2015年06月の記事
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マイホーム図面打ち合わせ 最終回
日中に睡眠を取りたい。カーテンのように光が脇から入るようだとマズイので・・自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＳさん（20代） （相談：生活設計・マイホーム取得）今日午後1：30、夫のみで来所。（赤ちゃんが具合を悪くしたため）ほぼ最終的なプラン打ち合わせを行ないました。9枚の図面を見ながら、細かな部分について打ち合わせ・・。たとえば・・主寝室の窓は普通のカーテンではなく完全に遮光できる方法にしたい。夜勤明けの日中に睡眠をとる時に、カーテンを閉めていても、両側面から明かりが漏れて入ると眠れないので・・ 等々。夫は紙の図面を見ながら・・スマホで在宅の妻と話して、（妻はＰＣ画面で図面を見ている）なんとか、整理整頓が終了しました。建築業者に見積もり依頼する際の用紙に書き込む・・夫婦それぞれの「住まいの好み」や「趣味嗜好」や「好きなもの」や「嫌いなもの」も整理して書いてきてもらいました。当事務所で打診した3社にはすでに、コンペ参加の意思表示をしてもらっています。Ｓさん自身が2社ピックアップしてきました。図面や資料が整ったら、この2社にも打診してみようと思います。今日・・打ち合わせて書き込みをした図面を、1級建築士へファックスで送りました。明日、修整作業をして仕上げてもらうことになっています。念のため・・不動産屋さんへ電話しました。購入を予定している土地がまだあるか？有る ・・ということでした。並びの土地がすべて、まだ売れていないそうです。まぁ・・そう簡単には売れないでしょうが、一応念のため、確認しました。「申込金10万円を入れてください。」・・と、いうことでした。この土地を買って、住宅建築をする予定です。 郊外の住宅団地です。日当たり良さそう・・。 こんな感じに建てたいと計画しています。Ｓさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断 2015.3.20 2 ライフプランニング 3 資金・ローンの目安立て 5/16 4 土地探し 売買契約 7/ 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討 図面作製 7/？ 7 住宅会社〇社が提案競争 7/14 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始《 Ｓ家の概要 》 家族 ： 20代団体職員の夫、 20代団体職員の妻、 赤ちゃん・・の、3人家族。 希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫： 327万円 （手取り：263万円） 妻： 250万円 （手取り：200万円） 住居 ： 賃貸。（家賃5.5万円） 貯蓄 ： 167万円。 借金 ： なし。 生命保険料 ： 0万円/年 （素晴らしい！） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －2,079万円 －2,754万円 妻 －3,234万円 －2,871万円 必要資金総額から手当可能資金総額を 引き算した結果なので・・ －（マイナス）は不要ということです。 もう1人子どもが産まれても、 夫婦ともに現在も将来も 死亡保障が不要なことが分かります。 健全な家計ほど、生命保険は不要です。 保険料を払わなくて済むので、 ますます健全な家計になります。 「子どもたちが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】 ※今週の佐々木ＦＰ 7/3（金）は12時までで早退します。 質問電話がある方はご注意下さい。 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｏさん（30代）：☆11/25回答待ち。（9/10着）2 Ｙさん（40代）：☆12/29回答待ち。（10/10着）3 Ｋさん（20代）：☆1/14回答待ち。（11/4着）4 Ｋさん（30代）：☆2/6回答待ち。（11/25着）5 Ｋさん（30代）：☆6/4 回答待ち。（5/21着）6 Ｙさん（40代）：☆6/16回答待ち。（6/11着）7 Ｈさん（30代）：☆6/26回答戻る。（6/18着） ※今日の作業。 終了予定は明日・・7/1（水）です。 うわぁ・・ 死亡保障必要額が、 夫婦ともに大きな金額に・・。 自営業の方の場合は、なかなか 生活設計が大変です。8 Ｆさん（40代）：☆6/27回答戻る。（6/19着）9 Ｓさん（30代）：★6/26生活設計依頼着。※ Ｓさん（30代）：☆現状診断シートのみ着。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/30
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将来を見通すすべを知ることが出来て
予測するなんて難しい！と思っていた、将来を見通すすべを知ることが出来ました。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＪさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.3.10 に、現状診断が終了。2015.6.1に、住宅取得のシミュレーション。 （悲惨な結果に・・）2015.6.15に、住宅取得の再シミュレーション。 （一応・・まともな人生に・・）《 Ｊ家の概要 》家族：4人。 30代会社員の夫、 30代主婦の妻、（後にパート） 小学生、幼児。 相談：生活設計。 住まい：賃貸（家賃：11.3万円/月） 収入： 夫 592万円/年。 （手取り：472万円/年） 貯蓄：130万円。 負債： 奨学金：240万円 20年 1.21％ 返済月額11,323円 残90万円 奨学金：209万円 20年 0％ 返済月額8,700円 残123万円生命保険料：23.65万円/年 ※払い過ぎ。 夫 安田生命：定期保険 60,360円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 太陽生命：疾病・介護積立て 43,668円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 太陽生命：収入保障 57,228円/年 ※こんなに高い保険料を払う必要はない。 きちんと計算すれば、半分以下に。 太陽生命：入院・ガン 49,212円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 ＣＯＯＰ：個人賠償責任保険 2,040円/年 ※これはお守り？ おまじない？ 子1 ＣＯＯＰ：医療保険 12,000円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 子2 ＣＯＯＰ：医療保険 12,000円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 子1 （・・のために親（祖父母）が支払中） 安田生命：医療保険 56,928円 ※最終的に・・ 91万円払って60万円受け取る 詐欺のような保険商品。 （保険は皆そういうものですが・・） どうせ いただけるのなら、 保険料で91万円ではなく、 現金で91万円もらった方が 確実にお得です。（当たり前） ※加入中の保険をこのまま継続すると、 夫婦が払う保険料総額：611万円、 親が払う保険料総額：91万円、 合わせて・・702万円！です。 （12ページ） 保険屋さんにプレゼントするのは やめて、普通に貯蓄した方がいい。 （当たり前） その後、整理整頓が終わっています。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 326万円 682万円 妻 －2,995万円 －1,781万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。6/1のマイホーム取得シミュレーション 人生全体で約800万円が不足します。6/15のマイホーム取得シミュレーション お金の増減は激しいけど・・ なんとかなりそう。メールをいただきました。こんちには。メール顧問会員のＪです。お世話になります。先日は、ブログでかろうじて（笑）、「よかった よかった」のコメントを頂けて、とても嬉しかったです。会員にしていただけて、保険について考えることが出来ました。国の制度、年金について知ることが出来ました。予測するなんて難しい！と思っていた、将来を見通すすべを知ることが出来ました。 ※自分のキャッシュフロー表が 手に入りました。 あーすれば こうなる・・ こーすれば ああなる・・ 色々シミュレーションができます。 根拠を持って人生を見通しながら、 考え、行動していけます。ありがとうございます。もうそろそろ一年です。感謝の気持ちを込めまして、大したものではありませんが〇〇っぽいものをお送りしました。 ※おっ♪ 〇〇っぽいもの？！１日のお昼頃に到着予定です。お召し上がりください。 ※楽しみです。佐々木さんにも、よろしくお伝えくださいませ。お二人とも身体を大事にされて、いつまでも消費者の味方でいてくださいね。本当にありがとうございました。 ※こういうことが たまにあるから、 続けていくことができます。 ボランティアＦＰ・・。明日、〇〇っぽいモノが届く♪？ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/30
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☆有り難い？生命保険の契約者貸付制度
ありがたい？「契約者貸付制度」 こんなものを利用している人は、ひと粒で2度おいしい おバカさんです。（失礼！）自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。「契約者貸付制度」注意すべきポイントがいくつか・・2013年06月24日 マネーの達人三沢義将という人のお話です。 ※秋田県で保険販売代理店を している人のようです。 ※「売る人」の話は当然、 疑ってかかりましょう。契約者貸付制度って何？葬儀費用や家族の生活費、子供の教育費など、目的を持って保険に加入する人がほとんどです。 ※そんな目的で保険に入っては いけない。 保険で貯蓄をしてはいけない。しかし、保険料を納めている間にも、急にお金が必要になることがありますよね。例えば、子供の部活遠征費用や思いがけないクルマの購入など、一時的でも費用が必要な場合があります。そのたびにローンを組むことも可能ですが、金利のことを考えると、できるだけお金を借りないほうがいいでしょう。 ※当たり前。そこで利用できるのが、生命保険の「契約者貸付制度」です。 ※ローンを組むのと同じこと。 お金は借りない方がいい。契約者貸付制度とは、積立タイプの生命保険（終身保険、養老保険、学資保険など）の場合、解約払戻金が設けられています。その解約払戻金の範囲内で、お金を引き出すことができるという仕組みのこと。もとは自分が支払った保険料ですが支払った時点で保険会社のお金となっているため、引き出す場合には「契約者貸付」という呼び名になり、保険会社からお金を「借りる」ということになります。 ※最初から・・保険に入って いなければ、保険会社から お金を借りずに済む。契約者貸付の4つの落とし穴では、ここで契約者貸付の4つの落とし穴を見ていきましょう。1. 利率が複利で適用される保険会社から借りるお金となれば貸付金には利率が設けられ、その利率が年利・複利で適用されます。 ※元々・・自分のお金を引き出すのに 利息を払う・・ということになる。 生命保険に加入しないでいれば、 この利息負担は無い。例えば、2％の利率が適用されている貸付制度で、100万円の貸付を受けたとします。貸付金を1年間返済せずにいると、翌年には102万円になります。さらに、その翌年には102万円の2％が付加されるので約104万円、さらにその次の年は106万円となり、返済額は年々増加していくことになります。 ※非常にばかばかしいお話。2. お宝保険は利率が高いお宝保険とは、一般的にバブル期前後に加入した保険のことを言います。 予定利率が5.5％など、今では考えられないほどお得なものがありますが、契約者貸付を受ける際には返済利率も高額になることがあります。お宝保険の場合は解約払戻金の額も多くなりますが、その分返済額が多くなる可能性もありますので、貸付を受ける前に返済額や貸付利率を確認することが大切です。 ※お宝保険も絶対的なものではない。 自分の家計を見渡した中では、 相対的にそうでない場合もある。 まあ・・何であろうが、借金は しない方がいいに決まっている。3. 保険が失効してしまうこともある契約者貸付は、解約払戻金の範囲内であれば何度でも貸付を受けることが可能です。ただし、借りるだけ借りて返済をしないでいると、返済額が解約払戻金の額を超えてしまうことがあります。そうなると保険そのものが失効してしまい、保険の効力がなくなってしまいます。貸付金を返済すれば保険を復活させることはできますが、その時には返済額もかなり高額になっていることが予想されます。こんなことにならないよう、貸付を受ける場合は返済計画を立ててから借りるようにしましょう。 ※その前に・・ 生命保険には入らないようにしよう。 保険に入りまくって、家計内の お金の融通性を失ってしまうから、 いざという時に「お金が無い」 ということが頻繁に起こる。 生命保険にはできるだけ入らない。4. 祝い金がある場合、返済額を差し引かれてしまう貸付を受けてから返済せずにいた場合、複利運用されることで返済額が大きくなります。学資保険など満期がある保険の場合は、祝い金から返済額を差し引いた金額が祝い金として給付されることになります。例えば返済額が100万円で祝い金額が200万円の場合、差し引きされた100万円が祝い金として支給され、100万円は返済に充てられることになります。教育資金などのために貯めたお金であっても、返済額によって差し引かれた場合には、目的のために利用することができないということもありますので注意が必要です。 ※保険で貯蓄をしてはいけない。 4つの理由がある。 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。契約者貸付は一時的利用がベスト契約者貸付は自分の保険を利用してお金を借りられるのでとても便利なものではありますが、使い方を間違えると保険そのものがなくなってしまう諸刃の剣とも言えます。貸付金は「一括返済」「一部返済」「利息のみ返済」の3通りから選ぶことができますので、保険を有効に生かすために計画をたてた返済が必要です。貸付元金を増やさないように一時的に利息のみ返済をし、まとめて支払えるときに一括返済をするという方法もあります。保険はお金を借りるために加入するのではなく、目的に合わせて加入しているはず。一時的な貸付であれば良いのですが、そうではない場合には安易に契約者貸し付けを利用せず、普段の家計を改善することの方が先決です。 ※保険業界の人です。 当然ながら・・ 保険加入が前提のお話になる。 「常識」は業界が作っている。 生命保険にさえ加入しなければ、 このように悩んだり考えたり する必要はまったく無い。 生命保険に加入しない。 借金はしない。 経費は払わない。 専門家の足し算で、人生設計はできない。契約者貸付とは・・「利息を払って自分のお金を借りること。」 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/30
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☆こんな人は定期預金を解約した方が
こんな人は定期預金を解約した方がよい。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。総合口座が時々マイナス残高になる人は定期預金を解約した方がよい2015.6.29 犬山 忠宏さんという人のお話。1. 総合口座の自動借り入れ総合口座には定期預金などを担保にした「自動借り入れ機能」があります。 ※金融機関が仕掛けた落とし穴。 しょっちゅう・・落ちている おバカさんがいるようです。 金融機関が自動的に儲かる ようにできています。普通預金残高が不足した場合に定期預金の90％など一定の限度額まで自動的に借り入れができる機能です。 ※借金をしてはいけない。 それも、知らない内に・・。急な出費があった時や口座引き落としされる金額を入金するのを忘れていたりした時に、普通預金の残高が不足しても一時的に借り入れができるので、いざというときに安心できると思っている方も多いと思います。 ※そう・・思ってはいけない。この自動借り入れを使った場合の借入利率は、定期預金を担保にしている場合はその定期預金の約定利率に一定の利率が上乗せされます。 ※当然です。 『貯蓄金利＜借金金利！』 だから、金融機関が成り立っている。この上乗せされる利率は現在0.5％としている金融機関が多いようです。2. 低金利時代の注意点かつて金利が高かった時代には定期預金と普通預金の金利差がかなりありました。 ※そんな時代もありました。定期預金を中途解約してしまうと普通預金並みの低い金利が適用されます。このため、一時的な普通預金の残高不足であれば、上乗せがあっても自動借り入れで借入利息を払った方が定期預金を解約してしまうより有利でした。 ※そんな時代もありました。現在一部のネット銀行などを除いて普通預金の金利は0.02％、期間3年の定期預金の金利は0.03％など低金利が続いています。この金利に比べると自動借り入れで上乗せされる利率0.5％は相対的に高い金利になっています。 ※おバカさんが大勢いれば、 金融機関は手間をかけずに ぼろ儲けできます。自動借り入れをした場合の金利を具体的にみてみましょう。30万円の定期預金がある場合に10万円の自動借り入れを1年間のうち60日使ったとします。担保にしている定期預金の金利を0.03％とすると借入利率は 0.03％＋0.5％＝0.53％ となります。また、定期預金を解約した場合には普通預金の利息0.02％が適用されるものとします。（残額はそのまま普通預金にするものとします。）【1】自動借り入れを使った場合(1) 1年間の受取利息300,000円×0.03％＝90円国税13円と地方税4円を引くと手取りは 90円－（13円＋4円）＝73円(2) 借入利息100,000円×0.53％×60日／365日＝87円(3) (1)－(2)＝△14円【2】 定期預金を解約（30万円を全額解約）した場合(1) 1年間の受取利息200,000円×0.02％＝40円国税6円と地方税2円を引くと手取りは 40円－（6円＋2円）＝32円注）1年間の途中で定期預金を解約した場合には100,000円に対してその解約した日までの利息がつきますが、ここでは無視します。(2) 借入利息0円(3) (1)－(2)＝32円自動借り入れを使った(1)の場合には受取利息を上回る借入利息が発生してしまいます 。一方、定期預金を解約して自動借り入れ相当額を使用してしまっても(2)のとおり残額に普通預金相当の利息が付き、借入利息はかからないため全体でもプラスになります。 ※当たり前。3. 自動借り入れで損をしないために自動借り入れを使用した場合、現在定期預金の利率に比べて自動借り入れの上乗せ利率が0.5％とかなり高いため、定期預金を継続して得られる受取利息よりも借入利息の方が多くなってしまう場合がでてきます。これでは何のために定期預金をしているのかわからなくなってしまいます。自動借り入れの金額が多いほど、また、借入期間が長いほど借入利息が多くなります。 ※当たり前。一方、定期預金を解約しても、定期預金と普通預金の金利差がわずかしかないため受取利息の減少は限定的なものとなります。 ※当たり前。（上記の例で10万円のみ解約できれば 残りの20万円は定期預金を解約せず にすみますのでさらに有利になります。）総合口座が時々マイナス残高になる方は自動借り入れを使わないように、定期預金を一部解約して普通預金にある程度の予備費をおいておく方がよいでしょう。 ※口座が時々マイナス残高になる おバカさんは、人並みに 定期預金なんてやってはいけない。また、自動借り入れを使った場合は、借入額と借入期間によっては定期預金を解約してしまった方が有利となる場合がありますので、その時点でよく検討されることをお勧めします。 ※まず、マイナスにならない生活を するにはどうしたらいいか？ 真剣に考えるのが先決。 ※今回の・・金融機関の総合口座の 「自動借り入れ機能」と似た話が、 生命保険にもあります。 「自動借り入れ機能」が 金融機関が仕掛けた落とし穴なら、 生保業界が仕掛けた落とし穴が あります。 その名は・・「契約者貸付制度」！ ありがたがって利用している おバカさんが大勢います。 生命保険でお金をたれ流し、 借金利息でお金をたれ流し、 ひと粒で2度おいしい・・おバカさん、 日本中に大勢います。 保険会社にとっては、 ありがたい上得意様♪・・です。 別の記事で詳しく書きます。 借金をしてはいけない。人並みに定期預金をしてはいけない ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/30
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明日のマイホーム打合せは 夫のみに
赤ちゃんが具合を悪くしたようです。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＳさん（20代） （相談：生活設計・マイホーム取得）マイホーム取得へ向けて・・明日、プラン打ち合わせを行なう予定です。 7/14（火）に行なう・・ プレゼンコンペへの参加の有無について、 各建築業者へ電話しました。 3社はエントリーしそうです。 Ｓさん自身が何社ピックアップしてくるか・・？明日・・6/30（火）13：30、当事務所にてできあがっている図面（9枚）を見ながら、打ち合わせをする予定です。電話をいただきました。「赤ちゃんが具合を悪くしたので、 明日の打合せには夫だけで行きます。」赤ちゃんや幼児は、いつ、何が起こるか分かりません。しょうがありません・・。事務所にて9枚の図面を見ながら打ち合わせ・・の予定でしたが、夫のみということであれば・・「すべて決定・最終打ち合わせ終了」ということにはならない・・と思われます。ので、あらかじめ図面送ってしまおう・・と、メール添付で9枚送り、電話しました。「図面9枚、添付して送ったので、 今晩・・夫婦で眺めて打ち合わせておいて、 明日の打合せで要望等を教えてください。」「今晩、夜勤・・です。」あ・・そっか。「んじゃあ、明日・・来所する前に 夫婦で打ち合わせておいてください。」明日、スムーズに行けばいいですが・・。7/14（火）がプレゼン・コンペなので、日程的にマイホームプランは、明日で最終決定にしたいところです。この土地を買って、住宅建築をする予定です。郊外の住宅団地です。日当たり良さそう・・。こんな感じに建てたいと計画しています。Ｓさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断 2015.3.20 2 ライフプランニング 3 資金・ローンの目安立て 5/16 4 土地探し 売買契約 7/ 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討 図面作製 7/？ 7 住宅会社〇社が提案競争 7/14 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始《 Ｓ家の概要 》 家族 ： 20代団体職員の夫、 20代団体職員の妻、 赤ちゃん・・の、3人家族。 希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫： 327万円 （手取り：263万円） 妻： 250万円 （手取り：200万円） 住居 ： 賃貸。（家賃5.5万円） 貯蓄 ： 167万円。 借金 ： なし。 生命保険料 ： 0万円/年 （素晴らしい！） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －2,079万円 －2,754万円 妻 －3,234万円 －2,871万円 必要資金総額から手当可能資金総額を 引き算した結果なので・・ －（マイナス）は不要ということです。 もう1人子どもが産まれても、 夫婦ともに現在も将来も 死亡保障が不要なことが分かります。 健全な家計ほど、生命保険は不要です。 保険料を払わなくて済むので、 ますます健全な家計になります。 「子どもたちが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。 明日・・最終決定したい ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/29
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☆日本人の平均貯蓄額は1739万円！
みんな、そんなに持っているの？自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。平均貯蓄1739万円ってホント？実は100万円未満が多かった2014.05.18 坂本宗之祐さんという人のお話。総務省が16日に発表した2013年の家計調査報告によると、2人以上世帯の平均貯蓄額は1739万円に上りました。「みんな、そんなに持っているの？」と驚いた人も少なくなかったようです。消費税率も4月から上がり、生活に四苦八苦する人が少なくない中、「この数字は実態を反映していない」という意見があります。実際はどうなのでしょうか。詳しいデータの中身を見ると、実は「100万円未満」の割合が目立って高かったのです。なのに、どうして1739万円という数字が出るのでしょうか？そもそも、家計調査とは何か。これは国民すべてを対象にしたものではありません。サンプルを抽出した標本調査です。調査数は、全体で約9000世帯。うち、単身世帯を除くと、2人以上の世帯は約8000世帯です。そして調べ方です。家計調査は調べる項目によっては調査員が直接、質問するものもありますが、貯蓄については調査票に記入して出してもらうことになっています。もちろん、銀行口座などを調べるわけではないですから、回答者が見栄を張って、多めに記入する可能性もないとは言えないでしょう。その上で、改めて今回の総務省の発表を確認します。2013年、2人以上の世帯当たり貯蓄額の平均値は1739万円。前年よりも81万円、4.9%増えたといいます。けっこうな額です。ただ、この発表をよくみると、続きがあります。「貯蓄を持つ世帯の 全体を二分する中央値は1023万円」という説明があります。これはどういうことかというと、「貯蓄の低い世帯から高い世帯を順に並べて、 ちょうど分かれ目となる世帯の値」です。つまり、「額」の平均は、1739万円だけれども、実際はほぼ半分の世帯は、貯蓄が1000万円に届かない、ということです。さらに、今回調査した2人以上の世帯のうち、勤労者世帯つまり現役で働いている世代の割合は、51.3%に過ぎません。ということは、調査対象の中に、すでに長年働いて貯蓄に励み、リタイアした世代がかなりの割合でいるものと推察されます。実際、勤労者世帯だけに絞ってみると、貯蓄の平均額は1244万円で、全体平均よりも500万円近く少なくなります。また、上記で説明した「中央値」は、勤労者世帯では735万円なのです。次に、貯蓄額別の分布を見てみましょう。横軸に「貯蓄の金額」、縦軸に「世帯のパーセンテージ」とします。表で見ると、はっきりした「反比例」の傾向が見て取れます。100万円きざみで分類して、ぶっちぎりで最も多いのは「100万円未満」の世帯で、全体の10%を占めます。ここを頂点として、貯蓄額が増えるに従って、どんどん世帯のパーセンテージは落ちていきます。「100〜200万円」は6.4%、「200〜300万円」は5.1%という具合です。平均額が含まれる「1600〜1800万円」の割合は、わずか3.6%しかいません。ただ、割合が少なくなるとはいえ、お金持ちはいるものです。調査結果では「4000万円以上」として、それ以上の額はうかがい知れませんが、これらの人たちの割合は11.1%。この中には億単位の貯蓄を持つ人もいるでしょうから、全体の平均額を押し上げたことは想像に難くありません。そもそも母数がせいぜい8000ですから、とてつもない大金持ち世帯が1つあっただけで、平均はかなり上がるでしょう。他人の懐具合が気になるのは人情で、今回の「1739万円」にたじろぐ人が多いのも無理はありません。が、実態は上記の通りで、わが家の貯蓄が平均よりも大幅に少ないからといって、必要以上に落ち込む必要はなさそうです。 ※他と同じだから・・って安心する？ 生命保険の加入と同じ心理状況です。 生活設計上・・、 貯蓄は多い方がいい。 （当たり前）【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】 ※今週の佐々木ＦＰ 7/3（金）は12時までで早退します。 質問電話がある方はご注意下さい。 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｏさん（30代）：☆11/25回答待ち。（9/10着）2 Ｙさん（40代）：☆12/29回答待ち。（10/10着）3 Ｋさん（20代）：☆1/14回答待ち。（11/4着）4 Ｋさん（30代）：☆2/6回答待ち。（11/25着）5 Ｋさん（30代）：☆6/4 回答待ち。（5/21着）6 Ｙさん（40代）：☆6/16回答待ち。（6/11着）7 Ｈさん（30代）：☆6/26回答戻る。（6/18着） ※今日の作業。 再着手しました。 終了予定は7/1（水）です。 お楽しみに・・。8 Ｆさん（40代）：☆6/27回答戻る。（6/19着）9 Ｓさん（30代）：★6/26生活設計依頼着。※ Ｓさん（30代）：☆現状診断シートのみ着。 ※いただいたメール・・。 エフピーステーション 武田様 いつもお世話になっております。 現状診断ヒアリングシートを 再度お送り致します。 ※数日前に添付送信して もらいましたが、ファイルを 開くことができませんでした。 別のパソコンから送っておりますが、 ※今度はだいじょうぶです。 ご連絡の際は引き続き （ 略 ） の方にお願いできますでしょうか。 資料の方は全て揃いましたので 後日郵送致します。 よろしくお願い致します。 ※資料が届いた時点で、 行列に並んでもらいます。貯蓄は多い方がいい ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/29
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☆晩婚世帯 住宅ローン金額はいくらまで?
