2015年03月の記事
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☆老後生活費いくらかかる？悪魔のささやき
「現金資産1億円突破までの処方箋」自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。老後の生活にいくらかかるかご存じですか？ 今から年300万ずつ貯めても足りない？2013.06.25ある国際会議で3つの国の首相が隣り合わせました。 インドの首相が、 「中国で年金制度に不満を持って いる人って、どのくらいいるんだね？」中国の首相は、 「大体1億人かな。インドは？」インドの首相も、 「まあ、1億人くらいだね」中国の首相は、 「思ったほど悪くないな」すると日本の首相、 「日本でも、そのくらいですよ」どうにも笑えないジョークですね。老後がまだずっと先の世代の人でも、頼りの年金制度は安心して100％任せられそうもありません。先の見えない将来に不安が膨らむばかりです。 ※消費者に将来不安を感じて もらわないと、業界は困ります。 売りたい商品が売れません。 なので、いつも不安をあおります。老後のお金を準備していない。子どもが生まれたばかり。教育費にお金がかかりそう。家のローンや車のローンも残っている。親の介護費用もかかりそう。そろそろ家のリフォームもしなくてはいけない。心配のタネは数え切れないほど。そして、どれも手をつけられないのでストレスはたまるばかり。 ※盛んに不安をあおります。「老後の生活にいくらかかると思う？」と聞かれても、あまり実感がないかもしれませんが、ここに1億円という数字があります。 ※はあ？ い・・1億円？退職後から死ぬまで、ゆとりある生活をするのに必要とされる金額。 ※業界は大きな金額を使いたい。 「ゆとりある生活」ができる 大きな金額を。 現実の金額は全然違います。ある生命保険会社が試算しました。例えば月額平均36.6万円で生活する標準的な夫婦だと、こんな計算式です。 ※老後生活費36.6万円は、 「標準的な夫婦」の生活費ではない。 だまされてはいけない。36.6万円×12カ月×25年間（60歳～84歳）＝1億980万円計算を始める年齢や、資産状況、年金の多寡など、計算の仕方によってさまざま数字は違ってくるのですが、それでも1億円は大体の目安になるものと考えていいようです。 ※業界のセールストーク。 洗脳されてはいけない。 「常識」は業界が作っている。だけど、明日から1億円を用意しようと慌てても、30歳の人なら年間300万円を貯めても達成できない金額。とてもとても手が届きそうにありませんね。あなたは60歳になるまでに1億円を用意できる自信がありますか？ ※あるわけがない。答えがNOという方へ。「現金資産1億円突破までの処方箋」なるものがあったら読みたいと思いませんか。ちょっとうさんくさいけど、無料だったら読んでみたいな。実はこの処方箋、あるサイトで配布されているのです。（ 本当にウサンクサイから・・略 ）なんといっても無料というのは嬉しいものです。一度目を通して、現金資産1億円突破の可能性を自分の目で確かめてみてはいかがでしょうか。いまなら1000円分のクオカードがもらえる特典もあります。在庫に限りがあるので早い者勝ちということですね。 ※ウサンクサイ事に 近づいてはいけない。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 ※今週の佐々木ＦＰ。 水曜日（4/1）は午後1時で早退、 木曜日（4/2）は終日休みます。 長女の〇〇コンクールで。 質問電話がある方はご注意下さい。 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｓさん（40代）：作業途中。（2/19着） ※本日、終了。 順調なキャッシュフローです。 夫婦とも現在も将来も生命保険は 不要なのに、子どもも含めて 県民共済に加入しています。 このまま加入を継続すると、 掛金（失うお金）総額は 255万円になります。 （もったいない・・） このお金、別の事に使った方がいい。 ⇒ メール添付で送りました。7 Ｍさん（30代）：3/25回答戻る。（2/26着） ※本日、再着手。 終了予定は月曜日（4/6）です。 （佐々木ＦＰ、休みが入ります） お楽しみに・・。8 Ｈさん（30代）：3/29回答戻る。（3/7着）9 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。10 Ｓさん（30代）：3/19依頼着。11 Ｋさん（40代）：3/26依頼着。12 Ｙさん（50代）：3/26依頼着。13 Ｈさん（40代）：3/28依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地から分割した66坪を 購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 本日午前、ご夫婦で来所して プラン打ち合わせ。～2時間40分。 だいぶ固まってきた・・ようです。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 3/28（土）、土地売買契約終了。 並行して住宅プランを作成中です。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 ただ今、土地を物色中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｔさん（30代）：住宅取得。（3/9着） ※今日の作業。 終了しましたが、人生終盤で 資金不足におちいります。 ま・・長い期間での支出調整で なんとかなるレベルです。 ⇒ メール添付で送りました。 1億円貯める方法？ けっ！ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/31
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土地を買って建てるなら建築条件なしで
建築条件付きの建築では、（比較や競争が無いから）一般的に数百万円も損をします。生活設計的には、非常に好ましくないことです。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＳさん（20代） （相談：生活設計・マイホーム取得）土地を買ってマイホーム建築・・を、希望しています。《Ｓ家の概要》 家族 ： 3人家族。 20代会社員の夫。 20代会社員の妻。 赤ちゃん。 希望 ： マイホーム取得 住まい ： 賃貸（家賃5.5万円） 生命保険加入状況 夫：なし 妻：なし 子：なし （素晴らしい） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －2,079 －2,754 妻： －3,234 －2,871 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 赤ちゃんがいても不要です。 普通によくあることです。 加入していなくて、正解でした。 『保険加入＝お金を失うこと』 保険屋さんにだまされないように・・。 今日・・午前、電話を頂きました。〇〇ニュータウンには、建築条件のない売地があるようだ。〇〇ホームが建築条件なしの土地を持っているようなので、調べてほしい。・・ということでした。私から〇〇ホームへ電話して確認しました。その結果・・・11区画ほど建築条件無しの区画あり。・4月に入れば値引きされる。 ※販売促進のために会議が持たれ、 4月から値引き後の価格で販売する。・・ということでした。4/1は水曜日で彼らは休みなので、4/2（木）に資料を持参して当事務所に来てもらうことになりそうです。Ｓさんへは、翌金曜日（4/3）に情報を紹介することになりそうです。（あるいは・・いっしょに現地へ行く・・か？）郊外のニュータウンです。安く大きな土地が買えます。さすがプロの技、上手に良い雰囲気を醸し出しています。881区画のニュータウンで、すでに3分の2の区画で生活が営まれています。（ブルーの区画が建築条件無しのようです）建築条件なし ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/30
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☆大切なお金を守る方法 を業界人に聞くな
上手に・・お金を巻き上げられます。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。インフレより心配なのは金利の上昇大切なお金を守る方法とは2015/3/28「マネーの達人」相原 隆志さんという方の文章です。じわじわと物価が上昇してきた。昨年から消費税も8％になった。デフレ時代は預金は持っているだけで実質的には価値が増えたが、今後もインフレが更に進むとすれば預金の価値は目減りして行く可能性がある。 ※そんなことは、まったくない。 だまされるな。インフレ時代はデフレ時代と同じ考えで同じ事をしていると資産を減らしてしまう。今後はどのようにすればいいのだろうか？ インフレ率を現在は2％目標と言っているが、たとえば1％のインフレでも10年後に1000万円の貯金は900万円と10％も目減りしてしまう。 ※同じことが、投資信託等の 金融資産でも言えます。 運用手数料（信託報酬）を 毎年元本の1％も払っていると・・ 10年後に10％目減りしてしまう。2％インフレなら30年後には、価値として50％目減りしてしまう計算になる。 ※手数料が2％なら、同じく 50％目減りしてしまう計算になる。 これは「資産運用」ではなく、 消費者から業界への「資産移転」 だと、いつも私が言っています。 2％どころか、3％なんていう 詐欺のような金融商品も現実に ありました。インフレよりも現実的に懸念されるのが金利の上昇だろう。財政悪化には歯止めがかかっておらず、ひとたび日本国債の信用力が低下して売り込まれてしまうと金利が急上昇する可能性もあり得る。その際にもろに影響が考えられるのが住宅ローン金利だ。 ※変動金利ローンであれば ・・の、お話。 変動金利で住宅ローンを 借りてはいけないのは、 当たり前の事。何の為に貯蓄、投資するのだろうか。インフレによるお金の目減りに備えるには、お金に働いてもらうことが大切だ。私たちが寝ている時間にも。 ※だまされないように・・。金融機関は銀行、証券会社、保険会社とあるので自分の目的に合ったプランでしっかり選択したい。 ※金融機関に近づいてはいけない。 彼らが儲かる（消費者が損する） 金融商品を売りつけられるだけ。 金融機関と消費者は利益相反関係。では、具体的には不動産投資、絵画、金、外貨…などがあるがすぐに出来るのは外貨に通貨分散することだと私は思う。 ※その立場の人の発言だ。 冷静に聞き流そう。 すべてが金融業界の営業トークだ。ただ、外貨預金はペイオフの対象外である事を忘れてはいけない。 ※なんでわざわざ、 元本が保証されない預金を する必要がある？ インフレが進んでも、預金の価値が 目減りしていく ・・ことは無い。 10年定期預金・・とかの 長期固定金利の預金なら、 インフレで目減りします。 これは保険でも同じことです。 終身保険、養老保険、学資保険、 個人年金保険、等々の貯蓄性保険は インフレですべて目減りします。 いつも言っているが・・ 保険で貯蓄をしてはいけない。 目減りする商品に共通しているのは、 『長期固定金利商品』 だということです。 インフレで目減りしない「預金」は、 『短期固定金利預金』です。 （いつも私が言っている） 長期・短期の境目は1年と考えよう。 『定期預金（1年）』 『定期積立て預金（1年）』 であれば、インフレで目減りしない。 インフレで市場金利が上昇すれば、 1年物の定期預金の金利も 1年ごとにいっしょに上昇していきます。 （何の心配もない） 『1年物の定期預金は、元本保証で インフレ対応のスグレモノ金融商品』 業界のセールストークに 振り回されないように・・。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 ※今週の佐々木ＦＰ。 水曜日（4/1）は午後1時で早退、 木曜日（4/2）は終日休みます。 長女の〇〇コンクールで。 質問電話がある方はご注意下さい。 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｓさん（40代）：作業途中。（2/19着） ※終了予定は3/31（火）です。 お楽しみに・・。7 Ｍさん（30代）：3/25回答戻る。（2/26着）8 Ｈさん（30代）：3/29回答戻る。（3/7着）9 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。10 Ｓさん（30代）：3/19依頼着。11 Ｋさん（40代）：3/26依頼着。12 Ｙさん（50代）：3/26依頼着。13 Ｈさん（40代）：3/28依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地から分割した66坪を 購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 3/28（土）、土地売買契約終了。 並行して住宅プランを作成中です。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 ただ今、土地を物色中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 ※今日の作業。 明日、終了予定です。 大切なお金を守る方法 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/30
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４月値上げ！３月中に買っておきたい物は？
まあまあ、そうピリピリしないで。自分の頭で考える生活設計。『 新聞記事を読む 』 ※消費者の視点。４月に値上げ！ ３月中に買っておくとよいものは？2015/3/26 荻原博子さんという方の文章です。４月から、また様々なものが値上がりし、家計も大変です。今年に入って、カップ麺やティッシュペーパー、食用油、パスタ、文具、冷凍食品、レトルト商品、カレールー、アイスクリームなどの値上がりがつづきました。この流れは４月以降も続き、牛乳、ヨーグルト、バター、ケチャップ、食用油、コーヒーなどが値上がりしそうです。ケチャップ、食用油、コーヒーなどは消費期限が長いので、たくさん使うなら３月のうちに買いだめしておくというのもいいでしょう。 ※ そう ・・ですか？また、農林水産省は、４月の小麦の政府卸売価格を、３％上げると発表。小麦は、政府が輸入したものを業者が買ってパスタやうどんなど小売商品に加工して売ります。この４月の政府の卸売価格は、昨年の９月から２月の為替レートなどを参考に決まるので、昨年９月以降の急激な円高が価格に大きく影響し、３％も値上げされました。４月に小麦の卸売価格が上がると、その影響は、夏から秋にかけての小麦製品に反映されるので、一段高になる可能性があります。ただし、買いだめすると、たくさんある安心感から無駄に使いがち。しっかり管理できないと、かえって無駄になるのでご用心。３月中に買っておくといいのは、食料品だけではありません。３月末は、企業の決算があるので、在庫処分の動きが活発になります。特に、家電は、春物などが売り出されると、型落ち製品が安くなります。また、ファンヒーターなど冬場の需要が多いものは、来年の冬まで在庫にしておくよりも売り切ろうとメーカーは力を入れるので、かなり安くなります。加湿器なども、冬場の需要が多いので、この土日は、かなり価格交渉が効くかも。 ※ ・・ まあ、 色々な細かいことに、 いちいち・・ピリピリ反応するのも どうかと思います。 枝先の事がらではなく・・ 幹や根っこの根本的な話ならともかく。 たった一度の人生です。 ゆったり・・余裕を持って行こう・・。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｓさん（40代）：作業途中。（2/19着） ※終了予定は3/31（火）です。 お楽しみに・・。7 Ｍさん（30代）：3/25回答戻る。（2/26着）8 Ｈさん（30代）：3/29回答戻る。（3/7着）9 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。10 Ｓさん（30代）：3/19依頼着。11 Ｋさん（40代）：3/26依頼着。12 Ｙさん（50代）：3/26依頼着。13 Ｈさん（40代）：3/28依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地から分割した66坪を 購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地契約日決定：3/28（土）10：30 並行して住宅プランを作成中です。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 ただ今、土地を物色中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 ※かなり行列が短くなりました。3月中に買っておくもの ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/29
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マイホームプラン打ち合わせ 2時間
キッチン廻りが大きく変わりました。収納の関係で・・。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＴさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）マイホームプランを煮詰めています。今日も午後、ご夫婦で来所。 現状診断当時のキャッシュフローグラフ。 （2012.11.29）《Ｔ家の概要》 家族 ： 4人家族。 30代公務員の夫。 30代パートの妻。 子。 子。 希望 ： マイホーム取得 住まい ： 賃貸（家賃5.4万円） 生命保険加入状況 夫：定期保険2本、終身医療保険 死亡保障2,000万円 入院保障5,000円/日 （3本ともジブラルタ） 妻：終身医療保険 入院保障5,000円/日 （これもジブラルタ） 子：学資保険 271万円払って300万円 受け取る。（・・予定） （これはなぜかアフラック） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －1,264 －2,740 妻： －5,663 －5,675 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 マイホーム取得後の人生シミュレーション。 今日の2時間の打ち合わせの結果、以下のようになりました。Ｔ家の場合も、作り付け家具他の内容をどんどん決めていかなければなりません。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｓさん（40代）：作業途中。（2/19着） ※終了予定は3/31（火）です。 お楽しみに・・。7 Ｍさん（30代）：3/25回答戻る。（2/26着）8 Ｈさん（30代）：3/25回答待ち。（3/7着）9 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。10 Ｓさん（30代）：3/19依頼着。11 Ｋさん（40代）：3/26依頼着。12 Ｙさん（50代）：3/26依頼着。13 Ｈさん（40代）：3/28依頼着。 ※今日、提出資料が届きました。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地から分割した66坪を 購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 ⇒ 今日の記事。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地契約日決定：3/28（土）10：30 並行して住宅プランを作成中です。 ⇒ 今日の記事。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 ただ今、土地を物色中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 ※かなり行列が短くなりました。プラン打ち合わせ2時間 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/28
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今日マイホーム用地の売買契約をしました
重要事項説明を受けて売買契約、ほぼ一時間で終了しました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）本日、当事務所にて売買契約。売主さん、先方の不動産屋さん、Ｍさん夫妻、そして武田ＦＰが立ち会って、無事終了しました。売主さんは地域の民生委員をされている立派な方でした。クセがあるような人でなくてよかった・・。750万円の土地です。契約金70万円万円を払って契約。（他に契約印紙代の5千円を負担）決済（残金を払って所有権移転登記へ）は、現地の建物解体工事が終わる5月末ごろ・・に、なる予定です。売買契約に引き続き・・マイホームプランの打合せを行ないました。 現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 《Ｍ家の概要》 家族 ： 5人家族。 30代会社員の夫。 30代専業主婦の妻。（後に働く） 幼児×2 ＆ 赤ちゃん。 希望 ： マイホーム取得 収入 ： 夫 591万円/年（手取り474万円/年） 住まい ： 賃貸（家賃7.9万円） 生命保険加入状況 夫：なし。 妻：なし。 子： 1 学資保険（かんぽ） 94万円払って100万円 受け取る。（・・予定） 2 学資保険（かんぽ） 153万円払って150万円 受け取る。（・・予定） 2つとも、解約しました。死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －403 －814 妻： －77 608 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。住宅プランを検討しています。思わず敬遠しそうな、三角形の土地・・です。 Ｍさん（夫）は形だけでパスしていました。ところが、小学校も駅も近いんです。三角形ゆえに・・皆さんが敬遠します。だから・・ お値段が安い♪（土地は、ピンク＋イエローの部分で、 グリーンの部分はお隣さんの土地）仮のマイホームプランを配置してみました。 延べ床面積は、36.25坪です。今日（3/28）の土地契約の前夜に、メールをいただきました。武田様いつもお世話になっております。本日仕事の合間に子供の学資保険を解約してきました。払戻金は月曜日に振り込まれる予定です。1 支払保険料 938,231円 払戻金 908,343円 差額-29,888円2 支払保険料 1,531,684円 払戻金 1,488,727円 差額-42,957円合計で-72,845円のマイナスでした。それでは明日、よろしくお願いいたします。 ※生活設計的に、ＯＫ・・です。 少し損をしても、学資保険は 解約した方がいい。 これから住宅ローンを借りようと しています。 住宅ローンの利息の方が もっともっと大きいので、 融資額を少しでも減らした方が、 生活設計的にお得です。 『貯蓄利息＜借金利息！』 借金はしない方がいい、 借金は少ない方がいい。 住宅ローン返済しながら・・ 教育資金準備や老後資金準備を している人は、大損しています。 業界に洗脳されています。 何かの資金準備をするお金が あったら、借金を少なくした方がいい。 （当たり前）土地契約後に住宅プランの打ち合わせを行ないました。今日の打合せの結果、以下のようになりました。以後、造り付け家具や仕上げ材や設備や、外構や、その他諸々のことを決めていきます。土地契約終了 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/28
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行列のできるＦＰ事務所 2015年3月27日（金）
自分の頭で考える生活設計。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｓさん（40代）：今日の作業。（2/19着） ※終了予定は3/31（火）です。 お楽しみに・・。7Ｍさん（30代）：3/25回答戻る。（2/26着）8 Ｈさん（30代）：3/25回答待ち。（3/7着）9 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。10 Ｓさん（30代）：3/19依頼着。11 Ｋさん（40代）：3/26依頼着。12 Ｙさん（50代）：3/26依頼着。※ Ｈさん（40代）：シートのみ着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地から分割した66坪を 購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 ⇒ 今日の記事。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地契約日決定：3/28（土）10：30 並行して住宅プランを作成中です。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 ただ今、土地を物色中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 ※かなり行列が短くなりました。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/27
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☆住宅ローン繰上返済の原資は 節約？
