2016年12月の記事
全54件 (54件中 1-50件目)
-
ありがとう2016年 大晦日の行列★
そもそも、個人年金に加入してはいけなかった。学資保険なども同じこと。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 《 年末年始の業務予定 》 年末の業務は12月29日（木）までです。 年末年始休暇は以下の6日間です。 2016.12.30（金）～2017.1.4（水） 新年は1月5日（木）から始めます。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※1件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Hさん（50代）：☆12/20 再ヒア待ち。（12/12着） ※12/30 回答戻る。 今年の作業はもう締められた とは思いますが、 再ヒアリングを提出いたします。 年明けからまた、よろしくお願いします。 保険の内容についても郵送で送ります。 パスワードは別メールにて。 ところで、〇〇〇の障害年金について お聞きしてみたいことがあるのですが、 電話番号を存じ上げません。 教えて頂けると幸いです。 今年は大変お世話になりました。 来年も引き続きどうぞよろしく お願いいたします。 ※2点、お伝えします。 1 社会保険の繊細。 障害年金について聞きたい ・・ということですが、 電話をする相手が違います。 障害年金・老齢年金・遺族年金 等々の社会保険の繊細について 質問する相手は、FP事務所ではなく 年金事務所です。 当事務所でも会員の資料作成 の際には、たびたび年金事務所 に電話をして色々確認しています。 最寄の年金事務所に電話で 色々質問してください。 2 電話番号が分からない たまに、このように・・電話番号を 教えて・・と言われることが ありますが、事務所を運営していて、 ホームページを構えていれば、 住所や電話番号を掲載している のが普通です。 ブログ記事の右の欄に 「事務所の紹介」があります。 事務所の事が掲載されています。6 Eさん（30代）：★12/22確認回答待ち。（12/15着） ※12/29 回答戻る。7 Mさん（30代）：☆12/27再ヒア待ち。（12/19着） ※12/31 回答戻る。 再ヒアリングのシートに記入 しましたので、 メールにて送付いたします。 H28年分の源泉徴収票を取得 しましたので、 一緒に送付させていただきます。 妻の払い続けている個人年金 （月1万）ですが、 H28年2月時点で、保険会社に 払い戻しの試算をしてもらっていました。 H28年2月時点では、 53万円を支払い済みで、 その時に解約すると払い戻し金が 50万1200円ということでした。 H33年10月に解約すると、 損をしなくなるとの事でしたので、 その時点での解約をやめることに しました。 ※その判断が正解かどうか？は 現時点でコメントすることは できません。 現状診断が終わらないと、 何のアドバイスもできません。 （当たり前） 「現状診断」の後にまた相談させて いただきたいと思いますので、 よろしくお願いします。 ※現状診断しだいでは、 上記判断は間違い！ ・・ということは、十分にあります。 ※そもそも・・ 個人年金に加入してはいけなかった。 学資保険なども同じこと。 業界の言いなりではいけない。 自分の頭で考えよう。休みに入ったら、回答が次々に戻ったきたぞ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/31
-
佐々木さんはもうお休みに入られた？
何度かお電話したんですが、お出にならないので ？？？ あ”～～ 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のEさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.8.18（木）、現状診断が終了しました。ただ今、「住替え」の生活設計作業中です。我が家は第三子を生んでも大丈夫？送った資料 届いているでしょうか？★共稼ぎなのに生命保険に入るおバカさん保険の解約返戻金で住宅ローンを完済いただいたメール・・。 返信が遅くなり申し訳ありません。変更点は・建築面積を70坪→30坪・土地購入時期をH31.4→H32.3の２点です。土地購入時期、建築時期、マンション売却時期は同年でOKです。よろしくお願いいたします。 ※生活設計の内容確認に対する 回答メールです。 おしかった・・。 戻るのが一日遅かった・・。 これが一日早く届いていれば、 E家の生活設計資料は 昨日時点で作成終了して、 メール添付で送ることができました。 今日の今頃、佐々木FPは せっせ、せっせと、事務所の 大掃除の真っ最中でした。 毎日の記事で呼びかけましたが、 昨日時点で誰からも回答は 戻らないし、ヒアリングシートの 新規提出も無かったので、 佐々木FPの仕事は途切れました。 なので昨日、事務所の大掃除を 一日早めて行なってしまい、 佐々木FPは一日早く・・今日から 年末年始休暇に入りました。 昨日の記事に書いています。 佐々木FP 1日早く休みに入る？★ もう1本、いただいたメール・・。たびたびすみません。何度かお電話したんですが、お出にならないので佐々木さんはお休みにはいられたのでしょうか？ ※毎日のブログ記事を 読んでいないようです。 特にタイトルに★のシルシが ある記事は、行列の並び具合や、 佐々木FPの作業状況等が 分かるようになっています。 ★の記事は、会員の皆さんに 向けて何かを訴えていたり するので、必ず読むように お願いします。また年明けにお電話させていただきます。昨年末にメール顧問会員となり、一年間お世話になりました。この一年、本当にいろんなことがあって、特に健康に悩まされた一年でした。昨日から長女は〇〇〇（〇〇？）だし( ;∀;)年末まで穏やかに過ごさせてもらえません。そんな中臨んだ現状診断で、余裕のある結果に一安心しつつもよりよい家計のためにまだまだやれることはあるんだと気づかされました。これからもブログを見ながら勉強します。良いお年をお迎えください。ありがとうございました。 ※年明けの佐々木FPの作業は E家の生活設計・・ということに なります。《 E家の概要 ： 現状診断時点 》 すごいキャッシュフローです。 さすが、フルタイムのダブルインカム！ 家族 ： 30代公務員の夫、 30代公務員の妻、 保育園の子ども2人・・の4人家族。 相談 ： 住み替え。 第3子。 収入 ： 収入 手取り 夫 601万円/年 471万円/年 妻 587万円/年 305万円/年 住居 ： マンション（所有）。（H25～） 貯蓄 ： 742万円 借金 ： 住宅ローン ： Ｈ25年 1,500万円 10年固定1.49％ 93,043円/月 残：537万円生命保険料 ： 37.8万円/年 継続した場合の保険料総額：998万円 夫 保険で確保している死亡保障額 ・日本生命 団体定期： 500万円 ・第一生命 特約付終身： 500万円 計 1,000万円 妻 保険で確保している死亡保障額 ・日本生命 団体定期： 300万円 計 300万円 子1 保険で確保している死亡保障額 ・日本生命 団体定期： 200万円 ・簡保生命 学資保険： 200万円 計 400万円 子2 保険で確保している死亡保障額 ・簡保生命 学資保険： 200万円 計 200万円 ※フルタイムの共稼ぎなのだから、 元々夫婦それぞれ生命保険は不要。 （当たり前） それよりも・・ 子どもは子どもなんだから・・元々、 生命保険は不要。 （当たり前） 「保険に加入するのが普通」 ・・と、思っていてはいけない。 洗脳されたままでいてはいけない。 「保険加入は一定期間の保障を買うこと」 「期間経過後、払ったお金は無くなる」 『保険加入＝お金を失うこと』 『できるだけ保険に加入しない』 ことから、生活設計は始まる。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1億840万円 －1億2,925万円 妻 －4,083万円 －7,196万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 夫婦の年収が同程度の場合、 「妻の死亡」より「夫の死亡」で、 マイナスの値が非常に大きな結果 （死亡保障なんてまるっきり不要！） になるのは、 遺族年金制度の仕組みによります。 「女性はか弱い」 「お金を稼げない」 そんな時代に作られた法律です。 夫が死んで遺された妻子は 手厚く守ってあげよう・・ということ。 逆に妻が死んで遺された父子 の場合は、 「男なんだからお金を稼げるでしょ」 ということで、 遺族年金的には冷遇されます。 なので・・ 夫はマイナスが億単位になり、 妻のマイナス数千万円とは 大きな差になります。 ま・・どっちにしても、 共稼ぎでまともな家計なら、 夫婦ともに生命保険は不要です。 （当たり前） 廻りに流されて加入してはいけない。 自分の頭で考えよう。一日遅れで、作業は足掛け2年に。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/29
-
☆日本の年金は先進国で一番安心？
積立金のレベルが突出している？自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。公的年金保険の誤解を解く(5)積立金は変動のバッファー ※バッファーとは？ 物理的な大きな衝撃をやわらげる 緩衝材（かんしょうざい）のことです。2016/12/28 日経 やさしい経済学 慶応義塾大学教授 権丈善一 さんという人のお話。高校の公民科・社会科の教科書などには、日本のみならず先進国の公的年金は賦課方式で運営されていること、それらの国々も年金制度の発足当初は積立方式を意識していたが、高齢者の貧困を防ぐという目的を達成するため、すぐに賦課方式に切り替わっていったことなどの記述はありません。もちろん、かつて一部の経済学者から称賛されていたチリの積立方式の年金（1981年に民営積立の個人勘定方式に移行）がリーマン・ショックを経て、いまや悲惨な状況にあることへの言及もありません。日本の公的年金は基本的に賦課方式です。しかし、他国と比べて年齢層によって変動の大きい人口構成に対応するバッファーとして、 ※衝撃緩衝材として・・おおよそ４年分の給付を賄うことができる積立金を持っています。このバッファーとしての積立金があるため、２つの大きな人口のコブ（第１次ベビーブーム世代と第２次ベビーブーム世代）を抱える日本の公的年金が、賦課方式の下でも保険料を上げ下げしなくて済むような制度に設計できているわけです。また、様々な社会・経済的なショックに対しても、積立金は給付を賄うために一旦立て替えたりして、バッファーとしての役割を果たしています。日本の公的年金保険では５年ごとの財政検証で、およそ100年後に年金給付の１年分の規模になるまで今の積立金を計画的に使っていくと試算しています。これに比べて、フランスは積立金をほとんど持っておらず、ドイツは年金給付の２カ月分くらい、英国は４カ月程度という状況です。 ※だとすれば・・ 他の先進諸国に比べて、 我が日本の年金制度は安心？ ・・なように見えます。 ま、 安心であっても、そうでなくても、 私たちの老後生活には 公的年金は不可欠です。 みんなで支えていくしかありません。もちろん、今の高校の教科書には、日本の公的年金の積立金が先進国の中では比較的多いことや、積立金のバッファーとしての役割についての記述などまったくありません。およそ100年先までの公的年金保険の給付総額に積立金が貢献する割合は、平均すると１割程度。将来の年金給付水準を上げるのに最も有効な策は、保険料収入の増大をもたらす賃金の引き上げや、それにつながる人的資本の充実です。そのうえ超長期の運用であるため、運用結果に一喜一憂するのは愚かしいといわれているのです。 ※だからと言って・・ 私たち日本人の年金積立金の 半分までは株で運用していい ・・という状況は、 いかにも危うく見えます。積立金、日本が一番だって？本当か？ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/28
-
☆年金暮らしの親とお金のことを
実家のお金事情を心配してあげよう。いずれは自分に降りかかること。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。年金暮らしの親と帰省時に話しておきたいお金のこと2016/12/28 ダイヤモンド・オンライン 深田晶恵 さんという人のお話。気前のいい父親が亡くなったら葬式代の貯金もなかった！正月休みに帰省の予定を立てている人も多いことだろう。今回は「年金暮らしの親のお金」についてお話しする。親子とは言っても、親の「お金」については踏み込みにくいと考えるだろうが、親が困った事態になると子世帯であるみなさんにも降りかかってくることになりかねない。少しずつでも親子で情報共有を図ることは必要だ。 ※非常に大切なことだが、 「親のお金事情」を心配する前に、 「自分のお金事情」をきちんと 整えておくことが前提です。 生命保険やローンでさんざん お金をたれ流しながら・・ 「親のお金」の心配をしている場合か？ ということにならないよう・・。最初に認識しておきたいのは、親の財政状態について「たぶん困っていない」「お金に余裕がありそう」などといった思い込みや希望的観測は禁物だということ。存命中に使い切れないほどの金融資産を持っている高齢者がいるのは確かだが、すべての親ではない。 ※当然です。60代のときにあったはずの老後資金がどんどん目減りし、年金で自転車操業の暮らしをしている70代、80代は意外に少なくないのである。ここまで読んだところで「親がお金に困っているのだとしたら、 できる限り知りたくないから、 この先を読むのをやめておこう」と思う人もいるかもしれないが、最後まで読んだほうがいい。 ※そう、最後まで読んだ方がいい。なぜなら親のお金のことは、知りたくなくてもいずれ知ることになり、問題が表面化すると取れる対策が限られる可能性が高いからだ。先日、知人のお父さんが70代後半で亡くなり、葬儀に参列した。後日、知人が「葬式代の貯金もなく、驚いた」と言う。お父さんは60歳まで比較的大きな会社に勤め、その後も子会社などで職があり、70歳まで働いた。つまり、60代のあいだは年金に加え給与収入もあり、完全リタイア後は60代に厚生年金に加入して働いていた分、70歳以降の年金は世間相場より多い額だった。月に1回、家族で実家に帰るとごちそうが用意され、外食代もすべて払ってくれるし、孫にはイベントごとに小遣いをくれる気前のいい親だったので、葬式代の蓄えもないことに知人とその弟はがく然としたようだ。お父さんは仕事をリタイアしてからしばらく経っているし、身内・友人も高齢なので葬儀の参列者はそう多くはなく、費用は200万円くらいだったと言う。「それで、お葬式代は誰が出したの？」と尋ねてみると、「兄弟2人で出した。100万円ずつ」と苦笑い。まったく心づもりのない急な100万円の出費は、痛手だったに違いない。ほとんど貯蓄がなかったのは、賭け事をしていたわけでもなく、借金の返済に追われていたわけではない。ただ、膨らんだ支出のまま過ごしていたからと思われる。 ※生活設計の意識 ・・必要です。定年以降も仕事があったのはラッキーであったが、60代のときの収入が普通の年金生活者より多かった分、支出の見直しをせずに生活費が膨らんだままの状態で70代を迎えたのだろう。収入以上の支出を続け、結果として貯蓄が底をつく寸前に亡くなった。遺されたお母さんの老後資金はゼロ。 ※何十代であろうが、 生活設計の意識 ・・必要です。今後の収入は、遺族年金と自分のわずかな基礎年金だけ。 ※70代女性の元顧問会員は、 亡くなった夫が開業医でした。 まったくの無年金・・でした。 （信じられない） 生活設計の意識がまったく無い 状態でした。 現役中のキャッシュフローが どんなに潤沢であっても、 生涯が保証されているわけでは ありません。 生活設計、必要です。 その相続と今後の生活設計について 娘さん姉妹がお母さんを心配して 当事務所に相談してきました。収入が激減し暮らしていけないので、毎月仕送りしてほしいと言われたそうだ。金額は、母、弟と3人で話し合うとのこと。知人は「親の貯蓄が減る前に支出の見直しを 進言しておけば、葬式代を出したり、 仕送りしたりしなくても済んだかも しれないけど、もう遅いよね。 親にお金があると思い込んで 甘えっぱなしだった自分達も 良くなかったけど。 いろんな意味であとの祭り…」と沈んだ表情だ。親が困っていることを探り解決してあげる実は、先の例のように「あればあっただけお金を使う」高齢者は少なくない。食事やお金を振る舞うのが好きなので、お金に余裕があるように見える。そのため、子どもたちは40代になっても50代になっても甘え癖が抜けない。親のお金が足りなくなったら「それはそれで仕方ないから、 その時は援助すればいい」と思うかもしれないが、「その時」は、わが子の教育費負担がピークの時かもしれないし、親が長生きすると自分の定年後かもしれない。「助けてほしい」と言われた時が、自分のカネ回りが良くない時期にあたると、助けたくても助けられないかもしれないのだ。問題が表面化する前に親の財政状況を知り、必要なら何らかの改善策をアドバイスしておくことが肝心だ。 ※非常に大切なことだが・・ 自分の家計もしっかりしておきたい。 親世代だけでなく子世代も 生活設計の意識が無い ケースが多い。子世帯にとっては自衛策にもなる。とはいっても、正月早々、親のお金の状況を根掘り葉掘り聞くのは気が引けるだろう。まずは「親が困っていること」を聞き出して方策を考えてあげたり、「親がラクになりそうなこと」「トクになりそうなこと」を教えてあげたりしながら、徐々に親の財政状況を探っていくのがいい。70代、80代の親が困っていることは、その世代ならではのことが多い。たとえば、食料品や日用品の買い物に便利な近所のスーパーが閉店してしまい、遠くまで行くと買った荷物が重くて買い物がとても不便になったという、いわゆる高齢者の「買い物難民」の話はよく聞く。最近は、地方だけでなく、都市部でも起こっている。インターネットが使えるなら「ネットスーパー」で注文して配送してもらうのが便利。ネット操作が無理ならコープ・生協などカタログ注文が可能な店を探して、ＦＡＸ注文をして配送してもらう方法もある。200円程度の配送料がかかるが、店までの交通費と考えると高いものではない。週に1回まとめて注文する習慣にしてはどうかと話してみる。言いっ放しではなく、ネットの操作をやってみたり、カタログを取り寄せて注文書に書いてみるなど、一緒に手を動かしてみるのが肝心だ。お正月の支度は70代の親にとっては意外に負担70代も後半になると、子どもや孫を迎えるお正月の支度が負担に感じる人もいる。家族が集まってくれるのはうれしい。一方で、ご馳走の買い出しや料理作りは老いた身体にはきつくなってくるし、それにかかる費用を捻出するのもラクではないという感情もわいてくる。70代の相談者たちが言うには、「60代のうちは元気だし、老後資金もたっぷり あったので、 身体もお金も負担に感じることはなかった。 70歳を過ぎると、 身体もお金も“事情”が変わるものなんですね。 どんどん減っていく老後資金から お正月の支度に数十万円使うのは、 今後を考えると心許ない気持ちになります」と言う。でも、今更子どもたちに「お金を負担して」とは言えないというのが本音のようだ。子世帯から「お正月の支度スリム化作戦」を提案してみよう。近くに住む子が買い出しを手伝う、刺身、カニ、牛肉など高級食材は子世帯で分担し持参する、アルコール類は飲みたいものを各自持ち込みにするなど、親の負担を減らす方策を考えるのだ。兄弟、姉妹がいる人は、巻き込んで実行するのがうまくいくコツである。年金生活者だからこそ毎年の確定申告を！親がトクになることの最たるものは毎年の「確定申告」だ。みなさんは、年金生活者なのに確定申告が必要？と思うかもしれないが、「年金生活者だからこそ」確定申告は必要なのだ。公的年金収入がおよそ200万円以上だと、年金から所得税が源泉徴収されている（源泉徴収される基準は家族構成などにより異なる）。日本年金機構が源泉徴収の金額を計算する際、考慮しているのは「扶養している家族」と「年金から天引きされている介護保険料」、「年金から天引きされている 75歳以上の後期高齢者医療保険の保険料」だ。逆に日本年金機構が考慮していないのは、把握していない各人が払っている「国民健康保険料（74歳以下）」や「（生命保険や損害保険の）保険料控除」の額である。会社員なら、勤務先が年末調整で所得税計算に必要な情報を社員から集めて再計算し、過不足を精算してくれるが、年金生活者にはこの仕組みがない。だから、確定申告が必要なのだ。一例で説明しよう。70歳のＡさん（男性）は基礎年金だけの妻と2人暮らし。Ａさんの年金収入は210万円（厚生年金＋基礎年金）で、源泉徴収されている所得税は年3500円、翌年にかかる住民税は年1万7000円。年金から介護保険料が年7万円天引きされている。国民健康保険料を年15万円払っているが、これは源泉徴収の計算には考慮されていないので確定申告をした。すると、所得税の課税所得はゼロとなり源泉徴収された所得税3500円は還付され、翌年払うはずだった住民税は1万7000円から2000円になった。つまり、1万8500円のトクになったのだ（以上は復興税、住民税の均等割を 考慮していない簡易な計算に基づく税額）。仮にＡさんに申告できる保険料控除などがあり、住民税の課税所得もゼロになったとすると、妻とともに「住民税非課税」になるので、翌年の介護保険料がぐっと安くなる可能性がある。国民健康保険料の所得割の部分もわずかに安くなるはずだ。年金生活者の確定申告といえば、たくさん医療がかかった年の医療費控除を受けるためと思いがちだが、そんなことはない。所得税が源泉徴収されている、もしくは住民税が課税になっているなら、確定申告をすれば税金や社会保険料の負担を減らすことができるのだ。所得税の源泉徴収の額が数千円だとしても、トータルで見ると確定申告に手間をかける価値はある。2011年に「公的年金が年400万円以下、 かつ年金以外の所得が年20万円以下 の場合は、所得税の確定申告は不要」という制度ができた（公的年金等に係る確定申告不要制度）。これを新聞か何かで読むと「年金生活者は確定申告をしなくていいんだな」と受け止めるかもしれないが、それでは国の思うつぼ。確定申告をしないと、国や自治体は税金を多く取ることができるのだ。「確定申告は義務ではないが、したいならしてもいい」のだから、年金生活者の親に申告を勧めよう。 ※自分の生活設計をきちんと した上で、 親のお金のこともしっかり 心配してあげよう。実家のお金のことも考えろよ。・・って、まず自分のお金のことが先だけど。お金をたれ流しながら・・親のお金をどうこう言えないゼ！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/28
-
佐々木FP 1日早く休みに入る？★
事務所の片付け・整理整頓・大掃除・・に、精を出す佐々木FP。日常的に、現状診断や生活設計の資料作成をしている佐々木FP。昨日・・Mさんの作業を終えて「再ヒアリング」として送ったら、次の作業をする会員が途切れました。下記のように書いていますが、どの会員からも音沙汰がありません。 ※これで佐々木ＦＰの仕事が 一旦途切れました！ だれでもいいから、 できるだけ早く、 回答を返信してください！ できるだけ早く、 ヒアリングシートを提出してください！ 新規にメール会員になったまま、 固まってしまっている人達もいます。年末のあわただしい時期です。とても忙しいいのでやむを得ないかもしれません。佐々木FP「私・・明日から休んでいいですか？」当事務所の本来の年末年始休みは、あさって・・12/30（金）から1/4（水）までです。今日・・夕方までに再ヒアリングの回答や、ヒアリングシートの提出が無ければ、今日・・事務所の大掃除を終えて、佐々木FPは一日早くお休みに・・。悪しからず・・。武田FPは出勤して作業を行ないますが、佐々木FPの作業を代わって行なうことはありません。武田FPには武田FPの業務があります。悪しからず・・。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 《 年末年始の業務予定 》 年末の業務は12月29日（木）までです。 年末年始休暇は以下の6日間です。 2016.12.30（金）～2017.1.4（水） 新年は1月5日（木）から始めます。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Hさん（50代）：☆12/20 再ヒア待ち。（12/12着） 6 Eさん（30代）：★12/22確認回答待ち。（12/15着） 7 Mさん（30代）：☆12/27再ヒア待ち。（12/19着） ※これで佐々木ＦＰの仕事が 一旦途切れました！ だれでもいいから、 できるだけ早く、 回答を返信してください！ できるだけ早く、 ヒアリングシートを提出してください！ 新規にメール会員になったまま、 固まってしまっている人達もいます。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/28
-
☆年金は自分で積立 では解決しない★
1 自分の年金は自分で積立てる。 （積立方式）2 老人は現役世代が養う。 （賦課方式）日本の公的年金制度は、2です。ところが、1と違って2は少子高齢化に弱いというのが、世間の常識でしたが・・自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。公的年金保険の誤解を解く(4)政府も積立方式を誤解2016/12/27 日経 やさしい経済学慶応義塾大学教授権丈善一 さんという人のお話。これまで積立方式は少子高齢化の影響を受けないと主張していた人たちは、積立方式も影響を受けると指摘されると、積立方式にすれば貯蓄が増えて生産物も増えると言ったり、資産を海外で運用すれば国内の生産物を増やせると言ったりします。しかし、これも随分と前から考察され、積立方式の方が将来の生産物を増やすという説が成立するには厳しい前提条件がいくつも必要で、研究の世界ではそうした条件がそろうことは難しいということで落ち着いています。こうしたことは公的年金のあり方を考察する経済学の世界では1970年代から指摘されていました。日本でも伊東光晴京都大名誉教授は80年代半ばの論文で、生産物という長期的には蓄えの効かない素材的・物的な視点から説いて、「老齢者は若い人たちの経済的負担を 重くしないため、自らが働いているうちに 老後のための費用を貯蓄し、 それによって自らの老後を支えるべきだ」という世間の常識は誤解であると指摘していました。このような考え方、つまり積立方式でも賦課方式でも少子高齢化の影響を受けてしまうという考え方は、日本では以前は少数の人しか言っていませんでした。しかし、今では政策当局にも浸透し、厚生労働省のホームページには「少子高齢化で生産力が低下した影響は いずれも受けるが、 積立方式は運用悪化などの市場を通じて、 賦課方式は 保険料収入の減少などを通じて受ける」（マンガで読む いっしょに検証！公的年金）と記載しています。実は政府も以前は誤解していました。だからネットで調べると、公的な文書の中に、積立方式は少子高齢化に強く、インフレに弱い、一方、賦課方式は市場の価格変動には強いが、少子高齢化に弱い、といった記述をいくつも見つけることができます。また現在でも高校の教科書に「賦課方式では、少子高齢化が 進むと現役世代の負担が増す」といった賦課方式にのみ少子高齢化の影響が出ると読み取れる不正確な記述が数多く見つかります。正確な情報が社会全体にまで行き渡るには相当の時間が必要ということでしょう。 ※なるほど ・・でした。 いずれにしても、公的年金は 年寄りも若者も協力して、 持続していけるようにしたい。 公的年金無しに・・ 生活設計は成り立たないのだから。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 《 年末年始の業務予定 》 年末の業務は12月29日（木）までです。 年末年始休暇は以下の6日間です。 2016.12.30（金）～2017.1.4（水） 新年は1月5日（木）から始めます。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Hさん（50代）：☆12/20 再ヒア待ち。（12/12着） 6 Eさん（30代）：★12/22確認回答待ち。（12/15着） 7 Mさん（30代）：☆12/19 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日・・12/27、整理整頓終了。 「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 ※これで佐々木ＦＰの仕事が 一旦途切れました！ だれでもいいから、 できるだけ早く、 回答を返信してください！ できるだけ早く、 ヒアリングシートを提出してください！つみたて方式、ふか方式 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/27
