2017年09月の記事
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繰上返済 教育資金 兼ね合いはCF表で確認
繰上げ返済か、教育資金準備か、どちらを優先すべきか、悩んでいます。自分の頭で考える生活設計。紅葉の裏岩手に遊ぶ。 2017.9.24どちらを優先すればいいか、アドバイスをお願いします。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q住宅ローンの繰り上げ返済に充てるか、教育資金で貯金しておくか、悩んでいます。 ※そのように二者択一的な 考え方をしてはいけない。 どんぶり勘定で、物事を 考えてはいけない。 裏付け資料が無いから そのように考えてしまう。 キャッシュフロー（CF）表を 作ってしまえば、 根拠を持って考えることが できるようになる。 （当たり前）主人44才、私40才、子供は3人おり、４月から中学生、小４、小１年です。 ※その家族構成のCF表を 作ってしまおう。住宅ローンは今現在の残は2200万弱、期間は15年位残っています。 ※その内容のCF表を 作ってしまおう。固定金利であと7年は1.9％、それ以降は2.45％に上がってしまいます。 ※その内容のCF表を 作ってしまおう。私的には1.9％のうちに少しでも返済したいと思っています。 ※そのシミュレーションの CF表を作ってみよう。去年も100万繰り上げ返済しました。今現在500万貯まりそのうち120万は外壁をしなくてはいけないのですが、繰り上げ返済に少しでも充てたほうがいいのか、子供の教育資金で貯金しておいたほうがいいのか、悩んでいます。返済金額は100～300万位考えています。 ※そのシミュレーションの CF表を作ってみよう。私もパートしており年間100万収入があり、少しでも貯金したく、節約しています。。 ※節約に走るのは最後の手段 にしたい。 過度な節約は生活の潤いを 失う原因になる。 まずは、CF表を作ってみて、 自分たちの生涯を確認して みよう。主人はサラリーマンで、無駄遣いせず頑張って働いています。どう思われますか？ ※まず、することはCF表の作成。 自分たちの人生の・・ 「どうすればいい？」・・は、 CF表で答えを見つけることが できる。補足学資保険をずっとやっていたのですが元本割れ、つまり受け取る給付金よりも払い込む保険料の方が多くなってしまうので、解約しました。 ※正解。 元々契約しなければよかった。死亡したら保険料ストップとは言え、今現在３人で８０万の赤字です。。 ※その損は、繰り上げ返済で 大きく取り返すことができる。 （当たり前）その分貯金はしていく予定です。 ※元々、保険で貯蓄してはいけない。 （当たり前）Aまず優先するのは、お子さんの教育資金です。これは待ったはかからないので。 ※だから・・二者択一ではない。で教育費ですが、一番は学資保険だと思います。 ※この人は保険屋さん・・か？ あるいは洗脳された・・ゾンビ？上のお子さんは中学なので今から始めてもそうそうたまりまんが、下のお子さんはまだまだためることができます。まだ始めていらっしゃらないのであれば保険会社に一度見積もってもらった方が良いと思います。学資保険を始めているのであれば、そちらの手当てはできているので ※学資保険だけで教育資金準備は 万全・・というわけではない。 （当たり前）ローン返済にまわしても良いと思います。学資保険で元本割れしたとすると純粋な学資のみの保険では無く、医療保障、死亡保障などが入ったものですね。これは駄目だと思います。純粋に学資のみの保険じゃないと、返戻率は悪くなります。ソニー生命などは学資のみなので返戻率は高いです。 ※ソニーの営業マン？ 17～8年もかけて・・ 115％とかで返礼率が高くてお得 ・・ということにはならない。 保険で貯蓄してはいけない。 （あたり前）《 キャッシュフロー表を作ろう！》 一般的なCF表は、 「左から右へ時が経過する」モノですが、 武田FPはアマノジャクなので、 既存のモノは使いません。 当事務所のオリジナルCF表は以下で、 上から下へ時が経過していきます。で・・現役と老後を左右に分けています。 顧問会員に作成しているものもこれです。 ※マネをして自分たちのCF表を 作成してみましょう。 拡大操作に耐え得る資料です。 左側が現役期間、右側が老後期間です。1行が1年で・・肌色の部分に年号（西暦・和暦）を記入します。 緑色の部分に家族の数だけ行を設けて それぞれの年齢を記入します。いつまでを「現役」とするか？ 一般的には・・「夫が働く期間」とします。60歳まで、65歳まで、70歳まで、色々あります。 濃い緑が「その人がお亡くなりになる」年齢で、 「性別と現在の年齢」から「平均余命」を調べよう。 （この同居の母親は現役中に亡くなる・・予定） 右側の「老後」の表はいつまでを作るか？ 一般的には・・「妻がお亡くなりになる年」まで。 妻の現在の年齢から「平均余命」を調べよう。 家族数は、「現役」と「老後では異なります。 理由・・分かりますよね？ 母親は亡くなっているし、 子ども達は独立しています。まず、肌色と緑色の部分を作ろう。ここまでやれば、一生に渡る「行」が完成。さあ！今度はお金を記入していきます。ピンクが収入です。 収入はすべて「手取り額」を記入します。 一般的には・・内訳は「夫収入」「妻収入」「その他」の3つで、その右に「収入計」の欄を設けます。 「その他」には「児童手当」等を記入します。 「将来の収入なんて分からない。」・・なんて言っていると、完成できません。 先輩等に聞いたりして、無理にでも記入する。 「老後の年金なんて分からない。」・・なんて言っていると、完成できません。がんばって調べるしかない。がんばれ！ブルーが支出です。 内訳は色々やり方がありますが当事務所では、 「基本生活費」「子ども費」「保険料」「車費」 「レジャー費」「住居費」の6つで、その右に「支出計」の欄を設けます。 私に言わせれば、「保険料」という欄は最も不要なものですが、わざと設けることで、 多額の保険料を払ってる人に・・「私たち、こんなに大金を払っているんだ・・。」ということを認識してもらうためです。この「保険料」の欄が空欄！・・が理想。で・・それぞれの右端が、「年間収支」と「貯蓄残高」で、後者がグラフに表現されます。キャッシュフロー表ではまだピンと来なくても、キャッシュフローグラフでは、 「おぉ～！ これが私たちの一生かあ。」・・と、しっかりと人生が見えます。・・ということで、出てきたグラフがこれ！ 人生が成り立たない！CF表の「貯蓄残高」の欄の数字を見てもらえば分かるけど、真っ赤・・です。ということは、このようなグラフになるということ。 （当たり前）ま・・ざっと眺めてみて、 収入の割りに支出が多い！ 現役中の「基本生活費/月」が26.5万円！なんてあり得ない！ 老後の「基本生活費/月」が20.4万円！なんてあり得ない！ちょっと数字を修整すれば、違う人生になる。 生活設計は実にシンプルです。 収入と支出のバランスです。 それだけ。いつもどんぶり勘定ではなく、CF表を作って根拠に基づいて、人生を考えるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/30
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キャッシュフロー表がある 自分で生活設計
キャッシュフロー表があるから、自分達でしっかり、根拠を持って、生活設計をすることができます。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（40代） （相談：ライフプランニング）2017.9.19 現状診断が終了。 （人生が成り立ちません）夫婦そろって終身保険？おバカさん貯蓄？ 終身保険で貯蓄してはいけない保険で貯蓄をするから 人生がおかしくなるメールをいただきました。武田様、佐々木様、お世話になっております。メール顧問会員のUです。先日の現状診断を把握し、ライフプランの見直しを行いました。ご確認、よろしくお願いいたします。ソニー生命を解約、 ※夫婦それぞれが ソニー生命の言いなりで、 （加入してはいけない） 終身保険に加入していました。 年に57万円も払っていて、 自らお金の融通がきかない 硬直した家計にしていました。 保険で貯蓄してはいけない。 （当たり前）基本生活費を17.5（19.5）万円、 ※元の計画の基本生活費は、 22.4（23.5）万円で、 メチャクチャかけ過ぎ・・でした。家賃を11.5万円へ変更しました。 ※あれ・・高くなりましたが・・？ いいの？ 元は、9.7万円でした。その他の変更はライフプランニング、キャッシュフロー表で緑字で表記しました。現状診断を受けて、初めて夫婦で家計管理、ライフプランについて真剣に話し合いました。超楽観的な夫と超悲観的な妻なので具体的なキャッシュフロー表、グラフがあったおかげで、お互い何となくではなく、現実的な話し合いができました。 ※キャッシュフロー表があれば、 根拠を持って考えることが できます。 （当たり前）ありがとうございます。また、生活費についても意識が変わりつつあります。今までは大きな贅沢はしていなかったものの、「これくらいいいでしょ」の意識がすべてにあり、浪費につながっていたように思います。 ※そういうことだと思います。よろしくお願いします。 ※ぜいたくはしていないのに、 家計が苦しい ・・という場合は、 「だらしがない」・・のかも。これが夫婦でいじったキャッシュフロー表。細かくて見えないでしょうから、「現役」部分を拡大・・。同じく、「老後」です。その結果、今後の一生をグラフで見ましょう。・・。 あれ・・？あ・・やり方がわからないようです。左側の金額部分を右クリックして・・「軸の書式設定」で「最大値」・「最小値」を設定し直しましょう。代わりに私がやってあげたのが以下です。一応・・だいじょうぶそうな人生になりました。本当にこの通りになりそうか？ここ1～2年は、CF表とにらめっこしながら生活していきましょう。《 U家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代会社員の夫、 40代会社員（休職中）の妻、 小学生、幼児、・・の、4人家族。 相談 ： 妻の働き方。マイホーム。生命保険。 住居 ： 賃貸（家賃：9.7万円）。 収入 ： 夫 年収463万円 （手取り360万円） 貯蓄 ： 426万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 57万円/年 （総額：1,510万円） 夫 ・利率変動型終身保険 ソニー 妻 ・利率変動型終身保険 ソニー死亡保障必要額 人生が成り立たないキャッシュフロー です。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 （人生が成り立つようにした上で） あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。人生、なんとかなりそうだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/29
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新規メール顧問会員受付け 10月2日
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年10月2日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）紅葉の裏岩手縦走路 2017.9.24希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。10月2日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/29
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住宅建築 工務店選びのためのコンペ用図面
整ってきました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。マイホーム PSは追伸ではなくって★玄関脇シュークロークはこんな感じにマイホームの造り付け収納 契約後では遅いマイホームの造り付け収納 計画中ですマイホームの造り付け収納・家具をマイホームの造付け家具と収納 プラン作成★ダイニングと洗面 以外に密接で微妙な関係マイホームの仕上げや設備を決めましょう住宅建築プレゼンコンペ 設計図書 依頼業者マイホーム建築 候補の工務店12社をマイホームの外構計画 門柱のイメージは？このままでは入浴や着替え中のシルエットがコンクリートの宿命と縁石のけなげな役割マイホームプラン打ち合わせが ほぼ終了比較しないでマイホームを買うおバカさん建築場所は準防火地域 防火仕様サッシに★準防火のマイホーム サッシはこのように★マイホーム 工務店プレゼンコンペへ電話かけ住宅建築 プレゼンコンペ段取り あれあれ？住宅建築コンペ 工務店への案内状を整えて《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成8/24 図面作製 9/29 7 複数工務店でプレゼンコンペ 10/？ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 メールをいただきました。いつもお世話になっております。顧問会員の〇〇市のYです。ご連絡ありがとうございます。いよいよプレゼンコンペですね。工務店も5つ揃いそうで少し安心しました。案内状の方は来週までには記入してお送りします。 ※コンペ会場の予約日について。 各工務店がそれぞれ行なう 現地調査・役場調査、その後の 見積もり作業のために・・ 当事務所からの見積もり依頼 メールが、設計図書とともに 各工務店に届いてから 2週間程度の時間を与えてあげたい と思うので、そのへんの配慮を よろしく、お願いします。 （いつも、そのようにしています） 来週あたり、一斉に見積もり依頼 することになると思います。また、立面図を確認しましたが、玄関ドアと西側窓の下端が同じ位置にあり、室内床＋小上がりの分、窓とウッドデッキが上に来ると思いますので、修正をお願いします。 ※そうですね。 私ができ上がった平面図を見て・・ リビングが「小上がり」である ことを1級建築士が認識していない ことに気づき、 連絡して修正してもらいました。 が、そのことが立面図にも影響 することを忘れていたようで・・ 私もそれを見逃していました。 スミマセン・・でした。その他の設計図書はまだ修正途中でしょうか。こちらでも確認したく、修正され次第送付の方をお願いします。 ※9枚の設計図書として メール添付で送ります。 なお、いつも言っているように、 当事務所で作成する設計図書の 目的は、 業者を決定して請負契約をした後に、 「追加料金を発生させない」 ということです。 この設計図書が最終図面ではない （ファイナルアンサーではない） ・・ということは、了解ください。 これから業者と契約すれば、 その後に、これまでとは比較に ならないほどの繊細な打ち合わせが 何度も何度も繰り返されます。 過去の顧問会員の中では・・ その中で大きな変更が発生したり、 予定を部分的に中止して減額したり、 契約後の変化が発生しているのが 現実です。 結局、何が言いたいかというと、 今回作成された設計図書で、 「小上がりが反映されていない」 のような明らかに工事価格に 影響する重要な点はもちろん、 修正が必要ですが、 細かなことであって・・ 工事金額に影響を及ぼすことが 無いような内容については、 契約後に工務店との打ち合わせ の中で詰めていってほしい ・・ということです。 たとえば・・ 「ここの窓の形や位置は・・」 「このタナの幅や高さは・・」 のようなことです。あとご報告ですが、先日、市の土地調査に立ち会いまして、1カ所無かった境界杭が打たれ、土地の境界が明確になりました。 ※あ・・ 国土調査があったんですね。 思っていたより早かった・・。 土地購入時点で・・ 「H29年度中に国土調査がある」 ということは聞いていました。 だとすれば、正確な土地図面が 手に入っているんでしょうか？ あれば、今回の設計図書に 反映させたい・・と思うので、 送ってもらいたいです。 （現地で簡単にテープをあてた だけの図面ではこころもとない） 手元に無い場合・・ 法務局の14条地図には まだ 反映されていないでしょうが、 市役所の国土調査担当部署には 測量図が存在するかもしれないので、 聞いてみてください。 （このような問合せは、業者より 本人の方が、役所の対応が良い） ま、手に入らない場合は しょうがありません ・・が。らに94と95の土地も一緒になり94番となりました。 ※あ・・同時に合筆登記もしたんですね。引き続きよろしくお願いします。※その通り ・・です。立面プラン・・です。※立面プランの絵では、リビングが 30センチ高い小上がりである ことを意識していました。 （リビング面より外の デッキ面が少し低いイメージ）平面プラン・・です。1Fと2Fの拡大・・です。外構プランです。仕上げ表です。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》紅葉の裏岩手に遊ぶ。 2017.9.24いよいよ、いよいよ、・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/29
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教育資金か繰上げ返済か 別の井戸端会議★
教育資金準備か、住宅ローンの繰上げ返済か、・・って言うあなた方は、 大いなる勘違いをしている。きちんと生活設計したことが無いと、そういうことになってしまう。ま、大部分の人がそうだけど・・というお話。自分の頭で考える生活設計。紅葉の裏岩手に遊ぶ。 2017.9.24どちらを優先すればいいか、アドバイスをお願いします。 ※ ・・。 おバカさんです。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q教育資金か、住宅ローンの繰上げ返済か、どちらを優先すればいいかアドバイスをお願いします。昨年一戸建てを購入し、3400万の35年ローンを組みました。主人37歳、息子は高校１年生です。 ※年齢の割に大きな子が・・。主人と私の収入を合わせて、 年収700万程です。教育資金は、郵便局の学資保険で150万前納済みです。 ※ ・・。 おバカさんです。ＪＡのこども共済を年払いで15万程毎年支払っています。 ※おバカさんです。今年の9月位に100万位を子供共済に22歳までの全期間分、前納しようと考えています。 ※おバカさんです。その後、住宅ローンの繰上げ返済分を又貯めていって、翌年以降に100万単位で繰り上げ返済していこうと考えています。しかし、早く住宅ローンの繰上げ返済を優先していった方が良いのかと悩んでいます。 ※考えるための裏づけ資料が無いと、 常にそうやって悩むことになります。 きちんと、生活設計したい。 キャッシュフロー表を作りたい。 根拠を持って考え、 確信を持って我が家のお金を 動かすことができるようになりたい。 そのためには、我が家の キャッシュフロー表を作っておきたい。学資保険は今までどおり、年払いで２２歳まで払っていったほうがいいでしょうか。 ※お金をブツ切りで考えてはいけない。 （敵の思うつぼ・・になる） 「目的別貯蓄」をしてはいけない。気分的にしんどかったので、教育資金を前納したいと考えています。 ※ ・・。未熟な質問ですが、どうぞよきアドバイスお願い致します。 ※キャッシュフロー表の作り方は、 この記事を参考にしてみましょう。 大学進学の教育資金 いくら貯める？CF表 できるだけ多くの人が 自分のキャッシュフロー表を持っている、 そんな日本になってほしい・・。 業界に簡単に振り回されない そんな体質になってほしい・・。 武田FPの夢・・です。Aはじめまして専門家でなくただの主婦ですがしんどいっていうお気持ちが共感できるので拝見しました。息子さんの教育資金はまだ高校１年生だと進路は未定でしょうか。大学４年以上ですと250万では足りないでしょうが 学資保険以外でも給与や賞与から出すとかになると思います。それでも就職すれば全く子供の費用はいらなくなるので、今は教育資金がとにかく沢山いる可能性が高いので住宅ローンは二番目に考えるというのが楽だと思います。 ※ あぁ・・。したがって お気持ちどおりに教育資金を前納されるとよいかと思います。 ※ あぁ・・。 《 一般常識 》 『貯蓄利息＜借金利息！』 （当たり前、だから銀行が成り立つ） 住宅ローンの繰上返済よりも 他の貯蓄を優先するのは、 合理的な行動ではない・・ということ。《 参考資料 》積極的な繰上返済の事例。メール顧問会員のMさんの事例です。 繰上返済計画表。 ※繰上返済総額：960万円 節約利息：87.46万円 短縮期間：13年キャッシュフロー表を見ながら、 毎年の貯蓄残高を約300万円残しながら（「手元に常にいくらあれば安心？」 ・・は人それぞれ。自分の金額を設定） 繰上返済を続けるには・・繰上返済する金額は、2017年は50万円、2018年も50万円、2019年は150万円、2020年は210万円、・・のように具体的に計画できます。その結果、下のキャッシュフローグラフで、 住宅ローン借換え後、55歳で完済できてしまうことが分かります。キャッシュフロー表があるから、このような具体的なシミュレーションが可能になります。『 グラフの繰上返済部分の拡大 』キャッシュフロー表の貯蓄残高を確認しながら・・毎年・・おおよそ300万円を残す ようにしながら、積極的な繰上返済！をくり返していきます。基本生活費のほかに、車購入費、リフォーム代、レジャー費、子ども達の教育費、等々・・すべての支出をしながら、繰上返済。このようなことを計画できるのは、キャッシュフロー表があるからです。キャッシュフロー表があれば、根拠を持って考えることができます。確信を持って行動することができます。お金をブツ切りで考えてはいけない。「目的別貯蓄」をしてはいけない。保険で貯蓄してはいけない。（当たり前）君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 顧問会員のYさん（40代）、 住宅建築プレゼンコンペの 段取り作業。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Iさん（50代）：9/27回答戻る。（9/12着） ※今日の作業。 再着手しました。 現状診断 終了は、10/2（月） の予定です。 お楽しみに・・。3 Oさん（30代）：9/27回答待ち。（9/15着） 4 Sさん（30代）：9/25 現状診断 依頼着。 おバカな井戸端会議だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/28
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住宅ローン 教育費 老後費 おバカな井戸端会議
住宅ローンの繰上げ返済は一切しないで、教育資金、老後資金の貯蓄をがんばろー！・・って言うあなた方は、洗脳されて、大いなる勘違いをしている。きちんと生活設計したことが無いと、そういうことになってしまう。ま、大部分の人がそうだけど・・というお話。自分の頭で考える生活設計。紅葉の裏岩手に遊ぶ。 2017.9.24教育費お互いがんばりましょう！ ※ ・・。 おバカさんです。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q老後用の資金計画について。現在夫は４０代後半です。子の学資保険が終わりますので今後財形に３万円貯蓄していく予定です。（あと１２年ほど） ※住宅ローンの返済があるなら、 そんな おバカなことをしては いけない。 本人は「堅実な貯蓄」をしている と、思っているんでしょうが・・。あと年金財形と住宅財形に１万円ずつしております。 ※おバカさんです。 本人は「堅実な貯蓄」をしている と、思っているんでしょうが・・。 そのような 余裕のお金があるなら・・これでは住宅ローンの繰上げ返済がなかなかできません。（６３歳までの返済） ※当たり前。 自分で自分の首を絞めています。老後資金はあと１０数年で５百万程度しか準備できなく、住宅ローンの繰り上げも思うほどできない状態です。 ※お金をブツ切りで考えて、 「目的別貯蓄」をするから 『不経済な家計』になってしまいます。頼りの退職金もアテにならず、私のパートの収入は年間６０万ほど。４０代で大学・高校生を持つ経験者さんに、アドバイスいただけたら助かります。 補足住宅ローンの繰上げは当分止めて、老後資金に集中させたいと思います。 ※その考え方がおかしい。 今までも、これからも、 我が家のお金は、あらゆることに 支出されながら・・ 時が経過していきます。 夫婦の人生が終わるまで・・。 そっちのお金、こっちのお金、・・と、 ブツ切りで考えてはいけない。老後資金２千万が目標です。 ※・・って、おかしいんです。 ブツ切りで考えるのも変だけど、 『利息』のことも、まったく 考慮に入れていない。 住宅ローンの『利息』と 財形の『利息』、 どっちがどうなのか？ ちょっとは考えたこと・・ある？ 財形ではなく、他の金融商品でも いいけど、住宅ローンの『利息』 と比べてみたこと・・ある？ 《 一般常識 》 『貯蓄利息＜借金利息！』 （当たり前、だから銀行が成り立つ） 住宅ローンの繰上返済よりも 他の貯蓄を優先することは、 合理的な行動ではない・・ということ。A私は住宅ローンの繰上げ返済は一切しないで、貯蓄分は教育資金(大学生と専門学校)に充当しています。 ※おバカさんです。住宅は取得したので、住宅財形から年金財形に切り換えて貯蓄しています。 ※おバカさんです。ですから、住宅ローンは退職金が出るまでは毎月返済のみとして、その分老後資金の蓄えに絞っています。 ※おバカさんです。60歳までは間違いなく勤務出来るのでそれまでには子供も独立できる見込みです。また、希望であれば65歳までは雇用してもらえるので、年金をもらえるまではコツコツと貯蓄を頑張るしかないと思っています。 ※おバカさんです。 コツコツがんばるべきは、 住宅ローンの繰上返済です。(補足)そうですね住宅ローンの繰上げよりも貯蓄、特に老後資金２千万円は達成するように頑張って欲しいですね。 ※おバカさんです。自分に使用しても良いし配偶者や子供たちにだって役立つはずです＾＾ ※何とも幸せな・・おバカさんです。Qいつも回答ありがとうございます。老後資金２千万を目標にしていきます。 ※おバカさんです。退職金はでればラッキーくらいでいきたいと思います。教育費お互いがんばりましょう！ ※おバカさんです。 きちんと生活設計することを お奨めします。 自分たち夫婦の キャッシュフロー（CF）表を作って みることをお奨めします。 以下の記事を参考に、自分の CF表作りに挑戦してみよう。 大学進学の教育資金 いくら貯める？CF表 夫婦の生涯を俯瞰しながら、 （貯蓄残高の推移を確認しながら） 計画的にローンの繰上返済を していくことをお奨めします。 教育資金準備が目的の 最強の金融商品は 『住宅ローンの繰上返済』です。 （当たり前） 老後資金準備が目的の 最強の金融商品は 『住宅ローンの繰上返済』です。 （当たり前） おバカな井戸端会議だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/28