晩婚世帯の住宅取得、住宅ローンはいくらまで借りていい?『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。晩婚世帯の住宅取得のポイント住宅ローンはいくらまで借りていい?2015.6.28 中山浩明さんという人のお話。 現在『保険クリニック』教育部に所属、 保険コンサルタント指導と マネーセミナーの講師担当。 専門分野は年金、保険、資産運用、ライフプラン。 セミナーでは、お客様の立場で 「お金の使い方を知ること」の重要性を唱える。 ※専門家と言われる人達のほとんどが 「売る側」に所属しています。 当然、内容をそのまま 鵜呑みにしてはいけません。近年、結婚や出産時の年齢が高くなる傾向にあります。連載『晩婚者のためのマネー術』では、そうした"晩婚化時代"に応じる形で、晩婚の方々を対象にした"マネー術"について解説したいと思います。 ※「マネーという言葉を連発する人」、 イコール「売る側の人」、 私の固定観念になってしまって います。 (^^ゞ マネーという言葉が嫌いなＦＰ、 私はそんな・・珍しいＦＰです。晩婚世帯の場合、住宅ローンを組める期間が短くなるのを気にして、住宅購入をあせる人も多いですが、住宅ローンを組む年齢はさほど重要ではありません。 ※それは、その通りです。住宅ローンは詳しくなれば相当にお金が浮いてくる（つまり貯蓄が増える）分野なので、構造をしっかりと理解しておくことが有効です。○住宅ローンを組む前に…住宅ローンを組む前に、毎月きちんと返済できるかどうかを確認するためにキャッシュフロー表を作成します。 ※素人が自分で作成するのは なかなか難しいです。キャッシュフロー表とは「人生の資金繰り計画」のようなもので、「年間収支」と「貯蓄」の推移を確認するために作成するものです。 ※私のブログ上で解説して、 （顧問会員にならなくても） 読者が自分で作成できるように していきたいと思っています。 これも、私のライフワーク。まずキャッシュフロー表を作成し、貯蓄の推移を確認します。住宅ローン完済まで貯蓄が底をつかなければ、そのプランは完済できる可能性が高いですが、途中で貯蓄が底をついてしまう場合は、住宅ローンを完済できないことを意味します。対策として、「借入額を減らす」「世帯収入を増やす」などを検討する必要があります。 ※まあ・・家計改善策は、 1 支出を減らす 2 収入を増やす の2つしかありませんから、 そういうことではありますが・・ このようなマイホーム取得では、 別の根本的な大きな対策があります。 住宅取得のプロＦＰでないと 分からないことなので・・当然、 この執筆者は触れていません。中には「生活費を節約してください」とアドバイスする専門家もいると思いますが、家計の節約だけを前提とした返済プランは破綻しやすいでしょう。 ※当たり前。ライフプランニングで 「節約」なんて言ってはいけない。業績不振で世帯主の収入が激減した、教育費や生活費などの支出が急増したなどの場合、すでに家計を目一杯絞った状態だと、それ以上の節約は難しくなります。 ※当たり前。むしろ、家計に余裕を持たせた状態でプランを検討したほうがよいでしょう。 ※ライフプランニングは、 潤いのある生活を前提に行なう。 「潤い」と言っても、当然個人差がある。住宅ローンで重要なのは「いつ借りるか」よりも「いくら借りるか」です。 ※当たり前。ローン金利が多少高く借りたとしても、当初の借入額が大きくなければ利息額も大きくなりません。当初の借入額が大きくなると返済期間も長くならざるをえず、将来の返済は厳しくなります。特に住宅購入の際には500万円の金額差を大きくないと考えてしまう傾向にありますが、実は当初借入額500万円の差が明暗を分けることがあるので注意が必要です。 ※当たり前。 この500万円の差を、 マイホーム取得の過程で 消し去ってしまうことが可能。実際にモデルケースで検証してみましょう。モデルケース夫（世帯主）31歳、妻29歳2年後に第一子、4年後に第二子を授かり、7年後に住宅を購入する夫の年収500万円（※1） / 妻の年収なし生活費340万円（※2）子どもの教育費（※3） ：すべて公立教育機関とする住宅ローン：固定金利1.76%（※4）、元利均等返済（※1 可処分所得は年収の8割、 賃金上昇率を1.6%とする）（※2 物価上昇率を1.0%とする）（※3 費用は学校納入金のみとする。 塾や習い事代は含まない）（※4 フラット35（手数料定額型） 東京都の平均金利（2015年6月2日現在））○プランA：住宅ローン1,500万円のケースほとんどの時期で収入が支出を上回ります。第二子が高校進学する51歳から54歳まで支出が収入を上回りますが、貯蓄は底をつかないので住宅ローンを完済できる可能性は高いです。ただし、塾や習い事代は含んでおらず、公立教育機関しか利用しない前提のため、子どもの教育にお金を掛けすぎると貯蓄は吹き飛んでしまいます。プランAは夫の会社の業績が好調で、夫の健康状態も問題なしという条件付きですが、返済プランとしてはぎりぎり合格ラインです。○プランB：住宅ローン2,000万円のケース住宅購入後は収支トントンの状態が続きます。貯蓄も横ばいで増えず、第二子が高校進学する51歳から貯蓄が底を抜けてしまいます。住宅ローン返済を優先するなら教育資金は400万円ほど借入しなければなりません。また、退職金を1,500万円ほど受け取ったとしても、老後資金としては十分といえないレベルです。プランAとプランBは借入額が500万円の差ですが、何気に増やした500万円の借入が将来の明暗を分けるケースです。 ※この明暗を分ける作業を、 このような・・単純なお金の計算に 入る前の段階、 マイホーム取得の過程で 行なってしまえばいいことです。一般勤労世帯においては、2,000万円の住宅ローンと2人分の教育資金は両立しえないのが普通なので、教育費と住宅のどちらを優先させるかを夫婦でよく話し合っておくべきです。 ※本当にそうか・・？ きちんとキャッシュフロー表で 検討してみよう。どうしても、2,000万円の住宅ローンを組まざるをえない場合は、収入を増やす必要があります。例えば、妻37歳（第二子が幼稚園に入園）から10年間、年間50万円のパート収入を得るだけでも500万円の収入増加（つまり貯蓄増加）につながるので、プランBでも貯蓄は底をつきません。妻が働くことで500万円の貯蓄を増加させるのは容易ですが、家計の節約や資産運用で500万円の貯蓄を殖やすのは容易でないことは想像しやすいでしょう。 ※当たり前。 この人が今回のように住宅ローンに ついて話している場合はまだいいが、 生命保険について話している内容は、 思いっきり疑ってかかりたい。 なぜ・・？ 保険屋さん所属のＦＰです。 マイホーム取得の過程が大切 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/29
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行列のできるＦＰ事務所 2015.6.27
自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｏさん（30代）：☆11/25回答待ち。（9/10着）2 Ｙさん（40代）：☆12/29回答待ち。（10/10着）3 Ｋさん（20代）：☆1/14回答待ち。（11/4着）4 Ｋさん（30代）：☆2/6回答待ち。（11/25着）5 Ｋさん（30代）：☆6/4 回答待ち。（5/21着）6 Ｙさん（40代）：☆6/16回答待ち。（6/11着）7 Ｈさん（30代）：☆6/24回答待ち。（6/18着） ※6/26夕方、「再ヒアリング」が戻る。8 Ｆさん（40代）：☆6/26回答待ち。（6/19着） ※6/27、「再ヒアリング」が戻る。 いただいたメール・・。 有限会社 エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっています 。 前回も中途半端なものを送信 していましてすみません。 今回はかなりしっかり入力した・・ つもりですが、いかがでしょうか？ また、企業年金連合会から文書が 届いたのでその数字（年間額）を 合計して記入しましたが これでいいのか？ 疑問ですので 写しをねんきん定期便と合わせて 郵送します。 26日に郵便で発送しますので 到着は月曜になると思います （速達にします）。 もし、佐々木様が可能であれば、 月曜の午後にお電話しようかと 思いますがいかがでしょうか？ ※佐々木ＦＰはほとんど毎日 デスクワーク（パソコン作業） をして事務所にいるので、 電話をいただくのは いつでも構いません。 生命保険の解約もすすめています。 また、いろいろと 教えていただけると幸せます。 よろしくお願いします。 ※こちらからお願いがあります。 佐々木ＦＰに電話をする際は、 「質問」だけにとどめてください。 （「相談」ではなく） シートの書き方とか、 作成された資料の読み方とかの 「質問」は佐々木ＦＰにして頂いて けっこうですが、 生命保険をどうしたらいいか？ 住宅ローンの繰上返済はどうする？ 貯蓄方法はこれでいいのか？ 等々の「相談」は、 佐々木ＦＰにはしないでください。 当事務所の見解として、 責任持って「相談」に対応するのは、 武田ＦＰです。 ※今朝いただいたメール・・。 武田さま 佐々木さま おはようございます。 先ほど速達で書類を発送しました。 月曜の午前中に到着予定です。 よろしくお願いいたします。 返信不要です。 ※了解しました。 佐々木ＦＰがこのメールを読む のは、月曜日になります。9 Ｓさん（30代）：★6/26生活設計依頼着。「質問」は佐々木ＦＰへ、「相談」は武田ＦＰへ、 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/27
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☆民間保険に加入している人は5％未満
日本人と正反対です。日本人を反面教師にしよう。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。アジアで保険１億人開拓 仏アクサが「無料」作戦2015/6/27 土居倫之さん、小野由香子さんという人たちのお話。仏保険最大手アクサがアジア市場の本格開拓に乗り出した。アジアでの保険加入者を現在の1400万人から2030年に１億人に増やす目標を明らかにした。アジアは年金や医療など公的保障が不十分なため、民間の保険に対する潜在的な需要は大きい。 ※そう ・・か？出遅れ感が否めなかった同社がライバルの追い上げに本腰を入れることで、アジアを舞台にした世界の保険大手の顧客獲得競争は一段と激しさを増す。「保険があればいざというとき安心。 でも保険料を支払う余裕がない」。タイ・バンコクのバイクタクシー運転手、プラサーン・オンチャンさん（42）は言う。月収１万～２万バーツ（約３万６千～７万２千円）で生活は楽ではないが、携帯電話に無料で保険が付くなら話は別。「ぜひ試してみたい」と興味津々だ。 ※こうやって・・洗脳されていきます。アクサは６月、携帯電話サービス最大手アドバンスト・インフォ・サービス（ＡＩＳ）と組み、プリペイド式ＳＩＭカードを買うと無料で医療保険に加入できるサービスを始めた。50バーツのＳＩＭカードに月末までの医療保険が付いてくる。 ※医療保険は無くていいから、 カードを48バーツにしてもらった方が、 生活設計上はお得です。まだ保険に加入したことのない人を中心に初年度に加入者７万人を目指す。事故で入院すれば１日400バーツを最大７日間分、死亡時や後遺症が残った場合は最大５万バーツの保険金が下りる。翌月以降は月に50バーツ分チャージすれば無料保障が続く。 ※その保障は無しでいいから、 カード代を安くしてもらいたい。 みんなが損をすることで、 保険の仕組みが継続できる。 みんなが損をすることで、 保険会社が成り立つ。事故後の保険料請求をチャットアプリのＬＩＮＥでできるようにするなど、手続きも簡略化した。タイでは珍しく二輪車による事故も対象に含め、低所得者層の利用も促す。「保険なんて難しくてよくわからない」。バンコクの街角ではこんな声が聞かれる。 ※難しくしないと、業者が儲かりません。「病気になった時は家族が何とかしてくれるわよ」（果物店主のウングさん＝48）という人も多い。 ※健全な発想・・です。アクサによると民間保険に加入しているタイ人は５％未満と先進国の半分以下にとどまる。 ※民間保険に加入する日本人は 90％以上です。 タイの方が圧倒的に健全な家計です。一方で携帯電話は９割以上が保有し、ＡＩＳだけでも加入者が4700万人にのぼる。「このサービスで保険を知ってほしい」とタイ法人のマーティン・ルエグ最高経営責任者（ＣＥＯ）はいう。 ※洗脳されないように・・。携帯電話を使う「啓蒙作戦」は、アクサのアジア戦略の一環だ。このほど日本を除くアジアの保険契約加入者を30年に１億人に増やす計画を表明した。だが、アジアでは保険の歴史が浅く、加入の重要性が認識されていない。 ※日本人よりはるかに健全です。このため若者向けにＬＩＮＥゲームアプリを開発。遊びながら保険の重要性を分かってもらう取り組みを始めた。年内にシンガポールでビッグデータの研究解析拠点も開く。アジアでは保険料算出に不可欠な過去の事故率や疾病率のデータが不十分。専門アナリストを置き、顧客情報の分析などにあたる。中国・上海や香港にも解析やベンチャー投資のための拠点を置く考えだ。アクサグループの契約者数は世界で１億300万人。お膝元の欧州が中心でアジアは１割強にすぎない。欧州は人口の伸びが期待できないうえ、公的保障が充実し、市場の伸びしろは小さい。ジャンルイ・ローランジョシ・アジア地区代表は「アジアは人口と所得が増える一方、 公的保障は不十分。潜在的な保険市場は大きい」とみている。ただし競争も激しくなりつつある。生命保険ではタイでＡＩＡ、インドネシアではプルーデンシャル生命保険がそれぞれ首位で、アクサを上回る顧客を獲得している。中国では生命保険で中国人寿保険、損害保険では中国人民財産保険がトップだ。他にも多くの保険会社が参入を狙っている。 ※日本人のように洗脳されてはいけない。 保険料を毎年70万円とか 100万円とか払うようになって しまってはいけない。 日本人のように廻りと合わせる のではなく、しっかり 自分の頭で考えよう。 日本人を反面教師にしよう。 日本人を反面教師に ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/27
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マイホーム建築工事 契約を終了しました
内容は煮詰まっていたので、事務的に30分で終了しました。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）本日・・11：30、当事務所にて建築工事請負契約を行ないました。かねてから打ち合わせをしていたＡハウスにお願いすることになりました。色々な書類に署名捺印をして、ほぼ事務的な手続き作業で・・30分で契約を終了しました。8月のお盆明けの着工になりそうです。完成入居は1月か2月に・・。お金の払い方は4回に分けて・・契約 200万 着工 700万 中間 684万 完成 685万 合計 2269万契約金と着工金は自己資金で払います。Ｍ家ではしっかり貯えていました。（土地代も現金で払いました）さすがに中間金は住宅ローンフラット35のつなぎ融資を利用します。（もちろん、その利息を負担します）現金が多いほど、費用負担は少なく済みます。（当たり前）Ｍさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断1/30 ・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約3/28 決済5/28 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討～4/21 図面作製5/1 7 住宅会社・数社が提案競争5/15 8 業者決定・請負契約6/27 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 8/？ 11 完成・入居 2/？ 12 住宅ローン返済開始 この土地に建築します。《Ｍ家の概要》 現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 家族 ： 5人家族。 30代会社員の夫。 30代専業主婦の妻。（後に働く） 幼児×2 ＆ 赤ちゃん。 希望 ： マイホーム取得 収入 ： 夫 591万円/年（手取り474万円/年） 住まい ： 賃貸（家賃7.9万円） 生命保険加入状況 夫：なし。 妻：なし。 子： 1 学資保険（かんぽ） 94万円払って100万円 受け取る。（・・予定） 2 学資保険（かんぽ） 153万円払って150万円 受け取る。（・・予定） 2つとも、解約しました。死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －403 －814 妻： －77 608 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。ついに契約！ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/27
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☆皆さんはどうしてますか？で保険加入
自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。保険大国ニッポンを支える「考え抜かない加入」2014/7/21 保険コンサルタント 後田亨さんという人のお話。「日本人は保険好き」「世界一の保険大国」といわれることがあります。確かに再保険会社スイス・リーの2011年調査によると、日本の生命保険料総額は米ドル換算で5250億ドルと、米国の5380億ドルに迫る世界２位です。 ※日本の人口はアメリカの半分です。 なので、日本人の保険好きは 世界2位ではなく、世界1位です。世界の２％の人口規模しかない日本が保険料では約20％を負担している計算ですから、保険大国であることは間違いありません。 ※世界一のおバカさんです。しかし保険が好きというわけではないはずです。これまで保険を通じて20年近く消費者と接してきましたが、「よく分からないけど入っている」という方が圧倒的でした。 ※よくわからないものに、 数百万円とか1千万円とかの 大金を払う人を、普通・・ おバカさんと言います。自分にとって本当に必要な保険との付き合い方を考えるのが面倒で加入しているケースが目立つのが実感です。「よく分からないのに、 なぜ保険に大金を払えるのですか？」。私のところに保険相談に来られた方に聞いてみると、目立つのは次の３つの理由です。・親はもちろん、職場でも 「社会人は入るのが当たり前」という感じだった・縁故や紹介によるセールスだったので 断りにくかった・テレビＣＭなどを見ていて不安になった似たような傾向は、生命保険文化センターの2012年度調査にも表れています。生命保険に加入した理由で目立つのは、「営業職員や代理店の人が知り合いだった」「家族や友人、知人に勧められた」など、自分の意思というより売り手や周囲の人たちの影響によるものなのです。私が相談を受けた方の中には「結婚して子供ができたので、 家族が困らないよう 万が一の事態に備えなければと思った」など、保険の必要性を自分でしっかり考えて加入した方もいます。 ※「しっかり考えて加入した」 と本人が思っていても、 それが生活設計的に正しいか？ どうか？・・は、まったく別問題です。それでも自分の年齢や家族構成、収入、貯蓄、社会保険、会社の福利厚生制度まで踏まえたうえで「この保険は必要」「これは不要」とゼロベースで考えたことのある人は少数派だという印象です。「そもそも自分に保険が必要なのか」 ※この・・根源的な問題は、 ぜひ、真剣に考えてほしい。ということから考えていくと、いろいろ疑問が出てくるはずです。例えば「社会に出たら保険に入るものだ」という一種のムードに対しては、「親も職場の同僚・先輩も、 保険については素人のはずだ」「『みんなの選択＝自分にとっても正しい』 とは限らない」と立ち止まって考えることもできるでしょう。 ※「常識」は業界が作っている。 「常識」は業界とマスコミが作っている。義理のセールスに対しても、せめてほかの保険会社や会社の団体保険と比較してから結論を出しても遅くはないのです。また保険のＣＭや広告は、いうまでもなく保険を売るのが仕事である保険会社や代理店が発信しています。 ※「常識」は業界が作っている。 「常識」は業界とマスコミが作っている。消費者の不安心理に訴え、保険に入るメリットを強調するのは当然かもしれませんが、不安にすべて保険で備えていたらお金がいくらあっても足りません。「不安に焦点を当てすぎると、 合理的な判断ができなくなるのではないか」「お金（保険料）でお金（保険金）を準備 する手段として、費用対効果は高いのか」といった視点を持ち、優先度を考える必要があるはずです。しかし実際は、保険の判断に困ると「みなさんはどうしていますか？」と営業担当者に横にらみの意見を求める人も目立ちます。 ※周囲と同じなら安心・・と いつも思っていてはいけない。 自分の頭で考えよう。つくづく自分で考えるのが苦手なのだと感じます。「親身になって説明してもらった」「代理店の人が知り合いだった」とプロの判断を仰いだことが加入理由に挙がるのも、自分で突き詰めた結論ではないことに対する言い訳が交じっている気がするのです。12年度の保険業界の保険料収入は43社で38兆円に達しています。 ※すごい！ 国家予算規模です。 このお金を保険屋さんにプレゼント しないで、自分に有効に使えば、 色々なことができてしまいます。比較的生活水準に恵まれている国であることも保険にお金を使える背景にあるでしょうが、 ※このことを家族規模で言えば・・ 「夫婦共稼ぎで比較的生活水準に 恵まれている家計であることも 保険にお金を使える・・ ・・。」 ということになります。 共稼ぎ夫婦が保険に大量加入して 大金をたれ流しているケースを よく見かけます。個々の消費者が自分にとって必要不可欠だと納得して結んだ契約はどれくらいあるのでしょうか。保険大国という呼ばれ方から考えさせられることは多いはずです。 ※火災保険、自動車保険、 収入保障保険、 これら3つ以外の保険に加入して いる人は、ほぼ 無駄にお金をたれ流しています。 お気の毒に・・。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/27
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生命保険料 年88万円！ 借金以上の貯蓄
自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｏさん（30代）：☆11/25回答待ち。（9/10着）2 Ｙさん（40代）：☆12/29回答待ち。（10/10着）3 Ｋさん（20代）：☆1/14回答待ち。（11/4着）4 Ｋさん（30代）：☆2/6回答待ち。（11/25着）5 Ｋさん（30代）：☆6/4 回答待ち。（5/21着）6 Ｙさん（40代）：☆6/16回答待ち。（6/11着）7 Ｈさん（30代）：☆6/24回答待ち。（6/18着） ※6/26夕方、「再ヒアリング」が戻る。8 Ｆさん（40代）：☆6/19現状診断依頼着。 ※今日の作業。 本日・・整理整頓を終了して、 「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 いくつもの生命保険に加入しています。 生命保険料・・年88万円！ 継続した場合の総額・・1,850万円！ 異常です。 洗脳されたまま・・です。 自分の頭で考えたい。 貯蓄残高は1,520万円で・・ 住宅ローンの残債は1,150万円です。 共稼ぎだから、異常な高額保険料も 払っていけていますが、 どう考えても、妙な家計です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 この3つが支出を減らす方法で、 今すぐこの通りにすれば、 家計は大幅改善されます。 健全な家計になります。 全額繰上返済で借金を完済して しまえばいいことですが、貯蓄が 少なくなることが不安なようです。 ・・が、いくつも加入している 生命保険を清算することで、 解約返戻金が得られると思われます。 さらには・・これからは、毎年の 88万円を支出しなくて済みます。 （貯蓄が貯まりやすくなる） 生命保険を清算して、 住宅ローンを清算してしまえば、 簡単に健全な家計になります。 シンプルに、自分の頭で考えよう。9 Ｓさん（30代）：★6/26生活設計依頼着。 ※いただいたメール。 武田様 佐々木様 いつも大変お世話になっております。 先日お送りいただいた ヒアリングシートへの記入が 終わりましたのでお送りします。 加入している保険については現在 解約の手続きを進めていますので キャッシュフロー上では 解約したこととして入力しました。 ※キャッシュフロー表で、 今後の保険料の支払いは 無しにしたと思いますが、 それぞれの解約返戻金の 入金は計上しているでしょうか？ キャッシュフローを見直して ずいぶんとグラフの厚みが 減りましたので これで大丈夫か・・ と少々不安はありますが、 ※子ども1人分の支出が 家計に与える負荷は、 大変大きなものになります。 繰上げ返済の結果をいただいたら また自分の頭で考えて 計画しなおしたいと思います。 どうぞよろしくお願いいたします。 これは現状診断時点のＣＦグラフです。 今回自分でいじってみた結果、 この厚みが半分になりました。 幼児1人だけだと、夫婦ともに 生命保険は不要でしたが、 第2子が誕生すると、 夫に必要額が発生しそうです。生命保険料88万円は異常！ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/26
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現状診断で 悲惨な老後が予想された
