全643件 (643件中 51-100件目)
『間違いだらけの住宅ローン』完成しても住める状況ではなくなってしまいました。 ※残念なことです。 ※デコピンも祥平を見ていました。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在、マイホーム(注文住宅)を建築している者です。来年の3月末にマイホームが完成する予定です。しかし、建物工事が着工して間もなく、妻に進行性の病気が見つかり、マイホームが完成しても住める状況ではなくなってしまいました。 ※残念なことです。お互いの両親と話しあい、実家に身を寄せる予定となっています。 ※大変です。建築中のマイホームに関して、完成後に賃貸戸建として貸し出すか、売却をするかで悩んでいます。 ※残念ながら、そのような2択は できません。 住宅ローンの本審査が通って 契約、着工しているわけですが、 「本人が居住する」 ことが前提の住宅ローンです。 賃貸として貸し出すことはできず、 ( 銀行に詳しく事情を説明して 高金利のローンが可能になれば別 ) 選択肢は売却しかありません。日々忙しく今現在、ハウスメーカーや住宅ローン借り入れ先の銀行や専門的な会社(不動産会社など)には相談しておらず、それぞれのメリット、デメリットがよくわかりません。お分かりなる方がいらっしゃいましたら、ご教示お願いいたします。ちなみに妻は住宅ローンには関わっておりません。よろしくお願いいたします。 ※まず、予定している住宅ローンを利用 しながら賃貸に出すことはできないので、 そのことを理解した上で、 HMや銀行や不動産屋さんに相談しましょう。 ①賃貸に出すための「別のローン」を利用 できるか? その際の金利他の条件は? ( 銀行に相談 ) 賃貸に出す場合の家賃設定は? ( 不動産屋さんに相談 ) ※賃貸の収支はかなり良くないと思われる。 アパートや貸家としての造りでは ないので、賃貸経営の効率はかなり 良きないことが予想されます。 ②売却する場合の価格は いくら位? ( 不動産屋さんに相談 ) もし注文住宅であれば、建築主の希望を ふんだんに取り入れた建物なので、 一般の購入者の希望と一致しない部分が かなりあるのが現実です。 かけたお金分を回収しようとしても難しく、 大きな減額の覚悟が必要です。 ※大きく損をすることになるとしても、 一時的な損で あとくされのない 「売却」が現実的だと思われます。 ( 賃貸は 損が延々と繰り返されます ) A損する可能性はあるけど、若干の損だったらそのまま新築戸建てで売却でしょうね。貸すのって減価償却するのに時間かかるのと、結構いろいろ問題が出てくる。>修繕とか A住宅ローンで借りて賃貸には出せないので、売却しかないと思います。 Aローンの返済を一括でできるなら売却、そうでなければ賃貸にするででしょうけど、竣工後住む条件でローンを組んでいると難しいかも知れませんね(金利も変わると思うので)何れにしても、早急に銀行に相談する事です。 Aかなり差額は出るでしょうけど、新築なら売却一択です。マイホームには大きなリスクがありますけど、今なら新築というプレミアムを維持したままで売れます。ただし、注文住宅は不人気なので、差額は1000万円以上は出ると思います。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 住宅ローンを利用して「賃貸」は ない べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/12/15
『間違いだらけの住宅ローン』現金一括購入の方がお得ですよね! ※当たり前のことです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を3000万ローンで組んだ場合と一括の場合って一括で払えるなら一括のほうがお得じゃないですか?! ※はい、もちろんです。控除を受けたとしても金利やその他手数料などを差し引いても一括の方がお得ですよね?! ※はい、そういうことです。 もちろん 金融業界は、 できるだけローンを利用してもらいたいし、 手元現金で 資産運用をしてもらいたいから、 色々なセールストークを駆使して 「できるだけ借りておいた方が得!」 だということを 訴えます。 私たち消費者と業界とは、 「利益相反の関係」にありますので、 説明を「すなおに」受け取ってはいけません。 できるだけ生命保険に入らない方がいいし、 できるだけ借金もしない方がいい、 長い人生を通じて 当り前のことです。 ※住宅ローン控除がからむと どうなる? 住宅ローン控除は少し前が 控除率1% 期間10年 です。 金利によって、どのようにするのがお得か? 違ってきます。 下記の表を参照して下さい。 ※金利が1.0%以下の場合は、控除期間中は 繰上返済しないで お金を貯めておき、 11年目に貯まったお金を一気に繰上返済! するのがお得です。 1.25%の場合は、ローン控除期間中も ガンガン積極的に繰上返済した方がお得です。 ※現在の住宅ローンでは、控除率0.7% 期間13年 になっています。 以下の表を参照してください。 ※金利が0.75%以下の場合は、控除期間中は 繰上返済しないで お金を貯めておき、 14年目に貯まったお金を一気に繰上返済! するのがお得です。 1%以上の場合は、ローン控除期間中も ガンガン積極的に繰上返済した方がお得です。 自分の場合は どうしたらいいか? きちんと、根拠を持って考え、行動しましょう。 ※・・・という、ここまでのお話は、 金利だけで見た損得ですが、 これだけでは結論を出せません。 住宅購入でかかるコストは 金利以外に 登記料その他の諸費用があります。 これが意外に大きいです。 現金購入の人と 全額ローンの人とでは、 諸費用額の差は 少なくても数十万円で、 多ければ 百万円単位の差になります。 そこまで考えれば、 「現金一括購入が圧倒的にお得!」 ( 手間も お金も かからない! ) という結論しかありません。 業界の「屁理屈セールストーク」を すなおに受け取って 洗脳されることが ないように注意しましょう。 A細かい事をいえば適用金利が控除率以下の場合は逆ザヤとなるケースがあるのですが、そういう細かい事を度返しにしてしまえば仰る通りもともとローンは金を払って時間を買う行為ですので A私の会社には年利1.2%の社内預金が有ります。年末調整の控除期間10年(13年)はローン、その後、社内預金で、一気に返却と言う人がかなりいますので、一概にそうとは言えないのだと思います。シミュレーションしてもらって、最初はローンの方が得だと言われるそうです。 A金額的にはね。ただ手持ちの現金がそれだけ減るからギリギリだとその後がキツイ場合も生じます。例えばだけと5000万円くらい持ってるならローン無しでも行けますね。 A条件次第です。ただ、今の税制だと以前ほど住ロ控除の恩恵はないので、それ目的で住宅ローンを組む事を考える人は少ないかと。もちろん、一括の方が総負担は減る事もありますが、、、一般的に「損得」ダケで考える人が稀で、リスクも踏まえて考えます。一括で払った後に、資金不足になっては意味がありません。また、リスクなく一括購入できる人で、かつ「損得」ダケで考える人であれば、逆に住宅ローンを組んで購入資金で運用を考えるのが自然かと。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 現金購入が一番! 手間もお金もかからない べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/12/13
『間違いだらけの住宅ローン』住宅ローンの手付金戻ってきますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの手付金って払っても審査に落ちたら戻ってきますか? ※おバカさんです。 住宅ローンを借りる際に、銀行とかに 「手付金」を払うことはありません。 なので「住宅ローンの手付金」 などというものは 存在しません。 どのような時に「手付金」を払うか? 土地や中古住宅等の不動産を購入する際の 売買契約で、買主から売主へ 売買価格の一部のお金を支払います。 これを、「手付金」と言います。 で、不動産購入で住宅ローン融資を 希望して「本審査」をする場合、 不動産売買契約書が必要になります。 つまり、不動産売買契約が済んでおり、 「手付金」も払われている必要があります。 質問者は この「手付金」を心配して いるものと思われます。 「契約して『手付金』を払う のはいいけど、もし 住宅ローン融資が不可になったら」 という心配だと思われます。 売買契約書をしっかり読みましょう。 普通は「ローン条項」があります。 ローン条項 「住宅ローン契約不成立の場合に、 買主が損害賠償や違約金などによる 不利益を受けることなく 売買契約等を解除することができる」 旨を定めた特約条項。 住宅ローン融資が不可の場合でも、 「手付金」分のお金を損することは ないので、安心して売買契約しましょう。 A当たり前 A住宅ローンの手付金とは何なのか不明だが・・・売買契約の解約手付のことなら融資特約の有無、審査に落ちた理由による。 A契約次第です。普通は「契約書で指定した銀行の審査に 落ちた場合、 手付金を返還した上で契約を解除する」のような条件が入っていますので戻ってきます。ただ、契約次第であり、期限やその他の理由で手付金が返らない内容になっている場合も考えられますので、書かれている内容をよく確認してください。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 「ローン条項」をしっかり確認! だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/12/12
『間違いだらけの住宅ローン』ローン込み3000万円前後で ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q32歳年収夫500万円、妻500万円、子供なし(1人欲しい)都内勤務新宿まで1時間前後のあたりに家を買いたいのです。ローン込み3000万円前後で新築一軒家は買えますか? ※おバカさんです。 そんな都合の良い新築は ありません。 はるかに田舎の 我が盛岡でさえ、 「新築一軒家で3000万円」といったら、 まともなモノではありません。 狭小住宅とか 三角形などの変形敷地とか、 なんらかの「事情がある」物件です。 あるいは、かなり不便な地域で、 メチャクチャ安い土地での一軒家とかです。将来を考えて夫だけの収入でローンを回したいです。 ※年収500万円だけで 「新宿まで1時間」の場所で新築一戸建て? 不可能だと思います。 そもそも、「ローン込み3000万円」 の意味が分かりません。 貯金が無いので 頭金ゼロ、 「諸費用まで含めて全額ローン」 という意味でしょうか? なのであれば、住宅取得以前に 「現在の賃貸生活すら危うい」 ということです。 マイホーム取得に走れば、 さらにさらにリスクが高まる! ( 家計破綻の有力候補! ) ということです。 では、まずすることは何か? 貯金です。 土地を現金で買えるぐらいの貯金! がんばって 夫の収入のみで生活して 妻の収入は全額貯金して 4~5年、 2000~2500万円ぐらいは貯金したら? 土地を現金購入できれば、 じっくりプランを考えられるし、 複数の建築業者を比較検討できる。 数百万円の価格差を確認しながら、 確信を持って建築業者を選択できます。 つまり、 数百万円の損をすること無しに済みます。 ( 知らずに数百万の損をしている人が多い )参考事例:「新築工事の価格差」 ※住宅建築工事は、全く同じ「基本資料」を 元に見積もっても、大きな価格差になります。 A3000万円のローンは全く問題ないと思います。ただし、今どき土地代込み3000万円の家というのは選択肢が相当に限られるかなと思います。建売かローコスト住宅でギリギリでしょうか。新宿まで電車で1時間ならまだよいですが、ドアトゥードア1時間だとかなり厳しいかもしれません。預貯金額次第ですが、世帯年収は余力があるので4000万円くらいまで見ておいた方が選択肢は一気に広がると思います。 Aその価格と場所・時間の新築一軒家を不動産店でネット検索したら0軒でしたので買えませんね。その年収でその価格の新築一軒家はそのローンで買えますね。ローンは審査で決まりますので参考です。家の価格と場所・時間をどのくらい変えられるかプランナーに計算してもらうといいですよ。年収が高くローン減税と手当が貰えるので月の支払い金額と家の価格をプランナーに計算してもらうといいですよ。 A新宿まで1時間の立地だと建売でも3000万では買えないですね。うちがちょうどその立地ですが、今値上がりしてますから最低4000万~で、32坪二階建て建売がデフォルトです。4000万切るのは29坪二階建て建売や高圧電線近く、三角の土地…あたりです。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) まず 貯金! だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/12/11
『間違いだらけの住宅ローン』頭金は 300万が限度です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて質問させて下さい。現在結婚して1年半子供なし(今後3人欲しい)車のローン返済なし現在の家賃10万円会社経営者 夫30歳 年収1200万嫁27歳 年収400万(子供ができたら仕事を辞める予定)です。住宅ローンは夫名義で借りる予定ですが無理なく返済できる金額はいくらになるでしょうか、6000万は無理なく返済できると住宅メーカーの方がおっしゃっていましたが、売りたいだけで言っているのではないかと正直不安です。現在夫婦の貯金額は結婚生活もまだ浅いので800万ぐらいしかなく、頭金入れるなら100〜300万が限度かなと思っています。住む地域はかなりの田舎なので、物価はあまり高くないのですが子供ができてから育児にどれだけかかるかも分からなくて希望は5500万ぐらいだったら無理がないかな?と思いますが6000万でも無理はないのでしょうか…アドバイスお願い致します。 ※年収が1200万円といっても、 大企業の社員や公務員とは違います。 現在の年収が 10年先 30年先も 安定して得られるか? は、何とも言えません。 安易に 突っ走ってはいけません。 それから、 結婚間もないのと 貯金が無いのとで、 ( 生活設計の見通しが立っていない ) マイホーム取得はまだ早いように見えます。 6000万円とか5500万円とか ( たいした違いはないが ) 総額のほとんどを住宅ローンで考えるのは 健全ではありません。 今考えるのは早すぎると思われます。 まずすることは、お金をためる事です。 少なくても、土地代と諸費用分 ( 建築工事費以外 )のお金は、 現金で用意するのが理想的です。 なぜか? 土地建物込みで住宅ローンとなると、 当初から建築業者を決めてかかる必要が あって、 建築業者の比較検討が全くできません。 ( =数百万円の損の可能性あり ) 同じ内容の建物でも、建築業者によって 建築価格は 数百万円差になるのが 普通です。 間違っても、最初からハウスメーカー を決めて 進めるのはやめましょう。 なので、土地は現金で買いましょう。 その分のお金を貯めてからにしましょう。《 参考資料:提案コンペ事例 》 6000万円前後の建築価格。 A子供3人で妻が専業主婦予定なら5000万円が上限かと思います。それと子供の教育はどのように考えていますか?小学校や中学生で私立に入れる事を考えているならもっと金額を下げる必要があるかと。 A子供の育て方次第ですが、三人だと中高公立で、習い事、塾なども少なめとしても、6000万は厳しいかも。私立受験を考慮するなら奥さんもどこかのタイミングで働く必要は出てくると思います。 Aご主人の年収1,200万円だけで考えたとしても、6,000万円を35年ローン(420回)で利用した時に返済比率は20%以下になるので、特に問題なく審査を通過可能かと思われます。日々の生活水準にもよりますが、一般的には返済比率35%が審査通過ボーダー、20%以下が問題のない水準となります。会社経営者で今後も1,200万円の収入は確実に維持できそうなのであれば、6,000万円借入でも問題はなさそうです。しかしながら、計画通りにいけば子供3人の養育費なども発生してくるでしょうから、低くできそうであれば低くすることも重要ですね。 A40代 会社経営者 子供2名。今は賃貸か、安い家(3000万)程度にしといた方がいいと思います。大企業サラリーマンや公務員なら、6000万でもいいでしょう。でも経営者は違います。不安定という反面、金の残す先も選べる。私も住宅ローンを組んでますが、月の手取りの5%程度です。その代わり、会社に金を残しつつ、個人投資で財形してます。資産が目標額を超えたら、新たに住宅ローンをフルで組んで、望みの注文住宅を建てる予定です。個人的には、経営者なら少なくとも2~3億は財形しないと家庭持ちとしては安心できないですよ。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) まず土地代分は貯金する べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/12/07
『間違いだらけの住宅ローン』車のローン 月6万円払っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームの購入について現在、4人暮らし2LDKの賃貸アパートに居住しております。旦那29歳、私20歳、1歳と0歳の子供2人の4人家族で世帯収入は600万円ほどです。 ※おバカさんです。 住宅ローン融資の判断材料は 「年収」だけではありません。 「家計収支」が必要です。 収支の結果としての「貯蓄」がいくら になっているか? という情報が必要です。車のローンに毎月6万円払っています。 ※おバカさんです。 気軽に 車を借金で買ってはいけない。 家はしょうがないけど、 それ以外のことで借金をしてはいけない。 借金で生活しているということは、 おそらく「貯蓄」は 無いですね。新築で土地も含め購入するのか、それとも中古で買うのか悩んでいます。 ※おバカさんです。 悩む必要はありません。 「家が欲しい」なんて思ってはいけない。 マイホーム取得を軽く考えてはいけない。 賃貸の生涯と 持ち家の生涯では、 かかる住居費は 持ち家の方がはるかに多額になります。家の内装等にこだわりは特にありません。ですが、固定資産税等のことを踏まえたうえでどちらがお得でしょうか? ※おバカさんです。 新築だろうが中古だろうが、 「どちらがお得」という状況ではない。 新たに住宅ローンを借りて返済できて いく状態ではありません。 融資してくれるところがあったとしても、 はっきり言えば、 将来の「破綻予備軍」です。それともこの世帯年収でマイホームの購入は厳しいでしょうか? ※今の賃貸生活のままでも、 家計破綻の可能性があります。 そうならないように まず することは、 ①借金を完済する。 ②貯蓄をがんばる。 土地を現金で買えるぐらいの貯蓄を がんばってみよう。 それからです、 住宅ローン融資を受けても 堅実に返済 していけるのは。 生活設計の意識を持とう。 流されて生きていてはいけない。 A車のローンに6万も払っている経済事情で、家のローンを組んで生活できますか?貯蓄額や生活費の内訳が書かれていないので答えずらいです。車のローンを払い終えるまでは貯蓄を頑張って、頭金をある程度貯めてからの方が良いと思います。 A車のローンの完済と預貯金(記載なしなので)を蓄えてからの検討を勧めますお子さんの年齢から、その世帯収入は期待ができないと思うのですが A車ローン完済後ですね。住宅ローン通らない場合ありますし。注文住宅でなく、建売だったらいけます。固定資産税など色々考えたら切りないですよ。ご自身の老後も賃貸でいけるならOKです。(実質、年齢が高くなると 物件を貸してくれるところは少なくなります。)あと、お子さん大きくなってから家選びや家づくりされた方がいいですよ。ある程度大きくなってからだと全く着目点が異なります。多くの方は、上の子が小学校上がる際に学区考慮して買いますね。知恵袋は住宅ローンについては厳しい意見が多いです。ただまわりを見ると、世帯年収600万でマンションや家買う人たくさんいらっしゃいますよ。そういう方からお話を聞いてみてもいいです。ただ世帯年収、とあるので、ご主人だけだとおいくらかは重要ですから、それも考慮してじっくりお考えくださいね。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,009万円持ち家の人生:4,316万円《 M家 30代:5人家族 》 2019年1月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生① 》 ※マイホーム取得後(住宅ローン25年返済)のキャッシュフローグラフ。 ※グラフ(25年返済)の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。《 持ち家の人生② 》※マイホーム取得後(住宅ローン20年返済)のキャッシュフローグラフ。※グラフ(20年返済)の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。《 持ち家の人生③ 》※マイホーム取得後(住宅ローン15年返済)のキャッシュフローグラフ。※グラフ(15年返済)の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 借金生活を まず卒業! だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/12/05
