2017年05月の記事
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住宅プラン 自分で作ってみました♪★
明かりが確保できるスペースを、階段や廊下や納戸で埋めてしまいますか？非常に、もったいない・・。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）売地（古家付き）を買って マイホーム建築・・を、計画しています。 （ その実行支援をしています ）隣の建物がこちらに出ているかも？★不動産屋さんどうしで立会いしましたいよいよ土地売買契約 今日その説明土地売買契約書にハンコを押しました本日急きょ 土地売買契約を行いました奥さん来所の目的 すっかり忘れて★古家の解体工事が始まっています★古家の解体工事 外観ではちょっと★マイホーム解体工事 ついに重機が入るさすが重機 解体工事がテンポアップマイホーム建築空間が見えてきました解体工事終了！スッキリと更地に★住宅プランを少しでも煮詰めようと測量面積は登記簿より6坪大きかったいよいよ来月半ば頃に決済できるか？メールをいただきました。大変お世話になっております。Ｍです。お忙しいところさっそく方眼紙ありがとうございました。 ※エクセルで作った、 当事務所オリジナルの方眼紙を メール添付で送りました。 これまでの顧問会員の マイホーム建築実行支援で 私が使ってきているものです。とりあえずこのような感じかと書いてみました。だいぶ予算オーバーなプランだと思いますので、いろいろ削っていきたいと思います。 ※はい！明らかに予算オーバーです。 総二階であれば明らかにオーバー！ ・・と言いたいところですが、 この絵では長さや面積をカウント しにくいです。 方眼紙には少なくても、タテ・ヨコ 1間ごとの目盛りをつけましょう。 タタミの長さが1間です。 （この方眼紙では4マスが1間）まずは１回目よろしくお願いします。 ※まあ・・Ｍさんの場合は、 お住まいが近いので、できれば 直接面談でプラン打ち合わせを した方がいいと思います。 平日が難しければ・・ 土日祝の内の「天気の悪い日」で やれればと思います。 （天気の良い休日は仕事はしません） ※Ｍさん作成のマイホームプラン。〇明るい居室 基本的な全体構成の考え方ですが・・ この土地で明るさを確保できるのは ほぼ・・北か南です。 リビングが南にあるのはいいが、 他の4つの居室を建物の中間部分に 配置したのでは、それぞれが暗い部屋に なってしまいます。 日中でも電気をつける生活になります。 明かりが取れる最高の位置である北側に、 納戸や廊下や階段や玄関を配置するのは、 非常にもったいない・・ことです。 去年の私のプランは、 （なんとなく作ったわけではなく・・） そのような全体構成を考慮しているので 全4室が明るくなっています。 玄関でさえも、中庭に面していて、 十分に明るかった。 同様にキッチンも中庭に面していて、 明るさを確保していました。 参考にしてみてください。〇リビング上の吹き抜け 大きな吹き抜けで楽しそうですが、 総2階になること自体、予算オーバーです。〇デッキ このような大型デッキを作れば、 その南端と地面との高低差はかなりの ものになります。 平らな土地で造るデッキよりはかなり 高価になるし、もっと長い階段が必要に。〇廊下 1階はやむを得ないとしても、2階の 廊下は何とも無駄に面積を食っている。 （胸をかきむしりたくなるほど もったいない） かっこ良く言えば・・秘湯、 実はただ古いだけのヒナビタ温泉宿の 歩くたびに音がする板廊下が連想される。〇部屋のサイズ 間口が狭くても、やせてもかれても・・ 一戸建て住宅です。 各部屋のタテ・ヨコで短い側であっても、 最低1間半は取りたい。 方眼紙のマス6個分の長さです。 （例えば6畳間の短辺） 描かれている4つの部屋の内、 3つはそれ以下の5個です。 やせてもかれても・・一戸建て住宅です。〇キッチン 流しの奥行きは、こんなにスリムではない。 自宅の流しの奥行きを測ってみましょう。 それから流しの先端の位置は、 一マス左・・です。 キッチンの奥行きは1間と尺五寸。 （流しの先端からキッチン収納の背中まで） マスの数で5つです。 なので、リビングとのスペース取り合いで、 Ｍさんが描いたような間口の広い リビングにはなりません。 （気持ちは分かるけど・・） リビング・ダイニング・キッチンの スペースの関係は、去年の私作成の プランで、その現実をイメージしてください。〇仏間の位置 その上（2階）を人が歩くような設計を してはいけない。下は、去年、武田ＦＰが作成していたものです。総二階ではなく、2階は半分の面積です。間取りはともかく、これが当初の予算に合わせたサイズでした。東西を逆にすれば、西側からの明かりを中庭で受けることができるかも・・。1間ごとの目盛りも付いています。間口は5メートルちょっと。 狭い・・です。北側道路から、南に向かって見ています。 《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/24 決済 6/12 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 3 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日・・整理整頓が終了！ 終了しましたが、問題が発生！ 「再ヒアリング」をメール添付で 送ろうとしましたが、 過去に頂いたメール文が見つからず 送ることができません。 受信記録でも送信記録でも発見 できませんでした。 メール受信総数が増えすぎて・・ 「受信できなくなる可能性が・・。」 と脅かされて、 「不要なメールを削除して下さい。」 と指示され、 時々その作業をしています。 ひょっとしたら、間違って削除 してしまったかもしれません。 大変・・申しわけありませんが、 至急、メールを下さい！4 Iさん（40代）：★5/12 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 終了予定は6/2（金）です。 お楽しみに・・。5 Ｔさん（40代）：☆5/15 現状診断 依頼着。 6 Ｍさん（30代）：☆5/22 現状診断 依頼着。 7 Ａさん（20代）：☆5/26 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！建物の北側は特に重要だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/31
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☆セキスイハイムで建築 満足してる？
やっぱりよかったセキスイハイムの家そうですか・・。自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。セキスイハイムでマイホーム。予算と妥協と後悔と満足。 2016.11.30 マイホームを建てた・・という人のお話。 ハウスメーカー セキスイハイム 費用 5800万円（55坪）/坪単価：105万円 所在地 東京都 2009年にセキスイハイムで東京都内の38坪の土地に家を建てました。建坪は55坪で価格は5800万円。予定よりも少し高くなってしまいましたが、満足いく家になったと思います。 ※「少し」なんてものじゃない。 「異常に」高くなっています。 適正価格より1千万円以上は 高い金額になっています。 「少し高く」 なった程度に感じさせ、 「満足いく家になった」 と思わせるところは、さすが 大手メーカーの営業マンです。 こうでなければ、「異常に高額」な マイホームを売ることはできません。 （武田ＦＰのサラリーマン時代も同じ）セキスイハイムのここが大正解まず最初の大正解は「リビングを吹き抜け」したことです。 ※「セキスイハイムの・・」 ということではなく、 「設計上の」大正解ということです。吹き抜けには賛否両論あるようでしたが、どうしても外せない設計でした。 ※いいんじゃないですか。 武田ＦＰ宅も解放的な吹き抜けに なっています。そして我が家の吹き抜けはこだわりを多く詰め込んだため、リビングの広さが考えていたよりも小さくなりました。しかし思い切って３階の一部屋を減らし、吹き抜けにしたこと、開放感があって広く感じるリビングになりました。 ※ということは、建物は3階建てで、 2階がリビングになっているようです。念願であったマイホームに吹き抜けの夢を叶えられてとても満足しています。次の大正解は「細かい棚をたくさんつけた」ことです。 ※これも、「セキスイハイムの・・」 ということではなく、 「設計上の」大正解ということです。無駄なスペースを少しでも収納に活用できないかと考えたからです。具体的にはキッキンや洗面所などの上の方に作り棚をつけてもらいました。 ※このようなことは当たり前で、 造り付け収納も含めて・・ 当初から計画に入れておきたい。 セキスイハイムの場合だと・・ 棚一つずつがオプションで、 上乗せ金額で計上されたことと 思われます。特に洗面所の上の棚は、洗濯物を干す時などに重宝しています。手がギリギリ届く高さですが、普段は使わないものを置けるのでスッキリします。常に家が整理整頓されている状態を保てるため、とても満足しています。 ※家の中のすべての空間で、 同様のことを、当初から 計画しておきたい。そして最後の大正解は「窓のオシャレさ」です。 ※これも、「セキスイハイムの・・」 ということではなく、 「設計上の」大正解ということです。 ということで、 これが最後・・ということなら、 「セキスイハイムのここが大正解」 は一つも無かった、 ということになりますが・・？窓をつける目的は日の光をふんだんに取り込めることはもちろんですが、機能性だけではなくオシャレな窓にしたいと考えていました。そこで部屋ごとに窓を選び、丸い窓にしたり正方形の窓を４つ並べたり、縦長の窓を横に３つ並べたりと窓で遊べました。 ※ へ・・。個性を打ち出すことができてこれには大満足しています。 ※「個性」・・ですか。 外観・・見ない方がいいかも・・。セキスイハイムのここが不満まず一つ目の不満は「階段下のトイレ」です。狭いことは仕方ないとしても、階段の形そのままが出ているトイレなので、圧迫感があります。 ※これも、「セキスイハイムの・・」 ということではなく、 「設計上の」不満ということです。はじめからタンクレストイレにして、階段の形が出ないよう棚などをつければ良かったと後悔しています。 ※階段下の空間を利用する場合は、 造作仕上げを上手に工夫する 必要があります。二つ目の不満は「結露がひどい」ことです。二重窓にしたにもかかわらず、北側の部屋は結露がひどいです。 ※これはまさに、その通り、 「セキスイハイムの・・」 不満ということです。結露がつきにくい窓にすれば良かったと後悔しています。 ※単に窓のせい・・だろうか？ （二重窓なのに） セキスイハイムの建物のせいか？ あるいは住まい方のせいか？ 分かりませんが・・。 武田ＦＰ宅は二重窓ではない 普通のペアガラスですが、 北側だろうが、どこの窓だろうが、 結露が発生することはありません。三つ目の不満は「隣の目が気になる」ことです。思ったよりも隣の家が近いので、サイドの窓は透明のガラスにしなければ良かったと後悔しています。 ※これも、「セキスイハイムの・・」 ということではなく、 「設計上の」不満ということです。 隣りの家の視線を考慮した上で マイホームを設計するのは、 当たり前のことです。そして4つ目の不満が「バルコニー」についてです。ここは予算オーバーになるので諦めた部分でもありますが、ウッドデッキのものにしたかったです。もう少しリーズナブルなウッドデッキのシリーズを用意してあれば嬉しかったです。予算的な問題による不満が多いのですが、住んでから後悔するのであれば、少し無理をしてでもワンランク上のものでもよかったのかもしれません。 ※これは、「セキスイハイムの・・」 とも言えるし、大手メーカーで 建てた人共通の不満・・とも言えます。 マイホーム建築の契約をして、 さらに打ち合わせをしていく中で、 やりたいことが次々と出てきても、 予算オーバーであきらめる、 ・・ということは、 大手メーカーと契約した後には よく見られる光景です。 ま・・大手メーカーに限りません。 複数の住宅会社を比較することなく、 当初（土地探しや設計段階）から、 一つの業者に決めて進めると、 業者の言い値で契約することに なるし、やりたいことも 予算オーバーであきらめる ・・ということになりがち。 ちまたの新築完成物件で、 外回りは砂利敷きだけで終了、 という家に住んでいる30代家族を よく見かけます。 カーポート・舗装・花壇・物置 等々はいっさい無くて、 軒下に三輪車や自転車や・・ 色々なものが並べられています。 これらも同様で、 予算オーバーであきらめた ケース・・です。 実際は「予算オーバー」ではなく、 「経費を数百万円も余分に払った」 ・・ことによるんですが。 生涯最大の買い物です。 複数業者を契約直前まで しっかり比較検討しましょう。 （当たり前）セキスイハイムのアフタフォローセキスイハイムのアフタフォローで良かった点は2つあります。まず「点検が丁寧」なことです。家を建てた後に東日本大震災が起きたので、壁紙に亀裂が入った部分があって心配だったのですが、地震が落ち着いた頃に点検があり、無料で直してくれました。不安にもなっていた時だったので、とても心強かったです。 ※その辺は良かったですね。そして「気になる点は即修理」してくれる点です。図面上はコンセントなのに、なぜか穴が開けられていない部分を発見し、連絡したのですが、即コンセントにする工事をしてくれました。 ※当たり前じゃ！ 契約どおりの工事をしていなかった のだから、すぐやるのは当たり前。また床暖房を付けると音がしていたため、そこも連絡するとすぐ確認してくれたので安心感がありました。日程を確認して折り返しますといって放置されることも多いようですが、迅速に対応してくれてとても信頼のおけるハウスメーカーだと再認識できました。 ※アフターフォローは、 迅速に対応するのが当たり前。 そうしない業者は淘汰されていく。やっぱりよかったセキスイハイムの家住んでみてわかったことは沢山ありますが、特に良かった点を上げされていただいきます。まず「キッチンが大正解」でした。キッチンから小さい子供も見えて、かつ食事の準備もしやすい作業棚があり、とても使いやすいです。料理もダイニングに運びやすいように壁を抜いてもらったので、とにかくストレスがありません。 ※これも、「セキスイハイムの・・」 ということではなく、 「設計」が良かったということです。次に「細かい希望にも対応」してくれた点です。リビングを吹き抜けにしたい、小上がりを作りたい、テレビをかけるために柱を入れて欲しい、階段にも扉をつけたいなど、細かい希望もたくさん伝えましたが、すべて叶えてもらえました。 ※これも、「セキスイハイム」が ということではなく、 「設計」上のことです。そしてこちらの要望にかぶせて、もっと便利になるような設計があるときは的確なアドバイスを頂き、より素晴らしいものが完成したと思っています。 ※本人の希望・要望に対して、 「そうすればこんな不都合が起きる」 とか、 「このようにすればもっと良くなる」 等々の アドバイスをしながら進めるのは、 住宅建築へ向けた普通の作業です。家を建てる前はどこのハウスメーカーで建てるか迷いましたが、我が家はセキスイハイムで大正解でした。 ※結局・・ 「セキスイハイムで良かった」 理由は見当たりませんが、 相対的に満足している・・ようです。 3階建て55坪の家なら、 契約直前まで複数業者を比較すれば、 造り付け収納や外構工事を含めて、 80万円/坪でできるでしょうから、 55 × 80 ＝ 4,400（万円） （当たらずも遠からず） 5,800 － 4,400 ＝ 1,400（万円） 建築費でこの差額ということは、 さらに住宅ローンを余分に借りて、 利息が上乗せになるということです。 当初からメーカーを決めて進めると、 契約時点で1千数百万円も失って いることには気づきません。 （比較したことが無いから当たり前） 一生、気づくことはありません。 満足したままお亡くなりになります。 当初から業者を決めて進めて マイホーム建築をした人は、 だいたい、このような感じ・・です。 買い物をする時は何でも、 比較検討しなきゃだめ・・でしょう。1,400万円余分に払って満足するおバカさん。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/31
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自動車保険の見直しをしました★
自動車保険には従来の代理店型とネット販売のダイレクト型がある。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：ライフプランニング）今まさに、現状診断の資料作成中です。貯蓄も年金も十分 でも不安が募る★株はギャンブル 割り切って楽しんで加給年金 うちは4年間もらえるよね？年金相談するなら年金事務所じゃなく失業保険と年金 この計算で合ってる？生命保険解約後1週間はドキドキ★ねんきんダイヤルで年金の受取り方に団体保険は安心で安い・・は迷信！★メールをいただきました。いつもブログ楽しみにしています。シマリスです。7月末更新の自動車保険の見直しをしました。自動車保険は6月3日までに申し込むと早割△500円の対象になるので後1週間で決めなくてはならず最近の自動車保険の事を少しだけ調べてみました。1）自動車保険には従来の代理店型と ネット販売のダイレクト型がある 会社経由の自動車保険は団体割引があるが 代理店型だったので ダイレクト型より高くて当然だった。 (私が良く知らなかっただけ) ※前回の記事と同様で・・ 「勤務先の団体保険なら安い」 とは限らない！ ・・ということですね。 「常識」と思っていることでも、 自分で確認してみる必要が ありそうです。2）従来の代理店型保険より ダイレクト型自動車保険はネットでの申込み可能 として人件費などの削減により安い保険料の 設定がされており ダイレクト型の宣伝露出効果もあり売り上げを 伸ばしているが各会社シェアは1％未満。3）東京海上HD、MS&ADインシャランスグループ、 損保ジャパン日本興亜HDのビック３が 自動車保険のシャアの90％を持っている。4）それぞれがダイレクト型自動車保険を出している。 東京海上HD ⇒ イーデザイン損保 MS&ADインシャランス ⇒ 三井ダイレクト損保 損保ジャパン ⇒ セゾン大人の自動車保険5）自動車保険取扱い会社は40社以上ある。 一括見積が出来るサイトがいくつかあり 2，3社一括見積を取ると 10社位の見積もり概算がすぐに取れる。 ポイントサイト経由で申し込むと 見積もり依頼だけでTポイントが付くサイトもある。6）自動車保険を選ぶポイントと言われる １、保険料 ２、保険内容 ３、事故対応 を比較して3社に絞る私は３の事故対応に重点を置いて保険専門の会社で外資系でないビック３が出しているダイレクト損保3社に絞りました。１、イーデザイン損保 ⇒3社では保険料が一番高い が翌年更新時も自動的に10000円のネット割引が 可能な事と1年間無事故の場合無事故割引がある。 保険詳細をチャットで確認出来る。２、三井ダイレクト ⇒3社では保険料が安い。 大手のダイレクト損保で安心感がある。 事故交渉はかなり強気で行うらしい２、セゾン大人の保険 ⇒主運転者が大人なら 子供が運転し始めても保険料は上がらない。 保険料は三井ダイレクトよりやや安い。それぞれを全く同じ条件になるようにネットで再度見積もりを取り直しその他の条件を比較して現在の自動車保険の継続中止の連絡をして満期後はイーデザイン損保に切り替えました。我が家としての決め手は下記でした。（1）無事故割引があり無事故の場合翌年2％ 保険料が下がり継続すると毎年下がっていく。 (他社にはないサービス)（2）翌年の更新時に自動的にネット割引1万円が 対象になる。 （年取ったら毎年の新規更新は忘れそうだから）と言う事で、既存契約より契約内容は厚く保険料は年間約15000円安くなりました。（もっと安くなるダイレクト型も沢山あります）頂いたFPシートの自動車費用部分に反映してみます。代理店型とダイレクト型それぞれメリットデメリットがあるようで新規契約やゴールド免許、等級が高い、無事故者の場合はダイレクト型が保険料は有利の様ですが法人契約の大型契約で割引をする場合や、事故経験がある場合等級が低い場合はダイレクト型対応しない場合が多く代理店型を利用する事になるようです。 ※勤務先だったり、業者だったりに、 物事をお任せにしていると・・ 知らないうちに損を重ねていたり するものです。 Ｙさんのように、自分の頭で考え、 （お任せにしないで・・） 行動を起こせば、色々いいことが・・。 ※私は自動車保険や火災保険に ついて、これまで記事では ほとんど取り上げてきていません。 なぜか？ 生活設計を語るうえで 取り上げなければならない保険が 別にある ・・ためです。 保険加入の意味は、 一定期間の保障をお金で買うこと。 その期間が経過すれば、 払ったお金は消えて無くなります。 なので、言い方を変えれば、 『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・です。 できればお金は失いたくないので、 保険は加入するとしても 限定的にしたい。 『保険以外に方法が無い』 ・・そんな事柄に限定したい。 それが火災保険や自動車保険（Ａ） です。 これらはもう・・お金を失うことを 覚悟の上で加入するしかありません。 （Ｙさんのように自分の頭で考えて） ひるがえって・・ 生命保険や医療保険やがん保険（Ｂ） などというものは、 健全な家計であれば、 保険ではなく貯蓄で備えることが 可能な分野で、 これらは、お金を失うことを覚悟 の上で、比較検討して加入する ・・ものではありません。 それなのに、大部分の日本人が、 当たり前のように加入しては、 一生・・お金をたれ流し続けます。 不要なものに対して生涯に渡って お金をつぎ込み続けるのは、 生活設計的に好ましくありません。 （当たり前） （Ａ）は、たれ流す必要があり、 （Ｂ）は、たれ流す必要が無い。 （Ａ）は、たれ流し額を少なくするよう 自分で工夫して払い続けましょう。 （Ｂ）は、なんとか洗脳から開放 されて、加入中の生命保険は 解約・清算して、たれ流しを止めたい。 生活設計の観点から・・ 記事に取り上げて、どうしても 訴えたいのは（Ｂ）ということに なります。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 3 Ｉさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 今日・・5/30（火）、作業終了。 生活設計シミュレーション 1 第2子誕生 2 マイホーム取得 キャッシュフローは元々分厚い 安定したものだったので、 子どもが増えても、 マイホーム取得をしても、 何の問題もありません。 死亡保障必要額については、 元々・・赤ちゃんがいても 夫婦共に不要でしたが・・ 第2子誕生時点と マイホーム取得時点で、 一時的に夫にちょっぴり 必要になりますが、 「夫婦共に現在も将来も不要」 と言っていいレベルです。 メール添付で送りました。4 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 大変長らく、お待たせしました。5 Iさん（40代）：★5/12 生活設計 依頼着。 6 Ｔさん（40代）：☆5/15 現状診断 依頼着。 7 Ｍさん（30代）：☆5/22 現状診断 依頼着。 8 Ａさん（20代）：☆5/26 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！自動車保険や火災保険だったら、しょうがないべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/30
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☆お金の正しい置き場所？業界の洗脳
業界が言う「正しい場所」は、消費者にとって「危ない場所」だ。(当たり前）自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。「脱・普通預金！」お金は正しい場所に置きましょう 2017/5/29 All About 伊藤 加奈子 さんという人のお話。平均でも約340万円が普通預金のまま!?会社員・公務員であっても、自営業者であっても、普通預金口座がお金の管理のベースになっています。 ※武田ＦＰも・・です。給与や売り上げが入金され、そこから生活費やさまざまな支払いを行います。預金と名前はついていますが、実際には決済用口座の意味合いが強いのです。 ※だから・・どうした。自営業者の場合は当座預金を利用することがありますが、個人の口座は普通預金でお金の管理をしているでしょう。決済用口座である普通預金口座に、お金を入れっぱなしでは、お金を貯めることはできません。 ※お金を貯めることはできる。単に金利が0.001％と過去最低水準であることだけではなく、貯めるお金の正しい居場所ではないからです。 ※低金利がどうした。 別に・・ここが「正しい居場所」だ。総務省の「家計調査」によると、二人以上の勤労者世帯の平均貯蓄額は1299万円で、その預け先として、通貨性預貯金（銀行の普通預金、ゆうちょ銀行の郵便貯金）の額は339万円で約26％を占めます。 ※以外に少ない。年収区分で一番低いカテゴリー（平均345万円）の世帯の平均貯蓄額は692万円で、このうち通貨性預貯金は194万円で28.0％を占めます。 ※やはり、以外に少ない。年収区分で貯蓄額は異なりますが、預け先としては、おおよそ平均と同じような割合です。このデータを見たとき、普通預金口座に約200万円（全体平均で約339万円）ものお金が入れっぱなしであることに驚きました。 ※別に驚かない。自然な行動だ。前述したように、普通預金口座は、日々の決済のために使うための口座で、仮に前月クレジットカードを使いすぎた、ということがあったとしても、何十万円ということもないでしょう（もしあったら、それ自体が間違っていますが）。 ※「日々の決済のために使うための口座」 だなんて、だれも思っていない。何かあったときのため、いざというときのために、すぐに引き出せるようにしておきたい、ということもあるでしょう。でも、本当に、これだけのお金を普通預金口座にプールしておく必要があるのでしょうか。1カ月の収支がそれほど変動しないのであれば、万一に備えて2～3カ月分の生活費が普通預金口座に残っていればいいのではないでしょうか。 ※別に、全額が普通預金でも 何の問題も無い。「使う・貯める・増やす」お金の役割をもう一度考えるお金はお金。どこにあろうとお金であることに変わりはありません。しかし、お金には大きく3つの役割があります。「使う」「貯める」「増やす」です。 ※金融業界の典型的な営業トーク。 洗脳されないように・・。最終的には、どこかのタイミングで「使う」ことにはなるのですが、現在時点で考えたときに、●日常的に「使う」お金●５～10年以内に使うお金を「貯める」●使う時期は未定、または 老後資金として使うので、少しでも「増やす」という3つの役割に分けることができるでしょう。 ※金融業界の典型的な営業トーク。このすべてを、普通預金だけで済まそうとするにはムリがあり、ムダでもあります。 ※別に、そんなことはない。ひところ前は、「普通預金や定期預金で合計300万円 程度貯まったら、投資を始めましょう」という論調が多かったのですが、 ※金融業界の希望 ・・に過ぎない。今や、預金金利は最低だし、老後資金への不安は一向に解消されません。 ※「老後不安」をあおれば、 ビジネスにつながります。普通預金だけで、のんびりしているわけにはいかないのです。面倒くさいと言っている場合でもないのです。 ※あおられて・・ へたな金融商品を つかまされるよりは、 「のんびりしている」方がはるかにいい。また、結婚して、家族が増え、さまざまなライフイベントにかかるお金を確実に貯めようとしたときに、普通預金だけでは、生活費、冠婚葬祭や旅行費用などの特別支出用のお金も一緒に管理することになります。 ※何も問題ない。さらに、子どもの教育費、住宅購入の頭金づくりまで同じでは、何の目的のお金をどれだけ貯められたかを把握することは不可能です。 ※そういうことではない。 このように言われるままに 「目的別貯蓄」をしてはいけない。 敵の成すがままになってしまう。 きちんと生活設計してみれば 分かることだ。 キャッシュフロー表を作って、 生涯を見渡してみよう。 「目的別の貯蓄」ではなく、 「貯蓄総額の推移」で人生の 見通しを立てよう。老後資金も、最後に残ったお金が老後資金、という感覚では、漠然とした不安を抱えたまま何十年も過ごすことになってしまいます。 ※「老後資金」という「目的別貯蓄」 の発想をしてもらえば、 業界の思う方向へ誘導できます。 誘導されてはいけない。 「目的別貯蓄」をしてはいけない。お金には3つの役割があることを、あらためて理解し、正しい場所に置き換える必要があるのです。 ※業界が言う「3つの役割」、 業界が言う「正しい場所」、 真に受けてはいけない。 洗脳されてはいけない。お金の役割ごとに、利用するマネー商品は違う普通預金に預けっぱなしの人は、「どこに預けても同じ」、「どの金融機関にしたらいいのかわからない」「どのマネー商品がいいのかわからない」「お金を移し替えたりするのが面倒くさい」などと、よく口にします。気持ちはわかりますが、このままでは、一向に、お金が貯まる人にはなれません。 ※そんなことはない。また、「失敗したくないから」「ソンしたくないから」ということもあるでしょう。でも、理屈は、いたって簡単なことなのです。役割に合った、マネー商品を利用するだけです。 ※出てきました、「マネー商品」。 結局、ここへ誘導したいんです。金利を気にしたり、金融機関をくまなく調べたり、失敗しないように投資商品には手を出さないとか、まったく意味がありません。それは、お金を普通預金から置き換えられた人が、次の段階で考えることです。簡単に、お金の役割別に、使うべきマネー商品を紹介します。 ※あまりいい響きではありませんね、 「マネー商品」。まずは、普通預金に必要以上の残高があるのであれば、正しい場所に置き替えてください。 ※あまりいい響きではありませんね、 業界の人が言う「正しい置き場所」。たとえば、年に数回使う「特別支出用」のお金は、普通預金のある金融機関の定期預金に預け替えるだけで十分です。もし、現在その余裕がなければ、毎月の給与から自動積立で準備していけばいいでしょう。これは、日常的に「使う」お金の場所です。次に、「貯める」お金は、普段使っている金融機関の口座とは別に管理するのが鉄則です。 ※「目的別貯蓄」を別口座で ・・と言っています。住宅購入の頭金や子どもの教育費は、絶対に貯めなければならないお金ですから、「引き出しにくい」ぐらいがちょうどいいのです。ネット銀行や地方銀行ネット支店、地元の信用金庫やJAなどを利用するのも手です。普段使いのお金と確実に分けておくのがポイントです。 ※お金は融通できてこそ・・お金。 このように、分けて考えてはいけない。 キャッシュフロー表を作って、 生涯の「貯蓄残高総額の推移」を 確認しながら、 きちんと生活設計していこう。勤務先に財形貯蓄制度があれば、給与天引きで確実に貯められますから、優先的に使いましょう。 ※「確実に貯められるかどうか」 危うい人ほど、財形貯蓄は好ましくない。 強制的な支払いが多くなるほど、 家計は融通がきかない状況になる。 常に融通がきく状態を保ちつつ、 「貯蓄総額の推移」で人生を捉えよう。そのうえで、余裕資金があれば、投資商品で少しでもお金を増やすことを考えればいいでしょう。 ※そんなことを考える必要はない。 「お金を増やす」・・とか、 「お金に働いてもらう」・・とかは、 何のことはない、博打です。 博打で確実なことは、 胴元が儲かる・・ということだけです。 博打を奨めた人が儲かる・・ということ。 地に足をつけて生活設計しよう。 それだけで、十分だ。ただし、老後資金については、若いうちから準備しておくことが大事です。これは貯蓄がいくらになったから始める、ではなく、いますぐ始めるべきです。 ※若いうちからしておくべきは、 「老後資金の準備」のような 「目的別貯蓄」ではなく、 きちんとした生活設計だ。 キャッシュフロー表の作成だ。 業界に洗脳されたい体質つくりだ。確定拠出年金であれば、給与天引き、または給与振込口座から毎月決まった額を積み立てていくこともできます。 ※業界人は当然のように奨めます。 確定拠出年金は・・ 勤務先が導入していて、強制天引き される分はやむを得ないが、 さらに上乗せで・・と、任意の分まで やってはいけない。長い時間をかけて、投資をすることで価格変動リスクを抑えることもできます ※「期間が長いほどリスクは軽減」 されることは無い。 逆だ。 期間が長いほど、リスクは増大する。 （当たり前）（確定拠出年金は、いろいろな条件や 運用する金融機関、商品が 違うので、少し勉強が必要ですが）。あなたのお金は正しい場所に置かれていますか？ ※「お金の正しい場所」 ・・洗脳されないように。 消費者と業界とは利益相反関係。 （当たり前） 業界が言う「正しい場所」は、 消費者にとって「危ない場所」だ。 （当たり前）普通預金で何が悪い！文句あるか！ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/30