悲惨な老後が予想されましたが、キャッシュフローを自分で改善してみました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（50代） （相談：ライフプランニング）2015.4.30・・に、現状診断が終了しましたが、人生が成り立ちません。Ｋ家の概要。 家族：4人。 50代会社員の夫、 40代専業主婦の妻、 20代の子、80代の母。住まい：一戸建てマイホーム。 収入： 夫 526万円/年。 （手取り：428万円/年） 貯蓄： 1,273万円。 負債： 無し。生命保険料： 71万円/年。 （あり得ない！） 払込保険料総額：2,208万円。 これからだけでも1,330万円も払う。 （あり得ない！） ※これからの人生で不足するお金は、 ＣＦ表より・・1,630万円です。 生命保険にさえ入っていなければ、 普通に無難な人生が過ごせました。 廻りと同じなら安心・・と、 生命保険に入っていてはいけない。 廻りの人は皆、洗脳されている。 死亡保障確保額 夫 ： 3,000万円 妻 ： 1,270万円 死亡保障必要額： （万円） 現時点 10年後 夫 74万円 1,622万円 妻 1,438万円 2,134万円 人生が成り立たないキャッシュフローを 元に計算しているので、 この金額は意味がありません。 家計を、キャッシュフローを、 改善した後に再計算したい。 健全な家計なら生命保険は不要に、 不健全な家計なら生命保険が必要に、 なる ・・傾向があります。 メールをいただきました。武田様こんにちは。メール顧問会員のＹです。現状診断がすみ、早くも2か月か経とうとしています。時間はあっという間に過ぎますね。その後ですが、個人年金はそのまま続行中ですが・・・・、その他の保険は清算しました。自分でＣＦ表・収入表を手直ししてみましたのでチェックお願いします。（保険・子供費・車費・ レジャー費・葬式代・リフォーム代など）まだまだ突っ込みどころはあると思いますが、よろしくお願いします。自分でキャッシュフロー表をいじってみた結果のグラフです。悲惨な状況から解放されて、人生・・なんとかなりそうです。死亡保障の必要額についてですが・・10年後の必要額は、10年後の貯蓄額によっても違ってきます。現状診断での10年後の貯蓄額は、217万円でした。今回のシミュレーションでの10年後の貯蓄額は825万円です。825万円－217万円＝608万円家計改善の結果、10年後の貯蓄額が608万円増えます。そうすると、10年後の死亡保障必要額は、夫は・・1,622万円－608万円＝1,014万円妻は・・2,134万円－608万円＝1,526万円・・と、現状診断時点より少なくなります。生命保険でお金を大量にたれ流すことのない健全な家計なら、死亡保障必要額はもっともっと少なくて済んだんですが・・。死亡保障の必要額は、家計の健全度合いに反比例します。 健全な家計なら生命保険不要 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/26
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保険の窓口で保険を見直したら・・
まんまと・・自分の頭で考える生活設計。初めての方からのメール・・。こんにちは。ブログ読ませていただきました。毎日頭を抱えて生活設計していたつもりが間違えだらけのように思いました。お恥ずかしいですがまんまと保険の窓口で保険を見直したら介入してしまいました… ※「加入」だと・・思いますが、 そもそも、こちらから 保険屋さんへ出向いてはいけない。そこでメール会員にならせていただきたいと思ったんですがどのような手続きをしたらよいか教えて下さい。 ※メール顧問会員は、 普段・・受付けていません。 メール顧問会員に限らず、 一般の顧問会員も、 1件引き受けるごとに赤字です。 なので、積極的な募集はしていません。 メール顧問会員については、 時々月日を決めて受付けています。 受付けをする際は、 日々のブログ記事で案内しますので、 その時にどうぞ。 ただし、だれでも受け付けるわけでは ありませんので、ご注意ください。 下記のような方は受け付けません。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。申込みを頂きながら、お断り しているケースも実際にあります。しっかり熟読してください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 でも、他のＦＰ事務所と同様の料金？ よくある独立系ＦＰ事務所というところは、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料で充分な収入を得ています。 「顧問料」や「相談料」は・・実は、 まったく無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスではなく、武田ＦＰ個人の ライフワークとして事務所を運営 しています。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。メールをいただきました。いきなりのメールでしたが丁寧な返信ありがとうございました。コメント見ました。次の機会にお願いしたいと思います。それまで今回のブログをみて不安なんですが、会員になる前にできることはありますか。《例えば、生命保険、医療保険を解約するなど》 ※生命保険の清算は当たり前。 『保険加入＝お金を失うこと！』 お金をたれ流しているのだから、 早く止めた方がいいに決まっている。 生活設計のためにやっておくこと、 （顧問会員になろうがなるまいが） 最も大切なのは、 自分の年金記録を確認することです。 年金情報が無いと、 キャッシュフロー表は作成できない。早くにもっと知ってれば良かった…知らないとは怖いことだとホントに思いました。 だれでも受け付けるわけじゃない ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/25
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私達に順番が来そうで ひやひやしてます
うちも昨日の方と同じく、高額の保険料を払ってますから 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＦさん（40代） （相談：ライフプランニング）ただ今・・行列に並んで、現状診断の順番を待っています。Ｆ家の概要 ： 現状診断前なので、まだ何も分かりません。 家族 ： ---の夫、 ---の妻、 --- ・・の、---人家族。 希望 ： ---。 ---。 収入 ： 夫： ---万円 （手取り：---万円） 妻： ---万円 （手取り：---万円） 住居 ： ---。 貯蓄 ： ---万円。 借金 ： ---。 生命保険料 ： ---万円/年。 払込保険料総額：---万円 （加入保険を全て継続した場合） 死亡保障確保額： 夫：---万円 妻：---万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 妻 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので・・ －（マイナス）は不要ということです。 「子どもが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。 生命保険を清算できないと、 本当のライフプランニングは始まらない。メールをいただきました。武田さま 佐々木さまおはようございます、誤字脱字の多いＦです。毎日blogを拝見しており、大変勉強になります。いつも、変なことばかりお聞きしてすみみません。また、そろそろ私達に順番が来そうで、わくわくしながら、反面ひやひやしてます。うちも昨日の方と同じく、高額の保険料を払ってますから。 ※現状診断の結果を待たなくて いいから、 保険はどんどん清算しましょう。 放っておくと、自動引き落としで どんどんお金をたれ流します。 〇火災保険 〇自動車保険 〇収入保障保険 この3種類以外の保険に 加入しているのなら、 例外なく大きな損や小さな損を 繰り返している。 現状診断の結果、あなたの場合は この医療保険とがん保険は 終身で継続しましょう♪ などということは、無い。 『保険加入＝お金を失うこと！』 しっかり認識しよう。 他の人がどうしてるかは関係ない。 他の人は皆、洗脳されている。また、色々とヒアリングをしてびっくりした事実をしるのですね。少し質問なんですが、仮に色々な相談事をして行列に並んでいる間に顧問満了期間になった場合は回答を待たずにおわりですか?期間は十分ありそうですが、気持ちの準備をしたいので教えていただきたいです。よろしくお願いします。 ※ホントに変な質問・・ですね。 1年が、まだ始まったばかりです。 現状診断後・・何もしないで、 ぼぉ～っと1年過ごした後に 「生活設計をお願いします。」 なんて言われた場合は、 もう期限切れです。 ということはあり得ますが・・ 普通は1年間もぼぉ～っと していないので、 期間内でひと通りの作業を 余裕で終えることができます。 なお、仮に期限切れ後の質問で、 資料作成を伴わないものなら 回答しています。 （・・と、いつも言っています） 逆に言えば、期限切れ後の依頼で 資料作成をすることは無い ・・ということです。 いつも言っていますが・・ 1件引き受けるごとに赤字です。 あまり面倒をかけることが ないよう、お願いします。 (^^ゞ 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：☆10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：☆11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：☆12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：☆1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：☆2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：☆6/4 回答待ち。（5/21着）7 Ｙさん（40代）：☆6/16回答待ち。（6/11着）8 Ｈさん（30代）：☆6/24回答待ち。（6/18着）9 Ｆさん（40代）：☆6/19現状診断依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。※ Ｕさん（30代）：6/23現状診断終了。 ※今日の作業。 おととい現状診断が終了しましたが、 貯蓄残高と繰上返済の部分で ちょっと手違いがあり、 本日午前・・急きょ、 修整作業を行ないました。 ※いただいたメール・・。 武田様 佐々木様 現状診断ありがとうございました。 まだ夫婦でしっかり読み込んでは おりませんが、 今までの総まとめがここに！ …という感じで、 今後の家計を見通す一歩が 踏み出せたことが嬉しいです。 一点、 わたしの確認がいたりませんでした。 基礎データ1の貯金残高の欄に H26末残高とありましたので、 それぞれH26末残高で記入しておりました。 その後H27に入ってからの 繰り上げ返済など増減があり 残高が変わります。 生命保険の必要額がかわってしまう等、 現状診断のおかげで 金額面の把握できますが、 ※素晴らしい。 現状診断したから分かることです。 今回の現状診断をうけて 今後の繰り上げ返済と現在の保険を どのように考えていけばよいかを ご相談させて頂きたいと思いますので、 貯金残高については明日佐々木様に お電話でお伝えしようと思います。 お手数おかけしますがよろしくお願いします。 また生活設計のヒアリングシートも よろしくお願いします。 あわせて、 現状診断をこれからしっかり拝見して わからない点などお電話差し上げますので よろしくお願いします。 ※佐々木ＦＰが午前中にテキパキと 作業をして、9つのページを 差し替えしました。 一度作成した資料の修整なので、 短時間で終了できました。 あとは武田ＦＰが「総評」ページの コメントを書き換えて、 合計10ページを差し替えました。 今年の年末残高が変わるだけで、 人生全体に影響が及びます。 修整後の現状診断に、生活設計の ヒアリングシートを添付して 送りました。保険は清算！ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/25
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生命保険料 年70万円って異常だ！
と感じる、まともな感性を持とう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＨさん（30代） （相談：ライフプランニング）ただ今、行列に並んでいます。本日・・整理整頓が終了。「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。Ｈ家の概要 家族 ： 30代自営業の夫、 30代会社員の妻、 赤ちゃん ・・の、3人家族。 希望 ： マイホーム。 第2子。 収入 ： 夫： ---万円 （手取り：431万円） 妻： ---万円 （手取り：108万円） 住居 ： 賃貸。（家賃：9万円） 貯蓄 ： 100万円。 借金 ： なし。 生命保険料 ： 約70万円/年。 払込保険料総額：1,382万円 （加入保険を全て継続した場合） 死亡保障確保額： 夫：2,000万円 妻：1,100万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 妻 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので・・ －（マイナス）は不要ということです。 「子どもが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。生命保険料が年70万円！？現状診断が終了する前ですが、再ヒアリング中ですが、コメントします。保険料が70万円！？ 異常・・です。・・で、貯蓄が100万円だけ？「保険に入っていない不安」よりも、「貯蓄が少ない不安」を強く感じる、まともな感性を持ちたいものです。普通にシンプルに考えてみよう。生命保険料をこんなに払わなければ、もっともっと貯蓄が増えます。『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・です。夫は・・ＣＯＯＰのあいぷらす共済で45万円、同じく医療共済で79万円、妻は・・ＣＯＯＰの女性共済で101万円、けっこうなまとまったお金を失います。これだけのお金があれば、何十回でも病気になることができます。現状診断を待つことはない。すぐ、お金のたれ流しを止めたい。それから・・マイホーム取得を希望するのなら、のん気に保険で貯蓄していてはいけない。夫は・・アリコの終身保険、かんぽの養老保険、妻は・・かんぽの養老保険、（親が払っている）養老保険、60歳まで払うようなことをやってはいけない。『貯蓄利息＜借金利息！』これからマイホーム取得をするということは、これから多額の借金をするということ。終身保険や養老保険に払うお金があったら、マイホームの自己資金を多く出して、できるだけローンの額を小さくした方が、生活設計的にはお得です。確実にお得。60歳まで払うような保険に入るのは、特別な目的がある人だけ。※赤ちゃんの・・学資保険。 親がかけてくれている。 これも残念。 いただけるなら・・保険料よりも現金 の方が、圧倒的にありがたい。Ｈ家で現在加入中の保険はすべて無駄。保険料：年70万円・・は異常！だという、まともな感性を持とう。死亡保障必要額がまだ判明しない今は、Ｈ家に必要かもしれない保険は、「収入保障保険」のみ。再ヒアリングの回答がすぐ戻れば、夫婦それぞれの死亡保障必要額も判明します。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 ※金融機関廻り。 事務所家賃・給与・所得税等々の 振込み作業のため。 給与振込みも所得税振込みも 佐々木ＦＰの分だけです。 武田ＦＰはボランティアなので、 給与振込みは無いし、 （所得が無いんだから） 当然 所得税を払うことはありません。 無報酬でライフワークを 行なっています。 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：☆10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：☆11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：☆12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：☆1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：☆2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：☆6/4 回答待ち。（5/21着）7 Ｙさん（40代）：☆6/16回答待ち。（6/11着）8 Ｋさん（40代）：☆6/17回答待ち。（6/15着）9 Ｈさん（30代）：☆6/18現状診断依頼着。 ※今日の作業。 今日、整理整頓を終えて、 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 ⇒ 今日の記事。10 Ｆさん（40代）：☆6/19現状診断依頼着。生命保険料 年70万円 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/24
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☆老後ビンボー対策は退職金の運用で？
「常識」は業界が作っている。マスコミもいっしょになって作っている。洗脳されてはいけない。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。“老後ビンボー”を防ぐには退職金の運用が決め手2015.6.23 鈴木 弥生さんという人のお話。やっぱり年金だけでは暮らしていけない!? ※タイトルからして・・ 金融業界の営業トークそのもの。老後の生活にはどのくらいのお金が必要なのでしょう。図は生命保険文化センターが夫婦2人で老後生活を送る上で必要と考える「最低日常生活費」と、ゆとりのためのお金を加えた「ゆとりある老後生活費」を調査したものです。 ※図は省略。 業界が営業のために使う図・・。平均金額は、最低必要な生活費には22万円、ゆとりある生活には35.4万円ものお金が必要とみなされているようです。 ※「だからどうした？」 と言いたくなるような、 よくある営業トーク・・です。それに対して、老後生活を支える年金額はどうでしょう。厚生労働省の「平成25年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、厚生年金保険受給者（老齢基礎年金または 特別支給の老齢厚生年金の 定額部分を受給している者）の平均年金月額は15万8688円。国民年金受給者（厚生年金保険の受給権を 有しない基礎年金受給者）の平均年金月額は4万9958円です。ということは、会社員の夫と専業主婦の妻の場合、合計年金月額は20万8646円。最低の日常生活費に対しても1万円以上不足、ゆとりある生活費と比べると14万円以上も不足することになります。 ※国民全員が老後働かずに・・ 年金だけで生活できるとしたら、 国家が成り立ちません。 不足して当たり前なんです。これでは老後ビンボーまっしぐらかも……。 ※こうやって不安をあおられて、 業界の思惑通りになることを、 「洗脳」・・と言います。 「常識」は業界とマスコミが 作っている。 洗脳されないように・・。自分は退職金をいくらもらえる？定年退職時に受け取る退職金は、この差を埋めてくれるお金として活用する必要がありそうです。 ※退職金だけをアテにするのではなく、 日ごろから貯蓄しておこうよ・・。では、退職金は一体いくらもらえるのでしょうか。退職金額を決める要素としては、勤続年数、平均給与や仕事の貢献度、退職時点での給与、退職理由、会社の規模や業界の水準などが挙げられます。表は厚生労働省「平成25年就労条件総合調査」から抜粋したもの。 ※表は省略。退職金制度の調査の中でも、大企業から中小企業まで網羅して継続的に実施されており、代表的な統計といえます。ご覧のとおり、学歴や企業規模によってかなりの差がありますが、少なくても800万円程度、多い人では1700万円余りのお金を手にすることになります。大きなお金のように思いますが、「定年を機に憧れのクルーズ旅行へ」「老朽化した家のリフォームを」……といったことに使えば、あっという間に減ってしまいます。この退職金、長年働いていたことへのご褒美として自由に使ってしまっていのでしょうか。 ※日ごろから貯蓄をしてきた人なら、 余裕のお金を自由に使って いいんじゃないの？お金に働いてもらうと生活に余裕ができる！ ※「お金に働いてもらう」・・と言うと、 きれいに聞こえるが、 なんのことはない・・ ただのギャンブルの奨めです。たとえば1000万円の退職金を、20年間で取り崩しながら使うとして、いくつかパターンを考えて見ましょう。【銀行の普通預金口座に入れておく】現在の普通預金金利は0.02％ですから、普通預金に預けたままにしていたら年間の金利は2000円。そこから税金を引かれると実際の受取額は約1600円。ほとんど増えませんから、毎月4.2万円しか取り崩せません。【運用（投資）に回してみる】一方、預け先を変えて投資商品で運用したとしましょう。利回りが1％で4.6万円、3％なら5.5万円、5％になれば6.6万円と、もとは同じ1000万円でも、取り崩せるお金に違いが出てきます。 ※たら、れば、・・の話です。 3％なら、5％なら、・・って、 どうやって確実に運用するんでしょう？ 3％で運用できる可能性がある ・・ということは、 マイナス3％の運用の可能性もある ・・ということです。 5％で運用できる可能性がある ・・ということは、 マイナス5％の運用の可能性もある ・・ということです。 お金が減る可能性もあるということ。 それも・・ダイナミックに。 ギャンブルだから当たり前です。その差は4000円から2.4万円と、それほど大きな金額ではないように思いますが、物価上昇や介護保険料のアップなど生活費は年々増加する可能性があります。この違いが、老後生活や気持ちに余裕を与えてくれるのです。 ※営業トークだからプラス面だけを ひろって話しています。 マイナス面をしっかり捉えると・・ 「老後生活や気持ち」 から、 余裕が奪い取られます。 精神衛生上も非常に良くない、 不安だらけのボロボロの 老後生活をおくることになります。退職金でいきなり運用デビュー！ はちょっと待ってこのように退職金を運用しようと考えるのは、豊かな老後を送るために必要なことです。 ※不要なことだ。ただし、これまでも株式や投資信託などを買っていた人は別にして、投資経験がない人はすぐ行動に移してはいけません。まずは投資商品にはどんなものがあるのか、リスクとリターンはどのような関係なのか、どこで買ったらいいのか、といった投資全体のことを理解しましょう。 ※そんな時間があったら、 もっと別の楽しいことに使いたい。それを踏まえた上で、具体的にどんな商品を買ったらいいのかを検討するのです。 ※検討しなくていい。運用利回り1％でも普通預金の50倍なのですから、 ※そんなことはない。勘違い。 マイナス1％の場合も想定したい。そんなに簡単にいくはずはありません。退職金専用の定期預金は元本保証でおトクとはいえ、まとまったお金を普通預金で眠らせておくのはもったいない！ そこで利用したいのが、退職金運用向けの定期預金です。 ※これも注意したい。 魚釣りのエサ・・だ。 簡単に釣り上げられないように・・。3カ月ものが多いのですが、中には長期のものと組み合わせるなど、金融機関ごとにいろいろな商品を提供しています（表参照）。 ※表は省略。年利1％超（税引き前）と、一般の定期預金に比べると破格の高金利ですから、退職直後で条件に合う場合は選択肢のひとつになります。 ※金融機関がエサを撒いている。 釣り上げられないように・・。退職金で投資をするには、商品の仕組みをよく理解してから（ 略 ）大切な退職金を確実に増やすには、まず情報収集をして知識を得ることから始めましょう。 ※まず、「退職金を増やす」という 発想はやめよう。 「お金を殖やす」という発想をやめよう。 ギャンブルに他ならないことだから。 老後のお金が足りなかったら・・ パートやアルバイト程度でいいから 働けばいいことだ。 それだけで老後資金問題は 簡単に解決できる。 業界が言うところの・・ 3％運用や5％運用以上の成果は、 自分で働くことで、簡単に確実に たたき出すことができる。 それも、5％なんていう・・ みみっちい数字を はるかに上回る成果が得られる。 「常識」は業界が作っている。 「常識」はマスコミが作っている。 洗脳されないように・・。『お金を増やす＝ギャンブル』 ・・っと。
2015/06/24
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☆結婚を機に保険の見直し? 洗脳・・
