無利息とは、 一定期間の利息を０円にするサービス のことで、意外？にかなり昔から消費者金融では無利息サービスが存在していました。無利息は上手に利用すれば非常に効果があって、現金を借りるうえでは知っておきたい知識の一つと言えます。

例えば、50万円をキャッシングした場合、消費者金融やクレジットカード会社では通常17％〜18％の金利が付き、18％の時、30日間（1ヶ月）利用したならば、利息は7,397円となります。仮に銀行で借りたとしてもカードローンなら14％〜15％、自動車ローンでも3％〜5％の金利が付くでしょう。

当たり前の話しですが、金融機関やノンバンク含めローンを組む時に 金利が０％と言うのはあり得ません。 金利（利息）を取らずにお金を貸したりするのは友人や身内などの限られた人に対してのみです。

しかし、消費者金融ではこの無利息サービスを利用することによって、 金利０％で現実に借りることが可能なのです！無利息の期間は借りる商品によって若干違っていますが、一般的なのは30日間無利息になるケースです。借入してから30日間以内に返済すれば利息は０円で金利は０％！ どこの銀行よりも安く、低金利で借りられるのです。

このことから、1ヶ月限定でお金を借りる（融資を受ける）のであれば、銀行へ申込みするよりも、無利息サービスがある消費者金融の方が払う利息は少ないことになります。消費者金融と言うと金利が高くてあまり良くないイメージを持つかもしれませんが、それは過去の話で、今は 銀行カードローン と同じ金利規制の中で営業をしています。

消費者金融に限った話ではありませんが、イメージの中で選択肢を萎めてしまうことは危険なことであり、このように大きな選択肢の中で実際に利息の計算をしてみれば、はっきり分かる事なのです。

今回は無利息サービスで有名なプロミスと、最近に無利息サービスを商品化したアコムの違いについて書いていきます。同じ無利息でも細かいところを見れば 違いがあります。 どこが違うのか、分かり易く説明します。

※プロミスの30日間無利息サービスはメールアドレスとWEB利用明細登録が必要です。

（最終更新日：平成31年4月1日）

銀行カードローンのスペックが競争化になっており、インターネットのニュース等でも、銀行カードローンの低金利化が取り上げられています。

金利は最低金利（下限金利）〜最高金利（上限金利）で表示されていますが、ニュースになっているのは、下限金利が1％〜2％台になっている銀行カードローンのことです。

例えば、住信SBIネット銀行のプレミアムカードローンは金利1.99％〜7.99％と非常に低金利ですが、最低金利の1.99％で借りるためには利用限度額900万円超1,000万円以下の審査に通らなければなりません。

無担保・無保証の銀行カードローンにおいて、限度額900万円超の審査に最初から通る人などいるのでしょうか？長年高限度額で利用をして信用がある人に増額という形で限度額アップと金利を引き下げるのは現実的にあると思いますが、新規申し込みで最高限度額と最低金利で借りれる人はいないと言っても過言ではありません。

少し話がずれましたが、銀行カードローンはそれだけ今注目のカードローンとなっていることは事実です。当サイトでも多くの銀行ローンを紹介していますが、今回紹介する 静岡銀行カードローン【セレカ】はかなりスペックが高く、借り手にとって嬉しいサービスが多くあるカードローンとなっています。

以前までは静岡県、愛知県、神奈川県、東京都のみ限定で発行していたのですが、 地域限定を解除して全国対応に変わりました！ 金利や限度額はメガバンクと同等であり、 初回に限り他行口座でも振込融資が可能 になっていることを含めば、メガバンクのカードローンよりもメリットが高いとも言えます。

まだあまり有名ではない今が、申し込みのチャンスとなっており、せひ一度ご検討していただきたいカードローンの１枚です。今回はそんな静岡銀行カードローンの 審査や金利、口コミ評判について書いていきます。

（最終更新日：平成30年12月19日）

総量規制対象外のカードローンは銀行カードローンで、確かにメリットが多いカードローンと言えます。「総量規制対象外」で検索してみても、分かるようにインターネットの検索結果には総量規制対象外のカードローンのメリットばかりが表示されています。

しかし、検索ユーザーはメリットだけでは無く、当然 デメリットの部分も知った上で申込みしたい と思っています。では、総量規制対象外のカードローンのデメリットって何なの？そして総量規制の対象となる消費者金融との違いとは？

このことが分かれば、自分が申込みするのが本当に銀行カードローンの方が合っているのか、消費者金融の方が合っているのか分かることでしょう。

今回は総量規制対象外のカードローンについて デメリット部分に焦点を当てて記事を書いていきます。メリットに関しては、 総量規制対象外の借り入れ先 に書いていますので、参考にしてみてください。