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行列のできるＦＰ事務所 2017.5.29★
自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 3 Ｉさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 作業終了予定は5/30（火）です。 お楽しみに・・。4 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 5 Iさん（40代）：★5/12 生活設計 依頼着。 6 Ｔさん（40代）：☆5/15 現状診断 依頼着。 7 Ｍさん（30代）：☆5/22 現状診断 依頼着。 8 Ａさん（20代）：☆5/26 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/29
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土地購入 もう少しで自分のものに
確定測量登記が予定通りに終わることを祈ります。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）売地（古家付き）を買って マイホーム建築・・を、計画しています。 （ その実行支援をしています ）隣の建物がこちらに出ているかも？★不動産屋さんどうしで立会いしましたいよいよ土地売買契約 今日その説明土地売買契約書にハンコを押しました本日急きょ 土地売買契約を行いました奥さん来所の目的 すっかり忘れて★古家の解体工事が始まっています★古家の解体工事 外観ではちょっと★マイホーム解体工事 ついに重機が入るさすが重機 解体工事がテンポアップマイホーム建築空間が見えてきました解体工事終了！スッキリと更地に★住宅プランを少しでも煮詰めようと測量面積は登記簿より6坪大きかったいよいよ来月半ば頃に決済できるか？ Ｍさんから電話を頂きました。6月12日（月）。土地残金時払い・引渡しの日取りが一応決まりました。一応・・というのは、その前の週に確定測量の登記が終了していることが前提だからです。登記が終了していなければ、土地の残金決済取引き自体ができません。一応の予定は、6/12（月）10：30 〇〇銀行〇〇支店・・です。その際に用意するもの、用意するお金を、整理整頓してみました。以下のようになります。確定測量登記が前週に終わっていることを祈ります・・。 《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/24 決済 6/12 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 Mさんの住宅プラン（参考）。かなり以前に作成したプランです。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ 確定測量登記、予定通りに終わることを祈るべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/29
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☆お得な退職金の受け取り方は？
一時金で受け取る方がお得なのが当たり前だけど、年金で受け取る方へ誘導・・自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。退職金受け取りは一時金か年金か 2017/5/29 日経プラス10「フカヨミ」田村正之・編集委員に聞く小谷真生子・メインキャスター小谷:今年度、３年ぶりに公的年金の支給額が引き下げられ、老後を支える役割が増しているのが退職金です。しかし退職金は受け取り方によって金額が大きく変わるといいます。 ※はい、大きく変わります。 日本の税制によりところが大きい。田村正之・編集委員に聞きます。どんな選択をすれば良いのでしょうか？■受け取り方法は３パターン「退職金の受け取り方法には ３つのパターンがあります。 （１）全額を一括で受け取る方法 （２）全額年金として会社が決めた 期間と運用利率で運用したものを 分割で受け取る方法 （３）一時金と年金方式の併用 －－です。 （３）の場合、会社によって その比率を変えられることもあります」小谷：実際、どのくらい受取額に差が出るのでしょうか？「60歳から10年間、 年金を分割で受け取った場合と 一括で受け取った場合の総収入を試算しました。 前提条件は （１）60歳で退職金2000万円 （２）60～64歳は働いて年収が350万円 （３）65歳から公的年金で年220万円 －－です。 先ほどの３パターンで比較すると、 年金の場合は期間10年・運用利率２％、 併用の場合は一時金と年金が半額ずつ。 ※現在の状況で・・10年間の 運用利率がコンスタントに2％ という設定は、 個人だろうが会社だろうが、 無理があります。 この結果、額面ベースでは 全額年金が一番多くなります。 ※あり得ない設定の結果です。 その差は、全額一時金と比べると、 210万円増えます。 ※あり得ない設定の結果から 導かれる結果や金額には 何の意味もありません。小谷：全額一括で受け取るのが、この中では一番少ないんですね？ ※あり得ない設定の結果です。■手取りでは一括に軍配「そうです。年金では会社が運用して くれるので、その分だけ額面では増えます。 ※あり得ない設定の結果なので、 増えるかもしれないし、 逆に減るかもしれない。 ただ、これが手取りになると結果は逆転します。 手取りベースでは全額一時金が一番多くなります」小谷：どうしてそうなるのですか？「ポイントは、税金と社会保険料の負担額に 差があることです。 まず税金の仕組みから見ていきたいと思います。 一時金で受け取る場合、 退職所得という所得になります。 勤続年数によって異なりますが、 非課税枠が増え続け、 それを超過した分についても課税対象額が 半分になります。 非常に優遇が大きいです。 例えば大卒22歳で入って60歳まで38年働くと 最大2060万円まで非課税枠があります。 年金にも公的年金等控除というのがありますが、 これを超えた分は雑所得になります。 ただ多くの場合、公的年金でこの非課税枠を 使い切ってしまっていますので、 これに加算して退職金の分を 年金で受け取ると税金がかかってしまいます。 ※ここでは、「退職金の受取り」の話 について解説していますが・・ 「公的年金等控除」の非課税枠は、 公的年金の受取りで使い切ってしまう ・・というお話は、 今回の「退職金の受取り」と同様、 「確定拠出年金の受取り」にも 当てはまります。 老後資金準備に・・と奨励される 確定拠出年金は、 拠出時に全額所得控除されても、 受取時にしっかり課税されて、 お金を奪い返されます。 勤務先の制度で強制加入の場合は やむを得ないとしても、 加入が任意の場合は、 自ら進んで行なってはいけない。 （当たり前） 今回の試算では、全額年金受け取りの 税負担額は、全額一時金に比べ およそ240万円多くなってしまいます」小谷：つまり全額一括で受け取る場合は、税金が少なくて済み、年金で受け取ると税金がかかりやすい。という考え方でよろしいでしょうか？ ※現在の日本の所得税制は そのようになっています。■社会保険料の違いにも注意「そうです。あまり知られていませんが、 さらに社会保険料も違ってきます。 一時金でもらった場合、 社会保険料は掛かりません。 年金で受け取ると、国民健康保険や 介護保険料の対象になります。 これは所得額が増えれば大きくなります。 税金に加えて手取り額を減らしてしまいます」小谷：やはり全額一括で受け取るのが得なんですね？「基本的には一括受け取りの比率を 高くするほうが、 手取りベースでは有利な場合が多いです。 ただ、条件にもよります。 少なくはなっていますが、運用利率３％ というような高い利率で運用してくれたり、 ※現在の状況で、これから・・ 毎年3％で運用できる ・・という「条件」はあり得ない。 設定条件はともかく、 長く運用してもらえば・・ 金融業界としては潤います。 一括で受け取られるよりは 年金受取りにして 長く運用してもらえば、 金融業界には都合がいい・・。 （当たり前） 年金の受取期間を15年にしてくれる会社で あれば、 税金や社会保険料を引いても 手取りで年金が有利になる場合があります。 ※「有利」な条件を約束して くれたとしても、 その約束をしてくれた会社が 「健康であれば・・」の話です。 「会社が生きていれば」の話です。 また、会社によっては終身年金の仕組みが 残っているケースもあります。 その場合は終身で受け取ったほうがよい と思います。 自分の会社の仕組みをよく調べることが大事です。 ※どんなに良い仕組みであっても、 「会社が生きていれば」・・の話です。 それ以外にも気を付けることがあります。 一時金でまとまった額が入ると、 夫婦で海外旅行に行ったり、 住宅をリフォームしたり、 つい無駄遣いしてしまう人が多いんです。 ※これ、無駄遣い・・か？ 資金管理に自信がない人は、 多少手取りで不利でも年金受け取りを選択 したほうが、こうした無駄遣いも減るし、 定期的に安定収入を得られます。 ※子どもじゃないんだから、 自分できちんと生活設計したら？ 退職後まで会社に おんぶに抱っこ・・していないで。 まあ・・ このような話の展開になるのは、 一括で受け取られるよりは 年金受取りにして 長く運用してもらえば、 金融業界にはとても都合がいい ・・ということがあります。 （当たり前） そういうことも含めて 判断することが必要だと思います」 ※色々な情報に触れても・・ かんたんに洗脳されることなく、 しっかり地に足をつけて、 自分の頭で考えて、 生活設計したい。年金で受け取ると、だいたい損だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/29
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第2子が産まれました！♪★
おめでとうございます！！第2子誕生後の人生の生活設計はすでに終わっています。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。道路から見た建物 立面を作ってみたらシンプルな外観のための階段の形★南北が全く逆のマイホームプラン★不動産業者だから宅建は当然持って★南北反対のマイホームプラン 煮詰めてマイホームプランを敷地に配置して★土地を購入する際の手続きとお金★土地仲介手数料が高くて6万円の損？土地購入の段取りが終了しました土地契約 今回は30分程度で事務的に住宅プランがガラッと変わりそうです住宅プラン 改めて作ってみました土地購入 登記には住民票が必要です★マイホーム PSは追伸ではなくって★玄関脇シュークロークはこんな感じに いただいたメール・・。コメントありがとうございます。補足と追加要望がありますので、ご確認をお願いします。・シュークローク説明不足で申し訳ありません。南側の棚はそのままで、西側のポールや棚を追加するような感じです。引き戸を追加するのは、そこからゴルフバッグやベビーカーなど、壁を回り込まずにすぐに置きやすいと思いましたので。添付ファイルに南側の棚と引き戸のイメージを追加していますので、ご確認お願いします。・リビング北側ダイニングの境目は壁でOKです。・物干し室上側と下側それぞれに干せるポールを、洗濯かごが置ける棚（床に洗濯かごを置くと 干す時かがまないといけないので）、入り口側には昇降式（手動）のポールを付けたいです。・1階のクローゼット南側は２段分のポールを、西側は1段ポールとその上に棚をお願いします。全体的にですが、棚は収納扉の中も含めて基本的に棚の段の位置を変えられる可動式でお願いします。 ※了解です。 なお、何度も言いますが、 この段階での打ち合わせの意味は、 「契約後に金額が増えない」 状況を作ることにあります。 そのために・・できるだけ、 部屋やその他の各部分で 必要になりそうな造作や 収納家具などもすべて、 計画に入れておきましょう。 大手メーカーなどで言う、 いわゆるオプションの部分です。 なお、細かいことを言えば、 「ここは〇段のタナに・・」 と言った場合に、 ・むき出しのタナ ・扉が付いたタナ ・・の場合、当然ながら 後者が高額になります。 そのようなことも考慮しながら、 それぞれについてはどうするか？ 決めていくことになります。 あるいは・・ ・天井までの空間をタナに ・1.8メートルまでをタナに （その上は空間を残す） ・・とか、 それぞれの内容が固まったら、 それぞれについて 前面と側面の図を作製して・・ 什器図（じゅうきず）として 設計図書の一部に仕上げます。 ただし、また言いますが、 この段階で決めたことが 「ファイナルアンサーではない」 ということも理解しておきましょう。 住宅会社を選定して契約 したあとでも、変更は可能です。 工事のための打ち合わせの中で 柔軟に変更していくことは、 どの業者でも可能です。 目的はあくまで、 「契約後に建築費を増額させない」 ということです。 あるいは、 「予算オーバーだからとあきらめる」 ようなことにならない、ためです。それと、先日、二人目が産まれました。 ※え！？ 確か・・6月初旬の予定・・ おめでとうございます！！ 第2子誕生後の人生は、 もうすでに生活設計済みです。レスポンスが悪くなるかもしれませんが、引き続きよろしくお願いします。平面プラン。造りつけ収納プラン。 （ちょっと不鮮明・・）あ・・ ついつい、キッチン収納まで いつも通り・・作ってしまいました。 Ｙさんはメーカーのキッチンが希望でした。このように、一通り考えられることを含めて見積もりしてもらっておけば、 契約後に金額が増えることはありません。立面プラン・・です。配置計画・・です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※4件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 3 Ｉさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 作業終了予定は5/30（火）です。 お楽しみに・・。4 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 5 Iさん（40代）：★5/12 生活設計 依頼着。 6 Ｔさん（40代）：☆5/15 現状診断 依頼着。 7 Ｍさん（30代）：☆5/22 現状診断 依頼着。 8 Ａさん（20代）：☆5/26 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！早めに生まれてしまったべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/26
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大きな土地は草取りが大変な場合も
希望の面積・・、どうしてその面積が必要？ 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2017.4.4、現状診断 終了。一条工務店でZEHのマイホーム建築？マイホーム建築に向けて支援をお願い仲介手数料 不動産屋の他にも払う？都会ならともかく 田舎で旗ざお地はこれでもか！生命保険に入りまくって現金ではなく住宅ローンを借りて★住宅ローン控除フル活用はお得か？この売り地 問い合わせをお願いします申し訳ないけど 分かれにはならない★ローン減税？投資減税？と考える前にローン控除活用策はお得ではない世間一般で言う「相続」問題じゃない土地探し それぞれ一長一短があります土地探し 買主負担とか旗ざお地とか分譲地2ヶ所を見に行ってきました土地は更地？固定観念は持たない方がメールをいただきました。お世話になっております。ブログ拝見しました。 >仲介手数料が不要な取引では、 武田ＦＰは身内として・・ （親戚のおじちゃん？） 係わることになるので心配なく。 ・・だから、タダ働き！ もし仲介手数料がかからない場合は申し訳ないですが、仲介手数料の有無に関係なく不動産業者と接触しないことをお約束いたします。物件の紹介ありがとうございます。もしアットホームのサイトに載っている物件と同じでしたら見たことがあるかもしれません。 ※業界人が物件を探す場合は、 業界だけの情報交換サイトで 確認します。 一般の人が見るサイトではなく・・。〇〇〇町の方は家付きだったこと。 ※現在・・古い家が建っている 物件は、もうそれだけで・・ 良くないイメージをもってしまう のが、素人の浅はかなところ。 少しでも・・肥えた目をしていれば、 この場所での新築マイホームで 快適に生活する自分たちを 想像できるもの・・です。もうひとつの〇〇町は、坪数が希望より小さいという理由でリストからはずしていました。 ※大きな土地は草取りが大変 ・・ということもあります。 この土地では、道路側に 車がゆったりと4台以上並び、 奥にちょうど良く マイホームが新築できそう、 そんな風に見えます。 なんと言っても、第一希望の 小学校が近いのが魅力。 >土地を探すときは、 「きれいな更地」にこだわることは しない方がいいと思います。 古家付きだろうが、 全面アスファルト舗装だろうが、 柔軟に、フトコロ深く、 物件探しをしましょう。はい。すみません😣💦⤵先日の物件の写真をとりにいった際にあわせて現地を見てきたいと思います。《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 4/4 2 ライフプランニング（生活設計）4/22 3 資金・ローンの目安を立てる 4/22 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代団体職員の夫、 30代公務員の妻、 高校生、中学生、幼児、・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム取得。相続。 住居 ： 実家に同居。（一戸建て） 収入 ： 夫 年収430万円 （手取り348万円） 妻 年収571万円 （手取り459万円） 貯蓄 ： 5,550万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 87.26万円/年 （総額：4,255万円） 夫 ※ ものすごく数が多すぎて 書くのが大変です。 ・・ 後日。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1億3,243万円 －1億5,222万円 妻 －8,932万円 －1億1,930万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 マイナスが億単位だということは、 逆立ちしたって生命保険は全く不要！ ・・ということです。 ※まったく不要な生命保険に、 これでもか、これでもか、・・と お金をつぎ込んでいます。希望面積、その理由は何だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/26
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いよいよ来月半ば頃に決済できるか？
5/29（月）に登記申請するようです。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）売地（古家付き）を買って マイホーム建築・・を、計画しています。 （ その実行支援をしています ）隣の建物がこちらに出ているかも？★不動産屋さんどうしで立会いしましたいよいよ土地売買契約 今日その説明土地売買契約書にハンコを押しました本日急きょ 土地売買契約を行いました奥さん来所の目的 すっかり忘れて★古家の解体工事が始まっています★古家の解体工事 外観ではちょっと★マイホーム解体工事 ついに重機が入るさすが重機 解体工事がテンポアップマイホーム建築空間が見えてきました解体工事終了！スッキリと更地に★住宅プランを少しでも煮詰めようと測量面積は登記簿より6坪大きかった不動産屋さんから電話が来ました。土地家屋調査士さんが土地の測量作業をしていましたが、関係者の印鑑をすべてもらって、5/29（月）に登記申請をするようです。普通は数日で登記終了するところ、今回は登記面積と実測面積が6坪（12畳）も違う（実測面積が多い）ので、法務局の現地調査が必要なようです。なので、普通は数日で登記終了のところ、今回は10日ほどかかる・・ようです。・・ということは、土地契約の決済・引渡しは6月中旬ごろになりそうです。やっと ・・です。クリスマスイブに売買契約を行なって・・ほぼ半年です。 長かった・・。この結果をＭさん（妻）へ連絡しました。 《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/24 決済 6/？ 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 Mさんの住宅プラン（参考）。かなり以前に作成したプランです。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ やがて半年だべ。 すげえ長かったべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/26
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☆生命保険はサプリと同じ？ だよね
足りない「栄養素」を補う？ 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。保険はサプリ 貯蓄で足りない「栄養素」だけ補う2017/5/26 日本経済新聞ファイナンシャルプランナー風呂内亜矢 さんという人のお話。食事で不足しがちな栄養素をサプリメントで補う人がいます。 ※サプリメントの愛用者・・ 私の目からは・・ ひたすらお金をたれ流している 人に見えます。 必要な栄養素は普通に 「食事」から取ればいいことです。 その方が健全です。（当たり前） 「常識」は業界が作っている。サプリは食事の補助的な役割で、食事で取りやすい栄養素ならばサプリで補充する必要性は低いでしょう。食事を「貯蓄」、サプリを「保険」に見立てると、保険の選び方も分かりやすくなります。 ※良い見立て・・です。 サプリと保険はそっくりです。 ひたすらお金をたれ流します。 「常識」は業界が作っている。■起こる確率と経済的ダメージは？保険の加入にあたっては、生保・損保ともに「起こる確率は低くても、起こったら 経済的なダメージが大きいケース」に備えるのが基本です。 ※当たり前。損保なら賠償問題が生じた場合に備える「個人賠償責任保険」、 ※いやいや、火災保険と 自動車保険だ。生保（医療保険）なら保険適用外の治療も希望する場合の「先進医療保険・特約」「がん保険・特約」などもこの基本に沿った選択になります。 ※そんなことはない。 100万円や300万円をもらう ために保険料を払って お金をたれ流してはいけない。 100万円や300万円は 貯蓄で備えた方がいい。 （当たり前） なぜなら・・ 『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・だから。なお基本的に、「起こる確率が高く、 経済的なダメージも甚大なケース」では、保険料は高くなります。 ※当たり前。保険金を支払う可能性が高いため、加入者から受け取る保険料も高くしなければ、仕組みを維持できないからです。分かりやすい例はセカンドライフの生活費。この費用を保険で備えようとすると、加入者は不利になる、つまり保険料が高くなります。保険料を支払うよりも、自分で貯蓄をしたり資産運用したりすることが一般的には有利な対策です。 ※「貯蓄」は確かに有利だが、 「資産運用」は怪しいものです。 業界の人の話は注意して 聞かないと、 保険へ資産運用へ・・と、 どんどん誘導されます。■公的保険を理解し、かけ過ぎ防ぐ保険への加入を考える場合、公的な保障（補償）や貯蓄など現時点ですでに備えられている対策を整理し、足りない分を保険で補填するのが有効です。 日ごろの食事で取れている栄養素は食事に任せ、不足しがちな栄養素だけサプリで補うことと同じです。 ※サプリでお金をたれ流すことと、 保険でお金をたれ流すことは、 同じです。 業界の話を真に受ければ、 たっぷりとお金をたれ流します。 どちらも同じです。 素晴らしいたとえ・・です。死亡保険について考えてみると、独身の人の場合、自分が亡くなったときの葬儀費用200万円程度の貯蓄があれば、保険は不要でしょう。 ※貯蓄が無くたって、独身の人は 保険に入ってはいけない。 お金をたれ流してはいけない。子どもがいる家庭の場合、収入にもよりますが、会社員の夫が妻と子ども1人を残して死亡した場合、遺族年金は年間約140万円受給できます（平均的に年収が約400万円だった35歳 会社員の夫と、同年齢の専業主婦の妻を想定）。その他の蓄えや自宅の有無、妻がどのくらい働けそうなのかなどを整理して、必要な保障額を考えます。非常に大ざっぱな目安としては「年収×3倍＋1000万円×子どもの人数」というものがあります。 ※業界の目安・・。上記のケースで貯蓄がほとんど無い場合は、夫の死亡に備えて2200万円程度の死亡保険をかけることが妥当な判断になります。 ※業界好みの「妥当な判断」。医療保険については、「高額療養費制度」という公的な保障があり、1カ月あたりの自己負担額に上限があります。一般的な収入の現役世代の場合、月約9万円程度が上限のため、そのくらいの費用が貯蓄などで捻出できる場合、保険に加入しない選択肢もあります。 ※「保険に加入しない選択肢」 ではなくって、 医療保険に加入してはいけない。 ひたすらお金をたれ流す ことになる。（当たり前）保険適用外の先進医療を受けたい場合や、治療費のほかに発生する差額ベッド代、交通費、入院に伴って家事を代行してもらう場合などは別途お金がかかります。 ※差額ベッド代は、 本人が希望して贅沢な 入院ライフをしたい人が払うもの。 本人が同意しない限り、 払う根拠が無い費用だ。 そのほかに色々な費用がかかる ように説明しているが、 現実は、病気になって入院した 方がお金はかからないものです。 普段・・元気に仕事や趣味に 明け暮れている時には、 色々な多額の支出をしている ものです。 それが入院してベッドに 縛りつけられてしまったとたん、 日常の色々な支出が まったく無くなります。 入院すると・・支出が途絶えます。 入院した方がお金がかからない んです。 これが現実です。 医療保険に入ってはいけない。 （そのお金を貯蓄した方がマシ）病気になったときの治療費以外の費用が気になる場合は、保険で備える手もあります。 ※業界人はもちろん、こう言います。 そんな「手」は無い。 普通に貯蓄した方がはるかにいい。■保険で貯蓄、年間16万円まで起こる確率が高く、必要な費用が大きい例として、先ほどセカンドライフを挙げました。個人年金保険や終身保険（死亡）、学資保険、養老保険などの貯蓄性が高い保険は、起こる確率が高いことに備える対策です。 ※保険で貯蓄してはいけない。 「4つの理由」 ⇒ キーワード検索。基本的には自分で貯蓄や資産運用などをして準備をしていくことが有利ですが、 ※「貯蓄」はもちろんＯＫだが・・ 「資産運用」はしない方が （不確実なものは排除した方が） 生活設計の見通しが立てやすい。 （当たり前）生命保険料控除の範囲内であれば、活用するのも一案です。 ※おかしな制度が日本にはある。 業界の力が強いから、 「保険販売を奨励する制度」 が、日本にある。 「常識」は業界が作っているが、 「制度」も業界が作っている。生命保険料控除の対象となる保険料は、一般生命保険料、個人年金保険料、介護医療保険料の3種類でそれぞれ年間8万円までです。学資保険も一般生命保険料として控除の対象になります。例えば学資保険を年間8万円、個人年金保険を年間8万円の合計16万円くらいまでを保険で貯蓄をすることは悪くないでしょう。 ※保険で貯蓄してはいけない。 「4つの理由」 ⇒ キーワード検索。年収400万円、所得税率5%の会社員の場合、住民税とあわせて1万円弱の節税になります。ただ、貯蓄性が高いといわれている保険商品であっても、保険料のすべてが積み立てに充当されるわけではありません。 ※当たり前。中途解約すると返戻金はいくらになるのか、満期まで保有するとかけた保険料以上の金額を受け取れる設計になっているのかなどに注意し、さらに減税の恩恵を受けられるかどうかも確認し、加入の是非を判断するとよいでしょう。 ※保険で貯蓄してはいけない。 「4つの理由」 ⇒ キーワード検索。起こりにくい事態も含め、すべてを貯蓄で備えることは難しく、保険はそうした部分をサポートすることは得意です。一方で、起こりやすいことや、起こっても貯蓄でまかなえる範囲のケースに保険で備えると、「貯金で十分だったな」ということになりかねません。貯蓄は食事、保険はサプリとして補助的に上手に活用できれば理想的です。 ※サプリでお金をたれ流すことと、 保険でお金をたれ流すことは、 同じです。 業界の話を真に受ければ、 たっぷりとお金をたれ流します。 どちらも同じです。 素晴らしいたとえ・・です。 業界人の話を真に受けてはいけない。サプリでお金をたれ流してる人、いっぱいいるべ。生命保険と同じだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/26