-
☆むやみに節約 貯蓄に走るおバカさん
将来が不安だから・・と、ひたすら節約して1千万円貯蓄？仮に1千万円貯まったとしても、将来の不安がすべて解消されるわけではない。自分の頭で考える生活設計。階段を降りた先は勝手口。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。貯蓄1000万円「富女子」台頭20～30代、節約極める2016/12/26 日経MJ小田浩靖 さんという人のお話。「５年で1000万円をためる」――。そんな目標を掲げてコツコツと節約にはげむ20～30代の女性が増えている。 ※そうなんですか・・ あ”～～。その名も「富女子（ふじょし）」。 ※あ”～～。お金をためて手に入れたいものはブランド品などの高額品ではなくて、将来への安心感。 ※そういうことなんでしょうね。1000万円をためてもまだ不安はぬぐえずアパートの大家になった女性も現れた。 ※あ”～～、おバカさんです。富女子の生態に迫った。■美容はカットモデル、 自作アクセサリーは数十円平日の夜、東京・渋谷のマンションの一室で、20～30代の女性10人が真剣に話し合っていた。「ボーナスの月はもっとためられるんじゃない？」「これ、無謀な計画では」――。みな自分の年収や貯蓄額を包み隠さずにさらけ出す。手元の資料をのぞくと、「５年1000万達成計画」と書いてある。ワイズアカデミー（東京・渋谷）が開く女性のためのお金のため方・投資勉強会「富女子会」。 ※ ・・。代表の永田雄三さんが時折アドバイスをするが、基本的には、参加者が持ち寄った計画書を見ながら議論する。 ※投資勉強会だったんだ・・。サークルのような雰囲気だ。 ※上手に雰囲気作りしているようです。2013年に始めた頃は会員は10人程度だったが、口コミなどで広がり150人に増えた。会社員や学校の先生、薬剤師など様々で年収は多くが500万円以下。励まし合いながらコツコツと節約する一方で、月々の貯金の多くを低リスクの投資に回している。 ※ ・・。これまでに約50人が500万円以上を達成し、なかには1000万円の目標をクリアした人も。 ※逆の人もいるんじゃないの？ いたとしても、今回の記事には 載せられないかもしれないけど。参加者の１人は「こんなにためたんです」と通帳をみせてくれた。なぜこれほど懸命にお金をためているのだろう。参加者に聞いてみた。みな口々に「いつか結婚して子どもが生まれたら、 いまのように働き続けられるか分からない」という。子どもが認可保育園に簡単に入れない今。結婚していないうちから子どもを育てて働く将来を案じているようだ。 ※・・で、するべきことは やみくもな節約や貯蓄ではなくて、 ライフプランニングなんだけど。都内に住む渡辺瑠美さん（30）が1000万円を目指したのは５年前。「はやり廃りがない 着回しができる服を何年も着ている」。見ると欲しくなるのであまり店に足を運ばない。サルビアなどの花を金具と合わせて数十円でアクセサリーを作り、シンプルな服のアクセントにしている。髪を切る時はアプリを使って美容室のカットモデルに応募。「失敗しても、また伸びるからそれで十分」。賃貸マンションの自宅ベランダでリーフレタスなどを栽培し料理につかう。目標があるから、いまの暮らしも「苦に思わない」という。 ※涙ぐましい・・。別の女性（28）は買い物をする際に「それが欲しいものか、必要なものか、徹底的に選別」する。約700万円をため、彼氏もいる。それでも「結婚しても幸せになれないかもしれない。 年金だってどうなるか分からない」と打ち明ける。 ※「年金がどうにかなったら」 「年金がもらえなくなったら」 現実にそうなったら、 大部分の日本人は生きていけない。 貯蓄が1千万円・2千万円 あったって、生きていけない。 年金無しに生きていくことはできない。 むやみやたらに節約・貯蓄しても、 走って走ってどこまで行っても、 将来の安心は得られない。 公的年金は老後生活の基本 であると同時に、 働けない体になった際の生活の基本、、 死亡の際の遺族の生活の基本、 生きていくための基本になっている。 公的年金については・・ すでにもらっている人、 将来もらう人、それぞれが協力して、 がんばって存続させるしかない。川崎市の女性（28）は貯蓄額1000万円まであと一歩だ。やはり外食はめったにせず、自宅で多めに作った夕食の残りを朝食や昼のお弁当のおかずにしている。化粧品はずっと数百円ほどの「ちふれ化粧品」。買い物はイオンなどで、百貨店にはまず行かない。独身だけではない。東京都豊島区の会社員（29）は既婚者だ。家賃や生活費は夫と折半で、お財布は別々。毎月ためる約７万円はもともと「ないもの」としてやりくりをして、 ※この手法は素晴らしい。昨年末に念願の1000万円を達成した。ご主人がいますよね？ 「でも、夫と離婚や死別する可能性 はないとは言い切れないでしょう」ときっぱり。思わず「そうですね」と男性記者（30）もうなずいた。 ※うなずいては・・いけない。 離婚の場合は自分が悪くない限り、 一定のまとまった収入は得られる だろうし、 死別の場合は遺族年金等で やはり一定のまとまった収入が 得られます。仕事、結婚、子ども、ローン、年金……。将来への漠然とした不安が富女子たちを貯蓄へと駆り立てる。 ※「漠然とした不安」があっても、 それを「ばくぜんとした」ままにして いてはいけない。 だからいつまでたっても 「不安」が残ったままになる。 どこまで行っても、いくら貯めても、 不安が消え去ることはない。 「漠然とした不安」を具体化する 作業が、ライフプランニングだ。 具体化できて、自分の人生の 見通しが立てば、不安は消える。お金をためてラグジュアリーな暮らしをしたいとか、高級ブランドの数百万円する時計など大きな買い物をしたいわけでもない。得たいのは「安心感」。 ※「安心感」が得たければ、 生活設計をすることです。お金がたまると自信もつき、「周囲からも見違えるほど、 雰囲気が明るくなったといわれる」（20代の女性）という。 ※・・が、完全に将来の不安が 解消されるわけではない。 1,000万円貯めようが、 2,000万円貯めようが・・。■将来に備えアパートに投資 ※おいおい、おいおい、 今度は そっちに行ってしまったか・・。不安という感情はやっかいで、1000万円ためても必ずしも不安がなくなるわけではないようだ。 ※当たり前。富女子の次なるラウンドは不動産投資だ。 ※おバカさんです。横浜市内の駅徒歩12分。1000万円ためた女性（29）に案内され、ベージュの壁のアパートに着いた。「私がここの大家です」とほほ笑む。 ※10年後、20年後、 微笑んではいられないかも・・。目標の1000万円を達成しても「不安がなくならない」。 ※当たり前。 貯蓄額は根本解決にはならない。アパートの大家ならローリスク・ミドルリターンで身の丈にあった投資だと考え、 ※その考えは、明らかな間違い。昨年末に１棟丸ごと4000万円で購入した。 ※おバカさんです。 人口減少・少子化社会で、 新たな賃貸経営はありえない。月々の16万円のローンを返すが、全部屋は満室で24万円の家賃収入を得ている。 ※永久に満室なわけが無いし、 24万円の家賃が永久に入る ことはあり得ない。 ババ抜きのババをつかんで しまった ・・ということ。 マンションを買ってしまったのと まったく同じこと。 （自己居住用も賃貸経営も同じ）夫からとくに反対されなかったという。 ※おバカさんです。 夫婦そろって・・ しっかり自分の頭で考える ことをしなかった・・ということ。アパート経営をはじめ不動産投資に関心のある若い女性が年々増えている。 ※おバカさんたちです。会員数が８万人を超えるファーストロジックが運営する不動産投資サイト「楽待」では、主婦の登録が11月時点で約1640人と、12年に比べ約７倍に増えた。 ※業界の言いなりに・・。 飛んで火に入る夏の虫・・状態。インヴァランス（東京・渋谷）の調査では、20～39歳で不動産投資に関心のある社会人の女性の半数以上が「老後の生活費のため」、 ※おバカさんです。 人口減少・少子化の日本で、 賃貸経営用の不動産で 老後準備をしてはいけない。 金食い虫になるだけ、 人生のお荷物になるだけ・・だ。 借金で不動産を所有してはいけない。約30％が「子どもの教育費のため」と回答した。 ※おバカさんです。 人口減少・少子化の日本で、 賃貸経営用の不動産で 教育費準備をしてはいけない。 金食い虫になるだけ、 人生のお荷物になるだけ・・だ。 借金で不動産を所有してはいけない。富女子について、コラムニストの辛酸なめ子さん（42）は「年金も男性も頼りにならないので、 女性たちの自立心が高まっていったのでしょう」と語る。 ※自立心が高まるのは良いが、 そのために手法を間違っては いけない。 私の目には・・ 『まじめな女の子たちが 業者のエジキになっている。』 ようにしか、見えない。先行きが不透明な時代。結婚しても就職しても若い女性たちの不安を払拭する確かなものは、今の社会ではなかなか見当たらないようだ。 ※「何かを売る業者」とばかり 話をしていれば、結論はそうなる。 「不安を払拭する確かなもの」 それこそが、ライフプランニングだ。 キャッシュフロー表を作成して、 自分の生涯を眺めながら 人生をコントロールしていきたい。ある富女子はつぶやいた。「どこまでためてもゴールはないのかもしれない」 ※そう、お金を貯めるだけでは、 不安はまったく解消されない。 しっかり自分の頭で考え、 地に足を付けて生活設計したい。 20代や30代の女の子を だますのは実に簡単なことです。 業界にだまされるだけだから・・ 「お金を増やす会」・・ではなく、 「生活設計の方法を勉強する会」 に集いたい。（ 以下 略 ）業者に奨められてアパート経営するおバカさん。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/27
-
事例 生命保険不要なシングルマザー★
なんとなく加入して安心？してお金をたれ流していないで・・「必要資金」－「手当可能資金」きちんと計算しよう。自分の頭で考えよう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）2016.12.22 現状診断 終了。危うく マンションを買うところでした中古住宅購入も老後も とても心配★シングルマザーでも生命保険は不要！Mさんの死亡保障必要額。（もし、現在亡くなったら・・）死亡保障必要額計算の結果のグラフ。現状診断結果の一つのページです。計算の繊細は別ページで行なっています。 必要資金よりも手当可能資金が多いので、 死亡保障は不要なことが分かります。Mさんの死亡保障必要額。（もし・・10年後、亡くなったら・・） 必要資金よりも手当可能資金が多いので、 死亡保障は不要なことが分かります。その結果の「必要額グラフ」。 現時点の必要額はマイナス1,004万円、 10年後の必要額はマイナス2,223万円、 生涯にわたって、 生命保険が不要なことが分かります。 『生命保険加入＝お金を失うこと』 『生命保険料＝失うお金』 しっかり自分の頭で考えて、 地に足を付けて生活設計しよう。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 人生の終盤で資金不足に・・。 修整が必要です。 家族 ： 40代会社員、 小学生、来年から小学生、 ・・の、3人家族。 相談 ： 生活設計。生命保険。マイホーム。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.1万円） 収入 ： 夫 年収498万円 （手取り394万円） 貯蓄 ： 1,763万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 3万円/年 （総額：41万円） 共済2本 ： 死亡保障1,444万円 医療保障 入院2,000円/日 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 －1,004万円 －2,223万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 「下の子が子どもが独立 するまでは死亡保障が必要。」 ・・と考えるのが「常識」と されていますが、 実はそれは間違いです。 世の中の「常識」のほとんどは、 業界が作っています。 現在も将来も、死亡保障は不要です。 なぜ不要か？ その根拠を理解したい。 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 《 年末年始の業務予定 》 年末の業務は12月29日（木）までです。 年末年始休暇は以下の6日間です。 2016.12.30（金）～2017.1.4（水） 新年は1月5日（木）から始めます。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Hさん（50代）：☆12/20 再ヒア待ち。（12/12着） 7 Eさん（30代）：★12/22確認回答待ち。（12/15着） ※今日の作業・・のつもりでしたが、 週末にメールで送った確認事項に、 連休中の回答が無かったので、 再着手できませんでした。8 Mさん（30代）：☆12/19 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 長らくお待たせしました。 明日には整理整頓を終了して、 「再ヒアリング」として メール添付で送ります。 お楽しみに・・。ヒアリングシートを抱えている皆さん、がんばって早く行列に並ぼう！ 今並べば、ほとんど待つことなく、 作業着手することになりそうです。がんばれ！ がんばれ！ 生命保険はいらないケースが多いぞ。言いなりになってちゃダメだぞ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/26
-
シングルマザーでも生命保険は不要！
「常識」に振り回されてはいけない。（「常識」は業界が作っている）小学生以下の子が2人。それでも、生命保険は不要です。『保険加入＝お金を失うこと』『保険料＝失うお金』しっかり自分の頭で考えたい。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）2016.12.22 現状診断 終了。危うく マンションを買うところでした中古住宅購入も老後も とても心配★メールをいただきました。こんにちは。こんなに早く現状診断をして頂き、ありがとうございます。沢山の重要な情報がそれも分かり易く載っているので、とても感激しています。自分のこれからの人生が見えるなんて、襟を正す気持ちになります。 ※自分のキャッシュフロー表を 一度作ってしまえば、 自分の生涯を眺めながら 人生の軌道修正が 色々できてしまいます。 将来がどうなるか不安で、 やみくもに節約したり、 やみくもに貯蓄をしたり、・・して、 死ぬまで不安を抱える人生 とは、まったく違います。 生活設計ができていて、 根拠をもって考えることができ、 確信を持って行動できていれば、 精神衛生上もまったく違います。早くシュミレーションをしてみたいです。ご相談したい事もありますので、その際には是非また宜しくお願いいたします。 《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 人生の終盤で資金不足に・・。 修整が必要です。 家族 ： 40代会社員、 小学生、来年から小学生、 ・・の、3人家族。 相談 ： 生活設計。生命保険。マイホーム。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.1万円） 収入 ： 夫 年収498万円 （手取り394万円）貯蓄 ： 1,763万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 3万円/年 （総額：41万円） 共済2本 ： 死亡保障1,444万円 医療保障 入院2,000円/日死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 －1,004万円 －2,223万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 「下の子が子どもが独立 するまでは死亡保障が必要。」 ・・と考えるのが「常識」と されていますが、 実はそれは間違いです。 世の中の「常識」のほとんどは、 業界が作っています。 現在も将来も、死亡保障は不要です。 なぜ不要か？ その根拠を理解したい。 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 シングルマザーだって、生命保険は不要！ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/26
-
建築工事遅れの理由はローン手続き？
住宅ローン手続きが理由ではなかった。自分の頭で考える生活設計。 〇顧問会員のIさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2016.3.9、現状診断 終了。2016.6.17、土地決済引き渡し、 建物請負契約、ともに終了。マイホーム コンペ参加工務店 4社にさあ！明日はいよいよプレゼンコンペ！住宅建築 プレゼンコンペを行いました大手や有名住宅メーカーはあり得ないマイホーム諸費用 まだまだ払う分あり地盤調査方法によっては80万円追加！マイホーム 外観はとっくに形になってマイホーム 今だに建ち上がってない？建物はだれの登記にする？一昨日・・12/22（木）の夕方、外はすでに真っ暗になったころ、土地家屋調査士のOさんが突然来所。「Iさんの建物の登記ですけど、 単有ですか？それとも共有ですか？建物が完成すると・・「表題登記」と「保存登記」と、さらに住宅ローンを借りる場合は「抵当権設定登記」を行ないます。一番最初の「表題登記」は、ここの土地にこんな内容の建物が完成しましたよ・・という登記で、これを行なう専門家が土地家屋調査士です。「表題登記」の際に、その建物の所有者がだれであるか？・・も、表現されることになります。なので、Oさんは私のところに確認に来ました。Iさん夫妻はほぼ同じ額の収入です。なので、土地購入の際の持分も2分の1ずつの共有にしました。なので、建物も同様に・・とは思いますが、一応念のためIさん宅へ電話しました。奥さんが在宅、ラッキーでした。建物も2分の1ずつの共有にするということ、確認できました。話はそれだけで終わらずに、建築工事の遅れの話題に移行・・。6月に建築請負契約をして、お盆明けの着工ということだったんですが、私が現地へ行った11/11も、基礎工事だけの段階でした。遅れている理由は・・ローン手続きをしているアルヒの担当者がもたもたして手続きが滞っているから・・と思っていましたが、どうもそうじゃないようです。請け負ったU建設が、元々請け負っている他の現場で忙しく、なかなかこちらに手が回らない、・・というのが、真相のようです。それでも、完成予定の来年2月末にはしっかり間に合わせる・・らしい。奥さんが12/22に現場の前を通った時には、柱を建てはじめていた・・ということです。なんとか年内には、棟上はできるか・・？（きちんと屋根を葺くところまで行ってほしい）Iさんが・・当事務所の顧問会員になったのが3月、生活設計をして、住宅プランを決めて、住宅会社のコンペを行なって・・業者決定、建築請負契約が6月。ここまでは、実に良いペースで事が進み、請け負った業者によっては年内入居！・・も可能なようなスムーズさでした。業者を選ぶ場合は、特に入居時期にこだわりがある場合は、建築価格や建物の特徴だけでなく、現在の受注状況（混み具合）も確認する必要がありそうです。 そのU建設さんから頂いたお歳暮。 「冬恋」の詰め合わせ。もう少ししたら・・また、現地へ行ってみます。建ち上がっている姿、楽しみです。今回来所した、調査士のOさんからもお歳暮を頂きました！ごちそうになります！ おいしくいただいています。11月11日・・の状態です。《 I家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング（生活設計） 3/15 3 資金・ローンの目安を立てる 5/18 4 土地探し 売買契約 5/26 決済 6/17 5 展示場ほか見学 3/27 6 住宅プラン作成 4/20 図面作製 4/28 5/19 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 6/10 8 業者決定・請負契約 6/17 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 10/20 上棟 12/28？ 11 完成引き渡し 入居 2/末 12 住宅ローン返済開始 3/？《 購入土地 》一日中・・日当たりの良さそうな土地です。 道路より一段高い150坪です。 大きい・・。 《 配置・外構プラン 》 ※子どもたちが楽しく走り回れる ような、広い庭です。 バーベキューをするウッドデッキは けっこう大きいんですが、 庭が広すぎるため、 すごく小さく見えてしまいます。《 平面・立面プラン 》 ※オレンジの屋根に白壁、 スペイン風の家にあこがれています。 内部の塗り壁も、 全部では予算オーバーになりそう なので、1階のみにしました。《 什器プラン 》 ※契約後に・・ 「それも、これも、オプションです。」 なんて言われないように、 ハンコを押す前に、考えられる 作り付け収納や作りつけ家具を、 見積りに入れておいてもらいましょう。 （契約後の追加支出をゼロにしよう）《 仕上表 》 ※複数の業者に見積もり依頼して、 同じ条件で比べっこするには、 この仕上表が必須。 （当たり前）《 I家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。 相談 ： マイホーム取得。 住居 ： 夫の実家。（3.5万円/月 納入） 収入 ： 夫 年収：302万円 （手取り：248万円） 妻 年収：297万円 （手取り：239万円） 貯蓄 ： 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。 借金 ： なし。 （素晴らしい！） 生命保険料 ： 0万円/年 （素晴らしい！） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1,938万円 －2,571万円 妻 －3,684万円 －4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/24
-
本日急きょ 土地売買契約を行いました
今日契約することは、昨日決まりました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）売地（古家付き）を買って マイホーム建築・・を、計画しています。 （ その実行支援をしています ） 土地はウナギの寝床！です。 間口が5.7！ 奥行きは38.5！（メートル） （便利な街中の土地だからしょうがない）隣の建物がこちらに出ているかも？★不動産屋さんどうしで立会いしましたいよいよ土地売買契約 今日その説明土地売買契約書にハンコを押しました今日・・12/24（土）12：00、 Mさん夫妻と売主側の不動産屋さん・・が来所して、売買契約終了。昨日・・12/23（金）、売主側の不動産屋さんから電話連絡がありました。売主さんが署名・押印した契約書が郵送で戻ってきたので、明日（12/24）、事務所に持参したい・・ということだったので、んじゃ・・正午（12時）にお願いします、・・ということにしました。・・が、考えてみたら、12/24に契約書を受け取って、週明けにMさんに渡していたら・・年末年始に契約が完了できるか？年をまたいだ後の契約完了になるのか？いつまでもケリがつかないかも・・と思い、Mさんへ電話してみました。不動産屋さんが契約書類を持参して12/24（土）12：00に来所するけど、その時間に来所してもらって契約・・は、できますか？ ・・と。で、OKということだったので、今日・・12/24（土）12：00、当事務所にて売買契約終了！・・ということになりました。クリスマスイヴの契約・・で覚えやすいです。「いつ契約したっけ？」「クリスマスイヴでしょ！」重要事項説明から売買契約書まで、売主側の不動産屋さんが説明。（C不動産のYさん）説明資料の準備もしっかりしていました。誠実な感じも伝わってきます。（そうでもない業者も時々いる）今日は署名押印のみで、契約手付金は12/27（火）に奥さんが振込みで支払うことになりました。1時間半ほどで契約終了。Mさん夫妻が帰宅後・・「お互い、休日に大変でしたね。」「ま、年末年始にバタバタするよりは。」不動産業者どうしの会話。Mさんは来所のたびにお土産を持参してくれますが、今日も頂いてしまいました！ありがとうございます！お茶も出さずに済みませんでした。休日で佐々木FP不在で、頂いたお土産は「要冷蔵」だったので、武田FPが遅い昼食の後、デザートとしてペロッといただいてしまいました。ごちそうさまでした！『喜久福』上品な味わいの生クリーム大福。《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/24 決済 2/？ 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 Mさんの住宅プラン（参考）。もちろん、この通りになるとは限りません。 今ある古家を解体して現地に立ってみないと分かりません。両隣りのアパートの建ち位置や、それぞれの目線や、 日当たり・風の通り具合など、 確認すべきことが多々あります。 《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ ついに土地契約！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/24
-
☆プロ推奨の保険 入ってはいけない★
