2017年08月の記事
全48件 (48件中 1-48件目)
1
-
☆20代は保険代理店に行ってはいけない★
まだ世の中を知らないまま代理店に行くと、簡単に洗脳されて、一生お金をたれ流すことになる。まだ「売る人」と接触してはいけない。もっと、人生経験を積め。保険でも、貯蓄でも、マイホームでも、独学でもいいからもっと勉強して、目が肥えて、自分の頭で考えられるようになってから、・・でも、ぜんぜん遅くない。 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。保険の見直しをしています。 ※本人は「保険の見直し」と 言っているが、 本質は「生涯の貯蓄」のお話です。 今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q保険の見直しをしています。 ※そんなことするな。 生活設計的には・・ 保険は見直すものではなく、 清算！・・するもの。 洗脳されたままではいけない。夫：29才 妻：25才 年収：250万 住居；1戸建 2年後に建替え予定 ﾛｰﾝ貯蓄：400万子供：3年後（予定です） ※まだ子供のいない20代夫婦です。 一戸建て住宅に住んでいるようです。 少なめの年収なのに・・ 貯蓄：400万円は、立派です。「終身保険と定期保険の考え方」 ※子供のいない20代夫婦です。 終身保険とか定期保険などは まったく、視野に入れる必要は ありません。 生活設計の視点からは、 一般的に・・どちらの保険も 検討対象にはしない方がいい。「お金の積立の考え方」についてご教授下さい。 ※このことを、保険屋さんに 相談するのは、お門違い。 （当たり前） 生活設計的には・・ お金の積立を保険で行なっては いけない。 （当たり前)結婚を機に保険の見直しをしております。 ※この発想はまったくおかしい。 完全に業界に洗脳されている。宜しくお願い申し上げます。 ※「結婚を機に保険の見直し」 ということは、 独身時代から保険に加入していた ということになる。質問内容Q1生命保険に関しては、終身と掛捨をうまく組み合わせ、出来るだけ終身の比率を高くした方が捨てるお金が少なくなるので良いと思ったので、Aの金額を設定したのですが、この考えは正しいのでしょうか？ ※完全に間違っている。 この文面だけでも、 完全に洗脳されている。 そもそも子供がまだいない夫婦に 生命保険は必要ない。 子供がいても必要ないケースも 普通にあるぐらいだ。 終身保険の比率が高かろうが 低かろうが、 保険に2本も3本も入っていれば、 ひたすらお金をたれ流すことになる。 （当たり前）というのも、今後ﾛｰﾝを組んだり、子供を産んだりと、お金がいりようになり、続けられなくては意味がないものなので、悩んでいます。 ※そんなもの続けなくていい。 最初から加入しなくていい。 近いうちに住宅ローンを組むなら なおさら、保険でお金を たれ流している場合じゃない。担当の方の話から、私なりに理解しました。 ※理解した・・のではない。 「保険を売る人」の話をすなおに 真に受けただけ。間違っていたらご教授下さい。 ※生活設計の視点からは、 完全な間違い。Q2年金や学資の積立のために、終身保険を利用するという考えは正しいのでしょうか？ ※正しいわけがない。 「学資代わりになる」 のような屁理屈を付けて、 保険屋が営業しているだけ。堅実に定額預金などで貯めた方が良いような気がしていて･･･ ※当たり前、普通預金だっていい。 保険屋さんは預金を奨めないから、 本人は自信が無さそう・・です。 業者というものは、 自分が儲からないものは奨めない、 （当たり前） 儲かるものを一生懸命奨める。 「彼らが儲かるもの」は、 「私たち消費者が損をするもの」だ。 （当たり前） 話を真に受けてはいけない。「何にでも使えるお金」の方がやはりよいのでしょうか？ ※当たり前。 融通ができてこそのお金。 終身保険なんかより、 普通預金の方がはるかに優れもの！＊他にも何か気になる点がございましたら、 教えていただければ幸いです。以下の内容を「ほけんの窓口」で提案されました。 ※「売る人」は売るのが仕事だ。 話を真に受けてはいけない。 そもそも、保険代理店に こちらから足を運んではいけない。 生活設計の視点からは、 医療保険やがん保険には 入らない方がいい。（当たり前）1 医療保険夫 ｵﾘｯｸｽ生命保険 CURE 保険料：2348円/月 期間：終身 入院：7000円/日 手術：14万 先進医療：1千万までの実費 七大生活習慣病入院給付特則適用 ※毎月2348円を死ぬまで払う。 失うお金の総額を算数をして、 びっくりしてみよう。 加入者が損をする仕組みに なっている。（当たり前） でなきゃ、保険屋が成り立たない。 （保険とは、そういうもの）妻 ｵﾘｯｸｽ生命保険 CURELady 保険料：1915円 期間：終身 入院：5000円/日 女性疾病がん：＋5000円/日 手術：10万 先進医療：1千万までの実費 女性疾病がん：＋5000円/日 ※毎月1915円を死ぬまで払う。 失うお金の総額を算数をして、 びっくりしてみよう。 加入者が損をする仕組みに なっている。（当たり前） でなきゃ、保険屋が成り立たない。 （保険とは、そういうもの）＊1日にいくら必要か試算し、 こちらの金額のものに。 こちらはすぐにでも入るつもりです。 ※入ってはいけない！ 保険料分を貯蓄しておけば、 何十回でも病気になれる。2 生命保険A 終身保険 ﾒｯﾄﾗｲﾌｱﾘｺ 低解約返戻金型 つづけﾄｸ終身 保険料：150，928円/年 期間：29才～60才 死亡保障：800万 ※一般の人に終身保険は不要だ。 これに積み立てるお金があったら、 住宅ローンの借り入れ額を できるだけ少なくした方がお得。 なぜなら・・ 『貯蓄利息＜借金利息！』 だからだ。 終身保険で得られる収益よりも、 住宅ローンでたれ流す利息の方が、 確実に大きい。 終身保険をやってはいけない。B 定期保険 NKSJひまわり生命 無配当無解約返戻金型収入保障保険 保険料：3582円 期間：29才～65才 死亡保障：4800万 ※きちんと計算した結果、 仮に死亡保障が必要だとしても、 必要な保険は・・これではない。 『死亡保障必要額は将来に向けて減る』 なので、必要な保険の形は三角形、 収入保障保険が合理的だ。 定期保険は四角形だ。 かなり無駄なお金をたれ流す。*子供を想定して、大学までの教育費・生活費 を試算し、A＋Bの金額5600万程で。 ※ドアホ！！ AもBも買ってはいけない。 さらには、 死亡保障が5,600万円必要 などということは、普通は無い。Ａは、年金の足しにする為、早く加入した方がよいとのことでした。 ※・・って、すなおに洗脳されるな。Ｂは、子供が出来た時点で入るつもりです。 ※ドアホ！ 保険屋が奨めるものは、 彼らが儲かるものだ。 （私たち消費者は損をする） 加入してはいけない。（当たり前）*以上にﾌﾟﾗｽして、子供ができたら、 学資目的でＡの保険に払込期間18年で 入り、資金を貯めれば良いというような 提案がありました。以上です。 ※「提案がありました。」・・て、 そもそも、 まだほとんど人生経験が無いのに、 保険代理店に行ってはいけない。 おいしく、食べられてしまう。 もっと、もっと、視野を広くして 一生懸命・・勉強しよう。 これに対して、いかにも保険屋さん・・という長文のA がありましたが、取り上げて・・読んで・・コメントするのも、時間がもったいないので、省略します。「天空の散歩道」 2017.8.27君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※顧問会員のMさん（50代） ※マイホームの平面プラン を作成していました。 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア待ち。（7/6着） 3 Oさん（40代）：☆8/30再ヒア待ち。（8/28着） 4 Kさん（40代）：☆8/30 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓 終了！ 再ヒアリングとして メール添付で送りました。 ※行列が 極端に短くなっています。 再ヒアリングの回答は、なかなか 戻ってこないし・・ この７月、８月に 新規にメール顧問会員になった 人たちからも、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！保険代理店に行っちゃあおしまいだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/31
-
住宅のための貯蓄 ベストは 財形住宅貯蓄？
マイホーム資金なら、財形住宅貯蓄が最もお得な方法だと・・何十年も思っていました・・。 おバカさんでした・・。自分の頭で考える生活設計。シマリス・・です。〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：ライフプランニング）2017.5.22 現状診断 終了。貯蓄も年金も十分 でも不安が募る★株はギャンブル 割り切って楽しんで加給年金 うちは4年間もらえるよね？年金相談するなら年金事務所じゃなく失業保険と年金 この計算で合ってる？生命保険解約後1週間はドキドキ★ねんきんダイヤルで年金の受取り方に団体保険は安心で安い・・は迷信！★自動車保険の見直しをしました★固定資産税 自動車税 カード払いしてみたら固定電話とインターネットを見直して★NHKの受信料 支払い方を見直しましたNHKの受信料 半額になるって知ってた？年会費無料のクレカ 夫婦げんかに発展？★メールをいただきました。シマリスです。最近家のリフォームをして住宅財形の規約で知らなかった事が満載だったお話しです。今から25年前1 住宅財形の金利が高かった事2 源泉税が免除される事。3 会社から積み立て金の3％の補助がある事 ※これは大変お得です。4 住宅財形積み立て者は会社の 3％ローンが借りられる事。 （当時は住宅ローン金利6％～８％、 〇〇住宅公庫で4.5%と非常に高かった） ※「公庫4.5％で非常に高かった」 ということですが、これは 現在と比べれば・・ということで、 民間のローン金利が7％前後の 時代では、公庫は・・ 「庶民にはありがたい『低金利』」 ・・だったんですね。 武田FPが最初に建てた家のころ、 （37年前？） 住宅金融公庫の 金利は5.5％でした。 それでも・・ 「庶民にはありがたい『低金利』」 ・・だったんです。の理由から結婚してすぐに夫婦で給与天引きの住宅財形積み立てを開始3年後に最初の家を買った時に9割使用また次の家の為にと積み立てを継続現在の家を18年前に建てた時に9割使用 ※ここまで・・順調だったようです。その後リフォームの為に積み立てた住宅財形貯蓄を今回のリフォームに充てようと思っていました。屋根、外壁塗装と地下ポンプの交換した290万の費用をいざ夫の住宅財形で支払おうと思ったら外壁や屋根地下ポンプは住宅財形リフォームの対象外でした！！ ※ ！！！ ・・です。どーして？？外壁塗装なんて一番必要なリフォームじゃん！と仰天 ※同感です。仕方なく別の貯蓄で支払う事になりました。数か月後今度は私の住宅財形を充てるつもりで内装のリフォームをしました。今度は内装リフォームなので要件内解約になるからと一生懸命に必要書類を揃えました。1 リフォーム前と後の比較写真2 業者からの請求書見積もり書領収書3 住民票4 印鑑証明5 建築確認証明書この5の建築確認証明書を書いてもらうのに5万くらい掛かると言われ ※ ！！！ ・・です。 あり得ない。 「5万円くらいかかる」 そう言ったのは、だれでしょう？ 「けっこうなお金がかかる」 というような話をされたら、 「本当にそんなにかかるの？」と、 自分で裏を取るクセを付けましょう。 自分で動けば、役所から 証明書を発行してもらう代金は、 2～3百円済むことが分かります。 住民票や印鑑証明を取るのと 同じ感覚・・です。もしご自宅の設計士の方に依頼出来ればその方が安いと思うとリフォーム屋に教えてもらいすぐに設計士に依頼しました。 ※業者（売る人）の話をそのまま 真に受けてはいけない。 リフォーム屋さんと設計事務所が 強いキズナで結ばれている なんてことは、普通によくある。関係書類を送って1万円で書いてもらえる ※これも、 ！！！ ・・です。 これは「書いてもらう」のではなく、 「手続きを代行」してもらう、 ・・だけのことです。 設計士に依頼すれば、当然に 日当他を払うことになってしまいます。 自分で役所に話をして、 2～3百円で済ませばよかった。事が出来てやっと全ての書類を会社の総務に提出したら総務 残高より対象となるリフォームの金額が少ないので対象分しか下せません！ ※言ってることは正しそう・・。もし残高も下したい場合は残高分だけ要件違反の解約となりますがいかがしますか？ ※言ってることは正しそう・・。でもその場合住民票と印鑑証明の期限が切れてしまうので再度提出頂く事になります。 ※・・と、これが・・ね。私 え～！！！ 早く言ってよ～！！（心の中で叫ぶ）また書類取るのにお金と交通費がかかっちゃうじゃん！！ ※この叫びも、ごもっとも。総務 でも、全額要件違反の解約扱いにしても過去5年分の金利20％源泉徴収免除金利と手数料合わせて1800円ですけど。 ※言ってることは正しそう・・。私 え～え～！！！！！（心の中で大声で叫ぶ） ※この叫びも、ごもっとも。私 わかりました。全額要件違反で解約します。という事で私の書類取り寄せの苦労と証明書発行費用1万円は水の泡となりました。 ※「私のあの時間とお金を返して！」 叫びは、ごもっとも・・です。自力で作ったリフォームビフォーアフターの写真が残ったのが唯一の慰めです。 ※「慰めの作品」を見るたびに、 「あのころの叫び」を思い出しそう・・。会社のホームページの財形貯蓄の下の方に小さく小さく書かれていた予定金利はなんと0.01％でした。 ※ま・・ 妥当なレベルではあります。財形貯蓄がいつの間にかこんな低金利運用になっているとは夢にも思わず ※勝手な思い込みはいけない。 今はもう・・ 「古き良き あのころ」ではない。要件外の解約は5年分の金利の非課税分が損してしまう！事ばかり気にしていて ※当初から具体的に算数をして 金額を把握しておきたかった・・。 「思い込み」は恐ろしい。 さもなく、ちっぽけなものを、勝手に 巨大で大切なものにしてしまう。1800円の為に1万円もかけて証明書を作ってしまった愚かな私。。 ※あちこちでよく見かける・・ そんな風景です。というか、要件内にする為にこの建築確認証明書が必要なら数十年間免除されていた源泉税なんか吹っ飛んで赤字になってしまうじゃないかあ～！！ ※この叫びも、ごもっとも ・・と言いたいところだけど、 「数十年免除されていた源泉税」 の大きさを、勝手に とんでもなく過大評価していたのは 自分 ・・です。今まで家の購入のみで使用していたのでリフォーム使用要件を全く理解していなかったし ※当初、調べておきたかった・・。18年前と住宅財形の金利は大幅に下がっている事も気づかず、、、バカでした。 ※金利は、ほぼ周囲と連動します。 「これだけが断然お得♪」 などという商品や方法がある わけがない。今回のリフォーム内容は下記でした。総額500万のリフォームの内、要件内リフォームは100万のみでした。リビングガス温水式床暖房 ⇒ 住宅財形リフォーム対象外壁塗装屋根塗装ポンプ交換廊下板貼り換え床階段クリーニング浴室換気扇を浴室暖房換気扇に交換ベランダデッキとパーゴラ設置外洗面台設置遮光ブラインド取り付けLED電球交換エアコン交換 ※お疲れ様でした。 今回も消費者の役に立つ記事を ありがとうございました。 武田FPも日々の記事で、 これまでの人生での 数多い失敗体験を元に、 偉そうにアドバイスなんぞを やっております。 失敗体験は、世の中の役に立ちます。 ありがとうございました。《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》 家族 ： 60代会社員の夫、 50代会社員の妻、 20代会社員の子・・の、3人家族。 相談 ： 貯蓄。 相続。 住居 ： マイホーム。（一戸建て） 収入 ： 夫 年収503万円 （手取り395万円） 妻 年収547万円 （手取り414万円） 貯蓄 ： 6,934万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 20万円/年 （総額：241万円） 夫婦それぞれが勤務先の積立年金。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －7,824万円 －6,579万円 妻 －8,053万円 －7,852万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 ※家族の状況から見て、 死亡保障必要額が発生するわけが ありません。（当たり前） ・・が、この日本、 生命保険、医療保険、がん保険、 等々、死ぬまで保険料を払い続ける おバカさん（失礼！）が なんと多いことか・・ ああ・・。 『保険加入＝お金を失うこと！』 目を覚まそう。 洗脳されたままではいけない。 昔の財形貯蓄の金利は高かったけど、銀行預金金利だって・・高かったべ。今は銀行預金金利が低いんだから、財形貯蓄金利だって低い。当ったり前・・だべ。勝手な思い込みはまずい・・べ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/31
-
新規メール顧問会員受付け 9月4日
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年9月4日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）天空の散歩道。 最高の登山日よりでした。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 時々、1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 9月4日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/30
-
住宅ローン控除 確定申告するの忘れた？★
源泉徴収票の・・「住宅借入金等特別控除」の欄が空白です。ローン控除の形跡がない・・？自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のOさん（40代） （相談：ライフプランニング）2017.7.12 新規に メール顧問会員になりました。本日・・8/30、整理整頓が終了。「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。Oさんは平成27年2月にマイホーム取得をして、約2,700万円の住宅ローン返済をしているようです。 ※ただ・・ 20年返済にしています。 実は、これはまずい。 できるだけ現役中に返したい ・・という意図が見えます。 最終的にそこに持って行く、 という終着点はOKですが、 やり方がまずい。 返済期間が短かければ 毎月・毎年の支払いが大変で、 ずぅ～っとリスクを背負った 状態になります。 不慮の事態で家計破たん！ と言うこともあり得ます。 毎月・毎年の支払いを少なく 設定して、リスクをできるだけ 和らげた上で、貯蓄をしやすい 状況で人生を過ごしていきたい。 そのためには・・ 融資当初の完済年齢は70歳代 であっても、何の問題もない。 35年返済等の長期で借りよう。 精神的・肉体的に楽な状況で、 貯蓄もしやすく、積極的な 繰上返済もしやすい、・・ならば、 最終的に楽に現役中の完済が 可能になります。 《 住宅ローンの借り方 》 『ローンは長く借りて、短く返せ』ところで・・「現状診断」のために提出していただいた平成28年分の源泉徴収票には、「ローン控除額」の欄に何の記載もありません。「ローン控除」が適用されていれば、下の赤い部分に金額が記入されます。Oさんのこの部分は空白です。ひょっとして、当初の確定申告を忘れた？「再ヒアリング」にも書きました。「ローン控除は無し？」回答を待ちます。で・・もし、Oさんが申告を忘れていたのなら、以下のように挽回が可能です。3月15日の期限までに申告ができなかった場合にはどうなるのか？ 「期限を過ぎてしまったらアウト？」実は、源泉所得税の年末調整を受けた給与所得者などが、住宅ローン控除や医療費控除などの「還付申告だけ」をする場合には、毎年の確定申告期間に関係なく、5年間は還付申告を受け付けてもらうことができる。つまり、2015年中に住宅を購入（入居）して「住宅ローン控除」の適用を受けるのであれば、2020年12月31日までに申告をすることで、まとめて還付を受けることも可能。2015年以降に住宅を購入して「申告を忘れていた」という人なら、2020年中の手続きでまだ間に合うことになる。ただし、過去の年分の必要書類が揃っていることが前提であるほか、年によって適用内容が異なる場合もあるため、しっかりと確認することが必要。「天空の散歩道」君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※顧問会員のMさん（50代） ※マイホームの平面プラン、 立面プランを作成していました。 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア回答待ち。（7/6着） 3 Oさん（40代）：☆8/28 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 ⇒今日の記事。 整理整頓 終了！ 再ヒアリングとして メール添付で送りました。4 Kさん（40代）：☆8/30 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 ⇒今日の記事。 本日・・資料が届いて、 本日・・着手しました。 明日には、整理整頓が 終了できそうです。 お楽しみに・・。 ※行列が 極端に短くなっています。 再ヒアリングの回答は、なかなか 戻ってこないし・・ この７月、８月に 新規にメール顧問会員になった 人たちからも、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！確定申告を忘れていても、救いの道は残されているべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/30
-
生命保険は必要？子なし共稼ぎの別姓夫婦
法律上の婚姻関係が無くても、（事実婚でも）遺族年金はもらえます。なので、子供なしの共稼ぎ夫婦なら、普通は2人とも生命保険は不要です。（当たり前）子供がいても夫婦共に不要ということさえ、普通にあります。業界の言いなりでいてはいけない。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：ライフプランニング）2017.8.8 新規にメール顧問会員になりました。堂々人生は解約していい？子無し共稼ぎ夫婦ヒアリングシートと資料が届きました。（本日・・8/30、行列に並びました）お世話になっております。遅くなりまして申し訳ありません。現状診断ヒアリングシート、他必要書類をお送り致します。書類の名義のとおり、私達は現在夫婦別姓ですが、家計は一つです。 ※FP事務所を16年やってきて 初めてのケースです。 「別姓夫婦の生活設計」 今まで無かったのが 不思議なくらいです。生命保険に関しては、受取人を双方の親を指定することしか出来ず現在に至ります。 ※保険会社の立場だと そういうことになるのでしょうね。（保険が不要という事になれば、 受取云々の問題も無くなりますが） ※まあ・・一方が死亡した場合 について、普通に「その後」 を考えれば、 子なしの共稼ぎ夫婦に 死亡保障は必要ありません。 医療保険やがん保険に至っては、 「必要か？不要か？」 という議論の余地は無く、 『加入しない方がいい』 だけの話です。 貯蓄で対応できる事柄を 保険で備えてはいけない。 『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・です。 生活設計の観点からは、 すべての保険について・・ まず、加入せずに済ますことを 最優先で考えたい。不動産取得の予定もなく、預貯金のみの財産になると思いましたので、夫婦共働きのうちは別姓を維持できると考えておりました。今後、遺言を作成するのか、場合によっては別姓をやめるのか、そのあたりも現状診断（シュミレーション資料）を作成していただき、アドバイスいただく中で考えていきたいと思っております。 ※公的年金については、 事実婚であっても 支障がないようですが、 相続・・となると、だいぶ事情が 異なるものになりそうです。今後ともご指導いただきたく、お手数をおかけしますが何卒よろしくお願い致します。2017.8.27 松川温泉基点の周回登山。この「源太ヶ岳」までの登りが1時間半。ここからは超快適な「天空の散歩道」です。緑の尾根の左奥の「三ツ石山」まで3時間。左下への下り1時間半で基点の松川温泉です。登り1時間半、下り1時間半、を頑張れば、「天空の散歩道」（幸せの3時間）が堪能できます。「三ツ石山」かいわいは、すごい人数です。（スキー場のリフトで気軽に来る人が多い）久しぶりの登山で6時間も歩いてしまって、昨日や今日の武田FPの下半身は使い物にならない・・ ひどい筋肉痛です。医療保険やがん保険なんかは、夫婦別姓がどうとか関係ないべ。とっとと解約した方がいいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/30
-
年会費無料のクレカ 夫婦げんかに発展？★