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土地は更地？固定観念は持たない方が
古家があろうが、全面舗装されていようが、フトコロ深く、柔軟に・・物色しよう。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2017.4.4、現状診断 終了。一条工務店でZEHのマイホーム建築？マイホーム建築に向けて支援をお願い仲介手数料 不動産屋の他にも払う？都会ならともかく 田舎で旗ざお地はこれでもか！生命保険に入りまくって現金ではなく住宅ローンを借りて★住宅ローン控除フル活用はお得か？この売り地 問い合わせをお願いします申し訳ないけど 分かれにはならない★ローン減税？投資減税？と考える前にローン控除活用策はお得ではない世間一般で言う「相続」問題じゃない土地探し それぞれ一長一短があります土地探し 買主負担とか旗ざお地とか分譲地2ヶ所を見に行ってきましたメールをいただきました。お世話になっております。現地調査ありがとうございます。不動産を見る目がまだまだ、全然と言っていいほど足りず、先生のご意見大変ありがたいです。 最初の分譲地は、Fがいいかと思っていましたが、車の出入りが窮屈になってしまうのですね。駐車スペースは3台分確保したいと思っておりましたので、その点も考慮して選ばないといけないですね。 ※Ｆのように道路の突き当たりに 面する区画は、車の出し入れが けっこう大変です。 南側道路で日当たりが良い区画 の割に売れ残っているのは・・ さらに考えられることは、 電柱と支線かも。 Ｆに電柱と支線があれば致命的。 この分譲地での電柱設置計画は、 Ａ－ＣーＦ ・・か、 Ｇ－Ｈ－Ｊ ・・のどちらかです。 分譲地で土地選びをする際は、 電柱と支線に注意。次の物件ですが。。。 >67坪でほぼ正方形で、 東西2方向が道路なので、 かなり開放的な空間になりそうです。 で、電柱と支線は、反対側の列の区画に 設置されているようなので、問題なし。 また、不動産業者が売主なので、 仲介手数料がかからないのが大きい。（ 当事務所はタダ働き！） こちらは（過去の現地下見では）良さそう に見えますが、このＣ区画特有の何か 欠点が無いかどうか？ 現地確認しましょう。 以前現地を見に行ってきましたが、欠点は何かあるのかわかりませんでした。ネットで検索していたら、Cが先に予約されていた過去があったので、契約前にダメになって、それ以後買い手がついていないだけかと思ったのですが。。お手数ですが、チェックしていただきたいので、週末に写真撮ってきたいと思います。 ※そうしてください。ちなみに仲介手数料がかからない場合は、不動産業者と接触しても大丈夫ですか？ ※大丈夫ではありません。 当事務所を通じて住宅取得を するのであれば、 住宅会社とは展示場等で 接触していいけど、 不動産業者とは接触しないで ください。 話の展開しだいでは、色々 ややこしいことになる可能性が あります。 たとえば、今回の土地で 業者と直接折衝しながら 検討してみたけれども・・ 話が一旦立ち消えになった後に、 その業者から改めて・・ 「こんな物件が出てきました。」 と、仲介手数料が必要な物件を 直接紹介される ・・のような 展開もあり得ます。 その時点で当事務所と 顧問会員はお別れ・・に、なります。 当事務所を通じて不動産売買、 当事務所を通じて業者選定、 これは顧問会員になる際の条件です。 顧問料36,000円だけでは 最初から赤字であり、 あまりにもお人好し過ぎて、 ＦＰ事務所が簡単に潰れてしまいます。 仲介手数料が不要な取引では、 武田ＦＰは身内として・・ （親戚のおじちゃん？） 係わることになるので心配なく。 ・・だから、タダ働き！売れ残りの事情を聞いてみようかとも思ったのですが。第一希望の学区に物件がない場合、こちらの物件を次候補として検討したいです。最後の物件ですが >「東側と南側の土地より低く、 東側の隅にあるパイプから水が 流れ落ちているのが気になりました。」〇〇〇不動産 798.6万円の物件でした。やめておいたほうがいいかと思いましたが、念のため先生のご意見を聞いてからと思いましてのせました。 ※場所が特定できないので、 確認できないでいました。 業者のＨＰを見ても、 物件情報の中に地図は表示 されていません。 それよりも・・この物件、 「同業他社による客付け不可」 と表示されています。 電話で確認してみたら、 まあ・・そういうことらしい。 この業者からは別の物件の 情報をもらいました。 ひょっとしたらＹさんチェック済み かもしれませんが、 メール添付で送ってみます。 古家付き物件ですが、場所柄や 日当たりは良さそうです。 土地を探すときは、 「きれいな更地」にこだわることは しない方がいいと思います。 古家付きだろうが、 全面アスファルト舗装だろうが、 柔軟に、フトコロ深く、 物件探しをしましょう。先日の日曜日に、第一希望学区に物件があるとのことで、アイフルホームにいってみました。これから整地するとのことで、2区画販売予定があるそうです。 建築条件がつくかどうかまだわからないそうですが、顧客優先で紹介するようで、取り扱いの不動産業者も教えてもらえませんでした。 ※アイフルホームがからんでいて、 更地販売で2区画が出てくる ことは無い・・でしょうね。 自分のところの管理客に奨めて 2区画ぐらいは世に出る前に 決めてしまいます。 サラリーマン時代、 私たちもそうしていました。 新しい土地情報を得たら・・ その日の夜には可能性の高い 数人の管理客に奨めて、 ポンポンと契約！していました。場所のみわかっても、不動産業者がわからなければ。。。無理ですね(>_<) ※不動産業者がわかっても どうにもならないものです。 不動産業者は着工棟数の多い 住宅会社と密度濃くつきあって いれば、色々な意味で 商売はうまくいきます。第一希望学区でほかにネットにのっていない情報があれば知りたいのですが、不動産業者への照会をお願いできますか？お手数ですが、よろしくお願いします。 ※物件を2つ、Ｙさんへ メール添付で送ってみました。 まだ、記事に載せるわけには いきませんが・・。《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 4/4 2 ライフプランニング（生活設計）4/22 3 資金・ローンの目安を立てる 4/22 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代団体職員の夫、 30代公務員の妻、 高校生、中学生、幼児、・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム取得。相続。 住居 ： 実家に同居。（一戸建て） 収入 ： 夫 年収430万円 （手取り348万円） 妻 年収571万円 （手取り459万円） 貯蓄 ： 5,550万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 87.26万円/年 （総額：4,255万円） 夫 ※ ものすごく数が多すぎて 書くのが大変です。 ・・ 後日。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1億3,243万円 －1億5,222万円 妻 －8,932万円 －1億1,930万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 マイナスが億単位だということは、 逆立ちしたって生命保険は全く不要！ ・・ということです。 ※まったく不要な生命保険に、 これでもか、これでもか、・・と お金をつぎ込んでいます。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/25
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生活設計で互いの知らない事が次々★
年金の未納期間があったりお互いの知らないことがまだまだ出てきそうで心配になります。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＡさん（20代） （相談：ライフプランニング）2017.5.17 メール顧問会員になりました。メールをいただきました。こんばんは、お世話になります、Ａです。佐々木様、先日は電話対応ありがとうございました。無事、人事からざっくりですが退職金を聞き出すことが出来ました。 ※退職金の事を20代の社員に 聞かれた人事担当者は どう思ったんでしょうね？ 今まで・・「生活設計のため」 なんていう理由で 聞いてきた人は皆無でしょうから。 それだけ・・日本人には、 「生活設計の意識が無い」 ということですが・・。早速ヒアリングシート書いてみました。不備がないといいのですが、よろしくお願いします。 ※ある・・に決まっています。 不備が無い人なんていない。 そのために「再ヒアリング」が あります。書類は写真に撮って送ります。実家から送って貰ったりしているので見づらいモノもありますがお許しください。最新のモノが無いものは手に入り次第送ります。現状の生活がまだ不慣れなためしっかりとした基本生活費が出せているのか心配です。 ※新婚ホヤホヤ・・です。今後2人でしっかり把握し、修正するかもしれません。 ※当然、そうなります。現状がそんな状態の為、将来の予測はまったくつかず、2人で迷い込みそうになり、 ※当然、そうなります。周りに聞いたり、ネットも参考にしたので、厳しいご指摘お願いします。 ※「再ヒアリング」で ビシバシ行きます。資料を集めながら、2人の現状を把握していると、年金の未納期間があったりとまだまだお互いの知らないことが出てきそうで心配になります。 ※「現状診断」の準備自体がもう、 自分たちの生活設計作業です。年金未納分は少しずつ払っていこうと思います。 ※がんばれ！がんばれ！ 公的年金は、しっかりアテにしよう。保険に関しては、2人で話し合い来年更新せず解約する予定になっています。 ※ＯＫです。 『保険加入＝お金を失うこと！』 社会保険（公的保険）も民間保険も お金をたれ流すことに変わりは無いが、 前者は強制なので 加入もやむを得ないが、 後者は強制ではないので 加入しない方がいい。（当たり前） そうすることで、たれ流すお金を 少なくすることができる。 真剣に生活設計するなら・・ 民間の保険にはできるだけ 加入しないことです。 新婚さんに死亡保障は不要。 民間の生命保険には できるだけ入らない方がいい。また、社宅を検討した際に、会社の規定で会社指定の貯蓄をしなければいけないらしく、泣く泣く財形貯蓄をすることになったのですが、結局社宅ではなく賃貸のマンションにしたので、少額ですが財形貯蓄の扱いに困っています。長くなりましたが、よろしくお願い致します。 ※・・で行列に並んでもらいました ということに、普通はなるんですが、 なぜか、 添付資料を開くことができません。 以下の状態で添付されていますが、 どちらもまったく開くことが できません。 以前はこのような添付資料も開く ことができていましたが、今回は・・。 ヒアリングシートはそのまま 下記のようなエクセルファイルで 添付してください。 また、他の提出資料は別の方法で お願いします。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 3 Iさん（30代）：★4/10 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 今日・・5/25（木）、終了。 ★第2子誕生（妻は定年まで勤務） ★妻が6年後退職 ★妻が15年後退職 ・・の、3パターンです。 それぞれについて、 遺族年金の計算や 死亡保障必要額の計算も しています。 依頼する方は簡単ですが、 作業する方は大変な手間ひま。 ・・日数を要しました。 メール添付で送りました。4 Iさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 5 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 6 Iさん（40代）：★5/12 生活設計 依頼着。 7 Ｔさん（40代）：☆5/15 現状診断 依頼着。 8 Ｍさん（30代）：☆5/22 現状診断 依頼着。 ※ Ａさん（20代）：添付資料が開封できず。 ⇒ 今日の記事。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！久しぶりに開けなくて困ったべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/25
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分譲地2ヶ所を見に行ってきました
どちらも、まだ田んぼでした。どうやら、ちょっと以前の過去の景色を見たようです。（グーグルマップで現地下見・・です）自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2017.4.4、現状診断 終了。一条工務店でZEHのマイホーム建築？マイホーム建築に向けて支援をお願い仲介手数料 不動産屋の他にも払う？都会ならともかく 田舎で旗ざお地はこれでもか！生命保険に入りまくって現金ではなく住宅ローンを借りて★住宅ローン控除フル活用はお得か？この売り地 問い合わせをお願いします申し訳ないけど 分かれにはならない★ローン減税？投資減税？と考える前にローン控除活用策はお得ではない世間一般で言う「相続」問題じゃない土地探し それぞれ一長一短があります土地探し 買主負担とか旗ざお地とか調査を依頼されていた分譲地2ヶ所を見に行ってきました。この現地に行ってみました。（過去の現地なので田んぼでしたが・・）分譲している不動産屋さんもすぐ近くでした。自宅でやっている・・ような業者さんです。この残っている区画でいいところは・・無い・・ですね。 （はっきり言って）Ｆ ： 南面道路で、一見良さそうに見えるが、 突き当たりの位置なので、 車の出入りが窮屈そう・・。 （毎日の生活・・のことです）ＩとＪ ： 住宅建築する際は、一般的には 北に寄せて、南側を残して建てます。 すると・・この2つの区画はそれぞれ、 車の駐車は建物の南側ということになり、 狭い4メートル道路から出入り、 それも突き当たりの道路から出入り することになり、かなり窮屈そうです。 また、南側隣地はカーウオッシュで、 広々として建物も無いので、 日当たりが良さそうですが、 永遠にこのままとは限らない。 将来、別の用途に変更になった際に、 建物が建つとすると・・普通は、 奥に、北側に、寄せて建てることに なります。 ＩとＪの区画に目いっぱい近づけて 建つことになります。Ｈ ： 敷地北側の東西長さが短かそうで、 プラン作成でかなり制約を受けそう。 面積が大きい割には、満足な プランにはなりにくいかも。 この区画に電柱やその支線は無いか？ ・・を、チェックしよう。 現地にすでに立っていないか？ あるいはこれから立てる計画は無いか？ 確認したい。 住宅分譲地の中にはいくつか電柱が 設置されることになるが、 メイン道路が曲がる部分の区画には 電柱と共にそれを物理的に支える 支線が設置される可能性が高い ・・ことを知っておこう。Ｃ ： 電柱・・といえば、この区画の方が 可能性が高い。 この区画で家を建てるとすれば、 北側に寄せて建築し、 南側に車を置くことになるが、 敷地面積の割に道路間口が狭い この区画では、 もし電柱と支線があれば、致命的。 自由なプランニングが難しい。現地へ行ってみました。過去の現地なので、こちらも田んぼでしたが。小学校から現地まで歩いてみました。途中にこの分譲地の不動産屋さんもありました。小学校がかなり近くて、いいですね。こちらの分譲地は、残区画はＣのみです。67坪でほぼ正方形で、東西2方向が道路なので、かなり開放的な空間になりそうです。で、電柱と支線は、反対側の列の区画に設置されているようなので、問題なし。また、不動産業者が売主なので、仲介手数料がかからないのが大きい。（当事務所はタダ働き！）こちらは（過去の現地下見では）良さそうに見えますが、このＣ区画特有の何か欠点が無いかどうか？ 現地確認しましょう。なんといっても・・ 10区画中・・最後まで売れ残っていた区画だから。良さそうだけど、懸念事項はそこだけ。 ※仲介手数料無しの物件なので、 「この物件を買ってもいいか？ チェックしてほしい」 と言われても、 無報酬で遠路はるばる・・ 費用をかけて現地まで行く わけにはいきません。 もし・・どうしてもと言うなら、 現地写真を撮って送ってください。 写真撮影の際に注意することは、 「土地だけを撮るな！」ということ。 （間抜けな写真はいらない） 「道路も含めてどのような土地？」 ・・が分かるような写真が必要。 特にこの土地は東西道路なので、 「東道路で北から南から」 「西道路で北から南から」 の4枚の写真があればほぼ完璧。それから・・確か・・もう1ヶ所、チェックを依頼されていたかと思いますが、場所を特定できませんでした。以下の文章が添えてある土地です。「東側と南側の土地より低く、 東側の隅にあるパイプから水が 流れ落ちているのが気になりました。」「だったら、やめたら？」・・と言いたくなるような土地でしたが。《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 4/4 2 ライフプランニング（生活設計）4/22 3 資金・ローンの目安を立てる 4/22 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代団体職員の夫、 30代公務員の妻、 高校生、中学生、幼児、・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム取得。相続。 住居 ： 実家に同居。（一戸建て） 収入 ： 夫 年収430万円 （手取り348万円） 妻 年収571万円 （手取り459万円） 貯蓄 ： 5,550万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 87.26万円/年 （総額：4,255万円） 夫 ※ ものすごく数が多すぎて 書くのが大変です。 ・・ 後日。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1億3,243万円 －1億5,222万円 妻 －8,932万円 －1億1,930万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 マイナスが億単位だということは、 逆立ちしたって生命保険は全く不要！ ・・ということです。 ※まったく不要な生命保険に、 これでもか、これでもか、・・と お金をつぎ込んでいます。2ヶ所も見てきたぜ。いやあ・・疲れたべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/24
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☆住宅のオプション やる？我慢する？
こだわるほど建築費が上がる？自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。将来後悔しない住宅ローンと教育費のバランス2017/5/24 All About 二宮 清子 さんという人のお話。必ず考えて欲しい、住宅ローンと教育費のバランス一般的にマイホームへの憧れや、素敵な家に住みたいという願望を持つ人は多く、素敵な内装や外装、機能性の高い住宅設備と、こだわればこだわるほど、物件価格は上がり、 ※そう・・なります。「一生に一度の買い物だから」「毎月の返済額が少し増えるだけだから」と、気付けば当初の予算を大幅に超えてしまうケースは少なくありません。 ※もちろん、 そんなことをしてはいけない。しかし、そのような時に、一度立ち止まり考えてほしいのです。子どもが高校卒業後、大学等に進学する時に、住宅ローンを払いながらでも教育費が準備できるのかどうかということを。 ※マイホーム取得前の 生活設計が必要です。金利の影響は意外と大きい！例えば当初の予算が3,000万円だったのに、一生に一度の買い物だからと、350万円のオプション追加し借入額も3,000万円から3,350万円に同時に増やした場合、金利1.5％の固定金利で返済期間35年の場合、総返済額は約450万円増える事になります。 ※その通り・・です。450万円あれば、私立の大学に進学した場合の4年間の学費に相当します。住宅ローンの借入額を増やしても教育費が準備できるなら問題ありませんが、オプション追加したことで、奨学金や教育ローンといった借金を更に背負う事になるのならば、考え直す必要があるのではないでしょうか？ ※そうならないために、 オプションを がまんすればいい？（ 文章の後半は・・略 ） ※がまんは・・心身ともによくありません。 この手の話題の本質は、 まったく別のところにあります。 マネー、マネーと、表面的な 話に終始していないで、 その骨格部分をしっかり考えたい。 1 マイホームでがまんをしない。 2 住宅ローン借入額を増やさない。 そのような望みは、 業界の言いなりになっていたのでは 叶えることができません。 大部分の消費者は、 住宅会社の言いなりになって・・ 金融機関の言いなりになって・・ 少なからず損をしています。 （本人はその損に気づいていない） 業界の言いなりでは、いけない。『350万円のオプション追加』・・これ自体が、そもそもおかしなことです。マイホーム建築は一つ一つが別物。我が家は世界に一つだけのもの。注文住宅が当たり前・・なんです。基本プランが決まっていて、何かをすればオプション・・等というのは、そもそも、マイホームではありません。そのようなシステムのように見せているのは、だいたい大手メーカーや地元でも着工棟数を競う有名工務店です。元々・・単価がメチャクチャ高いから、安く見せるために、生活に必要な最低限のもの以外、何も無い、何も含まない、そんな状態で提示しておいて・・彼らは、できるだけ急いで「とりあえず契約」をします。（競合他社を排除するために）その後です。希望することはすべてオプションで、すべてやると、350万円増える・・とか、500万円増える・・とかいうことに気づくのは。そこで決断を迫られます。1 住宅ローンを350万円増やす？2 オプションをあきらめる？・・こんなことをやっていてはいけない。業者の言いなりになっていてはいけない。マイホームの建築価格は、地元工務店同士であっても数百万円の価格差がつくのが普通です。まったく同じ設計図書で複数の建築業者に見積もってもらう・・当事務所でやっているプレゼンコンペで毎回毎回起きている事実です。最初から業者を決めて、プラン打ち合わせから進めていくと、業者の言い値で契約することになります。高いのか安いのか分からないまま・・。（数百万円も損をしている可能性あり）生活設計的には・・契約直前まで複数業者を比較する必要があります。大手メーカーや地元有名工務店は、展示場を構えたりしていて、もう・・高コストのマイホームになります。（当たり前）自分の家を建てるときに・・展示場費や人件費や広告費まで上乗せしていたら、そりゃあ・・もう、少なくても数百万円は高くなってしまいます。なので、生活設計的には大手メーカー等は当初から選択肢には入れられない。（当たり前）1 マイホームでがまんをしない。2 住宅ローン借入額を増やさない。・・という望みを叶えるのは、決して不可能なことではありません。マイホーム取得の前に生活設計をした上で、建築業者選びでは・・まず大手メーカーや有名工務店は除外して、（当たり前）複数の地元工務店に同様のプランで提案を競わせて、契約直前まで比較検討することです。これで、適正価格を把握できるし、オプションなどと言われずに、やりたいことがやりたいように、予算オーバーにならずにできます。その上で、根拠を持って業者を決め、確信を持って契約しよう。業界の言いなりになっていてはいけない。そのためには、自分たちが素人のままでいてはいけない。建築に関して「目が肥えた状態」になりたい。できれば2シーズン、見たり、聞いたり、さわったり、をくり返してから・・にしたい。生涯最大の買い物だ。2年ぐらいの時間と勉強は必要だ。言いなりで我慢することねえべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/24
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郵便局からいい保険が出た とゾンビ★
まったく興味がなくうわの空で聞いてたのでどんな内容の保険かも分かりません。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）2016.5.26 現状診断が終了しました。 （お礼のメロンを頂きました）2016.9.20 生活設計シミュレーション終了。 ◯住宅ローン繰上げ返済 ◯死亡保障必要額の推移厚生年金基金に加入してたか分かる？現状診断のお礼のメロンが先に届く★保険解約 悲惨だけどちょっとはマシに友人と一緒に生命保険を清算しました自分で繰上返済を計画してみました♪うちの場合10年固定ローンで大丈夫？年収400万円だと1,100万円だけ？住宅ローン借り換えができそうです★住宅ローンを積極的に繰上返済すると いただいたメール・・。ご無沙汰しています。昨年、現状診断、生活設計とたいへんお世話になりました〇〇県のＭです。あまりにも不健全な家計で四角形の定期保険がおすすめとされた情けない現状だったＭです(^^;昨年、9月に繰り上げ返済シミュレーションと生活設計がすんでからご挨拶もなしに顧問会員の期間も終了してしまいご無礼をお許しください。あれから、娘の成長もあり目が離せなかったり上の子の世話などでも忙しく、内職に追われたりと目が回る生活となってしまい、PCを開く時間もとれないくらい私が疲れたりとバタバタな毎日を送っています。あの時、あのタイミングで生活設計をしていなければ今となっては厳しかったなあと実感しており早い段階でお願いすることができて本当に良かったと思っています。昨年末に想定外の出費があったりとCF表通りとはいきませんでしたが年明けにCF表を調整してみたりして、また今年も繰り上げ返済が予定通りできそうです！！まだまだ年金のことなど頭にいれておかないとと思いつつ、忙しさを理由に後回しになってしまいました・・。娘も来年には幼稚園に入れますので、少し落ち着き始めたら主人と一緒にまた資料の読み直しをしていこうと思います。余談ですが、最近友人が2人も同じ「郵便局の保険」について私に話をしてきました。どうやら「前よりも良い保険」が郵便局でできたそうで情報をシェアしてくれたみたいです。すみません、まったく興味がなく ※素晴らしい・・。どんな内容の保険かもうわの空で聞いてたので分かりません。その時に、我が家が最低限の保険しか入ってないことを言うと「信じられないっっ」と言わんばかりの顔をした2人。 ※ゾンビの証明・・。私も「えっ？普通でしょ？」って感じで返しましたが、 ※それはやめた方がいい。 生命保険に関しては 完璧なゾンビであっても、 日常生活では必要な友人かも。 「生命保険には入らない方がいい」 ことが分かっていても、 他人に強制してはいけない。やはり洗脳されている人は多いと実感。 ※日本では、ゾンビが圧倒的多数。どんなに保険の仕組みを話しても ※そんなことはしない方がいい。 洗脳されきった人にとっては、 どんなに理路整然とした話でも 自分を否定されているようなもの。逆に向こうが「うわのそら」でした(^^; ※相手の話に興味が無い人 どうしの会話・・でした。私は、そんな話を聞いても動じなくなった自分に「洗脳は完全に溶けたな」と自分でスッキリです(笑) ※よかった、よかった。これからも純粋に貯蓄を増やすべくがんばります。 ※ＯＫです。本当に武田さんと佐々木さんにはお世話になりました<m(__)m>今年もメロンの収穫の時期がきたので母と一緒に母の友人のお宅にいってきました＾＾少しですが今日ゆうパックで送りましたのでご賞味ください！食べごろは24日頃と言ってました。 ※本日 届きました！アンデスメロン！ またまた、ありがとうございます！ 6個も入っていました。 佐々木ＦＰと半分こしました。 ごちそうになります！顧問会員の期間も終わりましたが、またご相談させていただくことがある時はよろしくお願いいたします。 ※会員期間が過ぎても・・ 資料作成を伴わない限り、 何度でも相談にのっています。本当にいろいろとお世話になりました。ありがとうございました。暑い季節が近づいてきましたね・・お体ご自愛ください。ブログ、楽しみに見ています。 ※暑いですね・・。 雪景色を眺めて、 涼んでいってください。 ※現状診断時点では、 人生が成り立たないような ひどいキャッシュフローだったので、 （下記の「現状診断」資料参照） 本人が家計改善（現状訂正） した後に、 住宅ローン繰上げ返済の シミュレーションを行ないました。 ※手元に常に予備費約300万円を 残しながら、毎年積極的に 繰上げ返済をした結果、 55歳で完済できることが分かりました。 元々は69歳完済の予定でした。 住宅ローンの返済が終わると、 自然に貯蓄が増えやすくなります。 （当たり前） 生命保険も借金も無い人生、 不安もなく、余裕が感じられます。 精神衛生上も、いいですね～。 よかった、よかった。 ※夫婦ともにいつまでも 生命保険が必要な、 いかにも不健全な家計でしたが、 （下記「現状診断」結果 参照） 妻は生涯を通じて不要になり、 夫は必要額がかなり減りました。 家計が健全な方向にシフトした ・・ということです。 よかった、よかった。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 このままのキャッシュフローでは、 繰上返済なんて とんでもないです。 家族 ： 40代会社員の夫、 40代専業主婦の妻、（後にパート） 子ども3人（小学生・幼児・幼児）。 母。 ・・の、6人家族。 相談 ： 生命保険。 住宅ローン繰上返済。 収入 ： 収入 手取り 夫 458万円/年 383万円/年 住居 ： 一戸建てマイホーム。（H22～） 貯蓄 ： 62万円 借金 ： 住宅ローン ： Ｈ22年 2,400万円 変動金利0.85％ 69,000円/月 残：2,065万円生命保険料 ： 34.7万円/年 継続した場合の保険料総額：990万円 （これでも かなり解約したようです） 夫 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障：2,400万円 ・明治安田 個人年金 ： 174万円 ・県民共済 総合2型 ： 400万円 計 2,974万円 妻 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障：1,680万円 ・明治安田 個人年金 ： 116万円 ・県民共済 総合2型 ： 400万円 計 2,196万円 子1 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 ： 200万円 子2 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 ： 400万円 ※「県民共済に家族で加入して 節約したつもりのおバカさん」 ・・は、いい加減に卒業しよう。 毎月の8,000円は貯蓄した方が、 家計には確実にお得。 （当たり前） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 20年後 夫 1,570万円 1,723万円 1,167万円 妻 36万円 1,089万円 1,418万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額。 夫婦ともに人生全期間で 死亡保障必要額が発生しています。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 3 Iさん（30代）：★4/10 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 大変長らくお待たせしました。 終了予定は5/25（木）です。 お楽しみに・・。4 Iさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 5 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 6 Iさん（40代）：★5/12 生活設計 依頼着。 7 Ｔさん（40代）：☆5/15 現状診断 依頼着。 8 Ｍさん（30代）：☆5/22 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！郵便局から いい保険が・・出るわけないべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/23
