2006年09月の記事
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うんざり・・ですね～、保険金支払い漏れ・・。
損保大手6社、累計で26万件の支払い漏れ。あきれますね～。「商品」・・に、なっていないですね。いざという時に受取れる「商品」・・を購入して、保険料を払っていたつもりが・・。販売体制だけはしっかりしていて、支払い体制は全く整っていなかったんですね。結局、完成した「商品」になっていない・・。アホらしくて、コメントするのもめんどうくさい・・ですね。以下は、各社長の言い分け・・。「顧客ニーズに対応しようと商品を多様化した つもりだったが、そこに落とし穴があった。」・・東京海上日動 社長「落とし穴」が、勝手にあった・・わけではない。支払い体制整備を怠った自分たちが、作った「穴」だ！「競争で商品開発を急ぎすぎ、販売代理店も 査定もシステムも追いつけなくなった。」・・日本興亜損害保険 社長システムが整って「商品」になってから売ってよ～。順序が逆！ ・・でしょっ！！業界の体質・・としか、言いようがないですね。ひとつの業界にしか・・いないと、考え方、発想が・・限られてしまいます。モラルやレベルの低いところにばかりいると、一生・・そのまま。さらに支払い漏れはないか・・、「10月末までに報告しなさい！」・・金融庁。 ということになっていますよ。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/30
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遠い所に住んでいる人の相談、有り・・ですよ～
「家計診断、メールでは無理でしょうか？」私書箱に質問が寄せられました。○○県の K さんからです。 はじめまして、突然のメール失礼いたします。 ○月に○○を○○したので、これを期に家計、 特に保険の見直しをしたいと思い どこか相談できるところがないかと インターネットを調べているうちに、 武田さんのブログにめぐり合いました。 ブログの内容がとても気に入り、 ぜひ顧問会員になって我が家の家計診断を していただきたい！と思ったのですが、 こちらは○○県在住で とても盛岡までは行かれません・・・。 メールのみのやり取りでは、 診断していただくことは無理でしょうか？ もし、メールでは無理な場合、 お知り合いの方で○○県をカバーしている 方を紹介していただくことは可能でしょうか？ FP協会のサイトで検索したのですが、 ○○県で出てきた人はイマイチ ぴんときませんでした。 以上どうぞよろしくお願いいたします。 これからもブログ楽しみにしています。はい！ K さん、こんにちは！お答えしますよ～。○メールでの顧問会員・・やってますよ。 現実に、盛岡から見て K さんよりも 遠方の方もいらっしゃいます。 料金ほか繊細は、「料金の説明です」を ご覧ください。 一生涯のキャッシュフロー表やグラフを 作成した上で、色々なご相談に対応します。 1 現状のキャッシュフロー 2 対策後のキャッシュフロー （ライフプランニング・・といいます） そのために、最初に繊細なヒアリングを 行いますので、協力してください。 所定の様式をメール添付で送りますので、 確実に記入して返信してもらいます。 大雑把な記入をされると、前に進めなかったり、 やりとりの回数が増えて、 ・・たいへんな手間・・に。 なぜ、繊細なヒアリングが必要か？ 顧問会員の将来もらう年金・・いつからいくら？ だれかが亡くなった場合の遺族年金額は？ ・・等々を、こちらで計算するためですよ～。 ちょっぴり・・ホンネ。 顧問会員に対しては、メール会員であるか否かを 問わず膨大な作業をしてあげることになります。 所定の年間顧問料では、とても合わないんですぅ。 （だから積極的には、周知していない・・） それでも、頼って来る人は拒みませんので、 スムースな作業進行には、協力お願い！・・です。○FP協会、知り合いのFP・・について。 私もFP協会の会員で、CFP・・なんですが、 会員の大部分は金融機関の人たちですよ～。 法人会員も銀行・保険・証券・・など、 日本で営業活動している金融機関が・・。 私のような独立FP事務所からは、 「金融機関の仲良しクラブ？」に 見えてしまいますよ～。 およそ、○○協会・・といった場合は、 「その業界の利益代表団体では？」・・と考える、 最低限の警戒意識が必要だと思いますよ～。 ・・で、知り合いのFP・・ですが、 証券会社、銀行員、保険屋さん、 住宅会社、不動産屋さん、税理士、 社会保険労務士、主婦・・等々です。 この人たちは、個別の相談者のライフプランを 作成することは、ありません。 （FPの本来業務・・なんですが） 同じ志の仲間を探しているんですが・・、 いまのところ・・ 発見できません！ 商品販売で食べる。 講演・執筆で食べる。 別の本業で食べる。 本来のFP業務をする人・・いませんね～。・・で、K さんメールでの顧問会員、OK・・ですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/30
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（~o~;） 今、保険証書出してきましたっ！
「うんしょ・・うんしょ・・・。」読者からのコメントです。まいこさん・・からです。 今保険証書だしてきましたっ！ え～とですね、契約日が平成12年です。 大手のニッ○イさん、 31歳で契約して６０歳満期。10年確定年金、 年金年額64万円×10年確定年金＝640万円。 月額支払い保険料が13977円×29年間＝ 4，863，996円なので、 私自身は「640万ー480万＝160万のプラス だから、まぁ損はしないし、貯金のつもりで これは置いておいていいかな♪」 と思っていたんですが・・。 さらに私も平成10年にジブラルダ生命 （旧協栄生命）の拠出型企業年金積立で 月1万支払ってます。 早期解約だと現時点で６％くらいの控除です。 どうなんでしょぉ～？ つまり金利が上昇すればもっと 予定利率のいい商品がでてくる、 そのタイミングで買い直した方が得！ ということでしょうか？ あと個人年金は長期固定ということですが、 私自身の契約は、平成14年に予定利率が 1・5％→1.0％に減らされました。 少しタイプが違うのでしょうか？ よろしくお願いします！はい、こんにちは！いつも元気な まいこさん・・です。平成12年の契約・・残念ながら予定利率が下から2番目・・といった時期ですよ～。640万円 ー 486万円 ＝ 154万円29年という超長期間の運用でこれじゃあ・・。 154 ÷ 486 ＝ 31.68（％）これを、「損はない！」と考えるのはちょっと・・。（約30年も運用するなら、2倍・3倍ぐらいを・・）シンプルに・・、31.68％ ÷ 29年 ＝ 1.09％1年当たりの金利・・1％程度は、これからは1年物のの定期預金にも負けるレベルになりますよ～。何度も言いますが・・、低利率時に契約した人は、「私は、この超低金利でず～っと、がまんしますっ！」・・と、高らかに宣言しているおバカさん（失礼！）ですよ～。（保険会社にとっては、大変ありがたいおバカさん）それから、まいこさん自身のモノは、「確定拠出年金」の「企業型」でしょうか？・・ならば、ぜひ！オススメ！・・です。一般的な金利がどうのこうのよりも、拠出金の全額所得控除の効果が非常に大きい！それから、まいこさんの個人年金保険・・、1.5％→1.0％・・のお話。これは保険会社の破綻を防ぐための措置で、当初の契約にかかわらず、保険会社が勝手に利率変更できることになっています。どっちにしても、こんな史上最低利率の商品と仲良くしていないで、とっとと やめちゃいましょう！今までの分でちょっと損をしても、これからの長い期間で大損！！するよりは、ずう～～っと、マシですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/29
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住宅ローン金利1.6％で、全期間固定に・・
「いやあ、1.6％で借りられますぅ！」午前の相談者は、顧問会員の I さん（50代）です。今日は勤務先を代休・・。I さん、マイホーム建替え準備中です。12月着工・来年5月完成予定です。その時点でローンを実行すると、定年退職まで・・5年です。退職金でくり上げ償還・・予定です。・・だから、5年固定金利タイプのローンでOK.その中で、低金利のものを探しましょう・・、・・で、自分で見つけたモノが、5年固定1.6％！（同じ5年固定で、他行は2％台）I さんにとっては、全期間固定金利で1.6％！・・よかったですね～。1ヶ月ほど前は、変動金利ローン（普通預金抱き合わせ）を、真剣に検討していました・・よ。（変動金利なのに、3.0％）全期間固定金利で1.6％の方がいいに決まっていますよね。I さん、着々と準備が進んでいます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/29
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鼻水を垂らしながら、初めての夜間講座。
2時間、立ちっぱなし・しゃべりっぱなし・・でした。きつかった・・ですぅ。盛岡市のコミュニティーセンター「サンライフ盛岡」で昨日の夜19：00～21：00「生命保険の徹底見直し」初めて夜間講座を実施しましたよ。花粉症・・なのか、何かウィルスがいるのか、体調は最悪・・でした。ひんぱんに鼻をかみながら・・。（ポケットティッシュではなく、ボックスティッシュ）参加者の皆さんは、すごく熱心でしたよ。集中して聞いているし、しっかりメモを取っているし・・。だんだんに質問も出てくるようになりました。私のような立場の者の話を聞くのは、みなさん初めて・・のようです。（商品販売をしない、消費者側のFP）終了後のアンケート用紙の感想・・です。・「とても時間が有効に流れた講座でした。」・「とてもよかった。1つのテーマを もっと時間をかけてやりたい！」・「とても分かりやすく、おもしろかったです。」・「保険のことというと、民間の保険のみ考えて しまうが、国の制度に強制加入している以上、 その給付を考えるのがあたり前なのに、 別に考えてしまっていたことに、はっとさせられた。 ファイナンスの知識が重要と感じた。」・「今までもファイナンシャルプランナーの方から 話を聞くことはありましたが、やはり 保険の関係の人の話で、自分が本当に 聞きたいものではありませんでした。 今日の講座は、消費者の目で見たもので、 生命保険の本質がよく分かり、 大変 勉強になりました。」みなさん、良い感想・・ありがとうございました。初めての夜間講座を終えて、私はグロッキー・・でした。（何・・なんだあ、この体調は・・）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/29
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今の住宅ローン、くり上げ返済した方がいい？