『間違いだらけの住宅ローン』表題登記の事、銀行もHMも教えてくれませんでした。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの融資実行のために表題登記が必要だったのですが前もって銀行やハウスメーカーが教えてくれませんでした。 ※おバカさんです。 教えてくれるのが当り前ではない。 おそらく ネット銀行を選択した ものと思われますが、 それならそうで、自分が しっかり勉強する必要があります。 ネット銀行は 人が係わる事を できるだけ切り詰めることで、 金利や手数料等で有利なサービスを 提供できています。直前になって融資前に出せと言う始末。 ※おバカさんです。 他人のせいにしてはいけません。 ネット銀行を利用するという事は、 一般の銀行を利用する場合に比べて 人的なサービスは期待できません。 マイホームを建築する流れや、 建築代金の支払い方に関すること、 住宅ローン手続きや登記のこと等々、 自分で徹底的に勉強する必要があります。 一般の銀行のように 知らない事を 教えてくれる ということはありません。今からだと引き渡し日に間に合いません。 ※おバカさんです。 自分が蒔いた種です。 ボ~っとしていてはいけません。表題登記の説明については銀行、ハウスメーカーのどちらかがあらかじめ説明するものなんですかね? ※そういう決まりはありません。 一般の銀行なら、手続きの面談の中で、 登記の話なんかも出てきますが、 ネット銀行の場合は、 融資を受ける人が 登記を含めて すべて勉強して分かった上で、 事を進める必要があります。 今回のお話のようすから、 「土地購入してマイホーム」 ではなく、 「自前の土地にマイホーム」 のケースであることが分かります。 もし、「土地購入してマイホーム」 というケースだったら、 登記ではなく 別の問題が発生していました。 「つなぎ融資」です。 ネット銀行では「つなぎ」はないので、 対応できません。 Aハウスメーカーの中でも、建売業者だったり、ローン付けをしてくれる業者は表題登記まで面倒を見てくれる場合もあります。工務店に近いところは、建てて終わりです。表題登記は自分で土地家屋調査士を手配しなくてはなりません。普通の銀行なら「表題登記が終わったら 金銭消費貸借契約をしましょう」ぐらいの話は出るかもしれませんし、保存登記や抵当権設定登記をする司法書士を銀行が手配しているなら事前に話を通すので、司法書士から土地家屋調査士を紹介してくれる場合もありますが、ネット銀行の司法書士はそこは関与しないので、自分でするのが一般的です。仲介業者が絡んでいればもちろん仲介業者が手配してくれる場合もありますが、ご自身でネット銀行の申し込みをした場合は仲介業者には関与できないので、自分でするしかありません。>前もって銀行やハウスメーカーが 教えてくれませんでした。…質問者様の状況では、当たり前ですし、>表題登記の説明については銀行、 ハウスメーカーのどちらかがあらかじめ説明 するものなんですかね?…どちらも関係ありません。連携が取れていないので、質問者様が取りまとめしなくてはならないケースでした。ということで、全責任は質問者様にあります。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ネット銀行の住宅ローンは要注意 だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/12/05
『間違いだらけの住宅ローン』家賃分をそちらに廻したいと思っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在アパートに住んでいる20代後半夫婦です。いずれ家の購入を考えていますが、このまま家賃を払い続けるのであれば、もういっそ早めに家を買って家賃分をそちらにまわしたいと思っています。 ※おバカさんです。 すなおに 洗脳されていてはいけません。 マイホーム取得後の住居費が、 賃貸の住居費と同じという事は ありません。 営業トークをすなおに聞いてはいけない。 「すなお、人を疑わない」 そんな人は 生涯で〇千万円を失います。また、ローンを組むので、少しでも早く購入したいとも考えています。 ※おバカさんです。ただ、私が来年に産休・育休に入り、育休明けも直ぐに正社員として働けるか分からず、先が見えない状況なのが不安の種のひとつになっています。 ※産休・育休前後にマイホーム取得して、 マイホームブルーになっている人が、 いくらでもいます。 人生最大の買い物で、 作業量も大変なことになります。 かんたんに考えてはいけない。ですが、産休・育休中にも今の家に住んでいる限り家賃が発生するので、そう考えると、今の家賃と同じぐらいの月々の支払いで購入できるお家を今のうちに買うのもありでしょうか? ※おバカさんです。 そうやって すなおでいてはいけない。 営業トーク通りに考えてはいけない。 賃貸の人生の住居費と、 持ち家の人生の住居費とでは、 後者の方が圧倒的に大きくなります。 ( 当たり前 ) 場合によっては 〇千万円の差に!それとも、急がず、育児や仕事が安定・落ち着いてからの購入の方がいいのでしょうか? ※当たり前。 まだまだ、人生も マイホーム建築も 何にも分からない内に 突っ走ってしまってはいけない。経験者や詳しい方がいらっしゃいましたら、色々とご意見頂きたいです。よろしくお願いいたします。 ※そもそも こういう相談をする際には、 家計状況も明らかにするべきです。 肝心なのは・・・ ①貯蓄はいくらありますか? ②年収はいくらですか? 肝心な①の貯蓄が ほとんどないなら、 そもそも 家が欲しいなんて思ってはいけない。 顔を洗って出直しましょう。 「融資はだいじょうぶです♪」 なんて言われても、突っ走ってはいけない。 貯蓄が無いのであれば、 現在の賃貸生活すら やっていけるか どうか怪しい。 マイホームなんて とんでもないことです。 そんな人が まずすることは、 貯蓄の練習です。 土地を現金で買えるくらいのお金を、 がんばって貯めてみましょう! A悩んだときは実際に家を見にいったりするとよいですよ。 A資金力次第ですね。旦那さんの給料だけで、無理のないローンを組んで、買えるなら、今すぐに買っても良いのでは?ただ、家の購入は、一生に一度と言っても過言ではないビッグイベントなので、人にもよるかと思いますが、精神的、肉体的にもきつい作業になるかもしれません。ただでさえ出産で落ち着かない最中、そういった作業が出来るのか、また、新居への引っ越し、すなわち、生活環境の変化などに耐えられるのか、といった心配もあります。そういった点からは、落ち着いてから、が良いかもしれません。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 : 9,800万円持ち家の人生:11,723万円《 K家 30代:4人家族 》 2019年1月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。貯金が無いなら 家が欲しいなんて思ってはダメ だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/12/04
『間違いだらけの住宅ローン』自由に使える金が400万円、どっちがいいですか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。QニーサNISAと住宅ローンの繰上げ返済どっちがいいですか? ※おバカさんです。 迷うようなことではありません。 比べるようなことでもありません。 金融業界に 簡単に洗脳されていては いけません。 「すなおで 疑わない」 そのような「良い人」は、 生涯で〇千万円を失うことになります。自由に使える金が400万円あります。ローン金利0.775%残高2200万円くらいですニーサは最近存在を知りました。 ※おバカさんです。 繰上返済に勝る「いい話」は存在しません。 金融業界に 洗脳されていてはいけません。 彼らは投資させるのが仕事だから、 懸命に営業トークを考え 発信しています。 このような相談をする場合は、 住宅ローンの金利の他に 融資額、返済期間、 現在 返済〇年目 等々も知らせましょう。 仮に 融資額3000万円、金利0.75%、35年返済 現在 返済10年目だとした場合、 400万円の繰上返で 節約できる利息はいくらか? 下のグラフで確認できます。 ※これは、100万円の繰上返済のグラフです。 10年後に100万円繰上返済すると、 19万円の利息を節約できます。19%!! これが400万円だと、19×4=76(万円)! この 超低金利のご時世に・・・ リスク無し、年数もかけず、しかも簡単に、 元本400万円で 76万円もゲットできます。 繰上返済に勝る金融商品は存在しません。 住宅ローンでも こうなのだから、 裏返して考えれば、車やその他で もっと高金利の借金をして生活するのは、 典型的な おバカさんです。A私なら繰り上げます。NISAは増えるか減るかわからないけど、繰り上げればその分の金利は確実になくなる。 A繰り上げるのがよいと思いますニーサはいうて投資、目減りする可能性もあるので A日本のインフレ率は3%です。従って、3%未満のレートで借り入れができてるなら、借りていた方が得です。従って、新NISAで株式投資信託に投資した方がお得という事です。余剰金が400万円あるなら、ローンの繰り上げ返済には回さず、NISAで投資した方がベターでしょう。ただ、株式投資信託は相場が上下するので、心臓が弱い方は、ローンの繰り上げ返済をして、心を安寧にするという方法もあり得ます。https://finance.recruit.co.jp/article/rate-ranking/ちなみに、NISAで、全世界株式インデックスに投資すると、過去20年間の利回りは6%程度になります。ただ、毎年6%ではなく、ある年はプラス20% ある年はマイナス15%・・・年によって動きが激しいので、単純ではありません。 A攻めるならNISA(攻めると言ってもかなり保守的な商品ですが。。。)守るなら繰上げ返済。となります。今の時代は、どっちでもあまり差が出ないと思います。 A積立投資の途中退場者は本当に多いです。やり通せますか?大丈夫って事ならお勧めします。繰上返済は 最強の金融商品 だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/12/01
『間違いだらけの住宅ローン』晩産だったので体力が戻らず、職場復帰が難しいかも。住宅ローン返済をどうしたらいいか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの返済計画と復職について夫40歳、年収1000万円私35歳、産前年収600万円(現在育休中)息子1歳の家族構成です。5年前23区内に5500万円の家を35年ローン(変動で0.475%)で購入しています。全て夫名義です。頭金は300万円です。 ※おバカさんです。 年収の割に ずいぶん少ない頭金です。 人生最大の借金です。 借金は、お金を失うことです。親からの援助が1800万円ありますが、繰上げせずに貯蓄しています。他に夫婦の貯蓄として3000万円あります。 ※おバカさんです。 そんなに現金がありながら・・・。 借金は お金を失うことです。歳をとっての出産だからか体力が戻らず、体力仕事の職場への復帰が危ぶまれています。今の職場は高卒から勤めており、私は学歴も資格もなく今以上の就職先を見つけることは難しいと思います。夫は専業主婦になって大丈夫だと言ってくれているのですが、色々な意見を見ていると現在では年収1000万円ではとても子供ありでの生活が回らないという書き込みが多く心配で質問いたしました。色々掻き集めれば何とか住宅ローンは返済できそうで、家にかかるお金がなければ仕事を辞めても大丈夫なのかな...?と私は思っております。 ※はい、そういうことです。 住宅ローン返済がない ということは、 家計にとって 大変に大きなことです。 毎月の大きな返済が無くなった途端に、 日々がすごく楽になるものです。しかし夫は繰上げはせずに、住宅ローンは自分に何かあった時の保険代わりにしておいて、現金をなるべく手元に残しておいた方が良いと言っています。 ※おバカさんです。 あちこちで よく見かける・・・ 「すなおで 他人を疑わない」人です。 生涯で 〇千万円を失います。 この言い回しは、金融業界や保険業界が よく使う営業トークのフレーズです。 すなおに洗脳されていてはいけません。 彼らは 金融商品を売るのが仕事、 保険商品を売るのが仕事です。 そのための原資を手元に残させるための、 屁理屈 営業トークです。 住宅ローンの金利負担は大きいし、 夫の死亡保障は必ず必要とは限りません。 自分に万が一があった場合については、 住宅ローンの団信以外にも必要かどうか きちんと検証してみればいいことです。 これまでの顧問会員の事例では、 夫婦ともに死亡保障不要!というケースが いくつもありました。夫の方が頭が良いので間違いないのだとは思うのですが、 ※おバカさんです。 「頭がいい」のと「知恵が回る」のとでは、 まったく異なります。 これまでの顧問会員でも・・・ 「頭のいい」はずの夫婦が、 生命保険に10本も加入していて、そのまま 継続すれば〇百万円のお金を失う状態 だったというケースがありました。 明らかな損に 全く気付いていませんでした。みなさん繰上げ返済をしているのを見るとやっぱり繰上げ返済してしまった方がいいのでは...と不安な気持ちになってしまいます。 ※はい、繰上返済は最強の金融商品です。1番は私が仕事を辞めないことなのですが、もし復帰できなかった場合にローンは繰上げ返済すべきですか? ※おバカさんです。 妻が職場復帰できようが できまいが、 繰上返済はした方がいい! ( 当たり前 )保険代わりとして現金を手元に置いておくべきでしょうか。 ※おバカさんです。 「保険代わり」という発想をするという 事は、敵に洗脳されているということです。 保険加入は当たり前ではありません。 保険加入は お金を失うことです。 「すなおで 他人を疑わない」 状態は、まずいです。 生涯で〇千万円失います。 自分の頭で考えよう。また、私が仕事を辞めてしまった場合、我が家は破綻してしまうのでしょうか...? ※おバカさんです。 たっぷり貯蓄があるのに、何言ってるの? 生活設計の意識を持ちましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。職場復帰の時期が近づいてきたのに体力が戻らず不安でいっぱいです。よろしくお願い致します。 ※おバカさんです。 キャッシュフロー表を作成して、 夫婦の生涯を確認して安心しましょう。 ぜんぜん問題なく、大丈夫なのに、 まったく根拠がないために・・・ 不安をつのらせている人、結構います。 人生に 確信が持てる、そのために、 キャッシュフロー表を作りましょう。 ※マイホーム建築と住宅ローンに 興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) A年収1000万で年間どのくらい貯蓄にまわせるかで、不安は解消されると思います。お子様が1歳ですから、小学校までの12年間でどの程度の貯蓄ができるのかが大切です。お子様が6歳くらいから奥様も週3くらいで仕事を始めて、夫婦合わせて2000万以上貯めることができれば、大丈夫だと思います。中学生からは塾や学費にお金がかかるので、そこからも気を引き締めてフルタイムで働けば余裕だと思います。ご主人が言うようにあと数年はローンのままでいいと思いますが、金利の上昇に合わせて途中で返済してしまうことも頭に入れておきましょう。 A復帰してみて、状況ででしょうね。フルタイムが難しければ、契約とか、週3とか、いろいろ試してみてでいいんじゃないかと。扶養に入るとか。1000万収入があるので、確かに問題ないように思います。もちろん、老後の備え、教育費等不安はあるかなとおもいますが・・・・。退職金や年金等で老後の備えについては、フォローされるのか、足りないのか。今は、あまりよくないですが70くらいまで働く人も多いですから。その辺で算段。ちょうど60くらいで、大学入試とかさなっちゃうので、その備え。教育費分だけでも、奥様が稼ぐとか Aしかし夫は繰上げはせずに、住宅ローンは自分に何かあった時の保険代わりにしておいて、現金をなるべく手元に残しておいた方が良いと言っています。こちらの意見に賛成です。繰り上げ返済した直後に事故にでもあって急逝すれば、あなたと子どもの手元に残るお金が少なくなります。万が一の時の貴方達のことも考えてくれている良い旦那様ですね。 「住宅ローンは保険代わり」という発想は、洗脳されている証拠だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/11/29
『間違いだらけの住宅ローン』賃貸マンションより安いので、いっそ 買おうかと。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q一軒家 建売頭金なしで購入しようかなと考えていますが、やばいねすか? ※おバカさんです。 やば過ぎる。 頭金なしの場合の多額の諸費用を なめてはいけない。 頭金なしの場合のローン利息総額を なめてはいけない。現在27歳。貯金は300万円程度。現在家賃は1LDKで11万円です。 ※おバカさんです。 貯金は たった300万円? 賃貸生活を続けるのさえ やばい。 マイホームが欲しかったら、 もっともっと貯めましょう。建売一軒家3000万〜4000万くらいで考えています。頭金なしで、35年ローンを組んでも月々今よりも安いと思います。 ※おバカさんです。 業者の営業トークをそのまま信じて いるようです。 営業マンは 当然ながら、できるだけ 負担が小さく見えるように説明します。 おそらく、変動金利の 0.5%以下で 説明してみせたものと思われます。 現在の日本は、これまでの超手金利から 一転、金利上昇圧力がかかり始めています。 今後の35年間、これまでの超低金利の ままで計画する? あり得ません。 住宅ローン4000万円 35年返済 金利1.0%だと、返済は月 112,914円です。 利息総額は 742万円です。 ( この1.0%も 35年間だと危ういかも )大阪市内で住んでいますが、来年再来年にはどのみち引っ越しを考えているんですが賃貸マンションのほうが月々高くなるので、いっそのこと家を買った方がいいのかなと。 ※おバカさんです。 どこから どのように考えても、 持ち家の方が賃貸よりも負担が小さい などということは、あり得ません。 「住居費」は、 持ち家の方が 賃貸よりも 圧倒的に お金がかかるものです。( 当たり前 ) 下に、参考資料を掲載します。 A420ケ月毎月の支払い額 95238円 利息別大変だあ A全然大丈夫と思います。 A現在の家賃が問題なく支払えているなら大丈夫かと思いますが貯金の300万については、手数料等で殆ど消えると思った方がいいですまた、賃貸と違って住宅設備の故障は自己負担ですキッチンの換気扇やコンロ、給湯器などは電化製品なのでエアコン等と同じように10~15年で壊れる事が多いので自己負担でリフォームです他にも風呂や洗面台も20年ぐらいで傷んでくるのでリフォーム必須屋根、外壁の塗装も15年ぐらいで必要になりますし住宅を購入するという事は固定資産税も発生しますのでローン返済だけではなく、他にも支出が増えるという事は予め認識しておく必要があります参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,736万円持ち家の人生:7,311万円《 T家 30代:4人家族 》 2017年1月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築と住宅ローンに 興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 持ち家の方が負担が大きい。当り前 だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/11/27
