2015年11月の記事
全72件 (72件中 1-50件目)
-
行列のできるＦＰ事務所 2015.11.30
自分の頭で考える生活設計。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｍさん（30代）：☆11/11再回答待ち。（9/28着）4 Ｋさん（30代）：☆11/12再回答待ち。（10/1着）5 Ｋさん（30代）：☆11/26回答戻る。（10/16着） ※今日の作業。 終了予定は12/1（火）でしたが、 本日11/30（月）、終了しました。 生命保険加入がまったく無いので、 スムーズに作業が終了！ ただし、人生が成り立ちません。 教育費がかかる時期以降・・ 資金不足、悲惨な人生になります。 ダブルインカムですが、 それぞれ収入が少なめです。 死亡保障必要額が発生しました。 夫婦ともに大きな必要額が発生。 生命保険はすでにすべて解約して しまったようで、危険な状況です。 メール添付で送りました。6 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。7 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。8 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。9 Ｆさん（40代）：★11/20生活設計 依頼着。10 東Ｔさん（30代）：☆11/24現状診断 依頼着。11 西Ｔさん（30代）：☆11/24現状診断 依頼着。夫婦ともに死亡保障が必要！しかし生命保険は全て解約済み ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/30
-
我が家のマイホーム取得予算はいくら？
一般的にいくらぐらいが妥当なのか(家計に無理の無い購入金額)を知りたいと思いお聞きしました。「一般的」な金額というものは無い。それぞれの家計によって、まったく違う金額になる。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（40代） （相談：ライフプランニング）2015.8.3（月）、現状診断 終了。 定年退職後に教育費がピークになります 変動金利住宅ローンは借換え？繰上げ？ メールをいただきました。お世話になっております。お礼を申し上げるのが遅くなり申し訳ありません。先日は、早々に返信をいただき、ありがとうございました。住宅ローンといった個別の支払いに限定するのではなく、家計全体の収支が大事でしたね。 ※「木を見て森を見ず」 状態にならないよう注意しましょう。大事なことが頭からすっぽり抜けていました。まだまだ勉強不足です・・・。まず、先生のおっしゃるように、保険の途中解約金を確認し、繰り上げ返済した場合の節約利息額を計算してみます。 ※あれ？ まだやってなかった？ 11/17の記事・・の事です。マンション売却についてですが、不動産会社は価格を意図的に高く評価するものなのですね。なるほど・・・。ちょっとがっかりしました。そう現実は甘くはないですね。 ※一業者の話だけで物事を 判断するのは、やめましょう。 彼らはビジネスをしている。 少なくても3社以上の見解を 確認するようにしましょう。また、マイホームについて見当違いの質問をしてしまい申し訳ありませんでした。質問の意味としては、我が家の家計で、新たにマイホームを購入するならば、一般的にいくらぐらいが妥当なのか(家計に無理の無い購入金額)を知りたいと思いお聞きしました。マイホームシミュレーションで判断となるでしょうか？ ※「現状診断の「総評」で書きました。 もう一度、「総評」を読んでください。」 ・・と、いつも顧問会員に言いますが、 Ｙさんは住宅ローン返済中なので、 新たなマイホーム取得は無い、 ・・と私が勝手に判断して、 現状診断の「総評」では全く 住宅取得には触れていませんでした。 （住宅ローンについてだけコメント） 失礼しました！マイホーム取得予算については・・いつも現状診断で、以下のようにコメントしています。Ｙさんに当てはまる金額を入れれば・・〇もし、マイホーム取得を計画するとしたら・・ マイホーム取得計画の目安は、ザックリと「住居費総額」を捉えます。 現状診断時点の住居費（家賃の総合計）は、3,808万円です。（CF表より） さらに・・最後（妻の死亡時点）の貯蓄残高は、2,567万円です。（同上） 合計額は、6,375万円です。 ★『マイホーム取得での住居費総額』 ＝ 『土地代＋建築費＋諸費用＋ ローン利息＋固定資産税総額＋リフォーム代』 の合計額が、6,375万円以内に納まれば、現在の生活レベルのままで 住宅取得が可能だということです。 この金額・・6,375万円だと、地方なら・・ギリギリ何とかなるかもしれないが、土地代が高い都会の場合はきついと思われます。・・が、所有中のマンションを売却した手取りがいくらになるか？その分を加算すれば、可能性は高まります。複数の不動産業者に確認してみたい。また、いずれ売るのなら、早めに処分したい。今が最高値・・の可能性あり。《 Ｙ家の概要 》 晩婚・晩産の家計では・・ 教育費のピークが定年退職後に来るので、 老後・・急角度でお金が減っていきます。 子ども独立後は急角度でお金が増えて・・ いくわけはありません。 設定した「生活費」は明らかに無理があります。 実際は、赤い点線のような推移に・・？家族：4人。 40代会社員の夫、 40代パートの妻、 小学生と幼児 ・・の4人。住まい：転勤のため賃貸住宅住まいだが、 分譲マンションを所有している。 収入： 夫 1,059万円/年。 （手取り：777万円/年） 妻 80万円/年。 （手取り：80万円/年） 貯蓄： 1,050万円。 負債： 住宅ローン2本 1,300万円（残316万円） Ｈ18.3.13～ 15年返済 金利1.98％（変動） 83,720円/月 1,500万円（残630万円） Ｈ18.3.13～ 15年返済 金利1.98％（変動） 96,704円/月 生命保険料： 18万円/年。 死亡保障必要額： （万円） 現時点 10年後 夫 1,150 －2,679 妻 303 －225 必要額は、「遺族の必要資金総額」から 「手当可能資金」を引いて算出するので、 －（マイナス）は不要ということです。 住居費総額 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/30
-
無垢の床材だと 床暖房で暴れる？
無垢材独特の性質は・・床暖房であろうがなかろうが、長い年月で現れてくる。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＩさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.3.12 現状診断・・終了。2015.11.25 シミュレーション （第2子・マイホーム）終了。 幼児がいても夫婦ともに生命保険は不要 工務店のお世話で住宅ローン審査？ メールをいただきました。第2子・マイホームシミュレーションありがとうございました。キャッシュフローを拝見し、どちらも実現となると、夫婦とも頑張って働かなければ、と身が締まる思いです。しかし人生一度きり。健康な限り、頑張って働き、プライベートも楽しみ(お金をかけずとも、 また時には奮発して旅行も)人生謳歌していきたいなと改めて思いました。この宝刀を元に、毎年調整と確認を行っていきたいと思います。 ※キャッシュフロー表は、 支出や収入が当初の計画通りに 推移しているか？ ・・を、時々チェックしましょう。 必要があれば微調整しながら、 人生の見通しを立てていきましょう。先日、お話していました、売れてしまった希望の土地に建った家の完成見学会があり、行ってきました。本当に素敵なおうちで、外装、内装ともに美しく、『こんな立地でこんな家に住めたらなぁ』と素直に感じ入りました。建てられたのは地元工務店で、初めて伺ったのですが、そちらの家は坪33で2700万で建てられたとのこと。 ※高っ！！びっくりしましたが、全面塗り壁の外壁や漆喰の内装、無垢の床にオリジナルの建付け家具、 ※家具や収納は最初から 造り付けで計画したい。 購入した家具を置く・・のではなく。 （当事務所コンペの際は、 当初から図面化している）また景色を損なわないデザインにこだわった窓など・・・色々と細部まで質とデザイン(見え方)にこだわって建てられたのだなと感じるおうちでした。 ※このように、本人が希望して 理由があって高いのならＯＫです。 大手ハウスメーカーが高いのには、 正当な理由は存在しない。 バカ高い経費が上乗せされている から高いが、これは建築費としての 正当な理由なんかではない。 大手メーカーで建ててはいけない。(またその工務店の通常の 平均坪単価は60万程とのこと。) ※どこまで含めて60万円なのか 分からないので、何とも言えないが、 初対面での会話で・・ 「うちは坪60万円です。」 と言ったとしたら、 元々ちょっと高い業者かも・・。質とデザインと価格のバランスをどこに決めていくか・・・。私たち夫婦は今のところ見た目＝好みの外観、内装であるか、また居心地などを重視してしまうので、(しかも、良いなと感じるのは高い場合が多い) ※まあ・・ 当たり前。施工部分での質の比較検討をできるようになるまで地道に勉強を重ねていきたいなと思います。 ※人生最大の買い物です。 目が肥えるまで、しっかり勉強しよう。最後に、恐縮ですが、１つ質問させてください。建てるなら、希望としては無垢の床が良いと思っているのですが、無垢の床で床暖房をつけることはやはりあまりおすすめではないのでしょうか？(隙間がでる、そるなど木が暴れる理由で) ※そんなことはありません。 佐々木ＦＰ宅も床暖房ですが、 床材は無垢のパイン材です。 「好きなものを選んでください。」 数種類の無垢材から、 佐々木家が選んだのは、 パインでした。 この業者はよく床暖房をしていて、 床材は施主が希望すれば、 豊富な無垢材の中から 選ばせている。 確かに、良く良く見れば・・ 隙間や微妙な凹凸が見える ようですが、 佐々木家の住人は気にしません。 佐々木ＦＰも、どちらかというと 細かいことを気にしない人です。 別の表現で・・ おおざっぱな人 ・・とも言います。今まで見学会で、無垢の床の場合は床暖房完備されていない場合がほとんどで、言い分としては『高気密、高断熱、さらに 無垢だと温かいので必要ないですよ』『メンテナンスが大変ですよ』など。 ※この業者さんの言葉は ちょっと変な感じがします。 いくらなんでも・・ 「無垢だと暖かい」 は、無いでしょう。実家が床暖房なのでその快適さを知ると、必ずつけたいなと思うのですが。 ※床暖にしようがしまいが、 年月の経過と共に・・ 「無垢材の特徴はいずれ現れる」 ・・ものと思ったらいいです。ちなみに実家は大手ハウスメーカー、床はフローリング(集積材)です。質問の内容が少しずれるのですが、武田さまのご意見ご教授いただければ幸いです。宜しくお願いいたします。 ※私の家も床暖を採用していますが、 床材を選ぶ際には・・ いくつもの無垢材の中から ・・と思いましたが、 その風合いの良さ（と感じた）から、 ゴムの木を選択しました。 濃い目の色より白木のイメージに 良さを感じたので・・、 まあ・・個人の好みの問題です。 ゴムの木（＝ラバーウッド） の集成材です。 無垢材のどれにしようか？ と選んでいたら、たまたま 風合いがいいな♪・・と感じたのが、 ゴムの木の集成材だった ・・ということです。《 Ｉ 家の概要 》 家族：3人。 30代会社員の夫、 30代会社員の妻、 幼児。 希望：マイホーム、第2子。 住まい：賃貸（家賃：9.7万円/月） 収入： 夫 409万円/年。 （手取り：327万円/年） 妻 202万円/年。 （手取り：162万円/年） ※妻：育休明け貯蓄：1,366万円。 （素晴らしい♪） 負債：なし。 （素晴らしい♪）生命保険料：4.06万円/年 夫 オリックス：収入保障保険（2,160万円） 払込保険料総額：54万円 妻 グループ共済 （死亡保障：70万円） 払込保険料総額：37万円死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －3,352万円 －4,360万円 妻 －5,743万円 －5,612万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果の金額なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 幼児がいても不要。 健全な家計なら、普通なことです。 これだけのマイナスなら・・ 第2子が産まれても、余裕を持って 生命保険は不要・・と言えます。 夫婦ともに、確信を持って 生命保険を解約して大丈夫・・です。 54万円（夫）とか、37万円（妻）とかを 捨てる必要はありません。床暖房にしたい♪ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/30
-
住宅メーカーとの契約解除 がんばれ！
１円も取られないよう がんばれ！自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規にメール顧問会員になり、11/3に行列に並びました。以下は、 一条工務店と建築契約寸前だった（・・と本人たちが思っていただけで、 実際は契約していた ： ほぼ詐欺行為） Ｋさん夫妻が洗脳から目覚めて解放される過程のドキュメントです。一瞬で600万円失うマイホーム取得？大手ハウスメーカー以外ならもう少しパネル工法は木造より上？誰が言った？工務店より大手が高品質？それは洗脳契約してないのに違約金20万円払う？契約してないのに違約金20万円払う？2契約してないのに違約金20万円払う？3同じ性能じゃないから高いの安いのと同じ性能じゃないから高いの安いのと2一条工務店の洗脳からほぼ解放されたトイレや浴室が暖かいのは 好ましいメールをいただきました。ハウスメーカーの解約金明細が届きました。 ※一条工務店・・のことです。20万と言ってたのが今日は30万越えてました。 ※ ・・。印紙代は甲、乙分で２万！。設計報酬額は10万。➡予定通り。敷地調査で9万、敷地測量で10万。 ※これらは・・普通の営業経費。 業者自らが負担するもの。 マイホーム建築を受注するために、 （請負契約をするために） 建築業者が勝手に 調査・測量・設計した上で プラン提案するのは日常業務。 業者が費用負担するのは当たり前。前は20万って言ってましたよね？と言うと、20~30万と言いましたよ？と言われました。 ※言った、言わない、 ・・の世界におちいっています。 「そもそも、『仮契約』 ということじゃなかったの？」 ・・と言いたいところでしょうが、 書類の名称が何だろうが、 大手メーカーが促す書類に 簡単にハンコを押してはいけない。 大手メーカーや地元有名メーカーは、 確実に自社で受注するために、 色々な作戦で迫ってくる。 できるだけ早く「契約」して、 他社を排除してしまいたいが、 「契約」行為は客にとって 心理的負担が重すぎるので、 「申込み」とか「仮契約」等の表現で、 （実態は本物の『請負契約書』） に、押印させたりしている。 「請負契約」には添付資料が必要で、 設計図書（図面等）と見積書を 添付するが、 ろくに打合せしていない契約 なので、適当な図面と見積書を みつくろって・・使い回す。 こんなものは「契約」でも何でもない。 こんな大手メーカーの行為は、 詐欺まがい。 こんなことでハンコを押す消費者は、 どうしようもないおバカさん。 （失礼！） 打ち合わせを何度も何度もくり返し、 ほぼこれでＯＫとなった図面で 見積りを算出して、 プランも金額もＯＫ・・となって、 「請負契約」を交わす。 ここで初めてハンコを押すのが普通。 今、大手メーカーと話している人、 十分に注意しよう。 「申込み書」だろうが、 「仮契約書」だろうが、 その他・・名称が何だろうが、 ハンコを押すということは、 『内容に同意して契約します。』 ・・と、いうことだ。 なので、 ハンコを押す前にすることは、 ・何の書類か？文章を読む。 ・添付資料は何か？確認する。 当たり前のことをした上で、 契約しても良いと判断できたら、 ハンコを押す。（契約する） Ｋさんがハンコを押した「仮契約」 では、まったく無関係の図面と 見積書が添付されていた。 それでも・・ 「これから煮詰めていって・・ だいたい整ってきたら、 図面や見積書を差し替えます。 今日の添付資料は一応これで。」 ぐらいのことを言われて、 「あ・・一条工務店さんは そういうシステムなんだ・・。」 なんて思ったのかもしれない。 そんなシステムなんか、無い！ 打ち合わせを何度も何度もくり返し、 ほぼこれでＯＫとなった図面で 見積りを算出して、 プランも金額もＯＫ・・となって、 「請負契約」を交わす。 ここで初めてハンコを押すのが普通。 今、大手メーカーと話している人、 十分に注意しよう。 契約していいかどうか？ 判断できなかったら、保留。 ハンコを押してはいけない。 人生最大の買い物をする・・とは、 そういうことだ。 「しかるべき専門家に相談しています」と伝えました。「これ以上マイナスになることはありません」と言われましたが、色々突っ込み所が満載でした。 ※ろくに書類の内容を確認しないで ハンコを押したＫさんも軽率だが・・ 「まだ本契約ではなく仮契約だ」 「仮契約」と勘違いさせて 関係の無い設計図書と見積書を 添付して行なった契約行為。 希望の間取りや設備や仕様等 はもちろん、請負金額もまだ 判明していない状態での契約行為。 一条工務店が行なったのは、 まさに詐欺のような行為だ。 詐欺のような行為をされていながら、 お金を払う必要があるのか？ 地元の消費者団体に相談しよう。 消費生活センター？ 消費者センター？ 大手メーカーは、 消費者団体からの突っ込みには 非常に弱い部分がある。 できれば、 １円も払わずに済ませたい。 がんばれ！ がんばれ！１円も払うな！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/28
-
寒い冬は やはり床暖房がありがたい♪
床暖房だと、大きな部屋よりトイレ、洗面、浴室、などの小さな空間の方が暖かいんです。寒い冬は、これがありがたい♪ 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規にメール顧問会員になり、11/3に行列に並びました。以下は、 一条工務店と建築契約寸前だった（・・と本人たちが思っていただけで、 実際は契約していた ： ほぼ詐欺行為） Ｋさん夫妻が洗脳から目覚めて解放される過程のドキュメントです。一瞬で600万円失うマイホーム取得？大手ハウスメーカー以外ならもう少しパネル工法は木造より上？誰が言った？工務店より大手が高品質？それは洗脳契約してないのに違約金20万円払う？契約してないのに違約金20万円払う？2契約してないのに違約金20万円払う？3同じ性能じゃないから高いの安いのと同じ性能じゃないから高いの安いのと2一条工務店の洗脳からほぼ解放されたメールをいただきました。現状診断の部分的な変更についてはメールでのご連絡で失礼いたしました。 ※ヒアリングシートを記入・提出 して行列に並んでいますが、 変更部分が発生したため、 メール連絡してきました。 「部分的な連絡はやめて下さい。」 部分的な変更であっても、 全体資料で提出して、提出済みの 旧資料と差し替えてください。 ・・とお伝えしました。 漏れ、手違い、勘違い等々を 発生させないために・・。今回、負債の記載を取り消しました。現状は負債なしで変更したエクセルを添付いたします。郵送した書類に関しては一条工務店のローンの分は処分してください。 ※顧問会員になりたての頃は、 もう・・すっかり、一条工務店で 建築する予定でいました。 現状診断も家を建てた内容で 行なう予定でいました。 が・・、私が、ぶち壊しました。 建築の内容を確認してみたら、 とてもヒドイものでした。 一瞬で5～6百万円を失います。 （大手メーカーは例外無く同じ） 生活設計的に好ましくありません。 このまま見逃すわけには いきません。 夫婦ともに洗脳されていましたが、 夫の洗脳度合いは ひど過ぎ、 妻から少しずつ溶解・・。 その妻、その際には悩んだようで・・ 夫婦げんかも覚悟の上で、 夫に対峙した・・ようで、 現在に至る。 お疲れさま・・。住宅を取得する見込みではあるものの詳細な金額が現在まだわかりませんので現状診断後の生活設計のほうで希望します。それと小学校進学にあわせて引っ越しを、と考えておりましたがどうも越境での小学校進学も地域で認められているようです。ですので急ぐこともなくゆっくり見比べることもできそうです。 ※人生最大の買い物です。 けっして素人のままで 建ててはいけない。 できれば2年間はじっくり勉強して、 自分たちの目が肥えてから。武田さんのコンペで立てたおうちは床暖房以外はどんな設備をいれられているのでしょうか？総二階？瓦屋根？興味があります。 ※この質問は・・ 当事務所が行なっているコンペの マイホームの内容・・のこと？ それとも私の自宅・・のこと？ 前者であれば、あらかじめ 設備や仕様が決まっていることは まったくありません。 顧問会員ごとに、展示場を見たり 本を読んだりした結果の 本人たちの希望に合わせて プランニングしています。 私の好みはまったく押し付けない。 後者であれば・・ 我が家のことは言いたくありません。 以上。 で終わるわけにはいかない ようなので・・ ちょっとだけ 「床暖房」の方法は、大きく2つ。 「蓄熱式電気ヒーター式」と「温水循環式」。 我が家は「蓄熱式電気ヒーター式」で、 ベタ基礎のコンクリート土間全面を 使っての「スラブヒーター」・・です。 ぶ厚いコンクリートが 優れた蓄熱層になって、 一階床面を下から暖めるし、 スリットから暖気が登ります。 （手をかざしても体感はできない） なので、一階の大きな部屋より、 トイレ、洗面・脱衣、浴室、などの 小さな空間の方が暖かいんです。 寒い冬は、これがありがたい♪ 健康上好ましいのは、 家の中のどこに行っても 温度が均一・・と言われるが、 トイレや浴室が より暖かいのは もっと好ましい。 我が家の場合は・・ 隣家どうしが迫りあっていて、 日当たり確保のために、 ダイニング・キッチンを中２階に していて （一階床より1.5メートル高い）、 その下全面・・12畳スペースが、 一階収納になっています。 （天井高さは1.4メートルですが） スラブヒーターのおかげで・・ 冬は、ここが家中で一番暖かい♪ 面積が広くて天井が低いから 普通の部屋よりはるかに暖かい。 収納にはもったいない。 ここを寝室にしたら、朝・・ 汗びっしょりで目覚める・・かも。 暖房は、３段構えです。 1 床暖房。 2 蓄熱暖房。 3 エアコン。 厳冬期に、3は必要ありません。 3を使うのは、1と2を使わない 晩秋とか初春・・です。 スペースの関係で、 暖房だけでおしまい。完成見学会に行ってわかることはそれぞれの家族の過ごしやすいと考える家はそれぞれであるということ。 ※その通り！誰かの真似をするより、自分たちが使いやすい家が一番だということです。 ※その通り！ですが、武田さんが住まわれている家も、お話に聞いてみたい気もします。 ※そんなこと、気にしなくていい。 たまに記事に写真が登場 したりしている。 気が向いたら・・また。またこのたびのこちらのブログでの保険の勉強もあり、同僚ががん保険を検討していると相談を受けた際、「貯金したほうがいいよ」と理由も含めて説得することができました。おバカさん!を一人増やさすにすみました。 ※素晴らしい！ 人様の役に立っているようです。 よかった、よかった。隊長！ 報告します！おバカ候補、一人救助っ！！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/28
-
行列のできるＦＰ事務所 2015.11.27
自分の頭で考える生活設計。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｍさん（30代）：☆11/11再回答待ち。（9/28着）4 Ｋさん（30代）：☆11/12再回答待ち。（10/1着）5 Ｋさん（30代）：☆11/26回答戻る。（10/16着） ※今日の作業。 今日から再着手しました。 終了予定は12/1（火）です。 お楽しみに・・。6 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 ⇒今日の記事。 生活設計シミュレーション。 〇「積極的な住宅ローン繰上返済」 〇「死亡保障必要額の再計算」 積極的な住宅ローン繰上返済で 各年の貯蓄残高が減少します。 その結果、死亡保障必要額の 再計算が必要になります。 夫の死亡保障必要額が、 ちょっぴり増えました。 本日・・終了。 メール添付で送りました。7 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。8 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。9 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。10 Ｆさん（40代）：★11/20生活設計 依頼着。11 東Ｔさん（30代）：☆11/24現状診断 依頼着。12 西Ｔさん（30代）：☆11/24現状診断 依頼着。11/27（金） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/27
-
積極的な繰上返済で生命保険が必要に
繰上返済で178万円ゲットできます。そこから保険料12万円を払おう。以後の人生は・・住宅ローン返済からも生命保険料支払いからも解放されます♪借金返済も保険料支払いも無い、素晴らしい人生が待っています。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＵさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.6.25 現状診断・・終了。2015.11.27 繰上返済シミュレーション・・終了。 繰上返済で利息節約 生命保険料は増加メール添付で送りました。繰上返済を積極的に行なって大丈夫？・・かどうかは、現状診断時点のキャッシュフローグラフから簡単に判断できます。Ｕさんの場合は、積極的な繰上返済をすることによって、教育資金がかかる時期がピンチになるなどということは、まったくありません。なので、ＧＯ！・・です。毎年・・積極的な繰上返済をすれば、6回（6年間）で、7年目にローンが完済できてしまいます。現状診断時点の完済予定は61歳でしたが、40代半ばで解放されそうです。以後、借金返済は無いんです。家計的にも精神的にもすごく楽になります。借金が無いことで、以後の家族のリスクも大きく減ります。積極的な繰上返済の結果、6年間で1,200万円を投入して・・節約できる利息の総額は約178万円です。ザックリと単純に・・収益率は、178万円÷1,200万円×100＝14.83（％）もちろん下手な貯蓄しているよりも、はるかにお得です。住宅ローンを返済しながら・・学資保険とか個人年金とか終身保険とか養老保険とかやっている人は、どうしようもない・・おバカさんです。（失礼！）きっと、自分の頭で考えたこと・・無いんでしょうね。いつもだれかの言いなり・・なんでしょうね。良いことづくめ・・です。・・が、ちょっぴり注意が必要です。現状診断時点では、貯蓄が潤沢なキャッシュフローだったので、死亡保障必要額はほぼ無くて、夫婦ともに生命保険は不要でした。が、今回は毎年・・繰上返済に資金投入するために、しばらく貯蓄が少ない年が続きます。貯蓄が少なければ、死亡保障必要額も発生しやすくなります。今回のキャッシュフローに沿って、改めて死亡保障必要額を算出してみました。それも4時点で。1 現時点2 第1回繰上返済時点3 10年後4 20年後夫婦それぞれ、そして・・それぞれの時点で遺族年金の計算をともなったので、佐々木ＦＰ・・大変でした。その結果のグラフが以下です。妻はあいかわらず不要でしたが、夫は先々の必要額が発生しました。40代前半から50代前半までの10年間、生命保険による死亡保障が必要・・そうです。・・が、Ｕさんは元々変な保険に加入しています。入ってはいけない保険に・・。（絵のグリーンの部分）ドル建て終身保険・・です。セールストーク通りすなおに、学資代わり・・ということで加入したようです。おバカさんです。（失礼！）きちんと自分の頭で考えて加入したでしょうか？意味を分かって加入したでしょうか？こんなリスキーな商品を買ってはいけない。ギャンブルは生活設計になじまない。（あ・・ギャンブルだと思っていない・・か）保険で貯蓄をしてはいけない。ところが、ろくでもない商品と今気づいても、今解約すると、一時払いしたお金が半分ぐらいになってしまいます。それでも解約して、そのお金を繰上返済に・・という選択もありますが、・解約で損するお金・繰上返済で節約できる利息額・・を比較すると、明らかに後者が小さい。なので、わけのわからない商品ですが、しばらく保有するしかありません。（この保険会社が破たんしないことを祈りつつ）ということで、この変な保険がしばらく存在することを前提に、上記グラフを見れば・・グリーンの部分がある内は新たな生命保険への加入は不要で、45歳から52歳あたりまでの期間（8年間？）、700万円程度の死亡保障が必要・・そうです。もちろん、このＵさんのケースでは、三角形の収入保障保険は役に立ちません。四角形の定期保険が適切・・です。勤務先に団体定期保険があれば、これから40代というＵさんは安い掛金で加入できます。もし団体定期が無い場合は、比較検討の上、安いところを選びましょう。その際に、だまされて無駄な特約や、「掛け捨てではありません」・・と、将来お金を受け取れるものなんかを選んではいけません。しょせん、保険はお金を失うモノ。失うお金はできるだけ少なくしよう。保険は単純な掛け捨てがベスト。おそらく保険料は1～2万円/年です。仮に15,000円として、15,000円×8年＝120,000円失うお金は12万円です。繰上返済での利息節約額は178万円です。そこから・・12万円払いましょう。我が家のリスク管理コストとして・・。《 Ｕ家の概要 : 現状診断時点 》家族 ： 30代会社員の夫、 40代家事手伝い（農業）の妻、 小学生×2 ・・の、4人家族。 相談 ： 住宅ローン繰上返済。実家相続。 収入 ： 収入 手取り 夫 553万円/年 459万円/年 妻 96万円/年 96万円/年 住居 ： 一戸建てマイホーム貯蓄 ： 832万円 借金 ： 住宅ローン2,600万円 Ｈ22年 金利1.2％ 10年固定35年返済 毎月：76,247円 残：1,798万円 生命保険料 ： 18.21万円/年 継続した場合の保険料総額：405万円 夫 ・アリコ ドル建て終身保険 営業された通り「学資代わり」 ・・だそうです。おバカさんです。 （失礼！） ・東京海上日動 長割り終身 一般的に終身保険は不要。 おバカさんです。（失礼！） どっちにしても・・ 住宅ローン返済しながら、のんびり 高い生命保険料を払っているのは、 生活設計を自分の頭で考えない、 どうしようもないおバカさん！ ・・です。 （失礼！） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 223万円 54万円 妻 －1,462万円 －487万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 妻はまったく不要。 夫は現時点で必要額がかなり小さい （長い目で見れば、不要と同じ） 223万円でさらにさらに減っていく。 （下図参照） ま・・、夫婦とも現在も将来も ほぼ不要ということ。 小学生が2人いても不要です。 健全な家計なら、当然のこと。 保険屋さんにだまされないように・・。 「子どもが独立するまでは 生命保険が必要だ。」 ・・などという『常識』は、 保険販売のために業界が作った ものに過ぎない。 生命保険料は総額12万円でＯＫ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/27