「プロ」＝「保険を売る人」その話を真に受けてはいけない。生命保険特集本を買ってはいけない。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。保険のプロ21名が辛口採点！2017年おすすめの保険1位は…？ 2016/12/21 マネーゴーランド 長尾義弘さんという人のお話。保険のプロとして活躍しているファイナンシャルプランナー21名 ※ということは、 保険を売っている人たち21名 ・・ということです。のアンケートをもとに、ベストな保険、ワーストな保険商品をランキングしたムック。 ※当然・・保険加入が前提の 「保険おすすめ本」です。 （当たり前）『別冊宝島 よい保険・悪い保険 徹底見直し編』（宝島社発行、筆者監修）が、2016年12月10日に発売されました。 ※まったく売る側の論理で 構成された本です。（当たり前） フリーペーパーなら分かるけど、 保険を売る人たちが書いた本を お金を払って買って、 これを参考にして 保険加入してはいけない。■93種類の商品を分析・紹介！保険のプロが「よい保険商品」、「悪い保険商品」を選び、1位を10点、2位を9点という点数評価に置き換えてランキングしています。すべての商品を実名で紹介。もちろん「悪い商品」も実名です！わかりやすいように、保険商品はジャンル別に分かれています。終身保険・定期保険・収入保障保険・医療保険・がん保険・個人年金保険・学資保険・介護保険・自動車保険の9つのジャンルに分けて、 ※『保険加入＝お金を失うこと』 なので、生活設計的には 『できるだけ加入しない』 ことが大前提。 この9つ中に、一般消費者が 「必要かもしれない保険」 は、2つしかない。 収入保障保険と自動車保険 ・・だけだ。 他は加入しない方がいい。 （当たり前） 必要と判断された場合は、 失うお金の総額を把握した上で、 しぶしぶ、いやいや、加入する。 （お金を失うことだから当たり前）「よい保険」66の商品、「悪い保険」27の商品で、合計93の保険商品を紹介・分析しています。本誌は、すべての商品を実名で掲載。悪い保険も実名で公表できるのは、広告が一切入っていないからです。まさにこの公正中立の立場が、激辛口なランキングを可能にしているのです。 ※保険を売る人たちだけで 書いたものの、どこが公正中立？■保険料がわかるまた、掲載している生命保険の商品には、商品の概要や特徴の他、30歳、40歳、50歳の保険料がそれぞれ掲載してあります（自動車保険は、 車種などの条件が多いので掲載はなし）。これが意外と役に立つのです。なぜなら、保険商品は、年齢によって保険料が変わってきます。保険料の設定は、保険会社によって違うので、1位になった保険商品の保険料が、30代では安いと思っても、40代の場合は、3位の保険商品の方が安いという場合もあります。つまり保険料も条件によって変わるのです。各ジャンルには1位から8位（6位の場合も）まで、保険商品が並べてありますので、その中で、気になった商品の資料を取りよせて検討してみては、いかがでしょうか？■2017年の保険1位の商品を紹介 ＜終身・定期・医療・学資＞では、実際にどんな保険がランキングされたのか一部をみてみましょう。◎終身保険 1位オリックス生命『ライズ』 ※加入してはいけない。 しっかり自分の頭で考え、 地に足を付けて生活設計しよう。◎定期保険 1位メットライフ生命『スーパー割引定期保険』 ※加入してはいけない。 しっかり自分の頭で考え、 地に足を付けて生活設計しよう。◎医療保険 1位オリックス生命『新キュア』 ※加入してはいけない。 しっかり自分の頭で考え、 地に足を付けて生活設計しよう。◎学資保険 1位ソニー生命『学資保険』 ※加入してはいけない。 しっかり自分の頭で考え、 地に足を付けて生活設計しよう。などです。もっと詳しいランキングをお知りになりたい方は、ぜひ、『別冊宝島 よい保険・悪い保険 徹底見直し編』をご覧ください。 ※売る側オンリーの情報だ。 フリーペーパーだとしても、 この手の情報は読まない方がいい。 これらに払うお金があったら、 何かおいしいものでも食べた方が はるかにマシ。 （当たり前） 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 《 年末年始の業務予定 》 年末の業務は12月29日（木）までです。 年末年始休暇は以下の6日間です。 2016.12.30（金）～2017.1.4（水） 新年は1月5日（木）から始めます。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Mさん（40代）：☆12/20回答戻る。（11/24着） ※今日の作業。 現状診断、本日12/22（木）終了。 このまま行けば・・ 人生の最終盤で資金不足になります。 所有地の固定資産税等がかなり 負担になっています。 これ、なんとかしたい。 死亡保障必要額の検証・・ シングルマザーで、 小さな子どもが2人いますが、 現在も将来も死亡保障は不要です。 これまでも生命保険はかなり 清算したようですが、 残した保険もまったく不要でした。 （保険屋にだまされないように・・） メール添付で送りました。6 Hさん（50代）：☆12/20 回答待ち。（12/12着） 7 Eさん（30代）：★12/15 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 確認事項があり、メールしました。 こんにちは。 今日から作業着手しました。 シミュレーション終了は12/27（火）の 予定で動いています。 2点・・確認します。 ・建築面積70坪？・・で 建築価格2,000万円？ 70坪だとかなり大きい家で、 2千万円では無理です。 70平米だとかなり小さくて 2千万円もかかることはありません。 建築予算は外構工事等含めた 即生活できる状態で、一応ざっくりと、 65万円/坪でみておきましょう。 予定の建築面積と建築価格を あらためてお知らせください。 ・土地購入と建築時期と マンション売却時期 これら3つの時期を・・ キャッシュフロー表作成上、 分かりやすくするために、 同じ年にしたいと思いますが、 いいでしょうか？ 「なら、ヒアリングシートの内容を あのような構成にしないでよ。」 という反論を受けそうですが・・ 次から、シートの文面は変更する 予定です。 この週末の内に回答をいただければ、 予定通り・・12/27（火）に終了します。 よろしく、お願いします。8 Mさん（30代）：☆12/19 現状診断 依頼着。 ヒアリングシートを抱えている皆さん、がんばって早く行列に並ぼう！ 今並べば、ほとんど待つことなく、 作業着手することになりそうです。がんばれ！ がんばれ！生命保険本は買うな！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/22
-
☆下流老人にならない方法？信じるな
信じる者はすくわれる。（・・足元を）老後対策情報のほとんどは、業界が発信している。（何かを売るための営業トーク）真に受けてはいけない。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。下流老人に絶対にならないための3つの対策2016/12/22 All About 北川 邦弘 さんという人のお話。真っ当で骨太な老後対策とは？これからの日本の高齢者の暮らしぶりに、「下流老人」というキーワードで警鐘を鳴らした藤田孝典さんは、「年収が400万円の人でも、将来、 生活保護レベルの生活になる恐れがある」と語っています。もはや、小手先の対応では、どうにもならないのだそうです。小手先でない、真っ当で骨太な老後対策を考えてみました。 ※真に受けてはいけない。テーマは、健康、人脈、資産です。健康のためなら何でもする！老後の貧困を決定的にするのは、やはり健康問題です。健全な心身が保てなくなって働けない、病気で治療や投薬でお金がかかる、自分は健康でも家族の介護で働けない、だからお金が残らないという状況に陥るとやっかいです。ですから、健康のためになら、何でもできることはするという覚悟が必要です。具体的には、生活習慣の改善と病気予防があります。生活習慣の改善のポイントは、悪いもの（有害な飲食料）を摂らないこと、規則正しい生活をすること、そして定期的な運動をすることです。病気予防のポイントは、健康診断やがん検診などを欠かさず受けること。 ※いかにも・・正しいことを 言っているように聞こえるが・・ 早期発見・早期治療で 健康を保てるかどうか？・・は 実は怪しい。 「早期発見・早期治療をした 結果、死亡率が低下した ・・という事実はどこにも無い。」 とか、 「私はがん検診は受けない。」 とか、 医者が言っているのも事実。 医療業界もビジネスです。 積極的に数多くの検査や治療 をして、売り上げを伸ばさないと、 商売になりません。最近では、それ以外に遺伝子検査で自分の先天的な身体のリスクを知るということも手軽に行えるようになっています。インターネットで検査機関を探して、口内の粘膜や爪を送ることで、検査レポートを受け取ることができます。 ※テレビでやっていた情報です。転ばぬ先の杖こそ、お金がかかっても持つべきツールです。 ※本当に杖になっているかどうか 分からないものに お金を使ってはいけない。自分だけが強健でも不十分です。自分と配偶者、家族が健康であるように、できることはすべてやらないと。頼れる友人を作っておく他人との交流は、人に生きる勇気と知恵を与えてくれます。また、健康やお金の面で、困難な局面におちいっても、周りの人のアドバイスや協力で、そこから抜け出すこともできます。 頼りになる友人や知人は貴重な財産ですが、それは老後の生活においても変わることはありません。定年後のために、できれば仕事とは別の、プライベートな人脈を充実させておきたいものです。頼りになる人材を作れる人は、その人自身が頼られる人です。エゴから人脈を作るという発想ではなくて、利他の精神で自分が役に立てる人材になるところから、頼りになる人脈は生まれます。他人が何をしてくれるかではなくて、あなたが他人のために何をできるかを考えて、ご自身を磨いてください。 ※素晴らしいことを言っています。お金があればなんとかなる ※このへんから、がらっと 雰囲気が変わります。健康でなくても、人脈がなくても、お金があれば、生活困窮になることはありません。 ※本音がでてきたようです。 営業トークの導入部分・・です。お金が切り札ではありませんが、お金は、生活の最低ラインを守ってくれます。そのためには、若い頃から、投資（資産運用）の知恵を身につけて、財産形成に励まないといけません。 ※・・と、結局・・この人は、 金融業界の人のようです。具体的には、次の3つを実践しましょう。・収入の1割は使わない、貯金する・貯金の半分は、投資する・投資したお金は、老後まで使わない ※業界としては、これを読んだ 多くの人が、このまま 言うとおりにしてもらえば、 非常に潤います。 生活設計的には・・もちろん、 こんなことをしてはいけない。 ・博打で生活設計はできない。 ・融通がきかない状態の お金にしてはいけない。たとえば、いま40歳の人が、毎月6万円を強制貯蓄して、その半分の3万円を投資して、 ※そんなことをしてはいけない。もし6％で運用できれば、65歳時には元本の1080万円は3000万円には増えているはずです。これが、長期複利運用の力です。 ※「たら」「れば」や「はず」では、 生活設計はできない。 「6％で運用できれば」 ・・を試算する場合は、 「マイナス6％の運用になったら」 ・・も同時に試算する必要がある。 これが、長期複利運用の現実です。 それでも人生は大丈夫か？ をチェックするのが、生活設計。このくらいのことができれば、下流老人になる心配はいりません。 ※言う通りにしていたら、 どんな老後になるか見当がつかず、 いつも心配をしていなければ なりません。元気で、楽しみな老後を、今から創っていきましょう！ ※おまえが言うな！毎月3万円出して博打をしろ？何言ってんだ？ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/22
-
☆老後資金準備という発想 必要か？★
私たちは、金融業界や保険業界のために働いているわけではない。しっかり自分の頭で考えよう。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。「老後までに1億円貯めなきゃいけない」は本当か？2016/12/21 All About 午堂 登紀雄さんという人のお話。「老後までに1億円」を疑ってみる「老後に必要なのは1億円」「老後までに1億円貯めよう」というフレーズを聞いたことはないでしょうか。雑誌などでも、よく特集が組まれています。 ※業界と業界誌が共犯で よくやっていますね。 営業トークの切り口部分です。1億円貯めるには、運用利回りを無視した単純計算で、毎月21万円の貯蓄を40年間続けるということであり、これはなかなか大変です。 ※そんな・・ひどいことは しなくていい。 （・・って、普通、できないか）それにしても、本当に1億円も貯める必要があるのでしょうか。 ※無い、無い。 あおられてはいけない。この命題には、次の前提条件があります。この2つの前提が成り立って初めて「老後までに1億円必要だ」という主張が成り立ちます。65歳で定年退職し90歳でこの世を去るまで、まったく働かない 年間の支出は400万円、つまり毎月33万円の生活コストがかかる ※こんな前提はあり得ない。有名経済誌に載っているからといって、私たちはこれを鵜呑みにして金融商品のセールストークに乗ったり、若いうちから貯蓄ばかりに励んだりする、というのは思考停止です。 ※当たり前。 私たちが働く目的は、 金融業界の発展ためではない。 セールストークを鵜呑みに してはいけない。（当たり前）そこで、これらを検証してみましょう。老後まったく働かない生き方は現実的なのか？まずは、前提条件の1についてです。2055年の平均寿命は、男性が83.67歳、女性が90.34歳と予測(平成23年版高齢社会白書より)されていますから、寿命を90年で考えるのは妥当なラインといえます。これより早く寿命をまっとうすれば、仮にお金が残ったとしても、生活が困窮することもなく、よかったねということになります。ただし、今や65歳を過ぎてもほとんどの人はまだ元気な時代ですから、それから一生働かないというのは現実的でしょうか。 ※非現実的・・。（当たり前）これは私の個人的な考えですが、人から必要とされない、社会でお金を稼がない、経済活動から隔絶された隠居生活は、非常に物足りないと感じます。 ※まったく同感。 だから武田FPは、FP事務所を 継続してやっている。 「人から必要とされている」 ・・のは、一応実感できているが、 「社会でお金を稼ぐ」 ・・のは、できていない。 そこが唯一の辛いところ。 正義の味方を徹底するために 「いっさい商品販売をしない」 んだから、しょうがない・・か。 ネットで副業でもやるか・・。 「正業で無給で、副業で有給」 ・・ってのも、ちょっと変？・・か。 もともと「かなり変」なFP事務所 をやっているんだから、 気にすることなんてない・・か。 ぶつぶつ、ぶつぶつ・・。それだけでなく、貯蓄が減る一方の生活は、恐怖との戦いです。毎月毎月、銀行残高が減っていくのを見ると、お金を使うのが恐ろしくなります。仮に1億円あったとしても、ケチケチ余生まっしぐらです。実際、そんな高齢者はたくさんいます。貯蓄額よりも、絶え間ない収入の流れを作るほうが、精神的にも余裕が生まれます。 ※その通り。 いくら世の中の役に立っていても、 収入の流れが途絶えたままだと、 精神的な余裕にお目にかかる ことはありません。ちなみに、有名な徳島県の「葉っぱビジネス」を手がけるおばあちゃんたちの中には、90歳で年収1000万円という人がいるそうですし、仕事で病院に行くヒマもないとのことで、 ※すばらしいバアちゃんです。医療費も全国平均よりも低いという現実があります。このように、65歳を超えても働き、貯蓄を取り崩すだけの期間を短くすることで、1億の貯金なんて必要なくなりそうです。 ※必要ない、必要ない。 （・・って、貯まらないけど）毎月33万円の生活費がかかるか？次に、前提条件の2について。夫婦で毎月33万円のコストが妥当なのかどうか、です。持ち家であれば、おそらくその頃までにローンの返済も終わっており、かかるのは固定資産税と若干の修繕費くらいですから、かなり余裕はありそうです ※その通り。33万円なんてかからない。（マンションの場合は管理費・ 修繕積立金が別途かかりますが）。 ※いや、マンションは その程度のことでは済まない。 もうしわけないけど・・ マンションは一戸建てとは まったく事情がまったく違う。 大きく劣化して・・ 大規模修繕から建て替え という事態になるころには、 入居者（所有者）の足並みが そろうことがなく、 まったく収拾がつかなくなる。 金食い虫では収まらずに 人生のお荷物になる。 （ババ抜きのババ） 値が付くうちに売却したい。 マンションを所有してはいけない。もちろん旅行をしたり、外食したりなど、ある程度豊かな生活をしようと思えばお金は際限なくかかりますが、普通の生活をする分には問題ないでしょう。 ※まったく問題ない。ただし、都市部で賃貸暮らしならば、家賃負担が大きいですから、これでもカツカツかもしれません。しかし私たちが老後を迎える頃には、パソコン1台で仕事ができるなど、多様な働き方ができる時代になると思われます。あえて都市部で生活する必然性は高くなくなり、空き家が多い地方ならば、激安の家賃で暮らすことが可能です。 ※地方だけのことではない。 人口減少が加速する社会では、 地方だろうが都会だろうが、 空き家がどんどん増えます。 （当たり前） 借り手が有利になっていきます。もっとも、1億円では足りない可能性もゼロではありません。というのも、もし今後急激なインフレが起こると、物価が上昇して現預金は実質的に目減りするからです。生涯現役で今も老後も楽しむ私個人としては、「何歳までにいくら貯めよう」という発想自体がナンセンスではないかと思っています。 ※同感。 「何歳までにいくら貯めよう」 という発想は、 金融業界が金融商品販売で 消費者を洗脳する切り口トーク に過ぎない。 「〇〇資金」という目的別貯蓄とか、 「何歳までにいくら」という発想は、 してはいけない。 我が家のキャッシュフロー表を 作って、 生涯の貯蓄残高の推移で、 自分たちの人生を確認しよう。 お金は融通できてこそ「お金」。 業者の言いなりで・・ 融通がきかない状況にしては いけない。老後、老後というけれども、人生は65歳から始まるわけではありません。そもそも、老後というのは定年退職後ということであり、その年齢は単に政府や企業が勝手に決めたルールに過ぎません。 ※その通り。なぜ他人がつくった枠組みに、律儀に自分の人生を合わせる必要があるのか。 ※その通り。むしろ逆で、自分の人生に合わせて、最適な会社や働き方を選ぶのが本筋ではないでしょうか。 ※その通り。そして生涯現役だと考えれば、「老後の蓄え」という概念ごと消し去ることができます。 ※その通り。もちろん、いつかは働けなくなるときが来る。病気になることもある。それでも、貯蓄を取り崩しながら生計を立てる期間をなるべく短くすることで、不安を少なくすることができます。 ※その通り。そして、もっと今を充実させる。 ※その通り。若いときからたくさんの経験をして、厚みのある成熟した人間になる。その延長線上に、生涯現役となるスキルが身につく、というのが私の理想です。 ※その通り。「今を戦えない者に、 次とか来年とかを言う資格はない。」ロベルト・バッジョ(元プロサッカーイタリア代表) ※ん？ バッジョが登場 するなんて、サッカーファン？ 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 《 年末年始の予定 》 年末の業務は12月29日（木）までです。 年末年始休暇は以下の6日間です。 2016.12.30（金）～2017.1.4（水） 新年は1月5日（木）から始めます。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】 ※事務所口座が資金不足なので、 朝・・出勤前に、10万円納入。 武田FP、本当に・・いつまで、 こんなお人好しをやっているんだろう？《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 ※金融機関回り。 事務所家賃や給与振込み他。 給与はもちろん佐々木FP分のみ。 武田FPはいつも通り無給。《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Mさん（40代）：☆12/20回答戻る。（11/24着） ※今日の作業。 現状診断終了は、 明日・・12/22（木）の予定です。 お楽しみに・・。6 Hさん（50代）：☆12/20 回答待ち。（12/12着） 7 Eさん（30代）：★12/15 生活設計 依頼着。 8 Mさん（30代）：☆12/19 現状診断 依頼着。 ヒアリングシートを抱えている皆さん、がんばって早く行列に並ぼう！ 今並べば、ほとんど待つことなく、 作業着手することになりそうです。がんばれ！ がんばれ！老後に1億円？ ケッ！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/21
-
住宅ローン事前審査 複数同時はダメ？
それはしない方が良い・・と、言われた記憶があります。そう言ったのはだれでしょう？自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.11.30 現状診断が終了しました。2016.12.13 住宅ローン借換えシミュレーション終了。子どもが幼稚園に通い出したら赤字にマイホーム建築を設計事務所に依頼♪あの坊主に私達のお金を渡したくないこのままでは人生が成り立たちません成り立たない人生 修整してみましたダメ出しされて 再度自分で生活設計ローン借換え 自分でシミュレーション★メールをいただきました。今回のコメントも、非常に勉強になりました。真剣に、借り換えの検討を進めてみます。 ※はい、キャッシュフロー表を 作成した結果からは、 現在の2本の住宅ローンは どちらも不適切です。 超低金利の今のうちに 借換えをしてしまいたい。その際に疑問なのですが、仮審査・事前審査などを、複数の銀行で同時に依頼しても良いのでしょうか？ ※何か問題でも・・？以前、それはしない方が良い・・と、どこかの銀行マンに言われたような記憶があります。ただ、その真偽がわからず。 ※医者がセカンドオピニオン について聞かれて 不快感を示したり、 怒り出すのと同じようなことです。 もちろん銀行員は医者のような 失礼な（あるいは無礼な） 態度は見せませんが・・。 ※あ・・ 医者のすべてが失礼 だと言うつもりはありません。 ・・が、 一般の社会人に比べたら・・ 無礼な年寄りや、 生意気なお兄ちゃん （君たち、何を勘違いしてる？） が多いのが医者という職業 ・・というのが、私の印象です。 ま・・銀行マンにしたら、 他行にお客を取られたくない という事情があるから、 「それはしない方がいい」 と言うのが普通です。 銀行マンも何かを「売る人」です。 「ローン」や「金融商品」や 「保険商品」などを「売る人」。 「売る人」と私たち消費者は、 「利益相反」の関係です。 利益が相反する相手の説明を そのまま真に受けてはいけない のは、当然のことです。それから、我が家の家計であれば、借り換えをする際に、団信を含めた死亡保障についても、再検討の必要があるのかと思います。 ※どのような家計であっても、 状況が大きく変われば、 死亡保障必要額の再検証が 必要です。今後の順番としては、下記のような感じで考えていてよいでしょうか？１．借り換えの仮審査 ※堂々と複数同時進行で行こう。２．銀行を決めたら、それを元にCF表の再調整３．死亡保障について、再検討４．借り換えの本審査・申込団信に入り直すのであれば、４番のタイミングでしか無理だと思うので、死亡保障の見直しはその前でないと駄目ですよね？ ※そういうことです。 超低金利の今のうちに 借換えを終えて、 安心な状況を作ってしまいたい。《 I家の借換えシミュレーション 》※住宅ローン借換え後の人生。※さらに、繰上返済シミュレーション。《 I家の生活設計 》1 現状診断時点の「悲惨な人生」。2 自分で修整、「これでOKと思った人生」。3 ダメ出しされ、「もう一頑張りした人生」。※2つめ、3つめは、 本人作成のCF表によるものですが、 ちょっと・・人様に見せられるグラフでは なかったので、武田FPが 手間ひまかけて修整しました。 《 I家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代会社員の夫、 30代パートの妻、 幼児2人、 妻の母・・の、5人家族。 相談 ： ローン借り換え。生命保険。 住居 ： 一戸建てマイホーム。 収入 ： 夫 年収575万円 （手取り486万円） 妻 年収 28万円 （手取り 28万円） 貯蓄 ： 379万円 借金 ： 住宅ローン。 2012年。 1） 1,785万円 30年 10年固定1.5％ 61,800円/月 残：1,582万円 2） 765万円 30年 変動0.95％ 24,500円/月 残：677万円 生命保険料 ： 3.68万円/年 （総額：107万円） 夫 収入保障保険 東京海上日動あんしん 2,760万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 2,193万円 2,016万円 妻 －2,982万円 －1,459万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 人生が成り立たないキャッシュフロー から割り出した金額なので、 現時点の必要額はともかく、 将来の必要額は意味を成しません。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 （人生が成り立つようにした上で） あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。住宅ローンの事前審査は、あっちにも、こっちにも、堂々と複数申し込みしよう！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/21
-
☆老後生活資金に「不安」81％？
やみくもに不安を感じるばかりではなく・・自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。老後生活資金に「不安」81％2016/12/21 日本経済新聞20歳以上の人の81.3％が老後の生活資金に「不安」「どちらかと言えば不安」と感じていることが、日本ファイナンシャル・プランナーズ協会（東京・港）が男女1200人を対象に実施したアンケート調査でわかった。年齢別でみると、住宅ローンや教育費などの負担が重くなる40代の91％が最も多い。年金受給者を含む全体の31.3％が「年金がもらえるのか心配」と回答しており、根強い年金不信もうかがえる。 ※多くの人にそのように感じて もらうことで、 商売がしやすい業界がいくつもあり、 ことさらにに不安をあおっている。 商品販売する人の話を 真に受けてはいけない。（当たり前） 我々の老後は、公的年金無しに 成り立たないのは当然のことで・・ 「年金がもらえなかったら、 生活保護で暮らせばいいじゃん。」 などと、 のんきなことを言っている アホゥに告ぐ。 年金制度が破綻した国家に、 生活保護制度なんて存在しない。 年金が破綻したら、 生活保護も破綻する。 （当たり前） そして、国家が破綻しているときに、 民間業者が平気で通常業務が できているわけが無い。 たとえば・・ 公的年金があてにならないから 年金保険料は払わないで 民間の個人年金で老後準備している ・・などという人間は、 表彰状もののおバカ。 キリギリスに将来の安心は無い。 アリさんで行くしかない。 年寄りも若者も、みんなで協力して 公的年金制度を維持していくしかない ・・ということを認識しよう。 そして、業者に振り回されることなく、 しっかり自分の頭で考え、 地に足を付けて、 自分の生活設計をしよう。老後資金として年金以外に準備していることを複数回答で聞いたところ「預貯金」が40.9％で最多。「老後も働く」は35.7％、「金融商品で増やす」は16.7％だった。年金受給者のうち24.5％が現在もパートや自営業、会社員などで働いており、ＦＰ協会は「社会貢献や生きがいのほか、 収入のために働いている人も多い」とみている。 ※なんとなく・・不安を感じて、 なんとなく・・あーしよう、こーしよう、 ・・と、根拠も無く、確信も無く 考えているのではなく、 きちんと生活設計をしよう。 我が家のキャッシュフロー表を 作ってみよう。 我が家の生涯を確認してみよう。 キャッシュフロー表があれば・・ 不安を具体化できる。 根拠を持って対策を検討できる。 確信を持って行動できる。 （当たり前）年金が無い国には生活保護も無い。当たり前。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/21
-
ローン借換え 自分でシミュレーション★