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住宅建築コンペ 工務店への案内状を整えて
コンペに参加する工務店へ設計図書を送る際に添える「案内状」を整えていました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。マイホーム PSは追伸ではなくって★玄関脇シュークロークはこんな感じにマイホームの造り付け収納 契約後では遅いマイホームの造り付け収納 計画中ですマイホームの造り付け収納・家具をマイホームの造付け家具と収納 プラン作成★ダイニングと洗面 以外に密接で微妙な関係マイホームの仕上げや設備を決めましょう住宅建築プレゼンコンペ 設計図書 依頼業者マイホーム建築 候補の工務店12社をマイホームの外構計画 門柱のイメージは？このままでは入浴や着替え中のシルエットがコンクリートの宿命と縁石のけなげな役割マイホームプラン打ち合わせが ほぼ終了比較しないでマイホームを買うおバカさん建築場所は準防火地域 防火仕様サッシに★準防火のマイホーム サッシはこのように★マイホーム 工務店プレゼンコンペへ電話かけ住宅建築 プレゼンコンペ段取り あれあれ？ 工務店へ送る設計図書に添える案内状を作成します。Yさんと相談しながら作成していくことになります。とりあえず、以下のように私の方でできる範囲で作成しましたが、あとはYさんの意見・希望等を確認しながら進めていくことになります。〇施主の人となり 各工務店はYさんと一面識も無いまま、 ぶっつけ本番で提案します。 どのような人なのか？ 少しでも分かれば、提案もしやすいです。 なので、夫婦それぞれの・・住まいの好み・ 趣味嗜好・好きなもの・嫌いなもの などを、記入してください。〇希望工期 業者によっては、希望通りに工事を するのが難しい場合もあります。 「受注業者さん次第」と書きましたが、 もし・・はっきり希望を言いたい場合は、 意思表示してください。〇代金支払い予定。 希望をお知らせください。 一般的には・・契約時、着工時、完工時、 の3回で工事代金を3分割して払う ことが多いようです。 契約時1/3と着工時1/3が現金、 完工時に住宅ローンで残り1/3とか。 （この場合は建築費の2/3が現金） この件については、コンペもあるので 当然ながら具体的な金額は 公表しないで進めます。〇コンペの日取り 市内のどこかを予約して、教えてください。 9時から17時あたりまでほぼ一日。 スペースは相談室程度で十分。 テーブル1つとイス4～6ヶあれば十分。 それぞれの業者の時間割りは、 私がそれぞれの業者と調整します。《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成8/24 図面作製 9/20 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 10 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 平面プラン・・です。1Fと2Fの拡大・・です。外構プランです。立面プラン・・です。 仕上げ表です。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》紅葉の裏岩手に遊ぶ。 2017.9.24いよいよプレゼンコンペだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/27
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教育資金準備で悩む 洗脳されたままの妻★
教育資金をどうやって貯めるのが1番お得で貯めやすいのか？・・って言う、あなたは洗脳されている。廻りの大勢と同じ、ゾンビだ・・というお話。自分の頭で考える生活設計。紅葉の裏岩手に遊ぶ。 2017.9.24どなたか、教えてください。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q教育資金の貯め方について教えてください。 ※教育資金の貯め方？ このような発想をしてはいけない。 業界の洗脳にドップリ浸かってしまう。 お金をブツ切りで捉えてはいけない。 「目的別貯蓄」をしてはいけない。子ども2人、3歳と0歳がいます。教育資金をどうやって貯めるのが1番お得で貯めやすいのか、悩んでいます。 ※別の悩み方をしてほしい。 「教育資金をどうやって貯める」 のか・・ではなく、 「子ども達を育て上げる際の家計」 は大丈夫なのか？ 「さらには、その後の生涯の家計」 は大丈夫なのか？ つまり、生活設計について しっかり悩んで欲しい。 キャッシュフロー表を作って、 人生を眺めてみて・・ しっかり悩んで欲しい。学資保険でアフラックにしようかと思っていましたが、ソニー生命がいいとよく聞くので、ソニー生命も気になってます。 ※そのような・・目先の 1本1本の木を見てどうする？ 「木を見て、森を見ず。」 に、なっている。 視野を広くしたい、 長い時間に思いを馳せたい。 夫婦の一生を視野に入れたい。とにかく返戻率の高いところで、10歳払い済み、18歳の入学時に1番大きな額が降りるとこをさがしてます。 ※ちまちま・・ どんぐりの背比べをしても しょうがないことだ。ママ友が自分でかなり調べたようで、ソニー生命はたいしたことない！ ※ゾンビ・・です。 みんな、みんな、洗脳されている。 業界の思惑通りになっている。学資保険ではなく共済だけどJAが1番返戻率がいいと言うのですが、知恵袋を見ると保障をつけないならばJAはさほどよくないという意見も目にしたりして、わからなくなってしまいました。 ※ゾンビたちの会話・・です。 みんな、みんな、洗脳されている。 業界の思惑通りになっている。今夫婦共に、共働きでそれぞれ生命保険にガッチリ入っているので ※それがそもそも適正なのかどうか？保障はつけるつもりはなく、貯蓄のみの目的です。 ※保険で貯蓄してはいけない。どちらかとゆーと貯蓄があまり得意ではないのでとりあえず銀行の定期に決まった額を自動で積み立ててますが、大きな出費の際に引き出してしまうので、保険などで絶対に手をつけないような形で貯蓄したいと思っています。 ※子どもじゃないんだから・・ きちんと生活設計して、 計画的にお金を管理したい。学資保険とゆー形じゃなくても、終身の死亡保障のものを解約する形のものでも、共済でも、なんでもいいのですが、とにかく貯蓄メインで返戻率がいいものを探しています。 ※おバカさんです。何かオススメを教えていただけたら嬉しいのですが、、、。わかりにくい文章ですみません。 ※まず、洗脳から脱したい。 きちんと生活設計を行ないたい。 キャッシュフロー表を作りたい。AＪＡ共済も学資保険販売しています。返戻率、結構いいですよ。Webで見積もりができるので、実際に試算してみてください。私はソニーですが、短期払い可能の返戻率が高い商品が５月に売り止めになっているので、その後新商品がなければ今ならそんなに良い商品はないのではないでしょうか？とりあえず見積もりをとっても良いでしょうが。終身生命保険も良いですが、終身生命保険は払込済みの前に解約した時の戻り率が学資より悪いです。定期貯金も結局引き出してしまうとのことですから、どちらかというと学資の方が良いかなと思います。 ※ベストアンサーに選ばれた この人も、しっかり洗脳されている。Qありがとうございます！JA見てみます。ソニー生命のは、108パーセントくらいでした。JAは113パーセントって広告に載ってて。見積もりみてみます。 ※10数年も経過した後の・・ （元本100万円が）108万円に なろうが、113万円になろうが、 なんにもお得でない。 なんの魅力もない。 むしろ、我が家のお金の一部が 拘束されてしまうことの デメリットの方が大きかったりする。 （お金の融通性を失う） 「教育資金」準備とかの 「目的別貯蓄」の発想は、 敵の思うつぼ。 当ブログのトップページの キーワード検索で・・ 「保険で貯蓄してはいけない」 で、 いくつもの過去記事が出てきます。 参考までに、その内の一つを 以下に貼り付けます。〇保険で貯蓄をしてはいけない 4つの理由。 1 低金利を固定してしまう。 （長期固定金利商品を低金利時に買う行為） ※個人年金の場合。 20年間保険料を払って、 60歳から年60万円を10年間受け取る、 総額600万円を受け取る、 そんな「10年確定年金」が、 契約時の利率次第で払う保険料の 総額がまったく違ってきます。 低利率の現時点で契約すると、 払込保険料総額は、5,388,480円。 538万円払って600万円受け取ります。 え？ お得だ？ 低利率の今どき こんなに増えるのなら、かなりお得？ ・・おバカさんです。 （お得なように見えても、実は違う） 同じ「10年確定年金」でも、 高利率の時点（1990年）の契約だと、 払込保険料総額は、3,323,520円。 332万円払って600万円受け取ります。 払う金額が200万円も少なくて済みます。 600万円を受け取るために払うお金が、 利率の違いで200万円も差がつきます。 つまり、大損をする・・ということです。 『低利率（低金利）を固定してしまう』 ・・とは、こういうことです。 お得な話のように見えていても、 実はまったくお得ではない、 ・・ということを理解してほしい。 自分の頭で考えよう。 現在の史上最低金利の時期に、 長期固定金利商品を買ってはいけない。 2 破綻したら元本割れ。 （一保険会社の約束事に過ぎない） ※保険会社は一民間会社に過ぎない。 過去にいくつも突然！破たんしている。 長い保険期間の数十年の内に 何が起こるか分からない。 破たんした保険会社で加入していた 保険はどうなるのか？ 保険会社が破綻すると、 他の会社が事業を引き継ぐ。 その際、 引き継ぐ会社の経営負担を減らすために、 予定利率を減らすことが認められている。 その結果、保険の種類によっては 受け取り金が大幅に減額される。 金額が大幅に減る保険は、以下。 1.終身保険など契約期間が長い保険 2.個人年金など貯蓄性が高い保険 3.予定利率が高い保険（お宝保険） 契約期間が長い貯蓄型の保険は、 預かった掛け金を保険会社が運用 して殖やし、その分も含めて 払い戻しされる仕組みになっている。 しかし保険会社が破綻するということは、 その運用が思うようにいかなかった ということ。 しかも、契約したときの金利が高いと、 約束通りの利子を付けられないため、 低い金利で計算した金額が払い戻される、 つまり払戻金が減額されることになる。 一方、 保険金を払っている間だけ保障されて、 将来的な払い戻しがない保険、 いわゆる掛け捨て型の保険は、 保険会社による積立や運用が 少ないのでほとんど減額されない。 実際の破たん後の受取り金額は、 金融庁が公開している 『過去に破綻した生命保険会社の 破綻後の受け取り保険金額』 という資料で見れば・・ 掛け捨ての定期保険はほぼ100％だが、 養老保険は60～80％、 終身保険に至っては30％ という数字もある。 普通預金の方が元本保証で魅力的。 1年定期預金も同じく魅力的。 『元本割れしない』・・って、 実は、ものすごいこと・・だ。 20年・・は、実に長い期間だ。 その保険会社は確実に20年間、 健康なままでいるだろうか？ 一民間会社は、ある日突然破たんする。 自分の頭で考えよう。 3 余分なコスト負担。 （手数料や保障経費を負担する） ※余分なコストを負担しながら、 貯蓄手段として有利なわけがない。 4 融通性を失う。 （家計内のお金の融通） ※保険料の支払いにかなりの 割合のお金を支出していたら、 家計内の融通がきかなくなる。 お金が無いからとりあえず借金 ・・などということになる。 利息負担がもったいない。 お金の色分けはしない。 目的別貯蓄をしない。 我が家の貯蓄総額の推移を捉える。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 顧問会員のYさん 住宅建築プレゼンコンペの 段取り作業。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Iさん（50代）：9/12 現状診断 依頼着。 ※再ヒアリング回答 戻る。 お世話になっております。 再ヒアリングの回答を送信いたします。 ※一晩で回答が戻りました。 早い！！ 年金資料ですが、スキャナがないため、 タブレットで撮影して添付してみましたが、 数字等読めますでしょうか。 ※「あ・・だいじょうぶです。」 佐々木FPが言っていました。 よろしく、お願いいたします。 ※素早い回答、ご苦労様でした。 現状診断に要する日数は 明日9/28から3日だと思われる ので、終了予定は10/2（月）です。 お楽しみに・・。3 Oさん（30代）：9/15 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 今日9/27で整理整頓・・終了、 「再ヒアリング」として、 メール添付で送る ・・予定です。4 Sさん（30代）：9/25 現状診断 依頼着。 「教育資金準備はどれがいいの？」と言っている内は、洗脳されたままのおバカさんだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/27
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10月2日 新規メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年10月2日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）紅葉の裏岩手縦走路 2017.9.24希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。10月2日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/27
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行列が短くなってしまったFP事務所★
紅葉の裏岩手に遊ぶ。 2017.9.24君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 顧問会員のYさん 住宅建築プレゼンコンペの 段取り・電話かけ作業。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Iさん（50代）：9/12 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。3 Oさん（30代）：9/15 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。4 Sさん（30代）：9/25 現状診断 依頼着。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/26
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住宅建築 プレゼンコンペ段取り あれあれ？
今日もまた、電話かけ作業を行ないました。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。マイホーム PSは追伸ではなくって★玄関脇シュークロークはこんな感じにマイホームの造り付け収納 契約後では遅いマイホームの造り付け収納 計画中ですマイホームの造り付け収納・家具をマイホームの造付け家具と収納 プラン作成★ダイニングと洗面 以外に密接で微妙な関係マイホームの仕上げや設備を決めましょう住宅建築プレゼンコンペ 設計図書 依頼業者マイホーム建築 候補の工務店12社をマイホームの外構計画 門柱のイメージは？このままでは入浴や着替え中のシルエットがコンクリートの宿命と縁石のけなげな役割マイホームプラン打ち合わせが ほぼ終了比較しないでマイホームを買うおバカさん建築場所は準防火地域 防火仕様サッシに★準防火のマイホーム サッシはこのように★マイホーム 工務店プレゼンコンペへ電話かけマイホーム建築プレゼンコンペへ。候補工務店への電話かけの結果、ここまでの状況は、以下です。 （Yさん作成の工務店リストより・・）1 〇〇〇〇建築 （没） 「あいにく、対応できるのはH市からO市まで」2 〇〇〇工務店 （エントリー1！） 「受けます。10月後半のコンペなら有り難い」3 〇〇ホームサービス （没） 「どんなひとなのか？人となりが分からないと」4 〇〇工務店 （エントリー2！） 先代社長「お受けします。よろしくお願いします」5 〇〇〇〇の家 （没） 当事務所との過去の経緯から、没。6 〇〇ホーム （エントリー3！）7 〇〇建設 （エントリー4！）8 〇〇工務店 先週・・電話不通。9 〇〇建築 （エントリー5！） 不在だった社長から電話。「よろしくお願いします」10 〇〇〇〇〇みちのく 先週・・電話不通。11 〇〇ホーム12 〇〇建築あれあれ・・？すべての業者に電話をするまでもなく、5つの工務店のエントリーが一応・・決まってしまいました。 この地域の工務店さんたちは、 以外にすなおな印象 ・・でした。 （隣りの県の時はひどかった・・）一応・・というのは、これからの流れの中で事態がどう動くか、まだまだ紆余曲折が予想されます。この5工務店で確定するか？まだ・・いくつか入れ替えがあるか？もう少し詰めてみてから判断しましょう。さあ！ いよいよ、プレゼンコンペ！《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成8/24 図面作製 9/20 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 10 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 平面プラン・・です。1Fと2Fの拡大・・です。外構プランです。立面プラン・・です。 仕上げ表です。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》裏岩手に遊ぶ。 2017.9.24すなおな工務店が多かったべ。〇〇県とは違うべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/26
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生命保険料の中身 価格差には理由があった
まあ・・生命保険に限らないことですが、ほとんどの場合、「価格差は経費の差」・・なんです。 自分の頭で考える生活設計。裏岩手に遊ぶ。 2017.9.24三ツ石山より岩手山を望む。 ん・・？ん・・？お食事中 申しわけないけど、大自然の中で、肌を露出し過ぎ・・かも。（時々、山でも見かける光景です）余計なお世話かもしれませんが、「マダニ」に注意しましょう。マダニが媒介するウイルス感染症「重症熱性血小板減少症候群（SFTS）」を予防するためには，マダニに咬まれないようにすることが重要です。マダニの活動が盛んな，春から秋に多くの発生が見られることから，農作業やレジャーなどで，森林や草むら，藪などに入る場合には十分注意しましょう。森林や草むら，藪など，マダニが多く生息する場所に入る場合には，肌の露出を少なくしましょう。 登山の場合は、なおさらです。生命保険の価格差の理由同じ内容の保険商品であっても、生命保険会社によって、その生命保険料は明らかに異なります。大部分の保険会社は保険料の内訳を公表することはありませんでしたが、ネット生保のライフネット生命が詳しく公表しています。たとえば、定期保険（掛け捨ての死亡保険）、30歳男性・1,000万円・10年・・では、保険料は1,320万円/月で、その内純保険料（保障の原価）は812円、付加保険料（保険会社の取り分）は418円です。で、他の生命保険会社は非公表ですが、同じ商品であれば原価は同じなので、30歳男性・1,000万円・10年の定期保険は、どこの会社でも純保険料は812円・・ということになります。日本生命と住友生命で30歳男性・1,000万円・10年の定期保険の保険料を確認してみました。日本生命：2,800円/月住友生命：2,600円/月 ・・でした。（日生は15年だったのでもう少し安くなるかも）保険料がいくらであれ、原価は812円です。引き算することで、保険会社の取り分が分かります。日本の老舗の保険会社の取り分がとんでもなく大きいことが分かります。保険料が2,600円/月だとして・・10年間でどれだけ余分にお金を払うか？2,600円 － 1,320円 ＝ 1,280円1,280円 × 12月 × 10年 ＝ 153,600円・・ということで、15万円余分に払います。比較検討せずに、保険屋さんの言いなりになっていれば、15万円余分に払います。・・と まあ、これで終われば、ライフネット生命のお手伝いになってしまいますが、最後に、最も肝心なお話をします。商品はしっかり比較検討することが必要ですが、それは、その商品を買う必然性がある場合・・です。この定期保険・1,000万円・10年という商品が、そもそも自分に必要なのか？・・を、徹底的に検証してみる必要があります。一般的に必要な死亡保障額は将来に向けて減っていくので、収入保障保険のような三角形の保障が合理的です。 （定期保険は四角形）さらには・・その三角形の保障でさえ不要な、（幼児や赤ちゃんがいても不要な）健全な家計はいくつもあるのが現実です。そのような場合は、生命保険会社の経費の差ではなく、生命保険料そのものが（全額が）、余分に払う・・とかではなく、ただの・・お金のたれ流しになります。2,600円 × 12月 × 10年 ＝ 312,000円あるいは・・1,320円 × 12月 × 10年 ＝ 158,400円不要なのに加入していれば、31万円なり、15万円なりを、10年間でたれ流すことになります。「保険加入＝一定期間の保障を買うこと」その期間が経過すれば、払ったお金は無くなる。「保険加入＝お金を失うこと！」本来、保険は素晴らしい仕組みです。「わずかなお金で万が一に備えられる。」ところが、大部分の日本人は、素晴らしい仕組みとして利用できていません。「万が一」以外のことに大量に加入していたら、「わずかなお金」では決して済みません。結局、生涯をかけて大量にお金をたれ流している人の・・なんと多いことか。まあ・・基本、生命保険には入らないことだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/26
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死亡保障必要額5,680万円？どこか変★
