2016年08月の記事
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☆定年間近に生活設計？おバカさん★
生活設計は、結婚して子どもができたらすぐに実行したい。定年間近に生活設計？おバカさんです。色々な意味で手遅れです。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。「老後の蓄え不十分」、「伸びる平均寿命」、「公的年金運用の赤字」３つのニュースから見える、私たちの将来のこと2016.8.31 マネーの達人岡田 佳久さんという人のお話。連日、数多くのニュースが新聞やテレビ、インターネットを通じて私たちに届いています。個々のニュースを組み合わせて考えてみることで、今後、起きうることが見えてくるかもしれません。今回は、いずれも7月下旬または最近の3つのニュースを組み合わせて、今後、起きうることを考えてみたいと思います。1. 50代、老後への備えが不十分金融広報中央委員会が実施した「金融リテラシー調査2016年調査結果」によると、 ※金融業界と同じ立ち位置の組織です。 （金融機関や保険会社等と仲良し）50代の男女で「老後の資金計画を立てている」と回答した人の割合は38％でした。 ※以外に多いですね。 思考停止している人 （おバカさん）の方が、 もっと多いと思っていました。また、「老後の生活費に関する必要額を認識している」と回答した人の割合は54.4％、 ※ホントかな？「将来年金として受け取れる金額を理解している」と回答した人の割合は40.3％でした。 ※素晴らしい。50代になれば、人生の一つの区切りである60歳に向けて、目の前に迫っている年代です。60代以降は50代までの生活と比べると大きく変化が生じるため、何らかの準備が必要ですが、 ※60代がすぐそこに迫った この時点で、真剣に準備を・・ というのは、明らかに遅すぎる。 この種の研修を企画する側にも 実は問題があります。 「生活設計＝リタイアメントプラン」 だと思っている人が多い。 退職間際で研修しても、 対策的には「すでに手遅れ」という ケースが多く、 「こういう話をせめて 10年前に聞きたかった。」 という感想が多い。 夫婦の生涯を計画する生活設計は、 遅くても、家族構成が固まった時期 （夫婦と子供2人とか） には、行ないたい。一方で、住宅ローンの返済・子供の教育費・仕事など、なかなか目の前に迫った60代以降のことについて、考える余裕がないのかもしれません。 ※だから、20～30年前に考えたい。 20～30年もの期間があれば、 たれ流す金額は膨大なものになる。しかし、気がつけば60歳になっていた。ということだけは避けたいところです。大きな変化が生じる時には、事前の準備が大切であることは言うまでもないでしょう。 ※だから、20～30年前から準備。「何とかなる？」と思い、実際に60代・70代を迎えた時に「こんな筈じゃなかった！」ということだけは避けたいところですが、計画なしで果たして上手くいくのでしょうか？2. 日本人の平均寿命は、 男女ともに過去最高を更新厚生労働省の調査によると、平成27年の日本人の平均寿命は男性が80.79歳、女性が87.05歳となり、いずれも過去最高を更新しました。なお、平均寿命とは0歳時における平均余命のことを言います。平均寿命という言葉はよく聞きますが、平均余命はあまり聞きませんね。平均余命とは、ある年齢の人々が、あと何年生きられるかという期待値（平均値）のことです。平成26年時点での平均余命ですが、次の通りです。● 50歳 ・男性：32.18年 ・女性：37.96年● 60歳 ・男性：23.36年 ・女性：28.68年● 70歳 ・男性：15.49年 ・女性：19.81年● 80歳 ・男性：8.79年 ・女性：11.71年平成26年簡易生命表より（厚生労働省）簡易生命表の見方ですが、例えば、60歳の人は男性であれば平均で23.36年（約83歳）、女性であれば平均で28.68年（約88歳）まで生きることを意味しています。したがって、平均寿命よりも平均余命の方がより実際に近いものだと言えます。長生きすることは良いことですが、「生きる」＝「生活する」になりますので長生きする分だけ「お金」も必要になります。 ※だからと言って、 「＝もっと資産が必要」 とは、限らない。霞を食べて生活していくという訳にもいきません。これは、個人の支出だけでなく、政府も社会保険などの支出が増加することを意味しています。3. 公的年金の積立金の運用損益がマイナスに公的年金の積立金を運用する年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）は、2016年4～6月期の運用損益が5兆2,342億円のマイナスになったと発表しました。また、2015年度の運用実績は5兆3,098億円のマイナスとなり、2014年10月の運用改革後の累計でも赤字になっています。世界的な株安の影響とともに、円高基調に変化したことも影響を受けています。なお、2014年度の収益率は12.27％、2013年度は8.64％。そして2012年度は10.23％でしたので、現時点では、大騒ぎするほど年金資産が大きく目減りしたわけではありません。年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）は、2014年10月から、国内外の株式の割合をこれまでの2倍の計50％に拡大しています。株式投資は債券投資と比べると、大儲けする可能性もありますが、一方で、大損する可能性もあります。 ※当たり前。したがって、今後も収益率は世界経済・国内経済の影響を大きく受けることになるでしょう。「投資は長期で見るもの」とGPIFは釈明しているようですが、将来、年金の積立金が運用によって大きなマイナスになってしまった場合には、果たして、誰が責任を取るのでしょうか？結果として、債券投資よりも収益率が高くなれば、誰も文句は言わないとは思いますが、世界最大規模といわている巨大年金ファンド（※）が上手く運用で立ち回ることができるか？ も専門家によって意見が分かれるところでしょう。 （※）GPIFの2015年度末の運用資産は約134兆円少なくとも、私たちの年金積立額は高いリスクと向き合っている状況です。そして、もし、大きな損失を発生させてしまった場合は、当然のことながら、年金受給額に影響を及ぼすでしょう。 ※不安をあおっています。また、平均寿命が伸びることにより、支給しなければならない年金額も増加していきます。 ※不安をあおっています。国の借金も1,000兆円を超え、先進国ではGDP比250％となっており、ギリシャのことを他人事のように言っている余裕はありません。 ※不安をあおっています。今よりも公的年金に対する政府の支出を増やすといった選択肢も難しいでしょう。3つのニュースから、考えられること● 老後の資金計画を立てている人は多いとは言えない。 ※いや、意外と多かった。● 長生きすることで、その分だけ生活費が必要になる。 ※「＝その分の蓄えが必要」 とは、限らない。● 老後の収入の大部分を占める年金は、今後、 どうなるのかが分からない。 更なる政府の支出も、膨大な借金により期待できない。 ※「国が危ない、年金が危ない」・・と、 不安をあおっています。したがって、昨今、話題になっている「老後破産」が今後、確実に増加することが予想されます。 ※不安をあおっています。老後破産を他人事のように考えていませんか？よく、「将来、年金は当てにできない。」、「年金はもらえないのでは？」と言われる方が多いですが、本当に実感として落とし込んでいるでしょうか？将来、「こんな筈じゃなかった」では、手遅れです。目の前のことも大事ですが、将来のことも考えておく必要があります。 ※当たり前。 だから、定年が迫ってからではなく、 結婚して子どもができた時点から、 しっかり生活設計をしよう。国や会社はどこまで面倒を見てくれるでしょうか？ ※不安をあおっています。 結局、この人は 何が言いたかったんでしょうね？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆8/25再ヒア待ち。（8/9着）8 Aさん（30代）：☆8/30再ヒア戻る。（8/17着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は9/2（金）。 お楽しみに・・。9 Mさん（40代）：☆8/29再ヒア待ち。（8/17着）10 Kさん（30代）：☆8/30再ヒア待ち。（8/19着）11 Hさん（40代）：☆8/23 現状診断 依頼着。12 Sさん（20代）：☆8/25 現状診断 依頼着。生活設計は定年間近じゃ手遅れ！ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/31
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☆自動車保険 死亡保障を付けたおバカ
普段・・確信を持って、生命保険や医療保険には入っていないのに、自動車保険では・・しっかり死亡やケガに備えるおバカさん。ここで言う「おバカさん」とは、実は私（武田FP）のことです。 ア”～～。自分の頭で考える生活設計。日産エクストレイル。9月から、これに乗ります。アウトドア好きにはやはり、この種の車がいい。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。自動車保険の見積もりでチェックすべきポイント4つAll About マネー自動車・バイク保険ガイド 西村 有樹さんという人のお話。同じ補償内容で比べれば、やっぱり安い保険会社に惹かれてしまうもの。そのまま契約するのもアリですが、例えばA社とB社に1万円の差があったとしたら、その理由を知りたくはないですか？見落としがちなポイントについて確認しましょう。 ◯見積もり金額が出揃ったらまずは 「人身傷害保険」をチェック同居の家族がいるご家庭の場合、人身傷害補償が「車外や歩行中も補償」になっているとかなり心強いです。 ※もちろん、その分高い。A社とB社で1万円以上の差がある場合、様々な要因が考えられますが、まず大きなポイントとなるのが「人身傷害保険」です。 ※運転者自身の補償です。 日常生活での死亡保障が、 （ケガ等の保障も含む） 検証の結果・・不要なのであれば、 当然 車の運転でも不要です。これはどこの会社でも最初から組み込まれていることが多い保険で、その内容は、過失割合に関わらず即座に保険金が受け取れるというものです。会社によって大きく違うのは「契約車両に搭乗中のみ補償」か「契約車両に加え、 他車に搭乗中、または歩行中も補償」という点。後者の場合、オールマイティな内容になり保険料も高くなります。 ※当たり前。この違いにより、同じ「人身傷害補償」という項目でも、保険料に差が生じるのです。「一人暮らしだから補償は契約車両のみで」「家族が多いから、車外も」と選ぶことで、自分にとってお得な保険を選ぶことができます。 ※それ以前に・・ 『保険加入＝お金を失うこと』 という事実を、しっかり再認識したい。 なので・・これ、そもそも不要 というよりも、加入しない方がいい。◯次に、ややマイナーな2つの保険にも注目「無保険車傷害保険」「自損事故保険」という保険があります。あまり聞きなれませんが、対人賠償に付帯されるもので保険証券に記載されています。「無保険車傷害保険」の場合、2億円が標準ですが、保険会社によっては「無制限」（高くなる）、「人身傷害保険にて補償」（高い安い両方の可能性あり）としているケースがあります。「自損事故保険」は1500万円が標準ですが、これも「人身傷害保険にて補償」というケースも。いずれも、元になる人身傷害が1000万円という設定なら、一般的な保険金より低い設定ということに。このような場合だと、保険料が安くても本当に大丈夫か、確認が必要です。◯充実のロードサービスも料金のうちレッカー移動は想像以上にお金がかかるもの。レッカーが50～100km無料なら心強いといえます。 ※もちろん保険料が高くなる。自動車保険選びでは、ロードサービスにも注目しておきたいものです。各社ともに力を入れているとはいえ、サービスの質にはハッキリとした差があります。簡単に充実度を見分けるには、レッカー移動の無料走行距離に注目。「30km」「50km」「100km」「当社指定工場までの場合は無制限」と様々なケースがありますが、やはり「50km」や「100km」が優位に立ちます。さらに、遠方でのケアにも注目。宿泊費、帰宅費のサポートや修理後の車両引取・納車サービスなどが充実している保険会社なら心強いもの。これらがあるとないのとでは大きな差になります。なお「保険料が高い＝サービスが充実」とは単純に言い切れないので、パンフレットなどで確認しましょう。 ※これこそ、JAFの会員になって いれば、まったく不要です。 JAFに助けてもらった経験から、 「JAFは素晴らしい」という 印象が強い・・です。◯等級や年齢ごとの保険料でわかる、 保険会社の姿勢保険料相場の決め手となるのは、あなた自身の情報です。中でも年齢と等級は大きなポイント。 ※私は22等級です。自慢・・です。保険会社として「事故を起こさない契約者」が欲しいのは当然で、その線引きを主に年齢と等級でしているのです。保険料は若い世代が高く、30～50代が安く、高齢者になるとまた高くなります。年齢と等級の変化によって、保険会社にとって良い顧客なのか、そうでもないのか変わってきます。例えば「30歳・8等級」の人を安くしてくれる会社もあれば、高めにしている会社もあり、おのずと保険会社の姿勢が見えてきます。自分の保険料を安くしてくれる保険会社を見つけるのがお得への近道。そのためには一括見積もりがおすすめです。また、複数の会社の見積もりで安かった1社でも、契約しっぱなしにはせず、来年、再来年と引き続き見積もりをとると、保険会社ごとの姿勢の変化がわかります。見積もりは毎年とるのが、保険料を節約する近道です。私（武田FP）、車を買い換えます。これ（ティーダ：1,500CC）に7年間乗っていましたが、8月末で車検でした。この車以前は長い間、2,500CCのセダン（ローレル）を買い換えながら乗っていました。やはりコンパクトカーは非力です。ちょっと上り勾配になるたびにがっかりしていました。7年間、ストレスがたまっていました。で・・ 車検を機に買い換えよう・・と。これに買い換えることにしました。同じ日産のエクストレイル（2,000CC）です。アウトドアがたっぷり楽しめそうです。もちろん、現金で買います。車を借金で買ってはいけない！私が提示された自動車保険の保険料は、約7万円/年・・でした。高く感じたけど、車がちょっと大きいからしょうがないかな・・とも思いました。死亡保障が不要な人は、自動車保険であっても、死亡保障は不要。車屋さんと提携している保険屋さんの自動車保険見積もりの「人身傷害保険」は・・「最高3千万円の死亡保障で、 もちろんケガなどにも対応する。」というもののようです。「これ、私（武田FP）には必要ないよ。 これはずすと保険料はいくら安くなる？」「5～6千円・・安くなります。」「なら、そうして。」ところが電話で確認した結果、はずすと全く別の商品になって、保険料が高くなってしまう・・ということでした。（ ホントか？ ）JAFの会員なら、改めてロードサービス分の保険料を払う必要はありません。「これ、私（武田FP）には必要ないよ。 これはずすと保険料はいくら安くなる？」「5～6千円・・安くなります。」「なら、そうして。」ところが電話で確認した結果、はずすと全く別の商品になって、保険料が高くなってしまう・・ということでした。（ ホントか？ ）7万円/年が6万円弱になるかも・・と思いましたが、ダメなようです。いつも「契約直前まで比較検討！」と言っている武田FPがなぜ、他の保険も比較検討しないか？事故等があった時に、連絡先を複数持つのではなく、1ヶ所（盛岡日産モーター）に連絡すればすべて事足りる状況にしておけば、わずらわしさから開放されて快適だろうと思ったから・・です。年に1万円ほど余計に払う分は、快適性の確保のため・・と割り切るつもりです。 こういう考え方もあり・・だと思います。 自動車保険で死亡に備えるおバカさん ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/31
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将来の予測年収 情報収集を試みまし★
社内で情報収集を試みましたが分からない事が多く・・自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のAさん（30代） （相談：ライフプランニング）この8月、新規にメール顧問会員になりました。現状診断の行列に並んでいます。「再ヒアリング」で、いただいたメール・・。お世話になっております。ﾒｰﾙ顧問会員の◯◯県在住のAです。早速の再ﾋｱﾘﾝｸﾞｼｰﾄご送付有難うございました！注意不足による記入ﾐｽもあり、お手数お掛け致します。また、ご指摘を頂いた項目につきましては修正し、赤字で補足説明させて頂いております。添付の再ﾋｱﾘﾝｸﾞｼｰﾄの方、ご査収頂けます様宜しくお願い申し上げます。夫の予測年収につきましては、ここ4～5年、会社の業績が良い事もあり、一時金の支給が40～50万/年間出ており、その分を差し引いた金額で予測しておりましたが、若干？上方修正しております。また、55歳以降の予測年収につきましても正直、社内で情報収集を試みましたが分からない事が多く、就業規則等を確認しながら現状考え抜いた結果での数字で記入致しました。(予測年収は自信ありません・・・。 予測通り成る様、仕事に励むのみです・・。)基本生活費については、ここ数か月ですが、食費等予算化した生活を試み中でその数字を入れ込みましたが、もう少し余裕を持たせた数字に修正しております。貯蓄額につきましては、上記の通り基本生活費を意識し始めた事と武田様のﾌﾞﾛｸﾞに出会えたことによる無駄な保険等の解約を実行した結果と考えておりますが、再度、収入・支出等を夫婦で話し合い修正致しました。以上 宜しくお願い致します。 ※Aさんの現状診断は、 今週中に完成する予定です。 お楽しみに・・。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆8/25再ヒア待ち。（8/9着）8 Aさん（30代）：☆8/30再ヒア戻る。（8/17着） ※今日の作業。 「再ヒアリング」の回答が戻りました。 本日より再着手しました。9 Mさん（40代）：☆8/29再ヒア待ち。（8/17着）10 Kさん（30代）：☆8/19 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。11 Hさん（40代）：☆8/23 現状診断 依頼着。12 Sさん（20代）：☆8/25 現状診断 依頼着。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/30
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☆確定拠出年金？申し訳ないけど 2
金融業界のための制度です。真剣に生活設計を考えるなら、お奨めできません。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。☆確定拠出年金？申しわけないけど・・・・からの続き。国主導の“じぶん年金”は、受け取り時の「税金」に気をつけろ！2015年7月15日ファイナンシャルプランナー深田晶恵さんという人のお話。個人型DCは「退職金のように受け取る」か「年金のように受け取る」かで税制が異なる「投資の儲けの足を引っ張るのは“手数料と税金”」と言われる。効率的に運用益を手にするには、手数料が安く、非課税など税金のメリットのある商品を選ぶべきというのが投資の鉄則だ。前回、「国が旗を振る“じぶん年金作り”制度は 利用価値があるか」というテーマで取り上げた「個人型DC（確定拠出年金）」は、民間の金融商品に比べ節税メリットが大きい制度であるため、老後資金作りをするなら最優先に検討したい。 ※・・と、業界の人は言いますが、 私は、お奨めできません。 そもそも、「老後資金」作りなど という「目的別貯蓄」は、 生活設計的には好ましくない。 目的別に貯蓄をしてもらえば、 業界にとって非常に都合がいい。節税メリットは3つあると言われている。まず、掛金は全額所得控除の対象となり、その年の所得税と翌年の住民税が軽減される（節税メリット1）。貯蓄や投資をして税金が安くなるとは、うれしい制度だ。 ※そのように見える ・・だけ。 そのように見せている。運用期間中に発生した収益は非課税になる特典もある（節税メリット2）。 ※儲かれば節税になるけど、 預貯金と違って・・損をする 可能性も充分にある。 それが、博打。この2つは文句なしにメリットと言える。 ※文句あり。3つめとして「受取時にかかる税金にも節税の仕組みがある」と言われるが、私は受取時の税制は必ずしも節税メリットと言い切れないと思っている。 ※言い切れる。 ぜんぜんメリットではない。 普通なら・・ 積み立てた預貯金（自分のお金） をおろす時に、 所得税を払うなんてあり得ない。 DCでは、課税される。将来、老後資金として受け取るときに「え～、こんなに税金かかるって聞いてない！」といった事態にならないように、課税の仕組みを知っておきたい。個人型DCの受け取り時の税金は、一時金で受け取るなら「退職所得」扱い、年金受取なら公的年金のように「公的年金等控除」が使える。問題点を知るには2つの課税の仕組みを知る必要があるので、ちょっと面倒に感じるかもしれないが、説明におつきあいいただきたい。まずは「退職所得控除」と「公的年金等控除」の仕組みを理解！退職金一時金にかかる税金は、勤続年数に応じた非課税枠が設けられている。最初の20年間は1年あたり40万円、21年目からは1年あたり70万円。これを積み上げた金額が退職所得控除で、みなし経費として退職金収入から差し引くことができる。これが退職所得。それに2分の1かけた金額に対し所得税と住民税がかかる仕組みだ。ケースで見てみよう。そのほうがわかりやすい。【勤続38年で退職金2000万円 受け取った人の手取り額は2000万円】 1）退職所得控除： 40万円×20年＋70万円×18年＝2060万円 2）2000万円－2060万円＝▲60万円 3）退職金は退職所得控除の範囲内なので、 税金はかからず、手取りは2000万円【勤続20年で退職金1000万円を 受け取った人の手取り額は985万円】 1）退職所得控除：40万円×20年＝800万円 2）（1000万円－800万円）×1/2＝100万円 3）所得税：5万円、住民税：10万円 4）退職金の手取り： 1000万円－（5万円＋10万円）＝985万円 （※計算過程に復興増税は考慮せず）退職金の税制は、かなり有利であることがわかる。しかも「分離課税（退職金だけ単独で税金の計算をする）」なので、退職金を受け取った年の給与収入の税率が高くなる心配もない。また、退職金を年金受け取りにした場合、一時金と同様にみなし経費を差し引くことができる。それが「公的年金等控除」だ。たとえば、厚生年金と退職金の年金受取の合計額が年300万円とすると、300万円すべてに課税されるわけでない。300万円の収入だとみなし経費の公的年金等控除額は120万円なので、300万円－120万円＝180万円が雑所得として課税される（65歳以上のケース）。「退職所得控除」を利用する場合、 退職金と個人型DCは“合算して課税”になるこのように退職金税制は、税制のなかでは珍しく（？）納税者に優しいものであるが、個人型DCに転用するのは必ずしも“いいこと”ばかりとはいえない。注意点を知っておこう。 「個人型DC」のほかに、勤務先から退職一時金があると合算されて税金を計算するため、所得税率が高くなるケースがある。退職所得の税金を計算するうえでのみなし経費となる「退職所得控除」の年数は、複数の退職金それぞれで使えるわけではない。事例で見てみよう。会社員Ａさんは60歳になり、会社から（ア）退職金2000万円、それとは別に自分で掛けていた（イ）個人型DCを500万円受け取る。（ア）会社から退職一時金：2000万円… 勤続年数30年（30歳～60歳）（イ）個人型DC：500万円… 加入期間20年（40歳～60歳）ここで注意したいのは、退職所得控除はそれぞれに使えるわけでないということ。控除を別々に使えると思っていると、次のような計算になる。1 【控除を別々に使えると思い計算すると…】 （間違っている計算方法） ア）退職一時金 （収入2000万円－退職所得控除1500万円） ×1/2＝250万円…退職所得 所得税：15万2500円／住民税：25万円 イ）個人型DC （収入500万円－退職所得控除800万円） ×1/2＝所得ゼロなので税額もゼロ 1の税額：40万2500円 退職一時金と個人型DCを同じ年に受け取ると、 「合算して課税」されるので上記は間違い。 正しくは次のように計算する。2 【合算して課税すると】 （正しい計算方法） ※同年受け取りの場合、退職所得控除は、 複数退職金のうち最も長い勤続期間 （または加入期間）で計算する。 長いほうの30年が使えるので、 退職所得控除額は1500万円 ｛（2000万円＋500万円）－退職所得控除1500万円｝ ×1/2＝500万円…退職所得 所得税：57万2500円／住民税：50万円 2の税額：107万2500円1と2の税額の差は、67万円にもなる。思い違いをしていると、それだけ手取り額が減ってしまうということ。退職一時金と個人型DCを合算すると退職所得が多くなり、所得税の税率が高くなる点にも注意したい。受け取る年を退職金とずらして先送りすると税金は減る？では、受け取る年をずらすとどうなるのか。先の事例で、60歳時に退職一時金を受け取ったのち、運用指図者として65歳までDCを続け、一時金受け取りすると、退職所得控除の年数は次のようになる。3 【60歳で受け取る2000万円の 退職一時金の控除期間と税額】 退職所得控除の期間：30年 3の税額：40万2500円4【65歳で受け取る500万円の 個人型DCの控除期間と税額】 退職所得控除の期間：0年 （前年以前14年以内に退職一時金を 受け取っていると、 加入期間が重複している年数を差し引く… 個人型DC加入期間20年－重複期間20年＝ゼロ年） 4の税額40万2500円 3＋4の税額合計 80万5000円DCを受け取る時期をずらしても、60歳時に退職金受取時に退職所得控除を使い切ってしまっているので、65歳でDCの税金を計算する際の退職所得控除の期間は「ゼロ年」となってしまう。60歳以降、「運用指図者」としてDCを続けたとしても、退職所得控除の期間には算入されないのである。ややこしい税制ルールがいくつもある！では、どうすればいいのか。先の個人型DCの受け取りを5年先送りするプランの税額は、60歳時の退職金の税額と合わせると80万5000円なので、2の60歳時に一度に受け取るときの税金よりも少なくてすむ。ただし、すべてのケースにおいて「個人型DCの受け取りを先送りするプラン」が有効とは言えるわけではない。勤続年数やDC加入期間、受け取る金額により、有利、不利が大きく変わってくるからだ。 もうひとつの対策として、個人型DCを「年金受け取り」にする方法がある。しかし、この場合も年金受け取りするほうが有利になるかどうかはケースバイケース。DCの積立金が多額だと、1年あたりの雑所得も多くなり、リタイア後の国民健康保険や介護保険の保険料負担が増すデメリットも考えられる。税額計算のルールを知り、受け取り時に試算のうえ、有利な選択を自らしなくてはならないのは、普通に暮らしている人にとってハードルが高い。個人型DCは受け取り時にも有利というより、むしろ大きな落とし穴があると言えるだろう。 ※自分のお金を下ろすときに 所得税を払わなきゃならない なんて・・ 現役中の納税を繰り延べして もらって、老後に払う制度。 それだけのこと。筆者はこの原稿を書くにあたり、DCの税制を細かく調べたが、読者のみなさんに最後まで読んでもらえるように税制ルールについてはかなり端折って書いている。それでも「面倒なルールがある」「細かい部分の意味がわからない」という感想を持っていただけることと思う。これほど複雑な税制ルールを課しているのだから、国税庁か厚生労働省は個人型DCの加入者に、どういう受け取り方法が有利なのか試算できるサイトを提供すべきだ。税金が安くなる選択ができるシミュレーターを、国税庁が作るわけがない気もするが、あきらめずに言い続けていきたい。 ※ま・・ 選択が任意なのであれば、 （自分の判断で決められるのなら） 好き好んでDCを始めてはいけない。 老後資金作りとか、教育資金作りとか、 「目的別貯蓄」を積極的に行なうと、 毎月5万円、毎月3万円、・・と 行き先が決まってしまうと・・ 家計内部のお金の融通性が 失われます。 融通がきいてこそのお金・・です。 子供たちの学資保険2本で◯万円、 「貯蓄にもなるから」と言われて 終身保険で◯万円、 さらに老後のために確定拠出年金 で夫婦合計で◯万円。 さらにさらに、マイホーム取得で 住宅ローン返済が◯◯万円。 融通性が無くなって硬直した家計は、 リスクが高い状態になり、 何か会った時に対応できません。 自由にできるお金が常に無いので、 ついつい借金をしてしまいます。 DCで特をしたはずの税額の 数倍の利息を負担するハメに・・。 自分の頭で考えよう。 「常識」は業界が作っている。 業界や政府の話を真に受けては いけない。 きちんと生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ろう。 「目的別貯蓄」ではなく、 融通のきく「お金（定期預金とか）」で、 「お金の総額の推移」で、 夫婦の生涯を計画しよう。 自分からすすんでやってはいけない、 確定拠出年金 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/30
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次の新規メール顧問会員受付けは 9/6
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年9月6日（火）の一日のみです。（ 先着順ではありません ） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 9月6日（火） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/30
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☆老後資金 1千万円じゃ足りない？★
30年後の老後資金は1,000万円強ではなく、1,800万円強必要？自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。メディアで議論されてる「老後資金は1,000万円強で足りる」からすっぽり抜けてる大事なこと2016.8.29 マネーの達人鄭 英哲さんという人のお話。 ※「マネーの・・」というぐらい だから、もろに業界の人です。 「マネー」を背負った人の話は、 おおいに警戒して聞こう。 すべてを真に受けないで、 「自分の頭で考える」練習を しましょう。1,000万円強必要なのは、「いま」の話今後超高齢化社会になっていく日本において、誰もが不安に思う老後資金。 ※冒頭から「不安」をあおります。 業界人の話の常套句。一体いくらあれば足りるかについても様々なメディアで議論されています。中でも、今のところ存在はしている国の年金制度や平均的な退職金などを加味すると、老後資金として１人1,000万円強を必要としているメディアが多いと感じます。1,000万円強という数字が正しいとして、何か大事なことがすっぽり抜けているということです。それは、今の1,000万円と数十年後の1,000万円は同じ価値ではないということです。 ※これも営業トークの一つです。つまり、物価の変動を一切考慮していないということです。物価変動の考慮までは、みなさんお気付きになった方も多いと思います。私は現在38歳。マネーの達人の読者も私の世代は多いと思います。では、私が70歳まで現役を続けるとして、約30年後の物価はどのくらいか何か目安はお持ちでしょうか。将来の物価は、今と比べて無視できる水準か簡単な仮説を立ててみます。ここ20年間物価が全く上がっていない日本ですが、 ※その通りです。 その通り、この・・約20年間、 物価上昇がまったくありません。 20年前・・ それでも、この人と同じ業界人が まったく同じことを言っていました。 「今の1千万円と20年後の 1千万円は同じ価値ではありません。」 ところが結局、最終的に・・ 「20年前の1千万円と 今の1千万円は同じ価値」 だったんですね。 （現在の日本では、それが現実） 業界人にとっては・・ 「経済は常に成長していき、 物価は常に上昇していく。」 状況でないと、色々不都合があります。日本銀行は2013年に実質物価上昇率の目標を2％と定めました。この2％を使っていきましょう。 ※仮説でその数字は無理があります。 日銀が物価上昇率2％と目標設定して 早・・3年半がたちますが、 まったくその気配はありません。 むしろさらに物価下落の可能性も・・。 日本銀行は、 2013年1月に、「物価安定の目標」を 消費者物価の前年比上昇率2％と定め、 これをできるだけ早期に実現するという 約束をしています。 金融政策だけで・・ 景気を良くしたり、物価を上昇させたり するのは無理だということが、 すでに分かっているのに、 マイナス金利などという奇策に打って 出たりしています。毎年物価が2％ずつ上がっていった場合の計算式は「（1＋2％）の30乗」 計算結果は、30年後の物価はなんと今の約1.8倍。 ※この算数には何の意味もない。 30年後の物価は、まったく逆も 想定できてしまいます。となると、30年後の老後資金は1,000万円強ではなく、1,800万円強必要という計算になります。 ※30年後の老後資金は 1,000万円強ではなく、 800万円とか500万円とか・・かも。1,000万円強を信じていたみなさんは、将来老後破綻を起こすかもしれませんね。 ※「老後破綻」等の言葉で、 常に不安を煽っている業界人たちは、 30年後は何て言っているんでしょうね。1.8倍という計算結果について、こんなにきれいに行くことはないと思いますが、一つの目安として1.5倍～2倍という見方は外せないでしょう。 ※0.8倍～0.5倍という見方も 外せないでしょう。 専門家の話を全て真に受けずに、 自分の頭で考える練習をしよう。生命保険のような割と安定した金融商品で積み立てた場合 ※「割りと安定した金融商品」？ 生命保険が・・？預金利息が大して見込めない昨今では、老後資金を貯蓄型の生命保険で積み立てる方も多いと思います。 ※確かに、そんなことをしている おバカさんが結構・・多い。ここで大事なことは、解約返戻金が1.5倍～2倍になるのは何年後になるか ということです。 ※お金が勝手に・・？ そんなことにはならない。 高度成長期じゃあるまいし・・。38歳の私の場合（厳密な計算ではないですが）、解約返戻金が30年前後で1.5倍～2倍になっていれば合格といえるのではないでしょうか。 ※・・ということは、この人、 生命保険の販売もしているな・・？通常、経過年数と解約返戻金の関係については、生命保険の設計書に書いてありますが、わからない場合は生命保険会社の担当者に聞いてみましょう。「いま」と「将来」の話をごっちゃにしない普段、会計事務所の傍ら生命保険の販売も行っていますが、 ※やっぱり、保険販売をしている。 ま・・でなきゃ食べていけない。 相談料なんて微々たるもの、 保険販売の手数料収入があるから、 彼らは安定的に食べていける。 保険は儲かるんです。 ちょっと不安をあおれば、 簡単に契約するおバカさんが 大勢いるから、彼らは安泰です。「いま」と「将来」をごっちゃにされている方が多く見受けられます。例えば、医療保険は不要という方がいます。 ※正確に言うと・・ 「不要」・・ではなく、 「入らない方がいい」・・です。 「確実に損をするから、 保険には入らない方がいい」 ・・というのが、正しい表現です。 「不要だから」・・ではない。理由として、保険診療の自己負担は3割だし高額療養費制度があるから、とのこと。 ※これらの「制度」が仮に無くても、 「医療保険には入らない方がいい」。 なぜなら・・ 「保険加入は確実に損」 だから。保険診療の自己負担が3割であることも、高額療養費制度があるのも「いま」の話であって、30年後もその制度が維持されている保証はどこにもありません。 ※だから・・ 制度があろうが無かろうが、 「確実に損をするから、 保険には入らない方がいい」 もちろん、 「医療保険には入らない方がいい」。その他にも、老後必要なお金が1,000万円強であること、公的年金制度があることも「いま」の話に過ぎません。 ※将来・・「公的年金制度」が 無くなっているかもしれない ・・のような話は、 おバカさんには効果てきめんです。 とたんにおバカさんの不安指数は マックスに達してしまいます。 すぐ、契約が取れてしまいます。もらえる公的年金や医療費の自己負担割合など、「将来」は様々な要因によって変わってきます。将来の物価もその一例です。よって、専門家の言う一般的な話を参考にする場合、「専門家はこう言っているけど、 将来はこうなんだろうな」 という予測も加えると、より将来の変動に応じたライフプランニングが可能かと思います。 ※「この専門家はこう言っている けど、将来はこうなんだろうな」 最後の言葉をそのままこの人に 返してあげたいと思います。 業界人の話を真に受けてはいけない。 出回っている情報の大部分の 発信源は、「業界」だ。 「売る側」だ。 自分の頭で考えよう！【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※1件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆8/25再ヒア待ち。（8/9着）8 Aさん（30代）：☆8/17 現状診断 依頼着。9 Mさん（40代）：☆8/17 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 と思ったら、整理整頓終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。10 Kさん（30代）：☆8/19 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 長らくお待たせしました。11 Hさん（40代）：☆8/23 現状診断 依頼着。12 Sさん（20代）：☆8/25 現状診断 依頼着。30年後の老後資金は1,000万円強ではなく、1,800万円強必要？けっ 何言ってやがる ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/29
