2008年02月の記事
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死亡保障額の合計、夫7千万円！妻4千万円！
職場で勧められて次々と加入・・した？今日のファイナンシャル・プランナー事務所佐々木ＦＰ顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・近い将来住宅建築）現状診断資料の作成・・仕上げ。顧問会員のＭさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成。顧問会員のＹさん（30代） （相談：ライフプランニング）Ｙさん・・ヒアリングの途中です。確認のための資料（エクセル）をメール添付で送りましたが・・開けない！・・と返事が・・。エクセルの新旧・・が原因のようです。封筒に入れて郵送・・しちゃいました。武田ＦＰ初めての来客・・ Ｉ さん、午前中に来所。（ まだ年齢を聞いていません ）相続関連の相談。来週・・資料持参でもう一度おいでになります。（ 顧問会員になるかも・・ ）ブログで当事務所をお知りになったようです。顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・近い将来住宅建築）ご夫婦で午後・・来所。家計の現状診断結果の説明。現状でのキャッシュフローは、安心できるモノです。これにマイホーム建築や子どもが新たに生まれたらどう変わっていくか・・？これからシミュレーションしていきます。現状診断資料の中に・・生命保険の加入一覧表があります。その内の死亡保険金は・・、夫：普通死亡で7千万円、災害死亡で2億円、妻：普通死亡で4千万円、災害死亡で1億5千万円、・・すごい世界です。 「安心」でお腹がいっぱい？現状診断資料の中に・・、死亡保障必要額の計算シートがあります。夫の必要額は・・1,400万円です。妻は・・まったく不要です。ご主人が勤務先で・・次々と加入・・。満腹でゲップが出そう・・、加入しすぎ！・・です。マイホームの建替えのお話も出てきました。親世代と同居です。なかなか意見調整が難しそうです。（ 2世代の意見調整は、どこのお宅でも難問です ）相続のお話も出てきました。おじいちゃんからお父さんへ相続した時は、〇百万円の相続税を納付されたようです。これから・・マイホームも相続も考慮したプランニングをしていくことになります。 おみやげにアップルパイを頂きました。 ごちそう様でしたぁ。・・助かります。 （ 事務所の3時のおやつに・・ ）顧問会員のＮさん（50代） （相談：ライフプランニング）夕方・・ご夫婦で来所。私がＭさん（30代）との相談中に電話が・・。「今・・盛岡に来ているけど、今から相談いい？」・・という内容だったようです。ご夫婦で自営業・・、車で飛び回っています。けっこう・・いきなり、当日アポで来襲します。（ 困ったもんです ）4年ほど前に・・マイホームを建築しました。住宅ローン控除の申告関係で「よくわからない通知が来た。」税源委譲で・・所得税で引ききれない分を住民税から引くための案内通知・・です。（ 初めて目にして・・意味不明？ ）さあ！ 明日は・・顧問会員のＨさん（30代）のマイホーム建築工事、着工立会いです。住宅会社さんが今日・・除雪しながら準備をしているようです。場所は・・県外ですので、往復に時間が・・。（ 一日がかり・・になります ）・・ので、事務所のシャッターは上げません。電話をいただいても、だれも出ません。（ 悪しからず・・よろしくお願いしますぅ ） 本来・・県外の方の支援作業は行なわない ・・のが原則ですが、Ｈさんの実家が岩手で、 その関係で・・お手伝いをしています。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/29
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行列のできるＦＰ事務所？・・作業が立て込んで
家計の現状診断・・お待たせしています。佐々木ＦＰと私・・、フル回転で資料作成作業をしていますが・・、このところお客さんが立て込んできていて、何人かの方にお待たせ・・の状況です。（ スミマセン！ ）メール顧問会員の Ｉ さん（30代） （相談：ライフプランニング） ・・現状診断待ちメール顧問会員のＫさん（40代） （相談：金融資産運用・住宅取得）・・現状診断待ち顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング） ・・ヒアリング途中顧問会員のＹさん（30代） （相談：ライフプランニング） ・・ヒアリング途中顧問会員のＨさん（50代） （相談：不動産運用・相続設計） ・・資料作成待ち顧問会員のＭさん（40代） （相談：ライフプランニング） ・・ヒアリング途中顧問会員のＮさん（80代） （相談：金融資産・不動産運用・相続設計） ・・資料作成待ち 資料作成に時間がかかるワケ たとえば・・キャッシュフロー（ＣＦ）表、 生命保険会社が作ってみせるような インチキＣＦ表とはまったく別物・・です。 ヒアリングなしで作った表は、ＣＦ表と言える シロモノではありません。 よく・・無責任にあんなものを提示できます。 （ 保険を売るための都合のいい道具？ ） 本当のＣＦ表は、徹底的なヒアリングの結果 でき上がる貴重な資料・・です。 簡単ソフトでポン！・・ではできません。 当事務所では、すべて手作りで行なっています。 ひとりのお客さんの資料作りに数日を要します。資料作成だけではなく・・、作ったプランを実行していくための支援も行なっていますので・・たいへんです。顧問会員のＨさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建替え） 明日・・いよいよ、 完成したマイホームの引渡しです。顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築） あさって・・いよいよ建築工事・・着工！ 立会いで・・雪深い現場へ行ってきます。顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築） 月曜日・・初めての住宅ローン控除申告、 事前に当事務所で打ち合わせてから・・。個別の相談者のライフプランニング（生活設計）が、当ファイナンシャル・プランナー事務所の主業務です。以下のような順番で行なっています。 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 徹底的に根掘り葉掘り・・聞き取りします。 2 家計の現状診断 ヒアリングの結果から将来を診断します。 診断資料（小冊子） 問題点を把握します。 3 生活設計 シミュレーション 対策をプランニングして資料を作成します。 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 金融商品・保険・ローン・・選択・処理。 住宅・不動産・相続等・・段取り・手続き。 5 事後チェック 計画の実行に支障は？・・状況確認、 必要に応じて修正作業を。今日は・・顧問会員のＭさん（40代）の奥さんが2才のチビちゃんといっしょに来所・・。佐々木ＦＰがヒアリングを行ないました。（ 私は・・チビちゃんのお守りを・・ ）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/28
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恐いオオカミが出るかも・・って、あわてて動くと
よけいなお金を失うことに・・。顧問会員のＨさん（50代） （相談：不動産運用・相続設計）数年前・・お父さんが亡くなった時に、相続申告を税理士さんに依頼して、ウン百万円の相続税を払いました。もし・・今度・・お母さんが亡くなったら・・。Ｈさん・・、また・・ドォ～ンと相続税を払うことになったらたまらない・・と、動き出しました。お母さんの所有になっている不動産をあらかじめ・・自分の所有に変えておいたらいいんじゃないか・・と考えました。・・で、名義を変えるにはどうしたらいいか？費用はいくらぐらいかかるか？・・と、相談を受けました。「恐いオオカミが出るぞ～！」・・の事態かもしれない・・と思ったら、まず、そのオオカミの恐さがどの程度か？・・を、先に確認したいですね。出てくるのは・・以外に「子犬ちゃん」だったりして・・。・・で、お母さんの所有資産を整理して、ザックリと簡易相続試算をやってみました。出てきました。かわいい・・子犬ちゃん・・です。Ｈさんたちにかかる相続税の総額は・・、ウン十万円・・です。相続税はかからない・・ということです。 葬式にかかった費用等も 引き算してもらえるので、 ウン十万円という金額は 簡単に吹っ飛んでしまいます。 どれだけ恐いオオカミか・・確認しないで不安だからと動き出すと・・、余計なお金を垂れ流すことになります。今回のケースでは・・、司法書士さんの報酬や登録免許税や贈与税でまとまったお金を失います。（ 司法書士さんと国は・・大喜び ）「恐いオオカミが出るぞ～」「余計なお金を垂れ流す」・・このパターン、どこかで聞いたことがあります。そうです、生命保険も同じ構図・・ですね。頭の中で想像が膨らんだ恐いオオカミ・・、恐いから、不安だから、入っていれば安心・・と、お金をジャブジャブ垂れ流す生命保険・・。オオカミが恐ければ恐いほど、儲かる人がいます。損する人がいます。自分で調べてみない人に、恐いオオカミは付きまといます・・一生。今日の佐々木ＦＰは・・終日、顧問会員の家計の現状診断資料の作成に没頭・・。顧問会員のＹさん（30代） （相談：ライフプランニング）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/27
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最初で最後の住宅ローン控除の申告、完了！
ローン控除、1回しか受けられない人・・。顧問会員のＳさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）Ｓさん家族は・・新築したマイホームに去年11月に入居しました。（ 土地を購入して新築 ） お父さんから資金援助を受けています。 自己資金もけっこう貯蓄していました。 ・・ので、住宅ローンは1,000万円を 借りるだけで済みました。 （ 金利2.1％、10年固定、15年返済 ）明けて・・正月に、奥さんのお父さんから「お祝い金」をもらいました。Ｓさん宅には・・かき集めたら・・まだまだ貯蓄がありましたので・・合計金額で住宅ローンの繰上げ返済を実行！その結果・・、払わなくて済む利息が数百万円に・・、さらに、返済期間が大幅短縮！・・されました。15年返済が、9年返済になってしまいました。住宅ローン控除の要件のひとつ、「返済期間が10年以上」・・に該当しなくなってしまいました。・・ので、Ｓさんの住宅ローン控除申告は、今回が最初で最後！・・です。（ こんなケース・・あまりないかも ）Ｓさん、昨日・・申告を済ませました。年末残高990万円台ですから・・、戻る所得税は・・99,000円台です。今回だけチョッピリ喜んでお終い！・・です。 住宅ローン控除ができなくなっても、 繰上げ返済を優先した方が お得・・なんですよ。 （ 念のため ） ローン控除で戻る金額よりも、 繰上げ返済で節約できる利息が大きい、 ・・からです。 消費者が得をすれば、銀行は損をします。 （ 利益相反関係 ） 銀行のアドバイス・・、 「ローン控除がある内は、もったいないから 繰上げ返済はしない方がいいですよ。」 ・・は、銀行が損をしないよう釘をさしています。 （ 注意、注意！ ）Ｓさんは、お父さんからの資金援助がありましたので、いっしょに贈与税の申告もしました。多額の資金をもらいましたが・・、相続時精算課税精度の要件を満たしているので、税金はかかりません。（ めでたし、めでたし ）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/27
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個人の生命保険の見直しだけ・・なんですけど
そんな大それたこと・・じゃなくって今日のファイナンシャル・プランナー事務所武田ＦＰ顧問会員のＨさん（50代） （相談：不動産運用・相続設計）午後・・ご夫婦で来所。お母さんに万一のことがあった場合の相続税が心配なので・・、あらかじめ一部資産の贈与を受けておいた方がいいか？その際は・・どのように実行したらいいか？・・といった相談に当初・・おいででした。・・が、そもそも相続税がかかるほどの資産を、お母さんが持っているか？・・を確認するのが先です。で・・、今日も資料を持参してもらいました。まだ一部・・不足がありました。（ 後日、ファックスいただくことに ）〇事務所ポスター原稿作成2種類のポスター・・、1 ライフプラン 2 生活設計して住宅建築の内、2を一生懸命・・作成中です。〇電話問い合わせ ・・主婦？主婦「もしもし、そちらでは・・生命保険の見直しとか やっているんでしょうか？」武田ＦＰ「はい、もちろんやっています。」主婦「料金はいくら・・ですか？」武田ＦＰ「顧問会員制を取っていまして、 年間顧問料が36,000円です。」主婦「そんな大それたことじゃなくって、 個人の生命保険の見直しをしたい だけなんですけど・・。」武田ＦＰ「1時間だけの相談・・ということもやっています。 料金は3,000円です。」主婦「あ・・そう・・ですか。」武田ＦＰ「・・はい。」主婦「はい、どぉ～も。」 ・・プツン。電話の終わり方・・、失礼じゃ・・？この主婦・・「無料相談」の保険代理店あたりに行って、「飛んで火に入る夏の虫」・・かも。 (^^ゞ 基本的に、相談者のすべてを知ってからでないと、 的確なアドバイスは出来ないと考えます。 ・・ので、顧問会員制を取って・・会員の 情報を根掘り葉掘りヒアリングしています。 だから・・今回のように料金を聞かれたら・・、 顧問会員料金をお伝えするようにしています。 36,000円は「大それた」金額ではありません。 不要かもしれない生命保険に、年間数十万円も 保険料を払っているような人に言われたく ないですよ～。 たった36,000円で、数百万円の経済効果を 家計に実現させてあげています。 （ この仕事に誇りを持っています・・よ ）佐々木ＦＰ顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）終日・・Ｍさんの家計現状診断の資料作成。ほぼ、終了に近づいています。1点だけＭさんに確認事項あり。今日・・メールを送りました。その確認が取れれば・・一気に終了！ ・・へ。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/26
