武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
住宅ローンについてです。

昨今、戸建ての価格はかなり上昇しており、
私だけの年収では到底ローンが組めない
状況です。
　　　※おバカさんです。

　　　　フルローンを当たり前と思っては
　　　　いけません。

そのため、
収入合算やペアローンというものを検討
していますが、
イマイチ両者の仕組みが分かっておりません。

2人の年収を合わせた額でローン審査され、
持ち分が一人だけなら収入合算、
持ち分が分かれるならペアローン、
という意味でしょうか？

また、それぞれのメリットデメリットを
教えていただきたいです。

　　　※おバカさんです。

　　　　夫婦の年収を足し算しないと融資
　　　　されないほどの大きな借金をしては
　　　　いけません。
　　　　とんでもなく多額の利息を負担する
　　　　ことになります。
　　　　消費者としては 人生最大の大損！
　　　　（　金融機関は 大儲け♪　）

また、車のローンが残っており、
残340万円ほどありますが、
住宅ローンを借りることは可能でしょうか？

　　　※おバカさんです。

　　　　すべての買い物において、
　　　　損をする買い方をしているようです。
　　　　（　金融機関は 大儲け♪　）

私の年収は630万円、妻の年収は500万円です。

共に20代後半です。
　　　※おバカさんです。

　　　　まともな収入がありながら、
　　　　貯蓄は無く 借金を抱えています。
　　　　生活が成り立っていない！ という事です。
　　　　生活設計の意識が無い おバカな夫婦、
　　　　ということです。

　　　　この状況で フルの住宅ローンを組むと、
　　　　とんでもない負担がのしかかって、
　　　　家計も夫婦関係も グチャグチャになります。

　　　　《　提案　》今ではなく 10年後に♪
　　　　妻の収入分を10年間貯蓄してから・・・
　　　　500万×10年＝5000万円！
　　　　ほぼ 現金一括で家が手に入ります！　　　
　　　　（　当たり前　）

どうせ 一生のどこかで払うお金なら、
　　　　買う前に払う（貯金する）よう頑張れば、
　　　　購入後に払う（借金する）ように頑張るより
　　　　はるかに少ないお金で済みます。
　　　　（　数千万円のお得！　）

　　　　業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　自分の頭で考え、行動しよう！


借金は、お金を失う行為！です。
　　　　（　金融機関は 大儲け♪　）
　　　　この質問者と同様に、フルローンで
　　　　住宅取得しようとする人が多過ぎますが、
　　　　フルローンを当たり前と思ってはいけない。
　　　　人生最大の買い物を借金で行っては
　　　　いけません。

具体的に どれだけのお金を失うか？
　　　　しっかり理解しておきましょう。

　　　たとえば、同じ 土地建物5000万円の場合でも、
●現金取得なら・・・
　　　　土地建物：5000万＋諸費用120万＝ 5120万
取得前の10年15年で（貯金を）がんばる！

●フルローンなら・・・
　　　　土地建物：5000万＋諸費用450万
　　　　　　　　　＋ローン利息3000万＝ 8450万！！
（　借金は お金を失う行為　）
取得後の40年50年で（借金返済を）がんばる！
教育資金＋老後資金と重ねて がんばる！　
　　　　（　無理が重なり 破綻するケースも　）

●せめて 土地代ぐらいは 貯金してから
　　　　なら、フルローンよりはるかにお得♪です。

　　　　フルローンは、家計破綻への入り口。

　　　　業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　自分の頭で考え、行動しよう！

A

夫婦で分けて２つのローンを組むのがペアローン。

二人の収入を合わせて一つのローンを夫で借りて、
妻が連帯保証人になるのが連帯保証型の収入合算。

二人の収入を合わせて一つのローンを
夫が主債務者、妻が連帯債務者で借りるのが
連帯債務型の収入合算。

注意点はペアローンと連帯債務型の収入合算は
妻も住宅ローン控除を受ける事が出来ますが
連帯保証型の収入合算は
夫しか住宅ローン控除を受ける事が出来ません。

ペアローンは
２つローンを組むので諸費用が多くかかります。

Q

ご回答いただきありがとうございます！

連帯債務型の収入合算が一番メリットが良い
ように見えますが、その他2つと比べて
審査が通りにくいなど注意点はありますか？

また、連帯債務型の収入合算は
妻も住宅ローン控除を受ける事ができる
とありますが、

1つのローン契約で控除される額が
二分割で均等に減税される、
という認識で合ってますか？

1人でローンを組んだ場合
所得税から毎月3000円控除されるところ、
収入合算の場合は2人それぞれ1500円ずつ
控除される、

みたいな流れをイメージしております。

A

特に通りにくいなどはありません、
どちらかと言えば連帯債務型の収入合算は
審査の緩い金融機関で取り扱いが多いです。

連帯債務型の収入合算は
借りる時に夫婦で住宅の持分を決めます、
その割合で
住宅ローン控除も分けることになります、
50:50なら1500円1500円になります。

Q

ありがとうございます！

私の場合、
収入合算であれば審査通りますでしょうか。

確実なことは言えないことは承知して
おりますが、
結局のところそこが気になりまして、、

A

いくら借りたいのでしょうか？

Q

自分の探しているエリアでは
5000万超えが当たり前になってきていますが、

5000万円に収めたいです。

頭金はなしで考えております。

自分の頭で考えるべ。・・っと。

25年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​
誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。


22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年

《　実行支援　》
マイホーム取得等の​​実行支援​​は、引き続き行っています。
「不動産購入：実行支援」 ​3万円/年​
「住宅建築：実行支援」　10万円/年​
過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。
（　過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい　）