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☆確定拠出年金？申しわけないけど・・
「拠出分の所得が無かった ことにしてもらえるので、 所得税や住民税が節約でき、 老後資金準備のために、 最もお得な方法です。」こんな話を・・すなおに受取るおバカさんへ。自分の頭で考えたことは、あるか？言ってしまえば・・ これは、金融業界のための制度です。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。年金が288万円も減る 確定拠出年金「選択制」はヤバいのか2016.8.26 社会保険労務士ファイナンシャルプランナー井戸 美枝さんという人のお話。 ※さすが、社会保険労務士さん、 緻密な計算をして、 資料提供してくれています。月5万円拠出で、所得税や住民税が25年間で510万負担減だが▼あなたも加入している？ 確定拠出年金「選択制」とは2017年1月から、20歳以上の人がほぼ全員が加入できるようになる「確定拠出年金」。 ※どんどん、金融業界が望む 方向になっていきます。 できるだけ多くの人が加入して くれれば、業界は潤います。 「制度」は業界が作っている。新聞などのメディアでも取り上げられ、ご存知の方も多いでしょう。確定拠出年金は、個人や企業が掛け金を積み立てて、将来受け取る年金額を上乗せする制度です。掛け金が全額所得控除されたり（税金が安くなります）、運用益が非課税だったり、受け取るときも税金の優遇措置があったり……と、税制上有利な制度となっており、老後の生活資金を作るにはもってこいです。 ※良いことばかりのように 見えるけど、実は・・。確定拠出年金には、（1）わたしたち個人が掛け金を積み立てる 「個人型」確定拠出年金（2）それぞれの企業が掛け金を積み立てる 「企業型」確定拠出年金など、いくつかの種類があります。（2）の企業型では、本来企業が掛け金を上積みするのですが、従業員の給与から掛け金を捻出する「選択制」という制度もあります。この「選択制」では、下記のAかBかを選択します。（A）会社が掛け金を出さず、従業員が 給与の一部を減額して掛け金を捻出する。（B）掛け金を出さずに （選択制の確定拠出年金に加入せずに） その分を給与・賞与などとしてもらう。Aの「給与の一部を減額して掛け金を出す」を選択した従業員は、その分の給与が少なくなります。▼税金や社会保険料の負担が安くなる！このAタイプの「選択制」の最大のメリットは、給与が少なくなった分、税金と社会保険料の負担が軽くなることです。会社にとっては、人件費を減らせる利点もあります。所得税が10％、住民税10％、社会保険保険料14%と仮定すると……【月3万円拠出する場合】所得税●3万円×10％＝3000円住民税●3万円×10%＝3000円社会保険料●3万円×14％＝4200円1カ月あたり1万200円、1年間で12万2400円、25年間拠出を続けた場合、約306万円の負担軽減です。【月5万円拠出する場合】所得税●5万円×10％＝5000円住民税●5万円×10％＝5000円社会保険料●5万円×14％＝7000円1カ月あたり1万7000円の節税、1年間で20万4000円、25年間拠出を続けた場合、約510万円の負担軽減です。……と、なかなかおトクな制度なのです、この確定拠出金「選択」制度は。ただし……。試算！ 月3万・5万拠出した時に得する額・損する額確定拠出年金の「選択」制度は前ページのような負担軽減もあり、将来のために積み立てもできて何の問題ないのでは？ と思うかもしれません。それはその通りなのですが、実は思わぬデメリットもあるのです。 ※以下は、「さすが社会保険労務士」 ・・という内容です。▼社会保険の等級が下がると……?確定拠出年金に回すことで実質のお給料が下がると、厚生年金や健康保険などの保険料を決める「標準報酬月額」の等級も下がります。標準報酬月額は、前年の4～6月のお給料を平均して、○○円～○○円は○○等級、と等級ごとに段階的に分けられます。その標準報酬月額の等級が下がると、目先の社会保険料が下がるメリットがある代わりに、将来受け取る厚生年金の額や社会保険から受け取る給付も減ってしまうデメリットもあるのです。 ※さすが社会保険労務士さん♪ ・・という指摘です。以下の図を見てください。月収が40万円でボーナスは月収の3カ月分、35歳の東京都在住、協会けんぽ（東京都）の人の場合です。このように、等級が下がると、受け取る厚生年金が減ってしまいます。上記の条件で前出の【月5万円拠出する】場合を試算すると、65～85歳までの20年間にもらえる厚生年金総額が約288万円少なくなる（年間約14.4万円）計算になります。また、同じように【月3万円拠出する】場合は約164万円少なくなります（年間約8.2万円）。前述したように、現役で働いている時代は住民税や社会保険料が減るのですが、リタイア後は逆にもらえる年金が減ってしまう。 ※きちんと、具体的な金額を 計算してくれています。これに関してはしっかりチェックしておくべきでしょう。国民年金（基礎年金）には影響ありませんが、老齢厚生年金をはじめ「障害厚生年金」「遺族厚生年金」などの社会保険からの保障や、ケガをして仕事ができないときに給付される「傷病手当金」や「出産手当金」、雇用保険から給付される「失業保険」「育児休業給付金」「介護休業給付金」などの受給額も減ってしまいます。例えば、失業保険は【月5万円拠出】なら12.5万円減（支給日数最大150日分の場合）、【月3万円拠出】なら7.5万円減（同）となり、育児休業給付金は【月5万円拠出】なら30万円減（最大給付期間10カ月の場合）、【月3万円拠出】なら18万円減（同）となります。社会保険は収入が減ったときに支えになるものですので、万が一の際にサポートが手薄になってしまうのは少し不安といえるでしょう。以上のような、「いい点・悪い点」をよく把握して、加入したいものです。もっとも、標準報酬月額の等級が最上の50等級で（月収約135万円以上）、給与から掛け金を拠出しても等級が下がらない人は問題ないでしょう。知らない間に、あなたも実は「選択制」に加入？企業年金連合会によると、確定拠出年金を導入している企業の約4分の1が「選択制」にしているそうです（2016年1月現在）。企業によっては「積み立て年金制度」「生涯設計手当制度」と呼んでいるところもあります。注意が必要なのは、自分が「選択制」に加入していると知らない方もいるかもしれないということです。社会保険料や税金は安くなりますが、将来の年金額や、もしものときの給付金が減ってしまうこともある「選択型」の確定拠出年金制度。等級が下がるデメリットと、節税や積み立てのメリットを比較して（選択して）加入するかどうか、決めたいところです。 ※・・と、 ここまで読んだおバカさん（失礼！）は、 自分でザックリ整理整頓します。 3万円コースの場合、 現役中は306万円の負担軽減で、 老後の年金は164万円減るだけ、 なので・・やっぱりお得かも。 5万円コースの場合、 現役中は510万円の負担軽減で、 老後の年金は288万円減るだけ、 なので・・やっぱりお得かも。 で、結局、 「やっぱり確定拠出年金はお得♪」 ・・という結論に至りそうです。 おバカさん・・です。（失礼！） 申し訳ないけど、ちっとも お得な制度なんかではありません。 この社会保険労務士さんは 素晴らしい情報を提供していますが、 実は今回の試算では、 大きく抜け落ちている部分があります。 そのことも考慮に入れれば、 私達にとって、お得でもなんでもない 制度だということが分かります。 「制度」は業界が作っている。 正確には、業界と政府が作っている。 「お得な制度」だと広く認知され、 加入者がどんどん増えれば、 金融業界は手数料収入で潤います。 そして政府（行政）は・・ 多くの「所得税の取りっぱぐれ」が 発生しても、あとでその分を しっかり取り返せる仕組みを 作っています。 （一部は今回の 社会保険労務士が説明しています） ◯業界は儲かる。 ◯政府（行政）も損をしない。 ◯消費者にとってお得。（に見える） 巧みに工夫されて「制度」は完成し、 対象者をどんどん広げて、 業界も政府も盛んに推奨しています。 話をそのまま真に受けずに、 自分の頭で考えよう。 勤務先が導入していて、 掛け金拠出は全額会社が行なう、 という場合はやむを得ないが、 さらに上乗せで自分が拠出とか、 個人で任意加入で拠出とかは、 やめた方がいい。☆確定拠出年金？申し訳ないけど 2 へ続く。自分からすすんでやってはいけない、確定拠出年金 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/27
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9月6日 新規メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年9月6日（火）の一日のみです。（ 先着順ではありません ） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 9月6日（火） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/26
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子供入院 医療保険解約を悔やむおバカ★
医療保険の解約手続きが完了した後のできごとでした。あ〜惜しいことをした…と思いました自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のAさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.6.27 現状診断が終了。2016.7.21 生活設計シミュレーション終了。保険でお金をたれ流す人は 借金でも保険漬けな人ほど 生命保険が必要に収入保障保険 契約してもいいですか？収入保障保険を契約したいと思います医療保険で病気に備えるおバカさん★地元の動物園や観光地等からの写真★メールをいただきました。こんにちは！メール顧問会員 Aです。先日していただいた生活設計をもとに、キャッシュフローをちょこちょこいじっております。私の働き方についても、しばらくパートなら？フルタイムなら？と悩み色々仮定をしています。その都度キャッシュフローの金額を変えられるので、結果がすぐ分かり面白いし安心です。 ※一度、キャッシュフロー表を 作ってしまえば、自分で手軽に 人生シミュレーションができます。先日、子供が風邪をこじらせてしまい入院したのですが、医療保険の解約手続きが完了した後のできごとでした。。あ〜惜しいことをした…と思いましたが、 ※おバカさんの発想・・。よく考えると、子供のうちは医療費の自己負担は(市の助成があるので)ありません。 ※そのことに気づくのが・・ 医療保険解約後ではなくって、 医療保険契約前であれば、 おりこうさん なんですが・・。かかるのは食事代の自己負担分(1週間で7000円程度)のみでした。 ※「食事代がかかる」という発想は、 敵の洗脳・・です。 「普段は食事代かからないのに、 入院したら食事代がかかった。」 わけじゃない・・よね。 一日千円ぐらいの食事代は、 入院しなくたってかかる・・よね。 むしろ、その1周間でかかる はずだったお金が、入院して おとなしくしていたために、 払わずに済んだという事も、 けっこうあるかも。 『入院するとお金がかからない』 ものです。 日常よりもお金がかからない。 （当たり前）解約した保険は月1500円なので、5か月分で充分支払いできますね。 ※だから・・ 食事代は、入院したために 特別にかかったものではない。 そのような計算は全く不要。夫婦の解約した保険料も大きいので、仮にまた入院してもそのお金で賄えると思います。 ※心配しなくていい。 誰の場合でも、入院したほうが お金がかからないんだから。 想像して見ればいい・・ 毎日元気で働いているパパが、 1ヶ月入院しました。 ベッドでおとなしくしているしか ないから、 出先で外食するわけにもいかない、 帰りに仲間とお店で一杯を 楽しむこともできない。 週末に趣味の◯◯のために 車でおでかけ・・も、できない。 自宅での家族の食事も、 パパがいない分、食材も かなり少なくて済みます。 ちょっと、想像しただけでも・・ 『入院した方がお金がかからない』 ・・でしょ？定期的に入院するわけでもないので、保険分を貯蓄していた方がいいな〜という実感がもてました。 ※「保険分を貯蓄」？ まだ・・「洗脳」の残骸が残っています。 「◯◯分」という発想はしない方がいい。 「目的別貯蓄」につながり、 敵が営業攻勢をかけやすい。 私たち消費者が考える「常識」の 大半は、「業界」が作っている。 毎日耳にする情報、大半の発信源は、 もちろん、「業界」。 地に足をつけて、自分の頭で考えよう。それから、シミュレーションしていただいた住宅ローンですが、繰上返済手数料が1回2万円かかることがわかり、再度自分で計算し、来年の3月頃の一括完済が一番お得な結果となりました。(ローン控除と手数料と利息と…みかローンで 計算して、利息総額は実質13万円くらいです)いまは繰上返済に充てる貯蓄を崩さぬよう、計画どおり生活していこうと考えています。 ※がんばれ！ がんばれ！今後また何か気になることがありましたら、メールで質問しますね。よろしくお願いします(^^) ※「第2子誕生・住宅ローン繰上返済」 生活設計シミュレーション。 キャッシュフローグラフ。 ※シミュレーション。 「第2子誕生・住宅ローン繰上返済」 死亡保障必要額の推移グラフ。 妻は不要だが、夫には必要額が発生。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 赤ちゃん ・・の3人家族。 相談 ： 繰上返済。 第2子。 生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 390万円/年 332万円/年 妻 108万円/年 108万円/年 住居 ： 一戸建てマイホーム。 貯蓄 ： 863万円 借金 ： 住宅ローン： Ｈ27年6月 1，700万円 10年固定30年 金利1.3％ 57，052円/月 残：1，657万円生命保険料 ： 46.3万円/年 継続した場合の保険料総額：1，515万円 おバカさんです。（失礼！） 夫 ・アクサ生命 がん保険 ・アクサ生命 終身保険 ・アクサ生命 終身保険 ・アクサ生命 医療保険（終身） 妻 ・三井住友海上きらめき 利率変動型終身保険 ・三井住友海上きらめき 医療保険 子 ・フコク生命 学資保険 ・アフラック 医療保険（終身） これらは・・すべて不要！ まず、洗脳から開放される必要がある。 目を覚まさないと、何も始まらない。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1，217万円 777万円 妻－3，039万円 －2，558万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 マイナスは死亡保障不要ということ。 健全な家計であれば・・ 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通。 夫に長期間の必要額が発生して いるのは、不健全な家計ということ。 当ブログへのアクセス件数が、昨日（8/25）時点で、5,555,555件！に、なりました。555万件！・・です。だからどうした、と言われても困りますが・・。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆8/25再ヒア待ち。（8/9着）8 Aさん（30代）：☆8/17 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。9 Mさん（40代）：☆8/17 現状診断 依頼着。10 Kさん（30代）：☆8/19 現状診断 依頼着。11 Hさん（40代）：☆8/23 現状診断 依頼着。12 Sさん（20代）：☆8/25 現状診断 依頼着。入院したほうが、お金がかからない。これ、真実！ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/26
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持ち家？賃貸？の議論に終止符が
数年間の疑問が解消されました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）6/2（木）、現状診断が終了しました。病院通い 医療保険を解約して大丈夫？病弱等で不安だから保険に頼る？★サイズが大きい焼き鳥？大鍋を用意？★もう このためにFPをやっています★保険不要判明！でもやめないおバカ賃貸住い 身軽で貯蓄しやすくていい？持ち家？賃貸？議論するおバカさんメールをいただきました。お世話になっております。持ち家か賃貸かについて、常々不明だった点を明らかにしてくださいましてありがとうございました。「おバカさん」といじってくださっているとおり賃貸コスト=マイホームのコストととらえておりました。そのため、どちらのコストが低いか、という視点のみ気になっておりましたが、 ※「賃貸 vs 持ち家 どっちがお得？」 これは、いつも私が言っていますが、 まったく意味のない議論なんです。 各業界のセールストークの切り口 に過ぎません。武田様のおっしゃる「家は巣まい」の視点に立てば、家はQOLの体現であり、単なるコストで測れるものではなくなるのですね。 ※どのような生活がしたいか？ どんな一生を送りたいか？ ・・によって、 「住まいをどう考えたらいいか？」 は、人それぞれ・・です。 （当たり前）一般的な営業広告では「家賃もったいないですよ」というようにあたかもイニシャルコストとランニングコスト合わせた額が賃貸総額よりも安いものであるかのように錯覚させる手法が蔓延しており、他方、ネットを調べてもそのへんずばりと言ってくださる記事が見当たりませんでした。 ※世の中に流れている情報の大半は、 「売る側」が発信者です。 おバカさんは、自分の頭で考えず、 すなおに洗脳されていきます。 （だから、おバカ）前者は「売るため」ですが、後者は土俵が違うのでコメントしようがないということだったのかもしれませんね。 ※その議論に乗ること自体がすでに、 洗脳への一歩。 「その議論について意見を求められ たとしても、コメントしようがない」 ・・ではなく、 「そもそも、その議論には意味が 無いので、コメントするつもりはない」 ・・ということです。 なんて言ったって、各業界の セールストークの切り口ですよ、これ。確かに、小さな安いアパートに住み続ける場合と広々とした自分好みのマイホームの数十年のコスト総額が同じはずがありませんから。よかったです。数年間の疑問が解消されました。 ※あ・・ そんなに引きずっていた 問題だったんですね。 スッキリしたようでよかった、よかった。さて、それらを踏まえて我が家はどうするのよ、ということについては、やはり賃貸で行こうかという気持ちです。 ※どんな一生を送りたいか？です。 人それぞれの選択でいい。とにかく貯蓄をしてお金を目減りさせたくない我が家の事情をかんがみれば、家にかけるQOLは全然高くなくてよかろうと思います。現状診断とブログ記事から夫婦で話し合えたおかげで、私たちが家のメンテに興味がないことに改めて気づかされたこと、また、興味があるのは老後に向けて貯蓄を増やしたり、たまの家族旅行など、ささやかなぜいたくを大切にしているとわかりました。老後も賃貸のため持ち家に比べて減りは激しくなりますが現状診断で出していただいた総額を大幅に超えることがないよう気を引き締めて生活してまいりたいと思います。また何かありましたらご相談に乗っていただきたく存じます。そのうち美味しいものを見つけましたら、またお届けしますね。 ※ ！！！今度は佐々木様と割り切れる偶数個で。 ※ ＾ ＾ ；今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら・・ また楽しみが・・。 もう、このためにボランティアを やっています。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 （生涯を通じて分厚いキャッシュフローです） 家族 ： 40代会社員の夫、 40代会社員の妻、 幼児・・の、3人家族。 相談 ： 生活設計。生命保険。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.8万円） 収入 ： 夫 年収749万円 （手取り576万円） 妻 年収261万円 （手取り206万円） 貯蓄 ： 2，517万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 51.9万円/年 夫： 終身保険（アリコ） 医療保険（アリコ） がん保険（アリコ） 家族収入保険（ソニー） 妻： 医療保険（NKSJひまわり） 子： かわいい子供の保険（オリックス） がん保険（損保ジャパン） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －3，495万円 －5，108万円 妻 －6，053万円 －4，826万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 幼児がいても不要です。 普通によくあることです。 『健全な家計に生命保険は不要！』 『だらしない家計に生命保険が宿る』 （生命保険は人生の疫病神！） 保険屋さんにだまされないように・・。 （幼児がいるけど、夫婦とも生命保険は不要） やっと スッキリした？ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/26
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マンションを買ってはいけない理由★
道路も公園も上下水道も永遠に住民みんなで管理します。壊れたらみんなでお金を負担します。それが、マンションです。1 イニシャルコストが、少ない。 （だから気軽に買うおバカが多い）2 ランニングコストは、徐々に増加する。 （だんだんに金食い虫に・・）3 後始末コストは、計り知れない。 （人生のお荷物に ここで後悔しても遅い）それが、マンションです。マンションを所有してはいけない。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のXさん（20代） （相談：ライフプランニング）現在、新規メール顧問会員は受付けていません。週末にマンションを契約するおバカさん☆マンションを買って おバカさんに★・・の続き。さらに、いただいたメール・・。追加でもコメントいただきありがとうございました。キャッシュフローを何とか完成させて夫と家計会議を行いました。「前年所得があり産休に入った このタイミングでしか有利な 条件で融資は受けられませんよ」という業者の言葉があったのですが、今無理なタイミングで背伸びした物件を購入する方が向こう10年赤字で満足に貯金できず、ゆとりある生活が送れないことが、数字で見ると如実に表れてきました。仕事を復帰したあとでも無理のないローンで焦らず検討できる余裕がありました。もしくは、マンションを購入せずずっと賃貸のままでも、子供が巣立ったあとから十分に貯金ができて、老後にキャッシュで希望の物件を購入できそうなことも分かりました。まだどの選択を取るかは協議中ですが、夫婦共にキャッシュフローという考える武器を手に入れられたので、業者には断る姿勢で頑張ります。武田様の自分の頭で考えろというブログのお言葉で目が覚めましたので、本当にこの機会に感謝しております。重ねてありがとうございました。 ※衝動買いはいけない・・ということは 伝わったようですが、 最も肝心なことは、理解して もらっていないと思います。 （過去記事を読み漁っていれば別だが） 衝動買いではなく・・冷静に考えたら、 きちんと生活設計を行なったら、 マンションを買ってもいいか？ 答えは、NO！・・です。 どんなに周到な準備ができようが、 生活設計的な視点からは・・ マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 以下で説明します。マンションを買ってはいけない理由。百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆8/9 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓が終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。8 Aさん（30代）：☆8/17 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手。 大変長らくお待たせしました。9 Mさん（40代）：☆8/17 現状診断 依頼着。10 Kさん（30代）：☆8/19 現状診断 依頼着。11 Hさん（40代）：☆8/23 現状診断 依頼着。12 Sさん（20代）：☆8/25 現状診断 依頼着。 ※本日、提出資料が届きました。マンション、買っちゃあいけねえぜ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/25
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積水ハウスがお奨め と言うおバカさん
同じ内容・レベルの家でも、人件費・広告費・展示場費等々分で500万円とか1,000万円とか上乗せで払うことになります。（当たり前）大手メーカーや有名工務店で建ててはいけない。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.12.17、現状診断 終了。2016.3.2、マイホーム取得シミュレーション 終了。メールをいただきました。お久しぶりです。ブログ拝見しています。マンション仮契約の方には、冷や汗を味わってもらわず、うまくすり抜けてほしいと思います。 ※自分が体験したのと同様の 状況の記事を読んで、 メールをいただいたようです。 Kさん夫婦の場合も・・ 建築業者のペースで事が進み、 「仮契約」と言われて・・ ハンコを押してお金も払って いましたが、 夫婦ともに、それはそれで普通 なのかな・・と思っていたようです。 そのようなマイホーム取得を 含めて、当事務所の現状診断で CF表を作るような流れでしたが・・ 武田FP、見るに見かねて そのマイホーム取得に イチャモンをつけました。 ・・が、夫婦ともに洗脳されています。 思考停止状態から脱出させるのは、 なかなか大変でした。 徐々に妻が自分の頭で考える ようになり始めました。 （そのころ夫はまだ、本格的ゾンビ）私たちの解約の一部始終をブログに書いてみましたら、毎月、「○○工務店 解約」で検索される方が訪ねてくださり、悩まれてる方は多いと感じています。 ※気づかいして「○○工務店」なんて 書いていますが、これは 「一条工務店」のことです。 仮契約です・・とウソを言って、 契約書にハンコを押させて、 お金も受け取ったのは、 この「一条工務店」。 「一条さんはこういうシステムです。」 と、思考停止状態のころの妻。皆さんにはがんばって、勉強して、自分で考えると世界が違って見えることを体験してもらいたいです。 ※K家夫妻は今はもう、完全に 見違えるような状態になっています。 『打る人の話を真に受けない』 自分の頭で考えること、重要です。似たような方がいたのでついついメールしてしまいました。 ※今ではもう、模範顧問会員です。我が家の家作りは夫が数ヶ月不在で停滞しております。隣地住人に「積水ハウスがおすすめよ」と言われて苦笑してしまいました。 ※積水ハウスで建てた方でしょうか？ お気の毒な方がそばに・・。 普通サイズの家なら、 人件費・広告費・展示場費等々で 500～600万円ほど 余計なお金を払ったでしょうね。 大きなサイズの家なら、 人件費・広告費・展示場費等々で 1,000～2,000万円ほど 余計なお金を払ったでしょうね。 これは、おおげさな話ではなく、 事実です。完成見学会にもかなり行きましたが建築は二年先と言うと、寂しいくらい営業がかからず、気楽です。 ※いい手でしょう？ 「今すぐではない」と分かると、 手のひらを返したように 相手をしなくなります。 ゆっくり、見学しましょう。 展示場は積極的に利用しましょう。 で、展示場業者は 人件費・広告費・展示場費等々で 余計な大金を払うことになるので、 決して建築を依頼してはいけない。 直接・・建築に関係ない経費 （人件費・広告費・展示場費等々） を負担しなくていい業者を 3～5社ピックアップして、 契約直前まで比較検討しましょう。 そうすることで、同じ内容・レベルで 展示場業者より500～600万円安く 建築することができます。間取りなども考えていますが、夏に考える間取りは暑さ対策メインになり、また冬とは違った着眼点になります。面積もひろく、価格も500万位はハウスメーカーより安くなればいいなぁ、と考えています。家作りは、どんな生活がしたいか、部屋をどう使うかを考えると夫婦の話し合いがなかなかまとまらず。 ※素人どうしだと、 なかなか収拾がつかない ・・ということはあります。ついつい見栄を張ってしまいたくなったり、つまらないことにこだわってしまったり。総二階にはならず、 ※素人どうしだと、 なかなか収拾がつかない ・・ということはあります。所々塗り壁、無垢材がいいかなぁ、と仕様書を書いてみたりしました。もう少しでメール顧問会員期間が終わるかと思います。毎日のブログ楽しみにしております。《 参考 》 2016/04/11 の記事。さっそくのお返事ありがとうございました。 設計費、やぶ蛇なんですね。 大抵の地元工務店、 建築士事務所と併設されてまして、 払うものと思っていました。 今後は聞かないでおきます。ホームビルダー読み返しましたが、これからは、設計費をとっていこうと言うながれ、という特集でしたね。 ※工務店の見積書の「設計料」の お話です。 これまで、工務店としては・・ 「設計料」はもらいにくく、 サービスとしているケースが 多かったんですが、 そのことを知らないKさんは、 工務店とお話するたびに、 「設計料」はいくらになるか？ 質問していたようです。 工務店から見れば、そのような人は、 「堂々と設計料がいただける」 貴重でありがたいお客様です。 やぶを突ついてくれる ありがたい・・お客様。 武田さんのプラン立案の内容についても了解です。 具体的な仕様がわかると各社見積もれると、いうわけですね。その上で、 各社が見積を積算するということですよね！ ※はい、できるだけ同じ条件で、 3～5社を比較検討すれば、 建てようとしている建物の 「適正価格」がほぼ判明します。 「適正価格」が分かった上で、 自分たちにとって良さそうな 工務店を、 確信を持って選びましょう。 忙しい中ありがとうございました。 岩手の身内がいるから頼りになります(^_^) ※同じ買い物でも・・ 車とマイホームではまったく違う。 欲しいマイカーはどこで買っても 完成品も価格も明確。 （仕様が決まっている） 欲しいマイホームはどこで買っても 完成品も価格も不明。 （仕様が決まっていない） 新車はできているものを買う。 新築はこれから造るものを買う。 仕様が決まっていない、 （当然・・価格も分からない） これから造るものを買う時に、 1社に決め打ちして買っていいの？ というお話です。 1社に決め打ちして建てるケースが 圧倒的に多いように見えますが、 そのような人たちは大損に 気付くことはありません。 その大損のレベルは・・ 普通に500万円とか 1,000万円とかになっています。 Kさんも一条工務店に決め打ち （契約）していました。 まだ・・プランも固まっていない、 当然 工事金額も決まっていない、 そんな段階で「仮契約」と言われて、 （実際は本物の「請負契約」） 仮の間取り「図面」と仮の「見積書」 （まったく自分たちの建物ではない） を添付した契約書に ハンコを押しています。 お金も払っています。 （そういうシステムだと思って） 大手メーカーや有名地元メーカーは こんなやり方で、客を囲い込みます。 （多少違っても、似たり寄ったり・・） 「早めの契約・入金」で囲い込んで、 競合他社を排除する作業です。 賢い消費者としては、 このようなことをしてはいけない。 （当たり前） まず、業者決定・契約の直前まで 複数の業者を並行して比較検討したい。 マイホーム建築の契約をする際は、 充分な打ち合わせをした後の 1 打ち合わせの結果の図面、 2 その図面に基づいた見積書、 が添付されたことを確認して、 ハンコを押しましょう。 お金を払いましょう。 ・他人の建物の仮の図面 ・他人の建物の仮の見積書 が添付された、仮の「契約書」に （「仮り」という言葉に安心して） ハンコを押したり、お金を払ったり、 してはいけない。 （当たり前） 「仮り契約」などというものは、 そもそも存在しない。 さらには・・ 「見積もり申込み金」だとか、 「現調申込金」だとか、 どんな名目のお金を要求されても、 払ってはいけない。 契約前に、お金を払ってはいけない。 （当たり前）《 K家の概要 ： 2015.12.17 現状診断時点 》家族 ： 30代会社員の夫、 30代会社役員の妻、 幼児と赤ちゃん・・の、4人家族。 相談 ： マイホーム。 住宅ローン。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.3万円） 収入 ： 夫 年収：584万円 （手取り：463万円） 妻 年収：486万円 （手取り：387万円） 貯蓄 ： 1,076万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 23万円/年 夫：所得補償保険（日立キャピタル） 変額終身保険（ソニー） 子：学資保険（ソニー） 養老保険（ソニー） これらすべて、解約した方がいい。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －9,191万円 －1億1,990万円 妻 －8,046万円 －1億958万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 1億円前後のマイナスです。 もう・・徹底的に生命保険不要！ 幼児と赤ちゃんがいても不要です。 健全な家計なら、当然のことです。 『健全な家計に生命保険不要！』 『だらしない家計に生命保険宿る』 （生命保険は人生の疫病神！） 保険屋さんにだまされないように・・。「積水ハウスがお奨めよ」 ？「け、バカか。」 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/25