-
☆カタログが豪華な住宅会社は避けたい
カタログが豪華な住宅会社は、建築費が、とんでもなく高い。普通サイズの家で500万円とか、大型の家で1,000万円とか、ビックリするほどの価格差になる。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。『 広告を読む 』 ※消費者の視点。住まいのライブラリー2015カタログプレゼント2015/11/27 岩手の地方紙岩手日報の「週刊いわてＴＶガイド」・・に、掲載された広告です。こんな広告が・・。カタログをプレゼントする・・ようです。 ※プロの写真家はさすが・・です。 実物より素晴らしい写真の カタログを作製します。 ・・が、大手メーカーのカタログを もらってもしょうがない。アンケートに答えたら・・ということのようです。 ※このような情報を与えてはいけない。 これらは敵が最も欲しい情報。 営業攻勢にさらされることになる。明らかにコスト高の大手メーカーばかりです。 ※色々な面でコスト高です。 ・展示場を運営している。 ・支店や営業所が多い。 ・営業マンが多い。 ・カタログが豪華。 もう・・これだけで、すごいコストです。 これらが建築費に上乗せされて・・ 同レベルの家を地元工務店が 建築した場合に比べて、 普通サイズの家で500万円とか、 大型の家で1,00万円とか、 ビックリするほどの価格差になる。 （当事務所プレゼンコンペの結果） きちんと生活設計したい人は、 死んでも、 これらの業者で建ててはいけない。 （当たり前） まったくの素人のままで、 マイホーム取得に走ってはいけない。 人生最大の買い物だ。 2シーズン（2年間）は、しっかり勉強！ 生命保険は長い期間をかけて 500万円とか1,000万円とかを失う。 借金（ローン）は長い期間をかけて 500万円とか1,000万円とかを失う。 マイホームは契約した瞬間に一瞬で、 500万円とか1,000万円とかを失う。 一瞬で500万円失う ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/27
-
☆貯蓄が無い人ほど保険に？ おバカだ
業界の言いなりのおバカさんに、なってはいけない。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。 「貯蓄できないから保険」に対する違和感2015/11/9 保険コンサルタント後田亨さんという人のお話。「貯金ができない人はどうするのですか？ いざ入院となったら 『借金でもしなさい』と言うことでしょうか？」。 ※業界のトーク・・。保険代理店の人と「医療保険加入の必要性」について意見交換した際、私が「入院等には貯蓄で対応するほうがいい」と発言したところ、このような反論が返ってきました。例えば、若い人が入院する確率は低いので、元気な間に貯蓄しておいて、入院費などは自己資金で対応するという考え方があるのは理解できる。しかし、手元にお金があると、あるだけ使ってしまう人もいるし、 ※そんなおバカさんを基準に 物事を考えてはいけない。 そもそも、そのような生活態度を 修整できないと、 人生をやっていくことができない。ある程度の金額がたまる前に、病気になって入院したらどうするのだ？ ※そのように・・ ちょっと困った時のために、 親・兄弟・友人・知人がいる。 お金を延々とたれ流す「保険」より、 よっぽど実用的な「保険」だ。という主張です。医療保険に加入すれば、せいぜい月々数千円の保険料を払うだけで、いざという時にお金の心配をしなくてよくなるわけだから、医療保険に入っておいたほうがいいに違いないという論法です。 ※『保険加入＝お金を失うこと！』 ひたすらお金をたれ流す。 医療保険には入らない方が、 生活設計的に確実にお得。 （当たり前）よくある反論ですし、言いたいことはわかる気がします。 ※分かる気なんて、全くしない。しかし、何度聞いても違和感が残ります。 ※業界の営業トークには、 違和感しか感じない。それを言ったら、ありとあらゆる保険に入るしかないだろう、と感じるからです。「脳卒中で入院が長期化した時のため」「要介護状態になった時のため」と、起こりうる事態を想像して、お金の「使途別」に貯金することはできないでしょう。 ※そんなことはしない方がいい。 目的別貯蓄をしてはいけない。だからといって、あらゆる事態に備えて保険に入ることにしたら、日常生活に支障をきたすことになりかねません。 ※当たり前。いわゆる「保険貧乏」です。結局、「保険料相当額を貯蓄できるか？」という設問がおかしいのだと思います。保険料に相当する額のお金を、確実に積み立てられるとは限らないし、積み立ての途中で何かあった場合は対応できないケースも考えられるという意見に対しては、可能性はゼロではないという点で反論できません。しかし、あらゆる可能性が想像できるからこそ、優先順位を明確にして、利用する保険を限定しなければならないと思うのです。 ※当たり前。優先順位のつけ方でわかりやすいのは、自動車保険を検討するケースでしょう。一般に、事故で人を死に至らしめた場合の賠償保険金の額は、億単位に及ぶこともあるため、3000万円や5000万円といった限度を設けず、「無制限」にします。一方で、買い替えても数十万円程度の車に乗っている人は、車自体にかける車両保険には入らないことも珍しくありません。また車両保険に入るとしても、10万円までの修理費は自己負担するなどの条件を付けることで、保険料を下げる設計を選ぶ人も珍しくありません。その際に、「もし事故が起きて車の修理が必要に なったときに、10万円まで 貯蓄できない人はどうするのだ？」と尋ねる人はいないでしょう。「貯金が苦手なので、掛け捨てではなく、 満期金が払い戻しされるような 自動車保険はないのか？」と聞く人もいません。賠償金のように、個人が自己負担できない巨額のお金に限って保険に頼ることにするという、 ※そういうこと。それが正解。保険と関わるうえでの方針があるだけです。数ある保険の中で、私は自動車保険における選択が、一般の人の常識が反映されている理想的なのものだと考えています。本連載で繰り返している通り、保険から給付を受けるためには、あらかじめ保険料を払う必要があります。保険料からは保険会社の運営費が差し引かれるため、加入者のトータルの収支は、保険会社の保険料設定に見込み違いがない限り、マイナスになる仕組みです。お金を失いやすい仕組みなのです。 ※当たり前。 『保険加入＝お金を失うこと』 『保険料＝失うお金』 できるだけ加入しない ことを前提に生活設計したい。マイナスを覚悟したうえで利用すべきは、自己資金で対応不可能な金額が約束されている保険だけです。2014年度の生命保険協会の統計を見ると「入院給付金」の支払い実績は１件当たり11万円程度、手術給付金を含めても22万円弱です。 ※100万円払っていながら・・ 22万円受け取って大喜びするのが、 医療保険。 だから保険が成り立つ。 だから保険会社が成り立つ。自動車保険における選択に納得している人が、こだわるべき保障だとは思えません。貯金ができない人は、保険の利用範囲を広げるより、生活習慣などを見直したほうが良いのではないでしょうか。 ※その通り！ おバカさんのままで、いつまでも ボォ～ッとしていてはいけない。 生活設計の意識を持って、 自分の頭で考えるようになりたい。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】 ※佐々木ＦＰは昨日も今日も、 普通に業務を行なっていました。《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｍさん（30代）：☆11/11再回答待ち。（9/28着）4 Ｋさん（30代）：☆11/12再回答待ち。（10/1着）5 Ｋさん（30代）：☆11/20再回答待ち。（10/16着） ※11/26回答戻る。 いただいたメール・・。 おはようございます。 メール顧問会員のＫです。 再ヒアリングシートを 記入いたしました。 各項目の質問を受け、 なるほどと 想像が足りなかった部分が 多々あり反省いたしました。 よろしくお願い致します。6 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション。 住宅ローンの繰上返済の シミュレーションが依頼内容で、 今日・・午前中に終了！ ・・しましたが、 「ちょっと待てよ。」 ということになりました。 積極的な繰上返済をすることで、 本来22年後完済予定が 7年後完済！になって、 メデタシ、メデタシ、だけど、 そのために各年の貯蓄残高が すごく少なくなります。 つまり、死亡保障必要額を 改めて計算する必要がある ことが判明しました。 ・・で、依頼されていなかった 「死亡保障必要額の計算」 を夫婦ともに行ないます。 それも・・3時点で。 1 初回繰上返済後。 2 10年後。 3 20年後。 終了は明日です。7 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。8 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。9 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。10 Ｆさん（40代）：★11/20生活設計 依頼着。11 東Ｔさん（30代）：☆11/24現状診断 依頼着。12 西Ｔさん（30代）：☆11/24現状診断 依頼着。貯蓄が無いなら、その生活習慣を見直せ！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。
2015/11/26
-
繰上返済で利息節約 生命保険料は増加
「積極的な繰上返済をすると、 死亡保障必要額が増える。」これ、常識。 知っておきましょう。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＵさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.6.25 現状診断・・終了。本日・・11/26（木）、生活設計シミュレーションの資料作成中です。「住宅ローンの繰上返済」・・が、今回の生活設計シミュレーションの依頼内容だったんで、今日の午前中に終了しました。・・が、そのまま資料を送ってはマズイことに気付きました。積極的な繰上返済をすることで、キャッシュフロー表が大きく変化して、貯蓄残高は少ないまま推移します。当然・・死亡保障必要額が変わってきます。そのことに改めて気付きました。知らん顔して資料を送るわけにはいきません。1 繰上返済初年度。2 10年後。3 20年後。・・の3時点で死亡保障必要額を算出することにしました。当然・・遺族年金の計算もからみます。複雑な受給制限の制度もからみます。結局、作業終了は明日（11/27）になります。メール添付で送ります。お楽しみに・・。《 Ｕ家の概要 》家族 ： 30代会社員の夫、 40代家事手伝い（農業）の妻、 小学生×2 ・・の、4人家族。 相談 ： 住宅ローン繰上返済。実家相続。 収入 ： 収入 手取り 夫 553万円/年 459万円/年 妻 96万円/年 96万円/年 住居 ： 一戸建てマイホーム貯蓄 ： 832万円 借金 ： 住宅ローン2,600万円 Ｈ22年 金利1.2％ 10年固定35年返済 毎月：76,247円 残：1,798万円生命保険料 ： 18.21万円/年 継続した場合の保険料総額：405万円 夫 ・アリコ ドル建て終身保険 営業された通り「学資代わり」 ・・だそうです。おバカさんです。 （失礼！） ・東京海上日動 長割り終身 一般的に終身保険は不要。 おバカさんです。（失礼！） どっちにしても・・ 住宅ローン返済しながら、のんびり 高い生命保険料を払っているのは、 生活設計を自分の頭で考えない、 どうしようもないおバカさん！ ・・です。 （失礼！）死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 223万円 54万円 妻 －1,462万円 －487万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 妻はまったく不要。 夫は現時点で必要額がかなり小さい （長い目で見れば、不要と同じ） 223万円でさらにさらに減っていく。 （下図参照） ま・・、夫婦とも現在も将来も ほぼ不要ということ。 小学生が2人いても不要です。 健全な家計なら、当然のこと。 保険屋さんにだまされないように・・。 「子どもが独立するまでは 生命保険が必要だ。」 ・・などという『常識』は、 保険販売のために業界が作った ものに過ぎない。 「ローン利息を節約すると、 生命保険料が増える。」・・という公式。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/26
-
☆老後不安 素直に煽られるおバカさん
「老後不安を すなおに あおられるおバカさん」には、決してならないように・・。金融業界や保険業界の話をそのまま真に受けてはいけない。（当たり前） 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。「老後に１億円必要」は本当か？ 2015/11/26 経済コラムニスト大江英樹さんという人のお話。老後の生活について雑誌などに特集が組まれる場合、いつも出てくるのがこの「老後は１億円必要」というフレーズです。 ※これ、金融業界や保険業界の セールストークによく登場します。 もちろん、真に受けてはいけない。これについては「その通りだ」という人もいれば、「とんでもない、そんなに必要なはずはない」という人もいます。一体どちらが正しいのでしょうか？最初から答えをいってしまいますと、どちらも正しいのです。なぜなら、どんな生活をおくるかによって老後にかかる費用というのは全く違ってくるからです。 ※当たり前のことです。 夫婦が100組いれば、 そのキャッシュフローも100通り。 画一的に捉えてはいけない。少し整理して考えてみましょう。例えば病気で入院するといくらかかるか？と聞かれて「100万円かかる」といわれた場合、全く病気をしたことがない人なら「ふーん、それくらいはかかるんだ」と思うでしょう。でも一度でも入院したことがある人なら「え、それは違うでしょ。 どんな病気かで全然違うし、 治療法や入院期間によって 金額は大きく違うよ」と思うはずです。老後の生活資金についてもこれと似たところがあります。老後の生活というのはいずれ誰もが経験することですが、問題は経験をしていない人があれこれコメントしていることです。 ※同様に思っている。評論家や金融機関に勤める人などの多くはまだ40歳～50歳代で実際に老後の経験はありません。こうした人たちが老後の生活費用について言及していますが、実際に年金生活を体験している私からすれば、どこか違和感があり、いずれも机上の空論っぽい感じが否めないのです。 ※いつも同じ思いをしている。 一度も死んだことが無い人が、 「死後の世界」について 解説しているのと同じこと。ファイナンシャルプランナー（ＦＰ）の人がよく「収入ではなくて収支が大事だ」といいますが、これは全くそのとおりです。支出が収入を上回らないようにきちんとコントロールしていれば老後生活といえどもそうそう破たんすることはありません。 ※「収入の範囲で生活する」 当たり前のことです。要は支出をどれぐらいと見ておくかが重要なポイントです。いうまでもなく支出というのはその人がどんな生活ぶりをしたいかということによって全く違います。 ※自分のキャッシュフロー表を 作ってみることをお奨めしたい。 人生全体が見渡しながら 微調整なども容易にできる。 何の不安も感じずに済む。この当たり前のことがなぜか老後の話になると一律に１億円必要ということで思考停止になってしまうのです。 ※金融商品や保険商品販売は、 基本的に「不安ビジネス」です。 そのセールストークを 真に受けてはいけない。これは恐らく経験していないことからくる不安心理によるものだといえるでしょう。 「老後に１億円かかる」という計算の根拠は月35万円で25年間（65歳～90歳）生活するという試算が前提になっているようです。 ※アンケートの「ゆとりある生活」 の生活費月額を元に算出して 見せている。 真に受けてはいけない。この計算自体は正しいですし、月35万円どころか50万円ぐらいでリッチな生活をしたいのであれば１億5000万円かかります。公的年金でサラリーマン夫婦二人の場合の平均的な受給額といわれる約22万円の範囲内で生活できれば6600万円ぐらいになります。つまり生活ぶりによって１億円は正しいともいえるし、正しくないともいえます。１億円という金額を聞くと、直感的にそのお金を全部自分で用意しなければならないと思ってしまいます。 ※おバカさんは、そう反応する。 だから、おバカさん。（失礼！）ところがサラリーマンで定年まで勤めた人であれば平均寿命まで受給できる公的年金の額はおおよそ6000万～7000万円程度はあります。さらに会社で退職金や企業年金が受け取れるのであればそれが上乗せされますから、仮に１億円だとしても７～８割程度は自助努力以外でまかなわれるということなのです。 ※当たり前。そうしたもろもろの公的な給付（会社からの分も含む）をまず把握することが大切です。 ※「社会保険制度を知らないし、 知ろうとする努力もしない。」 これ、おバカさんの弱点。 おバカさんのおバカさんたる所以。そのうえで自分のライフスタイルを考えて生涯にかかる費用をおおよそ算出し、足らない分を用意するというのが正しい順序です。 ※このようには考えない方がいい。 このような発想は敵の思うつぼ。 「いつまでにいくら準備」 という発想をしてもらえば、 敵は金融商品を売りやすくなる。 ぜひ、自分のキャッシュフロー表を 作ってみることを奨めます。 「いつ時点までにいくら？」 ではなく、 「貯蓄残高の推移が 生涯でどうなっていく？」 という人生の捉え方をしたい。いうまでもなく金融機関は老後不安をあおり立てます。そうしないと彼らの商売にはなりませんから、それを非難しても始まりません。 ※「売る人」の話を真に受けて 何かを買って損をしても、 それはおバカさん自身の責任。 自分の頭で考えない自分が悪い。 （だから、おバカさん）彼らの使命は金融商品を販売して収益を極大化することです。そうでなければ株主から文句をいわれるでしょう。我々生活者はそういうことを理解しておくべきです。 ※金融機関と私たち消費者は、 常に「利益相反」の関係にある ことを理解しておこう。大切なことは人からいわれたことをそのまま信じるのではなく、自分の頭で考え、自分で判断するということです。 ※その通り！自分の頭で考えよう。一度も死んだことがないくせに、死後の世界をさも見たように ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/26
-
不幸があって昨日の午後から今日まで
自分の頭で考える生活設計。武田ＦＰは親戚に不幸があって・・昨日・・11/24（火）の午後から今日・・11/25（水）の午後まで事務所を開けていました。おじさんにあたる方で満95歳でした。大往生・・でした。11/24 通夜11/25 出棺・火葬・葬儀・御法事今日・・午後3時過ぎに事務所に出勤。なので、今日は記事が書けませんでした。明日からまた、情報発信します。お楽しみに・・。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】 ※佐々木ＦＰは昨日も今日も、 普通に業務を行なっていました。《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｍさん（30代）：☆11/11再回答待ち。（9/28着）4 Ｋさん（30代）：☆11/12再回答待ち。（10/1着）5 Ｋさん（30代）：☆11/20再回答待ち。（10/16着）6 Ｉさん（30代）：★10/20生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーションが終了。 メール添付で送りました。 こんにちは。 たいへん長らくお待たせしました。 依頼されていた シミュレーションが完成しました。 添付して送ります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ シミュレーションの内容。 ★第2子誕生 〇キャッシュフローグラフ 〇キャッシュフロー表 〇老齢年金計算：妻 ★マイホーム取得 〇資金計画書 〇キャッシュフローグラフ 〇キャッシュフロー表7 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション、 本日より着手。 明日には終了できそうです。8 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。9 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。10 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。11 Ｆさん（40代）：★11/20生活設計 依頼着。12 東Ｔさん（30代）：☆11/24現状診断 依頼着。13 西Ｔさん（30代）：☆11/24現状診断 依頼着。大往生 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/25
-
行列のできるＦＰ事務所 2015.11.24
自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 ※午前・・金融機関廻り。 事務所家賃や給与や法人税等の 振込み手続き等。 あっという間に、 事務所のお金は無くなりました。 給与はいつも通り、佐々木ＦＰ分のみ。 （武田ＦＰはいつも無報酬 ・・； ） 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｍさん（30代）：☆11/11再回答待ち。（9/28着）4 Ｋさん（30代）：☆11/12再回答待ち。（10/1着）5 Ｋさん（30代）：☆11/20再回答待ち。（10/16着）6 Ｉさん（30代）：★10/20生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 終了予定は11/24（火）としていましたが、 一日延びて明日11月２5日（水） になりました。 スミマセン！7 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。8 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。9 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。10 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。11 Ｆさん（40代）：★11/20生活設計 依頼着。12 Ｔさん（30代）：☆11/24現状診断 依頼着。 ※いただいたメール・・。 こんにちわ。 メール顧問会員のＴ（夫）です。 随分と遅くなってしまい済みません。 ヒアリングシートを記入 しましたので送信致します。 極力考えて入力しつもりですが 足りない点や間違っている部分が あるかと思いますので 恐れ入りますが確認をお願い致します。 ※順番が来たら・・整理整頓して、 「再ヒアリング」として送ります。 なお、我が家の家計は、 少し前のブログにありました 新ＤＩＮＫＳの要素があると感じました。 結婚時に、夫婦お互いが 個人の貯蓄から出資するような形で 夫婦の貯蓄を作り、余ったお金は そのまま個人の貯蓄として残しています。 （基礎１の試算の項目の 上１番目と2番目が夫婦の貯蓄、 ３番目が夫の貯蓄、 ４番目が妻の貯蓄です。） 生活費や必要経費は夫婦の貯蓄を 使用し お互いの趣味や、一部被服費、 友人との会食代などは月々の小遣いと 個人の貯蓄から使用するようにしています。 （夫婦それぞれに小遣いがあり、 個人の貯蓄の使い方は自由です。） エクセルで自作した家計簿をつけて いますが、個人の貯蓄は生活設計外 として考えていましたので、 小遣いと個人の貯蓄の使用内容に ついては記録しておらず、 ヒアリングシートにも記入できておりません。 ※どうも・・初めてのイレギュラーな ケースのようです。 生涯の・・収入・支出ともすべてを 把握できないと、夫婦のＣＦ表は 完成できないんですが・・。 順番が来たら、具体的な対応を 検討しなければなりません。 また、住居費については 会社の借り上げ社宅に住んでおり 家賃は給料から天引きとなっています。 そのせいか？基礎２の 直近の手取額と給与所得の源泉徴収表の 給与所得控除後の金額欄に差が ありますのでご確認下さい。 不備があるといけませんので、 電話もしたいのですが 佐々木FPがいらっしゃる平日は私も 仕事の為、中々電話ができません^^; お手数ですが、確認よろしくお願い致します。13 Ｔさん（30代）：☆11/24現状診断 依頼着。 ※本日午後、提出書類が宅配で着。それぞれの小遣いは分からん ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/24
-
「現状診断」を紛失してしまって・・
