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『間違いだらけの保険加入』でも、「ガン保険に入っていて良かった」と言う人を よく見かけますが。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q保険って要らないのですか? ※おバカさんです。 「不要だから 」入らない方がい のではなく、 「確実に損をする」から入らない方がいい、 これが真実です。 それぞれの個人の考え方とかせはなく、 「保険加入は お金を失うこと」 これが真実です。 相互扶助とは そういうことです。 加入者全員が少しずつ損をしながら 助け合う仕組みです。 加入者全員が少しずつ損をしますが、 一生 生活全般で保険に頼れば、 少しの損では済まず、数百万円とか 1千数百万円の大損になります。 このお金があれば、何十回でも 病気になることができます。でも個人ブログやヤフーニュースを眺めていると「ガン保険に入っておいて本当に良かった」「ガン保険に入っていなかった ことを悔やんだ。もうお金ない」と言うガン経験者の方々を今まで何人も見てきました。 ※そのような情報を流れるように仕向けて いるのは、もちろん保険業界です。 洗脳されてはいけません。ひろゆきレベルの億万長者なら貯金あるから保険に入らなくても平気だけど経済レベル一般人なら、やっぱり保険には入っておいたほうが良い?? ※おバカさんです。 億万長者だろうが 一般の人だろうが、 「保険加入で失う 数百万円」を 手元で貯蓄しておけば、何十回でも 病気になることができます。 私は「一般の人」ですが、加入保険は 火災保険と自動車保険だけです。 これらは 損を覚悟しながらも 加入せざるを得ません。https://diamond.jp/articles/-/273506?page=2頭の悪いお金の使い道の第1位は、「保険」です。生命保険や医療保険は、最もムダなものです。なぜなら、日本は健康保険が充実しているからです。どんなに大きな病気になったとしても、個人が支払う金額は高額療養費制度によって数万円に収まります。それなのに、保険会社はCMをたくさん打ちまくって不安を煽ります。「いざというときの備え」と言って、あたかも保険が必要だと思わせるように考えを植え付けます。保険は今すぐ解約しましょう。あなたを守ってくれるのは「貯金」です。自分のお金は自分で守り、自分の人生を守るようにしましょう。 ※保険に入っていないと不安だという人へ。 ( 保険業界に洗脳されている人へ ) ガンになると 〇百万円とかの大金が かかる とか、 先進医療を受けると 3百万円かかる とか、 というような保険屋さんの営業トーク に振り回されてはいけません。 「すなお・疑わない・勉強しない」 自分の頭で考えない人は、 生涯で数百万円を失います。 ①「ガンになると お金がかかる」 現実は・・・ ガンになってかかるお金は、確かに 百万円単位になったりしますが、 私たちが負担するお金は 10万円弱です。 私自身が 大腸がんで手術入院した際、 ( 2か月にまたがって ) 食事込みで総額240万円かかりましたが、 最終的な私の負担は 9万円弱でした。 「ガンになると大金がかかる」 は、保険業界の洗脳に過ぎません。 すなおに洗脳されていてはいけません。 大部分が健康保険から給付されました。 と言っても 健康保険料を1000万円以上も 払っているのだから、大きく損をしています。 結局は 健康保険も「保険」です。 保険加入は 確実に損をする行為なんです。 ( 相互扶助の仕組み ) すべて、保険加入は損なんです。 でも強制加入だから払わざるを得ません。 民間の保険は強制ではありません。 わざわざ 損をするために 加入しては いけません。 ②「先進医療で300万円かかる」 先進医療を受けられないと死ぬ? お金が無いと 先進医療を受けられない? 洗脳されたままではいけません。 先進医療は健康保険が適用されません。 それだけの治験が得られていないと いうことです。 「先進医療さえ受けられれば、 ガンが治癒し、命が救われる」 ということではありません。 先進医療が従来のがん治療法より 優れているという事実はありません。 先進医療を受けるお金がないために、 そのことを理由に命を失った ということにはなりません。 A ※保険屋さんの営業トークです。民間保険が要らないのなら、何故存在しているのでしょうか。 高額療養費制度は万全ではありません。差額ベッド代、食事代その他諸々、入院したことがある人ならお金がかかるものだということがわかります。 貯金が腐るほどある人だけが民間保険不要です。 窓口負担、今は3割ですが、昔は負担ゼロだったのですよ。これから先、少子化が進み、負担が増えていく可能性大だと私個人の意見ですが、思っています。 A ※保険屋さんの営業トークです。がん保険は、必ず加入していた方が良い保険と医療アドバイサーをはじめ、多くの方がいいます。 2017年の1年間の全国のがん罹患者数(厚労省発表)は男女合計で、上皮内癌を除き約98万人、上皮内癌を含めると約109万人です。毎年100万人の人ががんに罹患しています。2021年のがん罹患者数が99万9000人超えです。 毎年、日本人の100万人程が、がんと上皮内癌に罹患しています。癌へ罹患した部位により、治療期間が長くかかる事と、高額の費用が掛かる治療を選択する事でないと、有効な治療が出来ないこともあります。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ※生命保険に興味がある方へ。 ( 特に 子育て世代 ) 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 保険は確実に損! 真実 だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/07
