武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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残念な保険加入生涯で失うお金がもったいない

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8397)

カテゴリ：生命保険

感情の問題・・？

・・生活設計。

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超簡単絶品スイーツ　「ミルクもち」

日経電子版で
興味深い記事を発見しました。

私のコメントを添えて紹介します。
※は、私の声。

「保険で『残念パターン』
　　　　　　に陥るのはこんな人」

保険コンサルタント　後田亨
2012/12/28 7:00

今年も様々な保険相談を
受けてきました。

年の瀬に振り返ってみて
感じるのは、
保険契約を巡って
残念なパターンに陥っている方々には

「結局、感情の問題だな」
※そういうこと。

と思える共通の問題点がある
ということです。

特に目立つのが

（１）「不安」解消のために
　　　保険を利用している

（２）「おトクな話」があると思っている

（３）「聞きたい答え」が決まっている

--の３つです。

（１）については、

入院時の医療費負担に不安があり
「医療保険」にこだわる例が
分かりやすいでしょう。

「費用対効果」を
冷静に見極めていない
ケースが多いのです。
※まったく。

例えば、
持病がある50代半ばの男性で、
通常の医療保険より
契約引き受け基準を緩和した
保険に加入した結果、

年間保険料が15万円もの
負担になった例がありました。
※おバカさんです。

80歳まで払い続けると
375万円にもなる高い買い物です。
※おバカさんです。
　　　　　　　　もったいない・・。

素朴に
「毎年２週間以上入院するだろうか？」
と自問していれば
思いとどまれたかもしれないのに......
と感じます。

このコラムで
繰り返し書いてきましたが、

中高年以降の入院や
持病がある方の入院など
「発生しやすい事態」
「他人事とは思えないリスク」
に保険活用は向いていません。
※当たり前。

仮に、
中高年層に安くて手厚い保障が
提供される場合、それは
「青年期特有の病気」に備える
ような保険になるはずです。

不安解消のために
保険に加入すると
「気が済む」という効果（？）は
あるかもしれませんが、
高い買い物になってしまう
という認識が必要でしょう。
※当たり前。

（２）の「おトクな話」にしても、

消費者の感情の問題について
考えさせられます。

預金金利に不満がある方や、
株式投資や投資信託購入で
痛い目に遭った経験のある方が

「変額個人年金保険」
「外貨建て終身保険」
「利率変動型終身保険」

などに多額の自己資金を拘束
されている例が散見されるからです。
※銀行や保険屋に
　　　　　　　　奨められるまま、
　　　　　　　　自分の頭で考えません。

　　　　　　　　おバカさんが
　　　　　　　　後を断ちません。

資産形成のためにと、
銀行や来店型保険ショップなどで
案内されたようですが、

いずれも販売手数料などの
諸経費が高いため
資産形成には向かないものです。
※当たり前。

為替の動向や市場環境に応じて
変動する利率は予測不可能ですが、

資産づくりのマイナス要因である
経費率の高さは、
保険選びの段階で、
加入から１～２年後の
解約返戻金の少なさなどから
推定できます。

外貨ならではの
高利回り最低保証利率といった
うたい文句につられての
保険加入は

「投信などとは違って
　保険なら大丈夫ではないか」

といった期待や願望が
慎重な判断を妨げている気がします。
※おバカさんです。

では、なぜこのような事例が
なくならないのでしょうか。

私は、お客様がそのことを
自覚しているかどうかは別として、
相談相手から

（３）の「聞きたい答え」

が　あらかじめ決まっているからだろう
と感じています。

実際、
入院時の不安を解消するために
相談に来られる方は

「医療保険に入っておくと安心ですよね」

と背中を押してくれる回答を
強く求めている印象があります。

「入らない方がいいです」

とお伝えすると
がっかりされることがあるのです。
※当事務所の場合は当初から・・
　　　　　　　　「医療保険には入るな！」
　　　　　　　　と私が言っていることを
　　　　　　　　前提に顧問会員になるので、
　　　　　　　　上記のようなことは、
　　　　　　　　基本的にありません。

「外貨建て保険の高利回り」
に注目している人の場合、
為替リスクや手数料に関する話を
続けると居心地が悪そうだったり
もします。

セカンドオピニオンを聞いて
判断材料にしたいのではなく、
予断を肯定してほしいだけ
なのではないか、と感じるのです。
※そのようなところ、
　　　　　　　　あります・・ね。

いまのところ、
手ごろな保険料で多額の保険金を
受け取れる可能性が高い商品も、
安全で確実に大きくお金が
増やせる保険もありません。
※当たり前。

今後発売されることもないはずです。
※当たり前！

したがって、
ここで落胆するのではなく

「保険とはそういうものだ」

と淡々と悟ることが重要です。
※そういうこと。

保険を成り立たせている仕組みは
変えようがないのですから、
冒頭に挙げた「３つの共通点」に
陥ることがないよう、
消費者が受けとめ方を
変えるしかないわけです。

「保険に多くを求めない」

ことにすると、
手元に残る資金が確実に増えます。
やらない手はないでしょう。
※当然です。
　　　　　　　　保険料分が貯蓄に回るので、
　　　　　　　　どんどん資産が増える。

　　　　　　　※今回は・・突っ込みどころが
　　　　　　　　ありませんでした。
　　　　　　　　（いつも一つはあるのに・・）
　　　　　　　　今回のテーマでは、
　　　　　　　　意見が一致したようです。

今日の佐々木ＦＰ

〇メール顧問会員のＫさん（20代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料作成作業。

今日・・午後、完成！
メール添付で送りました。

妻は生命保険不要だけど、
夫は・・
すごい金額が必要！
ということになっています。

異常なことにはもちろん、
原因があります。

後日、詳しくコメントします。

【行列のできるＦＰ事務所】
　　　資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。
　　　　お待たせしています。大変申しわけありません！

　　　　着手から完成まで一家族当たり平均5日です。
　　　　「回答待ち」の人は、個別の事情で長引いています。

1　Nさん（30代）：現状診断　回答待ち。（7/26着）
2　Nさん（30代）：現状診断　確認待ち。（9/10着）
3　I さん（50代）：現状診断　回答待ち。（9/11着）
4　Ｋさん（40代）：現状診断　回答待ち。（10/5着）
5　Ｓさん（30代）：現状診断　回答待ち。（10/20着）
6　Ｋさん（20代）：現状診断　作業中。（11/24着）
7　Ｓさん（30代）：現状診断　回答待ち。（12/17ヒア）
8　Ｎさん（40代）：現状診断　1/12　シート到着。
9　Ｏさん（50代）：現状診断　1/19　シート到着。
10　Ｎさん（30代）：現状診断　1/22　シート到着。

家計改善したい？　かんたん。
（できるだけ）
1　生命保険に加入しない！
2　借金をしない！
3　経費を払わない！

これだけでいい。すごくかんたん。
見違える人生になる。

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