2015年05月の記事
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住宅ローンの借り換えの件ですが
固定金利のものに変える方向で考えています。５年程度の固定というのはやめたほうがよいですか？方向性というか、借り換えを検討するにあたりアドバイスをいただけませんでしょうか。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.5.28（木）、現状診断終了。 Ｋ家の概要 家族 ： 30代弁護士（法律事務所経営）の夫、 40代弁護士（他の事務所勤務）の妻、 子ども2人（小学生1人 保育園1人）、 弁護士の父、主婦の母、 ・・の、6人家族。相談 ： 住宅ローン借り換え 生命保険 親の相続税対策 収入 ： 夫： 1,720万円 （手取り：403万円） 妻： 373万円 （手取り：289万円） 住居 ： 一戸建てマイホーム。（住宅ローンあり） 貯蓄 ： 420万円。 借金 ： 住宅ローン。 Ｈ21年 2,200万円 35年返済 1.175％（変動） 返済月額63,913円 残1,670万円 生命保険料 ： 50万円/年 （もったいない） 払込保険料総額：1,026万円（もったいない） （加入保険を全て継続した場合） 死亡保障確保額： 夫：4,370万円 （過剰加入！） 妻：3,050万円 （形がフィットしていない） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 2,555万円 1,652万円 妻 3,097万円 1,196万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果です。 共稼ぎ夫婦の場合は、夫婦ともに 死亡保障は不要というケースが普通 ですが・・ Ｋ家の場合は遺族年金の受給が制限される ために、必要額が発生しています。メールをいただきました。武田さまこんにちは。メール顧問会員のＫです。現状診断の結果、しかと受け取りました。お忙しいなか本当にありがとうございます。まずはざっと目を通しましたが、とりあえずこのままいけば老後も大丈夫とありホッとしました。 ※老後、お金が減りません。 もう少し余裕のある生活を 計画したい。診断結果のデータはなかなかのボリュームで、正直内容も難しいところがあります。 ※ぜひ、「年金」は理解してください。 しっかり生活設計する上での 必須科目です。 老齢年金や遺族年金が・・ 自分たちの場合はどうなるのか？ 働き方が変わったりしたら どうなるのか？ しっかり理解して、 将来・・状況の変化があっても、 自分で確信を持ってシミュレーション できるようになってほしいです。全体を理解するまでしっかり読み込んでみようとおもいます。 ※がんばれ！ がんばれ！わからないところはまたお問い合わせさせていただきます。 ※佐々木ＦＰがいる時間帯に お願いします。 お昼時間しか電話できない場合は やむをえません、遠慮なくどうぞ。 佐々木ＦＰには、お昼休みを ずらして仕事をしてもらいます。あと個別の相談なのですが、以前フライングで質問していた住宅ローンの借り換えの件ですが、固定金利のものに変える方向で考えています。５年程度の固定というのはやめたほうがよいですか？方向性というか、借り換えを検討するにあたりアドバイスをいただけませんでしょうか。 ※住宅ローンの完済予定は25年後です。 現在のローン残高は1,670万円です。 毎年の返済額は77万円です。 これから数年間のローン残高の推移は・・ （ザックリとなので、若干のズレは無視） 1年後：1,670ー 77（77×1）＝1,593万円 2年後：1,670ー154（77×2）＝1,516万円 3年後：1,670ー231（77×3）＝1,439万円 4年後：1,670ー308（77×4）＝1,362万円 5年後：1,670ー385（77×5）＝1,285万円 6年後：1,670ー462（77×6）＝1,208万円 7年後：1,670ー539（77×7）＝1,131万円 それに対して・・ キャッシュフロー表の貯蓄残高は、 （ザックリとなので、若干のズレは無視） 1年後： 587万円 2年後： 765万円 3年後： 924万円 4年後：1,104万円 5年後：1,299万円 6年後：1,267万円 7年後：1,448万円 双方を重ね合わせて見ると・・ 貯蓄残高 ローン残高 1年後： 587万円 1,593万円 2年後： 765万円 1,516万円 3年後： 924万円 1,439万円 4年後：1,104万円 1,362万円 5年後：1,299万円 1,285万円 6年後：1,267万円 1,208万円 7年後：1,448万円 1,131万円 繰上返済無しの場合でも、少なくても 7年後には確実に完済できることが 分かります。 なので、 もし借り換えをする際には、 よくある10年固定にする必要は 無さそうです。 おっしゃる5年固定でちょうど良さそうです。 ただ10年固定は各行の主戦場で 金利競争が激しく、10年の割には 低金利を確保しやすいですが、 5年固定は利用者が少ないため、 低金利競争は無い・・ようです。 しっかり調べて比較検討したい。 できれば・・ 各金融機関ごとの金利や諸費用等を 自分で整理整頓した上で、 もう一度具体的な相談をしてください。あと繰り上げ返済はどんどん進めていってよいですか？ ※その目安を確認するための資料が、 キャッシュフロー表です。 Ｋさんは「伝家の宝刀」を手に入れました。 何を言いたいか・・？ 「自分でやってみよう！」 ・・です。 「ＣＦ表を使いこなしてみよう！」 ・・です。 ＣＦ表の「住居費」の欄に・・ （ローン返済と固定資産税で99万円の欄に） 繰上返済の額を加算してみましょう。 手元に常に残したい金額が、 毎年の貯蓄残高に残るように考えて・・ 「来年200万円、再来年も200万円、 と繰上返済していったら人生は・・？ あ・・大丈夫だ、何とかなりそうだ♪」 ・・のようなことを自分で確認してみよう。 ＣＦ表に入力した結果、グラフがどうなるか？ 確認してみよう。保険の見直しもしないといけないし、 ※保険は「見直し」してはいけない。 保険屋さんの洗脳を受けるだけ。 『保険加入＝お金を失うこと！』 生命保険は清算する！ 夫婦それぞれの死亡保障の確保だけ したら、それ以外はすべて清算！・・する。 死亡保障以外の保障は、 保険ではなく貯蓄で備えた方が、 生活設計的には明らかにお得。何から着手したらいいかちょっと舞い上がってます ※真っ先にすることは、保険の清算。 住宅ローンの返済をしながら、 保険で貯蓄しているのは、 生活設計的には明らかに変なことです。 保険の清算の結果、返戻金が得られれば、 ローンの繰上返済で得することができる。 保険の清算の結果、これからはもう保険料を 払う必要が無くなれば、貯蓄が増えやすくなる。 （当たり前） 保険の清算から、生活設計が始まる。 繰上返済は自分で試せ！ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/30
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マイホームを取得すると出ない家賃手当
佐々木ＦＰ、久々のチョンボか？自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓が終了。 「再ヒアリング」として メール添付で送りました。7 Ｊさん（30代）★：5/15生活設計依頼着。 ※今日の作業。 マイホーム取得の 生活設計シミュレーション。 ・資金計画 ・キャッシュフローグラフ ・キャッシュフロー表 今日の今日で完成！ メール添付で送りました。 メールをいただきました。 こんにちは。 お世話になっております。 メール顧問会員のＪです。 生活設計シミュレーション ありがとうございます。 ちらりと、グラフを見たら マイナスになっていなかったので、 驚きました！ が、 マイホームを建てると出なくなる 家賃手当が収入から 減っていないように思われます。 約80万ほど。 以前、佐々木さんにお電話した時に シミュレーションの依頼時に 家賃手当がなくなることを書いて おけば、税金などがあるので、 そちらでやっていただける ということでした。 記入したのですが、 背景に馴染んでしまったかも しれません。 色を変えれば良かったです。 ※どこを変更したか分かるよう・・ 変更部分のセルは着色して いただけるようお願いしています。 申し訳ありません。 ご確認頂けますか？ いやっ、これであってます！ ってむしろ言われたいんですが…（笑） よろしくお願いします。 ※ひょっとしたら、チョンボを してしまったかもしれません。 佐々木ＦＰは明日あさっては 休みなので、月曜日に 対応させていただきます。 申しわけありません！8 Ｉさん（30代）★：5/18生活設計依頼着。9 Ｋさん（30代）：5/21現状診断依頼着。※ Ｕさん（30代）：シートのみ着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※5/18 土地売買契約。（66坪） （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 5/18 プレゼンコンペ結果（4社）。 （外構工事込み） 11：00 Ｕ建設 2,592万円 13：00 Ｔホーム 2,300万円 14：00 Ｍ組 3,340万円 15：00 Ｙハウス 2,681万円 今日・・11：00、業者に当事務所に 来てもらって調整しました。 （お昼に食い込む時間まで・・） する工事、しない工事、仕分け。 屋根の雪の処理の仕方。 暖房の方法。 断熱の方法。 それらによる金額の変化。 エアコンのみでの暖房に不安を 感じるのであれば、 蓄暖5台での暖房に変えても すべてエアコンでの暖房の場合と 同じ金額（95万円）でできる ・・という事実を含めて その調整の結果を夕方、 Ｔさんへ電話連絡しました。 結局、契約金額は2,157万円ほどで、 カーポート、物置、芝張り等々 自分でやる分のために 85万円ほど手元に残しておく、 そのような全体像になりそうです。 今晩・・夫妻で話し合ってもらって、 明日・・報告を頂くことになりました。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 親の土地にマイホーム建築 》 建築中の建物が昨日（5/28） ・・完成・引き渡し。 14：00 立会いに行ってきました。 かなり、個性の強い建物ができあがりました。 今日、写真付きの記事にしました。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 5/28（木） 土地決済。所有権移転登記。 5/15（金）、プレゼンコンペ結果（5社）。 （外構工事なし） 10：00 Ｕ建設 2,214万円 11：00 Ａハウス 2,428万円⇒2,463万円 13：00 Ｙハウス 2,290万円 14：00 Ｈホーム 3,300万円 15：00 Ｔホーム 2,748万円 Ｕ建設 Ａハウス Ｙハウス・・の 3社に絞って検討中です。 Ｍさんは昨日・・土地決済で来所。 決済手続きが早めに終わった後、 各業者の見積もり等について、 打ち合わせをしました。 「建築代金にすべて入れて」と、 見積もりコンペでは各業者に 伝えていましたが、 諸費用の方に35万円を ちゃっかり 別計上していた業者もいました。 Ｍさんが持参した資料で判明。 私の目に触れないところで Ｍさん夫妻に提示したようです。 今週末、また3社と面談して、 週明けには業者決定！・・か？ 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 電話をいただきました。 6/4（木）13：30に事務所で 住宅プラン相談をすることに なりました。 最初のプランを見て・・ 「ダイニングに出っ張った階段は いやだから、廊下のところで 納まるようにしてほしい。 それから階段で上がる 小屋裏収納が欲しい。」 ということだったので、 その通りのプランを作って送ったら・・ 「前のプランの方が良かった。」 ・・おいおい。 (^^ゞ佐々木ＦＰ、飛ばし過ぎ？ ・・っと。
2015/05/29
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ついに マイホームが完成 引き渡し
すでに大量に引っ越し荷物が運び込まれていました。自分の頭で考える生活設計。 〇顧問会員のＳさん（20代） （相談：生活設計・マイホーム建築）5/28・・ついに、マイホームが完成しました。14：00 完成・引き渡しに立ち会いました。 契約前の時点のイメージパース・・。ほぼ、イメージ通りです。北西側から・・。南東側から・・。玄関・・。1階トイレ・・。 手洗いと造り付け収納が、いいですね・・。リビングの造り付けテレビ台。右は書斎、左は玄関へのドアです。これらドアの塗装が個性的です。取っ手も個性的。洗面・洗濯・脱衣室・・。右側の壁の3つのスイッチも個性的。昔よく見た・・上げ下げでオンオフするタイプ。夢中になって走り回ったチビちゃんがぶつかって、おでこから出血！なんてことにならなければいいですが・・。2階トイレ・・。2階個室の蓄暖・・。階段・・。 手すりで開放的な階段を想定していましたが、壁の階段になっていました。蓄暖・・。主寝室から見る2階廊下・・。床はパインに着色しています。1階2階とも。2階廊下から見下ろす階段・・。 左下は畳コーナー。リビングから階段を見る・・。 左下は畳コーナー。（荷物が運び込まれています）リビングからキッチンを見る・・。（ゴミ屋敷ではありません）メインの蓄暖は、ダイニングの前にあります。右の・・カーテンを束ねる金属器具、おしゃれですが・・子どもがぶつかりそう・・。おもしろい形の階段の壁付き照明・・。浴室・・。流し・・。玄関ポーチはタイルではなく立派な石。「イタリアのボローニャ？の石」説明する営業マンも自信なさそうです。ウッドデッキに2本立っているのは、洗濯もの干し竿をかける柱です。デッキといっしょに木製で作ったようです。毎年こまめに塗装をしないと・・すぐ みすぼらしくなってしまいます。Ｓさんのマイホーム：進行状況 2013年～ 0 ヒアリング 7/31 1 家計の現状診断8/9 ・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地チェック 2014 5/17 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7/28 7 住宅会社・数社が提案競争 8/9 8 業者決定・請負契約 9/25 9 事前手続き・地鎮祭 10/8 10 着工 2015年1月 ・ 上棟 1月末 11 完成引き渡し 5/28 12 住宅ローン返済開始 6/？ やっと完成 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/29
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行列のできるＦＰ事務所 2015年5月28日（木）
自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：5/22回答戻る。（5/7着） ※今日の作業。 佐々木ＦＰの作業は終了。 武田ＦＰの時間が取れず、 明日・・完成させて送ります。 申しわけありません！7 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。8 Ｊさん（30代）★：5/15生活設計依頼着。9 Ｉさん（30代）★：5/18生活設計依頼着。10 Ｋさん（30代）：5/21現状診断依頼着。※ Ｕさん（30代）：シートのみ着。 ⇒ 今日の記事（トマトを頂く！）【 武田ＦＰ 】《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※5/18 土地売買契約。（66坪） （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 5/18 プレゼンコンペ結果（4社）。 （外構工事込み） 11：00 Ｕ建設 2,592万円 13：00 Ｔホーム 2,300万円 14：00 Ｍ組 3,340万円 15：00 Ｙハウス 2,681万円 工事内容と契約金額を調整中です。 今日・・夕方、奥さんとの長電話で 細かな要望を確認しました。 明日・・11：00、業者に当事務所に 来てもらって調整します。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 親の土地にマイホーム建築 》 建築中の建物が今日・・完成・引き渡し。 14：00 立会いに行ってきました。 かなり、個性の強い建物ができあがりました。 写真をたくさん撮ってきましたが、 アップする時間がありません。 明日、写真付きの記事にします。 スミマセン！ 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 今日・・5/28（木） 10：30 当事務所にて 売主、買主、双方の不動産屋さん、 司法書士さん・・で、 土地残金決済・所有権移転登記。 5/15（金）、プレゼンコンペ結果（5社）。 （外構工事なし） 10：00 Ｕ建設 2,214万円 11：00 Ａハウス 2,428万円 13：00 Ｙハウス 2,290万円 14：00 Ｈホーム 3,300万円 15：00 Ｔホーム 2,748万円 Ｕ建設 Ａハウス Ｙハウス・・の 3社に絞って検討中です。一日中いそがしい ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/28
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はるか遠方から はるばる 贈答品が・・
おいしいものを頂きました。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＵさん（30代） （相談：ライフプランニング）今月・・新規にメール顧問会員になり、ヒアリングシートは提出されました。（提出資料はこれからです）本日、いきなり荷物が届きました！Ｕさんの奥さんの実家で作っているトマト！今日・・午前10時過ぎに届きました。 ※土地決済引き渡しのため、 顧問会員のＭさんが来所した 直後でした。 武田ＦＰ 「え？それ・・何？」 佐々木ＦＰ 「冷蔵・・ 〇〇さんからです。」 武田ＦＰ 「（Ｍさんがここにいるのに・・） 個人名を言っちゃダメ。」 佐々木ＦＰ 「あ・・スミマセン。」 自分で口を押えました。ありがとうございます！大好物です！これは・・毎日食べています。Ｕさんのところと盛岡は、すごく離れています。長い長い道のりを、よく来たな、キミたちは。お昼前にお腹が空いたので、1個おいしく・・いただいてしまいました。佐々木ＦＰもお弁当のおかずに毎日入れているそうです。2人で山分け。佐々木ＦＰ、喜んで持ち帰りました！ごちそうさまでした！まだＵさんに何もしてあげていないのに、申しわけありませんでした。こういうことがあるから・・無償でもＦＰ事務所を続けられます。以前、いただいていたメール・・。武田様。こんにちは。時間がかかりましたがなんとか ヒヤリングシートの入力がすみました。 自分だけで入力できる部分は わりとスムーズにできていたのですが、 平日は早朝から深夜まで仕事の往復で寝るだけのためにかえってくる ような毎日を過ごしている主人と、 休日も運動会などの学校行事が入ってきたりして一緒に話しあうことが思うように進まず、 時間がかかりました。 私の方が過去の転職歴もあり年金等の確認に時間がかかるかと心配していましたうが今回ねんきんネットを初めて利用し便利さにびっくりしました。 ※知らない人、関心の無い人、 ・・が多過ぎます。 卒業後の就職から転職歴のない主人の方に時間がかかり意外でした。 転職歴はないのですが去年、 会社の事情により同じ〇〇ではありますが南〇〇 〇〇から〇〇〇に所属が変わり、主人自身が新しい会社の退職金制度や年金制度がよく理解できていない ことが判明しました。 ※まあ・・ 自分の会社の 退職金制度や年金制度を理解 している人の方が珍しい・・ですが。 自分の職場ならば思うように調べられる会社規定なども、 忙しい主人に確認作業をしてもらうのが頼りとなり、 待つ間がもどかしい時間でした。また これまで転勤により数回住所移動がありましたが、 主人の年金・健康保険・財形などの住所が それぞれバラバラに以前の住所だったそうで、 今回まとめて住所変更することになったのも驚きでした。 転勤のたびに気になって主人に確認していたので今回の件で変更されていないことがわかり、あれだけ伝えていたのに‥と、 忙しいのは十分承知のうえですが なんだか一人でイライラモードでした。 ※目に見えるようです。 (^^ゞ不思議なことに幸い、私のねんきん定期便は きちんと現住所になっていたので ねんきんネットの申し込みもスムーズにできました。いろんな意味で ヒヤリングシートの作成はよい機会でした。 ※ヒアリングシートで求められることは、 生活設計のための基本です。 当然に必要なことです。 そのようなことを求めることなく 完成したグラフを見せて・・ 「これがあなたの将来です。」と やってみせる保険屋さんのそれ、 いったい何なんでしょう・・ね。データの添付送信させていただきます。よろしくお願いします。また、作成に伴って佐々木さんにはお電話でご相談させていただき、ありがとうございました。もどかしさからくるイライラモードが薄れ、 無駄な夫婦喧嘩に至らずに済んだのは お電話でさわやかな声の佐々木さんとお話しできた おかげだと勝手に思っています。 ※佐々木ＦＰ、評判がいいです。 資料の件もお電話でお話しさせて頂いたように、 繰り上げ返済後の住宅ローンの返済予定表が届きましたら お送りしますのでよろしくおねがいします。 ※それが届いたら、行列に並びます。思いがけずトマトが ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/28
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土地決済引き渡し 自分の所有になります