住宅ローンの借換え、自分でシミュレーションしました。結論！借り換えはしない方が良い。・・という考えでよろしいのでしょうか？自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.11.30 現状診断が終了しました。2016.12.13 住宅ローン借換えシミュレーション終了。※住宅ローン借換え後の人生。※さらに、繰上返済シミュレーション。子どもが幼稚園に通い出したら赤字にマイホーム建築を設計事務所に依頼♪あの坊主に私達のお金を渡したくないこのままでは人生が成り立たちません成り立たない人生 修整してみましたダメ出しされて 再度自分で生活設計 メールをいただきました。こんにちは。遅くなりましたが、シミュレーションありがとうございました。我が家は、貯金額が大きく落ち込む時期があるため、繰り上げ返済でのメリットは出しにくい、よく理解しました。 ※キャッシュフロー表より、 I家の場合は、 教育費がかかる時期より前は、 繰上返済が不可能です。 生活設計をしているから 分かることです。 キャッシュフロー表があるから 分かることです。シミュレーションを確認したところ、借換は25年で、それを繰り上げ返済なのですね。 ※一般的に、金融機関で借り入れて いた住宅ローンを別の金融機関で 借り換えた場合、借入期間は 「借り換え対象となる 住宅ローンの残存期間内」 とされるものです。 最近は例外となる扱いをする 金融機関が出てきていますが・・。 期間が25年となったのは・・ 佐々木FPによると、 「現在の返済額と同様」にしたら、 たまたま25年返済になった ・・ようです。それで、現状よりも16万円メリットが出る試算。それとは違う考え方として、返済期間を長くして、シミュレーションと同時期に繰り上げ返済というのはどうなのでしょう？みかローンを使って、試算してみました。同じARUHIのフラット35として、35年返済。一回目の繰り上げ返済は、2035年に貯蓄残高300万円となる額を。二回目は、2036年末に残金全て。これを繰上CFに、反映させてみました。（青字が修正部）そうすると、借換していない現状のままの試算と比べて、8万円の損。でも、一番お金の掛かる頃にも、それなりの現金での貯金額となりました。人生全体でみると、数万円の損をしていますが、現金を手元に多く残せる為、その方が良いのではないか？・・と思いました。ただ、そもそもこのシミュレーションでは団信無し・・という試算ですよね？団信無しだと、死亡保障の必要額が大きく、破綻しているように見えます。団信有りのグラフでは、だいたい必要額が足りていると見えます。そうすると、シミュレーションに団信に掛かる額を足していくと、現状より金額面でのデメリットは大きくなる・・・つまりは借り換えはしない方が、単純に金額面では良いという考えでよろしいのでしょうか？ ※まったく、そういうことではない。 スタート地点をしっかり考えたい。金利変動のリスクが無くなるのはありますが。なお、団信の必要額については、住宅支援機構の、機構団信特約料シミュレーションを使って試算して、参考にしました。いかがでしょう？よろしくお願い致します。 ※スタート地点の話とは、 I家の現在の住宅ローンの話 ・・です。 キャッシュフロー表ができてみると、 現在のI家の住宅ローンは 2本とも不適切なものであることが 分かります。 住宅ローン2本。 2012年。 1） 1,785万円 30年 10年固定1.5％ 61,800円/月 残：1,582万円 2） 765万円 30年 変動0.95％ 24,500円/月 残：677万円 この2本のローンの返済額が このまま30年間続く前提で検討 しているが、 それがまず、大きな間違い。 （当たり前） まず、変動金利の住宅ローン。 そもそも、真剣に生活設計を考える 人は、最初から利用してはいけない。 まったく生活設計のしようが無い。 （当たり前） 今は史上最低金利なので、 これから・・下がることは無くて、 20数年間・・上がる可能性に 常にビクビクすることになる。 真っ先に借換えしたい。 それから、10年固定金利ローン。 今から約6年後に、 固定金利期間が終了してしまう。 子どもの教育費がかかる時期の はるかに手前だ。 その時点で金利が上昇していたら どうするの？ ・・ということで、生活設計的に 現在のローンは全て不適切なので、 もう一度真剣に借換えを検討したい。 その際に考えることは・・ 全期間固定である必要は無い。 繰上返済シミュレーションでは、 25年で借りて20年弱で完済 できそうに見えるので、 （金融機関がOKなら 返済期間を長くするのは構わない） 選ぶ固定金利期間は20年か、 あるいは自由に選べる場合は 18年とか15年とかでいい （全期間固定よりは低金利） ・・と、思われる。 極端な言い方をすれば・・ 借換えの結果、現在の返済額より 負担が増えようが減ろうが、 現在の低金利のうちに借換え した方が、間違いなく・・いい。 （それが、生活設計） 『不確実なものを確実と勘違い したら、生活設計にならない。』《 I家の生活設計への道 》1 現状診断時点の「悲惨な人生」。2 自分で修整、「これでOKと思った人生」。3 ダメ出しされ、「もう一頑張りした人生」。※2つめ、3つめは、 本人作成のCF表によるものですが、 ちょっと・・人様に見せられるグラフでは なかったので、武田FPが 手間ひまかけて修整しました。 《 I家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代会社員の夫、 30代パートの妻、 幼児2人、 妻の母・・の、5人家族。 相談 ： ローン借り換え。生命保険。 住居 ： 一戸建てマイホーム。 収入 ： 夫 年収575万円 （手取り486万円） 妻 年収 28万円 （手取り 28万円） 貯蓄 ： 379万円 借金 ： 住宅ローン。 2012年。 1） 1,785万円 30年 10年固定1.5％ 61,800円/月 残：1,582万円 2） 765万円 30年 変動0.95％ 24,500円/月 残：677万円 生命保険料 ： 3.68万円/年 （総額：107万円） 夫 収入保障保険 東京海上日動あんしん 2,760万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 2,193万円 2,016万円 妻 －2,982万円 －1,459万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 人生が成り立たないキャッシュフロー から割り出した金額なので、 現時点の必要額はともかく、 将来の必要額は意味を成しません。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 （人生が成り立つようにした上で） あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 ※年末調整 書類作成作業。《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Mさん（40代）：☆12/20回答戻る。（11/24着） ※今日の作業。 いただいたメール。 こんにちは。お世話になります。 提出が遅くなり、 大変申し訳ございません。 もっと早く武田さんに出会って （ブログとの出会い) こちらのヒアリングシ－トから診断 して欲しかったと悔しく思うほど ヒアリングの内容が細かくて、 感動しています。 早く無駄な事をやめないと、 減らさないといけないと思いました。 60歳以降、また65歳以降が とても不安です。 また、私がもしも死んだ場合を考えると、 お通夜は持ち家で‥等と 焦って色んな事を考えています。 どうぞ宜しくお願いいたします。6 Hさん（50代）：☆12/12 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 今日12/20、整理整頓が終わり、 再ヒアリングとして メール添付で送りました。7 Eさん（30代）：★12/15 生活設計 依頼着。 8 Mさん（30代）：☆12/19 現状診断 依頼着。 ヒアリングシートを抱えている皆さん、がんばって早く行列に並ぼう！ 今並べば、ほとんど待つことなく、 作業着手することになりそうです。がんばれ！ がんばれ！変動金利はありえないべ、10年固定だって、その後どうする？ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/20
-
土地売買契約書にハンコを押しました
買主が・・ハンコをではなく、買主側の不動産屋さんが・・です。（・・って、当事務所のことですが）自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）売地（古家付き）を買って マイホーム建築・・を、計画しています。 （ その実行支援をしています ） 土地はウナギの寝床！です。 間口が5.7！ 奥行きは38.5！（メートル）（便利な街中の土地だからしょうがない）隣の建物がこちらに出ているかも？★不動産屋さんどうしで立会いしましたいよいよ土地売買契約 今日その説明昨日・・12/19（月）夕方、売主側の不動産屋さんが来所。先週、事務所で奥さんには土地契約書類の説明はしておきました。週末にご夫婦で書類を見てもらって、良いようであれば、土地契約手続きを進めることにしていました。昨日・・午後、Mさん（夫）から電話。「そのまま、進めてください。」・・ということでしたので、土地の契約手続きに入ります。昨日・・夕方、売主側の不動産屋さんが、「重要事項説明書」と「売買契約書」を持参して来所しました。すでに売主側不動産屋さんは押印済み。当事務所の印鑑と、宅建取引士としての私個人の印鑑を、押印しました。互いに業者同士なので、テキパキと進めて、あっという間に終了。業者の押印が済んだ契約書ができあがり、まずは、売主さん側の印鑑をもらうために郵送することになります。（売主は首都圏、買主は盛岡在住）普通の取引では、売主・買主双方が一堂にに会して契約を行ない、約1ヵ月後にやはり一同に会して、残金決済・引渡しを行ないますが・・双方の住まいが遠すぎるので、契約ではそれぞれが押印することにしました。（決済・引渡しだけは一堂に会する必要あり）売主さんの押印が済んだ契約書類が戻ってきたら、買主のMさんが押印して、契約手付金（売買価格の10％）を振り込んで、契約が成立・・です。（12月中・・の予定）その後、古家の解体工事に入り、さらにその後、隣地立会いを伴う確定測量・・へと進み、正式な測量図も境界杭もある更地・・として、決済引渡しをするることになります。（2月下旬・・か？） ※なんとか・・ 来年の夏から秋ごろには 新しいマイホームに 入居させてあげたい・・。 ぬかりない事前の段取りが 必要になります。《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/？ 決済 2/？ 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 Mさんの住宅プラン（参考）。もちろん、この通りになるとは限りません。 今ある古家を解体して現地に立ってみないと分かりません。両隣りのアパートの建ち位置や、それぞれの目線や、 日当たり・風の通り具合など、 確認すべきことが多々あります。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ さあ！ 土地契約！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/20
-
マイホーム取得で生命保険は増額に★
「マイホーム取得で 生命保険は減額できます。」・・という「常識」は、もっともらしく聞こえるが、（業界が作ったもので）実は間違い。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.4.12 現状診断 終了。2016.4.24 生活設計シミュレーション 終了。 1 マイホーム取得 2 第3子誕生2016.12.16 生活設計シミュレーション 終了。 1 住み替え自宅を売る場合 1業者に任せてはダメマンション売却益1,500万円 の意味は？譲渡所得税 ちゃんと自分の頭で考えて★妻の働き方次第でまったく別の人生にこれだけが楽しみで生きています★マンションを所有してはいけないついに マンションを売却できました♪住居費や妻収入変更で再度生活設計★メールをいただきました。いつもお世話になっております。メール顧問会員のUです。生活設計シミュレーション送付いただき、ありがとうございました。主人とそれぞれ確認し、CF上では問題ないことがわかり、一安心しています。 ※キャッシュフローは 問題がありません。週末、主人とじっくり内容を話し合いたかったのですが、なかなか時間が取れずにいます。質問等がありましたら、後日改めて電話かメールにて相談させてください。 ※現状診断時点では ほぼ不要だった死亡保障が、 マイホームを取得することで、 新たに必要になります。 これは普通によくあることです。 「マイホーム取得時点では 団信に加入するので、 生命保険は 減額することができます。」 という「常識」は、 業界が作ったもので、間違いです。 しっかり自分の頭で考え、 地に足を付けて生活設計しよう。 『普段は生命保険が不要で、 マイホーム取得をすると、 生命保険が必要になりやすい。』 生活設計的には、これが正解。 業界の「常識」に振り回されて いては、いけない。 質問や相談を頂いた時点で、 図や表を添えて・・ 記事上で詳しくコメントします。また、お菓子を送らせていただいたので、今日明日中には、宅配で届くと思います。宜しくお願いいたします。 ※午後、おいしそうなものが届きました！ これの詰め合わせが2箱と、 他に焼き菓子の詰め合わせが2箱。 佐々木FPとけんかにならないよう・・ 2箱ずつ入っています！ 佐々木FPと山分けしました！ （佐々木FPも大喜び） ごちそうさまです！ Uさんには、いくつもおいしいものを 送っていただいています♪ いつもありがとうございます！ やりました！ こういうことがあるから、 ボランティアを続けることができます。 ありがとうございました！ 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 ※年末調整 書類作成作業。《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Mさん（40代）：☆12/16再ヒア待ち。（11/24着） 6 Hさん（50代）：☆12/12 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 長らくお待たせしました。 明日、整理整頓が終わり、 再ヒアリングとして送る予定です。 お楽しみに・・。7 Eさん（30代）：★12/15 生活設計 依頼着。 8 Mさん（30代）：☆12/19 現状診断 依頼着。 ※本日・・12/19、郵送で ヒアリングシートと提出資料が 届きました。ヒアリングシートを抱えている皆さん、がんばって早く行列に並ぼう！ 今並べば、ほとんど待つことなく、 作業着手することになりそうです。がんばれ！ がんばれ！実は・・マイホーム取得で生命保険が必要になるんじゃ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/19
-
第2子誕生で自分達の人生はこうなる
自分で人生設計。自分でキャッシュフロー表を使いこなしています。自分で遺族年金計算もできています。素晴らしい。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。遠いとマイホーム建築支援は難しい？住宅着工数トップ10では建てるな！無理と言われた第2子 妊娠しちゃったメールをいただきました。お世話になっております。一般顧問会員の〇〇市のYです。現状診断のキャッシュフローに第２子を反映してみましたので、間違いがないか添付ファイルのご確認をお願いします。 ※自分でキャッシュフロー表を いじってみたようです。ただ単に第２子を反映しただけでは最終的にマイナスになってしまったので、老後の生活費等を修正しています。修正箇所は黄色箇所になります。 ※子どもが一人増えることで、 人生がどう変わるか？ 死亡保障必要額がどう変わるか？ 自分でやってみよー ・・と、頑張っているようです。 ※しっかり、できているようです。 「伝家の宝刀」として、 使いこなし始めています。 ※その結果のキャッシュフローグラフ。 （貯蓄残高の推移） 第2子が産まれた後の人生です。 現状診断時点のグラフ（下に掲載） よりは、厚みが少なくなっています。 （人が一人増えたのだから当然・・） ※素晴らしい・・。 遺族年金のページを読み込んで 計算方法を理解しているようです。 もし現時点で夫が亡くなった場合 以降の遺族年金の計算です。 ※今度は10年後の時点に 夫婦それぞれが亡くなった以降の 遺族年金の計算です。 ※遺族年金額を把握した後は・・ 死亡保障必要額の計算です。 これを夫婦それぞれで行います。 これも、理解できているようです。 現状診断時よりも必要額が増えています。 ※現状診断時点（下に掲載）よりは、 必要額も必要期間も増えています。 （子どもが一人増えるのだから当然） このページのタブも黄色でしたが、 グラフは現状診断のままでした。 ・・ので、 武田FPが変更内容に合わせて 作図してみました。また、マイホームの取得に関してはこのままでは厳しいため、 ※そのように見えます。キャッシュフローには入れていませんが、マイホーム取得時には勤務先の近くに住むことで車を1台にしていこうと考えています。 ※それは、いいことです。あと、総評の中であった入ってる団体定期保険は決して安くなく、何か不要な特約が付いているのかも、というのがありましたが、調べてみても特約とかは特になさそうです。 ※不思議な団体定期です。 普通は最も保険料が安いのが 団体定期なので、 どうせ加入するなら最優先する べきものです。勤めてる会社は大企業というわけでもないので、中途半端に大企業のマネをしているので高いのだと思います。 ※ ？？？契約時は団体割引があるので安いのだろうと思ってましたが、実際は民間の収入保証保険のほうが安いのですね。今の団体定期保険では死亡保障必要額に足りませんので、新たに収入保障保険に入る必要があるかと思いますが、今の団体定期保険は6月まで解約できませんので、どのような形で入るのが良いのかアドバイスを頂きたくよろしくお願いします。例えば、（1）死亡保障必要額2,050万の 収入保障保険に入り、 6月に団体定期保険（1,200万）を解約。（2）2,050万-1,200万＝850万の 収入保障保険に入り、 6月に団体定期保険（1,200万）と 850万の収入保障保険を解約し、 2,050万の収入保障保険に入る。（2）の方が掛かる金額が少なそうですが、 すぐに解約しても問題ないものなのでしょうか。よろしくお願いします。 ※まあ・・死亡保障は、 「第2子誕生での増額」とともに、 「マイホーム取得での増額」 （貯蓄大幅減で必要額が増える ・・ケースが多い 要繊細計算） も、必要になります。 マイホーム取得の時期がいつに なるのか？・・にもよりますが、 場合によっては、 1年もたたないうちに頻繁に 契約と解約をくり返す事になるかも。 「数ヶ月で解約して問題は？」 ・・については、 保険屋さんに正直に事情を 説明して、聞いてみたい。 まあ・・同じ保険屋さんなら、 契約したらできるだけ長く 継続してほしいとは思います。 少なくてもなんとか1年は・・。 （そこだけが手数料収入が大きい） 解約がまずい・・ということなら、 相手を変えればいいだけのこと ではあります。 普通・・ 「保険の見直し」 と言われるものは、 「古い保険を解約⇒新しい保険に加入」 という儀式に過ぎません。 （当たり前） 相手を変えればいいだけです。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》伝家の宝刀、使いこなしてるぞ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/19
-
☆夫婦の収入合算で住宅ローン融資★
安易な収入合算は・・。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。夫＆妻の収入合算すると危険な夫婦は？「マイホーム購入とお金」失敗例2016/12/16 マネーゴーランド 久谷真理子さんという人のお話。Gさんはいま、とても不安です。妻の退職を機に、住宅ローンをひとりで背負うことになるからです。 新居を決めかねていたとき、ふらっと見学に入ったマンションで、「おふたりの収入を合わせれば、 ご希望の部屋に手が届きますよ！」と勧められてマイホームの購入を決意。 ※マンションを買ってはいけない。 所有してはいけない。 （当たり前）ふたりの収入を合算して、希望する額を借りることに成功したといいます。 ※将来・・妻が退職する可能性 があるなら、収入合算で 借金をしてはいけない。 （当たり前）■収入合算は何のため？マイホームは高額な買い物ですから、夫婦でお金を出し合って購入するのはよくあることです。それぞれの貯蓄からお金を出し合うのはもちろん、Gさん夫婦のように、ふたりの収入を合算してローンを組むケースも少なくありません。Gさん夫婦がそうだったように、多くの場合、収入合算を行うのは、借入額を増やすためです。でも夫婦で働いているのなら、「ふたりで住宅ローンを返していこう」と考えるのは自然なこと。収入合算をしてローンを組むことに、問題はなさそうです。■収入合算をしてはいけない人しかし今回のケースのように、収入合算者である妻が仕事を辞めてしまうようなことがあると、その後の返済に不安が残ります。 ※当たり前。よく見られるのが、子どもの誕生をキッカケに、収入合算者である妻が仕事を辞めたり、働き方を見直すことで収入が減ったりというケースです。 ※普通によくある。 このような可能性があるのなら、 収入合算で融資を受けては いけない。（当たり前）収入を合算してローンを組むということは、少なくともローン返済中は、その収入を頼りにできることが前提になります。 ※当たり前。借入れを決める前にしっかりと考えておく必要があるでしょう。合算者の収入を頼れないのなら、収入合算はしないこと。 ※当たり前。「それでは資金が不足する」「希望の家に手が届かない」 ※・・のであれば、 その家は自分にとって 分不相応・・だと思おう。というのであれば、背伸びしていないかを疑ってみましょう。 ※大部分の人たちが・・ つま先立ちをしながら マイホーム取得をしている。 しっかり自分の頭で考え、 地に足を付けて生活設計してから ・・だ、マイホーム取得は。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Mさん（40代）：☆12/13回答戻る。（11/24着） ※今日の作業。 本日より再着手しました。 ⇒整理整頓 終了！ 「再々ヒアリング」として、 メール添付で送りました。6 Uさん（30代）：★12/9 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 《 生活設計シミュレーション 》 ・マイホーム取得（住替え）。 ・死亡保障必要額 算出。 今日・・12/16（金）、終了。 団信に加入していないままだと、 夫婦ともに死亡保障が必要です。 特に夫は、多額の必要額に。 メール添付で送りました。7 Hさん（50代）：☆12/12 現状診断 依頼着。 8 Eさん（30代）：★12/15 生活設計 依頼着。 ヒアリングシートを抱えている皆さん、がんばって早く行列に並ぼう！ 今並べば、ほとんど待つことなく、 作業着手することになりそうです。がんばれ！ がんばれ！安易な収入合算はまずいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/16
-
繰上返済は大きく貯めてからドカンと
住宅ローンの繰上返済。毎年チマチマとやるよりも、大きく貯めてからドカンとやった方がお得♪という結論になりました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）4月にメール顧問会員になりましたが、出産で大変だったようで、まだ、現状診断が終わっていません。いただいたメール・・。4月6日のメール顧問会員に申し込んだMです。 ※会員になってから約8ヶ月・・ もったいなかった・・。遅くなりましたが、現状診断のシートに記入しましたので、提出書類と共に、本日中に郵送にてお送りします。 ※ヒアリングシートと提出資料の 両方が届いた時点で、 現状診断資料作成の 行列に並んでもらいます。メール顧問会員に申し込んだ後に子供が生まれ、さらに仕事でも色々とあり、生活設計について考える余裕が全くありませんでした。 ※出産がからむと、 このようになるケースが たまに見受けられます。今になってようやく落ち着いてきましたので、残りの期間は少なくなってしまいましたが、 ※あと4ヶ月です。 もったいなかった・・。これから精一杯がんばりますので、引き続きよろしくお願いします。子供のお世話は大変ですが、かわいくて仕方がない状況です。また今後、もう一人子供が欲しいと考えるようになりましたので、ライフプランニングによってその予定も考えたいです。 ※そのためにも・・今度は、 現状診断前の「再ヒアリング」 では、即対応して できるだけ早く回答ください。 申し込んだ際のメールで、住宅ローンを積極的に繰り上げ返済する方がよいのか、それとも後からまとめて繰り上げ返済するのがよいのかを知りたい旨を書きました。http://plaza.rakuten.co.jp/tomtakeda/diary/201604070003/ ※武田FPが調子に乗って 言いたい放題しているようです。 （反省！）その時に、自分で根拠となる資料を作成しておりましたので、添付いたします。内容としては、1 10年後に1000万繰り上げ返済した場合繰り上げ返済の合計金額：10,008,205円（A）払わなくてよくなる利息分：2,150,123円（B）10年間の控除金額合計：1,605,479円（A）＋（B）＝3,755,602円2 毎年100万（初回80万）繰り上げ返済した場合繰り上げ返済の合計金額：10,070,639円（A）払わなくてよくなる利息分：2,229,141円（B）10年間の控除金額合計：1,149,840円（A）＋（B）＝3,378,981円ということで、自分にとって得となる金額「（A）＋（B）」を考えたときに、1の方が金額が大きくなることから、1のほうが良いのではないかという考えに至りました。が、果たしてこの考えであっているのかどうか、わからない状況です。おバカなのは重々承知しております。ぜひとも武田様のお考えをご教授ください。よろしくお願いします。 ※このような質問や相談に 具体的にコメントするために、 顧問会員になった冒頭で 『現状診断』を行なっています。 『現状診断』は、 会員が自身の家計状況や 将来を把握するのが 一つの目的であり、 当事務所が会員の家計状況や 将来を把握するのも、 もう一つの目的です。 そこまで行けば、当事務所も 責任を持って具体的な アドバイスができることにできます。 同じ質問でも、相談者によって まったく反対のアドバイスに なる場合もあります。 また、過去の顧問会員では、 10数年後の教育費がかかる 時期に貯蓄残高が底を突きそうに なるので、その時期以前の 繰上返済自体がそもそも無理！ ・・というケースもありました。 そのような状況把握をするのが、 『現状診断』です。 なので、今回のような質問には、 『現状診断』終了後に 具体的なコメントをします。 （あしからず！） メール顧問会員になる際に 送っている案内文に、 以下のような内容があります。 現状診断前の具体的な相談は ご遠慮ください・・的な・・。これからの流れは、以下のようになります。1 年間顧問料：36,000円 入金 その日から翌年の前日までの、 年間顧問会員になります。 入金確認次第、「ヒアリング・シート」を メール添付で送ります。 雑誌購読料程度の極安料金に設定しているので、 契約の取交わしはしておりません。 事務所運営に適正な料金（36万円等）であれば、 契約を交わしますが。 (^^ゞ2 ヒアリング ヒアリングを行ないます。 （ 記入項目に真剣に向き合って下さい ） 再ヒアリング、再々ヒアリングを行ないます。 記入方法の質問は、 できるだけ電話で佐々木ＦＰまで。 （平日の10：00～16：00） 5分で済む口頭説明も、 文章説明では30～40分を要したりします。 なお、現状診断終了前の相談や質問 に対する回答は、一般論にならざるを 得ないことをご了承ください。 助言には顧問会員の背景情報が不可欠です。3 家計の現状診断 我が家だけのオリジナル小冊子 （20ページ前後）が完成します。 キャッシュフロー表で、 ご自身の一生を見ることができます。 生命保険等でムダにたれ流す金額が 正確に把握できます。 お金の置き場所（空間的・時間的）の 問題点が把握できます。 当事務所も顧問会員の内容をしっかり 把握できた状態になります。 あらゆる質問・相談に対応できる状態 ・・ということです。4 生活設計 （ ライフプランニング ） いっしょに改善案を検討した上で、 現状診断資料を元に各種対策を施した 新たなシミュレーション資料を作成し、 将来の見通しを立てます。 生涯シミュレーションは、 基本的に「現状診断」時点と「生活設計」時点の 2度作成することになります。 以後、各分野で・・その具体的な 実行支援作業を行なっていきます。 （ 生命保険 住宅ローン マイホーム 老後 相続 不動産 ）まず、現状診断！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/16
-
12月19日 新規メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年12月19日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇当事務所を知って、まだ間もない。 昨日このブログを発見した、 1週間前にこのブログにたどり着いた、 というような方は、ご遠慮ください。 当事務所がやっていること、 武田FPが訴えていること、 等々を充分に理解しないまま （生活設計の準備ができていないまま） の申込みはお断りします。 「キーワード検索」で調べたり、 過去記事を徹底的に読み込んだりして、 時間をかけて生活設計についての 理解を深めてから ・・どうぞ。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 12/19（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/16
-
今が旬の極上りんご 届きました！★
12月中旬が旬！ 極上りんご、冬恋。お歳暮にいただきました！9個も入っていました！ 自分の頭で考える生活設計。ふゆこい・・ ごちそうさまです。佐々木FPと山分けしました。ありがとうございました。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Mさん（40代）：☆12/13回答戻る。（11/24着） 6 Uさん（30代）：★12/9 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 《 生活設計シミュレーション 》 ・マイホーム取得（住替え）。 ・死亡保障必要額 算出。 終了予定は今日12/15（木）でした。 勤務時間終了が近づいたころ、 「終わりました。」・・と佐々木FP。 私がチェックした結果、 死亡保障必要額計算の 条件設定にちょっとまずい部分が あったので、やり直します。 ・・が、今日はもう時間が無いので、 明日になります。 スミマセン！！7 Hさん（50代）：☆12/12 現状診断 依頼着。 8 Eさん（30代）：★12/15 生活設計 依頼着。 ヒアリングシートを抱えている皆さん、がんばって早く行列に並ぼう！ 今並べば、ほとんど待つことなく、 作業着手することになりそうです。がんばれ！ がんばれ！あの・・ふゆこい ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/15
-
☆ローン金利 もったいないと感じる？
