2006年06月の記事
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住宅ローン借換えで、短期固定金利はダメ！
「住宅ローン借換に、生活資金をプラス。」・・？「だから、じゃんじゃん！借りてくださぁ～い！」・・とんでもない広告が、今日も・・。住宅ローンの借換えは、3年固定の特別金利、1.7％・・だそうです。ご希望により、生活資金も貸す・・そうです。両方あわせて、土地建物の評価額の200％まで貸す・・そうです。消費大国 アメリカ・・を連想してしまいますね。長い間、大底に張り付いていた日本の金利、いよいよ上昇に転じようとしていますよ～。1％台の返済を基準に生活をしていると、とんでもないことになりますよ。ローンを売る方も、買う方も、5％や7％という現実の金利生活を経験したことがないとしたら・・。リスクを負うのは、買う側・・だけですよ～。近い将来、社会問題にならなければいいな～・・と、思っていますよ。全期間固定金利、あるいは残期間の大部分をカバーする長期固定金利、・・でなければ、将来設計が成り立ちません。その金利が2％台、3％台であれば、全然 ＯＫ！・・なんですよ～。これから訪れる、まともな金利環境では・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/30
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世の中、そんなうまい話は、ありませんよ～。
「損はしない上、うまくいけば高利回りも・・。」このセリフ、悪徳業者がいかがわしい金融商品を売る・・時のモノではないですよ～。銀行員のセリフ・・なんですよ。悪徳業者と区別がつかないですね。話し手が銀行員だと、疑いもなく受け入れてしまうんですね～。実はこれ、「変額年金保険」の元本保証タイプを販売するときの決め台詞・・なんです。そんなうまい話が、あるわけがありません。・・が、変額年金保険は、銀行の窓口を通じてガンガン売れています。・・その内の9割が「元本保証」タイプです。冒頭のセリフを聞いて・・、「・・それは、いい金融商品だ。」銀行員が言うのなら・・と、信頼してお任せ・・することに・・？そんな都合のいい金融商品なんて存在するわけがありませんよ。リスクが無ければ、リターンも無い！・・と、認識しましょう。それよりも、高い手数料を取られ続けることを、心配しましょう。1,000万円を30年間 預けます。（手数料 年3％）取られる手数料の総額は・・？1,000万円×3％＝30万円 （え！？一年に30万円も取られるの？）30万円×30年＝900万円 （ほとんど元本の金額に近い！？）これは、「資産運用」・・では、ありませんよ～。銀行や保険会社への、「資産移転」・・ですよ～。日ごろ、「うまい話に注意！」・・と、悪徳業者を警戒する・・多くの人が、銀行の「うまい話」に、たやすく乗っかっていますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/30
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価格競争させれば、 クスリ代も住宅価格も？
全国の国立病院が、医薬品の仕入れを共同で・・。すごいことに、なりそうですよ。国立病院は全国で、146もあるそうですが、共同で競争入札・・値段の競争・・を、8月の仕入れから実施します。医薬品のメーカーや卸には、たいへんな値下げ圧力がかかり、経営に大きな影響が・・。一方、私たち消費者にとっては、薬の公定価格（薬価）の下げが加速され、負担軽減に、つながる可能性も・・。家計の助け・・に、つながればいいですね～。競争入札させることで、調達コストを 5～10％ 圧縮できるという見方が、あるようですよ～。「競争入札で、5～10％圧縮」これは、マイホーム建築の場合の私が持っている感覚と、まったく同じ・・ですよ～。マイホームの場合も、住宅会社を最初から決めて依頼する場合と、業者3～4社に競争入札させた場合では、5～10％の価格圧縮が可能ですよ。2000万円の家・・だと、100万円～200万円が節約できる・・ということ・・ですよ～。何に使いましょうか？余裕ができてしまいますね～。しっかり競争させれば、価格は下がり、節約が可能になります。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/29
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目次を整理♪・・していたら、さらにその目次が
佐々木ＦＰ、今週初めから目次の整理作業中です。定期購読誌の目次・・です。「あのことの記事が、確かあったよなあ・・。」・・と、1冊1冊探すのはたいへんです。・・ので、佐々木ＦＰにお願いしてず～～っと、やってもらっています。新聞記事は、私自身が毎日気になる記事をジャンル別にファイリング・・していますが・・。定期購読・・・紙・誌。【新聞】 ・日本経済新聞 ・・これがないと、事務所が心停止。 ・岩手日報 ・・地元金融機関の広告チェックほか。【月刊誌】 《ＦＰ関連》 ・日本版ＦＰジャーナル（日本ＦＰ協会機関誌） ・・ほとんど読む記事がない。 ・ファイナンシャル アドバイザー（近代セールス社） ・・実務の参考になります。 《住宅・不動産》 ・不動産フォーラム（不動産流通近代化センター） ・・経済・金融を意識した専門誌。 ・日経ホームビルダー（日経ＢＰ社） ・・工務店向けのバリバリの住宅技術誌それぞれの目次で、1冊ずつのファイルに・・。さらに便利に！・・と、目次の目次を作成・・。各目次ファイルのトップページに・・。結局、月曜日から始めて、明日の金曜日までかかりそうです。佐々木ＦＰ、ごくろうさま・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/29
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マイホームで余計な税金を払わないよう注意！
マイホームをゲットした時に、払う税金があります。顧問会員の Ｔ さん（30代）は、きのうマイホーム（中古住宅）の引渡しを受けました。念願のマイホーム ゲット・・です。このまま喜んで、ぼ～っとしていると、ある日突然、「税金を払いなさい。」・・という、通知が来ますよ～。不動産取得税・・といいます。その不動産の価格の3％ですよ、バカになりません。 不動産の価格＝固定資産税評価額 （売買された価格ではありませんよ）Ｔ さんの場合は・・、 約500万円 × 3％ ＝ 15万円・・で、ぼ～～っとしていると、このお金を納めることになってしまいます。ところが、しっかり手続きをすると、これが、タダにできちゃうんですすよ～。Ｔ さんの場合・・、岩手県振興局税務部へ、特例適用の申請を・・。必要書類等 ・土地建物の謄本 （写し） ・売買契約書 （写し） ・住民票 （移転後の） ・印鑑 （所有者の） （ミトメでＯＫ）Ｔ さんの住宅は、平成3年建築・・ですから、申請をすることで、住宅の価格から1,000万円引き算してもらえます。・・・ので、税金はゼロになりますよ～。《参考》 新築された日 控除額平成9年4月1日～ 1,200万円平成元年4月1日～平成9年3月31日 1,000万円昭和60年7月1日～平成元年3月31日 450万円昭和56年7月1日～昭和60年6月30日 420万円質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/29
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暑い中、入居前工事の打ち合わせをしました
土地建物（中古住宅）の引渡しを終えて・・。午後からは、顧問会員の Ｔ さん（30代）の建物の入居前工事の打ち合わせ・・。Ｔ さん家族5人と、1級建築士の佐藤ちゃんがいっしょに打ち合わせ・・です。最優先事項 ・給湯設備の交換 ・シャッター付き車庫の改造・・で、他の細々した工事を合計しても、概算 数十万円・・です。大きな金額になるのであれば、うちの事務所を通じて、複数の業者に競争見積りをさせて安くさせるのですが、今回はちょっと無理・・かも。・・で、直接 業者さんに注文してもらうことに・・。（佐藤1級建築士が業者を紹介）競争がない状態で、うちの事務所が係わると、Ｔ さんにとって高い買い物に・・。（迷惑をかけてしまいます）ちびちゃんたち（男の子3人）も、自分のおうち・・と分かって？はしゃぎまわっていましたよ～。Ｔ さん家族、来月入居します。今日も、暑い一日・・でしたよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/28
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フラット35の融資金 待てども、待てども・・
12：00から○○銀行で、取引決済を行ないましたよ。顧問会員のＴさん（30代）が中古住宅を購入して、代金を払い売主から権利証を受取ります。売主・買主・それぞれの仲介業者・司法書士・・の五者立会い・・です。Ｔさん、この日のために休日を取っています。（午後には現場で打ち合わせもあるし・・）司法書士さんが書類をチェックします。Ｔさんに所有権を移転するための書類は整いました。司法書士事務所から、フラット35を扱う全宅住宅ローン（株）へ、その旨がFAXされました。これが確認されれば、融資金がＴさんの口座に振り込まれますよ～。・・と、ここまでは順調・・だったんですが・・。待てども、待てども、融資金が入金になりません。延々とみんなで雑談していましたよ～。（ ・・お腹をすかしながら・・ ）司法書士さんは、しびれを切らして法務局（登記所）へ・・。入金を電話で確認しだい、登記手続きへ！・・と、スタンバイ・・です。待つこと・・約1時間半、やっと、入金になりました。一同・・、「ほっ・・」 でしたよ～。トータルで2時間以上かかってしまいましたよ～。これで、晴れてこの物件は、Ｔさんのものになりましたよ～。○○銀行さん、お宅のローンを利用するわけでもないのに、ありがとうございました。お世話になりました。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/28