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住宅ローンの借り換え、しっかり検討するには
相談したい情報をきちんと整理して・・。読者からのコメントです。takarohさん ・・からです。昨日の記事・・、「住宅ローンの借り換え、色々な要素が絡みます」・・で、情報不足でお答えできないと書きました。・・ら、またまたコメントを頂きました。 取り上げていただいて有難う御座います。 １・現在の借入額(年末に来た書類では 残高２３９０ 万円）金利３・３％です。 期間は２８年の全期間固定にしました。 借り入れ時期は２年前の夏です。 ２・今日繰り上げ返済を２０万してきました。 更に毎月多めに入れているので 少しずつですが、減ってます。 まだ、残高を把握してません。 現在の支払い金額が１０万円を越え、 管理費が上がる予定なのでせめて １０万円を切る返済額をシミュレーションを してみたのですが、 変動金利などで優遇金利が－１・２％ある メインバンクにしようと思っています。 借り入れ期間は、２５年予定。 キャンペーンをやっている今が借り換え時期かと。 諸費用は約６０万円。 これも年数に寄って変わりますが。またまた・・情報不足・・です。申しわけありませんが・・、質問は・・きちんと整理してお願いします。私が提示した確認項目に整理してみると・・、1 現在の住宅ローンの内容 ・借入れ額（元々借りた金額） ： 不明 ・金利 ： 3.3％ ・ローン種類 ： 全期間固定 28年返済 ・借入れ時期 ： 2年前の夏？（06年何月？） ・現在の残高 ： 不明 （年末は2.390万円）2 借り換えを検討している住宅ローン ・借入れ額 ： 不明 ・金利 ： 不明 ・ローン種類 ： 変動金利？ 25年？ ・借入れ時期 ： 不明 ・借り換え諸費用 ： 60万円残念ながら・・一般論としてもお答えできる状況ではありません。（ ゴメンナサイ！ ）私が項目を提示して確認していますので・・、自分の文章で書くのではなく、項目を埋めるようにしてもらうと、かんたんに整理できますよ。また、「3 相談者の状況」についても書かれていますが・・、本格的に相談される場合は・・この程度ではなく、もっともっと膨大な情報確認が必要になります。⇒ 顧問会員に対して行なうヒアリング（ 顧問会員って何？・・参照 ）その場合は・・当然・・有料（36,000円）になります。・・ので、無料でブログ上で相談したいということなら、情報を整理して・・私が提示した「確認事項」を確実に埋めてください。「一般論」・・として、お答えします。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/26
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最低7％ 最高20％以上で運用・・信じ切っています
運用成果は知っていますが、コストは・・？久しぶりの来所・・でした。住宅会社の社長令嬢・・独身のＯさんです。彼女自身が住宅営業をしています。宅建主任者でファイナンシャル・プランナー（ＦＰ）です。ＦＰ・・なんですが、・・はぁ～・・だいじょうぶかな～。 過去にセミナーを主催してもらって、 呼ばれて講師をしたりしています。 お土産をいただいてしまいました。 （ 明日からの事務所の3時のおやつ♪ ）以前・・独身者に生命保険は不要・・とアドバイスしていました。・・で、Ｏさん・・今度は、「私は独身だから・・保障はいらないから・・と去年、 資産形成だけが目的の保険に加入しました。」ＦＰの勉強会で知り合った〇〇生命の人の勧めで変額年金保険を契約した・・そうです。毎月5万円も積立てているようです。（ おバカさん・・です ）Ｏさん「最低でも7％で運用できて、 最高では20％強にも・・なるんだそうです。」武田ＦＰ「運用コストは・・いくらですか？」Ｏさん「 ・・・？ 運用・・コスト？」過去の運用実績の「おいしい話」だけが脳にこびりついていて、負担するコストなんかまったくチェックしていない・・ようです。（ おバカさん・・です ）また・・過去の運用成果は、将来とは何の関係もありません。あとで・・商品の資料をファックスしてもらい、チェックしてあげることに・・。変額年金保険は、投資信託を「保険」でオブラートしたものです。当然・・余計なコストがかかります。コストが高ければ、パフォーマンスがいいわけがありません。分散投資や複利運用効果を狙って、投資信託で運用するのなら・・、徹底的に低コストのモノを探すべき・・です。〇変額年金保険は、最も高コスト、〇銀行・証券での対面販売投信は、次に高コスト、〇低コストを狙うなら・・ネット系証券会社か、 確定拠出年金の中で投資信託を選びましょう。「ばかやろう！それでもＦＰかぁ？！」自分のムスメなら・・怒鳴りつけた・・かも。来所した時とは打って変わって・・、Ｏさん・・テンションが墜落・・して帰りました。（ オミヤゲ・・ごちそう様でした・・ ）今日のファイナンシャル・プランナー事務所。武田ＦＰ〇岩手県市町村職員互助会 セミナーの依頼がメールで入りました。 ・・折り返しの電話で打ち合わせ。 自治体公務員・・50代の方々が対象の ライフプラン・セミナーです。（1時間半） 1泊2日の研修の1時限を受け持つ ことになるようです。 （ 同じ月に2度 ） 講師代は・・2時間3万円が基本ですが、 1時間半2万円で・・手を打つ。顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築） 12月に新居に入居したＭさんご夫婦・・、 いよいよ住宅ローン控除の申告・・です。 その準備・・ファックス・電話で打ち合わせ。佐々木ＦＰ〇銀行 給与振込みほか （ 午前 ）メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：金融資産運用・住宅取得） 現状診断中・・です。 必要書類の取り寄せ・扱い・・について、 電話で打ち合わせ・・。顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング） メールで追加資料もいただいて・・、 現状診断の資料作成に取り掛かりました。 金曜日のアポなので、それまでに・・。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/25
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住宅ローンの借り換え、色々な要素が絡みます
簡単にひと言で答えられる問題ではないです。読者からのコメントです。takarohさん ・・からです。 我が家もフルタイムのダブルインカムなら 住宅ローンの返済も楽なんでしょうが、 現在３．３％で借り入れ中。 安くなってきたので借り換えをしたいのですが、 少しでも毎月の返済額を抑えたいし。 でも、主人はまた、保証料だのと６０万の金を 払うなら今のままでいいと言われました。 今現在の支払いだと貯金もままならないです。 どちらの方が良いのでしょう。 給料振込みされている銀行を予定 していたのですが。 悩んでしまいます。申しわけありません。お答えのしようがありません。色々な要素がからむ問題です。まったくの情報不足・・です。1 現在の住宅ローンの内容 ・借入れ額 ・金利 ・ローン種類 ・借入れ時期 ・現在の残高 2 借り換えを検討している住宅ローン ・借入れ額 ・金利 ・ローン種類 ・借入れ時期 ・借り換え諸費用3 相談者の状況 ・家族の状況 ・それぞれの職歴 ・家計収支 ・資産の状況 ・他顧問会員のヒアリング内容参照 （ 膨大な個人情報を確認します ）本当に的確なアドバイスをする場合は、これだけの情報が必要になります。元々顧問会員であれば・・、3・・は了解済みですので・・即アドバイスが可能です。ま・・、1と2だけでも・・しっかり情報があれば、一般論としてのお答えは可能ですが・・。（ シミュレーションしてあげられます ）今回の「住宅ローンの借り換え」に限りませんが、相談される場合は・・できるだけ具体的な情報を提供した上で・・お願いします。 月3,000円で・・人生のシフトチェンジを してしまった方が、手っ取り早い・・という話も。 顧問会員・・のこと・・なんですが・・。 年間顧問料36,000円で、家計・資産を総合的に 見直し、人生の見通しを立てることができます・・よ。 （ ほぼ・・数百万円以上の経済効果が・・ ） コマーシャル・・してしまいましたぁ。 (^^ゞ住宅ローン控除・・、申告時期ですね～。去年・・新築した顧問会員では・・、Ｋさん（40代）は終了、Ｓさん（30代）は、一生懸命・・書類作成中、 Ｍさん（30代）は夫婦連帯債務のケースで、 来月初旬に申告予定です。皆さん・・一生懸命・・所得税を取り返します。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/25
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マイホーム建築代金支払いは、カギと引き換えに
マイホーム完成立会い・・に行ってきました。顧問会員のＨさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建替え）今日は午後から・・マイホーム完成立会い・・。Ｈさんご夫婦とお嬢さん、建築工事をしたＴ社のＫさん、1級建築士の佐藤ちゃんと私・・。約68坪の家・・立派です。今まで・・この建築現場を見る時は・・、常に防寒着を着ていないと寒くて大変でしたが、今日は・・まるでちがいます。暑い！上着を脱いで・・ワイシャツ姿でいました。オール電化の蓄熱暖房の威力・・です。しばし・・茶のみ話をしてから・・、1階・・2階・・と、チェックして廻りました。当事務所は・・顧問会員のマイホーム建築で、生活設計～資金準備～住宅プラン作成～業者提案競争～契約・着工立会い・・等々の、素人でもまちがいなく事が進められるよう、骨組み部分でバックアップしています。・・が、細かな仕上げの部分については・・、すべてについて・・ピッタリ張り付いてアドバイスする時間は取れません。普通は・・契約後、住宅会社と細かな打ち合わせがあって・・工事を進めていくことになります。私・・それでも・・できるだけ打ち合わせにお付き合いしようと・・1回2～3時間のペースで3回・・参加しましたが・・ほぼ何も決まらない状態・・。その後・・10数回も打ち合わせがあったようです。その結果が今日の完成品に反映されて・・。・・ん？ ・・という部分がいくつかありましたが、せっかく「立派にできた♪」・・と喜んでいらっしゃるところで・・ズバズバ言うわけにもいかず、部分的に指摘する程度・・でした。 ・洗面所とトイレの床の材質や色が まったく別物・・。 ・各部屋の仕上材や色調がそれぞれの 個人が選んだようで・・統一制が無く・・。 （ Ｈさん、スミマセン！ ）住宅ローンの件武田ＦＰ「住宅ローンの実行はいつになりますか？」お嬢さん「あ・・もう出ました。・・で、すぐその日に Ｔ社さんに建築の残金を振り込みました。」武田ＦＰ「！ ・・えぇ～っ？」建築費残金を払うのは・・、引渡し時にマイホームのカギを受け取った時、・・なんですよ～。（ お金と建物のカギは、同時に交換します ）今日は「工事完成立会い」・・です。（ 建物完成引渡しではありません ）今日・・確認した・・いくつかのダメ直し工事を終えてから・・改めて「建物引渡し」でマイホームのカギを受け取ることになります。残金を払うのはその時！・・なんです。 いいかげんな業者だったら大変なことに・・。 当事務所の監視下で進めていますから だいじょうぶですが・・、 一般のケースでは、こんなことしちゃダメですよ～。Ｈさん宅、これから1週間でダメ直し工事・・、2/29・・建物引渡しになります。Ｈさん・・カギを受け取り、いよいよ引越しです。 Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/23
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生命保険、周囲とちがうと・・不安なんですね。
理屈が通じない世代・・かも・・です。顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）今日・・午後、ご夫婦で来所・・です。提出資料を持ってきていただいて・・、2度目のヒアリング・・です。佐々木ＦＰが資料をコピーしながら、ヒアリングを行ないました。生命保険の考え方・・の説明も少々・・。ご夫婦それぞれのご両親の加入生命保険のお話・・。ご主人「こちらのブログでしっかり勉強して・・、 実家に電話をかけて・・ムダな保険は やめるように説得したんですよ。30分間も。 ・・その結果、やめることになったんですが、 後から電話したら・・『やっぱりやめない。』 ・・って言われてしまいました。」 生命保険会社に・・説得されてしまった？ （ 生命保険の解約は至難のワザ・・？ ）奥さん「理屈では分かると思うんですが・・、 ほかの人とちがうことをするのが不安だと 思うんですよね。 だから・・とにかく入っていれば安心・・と。」・・日本人です。周囲と同じことをしていれば安心・・です。（ おかげで・・保険会社も安泰です ）これは・・50代以上の方々ならまだ、その大きな損を吸収できますが・・、40代以下の方々は・・そうはいきません。真剣に生活設計を考えないと・・、たいへんなことになってしまいます。Ｍさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/22