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玄関脇シュークロークはこんな感じに
なぜ そのようにしたいのか？教えてください。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。道路から見た建物 立面を作ってみたらシンプルな外観のための階段の形★南北が全く逆のマイホームプラン★不動産業者だから宅建は当然持って★南北反対のマイホームプラン 煮詰めてマイホームプランを敷地に配置して★土地を購入する際の手続きとお金★土地仲介手数料が高くて6万円の損？土地購入の段取りが終了しました土地契約 今回は30分程度で事務的に住宅プランがガラッと変わりそうです住宅プラン 改めて作ってみました土地購入 登記には住民票が必要です★マイホーム PSは追伸ではなくって★ いただいたメール・・。いつもお世話になっております。顧問会員の〇〇市のＹです。ご連絡が遅くなりましたが、造りつけ収納のたたき台を作成頂きましてありがとうございます。1マスは20cmほどでしょうか。 ※別の会員からも同様の質問が・・。 メール顧問会員のＴさん（30代） からのメールです。 こんにちは、ご無沙汰しております。 最近土地探しと工務店探しを 並行して実施しています。 ※プランも固まらないうちに 工務店を決めたらダメですよ。 くれぐれも、気をつけて。 最近の記事が大変参考になり たすかっています。 ひとつ質問があるのですが、 エクセルで作成されている 家の平面プランは一マス あたり 何mm×何mmで記載されていますか？ お手数ですがご教授頂けますと幸いです。 ※・・ということで、 プラン作成の際のマスのサイズ について、書いておきます。 《平面プラン》の場合 プランの外枠につけた目盛りの 間隔（長さ）は、1.82メートルです。 つまり、タタミ1枚の長さです。 その半分がタタミの幅・・0.91メートル。 さらにその半分が約45センチです。 1マスのサイズはいくらか？ ・・と聞かれれば、 約45センチということになります。 日本で作成される住宅プランは、 一般的には・・このように タタミのサイズが基準になっています。 （和室があろうが無かろうが・・） 《収納プラン》の場合 一般的な日本の住宅は、 室内の高さが2.4メートルです。 （床から天井までの高さが2.4） シュークロークの場合は、 土間部分を含むのでさらに高く なります。 造りつけ収納を計画する際には・・ 一般的には上の絵のように、 下段・中断・上段の3層で考える ことになります。 横のサイズは・・ 4つのマスでタタミの幅91センチです。 ！！！ ・・今気づきました。 タテとヨコのそれぞれのマスのサイズ、 整合性がありません。 タテ方向では1マス20センチ、 ヨコ方向では1マス22.5センチ、 今まではなんとなく・・雰囲気で プラン作りをしていたようです。 今までは、プランが固まった後・・ 1級建築士が私の思うところを 忖度（そんたく）して、正規の図面を 作製してくれていた・・ようです。 これからは、私の段階でも きちんとしたものを作ります。まだ一部しか検討していませんが、要望がありますので、造り付け収納案の更新をお願いします。・シュークローク 大幅に変わっていますので、 添付ファイルをご確認ください。 対応可能か含めてご検討をお願いします。 ※私の方から質問します。 なぜ・・西面を背中に、 このようにしたいと思いましたか？ 南面を背中に計画する場合の 半分の容量になってしまいますが、 本当にこれでいいですか？ 西側壁の横幅 ： 0.75間 南側壁の横幅 ： 1.50間 （1間＝タタミの長さ） このシュークロークの空間で、 最大の面積の壁は、南面です。 西側壁を背中にやりたい同じことを、 南側の大壁面を背中にやった方が、 余裕でできるし、さらには別の ものの収納に利用できます。 そうすることで、 対面になる幅約80センチの狭い 部分も、幅130センチほどになり、 かなり、使い勝手が良くなります。 つまり、私が書いた元プランが そういうことです。 また、引き戸を玄関側に設置すると・・ その枠が玄関側壁面に付きます。 （軽いつり戸でも・・上部に） すっきりした壁面ではなくなるのでは？ それでも、何か理由や事情があって そうしたいということであれば、 そうしますので教えてください。 ・リビング北側 テレビ台は部屋の端から端まででお願いします。 ※了解です。 作成時にどうしようか？ ・・と、私自身迷った部分でした。 ただ、その際は、ダイニングとの 境目は柱ではなく壁にした方が 収まりがいいと思われます。 奥行き45センチの壁に・・。・勉強コーナー 左下の収納は半分の幅で、引き出しで、 可動式（キャスター付き）にできますか。 ※絵の収納はタタミの幅で91センチ です。 半分は45センチ。 造作なんだから、基本的に 注文どおり何でもできます。 金額がどうなるか？は別にして。・洗面 添付ファイルのようなイメージでお願いします。 まだメーカー品か造作かは迷っていますが。 ※造作か？メーカー品か？ それぞれ一長一短があります。 メーカー品 ： 機能的に優れ、実用的。 とってつけた・・感。 安っぽさ。 造作 ： 独特の味。他の収納との統一感。 機能的には劣る。 いずれにしても、階段下の限られた 空間で設置することになるので、 きちんとスペース出しをしてから・・。あと1階の物干し室とクローゼットの案の作成もお願いします。引き続きよろしくお願いします。 ※物干し室とクローゼットについては、 ハンガーパイプとその上に天だな を設置する程度で考えていました。 特に物干し室については、 自立式の物干し器具を使ったり するだろうから、床面からの収納等は 無い方がいいかと思われます。 「このような使い方をしたい。」 という希望をお知らせください。 ・・で、大切なことを一言。 今回作製している内容は、 ここで決めてしまったら、あとは 変更できない・・ということではない ということです。 今・・打ち合わせている内容は、 ファイナルアンサーではない！ ということです。 後に建築業者が決まって契約！ ・・した後でも、 その後・・くり返される打ち合わせで 変更は何度でも可能です。 ではなぜ、こんなに細かく 決めていっているか？ 「契約後に建築費を増額させない」 ただそれだけのためです。 一般の人達がメーカーと契約すると、 その後は打ち合わせのたびに 金額が増えていくか、 やりたいことをあきらめるか、 ・・という経過をたどります。 なので、後から金額を増やさない、 やりたいことをあきらめない、 そのために・・今、 考えられることをすべて織り込んで 打ち合わせしているんです。 なので、最終的にまだ決めきれない ・・というような内容であっても、 とりあえずそれで行ってしまえ ということはありえます。 後で打ち合わせの中で変更に なっても、「金額が増えない変更」 になればいいことです。 ファイナルアンサーは着工してから でもＯＫなケースが、いくつも・・。 金額が増えなければ、 生活設計に何の支障もありません。平面プラン。造りつけ収納プラン。（ちょっと不鮮明・・）あ・・ ついつい、キッチン収納まで いつも通り・・作ってしまいました。 Ｙさんはメーカーのキッチンが希望でした。このように、一通り考えられることを含めて見積もりしてもらっておけば、 契約後に金額が増えることはありません。立面プラン・・です。配置計画・・です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》ファイナルアンサーではないべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/23
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尻に火がついて 現状診断がやっと終了
おいしそうなものを頂きました！ 自分の頭で考える生活設計。尻に火がつかないと動かない人々・・。 〇メール顧問会員のHさん（40代） （相談：ライフプランニング）2017.5.17 現状診断 終了。メールをいただきました。現状診断の資料ありがとうございました。さっそく印刷して、冊子にしてみました。尻に火が付かないと動かない人々の写真も自分にぴったりだと思いました。週末、主人とじっくり読み込みたいと思います。保険はさっそく解約して、貯蓄にまわします。動けないくらい、苦手な分野ですのでちんぷんかんぷんな質問してしまうかもしれませんが、よろしくお願い致します。問題は中古マンションです。マンションも今いくらで売れるかなど査定も並行したいと思います。 ※マンションは人生のお荷物に なっていきます。 所有したままではいけません。出来上がったら、武田様と佐々木様に何かお礼をしたいとずっと考えておりました。〇〇に転勤となりましたが、〇〇の〇〇〇〇を月曜日の１４時～１６時で届くように送りました。武田先生はおつまみに、佐々木様はお子様と夕食にしていただけたら嬉しいです。 ※いただきました！ 佐々木ＦＰが帰宅した後だったら どうしようと思っていましたが、 無事、帰宅前に届きました。 ・・って、真空パックだったので、 どちらでも大丈夫でしたが。 ごちそうになります！ ※もう一つ、入っていました！ ※2種類の品が2個ずつ・・です。 佐々木ＦＰと分けっこして、 それぞれお持ち帰りです。 ありがとうございました！ いただきます！《 Ｈ家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代会社員の夫、 30代専業主婦の妻、 小学生、小学生、幼稚園児、・・の、5人家族。 相談 ： 生命保険。マイホーム。 住居 ： マイホーム。（マンション） 収入 ： 夫 年収864万円 （手取り652万円） 貯蓄 ： 535万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 27.76万円/年 （総額：786万円） 夫 家族収入保険 プルデンシャル 特約付き終身保険 プルデンシャル がん保険 アフラック死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －2,215万円 －3,033万円 妻 －2,027万円 －949万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。久しぶりの崎陽軒のシウマイ！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/22
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土地探し 買主負担とか旗ざお地とか
不動産を見る目を養いましょう。目が肥えた状態になってから、マイホーム取得しましょう。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2017.4.4、現状診断 終了。一条工務店でZEHのマイホーム建築？マイホーム建築に向けて支援をお願い仲介手数料 不動産屋の他にも払う？都会ならともかく 田舎で旗ざお地はこれでもか！生命保険に入りまくって現金ではなく住宅ローンを借りて★住宅ローン控除フル活用はお得か？この売り地 問い合わせをお願いします申し訳ないけど 分かれにはならない★ローン減税？投資減税？と考える前にローン控除活用策はお得ではない世間一般で言う「相続」問題じゃない土地探し それぞれ一長一短があります メールをいただきました。お世話になっております。さっそく、調べていただきましてありがとうございます。 ※一番最初に電話してみました。 で・・、750万円の物件ですが、 上水道無し：買主負担 下水道無し：買主負担 （さらには受益者負担金がある） 道路復員：4.0メートル （狭い！） 側溝等支給：工事費買主負担 （Ｕ字溝をあげるから工事して） 分筆登記：買主負担 （取引としては意味不明 とんでもないお金がかかりそう） 北側側溝（コンクリート）工事：買主 （〇〇平野土地改良区の指導で） ということで、かなり変な物件です。 土地代は予算内ですが、 きちんと調べると、追加費用負担は 300万円とか500万円とか 上乗せになりそう・・。 （確実に予算オーバーになります）→追加費用負担の調査、試算していただきましてありがとうございます。 ※「試算」したわけではありません。 試算するためには、 色々な資料が必要です。立地は気に入っていたのですが、諸費用で予算オーバーになってしまうのですね。残念ですが、諦めます。 ※「予算オーバーになるかどうか？」 ・・以前に、この情報は 「売り地」の体をなしていません。 ほぼすべての事を不確定にして、 費用はすべて売主負担として、 普通に売買取引をしようとする、 この不動産業者の良識を疑います。 私が言いたいのは・・ この物件にも、この業者にも、 係わらない方がいい ・・ということです。 不動産の売買取引は、 内容を確定して、金額を確定して、 売主・買主・・双方納得の上で 行なわれるものです。 内容も金額も確定しない物件は、 真剣に検討するに値しない。 旗ざお地・・もそうだけど、この土地、 面積×坪単価の算数をすると、 1,068万円で予算オーバーです。 1,000万円以上も出して、 わざわざ旗ざお地を買う？→ですが、不動産業者のホームページをみると、7768000円（坪8万円)とあったので、値下げしたのかもしれないです。 ※あ・・そうなんですか？ただ前面道路幅員がわからないのと、上下水配管引き込みがいくらかかるのか。。。この物件も予算オーバーになりそうでしょうか？ ※私が言いたいのは・・ 大都会で希望地域に物件が 無い場合ならともかく、 私たち岩手のような田舎で、 わざわざ不便で暮らしにくい 「旗ざお地」を選ぶか？ ・・ということです。 「道路間口が広い土地」と、 「旗ざお地」とでは、 日常生活の質が全く異なります。 希望地域に他の物件が無い ならともかく、 同列で考えてはいけない。 〇〇〇（カタカナ）ホームの 〇○〇〇不動産の698万円。 東南の角地だし、おいしそうな物件。 日当たりも良く、自由に設計できそう。 上下水道あり、仲介手数料なし。→ 立地も良さそうです。側道が市道で車の通りが気になっていました。4件の中では一番候補に近いです。 ※〇〇（漢字）ホームの5区画物件。 ・・で、この分譲地で懸念されるのは、 「埋蔵文化財調査」。 土地を買ったけど・・→私もそれが気になっていました。Bがいいかなと思いましたが、希望の面積よりやや狭いのが残念です。 ※本来は60坪が希望でも、 南面道路であれば・・ わずか50坪であっても、十分に 満足できる計画ができるものです。 居室をプランする側に十分な 空間が広がっていれば、 土地の狭さは感じられないものです。 私はＢだけでなく、Ａでも 十分にＯＫだと感じています。 先ほどの「旗ざお地」などでは 到底・・考えられないことです。調べていただきましてありがとうございます。残りの物件で、先生の太鼓判の物件があるといいのですが。。。。お手数をお掛けしますがよろしくお願いいたします。 ※今日は・・ちょっと、時間が無くて スミマセンでした。《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 4/4 2 ライフプランニング（生活設計）4/22 3 資金・ローンの目安を立てる 4/22 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代団体職員の夫、 30代公務員の妻、 高校生、中学生、幼児、・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム取得。相続。 住居 ： 実家に同居。（一戸建て） 収入 ： 夫 年収430万円 （手取り348万円） 妻 年収571万円 （手取り459万円） 貯蓄 ： 5,550万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 87.26万円/年 （総額：4,255万円） 夫 ※ ものすごく数が多すぎて 書くのが大変です。 ・・ 後日。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1億3,243万円 －1億5,222万円 妻 －8,932万円 －1億1,930万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 マイナスが億単位だということは、 逆立ちしたって生命保険は全く不要！ ・・ということです。 ※まったく不要な生命保険に、 これでもか、これでもか、・・と お金をつぎ込んでいます。全部買主負担は無いべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/22
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え？まだスキーができるんですか？★
紫外線に晒されること・・5時間。毎日暑くてたまらない・・という人、雪景色を見て涼んでいってください。 スキー登山：秋田駒ケ岳 2017.5.21（日） 服装：半そでＴシャツ＆ハーフスパッツ。ここは、秋田駒ケ岳の秋田県側登山口。8合目小屋へ行く道も雪がとけて車で行けるだろう・・と、次々と車が訪れます。（8合目は見晴らしがいいんです）・・が、この通り、通行止めです。このバリケードを動かして車を通した後、また元に戻せばなんとかなるか・・と思いましたが、10数メートル先に2段目のバリケードが。チェーンで通せんぼして錠前で完全に車をシャットアウトしています。8合目小屋まで車だと10数分で登れるんですが、延々と歩いて登るしかありません。 ※左奥の山頂を見上げながら登山準備。 ここから徒歩であの山頂まで 行ってきます。ザックにスキーをセットしたり、登山のための準備をしていると、次々と展望を求めて登って来る車が・・。その内の一人が話しかけてきました。「え！？今でもスキーができるんですか？」ここから見える雪渓を指差して・・「あの・・細い雪の部分を滑るんですか？」・・そんなことするわけがありません。その前後が大変な「藪（やぶ）こぎ」になります。山の斜面の方角によって、（ここから見えている斜面のように）早く融けてしまうところもあれば、長く大量の雪が残っているところもあります。延々と歩いて登ること・・1時間40分、8合目の非難小屋到着。雪は周辺には所々にありましたが、道路上にはまったくありませんでした。車で登れる道路もここまでです。ここ・・8合目から上、山頂までは、雪が連続して残っています。右上が山頂で、ここ8合目から1時間ほどです。少し登り始めると、豊富な雪がまだまだあります。シアワセ ・・です。 夏スキーです。帰りは快適に滑り降りることができそう・・。タマリマセン。いい感じです。 バックカントリースキー・・です。山頂に近づくにつれて、急斜面になりそう・・。画面の左奥を登ります。この辺を滑り降りてくる際は、落石や砂や土で大変そうです。滑走面がキズだらけになりそう・・。滑っていて不規則なブレーキがかかりそう・・。だんだん急斜面になってきました。画面左奥を登っていきます。バックカントリーです。 たまりません。今にもオーバーハンギングしそうな大変な急斜面登りきると、このような大平原に出ます。 天国です。ほっと一息・・です。正面の建物が、阿弥陀池避難小屋。頂上に最も近い避難小屋です。右に目を転じると、山頂への大斜面・・です。ザ・バックカントリー！ ・・です。本日はここまで・・です。基本的に私はピークハントはしません。基本的に雪のテッペンまで。今日はそこまでも行きません。登り始めが遅すぎました。（10：35スタート）ここでお昼ご飯を食べたら・・あとは快適に滑り降りようと思います。今いるところは秋田県・・で、この尾根の向こうは岩手県です。手すり柵を左に下りて行くと、阿弥陀池避難小屋です。その同じ場所から、岩手山を望むことができます。中央奥のかすんで見える山です。秋田駒ケ岳と比べて、雪が少ない・・。食事を終えたら・・さあ！ 楽しい滑降・・です。ここから1時間かけて登ったけど、スキーで快適に滑り降りれば・・ほんの10数分。この贅沢な1本 ・・が、たまらない。ザ・バックカントリー ・・です。またザックにスキーを設置して、延々と歩いて下ります。下りも1時間40分・・かかりました。熊さんに遭遇しなくてよかった・・。けっこう、ヒザや筋肉に来ました。5時間以上・・行動していたんだから当然です。しっかり、日焼けしました。5時間以上・・紫外線に晒されました。いつもは、このようなことをした後も、トレーニングジムに行っています。いつものように体を動かすことでギクシャクした筋肉や関節を整える、・・そんな意味もあります。今日もそのつもりでしたが、この登山口に下りてきたのが16：10でした。後片付けや着替えを済まして車をスタートさせたのが16：35でした。峠越えの道路は数箇所で道路工事をしていて、数回止められました。盛岡の自宅に着いたときには、大相撲中継が終わろうとしていました。（18時前・・でした）日曜日のトレーニングジムは早い時間で終了します。行くのをあきらめました。山に登るんなら、もっと早く出かけんか！反省！ ・・です。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Yさん（60代）：☆4/17再ヒア戻る。（3/21着） ※今日の作業。 今日・・5/22（月）、現状診断 終了。 安定したキャッシュフローです。 現在所有の大金がほぼ減らない、 そんな人生です。 死亡保障については、 もちろん、夫婦共に不要です。 （当たり前） メール添付で送りました。3 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 4 Iさん（30代）：★4/10 生活設計 依頼着。 5 Iさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 6 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 7 Iさん（40代）：★5/12 生活設計 依頼着。 8 Ｔさん（40代）：☆5/15 現状診断 依頼着。 9 Ｍさん（30代）：☆5/22 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！しっかり、日焼けしたべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/22
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土地探し それぞれ一長一短があります
小学校の学区はこだわります。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2017.4.4、現状診断 終了。一条工務店でZEHのマイホーム建築？マイホーム建築に向けて支援をお願い仲介手数料 不動産屋の他にも払う？都会ならともかく 田舎で旗ざお地はこれでもか！生命保険に入りまくって現金ではなく住宅ローンを借りて★住宅ローン控除フル活用はお得か？この売り地 問い合わせをお願いします申し訳ないけど 分かれにはならない★ローン減税？投資減税？と考える前にローン控除活用策はお得ではない世間一般で言う「相続」問題じゃないメールをいただきました。お世話になっております。先程はお忙しいところお電話でご対応いただきましてありがとうございます。土地の希望ですが1 学区 第1希望 〇〇小学校区 第2希望 ーー小学校区2 坪数 70坪程度3 予算上限 800万円4 その他 下水道引込地域希望現在持っている土地の情報について、ファイルを添付します。立地的に気に入っているのは、〇〇不動産〇〇の「--------」の物件ですが、現在は商談中となっています。土地代以外にその他に記載の諸費用がいくらくらいかかるか不明なのが気になっています。 ※一番最初に電話してみました。 「ただ今電話に出ることができません。」 と言うので・・ 「折り返しこちらからお電話致します。」 と言葉が続くのかと思ったら、 「もう一度おかけ直しください。」 ・・でした。 なんて失礼な留守番電話だ。 岩手県宅建協会の名簿を調べて みました。 経営者も宅建士も同一人物で、 従業員はいません。 結局、一人でやっているようです。 で・・、750万円の物件ですが、 上水道無し：買主負担 下水道無し：買主負担 （さらには受益者負担金がある） 道路復員：4.0メートル （狭い！） 側溝等支給：工事費買主負担 （Ｕ字溝をあげるから工事して） 分筆登記：買主負担 （取引としては意味不明 とんでもないお金がかかりそう） 北側側溝（コンクリート）工事：買主 （〇〇平野土地改良区の指導で） ということで、かなり変な物件です。 土地代は予算内ですが、 きちんと調べると、追加費用負担は 300万円とか500万円とか 上乗せになりそう・・。 （確実に予算オーバーになります） 現在商談中・・ということは、 そのへんの見積りに手間ひまが かかっているのだと思われます。2番目としては、〇〇不動産の「－－－－－－」ですが、旗ざお地でした。 ※旗ざお地・・もそうだけど、この土地、 面積×坪単価の算数をすると、 1,068万円で予算オーバーです。 1,000万円以上も出して、 わざわざ旗ざお地を買う？※全てファイル添付できなかったので、再送付します。よろしくお願いいたします。 ※あと・・2件、住宅会社が売主の 物件について、電話で聞きました。 これらはどちらも、住宅会社が売主 なので、仲介手数料がかからない ・・という利点があります。 （当事務所は逆に・・タダ働き） ※〇〇〇（カタカナ）ホームの 〇○〇〇不動産の698万円。 東南の角地だし、おいしそうな物件。 日当たりも良く、自由に設計できそう。 上下水道あり、仲介手数料なし。 現在、検討中の人もいないらしい。 「計画道路にかかっている」 ということが、懸念事項だが、 日本中のどこの自治体でも 新たに道路や橋を造る余裕は 残っていません。 行け行けドンドンの時代に作った 計画は、今では床の間の飾り物。 これからの時代、特殊事情が無い限り、 計画道路が新たに施工されることは 無いでしょう・・。 ※〇〇（漢字）ホームの5区画物件。 「位置指定道路」の幅員が4メートル と狭いのは残念。 現在4区画が残っているが、 ＡとＢなら面白そう。 ＣとＤは旗ざお地と同じことで、 プランニングはしにくいし、 生活も窮屈そう・・。 （特に積雪期は大変な思いをしそう） ・・で、この分譲地で懸念されるのは、 「埋蔵文化財調査」。 土地を買ったけど・・ 調査に引っかかって、 市の予算次第では予定通りの着工 ができずに長期間待つことに・・。 ※今日・・チェックできたのは ここまででした。《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 4/4 2 ライフプランニング（生活設計）4/22 3 資金・ローンの目安を立てる 4/22 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代団体職員の夫、 30代公務員の妻、 高校生、中学生、幼児、・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム取得。相続。 住居 ： 実家に同居。（一戸建て） 収入 ： 夫 年収430万円 （手取り348万円） 妻 年収571万円 （手取り459万円） 貯蓄 ： 5,550万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 87.26万円/年 （総額：4,255万円） 夫 ※ ものすごく数が多すぎて 書くのが大変です。 ・・ 後日。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1億3,243万円 －1億5,222万円 妻 －8,932万円 －1億1,930万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 マイナスが億単位だということは、 逆立ちしたって生命保険は全く不要！ ・・ということです。 ※まったく不要な生命保険に、 これでもか、これでもか、・・と お金をつぎ込んでいます。帯に短し、タスキに長し。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/19
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☆金融業界の営業トーク「自分年金」