来年、マイホーム建築の予定だけど・・。顧問会員からの相談です。メールでいただいた相談ですので、個人の秘密保持、イニシャルも詳しい内容も明かせません。概要は・・、○来年いっぱいで終わる住宅ローンがある。○来年、マイホーム新築を予定している。今ある預金でくり上げ返済した方がいいか？新築のローンを少額にするため、預金はそのまま？・・どっちがいい？という質問・・です。さあ！ どう・・しましょう！どんな場合でも言っていることですが・・、比較のための「算数」をやってみましょう。今回のケースでは・・、○くり上げ返済して、「払わずに済む利子の金額」 （・・返済終盤なので、多くは期待できませんが） これは、ローン返済予定表で各回の利子額が 分かりますから、残期間の利子額を足し算。○くり上げ返済に充てる金額分、新規ローンを組む 場合のコストを足し算。 ・利子額：ネットでシミュレーション可。 来年の金利を予測する・・判断が必要。 （設定金利を変えてやってみる） ・抵当権設定登記料：融資額×0.1％ ・印紙代：金銭消費貸借契約 ・融資事務手数料：ローンにより設定が異なる ・団体信用生命保険料 ・・って、シロウトでは・・無理・・・か？ 利子額と登記料・・ぐらいは、計算してみたいですね。・・で、どっちが得か比べてみて・・。・・と、ここまで書いてみて、やっぱりシロウトが自分でチェックするのは、きついかも・・、・・・・・スイマセン！でも、考え方は理解してもらえますよね！当然、相談を受ける方としては、試算のための・・繊細情報が必要になります。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/28
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建物解体費150万円 土留工事費300万円
「げっ！450万円？！・・そんなに！？」顧問会員の S さん(30代）が検討中の土地のお話・・です。26日の日記に書いたとおり、場所柄はいいけど、欠点を抱えた土地です。○長所 ・小学校、中学校が、道路向かいにある。 ・バス停が隣りの家の前にある。 ・大型ショッピングセンターへ、徒歩3分。 ・駅まで徒歩6分。 ・敷地形状は、ほぼ正方形。○短所 ・北側道路で、南側にアパートが建っている。 ・敷地面が道路より、1.3m低い。 ・古家が建っていて、解体費がかかる。・・欠点を抱えている分、価格は周辺相場より、かなり安くなっています。1級建築士の佐藤ちゃんが、建物解体費や土留め工事、舗装工事、階段工事などを概算してくれました。その金額が、450万円！！土地の価格と合計すると・・、そのへんの相場に近い価格に・・。（現実はそんなもの・・ですが）この土地、以前は今より300万円ほど高い価格で売りに出されていたようですが、買い手が付かず・・、今の価格まで、降りてきたようです。市場・・ですね～。妥当なところに落ち着いていくんですね～。今、S さんの住宅プランを・・、あ～でもない、こ～でもない・・と、作成中です。（40坪程度の2階建て・・）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/28
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給料から月額15万円くらい引かれています。
もうすこし手元の現金を積み上げていきたい・・・。読者のまいこさん・・からの、もうひとつのコメント・・。 ダンナは独身時代個人年金にも入っており、 年金と保険で毎月3万円の出費、 税金やら保険・年金・財形（3万）で、 月額トータル15万円くらいひかれているのです。 家計を預かる新妻としてはちょっと引かれすぎ・・・。 もうすこし手元の現金を積み上げていきたい・・・。個人年金保険・・について。個人年金保険は、「長期の固定金利商品」です。ダンナさんが契約した時期・・が問題です。（積立てを始めた時期）○超低金利の時期○金利が上昇しようとしている時期（現在）・・に、「長期の固定金利商品」を契約すると、たいへんな大損！！ ・・を、します。「私は、最低利率でず～っと、がまんしますっ！」・・宣言。現実に、利率が高い時期の契約と比べて、数百万円の損が発生したりしていますよ～。まいこさんのダンナさんの契約した時期が、ここ10年以内ぐらい・・だったら、ちょっと損をしても・・さっさと解約した方がいいかも・・ですよ～。（もっと大きな損をする前に・・）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/27
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こんな保険を知ることが出来て良かったですぅ
「こんなのあるなんて知らなかったよ・・」だんなも、一言。読者からのコメントです。またまた、まいこ さん 登場！・・です。 先日はアドバイスありがとうございます！ 早速だんなの会社の人事部に聞いてもらい、 団体定期保険調べてみました！ そうしたら、「団体契約」という 民間の保険が安く入れるもの意外に 「グループ保険」というものがありました。 それは会社の社員しか加入できない 死亡保険でして、 保険料は100万円につき月額370円、 しかも割戻金が実績でいうと だいたい６５～８％あるのです！ 去年は3000万円の保険金の方が死亡した ということで0円だったそうなのですが、 ３０００万円の死亡保障でも月額１１０００円、 それに割戻金を仮定すると 実質月額4000円くらいで加入できる計算で、 だんなも「こんなのあるなんて知らなかったよ・・」 と一言。 会社に問い合わせてみて、こんな保険を 知ることが出来てほんとうに良かったです。 こちらできっかけを作ってもらったようで感謝です☆ ただこの保険、毎年7月募集の1年更新 のようなので申し込みできるのは来年・・・。 子供のいない家庭ですので、今入っている だんなの死亡保険は思い切ってやめてしまうつもり・・・。 しかし、じつはだんなは心配性で やめるのに躊躇しているのです。 （私自身はある程度貯金もあるし、 まだ若いし（＾ー＾）ｖ 今の時点では だんなの死亡保障なんてあてにしてないのです） これはやめて貯蓄に回す！で正解ですよね？？よかった・・ですね～。他人（保険屋さん）まかせにしないで、自分で行動を起こせば、いいことが発見できます！その通り！ 新婚さんでまだ子どもがいなければ、2人とも死亡保障は必要ありません。その保険料分でガンガン貯蓄を増やしましょう。夫婦の生涯ライフプラン上、大きく得をします。死亡保障については、 1 必要額の計算 （このブログ、キーワードサーチ） 2 所属先の制度確認 ・サラリーマン：勤務先の総務課等で ・自営業者：同業者組合の共済制度 3 不足がある場合だけ、民間保険検討まいこさん、さあ！心配性のダンナを説得、説得！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/27
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欠点を抱えた土地で、住宅プランを検討します
「場所柄は・・、いいんですよね～。」顧問会員の Ｓ さん（30代）です。新規に土地を購入してのマイホーム建築を検討中・・です。場所柄はいいけど、欠点を抱えた土地です。○長所 ・小学校、中学校が、道路向かいにある。 ・バス停が隣りの家の前にある。 ・大型ショッピングセンターへ、徒歩3分。 ・駅まで徒歩6分。 ・敷地形状は、ほぼ正方形。○短所 ・北側道路で、南側にアパートが建っている。 ・敷地面が道路より、1.3m低い。 ・古家が建っていて、解体費がかかる。・・欠点を抱えている分、価格は周辺相場より、かなり安くなっています。さあ！ここで真剣に検討してみましょう！と、いうことに・・。自分たちの２台の他に、車3台、置けるような設定・・。日中の生活は、日当たりの良い2階・・で。リビング・ダイニング・キッチン・和室・トイレなど。夜は・・、1階で。寝室・お風呂・洗面・トイレなど。・・の、基本構成のプランをこれから考えますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/26
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フラット35の金利優遇、10月末まででした
・・延長になっていました。昨日の日記の・・、フラット35の金利優遇 受付期間10月末まで延長されていました。もちろん、期限までに本申込み書類提出・・が、条件になりますよ～。○節約できる金額 （・・実は、それほどでも） 1,000万円 30年返済 ボーナス無し ・・の場合の返済額は、 2.861％の場合 41,400円/月・・ですが、 0.3％優遇で 2.561％ 39,800円/月・・です。 その差額は、1,600円/月 1,600円 × 12ヶ月 × 5年 ＝ 96,000円 融資額 2,000万円で、192,000円。 融資額 3,000万円で、288,000円。間にあう人は、少しでも得をしたい・・ですね。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/26
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迷い中です。中古住宅を買ったけどローンは？
「住宅ローンをどこで組むか迷っています。」読者からの質問です。 みおさん・・からです。 始めまして。 愛知にて中古住宅を購入しました。 （昨日） 住宅ローンをどこで組むか迷っています。 中古なのでリフォームをするのですが、 その資金も合わせて借りたほうが いいのでしょうか？ リフォーム抜きで2000万の借入を考えています。 あと、１２月末まで先住者が居住するのですが、 ローンはもっと早く支払い始めても いいのでしょうか？ お答えします。できるだけシンプルに考えたい・・ですね。 ○借入れは、少ない方がいい。 ○金利は、安い時に借りた方がいい。 ○返済額は固定されていた方が安心。質問の文面だけでは、まったく情報不足でズバッと一発回答！・・というわけにはいきませんが・・、これからの返済期間が・・、▽20年超の長期になる場合は、 全期間固定金利のフラット35 （銀行のものは金利が高くてダメ）▽20年以下の場合は、 フラット35より低金利のモノが選べます。 返済期間と同じ固定金利期間の住宅ローン （各金融機関の金利を比較して） ・・固定金利の期間が短いほど、設定金利が低い。それから・・、借入れの時期・・。トレンドは金利上昇。「先へいくほど、金利が上がる。」ことを想定しておかなければなりません。今の時期に、抵当権の設定など金融機関の融資条件が満たせるのであれば、早めの融資実行で、低金利を固定するのもいい・・かもしれません。みおさん、がんばって！！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/25
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貯蓄も無いのに保険料を払い続ける おバカ
「貯蓄も無いのに生命保険は 一生懸命払っていたバカです！」読者からのコメントです。arisan0823さん ・・からです。以前、「貯蓄も無いのに生命保険は一生懸命払っていたバカです！」と書き込みしたarisanです。その後、H16年に一部転換した第○生命の○○人生を解約しました。（解約金戻し金は40万円）※これを何に預けようか検討中！！私にはこの時まで別の終身保険（お宝保険）と併せて3100万円の死亡保障がありました。（受取人もいないのに・・・）それから、銀行の定期預金に預けていたものを郵便局の個人向け国債 10年変動金利型に預けなおししてみました。それから自分で積み立て貯蓄をしようと小額ではありますが、今日から始めました。目標はまずは、年収分を貯蓄することです。(^_^)vさてさてこの後、私の生活はどうなるのでしょうか？まずは、自分の健康には十分気をつけようと思っています。健康ならば保険は必要ないですもんね！楽しいコメント、ありがとうございます。このブログが少しでもお役に立っていれば、うれしいです。今の低金利の時期の積立て貯蓄は、1年以下で終わるもの・・にした方がいいですよ～。（それをくり返してください）arisanさん、これからも・・がんばれ～！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/25