「保険に加入するのは当たり前」・・と思っていてはいけない。洗脳されたままでいてはいけない。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。結婚を機に保険の見直し 何がポイント?2015.6.23ファイナンシャルプランナーの堀内玲子さんという人のお話。結婚は人生の大きなイベント。新しい家庭を築くにあたって保険を考え直すという人も多いでしょう。これから新たな家族を守るための保険は万全に備えたいもの。 ※そんなことはない。 健全な家計ほど 生命保険は不要になりやすい。その意気込みは大いに結構ですが、最初から欲張って完璧を目指さなくても大丈夫。これからたくさんのライフイベントを迎えていく中で、保障の内容も変化していくので、その都度見直せばOK。ただし、スタート地点ではしっかりとベースを作っておくことが大事です。 ※そんなことはない。 言いなりになってはいけない。 このような言い回しからして、 この人は保険業界の人 またはその仲間です。○新婚時にまず必要なのは 今後のライフプラン保険というのは予測ができない事態が起こったときのためにかけておくものなので、普段は忘れていても安心してすごせるように、しっかり考えて加入しておきたいもの。 ※『保険加入＝お金を失うこと！』 しっかり考えて、 加入しないようにしておきたいもの。とくに死亡保障は家族構成や職業などが変わったときに保障内容が変わるケースが多いので、大きな変化があったときには保険を見直すと思っているといいでしょう。 ※健全な家計ほど、生命保険は不要！ という結論になりやすい。 保険は「見直し」ではなく、 「清算！」するもの。結婚は新たな家族ができるという人生の中での大きな変化ですので、当然保険もしっかりと見直す必要があります。 ※保険の営業トーク・・です。ただし、新婚時代は夫婦ともに仕事を持っているケースも多く、子どもがすぐに生まれるということでもない限り、お互い大きな保障は必要ありません。 ※小さな保障だっていらない。先を見越して万全の保障を得るというよりも、これから二人で築く将来プランをきちんと立てた上で、そのベースとなる保障をしっかり確保しておくと考えるといいでしょう。 ※そんなことはしない方がいい。 お金を延々とたれ流すことになる。新婚の時期に保障ベースをきちん確保しておけば、たとえば子どもが生まれたときに足りない保障をプラス、マイホームを購入しローンを組んだときにはその分の保障をけずるといった調整を加えることで、今後の保障の見直しが簡単にできます。 ※そんな保険業界の都合に合わせた 行動をしてはいけない。○公的な保障でどれだけ カバーできるのか考えよう万が一のときに、その後の家族を守るための費用をすべて保険で備えなければならないというわけではありません。 ※当たり前。公的な保障制度である程度カバーしてくれるので、保障額を考えるときにはその分も含めてプランを立てます。公的保障では夫に万一のことが起こったときには、残された家族に遺族年金が支払われることになっています。加入している公的年金制度と子どもの有無により受け取れる遺族年金の種類が違いますが、会社員で夫婦だけのケースでは、夫が亡くなったときには妻に遺族厚生年金が支給されますが、自営業など国民年金加入者である夫が亡くなった場合には、遺族が妻だけのケースでは基本的に遺族年金はありません。18歳未満の子どもがいるケースでは、会社員の夫が亡くなった場合には遺族厚生年金と遺族基礎年金、夫が自営業などのケースでは、遺族基礎年金が支給されることになっています。つまり、子どもがいる家庭では、夫に万一のことがあった場合には多少の遺族保障は確保されると考えてよいと思います。 ※「多少の」ではなく、「多額の」・・だ。○公的保障で不足する額を 保険で準備しよう夫婦2人だけの若い時期には万一のときにもお互い何とかなりますが、子どもが生まれたり年齢を重ねていくにつれ、公的保障だけで保障は十分とは到底いえなくなります。 ※そんなことは無い。 だまされないように・・。その不安部分を保険で補っていくと考えるといいでしょう。 ※そのように考えてはいけない。つまり遺族の生活を守るために年金やそのほかの収入だけで足りない分を保険で準備するということです。 ※健全な家計なら、足りなくならない。一生保険で生活するというのも現実的ではないですし、そもそも万一のために必要以上の保障を得るのはお金の無駄です。 ※その通り！ 「必要以上の保障」はお金の無駄。 保険屋さんの言う通りにしていると、 「必要以上の保障」を得ることに なります。 （当たり前）共働きの会社員夫婦なら1000万円～2000万円ぐらいの保障をベースの保険として準備しておくといいでしょう。 ※健全な家計であれば・・ 共働きの会社員夫婦の場合、 死亡保障が必要になることはない。 夫婦ともに現在も将来も不要。なるべく早く子どもがほしいなど希望があるなら、子どもが生まれたあとの妻の働き方も考慮した上で、ベースの保障を少し多めに考えておくとより安心です。 ※こんな話、信用してはいけない。子どもが生まれたら妻の仕事をフルタイムからパートに変えるというのであれば、夫の死亡保障は妻子の生活費を確保できる額がベースとなります。フルタイムで働き続ける予定なら、万一のときにも収入がまったくなくなる心配はないわけですから、妻の収入もある程度考慮して保障額を考えるといいでしょう。ひとつ注意したいのは、妻が亡くなった場合の公的保障。妻の遺族年金はたとえ子どもがいてももらえないケースがほとんどです。ですから家計に占める妻の収入の割合が大きい家庭では、子どもが生まれたときには妻の死亡保障もしっかり見直すことを忘れないようにしましょう。 ※何度も言っているように、 会社員の夫婦の場合は、 2人とも死亡保障は不要になる。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：☆10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：☆11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：☆12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：☆1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：☆2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：☆6/4 回答待ち。（5/21着）7 Ｕさん（30代）：☆6/18回答戻る。（6/5着） ※今日の作業。 本日終了！ 計算の結果・・ 子どもが2人いますが、 夫婦ともに生命保険は不要です。 現在も将来も不要です。 なのに夫は2本の終身保険に 加入しています。 資金が潤沢な老後に、 妻のお金がどん！・・と増えます。 意味の無いこと・・です。 また、住宅ローンを返済しながら・・ 終身保険を2本やっていることも、 生活設計的に不可解な行動です。 真剣に生活設計したい。 ご本人の感想コメントを頂いたら、 詳しい記事にしてコメントします。8 Ｙさん（40代）：☆6/16回答待ち。（6/11着）9 Ｋさん（40代）：☆6/17回答待ち。（6/15着）10 Ｈさん（30代）：☆6/18現状診断依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 明日、再ヒアリングとして 送ることになる・・？11 Ｆさん（40代）：☆6/19現状診断依頼着。
2015/06/23
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☆10年後も強い工務店 で建ててはいけない
「複数票を集めた19社は、 同業者が一目置く 『10年後も強い工務店』と言える。」自分の頭で考える生活設計。『 雑誌記事を読む 』 ※消費者の視点。住宅建築業者向け月刊誌、『日経ホームビルダー』7月号の記事より・・「10年後も強いとあなたが高く評価する 工務店を5社まで記入してください。」全国の工務店等の経営者に依頼したアンケートです。回答者は98人。名前が挙がった工務店は150社。複数の回答者から挙がったのは19社。「複数票を集めた19社は、 同業者が一目置く 『10年後も強い工務店』と言える。」・・としています。その19社の中に、我が岩手県の業者も入っています。若年層を中心に受注していて、岩手県の着工棟数1位を継続しています。同業者からの評価はともかく、純粋に消費者の視点に立って見ると・・ここに登場したような業者は、展示場を見せてもらうことはしても、自分の家の建築を依頼してはいけない。生活設計を重視すれば、そうなる。なぜか？これらの業者は例外なく高コストだから。・展示場設置費・運営費がかかる。・営業マン等 直接建築に関係ない人件費がかかる。・広告宣伝費が常にかかる。これら余分なコストをだれが負担するか？この業者で自分の家を建てる人が、展示場コスト、人件費、広告宣伝費等々を上乗せした金額で契約し、負担する。なので、当然高い買い物になる。どれぐらい高い？30万円とか50万円程度・・？そんな程度では済まない。 一けた違う。1棟当たり300万円とか500万円だ。この業者も・・当事務所のプレゼンコンペに参加したことがあり、まったく同じ設計図書で見積もって、現実に突出して数百万円も高かった。他の3社は同レベルなのに、この業者だけが突出した金額だった。当たり前の事です。シンプルに考えればいい。余分で大きなコストを負担すれば、当然に・・非常に高い買い物になる。若い人がこの業者とだけで打ち合わせて計画を進めて、住宅建築をしてしまえば、とんでもない高い買い物をしたことに、まったく気づきません。ほかを比較検討していないから、高い買い物であることに気付きません。（当たり前）「社員の皆さんに、熱心に良くしてもらって・・。」・・なんて、感謝さえします。さらには、知り合いを紹介したりします。その知り合いも他を比較検討することなく、この業者で建てます。生活設計的には、不幸の連鎖が続く。1年に数棟だけを丁寧に造っている、そんな工務店の中に、適正価格を見ることができます。複数の工務店をしっかり比較検討したい。ホウレンソウを買う時でさえ比較検討するのに、人生最大の買い物ではなぜそうしない？真剣に人生を設計したい。強い工務店より、適正価格の工務店 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/23
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マイホームの契約日が決まりました
契約日も、お金の支払い方も、決まりました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）5/15（金）、住宅会社5社による プレゼンコンペを行ない、Ａハウスを選択。建築請負契約は6/27（土）に行なうことになりました。木造2階建て。 延べ床面積：113.44平米（34.31坪）建築価格（税込み）。10：00 Ｕ建設 2,214万円 自社製材。家具製作。11：00 Ａハウス 2,428万円 無垢・自然素材。断熱性能。13：00 Ｙハウス 2,290万円 断熱。個別・具体的提案。14：00 Ｈホーム 3,300万円 気密性能。しっくい壁。15：00 Ｔホーム 2,748万円 造作家具。自然素材。 ※同じ設計図書で見積もっても、 大きな価格差が当たり前につきます。 人生最大の買い物です。 しっかり、比較検討しましょう。この土地に建築します。 現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 《Ｍ家の概要》 家族 ： 5人家族。 30代会社員の夫。 30代専業主婦の妻。（後に働く） 幼児×2 ＆ 赤ちゃん。 希望 ： マイホーム取得 収入 ： 夫 591万円/年（手取り474万円/年） 住まい ： 賃貸（家賃7.9万円） 生命保険加入状況 夫：なし。 妻：なし。 子： 1 学資保険（かんぽ） 94万円払って100万円 受け取る。（・・予定） 2 学資保険（かんぽ） 153万円払って150万円 受け取る。（・・予定） 2つとも、解約しました。死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －403 －814 妻： －77 608 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。メールをいただきました。武田様いつもお世話になっております。昨日は電話すると言っておきながら電話できず、申し訳ございませんでした。Aハウスへの支払い条件ですが、契約 200万着工 700万中間 684万完成 685万合計 2269万となります。 ※以前、Ｍさんと私で資金打ち合わせ した際の支払い・・と、ほぼ同様です。 契約時点では、お金の払い方が 決まっている必要があります。 このように・・ 3～4回に分けてお金を払う契約が 多く見受けられます。 4分の1ずつ4回とか、 3分の1ずつ3回とか・・のように。 ※コンペの時点から内容が変更に なっているので、建築金額は 少なくなってります。土曜日に契約書の内容を簡単に説明されましたが、今までにほかの契約書を見たことがあるわけではないので、説明を聞いただけという感じです。よろしくお願いいたします。 ※住宅建築の契約書・・ ほとんどの人は初めて お目にかかることになります。Ｍさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断1/30 ・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約3/28 決済5/28 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討～4/21 図面作製5/1 7 住宅会社・数社が提案競争5/15 8 業者決定・請負契約6/27 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始 6/27（土）に契約 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/22
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コンペ準備 夫の好きなモノ嫌いなモノ
各業者へ見積もり依頼します。業者から見れば・・会ったこともない人への提案です。建築依頼する夫婦の趣味嗜好が分かれば、イメージが湧きます。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＳさん（20代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2015.3.20、現状診断終了。マイホーム取得へ向けて、 今日もプラン打ち合わせを行ないました。プレゼンコンペの日程が決まりました。Ｓ家の概要 家族 ： 20代団体職員の夫、 20代団体職員の妻、 赤ちゃん・・の、3人家族。 希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫： 327万円 （手取り：263万円） 妻： 250万円 （手取り：200万円） 住居 ： 賃貸。（家賃5.5万円） 貯蓄 ： 167万円。 借金 ： なし。 生命保険料 ： 0万円/年 （素晴らしい！） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －2,079万円 －2,754万円 妻 －3,234万円 －2,871万円 必要資金総額から手当可能資金総額を 引き算した結果なので・・ －（マイナス）は不要ということです。 もう1人子どもが産まれても、 夫婦ともに現在も将来も 死亡保障が不要なことが分かります。 健全な家計ほど、生命保険は不要です。 保険料を払わなくて済むので、 ますます健全な家計になります。 「子どもたちが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。この土地を買って、マイホーム建築をする予定です。 郊外の住宅団地です。日当たり良さそう・・。プレゼンコンペの日程が決まりました。7月14日（火）に決定。今日・・6/22（月）の打合せ内容。〇配置・外構計画。〇資金計画概算。〇プレゼンコンペ依頼書。〇コンペ比較表。コンペ依頼書に書き込む夫婦それぞれの「趣味嗜好」や「好きなモノ・嫌いなモノ」等々は、次回打ち合わせ時までに用意してもらう。で・・プレゼンコンペを行なうのは、7月14日（火）に決定しました。Ｓさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断 2015.3.20 2 ライフプランニング 3 資金・ローンの目安立て 5/16 4 土地探し 売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討 図面作製 6/？ 7 住宅会社〇社が提案競争 7/14 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：☆10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：☆11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：☆12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：☆1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：☆2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：☆6/4 回答待ち。（5/21着）7 Ｕさん（30代）：☆6/18回答戻る。（6/5着） ※作業途中。 終了予定は今日6/22（月）でしたが、 明日へ延びてしまいました。 申しわけありません。8 Ｙさん（40代）：☆6/16回答待ち。（6/11着）9 Ｋさん（40代）：☆6/17回答待ち。（6/15着）10 Ｈさん（30代）：☆6/18現状診断依頼着。11 Ｆさん（40代）：☆6/19現状診断依頼着。コンペは7/14 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/22
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☆家計把握は「月間」ではなく「年間」で
「特別出費」が曲者! 家計を"年間"で把握しなければいけないワケ自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。家計を"年間"で把握しなければいけないワケ2015.6.21 村越克子さんという人のお話。私はかれこれ20年近く、家計のやりくりの取材をしてきました。その中には、貯蓄が1000万円以上ある人も、少なくありませんでした。 ※当事務所の顧問会員でも、 若くして2千万円以上も貯めている なんていう夫婦を時々見かけます。その人たちが、とりわけ収入が多いというわけではありません。 ※その通り。年収300万円台（手取り）というケースもたくさんありました。 ※その通り。また、お金を使わないケチケチ生活をして、ギスギス暮らしているわけでもありません。 ※その通り。要するに、お金のやりくりが上手なのです。 ※そういうこと。ということは、そのやりくりの仕方を真似すれば、誰でも1000万円貯めることが可能というわけです。 ※その通り。ぜひ今日から真似してみてください。○毎年、必ず出ていくお金に備える月ごとのやりくりの基本は、月収―貯蓄―毎月の決まった出費＝今月使えるお金が基本です。月収から貯蓄を先取りして、毎月の決まった出費（＝家賃、水道光熱費、 通信費、保険料、習い事代など）を差し引き、「今月使えるお金」を把握します。この「今月使えるお金」の範囲内でやりくりして、赤字にならなければ、貯蓄を先取りしているので毎月、確実にたまるはず……なのですが、実は、せっかく順調に貯まっている貯蓄を崩す元凶があります。それが、月々の出費とは別にかかる「特別出費」です。たとえば、アパートの更新料、自動車保険、自動車税、車検代、帰省費用、GWや夏休みなどのレジャー費、知人や親せきの結婚披露宴などの冠婚葬祭費、彼氏や彼女の誕生日プレゼント代などのイベント費、お正月に帰省したときのお年玉代……など。これらの出費のために、「欲しい物やしたいこと＝目標」のために貯めていた貯蓄を切り崩すことになっては、いつまで経っても目標達成できません。そこで、本来の貯蓄に手をつけることなく、特別出費がまかなえるように、やりくりプランを立てます。月々の出費とは別に、毎年、決まって出ていくお金を、去年の実績を参考にして、まずは書き出してみましょう。 ※当然に必要なことで、 当事務所の行なうヒアリングでは、 「支出」でこの作業を行なっています。家計簿をつけていない場合でも、通帳をチェックして、おろした金額からだいたいの出費を割り出します。アパートの更新料や車検代など毎年ではないものは、1年分の負担額を算出します。 ※そういうことです。たとえば総額で25万円の場合なら、毎月1万円ずつ貯めて、残りはボーナスでまかなうなどのやりくりプランを立てます。1万円／月×12カ月＋13万円（ボーナス）＝25万円特別出費のための貯蓄は、毎月の先取り貯蓄とは別の口座で貯めて、混同しないようにするのがオススメ。 ※まあ・・そのような「目的別貯蓄」は お奨めはしていませんが・・。これを、備えておけば、本来の貯蓄を切り崩すことなく、目標に向かって着実に貯めることができるというわけです。 ※毎月ではない特別支出まで含めて 年間支出を把握して・・生活した結果、 毎年順調に貯蓄が増えていくことを 計画するのが、生活設計です。 その状況を具体的に把握する ツールが、キャッシュフロー表です。 顧問会員にならなくても、 自分でキャッシュフロー表を作る ことができるようなサイトに、 ゆくゆくはしていきたいと思います。 もう一つ・・死亡保障必要額の計算も、 自分でできるサイトにしていきたい。 （保険屋さんにだまされないために） 不要なのに入っている人が多過ぎる。 自分でできるサイト作り・・大きく2点。 1 キャッシュフロー表を作る。 2 死亡保障必要額を計算する。○1年間でいくら貯まったかを知って、 貯まる喜びを実感する1000万円貯めた人の中には、はじめのうちは、貯蓄とは無縁だった人が少なくありません。あればあるだけ使っていた人たちです。そういう「貯まらない人」が「貯まる人」に変身するきっかけになるのが、貯蓄目標を持つことと、貯まる喜びを実感した瞬間。 ※これ、大切です。貯蓄とは無縁の日々を送っていたころは、通帳の記帳をしなかったのが、貯まり始めると、記帳を欠かさないようになります。「通帳の残高が殖えていくのが楽しい!」というセリフを、私は何度も耳にしました。そうなんです、お金が貯まることは楽しいことなのです。 ※その通り。毎月の貯蓄額だけではなく、1年間にいくら貯まったかを確認しましょう。 ※これ、重要。 生活設計で作成する キャッシュフロー表は1年単位です。1年前の同じ月と比べて、いくら殖えているかをチェック。年間貯蓄額をきちんと把握することで貯まる喜びを実感できるはずです。 ※家計は年間で把握するのが基本。家計は年間で把握しろ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/22
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☆住宅購入 いくらぐらいが自分に妥当？
いくらぐらいの物件が自分には妥当なのか診断、相談、アドバイスをしてもらえるところはありますか？自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。・・の、相談例です。Ｑ住宅を購入に際して将来の家計、住宅ローン、教育資金、老後資金などを考えるといくらぐらいの物件が自分には妥当なのか診断、相談、アドバイスをしてもらえるところはありますか？ ※あります。 当事務所がまさにそうだけど・・。 一件引き受けるごとに赤字なので、 特に募集はしていませんが・・。もちろん保険会社や住宅メーカーなどとは関係なく第3者の立場のかたが希望です。もちろん有料で。 ※希望は第3者の立場の方・・？ ほぼ・・いません。 なぜか？ いくら有料でも、相談だけでは 食べていけないからです。 商品販売をすることで、 食べていくための十分な収入を 得ることができます。 なので、相談にのってくれる人は 皆、商品販売をしています。 （第3者の立場ではない） 当事務所は・・ 武田ＦＰに給料を払わないことで、 商品販売いっさい無しの 第3者の立場を保っています。私は関西に住んでおります。ネットで検索してみてもいまいち見つけられません。 ※探し方がへた・・です。どなたかお勧めの機関などをおしえていただけないでしょうか。よろしくお願いいたします。Ａ （ベストアンサーに選ばれています）住宅メーカーの税務相談会に何度か足を運んで勉強してみて下さい。 ※メーカーに相談するのはいいけど、 決してメーカーで建ててはいけない。 1棟当たり少なくても数百万円は高い。複数の銀行にローン相談に行ってみて下さい。 ※これはＯＫです。複数の証券会社に生命保険の相談に行ってみて下さい。 ※？？？ どうして？ なぜ、証券会社で保険相談するの？何事もご自分で勉強して、疑問点を、それぞれに専門家に何度も聞いて納得するうちにご自分の考え方が固まってくると思います。 ※第3者的相談相手が無い場合は、 こんな方法しか無いでしょうね。 「複数の」というところが肝心です。 できるだけ多くの意見を聞きたい。 ただし、「専門家」の話は要注意 という部分もあります。 専門家は専門家ゆえに、 守備範囲が限定的です。 「コップの中の議論」になりがちです。 「木を見て森を見ない」話に なりがちです。 全体を見渡してみれば、 「専門家」のアドバイスと真逆が正解 などということは、よくあることです。Ａファイナンシャルプランナー(FP)が、相談にのります。 ※申しわけないけど、相談にのるＦＰは みんな・・商品販売をする人たちです。 「第3者」的な立場ではありません。ただ、ネットにあるライフプランシュミレーションでも、調べることが可能です。 ※そんなものは、何の役にも立ちません。 やったつもりになるだけ・・。Ａ何か保険には入っていませんか。私は、生命保険に加入するときに人生設計をしていただきました。 ※申しわけないけど・・それは、 人生設計でもなんでもない。 保険を売るための ツールを見せられただけのこと。子供は何人、私立か公立か。家は賃貸か持ち家か。その希望を含めて、人生設計していただき ※数件の質問に答えてできるほど、 人生設計は簡単ではない。不足する分を保険でカバーするように契約しました。 ※ほら！ 保険を売るための道具！何かが変わったとき（仕事を変えた、子供ができた、家を買いたい）その都度、再作成しますということでしたよ。 ※「何かが変わったとき」は、 保険屋さんにとってビジネスチャンス！ また保険を売るための道具を 見せられることになります。 生涯に渡って、お金をむしり取られる。 保険屋さんとはできるだけ早く 縁を切るところから、 ライフプランニングは始まる。一度ご契約の保険があれば、ライフプランの相談に乗ってくれるか聞いてみてください。 ※保険屋さんに 人生相談をしてはいけない。 （当たり前）あとファイナンシャルプランナー 関西で色々ヒットしますよ。もう一度検索してみてください。 ※色々ヒットするＦＰは、 保険や金融商品を売って食べている。 第3者 ・・では、決してない。 別に・・お金を払って当事務所の 顧問会員になる必要はないが、 （引き受けるごとに赤字なので） 過去記事を熟読するだけでも、 かなりの目覚まし効果がある （しかも無料で） ・・と、思います。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：☆10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：☆11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：☆12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：☆1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：☆2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：☆6/4 回答待ち。（5/21着）7 Ｕさん（30代）：☆6/18回答戻る。（6/5着） ※作業途中。 終了予定は6/22（月）です。 お楽しみに・・。8 Ｙさん（40代）：☆6/16回答待ち。（6/11着）9 Ｋさん（40代）：☆6/17回答待ち。（6/15着）10 Ｈさん（30代）：☆6/18現状診断依頼着。11 Ｆさん（40代）：☆6/19現状診断依頼着。第3者的立場のＦＰ？ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/20
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☆保険はどこで入るのが正解？この発想