本日、残金を払いました。司法書士さんが移転登記へ・・。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）3/28に契約していた土地の決算・引き渡しを、今日（5/28）10：30・・当事務所で行ないました。Ｍさんが準備するものは、あらかじめ細かく完璧に伝えていました。・司法書士さんへ支払う登記料、 （お釣りの無いよう準備）・売主さんへ払う固定資産税買主負担分のお金、 （お釣りが無いよう準備）・印鑑（認め印）、・運転免許証（コピーを提出）、さらには、あらかじめの振込み入金・・・売主へ：土地残金、・不動産業者へ：売買仲介手数料、 ※この場合の「不動産業者」とは、 当事務所のことです。 当事務所でなくても、どこかの 不動産屋さんに支払うことになります。 顧問会員とは・・ 「どうせ払うなら当事務所に・・。」 という約束事になっています。 午後、入金を確認しました。 ありがとうございました。 これで来月は、私個人のお金を 10万円とか20万円とか 事務所に入れないで済みます。 久しぶり・・です。（助かります）10：15 Ｍさん来所。10：20 Ｓ司法書士さん（年配の女性）来所。 Ｍさんへ向かって・・ 「じゃあ手続きを進めましょう。 住民票をお願いします。」 Ｍさん 「え！？（聞いてないよ・・）」 武田ＦＰ 「（あ・・そうだった！ 住民票を用意 しておくように言っておくんだった・・） すいません、私がうっかりしていました。 伝えるのを忘れていました。」 Ｓ司法書士さん 「あ・・そうですか。大丈夫です。 私の方で取ります。サービスで・・。 武田さんのところのお客さんだから。」 ※私としたことがうっかりしていました。 土地の所有権を買主に移転する 登記を行ないます。 どこに住んでいるだれに登記するのか？ 住民票で確認します。 取っておくよう・・伝えていませんでした。 （どこが完璧だ！） 免許証の表裏のコピーを提出。 佐々木ＦＰがお茶出しをしながら作業。10：30 売主さんと不動産屋さん来所 2人だと思っていたのが、 不動産屋さんの新入社員（女子）を 含めて3人で来所。 想定外の事で椅子が足りず慌てる。 新入社員女子には丸椅子に 腰かけてもらう。 司法書士さんが売主さんから 必要書類を預かりチェック。 免許証を預かり、同様にコピー。 実印を預かり、押印。 移転登記のための資料は整いました。 Ｍさんから司法書士さんへ お釣りの無い登記料を支払い。 Ｍさんから売主さんへ お釣りの無い固定資産税買主負担分 を支払い。ひと通りの作業が済んだところで、皆さんでお茶を飲みながらしばし懇談。その後、司法書士さんが法務局へ登記に・・。「それでは〇〇でお待ちします。」売買した土地のそばに住む、農業の売主さんと不動産屋さんがいっしょに帰る。時間は・・10時42分。10時半の約束でしたから、ほんの12分です。（買い主側は早めに来て作業しましたが）Ｍさん「もっと色々あって、 時間がかかるのかと思っていました。」契約の際は重要事項説明などを含むので、1時間では済まずに2時間近くになったりしますが、決済・引き渡しは単なる事務手続きですから、（司法書士さんのチェック作業次第）短時間で終わってしまうものです。これからの方は、知っておいてください。さあ！土地は自分のものになったし、今度は、建築業者決め！・・です。週末に3社と面談した上で、週明けにも決めてしまいたい。この土地を買いました。この土地にマイホームを建築します。 現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 《Ｍ家の概要》 家族 ： 5人家族。 30代会社員の夫。 30代専業主婦の妻。（後に働く） 幼児×2 ＆ 赤ちゃん。 希望 ： マイホーム取得 収入 ： 夫 591万円/年（手取り474万円/年） 住まい ： 賃貸（家賃7.9万円） 生命保険加入状況 夫：なし。 妻：なし。 子： 1 学資保険（かんぽ） 94万円払って100万円 受け取る。（・・予定） 2 学資保険（かんぽ） 153万円払って150万円 受け取る。（・・予定） 2つとも、解約しました。死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －403 －814 妻： －77 608 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。5/15（金）、住宅会社5社による プレゼンコンペを行ないました。現在、3社にしぼって検討中です。木造2階建て。 延べ床面積：113.44平米（34.31坪）コンペ結果・・建築価格（税込み）。10：00 Ｕ建設 2,214万円 自社製材。家具製作。11：00 Ａハウス 2,428万円 無垢・自然素材。断熱性能。13：00 Ｙハウス 2,290万円 断熱。個別・具体的提案。14：00 Ｈホーム 3,300万円 気密性能。しっくい壁。15：00 Ｔホーム 2,748万円 造作家具。自然素材。 ※同じ設計図書で見積もっても、 大きな価格差が当たり前につきます。 人生最大の買い物です。 しっかり、比較検討しましょう。Ｍさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断1/30 ・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約3/28 決済5/28 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討～4/21 図面作製5/1 7 住宅会社・数社が提案競争5/15 8 業者決定・請負契約5/？ 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始 所有権移転登記 ・・っと。
2015/05/28
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固定資産税を負担して したくない
私達は負担したくないのでなにかよい案はないかとご相談しました。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のＦさん（40代） （相談：ライフプランニング）今月、メール顧問会員になりました。ヒアリングシートと格闘中です。メールをいただきました。武田つとむさま、佐々木さまお世話になっております、〇〇のＦです。先日より何度も電話をしまして、申し訳ありません。じつは家計の相談以外に、相続対象の土地について、よい案がないかと苦慮しております。お知恵をお借りでたらとおもいます。夫の両親はすこしばかり資産があり、将来的に相続があります。私は夫からなにも資産がもらえなくても仕方ないと諦めてほしいと言われていたので(夫は教育資金が兄弟よりもかかったので)それは了解していました。問題となっているのは、妹夫婦が相続する土地についてです。現在は、夫の両親がすんでいる建物(昭和30年代、数年前にリフォーム済)のとなりに、生前贈与でもらった建物(昭和40ウン年から数回増築、今年リフォーム予定)にすんでいます。そのしたにある土地は一筆で、先々その土地を妹は相続させたいと、両親がいっています。たたただし、その土地が700平米以上あるので、固定資産税が年30万程度かかり、それを先々私達夫婦に負担してほしいとありました。私達はすでに土地建物を所有しており、共有にしてもなにもメリットがありません。また、近くに墓地があり、土地は広いものの、県道に接しているのは、一方向のみで(墓地にいく、小さな小道はもう一方にありますが)、分筆してもうれないだろうと、不動産やには過去に言われたそうです。建物もリフォームしても、あと10年くらいで1つは崩すことになりそうでさらに税金は上がりそうです。私達は負担したくないのでなにかよい案はないかとご相談しました。 ※いつも言っていますが・・ 「現状診断前の相談はご遠慮下さい」 どのような質問・相談にも 的確にアドバイスするためには、 相談者の全てを把握する必要があります。 顧問会員の全てを把握するために、 根掘り葉掘りのヒアリングを行なって、 「現状診断」をしています。 「現状診断」が済めば、 家計や生活設計のすべての相談に、 確信を持って対応することができます。 ただし・・ 今回いただいた文章は、その生活設計 の相談とはまったく違うものです。 身内の資産の分配のお話です。 親子・兄弟の負担調整のお話・・です。 （税理士とか弁護士の業務分野） 文面だけからでは・・ 現地の正確な状況はまったく分からず、 兄夫婦（の嫁）の言い分しか見えて来ず、 親の言い分、妹夫婦の言い分、 ・・等々はまったく分かりません。 片側の情報のみという状況で、安易に 私がコメントするわけにはいきません。 かと言って、 双方の言い分を確認できたとしても、、 業務の枠を超えて 私が調整のアドバイスをする というものでもありません。 基本的にこれは生活設計相談ではなく、 生活設計ＦＰの対象外の内容であり、 申しわけありませんが、 コメントは差し控えます。 悪しからず、ご了承をお願いします。 まずは、 ヒアリングシートの書き込みと 提出資料の準備をがんばって、 早く行列に並んでください。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：5/22回答戻る。（5/7着） ※今日の作業。 終了予定は明日・・5/28（木）です。 ・・が、 佐々木ＦＰの作業終了後、 武田ＦＰが内容チェックした後、 「総評」を書き込んで 「現状診断」は完成しますが、 その武田ＦＰは明日は終日多忙です。 〇午前：顧問会員Ｍさんの土地の 残金決済・所有権移転立会い。 〇午後：顧問会員Ｓさんの建物の 完成引き渡し立会いで現場へ。 事務所に戻るのは夕方です。 ひょっとすると、申しわけありませんが、 「現状診断」の添付送信は5/29（金） になるかもしれません。 申しわけありません！7 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。8 Ｊさん（30代）★：5/15生活設計依頼着。9 Ｉさん（30代）★：5/18生活設計依頼着。10 Ｋさん（30代）：5/21現状診断依頼着。※ Ｕさん（30代）：シートのみ着。5/28は超多忙 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/27
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家の間取りについてなど勉強しています
インターネットでですが、家の間取りについてなど勉強しています。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＮさん（20代） （相談：ライフプランニング）2015.4.17、現状診断終了。そして、2015.5.25、マイホーム取得の生活設計終了。Ｎ家の概要 家族 ： 20代教員の夫、 30代団体職員の妻、 子ども1人・・の、3人家族。 希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫： 470万円 （手取り：376万円） 妻： 198万円 （手取り：198万円） 住居 ： 賃貸。（家賃8.7万円 3年後から10.0万円） 貯蓄 ： 844万円。 借金 ： なし。 生命保険料 ： 18万円/年 払込保険料総額：400万円 （加入保険を全て継続した場合） 死亡保障確保額： 夫： 0万円 妻： 320万円 （無駄） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －3,923万円 －5,717万円 妻 －4,962万円 －5,467万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 赤ちゃんがいても、 夫婦ともに死亡保障不要、 現在も将来も不要です。 「子どもたちが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。で・・今回、マイホーム取得をシミュレーションしました。資金計画書を作成して・・キャッシュフロー表とグラフを作成してみました。マイホームを取得した後の死亡保障必要額はどうなるでしょうか？シミュレーション計算してみました。 現状診断時点の死亡保障必要額 現時点 10年後 夫 －3,923万円 －5,717万円 妻 －4,962万円 －5,467万円 マイホーム取得後の死亡保障必要額 取得時点 10年後 夫 －5,113万円 －5,325万円 妻 －3,765万円 －3,465万円赤ちゃんがいますが・・マイホーム取得をしようが、しまいが、夫婦ともに現在も将来も死亡保障は不要です。健全な家計ほど、この傾向が強いです。マイナス金額の大きさから、さらに子どもが1人2人増えても、生命保険に入る必要はない・・ようです。業界の洗脳に振り回されないように・・。メールをいただきました。エフピー・ステーション 武田様 佐々木様お世話になっております。お返事遅くなりましたが、シミュレーションの作成ありがとうございました。ひとまず今回の設定ではマイナスにはならずに生活していけることがわかり、良かったです。まだ土地の価格も調べ始めたところなので、金額が変わっていくことになるとは思いますが。ただし貯金が多くないので、購入後数年は結構ぎりぎりの貯えになるということもわかりました・・。バランスを見ながら使うところと抑えるところと考えていかなくてはならないなと思いました。あれからインターネットでですが、家の間取りについてなど勉強しています。設計事務所も市内にたくさんあることがわかり、これもまたどのように選定していこうか悩ましいです。 ※設計事務所に依頼すると・・ 料金を取られます。（当たり前） おおよそ10％から15％の料金を 払うことになります。 建築価格が2,000万円ならば 200～300万円、 建築価格が2,400万円ならば 240～360万円、・・です。 もったいない・・ということで、 大部分の人は設計事務所には 依頼せず、直接住宅会社と話を 進めて住宅建築をしています。 よほどのことでもない限り、 マイホーム造りに設計事務所は 必要ない・・かと思います。 設計事務所さん、スミマセン！ ・・が、住宅会社によって 500万円とか1,000万円とかの 建築価格差がつくことを考えれば、 （プレゼンコンペの結果参照） 設計事務所を上手に利用する ・・という手も。 ただし、複数の業者に見積依頼 してくれる設計事務所に限ります。 一応・・市場原理が働く状況を 作ってくれる事務所であれば、 2～300万円を払う価値はあります。 懇意にしている特定の工務店に 施工させる事務所であれば、 やめた方がいい。 市場原理が働かないために 数百万円高い建築費になる 可能性があるし、 さらにその上に設計事務所に 2～3百万円も払うのでは、 生活設計的には踏んだり蹴ったりです。 設計事務所に接触する際は、 最初に電話で確認しておきたい。 「見積もり依頼は複数の工務店へ？」 ＮＯ・・だったら、係わらない。ブログを拝見して、顧問会員の皆さんは良いなあ・・なんて思ってしまいます。 ※はい、顧問会員の場合は、 設計事務所に払うような費用負担は まったく無しで、プレゼンコンペを含む 住宅取得支援をしてもらえます。 私が40数人いれば、日本全国で 住宅取得支援をしてあげられる んですが・・。 消費者側に立って生活設計して、 いっしょにマイホームプランを作って、 建築業者選びの段取りをしてくれて、 こんな感じの・・ 私と同じボランティアをする人が、 日本中にいれば・・。コンペのようなことを個人でもやれるんですかね？ ※素人の個人では無理です。まだまだ先の話にはなるでしょうけれど・・・。 ※プレゼンコンペまではいかないけど、 知らずに数百万円も高い買い物を しないで済ます方法はあります。それと、お礼の品ですがただ今選定中です。 ※おっ！ ♪今のところは甘いものを考えていますが、お二人とも大丈夫でしょうか。 ※大丈夫じゃないものが 佐々木ＦＰにはあります。 「あんこ」 ・・です。 あんこ系がダメな遺伝子を持って いるようです。 母も本人も娘も、「あんこ」はダメ。少し先になってしまうと思いますが気長に待っていてください。 ※期待して待ちます。設計事務所には10％ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/27
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建築士から立面スケッチが届きました
階段で上がる小屋裏収納が欲しい・・。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＳさん（20代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2015.3.20、現状診断終了。 郊外の土地を買ってマイホーム建築を しようと計画していて、ただ今・・プラン作成中です。Ｓ家の概要 家族 ： 20代団体職員の夫、 20代団体職員の妻、 赤ちゃん・・の、3人家族。 希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫： 327万円 （手取り：263万円） 妻： 250万円 （手取り：200万円） 住居 ： 賃貸。（家賃5.5万円） 貯蓄 ： 167万円。 借金 ： なし。 生命保険料 ： 0万円/年 （素晴らしい！） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －2,079万円 －2,754万円 妻 －3,234万円 －2,871万円 必要資金総額から手当可能資金総額を 引き算した結果なので・・ －（マイナス）は不要ということです。 もう1人子どもが産まれても、 夫婦ともに現在も将来も 死亡保障が不要なことが分かります。 「子どもたちが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。 購入を検討している土地です。 郊外の住宅団地です。日当たり良さそう・・。予算が限られているので、 小さめにおさえています。（29.25坪）Ｓさんの希望に基づいて作成したプランを1級建築士に添付送信して・・おかしいところがないか？チェックしてもらおう・・としたところ、「立面スケッチを手書きで作成しました。」・・と電話がありました。（そこまではお願いしていません でしたが・・ご親切にどうも・・）1級建築士のスケッチです。上記平面プランは、このような外観になります。作成した平面プランは建築士へと同様に・・昨日、Ｓさんに送っていますが、まだ・・反応はありません。Ｓさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断 2015.3.20 2 ライフプランニング 3 資金・ローンの目安立て 5/16 4 土地探し 売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討 図面作製 7 住宅会社・〇社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始立面スケッチ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/27
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土地残金を払って自分のものに・・
今週・・5/28（木）、土地残金を払って、いよいよ自分のものに登記されます。所有権移転登記・・と言います。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）5/15（金）、住宅会社5社による プレゼンコンペを行ない、現在3社にしぼって比較検討中です。木造2階建て。 延べ床面積：113.44平米（34.31坪）コンペ結果・・建築価格（税込み）。10：00 Ｕ建設 2,214万円 自社製材。家具製作。11：00 Ａハウス 2,428万円 無垢・自然素材。断熱性能。13：00 Ｙハウス 2,290万円 断熱。個別・具体的提案。14：00 Ｈホーム 3,300万円 気密性能。しっくい壁。15：00 Ｔホーム 2,748万円 造作家具。自然素材。 ※同じ設計図書で見積もっても、 大きな価格差が当たり前につきます。 1,000万円とか、500万円とかの 価格差が現実についています。 人生最大の買い物です。 慎重に、しっかり、比較検討しましょう。メールをいただきました。 武田様いつもお世話になっております。今週末、Ｕ建設、Ｙハウス、Aハウスへ行ってきました。 ※5/23～24・・のことです。屋根材を洋瓦→オークリッジプロやコーナークローゼットを見直した金額を提示してもらいました。 Ｕ建設 2214万→2181万(－33万) Ｙハウス 2290万→2240万(－50万) Ａハウス 2469万→2388万(－81万) となりました。 ※残った3社の中でも、 200万円の差があるようです。2階からロフトに上がる階段の件もあるので、まだ業者決定はできていません。 来週末も各社と打ち合わせ予定です。 ※5/30～31・・です。28日よろしくお願いいたします。 ※契約した土地の残金決済です。 いよいよ自分のものになります。 当事務所で10：30から・・。 土地代残金 680万円 → ＯＫです。 仲介手数料 307,800円 → ＯＫです。 登記料 127,500円 → 少し安くなりました。 121,694円です。 現金でご用意ください。 でよろしいでしょうか？ → 固定資産税の精算があります。 買主負担分は、7,493円です。 現金でご用意ください。 土地代残金、仲介手数料は振込とさせていただきたいので、 それぞれ振込先を教えていただけますでしょうか。よろしくお願いいたします。私からのメール・・。こんにちは。現状の間取りのままでロフトへ上るプランの図面を添付します。（4枚）（不明な部分がある場合は電話で説明します）なお、売主及び当事務所の振込口座の資料も添付します。以下文中で説明しますので、よろしくお願いします。 武田 つとむ 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：5/22回答戻る。（5/7着） ※今日の作業。 終了予定は5/28（木）です。 今月行列に並んで、 今月中に現状診断が終わります。 こんなに早いのは珍しいです。 めぐりあわせが良かったようです。7 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。8 Ｊさん（30代）★：5/15生活設計依頼着。9 Ｉさん（30代）★：5/18生活設計依頼着。10 Ｋさん（30代）：5/21現状診断依頼着。※ Ｕさん（30代）：シートのみ着。 ⇒ 今日の記事。3社にしぼって検討中 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/26
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無駄な夫婦喧嘩に至らずに済んだのは