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結婚相手を選ぶ時・・人生設計は打算そのもの
ＦＰ事務所の一業務にしてもいいかなぁ。読者からのコメントです。亜真音さん ・・からです。 佐々木さん出勤されたんですね♪ でも、お仕事大変そう・・・頑張ってください！！ Sさん十ウン年で住宅ローン完済ですか！？ フルタイムのダブルインカムは強いですねぇ♪ ここに来ると、色々な意味でお勉強になります☆昨日の記事・・「これから持つ子ども2人、繰上げ返済はガンガン 」・・に対するコメントです。亜真音さん・・は、うら若き美人。（ 見たことないですが・・(^^ゞ ）周囲の男性が放っておかないタイプのようです。「フルタイムのダブルインカムは強いですねぇ♪ ここに来ると、色々な意味でお勉強になります☆」「色々な意味で」・・の中には・・、「結婚相手の選び方によって、 人生・・ずいぶんちがうんだな～。」・・のような受け取り方もあるかと思います。ずばり！・・その通りなんですね。それぞれの職業・収入によって、人生は・・あらかた・・決まってしまいます。（ お金の面では・・ ）職業がら・・色々なご夫婦のライフプランニングをしていますが、具体的な資料を作成する前に初回面談の段階で・・2人の老後まで私には・・だいたい見えてしまいます。フルタイムのダブルインカム・・、夫婦ともにガンガン稼いでいれば、現役時の収入はもちろん、老後の公的年金も高レベルです。住宅資金や教育資金を考慮しても、なんら問題のない人生が送れます。当事務所の業務のひとつにしようかなぁ？「シミュレーション：この相手と結婚したら？」 ・カップルの生涯キャッシュフロー表を作成！ ・占いとはちがい、具体的な数値で判断可能！ ・候補が2人いる時の判断材料に最適！ ・・なぁんちゃって。ライフプランニング（生活設計）は、打算・・そのもの・・なんですが、生涯のパートナーを選ぶとなると・・、それだけでは済まない・・んでしょうね。亜真音さん・・いつも思い悩んでいるよう・です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/22
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これから持つ子ども2人、繰上げ返済はガンガン
家計の未来をシミュレーション・・です。メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）Ｓさんの家計の現状診断は、終えています。夫妻はフルタイムのダブルインカム・・です。（ キャッシュフロー表ほか作成 ）ここから先は・・Ｓさんのリクエストに応じて、シミュレーションをしています。〇これから2人の子どもが生まれる。〇住宅ローンの繰上げ返済をガンガン実行する。主に・・この2点をキャッシュフローに載せてご夫婦の未来（生涯）を見て行きます。久々に出勤した佐々木ＦＰ・・、一生懸命・・取り組んでいます。「明日・・午前中で終わる・・かと思います。」 佐々木ＦＰ・・計らずも・・6連休してしまいました。 先週金曜日は父兄参観日、土日は当然休み、 月曜の朝になってチビちゃんがインフルエンザ、 お医者さんに言われました。 「水曜に再検査するまで学校は休みなさい。」 ・・で、月曜日～水曜日までお休み、合計・・で、6連休！ （ チビ助、火曜・水曜は元気を持て余して・・ ）佐々木ＦＰ「所得税・・、所得税・・。」なにか・・悪戦苦闘しています。Ｓさん・・、けっこう多額の住宅ローンを組んでいます。キャッシュフロー表には「住宅ローン減税」も反映されます。Ｓさん・・子どもが生まれたら「育児休暇」を取る予定です。その期間の給与レベル・・と所得税・・、住宅ローン減税を加味したキャッシュフロー表の作成に必要です。住宅ローン減税は、所得税の額が上限ですから・・。Ｓさんからは・・育休時期の給与はこれぐらい・・程度の情報しかきていませんので、「その程度の精度のキャッシュフロー表でいいよ。」・・と、指示をしています。育児休暇の給与、子ども2人誕生、繰上げ返済、色々な要素がからみ合って、シミュレーションができあがっていきます。武田ＦＰ「繰上げ返済の効果はどう？ 何年で完済になる？」佐々木ＦＰ「十ウン年で完済になります。」・・すごいです。大きな借入額、長い返済期間・・だったのが、軽く半分以下の期間で終わってしまいます。（ 子どもが2人誕生しても・・ ）さすが・・フルタイムのダブルインカム！ ・・です。住宅ローン減税も、10年間フルに利用できるし・・。Ｓさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/21
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医療保障を選ぶか年金受け取りか、それとも・・？
何かあったら困るから・・医療保障を・・？顧問会員のＨさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建替え）建築中のマイホーム、もうじき完成です。今度の土曜日（2/23）・・完成立会いです。入居に備えて・・家具屋さんに買い物に行ったり・・。午前中・・に、奥さんから電話が・・。勤務先からかけているようです。奥さんは・・この3月で定年退職です。奥さん「今まで天引きで積立ててきた分・・、 退職後・・医療保障に切り替えようと 思うんですが、それでいいですよね。 入院したら一日1万円・・とかの。 これから先・・何かあったらたいへんだから。 年金として受け取る方法もあるようだけど・・。」武田ＦＰ「・・あれ？ 顧問会員になったばかりの時に 説明したんですが・・忘れちゃいました？ あらためて医療保障を確保する必要は ないんですよ。 お嬢さんもいっしょに私の説明を聞いていて、 『おぉ・・医療保険・・いらないや・・。』 ・・っていうことになったじゃないですか。」奥さん「80数万円払っておけば・・ずぅ～っと保障 されるから、安心料としては安いいんじゃ・・？ ・・って思ったんですが・・。」武田ＦＰ「私たち日本人は・・あらためて上乗せする必要がない 保険制度に守られています。 80万円あったら・・もっと立派な家具を買えますよ。 温泉に何十回も行けますよ。」あははは・・、奥さん笑っていました。（ だいじょうぶ・・かなぁ ）〇医療保障 〇年金受け取り 〇一時金受け取り今日中にどの方法を選択するか決めて、勤務先に書類提出しなければならないようです。 今日・・決めなければならないことを、 今日・・電話で相談しないで・・ほしい・・ですぅ。 予め選択のための資料を見せてもらいながら、 しっかりアドバイスしてあげたかったですぅ。退職後の医療保険については、5つの選択肢から選ぶことになります。（ 健康保険制度 ）１・再就職して健康保険の被保険者になる。２・健康保険の任意継続被保険者になる。３・健康保険または共済組合の被扶養者になる。４・国民健康保険に加入する。５・国民健康保険に加入して、退職者医療制度の適用を受ける。どれかを選んで加入していれば・・、あらためて・・上乗せの医療保障は不要・・です。どれを選択すれば得か・・は、人により異なります。Ｈさんの奥さんには・・これからアドバイスしていきます。（ 電話での『医療保障』・・選んでなきゃいいんですが ） Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/21
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生命保険に関しては・・人生の先輩は反面教師
生命保険の話題って、食いつきがいいですね。このブログの生命保険の記事に、いくつか・・コメントをいただいています。2008/02/19 の記事・・です。「貯蓄がほとんど無いから不安で・・保険に入る？」 グリーンの文字は私のコメント・・です。みずほ33さん悩める主婦さんのような考えの人多いです。入院保険１日目から下りるのがやっぱりいいわよ。とか安心のため掛けとかなきゃ。とか昨日お友達４人でお茶したのですが保険は掛けとかなきゃ！と力説するひとが２人いました。２人とも最近手術数日間の入院をした人でした。掛けてあったからたくさんお金が下りたわ（^^♪ 典型的なおバカさん・・ですぅ。 （ おめでたい・・ ）ですって・・・その金額貰うためにいくら掛け金掛けてるのよ・・？？？って思ったのですが・・おとなしくしていました（^^; 賢い人・・少数派なんですね。 おとなしくしているの・・辛いですね。我が家は武田さんの考え方に近づいて行こうと思ってますが・・・ガン保険をやめるのは？？息子のガン保険はどうしよう？と悩み中です。 それでも・・悩むかぁ・・？こうのとり78さんこんにちは。はじめまして。保険・・・私もいらないんじゃないか と最近 思うようになりました。そのぶんを貯金しといた方がいいのでは と。 貯金しといた方がいいに決まってますよ。ところが同居してる義父が保険好きで困っています。毎月、どんだけ払ってんだか・・・ 説明してあげても、聞く耳持たず・・の 状況なら、救いようの無い反面教師 として・・哀れみを持って見守るしか・・。 自分たちの世代に被害が及ばなければ いいんですが・・。ゆんぼう。さんこんにちは。こちらのブログを読ませて頂きながら自分の意識改革（勉強）させていただいています。<(_ _)> がんばれ、がんばれ。保険の種類とかもまだ良く分かっていない状況ですが、『保険≠安心』という事がわかりました。実家の父の保険の満期（確か60歳）が来て、それから暫く保険未加入の状態が続きました。私の小さい頃に何度も入院や手術をした父。 大部分の日本人には・・、 保険未加入の状態・・は、ありえません。 国の強制保険に加入しています。 なぁ～んにも心配いりません。母は、CMで見る「80歳まで入れる保険」を検討し、紙袋にぎっしり2袋の資料を集め、外資系だけではなく様々な保険会社に問合せの電話をしたそうです。 うわっ・・危ない・・、 保険屋さんのエジキに・・？で、現在ですが、保険未加入のままです。(笑) ほっ・・なんだ、オーケー、オーケー。 だから・・未加入じゃないってば。保険に入ってるつもりで、毎月少しずつ貯金していました。（幸い、両親共に働いていて わずかながらの収入があります。） いい・・ですね～。丁度一年前くらいに父の前立腺がんが見つかり、手術・入院しました。手術の手続きをする時、お医者様に「医療保険に入ってなくて大丈夫か」と心配されたそうです。(笑) このお医者さん自身・・、保険屋さんの エジキになって、すごい保険料を 毎月払って・・安心しているんじゃ？ 当事務所の顧問会員にもお医者さんが いますが・・、とんでもない保険料額！ ・・でしたよ。 保険のこと・・分かっていないんです。その貯金で支払い、後は申請した高額療養費（でしたっけ？）でいくらか戻ってきました。 現在では・・貯蓄で予め支払う必要は ないんですよ。 高額療養費・・、 後からではなく、最初からもらえます。 それから・・「いくらか」ではありません。 すごい金額が健康保険から出ます。 「いくらか」・・は、自己負担の方ですよ～。そんな事もあって、ブログを読みながら「なるほど～、確かにね～。」とつぶやかずにはいられません。年配で・・保険漬けの方・・、けっこう多くいらっしゃいますが、義理・人情・しがらみで・・盲目的に加入しています。脳も固まってしまっていて、理屈が通用しません。反面教師にするしかありません。気の毒な方々です。 （ ゴメンナサイ！ ）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/20
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義理・人情・しがらみ・・生命保険やめられない？
保険会社さんに悪い？ 言いにくい？顧問会員のＭさん（40代） （相談：ライフプランニング）今日・・午前、新規に顧問会員になりました。（ 年間顧問料・・36,000円入金・・です ）ご夫婦とチビちゃん（2才）の3人で来所・・。 チビちゃん・・まったく人見知りしません。 事務所にいる間中、大活躍・・です。 持ってきたお菓子も食べつくしました。 （ 床に散らかした分以外は・・ ） いつもなら佐々木ＦＰが遊んであげるんですが、 自身のチビ子のインフルエンザでお休み中・・。奥さんがネットで当事務所を知っておられたようで・・、ご主人のクビに縄を付けて連れてきた・・、そんな構図・・に、お見受けしました。ご主人も・・このままアバウトで行ってはいけない・・と感じられた・・ようです。〇遅く子どもが生まれた・・今後の生活設計は？〇生命保険はこのままでいいのか？〇マンションが手狭になったので住み替え・・？〇ご主人のお母さんが一人で住む実家の建替え？ざっくりと・・今日のお話の段階ではこのような相談内容なのかと思います。さしあたり・・生命保険のお話で・・。奥さん「充分すぎるほど加入しているので、 〇〇生命の分はやめたいんですけど・・、 （夫が）保険屋さんに悪い・・言えない ・・って言うんですよ。」ご主人「 ・・・ 。」奥さん「あと・・お父さんがかけてくれていた保険も、 自分で引き継いで・・保険料を払って いるんですよ。」ご主人「 ・・・ 。」生命保険会社は・・義理と人情とプレゼントで保険を売りまくってきています。その義理を大切にする消費者・・大勢います。（ この状況が続けば、保険会社は安泰・・ ）義理やしがらみ・・の重さ・・と、払う保険料総額の重さ・・、（ 保険料・・掛け算してみるクセをつけましょう ）ぜひ・・比べてみてください。1千万円単位のお金の重さで義理立てする必要・・、本当にあるのかどうか・・。義理立てして損をしても、あるいは・・損をしていることに気付いていなくても、自身のライフプランに何の問題も発生しないのは、50才代以上の方々・・だけです。（ 毎年給料上昇、老後の公的年金は高レベル ）40才代以下の方々は・・、のんびりしていると・・悲惨な老後になりかねません。もらえる給料は上昇しません。生涯で稼げるお金は限られています。年金は・・65才以降からしかもらえません。限られたお金の置き場所・・、しっかり考える必要があります。顧問会員の説明をして、さっそく・・ヒアリングに入っていきました。どなたの場合も数回ヒアリングします。ヒアリング終了後・・、現状診断資料として、キャッシュフロー表などのページが入った小冊子に仕上げます。ここまできて初めて・・質問や相談にアドバイスができる状況になります。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/20