『間違いだらけの住宅ローン』頭金なし 4000万フルローンで変動金利で借りる予定です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在新築建築を注文住宅にて予定しております。ローン額についてご相談です。地方在住 車2台保有年収650万妻専業主婦子供2歳と生後半年下の子が2歳くらいに妻は仕事に付く予定です。正社員を予定しておりますが年齢的に難しいのであれば扶養範囲内になると思います。貯蓄は預金2300万 その他金融資産300万 ※素晴らしい♪ 相続とかではなく 自力で貯めた のであれば、素晴らしいことです。来年からニーサ及び保険で運用予定です。 ※おバカさんです。 それぞれの業界の思うつぼ、 すなおで 人を疑わない人のようです。 ( 生涯で 〇千万円を 失いますよ ) 資産運用をするくらいなら、 できるだけ借金をしないことです。 ( 借金があれば繰上返済することです ) 結局は、借金利息に勝る収益を 上げることはできません。 ( 当たり前 ) ましてや、保険で運用なんてあり得ません。 貯蓄性保険なんて デメリットしかない。 このまま行けば、この流れのまま ハウスメーカーの思うつぼに なりそうです。 人生の節目では、自分の頭で考えたい。土地及び家で頭金なし4000万フルローンで変動ローンにて借りる予定です。 ※おバカさんです。 やはり、各業界の思うつぼになって しまっているようです。 本当に、すなおで 人を疑わない人です。 ( 生涯で 〇千万円を 失いますよ )皆様どう思われるでしょうか?ご教示ください。補足年齢37歳35年ローンのつもりです ※おバカさんです。 「人生すべて業者任せ」で行きそうです。 本当に、すなおで 人を疑わない人です。 ( 生涯で 〇千万円を 失いますよ ) A預金があるので問題ないと思います。預金がなかったらきついかなと思いますが。ただし、一つネックなのは車が2台という点ですね。車2台の維持費は割と馬鹿になりません。 ※おバカさんです。 都会しか知らない人のようです。 田舎暮らしでは、 夫婦で車一台ずつは当たり前のことで、 でなければ 生活が成り立ちません。4000万円フルローンだと月々の返済は11万円弱(35年)になるかと思いますので、今の家計の支出と相談ですね。それ以外に固定資産税も年間で10万から15万(3年までは10万ほど)がかかります。 ※リスク無しで、簡単・確実に、 元本100万円で10万円が得られるのは、 ( 収益率10%! という金融商品は ) 「借金の繰上返済」だけです。 裏返して言うとすれば・・・ できるだけ借金をしないことです。 ※マイホーム建築と住宅ローンに 興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ま、できるだけ 借金をしないこと だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/11/25
『間違いだらけの住宅ローン』貯金は 150万です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫手取り35万 (24)私手取り16万(24)(仮) 貯金150万と少し今後住宅ローン組めますか?子供産む予定です。 ※おバカさんです。 ハウスメーカーや銀行に相談すれば、 彼らにとっては「お客様」だから、 もちろん 何とかしてくれます。 建築後の生活が どうなろうが、 彼らには関係ありませんから・・・。 が、借りられるからといって、 このまま突っ走ってはいけません。 理由① 24歳はまだまだ若すぎる。 マイホーム建築はもちろん、 人生についてもまだまだ分からない、 そんな状態で ハウスメーカー任せでする 住宅取得は ろくなことになりません。 知らずに 数百万円の大損!をします。 勉強するべき事は 際限なくあります。 理由② 貯蓄が無い(=頭金が無い)。 頭金なしでするマイホーム取得は、 全てハウスメーカーにおんぶにだっこ。 ということは、 建築業者の比較検討が全くできない。 知らずに 数百万円の大損!をします。 まず、貯蓄をがんばろう! 日本人の平均並みに「収入の2割貯蓄!」 ( 手取りではなく 収入の2割 ) をがんばってみよう! 何年かけてもいいから・・・ 土地を現金買いできるだけのお金を 貯めることができれば、 ( 建物だけ 住宅ローン融資で ) じっくりプランを練ることができるし、 建築業者の比較検討が きちんとできて、 大損をせずに済みます。 A職種や勤続年数などによっも審査内容は変わると思います。もちろん借入金額にもよります。でも営業さんは売りたいでしょうから頑張ってくれるんじゃないですかね。うちは夫年収300万、私は育休中で夫だけのローンで2000万通りましたよ。まさか、って感じでした。営業さんいわく、資格があって、定年関係なく長く働ける職種だから年収低くても通りやすいとの事でした。今後の生活を考えた上で、無理のない借入金額を冷静に判断することが大切かと思います。 A住宅ローンを組むことは可能です。ただ、問題はその額ですよね?旦那さんの年収はボーナス入れると450~500万くらいですかね?そこから考えると6倍の2700万、頑張って3000万くらいまでが一般的には限度といわれています。ただ、ある程度余裕を見ると5倍の2500万程度に抑えておく方が良いかと思います。 A大丈夫です。銀行は、手取りではなく、給与収入で判断しますからもっとたくさんの金額で判断します。取組後の生活は、実際やってみないと分かりません。一生賃貸!という選択肢もありますが、女性は、家を買いたい欲望が強い傾向にあると個人的には思っています。頑張ってください‼️ ※マイホーム建築と住宅ローンに 興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) まず 貯金! だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/11/24
『間違いだらけの住宅ローン返済』「〇千万円まで借りられます」銀行やハウスメーカーの話を真に受けないように。 ※収入から判断する「融資可能額」を、 そのまま うのみにしてはいけません。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ住宅ローンの返済比率。 ※金融機関やハウスメーカーの説明は、 一般的には以下のようなものです。返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。住宅ローンの返済比率は、年収の20~25%程度が目安とされています。 ※とんでもない率です。 こんな話をまともに聞いてはいけない。 リスキーな人生を過ごすことになります。返済比率が高いほど借入できる金額も増えますが、家計の負担も増大します。年収別・返済比率別に借入額の目安をまとめると、下記のようになります。住宅検討の参考にしてください。 ※25%とかの比率になるような借り方を してはいけない。 「業界の話」を参考にしてはいけない。 ( 私たち消費者とは 利益相反の関係 ) 家計収支を無視した「表」です。 例えば 収入が多めな人でも、 貯蓄がほとんどないのであれば、 ( 家計収支が最悪なのであれば ) 現在の賃貸生活さえ危うく、 マイホーム取得どころではありません。では、現実は どうなっているでしょう?世代ごとの住宅ローン負担率を見てみましょう。 ※総務省のデータから作成しています。現実の住宅ローン負担率は、30代・40代で12~15%台です。 ※現実は、こんなものなんですよ。 ハウスメーカーにあおられて、 20% 25%になるような借り入れを してはいけません。 ※マイホーム建築と住宅ローンに 興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 25%になるような借り方、危険だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/11/23
今返済中の住宅ローンに、その土地代分を組み込めますか? ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローンを10数年払っています。将来子供が家を建てる時のために、新たに土地を購入するか考えています。 ※おバカさんです。 一般的には・・・ 将来、 成長した子供が実家の近くに住む可能性は、 圧倒的に低いです。 「無駄な不動産を購入して負担が増えた」 状態が 延々と続くことになります。その場合に、現在支払っている住宅ローンに新しく購入する土地の金額を組み込むことは出来るのでしょうか? ※おバカさんです。 できません。 住宅ローンは そんな都合の良い借金 ではありません。 あくまでも 「本人が住む家のため」 という目的に限られたローンです。 A>将来子供が家を建てる時のために、新たに土地を購入するか考えています。ありがた迷惑です。やめましょう。援助するのであれば現金が一番です。 >その場合に、現在支払っている住宅ローンに新しく購入する土地の金額を組み込むことは出来るのでしょうか?できません。 A出来ません、住宅ローンは自ら住む住宅を建てるためのローンです。それと子供やその配偶者がその土地を気に入るか分かりませんので資金援助を考えた方が良いです。住宅ローンは そんなに都合がよくないべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」として行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/10/03
バイク購入時も 同じ銀行で借りています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q地元の銀行で住宅ローンを組んでいます。 バイクを購入したのでそちらも別で同じ銀行で組みました。 ※おバカさんです。 マイホームは借金もやむを得ないけど、 バイクは現金で買いましょう。家族が矯正をする為に医療ローンを組もうとしているのですが、 ※おバカさんです。 生活のすべてを借金で賄おうとすると、 かなりのお金を失う事になります。 ( 割高な人生になります ) 生活のすべてを生命保険で賄おうと するのと同じ、不経済な事になります。引き落としがバラバラの為住宅ローンと合わせて同じ銀行でまとめることなどは可能なのでしょうか? ※おバカさんです。 不可能!! しっかり、人生を見つめなおしましょう。 生活設計の意識を持ちましょう。 借金はお金を失うこと! です。 保険はお金を失うこと! と同じです。 Aもう組んでいる住宅ローンに他の借金をまとめる事は出来ません。 A出来ません。信用を落とすだけですね。借金はお金を失うこと! 保険はお金を失うこと!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」として行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/10/03
条件によって 数十万円の差がありました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローン事前審査の手数料について質問です。 ※ ??? はあ?先日、家を購入しようと考え不動産屋と話し、住宅ローンの事前審査をお願いしました。 ※おバカさんです。 住宅ローンの審査は、不動産屋にではなく、 金融機関に お願いしましょう。事前審査の手数料がかかるのですが、 ※おバカさんです。 そんなモノがかかることはない。 不動産屋に だまされています。2つの金融機関で事前審査をお願いするのと、5つの金融機関でお願いするのとで数十万円の差がありました。 ※おバカさんです。 まったくの でたらめだ。 不動産屋にだまされようとしています。これは一般的な手数料の相場として適正なのでしょうか? ※おバカさんです。また、事前審査が通らなかった金融機関の手数料を払うことも一般的でよくある話なのでしょうか? ※おバカさんです。良い不動産屋と悪い意味不動産屋の区別がつかず、なにぶん初めてなことが多くて戸惑っております。詳しい方がいましたら教えていただけると嬉しいです。よろしくお願いいたします。 ※おバカさんです。 住宅ローンの審査で手数料を取られる ことは、まったく ありません。 生命保険で業者の言いなりに、 金融資産運用で業者の言いなりに、 なってはいけないのと同様に、 住宅ローンで業者の言いなりに なってはいけません。 広く、意見を求めましょう。 A事前審査の手数料なんて聞いたことが有りません。一体誰が請求して誰の懐に入るお金でしょうか?【事前審査】なんぞ、金融機関そのものでも請求されませんよ A事前審査の手数料はありません。本審査通過した後の事務手数料はあります。住宅ローンは素人でもある程度勉強してからでないと相手(プロ)に言われるがまま騙されたことすら分からなかったり、損してしまうのでご注意下さい。 A完全に騙されていますね。不動産屋を変えるとよいですね。ぼったくられますよ。不動産屋の話を真に受けてはダメだべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/09/29
4000万円、35年返済、1%固定、返済は月11万ちょっとです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q毎年積立NISAを夫婦で80万するのと、毎年80万円住宅ローンを繰り上げ返済するのは、どちらがいいでしょうか? ※おバカさんです。 金融業界のセールストークに洗脳 されていてはいけません。 このようなテーマに関して発言して いるのは、業界の人間たちだけなので、 ( 消費者側に立つ プロが存在しない ) なんとなく 皆が洗脳されてしまっています。 こうやって比較するような問題ではない。 圧倒的に 繰上返済が有利に決まっている。 ( 確実で簡単で 誰でもすぐできる )住宅ローンは借り入れ金額4000万円、35年ローン、1%固定金利、毎月11万ちょっと返済で、現在、6年返済しました。 ※おバカさんです。 何かと比べるまでもなく、 繰上返済は最強の金融商品なんです。 ( こんな「お化け商品」は存在しない ) ※金利1.0%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息20.87万円が節約できます。 「元本100万円で利息20.87万円ゲット!」 ということです。 ( もっと早ければ もっと大きな成果に ) リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金融業界に洗脳されたままでいないで、 しっかり自分の頭で考えよう! A20年以上下がっても狼狽売りしない覚悟があるなら積立NISA。 ※はい、この人は、業界人か 洗脳された人です。狼狽売りしてしまう可能性があるなら確実な対利息効果のある繰り上げ返済。 Q例えばなのですが…満期の20年後まで、現在いくらになったか見ないという方法は得策ではないですか? ※おバカさんです。積立NISAは別名ほったらかし投資だと本に書かれていたのですが、一喜一憂してしまうと疲れてしまうので、なら、積立NISAのことは忘れて生活して、20年後に確認、のほうが精神衛生上良いような…でも、それでも、20年後にプラスになっているかは神様にしか分からないんですけどね。 ※おバカさんです。 A満期という考え方はどうかと思いますが見ないのも手法の一つです。私も積立NISAは資産管理のため1カ月に一回しか見ません。 ※やはり、業界の人でしょう。 Q1か月に一回ですと、下がっていることも、上がっていることもあるという状態ですかね。 参考にお聞きしたいのですが、いつ頃始められて、投資先はどこになさいましたか?私はSBI証券でS&P500に投資を考えています。 ※おバカさんです。 A4年やってますが今のとこマイナスになったことはないですね。私もS&P500です ※営業トーク でしょうね。 Q4年ですか!すごいですね!全く知識がなく、ニーサ?なにそれ?新しいスイーツ?状態でしたもっと早くちゃんと調べて始めればよかったです。とても参考になりました。ありがとうございました。 ※おバカさんです。 すっかり洗脳されたようです。 地に足をつけて、しっかり自分の頭で考えよう! ※手数料を払って NISA やってるより、 「普通預金」の方が はるかに スグレモノ!こうやってみんな だまされていくんだべな~。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/09/25
総額5,500万円です。年収550万円、頭金400万円です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローン審査に関して 当方20代後半(配偶者あり、子なし)将来に備えて新築マンション購入を考えております。 ※おバカさんです。 マンションを購入することが、 「将来に備える」ことにはなりません。 まったく逆で、将来は 金食い虫になり、 人生のお荷物、家族のお荷物になります。 マンションを所有してはいけない。 マンションに住みたいなら、借りよう。 はるかに少ない「住居費」で済む。新卒にて現在までプライム上場企業勤務年収550万円総額5,500万円(路線価83,000円/㎡くらいの 3LDK72㎡です)頭金400万円 ※おバカさんです。 とんでもない計画です。 年収の10倍の住宅ローン? 1割にも満たない頭金? もっともっと 本気になって 貯蓄しよう。 夫婦で頑張って働いて、 2000万円とか2500万円とか貯めよう。 人生を甘く見てはいけません。 顔を洗って 出直しましょう。上記内容にて審査は通りますでしょうか。まだ仮審査も行ったことはありません。 宜しくお願い致します。 ※おバカさんです。 マンションを買っては(所有しては)いけない。 高額な家が欲しいなら、もっともっと 貯蓄をして、2~3千万円の頭金を用意しよう。 A頭金が2000万円は、欲しいですね❣️両方のご両親に相談されて、頭金を前借りか贈与してもらうわけには行かないですか❔⚠️(´-ω-`)★彡❤️ A5100万35年1.8%だと返済比率が35%を超えるので通りません。変動金利にすればワンチャン通りますが、通るだけです。変動金利じゃないと借りられないから変動金利を選択する人や、限度額一杯で借りる人は、破綻に片足を突っ込んでいます。悪いことは言いません。やめましょう。 A単独では通らないですね。配偶者も仕事をしているならペアローンや収入合算で申し込みましょう。まったく 考え方が甘い べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/09/25