２０１１年に作っていただいた現状診断のエクセルのデータをいただくことはできますか？ 自分の頭で考える生活設計。〇元顧問会員のNさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）メールをいただきました。大変ご無沙汰しております。〇〇のＮ(妻)です。お会いしていないうちにですね、もう一人子供が増えまして…第４子です。 ※ えっ！！ 9月で1歳になりました。元顧問会員のくせにいろいろと悩めない頭で悩んでおりました。何から書いたらいいのか、頭の中がゴチャゴチャで「何をやっとるんだ！」ということも書くかもしれませんが何卒優しくアドバイスいただければと思います。まず、２０１１年に作っていただいた現状診断のエクセルのデータをいただくことはできますか？前に送っていただいたんですがＰＣを変えたりなんだりの時に紛失してしてしまったようです。 スイマセン。 ※なるほど。 ＯＫ、送ります。それからできればまた顧問会員になって現状を診断していただきたいと思っていますがいかがでしょうか？ ※ ん・・？自分で変更事項を入力してやればいいじゃないと思われるかもしれませんが、誰かが間に立っていただかないと何かと不安で…。 ※ ？？？ Ｎさん（妻）は、確か・・ＦＰでは？子供が増えたことで私の社会復帰の年齢が上がりましたし、やはりどんどん子供たちにお金がかかっていく現状。さすがにちゃんと診断し直して旦那に生命保険が必要かどうかを確認しなければ。 ※自分でやってみればいい ことですが・・。なんだか分からないんですが、最近私の周りに外資の保険屋で働いてる人が数人いまして、やたらと会いに来たがるんです。 ※外資の保険屋さんの商品で、 「加入もやむをえない商品」は、 基本的にありません。 Ｎさん（妻）自身も元は保険屋。 でも、完全に卒業したハズですが・・。もちろん我々夫婦は武田教(←宗教ではないんですが(*^-^*))の教えの通り「いらんものはいらん！」と言って払いのけているのですが、さすがに現状を把握できずに数年過ごしているので不安が。 ※せっかくの「伝家の宝刀」も、 見失ってしまっては・・すいません、話すように書いてしまって脈絡もなく長々と。そんな我が家です。お返事お待ちしております。よろしくお願いいたします。 ※過去のＣＦ表はすぐ送ります。 現状診断時点と住宅取得時点の ＣＦ表を・・。 また、改めて顧問会員になるのは、 強い希望であれば、構いません。以下は、マイホーム完成当時の記事・・。建築中のマイホーム、ついに完成！ ・・しました♪ （ 2012.9.15 のお話 ）今日、完成引き渡し・・でした。きれいに、立派に、生活しやすそう・・に、でき上がりました。これから実際に住むので、 各設備の使用方法の説明もあり、3時間以上を要しました。そのことを知っている武田ＦＰは、 途中から顔を出しました。 (^^ゞ複数の住宅会社による プレゼンコンペの図面・・です。 住宅会社を選んで契約！ 雪の中の地鎮祭から、工事が始まりました。 基礎工事に取り掛かり・・ 基礎コンクリートがカタチに・・。 あっという間に、建物がカタチに・・。 外壁も張られましたが、まだ足場が・・。2012、9/15（土） ついに、完成！！シンプルな形です。（不具合が生じにくくて良い）リビングの上は吹き抜けです。リビングから階段を登ります。 階段上部からブランコをぶらさげる予定。 (^^ゞ（チビ助が3人います） 盛岡は連日の30℃越えで、 毎日暑いんですが、この家は・・窓さえ開けておけば、 心地よい風が吹き抜けて、まったく暑くありません。 快適・・です。 最後にチビちゃん2人が・・建築会社にお手紙を読んで渡していました。 「ステキなおうちをアリガトー！」・・といった感じの文章でした。 建築会社はにこにこと、さりげなく受け取っていましたが、 嘘でもいいから・・ ウルッ、感動したあ！・・そんな感じで受け取ってほしかった。さらにはご夫婦から、 皆さんで飲んでください ・・と、ビール1ダースか2ダース？私には、ご夫婦から・・ おかげさま・・でした。 長い間、お世話になりました。・・と、プレミアムビールを いただきました。（特別にツマミ付き♪）ごちそうさまでした！う・・、たまらん。マイホーム完成、おめでとうございました！Ｎさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 8/20 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 11/26 8 業者決定・請負契約 12/17 ・事前手続き 9 地鎮祭2012年 3/24 着工 5/2 10 上棟～ 11 完成！2012年 9/15 入居9/17？ 12 住宅ローン返済開始 ・・っと。
2015/11/24
-
あなたの年収・貯蓄なら何も問題なし！
業者の安易な提案で次々と家計破たん予備軍が生産されます。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のＩさん（30代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。はじめまして、Ｉと申します。自分は30代半ば、昨年には子どもも産まれ、マイホーム購入を検討しようかなとインターネットで情報収集を収集をしていた所、 ※「骨折を折ったところ」のような・・。 （上げ足取りは蜜の味・・）偶然に武田様のブログに辿り着きました。まだブログを全て読み切れてはいませんが、マイホーム建築、将来の生活設計、保険の事等々目から鱗が落ちるとはこのことで非常に興味深くブログを読んでおります。見に入ったハウスメーカー、不動産屋の営業マンが言った、「あなたの年収、貯蓄なら何も問題 ないですよ、あなたより年収も 低く頭金も少なくても皆買ってますよ」（ちなみに年収600万、 貯蓄は1000万ほどあります・・・・）の言葉が信用出来ず（今思うとものすごく 無責任な言葉で怒りさえ覚えます）、 ※彼ら営業マンも 同じ営業トークをくり返していて・・ 感覚がマヒしてきています。 ま・・彼らは、売って終わり ということですから。 名刺にＦＰなんて書かれていても、 彼らは生活設計なんて まったく やったことがありません。ブログを読み進めていくうちに武田様の言われるまずは現状診断、近い将来、老後に向けた生活設計、そしてマイホーム購入には現状、将来を把握した上での予算、ローン設定や何より自分たちも時間をかけて家のことを勉強して初めて家を買えるのだなと分かりました。 ※まったくの素人のままで 住宅取得してはいけない。 色々な意味で後悔はするは、 一瞬で数百万円をたれ流すは、 良いことは何もありません。 住宅建築や業者について、 夫婦そろって2シーズンは、 しっかり勉強しよう！次回のメール顧問会員の募集の際には ※「募集」をすることはありません。 1件引受けるごとに赤字です。 だから「お客様の募集」ではない。 「どうしても・・」という人だけ、 （武田ＦＰが無報酬で） 顧問を引き受ける・・ということ。 なので、 「募集」を行なうのではなく、 「申込み受付け」を行なうことに なります。是非とも応募し、 ※「応募」し、ではなく、 「申し込み」をしてください。 ただし、夫婦ともに 生活設計の意識が強いことが、 引受け条件になります。 生活設計の意識が無い人のために 私の時間をたれ流すのは、 もったいない・・。まずはマイホーム取得に向けた現状診断、生活設計をしていきたいと思っております。ちなみに個人年金(3年前の低金利時代のものです)、医療保険（自分、妻共）は今週解約の予定です。 ※良いことです。 保険で貯蓄してはいけない。 医療保険に入ってはいけない。自分で稼いだお金です。垂れ流しせず、将来のための貯蓄、自分たちの生活を豊かにするため、子供のために使いたいです。このブログに社会人になった10年前に出会いたかった。 ※本当は、高校や大学で 生活設計を教えればいいんです けどね。生命保険で貴重なお金を垂れ流しせずに済んだのに・・・以上、まずは御挨拶まで。 ※でも・・学校で教えることになっても、 現在の一般的な情報としての・・ 「生命保険の見直し」とか、 「老後資金作りの方法」とか、 「How to 資産運用」とかで、 業界側の情報提供の場になって しまうんでしょうね。 オイラも骨折を折ったことが ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/24
-
医療保険やガン保険 加入してはダメ
医療保険やガン保険には、 元々・・加入してはいけない。真剣に生活設計を考えるなら、そんなことは当たり前。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.9.3 現状診断・・終了。メールをいただきました。いつもお世話になっております。先日は現状診断をして頂きありがとうございました。主人とも話し合い、取り急ぎ医療保険がん保険は解約いたしました。 ※遅い！ 現状診断を待つ必要は無い。 生活設計の観点からは・・ 医療保険やガン保険は元々 加入しない方がいい ・・に、決まっている。 当事務所の顧問会員なら、 当ブログの読者なら、 「そんなことは当たり前」 と、理解しておきたい。収入保障保険についてももっとシンプルなものに変更したいと検討中です。 ※検討中・・？ とんでもなく過剰加入している ことが判明したのは、9月3日。 現状診断の結果、分かりました。 今日は11月24日です。 きちんと生活設計するなら、 お金のたれ流しは すぐ止めないと・・。また妻の働き方についてですが、少し余裕があるのであれば、子供が小さいうちはもう少しそばにいてやりたいと思うようになりました。下の子の幼稚園入園後に少しずつ収入を増やしていきたいと考えております。生活設計のシュミレーションをしたいと思いますので、またヒアリングシートをお願いできますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※「生活設計のヒアリングシート」 すぐ、送ります。《 Ｓ家の概要 》家族 ： 30代会社員の夫、 30代パートの妻、 幼児と赤ちゃん ・・の、4人家族。 相談 ： 住宅ローン、生命保険。 収入 ： 収入 手取り 夫 610万円/年 511万円/年 妻 85万円/年 85万円/年 住居 ： 一戸建てマイホーム貯蓄 ： 1,405万円 借金 ： 住宅ローン2,150万円 Ｈ25年 変動金利0.725％ 35年返済 毎月：57,975円 残：1,803万円 繰上返済5回実施（1回14～140万円） 生命保険料 ： 35.52万円/年 継続した場合の保険料総額：888万円 夫 ・ソニー生命 収入特約付き変額終身保険 ・ソニー生命 特約付き総合医療保険（終身） ・アフラック 特約付き医療保険（終身） 妻 ・無し 子 ・ソニー生命 学資保険 ・かんぽ生命 学資保険 子 ・ソニー生命 学資保険 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 945万円 －1,206万円 妻 －6,406万円 －5,115万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 妻はまったく不要。 夫は現時点で945万円必要だが、 3～4年でゼロ（不要）になる。 （下図参照） ま・・長い目でみれば、夫婦とも 現在も将来もほぼ不要ということ。 幼児と赤ちゃんがいても不要です。 健全な家計なら、当然のこと。 保険屋さんにだまされないように・・。 「子どもが独立するまでは 生命保険が必要だ。」 ・・などという『常識』は、 保険販売のために業界が作った ものに過ぎない。これ、ちょっと変 ・・な家計です。〇住宅ローンを返済しながら・・ ・1,405万円の貯蓄がある。 ・学資保険で積立てをしている。 おバカさんです。（失礼！） 『貯蓄利息＜借金利息！』 『最強の学資準備法＝ローンの繰上返済』 Ｓ家のキャッシュフロー表から、 積極的な繰上返済が可能なことが はっきり分かります。 意味が分からない人は、キーワード検索！〇終身の医療保険に加入している。 おバカさんです。（失礼！） 継続すると、払込保険料総額は・・ ・ソニー 298万円 ・アフラック 115万円 合計 413万円！（だから保険屋が成り立つ） （これ・・すべて、捨てるお金） このお金があれば、何十回でも 心ゆくまで病気になることができる。 病気にならなければ、 貯蓄として手元に残る。 医療保険なんぞには、 入らない方がいいに、決まっている。業界の言いなりになっていてはダメ！しっかり、自分の頭で考えよう。 まだ入ってたの？ ・・っと。1 商品販売をしない。 2 しがらみが無い。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所です。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/24
-
一条工務店の洗脳からほぼ解放された
洗脳からほぼ解放されたけど、まだ、一条工務店さん・・って、「さん」付けです。やさしい夫 ・・です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規にメール顧問会員になり、11/3に行列に並びました。以下は、一条工務店と建築契約直前だった（・・と本人たちは思っていたが 実際は契約していた ： ほぼ詐欺行為）Ｋさん夫妻が洗脳から目覚めて解放される過程の、 数日間のドキュメントです。一瞬で600万円失うマイホーム取得？大手ハウスメーカー以外ならもう少しパネル工法は木造より上？誰が言った？工務店より大手が高品質？それは洗脳契約してないのに違約金20万円払う？契約してないのに違約金20万円払う？2契約してないのに違約金20万円払う？3同じ性能じゃないから高いの安いのと同じ性能じゃないから高いの安いのと2 メールをいただきました。ブログでのお返事ありがとうございました。今日は地元工務店の完成見学会と水回りのショールームに行ってきました。工務店まわりをしていますと、ファース工法、WB工法、エアサイクルの家、などなどフランチャイズの工法を見かけます。高いから武田さんはお勧めしなさそうですね。 ※そうとも限らない。 同じ土俵で比較検討して みればいい・・ことです。我が家のコミニュケーション不足も解消しつつあり、夫とも夜更けに話し合うようになりました。 ※いい感じになってきたようです。 洗脳から解放されるのには、 けっこうな時間がかかります。私たちの家を考えることは、画一的なハウスメーカーの規格ではなく、私たちのライフスタイルを考えることでもあり、等身大の今日や明日のことなんだなぁと思いました。 ※いいですね。 お仕着せの家ではなく、 自分たちの自由な発想で考える、 そんな家づくりに目覚めてきた ようです。 これからが、楽しい時期です。家はメンテナンスフリー！？なんてあり得ないこともわかりだしました。 ※当たり前。 形あるもの、必ず壊れる。初期投資が高いことのいいわけで、35年保障も実は10年ごとの有償メンテナンスがあってこそ、なんですね。だいたい小さく書いてあります ※そういうことです。 一業者だけが特別にできる ・・などと言うことは存在しない。 すべての物事に理由がある。 すべての物事にタネがある。水回りのショールームでは、キッチン30%OFF！みたいな決算フェアをやりますよ、と言われました。キッチンも価格があってないようなものですね。そこでは外注が出来る工務店もあるとのこと。 ※「設備」や「照明」等を 定価で買うバカはいない。 （当たり前） 工務店には6掛け5掛けで 納入されている。あちこち見てまわるのは何よりの知識獲得になります。 ※だから、素人のままで建てては いけない。 十分に目が肥えてから。夫は本屋に行って「工務店さん側の本があったよ」「一条工務店さんもう、解約しよっか」と言ってます。つまりは、洗脳が解けた様子です。 ※まだ「さん」付けで呼んでいる ことは、ちょっぴり引っかかる。 時間がかかったけど・・ 「展示場代分を払って当たり前」 「性能が違うのに高い安い を言っても意味が無い」 のような とんでも発言を繰り返していた 洗脳状態からやっと解放された ようです。 よかった、よかった。同じような断熱工法や換気システムもさほど高くなく入ること、住宅設備も価格がわかってきたことで一条工務店を擁護することもなくなりました。 ※よかった、よかった。 やっと普通の目で業者を見る ことができるようになったようです。 本当の勉強はこれから・・です。それでもまだまだ、私たち夫婦は基礎などは知識０だったりもしますので、ゆっくりお勉強したいと思います。 ※はい、2シーズンは勉強してみよう。ちょうど一級建築士(今は主婦)の友人もおり、相談に乗ってくれて助かっています。 ※あれ？相談相手がいたの？専門家は相談に的確にのってくれます！ ※一条工務店と契約した時には 相談しなかったの・・？また、先日お送りした現状診断では、来年の6月に3000万の住宅取得、支払い開始になってましたが、再来年四月に2500万の住宅取得予定に変更をお願いいたします。 ※大手ハウスメーカーの洗脳 から解放されて・・ 建築時期も建築予算も 大きく変更になりました。 瞬間的なお金喪失（500万円）を 防ぐことができました。 生活設計的に好ましいことです。 死んでも、 大手メーカーで建ててはいけない。 生活設計で知っておきたい・・ 保険は長期間で数百万円失う。 借金は長期間で数百万円失う。 住宅は一瞬で数百万円を失う。 ※ただし、 いつも案内しているように・・ 「部分的な変更があった場合」に、 メールでその部分だけを 伝えるのはやめてください。 たとえ一部の変更であっても、 変更を施した全資料を 送ってください。 当事務所が現状診断等の 資料作成の際に・・ 見落としや手違いをしないために、 皆さんにお願いしています。 現状診断等の資料作成は、 基本的に提出資料の範囲で 作業を行なっています。 過去メールをすべて読み返して ・・ということになると、 膨大な時間を費やします。 ご協力、お願いします。 洗脳から解放された今も一条工務店「さん」と呼ぶ、やさしい夫です。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/23
-
それでもマンション買う？それも今？
マンションを買ってはいけない。所有してはいけない。将来、金食い虫になる。確実に人生のお荷物になる。（住みたいなら借りた方がいい）それでもマンション買う？それも今？生活設計的に、今・・は、無い。それでも今買うと言うのなら、しっかり現実を認識して、そうなっても私たちはなんとかすると、覚悟を決めてから、・・どうぞ。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＴさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規に メール顧問会員になっています。 大手メーカーで建築 or マンション購入メールをいただきました。メール顧問会員のTです。早速ブログでのコメントをありがとうございました。戸建て、マンション、どちらを選んでもおバカさん、という記事に笑ってしまいました。 ※大手メーカーに勤める人の 宿命です。 かつての私も同じ。武田様は、アパートまで持っておられたのですね、びっくり！ ※自宅だけでなくアパートまで 大手メーカーで建てました。 今・・顧問会員がそんなことしたら、 「この、バカヤローッ！！」 と、どなりつけるケースです。 私自身の数多い失敗に基づいて、 私のようなことをしないよう、 きつい言葉で顧問会員に コメントしています。共働きで交通の利便性がいい土地に住むことが最優先な我が家にとって、この土地での戸建ては夢のまた夢です。住み替えを検討するのも、１０年以上後…くらい先の話になりそうです。（子どもたちの転校を避けるため） ※戸建てが無理ならマンション購入 ・・ではなくって、マンション賃貸 の方が、生活設計的には確実に お得です。 （当たり前）家宝になるであろうCF表があれば、 ※「家宝」ではない。 以前・・「伝説の家宝」と言った会員 がいたが、同じパターン。 勝手に読み間違えないように・・。 正解は「伝家の宝刀」です。 「でんかのほうとう」と読む。 我が家だけの役に立つ「刀」。きっといろいろなシュミレーションができそうなので、とても楽しみです。 ※細かい・・ついでに、 「シュミレーション」ではない。 「シミュレーション」が正解。なんとかなるだろうと安心しきっている夫にも、いろんな現実を見せるいい機会になりそうです。先日、ヒアリングシートを記入する上で年金ネットを見たら、払ったと思っていた学生時代の未納分が１年あることが発覚。 ※ おっ・・。早速、追納しに行きました。時間がある育休中に、武田様のブログに出会えてラッキーでした。 ※よかった、よかった。これからも、どうぞよろしくお願いします。マンションは今が一番高い・・かもしれない。1 実需に関係ない値上がり。 ・投資マネーの集中 ・相続対策2 原価の値上がり。 マンション原価は土地3割・建物7割。 ・土地高騰。 （アベノミクスのあおりで） ・人件費、原材料費の高騰 （震災復興や東京オリンピックで）居住用に購入する人にとってみれば、土地代も建設費も高騰している今は、「買い時」としては・・最悪。高値づかみしたマンション購入時に組んだ多額な住宅ローンは、そう遠くない将来には・・下落したマンションの資産価値より大きな金額になっているかも・・。中古マンションの売買価格の相場以上に住宅ローン残高がある場合には、金縛り状態で何もできなくなる。売ることもできない、貸すこともできない、管理費等でお金だけはかかる、人生のお荷物を背負うことに・・。 本来、不動産の価格は実需で決まる ・・のが当たり前だった。 価格は需要と供給のバランスで決まる ・・のが当たり前だった。 不動産の価格は・・ 住むために購入したり借りたり という「実需」に基づいて供給され、 需要と供給のバランスで決定していた。 ・・が、 ここに来て、様相は一変した。2000年 ： 投資信託法 改正 不動産の証券化。（Ｊリート） 不動産も投資の対象にできるようになる。 マネーの論理で売買されるようになる。 「株より低リスク、高利回り」と宣伝。 実物の取引は手続きがかなり煩雑だが、 紙の売買が可能になり、流通量が増える。2012年 ： 安倍内閣誕生 アベノミクス2013年 ： 日銀による大胆な金融緩和。 金融緩和を見越して投資家の「買い」が先行。 Ｊリートの相場が値上がり。 「これからは地価が上がる。買っておこう。」 思惑や場の雰囲気で相場が変動するように・・。 日銀が、300億円のＪリート購入を発表。 市場にサプライズ、主要銘柄の相場上昇。 大量の資金が市場に流れ込んだ結果、 その恩恵を受けた国内投資家により、 都心マンションなどは急激に値上がりした。2015年 ： 相続税改正 基礎控除が縮小されたり税率が変更に なったりして、課税対象者が増える。 「相続対策のためにマンション購入」 という営業トークで、 節税対策の高齢者が購入している。2020年 ： 東京オリンピック 来たる東京オリンピックで・・ 日本経済は回復軌道にあるという思惑で、 外国人が盛んに投資している。 さらには・・ アベノミクスによる円安政策により、彼らから 見た日本の不動産は値下がりしている。結局、自ら住むために購入している人は、かなりの少数派・・なのでは？アベノミクスの狙いは・・市場に豊富なお金を供給することで、実体経済を活性化させようということだったが、そうは・・なっていない。「自分が住むために購入しよう。」という実需 ・・ではなく、資産運用や節税対策などで買われるケースがほとんど・・の状況だ。マネー供給によって演出された経済、現実は実需が減っている経済、「自分が住むため」以外の目的で買った不動産の価格は、マネーが引き上げれば一気に下落する。（当たり前）その・・マネーの引き上げの兆しが見え始めている。アメリカの利上げ。マネーが日本からアメリカへ。中国経済の減速、経済危機。投資中のタワーマンションを一斉に売却。自分が住むために買った人だけがポツンポツンと取り残されるマンション。当然ながら、マンションでは必要になる管理費や修繕費を住民みんなで負担する。空き住戸だらけになったマンション・・。費用に充当するお金は不足し、建物は傷み放題・・。売ることもできず、貸すこともできず、ローンを完済する前に痛み放題の建物は資産価値無し・・などということも。 ※くどいけど・・ マンションを買ってはいけない。 ただ、上司に報告してるし、 400万円は払っているしなぁ・・。 でも将来は・・ 400万円の損どころではないかも。気が付いてみたら、自分が住むために買ったのは・・自分たちだけだった（怪談） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/23
-
10年間の生命保険料は 悔やまれます
〇〇生命の保険に入っていた10年は悔やまれます（笑）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＨさん（30代） （相談：ライフプランニング）11/19（木）、現状診断が終わりました。メールをいただきました。お世話になります、メール顧問会員のＨです。現状診断の資料ありがとうございました。現在、確認しておりわからないこともありますが、ひとまず、今までの生活が大きく間違っていなかったことに安堵している次第です。とはいえ、○○○命の保険に入っていた10年は悔やまれます（笑）今後の生活も、いただいた診断通りには当然いかなと思いますが、 ※おいおい・・。生まれる子供の育児費・急な病気・子供二人目・親の体調・会社倒産、等、不安ばかりであったのですが、 ※おいおい、せっかく手に入れた ＣＦ表を軽く考えてはいけない。 普通の人は持っていない・・ 我が家だけの すごく役に立つものを手に入れた♪ ・・ということを、まず認識しよう！ 上記のようなことが起こった場合、 以後の人生がどうなるか？ ・・を確認できるのが、ＣＦ表。 自分でシミュレーションできる。 だから、「伝家の宝刀」。 使いこなせるようになろう！ 「こんなことが起こったら、 以後の人生はどうなるんだろう？」 ・・と、ＣＦ表に入力すれば、 それ以降の人生がＣＦグラフに 反映される。 ビジュアルで自分たちの人生が 確認できる！・・ということ。 普通の人は持っていない。 すごいものを手に入れた！ ・・ということをしっかり認識しよう。 そのように思えないのであれば、 「伝家の宝刀」も、宝の持ち腐れ。とりあえず極端なことさえなければ何とかなるかな、と思えました。 ※本当にそうか？ 極端なことがあった場合に ついても、自分で シミュレーションしてみよう！ せっかく マイＣＦ表を手に入れたんだから。 何も道具が無くて、ばくぜんと 不安を感じている人たちとは、 まったく違う立場に立った ・・ことを認識しよう！資料で勉強し、わからないことをまとめ、確認次第、子供2人目を想定した生活設計をしていきたいと思っております。 ※第2子のシミュレーションなんか、 メチャクチャかんたん。 ＣＦ表で第1子と同じように 入力すればいいだけ。 すぐやってみる！引き続きご指導よろしくお願い致します。 ※素晴らしいものを手に入れたのに、 テンションが低すぎる。 もっと、ＣＦ表の素晴らしさを 理解するように色々試してみよう！《 Ｈ家の概要 》家族：3人。 30代会社員の夫、 30代会社員の妻、 赤ちゃん。（これから産まれる） 相談：第2子。親援助。生命保険。 住まい：社宅。 （後に借家） 収入： 夫 541万円/年。 （手取り：427万円/年） 妻 214万円/年。 （手取り：145万円/年） 貯蓄：2,312万円。 負債： なし。生命保険料： 24万円/年 夫 0万円 妻 24万円 （個人年金）死亡保障必要額 ： 現時点 10年後 夫 －639万円 －2,214万円 妻 －5,606万円 －5,163万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、－（マイナス）の 場合は、保障不要ということです。 赤ちゃんがいても、夫婦ともに 現在も将来も死亡保障は不要です。生命保険がまったく不要な夫婦 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/20
-
個人年金は癌でも加入可 非課税枠も
個人年金なら癌でも加入でき、死亡保険として非課税枠が使える？ 自分の頭で考える生活設計。この子・・ＥＴ？ いえ、パグちゃんです。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。間違っていませんか、その相続対策 ～僕が保険に入らなかった理由～2015/11/12 マネーの達人橋本 玄也さんという人のお話。我が家の場合、先祖から引き継いだ土地がありました。といっても調整区域の農地がほとんどです。調整区域は建築制限があり土地活用や売却が困難な土地です。預金を調べたら納税資金を支払うだけの、ぎりぎりといった状態でした。それでも相続にまつわる諸費用を考えると相続税を少しでも減らしたいと考えました。そこで保険を使った相続税対策を検討してみました。預金を死亡保険でもらえば、非課税（500万円×法定相続人の数）になります。そのため預金を一時払いの終身保険に切り替えようと思ったのです。保険代理店の方に相談してみました。実は僕の父は癌の宣告を受けており通常の生命保険に加入できませんでした（当時の話ですが）。そこで個人年金なら癌の宣告を受けていても加入でき、しかも2年の運用期間中に亡くなれば死亡保険として非課税の枠が使えるとのことでした。ただし２年後、個人年金として受給開始後は非課税枠が使えないとことでした。父は癌の宣告受けた時点で余命3か月と言われています。僕の一番の願いは「父に一日でも長生きをしてほしいこと」です。保険に入り2年以内に父が亡くなり、「節税できたと喜ぶ自分は見たくありません」そう思い、保険の加入は見送りました。よく無料相談がありますが、なぜ無料なのか聞いてみることです。初回限定であればそこの会社の敷居を低くすることでPR部分かもしれません。毎回無料となるとその会社が「何で飯を食っているのか」確認する必要があります。銀行であれば「借金」が飯の種です。保険会社であれば「保険の加入手数料」です。ハウスメーカーであれば建物の受注です。一般論として借金をし、アパートを建てることで相続税対策になることは確かにあります。但し 借金＝相続税対策ではありません。 ※その通り！ だまされている・・あるいは、 勘違いしている、 そんな人が大勢います。 いや、建築会社の営業マン自身が 勘違いしているケースも よくありそう・・。よく借金だけつくれば相続税の債務が増えると考えている方がいますが、借金を使わなければ預金が増えるだけです。 ※そういうこと。アパートという貸家を作ることで預金という資産が圧縮（相続税評価で下る）できるわけです。 ※それだけのこと。 アパートを建てる場合は 将来の収支のリスク 等があります。 ※目先の税対策を煽られて、 その通りにすると・・ 先々大変なことになります。 マンションの所有と同じで、 アパート・貸家の所有は、 ババ抜きのババを引き当てて 持ち続けるのと同じこと。 これからの人口減少社会で、 「多額の借金で賃貸経営」 をすることは自殺行為。 やってはいけない。相談者固有の資産、事情を考慮した提案が必要です。つまり相談される先の「飯の種」の部分のアドバイスは差し引いて考えないとまずいのです。ぜひその部分を第三者の有料（相談者からのみお金をいただく ため相談者の利益を考える）で相性の合う方を見つけられることを願います。 ※それが・・ほとんど、いない。 残念ながら・・。 アドバイスするほとんどの人は、 仮に本人が「売る側」でなくても、 「しがらみ」の中に存在している。 立ち位置が完全に相談者側 ・・という人は、まず・・いない。 申しわけない・・けど。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｍさん（30代）：☆11/11再回答待ち。（9/28着）4 Ｋさん（30代）：☆11/12再回答待ち。（10/1着）5 Ｋさん（30代）：☆10/16現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 生命保険にまったく加入して いないので、作業が楽でした。 良い顧問会員です。 ご協力ありがとうございます。 整理整頓が終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。6 Ｉさん（30代）：★10/20生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 今日から作業着手しました。 終了予定は11/24（火）です。 お楽しみに・・。7 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。8 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。9 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。10 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。11 Ｆさん（40代）：★11/20生活設計 依頼着。 ※いただいたメール。 おはようございます！ 生活設計ヒアリングシートを 記入しましたので送ります。 CF表のみ添付しました （養老保険の解約手続き中 なので、そこを一か所直して います。セルは緑色です） が、他のシートも必要でしたら、 連絡いただけると助かります。 ※ＣＦ表とグラフはセットです。 表の金額をいじれば、 人生はどのように変わるか？ ・・を確認できるのが、 ＣＦグラフです。 セットで使って初めて、 『伝家の宝刀』になります。 グラフを置き去りにしないように・・。 現状診断では、 生活が全く成り立たず、 死亡保障必要額も計算不可 でしたので、 今回どのような診断がでるか 楽しみにしています。 よろしくお願いいたします。 ※「今回はどのような診断が」？ 「現状診断」はすでに終わって いて、何度も「診断」をする ことはありません。 メール案内文をしっかり読めば 分かりますが、 これから行なう作業は、 「生活設計」・・です。※Ｔさん（30代）：ヒアリングシートのみ着。 ※10月の新規顧問会員です。 ※今日の記事参照 大手メーカーで建築 or マンション購入 これから アパート経営？ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。