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いつまで？住宅ローン フラット35の金利優遇
「フラット35の金利優遇って、10月末まででしたっけ？」顧問会員の Ｋ さん（40代）から電話・・です。Ｋ さん、マイホーム建築打ち合わせ中です。着工して、年内に上棟までもって行く予定・・です。利用する予定の住宅ローンは、もちろん フラット35です。金利優遇 ： 当初5年間、0.3％優遇Ｋさん「あと、金利優遇で実際に節約できる 金額は、いくらになりますか？」答え・・です。○申込み期限 ： 9月29日（金） （ひえ～、1週間もないっ！） 期限までに本申込み書類提出・・が、条件。 ただ・・この期限、住宅金融公庫の事情で 延期になるかも？・・という情報もあります。 （数日後に・・連絡をもらえます）○節約できる金額 （・・実は、それほどでも） 1,000万円 30年返済 ボーナス無し ・・の場合の返済額は、 2.861％の場合 41,400円/月・・ですが、 0.3％優遇で 2.561％ 39,800円/月・・です。 その差額は、1,600円/月 1,600円 × 12ヶ月 × 5年 ＝ 96,000円 融資額 2,000万円で、192,000円。 融資額 3,000万円で、288,000円。これらの金額が多いか少ないか・・は、それぞれの判断・・に？質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/25
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イオン盛岡南 新講座の準備で日曜出勤です。
「マイホームとお金 講座」と「ライフプラン教室」・・なんか、10月はたいへんなことになりそう・・。オープン講座がギッシリ・・。佐々木ＦＰとも話しています。武田ＦＰ「10月は、毎日テキスト作りをするように なりそう・・だよね～。」佐々木ＦＰ「そんな感じになりそうですね～。」セミナーや講座では、いつも20ページ前後のオリジナル・テキストを使っています。2～3枚のレジュメを使って、口で説明・・なんていうことは、私はやりません。だから、手間ひまがかかってしまいます。原稿作り ⇒ 人数分のテキスト作り今日は、10月からの新シリーズの原稿作り。ライフプランに始まり、ライフプランで終わる、本来のファイナンシャルプランニング講座・・です。（2本の新シリーズが始まります）・・外は、メチャクチャいい天気。（うう、もったいない・・）■イオン盛岡南 じゅうじやカルチャー 主催 ： JEUGIA（じゅうじや）カルチャーセンター 3ヶ月6回の連続講座です。（10月～12月） 開催時間は、すべて 19：00～21：00 です。家計と資産、安心の将来のための「ライフプラン教室」 貯蓄・保険・住宅・老後・相続等々の、 家計と資産に関する考え方・見直し方を ライフプランをベースに基礎から・・。 【無料体験】10月10日（火）19：00～ 事前予約が必要です。 1 将来設計を意識する。（現状のキャッシュフロー） 10月10日（火） 2 社会保険制度の基本を理解する。 10月24日（火） 3 貯蓄・ローン・保険、しっかり基本をおさえる。 11月14日（火） 4 マイホームの基本知識。（資金・ローン・コスト・税金） 11月28日（火） 5 老後に必要なお金の考え方・準備法 12月12日（火） 6 自分で対策を立ててライフプランニング。 （キャッシュフロー表を作成） 12月26日（火）住宅取得を検討する前に知っておく「マイホームとお金 講座」 住宅にかかるお金に関して、不動産・建築・ 諸費用・住宅ローン等の知識を、 ライフプラン作りをベースに学習します。 【無料体験】10月3日（火）19：00～ 事前予約が必要です。 1 マイホーム検討の前のライフプラン 10月3日（火） 2 マイホームと住宅ローン知識 10月17日（火） 3 マイホーム資金準備と不動産知識 11月7日（火） 4 マイホームの諸費用と税金 11月21日（火） 5 マイホームのプランと見積り 12月5日（火） 6 マイホーム計画をライフプランに乗せる 12月19日（火） 講師 NPO法人 日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 ＣＦＰ（R）認定者 武田 務 会場 JEUGIA（じゅうじや）カルチャーセンター イオン盛岡南 問い合わせ JEUGIAカルチャーセンター イオン盛岡南 フリーコール電話 0120-953-020 電話 019-656-4422 受付時間 10：00～20：00質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/24
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ファイナンシャルプランナーを信用しちゃダメ！
「無料相談」ほど、高くつくものはありません。自分がファイナンシャルプランナー（FP）を職業としていながら・・、「ファイナンシャルプランナーを信用するな！」・・って言うのも、ちょっと変？でも、言っておかなければ・・。「ファイナンシャルプランナーの、○○ですっ。」「保険の専門家であるFPが、中立・公正な立場で・・。」「資産運用の専門家であるFPの、○○です。」「専門家であるFPが、マイホーム取得をお手伝い・・。」・・と言いながら、無料相談をする人たち。このような人たち・・を、信用してはいけません。商品販売のために、FPの資格を持っているだけです。職業は、金融機関職員・会社員・・です。FPを名乗るなら、相談者のライフプランを作成してあげなければなりません。上記の人たちは、そんな面倒なことはしません。一定期間に、一定以上の売上げや利益が必要ですから、ライフプランなんて非効率なことは、やっていられません。・・結果、ひたすら商品販売に走ります。「無料相談」で、お客さんを釣り上げます。FPの資格をもっている、商品販売の「専門家」（保険や金融商品の売り子）に、すぎません。FPを名乗る人の大部分は、この「売る側」に属していますよ～。・・で、今度、盛岡でも・・月1回の「無料相談」が・・。FPが、保険の見直しや住宅ローンに関する相談を受け付ける・・ようです。主催は、日本FP協会岩手支部。役員メンバーは、銀行・保険・証券・保険代理店。・・いいのかなあ、売る人たちが「ファイナンシャルプランナーの、○○です。」・・って、何も知らない相談者に・・。知らない人は、「専門家のFP」や中立・公正な立場の「日本FP協会」が、無料で相談に乗ってくれる・・と、思い込んでしまう・・？目の前の人が、銀行員や保険販売代理店・・だとは知らずに・・・・・。少し前まで、郵便局の「暮らしの相談センター」というものが、全国にありました。無料相談の機関・・です。私も2年間、FP相談員をしていました。その時の相談員の条件・・。・商品販売をしていないこと。・CFP資格保有者であること。 （CFP:国際資格 AFP：普通資格）条件がきびしいため、岩手県での該当者は私しかいませんでした・・よ。（秋田や宮城から応援に来てもらっていました）このような「無料相談」なら、OK！なんですが、今あちこちで開催されているものは・・、信用してはいけませんよ～。「FPですっ！」って言う人は、だいたい保険屋さんか銀行員・・、「自分に何かを売ろうとしているんじゃ・・？」・・と思うくらいで正解ですよ～。ちなみに・・、私の事務所では「無料相談」は、しません。払っていただいた料金の、数十倍～数百倍の経済効果を与えられる自信があるから・・。（料金をいただくだけの価値があります）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/23
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マンション購入者は 一心同体の運命に？！
出費がいやなら、出て行くことに？昨日の「マンションか一戸建てか」の記事に関する・・、みやPONさん ・・からのコメントです。 いつも、勉強させてもらってます。 マンションの修繕費。 私も、近所のマンションに住む奥様との お話で大変だな～と思いました。 そのマンションは、地盤が低いこともあり、 数年前に地下駐車場が水没したそうなのです。 当初は、修繕積立費が安かったのだそうですが それを機に、マンション住民の中で話し合いが もたれ、修繕費（管理費？）が一気に 上がったそうです。 そのときに、引越しして逃げ出した人も 多々いたそうです。 なにかあると、個人の意思とは関係なく 修繕費って反映されやすいのだな～と思いました。そう・・なんですね～。私も似たような事情の相談を受けたことがあります。自然災害ではなく、建築会社の責任の問題でしたが・・。（その建築会社は破産・・）もともと知らない人たちだし、いっしょに生活するわけでもないんですが・・、「ひとつ屋根の下に暮らす」ことになります。そうすると・・建物で何かがあれば、みんなで話し合って、合意して、それに従っていくことになります。当然、新たな出費も発生します。20～30年後の建物老朽化・・、購入時に念頭に。老朽化すれば改修や建て替えで、当然費用がかかります。販売政策上、修繕積立金は少額に設定されていて役に立ちませんから、まとまった現金を出すことに・・。その時期には大部分の住民が、定年退職などで所得が減り、新たな負担を避けたがりますが・・。 02年「マンション建て替え円滑化法」老朽化対策として、住民の5分の4以上の賛成で建て替えを決議できるようにしました。（お金が無いから反対・・という人は出て行く？）今の日本のマンションの構造では、将来このようなことが起こりえます。外断熱構造のマンションなら、問題無いんですが新築時のコストが高く、ほとんど採用されていません。マンション購入を検討する際は、提示されている販売価格で終わり・・と、思ってはいけません。「好立地で、リーズナブルな価格」・・というのは、みせかけ・・なんですね～。住宅ローンという債務・・、の他に 別の大きな債務も抱えることを、覚悟しなければ・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/23
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マンションにする？ それとも一戸建て？
「同じような価格なら一戸建て・・じゃないか？」当事務所の佐々木FPんちのお話・・。上は、佐々木FPのダンナの一言。先週、家族でマンションのモデルルームを見学しています。昨日、その営業マンから電話が入っています。「その後いかがですか？ また見においでください。」佐々木FP「いい土地・・ないですかね～。」武田FP「佐々木家の本気度・・しだい、だな～。 ホントに本気なら、一生懸命探すよ。」佐々木FP「建てたとたんに転勤・・なんてなると・・。 単身赴任手当て・・って、でるのかなあ？」武田FP「マンションでも一戸建てでも、検討するなら そういったことは、あらかじめ調査、調査・・。」佐々木FP「そう・・ですよね～。」・・やっと、佐々木家も動き出した・・？ちょっと前までは、佐々木FPだけが盛り上がって、かんじんのダンナは・・無関心。ちょっぴり前進・・しているようです。なお、マンション購入を検討中の人へ、一言・・注意しておきますよ～。今回、佐々木家が見学したマンションもそうでしたが・・、「修繕積立金」・・一時金50万円で、あとは毎月2千数百円。20～30年後、大規模改修や建替えを余儀なくされます。そのための積立てが、毎月2千円程度で済むわけがありません。その時点で新たな大金の出費が発生します。（数百万円？ 一千数百万円？）そのことを忘れずに、念頭に・・。当初から積立金を適正レベルにすればいいんですが、それでは販売できません。・・で、負担感のない金額に・・。このことは佐々木FPに教えてありますので、ダンナも理解しているものと・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/22