このような発想をすること自体が、洗脳の証明・・。生命保険教の信者だらけの、日本人の発想です。自分の頭で考える生活設計。落ち着いて・・自分の頭で考えよう・・。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。保険はどこで入るのが正解？ 銀行、保険ショップ、ネット…2015.6.18 マネーの達人 杉山 明保険に入ろうと思うけど ※そんなこと、思ってはいけない。 『保険加入＝お金を失うこと！』どこで保険に入ればよいのかわからないという話を聞きます。 ※生活設計的には、保険には できるだけ入らない方がいい。保険種類によってインターネットと保険ショップまたは銀行を使い分けるとよいでしょう。 ※「種類によって」などと、 たくさんの保険に入ってはいけない。銀行か保険ショップか銀行が保険の取り扱いを開始してかなりの時間が過ぎました。一方、保険の窓口などの保険ショップ（来店型代理店）も急速に普及しました。 ※なぜ・・普及？ 私にはどうしても分からない。 なぜわざわざショップへ行くの？この2つは保険を販売するというしくみをのぞくと、ほぼ同じしくみになっています。類似している点は、(1) 複数の保険会社の商品を 取り扱うようになっている(2) 加入者と保険会社の間を取り持つ （仲介する）保険代理店である(3) 原則として対面方式で保険を販売しているにあります。それでは、『銀行などと保険ショップに差異はないのか？』といえばあります。銀行の立場に立って考えてみましょう。銀行は、保険を販売して手数料収入を得ます。このとき、できれば1件当たりの手数料の金額が大きい大口案件を取り扱おうとします。サラリーマンの人が、人生で最も大きなお金を手にするのは、おそらく退職金を受け取るときでしょう。だから、銀行などの金融機関は退職金をターゲットに保険を販売してきました。 ※気を付けよう定年退職者！ 気軽に保険を買ってはいけない。 保険で貯蓄をしてはいけない。 4つの理由がある。 ⇒ キーワード検索！預貯金を扱う銀行などはそれが可能だったのです。その結果、銀行などでは一時払終身保険や一時払年金保険など、大きな金額の受け皿となる保険商品が中心となって販売されています。保障を求めるというよりも、運用商品という位置づけです。利回りを求めて投資信託に投資したいけどリスクが怖い、さりとて、預貯金では利回りが低くて不満という消費者のニーズの折衷案が生命保険というわけです。 ※現在の日本で、保険は 運用商品としては非常に効率が悪い。 保険で貯蓄をしてはいけない。 4つの理由がある。 ⇒ キーワード検索！というわけで、銀行などの金融機関では、毎月保険料を支払う分割払（平準払ともいいます）の保険の位置づけは、相対的に低くなっています。つまり、銀行などの金融機関では、平準払の保険を販売するのが不得手ということです。そして、この部分の販売を得意にしているのが保険ショップなのです。コンサルティング営業をいう言葉が使われることがありますが、消費者の保険のニーズを聞いて、 ※消費者の保険のニーズ？ 洗脳されて自分の頭で考えない 消費者・・です。 ニーズも何も・・。保険の組み合わせを提案するという営業が ※「組み合わせ」るほど たくさんの保険に入ってはいけない。保険ショップの得意とするところです。銀行などでは、預貯金と投資信託という競合商品の中で保険を比較することが中心になりますが、 ※保険を運用商品と考えてはいけない。保険ショップでは、最初から保険にフィールドが絞り込まれています。だから、保険ショップで気をつけておきたいことは、『それは保険でないといけませんか？』という問いかけです。 ※そんな問いかけをしなくていいように、 最初からショップには行かないことです。 保険ショップに行った人と 行かなかった人とでは、 後者の方がお金が貯まりやすい 家計になり、人生がうまくいきます。 保険に数多く入っていると、 大量にお金をたれ流すことになるので、 当たり前・・です。 インターネットは？最近、インターネットによる保険販売は、かつてほど勢いがありません。いくつかの理由が考えられるのですが、『インターネットで保険に 加入する層がそれほど厚くなかった』ことが理由だと思います。しかし、これから先も加入する層は少ないままかといえば、これは少しずつ増えてくるのではないでしょうか。インターネット経由で保険に加入すると保険料が安いことが少なくありません。これは事実です。保険会社から考えると、銀行や保険ショップ経由の場合に発生する、保険代理店に対する手数料を圧縮できるわけですから、低いコストで商品を提供できるのです。しかし、消費者は、保険の内容がわからないと、インターネットを使って契約しようとは思いません。つまり、消費者は、自分で理解できる範囲の保険商品であればインターネット経由の安い保険料を選択しようと思うわけです。 ※ネットだから安いとは限らない。 タバコを吸う人にとっては安いが、 吸わない人にとっては高くつく。 健康体割引はネット生保には無い。 タバコを吸うかどうか？ をチェックする人がいないから。 タバコを吸わない人が、セット生保に 加入しているとしたら、大損している。だから、インターネット経由の保険が増えるかどうかは、消費者側の保険の知識に比例しているということができるでしょう。もし、あなたが、その商品のことをしっかり理解できているのであれば、インターネットを経由して安いコストで保険に加入することはよいことだと思います。 ※ぜんぜん良いことではない。 問題は、 「保険商品を理解しているか」ではない。 しっかり考えるべきは・・ 「保険加入は生活設計上必要な事か」 「本当に加入するべきか」 ・・の方だ。 世の中に流れている情報の大半は、 業界側から発信されている。 常識は業界が作っている。 洗脳されていてはいけない。 自分の頭で考えよう。保険はどこで入るのが正解？ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/19
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マイホームの図面作製を依頼しました
住宅プランがだいぶ煮詰まりました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＳさん（20代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2015.3.20、現状診断終了。現在、マイホーム取得へ向けてプラン打ち合わせをくり返しています。住宅ローンは、フラット35で仮の審査は通っています。Ｓ家の概要 家族 ： 20代団体職員の夫、 20代団体職員の妻、 赤ちゃん・・の、3人家族。 希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫： 327万円 （手取り：263万円） 妻： 250万円 （手取り：200万円） 住居 ： 賃貸。（家賃5.5万円） 貯蓄 ： 167万円。 借金 ： なし。 生命保険料 ： 0万円/年 （素晴らしい！） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －2,079万円 －2,754万円 妻 －3,234万円 －2,871万円 必要資金総額から手当可能資金総額を 引き算した結果なので・・ －（マイナス）は不要ということです。 もう1人子どもが産まれても、 夫婦ともに現在も将来も 死亡保障が不要なことが分かります。 健全な家計ほど、生命保険は不要です。 保険料を払わなくて済むので、 ますます健全な家計になります。 「子どもたちが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。この土地を買って、マイホーム建築をする予定です。 郊外の住宅団地です。日当たり良さそう・・。 写真の土地に建てると、こんな感じです。109坪の土地、さすがに大きいです。現状のままだと2台駐車ですが、広げて4台駐車にする予定です。ある程度内容が煮詰まってきたので、1級建築士へ図面作製を依頼しました。すべての準備ができたわけではありませんが、とりあえずできたものから送って、図面作製作業に取りかかってもらいます。・現場写真・平面・立面図・什器図・仕上げ表メール添付で送りました。配置・外構図も作成しましたので、追加で送りました。Ｓさん夫妻との次の打合せは、6/22（月）です。Ｓさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断 2015.3.20 2 ライフプランニング 3 資金・ローンの目安立て 5/16 4 土地探し 売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討 図面作製 6/？ 7 住宅会社・〇社が提案競争 7/？ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始図面作製へ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/19
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愛着のある車はできるだけ長く乗りたい
車の買い替え時期についても、節約！と思うあまりに乗りつぶす予定の設定をして主人にあきれられていましたが 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＵさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.5.14、新規にメール顧問会員になりました。Ｕ家の概要 （ まだ現状診断前で、分かりません ） 家族 ： 希望 ： 収入 ： 夫： 万円 （手取り：万円） 妻： 万円 （手取り：万円） 住居 ： 貯蓄 ： 万円。 借金 ： 生命保険料 ： 万円/年。 払込保険料総額： （加入保険を全て継続した場合） 死亡保障確保額： 夫： 妻： 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 妻 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので・・ －（マイナス）は不要ということです。 保険屋さんにだまされないように・・。メールをいただきました。再ヒアリングシートの入力がおわりました。武田様 佐々木様再ヒアリングシートありがとうごさいました。佐々木様とお電話でお話ししたあと改めて確認してみると、基本生活費に子ども費やその他出費などを二重に計上したり…という誤入力を何か所も見つけてしまいました。気を付けて作成していたはずなのですがお手数をおかけして申し訳ないです。再入力したものは色付けしています。不備な点がありましたらご連絡お願いします。今までの自己流の家計費区分が迷走して誤入力してしまいましたが、データの入力をするだけでも勉強になりました。今までは月々のお給料のやりくりにのみ意識が向いてしまい、こまごま分けている割に、突然の出費等に大丈夫かな…とドキドキすることも多かったのですが、おかげで年間を通した見通しの仕方が少しずつわかってきたと思います。車の買い替え時期についても、節約！と思うあまりに乗りつぶす予定の設定をして主人にあきれられていましたが、 ※ヒアリングシートに書かれた 車の買い替え期間は・・ 「夫：15年 妻：18年」 というものでした。 まじっすか！？ という声が聞こえてきそうです。 ポンコツ車で毎日不便な思いを する暮らしが連想されます。 節約にはなりませんし、 そもそも、「節約」という発想を 強く持たない方がいいと思います。 潤いのある生活ができる ライフプランニングを 行ないましょう。 形あるもの、必ず壊れる。 それぞれに快適に使える 寿命があります。佐々木様とお話ししたおかげでちょっと冷静になれました。思い出や愛着のある車はできるだけ長く乗りたいと思う反面、長く乗ることで自動車税や重量税が上がることも今回調べてみて初めて知りました。知るって大切ですね。車のこと、保険のこと、税金のこと…いままで人任せでこんなに何も知らずによくまわっていたものだな～と情けないですが、知らないことを知る楽しさも同時に味わっています。せっかくこうして家計と向き合う時間が持てたので、しっかり現状把握して今後の生活にいかしていきたいと思います。よろしくお願いします。追加メール・・。確定拠出年金資料をお送りします。武田様 佐々木様再ヒアリングシートと一緒に添付できませんでしたので、こちらで送信しました。読みにくいようでしたら郵送致しますのでご連絡ください。よろしくお願いします。 ※「ん・・？ これは再々ヒアリングに？」 佐々木ＦＰが言っています。 でも、 メールのやり取りで数日を費やすのも もったいないので、 「明日・・6/19（金）、電話を頂ければ」 言葉のやり取りで済みそうです。 よろしく、お願いします。車は18年乗って節約！ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/18
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なお お礼の品はすでに手続済みです
天候に左右されるのでまだ発送を聞いていません。自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：☆10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：☆11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：☆12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：☆1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：☆2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：☆6/4 回答待ち。（5/21着）7 Ｕさん（30代）：☆6/18回答戻る。（6/5着） ※今日の作業。 回答が戻ったので、本日より 再着手しました。 終了予定は6/22（月）です。 お楽しみに・・。8 Ｙさん（40代）：☆6/16回答待ち。（6/11着）9 Ｋさん（40代）：☆6/17回答待ち。（6/15着）10 Ｈさん（30代）：☆6/18現状診断依頼着。※ Ｆさん（40代）：☆シートのみ着。 ※提出書類が届いた時点で、 行列に並ぶことになります。Ｆさん（40代）からのメール・・。FPステーション 武田さま 佐々木さまお世話になっております。〇〇のＦです。本当に遅くなりましたが、一応完成しましたので こちらを送ります。資料は本日郵送しました、到着予定は金曜日です。さすがに１０か月の息子と買う投資ながら ※格闘・・しながら？作る資料作りは大変でした。特に年金がわからない・・・ばっかりです。 ※とにかく提出してもらえば、 再ヒアリングで確認します。夫ともなんだか余裕のない人生になりそうねと話しながら作成しました（しかも、そちらの会員になってから、 子供が立て続けに怪我をして 病院通い・・・つらかったです）。 ※たて続けのケガは、 当事務所が原因？見ていただきたいのは以下です。1 現在ローンを返しながら貯蓄 といういびつな形ですが 団信以外に三大疾患などになった場合 ローンがチャラになる契約に 入っているため いつごろ返済を完了するのがいいか、 考えあぐねています。 資料は同封しています。2 生命保険 （夫の名義で、義母が払っている保険） は、不要ならば解約していたいと思います。 また、私の保険が約２年半後に 満期になるので その後はどうしようかと思います。お馬鹿さんですが、頑張りますのでご教授ください。 ※すべては現状診断が 終わってからです。また、田舎在住なので、子供が都会で進学できるように資金の余裕を考えたいのですが今のプランでは、ごく普通レベルでしょうか？ ※現状診断が終わってから、 質問や相談をしてください。お願いします。 ※会員のすべてを知って初めて、 的確なアドバイスができます。 そのための「現状診断」です。なお、お礼の品はすでに手続済みです。平日に届きますが、天候に左右されるのでまだ発送を聞いていません。 ※天候に左右される・・？ え？ なに・・？楽しみに待っていてください。７月下旬になるかと思います。 ※謎の「品」・・です。楽しみです。Ｆさん（40代）からのメール・・2本目。武田さま 佐々木さまおはようございます。お世話になっております。昨日メールをしましたが、説明が不足していたので、追加いたします。すみません。まず、私の勤務形態が、短時間勤務で最長下の子が保育園を卒園するまで可能です。早めにフル勤務に戻す予定でいますが、試算はこの形でお願いします。一年間短時間勤務した場合の年収は、基礎データ5の少ない金額と同じです。夫が死亡した場合は一年位早くフルに戻す感じです。ただし、本年は〇月より復帰のため基礎データ2の私の収入は少ないです。さ佐々木さまのご指示で額面の8割で算出していますが、昨年の収入が以外と多かったので、住民税が多く、これでよいかなと不安になり住民税のコピーを同封しました。あと、生命保険については、契約者が私の場合は、会社の団体割引が適応されたりで契約額よりも合計額が少なくなっています。あ、今になってひとつ保険料を未入力なのが判明しました。保険証書は同封してます。 ※記入を忘れてしまうほど・・ たくさん加入していそう・・です。また、訂正ですね。あと、これは必要ない話かもしれませんが、私達が結婚して、全ての支払いが終わったあと、二人の預貯金は3200万以上あったので ※すごい！・・です。 2人とも・・しっかり者？(結婚は20〇〇年〇〇月)二人ともずいぶん少なくなったねとそして、子供が二人生まれて嬉しいけど、大丈夫かと心配しています。どうぞよろしくお願いします。Ｈさん（30代）からのメール・・。エフ・ピーステーション 武田様、佐々木様こんにちは、４月にメール顧問会員になりました〇〇市在住のＨです。先日は佐々木様にお電話で記入方法の相談にのっていただきまして、ありがとうございました。その後、引っ越しや主人の仕事などの都合でなかなかヒアリングシートが埋まらず、やっと完成いたしました！！とは言いましても、主人が自営業で年間、毎月の収入が決まっておらず、佐々木様のアドバイス通りに現在の支出から算出し、手取り年収のみの記入になっております。また将来の不確定要素も多く再々々ヒアリングになるのでは….と覚悟をしておりますので、ご確認よろしくお願致します。また念のため、家計簿から元に作成した我が家の支出を箇条書きにした表も添付しております。必要でしたらあわせてご確認お願い致します。なお、郵送書類は１７日消印のレターパックで発送済みです。先日のブログ記事で岩手は大変な荒れ模様との事、被害などはございませんか？ ※ありがとうございます。 武田ＦＰ、佐々木ＦＰの住んでいる あたりは被害はありませんでした。まだまだ梅雨の不快な季節ではございますが、ご自愛ください。 ※今日・・6/18 午後3時ごろ、 そのレターパックが届きました。 本日、晴れて行列に並びました。 先にシートが届いたＦさん（40代）を 追い越してしまいました。天候に左右される？ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/18
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節約しなきゃ！ と焦ることもなくなり
ただやみくもに節約しなきゃ！支出を減らさなきゃ！と焦ることもなくなりました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.４.1５、現状診断終了。幼児がいますが、 夫婦ともに生命保険は不要です。Ｓ家の概要 家族 ： ３0代会社員の夫、 30代会社員の妻、 幼児 ・・の、3人家族。 希望 ： 繰上返済。 第2子。 収入 ： 夫： 394万円 （手取り：335万円） 妻： 146万円 （手取り：123万円） 住居 ： 一戸建てマイホーム。（ローン有り） 貯蓄 ： 183万円。 借金 ： 住宅ローン。 H23年2月 1,930万円 1.75％（10年固定） 35年返済 61,485円/月 残 1,760万円 マイカーローン。 H24年9月 110万円 4.9％ （ひどい！） 5年返済 15,400円/月 残 110万円 車を借金で買ってはいけない。 生命保険料 ： 19万円/年。 払込保険料総額：232万円 （加入保険を全て継続した場合） 死亡保障確保額： 夫：1,440万円 （まったくの無駄） 妻：2,880万円 （まったくの無駄） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1,308万円 －1,452万円 妻 －3,849万円 －3,313万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので・・ －（マイナス）は不要ということです。 「子どもが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。メールをいただきました。武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のＳです。先日いただいた現状診断について、自分なりにいろいろグラフをいじって勉強している最中ですが、年金関係については正直まだまだ理解できていません。 ※老齢年金がなぜこうなるか？ 遺族年金がなぜこうなるか？ ・・が理解できれば、 キャッシュフロー表は 真の「伝家の宝刀」になります。それでも将来生活が成り立つであろうという結果をいただいてからは気持ちにゆとりができ、ただやみくもに節約しなきゃ！支出を減らさなきゃ！と焦ることもなくなりました。確かに、将来のためにと頑張りすぎて今の生活のうるおいがなくなるのは本末転倒ですもんね。 ※キャッシュフロー表を得たことで、 このような生活をしていけば、 このような人生になっていく、 ということが分かりました。 やみくもな不安を感じる必要は 無くなりました。あとは私たち夫婦の希望である第二子と、ローンの繰上返済についてきちんとシミュレーションしていただき、 ※住宅ローンの繰上返済はともかく、 第2子のシミュレーションは、 第1子の例に習ってＣＦ表に 自分で入力していけばいいですよ。人生が成り立つのかということを改めて検証したいと思います。ヒアリングシートを送っていただけますか？ ※今から添付送信します。節約しなきゃ！と焦ることもなくなりました。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/17
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☆年金世代が働くメリットは3つある？
男性の50％、女性の30％が、働いているようです。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。生涯現役!? 年金世代が働くメリット3つ小川 千尋さんという人のお話。働く年金世代が増えている雇われて働く年金世代が増えている。公的年金の老齢基礎年金は、原則、65歳から受け取れます。本人の希望で繰り上げたり繰り下げたりできますが、多くの人は65歳から受け取っています。一方、総務省の労働力調査によると、65歳から69歳で働いている人の割合（就業率）は、2014年は40.1％。10人に4人は年金をもらいながら働いていることがわかりました。前年比1.4％増です。 ※かなりの割合の方々が働いています。男女別でみると、男性は50.5％(前年比1.7％増)、女性は30.5％(前年比1.2％増)で、男女とも前年より増えています。65歳以降も働けるよう国もバックアップ65歳以上で働いている人は、正規と非正規の職員・従業員を合計して320万人で前年より36万人増えています。その理由は、今ドキの60代後半はまだまだ元気ということもありますが、会社・団体が中高年のマンパワーを活かすため、再雇用年齢を65歳から70歳に引き上げたり、定年を廃止したりしているからです。それに、国も65歳以上の人を雇う企業向けに助成金を給付して応援しています。少子化で労働力人口が減る一方の日本では、高齢者と女性が力を発揮しないといけないというわけです。本人にも家族にも社会にもいいことずくめ働けるだけ働いて豊かな老後を送りたい。では、年金を受け取りながら働くメリットについて考えてみましょう。大きくわけて3つあると筆者は考えます。●メリット1：公的年金以外の収入が得られること現役世代は、景気がよくて会社がもうかれば給料アップやボーナスという形で収入が増える恩恵を受けられますが、年金世代には波及しません。なぜなら、少子超高齢社会が改善されない限り、公的年金額は減っていかざるを得ないからです。したがって、減っていく年金をカバーする収入源がないと、余命が延びる一方の昨今、老後資金が枯渇してしまう危険性が高まるのです。ですから、働いて得る収入は、老後資金を増やして経済面を改善する効果が期待できます。 ※武田ＦＰも働いていますが・・ 働いて得る収入は無い（無報酬）ので、 経済面の改善は期待できません。●2：健康面・精神面に良い影響を与える働き続けていると規則的な生活をする、人とのコミュニケーションをとる、緊張感がある、会社や社会、人の役に立っているというやりがい・生きがいを感じられ、健康面にも精神面にも良い影響を与えます。 ※武田ＦＰのライフワークとして ＦＰ事務所をやっているので、 「人の役に立っている」 という実感は感じているし、 やりがいや生きがいを感じています。 健康面はどうか分かりませんが、 精神的には良いと思っています。 （健康面については別のことをしている）それに、会社勤めなら、定期的に会社の健康診断を受けるでしょうから、重大な病気を早期発見できる可能性が高くなりますね。 ※それがいいことかどうか？ ・・は、別問題です。 健康診断を実施したグループと、 何もしないグループとを、 ２０年、30年と追跡調査した結果、 死亡率に有意差は無かった、 ・・のような報告は世界中にあります。 つまり、 「健康診断」とか「人間ドッグ」とか、 「早期発見」とか「早期治療」とかは、 医療業界や薬業界が仕組んだ 新規に「お客様」を発見するための 仕組みとか概念なのでは・・？ ・・という見方もあります。 来店型の保険ショップ・・とか、 競い合って建つ住宅展示場 ・・とかと同様に、 「健康診断」や「人間ドッグ」は 「お客様」の集客・発見のための 仕組みに過ぎない・・のでは？1つ目と2つ目は、本人にとっても家族にとってもいいことです。一方、社会にとってもいいことがあります。それが3つ目のメリットです。●3：社会の支え手になる会社員として働けば、70歳まで高齢年金保険料や健康保険料、税金などの義務的負担をするので、社会の支え手になれます。自営業や農業の人も、働いて得た収入に対して健康保険料や税金を払うので、同じように社会の支え手です。 ※スミマセン。 武田ＦＰは無報酬なので 義務的負担はほとんど無く、 社会の支え手にはなれていません。総務省の家計調査によると、60歳以上の勤労者世帯の消費性向（可処分所得のうち、消費する割合）は94.8％と、現役世代（40代は71.6％、50代は75.2％)より消費に回すお金が多いので、働く年金世代の収入が増えれば消費の下支え役になってくれます。年金世代が働くことは、いいことずくめです。会社が雇い続けてくれる限り、健康状態が許す限り、働き続けましょう。できれば、生涯現役の志で働き続けたいですね。 ※みんながそのようにすれば、 年金問題は解決・・です。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：6/4 回答待ち。（5/21着）7 Ｕさん（30代）：6/15回答待ち。（6/5着）8 Ｙさん（40代）：6/16回答待ち。（6/11着）9 Ｋさん（40代）：6/15 生活設計★ 依頼着。 ※今日の作業。 マイホーム取得シミュレーション、 明日の完成予定でしたが、 予定よりも早く、本日完成。 メール添付で送りました。※ Ｆさん（40代）：シートのみ着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 図面や仕上げ表作成。 次回打ち合わせは、６/22（月）。健康診断をしても死亡率は同じ、早期発見をしても死亡率は同じ、 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/17
