2006年10月の記事
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将来の生活設計の考え方は・・こんなふうに。
「いくらあれば足りるのか全く想像つきません。」セカンドライフの見通し・・のお話。読者のtakarohさん からです。 主人の会社の退職金がどれ位 もらえるのかもわからないですし、 雇用が６５歳に伸びたとはいえ、 給料は安くなるのだと思います。 今から年金財形をしていて 良かったと思っています。 でもいくらあれば足りるのか 全く想像つきません。ブログのトップ面に掲載していますが・・。 ●日本の消費者の三大弱点！ ・将来設計の意識がない。 ・社会保険制度を知らない。 ・お金の知識がない。 放っておくと、人生の色々な局面で「損」をしますよ～。ぜひ、将来設計の意識を持った方がいいですよ。退職金がどれくらいになるか・・、本気で調べれば、なんとか分かりますよ。定年退職後の再雇用時の給料も同じ・・。現役時の50％とか・・、本気で調べれば分かります。自分の将来、本気で設計する意識を持ちましょう。セカンドライフの生活費、いくら必要か？これは、どんなセカンドライフを考えているか・・で、まったくちがう金額になります。・・が、以下のような捉えかたもあります。 ・夫婦2人期 ： 現役時の70％ ・妻1人期 ： 現役時の50％夫婦それぞれの平均余命までの期間分を掛け算すれば、必要な総額が出てきますよ。《参考》 日本人の老後の平均生活費（月額） ・2人以上世帯 26万円 ・1人世帯 16万円質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/31
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契約の時のハンコは、実印・・になりますか？
マイホームの請負契約・・のお話です。顧問会員の K さん（40代）・・です。もうじき、マイホームの契約予定です。K さん「ハンコは、実印・・になりますか？」武田FP「実印でも、ミトメ印でも、OK ですよ。」住宅ローンの借入れの際は、実印になりますが、請負契約はミトメでもいいんですよ。自分の考え方で決めましょう。「一生に一回のことだから、 ここは気合を入れて実印で！」 ・・とか。実印を前提に考えていた方が、慎重になっていい・・かもしれませんね～。実印を押す・・ということは、ちょっとした覚悟がいりますから・・。ついでに・・、契約では、収入印紙が必要になります。印紙の金額は、契約金額によってちがいます。K さんのケースは、15,000円になります。（1,000万円超5,000万円以下の場合）ホントは2万円なんですが、時限措置で軽減。印紙は、工務店の方で用意するケースが多く、本人はその代金を準備することになります。・・で、K さんが今回の契約時点で用意するお金は、 契約金○十万円 ＋ 1万5千円・・ということになりますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/31
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着工金の件、オッケー 工務店が了解しました
マイホーム着工時や上棟時に払う、お金のお話・・。顧問会員の K さん（40代）のマイホーム・・建築のお話です。家を建てる時の住宅ローンは、完成後に出てきます。・・が、工務店へのお金の支払いは全額 完成後に！・・なんていう訳にはいきません。今回の K さんのケースも・・、 ・契約時 ○十万円 ・着工時 ○百万円 ・上棟時 ○百万円 ・完工時 1千○百万円・・というように工務店が条件提示・・。完工前に払うお金をまとめて、「中間金」と言ったりしますよ。K さんは、住宅ローンはフラット35を利用します。・・で、中間金の準備は提携の○○銀行か○○銀行で・・と思っていましたが、どちらも使えない事態に！ ○○銀行は、土地購入資金のみ対応 ○○銀行は、現場が盛岡近辺のみ対応K さんは、自分の土地に建築します。場所は盛岡から車で約2時間・・エリア外・・。中間金のための「つなぎ融資」が不可能！対策 1 手持ち資金と一時的な融資をかき集める ・加入している生命保険からの融資 ・勤務先からの生活資金融資対策 2 出てきた合計額が不足の場合は、 工務店と「金額と時期」を折衝する。・・のような作戦でやってきましたが、やはり・・○百万円ほど不足・・です。・・で、K さん自身が工務店と折衝。結果、タイトルのように・・。 メデタシ、メデタシ。（とりあえず、よかったですぅ）これからの方も参考にしてください。工務店が出してくる条件は、絶対！・・では、ないんですよ～。すべてが、交渉ごと・・なんです。お互いが折り合えればいいことなんですね～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/30
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ご臨終・・かと思いましたよ、私のパソコン。
ブログ・・、開店休業状態になるかも・・？午前中、そんなことを思いながらバタバタしていました。パソコンの主電源を入れて、モニターの電源を入れても、「パワーセーブモード」状態・・、立ち上がってくれません。「・・おい、おい。」強制終了をして、同じ事をくり返しても、結果は同じ・・。「仕事・・させてくれ～～。」また主電源を入れたら・・今度は、プ～～、プ～～・・、テーブルの下から異音が・・？光接続のルーターから・・？ルーターの表示ランプは3つとも普通に点灯中。どれかが点滅しているわけではありません。・・どうやら・・、その脇にあるスピーカーからのようです。・・なんで、スピーカーから異音が？「あ～、だめだ、パソコン修理に出すと、 2～3週間・・かかったりするのかな～。」パソコンをしばらく使えないと・・？ ・仕事で使う資料作成ができない。 ・ネットで調査・情報取得ができない。 ・メールの受発信ができない。 ・ブログの投稿ができない。・・まったく、仕事にならない！ 色々、悪いことが頭の中を駆け巡りましたよ～。何回かの強制終了後、電源をいれると・・、「立つんだ！ジョー！」・・立ち上がりましたあ～～っ♪ （偶然・・）・・で、今書いています・・よ。佐々木FPは、決算書類作成中・・。（淡々と・・）天気もいいし・・お昼休みでお買い物へ・・。このブログ、日記投稿が止まった時は・・、私のパソコンが、息を引き取ったものとご理解の上、しばらくお待ち下さい。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/30
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主人の母が一人で住んでる家を買うことに？
自分たちが住まない家に、お金を出す？読者からの質問です。ぷーさんさん ・・からです。 主人の母が高齢で一人で住んでる家が、 もう今にも危険な状態で、 義兄が一緒に暮らすために 家を買おうとしたのですが、 すでに借金が多いためか借りられず、 私の主人が土地代、主人の姉が建物代を だす（要するに名義人となる（？））という話が 突然持ちかけられたのですが・・・。 贈与税とかの問題もあるし、 義母の面倒を見てくれるとはいえ、 なんで自分が住まない家を 買ってあげなければいけないのかと 主人共々あきれるやら困っています。 ただ、現在義母が住んでる家は、 がけ崩れとかあったらおしまいのような 場所のうえ、老朽化が激しくて どうにかしなきゃとは思ってるんです。 そもそも家族とはいえ住まない家の 名義人になるなんてことありえるのでしょうか？ 何か解決の糸口だけでも いただければ助かります。 どうぞお願いいたします。もうひとつ・・状況がよくわからない・・んですが・・。お義母さんが住んでいる家は、借家・・ですか？・・なのであれば、そのまま家賃を払っていけばいいことで、お義母さんが払えなければ、兄弟が手伝ってあげたら済むことですが・・？土地建物を購入しなければならない、・・という状況が、いまいちよく分かりません。お答えにならないで、申しわけありません。そのへんの背景をもう少し教えてください。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/28
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自分の生活設計のためです。がんばれ～っ！
顧問会員の皆さん、ヒアリングで悪戦苦闘！今日、顧問会員の G さん（20代）から、添付資料が郵送されてきました。・・が、資料不足・・です。メール添付のヒアリング資料も、ところどころ・・記入漏れ・・。さっそく、連絡メールを送りました。記入漏れで多いのは・・やはり、将来の予想退職金や、50才時の予想年収・・など、遠い将来の数字・・ですね～。以前、「全然、分かりませ～んっ！」・・なんて、元気な顧問会員がいましたが、本人が分からなければ、こちらはもっと分かりませんよ～。自分の将来を設計するため・・ですっ！皆さん、がんばってくださ～い！・・そういえば、顧問会員の W さんは、どうなっているんでしょう？年間顧問料を振り込んでいただいて、ヒアリング資料を送って、・・しばらくして、「がんばってますから、見捨てないで！」・・というメールをいただいて・・。それっきり・・、がんばれ～～っ！！「W さん」の後ろにカッコ書きで年代を入れたいんですが、資料が無いんで何十代・・？ 分かりません。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/28
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なけなしの老後資金の話・・その後どうなった？
お父さんが遺した・・なけなしの、お金・・。以前書いたお話・・です。2週間前の・・ことでした。 午後、電話問い合わせを受けました。 T さん（50代・女性）です。 FP協会の仙台から紹介されて電話した。 投資信託の相談をしたい。 FP協会の岩手支部の無料相談を受けたが 資料不足と言われて終わっている。 うん、金融資産運用の相談・・？ かな～と思いつつ、 周辺情報を根掘り葉掘り・・質問。 今年、お父さんが亡くなった。 母と自分も手伝っていた自営業を廃業・・。 自宅と保険と投資信託が遺された。 兄が保険証券を持ち出し、自分のモノに・・。 母の年金はほとんど無し。 自分は国民年金だけは満額支給予定。 あら～？ これは生活設計相談・・です。 12年前に3,000万円を大手の○○証券に・・。 資産運用しながら、途中300万円を2度換金・・。 最近○○証券に確認したところ、 残高は 1,100万円程度・・とのこと。 （なんで、こうなるの・・？） 来週・・○○証券が、一覧表を作ってくれる・・らしい。 ホントに投資信託・・だったのか？ 本人が理解しないまま、 証券会社にいいように儲けられた・・？ その一覧表が出てきたら、 相談に来てもらうことになりました。・・と、それっきり音沙汰がありません。もう、2週間もたちます。（だいじょうぶ・・かな～？）その証券会社で、別の商品を買わされた？配当金を年金のように受取る商品・・とか。（リスクは軽めに説明されて・・）あるいは・・、保険販売のFPに「無料で相談に乗りますよ。」なんて言われて、年金商品を買わされた？（ウチは有料相談なので、敬遠？）どこへ行っても、かんたんにだまされそうな、そんな母娘・・といった雰囲気だったので、心配・・です。安全・確実に、生活設計してあげたい・・と、思っているんですが・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/28