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今日も学資保険のお話 やめちゃうと大損？！
「どうしよう・・・とばかり考えています。」またまた読者からの質問です。最初に学資保険の質問をいただいた、sa-ya.nanaさん ・・です。 おはようございます。 早速の返答、ありがとうございます。 これを読み、ますます怖くなった私。 どうしよう・・・とばかり考えています。 入ってしまったものは、 やめると大損すると聞きましたが ほんとうでしょうか？？ 今までに払った分だけでも、 学資保険は戻ってきて欲しいのですが、 そんな都合のいい話はないのでしょうか？お答えします。そうです、そんな都合のいい話は・・ありませんよ～。「保険」と名の付くモノを買った・・、ということは、今までの期間のなんらかの「保障」を買った、・・ということです。その分のコスト（料金）が、かかっています。払ったお金の一部が使われています。⇒ 払ったお金は減ります。純粋に貯蓄をしたいのなら、「保障」の料金を取られる「保険」・・ではなく、単純に「預金」や「貯金」・・でOK！なんですね。・・で、やめると大損？・・どうしよう？継続した場合 vs 今やめた場合・・を比較する損得勘定をしてみましょう。【継続した場合】 （元本割れのケース）保険料月額 × 12ヶ月 × 年数 ＝ 払込み総額払込み総額 － 受取り総額 ＝ 損をする金額（これ、ホントは契約する時にやってほしい・・ですネ）【今やめた場合】金融機関から、戻ってくる金額を確認する。既払込み総額 － 戻ってくる金額 ＝ 損をする金額・・と算数をやって、比較してみましょう。継続した方が、損をする金額が大きければ、じゃっかん損をしても・・ここでスパッと、やめる！あるいは・・、今解約した方が損だとしても・・、元々、超低金利の時に、長期の固定金利商品を契約したこと自体が、失敗！！・・なんですね～。これから市場金利が上昇します。当然、新たにいい利息の金融商品が出てきます。損をしながら解約して、有利な商品に乗り換える・・という手も。ずるずる続けても損が拡大するケースで、損を覚悟でやめることを、「損切り」！・・といいますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/22
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「あなたはどちらを選ぶ？」・・種明かしです
種明かしをするのを、忘れるところでした。昨日、下のような問いかけをしました。「あなたは、どちらを選びますか？」 第1問 お金がもらえる場合 A 必ず、80万円もらえる。 B 85％の確立で100万円もらえるが、 15％の確立で何ももらえない。 第2問 お金を支払う場合 A 必ず、80万円支払う。 B 85％の確立で100万円支払うが、 15％の確立で何も支払わなくていい。・・さあ！ 第1問、第2問、それぞれどちらを選ぶ？この解答で、お金に対する考え方・性格が分かってしまいますよ～。これは、「期待値」の問題・・です。B の「85％の確立で100万円」・・の期待値は、 100万円 × 85％ ＝ 85万円 ・・です。A の期待値は、そのまま 80万円 ・・です。第1問、第2問・・の順番の回答・・は？もらう時は、多い方がいい。（B の85万円）払うときは、少ない方がいい。（A の80万円）B-A ・・と、判断するのが合理的・・です。⇒ 「投資家」A-A と選択した人は、ちょっとしたリスクも嫌います。⇒ 「ガチガチの堅実家」A-B と選択した人は、合理的な判断と正反対！⇒ 「投資不向きの人」B-B と選択した人は、ちょっとでも可能性に賭けたい。⇒ 「ギャンブラー」・・これは、いいとか悪いとか・・ではなく、個人の生まれ持った性格・考え方・・です。自分を認識した上で、「お金」と向き合ってほしい・・、「金融機関」と向き合ってほしい・・と、思います。私はセミナーの冒頭で、よくこの質問をします。・・と、だいたい80％の方々が、「ガチガチの堅実家」と「投資不向きの人」です。・・この人たちです・・、銀行や郵便局、保険会社で笑顔で勧められて、かんたんに だまされてしまうのは・・。アテンション！ プリーズ！！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/21
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学資保険でなければ、貯蓄と死亡保障は？
預金と死亡保障の組み合わせ、割合は？読者からの質問です。Ｍｉｍｉｋｏさん ・・です。 いつも楽しく勉強させて頂いています！ 私も、よく理解出来ていません、 すみません。 （子供はいないのですが、 参考までにお願いします。） 学資（子ども）保険は、元本割れも あるそうですが、もしもご主人が 無くなった場合、それ以降の 月々の保険料が免除になると 聞いた事があります。 その保険が目的の場合、例えば 月々１万円支払っている場合、 他の短期の定期預金と、 掛け捨ての死亡保障を 組み合わせる方がいいのならば、 どういう割合で、 組み合わせるのがいいのか、 また、他にもっと良い方法があれば、 教えていただきたいのですが。 よろしくお願い致します。m(＿)mお答えします。組み合わせとして捉えるのではなく、貯蓄、保障、・・それぞれ別個に一番いい方法を考えたい・・ですね。『死亡保障』についてお話します。まず、○保険はコスト・・だということを認識！ （できるだけ払わなくて済ますことを考える）○不要な人にかけない！ （子ども・独身者・子の無い夫婦・専業主婦など）○どうしても必要な人に必要な分だけ、しぶしぶ・・。 （『死亡保障必要額』：このブログのキーワード検索）・・で、必要額が算出されたら・・、保険料の安い死亡保険に、しぶしぶ加入。保険料が安い順番！！ （死亡保障に備える） 1 団体定期保険 2 共済系 （県民共済・全労済・COOPなど） 3 通販の定期保険・・これで、効率的に必要な『死亡保障』金額が確保できます。サラリーマンの場合はまず、勤務先で団体定期保険を扱っていないか、チェック！！自営業の人の場合はまず、同業者組合で団体定期保険を扱っていないか、チェック！！団体定期保険は宣伝されていません。○宣伝されている商品は、保険会社が儲かる商品！○宣伝されていない商品は、消費者が儲かる商品！・・と、考えて正解・・ですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/21
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学資保険は、よくない ・・のでしょうか？？
『最近お会いしたオバカさん』・・学資保険はよくない？読者からの質問です。sa-ya.nanaさん ・・です。 ３０歳女性、既婚、子供３人。 『最近お会いしたオバカさん』の話を 聞きたいのですが、 学資保険はよくないのでしょうか？？ 子供３人ともに掛けているので、 不安になりました。『最近お会いしたおバカさん』は、このブログのトップに表示されています。「こんなことをしている人は、損をしてますよ～。」・・という事例が並んでいます。その中のひとつが・・、『子どもが生まれたので教育資金に・・と、 学資保険を始めた人。』と、いうものがあります。まず、「学資保険」は郵便局のモノの商品名で、それぞれの生保は別の名前がありますよ～。「うちの学資保険は、ソニーの・・です。」・・は、へんてこな表現・・です。総称して、「子ども保険」と言ったりしますよ。・・で、教育費を子ども保険で準備するのが、どうして おばかさん！！・・なのか・・？1 元本割れ・・は、問題外。 「保障重視型」の子ども保険は元本割れ。 郵便局・日本生命・第一生命・明治生命・アリコ 「積立て重視型」の子ども保険は元本割れしません。 ソニー・アメリカンファミリー2 元本割れしなくたって、損！・・ですよ～。 子ども保険は、「長期の固定金利商品」です。 契約したその時点の利率で、 そのまま18年間、積立てをします。 「長期の固定金利商品」は、 「契約時の利率（金利）」が高いか低いかで、 得られるリターン（利息）が決定してしまいます。 ・・で、今の利率（金利）は、高い？低い？ ここ数年間の利率は高い？低い？ ・・そお！ 思いっきり、超低金利！・・ですよ～。先ごろ、6年ぶりにゼロ金利が解除されました。そうですよ～、歴史的な超低金利・・だったんですよ。この時期に子ども保険を契約した人は、「史上最低の利率で、私は18年間がまんします！」・・という、保険会社にとっては涙が出るほど、ありがたいお客様・・なんですよ～。・・これが、おばかさん！！・・なんですね。18年後に110％に！・・っていうのは、18年後に、たった10％しか利息がつかない・・と、解釈しましょう。18年もかけて10％というのは、ひどい低利回りだと感じる・・普通の感性を持ちましょう。これから、市場金利が上昇していきます。積立て定期預金1年物を、毎年くり返して平均金利がたったの1％とみても、18年間で18％になりますよ～。金利が低い時期に、「長期の固定金利商品」を契約することは損！・・だということを理解できない人は、おめでとうございます！！永遠のおばかさん！！・・ですよ～。教育資金の準備・・だからといって、それらしい商品名のモノでやらなきゃ！・・と、硬直的に考えるのはやめましょう。じゅうなんに・・、柔軟に・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/21
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「あなたはどちらを選びますか？」・・やっぱり
ガチガチの堅実家と投資不向き・・の人たち。今日、専門学校で講演をしました。FPの受験生が対象で、30人ほど。（18才～23才？・・初々しい）「ファイナンシャル・プランナーの仕事」・・独立FP事務所の仕事をお話しました。（FPの仕事に興味を持ってもらえたかなぁ・・）で、いつものように冒頭で・・、「あなたは、どちらを選びますか？」 第1問 お金がもらえる場合 A 必ず、80万円もらえる。 B 85％の確立で100万円もらえるが、 15％の確立で何ももらえない。 第2問 お金を支払う場合 A 必ず、80万円支払う。 B 85％の確立で100万円支払うが、 15％の確立で何も支払わなくていい。・・さあ！ 第1問、第2問、それぞれどちらを選ぶ？この解答で、お金に対する考え方・性格が分かってしまいますよ～。若い人たちなので、おもしろい結果を期待しましたが、普通の結果に・・なってしまいました。（ちょっぴり・・がっかり・・）結論・・、投資家：1名、ギャンブラー：0名、ほぼ全員が・・、投資不向きの人と、ガチガチの堅実家・・でしたよ。 一般の方々の場合は、80％が「投資不向き」と「堅実家」・・なんですが、20才前後の・・若い人たちの方が、より保守的な結果になってしまいました・・よ。読者の方々で、未経験の方はやってみてください。お金に関する性格判断！ ・・いたしますぅ。明日の日記で、種あかしをしますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/20