『間違いだらけの保険加入』「貯蓄性が高い」ってどういう意味ですか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険における「貯蓄性が高い」ってどういう意味ですか? ※あくまで、保険どうしの比較です。 払ったお金がまったく戻らない 普通の「掛け捨て保険」に比べて、 「一部のお金が戻る保険」 は、いくらかお金が受け取れます。 「なら お得な保険だ♪」 と思ったとすれば、おバカさんです。 普通の掛け捨て保険に比べて、 「戻るお金の分」の保険料を 多く払う仕組みになっているので、 まったく お得でも何でもありません。 私たち消費者は、業界に振り回される事なく、 しっかり自分の頭で考えましょう。 本当に「貯蓄性が高い」金融商品は、 保険商品の中にはありません。 投資などの資産運用商品にもありません。 ※借金返済に勝る「貯蓄性の高い」 金融商品は 存在しません。 ※金利1.0%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息20.87万円が節約できます。 「元本100万円で利息20.87万円ゲット!」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 「貯蓄性が高い生命保険」なんて、 この足元にも及びません。Aそのままの意味です。生命保険に入ってて死亡保障をずっとつけてたのに解約してみたら払った以上にお金が還ってきたとか。保険の種類にもよりますけど。テレビとかでやってる安いのは掛捨てのやつなので貯蓄性ないです。 A満期や解約時に帰ってくる金が多い、という意味です。まんま、生命保険料の一部が貯蓄として存在する、ということです。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ※生命保険に興味がある方へ。 ( 特に 子育て世代 ) 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 保険で貯蓄? あり得ない べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/06
『間違いだらけの住宅建築』30坪平家、1700万円以下を希望しています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q平屋について将来のことも考え、30坪程度の実家を平屋に建て替えたいと思っています。 ※建てる平家も 30坪ぐらい?土地はあるので、予算は全てコミコミでも1700万以下を希望しています。 ※おバカさんです。 「建築費は1700万円」と聞くだけでも、 ( この金額では まともな家は建たない ) 何を考えているの? 非常識にも ほどがある と感じてしまいましたが・・・ 実家の建替えということであれば、 解体工事費がかかります。 ザックリと 30坪×4万円/坪=120万円 それから 諸費用は・・・ 全額ローンだとすれば 少なくても 200万円はかかります。 1700万円-(120万円+200万円) =1380万円 1380万円です。まともな家を建てる ことはできません。 高額になる平家なら なおさらです。 ※今ではまったく考えられませんが、 20年ほど前 2階建てなら 1200万円の家も ●顧問会員のYさん(50代)宅 約24坪 ※眺望の良い「終の棲家」 ご夫婦で過ごすためのマイホームを取得。 見積価格(外構工事込み) 最高額:1,495万円 最低額:1,200万円 住宅会社4社がプレゼン、 最大295万円の価格差がつきました。 希望としては評判の良い住友林業や一条工務店だったのですが、その分価格も高く…。 ※おバカさんです。 住林や一条でなく どこの建築業者だって、 1300万円台で まともな平家は建ちません。その中でも、タマホームならローコストで建てられるという記事を目にしました。 ※おバカさんです。 有名な業者の中では安いだけのことで、 同じような金額で建築できる・・・ 「まともな家を造る工務店」 に比べたら、タマは さもない家です。実際にタマホームで平屋を建てた方の間取りと価格、感想を教えて頂きたいです。 ※おバカさんです。 頻繁に宣伝広告を見かける建築業者は、 建築工事以外の経費負担が非常に大きく、 それだけで 一般的な工務店より 数百万円は高いものです。 ( 当たり前 ) 有名なところだけで検討している人は、 救いようのない おバカさんです。他にもおすすめのハウスメーカーがあれば教えてください。 ※おバカさんです。 有名なところだけ 探してはいけない。 聞いたことが無かった 地元工務店を いくつもあたってみよう。 タマと同程度の金額で、 タマよりはるかに素晴らしい家を造る 地元工務店は 全国に いくつもあります。 