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土地を買いたいけど、この売主 信じていい？
こんな売主と関わるのは、危険でしょうか？読者から、質問コメントをいただきました。 岩手県のとある不動産業社の所有する 土地を購入しようと思っていました。 契約直前まで来て、実はその土地は 特別土地保有税の徴収猶予されていて、 現在も未納のまま。 相手業社は折り合った価格とは別に うちに課せようとしていたようでした。 しかし、売りの内容に入っていない事実、 ましてや現在の持ち主出るその会社に 所有権移転登記もすんでいないまま。 即時引き渡しの記載があるにもかかわらず、 ３ヶ月待ってほしいだの名義を換えないまま （土地売買契約をしなまま） うちが建物を着工してほしいだの、 とにかくめちゃくちゃ言ってきます。 こんな売り主と関わるのはやはり危険でしょうか。 仲介業者もその事実をついこの間まで 知らなかったようで困惑しています。 実名を挙げてその売り主である不動産会社の 信用性を問いたいくらいです。 ・・おおいに、危険ですね。情報が不十分ですが、整理すると・・、○売買金額の他に負担する金額が、直前に発生。○売主業者に所有権登記がされていない。○売買契約前の建築着工を迫っている。○仲介業者は全容を把握していない。（ふり？）かなり、イレギュラーな内容ですね。怪しげなニオイがプンプンしますよ～。色々、裏の事情を抱えていそう・・です。結論！ この取引き、やめましょう！真正な所有者以外と、売買契約をしてはいけません。以前は、「中間省略登記」が行われていましたが、今は認められていません。（売買契約は、登記簿上の所有権者と）売買契約後、所有権の移転登記がスムーズに行く・・でしょうか？マイホーム建築で住宅ローンを利用する場合、土地登記簿謄本が添付書類として必要です。（所有者が自分になっているモノ）売買契約前の着工・・などは、問題外です。まったくの他人の土地に着工・・。表に見えないリスクを、背負い込むことになります。法的な問題、金銭的な問題、色々かかえて精神衛生上も、たいへんなことになりそう・・。どちらにしても、売主（と言っている業者）も仲介業者も、怪しげ・・ですね～。仮に、場所柄がいい♪ 日当たりも地形もいい♪その割には価格が安い♪・・なんていう売り地があっても、「価格が安いことには、合理的な理由がある。」・・と、考えましょう。世の中に、うまい話はありません。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/28
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えぇ～っ！？転勤？！佐々木FP引越し？！
まずいですよ～、佐々木FPがいなくなったら・・。佐々木FPのダンナの部署に、11/1から転属になってくる人が・・。で、引継ぎ作業をすることになるそうです。・・ということは、その後に テ・ン・キ・ン！することになるようです。今の社宅から通えるところの可能性も、まったく遠くへ引越しの可能性も、・・あるそうです。区切りのいい時期・・ではなく、中途半端な時期の転勤がしばしばある会社・・のようです。うわあぁ～～、 ・・たいへんですっ！キャッシュフロー表の作成、生命保険の死亡保障必要額の計算、金融資産表、不動産表、生命保険表等のFP資料作成や、会計処理など完全にウチの事務所の戦力になって、やってもらっています。祈願！・・現社宅から通える所への転勤！・・最悪の場合 ・・。FP事務所で働く主婦！ いませんかぁ～！給料をもらいながら、自分の家計の見直しができる能力が、身に付きますよ～。（勤務は、平日の10：00～16：00）・・年齢制限がありますが。私が50代の年寄りですから、アシスタントFPは、30才前後でないと・・。事務所の顧問会員が、20～80代ですので、職員が皆年寄りだと、20代・30代の顧問会員はちょっと、つらいことになりそう・・。やむをえない事には柔軟・・。子どもが熱を出しました！幼稚園の行事が入りました！・・なんていう時に、休めちゃう事務所ですよ～。佐々木FPんちが、遠くへ転勤にならないことが一番いいんですが・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/27
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金融機関が話さない 定期預金の実力のお話
学資保険や養老保険で元本割れ、続ける？個人年金保険も、実は損！・・なんですよ～。これらの商品はすべて、「長期の固定金利商品」です。現在の超低金利の時期に契約すると、その超低金利を長期間 固定することになりますから、明らかに損！・・なんですよ～。（今 契約すると損！）元本割れは問題外ですが、そうでなくても損！・・ですよ～。（利回りが最低！）・・で、リスクを取って投資！なんていうのも苦手・・という人に、期間一年の「定期積立預金」のススメ・・です。毎月 3万円を積立てれば、1年で36万円です。20年続けると、利子無しで 720万円になります。実際は当然 利子が付きます。一年ごとに終了して、毎年新たに始めます。積立てられた「36万円＋利子」は、一年の「定期預金」に。こちらも一年ごとに終了して、毎年新たに始めます。（これで、複利運用ができます）これを 20年間続けると、どうなるか？市場金利は、超低金利からまともに動き出そうとしています。住宅ローン金利が7％・8％のころには預金金利が6％・7％・・ということもありました。これからそこまでのレベルになるかどうかは分かりませんが・・。（銀行が住宅ローンの審査をする場合の 平均金利見通しは 4％・・らしい・・から、 預金金利平均は 3％前後と見ていい・・？）仮に、20年間の平均金利が・・、3％の場合、複利運用で 967万円になります。 967 ÷ 720 ＝ 1.343利回り、34％強・・です。学資保険や養老保険、個人年金保険より、ず～～っと、マシです。リスクが嫌いな人にとっては、堅実でまちがいのない方法です。仮に、20年間の平均金利が・・、もっと低い2％の場合は、複利運用で 874万円になります。 874 ÷ 720 ＝ 1.213利回り、21％強・・です。これでも、学資保険や養老保険、個人年金保険より、まだまだ マシ！・・ですよ～。「元本保証でなきゃ だめっ！」・・という人は、定期預金一年物の書換えのくり返し、これで堅実な貯蓄ができますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/27
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住宅ローンの所得証明書類がちがいましたぁ
給与所得のみの人と、そうでない人で・・。顧問会員の K さん（40代）の住宅ローン申込み手続き・・です。（フラット35を利用予定です）添付資料の中に、「所得証明」があります。・・で、K さんにお願いしておきました。「特別徴収税額の通知書を、準備してください。」・・サラリーマンで給与所得のみの人は、これを準備するこｔになります。・・が、念のため、K さんが顧問会員になった当時（去年）の書類をひっくり返して見たところ、確定申告の書類が・・、いやな予感・・。K さん、給与所得の他に農業所得がありました。・・ガクッ。農業所得はお父さん・・と、勝手な思い込みを・・。・・うわぁ、所得証明の書類がちがいます。給与所得のみ以外の人が準備する書類は、「納税証明書」・・です。その「所得金額用」と「納税額用」・・です。（その前年分と、前前年分が必要です）・・さっそく、 K さんに連絡！ ・・でした。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/26
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新生の住宅ローン、 こっそり店じまい・・。
わずか2ヶ月で中止！・・何だったんでしょう？新生銀行の住宅ローンのお話です。他には無いユニークなローンだったんですよね。一般の住宅ローンの金利は、申込み時点ではなく、実行時点（実際にお金が出る時点）の金利が適用されます。そんな中で、新生銀行は以下のローンを・・。 「住宅ローンの申込み日と実行日の 金利が変わった場合、低い方を選べる 住宅ローン。」この住宅ローン、10/31で終了！・・だそうです。わずか2ヶ月・・です。 （カッコ悪ッ！）「このままサービスを継続すれば、 採算が悪化すると判断した。」 ・・そうです。（たった2ヶ月前は、そのことに気付かなかった？）企画して、実施して、2ヶ月で判断がひっくり返る。・・内部でどんなことが起こっていたんでしょうね。おそまつな・・お話です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/26
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もう家はボロボロ・・ すき間や雨漏りが・・。
建て替えたい・・けど、大変な障害が・・。顧問会員の S さん（60代）、長男（30代）夫婦と暮らしています。家族みんなで、自宅の建て替えを希望しています。・・が、大きな障害を抱えています。S さん宅は2階建てで、1階を3つの店舗に貸して、自分たちは2階に住んでいます。3つの店は、それぞれ繁盛していて、内ひとつが居酒屋さんです。立ち退き・・を、お願いしなければなりません。これがなかなか・・大変な作業です。日本の法律は、借家人を守るポジションを取っていますから、一筋縄ではいきません。・・で、当事務所で作戦会議・・です。店舗の入退去もよく扱う不動産屋さんのI 社長にも加わってもらって・・。 「建物が非常に老朽化しました。 解体してマ一ホームを作りたいと思います。 私も60代、今やらないと先ではもうできません。 つきましては・・、 これから6ヶ月以内に退去をお願いいたします。 今から先、6ヶ月分の家賃はいただきません。 お預かりしている敷金2か月分については、 4ヶ月以内退去・・全額返還 5ヶ月以内退去・・1ヶ月分返還 ・・と、させていただきます。」・・のような文面でお願いしよう・・ということに。後はそれに対する、それぞれの反応を待ちましょう。・・当然、色々な費用請求があったり、退去を拒む・・という場合もあるかもしれません。アパートの入居者の退去のように、簡単にはいきません。・・長期戦・・に、なるかも・・。しかし、築20数年でこんなに傷むかな～？いいかげんな建築業者がやったんですね～。雨が漏ったり、すき間ができたり、床が傾いたり・・。S さんの長男夫婦も、来年建てたい様子でしたよ～。早めに希望をかなえてあげたいですね～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/25
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優遇金利申込み、がんばれば間にあうかな？