来年あたり マンション購入を検討しています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q家のローン審査について教えてください。現在賃貸アパートで夫と子供と3人暮らしです。来年あたりにマンションの購入を検討しています。 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 将来 金食い虫になり 人生のお荷物になる。 ( 一戸建てとは 次元が違う ) マンション暮らしがしたいなら賃貸で。妊娠を機にお互い転職したので、お互い来年の2月で働いて1年になります。夫の年収はまだボーナスなど無いため250万程度(来年からは350万程度)で、私は今の職場で2か月働いて産休、育休に入ったので手当て等いれても今年の年収は100万未満です。来年の4月復帰予定でフルで働いて年収300万円前後の会社です。 ※産休・育休中の妻の年収は考慮されない。車のローンや借金等はありません。 ※当然のことです。 そのような借金を抱えていてはいけない。ただ、去年夫が携帯電話の料金を払い忘れて止まったことが3回あります。すぐに払いましたが信用情報に関係するのでしょうか。 ※おバカさんです。 関係するどころではなく、完全にアウト! 携帯料金の払い忘れをくり返すような人は、 マイホーム以前に 今の賃貸生活すら危うい。 きちんと、生活設計の意識を持ちましょう。希望としては3000万ローン組めれば嬉しいかなというところです。 ※おバカさんです。 普通に 無理! です。勤続1年でこの世帯年収で3000万のローンって難しいのでしょうか。どなか詳しい方教えてください。 ※おバカさんです。 融資額がどうのこうの以前に、 融資そのものが完全に無理! です。 A難しいではなく無理ですね。勤続年数などの条件や審査の難易度が最も緩いフラット35ですら限度額を超えます。「来年からは年収○○万円」なんてものは何の保証もありませんから、審査には関係ありません。実際に来年1年働いてからにしましょう。 Aいくつか、考えなくてはいけないことがあるので整理しますね。まず、勤続期間。実際には勤続期間では考えません。一般的な金融機関は「過去三年分の所得課税証明」が取れることが条件です。一部、「一年分」でも可能なところがあります。所得課税証明と言うのは、源泉徴収の金額を公的に証明する書類とお考え下さい。これには、その年の1月~12月の所得が記載されます。もしご主人様が、2月に就職され、3月から給与を受け取ったと仮定すると、今年の所得課税証明には、3~12月、10か月分の所得が記載されているはずです。もし、年収250万円と認識されているなら、200万円前後ではないでしょうか?因みに、今年分の所得課税証明が発行されるのは、来年の5月前後です。そして、あなたの分は産休中の場合合算することができません。これでは、審査のベースにも乗ってきません。他の方が言われている、フラット35の場合、勤続期間が短くても「みなし所得」で計算します。3月~9月まで給与を受け取っていたら、総給与÷7か月×12か月です。仮に月額21万円と仮定すると、252万円です。これでも、審査の舞台に乗ってきません。ご希望される、3000万円ですと、概ね400万円の所得が必要となります。恐らく、奥様が所得を得られないと厳しいのかと。また、携帯電話の滞納ですが、これは「機種代」が含まれているかによって大きく異なります。通信料だけでしたら、あまり問題視されることはありません。機種代が含まれていた場合、遅延の履歴が残っています。3回遅延があると、どんなに年収があっても審査には通らないでしょう。さて、返済履歴と言うのは、24か月分、毎月更新される形で保管されています。また、最終返済から5年間、保管されます。遅延の履歴をなくすためには、「24か月遅延なく返済し続けること」が重要です。仮に2023年12月に支払いが遅れたのが最終だと仮定すれば、2025年12月まで支払いを続ければ、遅延履歴は消えます。しかし、もし今月で支払いが終わってしまい、他のブランドで契約した場合、遅延履歴は2028年9月まで残ることになります。これを防ぐためには、今後遅延をしないことはもちろんのこと、同じ借入先で返済を続けることです。例えば、docomoであれば、ドコモファイナンスが契約先です。docomoでスマホを買い替え返済を続けたり、ドコモファイナンスのクレジットカードを利用し続けることが必要と言うことです。たまにカードの遅延があり焦って解約してしまう方がいらっしゃいますが、それが最悪の選択です。5年間の地獄を味わいます。 A銀行で融資担当しております。前提として、将来の年収などは審査対象にはなりません。源泉徴収票と所得証明の数字のみで審査をします。それから産休中は収入合算は出来ません。(可能な銀行もあるかも知れません。)なので年収250万で審査をします。審査の際には返済比率というものがあります。ローンの年間返済額が年収の何%と決まってます。質問者さんだと25%です。つまり年間返済が62万です。逆算すると月に5万35年1%だと借入可能額は2,000万になります。3,000万希望だと来年の年収が必要なので、従ってローン審査が可能になるのは、来年の源泉徴収票が手に入る再来年になります。携帯3回払い忘れ大いに審査に影響します。1回ならうっかりだろうと判断しますが、3回はダメです。貴方ならいちいち催促しないと返さない人にお金を貸しますか?しかも3回も。審査の判断もそんな感じです。おそらく否決になります。数年は審査には通りません。結婚生活も、試運転が必要だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/09/22
近々結婚予定で同時に家を建てる予定です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q新築戸建の名義とローンについて質問させてください。近々結婚予定で同時に家を建てる予定です。 ※おバカさんです。 結婚と同時に いきなり新築! は、まずいでしょう。 ある程度、いっしょに生活してみてから の方がいいです。 一緒に生活してみないと気づかないこと、 色々あります。( 我慢できない事も ) 一緒に賃貸生活してお互いの理解を深めながら、 マイホーム建築の勉強をしましょう。 素人のままでハウスメーカーの言いなりに なって 数百万円も損をする人が大勢います。 ( 本人は 損に気づかない )状況として・収入は同じくらい、結婚後の生活費は折半、 財布は別・借入予定額は一人の収入で問題なく通る金額・子供を持つ予定はない ※子供の予定が無いなら、離婚のハードルは低い。 なおさら、慣らし運転期間が必要です。 結婚 いきなり 新築!・・・は、まずい。ローンは完全にどちらか一方の名前で組んだ方がいいのか、連帯債務型?にするのがいいのか教えて頂きたいです。また名義をどちらにするのがいいのか?というか生活費を折半するので実際二人で返済していくのが実情です。なので夫の名義というのも何か疑問です。 A新築時25歳、共働き、子供はどうやっても授からない。半々でペアローンにしました。考え方なんて各家庭で違うのでなんとも言えません。ですのでペアローンにした理由のみ回答します。どうやっても余裕で完済できるので離婚した時、または死別した時の事のみで考えました。私(夫)嫁が死んだらこの家は要らない。離婚しても要らない。単独で組む気は0でした。嫁私が死んだら自分の返済だけになりそのまま住み続ける。離婚したら買い取る。単独で組んでも良いって言ったけど、私が死んだら負担減になるしペアローンの方が助かる。住宅ローンは嫁が買い取れる範囲(3400万円程度)とし、1700万円ずつのローンを組みました。足りない分(2000万円)は2人の貯蓄から頭金で出しました。 A土地建物の登記上の持分割合が設定できるので、納得のいくようにすればよいかと思います。離婚してしまうと面倒ですが…。ちなみに、実際に指摘されることは少ないかもしれませんが、土地建物の登記上の持分割合と資金の負担割合は、ある程度一致している必要があります。例えば、夫所有100だけど住宅ローンは折半で払っていたとすると、妻から夫への贈与になるため夫婦間であっても贈与税の課税対象です。ただ、指摘されても夫の給与から全部払っていると答えればよく、家計内のお金の動きの証明は必要なかったはずです。連帯債務は単純に債務の責任がふたりになるだけでデメリットが大きいので単独かペアがよいかと。ふたりで住宅ローン控除を受ける場合、持分割合をそれぞれが持っていないといけないので注意が必要です。 A一人で問題なく借りれるのなら、一人で借りて一人の名義の方がいいと思います。まずね将来に渡り絶対に離婚しないで添い遂げるなら、どっちでもいいんですよ。離婚する場合に、共有名義や二人で借りて連帯債務とかにしてると、その整理が面倒になるんです。離婚したからと言って銀行は連帯債務や連帯保障を外してくれません。離婚と住宅ローンは全く関係ないからです。例えば妻が家出たとしても、いつまでも前の家の連帯債務者のまま、元旦那と縁が切れないのです。万が一住んでる元旦那が滞納したら、妻に返済求められます。これから結婚する人に離婚の話してごめんなさいね。しかし結婚と離婚は表裏一体ですよ。結婚生活も、試運転が必要だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/09/21
ですが、ローン相談の際の必要資料に、「購入物件が分かるもの」と書かれています。先に住宅ローンの相談をするのはおかしいんでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q家を建てることを考えています。裕福な暮らしではないので、現実的に住宅ローンをどれくらい借りれるかによって、大体の購入金額を決めて、家を見に行きたいと思うのですが、 ※よく言われていることですが、 「借りられる金額ではなく、 自分達が返済していける金額」 を目安に計画を立てましょう。最寄りの住宅ローン相談窓口に行こうとすると、持ち物に購入物件内容が分かるものと記載されていました。 ※はい、融資する側が 真剣に審査するためには、 対象になる物件の情報は必須です。やはり、順番的には先に住宅ローンの相談をするのはおかしいのでしょうか? ※おバカさんです。 まだ何も具体化していない今は、 面談での住宅ローン相談をするのではなく、 ネット上で十分 目的が達せられます。 どの金融機関もネットでシミュレーション ができるようになっています。 それを利用すれば済むことです。 〇年返済でいくら借りれば 返済額は? なんていうことが簡単に見当がつきます。知識不足で申し訳ないのですが、基本的な家を建てるための手順等も教えていただきたいです。 ※住宅ローン融資額の見当をつけるのは ネットで。 ・・・なんですが、肝心なことがあります。 貯蓄はありますか? 頭金は いくら出せますか? 土地代相当の頭金はありますか? ここが一番肝心なところです。 A:土地込みで住宅ローン融資 B:建物のみの住宅ローン融資 このどちらになるか?によって、 マイホームの建築費は、 Aの方が Bよりも 500万円も高い! ということが、普通に起こっています。 なぜか? 土地込みローンの場合は、 建築会社の比較検討をすることなく、 最初から業者を決めざるを得ません。 ところが、土地を現金で買っていれば、 じっくり時間をかけて住宅プランを練って、 同じ条件で 複数の建築会社に 提案・見積り してもらい、本格的な比較ができます。 ( 不通に 価格差 数百万円!になります ) 結果「500万円の損!」をすることなく、 確信を持って契約、マイホーム建築ができます。 がんばって、土地代分を貯めましょう! A予算は、自分で決めるものです。ネットでも簡単に、収入入れると出てきますよ。それを目安にして探していくものです。あとは、子どもがいるいないとか、年齢でも支出が変わってくるので、その辺は詰めていく感じです。 ただ、ローン相談の窓口がどこかにもよりますが、普通は貸す前提で、金融機関がやってたりするので、それで物件が先。書いている感じなら、無料相談ではなくお金を払ってファイナンシャルプランナーに相談する方がいいと思いますよ。保険会社、金融機関、不動産の相談は、基本商品を売るための相談です。 A>住宅ローンをどれくらい借りれるかによって、大体の購入金額を決めて危険な考え方ですね。借りられる額と、返せる額は異なります。自分達の家計から、どの程度住居費に充てられるのかを計算するのが最初です。(購入代金の他に、メンテナンス費用や 固定資産税、火災保険なども含めて)その金額を基に、借入額を算出します。収入から限度額を試算したり、返済額から借入額を試算したりは、ネットですぐできます。個人情報の登録とかもいらないです。どの銀行も大体シミュレーターを公開しています。 予算を決めてから建築会社を巡ります。でないと「試しに事前審査してみましょう!」からの限度額一杯でのプランになります。 Aざっくりですが、年収の20~25%程度が安全に1年間に支払えるローンの金額だと思って良いと思います。30%を超えると危険です。35年ローンであれば、35倍すると総支払額が計算できます。金利分を総支払額の約20%として差し引いてやればざっくりとですが、ローンが組める金額が計算できますよ。だいたいの目安でその価格帯の住宅を見学に行き見積を貰えば良いです。実際にローンが組めるかどうかはその見積を元に相談すれば可能かどうかが判ります。注意点として、他に車のローンやお子様の教育費用に保険など、毎月支払いがある出費も20~25%以内に収まるように計算します。 Aいくらくらい返せるかから決めた方が良いですよ借りられるだけ借りると実際返せるかどうかわからない金額出てきます今どれくらい家賃払っていて、その金額内で返したいのならそこから逆算です自分の家となると固定資産税とか火災保険、維持費とか他にかかってきますそれを含めて返せるかですマンションですとそれ以外に管理費、修繕積立金等が必要ですこれからのライフサイクルもあると思いますから、ファイナンシャルプランナーとかに相談されると良いと思いますどこの時期にお金が必要であるとか、子供さんの教育費であるとかその時々にかかってくるお金が変わってきます良い家が建てられると良いですね Aどこの銀行でも良いので、住宅ローンシミュレータを使って計算してみてはどうでしょうか。https://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/simulation/例えば年収700万円の場合、5,450万円まで借りられて、月々14万円返済という計算になります。でも税金もあるし修繕費も貯めないといけないし、子供の教育資金や老後のお金なども貯めていかないといけないので、毎月14万円の支払いは非現実的です。例えば月10万円の返済であれば、月々の支払額から計算することもできます。月々10万円の返済で、35年ローンだと、3,860万円借りられます。私の友人(30歳)は、年収700万円で、余裕を持って3,000万円の家を35年ローンで買いました。「融資額の見当」ではなく、「土地代分の見当」の方が重要だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/09/19
住宅ローンは組まないほうが賢い。と思う理由を教えてください。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローンは組まないほうが賢い。と思う理由を教えてください。 ※おバカさんです。 「低金利の住宅ローンをできるだけ借りて、 現金をローン金利以上で運用しましょう」 のような お決まりの金融業界の営業トークに 洗脳されていてはいけません。 銀行ローンの利息負担に勝る運用は不可能です。 (「金利」ではなく「利息負担」だ ) だから、金融機関が成り立っています。 だから、経済が回っています。 だから、繰上返済が最強の金融商品なんです。 「思う理由」ではなく、「事実」があるから、 住宅ローンは できるだけ借りない方がいいんです。 ( 当たり前 ) 「事実①」:数百~千万単位の金利負担がある。 「事実②」:数十万円の融資費用がかかる。 ( 「事実③」:数百万円の建築価格差を負担 )《 頭金とコスト: 諸費用とローン利息合計と さらに 》 ※合計すると、すごいことになりますね。 ところが、この差は これでは終わりません。 3番目の「コスト(建築工事費)」が存在します。 全額現金の人と 土地代&諸費用現金の人は、 土地購入後、じっくりプラン作りができます。 その後 じっくり建築会社選びができます。 同じ条件で複数の建築会社から「提案&見積り提示」 を受けて、じっくり比較検討ができ、 数百万円の価格差を確認した上で、 一社を選択することができます。 頭金ゼロの人だけ「建築会社比較」ができません。 当初からハウスメーカーを決めないと、 ( 土地に対する住宅プランがないと ) 土地込みの住宅ローンを借りる事ができません。 ( 銀行が そのように誘導します ) この「建築業者の比較検討」ができないと いう事実により、 「数百万円の損or我慢」を強いられることに なります。 全く比較検討していないから本人は気づかない。 この3番目のコストまで加えたら、 頭金ゼロでマイホーム取得するおバカさんは、 とんでもない負荷を背負うことになります。 ( 千万円単位になります ) 幸いなことに 本人は悲惨な自分に気付かない。 よそと比較して見る期間が無いんだから、 気づくわけがありません。 まともな マイホーム取得をしましょう。 お金が無いなら、わきまえましょう。 着実に貯蓄をする人生を過ごしましょう。 意識を変えましょう。 がんばって、土地を現金で買いましょう。 Aお金が何千万もある方からみれば、住宅ローンなんて何十年も金利支払って愚かだと思われるかもしれませんね。 A借入2000万としても、金利1%だと支払い総額は300万以上増えて23,711,999円現金あるなら勿体無い。 Aそんな銀行に抵当権なんて付けられた家が我が家なんて思えんでしょそんなの出るにも出れない牢獄借家ですよ笑国のアホ政策でローン控除で逆に儲かってしまうシステムが良くないまあ見直すとか言ってたし金利も騰がるだろうから悲惨なお宅が増えそうですね A家を買わないほうがではなく、ローンは組まないほうがって意見ですか?それはなかなか変わった意見で推測するのが難しいですね。 A正解であり間違えでもあります貯金で住宅を買えるぐらいの資金がある場合低金利のローンで借りて諸経費や金利以上の利益を上げられるのなら借りたほうが正解です余裕で返せる収入があるなら生活の質を上げるために借りてもいいと思いますローンのためだけに働いている生活なら組まないほうがいいのではないかと思います借金は しない方がいいに決まってるべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》マイホーム取得の実行支援を「顧問会員」制の中で行います。「土地購入」「住宅建築」それぞれ 3万円/年と10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信を継続していきます。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2023/09/17
ニーサで運用した方が大きな資金となってローンが早く返せるのでは? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qまとまった資金(400万ほどですが…)を新ニーサに入れるか住宅ローンの繰上げ返済に充てるか迷っています。 ※おバカさんです。 金融業界の営業トークを すなおに 真に受けているようです。 繰上返済は「最強の金融商品!」です。 繰上返済に勝る金融商品は存在しません。 ※たとえば 5年目に100万円を繰上返済すれば、 24万円の利息が節約できます。 つまり、 繰上返済の収益率は24%だということです。 リスク無しに、簡単に、一瞬で、できてしまいます。 ( 400万円なら 96万円ゲット!ということ ) こんなこと、NISAにはマネできません。 ( 当たり前 )住宅ローンは35年借入で変動金利。現在0.7%、あと4年で金利1.7%に上がります。返済期間を定年以内に短縮したいと思っていました。 ふと、来年からの新ニーサで運用した方がトータルで大きな資金となってローンが早く返せるのでは…?と考えたのですが、この考えはどう思われますか? ※おバカさんです。 「3%で運用できれば」 「トータルで大きな資金になって」 という話には、背中合わせで 「マイナス3%運用になる場合も」 覚悟しなければなりません。補足団信には加入しており、死亡と高度障害の場合は支払い義務がなくなるようです。 ※おバカさんです。 そんなことは当たり前で、 実は団信は客のための仕組みではなく、 融資する側のための仕組みです。 返済中の人が万が一 亡くなっても、 お金の取りっぱぐれがないようにする ための仕組みなんです。 勘違い しないように。 Aそのとおりです。新NISAで運用し、住宅ローンは普通に返済を続けるのが得です。 ※金融業界の人です。 A元本保証がないなら、繰り上げに使いたいですね。いまだと中国のバブル崩壊もちょっと気になってますし。 A支払い予定として考えている資金の運用益を見込んでおく、というのはそれなりに離れ業だと私は思います。理屈の上では0.7%以上の運用益が出れば勝ちですし、 ※おバカさんです。 そういうことではない。4年の時間があれば勝算もあるでしょうから良いとは思いますが。 家計バランスシートの右と左を両睨みしつつ油断はされないことです。迷ったら半分返しちゃえば、って思いますが。 A0.7%以上のリターンはほぼ間違いないので、 ※おバカさんです。 そういうことではない。投資に回した方が得なんですが、繰り上げ返済すれば100%確実に支払い金利分が減りますので、これも捨てがたい魅力があります。 A繰り上げ返済によって節約できる金利分は、住宅ローン残高によって変わってくる。残高が多い時期に繰り上げ返済するほうがメリットは大きい。表面的な利回りで判断せず、繰り上げ返済によっていくら総返済額が減るのかを試算した上で判断すべき。繰り上げ返済は実施すれば必ず節約分は返済額は減るのに対して、NISA等を活用した資産運用では増えるとは限らず含み損になる可能性もあり。新NISAで運用して含み損が発生したときに、こんなことなら繰り上げ返済しておけば良かったと後悔する可能性が高いと予測するなら、繰り上げ返済を検討したほうが安全と思う。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業:8/20付けで廃業届け提出しました )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/09/14