住宅ローン金利はもったいないと感じる？そう感じていない人がけっこう多いように思います。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。お金持ちはなぜローンで家を買うのか？2016/12/15 All About 午堂 登紀雄 さんという人のお話。お金持ちは、家を買うのに自分のお金を使うのがもったいないと思っている!? 普通の人はローンの金利はもったいないと感じるので、なるべく多くの頭金を入れて家を買おうとします。 ※そうだろうか・・？ 「住宅ローンの金利を 払うのはもったいない。」 ・・と感じる、 まともな感性の持ち主は、 かなりの少数派だと感じています。 これは教育資金の貯蓄、 これは老後資金の貯蓄、 ・・のような長期積立と並行して、 多額の住宅ローンを借りる おバカさんが圧倒的多数派 だと感じています。 「借金の金利はもったいない」 とは、 あまり感じないおバカさんが、 圧倒的多数派だと感じています。また、借金している状態が気持ち悪いので、お金が貯まれば繰り上げ返済を多用します。 ※本当にそうだろうか・・？ 融資を受けた当初のまま、 ぼぉ～っと毎月返済している おバカさんが、けっこう多い と感じています。しかし、私の知人で資産が数十億円を持っている経営者は「必ずローンで買う」と言います。なぜかというと、たとえば35年固定のローン金利は2～3％でも、彼は自分のお金は年利15％以上で運用できるからです。つまり彼は、15％以上で運用できる自分のお金をわざわざ取り崩して、お金を生まない家を全額キャッシュで買うようなバカなことはしないということです。 ※万人に共通することのない、 かなり特殊な話です。 振り回されてはいけない。こんな話を聞くと、やはりお金を持っていることと、お金をうまく使うこととは別物であるということがわかります。もちろん「家はローンで買え」と言うわけではなく、2～3％以上で運用することができない人は、現金一括払いをして、その金利支払いを逃れる方が得策です。 ※当たり前。 シンプルに普通のことをすれば いいだけのことです。 生活設計とは、そういうことです。 （当たり前） 生涯を見通すことができます。 何の心配もいりません。しかしビジネスや投資で高い利回りを叩き出せる人なら、家などに回す自己資金は極力小さい方が圧倒的に資金効率がいいということです。 ※このような特殊な話に 振り回される必要はありません。もちろん、本当の富裕層はキャッシュで買いますが、これは参考にはならないですね。 ※そんなことはない。 「本当の富裕層」ではない私、 武田FPでも2度目の家は、 キャッシュで建てています。 まあ・・普通の人でも、 やりようによっては、キャッシュで マイホーム取得ができてしまいます。反対に、本当に貧乏な人はお金がないので、仕方なくローンで買います。 ※失礼な・・。 住宅ローンを利用して マイホーム取得する人が 「貧乏な人」なわけがない。こういう人は資金を運用することもできないので、ただ高い金利を払わされ、お金を失うだけに終わってしまうということです。 ※失礼な・・。 「お金を失うだけに終わって」 しまわないように、 しっかり生活設計して、 しっかり行動していこうぜ！ みんな！さらに投資用不動産もローンを組んで買います。 ※そんな愚かなことをしてはいけない。 どんどん人口が減っている日本で。ローンの返済は家賃収入で補えるので、必要なのは頭金だけ。 ※だまされてはいけない。 そんな幸せなことが・・ 数十年先まで続くことはない。 当初の計算どおりに行かない ことが、7～8年後に判明し、 その先はどんどん金食い虫 になり、 さらに先には、 人生のお荷物に成り果てる。それでも、家賃からローンや経費を引いた残りは自分の利益だし、ローンを完済すれば、いくらで売却してもお金が手元に残りますから、銀行という他人のお金を使って貯金を増やしているようなものです。 ※だまされないように・・。 当初計画どおり利益が 出続けることはない。 時間経過とともに劣化が進み、 修繕代がどんどんかさんでいく。 急激な人口減少社会で、 投資用不動産のニーズは ほとんど無くなっていくので・・ ローン完済後の時点での 売却価格は、 お金が手元に残るほどのもの になることは決して無い。 だれも買おうとしないので、 売却できるかどうかも危うい。 個人レベルで・・ 不良債権を抱えることになる。 （ババ抜きのババ）ある資産家曰く、「お金を増やすのに自分のお金を使うなんて もったいない。自分のお金は使わず、 他人のお金を使って増やすのが資産運用」だそうです。 ※このような特殊な話に 振り回される必要はありません。 しっかり自分の頭で考えて、 地に足を付けて、生活設計しよう。金利、払うのもったいないゼ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/15
-
高級ブランドになびかない消費姿勢★
20歳から35歳の世代の消費スタイル。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。倹約・節約は若者の美学 広がる「ミレニアル世代」の消費スタイル2016/12/13 Reuters［東京 １３日 ロイター］ - 高級ブランドになびかず、所有よりも共有に価値を見いだす新しい消費スタイルが広がっている。主役は２０００年以降に成人や社会人となった２０―３５歳のいわゆる「ミレニアル（新千年紀）世代」だ。「倹約・節約はかっこいい」。そう語る日本の若者たちの意識は、消費の拡大で豊かさを実感してきた親世代とは大きな隔たりを見せている。 ※自然なこと・・だと思います。＜消費よりも貯蓄＞「ミレニアル世代」の若者たちが親世代と違うのは、日本経済の低迷のなかで生まれ、成長してきたという点だ。賃金停滞や非正規雇用の拡大、政府の膨大な財政赤字といった低成長経済の姿は、彼らにとって、いわば日常の風景でもある。さらに彼らの多くは、世界金融危機や東日本大震災といったそれまでの生活を覆すような出来事の最中で思春期を過ごし、成人を迎えた。「必要最低限の生活しかしたくない。 これを買おう、これが欲しい、という欲がない」と語る都内の高校３年生の嶋田薫子さんの言葉は、そうしたミレニアル世代の消費意識を象徴している。 ※自然なこと・・だと思います。嶋田さんは、仮に空から札束が降ってきても「手を付けない」と言い切る。 ※すごい。米国など他の先進諸国のミレニアル世代も、消費したり、所有したりすることには消極的だ。 ※自然なこと・・だと思います。親世代とは異なり、今の若者たちはスマートフォンを活用したクーポンや割引サービスを使いこなす。ブランド品を敬遠する一方で、車から服やバッグに至るまで様々なものを共有する。しかし、人口が減少し、ただでさえ市場が縮小している日本にとって、かつて高度成長期に広がった「消費は美徳」という意識とは対極にある彼らの消費性向は、経済成長の足かせとなりかねない経済問題だ。 ※この期に及んで・・まだ、 「経済成長」一辺倒・・か。「（日本の若者は）『失われた２０年』の なかで、人生のほとんどを経験している」 ※そもそも・・この、「失われた20年」 という言い回しがおかしい。と日本総研調査部の副主任研究員、下田裕介氏は指摘する。 ※また以前のように経済成長する 日本になる・・と思う方が変。日本の若者は、他の先進国ではほとんど例のない長期の経済停滞の中で生きてきた。「これが（彼らの消費）心理に与える 影響は他の国の若者と比べて大きい」と下田氏は言う。日本経済のデフレ脱却に向け、 安倍政権はこれまで数十兆円の経済対策を投入し、日本銀行も大量の国債購入やマイナス金利の導入など「異次元」の金融緩和に踏み込んだ。 ※何の効果も無く、すでに失敗 している。 どうあがいても、以前のような 成長する日本になることはない。しかし、こうした積極的な政策動員にも関わらず、日本の国内総生産（ＧＤＰ）の約６割を占める個人消費は力強さを欠いたままだ。 ※当たり前だ。 雇う側に有利な状況作りを してきた結果、 不安定な非正規雇用で 超低賃金で働かざるをえない 人たちが大幅に増えた。 力強い個人消費が見られる わけがない。（当たり前） ＜若い世代の消費の落ち込みが深刻＞若者が消費に消極的になる背景には、賃金が伸び悩み、仕事の安定も保証されない現在の厳しい経済情勢がある。 ※当たり前。 政府がそうした。政府が昨年行った調査によると、２５─３４歳の非正規雇用労働者の３割近くが、正規の仕事がないため現職の雇用形態に就いた、と答えている。正規雇用と非正規雇用の賃金格差の解消は、安倍政権の最優先課題の一つだ。しかし、国内市場の縮小と海外での国際競争にさらされている日本企業は、コスト削減のため、労働力全体の約４割を非正規雇用に依存している。日本では全ての年齢層において消費が落ちているが、最も落ち込みが激しいのが若い世代だ。 ※自然なこと・・だと思います。総務省の全国消費実態調査によると、２５歳以下の１世帯あたりの平均消費支出は、２０１４年に月１５万０５４７円となり、５年前と比べて約３割減少した。同省の家計調査をみると、世帯の消費支出は今年３月以降、減り続けており、１０月は０．４％減少している。もちろん、日本の消費が伸びないのは、年金がいずれ打ち切られるのではないかと心配する高齢世帯の節約意識にも原因がある。 「定年後、（値段の）高い安いに敏感になった」と、かつて広告代理店に勤務していた６４歳の河原正雄さんは言う。 ※自然なこと・・だと思います。 （武田FPも同様です）河原さんは支出削減のため、今年になって所有していた車を売却し、カーシェアリングに切り替えた。これまで、駐車場代や保険やガソリン代で１カ月当たり最大５万円かかっていたが、現在では車関連の費用をわずか１万円に抑えているという。 ※それはすごい。 マネできない。＜高級ブランドは「かっこよくない」＞しかし、生活防衛のために消費を減らす高齢者とは異なり、若者たちの節約行動には、収入が少ないなどという直接の理由だけでなく、「倹約は美徳」という新しい世代の価値観も透けて見える。 ※それは若者だけではない ・・と思うけど。プラダ(1913.HK)のような高級ブランドを全身に着けるのは「かっこよくない」と猿丸美喜（２６）さんは語る。 ※同感。 武田FPも、デザイナーズブランド には、何の価値も感じません。安いアイテムや若干高いものを合わせる方が「買い物上手」で、「かっこいい」という。 ※同感。電通総研の調査によれば、高校生、大学生、２０代社会人の６割以上が、まわりから「気前がいい・金払いがいい」と思われるよりも、「堅実・節約家と思われたい」と答えている。 ※自然なこと・・だと思います。 経済成長期でもないし、 バブル絶頂期でもないんだし。そして、このような「節約家」を目指す日本のミレニアル世代が重視するのは、「コスパ（コストパフォーマンス）」だ。 ※自然なこと・・だと思います。 ただ、 「節約家」と言う言葉は、 適切だとは思えません。 ちょっと違うんじゃないか・・と。「コスパは、耐久性と価格」だと話す都内の大学４年生の光野元さん（２３）は最近、ファーストリテイリング(9983.T)が運営するユニクロで、セーターを買った。衣服を購入したのは１年ぶり。 ※すごい。１着に数千円を払ったとしても、ユニクロの製品は品質が良く、数年は着られるのでコスパが良いと、光野さんは話す。 ※すごい。日本の若者にとって、模範的な生活とは、お金をつぎ込んで豊かさを実感することではなく、消費を必要最低限にして暮らすことだと、ニッセイ基礎研究所、生活研究部シニアマーケティングリサーチャーの井上智紀氏は指摘する。「必要なところに必要最低限の お金を使うことがかっこいい」 ※自然なこと・・だと思います。と同氏は言う。「（若者たちには）いかに（お金を）使わずに 生活を維持するかという考えが浸透している」。 ※今の時代に生まれ育っていれば、 自然なこと・・だと思います。 ※それに比べて、 30代半ば以上の日本人たちは・・ ・高級ブランドでお金をたれ流し、 ・生命保険でお金をたれ流し、 ・住宅ローンでお金をたれ流し、 ・金融資産でお金をたれ流し、 ・マイホームでお金をたれ流し、 自分の頭で考えないおバカさん ばっかり・・です。 ゾンビだらけのニッポン・・です。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Mさん（40代）：☆12/13回答戻る。（11/24着） 6 Uさん（30代）：★12/9 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 《 生活設計シミュレーション 》 ・マイホーム取得（住替え）。 ・死亡保障必要額 算出。 終了予定は、12/15（木）です。 お楽しみに・・。7 Hさん（50代）：☆12/12 現状診断 依頼着。 ヒアリングシートを抱えている皆さん、がんばって早く行列に並ぼう！ 今並べば、ほとんど待つことなく、 作業着手することになりそうです。がんばれ！ がんばれ！お金をたれ流すゾンビ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/14
-
保険の解約返戻金で住宅ローンを完済
保険を一部解約し・・一部ではなく全部解約した方がいいんだけど。公務員夫婦に生命保険は不要。小さな子ども達がいようが、不要。（当たり前） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のEさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.8.18（木）、現状診断が終了しました。夫婦共に公務員で、住宅ローンの返済をしながら、生命保険料をたっぷり払っている、典型的なおバカ家計でした。（失礼！）我が家は第三子を生んでも大丈夫？送った資料 届いているでしょうか？★共稼ぎなのに生命保険に入るおバカさんいただいたメール・・。大変、ご無沙汰しております。顧問期間の一年が過ぎ去ろうとしており、慌てております。現状診断のファイルをいただいた頃から （略） で、生活設計どころではなくなってしまっていました。 （略） っております。そんな中でも一部保険は解約し、 ※E家の場合、生命保険は 一部ではなく、 すべて不要なんだけど・・。 自分の頭で考えて理解してほしい。解約返戻金を使って住宅ローンを完済しました。 ※OKです。 保険に払うお金があるなら、 （たれ流すお金があるなら） そのお金で借金を返した方が いいのは、当然のことです。 なぜなら・・ 『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・だし、 『貯蓄利息＜借金利息！』 ・・だからです。 廻りに流されて・・ 生命保険に入ってはいけない。 （当たり前） 何も考えずにダラダラと・・ 住宅ローンを払い続けてはいけない。 （当たり前） （略） ているので、収入面でも今のところは大きな変更はありません。顧問期間は16日までだと思うので、キャッシュフロー表の操作方法を電話で確認できたらと思っています。 ※積極的に質問・相談しよう。 顧問期間が過ぎても、 新たな資料作成を伴わなければ、 当事務所がある限り・・ 何度でも相談してもらって だいじょうぶです。 資料作成を伴う場合は、 改めて顧問料を払ってもらいます。そして今更なんですが、生活設計のシミュレーション用のヒアリングシートをいただくとこはできますか？自分達で作ってみようと思います。 ※ ？？？ 勘違いしている・・と思われます。 生活設計のヒアリングシートは、 質問・確認事項が書かれている だけのものです。 これを受け取って、自分で何かを 作れる・・というものではありません。 でも、一応添付して送ります。 顧問期間内に生活設計の依頼を してもらえば、もちろん 行列に並んで待ってもらった上で、 シミュレーション資料を作成します。《 E家の概要 ： 現状診断時点 》 すごいキャッシュフローです。 さすが、フルタイムのダブルインカム！ 家族 ： 30代公務員の夫、 30代公務員の妻、 保育園の子ども2人・・の4人家族。 相談 ： 住み替え。 第3子。 収入 ： 収入 手取り 夫 601万円/年 471万円/年 妻 587万円/年 305万円/年 住居 ： マンション（所有）。（H25～） 貯蓄 ： 742万円 借金 ： 住宅ローン ： Ｈ25年 1,500万円 10年固定1.49％ 93,043円/月 残：537万円生命保険料 ： 37.8万円/年 継続した場合の保険料総額：998万円 夫 保険で確保している死亡保障額 ・日本生命 団体定期： 500万円 ・第一生命 特約付終身： 500万円 計 1,000万円 妻 保険で確保している死亡保障額 ・日本生命 団体定期： 300万円 計 300万円 子1 保険で確保している死亡保障額 ・日本生命 団体定期： 200万円 ・簡保生命 学資保険： 200万円 計 400万円 子2 保険で確保している死亡保障額 ・簡保生命 学資保険： 200万円 計 200万円 ※フルタイムの共稼ぎなのだから、 元々夫婦それぞれ生命保険は不要。 （当たり前） それよりも・・ 子どもは子どもなんだから・・元々、 生命保険は不要。 （当たり前） 「保険に加入するのが普通」 ・・と、思っていてはいけない。 洗脳されたままでいてはいけない。 「保険加入は一定期間の保障を買うこと」 「期間経過後、払ったお金は無くなる」 『保険加入＝お金を失うこと』 『できるだけ保険に加入しない』 ことから、生活設計は始まる。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1億840万円 －1億2,925万円 妻 －4,083万円 －7,196万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 夫婦の年収が同程度の場合、 「妻の死亡」より「夫の死亡」で、 マイナスの値が非常に大きな結果 （死亡保障なんてまるっきり不要！） になるのは、 遺族年金制度の仕組みによります。 「女性はか弱い」 「お金を稼げない」 そんな時代に作られた法律です。 夫が死んで遺された妻子は 手厚く守ってあげよう・・ということ。 逆に妻が死んで遺された父子 の場合は、 「男なんだからお金を稼げるでしょ」 ということで、 遺族年金的には冷遇されます。 なので・・ 夫はマイナスが億単位になり、 妻のマイナス数千万円とは 大きな差になります。 ま・・どっちにしても、 共稼ぎでまともな家計なら、 夫婦ともに生命保険は不要です。 （当たり前） 廻りに流されて加入してはいけない。 自分の頭で考えよう。公務員夫婦はよくお金をたれ流す。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/14
-
新規メール顧問会員受付け 12月19日
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年12月19日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇当事務所を知って、まだ間もない。 昨日このブログを発見した、 1週間前にこのブログにたどり着いた、 というような方は、ご遠慮ください。 当事務所がやっていること、 武田FPが訴えていること、 等々を充分に理解しないまま （生活設計の準備ができていないまま） の申込みはお断りします。 「キーワード検索」で調べたり、 過去記事を徹底的に読み込んだりして、 時間をかけて生活設計についての 理解を深めてから ・・どうぞ。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 12/19（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/13
-
☆公務員さんへ 銀行にだまされるな★
個人型DC、1月から公務員等へ解禁。生活設計の観点からは・・公務員はDCをやってはいけない。（当たり前）業界にだまされないように・・。 自分の頭で考える生活設計。これが岩手の・・あの「冬恋（ふゆこい）」♪ すごく甘い・・らしい。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。中部の地銀、個人型ＤＣで公務員の囲い込み急ぐ2016/12/13 日本経済新聞 三輪恭久 さんという人の記事。来月から個人型確定拠出年金（ＤＣ）の加入対象者が広がるのをにらみ、中部の金融機関がサービスの拡充に乗り出している。加入者が払う手数料を引き下げるほか、運用商品を増やして顧客の囲い込みを目指す。 ※気をつけろ・・みんな。公務員や主婦などこれまで個人型ＤＣに加入できなかった顧客層と長期間の取引関係を構築する好機になるとみている。 ※気をつけろ・・みんな。対象は公務員や主婦などに広がり、ほぼすべての現役世代が利用できるようになる。新たに加入対象となるのは約2700万人とされる。加入者は窓口となる金融機関を選び、その金融機関が提供する運用商品から投資先を自ら決める。十六銀行は12日、１月からの新しい個人型ＤＣのプランを発表。加入者管理手数料は年5760円と既存の個人型ＤＣに比べ1548円下げた。 ※5,760円で何かおいしいもの でも食べたほうがマシ。投資信託など選べる運用商品も17から20に増やす。１月からはインターネットで資料を請求できるようにするほか、問合せ窓口としてコールセンター機能を拡充。加入者を来年中に3000件と現在の２倍程度に増やす。 ※気をつけろ・・みんな。百五銀行は１月から投信を13から16に増やすほか、手数料を引き下げる。９月時点の3900件の加入者を来年３月までに1250件増やす計画。 ※気をつけろ・・みんな。大垣共立銀行も運用商品の追加や手数料の引き下げを検討している。個人型ＤＣは税制面のメリットが大きく、 ※そんなことはない。 勘違いしないように。各金融機関は個人の取り込みを急ぐ。 ※気をつけろ・・みんな。収入が安定しており、ニーズが見込める公務員を中心に中小企業の従業員や主婦など幅広い層にアピールするため制度を解説するセミナー開催などを進めている。十六銀は自治体の担当者向けにセミナーを開いたほか、公務員や学校法人などの加入対象者向けの説明会を検討。百五銀は12月に三重県庁内の支店に相談ブースを設置し、月曜日の夕方に相談に応じている。名古屋銀行は名古屋市の職員互助会に説明資料を配ったほか、小規模な説明会を開催する。愛知や中京、第三、三重の各銀行は東京海上日動火災保険と連携しており、１月から商品ラインアップを増やし、手数料を下げる。三重銀や第三銀は独自に自治体向けなどにセミナーを開催。愛知銀は各自治体に個人型ＤＣの対応状況のアンケートを実施しており、内容を踏まえて説明会の開催を検討する。メガバンクでは三菱東京ＵＦＪ銀行が１月からグループの三菱ＵＦＪ信託銀行と共同でサービスを展開。個人型ＤＣでは２つのコースを設けて、ひとつは運用商品を絞り込み、手数料を抑えた。愛知県内では名古屋市など主要自治体の指定金融機関になっており、自治体向けの説明会などを開いている。個人型ＤＣの加入者を獲得すれば長期の取引が見込めるだけに、大手や地銀などの獲得競争は今後一段と激しさを増しそうだ。 ※気をつけろ・・みんな。 ※そりゃあ・・業界は、 個人型DCの手数料収入で ボロ儲けできます。 （博打で確実なことは、 胴元が必ず儲かるということ） だから、一生懸命奨めます。 だれかが儲かれば、 だれかが損をします。 来年から新たに対象になるのは 企業年金のある会社員、公務員、 主婦など計2600万人。 新たに対象になる人達は、 生活設計的な観点からも・・ やらない方がいい。 キャッシュフロー表を作ってみれば 分かることだが、 普通に生活していっても・・ 公務員や大企業社員は、 公的年金等が充実していて、 老後のキャッシュフローは潤沢。 これにさらに上乗せ年金・・だと とんでもなく潤沢な老後になり、 詐欺に狙われやすい お金持ち老人になってしまう。 公務員や大企業社員は、 やらない方がいい。（当たり前） 主婦はなおさら、どう転んでも やってはダメ。（当たり前） 特に、借金返済をしている人は、 DCなんかやっているより、 借金返済を優先した方が はるかにお得だ。（当たり前） なぜなら・・ 『貯蓄利息＜借金利息！』 （だから金融業界が成り立っている） ・・だからだ。 『最強の老後資金作りの 金融商品＝借金の繰上返済！』 ・・だ。 DCなんかやっている場合じゃない。 （当たり前） 生活設計を理解している人は、 「住宅ローン返済しながら 個人型DCをやっている。」 などという、愚かな行為はしない。 （当たり前） 金融業界に踊らされてはいけない。 自分の頭で考えよう。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Mさん（40代）：☆12/8再ヒア待ち。（11/24着） ※12/13（火）、再ヒア回答戻る。 いただいたメール・・。 こんにちは。 診断して頂き、ありがとうございます。 ※まだ、診断はしていません。 現状診断はこれからです。 提出が遅れていたにも関わらず、 早速メールを頂き大変感激です。 ご質問の件です。 シートに記入できなかったので、 こちらで確認お願いいたします： 基礎2： 略 基礎4： 略 保険：年齢別の料金のリストを添付 しました。 保険は65歳までの契約です。 ※ ？？？ 70歳までの契約はオプションに なります。 ※ ？？？ 内容を確認している時間が なかったから分からないけど、 いつまでもダラダラと・・ 保険にお金を払ってはいけない。 *生活費で携帯やWIFIなど、 抜けている部分を追加。 *手取りではなく、年間収入に訂正 しました。 宜しくお願いいたします。6 Iさん（30代）：★12/7 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 本日終了！ 長らくお待たせしました。 『住宅ローンの借換え』 『繰上返済』 積極的な繰上返済はできません。 なぜか？ これからのキャッシュフロー（CF）に 大きな「谷」があるからです。 （教育費がかかる時期） このように将来のことが、 あらかじめ分かるのは・・ CF表を作っているからです。 生活設計しよう！ CF表を作ろう！ なので、その「谷」を過ぎてから 繰上返済をすることになります。 《 繰上げ返済ができる時期 》 教育資金がかかる時期に これ以上貯蓄残高を減らすのは 危険なので、それ以前の時期は いっさい繰上げ返済はできない。 （現在のCFのままの場合） したがって、繰上げ返済は 教育費がかかる時期以降に 行うことになり、完済は57歳。 《 繰上げ返済の効果 》 期間短縮は5年で、利息節約は 終盤での繰上げ返済なので、 500万円の繰上げ返済で 16万円と、利息節約効果も たいして大きいものにはならない。 それでもヘタな金融商品に 投資するよりははるかにお得。 （当たり前） メール添付で送りました。7 Uさん（30代）：★12/9 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 本日（12/13）より着手しています。8 Hさん（50代）：☆12/12 現状診断 依頼着。 ヒアリングシートを抱えている皆さん、がんばって早く行列に並ぼう！ 今並べば、ほとんど待つことなく、 作業着手することになりそうです。がんばれ！ がんばれ！公務員はDCはやるな！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/13
-
いよいよ土地売買契約 今日その説明
朝、売主側の不動産屋さんから契約書類の原稿が届きました。さっそく、Mさんに連絡。（Mさんは隣県に単身赴任しています）「私が読んだ限りではOKです。 これ、ファックスで送りましょうか？」「いや、妻に事務所に行かせます。」自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）売地（古家付き）を買って マイホーム建築・・を、計画しています。 （ その実行支援をしています ） 土地はウナギの寝床！です。 間口が5.7！ 奥行きは38.5！（メートル）隣の建物がこちらに出ているかも？★不動産屋さんどうしで立会いしました今日・・午後2時、奥さんが来所。お土産！ 頂いてしまいました！ごちそうになります！不動産の契約書類は普通・・重要事項説明書と売買契約書の2つです。今回の売買契約のポイントは、 （12月契約⇒2月決済）1 現状は古家付き土地だが更地で売買する。2 売主が解体工事と確定測量を行なう。3 売買は登記簿面積で行なう。 （確定測量で面積の増減が あっても、金銭精算は行なわない）・・そのへんが肝心な部分です。その他、契約書の条文について説明。後で夫婦で話し合ってもらって、OKであれば、売主側の不動産屋さんに連絡します。で、OKであれば、まず売主側の署名捺印をしてもらいます。（首都圏にお住まいなので・・郵送で）それが戻ってくれば、こちら・・買主側の署名捺印で契約成立！です。契約手付金（売買価格の1割）を振り込みます。これらの作業を12月中に・・。《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/？ 決済 2/？ 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 Mさんの住宅プラン（参考）。もちろん、この通りになるとは限りません。 今ある古家を解体して現地に立ってみないと分かりません。両隣りのアパートの建ち位置や、それぞれの目線や、 日当たり・風の通り具合など、 確認すべきことが多々あります。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/13