ただし、工務店は玉石混交なので、 しっかり時間をかけて いくつもの工務店をあたってみながら、 自分たちも 勉強していく姿勢が大切です。 Aハウスメーカーはどうしても値段が工務店で建てるよりも高くなります。 ※工務店なら安い・・・とも限らない。 ハウスメーカー並みの見積もり提示 する工務店もいくつもあります。近所の工務店の完成内覧会を見学して工務店さんの見積もりを取ってもらったらどうでしょう。 ※いきなり「見積もり」では いけません。 「間取り」だけで見積もり比較した つもりのおバカさんが非常に多いです。 「見積り」は、十分にプランを練って、 「もうこれが最終プラン」という段階で・・・ 「平面・立面・什器・外構プラン」に 「仕上表」を整えて、 同じものを工務店5社程度に渡して、 「提案・見積もり」してもらいましょう。 これなら、本当の「比較」ができます。 A30坪の二階建を解体して、30坪の平屋を新築するには、とても予算に収まらないと思います。倍ぐらい必要になりそうです。 ※その通り。建物の状況次第ですが、リノベーションの方が現実的かもしれません。 ※その通りで・・・ 質問者が言う予算では、家は建ちません。 ※平家のような外観の家(32坪)を、 地元工務店5社で「提案・見積もり」 してもらった結果が 以下です。 ( これが 現実です )建築価格、もう少し勉強した方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/06
『間違いだらけの 生活設計』夫婦のペアローンでおそらく大丈夫と思って、もう、申し込みしそうです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q横浜にて6000万円の新築戸建ての購入を考えています。これは無謀な買い物なのでしょうか。 ・29歳 私 年収450万円・28歳 夫 年収450万円・ペアローン 35年・子供 2年後と4年後に1人ずつ、計2人予定・車 諦める予定・子供 大学だけ私立の可能性あり・現在の世帯合計貯金 250万円・ローンの月々の返済17万円 ※おバカさんです。 貯金がたった250万円なのに、 家が欲しいなんて思ってはいけない。 ( 車を買うのとは わけが違う ) 妻の年収450万円は、子供ができれば あっという間に崩れてしまいます。 2人も計画しているのであれば、 かなり長い期間 妻の収入は激減します。 また子供ができてみて初めて、 家計状況が固まってきます。 我が家の「家計収支」が見えてきます。 2人目ができて「家計収支」が固まって、 貯蓄も もっともっと増えてからです、 マイホームを考えるのは。おそらく大丈夫と思って、もう、申し込みしそうです。 ※おバカさんです。 無謀過ぎる! 申し込んではいけない! まるっきり、人生をわかっていない。これは無謀な買い物なのでしょうか。 ※当たり前、無謀そのもの!YouTubeなど見ると数字的には結構無理な買い物と説明されていることが多く怖くなってきました。 ※おバカさんです。 数学でなくても 無謀さが明らか。 妻の収入が永遠だと思ってはいけない。今の生活は月の家賃が14万円で、追加で2人で月に3万円捻出することはイメージ可能だったので申し込みしました。 ※「申し込みしました」? おバカさんです。 「申し込みそう」じゃなかったの? それから、 「2人で月3万拠出はイメージ可能」 なんて、 あさはかなイメージを持たないで、 「子供が産まれれば 妻の収入は激減!」 するという 「常識的なイメージ」をしっかり持とう! 今、やってはいけない3つの理由。 ①頭金が出せないフルローンなら 破綻の可能性が大きい。 やめよう。 ( 貯金ができないなら 賃貸生活すら危うい ) ②共稼ぎのペアローンはやめよう。 双方の今の収入は 永遠ではない。 ( 子供ができて 減収を経験してから ) ③まだ家族も家計収支も固まらない今、 人生最大の借金を背負ってはいけない。 ( 子供ができて 収支が安定してから ) どちらにしても、 しっかり 生活設計の意識をもちましょう。 キャッシュフロー表を作って、 自分たちの一生を確認してみましょう。 参考事例を 下に掲載します。 A絶対やめた方がいいです。まず子供なんて作れないと思います。 A子供がいなければ、月3万の捻出は可能でしょう。ただ、ローン以外でも税金や維持修繕を考えるとプラス2~3万は見積もったほうがいいです。プラス6万としても、このまま子供がいなければなんとかはなるとは思います。子供が成人するまでにかかるお金を約2000万とすると年間100万、月8万強です。二人ならその倍、習い事や塾、レジャーなども考えるともっとかかります。家をとるか子供をとるかでしょうね。若いのでまだ収入が上がるとは思うので、子供1人で、家の価格をもう少し下げるのが一番いい気がします。 Aどこを見て大丈夫と思いましたか?そこが気になります。旦那様奥様二人とも年収450万で手取りは30万いかない位。ボーナスもあるかと思いますのでもっと低いですよね。そうなると奥様が子供ができたら破産します。現在の家賃が14万という事ですが、3万しか増えないシュミレーションが間違ってます。家賃+固定資産税もあります。お子様を諦めてDANKでいくなら生活はできると思います。お子様ができたとしても0歳~2歳は保育園代毎月5万~8万とかです。(市町村で変わります)そうなると奥様がフルタイムで戻れても手元には期待する位残らないです。