申し込んだ方がいいのであれば、がんばって・・。顧問会員の H さん（30代）からの質問です。住宅ローンフラット35の当初5年間の優遇金利・・のお話です。 昨日、気になる記事を目にしました。 (以下、参照) これから先、金利が上がってくることを考えると、 今のうちに申し込んでおいた方が得？ と思ったのですが．．． もし、申し込んだ方がいいのであれば、 がんばって手続きをすれば、 間に合う？かなと思っているのですが。 アドバイスお願いします。その、「気になる」・・という記事が以下です。 【フラット３５】の優遇金利申込期限せまる！ ５年間０．３％も金利優遇してくれるフラット３５の 優良住宅取得支援が１０月３１日の申込で終了です。 『家を建てるかどうかまだ決めてないし～』 『どこのハウスメーカーで注文するかも分からない～』 という方、大丈夫です！！ 建てる土地さえ決まっていれば、 フラット３５の申込は出来ます。 優遇金利を確保しておいてから、 家を建てるかどうかの判断をしたらいいんです！ 建てるメーカーを後から決めたらＯＫなんです！ 申込から約２年間は有効なので、 この金利優遇はぜひ確保しておきたいところです。 家を建てなかったらキャンセルしてしまいましょう！どなたか知りませんが・・、あおっていますね～。H さんは、すぐかかる予定のマイホーム建築が、事情で来年に延期になりました。・・で、金利上昇が気になっています。フラット35の申込み必要添付書類の中に、「請負い契約書」があります。事情で契約前なら、見積書（業者印があるもの）が、最低限 必要になります。・・提出できるのであれば、申込みは可能です。金利優遇0.3％ 5年間・・の具体的な効果は・・？30年返済で1,000万円借りた場合、返済額は、月当たり 1,600円安くなり、5年間総額は、96,000円・・です。（これを、どう感じるか？）個別のアドバイスとして・・、H さんの場合は2馬力（共稼ぎ）で、キャッシュフローが良好ですので、全期間固定の住宅ローンよりも固定期間が10年・15年程度のローンの方がお得！ ・・になりますよ～。まず、全期間固定のローンよりも、10年・15年固定の方が明らかに低金利で借りられます。さらに、キャッシュフローの良好な家計の場合は、くり上げ返済が容易ですから、当初30年の返済期間が、15年前後で終わらせることも可能です。100万円のくり上げ返済で、節約利息が90万円！なんていうことに・・。（96,000円なんて軽く吹き飛びますよ）H さんの場合は、固定期間選択型！ライフプラン上、その方がお得・・です。（日数が無いところで、ジタバタすることなし！）だれでもかれでも、全期間固定！・・ということでは、ないですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/25
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相続税っていくら以上からかかるんですか？
うちは、そんなに資産家じゃないわ・・。顧問会員の K さん（20代）からの質問です。 うちはそんなに資産家じゃないわって 思っていましたが・・、 母は現役の公務員なので、 退職金をもらった直後に死んだりすると、 不動産（自宅２軒＋マンション１室）と 退職金で結構な額になるかもしれません・・・。 さらに生命保険をかけてたりしたら・・・。 相続税っていくら以上からかかるんですか？はい、ひと言では・・お答えできませんよ～。それぞれの家族構成や資産の状況によってちがってきます・・ので。まず、今の日本で・・亡くなった人100人の内、相続税の納税対象になっているのは、・・たった・・の、5人です。うちの場合はどうかな～・・と、考えてみましょう。周りの人たちを見渡しながら・・、 ☆5人の中に入るっ！ ☆その他大勢の、95人に入りますぅ・・。相続税の計算では、色々な「引き算」が認められていますよ。まず、「基礎控除」が大きい・・ですね。5,000万円 ＋ 1,000万円 × 法定相続人の数たとえば・・、法定相続人が子ども3人だけ・・なら、5,000万円 ＋ 1,000万円 × 3 ＝ 8,000万円「生命保険」も一定額まで、非課税財産になりますよ。500万円 × 法定相続人の数同じケースなら・・、500万円 × 3 ＝ 1,500万円現役中の死亡の際の、「死亡退職金」も同様に・・。500万円 × 法定相続人の数これも、同じケースなら・・、500万円 × 3 ＝ 1,500万円ここまでで、1億1千万円！さらに、自宅・・、「小規模宅地の評価減」という制度があって、2割評価や、5割評価・・ということになります。（繊細は、別の機会に・・）・・ということで、相続税がかからない人が大勢になってしまっていますよ～。ちなみに・・、所有資産の相続税の評価額を自分で概算する場合、 ☆お金は、その金額 ☆土地は、売買相場の8掛け ☆建物は、売買相場の7掛け極めておおざっぱですが、総額を出してみましょう。・・で、その合計額が、上の「引き算」項目より明らかに多い！場合は、真剣に計算してみなくてはなりません。その他大勢・・なのに、「うちは、いくら払わなければならない？」・・って悩んでいる人、けっこう・・いますよ～。その逆・・も、ありますが・・。とんでもない相続税がかかるのに、の～～んびり・・している人が。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/24
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住宅ローン10年固定も検討してみる？
人によっては、固定期間選択型も有り・・。30年、35年と長期の返済なら、全期間固定金利がベスト！・・では、あるんですが、人によっては別の選択が有利な場合も。顧問会員の K さん（40代）のマイホーム建築、住宅ローンはフラット35で考えていますが、（2,300万円 金利 2.781％ 30年 返済94,273円/月）ちょっと、別の試算をしてみました。固定金利期間10年の住宅ローン。（2,300万円 金利2.40％ 30年 返済89,686円/月）当然、毎月の返済額は小さくなります。・・で、返済途中の満3年のところで、1,000万円をくり上げ返済すると・・、 ●節約利息額 5,939,096円 ●期間短縮 178回分（14年9ヶ月）残期間は12年3ヶ月になります。 ★完済時期が、ちょうどよくなります。 当初の3年間と合計で、通算期間は15年3ケ月。 K さんは40代半ばですから、60才ごろ返済完了に なるので、ちょうどいい感じ・・ですね～。 ★固定金利期間が、まだ7年あります。 当初の返済額が、あと7年継続されます。 12年3ヶ月 － 7年 ＝ 5年3ヶ月 金利未定期間は、当初の20年から約5年に短縮。満3年で、1,000万円のくり上げ返済、一般的にはありえないケース・・ですが・・。K さんのように、他の資産があったり、キャッシュフローが潤沢な家計の場合は、このような選択も有り・・ですね～。色々このように検討してみることも必要ですよ。ローンを借りてから・・ではなく、借りる前に。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/24
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自分の未来を見るって 実は非常に大変な作業
メール顧問会員、奮闘・苦戦・・している？このごろ、遠方のお客さんが増加中・・。このブログを通じて、日本中のあちこちの方が顧問会員になってきています。元々、責任持って対応できるのは、直接面談できる・・岩手県内の人だけ、・・ということでやってきましたが・・。「当然やっていると、思いました。」・・と、最初のメール顧問会員が誕生。（募集・・していなかったんですが・・）以来、徐々に、徐々に増えてきています。顧問会員になると、まず「現状診断」を行います。現状のまま推移した場合の、会員の将来（未来）を見る・・作業です。ライフプランニング・・と言います。そのために、「ヒアリング」を行います。家族の生年月日、夫婦の職歴、給与水準（過去・現在・未来）金融資産・不動産の保有状況、保険の加入状況・支払い保険料、子どもの教育の希望、車のレベル・買換えスパン、趣味・旅行等の出費レベル・頻度、老後の希望、等々 ・・根掘り葉掘り・・です。顧問会員には、入り口のところでがんばってもらっています。メール顧問会員の W さん、ヒアリング資料を送ってから・・かれこれ10日に・・？W さん、奮闘中！・・だと思います。 がんばれっ！今日、新たにメール顧問会員なった G さんには、先ほどヒアリング資料を送りました。 がんばれっ！みなさん苦戦するのが普通なんですが・・、同じメール顧問会員でも、K さんの場合は1日・2日でヒアリング資料が返ってきました。「楽しんで記入しましたっ！」・・すばらしい・・です。（いろいろな人が、いるもんです） 実はこの作業、当事務所も大変です。 膨大な作業量になります。 ・・って、 やるのはアシスタントの佐々木FPですが・・。メール顧問会員が これだけ増えてくる・・ということは、日本には本当にライフプランニングをやってくれるファイナンシャル・プランナーがいない・・んでしょうか？FPは、ライフプランニングが基本なんですが・・。FP協会所属だけでも、FPは全国に13万人もいるハズ・・なんですよ・・。（商品販売のFPが大部分・・ではありますが）ネットでやる分には、物理的な距離は関係ありませんので、頼られれば拒みません・・けど、同じ志のFP仲間・・欲しい！ですね～。武田FP、がんばれっ！（・・自分で励まします）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/23
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定期預金3ヶ月物優遇金利！・・の傾向と対策。
高金利の広告を、時々目にしますよね。金利優遇キャンペーン！定期預金3ヶ月物 年利 1.3％！！（どうして3ケ月物なのに、年利？）・・なんていうのが、時々・・銀行の広告で・・。今の金利水準からすれば、3ヶ月とはいえ、高金利です。当然、その銀行の持ち出しになります。（消費者にとっては、純粋にお得・・です）銀行の狙い ： 一時的に損をしても、満期後に投資信託や保険商品を買ってもらえば、それからの手数料収入で充分採算が取れます。満期を向かえた後も、半分程度の資金が銀行に残る・・とか。消費者のための、傾向と対策 ： 銀行は、満期解約で訪れる消費者を、てぐすね引いて待っています。投資商品・保険商品を勧めるチャンス・・だから。（商品販売から3ヵ月後は営業チャンス！）これに対して、私たち消費者は・・、一時的な部分だけ、おいしくいただく。（3ヶ月の満期で終わり！）・・であれば、損はないですね。現実に、各行のキャンペーン定期を渡り歩く猛者もいる・・とか。誤解の無いよう、申し添えます。「投資をするな。」・・と言うものではありません。自分で「投資をする。」という認識を持たない人が、勧められるままに商品を購入すると、損をするケースがよくありますよ。・・という、お話です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/23
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マイホーム建築の契約日が、決定しました。