両親の住宅ローンについてです。 ※何にも問題はありませんよ。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローンについてです。 ・東京の新宿区住みの一戸建て・ローンの残りは1600万程度・現在父63歳で毎月8〜9万円、80 歳まで返済予定・両親2人で年金は月30万円になる予定・団信加入済み こちらって現実的に考えて、無謀でしょうか? ※どこが 無謀でしょうか? まったく 問題はないように見えます。 貯蓄がいくらなのか書かれていませんが、 仮に貯蓄がほとんどないとしても、 普通に堅実にやっていけそうに見えます。 まあ、 こんな相談を 保険屋さんあたりが受ければ、 不安要素をいくつもピックアップして、 「不安に備えましょう♪」 的な営業トークを展開することになります。 洗脳されないことです。 各業界に振り回されてはいけません。 A ※業界の人、登場! です。現状の預金高や契約内容にもよりますね。 持ち分100%父で途中で母が亡くなった場合の年金や死亡保険がどうなるのか、それと、月の生活費+年間でかかる費用の12分割で月額22万はかなり厳しいですから、ある程度の貯金がないと難しい。 17年ですから、年間50万くらいの切り崩しとして1000万くらいの貯金や金融資産があれば現実的だと思います。 あとは、その期間中に大病をしたり(医療費)自宅での生活がままならなくなった場合(施設入所)には、家を処分せざるを得なくなるでしょう。 ※ひたすら 不安を煽ります。 老後は ひたすら お金がかかります! って、一生懸命 脅します。 ( 実は そんなこと ないんですよ ) 彼も それが仕事だから、しょうがありません。 静かに 聞き流してあげましょう。 後は、あまり係わらないことです。 保険加入は お金を失うことです。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業:8/20付けで廃業届け提出しました )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/09/07
仮審査は通りました。これから本審査です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローンの仮審査に通りました。これから本審査となるのですが、本審査で落ちる可能性はあるのでしょうか?またどう言った理由でおちるのでしょうか? ※おバカさんです。 仮審査が通れば必ず 本審査も通る のであれば、 本審査をする必要はありません。 落ちる理由は いくらでもあります。 A普通にしていれば、事前が通れば「マズ」落ちないですが、、、必ず通るなら本審査をする意味が無い。 団信、物件(業者・売主)、信用、虚偽、反社など。 A本審査で落ちる可能性はあるのでしょうか? 可能性は、低いですがないことは無いです。理由→物件が違法物件、貴殿が、売主が、仲介が、反社。団信がダメ。などですねえ。仮審査でどこまで見るかと言うところは、金融機関で全く違います。 A本審査でも落ちる可能性はあります。・団信に加入できなかった・事前審査の内容に誤りがあった・新たな借入をした・借入の延滞をしたこのあたりが落ちる理由です。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業:8/20付けで廃業届け提出しました )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/09/07
ネット銀行ではなく、窓口のある地銀を勧められました。 ※当然のことです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qハウスメーカーの営業さんから、住宅ローンを組むのにネット銀行はやめた方がいいと言われました。理由は審査や手間の面だそうです。 ※当然です。 手間ひまをできるだけ省略しようと、 人手をできるだけ削った組織が、 ネット銀行です。 そのネット銀行が省いた手間ひまを 引き受けるのが、ローン申し込み者です。 まったくの素人がする申し込み手続きは、 もちろんスムーズに行くわけがありません。 勘違いや不備等が重なったり・・・で、 回数や日数を覚悟する必要があります。 日程が確定せず ストレスがたまります。 普通の銀行であれば、建築業者が 住宅ローン手続きをフォローしてくれたり して、窓口で可否の見当もつくし、 日程的なストレスもありません。 また、ネット銀行は たとえば「つなぎ融資」 とかの対応もしていないので、 土地代も含めてローン融資を受けたい 場合は、土地決済ができないのでアウト! あるいは、 建築費のみのローンであっても、 建築業者に「着工金」や「中間金」を 払う際に 対応できません。窓口を持っている地銀を勧められたのですが、それは自分に得があるからなのでしょうか? ※ネット銀行では、全てにおいて 事がスムーズに運べないということです。 ローン申し込みからローン審査 まったく素人の「本人」が手続きします。 勘違いや不備等でやり直し等くり返し、 属性や収入その他の事情次第では、 融資の可否判明までどれくらいかかるか? 一般の銀行よりはるかに日数がかかります。 住宅ローン手続きの見通しが確実な 普通の銀行窓口での相談の方が、 はるかにお得です。 本人にとっても、建築業者にとっても。 ( 当たり前 ) A手続きを本人がするしかないですから。つなぎ融資もないですからね。 A手続きがスムーズに行くので得がありますね。ネット銀行は施主自身がすべてやらないといけないので、不備があったら先に進みません。正直窓口なら一回で終わるところを数週間かかったりします。なおかつ審査基準が地銀より厳しいのでギリギリの方は結構却下されますw 申し込みに時間がかかって更には却下される可能性があるネット銀行と、窓口に書類を持って行った段階で融資可否の見込みが判る地銀窓口との比較です。そこがダメなら違う金融機関に持ち込めるので、施主も建設会社も得があるのでしょうね。 ただし、所得が高く、着工・引き渡しに余裕があるならネット銀行で頑張ってもいいと思います。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業:8/20付けで廃業届け提出しました )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/08/29
変動金利で借りた人って、怯えてますか? ※不安を感じてる人もいるかも。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローン金利がますます上昇しますが変動金利で借りた人怯えてますか? ※変動を選択した人の状況によります。 大ざっぱに分けて、2種類の人種がいます。 ①先々金利上昇の事態になっても 対応できるような ・資産がある ・キャッシュフローが潤沢だ ②頭金ゼロ フルローンで、変動金利を 選ばなければ毎月の返済がきつ過ぎる。 ハウスメーカーの言いなり。 ②の方が圧倒的に多いと感じますが、 この中には、おびえている人たちと、 何にも考えていない人たちが混在している、 そんな状況かと思います。 そもそもですが、②の人たちは 住宅ローンの種類がどうこう以前に、 そもそも マイホーム取得をしてはいけない ( 家計破綻の可能性が高い ) そんな人たち なんです。 これから計画している人で、 貯蓄が無くて 頭金ゼロ・フルローンと いうケースなのであれば、 顔を洗って出直しましょう。 何をすればいいか? まず、貯蓄の練習! 数年間 貯蓄をがんばって 土地を現金購入! その期間に 住宅建築の勉強! 建築業者を比較検討できるスキルを 身につけよう! 同じ内容の建物でも、建築業者によって 建築価格は 数百万円の差がつく。 A変動です。全然気にしてないです。 別に途中で固定に出来ない訳じゃないんですよ。今から固定にすると、もっと早く固定にしてたよりは金利高くなっちゃったなぁってだけの話です。 A何も考えてないか、金利上がっても一括返済の余裕があるから気にしてないか、どちらかだと思います。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業:8/20付けで廃業届け提出しました )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/08/23
散見される「不都合な真実」。 ※洗脳されてしまうことがないよう、 「自分の頭で考える」 自立した習慣を身につけたいものです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ自分の頭で考えるきっかけにと思い、よくある「不都合な真実」を掲載します。《 住宅ローン編 》 ※眺めてみて、読者の方々の 頭の切り替え材料になれば 幸いです。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業も9月をもって終了予定です )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。質問や相談には、消費者側に立ったコメントを記事上で回答していきますし、また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/08/17
業界が発する「悪魔のささやき」。 ※洗脳されてしまうことがないよう、 「自分の頭で考える」 自立した習慣を身につけたいものです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ自分の頭で考えるきっかけになればと思い、よく耳にする「悪魔のささやき」を掲載します。《 住宅ローン編 》 ※眺めてみて、読者の方々の 頭の切り替え材料になれば 幸いです。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業も9月をもって終了予定です )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。質問や相談には、消費者側に立ったコメントを記事上で回答していきますし、また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/08/15
投資や定期預金などした方が良いのでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qすみません。住宅ローン 繰り上げ返済など、何かした方が良いでしょうか? ※おバカさんです。 何もしないで 当初設定どおりのままだと、 ひたすら 銀行がお得なことになります。投資や定期預金などした方が良いのでしょうか? ※おバカさんです。 借金で負担する金利に勝る 「預金」や「運用」はありません。 だから、経済が回っています。 だから、金融機関が成り立っています。そういうのは知恵もなく一切してないのですが何か良い対策などございましたら御教示頂きたいです。宜しくお願い致します。 ※ローン控除期間が過ぎているのであれば、 繰上返済に勝る「他の方法」はありません。 我が家の将来のキャッシュフロー表と にらめっこしながら、 無難なペースを見極めながら、 順調に繰上返済をしていき、 現役中に余裕で完済してしまいましょう。40代金利変動 約1%月約10万返済借入35年 3400万残り 約21年 2200万 通帳残高 約1000万 私立高校1年と中学1年子供がひとりずつ居ます。進路は考えてませんが、短大は行くかも知れません。車は二台 軽自動車と普通車ミニバン 生活は月10万残る感じで貯めてます。 ※夫婦のキャッシュフロー表を作成して、 生涯を展望してみることをお勧めします。 当ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー」として 過去の顧問会員の 事例をいくつも掲載しています。 自分たちに近い夫婦の事例を参考にどうぞ。 子供たちの教育費支出を考慮しながら、 夫婦の老後の生活を考慮しながら、 生涯のキャッシュフロー表がどうなるか? を確認するための参考として、 一つの事例を下に掲載します。 ※以下、業界の人たちの「営業トーク」です。 読む場合は 洗脳されないよう 注意しましょう。A住宅ローン金利優遇、税金対策など総合的に考えれば現状維持が得策と考えます。子どもの教育資金は、現在残高を取り崩し、必要によっては教育ローンを利用します。支出に占める割合が高い車は一本化を検討したい。貯蓄は積立性の高い預金もしくは投資信託をお勧めします。いずれ、家計支出の無駄を省いていくことは言うまでもありません。一層の点検と努力が肝要と思います。頑張ってください!! Aその1000万を使いうまく投資で増やせれば住宅ローン返済や遊ぶお金も手に入るでしょうね。あくまでその可能性があるというだけです。貯金が無い人はそんな可能性もありません。 A現時点で繰り上げ返済をして預貯金を減らすのはおすすめしません。私なら子供の進退が決まるまで手元に半分残して残り半分を固い高配当株にでも入れて配当金をgetします。「参考資料」『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,208万円持ち家の人生:7,244万円《 R家 40代:4人家族 》 2018年3月「賃貸の人生」 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。「持ち家の人生」 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業も9月をもって終了予定です )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/08/10
返済してしまおうか、このままか、迷っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて。残り約34年ですが全額返済できそうです。 ※え? 残34年で? どういうこと? 最初から借りる必要が無かったのでは?一般団信で保険的役割も少ないので返済してしまおうか迷っています。 ※住宅ローンと抱き合わせで 「保険」を考えるのはやめましょう。 ( 保険業界や金融業界の思うつぼ )残り支払うのと、今払うのでは50万円分利子を払わなくて良いので安く済みます。 ※え? 残34年分の利息がたった50万円? いくら借りたのか? 金利がいくらなのか? 分かりませんが、 34年分の利息にしては少な過ぎでは? 仮に 金利0.5% 3000万円 35年返済の 住宅ローンでも、1年後100万円の繰上返済で 利息約18万円も 節約できます。( 下の絵 ) 仮に残34年で残2900万円とすれば、 18×29=522万円も節約できます。 「50万円分の利子」は 「500万円分の利子」の間違いなのでは?みなさんならどうされますか? ※「みなさん」がどう考えようが 真実は一つ。 「借金はしない方がお得♪」 なのは、当たり前のことです。補足ペアローンで、私は2割分払っています。住宅ローン減税は1年目利用しましたが今は無職なので今年はほとんど貰えないかな。 ※無職なのであればなおさら、 借金を継続することは、 損以外の何ものでもありません。来年以降も正社員ではなくパートのイメージです ※住宅ローンに限らず、 借金はしない方がいいです。 当たり前のことです。 Aもっと各段に安くなるのでは?契約をかえる手数料等がとられますが、一括返済なら借り入れ金だけの返済ですみます。返せるなら返してしまった方がいいです。 今後もインフレは加速するので、給料が上がらないなら貯金するだけで資産価格は下がりますので。 A万が一の病気を考えると、団信の効果も大きいと思います。 ※この人は 保険屋さんかも です。 「病気」は、万が一ではありません。 私たち日本人は 健康保険(医療保険)料を 死ぬまで払います。 その保険料総額は、大半の人が 1千万円以上です。 大金を払うことに見合う「医療給付」を 私たち日本人は 一生受けられます。 保険加入は お金を失うことです。 保険屋さんに洗脳されてはいけません。 医療保険やガン保険に加入してはいけません。今、自己資金を一括返済してからの状態になって病気になったら目も当てられない。ケースもあるでしょう。 ※「病気になったら目も当てられない」 などという事には、全くなりません。 まったく、心配いりません。何があるかわからない世の中です。 ※彼らがよく使うセリフです。 保険販売は、不安ビジネスです。 洗脳されて 不安を感じてはいけない。どちらが正解などありませんので、ゆっくり考えるとよいかと思います。 ※「真実」は、確実にあります。 保険加入は お金を失うことです。 私たちは 強制加入の健康保険(医療保険) で、生涯で1千万円以上のお金を失います。 加入するかどうかは本人の自由である 民間の医療保険に加入して、 さらにさらに数百万円を失いますか? 50万円払って20万円受け取るのが保険です。 ( 特に 医療保険や ガン保険 ) でなければ、仕組みが成り立ちません。 でなければ、保険業界の人の給料が出ません。また、おバカさん発見! だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/14
その都度 ハウスメーカーは赤字になりませんか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q家ローンの支払い名義人が死んだらローンは消えるんですよね。ハウスメーカーは赤字では無いんですか? ※おバカさんです。 住宅ローンは ハウスメーカーから 借りて 毎年返済しているのではなく、 金融機関から借りて 返済します。 マイホームの完成引渡しが済んだ時点で、 ハウスメーカーには 全額が入金になります。 つまり、 営業をしかけて受注して、着工し 完成して 引き渡しを終えて、 工事代金全額を受け取ってしまえば、 HMとしては 一旦 ビジネスが終了します。 後は、お客様が 返済に困ることになろうが、 途中で亡くなってしまおうが、 基本的に 関係のないことです。 本来は、それではいけなくて、 家を計画する前に きちんと生活設計をして、 安心した上で 取りかかりたいものです。 A前提として団信に羽生していること。これは生命保険でローンは完済です。ハウスメーカーは最初に売ってしまえば全額受領しているので、借主が生きようが死のうが何の関係もありません。 A引渡し(融資実行)時点でハウスメーカーには全額支払いが済んでいます。その後、融資してくれた金融機関に債務者が利子をつけて返済していきます。債務者に万が一のことがあった場合、保証会社がその全額を弁済します。損という意味では保証会社が損をしますが、他の保険商品と同じで、弁済で支払う金額より全国から集める保証金の方が上回るので商売として成り立っているのです。 A借りた本人が保険に加入していれば消えます。加入していなければ遺族が相続して払い続けます。 お金は施主が銀行から借りてハウスメーカーに全額支払い済みです。なので、施主が死んでもハウスメーカーは無関係です。 「死亡した場合に保険に入っていると、 銀行から借りた住宅ローンがチャラになる。」って事です。また、おバカさん発見! だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/12
