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2007年06月の記事
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元銀行員のお礼・・・
次男が急逝して、一週間が経ちました・・・お通夜に４００人、葬儀に２０００人の人が弔問して下さいました。菩提寺さんの住職にもずいぶんと癒されました！本日より通常業務をこなしています・・・私がいない間に、会社を守ってくれたスタッフの皆様に感謝の気持ちを表しました・・・このブログでもずいぶんと多くの人たちからコメントを頂きました。本当に有難う御座いました！生かされている間、精一杯人生を生き抜く所存です！
2007.06.29
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元銀行員のお知らせ・・・
昨日２１日（木）次男が大型トラックトレイラー運転手の自動車運転過失致死容疑により、オートバイ事故にて死亡いたしました。
2007.06.22
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元銀行員の手紙って案外有効かも・・
先月退職した（かなりもめて、弁護士が代理人になって決着した）スタッフから、私の家内宛に手紙が届いた！私に宛てて出しても（受け取り拒否）されると思ったのだろうか・・・家内が内容をかいつまんで聞かせてくれた！その文面には私への感謝の念と、同僚たちへのねぎらいの言葉と、不義理をして退職するにいたった経緯まで書いていたらしいが、私の彼への感情が湧き上がってきた！やはり、１０年近く同じ釜の飯を食ったスタッフである！私も彼への嫌な感情を払拭することにした。新天地で頑張って欲しい！その話を事務所で聞いていたお局さんがポツンと言った・・（奥様の分も保険料を負担するようになるから、**さんも大変よね！）会社をやめた経験が私もあるので、健康保険に（任意継続）して加入し続けるか、（国民年金）へ変更して加入するかどちらかだと思っていたが、お局さんに言わせるとそれだけではないらしい・・・（年金）のことなのである！彼の奥さんは専業主婦なので、所謂（第３号被保険者）といい、当社に勤務している間は、彼の奥様の年金は彼の厚生年金に含まれる形となっているから、負担義務はなかったのである！しかし、手紙の内容からするとまだ転職先が決まっている風ではない！つまり、彼と奥さんの分の二人分の国民年金の保険料を払わなければならないと言うわけである・・しかも、お局さんに言わせると５月に退職したので、前年度分の住民税の納付書が市役所から届くはずだと言うのである！仕方がないことではあるが、かわいそうな気持ちになってきた・・放っておいたが、後輩の顧問君に電話をして、早速源泉徴収票を作成してもらうように手配した！せめて、確定申告をして今年の所得税が還付されるようにしてあげようと思ったのである！彼はもういないので、今年の年末調整はしてあげることは出来ない・・・しかし、アナログな手紙って案外人の心を動かすものなのだと思った次第である。
2007.06.20
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元銀行員の（負のエネルギー）って・？
昨日の第二地銀支店長との会話の続編ということで・・・支店長は５３歳であり、出身大学は関＊学院大学だという！地元関西では名門私立である。ご存知の方は少ないと思うが、我々の時代は国立受験は、第一期校、公立大学、第二期校の順番で３回受験のチャンスがあった！支店長は第一志望の神戸に落ち、第二志望の慶応に落ち今の大学にはいったのだと言う・・実を言うと私も、長男の通っている国立に落ち、第二期校受験ではまさかの地元駅弁大学に落ちた経緯を話した。何故、第二地銀に入行したのか？その時代は相互銀行といって、無尽からスタートした銀行へである・・しかも、相互銀行時代は今のようにトップは頭取とは言わなくて民間と同じ（社長）がトップの時代にである・・（負のエネルギーですね！）と淡々と言った！サラリーマンになった以上綺麗ごとを言っても、出世が一番と考えられた時代でもあった。第一地銀なら昇進のスピードは恐ろしく遅いからである・・・（今だからいえますが・・）と前置きして、（同期の優秀な国立大学出身の人が病気や怪我をしたら嬉しい時期があったという・・）そして、３２歳から銀行の組合へ出向したと言う。銀行の組合はいわゆる（ユニオン）ではなく、御用組合であり、銀行員の出世の登竜門となる道である！驚いたことに組合員のときは労使折半の（雇用保険は）自身の保険料は組合負担だったので、手取り額が４~５万同期より多かったのだと言う・・私も子供が小学生のころは役員報酬といっても名ばかりで、一応頂くがすぐに会社へ貸付金勘定で貸し付けてタダ働きの状態で、金がなかったことを話した！子供を塾に行かす金がもったいなくて夫婦喧嘩をしたことも話をした・・忘れてしまったが、綺麗ごとではない（俺は絶対、成功する！）と一点の曇りも感じることなく自分を叱咤激励してきた時代でもあった！支店長も（負け続けながら）模索して、サラリーマンのエリートとなったわけで、決してサラブレッドではなかったらしい・・私も負け続けながら、やっと何とか経営者として、食べていけるところまで来た・・・（人間は成長するには負のエネルギー）が絶対必要であると感じた次第である・・・・