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「マイホームとお金 講座」の準備開始・・
10月からのマイホーム講座の原稿作成。佐々木FP、作業に入っています。 住宅取得を検討する前に知っておく 「マイホームとお金 講座」 主催 ： JEUGIA（じゅうじや）カルチャーセンター 住宅にかかるお金に関して、不動産・建築・ 諸費用・住宅ローン等の知識を、 ライフプラン作りをベースに学習します。 3ヶ月6回講座（10月～12月） 第1・第3火曜日 19：00～21：00 【夜】1回2時間の6回講座・・です。下記のような構成を考えていますよ。 1 マイホーム検討の前のライフプラン 2 マイホームと住宅ローン知識 3 マイホーム資金準備と不動産知識 4 マイホームの諸費用と税金 5 マイホームのプランと見積り 6 マイホーム計画をライフプランに乗せる佐々木FPには、とりあえず以前のセミナーや講座で使ったページで、今回の講座に使えるモノをコピー、ストック・・してもらっています。10月以降、セミナーや講座が混んできますので、テキパキ・テキパキやらないと・・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/20
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明日の講座の原稿を、届けに行きました。
「なんだ、駐車スペースがあるんだ。」明日は専門学校で、講座を行ないます。FP受験者たちが対象です。（試験が終わった後の・・）「ファイナンシャル・プランナーの仕事」について、お話してほしい・・との依頼。原稿作成を終えて、佐々木FPがサンプル・テキストを作成。・・で、原稿とサンプルを届けに行かなければなりません。住宅地図で確認すると、・・どうも先方のビルには駐車スペースが無さそう・・。武田FP「佐々木FP、私の車にいっしょに 乗って行きましょう。 路上で私は車に乗って待っているから、 入っていって置いてきてくれる？」佐々木FP「あ、はい、いいですよ。」着いたら・・、しっかり駐車スペースが。2台分あって、1台しか停まっていない・・。佐々木FP「あり・・ましたね～。」武田FP「あった・・ね～。・・そういうことで、 佐々木FP、置いてきて。」 （・・どういうことで？）佐々木FP「あれ？・・そう・・ですか？ はい。」・・と、届けてきましたが、あらかじめ電話で確認すればいいだけ・・なんですよね～。時々、マヌケなFP事務所・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/19
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マンションのモデルルーム、見てきました
「住宅ローンの試算、されちゃいましたぁ。」佐々木FP、昨日、家族（ダンナとチビちゃん）3人でマンションのモデルルームを見学に行ってきたそうです。チビちゃんは、走り回ったりお風呂につかったマネをしたり、ベランダに行ったり・・はしゃぐ、はしゃぐ。いいです・・って言ったのに、ローン返済の試算をされたようです。・・その設定が・・・、3年固定金利1.5％（？）、25年返済！すごく楽！・・な返済に見えます。こんな営業・・してるんですね～。みなさん、注意してくださいよ～。金利上昇期に、3年固定ローンはないでしょ！その返済額で25年間済むわけがありません。さっそく、4年目からライフプランが大きく狂い出します。ダンナは素人ですが、佐々木FPは、FP事務所で仕事をするプロ！顧問会員向けの試算を、多数手がけているプロのファイナンシャル・プランナーですよ～。この営業マン、それを知らずに素人相手のつもりで、得意になって説明・営業・・していたんでしょうね～。（・・お気の毒）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/19
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相続より、まず貯蓄や保険の見直し、見直し♪
「損をしない貯蓄と保険 講座」・・で、いきましょう♪セミナーの依頼をいただきました。2～3年前に県北の某町主催で、「親子で考える円満相続」・・というセミナーをやらせていただきました。その時の担当者の Y さん（町職員 女性）から電話があり、「また同じようにお願いします。」60代・70代の方々が、40～50人？その町、今は合併して H 市になっています。武田FP「今度はテーマを変えさせてもらって いいですか？」Y さん「ああ・・？、いい・・ですよ。」・・で、今度のテーマは、私がぜひ一般消費者向けにやりたい、『損をしない貯蓄と保険 講座』・・と、いうことになりました。「知らずに損をしている」消費者に、損をしていることに気付いてもらう講座・・です。消費者 A さん、金融機関職員 K さんの会話。K さん「こんにちは～、A さん。 あいかわらず元気そう・・だね～。」A さん「あらあ～♪、K さん。いつもいつも、 足運んでもらって、ごくろうさんだね～。」K さん「いやいや、・・ところで、保険の内の1本が 今度満期になるから・・、また手続き するんで、この書類にハンコもらえるっか？」A さん「はあ、そっかあ？申し訳ないね、いっつも。 ん？ ハンコはどこに・・？」・・養老保険が満期に・・、また新たに・・という場面、こんなやりとりで、また継続・・。この時期に、この超低金利の時期に、新たな長期間の契約をすることが・・損！！・・だということに、気付いていません。そういう消費者がすごく、多い・・ですよ～。田舎はなおさら・・、習慣や義理人情で、物事が決められていきます。通常の生活で、人との繋がりは大切ですが、「知らずに損をしている」・・ことに気付くこともまた、大切なことです。そのようなことを踏まえ、貯蓄と保険の基本を知ってもらう講座にします。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/18
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住宅建築、信頼できる人に相談しながら・・
｢家を建てるときは、誰を信用したら良いの?｣読者からの質問です。青いラウムさん ・・からです。 はじめまして。プロフィールを見て、 公私共にアクティブな方だなぁと感心しました。 私は家を建てたいと思っているのですが、 このブログを読むと、「誰か信頼できる人に 相談しながらが安心だな」と思いました。 岩手県は遠すぎるので、近くで探したい のですが、ファイナンシャルプランナーとは どういう料金体系なのでしょうか。 こんなこと聞くのは私だけですね。 すみません・・・。お答えします。ファイナンシャルプランナーは、全国で数十万人。どこにいる？かというと、大部分は各業界の会社内に・・。（金融機関が圧倒的に多く、住宅・不動産にも・・）残念ながら・・、商品を販売する側にばかり。（商品 ： 保険・投資信託・住宅ローン・住宅 等々）企業系でない「独立系」FPという人たちもいますが、その大部分はやはり商品販売を・・。（保険販売代理店が多い）税理士・社会保険労務士等がFP・・というケースもありますが、本業のために資格を取っただけで、ライフプランニングは やっていないようです。・・ということで、残念ながら「信頼して相談できるFP事務所」は、なかなか見当たりません。（私も仲間を探しているんですが・・）仮に、商品販売をしないFP事務所が見つかった・・としても、マイホームに関して扱えるのは、マネーのみ。（資金準備法と住宅ローン・・くらい？）・・期待に答えられない回答で、スミマセン！近くで探して、どうしても見つからなければ、相談してください。（実際にメール顧問会員が住宅取得準備中・・）私の場合は、たまたま住宅・不動産業界でのキャリアが22年間あったから、総合的な住宅取得に関するバックアップが可能になっていますよ～。ちなみに・・、料金は【顧問会員】 ：年間顧問料、12,000円 [年間顧問料に含まれる業務] 家計・資産の 現状診断⇒計画作成⇒実行支援⇒事後チェック ・相談 ：1年間何回でも（面談・電話・メール等） ・資料作成 ：資産表・キャッシュフロー表他 ・支援 ：貯蓄・保険・ローンの見直し作業、 マイホーム取得作業、相続前後の対策作業、 不動産運用の実施作業・・等々。 マイホーム取得作業の具体的な支援内容は・・ - マイホーム取得支援 ・・を、参照してください。人生最大の買い物！・・なのに、大部分の人は初体験！・・ですよね～。自分たちの側に付くアドバイザーが欲しいですよね。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/17
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突然の来客！ビールの詰め合わせをゲット！
「やっと、落ち着きました。おかげさまでしたあ。」夕方、突然の来客・・。顧問会員の T さん（30代）です。「おかげさま・・でした。 武田さんの分しかないんで、 佐々木さんのいない時に・・。」（佐々木FPの勤務は月曜～金曜）・・と、エビスビール24缶詰め合わせ！！ちょうど昨日で切れたところ・・でした。・・助かります。T さん、便利な所に中古住宅を購入しました。ローンはフラット35、返済が始まっています。毎月約7万円 ・・です。T さん夫婦に子ども3人・・のところに奥さんのご両親が越してきて、さらには T さんの妹さんまで同居。（大きな家で、よかった・・）ご両親から6万円、妹さんから3万円、しめて毎月9万円が入金に・・。（住宅ローン以上に！・・めでたし、めでたし）さざえさんち・・よりも複雑で、にぎやかな大家族の生活が始まっているようです。よかった、よかった。ローンは2.8％台で、全期間固定金利なので、これからのライフプランに不安はありません。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/16
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住宅ローンの選び方、特別な事情がある場合
「10年固定型なら2.6％・・って言われました。」「いくらでも金利が安い方がいいので・・。」今日 午前中の相談者は、顧問会員の I さん（50代）です。その相談の一部が、住宅ローンの選択です。以前 銀行から勧められていたのが、普通預金と抱き合わせの変動金利ローン。「そんなもの、だめですよ！」・・と、アドバイスしていました。・・今度は、同じ銀行が「それなら、こういうものもあります。 10年固定型なら2.6％です。」・・今回は、これについての相談です。T さんは54才で、6年後に退職金がもらえます。自宅の建替えは、10月の解体工事から始まり、完成入居は来年の5月の予定です。そうすると、ローンの実行は6月ごろに・・。その時点から定年退職までは、5年・・です。ローン返済開始から、退職金でのくり上げ返済までの期間は、5年・・です。⇒ ローンの固定金利期間は、5年でＯＫ！（10年固定より、5年固定の方が低金利！）ある都市銀行の5年固定型は、1.85％（○○銀行の10年固定 2.6％よりずっといい！）・・ということで、今日のアドバイスは盛岡に拠点を置く各銀行の5年固定型住宅ローンをチェックすること。保証料・団体生命保険料・くり上げ返済手数料などのチェックも忘れずに・・。一般の方々には全期間固定金利の住宅ローンをオススメしていますが、T さんのように特別な事情がある場合は、その事情に合わせて最良の選択を考えます。月末に、また相談を受けます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/16