「自分年金」という言葉を連発している人がいたら、「あぁ何かの営業の人だな。」・・と思って、まちがいないです。自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。「自分年金」を作るマネープランを考えよう2017/5/19 All About 平田 浩章 さんという人のお話。 ※「自分年金」だとか、「マネープラン」 だとかの言葉を見たら・・ 「あぁこの人は金融業界の人だな。」 ・・と、その正体を把握し、 「話すストーリーは、 年金財政が非常に危ういから、 自分で金融商品で準備しよう。」 ・・と、いつも通りの営業トークが 展開されることを予想しよう。 「読む価値も無いし、 時間がもったいない。」 ・・と、この先を読まないのもいい。 真剣に生活設計を考える 賢い消費者なら・・。公的年金の財政状況は構造的な赤字が続く現在の年金財政は大きな赤字運営が続いています。平成27年度の公的年金の収支状況を見ると、収入になる年金保険料は35.1兆円、支出にあたる年金給付は54.2兆円で差引では19.1兆円の大きな赤字です。少子高齢化社会が進んでおり、年金保険料を負担する若い世代の比率が減少し、年金保険料を受け取る高齢者の人口が増加する日本の人口構造のバランスにより、現在でも年金収入の約1.5倍以上の年金支給をしていますが、今後はさらに財政が苦しくなってきます。この赤字を埋めるために国庫負担で12.2兆円を、一時しのぎで充当し、 ※ものは言いようです。 「赤字を埋めるための一時しのぎ」 ・・ではない。 元々・・老齢基礎年金では、 給付金の国庫負担割合を 増やしていき、平成21年度からは 国庫負担割合が2分の1に なることが決まっている。それでも足りない部分に対しては、毎年、年金積立金（144.8兆円 2017年3月時点）から取り崩しをおこなっています。 ※ものは言いようです。 「それでも足りない部分の取り崩し」 ・・ではない。 年金積立金は、元々取り崩して 年金給付をするためにあります。 家計に例えると、恒常的に大幅な赤字家計で、お金が足りない部分については親から出してもらいつつ、さらに不足する部分は貯蓄を取り崩すという状況です。 ※勝手に「どうしようもないひどい家計」 のような扱いをしないで欲しい。年金の積立金を管理運用する「年金積立金管理運用独立行政法人」は、積立金で国内外の株式や債券などで年金資産を運用し、収益を出そうと一生懸命です。この運用での平成13年度から28年度までの成績は、年平均2.93％と健闘していますが、リーマンショックなどの経済危機の際には、それまでに上げた収益も大幅に減少しました。今後もこれまでのように約3％ずつの収益性を維持できるかはわかりません。 ※営業トークとしては、 できるだけ、できるだけ、 年金に不安を持ってもらいたい ・・ところです。このような年金財政を立て直すために、年金財源を確保するべく消費税を2014年4月に8％になり、予定では2019年10月に10％になります。さらに年金収入を増やすために、2016年10月からこれまでは厚生年金保険料の負担のなかったパート労働者のうち、従業員数501人以上の企業に勤める年収106万円以上の約25万人に、厚生年金の適用が拡大されました。超少子高齢社会を迎えてますます厳しくなる日本の年金財政を支えるために、個人・企業・国の負担が年々高まっていきます。 ※年金財政は大変だ、大変だ、 ・・で、営業トークの前段部分が 終わります。しっかり準備したい自分年金上記のような状況から公的年金や会社の退職金への依存度を下げながら、 ※「年金や退職金への依存度」 を下げてはいけない。 特に、年金には大いに依存しよう。 年金に依存しない老後はあり得ない。自分自身で着実に準備する「自分年金」の必要性がより高まっています。「自分年金」とは、預金・資産運用・個人年金保険などの金融商品を活用した資産形成のことです。 ※金融業界の人だから金融商品 だと言うが、 建築・不動産業界の人が言う 「自分年金」は・・ 賃貸マンション経営や、 貸家・アパート経営だ。 すべて、やってはいけない。 真剣に生活設計を考える 賢い消費者なら・・。仕事をリタイヤするまで時間はたっぷりあるから、まずは目先の子育てや住宅ローンの返済が終わってから、自分年金の準備をしようと考えるのは黄色信号です。子どもが大学を卒業して自立する頃に、自分自身が何歳になっているか？住宅ローンの返済が終わる時は何歳かと考えると、仕事をリタイヤする間際かその後ということもしばしばです。定年退職間際でセカンドライフ資金の準備ができていなくて、「しまった！」ということがないように、 ※そのようなことにならないように・・ きちんと生活設計しておこう。 キャッシュフロー表を作っておこう。少ない金額でもいいので他の預貯金などと区分けして、なるべく早めに準備に取り掛かりたいところです。 ※「他の預貯金区分けして老後資金」？ そのような発想をしてはいけない。 「目的別貯蓄」という発想は敵の思うつぼ。 つまらない手数料を取られ続けて、 ひどい場合は「資産運用」ではなく、 「資産移転」になってしまう。 （金融機関への「資産移転」） お金は融通がきいてこそお金。 きちんとキャッシュフロー表で 勝敗の「お金の総額の推移」を 捉えよう。マネープランを立てて、より効率的な資産形成セカンドライフの資産形成を始めると言っても、なんとなく漠然といつからいくらをどうやって貯める？ということになりがちです。（ 略 ） ※このまま続けても、 何の役にも立たないので、 この辺でやめておきます。 なお、参考までに・・ 基礎年金給付の国庫負担に ついての資料を貼り付けます。 （日本年金機構ＨＰより）国庫負担（基礎年金の国庫負担を2分の1へ引き上げ）平成16年（2004年）の法律改正では、全国民に共通する基礎年金について、これまで3分の1であった国庫負担割合を、現役世代の保険料負担が過重にならないように配慮しながら、年金給付水準を適正に保つために平成21年度までに基礎年金の国庫負担割合を2分の1に引き上げることを定めました。平成16年度からその引き上げに着手し、平成21年度から国庫負担割合は、2分の1になりました。「常識」は業界が作ってるぞ。だまされないように・・な。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/19
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測量面積は登記簿より6坪大きかった
登記面積は57.19坪、測量面積は63.35坪、6坪以上の差になってしまいました。6坪って、和室なら12畳ですよ。登記面積と違い過ぎます。法務局では登記を受付けなかったそうです。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）売地（古家付き）を買って マイホーム建築・・を、計画しています。 （ その実行支援をしています ）隣の建物がこちらに出ているかも？★不動産屋さんどうしで立会いしましたいよいよ土地売買契約 今日その説明土地売買契約書にハンコを押しました本日急きょ 土地売買契約を行いました奥さん来所の目的 すっかり忘れて★古家の解体工事が始まっています★古家の解体工事 外観ではちょっと★マイホーム解体工事 ついに重機が入るさすが重機 解体工事がテンポアップマイホーム建築空間が見えてきました解体工事終了！スッキリと更地に★住宅プランを少しでも煮詰めようと 契約した土地のその後の状況を、電話で確認しました。売主側の不動産屋さんへ電話しました。去年・・クリスマスイブに契約して、その後・・売主側で古家の解体工事をして、近隣の了解を得て確定測量をして、その後に決済・引渡しをする予定でした。・・が、解体工事が終わったのは確認しましたが、その後の確定測量に時間がかかっているようで、なかなか売主側から連絡がもらえません。契約から・・やがて半年になりそうです。いくらなんでも時間がかかり過ぎ・・と、今日、不動産屋さんへ電話しました。・・ら、・土地家屋調査士さんが測量結果を 登記しに行ったら、 「登記と面積が違いすぎる」 ということで、受付を拒絶されたそうです。 3～4平米ならまだしも、 20平米以上では誤差の範囲とは言えない ・・ということのようです。・法務局の指示通り、売主の了解を もらうために、土地家屋調査士さんが 東京まで行ってきたそうです。 印鑑をもらってきた。・これから数日をかけて隣接の地主さん たちから、印鑑をもらう作業をするそうです。・この土地だけ面積が増えたのではなく、 近隣のすべての人たちの土地の 面積が増えた・・そうです。 元々街中の土地は小さめに登記されて いることが多いようです。 （税金の関係・・？）本当に、あと数日で決済・引渡しができればいいな・・と思います。それから・・Ｍさん夫妻と現地立会いしたのは5/1でした。「自分たちで住宅プランを考えてみる」・・ということでしたが、その後今日現在、音沙汰がありません。《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/24 決済 5/？ 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 Mさんの住宅プラン（参考）。かなり以前に作成したプランです。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ 登記簿より6坪も大きかった・・。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/18
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団体保険は安心で安い・・は迷信！★
「会社の団体保険は安い」・・って、実は、迷信だったようです。 ※武田ＦＰも迷信を信じていました。 いつも他人をボロクソに言って おきながら、自分が思考停止 していました。（恥ずかしい・・） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：ライフプランニング）今まさに、現状診断の資料作成中です。貯蓄も年金も十分 でも不安が募る★株はギャンブル 割り切って楽しんで加給年金 うちは4年間もらえるよね？年金相談するなら年金事務所じゃなく失業保険と年金 この計算で合ってる？生命保険解約後1週間はドキドキ★ねんきんダイヤルで年金の受取り方にメールをいただきました。シマリスです。5月22日にご報告頂けるとブログ記載あり楽しみにしています。 ※Ｙさんの現状診断 終了予定は、 5/22（月）です。メール顧問会員になる為に事前に生命保険、医療保険、自動車保険の中の自分分の生命保険と医療保険を解約したのですが7月末に更新時期を迎える自動車保険と火災保険を見直そうとネットの比較サイトでネット比較サイトで簡易見積もりをしてみて驚きました。自動車保険も火災保険も現在会社経由で加入している団体保険と同じ条件で保険料が半分の会社がほとんどでした！会社団体割引63％！とうたっている損保ジャパン日本の自動車保険料は同じ条件でネット申し込み価格は会社経由の保険料の半額以下でした。 ※恐ろしい・・お話です。会社経由だから安心で安いと思い込んでいた事が敗因でした。 ※武田ＦＰも思い込んでいました。 思考停止状態・・でした。仲介の〇〇保険サービスの人件費と手数料が乗っていた訳です。火災保険に関しては比較サイトの保険販売員から電話が入り8社の見積もりをもって説明に伺いますとのことで半額でも説明員出せるくらい保険は儲かるんですね。 ※ま・・元々、保険は・・ わずかな掛け金で万が一に 備えることができる 素晴らしい仕組みではありますが、 商品設計しだい、さじ加減しだいで、 「坊主丸儲け」もできる世界です。 「保険加入は当たり前」と考える 人が大半の・・この日本では特に。口コミや人気ランキングに惑わされず値段だけではなく会社経営状況やシェアや対応状況などをみて決めたいと思っていますが自動車保険と火災保険見直しで年間5万円くらいの保険支払削減が出来そうです。結構マメに色々見直して来たつもりでしたがFPに申込みを考えなかったら一生気が付かないままでした。恐ろしい限りです。 ※思考停止状態から脱して、 自分の頭で考えるようになると、 良いことが次々と出てきます。 勤務先の言いなりではいけない、 業界の言いなりではいけない。 自分の頭で考えよう。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Yさん（60代）：☆4/17再ヒア戻る。（3/21着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は、5/22です。 お楽しみに・・。3 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 4 Iさん（30代）：★4/10 生活設計 依頼着。 5 Iさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 6 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 7 Iさん（40代）：★5/12 生活設計 依頼着。 8 Ｔさん（40代）：☆5/15 現状診断 依頼着。 ※ Ｍさん（30代）：☆5/17 資料未着。 ※ Ａさん（20代）： ※いただいたメール・・。 こんにちは、Ａです。 入金のご確認ありがとうございました。 今日から真剣に向き合って ヒアリングシート記入していきたい と思います。 いろいろ質問のお電話するかと 思いますのでお願いします。 一年間よろしくお願い致します。※ Ｇさん（30代）： ※いただいたメール・・。 こんにちは。 お世話になります。Ｇです。 先日は、メール会員の申し込みを 受け付けて下さり有難うございました。 遅くなりましたが、年間顧問料を 入金致しました。（５／１８） 改めて「顧問会員って何？」も 確認致しました。 どうぞ、これから１年間 宜しくお願い致します。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！団体保険、安くなかったぞ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/18
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☆中古マンション購入？ 生活設計不可
マンションを所有してはいけない。人生のお荷物になる。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。31歳貯金20万。子どもが2人欲しいが貯蓄がなく不安2017/5/18 All About あるじゃん 編集部深野 康彦 さんという人のお話。 マネープランクリニックでも おなじみのベテランFPの1人。 さまざまなメディアを通じて、 家計管理の方法や投資の啓蒙など お金周り全般に関する情報を 発信しています。 All About貯蓄・投資信託ガイド としても活躍中。子どもは2人希望、どうやって教育資金を準備すれば■相談者ぷにょさん（仮名）女性／会社員／31歳賃貸住宅■家族構成夫（会社員／34歳）■相談内容早く子どもが欲しいと考えていますが、貯蓄といえる貯蓄がなく、不安です。子どもは2人、大学まで進学させ、できるだけ奨学金には頼りたくないと考えています。この状況で、子どもができたらどうすればいいかわかりません。また、マンションを将来的には購入したいと思いますが、全く手の届かない話です。 ※マンションを買ってはいけない。 所有してはいけない。毎月の定期も、ある程度たまっては引き出すということが続き、ここ半年は定期を休止していましたが、今月より再開しました。毎月の生活や将来のことがとにかく不安でなりません。■家計収支データ■家計収支補足データ（1）夫の勤務先について妻の実家が会社経営をしており、そこに勤務している。（2）ボーナスの使いみちすべて生活費の補てん ※その状況はまずい。（3）自動車ローンについて借入額／80万円、借入開始／H28年夏、返済期間／4年間 ※車を借金で買ってはいけない。 （当たり前）（4）その他のローンについて・夫借金返済／残高60万円、返済毎月3万円（キャッシング／夫の独身時代の娯楽費）・旅行費用の分割分／残高10万円、毎月返済2万円・他にカードのリボ払い／残高25万円 ※借金で生活してはいけない。 割高な人生を歩んでいる。（5）交際費について交際費として、夫婦で多くて月1万～4万円。とくに身内のイベント行事が、ほぼ毎月あり、それに多く支出する。食費やプレゼント代などで、1回につき1万5000～2万円。（6）加入保険の保険料内訳・夫／医療保険（入院日額1万円、他に特約）・妻／医療保険 （入院日額1万円、死亡10万円、他に特約あり）合計で保険料1万500円ほど。ちなみに妻に持病あり。新規保険加入は難しい。 ※医療保険に加入してはいけない。 「入っていて良かった♪」 ・・と受け取る給付金は、 払うお金より確実に少ない。 でなければ、保険の仕組みが 成り立たない。（当たり前） 10万円や20万円もらうために 保険で備えてはいけない。 確実にお金を失う。 （300万円でも同じこと） 貯蓄で対応できそうなことは、 貯蓄で備えた方がいい。 （当たり前）（7）出産後について出産後、職場復帰は可能。夫婦とも実家が近く、出産後のサポート（育児等の支援）はほぼ問題ない。（8）ご実家について実家は賃貸のため、土地建物の相続は発生しない。■FP深野康彦からの3つのアドバイスアドバイス1 すべての支出を明確にしてから家計を見直すアドバイス2 今後は「ローンはしない」「余分な支出はしない」アドバイス3 教育資金づくりも住宅購入も可能だが、 あくまで条件付きアドバイス1 すべての支出を明確にしてから家計を見直す貯蓄ができない原因ですが、結論から言えば、それだけ支出しているということになります。 ※当たり前。ぷにょさんの世帯収入と家族構成や家庭環境を考えれば、貯蓄することはさほど難しくありません。まずはそこの改善から取り組みましょう。家計データを拝見すると収入が手取りで月額44万円。支出合計は36万円で貯蓄が毎月3万円ですから、5万円の行方が不明となります。これは年間60万円にもなる金額。また、ボーナスも生活費の補てんで消えてしまうわけですから、実質68万円が、少なくともこのデータに明記されていない支出ということになります。クルマの維持費（車検、保険、税金等）は、そういった支出となっているのでしょうが、それを差し引いても、おそらく50万円近くは余るはず。その支出が何かは明らかにしておくべき。使途不明金（何に使ったかが不明）であれば、なおさら。金額が大きいだけに、ここを最初にクリアにしておきましょう。次に、支出を見直す作業になります。すべての支出が出揃ったところで、支出費目に優先順位をつけます。つまり、どの費目ならどの程度削ることができるのか。一般的に見れば、交際費は過大となります。しかし、それが重要であれば、他を削ればいいのです。あくまで、ぶにょさんの世帯の優先順位で構いません。ただし、保険だけは見直しが必要。 ※当たり前。ご主人の医療保険は、入院給付が1万円ですが、家計状況を考えればそこまで必要とは思えません。 ※ ・・あれ？5000円に下げましょう。それだけでご主人の保険料は半分程度に抑えられます。 ※半分に・・？ そんな中途半端な ことをしていないで、 スッキリと解約してしまえばいい。 1万500円をたれ流さずに済む。アドバイス2 今後は「ローンはしない」「余分な支出はしない」では、家計を見直す目安となる貯蓄額は、毎月どの程度していけばいいのか。上記のマネーデータどおりの支出（月額36万円）であれば、月8万円の貯蓄が可能となりますから、まずはそれを目標にしてください。これで年間96万円。クルマの維持費や不定期な支出（冠婚葬祭、医療費など）、あるいはクレジットカードのリボ払いはボーナスでカバーし、それでも足りない分を貯蓄から捻出したとしても、年間80万～90万円はできるはずです。また、自動車ローンが3年後に、ご主人のキャッシングは2年後に、旅行代金の借り入れは年内に完済となります。すべて完済すれば、月額で約7万円の負担がなくなります。 ※借金は、住宅ローンや奨学金は しょうがないけど、 それ以外はしてはいけない。つまり、今後は月15万円の貯蓄も可能ということになります。実際は、奥様が出産となれば、一時期収入が下がりますので、それを考慮しても平均10万円の貯蓄は可能でしょう。つまり、ボーナスが少額であっても、年間120万円、25年間で3000万円貯めることができる家計だということになります。それを実現するため注意したい点が2つ。まず今後は住宅ローン以外、新たにローンを組むことやキャッシングの利用、さらにクレジットカードのリボ払いもやめましょう。 ※当然のことです。クルマの買い替えも、下取りプラス現金で購入するくらいの気持ちでいいと思います。 ※当たり前。もうひとつが、気の緩みによる支出増です。今後、ローンの支払いが軽くなっていくにつれ、家計にも余裕が出ます。そのため、気持ちも軽くなり、つい余分に支出してしまう。どんな人にもありがちなことです。もちろん「ひたすら節約」では息が詰まります。貯蓄で大切なのは継続。そのためにはメリハリが効果的なのです。ときに家族で旅行に行ったり、外食をしたりといった息抜きをする。 ※根拠を持って考え、 確信を持って息抜きにお金を 使うために、 キャッシュフロー表を作りたい。そういった予算は事前に組んでおき、その範囲内で行うようにしていくことがポイントです。 ※「そのための予算」とかの・・ 「目的別貯蓄」という考え方を してはいけない。 「目的別貯蓄」という考え方を してもらえば、業界は 商品販売をしやすくなる。 「旅行に行ったり」 「家族で外食をしたり」 ・・等々の息抜きに出費をしながら、 自分たちの人生がどうなっていくか？ ・・を、 キャッシュフロー表で確認すれば いいだけのことです。 貯蓄残高の推移で、一生が見える。アドバイス3 教育資金づくりも住宅購入も可能だが、 あくまで条件付きさて問題は、この貯蓄ペースで教育費はカバーできるかどうかです。お子さんが2人の場合で試算してみると、高校まで公立であれば、大学卒業までに子育てにかかるすべての費用は1人あたり1000万～1100万円と言われています。ここでは、2人で2200万円はかかるとします。一方、お子さんがいる世帯には児童手当が支給されます。これを全額貯蓄すれば1人あたり約200万円。したがって、実際に用意すべきは、2人で1800万円ということになります。また、上のお子さんが来年、下のお子さんが3年後に生まれたとします。下のお子さんが大学を卒業するのが25年後。その間、3000万円貯蓄できるわけですから、それでも1200万円が残ります。このとき、ぷにょさんは56歳。定年まで同じペースで貯めれば、60歳のときの貯蓄額は1680万円。あくまで概算ですが、たとえば1500万円程度の中古マンションなら、 ※マンションを買ってはいけない。 所有してはいけない。 特に中古マンションは、 金食い虫の時期が近づいている。 人生のお荷物になる時期が 迫ってきている。定年までに完済できる（諸費用は別途100万～150万円）ことになります。つまりは、お子さん2人を大学卒業まで育て、かつマンションも購入することが計算上は可能ということです。 ※「マイホーム取得＝マンション購入」 という前提で考えてはいけない。 マンションを所有してはいけない。しかし、そうなると、ぷにょさんが定年のとき貯蓄はゼロに戻ります。 ※ゼロでは済まない。 中古マンション購入後・・ 20数年経過した時点で、 築何十年になっているでしょうか？ 建物はとんでもない状況になって いると思われます。 購入時に想定したコストをはるかに 超える出費が待っています。 所有者自身では対応できない ほどの事態になって・・ 同様のことが全国規模で発生して 解決不可能な社会問題に・・。 所有さえしていなければ、 （生活設計の見通しが立たないような） このような事態には巻き込まれずに 済みます。 マンションは買うな。 中古マンションなら、なおさら。そして、退職金が出るとすれば、それが唯一の老後資金となります。したがって、夫婦とも少なくとも65歳まで、できれば70歳まで働くことを目標にして、できるだけ老後資金を取り崩さないようにする。そして、普段の生活費は公的年金で収まる範囲にすれば、貯蓄が大きく減ることもありません。理屈の上では、老後生活も乗り切れることになります。 ※マンションを所有していなければ ・・ね。ただし、このとおりすべての事が進むとは限りません。大きな支出であればクルマの買い替えがあるでしょう。 ※マンションを所有していれば、 その程度のことでは済まない。マンションを購入すれば、固定資産税に毎月の管理費や修繕積立金、駐車場代等の新たなコストが発生します。 ※その程度のことでは済まない。 大規模修繕とか建替えが必要になり、 購入時には考えられなかった 想定外の多額の支出が発生する。さらに、退職金も必ず支給されると断言はできません。その結果、老後資金が途中で底をつくというリスクも否定はできないのです。対策としては、マンションの物件価格を少し引き下げる、 ※そんなことではダメ。 きちんと生活設計したかったら、 マンションは買わないことだ。貯蓄ペースをもう少し上げる、ご主人が転職し収入アップを目指す、といったあたりでしょうか。（ 以下略 ）マンションは買っちゃダメだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/18
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☆母の遺品にハイリスク金融商品が
金融機関は・・自分の頭で考えることができない人に対して、ひどいことをしている・・ものです。そのようなケースは金融機関が悪いのは明らかですが、「自分の頭で考えることができるのに、 それをせずに思考停止している。」・・おバカさんの場合は、自業自得です。金融機関と消費者は利益相反の関係です。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。問われる顧客本位 2017/5/16 日本経済新聞自律 さんという人のお話。先月、日本証券アナリスト協会主催の国際セミナーで森信親金融庁長官が講演した。 ※金融庁長官がお話したようです。「資産運用業界への期待」と題し、国民の老後に向けた資産形成は、人口減少と少子高齢化が加速する日本にとって最優先課題の一つであるとして、長官は「顧客本位の業務運営」について率直に語った。 ※「業界本位」ではなく、「顧客本位」。講演の冒頭で「企業が顧客のニーズに応える良質な 商品・サービスを提供し続けることが、 信頼に基づく顧客基盤を強固なものにし、 供給者である企業の価値向上に つながることは、金融機関のみならず、 およそ全ての企業に当てはまる原則だ」と説いた。資産形成の重要な器、投資信託について商品開発、販売両面で見直すべき事例が紹介された。商品開発では、長年にわたる資産形成に資する商品、投資初心者向けの利益に沿う商品が驚くほど少ないこと。 ※業界が儲かる商品ばかり ・・ということが現実です。また販売面では「母が亡くなり遺品の整理をしていると、 高齢者には到底不向きな ハイリスクで複雑な投信がいくつも出てきた」という苦情が聞かれることをあげた。 ※自分の頭で考えることができない、 判断能力が衰えた年寄りを相手に、 金融機関は業績を伸ばしています。 それが現実です。こうした営業姿勢は長い目で見て顧客との信頼関係を構築する観点から本当にプラスなのか、と疑問を呈し、こうしたことを続けていて業界が発展するはずがないと断じた。出席者は自然と背筋が伸びたという。 ※本当に、背筋が伸びた・・？しかし、こうした事例は何も金融にとどまらない。急速に普及したスマホを扱う通信業界でも同様だ。通信料金が家計の負担になっていることは政府も大きな課題として取り上げた経緯がある。スマホの仕組みも複雑で内容がほとんど理解できないお年寄りも多い。解約できることにはなってはいるが、契約時には依頼もしないサービスオプションがいくつも付与され、そのまま課金され続ける事例も伝えられる。とても顧客本位とは言えまい。ひょっとすると、営業担当者は自らの販売行為に嫌悪感を抱いているに違いない。 ※消費者と利益相反の関係にある 「売る側」に属していると・・ 「良心がとがめる」ような思いを しながら売りつける というような局面が、当然あります。多くの日本企業はお客様第一主義を掲げている。にもかかわらず、いつから顧客本位でなくなったのか。 ※本当に100％「お客様第一主義」 などということをしていたら 企業は持たない・・というのも現実。とりわけ金融や通信などのインフラを扱う企業が顧客本位でなければ社会の基盤が揺らぎかねない。複雑化した近代社会では、情報格差が生じやすく顧客本位の重要性はいや応なく高まっている。企業は何のために存在するか、改めて顧客本位が問われている。 ※行政の立場としては そのように言いたいのは分かるが、 100％「お客様第一主義」では 企業が存続できないのも現実。 ・・なので、 真剣に生活設計を検討する 賢い消費者としては、当然 金融業界の話を真に受けては いけない。（当たり前） 身近なところで言えば・・ 銀行で金融商品を買っては いけない。 高コストもはなはだしい。 今回のお話は、いつも言っている・・ 『支出を減らす方法』の内、 3番に該当します。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 金融商品で奪われる手数料は 大変に大きなコスト（経費）です。 長期間に渡ると・・「資産運用」 ではなく、「資産移転」になる。 消費者から金融機関への 「資産移転」だ。 ぼぉ～っと思考停止していると、 いつのまにかお金を奪われる。 業界の話を真に受けてはダメ。「資産運用」じゃなく「資産移転」だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/17
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学資にもなるし保障もつく バカ話★
真剣に生活設計するなら、生命保険で貯蓄してはいけない。（当たり前）医療保険にも入ってはいけない。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）4/17にメール顧問会員になりました。保険は皆が損するから成り立っている会社の福利厚生制度とか あんまり★メールをいただきました。ヒヤリングシートを記入いたしましたのでお送りいたします。ご確認をお願いいたします。2016年〇月に夫両親との同居を解消したことと、学資の代りとして生命保険を契約してしまったことにより、2016年はほとんど貯蓄が増えていないことに改めて気づきました。 ※生命保険で貯蓄をしてはいけない。（車を現金で購入したことにより、 貯蓄が逆に減ってしまいました） ※車を現金で買うことは正解。 悪いことではない。契約の時に、「貯蓄（学資目的）を保険できる。 保障もついて安心」というセールストークを真に受けた判断をしてしまったことがとても悔やまれます。 ※「売る人」の話はアドバイスではない。 ただの営業トークだ。 「売る人」が行なう「無料相談」は 「相談」ではない、 普通に「営業行為」だ。 思考停止していてはいけない。 自分の頭で考えよう。また、昨年妻が〇〇で手術を行い、給付金が出たのですが子供が生まれてから、薬局の購入レシートや通院にかかる交通費をかき集めて毎年行ってきた医療費控除が今年はできませんでした。 ※そういうことです。 医療保険に入っていると、 確実に損をします。（当たり前） 手術等をしてもらう給付金は、 払った保険料の一部に過ぎないし、 （でなければ仕組みが成り立たない） 給付金をもらったために、 医療費控除が受けられません。 医療保険には入らない方がいい。 （当たり前）保育園に子供を預けている身としては給付金なんかより、医療費控除を行い住民税額を下げて「毎月の保育料を少しでも下げ られた方がよかったのではないか」とも考え始めてしまいました。＾＾； ※正解です。 保育園に子どもを預けていなくても、 医療保険には入らない方がいい。 （当たり前）ヒヤリングシートに向き合うことは、将来の働き方（キャリアップ）について、夫婦で話し合ういいきっかけにもなりました。 ※生活設計は夫婦の共同作業です。予測年収や、老後の生活費等は適当なのかすこし不安ではありますが、現状判断、よろしくお願いいたします。 ※「判断」ではなくて、「診断」です。[ヒヤリングシート欄にない状況について・補足]夫：年俸制となっており、2017年の年俸額の資料も添付いたします。（控除額の部分が不安だった為、 ヒヤリングシートには16年の 源泉徴収票のデータを記載しています。 退職金制度として確定拠出年金制度が ありますが、利用せず 毎月の給与に加算されています。 ※ ・・ん？ 閉じカッコは・・？ 一生懸命捜索したけど 発見できませんでしたが、 終点はここでいいんだよね？妻：17年度年収：〇月より産休・育休を取得するため予測で入力をしております。仕事復帰時期：2019年〇月を予定。（キャッシュフローの状況によって、18年〇月 もしくは18年〇月復帰に切り替えたい。）復帰後の勤務について：時短勤務制度を27年〇月まで利用予定。想定年収：復帰翌年年収は285万円。（時短勤務利用時の昇給額平均：3500円/月基本給）※復帰の年の年収は 16年とほぼ同じ年収になると想定をしております。契約している医療保険について：東京海上日動あんしん生命については、昨年〇月に一年分の保険料の支払いが済んでいます。その為、解約を〇月に入ったら行います。（〇月末に出産を控えてるため、 帝王切開などになった場合は 利用できる可能性があるので）今年のあんしん生命分の保険料引き落としはない予定ですが、ヒヤリングシートには念のため記載をしています。不足資料については、別途送付させていただきます。 ※資料到着時点で、 行列に並んでもらいます。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） ※今日の作業。 ⇒ 今日の記事。 本日・・5/17（水）現状診断 終了。 ちょっと不思議なカタチの キャッシュフローです。 子どもが3人いますが・・ 死亡保障は夫婦共に不要です。 ・・が、夫が加入している 死亡保障額は5,000万円です。 医療特約も付けています。 がん保険にも入っています。 おバカさんです。（失礼！） プルデンシャル・・とか、 アフラック・・とか、 奨められるままに入ってはいけない。 （当たり前） メール添付で送りました。 2 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）3 Yさん（60代）：☆4/12再ヒア待ち。（3/21着） ※本日より着手しました。 現状診断 終了予定は、5/22です。 お楽しみに・・。4 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 5 Iさん（30代）：★4/10 生活設計 依頼着。 6 Iさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 7 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 8 Iさん（40代）：★5/12 生活設計 依頼着。 9 Ｔさん（40代）：☆5/15 現状診断 依頼着。 ※ Ｍさん（30代）：☆5/17 資料未着。 ⇒ 今日の記事。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！保険で貯蓄したり、医療保険に入ったり、そんなことしちゃあ・・ダメだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/17