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☆マンションを買って おバカさんに★
週末にマンションを契約して、おバカさんになるところでした。危なかった・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のXさん（20代） （相談：ライフプランニング）現在、新規メール顧問会員は受付けていません。週末にマンションを契約するおバカさん・・の続き。もう一度、いただいたメール・・。突然のメールにも関わらず、ブログに取り上げてコメントしていただいてありがとうございます。お客様ではないので募集ではなく受付けというご指摘について、正確に意図を読み取れていなくて申し訳ありませんでした。夫婦ともに頭が正常に回らない状態になっており、第三者の方から冷静に立ち止まるように指摘していただいて感謝しております。マンションの知識がまったくないまま、人に流されて完全に衝動買いしてしまうところでした。修繕積立金、管理費の長期事業計画なども業者から説明を受けましたが、ローンが終わっても死ぬまで払い続けなければならない点、あくまで案であり、上り幅は住民（組合）の質に委ねられるという ※数十年先、管理組合の運営も どうなっていることか？ 引き受け手がいなかったり・・ 管理費や修繕積み立て金が 満額回収できなくなっていたり・・あいまいな話でしかなかったため、計画通りにはいかないだろうと感じていました。 ※「何かあったら、貸して 家賃収入を得ることができます。」 「最悪の場合、 売って現金化できます。」 ・・のようなセールストークは、 正にセールストークでしかない。 そのようなことは期待できない。 日本は急激な人口減少社会に 突入しています。 貸そうとしても借りる人はいない。 大幅に値下げしてやっと見つかるか どうか？ そのような借り手に貸すと、 部屋はボロボロになります。 売ろうとしても買う人はいない。 大幅に値下げしてもすでに 売買の対象にすらならない。 購入するより、賃貸で住んで いた方が、はるかにマシだった ・・ということになる。 （家賃だけ払っていたほうが はるかにお金の負担が小さい） 人口減少社会でマンションを買う ということは、そういうこと。 『マンションを買ってはいけない。』キャッシュフローに関しては見よう見まねながら、ライフイベント・収入・支出を整理して作成している状況です。（実は貯蓄型の生命保険、 学資保険代わりに定期10年の 生命保険にも入ってしまっています。 ※おバカさんです。 やっていることが支離滅裂。 「学資保険代わり」・・は、 敵がよく使うセールストーク。 『保険で貯蓄してはいけない。』 洗脳されてはいけない。 自分の頭で考えよう。 今回住宅ローンの頭金を考えるに 当たっても、 明らかに足を引っ張る代物と感じました）マンションではなく戸建が購入できるように、キャッシュフローを見ながら夫と再度考え直そうと思います。負けるな！がんばれ！と言っていただけて嬉しかったです。大変にありがとうございました。 ※マンション契約を断わることで、 業者の強烈な逆襲を受けることと 思うが、決してビビるな！ 「申込みをしているんだから」 「仮契約をしているんだから」 ・・本契約しないんだったら、 「お金をいただくことに」 ・・のようなことを言ってくる 可能性もある。 あるいは、 「本契約はまだこれから」 と思っているのは本人たちだけで、 「申込み」だと思ってハンコを押した 書類が実は「契約書」だった というようなとんでもない事が 現実によくある。 （いやな世の中だ・・） マンションではないが、 一戸建てでメール顧問会員夫婦が 業者に完璧に洗脳されていた ケースがあった。 本人たちは本契約はまだこれから ・・と思っていて、 「仮契約」と言われてハンコを押した 書類が実は本物の「請負契約書」 だった・・という、 （一定のお金も払っていた） ウソのような本当の話があった。 その業者は地元ではかなり棟数を 売っている有名業者。 『大手メーカーや有名業者で マイホーム建築をしてはいけない。』 私の奨めでやめようとしたら・・ 当然のように 「契約を交わしているんだから」 と、違約金を請求された。 が、負けずに戦った。 仮契約とウソを言っての契約だから 当たり前のことだ。 色々手間ひまかけて戦った。 がんばった結果、1円も払わずに 契約は解除、チャラになった。 よくがんばった！ Xさんも、敵がゴタゴタ言ってきても、 ビビる必要はまったく無い！ 堂々と戦え！ がんばれ！ 「そんなに言うんなら、 出るところに出よう！」 ぐらいの強い気持ちで行こう。 （必ず、こっちが勝つ！） 「違約金20万円で 済むのならしょうがないか。」 ・・のような弱気は、絶対だめ！【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 ※金融機関廻り。 事務所家賃や給与振込みほか。 もちろん、 給与振込は佐々木FP分のみ。 武田FPはいつも通り・・無給。 無給だけなら・・まだ良い方で、 今月の事務所は資金不足なので、 ポケットマネーから 20万円を事務所に入れました。 役員借入金・・どんどん貯まります。 返ってくるんだろうか・・？ こんなこと、武田FPは いつまで続けるんだろうか？ 「消費者のために」・・と、 使命感を持ってやっているつもり ですが、なんとも お金のかかる・・ライフワークです。《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓が終わりました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。7 Nさん（30代）：☆8/9 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 大変長らくお待たせしました。 明日で整理整頓が終了しそうな 流れ ・・のようです。8 Aさん（30代）：☆8/17 現状診断 依頼着。9 Mさん（40代）：☆8/17 現状診断 依頼着。10 Kさん（30代）：☆8/19 現状診断 依頼着。11 Hさん（40代）：☆8/23 現状診断 依頼着。※ Sさん（20代）：8/22 シートのみ着。断るときは強気で行け！！ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/24
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☆保険屋にすなおに洗脳されるおバカ
共稼ぎ夫婦の保険の入り方？共稼ぎなら、生命保険は不要です。業界とその仲間たちに洗脳されないように・・。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。共働き 保険をどう分担？ 学資、第１子は収入多い方 2016.8.24 日本経済新聞 川本和佳英さんという人のお話。 ※業界側が発信する情報です。 日経の記事だし・・。 当然ですが、 「保険には加入する」 ことが前提の話になっています。 無防備に、すなおに、 受け入れてしまってはいけない。 （当たり前）共働きの夫婦が増えている。お互いに収入があるため、どんな保険に入るか加入者をどちらにするか ※共稼ぎ夫婦なのであれば、 まともな家計なら生命保険は 夫婦ともにまったく不要です。 「どんな保険に入るか」 なんて、考える必要はないんです。 生命保険に入らないことで、 家計はますます健全になります。などを選べる余地が片働き世帯に比べ大きい。必要な保障や保険料を吟味し、共働き世帯にあった保険を考えてみよう。 ※洗脳されてはいけない。 「共働き世帯にあった保険」 などという発想ではなく、 どんなケースで保険が必要か？ どんなケースで保険が不要か？ その考え方の仕組みを理解したい。 ※保険に加入することが前提の お話になっています。 当たり前です。 「保険業界とその仲間たち」のお話です。 専門家として登場するFPは、みんな 業界人かその仲間たちです。静岡県に住む公務員のＡさん（36）は10月に第２子を出産する予定。いまの悩みは学資保険を夫婦のどちらが契約するかだ。 ※そんなことで悩んではいけない。 学資保険には加入しない方がいい。 『保険で貯蓄をするな』夫も公務員で同じ職場で働き、収入は同程度。生活費は半分ずつ分担しているが、生命保険と第１子の学資保険など一家の保険はすべて夫が契約してきた。「契約者が夫だけでいいのか、 保障は十分なのかを見直したい」と話す。 ※子どもが産まれたら学資保険 ・・という、洗脳されたおバカ発想は、 いいかげんにしましょう。 『保険で貯蓄をするな』共働きの世帯数は2015年に1379万と、夫が就業し妻が専業主婦の世帯の763万を大きく上回る。強みは夫婦ともに収入があり、貯蓄しやすい点だ。 ※だから、普通に預貯金をすればいい。 『保険で貯蓄をするな』総務省の家計調査によると、共働き世帯の収入から食費、住居費などの支出を差し引いた額は月約15万円の黒字。夫のみが働く世帯に比べ６万円ほど多い。医療費は貯蓄ででは共働き夫婦は保険でどんな点に注意すればいいだろうか。 ※「保険でどんな点に注意」ではなく、 「保険には入らない」ことを、 徹底しましょう。まず「夫婦とも正社員なら、医療保険の優先順位は低い」 ※「優先順位は低い」なんてものではなく、 『医療保険には入らない』方がいい。とファイナンシャルプランナー（ＦＰ）の竹下さくら氏は助言する。「治療費や入院費は貯蓄で対応できる可能性が高い」からだ。病気や事故で多額の医療費が発生しても、健康保険の適用対象であれば年収に応じて自己負担に上限がある。例えば年収が約370万～770万円の人は月10万円弱だ。 ※政府が推進しているTPPが 実現されれば、変わるけど・・。治療が長引いても、会社勤めの場合は健康保険組合から収入の３分の２が傷病手当金として最長１年半支給される。 ※政府が推進しているTPPが 実現されれば、変わるけど・・。一方、夫婦ともに加入が選択肢になるのは、病気やケガなどで長期間働けなくなったときの備えだ。二人の収入で家計を支えている場合、どちらかの収入が途絶えると困窮しかねない。 ※そうならないための生活設計を あらかじめやっておきたい。所得補償保険や就業不能保険は所定の条件を満たすと、毎月一定額の給付が受けられる。 ※保険料はそれなりの負担になる。 物事は、良いことばかりではない。社会保険労務士の井戸美枝氏は「子どもが小さいときや貯蓄がある程度たまる までの期間に限って契約を検討するのが一案」と助言する。夫婦それぞれが加入すると保険料はかさむが、勤務先の団体保険で取り扱いがあれば、個人で契約するよりも一般的に割安になりやすい。夫婦のどちらが契約するかによってメリットが左右される保険もある。特に子どもに関わる保険は検討の余地がある。例えば学資保険。 ※学資保険をやってはいけない。 『保険で貯蓄をするな』契約者が死亡した場合は保険料が免除になり、保険金は全額を受け取ることができる。このため「まず第１子は収入が多く、亡くなると 家計への影響が大きい人が契約したい」とＦＰの畠中雅子氏は話す。 ※業界とその仲間たちは、 保険加入が前提の話に終始する。 『保険で貯蓄をするな』２人目以降は、第１子を夫が契約したら第２子は妻にするなど契約者を分けるのがお勧めだという。 『保険で貯蓄をするな』２人目以降も夫の契約にすると、万が一妻が亡くなって収入が減った場合に保険料の負担が重くなる可能性があるからだ。 『保険で貯蓄をするな』（ 以下略 ）『保険で貯蓄をするな』 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/24
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週末にマンションを契約するおバカさん
8/21（日）に初めて見学して8/27（土）に契約するようです。・・典型的なおバカさんです。これを普通・・何というか？『衝動買い！』・・と言う。人生最大の買い物を1周間足らずで簡単に決めてはいけない。自分たちはまだまだ未熟だということを、まず、認識しよう。そもそも、マンションを買ってはいけない。所有してはいけない。（ババ抜きのババを わざわざつかみに行く行為）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のXさん（20代） （相談：ライフプランニング）現在、新規メール顧問会員は受付けていません。いただいたメール・・。初めまして、Xと申します。本日初めてブログを拝見させていただき、メールしております。 ※もっと読み込んでから メールしてほしい。 （色々余計な説明が必要になる）メール顧問会員の募集時期は直近で8月8日のみで、すでに募集終了していると思いますが、次の募集時期はいつ頃になるかご予定はされていますか。（今の会員様方の相談が 一通り終わったころでしょうか・・・？） ※まず、断わっておきますが、 「募集」は行なっていません。 これまでも行なっていないし、 これからも行わない。 「募集」とは「お客様募集」と 同じことで、当事務所はビジネス としてやってはいないので、 「お客様」という概念は無い。 「顧問会員」になってもらうことで 儲けることはまったく無いので、 「顧問会員」は「お客様」ではない ・・事は常々言っている通り。 勘違いしないで欲しい。 他のFP事務所とは全然違う。 消費者側に立つために 商品販売はいっさいしていないし、 私（武田FP）が報酬をもらえる ような顧問料ももらっていない。 いつも無報酬でやっている。 （武田個人のライフワーク だから、しかたがない） なので、 「募集」ではなく、「受付け」。 現状診断待ちの行列の状況を 見ながら、「受付け」をコントロール しています。 行列が長くなりすぎると・・ 並んでから診断を受けるまで 数ヶ月も待つことになるので、 さすがにそれはまずいので・・。ルールに背くようなメールで大変申し訳ありませんが、私ども夫婦のライフプランを大きく揺るがす瀬戸際に立っていることに気づき、 ※その状況を作ったのは、 あなた方自身・・のようだ。藁をもすがる思いで連絡させていただきました。＜現在の状況＞・夫 20ウン歳（今年転職、◯月から公務員） 年収税込550万・妻 20ウン歳（◯月末に第１子出産予定） 年収税込390万 ※この状況でまともな家計なら、 赤ちゃんが産まれても、 夫婦ともに生命保険は不要だ。・8/21に新築マンションを初めて見る ※もともと戸建希望でしたが 希望エリアでは高すぎてあきらめ気味でした・8/22に共働きのライフスタイルに叶うような 新築マンションの物件を見つける・8/23に申し込みをして 住宅ローンの仮審査を依頼 ※営業の熱意トークにやられ （夫の仕事状況・私が産休中であり、 今のタイミングを逃すと融資して くれる銀行がなく、2～3年後 まで無駄な家賃を払うことになる等） ※このタイミングを逃したら 融資を受けられない・・んなら、 「しょうがない、あきらめよう。」 と思うのが、普通の感覚。 ※夫が就職したてでローンを組めず、 妻単独ローンでしか通らない ※「じゃあ今回はしょうがないね、 じっくり考えてからにしよう。」 ・・で、いい。 ※物件 4888万 ※住所が書かれていないので よくわからないが、 5千万円も予算があるなら、 小規模でも一戸建てが可能 なのでは？ ※頭金 408万、 残り4480万円を固定35年で金利0.95％ ※月支払 14.6万円 管理費・修繕費・駐車場込み ※マンションは、この一定額で 継続されることにはならない。 マンションを売る側は、 「修繕積立金」をできるだけ 小さい金額で見せるが、 年数がたつにつれて・・ こんな金額ではぜんぜん足りない ことが判明していき、徐々に 負担が大きくなっていく。 将来の大規模修繕や建替え という事態では、新たに まとまったお金を負担することに なる。 （当たり前） ※残貯金 420万（定期預金を崩す）・8/27に本契約＋本審査予定 ※おバカさんです。 初めての見学から1周間も たっていない。 典型的な衝動買い！！ 人生最大の買い物だぞ！！ 表彰状もののおバカさん。まだ業者に金銭は一切支払っていない状態です。 ※お金は払ってないけど、 「まず、ここにハンコをお願いします。」 って言われて、押していないか？ であれば、ややこしいことになりそう。 でも、負けるな！ブログの記事を読み、現時点でマンション購入したときのキャッシュフローがどのように崩壊するかを早急に確認したいと考えております。タイミングが悪いのは重々承知の上なのですが、時期募集のメール顧問会員に入会希望を出すことを前提に ※そんな「前提」は嬉しいものではない。 「お客様募集」をしているわけでは ない。 申込者全員を受け付けている わけではない。 （時々・・断っているケースもある） 顧問を引き受けるかどうか？ ・・は、 申込みの文面を読んでみて、 夫婦ともに生活設計の意識が 強いかどうか？ 等々を 確認した上で私が決めている。 一家族の資料作成に数日を 要している。 限られた家族を手伝ってあげる しかない。当方で作成できるようなキャッシュフローシートの雛形などがありましたらご提供していただくことはできますでしょうか。 ※そんなものがあったら、 当事務所は世の中に必要ない。 公的年金も含めて、総合的な 知識を投入しないと、 キャッシュフロー表は作成できないし、 ライフプランニングはできない。 8/27（土）の契約の前に キャッシュフロー表を作って マンション購入後の人生を確認 ・・などということは、 物理的に不可能だ。 （その発想 ・・がいかにも未熟） 世の中を簡単に考えてはいけない。 行列に並んだ人たちを見れば 分かるが、現状診断が終わるまで 1ヶ月ぐらいかかっている。 （タイミングが良くて早く終る場合もある）ご回答いただけましたら幸いです。 ※すべてに渡って・・発想が未熟だ。 よくよく考えずに 人生最大の買い物をしようとするし、 便利なひな型があれば簡単に 人生設計ができると勘違いするし、 未熟過ぎる。 そうやって突っ走ってばかりでは、 人生で何度も何度も失敗して、 あっちで大損、こっちで大損を 繰り返すことになるぞ。 ※次のメール顧問会員受付は、 8月上旬に行おうと思っている。 もちろん、受け付けるかどうかは 私・・武田FPが決める。 で、今回だろうが、数年後だろうが、 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 「マンションを買いますけど、 メール顧問会員を希望します。」 という申込みをもらっても、 顧問はお断りします。 「買うな」と指導しているのに 「買う」のであれば、当然お断り。 夫婦ともに、まだ20代だ。 まだまだ未熟だ。 数年勉強してからだって、 まったく遅いことはない。 ・・というか、その方が確実にいい。 大きな買い物をする前に、 まず、地に足を付けて生活設計！ まず、今回のマンションは断われ！ 断るのは早いほうがいい。 （ギリギリまで引きずらずに） このまま契約してしまったら、 ただのバカモン！ ・・だ。 何かグダグダ言ってきたら、 またメールで相談すればいい。 負けるな！ がんばれ！☆マンションを買って おバカさんに★・・に、続く。 マンションは買うな！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/24
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☆TPPで高額療養費制度が消滅？★
TPPで関税が撤廃されて日本の各産業・各業体が大変なことになる？本質は、そこではない。ISDS条項。グローバル企業のやりたい放題が日本を舞台に可能になる。グローバル企業が国家より優位になり、企業の「公正な」競争を妨げる制度は、訴訟・撤廃の対象になる。「国の支配下にある事業については、 外国企業に対しフェアな競争を阻む 優遇政策の適用は認められない。」というルールになる。たとえば、「高額療養費制度」などは、参加国の外資系企業とのフェアな競争を阻み不利益をもたらす制度として、攻撃対象になりうる。外国企業が不利な競争を強いられたとして、日本国を訴えることが考えられる。「高額療養費制度」が使えなくなったら？私達の日常生活はどうなるでしょう？「TPPって そんな内容だったの？ え～ ぜんぜん知らなかった。」・・では済まされない。こんなTPPを、傍観したままでいい？暴走する政府を、傍観したままでいい？製薬会社、医療保険などのグローバル企業にとって、多額の医療費が毎年さらに増大している日本の医療分野は非常に魅力的。自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 大変長らくお待たせしました。 明日、整理整頓が終わる予定です。 「再ヒアリング」を送ります。 お楽しみに・・。7 Nさん（30代）：☆8/9 現状診断 依頼着。8 Aさん（30代）：☆8/17 現状診断 依頼着。9 Mさん（40代）：☆8/17 現状診断 依頼着。10 Kさん（30代）：☆8/19 現状診断 依頼着。11 Hさん（40代）：☆8/23 現状診断 依頼着。 ※提出資料が宅配で届きました。※ Sさん（20代）：8/22 シートのみ着。「高額療養費制度が無くなったら、 医療保険に入るからだいじょうぶ。」と思う人は、敵の思うツボ、そこが敵の狙い。『それでも、 医療保険には入らない方がいい。』なぜなら、『保険加入は常に損』（当たり前：だから保険屋が成り立つ）『医療保険には入らない方がいい。』（当たり前） ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/23
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持ち家？賃貸？議論するおバカさん
どっちが金銭的にお得か？・・なんて、意味のない議論です。家は住まい（巣まい）。資産価値がどうのこうのではなく、生きていく拠り所、拠点です。マネー、マネー、連呼して騒ぐ連中に振り回されてはいけない。洗脳されてはいけない。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）6/2（木）、現状診断が終了しました。病院通い 医療保険を解約して大丈夫？病弱等で不安だから保険に頼る？★サイズが大きい焼き鳥？大鍋を用意？★もう このためにFPをやっています★保険不要判明！でもやめないおバカ賃貸住い 身軽で貯蓄しやすくていい？メールをいただきました。たびたびの長いメールですみません。持ち家か賃貸かについて質問させていただきましたMです。コメントいただきましてありがとうございいました。こんなに真剣に、かつ消費者の立場から持ち家と賃貸の特徴をあげてくださっているブログはきっとないと思います。 ※「賃貸か持ち家か？」という 議論は、元々何かを売る人が セールストークの切り口として 使っているものです。 自分の頭で考えないオバカさんは、 この切り口からどんどん誘導され、 トークに引き込まれて行きます。 どんな分野であっても、 『売る人の話は真に受けない』 ことが、大切です。持ち家はアリさんで、賃貸はキリギリス。。。帳尻は同じだけど、現役時代にお金がたまりにくく老後減りにくいアリさんと、現役時代にはお金がたまりやすいが、老後は減りやすいキリギリス。 ※長生きすると・・ お金がどんどん無くなるから、 賃貸の人の不安は拡大します。だから、キリギリス派は今リッチと勘違いして現役時代に散財するなよ、現状診断の老後の住居費をちゃんと見て、それだけ確保しておけよ、ということかと思いました。 ※そういうことです。現状診断を見ると、我が家の場合は、このまま賃貸に住み続けた場合、妻が87歳まで生きれば3000万を現在から支払うことになります。 ※キャッシュフロー表では、 これからの生涯で払う 家賃の総額は3,088万円です。 まあ、約3，100万円。そのため、契約時の初期費用、ローンの利息と固定資産税、リフォーム代、相続の際更地に戻すお金を入れて3000万程度で家土地を手に入れることができれば、金銭的には賃貸とトントンというところ。。。という考えでいいのでしょうか？ ※そういうことではありません。 ぜんぜん違います。 キャッシュフロー表作成後に、 自分たちのマイホーム取得予算は？ を検討する場合は、「住居費総額」 を捉えることになります。 現状診断時点でマイホーム取得の 相談を受けていれば、「総評」で・・ 「『住居費総額』は◯◯◯万円で、 この範囲内に収まれば、 現在の生活レベルのままで マイホーム取得が可能です。」 という解説をしています。 現状診断時点でMさんは、 マイホーム取得の希望が無かった ので、「総評」では触れませんでした。 ここで話が出てきたので・・改めて、 M家の『住居費総額』について、 下記でコメントしましょう。 それから・・普通に考えれば、 よっぽどの「ド田舎」でない限り、 一般的なマイホーム取得で イニシャルコスト（土地・建物・諸費用） ランニングコスト（利息・税・補修費） の合計・・「住居費総額」が、 3,100万円以内に収まるのは 難しいかと思われます。 そもそも、マイホーム取得の 予算の考え方は、 「＝家賃合計」ではありません。 （下でコメントします）（土地の値段があるので例えば 3500万程度でトントン。。。とか？？】 ※ ？？？私は今の住居（賃貸）の周辺環境が気に入っているのですが、近くで土地だけ買おうとすると1000万程度が不動産屋さんの値段についていました。 ※土地は1,000万円・・。頭金を1000万くらい入れられると思います。約3000万円で上のもろもろの費用を含んで建てるとしたら、建物はどの程度が上限額になるのか ※建物の金額うんぬんよりも・・ どのような暮らし方を 考えているのか・・？計算方法をお教えいただけませんでしょうか？引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※現在・・ 家賃6.8万円の賃貸住まいです。 あまり広くないスペースで 家族4人で暮らしている ことが想像されます。 （2DK？ 2LDK？ 3DK？） まさか、現在と同じスペースの 一戸建てマイホームの建築を 考えているのではないですよね？ まったく無い・・ことは無いですが、 一戸建てマイホームで そんなに小さな家を建てることは 普通はありません。「マイホーム取得計画は 『住居費総額』を捉える。」 ※マイホーム取得を希望する 顧問会員の場合は、 現状診断で必ず 以下の様な記載を行なっています。〇もし、マイホーム取得を計画するとしたら・・ マイホーム取得計画の目安は、 ザックリと「住居費総額」を捉えます。 ※M家の場合は・・ 現状診断時点の住居費（家賃総額）は、 3,088万円です。（CF表より） さらに・・ 最後（妻の死亡時点）の貯蓄残高は、 5,136万円です。（同上） 合計額は、8,224万円です。 ★『マイホーム取得での住居費総額』 ＝ 『土地代＋建築費＋諸費用＋ ローン利息＋固定資産税総額＋リフォーム代』 の合計額が、 8,224万円の範囲内に納まれば、 現在の生活レベルのままで住宅取得が可能です。 ※ ・・ということになります。 これなら安心できる余裕の金額です。 リクエストがあれば、具体的に 算数をやってみせます。 ただし、M家の場合は 家族の特殊事情があります。 そのへんの考慮も必要ですが、 「一戸建てか賃貸か」でも あったように、 先々では・・ 「賃貸の方がお金が減りやすく」 「一戸建てはお金が減りにくい」 ということがあります。 お金が減りにくい状況作りも 必要な「特殊事情」かと思われます。また、メールをいただきました。ところで。。。また保険か！と怒られてしまいそうですが、損害賠償保険に入ろうかどうしようか悩んでおります。現在自転車通勤をしており、今後も子供の送迎があることや、小学校入学後の日常生活での事故対応策として。。賃貸の火災保険に特約として加入できるようです。自動車保険の特約としての加入でもいいのですが。1億円の損害賠償がついており、家族で入れますので、入れるなら入ってしまおうかと。。。 ※保険料：100円とか？（おバカさんなのか？安全運転 すれば避けられる保険料なのか？？）この心配性な気持ちを、ばっさり袈裟懸けにお願いいたします。 ※自分で認識していれば、 いいんじゃないでしょうか？ 「ワタシって、人並み以上に 心配症なものだから、 こうやってコストがかかるのよね。 でもこれで安心できて、 精神衛生上もいいんだったら、 これは必要なコストなのよね♪」 ※おバカさんです。 でも100円とかだったら、 大勢に影響ないか・・。 好きにしたら？《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 （生涯を通じて分厚いキャッシュフローです） 家族 ： 40代会社員の夫、 40代会社員の妻、 幼児・・の、3人家族。 相談 ： 生活設計。生命保険。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.8万円） 収入 ： 夫 年収749万円 （手取り576万円） 妻 年収261万円 （手取り206万円） 貯蓄 ： 2，517万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 51.9万円/年 夫： 終身保険（アリコ） 医療保険（アリコ） がん保険（アリコ） 家族収入保険（ソニー） 妻： 医療保険（NKSJひまわり） 子： かわいい子供の保険（オリックス） がん保険（損保ジャパン） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －3，495万円 －5，108万円 妻 －6，053万円 －4，826万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 幼児がいても不要です。 普通によくあることです。 『健全な家計に生命保険は不要！』 『だらしない家計に生命保険が宿る』 （生命保険は人生の疫病神！） 保険屋さんにだまされないように・・。 （幼児がいるけど、夫婦とも生命保険は不要） 生涯の家賃分がマイホーム予算？おバカさんです。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/23
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共稼ぎなのに生命保険に入るおバカさん
共稼ぎでまともな家計なら、生命保険は不要です。（当たり前）洗脳されたままでいてはいけない。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のEさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.8.18（木）、現状診断が終了しました。我が家は第三子を生んでも大丈夫？送った資料 届いているでしょうか？★いただいたメール・・。 ありがとうございました。さっそくプリントアウトして読ませていただいております。かなり余裕があることがわかったので自宅の買換えも現実味を感じております。 ※余裕がありすぎるキャッシュフロー になりました。 フルタイムの共稼ぎの場合、 だいたい、こうなります。ただ住んでいる地域が保育園激戦区なので転園するような転居は避けたく、自宅購入は第二子卒園頃を目標に進めていきたいと思っており、それまでに自宅を売却すればいいかと考えております。 なるべく早期に。 ※マンションを所有しています。 これから・・金食い虫になります。 遠い将来、人生のお荷物になります。 マンションは所有してはいけない。保険の解約については重々承知しておりますが、忙しさにかまけて進んでおりませんでした。 ※家族全員、生命保険はまったく 不要なのに、しっかり加入して、 しっかり・・お金をたれ流しています。 おバカさんです。（失礼！）我が家は８月末が夏休みなので、９月以降順次手続きしていきます。団体定期保険の更新書類がちょうど手元に届いたので、忘れずに。 ※団体定期は普通に自分で加入 するよりかなり安く済みます。 だから加入しよう ・・ということでは、もちろん無い。 必要だ・・という場合のみの話。 E家はまったく不要なので、 とっとと解約！ 生命保険は清算するのみ！生活設計がんばります、今後もよろしくお願いいたします。《 E家の概要 ： 現状診断時点 》 すごいキャッシュフローです。 さすが、フルタイムのダブルインカム！ 家族 ： 30代公務員の夫、 30代公務員の妻、 保育園の子ども2人・・の4人家族。相談 ： 住み替え。 第3子。 収入 ： 収入 手取り 夫 601万円/年 471万円/年 妻 587万円/年 305万円/年 住居 ： マンション（所有）。（H25～） 貯蓄 ： 742万円 借金 ： 住宅ローン ： Ｈ25年 1,500万円 10年固定1.49％ 93,043円/月 残：537万円生命保険料 ： 37.8万円/年 継続した場合の保険料総額：998万円 夫 保険で確保している死亡保障額 ・日本生命 団体定期： 500万円 ・第一生命 特約付終身： 500万円 計 1,000万円 妻 保険で確保している死亡保障額 ・日本生命 団体定期： 300万円 計 300万円 子1 保険で確保している死亡保障額 ・日本生命 団体定期： 200万円 ・簡保生命 学資保険： 200万円 計 400万円 子2 保険で確保している死亡保障額 ・簡保生命 学資保険： 200万円 計 200万円 ※フルタイムの共稼ぎなのだから、 元々夫婦それぞれ生命保険は不要。 （当たり前） それよりも・・ 子どもは子どもなんだから・・元々、 生命保険は不要。 （当たり前） 「保険に加入するのが普通」 ・・と、思っていてはいけない。 洗脳されたままでいてはいけない。 「保険加入は一定期間の保障を買うこと」 「期間経過後、払ったお金は無くなる」 『保険加入＝お金を失うこと』 『できるだけ保険に加入しない』 ことから、生活設計は始まる。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1億840万円 －1億2,925万円 妻 －4,083万円 －7,196万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 夫婦の年収が同程度の場合、 「妻の死亡」より「夫の死亡」で、 マイナスの値が非常に大きな結果 （死亡保障なんてまるっきり不要！） になるのは、 遺族年金制度の仕組みによります。 「女性はか弱い」 「お金を稼げない」 そんな時代に作られた法律です。 夫が死んで遺された妻子は 手厚く守ってあげよう・・ということ。 逆に妻が死んで遺された父子 の場合は、 「男なんだからお金を稼げるでしょ」 ということで、 遺族年金的には冷遇されます。 なので・・ 夫はマイナスが億単位になり、 妻のマイナス数千万円とは 大きな差になります。 ま・・どっちにしても、 共稼ぎでまともな家計なら、 夫婦ともに生命保険は不要です。 （当たり前） 廻りに流されて加入してはいけない。 自分の頭で考えよう。後を絶たないおバカさん ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/23
