武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

相互扶助で1,300万円も・・たれ流すかぁ？






メール顧問会員のＮさん（40代）
（相談：ライフプランニング）


少し前に・・家計の現状診断を終えています。

悲惨な・・キャッシュフローになっています。　(^^ゞ

貯蓄残高が・・
現役時の15年間ほど・・マイナスになります。
（　子どもたちの教育費がかかる時期がパニックに・・　）
老後も・・奥さんの寿命の数年前からマイナスに・・。
（　おばあちゃんになった奥さんは悲惨なことに・・　）

このままでいいわけがありません。



メールをいただきました。



武田様

こんばんは、
お世話になっております〇〇のＮです。
先日は現状診断の資料をありがとうございました。

頂いた資料をもとに、主人と話をしたのですが・・・

保険のコストに一千万以上かかるんだよと
言っても、思っていたよりは驚かず・・・。

保険は相互扶助の精神でしょと
言っていました・・・。

自営業の主人にしてみれば、
毎月の収入を確保する事のほうを
頑張らなければと思っているようです。
そして、増やせばいいと。

でも、主人の顔を見るたびに騒いだので
保険の解約も含めてようやく
私に全てを任せると言ってくれました。

ただし、
もっと大きな岩（保険が大好きな義父）が
立ちはだかりそうで、難しいかもしれません。
でも、そんなことは言っていられないので、
主人に協力してもらいます。

前置きが長くなってしまったのですが、
これからのことについて、ご助言をいただきたく
よろしくお願いいたします。


キャッシュフロー表等をみて、
悪い結果を予測はしていたのですが、
数字で表されると改めて怖くなりました。

要望は（当然なのですが）
・毎月の家計黒字化
・一生涯の収支黒字化　です。

それに伴って、
・保険の清算
・老後の資金の確保
・教育資金の確保　　
これらをしたいと願います。


　　　・・　　中略　　・・


どこから手をつけていいのか、
正直わからないというのが本音です。
お手数をおかけしますが、
どうぞよろしくお願い申し上げます。




相互扶助・・の意味をはきちがえています。

自営業の方に時々、同様の言い回しが見られます。
「仕事をあげるから、こっちにも協力して。」
お互いの商売がうまくいくように
『相互扶助？』しながら付き合っていきましょう。
・・的な使い方をしています。

※仕事をもらった代わりに保険加入
　　　　・・をしている自営業者は、大損をしています。
　　　　仕事をもらって得られる利益より、
　　　　保険でたれ流すお金の方が圧倒的に
　　　　高額になることが多い・・ことに
　　　　気付かない人が大勢います。
　　　　対等な「相互扶助？」にはなっていません。


保険の原点である『相互扶助』は
意味がまったく・・ちがいます。
参加者がみんなで少しずつお金を出し合って、
メンバーのだれかの万が一に備える、
・・これが『相互扶助』です。

・わずかなお金を出す。
・出したお金は戻らない。

これが基本です。
だから・・加入せずに済むなら加入しない方が
お得なことになります。
「住宅に次ぐ出費」にしていると、大損をします。
「保険でしか対応できない場合だけ、加入。」
・・と考えれば、損をすることがありません。
「　保険加入　＝　お金を捨てること　」



・・で、Ｎ家の家計の問題点は・・？

〇キャッシュフローが不安定
・現役の一定時期に貯蓄残高がマイナス
　最も大きく凹む時期は、マイナス1,360万円に。
・老後も貯蓄残高がマイナスになる時期が
　60代前半で・・最大マイナス774万円に。
　奥さんが寿命を全うする時点で・・マイナス892万円。

〇親世代への多額の援助
　5～6年後から予定しています。　（　かなりの額　）
　本当に毎年こんなに援助が必要か？
　援助額予定合計は、1,530万円！・・です。

〇生命保険の過大な加入
　保険料月額　：　　53,293円
　保険料年額　：　625,836円
　払込保険料総額　：　　25,443,024円
　　　　内・・満期金等　：　12,507,300円
　　　　内・・保障コスト：　12,935,024円！
　　　　（　保障コスト　＝　捨てるお金　）