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住宅ローンを返済中の人の、資産運用は？
安全・最強の資産運用は、くり上げ返済！佐々木FP、今日は顧問会員の K さん（60代）の資料作成作業・・です。 盛岡は八幡神社のお祭りで、 各組の山車が街中を練り歩いています。 ハッピ姿の人が入ってきては、 寄付をムシリとっていきます。 笛、太鼓、お囃子とともに 山車が近づくと、 佐々木FP・・じっとしていられません。 外へ飛び出して行って、見物、見物。・・で、K さんのくり上げ返済シミュレーション。（住宅ではなく、アパートローンですが）1,700万円を返済すると、○これから払わなくて済む利息・・530万円！○短縮できる返済期間・・8年3ヶ月！・・すごいですね～。単純に、利回り・・31％ ですよ～。・・で、K さんの金融資産は、定期預金や国債・・です。（利率0％台～1％台）くり上げ返済にあてた方が得ですよね。仮に、投資信託や株式で運用していたとしても、くり上げ返済の方が利回りが良く、リスク無しでお得・・です。住宅ローンを抱えている人が最優先すべきは、当然くり上げ返済！・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/15
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さすが 土建屋さん、 エチケットのレベルが
建物の解体工事の依頼中・・でした。10：30 AM の約束でした。顧問会員の所有の古い建物・・、解体工事の見積もりを依頼するために、○○工業さんに来てもらいました。以前 取引きのあった建設会社から、下請け工事屋さんを紹介されました。（初対面・・です。 50代？）いかにも、昔ながらの・・土建屋さん。黒塗りの大型セダンで乗りつけました。話すふんいきも・・いかにも・・。・・と、携帯に着信！「今、打ち合わせ中だから・・。」と、切るかと思ったら・・、普通に会話を始めました。「これから、○○にでかけなきゃならないから、 ○△××、※□△▽×○・・ ・・ ・・。」おい、おい、おい！ ひとの事務所で・・、大きな声でひとしきり・・。 （なめられてる？）終わっても、失礼しました・・でもなく、また打ち合わせに・・。さすが、昔タイプの土建屋さん。（FPが何なのか、もちろん知らない）15分程度の打ち合わせ・・、最初の内は ちらほらと、タメ口が入ったりしていましたが、終わるころには きっちりと「です。ます。」・・に。私が、意図的に そう させましたが・・。私をなめては、いけませんよ～。独立FP事務所を、なめてはいけません。武田FP「いかにも土建屋・・だね～。」佐々木FP「そう、ですよね～。（笑）」質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/15
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医療費3百万円！でも289万円も、もらえるよ
自分で負担するのは、10万円ちょっと・・だけだよ～。「じぶんでほんとうに納得できる保険を 探したいと切に思います・・・。」これ、読者の「まいこ」さんのコメントなんですが・・、この文面・・「保険には入っておかなくっちゃ！」・・の思いが伝わってきます。保険会社の宣伝効果・・です。（残念ながら・・）私は、何度も口を酸っぱくして言っていますよ～。保険は、みんなが少額のお金を出し合って、不幸に見舞われた人を助けるしくみ・・です。大部分の人が損をすることで成り立っています。私たちは、そのしくみに すでに加入しています。健康保険や国民年金、厚生年金保険・・などの「強制加入の保険」に。ほぼ充分に、「損をするしくみ」に参加していますよ。これ以上「損をするしくみ」に参加するのは、できるだけ避けた方が、家計は助かります。民間の保険は、できるだけ加入しない！「強制加入の保険」では足りない分だけ補充！・・と考えると、保険はかなり整理できます。足りない分・・一家の大黒柱の死亡保障・・程度。（このブログでキーワード検索「死亡保障必要額」）「強制加入の保険」（健康保険）の医療保障・・。1ヶ月の医療費が300万円かかった！たいへんだ～、どうしよう？・・といった時、「強制保険」からいくら出る？ 80,100円+（3,000,000円－267,000円）×1％＝80,100円＋2,733,000円×1％＝80,100円＋27,330円＝107,430円・・これは、自己負担の限度額の計算です。（本人負担は、たった10万円ちょっと） 3,000,000円－107,430円＝2,892,570円・・これが、「強制保険」から出る「保険金」（すごいですね～、290万円近くも！）民間の保険ではマネができないレベル！・・です。あらためて民間の保険に入る必要ある？「納得できる保険を探す。」・・ではなく、「保険に入らないで済ます方法は？」・・という発想をした方が、ライフプランは好転します。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/15
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私・・お金、いくら持っているのかしら・・？
「自分でも、持っている金額・・分からなくて。」顧問会員の K さん（60代）との電話での相談のひとコマ・・です。所有のアパートのローンが変動金利で、最近・・一段と金利が上がりました。「・・どうしよう・・。」K さん、不安になっています。今までの数回のヒアリングを終えて整理した結果、金融資産の総額は○千○百万円・・です。アパートローンの残債を、○百万円上回っています。収入は、公的年金と個人年金の合計で、年間 ○百○十万円・・です。現役サラリーマン並みの収入です。（さらにアパート家賃を足すと、充分過ぎる・・）アパートの処置方法について、子どもさんたち（独立済み）に説明しなければなりません。武田FP「ローンは全額返済しても、これからの 生活には、支障がない状態・・ですよ。 現在の金融資産総額は、○千○百万円です。」K さん「保険・・とかも、含んで・・ですか？」武田FP「いえ、保険は別です。定期預金とか 国債とかで、この金額になっていますよ。」K さん「あ～、そうなんですか。子どもたちにも 知らせてあげなくちゃならないんだけど、 私自身が、今 お金がいくらあるのか 分からなくなっていて・・。」武田FP「整理した資料を、後でお上げしますよ。」ご本人が分からなければ、なおさら子どもさんたちは、実家の資産の内容を知っているわけがありません。来週、資料を差し上げることに・・。アパートローン繰上げ返済のシミュレーション・・も、添えて。（2パターン程度）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/14
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一生に一度の住宅取得 一業者任せじゃあ・・。
複数の住宅会社を検討しないと、損ですよ～。色々な方の相談にのっていていつも思います。最初からひとつの住宅会社に決めてかかり、マイホームを建築した方・・。その内容を見ると・・だいたいが、 ○建築費が高め ○住宅ローンが適切でない・・という傾向になっています。どうして、そうなっているか？業者の視点 ： 建築費 ・競争相手が不在、しっかり利益確保 ・大きな規模の建物へ誘導して利益拡大 ・高グレードへ誘導して利益拡大 ・設備を追加させて利益拡大業者の視点 ： 住宅ローン ・顧客の生活設計・・という発想が無い ・基本的にローンの知識は無い ・取引き金融機関の提携ローンを利用 （選択肢が無い）建てる前に相談を受けていたら・・、というようなお話が・・ごろごろ・・です。このようなことは、複数の住宅会社を検討することで、かなり、改善できるんですよ～。入れ代わり、立ち代わり色々な業者に話をさせる、話を聞く、ことで・・、○知識が増し、目が肥えてきます。○意外な新知識・いい話がひろえます。○業者同士が牽制しあい、ムダな提案は消えます。○当然、自然に価格競争が発生します。身内だから、同級生だったから、身内がお世話になったから、ダンナの友達だから・・、・・等々、義理と人情で 「生涯最大の買い物」をすると、ライフプランの上で、大きく損をすることに・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/14
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ＦＰって何？試験難しいの？どれだけいるの？
どのようなＦＰを信用すればいいのか、教えて！読者からの質問です。GOSCH.nanaさん ・・からです。 先日、何度も保険のセールスレディーの 担当が変わることに嫌気がさし （しかも担当者が変わっても連絡ナシ！） ファイナンシャルプランナーの方に 相談しました。 自分で事務所をしているので、 勝手に私は安心してそちらの勧める保険が いいかなと思っているのですが、 主人はそのＦＰって何？？ 試験難しいの？？ 世間にどれだけいるの？ しかも無料相談なんて、 結局は違う保険会社勧められるだけだろ？ と主人に言われてしまいました。 どのようなＦＰの方を信用すればいいのか、 よろしければ教えてください。 ちなみに、たくさん山ほど保険かけて、 一度も利用したことのない夫婦です。お答えします。「FP事務所」を名乗っていても、保険販売をして収入を得ているのであれば、「保険販売代理店」・・であり、「別の保険加入を勧められる」ことを織り込み済みで話を聞きましょう。「中立・公正な立場」といいながら、保険加入を前提・・としています。「加入しない」という選択肢はありません。本当に信用できるFP・・、私は以下のように考えます。○商品販売をしない○企業や金融機関と特別な関係がない○他の本業のためのFPではなく、FPが本業・・が、なかなか・・いないんですね～。（仲間を探しているんですが・・）大部分のFPは、商品を売る側に存在しています。「FPです。」って言われたら、何かを売る人！・・と思って、ほぼマチガイないですね～。（残念ながら・・）「無料相談」で、客引きをやっていますね。本当に役に立つ相談を、無料でできるわけがないんですよ～。（タダほど恐いものは、ありません）○FPって何？ 消費者の家計の健全性を診断し、 ゆとりある暮らしを創る、 生涯設計のアドバイザーです。○試験難しいの？ 比較的、かんたんです。 国家資格 1級FP技能士・2級・3級 民間資格 CFP（R） 国際資格 AFP 普通資格○世間にどれだけいるの？ 日本FP協会の資格会員 13万数千人 その他を合わせて、数十万人？○しかも無料相談なんて 無料相談は、保険業界に限らず 商品販売の常套手段・・です。 賢い消費者は、織り込み済みで参加しましょう。本当の保険の見直しは、将来に渡って数百万円の経済効果をもたらします。有料で相談しても、充分過ぎるほどの元が取れますよ～。ぜひ、本当に役に立つFPを探してみてください。（近くに、いるかな～？）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/13
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保険会社は最後の最後・・で、ＯＫ！ですよ。