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行列のできるFP事務所 2016.8.22★
自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※1件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日・・整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 ※メールをいただきました。 ありがとうございます。 青写真が描けそうで楽しみです。 頑張ります。5 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日着手、本日・・整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。6 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。7 Nさん（30代）：☆8/9 現状診断 依頼着。 ※メールをいただきました。 こんにちは。 お世話になっております。Nです。 到着のご連絡、ありがとうございます(^^) ぜひ召し上がって下さい。 ※晩酌でおいしく頂いております。 ◯◯は38℃近くまで気温が上がり、 熱風が吹いております。 ※すごい！さすが！・・です。 岩手ではさすがに そこまではいきません。 暑い夏ですが、くれぐれもご自愛下さい。 それでは引き続きよろしくお願い致します。8 Aさん（30代）：☆8/17 現状診断 依頼着。9 Mさん（40代）：☆8/17 現状診断 依頼着。10 Kさん（30代）：☆8/19 現状診断 依頼着。※ Sさん（20代）：8/22 シートのみ着。 ヒアリングシートのご提出が 遅くなってしまいまして 誠に申し訳ございませんでした。 添付資料にてご提出をさせて いただきますので、お忙しい中 恐れ入りますがご確認 いただきたくお願い申し上げます。 関係書類に関しましては別途郵送 にてご送付をさせていただきます。 ※8月21日月曜日に投函予定で ございます。 また、ヒアリングシートの記載に あたって補足したい点がございました ので下記に記載させていただきます。 ・現在、家は両親のものを使用、 車は1台は会社のものを使用、 もう1台は両親のものを使用して おりますため、負債はございません。 ・生活費は比較的少ないほうだと 思います。 この理由は食費が低い事 （食材を貰うことがおおいので） と外食が少ない事 (0歳児を育てており外食が少ないので) が要因だと思っています。 そのため、老後の生活費のほうが高い 金額を設定させていただいております のでご確認いただけますと幸いです。 不足しているものなどございましたら ご連絡くださいませ。 何卒よろしくお願いいたします。※ Hさん（40代）：8/22 シートのみ着。 ご無沙汰しております。 大変遅くなりましたが、 ヒアリングシートを添付にて送付します。 その他の提出書類については 郵送させていただきます。 ※提出書類等に不備がありましたら ご連絡ください。 よろしくお願いいたします。あー いそがしい ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/22
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☆誤って保険で貯蓄を始めた人たちへ
「この終身保険ってどうなんでしょう？」基本セオリー：「保険で貯蓄してはいけない。」 ※分からない人は、キーワード検索。 ブログトップ画面右上の 「キーワード検索」に以下の言葉を入力 。 「保険で貯蓄するな」 「4つの理由」 ⇒ 「このブログ内」をチェック ⇒ 「検索」をクリックまあ・・生活設計的には、貯蓄の手段は保険商品ではなく、普通に預貯金の方がいい。（当たり前）何かあっても、融通がききます。融通がきいてこそのお金です。（当たり前）ただ、すでに加入してしまっている場合、どうしたらいいでしょう？自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。円建保険金額保証特約付新終身保険（マイフューチャー）・・って、ずいぶん長い名前だけど、どうなんでしょう？メール顧問会員のMさんも加入している「円建保険金額保証特約付新終身保険」って、どうなのか？「ヤフー知恵袋」でのやり取りを参考に考えてみましょう。 ※ただし、この手の相談に回答する 「専門家」を名乗る人たちはすべて、 保険や金融商品を「売る人」・・です。 すべてを真に受けてはいけない。 言う通りにしていたら、 お金がいくらあっても足りない。 私達消費者は、常に自分の頭で 考えるようにしたい。Qドル建て終身保険についてお聞きします。現在主人名義で円建保険金額保証特約付新終身保険に加入しています。2008年に加入し、払込期間は2031年までで、保険金額3000000円です。 ※300万円・・のようです。一年 ほど前に保険を見直す際、 ※保険は「見直し」してはいけない。 保険屋の思うツボになる。 保険は「清算！」しよう。プランナーの方がこの保険は円高なのでとりあえず解約せずにおいておいた方が良いと言われそのままにしていました。その見直す際にこのドル建て保険はあまり考慮せず、他で保証充分な保険を組みました。 ※「保障充分な保険」？ 保険屋が言う「充分」なのでは？ そもそも、「夫婦とも保障は不要」 というケースが多いこと、知ってる？ 「売る人」の話だけ聞いていると、 不要なのに加入したり・・ どんどん洗脳されます。為替の動きをみて解約する！？と言うようなことでそのままにしておいたと思います。ですが、円高が進むなかこれはこのままで良いのか毎月保険料がひかれるたびに思いはじめました。運用とか無知なのにドル建て保険に加入したのは間違いだったと思っています。 ※運用がどうのこうの・・よりも、 「保険で貯蓄する」行為自体が、 生活設計的にはおかしな事。月々の保険料の支払いも考え、今すぐにでも解約したいと思っています。 ※最初から加入しなければよかった。 「売る人」の話を真に受けた結果 ・・です。でもとにかく分からない部分が多く、その決断で良いのか不安なところもあり質問させて頂きました。よろしくお願いします。 A結論から申しますと今解約は大損するのでお勧めできません。 ※当然、その結論になります。なぜなら円建保険金額保証特約付新終身保険（マイフューチャー）は低解約返戻金型終身保険なので保険料支払い期間中は通常の解約返戻金が通常の終身保険の7割くらいの額に抑えられているため、保険料支払い期間中の解約は必ず損するためです。 ※そういう商品設計になっています。 この手の保険商品はすべて・・そう。為替などほとんど関係なく損します。 ※当たり前。マイフュチャーは円建てドル運用終身保険という特殊な終身保険で・死亡保障と保険料は円建てて固定 （為替の変動を受けません）・ドルで運用するので予定利率が高い （国内だと1.5-2％の所3％あります）上、 低解約返戻金型なので 保障額額に対する保険料は国内で一番安い。・解約返戻金は為替の変動を受けるので 解約時点まで正確な金額が分からないこのような特徴があります。今回の目的が保障がメインで、保障額に対して安く持ちたいということであればマイフューチャーが一番適切な選択となります。 ※とは言っても、 「同じ死亡保障額」に対する保険料が 各種保険の中で一番安い ・・ということではなく、 「同じ保障額の終身保険」の中で 保険料が一番安い ・・ということ。 そもそも、一般的には・・ 保障がメインなのであれば、 「終身保険」という選択は無い。 死亡保障を確保する手段として、 そのコスト（保険料）が 最も高いのが、終身保険・・だ。 なので、一般的には・・ 終身保険には入らない方がいい。 （当たり前）解約返戻金を求める場合は為替の影響で積み立て額も増減するうえ、解約時点での為替によっては目減りする可能性もありますのでこの保険ではお勧めできません。 ※そういうことになります。解約返戻金を求めるなら低解約返戻金型ではないドル建て終身のほうが予定利率も高いですし、為替のリスクもマイフューチャーより低くなります。 ※そういうことですが、 そもそも、 解約返戻金を期待するような 貯蓄をしてはいけない。 さすらいのギャンブラー ではないんだから。 地に足を付けて生活設計しよう。マイフューチャーはあくまでも保障を日本で一番安く持ちたいという人向けの商品です。 ※「終身保険で保障を安く」 という場合・・限定のお話です。 そもそも、一般的には・・ 死亡保障に対応する保険は、 終身保険ではない。 終身保険よりはるかに安く 死亡保障を確保する保険が いくつもある。30代くらいまでなら総保険料は保障額の半額以下で済むので貯蓄より断然お得なのです。 ※そういう・・おいしい約束をする 保険会社が、数十年先の 受給時期まで健康であれば・・のお話。 一民間企業の約束事です。 その企業が消えて無くなれば、 当然・・その約束事もホゴになります。 「おいしい約束」の契約をいっぱい している保険会社ほど・・ 「だいじょうぶなんだろうか？」 「ちゃんとやっていけるんだろうか？」 「自分の時は受け取れるんだろうか？」 と、疑ってかかるのが、健全な消費者。今一度何のために加入したか確認してみてください。貯蓄でと言うことであれば支払いきるまで解約しない方がいいです。 ※保険会社の健康を祈って・・。保障として持っているなら日本で一番安い額で保障がもてる保険で、既に販売終了しているので二度とこんな良い保険はありませんので大切に継続してください。 ※話は鵜呑みにできないが、 保険会社の健康を祈って・・。総支払額を一度計算してみてください。保障額の半額くらいで持てる保険だと思います。 ※だからどうした、 保険会社の健康を祈って・・。あと最後に他の回答者が言っている払い済みは絶対にしないで下さい。 ※払い済みなどしてはいけない。 そもそ、保険に加入しさえしなければ、 払い済みなども選択肢に入らない。払い済みは払い済みにする段階での解約返戻金の額に応じて保障額が変わります。この保険は低解約返戻金型の保険で今の段階ではかなり解約返戻金が少ないので払い済みにすると大損します。ご注意ください。 ※そもそも、「保険加入が当たり前」 という発想から脱出できない内は、 生活設計的にいつも大損する。ご参考になれば幸いです。 ご回答ありがとうございました。 とても詳しく、そして分かりやすくご説明頂き、 この保険に関しての疑問点が解決しました。 今解約すべきではないですね。 この保険は貯蓄と考えて払い続けて いきたいと思います。 ※お気の毒に・・。 狭いコップの中で、 保険のことばかり考えていないで・・ もっと家計全般のことに目配りしよう。 生活設計は、だいじょうぶ・・か？ 払込期間が過ぎてからの解約は 為替の動きで変動があっても まず損はしないと言うことですよね。 ありがとうございました。 Qアリコの、新しい終身保険「Ｍy Ｆuture マイフューチャー」どう思われますか？ 正式名称は「円建保険金額保証特約付新終身保険（米ドル建）」です。 ※非常に長い名前です。 名前の長い・・理解が難しい 商品には近づかないことです。見直しを検討中で、ＦＰさんからお勧めされています。為替リスク・最低保障が無いことが非常に引っかかります。 ※？？？こちらでドル建て保険で検索すると、あまりお勧めしない意見が多いようですし・・・ ※まあ・・ 保険屋どうしの 足の引っ張り合いのようですが。金融に詳しい方からみると、この手の保険はダメなんでしょうか？ A為替リスク・最低保障が無いことが非常に引っかかります。この点を貴方がきちんと理解し気にしているので有ればお奨めできません。あくまで加入者が『リスクを伴っても構いませんね？』で了承しないといけない事が前提のドル商品ですから。 ※ え？ この人はまた 何を言っているの？個人的には円建ての積み立て利率変動型終身保険をお奨めします。 ※ ・・っと、そういうことなのね。 他の商品を否定して、 自分の売りたい商品へ誘導します。東京海上、あいおいなどでしたら金額設定も低めに設定できる上に単品販売しているでしょうから加入者には比較的割安にすむかと思います。 ※普通に営業トークをしています。それに為替商品で有れば他の金融商品（投資信託やドル建ての割引債など）が有りますからそちらで資産を増やされた方が良いでしょう。 ※もう・・完全に、営業行為。 皆様丁寧に詳しく答えて頂き、 ベストアンサーをとても悩みました。 ※なにを悩んだの？ 東京海上の保険を検討してみる事に しましたので、決めました。 ※ええーっ？ ありがとうございました。 ※なんなんでしょう？・・この転回。 だめだよ、簡単に洗脳されちゃあ。 自分の頭で考える練習をしようよ。Aマイフューチャーは面白い保険だと思いますよ。一生涯掛け続ける（＝終身）保険として解約を前提にされないのでしたら、たとえば東京海上日動あんしん生命の長割り終身や、ソニー生命の変額終身保険などと比較しても保険料は結構割安に設定されているのは確かです。 ※そのようです。アリコが得意な外貨建てで運用するタイプの保険ですが、毎月の保険料は円で定額支払い。つまり為替による変動が無いんですよね。 ※そのようです。また死亡保険金はも将来円またはドルの好きなほうで受け取ることが出来ますし。それに、「円建保険金額保障特約付」ですので、死亡保険金を円で受け取る場合は為替リスクに関係なく最低保障してもらえるというのが新しいところです。 ※そのようです。確かに、途中で解約をされると、払戻金が割り引かれてしまったり、為替のリスクを考えないといけませんが・・・アリコは外貨建ての資産運用により、運用利回りも良さげです。（９７ページ参照）↓http://www.alico.co.jp/about/report/pdf/br2007_2.pdf生命保険の見直しをされる上で、 ※生命保険は「見直し」してはいけない。 生命保険は「清算！」する。予定利率の高くない保険金２００～５００万円の終身保険から切り替えを考えておられるのでしたら丁度良い商品でしょうね。 ※切り替えを考えているなら、 ちょうど良い機会だ。 この際、保険は卒業しよう。 『保険で貯蓄してはいけない。』ちなみに運用目的で、かつ為替リスクを心配されるのでしたら生命保険商品ではなく、毎月１万円ぐらいからで出来るファンド積み立て等にチャレンジしてみるのも一つの方法だと思いますよ。 ※ほらほら・・来た、来た。 営業トークです。 自分が売りたい商品へ誘導します。参考までに野村のファンド積み立て。シミュレーションも出来ます↓ ※売りたいのはこれ・・だったんですね。A通常外貨建ての終身保険の予定利率は円建ての倍程度ありますが保険料は基本的にドルなどの外貨で支払います。口座からある基準のドルを円に換算した保険料が引き落とされますので毎月保険料が変わります。 ※この人は、この商品をきちんと 調べないでコメントしているようです。しかし円高の場合は同じ円建ての終身保険と比べると数割程度支払いは安価となり保険によってですがある基準を円安の場合超えると今度は割高になるのです。支払いも受け取りもドルで行いますので為替の影響を受けることになります。 ※勝手なコメントをしています。 何かの営業へ誘導したい気持ちで あせるのは分かりますが、 ウソはいけません、ウソは。初めて終身保険に加入するのであれば止めておいたほうがいいでしょう。円建ての終身保険にすでに加入していてさらに増額する場合などにドル建てを考えるのが普通です。 ※そんな「普通」が、どこにあるの？つまり解約返戻金などをまったく当てにしない死亡保険というのであれば今は良いと思われます。保険料が円安で上がった場合は払い済み、解約などを視野に入れておけばいいのです。 ※言っていることが支離滅裂です。 「ヤフー知恵袋」ではこのように、 「売る側」の人たちが「専門家」 として登場して、 それぞれ勝手に営業トークを しています。 「専門家の話を真に受けてはいけない」 自分の頭で考える練習をしよう。 地に足を付けて生活設計しよう。保険で貯蓄をするな ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/22
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今日もまた おいしそうなものが届き★
おいしそうなものが届きました。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（30代） （相談：ライフプランニング）6/14（火）にメール顧問会員になり、ただ今行列に並んで、「現状診断」を待っています。おいしそうなものが届きました！ありがとうございました！ごちそうになります！全国のおいしいものが頂ける・・。こういうことがあるから・・がんばれます！ボランティア、がんばります！・・というよりも、このためにボランティア、やっています。佐々木FPと半分こしました。ごちそうさまでした！京都 一の傳詰め合わせ「蔵みそ漬」 銀だら・さわら・さけ・白ひらす 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日・・整理整頓 終了！ の予定でしたが、 もう少し時間が必要なようで、 週をまたいで月曜日になりました。 期待させておきながら、 申しわけありません！ ※メールをいただきました。 週明けとのこと。引き続き、 よろしくお願いします。 ブログを見ながら、 保険に対する考え方もそうですが、 住まいに対する考え方を変えました。 私は、 住まいを買うことを控えることで 生活設計を成立させることが できるのではないか、 と（勝手に）考えていました。 転勤族なので、 家を持ったとしても遠隔地で暮らす ことが多くなってしまうのではないか、 ならば 借りた方がいいのではないか とも考えました。 ただ、 アリとキリギリスの話もその通りです。 定年後も同じ生活水準を保とう と思えば、賃料が高すぎます。 今は家賃補助金が出ているとはいえ、 退職後は全て自腹となると、 苦しい老後になることに違いありません。 よくよく考えないといけません。 まずはちゃんと設計したいと思います。 引き続きよろしくお願いします。5 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。6 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。7 Nさん（30代）：☆8/9 現状診断 依頼着。8 Aさん（30代）：☆8/17 現状診断 依頼着。9 Mさん（40代）：☆8/17 現状診断 依頼着。10 Kさん（30代）：☆8/19 現状診断 依頼着。 ※ヒアリングシートと資料が届き、 行列に並びました。 今日の記事。蔵みそ漬け！ う、よだれが ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/19
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自分がもらう年金の種類を知ってる？
我が家の生活設計は・・まず、将来もらう年金を知ることから。（当たり前）年金が分からずに生活設計のしようがない。（当たり前） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）8/8（月）、メール顧問会員になりました。いただいたメール・・。こんにちは。メール顧問会員のKです。ヒアリングシートの記入がなんとか終わりましたので添付します。提出資料は容量が大きいので3通にわけて送ります。 ※ヒアリングシートと提出資料が 届いたので、さっそく・・今日、 行列に並びました。厚生年金基金については全く無知でしたので、自分たちがどんな年金に入っているのか初めて知りました。（武田様におバカと言われそうですね） ※自分たちがどのような年金に 加入していて、将来どのような もらい方をするのか？ 調べようとする人は、 ほぼいません。 なんとなく・・ 老後が不安だ と感じる人は大勢います。 なんとなく不安なので・・ 個人年金や終身保険に加入して、 一応対策を講じている・・ つもりになっている人が多いです。 おバカさんです。（失礼！） 『保険で貯蓄してはいけない』 （当たり前） 『老後へお金を送ってはいけない』 （当たり前）しかも厚生年金とは別に自分で請求しないと年金受給時にもらえないようですね。請求し忘れる（そもそも理解していない？）人が多くいるというのも納得です。以下ヒアリングシートの補足です。一部ヒアリングシートにも簡単に赤字で記入してます。・妻の仕事について ※退職時期については念のためブログで 伏せてください。現在会社からはH◯◯年◯月末で退職するよう勧められており、その場合は特別退職金が出ます。ここで退職し、その後パート勤務をしようと思っているので、この内容でCF表の作成をお願いします。・保険についてジブラルタ生命の医療保険に夫婦で加入しておりましたが現在解約手続き中です。夫婦で30万円も無駄にしてしまいました（涙） ※お金たれ流し金額：30万円で済んだ のなら、はるかにマシな方でしょう。 （30万円あれば、おいしい ものがいっぱい食べられたけど） 数百万円たれ流すのが普通です。 （幸いなことに本人は気づかない） 保険は・・ 300万円払って30万円受け取って、 「加入していて良かった♪」 と、感激するシステムです。 だから、保険が成り立つ。 だから、保険業界が成り立つ。 （当たり前） 自分の頭で考えることをしない おバカさんが、多ければ多いほど、 保険業界は安泰です。収入保障保険はCF表ができてから検討します。 ※生命保険が必要かどうか？は、 CF表からは分からない。 遺族年金の計算から入って 最終的に・・ 現時点の死亡保障必要額を、 そして10年後の死亡保障必要額を、 夫婦それぞれで算出します。 作成資料のメインはCF表ですが、 「現状診断」は約20ページに渡る 我が家だけのオリジナル資料です。個人年金は今解約すると解約金がマイナスになるので、マイホーム購入等でお金が必要となるまでは継続して加入します。 ※最初から加入するべきでなかった。 『保険で貯蓄してはいけない』 （当たり前） 『老後へお金を送ってはいけない』 （当たり前）・厚生年金基金について先日の記事でも記載がありましたが、夫の会社でも現時点での受給金額しか出せないそうです。その金額で記入しました。 ※厚生年金保険だろうが、 厚生年金基金だろうが、 （違いが分からない人は自分で調べる！） 将来の年金受給額について 勤務先等に質問しても、 上記と同様の答えしか返りません。 （当たり前） 会社の担当者はたまたま 担当になっただけで、年金の 専門家でもなんでもない。 いただいた提出資料から・・ （現状診断時点で） 加入期間と報酬額を元に 当事務所で将来の受給額を算出 しています。 この「現状診断」資料を元に、 将来の報酬が変わったり、 加入期間が変わったりしても、 自分で数値を入れて、年金額を 算出できるようになります。・車について固定費削減のため今年初めに妻の車を売却しました。また必要となった時に購入する予定ですが、ヒアリングシートではH◯◯年の購入予定で記入しました。・実家への仕送りについて将来の具体的な金額がわからないため、ヒアリングシートには記入していません。CF表を見て検討します。 ※この場合は、ズバリ！ CF表で判断できますね。CF表楽しみにしています。大変なお手間をおかけしますが、よろしくお願い致します。こうせいねんきんほけんこうせいねんきんききん ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/19
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年収400万円だと1,100万円だけ？
住宅ローン融資額で、そんな非常識な話は無い。売る人の話を真に受けてはいけない。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）5/26（木）、現状診断が終了しました。 （お礼のメロンを頂きました）厚生年金基金に加入してたか分かる？現状診断のお礼のメロンが先に届く★保険解約 悲惨だけどちょっとはマシに友人と一緒に生命保険を清算しました自分で繰上返済を計画してみました♪うちの場合10年固定ローンで大丈夫？いただいたメール・・。お世話になっております。◯◯県のMです。ご連絡が遅くなってしまいすみませんでした。ブログでのコメント、アドバイスありがとうございました。お忙しいところ2回にわたって記事にしていただきましてありがとうございました。グラフ、ひどいものでしたね・・・しかも選択したシートだけが添付されると思っていたのでたくさん送ってしまったみたいで・・すみませんでした(^-^;教えていただいたように自分でもグラフを少しいじってみました。ありがとうございました！！CF表もローン分の金額を修正をしてみようと思います。住宅ローンも10年固定でいけるということで自信もつきホッとしました！地元の金融機関から今度は決めようと思いますが今は変動金利よりも固定10年はもっと低金利なので毎月の支払いも少し楽になると助かります。そうなれば更に繰り上げ返済の額も増やせると思うので頑張っていこうと思います。ちなみに審査で落ちたネット銀行のうち「ソニー銀行」さんは ダメもとで問い合わせをしたら「年収が400万円ほどだと 1,100万円までしか借り入れはできないんです」と教えてくれたようです(^^; ※すなお過ぎる・・。 いつも言っていますが、 『売る人の話を真に受けてはいけない』 んです。 銀行や保険業界の人は「売る人」、 住宅業界や不動産業界の人も、 さらには医療業界の人（つまり医者） だって「売る人」なんです。 その話をすべて真に受けてはいけない。 常に自分の頭で考える習慣を持ちたい。 で・・何がすなお過ぎるか？ 今回、ソニー銀行の銀行員が言っている 話をそのまま真に受けたことです。 「教えてくれた」とまで言っています。 おバカさんです。（失礼！） 「年収が400万円ほどだと 1,100万円までしか借り入れできない」 というのは、 業界的には非常識な話です。 業界の常識を言いましょう。 「借入額は年収の5倍程度、 年収に対するローンの割合 （返済負担率）は25％以下が妥当。」 ・・というのが、一般常識です。 私に言わせれば、生活設計的には 返済負担率25％はとんでもない！ できるだけ少ない方が良くて、 多くても20％未満におさめたい。 ということなので、銀行員が言う 「1,100万円までしか」 という話は、業界敵には非常識。 やはり何か別の理由がありそうです。 何か言いにくい理由が・・。 明らかな借金とは限りません。 当事務所の顧問会員でも 過去に、同様のことがありました。 結局・・銀行は本当の理由を明かさず、 うやむやになってしまったことが・・。 ま・・ このような状況だと、 ソニー銀行も本当の事は言わない だろうと思われますが・・。 今回はご縁が無かったということに しましょう。 ソニー銀行だけが銀行ではない。 日本には掃いて捨てるほど銀行がある。「うっかり」は絶対にないそうで（クレジットカードも持って いませんし借金もしたことがないそうで）最初に審査が通らなかったときは信用問題で自分が落ちるのはありえないと主人はビックリしてました。今度は無事に借り換えができるように祈るばかりです(^^;借り換えが落ち着きましたらまた行列に並ばせていただきますのでよろしくお願いします。ありがとうございました ※家計改善した結果、人生はこうなって・・。 ※さらに、積極的な繰上げ返済をしたら・・。 ちょっと心もとない感じだけど、 CF表のローン返済額をきちんと修正すれば、 もっと余裕のあるグラフになるかも・・。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 このままのキャッシュフローでは、 繰上返済なんて とんでもないです。 家族 ： 40代会社員の夫、 40代専業主婦の妻、（後にパート） 子ども3人（小学生・幼児・幼児）。 母。 ・・の、6人家族。 相談 ： 生命保険。 住宅ローン繰上返済。 収入 ： 収入 手取り 夫 458万円/年 383万円/年 住居 ： 一戸建てマイホーム。（H22～） 貯蓄 ： 62万円 借金 ： 住宅ローン ： Ｈ22年 2,400万円 変動金利0.85％ 69,000円/月 残：2,065万円生命保険料 ： 34.7万円/年 継続した場合の保険料総額：990万円 （これでも かなり解約したようです） 夫 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障：2,400万円 ・明治安田 個人年金 ： 174万円 ・県民共済 総合2型 ： 400万円 計 2,974万円 妻 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障：1,680万円 ・明治安田 個人年金 ： 116万円 ・県民共済 総合2型 ： 400万円 計 2,196万円 子1 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 ： 200万円 子2 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 ： 400万円 ※「県民共済に家族で加入して 節約したつもりのおバカさん」 ・・は、いい加減に卒業しよう。 毎月の8,000円は貯蓄した方が、 家計には確実にお得。 （当たり前） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 20年後 夫 1,570万円 1,723万円 1,167万円 妻 36万円 1,089万円 1,418万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額。 夫婦ともに人生全期間で 死亡保障必要額が発生しています。銀行員を信用するなって ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/19
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うちの場合10年固定ローンで大丈夫？
10年固定27年返済で借りて、 積極的な繰り上げ返済をすると、15年で完済できそうです。10年目の残額が400万円ほど。なんとかなりますよね♪自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）5/26（木）、現状診断が終了しました。 （お礼のメロンを頂きました）厚生年金基金に加入してたか分かる？現状診断のお礼のメロンが先に届く★保険解約 悲惨だけどちょっとはマシに友人と一緒に生命保険を清算しました自分で繰上返済を計画してみました♪いただいたメール・・。自分で繰上返済を計画してみました♪・・からの続き。 ＣＦ表に落としてみて、 固定20年で借り換えできたらなと思い いくつかネット銀行に申し込みをしたのですが３件見事に通りませんで・・・；； 住信SBIは本審査に出したのですが落ちてしまいました。 収入に対して借入額が2000万円と大きかった みたいです。 ※いや、年収から見て2千万円は 決して大きくはありません。 何か別の理由がありそうです。 本人が気づかない「うっかり」が あるかもしれません。 固定20年でも今の金利と同じか低いところを探して申し込んだのですが ネット銀行は我が家では厳しいのかもしれません。 ※本人が気づかない・・何かが あるのかもしれません。 ズバリ！・・とは、 教えてくれないんですよね、 金融機関は。 地元の銀行も再度調べてみたんですが固定15年以上になってくると今の毎月の返済額よりも多くなり どうしようか悩んでしまいます。メリットうんぬんよりも固定にするのが目的だと主人は言ってるのですが・・ ※その通り！ 夫は正しい。 今の変動金利のままでは、 生活設計のしようがない。 作ったものは「絵に描いた餅」 になるかもしｔれない。あとは、みかローンを使って地元の銀行の金利で繰り上げ返済も入れて シミュレーションしてみました。◯◯銀行 固定10年 0.6％ 27年借り入れ期間 2000万円の借り入れ（諸費用と2000万を超える部分は 自己資金で払うつもりです）この銀行が地元では一番金利が低いみたいですが全期間以外だと固定10年が最長とのことでした。みかローンで上に書いた金額で繰り上げしていったところ15年で完済予定となり固定期間が終わる10年後の残債は400万ほどに なる予定です。 ※OKです。 住宅ローンは長く借りて短く返そう。 27年と長い期間で借りて、 （少なめの返済額にして） 1 日常のリスクを小さくして 2 貯蓄をしやすくして 3 積極的な繰り上げ返済をして 15年で完済してしまう。 正解！です。400万円ならばその後の金利の上昇にも ある程度は耐えられるんじゃないかと思い、 固定10年で借りても大丈夫なんじゃないかと夫婦で悩んでいるところなのですが・・ ※もちろん、OK。http://loan.mikage.to/loan/plan/201608160143090ddb78815681一応、みかローンのリンクになります。 ※ご親切にどうも・・。 当事務所でも毎日使っています。 生活設計的に やはり我が家の場合は固定10年はないでしょうか？ ※10年固定でOK。15年か20年がベストだとは思うのですが・・ ※そんなことしてはいけない。 返済額が増えて、家計負担が増す。 なぜ10年固定と15年固定以上では、 金利（返済額）が大きく違うか？ 答え： 10年固定ローンが主戦場だから。 ニーズも多いため、各銀行が 競って低金利競争をしています。 10年固定にして、その恩恵を たっぷり受けたほうがいい。 ＣＦ表の変更後、 我が家で繰り上げ返済は可能でしょうか？なにか勘違い等をしていなければいいのですが・・・ どうぞよろしくお願いいたします。 ※積極的な繰り上げ返済をして 15年で完済できてしまうのであれば、 CF表の「住居費」のローン返済額は 16年目以降は無くなるはずですが、 作成されたCF表では・・ 現状診断のCF表と同じ期間に渡って ローンを返済するようになっています。 15年で完済になるのであれば、 16年目以降のローン返済額は、 CF表からは消えて無くなります。 なので、グラフはもっと余裕のある 安心できるものになりそうです。 ※家計改善した結果、人生はこうなって・・。 ※さらに、積極的な繰上げ返済をしたら・・。 ちょっと心もとない感じだけど、 CF表のローン返済額をきちんと修正すれば、 もっと余裕のあるグラフになるかも・・。 私もＰＣができるわけではないので（主人は全くです(^^;） 添付ファイルなど、 見づらい部分ありましたら申し訳ありません。このような添付の仕方で良いのかも不安な ところですが・・不足している情報等ありましたら教えて いただければ幸いです。お忙しいところすみませんがよろしく お願いいたします。 ※きちんと生活設計したい場合は、 新たなローンの条件が決まった状態で 生活設計の依頼をして、 改めて行列に並んでください。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 このままのキャッシュフローでは、 繰上返済なんて とんでもないです。 家族 ： 40代会社員の夫、 40代専業主婦の妻、（後にパート） 子ども3人（小学生・幼児・幼児）。 母。 ・・の、6人家族。 相談 ： 生命保険。 住宅ローン繰上返済。 収入 ： 収入 手取り 夫 458万円/年 383万円/年 住居 ： 一戸建てマイホーム。（H22～） 貯蓄 ： 62万円 借金 ： 住宅ローン ： Ｈ22年 2,400万円 変動金利0.85％ 69,000円/月 残：2,065万円生命保険料 ： 34.7万円/年 継続した場合の保険料総額：990万円 （これでも かなり解約したようです） 夫 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障：2,400万円 ・明治安田 個人年金 ： 174万円 ・県民共済 総合2型 ： 400万円 計 2,974万円 妻 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障：1,680万円 ・明治安田 個人年金 ： 116万円 ・県民共済 総合2型 ： 400万円 計 2,196万円 子1 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 ： 200万円 子2 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 ： 400万円 ※「県民共済に家族で加入して 節約したつもりのおバカさん」 ・・は、いい加減に卒業しよう。 毎月の8,000円は貯蓄した方が、 家計には確実にお得。 （当たり前） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 20年後 夫 1,570万円 1,723万円 1,167万円 妻 36万円 1,089万円 1,418万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額。 夫婦ともに人生全期間で 死亡保障必要額が発生しています。10年固定でいっちゃえ！にっさん！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/18