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むっし暑い！会場で、1時間セミナーを・・。
いやあ～～、むし暑かった・・ですぅ。今日は午後3時から、1時間「ライフプランと農業者年金」・・について、お話させていただきましたよ。（主催：岩手県農業会議）参加者は、ＪＡ職員と市町村職員で、農業者年金の加入促進を担当する方々・・です。ざっと、見渡した感じ・・20代～50代で、男女半々・・です。一つの部屋に、100人以上の方々が・・。スーツ上下で話し始めましたが、むし暑くてたまりません。失礼して、すぐ上着を脱ぎました。皆さんは、半そで姿でケロッと・・。いつもの2時間のライフプラン・セミナーとちがい、1時間の中で農業者年金の優位性を訴えてほしい、という注文・・難しかった・・です。おまけに、会場には時計が無い、私は時計を持っていない・・。・・時間配分が・・できませんでしたよ～。興味深い表情で聞いてくれる人が多かった・・のは、救いでしたよ～。私の立場や、話の内容が、新鮮に聞こえた・・ようでした。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/27
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セミナー参加者から、相談予約が入りました。
お昼前に、ＪＡ北上の○○さんから電話が・・。ＪＡ北上さんでは、これまで3回のセミナーをやらせていただいています。不動産をはじめとする資産家の方々が対象のセミナーですから、テーマは相続・不動産・金融資産など・・・でしたよ。そのセミナーの参加者のお一人のＴさん（農業）が、具体的に相談したい・・・と、いうことのようです。（不動産の活用と相続について・・）ＪＡ北上の○○さんが間に入って、アポイントを取ってくれました。7月19日（水） 13：30当事務所においでになります。商品販売をしない・建築請負いをしない、企業や金融機関と特別な関係を持たない、・・独立性が、客観的なアドバイスが期待できる・・という、ポイントを稼いだ・・ようですよ。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/27
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親から1千万円もらっちゃう時の手続きは？
またまた、読者の U さん（主婦？）からの質問です。昨日のブログ記事でお答えしました。親から1千万円もらう時の税金のお話・・。 ありがとうございました。 ちょっと、言葉を使い間違えました。。。 融資だはなく、いただきます。(^-^; ２５００万円までは、贈与税がかからない という事は、普通に、主人の通帳に １０００万円を振り込んでいただいても かまわないということでしょうか？ 何か、届けとかはしなくてもいいのでしょうか？ すみません。。。。本当に何も知らなくて。。。 良かったら教えてください。 お答えの記事に書いたんですが・・・、「とっておきの無料相談所」のことを・・。 どこに相談していいか分からない・・という時は、とっておきの「無料相談所」を、じゃんじゃん利用しましょう！（どの分野でも、ありますよ～）今回の場合の、とっておきの「無料相談所」は、全国どこにでもある、「税務署」・・ですよ～。公務員である彼らは、私たち納税者にサービスするために存在していますよ。遠慮することなんか、全くありませんよ。説明の言葉が難しかったりしたら、「素人にも分かるように説明しなさい！」・・って、喝を入れてあげましょう。結論を言います。今、手続きは必要ないですよ～。年が明けてから、申告をしますよ。2/1～3/15に「贈与税の申告」をします。申告をするのは、親ではありませんよ。もらった方の子が、申告手続きをします。 もらった子の戸籍謄本や、くれた親の住民票など、添付書類が必要に・・。その時に「精算課税制度」を選択する届出書も出します。⇒2500万円まで無税に・・。申告は来年でも、予め、税務署で関係書類をもらっておくと、安心かも・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/27
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はみ出し刑事情熱系？近隣・・捜査中！？
佐々木FP帰宅後の、夕方のこと・・でした。見知らぬ男が2人、無言で事務所の中に・・。（・・なんだ、こいつらぁ・・・？）にらみ付けていると・・、2人とも胸からモノを取り出して・・見せる・・。（映画でアメリカのポリスが見せるヤツ）「西警察署・・です。」「西警察署です。」（1人が言えば分かるワイ）土曜日(24日）、お隣の不動産屋さんに、事務所荒らしが入った、・・のではなく、入れなくて未遂でしたが、裏口のガラスを割られています。その捜査・・のようです。柴田恭兵・・のようなタイプではないですが、それなりにカッコいい・・。刑事（デカ・・と読みましょう）「向こうがやられて、どうしてお宅は 被害がなかったのか、知りたくて・・。」武田FP「小さな照明を、点けていたからじゃ？」刑事「どんなモノか見せてもらっていいですか？」去年、事務所荒らしにあってから、夜間極小照明（1W)・センサー照明（100W）・大音量撃退器を、セットしていますよ～。夜、外から事務所を見ると、内部に保安照明が点いている・・ように見えますよ。だから、ドロボーさんも警戒したのでは？刑事「セキュリティ会社のシステムを採用 しているわけでもないのに・・と、 思いましたが・・なるほど、わかりました。」セキュリティ会社に依頼すると、被害額よりも大きなコスト負担になる・・っていうことを、知らないようです。このへんの仕組みは、家計レベルでの金融商品や保険についても、共通のこと・・なんですね～。大きなところに全てを任せたり、できるだけ大きな保障を得ようとすると、そのコスト負担は、膨大なモノに・・。そういうことに気付かずに、損をし続ける人の、なんと多いことか・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/26
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住宅資金を贈与しても 税金は、かからない？
FP資格の受験勉強中の読者からの質問・・です。M さん（20代）・・です。この日記と問題集とにらめっこ状態ですぅ(^^ゞ住宅取得資金の特例は15年末までだったような...って思ったら新しい問題集みたら19年末まで延期！と書いてありました♪あぶないあぶない(>_<)しっかり勉強しないと！この場合...全額が住宅取得資金ではないですよね。こういう場合でも贈与者の年齢制限はなしになるんですか？離乳食でお願いしますm(__)m 「離乳食」＝噛み砕いてあげても、 食べることができない人のために、 特別にすりつぶしてあげる食事・・です。・・ところで、質問の文章・・支離滅裂・・かも。贈与の制度、できるだけシンプルにすりつぶしてお話すると・・・。【住宅資金の贈与】●新しい制度 3500万円非課税 父または母（年齢問わず）から、 20才以上の子に・・。●従来の制度 550万円非課税 父母または祖父母（年齢問わず）から、 直系卑属である子または孫（年齢問わず）へ・・。・・・で、どちらかを選択できましたが、従来の制度は、H 17年12月31日で廃止！！・・になっていますよ～。【普通の贈与】●新しい制度 生涯で2500万円非課税 65才以上の父または母から、 20才以上の子に・・。●従来の制度 年間110万円非課税 贈与する側・される側の 制限は何もありません。贈与をしようとする場合、どの方法が得か選ぶことになります。4つの方法の内、1つが廃止になっています。残った3つの方法から選ぶことに・・。贈与側の年齢制限があるのは、【普通の贈与】の「新しい制度」のみ！・・です。FP手帳を持っている人は、107ページと108ページを読めば済むことですよ～。離乳食を提供できたかどうか、ちょっぴり・・不安・・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/26
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1,000万円！が夫の親から・・無税にしたい？
ブログの読者からの質問に、お答えしますよ～。質問者は、U さん（主婦？）・・です。1 「贈与税の事なのですが、今回、主人の親から、 １０００万円の融資をいただく事になりました。」2 「どういう受け取り方にすれば、税金が かからずに受け取る事ができるのでしょうか？」3 「今回、家を買うのですが、購入には、 そのうち２００万円程つかって、あとは、貯金と、 家具などを買いたいと思っています。」1について・・、「融資をいただく・・」って、後々返済する？（あやふや・・）・・のではなく、全体の文面から解釈すると、もらってしまう・・ということで、お話をしたいと思います。2・・、2,500万円まで、税金がかからずに贈与することができます。住宅取得資金の場合は、3,500万円。「相続時精算課税制度」といいます。詳しい手続き内容は、税務署に確認。（この制度、親が明らかに相続税がかかる 資産家の場合は使わない方が・・）3・・、いただいたお金の一部しか住宅資金に使わない・・ということは、他の部分は元々の自己資金でしょうか？・・もし、そうではなく住宅ローンを利用するのであれば、・・問題です。預貯金と住宅ローンの金利を比べてみましょう。とんでもない差！・・ですよ～。住宅ローンの借入れは、できるだけ少なく！尚、今回のように、どこに相談していいか分からない・・という時は、とっておきの「無料相談所」を、じゃんじゃん利用しましょう！（どの分野でも、ありますよ～）今回の場合の、とっておきの「無料相談所」は、全国どこにでもある、「税務署」・・ですよ～。公務員である彼らは、私たち納税者にサービスするために存在していますよ。遠慮することなんか、全くありませんよ。説明の言葉が難しかったりしたら、「素人にも分かるように説明しなさい！」・・って、喝を入れてあげましょう。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/26