昔ETC用に1枚クレカ作ったけど年会費無料だから平気だよ浅はか・・でした。 甘かった・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：ライフプランニング）2017.5.22 現状診断 終了。貯蓄も年金も十分 でも不安が募る★株はギャンブル 割り切って楽しんで加給年金 うちは4年間もらえるよね？年金相談するなら年金事務所じゃなく失業保険と年金 この計算で合ってる？生命保険解約後1週間はドキドキ★ねんきんダイヤルで年金の受取り方に団体保険は安心で安い・・は迷信！★自動車保険の見直しをしました★固定資産税 自動車税 カード払いしてみたら固定電話とインターネットを見直して★NHKの受信料 支払い方を見直しましたNHKの受信料 半額になるって知ってた？メールをいただきました。生活見直し中のシマリスです。今回はクレジットカードを整理しようと不要なカードを整理している時に知らなかった事実を発見！私 もう使ってないクレジットカードないよね。夫 昔ETC用に1枚クレカ作ったけど年会費無料だから平気だよ私 え？それってクレカにETC機能とクレカ機能が一緒になってる昔のタイプ？夫 そうだけど私 そのカード車に挿しっぱなしってこと？夫 そうだけど私 えー！！！クレジットカード盗られたら使われちゃうじゃん(怒)今は危険だからETCカードだけ別になってるのが普通。(怒怒)今すぐ替えるからカード情報教えて(怒怒怒)カード情報を貰いネットでカード内容を検索したところ1 年会費無料は初年度のみ2 2年目以降は1250円/年支払ってて もう3年以上経過してる。3 クレジットカードにETC機能付きなので 盗難の場合クレカとして使われてしまう。という事で怒り爆発したシマリスはETCカードのみ発行出来るクレカを探す事になりました。1 メインカードでポイント貯めたい ⇒ETCカード 500円/年会費かかる2 ETCカード無料がいい ⇒イオンカードのETCカード/年会費無料１か2の選択で迷いましたがメインカード1は年会費が500円かかるがETC使用費が月8000円～10000円でポイントでカバー可能メインカード引き落としでETCカード発行また、息子がレンタカーを借りる時に予備として1枚イオンカードの年会費無料のETCカード発行。という事に落ち着いたのでした。まったく細かい話ですがクレジットカード整理するのも結構手続きが大変なのでした。 ※いつも消費者の参考になる記事を ありがとうございます。 一つだけお願いがあります。 「数字が〇の中にある文字」は、 この楽天の記事では・・ 「公開！」とやっても 跳ね返されてしまいます。 「禁止文字」ということのようです。 ・・ので、その際にはいつも武田FPが コピーした文章に手間ひまかけて 数字に置き換えてから「公開！」 しています。 そのままコピーが使える状態に して頂ければ、助かります。 よろしく、お願いいたします。《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》 家族 ： 60代会社員の夫、 50代会社員の妻、 20代会社員の子・・の、3人家族。 相談 ： 貯蓄。 相続。 住居 ： マイホーム。（一戸建て） 収入 ： 夫 年収503万円 （手取り395万円） 妻 年収547万円 （手取り414万円） 貯蓄 ： 6,934万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 20万円/年 （総額：241万円） 夫婦それぞれが勤務先の積立年金。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －7,824万円 －6,579万円 妻 －8,053万円 －7,852万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 ※家族の状況から見て、 死亡保障必要額が発生するわけが ありません。（当たり前） ・・が、この日本、 生命保険、医療保険、がん保険、 等々、死ぬまで保険料を払い続ける おバカさん（失礼！）が なんと多いことか・・ ああ・・。 『保険加入＝お金を失うこと！』 目を覚まそう。 洗脳されたままではいけない。武田FP宅の「青い朝顔」。毎朝、ぽんぽんと咲いてくれています。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※顧問会員のMさん（50代） ※マイホームの仕上げ表を 作成していました。 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア回答待ち。（7/6着） 3 Oさん（40代）：☆8/28 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 ヒアリングシートの整理整頓 の作業をしています。 明日、再ヒアリングとして メール添付で送ります。 お楽しみに・・。 ※行列が 極端に短くなっています。 再ヒアリングの回答は、なかなか 戻ってこないし・・ この７月、８月に 新規にメール顧問会員になった 人たちからも、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！タダは初年度だけだってよ。ぼ～っとしてたらダメだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/29
-
☆教育資金準備を保険屋に相談するおバカ
2つの意味でおバカさんです。1 「商品を売る人」への相談。 （公平な助言はあり得ない）2 お金をブツ切りで認識。 （融通性があってこそ お金）「〇〇資金準備」という業界好みの「お金のブツ切り的発想」ではなく、自分の一生が俯瞰できる・・「生涯の貯蓄残高の推移」を捉えよう。各業界が作ってきた「常識」に洗脳されたままではいけない。教育にかかるお金を支出しながら、住宅にかかるお金を支出しながら、老後にかかるお金を支出しながら、その他諸々のお金を支出しながら、私たちの人生は経過していきます。自分の一生を俯瞰してみよう。そのために・・キャッシュフロー表を作ってみよう。・・洗脳されたままではいけない。 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。FPに無料相談をお願いしました。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q今年第一子を出産し、教育資金の積立方法と ※その発想が良くない。 「出産⇒教育資金準備」 という発想は、業界の思惑通り。 〇〇資金という・・ お金の ブツ切り的発想をしてはいけない。 （敵の思うつぼ）現在加入している保険の見直しをしたく ※保険は「見直し」ではなく、 「清算！」をしないと、 一生お金をたれ流すことになる。２名のFPに無料相談をお願いしました。 ※「売る人」に「相談」してはいけない。 （当たり前） 「無料相談」をありがたく 思ってはいけない。（当たり前） 「相談」などではなく、 普通の「営業行為」に過ぎない。しかし、どうもシックリきておりません。 ※当然の結果・・です。 「営業行為」をされているんだから、 しっくりくるわけがない。夫34歳、年収600万。 妻（私）33歳で現在育休中。復帰後（来年４月）は年収400万。 ※まともなダブルインカムです。 この状況なら・・ （キリギリス家計でない限り） 夫婦共に生命保険は不要です。 医療保険やがん保険は 当然に加入しない方がいい。 （当たり前）現在の貯蓄が700万。夫が企業年金で現在200万程貯まっているようです。 ※家計は健全そう・・です。現在加入している保険は毎年更新の簡単なもの（県民共済のような感じ）で、 ※おバカさんです。 「簡単なもの」で小額であっても チリも積もれば・・で、 失うお金で新車が買えたり します。 掛け金が安いからといって、 共済系でお金をたれ流しては いけない。（当たり前）子供が生まれたので、死亡保険やガン保険も加入したいな、と思っております。 ※おバカさんです。 業界が作ってきた「常識」に 洗脳されています。 この夫婦なら、どちらも 死亡保障は不要だし、 がん保険などは生活設計的に 元々加入しない方がお得です。 （当たり前）また、近い将来（5年以内）に住宅購入を考えております。 ※なのであれば、なおさら・・ 「お金のブツ切り」的発想を してはいけない。 教育資金の積み立てや、 老後資金の積み立て等々で 我が家のお金の一定割合を 融通が利かない状態に してしまってはいけない。 そのようなお金があったら、 住宅ローンの借金を少なく した方が確実にお得です。 なぜなら・・ 『貯蓄利息＜借金利息！』 積立で得られる収益より、 借金で失う利息が大きい。 金融機関から見れば・・ 積立てて支払う損失より 貸し金で得られる利息が大きい。 （だから、金融機関が成り立つ） 私たち消費者が生活設計を する上では、できるだけ借金は 少ない方がいいことになります。 『住宅ローン返済と並行して、 長期積立てをしてはいけない』 もちろん、生命保険も同じで、 『住宅ローン返済と並行して、 保険料支払いをしてはいけない』◆Aさんの提案教育資金：ジブラルタ生命/米国ドル建リタイアメント・インカム/契約者 妻年払い8327ドルを22年支払い解約返戻金217616ドル。教育資金として2000万円は貯めるよう提案されたにも関わらず、3年支払えば後は寝かせておけば良い、700万の貯蓄があるなら支払いを年間100万円を150万円にしても良いとの提案も受けました。ドル建てのリスクが怖い事を伝えましたが、そこまで変動するものではないので気にする程ではなく、リスクとしては早めに引き出してしまうと損失が出る程度である事との説明を受けました。死亡保険110000ドル支払われます。定期保険：東京海上日動あんしん生命/家計保障定期保険 保険期間・払い込み期間 22年基本給付 夫20万、妻12万/月、特約（重度5疾病・高度障害）夫妻共に10万/月で保険料 夫9580円、妻4934円/月 ※保険屋さんの営業トーク・・、 途中で読むのがいやになります。◆Bさんの提案教育資金：ソニー生命/バリアブルライフ 変額保険終身型オプションA/契約者 妻説明を聞いていて、難しい印象を受けました。教育資金は主人が毎月積み立てている企業年金で賄い（月1万、ボーナス時5万程）こちらの保険はリタイア後に使う事を提案されました。死亡保障として500万円がついています。死亡保険：オリックス生命 家族を支えるKeep 夫のみ加入保険期間60歳 年金15万（特約で+5万）4740円/月ガン保険：チューリッヒ生命 ＜終身ガン治療保険プレミアム＞夫3350円/月、妻3035円/月医療保険：チューリッヒ生命＜終身医療保険プレミアムDX＞先進医療特約を付けて、夫1851円/月、妻1803円/月 ※保険屋さんの営業トーク・・、 途中で読むのがいやになります。《全体の質問》教育資金としては提案されたドル建て等の、ややリスクのある商品は危ないと思うのですが、いかがでしょうか。 ※生活設計する上では、 不確実な部分が多すぎて、 まったくの問題外。元々は学資保険か終身保険で教育資金の積立を考えておりましたが、 ※すなおすぎる。 その発想って、 保険業界による洗脳なんですよ。何かいい商品があればご教示頂ければ幸いです。 ※お金のブツ切り的発想です。 そのように考えてはいけない。 生活設計の意識を持ちたい。 キャッシュフロー表を作りたい。学資以外の保険につてはバランス的にどうでしょうか。 ※学資・・という発想もダメだけど、 保険については・・ バランスがどうこうではない。 この夫婦の場合は、いっさい 加入しない方が、生活設計的に 一番いい。（当たり前）私も働いていますしAさんの提案程、死亡保険は要らないような気がしています。 ※提案ほど・・ではなく、 まったくいらない。夫は2000万、私は500万もあれば十分かな、と思っております。（学資保険は別として） ※ ・・。 洗脳されている・・。 「常識」は業界が作っている。 この夫婦はどちらも不要。我が家程の年収ですと保険に掛ける金額はどのくらいなのでしょうか。 ※ ・・。 洗脳されている・・。 「常識」は業界が作っている。 「年収によって保険に掛ける金額」 が決まっているわけではない。 年収の多寡にかかわらず、 できるだけ保険には入らない のが、生活設計の基本的考え方。 『保険加入＝お金を失うこと！』少しでも節約して老後にも備えたいと思っています。 ※だったら、洗脳されたまま・・ 生命保険に加入しようとするな。 教育資金を業界が奨める商品で 準備しようとするな。 老後資金だって同じこと。以上、大変長く、また質問も多く申し訳ありませんが１つでも結構ですので、どうぞご回答よろしくお願いいたします。 ※業界の洗脳の範囲にいてはいけない。 自分の頭で考えよう。 生活設計の意識を持とう。 自分のキャッシュフロー表を作ろう。「ウチの年収なら保険料はいくらがいい？」・・って、ドップリ洗脳されてるべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/29
-
9月4日 新規メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年9月4日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）最高の登山日よりでした。（2017.8.27 三ツ石山荘） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 時々、1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 9月4日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/28
-
☆貯金はいくらある？我が家は無いです★
全く貯金が無い家庭ってあるのでしょうか？我が家は無いです・・・・。自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。貯金、我が家は無いです・・・・。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q全く貯金が無い家庭ってあるのでしょうか？我が家は無いです・・・・。 ※そこで胸を張るな。貯蓄しようと思うたびに何かしら出費があるのです・・・。（病気の為入院・交通違反の罰金・冠婚葬祭・・・。） ※「病気のための入院」や、 「冠婚葬祭の出費」は、 貯蓄を阻害するほどの 要因ではない。（当たり前） 「交通違反の罰金」に至っては、 「まじめに人生をやれ！」 ば済むことだし、やはり 貯蓄を阻害するほどの 要因ではない。（当たり前） 貯蓄が無いことを正当化 しようとしてはいけない。 生涯・・「言い分け人生」を つらぬくか？夫婦で年収500万・子供2人保育園児で ※収入が少ない家庭かと思ったら、 まともな年収があるようです。 なら、もう・・理由は簡単です。 「収入分をすべて使っている」 からです。 単純なことです。学資保険には入っていますが・・・・・・。 ※これも、まずい。 目的別貯蓄をしてはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。焦りますが車のローンが終わるまであと5ヶ月・・・・・・・。それから貯蓄を始めても間に合うのか不安です・・・。 ※これも、まずい。 車を借金で買ってはいけない。 （当たり前） 家計改善の方法は2つしかない。 1 支出を減らす。 2 収入を増やす。 これだけだ、実にシンプル。 支出を減らす方法は3つ。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 車をローンで買うのは、 典型的なおバカさん。貯蓄の目的は子供の学費・老後です・・・。 ※これも、まずい。 目的別貯蓄をしてはいけない。 業界に洗脳されたままで いてはいけない。夫婦共生命保険には入っています。 ※これも、まずい。 まともな年収がありながら、 なかなか貯蓄できない人の 主な原因が「生命保険」！！ ということはよくあります。 どのような加入のしかたを しているのか？分からないが・・ ここで大金をたれ流しているから、 貯蓄が無い・・のかも。今年はこれから車検が2台・七五三・祭りでかなりの金額が飛んでいく予定です。 ※これも、貯蓄を阻害するほどの 要因ではない。 言い分けの羅列の一部 のように見えます。この先家族は生きていけるのでしょうか・・・・。 ※心を入れ替えたい。 すべて、物事には理由がある。 地に足を付けて生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作って、 自分達の人生を確認してみよう。A毎月々、決まったお給料が振り込まれ、多少なりともボーナスが出るだけでも幸せです。我が家は、自営です。単価が安い製造業なので、毎月赤字なのに年金・保険料等支払ってます。 ※それはしょうがないことです。 年金保険料を払い続けて いないと、老後の生活が まったく成り立ちません。 健康保険料を払っていないと、 本人や家族がいざと言うときに 大変なことになります。毎日、その日暮らしより貯金０の方がましです。上を見るより、下も見てください。主婦専門月刊誌も固定給のやりくり、節約術、預貯金のアイデアは書いてありますが、見る度にムカつきます。 ※月刊誌によく掲載される 節約術や預貯金アイデアのような 表面的なテクニックよりも・・ 地に足を付けた「生活設計」を しっかり行ないたい。 キャッシュフロー表を作ろう。固定給の旦那といる限り、金なんて何とかなります！ 生きて行けます！何れは、お子様も巣立つのですから。A我家も夫婦共に年収500万ほどです。貯金は少しずつですがしています。 ※夫婦それぞれ500万円なら、 一方の収入はまるまる 貯蓄できるのでは？夫の会社の近くに住み（賃貸）、車は軽自動車１台にしましたがなるべく車は使わないようにしています。その気になれば貯金できますよ。今貯金できなければ子供が中学生になってからはもっとお金がかかり苦しくなります。やはり自分たちの収入以上の生活をしているからお金が貯まらないのです。 ※当たり前。それに尽きる。たとえ田舎であろうと車を１台売る事をオススメします。A私達家族は年に400万くらいは貯金しています。 ※素晴らしい。それでも将来に対して危機感いっぱいです。 ※そこが分からない。 毎年400万円を貯める人が、 どうして「将来に危機感？」。 自分の生涯を見たことがない ・・からだと思います。 生活設計をしよう。 キャッシュフロー表を作ろう。「貯蓄しようと思うたびに 何かしら出費があるのです・・・」って、それはどの家庭でもそうですよ。普通は予備費を貯金とは別にもうけるものです。あなたの子供がカワイソウです。。。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※顧問会員のMさん（50代） マイホームプラン打ち合わせで、 今日（8/28）午前、ご夫婦で来所。 ほぼ打ち合わせを終了しました。 ※またお土産にお菓子を いただいてしまいました。 ごちそうさまでした！ ありがとうございました！ ここから数日かけて、私が プランや資料を整理整頓します。 次回打ち合わせは9/9（土）の 午前10：30です。 （好天なら私は山へ行くので中止） テルテル坊主を逆さまにぶら下げて お祈りするそうです。 そこで、作成資料がOKになったら、 1級建築士に図面作製を依頼 することになります。 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア回答待ち。（7/6着） 3 Kさん（30代）：★8/23 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション。 ・生命保険の清算 ・住宅ローン 繰上返済 本日・・8/28（月）、終了しました。 メール添付で送りました。4 Oさん（40代）：☆8/28 現状診断 依頼着。 ※提出資料が届きました。 晴れて行列に並びました。 ※行列が 極端に短くなっています。 再ヒアリングの回答は、なかなか 戻ってこないし・・ この７月、８月に 新規にメール顧問会員になった 人たちからも、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！ 我が家は貯蓄が無い？そりゃあ・・まずいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/28
-
６年前のマイホーム建築 価格差２千万円！
まったく同じ条件で見積り依頼したのに、大差がつきました。実はこれ、普通のことなんです。（だから、契約直前までの 徹底的な比較検討が必要です）自分の頭で考える生活設計。※当時は完成見学会も行われました。〇元顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）工務店５社によるコンペを実施して、マイホーム建築を行ないました。メールをいただきました。今から約6年前、土地の手続きや建築等の支援をして頂いた、〇〇のMです。その節は大変お世話になりました。 ※市街化調整区域内の農地に 建築する・・というケースで、 複数の役所等との折衝が必要で、 時間も手間もかかる・・ 大変な案件でした。あれからもう6年、月日が経つのは早いですね。今回メールさせて頂いた理由は、自宅から200メートルほど離れた畑の土地についてです。〇〇地区は現在宅地化への開発が進んでおりまして、その畑も開発の対象となりました。工事の完了はまだまだ先の話（8年後？）になりますが、完成すれば約160坪程の宅地になる予定です。私たちはそこに住む予定もありませんので、その土地を売ることになると思いますが、土地の売買を経験していない私としては、どのタイミングで、どういう手続きを経て売るのか等さっぱりわかりません。妻と相談した結果、住宅関係のプロである武田さんに相談してみようという事になりました。顧問会員になれるような件なのかわかりませんが、場合によってはまた顧問会員にして頂けたらと思っています。まだまだ先の話で、急ぐ様な相談ではないのですが、いつか武田さんの都合の良い時に相談させて頂けたらと思います。お手数ですが、何卒宜しくお願い致します。私からのメール・・。こんにちは。本当にご無沙汰しています。もう6年もたちましたか、懐かしいですね。その後、マイホームの住み心地はどうでしょうか？8年後に宅地化される土地の相談ですよね、顧問料を取るわけにはいかないので、お金はいいですよ。遠慮なくどうぞ。 武田 つとむまた、いただいたメール。ありがとうございますm(_ _)m相変わらず親切ですね(^^)２年前から妻がパートを始めたので、なるべく休みを合わせてお伺いできたらと思います。おそらくどこかの週の木曜日になると思いますが、何週間後になるかわかりません。それではその日を楽しみにしております。宜しくお願い致しますm(_ _)mマイホームは、相変わらず快適な住まいです(^^)夏は涼しく、冬は暖かいです♪ ●顧問会員のＭさん（30代）宅 約86坪 ※大きな吹き抜けのリビング・ダイニング・キッチン。 その吹き抜けに主寝室や子ども部屋が連動する、 遊び心がいっぱいのマイホーム。 5社によるプレゼンコンペで、 見積価格（外構工事込み）は・・ 最高額：6,500万円 最低額：4,586万円 最大価格差・・約2,000万円。 まったく同じ設計図書で 地元工務店のみ５社でコンペを 行なった結果でも、 大差がつくのが普通です。 「仲が良くなった業者と プラン作りから契約まで」 ・・などということをやるのは、 知らずに大金を失う愚かな行為です。 人生最大の買い物だからこそ、 契約直前までの比較検討が必要です。2011年6月の建築工事写真。高っ！ 過ぎる・・リビング上部の吹き抜け。 左の窓は外部窓、右は主寝室、上は小屋裏収納。リビングの土間から外に出たテラス。玄関の階段と、玄関に至るスロープ。階段を3段登って・・玄関。玄関に至るスロープ。外は・・しっかり夏！ 家の中はヒンヤリ・・。リビングからキッチン方面を望む。リビングからダイニング方面を望む。リビングの作り付け収納家具。キッチン。 手前はダイニングテーブル。キッチンからリビング方面を望む。そのまま視線を上げると・・。 高っ！！ （左上の手すり部分が、キャットウォーク）ダイニングからリビング方面を望む。 右下は三畳の小上がり。そのまま視線を上げると・・。洗面・・です。廊下。 突き当りが二階へ登る階段。右下から二階に上った所。 正面は玄関上の吹き抜け。2階廊下を進むと、リビング上部の吹き抜けに出ます。二階廊下。 突き当たりの階段を登ると小屋裏収納。子ども部屋。 下の小さい窓からキッチンが見下ろせます。 上の窓はドーマー。外が見えます。もうひとつの子ども部屋から、ダイニング・ キッチンを見下ろすことができます。主寝室からキャットウォークに出て、キッチンを見下ろす。同じく・・リビング側を見下ろす。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/26
-
☆節約をがんばり我慢してるけど 本当は★