半分 繰上返済するか?そのままにして投資するか?どっちがいいですか? ※おバカさんです。 ( 業界に すっかり洗脳されて )自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯金がもうすぐ3,000万(株含め)になります。今住宅ローンも3,000万弱あるのですが、繰り上げ返済は住宅ローン減税が終わってから半分くらい返済するか、 ※おバカさんです。 なぜ ローン減税が終わってから? そして なぜ半分?定年まで借りたままで投資に回すかならどちらが良いと思いますか? ※おバカさんです。 なぜ 投資に回すの? その方がいいという根拠は?株は素人なので米国株のインデックス数種類がほとんどで、ニュースをイベントとして楽しむ感覚で少しだけ個別株も持っている感じです。 ※おバカさんです。 そのお金を繰上返済することで得られる 収益、きちんと理解できてる? 業界に すなおに洗脳されていてはいけない。自分は40歳 妻35歳 小学生の子どもが2人います。世帯年収は900万です。(私650万、妻時短勤務で250万)今の所、住宅ローンの完済予定は73歳です。 ※融資時点は それでOKです。 住宅ローンは「長く借りて 短く返す」 ようにしましょう。 地に足をつけて きちんと生活設計しましょう。 ※では、住宅ローンの金利のお話をします。 シンプルに考えましょう。 融資額3000万円 金利1.5% 35年返済 毎月返済額91,855円 利息総額≒858万円 という住宅ローンの場合の、 繰上返済の効果のグラフです。 100万円を繰上返済する場合、時期によって 節約できる利息は、どのように違うか? ( 青の棒が 節約利息額です ) ※同じ100万円の繰上返済でも、その時期で 節約できる利息は大きく異なります。 1年後なら、61.29万円、 10年後なら、42.11万円、 20年後なら、23.21万円、 30年後なら、6.59万円、ということです。 結論、早めに繰上返済した方が 圧倒的にお得! ( こぼれ話 ) 30年後の 6.59万円なんて 少なくて損! のように感じるかと思いますが、 100万円で6.59万円は 収益率6.59%です。 イデコだのオデコだのと洗脳されて、 「もし3%で運用できれば・・」 なんて言われて、毎年手数料を負担したり、 最悪マイナス3%運用になったりするより、 リスク無しで6.59%で運用した方がお得です。 つまり、住宅ローン返済をしている人は、 あるいは 近い将来 住宅ローン返済が始まる人も、 のん気に イデコだオデコだとやっている場合 ではありません。 繰上返済に勝る金融商品はありません。 このことは、投信や保険商品でも同じことです。 借金がある人は、借金返済が最優先です。 可能なら、借金はしない方がいいという事です。 事例の住宅ローン金利が高過ぎるから 上記の結果が得られたのであり、 もっと低金利のローンなら 結果が違うのでは? という読者の皆さんへ、 各金利の住宅ローンでの繰上返済の効果を、 下に掲載します。 ※参考:金利別 繰上返済の効果グラフ 繰上返済に勝る金融商品はありません。A繰り上げ返済は住宅ローン減税が終わってから半分くらい返済するか、定年まで借りたままで投資に回すか。この二択なら、どちらも正解です。減税終わってから、一括返済は、極めて保守的なので勧めません。頑張って‼️ A団信生命込みで低金利だと思うので、個人的には投資に回すかな。ただ、半分くらい返すのはありだと思う。 Aかなりの高給取りでいらっしゃるようですが、それでも繰り上げ返済一択でしょう。50代とか60代になると、親の介護などでモノイリになったり、自分自身もどこか体に異変が起きたりしてくるものです。完済予定が70代って、かなりリスクがあると思いますよ。早め早めに返しておけば、何かあった時に家族の負担が少なくて済みます。7~10年もすれば、大学の学費も2人分必要になってくるのでしょう? ※住宅ローン控除がからむと どうなる? 住宅ローン控除は少し前が 控除率1% 期間10年 です。 金利によって、どのようにするのがお得か? 違ってきます。 下記の表を参照して下さい。 ※金利が1.0%以下の場合は、控除期間中は 繰上返済しないで お金を貯めておき、 11年目に貯まったお金を一気に繰上返済! するのがお得です。 1.25%の場合は、ローン控除期間中も ガンガン積極的に繰上返済した方がお得です。 ※現在の住宅ローンでは、控除率0.7% 期間13年 になっています。 以下の表を参照してください。 ※金利が0.75%以下の場合は、控除期間中は 繰上返済しないで お金を貯めておき、 14年目に貯まったお金を一気に繰上返済! するのがお得です。 1%以上の場合は、ローン控除期間中も ガンガン積極的に繰上返済した方がお得です。 自分の場合は どうしたらいいか? きちんと、根拠を持って考え、行動しましょう。金融業界に洗脳されたおバカさん、けっこう多くなってるべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/05
妻はパートで 子供3人です。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/09/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q36歳、年収950万(自分のみ)で、6000万の住宅ローンは無謀でしょうか?妻は現在パートで年収150万、子供3人(小4、小1、3歳)おりまして、一番下の子が小学生になったタイミングで妻もフルで働く予定です。FPの方に相談し、収入・支出ともに問題なしとのことでしたが、不安です。ご意見よろしくお願い致します。 ※おバカさんです。 「私たちは やっていけるでしょうか?」 と 相談する際に、 伝える情報として、「収入」だけでは、 だれもなんともコメントのしようがありません。 貯蓄は 現在いくらあるんでしょうか? 毎年いくら 貯蓄できているんでしょうか? つまり、年収950万円で、 毎年いくら支出をしているんでしょうか? 結局は、どのような家計になっているか? どのようなキャッシュフローになっているか? そこが重要です。 今回の「6000万円の住宅ローン」が、 貯金がほとんどないために、 ほぼ頭金なしのフルローンなのであれば、 思いっきり無謀だ!! ということになります。 現在の賃貸生活で、年収950万円ありながら、 貯蓄が ほとんどできていないのなら、 マイホーム購入以前に、 賃貸の生活自体が危ういことになります。 賃貸生活の住居費総額よりも、 持ち家生活の住居費総額の方が、 千万円単位で大きな金額になります。 そもそも 賃貸生活が危うい人には、 マイホーム取得は 危険極まりないことです。 ※「6000万円の住宅ローン」に決定するまでの 過程は、適切に進めてきているか? 建築業者のペースで進んできたのではないか? 6000万円ではなく、5000万円で済む ・・なんて話はよくあります。 AFPに相談しているなら問題ないんじゃないですかね。どんなシュミレーションを作ってくれたんでしょうか。私が気になるのは、36歳で35年ローンだと71歳で払いきる感じなので、ローン破綻100%です。FPさんのシュミレーションが、60歳で払いきれるのか、65歳で払いきれるようになっているのかと、毎月の収支がどうなっているか。たぶん、中学までは手当類でもう少し収入上がると思うんですけど、それ以降はなくなって、逆に支出が一気に増えたり。60歳以降、通常再雇用でガクッと収入が下がって。65以降は体力的にも働けるか微妙になってくるので、その辺の年金等収入の見込み・・・。無駄使いしない家計であれば問題ないと思うんですけど、その辺どうですかねAFPって住宅メーカーの無料相談会みたいなやつではないですか?もしそうであれば、買わせるための相談会に過ぎずお抱えのFPなので、必ずポジティブな意見を言われますよ。個人的に子供3人で6000万の住宅ローンを払うのであれば、世帯年収は1500万程度ないと厳しいです。月の支払いが15万円超えてきますので、大変厳しいかと思います。貯蓄が2000万くらい既にあるのであればなんとかってレベルです。それでも子供3人いるなら厳しいかもしれません。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/05
司法書士の費用とかもいっしょにローンに組めないでしょうか? ※おバカさんです。 顔を洗って出直しましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯金ゼロでも住宅ローン組めますか? ※おバカさんです。 勤務先や年収等次第では、 銀行はできるだけ借りてほしいから、 融資OKな場合もあるかもしれないが、 仮に融資OKであっても、貯金ゼロなら 「マイホームが欲しい♪」 なんて 思ってもいけません。 賃貸生活よりも 持ち家生活の方が 「住居費」が 圧倒的に多くなります。 生涯の総額で 1千万円単位で高くなります。 賃貸生活で貯金ができないなら、 持ち家で生活が成り立つわけがありません。 そもそも、賃貸生活すら危うい。中古の物件を買いたいのですが、土地と住宅と媒介手数料込みでローンを組んで、その他に住宅を担保とすると登録免許税や司法書士手数料とかって言うのがかかってそれもなかなかな金額がするみたいですがそのお金も一緒にローンに入れれないでしょうか? ※おバカさんです。 顔を洗って出直しましょう。 まず することは、貯蓄の練習です。 行き当たりばったりではいけません。 生活設計の意識を持って 生きていきましょう。A全部入れられますけどそれら含めで借りる人に銀行が貸すかはわかんないです。A貯金ゼロは無理じゃないですかね。少なくとも手付金、頭金自体を「ローンを使って支払う」ことは出来ません。他の部分はローンに組み込む事ができる金融機関もあります。審査が通れば、ですが。A各諸費用は住宅に組み込む事が出来るので頭金無しでは購入出来ますが貯金0では無理です。売買契約の時に手付金というお金の支払いが必要です、一般的には50万円〜100万円ほどです。その手付金は最終的に戻ってくるようには出来ますが一時的支払う必要があります。A質問者に、信用があるか否かの問題具体的には、スペック(年収、勤務年数など)次第貯金なし なら 家が欲しいなんて 思わない方がいい べ。・・っと。
2023/06/23
払っていけるでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫 年収500 32歳妻 年収220 33歳預金 1000万以上 2人とも会社員住宅ローン4000万のフルローン、40年払いは払っていけるのでしょうか? ※おバカさんです。 それぞれの家計で異なることです。 たとえば同じ年収でも 収支は全く違います。 つまり、他人に質問することではない。 それでも 40年払いを選択した時点で、 やめた方がいい とも言えますが。補足子供2歳が1人います田舎住み、車2台ローンなし ※「住宅取得」についての勉強を、まずしましょう。 建築に関して、住宅ローンに関して。 それ以前に 根本的な勉強をしておきたい。 「生活設計」についてです。 「今回のマイホーム取得をしていいか?」 について回答を得るための作業が、 生活設計そのものです。 他人に聞いて 変な方向に振り回されるのではなく、 自分で生活設計して、マイホーム取得の可否を 根拠を持って 判断することができます。 このまま賃貸生活の一生はどうなるか? 今回 住宅取得をした後の一生はどうなるか? 2つの人生をグラフで確認することができます。 顧問会員の事例を下に掲載しますので、 参考にして 自分たちのモノを作ってみましょう。 A毎月10万円〜13.2万円(金利0.4%〜2.0%)の返済額です。この他に、年4回の固定資産税、火災保険料、地区会費、光熱費や通信費の増減があります。毎月+2〜4万円くらいです。 これが大丈夫か、そうでないかは、ご家庭によります。 預金1000万円があるので、普通に考えたら大丈夫でしょう。子育て後には、繰上返済や返済計画の見直しをすると良いのではないでしょうか。40年ローンは、控除後、子育て後、退職時など、借換や返済額の見直しを検討しながら長くローンと付き合っていくような、そういったローンです。 A家を建てようと思うのなら資金計画も自分でできないとダメですよ。その段階ですでに無理と言えます。仮に40年のローンが通ったとしても、毎月約10万以上の出費になる。今の家系の状態からそれが可能かどうかぐらいはあなた方で判断することです。なお、ローンの返済だけではありません。固定資産税や火災保険などにもお金がかかりますね。しかも定年(65歳)以降は給料は減りますよ。それでもやっていけるのかどうか。仮に払いきったとしても、その後の生活が維持できるかどうか。年金だけでは不足すると言われています。そのそも40年のローンは銀行は認めないと思いますよ。払い終わるのが72歳です。せいぜい30年ローン、それでも62歳ですから。30年だとすると15マン近くの返済になるんじゃないかな。考えが浅いと言うか不勉強です。家を建てるとどんなお金がかかるのかもわかっていないよう。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:5,871万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/20
真剣に、本当に真剣に、住宅ローンを比較検討したのに・・アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2011/07/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ抱き合わせの保険に加入すると、努力が水の泡に・・。利息で お金たれ流し、保険料で お金たれ流し、ダブルでお金をたれ流します。銀行から見れば、『一粒で二度おいしい お得意様』おバカさん・・です。 (失礼!)〇顧問会員のMさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム取得)昨日・・夕方、住宅ローン借り入れの契約で、盛岡の岩手銀行ローンプラザへ。( 金銭消費貸借契約 ) ※住宅ローン手続きの流れ。 通常・・3段階の手続きのため、 銀行へ3度 足を運ぶことになります。 1 事前審査申込み 2 本審査申込み 3 金銭消費貸借契約1の事前審査申込みでは、Mさんご夫婦に私が同行・同席しました。問題なく希望額が借りられそう・・で、みんなで一安心♪ しました。さらには予想以上の低金利に驚く♪( 10年固定で、1.5%♪ )2の本審査申込みは、Mさん(夫)のみ・・が、ローンプラザへ行って手続き。手続き途中で、Mさんから当事務所へ電話。「団体信用生命保険ですが・・ 三大疾病付きナントカを奨められたんですが、 どうしたらいいでしょうか?」武田「そんなものは不要!・・です。 付属物はいっさい付けないで、 シンプルに団信に加入!・・しましょう。」まず、基本を再確認します。医療保険の加入は、損な取引き・・です。 団信そのものは、生命保険です。 住宅ローンの残高分の生命保険なので、 毎年・・保険料が減っていきます。 本人に万が一のことがあった場合、 銀行は保険から残債分を受け取ります。 (取りっぱぐれがない仕組み)三大疾病に備えよう・・というのは、医療保険加入と同じことです。銀行は、保険の販売窓口をすることで手数料収入が入ります。住宅ローンと抱き合わせで保険販売に走るのが、どこの銀行も当たり前になっています。( チューイ、チューイ )保険を奨める・・ということは、その保険料相当分が住宅ローン金利に上乗せになります。( 保険料分のお金を捨てることになる! )上乗せにならないのなら、「元々・・保険が付いています。」・・ということなので、わざわざお奨めすることはしません。なので・・シンプルに考えましょう。住宅ローンと三大疾病保険は、まったく別物として、切り離して考えましょう。三大疾病保険は医療保険・・です。医療保険は、損な取引き・・です。損な取引きは、しない方がいい・・です。三大疾病保険には加入しないこと・・です。3の金消契約が、昨日・・でした。Mさん(夫)が一人でローンプラザへ。住宅ローン融資を受けるための契約、金銭消費貸借契約を交わしに・・。そのMさんから当事務所へ電話が入りました。( また・・ローン手続きの最中のようです )Mさん「土地代の残金は・・、売主さんアテに 振り込むように手続きしていいですか?」武田「え!? まだ・・ダメ!・・です。 これから日時と場所を設定して、 『決済・引渡し』という作業を行ないます。 その場に司法書士さんも立ち会います。 売主さんが準備した・・所有権移転登記に 必要な書類を司法書士さんがチェックして、 『大丈夫です。そろっています。』・・となったら、 売主さんの口座に残金を振り込みます。」不動産の残金の支払いは・・「所有権の移転登記が行なえる。」( 正式に自分のモノになる )・・ことを確認してから行ないます。その際は、関係者が全員顔を揃えます。売主、不動産屋さん、買主、不動産屋さん、ここに司法書士が加わります。その際の場所は・・お金の受け渡しがスムーズに行くように、金融機関で行なうことが一般的です。Mさんの場合は・・購入する土地(これから住むことになる土地)に近い、岩手銀行の支店ということになります。もう1件、電話で質問がありました。Mさん「自分が働けない状態になった時のための 保険って、どうなんでしょう? 入っておいた方がいいでしょうか?」武田 ( またか・・よ~ )「その種の保険には、日本人は皆・・すでに 入っています。 後できちんと説明しますが、 何も心配する必要はありません。 加入する必要は、まったくありません。」就業不能保険とか所得補償保険とかを、またまた・・銀行が奨めている・・ようです。この間の・・三大疾病保険も同じですが、銀行は保険販売に一生懸命・・です。同じ手数料稼ぎでも、投資信託はなかなか売り上げが伸びないが、保険なら比較的・・売りやすいようです。団信の保障は、死んだ時だけではない。高度障害状態になった場合も、保障されます。(=ローン返済が消える)何も心配はいらない。保険金の支払事由 (自分の団信の説明書きと比べてみよう)1 被保険者が、保障期間中に死亡2 被保険者が、保障開始日以後の 傷害または疾病により、 次のいずれかの高度障害状態に該当 ア. 両眼の視力を全く永久に失った イ. 言語またはそしゃく機能を全く永久に失った ウ. 中枢神経系または精神に著しい障害 を残し、終身常に介護を要する エ. 胸腹部臓器に著しい障害を残し、 終身常に介護を要する オ. 両上肢とも、手関節以上で失ったか またはその用を全く永久に失った カ. 両下肢とも、足関節以上で失ったか またはその用を全く永久に失った キ. 1上肢を手関節以上で失い、かつ、 1下肢を足関節以上で失ったか またはその用を全く永久に失った ク. 1上肢の用を全く永久に失い、かつ、 1下肢を足関節以上で失った高度障害状態になれば、障害年金が一生・・給付される。スペースの関係で解説できませんが、キーワードは、『障害年金』 自分で調べる!Mさんのマイホーム:進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング(生活設計) 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 6/4(土) 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約・事前手続き 9 着工 10 上棟~ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始今日の佐々木FP〇顧問会員のSさん(40代) (相談:ライフプランニング)現状診断の資料作成作業。【 行列のできるFP事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません!1 I さん(40代):現状診断 回答待ち。(9/27着)2 Hさん(40代):現状診断 回答待ち。(12/13ヒア)3 I さん(30代):現状診断 回答待ち。(2/23着)4 Kさん(30代):シミュレーション 回答待ち。(4/4着)5 Sさん(40代):現状診断 今日の作業。(4/12ヒア)6 Mさん(40代):現状診断 4/19 シート到着。7 Tさん(40代):現状診断 4/21 シート到着。8 Sさん(30代):シミュレーション 4/26依頼到着。9 Sさん(20代):現状診断 4/28 シート到着。10 Tさん(30代):現状診断 5/7 ヒアリング。11 Oさん(40代):シミュレーション 5/12依頼到着。12 Tさん(20代):シミュレーション 5/12依頼到着。13 Dさん(30代):現状診断 5/13 ヒアリング。14 Kさん(30代):現状診断 5/19 シート到着。15 Tさん(30代):現状診断 5/20 シート到着。16 Yさん(40代):シミュレーション 5/27依頼到着。17 Tさん(30代):現状診断 6/9 シート到着。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/20