お電話でさわやかな声の佐々木さんとお話しできたおかげだと勝手に思っています。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＵさん（30代） （相談：ライフプランニング）今月・・新規にメール顧問会員になり、ヒアリングシートと格闘中でした。メールをいただきました。武田様。こんにちは。時間がかかりましたがなんとかヒヤリングシートの入力がすみました。自分だけで入力できる部分はわりとスムーズにできていたのですが、平日は早朝から深夜まで仕事の往復で寝るだけのためにかえってくるような毎日を過ごしている主人と、休日も運動会などの学校行事が入ってきたりして一緒に話しあうことが思うように進まず、時間がかかりました。私の方が過去の転職歴もあり年金等の確認に時間がかかるかと心配していましたうが今回ねんきんネットを初めて利用し便利さにびっくりしました。 ※知らない人、関心の無い人、 ・・が多過ぎます。卒業後の就職から転職歴のない主人の方に時間がかかり意外でした。転職歴はないのですが去年、会社の事情により同じ〇〇ではありますが南〇〇 〇〇から〇〇〇に所属が変わり、主人自身が新しい会社の退職金制度や年金制度がよく理解できていないことが判明しました。 ※まあ・・ 自分の会社の 退職金制度や年金制度を理解 している人の方が珍しい・・ですが。自分の職場ならば思うように調べられる会社規定なども、忙しい主人に確認作業をしてもらうのが頼りとなり、待つ間がもどかしい時間でした。またこれまで転勤により数回住所移動がありましたが、主人の年金・健康保険・財形などの住所がそれぞれバラバラに以前の住所だったそうで、今回まとめて住所変更することになったのも驚きでした。転勤のたびに気になって主人に確認していたので今回の件で変更されていないことがわかり、あれだけ伝えていたのに‥と、忙しいのは十分承知のうえですがなんだか一人でイライラモードでした。 ※目に見えるようです。 (^^ゞ不思議なことに幸い、私のねんきん定期便はきちんと現住所になっていたのでねんきんネットの申し込みもスムーズにできました。いろんな意味でヒヤリングシートの作成はよい機会でした。 ※ヒアリングシートで求められることは、 生活設計のための基本です。 当然に必要なことです。 そのようなことを求めることなく 完成したグラフを見せて・・ 「これがあなたの将来です。」と やってみせる保険屋さんのそれ、 いったい何なんでしょう・・ね。データの添付送信させていただきます。よろしくお願いします。また、作成に伴って佐々木さんにはお電話でご相談させていただき、ありがとうございました。もどかしさからくるイライラモードが薄れ、無駄な夫婦喧嘩に至らずに済んだのはお電話でさわやかな声の佐々木さんとお話しできたおかげだと勝手に思っています。 ※佐々木ＦＰ、評判がいいです。資料の件もお電話でお話しさせて頂いたように、繰り上げ返済後の住宅ローンの返済予定表が届きましたらお送りしますのでよろしくおねがいします。 ※それが届いたら、行列に並びます。5/12の申込み時点のメール・・。 〇相談内容 武田様いつもブログの更新を楽しみにしております。 保険についてネット検索中にこちらのブログを偶然見つけ、読めば読むほど自分のおばかさんな今までのありように ショックを受けつつも、 ※「常識」は業界が作っています。 大部分の消費者は洗脳されています。 自分の頭で考えない人は、 死ぬまで洗脳に気付きません。 自分で調べ・考え・行動することの大切さを自分でも感じていた丁度同じ時期だったこともあり、 武田様の発信にとても共感しました。 ※よくいらっしゃいました。と同時に、この年になっても世の中のしくみを知らずにいた自分に気づき悲しい思いでした。 ※「この年」になって気づいた だけでも、儲けものです。 大部分の人たちは死ぬまで気づかない。 そういう人たちを・・私は、 「おバカさん」と言っています。（失礼！） 一旦落ち込んでしまいましたが、これからは知らなかった‥と後で後悔することのないよう、 改めて今からしっかり取り組みたいと思います。 ※がんばれ！がんばれ！そのためにわが家の現状把握を夫婦でしっかりして今後周りの情報に振り回されず、 ※うん、振り回されてはいけない。 「情報」は業界が発信している。 「常識」は業界が作っている。 自分たちなりの幸せな生活の道しるべにしたい と考えております。 ※がんばろう。 今回ご相談したいのは以下の3点です。・住宅ローンの繰り上げ返済について 今後は現在保有している保険の満期分と 月々の積み立てがまとまってからの 繰り上げ返済を考えています。 ※良いことです。 少しでも早く完済させたい気持ちはありますが、 保険をどうするかという点と 今後の家計のバランスによりむりのない 返済になっているのかが気になっています。・保険について 以前加入していた夫婦と子どもふたりの医療保険、 がん保険、個人年金は夫婦で相談した結果、 解約し返戻金のあるものは貯金とあわせて 住宅ローンの繰り上げ返済をしました。 ※よく解約できましたね。 夫婦の一方がかたくなに反対して 解約できない・・というパターンが よく見受けられます。 妻が目を覚ましているのに、 夫は洗脳の呪縛から逃れられない、 等の状況はよくあります。 まず、夫婦そろって目覚める！ それが、生活設計のスタートです。 それ以外の加入保険を満期時に繰り上げ返済予定です。 ライフプランをしたのち、満期まで保有するのか 解約し繰り上げ返済するかをご相談したいです。 現在の保障が不足していないかも気になっています。 ※子どもが2人いても、 夫婦とも生命保険は不要！ ・・というケースもよくあります。 （健全な家計に限りますが・・）・実家の資産について （ 略 ） 〇生活設計についての意識 ・夫： （ 今まで貯蓄について利回りのよい商品を 調べたりすることはしていましたが、 良かれと思って加入していた保険を解約 しようと妻に相談されたときはとまどいました。 ※でしょうね。 内容を聞き納得した上で解約しましたが、 ※夫の脳ミソ、柔軟だったようです。 よかった、よかった。 日本中には化石のような脳ミソの 夫どもが大勢います。 だから保険屋や金融機関が成り立つ。 これからのライフプランは本当に必要なものを 夫婦で選択できるようになりたいと思います。 よろしくお願いします。 ） ・妻： （ 家計のことを考えよかれと思いやっていたことが、 いかに情報に振り回されていたのか 気づいた時はショックでした。 今までのことはしっかり反省し、 今後に生かしたい気持ちです。 家計全体の動きを把握して わが家の未来図を少しでも良い方向に 進めるようお力添えよろしくお願いします。 ） ※本格的なキャッシュフロー表を 手にすれば、あとは夫婦で色々な 人生シミュレーションができます。 〇住所 （ 〇〇県〇〇市 ） 〇家族構成 夫：（ 30代・会社員 ） 妻：（ 40代・実家の農業手伝い ） ※いいですね～。 かなり食費が浮きそう・・。 子：（ 小学生 ） 子：（ 小学生？ ）さわやかな声の佐々木さん ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/26
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マイホームプラン 細かい部分は後から
収納等細かい部分については新しいプランが完成してから伝えたいと思っています。※それが・・ダメ！自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＳさん（20代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2015.3.20、現状診断終了。郊外の土地を買ってマイホーム建築をしようと計画しています。Ｓ家の概要 家族 ： 20代団体職員の夫、 20代団体職員の妻、 赤ちゃん・・の、3人家族。 希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫： 327万円 （手取り：263万円） 妻： 250万円 （手取り：200万円） 住居 ： 賃貸。（家賃5.5万円） 貯蓄 ： 167万円。 借金 ： なし。 生命保険料 ： 0万円/年 （素晴らしい！） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －2,079万円 －2,754万円 妻 －3,234万円 －2,871万円 必要資金総額から手当可能資金総額を 引き算した結果なので・・ －（マイナス）は不要ということです。 もう1人子どもが産まれても、 夫婦ともに現在も将来も 死亡保障が不要なことが分かります。 「子どもたちが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。 購入を検討している土地です。郊外の住宅団地です。日当たり良さそう・・。メールをいただきました。連絡が遅くなってしまい、申し訳ありません。頂いたプランがほぼ理想通りでとても嬉しかったです。2人で話し合い、間取りについて変更してほしい点は3つです。一つはリビング階段をダイニングにはみ出さずに、廊下スペースのみに収めていただきたいです。 ※廊下のスペース（長さ）では 納まりきらないから、 ダイニングから登るようにしました。 ダイニングテーブルとイスが配置 された状態で、あの手すり階段の 配置は全く無理が無いものです。 むしろ、リビングやキッチンから見て、 手すり階段が空間的に 良いアクセントになります。 二つ目は階段で上がることのできる小屋裏収納を加えてほしいです。前回お伝えし忘れてしまい、すみません。 ※はい、希望の小出しはいけません。 あとから出てくる一つの希望で、 家全体がガラッと変わることが 普通にあります。 「階段で上がる小屋裏収納が欲しい」 の一言だけで、 「階段を上がりきる位置」 の制約を受けます。 1階、2階の階段位置に影響します。 さらには、その影響で・・ 1階、2階の廊下の長さを拡張、 玄関が南へ飛び出す、 などという事態に発展します。 プラン全体に影響します。三つ目は2階の寝室の大きさを横長の6畳にしていただきたいです。置く予定の家具はシングルベッド2つとテレビ台のみなので、6畳でも大丈夫なのではないかと考えています。 ※本当にだいじょうぶ？ 「カニの横歩き」生活が日常になります。収納等細かい部分については新しいプランが完成してから伝えたいと思っています。 ※それが・・ダメ！よろしくお願いします。 ※本人は細かい小さなこと ・・と思っているようなことが、実は 家全体のプラン見直しに発展する！ などということがあり得ます。 希望・要望や考えていることは、 最初にすべて伝えておきましょう。 また、その希望・要望についても、 その通りにすると・・こんな不都合が あるけど、そのまま行く？ 別の方法でこんなこともできるよ ・・等々のアドバイスも必要に なります。 メールのやり取りだけで、 プランが完成することはありません。 やはり、ヒザを突き合わせての 打ち合わせが必要です。・・等々、ブツブツ言いながらも、プランを作ってみました。予算が限られているので、小さめにおさえています。（29.25坪）Ｓさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断 2015.3.20 2 ライフプランニング 3 資金・ローンの目安立て 5/16 4 土地探し 売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討 図面作製 7 住宅会社・〇社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始細かい部分は後から ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/26
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住宅取得するなら学資保険は即解約！
『貯蓄利息＜借金利息！』自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）2015.5.18（月）、現状診断終了。 Ｋ家の概要 家族 ： 40代公務員の夫、 30代自営業の妻、 子ども4人（小学生2人 保育園2人） ・・の、6人家族。 希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫： 787万円 （手取り：605万円） 妻： ーー万円 （手取り：250万円） 住居 ： 賃貸。（家賃6.5万円） 貯蓄 ： 1,213万円。 借金 ： なし。 生命保険料 ： 64万円/年 （もったいない） 払込保険料総額：922万円 （加入保険を全て継続した場合） 死亡保障確保額： 夫：5,051万円 （過剰加入！） 妻：1,130万円 （まったくの無駄） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,574万円 －1,951万円 妻 －2,632万円 －2,566万円 －（マイナス）は不要ということです。 子どもが4人（末子は2歳）いても、 妻は死亡保障不要、 夫はさすがに必要だが、 5年程度で不要になる。 「子どもたちが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。メールをいただきました。 武田つとむ 様こんにちは。 先日は現状診断結果ありがとうございました。夫と結果を見ながら話しあいをし、必要のない保険は解約の方向で考えています。現在住宅取得を考えていますので、こちらのシュミレーションをお願いしたいと思いメールしました。 ※住宅取得を考えているなら なおさら、 保険で貯蓄してはいけない。 目的別貯蓄をしてはいけない。 「教育資金準備＝学資保険」 ・・という洗脳にすなおにはまり、 Ｋ家では、 学資保険4本をやっています。 200万円払って220万円受け取る （収益は20万円！）・・ような、 ソニー生命の収益重視の学資保険。 こんなものをすなおに・・ お得だと思ってはいけない。 住宅ローンの繰上返済では、 同じ200万円で得られる収益は、 150万円！とか120万円！とかです。 （節約できる利息額のレベル） 学資保険とはけた違いの収益です。 （当たり前） つまり、当初からこの200万円を 借りなければ、家計は メチャクチャお得なんです。 『貯蓄利息＜借金利息！』 ・・厳然とした事実があります。 （だから銀行が成り立つ） 学資保険につぎ込むお金があるなら、 マイホーム取得の自己資金に 充当した方がいい （当たり前） ・・ということです。 もちろん、キャッシュフロー全体を 眺めて家計管理しながら・・です。昨日は休日を利用し、物件取得を希望している〇〇市へ行ってきました。ネットに掲載されている土地や建売などいくつかみてまわりましたが、ピンとくるものはありませんでした。物件自体あまり多いとはいえず、さらに希望エリアとなると滅多に出ませんが・・・２、３年のうちに購入できればと願っています。（ついでに、〇〇市は（略）もあるので、 このへんも注意しつつ探しています・・・）それでは、よろしくお願いします。 ※生活設計のヒアリングシートを メール添付で送ります。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：5/22回答戻る。（5/7着） ※今日の作業。 本日より再着手。 今月行列に並んで、 今月中に現状診断が終わります。 こんなに早いのは珍しいです。 めぐりあわせが良かったようです。7 Ｎさん（20代）★：5/12生活設計依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション 〇マイホーム取得 ・資金計画 ・ＣＦグラフ ・ＣＦ表 ・死亡保障必要額計算 マイホーム取得をしても、 人生・・だいじょうぶです。 赤ちゃんがいますが、 現状診断時点では 夫婦ともに生命保険は不要でした。 マイホーム取得をした後も 夫婦ともに生命保険は不要です。 これから第2子第3子と産まれても、 まったく不要なことが分かります。 健全な家計なら生命保険は不要。 （保険屋さんにだまされないように） メール添付で送りました。8 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。9 Ｊさん（30代）★：5/15生活設計依頼着。10 Ｉさん（30代）★：5/18生活設計依頼着。11 Ｋさん（30代）：5/21現状診断依頼着。学資保険は解約！ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/25
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土地 住宅を取得するには こんなにも
こんなにもたくさんの種類の費用がかかるのですね。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015.4.6に現状診断が終了して、その後、2015.5.21に住宅取得のシミュレーションが終了しました。Ｍ家の概要 家族 ： 30代公務員の夫、 30代主婦の妻、（将来パート） 幼児×2 ・・の、4人家族。 希望 ： マイホーム。 住居 ： 賃貸 （家賃9.5万円/月） 貯蓄 ： 1,389万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 7.1万円/年 （勤務先共済：3本） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1,452万円 －2,483万円 妻 －9,453万円 －7,510万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 幼児が2人いても不要です。 健全な家計なら、当然のことです。 保険屋さんにだまされないように・・。ここまでは、現状診断時の資料で・・以下が今回作成した・・住宅取得のシミュレーション資料（の一部）です。まず、マイホーム取得のための資金計画です。土地価格・建築価格・住宅ローンの額等々が分かれば、具体的な諸費用の額が分かります。（登記料・契約印紙代等々）立ち上がり時点の金額を知り、以後の生涯の住宅コストも知った上で、具体的な計画を行ないましょう。土地を買ったり、マイホームを建築したりすると、基本的に不動産取得税がかかります。今回のケースでは・・計算の結果、かからないことが分かりました。マイホーム取得後のキャッシュフロー表です。左が現役、右が老後の人生です。1行が1年、収入（ピンク）から支出（黄色）を引いた結果が1年の貯蓄額（緑）、・・という単純な作業をくり返すのが、キャッシュフロー（ＣＦ）表です。現役・老後それぞれの右端の緑色部分が、累積の貯蓄額の推移です。この部分をグラフにしたのが、キャッシュフローグラフです。マイホーム取得後のＣＦグラフです。（毎年の貯蓄残高の推移）のんきにそのまま返済していくと、老後も返済に追われます。住宅ローン繰上返済のシミュレーション。積極的な繰上返済（6回）をしていくと、現役中に完済できてしまうことがわかりました。そのままのん気に返済する場合と比べて、老後の貯蓄残高が多くなっています。（住宅ローンの利息が繰上返済に よって大きく減ったのだから当然です）これなら老後が安心です。メールをいただきました。ご連絡が遅くなり、申し訳ありません。5月21日、生活設計シミュレーションの結果を受け取りました。新たなキャッシュフロー表では、修正をお願いした部分がすべて反映され、住宅取得計画も加わり、現状診断時よりも更に、我が家の今後が鮮明になったように感じました。佐々木様、ありがとうございました。武田様のブログを拝読して、少々の知識は持っていたつもりでしたが、土地、住宅を取得するには、こんなにもたくさんの種類の費用がかかるのですね。金額よりも、「土地代」「建築費」以外の項目の多さに驚きました。子供二人を、自宅外から私立大学へ進学させる事を踏まえたうえで、マイホームも取得可能だという事が分かり、夫婦ともども安心いたしました。資金面の不安が払拭された事は、子供達を未知の世界へと送り出す上で、大きな強みとなりそうです。(私は高校卒業後すぐに就職しました ので、キャンパスは未知の領域です…)住宅ローンも、積極的に繰り上げ返済することで、現役中に払い終えられることがわかり、安心いたしました。そして、課題も見えてきました。主人が希望する地区は、他と比べて坪単価が高めです。犯罪発生件数や土地柄を考慮して、限定的に探しているのですが、シミュレーションをお願いした予算1,650万円ですと、45坪程度の土地しか見つからず(希望は60坪)、現金で土地を購入するには、まだまだ資金が不足している状態です。そして、まだちゃんと理解できていないのですが、今年10月、共済年金が厚生年金と一元化になると同時に、納める保険料が上がるため、キャッシュフロー表のように貯蓄していくことができるのか、若干の不安はあります。 ※公務員の掛金が会社員と同一レベルに なるだけのことです。 生活設計が大きく変わるような 事態になることはありません。 心配なく・・。次の転勤では、現在の住居より家賃のお安いところを選んだり、生活の潤いを残しながらも上手に節約して、土地購入費用を、もう少し上乗せできるようにと考えています。若しくは、主人を説得して、別の地区を検討する事も視野に入れていこうと思います。このたびは、生活設計シミュレーションを作成していただき、本当にありがとうございました。 ～お礼の品の件～ 昨今の「マッサンブーム」の影響か、 私が探している飲み物が品薄でしたが、 地元の酒屋等を廻って、やっと見つけました♪ ※何が見つかったんでしょう？ ヨダレが出そう・・。 ただ、もうひとつお贈りしたい果汁飲料の 入荷が遅れており、発送出来ない状態です。 ※あ・・佐々木ＦＰ用ですね。 店舗からの直送ではなく、私の梱包での 発送になりますので、 「実家からの荷物」のような感じになってしまいますが、 到着まで、今しばらくお待ちくださいませ。 ※楽しみに待ちます・・。 到着日時が判明しましたら、またご連絡いたします。 それでは、失礼いたします。 ※以前は「白い恋人」を頂きました。 いつもありがとうございます。 全国各地のおいしいものを 送っていただけるのが、 武田ＦＰの唯一の楽しみです。 これがあるから、ボランティア 続けることができます。 地元の酒屋等を廻って ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/25
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マイホーム建築 2家族が同時進行で
同時進行で進んでいます。年内入居希望♪ ・・です。自分の頭で考える生活設計。顧問会員のＭさん（30代）の、5/15（金）の5社によるプレゼンコンペ の結果は以下のようになりました。木造2階建て。 延べ床面積：113.44平米（34.31坪） 建築価格（税込み）。10：00 Ｕ建設 2,214万円 自社製材。家具製作。11：00 Ａハウス 2,428万円 無垢・自然素材。断熱性能。13：00 Ｙハウス 2,290万円 断熱。個別・具体的提案。14：00 Ｈホーム 3,300万円 気密性能。しっくい壁。15：00 Ｔホーム 2,748万円 造作家具。自然素材。 ※この結果から、今回の建物の 内容なら、適正価格は2,200万円台？ ・・のように見えます。 同じ設計図書で見積もっても、 大きな価格差が当たり前につきます。 人生最大の買い物です。 しっかり、比較検討しましょう。その後、3社でさらに比較検討しています。各業者には、修整した内容で再見積りしてもらっています。今度は私は立ち会わずに、直接面談してもらっています。今日（5/23）午前・・Ｙハウス、午後はＵ建設、そして明日（5/24）はＡハウス。コンペ時点で気付いたことですが、2階から小屋裏収納へ上る階段で、上がり切ったところが高さ不足です。私・・武田ＦＰのミス、1級建築士のチェック漏れ、・・です。 スミマセンでした！3社の内1社が、小屋裏へ上る階段の場所を変更して提案したようです。思い描いていた家が、まったく別のものになって、がっかりしたようです。1級建築士に電話しました。明日午前、図面で対策を考えてもらいます。・小屋裏収納の位置を北へ3尺移動。・階段の蹴上げ・踏み面寸法の工夫。 （けあげ・ふみづら）・・で、基本の間取りをいじらずになんとかなるのでは・・？ と考えています。明日・・午前、建築士からの連絡をもらったら、その結果をＭさんに連絡します。顧問会員のＴさん（30代）の、5/18（月）の4社によるプレゼンコンペ の結果は以下のようになりました。会場はお隣の県、4社によるコンペです。35坪の家、建築価格は税込みです。11：00 Ｕ建設 2,592万円 自社製材。家具製作。13：00 Ｔホーム 2,300万円 造作家具。自然素材。14：00 Ｍ組 3,340万円 地元建設会社。13：00 Ｙハウス 2,681万円 断熱。個別・具体的提案。 ※この結果から、今回の建物の 内容なら、適正価格は2,600万円台？ ・・のように見えます。 ※すべての業者にはまったく同じ 設計図書を送っています。 本当にまったく同じ条件です。 それでも、 大きな価格差が当たり前につきます。 今回の最大価格差は1,000万円を 超えました。 特に特別なことなどではなく、 しばしばあることです。 そういう業界だということを 知っておきましょう。 マイホーム計画を当初から1社に 決めて進めてはいけない。 （当たり前） いつも言っていますが・・ 人生最大の買い物です。 しっかり、比較検討しましょう。その後・・1社と、修正内容と価格の確認です。その業者の打合せ施設で明日（5/24）、打ち合わせすることになったようです。こちらも今回は私は立ち会いません。その後に、結果を教えてもらうことになっています。契約に十分な内容になったら、私が立ち会って請負契約ということになります。また・・今日・・不動産屋さんから電話があって、上下水道の宅内引込み工事の許可が下り、月曜日（5/25）から工事に入るそうです。このこと、Ｔさんに伝えました。着々とマイホーム建築が現実化しています。住宅建築が現実化 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/23
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☆住宅取得 予算や住宅ローンの考え方2
