武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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コメントしています。 ​

​​ Q ​​
住宅ローンの借入額について

住宅ローンの借入額がどの程度であれば
妥当か、
また余裕を持って生活ができるか
おおよそを知りたくて質問します。

夫、公務員31歳で年収550万円、定年まで
　働くつもりで退職金は平均2,000万円程度

妻、民間企業30歳で年収500万、55歳で
　早期退職の予定、退職金は900万円程度、
　31〜45歳までは時短勤務で年収は7割程度
　　　※う～～ん、微妙です。

子供は3人、3人とも小中高校は公立、
大学は私立文系と仮定
　　　※子供３人、大変です。

住宅購入の際は頭金として600万程度
　　　※ 夫婦で年収1000万円以上あって、
　　　　頭金は たった600万円しか出せない？

今までが「貯め時」でした。
　　　　土地を現金買いできる貯金をしたかった。

​ ​　　　　 土地を現金で買うと、
　　　　建築費が1000万円節約できます。
　　　　土地所有者の特典♪です。
　　　　（　意味不明な人は 過去記事参照　）
​

上記のような状態のとき、
住宅ローンの借入額はどのあたりが現実的か、
また余裕のある暮らし
（教育費、生活費、旅行、等々、、、。）が
できるかご存知の方いらっしゃいますでしょうか。

4,000万程度の借入を想像しています。
​​　　　※おバカさんです。

　　　　4000万円なんて とんでもありません。
　　　　苦しい生活になります。
　　　　子供達の教育費が危うくなります。

住宅ローン融資額の目安は・・・
　　　　「公務員の夫とパートの妻」
　　　　と同程度と考えましょう。
　　　　このケースでは 3000万円程度かと
　　　　思われます。

　　　　マイホーム取得前に まず、
　　　　我が家の生活設計を行ってみましょう。
　　　　夫婦のキャッシュフロー表を作りましょう。

　　　　下に 実例を掲載するので 参考にどうぞ。

​​

A

3000万円〜3500万円でしょうか。

A

銀行で支店長しております。

年収の6倍以内なら適正だと言われております。

夫550万妻350万

5,000万のローンなら大丈夫では？

と言いたいところですが

私は年収850万妻50万

ローン3500万頭金2,000万

返済は93,000円

子供3人

国立大4年私立高校3年公立中学1年

車の買い替えは無理ですね。

家族旅行は近場に年２回

食費もそれ程我慢はしません。

貯蓄は年間50万ほどしか出来ません。

これが下の子も私立大行くとなると
教育ローンの出番となります。

質問者さんも3,500万までのローンが良いのでは？

A

お子さん3人で、奥さんが長期の時短勤務、
早期退職を想定するなら、
4000万は厳しいと思います。

お子さんが既に3人で、教育費や子供の経験、
旅行など、余裕を持ちたいのであれば
現実的な額としては3000万程度かなと思います。

これから3人の予定であれば、2人にするか、
時短を取らないか、で考えたほうがいいと
思います。

A

年収合算で1,050万円ほどあるご家庭なら、
住宅ローンは年収の5倍前後が
一般的な目安とされるので、
5,000万超まで組める可能性はあります。

ただ奥様の早期退職や31～45歳の給与減、
３人のお子さんの教育費、老後資金を考慮すると、
4,000万円程度に抑えたほうが
生活に余裕が持てるかもしれません。

退職金の見込みや時短勤務中の収入変動、
毎年の貯蓄・旅行費用も含めたライフプラン全体で
「無理なく返せる額」は人によって違うので、
一度ご家庭の詳細条件を入れて
シミュレーションしてみることをおすすめします。

参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：5,398万円
持ち家の人生：4,954万円

《　K家 30代：5人家族　》　 2020年4月

　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）



　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。



　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。




　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
・・っと。


24年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​

誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年