保険会社はどこがいい？・・なんて考えると損！またまた読者からの質問です。昨日に続き、まいこさん・・です。 必要死亡保障額わかったところで いったいどの保険会社さんがよいのか、 ちまたにたくさんの保険会社が あるので探すのも迷ってしまいます。 金利が安くてオススメの金融機関は 紹介されてましたが、 保険料が安くて補償も無駄なく設定できる オススメの保険会社さんは 紹介していただけないでしょうか？？ できればぜひ、お願いいたします！！はい！ このように考えている人は、だいたい・・保険会社や代理店のエジキ！・・に、なってしまいますよ～。 （失礼！）「保険見直しのFP」・・という専門家？に相談して、不要な保険を売りつけられてしまいますよ。（無知な消費者に売るのは、カンタン、カンタン）彼（彼女？）は、専門家ではなく、ただの保険の売り子。保険会社が盛んに宣伝したり、保険販売員が勧めに来るものは、彼らが儲かる商品・・ですよ。（裏返せば、私たち消費者が損をする商品）保険会社を選ぶ・・という発想をしてはいけません。保険料が安い順番！！ （死亡保障に備える） 1 団体定期保険 2 共済系 （県民共済・全労済・COOPなど） 3 通販の定期保険この3番までで、間にあってしまいます。「保険見直しの専門家FP」に相談してはいけません。不要な買い物や、高い買い物をさせられます。質問者の まいこさんの場合は、上の1だけで片付いてしまいますよ。保険会社と相談・・ではなく、勤務先の総務課と相談・・で、OK！！サラリーマンの場合はまず、勤務先で団体定期保険を扱っていないか、チェック！！自営業の人の場合はまず、同業者組合で団体定期保険を扱っていないか、チェック！！いずれにしても、保険はコスト・・です。できるだけ加入しない方が、生涯で得をします。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/13
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お買い物に出かけて、ストレス解消できた？
「行ってきまぁ～～す♪」佐々木FP、ここ数日 パソコンとにらめっこで資料作成 ・・モンモンと。顧問会員の相続資産表作成、・・これだけで、ここ数日かかっています。別の顧問会員のキャッシュフロー表同グラフ、死亡保障必要額の算出。顧問会員一覧表・・作成。（細かくて、目がおかしくなりそう・・）・・等々の作業で、目がショボショボ・・。佐々木FP「もし、急ぎの作業が無ければ、 買い物に行ってきていいですか？」すっきりとして・・帰ってきました。お茶・領収証などを買って・・。（自分用の紅茶も買って・・）パソコン作業だけだと、ストレスが溜まりますよね～。特に難しい案件が入ってくると・・。佐々木FP「私の頭が悪いからかなぁ・・？」武田FP「いえいえ、佐々木さんは平均的ですよ～。 身長も、体重も、頭も・・。」佐々木FP、日ごろから自分で・・、私は身長・体重とも平均値・・と言っています。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/12
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今のこの保険、続けた方がいいでしょうか？
16,000円が、もったいない・・と思っています。読者からの質問です。まいこさん・・です。 子供のいない専業主婦です。 ただ、年齢も３０代半ばですので もうそろそろと考えております。 今年結婚し、最近主人の入っている 保険をみましたら、いわゆる最大手の 生命保険会社で、死亡保障が ２９００万円＋２４０万円（１０年間）、 （2400万円のマチガイ？） つまり５３００万円で月払保険料１６１７０円です。 １０年後に保険料４４５５５円になり６０歳で満期。 しかしそれ以降の死亡保障はたった１０万円です。 団体定期保険がきいているようで、 「この保険料でこの補償は安い、 年取るとこんな手厚い死亡保障はなかなか 入れないんだからやめたらもったいない」 と親にアドバイスを受けました。 私自身は、６０歳以上生きる確立は ９０％以上といわれているのに、 たとえ１６１７０円でも、支払うことが もったいないと思ってしまいます。 ただ子供ができるとこの総額５０００万円は 安心感としてはあるでしょう。 この保険は続けていたほうが得策でしょうか？ そして１０年後に保険料が上がる頃 切り替えればいいのでしょうか？お答えします。ご主人の情報がないので、詳しい回答はできませんが・・。（年齢・職歴・収入等々）一般的には・・、サラリーマンで5,300万円の死亡保障が必要な人は存在しませんよ～。（でか過ぎ！）○保険料が安い 親ごさんが言われる通り・・です。 なんといっても、団体定期保険が一番安い！○保障額 死亡保障必要額は、保険料の安さとは 別問題・・です。 一般的には、 時の経過と共に必要額は減っていきます。 （老後に大きな死亡保障は不要） その都度、必要額を計算してみよう。 ☆このブログのキーワード検索で、 「死亡保障必要額 」で検索して、 考え方を理解してください。死亡保障の基本的な考え方・子どもがいない内は、夫婦とも死亡保障不要。・末子が生まれた時、必要保障額が最大。 （以降、減っていく）・子ども独立後は、死亡保障不要。 （公的年金と貯蓄）できるだけ保険にお金を投入しない、・・と、生涯で・・より多くお金を残せます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/12
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変額保険、払ったお金以上が受け取れる・・？
払った金額以上が受け取れるから、まし？読者からの質問です。まいこさん ・・からです。 ６０歳になったときに補償が皆無に 近い状態になってしまうのが 非常に納得いきません。 でしたらよくある「変額保険 終身型」 というような支払った金額以上の 死亡保障がうけとれるような商品の 方がまだいいのかな、と思っております。 まちがえました ；支払った以上の解約返戻金です。 お答えします。変額保険は、投資信託と生命保険を組み合わせた・・ような商品です。解約返戻金は、運用実績によって受取額が変動し、最低保証もありません。・・ので、支払った保険料以上の解約返戻金が受取れる場合もあれば、大幅に割り込むこともあります。「支払った金額以上の解約返戻金 がうけとれるような商品」・・というのは、まちがい・・ですよ～。どうせなら・・、単純に投資信託をやった方が、保険のコストを負担しなくて済む分好パフォーマンスが期待できます・・よ。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/12
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正座でなくアグラでも 延々4時間は辛い・・
「どうぞ、楽にしてください。」・・で、辛い4時間。顧問会員の Ｔ さん（60代）のお宅で、土地の貸し借りのお話に同席・・。Ｔ さん、Ｔ さんの奥さん、隣接地主の Ｓ さん（50代）、借地希望の業者さん2人（70代と30代）、そこに Ｔ さんの後見人の私・・というメンバー。借地で老人介護関連施設を運営したいというお話・・でした。借り手も貸し手も、地代の交渉をしようとしていました。私が同席した目的・・は、その前に検討することがありますよ、・・と、いうことでした。地代だけ決めて貸して、建物を建てられると・・、将来に不安が残ることになります。 ○途中で業者が破綻したら・・。 ○賃貸期間終了時、確実に土地が戻る？・・で、そのような不安を払拭するために、「定期借地権」の「事業用借地権」を使う。契約時に授受する一時金は、「前払い地代」で。・・などのお話をしたら、その業者さん、「定期借地権」自体が初耳・・。持ち帰って、顧問の公認会計士等と相談してもらい・・、再度・・ということに。Ｔ さん、Ｓ さん・・には、予め「事業用借地権」「前払い地代方式」のしくみについて、説明をしておきました。お二人とも、賛同されていましたよ。（地主さんにとっても、安心のしくみです）業者さんが帰ってから、Ｔ さん・Ｓ さんと不動産の話、保険の話、貯蓄の話、ローンの話、・・延々と続きました・・よ。Ｓ さんが帰ってから、Ｔ さんと二人でまた不動産の話、ローンの話、相続の話、・・延々と続きました・・よ。13：30から始まって、「どうぞ、楽にしてください。」アグラの姿勢のまま、17：30まで・・。ちょうど4時間！・・辛かった・・ですぅ。股関節周辺の筋肉が、こわばったまま1時間50分、車を運転して帰りましたよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/11
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ショッピングセンター向かいの土地を貸す？
「業者が説明に来るので、立ち会って欲しい。」・・と、顧問会員の T さん（60代）。今日、午後1：30、T さん宅・・です。T さん、数ヶ所に不動産を所有する地主さんです。以前の私のセミナーの参加者です。・・最近、ショッピングセンター向かいの、立地がいい土地を借りたいという話が・・。T さん「借りて建てて、貸す・・とか、また貸しする話 ・・のようだけど、だいじょうぶ・・？ 期間もかなり長期間になるようだし・・。」おそらく、「定期借地権」という借り方の手法の話だと思われます。その中の「事業用借地権」・・かと。難しい話になりますので、説明は省略しますが・・、貸す方、借りる方、双方にいい効果が期待できる手法・・では、あります。・・が、話の内容をT さん側に立って、きちんと見極めてあげなければなりません。T さんのお宅まで、車で約1時間半。事務所に戻るのは、夕方5時ごろ・・？質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/11
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住宅ローンフラット35で最低金利はSBI！
「SBIモーゲージが一番安い！ですよ～」夕方、突然の来客です。顧問会員の K さん（40代）です。今日は出たり入ったりしていましたが、事務所にいる時で、よかった・・です。K さん、マイホーム建築計画中・・です。所要で盛岡へ・・ついでに事務所に寄った・・ようです。工務店へのお金の支払い、着工時、上棟時、完成時、それぞれ1/3ずつ支払わなければなりません。住宅ローン、フラット35は完成後にしか出てきません。・・で、途中に支払うお金の工面はできるのか？ ・・の相談でした。できます。 金利負担はありますが、「つなぎ融資」があります。K さん「なんだ、それなら電話で済む話だった・・。 んじゃ、全宅ローンでお願いします。」武田「SBIモーゲージが金利、一番安くていいですよ。」 9月実行金利 ○SBIモーゲージ 2.780％ ○全宅住宅ローン 2.781％ 1千万円当たりの返済月額の差、 35年返済で、6円 ・・ですけど。・・正直、住宅ローンの手続き・・、手間ひまがたいへんなんですよ～。・・が、お願いされてしまいました・・。K さん、年内に基礎から上棟、来年3月に完成入居・・の予定です。・・それにしても、今マイホーム取得をする人は恵まれていますね～。全期間固定金利で、2％台で借りられるんですから・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/09
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銀行から通知、「ローン金利が上がります。」