2015/11/20
-
大手メーカーで建築 or マンション購入
生活設計的におバカな二者択一をせざるを得ない夫婦。その夫の勤務先は・・？ 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＴさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規にメール顧問会員になっています。メールをいただきました。お世話になっています。メール顧問会員のTです。ヒアリングシートがようやく出来上がりました。我ながら遅いです…。コメントは、水色の吹き出しに記入しています。佐々木様には、お電話でとても優しく質問に答えていただいて、癒されました。 ※また、癒されに来てください。声が…かわいかったです♪ ※皆さん、そう感じる・・ようです。検討しているローンの審査が先日通りました。 ※買ってはいけない「マンション」を 買ってしまったおバカさんです。 （失礼！） ・・が、そこには事情が・・。 実は、夫の勤務先は、 私がいつも言っている・・ 「死んでもここで建ててはいけない」 大手ハウスメーカー！・・です。 その社員が自宅を建築（購入） する際は、当然・・自社で ということになります。 大手ハウスメーカーで、 一戸建てもマンションも やっているところ・・といったら、 簡単に分かってしまいますが、 その会社・・です。 一戸建てを建てるなら （大手ハウスメーカーである）自社で、 マンションを買うなら自社のものを、 どっちに転んでも、武田ＦＰに 「おバカさん！」 と言われる運命にありました。 ま、武田ＦＰもサラリーマン時代は、 勤務先での建築をせざるを得ません でした。 大手メーカーで自宅を建て、 大手メーカーでアパートを建てて いました。 おバカさんです。 今はアパートを売却した資金と、 貯蓄を合わせて、自宅を賢く 建替えて、快適に暮らしています。 （地元工務店3社のプレゼンコンペで） Ｔさんの場合・・ 住んでいる地域は都会なので、 一戸建ての取得は厳しいので、 マンション・・ということに なったようです。 できれば、金食い虫になる前に 売却してしまいたい。住居費の項目に、春から住む新居のローン額を記入しています。長く借りて短く返す…という教えをもとに、３５年３２００万の借り入れにしました。（ローンの資料は郵送予定です）優良住宅ローンフラット３５年S金利Bプラン借入金額３２００万返済期間３５年当初５年０．９５％以降１．５５％手数料０．５５％ただ、２０年の返済期間にすると、ぐんと金利が下がって総支払額も減るので(当たり前ですが）、もし我が家でも返済が可能なら、２０年に変更したいです。ローン会社には２０年でも審査をお願いしており、ただ今審査待ちです。優良住宅ローンフラット３５年S金利Bプラン借入金額３２００万返済期間２０年当初５年０．６８％以降１．２８％手数料０．５５％現状診断が終わらないとアドバイスいただけないのは重々承知しております。たぶん難しいでしょう…という佐々木様のお答えでしたが、万が一、１月のローン本契約までに行列の順番が回ってきてアドバイスいただけたら嬉しいです。 ※はい、的確なアドバイスを するために現状診断をしています。 相談者の背景が分からなければ、 アドバイスのしようがありません。 （当たり前） 現状診断終了後に、きちんと コメントします。また、団信には入らず、収入保障保険にしようかなと思っています。我が家は、どんな保険が必要なのか等も、相談したいです。(←じゃあもっと早く とりかかりなさい とつっこまれそう…） ※「じゃあ もっと早く提出しなさい！」 期待通り、突っ込んでおきました。順番が回ってこなかったら、以前の記事で見かけた「とりあえず加入」の、２０００万、１５年を選んだらよろしいでしょうか。添付資料は、明日、郵送で送ります。どうぞよろしくお願いします。 ※家族構成は・・以下です。 ・30代会社員の夫 ・30代教諭の妻 ・幼児 ・赤ちゃん フルタイムのダブルインカムです。 この状況であれば、 （キリギリス生活をしていなければ） 夫婦も家族も全員が、 生命保険はまったく不要です。 「とりあえず加入」も不要！すぐ、追加のメールが・・。度々失礼します。メール顧問会員のTです。ローンの審査が通った、というのは事前審査のことです。契約を済ませてから本審査、なんですね。勉強不足でお恥ずかしいです。よろしくお願いします。 ※ ・・。大手メーカーで建てるか？大手メーカーのマンションを買うか？どっちにしても、おバカさん。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/20
-
保険業界のネット上の情報発信に注意
アドバイスのふりをして、営業トークをくり返している。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。30-40代マネープランの盲点。FPが教えたい「意外な保険」とは？2015/11/19 ZUU Online ファイナンシャル・プランナー稲村優貴子さんという人のお話。 ※明らかに保険屋さん・・という人のお話。 当然ながら・・全編セールストークだ。 このような文章がネット上に次々と 掲載されている。 かんたんに洗脳されることなく、 自分の頭で考えることができるよう、 普段から訓練しておこう。30代〜40代といえばキャリア形成の真っただ中、結婚や子どもの教育、マイホーム購入など何かと「お金」に対する悩みが増える時期である。「家計のプロ」であるファイナンシャル・プランナー（FP）として、寄せられた相談から30代〜40代の間で多いものを紹介し、FPとして顧客に教えたいお金の知識を解説する。■圧倒的に多い「老後のお金」に対する相談FPになって以来、多くの人のお金の相談にのってきたが、最近、老若男女世代を超えて増えているのが老後のお金の相談である。特に働き盛りの30代〜40代は、給与が伸びない中、税金や社会保険料は上がり、少子高齢化による年金不安もあり、老後の生活に不安を抱えている人が多い。最近は物価が上昇するインフレの傾向にあり、将来に備えてお金を増やしたいという相談も増えている。老後のためにお金を増やしていくことももちろんだが、物価の上昇に負けない運用をしていかないと ※金融業界と保険業界がＦＰの 構成メンバーのほとんどなので、 当然のように資産運用を奨める。実質的なお金の価値は目減りしてしまう。 ※お決まりのセールストーク。 だまされないように・・。例えば32年前オープンしたディズニーランドのワンデーパスポートは3900円だったが、今年2015年改訂以降のワンデーパスポートは6900円。実に1.77倍である。「魔法の国」ではその値上がり率にも「魔法」がかかっているようにも見えるが、これがインフレである。 ※そういうことではない。 だまされないように・・。物価の上昇に負けない資産運用をしていかないと実質的な自分のお金の価値は目減りしてしまう。 ※だまされないように・・。それもリスクのひとつといえよう。 ※何が？時間と金利を味方につけながら、分散投資をしていくことが必要だ。 ※お決まりのセールストーク。 だまされないように・・。■進化し続ける医療保険30代〜40代は結婚し、教育資金、住宅資金など出費がかさんでいる人も多く、家計の見直しの相談に来る人も少なくない。支出の見直し、家計のやりくり相談のなかで不可欠なのが固定費の見直し。毎月決まって出ていく支出を見直すことで家計の抜本的な改革ができる。その中でも保険の見直しは効果が大きい。特に医療保険・がん保険は、各保険会社で商品競争が行われ、商品内容もよりよく、保険料もより安くなる傾向にあるので、商品ごとの特徴をしっかり把握して選ぶことが大切だ。 ※だまされないように・・。 そもそも、医療保険やガン保険には 入らない方がいい。（当たり前）価格比較サイトだけでは把握することが難しい給付要件や付帯しているサポート機能もきちんと比較したい。 ※比較しなくていい。病気になっていても古いタイプの保険から新しいタイプの保険へ切り替えができる「転換」という制度があるかどうかなども知っておきたい。 ※知る必要無し。長い人生の中での様々な局面に対応・順応していけるようリスクコントロールをしていくべきだ。 ※保険屋の言いなりになってはいけない。価格だけではわからないところを見極めて顧客のニーズにあったものは何なのか見つけることがプロのFPの仕事である。 ※ＦＰの仕事は保険や 金融商品を売ることではない。 ライフプランニングが仕事だ。 生活設計が仕事だ。■相談は少ないけれどFPが教えたい「ある保険」（ もう・・付き合いきれない、以下略！ ） 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｈさん（30代）：☆11/6再回答待ち。（9/28着） ※今日の作業 11/17回答戻る。 現状診断が終了しました。 安定したキャッシュフローです。 老後はもっとお金を使っても だいじょうぶです。 ゆとりのある生活をしましょう。 70代、80代で、約7千万円の 貯蓄を抱えていてもしょうがない。 妻は個人年金をやっていますが、 （老後へ老後へとお金を送っている） これはむしろ やらない方がいいことは、 キャッシュフローグラフを見れば 一目瞭然・・です。 夫婦と赤ちゃんの3人家族ですが、 生命保険は夫婦ともに 現在も将来も必要ありません。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計なら普通によくある ことです。 業界に騙されないように・・。 メール添付で送りました。4 Ｍさん（30代）：☆11/11再回答待ち。（9/28着）5 Ｋさん（30代）：☆11/12再回答待ち。（10/1着）6 Ｋさん（30代）：☆10/16現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手。 大変長らくお待たせしました。7 Ｉさん（30代）：★10/20生活設計 依頼着。8 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。9 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。10 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。11 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。ＦＰの仕事は生活設計！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/19
-
マネー計算のみの住宅取得は全くダメ
マイホーム取得は、机の上でお金の計算をするだけじゃダメ。人生最大の買い物だ。素人のまま・・軽い気持ちで突っ走ってはいけない。一瞬で数百万円を失う。（・・生活設計上、好ましくない）不動産や建築について、2シーズン（2年間）は、自分たちでしっかり勉強しよう。走り出すのは自分たちの目がしっかり肥えてから。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。「妻の収入はアテにしない」住宅購入に悩む夫婦にFPが助言したこと2015/11/19 ZUU Online辻本ゆかさんという人のお話。人生で「1番高い買い物」と言われる住宅購入。結婚やこどもの誕生など、生活環境が変わるタイミングで検討する人が多いのではないだろうか。 ※ただし、まったくの素人のままで マイホーム取得をしてはいけない。 少なくても2年間は勉強してから・・。戸建てとマンション、どちらを購入すべきか悩むことも少なくない。 ※悩むことはない。 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。そこで自宅購入のためのポイントについて筆者が実際に相談を受けた事例をもとに確認していこう。「生活スタイル」「購入や維持にかかる費用」「利用できる公的補助制度」の3つの観点からアドバイスをした。相談者プロフィールは次の通り。▼顧客情報・相談者:30代夫婦・職業:夫・会社員、妻・専業主婦・子ども:幼稚園児1人・年収650万円・貯蓄400万円▼顧客の希望・子どもが幼稚園児の間に 住宅を購入したいが 一戸建てとマンションで迷っている ※迷ってはいけない。・妻は現在専業主婦だが、 子どもが小学校に 上がるタイミングで就職を検討・子どもはできれば中学校から 私立へ入れたいと思っている■戸建てかマンションか戸建てかマンションかという問題について考えてみよう。その家族にとってベストな住まいは、もう一人子どもが欲しい場合、介護のため親を引き取ることになりそうな場合など、家族構成が変わることにより変わってくる。また、今後どんな環境で生活していきたいかの希望、その家にいつまで住むのかといったことを考えておくことも大切になる。「生活スタイル」を踏まえたうえで、家族にとって価値のある住まいを選択しよう。まず通勤・通学や買い物など生活全般のことを考えると、「利便性」は大きな評価ポイントとなる。マンションは区分所有者それぞれが土地代を負担するため、地価の高い駅前などでも低予算で購入しやすい。 ※「低予算で買いやすい」 ように見えるだけ。 初期投資は少なく済むが・・ 所有期間中の経費は意外に大きい。 さらに経過年数に応じて、 その経費はどんどん大きくなり、 その先では・・ どうしようもない金食い虫になり、 最後には人生のお荷物に。 ババ抜きのババを掴むな。ただし、騒音や振動に対しての気遣いが必要となる。学校の授業でダンスが必修化となってから、家で練習をして苦情となるケースも。ピアノなど楽器の演奏についても配慮が必要だ。戸建ての場合は郊外に土地を確保してあることが多いため、静かな住環境で子育てがしやすい。築年数が経過すると建物の資産価値は無くなるが、土地はある程度の資産価値を保ち続けることもできる。ただし、自宅周りの清掃や庭の管理、ごみ収集後の掃除当番など清潔に暮らすための管理に時間がとられるという難点もある。 ※マンションだからといって、 上記のようなことがまったく無い ・・ということではない。また、一戸の家として独立性が高くプライバシーは保ちやすいが、独自で防犯に取組む必要があり子どもが小さいうちはひとりで留守番をさせることに不安を感じる人もいる。■住宅購入や維持にかかる費用次に住宅購入や維持にかかる費用について考えよう。そもそもいくらの家なら購入できるのか。住宅購入にかかる費用には、物件価格の他に登録免許税などの諸費用がある。この諸費用は基本現金での支払いとなるので頭金とは別に用意をしておく必要がある。また、住宅ローンは借りられる額ではなく無理なく返せる金額で考えたい。住宅の維持費はマンションと戸建てで異なる。まずマンションの場合、ローンの支払いとは別に管理費、修繕積立金、駐車場代がかかる。これらの費用は建物の経過年数に応じて徐々に徴収額が上がっていく傾向にある。 ※「傾向がある」・・程度のことでは 済まない。 確実に、はっきりと、負担が増える。戸建ての場合は自分の裁量でメンテナンスの時期や費用を決めることができる。計画的に積み立てるなど準備をしておくことが大切だ。 ※どんな分野であっても、このような 「目的別貯蓄」の発想はやめよう。「家賃並みの支払いで家が買える」という言葉に惑わされず、これらの費用もふまえたうえで無理のない返済計画をたてよう。■妻の収入をアテにしない予算を考えたとき、妻が働くことで出費を賄おうと考える世帯も少なくないが、できれば妻の収入はあまりアテにしないほうがよい。 ※当たり前。子どもが小学校に入学すると延長保育が利用できなくなる。学童保育を頼ると一般的に18時までにはお迎えが必要となるが、子どもの預け先に悩むワーキングマザーは多い。また子どもが小学校高学年になると、塾や部活の送り迎えが必要になってくる。特に中学受験をする場合は夜食としてお弁当を塾まで届けるなど、金銭面以外にも親のサポートが欠かせないようだ。このように、妻がせっかく仕事を見つけても家庭の事情で続けられなくなり、ローンが支払えなくなったと相談に来る人が増えている。教育費と住宅ローンの支払い時期が重なり、将来の進路によっては家計が圧迫されることも少なくない。 ※そんな状況になってから、 だれかに相談するのではなく、 マイホーム取得前にきちんと 生活設計しよう。 また、人生最大の買い物なのに、 素人のままでマイホーム取得 をしてはいけない。 不動産や建築について、 2シーズン（2年間）は しっかり勉強しよう。妻の収入は教育費や急な出費に備えると考え、夫の給料だけで支払えるようにローンを組むことが大切である。 ※当たり前。一度ローンを組むと、何十年もその金額を支払い続けていくことを理解しておこう。■公的補助、自治体サービスを活用しよう自治体には様々な住民サービスがある。乳幼児医療費助成金など子育て支援が充実している地域や、住宅購入者向けに期間限定ではあるが、大阪府高槻市の「3世代ファミリー定住支援住宅取得補助金」や奈良県の「奈良の木を使用した住宅への助成制度」など、調べてみると使える制度がある。ここでは全てを紹介しないが、東京都の各区によっても取り組みが異なる。「住宅借入金等特別控除」や「すまい給付金」など国の制度と共に自治体サービスをうまく活用しよう。以上、自宅購入のためのポイントを整理した上で相談者へアドバイスをした結果、「静かな環境で子育てをしたい」という想いに気付くも、新築では予算が合わないことが判明。 ※本当に・・そうか？ 色々な工夫を試みてあげたか？ 「机の上でお金の話をした」 ・・だけなのではないか？教育費対策もあり、家はどうしても購入しなければならないものではないことや、新築である必要がないことも理解して頂き、中古住宅を購入すると決めた。 ※かんたんに決めていいのか？ 中古住宅には、見えない 当たりはずれ・・が、ある。現在家計の見直しを実行しつつ物件探しを進めている。 ※物件探しを進めてはいけない。 人生最大の買い物を、 まったくの素人のままで 行なってはいけない。 特にアドバイスする人が このような・・「お金の話だけの人」 の場合は、 自分たち夫婦が自覚を持って 不動産や建築について、 しっかり、じっくり、勉強したい。2年は勉強！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/19
-
住宅ローン返済しながら 財形貯蓄？
おバカさんです。（失礼！）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）11/17（火）、申込みがあり、新規にメール顧問会員になりました。申込みの際のメール・・。はじめまして。いつもブログで勉強させていただいております。〇〇県は〇〇市在住のＭと申します。実はすでに住宅建築を予定しており、今週末には土地の契約をすることになっています。 ※うわぁ・・ 毎月毎月、 土地とマイホーム建築の 契約直前の人が 新たに顧問会員に・・。 これまでの人たちは、 ちょっと待て！・・と 思いとどまらせてきました。 契約を潰してきました・・が。建築会社は未定ですが数社に見積もりを依頼済みで今週出揃う予定です。 ※うわぁ・・ 本当に大丈夫かぁ？ その数社・・って、全部が 展示場出展業者なのでは？ だとすれば、見積もり比較 したって、何の意味も無いぞ。もっと早くに会員になりたかったのですが、やりとりができる環境が整っておらず遅くなりました。建築が決まっていては受け付けていただけないでしょうか？ ※本当にしっかり勉強したのか？ 業者のペースで振り回されて いないか？色々怒られてしまいそうですが、望みをかけて、希望します。〇相談内容 住宅ローンを抱えた後の家計に無理がないかをみていただきたい。FP先生（すみません、我が家では 武田様をこう呼んでいます）のブログに出会ってから入っていた医療保険はすぐ解約しました。 ※もちろん、ＯＫ。 一部、お金のたれ流しが 止まりました。もともと生まれ育った環境が違いすぎて結婚後住む場所を決めるのも難儀した経緯があります。夫は海辺の田舎育ち、周りは田んぼで蛙の声が聞こえると安心する。 ※はいはい。私は同じ市内（〇〇選手でおなじみのＩ市）でも駅前、生まれてから死ぬまで徒歩圏内で用が済む便利なところ。 ※なるほど。お互い育ったような環境で暮らしたいため意見が合わず、妥協点が今のアパートでした。そしてアパートの前の土地がちょうど売りに出た為、今しかない！と申し込みをした次第です。 土地 46坪 1450万 造成済 6m南面道路 建物 未定。予算2550万 頭金500万で3500万をフラット35で 借りる予定です。 ※え・・？ 諸費用は？ このケースでは諸費用が 250万円はかかりそうですが・・ そうすると、 建築費は2,550万円ではなく、 2,550－250＝2,300 ・・で、 建築予算は2,300万円なのでは？ 貯蓄は主人の財形で現在毎月5万、 ボーナス時20万やっているのでこれを継続 現在の貯蓄は900万 負債は私の奨学金 残り525000円。 一括でも返せるが無利子の為 毎月15000円返済中 保険は主人の会社の組合主体で やっている収入保障制度を利用中 毎月3734円 1年ごとに収支計算し 余剰分はかえってくる。 公的遺族年金にプラスして毎月給付。 受け取り期間は20年。〇生活設計についての意識・夫： 借金は大嫌い。 今までの車もすべて現金一括払いです。 ※素晴らしい。 借金をしてはいけない。 結婚当初から家賃を払うことに 抵抗があり早く家を建てたかった。 ※でも、まったくのド素人ままで 突っ走ってしまってはいけない。 田舎の長男の為、いずれ 実家の管理を、という意識が強い。 しかしこどもにまで負わせるつもりはなく、 自分の代で処分すりなり、 貸すなりしていくつもり。 車の買い換えもできればしたい。 マイホーム建築に関しては 太陽光発電に興味があり、 全量買い取り制度を利用して ※良いように見える『制度』も、 永遠ではない ・・ということも、 織り込んでおきたい。 「売る側」は、セールストークで 「良いことは永遠に続く」 ような勘違いの印象を与える。 「売る側」の話をすべてそのまま、 真に受けてはいけない。 （当たり前） 返済の一部に充てたいと考えている。 妻は財形の額を下げたほうが、 というが財形は ずっとこのままの金額で続けたい。 ※それは・・変。 高い利子の借金返済をしながら、 低い利子の貯蓄をすることは、 生活設計的観点からは、 明らかにおかしなことだ。 本当に余裕のお金があるのなら、 数十年後に先送りするより、 そのお金で目前の高利子借金を 減らす方が確実にお得。 『 貯蓄利息＜借金利息！ 』・妻： 以前より保険に不信感をもっていたところ、 FＰ先生のブログに出会い覚醒する。 医療費が必要になったら、 普段は使用しない私名義の口座の 預金を充てる。 ※医療費用・・のように、特別な 資金準備を考えることはない。 敵の思惑通りの・・ 「目的別貯蓄」につながる。 こどもはもう一人できれば、 とおもっているが、 子どもには大学に行かせたいので 学費も確保していきたい。 ※学費・・のように、特別な 資金準備を考えることはない。 敵の思惑通りの・・ 「目的別貯蓄」につながる。 ちなみに学資保険も考えていたが やめました！ ※ＯＫ。 学資保険はやらない方がいい。 （当たり前） 出産の仕事を辞めたが、 早々に仕事に就いて 私の収入を貯蓄に充てていきたいが すんなり仕事が決まるか不安なので、 主人の財形の額を下げたほうがいい のではないかと考えている。 ※住宅ローン返済をするのなら、 のんびり財形積立をするのは、 生活設計的には・・おバカさん。 （当たり前！・・失礼！） 家を建てることについては、 FＰ先生に習い2年は勉強と思って いたが、2人が合致する土地は なかなか出ないことを考えると 今がタイミングなのかと思っている。 ※土地を買ったらすぐ家を 建てなきゃならない・・という 決まりはない。 土地だけ買っておいて・・ ローン返済しながら、 建築は2年間勉強したい。 その方が生活設計的にも、 後悔しない家づくりという意味でも、 確実に・・いい。 それとも建築条件付き土地？ 今回、主人が私のことを考えて 実家に入らず新たな地に 家を建てることを決めてくれたことは 感謝しています。 でも、 将来管理をしていくことになった場合、 固定資産税などの負担も 考えなければならず、 ※ヒアリングでは、それらの 実家の固定資産税等の情報も 必要になります。 準備しておいてください。 やっていけるのか不安です。〇住所： 略〇家族構成 夫 30代 会社員 妻 30代 無職 子： 赤ちゃん先週思い余ってお電話した者です。佐々木さん、優しい対応をしていただき、ありがとうございました。乱文失礼いたしました。住宅建築を決めてしまっておりますが、ぜひ会員にしていただきたく思っています。よろしくお願いいたします。 ※土地はしょうがないかも しれないが、 建築は先延ばしした方がいい。 人生最大の買い物だ。 ド素人のままで買ってはいけない！ 必ず、大きく後悔する。建築は2年間勉強してから ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/19
-
夫は建築士なので家を見る目はあります
中古物件を購入するのが無難なところかなと思っています。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＮさん（30代） （相談：ライフプランニング）11/17（火）、申込みがあり、新規にメール顧問会員になりました。申込みの際のメール・・。はじめまして。住宅ローンについて調べていてこちらに辿り着き、キャッシュフローグラフやつっこみコメントがおもしろく、 ※顧問会員は「お客様」ではない ので、言いたい放題、 いつも突っ込み倒しています。ひととおり読ませていただきました。是非我が家も現状診断をしてもらいたいと思い、思い切って申し込みました。〇相談内容住宅購入を考えています。学区内にいい物件があればすぐにでもと思ってはいますが、土地が高い地域のため我が家で出せるであろう価格帯ではなかなか見つかりません。なので上の子の中学校入学時（約〇年後）に転校させることにしてエリアを広げて中古物件を購入するのが無難なところかなと思っています。（夫は建築士なので家を見る目はあります） ※じゃあ・・建築はもちろん、 不動産を見る目も大丈夫ですね。そこで実際にはどの程度の価格がベストなのか、どのような住宅ローンを選択したら良いのか、（現在は変動金利、 短期間固定は良くないとわかりました）団信は夫だけでなく妻も入った方が良いのか（ペアローンorフラット35のデュエット）、 購入時期までまだ余裕のあるうちにしっかり診断をしていただき、損をしないローンを組みたいと考えていますのでアドバイスをお願いします。追記夫は〇〇で入院したことがあるので医療保険に加入していませんでしたが、団信に入る前にもしものことがあった場合、現在の賃貸では妻だけの収入では生活ができないので、収入保障保険に入った方がいいのではないかと思うようになりました。団信加入後は解約するとして収入保障保険に加入するのはアリでしょうか。 ※今、それを聞かれても、 答えようがありません。 そのような判断をするために、 これから「現状診断」を行ないます。 どうしても不安なら、 失うお金を算数して把握してから、 「とりあえず加入」してください。〇生活設計についての意識・夫： 平日は朝から夜遅くまで仕事をしており、 お金についてあまり意識できていない 状態です。 1年前まではは月の手取が14万だった こともあり、 お金がかかる趣味なども特にありません。 月に1、2回程度 会社の同僚と飲みに行く程度です。 ※質実剛健・・なようです。 現状の生活スタイルを維持しつつ、 無理なく住宅ローン返済と 貯金が行えるようにしたいと思います。・妻： 今後子供の学費がかかる時期に 住宅ローンで家計が破綻しないか 不安ですが、 低収入の時でも無理に節約することなく 貯金を増やすことができたので、 その選択さえ間違えなければ なんとかやっていけると思います。 ※柔軟な対応ができそうです。 切り詰めすぎず無駄遣いをせず 程々に生活したいです。 ※いい感じ ・・です。〇住所： 略〇家族構成 夫： 30代・会社員 妻： 30代・フルタイム非正規 子： 小学生 子： 幼児夫は建築士 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/19