※生命保険で1,300万円を捨てる
　　　　・・ようなことをしていては、
　　　　まともな家計になるわけがありません。
　　　　これまで捨てた分はしょうがありませんが、
　　　　これからのたれ流しは止めたいですね。


「現状診断」時点でのご夫婦の
死亡保障必要額は・・ 、
　　　　　　　現在　　　　　　10年後
・夫　： 　5,035万円　　 5,231万円
・妻　：－4,733万円　－2,229万円

夫のみが大きな保障が必要・・と、
計算結果が出ていますが、
ひどい？家計状況で出した数字なので、
あまり当てにしない方がいいかと思います。

一度・・家計をしっかり見直して、
シミュレーション・キャッシュフローを作り、
あらためて必要額を算出したいと思います。



また・・

ご本人は・・「子どもの教育資金」や「老後の資金」
の確保をする方法をどうしたらいいか？
手立て・運用方法等を教えてほしい・・ようですが、
『目的別の資金準備』・・をする必要はありません。

よく言われるところの・・『目的別の資金準備』は、
金融機関による「洗脳」・・でしかありません。
彼らは『目的別の保険商品』や『目的別の金融商品』
を準備して・・てぐすね引いて待っています。
（　つまらない商品に引っかからないことです　）

全体的なキャッシュフローが整えばＯＫ・・なんです。
教育資金がかかる時期の貯蓄残高、
将来の老後の時期の貯蓄残高、
これらが・・いつも潤沢であればＯＫ・・なんです。

そのような良好な状況作りが、生活設計・・です。



・・で、どうするか？


1　親への援助を減額できないか？
自分の家計が火の車なのに、
　　　大変な多額の援助を予定しています。
　　　ご家族の問題なので、こちらから
　　　この金額に・・とは言えませんが、
　　　検討してみてください。

2　生命保険の清算！
　　　まず・・だれにも共通な基本的な考え方は、
　　　・医療保険や医療特約は要らない。
　　　・子どもに保険は要らない。
　　　・貯蓄性保険は、収支で判断する。
　　　　（　払う総額 vs もらう総額　）
　　　　明らかに損をするものは即解約。
　　　これをまず実行した後に・・、
　　　・夫婦それぞれの生命保険必要額を算出。
　　　　（　Ｎさんの場合、キャッシュフロー作成後　）
　　　・必要額が出たら、三角形の保険で加入。



Ｎ家の場合、現状では悲惨なキャッシュフローですが、
現役時にある最大のマイナス1,360万円！
・・これをクリアすることができればいいわけで、
上記の1と2を合体で考えれば、可能と思われます。

1・・に、1,530万円があります。
2・・に、1,197万円があります。（以後のたれ流し分）

なんとか・・なります！




今日の佐々木FP


メール顧問会員のKさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

「再ヒアリング」で返ってきた資料を整理しています。
これらを元に、家計の「現状診断」の資料を作成します。
（　16ページ前後の小冊子になります　）

今日中に完成予定でしたが、明日に延びました。
（　その原因は・・別のメール顧問会員・・　）


メール顧問会員のKさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

その・・別のメール顧問会員がＫさん・・です。

ただ今、ヒアリング中です。
「再ヒアリング」「再々ヒアリング」・・と、
メールに添付送信しているんですが、
なかなか・・記入項目がしっかり埋まりません。
必要資料がいただけません。

初めての・・「再々々ヒアリング」の資料を作成、
明日・・完成させて、また送ります。



★アクシデント発生！

今日・・午後、
私のパソコンのモニターが突然ダウンしました。
すぐ・・修理に出しました。
（　保証期間中なのが、不幸中の幸い　）

パソコンを使えない私・・、無力・・です。

サクサクと仕事をする佐々木ＦＰ・・、
ボォ～ッとする私・・。
風通しがいいです・・モニターの無い机。

パソコンのありがたみが、しみじみと・・。


・・で、なんでこの記事が書けたか？
というと、業者さんから代わりのモニターを
届けてもらって使っています。
チビ・モニター・・ですが。　（　15インチ　）

いつも使っているのは17インチです。
（　早く帰っていらっしゃい　）








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まず、「家計の常識を疑え！」の記事を読んでから・・どうぞ。
なお、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。

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