本当はもう少し贅沢したいし、外食もしたい。 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。貯蓄額、今後の生活について。教えてください！今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q貯蓄額、今後の生活について。教えてください！真剣に悩んでいます…。夫33歳、私29歳、未就学児が3人います。 ※にぎやかな5人家族のようです。昨年新築し、2300万の住宅ローンがあります。夫税込年収600万弱、私300万弱、現在の貯蓄額が800万円程です。 ※まともな2馬力です。 去年の新築なのに・・ かなり、お金を残したようです。 もう少し自己資金を投入して ローンの額を少なくした方が よかった・・かも。新築する際に、1700万を頭金(内500万は援助)として入れました。 ※若いのに、貯蓄額が素晴らしい。子供手当総額と学資保険300万を学費として考えています。(3名分の保険加入済み) ※おバカさんです。 「子供誕生⇒学資保険」という パブロフの犬状態は良くない。 完全に洗脳されています。 『保険で貯蓄してはいけない』 （当たり前） 『借金返済しながら、 長期の積立をしてはいけない』 （当たり前） 保険で積立てするお金があったら、 住宅ローンの繰上返済を した方がはるかにマシです。 なぜなら、 『貯蓄利息＜借金利息！』 ・・だからです。 （当たり前） 『住宅ローン返済中の人の 最強の教育資金準備方は、 住宅ローンの繰上返済！！』 ・・です。 （当たり前）正直、この金銭感覚でいいのか不安です。 ※いい・・わけがない。現在も節約をがんばり、外食や旅行も極力避け、我慢してる所があります。本当はもう少し贅沢したいし、外食もしたい。けど子供の学費や将来の生活に困りたくない。この調子で生活を続けていくべきか、それとももう少し贅沢してもいいのか教えてください！！ ※あかの他人に尋ねることではない。 自分で生活設計してみよう。 キャッシュフロー表を作ってみよう。まだ子供が小さいので旅行も控えていますが、もう少し大きくなればいろいろな経験をさせてあげてたいです。皆様の考えをお聞かせください(;_;) ※他人に尋ねるのではなく、 自分で生活設計してみよう。 キャッシュフロー表を作ってみよう。 夫婦の生涯を確認してみれば、 現役中にどの程度お金を 使っていいか？ ・・が、見えてきます。 キャッシュフロー表があれば、 根拠を持って考えることができ、 確信を持ってお金を使うことが できます。 なお、この夫婦と家族構成なら、 ひょっとしたら、夫婦共に 生命保険（死亡保障）は不要！ ・・かもしれません。 Q・・だけの掲載でした。 私・・武田FPがAをしてしまいました。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※Yさんのプレゼンコンペへ向けて、 図面作製の下準備をしています。 ⇒午前、 1級建築士へ 図面作製のための参考資料 13枚をファックスで送りました。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア回答待ち。（7/6着） 3 Kさん（30代）：★8/23 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション。 ・生命保険の清算 ・住宅ローン 繰上返済 終了予定は、明日8/25（金） でしたが、住宅ローンが3本 あるということは、 そのシミュレーションは 大変な手間ひま・・です。 利息節約額や短縮期間、 ローン控除の金額、 3本のローンについて、 それぞれシミュレーションを しなければなりません。 当初の想像以上の手間ひまです。 佐々木FP、悲鳴を上げながら 作業をしています。 大変・・申しわけありませんが、 終了は月曜日にのびて しまいました。 お楽しみに・・。※ Oさん（40代） シートのみ着。 ※行列が 極端に短くなっています。 再ヒアリングの回答は、なかなか 戻ってこないし・・ この７月、８月に 新規にメール顧問会員になった 人たちからも、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！ 生活設計してないから、やみくもに節約したり、やみくもに貯蓄したりすることになってしまうべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/25
-
新規メール顧問会員受付け 9月4日
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年9月4日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）暑いですね。 雪の上に腰掛けて、しばし・・涼んでいってください。 （2017年5月 秋田駒ケ岳）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 時々、1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 9月4日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/25
-
比較しないでマイホームを買うおバカさん
比較検討しないで買って、数百万円損をしているおバカさんが多すぎます。おバカさんは大損をしたことに死ぬまで気づきません。（比較してないから当たり前）マイホームこそ、契約直前まで比較検討しなければいけない。（当たり前）仲良しになった一業者と、「プラン作りから契約まで」突っ走ってしまってはいけない。（当たり前）突っ走ってしまったおバカさん、日本中に大勢・・いる。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。マイホーム PSは追伸ではなくって★玄関脇シュークロークはこんな感じにマイホームの造り付け収納 契約後では遅いマイホームの造り付け収納 計画中ですマイホームの造り付け収納・家具をマイホームの造付け家具と収納 プラン作成★ダイニングと洗面 以外に密接で微妙な関係マイホームの仕上げや設備を決めましょう住宅建築プレゼンコンペ 設計図書 依頼業者マイホーム建築 候補の工務店12社をマイホームの外構計画 門柱のイメージは？このままでは入浴や着替え中のシルエットがコンクリートの宿命と縁石のけなげな役割マイホームプラン打ち合わせが ほぼ終了今日・・8/25（金）午前、1級建築士へFAXしました。Yさんのマイホームの図面作製依頼は、昨日の夕方、プランのエクセル資料をメール添付で送ることで終了していました。今までのプレゼンコンペで普通はこれで依頼完了・・です。・・が、Yさんのケースは少々複雑で、特に「造り付け収納」等で私が作成したエクセル資料では伝わらない部分があるかもしれないので、Yさんが私アテに送ってきた絵や写真、13枚を「補足資料」として、1級建築士へFAXしました。これで大丈夫だろうと思われます。仮に、Yさんの希望通りの内容の図面に、100％はならなかったとしても、当初の目的である・・「業者を決めて契約した後に、 追加（オプション）で金額が増えない」という、状況作りはできると思います。 ※このことは、非常に大切です。 生活のためのすべてを含めて 打ち合わせができた後に、 始めて「契約」をしましょう。 当初から一業者に決めて プラン作りから始めると、 すべてが決まらない内に 契約をさせられ、 その後に希望を言っても・・ 追加料金で金額が増えたり、 金額の大きさであきらめざる を得なかったり、 ・・ということになります。 そのような家は外観からでも だいたい分かります。 新築後・・ 敷地はすべて砂利敷きで、 カーポートや物置きは無く、 軒下に三輪車や自転車が 置いてある・・ 実は日本中にこのような家が 非常に多い。 このような家は、だいたい 業者のペースで事が運び、 （価格比較がされないので） 業者の言い値で契約しています。 もちろん、 百万円単位の損をしています。 （当たり前） 大きなお金の損をしながら、 生活面では生涯・・我慢する、 ということになります。 生涯最大の買い物で、 「比較検討しない」は、あり得ない。 すべての希望を含んだ金額で、 比較検討して、業者を決めたい。 （＝契約したい） ※同じ内容でも、建築業者によって 見積額は百万円単位で異なる。 ※大手メーカーならなおさら、 建築に直接関係ない経費の 上乗せで金額が大きくなる。 大手メーカーでの建築はあり得ない。 （当たり前） ま・・、後のプレゼンコンペの結果、建築業者が決まって契約したら、細かな打ち合わせの中でYさんの希望通りの内容に詰めていってもらえばいい・・と、思います。追加金額・・ということにはなりません。1級建築士は、別の仕事も受けています。図面作製に日数はどれぐらいかかるか？・・聞いたら、2週間ぐらい・・とのことでした。平面プラン・・です。1Fと2Fの拡大・・です。外構プランです。立面プラン・・です。 仕上げ表です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成8/24 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》「軒下に三輪車が置いてある家」そういう事情があったのか・・ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/25
-
☆37歳 貯金200万 人生設計失敗です
人生設計失敗 ・・ですか？ 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。37歳貯金が200万ほどしかありません。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q人生設計失敗です・・・。現在37歳貯金が200万ほどしかありません。いままで計画的に貯金をしてこなっかったことに後悔です。 仕事は教員をしています。 ※なあんだ・・、 これから どうにでもなりそうです。現在独身で将来結婚するつもりもなかったので、しっかり貯金をせずここの歳まできてしまいました。ギャンブル、煙草、酒一切やりません、 ※素晴らしい。 教員でも・・上記すべてに エントリーしている人もいます。ですが楽器を買ったり（将来の投資です、 退職したらピアノを教えていくのが夢です）奨学金の返済、一番の失敗だと思うことは音楽で生活をしたくて、3年ほど大学に残って授業の補助をしていたため、固定給が無く、アルバイトしながらの生活をしてしまった事です。 ※たった3年のことでしょ？ もっともっと回り道している人は いくらでもいます。 「一番の失敗」・・と思うほどの ことではありません。その後音楽の道は趣味に留めて、安定を考え教職の道に入りました。 ※良かった・・。しかし情け無いことに、貯金をしなくては！！と真剣に考え出したのが最近で、 ※今・・「真剣に考え」 出した・・だけでも素晴らしい。 死ぬまで・・「真剣に考え」 出さない人が大勢いる。周りの同僚を見たら、家を購入、子どもは小学校高学年など立派に人生設計を立てています。自分が情けないです。 俺って本当にアホ・・・。人生設計やりなおせますか？？ ※まだ37歳・・です。 これから・・どうにでもなる。現在月7万貯金とボーナスは全額貯金です。 ※素晴らしい。アドバイスを頂けるとうれしいです。 Aどこがどう問題なのか分かりません。。。 月７万円×１２ヶ月で８４万円 ＋ボーナス全額なので年間最低１００万円は貯金が増えていると思います。 今３７歳なら６０歳で退職するなら退職までに２３００万円の貯金＋２００万円で２５００万円貯まっている事になり、なおかつ教員なら退職金も期待できるし、 ※一般の方々は、このように 一時的なお金を気にしますが・・ 教員であることで、 （公務員や大企業社員も同じ） 生活設計上・・期待できるのは、 「退職金」という一時的なお金より、 死ぬまでもらえる「年金」の方です。 生涯を生活設計する上で 最も大きな要素は、公的年金です。 将来多額の年金をもらえるような 働き方を現役中にしていれば、 将来不安を煽られる必要は ありません。ボーナスも低めに見積もったので年間貯蓄の値がもっと高いだろうし、 退職後も音楽を教えるので引退しないと考えれば１人で生きる分は充分にあると思います。 結婚するとなると、相手が同年代なら子供もタイムリミットがあるから焦るかもしれませんが、別に若ければ共働き出来るかもしれないし子供の為に二人でがんばればなんとかなるんじゃないかと思います。 ※まだ37歳です。 30代、40代、場合によっては 50代だって、これからの 結婚は、十分に有りです。 もちろん、きちんと生活設計 した上での話です。 キャッシュフロー表で自分達の 生涯を確認した上で・・。 人生設計失敗？ 37歳でか？ なに言ってんだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/25
-
☆貯蓄は少しでいい 財産など作る必要は★
貯蓄は僅かでいい。財産なぞつくる必要はない。・・か？自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。貯蓄は僅かに貯めればそれでいい。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q昔の言葉で、「貯蓄は僅かに貯めればそれでいい。 財産なぞつくる必要はない。」人生そういうものですか。日本は世界からみたら相当の金持ちだ。でも金を消費せず、守銭奴になって人生何が楽しいのか。明日は何が起きるか予想できないから人生だ。意見どうぞ。 ※まあ、この人の人生ですから・・。Aそうですね。家はある程度貯金して毎年2回海外で豪遊してます。 ※私もサラリーマン時代は まったく同様でした。 昔、大手住宅メーカーで 営業していて業績が上げれば、 （半年ごとのコンペが多かったので） 毎年2回ずつ海外旅行に行って、 贅沢三昧をすることができていました。 その費用はだれが出していたか？ 非常に高い建物を契約して、 マイホームやアパートを 建築したお客さまたちです。 当時はおかげさまで贅沢三昧を させていただきました。 大手メーカーで建築する・・とは、 そういうことです。 純粋な建築工事以外の 余分な経費を負担することに、 必ず・・なります。 （人件費・広告費・展示場費ほか） その私が今は、無報酬で FP事務所を運営して16年、 罪滅ぼしをさせて頂いております。Aそれも一つの考え。貯蓄して不安をなくそうとする考えも一つの考え。日本には一億何千万も人がいるんだから、色々考えがあっていい。人がどう思うかなんてどうでもいい。その人の考えで、その人の責任の下行動すればいい。 ※そう・・なんですが、 放っておいたら、とんでもない ことになってしまう夫婦が なんと多いことか・・。あと、自分の考えを他人に押し付けなければいい。人は人、自分は自分そのさまざまな考えがあることを認めること。それは認めることであって、受け入れることではない。法に反すること以外なら、好きにすればいい。 ※まあ・・ 押し付けるつもりは まったくありませんが、 大勢のゾンビをそのまま 放置することは、私にはできません。 思考停止したまま、 色々な分野で業界の言いなりに なっているゾンビたちを・・。 「生活設計」の手法を理解して 「自分の頭で考えることができる」 状態になった上で、 「根拠に基づいて考え、 確信を持って行動する」 のであれば、文字通り・・ 「好きにすればいい」と思います。 確かに・・ 人生、何が起こるか分からないけど、 キャッシュフロー表で・・とりあえず、 一生の見通しを確認できていれば、 まったくの行き当たりばったりな 人生よりは、はるかにマシです。 （当たり前）君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※Yさんのプレゼンコンペへ向けて、 図面作製の下準備をしています。 ⇒17.30 1級建築士へ エクセル資料を添付送信。 図面作製を依頼しました。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成8/24 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 ※午前、雨が降り出す前に・・ 金融機関廻り。 事務所家賃や給与の振込み等。 給与振込みは佐々木FP分のみ。 いつも通り武田FPは無給・・。 武田FPは、メール顧問会員から たまにいただく、全国のおいしい 食べ物を唯一の生きがいに、 FP事務所を運営しています。 （ あぁ・・ ）《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア回答待ち。（7/6着） 3 Kさん（30代）：★8/23 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション。 ・生命保険の清算 ・住宅ローン 繰上返済 終了予定は、明日8/25（金）です。 お楽しみに・・。 「え？！ うそお！！ 住宅ローンが3本もある。 うわぁ・・めんどうくさい。」 夫婦それぞれの建物のローン の他に、夫の土地のローンが あります。 1本だけならスムーズでしたが、 佐々木FP、非常に大変な 繰上返済シミュレーションで あることに気づきました。 住宅ローンはシンプルに 1本の方が、自分で生活設計 する場合でも、楽でいいです。※ Oさん（40代）からメールが・・。 ※いただいたメール・・。 こんばんは。 ヒアリングシート完成しましたので 添付させていただきました。 ※確かにヒアリングシートが 添付されていますが、 全ページ・・白紙・・です。 何も記入されていません。 こちらから送ったシートの ままです。 初めての経験・・です。 添付資料については、明日 紙ベースで郵送しますので、 ご確認をお願いします。 これを機に 将来の不安を取り去っていきたい と思いますので よろしくお願いします。 ※回答を待ちます。 ※16時過ぎに、本来の ヒアリングシートが添付して 送られてきました。 提出資料は郵送したそうなので、 届き次第、行列に並んで もらいます。 ※また、いただいたメール・・。 武田様 先ほど、ブログにお邪魔して・・・・・ あーーー載ってる（汗）ってなりました。 恥ずかしいかぎりです。 次は届いてますよね！？ ネタついでに 会員になる為に無駄な借金を清算 して清々したので 入っていた入院保険も 現状診断の前にキッパリ辞めました。 付き合いで入っていた、 定期保険の５００万円（夫婦とも）も 止めようと思っていたのですが、 自動更新され辞められませんでした。 悔しいですが１年間まだ続きます。 他の保険は現状診断の結果を見て 答えを出そうと思います。 いきなりのミスでご迷惑をおかけ しますがよろしくお願いします。 ※行列が 極端に短くなっています。 再ヒアリングの回答は、なかなか 戻ってこないし・・ この７月、８月に 新規にメール顧問会員になった 人たちからも、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！ 貯蓄は少し・・じゃダメだべ、やっぱし。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/24
-
☆教育費等 目的別貯蓄 をしてはいけない
マネーのプロは、目的別の貯蓄を奨めます。「マネーのプロ＝金融業界の人」・・です。（当たり前）私たち消費者とは、利益相反の関係の人です。その説明を真に受けてはいけない。「ありがたいアドバイスだ♪」なんて、決して思ってはいけない。ただの・・営業トークだ。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。お金の貯め方、考え方、管理のし方。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。消費者と金融業界人との、よくある典型的なやり取り・・です。Q30代の夫婦。貯金の仕方でお聞きしたい。子ども用には私が定期の終身保険に入り、17歳で満期が来るようにしている。 ※最近・・よく見受けられる パターンで、 「学資代わりの終身保険」です。 営業されて、すなおに加入 していますが、 こんなことをしてはいけない。 超低金利の今・・ 『保険で貯蓄してはいけない』 （当たり前）その他にマイホーム購入のための貯金、老後のための貯金、その他レジャー費やこどもの教育費など、様々な目的で貯金が必要だと思うが、それぞれ分けて管理した方がいいのか？上手な管理方法を知りたい。 ※このように・・すばおに、 「目的別に分けて管理する」 と、多くの人に考えてもらえば、 金融業界としては、 非常に商売がしやすくて、 ありがたいものです。 ところが、人生で・・お金は、 このようにブツ切り状態で 出入りするものではありません。 『目的別に貯蓄してはいけない』 人生は、生涯の各種の入出金 を通して、形成されていきます。 きちんと生活設計して、 キャッシュフロー表を作り、 まずは人生を俯瞰してみたい。 貯蓄残高総額の推移を通じて 人生を確認しながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動していきましょう。 業界が作る「常識」に振り回されない、 自分自身の『根拠』をしっかり作ろう。A マネーのプロの回答お金の管理方法は、目的別に3つのお財布（短期・中期・長期）を作ると良い。 ※よくある・・金融業界の営業トーク。 このように考えてもらえば、 業界としては営業しやすい。 （当たり前）短期のお財布は1年程度の毎月の生活費や緊急資金として銀行等で管理、中期は1年～１０年程度で教育費、自宅購入、旅行等の資金として保険、定期預金などで元本保証を重視に貯蓄、長期は老後や暫く使う予定がないお金などで収益性を重視て外貨建商品、株、投資信託などで投資を中心に貯めていく。 ※まあ・・業界としては、 この「長期」の部分に できるだけ多くの人を引き込みたい ・・と、そういうことですね。 何のことはない、博打です。 ギャンブルへのイザナイです。 参加者は自分のお金が 増えたり減ったり、 減ったり減ったり、・・します。 参加者が儲けようが損しようが、 胴元（金融業界）は、 しっかり潤います。お金はに「目的」を持たせてあげることが大切。 ※とんでもない。 お金に目的を持たせてはいけない。 業界が作る「常識」に惑わされるな。 『目的別貯蓄をしてはいけない』 『お金は融通されてこそ、お金』 キャッシュフロー表を作成して、 『貯蓄残高総額の推移を 確認しながら、良い人生を』目的別に貯蓄したらダメだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/24
-
9月4日 新規メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年9月4日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）道路から見た、武田FP宅の花壇です。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 時々、1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 9月4日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/23
-
生涯で払う生命保険料2580万円！家が建つ★
生命保険でお金をたれ流しながら、生活設計ができるわけがない。（当たり前）生活設計は・・まず、生命保険の清算から。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2017.3.29 現状診断 終了。生命保険は言われるままに加入した？生命保険で 住宅ローンで お金たれ流し生命保険料を2580万円も払うおバカ★メールをいただきました。武田様、佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のKです。シートの提出が遅くなってしまい申し訳ありません。夫婦で話す機会が作れず、間が空いてしまいましたが、先日、夫婦で現状診断についてじっくり目を通し話し合った結果、武田先生の指摘通り、まずは保険の清算をすることにしました。 ※はい、そこ！・・です。 生命保険料：年68万円は異常です。 このまま続ければ、生涯で払う 保険料総額は2,580万円です。 （立派な家が建ってしまいます） お金を大量にたれ流したまま、 生活設計ができるわけが ありません。支出の項目を検討し、その結果をCF表で確認することができたので、妻の生命保険は全て解約する手続きを取っています。 ※当然のことです。変更箇所については、保険の支出(夫の医療保険等、妻の保険の解約)で支出が減り、解約返戻金を現在の貯蓄額に足させて頂きました。生活設計ヒアリングシートと併せて送らせて頂きます。どうぞよろしくお願いします。 ※本日より佐々木FPが 着手しています。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代公務員の夫、 30代〇〇師の妻、 幼児2人、・・の、4人家族。 相談 ： 生命保険。繰上返済。第3子。 住居 ： 一戸建てマイホーム。 収入 ： 夫 年収621万円 （手取り527万円） 妻 年収310万円 （手取り253万円） 貯蓄 ： 136万円 借金 ： 住宅ローン。 122,941円/月 1） 1,500万円 2014年11月。 35年 変動金利0.875％ 41,474円/月 残：1,417万円 2） 2,000万円 2015年1月。 35年 変動金利0.675％ 53,705円/月 残：1,897万円 3） 1,000万円 2015年1月。 35年 変動金利0.875％ 27,762円/月 残：950万円 奨学金。 284万円 2008年3月。 16年 金利0％ 14,765円/月 残：133万円 生命保険料 ： 68万円/年 （総額：2,580万円） 夫 ・共済 積立て ・共済 団体傷害 ・共済 医療 ・生協 生命・医療 ・生協 終身生命 ・生協 個人年金 ・JA がん 妻 ・生協 生命・医療 ・JA 定期特約付き終身生命 ・JA 利率変動型個人年金 ・JA 医療 ・JA がん ・県民共済 生命プラス型 子 ・ソニー 学資保険 ・ソニー ドル建て終身保険 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 5,568万円 4,806万円 妻 －72万円 640万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 人生が成り立たないキャッシュフロー から割り出した金額なので、 現時点の必要額はともかく、 将来の必要額は意味を成しません。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 （人生が成り立つようにした上で） あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※Yさんのプレゼンコンペへ向けて、 図面作製の下準備をしています。 1級建築士へ依頼する前の段階です。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 3 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア回答待ち。（7/6着） 4 Kさん（30代）：★8/23 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 生活設計の依頼到着が今日で、 作業着手も今日・・です。 行列がすいていてラッキーでした。 ※行列が 極端に短くなっています。 再ヒアリングの回答は、なかなか 戻ってこないし・・ この７月、８月に 新規にメール顧問会員になった 人たちからも、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！ 生命保険でのお金たれ流し、やっと止める気になったか・・。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/23