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中古マンション購入 諸費用もローンで
真剣に生活設計するなら、マンションを所有してはいけない。中古マンションなら・・なおさら、買ってはいけない。人生のお荷物になる。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。尻に火がつかないと動かない人々・・。〇メール顧問会員のHさん（40代） （相談：ライフプランニング）メール顧問会員になったけど、まったく動かずにいて、もうすぐ期限切れ・・という時期にヒアリングシートを提出してきました。 ※期限切れの時期に 「現状診断」をしてどうするの？ ・・という話です。 「現状診断」は相談の当初に 現状を把握するために行なうもの。 その結果に基づいて、 それ以降・・生活設計や実行支援 を行なっていくものです。メールをいただきました。メール顧問会員、Ｈです。１５日に期限が切れてしまったので、でしたが正しいでしょうか。 ※正しいです。ブログを見て恥ずかしく掘っていただいた穴に入っておりました。 ※普通ならそれぞれの会員に オリジナルな動物等の写真が あって、掲載記事を発見しやすく 配慮しています。 ・・が、Ｈさんの場合は、 会員になっても音沙汰が無く、 記事に掲載することも無かった ので、 Ｈ家のオリジナルな写真は ありません。 しょうがないので、似たイメージの 上記の 「尻に火がつかないと動かない人々」 の写真を使いました。こんな私たちの現状把握を明日完成してくださるとのこと。心より感謝いたします。「１７日完成予定です。お楽しみにと、、、」というお言葉をみて、この二年間ずっと取り組まなくてはと心に引っかかりながら生活していたことに後悔し、こんなにすがすがしい気持ちになれるのであればもっと早く取り組めばよかった、、、 ※ ・・と、これからの人生でも 同じことをくり返さないように・・。間に合わせで生活設計、、、だから生活設計ができないのですよね。 ※今回は「現状診断」で終わりです。 「生活設計」は「現状診断」を 踏まえて検討、計画していくもの。本当にその通りだと思います。中古のマンションを購入し、 ※そんなことをしてはいけない。 新築マンションを買っては いけないし、 中古ならなおさらいけない。 中古だということは・・ 「金食い虫」の時期に近くなって いるということだし、 さらにその先の・・ 「人生のお荷物」の時期に 限りなく近くなっているということ。ローンは済んでいるものの、購入してからかなりたちます。東京三菱の高い固定金利にも気が付かず、ほかの方の借り換えの回答をみて、その方法があったのかと完済してから知る。トほほ、、、 ※住宅ローンだって、買い物。 割高なのか？割安なのか？ 比較検討するのは、 消費者として当たり前のこと。購入手数料もキャッシュで払えず、高い金利で銀行から借りました。トほほ、、、 ※諸費用を払うお金が無い人は、 「その買い物をしてはいけない」 ・・ということ。自分の頭で考えず、苦手なことは、業界の常識をそのまま信じているからですね。 ※「売る人」の話を真に受ける人は、 「思考停止状態」のおバカさん。 （失礼！）他の商品などに関しては、これでもかというくらい検討しまくりなのに、、、穴に入っていた間、武田様のブログをみていました。皆様の質問やマイホーム購入などのシュミレーションをみて、とても勉強になりました。そうか、そうゆうことも相談できたのか、、、などなど悩んでいたことを相談すれば解決できたかもしれなかったのにと改めて思いました。 ※会員期間が過ぎてから・・。土曜日にマンションの総会があったのですが、さすが築４０年、私たちの親世代の方ばかりです。若い方々はみなさん賃貸でした。 ※そういうこと。 マンションは賃貸が正解。 何も好き好んで・・ 年寄りたちと心中することはない。議題も内部配管の修繕、排水溝の土砂つまり等、何十万、何百万かかるといった議題でした。 ※まだ・・かわいいものだ。 本番はこれからだ。 形あるもの必ず劣化する。 形あるもの必ず壊れる。 これから加速度がついたように 所有者の出費が増えていく。修繕費は６千万ちかくあるようですが、修繕に減っていくばかりだと思います。金食い虫です（泣） 中古マンションは買ってはいけませんね（汗） ※まだ・・のん気だ。 本当には分かっていないようだ。 その残っている積立金では 賄えない事態になって、 所有者の各家計から、 新たなまとまった支出が 求められることになる。 中には対応できない所有者も・・。 私が言っている「金食い虫」とか、 「人生のお荷物」とかは、 そういうことだ。 マンションは所有しない方がいい。 （住みたかったら賃貸で） 生活設計的には・・ 価格が付く内に手放したい。完成予定の現状把握を読み込みたいと思います。楽しみ待っています。何卒、よろしくお願い致します。マンションを持ったらダメだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/17
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マイホーム 収納のたたき台プランを
考えられる部分すべての、造りつけ収納のたたき台プランを作ってみました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。マイホーム取得の実行支援中で・・2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。道路から見た建物 立面を作ってみたらシンプルな外観のための階段の形★南北が全く逆のマイホームプラン★不動産業者だから宅建は当然持って★南北反対のマイホームプラン 煮詰めてマイホームプランを敷地に配置して★土地を購入する際の手続きとお金★土地仲介手数料が高くて6万円の損？土地購入の段取りが終了しました土地契約 今回は30分程度で事務的に住宅プランがガラッと変わりそうです住宅プラン 改めて作ってみました土地購入 登記には住民票が必要です★マイホーム PSは追伸ではなくって★ 造りつけ収納のたたき台プラン。今日の午後、ほぼ半日・・没頭してたたき台にするプランを作成しました。下の平面プランにいくつもある・・黄色い三角の部分です。具体的な検討対象が無いと、Ｙさんも見当がつかないでしょうから、一通り・・作成してみました。平面プラン・・です。ここからが、造りつけ収納プランです。うぅ～ん、ちょっと不鮮明ですね。あ・・ ついつい、キッチン収納までいつも通り・・作ってしまいました。Ｙさんはメーカーのキッチンが希望でした。このように、一通り考えられることを含めて見積もりしてもらっておけば、契約後に金額が増えることはありません。立面プラン・・です。配置計画・・です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》ダメだべ、あんな見にくい絵じゃ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/16
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貯蓄が少ないのは低収入だからか？
「貯蓄が多いのは高収入だから」・・ではない。（当たり前） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のＧさん（30代） （相談：ライフプランニング） いただいたメール・・。 夜分遅くに失礼致します。この度は、メール顧問会員の申し込みをしたくご連絡いたしました。 〇相談内容 将来の我が家の貯蓄推移や生活設計。（現在の我が家の状況を正確に把握し、 将来にむけどのようにすればよいのか考えたい）〇生活設計についての意識・夫： 独身時代は実家暮らしで、正直生活してくのに何にいくらかかるかわからない状態で結婚し、 ※最初はみんな・・同じ。その後の家計管理も妻に任せきりです。 ※そこは、ダメ！・・でしょう。 どちらか一方に任せず、 夫婦の共同作業にしたい。保険に関しましては、武田様のブログを目にしてから、県民共済をやめ、子供たちの県民共済も解約し、 ※素晴らしい。 やっている人が驚異的に増えている・・ 「手ごろな掛け金で〇〇」 保険だろうが共済だろうが、 10万円や20万円をもらうために 50万円や100万円を払う仕組み。 （そうでなければ仕組みが成り立たない） そうやって・・気軽にたれ流すお金で、 何かおいしいものでも食べた方が はるかにマシ。加入を検討していた学資保険も加入しないまま現在に至ります。 ※最初から「加入を検討」しては いけない。 保険で貯蓄してはいけない。保険会社に勤めている友人の勧めで加入した生命保険と医療保険の契約を継続しております。 ※おバカさんです。（失礼！） 付き合いで協力する手段として、 生命保険は最悪！ 数十万円や数百万円をたれ流しても やむを得ず付き合い続けるほどの、 重要な関係か？ 身内や友人に保険屋さんがいる のは不幸なことで、家計が蝕まれる。結婚当初から共働きで、世帯収入が少ないことは理解しておりましたが、正直妻の年収もなんとなくしかわかっておらず、貯蓄もいくらあるのか知らない状況でした。 ※信じられない・・。「共働きなんだから貯金できてるであろう」という考えでした。 ※おバカさんです。（失礼！）現在、UR賃貸住宅に住んでおりますが、マイホームの希望もなく、支出に関してもあまり関心をもっていませんでした。しかし、来年こどもが小学生になるにあたり、将来の自分たちの生活を具体的に想像するようになり、ブログを読むだけでなく、我が家も生活設計をしたいと思うようになりました。それから妻に我が家の家計状況を相談したところ、想定外の状況に危機感を感じ、この度ご相談をお願いすることに致しました。妻は２回育児休暇をとっておりその間収入が激減した時期もあります。しかし、それなりに贅沢もしてきていないという自覚でしたが、現実は全く反対で、貯金はほとんどありませんでした。（現在180万円ほど） ※ どうする・・？妻は妻なりにやりくりしてきたようですが、私の考えも甘かったようです。武田様のおっしゃっている「キリギリス」な生活をしていたということでしょう。収入が少ないことに加え、関心がなかった私の責任です。このままで我が家の将来はどうなっていくのか、不安で仕方ありません。子供たちに使うお金のことなどもしっかりと把握したいと思っております。現状診断をして頂きたいです。どうぞよろしくお願い致します。・妻： 世帯収入も少ない我が家はマイホームの予定もなく、少ない収入の範囲内で生活を送れればよい、と思っておりました。主人と家計の話をすることはほとんどなく、ただただお金が余ったら貯蓄に回すという考えでした。 ※「そんな考えのおバカさん（失礼！）」 に家計をお任せにしていたんですね・・。育児休暇で収入が減ったときは貯金が減りましたが、仕方のないことと思っていました。主人と将来について話をし、武田様のブログも読ませていただきました。他の会員様と世帯収入が違うので貯蓄額も参考にならないのではないか、と思うこともありました。しかし主人と話し合いを重ねていくうちに、生活設計の意識を持つことの大切さを感じ始めました。ブログ内でも「収入の多さと貯蓄できるかは関係ない」のような内容も書かれており、無駄な経費や、収入以上の生活をしない、支出を減らす！などの基本的なことで家計は変わることを知りました。 ※貯蓄が少ないのは 収入が少ないから・・ではない。 収入が多くても貯蓄が少ない おバカ会員が過去にもいた。年に一回くらい家族旅行を楽しみたいなどと思って今まで過ごしていましたが、まずは将来の生活設計をし、現在のままではどうなるのかを理解したうえで「根拠を持って」収入や支出を管理したいです。 ※根拠を持って考え、検討し、 確信を持って家族旅行の出費が できるように、 しっかり生活設計しよう。ダメダメな妻で、おバカさん！と言われても仕方がありませんが、お力を貸していただきたいです。宜しくお願い致します。〇住所： 〇〇市〇家族構成夫： 30代・ケアマネージャー 妻： 30代・会社員 子： 幼児子： 幼児収入が少なくても、安定したキャッシュフローの会員、いたべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/16
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生活設計は「夫婦の共同作業」です
生活設計についての意識、夫婦それぞれの意識、・・が必要です。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）いただいたメール・・。〇相談内容 はじめまして！ 武田さんのブログに出会い年60万ほど支払いしていた生命医療保険を解約しました。が、しかしキャッシュフローの作り方などが分からず、何気に不安でお守り程度に未だに年3万近く生命保険に垂れ流しております。出来れば全て辞めたい。そして最終的な目標は住宅ローンを10年後を目安に完済したいです。とりあえず素人の自分ができそうな事として自動車税の節約をしました今まで普通車2台で年約8万を二台共軽に変更で年1万4千円に成りました。あとは年3万生命を辞めれば10年で30万とかなり大きいです。そのためにはまずキャッシュフローの作成が必要と思っています。よろしくお願いします。〇生活設計についての意識・夫：相談者 ・妻：相談者にお任せです (無関心と言う意味では無いです) 〇住所： 〇〇県〇〇市〇家族構成夫： 30代 会社員妻： 30代 パート子： 小学校子： 幼稚園 ※「生活設計についての意識」 の記載がありません。 この状況では、顧問を 引き受けることはできません。 「生活設計についての意識」 ・・は、最も重要な部分です。 夫婦それぞれが、自分の言葉で 言ってもらう必要があります。 引き受けるかどうか？ を判断する重要部分です。 （過去にもお断りしたケースあり） メール顧問会員受付けの際、 以下のように言っています。 下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断や設計をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 ※真剣にメール顧問会員を 希望するのであれば、 あらためて・・ 夫婦それぞれの言葉で 「生活設計の意識」について 文章を提出してください。夫婦それぞれの意識、必要だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/16
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マイホーム PSは追伸ではなくって★
2階のトイレの・・自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。マイホーム取得の実行支援中で・・2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。道路から見た建物 立面を作ってみたらシンプルな外観のための階段の形★南北が全く逆のマイホームプラン★不動産業者だから宅建は当然持って★南北反対のマイホームプラン 煮詰めてマイホームプランを敷地に配置して★土地を購入する際の手続きとお金★土地仲介手数料が高くて6万円の損？土地購入の段取りが終了しました土地契約 今回は30分程度で事務的に住宅プランがガラッと変わりそうです住宅プラン 改めて作ってみました土地購入 登記には住民票が必要です★メールをいただきました。いつもお世話になっております。顧問会員の〇〇市のＹです。プランの作成ありがとうございます。造り付け収納についてコメントします。・キッチンについては、キッチンメーカーの ものにしようと思っています。 ※了解です。・洗面台は木ではなく 濡れても問題ない素材にできますか。 ※洗面とかキッチンの流しとか、 水廻り部分を造作で行なう際に、 頼まれても・・木で仕上げることは、 ありません。・その他については案の作成をお願いします。 ※明日、作成します。あと質問がありますので、ご確認お願いします。・勉強コーナーの右にあるPSとは何ですか。 ※ＰＳはもちろん、 追伸のこと・・ではなくって、 ＰＳ＝パイプスペース・・です。 2階トイレのＰＳです。 2階にトイレが計画される場合は、 1階のどの部分をＰＳにするか？ 考えることになります。 今回の1階の間取りであれば・・ 勉強カウンターの東の端、 キッチンから見て右前、 の位置がベターかと思われます。・リビングは小上がりですが、西の窓や ウッドデッキもその高さにできますか。 （小上がりの高さはまだ検討させてください） ※注文住宅なので、基本的に自由に、 どのようにでも計画できます。 大手メーカーにあるような・・ 「規格住宅なので対応不可」 ・・ということでもないし、 「それはオプションで金額増に」 ・・とかいうことでもありません。 自由に考えましょう。よろしくお願いします。立面プラン・・です。平面プラン・・です。配置計画・・です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】 ※今月の佐々木ＦＰ。 5/16（火）はお休みです。 電話質問等ある方は ご注意ください。《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） ※今日の作業。 終了予定は5/17（水）です。 お楽しみに・・。2 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）3 Yさん（60代）：☆4/12再ヒア待ち。（3/21着） ※5/15、いただいたメール・・。 御世話になります。シマリスです。 いつもブログ楽しみにしています。 企業年金の最新版が出ましたので 再ヒアリング回答添付にて送付致します。 ★シートに青字で説明等を追記 しています。 ★追加シートに 生活費、貯蓄、 年金のエクセルシートを作り 詳細を記載しています。 尚、追加資料につきましては本日 普通便封書にて出状致しました。 どうぞ宜しくお願い致します。 御世話になります。 ※引き続き もう一つ、 いただいたメール・・。 シマリスです。 自動車保険の弁護士費用について ご意見頂きたくメール致します。 現在会社経由の団体自動車保険に 加入していますが 生命保険、医療保険の見直し時に 自分に対する保険 人身傷害、搭乗者傷害、 車両積載動産(30万)、 弁護士費用を削除しました。 対人と対物 自動的付帯の下記 *無過失車対車特約 *他車運転 *運転者変更漏れサポート *無保険車傷害 *自損事故傷害 は残しています。 ネットで検索すると弁護士費用は 残しておいた方が事故の時に有利 だという意見が多く 来月の更新時に復活された方が よいか悩んでいます。 ご担当範囲外かもしれませんが もしご意見が頂けたらと思い メールしました。 ※ま・・ 生活設計に大きく影響する ことでもないので、 あまり係わるつもりはありませんが、 武田個人は過去に付帯したことは 一度もありません。 ご自身で判断してください。 残しておいた方がいいと言っている のは、どうやら弁護士さんのようで、 （仕事を増やしたいから当然です） 以下の抜粋記事も弁護士さんの サイトのものです。 弁護士費用特約は、加入している人が とても多いにもかかわらず、 実際には使われていない事の多い特約で、 具体的には、 弁護士費用特約の付帯保険加入率が 50%～70%であるのに対し、 実際の使用率が0.05％にすぎない と言われています。 弁護士特約を利用しない理由は、 •そもそも弁護士費用特約が付帯 されている事を知らない ※中身の分からないものに お金を払うおバカさん。 •付帯されている事は知っているが、 利用できるケースを知らない ※お金を払っているのなら、 積極的に利用した方がいい。 （当たり前） •交通事故被害にあっても、 弁護士を入れずに自分で 保険会社と示談／解決してしまっている というものが多いです。 ※この後、付帯するメリットを 色々と強調しています。 弁護士さんも商売です。4 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 5 Iさん（30代）：★4/10 生活設計 依頼着。 6 Iさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 7 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 8 Iさん（40代）：★5/12 生活設計 依頼着。 9 Ｔさん（40代）：☆5/15 現状診断 依頼着。 ※いただいたメール・・。 いつもお世話になっております。 メール顧問会員のＴです。 ※3月にメール顧問会員に なりました。 大変遅くなりましたが、記入した ヒアリングシートをご返送いたします。 別途郵送にてお送りいたしました 資料と併せてご確認願います。 ※資料も今日、届きました。 シミュレーション資料の完成を 不安半分楽しみ半分でお待ちして います。 何卒よろしくお願い申し上げます。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！2階トイレのＰＳだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/15
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新婚さん 生命保険も勉強しなくちゃ
保険など分からないこともあり、私もいろいろ勉強しなくては 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のＡさん（20代） （相談：ライフプランニング）申込みでいただいたメール・・。はじめまして、Ａと申します。今回は標記の件でメールしました。武田先生のブログを拝見し、手を貸して頂けたらなと思いご連絡しました。〇相談内容 今年の〇月に結婚し、現在夫婦共働きなのですが、近い将来子供やマイホームを考えています。 ※新婚さんです。しかし、お互い今まで実家暮らしだったため、バタバタと夫婦生活をし、貯蓄に関してもきっちりと計画を立てて貯めることが出来ていません。私は以前から武田先生のブログを拝見していて結婚したら妻に生活設計の話をしようと思っていました。近頃、2人の生活にも慣れてきて妻に話をし、妻も保険(現在は必要ないことは話してあります)のことや将来に不安なところがあるので生活設計をし、お互いに自信を持って貯蓄を行いたいと思っています。〇生活設計についての意識・夫：将来、子供を授かりマイホームを建てることが目標の2人ですが、現在共働きで貯蓄をしながら余裕のある生活をすることが出来る環境にあるが、子供が出来、妻が産休、育休、に入ったり、復職しなかった時の自分の収入だけで、2人の目標が達成出来るのかが見えづらくなっている。私が3人兄弟(全員男、三男は〇〇勤務)の長男な為、いずれ同県内に居る親の世話をする可能性があり、親の介護や住んでいる一軒家の事など考えながらのマイホームの計画や介護費用など、予想出来ない事態のケースごとにキャッシュフローを作り備えたい。まず、改善したいことは、漠然としている貯金を自分たちの生活設計をしっかり把握し、計画的な貯蓄を行いたい。・妻：正直旦那の話だけでは先がわからない人生に不安を感じる、保険など分からないこともあり、私もいろいろ勉強しなくてはと思っている。 ※「保険について 分からないので勉強したい。」 ・・と、保険屋さんに行ってはいけない。 保険販売が仕事の保険屋さんの アドバイスが、タメになるわけがない。貯蓄も大事だが無理のない範囲で家族旅行など、計画的なお金の使い方が出来ればと思っている。 ※キャッシュフロー表を作ってしまえば、 使えるお金について根拠を持って考え、 確信を持って出費することができる ようになります。〇住所： 〇〇県〇〇市〇家族構成 夫：20代 会社員 妻：20代 会社員よろしくお願いします。『保険は素晴らしい仕組み』『保険は素晴らしい仕組み』です。「少ない掛け金で『万が一』に 備えられる『互助』の仕組み」⇒「大勢の人たちの小さな損 の上に成り立つ仕組み」個人レベルでは・・『保険加入は一定期間の保障を買うこと』・・であり、「その期間経過後、お金は無くなる」・・ものです。⇒「各個人の損の上に保険は成り立つ」・・っているのが現実で、⇒「『万が一』に限定しないと大損する」・・ということでもあります。で、保険っていうと、大部分の人は民間の生命保険などを連想しますが、日本には・・大きく2つ、公的保険（社会保険）と民間保険があります。基本的に前者は強制加入、後者は任意加入です。「保険はお金を失うことになるから損」と分かっていても、社会保険は強制加入で選択の余地はありません。加入が義務で、選択の余地はなく、損と分かっていても天引きされます。・・が、民間保険は加入が任意なので、「万が一」以外の加入を回避することができます。損と分かっていて加入・・なんてしなくていいんです。一般的に社会保険という場合、会社で加入する健康保険と厚生年金等のことを指すケースが多い・・です。「医療保険」、「年金保険」、「介護保険」の３つですね。《 医療保険 》ケガや病気、出産、死亡に対する保障制度。こうした事柄が生じた時にかかる費用の一部が負担されたり支給されたりします。会社勤めの人なら「健康保険」、自営業者・短時間労働者・無職の人などは「国民健康保険」に加入することになります。《 年金保険 》老後の生活、障害、死亡に対する保障制度。積み立てた金額に応じて老後に年金が受け取れる（老齢年金）ほか、病気やケガで障害を負った場合に受け取れる障害年金や、加入者本人が死亡した時に遺族が年金を受け取れる遺族年金など。会社勤めの人なら「厚生年金保険」、自営業者・短時間労働者・無職の人等は「国民年金」に加入することになる。《 介護保険 》高齢者や、老化で介護が必要な人に対する保障制度で、40歳以上の人に加入が義務付け。国民が相互に助け合うという「相互扶助(ふじょ)」の理念の下で作られた制度なので、必要に応じた給付がほぼ確実に受けられる代わりに、対象となる国民は社会保険に加入して保険料を負担する義務がある。社会保険では、お金をたれ流す義務がある。・・が、民間の保険は加入するしないは任意です。お金をたれ流さなくていいんです。生命保険には、できるだけ入らない方がいいに決まってるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/15
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将来の不安があり節約節約と思って
将来の不安があり節約節約と思っていましたがキャッシュフロー表のおかげで今後は確信を持ってお金を使えそうです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：ライフプランニング）5/12（金）、現状診断が終わりました。メールをいただきました。武田さん佐々木さん現状診断ありがとうございました！本当にすごいですね！将来の不安があり節約節約と思っていましたがキャッシュフロー表のおかげで今後は確信を持ってお金を使えそうです。 ※「やみくもな節約」とか 「やみくもな貯蓄」は、 無計画なおバカさんがすること。 キャッシュフロー表を作って、 自分たちの生涯を確認すれば、 計画的にお金を使うことができ、 人生を楽しみことができます。 （当たり前） 行き当たりばったりの人生の ままでいてはいけない。 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。ゆとりがあるとのことでしたので子どもたちとの旅行費など増やしたりして ※もっと、もっと、人生を楽しもう。表をいろいろいじってみたいと思います(^O^) ※毎年こんなことをしたら、 どんな人生になっていく？ ・・のようなシミュレーションが 自分で作成・確認できます。 （当たり前）今度は約２年後のマイホーム建築に向けてシミュレーションをお願いしますm(__)m ※生活設計用のヒアリングシートを メール添付で送ります。《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》 家族：4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生＆幼児・・の4人家族。 相談： 生命保険（元・・売り手）。 マイホーム取得。 住まい： 賃貸（家賃：4.8万円）。 収入： 夫 269万円/年。 （手取り：227万円/年） 妻 100万円/年。 （手取り：100万円/年） 貯蓄： 5,320万円。 （素晴らしい！） 負債： なし。生命保険料： 12万円/年 （総額：384万円） 夫 利率変動型年金 ＪＡ 35年間払って5年間で受け取る。 （210万円払って223万円受け取る） 妻 利率変動型年金 ＪＡ 29年間払って5年間で受け取る。 （174万円払って181万円受け取る） ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか？ 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備＝個人年金」 「教育し金準備＝学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －9,876万円 －8,219万円 妻 －9,070万円 －8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか！」・・というほど不要。 （健全な家計なら、当たり前）やみくもに節約したって、人生・・つまらないべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/15