休日出勤で、打ち合わせてきました。顧問会員 K さん（40代）のマイホーム。K さんといっしょに、H 工務店に行って、打ち合わせをしてきました。平面間取りや外観、仕様等の内容確認・・。数ヶ所・・修正部分が発生。金額の確認・・。資金支払い時期の確認・・。住宅ローン フラット35の件・・。等々打ち合わせ・確認した結果、「工事請負い契約」を11月3日（金）に設定しました。行きに 1時間半、帰りに 1時間20分、車を運転してきましたよ～。（年をとると、疲れやすい・・）さあ！ 明日からバタバタと、フラット35の段取りをしなければなりません。参考 ： フラット35 申込み時必要添付書類 ・運転免許証（写） ・住民票 ・特別徴収税額の通知書 （給与の総額の記載があるもの） ・請負い契約書（写） ・建築確認通知書（写） ・土地公図（写） ・地積測量図（写） ・住宅地図（写） ・土地登記簿謄本（写） ・農地転用許可書（写）等々が必要になりますよ～。（ K さんの場合）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/22
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講座・セミナー等で、自転車操業の月です。
来週の2つの講座が終われば、峠を越えます♪いやあ～、9月後半から10月いっぱいまで、講座・講座・講座・・・、自転車操業です。私が頭をひねって原稿作成、佐々木FPがページを整え、テキスト作成・・、毎日のようにくり返してきましたよ。同じ内容の講座ならいいんですが、全部・・ちがうモノ、たいへんでした～。この苦しい日々も、来週の2つの講座で峠越え。11月からは少し息が抜けそうです。それでも、会社の職員向けライフプラン講座や、リタイア後の方々対象の貯蓄・保険講座が11月の予定に入ってきて・・、あいかわらず・・12月までの講座も2本、毎週。（Huuuu～～～）まあ、こうやってがんばって作った原稿が別の機会に使えますから・・いいんですけど。バタバタやってきて、印象に残ったのは、受講者が自分で作業をする・・系・・の講座、なかなかいい♪・・と思いましたよ～。こちらが一方的に話して、最後にちらほら質問を受けて終わる・・一般的な講座よりも、「ためになった♪」と、実感してもらえたようです。たとえば・・、「生活設計、自分で表作り」自分の年金額の計算や受給時期が分かれば、あとは自分の将来の生活を想定したキャッシュフロー表が作成できちゃいます。それから・・、「住宅ローンの選択・見直し」実際のローン返済予定表を使って、くり上げ償還の金額・時期により節約できる利子額の計算ができてしまう講座。2本のローンを抱えている場合、「金利の高い方から返すのが得」・・という常識のウソなんていうことも自分で計算・判断できるように・・。これからは・・、受講者が自分で手を動かす・・そんな内容をできるだけ取り入れていこうと思っています。さあ！ 今日はこれから車で1時間半走って、顧問会員 K さん（40代）と住宅会社のところへ・・。マイホーム契約前の段取り・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/22
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もうひとつの、知らない内に生命保険加入
消費者金融・・では、ありましたよね～。本人が知らない内に、生命保険に加入させられていた・・という話が・・。・・で、自殺した人の保険金を受取る。・・いや～な、話・・ですね～。保険商品を提供している保険会社も・・、儲かりゃあいいのか～～っ！！・・と、言いたくなりますね～。実は、別のところでもあったんですよ～。○住宅のリフォーム○墓石の購入・・なんていうケースで借入金でやる人は、販売会社と提携の信販会社から・・。この時の書類の中に、生命保険加入の契約書が混じっているケースがあるようですよ～。本人は気付かないまま・・ハンコを・・。そんな保険契約が、92万6千件も！保険金額の合計は、なんと 1兆2千億円！信販会社41社への調査（経産省）死亡保険金での貸付金回収 1,753件 総額 29億円 内、自殺者9.3％生命保険加入の説明を義務付けへ。 （経産省）訪問販売と信販の結びつきが強いですね。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/21
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マイホーム建築時の 諸費用、これから計算
明日の日曜日、契約前の打ち合わせが・・。顧問会員の K さん（40代）のマイホーム建築、いよいよ請負い契約へ大詰め・・です。明日の午後、打ち合わせに行きます。（車で、1時間半ぐらいかな～）K さんと、建築会社と私・・で打ち合わせます。工事内容、請負い金額、代金の支払い時期、着工・上棟・完工までの工期、地鎮祭・上棟祭の実施の有無、・・等々、請負契約を正式に行う前の決め事を詰めに行ってきますよ～。その前に、住宅建築に伴なう諸費用の計算をしておかなければなりません。今日はこれから、その作業です。マイホーム関連の諸費用・・ついて、「建築費の1割程度を、用意しておきましょう。」・・なんて、大雑把なアドバイスをよく見かけますが、これじゃよくわからなくて困ります・・よね～。具体例を示します。K さんのように、自分の敷地に建てる場合・・です。建築費が2,500万円の場合、さあ！諸費用は？ 契約印紙代 15,000 表示登記 80,000 保存登記 48,750の合計、143,750円・・でお終い！です。（キャッシュで建てる人は・・）まあ現実は、ほとんどの人が住宅ローンを利用せざるをえません。2,000万円、フラット35、30年返済の場合、 抵当権設定登記 60,000 火災保険料 681,300 融資事務手数料 420,000 適合検査料 42,000 団体信用生命保険料（1年目金額）56,600・・の合計、1,259,900円・・になります。・・諸費用は、全体で1,403,650円になります。「家を建てる」ことよりも、「ローンを利用する」ことに、費用がかかる！！・・ということが、分かります・・か？だから！このことからも、借金は少ない方がいい！・・んですね～。払う保険料が少ない方がいい！・・のと、同じこと・・なんですね～。わけの分からない生命保険の保険料を、延々と払い続けるよりも、住宅資金やローンのくり上げ返済に廻した方が、ライフプランは大幅改善できますよ～。これも、家計の外科手術のひとつ・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/21
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今の定期預金の金利を 眺めてみましょ～。
やはり、ネット銀行が群を抜いていますね～。06年10月2日現在の、定期預金金利です。預入金額 300万円未満 年利（％） 1年 3年 5年郵便局 0.25 0.35 －みずほ 0.25 0.35 0.56三井住友 0.25 0.35 0.50三菱東京UFJ 0.25 0.35 0.55新生 0.25 0.50 0.75あおぞら 0.25 0.35 0.55三菱UFJ信託 0.25 0.35 0.55住友信託 0.25 0.30 0.50みずほ信託 0.22 0.30 0.50中央三井信託 0.25 0.35 0.55横浜 0.25 0.35 0.55静岡 0.25 0.35 0.55ソニー 0.485 0.545 0.685ジャパンネット 0.50 0.70 －イーバンク 0.65 0.75 0.85オリックス信託 0.75 1.25 1.55CITY BANK 0.30 0.55 －ネット銀行の1年物定期預金が、他の金融機関の5年物と同じレベルになっていますね。超低金利の世界の住人・・。私たち日本人は、強制的に住まわされていました。利子が付かない世界に・・、それも長期間。そんな世界に、そんな環境に、長く暮らしていると・・、金利は上がりにくいモノ・・と、思い込んでしまいがち・・です。でも、これからは違うんですよ～。金利は、いつ本格的に動き出すかわかりません。すでに重石ははずされています。（ゼロ金利解除）日銀の再利上げの時期は・・？年内？ 来春？ ・・という状況です。各銀行が設定している3年物、5年物の金利・・、これは各銀行がそれぞれのシステムで、その期間で予想する平均金利より低い数字・・と考えていいですよ。「このへんに設定しておけば、損は無い。」という数字・・です。「これより上昇するだろう。」と読んでいる・・わけです。だから、私たち消費者の選択は、原則どおり 1年以下のモノ・・ということに。この局面で、買っていいモノ ●変動金利商品 ●短期の固定金利商品買ってはいけないモノ ●長期の固定金利商品 （短期・長期の境い目は、1年！）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/20
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ハンコ押す前に説明 してちょうだいよ～。
「ああっ！ 失礼いたしましたあ！」事務所の火災保険の更新・・。契約のために、保険販売代理店担当者（20代男性）が来所しました。「こちらに・・ハンコをお願いします。」「はい。」・・と、押印しました。・・？ その押した下に・・、クーリング・・の言葉が・・。「クーリングオフの説明を受けました。」・・の欄 ・・のようです。「おいおい、説明を受けていないぞお。 説明してから、ハンコを押させろよ～。」「失礼いたしましたあ！ 生保の時は 説明しているんですが・・。」説明文がどこにあるか・・一生懸命探しています。（日常的に説明していないんでしょうね・・）まあ、クーリングオフについては理解しているのでいいんですが・・、一般の方を相手に、これではいけませんよね～。若い彼がそういうことなら、代理店全体の姿勢も・・？彼はいいやつ・・ですよ～。話の受け答え、立ち居振る舞い、なかなかの好青年・・です。（きちんとフォロー・・私のいいところ）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/20
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定期預金選び、さあ！これから先の金利は？
「３年モノ0.75％、この辺は好みかなー」昨日の記事にコメントをいただきました。＋紙魚＋さん ・・からです。 こんにちは。３年モノ0.75％なんですけど、 この辺は好みかなーって思いますが、 どうなんでしょう？ 3年後には金利が0.75％より上に なっているとは思いますが、 今1年で0.65%の定期→その後1年毎定期と 今3年で0.75%の定期→３年間固定 1年後に金利が0.75%を 超えているとは思えないのですが...。昨日の記事の、銀行の定期預金商品は以下です。 ●スーパー定期 1年 0.35％上乗せ 年 0.60％ ●新型定期預金 固定型 3年 0.20％上乗せ 年 0.75％ ●新型定期預金 固定型 5年 0.20％上乗せ 年 0.90％ （06/10/18にお預け入れの場合の金利）なぜ・・この銀行は、この金利設定にしたのでしょう？これから3年間の平均金利・・、0.75％以上になっているだろう。これから5年間の平均金利・・、0.90％以上になっているだろう。・・と見込み、確実に儲けられるだろうと判断した。（その銀行全員の共通認識）・・だから、商品化して売り出した。「金利」で食べてきた、プロの人たちの判断ですよ。1年後に金利が0.75％を越えているかどうか・・、ということではない・・んですよ～。（3年間の平均で比較）くり返しになりますが、私たち消費者が損をしないためには、原則に忠実に・・。超低金利状態から、金利が上昇しようとしています。この局面で、買っていいモノ ●変動金利商品 ●短期の固定金利商品買ってはいけないモノ ●長期の固定金利商品 （短期・長期の境い目は、1年）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/19