健全な家計なら・・生命保険は夫婦とも不要か、必要であっても、少額・短期間・・になるものです。（当たり前）業界に洗脳されないように・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2017.9.22 現状診断 終了。住宅取得予定なのにiDECO始めたおバカさん遠方です マイホーム取得支援はどのように？マイホーム取得支援の際に作成する資料学資保険 個人年金 イデコ 手かせ足かせ私たちはいくらのマイホームが買えるの？教育費 老後生活費 生活設計って難しい！★メールをいただきました。現状診断ありがとうございました。早速プリントアウトしましたが、あまりの内容の豊富さに思わず「後でね」と横に置いてしまいました。 ※「後で読む＝永遠に読まない」 に、ならないように・・。夫も「総評」を読んで満足したようで…。わからない項目、知らない語句がたくさんありましたので、勉強して読み込んでからまたご相談メールをしたいと思います。質問をまとめた上でお電話したいと思っているのですが、10月3日か5日の午前中（10時ごろ～）、佐々木FPのご都合はいかがでしょうか。 ※佐々木FPは、基本的に 毎日・・デスクワークです。 平日の10時～16時の範囲内で 電話が終わるのであれば、 問題はありません。 以前、16時10分前に 電話をかけてきて、延々と 16時過ぎまで話していた 猛者（主婦）がいました。 そのようなことは、しないように・・。とりあえず、現状の生活を続ける上では問題ないということ、目標であるマイホーム取得に関しても資金面では大丈夫そうだということがわかってほっとしています。「土地代+建築費+諸費用+ローン利息 +固定資産税総額+リフォーム代」の、『ローン利息+固定資産税総額+リフォーム代』のあたりについて分かっていないので、そこも調べつつ、 ※その内、だれでも計画できるよう 記事で解説しようと思います。さらに子どもの教育資金（留学や一人暮らしの可能性も考慮して）に余裕を持たせたライフプランを再計算して、自分たちに合うバランスを探そうと思います。 ※どんどん積極的に、 キャッシュフロー表をいじって、 使いこなせるようになりましょう。意味のないイデコも影響があまりないとのことでしたので、勉強のために継続しようと思います。 ※勉強したいのであれば、 「しっかり手数料を取られる」 仕組みのイデコ （だから業界が懸命に奨める）より、 コストが少なくて済む個別株の 方がはるかにマシだと思います。 環境がどうなれば、株価がどう動く？ 知恵と勇気を駆使しながら、 大変な勉強になります。ギャンブルですが…。 ※同じギャンブルをするなら・・ 高コストで動きが緩慢で まだるっこしい投資信託より、 個別株の方が敏感な動きを 体感できるので、はるかに楽しい。 「知恵を駆使したギャンブルを やっている、おもしろい♪」 ギャンブルをするなら、 日々の一喜一憂を楽しみたい。 投資信託ではこうはならない。 業界に手数料を持っていかれるだけ。夫の死亡保障額が多額になるとのことでしたので、夫死亡時の生活費について見直してみようと思います。 ※その方がいいです。 今回の金額は、異常なレベルです。 これは、普通じゃない。 絶対におかしい。 内訳項目それぞれをしっかり、 チェックしてみましょう。 金額を変えれば、自動的に 結果に反映されるようになっています。 その結果をお知らせください。今加入している生命保険で間に合うようにできればいいなあと思っています。また、こちらの生命保険は40歳から保険料が一気に値上がりするのが気になっています。それまでに家を買うか、貯蓄を増やすか、どちらにせよ、保険が必要なくなる状態にしたいと考えています。 ※健全な家計は・・ 夫婦共にまったく不要・・か、 仮に必要であっても 数年程度で不要になるものです。次回のご相談はその辺りをご教示いただけばと思います。どうぞ宜しくお願い申し上げます。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代教員の夫、 30代パートの妻、 幼児2人、・・の、4人家族。 相談 ： マイホーム。生命保険。 住居 ： 賃貸。（家賃：7.5万円） 収入 ： 夫 年収660万円 （手取り507万円） 妻 年収108万円 （手取り102万円） ※イデコ分。 貯蓄 ： 1,480万円 借金 ： なし。生命保険料 ： 4.2万円/年 （総額：30.6万円） 夫 ・共済 賠償 ・共済 団体生命：死亡保障3,000万円死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 5,684万円 1,816万円 妻 －3,193万円 －2,940万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 妻はまったく不要ですが、夫は 異常なほど高い必要額になりました。 夫死亡後の各項目の繊細を チェックしてみたい。2017.9.24 岩手の山。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Iさん（50代）：9/12 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓が終わって、 「再ヒアリング」として送るのは、 明日9/26（火）になりそうです。3 Oさん（30代）：9/15 現状診断 依頼着。 4 Sさん（30代）：9/25 現状診断 依頼着。 ※いただいたメール・・。 お世話になっております。 9月にメール顧問会員になった Sです。 やっとヒアリングシートの記載と 必要書類が揃いました。 ご対応よろしくお願い致します。 ※必要書類が無かった・・。 お世話になっております。 提出資料（PDF）、 一緒のフォルダにいれたつもりが 入ってませんでした。 失礼しました。 再添付してお送りしますので、 よろしくお願い致します。5,800万円？なんぼなんでも、それは・・ねえべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/25
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保険で貯蓄をするから 人生がおかしくなる
「住宅資金、教育資金、老後資金、 人生の三大資金を計画的に準備♪」よく言われている・・このような発想をしている内は、業界の洗脳にドップリ浸かった状態だ。（「常識」は業界が作っている）人生に必要なお金を、ブツ切りで個別に準備しようとしてはいけない。なぜ、いけないか？自分の頭で考える生活設計。裏岩手に遊ぶ。 2017.9.24右下の谷から右奥の山頂（源太ヶ岳）まで登り、稜線上を左へ移動して大深岳、さらに手前へ歩いてきて、ここは小畚（こもっこ）山の山頂です。なぜ、いけないか？家計が硬直化して、ちょっとした不測の事態にも対応できなかったり、何事もなくてもお金が無くなる時期が発生したりする・・からです。大部分の人たちが、当たり前のように保険などで「目的別貯蓄」をしています。学資保険、終身保険、個人年金、養老保険、住宅財形貯蓄、確定拠出年金、・・等々の「目的別貯蓄」です。家計の支出の中で、「目的別貯蓄」の割合が大きいほど、家計は硬直化します。つまり、自由に使えるお金が減ります。不測の事態に対応できなかったり、何事もなくてもお金が足りなくなったり、家計に良い事はありません。「目的別貯蓄」をしてはいけない。特に、保険で貯蓄してはいけない。（当たり前）「常識」は業界が作っている。 ※教育資金作りは学資保険か終身保険。 老後資金作りは個人年金とか 確定拠出年金・・だとか。思考停止していてはいけない。洗脳されたままではいけない。自分の頭で考えよう。 ※たとえばこれは、メール顧問会員の Uさんのキャッシュフロー表です。（現役中） ※夫婦それぞれが終身保険に加入。 保険料は年57万円です。大変な金額です。 この57万円が家計を圧迫します。 以後・・払う保険料の総額は約1,100万円。 （契約当初からの総額は約1,500万円） 2人の終身保険をこのまま継続した場合の 人生は、以下のグラフのようになります。 （貯蓄残高の推移） 現役中に大変な思いをして積立てた 終身保険は、どのように役立つか？ ※現役中からお金が無くなり、以後は 資金不足の人生になります。 （＝人生が成り立たない） で・・ 夫死亡時（赤い楕円）に保険金が下り、 妻死亡時（赤い楕円）に保険金が下りる、 ということになります。 人生の、何の役にも立ちません。 この場合の改善策は、 終身保険を解約すること・・です。途中で解約すると、解約返戻金は今まで払った分より少ない・・です。だからと言って、躊躇している場合じゃない。 生活が成り立たないんだから、のんびり保険料を払っている場合ではない。ということで、「2本の終身保険を解約！」・・で、以後の人生はどうなる？終身保険解約後の人生です。 まだまだ問題のあるキャッシュフローだが、「目的別貯蓄」（この場合は終身保険）があるか、無いか、・・で、人生がまったく違うものになる・・ということを認識してもらいたいです。保険屋さんに洗脳されたまま、保険に加入していてはいけない。真剣に生活設計を考えるなら、 保険で貯蓄していてはいけない。 家計が硬直化する。 （お金の融通がきかなくなる）我が家のお金は、常に融通がきく状態にしておきたい。 終身保険、学資保険、個人年金保険、これらよりはるかに優れた貯蓄商品が ある。それは、普通預金！最高のスグレモノ！・・だ。業界が決して奨めない商品 （業界がまったく儲からない商品）が、 私たち消費者にとって、最高のスグレモノ！〇最初に手数料がかからない。 〇預金中に手数料がかからない。 〇下ろす時、元本に税金がかからない。 〇早めに下ろしても元本割れがない。 〇いつでも国が元本保証している。 〇毎月一定額の預金を強制されない。 〇預ける期間を強制されない。 〇融通がきく。 ※なんて、素晴らしいんだ・・。胸を張って、普通預金で貯蓄しよう。 （武田FPも貯蓄はすべて「普通預金」） 業界にだまされないように・・。常に自分の頭で考えよう・・と、しよう。保険で貯蓄しているのをやめれば、人生はうまくいく。当ったり前・・だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/25
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新規メール顧問会員受付け 10月2日
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年10月2日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）「ショートケーキに群がるアリさんたち」・・のように見える昼飯時。この日は登山道すべてが大混雑。（岩手・三ツ石山 山頂 2017.9.24）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。久しぶりに6時間も登ったり下りたりして、筋肉痛になってしまった・・べ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/25
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マイホーム 工務店プレゼンコンペへ電話かけ
プレゼンコンペへ向けて、各工務店への打診のための電話かけ作業をを行ないました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。 マイホーム PSは追伸ではなくって★玄関脇シュークロークはこんな感じにマイホームの造り付け収納 契約後では遅いマイホームの造り付け収納 計画中ですマイホームの造り付け収納・家具をマイホームの造付け家具と収納 プラン作成★ダイニングと洗面 以外に密接で微妙な関係マイホームの仕上げや設備を決めましょう住宅建築プレゼンコンペ 設計図書 依頼業者マイホーム建築 候補の工務店12社をマイホームの外構計画 門柱のイメージは？このままでは入浴や着替え中のシルエットがコンクリートの宿命と縁石のけなげな役割マイホームプラン打ち合わせが ほぼ終了比較しないでマイホームを買うおバカさん建築場所は準防火地域 防火仕様サッシに★準防火のマイホーム サッシはこのように★ マイホーム建築プレゼンコンペ。今日・・9月23日（土）、Yさんがピックアップした各工務店へ電話かけ作業を行いました。建築予定地の市内の工務店・・以外の工務店すべてに電話で打診を行ないました。電話が通じない工務店が2社あった以外はお話ができて、趣旨を説明できました。その内2社から、参加したいという回答を得ることができました。 ただし、そのうちの1社は、 今・・建築工事が立て込んでいて、 見積り提示するのが10月後半だと ありがたい・・ということでした。今回通じなかった工務店と、建築予定地の市内の工務店については、月曜日に打診してみる予定です。真剣なプレゼンコンペ、楽しみです。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成8/24 図面作製 9/20 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 10 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 平面プラン・・です。1Fと2Fの拡大・・です。外構プランです。立面プラン・・です。 仕上げ表です。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》初めての業者へ電話かけ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/23
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10月2日 新規メール顧問会員受付け ★
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年10月2日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 ※金融機関廻り。 事務所家賃や給与振込みほか。 例によって、給与は佐々木FP分のみ。 武田FPはまったく無報酬。 無報酬だけで済めばまだいい。 今月は事務所のお金が無くなり、 武田FPが個人のお金10万円を 入れました。 （涙） あ”～～「正義の味方」は辛い！《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Kさん（30代）：9/13回答戻る。（9/11着） ※今日の作業。 本日9/22（金）、現状診断 終了。 安定感のあるキャッシュフローです。 教員と専業主婦という夫婦ですが、 イデコをやっています。 何のメリットも無いのに・・ 不思議な夫婦です。 ま、キャッシュフローが安定して いるので、 不思議な行動をしていても、 大勢に影響はありません。 なお、安定したキャッシュフローに しては珍しく、 夫の死亡保障必要額が大きく 出てしまいました。 普通は5千万円以上の必要額が 出ることは無いんですが・・。 マイホーム取得を希望していますが、 かなり大きな予算が見込めるので、 何の問題もありません。 メール添付で送りました。3 Iさん（50代）：9/12 現状診断 依頼着。 4 Oさん（30代）：9/15 現状診断 依頼着。 また10万円・・だべ。事務所になんぼ貯金が貯まった？ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/22
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終身保険？損をしてもいいから解約しよう
終身保険は解約した方がいい。（当たり前）キャッシュフロー表を作って自分の人生を眺めてみれば、はっきり分かる。 ※実際のキャッシュフロー（CF）表も 掲載するので、読者の皆さんも がんばって「自分のCF表」作りに 挑戦してみましょう。 エクセルで作成します。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（40代） （相談：ライフプランニング）2017.9.19 現状診断が終了。 （人生が成り立ちません）貯蓄？ 終身保険で貯蓄してはいけない ※まったく、人生が成り立ちません。 現役中から貯蓄が底をつきます。そのキャッシュフロー表が以下です。まず、これが現役中。そして、これが老後のキャッシュフロー表です。上記グラフは、このキャッシュフロー表の右端の「貯蓄残高」の推移を表しています。 ※読者の皆さんも、これを参考にして、 自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。 自分で考え、自分で生活設計してみよう。 各業界の言いなりにならないために・・。メールをいただきました。武田様、佐々木様、お世話になっております。Uです。現状診断、本当にありがとうございます。お礼が遅くなり失礼いたしました。言い訳すると、風邪から〇〇炎になりダウンしていました。また、このままでは人生が成り立たないという結果に呆然として、精神的にもダウンしています。 ※・・だと、思います。特に贅沢もせず、おしゃれもせず、ランチも控え生活していたのに ※・・と、思いがちですが、 他の家計の事は分からないので、 いくらが妥当なのか？・・も 判断できないのが普通です。と…絶望感でいっぱいです。まずは基本生活費の見直しをします！ ※はい、収入の割には多い感じです。使える金額がわかると気持ちと財布のひもが引き締まりますね！ ※「ひもがゆるい」 今は、そんな状態です。一つ確認ですが、医療費は基本生活費に入りますか？ ※他のどの項目にも入らない費用は、 基本生活費に入れて下さい。直近1年間だと、毎月医療費が3千円から1万円かかっています。 ※はい、基本生活費に。住宅費は収入にたいして高いのですが、現在実家が近くて助けてもらうことが多いこと、小学校の転校、保育園探しを考えると、転居はできれば避けたいなと思っています。 ※しかたなさそう・・です。 住居費が高いのはしょうがない。ただ、現在のところも狭くなっていているので、住居費は減らすどころか、増えるかもと思うと頭が痛いです。 ※なのであれば、なおさら 他の項目で改善が必要です。夫婦で話し合って基本生活費を減らし、また連絡させていただきます。 ※基本生活費・・だけじゃない・・ぞぉ。 終身保険・・には、 いっさい触れていないけど、 どう考えているんだろう？ ソニー生命に洗脳されて加入して、 毎月の家計を圧迫している、 あの終身保険 ・・は？まず、現役中の・・「基本生活費」を勝手に改善してみました。月額22.4（23.4）万円を20万円に。そして老後の「基本生活費」を勝手に改善してみました。月額18.5万円を15万円に。「基本生活費」の改善だけで、以後の人生は下のように変わりました。まだ、人生は成り立ちませんが、「現状診断」時点のグラフに比べて、はるかに良くはなりました。で・・他の項目で改善を考えるとすれば、大きく家計を圧迫している「終身保険」！・・です。途中で解約すると、解約返戻金は今まで払った分より少ない・・です。だからと言って、躊躇している場合じゃない。生活が成り立たないんだから、のんびり保険料を払っている場合ではない。ということで、上記のように「基本生活費」改善した上で、「2本の終身保険を解約！」した場合、以後の人生はどうなるか？まず、現役のキャッシュフロー。次に、老後のキャッシュフロー表。・・で、以後の人生はどうなる？最後の最後で、まだマイナスになるが、現状診断時点の人生とはまったく見違えるものになりました。ソニー生命に洗脳されたまま、終身保険に加入していてはいけない。保険屋は本物の生活設計はしない。そんなことしたら保険が売れなくなる。（当たり前）真剣に生活設計を考えるなら、保険で貯蓄していてはいけない。家計が硬直化する。（お金の融通がきかなくなる）終身保険、学資保険、個人年金保険、これらよりはるかに優れた貯蓄商品がある。それは、普通預金！・・だ。最高のスグレモノ！・・だ。業界が決して奨めない商品（業界がまったく儲からない商品）が、私たち消費者にとって、最高のスグレモノ！〇最初に手数料がかからない。〇預金中に手数料がかからない。〇下ろす時、元本に税金がかからない。〇早めに下ろしても元本割れがない。〇いつでも国が元本保証している。〇毎月一定額の預金を強制されない。〇預ける期間を強制されない。〇融通がきく。 ※なんて、素晴らしいんだ・・。胸を張って、普通預金で貯蓄しよう。（武田FPも貯蓄はすべて「普通預金」）業界にだまされないように・・。ブログ記事を呼んで、メールをいただきました。武田様、Uです。 ブログ読みました。ソニー生命の終身保険は解約するつもりです。報告漏れがあり失礼しました。 ※はい、保険で貯蓄してはいけない。 毎月の家計は圧迫するは・・ お金の融通性は損なうは・・。日中、キャッシュフロー表をいじってみました。すごくわかりやすいです。 ※できるだけ早めに 使いこなせるようになりましょう。年金のところが頭に入ってこないので、もっと熟読しようと思います。 ※できれば電話で直接質問した方が スムーズで、理解も深まると 思います。 資料作成した佐々木FPがいる 時間帯に・・どうぞ。不明点をまとめて、また連絡させていただきます。《 U家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代会社員の夫、 40代会社員（休職中）の妻、 小学生、幼児、・・の、4人家族。 相談 ： 妻の働き方。マイホーム。生命保険。 住居 ： 賃貸（家賃：9.7万円）。 収入 ： 夫 年収463万円 （手取り360万円） 貯蓄 ： 426万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 57万円/年 （総額：1,510万円） 夫 ・利率変動型終身保険 ソニー 妻 ・利率変動型終身保険 ソニー死亡保障必要額 人生が成り立たないキャッシュフロー です。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 （人生が成り立つようにした上で） あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。終身保険を解約すれば、人生はうまくいくべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/22
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できる？住宅ローン返済しながら老後準備
これからマイホーム取得、住宅ローン3,000万円。自分の頭で考える生活設計。業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。ローン返済しながら老後の準備、できるでしょうか？今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。これからマイホーム取得をしようとしている相談者が、住宅ローン3,000万円を返済しながら老後の備えを蓄えていけるか？不安を感じているようです。住宅ローンの詳細物件価格3470万円（新築一戸建て）諸費用 380万円 頭金（諸経費込み）850万円（うち100万円払い済み）住宅ローン3000万円金利 変動0.7％返済期間 35年毎月の返済額 8万3241円 ※変動金利の住宅ローンでは、 生活設計のしようがありません。 もっと真剣に考えたい。貯金1400万円。3000万円の住宅ローン夫：40歳会社員 妻：38歳会社員 小学生と幼児収入：46万円/月 支出：36万円/月生命保険料：54,500円/月 ※これから住宅ローンで毎月 83,241円を払おうというときに、 生命保険に毎月54,500円を払う ままの生活でいいの？回答者のFPのアドバイスポイント1 まずは繰上返済で返済期間の短縮を2 ボーナスからの貯蓄が大きなポイント3 定年まで正社員で元気に働くこと ※まあ・・ FPを名乗る人の 大部分は業界の人ですから、 「生命保険を清算しよう！」 のような話は、まったく出てきません。 （当たり前） 相談者側に立ってみれば、 このケースでまずするべきは、 お金たれ流し放題の、 生命保険の清算！・・です。 大型借金をする前に、 お金のたれ流しを止めよう！加入保険（54,500円/月）の内訳 ※保険会社の理想どおりの 加入の仕方をしています。［夫］・終身保険 （60歳払込終了、死亡保障300万円） ＝保険料5484円 ※このような余裕資金があるなら、 住宅ローンの繰上返済に 回した方が、はるかにお得です。・医療保険 （終身保障、入院1万円） ＝3919円 ※ひたすら、お金をたれ流します。・医療保険 （終身保障終身払い、入院1万円、 診断給付金100万円、家族給付割合60％） ＝保険料2821円 ※死ぬまで、お金をたれ流します。・養老保険 （65歳払込終了、満期金100万円、 家族収入特約／62歳まで月10万円） ＝保険料6696円 ※このような余裕資金があるなら、 住宅ローンの繰上返済に 回した方が、はるかにお得です。・個人年金保険 （60歳から10年確定、年金額30万円） ＝保険料1万569円 ※このような余裕資金があるなら、 住宅ローンの繰上返済に 回した方が、はるかにお得です。［妻］・終身保険 （60歳払込終了、死亡保障300万円） ＝保険料4815円 ※このような余裕資金があるなら、 住宅ローンの繰上返済に 回した方が、はるかにお得です。・医療保険 （終身保障、入院5000円、女性疾病特約） ＝保険料2679円 ※ひたすら、お金をたれ流します。・養老保険 （60歳払込終了、満期金100万円、 家族収入特約／60歳まで月15万円） ＝保険料6484円 ※このような余裕資金があるなら、 住宅ローンの繰上返済に 回した方が、はるかにお得です。［子ども］・医療保険 （対象／長男、次男 入院5000円） ＝保険料2000円 ※ひたすら、お金をたれ流します。・学資保険 （名義／次男、18歳満期200万円） ＝保険料9120円 ※このような余裕資金があるなら、 住宅ローンの繰上返済に 回した方が、はるかにお得です。 すべて、加入しない方がいい保険ばかり。 加入しない方が、生活設計的には 確実にお得です。（当たり前） 「典型的な・・保険屋の言いなり」 状態から、できるだけ早く脱しよう。 『貯蓄利息＜借金利息！』 借金利息に勝る貯蓄利息は無い。 だから、銀行が成り立っている。 （当たり前） 貯蓄する余裕資金があるなら、 借金減らしをした方が確実にお得。 ※個人年金や学資保険を解約したら、 老後資金や教育資金の準備は どうするの？ ・・と思うのは、浅はかな人。 もちろん、キャッシュフロー表を 作った上で、計画的に繰上返済を 実行していくことになる。 教育費や住居費等々の・・ 人生の色々な支出をしながら、 生涯に渡る貯蓄残高が どのような形状になるか？ きちんとチェックしながら 過ごしていきましょう。 教育にお金がかかる時期も、 人生終盤の老後の時期も含めて、 「これなら人生・・大丈夫そうだね♪」 と確認しながら・・。 それが、生活設計です。 （当たり前） 住宅ローンを返済しながら、学資保険だ？個人年金だ？終身保険だ？・・おバカさんだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/21