-
早く家に帰って生命保険の確認を★
武田先生のお話はとても衝撃的でした。 自分の頭で考える生活設計。生活設計セミナーを受けて。感想文12016.11.11の地方公務員の方々対象のライフプランセミナー、感想文を頂いたので、何回かに分けてご紹介します。温泉保養施設で行なわれた研修。 《 53歳女性 》生命保険等について、今まで何の疑問も持たずに加入し、見直しもせずにおりました。 ※おバカさんです。武田先生のお話はとても衝撃的でした。 ※でしょうね。早く家に帰って保険の確認･整理をしたくなりました。 ※良い反応です。自分のお金は自分でしっかり管理しようと思います。 ※30年前にそう思っていれば、 500万円とか、1,000万円とか、 たれ流さずに済みました。 でも、今気づいただけでもよかった。 これからの人生がまだ 30年以上もあります。《 48歳女性 》自分の家族構成が今回のケースに当てはまらないので、一つのケースをとても詳しく説明して下さったのですが、いろいろなケースを紹介して頂きたかったです。 ※そうですか・・。保険の見直しを考えるきっかけにはなりました。 ※なぜ一つのケースを深堀りするか？ 訴えたいこと、気づいてほしいことの 理解を深めてもらうためです。 参加者の方々のほぼだれもが 該当するよう・・色々な家族構成を サンプルとして取り上げて、 広く、浅く、講演したのでは、 それができません。 訴えたいことは・・ （家族構成がどうであろうが） 〇きちんと生活設計しよう。 ・・ということであり、 〇家計改善の方法は2つのみ。 1 支出を減らす。 2 収入を増やす。 ・・ということであり、 〇支出を減らす方法は3つ。 （できるだけ） 1 生命保険に加入しない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 ・・と、それだけのことなんです。 この実に単純なことが理解できたか？ ・・ということなんです。 業界が作る「常識」に惑わされずに、 自分の頭で考えることができているか ・・ということなんです。《 46歳女性 》もう１度、自分の人生をやり直したくなりました。 ※そのきっかけになれて嬉しい。家計を見直して、失ったお金を取り戻します。 ※がんばれ！がんばれ！ ただ・・「お金を取り戻したい」 と金融機関に相談して、 「飛んで火に入る夏の虫」 にならないよう・・注意。《 53歳男性 》今までの考え方を変えるきっかけとなる講演でした。 ※きっかけになれて嬉しい。生活設計の方法は「支出を減らす。」「収入を増やす。」の２つしか無いことやキャッシュフロー・グラフを作成することで将来の必要貯蓄額を知ることができることなど大変参考になりました。 ※「将来の必要貯蓄額」を知って、 「そのためにはどうしたらいいか？」 などということを、 金融機関に相談してはいけない。 「はい、よくいらっしゃいました♪」 カモがネギをしょってやってきた ・・状態になります。 「いついつまでにいくら？」 のような、「必要貯蓄額」という 発想をしてはいけない。 （敵の思うツボ） キャッシュフロー・グラフを作成 する目的は、将来の必要貯蓄額を 知ることではない。 キャッシュフロー・グラフ作成は、 『生涯の貯蓄総額の推移を見る』 （人生がどうなっていくかを見る） ・・のが、目的。 これができてしまえば、 人生の見通しが立つので、 やみくもな節約をしなくて済む。 やみくもな貯蓄をしなくて済む。 確信を持って・・ 適切な支出をすることができる。 潤いのある生活をすることができる。 ・・そういうことです。 きちんと生活設計をしよう。 キャッシュフロー表を作成しよう。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Mさん（40代）：☆12/8再ヒア待ち。（11/24着） 6 Iさん（30代）：★12/7 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 住宅ローンの借り換えシミュレーション。 終了予定は今日12/12（月）でしたが、 明日に延びてしまいました。 スミマセン！！7 Uさん（30代）：★12/9 生活設計 依頼着。 8 Hさん（50代）：☆12/12 現状診断 依頼着。 ※本日、提出資料が到着。ヒアリングシートを抱えている皆さん、がんばって早く行列に並ぼう！ 今並べば、ほとんど待つことなく、 作業着手することになりそうです。がんばれ！ がんばれ！とても衝撃的だった ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/12
-
☆お金が貯まる方法 に足りないモノ
どんなに節約しても、どんなに貯蓄ができても、それだけでは将来の不安は消えません。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。「貯まる人」「貯まらない人」の決定的な違い3つ2016/12/12 All About 西山 美紀 さんという人のお話。貯蓄額は年収に比例するとは限らない！貯蓄の多い少ないは、収入に完全に比例するものではありません。収入が多いから貯まる、収入が少ないから貯まらない、というわけではないのです。収入が多くても貯まらない人はたくさんいますし、収入が少なくても貯まる人はたくさんいます。また、几帳面な性格でなくても、貯まる人もいるのです。では、「貯まる人」と「貯まらない人」とは、いったい何が違うのでしょうか？ここでは決定的な違いを3つお届けします。1. お金の使い方が「身の丈」に合っているか収入の多い少ないではなく、実は、「お金の使い方が身の丈に合っているかどうか」が、一番のポイントです。1年間で手取り300万円のAさんと、1000万円のBさんがいたとします。Aさんが身の丈にあわせて、250万円の出費に抑えれば50万円貯まりますが、身の丈以上に350万円の出費をしてしまうと、50万円の赤字になります。またＢさんは、900万円の出費なら100万円貯まりますが、身の丈以上に1100万円の出費をしてしまうと、100万円の赤字になるわけです。年収が低めの人は「出費を抑えよう」という意識が働くケースが多いですが、年収が多い人は、あらゆる出費が多めになり、トータルの出費も上がりがちです。お金がたくさん入ってくる余裕から「貯蓄」の意識が薄れ、いつの間にか全部使い切ってしまうケースが多いので、注意が必要です。まず、自分の収入を把握し、「貯蓄を確保できるだけの出費にとどめる」ことを意識しましょう。そうして身の丈にあったお金の使い方をすると、「貯められる人」になれるのです。2. 先に貯蓄か、あとに貯蓄か貯まる人は「先に貯蓄を確保して、残りで生活する」、貯まらない人は「先にお金を使って、余ったら貯蓄する」という傾向にあります。ぜひ「先に貯蓄を確保する」ことを意識しましょう。収入を全部使いこんでしまわないように、勤務先に制度があれば財形貯蓄を始める、銀行で自動積立を始める、お給料が入ったら一部を別の口座に移す――どんな方法でも構いません。「先取り貯蓄」をする仕組みが大切です。3. 出費を「トータル」で考えられるかどうか毎日のちょっとした出費が、積もり積もって1カ月あたり数万円になっていることも多々あるのではないでしょうか。毎日、なんとなくコンビニに寄って500円程度使っていると、1カ月間で1万5000円、１年間で18万円もの出費になります。18万円あれば、海外旅行にも行けちゃいますよね。例えば、資格の勉強はお金がかかったとしても、長い目でみたら自分の成長につながり、収入アップの可能性もあります。そのほか、4カ月に1回、1万円のエステに行くのが好きな方は、1年間で3万円です。またそれでがんばろうという気持ちになるのであれば、1年間で3万円はお安いともいえます。つまり、1回1回の支払金額ではなく、1カ月単位、1年単位、10年単位など、長い目で見て「その出費は意味があるのか？」と考えてみることがポイントです。無駄な出費を防ぎ、ときには収入アップにもつながって、「貯まる人」に近づけるのです。いかがでしたでしょうか？ 以上3つの、貯まる人・貯まらない人の決定的な違いを意識して、今日から「貯まる人」をめざして進んでいってくださいね！ ※「貯まる人」を目指す、 まあ・・ いいんですけど・・ 「ライフプランニングの視点」が無いと、 どうしても・・将来の不安を抱えたまま、 やみくもに「節約する」、 やみくもに「貯める」、 ・・ということになります。 そうではなく、根拠を持って計画し、 確信を持って行動できるよう・・ 自分たちの生涯を確認できる ライフプランニングが必要です。 生涯を見通した生活設計ができて いれば、将来の不安にかられて やみくもに「節約する」、 やみくもに「貯める」、 ・・ということも必要なく、 根拠に基づいて、確信を持って、 適切にお金を使う事ができて、 潤いのある生活を送るができます。 自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみて・・ 自分たちの生涯がどのような経過を たどるか？・・を、確認しよう。 このケースでは、教育費がかかる 50代前半の時期が危うい・・かも。 生活設計をしてキャッシュフロー表を 作成しておけば、 これからの人生で何か不測の事態が 発生しても、落ち着いて確信を持って 対処していくことができます。 生活設計を行なっていなければ、 どんなに節約しても、 どんなに貯蓄を増やすことができても、 常に将来に不安を抱えたまま・・です。 やみくもな節約、やみくもな貯蓄、 このような・・ 行き当たりばったりの人生からは、 そろそろ卒業しよう。 生活設計をしよう。節約節約、貯蓄貯蓄 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/12
-
12月19日 新規メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年12月19日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）網張（あみはり）温泉の玄関前駐車場。奥はスキー場ゲレンデ。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇当事務所を知って、まだ間もない。 昨日このブログを発見した、 1週間前にこのブログにたどり着いた、 というような方は、ご遠慮ください。 当事務所がやっていること、 武田FPが訴えていること、 等々を充分に理解しないまま （生活設計の準備ができていないまま） の申込みはお断りします。 「キーワード検索」で調べたり、 過去記事を徹底的に読み込んだりして、 時間をかけて生活設計についての 理解を深めてから ・・どうぞ。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 12/19（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/11
-
いよいよシーズン♪ スキー場開き！
・・オープンは延期。2016.12.10リフトは動いていませんでした。だれもいませんでした。まだ十分な積雪ではない・・ようです。除雪車だけが元気良く・・。いつもなら、自力で歩いて登って、1本・・気持ちよく滑り降りるところですが、すごく強く風が吹いていたので、やる気が起きませんでした。温泉入って・・帰るか。持っているシーズン券は、温泉入浴付き・・です。自分の頭で考える生活設計。まだ朝・・ 誰もいないところで1枚。「高温注意」 ・・って、今日はぬるかった。露天風呂。塀の向こうはゲレンデ。温泉建物内から駐車場を見る。同じく駐車場。 左の茶色が私のXトレイル。温泉駐車場からゲレンデ駐車場を見下ろす。右の建物が温泉施設。ゲレンデ駐車場で元気に作業をする除雪車。オープンはまだだった ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/10
-
生命保険料 年64万円 異常でした
その後、生命保険はどうなっているんだろう。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（40代）（相談：ライフプランニング）2016.3.1、 現状診断・・終了。色々おいしいものを頂きました。ごちそうさまでした。住宅ローン年84万円 生命保険年64万円生活設計用ヒアリングシート 送って★4つの海産物珍味 いただきました！★今度は生活設計をお願いします★メールをいただきました。ご無沙汰しております。昨年12月よりお世話になりました、〇〇県のUです。現状分析並びに住宅ローンの繰上げ償還のシミュレーションを行って頂きありがとうございました。我が家の現状と見通しができ、安心ができる状況ではないと思っておりますが、生活設計をしっかり進めております。年間の予算を立て、月々の収支を管理し、現状分析データよりプラス推移できるように取り組んでます。保険も精算できる様に進めています。 ※生命保険料が年に64万円 って、異常過ぎます。 それも、住宅ローン返済中に・・。 保険に払うお金があったら 借金返済にあてれば、 以後の人生は大きく変わります。尚、年金の計算がまだしっかり把握出来ていませんが・・・。また、佐々木さんに質問させて頂くかもしれませんが、その節はよろしくお願いいたします。 ※顧問期間が終了した後でも、 何度でも相談に乗ります。 （新たな資料作成はしませんが） 資料作成を伴う相談を したい場合は、あらためて 年間顧問料を払ってね ・・ということです。あっと言う間に一年の顧問期間が終了致しますが、今後共、ご指導頂ければ幸いです。 ※何度でも相談してください。 （当事務所が存続している内に）簡単ではございますが、区切りとしてお世話になったご挨拶とさせて頂きます。年の瀬を迎え何かとご多用の折、お体大切になされて良い年をお迎えられますようお祈り申し上げます。 ※ありがとうございます。大変ありがとうございました。 ※色々おいしいものを ありがとうございました。 ごちそうになりました。《 U家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 40代会社員の妻、 20代会社員の子、 10代学生の子、 80代・70代の父母 ・・の、6人家族。 相談 ： 生命保険。住宅ローン繰上返済。 収入 ： 収入 手取り 夫 600万円/年 484万円/年 妻 234万円/年 190万円/年 住居 ： 一戸建て住宅。 貯蓄 ： 682万円 借金 ： 住宅ローン：〇〇信用金庫 1,100万円 Ｈ23年 15年返済 10年固定 金利1.8％ 69,777円/月 残：772万円 生命保険料 ： 64万円/年 （異常です） すべて継続した場合の最終的な 保険料総額は、1,786万円。 夫 ・アリコ生命：収入保障保険 ・〇〇労連：個人年金 ・県民共済：特約付き入院2型 ・日本生命：特約付き終身保険 妻 ・アリコ生命：定期保険 ・県民共済：特約付き入院2型 ・日本生命：特約付き終身保険 子 ・県民共済：特約付き入院2型 ・日本生命：特約付き定期保険 子 ・日本生命：特約付き定期保険 ※こんなに保険に入ってはいけない。 おおいに問題あり。 住宅ローンを返済しながら 生命保険に大金をつぎ込むのは、 生活設計的には、変なことです。 保険で貯蓄するお金があったら、 住宅ローンの繰上返済を優先 した方が、はるかにお得です。 『貯蓄利息＜借金利息！』 （だから金融機関が成り立っている） 余裕のお金があるなら、 借金返済を優先した方がいい。 （当たり前） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,700万円 577万円 妻 553万円 432万円 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通だが、 双方に必要額が発生したという ことは、 家計に何らかの問題がある ・・と、捉えたい。色々ごちそう様でした！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/10
-
住居費や妻収入変更で再度生活設計★
再度、生活設計シミュレーションをお願いします。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（30代） （相談：ライフプランニング）4/12（火）、現状診断 終了。4/24（木）、生活設計シミュレーション 終了。 1 マイホーム取得 2 第3子誕生自宅を売る場合 1業者に任せてはダメマンション売却益1,500万円 の意味は？譲渡所得税 ちゃんと自分の頭で考えて★妻の働き方次第でまったく別の人生にこれだけが楽しみで生きています★マンションを所有してはいけないついに マンションを売却できました♪メールをいただきました。ご無沙汰しております。メール顧問会員のUです。先ほどお電話で佐々木様にご相談させていただき、ありがとうございました。マイホーム取得のため、現在動いております。現在、希望の地域で、いくつか検討できそうな土地が出てきました。以前までは、建売、自由設計といわれる建築条件付土地ばかりだったのですが、最近は古家つきの土地、更地なども出てくるようになりました。自分たちでCF表をさわっていたのですが、現状診断の時とは、住居費用や今後の働き方など違いがでてきており、再度シミュレーションのお願いをしたいと考えております。生活設計ヒアリングシートと賃貸マンションへの転居を反映したCF表を添付いたします。宜しくお願いいたします。《 U家の概要：現状診断時点 》 家族：4人。 30代会社員の夫、 30代会社員の妻、 幼児と赤ちゃん。 相談：一戸建てマイホームへの住替え。 第3子。 住まい：マンション（所有）。 収入： 夫 625万円/年。 （手取り：491万円/年） 妻 175万円/年。 （手取り：147万円/年） 貯蓄：760万円。 負債：住宅ローン H22年8月 2,440万円 変動金利0.975％ 35年返済 4度の繰上返済の結果、残960万円。生命保険料：6万円/年 継続すれば、払込保険料総額：563万円。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 334万円 －1,103万円 妻－2,350万円 －2,873万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果ですので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 夫は少しだけ必要額が発生していますが、 少額であり、しかも2年だけです。 不要と判断して大丈夫です。 幼児と赤ちゃんがいますが、 死亡保障は夫婦ともに不要です。 （健全な家計なら、当たり前） 健全な家計なら死亡保障は不要になる。 不健全な家計の場合、 長期間の死亡保障が必要になり、 生命保険に加入して保険料を払い続けて、 （保険業界には ありがたいお客様） ますます不健全な家計になり・・ そんな日々のまま生涯を終えます。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Mさん（40代）：☆12/8再ヒア待ち。（11/24着） 6 Iさん（30代）：★12/7 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 住宅ローンの借り換えシミュレーション。 終了予定は、12/12（月）です。 お楽しみに・・。7 Uさん（30代）：★12/9 生活設計 依頼着。 ⇒ 今日の記事。※ Hさん（50代） ヒアリングシートのみ届く。 ⇒ 今日の記事。ヒアリングシートを抱えている皆さん、がんばって早く行列に並ぼう！ 今並べば、ほとんど待つことなく、 作業着手することになりそうです。がんばれ！ がんばれ！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/09
-
☆老後準備 自宅売却⇒マンション？
老後になって・・わざわざ、マンションを買ってはいけない。マンションを所有してはいけない。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。老後生活に不安 自宅手放した２つのケース （ リタイア前の住まい見直し術 ）2016/12/9 日経マネー ライター福島由恵［日経マネー2016年12月号の記事を再構成］50代になると、子供の独立や老巧化で「適正な住まい」のあり方も変わってくる。 ※・・のようなことは、 マイホーム取得時点で 折込済みで計画しなければ ならない。（当たり前）そもそも、住宅ローンの残高や老後資金のたまり具合によっては、自宅の売却なども検討しなければならない。 ※このように・・ その時点になってから、 色々検討する・・ようではいけない。 （当たり前） 最初からきちんと生活設計しよう。今回は自宅を「ダウンサイズ」して老後生活に備えた2つのケースを紹介する。 ※まあ・・「日経マネー」の記事だから、 金融業界が推奨するお話です。 そのまま真に受けていいかどうか、 しっかり自分の頭で考えながら・・ 読みましょう。 【ケース1】 一戸建てを手放し3000万円を確保「このままでは夫婦二人、 老後の生活が成り立たない」。危機感を抱いた市川武さん（仮名・65歳）は、実家を手放し、先代から継いだ思い出の土地を離れる決断をした。実家は東京都世田谷区の小田急電鉄沿線にある一軒家。約30年前に新築した3階建てで、かつては市川さんの親子3代で同居。その後両親は他界し、子供も独立し家を出て、夫婦二人で広々とした家を持て余していた。現役時代は、住宅ローン返済は何とかやりくりできていたのだが、リタイア後は毎月の返済資金を絞り出すのに苦労。負担は日に日に重くなった。完済まであと数年だったのだが、その後の生活費を用立てする策がない。 ※こんなことをしてはいけない。 30年前のマイホーム建築時点で、 きちんと生活設計しておくべき。 当初の借り入れ期間は老後まで 及んでも構わないので、 長く借りて・・毎月の返済額を 小さくしよう。 住宅ローンは、 『長く借りて、短く変えそう』 理由1：リスクを小さくできる。 返済期間中・・返済額が少なく、 不測の事態に対処しやすい。 理由2：繰上返済で速めに完済できる。 返済額が少なく貯蓄しやすい、 積極的な繰上返済がしやすい。 返済負担を小さく、貯蓄しやすく、 積極的な繰上返済がしやすく、 早めに完済できてしまう。 リスクを低減しながら・・ 短い期間で完済できてしまう。悩んだ末、もっとコンパクトな住宅に住み替え、老後の生活資金をひねり出す方法を選んだ。家・土地を売って約7000万円を得た。このうち1000万円を使い住宅ローンを完済。これからの生活に必要な金額の3000万円を確保した上で、残りの資金3000万円を新規の住宅取得費に充てた。現在の住まいは東京都狛江市の2LDKマンション。 ※うわぁ・・。 それは まずい。 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。なじみのある小田急沿線を選んだこともあり、新生活にも慣れてきた。 ※マンションで暮らしたいなら、 買うのではなく、借りた方が、 生活設計的には確実にお得。自慢の家を手放すのは惜しかったが、「ローン返済のストレスから解放された」と今は喜んでいる。 ※マイホーム取得時点で きちんと生活設計していて、 現役中に・・ 「ローン返済のストレスから解放」 されていたかった。【ケース2】 夫の死で家族が減り2人用住宅に引っ越し都内豊洲エリアにある4LDKのマンションに家族4人暮らしだった近藤美穂さん（仮名・63歳）。長女が嫁いで家を出た後、夫が病死。住宅ローンは夫の死亡時はその後の返済が免除される団体信用生命保険を付けていたため、支払い負担はなかったが、「長男と2人で暮らすのに4LDKはもったいない」と、住み替え相談にFP事務所を訪ねることにした。もともと生まれ育った土地を離れマンション暮らしだった近藤さんは、引っ越しにさほど抵抗はなかった。「無駄な居住スペース分は生活資金 に変えた方が、旅行や趣味など 豊かな生活が送れて楽しいのでは」とFPから助言をもらい、早速行動に移すことにした。 ※どのようなポジションのFP なのか分からないが、 1人のアドバイスを聞いて そのまま行動に移してはいけない。近藤さんの希望は、自宅を狭くする分、これまでと使い勝手が変わらない機能的なマンションに住むこと。 ※マンションに住みたかったら、 買うのではなく、借りた方がいい。 （当たり前）豊洲マンションの売却で7000万円以上の資金を得たため、新居の選択肢は多かった。それでも息子の収入に頼らず、女性一人で安心して老後を過ごせる十分な現金の確保を優先した。 ※ならば、 マンションを買って所有せずに、 借りた方が、はるかに 支出が少なくて済む。 どんどん高騰していく修繕積立金 だって負担しなくて済むし、 管理組合の会議に出たり 作業をしたり・・しなくていいし。 払うお金は少なく済むし、 面倒が無くて気楽だし、 マンションに住みたかったら 借りた方がいい。（当たり前）その上で3000万円程度を予算とし、住み慣れた豊洲物件に雰囲気が似た埼玉県川口市のタワーマンションを選んだ。 ※タワーマンションならなおさら、 所有してはいけない。間取りは2人暮らし向きの2LDK。生活資金に余裕が出た上、掃除も楽になり満足している。 ※それは、今だけの感想だ。 人間が老いるように建物も老いる。 マンションが老いた先は 大変なことになる。 これがタワーマンションなら、 とんでもないことになる。 「粗大ごみ」なんてものではない。 「社会問題」どころではなくなる。 建築関係の専門家は、決して タワーマンションは買わない。 日本中にマンションが どんどん新築されているけど・・ （買う人がいるから造っているけど） どうするんだろう・・ニッポン。マンションは買うなっ！ってば。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/09
-
マイホーム購入が可能かどうか？って
「お好きなようにどうぞ。」可能かどうか？・・というレベルではなくって、キャッシュで住宅取得できそう。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のHさん（50代） （相談：ライフプランニング）去年の・・2015.12.21、新規にメール顧問会員になりました。（やがて・・1年です）メールをいただきました。 ※現状診断のヒアリングシートが 添付されています。 夫：50代、妻：30代、子無し。 貯蓄：約3,400万円。 （素晴らしい♪） 勤務先欄には夫婦共に「学校」と 書かれています。 （「勤務先」を書いてほしかった・・） 年収 夫：741万円 妻：591万円。 ということは、夫婦共に「学校」の 先生・・かと、推測できます。 基本生活費：19万円/月 年収の割に少なく、堅実そうです。 年間平均貯蓄額：530万円。 （すごい！） この状況だけで分かることは、 夫婦共に生命保険は不要！ ・・ということです。 これで生命保険や医療保険や がん保険などに加入していたら、 表彰状もののおバカさんです。メール顧問会員のHです。間もなく会員になって１年が経とうとしています。 ※そのようです。こちらの都合でなかなか提出ができませんでした。 ※ ・・ですか。本日資料も郵便にて送りました。 ※資料が届いた時点で、 行列に並んでもらいます。でも、データ入力資料についても、郵送した資料についても不備があるのではないか、と思われます。 ※だれでも例外なく、その通りです。 そのために「再ヒアリング」が あります。伝家の宝刀だけでも、と思いなんとか現状診断だけでもしていただきたい、と慌てて送りますが、不備ありで期限に間に合わないようならあきらめます。 ※期限内に行列に並んでもらえば、 順番が回ってくるのが 会員期間経過後であっても、 当事務所は資料作成します。 もちろん、会員期間経過後に 新たな依頼を受けて資料作成 することは、ありません。 「必要ならまたお金を払ってね。」 ・・ということ。 なお、会員期間経過後であっても、 資料作成を伴わない「相談」は、 お受けしています。 （当事務所がある限り・・）特に退職金が把握できず、先生の過去の書き込みを調べたところ、そこにぐずぐず悩んでいないで、とりあえずの額を入力して送るように、とあったので、そのようにさせていただきました。 ※OKです。もし現状診断していただけたら、マイホーム購入が可能かどうか、いくらくらいのマイホームが可能か検討したいと思っています。 ※状況から・・ 「お好きなようにどうぞ。」 よいう感じです。 現在の貯蓄額は多いし、 毎年の貯蓄額も多いし、 このまま順調に行けば、 住宅ローン利息を負担することなく、 キャッシュで！ も、可能なように見えます。保険については現在解約中ですので、夫の生命保険、医療保険ともなくなります。 ※なにぃ！ 生命保険に入ってたの？ お金をたれ流していたの？私自身も細々した物は辞めて現在保険ゼロです。 ※夫婦そろってお金をたれ流して いたんだ・・。添付資料にはパスワードをかけました。後ほどメールでパスワードをお伝えします。ご面倒をおかけしますが、どうぞよろしくお願いします。 ※資料が届いたら、 行列に並んでもらいます。好きなようにマイホーム取得してちょ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/09