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パート主婦の働き方、どうしたら得なの？
どのくらい働くのが賢いのか、悩んでいます。読者からの質問です。く-ちゃんさん ・・からです。 パートで働く主婦です。 どのくらい働くのが一番賢いのか悩んでます。 厚生年金があとでもらえるなら 少々引かれものが多くなってもがんばって 働いたほうがいいのかなとも思いますが、 中途半端な年収になると かえって損するような気もして・・・。 良いアドバイスをお願いします。パート主婦の・・よくあるテーマですね～。「良いアドバイス」・・申しわけありませんが、できません。パート主婦のみなさんは、こうやったらいいですよ！・・と、ひとつの方法があるわけではありません。それぞれの家計によって異なりますので、詳しいデータが無いと、何とも言えません。（夫婦のそれぞれの現在の所得、過去の所得、未来の所得、 職歴ほか、所得税・公的年金計算のためのデータ）申しわけありませんっ！！（こういう時は、すなおに誤る）参考・・。●健康保険・公的年金の扱い ・パート収入 130万円未満 夫の被扶養者 ・パート収入 130万円以上 妻自身が、国保、国民年金に加入して 保険料を支払う。●夫の税金 ・パート収入 103万円以下 配偶者控除あり 配偶者特別控除なし ・パート収入 103万円超 配偶者控除なし 配偶者特別控除一部あり●妻の税金 ・パート収入 100万円以下 住民税かからない 100万円超 住民税かかる ・パート収入 103万円以下 所得税かからない 103万円超 所得税かかる質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/19
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定期預金でもやってますね～、優遇金利・・。
キャンペーンは、住宅ローンだけではないですね。今日のある銀行の広告・・。 期間限定の特別企画 秋の定期預金 金利優遇キャンペーン 10/16～11/17 期間中、新たなご資金でスーパー定期1年、 新型定期預金（固定型）3年または5年に 100万円以上ご入金いただいた方に、 金利を上乗せいたします。 ●スーパー定期1年 0.35％上乗せ 年 0.60％ ●新型定期預金 固定型3年 0.20％上乗せ 年 0.75％ ●新型定期預金 固定型5年 0.20％上乗せ 年 0.90％ （06/10/18にお預け入れの場合の金利）さあ！ どう・・しましょう？だめ！・・ですよ～、一番金利のいい、5年定期にしちゃあ！（もちろん、3年定期もだめ！）銀行の立場で考えてみましょう。大金を使って広告宣伝をしています。この金利で「契約」すれば、広告宣伝費を補って余りある「儲け」が、ほぼ確実に期待できる・・という見通しを立てています・・よね。3年先の金利・・、0.75％以上になっているだろう。5年先の金利・・、0.90％以上になっているだろう。金利の見通しに関しては、私も銀行と同感です。・・だから私たち消費者は、買ってはいけません。損をする可能性が高いモノを買ってはいけません。超低金利から、金利上昇圧力がかかっています。買っていいモノ ●変動金利商品 ●短期の固定金利商品買ってはいけないモノ ●長期の固定金利商品 （短期・長期の境い目は、1年）とりあえず1年以下のモノで・・ということなら、この スーパー定期1年物は、いい！ですね～。ぜひ優遇金利で。上乗せ幅も大きいし。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/18
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住宅購入時、親からもらったお金・・について
「何か・・申告する必要がありますか？」顧問会員の K さん（20代）からの質問です。 ・・取り上げちゃってよかったかな・・？ ・・怒られちゃう・・かな～？ ・・どこのだれか分からない取り上げ方だし・・、 ・・読者の皆さんの参考になりますので、 ・・カンベン！・・してください。以下が K さんの質問文です。 ・親からもらったお金について 住宅購入時（今年の7月）に 母親から500万円をもらいました。 母曰く「お父さん（8年前に死亡した私の父親）の 遺産のあなたの取り分よ」とのことですが、 税制上どういった扱いをうけるのでしょうか？ 何か申告する必要はありますか？お父さんが亡くなった時点で、お母さんがいただいていたお金は、お母さんの資産です。だから今回の500万円は、お母さんから K さんへの「贈与」になります。贈与の基礎控除は、110万円です。（1年間） 500万円 － 110万円 ＝ 390万円 390万円 × 20％ － 25万円 ＝ 53万円・・ということで、 K さんは53万円の贈与税を払わなければなりません。「えぇ～～っ！ そんなに払えないっ！！」・・という人のために、別の選択肢もあります。非課税枠 2,500万円！（住宅資金なら 3,500万円）・・の贈与制度があります。相続時精算課税制度・・って、いいますよ。（堅っ苦しい名前・・だにゃ～）こちらを選べば、贈与税の心配は要りませんね。条件があります。贈与者：65才以上の父または母受贈者：20才以上の子「あれ～？私の場合は親が65才未満、だめじゃん！」・・いえ、だいじょうぶですよ～。住宅資金の贈与の場合・・の条件は、贈与者：父または母 （年齢要件なし）受贈者：20才以上の子・・で、K さんの場合、メデタシ メデタシ・・でしょ？ただしこの制度、贈与者が亡くなった場合、すでに贈与した資産も、相続資産に加えて計算されるので・・、明らかに始めから相続税がかかるような資産家の場合は、お得ではありませんよ～。K さんのお母さんの資産が、相続税がかからないレベルなら、ぜひ、利用したいですね。申告は、贈与の翌年の2月1日～3月15日、「相続時精算課税選択届出書」を提出します。（添付書類があるので、予め税務署に電話確認）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/17
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午後いきなり訪れて、マイホームの相談を・・。
「こんにちは～っ！ 先生！」盛岡は昨日・今日と、すばらしい秋晴れ！午後、いきなりの来客・・でした。以前からカルチャー教室等においでいただいていた Sさん（60代）・・です。（息子さん夫婦と同居しています）顔見知りなので、いきなり相談の本題に・・。 ・住んでいる店舗併用住宅、雨漏りがひどくなった。 ・もう貸し店舗はやめようと思う。 （昭和50年代の建物で、1F貸し店舗、2F住まい）・・で、 ・入居者に出て行ってもらう方法は？ ・現建物をそのままに、脇に自宅建築・・は可能？ ・住宅プラン作りから、完成入居まで面倒みてもらえる？ ・その費用は？結局、総合的にお手伝いしましょう・・ということに。60坪程度の敷地ですから、現建物を解体してからでないと、まともなマイホームは建ちません。まず、入居者に出て行ってもらい、現在の建物を解体する・・ことが先決です。マイホーム建築のお手伝いは、年間顧問料 12,000円で可能です。さっそく、顧問会員になってもらいました。（12,000円 入金）S さん家族とプラン打ち合わせした後、建築業者数社に競争入札してもらいます。・・当事務所は、請負が決まった業者から料金をいただきます・・よ。S さん、明日またおいでになります。店子との賃貸契約書を持って・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/16
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ご案内のハガキが・・ 資産移転のご案内？
時々、自宅に証券会社からご案内が届きます。大手○○証券の盛岡支店から・・。まあ、商売ですから・・資産運用を勧めます。こういうものに、ふらふらぁ～っと参加してだまされてしまうんでしょうね～、皆さん。 資産運用セミナーのご案内 「豊かな将来と安心のための 資産運用法ご紹介」 10月19日（木） 第一部 分散投資のススメ 1 ブレの少ない「負けにくい」運用を！ 2 「分散投資」の重要性 3 「長期」＋「分散投資」の効果 第二部 新しい形の資産管理 1 セカンドライフの準備を一緒に考えましょう！ 2 ふやす楽しみ つかう喜び 3 「投資型年金保険」～仕組みと活用方法～ 第一部講師 ○○証券 お客様サービス課長 第二部講師 ○○生命保険 ○○氏証券会社と生命保険会社がタッグを組んで、老後資金の準備商品としての投資型年金保険（変額年金保険）を売ろう！・・という企画ですね。（その日は私自身、別の講座あり・・アシカラズ）・・というよりも、こんなもの、買ってはいけません！毎年このようなバカ高い運用手数料を払いながら、資産が増えると考えるのは、合理的ではありません。「72の法則」という複利運用の法則があります。お金が2倍になるのに、年利○％なら 何年かかる？・・ということですが、たとえば・・500万円・・、年利 7.2％の場合 72 ÷ 7.2 ＝ 10 （年）500万円を7.2％で10年間運用すれば、2倍の1,000万円になる・・ということです。（元本500万円＋運用成果500万円）・・で、変額年金保険の運用手数料は、3％前後です。 72 ÷ 3.0 ＝ 24 （年）24年で、元本と同額分の運用成果が出る（ハズの）利率です。積立ての場合も同じ理屈ですが、話を単純化するために、当初500万円を預ける場合で考えれば・・、30代半ばの人が、資産運用セミナーに参加・・、「長期投資」を勧められて、すなおに預けっ放しに・・。運用利回りは市場しだい・・です。運用利回りとは関係なく、定率の手数料が取られ続け、本人が定年の時期（24年後）には・・、確実に元本と同額の500万円が金融機関に・・。これを、「資産移転」！・・と言います。（「資産運用」では、決してありません）一般的に・・、自動車会社の人は、自社の車に乗っています。住宅会社の人は、自社の住宅に住んでいます。自分が「いい！」・・と思ったものを売っています。ひるがえって 金融機関は、自分では絶対買わないモノを、売っています。自分が「いい！」・・と思うものは、儲かりません。自分が買わないモノは、儲かります。金融機関が儲かるモノは、消費者が損をするモノ。「資産運用」のつもりで、「資産移転」している人を、私は「おばかさん」・・と言っています。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/15
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フラット35、月内に 申込みをしないと・・。