2007.06.19
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元銀行員の他社との差別化って？
今朝はかねて、先週よりアポのあった、第二地銀支店長が来社した。母店の支店長なので、部下は３０人ばかりいる取締役支店長である。第一地銀の支店長との違いは、来社する車が中級車であることである。トヨタのプレミオで来社された！来社の目的は決算報告及び地区交流会の案内であった、７月６日の平日に開催するらしい・・頭取もくるのでとのことで、気持ちよく出席の旨を伝えた！昨日のゴルフのスコアのことに話が移った！支店長もゴルフをするし、中級ゴルファーであることを知っているから、アドバイスを求めてみたのである！（社長は、打ちっぱなし場にいきますか？）と聞かれた・・実は私はここ３年ほど練習場に行っていない！しかし、会社の空きスペースにネットを張って、短いアプローチの出来る場所は確保しているのだ！原因が分かった！６インチリプレースでは玉を浮かすことが出来る・・練習場と同じ環境である・・私は練習場へ行かない！マットの上で打ったって当たるのが分かっているので、行かないのである！不慣れな環境下のゴルフをしたため、微妙に距離が合わなかったわけである！話の途中で驚いたことがある！当社の他行の借入金の額や、キャシュフローの額を知っているのは、当然として、誰にも話していない個人的な経営戦略を言い当てたのである！どの経営本を読んでも（他社との差別化）は謳っている！しかし、経営してみると分かるのであるが、そうそう資金力がない中小では差別化なんて出来ないことは分かるはずである・・・私はバイブルのごとく言われてきた（在庫）に目をつけたのである！どの経営の指南本を読んでも（在庫は少なく）（売掛金の早期回収）を唱えているが、逆の戦略をとっているのである！当社の在庫は月商の３か月分ある！通常だと多く在庫を抱えても、１か月分であろう！他社が皆在庫を減らしている分だけ、在庫を多く持つことにしているのである！メリットは顧客への納期対応が柔軟になり、早くなる！材料製品のコストの平均化を図れる！つまり、（あそこの会社なら在庫を持っているだろうと、取引先に思われる）ことが差別化に繋がってきたのである！デメリットは資金調達コストがかかることと、在庫の回転率が悪くなることである！この支店長はズバリ言い当てたのである！言葉を返して、（第二地銀として第一地銀さんとの差別化は何ですか？）と聞いてみた！支店長は口を濁した・・・そして（**融資までします！しかも、３千万までなら、即決即日融資をします！）残念だが、支店長との約束で＊＊は金融庁との絡みもあるので公開できない！この支店長が好きになった！しかし、在任して２年半・・・転勤の時期である・・・転勤がなければ、９月にゴルフを共にする約束をした！ すごい人材が、銀行にはいるもである！
2007.06.18
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元銀行員の自分へのストレッチって？
昨日は取引先様との懇親のゴルフコンペだった！私は、常任幹事をさせていただいているので、購買物流の管理職との同伴となった。ルールは懇親ゴルフなので、６インチリプレース、ギブアップあり、とゴルフの本来のルールとは大きく異なり、（玉ころがしゴルフ）の内容であった。ティーも白球といい、レギュラーティーであるからして、基本的に飛ばない人でも、パーオンが出来る一番短い距離である。私は基本的にグリーンに乗るまで、ボールには触らない！いわゆる、ノータッチしかしないことに決めているからである。しかし、今回、自分だけそんなことをすのも取引様に妙に気を使わせるのもなんだと思い、６インチリプレースでゴルフをすることを決めていた！主な理由は（玉ころがしゴルフ）でも何でも良いから、７０台のスコアで回ってみようと思ったのである！通常考えると、フルバックからとレギュラーからだと、総飛距離で１２００ヤードも短くなる。ロングも場合によっては２オンが可能となる・・ライが悪くても玉を動かせる・・・すべてのホールでセカンドがミドルアイアンでよくなる・・上記４点の理由で殆どパープレイできると計算したからである！現実には、８７であった！逆にいつもよりスコアが悪いくらいである・・・（玉ころがし）とバカにしていた（懇親ゴルフ）のほうがスコアが悪い・・・その晩の懇親会も出席しダブルペリアハンデで１２がつき、１０位入賞を果たし、景品もおかげさまで、取引先の幹部よりの手渡し（１０位入賞から幹部から景品が手渡しされる）で、会場一同から拍手での授与となったが、ちっとも嬉しくない・・・午前中のやぼ用を済ませ、昼より出勤して（お中元リスト）を作成しながら、昨日の反省をしてみた。原因はわからない・・ここ１０年ほど、リプレースして球を打ったことがないのだから、わかるはずがない！考えられる要因は（自分の気持ちへの負荷=ストレッチ）の全くないゴルフであるとしか考えられない・・・いつもより簡単な状況でプレーをしたのにも拘わらず、スコアが悪い・・・ 何故なんだろう？ 分からない・・・・