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専門家（FP）のお薦め金融商品は何？
お薦めと、薦められない金融商品は・・？これも、今日の日経新聞の記事より・・。ファイナンシャルプランナー等の専門家らから得られた回答・・です。【お薦め金融商品】 「安全性重視タイプ」 第1位 個人向け国債（変動金利型） 「積極運用タイプ」 第1位 日本株式（個別銘柄）・・・まったく、同意見・・です。【薦められない金融商品】 第1位 銀行が満期を決める定期預金 第2位 通常の利付き国債（5年以上） 第3位 投信や外貨とセットの定期預金 第4位 長期固定金利商品 全般 第5位 個人向け国債（固定金利型）・・こちらも、同じ意見・・です。これまで口を酸っぱくしながら・・、「買ってはいけない、○○○○」・・と、くり返してきた金融商品ですよ～。・・・注意して・・ください。・・ところで、生命保険、医療保険・・、これらは「長期の固定金利商品」だっていうこと、知っていますか？今 契約すると、損！・・なんですよ～。今の低利率で、長い期間・・がまんすることに。（同額の保障を得るための保険料が高い）金融商品の性格と、今 私たちが置かれている環境を、しっかり考慮して・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/25
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住宅ローン返済中の、ボーナス運用 どうする？
会社員らを対象の、ボーナス使い道調査が・・。「どの金融商品で運用する？」・・・日経新聞の記事より。昨年冬に比べて、「国内の株式や投資信託」で運用・・という人が減って、「個人向け国債」などの人気が高まっているようです。「外貨預金・MMF」も増加傾向・・。・・ここで、注意！住宅ローンを抱えている人！余計なことを考えてはいけませんよ～。一般の人にとって、住宅ローンの繰上げ返済に勝る資産運用は、ありません。リスク 無し・運用効果 大・だれでもできる・・この上ない資産運用です。たとえば、住宅ローンを返済しながら、その銀行で投資信託を購入している人・・。銀行にとって、たいへんありがたいお客様（カモ・・とも言います）・・です。【銀行】：ローン利息と手数料収入が得られる。【消費者】：最大の資産運用のチャンスを逃し続ける。「生涯のお付合い」・・なんて言われて、一生涯 むさぼりつくされてしまいますよ～。繰上げ返済・・時期が早いほど、資産運用効果が大きいですよ。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/25
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この時期の特集記事 ：ボーナスは何で運用？
ボーナス時期になると、必ず特集が組まれますね。ボーナスを何で運用するか？ただし、マネー雑誌の記事は、まゆにツバをしっかり付けてから読んでくださいよ～。「全国のファイナンシャルプランナー に、聞きました！」・・的な記事は注意。スポンサーの金融機関の意向が強く働いていますよ～。私の事務所にも、特集記事を作るためのオススメ金融商品のアンケートが来ましたよ～。驚いたことに、回答に対して制約がついていましたよ～。「○○や△△等のご回答は、ご遠慮ください。」とんでもないですね～。金融機関の金融商品の販売促進に、独立FPを利用しようとしています。もちろん、お断りしましたよ。私のポジションを確認してから、依頼してきてほしいですね。HPや、ブログを見てもらえば、すぐ分かるのに・・。中立・・などと、中途半端なポジションではなく、100％ 消費者の側に立っていますよ。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/25
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間取り・外観・設備・・だいぶ整ってきました
今日のマイホーム打ち合わせで、かなり・・・。顧問会員の K さん（40代）夫婦のマイホーム、ほぼ予算の範囲で実現できそうになってきましたよ。Kさん「お正月を新居で・・。」建築工事に、ほぼ4ヶ月を要しますから、逆算すると遅くとも、9月初旬の着工に・・。お盆前に、建築業者を決めなければ・・。複数の業者に競争入札をさせて、建築費を節約、節約・・・します。うちの事務所が、K さんの側に立って、業者選びのチェック・支援を行ないますよ。その前の7月に、地盤調査をして、その強弱によって、建物の基礎の構造を決めますよ～。7月の第1週、役所調査・現場調査・・を、1級建築士の佐藤ちゃんといっしょにやってきます。1級建築士の佐藤ちゃんが打ち合わせのたびに持ってくるお風呂やキッチン等のカタログ・・、かなり溜まってきました。1級建築士「だいじょうぶ？置くとこありますか？」武田FP「うん、だいじょうぶ。」K さん「まるで、建築の設計事務所のようですね～。」武田FP「人生の設計事務所・・です。」K さん「・・・、座布団、一枚あげましょう・・・か？」・・ちょっと、場がシラけたかも・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/24
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この保険、かけ算してみたら損と分かったのに
積立てるお金よりも、もらうお金が少ないんだよ～。今日、マイホーム・プランの打ち合わせにおいでになった、顧問会員の K さん（40代）の奥さんのお話・・です。奥さんのお母さんが、孫のために保険で積立てを始めてくれた・・そうです。・・で、奥さんがその保険をチェック。かけ算で積立て金総額を算出、将来もらうお金と比較しました。もらうお金が、30数万円少ない！お母さんにそのことを話しました。お母さん「いいや、損なはずはない。 私が孫のためを思ってやること だから、だいじょうぶだ。」・・って、怒られてしまいました。・・・、いるんですよ～、日本には。洗脳されて、脳みそが固まっている人が、特に年配の方に多く見受けられます。学資保険や子ども保険・・だと思います。純粋に孫のために貯蓄をしよう・・というのであれば、保険でやってはいけません。「保険」と名が付く限り、必要も無い「保障」の費用を負担することになります。・・明らかに、損・・です。シンプルに、預貯金で積立てをした方がお得・・ですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/24
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佐々木ＦＰは、支払いや給料振込みに♪
今日のファイナンシャルプランナー事務所・・。佐々木ＦＰ「農業者年金」セミナーの原稿プリントと、提出用見本作製・・。午後は金融機関を廻って、支払いと給料振込み♪「暑かった・・ですぅ。」悲惨な顔で帰ってきましたよ。量が多くなったフロッピーディスクの整理作業・・を、コツコツ・・と。武田ＦＰ農業会議に、「農業者年金」セミナーの原稿を、届けに行ってきました。路上駐車・・厳しくなっていますから、きちんとお金を払って、立体駐車場に・・。農業者年金の優位性・・、具体的な数字で示す資料を作成。電話問い合わせを受ける。盛岡から100kmの距離の所に住んでいる A さん・・です。7/1（土）のアポイント・・に。佐藤1級建築士、来所。顧問会員の K さん（40代）のマイホームプラン、かなり収まりがよくなってきましたよ～。外部建具（玄関ドア・サッシ）のカタログを持ってきました。明日、10：30 K さんと、また打ち合わせ・・です。「あれ？午後3時じゃなかった？」時々とぼける、1級建築士・・です。「おいおい、しっかり頼むぞぉ。危ない、危ない。」なんとも、暑くてたまらない盛岡・・でした。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/23
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セミナーの原稿を今日中に届けなければ・・。
来週の火曜日（27日）の午後、セミナーがあります。一般の方々は、ほとんど聞いたことがないと思いますが、「農業者年金」という・・政策としての年金があります。そのまんま、農業をしている方のための年金・・です。サラリーマンの場合は、二階建て・三階建て年金になっていますが、農家の場合は、国民年金の一階部分のみ・・なんですね～。農業者年金で二階部分を確保しましょう、・・と、その普及を促進する組織があります。こちらも聞いたことがないと思いますが・・、「農業会議」・・岩手ですから、「岩手県農業会議」・・こちらが、セミナーの依頼主・・ですよ～。講師のファイナンシャルプランナーに、「プロも認める農業者年金の有利性」を、強く訴えて欲しい・・ようです。確かにメリットが多い政策年金・・です。・保険料は全額所得控除（社会保険料控除）・保険料の国庫助成・受給時は公的年金等控除 ・・等々民間の個人年金保険などを考える前に、まず農業者年金を・・。セミナーの聞き手は・・、それぞれの現場で普及促進を担う方々・・です。ＪＡの職員と市町村職員（農業委員会）の方々が、岩手県中から集まります。約120名になるようですよ～。今までのセミナーと、ちょっとパターンが異なるので、苦労をしていますよ～。必死になって仕上げて、午後届けます。・・できれば今後は、農家の方々が集まる場所で直接、ライフプランの必要性からお話させていただければ・・と、思います。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/23