普通6000万位のマンションを購入する場合は最低でも旦那様が年収800万以上で奥様もそれなりに年収があるなどで、もし子供ができたとして奥様が仕事を辞めても安全な年収の方が購入しますよ。現在のローンで17万という事は金利1%位ですかね?これは固定?色々お伝えしましたが、お子様ができたら売却して借金が残るイメージしかつかないので辞めた方がいいと私は思いました。 Aム〜リ〜。子供産まれたら片方仕事出来ないと思った方がいいよ。要するに一時的にでも1人が倍のローンを払わなければならないのだよ。それが、半年か、1年か、もっと延びるかも?だから片方の収入でローンも生活費も子供の学費などもはらい続けなければならない期間が必ず来るわけです。それでもイケそうならいいですけど、借金6000万ですよ。銀行はヤクザよりヤクザですから。払えないは通じないから、すぐに競売かけられるから。命掛けて考えたまえ。ふっふっふっ(ΦωΦ)参考事例《 M家 30代:子供2人 》2018年12月 ※子供2人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 子どもができれば 妻の収入は激減する べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/05
『間違いだらけの住宅ローン』元々は夫だけの返済予定でしたが ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについてお伺いしたいです。建築予定であり住宅ローンについて検討中です。現在検討中の土地は1500万円、建物は2000万円、外構工事や諸費用で300万円程度のため3800万円の借入を検討しています。 ※おバカさんです。 頭金ゼロ? 貯金は まったくないんでしょうか? 貯金ができない人にとって マイホーム取得は大変 危険な行為です。 早まって 購入してはいけない。夫婦の収入の内訳について、双方正社員で夫20代:年収450万円妻20代:年収600万円となっており、銀行の仮審査は受かっている状況です。 ※おバカさんです。 融資がOKかどうかと、 払っていけるか どうかとは、 まったく別の問題です。 夫婦でまともな年収がありながら、 まるっきり貯蓄が無いなら、 住宅が欲しいなんて思ってはいけない。 まだ20代なら、年齢的にもまだ早い。 これから頑張って 貯めよう! 一方の年収分を毎年 貯めよう! 土地代&諸費用分のお金を貯めよう! 500万円×4年=2000万円! 土地を現金買いできれば、 住宅プランをじっくり練ることができ、 建築業者を 徹底的に比較検討できます。 業者それぞれの価格差を確認できます。 適正価格が確認できます。 確信を持って 業者を選択できます! ( 数百万円の得!! ) なので、建築は4年後にしよう!そこで返済についてなのですが元々は夫だけの返済予定でしたが、銀行や工務店からペアローンを勧められています。 ※おバカさんです。 銀行や工務店の言うことが 自分たちにとって良いこととは 限りません。ペアローンにすると控除も使える為良いとは思うのですが、返済の割合をどの様にしたらよいのか悩んでいます。 ※おバカさんです。 これから出産の可能性がある妻なら、 所得が大幅に減る時期が発生する 可能性があります。 納める税金が無い時期には、 税額控除で得することはできません。単に収入だけで言えば、妻が多く割合を持つ方が良いのかもしれませんが、妻はフルタイムで働き続ける予定ではありますが夜勤がある仕事なので子どもができて夜勤をセーブするとなると収入が減ることが予想されます。 ※ほらほら。仮に夫が2800万円、妻が1000万円のローンを組んだ場合。妻の返済年数も35年が良いのでしょうか? ※おバカさんです。 ペアローンは やめましょう。 建築後の離婚で、複雑な作業になって いるケースがいくつもあります。 また、現在に収入は永遠ではなく、 特に妻の場合は 大幅に減額になりやすく、 税額控除が無駄になる場合がある。 一方の収入だけで融資を受けましょう。長々としましたが、まとめると下記の様になります。ご意見よろしくお願い致します。①ペアローンについて賛否とご意見②ペアローンにする場合の夫婦の負担割合 ※おバカさんです。 ペアローンは やめときましょう。 融資は シンプルに 一人で。 ということで、今回の結論は・・・ 「ペアローンはどうか?」ではなく、 「今建てるのはやめた方がいい」でした。 A私ならペアローンを選択します。返済額は折半が良いと思います。仮に離婚する事になった場合、残高があろうが無かろうが、何も明確に折半できます。唯一のデメリットとして、一般的には、旦那がローンを組み、途中で亡くなられた場合、保険金でローンが完済することになりますが、ペアローンの場合は恐らく、どちらかのローン分だけが完済になり、残された方はローンを払い続ける事になるのだと思います。それを踏まえても、いくら夫婦とは言えお金は他人と割り切って考えた方が良いと私は思います。 Aあくまで個人的意見です。 ペアローンの是非についてですが将来のことを考えると、自分はやめた方がいいと思っています。というのも、もしも離婚することになった場合、ローンの処理もそうですが、持ち分も分割されているはずなのでどのように処理すればいいのかでかなりもめそうな気がします。そこまで考える必要がないと言えばそうなのかもしれませんが、可能性は否定できません。可能なら単独でローン組んで、所有権も単独にしておくに越したことはないと私は思います。ローンの負担割合ですが結局、家計から出すのですよね?どういう財布になっているのか分かりませんがお互いが定額を家計(ローンに限らず生活費も含めて)に出し合って、そこから払えばいいのではないですかね?土地を現金買いできるくらいのお金を貯めてから の方がいいべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/05