2007.06.17
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元銀行員のいつの間にか６万ヒット！
本日は朝から忙しく、コメントへのお返事を書いただけで、今パソコンを開けた状態であった。６万ヒットを達成していた。最近は２００人近くの人が訪問してくれているようなので、感謝、感謝です。事務所に戻ると、第二地銀担当君が当社のスタッフさん向けの営業パンフを２０部ほど置いていったという・・（ボーナスはぜひ当行に！）と私宛のメッセージが同封されていた。当社の夏季賞与の支給は７月である。しかも、１・５月分の支給である。銀行員は中小零細のボーナス支給額をいくらだと思っているんだろう・・パンフの中身は（定期預金+投資信託＝定期預金４％キャンペーン）の案内であった。私は自分の中でその事柄を確認して、ゴミ箱に捨てた！実は私はこのカラクリを知っているので書く！殆どの銀行が小さい字で書いてあるのだが、４％の定期預金金利は３ヶ月だけなのである！そうすると、４%の金利でも、年利換算すると１%と言うことになる！セットで販売する投資信託の販売手数料は３％、信託報酬が１%と言うことを考えてみると、まったくお得でないことは自明なのである・・しかし、素人だとわからない・・こんなセットの定期預金なら、まだ純粋に投資信託だけを銘柄分散して買ったほうがズットましなのである！６万ヒットのお礼に通のファンドをお知らせします。（半年前なら旬のファンドだったかもわかりませんが、今はどうかな？）愚妻が３年ほど前から購入している、（さわ＊みファンド）である！販売代理店をおかずに販売手数料をゼロとしているファンドである。３年ほど前にあるお金持ちの人から聞いて、家内に伝えて、家内が購入した商品である。たぶん運用益で、年利１０%ぐらいあったと聞いている。ウソかもわからない・・（私はファンドは購入しないし、株もやらない！）実は本当に顧客のことを考えて、ちゃんと運用益を出せる商品は、残念ながら銀行と証券会社にはないのである。梅雨になった！明日は、取引先様と仕入れ業者のゴルフコンペである。２８組、１１０人あまりの大きなコンペである。 明日、天気になーれ・・・
2007.06.15
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元銀行員の事業継承の弱み・・
昨晩は所属するボランティア団体の理事会であった。この団体の構成メンバーは、自営経営者、医者、弁護士、税理士、公認会計士、司法書士など、いわゆる社会的地位が高いと思われがちな、人たちが多い！特に昨晩の理事会では１５人集まった中で、１１社がその中の税理士さんに顧問になってもらっているらしい・・・６０才後半の経営者で、代表権を持ち、息子に事業継承をさせた人が理事会終了後、その税理士に言葉をかけた！（先生のおかげで、会社を息子の言いなりにならなくてすみました！有難う）とお礼を言っていたのである！その人にいったい何があったのかを聞いてみた！会社の定款を変更して、（拒否権付き株式）を発行してもらったのだという！その場でそれ以上のことは聞かなかったが、今朝後輩の顧問君に早速電話をして聞いた！自分でもググって見た！（黄金株）のことであった。会社の重要な案件に対して、拒否が出来る権限を事実上持つことが出来るのである！私は人間とはなんと強欲なものかとつくづく思ったのである。一旦、信じて会社を息子に任せたのなら、（高みの見物）で暖かく見守って、もし会社がどうこうなっても仕方がないことじゃあないか！と思うのであるが、一旦権力を握った人間は、たとえ息子でも、未来永劫自分の存在を確固たるものとしないと納得しないのか・・・そうこう思っていると、顧問君が来社してくれた！この６月は比較的時間があるらしい・・・丁寧に説明してくれた！私の勘違いの部分もあった！実務上、（黄金株）を発行して、退職金を自分が受け取り、自社の株価を下落させて、同族株を息子たちに贈与したのではないかという・・・顧問君の解釈であると、善意の行為である・・・私の意見を顧問君にぶつけてみた！（先輩は初代だからわからないし、私も息子が有資格者にならないと事業継承は出来ないから、無頓着ですが、強欲な経営者は多いものです・・）といった。顧問君はこうも言った！（私も、高齢者の経営者の顧問先がいますが、聞かれれば答えますが、トラブルになる恐れがあるので、積極的にお奨めはしていません・・）（拒否件付き株式）なんて、私は卑怯なやり方だと個人的に思う！？・・・
2007.06.14
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元銀行員の(仕切りレート）って？