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おみやげは今回も、 だんごやお茶餅・・です。
夏のような暑さの中、いらっしゃいました。顧問会員の Ｎ さん（80代）・・です。電車で盛岡駅まで・・。駅から徒歩6分のところにウチの事務所があるんですが、いつもタクシーです。タクシーの運転手さん・・、気の毒です。駅前のタクシー行列で、さんざん待ったあげく、行き先は・・すぐそこ・・。Ｎ さん「いいのよぉ、別に。」今回もいつものおみやげ・・です。佐々木ＦＰ「いつも、すみませ～～ん。」（幼稚園のチビどものおやつに・・）私は商品券（ビール）を、どっさり、いただきましたよ～。ジムに通っている目的は、おいしく冷たいビールが飲める身体作り・・ですから、助かります。・・で、肝心の相談内容・・ですが、公にするわけにはいかないモノです。・・ので、書きません。（相続関連・・）いつものように、快調に毒舌・・を振りまいて行かれましたよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/22
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住民票1通・・だけ、 準備してください。
いよいよ来週、中古住宅の引渡し・・です。顧問会員の Ｔ さん（30代）、来週水曜日に決済・引渡し・・です。売主側・買主側・司法書士が、○○銀行に集まって、お金と権利証を交換、直ちに登記手続きに入ります・・よ。この時に買主が準備する書類は、「住民票」のみ・・です。購入物件の新所有者の名前を買主の Ｔ さんにする・・作業を、「所有権移転登記」といいます。提出した住民票の住所に、司法書士が登記手続きしますよ。来週に向けた Ｔ さんの準備は、ほぼ整っていて、あとは「住民票」を取るだけ・・です。武田ＦＰ「住民票を一通、取っておいてください。」Ｔ さんの奥さん「はぁ～い、わかりました～。」質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/21
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気をつけよう！ 夏のボーナス争奪戦始まる
金融機関が、個人のボーナス争奪戦を開始！銀行や証券会社が、金利優遇や特別特典でボーナス獲得競争を始めましたよ。気を付けましょう。お得なように見えて、まったく逆・・なんていうのもありますよ～。たとえば・・、定期預金と投資信託の抱き合わせ販売。定期預金は3ヶ月物で金利は年4％！（なぜ3ヶ月物なのに年利で表示？・・という疑問も）かんたんな算数をしてみましょう。50万円を定期預金と投信に半額ずつ1年間預ける場合。投信の販売手数料2％、運用手数料1.2％として・・。 ・定期預金で得られる利息手取りは・・、 25万円×4/100×3/12×8/10＝2,000円 ・投信で払う手数料は・・、 25万円×（2/100＋1.2/100）＝8,000円 ・結局 6,000円の損！ ・・メデタシ、メデタシ（銀行）確実に「資産運用」・・できますね～。 （・・銀行が）私はこれを「資産移転」・・と言っています。（銀行への）勧められるままにリスク商品を買うことが、資産運用ではありません。自分で「算数」をするクセを、つけましょう。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/20
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なんだ、おまえもかよ 三井住友海上
三井住友海上、今週中にも一部業務停止に？先週水曜日（6/14）の日記に書いた、お昼休みの訪問者・・。三井住友海上の岩手支店長でしたよ。「保険販売の代理店をやらないか」・・って来ましたよね。（もちろんお断りしていますが）金融庁の検査で、さらなる保険金の不払いや、営業上の法令違反が発覚したようですよ。すでに業務停止命令を受けた損保ジャパンを上回る規模の、保険金不払い件数・・のようですよ。塀の外の懲りない面々・・。どの保険会社も、たたけばホコリが・・？本当に、モラルもレベルも低い業界ですね。「コンプライアンス」なんていう言葉を、軽々しく口にしないでほしいですね。去年、「事務所荒らし」にあいました。保険から実損分が支払われました。武田ＦＰ 「プラスアルファで何か出るのはないの？」保険代理店 「ありません。」 （ほんとうにキチンと調べたのか？）一連の不払い騒動で、自動車保険などでは、付帯されている特約分が支払われませんでした。自分の事務所の災難の場合も何か・・？・・と、疑ってみたくもなります。保険はコストです。 できるだけ入らないこと！保険でなければ対応できない場合だけ、しぶしぶ・・入りましょう。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/20
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マスコミからの取材や執筆依頼は選り分けて
時々、マスコミから依頼を受けることがあります。今日も、いきなりの電話取材が・・。毎日新聞の盛岡支局でした。昨今の投資信託の活況について、ＦＰとしてのコメントを求められました。明日か明後日か分かりませんが、記事の中に載せられるようです。大部分のＦＰとは立場がちがいますので、記者の方が予想したコメントとは、だいぶ違うモノになった・・ようです。取材や依頼の折りには、いつも自分のポジションをお話した上で、対応させてもらっていますよ。数ヶ月前、岩手日報の「マイホーム特集」企画の際にも住宅ローンに関する執筆を依頼されましたが、お断りしました。住宅会社や銀行がスポンサーの8ページ程度の特集で、2ページに渡って書いてほしい・・というモノでしたが・・。後日その特集記事は、別のファイナンシャルプランナーが住宅ローンについて、教科書通りの当たり障りのないことを書いていましたよ。その下に、各銀行の広告が・・。いつも私が、「買ってはいけない○○」と批判している住宅ローン・・ばかりです。私が執筆していたら、すべて当たり障り！・・ばっかり！・・になってしまいます。・・・だから、依頼する相手方の狙い・・によって、選り好みさせてもらっていますよ。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/19
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ウン百万円のお使いみちは？・・ご説明に・・。
「よろしければ、職場の方にご説明に・・。」顧問会員の Ｔ さん（30代）のお話・・。Ｔ さん、住宅ローン支払いのために、新規に口座を作っておきました。月末の決済（お金の支払い）・引渡しに備えて、ウン百万円をその口座に振り込みました。・・・と、その銀行からさっそく電話が・・・。銀行員「大きな金額の振込みがありましたが、 お使いみちは？ 何かご予定が？ よろしければ、ご説明に職場の方に・・。」・・商魂、たくましいですね～。・・お使いみちは、すでに決まっているんですよね～。何を説明したかったんでしょうねえ。・・どうせ、手数料を稼げる金融商品を勧めたかったんでしょう・・けど。「特別金利のキャンペーン中なんですよ。」 ・定期預金（3ヶ月）と投資信託の抱き合わせ ・定期預金（3ヶ月）と外貨預金の抱き合わせ （ちょっと算数してみると、損なことが分かる）「あ、リスクはだめ？ じゃあ、こちらがお勧めです。 元本保証ですから、安心・・ですよぉ。」 ・特典付き定期預金（5年） （超低金利の今、こんなもの買ってはいけない）どうせ、この程度のお話なんですよね～。わざわざ足を運んで勧める商品 ＝ 銀行が儲かる商品・・ですよ～。（大々的に広告宣伝費をかけている商品も同じ）売る側と、買う側・・利益相反の関係・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/19
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中古住宅の引渡し手続き段取り・・です。
銀行の担当者は、営業部融資課の○○さんです。顧問会員 Ｔ さん（30代）の中古住宅購入、決済・引渡しが6月28日に、○○銀行本店で行なわれます。お金と、登記済み権利証の交換が、関係者立会いの中で、同時に行なわれます。・・ので、殆ど銀行が舞台になりますよ。住宅ローンを借りる契約も終了しました。（取引の舞台になる銀行からではなく、 ノンバンク系のフラット35を利用）司法書士も手配済みです。（所有権の移転登記と抵当権の 設定登記をやってもらいます）当日、とまどうことがないように、銀行担当者の名前を、ＦＡＸ連絡・・しました。⇒ Ｔ さんへ。⇒ 売主側の○○不動産へ。当日は、5者立会いの中で・・、1 司法書士が権利証等の書類をチェック。2 ＯＫを確認した司法書士がＦＡＸ ⇒ 融資機関。3 融資機関から Ｔ さん口座に融資金振込み。4 Ｔ さん、自己資金＋融資金を、売主口座に振り込み。・・・といった作業を、1時間強程度のところで行なう予定ですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/19