「もう・・いきなりで、びっくりしましたあ。」お昼時間に電話が入りました。顧問会員の K さん（60代）です。K さん「○○銀行から今、通知が届いたんですよ！ 11月6日から、ローンの金利が上がる・・って。」武田FP「あ、いよいよ・・ですか。」K さん、アパートを経営していて、そのローンは変動金利です。ど～しよ～～？ ・・と、あわてておいでです。K さん「さっきまで、の～んびりしていたら、 これが届いて・・びっくり！して・・。 あ～～、どうしたら・・。」武田FP「どれくらい返済額が増えるか 書いてありますか？」K さん「現在より・・3,000円増える・・ようです。」武田FP「 ・・・。 ・・だいじょうぶですよ。 まだ、時間がありますから・・。」K さん「何かもう、びっくりしてしまって・・。 銀行もいきなり、予告もなしに こんなものを送ってきたりして・・。」武田FP （その通知が予告・・ですぅ）「今日、明日で何かできるわけでもないし、 あわてなくてもだいじょうぶですよ。」K さん「そうですよね、土日・・だし。 いや～、それにしてもびっくりした～。」武田FP「何も心配いりませんよ。私が付いていますよ。」K さん、お子さん二人は独立して東京在住で、今お一人で暮らしています。アパートのローンは、早めに全額返済できるように段取りしてあげるつもりです。（K さんの精神衛生を考慮・・）土地建物の処置は、その後に考えます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/09
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マイホーム請負い契約は、10月下旬に・・
建物完成予定は、来年4月末になります♪今日、午前中の相談者は、顧問会員の I さん（50代）です。計画中のマイホーム建替え、だいたい予定が決まってきました。○請負い契約 10月下旬○着工 11月中旬○完工 4月下旬・・月日が経つのは、あっという間です。資金の段取りをしていかなければなりません。・住宅ローンの申込み もちろん、全期間固定金利のフラット35・所有地の売却 （自己資金の一部に・・） 売却のための測量図面作成を 土地家屋調査士に依頼かかる諸費用や税金、具体的な計算をしなければなりません。その支払い時期・・も、チェックです。I さん、50代で住宅ローンを組みます。定年後に延々と返済していくのは、ちょっと辛いものがあります。できるだけ早期に返済が終了するよう、お手伝いをしていきますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/09
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信じる者は、すくわれます！ 足元を・・。
「貯蓄になります。」を、素直に受取るな！読者からのコメントです。MerMaidさん ・・です。 実は今日、郵便局の養老保険Ｈ１１年に 契約・Ｈ２８年満期・満期額１００万(死亡保障・ 傷害保障付き)を解約してきました。 実は私が結婚前に母が契約をしていて 実はこれに満期を１年づらした保険も１本 ありまして、今日は２本解約したわけです。 結婚後は私が支払っていましたがどうも ？？？だったのできちんと計算してみたら 預けたお金よりマイナスになてしまいました。 養老保険は貯蓄性保険というイメージですが、 貯蓄性をいうならなんで満期にマイナスに なるのか不思議になってきました。 だったら普通に積み立てしてるほうが いいようにも思います。 あと満期の年齢は私は４２歳なのですが この期間に死亡・傷害保険ってあまり 必要ないとも思いました。 郵便局はいつもこのように 販売しているのでしょうか？ 以上、いろいろ書きましたが 私のこの考え方であっているでしょうか？ 解約して正解でしたでしょうか？ 正直なところ小さな子供ふたりいて 保険支払いが家計を圧迫しはじめたので いずれ解約はしようと思っていました。はい！解約おめでとうございます♪早く気付いて、良かった・・ですね。貯蓄を検討する場合は、最低やられたような算数をしなければ・・。払うお金 vs もらうお金金融商品を売る人の話を鵜のみにしてはいけませんよ～。信じる者は、すくわれますよ～・・足元を！保険を売る人が言う、「貯蓄になります。」の意味をかんちがいしては、いけません。保険種類の中では「貯蓄性」のもの・・程度の意味ですよ。純粋な貯蓄（預貯金）の方が、貯蓄になるに決まっていますよ～。「保険」と名が付けば、保障のコストが必ずかかります。「貯蓄性の保険」の場合も、保障のコストが預けたお金から差し引かれます。養老保険、学資保険、個人年金保険、・・み～～んな、同じこと！さらに今は、超低金利・・です。この時期に１０年、２０年といった長期の契約をする意味は、「私は２０年間、最低金利でがまんしますっ！」・・ということなんですよ～。保険の場合は、「最低利率」と「余計なコスト」でダブルパンチを受けることになります。純粋に貯蓄が目的なら、「保険」以外で！１年以下の短期積立てや定期・・で！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/09
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買った価格が分からないと、多額の税金が・・
「これが、買った時の契約書です。」午後の相談者は、顧問会員の K さん（60代）です。自宅以外の2ヶ所の不動産の処置・・について、相談を受けています。これまで、ヒアリングで何度も何度も、足を運んでいただきました。今日お持ちいただいた資料で、ほぼ ヒアリングは終了・・です。今日、お持ちいただいた資料・・、１ヶ所の不動産の購入時の「不動産売買契約書」です。これから不動産を売るとなると、「譲渡所得税」の対象になります。利益が出ていれば、課税・・。売った価格から、買った時の価格やその他経費を引き算できます。そこで利益が出るかどうか・・です。もし、買った時の契約書等の資料を紛失した場合はどうなるか・・？「売り値の5％が、買った値段！」・・と、乱暴に扱われてしまいます。1,000万円で売れば、買った値段は５０万円！経費を引く前の利益、950万円！！・・と、とんでもないことになりますよ。こんな大きな金額に税率を掛けられたら・・たまらないですね～。契約書類は紛失しないよう、気をつけて。・・ところで、K さんの場合は・・？買った時期が、かなり昔・・です。ひとつは、昭和４７年売買契約 土地１１６坪 241万円 水道負担金 ５万円もうひとつは、昭和３６年売買契約 土地58坪 25.5万円 （坪単価じゃないですよ～、総額です）５８坪の方の買値は、今度売るとすると・・、売り値の5％よりも小さい・・かも。このようなケースでは、税金計算上有利な方を選べますので、むしろ買い値は5％・・とした方がいいですね。時代・・ですね～。契約印紙 10円！・・が、貼られていますよ。（・・初めて見ました）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/08
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そうは言っても、出るときは出るし・・
「出ない時は、出ないですから・・。」健康保険の出産育児一時金のお話・・。出産して約1ヶ月後に、30万円を健康保険から受取る出産育児一時金。今は、一時的にせよ、自分で出産費用を準備していますよね。この制度が来月から変わります。○増額して、35万円に。○出産時に支給。・・結果、普通の出産であれば自分で資金を用意しなくてもよくなります。武田FP「予定が今月末の人と、来月初旬の人 とでは、すごいちがいになるよね～。」佐々木FP「えぇ、そうですよね～。」武田FP「月末予定の人は、ちょっとがんばって 来月になるようにしたら・・。」佐々木FP「・・でも～～、出るときは出るし、 出ない時は出ないですから・・。」武田FP「 ・・・。 」佐々木FP、一児の母・・です。自分でコントロール・・なんて、無理なんですねぇ。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/08
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患者負担上限の制度って、年収に関係ない？
健康保険の自己負担限度額のお話です。読者からの問い合わせ・・です。★ダイア★さん ・・からです。 数日前の日記にあった 「患者負担上限の制度」についてですが これって年収に関係ないのでしょうか？ 我が家はいっぱい貰ってる訳でもないけど ことごとく収入制限に引っかかる 程度の年収です。 例えば 不妊治療の控除も受けれないとか。 いきなりの質問でごめんなさい。 今明治朝○生命が家に来て 保険を勧められてしまって。 一応ココを読んでたので 断る事は出来ましたけど！ （よくやった！）健康保険には、高額療養費制度というものがあって、1ヶ月当たりの医療費の自己負担限度額が定められています。（これを越える分は、健康保険から支給されます）・・で、その金額は、所得によって3段階に分かれていますよ。70才未満の場合は・・、○高所得者（月収53万円以上） 15万円+（総医療費-50万円）×1％○一般（月収53万円未満） 8万100円+（総医療費-26万7千円）×1％○低所得世帯（市町村民税非課税者） 3万5千400円・・たとえば、1ヶ月の医療費が100万円かかった・・という場合は、一般の場合は、 8万100円+（100万円-26万7千円）×1％ ＝8万100円+73万3千円×1％ ＝8万100円+7千330円 ＝8万7千430円・・のように、計算しますよ～。月収の多い人は、「高所得者」の計算式に入れてやってみてください。・・いずれにしても、これくらいの金額は貯蓄から出したいですね。大部分の人が損をすることで成り立っているのが、保険・・です。損・・が、分かっていることにはできるだけ、参加しないことです。貯蓄でまかなえるよう、貯蓄がたくさんあって安心できるよう、純粋な貯蓄を増やす・・べきです。30万円や、50万円を受取って、「ああ、やっぱり保険に入っていてよかった♪」という人が、通算の保険料総額を見てみると・・、100万円や150万円を払い続けていた。・・なんていう、「おばかさん」にならないように・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/07
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腰痛で、農業を継続するのが難しい・・
「農業の継続には、こだわらない・・ので。」今日はこれから、顧問会員の T さん（60代）の所有不動産の現場調査・役場調査に行ってきます。現場写真を撮ったり、道路課、水道課等を廻って調査したり・・。1級建築士の佐藤ちゃんもいっしょに・・。盛岡から南に、車で1時間半程度の距離のところにある市・・です。（戻るのは、夕方になります）T さん、持病の腰痛をかかえていて、お医者さんにも・・付き合っていくしかない・・と、言われているようです。所有の田、畑、・・もう、農業継続にはこだわらなくてもいいから、相続も考慮して土地活用の提案をしてほしい・・ということです。色々な業者が営業にきているようですが、そのまま話に乗るつもりはなく、私のプランニングと実行支援に期待しているようです。相続、不動産活用、これらも、FPの守備範囲・・ですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/09/07
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