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貯蓄がほとんど無いから不安で・・保険に入る？
人生のすべてを、保険屋さんに捧げますか？読者からコメントをいただきました。悩める主婦さん・・からです。 初めて拝見させていただきました。 ショックと言うか～何と表現したらいいものか 言葉が見つかりませんが、 この気持ちを伝えたくてコメントしました。 保険は絶対必要な物だと思っています。 万が一大きな病気で入院したら... 入院費や治療費が払えるか？ 仕事も休むからお給料も減るし、 住宅ローンと子供の教育費で貯蓄は殆ど０ だから万が一の為に保険に頼るしかない と言う考えは間違っているのでしょうか ブログはやってませんので ニックネームですみません。・・・むう、初めてです・・このようなコメント。 私も・・ショック・・です。大部分の方々の感想は・・、「目からウロコ・・です。」「すごく勉強になります。」・・のようなものが多いんですが・・。私の話に対してこの種のことを言われるのは、だいたい保険屋さん・・なんですが。あるいは・・その保険屋さんに洗脳され切っている不幸な消費者の方か・・です。「悩める主婦」さんが・・保険屋さんでないことを前提にお話させていただきます。結論！保険に加入していないことに不安を感じるよりも、貯蓄がほとんど無いことに大きな不安を感じましょう。貯蓄が無いから・・何かあったら不安・・と、多額の保険料を払い続けていたら・・、一生・・保険屋さんの食い物にされてしまいます。一生・・貯蓄が無い状況が続きます。典型的なおバカさんになってしまいますよ。民間の生命保険に加入していないと・・、自分は無保険の状態だ・・と勘違いする人けっこういますが、そうじゃないんですよ。私たち日本人は、強制の保険にいくつも加入しています。公的年金や健康保険等です。保険料・・毎月いくら払っているか知っていますか？保障内容はどうなっているか知っていますか？けっこうすごい保険料を払っていますよ。保障内容は民間の生命保険なんか足元にも及ばないようなすごい内容ですよ。これらを総称して・・社会保険といいます。社会保険・・自分で調べて勉強しましょう。キーワード健康保険 高額療養費制度厚生年金保険 国民年金遺族年金 障害年金 老齢年金「保険は絶対必要な物だと思っています。」・・保険屋さんの思うツボ、洗脳され切っています。「万が一大きな病気で入院したら... 入院費や治療費が払えるか？」・・健康保険の高額療養費制度で、本人負担は 8万数千円～10数万円で済みます。 （ これぐらい・・貯蓄で備えましょう ）「仕事も休むからお給料も減るし、」・・だから、ムダな保険料を払っていないで、 貯蓄を増やしておきましょう。「だから万が一の為に保険に頼るしかない と言う考えは間違っているのでしょうか」・・このように考えてくれる消費者が多ければ、 保険屋さんは安泰・・です。 少なくても、生涯で大きく損をします。 多額の保険料を払っている社会保険、 その保障内容をしっかり勉強してから、 もう一度・・考えてみてください。貯蓄がほとんど無い・・、不安な状況です。 貯蓄ができないほどの住宅ローンを 組むこと自体が・・そもそも無謀ですが。保険料分を貯蓄に廻すことで・・、出来るだけ早い時期に・・100万円でも200万円でも「貯蓄がある」状況をつくって、ちょっぴり安心・・したですね。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/19
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結婚や退職などに合わせて最適な商品を提案？
顧客の個人情報を分析して・・金融商品販売？読者からのコメントです。プラムさん ・・からです。たまたま普通預金に置いていたお金・・、銀行員から度々・・営業の電話がかかってきて、プリプリ！・・されています。個人の貯蓄情報・・こんな風に利用されていいのか！・・のような。 武田さん こんにちは。 顧客の個人情報の取り扱いについてですが、 今朝こんな記事が出ていました。 『みずほ銀行は顧客のデータベースを分析し、 結婚や退職など生活の変化に合わせて 最適な金融商品を提案する 営業手法を導入する。・・・』こんにちは、・・出ていますね。その記事は・・以下です。みずほ銀、個人データ分析し最適な商品紹介 みずほ銀行は顧客のデータベースを分析し、結婚や退職など生活の変化に合わせて最適な金融商品を提案する営業手法を導入する。勘と経験に頼る従来のやり方を改め、データに基づく効率的な仕組みに切り替える。みずほグループの大きな課題となっている個人向け金融の強化につなげたい考えだ。 こうした手法は欧米の金融機関で広く活用されているが、日本の大手銀行が本格的に取り組むのは初めてという。みずほ銀は米大手銀行に担当者を派遣してノウハウを吸収した。銀行が勧める商品が消費者にとって最適かどうかは怪しいモノですが・・、何か・・新しいことを始める・・ようです。以下は・・みずほ銀行の「お客さまの個人情報保護に関する プライバシーポリシー」 ・・からの抜粋です。（利用目的）○当行は、お客さまの個人情報について、 利用目的を特定するとともに、 その利用目的の達成に必要な範囲に おいて取扱うこととし、 その範囲を超えては取扱いはいたしません。 なお、特定の個人情報の利用目的が 法令等に基づき別途限定されている場合には、 当該利用目的以外での取扱いはいたしません。個人情報の利用目的・・と、今度始める新しいこと・・と、整合性・・あるんでしょうか？金融商品の推奨は・・「特定された利用目的」？お金を預ける時には・・利用目的をいちいちチェックしないと面倒なことになるかも・・ですね。「将来・・金融商品を勧めること、無いですよね。」「利用目的の範囲に金融商品の推奨はないよね。」・・って、自己防衛しながら・・〇百万円預ける？いやな・・渡世・・です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/18
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契約には普通・・ハンコが必要です・・日本では。
「悪いお知らせが・・、ハンコ忘れましたぁ。」顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）今日は10：30から住宅建築の契約 ♪Ｈさん、遠いところ・・電車でいらっしゃいました。 ご主人は出張中なので奥さんだけ・・。 子どもたちを送り出してから・・。 （ 夕方までに戻らなければなりません ）提案競争の結果・・受注が決まったＴ社のＫさん、ちょっと早めに当事務所に到着していました。Ｈさん・・到着するなり・・、「悪いお知らせがあります。 印鑑・・忘れてしまいましたぁ。」（ ・・私、こんなの初めて・・ ）電車に乗る直前に気付いたそうで・・、発車時間にはまだ30分・・さあどうする？！家に戻ってきたら間に合わないかも・・。ちょっぴりパニック・・です。・・で、妹さんに電話したようです。盛岡駅かいわいで・・ハンコを買う行動にも出たようですが・・、「Ｈ」の印鑑は無かった・・ようです。 今日の契約でＨさんが盛岡に来るのに合わせて、 お母さんと妹さん・・仕事・・休みを取って 久しぶりに親子で盛岡で食事や買い物を 楽しむ予定になっていました。 （ お母さんと妹さんの住まいは盛岡に近い ） 契約が終わるころあいを見計らって、 当事務所に車で登場！・・の予定でした。 お母さんと妹さんが登場！・・する時間を 少し早めてもらって・・ハンコを借りる。 ・・これで、一件落着！・・に。Ｔ社さんが契約の説明をひと通り終えたころ・・、お母さんと妹さんの車が登場！「あ、ハンコが来た。」・・なんとか、無事に契約が終了しました。 こんなことが無いように・・と、 一応念のため昨晩電話したんですが・・。 「明日・・持参するものは、2つだけです。 印鑑と契約印紙代の15,000円です。」 あとは・・建築確認と、宅ローン、地盤調査、等々の状況を確認しながら・・、建築工事・・着工へ。3月9日（土）あたりが着工立会いに・・？ Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始今日のファイナンシャル・プランナー事務所佐々木ＦＰ・・今日もお休みです。私自身がお客さんにお茶出ししながら仕事・・。チビ助・・じゃなくって、チビ子（長女・小一）が熱を出してしまって・・病院に行ったらインフルエンザ！「熱がおさまっても・・すぐ学校に行ってはダメ。」水曜日にまた病院に行く・・らしいです。ついこの間・・学年閉鎖があったんですが、遅れてかかってしまったようです。（ お大事に・・ ）・・で、佐々木ＦＰは少なくても水曜日までお休みです。（ たいへん・・です ）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。
2008/02/18
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生命保険は普通車1台程度にすれば、楽チン人生
「住宅の次に大きな出費」・・ではない！生命保険に関して・・、ザックリと、シンプルで乱暴な・・お話。【 不都合な真実 】「生命保険は住宅の次に大きな出費」・・では、ありません。正確に言えば、「そう・・決まっているものではありません。」出費するかどうかは・・私たち消費者の自由です。世帯単位の年間保険料の平均は、毎年減ってきてはいるものの・・52万円です。確かにこの金額を生涯払い続けたら・・、すごい数字になってしまいます。 52万円×40年＝2,080万円 52万円×50年＝2,600万円「住宅に次ぐ出費です。」保険業界が営業の切り口に使いたくなります。このような金額になっているのは・・、主に50代以上の世帯が貢献しているからですが・・。 50代以上の方々は・・、 毎年給料が上がる時代を生きてきました。 もらう公的年金も高レベルです。 大部分の方々は将来の不安がありません。 「保険はみんなが加入するもの」・・という 盲目的・狂信的な考え方を持っていました。 ・・大部分の50代以上の方々は、 保険の必要性を理解して加入・・していません。 （ 今ごろ・・保険会社が説明して廻っている ） 大きく損をしている事に気付いていません。 ・・が、大きく損をしても困ること・・ありません。 （ 困ったモノ・・です ）ひるがえって・・40代以下の方々は、同じようにのんびりしていると・・、生活設計が成り立たなくなります。限られた・・生涯で稼げるお金を、 ・どう使うか ・どこに置くか・・非常にたいせつです。いつも言うように・・、〇保険は一定期間の保障を買うモノ〇期間経過後・・そのお金は無くなる乱暴な言い方をすれば・・、保険に加入することは、お金を失うこと・・です。だから・・家計出費の中で、「保険料」はできるだけ少なくすることです。（ 保険料ゼロ！ ＝ 理想の家計！ ）小さな子どもがいる時は・・そうもいかない場合が出てきますが・・、必要なのは大黒柱（夫？）の死亡保障のみ！です。（ それも・・しっかり計算して必要額分だけ ）保障額が将来に向けて減っていく「逓減定期保険」が合理的で理想的です。（ 保険会社が勧める「特約」は付けずに ） 35才男性が当初保険金額3千万円の 逓減定期保険に加入する場合の 保険料は・・5千円弱程度です。 5千円×12ヶ月×40年＝240万円 普通車1台程度の金額で済みます。 （ これが大黒柱の万一に備えるコスト ） この金額だって、捨てるのはもったいない ・・と思う普通の感性をもちたい・・ですね。同じ・・40年で比較すると・・、 2,080万円 － 240万円 ＝ 1,840万円こんなに貯蓄が残ります。（ ・・ま、2,080万円の全てが保障のための 保険料ではないでしょうが・・ ）大黒柱の死亡保障以外は・・、保険料を払ったつもりで貯蓄すれば、生活設計に大きな余裕が出てきます。何かあったら・・貯蓄で対応すればいいんです。何もなければ・・そのまま貯蓄が残ります。（ めでたし、めでたし ）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/16
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マイホーム・・契約前後の段取りが整いました。
