武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの  Q ＆ A 記事を取り上げて、

​​​ ​ ​コメントしています。​ ​

​​ Q ​​
住宅ローンについて相談です。

30歳男性です。

​ 先日HMにて打ち合わせ中、
　　　※ハウスメーカーで建てるんですか？
　　　　建築工事と無関係なコストで、
　　　　数百万円分も 損をします。
　　　　（　残念です　）

担当営業の方から40年ローンを提案されました。 ​

私としては35年を想定してました。

提案の根拠としては月々の返済を1万減らせるので、
​　　　※おバカさんです。

　　　　変動金利ローンを借りるのであれば、
　　　　現時点で言う「減らせるという1万円」は
　　　　意味のない金額になります。

　　　　30年から40年という長い期間の中で
　　　　その大部分が 上昇した金利になっています。
「浮いた1万円」は 存在しなくなります。
​
その分を確定拠出年金(iDeCo等)に注ぎ込み、
65歳時に積立分を一括で受取れば
70歳までの5年分繰り上げ返済できる
というものです。
​​​　　　※おバカさんです。　3つの意味で。

①65歳までローン返済？ そんなに長く？
　　　　大部分の人は 50歳前で完済しています。
　　　　60歳過ぎまで ダラダラ返済するのは、
　　　　かなりの少数派です。
　　　　早めに ローン返済が無くなるのは、
　　　　すごく大きな開放感に浸れるものです。

②イデコは所得控除でお得？
　　　　掛け金が全額所得控除され魅力的？
　　　　おバカさんです。
　　　　その分は受取り時点で所得税が課税され、
　　　　国にしっかり取り返されます。
　　　　頭のいい人が 考えた仕組みです。
　　　　預金をおろす時に所得税はかからないので
　　　　普通に預金しておけばいいことです。

③資産運用でお金が増える？
　　　　運用コストを払う分 お金が目減りします。
　　　　普通に預金した方が コスト負担が無い分
　　　　お得に 貯金が増えていきます。
　　　　「普通預金」は 市場金利に連動する、
　　　　スグレモノの「変動金利商品」です。
　　　　地に足をつけて 貯金を増やしましょう。



​​​

予算の予定は3500万です。

金利は0.625%です。

35年→約9万/月返済

40年→約8万/月返済

​​　　　※これは 初期段階の計算です。
　　　　長い期間中 もっと高金利で推移します。

話を聞いていて無知なのでなるほどな、
と思いましたが
この話は鵜呑みにしても良いのでしょうか？

ご意見頂けますと幸いです。

補足

年収は550万です。

世帯年収は約650万です。

A

あなたの会社がもし退職金制度がなければ
この話のメリットを受けることができると
思いますが

将来的にiDeCo制度が改正されるなどが起きた場合
引き出し時の負担や
引き出し年齢が変わる可能性や
運用自体の失敗で期待しているだけの結果が
出ない可能性もあります

ただ担当者や金融機関も
ビジネス的メリットがあるものの提案も一理あり
iDeCoに一部を入れることで税控除対象にもなり
40年ローンが組めるのであれば組むのも
ひとつでしょうね

あとは当初の想定通りに35年のローンでいくのか
それとも40年ローンを組み
うまくいけば繰り上げをするという方針で行くか
を夫婦で相談するべきでしょうね

A

30年ローンが良いと思いますねぇ？
金利が上がる傾向があるのです。

A

子供さんはいらっしゃいますか？

これから？

子供さんがいらっしゃる場合これから少しずつ
支出は増えていきます。

子供が大学に行く時が1番支出があるでしょう。
逆に乗り越えると支出が減り貯め時だと思います。

無理なく返せて65歳の時に
繰り上げ返済出来ると良いとは思います。

利子もこれからあがりますが、
給料も上がっていくと思いますので
何とかはなると思います。

参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：4,998万円
持ち家の人生：5,287万円

《　K家 30代：4人家族　》　 2022年5月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。



《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
ちゃんと生活設計してみたらいい べ。
・・っと。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」1万円/年