マイホーム契約やローンの段取り・・。夕方、突然の・・来客でした。顧問会員の K さん（40代）・・です。（盛岡から南に、車で2時間ほどの所にお住まい）K さん、これからマイホーム建築予定です。年内に棟上げ予定・・。そろそろ請負い契約をしないと・・。ローンの申込みも月内にしないと・・。住宅ローン フラット35の優遇金利の適用を受けるつもりです。（10月末締め切り）ほぼ、できあがりつつある住宅プラン・・について、ちょっぴり打ち合わせ。高性能（熱損失係数：0.75）の割には、納得の価格になりそう・・です。建築費の他にかかる諸費用等も、計算してあげなければなりません。・・と、 K さんの携帯にメールが・・。奥さんから・・のようです。「ちょっと熱を出したようです。」（具合が悪い？）K さん、返信をしました。・・と、またメールが・・。「おみやげ何がいい？って言ったら・・、 ダイヤモンド・・だそうです。」武田「んじゃあ、ダイヤモンド買って、早く帰って あげなきゃなりませんね。」秋です。暗くなるのが早いですね～。K さん、帰る前に・・、新しくできたショッピングセンターイオン盛岡南（私が講座をやっている所）に、寄って行く・・ようです。ダイヤモンドを買いに・・。 （？）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/14
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またまた 住宅ローン金利上昇の気配が・・。
各金融機関が、動き出していますよ～。これからマイホーム取得を予定している人、ローン返済中で、変動金利の人、固定金利期間が短期の人、借り換えを検討している人、アテンション・プリーズ！ ・・です。金利情報には、ぜひ敏感で いましょう。住宅ローンの金利は、変動金利ローンを除き長期プライムレートを元に決められます。 長期プライムレートっていうのは、 企業向けの最優遇貸し出し金利のこと。その長期プライムレート、続々利上げ！が、実施されていますよ～。 ・みずほコーポレート銀行 ・新生銀行 ・あおぞら銀行 現行の2.30％から、2.35％に（3ヶ月ぶり） ・日本生命保険 2.45％に ・第一生命保険 2.40％に ・みずほ信託銀行 ・三菱UFJ信託銀行 ・住友信託銀行 現行の2.30％から、2.35％にしばらく上昇しそうでしない、むしろ下がる・・、・・なんていう状況が続いていましたが、い・よ・い・よ ・・ですよ～。住宅ローン金利の上昇を織り込んで、対応したいですね～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/14
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父が遺した投資信託が 母娘の老後の命綱？
父が12年前に預けた3,000万円が、今は・・。午後、電話問い合わせを受けました。T さん（50代・女性）です。 FP協会の仙台から紹介されて電話した。 投資信託の相談をしたい。 FP協会の岩手支部の無料相談を受けたが 資料不足と言われて終わっている。うん、金融資産運用の相談・・？かな～と思いつつ、周辺情報を根掘り葉掘り・・質問。 今年、お父さんが亡くなった。 母と自分も手伝っていた自営業を廃業・・。 自宅と保険と投資信託が遺された。 兄が保険証券を持ち出し、自分のモノに・・。 母の年金はほとんど無し。 自分は国民年金だけは満額支給予定。あら～、これは生活設計相談・・です。 12年前に3,000万円を大手の○○証券に・・。 資産運用しながら、途中300万円を2度換金・・。 最近○○証券に確認したところ、 残高は 1,100万円程度・・とのこと。 （なんで、こうなるの・・？） 来週・・○○証券が、一覧表を作ってくれる・・らしい。ホントに投資信託・・だったのか？本人が理解しないまま、証券会社にいいように儲けられた・・？その一覧表が出てきたら、相談に来てもらうことになりました。もちろん、無料ではありません。年間顧問料 12,000円を説明しました。 ・無料相談ほど、無責任なものはありません。 ・無料相談ほど、高くつくものはありません。・・電話を切ってから、1時間後・・、「あの・・、12,000円って、月・・ですか？」「年間顧問料」・・って、言ったんですが、「そんな料金で、1年も相談できるわけがない・・。 でも、月12,000円だったら払っていけない。」・・と、不安になったようです。・・きちんと、説明してあげましたよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/13
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テーマは住宅ローン、実践的な講座でした。
くり上げ返済の効果のチェックを、自分で・・。昨夜のサンライフ盛岡の講座・・です。これから住宅取得する人、すでにローン返済中の人、どちらにも役に立つ、実践的な講座でした。「住宅ローンの選択・見直し」住宅ローンの種類は、大きく分けて3つ。○変動金利型○固定金利期間選択型○全期間固定金利型家計収支、中長期の入出金予定、返済期間、性格・価値観・・などで、選ぶモノがちがってきます。今の時期に、変動金利はお勧めできませんが・・。・・というようなところから入って、後半は実践編・・です。住宅ローンの償還表（返済予定表）を使って、くり上げ返済の効果を自分でチェックする方法・・です。いつの時点で、いくら返済すれば、具体的にどんな効果があるか？ ☆節約できる利息は？ ☆短縮できる返済期間は？こんなことが自分でわかっちゃいますよ～。しっかり、やり方を理解して帰ってもらいましたよ。これができることで、住宅ローンのしくみもしっかり理解できます。さらに、市場金利と借り換えのタイミングなど・・。単に一方的にお話する講座よりも、自分でやってみて理解する・・、こんな講座の方が、タメになるかも・・ですね。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/13
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また新しいメール顧問会員が・・。
今、ヒアリング資料をメールで送りました。今日、年間顧問料 12,000円の入金を確認しましたので、資料を送りました。○○の W さん・・です。（新規のメール顧問会員になりました）ヒアリングっていうのは、個人のプライベートを根掘り葉掘り・・、聞き出す作業ですよ～。どうして、そんなことをするか？一生涯のキャッシュフロー表とグラフを作って、現状診断！・・するためですよ～。（一生涯 ＝ 死ぬまで）1枚の紙で、一生が見渡せますよ。（スゴイ！・・ですね～）そのために、顧問会員の皆さんには一生懸命に記入作業をしてもらっています。（添付資料もけっこうあるんで、タイヘン）W さんの場合は、どんな現状診断が出るか？楽しみ・・ですね～。さあ！今晩も夜の仕事！・・です。サンライフ盛岡で「住宅ローンの選択・見直し」佐々木FPが、テキパキとテキストを作成。19：00～21：00の2時間講座！（がんばるじょおっ！）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/12
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データ全て消去？！ ザワ～ッとしました。
「開いてみたんですが、ちがうものが・・。」昨晩、メール顧問会員の K さんに「現状診断」結果のファイルを送りました。佐々木FPが何日もかけて作成・・。「長らく、お待たせいたしましたあ！」・・って、張り切って送りました・・が、K さんから冒頭の返信・・でした。「たいへん、失礼しましたぁ。申しわけありません。」・・？佐々木FPが作成したものをチェックして、ファイル名を変更して・・これでよし！・・と、添付送付したんですが・・。こちらも、送ったファイルを開いてみたら、ヒアリング途中のモノ・・、あれえ～？昨夜、バタバタと色々な作業をしていて・・？ひょっとして・・！ データ消去？！佐々木FP・・、苦笑い・・です。え～～？！ え～～？！いくつかのアイコンを開けていたら・・、ありましたあ！ あったあ！別の名前のモノに・・。 （ホッ）正規の名前を付けて、改めて送りましたよ。（念のため、添付ファイルを開いて確認）K さん、申しわけありませんでした。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/12
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現状診断、発送完了 いやあ今日も忙しいっ！
メール顧問会員へ、今やっと送りました。首を長くして待っている・・と思われる、メール顧問会員の○○さん、お待たせしました！今日まで佐々木FPが、がんばって作成。今、私がチェックして・・メールに添付発送！「現状診断」：今の状態で推移した場合、夫婦が亡くなるまでの将来に渡って、家計がどうなっていくか・・というものです。死亡保障の必要額も算出してあげています。私は一日中、明日の講座の原稿作成。サンライフ盛岡の「ライフプラン講座」「住宅ローンの選択・見直し」・・です。さっき、こちらも完了！具体的なローン償還表を使った講座を行います。ローンの種類・選び方は、収入見込みや性格、その人によってちがいますよ～。くり上げ返済の効果を自分で確認する手法も、具体的に償還表を使ってやりますよ～。明日、佐々木FPがテキスト作成作業！・・です。そんな作業をしている最中に、電話が・・。毎年 社員向けライフプラン講座を実施している○○の総務担当の N さんからでした。「また、今年もお願いします。」11月15日（水）に決まりました。今回は、45才～49才の社員80名ほどが対象です。午前に盛岡市内で半分の人たち、午後は○○温泉で半分の人たち、・・の予定。貧乏・・ヒマなし ・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/11
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住宅ローン、保険、他・・おバカさん続編。
「3月に金利の切り替えなので、そのときに・・。」・・って、のんびり・おバカさん（失礼！）は、たいいんの奥様☆さん です。全国の主婦の皆さんの代表（？）の質問にお答えしている・・つもりですよ～。それにしても・・タダで何回も・・。（いい度胸だ・・） きゃ～～～・・・ びっくりです・・・ 住宅ローンは今度の3月に 金利の切り替えなのでそのときに 繰り上げ返済と長期金利固定を 交渉しようと思っています （ ←おバカ！） ・・・ちなみに 1回繰り上げているのであと28年です。 死亡保障は約2400万くらいになりました・（・・？） 養老保険を解約したら保障はどうしたら・・・？？ なんだかちょっとあせってきてしまいました・・・ 武田さん・・・よろしくです・・・どんな種類の住宅ローンか分かりませんが、（・・短期の固定金利期間のローン？）金利切り替え・・が、来年3月ならのんびり待っていては、いけませんよ～。ご存知の通り、ゼロ金利が解除されています。追加利上げがしにくい状況で推移していますが、基本的にトレンドは・・金利上昇！！来年3月まで待っていると、たいへんなことになるかも！・・ですよ～。今の低金利の内に、長期の金利を固定してしまいましょう。それと、同じ金融機関とだけ折衝するのではなく、もっと選択肢を広げましょう。ダンナの死亡保障・・について。2,400万円・・？ 計算まちがいでは？2馬力（夫婦共稼ぎ）で、かあちゃんの所得が高いほど、ダンナの死亡保障必要額は小さくなります。夫婦が同程度の所得の場合は、どちらも死亡保障が不要になります。たいいんの奥様・・の場合、ダンナの死亡保障必要額はもっともっと少ない・・はずですよ～。はい！ 計算やりなおしっ！その出てきた金額の準備は・・、保険会社に相談してはだめですよ～。（確実に損をします） 死亡保障必要額の計算・・自分でやってみましょう。 このブログの「キーワードサーチ」でどうぞ。 1 「死亡保障必要額」と入力 2 「このブログ」をクリック死亡保障の必要額って、どう計算するの？（1） ・・が、（1）～（6）まで出てきますよ。 プリントアウトして、がんばってみてください。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/11