おいおい、人生・・行き当たりばったりでいいの？自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。住宅ローン、繰上げ返済含めて何年で返し終える？2015/3/25 平野 直子さんという方の文章です。住宅ローン完済まで、平均何年かかった？現在、住宅ローンを借りている皆さん、そしてこれから借りようと考えている皆さんは、自分（たち）が何歳の時に、住宅ローンを返し終える（完済する）予定ですか？アットホーム株式会社が、住宅ローンを完済したサラリーマンのパパ向けに、完済までの年数について調査をしたところ、平均13.7年だったそうです。例えば、全体平均でイメージしてみると、「37歳の時に、約3,900万円の物件を 親から約140万円の援助を受けて、 頭金約1,440万円、 ローン借入額約2,470万円で購入。 当初の借入期間は、25年だったけれども、 繰り上げ返済で約11年短縮し、 借入から14年弱（51歳頃）で返し終えた。」という感じです。新築・中古、一戸建て・マンションによって、違いはありますが、全体として「思った以上に早く返し終えている。」と感じました。この調査は、既に完済している方が対象なので、回答者は現在、50歳以上の方が多いと思います。ガイド平野の想像なのですが、借入当時の年収が高く、その後も給料の上昇が見込めた方も多かったのかもしれません。借りた当初のローンの種類は、全期間固定型が最も多く52.2％、次いで変動型が15.9％、10年固定型が8.4％でした。この方々が借り入れた頃は、住宅ローンの金利も高かったので、「頑張って早く返さなくては！」という意識が、今以上に強かった可能性もあります。 住宅ローン完済の先輩に学ぶ！繰り上げ返済術ここ数年は、住宅ローンの金利がとても低い、という点は嬉しいのですが、一方で定年後も返済が続く予定だったり、将来の収入が不安だったり、頭金を少なめで購入して借入額が多めだったりと、住宅ローンが家計を圧迫する可能性があることは否めません。ガイド平野が、20～40代のご夫婦からライフプラン相談を受けていると、「当初借り入れる際は、25～35年の間 くらいで返済期間を設定しても、 繰り上げ返済を夫婦で頑張って、 なんとか定年までに返し終えたい。」とおっしゃる方が多いです。物件価格や年収、頭金の額などは、さまざまですが、繰り上げ返済のコツは、ローンを完済した先輩方と共通する点も多いと思います。前出の調査によると、繰り上げ返済の方法として最も割合が高かったのは、「節約」：52.2％でした。次いで「ボーナス」：32.5％、「退職金を充てた」：22.1％となっています。やはり、半数以上の方が節約をしているのですね。 ※これは大いに問題です。 生活を切り詰めなければ ならなかった・・ということです。 マイホーム取得前にまったく 生活設計をしていなかった ・・ということです。 住宅ローン返済をしながら・・なお、 貯蓄がしていける、そんな マイホーム取得をしたい。 無理な節約をしなくても、 今まで通りの生活をしながら、 繰上返済用の貯蓄ができる・・ マイホーム取得を。 つまり、最初が肝心だったんです。昇進した分や妻の収入を繰り上げ返済に充てる人も10％以上いることがわかりました。この他、6位以下には、「投資」：8.7％、「遺産」：4.2％、「転職」：2.8％が続き、なかには「宝くじが当たった」という方も1人（0.3％）いらしたそうです。ボーナスや退職金など、ある程度まとまったお金を繰り上げ返済に充てる場合、どのくらいの金額を充当していいか、迷って相談にいらっしゃる方も多いです。そのような時にライフプランを作ると大変便利です。「今年、○○万円繰り上げ返済したら、 数年後家計がマイナスにならないかどうか。」など、将来も安心できる貯蓄残高を維持できるような、繰り上げ返済額にしましょう。 ※マイホーム取得時点で、 しっかり生活設計しておけば、 全体の見通しが立っているので、 上記のような懸念もありません。住宅ローン繰り上げ返済のために、どこを節約する？まとまったお金以外に、日々の節約で繰り上げ返済の資金をねん出している方が半数以上いる、ということですが、実際にどこを節約しているのでしょうか？ 同じくアットホームの調査を見てみると、「自分（夫）の交際費」：53.3％、「自分（夫）の趣味代」：42.2％、「旅費など家族の交際費」：35.6％と、交際費や趣味のお金を節約していることが分かります。また、その他の項目をみると、全体的に「夫」の節約の割合が高いように感じました。 ※こんな苦労をする必要はありません。 マイホーム取得時点でしっかり 生活設計すればいいだけのことです。ご主人、自分の分を節約して頑張っていらっしゃるんですね……。この調査では、質問の対象者が「住宅ローンを組んで完済した、 子供のいる男性サラリーマン」だったので、妻が節約した分があまり反映されていない可能性もあります。けれども、住宅ローンの返済は、夫名義の預金口座から引き落とされるケースが多いので、夫自身が節約せざるを得ない、という背景もあるように感じました。共働き夫婦で、一緒に住宅ローンを組んでいる場合は、ふたりが同じような節約をしているのではないかと思います。また、以前書いたコラム「子どもの習い事のために家計をどう見直す？」では、子どもの習い事のために家計をやりくりしたり、自分（妻）の小遣いを節約したり、自分（妻）がパートに出る、といったケースもありました。住宅ローンなど大きい支出は夫が、日常生活費などの支出は妻が、管理したり節約したりする様子も伺えます。 繰り上げ返済の機会に、ライフプランと家計管理方法を夫婦で再確認！繰り上げ返済をすると、充当した資金が住宅ローンの元金の返済に使われるので、その分、ローンの利息を節約することができます。「期間短縮型」で繰り上げ返済をすれば、当初の予定よりも早い時期に返済を終えることができるので、家計改善方法として大変有効です。けれども、手元にあるお金をどんどん繰り上げ返済に充ててしまって、その後の生活に支障が出てしまっては、元も子もありません。 ※そんなことをするのは・・ ただのおバカさん。また、ただ闇雲に節約ばかりでは、マイホーム取得後の暮らしが、辛いものになってしまう可能性もあります。 ※当たり前。まずは、夫婦で家計全体の状況やお金の流れを把握して、どのくらいのペースや金額を繰り上げ返済に充てるのか、そのための資金はどうするか、などを話し合ってみてください。 ※その話し合いをする時期は、 住宅ローン返済中では遅すぎる。 話し合いをする時期は、 マイホーム取得前・・です。 最初に生活設計してからです、 マイホーム取得するのは。夫婦で力を合わせて、マイホームでの幸せな暮らしが、ずっと続きますように！ ※夫婦そろって、 行き当たりばったりではダメだぞ！ 文章をただ読み流してはいけない。 問題点をしっかり見つめたい。『泥棒を捕らえて縄を綯う』 （どろぼうをとらえてなわをなう）・・この記事で、そんな印象を受けました。縄は最初から用意しておきたい。 縄は最初から用意しておけ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/27
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子ども部屋は 将来間仕切りしたいけど
遮音性や費用面が心配です。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＴさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）マイホームプランを煮詰めています。 現状診断当時のキャッシュフローグラフ。 （2012.11.29）《Ｔ家の概要》 家族 ： 4人家族。 30代公務員の夫。 30代パートの妻。 子。 子。 希望 ： マイホーム取得 住まい ： 賃貸（家賃5.4万円） 生命保険加入状況 夫：定期保険2本、終身医療保険 死亡保障2,000万円 入院保障5,000円/日 （3本ともジブラルタ） 妻：終身医療保険 入院保障5,000円/日 （これもジブラルタ） 子：学資保険 271万円払って300万円 受け取る。（・・予定） （これはなぜかアフラック） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －1,264 －2,740 妻： －5,663 －5,675 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 マイホーム取得後の人生シミュレーション。打合せ中の間取り・・です。1階はこんな感じで・・2階はこんな感じで・・。メールをいただきました。武田様こんばんは。ベッドの件、不明確な説明になってしまいすみませんでした。 ※過去記事参照。 3つのベッドに皆で寝ようと考えている現在も使用している幅85cm長さ197cmサイズのセミシングルベッド２つに、幅100cm長さ197cmのベッド１つを買い足して、３つで寝ることを考えていました。 ※謎が解けました。こども部屋ですが、壁で仕切られた２つの部屋だと思い込んでいました。いただいたエクセルシートをよく見ると、こども部屋を仕切る線が白色でした。ということは、壁仕切りのない１つの空間だったのですね！ ※「子どもが小さい内は 間仕切り無しの広い空間で、 子どもが成長したら間仕切る。」 これは、一般的な希望として よくあるパターンで、 その通りの設定をしています。これならベッド問題は解決ですし、広い空間は使い勝手もありそうです。 ※そういうことです。ただ、こどもが兄と妹の異性ですし、将来的にはしっかり間仕切りをして２つの部屋にしたいです。 ※はい、普通に対応可能です。可動式収納やパネル、将来壁工事をするなど、間仕切りの方法にも様々あると思いますが、遮音性や費用面が心配です。 ※何にも心配いりません。さほど心配しなくてよい、ということであれば、こども部屋にベッドを置くプランでいきたいです。 ※主寝室とちがって、 間仕切り前の子ども部屋なら、 ベッドを3つでも4つでも並べて 家族みんなで寝ることができます。間仕切りの方法について、どのように考えればよいでしょうか？ ※将来間仕切りをする位置に 新築時点で「下がり壁」を設置して 施工するのが普通なので、 その下にいつでも希望の時期に 簡単に本格的な間仕切り壁を 造ることができます。P.S 最初から壁で間仕切りをして２部屋にするプランも「なし」ではないです。 ※ ？？？ Why? そんなことをしたら、 ベッドを3つ並べて家族みんなで 寝る空間が無くなります。すぐ、メールをいただきました。武田様こんにちは。ブログを見て安心いたしました。ベッド問題解決ですね！ベランダについても考えていることがあります。出っ張らない形のベランダもいいな、ということなのですが、詳しくは明日伺った際にお話しいたします。早速のご回答ありがとうございました。 ※ベランダについての希望が なぜ出てきたか？・・は、 だいたい想像ができます。 私が作成した立面図を見て、 リビングの窓への日差しが 真上のベランダによって さえぎられてしまいそう・・ ということだと思います。 平面図だけでは分からなかった ことが、立面図で判明した ・・ということかと思います。 で、ベランダに出入りする部分は 元々吹き抜けなので、 その一部をつぶして、 内部にベランダを造るのはどう？ そうすれば、 吹き抜けは小さくなるけど、 リビングへの日差しは確保できる、 ・・ということかと思います。 それはそれでＯＫ・・ですが、 ベランダがまったく出っ張らないのも、 ちょっと問題があります。 キーワードは、 「冬の日差し、夏の日差し」です。 明日、説明します。 出っ張らないベランダ ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/27
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ヒアリングシート やっと書きました・・。
大変でした(T_T)/~~~自分の頭で考える生活設計。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｓさん（40代）：今日の作業。（2/19着） ※再着手しました。 終了予定は3/31（火）です。 お楽しみに・・。8 Ｍさん（30代）：3/25回答戻る。（2/26着）9 Ｈさん（30代）：3/25回答待ち。（3/7着）10 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。11 Ｓさん（30代）：3/19依頼着。12 Ｋさん（40代）：3/26依頼着。13 Ｙさん（50代）：3/26依頼着。 ※メールをいただきました。 武田様 こんにちは。 メール顧問会員のＹです。（3月10日） 先日は、電話にて佐々木様に いろいろ質問させていただきました。 忙しい時間帯にもかかわらず対応 していただきありがとうございました。 あれから何度も書き直し、 本日仕上げました。 ※お疲れさまでした。 本格的な生活設計は、 当然ながら大変なんです。 添付ファイルで送りましたので ご確認ください。 その他の書類は郵送しました。 26日か27日には到着すると 思いますのでよろしくお願いします。 保険の証書ですが、 個人年金のものが見つかりません。 （汗） ※よく分からないものに お金を払っていたんですね・・。 内容がわかりそうな書類を とりあえず同封しました。 拠出年金の新しい書類が印刷 できなかったので、 昨年のものを同封しました。 新しいものは、 ヒアリングシートに追加しました。 （ 以下略 ）※ Ｈさん（40代）：シートのみ着。 ※メールをいただきました。 武田さん、佐々木さん こんばんは。 ヒアリングシートがやっとやっと できました～。 大変でした(T_T)/~~~ ※お疲れ様でした・・。 その頑張りは、必ず報われます。 ファイルを添付します。 どうぞよろしくお願いします。 その他必要な書類も 今できる範囲で揃えて明日 郵送いたします。 ※それが届いたら、行列に並びます。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 ⇒ 今日の記事。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地契約日決定：3/28（土）10：30 並行して住宅プランを作成中です。 ※電話をしました。 3/28（土）の土地契約の念押し。 契約は10：30だけど、10：15に 来所して、余裕を持って相手を待とう。 持参するものは・・ ・契約金：〇十万円 ・印鑑：実印でなくていい ・契約印紙代：5千円 ・運転免許証 ちょっとくどいけど、念押ししました。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 不動産屋さんから土地情報入手。 60坪500万円。上下水道引込み済み。 小学校も比較的近い。 ※午後、夫婦＋赤ちゃん・・で来所。 上記500万円の土地情報を渡す。 これから見に行く・・。 あと・・本人たちが気になっていた ・・という350万円の土地、 その場で不動産屋さんに連絡、 繊細情報をファックスしてもらう。 すると・・、旗竿地（はたざおち）で、 まともな家が建たない土地です。 （安さには必ず理由がある） ⇒ 即 却下。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｈさん（40代）：繰上返済＆住宅取得。（2/18着） ※シミュレーション終了。 現在の住宅ローンの繰上返済 （10年もかからず完済できそう）と、 20年後の実家建替えシミュレーション。 （キャッシュでやれそう・・です） 問題の無い人生です。 ⇒ メール添付で送りました。3 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/26
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3つのベッドに皆で寝ようと考えている
子どもが小さいうちは。ところで、ベッドの数はいくつ？自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＴさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）マイホームプランを煮詰めています。 現状診断当時のキャッシュフローグラフ。 （2012.11.29）《Ｔ家の概要》 家族 ： 4人家族。 30代公務員の夫。 30代パートの妻。 子。 子。 希望 ： マイホーム取得 住まい ： 賃貸（家賃5.4万円） 生命保険加入状況 夫：定期保険2本、終身医療保険 死亡保障2,000万円 入院保障5,000円/日 （3本ともジブラルタ） 妻：終身医療保険 入院保障5,000円/日 （これもジブラルタ） 子：学資保険 271万円払って300万円 受け取る。（・・予定） （これはなぜかアフラック） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －1,264 －2,740 妻： －5,663 －5,675 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 マイホーム取得後の人生シミュレーション。打合せ中の間取り・・です。1階はこんな感じで・・2階はこんな感じで・・。メールをいただきました。武田様お世話になっております。・間取りですが やはり和室の板の部分をやめて 全部畳にしようと思います。 ※了解しました。・二階の主寝室は、 子供が小さいうちは３つベッドを置いて みんなで寝ようと考えているので 造作の棚をすべて無くし、 将来和室に仏壇を置く場合は ２階に何か家具を置くなど 対策を取りたいと考えています。 ベッドは 今使っている１７０センチの幅のものと １００センチのシングルを買いたして 使いたいのですが、可能でしょうか？ ※ということは、ベッドは2つ？ 上の方の文章では3つと 書かれていますが、 どちらでしょう？ 私がこの文章を判読できない のと同じで、読者の皆さんも 分からない・・でしょ？ でも質問されているから、 答えなければなりません。 幅の寸法が明らかなのは、 170と100の2つです。 なので、ベッドは2つということで コメントします。 主寝室は8畳です。 そのスペースは・・ざっくりと、 350センチ×350センチ だと思ってください。 2つのベッドの幅は・・ 270センチです。 350－270＝80（センチ） 両側に同じ幅を残すとすれば、 それぞれ40センチです。 ま・・カニ歩きにはなるが、 不可能ではありません。・子ども部屋は、 子供達が将来出て行ったあとの 使い勝手などを考えやはり 以前のプランに戻したいと思います！ ※了解しました。よろしくお願いいたします ※「子供が小さいうちは ３つベッドを置いて みんなで寝ようと考え」 ・・るのは、 主寝室ではなく、 連続した子ども部屋の方が いいのでは？ ベッドを並べても、ゆったりした 空間を残すことができます。 ある程度子どもが大きくなったら、 その時点で夫婦は 主寝室で寝起きを始める ・・というのはどうでしょう？ このパターンであれば、 主寝室にあらかじめ作り付家具も 設置しておくことができます。 ベッドは3つ？ 2つ？ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/26
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☆天空リビングのある住まい 悪魔のささやき
駆け込み需要の反動減に苦しんだ住宅業界が、息を吹き返してきているようです。自分の頭で考える生活設計。『 新聞記事を読む 』 ※消費者の視点。緩む逆風、消費つかめ増税１年の首都圏 住宅、超高額物件が都心で完売2015/3/262014年４月の消費増税からまもなく１年。駆け込み需要の反動減に苦しんだ首都圏の住宅メーカーや自動車販売店が反転攻勢に出始めた。住宅メーカーは新商品の投入やモデルハウスの新設で契約棟数の上積みを狙う。 ※そのモデルハウスの運営費は、 これから建築する人が負担 することになります。（当たり前） 展示場運営費、営業人件費、 宣伝広告費、等々の・・ 余分な経費負担で、数百万円の お金をてれ流すことになります。 展示場業者で建ててはいけない。輸入車販売店は店舗改装で来店増につなげる。「夢の大迫力、天空リビングのある住まい」――。パナホームは４月25日、東京・新宿の住宅展示場に戸建て住宅の６階建てモデルハウスを開く。 ※すごいですね・・。プレハブ住宅のモデルハウスとして６階建ては全国初で、投資額は約１億７千万円に及ぶ。 ※このすごい投資額を分担して 受け持ってくれるのは、 これから契約して建築する消費者です。 （当たり前）地価が上昇する都心は土地活用の効率化が求められており、今後、多層階の戸建て住宅需要は拡大すると判断。いち早くアピールする。 ※アピールしてもらって気に入り、 採用するのはいいけれど、 建築を依頼する業者は、 展示場を運営していないところに した方がいい。 数百万円も安い・・適正価格で 建築することができる。 （当たり前）反転攻勢に出るのは、地場の住宅会社も同じだ。ネクストワンインターナショナル（千葉市）は10月、木更津市にモデルハウスを新設する。遠藤一平社長は「空前の低金利を追い風に年明けから モデルハウスへの来場者は増えている」といい、増税の影響が徐々に和らいでいるようだ。 ※モデルハウスは大いに利用しよう。 ただし、依頼するのは展示場業者 以外のところから、比較検討しよう。（ 以下略 ） ※そもそも・・ 展示場業者にあおられて・・ 消費増税前にあわてて契約した 人たちは、おバカさんです。 消費増税分の 50～60万円を節約するために、 展示場業者の高い建築費で 500～600万円も損をしています。 消費増税が建築費に及ぼす影響は、 政策によって・・ほぼありませんでした。 増税後に建てたって、 別に損をすることにはなりません。 ひるがえって・・ コスト高の展示場業者で建てると、 一瞬にして人生最大の大損をします。 生活設計的・・人生の三大損。 1 生命保険で大損。 2 借金利息で大損。 この二つは人生を通じて長期間で じわじわ、じわじわと、 お金をたれ流しますが・・ 3 住宅建築で大損。 3は、建築業者選びの瞬間に、 その一瞬で、大損が確定します。 展示場業者で建ててはいけない。 よけいな経費を払ってはいけない。展示場業者で建てるな ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/26
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☆40代 医療保険の見直しを 悪魔のささやき
ネット上で何をアドバイスしているのかと思ったら、ただの営業トークでした。こんな話を延々とされたらうんざりする ・・そんな、まともな感性を持とう。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。ビンボー50代にならない！40代のマネー処方箋2015/3/25 伊藤 加奈子さんという方が、 アドバイスをしているようです。（略）40代で50代、60代になってからのマネープランを詳細に計画することは難しいかもしれません。マネープラン表を作ることで、ひとつのきっかけにはなりますが、いつどんな突発的なことがあるか誰にもわかりません。 ※「マネー」を連発する人物は、 あまり信用しない方がいい。でも、だからといって40代から準備しておく、予定しておくことは非常に重要なことです。お金に関することでは、以下の4つが今やっておくべきチェックポイントです。1.今の家計予算と将来の家計予算を計画し、 比較チェックしておく2.子どもの進学時期と 住宅ローンの見直し時期はずらして考える3.生命保険は子どもの年齢に合わせてチェック、 医療保険の見直しはラストチャンス4.定年後の過ごし方の下調べは、 動ける40代から進めておく１つずつ、考え方を説明していきましょう。 ※と言っています。 それぞれについてコメントしたい ところですが、 スペースの関係で無理です。 最も・・聞き流すわけにいかない 1つだけをピックアップします。 もちろん、3・・です。3.医療保険の見直しはラストチャンス ※医療保険とかがん保険とかは、 見直しがどうのこうの以前に、 最初から加入しない方がいい。 真剣に生活設計を考えれば、 当然のことです。住宅ローン同様、人生で大きな買い物である生命保険。 ※そんなことはない。 こんな言葉をくり返す業界人に 洗脳されて、生命保険を 「大きな買い物」にしてはいけない。多くの場合、子どもが独立するまでの期間の保障額を手厚く確保しているはずです。 ※そんなことをしてはいけない。 洗脳されて、それが当たり前だと 思ってはいけない。 子どもが赤ちゃんの内から 生命保険が不要な夫婦は、 いくらでもいる。今は通販型の割安な定期保険で準備している家庭も増えています。 ※無駄な保険料を払う・・ 四角形の保障の定期保険 などに加入してはいけない。こうしたケースでは、子どもの年齢とリンクさせて保険期間を決めているはずなので、 ※そんなことをしてはいけない。40代の今、あまり心配することはないでしょう。問題なのは、結婚したばかりのころの保険を ※結婚したばかりの時期は、 生命保険には入らない方がいい。そのままにしているケースや、子どもの年齢とリンクさせて保険期間を設定していないケース。 ※子どもの年齢は関係ない。いずれも必要な期間、十分な保障額が確保できていない可能性があるからです。 ※いかにも保険屋さんの言い回し。本来、子どもが生まれ、家族構成が変化したら生命保険も見直しが必要です。 ※ただの営業トーク・・。結婚時に加入したからと見直しをしていないと、万一のときに子どもに十分なお金を遺すことができなくなります。 ※生命保険に加入していなくても 十分に対応できるケースは、 いくらでもある。また、従来の生命保険では、60歳までの保障を厚くするといった父親の年齢で保険期間を決めるケースが少なくありませんでした。 ※それも・・非常に無駄なこと。 一般的には、そんな年まで保障が 必要なことはあり得ない。再度、生命保険の保険期間と保障額を確認し、不足する分は追加で加入するなどの対応をしておくことが大切です。 ※営業トークの繰り返し。 必要保障額が後から後から 増えることは無い。医療保険に関しては、単独の医療保険なのか、定期付き終身保険などのセット型・総合型の保険の特約なのかを確認しましょう。 ※もう・・うんざり。 保険屋の営業トークに付き合うのは まったく時間の無駄。 何度でも言うが、医療保障は 自前で備えた方がいい。 医療保険に加入すれば、 確実に損をする。 （だから、保険屋が成り立つ）特約で加入している場合は、終身保障ではなく、ある年齢で保障がなくなるケースがほとんど。 ※終身保障で死ぬまで保険料を 払ってもらえば、 保険屋さんは生涯安心です。40代の今は健康不安がないからと、そのままにしておいてはいけません。病気になってから新たな保険に加入するのは、非常に難しいのです。 ※だから、最初から加入しない方がいい。 （当たり前）健康な40代の今、医療保険についても、見直しをしておくべき。そのラストチャンスの年代だと認識しましょう。 ※すべてが営業トーク・・でした。 こんな話に付き合うのはうんざり・・。 でも、こんなネット記事を 真剣に読んで洗脳される消費者も 少なからず・・いるんだろうなぁ。 このような・・「売る人」の話を 真に受けてはいけない。 真剣に生活設計するなら、 できるだけ生命保険には加入しない ・・ことです。 （当たり前）保険屋の話にうんざり ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/25
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行列のできるＦＰ事務所 2015年3月25日（水）