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マイホーム 作りつけ収納を計画しよう
大手メーカーで建てる場合に・・「あ・・それはオプションです。」と言われて予算増になる部分を、すべて当初から計画しましょう。大手メーカーは、内容が固まらない内に「とりあえず契約」をすることが多く、契約後に・・オプション、オプションで、金額が200万円、300万円と増えるか、お金が無いからあきらめるか、・・ということになってしまいます。契約後に金額が徐々に増えるなどということは、いっさい無いよう、考えられることはすべて、契約前に組み込んでおきましょう。安心してマイホーム取得するために。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。マイホーム取得の実行支援中で・・2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。道路から見た建物 立面を作ってみたらシンプルな外観のための階段の形★南北が全く逆のマイホームプラン★不動産業者だから宅建は当然持って★南北反対のマイホームプラン 煮詰めてマイホームプランを敷地に配置して★土地を購入する際の手続きとお金★土地仲介手数料が高くて6万円の損？土地購入の段取りが終了しました土地契約 今回は30分程度で事務的に住宅プランがガラッと変わりそうです住宅プラン 改めて作ってみました土地購入 登記には住民票が必要です★作りつけ収納を計画しましょう。下の平面プランで、作り付け収納（黄色の三角形部分）を計画していきましょう。Ｙさんのイメージや希望をお知らせください。分からないとか、特に無いとか・・の場合は、私の方でそれぞれの「案」を、これから具体的に絵にしていきます。配置計画・・です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》契約した後に金額が増えないように、しっかり計画するべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/12
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行列のできるＦＰ事務所 2017.5.12★
自分の頭で考える生活設計。 ※この連休に、スキーをかついで 汗をかきかき登ったピーク（山頂）です。 正面は岩手山です。 ※夏スキー感覚で、快適に 気持ちよく滑り降りてきました。 （暑かった・・） ※昨日の夜、トレーニングジムで 知人から聞いた話ですが・・ 「連休に家族で高原に遊びに 行っていたら・・ 上半身ハダカでスキーで 滑り降りてきた人を見た。」 「あ・・それ、武田さんだ。」 ・・という会話があったようです。 （どちらも知人です） どうやら・・この辺では、 「ハダカでスキーをする人＝武田」 ・・のようです。 恥ずかしい・・。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】 ※今月の佐々木ＦＰ。 5/16（火）はお休みです。 電話質問等ある方は ご注意ください。《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） ※今日の作業。 本日（5/12）より着手しました。 終了予定は5/17（水）です。 お楽しみに・・。2 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）3 Yさん（60代）：☆4/12再ヒア待ち。（3/21着） 4 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 5 Yさん（30代）：☆5/8再ヒア回答戻る。（4/6着） ※今日の作業。 本日・・5/12、現状診断終了。 すごいキャッシュフローです。 現在の貯蓄残高もすごいけど、 将来は億単位になり・・減りません。 幼児が2人いるけど、 夫婦ともに生命保険はまったく 不要です。 （現在も将来も不要） 健全な家計であれば当たり前。 保険屋さんにだまされないように。 メール添付で送りました。6 Iさん（30代）：★4/10 生活設計 依頼着。 7 Iさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 8 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 9 Iさん（40代）：★5/12 生活設計 依頼着。 ※いただいたメール・・。 お世話になっております。 生活設計ヒアリングシートを 送付させていただきます。 どうぞよろしくお願いいたします。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！雪の上で裸になるヤツ、いねえべ・・普通。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/12
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新規メール顧問会員受付け 5月15日
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年5月15日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ） ※連休に汗をかきかき登ったピークです。 正面は岩手山です。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※夏スキーの感覚で気持ちよく 快適に滑り降りてきました。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断や設計をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇当事務所を知って、まだ間もない。 昨日このブログを発見した、 1週間前にこのブログにたどり着いた、 というような方は、ご遠慮ください。 当事務所がやっていること、 武田FPが訴えていること、 等々を充分に理解しないまま （生活設計の準備ができていないまま） の申込みはお断りします。 「キーワード検索」で調べたり、 過去記事を徹底的に読み込んだりして、 時間をかけて生活設計についての 理解を深めてから ・・どうぞ。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 顧問会員になりたかったら、 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※昨日、知人から聞いた話ですが・・〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※「連休に家族で高原に遊びに 来ていたら・・ 上半身ハダカでスキーで 滑り降りてきた人を見た。」 「あ・・それ、武田さんだ。」 ・・という会話があったようです。 （どちらも知人です） どうやら・・この辺では、 「ハダカでスキーをする人＝武田」 ・・のようです。5/15（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/12
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マイホーム立面2つ 作ってみました
平面プランだけでは分からない部分が見えてきます。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。マイホーム取得の実行支援中で・・2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。道路から見た建物 立面を作ってみたらシンプルな外観のための階段の形★南北が全く逆のマイホームプラン★不動産業者だから宅建は当然持って★南北反対のマイホームプラン 煮詰めてマイホームプランを敷地に配置して★土地を購入する際の手続きとお金★土地仲介手数料が高くて6万円の損？土地購入の段取りが終了しました土地契約 今回は30分程度で事務的に住宅プランがガラッと変わりそうです住宅プラン 改めて作ってみました土地購入 登記には住民票が必要です★ 立面イメージの絵を作りました。建物西面は、道路から見た感じ・・です。だれかが来れば、リビングから見えます。あるいは、2階の主寝室から見えます。建物北面は、北側のお隣りさんから見た感じ。今回の土地では、この北側が唯一の開けた空間になっています。（南側には高い建物が建っている）なので・・住宅プランは、一般的には見ることができない、 南北逆転の間取り構成です。リビング・ダイニングが北側にあります。配置計画・・です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》いよいよ、立面だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/11
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ギリギリ駆け込みって生活設計か？★
間に合わせで何とかしようとするのは、生活設計とは真逆の行動では？自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（40代） （相談：ライフプランニング）昨日・・5/10、現状診断が終わりました。（メール顧問会員になって もうじき一年）メールをいただきました。お世話になっております。現状診断を拝見しました。ありがとうございました。生き方が変わります。思ったより老後に資金をまわし過ぎていたようで、今を大切に生きようと思っているところです。さて、マイホーム取得と生涯賃貸の場合を想定したシュミレーションを改めてお願いしたいのですが、生活設計用ヒアリングシートの送付をお願いできませんでしょうか。お手数ですが、どうぞよろしくお願い致します。 ※2016.5.13から3017.5.12 までの、メール顧問会員です。 つまり、明日で期限切れ・・です。 会員期間が過ぎてからの依頼で、 資料作成することはないので、 要注意。メール添付で生活設計用のヒアリングシートを送りました。こんにちは。 「生涯賃貸のシミュレーション」は 自分で簡単にできることなので、 生活設計として依頼しないでください。 キャッシュフロー表を使いこなす練習に ちょうどいいので、自分でやってみましょう。 これからの生涯の毎年の「住居費」欄に 「家賃年額」を入れればいい、 ・・それだけのことです。 入れ終わったら、グラフで人生を確認しましょう。生活設計シミュレーションにあたり、あらためてヒアリングを行ないます。今度は簡単なシートです。書き込んで、返信をお願いします。修整したCF表などの関係資料がありましたら、今回のメールにすべて一括して添付してください。また、生活設計シミュレーションを依頼した後に新たな変更や追加が発生した場合であっても、その変更部分のみをメール連絡するのではなく、生活設計依頼の際と同様に、『すべての情報が直近の1本のメールで確認できる』ようお願いします。「〇月〇日のメールに添付しています。」「〇月〇日のメールでお知らせしています。」 ・・のようなことは、しないようお願いします。手違いや勘違いが発生しないために、スムーズで確実な資料作成のために、ご協力、よろしくお願いします。 武田 つとむ《 Ｉ家の概要：現状診断時点 》 家族：3人。 40代公務員の夫、 30代専業主婦の妻、 幼児・・の3人家族。 相談： 保険。 マイホーム建築。 住まい： 実家に同居。 収入： 夫 614万円/年。 （手取り：484万円/年） 貯蓄： 692万円。 負債： なし。生命保険料： 19.2万円/年 （総額：705万円） 夫のみ5本。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 407万円 －3,364万円 妻 －5,609万円 －5,013万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 幼児がいますが、死亡保障は 夫婦ともに不要・・と解釈できます。 （健全な家計なら、当たり前）君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） ※メールをいただきました。 ご無沙汰しております。 お願いして、二年目メール顧問会員 にしていただいたＨと申します。 ※2016.5.16から3017.5.15 までの、メール顧問会員です。 つまり、月曜日で期限切れ・・です。 ギリギリで駆け込むパターンが 多い、今日このごろです。 二年目にしてもこの時期になって しまい、穴があったら入りたいです。 ※ 穴、用意しましょうか？ 一年目は私が苦手分野から逃げた ことでした。 今回は怒涛に一年になってしまった ことが原因なのですが、 言い訳になってしますので 素直に謝りたいと思います。 本当に情けない会員ですみません でした。 二年目も会員にしてくださったのに またしても追い込みで申し訳ありません。 再ヒヤリングの一番上にドーンと 居座っていたとおもいます。 恥ずかしいかぎりです。 ※かなりの長期間（ほぼ一年間）、 居座っていました。 牢名主・・のように。 親がこんななので、子供たちの夏休み の宿題も追い込みなのだと思います。 ※なるほど・・。 怒涛の一年になったというのは、 祖母が〇〇になり、 介護していた親の〇〇の手術や 主人の〇〇、娘の〇〇の治療などの 病院通いに追われてしまったこと。 年末に転勤辞令が出て、 主人の単身赴任、 春からの家族の引っ越し準備に 追われてしまったこと。 一年前にはみんな元気だったのに、 時間もあったのに ※その時にやっておけば・・ 人生は何が起こるかわからない ものです。 しかし、親はがん保険しか加入いて いないかったので、こんなにも病院に 家族みんなで関わったのに 保険に一つも助けてもらえなかった 経験は勉強になりました。 ※保険で病気に備えてはいけない。 そのお金で貯蓄を増やそう。 今期も何が起こるかわかりません。 ３年目に会員にしていただくのは、 さすがに図々しと思いますので、 現状診断をしていただけたらと思います。 ※何もしないでお金（顧問料）を いただけるのなら、 こんないいことはないけど・・ やはり、心苦しい。 やれるときにガツン！ ・・と、片付けてしまおう。 ゴールデンウイークに年金の資料集めと、 ヒヤリングシートを埋めましたので 見て頂けると嬉しいです。 本日、書類が届くかと思いますが、 お手紙を同封し忘れてしまいました。 資料だけの送付で大変失礼いたしました。 ※なんか・・ こうやって、 ギリギリで駆け込むケースが 相次いでいます。 生活設計とは真逆の行動 のように見えます。 ま・・ 行列に並んだまま期限到来、 静かに消えて行った人もいます。 それに比べたら、まだマシ ではありますが・・。 顧問期間切れであっても、 当事務所がある限り・・ いつまでも相談には乗るけど、 資料作成は行ないません。 資料作成を伴う相談・依頼は、 顧問期間内に行ないましょう。2 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）3 Yさん（60代）：☆4/12再ヒア待ち。（3/21着） 4 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 5 Yさん（30代）：☆5/8再ヒア回答戻る。（4/6着） ※今日の作業。 現状診断終了予定は5/12です。 お楽しみに・・。6 Iさん（30代）：★4/10 生活設計 依頼着。 7 Iさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 8 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！生活設計、ギリギリで駆け込むか？ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/11
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☆保険加入は当然 と思うおバカさん
「常識」は業界が作っている。流されるままに過ごしていると、お金がいくらあっても足りないぞ。・・人生、一度しか無い。ここで立ち止まって、自分の頭で考えてみよう。 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。死亡保障、定期保険を活用 家族構成に応じて対応 保険料負担軽減につながる2017/5/7 日本経済新聞 表悟志 さんという人のお話。 ※業界が発信している「情報」を、 「消費者の視点」で読んでみましょう。一家の大黒柱の生命保険に十分な死亡保障が付いていれば、万が一のことがあっても残された家族の生活を守ることができる。 ※「一家の大黒柱」なら必ず 死亡保障が必要 ・・とは限らない。 赤ちゃんや幼児がいても、 不要なことはよくある。 （きちんとした計算が必要だ） 不要なケースなのに 保険業界が言うような 「十分な死亡保障」を付けると、 大金をたれ流すことになる。ただし、保険を掛けすぎると保険料が家計の重荷になりかねない。 ※保険加入は一定期間の保障を お金で買う行為で、 その期間が無事に過ぎれば、 払ったお金は消えて無くなる。 それ（お金を失うこと）を延々と くり返すのが、保険加入だ。 お金は失わない方がいい。 （当たり前）結婚、子どもの出生、マイホーム購入といったライフイベントに合わせて過不足のない保障を確保するには、掛け捨ての定期保険を上手に選ぶことが重要になる。 ※保険は素晴らしい仕組みです。 「わずかな掛け金（失うお金）で、 万が一の際に大金を受け取れる」 ・・という意味では、 本当に素晴らしい仕組みです。 そうなんですが、掛け金（保険料）は やはり、「失うお金」なんです。 人生のほとんどのことに 保険で対応しようとすると、 多額のお金を失うことになります。 （当たり前） なので、保険で対応するのは 万が一のことに限った方が良く、 保険以外に対応法が無いケースに 限り、お金を失うことを覚悟の上で、 加入するのが理想的です。 そういう意味で、 加入もやむを得ない保険は、 まず、火災保険や自動車保険です。 （お金を失うことを覚悟の上で） 一家の大黒柱の生命保険は 計算してみた結果で判断する ことになるし、 （健全な家計なら不要 ・・というケースがよくある） 医療保険やがん保険で 受け取ることを期待する金額などは、 貯蓄で準備した方がいい。 （当たり前） 保険で備えようとするから、 延々とお金を失うことになる。 加入者全員がお金を失ってくれる から、 保険の仕組みが成り立っているし、 保険会社が成り立っている。 真剣に生活設計を考えるなら、 「できるだけ保険に入らない」 「加入中の保険をきれいに清算する」 ・・ことから、スタートしたい。結婚して子ども２人を授かり、住宅ローンを組んでマイホームを購入するという平均的なサラリーマン男性の人生を考えてみよう。結婚相手が専業主婦になったり、収入が高くないパート勤務だったりすると、夫婦のみでも、ある程度の死亡保障が必要になるかもしれない。 ※結婚したばっかりの若い夫婦 という家族構成のケースで、 夫に死亡保障が必要になる ことは無い。 夫が亡くなった後、残された 若い女性は、一生・・ 働くことも無く、結婚することも無く 過ごすでしょうか・・？ 亡くなったばかりの内は、 もう・・世の中の全てが終わった かのような 悲しみに打ちひしがれる日々を 過ごすが、 数年後には新たなパートナーと ちゃっかり過ごしているものです。 なので、結婚したからといって 生命保険に加入して、 お金をたれ流す必要はありません。 ※下の絵が、業界お奨めの 生命保険加入パターン・・です。 ※生まれてから死ぬまで、 ひたすら加入することが「常識」 だと説明しています。 （業界の立場なら当たり前） もちろん、この通りにしてはダメ。 数百万円のお金を失うことになる。 （人によっては1千万円単位で・・）■子誕生時にアップそして子どもが生まれると必要保障額は跳ね上がる。 ※そうとは限らない。大卒で社会に出すなら最短でも22歳まで、生活費と教育費を出して扶養することになる。第２子が生まれたときが必要保障額のピークだ。 ※その時点でもマイナス（不要） というケースはよくある。生活レベルや子どもの進学コースによって異なるが、ファイナンシャルプランナー（ＦＰ）の八ツ井慶子氏によると「おおむね2000万～4000万円になる人が多い」。 ※このような業界人の話を そのまま真に受けてはいけない。マイホームを購入して住宅ローンを組むと団体信用生命保険（団信）に入るため、その分だけ必要保障額を減らせる。 ※これも、業界がよく言う「常識」。 この逆のケースは普通にある。 色々なケースがあるが・・ 健全な家計であれば、 子どもが複数いても、夫婦ともに 生命保険が不要だったのが、 マイホームを取得することで、 新たに死亡保障が必要になる ことが、普通によくある。その後は子どもが大きくなるにつれて、年々リスクは小さくなっていく。こうしたライフイベントや子どもの成長などの変化に対応して必要保障額を準備するには、５年、10年といった保険期間中に亡くなるとまとまった保険金が出る定期保険が向いている。 ※一般的に言う「定期保険」は 保障額が一定の四角形の保険。 死亡保障必要額は、将来に 向けて減っていくので、 「定期保険」では余分なお金を たれ流すことになり、不向き。保険期間が満了すると契約更新できるが、年齢を重ねた分、死亡率が高くなるため保険料は上がる。子どもが大きくなって必要保障額が減るなら、保険金額を下げて契約更新すれば家計の負担を抑えられる。更新時期を待たずに保険金額を減額することも可能で、機動的に対応できる。 ※最初から三角形の保険に入れば、 保険料ははるかに安くなる。定期保険には万が一の場合、保険期間が満了するまで毎月、保険金が出る「収入保障保険」というタイプもある。 ※これが三角形の保険。保険期間の残りが短くなるにつれトータルの保険金額が減っていくので、一般の定期保険に比べて保険料が安い。 ※当たり前。家族構成が固まり、必要保障額が年々減少していく人にとっては合理的な仕組みだ。■残り期間みて解約ただし、保険期間が残りわずかになると相対的に保険料が割高になるため、ＦＰの竹下さくら氏は「貯蓄が十分ならタイミングをみて解約したほうがいい」と助言する。 ※「貯蓄が十分」なら、最初から 加入しない方がいい。 ※加入もやむを得ないかも・・と 思われるのは、収入保障保険のみ。 定期保険や終身保険は、 加入しない方がいい。（当たり前） 「学資代わりに・・」などと、 営業されるままに終身保険に 加入してはいけない。 そもそも、保険で貯蓄してはいけない。（ 以下 略 ）「住宅取得で保険を減額できる」・・を、すなおに信じるおバカ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/11
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マイホームプラン 徐々に徐々に・・
プラン作成を進めています。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。マイホーム取得の実行支援中で・・2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。道路から見た建物 立面を作ってみたらシンプルな外観のための階段の形★南北が全く逆のマイホームプラン★不動産業者だから宅建は当然持って★南北反対のマイホームプラン 煮詰めてマイホームプランを敷地に配置して★土地を購入する際の手続きとお金★土地仲介手数料が高くて6万円の損？土地購入の段取りが終了しました土地契約 今回は30分程度で事務的に住宅プランがガラッと変わりそうです住宅プラン 改めて作ってみました土地購入 登記には住民票が必要です★ プラン作成を進めました。一般的には見ることができない、南北逆転のプランです。リビング・ダイニングが北側にあります。小屋裏収納まで含めた三層の絵・・です。下の絵は、道路から見た立面イメージ・・。階段空間が日光を取り入れます。（スカスカ階段であれば・・）ぼぉ～っと工務店任せにしていて、スカスカ階段のつもりが、普通の階段にされて、泣き寝入りさせられた人がいます。武田ＦＰの自宅建て替えでも、普通の階段が納入されていて・・「何？ これ何？ 話が違うぞ。」って、スカスカ階段に交換させました。配置計画・・です。《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》南北逆転、普通の人はやらないべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/10
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5月15日 新規メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年5月15日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断や設計をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇当事務所を知って、まだ間もない。 昨日このブログを発見した、 1週間前にこのブログにたどり着いた、 というような方は、ご遠慮ください。 当事務所がやっていること、 武田FPが訴えていること、 等々を充分に理解しないまま （生活設計の準備ができていないまま） の申込みはお断りします。 「キーワード検索」で調べたり、 過去記事を徹底的に読み込んだりして、 時間をかけて生活設計についての 理解を深めてから ・・どうぞ。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 顧問会員になりたかったら、 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。5/15（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/10
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土地購入 登記には住民票が必要です★
それ、すっかり忘れていました。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。マイホーム取得の実行支援中で・・2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し。道路から見た建物 立面を作ってみたらシンプルな外観のための階段の形★南北が全く逆のマイホームプラン★不動産業者だから宅建は当然持って★南北反対のマイホームプラン 煮詰めてマイホームプランを敷地に配置して★土地を購入する際の手続きとお金★土地仲介手数料が高くて6万円の損？土地購入の段取りが終了しました土地契約 今回は30分程度で事務的に住宅プランがガラッと変わりそうです住宅プラン 改めて作ってみましたメールをいただきました。いつもお世話になっております。顧問会員の〇〇市のＹです。昨日は土地の引き渡しでご対応頂きましてありがとうございました。 ※お疲れ様でした。ハプニングもありましたが、手続きも終わり、あとは登記完了を待つだけですね。 ※ハプニングがありました。 犯人は、武田ＦＰです。昨日、仲介手数料の34万円を振り込みました。 ※ありがとうございます。本日には入金できていると思いますので、ご確認のほどお願いします。 ※お昼休みに記帳しに行って、 入金を確認しました。 ありがとうございました。間取りの方はウッドデッキを北側にずらす以外は変更ありませんので、進めて頂きたくお願いします。よろしくお願いします。 ※了解しました。 引き続き、住宅プラン作成を 進めていきます。土地購入には住民票が必要。武田ＦＰがチョンボをやってしまいました。土地を購入する際の手続きはこのようになります・・という、契約から決済・引渡しまでの用意するものや用意するお金について一覧にしてＹさんに渡していました。契約の前に作成、「完璧だ♪」と思いつつＹさんに渡して安心していました。契約の際は、この通りにスムーズに終了しましたが、昨日（5/9）の決済・引渡しでは・・（この作業は一般的には、 銀行支店の一室を借りて行なわれます）司法書士さん主導で、一通りの作業を終えて・・司法書士さん「住民票をお持ちですか？」Ｙさん「 ？？？ 」武田ＦＰ「 ！！！ 」売主から買主へ所有権を移転するには、買主は住民票を用意する必要があります。「どこのだれに所有権を移転するのか？」・・を、住民票で正式に確認することになります。その住民票に基づいて、司法書士さんが所有権移転登記を行ないます。武田ＦＰの大チョンボ！・・でした。「持参するモノ」に入れておくのを忘れていました。しょうがないので、土地残金等の振込み手続き中に・・Ｙさんは住民票を取りに市役所へ。（2筆の土地なので、住民票も2通）武田ＦＰが犯人のハプニング・・でした。スミマセンでした！以後、気をつけます！ 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 2 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）3 Yさん（60代）：☆4/12再ヒア待ち。（3/21着） 4 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 5 Yさん（30代）：☆5/8再ヒア回答戻る。（4/6着） ※今日の作業。 本日（5/10）より再着手しました。 現状診断終了予定は5/12です。 お楽しみに・・。6 Iさん（40代）：☆5/2再ヒア回答戻る。（4/6着） ※今日の作業。 本日（5/10）、現状診断終了。 安定したキャッシュフローです。 幼児がいるけど・・ 死亡保障は夫婦ともに不要です。 死亡保障不要・・ということは、 健全な家計だということです。 保険でお金をたれ流す必要が 全く無い、健全な家計です。 なのに、夫の保険の 死亡保障額は2,800万円で、 お金をたれ流しています。 メール添付で送りました。7 Iさん（30代）：★4/10 生活設計 依頼着。 8 Iさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 9 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！猿が木から転げ落ち、河童が川で流されている・・そんな景色が見えるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/10