（最終更新日：平成30年4月11日）

消費者金融のカードローンは即日融資が当たり前になっており、振込キャッシングを利用すれば、自宅から出ることなく借入ができます。

ただ、契約の申し込んだ日が 土・日曜、祝日だったり、14時を過ぎていたりすると、振込が翌営業日になってしまいます。

その場合は自動契約機に行けばカードが発行されるため、ATMから借り入れることができますが、ただ、どうしても自宅から出られない時や自動契約機に行くのが嫌な人などもおり、そんな時に役に立つのが、プロミスの｢瞬フリ｣です。

昔の消費者金融のカードローンでは土日祝日に借入するならば絶対的に自動契約機に行かなければなりませんでした。今のように24時間振込対応なども無く、無人店（自動契約機）に行って、審査を受けて借入するのが当たり前で、在籍確認も会社が休みで取れない場合などは5万円などのかなり低い限度額でとりあえず契約だけするのが一般的だったのです。

限度額は在籍確認が取れるまで5万円で、月曜日に消費者金融から会社に在籍確認の電話をして在籍がOKであれば、そこから限度額を引き上げる流れです。

今考えると限度額5万円はかなり低いのですが、当時は銀行がやっていない休日なので仕方ない。土日祝日でも借入できるだけでもありがたい感覚がありました。

しかし、今はプロミスの瞬フリを利用すれば自動契約機へ行くことも無く、 24時間いつでも振込キャッシングで借りられる時代になったのです。

消費者金融の即日融資は平日14時~14時30分までに契約または振り込み手続き完了が条件となっているのが多いのですが、銀行口座によってはその締め切り時間を超えても即日融資を受けられることも可能になっています。

今回は、プロミスの瞬フリを利用して、土日祝日でも即日融資を受ける方法を解説していきます。

（最終更新日：平成30年4月11日）

総量規制対象外のカードローンとは、一言で言えば銀行が貸付しているローンとなります。銀行のイメージは主にメガバンクを想像すると思いますが、銀行カードローンにも種類があり、都市銀行、地方銀行、ネットバンクそれぞれがカードローンを積極的にPRしています。

総量規制とは、消費者金融による過剰貸付と多重債務者問題が一体化となってできた貸金業法の中の法律です。そのため、適用されるのは貸金業者の消費者金融やクレジット会社、信販会社のキャッシングとなります。

どのような法律なのか？と言えば、年収の3分の1までしか貸金業者は融資することができません。仮に年収が300万円であれば貸付は100万円まで。年収600万円であれば200万円が貸付の上限となります。単純に年収を3で割った数字が自分自身の借りられる限度と考えれば良いでしょう。

では、なぜ規制されるのは消費者金融などの貸金業者だけなのか？それは銀行と消費者金融は法律が別で、銀行は銀行法、消費者金融やクレジットカードのキャッシングは貸金業法になっているからです。

総量規制は貸金業法の規制なので、銀行は関係がありません。そのため銀行は年収の3分の1以上でも貸付ができることとになっているのです。

このように説明すると、借入が多くても銀行カードローンなら借りれると考えてしまいがちですが、いくら銀行に3分の1が無いとしても、消費者金融よりも当然審査は厳しく、消費者金融で借りられなかった人が銀行の審査に通ることはほとんど無いでしょう。

しかし、実際には借金が多い人でも低金利な銀行や、消費者金融などから借りられた話を多々聞きます。なぜ法律が厳しくなっている中で、借入することができるのか？それは借入の目的が 借り換えローンやおまとめローンなどの、フリーローンとは別の利用使途で申込みしているからです。

であるならば、借り換えローンやおまとめローンは、規制とは関係なく借りられるのか？答えは「YES」です。今回は、借り換えローンやおまとめローンと貸金業法の関係について詳しく説明したいと思います。

（最終更新日付：平成30年11月30日）

近年、銀行カードローンの利用者が急増していますが、その流れが今年で止まりそうです。過去、銀行カードローンの人気の背景には以下のことなどがありました。

・最高金利が消費者金融より低い。
・貸金業法の総量規制(年収の1／3を超える貸付は不可)の適用を受けないため、消費者金融からの借入額に関わらず、自由に借入を申し込める。
・専業主婦でも借りられる。
・コンビニのATM手数料を無料で利用できる。
・100万円以下なら収入証明書が要らない。
・大手銀行では即日融資にも対応できる（現在は不可）。
・信用が大きい。