自分の頭で考える生活設計。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｓさん（40代）：3/23回答戻る。（2/19着）8 Ｍさん（30代）：3/25回答戻る。（2/26着）9 Ｈさん（30代）：今日の作業。（3/7着） ※整理整頓・・終了。 再ヒアリングとして メール添付で送りました。10 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。11 Ｓさん（30代）：3/19依頼着。※ Ｋさん（40代）：シートのみ着。 ※提出書類、今日は届かず。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地契約日決定：3/28（土）10：30 並行して住宅プランを作成中です。 今日初めて立面図を作成。 ⇒ メール添付で送りました。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。（2/9着） ※本日・・終了。 マイホーム取得をしても、 第2子が誕生しても、 問題の無いキャッシュフローです。 が・・、夫には死亡保障必要額が 発生しています。 （現在も将来も・・） 健全な家計なら生命保険は いっさい要らないはずなんですが・・。 メール添付で送りました。3 Ｈさん（40代）：繰上返済＆住宅取得。（2/18着） ※本日より着手。 大変長らくお待たせしました。 現在の住宅ローンの繰上返済 （10年もかからず完済できそう）と、 20年後の実家建替えシミュレーション。 （キャッシュでやれそう・・です）4 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 立面図 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/25
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死亡保障は子供1人3千万円 悪魔のささやき
子ども2人分6,000万円に加入して安心していました。おバカさんでした。（失礼！）売る人の話を真に受けてはいけない。営業トークを真に受けてはいけない。赤ちゃんや幼児がいても生命保険が不要なケースはいくらでもある。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）再ヒアリング中・・です。メールをいただきました。お世話になっております、Ｍです。先ほど、佐々木様にお電話で色々と質問をさせていただき、熟慮を重ね、支出項目のほとんどを減額する方向で変更しました。現在、幼稚園児の長男にかけている習い事費が多いですが、小学校入学時、また〇〇市から転出する際には、大きく減額する予定です。今夫が死亡した場合、 ※・・について、真剣に考えたようです。 これ、大切なことです。 一般的には・・ 生命保険に加入する際に そこまで真剣に考える人はいません。 「もし夫が亡くなっても、 この子たちに我慢した生活は させたくありません。」 などと言って、保険屋さんが提案する 高額死亡保障の保険に加入しています。 保障の大きさ・多様さと 保険料の金額は比例します。 大きな「安心」を求めれば、 多額の現金をたれ流します。 夫が亡くなる・・ということは、 妻子にとっては人生の一大事です。 以後の生活で我慢することが たくさん出てくるのが、 普通で自然なことです。当初は自家用車は必須と考えておりましたが、よくよく思い出してみれば、私の母は自動車運転免許はなく、習い事などの移動は、公共機関や自転車をフル活用していました。夫の兄弟も、義理の母は免許がありませんでしたが、それぞれに自分の足で各方面へ遠征なりしていたようです。そう考え出すと、あれも、これも、なくても暮らしていけるのでは・・・？と思い始め、支出を減らしていくことに繋がりました。まだ減らせるかも？私の収入を増やすことも考えたのですが、小さな街にある実家周辺では、働き口は少なく、月収１０万円も得られるかどうか…ということなので、やはり支出を減らしていくしかないようです。それにしても、いつの間にこんなに支出が増えたのでしょうか。先日のブログ記事にもありましたが、収入が増えるのと比例して、確実に生活レベルも上げてしまっていたのだと思います。 ※大部分の人が、 自然にそのようになります。 だからといって・・ 払う生命保険料の金額まで 上げる必要は無いんですが、 保険屋さんのターゲットなって レベルアップしている人が 大勢います。 おバカさんです。（失礼！）現在は解約しましたが、第二子が生まれた際には、夫の死亡保障を「子供一人につき3000万円」を鵜呑みにして、6000万円の真四角保険に加入して安心したりしていました…。 ※おバカさんでした。（失礼！）もっと、質素に暮らせるのでは？？まだまだ改善の余地はありそうです。 ※まあ・・生活の潤いを失うほど、 突き詰めて節約する必要は ありませんが・・。それでは、再ヒアリングシートを添付いたしますので、ご確認お願いいたします。どうぞよろしくお願いいたします。 子ども1人3千万円は無い ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/25
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学資保険を解約して変額個人年金に？
そんな話 ・・相手になるな。あ・・ 「学資保険を解約」は、やった方がいい。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）今月、新規にメール顧問会員になりました。メールをいただきました。武田様お世話になっております。3/10メール顧問会員のＫです。現状診断シート完成しましたので、添付しました。そのほか資料を本日郵送しましたので、到着しましたらご確認ください。もっと早く完成させたかったのですが、２週間経過してしまいました。調べなくてはいけないことや、自分自身でじっくり考えなくてはいけないことも多く、結構大変な作業でした 笑 ※お疲れさまでした。 本格的な生活設計をする際の ヒアリングシート記入作業は、 当然・・大変な作業です。今回の作業量を思うと、保険屋さんが作る家族構成情報のみでのライフプランって、一体どんな内容になるのだろう、と疑問に思いました。 ※何の意味も無いシロモノです。 保険販売のための きっかけツールに過ぎない。実は最近加入済学資保険の営業の方から、 ※「子ども誕生⇒学資保険」 こんな条件反射は、 洗脳の証明に過ぎない。 保険で貯蓄してはいけない。ライフプランを作ったので見て欲しいと連絡があったのです。メール顧問会員になる前の出来事なので、その時は話を聞く気でいましたが、今は話を聞くこと自体断ろうと思っています。 ※貴重な時間の・・無駄。ちなみに、学資の契約を解約して、変額個人年金に変更してはどうか？ということでした。 ※ ・・。 相手になるな。（色々疑問に思ったことがあったので、 後から武田さんの ブログ内を検索し、疑問は解決済です） ※ＯＫ、ＯＫ。それにしても、現状診断シート作りは、色々考えさせられることが多かったです。なかでも、自分自身の認識の甘さ、というのを一番痛感させられました。頑張って仕事をして、お金を稼いでも、将来いくら必要なのかわかっていなかったことは、自分にとって大きな損失でした。不安を解消しようとして保険に加入したのはいいけれど、保障が足りているという確信がなかったので、不安は解消されるどころかまだ足りないのでは？という不安がうまれました。 ※保険屋さんにとって、 好ましい状態のお客様です。 常に不安を感じていただけるとは、 素晴らしいお客様です。 ちょっと脅かせば、 さらに保険を買っていただけます。そして、将来必要な額は、よくわからないで済ましてしまい、積極的に知ろうとしていませんでした。お金のために働いているのに、入ってくるお金にばかり関心を寄せ、出ていくお金には無頓着になっていた、という状況が残念でならないです。無知なばかりに財布に穴があいていた、という感覚です。 ※ずいぶん、もったいないことを してきたようです。もっと早くに、診断をお願いしたかったという思いでいっぱいです。（まだ、結果を受け取っていませんが。 作成段階でそんな思いがしました）それでは、よろしくお願いします。 ※提出資料が届いたら、 行列に並んでもらいます。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 ※金融機関廻り。 事務所家賃・給与等の振込みほか。 給与はもちろん佐々木ＦＰ分のみ。 （武田ＦＰはいつも無給奉仕） 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｓさん（40代）：3/23回答戻る。（2/19着）8 Ｍさん（30代）：3/20回答待ち。（2/26着）9 Ｈさん（30代）：今日の作業。（3/7着） ※今日・・整理整頓を終了して、 再ヒアリングとして送る予定でしたが、 明日の午前中になりました。 スミマセン！10 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。11 Ｓさん（30代）：3/19依頼着。※ Ｋさん（40代）：シートのみ着。 ⇒ 今日の記事。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地契約日決定：3/28（土）10：30 並行して住宅プランを作成中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。（2/9着） ※明日・・終了できるか？3 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。4 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/24
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☆掛金上乗せ 確定拠出年金 悪魔のささやき
悪魔のささやき・・確定拠出年金のマッチング拠出。（従業員の掛金上乗せ）確実に利益を手にするのは・・金融業界と株価内閣。自分の頭で考える生活設計。『 新聞記事を読む 』 ※消費者の視点。従業員の掛け金上乗せ、２年で倍増4479社 確定拠出年金2015/3/24運用成績によって将来の年金額が変わる確定拠出年金で、 ※増えたり減ったり・・ 減ったり減ったり ・・する。企業が出す掛け金に従業員が上乗せできる仕組みを導入する企業が増えている。 ※そのようです。厚生労働省によると１月末までに4479社が導入し、２年前の2.3倍に増えた。2015年度もキッコーマンや電通などが始める予定だ。従業員が資産運用を通じて老後資金を作ることを後押しする。 ※その考え方自体が どうかと思います。 本格的な生活設計をしたことが 無いから、そんな発想になるんだと 思われます。従業員が掛け金を上乗せできる制度は「マッチング拠出」と呼ばれる。 ※金融業界と政府との合作による 制度です。 「拠出する従業員にとって すばらしい（ように見える）制度」 ・・と思って、できるだけ多くの人に 参加してもらえば、 （株式投資が活発になれば） 金融業界は臨時ボーナスを乱発 するほどの利益を手にするし、 株価を通信簿にしている政府も 勢いをさらに増します。企業の拠出金と合わせ月５万５千円（ほかの企業年金があれば２万7500円）を上限に、企業の拠出金を上回らない金額を追加できる。確定拠出年金制度がある企業のうち、マッチング拠出を導入している企業の比率は１月末で23％に達した。 ※約4分の1の企業が導入したようです。最近の株高で従業員の資産運用への関心が高まり、 ※それは、この新聞の解釈・・。 そもそも・・これだけ高くなってから 毎月買い続ける人は、ババを大量に 背負い込むことになるかも・・。制度導入に前向きな企業が増えていることも背景にある。 ※従業員の生活設計を真剣に考えれば、 実は違う選択になります。 当然のことですが、 企業は『生活設計』という発想が まったくありません。確定拠出年金の企業の拠出金は月平均１万4400円程度にとどまり、従業員が老後に備えるには不十分との見方があった。 ※そんなことはない。マッチング拠出を使えば運用額を増やす余地が広がる。 ※運用額を増やせばいい ・・というものではない。全額が所得控除の対象となるなど税制上のメリットも大きい。 ※「税制上メリット付き老後資金準備」 ・・の制度という 狭い範囲で、 （コップの中で）議論してはいけない。キッコーマンは４月にマッチング拠出を導入する。同社を含む一部のグループ会社の従業員を対象に昨年１月に年金運用の一部を確定拠出に変更した。資産形成に向け積極運用をしたい従業員の需要に応える。 ※そのように思う従業員は、かなりの 少数派です。電通は４月に確定給付年金に加入する約６千人について、年金制度を確定拠出に移行するのと同時にマッチング拠出も採用する。富士フイルムホールディングスは８月にマッチング拠出を追加する予定だ。ただ、確定拠出年金制度がある企業の中には、マッチング拠出の採用を見合わせる企業もある。 ※ ・・おや。運用リスクを周知させるための投資教育や、システム開発などのコスト負担がかさむためだ。 ※なんだ、そんな発想か・・。 従業員の生活設計を考えて・・ ということであれば、 評価しようと思いましたが・・。以下の方々は老後資金準備をしない方がいい。1 大企業のサラリーマン。2 公務員。3 フルタイムの共稼ぎ夫婦。そもそも、「老後資金準備」とは何か？生活設計的な言い方をすれば、現役中に稼いだお金を、老後へ、老後へ、と送り続けることです。場合によっては、現役中に使いたいのを我慢して、老後へ老後へと送ることにもなったりします。見方を変えれば、融通がきかないお金ということでもあります。毎日、色々な業種の家族の生活設計の資料作成をしていて分かりますが、上記1～3の方々は・・一般的に、キャッシュフローが潤沢になって、特に老後は、貯蓄残高が高止まりして推移します。なぜか？ 1～3の方々は・・元々、公的年金の受給レベルが高いからです。堅実な家計で支出も多くないために、老後でも貯蓄が増える家計も、時々見かけます。最後は相続税の納税を考慮しなければならない人も、しばしば見受けられます。（極端な浪費家でもない限り・・）そのようなキャッシュフローになるのに、この上さらに、「税制上お得な老後資金準備法」で、お金を老後へ、老後へ、送り続けると・・人生の最後まで行った時に・・「はい、お疲れさん！」・・と、相続税でお金を召し上げられます。お得だったはずの所得減税も手数料や運用損で吹き飛んでいたとしたら、もう・・何のために老後資金準備をしたのか、分からなくなってしまいます。コップの中でしか物事を見ない、山の中にいながら1本の木しか見ない、・・そんなことをくり返していると、ろくなことになりません。「常識」は業界が作っています。「常識」は時の政府が作っています。金融業界や政府に振り回されない、自分の頭で考える・・生活設計を。ライプランニングの対象は50代・・では、ダメ！企業は退職間際の50代を対象に、ライフプランニング研修を行なっています。今後の手続きと老後の生活設計について、研修を行なっています。これ・・実は、生活設計的には手遅れなんです。私も呼ばれて講演を行なったりしていますが、講演後の感想でよく言われます。「今日のようなお話をせめて、 10年前に聞きたかった。」10年、20年前に聞いていれば人生が違った、お金を大量にたれ流すことはなかった、・・ということです。生活設計が本当に必要なのは、結婚してまだ子供たちが小さい、30代、40代の人たち・・です。そのへんのことを各企業の経営者や担当者は、はき違えています。ライフプランニング研修は、年金受給の手続きを教える場・・ではない。お金の運用方法を教える場でもない。現役バリバリの従業員の本格的な生活設計こそ、必要なことです。 老後へお金を送るな ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/24
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年金はアテにしない方がいいのかしら・・
年金をアテにしないで済む人は、ほとんどいません。自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）2014.4.18 に、現状診断が終了。キャッシュフローは、まったく問題がありません。 生命保険でお金をたれ流してますが・・。・・という家計でした。 Ｓ家の概要家族 ： 会社員30代夫、 公務員30代妻、 赤ちゃん ・・の、３人家族。住居 ： 賃貸（12.5万円/月）貯蓄 ： 1,406万円借金 ： 奨学金（1）残133万円 金利0％ 奨学金（2）残130万円 金利0％生命保険料 ： 41.3万円/年 おバカさんです。（失礼！）死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －3,603万円 －5,984万円 妻 －3,497万円 －6,123万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要！ 生命保険料でお金をたれ流す 必要はまったく無い・・ということ。 保険屋さんにだまされないように・・。 メールをいただきました。武田様、記事を拝読しました。ありがとうございます。 ※この記事です。 私達がもらうころの年金は10万円程度？ ちなみに…年金10万？の件ですが、そんなのはあり得ない、と言うことでしょうか。不安になったかと言うよりは、年金はアテにしない方がいいのかしらと言う感じです。 ※この質問については、 去年の記事でもコメントしています。 抜粋して貼り付けます。《 抜粋 》最後に、一般論になるかと思うのですが、 質問させてください。 公的年金についての考え方です。よく、「年金制度は破たんする 恐れがあるからあてにできない」という表現を聞きます。 保険屋さんが言う、 「だから個人で保険を用意したほうがいい」というは、そうとは思わないのですが、 （もし公的年金が破たんするような ことになったら、 日本の保険屋さんなども続々と潰れる などしているんじゃないかと思っています） ※その通り・・です。 民間会社の商品で用意する 老後資金は、 公的年金の代わりになりうる ことはありません。 実際のところ、 公的年金は、我々の世代が受給する頃に、 本当にちゃんと貰えるのか、また、貰えないとしたら、 ※「公的年金がもらえない」 という状況は、 国民に年金も支給できなくなった ということで、日本と言う国家が 破たんしている状態のことです。どのように準備したらいいのか、どう考えたらいいでしょうか。 ※国が破たんしているのに、 一般の国民が何か別の方法で 準備できるわけがありません。 「年金がもらえなきゃ 別にもらえないでいいさ。 その時は生活保護を受ければ。」 なんて、アホ・トークを のたまう おバカさんがいますが、 破たんした国には、生活保護に 払うお金だって まったく無い。 「国が破たんして年金がもらえない」 状態の時は・・ 「国民の大部分も破たん」 する・・ということです。 みんなでバンザイ（お手上げ）状態。 だから・・国民みんなで、 公的年金が継続できるように 工夫していくしかありません。 仮に・・たとえば、 支給開始年齢が遅くなる ・・ようなことがあるとしても、 公的年金制度を継続できるように みんなで工夫する必要があります。 「もし、支給開始年齢が繰り下がって 〇〇歳から・・になったら 私たちの人生はどうなるか？」 などという質問をする前に、 自分でシミュレーションしてみよう。 せっかく、 伝家の宝刀を手に入れたんだから。 「ああ・・それでもまだ、何とかなるか。」 ・・のように、一定の判断ができます。結論、 年金はアテにしろ。また、メールを頂きました。武田様、ありがとうございます！そう言えば、シミュレーションはしてみたのでした。そして、年金が破綻すると、さすがに貯金が心許ないなぁとか、そもそも年金が破綻した世の中の状況が、想像できないなぁとか思ってたのでした。またバカな質問してしまいました。 ※いつものこと・・です。(^^ゞ取り急ぎのお礼まで。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｓさん（40代）：3/23回答戻る。（2/19着）8 Ｍさん（30代）：3/20回答待ち。（2/26着）9 Ｈさん（30代）：今日の作業。（3/7着） ※本日より着手。 明日には整理整頓を終了して、 再ヒアリングとして送る予定です。10 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。11 Ｓさん（30代）：3/19依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 ⇒ 今日の記事。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地契約日決定：3/28（土）10：30 並行して住宅プランを作成中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。（2/9着） ※本日より着手。 大変長らくお待たせしました。3 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。4 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 年金は、アテにしろ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/23
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南北ともお隣さんから3メートル離して建築
「雪は自宅敷地内に落として・・」積雪対策、大変です。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＴさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）マイホームプランを煮詰めています。今日・・休みが取れたということで、10：30 夫妻で来所しました。また、いただいてしまいました。毎回、お土産をいただいています。ごちそうさまでした！ 現状診断当時のキャッシュフローグラフ。 （2012.11.29）《Ｔ家の概要》 家族 ： 4人家族。 30代公務員の夫。 30代パートの妻。 子。 子。 希望 ： マイホーム取得 住まい ： 賃貸（家賃5.4万円） 生命保険加入状況 夫：定期保険2本、終身医療保険 死亡保障2,000万円 入院保障5,000円/日 （3本ともジブラルタ） 妻：終身医療保険 入院保障5,000円/日 （これもジブラルタ） 子：学資保険 271万円払って300万円 受け取る。（・・予定） （これはなぜかアフラック） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －1,264 －2,740 妻： －5,663 －5,675 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 マイホーム取得後の人生シミュレーション。打合せ中の間取り・・です。1階はこんな感じで・・2階はこんな感じで・・。今日の打合せの核心部分は、積雪対策と屋根形状と敷地への配置です。他の部分の打合せももちろん、細かく、細かく、行ないましたが・・なんと言っても、積雪の多い場所柄です。積雪対策をどうするか？・・が、大きなテーマになります。希望の一つに小屋裏収納があるので、屋根が平らな「無落雪屋根」にはしたくありません。実際の生活上・・不都合が発生したりするという情報も聞こえてきます。雪が降る都度・・屋根から落とすという考え方で行こう・・ということに。ただ・・その際は、お隣さんとトラブルにならないように、確実に自宅敷地に雪が落ちるよう・・境界から十分な距離を取ろうということになりました。建物配置は一般的に、できるだけ北側に寄せて南側を広く開けて日当たりを良くしようとします。今回のＴさんのケースでは・・北側境界から3メートル離して、南側境界からも3メートル離して、屋根の雪を南北に落とすように、配置・建築することになりそうです。これなら、屋根の雪はすべて自宅敷地内に落として処理することができそうです。 ※積雪対策とはいえ・・ 南側がたった3メートルしか 離れていないのなら、 日当たりが良くないのでは？ という指摘がありそうですが、 この土地の南隣りは、 お隣さんのカーポートです。 （南北幅が6メートルの） 元々・・西側道路の敷地ですが、 日当たりという意味では、 南側にも6メートルの道路がある のと同じ状況で、「南西の角地」 と言っていい環境です。 日当たりは、十分にいいんです。打合せを終えて、Ｔさん夫妻が帰ってから、大変なことに気付いてしまいました。Ｔさんの資料を作成しているエクセルファイルがありません。今日・・打ち合わせた内容をすぐ平面プラン等に反映させようと、ドキュメントを開きましたが、ありません。Ｔさんのファイルがどこにも無い。ここ何日かで、無意識に削除してしまった・・のかもしれません。 ※スキャンして資料作成した後、 不要な資料はすぐ削除、 ということをいつも行なっていますが、 その際に・・ ひょっとしたら 間違っていっしょに削除したかも？佐々木ＦＰはいつも、現状診断等の資料をバックアップしていますが、私はバックアップの習慣がありません。あ”～～～！ゼロから資料作成！ ・・です。あ”～～ ・・。自分で仕事を増やしてしまった・・。 積雪対策 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/23
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住宅プラン打ち合わせ 家族5人で来所
楽しそうな家になってきました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）小学校の近くの土地、3/28（土）に購入契約する予定です。 並行してマイホームプランを考えています。 現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 《Ｍ家の概要》 家族 ： 5人家族。 30代会社員の夫。 30代専業主婦の妻。（後に働く） 幼児×2 ＆ 赤ちゃん。 希望 ： マイホーム取得 収入 ： 夫 591万円/年（手取り474万円/年） 住まい ： 賃貸（家賃7.9万円） 生命保険加入状況 夫：なし。 妻：なし。 子： 1 学資保険（かんぽ） 94万円払って100万円 受け取る。（・・予定） 2 学資保険（かんぽ） 153万円払って150万円 受け取る。（・・予定） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －403 －814 妻： －77 608 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。住宅プランを検討しています。 過去記事参照。分譲地の土地と違って不明瞭・不正確な住宅用地 現地の形と登記図面が全然違うマイホーム取得の前に本格的に生活設計間取りは心行くまでいじくって楽しんでマイホームプラン 楽しさのある2階を思わず敬遠しそうな、三角形の土地・・です。 Ｍさん（夫）は形だけでパスしていました。ところが、小学校も駅も近いんです。三角形ゆえに・・皆さんが敬遠します。だから・・ お値段が安い♪（土地は、ピンク＋イエローの部分で、 グリーンの部分はお隣さんの土地）仮のマイホームプランを配置してみました。 延べ床面積は、36.25坪です。今日午後、家族5人で来所して住宅プラン打ち合わせ。ピーピー！ ギャーギャー！にぎやかな中で打合せしました。住宅プラン、なんとか納まりがつきそうなところまで来ました。打合せも1時間を過ぎると、いつも通り・・ピーピー！ ギャーギャー！・・が、極端にレベルアップします。限界値を越えたところで打合せ終了。楽しそうな家になってきました。今日の打合せの結果、以下のようになりました。 やっと楽しそうな家に ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/21