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年を取っていても入れる保険はありますか？
「あの・・相談料金は、500円なんですか？」通りがかりのおばあちゃん（70才前後？）が、事務所入り口で・・。表の立て看板を見て・・？相談料金は・・、 お試し相談 ： 30分まで無料 スポット相談 ： 2時間まで3,000円 顧問会員 ： 年間顧問料12,000円・・なんですが、別のモノを見たようです。講演料金は・・、 セミナー ： 2時間まで30,000円 暮らしの座談会 ： 1時間 500円/人・・なので、この500円が相談料金と思った・・？しっかり区別して、分かりやすく表示・・したつもりですが・・。（まだ修行が足りない・・？）おばあちゃん「通りかかって、『保険』の文字が 目に入ったものだから・・、あの・・ 年を取っても入れる保険はありますか？」武田ＦＰ「・・・？ はぁ・・？」おばあちゃん「相談するには、500円かかるんですか？」武田ＦＰ「いえ、30分までなら無料ですよ。」おばあちゃん「○×▽＊＃・・すればいいんですね。」武田ＦＰ「・・？」 （聞き取れません・・でした）・・そのまま・・おばあちゃん、すぅ～～っと、いなくなりました。あらぁ～～？ 何だったんだぁ？ここにも洗脳されている人が？「保険は、みんなが入るモノ」・・って？・・だいじょうぶ・・でしょうか？また来てくれればいいですけど・・。「年をとっていても入れる」というフレーズを使うこと自体、保険業界に洗脳されている・・ということです・・よ～。保険販売代理店あたりに入っていって、「よくいらっしゃいました。保険の専門家である ファイナンシャルプランナーが、 中立・公正な立場で、お客様に 最適な保険プランを、ご提案いたします。」 ・・って、必要もない保険に加入させられる・・のでは？ネギを背負ったおばあちゃんカモ・・になっては、だめですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/18
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住宅ローン、やっと まともな戦いに・・。
長期固定金利の住宅ローンの競争が激しく・・。現在の状況から、「将来の金利上昇で負担が増す」ことを懸念して、変動や短期固定から長期固定へ需要が移ってきています。当然のこと・・です。 以前から、できるだけ全期間固定金利で・・ と、口を酸っぱくして言ってきてますよ～。ここにきて、各銀行が20年以上の長期固定金利・住宅ローンの販売に、力を入れ始めています。（変動金利を勧めている信じられない銀行もまだ・・）・・が、設定金利は皆、3％台前半・・です。（これでも、お得ではあります）ノンバンクの場合は、まだ、2％台後半です。（こちらなら、さらにお得です）借入れ時の諸費用が、仮に数十万円ちがっても、金利差による金利負担総額は以外に大きくなります。（だからほぼ、金利で選んでＯＫ） このブログの「キーワード検索」で 「住宅ローン 金利」と入力、 「このブログ」をクリックしてください。 詳しい情報が得られます。特定の住宅ローン商品を勧めるつもりはありません・・が、将来設計をしっかり考えて・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/18
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水はジャージャー！ お湯チョロチョロ・・。
住宅設備の使用説明と境界石の確認・・です。顧問会員の Ｔ さん（30代）が今回購入する中古住宅・・です。○○不動産と私が立ち会いました。まず、敷地境界石の確認です。強い陽射し・・、すごい雑草・・。Ｔ さん「すごい・・ですね～。」武田ＦＰ「これからは、Ｔ さんが手入れ・・ですよ～。」Ｔ さん「汗かいて、がんばりますか～。」○○不動産が土を掘って、石が見えるようにしておいてくれました。暑い外から建物に入ると・・ヒンヤリ・・。Ｔ さん「涼しい・・ですね～。」武田ＦＰ「そう・・ですねえ。」中古住宅でも、断熱材がきいている・・のか？水廻りの試運転・・です。・・・ん？ 水は勢いよく、ジャーッと出ますが、お湯に切り替えると、チョロチョロ・・・、？？？○○不動産「元々、給湯ボイラーの能力が低い・・んです・・ね。」武田ＦＰ「長年の使用で、ボイラーの能力が落ちたんですね。」どちらにしても、これでは使いものになりません。新品に交換しなければ・・。入居前に、やっておこうということに・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/17
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保険チラシに触れない お試し相談・・でした。
簡保のチラシ3枚ほどを持参した相談・・です。初めてお会いする Ｋ さんご夫婦。無料のお試し相談（30分）・・です。結婚したばかりの共稼ぎの20代、子どもはまだいません。30分は、あっという間・・です。一定の満足をしてもらうために、矢継ぎ早のヒアリング・・を、します。必要な情報がそろわないと、アドバイスのしようがありません・・から。必要な情報 ●家族の状況（年齢・勤務先・健康状態・親・親戚） ●資産の状況（金融資産・不動産・借金など） ●収支の状況（収入・支出の内容） ●希望・考え方（趣味・将来・子ども・老後など）生命保険だけの相談にアドバイスする場合であっても、総合的な情報がなければ、適格な対応は、不可能・・なんです。保険証書やパンフレットだけを見てアドバイス、・・これは、無責任極まりないことです。・・結果、Ｋ さんご夫婦は、貯蓄より借金が多い。双方のご両親は健在。共稼ぎで、収入は一応安定的・・。・・結論保険を考える前に、まず貯蓄を。子どもが生まれるまでは、死亡保障不要。医療保障は高額療養費制度と貯蓄で。今の時期の保険契約は不利、保険で貯蓄を考えるのは不利、・・等々、保険商品を検討する以前の基本的なこと、理解いただいた・・ようです。目の前の保険チラシに触れることもない、あっという間の 30分・・でした。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/17
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60万円もらえるなら もう一人つくる？
出産育児一時金の引き上げ・・のお話・・です。どんどん膨らむ医療費をなんとか抑えようという・・法律、医療制度改革法が14日成立しました。高齢者の負担が増えること、生活習慣病の予防を拡充すること、・・が、重点部分・・です。逆に、子どもの窓口負担を軽く、出産の一時金を引き上げ、・・等々の負担軽減策も・・。その、出産育児一時金・・ですが、この10月から引き上げ・・られますよ。 30万円 ⇒ 35万円武田ＦＰ「10月から、35万円もらえるよ。 もう一人つくったら・・？」佐々木ＦＰ「・・たった5万円・・ですよね・・。」武田ＦＰ「・・う～ん、インパクト弱いか・・。 これが、2倍の60万円だったら・・どう？」佐々木ＦＰ に～～っこり・・して、「・・だったら、考えますよ～。」・・・そう・・いうモノ・・ですか～。お金がかかります、少子化対策。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/16
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親からお金を借りて、返済していく時・・。
またまた、読者の Ｔ さんから・・質問 3つ・・・です。内 2つは、親からお金を借りて、返済していく時の具体的な方法・・について・・です。1 契約書を作成するのは司法書士の先生などに 依頼しないで自分で作っても大丈夫なのか？ 「代書人」という言葉があるように、 本人に代わって書類作成や申請をする 専門家が存在します。 ・・・ということは、本来は自分でやること・・ なんですね～。 自分でできること ⇒ 自分でやる！ 自分でできないこと ⇒ がんばって自分でやる！ ・・・これで、かなりの金額を節約・・できます。 「人任せにしない！」＝効果の大きい資産運用2 その際に借りた資金の利子はつけて返済しないと 贈与とみなされてしまうのか？ 「世間一般と同程度の利子を・・。」 ・・これは、盛岡税務署の税務相談員のコメントです。 例えば、身近な「住宅ローン」の金利を参考に。 （返済年数により、異なります） ・・・と、いうことのようです。 【オススメ！】 役所は日常的にフルに利用しましょう。 彼らは、納税者である私たちの役に 立つために存在する・・と、思い込みましょう。 なんといっても、タダ・・です。 （税理士に相談すると、○万円） 【注意！】 その役所の一人のコメントは、 役所としての認識と一致・・するとは 限らない・・ということが、あります。 （責任を取らない） ですから、念のため・・Ｔ さんも 最寄の税務署に確認してみてください。 （・・あ、もちろん電話でいいんですよ）3 顧問会員には、住んでいる場所が 遠くてもなれるのですか？ はい、だいじょうぶ・・ですよ～。 実際、顔も分からない・声も聞いたことが無い 顧問会員が、いらっしゃいますよ。 物理的な距離は、関係ありません。 ネットの接続が可能なら、お住まいが 月でも火星でも・・ＯＫですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/16
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セクシーなＦＰ事務所も、そろそろ終わり？