「実行時に、確認済み証が必要だそうです。」顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）〇〇銀行との住宅ローン手続きで・・、毎日・・連絡を取り合っています。電話をいただきました。「ローンを実行する時点で、建築確認済み証が 必要だって言われました。 確認済み証があれば・・即日か翌日の 資金実行になるそうです。」・・これで、建築契約前後のだいたいの日程が固まりました。〇〇銀行の融資内定を得ていましたので・・、建築の契約をする前に・・コトが動いています。2/14（木） 建築確認申請2/18（月） 建築の契約 （請負契約）2/20（水） 住宅ローンの契約 （金消契約）2/26（火） 建築確認済み証 交付2/27（水） 住宅ローン実行 （契約金支払い）・・と、ほぼ・・こんな感じで行けそうです。5つの住宅会社の提案競争を勝ち抜いたＴ社さんと、Ｈさんは・・まだ契約していません。・・が、工期の関係と住宅ローン手続きの事情から、先行して「建築確認申請」をＴ社さんにやってもらっています。住宅ローンの内定にちょっとてこずって・・、建物の契約日程が10日ほど後ろにずれ込んでしまいましたが、先行作業をしてきているので、当初の計画通り・・3月着工・6月完成が可能なペースで進んでいます。月曜日の建物契約の場所は・・当事務所です。ＨさんとＴ社さんが来所します。（ Ｈさん、遠いところ・・電車でいらっしゃいます ）私が・・契約に立ち会います。 Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始今日のファイナンシャル・プランナー事務所佐々木ＦＰ・・お休みです。チビ助・・じゃなくって、チビ子（長女・小一）の授業参観日・・です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/15
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銀行のもくろみ、あえなく・・ハズれちゃいました
なんとか儲けたかった・・んでしょうが・・。消費者 vs 銀行 ・・のバトル！ （2本立て！） （ グリーンの文字は私のコメント ）読者からのコメント・・、プラムさんからです。 武田さん こんにちは。 きょうは ちょっと銀行に言いたいことがあるのです。 その１ 昨年 住宅ローンの繰り上げ返済のため 1つの口座に資金をまとめて 送金の準備をしていました。 すると 銀行から電話があり、 「あのー 普通預金にたくさんお預け入れ いただいておりますが、 何かご予定はお決まりでしょうかぁ・・・」 その２ ボーナスが入り、予定が決まってなかったので しばらくそのままにしていました。 すると また銀行から、 「あのー 普通預金に・・・」 その３ 子供の学資保険が満期になり （利率のいいときに契約したものです）、 これから出費がかさむ時期なので 銀行の普通預金に入れておきました。 すると またまた、 「あのー ・・・」 ウチのお金なんだから ほっといてよ！ と言いたいのです。 銀行が 預金残高など 顧客について知り得た個人情報を使って、 投資信託や変額年金保険の営業をするのは 違法ではないのかもしれませんが、 なんか納得できないです。 銀行さん どーぞ おかまいなく！！ 商売熱心な？銀行さん、儲け損ねたようです。 個人情報の扱い・・ひょっとしたら違法かも、 後で調べてみようと思います。顧問会員のＨさん（30代）・・からのメールです。 （相談：生活設計・マイホーム建築）今・・銀行ローンの借入れ手続き中です。 武田様、 いつもご苦労様です。 昨日、電話でのアドバイスありがとうございました。 きのうまでは何となく、 "まあ、多少多めに借りておいてもいっかぁ、 後で返せば．．．" なんて思ってたんです。 でも保証料とかその分手数料を 多く払うことになるんですよね。 帰り際にメールしておいて良かったです。 今日、〇〇銀行に行って、 やっぱり借入れ２千ウン百万円にします！ って言って来ました。 （ 借入予定額を300万円減額しました ） 担当者の方には、新築すると目に見えない お金が出て行くので大丈夫ですか？ と言われましたが、 "その分も取ってあるので．．．" とかわしながら．．． つなぎ融資の利息や手数料の試算表も ありましたが、これも"ローン始めます"でOK。 （ 完成後ではなく、着工前のローン実行に ） 返済期間も一気に５年、短縮できて ラッキーな１日になりました。 （ これで・・だいぶコスト削減ができました ）どちらも・・銀行は儲けそこないました。銀行が儲け損なえば、消費者は得をします。銀行と消費者は、利益相反の関係にあります。今日のファイナンシャル・プランナー事務所武田ＦＰ〇税務署 ： 事務所会計処理の件、相談〇飛び込みのお客さんのお相手〇顧問会員のＨさん（50代） （相談：不動産運用・相続設計） 数年前・・顧問会員でしたが、今日再び顧問会員に。 年間顧問料：36,000円を入金しました。 不動産と相続の相談・・、次回また資料持参で・・。〇顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築） 電話で住宅ローン手続き等のアドバイス。佐々木ＦＰ〇税務署 ： 事務所会計処理の件、相談 （同行）〇顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング） 来週・・ヒアリングにご夫婦で来所されます。 その準備で、ヒアリング資料作成作業。〇顧問会員名簿 ： 更新作業。〇会計処理。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/14
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土地がほぼ決まって住宅会社も・・ちょっと遅い？
生活設計は、いくらでも早い段階の方が得です。今日・・お昼休み時間に、いきなりの来客・・。男性、30代・・？ スーツ姿です。仕事の途中で寄った・・？「ブログを読みました。」これから土地を購入してマイホーム建築・・？土地はある程度メドをつけているようです。・・で、その土地を契約して大丈夫か？税金とかは・・どうなる？・・当面、そんな相談をされたい・・ようです。マイホーム建築に係わる場合の当事務所の業務は、以下のような順番で行なっています。 1 家計の現状診断・問題点把握 （ 資料作成 ） 2 ライフプランニング（生活設計） （ 資料作成 ） 3 資金・ローンの目安を立てる （ 資料作成 ） 4 土地探し・土地売買契約 （ 立会い ） 5 展示場ほか見学 （ 同行も ） 6 住宅プラン検討・作成 （ 設計図書作成 ） 7 住宅会社・数社が提案競争 （ 立会い ） 8 業者決定・請負契約 （ 立会い ） 9 着工～上棟 （ 立会い ） 10 完成・入居 （ 立会い ） 11 住宅ローン返済開始事前に生活設計で数百万円の、人によっては数千万円の家計改善を行ないます。（ 生涯の見通しが立つ状況を作ります ）さらに・・マイホーム資金手当てや住宅ローンで、損をすることがない状況作りをします。（ やり方によっては、数百万円の損得発生 ）土地探しで・・、法律的に、経済的に、物理的に、問題がないか・・顧問会員の立場でチェックします。建物・・、予算のコントロールを考えながら、顧問会員と何度も何度もプランの打ち合わせをして、設計図書に仕上ます。業者選び・・、同じ設計図書で住宅会社5社程度に見積もりを依頼します。提案競争の日・・、顧問会員の前で各住宅会社にプレゼンテーションをしてもらいます。 同じ条件で比べる見積価格 高い会社と安い会社とで以外に大きく差が開きます。 安い坪単価が売りの業者が一番高かったり・・。 今までの事例では・・予算が 1,500万円の場合、700万円。 2,000万円の場合、1,000万円。 3,000万円の場合、2,000万円。 （ 大手ハウスメーカー除きでも、こんなに差が ）あとは・・顧問会員が選んだ住宅会社との契約や着工や上棟、完成入居等々に立ち会います。・・で、当事務所が年間顧問料36,000円で業務をお受けする条件ですが・・、〇特定の建築会社が決まっていないこと。 提案競争のメリットを生かせませんし、 当事務所は受注業者から「顧客段取り料」 としての5％を頂くことができません。〇特定の不動産屋さんが決まっていないこと。 顧問会員側で土地を診てあげて・・まちがい のない取引のお手伝いをしています。 「不動産仲介手数料」・・どうせ不動産屋さんに 払うお金・・ウチに払ってよ・・ということです。後者については・・、マイホーム建築をした顧問会員の中に、不動産屋さんにお勤めの方がいらっしゃいました。このケースでは ・・ま、仲介料は・・しょうがないか・・と、マイホーム建築のお手伝いをしました。後者は・・ちょっと柔軟に対応していますが・・、前者の・・建築業者が決まっているケース、これは・・まったくお受けすることはできません。（ 手厚い支援をして無収入では事務所運営不可 ）・・と、まあ・・こんなお話をしました。「あ～・・そういうことですか。 後で妻と相談してみます。」おいしそうにお茶をすすって、お帰りになりました。（ そう言えば・・お名前・・伺っていません ）土地が具体的になる・・もっと前に相談に来ていただければ、よかったんですが・・。上の順番の・・4の段階でおいでになっています。（ 1～3・・が、すごく重要です ）まっさらな状態で・・まず家計の現状診断から入っていくと・・、お得で安心なマイホーム建築ができます。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/14
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住宅ローン2千万円借りれば、コストは1千万円
つなぎ融資金利だって、けっこうなコストです。顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）Ｈさん・・2/18（月）にマイホーム建築の契約予定・・。（ 提案競争を勝ち抜いたＴ社さんと・・ ）今日・・メールが入りました。銀行からすでに住宅ローンの内定を得ています。2千ウン百万円・・借りる予定・・でした。明日・・銀行で正式にローン契約の予定です。・・が、夫婦それぞれの貯蓄が・・ウン百万円・・まだ・・あります。メールでの質問は・・以下でした。〇そのまま手元に置いておいた方がいいか？〇建築資金に投入して融資額を減らした方がいいか？答えは・・単純です。シンプルな損得勘定をすると・・、仮に2千万円を借りると、コストは1千万円です。（ コスト ＝ ローン利息総額 ）非常～に・・もったいない！・・という感性を持ちましょう。1千万円あると無いとでは、人生が異なります。百万円の自己資金を投入するだけでも・・、50万円のコストが浮きます。50万円あれば・・家具の購入費に充てられます。人生のコストは、できるだけかけない方がいいに決まっています。あとは・・住宅ローンの返済が始まるころ・・、手元にいくら残しておくか、・・です。（ それぞれの家計により異なるかも・・ ）安心できる現金を残して・・後は投入！・・です。（ 借金はできるだけ少ない方が・・お得 ）もうひとつの質問がありました。〇当初から全額を実行するか？ （ すぐ・・ローン返済が始まります ）〇建物完成後に実行で・・つなぎ融資を組むか？ （ 完成入居後にローン返済が始まります ）銀行は・・後者を勧めたそうです。・・当然です。銀行は、つなぎ金利で収入が得られます。（ ひと粒で2度・・おいしいんです ）で・・答え、基本的にはいつも言うように、銀行のススメと反対の行動を取ればいいんですが・・、（ 銀行と消費者は、利益相反の関係 ）この件に関しては・・人により異なります。・借家住まいで家賃負担がある人は・・、 住宅ローンとダブりますので、即実行は オススメできません。 （ つなぎ金利の負担もやむを得ません ）・家賃支払い等の心配のない人の場合は、 即実行！・・がオススメです。 （ その分・・数ヶ月早くローンも完済できます ） つなぎ金利の負担も無し！Ｈさんの場合は後者ですので、即実行！・・です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/13
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預金金利0.35％の今、軽くボロ儲けする人たち
リスク無しで確実に、儲けられて？います。貯蓄のお話・・です。今・・私たち消費者が銀行に預金すると・・、定期預金の金利は・・だいたい 0.35％・・といった低レベルです。（ スーパー定期300万円未満1年物 ）ところが・・そんなことを尻目に、リスク無しに1.5％とか、3.0％とかで運用できている人たちがいます。（ ほとんど・・ボロ儲けです ）どんな人たち・・か？もちろん、一般消費者ではありません。金融機関・・です。投資信託の販売で・・リスク無しで、預かり資産が増えようが減ろうが、運用手数料で残高の1.5％とか1.9％とか・・稼ぎまくっています。（ 運用手数料 ： 信託報酬 ）変額年金保険では、保険コストもかかって約3％にも・・。リスクを背負うのは、金融商品を買った消費者です。高い利回りを稼ぐ金融機関はリスク無し・・です。いくら・・プロに運用してもらう・・と言っても、この運用手数料・・高すぎ！ ・・です。預金金利0.35％の時の・・投資信託1.50％は、高コスト過ぎます。 （ 4倍強！・・です ）預金金利0.35％の時の・・変額年金保険3.00％は、暴利！・・そのものです。 （ 8倍強！・・です ）・・で、投資信託なんか買うな！・・という話ではなく、買う時は・・しっかり運用手数料（信託報酬）をチェックしてからにしましょう・・ということです。せっかくの運用成果も、高い手数料で大きく損なわれてしまってはもったいない・・です。預金金利0.35％の時の・・投資信託0.50％とか、0.70％なら・・あり！・・ではないでしょうか。（ お金を育ててもらうコストとして妥当かと ）高コスト投資信託と同じ内容で・・、そのような低コストの投資信託、あるんです。肉や野菜を買う時に・・安い店を探すように、投資信託を買う時も安い店を探すべきです。 対面で販売する店（銀行や大手証券会社）には、 安い投資信託は置いていません。また・・同じ店の中にも・・商品タイプによって、手数料の高いもの安いもの・・が、あります。 〇積極的な運用を目指すモノ・・高い 〇市場に連動するモノ・・安い 「前者は後者に勝てない」ことは歴史が証明済み ですので・・、より運用手数料の安い 市場連動モノを買った方がいいに決まっています。運用手数料（信託報酬）には、徹底的にこだわるべきです。確定拠出年金・・という制度があります。自前で老後資金を準備するためのモノです。勤務先の関係で毎月拠出している人もいるかと思います。この制度で投資信託を選ぶ時も・・、市場連動型（インデックス）のモノで組み合わせれば、低コストで資産形成が楽しめると思います。顧問会員のＳさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）・・も、会社が制度を導入しましたので、商品選択で・・外国株式・外国債券・日本株式それぞれ市場連動型の投資信託を約1/3づつの割合に決めて、拠出を始めています。（ 運用コストが安い！ ）私自身も・・個人型の確定拠出年金で、毎月・・限度額の68,000円を拠出しています。もちろん市場連動型の投資信託を選択・・。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/13