「常識」は業界が作っている。（2）自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。住宅取得を考える時の3つの大きな不安2015/5/22 マネーの達人 渡邉 誠さんという人のお話。 ※保険会社出身でＦＰ事務所を やっている人のようです。 もちろん、保険や金融商品の 販売窓口をしています。 「マネーの達人」といえばだいたい、 何かを売る人・・です。 「売る人の話」という前提で、 お話を聞きましょう。（ 前半からの続き ）不安の解消その2： いったい我が家では、いくらまで借りられるのか？発想を替えると、我が家はいくらまでなら、返せるのか・家計が破綻しないのか。一般的に金融機関の借り入れ審査では、年収の20％～25％程度までの返済ならば融資可能となっています。でも、返すのは年収からではなく、可処分所得（つまり手元に残る費用）からの返済となります。家計収支で支出のピーク時期は、お子様の大学進学時です。その時に家計支出＋教育資金＋住宅ローン返済の金額が収入に対し、大きなマイナスとなるような資金計画は、リスクが高すぎになります。特に今後社会保険料や増税が予想される中、可処分所得は減少していくでしょうから。その場合打つ手はあるのか？ 家へかける費用を再検討しましょう！家族が幸せになるために家を建てると思えば、例えば1社の見積もりだけで判断することなく、複数の会社から見積もりを取る、 ※これは、非常に大切なことです。 当初から1社に絞るようなことは 絶対にしてはいけない。 その瞬間に500万円の損！ などということが普通に起こっている。 ところが、大損したことに本人は 気づかないまま一生を過ごす。 住宅会社に感謝さえして。 おバカさんです。 （失礼！）あるいは予算を提示し設計プランを徴収する等、自分で一汗かきましょう。 ※そんなことをしてはいけない。 たとえば・・ 展示場で気に入った住宅会社に 予算を告げてプランを作ってもらえば、 予算内に押さえたものを提示され、 そのまま計画が進行して契約する。 他の業者だったら、同じ予算で もっと大きなプラン、もっと良い設備、 もっと良い仕上げの家が契約できた ・・かもしれない。 契約直前までの複数業者の 比較検討は必ず必要なことです。また家族で出来ることは自分でやってみることも大事なのかも(庭やカーポートの組み立て） ※カーポートの組み立てを 家族でやる？ ・・マジっすか？相談にこられる方のお話を伺うと、だいたい収入と支出のバランスから見る安全な予算に比べ1000万円程度オーバーする計画となっている方が多いのが現状です。家族が幸せになるために、住宅を取得することが、後々災いとなってしまう悲劇を防ぐためにも、当初の資金計画をしっかり立てることが、とても重要なポイントです。 ※並行して生命保険に入ったり、 目的別貯蓄なんかをしないことが、 とても重要なポイントです。不安の解消 その3：固定金利か変動金利かここは、専門家といわれる人でも意見が分かれるところです。結論はローンが完済し終わった時にしか結論が出ないからです。金利が10年、20年あるいは30年後にどうなっているかをわかる事は事実上不可能だからです。簡略に申し上げれば、例えば35年ローンを組む場合、変動金利で借り入れることは、6ヵ月に1回金利は見直されますので、69回金利変動リスクを借主が負うことになりますし、逆に固定金利ですと、そのリスクを金融機関側がとりますので、その分金利が高くなります。ではどう考えるか固定金利で返済可能な住宅取得費とし、その上で変動金利が魅力的に映れば、固定と変動の毎月の差額をストックできる状態にしておくことで、 ※そういう細かいことを、きちんと 実行できる人・・いるでしょうか？金利上昇時に繰入返済したりして、返済額を減らし金利アップに対抗することが、可能になります。 ※そんな面倒なことをしなくても、 きちんと生活設計を考えるなら、 固定金利の住宅ローンの方がいい。 フラット35のような全期間固定でも、 10年固定のローンでもいい。 その方が確実にリスクを抑えられる。 では、具体的にどうするか？ 『住宅ローンは長く借りて短く返す』 分からない人は、キーワード検索。 たとえば、 35年返済で借りて15年で完済！ ・・のように。 長く借りることで月々の返済額が 少なくなるので、 将来の家計に不測の事態が発生しても、 対応しやすいし、 繰上返済のための貯蓄もしやすい。 リスクを押さえながら繰上返済を くり返し、10数年で完済してしまいたい。住宅展示場に行くと、すばらしいモデルルームが建っており、中の設備もすばらしいです。やさしそうな営業の方が、「大丈夫ですよ金利も安いですし、 十分銀行も貸し出ししてくれますよ！」なんて言われますと、思わず契約書に印鑑を押してしまいがちですが、その先は長いです。どうか、家を建てるあるいは買うのは、なんの目的なのかをしっかり思い出し、無理のないプランをお作りください。 ※洗脳されて・・ 住宅ローン返済をしながら、 教育費資金や老後資金などの 目的別貯蓄をしてはいけない。 お金は融通がきいてこそ、お金。 目的別貯蓄を奨める人は、 例外なくその種の商品を売る人。 「常識」は業界が作っている。 業界人を専門家とか達人とかと 持ち上げて登場させるマスメディアも 「常識」作りを手伝っている。 洗脳されないように・・。 ※売る側と買う側、立ち位置の違いで こんなにも言うことが異なります。 マスメディアから提供される情報は、 大部分が売る側からのものです。 消費者は自然に洗脳されていきます。 自分の頭で考えたい。「常識」は業界が作っている ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/23
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☆住宅取得 予算や住宅ローンの考え方1
「常識」は業界が作っている。（1）自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。住宅取得を考える時の3つの大きな不安2015/5/22 マネーの達人 渡邉 誠さんという人のお話。 ※保険会社出身でＦＰ事務所を やっている人のようです。 もちろん、保険や金融商品の 販売窓口をしています。 「マネーの達人」といえばだいたい、 何かを売る人・・です。 「売る人の話」という前提で、 お話を聞きましょう。市場最低金利の中、住宅借り入れ金利は、変動金利なら1％を大きく下回る金利状況となっています。また、消費税の10％へのアップを考慮すると、 ※それは、考慮しなくていい。 もっと、はるかに大切な事がある。 なぜ？ 分からない人は キーワード検索をどうぞ。 ブログトップ画面右上の 「キーワード検索」に 「住宅取得 消費増税」と入力 ⇒ 「このブログ内」をチェック ⇒ 「検索」をクリック 「消費増税を考慮」させるのは、 「業界とその仲間たち」の意図です。 商売がしやすくなります。 「常識」は業界が作っている。 洗脳されないよう注意しましょう。そろそろ家を持ちたいと考えながらも、多くの方にとりまして、家の取得は最初で最後になる大きなお金が必要な買い物ですので、お悩みはつきません。建築用語や法律用語、金融関係の用語など普段耳にしたこともないような言葉が飛び交う中、最終的にいくらお金が必要なのかがよくわからず、建築会社や銀行から、言われるままに請負契約書や金消契約書にサインし、気がつけば、ローンが返していけるのか？こんなに予算が膨らんでいくけれど大丈夫なのかと、不安にかられ、寝苦しい日々をすごされる方もいらっしゃいますでしょう。私どもFPに住宅取得のご相談にこられる方は、 ※ＦＰへの相談も、注意したい。 この人も含めて商品を販売する 人ばかり・・です。 売る人の話を真に受けてはいけない。大きく3つの不安を抱いておられます。不安 1 我が家にとって、いったい いくらの住宅がふさわしいのか？不安 2 いったい、幾らなら借りられるのか？ その金額を返していけるのか？不安 3 変動金利が得なのか、 固定金利がいいのか、どちらが得なのか整理してみると、我が家の家計が破綻することなく、住宅ローンを返していくには、幾らの借り入れだと大丈夫かを知ることが出来れば、不安の多くは解消することを理解することです。不安の解消その1：家はいくら費用が必要か？例えば、一戸建ての家の取得を考えますと土地の取得費＋住宅の建築費(本体＋消費税）＋諸経費 （登記費用・ローン借り入れ費用・ 税金・火災保険・引越し・家具の購入費等々）＋住宅ローンの借り入れ金利＋固定資産税・都市計画税＋メンテナンス費用がトータルで必要になります。また、マンションの場合ですと管理費や修繕積立金・駐車料が別途必要になります。 ※マンションは買ってはいけない。 所有してはいけない。 なぜ？ 分からない人は、 上記のようにキーワード検索。このように、住宅を取得するには、当初の建築費や土地の取得費以外に毎年必要となる経費があります。家に掛けられる費用は、現在の収入－（生活費＋子どもさんの今後の教育費 ＋車の維持費＋車の取得費 ＋老後へ向けた資金準備等の費用）が、住宅ローンの返済に充てられる金額となります。 ※このような考え方をしてはいけない。 住宅ローンを返済しながら、 教育資金積立て、老後資金積立て をしている状態は、 生活設計的におかしなことです。 なぜ？ 分からない人は キーワード検索をどうぞ。 『貯蓄利息＜借金利息！』 『借金返済＝最強の教育資金準備法』 『借金返済＝最強の老後資金準備法』 保険や金融商品を売る人が 上記のような「目的別貯蓄」を いつもアドバイスをします。 売りたい商品を買ってもらう方向へ 誘導する・・ということです。 洗脳されないように注意しましょう。その金額が幾らになるかを、ご自身で計算するか、お近くにFPがいれば、計算してもらうと、年毎の費用と累計収支が目に見えますので、だいぶ不安が解消できると思います。 ※「お近くにいるＦＰ」さんは皆、 だいたい商品販売の窓口です。 残念ながら・・。（ 後半へ続く ）「常識」は業界が作っている ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/23
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赤ちゃんがいても夫婦共に生命保険不要
もう一人産まれても、夫婦ともに死亡保障が不要なことが、明らかです。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＳさん（20代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2015.3.20、現状診断終了。Ｓ家の概要 家族 ： 20代団体職員の夫、 20代団体職員の妻、 赤ちゃん・・の、3人家族。 希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫： 327万円 （手取り：263万円） 妻： 250万円 （手取り：200万円） 住居 ： 賃貸。（家賃5.5万円） 貯蓄 ： 167万円。 借金 ： なし。 生命保険料 ： 0万円/年 （素晴らしい！）死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －2,079万円 －2,754万円 妻 －3,234万円 －2,871万円 必要資金総額から手当可能資金総額を 引き算した結果なので・・ －（マイナス）は不要ということです。 もう1人子どもが産まれても、 夫婦ともに現在も将来も 死亡保障が不要なことが分かります。 「子どもたちが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。今月、いっしょに土地を見に行きました。これから・・土地を買って、マイホーム建築をする予定です。郊外の住宅団地です。日当たり良さそう・・。写真の土地に建てると、こんな感じです。109坪の土地、さすがに大きいです。Ｓさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断 2015.3.20 2 ライフプランニング 3 資金・ローンの目安立て 5/16 4 土地探し 売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討 図面作製 7 住宅会社・〇社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始もう一人産まれても生命保険不要 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/22
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事務所パソコンのセキュリティを2重に
毎月の負担が9千円ほど増えることになりますが・・。2重のセキュリティになります。自分の頭で考える生活設計。今日・・午前、〇〇商事のＹさんが来所。見積り提示を受けました。現在は個別ＰＣごとのセキュリティ。来月からは・・事務所の出入り口のセキュリティも加わり、2重の防御体制になります。本格的な生活設計のための個人情報は、当然・・Ｄeepなものになります。本格的なセキュリティが必要です。来年からマイナンバー制度も始まります。このようなセキュリティサービスは、ますます必要とされると思います。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 ※午前、金融機関廻り。 事務所家賃振込み、 佐々木ＦＰ分給与振込み、 住民税納入ほか。 武田ＦＰはもちろんボランティア だから、いつも無給（涙）なので、 住民税もかかっていません。 嬉しいような情けないような・・。 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：5/22回答戻る。（5/7着） ※5/22郵送物着。7 Ｎさん（20代）★：5/12生活設計依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション 〇マイホーム取得 終了予定は5/25（月）です。8 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。9 Ｊさん（30代）★：5/15生活設計依頼着。10 Ｉさん（30代）★：5/18生活設計依頼着。11 Ｋさん（30代）：5/21現状診断依頼着。【 武田ＦＰ 】《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※5/18 土地売買契約。（66坪） （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 5/18 プレゼンコンペ結果（4社）。 （外構工事込み） 11：00 Ｕ建設 2,592万円 13：00 Ｔホーム 2,300万円 14：00 Ｍ組 3,340万円 15：00 Ｙハウス 2,681万円 同じ設計図書で見積もっても、 1千万円とか300万円とかの 差がつくのが当たり前の業界です。 （安易に業者を決めてはいけない） ・・今回の内容の建物は、 2,600万円前後が適正価格か？ 週末に業者決定・・しそうです。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 5/28（木） 10：30 当事務所にて 土地残金決済・所有権移転。 5/15（金）、プレゼンコンペ結果（5社）。 （外構工事なし） 10：00 Ｕ建設 2,214万円 11：00 Ａハウス 2,428万円 13：00 Ｙハウス 2,290万円 14：00 Ｈホーム 3,300万円 15：00 Ｔホーム 2,748万円 同じ設計図書で見積もっても、 1千万円とか500万円とかの 差がつくのが当たり前の業界です。 （安易に業者を決めてはいけない） ・・今回の内容の建物は、 2,200万円台が適正価格か？ 週末に業者決定・・しそうです。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ＳＢＩ住宅ローンで仮審査後、 ＯＫの連絡があり、土地の購入など 具体的に動き出しました。 30坪ぐらいのプランを作成中です。 2重のセキュリティ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/22
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行列のできるＦＰ事務所 2015年5月21日（木）
自分の頭で考える生活設計。Trail running【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：5/13回答待ち。（5/7着） ※5/20回答戻る。郵送物未着。7 Ｍさん（30代）★：5/11生活設計依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション 〇マイホーム取得 キャッシュフロー表＆グラフ 〇住宅ローン繰上返済 キャッシュフロー表＆グラフ 本日終了、メール添付で送りました。8 Ｎさん（20代）★：5/12生活設計依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション 〇マイホーム取得 終了予定は5/25（月）です。9 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。10 Ｊさん（30代）★：5/15生活設計依頼着。11 Ｉさん（30代）★：5/18生活設計依頼着。12 Ｋさん（30代）：5/21現状診断依頼着。 ※シートが届きましたが、変な メッセージが出て開けません。 ※ＫさんのＰＣはMacで、 こちらのＰＣはWindowsです。 まとめて圧縮添付されると、 文字化けしてしまって、 こちらで開くことができないので、 ヒアリングシートも提出資料も 1枚ずつメール添付してもらう ことにしました。 提出資料は1枚ずつ届きました。 （説明文はもちろん文字化け） で・・最後に、ヒアリングシート 5枚のコピーが届きました。 ・・むぅ・・何だこれは？ あの綺麗なヒアリングシートでは ありません。 縦横にうるさい線が入っていて、 非常に見にくいものになっています。 なんだかんだ言いながら、 ひと通り提出されたので、 一応・・行列には並びました。 （この先、どうなることやら・・） 今回の件でＫさんの参考に なりそうな記事を発見しました。 MacからWindowsへ 文字化けしない圧縮ファイルを 作成してくれるMacWinZipper (WinArchive)の使い方 Macを買ったらまず 入れておきたいアプリの１つが ”MacWinZipper”。 Macに標準で付いている zip作成機能で作成した zipファイルだと Windowsへ送信、展開すると 文字化けしたりしますが その問題を解決してくれます MacWinZipperは Mac appStoreからでも ダウンロード出来るようですが Storeだと 名前がWinArchiveになっています 有料版と無料版がありますが 無料のLite版は 機能制限はありますが期間的には 制限が無いのでまずは 無料版を使えば良いと思います MacのＰＣの方が メール顧問会員になる場合は、 予めの準備をお願いします。【 武田ＦＰ 】 ※今日、事務所に10万円を入金。 また今月も事務所のお金が 不足しかけてきたので、 今日銀行へ行って、 10万円を入金しました。 いくらライフワークとはいえ、 給料をもらわないだけでなく、 毎月毎月10万円とか20万円とかを 事務所に入れて・・ やっていること・・おかしいんじゃない？ 究極のおバカさん・・なのでは？ ほんと、その通りです。 通帳の金額がどんどん減っています。 消費者側に立つプロフェッショナル、 いないんだよなぁ・・。 だれかがやらなきゃならない んだよなぁ。 消費者側に立つＦＰ事務所、 可能な限り、続けます。 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※5/18 土地売買契約。（66坪） （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 5/18 プレゼンコンペ結果（4社）。 （外構工事込み） 11：00 Ｕ建設 2,592万円 13：00 Ｔホーム 2,300万円 14：00 Ｍ組 3,340万円 15：00 Ｙハウス 2,681万円 同じ設計図書で見積もっても、 1千万円とか300万円とかの 差がつくのが当たり前の業界です。 （安易に業者を決めてはいけない） ・・今回の内容の建物は、 2,600万円前後が適正価格か？ 工事内容と契約金額を調整して、 今月中に請負契約？ 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 5/28（木） 10：30 当事務所にて 土地残金決済・所有権移転。 5/15（金）、プレゼンコンペ結果（5社）。 （外構工事なし） 10：00 Ｕ建設 2,214万円 11：00 Ａハウス 2,428万円 13：00 Ｙハウス 2,290万円 14：00 Ｈホーム 3,300万円 15：00 Ｔホーム 2,748万円 同じ設計図書で見積もっても、 1千万円とか500万円とかの 差がつくのが当たり前の業界です。 （安易に業者を決めてはいけない） ・・今回の内容の建物は、 2,200万円台が適正価格か？ Ｕ建設 Ａハウス Ｙハウス・・の 3社に絞って検討、月内契約？ 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ＳＢＩ住宅ローンで仮審査後、 ＯＫの連絡があり、土地の購入など 具体的に動き出しました。 30坪ぐらいのプランを作成中です。また事務所に10万円 ・・っと。
2015/05/21
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☆生命保険は終身より定期？ はあ？
一生の保障は無駄。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。【生命保険の見直し】 死亡保険は定期タイプが割安2014/12/10生命保険と一口に言っても、保障内容は複雑でどれが良いのか分かりづらい。そこで、生活設計塾クルーの内藤眞弓さんに、お薦めの保険とその理由を挙げてもらった。まずは死亡保険。保障が一生続く「終身保険」と、一定期間だけ保障する「定期保険」があるが、内藤さんが推奨するのは定期保険だ。 ※申しわけありませんが、 どちらもまったく、お奨めできません。 死亡保障必要額は、 年数の経過とともに急激に減ります。 なので、上記2つのような四角形の 生命保険ではムダが大きいです。 もし加入するとしても、三角形の 収入保障保険・・しかありません。本当に死亡保険を検討すべきなのは、小さな子供を抱えたファミリー。彼らに必要なのは一生涯よりも、子供が大きくなるまでの一定期間の保障だからだ。 ※その一定期間も・・実は、 死亡保障が不要なケースも多い。 健全な家計ほど、その傾向が強い。 これは、きちんとライフプランニング してみないと分からないことですが。「ならば、保険料が安く抑えられる定期保険の方が、 将来に備えた貯蓄もしやすい。 子供の成長と共に教育資金にメドが付き、 ある程度の貯蓄ができた頃には保険から卒業できる」（内藤さん）。 ※「卒業」・・以前に、生命保険には できれば「入学」しないことです。中でも、保険期間10年の「あいぷらす」（日本コープ共済生活協同組合連合会）と、全年齢を通して保険料が割安の「楽天生命ラブ」（楽天生命保険）がお薦めだ。 ※「保険会社とその仲間たち」です。 当然のように商品をお奨めします。 洗脳されないように・・。 「常識」は業界が作っている。 その業界から恩恵を受ける マスコミも、同じ立ち位置です。 「常識」は業界とマスコミが 作っている。 ぼぉ～っと過ごしていると、 いつの間にか洗脳されてしまいます。「あいぷらす」は割戻金を考慮するとさらに割安。「それでも一生涯の安心を得たい人には、 『カチッと終身保険』（アクサダイレクト生命保険）がいい。 保障額を100万円から設定できるのが魅力だ」。 ※あれ？「生涯の保障は無駄」なのでは？また医療保険は、保障の分かりやすさや保険料の安さで選ぶのがポイント。 ※「保険加入＝お金を失うこと」 医療保険には入らない方が、 生活設計的には圧倒的にお得です。「楽天生命ピンポイント」（楽天生命保険）は入院日数にかかわらず、1泊以上の入院で一律10万円がもらえる。次にがん保険。最近は悪性新生物（がん）と診断されただけで「一時金」が支払われるタイプが多い。 ※「保険加入＝お金を失うこと」 ガン保険には入らない方が、 生活設計的には圧倒的にお得です。昨今はがんの治療法が多様化しているため、入院や手術の有無にかかわらずどんな治療にも使える現金をもらえる方が使い勝手がよい。既にがん保険に加入している人は、見直しを。5年以上前のがん保険では現在の治療法に合っておらず、保険金が出ないこともある。 ※「保険加入＝お金を失うこと」 払込保険料総額がいくらになるか？ きちんと算数をしてみましょう。 そのお金のかなりの部分が 保険屋さんに入金になります。 払込保険料総額分のお金を、 保険屋さんにプレゼントしないで、 普通に貯蓄しておけば、 何度でも病気になることができます。 ※この人は、 『医療保険はすぐやめなさい』 （ダイヤモンド社） なんていう本を書いているはずですが、 変・・ですね～。 「保険会社とその仲間たち」が、 専門家として、プロとして、 色々な媒体に登場して 生命保険の入り方を説明しています。 「生命保険には入るもの」・・を前提に。 洗脳されないよう注意しましょう。 生命保険にはできるだけ 入らないことです。保険会社とその仲間たち ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/21