月曜日から ず～～っと、セクシー系ＦＰ事務所・・でした。佐々木ＦＰ、月曜日に出勤して、いきなりのセクシー・ボイス・・でした。これ以上ないような、ハスキー・ボイス・・。まるで別人のようで、途惑います。この１週間・・続きましたよ。武田ＦＰは、毎日 涙、涙・・。何かに感動しているわけでではなく、鼻水と目のかゆみ・・を伴なう・・例のアレ・・です。私の方は、・・ぜんぜん、セクシー・・ではないんですが・・・。佐々木ＦＰは、前の週に風邪をひいていたおちびちゃん（長女・５才）から、ノドの部分だけいただいてしまった・・・ようでした。病院でもらったトローチ？毎日なめなめ・・しています。金曜日の今日、やっと少し、普通の声がでるように・・。・・・と、ただそれだけのお話です。・・いいじゃないですかぁ、たまには。何のタメにならないお話・・でも・・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/16
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住宅ローンの借換え、金利高低の考え方。
金利が3％台だから、高すぎる？いただいたコメントにお返事します。みやPONさん からのコメント・・です。「住宅ローンを保険屋さんが売るようになる？ 」6/14の記事に対するコメント・・。 「SBIモーゲージって 」 借換の場合は、金利高いですよね？ 現在25～30年で3.390％ その他に、事務手数料がかかりますし。。。 新規ならいいのでしょうが。。。 うちは、それでSBIモーゲージ断念したのです。 借換なら、高いなぁと思いました。 (2006/06/15 02:47:56 PM)確かに、新規の場合と比べて借換えは金利が高め・・ですよね。ただ、人間 ある環境に長くひたっていると・・、それが常識として身体にしみ込んでしまうもので・・。現在、国は政策で金利をゼロ近辺に押さえています。これは異常な状態・・なんです。５年ほど、続いています。預金金利は、ほとんど無し。住宅ローン３年固定金利 1％・・等々。これらのことを当たり前・・と思ってはいけません。異常な状態の中で起こっていることです。私たちは異常な状態の中にいる・・・ということを認識してください。国が政策転換すれば、金利はまともに動き始めます。物価上昇に合わせて、預金金利は上昇します。住宅ローン金利も、上昇を始めます。まともな環境下では、7％ 8％の住宅ローンなどもあり、みんな普通に返済していました。ローン残期間すべてを、3％台の金利で返済できるのなら、ＯＫ！！ ラッキー♪・・と、私は考えますよ～。いい時に借換えできた・・と、考えるべきです。借入れ1000万円・３０年返済の場合の利息総額・・。 ・3％ 517万円 ・4％ 718万円 ・5％ 932万円 ・6％ 1,158万円 ・7％ 1,395万円 ・8％ 1,641万円借換えのコストは、数十万円？そんなもの、金利差で軽く吹き飛びますよ～。銀行は、いっさいこのような説明はしません。目の前の「住宅ローン」を販売して、業績をあげなければなりませんから・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/15
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マイホームを手放した後に意外な出費が・・・
マイホームを手放すと、その後に意外な出費が続々と・・０６年４月４日の記事「家を売る時の特典」・・に、コメントをいただきました。日記で取り上げて、お返事します。「まっちゃん」さん・・からのコメントです。 古い家を売りました 国民保険 夫婦二人で毎月１万２千円 だったのが５万３千円になりました。 固定資産全 年間六千円が １００万円払いました。 やっと 一年過ぎて 下がりました。 なんで 一年間の間で １５０万も取られるのか 「国民保険」・・は、「国民健康保険税」のことだと、思います。これが いきなり増えたのは、前年の所得が大幅に増えたから・・です。「国保税」は前年の所得に比例します。家を売ったことで、一時的に所得が大きく・・。だから次の年は、また元に戻ります。「固定資産全」・・は、「固定資産税」だと思います。ただし、6千円は固定資産税でも、100万円は固定資産税ではなく、「譲渡所得税」・・だと思います。家を売った所得に課税されます。・・ということで、不動産を売ってまとまった所得を得た人は、「譲渡所得税」や「国保税」で、大きな出費を伴なうことがあります。なお、売った「古い家」が、自分が住んでいたマイホームの場合は、「譲渡所得税」に軽減措置があります。税がゼロ！になるケースも・・。住まなくなってから３年以内なら、この軽減措置が適用されますよ～。払った税金、取り返しましょう！各地の税務署へ・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/15
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ちゃんと競争させれば 住宅の値段は安く・・
競争入札（きょうそうにゅうさつ）って、分かりますよね。国が業者に工事を依頼する時、工事代金の見積り競争で、一番安い価格のところに発注することになっています。（競争入札）現実はカタチ・・だけですが。談合（だんごう）といって、業者同士の話し合いで仕事を廻しあって、高い金額で受注してきました。貴重な税金の一部が、業者のフトコロに入っていたんですね～。（もったいない・・）落札率（落札価格/予定価格）、去年の平均は、97％でした。（競争が行なわれていない）・・が、今年の1～3月は、なんと、79％になりました。（やれば できるじゃないか）これが、まともな価格競争・・ですね。私たちの税金のムダ使いが減ります。個別の案件では、58％とか63％・・なんていうのも、ありますよ。・・で、スケールは、ずぅ～っと小さくなりますが、私たちのマイホームだって、同じことですよ。最初からひとつの住宅会社に絞って計画を進めていくと、落札率 110％・・なんて大損！も、ありえますよ～。仮に業者を心の中で決めていても、まだ決まっていないふりをして、別の業者も含めて３社程度で、競争入札させる・・ことです。建築予算 3000万円の場合で、競争入札させることで、5％程度は価格圧縮できます。150万円も得をしますよ～。何に使いましょうか？ ・・150万円。国も、私たち消費者も、業者にきちんと競争させなければ、大きく損をしてしまいますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/14
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住宅ローンを保険屋さんが売るようになる？
ＳＢＩモーゲージは、推奨の住宅ローンなんですが・・。フラット35は全期間が固定金利・・、今の超低金利のうちに固定できれば、将来設計が成り立ちます。その中で、銀行のものはちょっと金利が高いので、バツ・・です。住宅ローン融資機関の中では、ヒモ付きでないところでの最低金利は、ＳＢＩモーゲージと全宅住宅ローンの、２機関・・です。そのＳＢＩモーゲージは、これまでインターネットを中心に、販売していました。・・が、これから拠点を拡大するようですよ。現在の販売拠点は３ヶ所ですが、年度内に100ヶ所まで増やす計画・・のようです。どうやって？生命保険の販売代理店・・を使って・・。ＡＩＧエジソン生命保険の代理店で、住宅ローンの取扱いを始める・・ようです。あらぁ～～？ いいのかなぁ～。代理店の視点 ・新たな手数料収入源になる。 ・楽に新規客を獲得して保険販促へ。 ・住宅ローンと保険で深く長いお付合い。消費者の視点 ・身近なところで、良質なローンが組める。 ・不要な保険に加入させられる場合も・・。 ・保険代理店に個人情報をすべて把握される。住宅ローン自体は、私もオススメ・・ですが、・・・ガードをしっかりして、ご利用ください。・・としか、言えませんね～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/14
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お昼休みにまたまた・・あの、三井住友？
お昼休みに、突然の来客・・でした。休憩中の佐々木ＦＰが出て・・対応・・・。立派な紳士・・です。「三井住友・・・です。ＨＰをみました。 こちらでは保険の販売はしていないんですか？」佐々木ＦＰ「やっていません。」立派な紳士「これからは・・やりませんか？」佐々木ＦＰ「やりません。」立派な紳士「・・それは、ポリシー・・で・・・？」佐々木ＦＰ「・・・ ・・・ 」どうやら、販売代理店になりませんか・・・・・の、営業活動のようでした。三井住友って聞いて、「あの業務停止命令を受けた・・」と、思いましたが、あれは、三井住友銀行でした。今日の来客は、三井住友海上火災保険。まあ、ここもつい最近、自動車保険などの支払い漏れがたくさんあったところ・・・ですが。商品を販売しない・・ことに価値がある (消費者サイドに立てる）ファイナンシャルプランナー事務所だということを分かってもらって、お引取り願いました。ところで、佐々木ＦＰ・・・、なんか様子が変・・だと思ったら、この来客の時、眠っていた・・そうです。いつものように文庫本の小説を読んでいたと思っていましたが・・・、その姿勢のまま、スヤスヤ・・・。来客の時は、パニックだったようです。「あ～っ！１時すぎちゃった？！来客？！」外はいい天気で暑いぐらい・・。事務所内はお昼寝にちょうどいいような・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/14
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親から借りた住宅資金の返済は・・？ ぱあと２