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「ライフプラン教室」デモ説明会へ行きます
直前で、やっとできあがりましたあ。今晩は、連続講座のデモンストレーションです。イオン盛岡南 じゅうじやカルチャーセンターで・・。・・その資料が、やっと完成。家計と資産、安心の将来のための「ライフプラン教室」 貯蓄・保険・住宅・老後・相続等々の、 家計と資産に関する考え方・見直し方を ライフプランをベースに基礎から・・。火曜日は・・夜も働くことに・・。もうひとつ講座が・・木曜日も夜・・。・・12月までです。最近、講座が詰まってきて・・いそがしい・・。このブログへのコメント・・、・・気になるおばかさん（失礼！）のものも・・、「あらら・・何やってんの・・？」・・ごめんなさい！明日、日記に取り上げて書きます。今日は お終いっ！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/10
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めっちゃくちゃ大損！家族・・発見しました！
貯蓄と住宅ローン、勘ちがいで大損！！読者のたいいんの奥様☆さん ・・です！・・って、実は日本中に大勢いますので、参考のために読んでいただければ・・。コメント欄にカキコいただきましたので、公開させていただきます。（日本中のおばかさん・・のために） 情報不足ですみませ～～ん！！ 郵便局の保険は養老保険で主人が2つ、 私が1つ入っています。 主人のは1つが21年に満期を迎えます。 その満期のお金で引き続き養老保険を続けるか・・・ 家族構成：主人37歳薬剤師 私34歳放射線技師 長女7歳1年生 次女4歳年少さん 世帯収入：900万 資産：・・・というほどはありませんが・・・ 持ち家（3900万で5年前に購入） ローン：住宅ローン（残り3100万ほど） 車（残り100万ほど） ちなみに旦那の養老保険は 満期500万と300万。私は300万です。 当然主人の死亡保障も500＋300で800です。 よろしくお願いします～～。 何度もすみません・・・ 主人の死亡保障が少ないのではと少し不安で・・・ 子供たちには15と18で満期100万ずつの 郵便局の学資保険に加入しています。 貯蓄は・・・300万と 繰り上げ返済積み立て（住宅ローン）100万。 あと子供たちには毎月1万ずつ貯金しています。 （それでも年間12万ですが）はい！ いってみましょ～！●住宅ローンを抱えて、養老保険なんかやるな！ 養老保険で、算数をやってみましたか？ 払う総額 － もらう総額 ＝ ？ どれぐらいお得ですか？（ひょっとしたら元本割れ？） 満期でまた養老保険・・は、おばかさんのやること。 （超低金利の今、長期の固定金利商品は買うな！） そんなことより、住宅ローンの心配をしましょう。 ローンの情報不足なので、勝手に設定します。 ・借入れ額 3,500万円 ・金利2.8％（全期間固定） ・返済期間 35年 ・借入れ年月 2001年10月 これを繰り上げ返済すると・・？ 養老保険の500万円で、やっちゃいましょう！ ・繰上げ返済年月 2006年10月 ★節約利息 549万円 （払わなくて済む利息） ★返済期間の短縮 6年8ヶ月 意味がわかりますかあ？ 元本500万円の投資で、549万円をゲット！！ 49万円ゲットじゃなくて、549万円ゲット！！（すごい！） ・・ということですよ～。（養老保険はいくら？） おまけに、35年返済が29年弱に短縮ですよっ！ 私だったら・・、 ちょっとの損のために満期まで待つより、 大きな得を取るため解約して繰り上げ返済！・・ですね。のんびり、養老保険・・と お付合いしている場合？きちんと、ライフプランを考えたい・・ですね～。貯蓄とローンと保険、それぞれ分けて考えましょう。なお、死亡保障に関しては、まず、自分でやってみてください。・・それでも分からない部分は質問！ このブログの「キーワードサーチ」でどうぞ。 1 「死亡保障必要額」と入力 2 「このブログ」をクリック死亡保障の必要額って、どう計算するの？（1） ・・が、（1）～（6）まで出てきますよ。 プリントアウトして、がんばってみてください。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/09
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ありがとうございました！・・礼儀正しい？
「どうも、ありがとうございましたっ！」別れ際のファイナンシャル・プランナーさん、深々と頭を下げて、お礼を言っています。なかなか礼儀正しくて、いい♪ ・・ですか？「専門家であるファイナンシャル・プランナーが、 中立・公正な立場で、最適なアドバイスを・・。」・・と、相談に乗っていますよね。相談後に、「ありがとうございましたっ！」とお礼を言うファイナンシャル・プランナーを、信用してはいけません！この人たちは・・、「専門家としてのファイナンシャル・プランナー」などではなく、「保険の売り子」「金融商品の売り子」「マイホームの売り子」などの人たち・・ですよ～。「販売の専門家」・・なんですよ。この人たちとお話をして、「ファイナンシャル・プランナーに相談にのってもらった。」なんて思ってはいけません。きちんとしたライフプランニング・・やってもらった？「ああ、やってくれました。」・・と、勘ちがいしている人もいるかもしれませんが、本来のライフプランを作成するためには、綿密なヒアリングが必要です。 根掘り葉掘り・・聞き取りをしますよ。 ○生年月日 ○家族構成 ○職業 ○職歴 ○収入 ○支出 ○資産（金融資産・不動産等） ・・等々ですよ～。・・で、キャッシュフロー表やグラフを作成します。これが、現状診断の資料になります。「ありがとうございましたっ！」のFPは、こんな・・まどろっこしいことやっていたら、販売が伸びません、成績があがりません。（FP本来の作業は、省かれます）だから、とにかく売る！・・んですね～。買ってもらう！・・んですね～。だから、買っていただいて「ありがとうございますっ！」なんですね～。彼らにとって、FPは便利な「資格」・・です。私にとって、FPは「職業」です。 （天職・・です）「家計のホームドクター」を、実践しています。では、別れ際に・・何て言っているか？「（遠いところ） ごくろうさまでした。」・・です。「ありがとうございました♪」・・は、相談者の方が言ってくれますよ～。たまに私も 「ありがとうございましたっ！」・・と、言うことがあります。相談者から、おいしいお土産をいただいた時です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/08
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医療費負担増の話が、相続・贈与の話に。
「医療費の負担が、3割になってしまった。」今日、午後に初めて電話をいただいて、3：30ごろ、ご家族4人で来所、延々2時間・・お話して帰られました。（佐々木FPは休みなので、お茶無し・・）K さんご家族、さっそく顧問会員に・・。冒頭のセリフは、おとうさん（70代）です。10月からの医療制度改革で、70才以上でも現役なみ所得の人は、3割負担になっています。しょっちゅう病院へ通うので、医療費負担がたいへんです。「なんで所得もないのに、3割負担なんだ？」・・市役所や、税務署にねじこみましたが、「資産があるから、しょうがない。」・・の結論。んじゃあ、資産を減らせばいいのか・・、ということで、子ども世代へ贈与したら・・？司法書士ほか、あちこち相談したが、今度は贈与税の負担がたいへんそう・・。（この種の相談で司法書士はない・・んですが）相続とか贈与とか・・、総合的に相談できるところはないか？・・ネットで探していて、当事務所を発見、電話問い合わせ・・、という流れ・・でしたよ。・・で、これから必要になる資料の準備をお願いして、今日はお終い・・でした。相続と贈与、あらゆる角度から検討して、一家にとって一番いい方法を探していかなければなりません。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/07
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生命保険は不要！貯蓄を！・・の続きです。
「加入していませんが、特に必要もないでしょうか？」昨日の日記・・、「生命保険は不要！貯蓄を増やしましょう！」・・に、コメントをいただきました。たいいんの奥様☆さん ・・からです。 なるほど・・・私も主人も郵便局の簡保に 入っていますがいまだかつて 一度も利用したことがありません ・・・なのに年間で35万ほどはらっているような ・・・生命保険は加入していませんが 特に入る必要もないでしょうか・・・年間35万円・・、算数をやってみます。 35万円 × 30年 ＝ 1,050万円・・すごいですね～、仮に30年間払い続けると1,000万円を越えてしまいます。（延々と郵便局に資産移転することに・・？）1,000万円あったら・・、色々な使い道が考えられますね～。貯蓄性のモノ、保障性のモノ・・が、ゴッチャになっているとは思いますが、もったいないですね～。 生命保険は加入していませんが 特に入る必要もないでしょうか・・・実はこれ、へんてこな文章・・ですよぉ。簡保に35万円払っているなら、充分 生命保険に加入している・・ということですよ。「生命保険」という場合、民間保険会社のモノもあれば、郵便局などの共済系のモノもありますよ。・・で、「簡保」というのは、郵便局の生命保険の総称・・ですよ。養老保険のような貯蓄性のモノも、死亡保障などの保障性のモノもありますよ。だから・・相談を受ける場合もよく、「簡保に入っています。」・・と言われた時に、「簡保の何に加入していますか？」・・と、質問することになりますよ。・・で、「特に入る必要もないでしょうか・・・？」については・・、たいいんの奥様☆さん の簡保の加入内容の他に、お宅の情報が無いと、判断できない・・ということに。昨日の日記のように・・、○年齢 ○家族構成 ○職業 ○職歴 ○収入 ○支出 ○資産（金融資産・不動産等）・・等々です。具体的な相談では、このような情報を聞き出した上で、「死亡保障の必要性と金額」・・を、判断しますよ～。自分でやってみたい人は・・、このブログの「キーワードサーチ」でどうぞ。 1 「死亡保障必要額」と入力 2 「このブログ」をクリック死亡保障の必要額って、どう計算するの？（1）・・が、（1）～（6）まで出てきますよ。プリントアウトして、がんばってみてください。 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/07