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行列のできるＦＰ事務所 2015年3月20日（金）
自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｓさん（40代）：3/18回答待ち。（2/19着）8 Ｍさん（30代）：今日の作業。（2/26着） ※整理整頓終了。 再ヒアリングとして、 メール添付で送りました。9 Ｈさん（30代）：3/7依頼着。10 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。11 Ｓさん（30代）：3/19依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 ※1階の作り付け収納の絵・・作成。 ⇒ メール添付で送りました。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地契約日決定：3/28（土）10：30 並行して住宅プランを作成中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。2/9依頼着。3 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。4 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/20
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私達がもらうころの年金は10万円程度？
それでも大丈夫なくらいに自分で用意しないと、生活が苦しくなりますよ。だから・・ ドル建て年金保険？自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。武田様、お世話になっております。昨年、メール顧問会員で現状診断・住宅取得シミュレーションをしていただいたＳです。あれから、いろいろ事情の変化もあり、（あまりよくない変化なのですが）住宅の取得はまだ進んでいません。地価も上がってきてしまい、いろいろ不安が増すところです。さて、本日は武田様にお尋ねしてみたいことがありメールをしました。先日、不動産を探している過程で〇〇生命のＦＰ（というか営業）さんとお話する機会がありました。 ※時間の無駄 ・・です。 その〇〇生命の商品には、 購入もやむを得ない というものはありません。 話すだけ、時間の無駄。ドル建て年金保険を勧められ、もちろん丁重に（頑なに）お断りしました。 ※常識的な行動です。 生活設計的に・・正解。そのお話のなかで、「30年後私たち世代が年金をもらう頃には、 10万円程度になっている という試算もされていて、それでも 大丈夫なくらいに自分で用意 しないと、生活が苦しくなりますよ」というような内容でした。 ※ほーら、やっぱり時間の無駄。 保険や金融資産等の販売は、 不安をあおるビジネスです。 自分たちに都合の良い情報を ひろってきては、 客の不安をあおります。確かに、今の年金制度や、ＧＰＩＦのポートフォリオ変更には大変疑問を持っており、政権に憤りすら感じますが、 ※株価内閣、やりたい放題です。 年金に限らず、国民生活の すべてが危うい方向に 引きずられていっている ように見えます。そんな極端な試算について、どう捉えたらいいのでしょうか。というか、そんな極端に年金が減額されることも想定する必要はあるのでしょうか。 ※Ｓさん、不安を感じたようです。 客の不安をあおる・・という意味では、 営業の効果があったようです。（それがありうるとしても、 保険で運用しようとは思いませんが・・） ※不安をあおることはできたけど、 商品販売にはつながりそうも ない ・・ようです。ちなみに、ドル建て年金のことを「保険」とは言わず、「○○さん専用の銀行」と呼び、「保険料の支払い」とは言わず、「資産の引っ越し」と言っていました。 ※素晴らしい営業トーク？ですが、 これでだまされるとしたら、 表彰状もののおバカさんです。 『資産運用ではなく資産移転』 という言い回しは、 投信や保険商品で 極端にコストが高いものについて 私がよくやっていました。 たとえば、運用手数料が年3％ という・・とんでもない 運用商品が普通にありました。 元本1千万円なら30万円/年です。 30年で900万円・・です。 個人資産のほぼ元本相当額が 30年で金融機関に移転します。 『資産運用ではなく資産移転』 ・・です。 しかも 違法ではなく、合法的な資産移転。 お金を奪われても訴えることは できません。さらに、銀行預金は枯渇性資産（１０００万あっても１０００万 を引き出したらゼロになる）、ドル建て年金は「生きている限り○○万円が 毎年引き出せる非枯渇性資産」と言っていました。 ※その会社が生きていれば、 という前提付き・・のお話。 金融機関や保険会社は、 リーマンショックのような 金融危機で簡単に息を引き取る ことがあり得る。 客にとっての好条件を提示 している会社ほど、 逆ザヤ等で経営は圧迫される。 （当たり前） 有事の際には、 先頭を切って破たん！・・する。うまいこと言うんだなあ、と感心してしまいました。 ※当事務所の顧問会員だったなら、 こんなことで感心するな。 なかば・・洗脳された状態だ。為替リスクも、今後はさらに円安が進むと考えているので、インフレリスクをヘッジするためにも・・と。 ※インフレになってもらえば、 商品が売りやすい・・だけの、 営業トーク。 急激に人口が減っていく日本で、 政府や金融業界がどうあがいても、 経済は成長してインフレになって・・ ということにはならない。それなら、いっそ自分で米国債券などを保有したらいいのでは？と思いました。私にはそんな資産はありませんが＾＾；（ブログに掲載していただく場合は、 万一営業さんがご覧になると気まずいので、 そこそこ、ぼかしていただけるとありがたいです） ※別に保険屋に読まれたからって どうということはない。もう一つ、マンションの所有について、ですが、首都圏の主要駅徒歩１０分圏内のマンションであれば、所有しても必ず売却は可能で、かつ値崩れもあまりない、というお話をよく聞きます。 ※情報発信しているのは、業界です。 どんな分野でも、 「常識」は業界が作っています。 売るためには、上記のように思わせて 安心してもらう必要があります。 保険・金融商品の「不安ビジネス」 とは まったく逆で、 「安心強調ビジネス」・・です。 中国や台湾から次々と来て、 買っていっているようです。 円安もあってお得感がすごいようです。 ・・が、 その現実はババ抜きに過ぎない。 必ず、人生のお荷物になる。 手におえないお荷物になる。 急激に人口が減る社会は恐ろしい・・。 良い景色に見えているのは、 せいぜい東京オリンピックまで。 マンションを所有してはいけない。実際にそこは確かにそうなのかもなあ、と思うようになったのですが、いかがでしょうか。 ※その様子・・洗脳されています。 だまされてはいけない。 ババをつかんではいけない。それでは、長々と失礼いたしました。いつもブログを楽しみにしております。毎日ありがとうございます。また、マイホーム取得が進んだら、ご報告させていただきたいと思います！ 当事務所の顧問会員だったのなら、 一人の専門家の話を そのまま真に受けてはいけない。ドル建て年金？ やめとけ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/20
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☆気がつけば大損 深刻なマンション売却問題
自分の頭で考える生活設計。『 雑誌記事を読む 』 ※消費者の視点。気がつけば大損…深刻なマンション“売却”問題ただの不良債権、突然管理コスト高騰…2015/3/19「週刊ダイヤモンド」（ダイヤモンド社／3月7日号）は『マンション 戸建て 高く売れる家 売れない家』という特集を組んでいる。「多くの人が不動産の購入には心血を注ぐが、 売却には無頓着で数百万円も損をしている。 これからは高く売り抜けられなければ、 不良資産として持て余す時代が到来しそうだ。 すぐに売る予定がなくても、 自宅の価値を定期的に査定して把握し、 売る力をレベルアップ していくという姿勢が求められる」という内容だ。今、大都市圏の中古マンションの価格は高騰している。新築マンションは「2020年の東京オリンピックごろまでは相場が上昇する」と関係者や消費者の多くが見ており、実際に高止まりしている。そのため、新築から中古へ流れ、今や07年のミニバブル並みの価格水準になっているのだ。逆にいえば、マンションを所有する人にとっては、絶好の売り時なのだ。「マンションを売却するには、購入から15年目がベスト」と住宅ジャーナリストは言う。今から15年前は、「マンションの価格は、底値といえるほど低かった。 そのため、今の相場で売り抜ければ、 かなりの売却益が見込める」ためだ。また、マンションの修繕積立金の問題もある。マンションの大規模修繕工事に向けた修繕積立金が築15年を超えたあたりから突然上がるケースがあるのだ。「特に超高層マンションではそれが顕著で、 入居時には修繕積立金と管理費は合わせて 3万円程度だったものが、16年目には 8万円程度にアップすることもある」（同特集より）近い将来、空き家が急増し、不動産が“負動産”になる前に手放そうということか。 ※いつも言っていますが、 マンションを所有してはいけない。 人生のお荷物になる。 マンション生活がしたかったら、 賃貸の方がいい。 生活設計の観点からは・・ 確実に、その方がいい。 所有さえしなければ、悩まずに済む。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｓさん（40代）：3/18回答待ち。（2/19着）8 Ｍさん（30代）：今日の作業。（2/26着）9 Ｈさん（30代）：3/7依頼着。10 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。11 Ｓさん（30代）：3/19依頼着。 ※本日、提出書類が届いたので、 晴れて行列に並びました。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地契約日決定：3/28（土）10：30 並行して住宅プランを作成中です。 ⇒ 今日の記事。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。2/9依頼着。3 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。4 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 マンションは買うな ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/19
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マイホームプラン 楽しさのある2階を
大小2つの吹き抜けがある家。作ってみました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）小学校の近くの土地、今月末に購入契約する予定です。並行してマイホームプランを考えています。 現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 《Ｍ家の概要》 家族 ： 5人家族。 30代会社員の夫。 30代専業主婦の妻。（後に働く） 幼児×2 ＆ 赤ちゃん。 希望 ： マイホーム取得 収入 ： 夫 591万円/年（手取り474万円/年） 住まい ： 賃貸（家賃7.9万円） 生命保険加入状況 夫：なし。 妻：なし。 子： 1 学資保険（かんぽ） 94万円払って100万円 受け取る。（・・予定） 2 学資保険（かんぽ） 153万円払って150万円 受け取る。（・・予定） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －403 －814 妻： －77 608 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。住宅プランを検討しています。 過去記事参照。分譲地の土地と違って不明瞭・不正確な住宅用地 現地の形と登記図面が全然違うマイホーム取得の前に本格的に生活設計間取りは心行くまでいじくって楽しんで思わず敬遠しそうな、三角形の土地・・です。Ｍさん（夫）は形だけでパスしていました。ところが、小学校も駅も近いんです。三角形ゆえに・・皆さんが敬遠します。だから・・ お値段が安い♪（土地は、ピンク＋イエローの部分で、 グリーンの部分はお隣さんの土地）仮のマイホームプランを配置してみました。 延べ床面積は、36.25坪です。並行して・・住宅プランを検討してきていました。1階は、いい感じになってきましたが、2階は、ちょっと「楽しさ」に欠けるのでは？・・という状態でした。夫婦で考えてもらうようにお願いしていましたが、どうも・・具体的に出てこないようです。なので・・今日、私が新たに2階プランを作ってみました。こんなのはどう？・・という一例を。 ※2階で黄緑色に着色された部分が、 大小2つの吹き抜けです。『 大小、2つの吹抜けがある家 』 ・階段を上がりきってすぐ、 キッチンを見下ろしてママとお話ができる。 ・4畳半の部屋は「秘密基地」。 両側手すりの橋を渡って部屋へ入る。 ・メインの吹抜けからは、 しっかりリビングを見渡せる。 ・夜、2階に照明がついていなくても、 1階の明かりが吹抜けから・・。 ・吹抜けの手すりで洗濯物干し。 シーツ等大きな物も簡単に乾く。 メール添付で送りました。2つの吹き抜けがある家 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/19
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☆「高年収＝お金持ち」ではない 当たり前
自分の頭で考える生活設計。『 新聞記事を読む 』 ※消費者の視点。「年収は低くないはずなのに？」お金にゆとりが無い人への処方箋2015/3/19 年収は高いのにもかかわらず、 大変な人生になってしまう事例の、 キャッシュフローグラフ（貯蓄残高の推移）です。 当事務所の顧問会員の現状診断時点の実例。 （年収1千万円以上のお医者さん） 衝撃がすご過ぎて・・武田ＦＰ、 手書きの漢字を間違えています。厚生労働省が発表した「国民生活基礎調査」によると、1世帯あたり所得の中央値は432万円だそうです。 ※平均値ではなく、中央値。 違いはキーワード検索してみましょう。※ここで言う「所得」は、いわゆる 「年収」のことだと思って差し支えありません。⇒「厚生労働省 平成25年 国民生活基礎調査の概況内、「用語の説明」参照1世帯あたりということですから、共働き夫婦の場合であれば夫婦の年収の合計が「1世帯あたりの所得」ということになりますね。所得金額は人によって大きく差がありますが、「中央値432万円」という数字を見て、「うちはもっとあるな」という方も多いのではないでしょうか。 ※でしょうね。しかし、そんな「平均的な家よりも年収が高い世帯」であっても、貯金が思うように貯まらなかったり、毎月の支払に苦しんでいる家庭も少なくありません。 ※実際によくあります。そこで、今回は「年収が比較的高いにも関わらず生活が苦しいと感じる」家庭への、家計管理への処方箋をお伝えしたいと思います！今と昔で変わったところを探してみる始めから今と同じだけ稼いでいた、という人は少ないはずです。では、今より年収が少ない頃、どのように生活していましたか？ 今より年収が少ない頃でも、それなりに生活はしていたんですよね。年収が上がるにつれて、いつのまにか生活レベルを上げてしまった部分があるのではないでしょうか。たとえば、「バーゲンではなく正規価格で服を買う回数が増えた」とか、「月に1回の外食が週に1回になった」など、ご自身の生活の変化を振り返ってみましょう。年収が上がるのに合わせて生活レベルを上げること自体は悪いことではありませんが、生活レベルを上げすぎるとせっかく年収が上がったのに、貯金が増えないどころか家計が赤字になってしまいます。昔の生活レベルを思い返してみて、「本当はこれぐらいでも生活できる」というレベルにまで戻すことで、ゆとりを作り出すことができます。もちろん完全に戻す必要はないので、「ここは今贅沢しすぎているかも」と思うところを改めてみましょう。高年収＝お金持ちではないと知る高校生の頃、毎月3万円ほどしか稼げず、「大人になって25万ぐらい稼げる ようになったらさぞかし贅沢できるんだろうなぁ！」なんて思っていませんでしたか？ 25万円稼ぐ大人が、高校生と同じように実家に暮らし、マクドナルドで外食を続けているならたしかに贅沢ができるでしょう。きっと、毎回チキンナゲットなどのサイドメニューを食べちゃいます。 しかし、大人になると友達と外食するのに毎回マクドナルドということはありません。飲みに行けばそれだけで3千円ぐらいはかかるでしょうし、一人暮らしをすれば家賃や光熱費もかかります。（実家暮らしでも、いくらかお金を入れる人の方が多いはず）年収300万円のときには、「年収400万円あればさぞかし貯金も増えるだろう」と思っていても、年収が上がるとそれだけ経費が増えることもあるので、思っているほどゆとりはできないものです。もちろん、年収が多いほど使えるお金は増えますが、収入が100万増えたからと言ってお小遣いが100万増えるわけではないということを理解しておかなくてはなりません。むしろ、年収が高くなるほど買えるモノも増えてしまうので、意識的に支出をコントロールする力が必要になります。貯金の仕組みを構成する貯金は、毎月手動で貯金用口座に入金する、なんていうやり方では続きにくいです。財形貯蓄のように、自動でお金が天引きされて、貯金できる仕組みを作るのがおすすめです。それなりに収入がある方にまず確認していただきたいのは、今いくら貯金できているか？ ということです。子供の教育資金や自身の老後資金などでいくら必要なのかを算出するとともに、今の時点でいくら貯金できているのかを知ることが必要なんです。 ※目的別貯蓄・・という発想は、 業界による洗脳の結果です。 気を付けたい。自分では「全然貯金できていない」と思っていても、学資保険や終身保険などで貯蓄が継続できている人も案外います。 ※それは・・まずい。 保険で貯蓄をしてはいけない。 4つの理由があります。 ⇒ キーワード検索。月々1万円だけ積立定期に入れていたことを忘れている人もいるかもしれません。すでに貯金の仕組みができている人は、それでも足りない分があれば追加で積立定期預金を申し込むなどして、貯金の仕組みを再構成してください。現時点で、まったく貯金の仕組みができていない人は、一から構成してみましょう。一番おすすめなのは財形貯蓄ですが、会社に財形貯蓄が無い人の場合はネット銀行など利率が高いところで自動積立定期預金を始めたり、老後資金などでしばらく使う予定の無いお金なら終身保険を利用して資産形成するのもいいでしょう。 ※よくない。 保険で貯蓄をしてはいけない。（終身保険はあくまでも保険ですし、 資産運用の方法としてはおすすめしませんが、 貯蓄が苦手でつい貯金を切り崩してしまう というタイプの人にはおすすめの方法です） ※それでもおすすめできない。 別の方法を見つけよう。「もっとお金があれば貯金ができるのに」というのは幻想です。すでにそれなりの収入があるのに貯金が増えないという人は、お金の使い方に問題を抱えているもの。今後年収が上がっても、その分だけ生活レベルも増やしてしまい貯金も増えませんから、今のうちにお金の使い方や貯金の仕組みを改善して、きちんと貯める生活を始めてみましょう。 ※おおむね・・好ましい文章ですが、 「保険で貯蓄」は、生活設計的には 好ましくありません。 「高年収＝お金もち」 ではない ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/19
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行列のできるＦＰ事務所 2015年3月18日（水）
自分の頭で考える生活設計。マイホームが欲しい・・。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｓさん（40代）：今日の作業。（2/19着） ※整理整頓を終了。 再ヒアリングとして、 メール添付で送りました。8 Ｍさん（30代）：2/26依頼着。9 Ｈさん（30代）：3/7依頼着。10 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。※ Ｓさん（30代）：シートのみ着。 ※いただいたメール・・。 武田様 お世話になっております。 メール会員顧問のＳです。 ※逆 ・・ですね。 顧問は、Ｓさんではなくて 当事務所です。 (^^ゞ Ｓさんはメール顧問会員 ・・です。 現状診断のヒアリングシートが 完成いたしましたので 送付いたします。 添付ファイルをご確認ください。 ※今月3/10に申し込んで 新規メール顧問会員になった 人達の中の一人です。 （一番早い！） これからの人生について 真剣に考えて作成しました。 作成しながら、 これからかかる莫大な費用に かなり不安になったり でもその不安を取り除くために これを作っているんだと思い直したり 夫婦でいろいろ話し合うことも できました。 ※「ヒアリングシートの記入作業」 そのものが・・ 「夫婦で真剣に人生を考える」 良い機会になっているようです。 「自分の頭で考える生活設計」の 一歩を踏み出せたのかなと思います。 ※金融業界、保険業界、住宅業界、 等々ほか、各種業界の専門家の 話をいつも真に受けていては、 まともな家計にはなりません。 ぜひ、自分の頭で考えられる ようになってほしい。 まともな生活設計をしてほしい。 提出資料は本日郵便にて 発送いたします。 ※それが届いた時点で、 行列に並びます。 無事に行列に並ぶことができたら 現状診断をしていただくまで ただボーっと待つだけでなく、 自分たちなりに勉強をしていきたい と思います。 引き続き、よろしくお願いいたします。 ※すぐまた、メールが・・。 武田様 お世話になっております。 先ほどヒアリングシートをお送り しましたが、 一箇所抜けていたところを追記 しましたので再送します。 先ほどのファイルは削除願います。 失礼いたしました。 ※後から来たファイルを保存 しました。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地がほぼ絞られ、 住宅プランを作成中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。2/9依頼着。3 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。4 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/18
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☆入るならまず医療保険に 悪魔のささやき
「入るならまず医療保険に」悪魔（業界＆マスメディア）のささやき真剣に生活設計を考えれば・・新入社員に保険は いらない。そんなお金があったら、まず貯蓄したい。できるだけ貯蓄を増やすことで、人生の色々なことに対応できる。専門家の話に振り回されないように。それを取り上げるマスメディアにも振り回されないように・・。マスメディアだって、中央だろうが地方だろうがしがらみの中で生きています。保険業界も大変お世話になっているお得意様の一つ・・です。「常識」は業界が作っている。「常識」は、マスメディアが作っている。自分の頭で考える生活設計。『 新聞記事を読む 』 ※消費者の視点。「入るならまず医療保険に」2015/3/18病気やけが、死亡した際などにまとまったお金を受け取れるのが保険。４月からの新生活を前に加入を検討している人もいるだろう。 ※真剣に生活設計したいなら、 加入を検討してはいけない。民間の保険会社が取り扱う商品は種類が様々で、選ぶのは簡単ではない。 ※選ばなくていい。 時間や労力がもったいない。保険への加入を検討する際に知っておきたいポイントをまとめた。 ※真剣に生活設計したい人に とっては、余計なお世話。「保険の加入を考えてはいるけど……」。埼玉県の会社員、藤岡康志さん（仮名、25）は入社２年目。 ※加入を考えてはいけない。これまでは仕事を覚えることなどが忙しく、保険を検討する余裕はなかった。 ※それでいい。 保険に時間を割く必要は無い。心配した母親から「万が一のために何か保険に入りなさい」 ※保険に関しては、 親のアドバイスを聞いてはいけない。 しっかり洗脳されている。 見習ってはいけない。と勧められているが、お金や時間のゆとりがなく手つかずという。 ※それでいい。社会に出て親から独立するのを機に保険への加入を検討するのは一つの選択肢だ。 ※これは、業界のセールストーク。 選択肢にしてはいけない。ただ、予備知識なしに加入するのは難しい。では何を基準に加入したら良いのだろうか。 ※加入しなくてよい。新社会人が最初に検討しなければならないのは、病気やけがのリスクだ。 ※脅かされてはいけない。民間の保険で保障を受けるには医療保険に加入する必要がある。 ※その必要は無い。病気やけがをすると「入院で１日いくら」、「手術１回当たりいくら」という形で給付金を受け取るのが一般的だ。ただ給付金の額の大きさだけで加入する保険を決めるのは早計だ。健康保険組合や全国健康保険協会（協会けんぽ）、共済組合といった公的医療保険が充実しているからだ。公的医療保険の対象となる治療であれば、現役世代が病院の窓口で支払うのは実際にかかった費用の３割だ。例えば１カ月に医療費が10万円かかったとしても、実際に負担するのは３万円になる計算。残りの７割は公的医療保険が負担する。手取りの１％で高額療養費制度という仕組みもある。１カ月の医療費の自己負担が上限を超えると、超えた分を払い戻してもらえる。上限は年齢や所得で異なるが、70歳未満で年収が約370万円以下なら５万7600円が上限だ。健保組合では高額療養費制度などに独自の給付金を上乗せする付加給付という仕組みを設けているところもある。この場合は１カ月の医療費の自己負担がさらに少なくなる。ただし個室に入院した場合の差額ベッド代などは保険診療の対象外。 ※これもセールストーク。 ただの脅し文句。 こんなものは気にしなくていい。 自分から希望したのでなければ、 差額ベッド代を払う必要は無い。 （当たり前）こうした費用は貯蓄でまかなうのが基本だが、働き始めの新社会人では貯蓄が十分でない可能性がある。 ※貯蓄が十分でないのなら、 貯蓄を増やすことを優先しよう。 保険に入ればますます貯蓄が増えない。 「保険に入っていない不安」より、 「貯蓄が少ない不安」を強く感じる、 まともな感性を持とう。ファイナンシャルプランナー（ＦＰ）の竹下さくら氏は「医療保険への加入が検討対象になる」と指摘する。 ※検討対象にしてはいけない。では医療保険でどの程度の費用を賄えばいいのか。生命保険文化センターの調べによると、20代が入院時に自己負担した費用は「５万円未満」と「10万～20万円未満」がそれぞれ３割弱を占め、平均は約15万円だ。１度の入院でこの程度の費用を貯蓄と保険で賄えるかが、おおよその目安になりそうだ。 ※この程度のお金のために保険に 加入してはいけない。 自分で準備できそうなお金を 保険で賄おうとしてはいけない。 なぜなら・・ 『保険加入＝お金を失うこと』 だからだ。 医療保険も同じことで、 加入者のみんなが損をすることで、 保険の仕組みが成り立っている。 同じく・・保険会社が成り立っている。 保険業界が成り立っている。 その仲間たちが成り立っている。 そして・・ マスメディアも成り立っている。新入社員は毎月どの程度の保険料なら負担できるのか。ＦＰの内藤真弓氏は「多くても手取り収入の１％が目安」と助言する。 ※こんな話に耳を傾けるな。 「保険料＝失うお金」 は 1％も払わない方がいい。毎月の手取りが20万円だとしたら、保険料は2000円以下という計算だ。 ※共済系もこのような金額で 多くの加入者を集めているが、 家族全員が加入すると・・ 車一台分のお金を失うことになる。例えばメディケア生命保険の医療保険「メディフィットＡ」なら入院日額が5000円、手術給付金も１回につき５万円受けとれる。 ※保険屋さんが確実に儲かる ようになっている。 加入しない方がいい。節目で見直しを医療保険以外で加入の選択肢になるのは生命保険だ。亡くなったり、重い障害を負ったりしたときに保険金を受け取れる。しかし竹下氏は「生命保険の優先順位は低い」と指摘する。生命保険は家族にお金を残すために加入する。家族に仕送りをして生計を支えていたり、学生結婚して家族がいたりするなどの事情がある場合を除くと、新入社員が生命保険に加入する必要性は薄い。 ※当たり前。 扶養家族のいない独身者に 生命保険は不要。保険に加入したらそのままにせず、節目で契約内容を見直す必要がある。結婚や出産で支えるべき家族が増えたら新たに生命保険に加入したり、受け取れる保険金を引き上げたりすることを考えよう。 ※結婚したからって、 生命保険に入ってはいけない。 まだ検討しなくていい。 （⇒ キーワード検索） しっかり検討するのは、 子どもが産まれた時点。 ただ・・その時点でさえ、 夫婦とも生命保険は不要・・という ケースがいくらでもある。 健全な家計ほど、 不要という結果になりやすい。 そうなると、以後も保険料で お金を失わずに済むから ますます健全な家計になる。 健全な家計に生命保険は不要。反対に保障額を減らせるのが住宅ローンを組んで家を買ったとき。団体信用生命保険に加入し、契約者に万が一のことがあると保険金が出てローンを完済するからだ。 ※多くのＦＰがそう言うが、 そんな単純なことにはならない。 住宅取得時点で自己資金を 拠出して貯蓄が大きく減るので、 死亡保障必要額が増える！ ・・ということが実際にある。 日常的にきちんと検証することなく、 聞きかじり、読みかじり、・・から 表面的な物言いをしているＦＰが 多くいるので注意。一定額の貯蓄がたまったときも保険を見直す好機だ。内藤氏は「100万～150万円の貯蓄があれば 医療保険に加入しないのも選択肢」と話している。 ※何度でも言います。 前提条件なんかいりません。 医療保険加入はお金を失うこと。 医療保険に加入してはいけない。 払った保険料より少なく受け取る （あるいは全く受け取らず払いっ放し） から、保険屋さんは成り立っている。 目を覚まそう・・。 『保険加入＝お金を失うこと』 ・・っと。