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保険のムダ総点検って、やっぱり売る人の話じゃ
医療保障必要額は一日5千円～1万円・・？週刊ダイヤモンドの08年2月2日号・・、おもしろそうな特集が載っていたんで買って読んでみました。『保険のムダ総点検』徹底的にキツい内容を期待して読みましたが、やはり「売り手」側の発想もチラホラ・・。36ページからの記事、『基本は死亡保障と医療保障 正しい保険の入り方・見直し方』ファイナンシャル・プランナーのＨさんがコメント・・。（ 保険を販売している人・・です ）保険業界の共通認識的なことをだいたい・・言っているようです。消費者側に片寄った切り口で見ると・・、どうしても異論をはさみたくなります。死亡保障については・・オーケーです。異論はありません。医療保障・・。健康保険の高額療養費制度に触れて・・、百万円の医療費だと自己負担は87,430円で済む・・としておいて・・、以下のように言っています。「健康保険の対象外の出費には、入院時の 食事代の一部、交通費などの雑費、 差額ベッド代、先進医療費などがある。」「差額ベッド代や先進医療費を除く必要保障額は、 一般所得者で日額5千～1万円、 上位所得者で日額1万～1万5千円程度だ。 ・・・ 差額ベッド代や先進医療費は高額なので 保険料が高くなるから、保険より貯蓄で対応したい。」前段では・・入院するとお金がいっぱいかかりますよ・・ということを言っています。現実は・・健康でピンピンして動き回っているそんな時の方がお金がかかるに決まっています。（ 病気でおとなしくしていればお金・・使いません ） ・入院時の食事代（自己負担分）は3食で780円。 （ 普段・・3食食べたらもっとお金を使います ） ・差額ベッド代・・これ、希望した人が払うモノ。 （ 一日平均5千円？ そんなの関係ねぇ！ ）後段・・は、保険会社が加入してほしい保障額・・そんなことを言っています。その後半の文章・・、「保険料が高くなるから、保険より貯蓄で対応したい。」なんのことはない・・全部・・貯蓄で対応した方が、お金をドブに捨てずに済みます。医療費が百万円かかっても本人負担は約8万円、同じく・・1千万円かかっても本人負担は約10数万円です。（ これくらいの貯蓄無い・・ですか？ ）貯蓄で備えた方がいいに決まっています。保険は、一定期間の保障を買う商品です。（ その期間が経過すれば、お金は無くなります ）圧倒的に大勢の人が損をすることで成り立っています。（ 参加しないで済むなら、それに越したことは無い ）営業マンの給料は、あなたの保険料から出ています。（ 銀行員の給料は、あなたの預金からは出ません ）蓄えが充分ある安心な状況作りを優先するべきです。たまたま入院したら、8万円払えばいいだけです。入院することがなければ・・貯蓄は残ります。（ 保険料の場合は・・消えて無くなります ）もう・・他に対応する方法が無い、そんな場合だけ・・しぶしぶ保険に加入しましょう。 なぜ・・しぶしぶ？ 損な取引にやむを得ず参加することだから。他に方法が無いケース ＝ 大黒柱の死亡保障《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/12
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ダンプが突っ込んで家が全壊！・・入浴中に？！
不幸中の幸い、全員・・無事なようです。顧問会員のＨさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）建替え中のマイホーム、あと2週間ほどで完成します。今は・・近くの家を借りて仮住まい中です。今朝・・聞いたばかりでまだ・・断片的な情報のみですが・・、その仮住まいの家に・・なんと、ダンプが！ダンプが突っ込んで全壊したそうです。県道沿いの十字路に面する店舗併用住宅で、夜でもけっこう交通量のある場所柄です。電柱もなぎ倒して、電気も電話もアウト！？ものすごい衝撃と大音響とともに、一瞬で真っ暗になったんでしょう・・ね。ただ・・幸いなことに、家族全員ケガもなかったそうです。ケガもない・・ということは、全壊ではないんじゃ？その時、Ｈさんの奥さん・・入浴中だったそうです。あわてぶりを想像して・・つい、佐々木ＦＰといっしょに笑ってしまいました。 (^^ゞ（ 全員無事・・だからですが、スミマセン ）その仮住まいに住むことができないので、昨日から温泉に泊まっている・・そうです。武田ＦＰ「今度お会いする時は、皆さん 肌つやが良くなっていたりして・・。」佐々木ＦＰ「今年はＨ家にとって色々な意味で 忘れられない年になるんじゃないですか？」全員無事・・ということが前提ではありますが、不謹慎な発言をしてしまったＦＰ事務所・・でした。仮住まいを出て・・さらに仮住まい、現実的には色々・・不便な状況かと思います。不謹慎に笑ってしまって申しわけありません。マイホーム完成までもうじき・・です。Ｈ家の皆さん、がんばってください。 Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/12
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銀行・・、儲からないので生命保険は売りません。
昨年12月、銀行での生保販売が全面解禁に医療保険や死亡保険・・、全面解禁後・・あまり売れていないようです。（ かんたんに数えられる程度・・？ ）理由は大きく2つ・・あるようです。1 きびしい法律の存在金融商品取引法によって、消費者への説明責任を厳しく義務付けています。・・ので、取り扱い店舗を制限したり、販売できる職員を絞り込んだり・・、ピリピリしているようです。2 手数料が少ないもともと販売していた「変額年金保険」なら・・、一括払いが多く・・その5％程度が手数料として銀行に落ちていました。 消費者が500万円の契約をすると・・、 25万円も転がり込んでいました。 ボロ儲け・・です。 今まで一生懸命勧めていたわけです。 （ 勧める本人は買いませんが・・ ） そもそも変額年金保険なんか買ってはいけません。ひるがえって医療保険の場合は、保険料の初年度は50％、次年度以降10％と入るものの、その保険料・・月数千円というケースが多く、変額年金保険のようにボロ儲けできません。・・ので、あまり販売に力が入りません。 それにしても・・払った保険料の50％も 販売手数料でかすめ取られている！ この事実・・消費者は知っておくべきです。 銀行から買おうが、代理店から買おうが、 「保険は損をする買い物」・・だということを、 私たち消費者は・・しっかり認識しなきゃ！保険・・、できるだけ加入しないで済ます方法を工夫することで・・生活設計が非常に楽になります。 （ 群れの外に立つＦＰ ）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/09
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誤登記、直すと贈与税？・・税務署とバトルに？
「基本的に贈与税を負担頂くことに・・。」今日のファイナンシャル・プランナー事務所武田ＦＰ顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）Ｈさんの住宅ローンが内定した件は・・今日の日記、「住宅ローン融資、やっと内定！・・前に進めます。」・・に書きました。その件で・・銀行に提出する書類を、受注予定のＴ社さんに持ってきてもらいました。（ お昼時間・・に ）その場で・・日程の打ち合わせ。建築確認申請や地盤調査等々・・。午後1時前に・・Ｈさんにその書類を郵送・・。1級建築士の佐藤ちゃん本人の確定申告に使う書類を取りにお昼時間に来所。 〇支払い調書（ 当事務所が去年1年間に支払った金額 ）顧問会員のＵさん（50代） （相談：不動産運用・相続設計）10数年前に亡くなったお母さんの資産の相続手続きがやっとのことで終わり・・、そのことで売る状況が整った土地の売却もなんとか終了・・、一段落しました。・・が、数多い不動産の相続登記をバタバタやった結果、ひとつ・・まちがった登記が残ってしまいました。一人に登記するべきところ・・、その方の子どもさんたちも含めた3人に登記をしてしまった不動産があります。これ・・一人の所有に訂正しなければなりません。Ｕさん・・、自分がまちがったので、費用負担してもいいから・・と、改めて登記手続きをすることになりました。・・で、今日・・お昼時間に来所しました。司法書士さんに色々確認しました。登記の理由を「錯誤」にすれば・・費用は安く済む。（ 本来・・13万円ほどが、5万円程度に・・ ）ただし・・税務署に確認したところ・・、「登記したのであれば・・基本的に贈与税を課税」・・とのことのようです。子どもさんたちからお母さんへの持分贈与・・と。（ 本人が税務署に足を運んでバトルが必要・・？ ）必要書類は・・子どもさんたちそれぞれ印鑑証明書1通。・・結果、お昼時間はバタバタと人の出入りが・・。佐々木ＦＰ顧問会員のＹさん（30代） （相談：ライフプランニング）昨日・・顧問会員になりたてホヤホヤのＹさん・・。まだまだヒアリングが必要ですが・・、その現状診断資料の作成に入る準備作業。※月刊誌の連載記事の目次ブック作成作業・・。お昼・・人の出入りが激しかったので、休み時間が大きくズレてしまったＦＰ事務所でした。佐々木ＦＰは明日から3連休・・です。（ 私は・・ちがいます ）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/08
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住宅ローン融資、やっと内定！・・前に進めます。
「融資が内定したって連絡をもらいました♪」顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2月9日（土） ： マイホーム建築契約3月初旬 ： 着工6月下旬 ： 完成入居・・のスケジュールを当初から設定していました。・・が、融資に太鼓判を押していた〇〇銀行が、次々と新しい条件を付けてきて・・融資が怪しく・・。2/9（土）の契約が出来ない状況になってしまいました。契約が後ろにずれれば・・、完成入居も後ろにずれてしまいます。それなら・・と、Ｈさん・・、ここ数日・・△△銀行と折衝してきました。（ 寝ると・・夢の中でも銀行に行っている日々・・ ）がんばった甲斐がありました。ついに今日、いい返事が返ってきました。新たな契約日を2/18（月）に設定しています。日にちのズレが・・そのまま完成入居のズレにならないように工夫をしていきます。 〇建築確認申請を来週早々に行なう。 （ マイホーム建築契約前に・・ ） 〇地盤調査も早々に行なう。・・これで、当初設定のスケジュール通りに進めることが可能になります。6月末の完成入居・・オーケー！ ・・です。先ほど・・△△銀行が本審査のために要求している書類を、Ｈさん宅アテに送りました。（ 請負契約をするＴ社さんに作ってもらいました ） 〇請負契約書 （ 業者押印のものの写し ）ついでに・・以下もいっしょに送りました。 〇見積書 （ オール電化で金利優遇があるかも？ ） 〇工事仕様書Ｈさん、がんばれ、がんばれ！《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/08
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生活設計、住宅ローン、近未来のマイホーム建築
まずは、きちんとライフプランニングを・・。今日のファイナンシャル・プランナー事務所佐々木ｆｐメール顧問会員のｋさん（40代） （相談：生活設計・金融資産運用・住宅取得）ここ数日・・ｋさんの現状診断資料の作成作業・・。今日・・行けるところまで行きました。あとは・・ｋさんからの追加資料待ち・・です。顧問会員のｙさん（30代） （相談：ライフプランニング）ｙさん・・今日・・顧問会員になりました。 （ 年間顧問料：36,000円入金 ）2才のチビちゃんを連れて・・ご夫婦で初めて来所。近い将来のマイホーム取得に向けて・・、まず最優先はライフプランニング・・です。佐々木ｆｐがヒアリングを行ないました。・・また後日、必要資料をお持ちいただいて再ヒアリングを行ないます。 チビちゃん・・当初は寝起きのため、 ボォ～っとしていましたが、 時間が経つにつれ・・テンションが上がり、 元気に佐々木ｆｐの遊び相手をしていました。武田ｆｐ顧問会員のｈさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）お願いする住宅会社も決まり・・契約直前です。・・が、住宅ローンで問題発生・・です。当初だいじょうぶ・・と言っていた銀行が色々条件を付けてきて・・怪しい雲行きに・・。急遽・・別の銀行に相談・・、明日には審査結果が得られそうです。（ こちらは大丈夫・・そう ）距離が遠いところですので・・、私は電話でアドバイス・・するだけですが・・、2月18日（月）にはｈさんとｔ社さん、契約ができそうです。 Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始夕方・・新たな問い合わせ電話を受けました。ｍさん・・、ご夫婦で来週か再来週に・・相談にいらっしゃるようです。チビちゃんもいっしょ・・のようです。 平日の日中なら、チビ連れ？でも大丈夫・・です。 （ 何たって、佐々木ｆｐがいますから・・ ）やはり・・生活設計や生命保険の相談？近い将来は・・マイホームも・・？何をする場合でも、まず生活設計をしてから！・・に したいですね。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/07