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気になるマイホーム用地 2件発見
人生最大の買い物です。あわてないで、もっともっと見たり聞いたりを繰り返して、自分たちの目が肥えてから、でも、遅くはない。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（20代） （相談：ライフプランニング）2016.5.19、現状診断が終わりました。2016.6.30、シミュレーション終了。 （第2・3子誕生、マイホーム取得）子供は計3人ほしい 早く家を建てたい入っている生命保険は1億円強！★ソニー生命 全部解約は良心が咎めますソニー生命も無事解約しました！坪単価は少し高めの65万円で計画？★住宅ローン 団信か？収入保障保険か？メールをいただきました。お久しぶりです、こんにちは。家づくりを1年早めようかなと思い、色々土地を見ていたところ、気になる土地を2件発見しました。過去記事も読みましたが、自分ではなかなか判断がつかないので、アドバイスをいただけたら、と思います。 ※土地（or 中古住宅）購入や マイホーム建築に関する、 個別・具体的なアドバイスは、 「実行支援」になってしまうので、 本来・・行ないません。 無料で行なえるのは、 一般論でのアドバイスまでです。 個別具体的な不動産購入に 関するアドバイスや、 マイホーム建築のプラン作成、 業者選び、 等々のお手伝いをする 「実行支援」は有料で行ないます。 ◯土地購入：10万円＋税 ◯住宅建築：30万円＋税 1年間の期間料金です。 成功報酬ではなく、期間料金。 以下、一般論的なアドバイスを 行ないます。ひとつは今住んでいるところの近所で、古家つきの70坪の土地です。相場より4万ほど安い坪単価で売られています。現状は石垣もあり、庭木などもありそうな感じなので、更地にするには結構かかりそうだなと思うのですが、不動産屋は200万くらい？と言います（石垣あるのにそんなに安く済むのでしょうか）。市街化区域で一種住居、道路や隣地との高低差もなさそうで、道路は4m。まだ水道管の太さや登記簿は確認してないのですが、価格が決定しない買い物になりそうなので迷っています。現状渡しでお願いしたい、と言われている場合、やはりこちらで業者を探して何件か見積もりをもらって納得のいく金額であればその土地を買う、というようにしたほうが良いですよね？ ※「相場より4万円ほど安い」 ここで「相場」と言っているのは、 同じ条件での比較でしょうか？ 仮に隣り合わせの土地であっても、 右の土地は坪20万円、 左の土地は坪16万円、 というのは、普通によくあることです。 （道路付けや間口や方位等で） 「この地域なら相場は◯◯万円」 というのは、あまりアテになりません。 「基準値」とかの正式な価格と ほぼ同じ条件での比較なら、 「相場」としてもいいかもしれませんが・・。 ※「古家・庭木・石垣付き現状渡し」 あまり関わりたくない物件ですね。 まともな業者なら、きちんと段取りして 「解体・整地後の引き渡しで、 売買価格は◯◯万円でどうでしょう？」 と、してくると思います。 買ってから解体・整地作業をしていて 何が出てくるか？分かりません。 （恐ろしいイワクが隠されていたり・・） あるいは思った以上にコストが かかって、どうしようもなくなったり・・。もう1件は、現住所から1時間20分ほど離れた別の市にある60坪の土地です。南向きで道路も6mほど、間口11mで、相場より5000円ほど低い坪単価です。日当たり良好、間口道路幅文句なし、上下水道あり、と好物件（お値下げも可能とのこと）の準工業地域ですが、ここは10年前の水害で膝くらいまで水がついたところです。ネットで軽く調べただけですが、ウン十年前？の◯◯震災（伏せてください）でも一度堤防が決壊しているところです。道路や隣地との高低差はありません。ただ、近くに電車が走っている(100mも離れてないかも？）ので通ると音がかなりうるさいです。内覧会など見ていると最近の家は防音も整ってきてる気はしますが、、どう思いますか？値段はどちらも同じくらいだと思われます。ご意見、よろしくお願いします。 ※「間口（11m）道路幅（6m）文句なし」 「60坪南面道路で間口11m」 だとしたら、文句なし・・ではない。 おおいに文句があります。 南北に長過ぎる土地だということです。 東西間口が11mと狭い・・ということ。 60坪の土地にしては、自由に プランを考えにくい土地です。 ※「水害・堤防決壊」 過去に何度か水害の被害があった という場所柄は、少々安くても 避けたほうがいい。（当たり前） 昨今は、想定を超える自然災害が、 世界中で頻繁に起こるようになって きています。 ヒザ下程度のことでもあった場所なら、 軽く人を飲み込むようなことも起こる 可能性が、他よりも高い！ ・・ということです。 役所のハザードマップをしっかり チェックした上で、ちょっとでも 災害の可能性があるところは 避けたい。 いくつかの候補地を見て、 良い物件があったら、即決！！ ・・なんていうことをしてはいけない。 まだ何も分からない内に 決めてしまってはいけない。 人生最大の買い物だ。 いつも私が言っているように、 まず、数多く見たりきいたりして、 2シーズンはしっかり勉強しよう。 その上で、ある程度・・ 夫婦の目が肥えて来た時点で、 根拠を持って、確信を持って、 自分たちで決めよう。 がんばれ！ がんばれ！「第2・3子誕生＆マイホーム取得」後の人生。「第2・3子誕生＆マイホーム取得」 後の死亡保障必要額の推移。夫の「死亡保障必要額の計算」。1 マイホーム取得時点2 10年後の時点《 S家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 20代会社員の夫、 20代専業主婦の妻、（後にパート） 赤ちゃん ・・の3人家族。 相談 ： マイホーム。 第2子・第3子。 収入 ： 収入 手取り 夫 453万円/年 373万円/年 住居 ： 実家に同居。 貯蓄 ： 353万円 借金 ： 奨学金： Ｈ？？年 414万円 金利1.08％ 19,288円/月 残：309万円生命保険料 ： 14.7万円/年 継続した場合の保険料総額：366万円 夫 保険で確保している死亡保障額 ・ソニー生命 家族収入保険：6,720万円 ・〇〇生協 長期サポート ：3,893万円 ・〇〇生協 医療夫婦型 万円 計 1億613万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －875万円 －1,905万円 妻－1億4,406万円 －1億3,259万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 マイナスは死亡保障不要ということ。 健全な家計であれば・・ 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通。 業者に乗せられるなよ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/18
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☆マンションを所有してはいけない★
真剣に生活設計するなら、マンションを所有してはいけない。（当たり前）すでに所有しているなら、まともな値が付く内に売却しよう。やがて、人生のお荷物になる。ババ抜きのババは早く手放せ。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。持ち家か賃貸か 本当に考えるべき条件は？2016/8/18 日経BPコンサルティング「金融コンテンツLab.」、ライター 萬 真知子さんという人のお話。住宅ローン金利は史上最低の水準。長期固定金利ローンの「フラット35」は0.9％と、35年固定で１％を下回る金利も見受けられます（８月の適用金利）。「だったら賃貸住まいのまま家賃を 支払い続けるより、マイホームを 買ったほうがお得かしら」と悩んでいませんか？ 「持ち家」と「賃貸」のどちらにするか選択する際のポイントと、買うと決断をした場合の留意点をお伝えします。■持ち家なら老後の住居費の負担が減る「持ち家と賃貸、どちらが有利か」は、ライフプランを考えるにあたっての“永遠のテーマ”でもあります。 ※本当に、そうか・・？ まずは下の表でそれぞれのメリット・デメリットをチェックしましょう（一般的にマイホームは住宅ローンを 組んで購入するので、それを前提に メリットとデメリットを挙げています）。双方のメリット・デメリットのバランスを計り、自分（と家族）の考え方にフィットするのはどちらかを考えるわけですが、不動産に詳しいファイナンシャルプランナーの風呂内亜矢さんは次のようにアドバイスします。「持ち家なら住宅ローン、賃貸なら家賃と、 どちらも住居費の支払いは必要ですが、 最大の違いは持ち家は資産として残ること。 定年もしくは年金生活に入るまでに 完済できるローンを組んでいれば、 老後の住居費はマンションなら主に 管理費・修繕積立金と固定資産税となり、 負担はぐんと軽くなります。 また老後に高齢者向けの住宅に住み替え を考える場合、持ち家を賃貸に出して その賃料で高齢者住宅の家賃を支払う ということも可能になり、選択肢が広がります」 ※この人が言うマイホームは、 マンションのようです。 マンションだったら、決して 購入してはいけない。 所有してはいけない。 マンションで暮らしたかったら、 賃貸のほうが確実にお得。■賃貸を貫くなら、老後の住居費を厚めに準備一方、賃貸の場合は更新料なども含めて一生家賃の支払いが続きます。「その分、老後資金を多く準備する必要が あります。よく老後資金の試算をする際に、 総務省統計局の家計調査のデータが 使われます。 65歳以上の世帯（２人以上）の支出は月に 約25万円で住居費は約１万6000円（2015年）。 住居費が月１万6000円というのは持ち家でも 難しい場合があるので、賃貸ならなおさら。 ですから賃貸派は、こういうデータを基にした 老後資金の試算より、 多めの金額を準備する心積もりでいましょう」（風呂内さん） ※この人が言う持ち家はやはり、 マンションのようです。 マンションを所有してはいけない。 生活設計のしようがない。 （当たり前）ライフスタイルの変化に応じて住み替えたい、一つのところに定住するのは性に合わない、地震のリスクを考えるとマイホームの購入はためらわれるというといった理由で賃貸派を貫こうと思っている人は、早いうちから老後資金作りに着手する必要がありそうです。また、「現状では高齢者は 部屋を借りにくいという面もあります」。■本当に買う必要があるか、理由を書き出して検討だいぶ「持ち家」に心が動いてきた人もいるかもしれません。とはいえマイホームの購入は住宅ローンという大きな借金を抱えることでもあり、慎重に判断すべきです。老後の安心も大事ですが「現在、本当に持ち家が必要なのか、 よく考えてみましょう。 購入する理由を書き出して、購入の際に 自分がどういう行動をとりそうか想像して みると、賃貸のままがい いという結論が出る場合もあります」（風呂内さん）。例えば、単純に家賃の支払いがもったいないから購入しようというケース。「購入後の住居費の負担を現状の家賃の 範囲以下に収めないと、 今より家計が苦しくなってしまいます。 でも、いざ購入となるとあこがれの生活を かなえてくれそうな物件に目がいき、 勢いで高額な物件を買ってしまうことも。 賃貸のままのほうが家計が楽で貯蓄も たくさんできたということになりかねません」子供の勉強部屋が必要になったから広いマイホームを購入しようというケースもありがち。「広い家が必要な期間は、子供が社会人に なるまでの10年間ぐらいかもしれません。 広い物件は高額になりますし、 家賃が高くなることから将来、賃貸の 借り手もつきにくいという面もあります。 本当に買うべきか時間をかけて考えて、 疑問がわくなら踏みとどまったほうがいいでしょう」■売却したり賃貸に出しやすいのは30～60平米の物件現状も老後も見すえた上で買うと決断した場合、留意しておきたい点を挙げましょう。「先ほども挙げた、家賃がもったいないから 買うという場合ですが、 『毎月の家賃＝毎月のローン返済額』 としてはダメです。 たとえばマンションを購入した場合、ローンの ほかに管理費・修繕積立金が毎月かかり、 固定資産税が年１回かかります。 それらの負担を考えると、ローン返済額を 今の家賃より２万～３万円程度抑えないと、 家計が苦しくなったり貯蓄ができなくなったりします」（風呂内さん） ※やはり、マンションを想定している。 マンションを買ってはいけない。また、いま超低金利だからと購入を焦る必要はないと風呂内さん。「マイホームの買い時を考えるとき、皆さん 物件価格の動きや金利を気にしますが、 それらは外的要因で、よければ ラッキーぐらいに考えておけばいいこと。 それより重視すべきなのは内的要因です」。内的要因というのは、シングルで過ごすのか結婚するのか、働き方をどうするのか、どの程度の広さの物件が必要か、健全な資金プランを立てているのかといった「自分の都合」のこと。これらが決まって整ったときが買い時です。「目的にかなった物件に出会うためには、 ３年ぐらいかけて気長に探しましょう」。時間をかけることで物件を見る目も養われ、失敗のリスクが低くなります。 ※3年かけようが、5年かけようが、 マンションを買ってしまってはいけない。 将来は金食い虫になり、 さらにその先で、人生のお荷物になる。老後にマイホームを売却したり、賃貸に出すということを意識するなら、それに向く条件についても少し頭に入れておきましょう。「東京23区内のマンションなら、広さが 30～60平米程度で駅から５分以内の 立地のいい物件を買うと、 将来売却や賃貸に出しやすいと思います。 売却するなら３ＬＤＫや２ＬＤＫが売れ筋。 共働きなら60平米ぐらいを狙うのが 成功しやすいパターンでしょう。 賃貸の場合、家賃が10万円を超える物件は 借り手がつきにくいので、１ＬＤＫ以下 などコンパクトな部屋が貸しやすいですね」 ※業界人の話を真に受けてはいけない。 購入から20年後、30年後、40年後、 日本の人口は大幅に減少している。 売ればいいとか、貸せばいいとか、 机上の計算通りにはいかない 世の中になっている。 （当たり前） マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 さらに、最も肝心なことは・・ カタチあるもの必ず経年劣化する。 最終的には壊れてしまう。 マンションの修繕積立金には、 大規模修繕の費用は含まれていない。 後々・・みんなで大金を負担しあう ことになる。 （金食い虫に・・） さらにその先では・・ 住人全員が寄って立つべき 『マンションの構造躯体』 そのものが劣化を繰り返していき、 最後には壊れてしまう。 みんなで負担しあって・・などという レベルのお金では済まない。 （どうしようもない人生のお荷物に・・） マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着）3 Eさん（30代）：☆8/12再ヒア戻る。（5/23着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は8/19（金） でしたが、佐々木FP・・快調に飛ばし、 本日8/18（木）、終了。 小さな子どもが2人いる4人家族で、 フルタイムの共稼ぎです。 億単位のキャッシュフローです。 （久しぶり・・） こういうケースでは、老後は リッチ過ぎる状況になるんですが、 それでも老後へ老後へ・・と お金を送っているものです。 Eさんも終身保険でお金を老後へ。 さらにはご多分に漏れず、 医療特約でふんだんに お金をたれ流しています。 おバカさんです。（失礼！） それから、もちろん夫婦ともに 死亡保障はまったく不要です。 （フルタイムの共稼ぎなら当たり前） でも、しっかり加入しています。 それぞれが団体定期保険で お金をたれ流しています。 おバカさんです。（失礼！） 第3子を希望しています。 何の問題もありません。 第3子でも第4子でもお好きなように。 学資保険に加入しています。 おバカさんです。（失礼！） また、マンションを所有しています。 まともに売れる内に売却しよう。 これから住み替えで、新たな 住宅ローンを借りる可能性が あります。 学資保険でみみっちい貯蓄を するよりも、そのお金で少しでも 住宅ローン融資額を減らした方が 確実にお得です。（当たり前） 『貯蓄利息＜借金利息！』 加入中の生命保険はできるだけ早く 解約・清算！ ・・してしまいたい。 できたてホヤホヤの「現状診断」、 メール添付で送りました。4 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）5 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 大変長らくお待たせしました。 明日には整理整頓を終えて、 「再ヒアリング」として送る ことになると思います。6 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。7 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。8 Nさん（30代）：☆8/9 現状診断 依頼着。9 Aさん（30代）：☆8/17 現状診断 依頼着。10 Mさん（40代）：☆8/17 現状診断 依頼着。マンション？ そりゃ無いだろ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/18
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自分で繰上返済を計画してみました♪
が・・、グラフがひどいものに。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）5/26（木）、現状診断が終了しました。 （お礼のメロンを頂きました）厚生年金基金に加入してたか分かる？現状診断のお礼のメロンが先に届く★保険解約 悲惨だけどちょっとはマシに友人と一緒に生命保険を清算しましたいただいたメール・・。 ※長文なので、今回と次回、 2回に分けて掲載します。おはようございます◯◯県のMです。ご無沙汰しております。暑い夏ですがお変わりないでしょうか？現状診断をいただいてからすぐに、とても忙しくなってしまい、気になりつつもPCをゆっくり開く時間も余裕もなくだいぶ時間がたってしまいました。主人がお盆休みに入り、やっと少し時間と気持ちにも余裕ができPCに向かっているところです。忙しい間にも少しづつCF表の収支をいじってシミュレーションしてみたり、住宅ローンの借り換え準備をすすめていたのですが今回いじったCF表を確認していただきたいのと住宅ローンの借り換えについてご相談させてください。まずはCF表ですが変更箇所に色をつけてあります。収入部分は、私（妻）が働いた時の収入、◯の手当を変更しました。◯の手当については主治医や先輩ママさんに聞いたりして予想ですがもらえるだろうと思う期間分を変更してあります。私の働き方で全く違う人生になるので頑張りたいところですが◯と関わりながらどこまで大丈夫かなと思う部分もあり、最低でもこのくらいは大丈夫だろうと思う金額にしてあります。それと、最近モーレツに ※この言葉、昔聞いたことがあるけど、 今も使う人がいるんだ・・。忙しくなった理由の一つなのですがお友達が内職を紹介してくれ、良いお話しだったので始めることにしました。現状診断を見ては「今の時期、何か収入を 増やせることないかなぁ」と思っていたので私が外に働きに出た後は母も続けられる程度の無理のない内職なのでとりあえず年間15～20万円はゲットとなりました。総評にありました主人の年収については会社が不安定だったこともありここ数年はガクッと年収ダウンしてたのですが今年は残業代や昇給も少額ではありますがUPしましたので今後安定してくるといいのですが、今の時点ではヒアリングシートに記入した金額で生活を考えていくほうが安心だということでしたので今後お給料が増えていったときはそのつどＣＦ表をチェックしていきたいと思います。 ※CF表があるといいですね。 具体的にあれこれ対策ができて。支出については、車の購入代金（-30万）、レジャー費の削減（3年ごとの上乗せやめた）、地震保険の解約（-3万円）あたりを変更してみました。前のさみしい-ＣＦ表に比べると少しはまともになっているといいのですが・・・ ※《 前のさみしい ＣＦ表 》 現状診断時点のキャッシュフロー。 このままでは危ない人生です。これで保険料の支払いがなくなるともっと良くなるんでしょうけど(^^;保険についてもまた後でご相談させていただくとおもいますのでよろしくお願いします。 ※キャッシュフロー表が変われば、 必要保障額の推移も変わります。 現状診断時点とは違ってきます。 これは、自分で・・はちょっと 無理だと思われます。 改めて行列に並んで生活設計 をすることになります。不健全な家計を脱出に向けて頑張ります！！ ※がんばれ！ がんばれ！ＣＦ表を繰り上げ返済の金額を入れる前のものと入れてみた後のものを添付してみました。グラフも念のために添付します。 ※あの・・ わざわざ別個にグラフ添付しなくても、 添付したCF表の隣のページが CFグラフになっています。 で・・ そのグラフ、ひどいことに なっています。 これです・・。 ※ひどいでしょ？ 現状診断時は、キャッシュフローの 上限が1,000万円を超えることが ありませんでしたが、 今回・・改善されたことで、 上限が1,000万円を突き抜けています。 これは、どうすればいいか？ グラフの左側の縦軸にカーソルを 合わせて、右クリックします。 現れた画面で「上限額」を1,000万円 から、CF表の最大金額以上に・・ たとえば2,500万円に変更します。 すると、以下のようになります。 ※現状診断時とは見違えるような、 素晴らしい人生になっています。 これなら、繰上げ返済をして いけそうです。一応、このＣＦ表をもとに手元に200～３00万円を残して繰り上げ返済をできたらなと思いシミュレーションしてみました。この先10年間はこんな感じで続けて繰り上げする予定にしたのですが2017 50万2018 50万2019 100万2020 150万2021 150万2022 100万2023 100万2024 100万2025 150万 ※繰上げ返済することで、 キャッシュフローの上限額が 1,000万円未満になったので、 一応見られるグラフにはなりました。 ま・・ それぞれの吹き出しは 移動してきれいな絵に しなければなりませんが。 （このままでは汚いし見にくい） ※さらには、 改善したCFグラフと上限額を統一 した方が、全体の状況把握を しやすいので、そのように・・ 私（武田FP）が作ってみました。 ※グラフの範囲（上限額）を統一して 見た方が、感覚的につかみやすい と思います。 Mさんが考えるような繰上げ返済を すると、このような人生になる ・・ということです。うちの場合10年固定ローンで大丈夫？・・に、続く。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 このままのキャッシュフローでは、 繰上返済なんて とんでもないです。 家族 ： 40代会社員の夫、 40代専業主婦の妻、（後にパート） 子ども3人（小学生・幼児・幼児）。 母。 ・・の、6人家族。 相談 ： 生命保険。 住宅ローン繰上返済。 収入 ： 収入 手取り 夫 458万円/年 383万円/年 住居 ： 一戸建てマイホーム。（H22～） 貯蓄 ： 62万円 借金 ： 住宅ローン ： Ｈ22年 2,400万円 変動金利0.85％ 69,000円/月 残：2,065万円生命保険料 ： 34.7万円/年 継続した場合の保険料総額：990万円 （これでも かなり解約したようです） 夫 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障：2,400万円 ・明治安田 個人年金 ： 174万円 ・県民共済 総合2型 ： 400万円 計 2,974万円 妻 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障：1,680万円 ・明治安田 個人年金 ： 116万円 ・県民共済 総合2型 ： 400万円 計 2,196万円 子1 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 ： 200万円 子2 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 ： 400万円 ※「県民共済に家族で加入して 節約したつもりのおバカさん」 ・・は、いい加減に卒業しよう。 毎月の8,000円は貯蓄した方が、 家計には確実にお得。 （当たり前） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 20年後 夫 1,570万円 1,723万円 1,167万円 妻 36万円 1,089万円 1,418万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額。 夫婦ともに人生全期間で 死亡保障必要額が発生しています。グラフもいじれるようになろうぜ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/17
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賃貸住い 身軽で貯蓄しやすくていい？
財産としての家の価値の目減りを心配する必要なく、リストラがあっても固定出費におびえる必要なく、いつでも引っ越しもでき、身軽なままお金を貯めることができ、年をとれば有料老人ホームに入れる余裕資金をコツコツ作れるので生涯賃貸はありだとと思っておりました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）6/2（木）、現状診断が終了しました。病院通い 医療保険を解約して大丈夫？病弱等で不安だから保険に頼る？★サイズが大きい焼き鳥？大鍋を用意？★もう このためにFPをやっています★保険不要判明！でもやめないおバカメールをいただきました。 ※今回いただいたメールには、 大きく論点が2つあります。 1 死亡保障が不要と判明したのに、 計算がよくわからず、不安なので、 生命保険の加入を続けている。 2 住まいは、生涯賃貸の方が、 身軽でいつでも引っ越しでき、 固定費も少なく貯蓄しやすい ので、いいのではないか？ これらは、まったく別の問題なので、 それぞれ別個にコメントします。（ 保険不要判明！でもやめないおバカ ・・からの続き ）ところで、私たちは持ち家のメンテに興味がないことから、家を買う予定はないのですが7月末頃のブログ記事で武田様が「不安定でみじめな老後を送るのが賃貸」と書かれていたのが、目に留まり不安になりました。 ※7月末ごろの記事・・ 探してみましたが、見つける ことができませんでした。財産としての家の価値の目減りを心配する必要なく、 ※財産としての家の価値の目減り ・・とか、 資産としての家の価値の目減り ・・とか、 金融業界の洗脳そのままの すなおな発想をしてはいけない。 敵の術中にはまって、 生涯を通じて、 つまらない商品を買うハメになる。 「いえ」は「巣まい」だ。 「子育て」や「安心して過ごす」 ための「巣まい」だ。 それだけのことだ。 「マネーに換算すると今いくらだ」 という発想をする必要は全くない。 「目減りを心配する」などという 発想は、元々あり得ない。リストラがあっても固定出費におびえる必要なく、 ※賃貸住まいの時の家賃プラス 貯蓄額より、はるかに多額の 出費（住宅ローン）になるような 住宅取得をやっていれば、 もちろん・・おびえる状況になる。 ・・が、きちんと考えて実行する マイホーム取得は、 おびえるものにはならない。 （当たり前）いつでも引っ越しもでき、身軽なままお金を貯めることができ、 ※賃貸住まいだから・・ 「お金を貯めることができる」 のではなく、 賃貸住まいだからこそ、 長い老後の住居費に備えて 「お金を貯めなければならない」 ことを、しっかり自覚しよう。 持ち家の人の老後住居費より、 賃貸の人の老後住居費の方が はるかに大きいことを認識して、 せっせ、せっせと貯蓄しよう。年をとれば有料老人ホームに入れる余裕資金をコツコツ作れるので生涯賃貸はありだとと思っておりました。 ※老人ホームに入るお金以前に、 老後の賃貸家賃分総額を、 現役中にせっせせっせと 貯める必要がある。私たちは年を取っているのでローンを組むのがしんどいというのもあるのですが、賃貸で暮らし続けることについて、私の考えが足りないのでしょうか？ ※ま・・ここまで書いたように、 知らないうちに洗脳されている 部分もいくつかありそうです。人生の大先輩でいらっしゃる武田様に私の偏った意見をばっさり切っていただければ本望です。 ※ザックリ・・言ってしまえば、 賃貸は、現役中は出費が少なく、 老後に大きな出費になる。 前半で楽して後半で大変な 思いをする・・キリギリス！ 持ち家は、現役中は出費が多く、 老後は少ない出費になる。 前半で苦労して後半で楽な 思いをする・・アリさん！やはり家がいるか！？となったらば、生活設計をお願いしてしまうかもしれません… ※その前に！ 夫の生命保険を清算！ ・・するのが先だ！ まず、当事務所が 何日もかけて作成した 「現状診断」を読んで理解しよう！ そして、清算を実行しよう！ いつも言っている通り、 『生活設計は生命保険の清算から！』 夫に生活設計の意欲が無い のであれば、 マイホーム取得も何もあり得ない。 お金をたれ流しながらの マイホーム取得計画は無い。 現状診断を終えながら、グズグズ 言われて、前に進むことはしない。 このようなことは、 今初めて言うのではなく、 顧問会員を受け付ける時点で、 明確に言っている。 ◯お客様お断り。（会員は客ではない） ◯夫婦とも生活設計の意識が必要。 ◯保険等でだらしない家計お断り。 その上で受け付けて、 手間ひまををかけた結果、 現状診断が出来上がっている。夏休み明けにこのような長いメッセージとお付き合いくださいましてありがとうございました。今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ※キーワード検索してもらえば、 過去記事が出てきます。 いくつか、下に掲載します。 参考にしてください。以下のグラフは、 上が・・マイホーム取得をする前の人生、 下が・・マイホーム取得後の人生 ・・です。よく・・、 「一生・・賃貸が得か？持家が得か？」・・のような、不毛な議論がありますが、どちらが得・・ということはありません。 人生の最後の瞬間（グラフの右端）は、ほぼ同じ金額になり、どちらがどう・・ということはありません。ただ・・ グラフは平均余命で作成していますが、これが・・長生きした場合は？ 一生賃貸の人は辛いことになるかも・・です。 老後は、賃貸住まいは持家よりも お金の減り方が早いので・・、 『長生きのリスク』は、常についてまわります。 生涯の住居費、どちらがお得？ 「持家？ or 賃貸？」 ・・なんて、 空しい議論をよく見かけますが、 基本的に生涯の「住居費総額」は 同じ金額になります。 「住居費」の負担が 人生のどの部分で大きくなるか？ （いつ、がんばることになるか？） ・・のちがいと考えます。 老後の「住居費」に着目してみましょう。 妻の老後≒30年としてみると・・ 《賃貸》 家賃7万円とすれば・・ 7万円×12ヶ月×30年＝2,520万円。 《一戸建て》 固定資産税13万円とすれば・・ 13万円×30年＝390万円 リフォーム代500万円として、890万円。 現役時の負担が大きいのが、 「一戸建て持家」 （老後は楽） 老後の負担が大きいのが、 「賃貸」・・ということです。 （現役は楽） なので・・「賃貸」の場合は、 定年退職時点で ある程度の蓄えが必要になります。 「意識して老後に備える」 ・・必要があります。 老後の支出のボリュームが大きい ・・ということは、 「いつまでも保障が必要」 ・・ということです。 つまり、 「生命保険がいつまでも必要」 ・・ということです。 「生命保険料」の支出が いつまでも続く・・ということです。 （非常に不経済） 生涯の住居費が同じなら・・ マイホームを取得した方が、 （現役中にがんばった方が） 老後は楽チン・・です。 （当たり前！） 私・・武田が思うに・・ ・賃貸派はキリギリス。 ・持家派はアリさん。 ・・です。 (^^ゞ賃貸と持家 どちらがお得なのか という記事をよく見かけますが・・業界が仕掛ける・・ このような『意味の無い議論』に耳を傾けてはいけない。『家は資産』として捉えてもらえば、 業界は商売がしやすい。 『金融資産』と同じような捉え方を してもらえば、トークに引込み安い。 金融商品や保険商品を売る環境が整えやすくなる。業界の仕掛けに乗ってはいけない。 （当たり前） 《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 （生涯を通じて分厚いキャッシュフローです） 家族 ： 40代会社員の夫、 40代会社員の妻、 幼児・・の、3人家族。 相談 ： 生活設計。生命保険。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.8万円） 収入 ： 夫 年収749万円 （手取り576万円） 妻 年収261万円 （手取り206万円） 貯蓄 ： 2，517万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 51.9万円/年 ※おバカさんです。（失礼！） こんなに保険料を払ってはいけない。 総額で・・1，366万円も払う ことになってしまう。 「貯蓄になるものもあるからいい」 ・・などと言ってはいけない。 そもそも・・ 『保険で貯蓄してはいけない』 何も良いことはない。 夫： 終身保険（アリコ） 医療保険（アリコ） がん保険（アリコ） 家族収入保険（ソニー） 妻： 医療保険（NKSJひまわり） 子： かわいい子供の保険（オリックス） がん保険（損保ジャパン） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －3，495万円 －5，108万円 妻 －6，053万円 －4，826万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 幼児がいても不要です。 普通によくあることです。 『健全な家計に生命保険は不要！』 『だらしない家計に生命保険が宿る』 （生命保険は人生の疫病神！） 保険屋さんにだまされないように・・。 （幼児がいるけど、夫婦とも生命保険は不要） キリギリス？ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/17