-
繰上返済のタイミングと金額 考え方を教えて
繰上返済のタイミングは、貯金がローン残高を超えた地点？・・はあ？自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.10.21 現状診断 終了。2017.2.6 マイホーム取得シミュレーション 終了。結婚で生命保険を連想したおバカさん現状診断 細かさにびっくりしてます自分で住宅取得シミュレーションして土地探しや工務店探しについて教えてメールをいただきました。早々の修正ありがとうございました。 ※マイホーム取得の シミュレーションで、 団体信用生命保険料の 計上が抜け落ちていました。今土地にめぼしがついたので、 ※その土地・・ だいじょうぶだといいが・・。再度ＣＦをもとに価格を確認しているところでした。追加ですいませんが、以下2点相談させてください１．住宅ローンよくある話と思いますが、不動産屋さんより住宅ローンは当社のつきあいのある銀行であれば 特別金利が組めるのでぜひ相談くださいといわれました。 ※当然のことで・・ 不動産屋さんと銀行とか、 住宅会社と銀行とか・・は、 持ちつ持たれつの関係です。 （当たり前） ビジネスチャンスがあれば、 お互いに情報交換しています。 その不動産屋さんと付き合いが ある銀行なら「特別金利を提供」 などということがあるわけが ありません。（当たり前） どこの銀行であっても、 少々のマイナスをして 「特別金利を提供」するのは、 借主の給与引き落としや 公共料金の引き落とし等を 当該銀行で行なう、 ・・というような場合です。 また、「ぜひご相談ください」 と言うのは当たり前のことで、 銀行にしてみれば 多額の融資をすることで、 長年に渡って大きな利息収入が 得られます。 住宅ローン融資なら 取りっぱぐれリスクもありません。 銀行にとっては、おいしいんです。頼むつもりはないのですが、その中でフラット35は審査もゆるく、最後の駆け込み寺的につかうもので銀行のローンであれば、つなぎ金利も不要、団体信用保証も含まれる、とのことでした。その分、どこかにリスクがあると思うのですが、全期間固定35年といったら、フラット以外は基本的に選択肢はないということであってますか？？ ※あっていません。 当初から決め付けないで、 比べっこは行ないたい。 それぞれの条件を確認する ための資料を整えた上で、 しっかり比較検討しましょう。２．繰り上げ返済気の早い話ですが、もう少しでメール顧問会員期間が終了するので先に質問させていただきます。 ※いつも言っていますが、 顧問期間が過ぎても いつまでも（当事務所がある限り） 相談にはお答えしています。 あくまでも「相談」だけですが。 （「資料作成」を伴う場合は、 あらためて顧問料を払ってね ・・ということです）ＣＦ表をもとに今後生活を組み立てて行こうと思いますが、繰り上げ返済のタイミングと金額の基本的な考えはありますか？ ※それを自分で判断するために キャッシュフロー表があります。添付のように手持ちの預金とローン残高を見比べて無理なくつどかえすというふうになんとなく思っていますが、 ※そういうことではない。もし指針てきな考え方があればご教授いただけますと幸いです。＊添付の表はブログにはアップしないよう お願い申し上げます。 ※いつも・・アップするなと 注文が付きますが、 今回のモノはアップしても 支障が無いように見えますが・・。以上よろしくお願いいたします。 ※Tさん作成のグラフでは・・ 「繰上返済のタイミング」は、 「貯金がローン残高を超えた地点？」 ・・としていますが、 そんな風に考えたら、 繰上返済の時期は 60歳過ぎになってしまいます。 まったく、そういうことではなくて、 自分のキャッシュフロー表を 使って、以下の事例のように 計画していきます。 キャッシュフロー表を使いこなそう！ せっかく「伝家の宝刀」を 手に入れたのだから・・。積極的な繰上返済の事例。メール顧問会員のMさんの事例です。繰上返済計画表。 ※繰上返済総額：960万円 節約利息：87.46万円 短縮期間：13年キャッシュフロー表を見ながら、毎年の貯蓄残高を約300万円残しながら（「手元に常にいくらあれば安心？」 ・・は人それぞれ。自分の金額を設定）繰上返済を続けるには・・繰上返済する金額は、2017年は50万円、2018年も50万円、2019年は150万円、2020年は210万円、・・のように具体的に計画できます。その結果、下のキャッシュフローグラフで、住宅ローン借換え後、55歳で完済できてしまうことが分かります。キャッシュフロー表があるから、このような具体的なシミュレーションが可能になります。グラフの繰上返済部分の拡大。キャッシュフロー表の貯蓄残高を確認しながら・・毎年・・おおよそ300万円を残すようにしながら、積極的な繰上返済！をくり返していきます。マイホーム取得の資金計画と不動産取得税試算。マイホーム取得後の人生。《 T家の概要：2016.10.21現状診断時点 》 家族 ： 30代会社員の夫、 30代専業主婦の妻（後にパート）、 幼児と赤ちゃん・・の、4人家族。 相談 ： 生命保険。マイホーム。 住居 ： 賃貸。（家賃：11.8万円） 収入 ： 夫 年収700万円 （手取り539万円） 貯蓄 ： 1,680万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 3万円/年 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 3,428万円 1,841万円 妻 －3,360万円 －2,116万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 妻はもちろん不要だが、 夫にはまともな必要額が発生しました。 （加入中の生命保険がほぼ正解？） キャッシュフロー表があれば、繰上返済のシミュレーションが簡単にできてしまうべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpただし、メール顧問会員の受付けは指定した月日のみ。
2017/08/23
-
出産前後にマイホーム取得をする状況は★
集中力を保つのが難しい・・微妙な時期です。出産前後に人生最大の決断をする状況は好ましくない。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）2017.6.26、現状診断 終了。保険は皆が損するから成り立っている会社の福利厚生制度とか あんまり★再ヒアリング 大至急 返信して下さい★生活設計 産休に入ったらじっくり・・メールをいただきました。お世話になっております。メール会員のMです。現状診断を受け取り後まもなく、自宅のPCが壊れてしまい先日やっと新しいPCを購入しました。現状診断の結果を夫婦で、じっくりと目を通し妻の時短勤務を想定より早くフルタイムに戻したり、支出の項目を検討し直してみたりしてその場合のCF表を確認することができました。 ※積極的に利用してみましょう。 使いこなせるようになりましょう。やはり、住宅取得した場合に生活がどのようになるのかを、把握したいと思いますので住宅取得の場合のシミュレーションもお願いします。 ※ヒアリングシートを メール添付で送ります。ただ、これから住宅取得に向けての情報収集を開始しようと考えていることとあと１週間ほどで出産予定日を迎えようとしておりますので ※ ん・・？ 出産間近？ 出産前後は集中力を 保つことが非常に難しいので、 できれば・・この時期に マイホーム取得で業者と 接触したり、人生の 重大な決断をするのは やめた方がいい ・・です。 時期はずらしたい・・。ヒヤリングシートの入力には時間がかかるとは思いますがどうぞよろしくお願いいたします。 ※シートは送ります。《 Ｍ家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代会社員の夫、 30代会社員の妻、 幼児、・・の、3人家族。 （もうじき、第2子出産予定） 相談 ： マイホーム取得。生命保険。 住居 ： 賃貸。（家賃：8.1万円） 収入 ： 夫 年収373万円 （手取り299万円） 妻 年収150万円 （手取り120万円） 貯蓄 ： 707万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 27.99万円/年 （総額：434万円） 夫 終身保険 メットライフ死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 320万円 381万円 妻 －6,896万円 －4,800万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫に ちょっぴり必要額が発生して いますが、妻の働き方次第で 保障は不要になりそうです。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※Yさんのプレゼンコンペへ向けて、 図面作製の下準備をしていました。 1級建築士へ依頼する前の段階です。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 3 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア回答待ち。（7/6着） ※行列が 極端に短くなっています。 再ヒアリングの回答は、なかなか 戻ってこないし・・ この７月、８月に 新規にメール顧問会員になった 人たちからも、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 どうしてしまったんでしょう？ （佐々木FPが手持無沙汰・・です） がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！お産とマイホーム取得、同時はマズイべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/22
-
住宅ローン控除 年内入居か1月か どっち？
マイホームが12月には完成します。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.12.17、現状診断 終了。2016.3.2、マイホーム取得シミュレーション 終了。メールをいただきました。お世話になります。お久しぶりです〇〇県のKです。我が家も上棟し、毎日いろんな業者さんが出入りしている毎日で12月には完成しそうです。 ※順調なようです。工事現場の中で打ち合わせしてコンセント位置や照明器具の確認などをして棚の取り付け位置は本当にここでいいのか？などなど確認しながら進む作業が楽しいです。 ※まともな工務店・・のようです。 安心しました。 なにしろ、一時は一条工務店に 完全に洗脳されていた Kさん夫妻でしたから。（基本的には、 契約前に詰めてはいますが、 図面では素人は考えが及びませんので 工務店さんがいちいち 確認の場を設けてくださっています） ※完成後に気づいても どうにもならないことが たくさんあります。 工事の途中でする細かな確認は、 業者としては、当然の作業です。大工さんにその場で頼んでいただいて棚が増えていくなどの、リアルタイムで作られていく様子は楽しいものです。 ※同じ「タナが増えていく」場合でも、 一条工務店などの大手では、 「金額も増えていく」ことになります。 「オプションだから当たり前」 ということになります。 『マイホームを大手で建ててはいけない』 （当たり前）さて、件名の件です。現金で全額支払う、、、とまでにはいかず3分の1くらいローンを組むことにしました。ついては住宅ローン控除を検討していますが12月にも引き渡しは可能とのこと。しかし地域の集まりに出席しなくてはいけないことを妻の私が嫌い1月に引き渡しをしてもらいたいと話しています。 ※ ？？？ 意味不明・・です。 遅かれ早かれ、その「いやな集まり」 には、出席することになります。 そもそも・・ 「地域の集まりへの出席がいや」 な場所の土地を・・ なぜ買った？さてそこで地元の銀行に住宅ローン控除の関係では12月に支払いを行った方がよいのではないか？との話を受けました。（銀行にとっては早い方がよいだろうと思います） ※四半期ごとの締めがあります。 融資実績を確実に上乗せしたい ・・です。 「売る側の人が何かを奨めている」 場合は、この人はなぜ、 このように言っているんだろう？ ・・と、自分の頭で考えるクセを つけましょう。 「銀行の人が言っているんだから」 と、すなおに従ってはいけない。 （当たり前） 住宅ローン控除を調べて試算した結果1000万円の借り入れであれば、24,800円の差額になるようです。控除額の試算シミュレーションを行いました。 ※まあ、考えてみれば・・ 「思いよりも小さな家を、 オプション価格が高くて何ヶ所も あきらめた上に、数百万円も 高い金額で建築工事する」 はずだったことに比べれば、 （一条工務店と契約してました） 2万円ちょっとなんて、 まあ・・小さい、小さい、 ということにはなります。 今回のKさんは回避できましたが、 大手メーカーで契約・建築して 「数百万円をたれ流しておきながら」 住宅ローン控除での 「わずか2～3万円のために エネルギーを費やしている」 そんな姿に、典型的なおバカさん を感じてしまいます。 元の元のところ・・ 「大手メーカーと契約するかどうか？」 ・・の部分が、 最も肝心なところでした。 『大手メーカーで建ててはいけない』 （当たり前）地元銀行は高いので検討しておらず10年固定35年支払いじぶん銀行でのローンを検討中。 ※住宅ローンは・・ 『長く借りて、短く返そう』 35年返済で借りること、 生活設計的にOKです。当初10年は0.59％です。事務手数料は借入金額の2.16％ ※低金利の代わりに事務手数料 が高い、よくあるパターンです。 優先するべきは『金利』なので、 OKです。一部繰り上げ返済手数料は無料。保証料無料です。12月に支払いを開始することでなにか他に見落としていることがないか武田さんのご指導をいただけたらありがたくメールいたしました。 ※住宅ローンを借りる際の 諸費用ほかのチェック項目は、 以下です。 ・金利 ・事務手数料 ・保証料 ・団体信用生命保険料 ・繰上返済手数料 ・つなぎ金利 ・つなぎ手数料 自己資金が多めのKさんの場合、 つなぎ関連の費用は不要ですが、 団信は無料・・でしょうか？大手メーカーで建てようとしている人は、ちょっと待って！！以下は、一条工務店と契約しながら、なんとかその罠から脱出できたKさんのマイホーム取得物語です。大手で建てる・・とは、どういうことか？しっかり認識したい。生涯で最大の買い物です。こちらを読んでからでも決して遅くない。一瞬で600万円失うマイホーム取得？大手ハウスメーカー以外ならもう少しパネル工法は木造より上？誰が言った？工務店より大手が高品質？それは洗脳契約してないのに違約金20万円払う？契約してないのに違約金20万円払う？2契約してないのに違約金20万円払う？3ハウスメーカーの常識は世間の非常識同じ性能じゃないから高いの安いのと同じ性能じゃないから高いの安いのと2一条工務店の洗脳からほぼ解放された寒い冬は やはり床暖房がありがたい♪住宅メーカーとの契約解除 がんばれ！消費者センター しっかりやらんか！大手ハウスメーカーとの解約トラブル一条工務店の営業マンに振り回されてマイホーム 大手は安心！名前で契約！マイホーム契約紛争 頼みの弁護士はマイホーム建築の解約 内容証明郵便で死亡保障必要額マイナス1億円！って？価格未定な土地 売買契約しちゃった？単価が数万円安い土地 価格には理由が似た条件の比べっこで住宅建築した？生命保険は人生の疫病神！さあ解約！ソニー生命解約 本当にいいの？と夫★一条工務店との契約解除に やっとケリ工務店への依頼 見積りだけじゃダメ買い物 車は完成品 マイホームは？30代でマイホームを現金建築する★現金でマイホーム建築 頑張ってみるメール会員 マイホーム建築支援の図面同じ買い物？ 車とマイホームの違い★積水ハウスがお奨め と言うおバカさん一条工務店の解約でご心配をおかけ 《 K家の概要 ： 2015.12.17 現状診断時点 》家族 ： 30代会社員の夫、 30代会社役員の妻、 幼児と赤ちゃん・・の、4人家族。 相談 ： マイホーム。 住宅ローン。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.3万円） 収入 ： 夫 年収：584万円 （手取り：463万円） 妻 年収：486万円 （手取り：387万円） 貯蓄 ： 1,076万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 23万円/年 夫：所得補償保険（日立キャピタル） 変額終身保険（ソニー） 子：学資保険（ソニー） 養老保険（ソニー） これらすべて、解約した方がいい。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －9,191万円 －1億1,990万円 妻 －8,046万円 －1億958万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 1億円前後のマイナスです。 もう・・徹底的に生命保険不要！ 幼児と赤ちゃんがいても不要です。 健全な家計なら、当然のことです。 『健全な家計に生命保険不要！』 『だらしない家計に生命保険宿る』 （生命保険は人生の疫病神！） 保険屋さんにだまされないように・・。ローン控除より大切なことが ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/22
-
☆住宅の固定資産税 25年目以降はゼロに
木造一戸建ての減価償却期間は24年だから、それ以降は固定資産税はゼロなんでしょ？・・おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。一戸建てマイホームの固定資産税は、年々減っていって、24年を過ぎればゼロになる？今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q1984年に土地付き一戸建て住宅購入。今日、固定資産税の通知が届きました。 ※スミマセン。 2009/05/07の古い記事です。●木造一戸建ての減価償却は約２４年間。この期間で評価額がなくなる＝固定資産税が無くなると理解しているのですが、家屋に課税されております。税制が変わりましたでしょうか。埼玉県在住。A>木造一戸建ての減価償却は約２４年間。この期間で評価額がなくなる＝固定資産税が無くなると理解しているのですが、・・・そんな、美味しいお話の出所はどこでしょうか？ ※ ・・。私の場合、昭和４２年築の木造が相変わらず、４０年以上納税してますが。 ※ずいぶん古い家に お住まいのようです。貸家不動産ならともかく、自分で住んでる家に、減価償却ってあるんですか？ ※もう少し、やさしく言ってあげても・・。 勘違いしているだけなんだから。A埼玉県在住の、昔固定資産税の計算をしていた経験のある者です。 ※元・・か、現役・・か、 市町村職員の方のようです。家屋に対する固定資産税の減価償却に関する制度は、少なくとも昭和３９年から大きな変化はありません。「減価償却が２４年間で 期間経過後、課税されなくなる」この解釈はすべて誤りです。 ※そういうことです。そもそも固定資産税の家屋の課税において、減価償却という言葉は存在しません。 ※はい、固定資産税・・です。 所得税・・ではありません。間違いやすいものとして、３年に一度の評価替えにおいて、その３年間分の部材の磨耗等の評価減を考慮するための「経年減点補正率」というものがあります。 ※これが、何やら難しい・・。この補正率は、構造・用途・家屋の程度等により異なりますが、どれも最終的にはゼロには達せず、０．２でストップします。 ※はい、どんなに劣化しようが、 ゼロになることは無いようです。なお、家屋の評価額は、この補正率だけでなく物価の変動も考慮されているので、仮に２４年で０．２まで経年減点補正率が落ちきったとしても、物価の変動具合でいくらでも下がる可能性はあります。 ※ ・・。 難しい・・。今回の回答は、残念ながら理解いただいている内容が違っている旨の指摘にとどめます。 ※はい、固定資産税で減価償却 は無い・・ということを理解 してもらえば、いいと思います。また、固定資産税以外の税制で一戸建てが減価償却２４年というものがある可能性はあるかもしれません。たとえば、確定申告における事業資産の減価償却など、、、（詳しくないので例えばですが） ※まあ・・アパート経営と並ぶ 一戸建て貸家の経営で、 所得税（固定資産税ではない） の計算をする際には あり得ますね。マイホームの固定資産税がゼロになることは無いべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/21
-
新規メール顧問会員受付け 9月4日
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年9月4日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）今朝も青いアナガオがたくさん咲きました。何か良いことがありそうな・・幸せな気持ちに・・。（武田FP宅 花壇） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 時々、1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 9月4日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/21
-
赤ちゃんや幼児がいても生命保険は不要
そんなことは、普通によくある。健全な家計には、よく見受けられる。「加入しなくてだいじょうぶ？」・・という発想は、思考停止状態のゾンビ。ゾンビのままでいてはいけない。生活設計は、ゾンビには無理。（当たり前） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＡさん（20代） （相談：ライフプランニング）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。 （第2子＆マイホーム取得）メールをいただきました。こんにちは、お世話になっております、Aです。第二子、マイホームシミュレーションありがとうございました。この連休でようやくシミュレーションをじっくり見ることが出来ました。2人で将来の状況を把握しつつ話合えてとても助かります。これで自信を持ってライフプランニング出来そうです。 ※キャッシュフロー表は 「伝家の宝刀」です。 十分に使いこなせるように なってください。キャッシュフローを見ながら、子供が出来てからの妻の働き方もいろいろ検討していく予定です。 ※自分で具体的にシミュレーション しながら、 根拠を持って考え、 確信を持って結論を出すことが できます。また困った時はご相談しますのでよろしくお願いします。 ※何度でもどうぞ・・。私の地元の特産品の葡萄がちょうど時期でしたので、一度佐々木さんとご賞味ください。8月21日着になっているので、届くと思います。 安芸クイーン。 瀬戸ジャイアンツ。 ※午後4時・・20分前、 （佐々木FPが帰宅する前に） 葡萄が届きました！！ すごくおいしそうです！ 2人で分けやすいよう・・ 2房ずつあります。 武田FP 「チビちゃん（長女）、喜ぶね♪」 佐々木FP 「私の方が喜んでいます♪」 佐々木FP、興奮気味・・です。 ありがとうございました！！ いただきます！ FP事務所、やっててよかった・・。《 マイホーム取得シミュレーション 》第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。 相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。 住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円） 収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円） 貯蓄 ： 831万円 借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。 生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円） 死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、 夫婦共に生命保険は不要だったんですが、 子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？ 死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、 「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、 新たに「遺族基礎年金」がもらえるように なるから・・です。 「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。 保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。 自分の頭で考えよう。赤ん坊がいたって生命保険はいらない。そんな健全な家計も普通にあるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/21