昨日の記事の続き・・です。Ｔ さんから、コメント書き込み・・。「ウチは、1ではなく、2です。」昨日の記事から・・、「親からの資金は、契約書などを作って、 返済していった方がいいんでしょうか？」この質問には、逆に質問しなければならないんですが・・・。ホンネは・・？1 「親からお金をもらったけど、税金を 取られたくないから、返済の形を。」2 「本当に親から借りて、返済していく。」・・で、1を想定して書きましたが、2・・ということのようです。そういうことであれば、これは、廻りがとやかく言うことではありません。親子で話し合って・・・。ただ、この場合でも無用な税負担が発生しないような配慮が必要になります。贈与税の基礎控除は110万円/年です。これを越える金額の贈与を受けた・・として、税負担するはめにならないよう・・。・契約書作成 （借入額・返済方法など）・定期的な返済の形跡を 資金提供した親の通帳に、定期的に振込み その通帳と印鑑は、その親が管理限られた情報からは、この程度のお答えに・・。短い文章の中から質問の意図を把握するのは難しい・・です。顧問会員になっている方々からは、昨日の記事のような内容・すべてを聞き出した上で、現状診断から将来設計まで行なっていますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/14
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親から借りた住宅資金の返済は・・？
契約書などを作って、返済していった方がいい？今日、メールがあったＴ さんの2つ目の質問です。個人が特定されない範囲で、日記上でお答えします。・・充分な情報がないので、勝手に設定をします。30代の夫婦と幼児2人の4人家族。夫婦共稼ぎ（どちらも民間会社勤務）で、奥さんは現在、育休中です。夫婦の年収は、同程度・・です。最近マンションを購入、住宅ローン返済中。その際、親からも資金を借り入れ、返済をしていきます。人生設計を真剣に考えるために、このブログを読んでいる。・・・で、奥さんからの質問です。「親からの資金は、契約書などを作って、 返済していった方がいいんでしょうか？」この質問には、逆に質問しなければならないんですが・・・。ホンネは・・？1 「親からお金をもらったけど、税金を 取られたくないから、返済の形を。」2 「本当に親から借りて、返済していく。」1のケースかな・・と、勝手に想像してしまいますが、もし そうだとすれば・・。住宅取得資金贈与のお話になります。 贈与者 ： 親（年齢問わず） 受贈者 ： 子（20才以上） ・・の場合、 3,500万円まで、贈与税を負担する ことなく、贈与できますよ。 ただし、この親が死亡した時には、 今回贈与した分は、相続財産に 繰り戻して計算されます。相続税の心配がない程度の資産を保有する親・・からは、どんどん無税でお金をもらっちゃいましょう。・・・ということです。契約書だとか、返済の通帳記帳だとか、小細工はいっさい必要ありません。（明らかに相続税がかかる親の場合は×）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/13
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共働きの妻が亡くなったら、公的保障は？
夫死亡時の公的保障はしっかり・・していますが。今日、メールで相談があったＴ さんに、この日記上でお答えします。・・充分な情報がないので、勝手に設定をします。30代の夫婦と幼児2人の4人家族。夫婦共稼ぎ（どちらも民間会社勤務）で、奥さんは現在、育休中です。夫婦の年収は、同程度・・です。最近マンションを購入、住宅ローン返済中。その際、親からも資金を借り入れ、返済をしていきます。人生設計を真剣に考えるために、このブログを読んでいる。・・・で、奥さんからの質問です。ブログを読んでみて・・、「夫が亡くなった場合は公的保障が あるようで安心ですが、 私にもしもの時は何も公的保障は 無いのですか？」答え。「ありません。・・正確には、ほとんどありません。」●遺族基礎年金 ： 夫は「遺族」の対象外●遺族厚生年金 ： 55才以上の夫が「遺族」 （受給は60才以降）・・・「男」は経済力がある・・という前提？・・だから、共働きの妻には「多額の死亡保障を！」と考えるのは、短絡的・・です。・・・保険会社が喜ぶだけ。人生、問題を解決するのは、「お金」・・だけではありません。質問や相談を受ける時、いつも感じるのは、情報不足・・です。必要な情報がそろわないと、アドバイスのしようがありません。必要な情報 ●家族の状況（年齢・勤務先・健康状態・親・親戚） ●資産の状況（金融資産・不動産・借金など） ●収支の状況（収入・支出の内容） ●希望・考え方（趣味・将来・子ども・老後など）・・ある、ひとつの相談にアドバイスする場合であっても、総合的な情報がなければ、適格な対応は、不可能・・ですよ～。今回の質問のケースでも、ほとんど情報がありませんから、Ｑ 「公的保障はありませんか？」Ａ 「ほとんど、ありません。」・・で、終わってしまいます。プロとしては、その先のアドバイスをしてあげたいんですが・・・。（保険会社の餌食にならないように）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/13
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なに？このイス。どんなお客さんを想定？
郵便局に行ってきました・・よ。顧問会員 T さん（30代）の住宅ローン契約書類を郵送するために・・。速達・簡易書留で東京アテ、820円なり・・・です。ついでに・・、投資信託の資料をもらって帰るつもりでいました。・・・で、投資信託のコーナーへ。狭っ！！ 横幅1.2ｍ（私の目測）カウンターの向こう側に、女性が一人・・です。こちら側は大きめのイスがひとつと、持ち物を置くための？台？このイス、背もたれが高く、座った人の頭まですっかり保持・・。・・で、びっくりしたのが、この背もたれの色！なに色だと思いますか？・・赤！です。 あ・か・！！他の部分は落ち着いたモノトーンで、やたら大きな背もたれだけが、赤！！（素材は高いものではない） こういう色使いも無くはない・・とは 思いますが、複数並んでいる場合は ＯＫですが、１個だけ・・ですよ～。これは、どういう設定・・なんでしょう？投資信託を買う人はリッチ・・ということ？逆に、リッチな気分にさせて買わせる？・・・で、どういうわけか、ひじ掛けは無いんですよ～。・・こういう時の言葉でしょ、「中途半端」って。このイスに座らされて説明を受ける人・・の絵、・・・マンガ・・です。もちろん私は、このイスには座らずに、投信の資料を一式もらってきましたよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/13
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マイホーム引渡しの 段取りでバタバタ・・
不動産の引渡し・・段取りが、なかなか大変です。顧問会員の T さん（30代）が先月契約した中古住宅の売主から T さんへの引渡し段取り・・。今月末の予定でいましたが、色々な要素がからんで日程調整がたいへんです。 「引渡し」 売主が代金を払い、買主が権利証を渡します。 登記ができる状況であることを司法書士が確認。今回の中古住宅の引渡しに絡む人は・・。 1 売主 2 売主側の仲介業者 3 買主 4 買主側の仲介業者 5 住宅ローン融資機関 6 取引場所を提供する銀行 7 司法書士これだけの人たちの、都合や希望を確認して段取りします・・から、たいへんです。今回はウチの事務所が、4の役割・・。T さんが3で、6月28日（水）に勤務先から休みを取ってもらいました。3と4とで、6月28日の午前11：00にと・・。すると、2が都合が悪い・・時間か日を変えて・・。同じ日の午後にしようかとすると、今度は5が、午後はまずい、遅くても12時に・・。2に確認・・、12時ならなんとかなる・・。・・で、結局 6月28日（水）12：00・・に決定。そのことを、司法書士に依頼。銀行に場の提供を依頼。・・スムーズにはいきません。（そこの住宅ローンを利用するわけでもない）・・が、なんとか了解をもらう。・・あれ～？ 文章で書くと、ずいぶんかんたんな感じですね～。この作業で、午前からお昼過ぎまでかなり、バタバタしたんですが・・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/12
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個人向け国債、助言をしないアドバイザー
それぞれの金融機関が、盛んに宣伝広告をしています。人気の、個人向け国債・・です。新規のお客さん取り込みに必死・・です。イチローが登場したり、ファイナンシャル・アドバイザーが登場したり・・。ところで、いつも言っていますが、2種類の個人向け国債の内、ひとつは、オススメできない商品です。●第15回 個人向け国債 （変動・10年） ・・・こちらは、オススメですよ～。●第3回 個人向け国債 （固定・5年） ・・・こちら、買ってはいけませんよ～。 ▼長期の固定金利商品 （1年超） 超低金利で、金利上昇圧力がかかる 今の時期に買っては損をします。 「将来金利が上がっても、低金利でがまんします！」 ▼設定金利が低い この商品の金利の決め方は、 （5年もの利付国債の金利）－0.05％ 買いたい・・なら、5年利付国債の方が得！ ▼中途換金では大幅に不利 利息は6ヶ月ごとに支払われます。 ・・が、中途換金時には、直近4回分の 利息が没収！！ ・・されますよ～。それでも、2種類ともすごい売行きなんですよね～。もう、「個人向け国債！」という名前だけで、「安全だ！」「いい商品だ！」「まちがいない！」・・・洗脳されきって・・しまっている？なんて言ったって、売主は国・・だし、全国の金融機関が声をそろえてオススメ・・していますし・・・。ファイナンシャル・アドバイザーさん、自分自身では、5年固定型は買わない・・と、思います。 （買ったら、見識を疑います）身内にも勧めないと・・思います。でも、私たち消費者には勧めます。商品販売を業とする組織の人は、FAだろうが、FPだろうが、組織の事業計画通りに行動する・・・ということを、しっかり認識しましょう。消費者のためのアドバイス・・なんて、やっていませんよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/12