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マイホーム工事、職人さんたち・・がんばってます
建築工事、大きい家なので時間がかかります。顧問会員のＨさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建替え）約・・68坪の家・・、大工さんの造作工事・・そろそろ終わりです。 全景・・です。 約68坪の家。 左端が旧座敷です。 普通はコンクリートの「たたき」ですが、石を貼っています。 玄関先・・です。 玄関ホールからリビングに入るところ・・です。 お嬢さんの部屋の小屋裏収納・・です。 お嬢さんの部屋のパソコンコーナー、奥は・・ウオークイン・クローゼットです。 2階ホールから・・階段を降りるところです。 旧座敷から連続する新和室を見ています。 奥がリビングです。 新和室の前のたたき・・です。 石貼り。 Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/07
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ライフプラン、セミナー講師・・やってきました。
「保険には、できるだけ加入しないように。」研修会でセミナー講師をさせて頂きました。終了後・・、座敷に移って新年会・・でした。（ 上座の真ん中に座らされてしまいました ）「明けましておめでとうございます！」（ 旧暦では・・お正月 ）岩手県宅建協会の〇〇支部の研修会です。2月6日16：00～「いや～今日の話、もっと早く聞きたかった。」「あっという間に1時間たってしまった。 今日はぜんぜん寝なかった。」 （ いつもは・・研修で寝ているようです ）「カミナリに打たれた気分です。・・いやホントに。 保険のことは保険会社の友人に任せてたので・・。」おおむね・・肯定的な評価を頂いたようです。「経済面から捉える人生設計」ライフプランニング（生活設計）の意識を持ってもらうことを狙いとするセミナー・・です。1時間で・・と言われたので・・、30才代家族のシミュレーションで家計現状診断時点のキャッシュフロー表と、対策後のキャッシュフロー表、・・その間に「生命保険」のみをサンドイッチ・・です。 普通は2時間セミナーでやりますので、 総合的に色々な分野に触れるんですが・・。生活設計の意識付けと、生命保険の整理のしかた、・・そんなセミナーになりました。 生命保険に関しては・・いつも言っている通り、 ・保険に加入することは、お金を捨てること。 ・一定期間の保障を買うことだから、 期間経過後・・お金は無くなる ・保険でなければ対応できないことにだけ、 しぶしぶ加入する・・というスタンスを。 ・健康保険制度を知れば、医療保険は不要 ・死亡保険は不要な人にかけない。 子ども・独身者・専業主婦等々。 ・厚生年金保険や国民年金の給付は、 老後のお金だけではない。 死亡保障や障害保障もある。 ・死亡保障の必要額はきちんと計算して。 ・死亡保障の必要額は将来に向けて減っていく。 保険料が上がる・・なんて騒ぐな！セミナーを終えて・・、新年会の座敷へ移ろうと廊下へ出たら、なんと！ 顧問会員のＮさん（80代）が！・・にこにこして立っていました。Ｎさんのお住まい・・今回の会場のお向かいです。 ご高齢で・・なかなか当事務所まで かんたんには足を運べません。 今日のセミナーのことは以前・・電話で お伝え・・は、していましたが・・。「 いやぁ、先生にお会いできてよかった ♪ 」新年会の座敷に移る前・・しばし立ち話・・でした。新年会はウーロン茶で皆さんとお付き合い・・です。着物姿のお姉さん数人のお酌・・、周囲はアルコールが入って・・どんどん、テンションが上がっていきます。ごちそうをだいたい頂いたころあいで・・、中座させていただきました。車を運転して・・事務所に戻ったのが・・19：00普段・・口にしないご馳走を食べたので、ちょっと・・体調がよくありません。雑用をこなして・・トレーニング・ジムへ。サッカー・・ワールドカップ予選の日本vsタイ戦の後半を観戦（応援）しながら・・自転車こぎ1時間！ガンガン汗をかいてストレッチ、シャワーを浴びたら、体調はスッキリ・・いい感じになりました。使い物になるカラダに戻しましたぁ！《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/07
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今週内定が出るって言ってたのに・・住宅ローン
マイホームの契約、延期せざるをえません。顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2月9日・マイホーム建築契約の予定・・でした。・・が、できなくなりました。住宅ローンの都合です。〇〇銀行・・、「2月7日or8日に融資内定、翌週末に資金実行。」・・なんて言っていましたが、今日、新たな条件を付けてきました。「連帯保証人を付けて、さらに保証料を負担。」または・・、「高いレベルの保証料を負担」・・90万円ぐらい？保証人を頼める人はいません。んじゃぁ・・と、「高額の保証料の方でお願いします。」返ってきたお話は・・、「その条件で改めて審査をします。 結果が出るのは・・来週末になります。」Ｈさんが元々お付き合いしている銀行ですが、当初・・相談した時のニュアンスとはだいぶ違ってきています。スムーズに事が進みそうな感触だったので、契約日を2/9に設定していました。日程変更をせざるをえません。マイホーム建築契約は・・、早くて・・2月16日（土）、遅ければ・・2月23日（土）・・に、なりそうです。契約の日が後ろにずれれば・・、着工や完成入居も・・当然ずれてしまいます。もう・・こうなったら、その〇〇銀行に固執したり義理立てしたりする必要はありません。他の銀行もあたってみましょう・・ということに。△△銀行・労金・ＪＡ・・等々。マイホームで住宅会社を比較検討するように、住宅ローンも各銀行を徹底的に比較検討しましょう。予定では・・2月9日（土）の午前中にに契約して・・、午後から家族で雪祭り（小岩井農場）だったんです。Ｈさん、チビちゃんたちに言われるかも・・、「ウソ付きっ！」《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/06
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マイホームの契約内容がしっかり固まりました。
契約直前のこの時期、スッタモンダしましたが・・顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2月9日（土）・・ＨさんはＴ社さんと契約します。5つの住宅会社の提案競争の結果・・です。その後・・さらに内容を検討して追加や削減やグレードアップ等々をあ～でもない、こ～でもない・・と検討してきましたが・・やっと落ち着きました。これでやっと・・普通に契約になりそうです。場所は当事務所で・・私が立ち会います。Ｈさん・・平行して銀行のローン手続きも・・。7日or8日に融資内定を得て・・9日に請負契約、翌週に住宅ローン実行して契約金支払い、・・スムーズにいけばいい・・です。今日の私は、終日・・〇〇ホテルに缶詰め状態でした。「宅建主任者法定講習会」・・でしたぁ。5年に1回・・講習を受けることを義務付けられています。午前2科目、午後2科目、しっかり受けてきました。（ 午後はアチコチからイビキのような音が・・ ）・・ぐったり・・して、夕方もどりました。佐々木ＦＰとは・・今日は会っていません。（ 佐々木ＦＰの出勤前に出かけ、帰宅後に戻る ）戻ってから・・メールチェックと返信作業・・です。それｊから・・Ｈさんの契約段取りでＴ社さんへ電話・・。メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）家計の現状診断を終えて・・子どもや繰上げ返済を加味したシミュレーションに入っています。質問メールに・・回答メール。メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）年間顧問料を入金いただいて、現状診断のヒアリングに入ったところです。ヒアリングシートの内容についての質問メールに回答メールを送りました。佐々木ＦＰは今日・・一人でがんばっていたようです。メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：生活設計・金融資産運用・住宅取得）現状診断資料・・作成作業。内容が内容・・、佐々木ＦＰ・・時間がかかっています。★住宅設備機器のヤマハさんから電話セミナーの講師の依頼・・です。4月11日（金）10：30～12：00・・で、お願いしたい・・という内容のようです。（ 繊細は後日・・ ）★お年玉年賀ハガキ ： 当たりハガキのチェック （ 当たり・・あったのかな～？ ）★事務所の会計処理明日は・・セミナー講師、今度は講義をする側・・です。盛岡から車で1時間弱の〇〇市。岩手県宅建協会の〇〇支部の方々が対象です。新年会の前の研修会・・です。16：00から1時間ほどお話をさせて頂きます。マイホーム建築中の顧問会員のＨさん（60代）と同じ市ですので・・、Ｈさんの建築現場を見て写真を撮ったりしてから・・会場へ入る予定です。新年会のごちそう・・せっかく用意して頂くようなので、しっかり味合わせてもらうつもりです。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/05
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一戸建てマイホームのお値段（坪単価）の現実
住宅会社は・・数社を比較検討するべきです。顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）Ｈさんは今週末（2/9）・・マイホーム建築の契約をする予定です。5つの住宅会社の提案競争の結果から、Ｔ社さんにお願いすることに決めました。 Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始改めて・・5つの住宅会社の提示金額に触れてみたいと思います。Ｈさんご夫婦と当事務所で・・何度も何度も打ち合わせをした結果を・・詳しい設計図書に仕上げました。 この時点で、住宅プランの他、生活設計、 工事の日程、業者への資金支払い時期、 資金手当て法、諸費用の支払い先・ 支払い時期、 ・・等々も見通し済み。見積もりを依頼する際には、各社にその設計図書を渡していますので、条件はまったく同じです。それでも・・なぜか、大きな差が付く！・・というお話。内容はおおよそ・・以下です。 Ｈさんご夫婦の希望のマイホーム 平屋 58.7坪 （ 敷地：400坪弱 ） 外観・内装仕上げ ： 北米タイプ 部分的に輸入建材・設備を使用 ベタ基礎 （ 構造基礎 ） 床 ： ムク素材 天井高 ： 2.7ｍ （ 普通は2.4ｍ ） 勾配天井・子ども部屋小屋裏収納 ガレージ （ 車2台分 ） オール電化 蓄熱暖房 次世代省エネ基準クリア （ 住宅性能数値への拘りはナシ ） 外構工事 ： 舗装・芝張り ご相談を受けた当初から・・、これは金額が張る建物になるかも・・と感じていました。平屋であること、天井が高いこと、ベタ基礎であること、ムク素材を使うこと、オール電化であること、等々坪単価が高くなる要素がたくさんあります。・・で、各社が提示した金額（外構工事別）を坪単価で表示すると・・、 1 Ｈ社 ： 76.98万円/坪 2 Ｈ社 ： 65.88万円/坪 3 Ｍ社 ： 57.07万円/坪 4 Ｔ社 ： 43.95万円/坪 5 Ｓ社 ： 60.99万円/坪 坪単価ではなく総額の比較では・・、 一番高いところと一番安いところの差額が どぉ～んと2,000万円！になってしまいました。 （ もう1軒家が建つ・・？ ） 坪単価を押し上げる要因がたくさんある家なので、 正直・・坪60万円もやむを得ないのかな～・・とは 思っていましたが・・。同じ設計図書を元に見積もっても・・この差です。「当社は坪単価、〇〇万円！」・・なんて広告で安さを強調する会社がありますが、これは・・その会社の指定の内容であればということで、同じ条件で比べれば・・1番高かったりします。（ 当事務所で扱った事例でも、そんな事実が・・ ）今回のように比較的規模の大きな家でなくても、当たり前のように・・数百万円の差が付きます。12月に完成入居した顧問会員のＭさん（30代：予算1,500万円）の家の5社競合でも・・、見積もりは・・1,300万円台から2,200万円台でした。何かのきっかけで知り合った住宅会社とそのままお話を進めてしまうと・・、生涯で数百万円～2千数百万円の損！・・などということに、簡単になってしまいます。生活設計上・・非常に辛い状況です。できるだけ詳しくプラン・仕様を決めてから・・、同じ内容で複数の住宅会社から見積もりを取って比較検討するべき・・です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/04