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ヒヤリングシート記入 書類がそろったので
メール添付させていただきます。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）数ヶ月前に顧問会員になった・・ような。メールをいただきました。 大変ご無沙汰しております。 ※武田ＦＰ 「Ｋさんってどんな状況の人だっけ？」 佐々木ＦＰ 「12月に新規に会員になっています。」 武田ＦＰ 「12月？まだ並んでいなかったんだ。」ヒヤリングシート記入、書類がそろいましたので、メール添付させていただきます。必要書類に関してはここに添付できなかったので、分けてメール送信させていただきます。記入漏れ、書類の不備等ありましたら、再度送らせていただきますのでよろしくお願いします。 ※そもそも、添付資料が開けません。家計を把握し今後を考えるところからのスタートだったので大変時間がかかり、目を向けたくなくなることが多々あったためこんなに時間がかかってしまいました。申し訳ありません。必要書類に関して、ローンの返済表を銀行に依頼したのですが、変動金利のため６ヶ月分しか発行できないといわれ、６ヶ月分のみとなっています。 ※当然だと思います。シュミレーションしていただき、できるだけ早くローン返済したいので繰り上げ返済は可能なのか、子供たちの教育資金や生活費、老後の生活はどの程度余裕があるのか、ないのか把握していきたいと思います。どうぞよろしくお願いいたします。 ※すべての添付資料に変なメッセージ が出て、開くことができません。 他の会員の方々は・・ エクセルのヒアリングシートや その他資料を、一つずつ シンプルに添付してくれています。 同様にやっていただければ ・・と思います。 よろしくお願いします。メールをいただきました。添付したものが見れなかったということですみません。うちのパソコンがMacなのが原因かもしれません。どう対処しればいいかわからないため調べてまた送らせていただきます。最悪、必要資料は郵送できます。ヒヤリングシートは印刷して郵送する訳にはいきませでしょうか？私からのメール・・。こんにちは。あ・・ Mac だったですか・・。（私もスマホはiPhone6 ですが・・）データでいただければ、作業がスムーズですが、どうしても対処できない場合はやむをえません。最悪の場合はすべて郵送でも対応します。よろしく、お願いします。 武田 つとむ【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（30代）：5/13回答待ち。（5/7着） ※5/20回答戻る。郵送物未着。 ⇒ 今日の記事。7 Ｍさん（30代）★：5/11生活設計依頼着。 ※今日の作業。 終了予定は明日・・5/21（木）です。8 Ｎさん（20代）★：5/12生活設計依頼着。9 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。10 Ｊさん（30代）★：5/15生活設計依頼着。11 Ｉさん（30代）★：5/18生活設計依頼着。※ Ｋさん（30代）：シートが届きましたが、 変なメッセージが出て 開くことができません。 ⇒ 今日の記事。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※5/18 土地売買契約。（66坪） （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 5/18 プレゼンコンペ（4社）。 11：00 Ｕ建設 13：00 Ｔホーム 14：00 Ｍ組 15：00 Ｙハウス 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 5/28（木） 10：30 当事務所にて 土地残金決済・所有権移転。 5/15（金）、プレゼンコンペ。（5社） 10：00 Ｕ建設 11：00 Ａハウス 13：00 Ｙハウス 14：00 Ｈホーム 15：00 Ｔホーム ※記事参照。ついに今日 住宅建築のプレゼンコンペ 3社にしぼって、修整点を含めて 再見積りしてもらっています。 Ｕ建設 Ａハウス Ｙハウス・・の3社です。 ここ1～2週間で業者決定できるか？ 契約は、当事務所にて行ないます。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ＳＢＩ住宅ローンで仮審査後、 ＯＫの連絡があり、土地の購入など 具体的に動き出しました。 30坪ぐらいのプランを作成中です。開くことができない ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/20
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今回確認してショックでした 太陽光のお話
買い取りは基本的には10年で、それ以降については買取りの有無を含め未定であると言われました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断待ちで、行列の6番目です。「再ヒアリング」中・・です。メールをいただきました。エフピー・ステーション（有）武田さまいつもお世話になっております。メール顧問会員のＫです。再ヒアリングの回答を送付させていただきます。追加資料については、郵送にて送らせて頂きます。今回確認したことで、少しショックだったことがありました。太陽光のことです。 ※ヒアリングシートの「収入」欄に、 「太陽光：15万円/年」 のように書かれていました。 キャッシュフロー表を作る上で、 いくら？（金額） ・・と共に、 いつまで？（期間） ・・が必要です。 なので、ヒアリングシートの 再ヒアリングで質問をしました。 「何年間で設定しますか？ （永久はあり得ません）」契約当時は、営業担当者から買取りはずっと続くような前提でお話をされていましたが ※どんな分野であっても、 売る人の話を鵜呑みにしては いけません。 「ずっと続く」・・ように、 思い込んでしまったようです。 うまい話は・・無い。今回問合せをしたところ、基本的には10年で、それ以降の買取りについては買取りの有無を含め未定であると言われました。国の施策として進めているので買取りがなくなることはないだろうと思うと、関電の社員さんの個人的な意見は聞きましたが将来どうなるかの保証はないのですね…。 ※経済活性化のための政策です。 そして、（住宅建築をする等の） 特定の人だけが恩恵を受ける政策です。 年金制度のような国民全員が対象に なるものではありません。 特定の人たちのための政策が、 永遠に続くわけがありません。いろんなことをちゃんと自分で調べて太陽光設置を決めるべきだったと少し後悔しました。 ※売る側の話の真に受けず、 「自分の頭で考える」必要がありました。１０年では元も取れないと少しがっかりです。 ※人生最大の買い物の時こそ、 本当に自分の頭で考えたかった・・。とりあえず「エコやしええやん」と自分を納得させておきます。 ※「エコやしええやん」・・で、 だいたいどのへんの人か 分かってしまいますが・・ せっかく「自分を納得させて」 いるところを申しわけありませんが、 さらにもう少しがっかりさせることを お許しください。 「カタチあるもの、必ず壊れます。」 壊れる前に劣化します。 時間の経過とともに、 必ず、例外なく、不具合が発生します。 屋内の水回り設備は、 おおよそ・・7～8年で 具合がおかしくなってきます。 ソーラー設備は屋外です。 風雨、日照、高温・低温・・等々に 日々晒されます。 売電で収入が得られるどころか、 ある時点以降は補修等のための 支出が発生していきます。 （金食い虫に変身・・？） それは残念なことに、 年月の経過と共に大きくなっていきます。 ひどい場合はただの粗大ごみに・・。 売る人は、営業時点で・・ 劣化していくこと、壊れていくことは 説明しません。 そんな話をしたら売れないから 当たり前です。 これでヒアリングが完了すればよいのですが。宜しくお願い致します。 ※私は住宅建築の相談で・・ 太陽光発電はお奨めしていません。 特に雪国では、ソーラーパネルだと 積もった雪が滑って遠くまで飛んで お隣さんの敷地に落ちる （それは非常にマズイ） なんていうこともあります。 『うまい話は無い。』 金食い虫に？ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/20
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子供４人 教育費がかかるし 支出も多いし
マイナスの結果と予想していましたが・・・意外な結果だったので驚きました！自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）2015.5.18（月）、現状診断終了。 Ｋ家の概要 家族 ： 40代公務員の夫、 30代自営業の妻、 子ども4人（小学生2人 保育園2人） ・・の、6人家族。希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫： 787万円 （手取り：605万円） 妻： ーー万円 （手取り：250万円） 住居 ： 賃貸。（家賃6.5万円） 貯蓄 ： 1,213万円。 借金 ： なし。 生命保険料 ： 64万円/年 （もったいない） 払込保険料総額：922万円 （加入保険を全て継続した場合） 死亡保障確保額： 夫：5,051万円 （過剰加入！） 妻：1,130万円 （まったくの無駄） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 1,574万円 －1,951万円 妻 －2,632万円 －2,566万円 －（マイナス）は不要ということです。 子どもが4人（末子は2歳）いても、 妻は死亡保障不要、 夫はさすがに必要だが、 5年程度で不要になる。 「子どもたちが独立するまでは必要」 などということは、まったく無い。 常識は、業界が作っている。 保険屋さんにだまされないように・・。メールをいただきました。武田つとむ 様こんにちは。現状診断資料受取りました。とてもお忙しい状況の中、資料作成にも時間を割いていただき、本当にありがとうございました。さっそくプリントアウトして、ざっと中身に目を通してみましたが、内容について、意外な結果だったので驚きました！子供が４人いて、普通の家庭よりも支出多めですし、教育費もかかるので、マイナスの結果と予想していましたが・・・ ※予想がはずれてよかったですね。 明確な根拠を持って、 プラスになる人生を確信しましょう。老後は貯蓄残高６千万前後で推移するという結果でした。 ※これには明確な理由があります。 70代、80代でそんなに お金があってもしょうがない。 老体にムチ打つ必要は無い ・・ということです。 確信を持って、老後の労働は しないことにしましょう。いつも「我が家は将来お金がかかる。 夫の収入は大きく変わらないので、 私がなんとか稼がなくては・・・」などと考え、もっと仕事を増やそう、増やそうとして焦っていましたが（私は自営業なので）、そんなに焦らなくてよいということに気づかされました。 ※はい・・のんびり行きましょう。 確信を持って、のんびり生きましょう。仕事を増やすよりも、家族との時間や自分の趣味の時間を増やした方が、人生を有意義に過ごせそうです。 ※はい、妻が80歳まで働く必要は まったくありません。夫が帰ったら、一緒に資料を見て、資料の結果について話し合ってみたいと思います。まずは取り急ぎご報告まで。 ※「伝家の宝刀」キャッシュフロー表が 手に入りました。 さっそく使いこなしてみましょう。 表の金額をいじれば、 瞬時にグラフに反映されます。 「ここをこうすれば、人生はどうなる？」 が、すぐ確認できます。 なので・・ 「もし私が〇〇歳で仕事をやめれば、 その後の私達の人生はどうなる？」 が、自分でシミュレーションできます。 色々、試してみてください。 マイナスだと思ってた ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/20
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同じ会社でも人により大きく違う住宅価格
プレゼン・コンペでは・・コンペ つまり競争であることを認識していない人が参加してくると、とんでもない見積額になります。自分の頭で考える生活設計。顧問会員のＭさん（30代）の、5/15（金）の5社によるプレゼンコンペの結果は以下のようになりました。木造2階建て。 延べ床面積：113.44平米（34.31坪）建築価格（税込み）。10：00 Ｕ建設 2,214万円 自社製材。家具製作。11：00 Ａハウス 2,428万円 無垢・自然素材。断熱性能。13：00 Ｙハウス 2,290万円 断熱。個別・具体的提案。14：00 Ｈホーム 3,300万円 気密性能。しっくい壁。15：00 Ｔホーム 2,748万円 造作家具。自然素材。 ※この結果から、今回の建物の 内容なら、適正価格は2,200万円台？ ・・のように見えます。同じ設計図書で見積もっても、大きな価格差が当たり前につきます。人生最大の買い物です。しっかり、比較検討しましょう。・・ということになりますが、当然・・3社でさらに比較検討しています。今回参加した5社の内4社は、当事務所のプレゼンコンペの常連です。（Ａハウスだけが初参加）その常連の内の2社が、常連なのに、とんでもない高い金額を提示しました。（ 上記 太字 ）なぜか・・？に・・ついて、しっかり考えてみましょう。本来、常連であれば・・コンペ（競争）の意識をしっかり持っています。・・が、その意識をしっかり持っているのは、担当者個人であって、会社ではありません。常連の会社であっても、今回見積もりをして説明をした人が、まったく初めての人であれば・・間の抜けた見積もりをしている可能性があります。14：00のＨホームは、いつものＴさんではない人が来ました。この人は当日午前、コンペ中の事務所へ電話を入れてきました。「建築予算はいくらぐらいですか？」・・間の抜けた質問をしてきました。予算を教えたらコンペにならない！コンペ当日に何を言っているんだ！で・・14：00に来たこの人は、さんざん高性能住宅の説明をした上で、3,300万円を提示しました。適正価格と思われる金額より1千万円も高い！34坪の家で1千万円も差がつくか？コンペ（競争）の意識が無い・・だけでは済まない。お互い、時間と労力の無駄です。Ｔさんがやっていれば、まったく違う金額になっていたと思います。15：00のＴホームは、いつものＫさんは付き添いで、別の人が見積もり・説明しました。事務所に入ってきた段階で、「あ・・今回はＴホームは無い・・な。」・・と、感じてしまいました。建築を依頼する顧問会員のＭさんとは、家を建てた知人からの紹介で、元々親しい感じ・・でした。和気あいあいと楽しく説明をして、提示した金額は、適正価格と思われる金額より500万円も高い金額でした。コンペ（競争）の意識がまったく無い、のんびりした見積もり提示です。いくら親しくても、500万円も高ければ、まったく対象外。お願いするわけにはいきません。Ｋさんがやっていれば、まったく別の金額になっていました。ＭさんがＴホームを検討対象にしたいのなら、Ｋさんに見積もりを依頼しないと他業者と勝負できる提示は無い、・・ということで、設計図書はＫさんに送っていたんですが ・・残念でした。その3日後に行なわれた・・顧問会員のＴさん（30代）の、5/18（月）の4社によるプレゼンコンペの結果は以下のようになりました。会場はお隣の県、4社によるコンペです。35坪の家、建築価格は税込みです。11：00 Ｕ建設 2,592万円 自社製材。家具製作。13：00 Ｔホーム 2,300万円 造作家具。自然素材。14：00 Ｍ組 3,340万円 地元建設会社。13：00 Ｙハウス 2,681万円 断熱。個別・具体的提案。 ※この結果から、今回の建物の 内容なら、適正価格は2,600万円台？ ・・のように見えます。 ※すべての業者にはまったく同じ 設計図書を送っています。 本当にまったく同じ条件です。 それでも、 大きな価格差が当たり前につきます。 今回の最大価格差は1,000万円を 超えました。 特に特別なことなどではなく、 しばしばあることです。 そういう業界だということを 知っておきましょう。 マイホーム計画を当初から1社に 決めて進めてはいけない。 （当たり前） いつも言っていますが・・ 人生最大の買い物です。 しっかり、比較検討しましょう。・・ということですが、これら2つのプレゼン・コンペでは、3社が両方にエントリーしています。5/15（金）のコンペに参加したＵ建設とＹハウスはＭ家の検討対象として現在・・生き残っています。今回の5/18（月）のコンペでは、そのＵ建設とＹハウスより300万円、あるいはそれ以上安い金額を、Ｔホームが提示してきています。もちろん担当はいつものＫさんです。3日前の5/15で一発脱落！してしまった反動で、怒りのプレゼン！？かなり頑張ってきた・・ようです。「絶対取る！」つもりで来ていたようです。あとは顧問会員のＴさんが決めることです。ここで、付け加えておきます。じゃあ・・最初から、このＫさんに相談して計画を進めれば、いい家が安く建てられるのでは？・・と思った人は、おバカさんです。（失礼！）「競争」が無いところで大幅値引きをするわけがありません。コンペ（競争）だから、彼は頑張っています。少々利益が薄くても取ってしまえ！・・と。どんな住宅会社だって、どんな営業だって、普段は、競争が無ければ、普通の（高い）お値段を提示します。当初から業者を決めて進めれば、普通の（高い）お値段で建てることになります。住宅会社だって、むやみに利益は削りたくありません。（当たり前）「競争」を意識させるよう・・複数の建築業者を同時進行で最後の最後まで検討していきましょう。無駄な労力や時間を費やすことが無いよう、私自身も上手な説明が必要だったし、納得させる説得力が必要でした。反省・・。反省なら、サルでもできる ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/19
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マイホーム完成予定日が遅れております
ただ今、クロス貼り・建具設置を行っています。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＳさん（20代） （相談：生活設計・マイホーム建築）ただ今、マイホームを建築中です。 完成予定イメージ・・。メールをいただきました。お世話になっております。マイホーム完成予定日が遅れております… ※ずいぶん日数がかかってますね。只今、クロス貼り・建具設置を行っています。主人の仕事の都合上、次の日曜日に大きい家具・家電だけでも運びたいなーと担当者にチラッと話をしてますのでそれまでになんとか床の塗装までしていただける予定です…完全に引っ越すのは今月末か来月頭になると思います。写真を添付しましたのでよろしくお願いします。ウッドデッキ。テレビ設置場所の背中の壁。トイレの造作収納。書斎の本棚。Ｓさんのマイホーム：進行状況 2013年～ 0 ヒアリング 7/31 1 家計の現状診断8/9 ・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地チェック 2014 5/17 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7/28 7 住宅会社・数社が提案競争 8/9 8 業者決定・請負契約 9/25 9 事前手続き・地鎮祭 10/8 10 着工 2015年1月 ・ 上棟 1月末 11 完成・入居 5/？ 12 住宅ローン返済開始 6/？ 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（40代）：5/11回答戻る。（3/26着） ※昨日の作業。 5/18（月）、佐々木ＦＰの作業終了。 5/19（火）、武田ＦＰが「総評」を書いて 完成。メール添付で送りました。 きれいなキャッシュフローです。 2馬力夫婦・・です。 マイホーム取得が希望です。 チビちゃんたちが4人いますが、 妻は死亡保障不要。 夫は1,500万円必要 ・・だが、 5年後には不要になります。 こんなことは普通によくあります。 保険屋さんにだまされないように・・。 夫婦ともに生命保険に しっかり加入しています。 これから払う保険料800万円。 これからマイホーム取得するなら、 この800万円はマイホームに 充当した方が、 生活設計的にはお得です。 （当たり前） メール添付で送りました。7 Ｋさん（30代）：5/13回答待ち。（5/7着）8 Ｈさん（30代）★：5/7生活設計依頼着。 ※今日の作業。 住宅ローン繰上返済 ＆妻が数年後に退職。 住宅ローンはあと2～3年で完済。 妻が数年後に退職しても、 キャッシュフローに問題ありません。 メール添付で送りました。9 Ｍさん（30代）★：5/11生活設計依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 お待たせしました。 佐々木ＦＰ、快調に飛ばしています。10 Ｎさん（20代）★：5/12生活設計依頼着。11 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。12 Ｊさん（30代）★：5/15生活設計依頼着。13 Ｉさん（30代）★：5/18生活設計依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※大きな土地から分割した66坪を購入、 昨日（5/18）売買契約を行ないました。 （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 昨日（5/18）プレゼンコンペを実施。 4社によるコンペ。 11：00 Ｕ建設 13：00 Ｔホーム 14：00 Ｍ組 15：00 Ｙハウス その結果は、今日の記事参照。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 5/28（木） 10：30 当事務所にて 土地残金決済・所有権移転。 今日・・5/15（金）、当事務所にて 5社によるコンペ終了。 10：00 Ｕ建設 11：00 Ａハウス 13：00 Ｙハウス 14：00 Ｈホーム 15：00 Ｔホーム ※記事参照。ついに今日 住宅建築のプレゼンコンペ コンペの結果、5社から3社にしぼって、 いくつかの修整点を伝え、 再見積りしてもらいます。 Ｕ建設 Ａハウス Ｙハウス・・の3社です。 ここ1～2週間で業者決定できるか？ 契約は、当事務所にて行ないます。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ＳＢＩ住宅ローンで仮審査後、 ＯＫの連絡があり、土地の購入など 具体的に動き出しました。 30坪ぐらいのプランを作成中です。