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貯蓄？ 終身保険で貯蓄してはいけない
終身保険に入って貯蓄したつもりになっていてはいけない。保険で貯蓄をしていると、お金の融通性が損なわれて・・貯蓄どころか、日常生活が成り立たなくなったりする。保険で貯蓄してはいけない。（当たり前）しっかり、生活設計の意識を持とう。（保険屋に振り回されるな）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（40代） （相談：ライフプランニング）2017.9.19 現状診断が終了。（人生が成り立ちません）現状診断結果をメール添付で送りましたが、反応が無いので勝手に記事にします。「保険で貯蓄」をしている・・同様の家庭が日本中にあると思います。参考にしてみてください。現状診断の結果、Uさんの人生は以下のようになります。子どもの教育資金がかかる時期以降・・お金が無くなり、人生が成り立ちません。どう・・しよう？上記グラフの元になるキャッシュフロー表が以下です。色々な原因が見えますが・・今日は、生命保険に着目してみましょう。夫婦それぞれが加入している終身保険、保険料が毎年57万円で、大変な負担です。これ、解約してみましょう。 ・・人生はどうなるか？表の保険料の欄は、すべてゼロです。で、解約返戻金255万円（払った分より少ない）を収入の方に足し算します。そして、最後に受け取る保険金を夫婦それぞれゼロにします。すると、以後の人生はどうなるか？現役中はなんとかなりそう・・です。現状診断時点よりははるかにマシです。老後にマイナスになる分はどうするか？最も大きく目に付くのが・・現役中からの「基本生活費」の設定です。極端に高額に見えます。このへんを中心に生活設計していけば、生涯を通じて安心できるものになりそうです。《 U家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代会社員の夫、 40代会社員（休職中）の妻、 小学生、幼児、・・の、4人家族。 相談 ： 妻の働き方。マイホーム。生命保険。 住居 ： 賃貸（家賃：9.7万円）。 収入 ： 夫 年収463万円 （手取り360万円）貯蓄 ： 426万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 57万円/年 （総額：1,510万円） 夫 ・利率変動型終身保険 ソニー 妻 ・利率変動型終身保険 ソニー死亡保障必要額 人生が成り立たないキャッシュフロー です。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 （人生が成り立つようにした上で） あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。保険で貯蓄したつもりのおバカさん。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/21
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準防火のマイホーム サッシはこのように★
建物の東西南北、このようなサッシになります。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。マイホーム PSは追伸ではなくって★玄関脇シュークロークはこんな感じにマイホームの造り付け収納 契約後では遅いマイホームの造り付け収納 計画中ですマイホームの造り付け収納・家具をマイホームの造付け家具と収納 プラン作成★ダイニングと洗面 以外に密接で微妙な関係マイホームの仕上げや設備を決めましょう住宅建築プレゼンコンペ 設計図書 依頼業者マイホーム建築 候補の工務店12社をマイホームの外構計画 門柱のイメージは？このままでは入浴や着替え中のシルエットがコンクリートの宿命と縁石のけなげな役割マイホームプラン打ち合わせが ほぼ終了比較しないでマイホームを買うおバカさん建築場所は準防火地域 防火仕様サッシに★防火仕様で、外部建具は以下のような感じになります。基本的に、大きな窓は軽量シャッターを採用することで、透明ガラスが使えます。小さな窓は、シャッターが使えないので、網入りガラスを使うのが一般的です。Yさんのマイホームの東西南北、それぞれの窓は、以下のようになります。なお・・ 佐藤1級建築士作製の図面で、平面図2階の2つの子ども部屋の間に、押入れのような収納が描かれていました。2つの子ども部屋は、当初は仕切らずに使う予定です。今日・・それを発見。訂正を依頼しました。下の平面プランで見ると・・なんとなく・・ピンク色になっていて、これを「収納」と解釈して、繊細に図面化してくれたようです。誤解を与えるような表現をしていました。もうしわけなかった・・という感じです。平面プラン・・です。1Fと2Fの拡大・・です。外構プランです。立面プラン・・です。 仕上げ表です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成8/24 図面作製 9/20 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Kさん（30代）：9/13回答戻る。（9/11着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は、 9/22（金）です。 お楽しみに・・。3 Iさん（50代）：9/12 現状診断 依頼着。 4 Oさん（30代）：9/15 現状診断 依頼着。 シャッター付きサッシ、網入りガラス、 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/20
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新規メール顧問会員受付け 10月2日
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年10月2日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 10月2日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/20
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☆医療保険 入る必要はありますか？
生命保険に入っていません。 まずは、生命保険でしょうか？自分の頭で考える生活設計。業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。子どもなし、貯金700万円あります。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q医療保険入る必要はありますか？子どもなし、貯金７００万円あります。生命保険に入っていません。 まずは、生命保険でしょうか？妻がいます。 ※このように、保険に加入することを 前提に考えてはいけない。 （日本人だけの悪いクセ） 確かに保険は、素晴らしい仕組みです。 『わずかなお金で万が一に備えられる』 という意味で、 保険は本当に素晴らしい仕組みです。 貯蓄で対応できない一大事が起きても 大丈夫、安心です。 貯蓄で対応できない「万が一」とは、 ・マイホームの火災消失 ・自動車事故での損害賠償 ・家族の大黒柱の死亡 ・・などです。 ところが、大部分の日本人は、 「素晴らしい仕組み」として利用して いません。 『万が一』 以外の、あらゆることに備えている。 『わずかなお金』 ではなく、大金を投じている。 その結果、大部分の日本人にとって、 保険は 生活を脅かす 「ひどい仕組み」になっています。 「保険料で死ぬまでお金をたれ流す。」 「保険で貯蓄していて融通がきかない。」 生活設計上、好ましくない状況が 形成されています。 生活設計の意識を持ちたい。 自分の頭で考えたい。A医療保険なんていらないって輩が必ず出てくるね。こういう質問には。 ※保険屋さんのようです・・この人。 「医療保険は、いらない」 のではなく、 生活設計の視点からは、 「医療保険には入らない方がいい」 ということです。 積極的に「入らない方がいい！」 ということです。 加入していれば、延々とお金を 失うのだから、当然のことです。貯金700万円とはしっかり貯めておられる。素晴らしい。不要論者は貯金と公的保障で賄える理論だろうけど・・・。 ※「必要か？不要か？」・・ではない。 基本的に、 「保険は一定期間の保障を買うこと」 であり、 「期間経過後、払ったお金は無くなる」 のであり、 生涯に渡ってそれを繰り返すのが、 「保険加入」ということです。 つまり、 『保険加入＝お金を失うこと！』 なのだから、 真剣に生活設計を考えるなら、 『保険には加入しない方がいい！』 を、基本スタンスにしたい。 「必要か？不要か？」 という、あいまいなレベルではなく、 『加入しない方がいい！』 ということです。その700万減らさずにいつまで維持できるか。急な資金需要が発生した時に減るとか無くなる可能性の有る700万円を頼りにして医療保険に入らないという選択だけは避けて医療保険には入っておいた方が良いと思うよ。 ※保険屋さんです。 保険屋さんらしいことを言います。 （当たり前）貯蓄を何かの事情で使いはたしてしまって直ぐに動かせる現金もないのに保険に入ってないのは危険。 ※むやみやたらに保険に 入っている方が、はるかに危険。貯蓄が無くなった時に体況で保険に入れませんなんてなることも想定に入れて動いた方が良いね。 ※保険に入ることが当たり前、 保険に入るのは普通のこと、 ・・という前提は、 保険販売が生業だから当然です。 すなおに言うことを聞いていると、 保険料を払うために貯蓄ができない、 ひどい家計になってしまう。 私たちは保険に入るために 人生をやっているわけではない。不要論者の意見は気にしない事。穴だらけのダメ理論だから。 ※保険屋さんの話は気にしないこと。 保険を売るための営業トークに 過ぎないのだから・・。医療保険？ 賢い人は入らないべ。当ったり前・・だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/20
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☆学資保険か終身保険か？悩むおバカさん★
子どもの教育費のためなら学資保険か終身保険か？このような・・非常に狭い範囲の中だけで悩んでいてはいけない。生活設計の視点を持ちたい。 自分の頭で考える生活設計。業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。詳しい方、ぜひ教えてください。 ※「詳しい方＝保険屋」・・です。 「詳しい方」に相談してはいけない。 今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q子どもの教育費のためなら学資保険か終身保険か。保険に詳しい方、ぜひ教えてください。 ※このような発想をしてはいけない。 業界のお望みどおりの・・すなおな 反応をしてはいけない。 「教育費の準備」という発想は、 生活設計的には好ましくない。 （当たり前） 我が家のキャッシュフロー表を 作ってみれば分かることだが、 お金は互いに融通されてこそお金。 教育や住宅や老後等々・・ 「目的別貯蓄」としてブツ切り的な 考え方をすると、 融通がきかない部分が多くなり、 家庭経済が硬直化し、 不測の事態に対応できなかったり、 大きなコスト負担が発生したり します。 生活設計的には、 我が家の貯蓄総額が、 生涯を通じてどのように推移するか？ ・・という捉え方をします。 学資保険とか、終身保険とか、 ・・ほかを始めて、どんどん お金の融通がきかない状況作りを 進めていってはいけない。 『目的別貯蓄をしてはいけない』 『保険で貯蓄してはいけない』 （当たり前）先日、息子の学資保険に入ろうと思い、ある保険会社さんに相談を持ちかけたところ、 ※そんなことをしてはいけない。0歳から入れる終身 保険の加入を勧められました。 ※当たり前。貯蓄性を重視すれば、確かに終身保険の方がいいことがわかります。 ※そんなことはない。0歳から入れば17歳の時点で解約返戻金は約100%、 ※17年も預けて利息ゼロ・・の どこがいい？ 普通預金の方がはるかにマシ。 元本は保証されるし。 終身保険は元本保証は無い。 （当たり前）据え置きをすればするほど返戻率はアップしていきます。 ※17年とか20年とか塩漬けにして どうするの？とってもいいな〜と思いつつ、 ※こらこら、洗脳されたままで いてはいけない。私の保険に入る目的はあくまで大学入学資金の準備なので、17歳で満期を迎え、満期時の返戻率110%くらいになる学資保険の方がいいのかな〜と悩んでしまいました。 ※17年で110％・・なんて、 何にも魅力じゃない。 元本は保証されないし。 普通預金の方がはるかにスグレモノ♪ 普通預金をバカにしてはいけない。 金融機関が奨めないものほど、 私たち消費者にとって魅力的。 『目的別貯蓄をしてはいけない』 『保険で貯蓄してはいけない』 （当たり前）君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※顧問会員のMさん（50代） 今日9/19（火）、午前 建築予定地にて立会い調査。 その後、事務所にて打ち合わせ。 図面作製前の打ち合わせは、 これで終了しました。 ぶどうジュース！ いただいてしまいました！ （佐々木FP分含めて2本） ごちそうになります！ ありがとうございました！ ※午後、佐藤1級建築士 来所。 顧問会員のYさん（30代）の 図面修整を依頼。 今日の内にやっつける・・らしい。 ＆ 顧問会員のMさん（50代）の 図面作製を依頼。 完成予定は10/3（火）あたり・・。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆9/13回答戻る。（7/6着） ※今日の作業。 今日9/19（火）、現状診断 終了。 大変な人生です。 子どもの教育費がかかる時期 あたりから、（現役中から） 資金不足におちいり、 人生終盤までそのまま・・です。 収入の割に、「基本生活費」が 非常に多過ぎます。 住居費も負担になっています。 夫婦それぞれが終身保険を 1本ずつやっています。 これらに払うお金は1,500万円。 このお金、普通に貯蓄していれば、 現役中にお金が無くなることも ありません。 保険で貯蓄してはいけない。 保険屋の言いなりではいけない。 お金の融通性を損ねてはいけない。 （当たり前） メール添付で送りました。3 Kさん（30代）：9/13回答戻る。（9/11着） ※今日の作業。 本日より再着手しました。 現状診断 終了予定は、 9/22（金）です。 お楽しみに・・。4 Iさん（50代）：9/12 現状診断 依頼着。 5 Oさん（30代）：9/15 現状診断 依頼着。 保険で貯蓄？まずいに決まってるべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/19
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10月2日 新規メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年10月2日（月）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしていることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 10月2日（月） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/18
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建築場所は準防火地域 防火仕様サッシに★
防火仕様のサッシにする必要があります。価格も・・高くなります。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。2017.4.27・・に、土地契約。2017.5.9、土地・・決済・引渡し終了。マイホーム PSは追伸ではなくって★玄関脇シュークロークはこんな感じにマイホームの造り付け収納 契約後では遅いマイホームの造り付け収納 計画中ですマイホームの造り付け収納・家具をマイホームの造付け家具と収納 プラン作成★ダイニングと洗面 以外に密接で微妙な関係マイホームの仕上げや設備を決めましょう住宅建築プレゼンコンペ 設計図書 依頼業者マイホーム建築 候補の工務店12社をマイホームの外構計画 門柱のイメージは？このままでは入浴や着替え中のシルエットがコンクリートの宿命と縁石のけなげな役割マイホームプラン打ち合わせが ほぼ終了比較しないでマイホームを買うおバカさん1級建築士からメール添付で図面が送られてきました。全部で9枚・・です。いよいよ各住宅会社によるプレゼンコンペのための図面ができてきています。その内の一枚、1階平面図です。ま・・ ところどころに、見落としや勘違いが見えたりしています。・・ので、週明けの9/19（火）、13：30に当事務所に来てもらって、各図面について、細部確認を行ないます。なお、Yさんの建築場所は準防火地域なので、サッシや換気口等を防火仕様にする必要があります。そのサッシですが、Yさんはトリプルガラスのサッシが希望でしたが、防火サッシとしては存在しない・・らしい。複層ガラスのサッシになるようです。で・・防火サッシであれば、網入りガラス・・ということになります。視界や見栄えはいまいち、ということに・・。そこで、小さな窓はしょうがありませんが、大きな引き違いの窓については、軽量シャッターを採用することで、網入りガラスにしないで済ますこともできるようです。いずれ、防火に対応するためには、高価格になる覚悟が必要なようです。参考までに、Q&Aをひろってみました。（ちょっと古いQ&A・・です）Q建築予定の土地が建蔽率４０％なのに準防火地域になってます。一階は隣地から３Ｍ以上離れますが、二階は隣地から５Ｍ以内のため防火使用の窓ガラスにするかシャッターをつける必要があります。でもはっきり言って網ありガラスは見た目がきつい。シャッターつけるのも外観を損ねるのでいやだ。何かいい方法知りませんか？ A私も網入りガラスは眺望が妨げられるので納得いかず、ＨＭの担当者には準防火用の透明ガラスはありません、と言われましたが、ネットで探してＨＭに伝え、入れてもらいました。旭硝子のピランという製品です。３年前にはこれしか見つかりませんでした。値段は標準より上がりましたが、満足しています。ただ、直ぐに隣家がある面は通常の網入りにしています（もっとも大半は型板ですが）。ほかにも出ているかもしれないので、検索してみてはいかがでしょうか。平面プラン・・です。1Fと2Fの拡大・・です。外構プランです。立面プラン・・です。 仕上げ表です。 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング（生活設計）1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約4/27 決済5/9 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成8/24 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生＆マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 30代の妻、 子（赤ちゃん）、・・の3人家族。 相談 ： 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 貯蓄 ： 3,065万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 －5,494万円 －3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆9/13回答戻る。（7/6着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は、 9/19（火）です。 お楽しみに・・。3 Kさん（30代）：9/13回答待ち。（9/11着） 4 Iさん（50代）：9/12 現状診断 依頼着。 5 Oさん（30代）：9/15 現状診断 依頼着。 ※提出資料が今日9/15（金）、 速達で届きました。防火仕様サッシ、高そう・・だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/15
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マイホーム購入時の生命保険見直しは？
マイホームを購入するので、生命保険の見直しを考えています。自分の頭で考える生活設計。業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。結婚前に義理姉に勧められて入った保険です。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Qマイホーム購入するので、生命保険の見直しを考えています。 ※生活設計的視点からは・・ 生命保険は、 「見直し」するものではなく、 きれいさっぱりと 「清算！」するものです。 業界に洗脳されたまま （思考停止したまま）、お金を たれ流していてはいけない。ご教授お願い致します。 主人が入っている保険で、結婚前に義理姉に勧められて入った保険です。 ※身内に保険業界の人がいると、 一族全員が、大金をたれ流し続ける ことになります。子供2人、それぞれゆうちょの学資保険に加入 ※「子どもが産まれた！⇒学資保険」 ・・は、まずい。 パブロフの犬じゃないんだから。 洗脳されたまま・・思考停止 していては、いけない。 そもそも、保険で貯蓄してはいけない。 家計内のお金を、融通がきかない 状態にしてははいけない。私も、正社員で働いています。 ※フルタイムの2馬力夫婦なら、 よほどのキリギリス家計でない限り、 2人とも死亡保障は不要なものです。 （子どもが1人2人・・いても） 「常識」は業界が作っています。 廻りと同じなら安心・・なんて 思っていると、大金をたれ流します。○住友生命 ライブワン愛＆愛 かいごケアタイプ(保険ファンド01) ※うわぁ・・。 特約てんこ盛り 幕の内弁当 保険。 もうしわけないけど・・ お金たれ流し保険の代表格です。 （他の老舗生命保険会社も同じ） 内容を吟味する必要もありません。・主契約3900円 （保険期間終身、払込期間65才）・新介護収入保障特約(20年・10回保証逓減型) 200万×20回 (65才まで自動更新、申し出により80才まで)・定期保険特約 3000万円 (10年毎に自動更新、65才まで)・リガード特約（特定疾病保障定期保険特約） 500万円(保険期間10年、更新満了80才)・Ｖガード 特約（重度慢性疾患保障保険特約） 500万円(保険期間10年、更新満了80才)・災害割増特約700万円(保険期間80才)・傷害特約（本人型）500万円(保険期間80才)・傷害損傷特約 （運動器損傷給付金額50000円、 保険期間10年、更新満了80才)・入院治療重点保障特約 （本人型、10000円、 保険期間10年、更新満了80才)・災害入院特約 (本人型・180日、日額10000円、 保険期間10年、更新満了80才)・疾病医療特約 (本人型・180日、日額10000円、 保険期間10年、更新満了80才)・成人病医療特約 （2型・180日、日額5000円、 保険期間10年、更新満了80才）・通院特約 （本人型、日額3000円、 保険期間10年、更新満了80才）・先進医療特約 （通算支払限度額500万円、 保険期間10年、更新満了80才） ・保険ファンド（主契約）への積立3900円月々の保険料が30,647円です。 ※もったいない・・。 （加入する必要がないのに） このお金をまるまる貯蓄してれば・・ご契約内容に「払込保険料合計４，０６１，７８０円」「現在の解約払戻金９４５，４５６円」と記載してありました。 ※ ！ 400万円貯まってたんだ。 もったいないけど・・ 保険加入とは、そういうことです。ほとんど掛け捨てという事ですよね！？ ※『保険加入＝お金を失うこと！』世の中何があるかはわかりませんが、主人は健康そのものでタバコも吸いませんしお酒もお付き合い程度です。 ※生活設計の観点からは、夫婦共に、 生命保険には入らない方がいい。 （当たり前）38才～43才で死亡保障7000万円44才～64才で死亡保障6000万円こんな大きい保障は無駄だなと思っています。 ※当たり前。 小さな保障だって、無駄。10年更新型で、保険料も上がっていくので、今考えているのは・今の保険を解約して、終身保険に入る （オリックスCUREを検討中） ※おバカさんです。 終身保険が必要なのは、 一にぎりの特殊な人だけ。 そもそも、これから住宅取得を しようとしているのなら、 保険に払う（余裕の）お金は、 住宅ローンをできるだけ 少なくすることに使った方がいい。 （当たり前）無知でお恥ずかしいのですが、主契約の3900円の積立分が、65歳時に支払われる金額でしょうか！？社内保険で、病気、死亡・高度障害900万円不慮の事故、死亡・高度障害1200万円疾病入院1日目～7000円不慮の事故入院1日目～10500円ガン入院1日目～退院10000円月額2800円にも入っています。 ※この2,800円だってもったいない けど、勤務先の強制加入とか だったら、しょうがないか。ただ、この社内保険は、在籍中のみの保障になります。 ※「在籍中のみ」・・って、 これだって、無きゃあ無いで 別に困ることはありません。長くなりましたが、よろしくお願い致します。 Aほぼ掛け捨てばかりでこの保険料、さらに１０年更新型で保険料はいくらになってしまうのか？さすが悪名高いライブワンです。 ※ ・・です。医療保険はオリックスキュアでよろしいと思います。 ※ ？？？ 保険業界の人？のようです。 生活設計の視点からは・・ 医療保険には入らない方がいい。 （当たり前）死亡、高度障害保障はネットで検索し収入保険で月額の生活費分で良いのでは？ ※いやいや、きちんと算数してみれば、 夫婦ともに生命保険は不要 ・・の、可能性が高い。マイホーム購入で団信加入なら、家賃、ローンを考えずに生活費のみ考えて、会社の保険で学資金、死亡一時金がお子さんが小さい間続けられれば大丈夫です。 ※そのお子さんが幼い内から 夫婦共に死亡保障が不要な 可能性が高い。保険料が浮いた分老後の蓄え、一生涯保障の終身保険を検討してはいかがでしょう？ ※さすが、保険屋さん。 終身保険を奨めます。 生活設計の観点からは、 わざわざお金の融通性を損なう ような行為をしてはいけない。 家計内のお金は、互いに 融通がきく状態にしておきたい。ガンと診断された場合に一時金が給付される特定疾病終身保険なら万能と思います。 ※貯蓄で対応できることがらに 保険で備えていては・・ 結局はお金をたれ流しする ことになってしまいます。 加入者が損をするから・・ 保険の仕組みが成り立っている。 保険会社が成り立っている。 （当たり前）全部の保険が保険料が上がることなく無駄が無い合理的な保障になると思います。 ※保険屋さんです。 一生保険に加入することを 前提にお話しています。大きな保障もお子さんが育ってしまえば必要が無いので会社の保険はある時期保障を厚くするのに大変役に立ちます。 ※「保障を厚くする」・・とかの 発想は、まったく必要ありません。総額保険料などを考えれば現在の保険は何としても見直した方が良いと思います。 ※「見直し」・・などと、中途半端な ことをくり返していてはいけない。 生活設計の観点からは・・ 『生命保険は清算！』 ・・するものです。（当たり前）キャッシュフロー表を作ろう！ 生命保険自分たちの将来を明確にしましょう。 「不安」の正体を明確にしましょう。むやみやたらな節約は、もう卒業しよう。むやみやたらな貯蓄は、もう卒業しよう。自分の頭で考える生活設計。『自分で作るキャッシュフロー表』キャッシュフロー表は こうやって作ろう！キャッシュフロー表を作ろう！ 公的年金キャッシュフロー表を作ろう！ 手取り収入大学進学の教育資金 いくら貯める？CF表住宅ローンに教育費 いつ貯める？老後資金 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう。あらゆる・・色々なことに出費しながら、これからの一生が進んでいくことになります。この事例では、老後がちょっと資金不足です。でも、生命保険でのお金のたれ流しを止めれば、 一件落着！！ ・・かもしれない。こんな予想が立つのも、具体的な キャッシュフロー表を作ったからです。 読者の皆さんも、がんばって、自力で、キャッシュフロー表を作ってみましょう！で・・、この事例の家族も、これからマイホーム取得を考えています。生命保険加入状況はどうなっているでしょう？家族の加入状況を一覧表にしてみました。まあ・・5本程度だから、かわいいものです。（ひどい家族は、15本、20本と加入しています）が、やはり、このような加入の仕方をしてはいけない。それぞれの生命保険の「保険料」に着目してみました。 月額 年額 払込み総額それぞれの保険でいくら払うか？その部分を拡大してみました。 5本の保険の合計額が、以下です。総額：1,490万円！・・も、払います。これから住宅ローンを借りて返済していくことになります。この1,490万円を、生命保険でなく、マイホームの方に投入した方が、生活設計の視点からは確実にお得です。なぜなら・・ 『貯蓄利息＜借金利息！』だからです。保険で貯蓄して得られる収益より、借金の利息負担で失うお金の方がはるかに大きい・・ということです。現在・・住宅ローン返済をしている、あるいは、マイホームで大きな借金が予想される、そのような人は・・「のん気に生命保険に入っていてはいけない。」・・ということです。 住宅ローン返済しながら保険で教育資金・老後資金を準備するのは、おバカ・・だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/15
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夫婦の医療保険は解約 ただガン保険は★
先週、メール顧問会員になったばかりのOさんから、ヒアリングシートを提出されました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のOさん（30代） （相談：ライフプランニング）2017.9.5 新規にメール顧問会員になりました。すぐに私と妻の医療保険を解約しましたメールをいただきました。〇〇市のOです、いつもお世話になっております。ヒアリングシートを記入いたしましたので、添付ファイルにてお送りさせていただきます。必要添付書類に関しては、本日速達にて郵送させていただきました。（念の為、氏名等は所々目隠しさせて いただいておりますことを、お許し下さい）お忙しいところ申し訳ありませんが、何卒よろしくお願い申し上げます。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆9/13回答戻る。（7/6着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は、 9/19（火）です。 お楽しみに・・。3 Kさん（30代）：9/13回答待ち。（9/11着） 4 Iさん（50代）：9/12 現状診断 依頼着。 ※ Oさん（３０代）：シートのみ着。 ⇒ 今日の記事。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/14
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住宅ローンに教育費 いつ貯める？老後資金
いったい老後資金はいつ貯めるの？このような・・「目的別貯蓄」的な発想をしてはいけない。（敵の思うつぼ）人生では・・色々な支出が複合的に発生しつつ、時が経過していきます。お金を目的ごとにブツ切りに捉えるのではなく、「収入・支出の生涯の流れ」・・として、人生を俯瞰できるようにしたい。その作業こそが、生活設計です。キャッシュフロー表の作成です。我が家のキャッシュフロー表を作って、「不安」な気持ちを払拭しよう。自分の頭で考える生活設計。業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。住宅ローンに教育費、いったい老後資金はいつ貯めるの？今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Qこんにちは。６０歳定年後、何年か年金も何も収入のない期間があると知って、すごく不安を感じるようになりました。 ※そっか・・。 だれかに脅されたか。住宅ローン、２５年／３５年ローンだと定年時にまだローンが終わっていない方は少なくないと思います。 ※借りるときは「７０歳完済」とかでも、 だいたいの人は、定年前に 完済してしまいます。定年までに終わらないローンを組む方は、どのような計画を持っているのでしょうか？ ※「定年までに終わらないローン」 を組むことは間違いではない。 『ローンは長く借りて短く返す』 のが、生活設計的には正解。子どもが成長すると教育費もこれまた大きな出費ですよね。 ※そうです。住宅ローンや教育費に追われているうちに定年になってしまうのではないかと思って、定年後の生活はどうなるのか不安です。 ※そうやって、やみくもな不安を 感じることがないように、 きちんと生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ろう。結婚２年弱で今は夫の社宅暮らしですが、住宅を持つことや子どもを持つことに躊躇してしまいます。 ※何の裏づけも無いと、 そのように感じるでしょうね。夫は中堅企業のサラリーマンで、地方の平均的収入です。もちろん私も働きますが、しょせん特技資格のない地方の一主婦の収入です。親からの大きな援助や遺産を期待できる家庭でもありません。こういう普通の家庭で、住宅購入し、お子さんにもしっかり教育を付けられている方、老後資金をどうやって貯める計画（または実行）か教えていただけませんか？ ※一般の方々どうしでは・・ （生活設計という発想が無いので） まあ・・まともな回答は得られない かもしれませんね。私もできることなら家も子どもも欲しいと思っています。よろしくお願いします。 ※きちんと生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作って 自分達の生涯を確認した上で、 根拠を持って考え、 確信を持って色々なことを実行に 移していきましょう。 そこには、「不安」などは 存在しなくなります。A私も不安です。 30代、二児の母です。私は専業主婦で、主人の年収は400万程度。昨年、戸建てを購入しました。転勤のない仕事なので、賃貸に住んでる間は、本当に将来が不安で不安で。 ※何の裏づけもないから、 「不安」という言葉が、 何度も何度も出てきますね。 まるで住宅取得は博打のようです。今も安心はしていませんが、20代のうちにローンを組んだことが救いです。 ※う～ん、「救い」でしょうか？結婚当初に自分の個人年金に加入しました。 ※おバカさんです。 個人年金に加入した後、 マイホーム取得をした ・・ということになります。 おバカさんです。 『貯蓄利息＜借金利息！』 個人年金に払うお金があったら、 住宅ローンの融資額を いくらでも減らした方がお得です。 （当たり前） 人生全体で捉えれば、 『最強の老後資金準備法は、 住宅ローンの繰上返済！』 ・・ということになります。 お金を塩漬けにしてはいけない。 お金を融通がきかない状態に してはいけない。 ブツ切り貯蓄をしてはいけない。 保険で貯蓄をしてはいけない。少し前に主人の死亡保険について考えてたときに、60才までは死亡保険→それ以降は年金に変更できる保険を知り、加入しました。 100万程上乗せで返ってきます。 ※ますます、おバカさんです。 保険屋の言いなりではいけない。 ６０歳まで死亡保障が必要な ことは、普通は無い。 ５０歳だって、同じこと。 お金をたれ流してはいけない。 お金を塩漬けにしてはいけない。 お金を融通がきかない状態に してはいけない。 ブツ切り貯蓄をしてはいけない。 保険で貯蓄をしてはいけない。コツコツ頑張るしかないです！ ※おバカさんです。 「コツコツ頑張る」のとは真逆の、 まったくおバカなことをやっている。 保険でたれ流すお金があったら、 住宅ローンの繰上返済！ 生活設計的には、これが正解。Aまずは、貯金することでしょうが 家を買ってしまうとその貯金をはたいて さらに長期の借金生活です。子供が２人いるとすると 教育費などの子供関係費は ざっと3000万円。 ※やはり同じこと、 ブツ切りで捉えてはいけない。 キャッシュフロー表の中で 吟味してみたい。普通の平均的サラリーマンなら 親の遺産が見込める人以外は多分、30年、40年後には 年金もきっとかなり少なくなってしまっているでしょう。 ※保険屋の脅しトークのような ことを言っています。老後のことを真剣に考えると考えると「家をとるか」 「子供をとるか」 二者択一だと思います。 ※そんなことはない。 この人は何を言っているんでしょう？大きなローンを背負って家を買ってしまうと 子供がいなくても老後は危ないかもしれませんね。 ※ひどい話です。 どういう人か分かりませんが、 質問者の参考にはなりませんね。キャッシュフロー表を作ろう！ 生命保険自分たちの将来を明確にしましょう。 「不安」の正体を明確にしましょう。むやみやたらな節約は、もう卒業しよう。むやみやたらな貯蓄は、もう卒業しよう。自分の頭で考える生活設計。『自分で作るキャッシュフロー表』キャッシュフロー表は こうやって作ろう！キャッシュフロー表を作ろう！ 公的年金キャッシュフロー表を作ろう！ 手取り収入大学進学の教育資金 いくら貯める？CF表ハウスメーカーの無料FP相談って CF表生命保険料 毎月いくら払ってます？CF表我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう。あらゆる・・色々なことに出費しながら、これからの生涯が進んでいくことになります。この事例では、老後がちょっと資金不足です。でも、生命保険でのお金のたれ流しを止めれば、 一件落着！！ ・・かもしれない。こんな予想が立つのも、具体的な キャッシュフロー表を作ったからです。 読者の皆さんも、これらの記事を参考に、がんばって、自力で、キャッシュフロー表を作ってみましょう！ 目的別のブツ切り貯蓄ではなく、キャッシュフロー表を作って、一生を眺めてみるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/14
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ハウスメーカーの無料FP相談って CF表
時間がかかり、２時間たっても終わらず、日を改めて最低あと２回の面談が必要、と言われ・・自分の頭で考える生活設計。業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。私たちが一番知りたかったシミュレーションにたどり着きませんでした。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q現在ハウスメーカーを探すため、見学を重ねているのですが、先日初めて一条工務店さんに入りました。 ※参考に建物を見るのはいいけど、 展示場営業をしている業者は、 間違っても、建築を依頼する 候補に入れてはいけない。 展示場経費、宣伝広告経費、 建築に直接関係ない人件費、 等々の「余分な経費負担」で、 普通サイズの家で、 例外なく数百万円は高い。 大手メーカーでの建築はあり得ない。 （当たり前）初回見学にも関わらず、ファイナンシャルプランナーの無料相談が受けられるとのことで、無料ならやってみようか～ってな感じで受けました。 ※「無料」ほど高いものは無い。ファイナンシャルプランナーの方はとても親切で分かりやすかったのですが、ものすごく詳しく話してくれる為、時間がかかるなぁーなんて感じていました。二時間経った辺りで、今日はここまででまた次回という流れに。 ※元々、そういう作戦なのです。 （当たり前） 何度も足を運んでもらう 「正当な理由」を作ります。私たちは１日で終わると思ってた為、ビックリ。どうやら最低でもあと２回以上は話し合いをしていくらしく、私たちが一番知りたかった家を買う際の支払いシュミレーションまでたどり着きませんでした。 ※次もまた着てもらうためです。そこで質問なんですが、一条工務店に限らずハウスメーカーの紹介でやるカウンセリングはこのように回数を重ねてやるものなのでしょうか？ ※本来のライフプランニングは、 もちろん２時間程度で終わる ものではありませんが・・ ハウスメーカーで行なわれる ものは、 目的も手法も全く異なります。 ハウスメーカーとFPは、 お互いの利益のために 作戦を立てたり、成功報酬の 取り決めをしていたり、 ・・は、想像できますね。 このメーカーで受注できれば、 １件当たり〇〇万円・・とか、 請負額の〇％・・とか。細部まで見て頂だくことは大変ありがたいのですが、次の予約も中々取れず、期間も空いてしまうのが厄介です。また正直なところ、家に帰って色々考えて、一条工務店さんでお願いすることはないという結論になったのですが、 ※あ・・ それは良かった。ファイナンシャルプランナーとの打合せがこれからも続いてしまうということで悩んでます。この場合は営業担当者さんにはっきりとお断りして、ファイナンシャルプランナーさんとの打合せもなしにしてもらった方がいいのでしょうか？それとも打合せは続行して、全て終わってから、営業担当者さんにお断りするべきなのでしょうか？？始めたばかりで分からず、提案されるがままに受けてしまい、どうしていいか分からないのでお知恵を頂ければと思います(>_<)よろしくお願い致します。 ※まあ、本来は住宅取得前の ライフプランニングは ぜひ、やっておきたいことですが、 メーカーと同じ穴のムジナの FPです。 スパッと、縁を切りたいですね。 ただ、自分で勉強してでも、 ライフプランニングは行ないたい。 キャッシュフロー表を作りたい。 生涯を確認してから、 マイホーム取得をしたい。Aカウンセリングは必要ないと思います。素敵な家で素晴らしい生活を送ることはお金では表せませんし。 ※ ・・。 そういうことではない。恋愛中にFPに一回あたりのデート代いくらにすればいいかを相談してるようなもんです。 ※ ・・。 意味不明な例え・・です。ある程度の現実は理解しておく必要はあるでしょうが、しあわせはお金で買えるものではないので、 ※そういうことではない。 住宅取得後の人生については、 ぜひ、確認しておきたい。まずは、心から住みたいと思う家を探すことが大事だと思います。他のメーカーでカウンセリングやってるかですが、相談できますみたいに案内はしてますが、自分から説明聞きたいと言わなければ受けることはないと思います。私はモデルルーム色々行って、目にしましたが全てスルーしました。ただ営業はしつこいです。嫌なら嫌だとハッキリお断りしたほうが良いです。一条の営業にハッキリとお断りしてFPもお断りしたほうがいいです。他にもたくさんハウスメーカーはあるので、次に進んだ方がいいです。家造りは実は奥が深いです。私は偶然にもそのことを知ることができ、結局家が建つのに3年もかかってしまいました。 ※この人、ここだけは素晴らしい！ マイホーム取得は、まったくの 素人のままで行なってはいけない。 業者のペースで事が進み、さらには （比較検討することが無いから） 数百万円高い買い物になってしまう。 最低でも２シーズンは、 見たり、聞いたり、触ったりして、 自分の目が十分に肥えてから 行ないたい。Aハウスメーカーに付いているファイナンシャルプランナーはハウスメーカーに有利な回答しかしません。 ※当たり前。あなたは〇〇〇〇万円まで借りれるので月々◇万円までは支払い可能ですと、ハウスメーカーに雇われているので有利な回答しかしません。確かに、その人の収入ならその金額の借り入れは可能ですが、実際に生活するとなるときついのは目に見えてます。業界に長くいますが大手のハウスメーカーの誘導で借りるだけ借りて、窮地に陥るという方の話をよく見てます。この後、一条工務店は１0０万入れて、仮契約をしないと図面も書かないという契約をします。 ※一条に限らず、大手メーカーは だいたい、同様のことをします。 そもそも、印鑑を押す際に 「仮契約」などというものは存在せず、 実は本来の「請負契約書」なんです。 （みんな・・洗脳されています） 当事務所でも・・ 洗脳されて「仮契約」済みで 契約金を払ってしまった・・という メール顧問会員がいました。 当時は完全に洗脳されていたので、 まず、その脳ミソを「解凍」するのに 日数がかかりましたが・・ 最終的には・・自力で一条と戦って、 契約を解除、契約金も取り返しました。 立派・・でした。話がうまくいかないでも手付の100万は必要経費で取られてしまうという契約です。さっさと縁を切ることですね。 ※はい、大手メーカーとは 係わらない方がいいです。 （当たり前）キャッシュフロー表を作ろう！ マイホーム自分たちの将来を明確にしよう。 「不安」の正体を明確にしよう。むやみやたらな節約は、もう卒業しよう。むやみやたらな貯蓄は、もう卒業しよう。自分の頭で考える生活設計。『自分で作るキャッシュフロー表』キャッシュフロー表は こうやって作ろう！キャッシュフロー表を作ろう！ 公的年金キャッシュフロー表を作ろう！ 手取り収入大学進学の教育資金 いくら貯める？CF表生命保険料 毎月いくら払ってます？CF表 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう。あらゆる・・色々なことに出費しながら、これからの一生が進んでいくことになります。マイホーム取得後の人生がどうなるか？確認した上で、実行に移りたい。この事例では、老後がちょっと資金不足です。でも、生命保険でのお金のたれ流しを止めれば、 一件落着！！ ・・かもしれない。こんな予想が立つのも、具体的な キャッシュフロー表を作ったからです。 読者の皆さんも、がんばって、自力で、キャッシュフロー表を作ってみましょう！ 無料ほど高いものは無いべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/14
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行列が短い・・ままの FP事務所★
自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆9/13回答戻る。（7/6着） ※今日の作業。 提出資料（郵送物）が、 今日（9/13）・・届き、 再着手しました。 現状診断 終了予定は、 9/19（火）です。 お楽しみに・・。3 Kさん（30代）：9/11 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓が終了しました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。4 Iさん（50代）：9/12 現状診断 依頼着。 ※行列が 極端に短くなっています。 新規にメール顧問会員になった 人たちから、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/13
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生命保険料 毎月いくら払ってます？CF表