家電なども買おうと話を進めていましたが、 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を購入しようと住宅ローン(ろうきん、JAなど)の仮審査までとおりました。もともと貯金も無いに等しいので、 ※おバカさんです。 貯金が無いなら 家を欲しがってはいけない。 賃貸生活で貯金ができない人は、 その賃貸生活すら危ういということです。 持ち家での「住居費」は、賃貸でのそれより はるかにお金がかかります。 生涯で 千万円単位の差で お金がかかります。 住宅取得を 軽く考えてはいけません。ろうきん住宅500で家電などを買おうと話を進めていたのですが、 ※おバカさんです。 住宅ローン破産する人の お決まりのパターン。 家以外のモノを住宅ローンで借りて、 数十年で返済していく? 借金は 利息負担で大きく損をします。 マイホームだけは金額が大きいので 借金もやむを得ませんが、 それ以外のモノを借金で買ってはいけない。この家電を買う時は一時的に自分で先に支払って後からお金が返ってくるのでしょうか?それとも大まかにかかる金額を計算して銀行から融資してもらい、余ったら繰り上げ返済になるのでしょうか? ※おバカさんです。 そんなテクニカルな話は どうでもいい。 まず、今回の住宅購入はあきらめよう。 することは、生活設計です。 ガンガン貯蓄を増やす練習です。 土地を現金買いできるぐらいのお金を 心を入れ替えて がんばって貯めよう! Aどちらにしろつなぎ以外では抵当権を設定しないと融資が出来ません。家具を買うのがいつになるかですね。家が完成前なら一旦自分で出す。完成後なら全額融資してもらった後に、領収書提出して余った分は繰上です。隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/12
確かに支払額は楽になります。営業マンの提案です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローンの支払いについて、皆さんのご意見をお聞きしたいです。 今回新築戸建を購入することになり、住宅ローンの支払いについて悩んでいます。現在は賃貸に住んでおり家賃は8万円で、車のローンが2台あります。 ※おバカさんです。 気軽に借金で車を買ってはいけない。 借金で買い物をしてはいけない。 繰り返している人は 割高な人生を送る。 ( 住宅だけは高額なので 借金もやむをえない )車のローンは1台目が毎月22000円支払い、ボーナス月にプラス20000円、残り9年です。 ※おバカさんです。 車は現金で買おう。 現金が無ければ購入は我慢しましょう。2台目は毎月18000円支払い、ボーナス月プラス20000円、残り5年です。 ※おバカさんです。家賃と車のローンを合計すると、毎月の支払いは約12万円です。 ※合計してはいけない。今回不動産屋さんに提案されたのは、金利が低くなる分お得だから車のローンもまとめて住宅ローンに組み込もうというお話でした。 ※業者はできるだけ負担を軽く見せて、 スムーズに契約に持っていこうとします。車のローンも住宅ローンに含めて35年に慣らすと毎月の支払いは11万円になるとのことでした(ボーナス払いなし) ※おバカさんです。 あと数年で消えて無くなる車2台分の返済 を35年間も延々と本気で続ける? 新たに買い替える2台分のカーローンを 上乗せで払いながら・・。たしかに毎月の支払いは1万円安くなりボーナス払いもなくなるので目先のことだけ考えればお得に感じますが、本来9年、5年で終わるものが35年に延びるので果たして本当にこれで良いのか?と迷っています。 ※おバカさんです。 こんなことで悩むより、もっと根源的な 問題があることに気づきたいものです。ちなみに車のローンを含まないと、住宅ローンの支払いは毎月95000円とのことでした。今より15000円支払いは増えますが、それによって苦しくなることはないです。 ※おバカさんです。 だったらなぜ これまで〇〇ができていないの? という大きな問題を抱えています。今の車も一生乗るわけではないので、数年後買い替えた時に新たにオートローンを組むことを考えると組み込まない方がいいのかなと思っています。 ※おバカさんです。 これから先も延々と 車はローンで買うもの と思っています。そこで、皆さんの意見をお伺いしたいです。自分はこうして良かった、こうして失敗した、客観的に見てどうかなど、家庭環境にもよって意見は分かれる部分かと思うので、あくまで自分はこう思うという意見を聞かせてもらえないでしょうか。よろしくお願いいたします。 ※おバカさんです。 住宅ローンに今のカーローンをまとめるのは どうでしょうか? という質問をしたいようですが、 このケースでは、見過ごすことのできない、 もっと大きな根本的な問題が含まれています。 文面から この質問者は、賃貸生活をしていて 車は2台 ローンで買っていて、今回 マイホームを 頭金無しで買おうとしています。 ( つまり、貯金がほとんどない ) 《 根本的な問題 》 貯金がないなら 賃貸生活の維持すら危うい。 住居費は 賃貸より持ち家の方が圧倒的に多い。 ( 一千万円単位で多くなる ) 賃貸で貯金ゼロなら 住宅取得は非常に危険。 この質問者は 今 住宅購入をしてはいけません。 ( 顔を洗って 出直しましょう ) 現金で車を買う練習をしましょう。 貯金をする練習をしましょう。 A家を売る人って、とにかく月の支払いを安く見せようとしてきますよね。 詳しくみないとわからないですが、私はその不動産屋さんの提案は疑ってかかるべきだと思います。場合によっては質問者様を情弱だと思って舐めた提案をしてきてる可能性もあるのかなと。 “金利が安くなる”と言いますが、住宅ローンだけで組むのと、車を混ぜるのとを比べたら、車を混ぜたほうが金利は高くなるんじゃないでしょうか。そこは要確認です。住宅ローンとは、家を買う目的のために特別に低い金利で組めるローンであり、車をその金利で買うことはできないはずです。なので、家だけで買う場合の金利と支払い総額、車を混ぜる場合の金利と支払い総額を確認すべきです。 支払い総額は高くなるけど、向こう数年は楽になるでしょという話の場合、私は賛成しませんね。 もちろん質問者様がいまとにかく経済状況が悪いだけならそれでもいいのかもしれませんが、それならそもそも家を買うかって話になりますからね。だからこそ向うは今をとにかく乗り切る提案をしてきてるのだとは思います。 総額として高くなるのか安くなるのか。高くなる場合、それでも今を乗り切るために提案通りにするのか、いまは大変でも耐えるか、家を買うのを諦めるかって感じですかね。 A問題ないです・5年で終わらせたいなら繰り上げ返済すればよいだけ・完済前に車を捨てるかは関係ない。 外食して 「ああーー!なんでこんな 食い終わった後の汚れた皿に金を払うんだ!」 とは思わないでしょう? A車2台分のローンを入れて返済比率は大丈夫でしょうか。車を10年のローンにする位なので月の収入が気になりました。返済威率に入らなければ、まとめなければ住宅ローンが組めないので選択の余地がなくなります。夫婦収支合算できたら問題はありませんが。それは置いといて、私としてはやはり35年使えない物に払い続けたくないですね。自動車買う時も本体だけローンを組んで装備品は全部現金で買います。支払い続けるとその金額に流されて、きっと自分は繰り上げ返済もしないと思うので。まず、貯金の練習をするべ ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/10
この家に住み続けたいと思いますが、住宅ローンの手続き的には・・ ※ローンの手続きだけでは済みません。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローンについてです。現在、夫の名義で住宅ローンを借り入れています。離婚を考えていて、その際に、私名義で住宅ローンを組んで今の家に住みたいと思っています。この場合は、●私が新たに住宅ローンを新規で借り入れになるのか●私が借り入れるけど、借り換えになるのかどちらになるのでしょうか。 ※そのような 住宅ローン融資のテクニック だけで済む問題ではありません。 離婚後 妻がローンを払いながら住むのなら、 「現在は夫名義の土地建物」 になっている「不動産」を妻が買い取る という作業が必要になります。 夫婦間で「売買取引」を行うことになります。 もちろん 妻がローンを組めることが前提です。 普通の不動産売買と同じ手続きを踏みます。 まず 手付金を払って売買契約をして、 後日 残金決済・物件引き渡しを行います。 が、そんなまだるっこしい事していられない なんていう場合は、 いっぺんに「契約&決済」を行います。 場所は、お金のやり取りに便利な 金融機関です。 立ち会うのは・・売主(夫)、買主(妻)、 仲介業者(不動産屋さん)、司法書士さん、 ということになります。 つまり、コストが発生します。 不動産屋さんへの仲介手数料、 司法書士さんへの登記報酬、 その他 契約印紙代等を負担することになります。 仲介手数料を節約するために、 「不動産屋さんは入れないで売買したい♪」 という ワガママは許されません。 なぜか? 金融機関が住宅ローンを融資する上で、 不動産屋さんが作成する「重要事項説明書」 が必須だからです。 たまに この手の相談を受けることがあります。 「知人同士で不動産を売買契約したけど、 住宅ローンが組めなくて困っています。 重要事項説明書を作ってもらえませんか?」 いくつもの不動産屋さんに電話をかけては 断られている人が現実にいます。 不動産屋さんは、仲介手数料の数十万円とか 百数十万円がもらえるから、手間暇かけて 大変な作業をして、重要な責任を伴なう 「重要事項説明書」を作成しています。 責任を伴なう、手間暇がかかる書類作成を、 わずかな料金でやれるわけがありません。 ということで、コスト負担は発生しますが、 きちんと 正規の手続きを踏みましょう。 A銀行で融資担当しております。新規の住宅ローンになります。 貴方が借り入れる。元旦那が売却する。貴方が購入。貴方が購入資金を旦那に払う。旦那はそのお金で銀行に返済。旦那の抵当権抹消貴方への所有権移転登記貴方の抵当権設定登記これを全て同時に行います。 貴方が借入する銀行の応接室で、貴方が借りる銀行の担当者貴方旦那売買仲介業者旦那の方が借りてる銀行の担当者司法書士が集まってやります。 よくやる事なので珍しい事ではありません。まず貴方がやる事はローン審査。仲介業者を探す。です。私が銀行の担当なら仲介業者も紹介します。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/07
だいたい 14%から20%です。 ※年代によって 異なります。 去年、2022年の家計調査データです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ住宅ローン返済世帯の、年代別調査データがあります。 ※グラフを作成してみました。 返済中の人も、これからの人も、 参考にしてみてください。 赤い棒が、住宅ローンの負担率です。 住宅ローン返済額は 手取り収入額の何%か? という割合です。 ※60歳以降は 収入が少なくなりながら、 住宅ローン返済が20%とかあると、 家計が圧迫されて、大変です。 住宅ローンは、長く借りて 短く返しましょう。 現役中に完済してしまいましょう。生活設計は しておいた方がいいべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/07
住宅ローンの返済が厳しくなるって、めったに無いですよね? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローンの返済が厳しくなって辛い、みたいな見出しの記事をよく見るんですが、そんな。返済が厳しくなる事ってめったに無いですよね? ※おバカさんです。勤めてる会社が倒産したとか、病気や怪我で失業したとか、けっこう大きいトラブルが起きない限り大丈夫なんじゃないですか? ※おバカさんです。 そのように めったに起きることの無い 外部からの大きなトラブルよりも、 本人の内部からの要因が大きいんですよ。 本人の内部からの危険な要因。 「 貯金がほとんどない ⇒ 頭金ゼロ 」 これまで長い賃貸生活をしてきて、 ほとんど貯蓄できていない人は、 マイホーム取得以前に、 今の賃貸生活すら危うい 残念な状態。 「おまえは すでに 死んでいる」 かもしれない状態です。 貯蓄したことが無い人がするマイホーム 取得ほど、危険なものはありません。A子供いるとその費用とか出費は増えるのでそれに応じて収入伸びないと返済は厳しくなる。今だと物価が上がって、それに応じて給料が上がらないと返済は厳しくなる。実際辛いかどうかは分かりませんが記事的にはそんな見出しになるでしょう。 Aそうですよ。みんな嘘です。そうでも書かなきゃ誰も記事を読みません。「勤労少年が地域貢献しました」というニュースを出してもPVは稼げません。嘘でもいいから、何か勝ち組がどん底に転落する記事を書かないと、記者は生活していけないのです。 Aそうですよそもそも家賃と変わらない(家賃より猶予がある)のだから、住宅ローンばかりが苦しくなる怪奇現象は起きません食費が上がったなら「食費が苦しい」が正ですね A住宅ローン破綻率は3%前後だそうです。30人に1人を多いと思うか少ないと思うかです。隊長! また おバカさん1名発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/05
少し余裕をもって、ローンを組みたいです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて 最近家の購入を検討しているのですが旦那の年収が500万で私は扶養内パートをしていて子供が2人いる状況です。頭金で200万円程出せるのですが、カツカツで返済していくのは嫌なので少し余裕を持ってローンを組みたいと思っています。 ※おバカさんです。そうなるとどの程度の金額まで借りるのが妥当でしょうか? ※おバカさんです。 本末転倒です。実際にローンを組まれた方や有識者の方のご意見を聞いて参考にしたいと思っています。よろしくお願いします。 ※おバカさんです。 現在の賃貸生活の結果、頭金200万円しか 出せないほど貯蓄が無いということであれば、 そもそも マイホーム購入以前の問題です。 現在の賃貸生活すら カツカツということです。 甘く考えてはいけません。 「住居費総額」は、賃貸生活と持ち家生活では、 持ち家生活の方が 一千万円単位で多くなります。 今の賃貸生活と同レベルの支出で 一戸建てマイホームが手に入ることはないので、 「余裕を持って組んだ住宅ローンで」 現在より 経済的に余裕ができる♪ などということはありません。 マイホーム取得は、確実に経済的負担が増えます。 顔を洗って出直しましょう! まずは、貯蓄の練習! ハウスメーカーに騙されないよう 建築の勉強! Aこんな感じですかね。僕は賃貸の家賃と同額で組みました。(ボーナス払い無し)ボーナス払いは組まないほうが良いです。無いと思ったほうがいいし、あったら繰り上げ返済すればいいです。だから17年で完済できました。 A2000万円〜2500万円でしょうか。 Aこのまま扶養内パートで余裕をもってであれば、維持費なども考えると2000万くらいかなと思います。 A年齢もなにも分かりませんがまず今の家賃がいくらなのかから逆算していくといいかと思います。 家を買わなくても家賃かかりますし隊長! また おバカさんを一名 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/02
35年変動金利0.30% 自己資金80万円、40年変動金利0.55% 自己資金20万円、どっちがお勧めでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンで迷ってます。3000万円でローンを考えております。現在2つの銀行で悩んでまして、 ① 35年変動金利0.3%最初の必要自己資金は80万円ほど②40年変動金利0.55%最初の必要自己資金は20万円ほど どちらも団信補償は似たような形です。どっちがおすすめでしょうか? ※おバカさんです。 30年 40年先まで 延々と払っていくのに、 変動金利はないでしょう。 生活設計のしようがありません。 それから、自己資金80万円とか20万円とか、 何を買うつもりでしょうか? もっともっと貯めて、土地は現金購入! できるくらいの住宅取得をしたいものです。 そもそも、3000万円と言う金額、 何を根拠に出てきた数字でしょうか? 全体の感じからは、 十分な比較検討もしないで決めた 「ハウスメーカーの言い値」 のように感じられます。 金額からして、けっこうな田舎のようですが、 複数の工務店に相談してみれば、 同じ内容でも数百万円安くできるものです。 「どちらがおすすめでしょうか?」 の答えは、 「顔を洗って 出直しましょう!」 です。 まず、貯蓄の練習をしましょう。 土地を現金購入できるくらいのお金を目指して。 それから ド素人のまま ハウスメーカーと 接触するのではなく、貯金が貯まる期間を 住宅建築の勉強にあてましょう。 健闘を祈ります! A①です。返済額が、75,253円と、69,641円の差です。金利を上げて40年ローンにするメリットは無いです。隊長! また おバカさんを一名 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/02
私たちはあまり貯蓄がないので、3800万借りて残りを取っておくか、悩んでいます。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンのことで質問です。私は地方の田舎住みで旦那、娘2歳がいます。今、マイホームを検討中で、年収は旦那と私合わせて580万ほどです。 ※世帯年収、夫婦の合計額ですね。事前審査は少し高めに3800万で通っていて、 ※世帯年収からの審査結果を、 そのままアテにしてはいけません。現在の借入予定額は3600万で月8万と少しを返す、となっています。 ※それでも、少し無理がありそうに感じます。しかし、旦那の友人が3800で事前通っているなら俺なら3800借りて余ったお金は何かあった時に助かるからと言っているようで、 ※おバカさんです。 お金が余るような融資を受けることは できません。私たちはあまり貯蓄がないので、3800万借りて残りを取っておくか、今のまま3600万でいくか、悩んでいます… ※おバカさんです。 あまり貯蓄が無いのであれば、 家を持とうとしてはいけません。 マイホーム取得をしたかったら、 その前の数年間、本気で貯蓄に走って しっかり頭金を貯める必要があります。 土地を現金購入できるくらいのお金を しっかり貯めましょう。3800万にすると毎月90000万台です。今は賃貸で毎月10万払っているのですがマイホームとなるとローンはもちろん光熱費も上がりますし、火災保険や固定資産税など払うものが多くなるので賃貸で払えているから大丈夫だろうと簡単に思えなくて心配です…。 ※当たり前。 「今の家賃でマイホームが持てます♪」 なんていう営業トークに騙されては いけません。 生涯の住居費は、賃貸より持ち家の方が 圧倒的に大きな金額になります。 一千万円単位の大差が生じます。あと老後資金のことや子供の教育費は毎月決まった額貯めていますが、先のことを考えるとどちらがいいのでしょうか…。 ※おバカさんです。 3600か3800かの問題ではありません。 ①貯蓄が無いなら、顔を洗って出直そう。 賃貸生活で貯蓄できないなら、 その賃貸生活すら 危ういものです。 一戸建て生活はもっと危ういです。 ②融資額は 一方の年収で判断しよう。 小さな子供がいる内の妻の年収は アテにしないで考えよう。 ③徹底して 貯蓄の練習をしよう。 数年かけて 土地代分のお金を貯めよう。 妻の収入は まるまる貯蓄! ④マイホームの勉強&建築業者比較。 一つのハウスメーカーで進めて、 今回の質問になっっていると思われるが、 きちんと業者比較をすると、 今回の問題の200万円ていどではなく、 500万円とか1000万円とかの差が 生じるのが普通です。 素人のままでいると この大差を発見 することができません。 勉強を! 以前は3600万円と言われたけど、 実は3000万円弱で済んだ も、あり得る。 ⑤老後資金や教育費を個別に貯めてはいけない。 目的別貯蓄は 敵(業界)の思うつぼ。 生活設計をすればいいことです。 キャッシュフロー表を作ればいい。 一生賃貸だと こんな人生、 マイホーム取得後は こんな人生、 キャッシュフローグラフで確認できます。 下に、参考事例を掲載します。 A借金は少ない方が良い。基本中の基本です。あと、3600万の家って無理ないですか。 お二人が定年まで正社員で働けるなら大丈夫でしょうが、世帯年収の6倍以上でしょ。4倍以下にまで抑えた方がいいけどね。つまり2千万円台です。中古で探せるでしょう。 Aあの、利息がかかるってことを忘れてませんか?借入額が増えれば月々の返済額も増えるわけで、残金が多いと利息も多いので月々の元金返済額も少なくなります。 使いもしないお金に利息がかかるくらいなら、普通に貯金して繰り上げ返済した方が老後の資金も残りますよ。 そもそも住宅ローンというのは繰り上げ返済を前提で借りるものであって、35年ローンを組んだからって35年みっちり払っていくものではないです。今の経済状況が35年間安定的に続くという保証はないんですから、借りた後、どうやってなるべく早く返していくかまで考えないと、経済状況によっては家だけなくして借金だけ残るという状況になりかねないですよ? コロナ禍でそういう人がたくさん発生しました。 A年収600万未満で3800万を組むのが確かにきついです。 もっと安いマイホームはないですか。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,641万円持ち家の人生:6,316万円《 H家 30代:4人家族 》 2020年11月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカさんを一名 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/31