-
☆住宅 本体価格で契約しちゃダメ★
「本体価格」で契約してはいけない。 「本体契約」・・とは、 今後いくら増えるか分からないけど、 御社を信頼して契約します。 今後ともよろしくお願いします。 ・・ということ。 希望を取り入れると、 数百万円も高くなるのが普通。 最終価格がいくらになるか？ 分からない内にハンコを押したり、 お金を払ったりしてはいけない。 （当たり前）すべて込みの最終価格で、複数の住宅会社を比較検討して、納得して業者選択、契約したい。 元々、それが普通だ。（当たり前） 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。住宅の本体価格以外って、どのくらいですか？2016/12/7 Yahoo!知恵袋よりQ住宅の本体価格以外はどのくらいですか？ 現在、家を建てる為にいろいろな建築メーカーを見ています。 ※展示場を見に行くのは 住宅を具体的に検討する上で 大変良いことですが、 見て参考にする・・にとどめましょう。 決して展示場を運営する 業者で建ててはいけない。 なぜ？ 最初にその展示場を建てるのは だれでしょう？ その展示場を運営するのは だれでしょう？ 最後にその展示場を解体するのは だれでしょう？ その業者でマイホームを建てる あなた！・・です。 （当たり前） 適正な建築費に、少なくても・・ 展示場経費を上乗せして あなたが払う！・・ことになります。 （当たり前） 展示場業者で建ててはいけない。 （当たり前）先日、ユニ○ーサ○ホームを見てきました。 ※ユニバーサルホームですね。 あなたが建築費に上乗せして 負担するのは、 展示場経費だけではない。 よくテレビでコマーシャルをして いる・・宣伝広告費、 立派なカタログ代、 営業マンを始めとする 直接建築工事に係わらない 社員の人件費、 等々を上乗せで払うことになる。 その金額はいくらか？ 1棟当たり、500万円とか 1,000万円というレベルだ。 （当たり前）住宅は非常に気に入ったし、 ※展示場の建物が気に入っても、 その業者で建ててはいけない。 （当たり前）営業の対応も非常に満足でした。 ※営業としては当然のこと。 客に不満を持たれるようでは まったく商売にならない。 （当たり前）しかし、いざ見積もりをお願いすると…たしか、カタログでは坪単価が３０万円から、と思っていたのですが、実際は５０万円以上でした。 ※当たり前。 例外なく高コストの展示場業者に、 「坪単価30万円から・・」 なんて言われて、 真に受ける方がおバカさん。３５坪で本体価格１７００万円越え。 ※甘い！ そんなもので、 人が住める家には決してならない。 （当たり前） そもそも、「本体価格」などという アイマイな価格で話を進めては いけない。（当たり前） それよりも何よりも、 「本体価格」という言葉を使う業者を 選択肢に入れてはいけない。 「本体価格」という言葉を使う業者は、 建築価格が突出して高い。 （当たり前）カタログ価格は無理としても、まさか２０万円以上高いとは。 ※勘違い・・に過ぎない。 当初・・説明される「本体価格」と、 「建てて生活できる価格」とは まったくの別物。 「本体価格」なんて意味がない ・・ぐらいに思いたい。ここまでは、いいとしまして、更にその他価格でびっくりです。工事費等と浄化槽で、プラス３００万円位、地盤調整で１００万円位と最初言われました。 ※これも怪しいものの一つ。 調査方法によって、地盤改良が 必要という結論が出たり、 逆だったりしている。（現実） また、建築業者と地盤改良業者が 非常に仲良しだと、 地盤改良工事が必要・・という 結論が出やすかったりしている。 また、地盤調査をする人の正体は、 実は地盤改良業者だったり・・と、 お化け屋敷状態・・だったりする。 すると、結論は決まっている。 素人が専門家と対峙するのは 難しい・・そんな世界です。当初の予算は２０００万円と考えていたのですが、１００万円オーバーか… ※35坪で2,000万円？う～んどうしよう。 ※展示場運営業者が、 「入居してすぐ生活できる家」を その金額で建てられるわけがない。と、いったん考えてきます。と帰り、後日見学会に行ったところ、先日の金額には地盤調整は入っていない。と言われました。ええ～！と驚いて、全額いくらになるか聞いたら、２３００万円以下に抑えます。と回答。こないだの金額はなんだったの？ ※展示場業者とこんなこと くり返していても時間の無駄。と考えていたら、その金額には、事前に言っていた駐車場2台分の外構費は含まれてなく、 ※「本体工事価格」でスタートすると、 こんなアホな展開を くり返すことになる。（当たり前）見学に行った所は外構費が１３０万円との回答で、こんな金額聞いたら総額２５００万円を超えてしまうのでは？ ※2,500万円÷35坪 ＝71.43万円/坪 展示場業者の場合は、 このへんがスタート地点で、 これでも含まれていないものが まだまだある。 室内のちょっとしたタナを作れば、 「はい！〇万円！」 ということになるし、 私が顧問会員の家で考慮している 作り付け家具とか作りつけ収納 とかの造作などをやれば、 「はい！〇十万円！」 のようなことになって、 さらに坪単価は上がっていきます。 『本当に希望をすべて入れた家』 『完成後そのまま生活できる家』 にした当事務所のコンペの場合では、 （本来・・坪単価に参入しない 外構工事まで含めて） 坪60万円から65万円になっている。 （ローコスト住宅という考え方はしない） 当初のマイホーム取得生活設計 での概算では、 坪65万円で計画している。 この辺が、今考えられる適正価格だ。 展示場業者は坪単価で20万円は高い。 1棟で500万円から1,000万円も高い。 （当たり前） このようなことは常識として知っておこう。と、このメーカーを断念しました。 ※・・と、ここまで引っ張ること無かった。 展示場業者とのやり取りは時間の無駄。 展示場業者で建ててはいけない。他のメーカーで、本体価格以外でこんなに金額がかかる話は聞いた事がなかったです。 ※他の大手メーカーも同じこと。 気づかなかっただけ。 展示場業者で建ててはいけない。６００万円以上かかるものでしょうか？ ※当たり前。 展示場業者は坪単価で20万円は高い。 1棟で500万円から1,000万円も高い。みなさまの、ご意見等、ご教示お願いします。 展示場業者で建ててはいけない。Aベストアンサーに選ばれた回答付帯工事の項目としては、 ※本体工事のほかの付帯工事 という・・業者側の思惑通りの 契約をしてはいけない。 下に出てくる工事もすべて含んで 見積もりをした結果で、 （すぐ生活できる状態の家で） 他のいくつかの業者と比較して 良かったら契約！・・と行きたい。 １．屋外給排水工事 ２．照明 ３．カーテン ４．外構 ５．地盤調査、補強 ※造りつけ家具や作り付け収納や タナやニッチや・・ 細かな造作まで含んで見積もりたい。※ 太陽光発電 ※ここから下は、工事ではない。 諸費用。※ 登記関係※ 色々契約印紙代 ※ つなぎローン、諸経費、ローン手数料※ ローン期間火災保険一括 （構造、鉄骨や木造によって３０万から １００万以上まで幅があります。２０年～２５年）などなど本当に色々あって目がまわりますよね。うちも結局７００万超ほどかかりました。 ※このような契約をしてはいけない。 ・本体工事いくら・・で、 とりあえず契約して、 ・オプション工事いくら・・で、 追加工事契約。 なんてことをすると、業者の思う壺。 とんでもない高い買い物をするし、 損をしていても本人は気づかない。でも、その他は一切かかりませんでした。 ※おバカさんです。ある友人は、『契約の後に、次から次に色々な 名目で支払いが発生して、当初の 予定をはるかに超えて大変だった。』と話していました。 ※「本体工事契約」をしてから 打ち合わせをくり返すから、 そのようなバカなことになる。 「本体契約」をしてはいけない。 マイホーム建築は、 「すべて込みの見積もりで契約」 するのが、当たり前。ハウスメーカーによっても随分違うようですので、必ず契約までに、詳細を確認されることをおすすめします。 ※繊細を確認するもなにも・・ そもそも・・ 展示場業者と契約してはいけない。 大手メーカーと契約してはいけない。 有名工務店と契約してはいけない。 （当たり前）諸経費のうち外構や照明、カーテンの施主支給で対応すれば、多少節約できると思います。 ※大手と契約してしまえば・・ そんなものは焼け石に水。しかし、印紙や銀行の諸経費に関しては金額は変わりませんので、建物本体で値引き交渉（他メーカとの競合など）を試みてはいかがでしょう。 ※あは・・ それ以前に、大手メーカーは 選択肢に入れないことです。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Mさん（40代）：☆11/24 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日・・12/8（木）、整理整頓 終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 6 Iさん（30代）：★12/7 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 住宅ローンの借り換えシミュレーション。 本日、着手しました。 並んだらすぐ着手、すごく 良いタイミングでした。 フラット35（アルヒ）で 借り換えシミュレーションを 始めるようです。ヒアリングシートを抱えている皆さん、がんばって早く行列に並ぼう！今並べば、ほとんど待つことなく、作業着手することになりそうです。がんばれ！ がんばれ！大手メーカーで建てちゃいかん！500万円は損するぞ！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/08
-
12月19日 新規メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年12月19日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇当事務所を知って、まだ間もない。 昨日このブログを発見した、 1週間前にこのブログにたどり着いた、 というような方は、ご遠慮ください。 当事務所がやっていること、 武田FPが訴えていること、 等々を充分に理解しないまま （生活設計の準備ができていないまま） の申込みはお断りします。 「キーワード検索」で調べたり、 過去記事を徹底的に読み込んだりして、 時間をかけて生活設計についての 理解を深めてから ・・どうぞ。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 12/19（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/08
-
マイホーム 今だに建ち上がってない？
基礎コンクリート工事から1ヶ月たつ今・・。 自分の頭で考える生活設計。 〇顧問会員のIさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2016.3.9、現状診断 終了。2016.6.17、土地決済引き渡し、 建物請負契約、ともに終了。マイホーム コンペ参加工務店 4社にさあ！明日はいよいよプレゼンコンペ！住宅建築 プレゼンコンペを行いました大手や有名住宅メーカーはあり得ないマイホーム諸費用 まだまだ払う分あり地盤調査方法によっては80万円追加！マイホーム 外観はとっくに形になって6月に契約したし、12月になった今、すでに外観は完成状態だろうと・・受注した工務店に電話してみました。11月11日に私が現地を見た時点で、（基礎コンクリート工事のみで）まだ建物が建ち上がっていないことにも驚きましたが・・昨日・・電話で現地の状況を聞いてみたら、基礎工事から1ヶ月近くたつ今も、まだ建ち上がっていないそうです。びっくりしました。どうも・・他の現場がいそがしくてこちらに手が回らない・・ようです。上棟予定は？・・と聞いたら、なんとか年末までには・・ということです。年内に上棟まで行って、完成入居時期は約束どおり2月末に間に合わせる・・ということのようです。6月に契約して、上棟が12月。普通に考えれば、時間がかかり過ぎです。Iさんの当初の希望は・・「土地を買って家を建てたいんだけど、 なんとか年内に新居に入居したい。」・・と、3月に当事務所の顧問会員になりました。その希望をかなえてあげようと作業を進めてきました。生活設計して、住宅プランを考えて、業者選びのためのプレゼンコンペを実施して、6月に業者を選んで契約しました。（ここまで3ヶ月、順調でした）コンペの結果を見て、普通は・・建築価格や、業者自体の特徴、造る家の特徴などで判断して、契約する業者を決めますが、『どうしても〇月までに入居したい。』という場合は、契約前に・・その業者の建築工事の混み具合もしっかり確認する必要がありそうです。自分が希望する工期が実現可能か？・・を、しっかり確認する必要があります。ま・・今回の請負契約では、その契約時点で「年内入居は無理で、完成は2月」ということは言われて・・はいたので、（Iさん夫妻も了解済み）文句を言う筋合いではありませんが・・。これからの積雪の時期、私はそちら方面へ通うことになります。（仕事ではなく・・）時々・・足を伸ばして、現場を見に行ってみようと思います。11月11日・・の状態です。上棟は年末だそうなので、現在はこれに雪が積もっている状態・・なんでしょうね。《 I家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング（生活設計） 3/15 3 資金・ローンの目安を立てる 5/18 4 土地探し 売買契約 5/26 決済 6/17 5 展示場ほか見学 3/27 6 住宅プラン作成 4/20 図面作製 4/28 5/19 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 6/10 8 業者決定・請負契約 6/17 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 10/20 上棟 12/28？ 11 完成引き渡し 入居 2/末 12 住宅ローン返済開始 3/？ 《 購入土地 》一日中・・日当たりの良さそうな土地です。 道路より一段高い150坪です。 大きい・・。 《 配置・外構プラン 》 ※子どもたちが楽しく走り回れる ような、広い庭です。 バーベキューをするウッドデッキは けっこう大きいんですが、 庭が広すぎるため、 すごく小さく見えてしまいます。《 平面・立面プラン 》 ※オレンジの屋根に白壁、 スペイン風の家にあこがれています。 内部の塗り壁も、 全部では予算オーバーになりそう なので、1階のみにしました。《 什器プラン 》 ※契約後に・・ 「それも、これも、オプションです。」 なんて言われないように、 ハンコを押す前に、考えられる 作り付け収納や作りつけ家具を、 見積りに入れておいてもらいましょう。 （契約後の追加支出をゼロにしよう）《 仕上表 》 ※複数の業者に見積もり依頼して、 同じ条件で比べっこするには、 この仕上表が必須。 （当たり前）《 I家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。 相談 ： マイホーム取得。 住居 ： 夫の実家。（3.5万円/月 納入） 収入 ： 夫 年収：302万円 （手取り：248万円） 妻 年収：297万円 （手取り：239万円） 貯蓄 ： 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。 借金 ： なし。 （素晴らしい！） 生命保険料 ： 0万円/年 （素晴らしい！） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1,938万円 －2,571万円 妻 －3,684万円 －4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。 建つのは年末だそうだ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/08
-
退職金で住宅ローン完済はダメ？★
貯蓄が不十分なら、60歳定年時にローンをある程度残してもいい? 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。貯蓄不十分なら ローン残す手も2016/12/7 日本経済新聞金融広報中央委員会の調査によると、住宅ローンの平均残高は50歳代以上の２人世帯の平均で1074万円だ。 ※住宅ローンは、できるだけ・・ 現役中に完済してしまいたい。 退職金で・・ということではなく、 マイホームを取得する当初からの 生活設計の中で、 キャッシュフローに配慮しながらの 積極的な繰上返済を計画したい。 住宅ローンは、 長く借りて短く返そう。 長期で借りた方が・・ 返済額が少なく不足の事態に対応 しやすく（リスクが低減できて）、 貯蓄がしやすく繰上返済の原資が できる。 で・・積極的な繰上返済をくり返せば、 どんどん期間が短縮できて、 現役中に完済できてしまう。 （安全に完済できる） 融資時点の完済年齢は60代でも 70代でもいいから、 実際の完済は現役中に行ないたい。住宅ローンを60歳定年時の退職金で完済することを考える人は多いが、貯蓄が少ない状態で老後生活の柱となる退職金が大きく減ると、大病など万が一の備えに不安が生じかねない。 ※「大病など万が一の備え」 という表現が、いかにも業界の人。 保険などの営業トークで よく聞く言葉です。 すなおに「不安を煽られる」 ようなことがあってはならない。 そのような備えは、私たちには 元々ある。 健康保険や国民年金や厚生年金 などの社会保険を、しっかり 勉強すれば分かる。 業界にさんざん不安を煽られて 踊らされてはいけない。このため「貯蓄が不十分なら、60歳定年時 にローンをある程度残してもいい」とファイナンシャルプランナーの畠中雅子氏は話す。 ※60歳時点になって、「どうしよう」 などということになってはいけない。 そのような行き当たりばったりの 人生を送ってはいけない。定年再雇用などで働いていると、収入は大きく減ったのに住宅ローンの返済がない分ゆとりが出て、年金生活に備えて支出を削る習慣が付きにくくなることも理由だという。 ※行き当たりばったりの人生では、 このような状況にもなりやすい。 いくらでも早い時期に、 しっかり生活設計を行ないたい。 生涯のキャッシュフロー表を 作成して、 根拠を持って考え、 確信を持って行動したい。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Oさん（20代）：★11/21 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション。 終了予定は昨日12/6（火） でしたが、昨日では終われず、 本日・・やっと終了しました。 《生活設計シミュレーション》 1 マイホーム取得・第2子誕生 2 積極的な繰上返済 （＆死亡保障計算） マイホーム取得した後の 繰上返済では・・ 30歳でマイホーム取得して、 （住宅ローンは35年返済で借りて） 52歳で完済できてしまいます。 また、マイホーム取得後の 夫婦の死亡保障必要額も 計算しています。 元々夫婦共に死亡保障が不要 でしたが、第2子が産まれたり、 マイホーム取得をしたりすると、 必要額が発生しそうになったり するものです。 ・・が、今回も夫婦共に 現在も将来も死亡保障は不要です。 生命保険に入る必要のない （お金をたれ流す必要のない） 健全な家計です。 素晴らしい・・。 メール添付で送りました。6 Mさん（40代）：☆11/24 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 大変長らくお待たせしました。 整理整頓の終了予定は、 明日・・12/8（木）です。 お楽しみに・・。 て言うか・・あさって以降の佐々木FPの仕事が・・（まだ、年末大掃除には早いし・・）皆さん、がんばって早めに ヒアリングシートを提出しよう！今並べば、いつものように長々と待つこともなく、着手してもらえそうです。提出・即着手！のチャンス！・・です。 再ヒアリングの人も、 固まったままでいないで、 早めに仕上げて提出しよう！ 現状診断は終点ではありません。 生活設計のための出発点・・です。みんな、がんばれ！がんばれ！定年後も住宅ローンを払うおバカさん ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/07
-
ダメ出しされて 再度自分で生活設計
今度は、良さそうです。やればできるじゃないか！・・といったところです。「伝家の宝刀」が自分のものになりつつあります。どんどん、使いこなそう。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.11.30 現状診断が終了しました。 人生が成り立たない大変な結果に、自分で修整して大丈夫になった・・と思ったようでしたが、私からダメ出ししていました。子どもが幼稚園に通い出したら赤字にマイホーム建築を設計事務所に依頼♪あの坊主に私達のお金を渡したくないこのままでは人生が成り立たちません成り立たない人生 修整してみました メールをいただきました。まだ・・、健全な家計にはなっていませんでしたね。 ※そうです。 一時期、危険な状態でした。 ちょっと手元が狂えば、家計破綻！無駄な保険に入らない、借金を作らない。その為には、自由になる現金を、ある程度確保しておく事。大事な事が抜けていたようです。ちなみに、我が家の基本生活費が高い。 ※現状診断時点では・・ 同じような年収の家計に比べて、 基本生活費が月に6～8万円も 高いような印象を受けました。それは、なんとなくはわかっていました。間違いなく食費がかさんでいます。義母は〇〇でもあり、対応した食事になります。下の子は、〇〇〇、また別の対応が必要です。妻は、〇〇が割とひどく、子供達も結構受け継いでいます。何でも食べられるのは私一人。 ※なるほど、そのような事情は ヒアリングシートで確認しないので、 今初めて知りました。そういう事情もあり、妻は食品にはかなり気を使っています。こだわれば、もちろん高くなります。でもそれは、本人の信念でもあるようなので、そこを削るのは難しい・・・でも、家計が破綻しては元も子もないので、再度話し合い。 ※はい、そのための生活設計です。夫婦で協力する事で、削減出来る事を検討しました。そうして、再度CF表を修正。一番お金の掛かる時期に、300万円程の現金が残っている事。これを基準にして、生活費を再検討しています。 ※良い判断、良い基準です。これならば、どうでしょう？度々ですいませんが、再度確認をお願いします。 ※これで・・だいぶ、 危険は遠のきました。 よかった、よかった。 ただし、教育費がかかる時期に 急角度で貯蓄が減るのが、 ちょっと気にかかりますが・・。 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送ります。《 I家の生活設計への道 》1 現状診断時点の「悲惨な人生」。2 自分で修整、「これでOKと思った人生」。3 ダメ出しされ、「もう一頑張りした人生」。※2つめ、3つめは、 本人作成のCF表によるものですが、 ちょっと・・人様に見せられるグラフでは なかったので、武田FPが 手間ひまかけて修整しました。 《 I家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代会社員の夫、 30代パートの妻、 幼児2人、 妻の母・・の、5人家族。 相談 ： ローン借り換え。生命保険。 住居 ： 一戸建てマイホーム。 収入 ： 夫 年収575万円 （手取り486万円） 妻 年収 28万円 （手取り 28万円） 貯蓄 ： 379万円 借金 ： 住宅ローン。 2012年。 1） 1,785万円 30年 10年固定1.5％ 61,800円/月 残：1,582万円 2） 765万円 30年 変動0.95％ 24,500円/月 残：677万円 生命保険料 ： 3.68万円/年 （総額：107万円） 夫 収入保障保険 東京海上日動あんしん 2,760万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 2,193万円 2,016万円 妻 －2,982万円 －1,459万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 人生が成り立たないキャッシュフロー から割り出した金額なので、 現時点の必要額はともかく、 将来の必要額は意味を成しません。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 （人生が成り立つようにした上で） あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。 今度のなら、OKにしてやるか。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/07
-
新規メール顧問会員受付け 12月19日
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。 ※会員の受付を制御していたら、 行列がかなり短くなったので、 また受付けます。2016年12月19日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇当事務所を知って、まだ間もない。 昨日このブログを発見した、 1週間前にこのブログにたどり着いた、 というような方は、ご遠慮ください。 当事務所がやっていること、 武田FPが訴えていること、 等々を充分に理解しないまま （生活設計の準備ができていないまま） の申込みはお断りします。 「キーワード検索」で調べたり、 過去記事を徹底的に読み込んだりして、 時間をかけて生活設計についての 理解を深めてから ・・どうぞ。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/06
-
成り立たない人生 修整してみました