-
☆医療保険について悩んでいる おバカ★
医療保険やがん保険で悩むな。加入しなければいい。それだけのことだ。正確には・・「加入しなければいい」ではなくって、「加入しない方がいい」・・だ。「加入すれば、確実に損をする」「『貯蓄』で可能なことを、 『保険』で行なってはいけない」生活設計的には、そういうこと。 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。医療保険について悩んでます。アドバイスお願いいたします。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q医療保険について悩んでます。 ※おバカさんです。 医療保険で悩んではいけない。 加入しなければいい、 それだけのことです。アドバイスお願いいたします。30代女性です。 ※年齢が何歳だろうが、 性別が男だろうが女だろうが、 生活設計的には・・ 医療保険には入らない方がいい。 （当たり前）10年前からアフラックの医療保険に入ってます。 ※おバカさんです。 どれだけお金をたれ流したことか。古い保険なので三大疾病と通院保障がないです。 ※そんなことは関係ない。 早くお金のたれ流しを止める ことの方が、大切です。なのでアフラックの 最新の医療保険に切り替えを申請したところ、最近 緑内障がわかったため、目の部分だけは保障範囲外なら契約できるという回答がきました。切り替えをするかしないか悩んでます。 ※何にも悩むことはない。 スパッとやめて、 お金のたれ流しを止めればいい それだけのことです。ちなみに、ガン保険は別に入ってます。 ※ ・・。 おバカさんです。 保険はすべて、 払ったお金よりもらうお金が少ない ことで成り立つ仕組みです。 （当たり前） だから保険業界が成り立っている。 （当たり前） つまり、 加入者の皆が損をすることで 成り立つ仕組みです。 損をすることには参加しない方がいい。 そのお金を貯蓄した方が、 生活設計的には はるかにいい。 （当たり前） 医療保険やがん保険に払うお金が あったら、貯蓄した方が、 生活設計的には はるかにいい。 （当たり前）A私なら切り替えせずに、持ち続けることをお勧めします。 ※保険屋さんの登場・・です。どうしても気になるのなら、別で三大疾病保険を契約するほうがいいのでは・・・恐らく医療保険ではないので、目の部位不担保も関係なく行けるのではないかと思います。 （他に告知がなければ・・・）一度チューリッヒ生命の代理店で、目安を確認してください。チューリッヒ生命「三大疾病保険プレミアム」という保険があります。三大疾病の通院保障もつけられます。 ※いかにも保険屋さん・・です。 営業トークをしています。 まともに聞いてはいけない。 （当たり前）Aそもそもなぜ医療保険に加入されているのですか？ここの核心部分を明確にして下さい。 ※ あれ・・？ この手のQ&Aには珍しく、 保険屋さん以外の人？そうすると、見直すべきなのかどうか、医療保険がいるのかどうか答えは出るはずです。医療保険に加入している方の多くが以下の通りです。生涯払い込む保険料 ＞ 何らかで受け取るお金 ※当たり前、そういうこと。 だから保険の仕組みが成り立つ。 だから保険業界が成り立つ。 それが分からないおバカさんが 多過ぎる・・。つまり、医療費にもお金を払って、医療保険にもお金を払って…余計に出費が増えるわけです。ここに気がついていない方が非常に多い。繰り返しますが、医療保険に加入している目的はなんなのか。１損得抜きで安心を求める２先進医療の保障をもっておきたい３担当営業との付き合い４何となく必要だと思うからなどなど様々です。あなたの目的は何ですか? ※きちんと生活設計してみれば、 きちんとキャッシュフロー表を 作成してみれば、 医療保険やがん保険で 延々とお金をたれ流すことの バカらしさがしっかり理解できる。 死ぬまで保険料を払う大勢の おバカさんたちのおかげで、 保険業界は成り立っています。 思考停止したゾンビのままで いないで、自分の頭で考えよう。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 3 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア回答待ち。（7/6着） ※行列が 極端に短くなっています。 再ヒアリングの回答は、なかなか 戻ってこないし・・ この７月、８月に 新規にメール顧問会員になった 人たちからも、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 どうしてしまったんでしょう？ （佐々木FPが手持無沙汰・・です） がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！死ぬまで医療保険に入って安心なおバカ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/19
-
マイホームプラン打ち合わせが ほぼ終了
今日の面談で、プラン打ち合わせはほぼ終了・・です。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。マイホーム PSは追伸ではなくって★玄関脇シュークロークはこんな感じにマイホームの造り付け収納 契約後では遅いマイホームの造り付け収納 計画中ですマイホームの造り付け収納・家具をマイホームの造付け家具と収納 プラン作成★ダイニングと洗面 以外に密接で微妙な関係マイホームの仕上げや設備を決めましょう住宅建築プレゼンコンペ 設計図書 依頼業者マイホーム建築 候補の工務店12社をマイホームの外構計画 門柱のイメージは？このままでは入浴や着替え中のシルエットがコンクリートの宿命と縁石のけなげな役割ご夫婦と2ヶ月ちょっとの赤ちゃん、・・の3人で来所しました。いただいてしまいました！ゼリーの詰め合わせ！（6個入り）・・を、2箱。佐々木FPの分も・・です。ごちそうになります！ありがとうございました！！これまでほとんど、メールのやり取りでマイホームプランの打ち合わせをしてきて、ほぼ整ってきていますが、今日の面談でほぼ終了です。プランの資料を整理整頓して、いよいよ図面作製に入っていきます。その前に、Yさんがピックアップした10社以上の工務店へ電話でのコンペ参加の打診作業があります。ほとんどが始めての工務店です。スムーズにはいかないことも（過去の例から）予想されます。工務店5社による本格的なコンペ！！・・になることを祈ります。平面プラン・・です。1Fと2Fの拡大・・です。外構プランです。立面プラン・・です。仕上げ表です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》さあ！ いよいよ・・だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/18
-
☆変額保険や終身保険で迷う おバカさん
確定拠出年金も魅力？自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。生命保険に入るなら掛け捨て？貯蓄？今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q保険、投資信託に詳しい方に伺いたいです。 ※そんな聞き方をすると・・ それぞれの業界の人が出てきて、 「待ってましたあ！」 と、営業トークを展開します。 すべてを真に受けてはいけない。 自分の頭で考えよう。現在、妊娠中で来月第一子が生まれる予定です。産休中ずっと保険について勉強してきましたが決断できずにいます。 ※「勉強してきた」という資料は、 たいていの場合は・・ 業界が発信した「情報」です。 すべてを真に受けてはいけない。 自分の頭で考えよう。最初は安い掛け捨てでいいと思っていたのですが、FPに相談したところ、貯蓄型に保障もつけた方がいいと言われ、迷っています。 ※保険屋FPに相談したようです。 当然・・すべてが営業トークです。 もちろん、真に受けてはいけない。 自分の頭で考えよう。 迷う必要は無い。 《 生活設計の原則 》 『保険で貯蓄してはいけない』ただ、生命保険会社は不透明な手数料もあることや ※そうそう・・。低金利の現状を新聞で読むと、イマイチ長期間支払うには信用にかけると個人的に思っていてしまいます。 ※素晴らしい・・。次のうちどの組み合わせがいいと思いますか？またはこれ以外にも良い方法があればアドバイスお願いします。月々、老後用として5万貯蓄に回しています。30年続ける予定です。 ※すごい・・です。 ただ、その積立て方法で 業界にだまされることがないよう 気をつけましょう。それを銀行に預けずに保険商品で貯蓄も保障もつけましょうと、言われています。 ※保険屋さんなら、そう言います。 彼らはそれが仕事です。 （当たり前） 相談されてアドバイスしている のではありません。 彼らは保険を売るための 営業行為をしているのです。 （当たり前） そのことを織り込み済みで 話を聞くのが、賢い消費者です。1、変額保険5万 ※FPに薦められています ※それが彼の仕事です。 →30年預ければリスクはほぼないと説明 されるものの、 保障部分にかかる費用は書いてないし、 どの程度が運用に回ってるのかも不透明。 ※はっきり言います。 これからの私たちの生活に、 この保険商品はまったく 必要ありません。 「お金は融通されてこそ お金」 ・・です。 30年も預ける・・とか、わざわざ 融通性を失うことをしては いけません。 『変額保険を買ってはいけない』2.低解約返戻金終身保険5万 ※FPに薦められています ※それが彼の仕事です。 →１ほど利回りはよくないが、1が心配なら、 と薦められています。 個人的には現状の低金利で入るメリットが どれほどあるのかわからない。 むしろ学資保険として利用しようと検討中。 ※「学資保険代わりに終身保険」 とだまされて購入してしまう おバカさんの何と多いことか・・。 はっきり言います。 これからの私たちの生活に、 この保険商品はまったく 必要ありません。 「お金は融通されてこそ お金」 ・・です。 わざわざ融通性を失うことを してはいけません。 『終身保険を買ってはいけない』3.収入保障保険（4000円掛け捨て） +投資信託（確定拠出年金で2.3万） +貯蓄（2.3万） →自分なりに考えた組み合わせです。 ※夫の死亡保障を合理的な 三角形の収入保障保険で ・・ということのようですが、 掛け金が月4千円ということは、 死亡保障額が5～6千万円と かなり高額です。 一般的には・・ こんなに高額な死亡保障が 必要になることはありません。 必要であっても・・1千万円とか、 せいぜい多くても2千万円 程度です。 変額保険で高いコストをかけて運用するなら、 死亡保障は掛け捨てになったとしても、 ※死亡保障は 「掛け捨てになったとしても」 ではなく、 「掛け捨てでなくてはいけない」 ・・です。 『保険は掛け捨て』が好ましい。 節税も十分に出来る確定拠出年金で 投信したほうがいいのでは？と考えました。 ※確定拠出年金で 「節税も十分に出来る」 とは限らない。 確定拠出年金は 拠出時・・所得税が節税できるが、 受取時・・所得税が課税される。 対して・・普通の預金は、 積立時・・所得税が節税できないが、 受取時・・所得税が課税されることはない。 確定拠出年金が有利かどうか？ ・・は、その人によって違ってくる。 確実な事が一つだけある。 投信をやる人が増えれば、 金融業界が潤います。 （「株価」が通信簿の政府も嬉しい） ただ、投信はやったことがないので少し不安。 ※なら、やらない方がいい。 やたらにコストばかりかかる。 （だから、業界が儲かる）3.とりあえず掛け捨ての収入保障保険 →金利の上昇が見込まれれば 元本保証の低解約返戻金終身保険など その時にいい貯蓄型保険に変更 ※それはやめた方がいい。 終身保険が必要なのは 特別な目的がある人だけです。 きちんと生活設計するなら、 『終身保険に加入してはいけない』 『保険で貯蓄してはいけない』 （当たり前） →元本保証にこだわるならコレかなと。 ※元本保証にこだわるなら、 シンプルに・・分かりやすく、 普通預金や定期預金がよい。 （当たり前） 今、貯蓄型に入るメリットがあたりないような。 ただ、このまま低金利だとずっと 掛け捨てで終わる。長くなりましたが、助けてくださる方がいると嬉しいです！！ ※ まあ・・ 手を差し伸べるのは、 保険FPか金融FPでしょうね・・。Aファイナシャルプランナーです。 ※来た、来た・・。来月お子様がご誕生といことでいろいろとご検討されていることはすばらしいと思います。 ※何にも素晴らしくない。老後資金対策として、月５万円を積み立てしていらっしゃるということで、どの金融商品を使うか？ということですが、いま提案中の商品は保険商品ですよね。保険の本質は死亡保障ですから、貴方様にとって必要な保障が必要ならば有効な手段となります。ただ、５万円の予算を全部保険では、資産形成という意味ではもったいないかと思います。優先順位としては1 確定拠出年金 （最高２３，０００円まで可能） （投資信託で運用しますが、定期預金など 元本確保型で100％運用も可能です。 ＮＩＳＡと違う点です） ※金融FPが盛んに奨めます。2 保険商品 （変額個人年金保険⇒個人年金保険料控除になるもの） ※ん？ 保険FP?3 保険商品 （変額保険有期型⇒生命保険料控除になる） ※やっぱり 保険FP?4 投資信託 （長期の積み立てが可能な商品を選択） ※全部・・扱っているんだ・・。になるかと思います。保険商品を掛け捨てでご検討する場合は、1と4でもいいかと思います。 ※やっぱり、金融FPかも。 きちんと生活設計するなら、 1～4のすべて、やめた方がいい。 将来に向けて資産形成するなら、 まず・・生活設計をしよう。 キャッシュフロー表を作ろう。 貯蓄残高総額の推移で 自分の人生を確認しよう。 その貯蓄残高は、 分かりやすくシンプルに・・ 極端なことを言えば、 すべて「普通預金」でもいい。 元本保証で融通性も最高だ。 こんな素晴らしい金融商品は無い。Q確定拠出年金はかなりメリットが大きいので、是非やってみたいと思います！ ※こら！ だまされるな！投資信託は初めてなので、かなり不安で分配？なんかもうまくできるかわかりませんが、ここから勉強していきます！ ※そんなことに時間を費やす 必要はない。 分かりやすい「普通預金」で 十分過ぎるほどに 人生はうまくやっていける。「保険で貯蓄」はダメだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/18
-
コンクリート土留めで敷地を平らに有効に
敷地を平らに使うことにしよう・・ということになりました。土留め工事があまり高くならないことを祈りつつ・・。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）2016.12.24 土地契約2017.6.19 土地決済・引渡しマイホーム やっと間取りが固まりました狭い土地でも こんな素敵な家が建ちます奥行き37メートルの土地 土盛りが必要ですマイホームの面積はだいたい32坪から41坪造付け収納を具体的にイメージしましょうマイホーム造り付け収納プランの約半分が平面プランと造り付け収納プランを整理今日8/17（木）、ご夫婦で来所。マイホームプランの打ち合わせを行ないました。あっという間に2時間半がたちました。マイホームの打ち合わせは時間がかかります。その結果の整理整頓作業を行ないました。今日の打ち合わせで決まったのは、以下の内容です。平面プラン。立面プラン。仕上げ表。什器プラン。立面プラン。北と南からの立面・・です。5メートルちょっと・・と、間口の狭い土地・・です。 北側道路から、南に向かって見ています。 一番奥が1メートル数十センチ 低くなっています。航空写真で見ても・・ 本当に南北に細長い土地です。 （たて長の白いワクの土地）両隣りには、びっしりと建物が建っています。1と3が2階建てアパート、4が3階建てアパート、2だけが平屋で倉庫のようなものです。《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/24 決済 6/19 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ コンクリート土留め、思い切って行ってみるべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/17
-
☆がん保険？ がんに備えるなら貯蓄が一番
生活設計的に、貯蓄で備えた方が確実にいい。当たり前のことです。『保険加入＝一定期間の保障を買うこと』『その期間経過後、お金は無くなる』『その繰り返しが保険加入』つまり、『保険加入＝お金を失うこと』火災保険や自動車保険など・・貯蓄では対応できないような事態が想定される場合に限り、保険で備えたい。保険は、限定的に利用しないと家計がとんでもないことになる。自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。がん医療費に備えるがん保険 治療進歩 通院保障も十分に 2017.8.16付 日本経済新聞 夕刊やりくり一家のマネーダイニング（ 前半部分 略 ）良男 いろんなタイプのがん保険があるんだな。 ※まあ・・加入しないことを お奨めしますが。 加入者の皆が損をすることで 保険の仕組みが成り立ちます。 （当たり前）幸子 主契約の保障内容をかなり絞り込んで、必要な保障をパズルのように組み合わせるがん保険もあるの。言ってみれば「追加型」かしら。 ※どんどん追加してもらえば、 保険会社が儲かる仕組みに なっています。たとえばチューリッヒ生命のがん保険は、主契約に含むのは放射線と、抗がん剤やホルモン剤といった化学療法に対する給付のみ。手術や診断一時金など、必要な保障を加入者が選んで特約で追加していくしくみなの。 ※主契約があって 上乗せで特約をてんこ盛り・・ 保険会社の儲けのパターンです。恵 どんながんを患うか分からないから、特約などですべての保障をつけたいわ。 ※おバカさんです。敵の思うつぼ。幸子 そうすれば、どんな部位のどんな状態のがんになっても何かしらのお金は受け取れるかもしれないわね。 ※大部分の人は、払った分より 少なく受け取ることになる。 （当たり前） そうでなきゃ、保険会社が 継続して成り立つことがない。 （当たり前）でも、保障を上乗せすればするほど保険料は上がるわ。 ※当たり前。そもそも生涯がんにならない可能性もあるし。 ※そういうこと。 払い損になる可能性がかなり高い。 （当たり前） 大部分の人が払い損になるから、 がん保険の仕組みが成り立っている。 （当たり前） 保険はすべて、そういうこと。余裕を持って払い続けられる保険料かという視点も大事よ。 ※仮にそれが 「払い続けられる金額」だとしても・・ 「がん保険の保険料を払い続ける」 こと自体が、生活設計的にどうか？ ・・という視点も大事 よ。良男 いっそのこと、貯蓄で備えられないのかな。 ※それ！ そういうこと！ そういう視点が大事 ・・なのよ。幸子 使い道が限定されない貯蓄は、治療にも通院にかかる交通費にも備えられる万能の「保険」といえるわ。 ※そういうこと。10年にＮＰＯ法人の日本医療政策機構（東京・千代田）が実施した調査によると、がん患者が治療や後遺症の軽減などに費やした自己負担額の平均は年115万円。 ※1,150万円ならいざ知らず、 115万円なら貯蓄で備えようよ。回答者の割合でも年100万～150万円が最も多かったの。150万円くらいあれば、当面の治療費はまかなえそうね。 ※「保険加入＝お金を失うこと！」 「できるだけ保険には加入しない」 ことを前提に考えてみると、 150万円の備えのために 保険を利用するのは、 いかにも お金がもったいない。 150万円とか、300万円とかに 備えるのは、生活設計的には 「貯蓄」でありたい。恵 150万円なら貯蓄で何とか備えられそうだわ。 ※「何とか」・・ではなく、 普通に「貯蓄」で備えられる。 150万円のためにがん保険に 加入してはいけない。 （当たり前）幸子 お金の面で気をつけたいのは、今はがんが治る時代だということ。 ※ ・・。 その言い回しは微妙・・。国立がん研究センターによると、06年から08年にがんと診断された人の５年生存率は62.1％。1990年代に比べると格段に生存率は上がっているわ。 ※そう・・だろうか？ 現在は昔と違って がん検診が盛んになっているので、 より早い時期のガンが発見 されているだけ・・という説もある。がんを克服しやすい環境になったことは喜ばしいことだけれど、 ※そう・・だろうか？予防的な投薬も含めると長期に治療が続く可能性も高いということね。良男 公的な保障はないの？幸子 ファイナンシャルプランナーの田中香津奈さんは「まずは高額療養費制度で 自分の負担限度額がいくらかを把握すること」と話しているわ。限度額を超えた分を健康保険が払い戻してくれる制度で、収入に応じて限度額は異なるの。実際の限度額はねんきん定期便などで確認できる標準報酬月額で決まるわ。たとえば、70歳未満で年収600万円の人なら月約９万円（４カ月目以降は約４万4000円）が医療費の自己負担限度額。 ※なぜ月に9万円で済むのか？ 毎月高い保険料を払っている からです。 給与天引きで医療保険（健康保険） の保険料を、皆が払っています。 この医療保険（健康保険）だって、 基本的に払った分より 少なくしかもらえません。 （当たり前、保険はすべて同じ原理） だから・・できれば、 この医療保険（健康保険）だって お金を払いたくありませんが、 法律で決まっているから （もちろん天引きされるから） 黙って払わざるを得ません。 ちなみにこの医療保険（健康保険） の保険料は、サラリーマン人生の 総額で1千万円前後になります。 （その後も死ぬまで払う） それなのに、あ～それなのに、 民間の医療保険やがん保険で もっと、もっと、 お金をたれ流したいですか？ ・・という話です。年収1200万円の高収入の人なら月約26万円（同約14万円）よ。この金額を長期的に払い続けることが負担でなければ、貯蓄で備えるのも手ね。 ※「貯蓄で備えるのも手」ではなく、 貯蓄で備えた方が明らかにいい。 「保険加入＝お金を失うこと！」恵 限度額を知ったうえで、不安な分をがん保険で備えれば、万一がんになってもお金の心配は小さくできそうね。 ※がん保険に加入しない方が、 お金の心配を小さくできます。 （当たり前） がん保険に加入してはいけない。 いくらお金をたれ流せば 気が済む・・のでしょうか？ 「保険加入＝お金を失うこと！」がん保険はまずい・・べ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/17
-
☆繰上返済で教育資金不足に おバカさん
積極的な繰上げ返済の結果お金が無くなって教育ローンを組む、そんなおバカさんになってはいけない。そうならないためにすることは、きちんとした生活設計です。キャッシュフロー表の作成です。人生をドンブリ勘定で考えてはいけない。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。繰り上げ返済の落とし穴2017.8.16 マイナビニュース 回遊舎（ 序盤部分 略 ）繰り上げ返済は、お金のあるうちにローンを繰り上げて返済することで、利息を軽減させる効果があります。 ※返済の終了期間を早める 効果も大きいです。一見してとてもオトクな制度に見えますが、それは使い方次第。なぜなら繰り上げ返済は手元の資産を少なくしてしまう一面もあるからです。しっかり考えて、無理なくオトクに繰り上げ返済をしましょう。 ※そのためには、 ドンブリ勘定ではいけない。 人生の見通しが分からないまま 繰上げ返済をしてはいけない。 しっかり生活設計をして、 キャッシュフロー表で生涯を 確認した上で、 根拠を持って考え、 確信を持って実行しよう。○繰り上げ返済効果とは? （ 略 ）○「こまめに繰り上げ」VS 「まとめて繰り上げ」どっちがオトク? （ 略 ）○ただし、繰り上げ返済のやりすぎには注意! （ 略 ）しかし、注意すべきこともあります。それは、繰り上げ返済を行うと住宅ローンという負債＝借金は減少することになりますが、同時に繰り上げ返済で使った貯金＝資産も減少するということです。繰り上げ返済に熱心になるあまり、貯金を全部ローン返済に回してしまう人もいますが、繰り上げ返済のやりすぎで手元にお金が全くないというのは本末転倒です。 ※「本末転倒」な事態は、 何の根拠も無いところから考え、 何の確信も無いのに実行する ことから発生する。 このような思考・行動を、 ドンブリ勘定・・と言う。 ドンブリ勘定で我が家の大切な お金を動かしてはいけない。 （当たり前）特に、住宅をローンで購入する世帯は、子供がいるケースが多いので、子供の学費や、もしものときの資金を手元に残して準備しておく必要があります。 ※だから、キャッシュフロー表です。 貯蓄総額の推移で 夫婦の生涯を確認した上で、 根拠を持って考え、 繰上返済額やその時期を決め、 確信を持って実行しましょう。 なんとなく・・ は、ダメ。 業界の人たちは、個別・具体的な 生活設計をすることがないから、 キャッシュフロー表について 触れることがありません。 （当たり前） 生活設計やキャッシュフロー表を 無視して、お金のことを考えたり 実行したりしてはいけない。 業界に振り回されることなく、 きちんと、自分の頭で考えたい。住宅ローン返済に貯蓄を回して資産を減らしてしまい、子供の学費のために新たに教育ローンを組むのでは、繰り上げ返済をした意味がありません。 ※キャッシュフロー表を作成 していれば、少なくても そのような事態にはならない。したがって繰り上げ返済をするということは、手元資金減少によるリスクが増大することにもなるということを覚えておきましょう。 （ 以下 略 ） ※上記のようなリスクが増大する のは・・皆、ドンブリ勘定の人たち。 我が家のお金に関して 根拠になる資料が無ければ、 常に上記のようなリスクを背負う ことになる。 何度でも言います。 我が家のお金に関して 根拠を持って考えることができ、 確信を持って行動できる道具を、 早めに備えておこう。 それはもちろん、 キャッシュフロー表です。 ドンブリ勘定のままではいけない。 （当たり前）やっぱ、ドンブリはダメだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/16