『間違いだらけの 貯蓄のお話』皆さん もっと余裕がある感じなんでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅購入後の貯蓄について去年家を建てました。5500万ペアローンで総額6000万くらいです。 以前ここで家計について質問したら子供1人ならいけるけど2人は、、みたいな事を言われたのですが。みなさんもっと余裕のある感じなのでしょうか( ˊᵕˋ ;) ※子供2人を抱えた生活・・・ 不安を感じるのであれば、 きちんと生活設計をしましょう。 キャッシュフロー表を作ってみれば いいことです。夫45 年収500万妻38 年収700万子供 3歳 0歳の2人住宅ローン残高5500万 35年ローン貯蓄: 貯金、株、投資合わせて5500万退職金は最低でも1000万、夫はドル保険毎月10万積み立ててまもなく1000万になるところです。 ※住宅ローンの残高以上の貯蓄が、 たっぷりあるようです。 ( 高い利息を払っています )私は50歳早期退職、夫は65まで働いたとすると残り2000万のローンが残りますが、貯蓄が十分にあるので問題ないと考えてます。あと老後資金3000万と教育2人分4000万備えるのに足りない分が2700万です。 ※「老後資金3000万円」の根拠は何? おそらく、夫婦それぞれの 年金額を把握できていないから、 「聞いた話」を真に受けている のだと思われます。住宅ローン払いながら2700万貯められれば老後も教育資金も十分という計算になるのですが、、みなさん老後までの目標貯蓄額は ※おバカさんです。 「目標貯蓄額」のような発想を してはいけません。 金融業界や保険業界の思うつぼです。どの程度なのでしょうか?? これは結構キツイ感じ!? ※キツイ感じなのか? 余裕なのか?は、 生活設計して見れば 分かることです。 キャッシュフロー表を作ってみれば 分かります。 ( 自分たちの年金を把握した上で ) 「目的別貯蓄」や「目標貯蓄額」 のようなことをするのではなく、 「キャッシュフロー表の作成」で 夫婦の生涯を確認して 安心しましょう。家買う前は年350万近く貯金できていたので割と貯金は得意な方です。 ※もっとがんばって、一方の年収分を そっくりそのまま貯蓄したら、 生涯のキャッシュフローが 余裕あるものになります。 キャッシュフロー表の実例を掲載するので、 参考にして 字自分たちのモノを 作成してみましょう。参考資料《 M家 30代:子供2人 》2021年3月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、フルタイムの共稼ぎなら、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、 生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 A誰に聞いたら無理なんて結論になるのか甚だ疑問なレベルです超余裕だと思いますが? というか、そこまでの世帯年収になっている家庭なんて滅多にいないでしょ貯蓄5000万円どころか500万あるかないかレベルが大半特に知恵袋なんかには 真面目な相談されるならライフプランナーさんとかにすべきです ※おバカさんです。無料でやってくれる所もありますよ(というのも、そういう人達は 保険商品の販売が目的で コンサルティング業務ではないから) ※保険屋さんは保険を売るだけです。 まともな生活設計はできません。 きちんとしたキャッシュフロー(CF)表 作成なんてできるわけがありません。 作成して見せるものは なんちゃってCFです。 A子供は中学まではそんなにお金が掛からないと思います。(我が家は一人っ子で成人しました)高校受験のための塾や大学に行くならお金は必要ですね。あとは固定資産税が発生し、ローンの金利も不安要素ではありますね。 当方は37才で4000万弱のローンを組み、52才で貯金をはたき完済しました。そのあとは年間200万くらい溜まっていってます。 A後何年あるの?ほぼ終わり?ローンは50才までに返済を完了して、その後は老後の資金が定番です。また、お子様は一人につき中学までに800万、大学までに3000万程度ご用意下さい。私学なら3倍です。ウチが私学でした。50才を過ぎれば成人病などのリスクや勤め人ならベースアップも望めません。万一の働けなくなった場合のリスク分も手持ちに必要です。計算上、大丈夫ですか?家のリフォームは20年で最低800は必要ですよ。外壁までやるなら1200はご用意下さい。やらなければ綺麗めの廃墟です。ウチの経験です。些少でもお役に立てれば幸いです。 ※ ??? リフォーム800万円? 外壁までやるなら1200万円? 建築業者にやりたいようにやられた? 極端なことを言っています。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 各業界に振り回されることがないよう、しっかり 自分の頭で考える べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/02