日銀の短プラ上昇傾向のあおりを受け、当社でも６月より、長期金利のレートが０・２５%上がった。これはまだましなほうで、友人の建設業なんか一気に３ポイント０・７５％も上がったとこぼしていた・・・そこで、このブログを読んでくださる皆様に今まで、公開しなかった案件を１件提案する。私は元銀行員という立場上銀行に不利になるようなことはあまり書かなかったのであるが、この(格付け）による、便乗金利の上昇に対抗したいと思う・・（しかし、これは大口の預金者しか使えないのであしからず・・・）ご存知のように、１千万以上の大口定期預金を預けるときに、銀行の店頭及び地方紙の月曜の経済動向欄に期間に応じた金利表示が出ている。普通に、鵜呑みにして表示された金利で満足しないで、交渉する余地があると言うことを伝えたい・・定期預金というのは、銀行にとって(仕入れ）に相当するものである！仕入れたお金に+利ざや=貸し出しと言う構図で利潤を得ているわけです。(実際はこんな単純な構図ではないのであるが・・）要するに大口定期預金は(仕入原価)を意味するのである。実は公にはしていないが、銀行には(仕切りレート)という表に出ない金利での定期預金が存在するのである！この、(仕切りレート）での定期預金は母店(１０万人以上の市）のその市名店の支店長及び次長が権限を持っています！では、実際にどのくらいのレートで定期が出来るのであろうか？残念ながら、ケースバイケースということになる・・・ちなみに、友人の場合だと店頭金利＋０・６％という金利で３千万を預けている・・・考えようによっては、銀行の支店も車のディラーと同じと言うことである。閑話休題、（仕切りレート）と言う単語は使わないほうが無難である。金融ブローカーと間違えられるかも知れないからである・・・？
2007.06.13
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元銀行員の（仕事）について・・
地銀担当君が受領印を受け取りに来社した。この担当君は月に８~１０回は来社してくれているらしい・・・ついでに県民・市民税の納入を依頼した！（すごい金額ですね！軽自動車が買えるな~）とつぶやいている。結局住民税の支払い金額は、住民税率が１３％から１０%に下がったが，定率減税の廃止で昨年と同じくらいの金額であった。担当君が言う・・（仕事）って、（誰かに仕える事）って書きますよね！そうすると、だんだん銀行に社畜化されて、嫌になった時期があったんです！（仕事）が（死事）になってきて・・・でも最近吹っ切れたんです！（しごと）を（私事）つまり、自分のために何かをやってると思うようになって、最近仕事が楽しくなってきたんです！ と力説・・・・ふと何かの影が・・・姫が、若干むっとした表情で、入れ替えのウーロン茶を手にしている。（＊＊さん！いい言葉です。でも、私は、人のためと思って仕事はしていません！それは、言葉遊びだと思います。余裕があるからだと思います。）担当君が帰った後で姫を呼びつけ叱った！（人が話をしている最中に、第三者が意見を挟むのはマナー違反だ！）（申し訳ありません！でも、あんまりにも、３０近くになって甘い考えだから・・・つい・・）姫の恋は終わったみたいである・・明らかに失望感の顔である。 世の中、君みたいに強い子ばかりではない・・実は私もそれは思った！（仕事）でも（私事）でも」考え方でいい・・考えてみるといくらキツイ仕事とはいっても、（銀行員）である。この２０日には３・２か月分のボーナスが保証されている身分である。担当会社に行けばトップと話が出来、お茶の一杯でも出る立場である。そこに彼自身の個性は必要としない！（**銀行）の肩書きがあるだけでいい・・ふと、言葉遊びをしてみた・・（私事）っていい言葉であるが、経営者たるもの（志事）の域まで到達させてみたらどうであろうか？やはり、しっくりこない・・（ビジネス）をする・・このほうがしっとりする・・姫が頑張っている。実はライバルが現れたのである。この５月より(auto cad）のオペレーターが入社したのである。姫っこが目の前で、作業をしている。高専新卒の２０歳の頑張り屋さんである！まだ子供なので、言われた業務しか出来ないが、真面目で愛嬌のある姫っこである。今月の目標売り上げがこの１２日で６０%近く達成できた！幸いにもフル稼働の状態が続く・・・それなりに悩みが出る・・・資金繰りである・・・天気もいいし、なんか楽しい気分になってきた。(頑張ってる若者の話は気持ちがいいものである・・・）
2007.06.12
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元銀行員のコンビニ経営者との話・・