2015/03/18
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細かい住宅シュミレーションにも感動して
大変な作業ありがとうございます。すごい内容でおどろいてます。せっかく驚いていただいたところ申しわけありませんが・・「シュミレーション」・・ではなく、「シミュレーション」・・です。つづりは・・Simulation です。だから、「シミュレーション」・・です。同じ勘違いをしている人が多いです。皆さんもよろしくお願いします。自分の頭で考える・・生活設計。マイホームが欲しい・・。〇メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）2013.11.13に、現状診断を終えています。 家族：5人。 夫30代自営業。妻30代同。 幼児。幼児。赤ちゃん。希望：マイホーム取得。 住まい：賃貸。（家賃：5.5万円/月） 貯蓄：1,300万円。 負債：なし。死亡保障必要額： 夫婦ともに大きな必要額が発生。 それぞれ数千万円が必要で、 将来に渡って減っていきません。 （保険屋さんが喜びそう） 人生が成り立たないＣＦでの必要額 なので、意味を成しません。現状診断時点のキャッシュフローは ひどいものでした。 人生がまったく成り立ちません。3人の子供たちの教育費がかかる時期には、 貯蓄がどんどん減っていき、 現役中にお金が不足してしまいます。2013.12.26に、 家計改善のシミュレーションを作成しましたが・・現役中は大丈夫な人生になりましたが、まだ・・70歳以降はお金が足りなくなります。その後、改善をくり返した結果、人生・・なんとかなりそう・・ということに。マイホーム取得シミュレーションが終了したので、メール添付で送ったら、メールをいただきました。こんばんは。〇〇県〇〇市のＳです。たけださん、佐々木さん。大変な作業ありがとうございます。すすすすすごい内容でおどろいてます。具体的で具現的で、細かい住宅シュミレーションにも感動しています。まだ主人と拝読してませんので取り急ぎれんらくまで。またご連絡します。季節の変わり目ですお二方、体調くずしませぬように。以下がシミュレーションで作成した主な資料です。 資金計画・・です。 ここで得られた数字をＣＦ表に乗せて、 今後の人生がどうなるか？ 確認します。 諸費用も具体的に算出していますが、 住宅ローン関連の諸費用については、 ローン種類や金融機関によって まったく違ってきます。 また、不動産取得税も算出しています。 一般的な住宅取得では歩道さん取得税が かかることは珍しいのですが、 Ｓさんは、その珍しいケースになりました。 土地・建物のそれぞれにかかります。キャッシュフロー表に住宅取得を乗せました。 一応・・人生はなんとかなりそうです。 ・・が、 住宅ローンを70代まで返済していると、 グラフのように貯蓄が急角度で減ります。 ちょっと不安になります。 現役中に完済してしまえば、 ビクビクしないで済みます。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/18
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二階のホールに本棚が欲しいのですが・・
たとえば・・ウォークインクローゼットの壁を利用して階段の向い側にとかはどうでしょうか。そこは、無理です。バルコニーへ行くところと同様に狭くなってしまい、主寝室に出入りができなくなってしまいます。カニ歩き等・・（佐々木ＦＰがやってみせました）無理すれば・・人間は出入りできても、ベッドとか大きな荷物とかを主寝室に出し入れできなくなります。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＴさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）マイホームプランを打合せ中です。 現状診断当時のキャッシュフローグラフ。 （2012.11.29）《Ｔ家の概要》 家族 ： 4人家族。 30代公務員の夫。 30代パートの妻。 子。 子。 希望 ： マイホーム取得 住まい ： 賃貸（家賃5.4万円） 生命保険加入状況 夫：定期保険2本、終身医療保険 死亡保障2,000万円 入院保障5,000円/日 （3本ともジブラルタ） 妻：終身医療保険 入院保障5,000円/日 （これもジブラルタ） 子：学資保険 271万円払って300万円 受け取る。（・・予定） （これはなぜかアフラック） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －1,264 －2,740 妻： －5,663 －5,675 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 マイホーム取得後の人生シミュレーション。打合せ中の間取り・・です。1階はこんな感じで・・2階と小屋裏収納はこんな感じで・・ メールをいただきました。お世話になっております。先日はありがとうございました。間取りについてです。二階のホールに作りつけの本棚がほしいのですがどうでしょう。例えばウォークインクローゼットの壁を利用して階段の向い側にとかはどうでしょうか。 ※主寝室に出入りができなく なってしまいます。 カニ歩き等・・ （佐々木ＦＰがやってみせました） 無理すれば・・人間は出入りできても、 ベッドとか大きな荷物とかを 主寝室に出し入れできなくなります。 二階ホールに本棚・・ということなら、 下記の案はどうでしょう？ （三角番号の6） 子ども部屋の出入り口の間で、 横幅は2.73メートル、 （畳の長さの1.5倍） 高さは・・床から天井まで・・ 2.40メートル、 この全面が本棚に、 大容量の本棚になります。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｓさん（40代）：今日の作業。（2/19着） ※明日、整理整頓を終了 できる予定です。8 Ｍさん（30代）：2/26依頼着。9 Ｈさん（30代）：3/7依頼着。10 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 ⇒ 今日の記事。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地がほぼ絞られ、 住宅プランを作成中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。2/9依頼着。3 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。4 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/17
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☆パンを買うお金 株を買うお金 全く別のお金
豊かな漁師町に、貨幣経済の導入と一緒に銀行ローンもやってきた。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。 今朝のＮＨＫラジオから興味深い お話が流れてきていました。 7時前の時間帯でした。 「ウチハシカツト」さんという方でした。 「エンデ」という作家が言っていた お金への根源的な問いについて・・。 キーワード ：「ウチハシカツト」「エンデ」 で見つけた文章を紹介します。 私は、かなり共感できます。見せ掛けの経済政策経済評論家・内橋克人さん2014.12.08「この道しかない」。この国のトップは今、全国各地で声を張り上げる。長く続くデフレから脱却するためには、自らの名前を冠した経済政策しかないのだと。だが鎌倉に住む経済評論家から言わせれば、「国民をなめている」。なぜなら「安倍政権の経済政策は『国策フィクション』」だからだ。内橋克人さん（８２）はおもむろにペンを持ち、紙に数字を書いていく。「７４兆円 ７０兆円」アベノミクスの第１の矢と言われる金融政策。日銀は２０１３年４月、「異次元」と評される大規模な金融緩和に踏み切った。市場は歓迎し、先行きへの期待感から急速に円安株高が進んだ。「国民は、金融緩和で市場に金が ジャブジャブ流れたと思っている」。市場に金が出回れば、株価が上がり、資産価値も上がる…と。だが、それは「『これからもっと良くなる』と 国民が“期待”を持たされているだけだ」。■天空回廊内橋さんは、こう説く。１３年３月末からの１年間で、日銀が国債を買い上げて供給した通貨（マネタリーベース）は７４兆円増えた。だが、民間の金融機関が日銀に設けている口座の当座預金（日銀当座預金）も７０兆円増えた。つまり差額の４兆円は市場に流れたが、７０兆円は個人や企業への貸し出しに回らず、口座に眠ったまま。ブタ積みという。「マネタリーベースの額をみれば、 ４兆円など微々たるものだ」それでも、まだいい。少額とはいえ、市場に金が流れたのだから。内橋さんはその下に、もう一つ数字を書き加える。「１１８兆円 １２０兆円」。今年１０月末までの１年半をみると、マネタリーベースは１１８兆円増加。だが日銀当座預金は１２０兆円も増えた。「金融緩和と叫びながら、実体経済に金は流れず、 逆に市中から２兆円の金を吸い上げた計算。 これでどうして景気が良くなるのですか？」国民は幻想を見させられている。「首相の周囲にいる経済ブレーンは、 『市中に金がジャブジャブ流れている というイメージを市場に送り、 国民の夢をあおれば経済は好転する』 と思っている。人工インフレ論者、 つまりリフレ派の仕掛けたトリックです」政府、日銀、金融機関で回る巨大マネー。国民の頭の上をめぐる「天空回廊」。富裕層が富めば、貧困層にも自然に富が滴り落ちるという、政府の説く「トリクルダウン」などはない。「雨は、横の樋（とい）にたまり、 縦の樋に移って、大地に滴り落ちるもの。 だが安倍政権はその縦の樋を 途中で切断し、そこに栓を詰めた」。あふれるほどの水がたまるのは上部（大企業）だけ。そこでも内部留保という名の氷づけが起きている。「アベノミクスには、 政権がなすべき最大のミッションの 『所得再分配』政策が完全に欠落している」■思い込み実体経済に資金が回らない、フィクションの“効果”は当然、長くは続かない。消費増税後、国内総生産（ＧＤＰ）速報値は２期連続でマイナス。黒田東彦総裁は追加の金融緩和を発表し、安倍晋三首相は消費税率１０％への引き上げの先送りを決めざるを得なかった。それでもなお、自らの経済政策に自信を持つ首相。「気付いていないのでしょうね。 『アベノミクスは大成功』と本気で信じ込んでいる。 周囲を取り巻く思想的同調者の考えを “民意”と錯覚している。 首相の思い込みと、真の民意との 乖離（かいり）はますます大きくなっていく」“思い込み”の激しさは言動にも表れているとみる。「世界経済回復のためには、３語で十分です」。昨年９月、ニューヨーク証券取引所でスピーチした首相は、自信たっぷりにこう続けた。「Ｂｕｙ ｍｙ Ａｂｅｎｏｍｉｃｓ」（アベノミクスは買いだ）。内橋さんは指摘する。「米国のレーガン政権の経済政策『レーガノミクス』も、 英国のサッチャー政権の経済政策『サッチャリズム』も、 メディアや後世の人々が名付けたもの。 ２人とも自らそう叫び回ったわけではない。 自己顕示欲の違いでしょうか」■符合有権者が気付くべきことは他にもある。厚生労働省は１０月３１日、年金積立金の投資配分を定める資産構成割合（基本ポートフォリオ）の見直しを認可した。その内容は国債など国内債券を大幅に縮小させ、よりリスクの高い株式の割合を国内外合わせて５０％まで引き上げるものだ。同じ日、日銀は追加の金融緩和を決定。国債の購入額を年間５０兆円から８０兆円に拡大すると発表した。厚労省管轄の年金積立金管理運用独立行政法人（ＧＰＩＦ）が売却したい国債は３０兆円分。日銀が増額したのも３０兆円。「この二つは、ぴったり符合している」。株式市場を活性化させるため、国民の年金を活用しようとしているのではないか。内橋さんは憤る。「再びリーマン・ショックが起これば、 国民が年金を手にすることはできなくなる」声を上げても詮ないことです－。東日本大震災の被災地で講演した際、被災者がこぼした一言が今も胸を締め付ける。だが、それでも声を上げ続けなければ、と感じている。「政権がいま何をしているのか。 トリックやレトリックに惑わされず、 有権者は徹底的に見抜かなければいけない」エンデの遺言 ―根源からお金を問うこと (講談社+α文庫)現代のお金に関する常識を破る思想を紹介。事例や寓話を交えながら,「暴走するお金」の正体を探る「パン屋でパンを買う購入代金としてのお金と, 株式取引所で扱われる資本としてのお金は, まったく異なった種類のお金である」。こう語りかける本書は,NHKで放送されたドキュメンタリー「エンデの遺言--根源からお金を問う」を1冊の本にまとめたものだ。ドイツの作家であるエンデ(故人)は,「個人の価値観から世界像まで, 経済活動と結びつかないものはない。 問題の根源はお金にある」と提起する。エンデへの取材をもとに,彼の蔵書,貨幣社会の歴史を紹介しながら,現代の金融システムが引き起こす弊害に警鐘を鳴らすのが本書の目的だ。本書では,事例や寓話を取り上げて,貨幣経済の仕組みと問題点を分かりやすく説明している。たとえば---。豊かな漁師町に,貨幣経済の導入と一緒に銀行ローンもやってきた。漁師たちはローンで大きな船を買って,効率が高い漁法を採用。そのおかげで,ローンを返すためにたくさん魚をとり,結局最後には魚が1匹もいなくなる---。貧しくても心豊かに暮らす人々の前に,時間貯蓄銀行から来たという「灰色の男たち」が現れる。男たちは人々から時間を奪おうとする時間泥棒で,「時間を節約して銀行に預ければ,利子が利子を 生んで,人生の何十倍もの時間を持てるようになる」と言う。彼らの誘惑にのせられた人々は,余裕のない生活に追い立てられて人生の意味までも失ってしまう---。こうした身につまされるストーリーは,「将来」を輸入する一方で環境を消費し,地球の資源を食いつぶす現代人に向けた痛烈な批判だ。資本主義経済におけるお金は,より高いリターンが得られる場所に移動し,その結果,利益はごく一部の人に集まり,一方で利益を奪われ続ける多数の人々が存在する結果になったという指摘もうなづける。お金を銀行に預けると利子が増えるというのが現代の常識だが,本書では面白い事例が紹介されている。世界大恐慌直後のオーストリアのある町では,お金を保有していると1カ月ごとに価値が1%減少するという金融制度を導入し,経済活動を活性化させたという(最後は国家権力が制度を廃止させた)。プラスの利子は短期的な利益に向かい,マイナスの利子は長期的で人間の豊かさをもたらす有意義な投資に向かうというのは,現代社会の中に生きている我々にはなかなか思いつかない発想だ。お金の病にかかっていると指摘するエンデの予言は,とりわけ日本の経済状態を厳しく批判しているように感じた。本題の解決を先送りして,国と地方を合わせた長期債務残高は先進国の中でも最悪で,GDP(国内総生産)をはるかに上回っている。「人々はお金を変えられないと考えているが,それは違う。 お金は変えられる。人間がつくったものだから」という本書の主張に,現代人はいつ目覚めるのだろうか。 パンを買うお金 ・・っと。
2015/03/17
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行列のできるＦＰ事務所 2015年3月16日（月）
自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｓさん（40代）：今日の作業。（2/19着） ※本日より着手。 大変長らくお待たせしました。8 Ｍさん（30代）：2/26依頼着。9 Ｈさん（30代）：3/7依頼着。10 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 ※10：30 妻のみで来所。 住宅用地の「買付証明」に署名・捺印、 その他住宅プランや資金等の 打ち合わせ。 また、お土産を頂きました。 「いつも佐々木さんの分が 無かったので・・。」 と、今日はケーキでした。 いつも、ウイスキーや焼酎を 頂いていたので、武田ＦＰ分だけでした。 頂いたバニラバターケーキ・・。 さっそく事務所のおやつに頂きました。 ごちそう様でした♪ 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地がほぼ絞られ、 住宅プランを作成中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｓさん（30代）：今日の作業。（2/1着） ※住宅取得 ： 本日、作業終了。 マイホーム取得をした場合の人生、 その最後でちょっぴり資金不足に おちいってしまいます。 でも、収支の調整で何とかなりそうです。 ⇒ メール添付で送りました。3 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。2/9依頼着。4 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。5 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/16
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幼児がいても夫婦ともに生命保険は不要
健全な家計であれば、普通によくある事実です。洗脳されたままでいてはいけない。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＩさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.3.12 に、現状診断が終了。Ｉ家の概要。 家族：3人。 30代会社員の夫、 30代会社員の妻、 幼児。 希望：マイホーム、第2子。 住まい：賃貸（家賃：9.7万円/月） 収入： 夫 409万円/年。 （手取り：327万円/年） 妻 202万円/年。 （手取り：162万円/年） ※妻：育休明け 貯蓄：1,366万円。 （素晴らしい♪） 負債：なし。 （素晴らしい♪）生命保険料：4.06万円/年 夫 オリックス：収入保障保険（2,160万円） 払込保険料総額：54万円 妻 グループ共済 （死亡保障：70万円） 払込保険料総額：37万円死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －3,352万円 －4,360万円 妻 －5,743万円 －5,612万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果の金額なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 幼児がいても不要。 健全な家計なら、普通なことです。 これだけのマイナスなら・・ 第2子が産まれても、余裕を持って 生命保険は不要・・と言えます。 夫婦ともに、確信を持って 生命保険を解約して大丈夫・・です。 54万円（夫）とか、37万円（妻）とかを 捨てる必要はありません。 メールをいただきました。武田様遅くなりましたが、現状診断ありがとうございました！ブログにて、『いかにも健全な家計・・・』だとコメントがあり・・・、『え？え？なんて？』と。予想に反していたので本当にびっくりしました。子供が生まれる２年前は本当にこの先やっていけるのかと不安ばかりでしたので・・・。しかし思ってみれば、その頃からは身を引き締め、家計に関しては夫婦とも、日々『節約』を意識して生活していたと思います。 ※1,300万円を超える貯蓄、 立派なものです。子供が生まれるまでは、旅行や趣味にと割と楽しむ為の支出が多かったです。 ※貯蓄額を見れば・・ それほどひどいキリギリス家計 だったわけではない・・ようです。 節度を持って楽しんでいたようです。何事も心がけ次第で大きく変わると実感しました。しかし、夫は勤める会社が中小企業で、先行き不安、予想通りの年収であるのか、などの不安が拭いきれないよう・・・です。(どのような会社でも同じだと思いますが。) ※そう、みんな同じ・・。私自身も、後に働き方を変える(後にパートなど)選択肢も、少し考えていましたので、簡単に表を変えてシュミレーションをしてみましたが、現実的には厳しいかな、と実感しました。 ※ちょっといじってみれば、 自分たちの将来がどうｂなるか？ 簡単に分かります。(その場合、例えば夫の扶養に入る とすると年金受給の 計算式も変わってくるのでしょうか・・・。) ※「計算式」は変わりません。 入力する数字が変わります。 夫の扶養に入るのなら・・ 妻の働く期間が短くなります。 そのことを入力すれば、 当然・・妻の年金額は減ります。 11ページしっかり読んで、 仕組みを理解した上で、 扶養に入った後の自分年金額を 計算してみましょう。いただいた現状診断は、内容が充実していて大変ありがたいです。 ※保険屋さんの・・ 「なんちゃって〇〇」とかとは、 まったく次元が違います。 まさに生活設計が仕事であって、 保険を売るのが仕事ではないから、 当たり前のことです。充分に読み込み、この先の人生に生かせるように内容を理解していきたいと思います。 ※自分で使いこなせるように ぜひ、なってください。今後は、第２子誕生＋マイホーム取得後の人生に関しての診断をしていただきたいので、ヒアリングシートをお願いできますでしょうか。よろしくお願いいたします。 ※生活設計のヒアリングシート、 メール添付で送ります。夫婦ともに生命保険は不要 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/16
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☆パートナーの生命保険加入のタイミング