『間違いだらけの住宅建築』相見積もり、取りましたか? ※比較しないで建ててしまっている おバカさん、非常に多いですね。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q皆様家づくりにおいて、相見積もりはとられましたか? ※きちんと比較検討しましょう。 建築価格は、同じ内容の建物でも 業者によって 数百万円~1千数約万円 の差になるのは、普通のことです。 ( 実例をいくつか掲載します ) 当初から 一社に決めて進めたおバカさん が非常に多いのが現実です。とられた場合、何社ほど比較されましたか? ※5社程度は、真剣に比較しましょう。 きちんと比較した実例を、いくつか 掲載します。 A取ってないです。 ※おバカさんです。気に入った土地が条件付きだったので自動的に地元ハウスメーカーに決まりました。 ※建築条件付き土地で建てると、 数百万円の損をしていても気づきません。 ( 比較検討できないから 当たり前 )住めたらいい(普通でいい)って感じだったので不満もないし、結果快適です。 ※数百万円の損に 気付くことがありません。 A5社回って3社で見積りしてもらいましたが、それを見せて競わせたりはしていません。なので厳密には相見積もりではありませんね。 ※文面からは・・・ 最終的なプランというような 同条件で比較検討したということ ではないようです。 それぞれの業者の標準プランで 「本体価格は〇〇万円です」 程度のお話だろうと思われます。 ぜんぜん、比較になっていないです。 A取らなかったです、無駄な努力だから。 ※おバカさんです。同じハウスメーカーの支店毎なら良いかも知れないが。其々会社が違うのに比べる意味が無い。 ※おバカさんです。 この人、1千数百万円の損をしていても、 まったく気づくことがありません。 A仮で3社、2社に絞りまあまあ悩みました。見積額は変わらないです。こちらの予算を伝えてあるので。 ※おバカさんです。 あらかじめ予算を伝えてあれば、 それに合わせた金額になるような 内容で提案をしてきます。 A設計事務所設計監理の場合、通常見積り業者は、3〜5社です。 ※現実は違います。 複数業者に相見積もりさせる 設計事務所は、かなりの少数派です。 普通は 懇意にしている建築業者に 見積りも施工もさせています。 つまり、相見積もりはありません。 ( なので かなり高くつきます )ハウスメーカー各プラン仕様違うならプラン競合、相見積とは言え無く業者数は其々です。 A5社ほど話し聞いて、図面頂き見積もりしたのは3社。2社に絞って決めました。金額以外でもメーカーや造りによって出来る事が違うので比較はするべき。 ※この人は、かなり まともな方です。 Aとくに取りませんでした。気に入った所一つしかないので。 ※おバカさんです。 こんな雰囲気の家で暮らしたい。 自分たちにピッタリのデザイン。 耐震工法が素晴らしいと分かった。 性能レベルから ここしかない。 等の理由で、内容や金額を確認せずに 決めてしまってはいけません。 住宅建築価格は、建築業者によって 同じサイズ 同じ内容の家でも、 数百万円から1千数百万円の差に なるものです。建築価格差、ものすごい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/02
『間違いだらけの住宅建築』田舎町とは言え、土地込みで3,000万円は下らないです。 ※でしょうね。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q田舎町に住む夫婦共に30歳です。子どもは6歳になる子が一人ます。新築一戸建てを建てるべきか悩んでいます。田舎町とは言え、土地込みで3,000万円は下らないです。老人ばかりのこんな田舎町に新築一戸建てを建てても良いものなのか!?となかなか踏ん切りがつきません。 ちなみに夫婦共働きでお互い正社員です。 子どもがこんな田舎に残ることはあり得ないと思うので、将来的には夫婦2人暮らしになるのが目に見えています。 ※そうなりますね。新築一戸建てを建てるべきか、今建てるべきか…皆さんのご意見をお願いします。 ※文面からは、質問者夫婦は、 ここは老人ばかりの田舎町だけど、 ここが気に入っていて、 一生ここに住みたいと思っている ように見えます。 であれば、 ①一生 賃貸住まいにするか? ②子供が小さい今 建てるか? ③将来 夫婦だけで住む家を建てるか? ( 小規模な建物で済む ) の 3択になると思います。 住宅にかかる費用(住居費総額)は、 ① <③ <② ということになります。 ( 賃貸住まいの住居費が少額で 済む実例資料を下に掲載します ) このことを踏まえて・・・ あとは 他人ではなく 夫婦で判断することになります。 Aあなたがたご夫婦が、一生涯その家に住みたいのでしたら、いいと思います。お子さんは、大学ぐらいから家を出る可能性はありますね。 ただ夫婦2人暮らしになっても家は必要でしょう。生涯賃貸というわけにもいかないかと。 田舎ならマンションもいまいちですね。若い時に買うと、生涯住めるかわかりません。