昨日は所属するボランティア団体の月例のゴルフ競技であった。ハンディキャップ７になってしまった為入賞は望めない。アウト４４で午前中のプレーを終えた。しばらくすると、赤帽の団体がゾロゾロと食堂へ入ってきて、10分ほどで用意された弁当をそそくさと食べ、出て行った。今日はこのクラブの（理事長杯）の決勝戦なのだ！36ホールの2日間のスコアで競い合う・・7年前に出場して、決勝まで残ったが無残に打ち砕かれたことを思い出した・・その中に、顔見知りの人がいた。近隣の市で、信金から脱サラしてコンビに経営を2店舗経営している、日大ゴルフ部出身の45才の男性がいた。急いでいるようなので、会釈のみで別れようとするが、（＊＊さん、後で電話していいですか？）と私に話しかけてきた。午後からのプレーに珍事が起きた！インの4番３９８ヤードの打ち上げホールであった。セカンドを165ヤード残し、6番でグリーン手前を目がけてショットした！（入ったぞ！）と前の組からの大きな声が・・・ツーバウンドで入ってしまった・・・打った私は打ち上げの砲台グリーンのため見えない・・俗に言う（イーグル）をしてしまったのである！ロングでは5回ほど経験があるが、ミドルでは初めての経験である。ホールインワンも経験したし、後残す記録は（アルバトロス）のみとなった！結果インは42叩き、計86・・ネット７９で10位で、当日賞を頂いた。表彰式の後、件の彼が私を待っていてくれたようである。コンビニ経営の惨状を訴える！要は、売り上げの粗利が3割で、その粗利から5割を本部に送金しているため、毎月の赤字が100万ほどになり、脱サラして7年で、元手の３千万はおろか、６千万ほどの借金を抱えているという・・・・（もう、辞めたら？バカバカしいでしょう・・・）（契約不履行と、借入金の返済原資がなくなるため辞めれないんです！）とりあえず、もしもの時は弁護士を紹介するということで別れた・・・（はっきり言って、彼の考えは甘い！）そんなことを相談する前に、撤退の方向で３千万の元手を失った状態で、考えるべきでなかったのか！そんな状況で、ゴルフの競技会に出る！コンビニの契約がどうなっているかは、契約前に子供でもわかるはずである！ましてや、元信金勤務なら、金融の知識はあるはずである・・・（経営者）には誰でもなれるが、（経営者）でい続けることは、実は大変である・・・・・・
2007.06.11
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元銀行員の弁護士との説話会について・・
報告を忘れていた・・・私書箱にて指摘されて、思い出したのだ！去る6日(水）は4社で顧問をしていただいている、弁護士との月例会であった。先月、顧問に就任以来初めて受任していただいた先生であるが、会で会うと、まったくその件について話をしない。ある友人の1社の社長が質問した。(自力救済の禁止)についての援用方法である。先生は(後日、報告します！）と言って、即答を避けた！雑談も交えて2時間・・・会は終了した！私は個人的に弁護士に先般の件のお礼を言うと、ニコニコした笑顔で(お役に立てて幸いです！）とお辞儀をしてくれた。聞くと(守秘義務)があり、私の会社との受任の件も絶対に他社さんに知られ無いようにする為、そ知らぬ顔をしていたそうである。(社長、現在は4社さんとも友好関係が保たれていますが、それが永続的なものとは限らないと言う前提で、顧問をしていなければなりませんから・・・）と、笑顔で恐ろしいことをいう・・先週のブログで弁護士の源泉の話の件であるが、見事に断られた。報酬については個々に対応しているので、絶対に公開しないでください！とやんわりした口調ではあるが言われたのである。逆に先生から質問された！(どうして、銀行はすぐに銀行取引約定書の第4条第3項の抵当物件の競売を任意にする特約を盾に、抵当不動産を処分するんですか？少々怒りを覚えてるんですよ！）と聞いてきた・・(先生、銀行は公器ではありません・・・しょせん金貸し業です・・・しかし、紳士的な金貸しでもあるわけです。先ほどの先生が言われたの同じ回答です。銀行と取引先が友好的でなくなった！つまり、先生のような{法律論｝を盾に銀行と対峙する関係になると銀行は、銀取の特約で任意売却するんですよ！）弁護士は押し黙った・・続けさまに私は言った！（あくまで、先生のような法律家に依頼するのは銀行の案件の場合、最後の最後なんです。誠意を持って、債務者が銀行に言って、現状を伝え、今後の展開を正直に話をしてその後、抵当権の実行を強行にした実例を私は一件も知りません！そんなもんなんです・・・だって銀行の債権ていったって、支店長個人のお金じゃないわけですから・・・）(社長有難う御座います！そういうことだったんですね・・・）素直に弁護士にお礼を言われた！こと、銀行の債権債務関係についてだけは、弁護士に依頼することは得策ではない！と言うのが私の経験上の鉄則です・・・銀行が恐れるのは、国税と、金融庁だけである！それと、行員の不祥事かな？ NHKよりはましのような気がするが・・・
2007.06.09
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元銀行員の顧客満足って？