毎月の生命保険料、みなさんどのくらい払っていますか？自分の頭で考える生活設計。業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。毎月４万以上払っているのは普通なのでしょうか？今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q毎月の保険料はみなさんどのくらい払っていますか？ ※どのくらいが妥当なのか？ ・・という発想が、良くない。 生活設計的には、ゼロが理想。 （当たり前） 『保険加入＝お金を失うこと！』 保険料は、できるだけ払わない 方がいい。（当たり前） 洗脳されたままでいてはいけない。私は３３歳旦那３４歳息子２歳で私が９５００円の医療保険、息子が１０５００円の学資保険旦那が１５０００円の医療保険と８０００円のがん保険に入ってます。 ※まあ・・ おバカさんです。毎月４万以上払っているのは普通なのでしょうか？ ※はっきり、異常です。 そのお金をまるまる貯蓄した方が、 生活設計的に はるかにお得。 （当たり前）うちは国民年金なので二人で３万くらい払っているのでそれも入れると結構大きい額がでてしまいます。 ※生命保険と国民年金とは まったく別物。 足し算してはいけない。 そもそも、国民年金だけということは、 老後が非常に心もとない状態だ ・・ということを認識したい。 のん気に生命保険でお金を たれ流している場合ではない。 老後の年金を、しっかり心配しよう。みなさんのご家庭はどうしてますか？ちなみにこの保険は学資保険以外掛け捨てです。 ※保険で貯蓄してはいけない。それとがん保険以外は日本生命で、がん保険がアフラックです。 ※医療には保険ではなく 貯蓄で備えた方が確実にいい。 （当たり前）日本生命にしているのは潰れる心配がないと、親に言われたというのもあります・・・そんなに簡単に保険会社さんは潰れたりするのでしょうか？ ※加入している保険会社が 潰れるかどうか？ ・・より、 そもそも生命保険に入るかどうか？ ・・の方が、生活設計上は はるかに大きな問題。潰れた場合は損したりするのでしょうか？ ※過去に・・ 貯蓄性保険で 損をした人が大勢いる。ちなみに一応、保険のプロフェッショナルな方に相談してこうなったんです。 ※「保険のプロ＝保険を売る人」 売る側の言いなりになっていれば、 損をしてしまうのは当たり前。でももう一度見直そうと思います。 ※「保険の見直し」・・とは、 お金をたれ流す相手を変える ためのセレモニー（儀式）。 そんなことを繰り返せば、 一生お金をたれ流すことになる。 （当たり前） 「保険加入は当たり前」 と思っている人は、 業界によって「洗脳」されている。 同様の人が日本中に大勢いる。 思考停止していてはいけない。 自分の頭で考えよう。A私は夫婦2人で子供がおらず、保険に入っているのは旦那だけなので子供の保険については回答できないのですみません…。つい最近保険を見直しました。旦那30歳、私は29歳です。結論から言うと、質問者様の入ってる保険金額は高すぎると思います。保険内容が分かりませんので一概に悪い保険だとは言えませんが…。うちの旦那は第一生命の生命保険14,000円 ※ ・・。 あり得ない。 生涯を通じて１千万円以上払って、 最後に百万円程度を受け取る ・・という最悪の生命保険です。アフラックのガン保険3,500円 ※「保険加入は損！」 「保険加入＝お金を失うこと！」 みんなが損をすることで、 保険の仕組みが成り立っている。 （当たり前） みんなが損をすることで、 保険会社が成り立っている。 （当たり前） 数千万円単位の保障が必要な 「万が一」だけにしぼった 保険加入をしないと、ひたすら お金をたれ流すことになる。 数十万円・・とか、数百万円・・とか、 貯蓄で何とかなりそうな事柄は、 貯蓄で対応した方が、 お金をたれ流さずに済む。 この保険料をまるまる貯蓄して おいた方が、はるかにお得。に加入してましたが見直しした結果、生命保険(特約で医療保険含む)・ガン保険合わせて9,800円になりました。 ※見直し（の儀式）をした結果、 お金をたれ流す相手を 変更したようです。 たれ流すお金が少し減って・・ 喜んでいるようです。 （おバカさんです）しかも今までの保険より保障内容はかなり充実しています。 ※おバカさんです。保険料の払い込みも、ガン保険は終身払いですが生保は60歳払い込み終了で保障は一生涯です。 ※おバカさんです。 一生・・生命保険が必要なのは、 特殊な一握りの人だけだ。私も近々医療保険に入ろうと思っていますが、それも月々3,700円くらいで60歳までの払い込み・保障は一生涯です。ガンの保障もついています。 ※「保障は一生涯です。」 ・・と洗脳されて、 お金を貢ぎます。 おバカさんです。質問者様にオススメしたいのが、保険クリニックなどに出向いて相談すると言うことです。本当にオススメです。 ※ゾンビが新たなゾンビを作る・・。 保険屋に行ってはいけない。 飛んで火にいる夏の虫・・。保険クリニックは全国に100店舗以上あって最初に3,000円位払うとその後ずっと相談に乗ってくれるという素晴らしい所です。 ※「その後ずっと相談に乗って くれるという素晴らしい所」 おバカさんです。 その後ずっと・・お金をたれ流して くれるお客様として、ロックオン！ されたということなのに・・ おバカさんです。私もたまたま知り合いに聞きました。そこで言われたのが、大手生保と言われる日本生命や第一生命などは保険料に従業員の給料などの人件費の経費も含まれているのでかなり高額になっているらしいです。内容も細かく聞かないと分からないような支払い制限が付いている事も多く、私は説明を聞いて詐欺じゃないかとすら思ってしまいました。私が勧めてもらったのは、大手じゃないオリックス生命などで余計な経費がかかっていないので充実した内容で保険料も段違いに安いです。 ※毎月の保険料が 高額だろうが定額だろうが、 生涯付き合っていると、 大きなお金をたれ流すことになる。保険クリニックぜひ探して行ってみて下さいね。月の保険料、驚くほど節約できますよ。 ※そんなもの、 探しに行ってはいけない。 保険料として「たれ流すお金」は、 まるまる貯蓄した方がいい。 （当たり前）キャッシュフロー表を作ろう！ 生命保険自分たちの将来を明確にしましょう。 「不安」の正体を明確にしましょう。むやみやたらな節約は、もう卒業しよう。むやみやたらな貯蓄は、もう卒業しよう。自分の頭で考える生活設計。『自分で作るキャッシュフロー表』キャッシュフロー表は こうやって作ろう！キャッシュフロー表を作ろう！ 公的年金キャッシュフロー表を作ろう！ 手取り収入大学進学の教育資金 いくら貯める？CF表 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう。あらゆる・・色々なことに出費しながら、これからの一生が進んでいくことになります。現役中の生命保険料・・は？当初は月５万円のようです。生命保険料は、これからの現役中だけでも、1,134万円も払う（たれ流す？）ことになります。老後の生命保険料は？老後も・・ 死ぬまで保険料を払って、（保険業界に貢献して）これからの人生で払う保険料総額は、1,182万円！！・・です。（もったいない・・）この事例では、老後がちょっと資金不足です。でも、生命保険でのお金のたれ流しを止めれば、一件落着！！ ・・かもしれない。こんな予想が立つのも、具体的なキャッシュフロー表を作ったからです。読者の皆さんも、がんばって、自力で、キャッシュフロー表を作ってみましょう！ 生命保険に１千万円以上も払ったらダメだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/13
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大学進学の教育資金 いくら貯める？CF表
子供が大学進学する時にいくら教育資金として貯めますか？自分の頭で考える生活設計。業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。教育資金としていくら貯めますか？今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q子供が大学進学する時にいくら教育資金として貯めますか？私は一人700万円と考えてます。 ※何度も言っていますが、 「目的別貯蓄」をしてはいけない。 そのような発想は、 各業界の思うつぼになります。 業界が売りたい商品が 売りやすくなるだけのことです。 私たちの一生での出費は、 教育資金等の いくつかのことに限らずに、 生きていく上でのあらゆることに 起因しています。 食べ物・飲み物にお金を払い、 着るもの・履くものにお金を払い、 子どもにかかるお金を払い、 住まいにかかるお金を払い、 趣味思考にお金を払い、 交通・通信費にお金を払い、 水道光熱費にお金を払い、 税金・社会保険料にお金を払い、 そしておバカさんは・・ 生命保険にお金を払い、 借金の利息にお金を払い、 等々、死ぬまでお金を払います。 生涯を通じてお金を払いながら 人生をやっていく・・わけです。 どれか一つの資金だけをブツ切り で捉えても、しょうがないことで、 上記のような・・ 生涯の支払いをしながら、 わが人生はどうなっていくのか？ ・・について、 きちんと考える必要があります。 その作業が、生活設計です。 ライフプランニング・・です。 キャッシュフロー表を作成して、 そのグラフを眺めてみることで、 自分の一生を確認することが できてしまいます。 「〇〇資金はいくら必要？」 という発想をしてはいけない。 お金をブツ切りで捉えてはいけない。友達は今貯金を崩しながら生活してるのに子供が大学を希望したら行かせてあげるつもりだそうですが、（現在は小学生）お金がないのに無謀ではないでしょうか？学資保険で２００万は満期あるようです。 ※学資保険200万円で準備が できた・・と勘違いしてはいけない。 そもそも、保険で貯蓄してはいけない。もちろん18歳の時点でですが。後は学資ローンで賄えるものなのでしょうか？ ※借金をしてはいけない。 子どもに借金をさせてはいけない。Aうちの子の場合は学資保険の満期２００万と祝い金を丸々定期にして、小１から浮いた保育料分の月２万５千円を積み立てて合わせて５００万準備出来てます。自宅から通える大学の場合には何とか賄えるかと思いますが、地方で通える大学が限られているので、どこへ進むのかは高校生になってみないと分からない部分も。ただ、進学を考える時期になって進学費用が無いからと諦めさせたくはないなぁと思います。進学を選ぶ自由さえも無いのは親として避けたいと思います。小学生の間は進学費用の貯め時な時期なのに貯金が出来ていないというのは将来が結構厳しくなると思いますよ。A200万円ではどのみち足りませんよね。国立に進学するにしても、自宅外通学なら仕送りが必要。また、国立入学を目標とすると、塾や家庭教師などバカにならない。残りは教育ローンを申し込むか、子供が奨学金を国から借りて社会人になって返済をしていくか、いずれかです。A子供一人を大学４年間通わせるのには平均で800万～1200万かかるそうです。ただし、学部(理系・医系は高い)によったり、住環境とかにも左右されるので一概に言えません。最も大変なのはやはり受験～入学までで平均して350万くらい必要だそうです。ここを過ぎればあとは半年ごとの学費と毎月の仕送りを心配すればいいので、とにかく最初の350万をひとつの貯蓄目標にしたほうがいいと思います。参考になれば・・・ ※質問者も回答者も、みんな 業界が作った「常識」の範囲内で 物事を考えています。 この状態を「洗脳」と言います。 この大勢の人たちのことを、 私は「ゾンビ」と、ののしっています。キャッシュフロー表を作ろう！ 教育資金自分たちの将来を明確にしましょう。 「不安」の正体を明確にしましょう。むやみやたらな節約は、もう卒業しよう。むやみやたらな貯蓄は、もう卒業しよう。自分の頭で考える生活設計。『自分で作るキャッシュフロー表』キャッシュフロー表は こうやって作ろう！キャッシュフロー表を作ろう！ 公的年金キャッシュフロー表を作ろう！ 手取り収入我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう。あらゆる・・色々なことに出費しながら、これからの一生が進んでいくことになります。もちろん、子どもにかかるお金もきちんと計画的に計上してみましょう。２人の子どもの大学時代には、それぞれ４年間で１千万円を計上しています。ちなみに・・この計画では、２人にかかる「子ども費総額」は、3,322万円です。あらゆることの出費を考慮しながら、わが人生はどうなるか？キャッシュフローグラフで確認しましょう。教育資金が大きくかかる時期は、貯蓄残高がへこむのが一般的です。それでも人生が大丈夫か？・・を確認するのが生活設計です。「教育資金はいくら必要か？」・・ではなく、「教育費がかかっても、人生は問題無いか？」・・という発想をしましょう。この事例では、老後がちょっと資金不足です。きちんとCF表が作られた結果なので、根拠に基づいて具体的な対策を立てるのは、難しいことではありません。生活設計で改善していくことになります。 「教育資金はいくら必要か？」っていう発想はダメ！・・だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/13
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☆60歳の目標貯蓄額はよく聞くけど★
45歳、50歳、55歳等の目標貯蓄額はどうなのか？自分の頭で考える生活設計。業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。どなたか、教えてください。今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q良く60歳での目標貯蓄額は知恵袋にありますが… 45歳、50歳、55歳等の目標貯蓄額と実際はどうなのか？ ※万人に共通の目標貯蓄額なんて、 あり得ないことです。 それぞれの人間の置かれた 背景は百人百様・・です。 目標貯蓄額を確認するよりも、 自分のキャッシュフロー表を 作ってみることをお奨めします。何事もﾌﾟﾛｾｽが重要だと思い質問させていただきました。 ※はい、そのプロセスから 最終結果までを確認するために、 キャッシュフロー表を作って、 自分の人生を眺めてみることです。私は約1年前から今までの浪費をやめて節約貯蓄に切り換えました…。 ※やみくもな貯蓄や、 やみくもな節約をしないで済むよう、 そして、確信を持って お金を使うことができるよう、 キャッシュフロー表を作ろう。Aそりゃ、ライフステージによって変わりますよ。20代の独身時代には、年に50万円くらいのペースで貯金したいところですし、独身の30代なら年に100万円くらいは貯金がないと、結婚が難しいでしょう。結婚後、子供ができたら、月3万円も貯金ができれば上出来でしょうし、子供が中学生から大学生になっていけば、住宅ローンと教育費だけで貯金ができないでしょう。ただ、貯金ができないのと貯金残高とは別です。ちょうどこの頃、40代後半から50代中盤になりますが、まともに働いていれば、残高は1000万円くらいないと社会的信用が得られないでしょう。子供が大学卒業して独立したら、住宅ローンを繰り上げ返済して、定年までは毎年200万円以上は貯金して、だいたい定年までに3000万円以上が目標になるということでしょうね。 ※ベストアンサーに選ばれた人の 話も、一般論に終始しています。 ドンブリ勘定的なお話・・です。 キャッシュフロー表があれば、 具体的な判断を、 確信を持ってすることができます。A60歳というのは定年が60歳のところがまだまだ多いからだと思います。つまりライフプランに沿って考えられているからです。「収入が無くなってから 年金がもらえるまでいくら必要か。」と考える人が多いのです。ライフプランが立てやすい大きな出費は他にはお子さんの進学時期、車の買い替え時期、家のメンテナンス費用の時期。時期に合わせて、それまでに貯められたら良いのですよ。 ※時期に合わせて、目的別に？ そんなことをしてはいけない。 （業界の思うつぼになる） 自分のキャッシュフロー表を 作って、根拠を持って考えたい。A結婚して子供が生まれて、家建てて、子供の進学、そしていずれ退職・・・・・独身の頃漠然と貯蓄していたのが、上記の人生の転機のなかで自分なりに目標額をもってコツコツと貯蓄してきました。結果的に無駄遣いもたくさんあったと思いますが、それなりに反省もしたりして現在があります。目標はなるべく現実的に、少しであっても続行していくこと、「継続は力なり」を実践しています＾＾ ※キャッシュフロー表に基づいて 自己コントロールしたい。 「無駄遣い」ではなく、 確信を持ったお金の使い方を したいものです。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※顧問会員のMさん（50代） リビングの吹き抜けを イメージしやすいよう、 「断面の絵」を作成しました。 ⇒ 今日の記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア待ち。（7/6着） ※再ヒアシート届く。 提出資料（郵送物）は未着です。3 Kさん（40代）：☆9/5回答戻る。（8/30着） ※今日の作業。 今日9/12（火）、現状診断 終了。 老後でも貯蓄が増えていきます。 「基本生活費」がかなり少なく 見えるけど、大丈夫・・かなぁ。 夫婦ともに、生命保険は不要です。 ・・が、しっかり加入しています。 このまま継続すれば・・ これからでも、650万円を失います。 そのお金で何十回でも病気に なることができます。 『保険加入はお金を失うこと！』 メール添付で送りました。4 Kさん（30代）：9/11 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。5 Iさん（50代）：9/12 現状診断 依頼着。 ※今日、郵送物が届きました。 ※行列が 極端に短くなっています。 新規にメール顧問会員になった 人たちから、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！ドンブリ勘定で考えていないで、キャッシュフロー表を作ってしまえば、一件落着！・・だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/12
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マイホーム 吹き抜けのイメージがまだ・・
リビングと吹き抜けの断面を絵にしてみました。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）2016.12.24 土地契約2017.6.19 土地決済・引渡しマイホーム やっと間取りが固まりました狭い土地でも こんな素敵な家が建ちます奥行き37メートルの土地 土盛りが必要ですマイホームの面積はだいたい32坪から41坪造付け収納を具体的にイメージしましょうマイホーム造り付け収納プランの約半分が平面プランと造り付け収納プランを整理コンクリート土留めで敷地を平らに有効にマイホームプラン これまでの打合わせ結果マイホームプラン かなり具体的になって「吹き抜けのイメージが、 どうもまだ、ピンとこない。」打ち合わせのたびに、Mさんが感想をもらしていましたので、今日、断面の絵を作成してみました。これで、イメージしてもらえれば、いいんですが。リビング付近を拡大したのが、下記です。9/9（土）の打ち合わせの結果、以下のように具体化されています。平面プラン。立面プラン。仕上げ表。什器プラン。 ※タナや造り付け家具や収納は、 契約後にお願いすると・・ どんどん加算されて、 数百万円になることも・・。 生活に必要なものは・・すべて、 あらかじめ見込んでおいて、 複数の住宅会社を十分に比較 検討した上で、契約しましょう。 大手住宅メーカーがよくやる、 プラン未定・金額未定の状態で、 「とりあえず仮契約しておきましょう」 と言われて、 安易にハンコを押してはいけない。 （当たり前） その瞬間に数百万円を失います。 仮契約なんて、存在しない。 それは、本物の契約だ。 （当たり前）5メートルちょっと・・と、間口の狭い土地・・です。 北側道路から、南に向かって見ています。 一番奥が1メートル数十センチ 低くなっています。航空写真で見ても・・ 本当に南北に細長い土地です。 （たて長の白いワクの土地）両隣りには、びっしりと建物が建っています。1と3が2階建てアパート、4が3階建てアパート、2だけが平屋で倉庫のようなものです。《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/24 決済 6/19 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ リビングと吹き抜けの絵、作ってみたべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/12
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キャッシュフロー表を作ろう！ 手取り収入
キャッシュフロー表作りに挑戦してみましょう。 自分たちの将来を明確にしましょう。 「不安」の正体を明確にしましょう。むやみやたらな節約は、もう卒業しよう。むやみやたらな貯蓄は、もう卒業しよう。自分の頭で考える生活設計。『自分で作るキャッシュフロー表』キャッシュフロー表は こうやって作ろう！キャッシュフロー表を作ろう！ 公的年金「収入欄」、しっかり記入しよう。キャッシュフロー表は「収入」と「支出」の差引きで構成されています。（当たり前）その「収入欄」の記入について、しっかり理解しましょう。《 夫 収入 》現在35歳の会社員が、これから自分の収入がどうなっていくか？（退職金はいくらもらえるのか？）・・なんてことは、具体的に分かるわけがありません。が・・、それで終わってしまっては、キャッシュフロー表は作れません。先輩にそれとなく聞く・・なり、（若い社員ばかりの場合はしょうがないけど）一生懸命、真剣に考えるしかありません。この事例の会社員の場合は、手取り額が徐々に増えていって・・「50歳で535万円」という設定をしています。以降は定年まで同額・・という設定です。で、定年で退職金をもらった後は、再就職で5年間、手取り年収192万円です。収入は「手取り額」で記入。「手取り額」とは？「総収入」から「税金（所得税・住民税）」と「社会保険料（厚生年金・ 健康保険・雇用保険・介護保険等）」を、引いた金額です。よく勘違いがあるのが・・「手取り額とは、給与振込みされた金額」というものです。それは、間違いです。勤務先から給与天引きされるものは、「税金」と「社会保険」だけではありません。勤務先による各種強制「積立金」や、団体扱いの「生命保険保険料」や、各種「共済金」などは、「手取り額」として計上されるものです。また、退職金は多くは望めないということで、1,200万円の設定です。退職金が1,200万円の場合、税金は？1,200万円にまるまる所得税や住民税が課税されたら、とんでもないことになりますが、「退職所得控除」があるので助かります。勤続年数が38年の場合の「退職所得控除額」は、2,060万円です。なので、事例のケースでは、退職金1,200万円がそのまま手取り額になります。《 妻 収入 》子ども達に手がかかる内は専業主婦で、下の子が小学校に上がる時期からパートに出る・・という設定です。（自身が55歳になるまで）収入がそのまま手取り収入になります。《 児童手当ほか 収入 》2人の子ども達の児童手当額を記入します。それから・・この家族の場合は、貯蓄性保険の学資保険や個人年金の受給額を記入していきます。これで・・だいたい、「現役」中の「収入」は記入が終わり！ ・・です。「現役中の収入」しっかり記入したか？ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/12
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お金に拒否反応？ 現実を見たくない？★
不安なくせに現実を見たくないという心境があるので・・自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（50代） （相談：ライフプランニング）現状診断のヒアリングシートが提出されました。その際に いただいたメール・・。 ※「ヒアリングシート提出」時に いただくメールで・・ 史上最長の・・長い長い文章です。 （本当に長い！） すべて掲載するわけには いかないので、 ほんの一部、最後の文章を 掲載します。これまで、車の維持費、家電の出費など、年間いくらになるか具体的な数字にしたことがなかったので、あらためて見てみると、結構な額になることに少々驚きました。特に車の維持費！！あまり裕福でない生育状況が関係するのか、お金に対する拒否反応というか、不安なくせに現実を見たくない、という心境があるので、実際に数字に表していく作業は、複雑な気持ちになります・・・。でも、一旦数字にしてしまうと、変な不安は減って、冷静に対策が立てられそうですね。 ※一度、キャッシュフロー表を 作って、自分の人生が確認 できてしまえば、 根拠を持って考えることが できるようになるし、 確信を持ってお金を使うことが できるようになります。 老後が不安だ、将来が不安だ、 ・・などと、 むやみやたらに「節約」を する必要も無くなり、 むやみやたらに「貯蓄」する 必要も無くなります。診断がどのような結果になるか、楽しみに待っております。 ※どのような結果が出ても、 キャッシュフロー表があれば、 根拠を持って、具体的な対策を 講じることができます。それでは、お手数をお掛けしますが、何卒よろしくお願い致します ※みんなが自分自身の キャッシュフロー表を作ることを お奨めします。 自分の頭で考えるための 「伝家の宝刀」になります。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア待ち。（7/6着） ※再ヒアシート届く。 提出資料（郵送物）は未着です。3 Kさん（40代）：☆9/5回答戻る。（8/30着） ※今日の作業。 現状診断 終了は、明日 9/12（火）の予定です。 お楽しみに・・。4 Kさん（30代）：9/11 現状診断 依頼着。 ※提出資料が今日、届きました。※ Iさん（50代）：シートのみ着。 ※郵送物が届いたら、 行列に並んでもらいます。 ⇒ 今日の記事。 ※行列が 極端に短くなっています。 新規にメール顧問会員になった 人たちから、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！自分のキャッシュフロー表を持てば、落ち着いて人生を考えることができるように・・なるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/11
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マイホームプラン かなり具体的になって
かなり具体的になってきました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）2016.12.24 土地契約2017.6.19 土地決済・引渡しマイホーム やっと間取りが固まりました狭い土地でも こんな素敵な家が建ちます奥行き37メートルの土地 土盛りが必要ですマイホームの面積はだいたい32坪から41坪造付け収納を具体的にイメージしましょうマイホーム造り付け収納プランの約半分が平面プランと造り付け収納プランを整理コンクリート土留めで敷地を平らに有効にマイホームプラン これまでの打合わせ結果9/9（土）、午前中に打ち合わせを行ないました。その打ち合わせ結果・・です。平面プラン。立面プラン。仕上げ表。什器プラン。 ※タナや造り付け家具や収納は、 契約後にお願いすると・・ どんどん加算されて、 数百万円になることも・・。 生活に必要なものは・・すべて、 あらかじめ見込んでおいて、 複数の住宅会社を十分に比較 検討した上で、契約しましょう。 大手住宅メーカーがよくやる、 プラン未定・金額未定の状態で、 「とりあえず仮契約しておきましょう」 と言われて、 安易にハンコを押してはいけない。 （当たり前） その瞬間に数百万円を失います。 仮契約なんて、存在しない。 それは、本物の契約だ。 （当たり前）5メートルちょっと・・と、間口の狭い土地・・です。 北側道路から、南に向かって見ています。 一番奥が1メートル数十センチ 低くなっています。航空写真で見ても・・ 本当に南北に細長い土地です。 （たて長の白いワクの土地）両隣りには、びっしりと建物が建っています。1と3が2階建てアパート、4が3階建てアパート、2だけが平屋で倉庫のようなものです。《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/24 決済 6/19 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ かなり、具体的になったべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/11
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キャッシュフロー表を作ろう！ 公的年金