そのような人気の高い銀行カードローンが問題視されたのは、過剰貸付が発生しているからです。過剰貸付の要因は「総量規制」の適用外にあります。

例えば、年収300万円の人は全消費者金融からの借入残高が100万円になると、すべての消費者金融から1円の借入もできません。しかしながら、銀行カードローンは総量規制が関係ないことから、そのような人にいくら貸付をしようが法律違反にはなりません。

そのためか、銀行カードローンの貸付は野放しのようになっており、2017年9月に行政(金融庁)がそこにメスを入れました。

高額な借金をしている人が、債権者に対する借金の担保として自分の所有している建物に抵当権を設定することがよくあります。

抵当権を設定した後は、担保の価値が維持されなければならないため、担保の建物の価値を毀損する行為があると、抵当権者は対抗処置をとることができます。

（最終更新日付：平成29年10月23日）

抵当権を設定した建物に対する毀損行為

仮に、借金の担保として自分の建物に抵当権を設定した債務者をA、債権者(抵当権者)をBとします。

Ａが通常の利用方法を逸脱し、建物を毀損する行為をした場合、Ｂは抵当権に基づく「妨害排除請求」をすることができます。

抵当権は非占有型の担保物権であるため、抵当権者Bは抵当権設定者Aの目的物の利用について、原則として干渉することはできません。

しかし、抵当権は目的物の交換価値から優先弁済を受けられる物権であるため、目的物の交換価値が侵害されるような場合は、物権的請求権を行使し、侵害を排除することができます。

借金をしている債務者が返済を長く滞納していると、債権者から裁判所を通した「差押え」の手続きがとられるようになります。差押えは勤務先の給与や銀行の預金などに対して行われます。

差押えは早い者勝ち？目的物は？

押えの目的物は債務者が勤務先に対して所有する「給料支払請求権」や、銀行に対して所有する「預金払戻請求権」です。

なお、勤務先や銀行は債務者に対する債務者になるため、「第三債務者」と呼ばれます。

ところで、仮に債務者の預金口座を差し押えたとしても、実際に取り立てるまでにもたついていると(差押え命令の送達処理など)、その間に他の債権者からも差押えを受けることがあります。

差押えは早い者勝ちではないため、差押えが競合すると債権者の間で「按分配当(債権金額の割合に応じた配分)」することになります。

例えば、200万円の債権を所有しているA社が差押えによって、債務者の預金残高150万円を差押えたとします。

差押命令の送達が銀行に届いたことで150万円を回収できれば問題ありませんが、仮に回収が終わる前に、他の債権者B社(債権額が100万円)が同じく預金残高の150万円の内100万円を差押えてきた場合、この150万円は供託所に供託され、裁判所による配当手続きになります。

この場合、債権額に応じた按分配当になるため、A社は100万円、B社は50万円の配当になります。

これを回避するためには、銀行預金の差押命令と同時に「転付命令」を申立てることが必要です。転付命令が確定すれば、差押えた預金の回収を債権者が独占することができます。

生活を送る上で借金は付き物です。家や車の購入、教育費の工面など、誰でも何らかの借金をしています。また、事業を運営していれば借金は日常茶飯事と言えます。

そして、少額ならともかく高額な借金ともなると、貸す方も「保証人」を要求します。最近は専門の機関が保証人になるケースが増えていますが、親戚や知人などに保証人になってもらうこともあります。

なお、単なる保証人であれば、貸主から返済請求が来たしても、借金をした当人から返済してもらうように主張できますが、「連帯保証人」だったとするとそれができません。

貸主が返済請求をしてきたら無条件で応じなければなりません。つまり、連帯保証人は借金をした当人と同様の責任を持っているということです。

そんな重い責任のある連帯保証人に、本人の知らないうちに無断でさせられていたということがあります。当然、本人の了解を得ずになされた連帯保証契約は無効であるため、お金を払う必要などありません。かといって、『俺は知らない』の一言だけでは済みません。

借主と貸主の口約束だけならともかく、契約書の連帯保証人欄に連帯保証人の名前が記してあり、実印による捺印がなされていたら、貸主も簡単には引き下がりません。さらに、印鑑証明書が付いていたら、連帯保証契約の有効性を訴えられます。

（最終更新日：平成29年8月18日）

小さな子供以外は毎日のようにお金に触れていますが、そのお金がどのように造られているのかを知っている人はそれほど多くありません。なお、一言でお金と言っても、紙幣を発行しているのは日本銀行で、貨幣は政府が発行しています。