-
住宅ローン返済しながら学資や年金や
おバカさんです。（失礼！）住宅ローン返済しながら、学資保険や個人年金で積立てしているのは、生活設計の観点からは変なこと・・です。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＳさん（40代） （相談：ライフプランニング）昨日・・11/17（火）、申込みがあり、本日、新規にメール顧問会員になりました。申込みの際のメール・・。お世話になっておりますはじめまして Ｓともうしますメール顧問会員希望いたします〇相談内容 相談内容としては、生命保険は整理中です。夫婦の保証についてはどのくらい必要なのか？不要なのか？を相談したいです。また、主人の会社はブラック企業、私も契約社員ですので給料がほとんど上がりませんこのままの推移でいくと家計がどうなってしまうのでしっておきたい保険にばかりお金をかけてきていたので、 ※もったいなかった・・。現在の貯金がすくないです。 ※『保険加入＝お金を失うこと！』 生活設計は生命保険の清算！ ・・からスタートします。年金と学資を解約中なので返戻金で貯金がすこし増えますが、将来のキャッシュフローを把握してないので、現金としてとっておいたほうがいいのか繰り上げ返済をしたほうがいいのか判断できないです ※現状診断をしてみないと・・ 積極的な繰上返済をした方が いいか？ 繰上返済をすると・・教育費が かかる時期にピンチになるか？ ・・どっちの家計なのか 分かりません。 そのようなことを把握するために、 きちんとヒアリングをして、 現状診断を行ないます。 繰上返済は現状診断後の 判断になりますが・・ 「保険で貯蓄していること」は、 生活設計的に まったく好ましくありませんから、 まず、やめてしまいたい。 住宅ローンを返済しながら・・ 個人年金や学資保険の積立てを やっているのも、 生活設計的に変！なことです。 なぜなら・・ 『貯蓄利息＜借金利息！』 だからです。 貯蓄で得られる利息より、 借金で失う利息が大きいんだから、 （当たり前、だから 経済活動が成立している） 貯蓄する余裕のお金があったら、 繰上返済をした方が確実にお得。また、住宅ローンも１０年固定で組んでますがあと数年で固定期間終了なので住宅ローンについて相談したいです住宅ローンについて、あまり調べずに組んでしまっているので、見直しの相談をしたい〇生活設計についての意識夫： うちの家計的に年金保険などやってないで 将来の蓄えより今が必要だと思っては いました。 妻よりブログを紹介されてよんでみると 「やっぱりそうか」という結果です・・・ 将来に渡り、家計が安定するのであれば 必要なことは整理します（生命保険解約等） 私自身も、車をローンで購入する ということを平気でやっているし、 ※おバカさんです。（失礼！） 妻にまかせっぱなしなので勉強させてください。妻： 武田さんがいう「おバカさん」にすっかり 当てはまっており、 結婚後だらだらとゆるい財布を持ち続け 貯金が少ないという状況になっています。 住宅取得前に武田さんに出会いたかった ですが、いま思えば身の丈に合わない 住宅を購入したのかもしれません。 後悔しても始まらないので今後は 住宅ローンの特権（繰り上げ返済）が できるよう、 家計見直しと現金をつくりたいです あとは、 私の親族の面倒をみてもらっているので 主人にはお金の苦労をかけっぱなしです おそらく一生かもしれません 少しでもお金の負担を減らし、 主人にはリラックスしてもらいたいです〇住所： 略〇家族構成 夫： 40代会社員 妻： 30代会社員（契約社員） 子： 幼児 妻方同居親族 祖母： 60代 妹： 30代 どうぞよろしくお願いいたします ※本日、ヒアリングシートを 添付して送りました。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｈさん（30代）：☆11/6再回答待ち。（9/28着） ※今日の作業 11/17回答戻る。 現状診断終了予定は明日 11/19（木）です。 お楽しみに・・。4 Ｍさん（30代）：☆11/11再回答待ち。（9/28着）5 Ｋさん（30代）：☆11/12再回答待ち。（10/1着）6 Ｋさん（30代）：☆10/16現状診断 依頼着。7 Ｉさん（30代）：★10/20生活設計 依頼着。8 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。9 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。10 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。11 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。住宅ローン返済しながら、学資保険や個人年金 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/18
-
繰上返済 3年目以降 元金は減らない？
「借入れ当初の三年間なら、 繰り上げ返済で元金が減るので 効果があるが、 三年過ぎたら利息を支払うので 元金は変わらないから、 繰上返済するのは無駄です。」ある銀行員が言った・・そうです。とんでもない銀行員がいるものだが、それをそのまま真に受ける方も、おバカさんです。（失礼！）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＨさん（40代） （相談：ライフプランニング）2015.3.6、現状診断 終了。 現状診断時点では、人生が成り立たない、 悲惨なキャッシュフロー・・でした。その後・・自分で修整した結果、 見違えるような人生になりましたが・・ あまりにも違い過ぎる、極端過ぎるので、 武田ＦＰが懸念を感じていました。 「本当にだいじょうぶ？」 1 現状診断時点の人生。 2 自分で修整後の人生。メールをいただきました。こんにちは。お世話になっております。いきなり本題に入ります。保険の見直し→「清算」でしたね。 ※「保険の見直し」 ＝保険業界の言いなりになること。 言いなりになってはいけない。 『保険加入＝お金を失うこと』 『生活設計の第一歩は、 生命保険の清算！』まだ洗脳から目覚めたばかりの意識なのかもしれません。気合を入れなおします。 ※がんばれ！ がんばれ！さて、ソニーの養老保険ですが、武田様にアドバイス頂いたようにきちんと準備してから解約の手続きを踏むことにしました。 ※前回は、覚悟を決めて 心の準備をして、・・ではなく、 軽い気持ちで解約の電話を かけました。 敵も商売です。 当然のように逆襲にあい、 解約ができませんでした。まず、住宅ローンの返済シュミレーションに取り組みました。住宅控除がある１０年間は、無理に繰り上げ返済しなくても１０年後にまとめてしたらいいと勝手に考えていました ※おバカさんです。（失礼！）（借入当初の三年間なら、 繰り上げ返済で元金が減るので 効果があるが、 三年過ぎたら利息の返済を 支払うので元金は変わらない。。。と、 どこかの銀行に住宅ローンの話を 聞きに行ったときに教えてもらい、 自分で計算もせず その話だけ鵜呑みにしていました） ※おバカさんです。（失礼） まったくのウソ！・・です。 利息収入を安定的に得るために ついたウソ・・かもしれません。 「売る人」の話を 真に受けてはいけない。 （当たり前）が、実際にシュミレーションをしてみると返済期間も金額も大きく違い、今まで何をやっていたんだ！と力が抜ける思いがしました。 ※今・・気づいただけでも良かった。 一生・・気づかないおバカさん の方が多数派。来年１月に繰り上げ返済ができれば、期間は４年７か月短縮、８８１５０００万円もの差がでました。そのうえで、コールセンターではなく、苦手な担当者さんに直接電話をして、くじけずに説明し、何とか解約の手続きにこぎつけることができました。 ※素晴らしい！来年１月に、払込済みだった養老保険５００万の解約返戻金を住宅ローンの返済に充てられたら、と思いますが、まだCF表の手直しがいるのかどうか？ですので、生活設計ヒアリングシートを送っていただき、生活設計に取り組みたいと思います。CF表ですが、今回は緑でセルを塗りつぶしています。直したところは２か所です。 ※生活設計用のヒアリングシートを 送ります。 ＣＦ表は、その際に添付して もらうことになっています。 改めて考えてみて、 さらに修整部分があれば記入して、 そうでなければそのまま、 添付してください。１３冊の通帳ですが、会員になった後に、不要なものは解約して６冊になっています。主人の渡航に伴い、資金をどこから捻出するか悩み、すべての通帳を記帳をしたところで忘れ去られていた預金が見つかったという経緯がありました。 ※うらやましい・・。 私は逆さまに吊るされても 鼻血も出てきません・・。前回のメールでCF表に反映されてないものがあったと書きましたが、その１冊のみです。説明不足でした。よろしくお願いいたします。 ※現状診断時点では不可能 だった、 死亡保障必要額の算出も、 生活設計で改めて行なう 必要があります。《 Ｈ家の概要 ： 現状診断時点 》 衝撃がすご過ぎて・・武田ＦＰ、 手書きの漢字を間違えています。家族：5人。 40代勤務医の夫、 40代専業主婦の妻、 小学生×2、幼児。 相談：教育費・ローン繰上返済・生命保険 住まい：一戸建てマイホーム。 土地：30坪 建物：？？坪 収入： 夫 1,223万円/年。 （手取り：975万円/年） 貯蓄：870万円。 負債：住宅ローン。Ｈ23年・4,500万円・35年 10年目まで1.35％：135,400円/月 11年目以降2.05％：145,921円/月 21年目以降2.35％：149,071円/月生命保険料：25万円/年 夫 オリックス：定期保険（2,000万円） アリコ：収入保障保険（2,280万円） アリコ：収入保障保険（2,880万円） （死亡保障額計：7,160万円） 妻 ソニー：積立利率変動型終身保険 （死亡保障額計：300万円）死亡保障必要額： ＣＦが成り立たないので、計算不可。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/18
-
同じ性能じゃないから高いの安いのと2
一条工務店と同じ性能じゃないから、 高いの安いのと言ってもしかたない。おバカさんです。（失礼！）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規にメール顧問会員になり、11/3に行列に並びました。マイホーム取得を一条工務店に決めようとしていました。 （完全に洗脳されていた） 以下は、 建築契約直前のＫさん夫妻が、 一条工務店の洗脳から目覚めて解放される過程の、 数日間のドキュメントです。一瞬で600万円失うマイホーム取得？大手ハウスメーカー以外ならもう少しパネル工法は木造より上？誰が言った？工務店より大手が高品質？それは洗脳契約してないのに違約金20万円払う？契約してないのに違約金20万円払う？2契約してないのに違約金20万円払う？3メールをいただきました。（ 前半から続く ）そんな夫は、武田さんのご指摘通りまだ洗脳の中です。ただ、私が説明しても聞く耳０が、工務店巡りをするなかで少しずつ解かれてるようなコメントしています。専門家の言葉の力は強いですね！ ※当たり前。 そもそも 人生最大の買い物に際し、 色々なものを見、 色々な人の話を聞き、 ・・ということをせずに契約！ したことは、非常識も甚だしい。今日も夫は「「家は性能」だから。」と一条工務店さんのキャッチフレーズを言ってました。 ※それならそれでいいんだけど・・ それならなぜ、一条工務店以外の 「性能最優先」で建てている 工務店の話を聞いてみないの？ 全国に・・「性能最優先」で とことん突き詰めて頑張っている 地元工務店は必ずある。 （我が岩手県でも5～6社ある） 住宅性能で同じこと、 あるいはそれ以上のことを やっても、 建築価格は一条工務店より はるかに安いものになる。 （当たり前） よけいな経費がかからない んだから、当たり前のこと。武田さんが何と言ってるか知りたいと伝えた所、「全館床暖房、Q値など気密性や、 換気システムなど全く同じ設備を 入れた比較は出来ないんだから、 高い安いは言ったって仕方ない。 ※そんなことはない。 いつまでグダグダ言っている。 いい加減に目を覚ませ！ 徹底的に「性能重視」している 地元工務店を見つけて、 同じ条件で比較検討してみろ！ 一条工務店を始めとした 展示場業者がいかに 意味も無く高いか・・分かる。 単純な話だ。 直接建築工事に関係ない 社員が多いから人件費がかかる。 膨大な宣伝広告費がかかる。 展示場の建築費・解体費・ 運営費がかかる。 その分が自分の家の建築費に 上乗せされる。数百万円も。 だから、高い。 単純な話だ。 でも、諦めた勾配天井 又は天井高2600ミリ以上とか、 瓦屋根とかがロフトなど、 総額で安くできるなら、 それは良いと思うよ。」だそうです。地元工務店でも気密測定してくれたりもしますよね？それで値が同じ位なら納得するそうです。頑固！？洗脳？ ※完全に洗脳が残っている。 一条工務店のセールストークを 基準に、思考回路が廻っている。地元工務店さんは「Q値を追求してくことはできるが、 住まいとしての意味が無くなる」と言ってました。 ※この工務店は「性能」については、 重視していないようだが、 客に対してこの言い回しはマズイ。 意味不明・・。さらに地元工務店では無垢の床が三センチ位の厚さで、展示場出展業者の無垢が1.5センチ位だったりして、よい素材をつかうと暖かいことを手触りとして実感しました。 ※展示場業者は高経費だから、 どこかで抜かないと、 とんでもなく高い価格になる。 （当たり前）一条工務店のうたう「全館床暖房」を入れなくては！と意気込んでいましたが、 ※私の家もそうだけど、 別にそんなに高いモノには ならないから、採用すればいい。そうでなくとも暖かな家で過ごせるかもしれない、と言うことにだんだん気がついてきました。1件目の地元工務店さんはちょうど12月に見学会が有るそうです。ちょうど寒い時期なので、断熱材の効果が試せそうで楽しみです。それから一条工務店の解約金の詳細な明細は申請しないとわからないので、とまだ詳しい返事はきません。 ※社内の問題なのに・・？ どこかの役所に申請が必要？前回、もし解約となっても返金は3週間かかると言われました。 ※いつまでも グダグダしているようなら、 消費者センターのような ところに相談しよう。 そのようなところからの 電話に、業者は非常に弱い。設計報酬額が帰ってこないなら、先伸ばしにした末の一条工務店も入れた設計コンペにでもしちゃおうかと少しヤケ気味です。 ※手間と時間のムダ。 展示場業者が同じ土俵には 上がれない。また、メールをいただきました。先日のメールで2500万で35坪の平屋が建ちそう！と書きましたが、うち200万はローン諸経費と200万は外構で立派な設備の見積もりでハウスメーカーが提携業者で出してきた金額の内訳は３台用のカーポート、土間コンクリート、砂利敷き、3600×180のウッドデッキです。予算の数値として参考に私が足し算しました。地元建設会社が提示してきた標準装備にオプション一覧を足し算してみた金額は2100万位です。夫は日曜に「自然素材の家」とか「住宅設備」の本を買ってきました。その気にはなっている様です。 ※「自然素材」などは 展示場業者の苦手分野です。 地元工務店でいい味を出した 建物を建てるところが よくあります。 ※本当に性能にこだわりたいなら、 「性能重視」の工務店は 全国に必ずあるから、 探してみよう。 話を聞いてみよう。 一条工務店なんかより、 はるかに素晴らしい話を 聞くことができると思う。 「素晴らしい性能」が 「余分な経費」を上乗せされずに 手に入れることができる。高いの安いのと言ってもしかたない ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/18
-
同じ性能じゃないから高いの安いのと
一条工務店と同じ性能じゃないから、高いの安いのと言ってもしかたない。おバカさんです。（失礼！） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規にメール顧問会員になり、11/3に行列に並びました。マイホーム取得を一条工務店に決めようとしていました。 （完全に洗脳されていた） 以下は、 建築契約直前のＫさん夫妻が、 一条工務店の洗脳から目覚めて解放される過程の、 数日間のドキュメントです。一瞬で600万円失うマイホーム取得？大手ハウスメーカー以外ならもう少しパネル工法は木造より上？誰が言った？工務店より大手が高品質？それは洗脳契約してないのに違約金20万円払う？契約してないのに違約金20万円払う？2契約してないのに違約金20万円払う？3メールをいただきました。こんばんは！地元工務店巡りを今日は二件回りました。1件目は地元の建設会社で年間棟数は六軒位の高断熱に自信のある会社でした。断熱材、実際に見せてもらい防音性なども見せてもらったり、珪藻土の吸湿実験も見せていただきました。ざっと私たちが計算した形で、35坪の平屋(3坪増やしてみました)、ロフト3坪を付けて欲張っても、外構、ローン諸経費、カーテン、照明込みで、2500万位でした。 ※ま・・諸経費は建築工事費には 入れずに、別枠で考えましょう。ハウスメーカーでは天井高2600ミリにすると60万アップ、瓦屋根なら200万アップ、タンクレストイレにしたら10万アップ、ベタ基礎なら80万アップと、アップ！アップ！！言われていたのが、全て標準装備でした！！ ※ま・・瓦屋根は別としても、 今時・・家を建てるとしたら、 これらは普通のことです。 （当たり前） そもそも、マイホーム建築で 「オプション」だとか「標準装備」 だとか、言わないでほしい・・。 車とか工業製品じゃないんだから。 そんなことを言っているのは、 高価格をなんとか カムフラージュしたい 大手メーカーだけだ。木造軸組工法では梁を出せば梁の無い場所は30センチ位高くなる工夫が出来るとのこと！ ※当たり前。 「あらわし（現わし）」と言います。 ふつうは仕上げ材によって 隠蔽してしまう構造部分を、 露出させる仕上げを現しとか、 現し仕上げといいます。 こんなことは希望によって、 普通にできるのが当たり前。二件目は地元工務店でも展示場出展業者です。キッチンや、バスルーム、トイレのショールームを見に行きました。家はやっぱり高いのが解ってましたのでスルー。 ※展示場業者は確実に高い。 1棟当たり数百万円も高い。 （当たり前） 勉強のために見学はしても、 生活設計的観点からは・・ 『死んでも展示場業者で 建ててはいけない。』 （当たり前）そこでは、新しい水回りの設備に目を見張りました。そして一条工務店さんが入れていたオリジナルの設備との比較には充分でした。価格をきちんと知ると、一条工務店で5万アップとか、これは代金に含まれてるからサービス！と言われていたのがそもそも坪単価に含まれていたんだな、と目が覚めてきています。 ※少しずつ目が覚めてきて いるようです。 よかった、よかった・・。夫も「地元工務店がどこもベタ基礎が スタンダードなら、 一条工務店がオプションで ベタ基礎を80万も取ることが オカシイよな？ なんとかならないのかな？」と言ってました。 ※なんともならない。（当たり前） 色々な経費がかかって、 元々建築費が高いんだから。 建築費が高いのをできるだけ カムフラージュしようと 敵もがんばっている。 他の工務店などの情報を 入手する前に契約！ してしまえば、一条工務店も 建て主も幸せだったんだが・・。 逃がした魚は大きい・・。（ 後半へ続く ）高いの安いのと言ってもしかたない ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/18
-
25万円払って30万円もらえる保険？2
世の中こんなに美味しい話が あるのか？・・おバカさんです。（失礼！） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＩさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規にメール顧問会員に なった新婚さんです。 まだ行列にも並んでいない、 現状診断前の顧問会員・・です。 夫：会社員、妻：パート、まだ子無し。 この状況から・・ 生命保険には全く加入しないのが、 生活設計的に好ましい事が分かります。（ 前半からの続き ）「生存給付金付定期保険」・・についての、ネット上のＱ＆Ａを紹介します。ご参考に・・。Ｑ19歳、女性です。住友生命の生存給付金付定期保険の事で聞きたいことがあるのですが、この保険は2年毎にお金が受け取れる(戻ってくる)し、保証もあるから入った方が良いと身内に進められています。(もう少し詳しく話してたけど忘れちゃった)自分はかなり素直ではないのでそんな良い話があるわけないと思ってあまり乗り気ではありません。そこで、この保険はどうしてこんなに良さそうな話なんですか？この保険のメリットとデメリットを教えて欲しいです。 補足 未婚です、あと働いてます。Ａあなたはまだ１９歳なんですよね？なぜ１９歳女性（たぶん未婚ですよね？）に生給定特付定期保険を勧めているのか、私には意味がわかりません。この保険は定期保険に生存給付特約がセットされた保険です。定期保険というのは１０年間とか期間を決めて、その間に亡くなったら死亡保険金が支払われる保険です。一定の期間だから定期なんです。銀行の定期預金も一定の期間お金を預けておくと、普通預金より高い利息が付きますが、定期保険は銀行と違って『掛け捨て』です。定期保険単独ではおカネは貯まりません。 『掛け捨て』だとお客様が嫌がるので、生存給付金付きにしているのです。生存給付特約といって、定期保険の期間中、何度かボーナスのように現金が支払われる、というものです。この保険は若い人がターゲットにされます。保険というものの認識がまだあまりない世代の人からも契約を取りたい保険募集人（保険セールスのこと）のために開発された保険です。 ※だまされるな！ 若者たち！定期保険は掛け捨てなので保険料が非常に安く、それだけで加入するなら５００万円の死亡保険で５０５円です。（オリックス生命・定期保険 Ｂｒｉｄｇｅの例：２０歳女性・２０年満了・ 死亡保険金５００万円・保険料５０５円）でも５０５円の保険料では保険セールスの成績にはなりませんので、これに生給定特をセットしておカネを貯めさせるのです。お勧め保険の保険料の内訳はわかっていますか？設計書（見積書）には内訳が載っているはずです。たぶん『記念日宣言』というものでしょうか？基本保険金額というのが定期保険の死亡保障に相当し、通常１００万円です。そして３年後から２年ごとにボーナスが１０万円もらえます。ボーナスは生存しているときだけもらえるので、生存給付金と言います。住友生命のＨＰに２０歳女性が２０年満了で基本保険金額１００万円、ボーナス１０万円の例がありました。これによると２０歳から３年、５年、７年、９年、１１年、１３年、１５年と１０万円のボーナスが７回が支払われ、さらに満期になると満期金として５０万円が２０年目に支払われるようです。一見するととても良い保険に思えますが、それは錯覚です。この保険の保険料は６８３７円。２０年間の保険料累計は１６４万０８８０円。期間中生存していた場合、ボーナスは１０万円×７回＋５０万円なので受取総額は１２０万円にしかなりません。１６４万円支払って１２０万円しか積立になっていないわけです。差額の４４万円が保険会社と保険セールスの儲けになります。また死亡した場合は１００万円しか支払われません。最初に例としてオリックス生命の保険をお示ししましたが、この保険に入った場合、５０５円の保険料で５００万円の死亡保障があります。これを２０年掛けたとして５０５円×１２ヶ月×２０年＝１２万１２００円が掛け捨てになるかもしれません。でも住友と同じ保険料を負担したと仮定して、６８３７円－５０５円＝６３３２円を銀行で預金したらどうなるでしょう？６３３２円×１２ヶ月×２０年＝１５１万９６８０円の貯金ができました。保険と貯金は分けて考えたほうがお得だという事です。オリックス生命の定期保険で死んだときは５００万円残せます。 生存していれば銀行には最終的に１５０万円以上の預金が残ります。住友生命に加入するより生存していても死亡した場合でもお得です。そもそもなぜ住友生命なのでしょうか？もし私がセールスマンなら、あなたに死亡保障より医療保障を勧めると思います。そのほうが保険の世話になる確率が高いからです。そして余ったお金は銀行で預金することを強く勧めます。保険を利用しても短期間の貯蓄性では得になることはないからです。くれぐれも住友の保険セールスに騙されないようにしてください。 ※くれぐれも、 この人にも だまされないように・・。 終盤までは良かった・・んですが、 最後はさすが保険屋さん！ 医療保険を奨めています。 だまされないように・・。 医療保険やガン保険には 加入しない方が、 生活設計的観点からは 確実にお得です。（当たり前）儲かる保険？ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/17
-
25万円払って30万円もらえる保険？
世の中こんなに美味しい話があるのか？・・おバカさんです。（失礼！）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＩさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規にメール顧問会員になった新婚さんです。 まだ行列にも並んでいない、 現状診断前の顧問会員・・です。 夫：会社員、妻：パート、まだ子無し。 この状況から・・ 生命保険には全く加入しないのが、 生活設計的に好ましい事が分かります。メールをいただきました。お世話になっております。会員のＩです。ライフプランニングシートを鋭意作成中なのですが、その過程で、保険のことについて、悩んでおり、ご相談させていただいた次第です。 ※悩む必要はない。 現状では・・生活設計的には、 まったく加入しないのが理想的。メール会員申し込むにあたり、妻の親が、妻にかけていた丁度来月12で満期となる生存給付金付定期保険を、保険会社に解約の意思を伝えたところ、以下のように、アプローチされ、正直揺らいでおります。 ※揺らぐ必要はない。（保険会社からのセールストーク）・月々の保険料が7000円・三年間支払いで、252,000円・満期日に300000円受け取れます。しかも、5日以上入院時にも見舞金でます。ですので、大変お得です。 ※本当にその通りか？ 勘違いして受け取るように 仕向けられたのでは？世の中こんなに美味しい話があるのか？と思っており、 ※シンプルに考えればいい。 死亡保障の保険料を払いながら、 （お金を失いながら・・） なおかつ貯蓄性が預貯金より はるかにいい『商品』が、 世の中にあるわけがない。 さらには・・ 上記の話をされたときに、 ぼぉ～っと聞いていないで、 「どうやって3年後にそのような 支払いが可能になるんですか？」 ・・と、具体的な方法を確認する ぐらいの賢い消費者になろう。 （具体的な説明は返ってこない） 「お得な話を多くの人と約束して、 御社は今後・・大丈夫ですか？ 会社が成り立たなくなったりしない？」 ・・と、本来の心配ができる ぐらいの賢い消費者になろう。 （敵は笑ってごまかす・・だけ？） いい話だけを、 ぼぉ～っと聞いていてはいけない。 （当たり前）更新の必要性の判断に悩んでおります。 ※こんなことで悩む人を、 おバカさん！！・・という。（失礼！） 世の中に「うまい話」は まったく無い。 くだらないことで悩むな！素人な質問で申し訳ありません。。。 ※プロが素人をその気に させるのは、簡単なことだ。 素人でさらに若い！ ・・とくれば、超かんたん！前提条件が無い中でのご質問で恐縮ですが、何かアドバイスをいただければ助かります。よろしくお願いいたします。 ※敵の話をまともに聞いてはいけない。 新婚でまだ子供もいない ・・のであれば、 生命保険には加入しない方が 生活設計的に最も好ましい。 だらしない身体のままではなく、 きちんと汚れを落として・・ 現状診断に臨もう！ 「生命保険に入るのは当たり前。」 「貯蓄用にいい保険が色々ある。」 ・・こんなことは、まったくない。 これらは、洗脳に過ぎない。 できるだけ早く、目を覚まそう！（ 後半に続く ） 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｈさん（30代）：☆11/6再回答待ち。（9/28着） ※今日の作業 11/17回答戻る。 本日、再着手しました。4 Ｍさん（30代）：☆11/11再回答待ち。（9/28着）5 Ｋさん（30代）：☆11/12再回答待ち。（10/1着）6 Ｋさん（30代）：★10/5生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 本日終了、メール添付で送りました。 こんにちは。 たいへん長らくお待たせしました。 依頼されていたシミュレーションが 完成しました。 添付して送ります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ シミュレーションの内容。 ★現状訂正 〇キャッシュフローグラフ 〇キャッシュフロー表 〇老齢年金の計算：妻 ★マイホーム取得 〇キャッシュフローグラフ 〇キャッシュフロー表 〇マイホーム資金計画書 〇遺族年金の計算 （マイホーム取得後） 〇遺族年金の計算 （15年後） 〇遺族年金の計算 （20年後） 〇死亡保障必要額の計算 （夫：現在・2年後・5年後） 〇死亡保障必要額の計算 （夫：15年後・20年後） 〇死亡保障必要額の計算 （妻：現在・2年後・5年後） 〇死亡保障必要額の計算 （妻：15年後・20年後） 〇加入生命保険と必要額 グラフ 事務所史上、最高の細か過ぎる内容・・。 佐々木ＦＰ、ため息をつきながら・・。7 Ｋさん（30代）：☆10/16現状診断 依頼着。8 Ｉさん（30代）：★10/20生活設計 依頼着。9 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。10 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。11 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。12 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。儲かる保険？ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/17