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☆変動を選ぶ おバカがやっと減って★
固定の住宅ローンを選ぶ人が増えてきたようです。やっと、まともな状況に・・。 自分の頭で考える生活設計。ここは岩手山（いわてさん）。 手前下の屋根が9合目避難小屋。ずうっと奥が8合目避難小屋。さらに奥のずうっと下は、下界の田園風景。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。住宅ローン、固定を選好 マイナス金利で変動型を逆転2016/8/17 日本経済新聞住宅ローン利用者が10年など長期間、金利を固定する契約にシフトしている。 ※やっと、当たり前のことに・・。16日で導入から半年となった日銀のマイナス金利政策の影響で、10年固定で年0.3％台という超低金利商品が出てきたのが大きい。 ※異常な低金利になっています。変動型を下回る金利を設定する銀行もあり、大手行では全体のほぼ半分、借り換えに絞ると７割強が固定型を選んでいる。 ※やっと、当たり前のことに・・。住宅ローン選びの常識が変わりつつある。 ※「常識」は業界が作っている。 今までの「常識」自体が おかしかった。三菱東京ＵＦＪ、みずほ、三井住友、りそな、三井住友信託の五大銀行に６～７月の住宅ローン申請件数に占める変動と固定の割合を聞き取った。 三菱ＵＦＪ、三井住友信託、りそなは変動と固定の金利が逆転。 ※それが元々本来の姿だ。 まともに、真剣に、生活設計を 考えるなら、変動金利はあり得ない。逆転していないみずほと三井住友も借り換え中心に固定の比率が高まっている。三菱ＵＦＪ銀の場合、昨年１～７月には変動７割、固定３割だったが、今年同期は変動３割、固定７割に逆転。７月単月では固定が９割に達した。借り換え利用ではほぼ100％が固定型だ。 ※これが当たり前の姿だ。固定型ローン金利は長期金利にほぼ連動している。マイナス金利導入後、長期金利の指標となる新発10年物国債の利回りは７月に一時マイナス0.3％まで低下。直近は上昇傾向にあるが、依然マイナス圏だ。長期金利の動向を反映し、三菱ＵＦＪ銀、三井住友信託両行の変動金利は0.6～0.625％（最優遇金利の適用時）に対し、10年固定は0.35～0.5％（同）だ。 ※異常です。りそな銀も10年固定は0.65％（同）だが、ネット経由で借り換えると0.35％と変動型（0.569％）を下回る。 ※今・・新規に借りる人や、 借り換えをする人は、 とてつもなくラッキーです。固定と変動の金利逆転は、銀行が変動金利の指標となる短期プライムレート（短プラ）を下げていないためだ。一般的に短プラは日銀が政策金利を変更するたびに見直し、半年ごとに変動型ローンの適用金利に反映する。ただ短プラは中小企業向け貸出金利の目安にもなっており、銀行はマイナス金利導入後も政策的に下げていない。このため、固定より金利が低かった変動に人気が集まる従来の構図は一変。 ※その「従来の構図」を作って きたのは業界。 その「構図」に乗っていたのは 自分の頭で考えることを しないおバカさんたち。（失礼！） 元々、変動金利ローンの利用は あり得ないこと・・だった。高い金利でローンを借りている人を中心に、低金利と固定の安心感を同時に狙う行動が目立っている。ただ変動型の利用者からは「金利上昇リスクを取っているのに、 金利低下の局面で恩恵を受けられない」との不満も出ている。 ※そもそも、そのような リスクの取り方が間違っている。 不満を言う方が、お門違い。 「史上最低の低金利の状況下で、 変動金利の借金をしてはいけない。」 というのが、当たり前のセオリー。民間銀行の住宅ローン残高は３月末時点で約120兆円。毎年２％前後の伸びを保つ。企業向け貸し出しが伸び悩み、各行とも住宅ローン取り込みに力を入れるが、超低金利の固定ローンの増加は銀行の採算悪化につながる懸念もある。 ※業界と私たち消費者とは、 『利益相反の関係』です。（当たり前） 業界が儲かれば消費者が損をし、 消費者が儲かれば業界が損をする。 （当たり前） 自分の頭で考えることをせず、 いつも業界の言う通りにする すなおなおバカさんは、 常に業界のお得意様です。 すなおなオバカさんは、 常に損をしています。 すなおなオバカさんは、 そのことに、一生・・気づきません。 ご愁傷様・・です。 お幸せに・・。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着）3 Eさん（30代）：☆8/12再ヒア戻る。（5/23着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は8/19（金）です。 お楽しみに・・。4 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）5 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。6 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。7 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。8 Nさん（30代）：☆8/9 現状診断 依頼着。9 Aさん（30代）：☆8/17 現状診断 依頼着。 ※午前、メール添付で資料が届き、 新たに並びました。 いただいたメール。 お世話になります。 ﾒｰﾙ顧問会員の◯◯県在住Aです。 早速のﾌﾞﾛｸﾞ掲載とｱﾄﾞﾊﾞｲｽを 頂き誠に有難うございます！ 確認させて頂きました。 やはり今後は厚生年金基金は 期待しない方が良いすね・・・。 早速ですが、ﾋｱﾘﾝｸﾞｼｰﾄと 必要資料を送付させて頂きます。 ご確認頂けます様宜しく お願い致します。 現状診断の方、悲惨な結果と ならない事を祈りながら、 ドキドキして待ちたいと思います。 以上 宜しくお願い致します。10 Mさん（40代）：☆8/17 現状診断 依頼着。 ※午後、提出資料が宅配で届き、 新たに並びました。バカは死ぬまで～♪ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/17
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保険不要判明！でもやめないおバカ
現状診断で死亡保障不要という結果でしたが、夫は計算がよくわからず不安なので、保留にしているそうです。そのような人と・・当初から分かっていれば、顧問をお断りするケースでした。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）6/2（木）、現状診断が終了しました。病院通い 医療保険を解約して大丈夫？病弱等で不安だから保険に頼る？★サイズが大きい焼き鳥？大鍋を用意？★もう このためにFPをやっています★ ※以前、おいしいものを頂きました。 ごちそうさまでした！メールをいただきました。 ※今回いただいたメールには、 大きく論点が2つあります。 1 死亡保障が不要と判明したのに、 計算がよくわからず、不安なので、 生命保険の加入を続けている。 2 住まいは、生涯賃貸の方が、 身軽でいつでも引っ越しでき、 固定費も少なく貯蓄しやすい ので、いいのではないか？ これらは、まったく別の問題なので、 それぞれ別個にコメントします。お世話になっております。先日現状診断いただきましたMです。ついに、妻の保険をすべて解約いたしました！ ※素晴らしい！夫も収入補償とドル建て終身を除いて解約することに同意してくれております。 ※はあ・・？収入補償は現状診断で不要ともいただいておりますが、まだ計算がよくわからず不安なので、保留にしているそうです。 ※はあ・・？ （おいしいものを頂いて おきながら申し訳ないけど・・） どういうこと？ 夫婦の一方がこのような状態と 当初から分かっていれば、会員の 受付けそのものお断りしていました。 当事務所が数日かけて作成 した現状診断資料を、 真剣に読んだのだろうか？ 生命保険は夫婦ともにまったく 不要で、現在だけでなく 将来に渡って不要・・という 結論が出ている。（12～20ページ） なぜ、そうなるか？ ・・も、 具体的な経過が書かれている。 真剣に読んだのだろうか？ 当事務所が費やした「数日」は 何だったのだろうか？ 私の時間を無償提供している （ボランティアでやっている） のは、何だったのだろうか？ 生活設計は夫婦の共同作業です。 夫婦の一方がこのような状態は、 当事務所としては元々 『顧問をお断りするケース』 ・・そのものです。 （新規受付の際に説明している） 資料作成は一件あたり数日も かかるので、限られた人数にしか 対応して上げられないので、 会員を受け付ける際に、 「真剣に生活設計をしたい夫婦」 を選ばせてもらっています。 『夫婦とも生活設計の意識があるか？』 ・・は、最も重視する部分です。 新規会員受付時に、夫婦それぞれの 「意識」確認を行なっています。 その際の夫の文章が以下です。 〇生活設計についての意識 【夫】 4◯歳で子供を授かり６０歳定年時には 子供はまだ1◯歳である。 できれば大学まで進学してほしいが、 ２２歳卒業時まで◯年ある。 定年後も働くつもりだが給与は下がるため、 今のうちにお金を貯めておきたい。 会社の業績はリーマンショック後に 落ち込み気味であり、 ボーナスには期待できない。 月々の給与から貯蓄を蓄えるために 無駄な出費は極力抑えたい。 ※「無駄な出費を抑えたい」ということなら、 生命保険こそ最も大きな 「無駄な出費」です。 ソニー生命の収入保障保険を 継続すれば、 払込保険料総額（失うお金）は、 98万円！・・です。 （12ページ） アリコのドル建て終身保険を 継続すれば、 払込保険料総額は506万円！です。 受取額は為替リスクがあるので、 もちろん不明。（12ページ） 『保険で貯蓄してはいけない』 ⇒ キーワード検索。 普通に貯蓄していれば、単純に 約600万円が家計に残ります。 『生活設計は生命保険の清算から！』 真剣に生活設計するつもりは ありますか？ 消費者側に立つ当FP事務所を 信用しないで、 ソニー生命やアリコ生命を 信用しますか？この保険解約については武田様のブログならびに現状診断が大きな推進力となりましたが、一方実家の母の話も大きく役立ちました。母によると最近は手術しても入院でなく通院させるのが主流とのこと。私の叔父は末期がんで転移が進んでおり、複数回切除しましたがその都度数日の入院で、長い通院生活に入ったそうです。通院保障の保険は国保の高額医療費や限度額申請を受けたら、払う価値があるほど安い掛け金ではなかったので貯蓄が大事と思ったそうです。何しろ療養中にお金がかかるのに、医療保障は入院ありき、だそうなので、保険はほとんど出なかったそうです…武田様のお話しならびにこのようなタイミングで身近な人の話が聞けたことは大きな後押しでした。他方、固定費をさらに削減するために引っ越しをしました。これで先述の保険と合わせて約15万円が年間浮く計算になります。 ※M家で1年間に浮かせられる お金は、たった15万円ではない。 夫が真剣に生活設計を考えれば、 その数倍のお金が浮く。 現状の生命保険料は夫だけで、 年45万円だ。（12ページ） 夫婦合計では約52万円だ。 （12ページ） これらはすべて不要・・という 結論が出ている。 どうする・・？（ 賃貸住い 身軽で貯蓄しやすくていい？ ・・へ続く ） 《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 （生涯を通じて分厚いキャッシュフローです） 家族 ： 40代会社員の夫、 40代会社員の妻、 幼児・・の、3人家族。 相談 ： 生活設計。生命保険。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.8万円） 収入 ： 夫 年収749万円 （手取り576万円） 妻 年収261万円 （手取り206万円） 貯蓄 ： 2，517万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 51.9万円/年 ※おバカさんです。（失礼！） こんなに保険料を払ってはいけない。 総額で・・1，366万円も払う ことになってしまう。 「貯蓄になるものもあるからいい」 ・・などと言ってはいけない。 そもそも・・ 『保険で貯蓄してはいけない』 何も良いことはない。 夫： 終身保険（アリコ） 医療保険（アリコ） がん保険（アリコ） 家族収入保険（ソニー） 妻： 医療保険（NKSJひまわり） 子： かわいい子供の保険（オリックス） がん保険（損保ジャパン） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －3，495万円 －5，108万円 妻 －6，053万円 －4，826万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 幼児がいても不要です。 普通によくあることです。 『健全な家計に生命保険は不要！』 『だらしない家計に生命保険が宿る』 （生命保険は人生の疫病神！） 保険屋さんにだまされないように・・。 （幼児がいるけど、夫婦とも生命保険は不要） それでも保険屋を信じる？ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/16
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厚生年金基金 だいこうへんじょう？
お上にお返し申し上げます。苦し紛れに・・そう言う会社が多い。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のAさん（30代） （相談：ライフプランニング）この8月に新規にメール顧問会員になりました。第一生命の順風人生等を解約しましたメールをいただきました。こんにちは。お世話になっております。ﾒｰﾙ顧問会員の◯◯県◯◯在住のAです。ﾌﾞﾛｸﾞにﾈﾀとして記載して頂き誠に有難うございます！妻と何度も読み返してます。武田様からのｺﾒﾝﾄが励みとなり、それだけで年間顧問料の36,000円の元は取れたと感動してます(笑)。毎日見ては、励みにさせて頂いてます！ ※記事1本で36,000円？ そんなにもらえるなら、 私もボランティアをしなくて 済むんですが・・。さて、早速ご送付頂きましたﾋｱﾘﾝｸﾞｼｰﾄに妻と話し合いながら記入を進めておりますが、｢厚生年金基金の年受給額｣について行き詰まり、ご教示頂きたく連絡させて頂きました。妻の分(独身時代に数社勤務していた厚生年金基金)は企業年金連合会に問い合わせしたところ、大体の見込額は確認出来ました。しかし、私(夫)の分は、企業年金連合会に問い合わせしたところ、私(夫)の会社が加入している厚生年金基金が◯◯｢代行返上｣を行った為、企業年金連合会では分からないので厚生年金基金に確認する様言われました。その後、私(夫)の会社が加入している｢全国◯◯◯厚生年金基金｣に問い合わせしてみたところ、｢その時の収入等により掛け金も変わる為、 退職時にならないと受給額は分からない｣との一点張りで結局確認が取れませんでした・・・。 ※どこも同じことです。他に確認する手段があるものでしょうか。 ※ありません。残念ながら・・。厚生年金基金の代行部分は年金ﾈｯﾄからの｢年金見込額｣(資料添付)から1,644円とありますが、加算部分が上記の通り退職時にならないと分からない為、現状はﾋｱﾘﾝｸﾞｼｰﾄには1,644円と記載するべきなのでしょうか。 ※そのようにしてください。(つまり上乗せ年金部分は 今後期待しない方が良い？) ※そういうことです。 キャッシュフロー表では、 違いは見えない程度になります。 元々、厚生年金基金という制度 自体に無理があったわけで、 （運用利率の設定が高すぎる） 継続すればするほど、 年金の積立不足の補填が必要で、 その企業の経営に悪い影響を 及ぼすことになります。 会社が潰れては、社員の年金 以前のお話になってしまいます。 だから、どの企業も苦し紛れに 「もう、やめさせてくれ！！」 と、代行返上（だいこうへんじょう） したがるのは当然です。 本来、国が厚生年金で会社員の 老齢年金を準備するべきところを、 個々の会社が自社社員の 年金準備を（代行）しようとしたのが、 厚生年金基金です。■全国◯◯◯厚生年金基金ﾎｰﾑﾍﾟｰｼﾞより※平成2◯年◯月◯日付けで代行返上 (将来返上)の認可を受けた事に伴い、 平成2◯年◯月の掛金(◯月納付分)から、 これまで納付していた代行分掛金 (掛金率:事業主18.5/1000 加入員18.5/1000=37/1000) の納付先が基金から 管轄の年金事務所に変更となった。※当基金は、代行分の掛金(37/1000) を国に返上するが、 基金独自の上乗せ年金 (加算年金掛率:16/1000）を継続する。 なお、この上乗せ年金にかかる掛金は 従前より事業主が全額負担しており、 加入員は引き続き基金未加入の人に比べ 多く年金が受けられる。以上 ご教示の程宜しくお願い申し上げます。 ※普通に厚生年金を計算して、 キャッシュフロー表を作成します。 スミマセンが・・お上に返上申し上げます。 何とかよろしくお願い申し上げます。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/16
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第2子誕生とマイホーム取得を設計★
第2子誕生とマイホーム取得を生活設計したいので、ヒアリングシートをお願いします。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.7.8、現状診断が終了しました。DCはメリットのみ♪ 本当にそうか？確定拠出年金 vs 住宅ローン繰上返済定期預金には手数料無し 当たり前ですメールをいただきました。こんばんわ。昨日、◯◯へ帰省しましたので、お土産の品を8/16着にて発送致しました。ちょっとしたものですが、ご賞味ください^ ^ ※今日、お昼前に届きました！ 魚介味醂粕漬（みりんかすづけ）が 3種類、2個ずつ、 佐々木FPとケンカにならないよう 配慮されています。 休み明け早々、やりました！ これでまた、 モチベーションが上がります。 ありがとうございました！ もう・・これだけが、武田FPの 唯一の楽しみです。 ボランティア、がんばります！ 今晩の晩酌が楽しみです。 ごちそうになります！また、第二子誕生とマイホーム取得を想定した生活設計のシュミレーションを改めてお願いしたいので、ヒアリングシートの送付をお願いできませんでしょうか。 ※生活設計用のヒアリングシートを メール添付で送りました。お手数ですが、よろしくお願い致しますm(._.)m ※ごちそうさまでした！ （ 今晩が楽しみ♪ ）《 T家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代会社員の夫、 30代専業主婦の妻（後にパート）、 赤ちゃん ・・の3人家族。 相談 ： 第2子。 マイホーム。 相続。 収入 ： 収入 手取り 夫 567万円/年 449万円/年 妻 住居 ： 社宅。（家賃：3万円） 貯蓄 ： 1，241万円 借金 ： なし。生命保険料 ： 0万円/年 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 2，734万円 1，192万円 妻－6，326万円 －4，618万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 マイナスは死亡保障不要ということ。 健全な家計であれば・・ 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通。 夫に長期間の必要額が発生して いるのは、どこか変・・ということ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着）3 Eさん（30代）：☆8/12再ヒア戻る。（5/23着） ※今日の作業。 今日から再着手しました。4 Sさん（30代）：☆7/9 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 8/10より着手していて・・ 本日 整理整頓が終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。5 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。6 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。7 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。8 Nさん（30代）：☆8/9 現状診断 依頼着。※Mさん（40代）：シートのみ届く。やったね！ 魚介味醂粕漬♪ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/16
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子供誕生⇒学資保険 おバカな発想★
廻りと同じだから安心♪と、思考停止していてはいけない。『保険で貯蓄してはいけない』（当たり前） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）2016.8.9、新規にメール顧問会員になりました。終身保険 学資保険 解約! 素晴らしい!メールをいただきました。お世話になります。〇〇県のMです。先日はお電話で丁寧に説明をしていただきありがとうございました。ヒアリングシートの記入が終わりましたので添付します。※Gmailを利用していましたが、 ファイルの添付がうまくできなかったので このアドレスから送信させていただきました。 お返事はGmailの方に送っていただけると 助かります。パソコンに疎いのでご迷惑をおかけしてしまうと思いますがよろしくお願いいたします。妻は20◯◯年から夫の扶養から抜け国民年金・国民健康保険に加入しています。子供の予定に合わせて働ける体制をとるためにこのような働き方をしています。ゆくゆくは正社員になるつもりです。(年収300万から400万くらいを考えてます。) ※妻の働き方の目安を立てるのも、 キャッシュフロー表の得意技です。 具体的な根拠を持って、 確信を持って行動開始できます。提出資料は後日郵送いたします。（ローン返済予定表を再発行してもらっています…） ※それが届いたら、現状診断の 行列に並んでもらいます。7月に学資保険と終身保険を解約し解約返戻金計350万ほど受け取りました。 ※素晴らしい！ 学資保険や終身保険なんぞに、 だらだらと加入していてはいけない。 『保険で貯蓄してはいけない』27年末の資産にプラスでお願いいたします。我が家のことがブログに掲載されて恥ずかしいような嬉しいような、でもやっぱりとても光栄に思っています。武田先生に「おバカさん」と言われ感無量…私たち本当におバカさんでした。 ※自分の頭で考えることをせずに、 「廻りと同じでないと不安、 廻りと同じにしていれば安心♪」 ・・と、いつも流されている人は、 確実におバカさんです。 「子どもが産まれたら学資保険」 なんて思う人は、おバカさんの典型。 （当たり前）今住んでいるところは妻の実家から徒歩10分程度、学区も比較的安定していて、目の前は公園主要駅までのアクセスも良く、車のない生活もそれほど困りません。子供を育てる環境としてはとても気に入っています。ただ、いかんせん築年数が古く住民の高齢化も進んでいます。今後20年住むのは難しいかも…と思っています。子供が大きくなったら別のマンションへの住み替えを考えていましたが武田先生のブログを読んでマンションを買う選択はなくなりました。 ※マンションを買ってはいけない。 所有してはいけない。 （当たり前）ただ、この近辺で一戸建てを買う予算があるのか…我が家の予算を把握して ※現状診断で明らかになります。後悔のないマイホーム計画を立てたいと思っています。どうぞよろしくお願いいたします。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ※当FP事務所のお盆休みは、 8/11（木）～8/15（月） の、5日間です。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※1件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着）3 Eさん（30代）：☆8/12再ヒア戻る。（5/23着） ※いただいたメール。 ご無沙汰しております。 やっと再ヒアリングを入力 しましたので送信いたします。 ちょうどお盆休みのタイミングと なりましたが、お休み明けに よろしくお願いいたします。4 Sさん（30代）：☆7/9 現状診断 依頼着。 ※作業途中。 8/10より着手中。5 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。6 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。7 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。8 Nさん（30代）：☆8/9 現状診断 依頼着。※Mさん（40代）：シートのみ届く。（上の記事）思考停止していてはダメだ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/12
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☆売る人の話を信用してはいけない★
私達消費者とは利益相反の関係だ。そのまま真に受けてはいけない。（当たり前） 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。ＤＣに“政府拠出”を2016/8/10 日本経済新聞フィデリティ退職・投資教育研究所所長野尻哲史さんという人のお話 ※もろに業界ど真ん中の人です。 自分の頭で考えながら聞く、 そういう練習をしましょう。確定拠出年金（ＤＣ）の改正法が成立し、2017年から個人型ＤＣが公務員や専業主婦（夫）にも広がることになった。 ※おかしな話です。普及に向け制度の魅力に磨きをかけるべきだ。 ※業界人は当然そう思います。我々が実施した「サラリーマン１万人調査」によると、ＤＣの魅力としては「自分で運用する点」「税優遇の厚さ」「自分の資産であること」の３点が挙げられる。 ※魅力のように見える・・のは、 2番めだけだと思われるが・・。「自分で運用する自分の資産」としての魅力を高めるには、拠出限度額の引き上げが理にかなう。 ※はあ・・？現状は最大で月額6.8万円。 ※これだけでも一般家庭では 小さくない金額です。年換算で少額投資非課税制度（ＮＩＳＡ）の３分の２程度だ。 ※だから・・どうした？専業主婦（夫）が個人型に加入する場合では年額わずか27.6万円。英国の私的年金への拠出上限は年４万ポンド（約550万円）にも達する。 ※毎年550万円も拠出できるのは、 普通の一般家庭ではない。日本でもせめてＮＩＳＡと同額まで引き上げていいだろう。 ※そんなことしなくていいだろう。 何かに縛られる状況は、 できるだけ作らない方がいい。 「融通がきくお金の総額の推移」 で、人生を見通したい。 それが、キャッシュフロー表であり、 キャッシュフローグラフ。 家計内のお金はできるだけ、 融通がきく状態にしておきたい。 生活設計的には、その方が 人生の色々なリスクに対応しやすい。 （当たり前）ＤＣの「税優遇」はＮＩＳＡに比べ所得控除が上乗せされる分、手厚い。 ※高額所得者には手厚い。 一般庶民が盲目的に飛びつく ほどのモノではない。その点がＮＩＳＡの普及につれ注目を浴びているが、それでもまだ磨きをかける余地がある。所得控除は年末調整や確定申告の際に現金で還付（実際には税額の控除という形）される。その結果、年末調整では12月の手取りが増えて貯蓄や消費に回る。それをＤＣに限って、ＤＣ口座に還付してはどうか。 ※そんな小細工は不要。例えば所得税率20％の人が年間20万円をＤＣに拠出すれば、４万円がＤＣ口座に振り込まれる。 ※一般庶民は税率20％ではない。 5％かせいぜい10％だ。 大きく恩恵をうけるのは・・ 高額所得者だけだ。国にとっての負担は変わりないが、個人にすれば自動的に初年度の投資収益率が20％上乗せされるのと同義だ。ＤＣには個人拠出、企業拠出があるが、いわば国による“政府拠出”といえよう。 ※いかにも「票になる政策」として、 採用されそう・・。年末調整で税優遇が貯蓄や消費に回るのもよいが、税優遇が投資に回れば、「貯蓄から投資へ」の政策にも合致する。 ※「常識」は業界が作っているが、 「政策」や「制度」も業界が作っている。 自分の頭で考えよう。 簡単に洗脳されてしまってはいけない。政府の負担を増やさずに税優遇の魅力を引き出すことのできる“政府拠出”には一考の余地がある。 ※そんな小細工は不要。 いずれにしても、高額所得者ほど 恩恵を受ける制度である。 「低所得者ほど所得控除率が高くなる」 ような小細工なら、歓迎だが。 ※人に勧められて何かをするのではなく、 常に自分の頭で考えよう。 何かを売る人の話を 真に受けてはいけない。 何かを売る人は、私達消費者とは 「利益相反」の関係にある。 自分できちんと生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ろう。 「貯蓄」は・・ 「融通がきく状態」で確保しよう。 「総額の推移」で人生を見通そう。 決して、金融業界の言いなりに なってはいけない。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ※当FP事務所のお盆休みは、 8/11（木）～8/15（月） の、5日間です。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着）3 Eさん（30代）：☆6/9再ヒア待ち。（5/23着）4 Sさん（40代）：★8/5再ヒア戻る。（7/8着） ※今日の作業。 やっと、本日終了。 マイホーム取得後の人生の シミュレーションです。 さらには積極的な繰り上げ返済の シミュレーション。 そして自営業のSさんが 厚生年金に加入して マイホーム取得した人生の シミュレーションも行ないました。 もちろん積極的な繰上げ返済も。 当然、厚生年金に加入した人生 の方が、安心な老後になるし、 死亡保障も手厚くなります。 （だから自営業の人に奨めている） かなりのボリュームの資料に なってしまいました。 長らく、お待たせしました。 メール添付で送りました。 （今日の記事 参照）5 Sさん（30代）：☆7/9 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 大変長らくお待たせしました。 本日より着手しました。 ・・と言っても、 本格的な作業はお盆明けに なってしまいますが・・。6 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。7 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。8 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。9 Nさん（30代）：☆8/9 現状診断 依頼着。博打で確実なことが一つだけある。胴元は必ず儲かる・・ということ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/10
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マイホーム取得 人生シミュレーション