-
☆貯蓄ゼロ おバカ50代にならないために
30代・40代から生活設計しておけばいいだけ ・・なんだけど。何も考えずに人生やってきて、、「50代で貯蓄ゼロ」に、現実になってしまった人はどうすればいい？家計改善の方法は2つだけ。自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。50代貯金ゼロ！超崖っぷちの人のお金の貯め方2017.8.16 All About松浦 建二さんという人のお話。50代でお金を貯める必要があるの!?老後が近い50歳代にもなると、老後へ向けて具体的な準備を始めていかなければならない頃です。 ※それでは遅過ぎる。 30代・40代のころから、 きちんと生活設計しておきたい。老後の生活は、一般的には勤労所得がなくなり、公的年金や企業年金、退職金、今までの蓄え等で生活していくことになります。50歳代になって貯金はゼロで、退職金は期待できず、年金収入だけでは絶対やっていけいないような人は正に超崖っぷちです。 ※当たり前。 キリギリスのまま・・ 老後を向かえてはいけない。貯蓄ゼロでも将来高額な退職金を期待できるとか、年金収入だけで生活していけそうならあまり心配することはありません。 ※フルタイムの共稼ぎ夫婦とかなら、 そうとうな年金額になるので、 老後の心配はさほどいらない。まずは超崖っぷちなのか心配無用なのか、はっきりさせることが大事です。 ※そのために、30代・40代の 内からの生活設計が必要です。貯めるなら働く量を増やす！老後の生活を不安なく送っていくには、収入・貯蓄が支出・負債を上回ることが必須です。 ※当たり前。収入を増やす一番の近道は働く量を増やすことです。 ※家計改善の方法は2つしかない。 1 収入を増やすこと。 2 支出を減らすこと。 実にシンプル、これだけだ。65歳までの収入で足りないなら65歳を過ぎても働き、週5日働いても足りないなら週6日以上働き、1日8時間働いても足りないなら1日9時間以上働き、1人が働いても足りないなら2人以上が働く（2人以上の世帯の場合）ことです。そうすることで、今までより勤労収入が増え、貯めやすくなるはずです。 ※当たり前。 収入が増えれば貯蓄も増える。運用も大事ですが、貯蓄ゼロの人は運用より収入を増やす方が先です。 ※当たり前。 家計改善の方法は2つしかない。 1 収入を増やすこと。 2 支出を減らすこと。 実にシンプル、これだけだ。 金融業界の営業トークでは 「方法は3つ」などと言って、 「資産運用する」を加えたりします。 業界としては当然の営業トーク ですが、 「お金にお金を稼がせる」 「賢くお金に働いてもらう」 っていうのは、何のことはない、 しょせん博打です。 （当たり前） 賢い消費者としては、ここで だまされたくないですね。 しっかり生活設計する際に、 そして・・きちんと キャッシュフロー表を作る際に、 「不確定要素」があっては、 人生の見通しを立てることが できません。 （当たり前） 人生を左右する大切なお金で、 博打はしない方がいい。 （当たり前）支出を減らすのも覚悟が大事支出を減らすのは明確な目標を設定し、達成へ覚悟を決めて行動することです。目標の設定が難しい時は、一般的な平均値を見て現在との差異から実現可能な目標を設定するのも良いです。 ※家計改善の方法は2つしかない。 1 収入を増やすこと。 2 支出を減らすこと。 実にシンプル、これだけだ。（ 中盤 省略 ）50代貯金ゼロ超崖っぷちの人は、たくさん働き、覚悟を決めて節約することで、老後の生活が成り立つようになるはずです。お金を貯められるよう、すぐに行動に移しましょう。 ※50代になってから あたふたするようではダメ。 30代・40代のころから、 きちんと生活設計しておきたい。やっぱ、30代・40代からの生活設計だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/16
-
☆老後も住宅ローン返済が続く人の末路？
70歳を超える返済期間でローンを組んではいけない？プロのFPの多くがそのように言います。・・が、そんなことはない。確かに「老後にローン返済」は好ましくないが、すなおに指示通りに・・、住宅ローンを短めに組んで、カツカツの生活を始めてはいけない。非常に危ない人生になる。住宅ローンは、できるだけ長く組め。『長く借りて、短く返せ！』真剣に生活設計を考えれば、これが正解だ。 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。年金収入でローン返済をすると赤字は年170万～220万円にもなる！2017.8.10 ファイナンシャルプランナー深田晶恵さんという人のお話。（ 文章の前半部分は 略 ）年金収入からローンの返済をする家計をイメージしてみよう。総務省の家計調査（2016年）によると「高齢無職夫婦（夫65歳以上、妻60歳以上）」の平均世帯年収は255万円。現在の高齢女性は制度上年金額が少ないので、これから老後を迎える人なら、もう少し多いだろう。夫は40年くらい会社員（公務員）、専業主婦が長かった妻という組み合わせなら、年金収入は2人で300万円前後見込める。300万円を12ヵ月で割ると月25万円。所得税や住民税もかかるし、国民健康保険料や介護保険料も払うことになるので、実際には使える金額はもっと少ない。交際費や余暇費など年に数回のイベント的支出もあるので、1ヵ月に使える年金額は20万円に満たないだろう。仮に月に18万円自由に使えるとすると、その中から10万円を住宅ローン返済に回すと、どういうことになるのか。残り8万円で食費・日用品、光熱費、通信費といった毎月の生活費をすべて捻出するのは無理で、家計は大きく赤字となり、足りない分は貯蓄を取り崩すことなる。ローン返済が終わっている家庭でも、年間50万～100万円くらいの赤字で赤字分は老後資金を取り崩している。 ※年金生活者が全員、 そう・・とは限らない。 多額の貯蓄を取り崩して生活 している人たちもいれば、 年金額の範囲内で生活して いる大勢の人もいる。 年間の赤字はそれらの平均値。 各種統計の平均値は、 人数は少なくても、大きな値を示す 人に大きく引っ張られます。ということは、年120万円のローン返済が残っていると、170万～220万円もの赤字！ 老後資金がどんどん減るとともに、不安な気持ちも増大する。 ※本当にそうなら、たちまち 生活は立ち行かなくなる。 （当たり前）「オレが死ねばローンは 保険でなくなるから一括返済しない」落とし穴毎月の赤字がイヤになり、一括返済をしようと思っても、70歳を超える返済期間で組んでいると、ローン残高はたっぷりあり、とても老後資金で一括返済しきれない可能性が高い。そこで多くの男性は次のように考える。「ローン返済中に死亡すると、 保険（団体信用生命保険）でローンがゼロになる。 ローンは75歳まで続くけど、 オレは75歳まで長生きするとは思えない。 一括返済した後に死んでしまったらお金が もったいないから、ぼちぼち返していこう。 ストレスの多い業界にいたから、 60代のうちにきっと死んじゃうな。うん、きっとそうだ」男性の多くは「男は早く死ぬ。だからオレも早く死ぬはずだ」と言う。確かに平均寿命は女性比べて男性のほうが短いが、個別にはローン返済中に死亡するかどうかは誰にもわからない。「ストレスの多い業界」というのも、男性が使うお約束の言葉。どの業界の人も判で押したように「うちの業界はストレスが多いから早死にする」と言う。どの業界でも60代でお亡くなりなっている人は、全体のごく一部なんですけれどね。ローン返済期間中に団体信用生命保険が支払われることもなく（＝死亡せずに）70歳を超えて返済が終了すると、多額の赤字補てんにより老後資金はかなり減っているはずだ。 ※そういうふうにしてはいけない。その後、夫が亡くなると、残された妻は遺族年金が中心の生活になり、収入はさらに激減する。夫死亡は妻の収入が大きく減るからこそ、老後資金はより重要になるのだ。長年のローン返済のために心許ない金額に減ってしまっていると、妻はどうすればいいのだろう。 ※そうならないような生活設計が 必要だ。男性は、遺された妻がひとり分の年金収入だけで暮らしていくことは困難であることを知っておかなくてはならない。「宝くじで1億円当たった人の末路」本は、人と違った人生を歩んでも大丈夫ですよ～、同調圧力に負けずに自分の望むことをやりましょう、とさわやかに締めくくられている。では、本コラムの締めくくりは？ 残念ながら、さわやかには終われそうにない。「みんな35年返済にしている」といった「同調圧力」の言葉に乗らないこと。 ※いや、そこはそれでいい。ささやく住宅の売り手も悪いが、「末路」を想像せずになんとなく乗ってしまう借り手も悪い。 ※なんとなく乗ってしまうのではなく、 確信犯として「35年返済」を 胸を張って利用しよう。住宅ローンこそ、「同調」せずに、自分の場合はどうなのかをプランニングしなくてはいけない。 ※FPの話を鵜呑みにしないで、 きちんと生活設計した上で、 住宅ローン「35年返済」を 選択しよう。住宅ローンの返済期間は、長くするほど借金は多額になり、老後貧乏に近づくということを肝に銘じておこう。 ※この話を真に受けてはいけない。 返済期間を長くするほど、 毎月の返済額が少なくなり 貯蓄がしやすくなります。 どんどん貯蓄をしては、 積極的な繰上げ返済を 繰り返し、繰り返し、実行しよう。 負担する利息も減るし、 返済期間もどんどん短縮される。 また、 毎月の返済額が少ないことで、 日々の生活のリスクが減り、 家族のちょっとした危機にも 余裕を持って対応できます。 （短く借りてカツカツの生活 をしていれば、家族の ちょっとした異変にも 対応できず、破綻する場合も） リスクが無い環境を作って、 積極的に繰り上げ返済をして、 現役中に完済してしまおう！ 生活設計を真剣に考えるなら・・ 住宅ローンは、 『長く借りて、短く返そう！』 「情報」は業界が発信している。 業界の発信情報に振り回され ないよう、自分の頭で考えよう。 ※当事務所のお盆休みは、 8/11（金）～8/15（火） です。 よろしく、お願いします。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/10
-
平面プランと造り付け収納プランを整理
明日また打ち合わせなので、今日の内に整理しないと・・と、必死でした。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）2016.12.24 土地契約2017.6.19 土地決済・引渡しマイホーム やっと間取りが固まりました狭い土地でも こんな素敵な家が建ちます奥行き37メートルの土地 土盛りが必要ですマイホームの面積はだいたい32坪から41坪造付け収納を具体的にイメージしましょうマイホーム造り付け収納プランの約半分が 8/7（月）、ご夫婦で来所。マイホームプランの打ち合わせを行ないました。その結果の整理整頓作業を、今日・・行ないました。明日・・8/10（木）、またご夫婦で来所して打ち合わせを行ないます。今日の内の整理整頓が必要でした。平面プラン。什器プラン。立面プラン。北と南からの立面・・です。西側からの立面・・です。 左側の道路（灰色）から右側の隣地まで、 約37メートルです。5メートルちょっと・・と、間口の狭い土地・・です。 北側道路から、南に向かって見ています。 一番奥が1メートル数十センチ 低くなっています。航空写真で見ても・・ 本当に南北に細長い土地です。 （たて長の白いワクの土地）両隣りには、びっしりと建物が建っています。1と3が2階建てアパート、4が3階建てアパート、2だけが平屋で倉庫のようなものです。《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/24 決済 6/19 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ やっと整理が終わった♪と思ったら、外は暗かった・・べ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/09
-
医療保険はもう不要？ お金ももらったし
医療保険はもちろん、最初から入らないことです。（当たり前）『保険加入＝お金を失うこと！』 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）住宅取得予定なのにiDECO始めたおバカさん遠方です マイホーム取得支援はどのように？マイホーム取得支援の際に作成する資料学資保険 個人年金 イデコ 手かせ足かせ私たちはいくらのマイホームが買えるの？ 昨日・・8/8、年間顧問料 入金。 新規にメール顧問会員になりました。申込み時にいただいたメール。あまりに長文なので、マイホーム関連部分の前半（昨日の記事参照）と、以後の後半に分けました。で、後半・・です。○貯蓄についての現状現在、夫の年収600万余り、私のパート代が90万程度で、年間100万～150万程度貯蓄できるようにしています。ローン、借金はありません。 ※・・で、現在 貯蓄はいくらあるんでしょうか？○保険についての現状第1子が産まれた時に夫の生命保険3000万に入りました。その後第2子出産後見直しできずに今に至ります。保障内容が十分かどうか、また家の購入後の見直しにもアドバイスをお願いします。…（小声→）それから、私の独身時代に入った医療保険があります。出産時の手術（略、略）のため、かけっぱなしにしておりました。保険金も下りたし、もう要らない…？ ※結局、いくら払って、いくらもらった のでしょうか？ 払った分より少なくしかもらっていない のであれば、正しい。 だから、保険の仕組みが成り立つ。 だから、保険会社が成り立つ。 皆が払った分より多くもらったなら、 保険の仕組みが成り立たない。 （当たり前） 『保険加入＝お金を失うこと！』○生活設計夫は〇〇県〇〇にある〇〇市出身ですが、三男のため地元に必ずしも戻る必要はなく、私（妻）は〇〇出身ですが、同じく〇〇に戻る予定は今のところありません。夫の職場は〇〇市ですが、転勤は〇〇市内に限られるので、住まいを構えた場合、ずっとそこに住むことになりそうです。子どもには子どもが必要とする分の学びを（限度はありますが）させるつもりです。現在、1年に2回ほど〇〇の実家に子どもを連れて帰っています。子どもが小さいうちはまだそれほど費用は気になりませんが、これが、子どもが大きくなったり、親が高齢になったりした場合（私の両親は私の姉と近居）どうなるかなと考えることもあります。私は、これからも（できれば）夫の扶養内で働く予定です。 ※「夫の扶養内で働く」ことで 目先の手取りは減らないが、 生涯で見た場合・・ 本当にお得なことかどうか？ 子供に手がかかる・・とか、 本格的に働けない事情が あるならやむをえないが・・。〇生活設計についての意識・夫： 土地を購入して家を建てる上で、いったいどこまで具体的な生活設計、金銭的な計画（子どもの進学や家族の病気、 その中で変わりゆく医療制度、 年金制度、教育の制度などなど）を立てて、予算を決めればよいのかわからない。 ※「どこまで具体的な」？ 「ここらへんまで・・」 という中途半端なことではなく、 生涯を俯瞰できる 具体的な計画を立てることに なります。また、駅からの距離、防災（地震や浸水などの水害）のリスク、子どもの学校への送り迎え（小中高大など長いスパン）、日頃の買い出しの選択肢、買い出しに車が必要か歩きでもいいか、主要道路までのアクセス、慢性的な渋滞が起こりやすいエリアかどうか、通行量の多少による安全性、子どもの学校までの通学路の安全性などなどと予算とのバランスの取り方。 ※結局は、「条件も価格も満足♪」 などということはなく、 どれとどれを優先するかを 考え、どこかで妥協する ことになります。また、購入時期はなるべく早くしたいが、予算に影響してくるかどうか。 ※貯蓄がいくらある・・とか、 具体的なことが何も 分からないので、 現時点では何とも言えません。アウトドアが趣味なので早く家を取得して、快適に休日を過ごしたい。（道具の出し入れや手入れや 保管場所の確保などなど） ※一般の住宅とは違う・・ 特殊空間を用意する必要が ありそうですね。 それもまた、楽しそう・・。早く取得して、趣味を楽しめる時間を長くしたい。（いまはエレベーターのない賃貸の 3Fで重い荷物を持って何度も往復 している。 買い物の重い荷物や子どもの抱っこも） ※鍛えられますね・・。自分たちにとってどの金額と広さ（間取り）と立地がいいのかがわからない。また、妻は家にある程度の広さや間取りの具体的な希望を持っているが、私はその場所のメリット、デメリット（駅から近くなるが狭い、駅から遠いが広いなどなど）と金額的にバランスが取れていればある程度狭くても構わないなどの意見の相違の合わせ方。 ※夫婦で明らかに意見が違う ケースは、間取りを決めるのが 大変なことになります。・妻： もともとお金の不安が強いです。 ※そのように感じる人は、 保険業界や金融業界の 格好のターゲットになります。 「不安を強く感じる人」は 落としやすい・・。 ま・・ 生活設計してしまえば、 （キャッシュフロー表を作れば） 自分達の生涯が確認できるので、 不安は消えてしまいます。毎日の家計管理に関してはまあまあ意識しているつもりです。貯蓄もわずかではありますが、しているし、現状は健全な経済状態にあると思っています。 ※そのことを、生活設計で 確認しましょう。ただ、今回家を購入するにあたり、予想を上回る価格になりそうで、ブレーキがかかっています。ただ、私の過剰な心配で、夫や家族の理想とする生活が送れないのであれば、本末転倒なので、現実をズバリ判断していただきたいと思っています。そのためには夫と子供の教育方針や老後の生活など夫とも話し合うことが必要だと思っていますし、今回ライフプランニングをお願いすることがよい機会になると期待しています。 ※キャッシュフロー表を作ることで、 根拠を持って考えることが できるようになるし、 確信を持ってお金を使うことが できるようになります。夫は日ごろ細かいお金の流れに関してはノータッチですが、将来こういう生活にしたいよねという話し合いは日常の会話の中ではできているのでそれを現実に落とし込んで計画できるのであればうれしいです。 ※もちろん、「うれしい」ことになります。今回のライフプランニング→家の購入予算決定、で2人が納得いくように、また無駄な心配をしなくていいようになれば、目標達成だと思っています。夫婦二人で話し合うと、平行線の部分もありますので、武田FPには、客観的なデータの提示はもちろん、「親戚のおじちゃん」目線でのご意見・ご助言をいただければ幸いです。 ※当事務所にとって、顧問会員は 「お客さま」ではありません。 1件引き受けるごとに赤字で、 儲けさせてもらうわけではないので、 当たり前・・です。 当然、厳しい接し方をする場合も あるので、覚悟してください。〇住所： 略 賃貸2LDK住まい〇家族構成夫：30代・公立小学校教員妻：30代・パート・非常勤講師子：幼児子：赤ちゃん ※当事務所のお盆休みは、 8/11（金）～8/15（火） です。 よろしく、お願いします。医療保険？入らない方がいいべ。当ったり前だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/09
-
私たちはいくらのマイホームが買えるの？
自分たちが無理なく買える金額が分からなければ、前に進むことができません。・・まあきちんと生活設計してみれば、具体的に分かります。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）住宅取得予定なのにiDECO始めたおバカさん遠方です マイホーム取得支援はどのように？マイホーム取得支援の際に作成する資料学資保険 個人年金 イデコ 手かせ足かせ本日、年間顧問料 入金。新規にメール顧問会員になりました。申込み時にいただいたメール。あまりに長文なので、マイホーム関連部分のみ抜粋。おはようございます。メール顧問会員にしていただき、今後1年間、マイホーム取得含め、夫婦で将来のことを話し合いたいと思っています。以下、申し込み内容です。-------------------------〇相談内容相談内容というのは、マイホーム取得の目安の金額、自分たちはどのくらいの家が買えるのかをはっきりさせたいということです。「マイホームについて現在までの経緯」以前メールさせていただいた内容とも重複しますが、当初は夫の通勤の便のよさや快適さ(?) を考えて駅近くのマンションを購入する予定でした。 ※マンションは買ってはいけない。 所有してはいけない。 マンションに住むなら賃貸。 その方がはるかにお得。しかし、マンションの購入代金以外にもランニングコストが相当かかること、古くなった場合処分が難しいこと（売れない、勝手に壊せない）、夫の趣味のアウトドア用品が収納できない、などの理由で、戸建て希望にシフトしました。 ※所有マンションは、将来・・ 人生のお荷物になります。 （当たり前）その後、今住んでいるあたりの土地や中古物件の情報をいろいろ探したり見学したりして1年になります。今まで決めきれていないのは値段が私たちの希望に合わないためと、私たちが家の購入にかかる費用（本体価格・ランニングコスト・ 税金・ローン利息…他にも？）の全体を知らないためです。 ※マイホームで、「本体価格」 という言葉を使っている内は、 業者の洗脳の中を泳いでいる ・・ということ。 マイホームは、車や家電等の 工業製品とは違います。 一つ一つが世界で一つだけの ものです。 すべてがこれから設計して 造られるオリジナルなものです。 生活できる状態まで工事して、 その金額はいくらか？ ・・を、契約直前まで比較検討 しなければなりません。 「本体価格」などと言う業者は、 人件費や広告宣伝費や 展示場運営費等々の 余分な経費分で数百万円も高い。 （当たり前） 「本体価格」という言葉が出たら、 もうそれ以上その業者と話すのは 時間のムダだと考えよう。 まともな工務店は、「本体価格」 などという言葉は使わない。 （当たり前）当たり前の話ですが、・夫が電車通勤のため、 できるだけ徒歩（自転車）圏内に住みたい。・娘が大きくなったとき、 安全に帰ってこられる環境に住みたい。・将来空き家が増える(?) ので、 駅から遠いニュータウンは希望しない。など考えていると、値段は高くなります。 ※でしょうね・・。「現在の家賃と同程度の ローンが返せれば大丈夫」とセールスマンは言いますが、いやいや、固定資産税やらなんやら（よくわかってない）含めると年間ではそれよりも支出が増えるだろうと思って納得できていません。また、今は賃貸のため、夫の職場からの家賃補助が2.7万（くらい）出ていますが、家を購入した場合には補助がなくなり、その分払えるお金は減ります。 ※それは、非常に大きい・・。これに関しては「補助がこんなに出るなら、ずっと賃貸に 住んで、老後に2人の 家を建てれば費用は安くあがるのでは」なんていう思いもあります。が、夫がマイホーム取得に強い希望があり（もちろん私も希望しています）、また、家を持つ醍醐味って、子どもが小さい時にこそあるのではないかと思い、夫婦ともに家購入の意志を固めています。 ※前のめりになり過ぎて・・ 業者にだまされないように・・。夫婦ともにまだ体力があるうちにアウトドアを思いっきり楽しみたいという気持ちもあります。（〇〇湖でカヤック・キャンプ♪） ※楽しそうですね・・。 体力については・・ 武田FPのように年寄りになっても、 日常生活しだいで アウトドアを楽しめるコンディション を維持できてしまいます。ちなみに希望している地域は〇〇市〇〇周辺（〇〇駅徒歩20分）で坪単価46万、最近いいなと思っているのが36坪1680万円の土地です。 ※坪46万円！！ すごいですね。 すごいところに住んでいます。 少々小さくても我慢ですね。40年前のニュータウンで、だんだんと古い家が壊されて新しい家族が入ってきている地域です。 ※なるほど・・。もしここに2000万くらいの家を建てるとすると3680万＋諸費用（←この諸費用がもう…わからん！） ※諸費用は住宅ローンの大小に ほぼ比例します。 借金額が多い人ほど経費負担も 大きくなります。 人生そのもの・・です。で4000万近いお金になります。それを想像した私（妻）の感想としては「とんでもない！無理！」です。ローコスト住宅にする？いや、「まともに住める家にはならない」らしい。 ※ローコスト住宅はなぜ安いか？ すべて、物事には理由があります。でも、それでは、「じゃあ、本当に、どこまでなら無理なく払えるの？」と。そこがはっきりしない限り、きっと現状から前に進めません。 ※それを具体化するのが、 ずばり、生活設計です。 よくいらっしゃいました。 しっかりやっていきましょう！ ※この後もまだまだ続くが、 読むのが大変でしょうから、 ここで一旦切りましょう。 ※当事務所のお盆休みは、 8/11（金）～8/15（火） です。 よろしく、お願いします。生活設計すれば簡単だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/08
-
コンクリートの宿命と縁石のけなげな役割
