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武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2009/01/15

常識は、実は・・鵜呑みにはできません。

【　一般常識　】

　団体信用生命保険に加入する。
　もしローン返済者が死亡しても、
　保険が降りて・・以後の返済は消える。
　・・なので、生命保険の保障額は、
　その分を減額することができる。」

マイホーム取得の時期は生命保険の見直し時期。
『住宅取得をすると、生命保険必要額が減る。』

・・というのが通説になっています。

本当にそうでしょうか？　・・というお話です。

生命保険の死亡保障必要額は・・主に、
以下の項目の値が大きい人ほど・・少なくて済みます。
・貯蓄額
・厚生年金に加入している本人の勤労収入
・配偶者の勤労収入
・高校生以下の子どもの数
・勤務先からの死亡退職金

逆に・・以下の項目の値が大きい人ほど・・
多額の保障が必要になります。
・生活費
・住居費
・教育費
・趣味・レジャー費
・車の費用
・負債

今・・顧問会員のキャッシュフローを作成中です。
マイホーム取得を想定した
シミュレーション・キャッシュフローです。

顧問会員のＮさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

Ｍさんは現在アパート住まいで、
住宅取得のシミュレーションは、
土地を購入しての新築・・ということになります。

その際に・・住宅建築で
「生命保険必要額」が減る要因と、増える要因を見ると・・

【　減る要因　】
・生涯の家賃負担が無くなる。　（　住居費　）

【　増える要因　】
・建築費に自己資金を充当、貯蓄が減る。　（　貯蓄　）
・固定資産税等の負担が発生する。　（　住居費　）

ところが・・
現実の問題として、アパート住まいの家族で
大黒柱の夫が亡くなったら・・遺された妻は、
子どもを抱えてどう行動するでしょうか？
（　一生・・アパート暮らしをするでしょうか？　）

Ｎさんの場合は・・「実家に帰る。」・・でした。

死亡保障必要額を算出するため、
ヒアリングを行なった結果です。
このように・・戻る実家がある人は、
そのように行動するのが現実的（当たり前）・・です。

「一生・・家賃を払う」・・わけではないということです。

結果・・、Ｎさん（夫）の現状での死亡保障必要額は、
マイナス約3,500万円！・・です。
（　生命保険は不要・・ということ　）

そのＮさんが・・マイホームを取得するとどうなるか？

上記の【減る要因】は、元々存在せず、
【増える要因】だけを考慮することになります。

『住宅取得をすると、生命保険必要額が増える。』
ことに、Ｎさんの場合はなります。
常識と反対の状況になってしまいます。
（　実は・・増えるケース、以外に多い　）

ま・・それでも、Ｎさんの場合は、
まだ・・しっかりシミュレーションをしていませんが、
現状でマイナス3,500万円ですから・・、
保障が必要になることはないと思われます・・が。

Ｎさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

《　消費者の方へ　》　
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
（　具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を　）

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
（　匿名コメントは削除：無駄な手間隙はご遠慮下さい　）

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