2015/05/19
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35坪の家 同じ図面でなんと1千万円差
昨日、プレゼン・コンペを実施。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＴさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）昨日、住宅会社4社によるプレゼンコンペを行ないました。合間をぬって、土地の売買契約も行ないました。 現状診断当時のキャッシュフローグラフ。 （2012.11.29）《Ｔ家の概要》 家族 ： 4人家族。 30代公務員の夫。 30代パートの妻。 子。 子。 希望 ： マイホーム取得 住まい ： 賃貸（家賃5.4万円） 生命保険加入状況 夫：定期保険2本、終身医療保険 死亡保障2,000万円 入院保障5,000円/日 （3本ともジブラルタ） 妻：終身医療保険 入院保障5,000円/日 （これもジブラルタ） 子：学資保険 271万円払って300万円 受け取る。（・・予定） （これはなぜかアフラック） 死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －1,264 －2,740 妻： －5,663 －5,675 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 マイホーム取得後の人生シミュレーション。私の作る絵でマイホームを計画してきて、最後に本格的な図面を作製して、各住宅会社に見積もりとプレゼンを依頼。5/18（月）プレゼン・コンペ結果。会場はお隣の県、4社によるコンペです。35坪の家、建築価格は税込みです。10：00 購入土地：重要事項説明（武田ＦＰ）11：00 Ｕ建設 2,592万円 自社製材。家具製作。（ お昼休み ） お弁当をごちそうになった後、 購入土地の売買契約書に署名・押印。13：00 Ｔホーム 2,300万円 造作家具。自然素材。14：00 Ｍ組 3,340万円 地元建設会社。13：00 Ｙハウス 2,681万円 断熱。個別・具体的提案。 ※すべての業者にはまったく同じ 設計図書を送っています。 本当にまったく同じ条件です。 それでも、 大きな価格差が当たり前につきます。 今回の最大価格差は1,000万円を 超えました。 特に特別なことなどではなく、 しばしばあることです。 そういう業界だということを 知っておきましょう。 マイホーム計画を当初から1社に 決めて進めてはいけない。 （当たり前） いつも言っていますが・・ 人生最大の買い物です。 しっかり、比較検討しましょう。Ｔさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断2012/11/29 2 ライフプランニング2015/1/14 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 買付証明3/16 売買契約5/18 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討～4/11 図面作製4/28 7 住宅会社・4社が提案競争5/18 8 業者決定・請負契約5/？ 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始メールをいただきました。武田様こんばんは。今日は本当にお疲れさまでした。わざわざ遠方より来ていただき丸１日お付き合いいただきありがとうございまいた。 ※帰りは、〇〇17：30スタートで 2時間かかるかと思っていましたが、 意外に早く・・19：15着。 1時間45分で戻れました。 （盛岡に入るルートは 信号の無い裏道を通って・・）どういう結果がでるかドキドキして迎えたプレゼンコンペでした。最初の〇〇建設の金額を見た時には一瞬目を疑いました。。 ※不安なお昼ご飯に・・。４社でこんなに差がついたのに驚きました。 ※予想以上の価格提示、 普通によくあることです。（ 略 ）これからローンの手続きなども始まり、７月末には着工しているかもしれないと思うと一気にマイホームが現実味を帯びてきました。 ※契約してしまえば・・ 実物サンプルを見たりしながら 何度も何度も打ち合わせすることになる ・・と思われます。 なお、住宅会社は皆、 日曜・祭日は普通に営業しているので、 当事務所との場合と違い、 打合せ日程は取りやすいです。 （ 略 ） 取り急ぎお礼まで。 ※一日、お疲れさまでした。 良い家を造っていきましょう。お土産、いただいてしまいました。ありがとうございました！ごちそう様です！本格焼酎 ブラックストーンこういう楽しみがあるから、ボランティアでもがんばれます。お菓子 ： 事務所のおやつで頂きます。最大1千万円の差 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/19
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住宅プレゼンコンペの後 と これから と
自分の頭で考える生活設計。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（40代）：5/11回答戻る。（3/26着） ※今日の作業。 終了予定は5/18（月）です。7 Ｋさん（30代）：5/13回答待ち。（5/7着）8 Ｈさん（30代）★：5/7生活設計依頼着。9 Ｍさん（30代）★：5/11生活設計依頼着。10 Ｎさん（20代）★：5/12生活設計依頼着。11 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。12 Ｊさん（30代）★：5/15生活設計依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※大きな土地から分割した66坪を 購入します。今月・・契約予定です。 （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 プレゼンコンペは5/18（月）。 〇〇交流センターにて 4社によるコンペ。 11：00 Ｕ建設 13：00 Ｔホーム 14：00 Ｍ組 15：00 Ｙハウス 当日・・間違いが起こらないよう、 各業者さんへ日程確認の連絡をしました。 お世話になっております。 5/18（月）コンペの日程確認のご連絡です。 御社は、〇〇時から45分間です。 場所は、〇〇広域交流センター 第2研修室です。 なお、研修室への入室は、 時間ピッタリでお願いいたします。 （5分早く入室 のような ことがないようお願いいたします） よろしく、お願いいたします。 武田 つとむ さらには、土地契約の段取り。 あらかじめ準備してもらうものや 持参してもらうもののリストを メールで送りました。 プレゼンコンペが終わって 各業者の情報整理が終わった後、 その場で・・ 重要事項説明、土地売買契約、 移転登記関係書類の作成、 等々の作業を行ないます。 コンペだけでも どっと疲れるのに、 すぐさま土地契約手続き・・ その後・・長距離を運転して 盛岡へ帰ってきます。 暗くなっていると思われます。 またまた・・どっと疲れそうです。 月曜日も大変な一日になりそうです。 あ・・この感じだと、月曜日は メールチェックはできない、 ブログ記事は書けない、 そんな一日になりそうです。 悪しからず・・。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 5/28（木） 10：30 当事務所にて 土地残金決済・所有権移転。 今日・・5/15（金）、当事務所にて 5社によるコンペ終了。 10：00 Ｕ建設 11：00 Ａハウス 13：00 Ｙハウス 14：00 Ｈホーム 15：00 Ｔホーム ※記事参照。ついに今日 住宅建築のプレゼンコンペ コンペの結果、5社から3社にしぼって、 いくつかの修整点を伝えました。 再見積りしてもらいます。 Ｕ建設 Ａハウス Ｙハウス・・の3社です。 見積り結果を含めて、それぞれ 直接面談（営業）してもらいます。 もちろん、請負契約のところまでは 当事務所がからみます。 契約は、当事務所にて行ないます。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ＳＢＩ住宅ローンで仮審査後、 ＯＫの連絡があり、土地の購入など 具体的に動き出しました。 30坪ぐらいのプランを作成中です。 終わって 始まって ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/16
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第3子が産まれたら死亡保障必要額は？
計算してみようと思いましたが、年金の試算でつまづき、途中までしかできませんでした。自分の頭で考える・・生活設計。 〇メール顧問会員のＩさん（40代） （相談：ライフプランニング）2014.10.22、現状診断が終了。 出入りの激しいキャッシュフロー・・です。Ｉ家の概要 家族 ： 4人家族。 40代会社員の夫、30代会社員の妻、 幼児、赤ちゃん。 希望 ： 第3子。 住居 ： 一戸建てマイホーム。 貯蓄 ： 670万円。 借金 ： 住宅ローン 2,000万円 30年 10年固定1.1％ 月64,788円 残：1,215万円 生命保険料 ： 31万円/年。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 3,997万円 845万円 妻 －520万円 －388万円 －（マイナス）は不要ということで、 妻は現在も将来もまったく不要。 夫の必要額は、 当事務所の顧問会員としては、 異常なほど大きな金額になりました。 これは、本人の考え方によります。 「もし、パパが亡くなっても、 子供たちには我慢させたくない。」 ・・ということだったので、 大きな保障額になりました。 ただし・・その必要額は、 長く大きいままではなく、 （例外なく）急激に減っていきます。 50代前半でゼロになります。 （死亡保障が不要になる・・ということ） 60歳、70歳、終身・・ と永遠に、 保険料を払っていてはいけない。 保険屋さんにだまされないように・・。 メールをいただきました。武田様ご無沙汰しております。メール顧問会員のＩです。現状分析をお願いした際に、漠然と第３子のことを考えてはいましたが、第２子が生まれたばかりで、まだまだ精神的にも肉体的にも具体的には考えられずにいましたが、第２子も一歳となり、やはり第３子が欲しいな・・・と考えるようになりました。現状分析結果では、第３子は無理との結果でしたので、 ※1,500万円の資金不足に・・。自分でＣＦ表を修正してみました。 第２子と３歳差で誕生と仮定しました。 添付にて送付します。 （修正箇所は色づけしてあります）（「添付ファイルを私にどうしろと言うのか？」 と言われそうですが、 添付したほうが良いのかなと思いまして・・・）また、それに伴い、生命保険必要額も計算してみようと思いましたが、年金の試算でつまづき、途中までしかできませんでした。 ※年金が理解できれば・・ 「伝家の宝刀」も自由自在です。 面談して説明できれば、 理解するのは簡単なんですが・・。これはお願いすれば計算していただけるのでしょうか？ ※生活設計の資料作成を依頼する ・・ということになるので、 行列にならんでもらいます。 お忙しいところお手数ですが、生命保険必要額の算出の件、ご回答いただけますと幸いです。宜しくお願いいたします。 ※行列に並ぶためには、 ヒアリングシートの提出が必要です。 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送ります。 第3子が欲しい ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/16
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きちんと管理してるから信用して なんて
そんな無責任なことを言うつもりはまったくありません。世の中に・・100％大丈夫です・・と言い切れることなんて存在しません。初めての方からのメール・・。武田つとむフィナンシャルプランナー事務所武田様はじめまして。数ヶ月前より、武田様のブログを楽しみに、毎日拝読しております。武田様の言説に触れて、おかげさまで目から鱗が（保険会社の呪縛・・とも言い換えられますが）、かなり落ちました。 ※それはよかった。今後、メール顧問会員にエントリーして、「伝家の宝刀」を手に入れたい、という思いを強くしております。諸事情で忙しく、エントリーは秋頃の受付の機会を待っているところなのですが、エントリーに備えるにあたり、どうしても気になっていることがあり、メールさせていただきました。メール顧問会員になることが出来た場合、膨大なヒアリングシートおよび書類の提出があります。 ※当たり前の事です。 生涯を設計するんだから・・。ブログ右の説明を拝読すると、かなりのプライベートな内容を詳記したり、重要書類を添付する必要があることがわかりました。 ※当たり前。（本来、他人にそこまでつまびらかに することは無い、我が家の経済状況から 家庭状況からが丸裸にさせられてしまう・・） ※丸裸になってもらわないと、 アドバイスのしようが無い。正確な現状把握のために必要なことなのだと、頭で理解はしているのですが、基本的にはここまでの情報を赤の他人にお伝えする機会はこれまで無かったため（住宅ローン審査でもここまで要求されませんし）、 ※ローンの審査と生涯設計では、 まったく次元が違います。少々びびってしまっています (^^;)。そこで、お伺いしたいのですが、提出した詳細資料については、どのように管理され、また、顧問会員終了後にどのように破棄されておられますでしょうか。一時、ベネッセの情報流出がニュースになりましたが、提出する書類は比べものにもならない情報量ですので、その点がどうしても心配です。 ※どんなにきちんと管理されていても、 100％安全です・・ということは無い。 同様のことは常に起こり得ることです。「きちんと管理しておりますので、信用ください」と仰られてしまえば、それまでなのですが・・・。 ※そんな無責任なことを言うつもりは無い。 十分な利益を得ながら、 情報管理に十分なお金をかけている 大企業でさえ、漏えいは100％起こらない とは言えないのが現実です。 「うちは絶対に大丈夫です。」 ・・なんて、言えるわけがない。 そんな約束をするつもりは無い。ちなみに、ブログでは、個人が特定されないように武田様が気を配られているので、相談内容のブログ公開については抵抗はありません。ボランティア作業であり、さらにお忙しいところに面倒なことをお伺いして大変恐縮なのですが、もし差し支えなければ、お手すきのときにお返事頂けますと大変嬉しいです。どうぞよろしくお願いいたします。 ※当事務所のシステム （と言ってもチッポケなものですが） を面倒見てくれている業者さんに、 今度また新たな コンピュータセキュリテイサービス を導入してもらうことになっていて、 （今日のコンペ中にも電話が・・） 毎月の新たな支出が増えますが、 何をやっているから安全、 これで100％安心、 などということは無い・・と考えます。 「きちんとやっていますから、 大丈夫です、信用してください・」 なんて言うつもりは全くありません。 はっきり言います。 自分の情報が漏れるのはいやだ、 そんなこと絶対にいやだ、 ・・ということであれば、 いっさいの個人情報を他者に 提供しないことです。 当事務所の顧問会員になんか ならないことです。 当事務所ではお客様を募集していません。 そもそも当事務所に「お客様」という 概念は存在しません。 真剣に生活設計したい・・という 意欲の強い人を、 「募集」ではなく、 「受付け」ているだけです。 それが、顧問会員です。 心配でしょうがないのであれば、 顧問会員などにならずに、 （個人情報は提供しないで） 毎日の記事を読んで参考にして、 自分なりに生活設計すればいい ことです。 絶対に安全です。 オイラだって夕べ 漏らしたゼ ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/15
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行列のできるＦＰ事務所 2015年5月15日（金）
自分の頭で考える生活設計。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（40代）：5/11回答戻る。（3/26着） ※今日の作業。 終了予定は5/18（月）です。7 Ｋさん（30代）：5/13回答待ち。（5/7着）8 Ｈさん（30代）★：5/7生活設計依頼着。9 Ｍさん（30代）★：5/11生活設計依頼着。10 Ｎさん（20代）★：5/12生活設計依頼着。11 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。12 Ｊさん（30代）★：5/15生活設計依頼着。 ※いただいたメール・・。 武田様 佐々木様 おはようございます。 お世話になっております。 メール顧問会員のＪです。 佐々木様、先日はお電話でやさしく 教えて頂いてありがとうございます！ なんとか記入しました。 生活設計シミュレーションをお願いいたします。 ・収入・支出変更後の人生見直しました。 コメントをよろしくお願いします。 ・マイホーム取得 記入していくうちに、 なんだか元気がなくなりました（笑） どんな形になるのか… 夢は夢で終わるのか… 怖いもの見たさ…という心境です。 よろしくお願いします。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※大きな土地から分割した66坪を 購入します。今月・・契約予定です。 （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 プレゼンコンペは5/18（月）。 〇〇交流センターにて 4社によるコンペ。 11：00 Ｕ建設 13：00 Ｔホーム 14：00 Ｍ組 15：00 Ｙハウス 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 5/28（木） 10：30 当事務所にて 土地残金決済・所有権移転。 今日・・5/15（金）、当事務所にて 5社によるコンペ終了。 10：00 Ｕ建設 11：00 Ａハウス 13：00 Ｙハウス 14：00 Ｈホーム 15：00 Ｔホーム ※記事参照。ついに今日 住宅建築のプレゼンコンペ 今日は一日いそがしく、 非常に疲れました。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ＳＢＩ住宅ローンで仮審査後、 ＯＫの連絡があり、土地の購入など 具体的に動き出しました。 30坪ぐらいのプランを作成中です。 住宅取得 夢は夢で・・？ ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/15
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ついに今日 住宅建築のプレゼンコンペ
午前2社、午後3社、どっと疲れました。赤ちゃんも熱を出してしまいました。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）今日・・5/15（金）、住宅会社5社によるプレゼンコンペを行ないました。木造2階建て。延べ床面積：113.44平米（34.31坪）コンペ結果・・速報。建築価格（税込み）。10：00 Ｕ建設 2,214万円 自社製材。家具製作。11：00 Ａハウス 2,428万円 無垢・自然素材。断熱性能。13：00 Ｙハウス 2,290万円 断熱。個別・具体的提案。14：00 Ｈホーム 3,300万円 気密性能。しっくい壁。15：00 Ｔホーム 2,748万円 造作家具。自然素材。 ※同じ設計図書で見積もっても、 大きな価格差が当たり前につきます。 人生最大の買い物です。 しっかり、比較検討しましょう。 ※全体的に高い金額になりました。 プラン打ち合わせ段階から 色々な希望を聞くうちに、 「これは高い建物になりそうだ。」 と思い、 資金計画書では高めに設定して いましたが、ほぼ 想定金額内に落ち着きそうです。34坪の家ですが、1,080万円ほどの最大価格差がつきました。・・ま、最も高いところは、開き直って性能を訴えていた感じでした。「後々・・お金がかかる家を建てるか、 あるていど初期投資をして 後々お金がかからない家を建てるか。」・・ということのようですが、1,000万円以上も余分に初期投資をするんでは・・ちょっとねということになりそうです。結局、後ろの2社は除外して、前の3社で検討することになりそうです。・屋根は瓦ではなくする。・キッチンのコーナー収納はやめる。・小屋裏に上がる階段上の屋根変更。等々の条件変更をした場合、3社はどのような見積もりになるか？・・を確認してみて、判断することになりそう。また、Ｍさん夫妻は、Ａハウスは接触していたけど、Ｕ建設とＹハウスは今日が初対面です。新たな見積もりを提示される際に、それぞれの会社を訪問してみるのも、理解を深める上でいいかもしれません。希望は年内入居です。ゆっくりしていると、どんどん日がたちます。いつの時点でお願いする業者が決まるかわかりませんが、請負契約には私が立ち会います。この土地に建築します。 現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 《Ｍ家の概要》 家族 ： 5人家族。 30代会社員の夫。 30代専業主婦の妻。（後に働く） 幼児×2 ＆ 赤ちゃん。 希望 ： マイホーム取得 収入 ： 夫 591万円/年（手取り474万円/年） 住まい ： 賃貸（家賃7.9万円） 生命保険加入状況 夫：なし。 妻：なし。 子： 1 学資保険（かんぽ） 94万円払って100万円 受け取る。（・・予定） 2 学資保険（かんぽ） 153万円払って150万円 受け取る。（・・予定） 2つとも、解約しました。死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －403 －814 妻： －77 608 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。Ｍさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断1/30 ・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約3/28 決済5/28 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討～4/21 図面作製5/1 7 住宅会社・数社が提案競争5/15 8 業者決定・請負契約5/？ 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始 5社でコンペ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/15
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年間顧問料が入金になったので・・
