武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの Q ＆ A 記事を取り上げて、

​コメントしています。


Q
お金の使い道でご意見を伺いたいです。
​​ 　　　※お金の使い道・・ですか。
以下我が家の状況です。

家族構成：私（夫）33歳、妻32歳、子2歳、
もう1人子供が生まれる予定

〈年収〉 手取り520万
〈貯金〉 800万
〈借入〉 現在住宅ローン残高：2400万
　　　　　変動金利：0.6%
​​ 　　　※おバカさんです。
　　　　銀行に代わってリスクを取り続ける
　　　　おバカさんです。
　　　　変動金利で借金をしてはいけない。
〈保険や資産運用状況〉
　①老後資金のため、企業型確定拠出年金に加入
​​ 　　　※おバカさんです。
　　　　住宅ローン返済をしながら、
　　　　長期貯蓄でお金を塩漬けにしては
　　　　いけない。
　②老後資金もしくは何かのために
　　貯蓄型ドル建終身保険に加入（払込済）
​​ 　　　※とんでもない、おバカさんです。
　　　　次から次にリスクを背負い込む、
　　　　とんでもないおバカさん。

　　　　払い込んだお金で繰上返済した方が
　　　　はるかにお得でした。
　③教育資金の準備として、
　　今年から積立NISAを私と妻合計年80万で加入
​​ 　　　※おバカさんです。
　　　　すべてにおいて、すなおに業界の
　　　　思惑通りになってしまう、おバカさん。

　　　　その毎年の80万円で繰上返済した方が、
　　　　はるかにお得です。（当たり前）

　　　　住宅ローンの繰上返済に勝る
　　　　金融商品は存在しません。


　　　　教育費の準備や、老後生活費の準備は、
　　　　「金融商品H」や「金融商品K」が良い。

　　　　銀行や保険屋さんは、決して奨めません。
　　　　彼らが儲かる金融商品ではないから。

　　　　ちなみに・・
　　　　「金融商品H」＝「普通預金」
　　　　「金融商品K」＝「繰上返済」　・・です。

　　　　業界に流されることなく、生きていこう。

現在の収入で、今のところ生活には余裕がある状況です。

車も今年買ったばかりで、
何もなければ当分大きな出費はない予定です。

本題です。

5年後に住宅控除期間が切れます。
そのタイミングで繰り上げ返済すべきでしょうか。
​​ 　　　※おバカさんです。
　　　　そのタイミングは遅すぎる。
（銀行にシミュレーションしてもらったら、
　5年後に800万繰り上げ返済したら、
　　90万の利子がなくなるそうです。）
​​ 　　　※銀行に言いなりになってはいけない。
　　　　ローン控除期間中に繰上返済した
　　　　方がお得なケースは普通にある。

　　　　銀行は利息収入を得たいから、
　　　　できるだけ繰上返済しないでほしい
　　　　と、思っている。（当たり前）

それとも資産運用するべきか
​​ 　　　※おバカさんです。
　　　　ここまででも十分におバカですが、
　　　　さらに業界のカモになって、
　　　　おバカな人生の集大成を作る？

何か医療保険等に入っておくべきでしょうか。
​​ 　　　※しょうこりもない・・おバカ。

　　　　みんな確実に損をするから、
　　　　（だから保険の仕組みが成り立つ）
　　　　医療保険に入ってはいけない。

資産運用や保険に加入するのであれば、
どういったものがオススメでしょうか？
​​ 　　　※アホッ！！　どうしようもないアホ。

　　　　こんな問いかけをすれば、
　　　　保険屋さん等が登場して、
　　　　おいしくいただかれてしまいます。
　　　　（当たり前）

今の自分なりの考えは、
5年後の住宅控除期間切れのタイミングで
​​ 　　　※そこは、タイミングではない。
繰り上げ返済するために、
5年間で確実に増える保険に加入し、
少しでもお金を増やしておく。
​​ 　　　※　・・。　あきれて、言葉が出ない。
　　　　久しぶりの、典型的なバカさんです。
5年後にその保険を解約して、
繰り上げ返済をできるだけ多く行うのがいい
のかなぁって思っています。
​​ 　　　※全編おバカさん、

　　　　褒めるところを探したけど、
　　　　全く見つからない・・おバカさんでした。
ご意見宜しくお願い致します。
​​ 　　　※保険屋が登場してくるぞ・・。

A

住宅減税って、払った税金分が控除対象だから
年末調整してるなら、金額がわかるので
はやく、繰り上げすればそれだけらくになります

5年後より無理しない程度に、
繰り上げの方がいいかもしれません
​​ 　　　※住宅ローン減税期間であっても、
　　　　積極的な繰上返済をした方が
　　　　お得なケースはある・・ものです。

使う予定があるものは、資産運用、投資は
やめましょう
​​ 　　　※みんなが博打に参加すれば、
　　　　金融業界や保険業界が潤います。
1週間、2週間の短期定期などあります