キャッシュフロー表作りに挑戦してみましょう。自分たちの将来を明確にしましょう。 「不安」の正体を明確にしましょう。自分の頭で考える生活設計。360度のパノラマ。 天空の散歩道・・。『自分で作るキャッシュフロー表』キャッシュフロー表は こうやって作ろう！キャッシュフロー（CF）表に挑戦してみて、「う～～ん、もう分からない！」・・と、壁になっているのが、「年金」です。大部分の人が、チャレンジしては「年金」が分からないためにギブアップ、撤退しているようです。そうです。「年金」はキャッシュフロー表作成で最も肝心な部分であり、難しい部分です。この機会に、「公的年金」をきちんとキャッシュフロー表に反映させる練習をしてみましょう。事例の家族は・・夫：35歳会社員、妻：35歳専業主婦（一時期パート） 子どもは4歳と1歳の2人、4人家族です。夫婦は同年齢・・という設定です。会社員の夫とパートの妻・・という場合、このような形の年金受取りになります。 ※上は151万円、こちらは150万円。 （細かいことは気にしない、気にしない）年金額は、どのように決まるのでしょうか？まず、夫の老齢年金は・・『老齢厚生年金』毎年、誕生月あたりに届く「ねんきん定期便」。「あてにならないから・・。」と捨ててはいけない。（当たり前）公的年金があてにならなかったら、私たちの大部分は行きていく術がありません。（当たり前）「ねんきん定期便」には、その時点までの加入実績に応じた「年金額」が記載されています。この額を、1の老齢厚生年金の「加入実績に応じた年金額」にそのまま書き込みます。 （万円単位）それ以降・・定年退職期間までの「平均年収」（無理やりでも 自分で想定するしか無い）を設定して、絵の通りの算数をします。「平均年収/12 × 係数 × 定年までの月数」結果の金額を書き込みます。 （万円単位）他に「厚生年金基金」がある人は、その年金額を記入します。そして、これら3つを合計します。さらに、合計額を9掛けした金額を「夫の老齢厚生年金」手取り額・・としましょう。次に、『老齢基礎年金』。こちらは、現役中の報酬額は関係なく、加入期間や保険料納付期間で年金額が決まります。40年（480月）まるまる納付していれば満額の年金が受け取れますが、そうでない場合は、算数を行なって年金額を算出します。たとえば30年だけの場合は、満額の3/4の年金額になってしまいます。さらに、『加給年金』。夫が65歳で年金をもらい始めて、年下の妻がまだ年金の受取り前の内は、（年金版の「扶養手当」的な意味で）加給年金を受給することになります。今回の事例の夫婦は同い年なので、「加給年金」はありません。次に、妻の年金額は・・1の「老齢厚生年金」、2の「老齢基礎年金」は、夫の場合と同様に計算します。妻の老齢年金でちょっと難しいのが、『夫死亡後の厚生年金』の計算です。キャッシュフロー表で・・夫が死んだ後の「妻の年金額」が増えているのは、どのように計算するか？「妻自身の厚生年金」が基準になります。下記の1or2の多い方から「妻の老齢厚生年金」の額を引きます。1 夫の「老齢厚生年金」×3/4 112.8×3/4＝84.6 （＝「遺族厚生年金」）2 「遺族厚生年金」×2/3 ＋ 84.6×2/3 ＋ 妻の「老齢厚生年金」×1/2 4.0×1/2＝58.484.6 ＞ 58.484.6 － 4.0 ＝ 80.6 ・・ということになります。したがって、夫死亡後に妻が1人で受け取る年金は・・1 4万円2 65万円3 81万円・・の合計額、150万円ということになります。キャッシュフロー表の老後では、夫が年金を受け取り、妻が年金を受け取り、そして夫が亡くなった後は・・妻が1人で上記計算のような額を受け取ります。 ※「振替加算」や「経過的寡婦加算」 等については、省略しています。ぜひ、「ねんきん」を自分のものにして、自分のキャッシュフロー表を作ろう！「ねんきん」さえ分かれば、こっちのものだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/11
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キャッシュフロー表は こうやって作ろう！
示された事例に習って、我が家のキャッシュフロー表作りに挑戦してみましょう。自分たちの将来を明確にしましょう。「不安」の正体を明確にしましょう。自分の頭で考える生活設計。以下が、キャッシュフロー表です。一般的にキャッシュフロー表といえば、左から右へ進む・・ヨコ移動です。・・が、武田FPはへそ曲がりなので、（業界とは立ち位置が違うという意味も込めて）タテ移動の表を作っています。左が現役、右が老後、・・です。作り方を解説するので、マネをしながら我が家のキャッシュフロー表を作ってみましょう。この事例の家族は・・夫：35歳会社員、妻：35歳専業主婦（一時期パート）子どもは4歳と1歳の2人、4人家族です。貯蓄は現在・・350万円。 車は2台。不動産は無し。住居は賃貸で家賃：6.5万円/月。子ども小学校入学から8万円へ引越し。『家族の名前と年齢』キャッシュフロー表は1年単位の収支の繰り返しで表現されます。まず、西暦・和暦を記入し、次に家族の名前と年齢を記入しましょう。65歳になる前までを「現役」としましょう。 『現役中の収入を記入』夫の収入、妻の収入、その他児童手当等を「手取り額」で記入します。『現役中の支出を記入』当事務所では支出項目は以下の6つに区分けして記入しています。この通りでもいいし、自分たちで好きなように区分してやってもらってもいいと思います。『年間収支と貯蓄残高』収入と支出を記入してしまえば、その差引きの結果（年間収支）が勝手に計算され、表示されます。また表の一番上に「現在の貯蓄残高」を記入しておけば、毎年の「年間収支」の結果から、勝手にその年の「貯蓄残高」が導き出され・・表示されます。これで、「現役」の作業終了！・・です。『老後の収入を記入』もちろん・・まず、65歳以降の夫婦の年齢を記入します。夫婦で年齢差がある場合は、夫の年齢を基準に、「現役」「老後」を分けています。・・で、年金収入その他を記入していきます。『老後の支出を記入』老後のそれぞれの支出を記入します。『年間収支と貯蓄残高』やはり、収入と支出を記入してしまえば、その差引きの結果（年間収支）が勝手に計算され、表示されます。また表の一番上に「64歳時点の貯蓄残高」を記入しておけば、毎年の「年間収支」の結果から、勝手にその年の「貯蓄残高」が導き出され・・表示されます。これで、「老後」の作業終了！・・です。『生涯の総合計』上記の記入作業すべてが終われば、以下のような集計が自動的に行なわれます。『表の「貯蓄残高」がグラフに』表の記入作業がすべて終われば、グラフで「今後の人生」を確認することができてしまいます。結果、このケースでは人生の最終盤で資金不足になることが分かります。人生が成り立ちません。でも、キャッシュフロー表があるから、具体的に、根拠を持って、対策を考えることができます。ここからが、生活設計です。（色々な対策が考えられます）将来に漠然とした不安を抱えた人がまずすることは、キャッシュフロー表の作成です。業界の人にだまされることがないよう・・がんばって、挑戦してみよう！やっぱり、キャッシュフロー表だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/08
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☆老後が不安 年金で生活が成り立つか★
どなたか、助言をください。将来が不安、老後が不安、・・と漠然とドンブリ勘定で心配していないで、自分の将来が具体的にどうなるか？・・を、確認してみたらいい。どうやって？キャッシュフロー表を作ってみよう。自分の頭で考える生活設計。業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。老後が不安です 年金で生活が成り立つか今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q老後が不安です。年金では生活が成り立つか。そんな方おられますか。助言お願いします。 ※2015年5月の記事。（ちょっと古い・・）A多くの高齢者の不安は経済（お金）と健康問題です。特に年金は安倍政権以降、実質１割減少しており、この４月からは物価が上がっても下がっても実質年金が下がるマクロ経済スライドが動き始めました。命綱の年金が減るわけですから老後の不安も当然です。一方では悪政に対峙する生活防衛も必要です。やはり漠然とした不安や根拠なき楽観論では心豊かな老後の生活はできないでしょう。 ※そういうことです。 質問者も漠然としたドンブリ勘定、 回答者はもっとドンブリ勘定で、 ワイワイやっているのが ひんぱんに見受けられます。先の方も触れていますが現在の自分の置かれている生活条件（住宅、貯蓄、年金、生活費など）で違いますので大変でも自分で自らの家計マネジメントを行うことだと思います。 ※その通りですが、マネジメントと 言うほど難しいことではありません。家計簿が過去の記録とすれば、家計マネジメントは将来の収支を統制することだと言えます。具体的には1 貸借対照表（Ｂ／Ｓ）で現在の純資産を把握し2 キャッシュフロー（Ｃ／Ｆ）で今後の平均余命までの現金収支を試算する作業です。そうすれば余分な不安は払しょくでき、不足するのであればその額が分かり対策を打てます。Ｂ／ＳやＣ／Ｆのサンプルはネット上にいくらでもあります。 ※時々、これを推奨する人を 見かけますが、 日本中の一般消費者が 取り入れるには難しいのでは？ （なじみにくいし・・） と、いつも感じています。 毎年の収入と支出を押さえる 普通のキャッシュフロー表で 十分過ぎるぐらいかと思います。 そのグラフで、自分の一生を 俯瞰して見ることができます。当方は田舎暮らしですが、質素でも住まいがあり３０坪ほどの菜園があれば、単身で８万円/月、夫婦で１２万円/月で生活できている方々も少なくありません。 ※でしょうね。１人の国民年金（満額５．５万円）では厳しいですが２人でしたらかろうじて暮らせます。 ※ですよね。また夫婦２人の厚生年金（平均２２万円）であれば普通の生活は可能でしょう。 ※十分、可能でしょう。加えて我が家では水道代は沢水でタダ、風呂は五右衛門風呂で燃料代・水は不要です。何とか生活できます。 ※素晴らしい・・。東京で賃貸暮らしでしたら３０万円/月でも不可能だったでしょうね。もちろん、この間の年金の実質大幅削減は自然現象ではありません。当然に政治の責任は厳しく問うていきます。 ※ま・・ 年寄りばかりが 権利を主張してもなぁ・・。A今の貴方の年齢にもよりますが・・・既に年金を貰っていらっしゃるのか？ご夫婦両方に年金がある？独り暮らし？それぞれ違ってきますが・・・ただ言えるのは、年金を貰えるような年齢でしたら生活の基盤はもう出来上がっているので大きな買い物はもうないでしょう？あとは健康維持と共通のお金のかからない趣味を持つこと一番かかるのは食生活と交際費かな？どちらも工夫すればいくらでも減らして暮らして行ける物を大事に、そして健康維持をしっかりとこれが年金生活の基本です。A以前、試算してみたことがある。個人個人で生活スタイルが違うけど、私の場合で、必要最小限の金額を算出してみた結果の例として示したい。結論を言うと、かなり支出に制限を掛けなければいけないが、首は吊らずに済ます生き方は出来そう。ただし、大きな病気が無くて、入院や治療がないことが厄介。先ず、何もせず何も買わなくても出て行くお金がある。家賃と、水道、電気、ガスの基本料と、市民税、固定資産税（持家の場合）、国民健康保険料などがある。これに、食費など生命維持のための費用を加算することになる。私の場合は、「赤字」ということになった。つまり、何らかの収入を考える必要があるということだ。年金支給額は、支払っていた年金額（会社などで天引きされてた）によって支払に差があるが、私の場合は高給とは言えなかったので、支給額も少ない。現時点では、退職金と貯金を喰い潰している形だ。 ※武田FPの場合は・・ 生活のために貯金を食いつぶす ことはないけど、 FP事務所が時々資金不足に なるたびに、お金を入れています。 （20万円、30万円というレベル） 武田FPの貯金を食いつぶして いるのは、「事務所」です。さらに、制度改正などで支給額が目減りすることがあると、生活スタイルも合理化しなくてはいけなくなると想像している。たとえば、携帯電話やインターネットの停止、電化器具の最小使用（可能な限り使わない）などとキャンプ生活に近いことを現実にやることも考えている。 ※いくらなんでも・・ 「キャンプ生活」は大げさでしょう。 ・・テントは持っていますが。 （冬季、雪上でも使えるテント）君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア待ち。（7/6着） ※再ヒアシート届く。 郵送物が届いたら、 「回答戻る」・・となります。3 Kさん（40代）：☆9/5回答戻る。（8/30着） ※今日の作業。 現状診断 終了は、9/12（火）の 予定です。 お楽しみに・・。※ Kさん（30代）：シートのみ着。 ※行列が 極端に短くなっています。 新規にメール顧問会員になった 人たちから、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！ やっぱり、キャッシュフロー表だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/08
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☆老後とお金のことが心配で眠れません
不安です。生きるのがつらいと思うくらいです。助けてください。自分の頭で考える生活設計。業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。老後とお金のことが心配で眠れません 今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q不安です。老後とお金のことが心配で眠れません。生きるのがつらいと思うくらいです。助けてください。安心する言葉をください。 私のお金の使い方大丈夫なんでしょうか？社会人９年目、９年間、家賃66000円も払っていて、気分を変えたいというだけの理由で引っ越しも１回していて、今の家賃は65000円です。給料は手取り23万ほどです。。 ※・・ということは、ちゃんと 厚生年金に加入した働き方 をしていますね。 生活設計を考える上で、 厚生年金に加入した働き方を しているかどうかは、 天と地ほどの差が生じます。毎月高い家賃を払い続けたら、将来貧乏になるのではと不安です。 ※だからと言って・・ マンションの購入とかに 走ってはいけない。老後のことを考えると不安でたまらないです。 ※できるだけ長く、厚生年金に 加入した働き方をしていれば、 老後生活の心配は不要です。 （贅沢をしなければ・・）今まで何も考えずお金遣いすぎてました。 ※行き当たりばったり・・は、 もちろんいけない。 「確信を持ってお金を使う」 には、どうするか？ 生活設計をすることです。 自分自身のキャッシュフロー表 を作ることです。実家暮らしの友人に、お金は若いうちに遣わなきゃと言われてそうだよなーと思って、一時期何も気にせず買い物してたときがありました。 ※おバカさんです。よく考えたらその子と私では今までの家賃分貯まってる金額が全然違うことに今さら気づきました。 ※当たり前。結婚したくて、相談所に高い入会金払って試しましたが、うまくいかず半ば諦めています。都会に住んでますが、家は地方にあります、、育った土地でもないです。都会に住み続けることは可能でしょうか？ ※可能かどうか？・・を 具体的に判断する方法は、 自分自身のキャッシュフロー表 を作ってみることです。 〇大丈夫、都会でやっていける。 〇都会暮らしを続ければ老後破綻。 ・・のような結論が、 キャッシュフロー表で はっきり判断できてしまいます。最悪ひとりで生きていく覚悟で老後のために、今からでも家賃の安いところに引っ越して、少しでもきりつめて生活していけば大丈夫なんでしょうか？ ※だから、キャッシュフロー表 を作ってみよう。 具体的に判明する。とにかくお金のことが不安です。 ※キャッシュフロー表を作ろう。 その「不安」が現実になるか？ 杞憂に過ぎないのか判明する。正社員で働き続けて贅沢しなければ、大丈夫なんでしょうか？支離滅裂ですみません。 ※「正社員」で・・ということは、 「厚生年金保険」に加入し続けて 働く・・ということになるでしょうから、 生活設計上は・・ 「老後の年金」はもちろん、 たとえば現役中に事故か何かで 働けない身体になったときに 以後「障害年金」が （障害基礎年金＋障害厚生年金） 一生もらえたりして、 手厚い保障の中で人生を過ごす ことができるようになります。 ※それから、もう一つ。 生命保険に入っていないだろうか？ 医療保険とかは？ （入っているとすれば、 毎月・・延々とお金をたれ流している） 独身者は生命保険に入っては いけない。 必要か？不要か？ というレベルの議論ではない。 生活設計の観点からは、 『生命保険には入らない方がいい』 ということです。 生命保険でたれ流すお金があったら、 そのお金は貯蓄した方がいい。 （当たり前）A今からでもできればもっと安い家賃の所に引っ越しして貯めて下さい。十分間に合いますというか、間に合わないとしてもやるしかありませんよね家賃は固定費ですのである程度仕方ありません。マンションや家を買うのは結婚前は絶対やめて下さい。結婚相手の都合もありますので自由が効かなくなります ※これが、ベストアンサーのようです。 家賃の話のみ ・・しょうがない。 マンションを買うのは、 結婚前だろうが結婚後だろうが、 やってはいけない。 どんどん金食い虫になり、 終いには人生のお荷物になる。 （ババ抜きのババ） マンションを所有してはいけない。 マンションに住みたかったら 賃貸にすれば、はるかに経済的。A余剰なお金は株式に投資すれば、配当で家賃や生活費を支払えるようになり、アーリーリタイアも可能となります。100万なら年3万、1000万なら年30万、1億なら年300万です。 ※ギャンブラーの書き込みです。 3％で運用できれば・・ という話をしています。 3％で運用できれば・・ という話をする場合は、 マイナス3％の運用になった場合は・・ についても、チェックしておく 必要があります。 100万なら年マイナス3万、 1000万なら年マイナス30万、 1億なら年マイナス300万です。 業界人の話を真に受けてはいけない。A年金ギリギリセーフ世代です。あなた方は年金を払うばかりで申し訳ないですが、おそらく近い将来に年金制度崩壊しています。 ※年寄りが無責任な書き込みを しています。 年金制度が崩壊しているなら、 健康保険制度だって崩壊・・です。 お年寄りの病院通いの料金が とんでもない額になること、 この人は理解しているんでしょうか？ おたくだって、廻りと同じように 病院通い・・しているんだろ？６０歳定年～平均８５歳まで２５年間生活費どうされますか。切り詰めて月１０万としても３０００万必要です。 ※貯蓄のみで老後を暮らす などということにはならない。１０万での生活は持ち家が必要です。社会人９年ということは３０歳前後ですね。定年まで約３０年今ローンを組めば間に合います。あなたの街のマンションはおいくら？ ※マンションを買ってはいけない。 無責任な年寄りの言うことに 耳をかたむけてはいけない。きびしいですね？打開策？結婚です。明日から頑張って良い男をつかまえましょう。 ※無責任な年寄り・・です。 厚生年金に加入した働き方を 長く続ける前提で人生を やっていきましょう。 で、自身のキャッシュフロー表を 作って確認してみましょう。 心配いらない。 根拠に基づいて考えることができ、 確信を持ってお金を使うことが できるようになります。自分のキャッシュフロー表、まず作ってみることだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/08
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フラット35の団信も民間住宅ローン並みに★
10月から民間住宅ローンと同様の団信料込みの返済額になります。自分の頭で考える生活設計。 ※記事をそのまま紹介します。 民間の住宅ローン並みの 使い勝手の良さになりそうです。 さらには、返済不能な身体状況に なった場合の保障範囲も、 広いものになるようです。【フラット３５】が団信付きの住宅ローンになります平成29年10月1日【フラット３５】申込受付分より、団信の加入に必要な費用を住宅ローンの月々の返済金に含めた団信付きの【フラット３５】（以下「新機構団信制度」といいます。）の取扱いを開始いたします。新機構団信制度では、毎年１回のまとまった費用負担がなくなるとともに、団信の加入に必要な費用の軽減を実現します。また、団信の加入に必要な費用をお支払いただけていなかったために保障が受けられない事態となるご心配がなくなります。お客さまの健康上の理由その他の事情でご加入されない場合でも【フラット３５】のご利用は可能です。なお、その場合借入金利が異なります。 債務弁済されるための要件がわかりやすくなり、保障内容も充実します新機構団信制度では、保障内容を身体障害者手帳の交付や介護認定等公的制度と関連付けることにより、お客さまにわかりやすくなると同時に保障内容も充実します。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア待ち。（7/6着） ※メールを頂きました。 お世話になっております。 メール顧問会員のUです。 大変遅くなりましだが、 再ヒアリングシートを送付します。 よろしくお願いいたします。 また、年金記録照会は郵送します。 ※その郵送物が届いたら、 「回答戻る」・・となります。3 Oさん（40代）：☆9/4回答戻る。（8/28着） ※今日の作業。 今日9/7（木）、現状診断 終了。 夫婦それぞれの年金受給額が 大きいので、 老後は問題なさそうですが、 数年先が人生唯一の危機的な 期間になりそうです。 （貯蓄が底をつきそう・・） 教育資金が最もかかる時期に 夫婦の車2台を同時購入する 予定です。 キャッシュフロー表をしっかり 眺めながら、対応策を検討したい。 ・・のようなことは、 キャッシュフロー表を作ったから 言えることであり、 根拠を持って考えることができ、 確信を持って結論を出すことが 可能になります。 顧問会員ではない読者も、 記事に登場するキャッシュフロー表 をまねて・・ぜひ、自分のものを 作ってみましょう。 人生を考える「根拠」が生まれます。 メール添付で送りました。4 Kさん（40代）：☆9/5回答戻る。（8/30着） ※今日の作業。 本日より再着手しました。 現状診断 終了は、9/12（火）の 予定です。 お楽しみに・・。※ Kさん（30代）：シートのみ着。 ※行列が 極端に短くなっています。 新規にメール顧問会員になった 人たちから、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！へ～ あのフラット35がね～。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/07
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☆老後を心配して節約や貯蓄に走るのって
老後を心配して節約、節約、貯蓄、貯蓄、・・に走るのって、人間として生きていること・・なんでしょうか？ 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。貯蓄ばかりすることは、生きているということなのでしょうか？ 今日・・発見した興味深いQ＆Aの記事を取り上げて、コメントします。Q老後を心配しすぎて節約、節約で貯蓄ばかりすることは、生きているということなのでしょうか？今日は晴れても、明日は分かりません。 ※そういう思いは持ちながらも、 大部分の人の心配は、 一生・・消えません。 心配が一生つきまとうのは、 心配の「大きさ」が把握 できないから、・・なんです。A将来が不安な気持ちはわからなくもないですが、それでは今を楽しめないというか、何のために働いてるのかわからなくなりませんか？私も一時何にお金をつかうでもなく、貯めていた時期がありましたが、何のために働いてるのか、何が楽しいのか、よくわからなくなったことがありました結局貯蓄はある程度にしておいて、好きな車を買い、旅行したり、おいしいものを食べることに使いましたそしたら、仕事にも張りがでたし、何より毎日楽しくなりました将来への備えが全くないのも不安ですが、必要以上に心配しなくてもいいのでは？ ※うぅ～ん、やはりドンブリ勘定です。 その・・「必要以上の心配」の 大きさがどのくらいのものか 分からないから、 「ある程度にしておいて」 いいという貯蓄額のレベルが 分からないから、 好きな車や、旅行や、 おいしいものなどに、 どれだけお金を使っていいか？ 分からないことになります。Qおっしゃる通りだと思います。とにかく安いもの安いものと必死にどうなるか分からない老後のために今を犠牲にするのは、人間、生物の生き方として歪んでいると思います。大切なのは、今を精一杯に生きる、楽しむことだと思います。ただ、貯蓄ゼロは不安なんでほどほどにということで。 ※結局、会話はドンブリ勘定に 終始してしまいました。 これが日本人の平均的な 普通の会話かと思います。 ま、しょうがないことではあります。 ※ファイナンシャル・プランナー として、 この会話に首を突っ込むなら、 当然・・生活設計をして キャッシュフロー表を作成して、 「心配事を具体化しましょう！」 ということになります。 貯蓄する額や消費する額を 具体化して、 根拠を持って考え、 確信を持って行動できるように なりましょう・・ということになります。 これ、FPの基本業務です。以下は、当事務所の顧問会員の資料です。（30代夫婦と赤ちゃんの3人家族）参考にして、自身のキャッシュフロー表を作ってみましょう。1年ごとの貯蓄残高の推移を表しています。このグラフでは、人生終盤にお金が不足することが分かります。以下が、上記グラフの元になったキャッシュフロー表です。見習って、自身のものを作ってみましょう。（エクセルを使います）左が現役時代、右が老後・・です。上記は細かすぎて見えないでしょうから、2つに分解してみましょう。 まず、「現役」です。右端の「貯蓄残高」の金額が上記グラフになります。で・・以下が、「老後」です。収入は夫婦の年金だけになっており、「年間収支」は毎年・・赤字になっています。「貯蓄残高」は最後の数年間がマイナスです。400万円弱が不足なので、「現役」「老後」を含めて生活設計が必要です。このケースで、生涯・・妻は専業主婦ですが、「現役中」にある程度働くことが、問題解決法の一つです。・・と、このように生活設計をすれば、具体的な見通しが立って、根拠に基づいて考えることができ、確信を持って行動することができるようになります。自身のキャッシュフロー表を作りましょう。生活設計、やった方がいいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/07