昨晩は講演を聞きに行って来た。法人会主催の(顧客満足度の充足100%企業に！）というタイトルの講演であった。失礼な言い方だが、このタイトルを聞いた瞬間(聞きたくない！)と思ったのであるが、友人と約束していたので仕方なく聞きに行っていた。講師はMBAの資格を持ち、経営コンサルタントで食っている人であった。案の定、まったく面白くなかった。税務署長の挨拶から始まったこの講演であるが、署長が若い！京大法科卒のキャリアである。33歳ぐらいであろうか？懇親会でそのキャリア署長と話をする機会があった。知らなかったのであるが、キャリア官僚は給料が安いらしいのである。若くして高いポストに就けられるが、経験年数の加算が無いため、署長といっても、金額はいわないが、ノンキャリの事務職ぐらいの年収だというのである。私は心が貧しいので安心した！私はキャリア制度肯定派であるが、こういった気概のある若者が、超難関の試験を突破して、天下国家のためと思って奉職しているのである！悲しいいかな、年月がたつに従い、組織と制度の中でキャリアは腐っていってしまうのであると確信したのである・・・彼は20代のころは霞ヶ関に勤務しており、毎月の平均残業は6時間で、2日に一度家に帰れるかどうかの激務をこなしてきたという・・話を元に戻そう！持論であるが、(顧客満足とは、高いお金を出してくれた顧客に対して、企業がそれを超える期待の結果を出すことである！）と確信している。経営コンサルタントは(時流にあわせ、低価格戦略も場合によっては有効である)などというが、絶対にに間違っている！中堅企業、大企業にはこの低価格戦略はありえるが、中小企業では低価格戦略はありえないのである！中小企業が自社製品にプレッシャーをかけないで、ものつくりなどしていたら、成長は無い！若いキャリア君がいっていた。(私も実は、税務署に睨まれる様な経営者になりたかったのですが、勇気がありませんでした！）といった言葉を思い出した・・・ (お願い！睨まないで、ほうっていてね！？？？）
2007.06.08
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元銀行員の経営者は何故セルシオに乗るのか？
最近建設業界が、バタバタ倒産している。しかし、代表者自信の自己破産は殆ど無い！何故倒産した社長が、のうのうと普通の暮らしが出来るのか？税務調査に入られて、(追徴課税）をたっぷりとたれた会社で、倒産に追い込まれた会社はあまり聞かない・・それまでに代表者自身で個人の裏金を作っているからである。私もそうであるが、セルシオにファイナンスリースで乗っている経営者は多い。先々週の銀行の経済交流会のゴルフコンペにはゴルフ場の7割がセルシオかマジェスタであった。経営者が皆セルシオに乗るのはどうしてだろうか？そんなに経営者はセルシオが好きなのだろうか？これは経営者同士で、情報を交換しているからである。セルシオのCのFパッケージはコミコミで９００万である。これをあるリース会社でファイナンスリースする。ディーラー系のリースだと5年後の残価設定は350万であり、350万で買い取るか、また別の車に乗るかの選択をしなければならない！これがあるリース会社だと5年後の残価設定価格は180万になる。単純計算であるが、900万ー180万を5年間リース代として経費参入する！損金で落としてしまい、会社の利益を圧縮する。5年後そのセルシオをどうするのか！代表者が個人で買い取るのである！180万で5年落ちのセルシオを買う・・・勘のいい人ならわかると思うが・・・5年後のセルシオのCFの中古車買取価格は400万である。これ以上は言わない・・知っている人は知っている・・こうして、中小企業の社長は実質可処分所得が多くなっていく・・30才代で1億の家を購入できるのは、こういった情報を交換し合った経営者たちばかりである。こんな話は初歩の初歩である。源泉された可処分所得しかないサラリーマンとは格段の差がつくのは、そういう情報を共有できるかどうかである・・・
2007.06.07
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元銀行員のDESって究極の・・
ググって貰うとわかりますが,DES＝デッド・エクティ・スワップ=債務の株式化て出てきます。これって、完全な債務超過、倒産寸前の会社のためにある制度のようなもの・・・銀行員に聞いたって教えてくれません！究極の(借金チャラ）の方法なんです。でも、こんなにいって、種明かしは実は出来ないんです。法人で逓増定期をかけてます。契約者は法人、被保険者は代表者、死亡受取人は法人の場合、ちょと表に出さずにお金を作る方法と似ています・・契約者貸付金制度を利用します。貸付金の振込先は、まったく利用しない銀行の法人名義の普通預金・・・保険会社は同一法人以外の名義の預金には振り込みませんから・・・振り込まれたら、即普通預金を解約！貸借対照表のどこにも出ませんね・・・資産の部として、保険積立金勘定は残りますが、貸付金は出ないんです・・DESを勉強してください・・・知識が無い人は搾取されるだけだということを最近感じています・・・銀行の融資なんて、所詮は(形式主義）なんです。規定に当てはまるかどうか・・・後は、支店長がどうしても融資したいかどうかだけなんです・・・行員は(融資してはいけない)を判断できるけど、積極的に融資をするかどうかはあくまでも、支店長の判断！DESで決算書をお化粧しましょう・・ どうやって？ 知ってる人は知っていますから・・・
2007.06.06