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生命保険は不要！貯蓄を増やしましょう！
「保険証券を広げないでください！」保険の見直し相談で・・、いつも私は、こんな感じです。今日の午後の相談は、保険の見直しでした。ご本人のリクエスト・・、「今日のことは書かないでください。」・・なので、どこのだれか全く分からないように、書いてしまいます。書くな！・・と言われても書くのは、同じ様にムダに加入している人があまりにも多い！ ・・からですよ～。・・で、私がどうして保険証券を見ないか？保険の見直し・・での、最重点事項は、「保険に入る必要があるか？」・・です。「保険は大部分の人が損をする！」・・ことで成り立っています。必要が無ければ、「できるだけ加入しない！」・・ことで、ライフプランは大幅改善できます。・・で、保険証券を見ないで何をするか？ご本人の背景のヒアリングを行います。（根掘り葉掘り・・聞き取りをします）○年齢 ○家族構成 ○職業 ○職歴 ○収入 ○支出 ○資産（金融資産・不動産等）・・等々です。これで、保険の要不要が判明します。独身で貯蓄がほとんど無し！・・というケースなら、死亡保障不要！！健康保険の「自己負担限度額」に守られているわけだから、医療保障も不要！！（当ブログ、キーワードサーチで検索）民間保険に加入していない「不安」・・よりも、貯蓄がほとんど無い「不安」を感じる・・普通の感性を持て！！・・ということに、なりますよ～。せっせと払っている保険料分の数万円を「積立て貯蓄」に廻しましょう。全 金融機関の敵！独立ファイナンシャルプランナー事務所・・です。真に消費者サイドで相談者のライフプランを組み立てるのが、業務・・ですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/06
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確定拠出年金って ？・・ほんとうですか？
え？？自分で運用？！読者のまいこさん・・とのやりとり。 私自身の個人年金は、そうです、 「確定拠出年金」の「企業型」です！・・ということでしたので、そつもりでお話していました・・。確定拠出年金は、それぞれの個人が自分で運用するもの・・ですよ～。・・と、お話したら・・、 え？？自分で運用？！自分でいろいろ 組み合わせてできるってことですか？ そんな説明入会する時一切うけなかったです！ 知りませんでした・・・。 さっそく保険先に問い合わせて見ます。「確定拠出年金の企業型」なら、導入時に「投資教育」が義務付けられています。それが無かった・・というなら、それは確定拠出年金ではない！・・のでは？まいこさんが勘ちがいしているだけじゃ？ あと、ひとつあらたに質問が芽生えたのですが、 私自身が働いていないのなら、 ダンナの名義にかえてしまう！ という方法が賢明かな、と思ったのですが、 どうでしょうか？確定拠出年金なら、名義変更はできません。確定拠出年金でない・・のなら、もちろん全額所得控除も、ありえません。スタートのところ・・確定拠出年金かどうか？・・が、はっきりしないと、話がかみ合いませんよ～。がんばれ～～っ！ よき新妻！！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/06
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年金の件も摘出手術（？）しなければ・・。
よろしくおねがいしますっ！！！はい！ まいこさん・・後半です。 さて、年金の件も摘出手術（？） しなければならないようで・・・； ダンナの個人年金は確定年金ということで これから先いくら金利が上がっても確定・・・。 確かに２９年もあったらもっと増えますね；；； ただ、上記の計算だと、まとまったお金４８６万円の、 まとまったお金がある・・と仮定して、という話ですよね？？いいえ、そういう仮定・・ではありません。まとまったお金が無い場合で・・、定期的な積立てでも同じこと・・なんですよ～。 一方私自身の個人年金は、そうです、 「確定拠出年金」の「企業型」です！ さっそくですが、２点質問がございます。 １：「全額所得控除の効果」とはどういうことでしょうか？ 私自身は現在働いてないのであまり その恩恵は受けれないような気がするのですが、 いかがなのでしょう？？ ２：この 「拠出型企業年金積み立て」は 運用次第で利率がかわるという内容でした。 今まで下げられたのなら、今後予定利率は上がる、 金利と連動していくと考えてよろしいのでしょうか？ よろしくおねがいしますっ！！！はい、働いていないのであれば、所得控除の恩恵はありえません。また就職した勤務先で、確定拠出年金を扱っていれば、また積立てを・・。その時の所得控除効果！・・絶大！です。「運用次第で利率が変わる。」・・は、市場金利と連動する・・のではなく、自分自身で投資信託等の組み換えをして運用する・・その運用成果で「利率」がちがってきますよ～・・ということ。確定拠出年金は、それぞれの個人が自分で運用するもの・・ですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/05
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解約手続きしてましたっ！・・よき新妻が。
ダンナの生命保険、解約手続きに奮闘してました！またまた、元気な書き込みです。しばらく音沙汰が無い（静かで良い）・・と思っていたら・・、まいこさんです。 ダンナの生命保険、解約手続きに 奮闘してました！ 書類もそろい、あとはハンコウ押すのみ♪ しかしダンナ、入社当時からかけて いたというこの保険、１０年はかけてる・・・ １４０００円×１２ヶ月×１０年（以上） ＝（～０～）＜ﾎｩｰｯ！！！ そして払戻金は３０万円台って；；； 逆の見方をすれば、こつこつ定額貯めると 時が経つにつれ大きなお金になるんですね。 いままで１０数年ダンナが死ななくて よかったよかった、 でもこの垂れ流しにはもうおさらば、 これからはよき新妻ががっちり水漏れを防ぎ 有効活用しますよ～！という姿勢でございます☆ねえ！ 14,000円を十数年 貯蓄していたら・・。（モッタイナイ・・）新入社員のころ・・、保険のおばさん（お姉さん？）に「社会人になった責任として、保険に加入しなきゃ。」・・なんて、分けのわからないトークにだまされたんでしょうね～。「そっかあ、俺も社会人！保険に入らなきゃ！」・・なんて、素直に・・。がんばれ～～！ よき新妻！止めろお！ 垂れ流し！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/05
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今日は反省！・・講座を終えての自己採点
講座のタイトルや内容やレベル・・絞らないと。「相続と贈与の基本」午前中、サンライフ盛岡で実施しました。テーマを「相続」にしてしまうと、参加者それぞれが期待する内容がマチマチ・・だろうし、参加者のレベルもちがうだろうし・・、大きなテーマの中の、○○について、○○のレベルで、・・と、最初から告知しないとだめですね～。 ・・ハンセイ！アンケート1 内容は興味深いものでしたか？ はい いいえ2 話の内容は理解できましたか？ はい いいえ3 講師の話は役に立ちそうですか？ はい いいえ・・で、1 は みなさん「はい」 ・・あたりまえ・・か。2 は、半分の人が「いいえ」 ・・ガ～～ン！3 は、「いいえ」が一人！！ ・・があ～～んっ！！感想も・・バラ・・バラ。「専門用語が多く、難しかった。」「もっとゆっくり、じっくり教えてもらいたい。」「もっと詳しい内容を次の講座で期待します。」「前回のような話のキレがなかったようだ。」「内容も期待していたものとちがう感じ・・。」「もう少し聞きたかった。質問時間が足りなかった。」お金をいただいていながら・・。 ハンセイ！スミマセン・・でしたあ！「先生の体調が悪そうでした。 ＾ ＾ ； 」・・見破られて・・いましたぁ。（男の更年期？）これからは、大きなテーマの場合は、○内容を絞り込んで明示！○レベルをあらかじめ明示！ ・・でいきますっ。「生命保険の見直し」の講座・・と、思って参加した方・・も、紛れ込んでいましたよ。(終わってから分かった・・ことですが）・・ドタバタした講座・・でした。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/05
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「いきなり！ではない 予約してますっ！」
いただきもの・・は、すべて・・ようかん系・・。午前中の相談者は、顧問会員の N さん（80代）です。明日の「相続・贈与講座」の原稿作成でてんてこ舞い・・のところにいらっしゃいました。相談テーブル全体に原稿を広げて・・。N さん「いそがしそう・・？ でも予約してるし、 いきなり来たわけじゃ～ないから・・。」以前は、突然おいでになったりされたので、「あらかじめ、電話予約してください。」・・と、しょっちゅうお願いしていました。確かに・・今回は、アポ有り・・です。（佐々木FPが私の空き時間に設定・・）以前お会いした時より顔色がよく、お元気そう・・。顧問会員の期限が、先月で切れていたので更新に・・、12,000円入金・・です。いつも、おみやげをいただいていますが、今回は ようかん系・・でした。（佐々木FPのチビちゃんのお腹に・・）たっぷり・・2時間近くおいでになって、「あ～～、楽しかった♪」満足してお帰りになりました。さあ！ あしたの原稿作り！⇒ 完了！！ただいま、佐々木FPがテキスト印刷・製本作業中！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/04
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私は、ハンバーグ定食 ・・ではありません。
きのうの夜は、デモンストレーション講座でした。イオン盛岡南 じゅうじやカルチャー・・です。 主催 ： JEUGIA（じゅうじや）カルチャーセンター 3ヶ月6回の連続講座です。（10月～12月） 住宅取得を検討する前に知っておく 「マイホームとお金 講座」 住宅にかかるお金に関して、不動産・建築・ 諸費用・住宅ローン等の知識を、 ライフプラン作りをベースに学習します。・・で、開始前に担当の女性（女の子？）が私を紹介しました。「それでは・・こちらが、講座を担当する 武田先生に、なります。」・・なります ・・かぁ？「こちらが、ハンバーグ定食に、なります。」・・同じ、なります・・だよな～。このカルチャーセンター、立ち上げたばかりで・・色々な意味でゴタゴタ・モタモタ・・しています。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/10/04
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