お楽しみのヒアリングシートをメール添付で送りました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＵさん（30代） （相談：ライフプランニング）年間顧問料が入金になりました。今日から1年間のメール顧問会員です。メール添付で、お楽しみのヒアリングシートを送りました。 ※前回記事。医療保険 がん保険 個人年金を解約して メールをいただきました。武田様メールありがとうございました。夫婦でそれぞれにブログ拝見しました。武田様のコメントを読んで、新たな気持ちで取り組もうという思いが増しました。夫婦で話し合って保険の解約をスムーズ行動できたことは良い経験となりました。 ※生活設計は生命保険の清算から。今後も夫婦で話し合って物事をすすめていこうと思います。 ※がんばれ！ がんばれ！実家の件もブログを拝見してなるほど‥と思いました。 ※相続や贈与は、子どもが 勝手に騒いでもどうにもならない。 親・・本人がまず、その気にならないと・・。まずは私たち4人家族の現状を把握して今後の見通しをしっかりしていきたいと思いますのでよろしくお願いします。本日、顧問料の振り込みをしましたのでご確認ください。これからよろしくお願い致します。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（40代）：5/11回答戻る。（3/26着） ※今日の作業。 終了予定は5/18（月）です。 5/15（金）のコンペなど、 事務所行事が入っているので、 日数がかかります。スミマセン。7 Ｋさん（30代）：5/13回答待ち。（5/7着）8 Ｈさん（30代）★：5/7生活設計依頼着。9 Ｍさん（30代）★：5/11生活設計依頼着。10 Ｎさん（20代）★：5/12生活設計依頼着。11 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※大きな土地から分割した66坪を 購入します。今月・・契約予定です。 （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 プレゼンコンペは5/18（月）。 〇〇交流センターにて 4社によるコンペ。 11：00 Ｕ建設 13：00 Ｔホーム 14：00 Ｍ組 15：00 Ｙハウス 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 5/28（木） 10：30 当事務所にて 土地残金決済・所有権移転。 プレゼンコンペは明日・・5/15（金）。 当事務所にて5社によるコンペ。 10：00 Ｕ建設 11：00 Ａハウス 13：00 Ｙハウス 14：00 Ｈホーム 15：00 Ｔホーム 今日、各業者さんそれぞれへ、 日程確認のメールを送りました。 過去に日を間違えていた業者有り。 （もちろんその業者はあえなく敗退） 「お世話になっております。 5/15（金）の日程確認のご連絡です。 御社は、〇〇時から45分間です。 車は事務所正面に駐車いただくよう お願いいたします。 なお、事務所への入室は、 時間ピッタリでお願いいたします。 （5分早く入室 のようなことがないように） よろしく、お願いいたします。 武田 つとむ」 コンペの結果は、明日の記事で 各業者の具体的な金額を公表します。 （業者名はイニシャルだけど・・） 同じ設計図書で見積もっているのに、 大きな価格差がつきます。 なんでこうなるの？ という結果を・・お楽しみに・・。 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ＳＢＩ住宅ローンで仮審査後、 ＯＫの連絡があり、土地の購入など 具体的に動き出しました。 30坪ぐらいのプランを作成中です。 さあ、いよいよコンペ！「緊張する・・ ドキドキする・・。」（Ｍ家の妻） ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/14
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やっと カーポートが元通りになりました
5ヶ月たって、やっと元通りに・・。（まったくの私ごとですが）やっと、元通りに・・。やっと、きれいになった・・。これで、花壇の花も映えます。カーポートもフェンスも元通りに・・。やっと、きれいになった・・。近所のシバザクラは終わりかけているのに、武田家の奥手のシバザクラは最盛期です。ずっと奥のシバザクラも・・。玄関へのアプローチエリアには、石を敷いています。ずっと奥のシバザクラ。もっと奥にはトマトやキュウリを植えています。ネコの額（ひたい）程度の畑です。カーポートの柱を曲げてしまいました。スミマセン・・。スミマセン・・で済めば、警察はいらない。曲がったんではなく、折れていました。軽自動車による自爆攻撃でした。去年・・12/27（土）のお昼過ぎの出来事だったようです。奥の柱が折れて短くなって、全体が傾いています。このフェンス沿いの道路を右側から走ってきて、コンクリートを越えて自爆したようです。その道路側から見た状態。 このコンクリートを越えて攻撃してきたようです。今にも屋根が崩れ落ちてしまいそう・・。 危なくて、この下に車は置けません。しっかり折れて、ヒザをついた状態。いやな年末を思い出してしまった ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/14
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建築予定地の建物解体・整地が終了
明日のプレゼンコンペの前に、現地を確認してきました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）いよいよ明日・・5/15（金）、 住宅会社5社によるプレゼンコンペです。現地に建っていた平屋も解体され、立木も切られ、物置きもフェンスも撤去されて更地になりました。思っていた以上に地盤が低くなりました。道路よりハッキリ低く、周囲のお隣さんよりもハッキリ低いです。新築する際の基礎工事でいくらか土が出てきますが・・それでも土盛りが必要になりそうです。現地を見に行ってきました。この土地に家を建てて、年内に入居します。まだ、住宅会社は決まっていませんが、明日のコンペで、だいたい見当がつく・・と思われます。三角形の土地なんですが・・この角度からだとそれほどひどくは見えません。三角形っぽく見えます。地盤・・低いのが目立ちませんが、かなり低い・・です。敷地脇に水路があると助かります。冬の雪捨て場に・・。 現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 《Ｍ家の概要》 家族 ： 5人家族。 30代会社員の夫。 30代専業主婦の妻。（後に働く） 幼児×2 ＆ 赤ちゃん。 希望 ： マイホーム取得 収入 ： 夫 591万円/年（手取り474万円/年） 住まい ： 賃貸（家賃7.9万円） 生命保険加入状況 夫：なし。 妻：なし。 子： 1 学資保険（かんぽ） 94万円払って100万円 受け取る。（・・予定） 2 学資保険（かんぽ） 153万円払って150万円 受け取る。（・・予定） 2つとも、解約しました。死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －403 －814 妻： －77 608 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。Ｍさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断1/30 ・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約3/28 決済5/28 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討～4/21 図面作製5/1 7 住宅会社・数社が提案競争5/15 8 業者決定・請負契約5/？ 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始 現地写真 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/14
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住宅ローン 繰上返済手数料も重要な
住宅ローン選びの重要な要素です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）2014.9.1・・に、現状診断が終了しています。Ｋ家の概要。 家族：2人。 40代自営業の夫、 30代専業主婦の妻、住まい：賃貸。 家賃5万円。 収入： 夫 392万円/年。 （手取り：256万円/年） 貯蓄： 475万円。 負債： 無し。生命保険料： 0万円/年。 死亡保障必要額： （万円） 現時点 8年後 15年後 夫 1,197 830 70 （639） 妻 －3,401 －3,031 必要額は、「遺族の必要資金総額」から 「手当可能資金」を引いて算出します。 なので、－（マイナス）は不要ということで、 妻は現在も将来もまったく不要。 夫は必要・・という結果になっています。 第1子誕生後の人生シミュレーション。 マイホーム取得のシミュレーションでは、 このグラフと同じような形で、 厚みが少し薄くなる程度です。 マイホーム取得後の人生・・。 住宅ローンをそのままのんびり 返済していると、最後は77歳に・・。 ※昨日の記事。 団信代わりの保険は60歳満了で大丈夫？また、メールをいただきました。（有）エフピー・ステーション 武田様こんばんは。さっそくアドバイスいただき、武田さんとのご縁にあらためて感謝いたしております。武田さんのおっしゃるとおり、条件はそのままで10年契約にしたら、支払総額が30万円台で収まりました！ローン詳細ついて。返済期間が35年（シミュレーションでは33年）で、その他の条件は、シミュレーション通り申請した次第。返済期間の差が2年...武田さんの指摘されて今回初めて気がつきました。ローン会社は、優良住宅ローン（審査済）と旧SBIモーゲージ【ARUHI】（結果待ち）の2社のどちらかが良いのか思案中です。2社の違いは、手数料の安さでいうと優良住宅ローンになりますし、火災保険の安さでいうとSBIの方が更に10％安くなるみたいです。つきましては、おそれいりますが、主人の方からお電話で伺いたく、ご教授いただければ幸いです。以上、よろしくお願いいたします。 ※で・・ お電話をいただきました。 比較検討する場合は、 何の比較であっても・・ 『その具体的内容と価格』をしっかり 確認して、比較検討しましょう。 お話に出てきている・・ ・手数料 ・火災保険 その具体的内容と価格をしっかり 比較検討しましょう。 さらにアドバイスしたのは・・ 繰上返済のコストです。 無料でできるところもあれば、 繰上返済1回につき2万円です ・・なんていうところもあります。 借りてそのまま・・70ウン歳まで のんびり返済していてはダメなので、 （Ｋさんの場合は・・ 以後10年程度で完済できる） 繰上返済コストは重要な要素です。 そのへんも比較検討の対象に しましょう。 ・・電話でそんなお話をしました。 繰上返済の手数料 ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/14
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土地の残金を払う時点で3つの諸費用が
3つの諸費用がかかります。・固定資産税 買主負担分・移転登記費用・売買仲介手数料きちんと理解した上で、決済取引に臨みましょう。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）いよいよあさって・・5/15（金）、住宅会社5社によるプレゼンコンペですが・・契約している土地の決済引き渡しの段取りも必要です。3/28に土地売買契約をしています。その時点では現地には平屋が建っていました。物置小屋や樹木やフェンスがありました。それらもきれいに解体撤去されたようです。（私も明日、現地を見に行きます）いよいよ残金を払って引き渡しです。その日程はいつがいいか？Ｍさんの希望は・・「5/28（木）の午前でどうか？」と連絡をもらったので・・今日、売主側の都合を確認しました。ＯＫ・・になり、5/28 10：30 に向けて、段取り作業に突入・・です。当日は、売主さんが銀行で記帳して残金入金を確認した上で、当事務所に来ていただきます。当事務所で手配する司法書士さんにも同席していただきます。売主が持参する移転登記に必要な書類を司法書士さんがチェックします。そろっています・・ということになれば、売主さんの印鑑を頂いた上で、司法書士さんは法務局へ向かい、登記手続きを行ないます。 ※売主からＭさんへの所有権移転登記。 Ｍさんは、事務所で登記料金を払います。 その金額はあらかじめ見積もられていて、 121,694円・・です。さらに事務所では、固定資産税の買主負担分を売主へ現金で支払います。5/28以降の年末までの日数分をＭさんが負担することになります。上物が建っていたので安くて良かったんですが、年12,545円でした。この内、買主負担分は218日/365日・・で、固定資産税の買主負担分は7,493円・・です。笑っちゃうほど安いです。（普通は万単位）そして、すべての手続きが終われば、不動産業者へ仲介手数料を支払います。この場合のＭさんの不動産業者は当事務所になります。仲介手数料は、307,800円・・です。土地残金以外の諸費用は、これら3つです。土地残金を振り込むための売主さんの口座番号は、来週にも確認してもらうことになっています。5/28（木）、土地の決済引き渡しです。ま・・その前に、いよいよあさって、住宅会社5社によるプレゼンコンペです。土地の決済時点では、建築する業者が決まっているでしょうか？楽しみ・・です。 現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 《Ｍ家の概要》 家族 ： 5人家族。 30代会社員の夫。 30代専業主婦の妻。（後に働く） 幼児×2 ＆ 赤ちゃん。 希望 ： マイホーム取得 収入 ： 夫 591万円/年（手取り474万円/年） 住まい ： 賃貸（家賃7.9万円） 生命保険加入状況 夫：なし。 妻：なし。 子： 1 学資保険（かんぽ） 94万円払って100万円 受け取る。（・・予定） 2 学資保険（かんぽ） 153万円払って150万円 受け取る。（・・予定） 2つとも、解約しました。死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： －403 －814 妻： －77 608 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。Ｍさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断1/30 ・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約3/28 決済5/28 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討～4/21 図面作製5/1 7 住宅会社・数社が提案競争5/15 8 業者決定・請負契約5/？ 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始 土地決済引き渡し ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/13
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家賃と同じくらいの保険料はおかしいと
家賃と同じくらいの保険料はおかしいと思うのでムダな支出をなくしたいです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のＡさん（30代） （相談：ライフプランニング）新規メール顧問会員を希望しています。いただいたメール・・。はじめまして。 Ａと申します。本来であればお伺いして直接お話をお聞きしたいところ、遠方につき『メール顧問会員』を希望させて頂きます。以下、テンプレートに沿って記載します。よろしくお願い致します。〇住所 〇〇県〇〇市〇家族構成 夫： 30代・会社員 妻： 30代・専業主婦 子： 赤ちゃん 子： 将来的には第２子を望んでいます。 上の子と４歳差が理想。〇相談内容 昨年、第一子が誕生したため保険の見直しを したのですが、自分たちの生活状況と 保険の内容が合っているかどうかわからず、 専門家の方に相談したいと思いメールさせて 頂きました。 ※専門家には相談しない方がいい。 保険の場合、専門家といえば、 保険を売る人か、その仲間だ。 業界の思い通りに料理されます。 将来的な面（子ども２人目のこと）も含めて、 ライフプランニングをお願いします。 預貯蓄： ・給与振込、クレジットカード等の引き落とし、 将来的に決定している支出についての 預金専用。残高約４０万円。 ・子ども（２人）にかかる費用専用。 出産、学費などを見据えた預金。 残高約１８３万円。 ・夫婦の夢である海外旅行のための預金。 残高約３０万円。 ・特に目的のない預金。 超緊急時にのみ使用する。 残高約２２０万円。 ・国内旅行・レジャー専用。残高約４．５万円。 ・家具家電専用。 家具・家電の買い替えなどに使用する。 残高約３．５万円。 ・長男名義の貯金。 お年玉やご祝儀などを貯金している。 残高約８．５万円。 ※なぜ、わざわざ、細かく分けているのか？ 管理が面倒くさそう・・。 上記合計：約４８１万円 ※金額は素晴らしい。若いのに・・。 （郵貯2は夫婦のお金ではないため合算せず） 保険： 夫1・・・終身医療保険。入院日額１万円。 60歳払込満了。保険料76,860円／年。 解約返戻金はほぼ無し。 夫2・・・家族収入保険。死亡等により、 妻が60歳まで12万円／月受けられる。 60歳払込満了。保険料53,585円／年。 解約返戻金はほぼ無し。 夫3・・・終身保険。死亡等、 10万＄（現在のレートで1198万円）。 60歳払込満了。 保険料139.10$（16,664円）／月。 ５２歳時より「支払い保険料 ＜ 解約返戻金」 となる。 夫4・・・学資保険。満期受取額220万円。 10歳払込満了。保険料190,498円／年。 妻1・・・終身医療保険。入院日額１万円。 60歳払込満了。保険料80,445円／年。 解約返戻金はほぼ無し。 妻2・・・終身保険。死亡等により、300万円。 60歳払込満了。81,213円／年。 解約返戻金は年齢によるが 平均して支払保険料の約70％。 子・・・・ 終身保険。死亡等、 ５万＄（現在のレートで599万円）。 既に払込完了（830,479円）。 解約返戻金は11歳時より 「支払い保険料 ＜ 解約返戻金」となる。 ※ ・・。 むぅ・・。 この状況、 「保険屋の言いなり」そのものです。 このすべてのお金、 普通に貯蓄していれば、 どんどんお金が増えて安心できます。 ローン： 一切ありません。 ※素晴らしい！ マイホーム： 購入予定はありません。 現在はアパート住まい（家賃58,210円）です。 ※夫の実家が持ち家（父名義。ローンあり） ・・・〇〇市 ※夫の父の実家が持ち家 （父名義。父の兄へのローンあり）・・・〇〇市〇生活設計についての意識 ・夫： 保険について、妻が子育てで忙しく、 検討自体を私一人でやっていたと言っても 過言ではないため、 保険屋の言いなり状態になっていないか という不安があります。 ※その不安、見事に当たっています。 ↑でまとめたとおりですが、長期的に見れば 「支払い＜返戻金」のものもあるため、 貯金替わりになっているのではないかとも 考えています。 ※そんな考えは洗脳に過ぎない。 お得なように見える話も・・ 一民間会社である保険屋さんが 数十年先まで健康であれば・・の 約束事に過ぎない。 『保険で貯蓄してはいけない』 ただ毎月の負担が大きくなってしまった こともあり無駄があれば見直したいです。 ※ムダだらけ。 保険は・・ 「見直し」ではなく、「清算！」。 ・妻： 子どもが生まれてから保険料が増えて、 毎月の貯金額が少なくなり不安です。 ※保険料を払ったつもりで貯蓄すれば、 どんどんお金が増えます。 家賃と同じくらいの保険料はおかしい ※当然のことです。 と思うのでムダな支出をなくしたいです。以上です。 ※「保険料」は失うお金、 「貯蓄」は積み重なるお金。 業者の話を鵜呑みにしないで、 自分の頭で考えよう。 家賃並みの保険料 ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/13
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住宅展示場 子どもが大変ぐずったので
営業マンのペースにならずに済みました。親孝行な良い子・・だ。よかった、よかった。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のＮさん（20代） （相談：ライフプランニング）4/17に、現状診断終了。きれいなキャッシュフロー・・です。Ｎ家の概要 家族 ： 20代教員の夫、 30代団体職員の妻、 赤ちゃん ・・の、３人家族。 希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫：471万円 （手取り：376万円） 妻：330万円 （手取り：263万円） 住居 ： 賃貸（8.7万円/月） 貯蓄 ： 844万円 （素晴らしい♪） 借金 ： なし。 （素晴らしい♪） 生命保険料 ： 18.3万円/年 死亡保障 夫： 0万円 妻： 320万円 夫婦それぞれ、終身の 医療保険に加入しています。 おバカさんです。 （失礼！） 夫は106万円、妻は109万円、 それぞれ捨てます。 215万円もあれば、何十回でも 病気になることができます。 病気にならなければ、 そのお金が家計に残ります。 保険屋さんにだまされないように・・。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －3,923万円 －5,717万円 妻 －4,962万円 －5,467万円 －（マイナス）は不要ということです。 これだけの大きなマイナスだと、 もう本当に、徹底的に、 生命保険は不要！ということです。 さらに第2子、第3子・・と産まれても、 夫婦ともに生命保険は不要です。 保険屋さんにだまされないように・・。 ※昨日の記事。展示場前に立つ営業マンの圧力が怖いメールをいただきました。 エフピー・ステーション 武田様 佐々木様お世話になっております。記事拝見しましました。ちょっと（いえ、大分ですね）計算を間違えていました…。50坪だと豪邸が建ちますねσ(^_^;)33坪に直して頂けますか。坪単価も60万で計算して2000万円でお願いします。お手数おかけします…よろしくお願いします。それと質問に答えて頂いてありがとうございます。幸いにも？子供が大変ぐずったので ※良い子・・です。 親を救いました。話は何となく聞きつつ深くまでは進まなかったのです。 ※進まなくって、よかった。あちらからは土地探しの提案などもありましたが、それどころではなかったので早々に切り上げて帰りました。 ※良い子のおかげで助かりました。少しずつ知識を深めてびくびくせず見学していけたらと思います。それではよろしくお願いします。 ※住宅展示場は積極的に見学 しましょう。 『住宅展示場でしてはいけない事』 を守りながら、見学しましょう。 1 次に会う約束をしない。 2 土地探しの手伝いをさせない。 3 住宅プランの提案をさせない。 なぜ？ 展示場業者で契約することに つながるから。 なぜ展示場業者ではだめなの？ 経費負担が重く、価格が高いから。 30万円とか50万円とか高くても、 大きなところに任せられる安心料 と思えば、しょうがない？ その程度の差・・ではない。 1棟当たり30万円・50万円ではなく、 300万円・500万円というレベルで 高い・・んです。 大きな建物になると・・ 1,000万円単位で高い。 （過去の当事務所コンペの結果より） 生活設計的視点からは・・ 展示場業者での建築はあり得ない。 展示場は積極的に見学しよう。 ただし 展示場業者で建ててはいけない。 商談を進めてはいけない。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（40代）：5/11回答戻る。（3/26着） ※今日の作業。 終了予定は5/18（月）です。 5/15（金）のコンペなど、 事務所行事が入っているので、 日数がかかります。スミマセン。7 Ｋさん（30代）：5/7現状診断依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓終了。再ヒアリングとして メール添付で送りました。8 Ｈさん（30代）★：5/7生活設計依頼着。9 Ｍさん（30代）★：5/11生活設計依頼着。10 Ｎさん（20代）★：5/12生活設計依頼着。11 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※大きな土地から分割した66坪を 購入します。今月・・契約予定です。 （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 プレゼンコンペは5/18（月）。 〇〇交流センターにて 4社によるコンペ。 11：00 Ｕ建設 13：00 Ｔホーム 14：00 Ｍ組 15：00 Ｙハウス 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土） 土地売買契約。 5/28（木） 10：30 当事務所にて 土地残金決済・所有権移転。 プレゼンコンペは5/15（金）。 当事務所にて5社によるコンペ。 10：00 Ｕ建設 11：00 Ａハウス 13：00 Ｙハウス 14：00 Ｈホーム 15：00 Ｔホーム 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ＳＢＩ住宅ローンで仮審査後、 ＯＫの連絡があり、土地の購入など 具体的に動き出しました。 30坪ぐらいのプランを作成中です。展示場業者では建てない ・・っと。