普通に自営業の場合、厚生年金に加入した場合、それぞれをシミュレーション。夫婦の生涯が見えてきました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（40代） （相談：ライフプランニング）2016.6.22 現状診断が終了。2016.8.10 生活設計が終了。すんなり人生の見通しがつく 感動♪ブックは破損？添付資料が開けない★夏はプレミアムビール♪ 頂きました★ 美味しかったです。本日、生活設計が終了。昨日、今日、・・と、メールをいただいています。昨日のメール。いつもお世話になっております。◯◯県のSです。生活設計が明日にはできあがるとのことでとても楽しみにしています。正直昨日から日に何度もメールチェックしてはドキドキ緊張しておりました！明日も一日中ドキドキ緊張しながらまとうと思います。今まで建て売りの生活設計が無かったとのお話をブログで拝見し、またお手数をおかけしてしまったと知りました。ただでさえ量の多い設計なのに申し訳ありません。お盆には生活設計を元に主人と話ができそうで楽しみです！よろしくお願いいたします。今日のメール。生活設計ありがとうございました！主人が帰りましたらゆっくり二人でみたいと思います。また内容が頭に入りましたら、改めてメールさせていただきます。ありがとうございました！生活設計資料を送った際のメール。たいへん長らくお待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむシミュレーションの内容。 ★マイホーム取得◯資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇キャッシュフローグラフ（繰上げ返済）〇キャッシュフロー表（繰上げ返済）〇遺族年金の計算 （現在：夫婦それぞれが亡くなった場合）〇遺族年金の計算 （4年後：夫婦それぞれが亡くなった場合）〇遺族年金の計算 （10年後：夫婦それぞれが亡くなった場合）〇死亡保障必要額の計算 （現在・4年後・10年後：夫が亡くなった場合）〇死亡保障必要額の計算 （現在・4年後・10年後：妻が亡くなった場合）〇加入生命保険と必要額 グラフ★マイホーム取得（法人化・厚生年金加入）〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇キャッシュフローグラフ（繰上げ返済）〇キャッシュフロー表（繰上げ返済）◯老齢年金の計算（夫）◯老齢年金の計算（妻）〇遺族年金の計算 （現在：夫婦それぞれが亡くなった場合）〇遺族年金の計算 （4年後：夫婦それぞれが亡くなった場合）〇遺族年金の計算 （10年後：夫婦それぞれが亡くなった場合）〇死亡保障必要額の計算 （現在・4年後・10年後：夫が亡くなった場合）〇死亡保障必要額の計算 （現在・4年後・10年後：妻が亡くなった場合）〇加入生命保険と必要額 グラフ ※どのケースであっても、 夫婦ともに生命保険は不要です。 生命保険に加入する必要は、 まったくありません。 業界の言いなりにならないように・・。 今回作成した生活設計資料については、 具体的な感想・質問・相談等を いただいた後に、詳しく解説します。《 S家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代自営業の夫、 30代専業主婦の妻（後にパート）、 幼児 ・・の3人家族。 相談 ： 生命保険。 収入 ： 手取り 夫 450万円/年 住居 ： 賃貸（家賃：8万円）。 貯蓄 ： 1，020万円 借金 ： なし。生命保険料 ： 94.4万円/年 継続した場合の保険料総額：3，273万円 おバカさんです。（失礼！） 夫 ・第一生命 積立年金「しあわせ物語」 ・大同生命 定期保険 妻 ・第一生命 積立年金「しあわせ物語」 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －777万円 －2，701万円 妻－5，350万円 －2，465万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 マイナスは死亡保障不要ということ。 健全な家計であれば・・ 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通。 厚生年金に加入した方が、安心な人生になる ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/10
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☆全額ローンで住宅購入？おバカさん
全額ローンで住宅購入。全額ローンで新車購入。おバカさんです。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。あなたも「隠れ貧乏」？ 住宅ローンで失敗する人2016/8/10 「もうかる家計のつくり方」 ※「もうかる」？ このタイトルが、 いかにも業界側の発想・・。家計再生コンサルタント 横山光昭さんという人のお話収入は十分あるのにローンや日々の生活が原因で「隠れ貧乏」になっている、そんなご家庭によく遭遇します。都市部から少し離れたところに小さな庭と駐車場付きのマイホームを持った、大手企業の部長Ｄさん（51）もそうでした。「こんなにお金がない状態になるとは思わなかった」というＤさんは、48歳の時に約4000万円のマイホームを頭金なし、全額ローン（ボーナス払いなし）で購入しました。 ※おバカさんです。（失礼！） 貯蓄ができていない人が 「全額ローンでマイホーム取得」 するのは、自殺行為。頭金がなくてもローンを組めることに驚いたそうですが、息子さんが中学に進学する時期でしたし、自分たちの老後もそろそろ視野に入れなければと決断しました。 ※「自分たちの老後を視野に入れる」 ための行為は、 やみくもなマイホーム取得ではない。 ライフプランニング ・・だ。定年後も住宅ローンが残ることは多少気がかりでしたが、繰り上げ返済を重ね、退職金も充てながら早めに完済する予定でいました。銀行からも「定年過ぎてから完済という人も多いし、 退職金も出るでしょうから……。 収入面では全く問題ないですよ」といわれ、月々の返済がきちんとできれば問題ないと認識していたそうです。 ※何かを売る人の話を真に受ける のは、おバカさん・・だけ。 銀行にとって「住宅ローン」は、 マイナス金利の時代に・・ ボロ儲けできる大切な「金融商品」。 へたに自己資金を出されて 融資額が小さくなるよりは、 （保証会社の内諾を得て・・） 可能であれば全額ローンで 多額の貸付をした方が儲かります。 「銀行員は自分のために親切に 色々お世話してくれている。」 などと勘違いしている人は、 表彰状もののおバカさん。Ｄさんのご家族は、整理収納アドバイザーとして収入を得ている奥さん（47）と、小学校のころからサッカーに熱を入れている中学２年生の息子さんの３人です。息子さんは将来的に海外チームでサッカーをプレーしたいという希望があり、中１から夏休みに１カ月ほど語学留学に行っています。整理整頓のプロである奥さんが手入れする家はとてもきれいだそうです。 ※全額ローンの家でも、 表面的にはすごくきれいになります。奥さんの収入の元となる顧客の多くは、Ｄさんが連れてくる部下やその家族、親しくしている取引会社の方々。収入としては多くありませんが、資格を生かせ、家庭にも役立っていると満足しています。きれいな家に人を呼ぶことは、Ｄさんにとって最高の楽しみでした。そのため、ケータリングで食事を準備し、お酒もそろえ、皆にごちそうする機会が増えました。 ※全額ローンの家で・・。駐車場に置く車も家にふさわしいものが必要だと、全額ローンで新車に買い替えました。 ※全額ローンの家で、 見栄っ張り人生・・。 もちろん、 車を借金で買ってはいけない。家が広く、来客が多いうえに、こまめすぎるともいえる掃除によって、水道光熱費はいつも高め。なんだかんだと支出が増え、気が付かないうちに家計は赤字になっていました。その赤字はボーナスで補填しますが、息子さんの短期留学費用などを払うと何も残らず、貯蓄は増えないし、ましてや住宅ローンの繰り上げ返済もできません。 ※妻は「整理収納アドバイザー」よりも、 「家計の整理整頓」を勉強した方がいい。 生活設計ができるようになりたい。 キャッシュフロー表を作りたい。焦りを感じていたところ、息子さんからぜひ海外の高校へ進学したいと言われ、行き詰まりを実感しました。希望する全寮制の高校は学費と寮費などで年間400万～500万円ほどかかります。 ※不可能 ・・です。Ｄさんの会社にはいわゆる「役職定年」があり、55歳以降は役職を外れ、年収は今の８割ほどになる見込みです。今のままでは、生活費の捻出も、ローン返済も、息子さんの希望する進学も難しい状況です。とにかく、収入が60万円ほどあるにもかかわらず赤字になってしまっている現在のやりくりを改善しなくてはいけません。 ※60万円の収入で65万円の支出？ 本当にこんなにひどい生活を している人がいるの？ ・・と、疑いたくなるような内容です。 他人に指摘されなくても、自分で いくつでも、どうにかできそう・・。まずは容易だと思われる部分の改善に取り組みました。通信費は格安スマホへの変更で、すぐに削減できました。食費はお客さんを招待して振る舞う食事代も含んでいるため、高額になっていましたが、お客さんと共に作って食べるなどして楽しみ方を変えたり、お客さんがそれぞれ得意料理を持ち寄ったりする方法に変え、削減することができました。併せて、買い物へ行く頻度を減らすことなどにも取り組みました。水道光熱費は節水グッズやＬＥＤ電球、スイッチ付タップなどを利用することで、エコな生活を意識し、支出削減に努めました。日用品や化粧品の購入も節約を心掛けました。自動車はＤさんが週末に楽しみで運転する程度でしたので、ガソリン代はＤさんの小遣いから支払うことにしました。また、被服費も奥さんの「家に合った服を着たい」という見えから高額になっていましたが、これも必要なものだけを購入するようにしました。買い物の仕方や電気などの使い方を変えることで、奥さんが仕事でお客さんに勧めている「シンプルな片付け」がＤさん家族にも浸透し、支出は全部で10万円ほど削減できました。 ※生命保険料15,000円は、 そのまま構わない・・ようです。 （この著者は保険販売代理業） どのような人、どのような話でも、 専門家の話を真に受けてはいけない。 子どもがまだ学生であっても、 普通・・50歳前後の人には、 死亡保障は不要なものです。 生命保険料という支出は不要です。 15,000円 ⇒ 0円毎月５万2000円の黒字に転換し、ボーナスで補填する必要がなくなりました。 ※違う。 52,000＋15,000＝67,000 67,000円の黒字に転換・・が正解。極力ボーナスを使わないでためていくと、年間で240万円ほど貯蓄を増やすことが可能です。Ｄさんご夫婦が節約に取り組む様子を見て、息子さんは「うちは小金持ちだと思ってたので 留学費用ぐらい出してもらえると 思い込んでたけど、難しいことが分かった」と海外留学をあきらめたそうです。まずはサッカーに熱心な高校に進学し、その後で留学を考えたいと話し、受験勉強にもサッカーにも懸命に取り組んでいます。マイホームを持つとそれに合わせて良いものをそろえたくなったり、客人に振る舞いたくなったりと、ちょっとした見えが出て赤字を招きやすくなります。それ以前に、住宅ローンについても金融機関のセールストークに乗せられないよう注意が必要です。 ※当たり前。Ｄさんの場合、繰り上げ返済をしなければ60歳時点でローンが2000万円ほど残ってしまいます。退職金を充てても、払いきれない金額です。 ※当たり前。こうなると老後資金に大きく食い込み、老後はかなりつましい生活を強いられることになります。 ※人生最大の買い物にあたっては、 今までにしたことがないような、 周到な準備が必要です。 マイホーム取得をする前に、 きちんと生活設計を行ないたい。家を買うなとはいいませんが、つられて支出が増えないように心掛けることが必要です。 ※「専門家の話を真に受けない」 ことも、必要です。保険を売る人は保険料カットをしない。（当たり前） ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/10
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☆専業主婦にもお奨め？ DCが？★
確定拠出年金（DC)、主婦に奨めてどうするの？ 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。専業主婦でも退職金 3つの税制優遇がある「確定拠出年金」で老後資金作り2016/8/9 マネーの達人平賀 初恵さんという人のお話 ※業界の人のお話です。 聞きながら、自分の頭で考える 練習をしましょう。5月24日に「確定拠出年金法等の一部を改正する法案」が衆議院で可決成立したものの、詳細がなかなか見えてきませんが、今改正最大の目玉は、個人型DC(確定拠出年金）に、“第3号被保険者と公務員等共済加入者 も「確定拠出年金」制度加入可能とする”今まで「確定拠出年金」に加入できなかった会社員も含め、すべての人が使える制度となります。 ※業界の思う方向へ制度が「改正」？ されていっているようです。主婦でも使える制度2017年1月1日から、国民年金第3号被保険者（年収130万円以下）の主婦でも、個人型「確定拠出年金」で60歳まで税制優遇のある積立ができる。 ※主婦がやって、どうするの？主婦でも節税！ 主婦でも退職金！・ 有利な貯蓄方法を探していた方 ※少なくても、主婦にとっては、 有利な貯蓄方法ではない。・ これから老後資金を貯めたいと思っている方 ※◯◯資金のような、目的別貯蓄 の発想をしてはいけない。 敵の思うツボになる。 きちんと自分で生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ろう。 一生の貯蓄残高の推移を 自分で確認しよう。 「目的別貯蓄」ではなく、 「貯蓄総額の推移」がどうなるか？ ・・で、人生をチェックしよう。・ 会社員時代確定拠出年金があったが、 第3号被保険者となったため積立が 出来ないまま、運用指図者となっていた方 ※過去の分はもうしょうがない。 これからまた、新たに始めては いけない。トリプルの税制優遇を生かした「じぶん年金」「じぶん退職金」作り ※このような営業トークに 踊らされないように・・。ズバリ！ 「確定拠出年金」は、公的年金の補完を目的とした制度で、毎月最低5,000円から年間27万6,000円を限度に、積立てられます。 ※そのお金を別なことに使った 方がいいかも知れない家計は、 いくつでもある。(1) 掛金が全額所得控除の対象となる ※そんなことは専業主婦には 何のメリットでもない。 （当たり前）(2) 積立金は60歳まで非課税 ※別に・・定期預金や普通預金 だって、この超低金利なら、 ほぼ非課税と同じこと。(3) 受け取り時も税控除あり ※「税控除あり」の税は所得税。 定期預金や普通預金なら、 おろす時に所得税課税なんて、 バカなことには最初からならない。 （当たり前）60歳までは下せないものの、だからこそ、確実に「老後資金」のための積立になります。 ※おろせないようにしないと 貯蓄ができない人向け？ そんな甘ったれた考え方では だめで、きちんと強い意識で 生活設計をしよう。 子どもじゃないんだから・・。老後資金のためにと、パート収入の中からコツコツ積み立てをしている主婦の方いらっしゃいませんか。 ※そんなことをしてはダメだ。 目的別貯蓄をしてはいけない。 総額の推移で人生を捉えよう。 いろいろな事態に対処できる・・ 融通がきいてこそのお金。せっかくの積立も定期預金では、利息の20.315％が利子税で引かれます。もっとも、現状の低金利では蟻の涙ほどにもなりませんが…。 ※蟻の涙ほどにもならない利子から 引かれる税なら、気にしなくていい。60歳まで複利運用が可能「確定拠出年金」では、この20.315％の利子税がかからず、60歳まで複利運用が可能です。「確定拠出年金」メニューは複数用意され「確定利回りの定期預金」と「運用により結果の異なる投資信託」どちらか一方でも、両方併用でも自身の判断で選ぶことができます。40歳から60歳まで20年間、月額2万3,000円を積み立て、年利率1％で推移すると20年後、元本の552万円は約608万円に、年率３％では約742万円になります。 ※「1％で運用すると56万円ゲット！」 「3％で運用すると190万円ゲット！」 ・・と言っています。 （業者はおいしい部分しか言わない） ということは、 「－1％で運用すると56万円ロス！」 「－3％で運用すると190万円ロス！」 ・・の可能性もあるわけです。 良い可能性と悪い可能性の範囲内で 得られるリターンは変動します。 リスクを取る・・とは、そういうことです。課税なしに複利運用できると、大きいと思いませんか。 ※複利運用は成果が大きくなるが、 プラス方向のみに動くとは限らない。 マイナス方向への複利効果は、 精神衛生上・・かなり、きついぞ。60歳に達し、それまでの積立を「一時金で受け取る」ときには、40万円×積立期間20年では800万円迄、税金を引かれることなく受け取れます。(他に退職所得がない場合) ※退職所得控除のお話だが、 本来の退職金が大きいために、 その枠が無くなってしまう人もいる。 その場合には、まともに所得税を 払うことになる。 ばかばかしいと思わない？ 自分で積み立てた預金を下ろす時に、 所得税をガツン！と課税されるよ。 人様からいただくお金ではなく、 自分のお金を下ろすのに・・。年金受取りの時も「公的年金等控除」の対象となり、公的年金と合算となりますが、65歳未満であれば、年に70万円までは非課税となります。（公的年金等控除の速算表参照） ※公的年金等控除のお話だが、 本来の年金が大きいために、 その枠が無くなってしまう人もいる。 その場合には、まともに所得税を 払うことになる。 ばかばかしいと思わない？ 自分で積み立てた預金を下ろす時に、 所得税をガツン！と課税されるよ。 人様からいただくお金ではなく、 自分のお金を下ろすのに・・。収入のない専業主婦には所得控除のメリットはないものの、それでも個人型「確定拠出年金」は、今から情報収集し、検討の価値はありますよ。 ※業者にとっては検討の価値がある。 参加者が増えるほど、手数料収入が 増えてくるから、当たり前。 専業主婦にとっては、 何のメリットも無い。 そんなことするより、 自分の生活をしっかり見つめて、 まともな生活設計をしよう。 キャッシュフロー表を作ろう。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ※当FP事務所のお盆休みは、 8/11（木）～8/15（月） の、5日間です。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。 《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着）3 Eさん（30代）：☆6/9再ヒア待ち。（5/23着）4 Sさん（40代）：★8/5再ヒア戻る。（7/8着） ※今日の作業。 生活設計シミュレーション作成、 終了は8/8（月）の予定 でしたが、明日に延びました。 （スミマセン！） ということで、今日8/9（火）に 終了する予定でしたが、 さらに延びました。 （スミマセン！） Sさんは自営業ですが、 現状のままの人生と、 厚生年金に加入した人生と、 2通りの人生をシミュレーション の依頼を受けています。 本日・・16時ちょっと前に、 できあがった資料をチェックしたら、 マイホーム取得計画自体に 間違いを発見したので、 明日やり直してもらうことに なりました。 取得計画が違えば、作成した 生活設計資料すべてに 影響が及びます。 すべてやり直し！・・です。 「建売住宅を購入する」 という依頼なのに、 いつもやっている一般的な 「土地を購入して新築する」 計画になっていました。 登記の種類や数や 上下水道費用等々、 （つなぎ融資等の資金繰りも） まったく違うものになります。 佐々木FPはこれまで、 「自分の土地に新築する」 とか、 「土地を購入して新築する」 とかのパターンの資金計画 しかやったことがありません。 「建売住宅を購入する」 というパターンは初体験でした。 なぜ初体験か？ 武田FPがお奨めしていないから、 当事務所で「建売住宅購入」 のシミュレーションをする ことがなかったから・・です。 「家を建てる」部分は無く、 「家を買う」だけの行為・・です。 当然、諸費用等から全く違います。 申し訳ありませんが、 明日完成させて送ります。 重ね重ね、スミマセン！！ 5 Sさん（30代）：☆7/9 現状診断 依頼着。6 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。7 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。8 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。9 Nさん（30代）：☆8/9 現状診断 依頼着。 ※本日、提出資料が到着しました。DC？ 主婦が？ そりゃ・・ねえべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/09
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第一生命の順風人生等を解約しました
これまで10年程掛けてきた生命保険(恥ずかしながら 第一生命の順風人生・・・)から ソニー生命の収入保障保険(15年約2,000万)に切替えしました。生活設計は、生命保険の清算から。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のAさん（30代） （相談：ライフプランニング）昨日・・8/8（月）は、 新規メール顧問会員の受付け日。いただいたメール・・。いつもﾌﾞﾛｸﾞを楽しく拝見させて頂いております。◯◯県在住のAと申します。中々思う様に貯蓄が出来ない我が家の家計に危機を感じ、生命保険等の見直し ※生命保険は「見直し」しては いけない。 敵の思うツボになる。 生命保険を「清算！」 しないことには、 生活設計は始まらない。について模索しておりましたところ、武田様のﾌﾞﾛｸﾞに幸運にも辿り着きました。 ※よく、たどりつきました。過去のﾌﾞﾛｸﾞから拝見させて頂きながら日々勉強中ですが、もう少し早く生活設計について意識し武田様のﾌﾞﾛｸﾞに出会えていたらと・・・残念でなりません。しかし、武田様のﾌﾞﾛｸﾞに出会えたお陰で、夫婦ともに生活設計について真剣に考えていく意識が身に着き始めています。 ※よかった、よかった。ありがとうございます！！ 家族が不安の無い潤いの有る生活が出来る様に我が家にも「伝家の宝刀」が必要と考え、これまで無駄に加入してきた特約付き生命保険の少ない解約金でﾊﾟｿｺﾝを購入し、 ※素晴らしい！！ 生命保険でお金をたれ流すのを やめて、生活設計のために パソコンを購入、 非常に素晴らしいことです。こ度漸く念願のﾒｰﾙ顧問会員希望の連絡をさせて頂きました。〇相談内容 1 収入保障必要額(夫と妻)の確認。2 現在は借上げ社宅(家賃不要)だが、 将来的にどれ位の価格帯の ﾏｲﾎｰﾑ取得が可能か検討したい。3 2については転勤族な為、 実家(◯◯市内〇〇)に配属になれば 全額借上げ社宅扱いにならない為、 夫の両親(賃貸住宅)と同居可能な 住宅購入も視野に入れたい。〇生活設計についての意識・夫： 現在、自作ではありますが、武田様の ﾌﾞﾛｸﾞを参考にしながら、 ｷｬｯｼｭﾌﾛｰ表を作成してみました(簡単な物です)。 ※素晴らしい。 キャッシュフロー表を作成することで、 やみくもに不安を感じることは 無くなります。 また年金ﾈｯﾄを申し込みし、 ※素晴らしい。 生活設計する上での必須要素です。 私と妻の年金情報を取得し、 自分なりに死亡保障額を試算し、 これまで１０年程掛けてきた生命保険 (恥ずかしながら第一生命の順風人生・・・) ※ホント、恥ずかしい。 10年間もお金をたれ流して・・。 このような典型的な・・ お金たれ流し保険に入ってはいけない。 第一生命に限らず、 老舗の保険会社の保険商品には、 「加入もやむを得ない商品」は、 無い。 （本当に無い） からソニー生命の収入保障保険 (15年約2,000万)に切替えしました。 ※当事務所の過去の会員を見ると、 ソニー生命もかなりひどい事を やってきている。 但し、武田様のﾌﾟﾛｸﾞを参考に私が計算 した数字の為自信は有りませんが、 恐らく、現状は死亡保障額ﾏｲﾅｽとなり 不要と考えますが、 念の為、現状診断までは 15年2,000万位の三角形の保障で 入り直しました。 ※診断の結果、死亡保障不要！ （つまり、健全な家計） であることを祈ります。 保険料は 16,000円/月から3,000円/月まで下がり、 ※もちろん、保険料を万単位で 払っていてはいけない。 また、 学資保険(第一生命のﾐｯｷｰ8,500/月)と ※うわぁ～ ・・。 第一生命の財形貯蓄年間10万、 ※一つ、覚えておこう。 保険で貯蓄してはいけない。 これだけを実践するだけでも、 家計はスッキリ改善できる。 （当たり前） 妻の生命保険も解約手続き中 （第一生命の順風ﾗｲﾌ8,000円/月）です。 ※うわぁ～ ・・。 何度でも言うけど、 このような典型的な・・ お金たれ流し保険に入ってはいけない。 第一生命に限らず、 老舗の保険会社の保険商品には、 「加入もやむを得ない商品」は、 無い。 （本当に無い） 現状、 妻(専業主婦ﾊﾟｰﾄ)の生命保険については 恐らく不要と考えますが、 現状診断後に判断したいと考えております。 8月以降の我が家の加入保険は 私(夫)の収入保障保険と 自動車の任意保険のみとなります。 ※とりあえず、健全な感じ。 医療保険・ガン保険等は加入しておりません。 ※当たり前。 貯蓄で準備できることを 保険に頼っていると、 一生・・延々とお金をたれ流す。 貯蓄が少ないなら、 貯蓄を増やすことを優先しよう。 多くの保険に加入していたら、 一生・・貯蓄は増えない。 （当たり前） これだけでも大きな家計の改善となっております。 武田様のﾌﾞﾛｸﾞのお陰です。有難うございます！ ※よかった、よかった。 因みに、 私(夫)の奨学金返済が9月で終了します。 その他、ﾛｰﾝなどの借金は現在有りません。 ※素晴らしい。 これまで貯蓄する意識が薄かった事に 今更ながら後悔しており、 危機感を感じ焦っております・・・。 転勤族ではありますが、◯◯市内(実家借家) に配属になった際は、ﾏｲﾎｰﾑ取得も視野に 両親との同居も考えております。 我が家におきましては先ずは貯蓄を増やす事が 再優先です。 ※家計がシンプル化されれば、 貯蓄はおのずと増えていきます。 それには無駄な出費(生命保険)を無くし 出来る限り収入を増やす事ですが、 収入に関しては妻の持病も有るため 体調を見ながらのﾊﾟｰﾄ程度の収入となる為、 現状診断の結果でﾏｲﾎｰﾑ取得可否を判断したく ﾒｰﾙ会員を希望させて頂いた次第です。・妻： 初めまして。 今回武田様のブログを拝見させて頂き、 申し込みさせて頂きました。 私は１年前に◯◯の診断を受け、現在は薬が 効いて症状も落ち着き日常生活を過ごしております。 現在は◯月までの短期ですが、 週5日5時間の事務のパートにでております。 お恥ずかしい話ですが、今頃になり（結婚10年目） 主人と将来の事を話すようになり、 ※恥ずかしくない、素晴らしい事。 日本の大部分の夫婦は、 将来のこと、お金のことを じっくりと話し合ったことがない。 その中で武田様のブログに出会いました。 というのも、私が今年3月まで6年間勤めていた 販売の仕事（パート）を退職し、 （◯◯の症状が悪化し、医師から転職を勧められた為） 私がパートの中からコツコツ貯蓄をしていた と主人は思っていたらしく、 ふたをあけてみたら貯蓄はほぼないことを知ります。 ※ガア～ン！！ お互いが貯蓄等、将来の事について 話し合わなかった事が原因です。 ※これが、日本の夫婦の平均像。 気付くのが遅いといわれても仕方がない事ですが、 私としては 退職がきっかけで今気付いて良かったと思います。 ※30代で気づけば、立派なもの。 死ぬまで気づかない アホ夫婦が掃いて捨てるほど・・。 というかそう思うように考えるしかないのですが（笑） そこで私がご相談したいことは、 今現在パートの収入をいくら確保し、 貯蓄すればよいのか （勿論、多く稼ぐことに越したことはありませんが、 今は子供が小学生のため行事や急な休みなど パートのほうが融通が利くこと、 主人が勤務から抜け出せないし 互いの身内も近くにいないからです。） 主人も私もパート代5万は貯蓄にまわせたらと 考えております。 以上お忙しいとは思いますが、ご検討の程 お願い申し上げます。〇住所： （ 略 ）〇家族構成 夫： 30代・会社員 妻： 30代・専業主婦(ﾊﾟｰﾄ) 子： 小学生以上 宜しくお願い致します。 第一生命だけじゃないけど、老舗の保険会社には、「加入もやむを得ない」という保険商品は無い。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/09
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マイホームは 注文住宅が当たり前★
周りの友人たちは、子ども2人いながら注文住宅を建てていたりマイホームは注文住宅が当たり前。世界に一つだけの家 が当たり前。「誰かと誰かの家は同じ」・・という方が不自然です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（30代） （相談：ライフプランニング）6/14（火）、メール顧問会員になりました。メールをいただきました。こんばんは。お世話になっております。Nです。大変遅くなりましたが、ヒアリングシートを作成しましたのでお送りします。 ※少々・・時間がかかりました。「提出資料」は明日発送します。 ※それが届いたら、行列に並びます。不備がございましたら、お手数ですがご指摘お願い致します。 ※順番が来たら、再ヒアリングで 質問や確認をします。ヒアリングシートを記入していて、初めて夫婦でお金のことを真剣に話し合いました。 ※夫婦の協力が無ければ、 ヒアリングシートは完成しません。時には少し険悪な雰囲気になったりもしましたが（笑） ※真剣に取り組んだようです。お互いのお金に関する考えを話し合えて、申し込みして良かったと思います。 ※お金について、 一生・・真剣に話をしない夫婦 の方が、圧倒的に多いようです。シートを作成している間、建売を見に行ったりもしました。もちろん現状診断をいただいてから考えるつもりですが、高くて驚くばかりです・・・。 ※高いのは当たり前。 人生最大の買い物です。周りの友人たちは、子ども2人いながら注文住宅を建てていたりしますが、 ※子どもの有無と「注文住宅」とは 何の関係もない。 そもそも・・その、「注文住宅」 という言葉使い自体がおかしい。 一戸建て住宅はすべて、 建てる人のオリジナルが当たり前。 世界にたったひとつの家。 同じものは無い・・のが当たり前。 車じゃないんだから、 先輩と後輩がまったく同じ家に 住んでいます、・・という 状況のほうが変なことです。私たち夫婦はこれから子どもを作って、家を建ても生活していけるのか不安です。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 根拠を持って、 「だいじょうぶ、やっていける♪」 とか、 「どう転んでも、まったく無理」 とか、 はっきり分かります。 自信を持ってやっていけたり、 自信を持ってあきらめたり、 できるので、不安は残らない。 人生、スッキリします。現状診断していただき、考えていきたいです。また、心ばかりですが、近いうちに事務所へ「おいしいもの」が到着する予定です。 ※おっ！？ また、おいしいもの！？佐々木様とお召し上がり下さい。 ※もう・・ これがあるから、 続けていられます。 期待して待ちます。それでは、よろしくお願い致します。 ※ところで・・ 8/11からお盆休みなんですが、 その前には届きますよね？ せっかくのものが、 お盆休み中の配達 なんて 事態にはなりたくない・・。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ※当FP事務所のお盆休みは、 8/11（木）～8/15（月） の、5日間です。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着）3 Eさん（30代）：☆6/9再ヒア待ち。（5/23着）4 Sさん（40代）：★8/5再ヒア戻る。（7/8着） ※今日の作業。 生活設計シミュレーション作成、 終了は、今日・・8/8（月）の予定 でしたが、明日に延びました。 （スミマセン！） 依頼内容が、 実質・・2つの人生をやってみて という状況なので、非常に ボリュームが大きい・・。5 Sさん（30代）：☆7/9 現状診断 依頼着。6 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。7 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。8 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。※ Nさん（30代）：シートのみ着。 今日の記事。家はぜんぶ、注文住宅。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/08
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正社員の妻がパートになったら人生は？
もっと子供も欲しいし、マイホームだって欲しいし・・。このようなことを具体的に検討できるのが、キャッシュフロー表です。きちんと生活設計しよう。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）今日・・8/8（月）は、 新規メール顧問会員の受付け日。今日・・申し込んで、今日・・年間顧問料を入金。 お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。今日・・8/8（月）から、メール顧問会員です。いただいたメール・・。はじめまして。◯◯県在住のKと申します。半年ほど前よりブログを拝読し、勉強させて頂いています。将来に不安を感じているため、我が家のキャッシュフロー表の作成をお願いしたいです。〇相談内容 ・現在は正社員の共働きだが、妻の勤務している事業所が閉鎖することになり、◯◯勤務か退職するかを選択しなければならない。 ※夫婦の人生にとっては、 大変に重要なできごとです。退職して、数年後にパート勤務になった場合に今後やっていけるのか知りたい。 ※キャッシュフロー表で、 具体的な人生が見えてきます。・第二子を希望。状況によっては第三子も・・。・保険の必要性の判断・昨年まで両親への仕送りを毎月5万～10万、 別途医療費等必要に応じて援助をしてきた。 現在は我が家に子供が生まれたことから 仕送り不要とのことだが、 将来的には再び援助が必要になる。 ただ援助したことで共倒れになることは 避けたいので、キャッシュフロー表を作成し、 どの程度援助しても大丈夫なのか知りたい。 ※そのへんも具体的に分かります。・現在はアパートに住んでいるが、今後も 賃貸に住むか、戸建てを購入するか検討中。 戸建てを購入する場合は6年以内ぐらい （子供が小学生に上がる頃）で希望。〇生活設計についての意識夫： 実家への生活援助を行っている為、 今後家族が増えていった時に生活 できるのかが心配。将来に備えていきたい。妻： 現在は共働きのため順調に貯金できているが、 私が現在の仕事を辞めた場合の 将来の家計がどうなるのか非常に不安。 子供の将来や自分たちの老後までを きちんと把握して、 今のうちからしっかり対策を立てたい。 ※「将来が不安で・・」 と、 金融機関や保険屋に相談すると、 「よくいらっしゃいました♪」 と、 「飛んで火に入る夏の虫」 ・・に。 『何かを売る人に 人生相談をしてはいけない。』 （当たり前） 自分できちんと生活設計 してみればいいことです。 キャッシュフロー表を作って しまえば、いいこと・・です。〇住所 （ 略 ）〇家族構成 夫：30代・会社員 妻：30代・会社員（現在産休、育休中） 子：赤ちゃん何卒よろしくお願い致します。 キャッシュフロー表を作ってしまえば ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/08
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終身保険 学資保険 解約! 素晴らしい!