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☆貯蓄ゼロ？ 生活設計以前の問題です
貯蓄が少ないのは、収入が少ないから・・ではない。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。貯金ゼロ家計から脱出する！ 今すぐ改善すべきポイント3つ2015/1/18 吉見 夏実さんという人のお話。世の中にはたくさんの貯金法がありますが、「貯金なんて無い！ むしろ、毎月赤字……」という家計も少なくありません。「家計の金融行動に関する世論調査」によると、2人以上の世帯で約3割、単身世帯にいたっては約4割の世帯が金融資産保有無し、つまり、貯蓄無し。 ※生活設計以前の問題です。でも、「貯金ゼロはうちだけじゃないのね♪」なんて安心はしていられません。 ※当たり前。 周囲と同じだと安心する日本人・・。ただでさえ、2014年4月の増税以降、「収入は増えないのに支出は増える」という状態で赤字になりやすくなっています。今後も消費税が10％になる可能性もありますし、収入が今後増える保証はありません。そこで、今回はそんな赤字気味な貯蓄ゼロ家計でも、今すぐ始められる改善法を3つ紹介したいと思います！STEP:1 キャッシング・クレジットカードをやめる ※当然のこと。赤字がちな家計になっている人は、予算の管理がうまくできていません。貯蓄をしたくても、あればあるだけお金を使ってしまいます。 ※宵越しの金は持たない。それだけならいいのですが、 ※良くない。お金を使ってしまったあとで、急な付き合いなどでお金が必要になり、そんなときにキャッシングをしたり、クレジットカードで買い物したりして、「お金が無いのにお金を使ってしまう」という状態になります。 ※究極のおばかさん。まずは、キャッシングやクレジットカードの使用をやめて、今ある負債は早々に返済してしまってください。 ※借金をしてはいけない。（当たり前）STEP：2 断捨離するお金を貯めるには、支出を減らさなくてはなりません。収入を増やすのは大変ですが、支出を減らすのは簡単です。 ※生活設計の方法は2つだけ。 1 収入を増やす。 2 支出を減らす。とは言え、赤字家計の人は特に、欲しいものを我慢するのは辛いもの。そこで、ぜひ「断捨離」をしてください。ただ家の片づけをするということではありません。やましたひでこさんの「断捨離」や、近藤麻理恵さんの「人生がときめく片づけの魔法」などの書籍を読んで、どうして片づけが大切なのかを知ることをおすすめします。本を読んだ上で断捨離を実行すれば、家が片付くだけでなく、今後の買い物の仕方が大きく変わるはずですよ。STEP：3 積立定期預金を始める貯蓄が上手な人は、「自動でお金が貯まる仕組み」を作っています。つまり、自分でわざわざ銀行に入金しに行く、なんてことはせずに、自動でお金が引き落とされる生命保険を使って貯蓄をしたり、 ※保険で貯蓄をしてはいけない。 4つの理由があります。 分からない人はキーワード検索を。会社の財形貯蓄などを利用して給料から天引きされる形で貯蓄をしているんです。 ※こちらならＯＫ。お勤めの会社に財形貯蓄や社内預金といった制度があればぜひ活用していただきたいのですが、「毎年4月」などと申し込める期間が決まっていることが多いですから、まずは銀行の積立定期預金にチャレンジしてみましょう。 ※こちらもＯＫだけど、 期間の長いものはダメ。 積立定期は1年物で行なう。 分からない人はキーワード検索。積立定期預金は、毎月決まった日に、決まった金額が自動で定期預金に振り替えられるシステムです。一度銀行で手続きしてしまえば決まった期間のあいだ、ずっと自動で貯蓄が続けられますよ。 ※1年積立てたら、そのお金は やはり1年の定期預金に預ける。 その繰り返しなら・・ 将来にインフレがあった場合にも、 対応できる。 分からない人はキーワード検索。誰でもお金は貯められます！クレジットカードは、お金の管理が上手な人なら問題なく使えます。筆者も、クレジットカードの利用額は毎月10万ほどあります。でも、貯蓄ゼロ家計の場合は、まずはクレジットカードを使わずにお金をやりくりできるようなってください。そして、さまざまな節約法を試すことも大切ですが、 ※過度のケチケチ生活は潤いを失う。無駄遣いをなくすには断捨離が一番だとわたしは思っています。世の中には魅力的な商品やサービスがたくさんありますが、実は買ってみると大した魅力の無いものや、なくても困らないものはたくさんあります。断捨離を経験すれば、何が必要で何が不要かを見極めやすくなるので、ラクに節約できるようになりますよ。さらに、お金を貯める具体的な方法としては、積立定期預金をはじめとする「自動でお金が貯まる仕組み作り」が大切です。今回は大まかに3STEPに分けて家計の改善法を紹介しましたが、これらを実践するだけでも、数か月後には赤字家計を脱出していくらかのゆとりができているはずです。貯金ゼロなのは、収入が少ないからではなく、お金を使いすぎているからです。 ※ここは賛成。 高収入でも貯蓄が少ない人、 けっこう・・いる。ぜひ家計改善をして「貯め上手」な人になってくださいね！貯蓄が少ないのは収入が少ないからではない ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/17
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岩手県内に記録的短時間大雨情報が
「崖や沢からはできるだけ早く、 遠ざかってください。警戒して下さい。」ラジオから警報が・・。自分の頭で考える生活設計。岩手県紫波（しわ）町に、「記録的短時間大雨情報」記録的短時間大雨情報（きろくてきたんじかんおおあめじょうほう）は、大雨警報発表中に数年に1回程度しか起こらないような1時間に100ミリ前後の猛烈な雨が観測された場合に気象台から発表される情報である。午後4時半までの1時間に、95.5ミリの大雨が降ったようです。その前にヒョウも降ったようです。土砂災害警戒情報が発令されました。盛岡のすぐ近く・・です。雷の音も聞こえました。これから、盛岡も含めた他の地域でも、局地的な大雨になるところがありそうです。竜巻の警戒情報も・・。大変なことになりそうです。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：6/4 回答待ち。（5/21着）7 Ｕさん（30代）：6/15回答待ち。（6/5着） ※記入方法に関する質問電話を いただきました。 （トマトを送って頂いたＵさんです） 佐々木ＦＰが丁寧にお答え・・。8 Ｙさん（40代）：6/11 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓が終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。9 Ｋさん（40代）：6/15 生活設計★ 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 終了予定はあさって・・6/18（木） です。 お楽しみに・・。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 本日・・13：30、 Ｓさん夫妻と赤ちゃんの3人で来所。 マイホームプランの 打ち合わせを行ないました。 作成しておいた 東西南北の4面の「立面図」と、 以前のＴさんの「仕上げ表」を 使って打ち合わせしました。 前回打ち合わせでは床材や壁材、 今回は水回りスペースの床材、 カーテン？orブラインド？ 330角磁器タイル、スノーストップ、 室内洗濯物干し、ニッチ、 造り付けトイレ手洗い＆収納、 照明器具、コンセント、ＴＶ端子、 靴洗い場・グレーチング、 アスファルト舗装、砕石敷き込み、 新しいことが次々と出てきます。 打ち合わせをくり返すたびに、 展示場で実物をチェックする項目が 増えていきます。 マイホームの知識がひと通り 付いたところで、最終的に 自分たちのプランを固めます。 ・・で、正式な図面を作って、 プレゼンコンペへ・・。 次回打ち合わせは、6/22（月）。 今日の打合せで使いました。 今日の打合せで使いました。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/16
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2番目の子が産まれても生命保険は不要
さらに3番目が産まれても不要。それだけ健全な家計だということです。生命保険に入らないことで、さらに、さらに、健全な家計になります。『保険加入＝お金を失うこと！』業界に洗脳されたままでいてはいけない。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（40代） （相談：ライフプランニング）2015.6.12（金）、現状診断終了。きれいで安定感のあるキャッシュフローです。赤ちゃんがいますが、夫婦ともに生命保険は不要です。Ｙ家の概要 家族 ： 40代会社員の夫、 30代会社員の妻、 赤ちゃん ・・の、3人家族。 希望 ： マイホーム。 第2子。 収入 ： 夫： 479万円 （手取り：379万円） 妻： 170万円 （手取り：136万円） 住居 ： 賃貸。（家賃5.5万円） 貯蓄 ： 2,136万円。 （素晴らしい！） 借金 ： なし。 （素晴らしい！） 生命保険料 ： 5万円/年。 払込保険料総額：258万円 （加入保険を全て継続した場合） 死亡保障確保額： 夫：2,380万円 （まったくの無駄） 妻： 0万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －4,430万円 －5,955万円 妻 －4,417万円 －4,470万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので・・ －（マイナス）は不要ということです。 この大きなマイナス金額から、 子どもがさらに1人2人増えても、 生命保険はいらないことが分かります。 「子どもが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。メールをいただきました。メールありがとうございます。現状診断の資料を受け取りました。プリントアウトして、じっくり読ませていただいています。今はまだ子どもが小さくて、お金もかからず これからどれだけのお金が必要となるのかを イメージするのが難しかったのですがもっと子どもにお金をかけてもいい と分かったので教育資金（大学）などを増やそうと思います。マイホーム取得についても、 現在の生活レベルのままで取得可能とのことなので、安心しました。生命保険については、 結婚当初（〇年前）に武田様のブログを読んで自分なりにキャッシュフロー表っぽいものを作り計算したのですが、 年金のことまでは把握できていなくて、メール顧問会員になれるまで とりあえず収入保障に入っておこうかな？と加入していましたが、それも必要なかった！と分かったのでというよりも生命保険は不要！と言ってもらいたくてメール顧問会員になったので第２子が生まれても生命保険は不要！と言ってもらえて、とても嬉しいです♪ ※望みがかないました。 なぜ不要と言えるのか？ その考え方、計算の仕方を、 しっかり理解してしまいましょう。 自信を持って、確信を持って、 生命保険には入らない！ ようにしましょう。ありがとうございます！ ※さらに第3子が産まれても不要です。 生命保険や医療保険やガン保険等で お金をたれ流す必要のない、 非常に健全な家計です。現状診断の結果をすべて理解するのには時間がかかりそうですが ※ぜひ、老齢年金や遺族年金の 算数のしかたを理解してください。 ＣＦ表を使いこなせるようになります。 我が家の「伝家の宝刀」になります。マイホーム取得のシミュレーションを お願いしたいのですが、焦りすぎですか？まずは「伝家の宝刀」になるまで熟読する のが先ですか？ ※それまで落ち着いて待っていたら、 顧問会員期間が切れてしまいます。よろしくお願いいたします。 ※生活設計のヒアリングシートを メール添付で送ります。メールをいただきました。メールありがとうございます。生活設計シミュレーションのシートを確認いたしました。ブログの記事も拝見しました。昨日の記事で私のメール文が載っておりコメントは明日と書かれていたので今日は朝からブログを何回も覗きにいきました！３年前からブログを拝見していたので自分の現状診断が載っていて図入りのコメントをいただけてとても感慨深いです！ありがとうございます♪ヒアリングシートが出来次第、またメールいたします。 子どもが3人でも生命保険は不要 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/16
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生命保険は不要！と言ってほしかった♪
赤ちゃんがいるけど生命保険は不要です。さらに第2子が産まれても、生命保険は不要です。健全な家計ほど、この傾向が強い。業界に振り回されないように・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（40代） （相談：ライフプランニング）2015.6.12（金）、現状診断終了。きれいで安定感のあるキャッシュフローです。夫婦ともに、現在も将来も生命保険はまったく不要です。 メールをいただきました。メールありがとうございます。現状診断の資料を受け取りました。プリントアウトして、じっくり読ませていただいています。今はまだ子どもが小さくて、お金もかからずこれからどれだけのお金が必要となるのかをイメージするのが難しかったのですがもっと子どもにお金をかけてもいいと分かったので教育資金（大学）などを増やそうと思います。マイホーム取得についても、現在の生活レベルのままで取得可能とのことなので、安心しました。生命保険については、結婚当初（〇年前）に武田様のブログを読んで自分なりにキャッシュフロー表っぽいものを作り計算したのですが、年金のことまでは把握できていなくて、メール顧問会員になれるまでとりあえず収入保障に入っておこうかな？と加入していましたが、それも必要なかった！と分かったのでというよりも生命保険は不要！と言ってもらいたくてメール顧問会員になったので第２子が生まれても生命保険は不要！と言ってもらえて、とても嬉しいです♪ありがとうございます！現状診断の結果をすべて理解するのには時間がかかりそうですがマイホーム取得のシミュレーションをお願いしたいのですが、焦りすぎですか？まずは「伝家の宝刀」になるまで熟読するのが先ですか？よろしくお願いいたします。 ※明日の記事で詳しくコメントします。 生命保険はまったく不要 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/15
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マイホーム取得を考えていますので・・
シミュレーションを お願いします。 将来のことが不安になっても、現状診断を見て、色々対処法など考えていると、希望が出てきます！自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）2015.5.18（月）、現状診断終了。今度は、生活設計シミュレーションを依頼してきました。 Ｋ家の概要 家族 ： 40代公務員の夫、 30代自営業の妻、 子ども4人（小学生2人 保育園2人） ・・の、6人家族。 希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫： 787万円 （手取り：605万円） 妻： ーー万円 （手取り：250万円） 住居 ： 賃貸。（家賃6.5万円） 貯蓄 ： 1,213万円。 借金 ： なし。 生命保険料 ： 64万円/年 （もったいない） 払込保険料総額：922万円 （加入保険を全て継続した場合） 死亡保障確保額： 夫：5,051万円 （過剰加入！） 妻：1,130万円 （まったくの無駄） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,574万円 －1,951万円 妻 －2,632万円 －2,566万円 －（マイナス）は不要ということです。 子どもが4人（末子は2歳）いても、 妻は死亡保障不要、 夫はさすがに必要だが、 5年程度で不要になる。 「子どもたちが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。メールをいただきました。武田つとむ 様こんにちは。お世話になります。先日いただいた生活設計ヒアリングシート、記入しましたので添付します。マイホーム取得を考えていますので、取得した場合、どういった家計になるのか気になっています。妻収入など金額変更した部分もありまして、その部分については、現状診断のCF表のセルの色を変えています。前回診断時、妻が80歳まで働くことはないというお言葉をいただき、そのとおりだと思い引退年齢も早めました。 ※当然です。 いくらなんでも80歳までなんて・・。＜現状診断後の変化について＞・学資保険解約 ４本加入の学資保険をすべて解約。 ※素晴らしい。 先日解約返戻金が口座に振り込まれました。 ※素晴らしい。 自宅から学資系の書類ファイルが１つ消え、 スッキリしました^^ ※よかった、よかった。保険については ・定期共済→夫・妻ともに解約手続き中。 ※素晴らしい。 ・遺族年金→年末に金額変更の手続き予定。そんなわけで、現状診断の結果をもとに、動き出しています。将来のことが不安になっても、現状診断を見て、色々対処法など考えていると、希望が出てきます！ ※一度自分たちだけの キャッシュフロー表ができてしまえば、 それを使いこなすだけで、 根拠を持って・・ 状況変化に対応できます。 それが、本物の生活設計です。ヒアリングシート、何かおかしな点ありましたらご連絡ください。 ※順番が来たら ・・ね。それでは、よろしくお願いします。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：6/4 回答待ち。（5/21着）7 Ｕさん（30代）：6/5 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓が終了しました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。8 Ｙさん（40代）：6/11 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 最近の方々は、並べばすぐ 順番が廻ってきます。9 Ｋさん（40代）：6/15 生活設計★ 依頼着。 ⇒ 今日の記事。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 先週土曜日に打ち合わせをしました。 造り付け収納家具や、内部建具や 水回り設備や・・。 打ち合わせをするごとに・・ 新たに展示場で確認したいことが 次々と発生してきます。 住宅展示場だけでなく、 水回り設備メーカーの展示場も 見て歩くことを奨めました。 今日と明日が休みのようなので、 今日はゆっくり見学して歩いて、 明日・・6/16（火）、打ち合わせします。 無謀にも・・「年内入居」が希望です。 できるだけ頻繁に打ち合わせして、 早くプランを固めないと・・ まったく間に合いません。学資保険はすべて解約 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/15
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住宅取得のキャッシュフローをいじって
住宅取得のキャッシュフローをいじってみました。マイナスじゃない！っということがとてもうれしく（笑）自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のＪさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.3.10 に、現状診断が終了。その後・・2015.6.1に、マイホーム取得のシミュレーションを行ないました。・・悲惨な結果になりました。なんとかしようと・・自分でシミュレーションしてみたようです。Ｊ家の概要。 家族：4人。 30代会社員の夫、 30代主婦の妻、（後にパート） 小学生、幼児。 相談：生活設計。 住まい：賃貸（家賃：11.3万円/月） 収入： 夫 592万円/年。 （手取り：472万円/年） 貯蓄：130万円。 負債： 奨学金：240万円 20年 1.21％ 返済月額11,323円 残90万円 奨学金：209万円 20年 0％ 返済月額8,700円 残123万円生命保険料：23.65万円/年 ※払い過ぎ。 夫 安田生命：定期保険 60,360円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 太陽生命：疾病・介護積立て 43,668円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 太陽生命：収入保障 57,228円/年 ※こんなに高い保険料を払う必要はない。 きちんと計算すれば、半分以下に。 太陽生命：入院・ガン 49,212円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 ＣＯＯＰ：個人賠償責任保険 2,040円/年 ※これはお守り？ おまじない？ 子1 ＣＯＯＰ：医療保険 12,000円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 子2 ＣＯＯＰ：医療保険 12,000円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 子1 （・・のために親（祖父母）が支払中） 安田生命：医療保険 56,928円 ※最終的に・・ 91万円払って60万円受け取る 詐欺のような保険商品。 （保険は皆そういうものですが・・） どうせ いただけるのなら、 保険料で91万円ではなく、 現金で91万円もらった方が 確実にお得です。（当たり前） ※加入中の保険をこのまま継続すると、 夫婦が払う保険料総額：611万円、 親が払う保険料総額：91万円、 合わせて・・702万円！です。 （12ページ） 保険屋さんにプレゼントするのは やめて、普通に貯蓄した方がいい。 （当たり前） その後、整理整頓が終わっています。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 326万円 682万円 妻 －2,995万円 －1,781万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。マイホーム取得シミュレーション 人生全体で約800万円が不足します。メールをいただきました。こんにちは。メール顧問会員のＪです。お世話になっております。住宅取得のシミュレーションのCFをいじってみました。・妻の収入増 40歳～60歳まで100万 61歳～64歳まで50万 ※前回は「75万円を60歳まで」 という設定でした。 手取り収入を増やす働き方を するようです。 このようにしたら、年収だけでなく 総額を把握するようにしましょう。 それが生活設計的な考え方です。 ＣＦ表で妻手取り収入の合計を見ると、 2,300万円です。 前回は1,500万円だったので、 800万円増・・です。 住宅取得後の人生の不足額は 約800万円だったので、 もうこれだけで問題解決！・・です。 このような捉え方が、生活設計です。・土地面積縮小 30坪で1350万 建物も小さくなりますが、 建築費はそのままにしてあります。 ※いくらか安くなるように設定した ようです。・諸費用はそのままにしました。 ※本人は「そのまま」のつもりでも、 土地建物やローン金額が変われば、 諸費用の各項目も連動するように しています。・ローン金額が2825万になったため、 返済月額は93581円。 （←ネットでひろってきました） ※やはり、人生の総額で捉えましょう。 ＣＦ表で住居費は・・ 以前は6,434万円だったのが、 6,212万円になっています。 222万円減！・・です。かろうじてマイナスにならずのグラフになりました。教育費の山場は危険です…でも、マイナスじゃない！っということがとてもうれしく（笑）考え方などあっているのか教えてください。アドバイス頂けると嬉しいです。よろしくお願いいたします。 ※生活設計の方法は、 1 収入を増やす。 2 支出を減らす。 これだけです。他にはありません。 実にシンプルです。 （各業界にだまされないように・・） で・・Ｊさんが行なった結果は、 1 収入を増やす ⇒ 800万円 2 支出を減らす ⇒ 222万円 生活設計の効果は、 合計で1,022万円です。 約800万円不足していた人生は、 当然、順調なものになります。 生活設計は、実にシンプルです。 収入を増やして支出を減らす ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/15
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マイホーム すべて引き戸にすると不都合が
すべて引き戸だと構造的に弱くなる？自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：6/4 回答待ち。（5/21着）7 Ｕさん（30代）：6/5 現状診断 依頼着。 ※作業途中。8 Ｙさん（40代）：6/11 現状診断 依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 今日・・6/13（土）13：30から 住宅プランの打合せを行ないました。 什器図（作り付け家具等）等。 前回・・ 「すべての出入り口を引き戸にしたい。」 ということで、その通りにしましたが、 武田ＦＰが後から考えてみたら、 内部耐力壁がかなり少なくなることに 気付き、さらには各部屋出入り口脇の 照明スイッチも設置できなかったり・・ 色々不都合が発生します。 今日そのことを お話ししました。 その結果・・ ほとんどの出入り口がドアになり、 引き戸は和室入り口だけになりました。 この後、ＬＩＸＩＬ等の 住宅設備のショールームを 見に行ってもらいました。 次回打ち合わせは、6/16（火）・・です。 無謀にも・・「年内入居」が希望です。 できるだけ頻繁に打ち合わせしないと・・ まったく間に合いません。 Ｓさん夫妻が来所するちょっと前、 「チャグチャグ馬っこ」の影響で、 事務所前のバス通りの車列が、 一時渋滞したまま動かなくなりました。出入り口全部を引き戸に ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/13