銀行の審査が通ったのなら、支払いの見込みがあるということなのでは? ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/10/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローンを組んだけど、支払いができずに破綻する人っているんでしょうか? ※おバカさんです。 現実にいるんですよ。 住宅会社はできるだけ受注したい、 銀行はできるだけお金を借りてほしい、 結局「無理が通る」ことは よくあります。 銀行は、保証会社がOKを出せば、 自分がリスクを背負うことはないので 、 当然 OKを出します。 私がハウスメーカーの営業で駆け出しのころ、 どうしても この契約を取りたいと、 自己資金ゼロで自営業の夫婦と契約、 建築して引き渡ししましたが、 のちに ローンが払えなくなり破綻しました。 経理責任者からは 「お前が あんな無理な契約をするから」 なんて言われましたが、 私が勝手に契約なんてできるわけがなく、 ルール通り「稟議書」を回して、 各部門の承諾を得て契約したものでした。 ( この経理責任者も 捺印 ) 私が関わっての破綻は この1件だけでなく、 他にもありました。 そういうことで、ハウスメーカー絡みでも けっこうな数の破綻者が発生しています。 私がFP事務所を始めてからの約20年では、 私が係わって破綻・・なんてケースは、 もちろん、まったくありません。 生活設計してから やらせていますので、 当たり前のことです。 「貯金がなく自己資金ゼロ、全額ローンで」 なんて相談を受けたことがありますが、 「何考えてるの? ツラ洗って出直しなさい」 と、お断りしています。 「現金購入できるけど 全額ローンで」 なら、手伝ってあげられますが。よく知恵袋を見ていると、その年収でその金額は無謀だと思いますなどという言葉を見かけますが、銀行でローンが通っている時点で、ある程度支払いの見込みはあるということなのではないのでしょうか? ※おバカさんです。 甘い。 世の中、そんな甘いものではありません。実際、住宅ローンの支払いのせいで生活が苦しくなって支払えなくなったという人はいるのでしょうか? ※おバカさんです。 賃貸での一生と、持ち家での一生では、 それぞれの「住居費の総額」は、 後者の方が 千万円単位で大きくなります。 ( 下に 事例を掲載します ) マイホーム取得をすれば、その家計に 大きな負担になるのは当たり前のことです。余程何かに散財したとか、失業したとか、病気をしたとか、そういうリスクがあったときのことを言っているのでしょうか? ※おバカさんです。 特に何かのイレギュラーが発生しなくても、 「マイホームを取得した」 という行為そのものが、 家計に大きな負担になります。 だから、安易に、衝動的に、 マイホーム購入に走ってはいけません。 取得後、家計がどのようになるか? きちんと生活設計してからにしましょう。 A最近までは破綻確立2%でした、コロナでもう少し増えたかもしれません。計画が狂ったときに家を売却するなど、すぐに対策しないで見ない振りをするからだと思います。これから金利が上がったらドーンと増えそうな気がします。 A銀行は「この方は支払える」と判断して貸してますので、住宅ローンの支払いのせいで生活が苦しくなるという事はあまりないのかな?と思います。どちらかと言うと、住宅ローンのせいで贅沢できなくなったという人は多いでしょう。住宅ローンが支払えなくなる方は、色々な理由がありますが、住宅ローン以外のローンを組みすぎたり、給料下がったり、転職したり、失業したり、でも、知恵袋で言っている「無謀」という意見は、「贅沢できないよ?」「我慢する事増えちゃうよ?」という考えからの言葉が多いのかな?と思います。最初のご質問に戻りますが、支払い出来ず破綻する人は、もちろん居ます。多くはありませんが、居ます。その場合、銀行の保証会社が担保の土地建物をもらい受けて、競売にかけます。そのようにして競売物件が存在しています。新築に近い、綺麗な競売物件もあります。競売物件は安いので、それを買う方も居ます。住宅ローンを組んだら、競売入力がかけられないようにしたいですね。 Aいると思います。住宅ローン借りてる人の全体の数パーとは思いますが。何でもカードやローンで買ってる人、車を持ってる人毎月貯蓄をほとんどせずに自転車操業状態の人そんな人はボーナスや残業代が減ったり、イレギュラーなことがあればすぐに破綻します。だから住宅ローンを組むときは余裕を持って、と皆さん口を揃えて言います。そんな人実際いるの?と思うでしょうが職場の同僚でまさにそんな人がいます。ご主人はトラック運転手で奥さんは扶養内のパート。先月ご主人が仕事中に怪我をして10日間仕事を休んだそうです。労災が降りるのが数ヶ月後かだそうで、今月は本当に乗り越えられるかやばい、と言ってました。聞くと地味な生活なのに毎月カツカツでクレカでやりくりしてるそうです。給料が入っても住宅ローン、車のローン、カードの支払いなどすると貯金できないみたいです。そもそも車を所有できる身分では無いし、携帯はキャリアだし、いくらでも見直しできるのにやろうとしません。「でも、今までどうにかなったらさ」と。親にも時々頼ってるみたい。2人も子供がいる家庭なのに貯金ゼロの生活をしてるなんて衝撃でした。この人いつか破綻する時が来るんだろうなと思いました。銀行で借りれる額=返せる範囲の額ではないです、絶対に。どんな生活をしてるかはその家庭によってさまざまです。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,756万円持ち家の人生:6,273万円《 N家 30代:4人家族 》 2016年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得(新築)の資金計画。 ※マイホーム取得後(新築)のキャッシュフローグラフ。 ※グラフ(新築)の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得(中古)の資金計画。※マイホーム取得後(中古)のキャッシュフローグラフ。※グラフ(中古)の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカさんを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/30
3500万の家を買うのは無謀ですよね? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫婦揃って40歳で、貯金が1500万で、 ※素晴らしい! 貯蓄1500万円は素晴らしい!世帯年収が1000万いくか行かないかで、しかも0歳児に大学に行かせたいのに、3500万の家を買うなんて無謀ですよね。 ※おバカさんです。 諸費用も含めれば 総額は約3700万円で、 頭金1200万円で住宅ローンは2500万円、 一般的な人たちに比べたら、かなり 負担が小さい方です。 ぜんぜん 無謀ではありません。 不安を感じるのであれば、生活設計して キャッシュフロー表を作ってみれば いいことです。 その中で もちろん子供を大学に行かせて、 その後の夫婦の生涯を確認できます。 マイホームを取得しても大丈夫♪ なことを自分で確認した上で、 実行しましょう。 土地は現金で購入しましょう。 以後の住宅プラン作成が じっくりできるし、 あわてずに建築業者の比較検討ができます。 建築業者は 初めから一社に決めては いけません。 複数の業者を契約直前まで比較検討 しましょう。 この作業で 500万円とか1000万円とかを 失わずに済みます。 A第三子が40歳の時に産まれ嫁は結婚以来専業主婦の我家より明るい家計です3000万の家ですが20年で完済し子供の大学費用も出してますよ散財しなければ余裕です A回答失礼します。3500万を住宅ローン(変動金利0.375)で20年で借入すると月々¥151,000です。まずは、月々に151,000を給与から差し引いて生活出来るのか試してはどうでしょうか?その間に土地や住宅メーカー、工務店も絞る必要が有ります。一生に一度の大きい買い物ですので、後悔のない様に頑張って下さい。ライフプランナーさんに相談するのも良いと思います。 Aそり程度なら問題ありませんね。普通の家庭の住宅ローンですね。特に無謀とも思えませんが誰か無謀と言いましたかね。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,612万円持ち家の人生:7,594円《 A家 30代:4人家族 》 2021年12月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 土地は現金購入済み ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカさんを一名 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/29
団信保険があるからこのまま普通に返済を継続した方がいいと、銀行で言われました。 ※当たり前です。 それが銀行の立ち位置です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q58歳で早期退職しました。退職金が2000万ほどあります。住宅ローンが900万ほど残っています。 ※即! 繰上返済してしまいたい!あと8年ほど返済期間があります(月に11万ほどの返済で ボーナスでの返済はありません)が、繰り上げ返済をした方がいいのか、そのままローンで支払った方がいいのか教えてください。 ※迷うことはない。 ※返済できる十分なお金があるのに、 そのお金を貯蓄しておいたのでは、 貯蓄利息より住宅ローン利息の方が 大きいため、かなりの損をします。 (当たり前)銀行の人は「住宅ローンには団体信用生命保険 が付いていますから、返済中に死亡 するとローンはゼロになります。 退職金で一括返済など考えないで、 定年後も ぼちぼち返していくのがお勧めです。」みたいなことを言っています。 ※銀行は、このところのゼロ金利政策で、 収入の確保に非常に苦しんでいます。 その中にあって、住宅ローン利息は 銀行にとって、大きな収入源です。 できるだけ、継続してほしいんです。 (当たり前)Aこの情報だけでは判断できないです。借りている住宅ローンの金利、退職後の収入見込、家族構成、健康状態など総合的に判断ですね。手元にすぐに使える資金がどれくらい欲しいかですね。 住宅ローンを一括返済して資金がなくなって、万が一まとまったお金が必要になった時に借りられるか、借りられるときの金利はいかほどになるか調べてみるといいです。 ※まあ、貯蓄額全体は不明ですが、 退職金が2000万円、残債900万円、 単純に少なくても1100万円は 手元に残ります。 万が一・・と言っても、 これ以上のお金が必要になる事態 は考えにくいので、 新たな借金の心配は不要だと 思います。僕なら住宅ローンが金利が多分最安なので残します。 ※住宅ローン金利が最安? この人は勘違いしていると思われます。 この相談の住宅ローンは、 けっこう高金利のもののようです。 百歩譲って、すごい低金利だとしても、 「預金利息<借金利息!」 に、変わりはありません。(当たり前) ※借金は無い方がいい。(当たり前)A銀行さんはローンを払い続けてくれたら儲かるわけですからそういうでしょうね。。 ※当たり前。 売る側の人の話を真に受けてはいけない。900万完済された方が余分な利息を支払わなくて済みます。。断然得!! ※当たり前。身軽になって、再就職されてください。。A66歳ならなくなる確率より8年分の金利のデメリットの方が多きいとおもいます。 ※当たり前。すっきり返して身軽になったほうが気持ちもく長生きできそうですよA残債900万、毎月支払い11万、残り8年ってことは金利4%くらいですかね?他の回答者が思ってるほど金利低くないのでは? ※そのようです。金利4.071%そのまま、毎月返済を続けると完済までに150万位利息を支払う計算ですね。 ※そのようです。利息156万円。で、残り期間が少ないってことは残債の減りも早いので、団信の保険効果もドンドン目減りしていくイメージですかね? ※そう、団信で受ける効果は、 どんどん微々たるものになります。しかも、その効果も66歳まで。一括でローン払って、別途65歳までの保障の生命保険に入ったほうが得なんじゃないかなぁ?保険に入れる健康体ならの話ですが。。。 ※この人、的を射た発言をしている ・・と、途中まで思いながら 読みましたが、 残念ながら、最後はおバカさんの 仲間入り!残念!・・でした。 50代・60代で保険料を払うのは、 おバカさんたちのやること。 ただの、お金のたれ流し。A残高が900万で残り8年、毎月の返済額が11万と言うことは金利が4%ほどになりますが、結構高いですね。 ※そうです。だったら繰上返済してもいいんじゃないかと思いますが。 ※その通り。58歳からの8年は長いですし、期間短縮タイプで繰り上げると完済時期も前倒しになり、身体が弱ってくる前にすっきりできます。(笑)たとえば500万を期間短縮で繰り上げると4年と8~9ヶ月短縮できて、支払う利息も125万ほど少なくなります。 ※この質問者のケースでは、 残っている利息が156万円なので、 900万円一括で繰上返済して しまった方がいいです。60代前半で完済するのも精神的に良くないですか?貯金も残りますしね。 ※生活設計的な観点からは、 住宅ローンは現w期中に完済したい。 年金を受け取りながら・・ 住宅ローン返済をしてはいけない。あ、繰上返済の手数料が数千円~数万円はかかると思います。 ※当たり前。A確かに団信で保険の代わりになりますが。。今現在元気なのであれば、平均寿命から考えると、あと8年でも66歳、お亡くなりになるより、元気で存命の確率の方が、はるかに高いですよ。 ※当たり前。住宅ローンの金利をおいくらで借りているかは不明なので、明確にはなりませんが、年数から考えて1%以上あることは確実かと思います。 ※その程度の低金利ではない。おなくなりになる確率< 住宅ローンより高利で運用できる確率でしょうから、金利を考えれば一括返済された方がお得になるかと思います。 ※当たり前。完済まで存命の確率が高いですからね。 ※今回の住宅ローン金利: 4.071% 定期預金金利: 0.01% (1か月でも10年でも) 900万円で・・ 住宅ローン:一括繰上返済すれば、 利息156万円が節約できます。 (銀行は、そのままにしたいです) 900万円の・・ 定期預金に付く利息は 9万円です。 (あほらしい・・です) どっちが得か?分からない人を、 おバカさんと言います。 銀行の言うことをすなおに聞くおバカさん。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/28
「私たちのこの2馬力は永遠に・・」 ※生活設計的には、 こんな発想で借金をしてはいけない。 住宅ローンは人生最大のリスク だということを、しっかり認識したい。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/02/12自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2014.7.15、現状診断 終了。2月初旬に、マイホーム取得のシミュレーションを行ないました。(新築と中古住宅の両方) 現状診断時点のキャッシュフロー。K家の概要。家族:4人。 30代会社員(教育系)の夫、 30代会社員の妻、 幼児、 赤ちゃん。希望:マイホーム。 第3子。住まい:賃貸(家賃:15万円/月)収入: 夫 793万円/年。 (手取り:632万円/年) 妻 450万円/年。 (手取り:347万円/年) (本格的な2馬力です)貯蓄:2,362万円。 (素晴らしい♪)負債:なし。 (素晴らしい♪)生命保険料:73.2万円/年 終身保険1本、定期保険2本。 おバカさんです。(失礼!)死亡保障必要額: 現時点 10年後 夫 -6,738万円 -9,586万円 妻 -18,553万円 -18,259万円 金額は、必要資金から手当可能資金を 引いた結果なので、 -(マイナス)は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要! 幼児と赤ちゃんがいても不要! 健全な家計なら、普通なことです。 (保険屋さんに だまされないように)ピンクの線が「死亡保障必要額」の推移。夫婦ともに、現在も将来も不要。マイホーム取得シミュレーション(新築)の資金計画書です。メールをいただきました。武田様お世話になっております。ファイルの送付、ありがとうございました。条件が違うので単純比較はできませんが、中古の方が資金繰りがずいぶん楽になりそうですね。といっても、新築は家を建てるという楽しみがあるし。。。すてきな物件にであうまで、いろいろ勉強を続けたいと思います。さて、追加でお教えいただきたいことがあります。月々の返済額についてですが、”長く借りて短く返す”の方針は理解しているつもりですが、自分たちの無理の無い範囲なら、返済期間を短くして契約していいものなのでしょうか?それとも、とりあえず35年にしておいて、積極的な繰り上げ返済をしていく方がよいのでしょうか?というのも、返済期間が短く契約した方が銀行によって発生するローン保証料がかなり変わってきそうなのです。お忙しいとは思いますが、お教えいただければ幸いです。 ※質問や相談をする場合は・・ できるだけ具体的にお願いします。 「かなり変わってきそう・・」 ではなく、具体的な数字で。 その方が、答える方も 具体的で分かりやすい コメントができます。 たとえば・・ 〇千万円を借りる場合に、 ローン保証料は 返済期間35年なら〇十万円、 返済期間20年なら〇十万円、 こんなに違いますが・・ のように相談してもらえば、 コメントがしやすいです。 ですが、 今回の質問の最重要ポイントは、 そこではなく・・ 「自分たちの無理の無い範囲なら」 ・・の部分です。 2馬力夫婦の収入から見て、 「これくらいの返済なら、 まあ・・無理は無いよね・」 という金額があると思います。 ・・が、 それは2人とも順調に仕事を 続けていけたら ・・という条件が付きます。 人生、何があるか分からない ・・ということです。 夫婦の一方が死亡! のような場合は、 団信から保険金が出るので 対応可能ですが・・。 勤務先の経営が怪しくなる。 健康状態が悪化して働けなくなる。 交通事故で働けない体になる。 人生、何があるか分かりません。 現在の2馬力収入が 永遠とは限りません。 2馬力収入に合わせて組んだ ローン返済額は、 1馬力収入になった時には とんでもない重荷になってしまいます。 重荷どころか、返済不能に おちいることもあり得ます。 なので、 2馬力収入が続くことを前提にせず、 一方の収入が減る、あるいは 途絶える場合も想定しての、 返済計画を考えましょう。 当初の保証料が少々高くなっても、 これからローン返済をしていく 長い人生に思いを馳せたい。 (生活設計の意識を持って) 生活設計的には・・ ローン返済しながら貯蓄していける、 余裕の住宅取得計画を立てたい。 そのためには・・ 『長く借りて短く返す』 ・・ことです。 長く借りれば返済額が少なくなって、 予定の収入が少なくなる事態にも 対応できるし、(リスク低減効果) もちろん貯蓄がしやすい。 積極的な繰上返済も可能なので、 結局・・返済期間はどんどん縮まる。 たとえば・・ 「20年返済でも払っていけそう。」 と、現在の夫婦の収入を基準に 「無理のない」返済を始めるのではなく、 「余裕があり過ぎてしょうがない。」 レベルの35年返済で借りて、 リスクが無い返済で、 いつも貯蓄をして、 積極的な繰上返済をしていけば、 結局、20年とか15年とかで 完済できてしまいます。 一般的には、 住宅ローンを借りることは、 人生最大のリスクです。 借り方次第で、そのリスクを 大きくも、小さくも、できてしまいます。長く借りて短く返す ・・っと。《 相談希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/24
全643件 (643件中 51-100件目)