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医療保険で健康ボーナスもらって喜ぶおバカさん
掛け捨てでないことを喜ぶ、おバカさん。当事務所の顧問会員になった方々にも、会員に成り立てのころ・・特約てんこ盛りの医療保険に加入していたという方がけっこう・・いらっしゃいます。おバカさん・・です。お金をドブに捨て続けています。（ ・・だから・・ウチに相談に来たのか ）「健康ボーナス」とか、「お祝い金」とかいって、数年後に『いただけるお金』を・・ありがたがっているおバカさんが・・大勢います。これ、自分があらかじめ余分に払ったお金が「利子も付かずに」・・数年後に返されるだけです。貯蓄しておいた方が、ちょっぴりでも利子が付きます。（ おバカさん・・です ）生活設計のために・・、〇保険には、できるだけ加入しない。保険は、一定期間の保障を買う商品です。期間の経過とともに、そのお金は無くなります。 『保険加入』 ＝ 『お金を捨てること』だから、他の方法で可能なら・・保険には加入しない・・これで、ライフプランニングが楽になります。（ 加入したつもりで貯蓄・・どんどん増えます ）『保障』のための保険料は、人生のコストです。生活設計のためには、当然・・コスト削減！・・です。〇保険加入は、人生が狂いそうな事態にだけ。・火災保険：家が燃えてしまったら、人生が狂います。・自動車保険：加害者になってしまったら、人生が狂います。・死亡保険：一家の大黒柱が死んだら、人生が狂います。・医療保険：日帰り入院しても、人生は狂いません。 （ 数ヶ月入院したって、人生は狂いません ）・各種特約：加入していなくても、人生は狂いません。人生に影響の無いことに、お金を捨て続けないこｔです。人生が狂いそうな事態で・・保険でしか対応できない、そんな場合にだけ、しぶしぶ加入しましょう。〇必要保障額はきちんと計算して。保険会社や販売代理店は、必要以上の保障額を勧めてきます。（ 販売で飯を食っていますから当然・・です ）必要最低限の保障額を、自分で計算！〇加入の際は、保険料を徹底比較する。しぶしぶ加入してお金を失っていくのですから、同じ保障内容なら、保険料が安いほうがいいに決まっています。これらのことを実行するだけで・・、『家計の外科手術』ができてしまいます。人生のキャッシュフローが大幅に好転します。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/02
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マイホーム建替え・・の前にまず、生活設計を！
建替えしたいけど・・先々の生活は大丈夫か？顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）Ｍさん・・、今日13：00に初めて来所、・・そのまま顧問会員になりました。（ 年間顧問料・・36,000円入金 ）おみやげまで・・いただいてしまいました。ごちそうさまでした。（ ・・佐々木ＦＰの3時のおやつ？ ）以前からブログを読んでいただいていたようです。メールをいただいて、今日お会いしました。現在のお住まいが古く・・、かなり寒い！ようですが、いきなり建替え！・・ではなく、きちんと生活設計してから・・と、お考えです。ご家族全体のこと・・心配がない状況作りを最優先して考えていきたい・・。これから・・総合的にお手伝いをしていきます。顧問会員の内容を説明・・。ライフプランニングのキャッシュフロー表をお見せして、「まず、このようなものを作成して現状診断します。」ヒアリング・シートをお渡しして・・、「がんばって記入してください。」まず・・一生の家計の推移を見ることから始めましょう。Ｍさん・・11月に住宅会社主催のセミナーで、ファイナンシャル・プランナーの話を聞いたり相談したりしたようですが・・満足できず、ウチへおいでいただいたようです。 そのファイナンシャル・プランナー・・、 保険の販売代理店をやっている人・・です。 （ 相談者が気付かないようにしています ）商品販売をせず・・真に消費者の立場できちんとライフプランニングをやってあげているファイナンシャル・プランナー事務所・・、残念ながら・・ウチだけなんです。 （ 同志・・探していますが、存在しません ）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/02
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マイホーム建築をお願いする住宅会社・・決定！
3月着工に向けて・・動き出しました。今日のファイナンシャル・プランナー事務所。武田ＦＰ●顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）先週土曜日の5つの住宅会社の提案競争の結果、今日・・ＨさんはＴ社さんにお願いすることに決めました。Ｔ社の担当Ｋさんに連絡、・・喜び♪・・のＫさんです。これから・・バタバタ・・段取りです。契約日は・・2月9日（土） 私が立ち会って当事務所で。Ｔ社さんは・・契約書類、資料、図面、Ｈさんは・・契約金、・・それぞれバタバタ・・。3月初旬に着工の予定です。●メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断を終えて、次の段階のシミュレーションへ。住宅ローンの夫婦間の名義や住宅ローン控除の申請の期間選択など、いくつかの質問にお答えするメールを送りました。●顧問会員のＮさん（80代） （相談：金融資産・不動産運用・相続設計）電話 ・・所有アパートの器具破損トラブル処理について、建築会社と不動産屋さんに折衝した結果の報告。すべて丸く収まり・・感謝していただきました。●住宅設備機器メーカーのヤマハさん4月に一般消費者向けのセミナーを行なうので、講師をお願いしたい・・という電話。マイホームと生活設計・・のような。2万円でやってもらえる講師を探して・・。（私は・・2時間3万円・・）担当のＮさん「何とか・・2万円にはならないでしょうか？」武田ＦＰ「1時間半で・・2万円、・・でいきますか？」担当のＮさん「あ ♪ ・・よろしいですか？ ♪ 」まだ・・決定ではありませんが、4月に・・。佐々木ＦＰ●岩手県宅建協会〇〇支部セミナー原稿とサンプルテキスト作成作業。お昼過ぎに郵送しました。 2月6日（水）16：00～ 研修セミナー 17：30～ 新年会 （ タダでご馳走がいただけそう・・ ）●メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）一応終わった現状診断資料を整理整頓、これから・・、 ・子どもを2人もうけた場合、 ・ローン繰上げ返済を積極的に行なった場合等々のシミュレーションに入っていきます。おやつのクッキーをいただきながら・・。先週土曜日の住宅会社提案競争の際に、顧問会員のＨさんからいただいたモノ・・です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/01
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生命保険漬けの人生・・に、ならないよう・・祈る。
「住宅の次に高い買い物」・・なんかにするなっ！読者からのコメントです。ガブリエルココさん・・からです。 グリーンの文字が私のコメント・・です。保険解約の手続きこんにちは。昨日やっと全ての医療保険、生命保険、学資保険の解約手続きを申し込みました（主人が休みだったので）。そしてついに、我が家に保険屋さんがやってきました（言うことを聞かずにゴメンナサイ...）。「保険は住宅の次に高い買い物です」って言ってました。 保険に・・住宅の次に高い金額を払っていたら、 生活設計が成り立ちません。 みんなが少しずつ損をして成り立つのが保険、 大量に加入していると・・少しの損では済まない。 できるだけ加入しない工夫で生活設計が改善できます。 家族の保険料・・年50万円も払っていると・・、 50万円×40年＝2,000万円 （ もったいない ）聞き取りもろくにされていないのにキャッシュフロー表？を作ってきてくれたのですが、ちゃんちゃらおかしい内容で驚きを通り越して失笑してしまいました。 キャッシュフロー表は、綿密なヒアリングを 数回くり返した後に・・やっと完成します。 顧客の内容を部分的にしか分からない状況では、 その作られたモノ・・キャッシュフロー表なんかでは ありえません。 保険屋さんの・・ただの販売ツールです。で、話はその表に基づいて勧められていく訳で、『不安を煽る』、まさしくその通りなのだなぁと実感致しました。また一つ勉強になりました。うちとしては逓減定期と家族収入保険について聞ければ良かったのですが、60歳払済3000万の積立利率変動型終身+55歳払済月10万の収入保険を執拗に勧められました。 顧客のニーズ・・なんて、関係ありません。 売りたい商品を売る・・のが、営業です。 そしてその売りたい商品は・・、 保険屋さんにとって利幅の大きなモノです。 最後にはその商品が「必要なモノ」と 思わせるのが・・営業の腕の見せどころです。現在うちは社宅扱いの賃貸なのですが、「家賃のつもりで...」と言われ、正直グラッとしてしまいました...orz主人が揺るがない心の持ち主で救われました。 「家賃のつもりで・・・」保険・・ではなく、 シンプルに貯蓄しただけでも、 将来・・すごい金額になります。 家賃のつもりで・・月3万円積立てると・・、 3万円×12ヶ月×30年＝1,080万円 （ 掛け算をしてみる・・クセをつけましょう ）取り敢えず来週中にでも聞き取り表なるものが送られてくるようです。終身保険は必要不可欠ですから！くらいに言われたのですが、3000万の逓減定期+月10万の収入保険（定期+定期）というのは無しなんでしょうか...？？ 終身保険・・不可欠なことなんてありません。 逓減定期・・必要な場合は、しっかり計算して 必要額分だけ加入。 収入保険・・いらない・・のでは？ どっちにしても、「保険に加入する」ということは、 「損をすることが前提」ですから、 「できるだけ加入しないで済ます」ことを 常に意識して考えましょう。 そうすることで・・、 『住宅の次に高い買い物』・・に、しないで済みます。また、『すでに建築業者が決まっている・特定の不動産業者にお願いしている』バアイは顧問会員申請をお断りするとのことですが、『全館空調にこだわっている』バアイはどうでしょうか...実質、限られてきてしまいますよね...。前途の通り、主人は今すぐ住宅購入に至る気はないようなのですが、全館空調だけは譲れないようなのです...。 れれっ・・？ 急にハナシが飛んでしまいましたね？ これ・・当事務所の顧問会員のお話ですね？ 詳しくは・・「顧問会員って何？」に 書かれていますので、そちらを参照してください。 ・・で、 『全館空調にこだわっている』バアイ・・て、 これ・・顧問会員になれるなれない・・の 問題ではありませんよ。 マイホーム建築希望の顧問会員には・・、 何度も何度も打ち合わせをして その「マイホームに対する思い」を確認した上で、 プラン作成段階からお手伝いしています。 このようなケースでは「全館空調にこだわった」 プランを作成した後・・、住宅会社数社に 見積もり提案競争をさせています。 そのような段取りやレフェリー（審判）役を するのが、当ＦＰ事務所です。 生活設計から入って、確実な住宅取得が できるための道案内をしています。 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/01
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2本の住宅ローン、繰上げ返済・・どっちを優先？
シンプルに、シミュレーションしてみました。 読者から質問です。豆森さん・・からです。 お返事ありがとうございました。 金額などもまだ決定していないので、 多少の違いはこれから出るかもしれませんが・・・ ＝土地＝ 金額 970万円 金利 2.1% 返済期間 35年 実行時期 3から4月くらい ＝建物＝ 金額 2，630万円 金利 2.1% 返済期間 35年 実行時期 3から4月くらい 金利ですが、たぶん10年固定だったと思います。 実行期間が変わらない限り、 金利は2.1%になると言われました。 それから借り入れ金額ですが、 建物のほうを100万円くらいふやして、 土地のほうを100万円くらい減らすという 移動はできるのですが（頭金の振り分け） 返済を優先するほうに 頭金をできるだけ多く振り分けたいと思います。 よろしくお願いします。はい、お待たせしました。（ ちょっと業務が立て込んでいて・・ ）2本のローンが・・もっと複雑にちがいがあれば、大きな差が出ておもしろい結果になったりします。が、今回のご質問のケースは・・、金利も返済期間も融資実行時期も皆・・同じで、融資額が異なる・・だけです。（ 当然・・大きな差を楽しめません ）シンプルにシミュレーション比較します。『 1年後に100万円繰上げ返済 』〇融資額 ： 970万円 ・節約できる利息 ： 93万円 ・返済期間短縮 ： 4年11ヶ月〇融資額 ： 2,630万円 ・節約できる利息 ： 99万円 ・返済期間短縮 ： 1年10ヶ月 どう・・考えるかは、ご自由に。生活設計上、金額的に有利なのは後者・・です。・・が、いつまでも2本のローンを抱えるのはわずらわしい・・という考え方もあるかもしれません。当事務所の顧問会員には、当然・・後者で生活設計してあげます。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/02/01
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