-
変動金利住宅ローンは借換え？繰上げ？
変動金利二本立ての場合、どのような支払いが最適でしょうか？ 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（40代） （相談：ライフプランニング）2015.8.3（月）、現状診断 終了。 定年退職後に教育費がピークになりますメールをいただきました。お世話になっております。５月にメール顧問会員になりました〇〇のＹです。８月に現状診断をいただいてから、あっという間に日が経ってしまいました。現時点では老後の心配をしなくてもよいことがわかり、少し安心したことと、学校の行事等でバタバタしていたためなかなか次の作業に取り組めませんでした。遅くなりましたが生活設計のシュミレーションをよろしくお願いいたします。 ※「生活設計」用のヒアリング シートを送ります。また、現状診断においていくつか質問がありますので、よろしくお願いいたします。日中なかなか電話ができないのでメールにて質問させていただきます。佐々木様○キャッシュフロー表の児童手当は 所得制限にかかるので、 １人あたり5,000円／月になります。 年額は12万円になると思いますが表では 24万円になっているような気がします。 見方が間違っているでしょうか？ ※現在の所得のままであれば その通り・・ですが、 「現状診断」は、 ヒアリングシートに書かれた 内容にそって作成しています。 「基礎データ3」 「将来の収入」の「本人」 「50～60歳の予測年収」に、 860万円/年・・と書かれて いるので、満額受給できます。 ヒアリングで・・ 「Ｈ〇〇年にＹに戻り年収860万円」 ・・という設定になっています。武田様○住宅ローンについて・・支払い残期間は 10年切っていますので借り換えはできない（？） と思いましたが、他に良い方法はありますか？ 繰り上げをしたほうがよろしいのでしょうか？ 変動金利二本立ての場合、 どのような支払いが最適でしょうか？ ※「木を見て山を見ず」の状態です。 現在の住宅ローンを考える時、 「借り換え」とか「繰上返済」とか 「どのような支払いが最適？」とか、 「住宅ローン」という枠の中だけで 考えるのはやめましょう。 コップの中だけで思索するのは、 ただのおバカさん。（失礼！） 山全体を眺めてみて・・ 私が現状診断時点で指摘したのは、 「ローン残高946万円で貯蓄残高1,050」 という現状は、 明らかに変・・だということです。 『貯蓄利息＜借金利息！』 貯蓄する余裕のお金があったら、 高金利の借金を返済した方が、 生活設計的には確実にお得。 （当たり前）○妻の生命保険・・ 死亡保障は不要の結果が出ましたが、 全解約したほうがよろしいですか？ 年金部分のみ残したほうがよろしい のでしょうか？（残すのは可能でしょうか？） ※これも上記と同様です。 「目の前の木」だけを見て 検討するのはやめましょう。 山全体を見渡してみましょう。 まず、キャッシュフロー表から、 Ｙ家の老後は何も問題がない ことが判明しています。 この個人年金が老後に、本当に 必要かどうか？ ・・という話です。 さらに別の角度から、 山全体を見渡せば・・ 「住宅ローン返済をしながら、 お金を老後へ老後へ ・・と送る生活をしています。」 これも、生活設計的に変なことです。 やはり・・ 『貯蓄利息＜借金利息！』 ・・です。 そんな余裕のお金があったら、 繰上返済した方が確実にお得です。 シミュレーション（算数）は、 自分でやってみるクセをつけよう。 1 個人年金の中途解約で 損をする金額。 「払ったお金」－「解約返戻金」 2 「解約返戻金」で繰上返済 した際の節約利息額。 （「みかローン」等で自分で試算） 1と2を比較すれば、普通は・・ 『 1 ＜ 2 』 という結果になって、 （当たり前、だから経済が廻っている） 繰上返済を優先した方が、 私たち消費者はお得ということになる。○住宅購入について・・マンションを売却して、 戸建を購入する場合、 適正価格はいくらになりますか？ ※ ？？？ ホワット？ 質問の意味が分からない。 現地も知らない、何の資料も無い、 そんな私に価格を聞く？ 1年ほど前に、売却見積もりをしてもらい ましたが、評価額は購入額に対し プラス約一千万の値がつきました。 ※不動産業者は仕事をもらうために 意図的に高い価格を示して 「まず引き受ける」というケースは 普通によくあることです。 複数の業者に確認してみることで、 適正価格は見えてきます。 なお、たった1年であっても、 状況ががらっと変わって、 まったく別の価格になることも あり得ます。 必ず・・ 直近の価格を確認しましょう。見当違いの質問でしたら、申し訳ありません。どうぞよろしくお願いいたします。 ※見当違いの質問・・ですか？ 約1件、ありましたね・・。《 Ｙ家の概要 》 晩婚・晩産の家計では・・ 教育費のピークが定年退職後に来るので、 老後・・急角度でお金が減っていきます。 子ども独立後は急角度でお金が増えて・・ いくわけはありません。 設定した「生活費」は明らかに無理があります。 実際は、赤い点線のような推移に・・？家族：4人。 40代会社員の夫、 40代パートの妻、 小学生と幼児 ・・の4人。住まい：転勤のため賃貸住宅住まいだが、 分譲マンションを所有している。 収入： 夫 1,059万円/年。 （手取り：777万円/年） 妻 80万円/年。 （手取り：80万円/年） 貯蓄： 1,050万円。 負債： 住宅ローン2本 1,300万円（残316万円） Ｈ18.3.13～ 15年返済 金利1.98％（変動） 83,720円/月 1,500万円（残630万円） Ｈ18.3.13～ 15年返済 金利1.98％（変動） 96,704円/月 生命保険料： 18万円/年。 死亡保障必要額： （万円） 現時点 10年後 夫 1,150 －2,679 妻 303 －225 必要額は、「遺族の必要資金総額」から 「手当可能資金」を引いて算出するので、 －（マイナス）は不要ということです。 晩婚・晩産 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/17
-
宅配便でアップルパイが届きました
この時期だけのアップルパイ・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規にメール顧問会員になり、11/3に行列に並びました。マイホーム取得を一条工務店に決めようとしていました。 （完全に洗脳されていた） 以下は、 建築契約直前のＫさん夫妻が、 一条工務店の洗脳から目覚めて解放される過程の、 数日間のドキュメントです。一瞬で600万円失うマイホーム取得？大手ハウスメーカー以外ならもう少しパネル工法は木造より上？誰が言った？工務店より大手が高品質？それは洗脳契約してないのに違約金20万円払う？契約してないのに違約金20万円払う？2契約してないのに違約金20万円払う？3今日、宅配便が届きました。★☆ 紅玉りんごのアップルパイ ☆★「旬摘みりんごのアップルパイ」（紅玉）ありがとうございました！ごちそうさまでした！この夏は強い日差しが続き、昨年より早く熟し始めた紅玉りんご。今はスタッフ総出でりんごの皮むき。そしてりんご煮に追われています。 使用するのは昔ながらの手で回す皮むき機。ぐるぐる回すタイプのです。そのあとは超ベテラン〇〇さんの出番、銅鍋でりんごを煮ます。「今年はいい銅鍋を買ってもらったよ！」と嬉しそう。りんご煮は火加減がとっても大切。火を通し過ぎてしまうと果肉が柔らかくなってしまいますので細心の注意が必要。りんごを煮続け20年、〇〇さんの腕の見せ所！今年も美味しくりんご煮が出来ました♪♪佐々木ＦＰ分も含めて2個、いただきました。武田ＦＰ「これ・・持って帰ったら、 チビちゃん（長女）喜ぶね。」佐々木ＦＰ「私が喜びます♪」ありがとうございました！ごちそうさまでした！（まだ、現状診断もしていないのに・・）メールもいただいていますが、今日はコメントしている時間が無いので、申しわけありませんが・・明日の記事で取り上げます。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｈさん（30代）：☆11/6再回答待ち。（9/28着）4 Ｍさん（30代）：☆11/11再回答待ち。（9/28着）5 Ｋさん（30代）：☆11/12再回答待ち。（10/1着）6 Ｋさん（30代）：★10/5生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 「死亡保障必要額」の算出があり、 時期により「遺族年金」の計算が 違ってくる、複雑な案件でしたが、 本日・・11/16（月）終了！ ・・の予定でしたが、 明日に延びてしまいました。 スミマセン！7 Ｋさん（30代）：☆10/16現状診断 依頼着。8 Ｉさん（30代）：★10/20生活設計 依頼着。9 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。10 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。11 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。12 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。おいしそうなアップルパイ 届く！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/16
-
生命保険料ゼロ 理想的 健全な家計
生命保険料という支出は、無い方がいい。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＮさん（30代） （相談：ライフプランニング）11/10（火）、現状診断が終わりました。メールをいただきました。お世話になっております。メール顧問会員、〇〇県のＮです。ご連絡が遅くなりましたが、現状診断、確かに拝受いたしました。膨大な資料でしたが、２冊プリントアウトしました。夫婦それぞれが読み込んで、お互いにきちんと理解し、将来のことを話し合いたいと思います。我が家の家計の推移がどのようになっていくのか目で見て確認できて本当にありがたく、 ※キャッシュフローグラフで、 自分たちの一生が しっかり確認できます。このままのペースで行けば全くお金に困ることなく生活できるという実感がわき、安心しました。 ※具体的な裏付けが 得られました。とはいえ、油断して使いすぎたりペースを大幅に崩すことのないよう気をつけなくてはいけませんね。 ※年数が経過するごとに、 想定通りに行っているか、 チェックしましょう。 必要に応じて・・、 微調整をしていきましょう。宿舎退去は５～６年後の予定ですが、武田様のブログによると事前の勉強が２年ほど必要とのことですから、 ※「全くの素人のまま、 マイホーム取得をするな！」 ・・ということを、 いつも言っています。そろそろ方向性を話しあっても早すぎることではないな、と思っていたところです。 ※マイホーム建築や不動産に ついて勉強するのは、 長ければ長いほどいいので、 夫婦ともに目が肥えるよう、 しっかり経験を積みましょう。まず、いただいた現状診断を理解・把握したうえで、また色々とご相談させていただければと存じます。どうもありがとうございました。《 Ｎ家の概要 》家族：3人。 30代公務員の夫、 30代公務員の妻、 赤ちゃん。 相談：マイホーム。第2子。妻の働き方。 住まい：官舎。（後に一般借家）収入： 夫 474万円/年。 （手取り：380万円/年） 妻 321万円/年。 （手取り：267万円/年） 貯蓄：995万円。 負債： 妻・・奨学金。 225万円・15年・0％ 12,500円/月 残：112万円生命保険料： 0万円/年 夫 0万円 妻 0万円死亡保障必要額 ： 現時点 10年後 夫 －4,761万円 －6,662万円 妻 －6,481万円 －7,582万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、－（マイナス）の 場合は、保障不要ということです。 赤ちゃんがいても、夫婦ともに 現在も将来も死亡保障は不要です。 これだけのマイナスだと、さらに 子どもが2～3人増えても、不要です。生命保険がまったく不要な夫婦 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/16
-
顧問会員は客ではない 勘違いしない
「お金を払うんだから自分は客だ。」・・と思う人は、お引き取りください。あなたを「お客様」として扱う業者は、あなたから儲けさせてもらえるから、「お客様」として持ち上げます。あなたとその業者は、利益相反の関係です。立ち位置が、まったく逆だということです。つまり、味方とか身内とかではないんです。家族とか身内なら、立ち位置が同じです。当ＦＰ事務所は顧問会員と同じ立ち位置に立つため、つまり「身内」の立場になるために、1 商品販売をしない2 業界とシガラミを持たない・・ことを、徹底しています。したがって、顧問会員を「お客様」として見ることはありません。当事務所に、「お客様」という概念は存在しません。新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2015年11月17日（火）の一日のみです。（ 先着順ではありません ） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。申込みを頂きながら、お断り しているケースも実際にあります。しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 （商品販売をしているなら ともかく） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 11/17（火） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみが無い。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/16
-
不動産会社は大きなところの方がいい
生活設計的な観点から・・マイホーム建築の際の住宅会社は、大手や有名メーカーは、死んでも依頼してはいけない。（当たり前）・・が、同じ生活設計的観点から・・住宅用地を買う際の不動産会社は、大手や有名なところの方を、むしろ・・おおいに利用したい。（当たり前）《 住宅用地と不動産屋さん 》自分の頭で考える生活設計。大手住宅メーカーの建築価格は、広告費・人件費・展示場経費等々の経費が上乗せになる分、1棟当たり5百万円とか1千万円とか高くなる。 （当たり前）だから、きちんと生活設計する人は・・決して、大手住宅メーカーに依頼してはいけない。（選択肢に入れてもいけない）・・が、土地購入で不動産会社に払うお金は、広告費・人件費等々の経費がかかっても、「売買仲介手数料」は法律で上限が決まっているので、高くなることはない。（当たり前）『 売買仲介手数料（上限額） ＝売買金額×3％＋6万円＋消費税 』有名不動産屋さんでも個人の不動産屋さんでも、売買契約が成立した際に払う手数料は、まったく同じ・・。で・・手数料が同じであっても、社員が大勢いる大手の不動産屋さんの方が、個人でやっている不動産屋さんより、情報量が圧倒的多く、良い物件に巡り合える可能性が、一般的には高い。住宅建築では、大手メーカーは経費高で確実に高額の建築費になるので、死んでも依頼してはいけないが、不動産の取引で払うお金に、経費を上乗せされることは全く無いので、むしろよく宣伝広告をしている業者とひんぱんに接触した方がいい。⇒ 有名な不動産屋さんと接触しよう！ 《 住宅用地と不動産屋さん 》 次回 「注意 ： 不動産屋さんは、 自分だったら買わない 物件を奨めることがある。」 （当たり前） 有名な不動産屋さんと仲良く ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/15
-
顧問会員 洗脳されたままの人はお断り
家計改善の方法はシンプルで、支出を減らす、収入を増やす、この2つだけです。他には無い。（だまされないように・・）で・・、その支出を減らす方法は、１生命保険に入らない。２借金をしない。３経費を払わない。 ・・です。 「節約」は最後の手段にしよう。 家計改善は枝葉部分ではなく、 幹や根の部分にナタを振るいたい。洗脳されている人は、１から３のすべてにおいて逆のことをして、お金をたれ流しています。新規メール顧問会員の申込みでは、夫婦の一方が洗脳されたままの場合は、申し訳ありませんがお断りします。せっかく手間暇かけてライフプランニング資料を作成しても、家計改善に生かされない・・という不幸なことが起こります。当事務所の貴重な時間とノウハウを無駄に費やしたくないので、洗脳されたまま目が覚めない人（又は、目を覚まそうとしない人）は、申込みをしないでください。洗脳されている人・・とは？具体的にどんな行動・考え方をする人か？たとえば・・１生命保険に加入しない。 生命保険に5本も10本も加入している。 保険で貯蓄している。 医療保険やがん保険に加入している。２借金をしない。 融資上限まで住宅ローンを利用。 住宅ローン控除期間は繰上返済しない。 車はいつもローンで買っている。３経費を払わない。 銀行で面談で金融商品を買っている。 展示場出展業者でマイホーム建築する。 地元工務店は大手メーカーより劣る。ま、完全に洗脳から解放されてから・・というのは、かなりキツイでしょう。せめて・・過去記事を一生懸命読んで、目を覚ます努力をしている真っ最中、という状態であってほしい。業界の言いなりでいてはいけない。売る人の話を真に受けてはいけない。自分の頭で考えよう。新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2015年11月17日（火）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。申込みを頂きながら、お断り しているケースも実際にあります。しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 （商品販売をしているなら ともかく） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 11/17（火） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみが無い。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/14
-
当事務所に「お客様」とか「提案」とか
当ＦＰ事務所は、ビジネスでやっているわけではありません。（ 無報酬の武田ＦＰのライフワークで、 洗脳された消費者の覚醒活動と そのライフプランニングを行なっている ）当事務所の辞書に、「お客様」とか「提案」とかの言葉はありません。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。今日、当ＦＰ事務所にダイレクトメールが届きました。ライフプランソフトを買いませんか？・・というＤＭのようです。1個・・5万数千円のようです。（もったいない・・）ＦＰ事務所や工務店や不動産屋さんあてに送っているようです。「見栄えの良い提案書が簡単に作れます」・・と、言っています。「ライフプラン提案書はお客様にとって、 人生の見取り図であり、宝物です。」・・と、言っています。当事務所では当初から・・特定のソフトは使っていません。エクセルを使ってオリジナルなヒアリングシートやキャッシュフロー表他の資料を作っています。年数を重ねるごとに、修整をくり返しています。15年間の蓄積でかなり充実した内容になってきていると・・ 感じています。私は元々、ＦＰ事務所を商売でやっているわけではないので、「見栄えの良い提案書」を作って、「お客様に提案」する必要は全くない・・んです。顧問会員と当事務所の関係は、「お客様と業者」ではありません。当事務所から見て、顧問会員はまあ・・言って見れば「身内」です。「何らかの洗脳が残ったまま のおバカさんな身内（失礼！）。」頼ってくる「身内」に、しっかり対応してあげる「身内」、どちらも「身内」・・という間柄です。なので、何かを売って儲けさせてもらうことはまったくありません。上手に誘導して（あおって）、いそいでマイホーム建築をさせる・・ようなこともしていません。（その気にさせるのは簡単ですが・・）むしろ、ド素人のまま住宅取得をするな！・・と、最低2年間の勉強を推奨しています。まず最優先ですることは、しっかりしたライフプランニング・・です。各種業者の洗脳から解放されて、地に足をつけて生活設計することから、すべてが始まります。マイホーム取得計画も、第2子・第3子誕生計画も、基本的な生活設計が整ってから・・です。なので、今日送られてきたソフトは、全く不要です。当事務所とは立ち位置がまったく違うし、（売る側のためのソフト）当事務所オリジナルなシートが使い勝手も良いので、5万数千円を払う必要はありません。何かおいしいものでも食べた方が、はるかにマシ・・です。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｈさん（30代）：☆11/6再回答待ち。（9/28着）4 Ｍさん（30代）：☆11/11再回答待ち。（9/28着）5 Ｋさん（30代）：☆11/12再回答待ち。（10/1着）6 Ｋさん（30代）：★10/5生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 本日より作業着手。 大変長らくお待たせしました。 「死亡保障必要額」の算出があり、 時期により「遺族年金」の計算が 違ってくる、複雑な案件です。 終了予定は、11/16（月）です。 お楽しみに・・。7 Ｋさん（30代）：☆10/16現状診断 依頼着。8 Ｉさん（30代）：★10/20生活設計 依頼着。9 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。10 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。11 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。12 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。ライフプランソフトは不要 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/13
-
11/17（火）新規メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、受付けます。2015年11月17日（火）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。申込みを頂きながら、お断り しているケースも実際にあります。しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 （商品販売をしているなら ともかく） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 11/17（火） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみが無い。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/13
-
買う前にどう勉強する？住宅用地選び
一切お金は使わずに勉強しよう。ネットで・・。 ネットは素晴らしい。現段階での不動産屋さん廻りは、まだ・・危険・・かも。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＯさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.9.10 現状診断・・終了。2015.10.20 生活設計シミュレーション終了。（マイホーム取得・第2子誕生） マイホーム取得後の人生。 第2子誕生後の人生。（住宅取得もした後の）メールをいただきました。ご無沙汰しております。メール顧問会員のＯです。土地のことで教えていただけたらと思いメールさせていただきました。住宅に関しては本を読んだり展示場にいったりと勉強をしているんですが、土地についてはどのような形から勉強して良いか分からず先に進めていません。一応、自分が住んでいる場所でどのような土地が売り出されているかわかる雑誌は目を通してみたもののしっくりこず困惑しています… ※勉強ということにはならない かもしれませんが、 売地情報収集は、現在は ネットが有効な手段です。他の方法としては不動産屋さん巡りをするのが良いんでしょうか。 ※マイホーム取得はまだまだ先で、 知識・経験もまったく無い 今の状況で、 不動産業者と接触するのは、 色々な意味で危険かもしれません。お忙しいとは思いますが返信いただけると幸いです。よろしくお願いします。 ※マイホーム用地に関する 勉強は、やはりネットが最も 有効な手段だと思われます。 私も現在のライフワークの中で・・ 生活設計の方法はもちろん、 各分野の具体的な実践方法に ついても、記事を整えていきたい と思っています。 その中に以下のような 住宅関連記事も・・ 〇住宅用地の選択・購入 〇マイホーム建築業者選び ・・が、日々の業務に流されて、 なかなか作業ができていません。 スミマセン！ ※住宅建築できない土地。 過去に、顧問会員が購入して 所有していた土地が、 建築不可！・・というものが ありました。 （解決して建ててあげました） 物理的に建築不可な土地。 法的に建築不可な土地。 色々・・ある。 まともな不動産業者は奨めない。 ※買わない方がいい土地。 顧問会員が見つけてきた土地で、 「この土地はやめた方がいい。」 ・・というのは、しょっちゅう有る。 生活しにくかったり、 住宅プランが制限を受けたり、 そのへんが素人には見えない。 まともな不動産業者が奨める ことがよく有る。（注意） ※住宅用地の購入では、色々な 要素を考慮する必要があります。 ブログ記事を徐々に充実 させていくつもりですが、 とりあえずは・・ 上記の文章等から言葉をひろって、 ネット上で独学してください。 スミマセン！ その上で、 具体的に分からないこと があったら、 また、メールをください。 ※住宅建築業者は、分かりやすい。 展示場をへ行って実物を見学 することはお奨めするが、 「展示場業者で建ててはいけない。 死んでも展示場業者では建てない。」 その通りにすれば、生活設計的に 失敗する確率はかなり下がる。《 Ｏ家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 30代会社員の夫、 30代団体職員の妻、 赤ちゃん ・・の、3人家族。 希望 ： 第2子、マイホーム。 住居 ： 賃貸 （家賃5.8万円/月） 収入 ： 夫 ： 305万円/年 （手取り244万円/年） 妻 ： ※ ※ ※ （手取り264万円/年） 貯蓄 ： 336万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 16万円/年 （妻 個人年金：1本） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －3,836万円 －3,278万円 妻 381万円 370万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということ。 妻は若干の必要額が発生しているが、 不要と同レベル。 夫婦ともに現在も将来も不要。 赤ちゃんがいても不要です。 健全な家計なら、当然のことです。 保険屋さんにだまされないように・・。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/13