マイホームの外回り、外構工事の計画を行なっています。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。マイホーム PSは追伸ではなくって★玄関脇シュークロークはこんな感じにマイホームの造り付け収納 契約後では遅いマイホームの造り付け収納 計画中ですマイホームの造り付け収納・家具をマイホームの造付け家具と収納 プラン作成★ダイニングと洗面 以外に密接で微妙な関係マイホームの仕上げや設備を決めましょう住宅建築プレゼンコンペ 設計図書 依頼業者マイホーム建築 候補の工務店12社をマイホームの外構計画 門柱のイメージは？このままでは入浴や着替え中のシルエットがメールをいただきました。いつもお世話になっております。顧問会員の〇〇市のYです。コメントありがとうございます。外構については添付ファイルをご確認ください。 ※門柱のイメージは予想通りですが、 設置ポジションは本当にここ？ アプローチのじゃまになりそうに 見えますが・・？ ※フェンス。 典型的なネットフェンス・・です。 これなら安価で済みます。仕上げ表の外構のところで変更点があります。・アスファルト→コンクリート・縁石削除・枕木追加 ※コンクリートにはクラック（ひび割れ） が入りやすい・・という、 宿命的な欠点があることは 了解の上ですか？ 建物の基礎コンクリートでも、 最終的な表面仕上げをする コンクリートモルタルでも・・ 建築後ところどころにクラックが 発生します。 これはもう・・宿命です。 床部分をコンクリート仕上げにする 場合は、クラック発生を限定的に するために、一定間隔ごとに あらかじめ溝を造って仕上げたり しているようです。 過去に扉付きのガレージを造った 顧問会員のHさん（30代）も、 ガレージの床面はコンクリートに したい・・と言うので、 「クラックが入っちゃうけどいい？」 と確認しましたが・・強行して、 案の定、大きなクラックが入りました。 これがHさんの家で・・ 外はアスファルト舗装だけど、 このガレージ内部の床が全面コンクリートで、 1年もたたない内に・・ 大きな長いクラックが発生しました。 ※縁石を削除する理由は・・？ 一般的には、舗装と砕石敷きの境い目や 敷石と芝生や花壇の境い目に 「縁石」を設置することで、 舗装や敷石の「ふち」の部分を保護します。 けなげに数十年間、がんばっています。 縁石が無いと・・ 舗装や敷石の「ふち」 部分が簡単に劣化していき、 数年でボロボロに崩れていきます。 非常にみすぼらしい雰囲気になります。 （貧乏くさいというか・・） 縁石を設置しないために みすぼらしくなった現場は、 そこここで見かけることができます。また、風呂場と脱衣所の窓はカーテンなどではなく、窓の外側に目隠しを取り付けられればと思います。 ※具体的に、何をどのようにしますか？小屋裏のタナは造って頂きたいです。ただし、階段の右隣（南東側）には要りません。比較的高さのある物も置くと思うので。 ※了解しました。引き続きよろしくお願いします。平面プラン・・です。 ※小屋裏収納の階段の右側の タナは不要・・ということです。立面プラン・・です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》 ※当事務所のお盆休みは、 8/11（金）～8/15（火） です。 よろしく、お願いします。エンセキは、けなげ・・だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/08
-
生存保障保険は解約していいでしょうか？
保険で貯蓄してはいけない。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のNさん（40代） （相談：ライフプランニング）いただいたメール・・。はじめまして、Nと申します。新規メール顧問会員に応募させていただきますので、下記ご確認いただけないでしょうか。〇相談内容 貯蓄（現金のみ） 夫、1300万、妻、300万 ※素晴らしい！ もう・・これだけで、 意識の高さを感じます。保険 高齢者生存保障保険 (夫と妻/各月々6000円、約15年継続中) ※ むぅ・・。ローン なし ※素晴らしい！マイホーム 予定なし ※ならば、キリギリスの老後に ならないよう、生活設計の意識を 高く持ちましょう。生活設計について 今後、数年は〇〇に在住する予定ですが、 〇〇県（夫の実家）に引っ越す可能性があります。 ただし、 今回の相談では考慮していただかなくても よいと考えております。 ※一度キャッシュフロー表を 作ってしまえば、 別の人生も簡単に シミュレーションできてしまいます。〇生活設計についての意識夫：今までなんとかやってこれたため生活設計の意識はかなり低いと思います。今後のことを考えてご相談させていただけないでしょうか。必要な金額もそうですが、現状では、以前の職場で会社の都合（退職金）として夫婦で加入した高齢者生存保障保険を解約すべきかどうか？ ※まあ・・ 我が家のお金の一部を 塩漬けにする作業は、 できるだけ避けたい。 （当たり前）収入保障の保険にはいるべきかどうか？ ※妻が専業主婦のまま 働くつもりが無ければ、 必要になるかもしれません。入る場合は、その金額は？などを確認したいです。妻：子供にてがかからなくなったときに仕事をはじめるべきかどうか。 ※夫婦それぞれの・・これからの 「生活設計についての意識」 ・・を、確認しています。 「相談内容」を聞いている のではなく・・。 ちょっと・・ズレてたかも。〇住所： 略〇家族構成夫：40代、システムエンジニア 妻：40代、専業主婦 子：小学生参考になるQ&A記事をご紹介します ※回答者のコメントに、 おおむね賛同します。 『保険で貯蓄してはいけない』Q生存保障保険（個人年金）を解約しようかどうか迷っています！28歳、男、独身です。平成17年1月（当時24歳）に、アリコの高齢者生存保障保険という個人年金のような保険に加入しました。毎月1万円の支払いで、払込期間は60歳までです。60歳までに432万円を払込むことになり、60歳の時点で受け取れる保険金は約510万円です。約70万円ほど上乗せされて返ってくることになります。当時はあまりよく考えず、「まぁ老後の心配もあるし、 月に1万円程度だったらいいかな」という気持ちでした。（知人からの勧めで 断りにくかった、というのもあります・・・）ちなみに、同じ担当者からその後、ドル建終身保険（月に約2万円、払込期間10年）にも加入しました。この保険に関しては、貯蓄のつもりで今後も加入を続けていくつもりでいます。しかし、最近転職をして実家を離れ、一人暮らしを始めました。また、転職をして給料が少し下がりました。毎月の給料から、家賃や光熱費、食費や交際費、先の保険料（約3万円）などを差し引くと、残るのはよくて1万円です。Aアリコの高齢者生存保障保険ご質問の条件ですと複利の年利は1%を下回ります。解約条件の悪さも考えるとお話にならないくらい不利な金融商品です。基本的に貯蓄性のある保険はその他の金融商品と比べて異常に不利な場合が多く（金融市場に異常に有利な商品というのは 存在しませんが、 顧客の無知につけこんだ逆の商品は存在します）避けるべきです。いい授業料だったと思ってただちに解約しましょう。ドル建終身保険少なくとも払い込み期間を終えたら継続しない事をお勧めしますよ。“構造の良くわからない金融商品は買わない”というのは投資の大原則ですが、保険という商品（少なくとも日本の保険）は多くの場合手数料が公開されておらず、最低利率保証など素人には損得の計算が到底不可能な機能もあり恐ろしく不透明です。Aご婚約おめでとうございます。さて、『当時はあまりよく考えず、 「まぁ老後の心配もあるし、 月に1万円程度だったらいいかな」 という気持ちでした』とのことですが、このように保険を契約する方は少なくありません。ですが、今回のことでお分かりのように、保険は決して安い買い物ではなく、予定外に損をすることもあります。そこで、重要なことは、「よく考える」ことです。保険を考えるときの基本は、リスクをはっきりさせることです。何のために、どのような保障が、どれだけ必要か……ということをはっきりとさせることです。ご結婚するとなると、これから配偶者の生活、ご家族の生活を支えなければなりません。万一があった時のために、保険も必要でしょう。ならば、万一とは何か？万一があった時、遺族はどのような生活になるのか？ご結婚を機会に、保障を見直すことをお薦めします。そのためには、ライフプランに基いたキャッシュフロー表を作成して、色々とシミュレーションすることが必要です。今回の解約については、やむを得ないのではないでしょうか。決して、お薦めではありませんが、どうやら、他に手はなさそうですから。なお、私は、保険は「知人だから」という理由で契約するべきではないと思っています。そのような理由の契約は、トラブルの元になります。（ 以下 略 ） ※当事務所のお盆休みは、 8/11（金）～8/15（火） です。 よろしく、お願いします。生存保障は保険にやってもらうんじゃなくって・・。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/08
-
堂々人生は解約していい？子無し共稼ぎ夫婦
日本の老舗生命保険会社の保険商品には、もうしわけないけど、お奨めできるものはありません。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のKさん（40代） （相談：ライフプランニング）いただいたメール・・。はじめまして。「メール顧問会員」希望のKと申します。夫の保険の更新があまりに頻繁で、 ※ひんぱんに更新が必要な 保険加入・・なんてことは、 普通の生活には必要ありません。 （当たり前） きちんと生活設計する人なら、 なおさらのことです。見直しをした方がいいのではと思っていたところこちらのサイトにたどり着きまして、 ※よく、漂着しました。 おぼれてしまわなくて、 よかったですね。色々な記事を読ませていただきました。見直しどころか自分の保険も不要だったのかと軽いショックと、反省をしました。 ※保険は見直ししてはいけない。 「そもそもこの保険は必要なのか？」 ・・というように、 常に根幹部分を考えよう。 そもそも、 『保険加入＝お金を失うこと！』 なんだから、生活設計的には 『保険にはできるだけ加入しない』 というスタンスを保ちたい。 保険は「見直し」ではなく、「清算！」。主人ともよく話し合って、今しっかり家計の見直しと生活設計を早急にしないとならないと思い、メール顧問会員に申込みしたいです。〇相談内容 共働きで子供なし、借金はありません。 夫（会社員） 年収 ４９０万 妻（派遣社員） 年収 ２６０万 貯蓄額 ５００万 ※2馬力で子供がいないなら、 本来はもっともっと貯まる・・ハズ。 保険でお金をたれ流している 場合ではない。 現在賃貸で、 今後も住宅取得の予定はありません。 お恥ずかしながら、 きちんと考えず保険に入り続けて、 貯蓄も何となくできる範囲でという感じで きてしまいました。 （まさしくキリギリスで、 借金もないし、赤字でもないので 気を抜いて考えなしでした） ※自分がキリギリスであることに 気づかない人は、 老後の「住居費」で大変なことに なってしまいます。相談したいことは、・夫 第一生命 堂堂人生 １２５００円（月額） ※第一生命に限らないことですが、 日本の老舗の保険会社の 主力商品は似たり寄ったり・・です。 『特約てんこ盛り幕の内弁当』 保険屋さんにとって、 これが一番儲かる。 終身保険と言うご飯の上に、 定期保険と言う死亡特約おかず、 医療保障と言う医療特約おかず、 その他諸々の特約おかずを てんこ盛りにした弁当です。 おかずのてんこ盛りが多いほど、 保険屋さんが儲かる仕組みに なっています。 おかずをいっぱい乗せた営業ほど、 優秀な人・・ということになります。 もうしわけないけど・・ 私たち消費者にとっては、 こんなもの、いらない。（当たり前） 一生・・加入していれば、 数百万円とか1千数百万円の 保険料を払って（＝お金を失って）、 最後・・死んだ時に、 わずか100万円を受け取る ・・と言うような商品です。 生涯に渡って・・堂々と、 お金を吸い上げられる保険です。 一生・・思考停止したままの おバカさん（失礼！）は、 大金を失っていても気づきません。 綾瀬はるかさんが盛んに ミュージカル調CMでお奨め している日本生命の保険商品も 同じこと・・です。 思考停止していてはいけない。 自分の頭で考えよう。 そもそも、終身保険自体、 普通の人には必要ない。 妻 アフラックがん保険＋ 全労災（総合医療、生命） ９５００円（月額） ※これらに払う保険料・掛け金の 総額を算数してみよう。 何十回でも病気になれる、 そのような金額をたれ流すことに なります。 病気で払うお金は貯蓄で準備 した方が、家計へのダメージは 確実に減ります。（当たり前） 『保険加入＝お金を失うこと！』 すぐに解約したいのですが、 全解約で大丈夫でしょうか？ ※この家族構成で必要かもしれない 保険は、夫の死亡保障で 三角形のもの。 （収入保障保険） 現在夫婦が加入している保険は すべて、お金たれ流し・・。・一生賃貸の予定なので貯蓄をどれぐらい していかないといけないか （現在は〇〇市在住で、家賃８５０００円です） ※この場合の考え方で、 金融業界や保険業界は 「定年退職時点でいくら必要か？」 という方向に誘導したがります。 そのように・・ 「一定時点の目標金額」 という発想をしてもらえば、 業界は商品を奨めやすくなります。 ところが業界が奨める商品は 業界が儲かる商品です。 （私たち消費者は損する商品） 業界が誘導する方向へは 行かないようにしましょう。 地に足を付けて生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作成して、 生涯の状況を確認しながら、 人生をコントロールしていこう。 夫婦共、マイホームを持つ、 ローンを組むということが負担で、 夫の実家があるのですが、 帰る事は基本的に考えていません。 賃貸でずっといくつもりで生活設計を 考えています。 ※人生の中で・・ 「持ち家の人は前半でお金を払い、 賃貸の人は後半でお金を払う。」 ことになります。 生涯賃貸だと言う人は、現役中から 意識して人生終盤のお金を準備 する必要があります。 それを具体的に、 キャッシュフロー表で確認します。 生涯の貯蓄総額の推移で 人生をやっていけるか・・確認します。・私が派遣社員で、来年３月に 派遣法の関係で契約が切れます。 ずっと銀行業務で、その後ももちろん 働くつもりですが不安定かも知れません。 どれぐらいの収入を確保していかないと いけないのか、 働き方によって、 老後の生活がどのようになるのか。 ※一旦、キャッシュフロー表を 作ってしまえば、 色々な働き方で人生がどうなるか？ 具体的に確認することができます。 年齢も年齢なのであまり働ける期間が 残っていません。・現在車を持たず、 レンタカーをよく利用しています。 夫がサーフィンが趣味で、時々借りています。 マイホームを持たないので、 もしできれば車を持ちたいなと 思いながら今まできました。 見直しをした後、 できれば車購入を考えています。 高い車を購入するつもりではなく、 軽自動車ぐらいです。 ただ維持費もずっとかかるので、 そのあたりも計算したいです。今回こちらに申し込むにあたり、夫婦で色々話し合い、アバウトだった家計の反省をしました。そして、あまり時間がないということに気付き、今からでも出来ることをしたいと思っております。ぜひ受け付けていただきたく、よろしくお願いいたします。〇住所： 略〇家族構成 夫：40代・会社員 妻：40代・派遣社員 子：なし ※本来は・・ 「夫婦それぞれの生活設計の意識」 について、書いてほしかった。 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく ま・・文面から 夫婦それぞれの意識が高い ものと判断して、お受けしますが・・。堂々とお金を吸い上げる保険。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/07
-
☆お金の知識も無い稼ぎも悪い貧乏県は？
沖縄県？ 青森県？ 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。知識もなければ稼ぎも悪い貧乏県 第1位と第2位2017.8.4 プレジデントオンライン 東 雄介さんという人の記事。（抜粋） 金融広報中央委員会 「2016年 金融リテラシー調査」より ※「金融リテラシー」とは、 まあ・・言ってみれば、 お金の読み書きの知識・ 能力のことです。 この言葉を・・金融業界は 営業トークの入り口部分で 使ったりします。沖縄県は、「金融リテラシー調査」の正誤問題正答率で46位。つまり、全国で下から2番目に金融知識がない県という結果が出た。また沖縄は「緊急時に備えた資金を確保している人の割合」で最下位。沖縄には「門中」と呼ばれる父系の血縁集団があり、互助組織としての役割を担っている。困ったときは親類縁者に頼れるため、金を貯めたり殖やしたりすることには興味が薄いとか。 ※いかにも、そんなイメージです。また沖縄は、「消費者ローンを利用している人の割合」が全国トップ。なのに「請求書の期日に遅れずに支払いをする人の割合」も44位とかなり低い。細かいことは「なんくるないさー（なんとかなるさ）」と笑い飛ばしてしまう明るい県民性なのだ。 ※過去にいた沖縄県のメール会員は、 生命保険の加入件数がすごく、 借金の本数もすごかった・・です。 「なんくるないさー」 をくり返した結果、そのような ひどい家計になってしまった ようですが、 当事務所に顧問を求めてきた ということは、さすがに 笑い飛ばしていられなくなった ・・ということです。ワースト2の青森県は「金融リテラシー調査」の正誤問題正答率では44位。収入ランキングでは下から3番目とどちらもかなり低い。にもかかわらず「金融知識に自信を持っている県」ランキングでは1位となっており、まさに“井の中の蛙”。現実に目を向けないと大変なことになりそうだ。「青森はテレビの視聴時間が日本一、 カップ麺の消費量も日本一。長い冬を、 家のなかでひっそりテレビを見て暮らしている。 ※ひどい決め付けですね。 東北人をバカにしているんじゃ ないか？ 無駄も嫌いで、『お金を殖やす』商人気質は 全然ない地域です。だから金融知識が なかなか身につかないのでしょう」（矢野氏） ※まあ・・博打の知識は身につける 必要はありません。 当事務所の青森県の顧問会員、 しっかり生活設計した上で、 土地を購入してマイホーム建築 ・・しました。ほかにも心配な県がある。正誤問題正答率で最下位につけたのは山梨県。「金融トラブルの経験者の割合」でも全国ワーストであり、「お金に弱い県」の烙印を押された格好だ。しかし山梨といえば甲州商人、むしろお金にはうるさいのでは？ と矢野氏に聞くと、「無尽」の影響を指摘した。月1回程度集まり食事やゴルフをするグループのことで、金銭の互助組織を兼ねる。 ※相互扶助・・ですね。 保険の原型・・です。山梨では「無尽」に入っていないと選挙にも当選しないとも言われている。沖縄にせよ、山梨にせよ、“相互助け合い”の精神が根付いている県で「金融リテラシー」が低いとは皮肉な話である。 ※自然なこと・・だと思われます。正誤問題正答率で下から3番目に低いのは山形県。米沢藩の時代には「日本一の貧乏藩」との誹りを受けるも、その後、名君の呼び声高い上杉鷹山の藩政改革により、清貧をよしとする県民性が根付いた。そのおかげか、損をするくらいなら投資をしない「損失回避傾向」は全国トップ。 ※金融業界としては・・ 一番仕事がやりにくい県だと いうことです。こうしたお金に関して冒険しない気質が金融知識の低さに結びついたと推測できる。 ※金融業界は・・ 「お金に関した冒険（＝博打）」 を積極的に奨めます。 参加者から安定的な手数料収入 を見込むことができるから、 当然です。 いつの世も、博打で確実なのは、 「胴元は必ず儲かる」 ということです。 参加者は、 儲けたり損したり、損したり損したり、 を延々とくり返していきます。「山形は東北のなかでも 一番お金にシビアなところ。 1年間の収入に対する 預貯金の割合が、全国13位。 共働き率も全国1位。 お金を殖やす意識は低くても、 しっかり『貯め込んでいる』 ということです」（矢野氏） ※素晴らしいことです。 これで・・生活設計をして、 キャッシュフロー表を作って、 自分の人生を俯瞰して見る ことができていれば、なおいい。まじめに働くのはいいが、低金利時代に“貯めこむだけ”では非常に心配である。 ※何の心配も無い。 我が家の「お金の総額の推移」 を、キャッシュフロー表で 確認しながら、 根拠を持ってお金を貯め、 確信を持ってお金を使いましょう。 金融業界に不安をあおられて、 そのまま真に受けてはいけない。一方、同じ東北でも秋田県は、「老後の生活費について 資金計画を立てている人の割合」が全国で最下位。そもそも秋田は「着倒れ、食い倒れ」と言われるほど享楽的な県民性。 ※へえ・・そうなんだ。以外です。 今は確か、自殺率第1位なのでは？江戸時代に海運によって栄え、石高も高かったことから、着物など贅沢な品を持つことができたのだ。年金破綻が心配されている昨今、贅沢と遊びを優先させてしまう秋田県民は、東北きっての“先行き不安県民”といえるかもしれない。 ※当事務所の秋田県の顧問会員は、 着実に生活設計した上で、 土地を買ってマイホーム建築を しました。自分は金持ち県民だからという過信も命取りだ。経済コラムニストの大江氏は過去13年間、企業のサラリーマン40万人を相手に確定拠出年金を勧めるセミナーを行ってきた。 ※証券会社出身の人です。そこで痛感したのは日本人の「自立意識の欠如」だ。「日本人は国や会社がなんとかしてくれると 思っている。そこが危ない。 セミナーを開いて知識を詰め込んでも、 聞いてくるのは結局 『何が一番儲かるか教えて』ですから（苦笑）」（大江氏）ならばどうするか。大江氏が勧めるのは「知識より、実践」だ。もらえる年金額を日本年金機構のHPなどでおおよそ試算する。家計簿は妻任せにせず自分でつける。たったこれだけの手間で「老後足りない金額」が判明する。 ※年金額の把握や家計に関する 作業をするのは、 「老後足りない金額」を把握 するためではない。 「老後資金準備にいい商品は？」 なんて方向に誘導される ためではない。 きちんと生活設計をしよう。 キャッシュフロー表を作ろう。 自分達の生涯を目で確認しよう。 自分の頭で考える体質を作ろう。「はやりの積立投資も確定拠出年金も、 少額で始めて、 上がった下がったと一喜一憂してみる。 実践しないと身に付きません。 水泳の本を100冊読んでも、 水に入らなかったら泳げるようにならない。 それと同じです」（大江氏） ※博打の海で泳ぐ必要は・・ まったく、無い。 そこで泳げなくても普通に十分に 人生はやっていける。 むしろ、そこへ行って泳がない方が、 順調な人生を送ることができる。 簡単なことだ。 キャッシュフロー表を作ればいい。 それだけのことだ。 世の中の情報発信源は「業界」だ。 思考停止していては、 大変なことになってしまう。 「常識」は業界が作っている。 「制度」だって、時の政府を動かして 業界が作っている。 自分の頭で考えよう。 ※当事務所のお盆休みは、 8/11（金）～8/15（火） です。 よろしく、お願いします。それって、博打のススメ・・だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/04
-
新規メール顧問会員受付け 8月7日
かなり、行列が短くなってきたので、新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年8月7日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）秋田駒ケ岳（2017年5月）ここ登山口からは、スキーをかついで登っても滑るところが無くムダなように見えますが、上部反対側には たっぷり積雪があります。（これまでの一連の写真のように）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断や設計をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇当事務所を知って、まだ間もない。 昨日このブログを発見した、 1週間前にこのブログにたどり着いた、 というような方は、ご遠慮ください。 当事務所がやっていること、 武田FPが訴えていること、 等々を充分に理解しないまま （生活設計の準備ができていないまま） の申込みはお断りします。 「キーワード検索」で調べたり、 過去記事を徹底的に読み込んだりして、 時間をかけて生活設計についての 理解を深めてから ・・どうぞ。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 顧問会員になりたかったら、 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 8月7日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/04
-
このままでは入浴や着替え中のシルエットが