さて、これで良さそうだということであれば・・「良さそう」・・じゃない！自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.11.30 現状診断が終了しました。 人生が成り立たない、大変な結果に・・。子どもが幼稚園に通い出したら赤字にマイホーム建築を設計事務所に依頼♪あの坊主に私達のお金を渡したくないこのままでは人生が成り立たちません メールをいただきました。CF表を修正し、成り立たない人生設計を組み立て直してみました。修正した部分は赤字にしてあります。一応、ヒアリングシート側も、該当部分は修正しました。セルに色を付けています。 ※ごめんなさい。 キャッシュフロー表だけを 確認しました。どのように修正するかは、妻と長々と相談しました。 ※家計を改善する方法は 単純で、2つだけです。 1 収入を増やす。 2 支出を減らす。 これだけだ。 各種業界にだまされないように・・。・義母からの生活費：3万円/月→4万円 今までは、単純に生活費として貰って いましたが、 〇〇で妻が働きに出る時間が制限 されている為、 それを考慮してもらいました。 ※収入を増やす。・妻の仕事量増加： 〇〇と生活に影響が出ない範囲で、 現状どこまで増やせるかを検討しました。 また、末っ子高校入学後ならば、 ある程度増やせるだろうと考え、 期間含めて増やしました。 ※収入を増やす。・基本生活費削減：1万円/月 夫婦それぞれ、5千円/月ならば、 無理なく削減できるだろうと判断しました。 ※支出を減らす。 《 本人作成の・・修整後のI家の人生 》 ※ちょっと・・見られるグラフでは なかったので、武田FPが 手間ひまかけて修整しました。 これらの修正で、CF表とグラフを見る限りは、人生が成り立つようになったと思います。一度チェックをお願いします。 ※現状診断時点の悲惨なグラフを 見た後なので、その大きな落差で 見違えるように改善♪された ・・ように見えます。 ・・が、 普通に初めてこのグラフを見たら・・ 子どもたちの教育費がかかる 夫50代前半の時期が危うい と感じるのが普通かと思われます。 貯蓄残高が数十万円というのは、 普通に危険水域・・です。 沈没の危険があります。今回、このCF表があったからこそ、現状と将来がひと目でわかり、相談が非常にしやすかったです。 ※一度キャッシュフロー表を 作ってしまえば、 具体的な根拠に基づいて、 人生の修整やコントロールが しやすくなります。漠然と、「今赤字だから、節約しよう」と言っても、なかなか伝わらない。 ※人生の見通しが立たないまま （生活設計をすることなく） 漠然と将来に不安を感じて いると、 やみくもに節約に走ったりして、 生活の潤いを失います。 簡単に修正できる かつ ひと目で一生がわかるからこそ、具体的にどうしていこうかという話が出来ました。 ※キャッシュフロー表の力は すごい・・です。さて、これでCF表の修正が良さそうだ・・・という事であれば、 ※申しわけない・・けど、 私の目には、 「キャッシュフローは良さそう」 には見えない。 50代前半が危ない状況です。 現状診断の「総評」でも書いたが、 「基本生活費」がかなり多め。 同様の年収の家族と比べて、 かなり・・多め。 他の家族の具体的な支出が 分からないのが普通なので、 自分たちの支出が妥当なのか？ 一般的には分かりません。 なので、言います。 当事務所から見て・・ （客観的に見て・・） 「基本生活費」がかなり高め・・です。 そのへんの切り替えが可能なら、 キャッシュフローの50代前半の 「危機」は無くなる・・と思われます。生活設計シミュレーションをお願いしたいです。 ※もう少し工夫してがんばってみて、 50代前半の危機が脱出できたら、 生活設計シミュレーションを お受けします。また、「住宅ローンの借り換え検討」といった事は、どのタイミングで相談すれば良いのでしょう？以上、よろしくお願い致します。 ※生活設計シミュレーションと 住宅ローン借り換えは、 同時に依頼してもらってOKです。 こちらで分かりやすいように シミュレーションを仕上げます。《 I家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代会社員の夫、 30代パートの妻、 幼児2人、 妻の母・・の、5人家族。 相談 ： ローン借り換え。生命保険。 住居 ： 一戸建てマイホーム。 収入 ： 夫 年収575万円 （手取り486万円） 妻 年収 28万円 （手取り 28万円） 貯蓄 ： 379万円 借金 ： 住宅ローン。 2012年。 1） 1,785万円 30年 10年固定1.5％ 61,800円/月 残：1,582万円 2） 765万円 30年 変動0.95％ 24,500円/月 残：677万円 生命保険料 ： 3.68万円/年 （総額：107万円） 夫 収入保障保険 東京海上日動あんしん 2,760万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 2,193万円 2,016万円 妻 －2,982万円 －1,459万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 人生が成り立たないキャッシュフロー から割り出した金額なので、 現時点の必要額はともかく、 将来の必要額は意味を成しません。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 （人生が成り立つようにした上で） あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。 キャッシュフロー表、もうひと息、がんばってみよー！ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/06
-
本体価格と言う住宅会社は当然 高い★
「本体価格」などというものは、建築費では、元々存在しない。「本体価格」とか「追加工事」とかの言葉を使う住宅会社は、建築価格が確実に高い。（当たり前）このような住宅会社は、最初から選択肢に入れてはいけない。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員ではないSさん（30代） （相談：ライフプランニング）11月のメール顧問会員受付時に申込者に混じってメールをいただきましたが・・マイホームを契約してしまったけど、このまま行っていいんだろうか？不安になって駆け込んで来た・・というのが、本音のようです。マイホーム 衝動買いしてはいけない★マイホーム 違約金額を真に受けるな★いただいたメール・・。お世話になっております。 追加の記事を書いて頂き、ありがとうございました。お伝えした内容が説明不足でした。 本体価格〇千〇百〇十万円、追加工事〇百〇十万円です。 ※これ、おかしな表現です。 本体価格だとか追加工事だとか。 車の価格じゃあるまいし・・。 （本体だとかオプションだとか） 普通・・建築費の見積書では、 このような表現は出てきません。 このような表現をするのは、 大手ハウスメーカーか 地元有名工務店・・だけです。 つまり、理由も無く 建築費が高い業者・・だけです。手付金〇百〇十万（本体価格の5％）仲介手数料〇百〇十万円追加工事費用〇百〇十万円合わせて〇百〇十万円となっています。 ※すごく大きな金額です。 解約するなら・・違約金として これだけいただきます と、言われているようです。アドバイス頂いた通り弁護士さんにも相談してみましたが、減額できそうにないため、この金額をもって解約するか否か判断します。 ※その弁護士さん、大丈夫？ 専門家を過信してはいけない。 弁護士だろうが医者だろうが、 専門家という人には、 得意分野、不得意分野がある。自分たちの招いた結果ですので、仕方ありませんね・・・どちらにせよ今後の生活設計は必須だと考えています。まずは決断をして、今後の方針を夫婦でよく話し合います。またご連絡させて下さい。よろしくお願い致します。 ※土地を買って建物を建てる ・・という契約のようですが、 断片的な情報しか無い中で、 具体的なコメントをするのは 危険なので、 やめておきますが・・ 気になる部分について、 一般論のお話をします。 「本体価格」という言い回しをする 住宅会社は、大手メーカーか 地元有名工務店だけです。 つまり、建築と関係ないところで （展示場・宣伝広告・人件費等々） 大きな経費がかかる業者です。 ずばり、建築費がとんでもなく高い。 「本体価格」という表現を使う 業者は、最初から候補として 選択肢に入れることは しない方がいい。なぜ「本体価格」という言葉を使うか？1 坪単価を安めに表現できる。「坪単価はいくらですか？」という質問をされた場合に、「本体価格で〇〇万円です。」のように言える。実際・・すべて込みで生活できる状態まで見積もると、70万円台になるところを40万円台とかの表現で安く見せることができる。営業トークに入りやすい。2 まず契約して他社を排除できる。追加（オプション）工事は、これからゆっくりと打ち合わせして決めていくとして、とりあえずほぼ本体価格で契約することで、競合他社を排除できる。契約金をもらって契約さえしてしまえば後戻りできないので、後はゆっくり料理できる。最終的に高い坪単価になっても社員全員の親切で熱心な対応で、（感謝さえしてもらえる対応で）なんとか乗り切れる。同じ条件で比較すると、大手メーカーは、普通の35～36坪の家1棟当たり・・現実に500万円も高い。建物が60坪とか90坪とかの大きなサイズになると、1棟当たり1,000万円以上の差になる。安易に大手メーカーに決めてはいけない。Sさんが契約した金額からは、一般サイズの家ではなく、けっこう大きなサイズのように見えます。断片的な情報しかないので、具体的なコメントはできないが・・参考までに過去の実例を示します。下は約90坪の家です。同じ条件で5社に見積もってもらった結果、約4,500万円の業者と契約しました。最も高い業者の見積もり額は約6,500万円で、2,000万円の最大価格差でした。安易に業者を決めてはいけない。（当たり前）下は約65坪の家です。同じ条件で3社に見積もってもらった結果、約3,500万円の業者と契約しました。最も高い業者の見積もり額は約4,500万円で、1,000万円の最大価格差でした。安易に業者を決めてはいけない。（当たり前）本人は大手ハウスメーカーも気に入っていたが、「参加する？」・・私が声をかけても、そのメーカーはしり込みしました。公正なコンペに参加しても戦いにならないことは、私もそのメーカーも分かっていました。（当たり前）武田「お宅だと、5千万円台後半以上でしょ？」営業マン「はい・・ そうです。」下は約60坪の平家です。同じ条件で5社に見積もってもらった結果、約2,700万円の業者と契約しました。最も高い業者の見積もり額は約4,700万円で、2,000万円の最大価格差でした。安易に業者を決めてはいけない。（当たり前）もし、Sさんが大手メーカーか、地元有名工務店と契約したのなら、契約した通り前に進むとしても、ここで解約してしまうとしても、どちらにしても、数百万円以上の損をするように見えます。いや・・もし、相手が大手なら、そして・・これまで、その1社だけと話を進めてきたとしたら、ここでやめて違約金〇百〇十万円を払うほうが、ひょっとしたら安いかも・・。このまま進めば・・建築費は適正価格よりも数百万円ではなく、1千数百万円も高い・・のかもしれません。「やめて、数百万円払うのは損。」ではなくって、「やめて、数百万円払った方が得。」・・かもしれない。ひょっとしたら・・「やめた方が、はるかに得。」・・かもしれない。しっかり考えよう。建築価格なんて、あって無いようなもの。プロと素人が話していれば、当然にプロの思惑通りになる。（当たり前）【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】〇新規メール顧問会員のHさん（30代） 12/5 年間顧問料 入金確認。 ※いただいたメール・・。 お世話になります、Hです。 指定の振込口座に入金しましたので、 お手数ですが、 ご確認をお願いいたします。 現在と未来の自分たちの生活が 客観的な数字で示される、、、 このブログに出会わなければ、 現状の意識を変えようと 決めなければ経験することない 作業だと思います。 これからもどうぞよろしく お願いいたします。 ※本日、入金を確認しました。 さっそく、お楽しみの・・ ヒアリングシートを添付 して送りました。〇新規メール顧問会員のOさん（30代） 12/5 年間顧問料 入金確認。 ※いただいたメール・・。 メール顧問会員希望のOです。 遅くなりましたが、 ネット銀行から振込依頼をしました。 ご確認を宜しくお願い致します。 ※本日、入金を確認しました。 さっそく、お楽しみの・・ ヒアリングシートを添付 して送りました。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Oさん（20代）：★11/21 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 終了予定は明日12/6（火）です。 お楽しみに・・。7 Mさん（40代）：☆11/24 現状診断 依頼着。 行列がかなり短くなってきました。皆さん、がんばって早めにヒアリングシートを提出しよう！再ヒアリングの人も、固まったままでいないで、早めに仕上げて提出しよう！現状診断は終点ではありません。生活設計のための出発点・・です。みんな、がんばれ！がんばれ！ なかなか並ぶ人がいないのなら、 また次のメール顧問会員を 受け付けようかな～？やめてしまえば〇百万円の損！・・とは限らない。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/05
-
無理と言われた第2子 妊娠しちゃった
現状診断を待っている間に妊娠しちゃいました♪しっかり生活設計しよう。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）遠いとマイホーム建築支援は難しい？住宅着工数トップ10では建てるな！メールをいただきました。お世話になっております。一般顧問会員の〇〇市のYです。現状診断をしていただきありがとうございました。かなり詳細な資料で、これだけで36,000円分以上の価値があるものですね。 ※はい、現状診断作業だけで もうすでに赤字・・です。 だからと言って・・ 顧問料はこのレベルが 限界だろうと思われるので、 値上げもできません。 正義の味方はつらい。これをしっかり読み込んで、理解していきたいと思います。第2子は無理そうとのことでしたが、実は待っている間に妻の妊娠が発覚しまして、第2子は確定的となりました。 ※現状診断の結果、 このままでは第2子は無理 ・・という結論になりました。 が・・ できちゃったか・・。無理でも強制的に改善が必要となりましたので、第2子をキャッシュフロー表に反映しつつ、収支の調整（生活設計）をして、近いうちにご確認のお願いをしたいと思います。また、1点確認事項がございます。13，14ページのグラフに[系列名][値]と表示されていましたが、これは下の表の項目と金額が入るということでよろしいでしょうか？（当方のPC環境だけかもしれませんが。）ご確認のほどよろしくお願いします。 ※このような質問は初めてです。 そちらのPC環境が原因かと 思われます。 本来は以下のように見えます。 13、14ページの一部を掲載 します。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》グラフには項目と金額が入ってるのが普通ダゼ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/05
-
結婚して始めた財形年金 どうしよう？
住宅ローン返済中の人、あるいは近い将来マイホーム取得をする人は、長期の積立てをしない方がいい。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（20代）（相談：ライフプランニング）2016.3.11、現状診断・・終了。2016.5.6、生活設計シミュレーション （第2子・マイホーム取得）、終了。住宅取得で保険は減額できる はウソ！冷蔵便で名古屋コーチンが届いた！★ その節はごちそうさまでした♪ 2016.5.11 おいしそうなモノが冷蔵便で 届きました♪ 名古屋コーチン！ ・・です。 佐々木FPと山分けしました。 ごちそうさまでした！ Kさんの住所は名古屋では ないんですが・・ なぜか、名古屋コーチン♪メールをいただきました。お久しぶりです。メール顧問会員のKです。メール顧問会員になり、来月で１年が経ちます。あっという間ですね。伝家の宝刀を手に入れてから、精神衛生が向上しました。思わぬ出費にも慌てることなく、冷静に対応できます。 ※自分たち夫婦のオリジナルな キャッシュフロー表があれば、 根拠を持って考え、 確信を持って行動することが できます。（当たり前） 『不安を感じることがない』 ・・ということです。また、国民年金の学生納付特例制度の分の追納もし始めました。周りの人には払っても損じゃないの？と言われることが多いですが…。 ※ゾンビたちは放っておこう。 各種業界の思惑通りに洗脳 されている大勢の人たちを、 私は「ゾンビ」と言っています。ゆくゆくはキャッシュでお家を建てたいね。なんて目標もできました。 ※素晴らしい。遠隔操作での住宅取得も視野に入れているということで、家を建てるときには是非ともお願いしたいです。 ※そのころまで当事務所が 続いていれば ・・ね。 決してビジネスにならない・・ 「正義の味方」を続けるのは、 個人負担が大変過ぎます。そんな中、夫が結婚当初にはじめた財形年金ですが…もしかしてこれはあまり必要ないのではないか？と思うようになりました。 ※はい、その通りです。 全体的にどう考えるか？・・は、 自分たちのキャッシュフローを 確認しましょう。 K家のキャッシュフローは、 現役は普通・老後リッチという 典型的な形です。 リッチ過ぎる老後に向けて、 さらに・・せっせせっせと お金を送り続けるのは、 生活設計的に好ましくありません。 （当たり前）ご相談させてください。会社で奨励されている財形年金預金・60歳以降に年金形式で受け取る貯蓄・毎月の財形年金積立額の 5％を奨励金として給与に加算 ※これは魅力ですね。・非課税は元利合計550万円まで・目的外の払出しは解約となり、 解約利子が課税されるとともに、 5年間遡及の追徴課税我が家の場合は…月10,000円の積立を31年間=3,720,000円+186,000円(会社の奨励金分)になるのですが…。もし急にお金が必要になった時、これを解約すると課税されてしまう。 ※ここで勘違いしてはいけない。 「課税」を過大に解釈してはいけない。 「課税されてしまう」・・の意味は、 わずかばかりの利子から 20％を引かれる・・ということだ。 今は史上まれに見る超低金利、 わずかなわずかな利子の20％ ・・だ。 「課税されると家計に大打撃」 をこうむるような一大事ではない。 利子が100円もらえるところ・・ 80円になるだけのお話。 元本はそのままで、利子も付く。 なんて幸せなことか・・。 金融商品を買った時の・・ 「元本割れで大きく損をするかも」 「家計に大打撃を受けるかも」 のようなこととは全く違う。長い目で見れば、そこまで大きな額ではないからこのまま継続、 ※老後はリッチ過ぎるのに？もしくは契約内容を最低ライン(月1,000円で期間を5年)に変更しようか悩んでいます。もしよろしければお手隙の時、ご意見お聞かせください。よろしくお願い致します。 ※K家の場合は近い将来・・ マイホーム取得を計画しています。 キャッシュで建てるなら別ですが、 住宅ローンを利用する場合は、 財形のように定期的に積立をする お金があったら、 マイホーム取得資金に充当 （住宅ローン融資額を減額） した方が確実にお得です。 （当たり前） ただ、今回のK家の財形の場合、 「積立額の5％を 奨励金として給与に加算」 という魅力的なお話です。 住宅ローン金利は1％弱だし、 奨励金は積立額の5％だから、 財形の方がお得なんじゃ？ と思うかもしれませんが、 それはただの勘違い・・です。 住宅ローンで仮に370万円を 繰上返済すると・・ 節約できる利息は18万円 程度ではなく、 100万円とか150万円とかです。 けたちがい・・です。 借金をするということは、 私たち消費者にとって それほどバカバカしいことです。 （だから金融機関が成り立つ） 『貯蓄利息＜借金利息！』 『最強の老後資金準備法 ＝住宅ローンの繰上返済』 しっかり、認識しておきたい。《 シミュレーション：住宅取得＆第2子 》 ※マイホーム取得後の人生。 子どもを2人抱えていても、 だいじょうぶそう・・です。《 死亡保障必要額の推移：住宅取得＆第2子 》 ※これからの人生と死亡保障必要額。 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスの位置 ならば、保障が不要ということです。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 20代の妻、 相談 ： 子ども。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 650万円/年 505万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：8.9万円） 貯蓄 ： 308万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 0万円/年 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,571万円 －3,003万円 妻－1億6,817万円 －1億5,737万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》借金利息は貯蓄利息に勝る。んだから金融機関が成り立つ。（当たり前） ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/05
-
行列のできるFP事務所 2016.12.2★
自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Yさん（30代）：☆11/21回答戻る。（10/24着） ※今日の作業。 終了予定は12/5（月）でしたが、 本日・・12/2（金）現状診断 終了！ 現状のキャッシュフローは 何の問題もなさそうですが、 第2子を希望しています。 その第2子、ちょっと無理そう・・。 全体の収支を調整する必要が ありそうです。 メール添付で送りました。6 Oさん（20代）：★11/21 生活設計 依頼着。 7 Mさん（40代）：☆11/24 現状診断 依頼着。 予定が早まって、今日終了！ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/02
-
☆専業主婦・主夫は手続きを忘れるな
もらえるものがしっかりもらえるように・・。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。家族の急死で遺族年金がもらえない…「会社員の妻の落とし穴」と救済措置2016/12/2 マネーゴーランド 中村薫 さんという人のお話。「年金（ねんきん）」って聞くと、「あぁ、年取ってからのナニカでしょ？」と思われがちですが、じつは若い今も公的年金をもらえる場合があります。 ※真剣に生活設計する場合、 社会保険（公的年金や健康保険） の知識は、必須科目です。■若いときからもらえる年金もあるたとえば重い障害を負ってしまったときは、国から年間78万円や97万円といった「障害基礎年金」を受け取れます（障害の重さで額が異なる）。その障害状態が続いている間10年でも20年でも受給できますから、何百万円、何千万円を受け取れる可能性があるということです。また、小さなお子さんがいる家庭なら、親がもしも亡くなってしまった場合、遺族は「遺族基礎年金」を受け取れます。 ※「お子さん」は小さくなくても 受け取れます。 大きくなって高校3年の卒業時 までなら、受け取れます。たとえば夫が亡くなり、妻と子供一人が遺されたときは年間約100万円が、子供が18歳になってから初めてむかえる3月末になるまでもらえます。 ※高校卒業時までもらえます。亡くなった方が会社員などで厚生年金に入っていた場合は、障害年金も遺族年金もさらにもう少し上乗せがあります。 ※老齢年金と同じで2階建てで もらえます。しかし‼︎“所定の要件”を満たさないともらえません。その要件が“保険料を納める”ことです。実はこの“保険料を納める”要件に穴が空いてしまう危険があるのが、会社員や公務員に扶養されていたことがある妻や夫、いわゆる“第三号被保険者（以下、第三号）”です。■会社の退職/自営業開始/ 扶養を外れた時期は要注意！第三号だった妻が亡くなった場合、要件を満たせば遺された夫と子供は遺族年金を受け取れます。 ※そういうことです。ただし、妻が納めた保険料に穴があるともらえない可能性が出てきます。たとえば、第三号期間中に妻が扶養の範囲を超えて働いていた期間があったのに届け出ていなかった…とか。あるいは、夫が会社を退職して自営業を始めたのに、うっかり手続きを忘れていて第三号のままだった…とか。この期間は、本当は妻も自分で保険料を払わなければいけないのですが、手続きが抜けていた場合に“穴”になってしまうわけです。 ※そういうことです。■穴埋めサービス期間は平成30年3月までせっかく障害や遺族の年金という制度があるにも関わらず、保険料を納め損ねていたり、手続きを忘れていて受け取れないのはもったいないです。でも「当時はよくわかっていなかった から手続きも知らなかったの！」という方のために、届け出をすればその期間を特別に「年金を受け取れるかどうかの判定を するときに“◯”の期間ということにしますよ」という“特定期間該当届”制度があります。これを届ておけば、忘れていた期間のせいで権利が消えるという残念な結果を避けることができます。ただし、結局その間の保険料は払っていないため“老後”の年金額はその分少なくなります。これをちゃんとしたい場合「平成30年3月31日までなら 過去10年分の穴埋めを受け付けますよ」という“特例追納”制度もあります。とかく公的年金制度はわかりにくいといわれますが、なにはともあれ障害…今も老後もフォロー遺族…今も老後もフォロー老齢…老後をフォローというイメージですから、受けられるフォローを受けられるように手続きをして権利をGETしておくことをおすすめします。気になる方は年金事務所へ相談に行ってみてください。 ※真剣に生活設計を考えるなら、 公的年金や健康保険などの 社会保険について、 しっかり勉強しよう。 給与天引きなので・・あまり お金を払っている意識が無いが、 かなりの保険料（or税）を 私達は払っています。 払ったお金で私達はどんな 恩恵を受けられるのか？ しっかり理解しておこう。 社会保険を理解できれば、 あらためて民間の生命保険で お金をたれ流す必要が無い ・・ということも、 発見できたりします。 保険屋の言いなりにならない ためには、勉強が必要。 （当たり前）《 日本年金機構 》第3号被保険者（専業主婦・主夫）からの手続きが遅れた方へ専業主婦・主夫の年金が改正されました（平成25年7月実施）手続きをすれば年金を受け取れる場合があります！次のケースで、国民年金の切り替えの届出（3号から1号）が遅れたことにより、未納期間が発生した方はすぐにお問合せください。〇サラリーマンの夫が、 ・退職した ・脱サラして自営業を始めた ・65歳を超えた ・亡くなった〇サラリーマンの夫と離婚した〇妻自身の年収が増えて 夫の健康保険証の被扶養者から外れた 等※ 妻が会社員、夫が専業主夫の場合も同じです。お問い合わせが遅れると、〇65歳以上の方は、年金の受け取りも遅れます。〇65歳未満の方は、障害・遺族年金を 受け取れないおそれがあります。お問い合わせ先最寄りの年金事務所、または『国民年金保険料専用ダイヤル』へ〈国民年金保険料専用ダイヤル〉 0570-011-050お問い合わせの際は、年金手帳など基礎年金番号がわかるものをご用意ください。専業主婦・主夫年金の改正の概要原則として20歳から60歳までのすべての方が「年金」に加入することになっていますが、会社員や公務員（第2号被保険者）に扶養されている配偶者（専業主婦：第3号被保険者）は、保険料を納める必要はありません。ただし、夫が退職したときや、妻自身の年収が増えたときなどは、届出（第3号被保険者から 第1号被保険者への切り替えの届出）をして、保険料を納めなくてはなりません。この届出が2年以上遅れた場合、2年より前の期間は保険料を納付することができないため、保険料の「未納期間」が発生します。平成25年6月に年金の法律が改正され、このような方が手続き（ダウンロードのリンク 新規ウインドウで開きます。 特定期間該当届（PDF 1,614KB）の提出）をすれば、「未納期間」を年金を受けとるための「受給資格期間」に算入できるようになりました。（平成25年7月1日から受付開始）妻が会社員、夫が専業主夫の場合も同様です。この「受給資格期間」は、年金を受給するために必要な加入月数（原則300月（25年））には算入されますが、老齢基礎年金の年金額には反映されません。手続きをすれば、無年金や年金の減額を防ぐことができます無年金から年金受給に！年金を受け取るためには、一定の「受給資格期間」(保険料を納めている期間など)が必要です。老齢基礎年金 ⇒ 25年以上の「保険料を納めている期間など」があること障害・遺族基礎年金 ⇒ 加入期間の2/3以上が「保険料を納めている期間など」であることなど手続きをすれば、「未納期間」が「特定期間」となり、「受給資格期間」に算入できるようになりますので、老齢基礎年金だけでなく、万一の時の障害・遺族基礎年金の受給権確保につながります。老齢基礎年金を受け取るために必要な受給資格期間は25年ですが、将来は10年に短縮される予定です。障害・遺族基礎年金の「受給資格期間」については、特例措置がありますので、万一に備えて手続きはお早めにお願いします「特定期間該当届」の提出をお願いします。〇 記録訂正に伴う老齢基礎年金の年金額について国民年金の切り替えの届出（3号から1号）が遅れたことにより、本来第1号被保険者期間であるにもかかわらず第3号被保険者期間とされていた期間につきましては、日本年金機構において本来のあるべき状態（第1号被保険者期間（保険料未納期間））へ記録を訂正する処理を進めています。平成25年7月の法律改正により、特定受給者に支給される老齢基礎年金の年金額につきましては、生活への影響等を考慮し、以下のとおり措置されています。・「特定受給者」とは平成25年7月1日（施行日）以後に国民年金の切り替えの届出（3号から1号）が2年以上遅れたことにより保険料を納めることができなくなった期間（「時効消滅不整合期間」といいます。）を有することになった方であって、同日において、時効消滅不整合期間を保険料納付済期間として老齢給付を受けている方を「特定受給者」といいます。 ※ちょっと難しそうだけど、 がんばって勉強しよう。 お金をもらいそびれたり・・ お金をたれ流したり・・ しないで、賢く生きていくために。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/02
全54件 (54件中 1-50件目)
-
-
- ☆手作り大好きさん☆
- Snow Man ハンドメイド 佐久間大介🩷…
- (2025-12-03 21:40:34)
-
-
-
- 運気をアップするには？
- パワーお香の不思議な体験談！ 沖縄…
- (2025-12-03 22:36:05)
-