-
住宅取得を計画中の人は読んでおいて
消費税増税前に建てたい？おバカさんです。（失礼！）ポイントはそこではない。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング） 現状診断の行列に並んでいます。今日、作業着手・・整理整頓して、「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。10月初旬にいただいたメールにコメントした記事・・です。 ※初めてのマイホーム取得で つまらない失敗をしないよう、 コメントしています。 同様の顧問会員が毎月のように 出てきていて、同じことを 何度も何度もコメントしています。 マイホーム取得を計画して いる人は、しっかり読んで下さい。こんばんは。メール顧問会員のＫです。只今、私たちはマイホーム取得に向けて、 家関係の本を読んだり、 週末にはいくつかのハウスメーカーや工務店にたずねたりしています。 ※いいですね～。 どんどん見たり聞いたりして ください。 素人の内は決して契約はしない！ 住宅取得は十分に目が肥えてから！その中で少し迷いが出てきたので メールさせて頂きました。まず、この間の私のメールを ブログで拝見しました。なるほど。 工務店にこちらの予算など言わないほうがよいのですね。 ※過去記事参照。工務店に予算を伝えるおバカさん しかし、工務店は私たちの予算を毎回聞いてくるので、 ※当たり前。 彼らの仕事は、お客様に 住宅について愛想よく説明して、 気持ちよく帰ってもらうことではない。 彼らの仕事は、できるだけ早く、 （他社に取られる前に） 建築工事を受注することだ。どのように言えばよいか毎回悩んでしまいます。 ※予定は2～3年先で、 予算もまだ決まっていない ・・とでも言っておこう。 そのように言うと・・彼らは、 「なぜ2～3年先ですか？」 等々・・深入りしてくる。 商売だから当たり前で、 2～3年先と言われて、 「あ～そうですか。」 とすなおに引っ込むようでは いつまでたっても 建築は受注できない。 深入りして来られても、 ここは図々しく しらばっくれよう。 素人が深入りされてしまうと、 逃げようが無くなる。 素人なりの強い図々しさが必要だ。迷いは、消費税増税です。 ※はあ？ 何が・・？ 来年、増税される前に買うべきでしょうか。 ※また・・ 同じことを何度も言わせる？また、おバカさんと言われそうな質問ですが、 ※ホント、おバカさん！（失礼！）とても高い買い物なので どうしても消費税のこと考えてしまいます。 ※「とても高い買い物なので」 考えて、考えて、 大損する結論を出してはいけない。 考えるだけ無駄でしょうか？ ※もう・・こんなことを考えて、 無駄に時間を潰さなくていいように、 以下をしっかり覚えておこう！ たとえば・・建築費2,000万円なら、 2％の増税分は40万円です。 40万円も？ もったいない！ ・・と感じる人は、ド素人です。 40万円という金額は、建築価格 では吹けば飛ぶような金額です。 複数の業者が競合していれば、 なんとか受注するために、 50万円の値引きとか、 100万円の値引きとか ・・という話はよくあることです。 40万円がもったいないから・・と、 大手メーカーや地方有名業者の 展示場に駆け込んで契約して、 400万円をたれ流すおバカさん ・・にならないよう注意しよう。 （地元工務店よりそれぐらい高い） 消費税が5％から8％になった 時に、展示場に駆け込んだ おバカさんが大勢いました。 当事務所の顧問会員なら、 あのようにはならない・・でしょうね。そして、もう一つ。 先週 〇〇ホームの展示場に行ったのですが(ここで決めるつもりは最初からなく、 ただ興味本位で見に行ったまでです。)、 ※はい、大手メーカーです。 決してそこで建ててはいけない。 社員割引というものがあるらしく、 社員なので1割引きだそうです。 ※プッ ・・笑わせてくれます。それでもやはり ハウスメーカーはやめたほうが良いでしょうか？ ※当たり前。 たとえば・・36坪の家。 複数の工務店で最後まで 比較検討すれば、 住宅ローンフラット35Ｓ利用で・・ 照明・カーテン・外構工事込みで 36坪×60万円/坪＝2,160万円 （場合によってはもっと安くなる） 2,160万円が、まあ・・ 無理もない適正価格になります。 で・・当事務所の過去の プレゼンコンペの結果で、 分かっていることは・・ 大手ハウスメーカーや 地方の有名住宅会社は、 36坪のような一般的なサイズで 1棟当たり、地元工務店よりも 4～5百万円高い・・ということです。 2,160万円＋400万円＝2,560万円 同じものが、大手や有名業者では 2,560万円になります。 2,560万円の1割引き！っていくら？ 2,560万円×0.1＝256万円！ こんなに引いてもらえるなら、すごい？ 2,560万円－256万円＝2,304万円 地元工務店比較後の価格は 2,160万円です。 1割引きの何がすごい？ おバカさんになってしまいます。 大手メーカーや有名住宅会社は、 元々2～3割増し価格！・・なんです。 人件費や宣伝広告費や展示場運営費、 支店・営業所運営費等々、 地元工務店よりはるかに経費が かかるから当たり前。そして私も工務店の方に土地探ししてもらってました！ ※それはまずい。ブログを拝見して、 土地は不動産で探そうと思いました。 ※そもそも・・ 建物見学と土地探しは、 同時進行では行わない方がいい。 住宅に関してまだまだ素人の内に、 仮にすごく良い土地が出てくれば、 バタバタと土地契約、建物契約、 と進んで行く作業が、 すべて業者任せ、 業者ペースになってしまう。 後悔するようなことが 色々出てくる。 住宅に関して十分な知識を得て、 十分に目が肥えた状態になったら、 そこから本格的に土地探しを 始めよう。 （最低2年先） 住宅素人の内の「土地探し」は しない方がいいが、 「住宅の勉強」と並行して・・ 「不動産（土地等）の勉強」も しっかりやっていきたい。 いざ、住宅について目も肥えたし、 「土地探しを本格的に始めるか」 という時に、「不動産の知識」も しっかりついていれば、心強い。 素人のまま建てるな！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。 真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。
2015/11/12
-
☆2人以上世帯で貯蓄が無いのは30％
貯蓄ができないのか？貯蓄をしないのか？ 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。3割が貯蓄ゼロ！貯蓄平均は1209万円？2人以上世帯2015/11/12 All About深野 康彦という人のお話。2人以上世帯が保有する金融資産の平均額は、1209万円と前年と比較して27万円増えました。中央値は前年と変わらず400万円です。 ※ある意味、こちらが本当の平均。 実感通りの平均。世帯収入の増加、円安・株高の進行が保有資産額を増やした要因と言われています。反面、貯蓄を保有していない世帯は30.9％と、前年と比較して0.5ポイント増加しています。 ※ ・・。 なぜ、貯蓄が無いのか・・？ やむを得ず、どうしても 貯蓄ができない・・のか？ のん気に暮らしていて、 貯蓄をしていない・・のか？ このため金融資産を保有している世帯だけでみると、平均額は前年より66万円増え1819万円となりました。中央値は1000万円とやはり変わっていません。金融資産保有世帯だけの伸びが大きく、また貯金0円世帯も増えていることから、持つ者と持たざる者の差が一段と開いたと言えそうです。なぜなら金融資産保有世帯は、1年前と比較して金融資産の保有残高が増えた世帯が3.6ポイント増えた半面、減ったという世帯は前年比2.9ポイント減少しているからです。金融資産残高が増えた理由は、定期的な収入が増加したは前年比2.4ポイント増に留まっていますが、株式・債券価格の上昇により、これらの評価額が増加したからは前年比8.5ポイントも増えているのです。また、配当や金利収入が増えたからも2.3ポイント増えています。金融資産保有残高が増えた要因は、投資でお金を増やした人が増えたこと、いわゆる「資産効果」が大きかったと言えるでしょう。意外と多い、投資から貯蓄にお金を振り向けた世帯金融商品別の構成比をみると、預貯金は全体の53.2％で前年と比較して0.9ポイント減少していますが、保有額は970万円と前年と比較して22万円増えています。構成比が減少しているのは、有価証券の増加が多かったことがその要因と考えられます。投資信託は前年比1.3ポイント増加、株式も0.7ポイント増加しています。しかし、有価証券全体では前年比0.9ポイントの増加に留まっています。有価証券と括られている中の債券が前年比で1.3ポイントも減少しているからです。どの統計データを見ても債券の保有割合は減少の一途を辿っているようです。その要因は超低金利を背景として、利率が高い債券＝個人向け国債などが発行されないことが考えられます。日本銀行の再追加緩和も予測されていることから、超低金利はさらに長引くことが予想されます。債券の保有割合が増えることは当面考えにくいと言わざるを得ません。金融資産構成比の前年比較では、現金や流動性の高い預貯金から、長期運用型やリスク資産に振り向けたとした世帯割合は前年比で1.1ポイント増えた一方、長期運用型やリスク資産から、現金や流動性の高い預貯金に振り向けた世帯も1.3ポイント増えています。新規に投資した世帯よりも、投資から貯蓄に振り向けた世帯が多いのは、円安・株高の進行により、利益確定の売りを出した世帯が多かったことが伺えます。貯蓄から投資へ流れはなかなか大きくならない円安・株高を背景として投資を行っている人が大きく資産を増やしていますが、今後の投資姿勢は意外と保守的なようです。元本割れを起こす可能性があるが、収益性の高いと見込まれる金融商品の保有については、そうした商品を保有しようと全く思わないが80.2％もあるのです。前年より1.3ポイント減少したとはいえ、依然として8割を超えているのですから、相変わらず安全性志向が強いようです。 ※当たり前。 博打に依存していては、 生活設計のしようが無い。NISA、2016年からはジュニアNISAが始まる予定ですが、貯蓄から投資へは遅々として進まないようです。 ※当たり前。 博打に依存していては、 生活設計のしようが無い。金融資産の保有目的は、老後の生活資金が66.5％と最も高く、次いで病気や不時の災害への備えが63.7％となっています。ただし、その割合は前年よりもその割合は減少しています。これらは景気が悪い時期に高まるケースが多いことから、少しは景気がよくなっている（拡張傾向）と言えるのかもしれません。また、過去1年の家計運営の評価については、思ったより家計運営は苦しかったとした世帯が前年より3.7ポイントと大きく減少した半面、思ったよりゆとりある家計運営ができた世帯は0.3ポイント、思ったような家計運営ができたが1.3ポイントの増加に留まっています。景気はよくなりつつも、その歩みは緩慢、かつ面のようになかなか拡がっていないというのが実感かもしれません。 ※金融業界の人のコメントでした。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｈさん（30代）：☆11/6再回答待ち。（9/28着）4 Ｍさん（30代）：☆11/11再回答待ち。（9/28着）5 Ｋさん（30代）：☆10/1現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手。 大変長らくお待たせしました。 ・・って、 整理整頓が終わり、 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。6 Ｋさん（30代）：★10/5生活設計 依頼着。7 Ｋさん（30代）：☆10/16現状診断 依頼着。8 Ｉさん（30代）：★10/20生活設計 依頼着。9 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。10 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。11 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。12 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。業界による博打のススメ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/12
-
次のメール顧問会員受付けは11/17
新規メール顧問会員を数名、受付けます。2015年11月17日（火）の一日のみです。（ 先着順ではありません ） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。申込みを頂きながら、お断り しているケースも実際にあります。しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 （商品販売をしているなら ともかく） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 11/17（火） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみが無い。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/12
-
☆保険会社の業務を銀行が乗っ取る日
現在の保険の「保障機能」が、銀行の「金融機能」に取って代わられる可能性が・・。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。保険会社と銀行が激突する日がやって来る 保険の世界に銀行という｢黒船｣が到来したら？2015/11/12 東洋経済オンライン橋爪 健人という人のお話。もし銀行が次のような新しいサービスを始めたとしたら、あなたはそれを利用するでしょうか。それは「預金」と「保険」を組み合わせたものです。1階が預金で、2階に保険が乗っている、2階建てのハイブリッド商品です。1階の「預金」はこれまでの銀行預金とほぼ同じです。月々、定期的に積み立てることもできるし、ボーナスなどのまとまったおカネを預けることもできます。違いは預金引き出しの条件が制限されていることです。入院や治療などの医療費、病気予防や健康増進に使う費用などに制限されます。いわば「医療費専用預金」です。 ※「目的別貯蓄」・・です。引き出し制限がありますので高い預金金利が適用されます。さらに金利は非課税扱いで優遇されます。 ※「制度」を作るのは業界と政府です。もちろん個人の預金ですから、どんな場合でも引き出すことはできます。ただ、条件を満たさない場合は、金利が普通預金並みとなります。自由気ままに引き下ろしができないので、医療費のかからない生活が続くと、その間は預金残高が順調に増え続けます。預金残高を上回る医療費が発生する場合も考えられます。そこで、この預金には2階部分に医療保険がセットされています。少額の医療費が発生した場合は、1階の医療預金から支払われ、預金残高を超える高額な医療費の場合には2階の医療保険から支払われる仕組みです。この保険は、「入院1日につき一定額が支払われる」一般的な医療保険とは違います。保険業界では通称「ストップ・ロス」保険と呼ばれています。預金残高を上回る大きな医療費支払を保障することを目的とする保険なので、免責額の高い保険です。そのため、一般の医療保険と比べると保険料はかなり安くなります。このように、少額の治療費は「医療費専用預金」から、高額な治療費は「ストップ・ロス」保険から支払われます。この商品は銀行預金がベースの商品なので、保険会社ではなく銀行が取り扱います。大変便利で、金利や税金面で優遇され、しかもコストの安い商品です。 ※「常識」や「制度」は業界が作ります。さて、このような商品を銀行が取り扱い始めたら、あなたは利用しようと考えるでしょうか。 ※けっこう・・多くの人が 利用するでしょうね。この銀行商品、実は筆者の思い付きに過ぎません。日本には、このような商品はありません。法や規制の問題もあり、将来、日本で実現するかどうかもわかりません。ただ、米国では、すでにこのような商品が始まっており、わずかな期間に利用者が急増しています。その代表的なものが2004年にスタートしたHSA(Health Saving Account：医療貯蓄口座)と呼ばれる預金と保険をセットにした商品です。そもそもは高騰する医療費の削減を目的に始められた制度ですが、銀行が積極的に取り扱っています。銀行にとってHSAは医療保険分野に進出する絶好のチャンスです。保険業界にとっても銀行を窓口にしてストップ・ロス保険を販売できますので積極的です。なかには自前で銀行を設立し、HSAの取り扱いを始めている保険会社もあるようです。HSAのような銀行と保険との融合商品の出現は、両業界の接近に拍車をかけ、双方の業界地図を塗り替える可能性もある、として注目されています。ところで、米国のHSAはあくまで医療費に特化して設計されたものです。しかし、医療費に限定せずにもっと広く緊急時の生活資金全般に使える、いわば「緊急生活資金口座」も考えられます。設計するのはそう簡単ではないでしょう。しかし、銀行が得意とする最近の金融工学のテクノロジーを駆使すれば十分に可能と思われます。緊急におカネが必要な時に、いつでも銀行が資金を提供してくれるのならば、これはかなり利便性の高いサービスです。預金、保険、ローン、オプションなど多様な機能を包括した資金提供サービスを銀行が取扱うようになれば、保険業界には大きな脅威となるでしょう。今後、保険と金融の融合が進むと、現在の保険の「保障機能」のかなりの部分が、銀行の「金融機能」に取って代わられる可能性は否定できません。 ※ でしょうね・・。その結果として、保険から銀行への顧客シフトも考えられるでしょう。 ※そうなる ・・でしょう。医療保険、ガン保険、学資保険あるいは少額の死亡保険などの保険をやめて銀行の新商品に切り替える人が出てくるかもしれません。 ※「みんながそうするなら俺も。」 ・・と、自分の頭で考えない おバカさん（失礼！）が 大勢出てくるでしょうね。「保険よ、さようなら。銀行よ、こんにちは」です。 ※そうなったら・・なったで、 個人年金や学資保険や 養老保険や終身保険等々・・ 保険で貯蓄していた人たちは、 保険会社から約束通りのお金が 受け取れなくなる可能性も・・。これが保険と金融の融合がもたらす予想シナリオのひとつです。金融は銀行の得意とする本来業務です。金融の土俵の上での勝負は保険業界にとって大変、部の悪いものとなります。このことは別な見方をすれば、金融化されてしまうような現在の保険商品には、何か本質的な限界があるということを意味します。 ※そういうこと。現在の保険の限界を乗り越える試みのひとつが「現物給付」です。それは、現在のように保険金を払えばそれでおしまいの保険、つまり「現金給付」の保険からの脱皮を意味します。おカネだけでなく、消費者に安心、安全サービスを現物で提供していく発想です。保険金や給付金のかわりに、リアルなサービスや物品、つまり「現物」を提供する考え方です。医療サービス、介護サービス、老人ホームの提供、葬儀サービス、定期健診、スポーツジム、食事管理など健康増進や病気予防のためのサービスなどです(多くの自動車保険に付けられている示談代行 や車の修理サービスなどは「現物給付」です)。従来の「現金給付」の保険に、「現物給付」の発想を組み合わせることで、保険会社が提供できるサービスの範囲は飛躍的に広がります。 ※著者は保険業界の人・・です。この発想は、人々の生活に本当の安心・安全を提供する、という意味で保険の原点に立ち返ることでもあります。生命保険はLife Insuranceの日本語訳ですが、生命保険本来の社会的使命を考えれば「生活保険」と訳すべきでした。「明治の先人たちが生命保険と訳して しまったために、保険は人の生死を取り扱う という枠組みに自らを閉じ込めてしまった」。このように嘆いた保険経営者がかっていたそうです。この「生活保険」の発想こそ、今まさに求められている視点のように思います。 ※著者は保険業界の人・・です。保険業界が「現金給付」の枠に縛られ続ける限り、遠からず保険の「保障」機能は金融に取って代わられる可能性があります。この動きを先行する再保険市場では、1990年代からすでに保険と金融の融合が目覚ましい速度で進んでいます。今のところ、この動きは企業向けの保険に限られていますが、いずれ個人の保険にまで広がってくることは十分に予想されます。保険会社の果たすべきミッションとは何か。保険業界にとって、まさに正念場です。 ※著者は保険業界の人・・です。熾烈な銀行との競争が始まろうとしています。銀行という「黒船」の帆影が、水平線の向こうに大きく見え始めているのです。 ※まあ・・ 保険業界や金融業界がどうあれ、 私たち消費者は その都度振り回されていてはいけない。 真剣に生活設計を考えるなら、 生命保険に加入しない。 （医療保険やガン保険も同じ） 目的別貯蓄をしない。 （＝保険で貯蓄をしない） ・・ことが大切です。 分からない人は、キーワード検索！保険会社の業務を銀行が乗っ取る ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/12
-
☆究極の貧乏生活から学ぶ お金のこと3
マイカーの登録か食べ物かで迷った結果、私は後者を選びました。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。破産経験者の私が語る「貧乏生活ほどお金がかかる」という現実2015/11/01 ライフハッカー [日本版]（ 2・・からの続き ）手数料、塵も積もれば山となる低所得世帯にとって、手数料を避けることは生死にかかわります。それだけでカテゴリー化していいほど、手数料はあちこちで発生しているのです。銀行の口座維持手数料、支払いの遅延手数料、カード利用手数料、手数料を支払えないことへの手数料。それらがみな、貧しい家族ばかりにのしかかります。ここ数年でいちばん大きかったのが、借越に対する手数料です。デビットカードで支払いをしたとき、残金が足なかった場合、35ドルの手数料をとられるのです。こんなひどい話ってあるでしょうか？ お金がないからお金を取られるなんて！もっとも、破産中はまた話が異なります。銀行の取引ひとつひとつに、過剰なほどに注意が必要です。金額だけでなく、時期も大切です。たとえば今日電気代を支払うと来週処理が実行されるような場合、それまでは見た目よりも残金が少ないことに気をつけなければなりません。私の銀行は90年代からずっと同じソフトウェアを使っているようで、「残高」欄には未使用の金額を表示しようとしているものの、まったくもって信頼できません。私にできることは、全取引を手書きで書き残しておくこと。それを忘れたり計算を間違えたりしたら命取りでした。さらに悪いことに、その銀行が、取引の発生した時間順ではなく、金額の大きいものから先に処理するのです。たとえば残高が150ドルのときに、間違えて160ドル使ってしまったとします。内訳は150ドルの電気代と、2.5ドルの取引を4つ。電気代を最後に支払ったにもかかわらず、それが最初に処理され、残高が0ドルということが何度かありました。すると、2.5ドルの取引それぞれに、35ドルの借越手数料がかかるのです。正しい順序で処理されていたら1回分で済んだはずなのに、その4倍の140ドルも支払わなければならないなんて。いえ、確かにそれは、私のせいかもしれません。でも、先に入金したはずの金額が反映されておらず、その後の引き落としが発生してしまうケースもありました。お金がある人には些細なことかもしれませんが、私にとっては数週間分の生活費にかかわる問題でした。手数料が発生するのは銀行だけではありません。毎年、自動車の登録料を取られます。特にお金がなかった年は、登録料を払うことができませんでした。それなのに、職場は家から1マイル。でも、働かなければ食べることができません。登録か食べ物かで迷った結果、私は後者を選びました。登録期限を1週間過ぎたとき、警察に止められました。でも、すぐに支払うようにという警告だけで済みました。さらに1週間後（まだ登録料を払えるお金を得ていないうちに）、また止められました。2度目の違反だったので、100ドル近い出頭通告を出されました。おかげでいっそう支払いが困難になり、クリスマスに親戚からもらったお金で、ようやく支払うことができました。貧しいときに限って、さまざまな手数料がかかります。それらが積もり積もって、もともとお金がないあなたをさらに追い詰めます。そして、それらの手数料を払えないことで、新たな手数料が発生します。言うなれば、貧乏生活にはお金がかかるのです。もちろん、責任は私にあります。登録の切れた車で仕事に行かず、歩けばよかったのではないかと言う人もいるでしょう。実はしばらく、それも試したのです。でもある日、雨に打たれ、ケータイが壊れてしまいました。当時の私は、Androidの記事を書く仕事にありつこうかという時期でした。つまり、その節約方法は、私のキャリアを台無しにしてしまったかもしれないのです。このように、お金がないことは、とても厳しい状況です。もちろん、何とか負担を軽くする方法はありますが、ミスの許容範囲はかなり狭まります。それに、何とか収支を合わせるためだけに、たくさんの努力が必要です。週に何十時間も財布の中身とにらめっこしなければ、1カ月分のミスにつながりかねないのです。この話は、私の個人的な経験にすぎません。私よりもずっとひどい経済状況の人もいるでしょう。私の場合、最悪のときでも手を差し伸べてくれた人がいたこと、そして思いがけない権利を得られたことが幸運でした。でも、そうでない人にとっては、ミスを犯すことは命取り。どんなに熱心に働いても、貧しいサイクルから抜け出すことはほぼ不可能になってしまうのです。 ※この貴重な文章を、 「お金があっても、いつどこで どのような手数料や経費を 払っているか？全く無頓着な」 おバカさん（失礼！）へ捧げます。 しっかり、生活設計をしよう。手数料はあちこちで発生している ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/11
-
☆究極の貧乏生活から学ぶ お金のこと2
安い車は修理費がかかり、公共交通機関は時間がかかる。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。破産経験者の私が語る「貧乏生活ほどお金がかかる」という現実2015/11/01 ライフハッカー [日本版]（ 1・・からの続き ）安い車は修理費がかかり、公共交通機関は時間がかかる仕事があっても、職場まで通勤できなければ意味がありません。車を持つと、初期コストを払ったあとも色々な費用がかさみます。公共交通機関は、どの町でも整備されているわけではありません。お金がないと、この「移動手段」には隠れたコストが2つあることに気がつきます。1つ目は、車には高額な修理費が避けられないこと。私はブレーキパッドの交換時期を無視していたせいで、キーキー音が鳴るようになりました。その音は嫌でしたが、お金が出ていくことはもっと嫌でした。そこで、音楽を大音量でかけてごまかしていたのです。車にもよりますが、ブレーキパッドの交換には平均145ドルがかかります。それは、1カ月分の食費に相当します。それに当時は、光熱費を払うお金もなかったので、無視し続けていました。そんなある日、ついに金属と金属がすれるひどい音が発生するようになってしまいました。ローター交換には、ブレーキパッドの交換に加えて数百ドルかかります。それまで出費を先延ばしにしてきましたが、そのせいでもっと高額なコストを支払わなければならなくなったのです。この経験から、メンテナンスを怠るほど、修理費用がかさむことを学びました。「待つ」しか選択肢がないこともままありました。「お金はあるんだけど、ほかの ことのために取っておかねば」ではなく、文字通りお金が足りないときです。車の修理に145ドル必要なのに、銀行の残高は12ドル。それでも仕事には行かなければなりません。第3の選択肢など存在しないのです。公共交通機関もいいのですが、必ずしも全都市で整備されているわけではありません。たとえあっても、今度は異なるコストがかさみます。それは、「時間」。車なら15分のところでも、バスだと1時間かかることもよくあります。バスを1本逃せば、さらに10～15分のロス。1日に数時間の自由時間があるとしても、バスに乗ることでそのほとんどを奪われてしまうかもしれないのです。それでは、食事の準備や洗濯にかける時間すら見つけられなくなってしまいます。仕事に行く行為のために仕事を続けられなくなるというのは何とも皮肉ですが、関連コストを払えるだけのお金がなければ、そのような状況は現実になりうるのです。這い上がるには身なりも重要だが、最優先ではないその重要性にもかかわらず、高い服を買うことは軽視されがちです。食べるお金もないのに、いい服なんて買えるわけがないでしょう。確かにそうかもしれません。でも、身なりにお金をかけないことは、かなり大きな社会的コストを支払っているのと同義です。10年ほど前、私はWalmartで働いていました。大方の小売業と同じで、制服を自分で買わなければなりませんでした。当時の制服は、紺色のシャツにカーキのズボン。どちらも持っていなかったので、そこで働くためだけに、お金をかける必要がありました（まだ給料ももらっていないのに）。私の仕事は駐車場のカート収集係。ジョージア州の厳しい太陽の下では、ネイビーブルーのシャツがすぐに色あせてしまいました。さらに、1日中歩いているので、3ヶ月で靴がダメになってしまいます。みすぼらしいだけでなく、焼けた舗装道路に文字通り足が触れていることも珍しくありませんでした。色あせたシャツにボロボロの靴。それでも十分ひどい身なりでしたが、それはあくまで勤務時間中の話。職場を出た私は、もっとひどい身なりをしていました。でも、私の被服費の大半は、仕事の制服に消えてしまいます。つまり、ほかの仕事を探すにしても、いちばんマシな服装が仕事の制服ではどうにもなりません。制服の交換サイクルに対応しながら、余所行きの服が買えるようになるまでは、かなりの時間がかかりました。と言っても、けっきょく小売店で小額ローンを組んでもらって買ったのですが。破産中にお金を借りるのはよくないというアドバイスはわかりますが、求人に応募するための服さえ買えない状況では、ほかに選択肢はなかったのです。周囲の人たちは勝手です。お金がないのにいい服を着ていたら「お金に無頓着なやつ」と言われ、逆にみすぼらしい服装をしていたら評価が下がります。特に、仕事の面接ではそれが顕著。服装次第で、面接に通るか通らないかが決まることだってあります。悲しいけれど、有名ブランドの服を着るだけで周囲からの視線が変わるのが、私たちが生きている世界なのです。服装のコストは、社会的プレッシャーだけではありません。単に洗濯をするだけでも、お金と時間がかかるのです。洗濯機や乾燥機が家になければ、コインランドリーに通う必要があります。そのためには、1回1回の料金だけでなく、貴重な時間をかけなければなりません。それは、仕事やスキル習得のための時間、家族と過ごす時間などを削ることを意味します。何よりも最悪なのが、周囲からの視線です。私には、ひどい身なりで出歩かなければならないときの、周囲からの視線の冷たさが身に染みてわかります。いろいろな人から、新しい服を買えと言われます。言い方は丁寧だとしても、服が色あせていることを指摘されると、まるで怠けているから新しい服や靴が買えないのだと、遠回しに批判されているような気がしてしてしまうのです。しかも、身なりに注意を払うことは、実用的ではなく虚栄のように思われることがあります。食は実用的。住も実用的。交通手段も実用的。では、新しい服は？ 破産して文句を言っているのに、新しい服でお金を無駄遣いするなんて。そんな意見は無視してしまいましょう。周囲の反応を変えることはできませんが、少なくとも、「無駄遣い」と言うような人は無視してもかまいません。 ※この貴重な文章を、 「お金があっても、どのように 支出しているか？無頓着な」 おバカさん（失礼！）へ捧げます。 しっかり、生活設計をしよう。 （ 3へ続く ）色あせたシャツにボロボロの靴。十分ひどい身なり、それはあくまで勤務時間中の話。職場を出た私は、もっとひどい身なり ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/11