長年暖めてきた終身保険を解約学資保険を2本解約共済保険も解約素晴らしい！まず、保険を解約しないと、生活設計は始まりません。（当たり前） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）今日・・8/8（月）は、 新規メール顧問会員の受付け日。いただいたメール・・。初めまして。Mと申します。メール顧問会員を希望します。〇相談内容恥ずかしながら結婚10年目にしてようやく本格的な家計管理に取り組みだしました。 ※良いことです。年間予算を立て収支を管理することで収入は増えてないのにゆとりのある生活になったことを実感しています。 ※収入が増えていなくても、 支出が劇的に減れば、 簡単に「ゆとりある生活」に なってしまいます。そんな中、武田様のブログに出会い目から鱗。長年暖めてきた終身保険を解約学資保険を2本解約共済保険も解約にわかに貯金が増えたところです。 ※素晴らしい・・。自作のキャッシュフロー表を作成してみてただただ不安だった老後が意外と大丈夫かも❔と思えてきました。 ※それは、素晴らしい。でも自作のキャッシュフローでは自信を持てない。。。ぜひ伝家の宝刀を手に入れて自信をもって生活していきたいと思っています。 ※きちんとしたキャッシュフロー表が あれば、 むやみやたらな節約も不要になり、 根拠に基づいた生活を、 安心して送ることができます。 （当たり前）主に住宅購入について相談させていただきたいです。6年前に築40年以上の中古マンションを購入しローン返済中です。 ※う・・ おバカさんです。（失礼！） マンションを所有してはいけない。 特に・・40年以上のマンションは、 これから金食い虫になるばかり。 行き着く先は、「人生のお荷物」に。我が家で購入可能な物件はこれくらいだろうと考え購入しました。 ※その発想がマズイ。でも、武田様のブログを読む内に一戸建てを買いたい、いや、買わねばと意識が変わりました。我が家はマイホームが買えるのか 買えるならばその予算を知りたいです。また、私(妻)の働き方、年収によるキャッシュフローの変化なども把握できたらと良いな思っています。 ※そのようなことを、自分で シミュレーションできるのも、 キャッシュフロー表の素晴らしい ところです。どうぞよろしくお願いいたします。・貯蓄 800万円 (子供用など複数の口座にあるものを 集めたら思ったよりあってびっくりしました。） ※「これはダレの分」 「これはナニの分」・・のような、 個人別・目的別貯蓄を してはいけない。 金融業界のワナにハマりやすく なってしまう。（当たり前）・住宅ローン 残670万円 （変動金利 ０．９７５％） ※金食い虫を所有するために 借金をしてはいけない。 それも変動金利で・・なんて、 あり得ない。〇生活設計についての意識・夫： 全て妻に任せっきりでした。 ※おバカさんでした。（失礼！） 任せっきり・・は、いけない。 昔からお金の管理が苦手で計画性が ありません。 将来への不安もありますが、 何とかなると漠然と思っていました。 しかし、妻が夜な夜な作った キャッシュフローをみて、 自分も意識を変えて将来を真剣に 考えたいと強く思いました。 子供たちに負担をかけない老後が 目標です。 どうぞよろしくお願いいたします。・妻： 将来への不安からみくもに節約する 生活はやめたい。 ※日本の大部分の主婦が、 まるで脅迫を受けているかの ように節約に走っています。 節約方法のアイディア交換も すごく盛んなようです。 チリも積もれば・・で、 結構な効果も得られるようです。 ところが、その反面で、 節約で得られる結果の 二ケタ上の、あるいは三ケタ上の 大金をたれ流しています。 （そのことには気づかずに・・） おバカさんです。（失礼！） ほどほどに余暇も楽しみたい ※きちんと生活設計すれば、 キャッシュフロー表から 根拠を得て、 確信を持ってお金を余暇に 使うことができます。 子供との時間をできるだけ大切に したいので 必要な年収が分かれば働き方を セーブしたい。 セーブしてる場合ではなかったら 覚悟を決めて働きます！ ※その辺の判断が、根拠に 基づいて行えるのが、 キャッシュフロー表です。 職業柄、多様な働き方ができるので キャッシュフローを基に検討したいです。 どうぞよろしくお願いいたします。〇住所： ◯◯県◯◯市 〇家族構成 夫： 40代 会社員 妻： 30代 パート(◯◯師) 子： 幼児 子： 幼児 生活設計は保険の解約から ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/08
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8月8日（月）メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年8月8日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 8月8日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/05
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親が元保険会社勤務 引継いで加入中★
解約しようにも少し労力がいりそうで手をつけられずにいました自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.8.4 現状診断 終了。将来を夫婦で話し合っても話が平行線★住宅取得で保険は減らせる は間違い★メールをいただきました。お世話になっております。Iです。現状診断、ありがとうございました。伝家の宝刀、大切に使わせていただきます。週末に2人でしっかり熟読し、話が進まなかった第二子、住宅取得についてこの結果をもとに考えたいと思います。先の見通しが立つと、将来のことも楽しく話せそうです！ ※キャッシュフロー表があると、 根拠を持って具体的に考え、 確信を持って行動することが できます。 （当たり前)生命保険についても、解約できるように動きたいと思います。（実は夫の生命保険は 実家の親が保険会社勤めだったので、 幼い頃から加入していたものを 引き継いでいまして、 解約しようにも少し労力がいりそうで 今まで手をつけられずにいました…。）妻の分はすぐ解約します。住宅取得するとなった際には三角形の保険を検討しようと思います。 ※現状では・・ 夫婦ともに生命保険が不要ですが、 住宅取得をするとなると、 新たに必要になりそうです。 「子どもが成人するまでは しっかり生命保険に加入して おきましょう。 ただし、マイホーム取得する 際は団信に加入するので、 加入中の保険は減額できます。」 ・・のような 世間の一般常識とは逆になります。 健全な家計なら、まったく逆です。 子どもが小さくても死亡保障は 不要で、マイホーム取得する時は 新たに必要になります。 業界に洗脳されたままでいては いけない。 気をつけましょう。また生活設計の依頼をさせていただくと思いますので、今後とも何卒よろしくお願い致します！《 I家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代会社員の夫、 30代パートの妻、 幼児 ・・の3人家族。 相談 ： 第2子。 マイホーム。 収入 ： 収入 手取り 夫 630万円/年 489万円/年 妻 102万円/年 102万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：8.8万円） 貯蓄 ： 2,642万円 借金 ： なし。生命保険料 ： 11.6万円/年 夫 住友生命 特約付き終身保険 加入を継続すれば、最終的に 751万円を払います。 終身保険は100万円なので、 651万円を失います。 もったいない・・。 （だから保険会社が成り立つ） このお金があれば、 色々なことに役立ちます。 妻 県民共済 総合2型 加入を継続すれば、最終的に 91万円を失います。 もったいない・・。 このお金があれば、心置きなく 何度でも病気になることができます。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －482万円 －3,027万円 妻－7,942万円 －7，697万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 マイナスは死亡保障不要ということ。 健全な家計であれば・・ 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通。 夫婦ともに死亡保障は不要なのに、 しっかり加入しています。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ※当FP事務所のお盆休みは、 8/11（木）～8/15（月） の、5日間です。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着）3 Eさん（30代）：☆6/9再ヒア待ち。（5/23着）4 Sさん（40代）：★8/5再ヒア戻る。（7/8着） ※今日の作業。 昨日、「再ヒアリング」を送ったら、 すぐ記入されて戻りました。 生活設計シミュレーション作成、 終了は、8/8（月）の予定です。 お楽しみに・・。5 Sさん（30代）：☆7/9 現状診断 依頼着。6 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。7 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。8 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。身内が保険屋さんだと、大変だ・・少なくても数百万円はたれ流す。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/05
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☆住宅 教育 と目的別貯蓄はやめよう
人生を、生涯を、しっかり見渡して、きちんと生活設計しよう。 自分の頭で考える生活設計。8月の花壇 （武田FP宅）『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。家が先？ 子供が先？「お金の優先順位」間違えれば老後はパー ※なんか・・極端なタイトルです。2016/8/4 プレジデントオンライン黒田 尚子さんという人のお話（ ☆住宅取得の時期は 出産前？入学前？からの続き ）「貯め時」に貯めないと、あとが悲惨そこで、共働きカップルにお勧めするのは、（2）のタイミングとなる。 ※だから、タイミングの問題ではない。 生活設計した上で・・ マイホームプランをどう考えるか？ という問題。おおむね第一子が、小学校入学する頃になると、子どもの進学やライフプランなども立てやすくなり、復職した妻の収入も安定してくる。 ※生活設計する場合には・・ このような妻の収入の増減等も 織り込み済みになる。 （当たり前）あるいは、これを期に再就職をする人もいるだろう。子どもが小さい間は、保育園に通わせていても、病気やケガ、行事などの突発事項が発生するもの。何かと仕事を休まざるを得ない場合が少なくなく、その分、収入は不安定になりがちだ。 ※そのようなことは、生活設計で 当然に織り込む。 そうやって、キャッシュフロー表が 作成される。ただし、（2）を選択する場合にも注意が必要だ。それは必ず、家計をしっかり見直すことと同時に、貯蓄計画を立てることが大前提。 ※「貯蓄計画」という一定範囲の中で 考えると、「業界」の思う壺になる。とくに、「第一の貯め時」（結婚～子どもが生まれる前までの共働き期間）と「第二の貯め時」（出産～子どもが就学する前の教育費負担が軽い時期）どれだけ貯められたかで、今後のマネープランが大きく変わる。 ※「マネープラン」という言葉には、 そのまま・・ 「金融業界人の営業トーク」 を感じてしまいます。 会話の中で「マネー」を連発 する人は、 あまり信用できないかも・・。マイホーム購入がこの時期になると、仮に30代で結婚・出産した場合、購入が40代で、住宅ローンの完済年齢が70代に突入しかねない。 ※住宅ローン融資を受ける時点の 計画では、 完済時年齢が70代であっても、 何ら問題はない。 生活設計的観点からは、 『住宅ローンは長く借りて短く返す』 のが理想的。 長く借りることで、 返済額が少なく押さえられる。 ⇒日常生活のリスクが小さい。 ⇒貯蓄をどんどん増やしやすい。 「貯蓄をしては繰上げ返済」 を、リスク無しで繰り返し、 できるだけ現役中に完済したい。公的年金の支給開始年齢は、男性が昭和36年4月以後生まれ、女性が昭和41年4月以後生まれについて、65歳となっている。さらに最近、支給開始年齢が67歳などに引き上げられる案も浮上しており、 ※このような事態になったとしても、 生活設計済みで・・ キャッシュフロー表がある人は、 67歳支給開始になったとしても、 自分でシミュレーションしてみれば いいだけのことです。 人生にほとんど影響がないことが 確認できます。 根拠を持って、安心して、 日常生活を送ることができます。いわゆる定年後60歳から65歳の無収入期間をどうするか対策を講じなければいけない時期に、住宅ローンが残っているのでは、老後の生活を脅かしかねない。 ※こうやって脅されても、 不安を増幅させてはいけない。 きちんと生活設計して、 キャッシュフロー表を作っておけば、 どんなに脅されても、 根拠を持って安心していられる。年収等から最長35年返済を利用しなければ希望の物件が買えないとなると、物件価格を下げるか、繰上げ返済して、完済年齢をリタイアまでに調整しておく必要がある。そのために、マイホーム購入のための頭金作りをしっかり行う必要があるのだ。そうしないと、そのツケが老後に回ってくるということを肝に銘じておきたい。 ※・・と、セールストークは続く。 持って行きたい方向へ・・と、 誘導されます。「家の頭金」「教育資金」積み立て同時進行なら月15万 ※このへんが、 セールストークの落とし所・・です。さらに住宅購入後の次に大きなハードルとなるのが、子どもの教育費用である。ほとんどのご家庭では、子どもが生まれてから教育資金の準備がスタートする。 ※そのように考えてはいけないが、 日本人はだいたい・・そうなっている。 「目的別貯蓄」という発想を してはいけない。 業界の思うツボ。 業界が売りたい商品を 購入するよう誘導される。そうなると、結婚後は（A）住宅購入のための頭金作りと、（B）子どもの教育資金という2つの目的のために貯蓄プランを立てなければならない。 ※そのような発想をしてはいけない。 目的別貯蓄ではなく、 きちんと生活設計した上で作成 したキャッシュフロー表とグラフで、 夫婦の生涯をしっかり確認しよう。貯蓄プランのキホンは、（1）目的（何のために）、（2）目標金額（いくら）、（3）期間（いつまでに）の3つを明確にすること。 ※そんなことをしてはいけない。 お金を個別なブツ切り状態にして しまっては、いけない。そこでたとえば、（A）について、（1）住宅購入の頭金のために、（2）1,000万円を、（3）子どもの小学校就学前までの6年間で、と設定した場合、年間必要貯蓄額は約167万円になる。 ※キャッシュフロー表で捉えたい。 目的別貯蓄をしてはいけない。さらに（B）について、（1）子どもの教育資金のために、（2）300万円を、（3）子どもが大学入学までの18年間で、と設定した場合、年間必要貯蓄額は約17万円になる。したがって、（A）（B）を合計した年間必要貯蓄額は約184万円。月額にすると15万円以上貯蓄しなければならない計算だ。試算をすると、「収入が少なくて、そんなに貯蓄できない！」多くの人が悲鳴を上げるが、「奥さんのパート収入とボーナスを貯蓄に回して、 残りは月収の2割を目標に毎月積み立てすると、 クリアできないことはありませんよ」とアドバイスすると、納得する方も多い。このように、具体的なゴールを設定すると、貯蓄のモチベーションがずっとキープできる効果もあるのだ。 ※人生のある部分だけをピックアップ して考えてはいけない。 夫は働きながら・・ 妻も働きながら・・ 住居費を払いながら・・ 子ども費を払いながら・・ 食費を払いながら・・ 通信費を払いながら・・ 冠婚葬祭費を払いながら・・ その他もろもろを払いながら・・ 長い人生は流れていきます。 この生涯に渡る営みの全体像を 確信持って眺めることができるのが、 キャッシュフロー表やグラフです。 きちんと生活設計しよう。また、住宅ローンを減らすことに躍起になって繰上げ貧乏に陥らないようにすることも大切だ。何か急にまとまったお金が必要になったとき、手持ちのお金がなければ、高金利なローンを組んで調達しなければならないようでは本末転倒になる。 ※キャッシュフロー表があれば、 そんな愚かなことになることはない。その原因の一つが「親の介護」である。晩婚化・初産の平均年齢の引上げ、少子・高齢化の進展などを背景に、子育てと親の介護を同時に行う「ダブルケア」の人が増えているという。内閣府が初めて公表した「育児と介護のダブルケアの実態に関する調査報告書」によると、ダブルケアを担う人は、推計約25万人で、その割合は、女性68％、男性約32％と圧倒的に女性が多い。ダブルケアを行う人の平均年齢は、男女とも40歳前後で、30～40歳代が多く、男女とも全体の約8割を占めている。 ※そのへんも含めて考えられるよう、 キャッシュフロー表を作っておく ことが、大切です。＊出所：「育児と介護のダブルケアの実態に関する調査報告書」内閣府男女共同参画局平成28年4月「住宅ローン返済」、「子どもの教育資金」、「親の介護」－大きなお金が必要となるライフイベント（できごと）はさまざまだが、人生何か起きるかわからない。 ※根拠を持って考え、 確信を持って行動するために、 キャッシュフロー表があります。それぞれのご家庭の事情や考え方によって、優先順位は変わってくるが、いずれの問題にも耐えられるように、経済的備えをしておくこと、柔軟な家計管理をしておくことが必要である。 ※きちんと生活設計して、 キャッシュフロー表を作っておくことを 優先しましょう。生活設計しようぜ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/05
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☆住宅取得の時期は 出産前？入学前？
買うタイミングがどうのこうのよりも・・。 自分の頭で考える生活設計。8月の花壇 （武田FP宅）『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。家が先？ 子供が先？「お金の優先順位」間違えれば老後はパー ※なんか・・極端なタイトルです。2016/8/4 プレジデントオンライン黒田 尚子さんという人のお話家を購入するタイミングは出産前か、入学前か？昨年末に結婚したAさん（27歳）の今一番の悩みは、マイホーム購入をいつにしようかということ。妻は3歳年上で、子どもは2人くらい欲しいところ。結婚を機に、妻は、残業や休日出勤も多かった会社は辞め、現在は、小さな設計事務所で週3回のパート勤務をしている。Aさんは公務員で、収入も安定しており、子どもが早々にできても、とくに支障はない。問題は、子どもができる前に、マイホームを購入した方が良いのかどうかだ。今の賃貸マンションは、駅から近く、新築で間取りも気に入っているが、その分家賃は安くない。近隣の分譲マンションのチラシを見ると、 ※マンションを買ってはいけない。 購入を検討してもいけない。 マンション生活がしたかったら、 「所有」しないで「賃貸」で。 生活設計的には、その方が 確実にお得。掲載されている返済プランの毎月の返済額は、今払っている家賃とそう変わらない。 ※業者が提示する返済プランを そのまま鵜呑みにしてはいけない。 たいてい・・ 返済が楽に見える小細工を している場合が多い。同じくらいの金額を支払っているなら、子どもができる前に、早々にマイホームを購入した方が良いのでは？最近、夫婦でそんなことばかり話し合っている。Aさんのように、マイホーム購入のタイミングに関するご相談は多い。しかし、この購入時期を誤ってしまうと、後々のライフプランに大きな影響を及ぼしかねないことに気づいている人は、ほんのわずかだ。 ※「購入時期」を大げさに捉えすぎ ・・のように見えます。 マイホームのプラン次第で どうにでもなりますが・・。例えば、あなたなら、次の（1）（2）のどちらを選択するだろうか？（1）結婚したら、子どもができる前or直後に マイホームを購入する（2）子どもができて、ある程度大きくなってから マイホームを購入するまず（1）を選択した場合、メリットとしては、夫婦のライフスタイルに合わせた住環境が得られやすい。子どもができて、家を汚したり、うるさくしたりしても、賃貸よりは気兼ねなく住める。ローン返済後は自分の財産として残る。などが挙げられるだろう。一方、デメリットとしては、夫婦のライフスタイルを中心に考えたマイホームになりがち。将来、子どもができた場合、ライフスタイル等に合わない可能性がある。 ※これ、マンション購入の際の サイズを想定しているようですね。 そもそも、マンション購入を 想定してはいけないんですが・・。どこで、どんなマイホームを購入するかは、家族構成によって大きく変わる。子どもがいないディンクスカップルであれば、現在Aさんが住んでいるような、勤務先に近く利便性の高い地域が好まれるが、子どもができれば、子育てのしやすい学区や環境を重視する傾向が強くなる。住宅の間取りについても、子どもの有無や人数によって変わってくる。きょうだいが同性同士なら、部屋はひとつでも良いかもしれないが、異性であれば、成長にともなって、各自個室も必要だ。多くの夫婦がどんぶり勘定で家を購入実際、会社員のBさん夫婦（40代）は、子どもができるだろうと予想して、結婚直後に、郊外にマイホームを購入したものの、不妊治療の甲斐なく、子どもはできなかった。広くて掃除が大変だし、通勤にも不便なため、結局Bさんは、その家を売却し、都心のマンションに引っ越したという。 ※マンションは、買ってはいけない。 借りるべきでした。売却損は数千万円にものぼり、タイミングを誤った代償は大きい。 ※本当にタイミングのせいだろうか？ ただ単に、住宅取得の考え方が 浅はかだった・・だけなのでは？さらに、（1）の場合、住宅ローン返済がきちんと継続できるかも気にかかる。毎月の住宅ローン返済額と家賃は同程度であっても、年間で計算すると、大きな違いがあるからだ。お互いが独身時代に、頭金や自己資金をしっかり貯めて、「これだ！」という物件に出会ったらというなら、話は別。ところが最近の20～30代は、学生時代の奨学金返済が残っているケースも多く、冒頭のAさんも、ようやく奨学金の返済が終わったところだ。とくに、共働きカップルが、結婚直後にマイホームを購入し、その後子どもができて、妻が退職するようなケースでは、妻の離職によって、世帯収入が大きく減少。 ※そのようなことは、当初から 想定内で計画を立てなきゃダメ。 （当たり前）さらに子育て費用や、住宅ローン返済に追われ、家計がうまく回らなくなる可能性も高い。 ※そんな行き当たりばったりでは まったくダメ。 きちんと生活設計してから・・。もちろん、結婚直後にマイホームを購入して、家計管理もきちんとしているというご家庭もたくさんあるが、子どもが生まれると、家計はドラスティックに変わる。 ※子どもが産まれてアタフタする ようではダメ。（当たり前） 生活設計であらかじめ想定しよう。「どんぶり勘定」のままで見切り発車すると、破綻のリスクも低くない。「頭金0円でO.K.」といったセールストークに惑わされないよう、購入後のコストも含めて、ちゃんと家計のやりくりができるかをシミュレーションしておくことが重要である。 ※当たり前。 生活設計はしておきたい。（ ☆住宅 教育 と目的別貯蓄はやめようへ続く ）出産前だろうが、入学前だろうが、どっちでもいいけど、マンションを買ってはいけない。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/05
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定期預金には手数料無し 当たり前です
定期預金に手数料がかかったら、だれもお金を預けません。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.7.8、現状診断が終了しました。DCはメリットのみ♪ 本当にそうか？確定拠出年金 vs 住宅ローン繰上返済メールをいただきました。こんにちわ。アドバイスありがとうございました。現状、マイホーム取得を目指しているので、DC制度には加入せず、将来のローン利息を減らす為に、貯金に努めます^^ ※OK・・です。 近々・・マイホーム取得するなら、 （or 住宅ローンを返済中なら） 確定拠出年金はあり得ない。 学資保険もあり得ない。 個人年金もあり得ない。 終身保険もあり得ない。 何を言いたいか？というと、 のんびり貯蓄をする余裕があるなら、 そのお金で借金を減らした方が、 確実にお得だ・・ということ。 なぜなら・・ 『貯蓄利息＜借金利息！』 だから。 生活設計的には借金ゼロが理想。 やむを得ず借金があるなら、 できるだけ減らしたい。 ついでに生命保険料もゼロなら、 生活設計的に・・なお いい。ちなみにですが手元にある会社で配られたDC制度の資料では、定期預金は手数料はありませんと記載されていました。 ※当たり前。 「うちの定期預金は手数料 ◯円をいただいております。」 なんて金融機関があったら、 だれもお金を預けない。 （当たり前）（野村証券作成の資料で、 定期預金はみづほ銀行と 東京三菱UFJ銀行から選べる内容でした） ※定期預金をしたかったら、 DC制度としてではなく、 シンプルに銀行でやったらいい。 私がコスト（手数料）がかかると 言っているのは、 DC制度そのものの仕組み。 管理運営コストがチビチビと まとわりつくようにかかってくる。 （だから金融業界がやっている） 「DCを定期預金で・・は元本割れ」 と言うのは、そういうことです。退職金の計算は、会社の規定集を読んで自身で計算して算出しましたが、念のため総務にも平均額を聞いてみます。ただし、うちの会社は退職金が少ないと社内の色々な人から聞くので本当に少ないのかもしれません 。予想より多いといいんですけど^^;それと、お盆休みに名古屋へ帰省しますので、何かおいしいものを探してきます^ ^ ※それは楽しみ♪ そこだけが楽しみで生きています！ ボランティアでFP事務所をやってます！ 楽しみに待ちます！ ※以下は住友生命が運営する DC制度の仕組み・・です。 介在している各機関はもちろん、 ただで作業をするわけではありません。 それなりにチマチマと料金を取ります。 仮にこれらすべてを会社が負担する としても、老後までの数十年間で、 人生・・何があるか分かりません。 転職とか、勤務先の破綻とか、 （縁起でもない？） 数十年って、長いんです。 気がついてみたら、何をするにも チビチビと手数料を取られて・・ 資産が目減りしてしまって・・ のようなことも、無いとは言えません。 《 T家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代会社員の夫、 30代専業主婦の妻（後にパート）、 赤ちゃん ・・の3人家族。 相談 ： 第2子。 マイホーム。 相続。 収入 ： 収入 手取り 夫 567万円/年 449万円/年 妻 住居 ： 社宅。（家賃：3万円） 貯蓄 ： 1，241万円 借金 ： なし。生命保険料 ： 0万円/年 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 2，734万円 1，192万円 妻－6，326万円 －4，618万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 マイナスは死亡保障不要ということ。 健全な家計であれば・・ 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通。 夫に長期間の必要額が発生して いるのは、どこか変・・ということ。 定期預金からは、だれも手数料は取らんじゃろ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/04
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住宅取得で保険は減らせる は間違い★
「マイホームを取得したら、 団信に加入するのでその分、 生命保険の保障額を減らせる。」・・という「常識」。実は、これは間違いなんです。どうして？ はい、説明します。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（30代） （相談：ライフプランニング）6月の新規メール顧問会員です。本日・・8/4、現状診断が終了しました。将来を夫婦で話し合っても話が平行線★30歳そこそこで貯蓄2，640万円！★今日、現状診断が終了しました。2歳の幼児がいる共稼ぎ夫婦です。貯蓄は2,640万円です。（すごい！）安定したキャッシュフローです。死亡保障必要額は、夫婦ともにマイナス。現在も将来もマイナス。ということは、夫婦ともに、現在も将来も生命保険は不要だということです。第2子とマイホーム取得を希望しています。・・となると、今のままだと生命保険は不要だったが、第2子誕生後は必要になりそうです。（夫のみ、妻はやはり不要）人・・一人増えるということは、当然・・家計上の負荷も増します。1,500万円～2,000万円？その分を考慮すると、夫の死亡保障は必要になりそうです。（妻はもちろん不要）・・それから、今のままだと生命保険は不要だったが、マイホーム取得後は必要になりそうです。（夫のみ、妻はやはり不要）なぜ？団信に加入するのに・・なぜ？自己資金を投入して、貯蓄が大きく減るから。死亡保障必要額の計算では、「貯蓄額」が結果に及ぼす影響が大きい。特にIさんのように・・貯蓄が2千万円以上もある場合に、マイホーム取得でその大部分を投入してしまうと、死亡保障必要額の計算に及ぼす影響は甚大なものになります。なので、生命保険については、健全な家計であれば、幼児や赤ちゃんがいたとしても、夫婦ともに生命保険は不要になりますが、マイホーム取得をする時点からは、逆に・・一定期間は、（子どもが成人するまで・・とか、 65歳まで・・とかの長期間ではない）死亡保障が必要になったりします。なので、真実は・・『健全な家計なら、 生命保険は不要なのが普通だが、 住宅取得後は必要になる可能性がある。』・・ということで、まったく逆です。業界にだまされないように・・。「生命保険に加入するのは当たり前」・・と、洗脳されたままでいてはいけない。「常識」は、業界が作っている。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ※当FP事務所のお盆休みは、 8/11（木）～8/15（月） の、5日間です。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。 《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着）3 Eさん（30代）：☆6/9再ヒア待ち。（5/23着）4 Iさん（30代）：☆7/23再ヒア戻る。（6/24着） ※今日の作業。 今日の記事。 本日・・8/4（木）、現状診断 終了。 老後の貯蓄残高は高額のまま 減らない・・キャッシュフローです。 30代前半の夫婦ですが、現在の 貯蓄残高は2,640万円！ （素晴らしい♪） 2歳児がいるが、夫婦ともに 現在も将来も死亡保障は不要。 生命保険でお金をたれ流す必要 のない、健全な家計です。 今は、不要な保険に加入して お金をたれ流しているが・・。 メール添付で送りました。5 Sさん（40代）：★7/8 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 大変長らくお待たせしました。 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。6 Sさん（30代）：☆7/9 現状診断 依頼着。7 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。8 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。9 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。普段は生命保険はいらないけど、マイホーム取得をすると、いるようになるかも、・・これが真実。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/04
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☆私道にしか面していない土地って★
できれば、私道ではなく、公道に面した土地を買いたい。やむを得ず、私道にしか面していない土地を買う場合でも、私道の共有持分を確保したい。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。案外知らない「私道」の権利と費用2016/8/3 不動産コンサルタント田中歩さんという人のお話今回は私道について考えてみます。建築基準法では「幅が４メートル以上の道路（建築基準法上の道路）」に「２メートル以上」接していなければ、原則として建物が建てられないことになっています。 ※基本中の基本。また、建築基準法上の道路の幅が４メートル未満の場合、原則として道路の中心線から２メートル後退して建物を建築しなければならないことになっています。 ※セットバック・・と言います。購入する一戸建ての敷地において、将来、建て替えができないとなると大問題ですから、このような「敷地と道路の関係」については、土地や一戸建てを買うときにチェックしておくべき重要なポイントとなっており、一般の方々でもご存じの方が多いと思います。売買契約の前に行われる重要事項説明書でも、「建物が建築できる道路か否か」については比較的多くの紙面を割いて説明しており、もれなく説明できるような書式になっています。一方、私道に関しては問題が表面化していなければ、将来発生するかもしれないリスクについて詳しく説明してくれる不動産屋さんはあまり多くないというのが実情です。■私道なら通行制限や費用請求も「公道」は一般的に国や県、区市町村などの地方公共団体が所有し管理している道路のことです。一方、「私道」というのは「私人が、その道路に対して所有権等の 実体法上の権利を有し、維持管理している道路」を指します。「関係者以外の通行を禁じる」という標識や、車が自由に通行できないよう可動式のポールなどを立てているような道路を見かけることがありますが、これは私道である場合がほとんどです。このように、私道の所有者は他人が通行すること、車両の通行、さらに水道管などを敷地に引き込むための道路掘削などを制限したり、そのための承諾料を要求したりすることもできます。他人が所有している私道にのみ面している土地や土地付き一戸建てを購入した後、私道所有者から私道の通行などを制限されたりすると問題です。そこで、その私道を自由に通行したり、給排水管を交換したり修繕する際に道路を掘削することについて、事前に私道所有者から承諾を得ておくという方法があります。一般に、「私道の無償通行・掘削承諾書」という書類を売り主と私道所有者との間で作成してもらうのですが、承諾書の内容としては、以下の３点を押さえておくことが重要です。（１）購入対象の土地の所有者およびその関係者が、 その私道を無償にて通行すること（車両を含む）。（２）購入対象の土地にガス管、水道管、下水管等、 生活に必要な設備を設置する場合、その私道を 無償で掘削することを私道所有者が承諾すること （ただし、工事をした人は、その私道を 自分の費用負担で原状復旧すること）。（３）私道所有者、購入対象の土地所有者が 変わる場合、上記２点について承継すること。このように私道所有者と売り主が上記のような約束を書面で交わしていれば、買い主は安心して購入できますし、売り主も売った後になって、買い主からクレームを受けるということがなくなります。ちなみに、私道の共有持ち分も含めて購入できる場合は、その持ち分権に基づいて私道の権利を持つことになります。従って、私道の他の共有者が通行などを妨害するような事態が発生したとしても、持ち分権に基づいてその妨害の排除を請求することが法的には可能であると一般に考えられます。その場合は、上記のような承諾書まで取得しないというケースもあります。■維持管理の費用負担の可能性公道の維持管理は地方公共団体が行いますが、私道は、原則としてその所有者または私道を利用している方々が費用を負担することになります。購入時の重要事項説明において「負担金なし」となっていても、将来、私道を修繕しなければならなくなった場合、私道所有者から費用の請求を受けるなど、費用の負担が発生する可能性があるわけです。また、私道の場合、その道路に埋設されている水道管や下水管が誰のものかということも問題となります。公道の場合は、一般的に水道局や下水道局が所有・管理していますので、道路の維持管理同様、お金がかかることはありません。一方、私道に埋設されている上下水道は私設管である場合があり、これが破損すれば、その費用は利用者の方々が負担することになります。私道にしか面していない土地や一戸建ては世の中に多くみられるものですが、問題が顕在化していないケースがほとんどです。しかし、現時点ではこうした問題が顕在化していなくても、将来、発生する可能性があるということを知っておく必要があるのです。これから購入される方にも、現在所有している方にも知っておいてほしいお話です。 ※マンション購入者と同様に・・ 自宅以外の部分のインフラ整備も、 生涯（あるいは代々）背負うことに なります。 できれば、 公道に面した土地を買いたい。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ※当FP事務所のお盆休みは、 8/11（木）～8/15（月） の、5日間です。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。 《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着）3 Eさん（30代）：☆6/9再ヒア待ち。（5/23着）4 Iさん（30代）：☆7/23再ヒア戻る。（6/24着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は8/4（木）です。 お楽しみに・・。5 Sさん（40代）：★7/8 生活設計 依頼着。6 Sさん（30代）：☆7/9 現状診断 依頼着。7 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。8 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。9 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。公道に面した土地の方が面倒がなくっていいゼ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/03
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8/8に 次回メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年8月8日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 8月8日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/03
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生命保険は不要 健全家計の共稼ぎ夫婦
健全な共稼ぎ家計であれば、生命保険は不要なもの・・なんです。（当たり前）保険屋さんにだまされないように・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.7.29 現状診断 終了。飲み代 洋服代で 貯蓄が少なめですなぜか振り込みできませんでした★夫婦そろって その気にならないと★メールをいただきました。お世話になります。現況診断の結果を送付いただきましてありがとうございました！DINKS時代の散財を反省し、 ※よほど たれ流したようです。 普通に生活していれば、 もっともっと貯蓄額が 大きかったと思われます。最近は漠然としたお金への不安を抱え節約生活を心がけていましたが、総評を読み精神的に落ち着けました。 ※キャッシュフロー表を 作成したことで、 このまま行けばどうなるか？ 具体的に分かりました。 これからは根拠に基いて、 考え、判断し、行動することが できます。 漠然とした不安はもうありません。 生活設計とは、そういうこと。今後の生き方・働き方を考えながら色々操作してみたいと思います。 ※自分で色々シミュレーション してみましょう。生活設計を依頼する際はまたご連絡させていただきます。よろしくお願い致します。《 I家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代会社員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児 ・・の3人家族。 相談 ： 第2子。 マイホーム。 収入 ： 収入 手取り 夫 825万円/年 611万円/年 妻 403万円/年 314万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：12.2万円） 貯蓄 ： 810万円 少なっ！！ 収入の割に少な過ぎ。 この収入なら、その気になれば 10年かからずに 2～3千万円を貯蓄できる。 借金 ： 妻：奨学金。240万円 金利0.543％ 13,922円/月 2020年9月まで 残：74万円 もったいない。 のんびり利息を 払っていないで完済してしまいたい。生命保険料 ： 47万円/年 夫 ： 定期保険 3,000万円 子 ： ソニー学資 500万円 生命保険は不要な夫婦です。 不要な定期保険で・・ 約200万円を失います。 （もったいない・・） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫－6,797万円 －5,920万円 妻－9,605万円 －8,870万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 マイナスは死亡保障不要ということ。 健全な家計であれば・・ 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通。 夫婦ともに、現在も将来も 死亡保障（生命保険）は不要です。 これだけのレベルのマイナスなら、 さらに第2子が産まれても、 夫婦とも生命保険は不要です。 「生命保険料」を払う必要のない 健全な家計です。生命保険料を払わなくていい。なんて・・シアワセなんだ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/03
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