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元銀行員の(消えた年金）について・・
午後から、商工会議所の委員会に出席していた。議題内容すべて終了して、雑談になった。今世間を賑わせている(消えた年金)の件が話題に上った。ある大手ゼネコンの支店長が言い出した。その人は５８歳でもう定年まで２年の人で、定年になっての再雇用の予定も無いらしい。社保庁が明らかにしている不明記録は、国民年金が１１００万件、厚生年金が４０００万件だという。その支店長が言うには、政府も与党も、年金の不払いを認めながら、何故その分を支払うのを頑なに抵抗するのかは、大手建設関係者取締役クラスなら皆知っているというのである。本来なら記録の不備で行く先のわからない年金は、支払われないままプールされておかなければおかしいのである。答えは簡単。払うべき金は使ってしまってないというのである！冷静な顔で淡々と言う・・・私は、５年前に(被保険者記録照会回答票)で間違いないことを確認してますが・・・しっかり、自分の年金の確認は済ましている・・(消えた年金)の話どころではない・・・(浪費した年金）だという・・私の在籍した銀行などで、たった一人でも、定期性の預金記録を無くしたとしたら・・・(普通預金は通帳形式なので、百歩譲って謝罪で済む・・・）間違いなく時の支店長は降格人事、もしくは行員がその金を別に使い込んでいたとしたら、業務上横領及び窃盗罪で刑事告訴され、懲戒解雇となるであろう！なくした記録分の金は(お客様の記憶どうり)支払うことになるであろう。そこに受け取り書の発行があろうと無かろうとである！(しかし、限度額は３００万である）(適切に処理する）(全力を尽くす)と国は言う・・しかし、このゼネコンの取締役でもない町田舎の支店長クラスが(消えた年金の金はもう無い！)と言い切る！私も調べようと社会保険庁に電話をしたが、現在３時間待ちとのこと・・・現場の職員は対応で追われているようであるが、(金は無い)と聞くと、調べるのも面倒な気がしてきた。社労士さんに電話した。(９７年に基礎年金番号が割り当てられましたから、９６年以前に転職した人は勤務先が変わると、別の厚生年金番号がつけられている可能性がある！)と言った。え~~~私が退職したのは、(９１年である・・・可能性がある・・・）ほんの手数料でかまわないというので、社労士さんに調べてもらうことにした。 (年金は無い）のか？・・・・
2007.06.05
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元銀行員の愚妻との会話・・
昨日は家内に強制連行されて、百貨店へ行っていた。ご存知の方も多いと思うが、家内はその百貨店の(友の会）へ入会しており、毎月５万を１年かけて６０万＋５万（ボーナス）の商品券を受け取りに行くので、私にその５万以内でプレゼントをするというのである。ちょうど紳士靴の軽量タイプが欲しかったので、DAKSの軽量紳士靴を買ってもらった！予算より２万余ったので、ネクタイも買えばというが、欲しくないので断った！しかし、女の人はこういう細かい行為が苦にならないのものなのか？毎月５万の自動振り替えなら、私だって１年で１月分の商品券をもらえるなら積み立てしてもいいが、毎月外商の人が集金に来るというのがミソなのである・・・毎月家内と顔を合わせて集金していると、人間として（はい！これ今月分の５万ね！）(有難う御座います！）というわけにはいかなくなるだろう・・愚妻に聞いた！(毎月５万の集金に来てもらって、他には何かしなくてもいいの？）（そうね～指輪やネックレスの小物はお付き合いで買うこともあるわね～）(年換算したら、結構買ってるわけだ！）(そんな計算しないけど、そうかもしれない・・・）(結局そうやって、高いものに付くんじゃないか！）(結果的にはそうかもしれないけど、そのことで皆喜ぶんだからいいじゃないの・・・）と立腹の様子である。何でプレゼントしてあげて文句を言われなければならないの！といった態度である・・・そういえば、彼女は(食べ放題)を嫌う・・並んで物を買わない・・・私たち夫婦はグリーン席にのるが、子供には指定席に乗せる・・価値観はほとんど同じなのだが、細かい部分で食い違う・・彼女の両親は公務員であり、今も悠々自適の生活を送っている。彼女の経歴は中学より私立のカソリック系の学校であり、大学も女子大である・・・(私は、お金を自分のためだけに使うのは嫌なの！使って誰かが喜んでくれる顔を見たいだけなの！)と言った・・私は彼女の貯蓄額を知らない！しかし、会社の連帯保証人になっていると言うことは、それなりに銀行に評価されているんであろう・・今日１時に地銀担当君がきたので、その商品券の話をした！担当君が言った！(私も、前任者も奥様には結構、ドル預金とか投資信託、変額保険を購入いただいていますが、奥様は絶対に投資のプロです！）とわけのわからないことをいう！担当君が営業すると、（そうすることで、＊＊君の営業成績が上がるならいいよ！)と言って購入するそうである。そして、２年に一度か二度電話があり、（この＊＊を決済して）とほんの少し利益が確定した段階で仕舞いをするそうである。(人が喜んでくれるのが嬉しくて金を使う・・・）私は基本的にお金はものを手に入れるためのツールと思っている・・・ なんか、私のほうが器が小さく思えてしまった・・