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一条工務店の解約でご心配をおかけ
その節は、一条工務店の解約を含めてご心配おかけしました。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.12.17、現状診断 終了。2016.3.2、マイホーム取得シミュレーション 終了。メールをいただきました。武田つとむ様あれから2年たちました。一条工務店の解約を含めてご心配おかけした〇〇県のＫです。 ※なつかしい・・。 当時・・一条工務店と契約していた Ｋさんです。 具体的に何も決まっていないのに、 「仮契約だから・・」 と、だまされて 「本物の契約書」にハンコを押し、 契約金を払った・・おバカさん ・・じゃなくって、Ｋさん。 2年間は勉強をしてから住宅取得を！とブログで武田さんが日々書かれているのを見て、「な、長すぎる」とあの当時は感じていましたが、実際2年間たち、ようやく業界のことや、ハウスメーカーのことが冷静に見られるようになりました。 ※素晴らしい。良かった、良かった。業界紙を読むことで、業者心理も学べたり、業界のスタンダードもわかるようになりました。消費者の立場とは利益相反！でした。 ※当たり前。 どんな分野であっても、 「売る側」と「買う側」の2つがあり、 それぞれの利益は相反します。 「中立」を名乗る人がいますが、 信用してはいけない。 だいたい・・「売る側」の人物だ。やっぱり、仰られている通りなのですね。（失礼しました） ※ ・・。2年間、必要です。2年間たつと全く違う景色がみえます。 ※そりゃあ・・ 自分の頭で考える日々が 2年間も続けば、 ゾンビのころとはまったく違う 境地に達することができます。自分で言うのもなんですが、目が肥えました！ ※良かった、良かった。 買い物は何であっても、 素人のままで行なってはいけない。 「売る側」の意のままで買う なんて、とんでもないことです。 特にマイホームは人生最大の 買い物です。 「売る側」の意のままで買った 場合の、たれ流すお金は とんでもない額になってしまいます。 マイホームは2年は時間をかけて、 見たり、聞いたり、触ったり、 等々の経験を積んで、 充分に目が肥えてから・・。サイディングでハウスメーカーオリジナルかな？とか、瓦の種類に目が行ったり、玄関扉のメーカーを気にしたり、、、着目点が変わりました（笑） ※一条工務店と仮契約？した当時は まったく関心が無かった事柄・・？あれこれ希望を先に伝えて、伝えまくってプランと見積もりしていただき、変更に変更を重ねて、、、、そして我が家もいよいよ、先日契約にいたりました。 ※お！ 素晴らしい！遠隔依頼をせず、申し訳ありません。 ※ ・・ ま、気にしなくていいよ。武田さんに「当初予算なら広い家がたつよ、 ハウスメーカーでは500万から1000万失うよ｣と仰られていた金額についても、その通りになりました。 ※まあ、当たり前のことではあります。ハウスメーカーより500万安く、ハウスメーカーより10坪増えた間取りになりました。 ※当然のことです。 展示場メーカーだと、小さいのに高い ということになるのは当たり前。 内容が良いから・・ではなく、 展示場経費、営業等人件費、 宣伝広告費、等々の経費分で 1棟当たり数百万円も余分に 負担することになるから・・当然です。似たり寄ったりプランで一応、拙いながらコンペをしてみましたら、工務店さん同士引き締まった金額を提示くださいました。 ※素晴らしい！ ちゃんと コンペをやったんですね。好きな設備を選んだり、わがまま放題の間取りをつくり、夫に書斎も！ ※「家を建てる」・・とは、 本来・・そういうことなんです。 好きなように自分たちの家を 造るのが、 「家を建てる」ということです。 大手メーカーや有名工務店に 無理やり押し付けられたプランで 我慢したり、 「ここにこれが欲しい、 あそこはああいう風にしたい。」 と伝えて、 「これはオプションで35万円で、 あれもオプションで50万円です。」 と言われて余計なお金を払ったり、 しょうがないとあきらめたり、 ・・するのは、 まともな住宅建築ではありません。また生活設計をしていただいていたので生命保険分を解約してためた貯蓄額もビックリする程溜まっていました。 ※生命保険でもしっかりお金を たれ流していました。武田さんに会わなければ生命保険にこんなに支払っていたのか！！と驚きです。 ※幸運の交通事故♪ のようなもの・・だったようです。また最近、私にハウスメーカーの解約の相談が来て、 ※おっ！ すごい！！ 相談にのる立場になっています。武田さんがいかに心配して解約を強く言ってくださったのか、アドバイスする側の気持ちを知りました。 ※なんと言っても・・ あっという間に数百万円も失う ことだから。そして、ハウスメーカー側の洗脳の強さから、言葉が伝わらずにもどかしい気持ちになることも。 ※もどかしかったなぁ・・あのころは。 「一条さんのシステムは こうなっていますから・・。」 って言うし、 「それって、洗脳されてるんだぞ」 って言っても、 なかなか伝わらなかったし・・。ハウスメーカーは、のらりくらりとかわしており消費者がオロオロしているのは見ていられません。 ※あは・・ なんか、一人前・・。あの時の私は武田さんの「がんばれ！」にどれだけ助けられたことでしょうか。 ※助けた、助けた。消費者の立場に立つのは、なかなか強い気持ちがなくては出来ないお仕事ですね。 ※「強い気持ち」 報酬無しでも続ける「強い気持ち」、 別名・・「やせ我慢」とも言う。 100％消費者側に立つためには、 決して「売る側」になってはいけないので、 収入が得られないことが・・辛い。相談受けただけなのに、眠れませんでした。 ※相談を受ける人物は そんなことではダメ。 しっかり睡眠をとろう。その節は、大変お世話になりました。これからもご活躍をお祈りしています。 ※大手メーカーで建てようと しているおバカさん、 生活設計もしないで家を 建てようとしているおバカさんへ。 下記のＫ家の奮闘記を がんばって読んでみよう。 大手メーカーの立派なカタログや へたな住宅雑誌をを読むより、 はるかに参考になるぞ。一瞬で600万円失うマイホーム取得？大手ハウスメーカー以外ならもう少しパネル工法は木造より上？誰が言った？工務店より大手が高品質？それは洗脳契約してないのに違約金20万円払う？契約してないのに違約金20万円払う？2契約してないのに違約金20万円払う？3ハウスメーカーの常識は世間の非常識同じ性能じゃないから高いの安いのと同じ性能じゃないから高いの安いのと2一条工務店の洗脳からほぼ解放された寒い冬は やはり床暖房がありがたい♪住宅メーカーとの契約解除 がんばれ！消費者センター しっかりやらんか！大手ハウスメーカーとの解約トラブル一条工務店の営業マンに振り回されてマイホーム 大手は安心！名前で契約！マイホーム契約紛争 頼みの弁護士はマイホーム建築の解約 内容証明郵便で死亡保障必要額マイナス1億円！って？価格未定な土地 売買契約しちゃった？単価が数万円安い土地 価格には理由が似た条件の比べっこで住宅建築した？生命保険は人生の疫病神！さあ解約！ソニー生命解約 本当にいいの？と夫★一条工務店との契約解除に やっとケリ工務店への依頼 見積りだけじゃダメ買い物 車は完成品 マイホームは？30代でマイホームを現金建築する★現金でマイホーム建築 頑張ってみるメール会員 マイホーム建築支援の図面同じ買い物？ 車とマイホームの違い★積水ハウスがお奨め と言うおバカさん 《 K家の概要 ： 2015.12.17 現状診断時点 》家族 ： 30代会社員の夫、 30代会社役員の妻、 幼児と赤ちゃん・・の、4人家族。 相談 ： マイホーム。 住宅ローン。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.3万円） 収入 ： 夫 年収：584万円 （手取り：463万円） 妻 年収：486万円 （手取り：387万円） 貯蓄 ： 1,076万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 23万円/年 夫：所得補償保険（日立キャピタル） 変額終身保険（ソニー） 子：学資保険（ソニー） 養老保険（ソニー） これらすべて、解約した方がいい。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －9,191万円 －1億1,990万円 妻 －8,046万円 －1億958万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 1億円前後のマイナスです。 もう・・徹底的に生命保険不要！ 幼児と赤ちゃんがいても不要です。 健全な家計なら、当然のことです。 『健全な家計に生命保険不要！』 『だらしない家計に生命保険宿る』 （生命保険は人生の疫病神！） 保険屋さんにだまされないように・・。その節は、ずいぶん心配したべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/09
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住宅プラン 改めて作ってみました
カーポートを意識しました。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。マイホーム取得の実行支援中で・・2017.4.27・・に、土地契約 終了。道路から見た建物 立面を作ってみたらシンプルな外観のための階段の形★南北が全く逆のマイホームプラン★不動産業者だから宅建は当然持って★南北反対のマイホームプラン 煮詰めてマイホームプランを敷地に配置して★土地を購入する際の手続きとお金★土地仲介手数料が高くて6万円の損？土地購入の段取りが終了しました土地契約 今回は30分程度で事務的に メールをいただきました。いつもお世話になっております。顧問会員の〇〇市のＹです。新プランの作成ありがとうございます。しっくりきていないというところが引っかかりますが、 ※私が「しっくりきていない」 ・・と感じていたのは、 1つは、 Ｙさん夫妻は本当はもっと大きな クローゼットや物干し室が 欲しいんだろうな・・ということ。 なのに、玄関廻りだけやたらに だだっ広いな・・ということ。 もう1つは、 のんびり東西に長いプランを 考えていると、2台用の カーポートはまともに配置 できないぞ・・ということ。 ・・でした。 なので・・また、 新プランを作ってみました。希望はほぼ入っていますね。気になるところは下記です。・リビングはテレビの上が窓なのでしょうか。 明るさがあるのか気になります。 ※小さな窓になることはありません。 高さは・・ 作り付けテレビ台が45センチ、 テレビ本体が80センチ、 そこから上・・天井高さまでが窓 ということは、 決して高さの無い窓ではありません。 リビングの明るさ・・という意味では、 2つの窓のうち、西側の ウッドデッキに連続する窓は 出入りするために当然・・ 大きな掃き出し窓になるし、 開放的な吹き抜けもあるので、 このリビングについて、 暗さを心配する要素は全くありません。 それから、 北側の窓の位置が高いということは、 北側からの視線を気にしなくて 済むし、 隣地の安っぽいトタン屋根も 視界に入ってこずに済みます。 テレビをリビング南側に置く という選択もありますが、 対面に窓があるような配置は、 反射でまぶしくなるので、 一般的には行ないません。・2階は廊下が多いという印象です。 ※吹き抜けを大きくしてみました。 なお、2階から1階が見られるのは 吹き抜けだけではなく、 2階ホールからでも ダイニングを見ることができます。 登ってくる人を見下ろします。 2階ホールや廊下全体が 吹き抜けの上を歩く空間のように なります。・2台分のカーポートは置けますか。 ※新しいプランで、配置計画を 作ってみました。引き続きよろしくお願いします。 ※2台用のカーポートが配置 できるよう、マイホームプランの 東西を詰めてみました。 延べ床面積は37坪弱になりますが、 実質約40坪の家です。 ※キッチンにいながら、 ウッドデッキで遊んでいる チビちゃんを眺められそうです。 ※この土地の特徴は・・ 南と東がふさがれていて、 北と西が比較的・・開放的です。 なので、あまり見られない・・ 南北が逆転したような住宅プランを 計画しています。 なんでもかんでも・・ リビングを南側にすればいい ・・というものではありません。 玄関ヒサシからカーポートへ、 雨の日でも濡れることなく 車に乗り降りできそうです。 この土地での「庭」は、 建物の南側ではなく、 （南隣りは一段高く、さらには 総2階で高い建物が建っている） ウッドデッキの西側の空間だと 考えたい。 仮に「虫なんか大っ嫌い！」 だとしても、ちょっとした花壇を 作れば、道路を歩く人からも 建物が映えて見えます。明日は、Ｙさんの土地決済・引渡し。 また、長距離ドライブ・・です。 そのために、今日・・タイヤ交換しました。 冬タイヤを夏タイヤに履き替えしました。《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》タイヤも履き替えたし、さあ！明日はまた、長距離走るべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/08
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家族のためにも 今一度人生設計を
やはりご相談・ご協力をお願いしたいという気持ちが強くなりました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）去年の6/20、新規にメール顧問会員になりました。住宅ローンと貯蓄性保険 おバカさんメールをいただきました。メール顧問会員のＫです。ご無沙汰しております。長文となってしまい大変申し訳ありません。今さら何を言っても言い訳になってしまうかもしれませんが、ご一読のうえご検討のほどお願い致します。昨年、メール顧問会員を申し込ませて頂きながらもヒアリングシートすら提出出来ずに今日に至ってしまいました。6月にメール顧問会員になることが出来、早速ヒアリングシートの作成に取り掛かりました。しかし、7月の定期異動にて単身赴任となり、慣れない地でこれまでとは違う業務という事もあり、中々帰省することも出来ず、ヒアリングシートの作成が思うように進みませんでした。さらに、〇月に入り〇〇の〇〇が再発し、長期入院という事態が重なり、私自身は単身赴任で妻は家と病院の往復でヒアリングシートの作成どころではなくなってしまいました。 病状が回復し、退院する事が出来たのが年末でした。 ※大変な状況だったようです。既にメール顧問会員になってから半年が経っており、妻も含め、先生には本気で取り組む気がないと思われてしまっているのではないかと思い、今さらヒアリングシートを作成しお願いしても遅く、ダメだと思いました。 ※1年の顧問期間終了間際に バタバタと駆け込んで来る 顧問会員が時々います。 （現在の行列の中にも・・） あきらめない心・・も、大切です。自分達なりに人生設計を考えるしかないと頑張りましたが、考えれば考えるほど先生のブログを思い出し、人生設計についてやはりご相談・ご協力をお願いしたいという気持ちが強くなりました。誠に勝手な話ですが、再度、メール顧問会員に申し込みさせて頂き、改めて人生設計のご相談・ご協力をさせて頂く事は可能でしょうか。 ※それでもいいですが・・家族のためにも、今一度、将来を見据えた人生設計を立てたいのです。 ※まだ顧問期間が残っています。どうかご検討のほど、よろしくお願い致します。 ※顧問会員期間が過ぎてしまった のであれば、 そのような話になるのかも ・・と思われますが、 まだ会員期間中です。 期間内にヒアリングシートと 添付書類を提出してもらえば、 現状診断の作業に入る ことができますので、がんばって 現状診断は終えましょう。 まだ、現状診断だけはできます。 顧問期間が経過してしまえば、 生活設計等の資料作成を伴う 依頼はお受けできません。 ・・が、 資料作成を伴わない「相談」は、 いつまでもお受けします。 （当事務所がある限り） そのためにも、 「現状診断」は終えておきたい。現状診断だけは終えておくべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/08
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会社の福利厚生制度とか あんまり★
お恥ずかしい話ですが、会社の福利厚生、退職金制度などあまり関心を持っていなかった 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断に向けて、ヒアリングシートを記入中です。保険は皆が損するから成り立っているメールをいただきました。4月17日にメール顧問会員になった〇〇県Ｍと申します。 ※年間顧問料が当事務所に 入金になったのは 4/17ではなく、4/19・・です。 なので、Ｍさんの顧問会員期間は 2017.4.19～2018.4.18 です。ヒヤリングシートの記入については電話でとのことですが、 ※「記入についての質問」は、 電話で・・とお願いしています。7月までは日中仕事のため、質問ができずメールでの問い合わせお許しください。 ※了解です。[質問内容]1 妻 確定拠出年金の記載方法について 基礎４：拠出金欄ですが、 妻の会社ではポイント制退職金制度で、 前年の年収を元に毎月の拠出額が決まります。 その為、定額、定率どちらにも当てはまらない ように思うのですが、 どのように記載すればよろしいでしょうか。 ※「前年の年収を元に拠出額が決まる」 のであれば、「定率」だと思われます。 前年年収と現在の拠出額から その「率」が分かるでしょうから、 自分で記入していきましょう。 どうしても、「無理、できない。」 ということであれば、当事務所で 将来の年収を元に概算記入 していきます。2 妻 死亡した場合の一時金（会社支給）について 基礎３：配偶者 死亡退職金欄 基礎４：遺族一時金欄 妻の会社では、福利厚生で福祉会があり、 そこから社員（妻）死亡の場合は 500万円弔慰⾦が出ます。 この弔慰⾦は、死亡退職金・遺族一時金に 入力するべきなのでしょうか。 （資料を添付いたします。） ※もちろん、記入してください。お恥ずかしい話ですが、会社の福利厚生、退職金制度などあまり関心を持っていなかった為 ※生活設計の意識が無いと 勤務先の福利厚生制度にも、 国の社会保険制度にも無関心です。 これで・・生命保険にいくつも しっかり加入していたら、 立派なおバカさんです。（失礼！） 日本中に大勢いるゾンビたちの お仲間です。 ゾンビは自分の頭で考えません。 保険屋さんや金融屋さんの お得意様です。制度選択当時、あまり内容を理解せずに決めてしまったこと、いまだによく理解できていないことに後悔と危機感を覚えております。 ※「常識」は業界が作っている。 「制度」も業界が作っている。お忙しいところ、大変申し訳ございませんが、2点ご回答いただけますようお願いいたします。 ※がんばって、 早めに行列に並びましょう。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 2 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）3 Yさん（60代）：☆4/12再ヒア待ち。（3/21着） 4 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 5 Yさん（30代）：☆5/8再ヒア回答戻る。（4/6着） ※いただいたメール・・。 お世話になっております。 再ヒヤリング提出いたします。 変更箇所は赤で記してあります。 よろしくお願いいたします。6 Iさん（40代）：☆5/2再ヒア回答戻る。（4/6着） ※今日の作業。 5連休に入る直前の5/2（火）に 「再ヒアリング」として送ったら、 その日の内に回答が戻りました。 （素晴らしい・・♪） 現状診断 終了予定は5/10（水） ・・です。 お楽しみに・・。7 Iさん（30代）：★4/10 生活設計 依頼着。 8 Iさん（30代）：★4/20 生活設計 依頼着。 9 Ｍさん（40代）：☆5/8 現状診断 依頼着。 ※ヒアリングシートも含めて、 すべてが郵便で届きました。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！会社の福利厚生制度にまったく関心がないおバカさん。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/08
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新規メール顧問会員受付け 5月15日
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年5月15日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断や設計をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇当事務所を知って、まだ間もない。 昨日このブログを発見した、 1週間前にこのブログにたどり着いた、 というような方は、ご遠慮ください。 当事務所がやっていること、 武田FPが訴えていること、 等々を充分に理解しないまま （生活設計の準備ができていないまま） の申込みはお断りします。 「キーワード検索」で調べたり、 過去記事を徹底的に読み込んだりして、 時間をかけて生活設計についての 理解を深めてから ・・どうぞ。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 顧問会員になりたかったら、 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。5/15（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/07
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住宅プランがガラッと変わりそうです
新たに作ってみました・・。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。マイホーム取得の実行支援中で・・2017.4.27・・に、土地契約 終了。道路から見た建物 立面を作ってみたらシンプルな外観のための階段の形★南北が全く逆のマイホームプラン★不動産業者だから宅建は当然持って★南北反対のマイホームプラン 煮詰めてマイホームプランを敷地に配置して★土地を購入する際の手続きとお金★土地仲介手数料が高くて6万円の損？土地購入の段取りが終了しました土地契約 今回は30分程度で事務的に メールをいただきました。いつもお世話になっております。顧問会員の〇〇市のＹです。ご連絡が遅くなりましたが、土地契約ではご対応頂きましてありがとうございました。あの後は振り込みも無事に終わりました。あとは9日の引き渡しですね。引き続きよろしくお願いします。 ※よろしく、お願いします。 不動産の売買取引は、 一般的には「契約」と「決済」の 2段階で行なわれます。 Ｙさんの場合は以下のように・・ 5/9に決済・引渡しを行ないます。 また、立会いに行ってきます。さて、間取りの件ですが、あれから考えてみました。下記要望がありますので、ご対応のほどお願いします。・庭で子供が遊ぶのをリビングから見たいです。 ※この土地の場合・・ 「庭」は、南側の「地面」は 考えにくいので、 西側に室内とあまり高低差の無い 「ウッドデッキ」を設置するのは どうでしょうか？・北側の家や駐車場からの視線が 気にならないようにして欲しいです。 ※基本的に、室内にいる分には 地面よりも約50センチ高いので、 外に立つ人の視線は気になりません。 隣りの建物からの視線という場合は、 窓の位置・高さ、カーテン・ブラインド 等々で対応することになります。・ダイニングテーブル（1500×800mm）の 椅子に座っても後ろ側を 人が余裕で通れるようにして欲しいです。 ※了解しました。・リビング、ダイニングに収納が欲しいです。 ※ダイニングの収納については、 勉強コーナーを単なるカウンター にするのではなく、 天井までの高さを含めて 全体的に「作り付け収納」を 計画することで解決できると 思われます。 リビングも同様です。・家の大きさは38～39坪くらいになっても良いです。 （間取りがだいぶ変わっても良いです。）よろしくお願いします。 ※新たに作ってみました。 東西の長さを短くすることで （南北は厚くする） 車を駐車しやすくすることと、 リビングに連続するウッドデッキを 設置することを考えてみました。 作ってはみましたが・・ 私的には・・しっくり来ていません・・。 一応、貼り付けます。 これで、約38.5坪です。 感想をどうぞ。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》う～～ん、なかなかしっくり来ない・・べ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/06
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☆預金金利が低いのは本当につらい？
今の年寄りは、別にそうは思っていない。（悪しからず） 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。安く借りるのは悪いこと？ 2017/5/4 日本経済新聞 経済部 佐藤初姫 さんという人のお話。「0.6％で借りられるんですか？」。都内に住む47歳の男性。住宅ローンの借り換え相談で訪れた金融機関の窓口で、提示された金利に目を疑った。 ※ここで気づくか？2006年にローンを組んだ時の金利は固定型で３％。「もっと早く借り換えていれば、 浮いた分を子供の養育費などに回せたのに……」と肩を落とす。 ※典型的なおバカさんです。 「現在の低金利に気づかず、 ３％の高金利ローン返済を そのまま放置していました。」 生活設計の意識が無いと、 このように後悔することになる。今、住宅ローンは年1.0％を下回る水準で借りられることもある。日本は歴史的な低金利が続いています。特に昨年は、銀行が余ったお金を日銀に預けると金利がかかる「マイナス金利政策」を日銀が導入し、金利が改めて注目されました。借りたお金はいつか返します。100万円借りたとして、いくら返すかは貸し手のメリットである金利の水準次第です。借りる側から見れば、金利は低いほうがお得。しかし日本経済全体で見ると、低金利には良い点があれば、悪い点もあります。（ 略 ）そもそも、日本はなぜ低金利が続いているのでしょうか。みずほ総合研究所チーフエコノミストの高田創さんは「90年代にバブル経済が崩壊し、80年代に お金を使いすぎた人たちがお金を使わなくなった」ことが始まりとみています。お金の巡りがわるいと企業が伸びず、「経済の体温」と言われる物価も上がりません。 ※「物価が上がらない」 ことは、悪いことか？ 現状の最もちょうど良いところに 「物価」は収まっています。 無理にでも物価を上げようと・・ 金融政策で無理やり物価を上げよう としている、変な国もあります。低成長、低インフレ、低金利の頭文字をとった『３Ｌ』が今の日本です。日本はこれが四半世紀も続き、３つのＬのフロントランナーと言えます。 ※失われた10年？ 失われた20年？ 失われた四半世紀？ 何かが失われたわけではない。 ここまでの結果としての現状が・・ この四半世紀だ。 永遠に成長する世界が この地球上に存在するわけがない。高田さんによると、バブル期にお金を借りすぎて苦しんだ企業は借金に慎重になり、今は国内で株式上場をしている企業の半分以上が「実質無借金の状態」にあるといいます。お金を借りて新しい事業を始めようという機運が乏しいのです。 ※必然的なことだと思います。お金が欲しいという企業が少なければ、金利は下がります。借りたい人が少ないことが、低金利の背景にあるというのです。 ※当たり前。低金利の問題は貸し借りの場面だけで起きるわけではありません。深野さんは「老後の資金を運用して増やそう としても、低金利では難しい」と指摘します。 ※業界の人にうながされて、 「資金を運用して増やそう」 という発想をしてはいけない。 敵の思うつぼになる。 そのような発想をしなくても、 人生は十分にやっていける。 地に足をつけて、 しっかり生活設計しよう。 自分の頭で考えよう。現在の預金金利では、仮にキャンペーンがあったとしても年0.25％程度。100万円の金利は年2500円で、そこから税金がひかれます。 ※だから・・どうした？ 元本割れが無い・・ということは、 非常に素晴らしいことだ。そもそも給料がなくなり年金収入に頼るお年寄りにとってみれば、預金金利が低いのは本当につらいことです。 ※そんな風に思うのは、昔の年寄りだけ。 多額の金利がつくことを 期待している年寄は今はいない。 つらい・・なんて思わない。 業界の誘導トークに惑わされる ことの無いように・・。低金利はこれからどうなるのでしょうか。深野さんは「しばらくは金利が大きく上がることはない」と見ています。日銀は当面、金利を低くして経済を下支えする「金融緩和政策」を続ける見通しだからです。一見すると私たちの生活にとってメリットが多そうな低金利。しかし、お金を預けてもほとんど増えず、貸してももうからないというのでは経済全体が停滞してしまいます。 ※今は、停滞しているのではない。 これまでの結果が今の状況だ。 現実を受け入れよう。 四半世紀前の経済状況を いつまでも懐かしんでも しょうがない。一方で金利が高いカードローンの利用が急増するなど、何とか貸したい銀行と借りたい個人の行動も問題となりつつあります。 ※カードローンの利用・・なんて、 おバカさんの極み。 生活設計の意識を持て。（ 以下略 ）５月３日、乳頭温泉郷の孫六(まごろく）温泉。乳頭山からスキーで滑り降りてきたところ・・。これが孫六温泉の露天風呂。この建物の向こう側に露天風呂があります。さらに、その向こうは川です。こんな感じの露天風呂です。写真を撮ろうとしていましたが・・私が来た時点で５～６人がいましたが、しばらくするうちに、この人だけになりました。「すいません、写真を撮りたいんですが。」この人、あ・・と言って、動こうとしましたが、「もし、写ってもいいのなら、 そのままいてもらっていいですよ。」・・と、そのまま パチリ。（この間、私はもちろん、オールヌード）露天風呂のすぐワキは川です。ものすごい勢いで、雪解け水が流れています。激流の音を聞きながらの入浴、癒されます。登山とスキーを終えて・・汗まみれ・筋肉バキバキの体には、露天風呂は天国、天国・・。預金に金利が付かないのは、別に当たり前だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/05/05
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