パートナーの生命保険加入の理想のタイミング「入籍後」が約半数 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。理想のタイミング「入籍後」が約半数2014/09/19結婚式場選びの口コミサイトを運営するみんなのウェディングと、インターネット専業生命保険会社であるアクサダイレクト生命保険は18日、「結婚と保険」に関するアンケートの調査結果を発表した。 ※ま・・業界が行なった調査の 結果発表です。 消費者としては話の展開そのものを 警戒して読みましょう。新婚カップルのお金に関する実態を把握するため共同で実施したもので、542名の回答を得た。結婚を機とした自身の保険の見直しについて ※保険は「見直し」してはいけない。 生活設計的には、 保険は「清算」するものです。聞いたところ、半数近く(45.6%)が入籍後に「見直しを実施した」ことがわかった。 ※・・ということは、結婚前の 独身中も加入していたということです。 ・・おバカさんです。 扶養対象者もいない人が 生命保険に加入して、お金を たれ流してはいけない。 独身者は生命保険に入ってはいけない。 そんなお金があったら、 生活設計的には 貯蓄した方が確実にお得です。また、今後のお金の意識で高めたいことを、保険の見直し実施別でみてみると、見直しをしていない人は、見直した人と比べて「月々の家計を見直すポイント」「本当に必要な保険について」「保険についての基本の知識」の項目が、10％以上上回る結果となった。 ※「お金の意識を高めたい」？ 保険屋さんのコントロール下での 「お金の意識」というものは、 生活設計的に好ましくありません。 消費者と保険屋さんとは 「利益相反の関係」だから当たり前。結婚を機としたパートナーの生命保険への加入時期(理想のタイミング)については、「入籍後、かつ結婚式が終わってから(41.3%)」がトップとなり、次ぐ「入籍後、かつ結婚式の前(15.5%)」と合わせ、半数を超える人(56.8％)が 入籍後を１つの理想のタイミングとして捉えており、自身とパートナーへの保険検討時期は入籍後が一つのタッチポイントであるとわかったという。 ※申しわけないけど・・ 独身者に生命保険が不要なのと 同じことで、一般的には・・ 新婚夫婦にも生命保険は不要です。 結婚して間もなく、一方が死んだら・・ 非常に悲しいのは間違いありませんが、 その後の数十年間の長い人生を 一人で泣いて泣いて過ごすでしょうか？ その数十年の生活費を生命保険で 準備する必要があるでしょうか？ 現実的には、 数年後に新パートナーと出会って、 新しい人生を歩み始めます。 （数年後ではなく、数ヶ月後の人も） なので、新婚さんは、生命保険で お金をたれ流す必要は無いんです。 新婚さんは生命保険に入ってはいけない。 生命保険が必要かもしれない、 保険で備える他に方法がないかもしれない、 そんな事態であるかどうか？・・は、 子どもが産まれて初めて、 きちんと計算して検証することです。 が・・、赤ちゃんと幼児がいても、 夫婦ともに生命保険は不要・・という 家計はいくつでもあります。 健全な家計ほど生命保険は不要 ・・という傾向があります。 （当事務所顧問会員の検証結果より）「入籍後、自身の保険の見直し実施 半数近く(45.6%)」、「見直した人 商品・内容を変更・追加(91.7％)」入籍後の保険の見直しについては、「見直しを実施した」人が45.6%、半数近くが入籍をきっかけに自身の保険を見直していることがわかった。 ※おバカさんです。 「見直し」なんかしなくていい。 「清算」してしまいたい。また、保険の見直しを実施した人の内、「変更はなかった」人は8.3％、残り91.7％の方が「商品・内容を変更」「商品・内容を追加」をしている。 ※おバカさんです。業界の言いなりです。 「変更」したり「追加」したりしなくていい。 生活設計的には「清算」してしまいたい。お金の意識で高めたいこと、保険の見直し実施の有無で「家計を見直すポイント」「保険」の意識に10%以上の差お金への意識について、自身でもう少し知っておきたい、高めたいものについて、保険の見直しを実施していない人は「月々の家計を見直すポイント」「本当に必要な保険」「保険についての基本の知識」の項目が見直した人と比べて、10％以上上回る結果となった。見直し実施者は、結婚を機に保険を見直すことで、家計や保険などお金に関する知識を得る機会があり、このような差につながっているのではないかと推測できるという。 ※「お金に関する知識を得る機会」 があったと思っているのは、 ただの勘違いです。 「保険屋さんの営業トークを聞いた」 だけのことです。 業界の洗脳を受けただけのこと。見直し実施者の【お金の意識で高めたいことトップ3】は、「お金が貯まる家計のしくみ」「老後資金」「教育費」となり将来へのお金に対する備えの意識が高いことがわかったとしている。 ※刷り込み作業をされただけ・・のこと。 お金は色分けして運用しましょう。 目的別に貯蓄しましょう。 ・・と、業界の思惑通りにリードされ、 老後資金商品や教育資金商品を 売りつけられます。 せっかくの貯蓄が融通性を失います。 目的別貯蓄をしてはいけない。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｓさん（40代）：2/19依頼着。8 Ｍさん（30代）：2/26依頼着。9 Ｈさん（30代）：3/7依頼着。10 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地がほぼ絞られ、 住宅プランを作成中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｓさん（30代）：住宅取得。2/1依頼着。3 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。2/9依頼着。4 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。5 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。
2015/03/15
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住宅用地を買う時の契約前の手続き
契約前の手続きとして「購入申込書」とか色々ありますが、今回は・・『買付証明書』。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＴさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）大きな土地の一部、約66坪を購入しようとしています。今日、不動産屋さんから連絡が・・。『不動産買付証明書』・・が、メール添付で送られてきました。売買契約前の・・「契約に向けた買主の意思表示」という性格の書類です。Ｔさんの署名捺印と割り印をしてもらって、私が不動産屋さんへ返送します。 現状診断当時のキャッシュフローグラフ。 （2012.11.29）《Ｔ家の概要》 家族 ： 4人家族。 30代公務員の夫。 30代パートの妻。 子。 子。 希望 ： マイホーム取得 住まい ： 賃貸（家賃5.4万円） 生命保険加入状況 夫：定期保険2本、終身医療保険 死亡保障2,000万円 入院保障5,000円/日 （3本ともジブラルタ） 妻：終身医療保険 入院保障5,000円/日 （これもジブラルタ） 子：学資保険 271万円払って300万円 受け取る。（・・予定） （これはなぜかアフラック） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －1,264 －2,740 妻： －5,663 －5,675 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 マイホーム取得後の人生シミュレーション。打合せ中の間取り・・です。1階はこんな感じで・・2階と小屋裏収納はこんな感じで・・以下が、今回Ｔさんが購入する土地の『買付証明書』です。 ※ご参考に・・。 不 動 産 買 付 証 明 書媒介業者 宅地建物取引業免許 〇○県知事（２）第〇〇〇〇号 株式会社 〇〇〇〇 不動産事業部 御中 ※先方の不動産屋さんです。 （売主側の）買付物件の表示 （別紙分筆予定図参照） 所在地 〇○市 〇〇 〇○町205の1他 （2）区画 （赤枠の区画） 地 目 宅 地 地 積 約 218.4 平米（ 約 66 坪） ※大きな土地から約66坪を 切り取って購入します。 上記物件を下記条件で買付ること証明致します買付条件 買付金額 金 〇,000,000 円也 ・ 固定資産税月割りにて（引渡し後買主負担） ※この土地の固定資産税1年分を、 所有期間で按分負担します。 土地を契約した時点ではなく、 残金を支払って所有権移転登記が 済んだ時点で、以後の期間分が 買主の負担になります。 売主はすでに納税しているので、 買主から売主へお金を払います。 ・ 売買契約締 結後、地盤調査する旨容認 ※残金を払っていないけど、 売主は容認します・・ということ。 ・ 売買契約締結後、 売買代金の一部に融資利用するため 建築確認申請する旨容認 ※残金を払っていないけど、 売主は容認します・・ということ。 ・ ローン特約付き売買契約 ※もし、ローン融資が不可になった 場合は契約は無かったことに。 ・ 測量費、分筆、合筆登記費用 売主負担 ※大きな土地を分割した1区画を 購入します。その分割費用は 当然・・売主が負担します。 ・ 立木処分、整地工事等売主負担 ※大木や雑草等を除去してきれいに するのも、当然売主の負担です。 ・ 上水道宅内引き込み工事 買主 負担 ※前面道路からの引込み工事、 買主が負担する・・という条件です。 ・ 下水道宅内引き込み工事 買主 負担 （宅内 設置済みの場合不要 ） ※下水道の引込み工事も買主負担 ということですが、 受益者負担金を納めれば、 無償で市が引込み工事をします。 ・ 下水道 受益者 負担金 買主負担 ※430円/平米で約15万円ほどです。 ・ 実測後の分筆及び合筆登記による 面積の増減容認 ※実測後に若干の面積の増減があっても、 新たなお金の精算はしない ・・ということです。 ・ 本買付証明書は売契約に準ずるものとし、 本書差し入れ後、買い付け者の何等事由により 取り下げ等があった場合、 売主が売渡しに要した費用の一切を 買付者は売主に 損害賠償金として支払う。 ※買主が勝手な理由で「やめます。」 などと言った場合は、 損害賠償金を払うことになります。 ・ その他委細応談にて 以上平成 ２７年 月 日 買付者 住 所 氏 名 印 ※署名捺印をした上で、 先方の不動産屋さんに提出します。 なお、この際の印鑑は、 実印である必要はありません。 売買契約でも、請負契約でも同じ。 実印が必要なのは、 お金を借りるときです。 住宅ローンを借りる際・・とかの。 ※参考までに・・ 土地の購入は、「契約」と「決済」 の2段階で行われるのが一般的です。 「契約」：売買金額の1割程度を 手付金として支払い、契約します。 「決済」：おおよそ1ヶ月程度が 経過した時期に、残金を支払い、 所有権移転登記をして終了します。 今回のＴさんのケースでは、 もうしばらくしたら「契約」しますが、 「決済」は1か月後ではなく、 測量・分筆・立木処分・整地工事 等々すべての作業が終わる予定の 6月末ぐらいになる・・と 思われます。 そのころまでには、 住宅プランはもちろん決まり、 プレゼンコンペも終わり、 建築する業者も決まっています。 土地決済後、すぐ着工して 年内完成・入居できるように、 作業を進めています。 楽しみ・・です。 買付証明書 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/14
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行列のできるＦＰ事務所 2015年3月13日（金）
自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 ※今日は一日、会計事務ほかの 雑用をしてもらいました。 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｓさん（40代）：2/19依頼着。8 Ｍさん（30代）：2/26依頼着。9 Ｈさん（30代）：3/7依頼着。10 Ｎさん（20代）：3/13依頼着。 ※メールをいただきました。 エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております。 佐々木様、先日は お電話にて記入方法について ありがとうございました。 ヒアリングシートを作成してみました のでご確認よろしくお願い致します。 必要書類は 昨日郵送にてお送りしましたので、 こちらも到着しましたら 中身の確認をお願い致します。 先日佐々木様にはお伝えしましたが、 妻（私）が４月より 育児休業に移行するため 今後数年間のおおよその年収を 基礎データ２の横に入力して おきましたので よろしくお願いします。 ※提出書類も今日届きました。 晴れて、行列に 並んでもらいました。 以外に早く、順番が来そうです。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Ｓに。 住宅プランを煮詰めています。 ※屋根の雪の処理をどうするか？ 今日、プランを作って送りました。 ⇒ 今日の記事。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地がほぼ絞られ、プラン作成中ですが まだまだ固まっていません。 ※電話で間取りの要望を頂きました。 階段の位置について・・ 以前作ったプランの ダイニングやキッチンのあたりから のぼる階段はいやだ ということだったので、 昨日・・残業をして、 玄関ホール付近から登る階段の プランを作成して夜・・送りました。 今日の電話で・・ やっぱりリビングあたりから登る 階段がいいな・・ 『あ”～～っ！！』 また、父さんは夜なべ・・です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｋさん（40代）：今日の作業。（11/28着） ※第1子誕生：終了。 ※住宅取得シミュが本日終了。 子どもが産まれても、 マイホーム建築をしても、 順調な人生になります。 よかった、よかった。 メール添付で送りました。3 Ｓさん（30代）：住宅取得。2/1依頼着。4 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。2/9依頼着。5 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。6 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/13
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雪を落とさない家だと 小屋裏収納は・・
屋根が平らだと・・小屋裏収納を造るスペースがありません。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＴさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）大きな土地の一部、約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35に。 現在、住宅プランを煮詰めています。 現状診断当時のキャッシュフローグラフ。 （2012.11.29）《Ｔ家の概要》 家族 ： 4人家族。 30代公務員の夫。 30代パートの妻。 子。 子。 希望 ： マイホーム取得 住まい ： 賃貸（家賃5.4万円） 生命保険加入状況 夫：定期保険2本、終身医療保険 死亡保障2,000万円 入院保障5,000円/日 （3本ともジブラルタ） 妻：終身医療保険 入院保障5,000円/日 （これもジブラルタ） 子：学資保険 271万円払って300万円 受け取る。（・・予定） （これはなぜかアフラック） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －1,264 －2,740 妻： －5,663 －5,675 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 マイホーム取得後の人生シミュレーション。メールをいただきました。武田様こんばんは。今日はお電話ありがとうございました。仏壇と神棚について、今はつけずに将来必要になってから考えることにします。設置場所について、いろいろあることが分かりよかったです。 ※了解しました。 後で・・であっても、 設置する可能性があるのなら、 対応できるような2階に しておきたい・・ですね。また、小屋裏収納が大きな魅力なので、落雪タイプの屋根がいいねと話し合いました。 ※了解しました。 平らな屋根はやめる・・と。落雪処理について何かよい方法はないか、知人にも聞いてみたいと思います。 ※一案を作ってみました。 下に提示します。以前もお聞きしたかもしれませんが、断熱の仕方や冷暖房の方法については、プレゼンコンペで業者さんに提案してもらうことになるのでしょうか？ ※もちろんです。 見積りを依頼する時点で、 各業者に伝えます。様々な方法があり、どれが最適なのか、判断が難しいです・・・。毎日間取り図面を眺めて段々イメージもわいてきました！毎日少しずつかたちになっていくのがうれしいです！ ※プランが固まる前の今が、 一番楽しいとき・・です。1階はこんな感じで・・2階と小屋裏収納はこんな感じで・・雪は南北に落とすのではなく、東西に落としたら・・どうでしょうか？家の形はこのようになります。東西に余裕がある土地です。雪も自分の敷地内で処理できそうです。南北に雪を落とす場合は、北側のお隣りさんんに迷惑をかけそうです。 東西に雪落とし ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/13
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ノコギリの刃のようなキャッシュフロー・・
初めて見るカタチです。激しくお金が増減する人生です。危ない時期・・も。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＪさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.3.10 に、現状診断が終了。Ｊ家の概要。 家族：4人。 30代会社員の夫、 30代主婦の妻、（後にパート） 小学生、幼児。相談：生活設計。 住まい：賃貸（家賃：11.3万円/月） 収入： 夫 592万円/年。 （手取り：472万円/年） 貯蓄：130万円。 負債： 奨学金：240万円 20年 1.21％ 返済月額11,323円 残90万円 奨学金：209万円 20年 0％ 返済月額8,700円 残123万円生命保険料：23.65万円/年 ※払い過ぎ。 夫 安田生命：定期保険 60,360円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 太陽生命：疾病・介護積立て 43,668円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 太陽生命：収入保障 57,228円/年 ※こんなに高い保険料を払う必要はない。 きちんと計算すれば、半分以下に。 太陽生命：入院・ガン 49,212円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 ＣＯＯＰ：個人賠償責任保険 2,040円/年 ※これはお守り？ おまじない？ 子1 ＣＯＯＰ：医療保険 12,000円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 子2 ＣＯＯＰ：医療保険 12,000円/年 ※このお金を毎年貯蓄した方が、 生活設計的にははるかにお得。 子1 （・・のために親（祖父母）が支払中） 安田生命：医療保険 56,928円 ※最終的に・・ 91万円払って60万円受け取る 詐欺のような保険商品。 （保険は皆そういうものですが・・） どうせ いただけるのなら、 保険料で91万円ではなく、 現金で91万円もらった方が 確実にお得です。（当たり前） ※加入中の保険をこのまま継続すると、 夫婦が払う保険料総額：611万円、 親が払う保険料総額：91万円、 合わせて・・702万円！です。 （12ページ） 保険屋さんにプレゼントするのは やめて、普通に貯蓄した方がいい。 （当たり前）死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 326万円 682万円 妻 －2,995万円 －1,781万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 メールをいただきました。おはようございます。お世話になっております。現状診断、受け取りました。ありがとうございます。全ページプリントするのに時間がかかり、お二人には頭が下がるばかりです。とりあえず、マイナスにはなっていなかったので肩の力が抜けました（笑）でも、健全では無いようで… ※初めて見るカタチ・・です。 お金が急に増えたり、急に減ったり、 動きの激しいキャッシュフローです。老後にお金が増えても仕方がないので、とりあえず老後の生活費を見直します。主人の生命保険2本は…すごい無駄な垂れ流しなんですね… ※ほとんどがお金たれ流し・・。とりあえず片方をやめて、現状診断をいじくった後で最適サイズの保険に入り直す形で行こうと思います。主人の仕事に落ち着きがなく、また移動になりそうで正直参っていましたが、診断が出てなんだか腹が括れた気がします。会員期限が切れてしまわないうちにσ^_^;正しく見直し、教えていただきたいと思いますので、引き続きよろしくお願いします。 ノコギリの刃 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/13
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ヒアリングシートと格闘 心が折れそう・・
本格的な生活設計って、そういうことなんです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＨさん（40代） （相談：ライフプランニング）3/11（水）、新規に メール顧問会員になりました。メールをいただきました。武田さんへおはようございます。ヒアリングシート届きました。昨夜少し入力してみましたが、難しいです。真剣に取り組み、早く待ち行列に並べるように頑張ります。 ※初めて見るヒアリングシート、 難しい・・と思います。 当然です。 これからの一生を考える資料です。 3つ4つ質問して・・ 「はい、できましたあ！」 などという、簡単なものとは違う。 がんばれ！ がんばれ！〇メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）3/10（火）、新規に メール顧問会員になりました。メールをいただきました。武田様昨日、資料をうけとりました。ありがとうございます。携帯で確認していたので、今日改めてパソコンでファイルを確認し、作成を始めました。すでにこの時点で自分たちがいかに雑に過ごしてきたかが見えてきて心が折れそうですが、負けずに進めていきたいと思います。引き続き、よろしくお願いします。 ※ヒアリングシート・・、 心が折れそうになるほど、 大変な資料か・・？ でも、それぐらいに 強い気持ちを持たないと、 人生の見通しを立てることが できない ・・ということです。 がんばれ！ がんばれ！【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｉさん（30代）：今日の作業。（2/5着） ※本日終了。 2馬力です。子は幼児が一人。 理想的なキャッシュフローです。 死亡保障必要額は、夫婦ともに マイナス（不要）です。 これから第2子が産まれても 生命保険は不要そう・・です。 いかにも、健全な家計です。 メール添付で送りました。8 Ｓさん（40代）：2/19依頼着。9 Ｍさん（30代）：2/26依頼着。10 Ｈさん（30代）：3/7依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35に。 住宅プランを煮詰めています。 ※電話をいただきました。 「忘れていましたが、 和室に仏壇や神棚を 設置したいんですが・・。」 仏壇や神棚の設置を考える場合は、 その真上（2階）を人が歩くような 配置をしてはいけません。 和室の上は主寝室です。 和室の押入の上も、 人が歩きまわるようになっています。 もう・・全体の間取り構成は 気に入っていて、 大きく動かしたくはありません。 さあ・・どうする？ 主寝室の作り付け収納の真下に 当たる和室部分を使うことになります。 仏壇の上に神棚が重なるのも ＮＧです。 主寝室の作り付け収納の下部で、 ずらして設置することになります。 ※土地契約の段取り。 先方の不動産屋さんに連絡して、 契約へ向けての具体的段取りを 依頼しました。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地がほぼ絞られ、プラン作成中ですが まだまだ固まっていません。 ※メールで間取りの要望を頂きました。 文章を元にプラン作成すると・・ 勘違いしたままの作業等で 時間を費やしてしまうので、 電話で要望確認をしました。 長電話の結果、考えていることが しっかり理解できました。 ※土地契約書等の段取り。 先方の不動産屋さんへ連絡して、 重要事項説明書の記載事項の注文、 資金内容の連絡等を行ないました。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｋさん（40代）：今日の作業。（11/28着） ※第1子誕生：終了。 ※住宅取得3 Ｓさん（30代）：住宅取得。2/1依頼着。4 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。2/9依頼着。5 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。6 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/12
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マンションの方が賃貸や転売しやすいので