2007.06.04
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元銀行員の源泉税について・・
ここ３日間ほど、夜の宴会で、立て続けにボランティア団体の今年度、次年度、新旧役員会など行事ごとが重なり、胃の調子が悪い。今日も地区の会があったのであるが、懇親会は会費のみ払って早々に退散した・・・体が持たない・・会社でパソコンを開くと、弁護士報酬の源泉についての質問やら、司法書士の源泉についての質問が５通ほど私書箱宛に届いていた。私にも覚えがあるが、弁護士、司法書士への報酬というのはやはり興味があるのだと思い、金額を明かさないことで私の実例を紹介することにした！以前、司法書士さんにはこの件について、金額を明示しないことで、他人に金額明細を知らせることの了解を取っていたのである！まず司法書士さんの領収書を探して、見てみた。今年、調子に乗って地銀とのファクタリングで５千万の枠ができたので、隣接地を購入した際の登記費用などの領収書である。請求額は(報酬＋登録免許税または印紙税＋閲覧手数料＋消費税）での請求書であり、領収書は（報酬額ー１万円×１０%)の金額を源泉所得税として差し引いて、差し引き受領額として領収書が発行されていた。ここで、不思議なことに気が付いた。私も、素人ではあるが、医師、歯科医師、弁護士、税理士などが業務上作成する領収書が印紙税が非課税になることぐらいは知っていたが、司法書士も(印紙税第５条別表１の１７の規定で非課税)と書かれており、印紙は貼付されていなかったのである。これは知らなかった！皆さんの質問のおかげで一つ知識を得ることが出来た。弁護士の請求書は、彼に電話をかけて、開示の確認をしたが、休日のためか連絡がとれない！申し訳ないが、６日の日が友人４社との弁護士懇談会の日であるので、その際確認をして了解が取れれば開示することにする！個人的見解であるが、(争いごとの早期解決）を望むのならば、やはり弁護士への報酬は高くないと思う！しかし、個人で依頼をするにはやはり敷居が高いかもわからない・・私の依頼する司法書士は認定司法書士さんなので、簡単な法律相談ならのっているみたいである・・・今日はこんなところで失礼します・・・胃が痛い・・・サウナに行こう・・
2007.06.02
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元銀行員の６月に突入して・・
午前中は、工場長及び営業担当君と私とで営業会議であった。今月は製造部門の会社の決算申告をしなければならない。前年比での変動費と限界利益の割合はほぼ変わらない。しかし、固定費が５％ほど上昇し、経常利益を押し下げている現状を説明し、展開策を練っていたのである。本当は限界利益率が４１％あり、経営安全率も３５％ほどあるので問題は無いのであるが、そこは皆には言わない！昨今の情勢で、当社でも喫煙者と非喫煙者との分煙はしている。工場長が言った！(製造部内の敷地全部を禁煙にして欲しい！喫煙者が休憩時間ごろになると、とたんに集中力がなくなるのが目に見えてわかるので、決断して欲しい！)と私に訴える。製造生産性と喫煙することとの因果関係はわからないし、少なくとも会計的に固定費の増減にはまったく関係が無いことは私も説明した。実を言うと私は(喫煙者)なのである。私は個室があるので、隠れて吸っているし、先日ゴルフで頂いた空気清浄機と合わせて２台の清浄機を設置しているので、個室内の空気は綺麗なのである。タバコを吸わない人にとってのタバコの匂いは（ヘド)が出そうなくらい臭いらしいのである。私の家族も息子二人、家内はもちろん吸わない！(しかし、長男は大学生なのでわからないが、家内に言わせると＊＊の部屋に行ったときにはタバコの匂いはまったくしないし，帰省した際の彼の車には吸殻ケースそのものが存在していないので吸わないのであろう・・・）(嫌煙権)について、調べてみるから・・・（この全面禁煙については宿題とさせてくれ！)と工場長に時間の猶予を貰った。といって、ほかの業務目標を全員で確認して、会議を終えた！姫に喫煙の匂いのことを聞いてみた。彼女は学卒後、ある大手運送会社の配送部の事務員をしていたからである。(運転手は３年前ですが、ほとんど皆吸っていました！でも、事務所内及び配送倉庫は火災の恐れのため、全面禁煙でした！だから、配走車内でしかすえない環境でした！）(そんなことは聞いていないんだ・・・においが気になるかどうかを聞いているんだ！）驚愕の答えが・・・(ワキガの人の匂いよりはましですが、あっ！それと、＊＊＊の匂いよりは！）といって口をふさいだ！ 想像してください コイツはあほである？！勤務中だろうに・・・・
2007.06.01
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