A

よく考えて貯蓄をされていますね偉いですよ、
​​ 　　　※この言い回し、いかにも業界人。

　　　　「偉いですよ」って、
　　　　相手は子供じゃないですよ。

　　　　まあ、いつも「おバカさん」を連発
　　　　している私が言うのも何ですが・・。

ただ、終身型医療保険は入っておいた方が良い
かと思います
​​ 　　　※そんなバカな。
　　　　死ぬまでお金を払うのはやめよう。
何も無ければ掛け捨てですが、
リスクヘッジですので入るべきでしょう
​​ 　　　※医療保険はリスクヘッジにならない。
　　　　逆に、確実に損をします。

１０年更新型ではなく、今の若いうちに
終身型を掛けた方が良いと思います
​​ 　　　※保険屋の営業トークです。
　　　　死ぬまでお金を払ってはいけない。

　　　　保険屋とは、早めに手を切ろう。
　　　　付き合えば付き合うほど、
　　　　自分のお金を減らしてしまう。
　　　　（だから保険屋が成り立っている）

ローン減税が無くなる時には
繰り上げ返済をした方が良いですね
​​ 　　　※そこまで待つことはない。
　　　　早い時期から繰上返済したい。

今は金利が安いので、
５年で確実に増える保険は無いでしょう
​​ 　　　※当たり前。
今入っている、イデコ、が減税にもなるので
ベストでしょう
​​ 　　　※ぜんぜんベストではない。
　　　　業界の話を真に受けてはいけない。

資産運用はリスクのないものは無いので
お薦めでは有りません
​​ 　　　※あらぁ・・　勧めないの？



​​ 　　　※積極的な繰上返済をしていいかどうか？
　　　　の判断をする場合は・・

　　　　・金利が高い
　　　　・返済期間が長い
　　　　・融資額が大きい

　　　　・・ほど、繰上返済を優先させた方がいい
　　　　という試算結果が得られました。

　　　　以下に貼り付けます。



具体的な条件下で試算してみたら、
どっちが得か？
・・の境い目が見えてきました。

　　　返済期間35年、30年、25年、
　　　金利1.3％、1.2％、1.1％、1.0％、
　　　それぞれの場合の試算をしています。

　　　お断わりしておきますが、
　　　ここで言う金利は、変動金利は除きます。
　　　そもそも、生活設計の観点から
　　　変動金利ローンという選択はありえない。
　　　銀行に代わってリスクを背負うおバカ行為。

A:『繰上返済を優先した場合』
　　　毎年100万円の繰上返済を10回

B：『ローン控除を優先』
　　　控除期間は繰上返済せず、
　　　11年目に1000万円を繰上返済

『 A － B 』の算数の結果を、
返済期間別、融資金利別にグラフ化しました。

融資額・返済期間・金利・・の、
それぞれで3通り、
計9通りの試算をしています。

試算結果が以下です。


　　　　　　　※金利に着目すると・・
　　　　　　　　金利1.1％が境い目のようです。
　　　　　　　　そこより高金利なら繰上返済優先、
　　　　　　　　同じく低金利ならローン控除優先、
　　　　　　　　がお得♪ということが分かります。

　　　　　　　　返済期間に着目すると・・
　　　　　　　　期間が短いほど、
　　　　　　　　ローン控除を優先した方がいい
　　　　　　　　ことが分かります。







　　　　　　　※　・・。
　　　　　　　　まあ、これでも境い目がどこか？
　　　　　　　　は、分かりますが・・

　　　　　　　　記事を書いている今、
　　　　　　　　気づきましたが、これはまずい。
　　　　　　　　金利設定の幅が上記2つとは
　　　　　　　　違っています。

　　　　　　　　改めて、1.0％ 1.1％ 1.2％の
　　　　　　　　試算をしてから再掲載します。

　　　　　　　　そうでないと、他の要因での傾向を
　　　　　　　　正確に捉えることができません。

　　　　　　　　金利の高低以外の、
　　　　　　　　融資額の大小での比較や
　　　　　　　　返済期間の長短での比較で、
　　　　　　　　具体的な傾向を示したいと思います。


上記グラフの計算根拠は以下です。

たとえば、
融資額3000万円・25年返済の場合で、
3種類の金利でどのような差が生じるか？
繰上返済とローン控除のどちらを優先したら
お得か？・・について、
以下のような計算をしています。

　　　　　　　※融資額3000万円、25年返済の場合、

　　　　　　　　金利1.0％と1.1％の場合は
　　　　　　　　ローン控除を優先した方がお得♪

　　　　　　　　金利1.2％の場合は
　　　　　　　　繰上返済を優先した方がお得♪

　　　　　　　　・・ということが、分かります。

　　　　　　　　このように・・
　　　　　　　　融資額、返済期間、金利の3要素
　　　　　　　　それぞれ3種類・・計9つの場合で、
　　　　　　　　具体的に試算してみました。



　　　　　　　※融資額3000万円で固定。
　　　　　　　　金利と返済期間は3種類ずつ。


　　　　　　　※融資額2500万円で固定。
　　　　　　　　金利と返済期間は3種類ずつ。



　　　　　　　※融資額2000万円で固定。
　　　　　　　　金利と返済期間は3種類ずつ。

住宅ローンの繰上返済は、
ローン控除期間が終わってから
と、考える必要はないべ。
・・っと。 ​ ​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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