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住宅ローンがあり 今年4人目の子が・・
現状の生活スタイルでは続かないのではと大きな不安を持っています。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のＨさん（30代） （相談：ライフプランニング）新規メール顧問会員を希望しています。いただいたメール・・。1 申込みに当たり 武田 つとむ 様初めまして。 〇〇在住のＨと申します。家計は妻が色々とやりくりをしてくれており、何とかなってはいるのですが、将来への不安が大きく、生活設計をしっかり見直したいと思っております。〇相談内容 現在住宅ローンがあり、子供が３人(〇〇月に４人目が出産予定)います。金銭的な余裕がなくなることが予想され、現状の生活スタイルでは続かないのではと大きな不安を持っています。以下の点で将来に向けて見通しを持ちたいと思いっています。 ・繰り上げ返済の時期、金額 （そもそも我が家の家計で すべきなのか、できるのか） ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 簡単に判断できます。 ・借り換えの必要性 ※変動金利ローンでは、 生活設計そのものができません。 ・生活費の中で、削減できる部分は何か。 （食費は高めですが、 できれば削らないでいきたい） ※ライフプランニングでは・・ 生活の潤いを失うような「節約」は、 しないようにしたい。 ・教育費に出せる金額（現状高めです。） ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 簡単に判断できます。 ・老後資金（かなり厳しい状況です。） ※このように〇〇資金、〇〇資金、 ・・と、目的別にお金を考える ことをしてはいけません。 敵の思うつぼで、 つまらない保険商品や金融商品を 買わされてしまいます。 「老後」が心配通りになるのか？ ・・は、キャッシュフロー表を 作ってみれば分かることです。 ・親の介護に対しての備え ※親自身の公的年金の状況と、 健康管理状況によります。 ・現状の保険加入で良いか ※おそらく、ダメ・・でしょう。 まだ、内容を見ていませんが・・。 保険は、 「加入」を前提に考えてはいけない。 「加入しない」ことを前提に考えたい。〇生活設計についての意識・夫： 思うところを本人が正直に詳しく 公務員ですが、〇〇は公務員の給与の独自削減が行われており、今後の給与も上昇しにくい仕組みに切り替わってしまいました。物価も上昇し、住宅ローンも変動金利のため、 ※生活設計したいのなら、 変動金利はあり得ない。今後の不確定要素が多いので不安に思っています。夫婦でライフプランをたてたことはあるのですが、大きな支出のありそうな時期（進学・車の買い換え）、私の給料程度しか考えられておらず、年金・老後などは見通しが持てませんでした。 ※公的年金が分からなければ、 ライフプランニングはできません。親の介護など、他にも考えるべきなのに抜け落ちている点があると思います。 ※親の介護は、必ず必要とは 限らない。今のまま生活していくより、どのような事を考慮すれば良いのか、しなければいけなくなっていくのかを知り、金銭的な見通しをもって生活していきたいと思っています。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 良し悪しは別にして、将来が見えます。 何をすればいいかが見えます。住宅ローンの繰り上げ返済、借り換えなども考えていますが、各銀行いろいろなプランがあり、自身の返済能力と家族の希望を考慮するとなかなか考えがまとまりません。 ※これも、キャッシュフロー表で 見通しが立ちます。妻は看護師免許を持っているのですが、妻も子供達と過ごす時間を大切にしたいと思っているので、働く期間・時期も精査したいと思っています。 ※できあがったキャッシュフロー表で、 自分でシミュレーションができ、 期間や時期のメドが立ちます。ライフプランを立てるために必要な情報、考え方などを知り、生活の軸をもちたいと思っています。・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 家族の保険を見直し、 ※保険は「見直し」してはいけない。 生活設計では保険は「清算！」したい。一年の予算を立てて、家計簿を付け始めたが、今後の見通しが漠然としていて、貯蓄は、どれだけを目標とすれば良いか、子供の教育資金をメインに考えていった方がいいのか、方向性をアドバイス頂きたい。 ※キャッシュフロー表ができれば、 方向性が見えてきます。 教育資金をメインに・・のように、 「目的別貯蓄」を考えてはいけない。 （敵の思うつぼ）現在、週1回のパートをしているが、将来的にフルで働くことを考えて、共働きを初めて貯蓄をする時期、また、その見通しの持ち方と貯蓄の額、ローンの繰り上げ返済の取り組み方をアドバイス頂きたい。 ※これら・・すべて、 キャッシュフロー表を作ることで 見えてきます。先の教育資金も心配だが、今現在、子供達にいろんな経験をさせたり、休暇には家族・夫婦で楽しみたい思いがあり、どこを削って支出を減らしていけば良いのか、 ※削る・・とか、節約・・とか、 ぎすぎすしたことは、 あまり考えない方がいい。収入を増やすために共働きをするにしても、保育費が高額な乳児期に働いて、子供と接するのにも余裕がなくなってしまうのはどうなのかと、悩んでしまいます。 ※いつごろの時期まで、 子どもと接していて大丈夫か・・？ のようなことも、 キャッシュフロー表で判断できます。(近くに祖父母など協力してもらえる親族も いないので、サポートを得るにも支出が 伴います。夫婦共に両親が健在です。)子供が、現在3人おり、まだ幼少なので、母親に何かあったときの心配から最小限の医療保険・生命保険にも入っていますが、 ※生活設計的には、それは間違い。 『保険加入＝お金を失うこと！』 「保険に入っていない不安」 より、 「貯蓄が少ない不安」 を強く感じる、 まともな感性を持ちたい。何かあったらの不安にどこまで準備をしたら良いのか悩みます。その保険の加入も悩みに悩んで入り、先ずは教育資金の貯蓄を、と思い、学資保険にも入りましたが、 ※住宅ローンを返済しながら 学資保険の積立てをしている ・・という状況は、 生活設計的にはおかしな事です。ホームページの内容を読ませて頂き、また悩みが深まり整理が付かなくなりました。 ※悩むことはない。家族との楽しみ方も、色々工夫すれば支出が抑えられたり、子供の習い事も必要最低限にと思いますが、日々の生活に追われていると、知らず知らず支出が増えていっているのが現状です。もう一度生活を見直し、子供の教育資金の為の貯蓄や、 ※だから、それがマズイ。ローンの繰り上げ返済をメインに、我が家のライフプランの軸となる家計の道筋ができると頼もしく思います。 ※現状診断でキャッシュフロー表を 作ってみれば、 色々なことが見えてきます。〇住所： 略 ※ 遠い・・。〇家族構成 夫： 30代教員 妻： 30代パート(看護師免許あり） 子： 小学生 子： 幼児 子： 幼児 子： （〇〇月出産予定） 4人目の子が ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/13
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赤ちゃんがいても夫婦とも生命保険不要
赤ちゃんがいるけど、夫婦とも生命保険は必要ありません。（さらに第2子が産まれても不要）健全な家計なら、これが普通。保険屋さんにだまされないように・・。自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｙさん（40代）：6/5回答戻る。（5/12着） ※今日の作業。 終了予定は6/15（月）でしたが、 今日・・できてしまいました。 堅実な家計です。 順調な人生です。 赤ちゃんがいるけど、夫婦とも 生命保険は必要ありません。 （さらに第2子が産まれても不要） 健全な家計なら、これが普通。 むしろ、もう少し子どもに お金をかけてあげたい。 ⇒ メール添付で送りました。7 Ｋさん（30代）：6/4 回答待ち。（5/21着）8 Ｕさん（30代）：6/5 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 お待たせしました。9 Ｙさん（40代）：6/11 現状診断 依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 昨日・・現地測量した結果の図面が、 1級建築士から送られてきました。 〇敷地寸法図 〇配置図 〇立面図 「北側斜線制限」や「外壁後退」等々、 制限に抵触するなく建てることが できます。 そのままＭさんへ添付送信しました。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 明日6/6（土）13：30に来所予定なので、 （住宅プランの打合せ） そのための資料作成をしています。 什器図（作り付け家具等）、立面図等。 そういえば・・ 明日は「チャグチャグ馬っこ」だけど、 馬っこたちの行列がこちらに来る 時間とほぼ同時刻に来所します。 行列とほぼ同じ道を来ます。 （だいじょうぶかぁ・・？） 裏道をたどって来ないと、 大変なことになりそうです。健全な家計なら生命保険不要 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/12
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繰上返済は教育費のピークが過ぎてから？
お恥ずかしながら、そんな鉄則があることを知りませんでした。まだまだド素人のようです…。そんな「鉄則」なんて、無い！まだまだド素人のようです・・。自分の頭で考える生活設計。キャァー 開放的っ！〇メール顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）4/6（月）、現状診断・・終了。Ｍ家の概要 家族 ： 30代公務員の夫、 30代主婦の妻、（将来パート） 幼児×2 ・・の、4人家族。 希望 ： マイホーム。 住居 ： 賃貸 （家賃9.5万円/月） 貯蓄 ： 1,389万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 7.1万円/年 （勤務先共済：3本） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1,452万円 －2,483万円 妻 －9,453万円 －7,510万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 幼児が2人いても不要です。 健全な家計なら、当然のことです。 保険屋さんにだまされないように・・。生活設計シミュレーションを行ないました。（マイホーム取得＆繰上返済）このまま行けば、完済は70代半ばです。教育費がかかる時期を過ぎたら・・積極的な繰上返済で、現役中に完済できます。メールをいただきました。お世話になっております、Ｍです。ブログ記事のコメントで、武田様と佐々木様のやり取りを読みまして、指定が細か過ぎる大変な作業をお願いしてしまったのだと、改めて恐縮しております。 ※記憶している顧問会員の中で、 最も細かな設定・・でした。出来上がった再シミュレーションを拝見しました。 ※一度・・シミュレーションをしましたが、 他の会員の記事を読んで 色々な見落としに気付いたようで、 細々と設定をし直して、 再シミュレーション・・になりました。一層我が家の未来に近いものになったと感動しております。主人の単身赴任における金銭面の不安も、かなり払拭されました。繰り上げ返済は、教育費のピークが過ぎてから。お恥ずかしながら、そんな鉄則があることを知りませんでした。まだまだド素人のようです…。 ※おいおい、勝手に勘違いしない。 そんな「鉄則」は無い。 「Ｍ家の場合・・マイホーム取得後は、 教育費がかかる時期に貯蓄が かなり少なくなることが、 キャッシュフロー表から分かります。 この状態でやみくもに繰上返済を すると、一時期・・資金不足に おちいることが明らかです。 なので・・Ｍ家の場合は、 教育費がかかる時期を過ぎてから 積極的な繰上返済をしましょう。」 ・・ということです。 その人のＣＦ表次第だということです。 マイホーム取得後すぐに、 積極的に繰上返済していい人は いくらでもいます。 そのような判断のために、 生活設計が必要なんです。 キャッシュフロー表が必要なんです。 そのような判断のために、 生活設計が役に立つんです。 キャッシュフロー表が役に立つんです。マイホーム取得予定まで、あと８年。どれだけセミプロに近づけるか、日々精進したいと思っています。 ※いつも言っている通り・・ まったくの素人のまま、 ふらぁ～っと展示場へ行って、 言われるままにホイホイと契約 してしまうと、その一瞬で 数百万円のお金をたれ流します。 生活設計的には、まったく 好ましいことではありません。 業者選択は、生活設計的に 大変重要なことがら・・なんです。夫の単身赴任による二重生活であっても、現役中に完済できるようですし、なにより、人生最後の貯蓄額が前回のシミュレーション結果よりも増えていたので、驚いてしまいました。車の購入回数やレジャー費を抑えた結果でしょうか？ ※そういうことですね。 単純な話です。 支出が減って収入が増えれば、 人生はうまくいきます。老後は、もう少しゆとりを持ってもいいようですね。この結果を見ると、老後に備えて「ゆとり年金」を積み立てて、日々の暮らしで「節約、節約！」言っていた自分が情けないです。 ※そんな感じの主婦が多い・・です。 毎日「節約、節約！」と大騒ぎして 潤いの無い日々を過ごしながら、 生命保険やローン利息で 大胆にお金をたれ流している主婦。 きちんと生活設計しなさい！ ・・と言いたい。 洗脳されて・・流されていないで、 自分の頭で考えたい。ビートたけしさんのCM、私も気になっていました。 「私は知ってるよ、そういう人」と内心ニヤニヤしながら見ていました。 ※ソニー生命のテレビＣＭで・・ 「何だっけ？ ライフプランナーって。 人様の人生を設計するってことだろ？ たいそう立派だけどさ、本気で 人のために働くヤツなんていんの？」 少なくても、 保険屋さんの中には・・いませんが、 その「たいそう立派」なことをしている 人間もいるんだぜ、たけしちゃん。次は何を贈ろうかと思案中です。また少しお時間をください。 ※いつも色々頂いて申しわけありません。それでは、失礼いたします。この度は本当にありがとうございました。 ※いただいた・・ シングルモルトウイスキー「余市」 のことが新聞に載っていました。 販売終了・・とのことでした。 シングルモルトは大量生産できる わけではないので・・終了。 あらためて、大変貴重なものを いただいたことを認識しました。 佐々木ＦＰ 「そんな貴重なものなら、もったいなくて 飲めませんね。飾っておきたい・・。」 武田ＦＰ 「ペロっと、おいしく頂きました。」 おいしく頂きました。 その鉄則、知りませんでした。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/12
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土地代は普通 表示価格だけでは済まない
物件ごとの個別の事情で、余分なコストがかかるのが不動産・・です。 自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｙさん（40代）：6/5回答戻る。（5/12着） ※今日の作業。 終了予定は6/15（月）です。 お楽しみに・・。7 Ｋさん（30代）：6/4 回答待ち。（5/21着）8 Ｕさん（30代）：6/5 現状診断 依頼着。9 Ｙさん（40代）：6/11 現状診断 依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※6/9（火）に隣地の御主人と 境界線の立会いを行ない、 異論はまったく無く合意しています。 （公図の形状通り・・です） その合意結果に基づいて・・今日、 1級建築士のＳちゃんと 現地測量をしました。 各地点からタテ・ヨコ・対角線を それぞれしっかり押さえました。 Ｍさん（妻）にも現地に来てもらい、 境界線の合意結果を説明。 資料を受け取って帰りました。 まだ測量作業をしている最中に 今度はＭさん（夫）が現地へ・・。 仕事で〇〇へ行く途中だそうです。 また・・同じことを説明。 作業終了。 今日明日で図面化されます。 建物配置図も作成されます。 明日、受け取れそうです。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※午前中に、昨日の 不動産屋さんに連絡をしました。 「昨日いただいたＮ町の土地は 1,800万円のものでしたが、 それではなく・・もうひとつの Ｎ町の土地1,900万円の方の 物件情報が欲しかった・・です。」 ・・と伝えたところ、 「あ・・あれは・・ 当社扱いの 物件ではありませんでした。」 どこの扱い物件か聞いたところ、 Ｏ社の物件だそうです。 で・・Ｏ社に電話。 「あ・・あそこはいつも勝手に ひとの物件を掲載したりしますから。」 物件情報を送ってもらいました。 50坪 1,900万円 南面道路 ・・です。 土地の形もいいし、日当たりもいいし、 駅も近いです。 Ｍさん（30代）の土地測量後、 こちらの土地を下見しようと・・ 資料を持参しました。 1級建築士といっしょに現地に 着きました。 前面道路は広いし、日当たりも良い。 敷地もきれいな長方形です。 境界杭もすべて存在します。 ですが、 土地代は1,900万円では済みません。 上下水道は宅内にありません。 前面道路からの引込みが必要です。 上水道は広い道路の反対側を 走っているように見えます。 アスファルト舗装を切って、掘削して、 宅内まで配管して、埋め戻して、 舗装し直して・・という作業をします。 それから・・この土地は現在駐車場で、 全面アスファルト舗装されています。 マイホーム建築をする際は、 これをすべて引きはがしすることに なります。 これらの工事で、ひょっとすると 100万円とか150万円とかの お金がかかります。 これらも加えて、「土地代」と みる必要があります。 つまり、確実に2,000万円以上の 土地だということです。 そこまで踏まえた上で、検討しましょう。 同様に、昨日見に行った もうひとつの候補地 Ｕ1丁目の土地1,800万円は、 古家が建っているので、その解体費 を加算して考える必要があります。 ・・と、思いましたが、 「更地渡し」と書いてありました。 解体費の負担はありません。 失礼しました！表面価格では済まない場合も ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/11
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メール顧問会員 数名受付け 明日のみ
新規メール顧問会員を数名、受付けます。2015年6月12日（金）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。申込みを頂きながら、お断り しているケースも実際にあります。しっかり熟読してください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 でも、他のＦＰ事務所と同様の料金？ よくある独立系ＦＰ事務所というところは、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料で充分な収入を得ています。 「顧問料」や「相談料」は・・実は、 まったく無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスではなく、武田ＦＰ個人の ライフワークとして事務所を運営 しています。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料はお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。6/12だけ ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/11
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教育費のピーク後に 繰上返済スパート
住宅ローンは50代で完済できます。自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｙさん（40代）：6/5回答戻る。（5/12着） ※今日の作業。 本日より再着手しました。 終了予定は6/15（月）です。 お楽しみに・・。7 Ｋさん（30代）：6/4回答待ち。（5/21着）8 Ｍさん（30代）：6/5★生活設計依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション。 ・マイホーム取得。 教育費がかかる時期に、 ちょっとピンチになりかけます。 住宅ローン完済は70代半ばです。 ・住宅ローン繰上返済。 教育費のピークが過ぎるまでは、 繰上返済はご法度！・・です。 教育費のピークが過ぎたら・・ 毎年の繰上返済で、 50代後半でローン完済！ が、十分に可能です。 本日終了、メール添付で送りました。9 Ｕさん（30代）：6/5現状診断 依頼着。※ Ｙさん（40代）：シートのみ着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 昨日・・不動産屋さんから資料をもらった 2ヶ所の売地の下見に行ってきました。 じっくりと色々な角度から写真を 撮ってきました。 今日は暑い日で・・ 車に乗り降りするたびに、 車内温度の上昇を実感しました。 （ 汗をかいてしまいました 早くシャワーをあびたい・・ ） 帰ってきて写真をＰＣに取り込み 保存しました。 それぞれの土地についての コメントを整理整頓していました。 ・・ら、 Ｍさん（妻）から電話が入りました。 2つの売地の内、ひとつは違う。 Ｎ町の駐車場になっている売地は、 1,800万円のものではなく、 1,900万円の方。 （同じＮ町で2つあるみたい・・） 昨日のブログ記事を読んで 分かったようです。 汗をかきかき無駄なことをしていた ・・と分かったとたんに、 どっと疲れが出てしまいました。 今日は水曜日です。 不動産屋さんは休日です。 ダメもとで・・ 不動産屋さんへ電話してみました。 先方・・出ました♪ お！ 出てる人がいた♪ 「不動産の担当はお休みです。 私は不動産のことは分かりません。」 やはり、ダメでした。 また明日、電話するしかありません。暑さの中、無駄な仕事をしてしまったゼ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/10
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初めて家計全体を見たような気がします
ヒアリングシートの記入をする過程で、初めて家計全体を見たような気がします。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（40代） （相談：ライフプランニング）先月（5月）、新規にメール顧問会員になりました。現状診断のためのヒアリングシートを送っています。 メールをいただきました。有限会社 武田様 佐々木様お世話になります。5月にメール顧問会員にしていただいたＹです。資料の収集に手間取り、ヒアリングシートの提出が遅れてしまいました。 ※お疲れさまでした。ヒアリングシートの記入をする過程で、初めて家計全体を見たような気がします。 ※生涯の設計をするためには、 家計全体の把握は不可欠です。 当然・・大変な作業になります。また、自分が目先のことや家計の一部分である基本生活費ばかりに目がいっていたことにあらためて気づかされました。 ※はい、それが普通です。トータルでみると思ったより、出費が多かったので、どのような結果が出るのか正直怖いですが、しっかり現状を把握して、将来に備えたいと思います。 ※まずは、このまま行くと 私たちの人生はどうなるの？ ということを確認するのが、 「現状診断」です。シート記入で不備なことがあるかもしれませんが、どうぞよろしくお願いいたします。また、必要添付資料は郵送いたします。 ※このヒアリングシートと 提出資料の両方が到着した時点で、 行列に並ぶことになります。 順番が来ると、いよいよ 大変な作業になります。 （当事務所が・・）ビートたけしさんがテレビＣＭで・・（ソニー生命のテレビＣＭで・・）「何だっけ？ ライフプランナーって。 人様の人生を設計するってことだろ？ たいそう立派だけどさ、 本気で人のために働くヤツなんていんの？」少なくても、保険屋さんの中には・・いません。ライフプランニングは本当に大変な作業です。そのためには、今回のＹさんのように本人の準備だけでも数週間もかかるのが普通です。ソニー生命も含めて保険屋さんは、そんな大変な作業をすることはありません。いくつかの質問をして簡単に作成資料を見せて、「これがあなたの人生です。」・・などとやっています。当然です。彼らの仕事は人様の生活設計ではなく、保険を売ることだから・・。ライフプランニング（生活設計）をやらないライフプランナー・・。洗脳されないように・・。 「本気で人のために働くヤツ」って、俺のこと！ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/06/10
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敷地境界線の立会い すんなり合意