透明ガラスではないからって、安心はできません。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。マイホーム PSは追伸ではなくって★玄関脇シュークロークはこんな感じにマイホームの造り付け収納 契約後では遅いマイホームの造り付け収納 計画中ですマイホームの造り付け収納・家具をマイホームの造付け家具と収納 プラン作成★ダイニングと洗面 以外に密接で微妙な関係マイホームの仕上げや設備を決めましょう住宅建築プレゼンコンペ 設計図書 依頼業者マイホーム建築 候補の工務店12社をマイホームの外構計画 門柱のイメージは？今日、資料を整えていました。「仕上げ表」を整理整頓していたら、2点ほど、確認事項が発生しました。オレンジ色の部分がそれですが・・1 お風呂や脱衣室にブラインド等はいらない？ 一般的に居室の窓は透明ガラスなので、 夜はカーテンやブラインドで 視界をさえぎります。 ところが、キッチン・トイレ・お風呂・脱衣室 などの小さめの窓は、透明ではない すりガラスにするのが一般的です。 すりガラスの窓なら外からは見えないし、 カーテンは必要ないよね・・と普通思う けど、 意外にシルエットなど、部屋の中の様子が 分かってしまうものです。 特にお隣りさんから見下ろされるポジション にあるお風呂や脱衣室は危険・・です。 最初から対策をした方がいい・・です。2 小屋裏の空間に、タナはいらない？ ただ単にドオ～ン！と空間を造って終わり ではなく、使い勝手がいい状態にした 方がいいと思います。 空間の南北の部分は天井がかなり低く なるので、一段だけのタナを造って その上下を使う・・ということは、 よくやっています。Yさん、8/1（火）の記事で、外構工事について希望を聞いています。合わせて、回答をお願いします。平面プラン・・です。立面プラン・・です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/03
-
☆奨学金？その前に借金しない策を考えよう
そのためには・・まず、キャッシュフロー表を作りたい。自分達の将来が具体的に分からないまま、右往左往していてはいけない。 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。42歳主婦、教育費が1400万円必要。奨学金を借りたい2017/8/3 All About あるじゃん 編集部教育資金を用意するための家計のバランスは？▼相談者Micさん（仮名）女性／会社員／42歳賃貸住宅▼家族構成夫（45歳／会社員）、子ども3人（浪人中、高校2年、4歳／保育園） ※フルタイムの2馬力夫婦なら・・ 社会保険が充実した状況なので、 老後生活の心配は無いし、 生命保険に頼る必要も ほとんどありません。 なのに、廻りと同じなら安心・・と、 （自分の頭で考えずに） 家族全員が生命保険に加入して お金をたれ流していたり、 将来が不安だと・・ むやみやたらに節約したり、 むやみやたらに貯蓄したり、 ・・しています。 おバカさんです。（失礼！） 不安を払拭するには どうすればいいか？ 簡単です。 キャッシュフロー表を作ればいい。 キャッシュフロー表で 夫婦の生涯を確認すればいい、 それだけのことです。 自分達の一生が把握できるから、 根拠を持って考えることができ、 確信を持ってお金を使う ことができます。 金融業界や保険業界などに 不安を煽られて、やみくもな行動 をしなくて済むから、 精神衛生上も非常にいいし、 実際にお金を失わずに済みます。▼相談内容5年前の再婚時、事情があって貯蓄がほぼゼロになり、マイホームはあきらめました。老後の資金も心配ですが、 ※この夫婦なら、老後の心配を する必要はまったくありません。 不安をあおられても、 動じる必要は全くありません。今しかできないこと（実家への帰省）などがまったくできないのも寂しいです。今後はボーナスは貯蓄に回せる予定ですが、旅行などにも使いたい気持ちです。 ※キャッシュフロー表を作って しまえば、 「ここでこれだけ 旅行に使ってもだいじょうぶ♪」 ということが、 確信を持って分かります。 楽しい人生を過ごしましょう。上の2人は芸術系、看護系（それぞれ学費700万円ほど）に進む予定なので、足りない分は奨学金を借りて、本人と折半して返していこうと思います。 ※借金をする前に・・まず、 キャッシュフロー表を作ってみよう。教育費が相応でないのはわかりますが、出来る限り希望に応えてあげたいと思っています。老後資金は、上の2人が社会人になってからいくらか貯められるし、老後の生活は、最低限住むところと食べるものさえあれば、収入相応の生活が出来れば十分と思っています。 ※そんなにつつましく考えなくていい。 フルタイムの共稼ぎ夫婦なら、 公的年金の受給レベルが かなり高いので、老後生活の 心配をする必要はありません。今使うお金と老後の為に貯めるお金のバランスに悩んでいます。 ※だから、キャッシュフロー表。 まったく悩むことなく、 確信を持ってお金が使えます。今は賃貸に5人で生活していますが、実家（都内）に借地の一戸建があり、退職後はそちらに住むことができます。 ※老後の心配は何も無い・・ようです。▼家計収支データ補足（1）加入保険の内訳・夫／終身保険 （60歳払い済み、死亡保障500万円） ＝保険料1万6000円・夫／医療保険 （終身保障65歳払込終了、入院5000円） ＝保険料3000円・妻／終身保険 （60歳払い済み、死亡保障500万円） ＝保険料1万4000円・妻／医療保険 （終身保障65歳払込終了、入院5000円） ＝保険料2000円・中間子／学資保険 （18歳満期、満期金200万円） ＝保険料1万円・末っ子／学資保険 （18歳満期、満期金200万円） ＝保険料1万円 ※保険に月55,000円も払って いるから、家計が非常に窮屈 なものになってしまいます。 この家族なら・・ これらはすべていらないので、 清算してしまいたい。 廻りと同じで安心・・と 思考停止していないで、 しっかり自分の頭で考えよう。（2）教育費16万5000円の内訳上の子・予備校／4万円、中間子・高校授業料／4万5000円、末っ子・保育園／1万5000円、末っ子・スポーツ／6万5000円 （遠征費・交通費含む月割）（3）ボーナスの使いみち直近では帰省費用と冷蔵庫購入で貯蓄ゼロ。今後は全額貯蓄に回す予定。（4）夫婦の定年と再雇用夫、妻とも定年65歳。再雇用制度は夫はあり、妻はなし。 ※夫婦ともに65歳まで働くなら、 老後は何の心配もいりません。▼FP深野康彦からの3つのアドバイスアドバイス1 奨学金は想定より増える可能性ありアドバイス2 今しかできなこと＝子どもの希望、ではない アドバイス3 貯蓄最優先の家計に切り替える ※やはり・・保険については、 解約するのではなく「払い済み」に ・・とか、アドバイスしています。 そのまま真に受けてはいけない。（ 以下 繊細は略 ） ※当事務所のお盆休みは、 8/11（金）～8/15（火） です。 よろしく、お願いします。借金は、どうにもならない時の、最後の、最後の手段だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/03
-
☆なぜか毎月赤字です なぜかじゃない！
物事には理由がある。理由があるから赤字になっている。 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。41歳子どもが4人。貯金200万円が増やせず希望がない2017/8/2 All About あるじゃん 編集部家計簿は毎回赤字で、将来に希望が持てません▼相談者働く四人のママさん（仮名）女性／パート／41歳広島県／持ち家・一戸建て▼家族構成夫（会社員／40代）、 子ども4人（12歳、10歳、8歳、6歳）▼相談内容一番はどこを削るべきかの アドバイスをお願いしたいです。子供の教育費など将来が不安。7年前に年収が半分位になってそこで貯蓄をかなり切り崩しました。いつもお金がないことで追い詰められて、将来に希望が持てません。小学生の子供が4人いて、習い事の支出や将来の教育費の不安、退職金のない老後等々不安だらけです。また、家計簿をつけても毎回赤字で嫌になる毎日です。生活費がどの程度が妥当なのかもわからなくなってきました。保険も現在の内容で大丈夫なのかなど、ご相談させていただければと思います。よろしくお願いいたします。▼家計収支データ補足（1）加入保険の内訳・夫／生前給付保険 （終身保障60歳払込終了、死亡200万円） ＝保険料6000円・夫／変額保険 （定期タイプ保険期間25年、死亡保障900万円） ＝保険料2万4000円・夫／個人年金保険 （60歳から10年確定、年金額78万円） ＝保険料9500円・夫／定期保険 （保険期間3年、死亡保障700万円、医療特約入院5000円） ＝保険料1万1500円・妻／生前給付保険 （終身保障60歳払込終了、死亡200万円） ＝保険料4600円・妻／変額保険（終身保障） ＝保険料2万3000円（※年払い）・妻／医療保険（終身保障） =保険料7700円 ※・・よくもまあ こんなに。 おバカさんです。（失礼！） 「毎月赤字で将来に希望が持てない」 そんな人が、毎月8万円も・・ 保険会社に貢ぎ続けています。 典型的なおバカさんです。（失礼！） どうしても加入したければ・・ 月に数千円の保険料で 十分すぎる保障は得られる。 生命保険を清算してしまえば、 7万数千円は貯蓄に廻せる。 生活設計は保険の清算から始まる。 まず、お金のたれ流しを止めよう。（2）児童手当5万円の使いみち貯蓄に回す予定にしてあるが、住宅の修繕や、車の修理などに使うこともある。それでも年間40万円は貯められているとのこと。（3）ボーナスの使いみち基本的に貯蓄に回す予定だが、夏休みのレジャー費用や壊れた電化製品を買ったりで、少し使っている。基本的に児童手当と同様、ボーナスは夫に丸々渡して貯蓄口座にプールしている。40万円は貯められていると思う。（4）住宅ローンについて物件価格4800万円、諸費用200万円、 頭金 1000 万円、借入期間 35 年、毎月の返済額14万円（ボーナス払いなし）、完済時期2041年6月 ※生命保険を清算することで、 ローン繰り上げ返済の 原資が、次々にできる。 生命保険の清算から始めれば・・ 生命保険でのお金たれ流し、 ローン利息でのお金たれ流しが、 どんどん改善されていきます。 （当たり前）（5）車両費について家族の人数が多いこともあり、夫（通勤用）と妻で2台所有。自動車保険代と車検代、修理と点検なども月割りにした金額。出来るだけ自転車を利用するなど節約には気を付けているとのこと。（6）教育費と進路について（相談者コメント）「あまり贅沢ができない中、習い事を 辞めさせるべきかいつも悩んでいます。 外国語や水泳をやっています （それぞれ2、3人ずつ）。 塾に通い中学受験（県立中）をしたい という子供もおり、 諦めさせるべきかも悩んでいます。 合格判定テストで合格出来そうな 結果が出ており、頑張れば可能性は あると思われる状況ですが、 今塾代をかけるべきなのか、 高校受験に気持ちを持っていくべきか……。 兄弟が4人いると、家で勉強に集中 できる状況になれないので、 塾に行きたがっています」▼FP深野康彦からの4つのアドバイスアドバイス1 家計収支を再度確認し、お金の流れを把握するアドバイス2 家計の見直しは急務、大胆な見直しを アドバイス3 貯蓄ペースが維持できれば教育費は準備可能アドバイス4 家計が黒字で必要な貯蓄ができる、それが目標（ 以下繊細は省略 ） ※保険は払い済みにしよう・・とか、 医療保障は終身払いにしよう・・とか、 保険は解約しない方向で アドバイスしています。 業界の人の話を真に受けてはいけない。 ※当事務所のお盆休みは、 8/11（金）～8/15（火） です。 よろしく、お願いします。生命保険で月に8万円も払わないべ・・普通。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/02
-
8月7日 新規メール顧問会員受付け
かなり、行列が短くなってきたので、新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年8月7日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）毎日暑いですね。 雪の上で涼んでいって下さい。 秋田駒ケ岳（2017年5月） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断や設計をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇当事務所を知って、まだ間もない。 昨日このブログを発見した、 1週間前にこのブログにたどり着いた、 というような方は、ご遠慮ください。 当事務所がやっていること、 武田FPが訴えていること、 等々を充分に理解しないまま （生活設計の準備ができていないまま） の申込みはお断りします。 「キーワード検索」で調べたり、 過去記事を徹底的に読み込んだりして、 時間をかけて生活設計についての 理解を深めてから ・・どうぞ。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 顧問会員になりたかったら、 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 8月7日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/02
-
☆金利が100倍以上の普通預金ってどう？
金利が100倍以上って、ものすごいこと？自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。41歳、3900万円の住宅ローン を組み 完済は76歳です2017/8/1 All About 伊藤 亮太さんという人のお話。メガバンクなどで、2017年7月現在の普通預金の金利が年0.001％。これは、100万円を普通預金で預けても1年間で10円しか増えないことを意味します。 ※100万円を1年預けて10円。 「金利を取ってはいけない。」 色々な宗教が教えています。 教えに近づきつつあります。ATMで時間外などに降ろすとかかる手数料の方が高い。これでは何のために預けているかわからず不満といった方も多いのではないでしょうか。 ※不満を持ってはいけない。 「お金にお金を稼がせる」 という発想は、 ギャンブラー・・そのもの。金融緩和が続く限り、こうした金利面では預金は不利となっていますが、 ※「預金は不利」ということではない。 預金はリスクが小さいということ。 得をしたり損をしたりの ブレ幅が小さいということ。そのような中でも努力されている金融機関があります。今時普通預金でも年01％以上の金利がつくケースがあるのです。仮に年0.001％と比較すれば、100倍以上の金利がつくことに。 ※100倍と言っても・・ これは、100万円を預けた時に、 1年間で千円しか増えない ことを意味します。実際の率としてはたいしたことはないわけですが、それでもある程度まとまった資金を普通預金で預けておくならば効果はあります。 ※そう・・ですか？ 私にはそうは思えませんが・・。（ 中 略 ）例えば、イオン銀行では、イオンカードセレクトをお持ちの方であれば普通預金の金利が年0.12％（2017年8月12日以降は年0.1％）適用されます。残念ながら今後金利はやや下がりますが、それでも年0.1％が適用されますので、見逃せません。なお、イオンカードセレクトとは、キャッシュカードとクレジットカード、電子マネーWAONが1枚に凝縮されているカードです。鹿児島相互信用金庫では、申し込み時点で18歳以上30歳未満の学生（鹿児島県内の大学院・大学・短期大学・ 専門学校・高等専門学校・専修学校に就学 が決定または現に就学している独身の方）であれば、卒業する月の翌月末尾日まで、学生専用普通預金「ハローキャンパス」が利用できます。2017年7月現在の適用金利は、なんと年0.21％。ここまで高い普通預金はないといってもよいのではないでしょうか。鹿児島県在住の学生さんがうらやましい限りです。西京銀行のさいきょう無通帳総合口座普通預金金利優遇サービス「むーちょ」では、紙の通帳をなくしインターネットバンキングを利用して確認するタイプの口座を開設します。これによりコストカットができるためでしょう。普通預金の金利が2017年7月現在で年0.1％となっています。（ 以下 略 ） ※医療保険で・・3千円×12ヶ月、 毎年3万6千円もたれ流している人が、 お得な普通預金を利用できて、 1年に千円得して大喜びしている。 そんな、典型的なおバカさんを 連想してしまいます。 一般的な金利が5％のときに、 100倍の金利500％であれば、 本当にすごいことですが、 0.001％のときの0.1％ですよ。 実は、ほとんど意味のないことです。 ※「普通預金に高金利を求める」 のは、そもそも、変てこなことです。 金利を気にしなくても、普通預金には 良いところがいっぱいあります。 きちんと生活設計した上で、上手に、 普通に付き合っていきましょう。 高金利の普通預金？足の速いカメ・は いねえべ・・普通。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/02
-
マイホームの外構計画 門柱のイメージは？
昔の家とは違って、おしゃれなモノを想定しているのだと思いますが・・。佐々木FP宅でも新築の際に、おしゃれな門柱を設置して、夜は明かりが付くようにし、そこに「ピンポオ～ン♪」も設置しましたが、来訪者の大部分は、そこを素通りして玄関ドアの前まで来て、「ピンポ～ン♪」を一生懸命探しているようです。さらには・・カーポートに付けた人感センサー付きのライトがあるので、門柱の明かりは不要だった・・らしい。狙い通りに行かなかった事例・・です。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。マイホーム PSは追伸ではなくって★玄関脇シュークロークはこんな感じにマイホームの造り付け収納 契約後では遅いマイホームの造り付け収納 計画中ですマイホームの造り付け収納・家具をマイホームの造付け家具と収納 プラン作成★ダイニングと洗面 以外に密接で微妙な関係マイホームの仕上げや設備を決めましょう住宅建築プレゼンコンペ 設計図書 依頼業者マイホーム建築 候補の工務店12社を メールをいただきました。コメントありがとうございます。主寝室の道路側の窓は向かいの建物から見づらくしたかったためです。道路側の様子も見えるよう縦長窓２つでお願いします。(位置はバランスよく)あと、仕上げ表に記載が漏れましたが、キッチンのトップはアクリル人造大理石でお願いします。工務店No.5に連絡しない件は承知しました。他の工務店もいろいろクセがありそうですが5社参加してくれることを期待します。よろしくお願いします。 ※外構について、お知らせください。 「人工芝」はどの範囲に？ 「木2本」 木の種類は？場所は？ 「門柱」のイメージは？場所は？ 「フェンス」はどのようなものを、 どこからどこまで？ 「砕石敷き込み」はどの範囲に？ ちょっと汚いけど、 下の配置プランに示してください。平面プラン・・です。立面プラン・・です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》もんちゅう・・って、久しぶりだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/01
-
☆生命保険月9万円 住宅ローン月13万円★
典型的なおバカさん ・・です。 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。41歳、3900万円の住宅ローンを組み 完済は76歳です2017/8/1 All About あるじゃん 編集部 ※保険料9万円/月はあり得ない！ たれ流すお金は、 とんでもない大金になる。 生命保険の清算ができなければ、 生活設計は始まらない。 （当たり前） 赤ちゃんがいても、 2馬力の夫婦に生命保険は不要。▼相談者しばふさん（仮名）女性／会社員／41歳東京都／持ち家・マンション ※「持ち家・マンション」は、まずい。 マンションを所有してはいけない。 将来、人生のお荷物になる。▼家族構成夫（41歳／会社員）、子ども（1歳）▼相談内容昨年、子どもが生まれ手狭になり、 マンションを購入しました。 ※マンションの場合は、 購入しないで 賃貸が正解だった・・。 夫婦とも40代のため、 教育費や老後資金が不安です。 ※フルタイムの共稼ぎ夫婦なら、 公的年金の受給額は、 確実に平均レベルを上回る。 老後の心配は不要だ。▼家計収支データ補足（1）加入保険の内訳・夫／終身保険 （60歳払込終了、死亡保障200万円、他） ＝保険料3万5000円・夫／医療保険＝保険料8000円・妻／医療保険 （60歳払込終了、死亡保障300万円） ＝保険料2万円・妻／変額身保険 （60歳払込終了、死亡保障750万円） ＝保険料2万円 ※フルタイムの共稼ぎ夫婦なら、 これらはすべて不要だ ・・というより、 加入していることで大損する。 清算すれば、毎月9万円を貯蓄 して、繰上げ返済の原資にできる。（2）住宅ローンの内訳物件価格4450万円、諸費用200万円、頭金750万円、フラット35／35年返済、毎月の支払額13万円、ボーナス併用はなし ※マンションを所有するために こんな負荷を背負ってはいけない。（3）ボーナスの使いみち（昨年例）貯蓄40万円、新居用の家具等の購入30万円、帰省費用10万円。半分貯蓄、半分新築用の家具購入や帰省時の交通費▼FP深野康彦からの3つのアドバイスアドバイス1 完済時期をいかに短縮するかがポイントアドバイス2 退職金によっては老後資金も用意可能アドバイス3 家計見直し、一括返済を目指すのもいい ※生命保険は見直しをして 保険料を安くする工夫をする ことを奨めています。 業界の人がよく言う 払済保険にすることを奨めて いて、解約には触れていません。（ 以下の詳しい本文は 略 ） ※まあ・・このケースでは、 生命保険の清算をメインに 工夫することで、 積極的な繰上げ返済が 可能になります。 住宅ローンの返済は、 かなり前倒しができそうです。 それよりも何よりも心配なのは、 「マンションを所有している」 ことです。 将来のお荷物での負荷が どの程度になるのか見当が つかないので、生活設計の しようがありません。 まともな値が付くうちに、 （買い手が存在する内に） 手放して、清算してしまいたい。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★ ※当事務所のお盆休みは、 8/11（金）～8/15（火） です。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 3 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア回答待ち。（7/6着） ※行列が 極端に短くなりました！ 新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！生命保険月9万円住宅ローン月13万円典型的なおバカだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/01
-
☆最強の金融商品？そりゃあ普通預金でしょ
「普通預金」ほど素晴らしい金融商品は無い。保険商品や投資信託等々で手かせ足かせをはめられて、ガンジガラメの人生にならないように・・。自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。全国の郵便局で「イデコ」案内ゆうちょ銀と日本郵便2017/7/31 日本経済新聞ゆうちょ銀行と日本郵便は31日、全国の郵便局で個人型確定拠出年金（ＤＣ）「ｉＤｅＣｏ（イデコ）」の案内を10月３日から始めると発表した。 ※そう・・なんだ。運用益が非課税になるなどイデコの特徴を紹介する。資産形成のための情報を幅広く提供し、投資に関心を持ってもらう狙いだ。全国の直営２万局でイデコを紹介。 ※10月から全国2万局で・・ 大変なことです。税制上のメリットに絞って説明する。 ※そこだけ強調されると・・ 自分の頭で考えようと しない人は、 簡単に落ちてしまうでしょうね。口座開設を希望する顧客に対し、ゆうちょ銀のコールセンターの連絡先や、資料請求の方法を説明する。併せてゆうちょ銀ではイデコ向けの取扱商品を新たに８本追加し、27本にする。様々な資産に分散投資する「バランスファンド」をそろえ、選択肢を広げる。すでに取り扱っている商品の一部では運用手数料にあたる信託報酬を引き下げる。 ※「運用をしてもらう手数料」 として、元本の一定割合が 常に取られ続けます。 （金融業界にとって非常に 素晴らしい制度になっています） その元本も・・ 増えたり減ったり、 減ったり減ったり ・・します。 預けたお金を受け取るのは、 基本的に老後のみ・・です。 つまり、 足かせをかけられた状態に なってしまいます。 （一生・・博打を続けざるを 得ない、素晴らしい装置です） ひるがえって、たとえば・・ 普通預金の場合は、 手数料を取られ続けることは まったくありません。 元本が増えたり減ったりする ことも、まったくありません。 それを国が保証しています。 （すごいこと！・・です） 預けたら、老後まで受取りが できない・・なんてことも、 まったくありません。 足かせをかけられるような 不自由なことにはなりません。 博打をしなくて済むから・・ 「将来が不確実」などという ことにもなりません。 将来を見据えて・・ 地に足をつけて生活設計するなら、 普通預金の方が はるかに素晴らしい金融商品です。 （当たり前） 金融業界は儲かるものを奨めます。 （当たり前） 業界をあげて推奨しているのは、 それが彼らが儲かるもの・・だからです。 （当たり前） 「常識」は業界が作ります。 「制度」も時の政府を動かして 業界が作ります。 「株価が通信簿」の政府の場合は、 金融業界と利害が一致します。 資産運用の参加者が増えれば 株価も上昇します。 そのような制度なら、もちろん 政府は強力にバックアップします。 「売る側」と「買う側」は、 当然に利益相反の関係です。 金融業界と私たち消費者は、 もちろん、利益相反の関係です。 （当たり前） 金融業界が一生懸命奨めるものより まったく推奨しないものの中に、 素晴らしいものがある。 「売る人」の話を真に受けてはいけない。 （当たり前）最強の金融商品は普通預金だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/08/01
全48件 (48件中 1-48件目)
1