(修繕や管理がしっかりしてるかによりますが) A今必要なのであれば建てればいいです。私も老人ばかりのド田舎に建てて住んでます。別に、将来絶対に売れないかといえばそうでもないですし、ある程度暮らしていけると思うなら建てればいいかと。質問者さんにしかわかりません。 A私なら将来平屋でも建てますね。 Aじゃあ中古物件で良いんでないの半額で済む子供の教育費だって必要になるしね参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,666万円持ち家の人生:5,497万円《 Y家 40代:4人家族 》 2017年1月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 後は 自分たちで判断 だ べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/02
『間違いだらけの住宅ローン』ローンは生命保険のようなもの、何かあったらチャラになる。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて、また説明下手&全くの無知なので、見当違いの発言等お許しください。只今、新築検討中です。現金(頭金?)は1500万までだせます。家は未定ですが、2000万で建てるとします。(諸経費、消費税込み) ※ ん? 諸費用込みで2000万ポッキリ? かなり小さくて さもない家ですよ。 ホントに 2000万円?私の古い考えでは、借金は少ない方が良い!から頭金を出せるだけ出した方が良い!(最低限は残すけと)という考えなんてすが、、、 ※だいじょうぶ、古い考えとかではなく、 業界に惑わされない まともな考えです。建築会社と話したところ、ローンは組めるだけ組んだ方が良い。 ※この建築会社、金融業界や保険業界に しっかり洗脳されているようです。 こんな話が まことしやかに言われ 始めたのは、ごく最近です。 各業界の営業トークです。 手元に現金を残させて 他の事に 使ってもらうための営業トーク。ローンは生命保険のようなもの。(何かあったときチャラになる)なので、貯金はプールして繰り上げ返済で返すのがベターだ。と言われました。 ※金融業界、保険業界の営業トーク そのものです。ネットで少し調べたところ、そのような考えもチラホラ。 ※それぞれ業界人が 色々な場面に 登場して、トークを展開しています。そこで先程の、現金(頭金?)は1500万までだせるとします。家は2000万で建てるとします。(諸経費、消費税込) ※諸費用込みで2000万円? どうしても 引っ掛かります・・・。だと、頭金は1500万出すべきではないと思いますか? ※消費者の立場からは・・・ 「できるだけ借金は少ない方がいい」 ( 利息負担が少なくて済む ) のは、当たり前のことです。 が、1500万円を ここで出していいか どうかは、生活設計の観点で しっかり 慎重に考えましょう。 そのためには 自分たちが、 元々きちんと生活設計している必要 があります。 生涯のキャッシュフロー(CF)表を 作っておきましょう。 ①このまま賃貸の人生でのCF表。 ②マイホーム取得後の人生のCF表。 下に 参考事例を掲載します。 A建築会社と話したところ、ローンは組めるだけ組んだ方が良い。ローンは生命保険のようなもの。(何かあったときチャラになる)私はこの考えですね現金は何か有ればすぐ使えるものです。家に使ったしまって何かあったとしたら家は直ぐに現金化できないですからね Aどれくらいの金利で借りられるのか?あと、ご存知だとは思いますが住宅ローン控除という制度がありますので、制度を理解した上でご判断ください>なにかあったらチャラになる団信のことだと思いますけど、それなりに保険料は払いますからねえ A住宅ローン控除があるから、13年か10年は減税あります。そこから繰り上げでいいんじゃないかとは思います。その間、団信もあるわけですし。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,059万円持ち家の人生:7,783万円《 U家 30代:4人家族 》 2016年12月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 借金は 少ない方がいいに決まってる べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/01
『間違いだらけの 生活設計』首都圏で家探ししています。予算は3500万円です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q首都圏、アラフォー、世帯年収750万で買える家 神奈川、千葉、都内(23区外も)で家の購入を検討しています。表題の条件で、少しでも良い家を購入するためのアドバイスをいただきたいです。(言い方が抽象的で申し訳ないです)現在わたしは専業主婦(扶養パートの育休中、育休手当なし)で、夫が一馬力で頑張ってくれています。赤ちゃんが生まれたことをきっかけに引っ越しを考えているのですが、物件探しをしたところ前回の引越し時よりも全体的に家賃が数万レベルで上がっており、予算を上げてもなかなかいい家が見つからず、家賃にこれだけ出すなら買えるのでは…?と思い購入も検討し始めました。 ※おバカさんです。 