-
☆究極の貧乏生活から学ぶ お金のこと1
ヘルシーに生きるための時間がありませんでした。貯金をするお金も、当然ありませんでした。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。破産経験者の私が語る「貧乏生活ほどお金がかかる」という現実2015/11/01 ライフハッカー [日本版]皮肉なことに、お金がないときほどお金がかかります。筆者は破産を経験しているので、その意味が身に染みてわかります。お金がないと、食品の大量購入ができなかったり、長持ちする高品質の物が買えなかったり、電子機器をレンタルせざるを得なくなったりします。しかし、これらはすべて、長期的に見るとお金を損しています。さらに、お金がない状態が続くことで避けられないコストもあり、いっそう抜け出すのが困難になるという悪循環に陥ります。学生に聞けばわかるように、お金があまりなくても、食べ物にありつくことはそれほど難しくありません。インスタントラーメンは、1パック20セントで売っています。問題は、ヘルシーな食べ物を食べること。インスタントラーメンの20%はただのカロリーで、残りの80%は塩分です。1年間それしか食べなければ、長期的な健康は深刻なリスクに見舞われるでしょう。筆者が破産していたころは、まさにそういう生活でした。健康よりも時間が大事で、家で料理するなんてもってのほか。ほとんどファーストフードで済ませていました。私の中では、不健康な食べ物の序列ができていたものです。お金があるときは近所のお店で2ドルのホットドッグを、ないときは何日もインスタントラーメン続き。スーパーで売っているノーブランドのソーダはオレンジジュースや牛乳よりも安いので、水以外の飲み物と言えばいつもそれでした。そんな食生活を何年も続けていては、身体にいいはずがありません。その後なんとか稼げるようになったものの、悪習慣から抜け出せずにいます。ソーダは未だに手放せません。家でまっとうな料理を作れるようになるまで、かなりの時間がかかりました。「お金ができたら変わるから大丈夫」と言うのは簡単ですが、実際には、根付いてしまった悪習慣を断ち切るのは至難の業なのです。ハーバード公衆衛生大学院の研究によると、ヘルシーな食生活は、そうでない食生活よりも、1日当り1.5ドル（月45ドル）お金がかかります。お金があるときなら、それは大した差ではありません。しかし、最低賃金（7.25ドル）で週40時間勤務をしている場合、その違いは収入の3.6%にもなります。勤務時間がもっと短くて、たとえば週32時間だとしたら、4.5%。しかも、税金を引かれる前の金額でです。収入の5%近くもの差が出るのであれば、4ドルのオレンジジュースよりも1ドルのソーダを選ぶのは無理もありません。家賃を払えない状態で、「長期的な健康」なんてものを考えられるはずがないのです。このように、お金がないときは、「長期的」な視点を持つことはできません。会員制の大型スーパーで買うほうがお買い得なのは重々承知です。でも、その年会費を払えない。ホットドッグやインスタントラーメンばかりでは寿命が縮まることぐらいわかっています。でも、大家さんに家賃滞納で追われないためには、それで生き延びるしかないのです。もうちょっと早くから自炊していればマシだったかもしれませんが、米労働統計局によると、680万人の米国人が生活のために複数の仕事をしている状況です。私もその1人だったので、ヘルシーに生きるための時間がありませんでした。貯金をするお金も、当然ありませんでした。 ※この貴重な文章を、 「お金があっても長期的な 視点を持つことができない」 おバカさん（失礼！）へ捧げます。 しっかり、生活設計をしよう。 （ 2へ続く ） 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】 ※今月の佐々木ＦＰ。 11/11（水）の午後は、長女の 学校の関係でお休みを頂きます。 質問電話等ある方はご注意下さい。《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｈさん（30代）：☆11/6再回答待ち。（9/28着）4 Ｍさん（30代）：☆9/28現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 「再ヒアリング」として送る予定は 明日・・11/12（木）でしたが、 本日作業が終了しました。 メール添付で送りました。5 Ｋさん（30代）：☆10/1現状診断 依頼着。6 Ｋさん（30代）：★10/5生活設計 依頼着。7 Ｋさん（30代）：☆10/16現状診断 依頼着。8 Ｉさん（30代）：★10/20生活設計 依頼着。9 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。10 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。11 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。12 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。長期的な視点が持てないおバカさん ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/11
-
☆保険を買う店を選ぶ力？そんな事より
保険に加入しないで済ます事を考え、実行する力を養いたい。『保険加入＝お金を失うこと！』自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。ウン百万円をドブに!? いらない保険を見極める「最強の質問」2015/11/11 プレジデントオンライン前野 彩さんという人のお話。保険は商品である。売り物である。客は必要なら買う。不必要なら買わない。でも、不必要なのに言葉巧みに売り込む輩もいる。一度加入すると、見直さない客も多いから、気づいた時には、数百万円のムダ金をつぎ込んでいることもある。 ※数百万円では済まずに、 一けた上の大金をたれ流す おバカさんも結構いる。大事なのは、保険販売員（会社）をよく見極めることだと著者の前野彩氏は語る。 ※そうではない。 大事なのは、「加入しない」ことだ。1分でわかる、保険「購入先」別のメリット・デメリット今、日本で保険を扱う会社は、何社あると思いますか？10社？ 50社？ 100社？生命保険会社41社、損害保険会社で26社、少額短期保険会社が82社、これに共済を合わせると、その数は150を超えます。保険・共済（以下、保険）に入るということは、これだけたくさんの中から、自分にあった保険という商品を選び、それを売っている「お店」を選ぶことになるのです。保険は、どこで買っても同じ商品。だからこそ、「どんなお店で買うか」を意識してみませんか？ ※どこで買うか？・・よりも、 最低限入らざるを得ない保険は どれか？・・をチェックしたい。 それ以外は一切加入しない。 『保険加入＝お金を失うこと！』私たちが保険を買いに行く「お店」には、大きく分けて4つのほうほう形態があります。▼保険「購入先」別のメリット・デメリット（1）保険会社の担当者所属している1つの保険会社の商品を営業する人から保険を買います。［メリット］・相談料は無料 ※そもそも「相談」ではない。 保険販売の「営業行為」だ。・職場や自宅など、指定の場所や 時間に来てくれる ※「営業行為」だから当たり前。・新商品の提案が積極的 ※「営業行為」だから当たり前。［デメリット］・自社の商品しか販売できない・他社の商品の動向について 知らないことが多い・ 担当者に聞かないと 保険料がわからないことが多い （ネットで試算できないことが多い）【こう対応しよう】懇意にしている保険会社の担当者がいる場合は、「遺族年金や健康保険などの 制度を活用したうえで、 本当に保険が必要なのかどうか」を考えることが重要です。 ※それを消費者が自分で 分かったら、苦労はしない。自分が賢くなることで、保険会社が売りたい商品ではなく、自分に必要な保険を選んで買えるようになりましょう。 ※それを消費者が自分で できるようになったら、 苦労はしない。（2）保険ショップショッピングセンターや路面店などに多い保険販売店舗で、複数の保険会社の保険を扱っているところで買います。［メリット］・ショップが駅前や繁華街などにあり、 アクセスがいい・その場所に行けば相談ができる ※「相談ができる」・・のではなく、 「営業行為をされる」・・のだ。・相談料が無料 ※「営業行為」だから当たり前。・複数の保険会社の商品を取り扱っている［デメリット］・担当者によって提案力の差が大きい・保険ショップによって提案商品に差がある・複数の商品から選んでもらっている という気持ちから、 勧められた保険をそのまま契約しやすい【こう対応しよう】 保険ショップの特徴は「たくさんの保険商品を扱っている」こと。「その中から本当に自分に合った商品を 選んでもらえているかどうかは、 たまたま担当になった人の力量による」と心得ましょう。保険会社の担当者同様、やはり、自分で学び、賢くなる必要があります。 なお、保険会社の担当者も、保険ショップも、保険を買ってもらうことが仕事ですから、保険ありきの提案になる傾向があります。それをわかったうえで、提案された商品のメリット＆デメリットと、自分にとってのメリット＆デメリットを質問して、納得して買うようにしましょう。 ※「買うように」・・しなくていい。 【こう対応しよう】 保険ショップにはいっさい、 行かないようにしよう。（3）ネット保険インターネットを活用して、自分で商品を選んで買います。 ※基本的にネット生保の商品で、 「購入もやむを得ない」 という保険は、無い。［メリット］・自分のほしい保険だけを選ぶことできる・24時間いつでも申し込みができる・保険料の試算がネット上でできる［デメリット］・本人のニーズのみの選択となる・保険が適切かどうか第三者のアドバイスがない・保険の基礎知識が必要【こう対応しよう】 積極的な保険の提案を受ける保険会社の担当者や保険ショップとは対照的に、ネット保険は自分の知識が全てです。勧誘がない分、第三者からのアドバイスもないため、 ※「第三者からのアドバイスが無い」 のは、ネット保険だけではない。 どの購入先でも、 「第三者」からのアドバイスは無い。 すべて、「売る側」のアドバイスだ。 だまされないように・・。自分に必要な保障を自分で選べる知識が必要です。また、店舗や営業マンなどのコストを持たないネット保険の保険料は、安い傾向にありますが、商品開発は日々進んでいます。比較検討して選びましょう。 ※選んではいけない。（4）ファイナンシャル・プランナー（FP）保険募集人をしているFPから保険を買います。［メリット］・保険の考え方や必要な保障を教えてくれる・保険ありきではない提案を受けることができる・面談相談が基本［デメリット］・有料相談である・FPとして相談を受けている人と、 保険販売が主でFP資格を持っている人 との区別がつきにくい ※ほぼ、保険販売で食べている。・どこにFPがいるのかわかりにくい【こう対応しよう】 FP資格を持っている人でも、実際の提案力は個人の力量に左右されます。 ※提案力というのは・・ 「保険の売り子の営業力」・・だ。 だまされないように・・。また、FPであっても、相談料が無料だったり、あまりにも安かったりする場合は、保険に偏った提案になっている可能性も否めません。相談時には、社会保険の制度の説明はもちろん、貯蓄と保険のそれぞれのメリット・デメリットをきちんと伝えてくれるかどうかを意識して話を聞きましょう。▼保険営業マンの思惑をチェック！（1）～（4）それぞれにメリット、デメリットがありますが、いずれも対策を立てることで、自分に合った「お店」を選ぶことができます。本当に自分に合った保険を提案してくれているかどうか、また、自分がしっかりと保険についての知識を持てたかどうかの確認は“1つの質問”と、“1つの想像”で答えが出ますよ。“1つの質問”とは、死亡保険なら「もしも亡くなった場合、 どんな遺族年金がいくらもらえるのか」、医療保険なら「もしも入院した場合、 健康保険にはどんな保障があるのか」です。民間の保険の前に、今すでにあなたが加入している社会保険の知識があるかどうかを確認しましょう。答えられなかったり、いたずらに国の制度がアテにならないと不安をあおったりする担当者は要注意です。そして、もう1つの“想像”は、「その人の給料はどこから出ているのか」です。1つの保険会社専属の営業担当者や保険ショップが無料で相談にのってくれるのは、あなたが保険に入ったことが給料につながるからです。ということは、基本的には、保険に入ってもらうことが前提の提案になります。FPには基本的に相談料を支払いますが、無料であったり、あまりにも相談料が安かったりする場合は、その理由を質問して確かめましょう。誤解をしてほしくありませんが、無料相談が悪いと言っているわけではありません。 ※無料相談＝営業行為。商品が売れたら利益が出るのは当たり前のことですから、商品を売るための無料サービスも必要でしょう。 ※無料サービス＝営業行為。保険も1つの商品ですから、保険を販売した人がそれによって利益を得るのも当たり前のことです。 ※保険を売る側が利益を得れば、 私たち消費者はお金をたれ流す。 「当たり前」と、納得してはいけない。 業者と消費者は、利益相反の関係。無料だから良い！ 有料だから良い！ ではなく、納得して必要な保険を買える「お店」を選ぶ力を持ってほしいのです。 ※「納得して必要な保険を買える」 などという発想をしてはいけない。 「保険はできるだけ買わない」 方がいい。 （当たり前）大切なことは、理解して、納得すること。「お店」にはそれぞれの特徴がありますから、そこをわかったうえで自分に合ったお店を利用してください。 ※「お店」は利用しない方がいい。 （当たり前） 『保険加入＝お金を失うこと！』
2015/11/11
-
☆生命保険に加入しては いけない！
真剣に生活設計をするなら、生命保険に加入してはいけない！（保険業界を潤す・・だけ）地に足をつけて、生活設計。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。子どもが産まれてから実際に加入した大切な保険3つ2015/11/10 Woman.excite ママすだあゆみさんという人のお話。皆さんは子どもに関する保険について、どう考えていますか？私は出産直後から「子どもがケガした時のため」と「大学に行かせるため」の保険について考えていました。 ※おバカさんです。そんな私が家族と話し合い、子どものために加入することに決めた保険について、ご紹介します。 ※いやな予感・・。 保険屋の回し者・・？子どもための大切な保険（1）病気やケガを手ごろな掛け金でサポートする「医療保険」 ※医療保険には入らない方が、 生活設計に余裕ができる。 （当たり前）子どもは成長するにつれて行動範囲が広がり、ケガをすることも増えていきますよね。 ※だから・・どうした？わが家が加入した子どもの医療保険は、月額1,000円の掛け金でケガによる通院、入院、手術などをサポートするタイプです。 ※何かおいしいものでも 食べた方が・・マシ。掛け金は安いものの、保障内容を確認し「これで十分」と感じました。 ※おバカさんです。特約を追加すれば、もっとさまざまなケースに対応できるので、各家庭で保障タイプを選びましょう。 ※とんでもない。ちなみに私自身も「女性向けプラン」に一緒に加入しました。 ※おバカさんです。女性向けプランには、出産すると「お祝い金」がもらえるおもしろい無料オプションもありました。保険会社によっては、こうした独自のサービスを設けているところもあるようです。 ※自分が払ったお金の一部が 戻るだけのこと。 結局トータルでは大損する。 （だから保険屋が成り立つ）子どもための大切な保険（2）ズボラな人にもぴったりの「学資保険」学資保険は、子どもの教育資金を前もって確保できる貯蓄型の保険です。 ※保険で貯蓄してはいけない。毎月、一定額を保険料として納めることで、子どもが成長した時にまとまったお金が受け取れます。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。 そんなお金があったら、 住宅ローンの繰上返済に 廻した方がお得。わが家が加入したのは、満期（子どもが22歳）まではまとまった額を受け取れないものの、小学校・中学校・高校など入学時に祝金として数万円～数十万が受け取れるタイプ。保険料の払い込みは子どもが17歳になるまでなので、もっともお金がかかる大学時代の費用負担がないことも魅力です。毎月の支払額だけではなく、「子どもが何歳の時にいくら受け取れるのか」をシュミレーションし、最適と思えるプランを軸に学資保険を選びましょう。 ※そんなことをしてはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。子どもための大切な保険（3）子どもが人にケガさせた時の「個人賠償責任保険」故意ではなくても、子どもが他人にケガをさせたり、物を壊してしまったりする可能性はありますよね。そんな時は、賠償金などの不安を取り除くために「個人賠償責任」という保険があります。わが家の場合、家をローンで購入していますが、その際に「火災保険」に入っています。その特約として「個人賠償責任」をつけました。こちらは夫が申込者なのですが、保障は配偶者である私だけでなく、子どもも対象となるので家族みんなが安心できることが魅力的です。子育てにおける心配事に保険をかけておくことで、確かな安心感を得ることができます。心の不安を解消するひとつの方法として、保険という手段があることを覚えておきましょう。 ※そんなことを覚えてはいけない。 「保険加入＝お金を失うこと」 保険は、最後の最後の手段。 保険を利用するのは、 保険以外に手段が無い場合のみ。 保険屋の回し者のような文章でした。 読まなきゃよかった・・。 読んでる時間がもったいなかった・・。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】 ※今月の佐々木ＦＰ。 11/11（水）の午後は、長女の 学校の関係でお休みを頂きます。 質問電話等ある方はご注意下さい。《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（30代）：☆2/6再回答待ち。（11/25着）2 Ｈさん（30代）：☆10/26再々回答待ち。（8/10着）3 Ｎさん（30代）：☆10/8再回答待ち。（8/27着） ※今日の作業。 現状診断終了予定は、 明日・・11/11（水）でしたが、 本日、終了してしまいました。 ダブルインカムなので・・ 順調なキャッシュフローです。 （むしろ何か対策 しないと相続税が心配） 赤ちゃんがいますが、 もちろん夫婦とも生命保険は不要。 子どもがあと1人2人増えても、 夫婦ともに生命保険は不要、 ・・というレベルです。 さっそく、メール添付で送りました。4 Ｈさん（30代）：☆11/6再回答待ち。（9/28着）5 Ｍさん（30代）：☆9/28現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 大変長らくお待たせしました。 「再ヒアリング」として送る ことができるのは、11/12（木）？ お楽しみに・・。6 Ｋさん（30代）：☆10/1現状診断 依頼着。7 Ｋさん（30代）：★10/5生活設計 依頼着。8 Ｋさん（30代）：☆10/16現状診断 依頼着。9 Ｉさん（30代）：★10/20生活設計 依頼着。10 Ｕさん（30代）：★10/23生活設計 依頼着。11 Ｔさん（40代）：☆10/30現状診断 依頼着。12 Ｋさん（30代）：☆11/3現状診断 依頼着。13 Ｉさん（50代）：☆11/6現状診断 依頼着。生命保険には入るな！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/11/10
-
ハウスメーカーの常識は世間の非常識
仮契約書・申込書・注文書とか・・法律上存在しない書類に大手ハウスメーカーはサインを求めてきます。きちんと打ち合わせをして、プランも決まって、金額も決まって、建築契約でサインするのは、 うけおいけいやくしょ『請負契約書』・・だけです。ろくな打合せもしない内から、「申込書」とか「仮契約」とか言う業者は、非常識な業者です。だまされないように・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規にメール顧問会員になり、11/3に行列に並びました。マイホーム取得を一条工務店に決めようとしていました。 （完全に洗脳されていた） 以下は、契約直前のＫさん夫妻が、一条工務店の洗脳から目覚めて解放される過程の、数日間のドキュメントです。一瞬で600万円失うマイホーム取得？大手ハウスメーカー以外ならもう少しパネル工法は木造より上？誰が言った？工務店より大手が高品質？それは洗脳契約してないのに違約金20万円払う？契約してないのに違約金20万円払う？2契約してないのに違約金20万円払う？3メールをいただきました。おはようございます。ご心配お掛けしています。８日にハウスメーカーさんにお邪魔して解約に関して話を聞いてきました。私たちが「仮契約」と言われサインしたのは、「契約書」でした。 ※ ！！！ ・・だったんですね。 「仮契約」と言う言葉で、 「本契約」ではないと思わせることで、 軽い気持ちでハンコを押させた ・・ようです。 詐欺・・です。そこには建てる間取りではない間取りと、支払う金額より少ない金額が書かれた見積書が添付されています。 ※『請負契約書』に添付される 書類が、まったくのデタラメです。 詐欺・・です。確か、サインする前にはフラット35の保証金無料を確定するための仮契約、と言われた気がします。 ※そんなものは最初から無料だ。 「売る人」の話は真に受けない。そして今日説明を受けたのは、着手承諾前 ※こんな言葉の「手続き過程」は無い。 だまされないように・・。(本契約と思っていた、 詳細が決まり金額確定する場面)ではお客様都合では実費として約20万位の解約金がかかるとのこと。 ※プランも金額もデタラメなのに、 「本当の契約ではない」という 軽い印象の「仮契約」と言って だましていたのに、 「解約金」は無い・・だろう。敷地調査と設計報酬額の人件費だそうです。 ※すなおに聞くな。 『請負契約』前に・・ 仮に無駄になったとしても、 受注を促進するために、 先行して調査や設計をすること （無駄かもしれない動きで 人件費をかけること） は、よくあることだ。 客が負担することではない。 お金を払う前に、 消費者センターへ相談！ または弁護士へ相談！明細を請求しそびれました。何にいくら？が解らなければ支払えませんね。今日にでも聞いてみます。 ※その明細が欲しかった。 その連絡をもらってから・・ 記事にしようと思って待っていた。それと気分を切り替えて地元工務店二社を見てきました。県産材をふんだんに使った木材店や、自然素材のハウスメーカー。 ※今まで目にしなかったものや、 初体験が色々・・。35坪であれば、2000万を切ると言われました。仕様書決まってないので、まだ分かりませんね。 ※まあ・・含まれていない工事が かなりありそう・・。 それにしても、Ｋさん成長しました。 業者の話をまるまる真に受ける ことが無くなりました。外観も内装も様々ですが、業者さんに聞くとわかりやすいです。年明けに完成見学会があるそうなので、じっくりゆっくりあちこち目を肥やしてみたいと思います。 ※ゆっくり、じっくり、 色々な体験をしていこう・・。また、メールをいただきました。こんにちは。アップルパイ、〇〇市に美味しい紅玉の期間限定のがあるので二つ贈ります。16日には到着する予定です。 ※わっ！！ まるで催促したみたいで・・。 佐々木ＦＰ分も考慮されて・・。多大なるご心配お掛けしてしまいましたお礼です。 ※楽しみ・・です。 これが楽しみでやっています。工務店巡りをするなかで、大手ハウスメーカーのオプション価格がいかにばかげていたかを既に思い知りました。 ※当たり前。 危なく・・ 600～800万円も損をする ところでした。夫も私もオプション価格差で諦めた「諦めた家」から、「夢のある間取りの素敵な家」へと再出発出来そうです。 ※ホントに・・？ 妻の言葉は文章で読んでいるけど、 いつまでも洗脳が解けなかった 夫は今、何と言っているんでしょう？ 「ブランドにお金を払うのは当たり前！ 広告宣伝費払うのは当たり前！」 と、ついこの間・・言っていた夫は・・。 現時点の夫の、象徴的な言葉を 聞きたい・・。約一年間は工務店巡り、勉強すると夫婦で決めたので、計画を先伸ばしにした結果、貯蓄も増え、ローン額も当初ハウスメーカーで建てる計画より随分減りそうです。本当にありがとうございました。これからもよろしくお願いいたします。 ※「一瞬で大金を失う」・・ような おバカをしなければ、 生活設計もやりやすくなります。〇メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断終了は2015.8.24です。悲惨なキャッシュフローに・・。ただ今、生活設計シミュレーション作成で、行列の7番目に並んでいます。ハウスメーカーに洗脳されかけた人の、日々のドキュメント・・。ったく 不動産屋もハウスメーカーもハウスメーカーに洗脳されて建てる人実は、Ｋさんも一条工務店がらみでした。もう・・建築を任せる・・という状況の中で、当事務所の顧問会員になりました。土地を紹介され・・契約したら、後にとんでもない土地だということに気付き、土地は解約、この土地を紹介した一条工務店とも、（私の色々な指摘で・・）手を切ることになりました。で・・、Ｋさん（40代）も一条工務店を完全に信頼しきっていました。「私たちの選んだHMは一条工務店です。 寒い地域ですので、 暖かい家を望んだ結果、ここに決まりました。 一条工務店の技術に匹敵するような 地元工務店はありません。 技術のレベルを下げて考えれば いくつかありますが・・・。」 ※Ｋさん（30代）とＫさん（40代）は、 すぐ お隣りの県・・です。 どちらの県でも、一条工務店が 大活躍しているようです。まあ・・ おバカさんです。（失礼！）完璧な洗脳 ・・です。プロが素人をその気にさせるのは、実にかんたんです。だから・・いつも言っています。『素人のままで住宅取得してはいけない。』 「早くハンコ押して！」と言うのが、大手ハウスメーカー。 ・・っと。
2015/11/10
全72件 (72件中 1-50件目)
-
-
- 今日のお天気
- ［楽天市場］「ヒーター」「ポータブ…
- (2025-12-04 08:02:36)
-
-
-
- 日記を短歌で綴ろう
- 〇☆〇寒い一日。また歯が取れた・・
- (2025-12-04 09:27:13)
-
-
-
- 地球に優しいショッピング
- ☆洗たくマグちゃん プラス☆
- (2025-09-04 23:16:08)
-