賃貸や転売の時にマンションの方が貸しやすい、売りやすいのかな？おもっていました。投資用マンションとしてもいいのかなと。 ・・。 おバカさんです。（失礼！）メール顧問会員になりたい・・と言っているけど、本気でこんなことを信じているのなら、顧問を断わろうかな？と、つい・・思ってしまいました。消費者が「常識」と思っていることの大部分は、業界によって作られています。本人が信じ込んでいる上記の「常識」は、マンション販売業者のセールストークそのもの・・です。そのまま刷り込まれています。これを、洗脳・・と言います。すなおなマンション教信者は、ババ（人生のお荷物）をつかまされて、年数がたてばたつほど・・多額ののお金をたれ流していきます。 どの専門家に聞いても、 同様のアドバイスをするので、 消費者は本当の「常識」に感じます。 ・・が、そのように言う「専門家」は、 みんな業界の人（売る人）か、 その仲間たちです。 （どんな業界でも同じこと） 「売る側の論理」 ・・に、過ぎない。マンションは、賃貸しやすいものでもなく、転売しやすいものでもなく、投資用として有効なものでもない。これから先、ますますその傾向が強くなっていきます。そもそも、そんなこと以前に、マンションを所有してはいけない根本的な、決定的な、・・理由がある。説明している時間がないので、キーワード検索をどうぞ。過去記事を読み漁ってみてください。マンションで暮らしたいなら、生活設計的には賃貸がはるかにいい。マンションを所有してはいけない。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＨさん（40代） （相談：ライフプランニング）今日・・3/11（水）、新規に メール顧問会員になりました。3/10（火）、申込み時に頂いたメール・・。〇相談内容 こんにちは。Ｈと申します。武田さん、ぜひぜひよろしくお願いいたします。先日一度質問メールをいたしました。現在は会社の社宅扱いの賃貸マンションに住んでいます。負担は駐車場込で〇万円です。（安いですが古いです）私が現在の住居を気に入っていないのと、一番上の子供が中学に上がるのを期にそろそろ持ち家にしたいなと考えています。夫はメーカー勤務で年収は1000万ほどありますが、営業職で自腹の飲食費交際費が異常に多く、家計は決して楽ではありません。貯蓄も住宅用に400万位しか準備できていません。（ダメだしされそうですが、教育費は 別に学資保険と投資信託をしています。） ※ダメ！ （当たり前） 「教育資金準備⇒学資保険」 という「常識」ももちろん、 業界が作ってきたものです。 信者が大勢いますが、 保険で貯蓄してはいけない。 4つの理由があります。 ⇒ キーワード検索！ その投資信託の運用手数料 （信託報酬）の利率は？ 定期預金の金利の数十倍の 利率で手数料を払っているなら、 ばかばかしいことです。 金融機関を儲けさせている だけのことです。 そもそも！ 「教育費は」とか「老後資金は」 とかの「目的別貯蓄」をする「常識」、 「お金に色を付ける」という「常識」は、 やはり、業界によって 作られてきました。 消費者にそう考えてもらえば、 業界お奨めの商品が売りやすい からです。私は出来れば現在の学校区に戸建物件をと考えていましたが、なかなか土地の空きが出ないエリアで、探しましたところ購入対象になる物件が〇月に〇千〇百万円で販売されるそうです。その後の空き土地も滅多に出ないようなエリアです。物件は地元業者の建売物件で私も夫も気に入っています。夫は家を買っても買わなくても、マンションでも戸建でもあまり気にならないので、私の好きなようにすれば良いと言ってくれますが、正直なところ諸経費約200万を払ったら200万しか頭金がなく、〇千万のローンを今から組んで家計は大丈夫なのだろうかと心配になりました。今年からフラット３５が政府の施策で10年固定で0.77％、その後も固定で1.33％という大変安い金利が準備されていると聞き、ローンが組める今に家を買っておかないと、もう戸建は買えないのではないかと不安にもなります。子供3人は本人が希望すれば大学まで進学させてあげたいと考えています。学費もかさむ時期と同時の大きなローン組みが心配で決心がつきません。転勤族なので今後どのようになるのかわからないため、後で賃貸や転売が便利なように近くの築浅（築５年）の中古マンション2500万円も検討中です。（→これもダメだしされましたが）学校区が比較的良いエリアなので、賃貸も転売もしやすい場所です。このように悩んでいる時期に夫が4月から〇〇勤務を命じられ、呆然としています。数年後には戻ってこられる可能性があるため、まずは単身赴任で行くことになりました。夫の単身寮とこちらの住宅手当は両方出していただけるらしく、焦って物件を決める必要はありません。現在の家計で4000万のローンを組んでも大丈夫なのか。ご相談したいです。漠然とした不安を払しょくしたいです。マンションは購入してはいけないとおっしゃっていましたが、賃貸や転売の時にマンションの方が貸しやすい、売りやすいのかな？と素人考えでおもっていました。投資用マンションとしてもいいのかなと。〇生活設計についての意識 ・夫：（会社関係での出費は多くて大変だが、 仕方がない。自宅購入も子供の学費も なんとかなるのではと思っている。 不満を言ってもきりがないので、 家族全員が 健康であることに感謝して過ごしたい。 ） ・妻：（そんなに贅沢をしていないつもりなのに、 お金がなかなか貯まらない。 毎月カードの支払い時（夫の交際費）には 足りないお金をかき集め、 自転車操業状態だった。 その他貯蓄が底をつき、 収入を増やすため私も仕事を始めた。 家を購入し、子供を大学まで進学させ、 老後も安心して暮らせる様に 家計の見通しを立てていきたい。 できれば家族旅行なども 数年に一度でいいので 行きたいなあと考えている。） 〇○○県〇〇市 〇家族構成 夫：（40代・メーカー勤務） 妻：（40代・学校非常勤講師） 子：（小学生） 子：（小学生） 子：（小学生）家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ、他には無い。人生は実にシンプル。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』 『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 今朝に引き続き、お昼過ぎも雪かき ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/03/11
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土地と住宅購入を検討しています
子供のためにもそろそろどこかに定住したい・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）3/10（火）、新規にメール顧問会員になりました。初めていただいたメール・・。武田つとむ様最近検索経由で武田さんのことを知り、いつかメール顧問会員の受付が再開されたらお願いしたいと思いブックマークしていました。受付開始をブログで知り、とても嬉しいです！ブログ情報が役に立つので、今も日々勉強させてもらっています。情報発信ありがとうございます。子供が多い（４人）こともあり、教育費含め、将来のお金に関する漠然とした不安があるので、メール顧問会員を希望しています。相談することで、現状をしっかり認識したいと思っています。よろしくお願いします！〇相談内容・ 住宅を購入を希望しています。 購入可能な金額範囲を確定させたいです。 いままで転勤で賃貸暮らしていましたが、 子供のためにもそろそろ どこかに定住したいと考え、 土地と住宅購入を検討しています。 住宅展示場へ見に行ったり、 ※積極的に実物を見学しよう。 積極的に色々な人の話を聞こう。 （くれぐれも、一業者の話に 洗脳されてはいけない） ただし、 いつも言っているように 展示場業者で建ててはいけない。 余計な経費負担のために、 確実に数百万円も損をする。 ネットで良い物件が出たときは 見学に行ったこともありますが、 まだ具体的には何も決まっていません。 大まかな希望エリアはあります。 夫の年齢が4？歳ということもあり、 住宅ローンを組むのは早めの方がいいのでは？ という焦りもあります。 しかし、今後良い物件に出会ったとしても、 勢いのまま契約を進めていくことに 不安があります。 住宅購入する場合購入可能な物件は いくらくらいの範囲が妥当なのか、 頭金はいくら用意するのが良いのか、 ということについて 相談に乗っていただきたいです。 ※現状診断時点で、 「住居費総額」が算出されます。 これを目安に、土地建物の 金額の検討をつけることができます。〇生活設計についての意識・夫：（ 将来家族が不安なく暮らせるように、 無理のない生活設計を希望しています。）・妻：（ 普段の家計管理は私がしています。 日々や月単位の支出の流れなどは しっかり把握しているものの、 今後生涯の流れとなると、 わからなくなってしまいます。 ※「年金」が分からないと、 生涯の見通しが立ちません。 ま・・日本人のほぼ全員が 該当するので、 みんな・・見通しが立ちません。 だから・・ 各業界の洗脳におちいりやすい。 業界が作った「常識」を 信じ込んでしまいます。 将来を見据えた上で、 今後の行動を決めていきたいです。）〇住所 （ 〇〇県〇〇郡〇〇町 ）〇家族構成 夫：（ 40代 地方公務員/〇〇県職員） 妻：（ 30代 自営業/〇〇制作） 子：（ 小学校〇年生） 子：（ 小学校〇年生） 子：（ 保育園） 子：（ 保育園） ※にぎやかそう・・です。会員になるための案内を送ったら、すぐメールが・・。武田つとむ様メール返信ありがとうございました。メール顧問会員になれるのかどうか？ドキドキしていたところ、返信をみまして安心しました（笑） ※よかった、よかった。先ほど〇〇銀行ネットバンキングより入金しましたので、ご確認いただけたらと思います。よろしくお願いします。入金を確認したので、お楽しみの「ヒアリングシート」をメール添付で送りました。お世話になります。ヒアリングシート受け取りましたので、夫と話し合いながら、頑張って作成していきたいと思います。 ※がんばれ！ がんばれ！不明点は電話連絡とのこと、了解致しました。それではまた、よろしくお願いします。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ、他には無い。人生は実にシンプル。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』 『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 今朝の雪かき、1時間以上！汗びっしょり！ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/11
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1級建築士に図面を頼む？タダで？
普通・・タダでは仕事をしません。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＡさん（40代） （相談：ライフプランニング）2014/11/27 に、現状診断が終了。Ａ家の概要。 家族：4人。 40代会社員の夫、 30代主婦の妻、（後にパート） 幼児、赤ちゃん。 希望：マイホーム。 住まい：賃貸（家賃：10.5万円/月） 収入： 夫 647万円/年。 （手取り：499万円/年） 貯蓄：3,044万円。 （素晴らしい♪） 負債：なし。 （素晴らしい♪）生命保険料：4.79万円/年死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －1,606万円 －3,709万円 妻 －356万円 －553万円 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 幼児と赤ちゃんがいても不要。 健全な家計なら、普通なことです。 （保険屋に だまされないように・・） メールをいただきました。武田さまいつもお世話になっております。マイホーム取得のために住宅展示場をまわって少しづつですが勉強しています。 ※勉強のために・・ 実物をたくさん見る、 多くの人の話を聞く、 これは素晴らしいことです。先週末は、〇〇工務店という工務店の展示場でいろいろお話を聞きました。家造りの勉強会というものを開催しているということなのでその講座にも参加してみようと思っています。 ※営業されて・・ その工務店のペースに はまりかけているように見えます。 一つの業者に囲い込まれて、 洗脳されてしまわないように 注意しましょう。 いつも言っているように・・ 展示場は積極的に見に行こう。 ただし、展示場出展業者では 決して建ててはいけない。 （確実に数百万円は高い） 1社に片寄らずに、 できるだけ多くの人の話を聞こう。 同じことについて、真逆なことを 言っていることもある。同時に、武田さんのブログの「マイホーム」のカテゴリーを古い記事から読んでいます。今、後ろから１００まで読みました。とても勉強になります。やはり、〇〇の〇〇区や〇〇区の方で土地を探して注文住宅でマイホームを建てることが出来たらと思うようになりました。予算的には、以前武田さんが仮に提案してくださった感じで・土地代：1,800万円・建築費：2,000万円・諸費用： 200万円 合計 ：4,000万円・・の予算で、資金繰りは・・・自己資金：2,500万円・住宅ローン：1,500万円 合計 ：4,000万円を目安に考えていこうと思っています。でも、これでも厳しいみたいなのでなるべく低予算内で良い家を建てたいのですが県外ということで、住宅支援が受けれないということで不安です。もし、自分で進めていく場合は１、土地を探す２，間取り、原案を自分で描く （←というのが 素人なので出来ない場合は、 ここで建築家を頼む？？）３、１級建築士に図案を制作してもらう４，工務店など４〜５社に入札してもらう…という流れになるのでしょうか？？ ※そんなぜいたくなことをする？ 「建築家」とか「1級建築士」とかの 専門家に何かを頼むとすれば、 タダでできるわけがありません。 建築費の10％～15％を 差し上げることになります。 上記予算で言えば・・ 2,000万円×10％＝200万円 2,000万円×15％＝300万円 これくらいを頂かないと、 「専門家」も食べていけません。 （当たり前）一生の買い物なので、武田さんのような人の判断が不可能ということで不安すぎます。その場合、誰かプロの方に頼んだ方がいいのでしょうか？？ ※予算4,000万円だったのが、 4,300万円とかになりますが、 いいんでしょうか？ 住宅ローンをさらに300万円借りて、 利息負担が増えますが、 いいんでしょうか？是非、教えていただけると助かります。よろしくお願い致します。 ※「専門家」に何かを依頼すれば、 それなりの料金負担がある ・・ということを認識しましょう。 ※だからこそ、いつも言っている通り、 『素人のままで建ててはいけない。』 ・・ということです。 人生最大の買い物です。 思い立って・・動き始めて、 すぐ決めてはいけません。 （不安なまま、決め手はいけない） 何度も何度も、何度も見て歩き、 多くの人の話を聞くことを繰り返し、 自分たちの目が肥えてきてから、 十分に目が肥えてきてから ・・です。 具体的に決めるのは。 それには・・少なくても、 2～3シーズン（年）の時間が 必要です。 目が肥えてからなら、 大きな不安を感じることなく、 ある程度の確信をもって、 マイホームを取得できます。 「そんなに時間をかけていられない。」 ということであれば、 しょうがありません。 仲良くなった展示場業者に依頼して、 数百万円高く建築するか、 建築士に依頼して300万円 余分に負担するか ・・です。 生活設計的には・・ 素人のままで建てることは、 まったくお奨めできません。 ※メール顧問会員も住宅取得の 実行支援してあげたいんですが、 元々・・顧問自体を赤字で 引き受けています。 一般の顧問会員の実行支援では、 プレゼンコンペの結果 受注が決まった業者から 請負額の5％が入金になります。 （会員本人の負担は無い） これが事務所運営のための、 貴重な収入になります。 メール顧問会員の場合は、 残念ながら・・そのようなことは 不可能です。1級建築士はお金を取る ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/10
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ただ今 マイホームを建築中です
毎日少しずつ、少しずつ、できていっています。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＳさん（20代） （相談：生活設計・マイホーム建築）ただ今、マイホームを建築中です。 このようなイメージの家ができ上がります。メールをいただきました。 お世話になっております。前回の報告から一ヶ月が経ちまして、その間にサッシと玄関ドアが設置されました。先日初めて家の中に入ってみましたが、配線工事が進められていました。断熱材も置いてあったので近々入れるのかと…。着々と形になってきており、嬉しく思います。写真を添付しましたので確認をお願い致します。お・・ まったく雪が無い。サッシも設置されて、玄関ドアも設置されて・・。内部はまだまだこれからです。 まだまだ・・。家の形ができるのは早いけど、その後の造作には日数がかかります。Ｓさんのマイホーム：進行状況 2013年～ 0 ヒアリング 7/31 1 家計の現状診断8/9 ・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地チェック 2014 5/17 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7/28 7 住宅会社・数社が提案競争 8/9 8 業者決定・請負契約 9/25 9 事前手続き・地鎮祭 10/8 10 着工 2015年1月 ・ 上棟 1月末 11 完成・入居 4/？ 12 住宅ローン返済開始 5/？ 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｊさん（30代）：今日の作業。（1/15着） ※本日終了。 上下動の激しいキャッシュフローです。 50代前半で資金不足ぎみに・・？ メール添付で送りました。8 Ｉさん（30代）：今日の作業。（2/5着） ※本日より再着手。 終了予定は3/12（木）です。 お楽しみに・・。9 Ｓさん（40代）：2/19依頼着。10 Ｍさん（30代）：2/26依頼着。11 Ｈさん（30代）：3/7依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35に。 住宅プランを煮詰めています。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地がほぼ絞られ、プラン作成中。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｋさん（40代）：作業途中。（11/28着） ※第1子誕生：終了。 ※住宅取得3 Ｓさん（30代）：住宅取得。2/1依頼着。4 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。2/9依頼着。5 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。6 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 サッシと玄関ドアが ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/10
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メール顧問会員に申し込む決意をしました
以前からこちらのブログを読んでおり、今回ようやくメール顧問会員に申し込む決意をしました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）初めて、メールをいただきました。武田様メール顧問会員希望のＳと申します。以前からこちらのブログを読んでおり、今回ようやくメール顧問会員に申し込む決意をしました。これまでは自分たちの悲惨な状態と向き合う覚悟ができず何度か受付の貴重なタイミングを逃してきました。でもやはりこのままではいけない、なんとかしなくてはという気持ちで申し込みをさせていただきます。これまでとにかく夫婦そろって「なんとかなる」という適当精神でなんとなく過ごしてきました。保険の加入や住宅購入など今思えば本当に何もわかっていない状態で決めてしまっていましたが、 ※周囲と同じ感覚で保険加入していると、 生涯で多額のお金をたれ流します。 保険の専門家の話を真に受けてはいけない。 素人のままでマイホーム取得すると、 瞬間的に多額のお金をたれ流します。 住宅の専門家の話を真に受けてはいけない。このブログに出会ってからは考えを改め、保険の解約を進めたり貯蓄の仕方を見直す、年金について勉強するなど進めてきました。（それでも付き合いで加入した 終身保険が一本残っていたり、 ※昔ならいざ知らず・・今は、保険は 付き合いで加入するものではない。 お互いさま・・と付き合いをした場合、 保険に加入した方だけが、 生涯で大損をします。 車のローンが残っていたりしますが・・・） ※車は借金で買うものではない。 同じ車なのに・・人より高いお金を 払い、高い買い物をくり返す、 おバカさん人生・・。今回、どのような結果が出てもきちんと受け止め、今の私たちにできることを勉強したいと思っています。〇相談内容 ・住宅ローン繰上返済 できる限り早くローンを返済して 子供の教育費や自分たちの老後の 資金に回したい ※過去に・・ 繰上返済すると 以後の人生が成り立たない ・・という会員がいたなぁ・・。・子供二人目 現在の状態では子供一人でギリギリ だとは思うが、実際に二人目ができた場合 我が家のキャッシュフローが どのように変化するのか、 生活が成り立つのかを検証したい ※子ども1人はそのまま 1,500万円とか2,000万円とかの 負荷が家計にかぶさります。 耐えられる状況かどうか・・？〇生活設計についての意識・夫 （ 独身の頃は自分の好きなようにお金を つかっていました。結婚後はマイホーム・ 子供と生活に必要となるお金の事を 考えてはいるのですが、実際の所 どの部分にどのぐらいのお金を使えるのか、 またそこは抑えられるのでは？ という所がまったく見えていないので この機会に始められる事を学び 実践できればと考えています。 ） ※自分が稼いだお金は、自分が 好きなように使うためにある。 保険屋に上納するためではない。 金融機関に利息を払うためでもない。・妻 （ これまでずっとお金のことについて、 「なんとかなる」という根拠のない ポジティブシンキングでなんとなく ※そんなことを ポジティブシンキングとは言わない。 過ごしてきました。しかし、 子供の事やローン返済のことを考えると、 自分の人生を「なんとかなる」ではなくて 「なんとかする」のだと思うようになりました。 子供には自分で決めた道を 進んでもらえるように精一杯のことを してやりたいと思っています。 「お金がないから」という理由で諦めさせる ことだけはしたくないなと思っています。） ※自分たちが稼いだお金は、 自分たち家族のために使おう。 いつまで・・保険屋や金融機関に プレゼントする・・？〇住所（〇〇県〇〇郡）〇家族構成 夫：（ 30代・会社員 ） 妻：（ 30代・パート ） 子：（ ウン歳・幼児 ）どうぞ、よろしくお願いいたします。 ※会員になるための案内を送りました。すぐ、メールをいただきました。武田様メールをいただいてありがとうございます。今か今かと何度もメールチェックをしていました。今ネットバンキングで振込みをいたしました。Ｓ（妻）名義で入金しましたのでご確認くださいますようお願い申し上げます。 ※ネットバンキング・・。 過去には手続きミス等で、 約半分の人が入金になりませんでした。 お昼過ぎに記帳してみます。 入金になっていたら、 お楽しみの「ヒアリングシート」 を、メール添付で送ります。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ、他には無い。人生は実にシンプル。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』 『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 ポジティブシンキング ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/10
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マイホームの平面プラン 電話打合せ
徐々に決めていきます。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＴさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）大きな土地の一部、約66坪を購入しようとしています。住宅ローンはフラット35に。現在、住宅プランを煮詰めています。 現状診断当時のキャッシュフローグラフ。 （2012.11.29）《Ｔ家の概要》 家族 ： 4人家族。 30代公務員の夫。 30代パートの妻。 子。 子。 希望 ： マイホーム取得 住まい ： 賃貸（家賃5.4万円） 生命保険加入状況 夫：定期保険2本、終身医療保険 死亡保障2,000万円 入院保障5,000円/日 （3本ともジブラルタ） 妻：終身医療保険 入院保障5,000円/日 （これもジブラルタ） 子：学資保険 271万円払って300万円 受け取る。（・・予定） （これはなぜかアフラック） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －1,264 －2,740 妻： －5,663 －5,675 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 マイホーム取得後の人生シミュレーション。 マイホームプランについて、今日も電話で打合せしました。その結果を絵にしました。メール添付で送りました。まだ平面プランのみです。決めていくことがまだまだあります。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｊさん（30代）：今日の作業。（1/15着） ※終了予定は3/10（火）です。 お楽しみに・・。8 Ｉさん（30代）：3/5回答戻る。（2/5着）9 Ｓさん（40代）：2/19依頼着。10 Ｍさん（30代）：2/26依頼着。11 Ｈさん（30代）：3/7依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35に。 住宅プランを煮詰めています。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地がほぼ絞られ、プラン作成中。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｋさん（40代）：作業途中。（11/28着） ※第1子誕生：終了。 ※住宅取得3 Ｓさん（30代）：住宅取得。2/1依頼着。4 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。2/9依頼着。5 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。6 Ｔさん（30代）：住宅取得。3/9依頼着。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。3/10（火）、新規メール顧問会員を数名、受付けます。
2015/03/09
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☆生命保険 専門家の話の読み方