「ここが境界線ですね。」曲がりが入った境界線ですが、お互いの認識がすんなり一致しました。よかった、よかった。自分の頭で考える生活設計。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｙさん（40代）：6/5回答戻る。（5/12着）7 Ｋさん（30代）：6/4回答待ち。（5/21着）8 Ｍさん（30代）：6/5★生活設計依頼着。 ※今日の作業。 終了予定は明日・・6/10（水）です。9 Ｕさん（30代）：6/5現状診断 依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※5/18 土地売買契約。（66坪） （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 5/18 プレゼンコンペ結果（4社）。 （外構工事込み） 11：00 Ｕ建設 2,592万円 13：00 Ｔホーム 2,300万円 14：00 Ｍ組 3,340万円 15：00 Ｙハウス 2,681万円 6/6（土）に契約が終わり、 6/8（月）に住宅ローンの申し込みを したようです。 土地の契約書に・・ 「住宅ローンの申し込みをしたら、 その写しを売主へ提出する。」 という約束事があったので、 写しをください・・と伝えたら、 申込書には署名捺印したけど、 控えは何も置いて行かなかった ・・ということでした。 じゃあ・・ということで、 アルヒのＴさんへ私が電話しました。 「写しをファックスして」 ・・もらいました。 先方の不動産屋さんへ それをファックスしました。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 5/28（木） 土地決済。所有権移転登記。 5/15（金）、プレゼンコンペ結果（5社）。 （外構工事なし） 10：00 Ｕ建設 2,214万円 11：00 Ａハウス 2,428万円⇒2,463万円 13：00 Ｙハウス 2,290万円 14：00 Ｈホーム 3,300万円 15：00 Ｔホーム 2,748万円 Ｕ建設 Ａハウス Ｙハウス・・の 3社に絞って検討中でしたが、 内容をそれぞれと調整した結果、 最終的に以下のようになっていました。 Ｕ建設 2,214万円⇒2160万 Ａハウス 2,463万円⇒2264万 Ｙハウス 2,290万円⇒2170万 結局、Ａハウスに決めたようです。 ところが、購入した土地が お隣さんとの境界が判然としない 状況だったので・・ 先方の御主人がいる・・今日、 午後1時に立会いを行ないました。 売主側の不動産屋さんと私が 出向きました。 お隣の御主人が良識的な人で あることを祈りつつ・・。 良心的で穏やかな人・・でした。 （良かった・・） で・・図面と現地を突き合わせてみて、 すんなり・・「ここが境界線」 でいいですよね、ということが一致。 両家の間のコンクリートは、 こちら側がフェンスを造る際に 打ったもので、こちらの敷地内にある。 したがって、こちらから見て コンクリートの外側が境界線である ・・ということで一致しました。 プラスチック杭が1個無くなっているが、 図面の寸法通りの位置に 仮の木杭でも立てておくことでＯＫ 。 すんなり、短時間で終了しました。 よかった、よかった。 現地の境界線は確定できましたが、 計画を確実にするために、 あらためて現地測量をします。 今回の建築図面は土地図面に 基づいて作製していて、 配置計画がけっこうギリギリなので、 現地測量後の図面で確認できる ようにします。 6/11（木）13時過ぎに当事務所を 出発して現地へ行き作業をします。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 次の打合せは6/13（土）13：30です。 什器図や立面図を作っておかなきゃ。 ああ・・いそがしい。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 電話をいただきました。 自分で探した気になる土地2ヶ所、 武田さんの目で見て アドバイスしてほしい ・・ということでした。 Ｕ1丁目1,800万円の土地と、 Ｎ町1,900万円の土地です。 これから情報チェック作業に入ります。 ああ・・いそがしい。 明日は水曜日で不動産屋さんは 休みです。 今日の内に 情報を入手しておかなきゃ。 ファックスで2件分の資料を取得 しました。 どちらも1,800万円でした。 現地下見には明日行きますが、 土地情報で見た限りでは・・ Ｕ1丁目の土地はちょっと頂けません。 東側道路で東西に長い土地です。 道路間口は7.3メートルです。 （道路間口＝南北間口） 敷地の南北の長さが7.3メートルです。 南隣りには総2階の家が建っています。 日当たりの良い家の建築・・は、無理。 一般的には南北間口は 12～15メートルは必要です。 もう一つのＮ町の土地は、 行き止まり道路の土地のようですが、 一応南面道路で土地の形は 良さそうです。 日当たりの良いマイホームが 建築できそうに見えます。 明日、どちらも見てきます。 境界線、すんなり合意 ・・っと。
2015/06/09
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住宅ローン フラット35 本申込み終了
6月8日（月）、アルヒのＴさんがわざわざ自宅まで来てくれて・・。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＴさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）先週・・6/6（土）15：00、当事務所にて、マイホーム建築の契約を行ない、その後、住宅ローン（フラット35）の本申込みをした・・ようです。メールをいただきました。 6/8 22：44武田様こんばんは。土曜日はありがとうございました！今日の夕方、アルヒのＴさんに〇〇まで来ていただき、 ※アルヒとは、旧ＳＢＩのことです。 盛岡から遠路はるばる 行ってくれたようです。本申込みや団信の書類書き込みを終えました。 ※ローン手続きが順調に 進んでいるようです。仮申込みの段階では「留保」でしたので、通るのか若干の不安があります・・・。「おそらく・・・大丈夫じゃないですかね？」というＴさんの言葉を信じて待ちたいと思います。 ※余裕でだいじょうぶ・・です。 で・・、 そのローン申込み書類の写しを メール添付でこちらに 送ってもらうことはできますか？ 土地の売買契約書第11条 （融資利用の特約）の4に、 「ローン手続きに着手したら、 その写しを売主に提出する。」 （要約） ということが書かれています。 ま・・先方の不動産屋さんに 直接渡してもらえばいいんですが、 おそらく・・〇〇でしょうから、 私の方に添付送信して頂ければ ・・と思います。そして、今日の午前中にTホームのＫさんに図面のことで電話をしました。こちらから話をした内容は、1 バルコニーをやめて、そのスペースを フリースペースとして活用したい。 かなり悩みましたが、 子どもたちの遊び場として、読書の場として、 将来ピアノも置けるかも・・・など、 バルコニーよりは使い勝手がありそうだ、 と判断しました。 ※了解しました。2 １階の蓄暖（メイン）の設置場所を ダイニング背面収納南側にしたい。 ※なるほど、グッダイディーア！ （ Good idea! ） 冷蔵庫を挟んで南側の扉付き収納の 予定だったところです。 蓄暖にすると決めてから、 「リビングの主役は蓄暖だな・・・。」と、 その圧倒的存在感がずっと気にかかっていました。 ※だった ・・でしょうね。 上記の位置に追いやってしまえば それが解消でき、 加えてテレビを壁中央に配置することも できると考えました。 ※そうしたかった・・ですよね。 収納力は下がりますが、パントリーなどを うまく使ってカバーしたいと思います。その他、細々としたこともいくつか打ち合わせをしましたが、Ｋさんが、「やはり北側の雪が気になる・・・。」ということで、いろいろ考えてくださっているようです。 ※北側隣地の住人とは 一生・・付き合うことになります。 くれぐれも確執が残ることに ならないよう・・祈ります。明日以降、連絡をいただくことになっています。以上、ご報告いたします。 ※いよいよ、夢が実現していきます。Ｔさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断2012/11/29 2 ライフプランニング2015/1/14 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 土地契約5/18 同決済7/？ ※土地代を払わないと、 自分のものにならないし、 地鎮祭も着工もできません。 （当たり前） 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討～4/11 図面作製4/28 7 住宅会社・数社が提案競争5/18 8 業者決定・請負契約 6/6 9 ローン（フラット35）本申込み 6/8 10 地鎮祭 7/？ 着工 7/？ 11 完成・入居 11/？ 12 住宅ローン返済開始 1/？《 Ｔ家の概要 》 現状診断当時のキャッシュフローグラフ。 （2012.11.29）家族 ： 4人家族。 30代公務員の夫。 30代パートの妻。 子。 子。 希望 ： マイホーム取得 住まい ： 賃貸（家賃5.4万円） 生命保険加入状況 夫：定期保険2本、終身医療保険 死亡保障2,000万円 入院保障5,000円/日 （3本ともジブラルタ） 妻：終身医療保険 入院保障5,000円/日 （これもジブラルタ） 子：学資保険 271万円払って300万円 受け取る。（・・予定） （これはなぜかアフラック） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －1,264 －2,740 妻： －5,663 －5,675 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 マイホーム取得後の人生シミュレーション。 フラット35 本申込み終了 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/09
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新規メール顧問会員を数名 受付けます
新規メール顧問会員を数名、受付けます。2015年6月12日（金）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。申込みを頂きながら、お断り しているケースも実際にあります。しっかり熟読してください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 でも、他のＦＰ事務所と同様の料金？ よくある独立系ＦＰ事務所というところは、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料で充分な収入を得ています。 「顧問料」や「相談料」は・・実は、 まったく無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスではなく、武田ＦＰ個人の ライフワークとして事務所を運営 しています。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料はお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。6/12だけ ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/09
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土地の境界線はそっちではなく こっち？
お隣さんとの間に境界杭が無い場合のマイホーム建築。自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 ※今日・・6/8（月）は佐々木ＦＰは お休みでした。《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｙさん（40代）：6/5回答戻る。（5/12着）7 Ｋさん（30代）：6/4回答待ち。（5/21着）8 Ｍさん（30代）：6/5生活設計依頼着。 ※作業途中。 終了予定は6/10（水）です。9 Ｕさん（30代）：6/5現状診断 依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※5/18 土地売買契約。（66坪） （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 5/18 プレゼンコンペ結果（4社）。 （外構工事込み） 11：00 Ｕ建設 2,592万円 13：00 Ｔホーム 2,300万円 14：00 Ｍ組 3,340万円 15：00 Ｙハウス 2,681万円 6/6（土）15：00 当事務所にて Ｔホームと契約終了。 いよいよ、年内入居に向けて、 一歩踏み出しました。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 5/28（木） 土地決済。所有権移転登記。 5/15（金）、プレゼンコンペ結果（5社）。 （外構工事なし） 10：00 Ｕ建設 2,214万円 11：00 Ａハウス 2,428万円⇒2,463万円 13：00 Ｙハウス 2,290万円 14：00 Ｈホーム 3,300万円 15：00 Ｔホーム 2,748万円 Ｕ建設 Ａハウス Ｙハウス・・の 3社に絞って検討中でしたが、 内容をそれぞれと調整した結果、 最終的に以下のようになっていました。 Ｕ建設 2,214万円⇒2160万 Ａハウス 2,463万円⇒2264万 Ｙハウス 2,290万円⇒2170万 結局、Ａハウスに決めたようです。 ・・が、 先週末のことです。 「『境界杭が無いなら建築できない。』 と、業者が言っている。境界杭は・・？」 と、Ｍさんから困った様子の 電話をいただきました。 ま・・その字面（じづら）通りの表現を 業者がしたわけではない ・・と思われますが、 お隣さんとの境界線が分からないと 建築できない・・ということを 言っていると思われます。 実は、境界杭が無くても、お隣さんと 境界線はここですよね・・という了解を 得ていれば、建築はできます。 （それが普通） で・・まず今日、売主さんとの立会いを 先方の不動産やさんにお願いしました。 が・・、今回の売主さん、 「実は私もあやふやなんです。」 だそうです。 買った時にしっかり確認していなかった んだそうです。 じゃあ・・お隣さんに確認するしかない ということになります。 先方の不動産屋さんが現地に行ったら、 たまたまお隣の奥さんがいて・・ 「図面で見た感じでは、 境界にあるコンクリートの そちら側が境界線ですよね？」 と伝えたら、 「いえ、そちら側じゃないですか？」 と言われ、 私に電話してきました。 「こうやって・・どうしても揉めるよう だったら、土地家屋調査士を入れて しっかり測量をするしかないですよね。」 簡単に言いますが、このようなケースの 調査士報酬は80万円とか120万円 とかのレベルです。 （とんでもないことです） なので、お隣の奥さんの反応だけで 動くのではなく、お隣のご主人と話して 見ましょうと伝えました。 で・・連絡してもらったら、 お隣のご主人はたまたま 明日は自宅にいるそうです。 明日・・午後1時、私も現地で 立ち会うことになりました。 良識的な人であることを祈ります。 その後に備えて・・ 1級建築士のＳちゃんに相談しました。 今回の建築図面は仮の土地図面に 基づいて作製しています。 配置計画がギリギリになりそうなら、 確実なところを確認するために、 現地測量をすることにしました。 6/11（木）に行なう予定。 実は、 私・・武田ＦＰは測量士でもあります。 1級建築士といっしょに測量をして、 配置計画の妥当性を確認します。 Ｍ家のマイホーム実現に向けて、 やれることをやっていきます。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 今日・・6/8（月）14：00、 夫婦と赤ちゃんの3人で来所。 プラン打ち合わせを行ないました。 今日は佐々木ＦＰが休みなので、 お茶は出ませんでしたが・・。 (^^ゞ 造り付け収納等もかなり具体化して、 充実してきました。 （予算内に納まればいいんですが） 次の打合せは6/13（土）13：30です。 今まだ・・プラン作成の段階なのに、 希望は『年内入居！』です。 （年内入居の人はすでに契約してます） ピッチを上げていかないと・・。境界杭が無い場合の住宅建築 ・・っと。
2015/06/08
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マイホーム建築 ついに契約しました
6月6日（土）、15：00ついに契約しました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＴさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）先週・・6/6（土）15：00、当事務所にて、マイホーム建築の契約を行ないました。Ｔさん夫妻とＴホーム、そして私・・武田ＦＰが立会いました。工期やお金の払い方等々・・しっかり事前段取りをしていたので、契約は事務的に終わりました。むしろ・・建物の内容の打合せに、盛り上がりながら入って行き、そちらの方で時間がかかりました。年内入居が希望なので、融資手続きをスムーズに進める必要があります。契約前からＴさんの融資を相談していたアルヒ（旧ＳＢＩ）のＴさんのところへ、Ｔさん夫妻には向かってもらいました。フラット35Ｓの本申込みの説明を受けるために行ってもらいました。アルヒとのやり取りも、今日の契約以降は・・Ｔホームにバトンタッチしました。来月（7月）・・フラット35のつなぎ融資で土地決済をして、同じ7月に住宅建築の着工ができるよう、スムーズに進むことをお祈りします。年内入居に向けて・・。最後にお土産をいただきました。いつも気をつかっていただき、申しわけありません。事務所でおやつにいただきます。ごちそうさまでした！当日は非常にいそがしくて、ブログ記事を書くことができず、週明けの今日・・月曜日に書いています。 現状診断当時のキャッシュフローグラフ。 （2012.11.29）《Ｔ家の概要》 家族 ： 4人家族。 30代公務員の夫。 30代パートの妻。 子。 子。 希望 ： マイホーム取得 住まい ： 賃貸（家賃5.4万円） 生命保険加入状況 夫：定期保険2本、終身医療保険 死亡保障2,000万円 入院保障5,000円/日 （3本ともジブラルタ） 妻：終身医療保険 入院保障5,000円/日 （これもジブラルタ） 子：学資保険 271万円払って300万円 受け取る。（・・予定） （これはなぜかアフラック） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －1,264 －2,740 妻： －5,663 －5,675 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 マイホーム取得後の人生シミュレーション。 Ｔ家の予算と資金。全体的な資金計画は？1 土地代 700万円2 建築費 2,154万円3 諸費用 240万円 合 計 3,094万円・・に対して、 Ｔさんが出せる自己資金は約400万円です。ただし、カーポートや物置や芝張りや エアコン等々は、完成入居後に自分でやる予定なので、その分に約100万円を残しておく必要があります。とすれば、 実際に出せる自己資金は約300万円です。 住宅ローン（フラット35Ｓ）は、（90％以内と90％超を合わせて）2,800万円融資を受けますので、 資金繰りは・・1 自己資金 294万円2 住宅ローン 2,800万円 合 計 3,094万円・・ということになります。 投入する自己資金の使い方は・・諸費用に240万円、 建築費に54万円、・・計294万円ということです。 建築は・・契約金で54万円を払って、 以後は住宅ローンで着工時700万円、中間検査時700万円、 完成引き渡し後に残の700万円、のように支払います。諸費用については・・支払いが発生する都度、 自己資金240万円からチビチビと払っていく、ということになります。建築工事とお金の支払い。契約時点で約54万円を支払った後・・1 7月中旬に着工。 700万円。2 9月中旬に中間検査。 700万円。3 11月中旬に完成引き渡し。4 12月半ば以降に住宅ローン実行。700万円。1でつなぎ融資で700万円支払い、2でつなぎ融資で700万円支払い、4の住宅ローン実行で残金700万円を支払います。1の前に、土地代700万円を支払います。（7月初旬までには支払います）これも700万円のつなぎ融資です。つなぎ融資ではもちろん利息負担があります。（借金には必ず利息負担が伴う）Ｔさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断2012/11/29 2 ライフプランニング2015/1/14 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 土地契約5/18 同決済7/？ 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討～4/11 図面作製4/28 7 住宅会社・数社が提案競争5/18 8 業者決定・請負契約 6/6 9 事前手続き・地鎮祭 7/？ 10 着工 7/？ 11 完成・入居 11/？ 12 住宅ローン返済開始 1/？マイホーム建築の契約 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/08
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新規メール顧問会員を数名 受付けます
新規メール顧問会員を数名、受付けます。2015年6月12日（金）の一日のみです。 （ 先着順ではありません ）G7サミット（ドイツ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。申込みを頂きながら、お断り しているケースも実際にあります。しっかり熟読してください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 でも、他のＦＰ事務所と同様の料金？ よくある独立系ＦＰ事務所というところは、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料で充分な収入を得ています。 「顧問料」や「相談料」は・・実は、 まったく無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスではなく、武田ＦＰ個人の ライフワークとして事務所を運営 しています。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料はお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。6/12だけ ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/06/08
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行列のできるＦＰ事務所 2015.6.5（金）
自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 ※来週月曜日（6/8）、 佐々木ＦＰは休みます。 電話質問がある方はご注意下さい。 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｙさん（40代）：6/5回答戻る。（5/12着） ※メールをいただきました。 武田様 お世話になっております。 再ヒアリングシートに記入が できましたので、送信いたします。 記入に際して、わからないところがあり、 佐々木様にお電話で伺いました。 私は関西弁より田舎っぽい訛りの 〇〇弁が出てしまうので、 失礼のないように話そうと思い 緊張していましたが ※まったく気にする必要ありません。 こちら東北人にしたら・・ 関西弁も〇〇弁も区別が つきません。 関西の人が、仙台弁と盛岡弁の 区別がつかないのと同じです。 ただ・・同じ東北でも青森は、 特に津軽弁は区別ウンヌンではなく、 意味不明な外国語です。 (^^ゞ （津軽の方々、ゴメンナサイ！） ほんとうに丁寧に お話ししてくださったので、 緊張もほぐれ、疑問も解決して、 頭も心もスッキリしました。 ※よかった、よかった。 岩手と〇〇の距離をものすごく 近くに感じることができました。 ※同じ日本人・・です。 佐々木様、ありがとうございました♪ 機会があれば、 武田様ともお電話してみたいです♪ ※〇〇弁 丸出しでどうぞ。 再ヒアリングシートを添付しますので、 よろしくお願いいたします。7 Ｋさん（30代）：6/4回答待ち。（5/21着）8 Ｍさん（30代）：6/5生活設計依頼着。 ※今日から作業開始。 タイミングが素晴らしい！ 依頼到着と同時に着手！・・です。 今までまったく無かったことです。 かなり細かな依頼で・・佐々木ＦＰ、 首をかしげながらがんばっています。 「かなり面倒なの？」 「うん、面倒っていえば面倒・・。」 終了予定は6/10（水）です。 ⇒ 今日の記事。 単身赴任だと色々 もう1回お願いします9 Ｕさん（30代）：6/5現状診断 依頼着。 ※16：00前に提出資料が届きました。 佐々木ＦＰが帰宅する直前でした。 おいしいトマトを送って頂いたＵさん、 晴れて、行列に並びました。 ※ヒアリングシートを準備中の方々へ。 がんばって仕上げて送って下さい。 佐々木ＦＰが手持ちぶさたに なりそう ・・です。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※5/18 土地売買契約。（66坪） （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 5/18 プレゼンコンペ結果（4社）。 （外構工事込み） 11：00 Ｕ建設 2,592万円 13：00 Ｔホーム 2,300万円 14：00 Ｍ組 3,340万円 15：00 Ｙハウス 2,681万円 契約の日程が決まりました。 明日・・6/6（土）15：00 当事務所にて。 用意するもの ： 認め印のみ （実印でなくていい） 契約金は後日振り込むことに・・。 いよいよ、年内入居に向けて、 一歩踏み出します。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 5/28（木） 土地決済。所有権移転登記。 5/15（金）、プレゼンコンペ結果（5社）。 （外構工事なし） 10：00 Ｕ建設 2,214万円 11：00 Ａハウス 2,428万円⇒2,463万円 13：00 Ｙハウス 2,290万円 14：00 Ｈホーム 3,300万円 15：00 Ｔホーム 2,748万円 Ｕ建設 Ａハウス Ｙハウス・・の 3社に絞って検討中でしたが、 内容をそれぞれと調整した結果、 最終的に以下のようになっていました。 Ｕ建設 2,214万円⇒2160万 Ａハウス 2,463万円⇒2264万 Ｙハウス 2,290万円⇒2170万 結局、Ａハウスに決めたようです。 他の2社には、自分で 断わりの電話を入れたようです。 ちょっと高いけどＡハウスがいい、 ということになったようです。 300万円とか500万円とか、 そんなに高かったら違ったでしょうが。 明日午前10：30 来所します。 最終的な資金配分・・ 住宅ローンの金額や、 業者へのお金の払い方や、 つなぎ融資の金額や、 その場合の諸費用額や、 等々、お金の打合せを行ないます。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 昨日・・6/4（木）13：30、 夫婦と赤ちゃんの3人で来所。 プラン打ち合わせを行ないました。 その内容でプランを作成します。 次の打合せは6/8（月）14：00です。 月曜日は佐々木ＦＰが休みなので、 お茶は出ませんが・・。 (^^ゞ ・・っと。
2015/06/05
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