家賃が高くて支払うのがもったいない事と、 自分たちが家を購入できるかどうか とは、 まったく別の問題です。夫曰くマンションでも戸建てでも予算3500万まで、だそうです。(マンションの場合駐車場や管理費が発生 してくるのに予算は同じだそうです。 なぜ?と聞いても明確な答えは得られず…) ※予算3500万円!? 日本の田舎・・・我が岩手・盛岡でさえも、 その予算では「良い場所に良い家を」 なんて、無理です。正直首都圏でこの予算だと、かなりせまい新築で立地がかなり悪いもの(解体業者の近くやものすごい傾斜に立っている)や、建売の中でも設備グレードの低いものか、だいぶ築年数のいった中古になってしまいます。ネットで調べても、スーモカウンターの人に聞いても、旦那の年収だともう少し上の返済額を提案されますが、定年した後も返済が終わらないこと、 ※おバカさんです。 定年後も住宅ローン返済をするのは、 かなりの少数派です。 ( 借り手はいけない人だったかも ) 住宅ローンは 「長く借りて短く返す」 ものです。 当初は 70代までの返済予定で借りて、 現役中に完済するのが普通です。養育費と老後資金も貯めなければいけないことを理由にこの予算しか考えられないと言っています。夫の考え方は妥当ですか?できれば予算を上げて少しでも希望条件に近い家を買いたいです。 ※3500万円から ちょっと予算をアップ したくらいで なんとかなるとも 思われません。住宅購入に詳しい方、予算をもっとあげてもよい、むしろ賃貸の方がマシ、などのアドバイスをお願いしたいです。以下にスペックや希望条件記載します。ご覧いただけると幸いです。お恥ずかしい内容なのは重々承知なので、あまり叩かないでいただけると嬉しいです。年齢:夫38 私34 子0(2人目は金銭的に諦めました)年収: 夫750万 私0(家賃を引かれる前の手取り月収 約33万)貯金: 0 (積立NISAは現在300万ほど) ※おバカさんです。 貯金がゼロで、家が欲しいなんて 思ってはいけません。 賃貸住まいで どんどん貯蓄できて いるならまだしも、 貯金がほぼないということは、 現在の生活すら危ういということです。 賃貸住まいの一生と、持ち家の一生とでは、 「住居費総額」は、 後者が圧倒的に多いものです。 その差は、千万円単位になります。 ( 参考事例を 下に掲載します ) 家が欲しいなら、覚悟が必要です。 それから、 金融業界や政府の言いなりになって、 「コストを負担」しながら お金の積立をしてはいけません。 お金を貯めるなら「コスト負担」が 無い方法を選んだ方がいいに 決まっています。実家の援助の可能性: 現金援助はほぼ0と思われる、私の実家は都心駅近にマンション所有(3LDK家賃相場60万程度の立地)将来的に私に譲りたいと言ってくれているものの、3人では手狭且つ私たちが相続税すら払えない可能性) ※ん? なぜ「閉じカッコ」が2つあるの? 最後のカッコの始まり部分は どこ?夫の希望予算:35年ローンで頭金なし月の返済8,9万程度まで今の家: 郊外の駅徒歩10分3LDK 築8年 家賃13万(補助が出ているため手出し5万ちょっと)次が賃貸だった時の予算: 17万 ※今 5万円ほどなのに、3倍の予算? 無理なのでは?今後の私の年収: 転職をしたとしても、育児との両立、私の年齢や資格やキャリアを考えると大幅なアップは見込めない(頑張っても年収130万前後と思われる)希望条件マンション戸建問わず 3LDK 68平米以上中古ならできれば築浅かリノベーション子どもが安全に暮らせるような治安の良い街長々とすみません、ここまで読んでくださった方、本当に感謝です。ご意見お待ちしてます!! ※住宅取得は 現時点では まったく無理。 生涯 賃貸住まいも 一つの選択肢です。 どうしても家が欲しいなら、 ここ数年 覚悟を決めて 徹底的に貯金! を がんばってみましょう。 1千万円とか 2千万円とか 貯められたら、 かすかに希望が見えてくるでしょう。 Aご主人の予算3500万は借入額の話でしょう。管理費などは借入額には入りません。3500万なら余裕で返せる金額です。毎月の支払い額を10万以下にしたいのかな?と推測します。質問者様の将来の収入はあてになりません。現状では収入合算もペアローンもできません。そう考えるとご主人の3500万は理解できる金額です。ただ、ご希望の条件で3500万は無理です。駅近だとさらに難しい。なんとなくですが、ご主人は購入することに積極的ではないのでは?きちんと調べれば相場はわかるはずだし、そうなると自分で予算の折り合いがついてきます。将来的に妻の実家があるし、無理して買わなくても良いと思ってるような気がします。せめて頭金になる預金があれば購入する気にもなったかもしれません。5〜600万くらい貯めてから購入を考えた方が良いでしょう。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,364万円持ち家の人生: 6,175万円《 Y家 30代:4人家族 》 2018年2月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) まず 貯金をがんばってみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/01
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