専門家は しょせん、業界の人です。自分の頭で考える生活設計。『 新聞記事を読む 』 ※消費者の視点。保険のコスト、よく分からぬまま負担しないために2015/3/9複数の保険会社の商品を扱う乗り合い代理店（保険ショップ）に対する販売規制案を、金融庁が公表しました。保険会社から受け取った手数料の報告を義務づけるなどの内容で、２月19日付の日本経済新聞朝刊によると「手数料に偏った販売をしないように監視を強める」のが狙いです。私はこの規制自体は課題も多いものの、保険のコストについて消費者の関心が高まるきっかけになればと思っています。保険では加入者が支払った保険料が、そのまま保険金や給付金の原資になるわけではありません。保険会社の運営コストなどが差し引かれるからです。したがってコストの多寡は保険商品の利用価値を大きく左右する問題なのですが、それを開示しているのは変額個人年金保険や、ライフネット生命保険の商品などごく一部だけなのが現状です。保険コストの開示が進まない理由は２つ考えられます。まず保険会社にとって都合が悪い情報だからでしょう。ライフネット生命は2008年から保険料に見込みで含む運営費の割合（付加保険料率）を開示しており、昨年リニューアルした医療保険では20％程度です。 ※保険屋さんの取り分は20％ ということです。 1万円払えば、保険屋さんは その中から2千円いただく。加入者からすれば２割も取られるわけですから、決して低いとは思えません。ほかの保険会社がこれを下回る水準なら進んで開示してもよさそうなものですが、そうしないのはもっとコストが高いからだと推察できます。 ※ちょっと高いとかではなく、 とんでもなく高い。 老舗の保険会社なんかは、 どうも・・最大で75％も いただいているようです。 1万円払えば、7,500円も いただいてしまいます。 （だから保険会社が成り立つ）もう１つは、保険に対する消費者のコスト意識が低いからです。 ※「保険に対するコスト意識」 ・・というのは、 保険加入が前提の言葉です。 いかにも業界の人の言葉・・です。 消費者は生活設計のために・・ 「保険に対するコスト意識」ではなく、 「人生に対するコスト意識」を しっかり持ってほしい。 保険加入は一定期間の保障を お金で買うことです。 期間経過後はお金が無くなります。 生活設計的には・・ 『保険加入はお金を失うこと』・・です。 「保険には加入しない」 ことを大前提にすれば、 「人生のコスト」を大幅削減できます。保険契約にあたって「保険料で負担するコストがどのくらい なのか分からないなら、 加入に値する保険なのか判断できない」 ※各保険のコストの多寡などではなく、 保険の種類によって・・ 加入に値する保険かどうかを判断 できる、賢い消費者になりたい。と主張する人たちが多ければ、情報開示や手数料の引き下げがもっと進んでいたはずです。 ※手数料が安かろうが・・ 加入があり得ない種類の保険には 入らない方がいい。（当たり前）同じ金融商品でも、例えば投資信託のコストはどうでしょうか。販売手数料や信託報酬は明示されていて商品を選ぶ段階で比較できますし、つくり手や売り手がコストを抑えることもありますから、保険とはずいぶん違います。 ※明示されているのは事実だが、 定期預金よりはるかに高利率の 手数料を取られながら・・ お金が増えると単純に信じるのも 問題です。 確実なのは「金融機関が儲かる」 ・・ということだけです。保険のコストをブラックボックスにしないためには、消費者が売り手に次のような疑問を投げかけることが第一歩ではないでしょうか。（１）この保険は、保険料の何％が 保険金などの支払いに回るのですか？（２）この保険の手数料率は年間どのくらいですか？（３）この保険で保険金や給付金が支払われる 確率はどのくらいですか？（１）と（２）は裏表の関係ですが、（１）の方が素人感覚でも「それならまあ許せるか」「そんなに少ないの？」と判断しやすいのではないでしょうか。 ※加入するかどうかは、 それ以前の問題です。私は医療や死亡に備える保険では、保険料に含まれる運営費の割合が５％くらいまで下がるのが望ましいと思っています。同様の保障を手掛ける埼玉県民共済が４％程度の経費率で運営できている事実があるからです。 ※県民共済に加入してはいけない。 手数料率が低かろうが、 加入しない方がいい。 （車が買えるくらいのお金を失う） 保険でしか対応できない事態のために、 お金を失うことを覚悟の上で、 加入せざるを得ないかもしれない 保険の種類なんて、限られている。それに比べると保険の付加保険料率は高すぎると感じているからこそ、保険に頼るのは必要最小限にすることを勧めています。（２）は特に貯蓄型の保険で必須の 判断材料です。手数料の分、確実に貯蓄性は下がるからです。 ※当たり前。 史上最低利率の現在、保険で 貯蓄してはいけないのは、当たり前。 手数料率・・以前の問題です。例えば終身保険で初年度の代理店手数料率が50％だと言われたら「向こう10年でならしても毎年５％の コストがかかる。この低金利下で 資産形成に向く商品といえるだろうか」などと判断できるはずです。 ※そもそも・・終身保険を貯蓄として 捉えてはいけない。 営業マンの言いなりになってはいけない。（３）は14年10月20日付 「その保険『役に立つ確率は？』と聞いてみよう」 で試算した「保険が役に立つ確率」にあたります。例えば先進医療特約が付いたがん保険でいえば、300万円ほどかかる重粒子線治療や陽子線治療の実施は約3000件。がんにかかるのは毎年80万人ほどですから、先進治療の給付対象になるのはそのうち0.4％程度だと計算できます。 ※非常にマレナなこと・・という以前に、 そもそも 医療保険やガン保険に 加入してはいけない。 みんなが損をすることで、 保険会社が成り立つ。 死ぬまで医療保険やガン保険の 保険料を払ってもらえば、 そりゃあ・・保険会社は安心です。 「300万円払うことになったら・・。」 が、心配だったら、保険に入って お金をたれ流すのではなく、 がんばって早く300万円以上の 貯蓄をしたら・・？営業担当者がこうした客観的なデータか、自社や業界独自の給付確率を示すなら判断のしようはあります。しかし（１）～（３）を問わず予想されるのは、営業担当者が答えてくれない（答えられない）ことです。そういう商品なら十分な判断材料が示されなかったと考えて契約を見送るのも見識です。費用対効果が把握できる情報が乏しいなか、消費者が「分かる範囲」で保険を選ぶようにすれば、子供が自立するまで世帯主が死亡保障を持つ定期保険や収入保障保険、 ※業界の人だからこのように言います。 加入が前提のお話です。 当事務所の顧問会員の事例で いくつも出て来ていますが、 幼児や赤ちゃんがいても・・ 当初から夫婦ともに死亡保障は 不要・・というケースが いくらでもあります。 （健全な家計ほどそうなりやすい） 本格的な生活設計をしないと 分からないことですが・・。 だいたい・・保険業界の人たちは、 本格的な生活設計はしていない。長期にわたって働けなくなる場合の所得補償や就業不能保険など、より重大なリスクに備えるものが残るはずです。（ 略 ）手数料がクリアにされるべきなのは保険ショップだけでなく、特定の保険会社のセールスも同じだということです。保険会社の営業担当者も手数料率の高い自社商品を売った方が会社の収益と自身の報酬に直結するからです。消費者はどの販売チャネルで保険に入るにしても、コストと無縁ではいられないのです。 ※保険以外では対応できない事態に 備えて、お金を失うことを覚悟で 加入もやむをえないかもしれない 保険は、以下の3つだけ。 1 火災保険 2 自動車保険 3 収入保障保険（死亡保障） 業界の人の話を真に受けてはいけない・ 「保険に入っていない」不安より、 「貯蓄が少ない」不安を強く感じる、 まともな感性を持とう。保険には入らない ・・っと。
2015/03/09
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中古マンションを購入 10年後に売却して・・
その・・もくろみ、もくろみ通りにいかない可能性がはるかに大きい。初めての方から質問のメールを頂きました。武田つとむ様こんばんは。Ｈと申します。以前より、武田さんのサイトは拝見させていただいていました。たまたま今日メール顧問会員を３／１０のみ募集する ※「募集」はしていません。 当事務所が・・ 「お客様を募集します。」 などということはあり得ません。 現実に、メール顧問会員を1人 受け付けるごとに赤字です。 本格的な生活設計を希望する 人を、善意で「受付け」する ・・だけです。という案内を見てメールをしております。まず事前にメール顧問会員で相談したい内容についてご連絡しますので、相談対応可能かどうかご判断ください。対応して頂きたい内容は１．現在の家計状況で 戸建て物件の為に4000万ローンを組み、 3人の子供を大学まで進学させられる かどうか２．もう一つの案として 2300万ローンを組んで中古マンション を購入後、子供の学校区が 関係なくなる時期に（10年後）に 中古マンションを売却し、足りない分は ローンを組んで戸建て物件を購入する。２つの案が可能かどうかとどちらが得策かをご相談したいのと今後の家計の見通しを立てて安心して暮らしたいと思いご相談させて頂きたいなと思いました。よろしくお願いします。 ※すべて生活設計のお話です。 当然に相談対応可能です。 が、顧問会員になる前の この時点ですが、 Ｈさんの家計状況を知らなくても アドバイスできることが、あります。 1については・・もちろん、 現状診断後に生活設計の シミュレーションをしてみて・・ 将来を具体的にしっかり眺めて、 自分で判断することになります。 2については、まったくあり得ない。 2の選択をしてはいけない。 シミュレーションをしてみる までもない。 生活設計的には マンションを所有してはいけない。 買った中古マンションが、 10年後に予定の価格で売れる ことはまず無い・・と覚悟したい。 さらにさらに少子化が進む将来・・ まともな価格では売れない 場合もあり得る。 （買ってくれる人がいない場合も） 子どもの学区の関係で マンション住まいをしたいなら、 賃貸で暮らした方が 生活設計的にははるかにお得。 新築はもちろんですが、 中古マンションならなおさら、 古くなるほど・・ 所有コストがかかって、かかって、 どんどん「人生のお荷物」 に、なっていきます。 （ババ抜き・・の、ババ） マンションを所有してはいけない。Ｈさんのような方も、新規に受付けます。新規メール顧問会員を受付けます。2015年3月10日（火）、一日のみ・・です。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 （数日ではなく数ヶ月になる場合も）下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営にはまったく足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 でも、他のＦＰ事務所と同様の料金？ 一般によくあるＦＰ事務所は、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料で確実に収入を得ています。 「顧問料」や「相談料」は・・実は、 まったく無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスではなく、武田ＦＰ個人の ライフワークとして事務所を運営 しています。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 たとえば「メール顧問会員希望」・・とか。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 （ 保険やローンや生活設計について 思いのたけをつづった長文も可 ） 〇生活設計についての意識 ・夫：（ 思うところを本人が正直に ） ・妻：（ 思うところを本人が正直に ） 〇住所 （ 市町村までで結構です ） 〇家族構成 夫：（ 氏名・年齢・職業 ） 妻：（ 氏名・年齢・職業 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 2 相談内容が守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料をお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。マンションは買うな ・・っと。
2015/03/09
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変です 住宅ローン返済中の教育資金積立て
住宅ローンを返済しながら・・教育資金や老後資金の積立てをしている。・・というのは、素晴らしいことのように見えるが、実は・・生活設計的にはおかしなこと・・なんです。将来の資金積立ては普通なこと、正しいこと、と思っているとしたら、それぞれの業界の洗脳の成果です。しっかり、洗脳されています。金融業界や保険業界などは、色々なお金の提案をしてきます。その大部分は、私たち消費者にとって、あまりお得なことではありません。業界と私たち消費者とは・・利益相反の関係だから、当たり前です。業者に振り回されず、自分の頭で考えよう。お金に振り回されない人生を、しっかり自分の頭で考えよう。それが、生活設計。『将来の見通しが明確になる、 本格的な生活設計をしてみたい。』このような方も、新規に受付けます。新規メール顧問会員を受付けます。2015年3月10日（火）、一日のみ・・です。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 （数日ではなく数ヶ月になる場合も）下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 でも、他のＦＰ事務所と同様の料金？ 一般によくあるＦＰ事務所は、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料で確実に収入を得ています。 「顧問料」や「相談料」は・・実は、 まったく無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスではなく、武田ＦＰ個人の ライフワークとして事務所を運営 しています。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 たとえば「メール顧問会員希望」・・とか。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 （ 保険やローンや生活設計について 思いのたけをつづった長文も可 ） 〇生活設計についての意識 ・夫：（ 思うところを本人が正直に ） ・妻：（ 思うところを本人が正直に ） 〇住所 （ 市町村までで結構です ） 〇家族構成 夫：（ 氏名・年齢・職業 ） 妻：（ 氏名・年齢・職業 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 2 相談内容が守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料をお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ、他には無い。人生は実にシンプル。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』 『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 住宅ローン返済中の教育資金積立て ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/08
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死亡保障必要額の大幅な減額には・・
少しだけCF表を操作したのですが、必要額の大幅な減額にはならず、見直す余地があるかご相談したいので・・自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＤさん（40代） （相談：ライフプランニング）2015.3.3、現状診断 終了。Ｄ家の概要。 家族：4人。 40代会社員の夫、 40代会社員の妻、 小学生、幼児。 相談：教育費・生命保険 住まい：一戸建てマイホーム。 土地：89坪 建物：43坪 収入： 夫 625万円/年。 （手取り：489万円/年） 妻 110万円/年。 （手取り：108万円/年）貯蓄：1,086万円。 負債：無利子の住宅ローン。（親から） 70,000円/月 Ｈ33年12月まで 残：588万円生命保険料：2.8万円/年 杯込総額33.7万円 夫 ＡＩＧスター：収入保障保険 （死亡保障額：2,160万円） 2.8万円/年 杯込総額33.7万円死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 4,228万円 738万円 妻－3,490万円 －1,935万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果ですので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 メールをいただきました。武田様、佐々木様現状診断をありがとうございました。皆様がおっしゃる通り、「伝家の宝刀」はすごいボリュームですね。熟読するのに時間がかかりそうです。 ※当然です。 これが本当の生活設計のレベルです。 保険屋さんが作って見せている ものとは、次元が違います。行列に並んで１カ月半。診断が火曜日に完成！と楽しみにしておりましたが、ブログ速報で死亡保障必要額が大きく出たとあり、詳細を見るのが少し怖かったです。ですが、今日の午後の突然の電話にもかかわらず、佐々木様には親身に対応してくださり、前向きになれました。主人が車好きで、以前は７～９年サイクルと言っていたのを、延ばしたのにもかかわらず、車費は家が買えるほど多く、子ども費を上回っていたのには、驚きました。 ※これからかかる子ども費は2,364万円、 これからかかる車費は3,377万円。 （子どもがかわいそう・・）総額でとらえていなかったので、こういう結果になったと反省しております。でも、現時点で知ることができて良かったと思います。今日、少しだけCF表を操作したのですが、死亡保障必要額の大幅な減額にはならず、見直す余地があるかご相談したいので、 ※いじるのであれば・・ 必要額の計算のページ（18ページ） をじっくり見直して、・・いじりたい。 簡単に結論が導き出せます。後日、操作後のデータを診断していただきたいと思います。重ねてありがとうございました。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ、他には無い。人生は実にシンプル。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』 『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 車費が ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。3/10（火）、新規メール顧問会員を数名、受付けます。
2015/03/08
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待ち望んでいた現状診断を受け取りました
かなり悲惨なＣＦグラフで、頭痛に襲われました自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＨさん（40代） （相談：ライフプランニング）2015.3.6、現状診断 終了。 衝撃がすご過ぎて・・武田ＦＰ、 手書きの漢字を間違えています。Ｈ家の概要。 家族：5人。 40代勤務医の夫、 40代専業主婦の妻、 小学生×2、幼児。 相談：教育費・ローン繰上返済・生命保険 住まい：一戸建てマイホーム。 土地：30坪 建物：？？坪 収入： 夫 1,223万円/年。 （手取り：975万円/年） 貯蓄：870万円。 負債：住宅ローン。Ｈ23年・4,500万円・35年 10年目まで1.35％：135,400円/月 11年目以降2.05％：145,921円/月 21年目以降2.35％：149,071円/月生命保険料：25万円/年 夫 オリックス：定期保険（2,000万円） アリコ：収入保障保険（2,280万円） アリコ：収入保障保険（2,880万円） （死亡保障額計：7,160万円） 妻 ソニー：積立利率変動型終身保険 （死亡保障額計：300万円）死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －1,577万円 1,122万円 妻 692万円 1,922万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果ですので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 夫は、いくらなんでも、加入し過ぎ・・です。 メールをいただきました。FPステーション武田様 佐々木様お世話になっております。待ち望んでいた現状診断を受け取りました。かなり悲惨なＣＦグラフで、頭痛に襲われました。。。が、 ※でしょうね。 このグラフを見たら・・。プリントアウトした小冊子の内容を把握できるようにこの週末はしっかり頭を使いたいと思います。またお電話で質問・相談をさせて頂きます。取り急ぎ、受け取りの連絡まで。 ※生活設計は実にシンプルです。 1 支出を減らす。 2 収入を増やす。 これだけです。 「収入の範囲内で生活すればいい」 ・・だけです。 「支出が可能な収入を得ればいい」 ・・だけです。 シンプルに考えて、 キャッシュフロー表を色々と いじってみましょう。 頭痛の解消は、そんなに 難しくないと思われます。 がんばれ！ がんばれ！ これじゃ頭痛にも襲われるわ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。3/10（火）、新規メール顧問会員を数名、受付けます。
2015/03/07
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住宅ローン融資額の単位は10万円に
10万円単位にしましょう・・と、いつも言っていましたが、1万円単位でいいようです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）2014.9.1・・に、現状診断が終了しています。Ｋ家の概要。 家族：2人。 40代自営業の夫、 30代専業主婦の妻、住まい：賃貸。 家賃5万円。 収入： 夫 392万円/年。 （手取り：256万円/年） 貯蓄： 475万円。 負債： 無し。生命保険料： 0万円/年。 死亡保障必要額： （万円） 現時点 8年後 15年後 夫 1,197 830 70 （639） 妻 －3,401 －3,031 必要額は、「遺族の必要資金総額」から 「手当可能資金」を引いて算出します。 なので、－（マイナス）は不要ということで、 妻は現在も将来もまったく不要。 夫は必要・・という結果になっています。 第1子誕生後の人生シミュレーション。メールをいただきました。（有）エフピー・ステーション 武田様こんばんは。ブログ更新、いつも感謝いたしております。住宅建築 資金計画の件。いつぞやか武田さんに電話で主人が助言いただいてから新たな業者をあたりまして、他者と比較しながら打合せをすすめた結果（中には、あらゆる突っ込みに 怖気づいたのか？ 連絡が途絶えてしまった業者もw）奇遇にもこのたび武田さんが連絡をくださった日に業者が決定いたしました。ここに来るまで、２年以上かかりました...本契約はまだですが、完成予定は年末年始あたりです。それに伴いまして、概ねの予算と頭金の変更をお願いできますでしょうか。今回添付いただいたシートをコピーさせていただき、私の可能な範囲内で予算・頭金など記入、セルを着色（変更点）をし、 ※できれば・・住宅ローン融資額は、 1万円単位ではなく、 10万円単位にした方が いいと思います。 端数は自己資金の方につけたい。 ・・と、過去の感覚で言いましたが、 フラット35のＨＰには・・ 「100万円以上8,000万円以下 （１万円単位）で、・・・ 」 と、書かれています。 1万円単位でいいんですね。同じく現状診断シート（貯蓄額変更）添付させていただきました。ローン（フラット35Sの予定）の月額支払額は、欲をいえば５万以下に収めたいところです...建築予算の減額以外だと、頭金をどこまで増やすか？でしょうか...他に方法はありますか？？） ※あとは・・返済期間をのばすとか ・・って、すでに35年か。 フラット35Ｓを利用するのであれば、 それだけで解決しそうです。 2015年3月の金利レベルですが、 融資額1,660万円であれば・・ 金利は10年目までは0.87％で、 （マイナス0.6％なので） 返済額は45,860円/月です。 11年目以降は1.47％で、 返済額は49,261円/月です。 全期間5万円以下に納まります。 この設定でよければ、 作業を継続して、住宅建築の シミュレーションを作成します。 いいですか？ともあれ、武田さんのキャッシュフロー表とシュミレーションを軸にして、夫婦で力合わせ、丁寧に悔いなく進めて参ります。また今後の送付先は、（ 略 ）に変更お願いいたします。唐突な質問ですが、武田さんはお酒は普段どんなグラスで飲まれていらっしゃいますか？ ※ウイスキーはこれ、焼酎はこれ、 ・・と、お気に入りがあります。お酒専用のグラスをおひとつ、武田さんにプレゼントするのはどうかなと...それとも、グラスよりお口に入れるものがよろしいですか？ ※もちろん、おいしいものの方が 非常にうれしい・・です。以上、引き続きどうぞどうぞよろしく、お願いいたします。感謝の気持ちをいっぱいこめて。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）2 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）3 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）4 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）5 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）6 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）7 Ｊさん（30代）：今日の作業。（1/15着） ※本日より再着手しました。 終了予定は3/10（火）です。 お楽しみに・・。8 Ｈさん（40代）：今日の作業。（1/29着） ※本日終了。メール添付で送りました。 人生が成り立たない、悲惨な キャッシュフローになりました。 人生で不足するお金は 約4,400万円です。 特に老後が悲惨です。 毎年・・収入以上の生活をすれば、 人生が成り立つわけがありません。9 Ｉさん（30代）：3/5回答戻る。（2/5着）10 Ｓさん（40代）：2/19依頼着。11 Ｍさん（30代）：2/26依頼着。【 武田ＦＰ 】《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンは ほぼ、フラット35に。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地がほぼ絞られました。《 生活設計シミュレーション 》 1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ｋさん（40代）：今日の作業。（11/28着） ※第1子誕生：終了。 ※住宅取得 ⇒ 今日の記事。3 Ｓさん（30代）：住宅取得。2/1依頼着。4 Ｋさん（30代）：第2子・住宅取得。2/9依頼着。5 Ｈさん（40代）：住宅取得。2/18依頼着。 住宅ローンは1万円単位でいい ・・っと。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。3/10（火）、新規メール顧問会員を数名、受付けます。
2015/03/06
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- なぜ戦争が起きるのか？の件。
- (2025-12-03 23:00:39)
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- ★「片付け・お掃除・捨てる」の成果★
- 2025年記録 12月は捨て活月間
- (2025-12-03 20:54:39)
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