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教育費 老後生活費 生活設計って難しい！★
難しくても、生活設計は必要だ。がんばれ！ がんばれ！みんなで、生活設計をしよう！業界の言いなりから、脱出しよう！思考停止は、もうやめよう！自分の人生だ。自分の頭で考えよう。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2017.8.8 新規にメール顧問会員になりました。住宅取得予定なのにiDECO始めたおバカさん遠方です マイホーム取得支援はどのように？マイホーム取得支援の際に作成する資料学資保険 個人年金 イデコ 手かせ足かせ私たちはいくらのマイホームが買えるの？ メールをいただきました。メール顧問会員としてこれからお世話になります、Kです。遅くなりましたが現状診断のための資料ができましたので添付で送付いたします。また、関係資料はこれから郵送いたします。 ※その資料が届いたら、 行列に並んでもらいます。現状診断のための資料作成、非常に難しかったです。 ※初めて・・だと、そうでしょうね。去年一年間の家計簿とにらめっこして、平均を出して、それに近づけて記入しました。 ※お疲れ様でした。 かえって、家計簿をきちんと つけている人の方が 大変かもしれません。 家計簿をつけていない人は 細かいことは分からないから、 「えいやっ！」・・と、やってきます。 それでだいじょうぶかどうか？ ・・については、 佐々木FPが「年間収支」の 「今年の年間貯蓄額」を見て、 「まあ・・OKそうですね。」 「これは明らかに・・変。」 のような判断をします。 現在の貯蓄額が200万円程度の 賃貸住宅住まいの夫婦が、 「年間収支」のページで 「今年の差引き貯蓄額：200万円」 となっていたら、 「これは明らかに・・変。」・・です。 毎年200万円貯蓄できる夫婦なら、 5年であっという間に1千万円です。 現在の貯蓄が1千5百万円とか、 2千万円とかいうなら分かります・・が。 このような場合は、 再ヒアリングで指摘して・・ 「逆に考えてみましょう。 手取り「収入」から 現実に1年で「貯蓄」できる金額 を引いた残りを「支出」としましょう。 それを1年の「支出総額」として、 各支出項目に配分していきましょう。」 のように、お伝えしています。 ということで「今」はこのくらいということですが、これから、例えば子どもの成長に従ってどのくらいの増加があるのか、レジャーはどのくらいかけるのか…わかりません。希望の数値を記入しましたが、これらは後からでも変更可能でしょうか。 ※現時点で考えられる内容を 反映させるのが、 キャッシュフロー表です。 それを、現在でも、3年後でも、 10年後でも、20年後でも、 自由自在に金額調整できるのが、 また、キャッシュフロー表です。教育費や老後の生活に至っては、想像が難しく、一般の平均額を記入するしかありませんでした。これでも大丈夫でしょうか。 ※OK、OK。 心配いらない。ところどころ記入欄にコメントを挿入しておりますので、「コメント表示」にしてご覧いただければと思います。やり直し等ありましたらご指摘いただくことにして、まずは「提出」いたします。 ※例外なく、全員が「再ヒアリング」 になります。 その回答が早く戻った人ほど、 現状診断も早く終わります。ご査収の程宜しくお願い申し上げます。すぐさま！ ・・の追伸。すみません、早速ですが、ヒアリングシートに訂正があります。妻の収入の欄ですが、H28は育児のため〇月～〇月まで仕事を休んでいたため、収入が低くなっています。今は復帰しているため、これからは〇〇円×12ヶ月=〇〇円 程度になる予定です。少しの数値の違いでも一生に渡る計算になると大きな違いになるとのことで数値の記入は本当に難しいです。またヒアリングシートに不自然なところがあればご指摘いただければと思います。どうぞ宜しくお願い申し上げます。 ※案内文章でいつもお伝えしています。 変更や追加があった場合であっても、 各メールに分散して送るのではなく、 （「〇月〇日のメールで 伝えました」・・とかではなく） 直近の連絡メール1本で すべての情報が把握できるよう に、お願いしています。 当方が資料作成する上で、 見落とし、勘違い、手違い、 等々が発生しないよう、 皆さんにご協力をお願いしています。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 顧問会員のYさん（30代） 図面作製中の1級建築士から 電話があり、 親御さんの病状が悪化したため、 すぐ実家に戻らなければ ならなくなった・・ようです。 （岩手県の沿岸地方） 金曜日に一通りの作製を 終えてもらう予定できたが、 （その後 修整作業が必ずある） 大幅に狂いそうです。 申しわけありません。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア待ち。（7/6着） 3 Oさん（40代）：☆9/4回答戻る。（8/28着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は9/7（木）です。 お楽しみに・・。4 Kさん（40代）：☆9/5回答戻る。（8/30着） ※ Kさん（30代）：シートのみ着。 ⇒ 今日の記事。 ※行列が 極端に短くなっています。 新規にメール顧問会員になった 人たちから、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！「支出」があやふやでも、「収入－貯蓄＝支出」って考えれば、ある程度「支出」が決まるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/06
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現状のままでは人生が成り立ちません
生命保険の処理の前にするべき生活設計。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＭさん（40代） （相談：ライフプランニング）2017.7.13 現状診断 終了。生命保険で毎日熱心に お金たれ流し今日、電話で相談をいただきました。〇生命保険をどのようにすればいいか？ （現在の必要額412万円、将来の2,122万円） ※現状診断で算出された 必要額に対して、 自分はどのように動けばいいか？ ・・という相談でしたが、 現状診断でのキャッシュフローでは 人生が成り立たないことが 判明しています。 （下の方の資料参照） こういう場合は・・ 個別の動きをどうするか？ ではなく、まずは 人生が成り立つキャッシュフローに することが最優先です。 収入や支出を修整していって、 まずまともなキャッシュフローに しましょう。 で・・現状診断の「総評」でも 触れていますが、 ●生命保険料：51万円/年は異常です。 ●変動金利では生活設計ができない。 「生命保険を清算して、 住宅ローンを借換えする」 ・・ことが、健全な家計になるために まず、必要なことです。〇5年後に必要額が2,122万円になる理由は？ ※この質問が出る・・ということは、 「現状診断」の説明を読んでいない ということです。 Mさんの場合、今から5年間は 死亡保障は不要だけど、 5年後からいきなり、2,000万円を 越える保障が必要になります。 「17ページ参照」 と書いてあるんだから、しっかり 読んでみて、それでも分からなければ、 また電話でもメールでもいいから 質問してください ・・としました。 これは、「遺族年金」の関係です。 その「短期要件」と「長期要件」 のお話です。 機会があれば、説明します。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 40代会社員の夫、 40代パートの妻、 小学生、幼児、・・の、4人家族。 相談 ： 生命保険。 住居 ： 一戸建てマイホーム。 収入 ： 夫 年収756万円 （手取り609万円） 妻 年収 48万円 （手取り 48万円） 貯蓄 ： 373万円 借金 ： 住宅ローン。 106,451円/月 3,850万円 2012年4月。 35年 変動金利0.875％ 残：3,361万円生命保険料 ： 50万円/年 （総額：1,175万円） 夫 ・終身保険 三井住友海上あいおい ・収入保障 オリックス ・終身保険 アリコ 妻 ・終身保険 ニッセイ ・終身保険 三井住友海上あいおい 《 キャッシュフロー表 》マネをしてエクセルで自分で作ってみましょう。毎年の「貯蓄残高」が「CFグラフ」です。『みんなで 生活設計をしよう！』《 現役中のキャッシュフロー表 》マネをしてエクセルで自分で作ってみましょう。『みんなで 生活設計をしよう！』《 老後のキャッシュフロー表 》マネをしてエクセルで自分で作ってみましょう。『みんなで 生活設計をしよう！』死亡保障必要額 検証結果 ： 5年後 12年後 夫 2,122万円 0万円 妻 不要 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 人生が成り立たないキャッシュフロー から割り出した金額なので、 将来の必要額は意味を成しません。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 （人生が成り立つようにした上で） あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。なんで5年後にいきなり、2,000万円の保障が必要になるんだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/06
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行列が短くなってしまったFP事務所★
自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 2 Ｕさん（40代）：☆7/21再ヒア待ち。（7/6着） 3 Oさん（40代）：☆9/4回答戻る。（8/28着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は9/7（木）です。 お楽しみに・・。4 Kさん（40代）：☆9/5回答戻る。（8/30着） ※行列が 極端に短くなっています。 新規にメール顧問会員になった 人たちから、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう！ 今のタイミングなら、すぐ着手できます！ちょっと頑張れば、すぐ現状診断が終わるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/05
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マイホームプラン これまでの打合わせ結果
整理整頓をしておきました。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）2016.12.24 土地契約2017.6.19 土地決済・引渡しマイホーム やっと間取りが固まりました狭い土地でも こんな素敵な家が建ちます奥行き37メートルの土地 土盛りが必要ですマイホームの面積はだいたい32坪から41坪造付け収納を具体的にイメージしましょうマイホーム造り付け収納プランの約半分が平面プランと造り付け収納プランを整理コンクリート土留めで敷地を平らに有効に前回の打ち合わせは、8/28（月）でした。その結果を今日までで整理しました。Mさん、チェックしておいて下さい。平面プラン。立面プラン。 ※子ども部屋の窓、大きさも 位置も間違っていました。 （原稿は訂正しておきました） ※子ども部屋の窓、大きさも 位置も間違っていました。 （原稿は訂正しておきました）仕上げ表。 什器プラン。 ※タナや造り付け家具や収納は、 契約後にお願いすると・・ どんどん加算されて、 数百万円になることも・・。 生活に必要なものは・・すべて、 あらかじめ見込んでおいて、 複数の住宅会社を十分に比較 検討した上で、契約しましょう。 大手住宅メーカーがよくやる、 プラン未定・金額未定の状態で、 「とりあえず仮契約しておきましょう」 と言われて、 安易にハンコを押してはいけない。 （当たり前） その瞬間に数百万円を失います。 仮契約なんて、存在しない。 それは、本物の契約だ。 （当たり前）5メートルちょっと・・と、間口の狭い土地・・です。 北側道路から、南に向かって見ています。 一番奥が1メートル数十センチ 低くなっています。航空写真で見ても・・ 本当に南北に細長い土地です。 （たて長の白いワクの土地）両隣りには、びっしりと建物が建っています。1と3が2階建てアパート、4が3階建てアパート、2だけが平屋で倉庫のようなものです。《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/24 決済 6/19 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ 子ども部屋の窓、うっかりだったべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/05
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すぐに私と妻の医療保険を解約しました
ただ、現状加入中のチューリヒのがん保険については、夫婦ともに残している状態です 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のOさん（30代） （相談：ライフプランニング）「希望」・・だったんですが、年間顧問料の36,000円が今日9/5（火）入金になり、新規のメール顧問会員になりました。申込み時に いただいたメール・・。〇相談内容 はじめまして、日経トレンディの保険特集を目にし、 ※「保険特集」記事とか本は、 業界が作成しています。 つまり、鵜呑みにしてはいけない、 というよりも、 参考にしてはいけない。 以後、延々とお金をたれ流す ことになる。 本を買うお金で、何かおいしい ものでも食べた方がマシ。医療保険を見直している際に、 ※医療保険は「見直し」の 対象ではない。 貯蓄で対応できることを 保険に頼っていたら、 延々とお金をたれ流すことになる。武田様のブログを拝見し、衝撃を受けました。車のローンや住宅ローンなどよく考えず、勢いで組んでしまい、 ※住宅ローンはともかく、 車を借金で買ってはいけない。 一生・・割高な車を買う人生 になる。今までなぜ、将来設計していなかったのだろうと、後悔しております。勢いで済ませていた現状を打破したいと思い、今回メールをお送りさせていただきました。（家族の現状） ・貯蓄： 400万円 株式：300万円 （確定拠出年金に ＋１万円給与天引きを３年間＝36万円） ※住宅ローン返済をしながら 株式に300万円・・は変です。 その300万円で繰上返済を した方がはるかに、確実に、 お得です。 私の死亡保険300万円 (年20万円払込 10年で返戻率100% 子供の学費として加入 払い込み2年6ヶ月=50万) ※「私の死亡保険金」は貯蓄ではない。 これを書くなら、「貯蓄」の欄 ではなく、「保険」の欄に・・。 「子どもの学費」？ 保険で貯蓄してはいけない。 業界の言いなりではいけない。 「常識」は業界が作っている。・保険： 夫婦加入のチューリッヒがん保険（年額合計７万円） ※貯蓄で対応できることを 保険で備えてはいけない。 死ぬまで、ひたすらお金を たれ流すことになる。 だから、保険業界が成り立っている。 自分の生涯をかけて 業界に貢献して、・・どうする？ 収入保障保険月15万円 （年額合計6万円 妻が無職のため、必要と思い加入） ※幼児がいるので、必要な 可能性はある。 検証してみる必要がある。 自動車保険：年45000円・住宅ローン： 4566万円 （住信SBI銀行 金利0.447 ３大疾病保障付 返済予定 2047年） ※3大疾病保障をつけなければ、 もっと低金利だった。 ・・って、この金利 ひょっとして変動金利？ だとしたらダメ。 多額の借金で不確定要素が 大きければ、もちろん 生活設計のしようが無い。 →駅徒歩７分ほどの分譲マンション78.06平米です ※分譲マンション？ 大規模修繕あるいは建替え等で 将来の不確定要素が大きく、 生活設計のしようがありません。 できれば買い手がいる内に スパッと売却したい。・車のローン： 130万円（金利2.7% 返済予定 2019年) ※お金は持っているのに、 わざわざ高い金利を負担して 借金をする、 このような奇特な人がいるから、 金融機関が成り立っています。・年収： 夫 1150万円、 妻 なし・年金試算額は 夫20万円、妻8万円と出ておりました。（私の収入が今後この状態で推移する ことは不明のため、この数字で 将来を試算すべきかも悩んでおります）ブログを拝読させていただいた後、すぐに私と妻の医療保険を解約しました（年額合計１３万円） ※素晴らしい！ よく切った。 ありがたいお守りとして一生払えば・・、 13万円×50年＝650万円！ 死ぬまでかけて 数百万円も払ってくれる （おバカさんですが） のが大部分の日本人だから、 保険業界は成り立っています。ただ、現状加入しているチューリヒのがん保険については、夫婦ともに残している状態です（年額合計７万円） ※医療保険をスパッと切れた人が、 がん保険はなぜ残す？また、収入保障保険月１５万円（あいおい生命 年額合計６万）を解約しようと考えているのですが、子供が小さいこともあり、踏み出せずにいます。 ※これは、検証結果を待って からで、いいでしょう。そこで、収入保障保険の代わりに最小限の解約返戻金のあるタイプの生命保険に、子供の小さいうちは入っておこうと検討しているのですが、その適正な額が幾らになるのか、そもそも不要なのかどうか、決めかねております。 ※死亡保障必要額は、普通は 将来に向けて減っていきます。 保険の中で最も合理的なものは、 （失うお金が少なく済むのは） 三角形の死亡保障の 収入保障保険です。今後様々な決断の場面でも使えるように、キャッシュフロー表の作成技術を身につけたい ※キャッシュフロー表の作成自体は、 それほど大した「技術」でもない。と思い、今回顧問会員を希望したくメールさせていただきました。〇生活設計についての意識・夫： 将来の貯蓄額、老後の収入など、 今まで考えることはなかったのですが、 武田様のブログを拝見して以来、 深く考えるようになりました。 ※しっかり考えよう。・妻：今まで生活費の節約くらいしか 意識していませんでしたが、 夫の話を聞いて、保険や貯蓄計画など、 将来について意識するようになりました。 ※しっかり意識しよう。〇住所 ： 略〇家族構成 夫：30代会社員 妻：40代専業主婦 子：幼児以上になります。お忙しいところ申し訳ございませんが、顧問会員を希望いたします。何卒宜しくお願い申し上げます。 ※お楽しみ・・ヒアリングシートを メール添付で送りました。医療保険はスパッとやめたのに、がん保険はなぜ残すんだべ？ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/05
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赤ちゃんが産まれた♪保険はどうしたら？
家族が増え、生活が一変し、生涯のライフスタイルを見直す必要が出てきました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）いただいたメール・・。はじめまして。Sと申します。結婚後の保険加入について悩んでいたときに貴ブログと出会って以来、愛読させていただいています。 ※保険加入を当たり前と 思ってはいけない。 廻りと同じゾンビになって しまっては、いけない。おかげ様で保険加入は見送り、無駄なお金を垂れ流しせずに済みました。 ※よかった、よかった。この度、家族が増え、生活が一変し、 ※おめでとうございます！！生涯のライフスタイルを見直す必要が出てきました。 ※はい、そうです。 思考停止したまま、ぼぉ～っと していてはいけません。ぜひメール顧問会員に希望したく、ご連絡します。よろしくお願い申し上げます。〇相談内容 1 将来の見通しを立てたい今年〇月に子供が産まれました。 ※おめでとー！！不妊治療の末、高齢出産となりましたが、幸せをかみしめつつ現在育児休暇中です。 ※しっかり、かみしめよう。出産前は共働きの2馬力だったのでざっくりとした家計管理でもOKとしてきましたが、 ※そうやって・・ キリギリス生活をしていた 2馬力夫婦もいました。 「意識を変える」という意味でも 子供の誕生は良かった・・。子供が産まれたことで、私（妻）の社会復帰タイミングにより、収入見込みがどう変わってきて、どういう人生になるのか、 ※キャッシュフロー表を作って、 これからの人生を確認してみよう。夫や私は保険未加入ですが、収入保障保険が必要か？等相談させていただきたく思っています。 ※子供がいない夫婦の場合は、 生命保険でお金をたれ流す 必要はまったくありませんが、 子供が産まれれば・・ きちんと検証してみる必要が あります。 その結果、子供がいても・・ 「夫婦共に生命保険は不要！」 というケースもあるし、 「夫は10年間死亡保障が必要」 というケースもあります。 必要・・という結論の場合は、 やむをえません、覚悟の上で お金をたれ流すことになります。 いやいや、しぶしぶ、加入して、 もったいない・・と思いながら、 お金をたれ流しましょう。 『保険加入＝お金を失うこと！』 常にこの認識を持っていないと、 まともな生活設計はできません。 「廻りと同じにしていれば安心♪」 「保険に加入していないと不安」 などと常に思っている おバカさんには理解できないことです。2 住宅ローンの見直し住宅ローンの見直しや繰り上げ返済の時期等をシュミレーションでつかみたいです。 ※キャッシュフロー表を作って、 生涯のグラフを眺めてみれば、 「このへんで完済できそうだね」 のような見当がつきます。〇生活設計についての意識・夫： 子供ができて生命保険や 収入保障保険に興味があります。 ※個別の保険商品よりも、 「死亡保障が必要かどうか？」 を、どうやって判断するか？ ・・という、検証方法のほうに 興味を持ちましょう。 これも、生活設計の一部です。 今まで家計のことは妻にまかせきりでしたが、 現状診断をしていただいて、きちんと 家計を把握しないといけないと思っています。 ※生活設計は夫婦の共同作業です。 一方への任せきりは良くない。・妻： 結婚してから〇年、ずっと家計は 私が担当していますが 細かい性格ではないので、 ざっくりとしたどんぶり勘定です。 家計簿はつけていません。 給与明細や光熱費の明細、年金便等の記録 はすべて取っておくようにしていて なんとなくの推移は把握できるようにしています。 生活費もざっくりですが、 スーパー等ではカード払いで集約して 請求額=生活費としてなんとなく把握しています。 ※生活設計だって、実はザックリで、 年単位の収支で一生を捉えます。 一番の特徴は・・ 「自分達の生涯が一目瞭然」 だということです。 「生涯（人生）が見える」 ・・って、素晴らしいことです。 収入や支出をちょっといじって、 「その後の人生はこうなるのかあ」 と確認できるのも素晴らしい。 それが、生活設計です。 武田様のブログを読んで、 目的別貯蓄をしないのと保険に入らない というのだけは実行していました。 ※目的別貯蓄をしてはいけない。 ・お金の融通性を失う。 ・現在の低金利を固定化する。 ・余分なコスト負担がある（場合も）。 ・元本の保証が無い（場合も）。 ※できるだけ保険には入らない。 『保険加入＝お金を失うこと！』 貯蓄で対応できることに、 保険で備えてはいけない。 貯蓄では対応できない可能性が 高いことのみ、 しぶしぶ、お金をたれ流しながら、 保険で備える。 たとえば、火災保険や自動車保険。〇住所 略〇家族構成夫：30代会社員妻：40代派遣社員（現在育児休暇中）子：赤ちゃん以上になります。よろしくお願い致します。夫婦だけのときは もちろん、生命保険はいらなかったけど、赤ん坊が産まれれば・・。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/09/05
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