武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​ ​ 発見したばかりの  ​Q＆A​ 記事を取り上げて、 ​ ​ ​​​​
コメントしています。 ​

​​ Q ​​
世帯収入2人合わせて650万程。

妻は今後育休産休などとる予定で、
将来的には時短勤務を考えている。
　　　※ということは、妻の収入は減るので
　　　　650万円という数字は
　　　　アテにならないということです。

　　　　最初から 夫の年収のみで考えましょう。

車のローンはほとんど終わりで
あとは一括決済する予定。
​　　　※何？！　借金があるの？！
　　　　ということは、貯金は無いということ？

　　　　おバカさんです。
　　　　借金があるということは、
　　　　現在の賃貸生活が成り立っていない
　　　　ということです。

住居費の総額は・・・
　　　　賃貸生活より 持ち家生活の方が
　　　　はるかに高額になります。
　　　　（　千万円単位で　）

賃貸生活が 成り立っていない人は、
　　　　持ち家生活で 家計破綻する事になります。
　　　　ハウスメーカーに洗脳されてはいけない。
　　　　住宅取得を軽く考えてはいけません。

新築戸建約5300万を35年での契約を
しようと思いますが、
リスクがあると思いますか？？

​　　　※おバカさんです。

　　　　あなたの場合は、リスクしかない！

　　　　今の生活が成り立っていないのに、
　　　　5300万円も借金をしてはいけない。

　　　　今の生活が成り立っていないのに
　　　　人並みに「家が欲しい♪」
　　　　なんて思ってはいけない。

　　　　今することは 住宅取得ではなく、
　　　　生活が成り立つようにすることです。
　　　　車を買うのに 借金しなくていい生活です。
　　　　貯蓄ができる生活です。
　　　　貯金の練習です！

　　　　貯金額が 家計のバロメーターです。
　　　　貯金額が多ければ 健全な家計と
　　　　単純に判断できます。

家が欲しければ、現金購入できるお金
　　　　をがんばって貯めよう！
　　　　それが無理なら せめて 土地を現金購入
　　　　できるくらいの貯金をがんばろう！

　　　　土地があって 建物だけローンだと、
　　　　土地建物全額のローンの場合に比べて、
　　　　家が 500万～1000万円も安く建築できます。
　　　　（　建築業者の十分な比較検討が可能　）

　　　　質問者が いますることは、
　　　　住宅取得ではなく ひたすら貯金を増やす事！
　　　　現在の生活を しっかり反省した上で。

A

ご質問は
リスクが有るか無いかをどう思うかなので、
「預貯金が無いなら、リスクがあると思う」
です。

毎月返済額がいくらになる予定でしょうか。

それは今の居住費用と比較して、
無理なく返済できる予定でしょうか。

返済期間中も必要な貯蓄ペースを維持
できる計画になっているでしょうか。

預貯金や金融資産があるなら、
それらを補う事ができる場合もあります。

A

金額だけみればかなり無理がありそうですが、
年齢、ご主人1人の年収、今の貯蓄額、
親の支援、子供の人数、
今後どんな生活レベルを望むのか、
これらで大きく変わってきます。

FPに依頼してライフプランつくって判断です。

A

リスクがないなんてことはありません。

まず今の世帯年収に対しての借入額の多さ。

金利1%で月15万、金利2%で18万弱の支払い、
プラス保険や固定資産税など。

ローン控除は収入に対して借入額が多いので、
控除しきれず思ったより戻らないことも
あるので、あてになりません。
​　　　※この方は 勘違いしています。

　　　　住宅ローン金利が1％や2％の世界では、
　　　　住宅ローン控除を利用する意味は
　　　　まったくありません。

ローン控除をありがたいモノとして、
　　　　その期間は くり上げ返済はしない
　　　　なんてことをしていると、
　　　　（　大きな利息収入が得られる　）
　　　　銀行を喜ばせるだけです。

　　　　ローン控除に関係なく
　　　　どんどん繰上返済した方が、
　　　　利息負担を減らすことができます。


　　　※住宅ローン金利が 1％以上の場合は、
　　　　住宅ローン控除期間であっても
　　　　積極的な繰上返済をした方が
　　　　利息負担を少なくするできます。


​

金利上昇リスクにどう対応するか。
変動は上昇局面、固定は2%ほどが多いので、
どちらを取るのか。

子どもがこれからであること。

世帯収入で借入額を考えるなら、
どちらかが働けなくなった場合が
大きなリスクになります。

出産時のトラブルや子の状態により
今まで通り働けなくなった場合、
払っていけるのか、
サポート体制などどうするのか。

価値観の変化。

子どもがいない場合で考えた周辺環境、
立地、間取り等が、子どもが実際できると
ガラリと変わってしまうことがあります。

これが原因でどうしても住み替えたくなり、
短期間で売却に動き出す人もいます。
売却は新築でなくなり中古になるため、
ローンと相殺できればいいのですが、
なかなかそうはいきません。
損失が出る場合補填できるのか。

ざっと考えてもこれだけリスクはあります。

購入時期をずらす、借入額を下げる、十分な貯蓄、
親族からの援助など工夫が必要かと思います。

参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：3,489万円
持ち家の人生：7,342万円

《　M家 40代：4人家族　》　 2022年5月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。



《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
・・っと。


24年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​

誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年