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「お金の節約講座」 日程が決まりました。
商品販売目的の「無料セミナー」とは、別物ですよ。盛岡市営のコミュニティセンター、サンライフ盛岡が実施する、オープン講座です。希望者はどなたでも参加できます。本当の「消費者の立場」で、生活設計のためのセミナーを、行ないますよ～。 「大事なお金、生きた使い方をしていますか？」 サンライフ盛岡 ワンコイン講座 「お金の節約講座」 建築費・諸費用・税金・住宅ローンから将来設計まで No.1 「マイホームと生活設計」 7月22日（土） 10：00～12：00 保険にムダなお金をかけ過ぎていませんか？ No.2 「保険の見直し・徹底整理」 7月25日（火） 10：00～12：00 自分で見通しを立てることができたら、安心ですよね。 No.3 「リタイア後の生活設計」 8月 3日（木） 10：00～12：00 講師 1級FP技能士 武田 務 料金 500円（1講座） 20数ページのテキスト代 複数での参加の場合、1組500円（テキストは1部） 会場 盛岡市仙北2丁目4－12 サンライフ盛岡 （仙北町駅前 インテルナ盛岡隣り） 問い合わせ・申込み サンライフ盛岡 電話 019-635-9600 FAX 635-9601岩手県にお住まいの方は、ぜひどうぞ！今まで聞いたことがない講座・・に、なりますよ。銀行・証券・保険・住宅会社等と、まったく立場がちがいますから・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/11
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住宅プラン打ち合わせ Ｋさん夫妻と3時間半。
リビングに連なる和室は、段差が無い方がいい？顧問会員の K さん（40代）夫妻との、4回目のマイホームプラン打ち合わせです。今日は、3時間半かかりました。間取り・外観・仕様・設備・・等々、だいぶ、具体的に決まってきました。もちろん1級建築士の佐藤ちゃん同席・・。やりとりの中のひとつ・・・、リビングの北側に位置する和室について・・。床の間や仏間があり、すぐ脇が二階への階段です。建具を開ききると、リビングと連動した空間です。リビングより一段高くなっています。階段の広めの2段目と同じ高さに設定・・。K さん「段差があると、年寄りが上り下りが たいへんだから、リビングとフラットに お願いします。」武田FP「？？？ （階段との取り合いが妙な具合に・・）」K さんの奥さん「年寄りが一段高い所に上がる時は こうやるんだよ～。」事務所内のベンチで実践・・です。最初に両手を突いて、片足のヒザを上げて・・。立った姿勢のままで、一段高いところに上がるのは、確かにお年寄りにはキツいです。・・が、実際 お年よりは、そうは・・しない・・ということです。・・・結局、K さんの案は却下に・・。意外と、一段高い座敷は使い勝手がいいんです。上がる時は四つんばいで前進して座ったり、降りる時は四つんばいで来て、腰掛けてから立ち上がったり・・。お年寄りには楽ちん・・です。これが、廻り全てが平らだと、立ち上がるときに何かにつかまって「どっこいしょ！」・・になります。座卓・柱・壁・・等々。段差があるときの、「四つんばい」と「腰かける」の動作が、お年寄りの「立つ」「座る」を楽にしていますよ～。K さん、次回打ち合わせは、6月24日（土）です。ひととおり固まったら、その先で、住宅会社 3～4社に競争見積りさせますよ～。（質を確保しながら、できるだけ安く！）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/10
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チャグチャグ馬コで、盛岡は大渋滞・・です。
毎年、6月の第2土曜日はチャグチャグ馬コ・・です。ちゃぐちゃぐ・うまっこ・・と、読みますよ。事務所前のバス通りが渋滞です。見物の人たちがゾロゾロ・・。馬のあでやかな飾りつけと、たくさんの鈴・・が特徴ですよ。歩くたびに鈴が、チャングチャング・・と鳴るのが、名前の由来です。農耕馬に感謝の意味を込めて、昔から続くお祭りです。だから、競争馬とはちがって、すごくマッチョな馬ばかりですよ。馬を引く男女も昔からの半纏姿ですし、馬の上に乗るチビちゃんたちも、鉢巻をして鼻におしろいを付けてやはり半纏姿・・。馬に揺られながら、コックリコックリ・・落ちそうになったり・・、かわいいですよ。盛岡市の隣りの滝沢村の蒼前（そうぜん）神社を出発して、盛岡市の八幡宮神社までの約15kmの道のりを行進するお祭りです。天気予報が「雨」でも、お祭り当日は必ず「晴れる」という、伝説が続く行事です。今日も天気予報では「曇り」でしたが、しっかり晴れて、強い日差しが・・。今は、農業に馬を使うことはありませんが、続いてほしい行事・・です。さあ、今日は顧問会員の K (40代）さん、4回目の住宅プラン打ち合わせです。15：00からです。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/10
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マイホーム取得、住民票は、いつ移せばいい？
「登記前に住所を移しておけば、税制上お得ですよ。」・・・って、不動産屋さん等がよく言います。・・これ、実際どういうこと？住宅取得と、住民票移転の時期のお話・・。顧問会員の T さん（30代）は、中古住宅を契約して、いよいよ今月末に決済引渡し・・です。（お金と権利証の交換）・・いよいよ、マイホーム ゲット！・・です。ここからが、冒頭のお話・・です。T さんは、今の借家に住んでいることで、勤務先から住宅ほかの手当を受取っています。マイホームに住民票を移せば、その特典は無くなります。・・さあ、そのタイミングが問題です。では、登記前に住所を移転すると、具体的に税制上、何がお得なのか・・？・・を、見てみましょう。●不動産取得税不動産を手に入れると、税金を県に、納めなければなりません。・・これが、自分が住むマイホームの場合、大きな軽減措置があって、ぜいたくな家でない限り、税額はゼロになります。この軽減措置を受ける要件に、謄本の所有者の「住所」は、関係ありません。（旧住所のままでも OK!）だから、住んでもいないのに、住所を移転する必要はありません。（Tel確認：盛岡地方振興局税務部）●登録免許税自分が新しい所有者だ！（所有権移転登記）・・の登記をする時に納めるのが、登録免許税・・です。これもマイホームの場合、特典が・・。税率は、本来10/1000が、3/1000に・・。評価額1000万円だと、10万円が3万円に・・。借金のカタに抵当に！（抵当権設定登記）・・の登記をする時に納めるのも、登録免許税・・です。これもマイホームの場合、特典が・・。税率は、本来4/1000が、1/1000に・・。ローン融資額2000万円だと、8万円が2万円に・・。それぞれ、もったいない数字・・です。・・が、こちらも旧住所で登記しておいて、後日、住所変更登記をしても、適用されますよ。1ヶ月以内程度で変更登記・・の、上申書を提出。ただし、住所変更登記を司法書士に依頼すると、約2万円ほどかかります。・・これ、免許税は土地建物で、2000円です。（私だったら、もったいないから自分でやります）・・・結局、「登記前の住所移転が税制上お得！」・・っていうお話は、不動産業界の・・迷信？それぞれの事情・・勤務先関係・子ども関係等々を考慮して、一番いいタイミングを見つけたい・・ですね。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/09
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奥さんが、住宅ローン添付書類を届けに・・
「印鑑証明、2通・・・ですよね！？」顧問会員の K さん（30代）の奥さんです。昨日、K さんが署名・押印した住宅ローン フラット35の契約書類の添付書類・・です。契約書類の写しをお渡しするつもりで、佐々木FPがコピー作業の真っ最中・・です。書類の枚数が多かったり、サイズが大きかったり・・で、時間がかかり、苦労しています。K さんの奥さんには、座って待ってもらいました。チビたち（幼稚園前の男の子2人）もいっしょに・・・。2人ともイスに座って、クルクル廻って遊びます・・。佐々木FPと同世代で、子どもの話ほか・・はずんでいます。上の子は、じっとしていません。外へ走り出します。私が「監視」に後を追うハメに・・・。これら契約書類を郵送後、約10日でローンのお金が出る体勢が整います。 （融資実行）後は、新居へ住所移転してもらうことと、決済取引日を決めてもらうこと・・、今月いっぱいぐらいで、ひととおりのことが、終わります。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/09
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