2015/05/13
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団信代わりの保険は60歳満了で大丈夫？
生命保険料を60歳まで払う？ホントに・・？そんなことは・・自分の頭で考えない人がすることです。洗脳された人がすることです。「常識」は業界が作っています。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）2014.9.1・・に、現状診断が終了しています。Ｋ家の概要。 家族：2人。 40代自営業の夫、 30代専業主婦の妻、住まい：賃貸。 家賃5万円。 収入： 夫 392万円/年。 （手取り：256万円/年） 貯蓄： 475万円。 負債： 無し。生命保険料： 0万円/年。 死亡保障必要額： （万円） 現時点 8年後 15年後 夫 1,197 830 70 （639） 妻 －3,401 －3,031 必要額は、「遺族の必要資金総額」から 「手当可能資金」を引いて算出します。 なので、－（マイナス）は不要ということで、 妻は現在も将来もまったく不要。 夫は必要・・という結果になっています。 第1子誕生後の人生シミュレーション。 マイホーム取得のシミュレーションでは、 このグラフと同じような形で、 厚みが少し薄くなる程度です。 マイホーム取得後の人生・・。 住宅ローンをそのままのんびり 返済していると、最後は77歳に・・。メールをいただきました。（有）エフピー・ステーション 武田様こんにちは。過日はマイホーム取得シミュレーション、まことにありがとう存じました。 ※3/13にシミュレーション しています。あれから、シミュレーションに沿って住宅ローン（フラット35S）の手続きを進めまして、本日おかげさまで本審査通過いたしました。そこで、以下よろしければアドバイスいただけますでしょうか。■団信または収入保障保険、火災保険の件。団信は、当初の予定ではローン会社の団信に加入する予定でおりましたが、あらためて試算してみたところ、収入保障保険でよいものが見つかりました。60歳満了までとすると総支払額は、43.956円×18＝731.208円となります。 ※失うお金の総額です。 これを覚悟の上、加入します。 『保険加入＝お金を失うこと』 『保険料＝失うお金』 しっかり、認識しましょう。武田さんの記事も拝読させていただいた上ですが、我が家のキャッシュフローの場合、はたして60歳満了で大丈夫でしょうか？ ※手続き中の住宅ローンの内容が まったく分からないので、 コメントのしようがありません。 何かの相談する場合には、 具体的な情報を提示しましょう。 シミュレーション時点では、 融資額：1,660万円 期間 ： 33年 金利 ： 10年間・1.2％ 11年目以降・1.7％ といった内容で、以後の人生は 上記のシミュレーショングラフに なりました。 住宅を取得することで・・ 夫死亡後の必要額の 以後の住居費が大幅に減ります。 ので・・ 必要額自体も減るし、 期間も大幅に短くなると思われます。 また、住宅取得シミュレーションの グラフをしっかり見ると・・ 融資額1,660万円に対して、 貯蓄残高が50代半ばで それ以上になります。 そこまでの期間で返済しているので、 残高も減っていますので、 50代前半で完済できてしまう ことが容易に想像できます。 つまり、「60歳まで保障が必要」 などと異常なことをする必要は まったくありません。ちなみに設定額は、月額12万円です。団信に加えて生保も兼ねた設定金額なので、10年後には減額予定です。 ※ほぼ10年後には、 住宅ローンは完済できそうです。 「減額」どころか、保障は不要で 「解約」でいいと思われます。もちろん貯蓄に平行して繰上げ返済も頑張るつもりです。 ※10年後あたりは、 特にがんばらなくていいです。 完済できてしまうんだから・・。こちらの保険で団信代わりにするとしたら、私たちの場合は何歳満了が妥当か武田さんのアドバイスを是非いただければ幸いです。 ※だから、10年後です。 覚悟をして捨てるお金は、 73万円ではなく、 30万円台に押さえたい。 60歳まで生命保険に加入する なんて、洗脳された人とか、 異常な人がすること・・です。また火災保険について、気をつけるポイントはありますでしょうか。 ※Ｋさんのところは水災の可能性は どうでしょうか？ その可能性が無いのであれば、 水災を外すだけで、保険料が かなり安くなります。以上、よろしくお願いいたします感謝のしるしを近々お送りいたします。楽しみにお待ちしていてくださいませ♪ ※おっ！ いい話・・です♪ ボランティア武田ＦＰの唯一の楽しみ、 「日本全国のおいしいものが頂ける♪」 これがあるから、 ＦＰ事務所 やめられません。 期待して、楽しみにお待ちします。 10年で完済 ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/13
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医療保険 がん保険 個人年金を解約して
住宅ローンの繰上返済を優先。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のＵさん（30代） （相談：ライフプランニング）新規メール顧問会員を希望しています。いただいたメール・・。〇相談内容 武田様いつもブログの更新を楽しみにしております。保険についてネット検索中にこちらのブログを偶然見つけ、読めば読むほど自分のおばかさんな今までのありようにショックを受けつつも、 ※「常識」は業界が作っています。 大部分の消費者は洗脳されています。 自分の頭で考えない人は、 死ぬまで洗脳に気付きません。自分で調べ・考え・行動することの大切さを自分でも感じていた丁度同じ時期だったこともあり、武田様の発信にとても共感しました。 ※よくいらっしゃいました。と同時に、この年になっても世の中のしくみを知らずにいた自分に気づき悲しい思いでした。 ※「この年」になって気づいた だけでも、儲けものです。 大部分の人たちは死ぬまで気づかない。 そういう人たちを・・私は、 「おバカさん」と言っています。（失礼！）一旦落ち込んでしまいましたが、これからは知らなかった‥と後で後悔することのないよう、改めて今からしっかり取り組みたいと思います。 ※がんばれ！がんばれ！そのためにわが家の現状把握を夫婦でしっかりして今後周りの情報に振り回されず、 ※うん、振り回されてはいけない。 「情報」は業界が発信している。 「常識」は業界が作っている。自分たちなりの幸せな生活の道しるべにしたいと考えております。 ※がんばろう。今回ご相談したいのは以下の3点です。・住宅ローンの繰り上げ返済について 今後は現在保有している保険の満期分と 月々の積み立てがまとまってからの 繰り上げ返済を考えています。 ※良いことです。 少しでも早く完済させたい気持ちはありますが、 保険をどうするかという点と 今後の家計のバランスによりむりのない 返済になっているのかが気になっています。・保険について 以前加入していた夫婦と子どもふたりの医療保険、 がん保険、個人年金は夫婦で相談した結果、 解約し返戻金のあるものは貯金とあわせて 住宅ローンの繰り上げ返済をしました。 ※よく解約できましたね。 夫婦の一方がかたくなに反対して 解約できない・・というパターンが よく見受けられます。 妻が目を覚ましているのに、 夫は洗脳の呪縛から逃れられない、 等の状況はよくあります。 まず、夫婦そろって目覚める！ それが、生活設計のスタートです。 それ以外の加入保険を満期時に繰り上げ返済予定です。 ライフプランをしたのち、満期まで保有するのか 解約し繰り上げ返済するかをご相談したいです。 現在の保障が不足していないかも気になっています。 ※子どもが2人いても、 夫婦とも生命保険は不要！ ・・というケースもよくあります。 （健全な家計に限りますが・・）・実家の資産について 実家は専業農家で今はまだ両親ががんばって くれているので、 税金なども私たちにはまだ影響がありませんが、 今後の両親の体調次第によって 夫への贈与なども現実味を帯びてきました。 すでに60代半ばなので、そう遠くはないものと 考えています。 ※昔の60代半ばなら そろそろ危ないかも ということは当たり前でしたが、 今の60代半ばは まったく違う！ （何で声を張り上げてんの？） その際に 両親が維持してきた土地や建物にかかる税金など、 サラリーマンのわが家の家計で どのように引き継いでいけるのかが気になっています。 また、贈与や相続などのことも保険や年金同様に 細かな部分が把握できていないので、 いまから準備できることや気を付けたほうが良い点 などをご相談できればと考えています。 ※この話は、子ども世代ではなく、 親本人がまずその気になって 調べたり研究したりする意欲を 見せないと、始まりません。〇生活設計についての意識 ・夫： （ 今まで貯蓄について利回りのよい商品を 調べたりすることはしていましたが、 良かれと思って加入していた保険を解約 しようと妻に相談されたときはとまどいました。 ※でしょうね。 内容を聞き納得した上で解約しましたが、 ※夫の脳ミソ、柔軟だったようです。 よかった、よかった。 日本中には化石のような脳ミソの 夫どもが大勢います。 だから保険屋や金融機関が成り立つ。 これからのライフプランは本当に必要なものを 夫婦で選択できるようになりたいと思います。 よろしくお願いします。 ） ・妻： （ 家計のことを考えよかれと思いやっていたことが、 いかに情報に振り回されていたのか 気づいた時はショックでした。 今までのことはしっかり反省し、 今後に生かしたい気持ちです。 家計全体の動きを把握して わが家の未来図を少しでも良い方向に 進めるようお力添えよろしくお願いします。 ） ※本格的なキャッシュフロー表を 手にすれば、あとは夫婦で色々な 人生シミュレーションができます。〇住所 （ 〇〇県〇〇市 ）〇家族構成 夫：（ 30代・会社員 ） 妻：（ 40代・実家の農業手伝い ） ※いいですね～。 かなり食費が浮きそう・・。 子：（ 小学生 ） 子：（ 小学生？ ） ※顧問会員になるための案内を 送りました。〇メール顧問会員希望のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）新規メール顧問会員を希望しています。いただいたメール・・。〇相談内容 先月結婚をしました。 ※おめでとうございます。それを機に保険や貯金の見直しをしたいと思っておりました。当分、遠距離夫婦であること（共働き）、夫の転勤が頻繁であることなどから私の仕事の有無を含めて是非検討したい。〇生活設計についての意識 ・夫：（ 良い案があれば協力いただける。 ） ※これではだめです。 夫本人の言葉で、生活設計に ついての意識を書いてほしかった。 ・妻：（ 私です。いわゆる業界の常識 ではないところを知りたいですし 見直したいです。 ） ※もっと具体的に・・。〇住所 （ 夫 ）〇家族構成 夫：（ 〇〇〇〇 40ウン歳 〇〇〇） よろしくお願いいたします。 ※生活設計は夫婦の共同作業です。 それぞれの「意識」を、 それぞれの「言葉」で聞きたかった。 それに、全体的に情報不足ですし、 必要なところに必要な記入が無い。 たとえば「住所」のところに、 なぜか「夫」と記入されている。 いつも言っていますが、 顧問会員を1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 赤字になりながらも・・ 生活設計の意識の高い夫婦なら、 お手伝いしてあげよう・・ということです。 申しわけありませんが、今回のＫさんは 受け付けるわけにはいきません。 それでも申込みたい・・ということなら、 昨日・今日の他の申込・受付者の 文章を参考に読んだ上で、 次の機会に申し込んでください。 今回は、悪しからず・・。 夫婦の共同作業 ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/13
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遅い結婚 収入の割りに質素な生活
学資保険の代わり等はありますが、職場の同僚よりは加入が少ないようです自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＮさん（40代） （相談：ライフプランニング）今日の申し込みで・・即 顧問料入金、本日よりメール顧問会員になりました。さっそく、お楽しみのヒアリングシートを添付して送りました。申込み時にいただいたメール・・。（ 略 ）夫婦で家計の改善を考えております。どうぞよろしくお願いします。相談内容私達は結婚が遅く(今から〇年前、夫30ウン歳 妻30ウン歳)、また幸いにして子宝にも恵まれたので、収入の割りには質素な生活をしているように義理の弟夫婦や妹夫婦にはいわれています。また、一般的な家計診断があてはまらないと思い、そちらにご協力をお願いしたいとおもっています。あまり、保険には入っていませんが、 ※『保険加入＝お金を失うこと』 生活設計的には 保険には入らないのが理想。(学資保険の代わりなどはありますが、 職場の同僚よりは加入が少ないようです) ※保険屋さんの言いなりに なっています。 「学資保険」にはもちろん 入ってはいけないが、 「学資保険の代わり」にも もちろん、入ってはいけない。 ※同僚の保険加入状況を 参考にしてはいけない。 ほぼ全員が過剰加入している。 （だから保険屋が成り立っている） 日本人の大部分は 保険屋さんに洗脳されている のだから・・。既に自宅用の土地は現金で購入し、現在は２年前に新築した家のローンを返しています。ローンを組んでいるのは夫のみです。(妻も組めば良いのかもしれませんが、 そのときは2人目を希望していたので、 無理はせずにしました)。共働きであまり、派手な生活はしていませんが、今後の生活が不安なのです。 ※不安を強く感じる人ほど、 敵のお得意様になりやすい・・。退職までにそんなに時間はありませんから。今後の保険加入や繰り上げ返済、教育資金を蓄えながらの老後資金確保を考えていただきたいです。 ※保険加入は考えない方がいい。 その方が生活設計はうまくいく。 解約返戻金で繰上返済をすれば、 家計は大幅改善できる。 教育資金、老後資金、・・って、 目的別貯蓄は敵の思うつぼ。 お金に色をつけるな。 融通がきいてこそのお金。生活設計の意識夫 共働きなので、当分の間は資産形成が 可能だろうとなんとなく安心していたが、 昨今の物価や増税などで負担が増えたことで 60歳定年後に果たして大丈夫かと 不安な気持ちになった。 ※考える根拠になるものを持てば、 不安は消える。 また、現在の勤務先を定年まで勤めるか、 先々紹介 (＝大学の先輩からの ヘッドハンティング?、部長職での採用)を 受けるかどうかも考えなくてはならないかなと、 思っています。 夫婦とも大学以上の教育をうけてきたので、 子供が望めば大学までは教育をうけさせたい。妻 １人目を出産後職場に復帰したが、 家事と仕事の両立が体力的に辛かったこと (２人目を早く希望したこともある)もあり、 １日6時間の勤務にしていた。 その際に給料のカットがあるので、 あまり貯金ができずに2人目を出産した。 今年9月に復復帰予定だが、 どのくらいのペースで働くのがベストか、 不安です。 最初は週3日1時間早く帰る勤務で 2日はフル勤務でしようと考えているが、 それで精神的肉体的に持たないと、 全く意味がないし…など、 不安から現状把握が、できない状態にある。 今は子供が幼いので実現できていないが、 可能ならば、子供が少し大きくなれば 年１回位、旅行にいきたいし 定年後には、旦那と海外旅行にも いきたいなと思っています。家族構成夫 40ウン歳 〇〇師 〇〇病院勤務妻 40ウン歳 地方公務員 事務職子 幼児子 赤ちゃん ※キャッシュフロー表を作成して、 ああすれば人生はこうなる、 こうすれば人生はああなる、 ということが根拠を持って把握できれば、 不安なく人生を計画することが できるようになります。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（40代）：5/11回答戻る。（3/26着）7 Ｋさん（30代）：5/7提出資料着。 ※今日の作業。 整理整頓終了後の再ヒアリングは、 5/13（水）になりそうです。8 Ｈさん（30代）★：5/7生活設計依頼着。9 Ｍさん（30代）★：5/11生活設計依頼着。10 Ｎさん（20代）★：5/12生活設計依頼着。11 Ｙさん（40代）：5/12現状診断依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ※大きな土地から分割した66坪を 購入します。今月・・契約予定です。 （建築場所はお隣の県） 住宅ローンはフラット35Ｓ。 プレゼンコンペは5/18（月）。 〇〇交流センターにて 4社によるコンペ。 11：00 Ｕ建設 13：00 Ｔホーム 14：00 Ｍ組 15：00 Ｙハウス 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 3/28（土）、土地売買契約。 今月中に残金決済（所有権移転） の予定です。 プレゼンコンペは5/15（金）。 当事務所にて5社によるコンペ。 10：00 Ｕ建設 11：00 Ａハウス 13：00 Ｙハウス 14：00 Ｈホーム 15：00 Ｔホーム 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 《 土地を購入してマイホーム建築 》 ＳＢＩ住宅ローンで仮審査後、 ＯＫの連絡があり、土地の購入など 具体的に動き出しました。 30坪ぐらいのプランを作成中です。学資保険の代わり ・・っと。
2015/05/12
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展示場前に立つ営業マンの圧力が怖い
いっしょに展示場見学に行ってあげられたらいいんですが武田ＦＰの体は一つしかありません。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＮさん（20代） （相談：ライフプランニング）4/17に、現状診断終了。きれいなキャッシュフロー・・です。Ｎ家の概要家族 ： 20代教員の夫、 30代団体職員の妻、 赤ちゃん ・・の、３人家族。希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫：471万円 （手取り：376万円） 妻：330万円 （手取り：263万円）住居 ： 賃貸（8.7万円/月）貯蓄 ： 844万円 （素晴らしい♪）借金 ： なし。 （素晴らしい♪）生命保険料 ： 18.3万円/年 死亡保障 夫： 0万円 妻： 320万円 夫婦それぞれ、終身の 医療保険に加入しています。 おバカさんです。 （失礼！） 夫は106万円、妻は109万円、 それぞれ捨てます。 215万円もあれば、何十回でも 病気になることができます。 病気にならなければ、 そのお金が家計に残ります。 保険屋さんにだまされないように・・。死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －3,923万円 －5,717万円 妻 －4,962万円 －5,467万円 －（マイナス）は不要ということです。 これだけの大きなマイナスだと、 もう本当に、徹底的に、 生命保険は不要！ということです。 さらに第2子、第3子・・と産まれても、 夫婦ともに生命保険は不要です。 保険屋さんにだまされないように・・。メールをいただきました。エフピー・ステーション 武田様 佐々木様お世話になっております。生活設計シミュレーションの書式を頂いてから随分日が経ってしまいましたが、作成してみましたのでよろしくお願いします。エクセルに色づけしましたが、生活費と養育費をそれぞれ増加させています。住宅の予算についてはネットと住宅メーカーの方の話から ※マイホーム計画を行なう上で、 絶対にやってはいけないことが あります。 『住宅メーカーの話を鵜呑みにする』 ・・これ、絶対にやってはいけない。 特に、 『展示場メーカーの営業マン』 の話を真に受けてはいけない。おおよそで出してみました。 ※予定建物は・・ 「50坪」と書かれています。 本当に50坪？ かなり大きいぞ。 2世帯住宅・・または何か特殊な建築？ 面積の感覚、しっかり掴んでいる？ 夫婦に子供が1人や2人なら、 35～36坪が一般的です。 で・・建築価格は、「50坪」で 「2,500万円」と書かれています。 住宅メーカーの話で・・ 「坪50万円ぐらいでできます。」 のような説明を聞いて、 掛け算をしたようです。 おバカさんです。 （失礼！） まともな50坪の家は、 2,500万円ではできません。 何度でも言いますが、 専門家（多くの場合 何かを売る人） の話を真に受けてはいけない。よろしくお願いします。 ※住宅の営業マンは、 「坪単価を『本体価格』で説明する」 ということを知っておきましょう。 外部給排水は別、 造り付け家具＆収納は別、 照明・カーテンは別、 外構工事ももちろん別、のような・・ つまり、高い印象を与えないために 『すべて込みではない坪単価』 で説明しながら、まず商談に入ります。 そのまま面積を掛け算したのでは、 意味の無い数字になります。それと先日展示場の見学に行ってきました。初めてということで営業の方から購入についてのアドバイスや流れについて色々お話頂きました。 ※何やら危なっかしい雰囲気・・。柔らかい物腰の方でしたが、やはりカモネギ状態に見えたでしょうね・・・。 ※はい・・もう・・ 若くてすなおなお客様は・・ よくいらっしゃいました。 私にすべてお任せください。・・状態。最大手のメーカーではなかったのですが、ざっくりとした予算の状況からは希望のエリアでは難しいこと、駅から離れて当然のこと、３階建ても検討すべき（出来れば２階建てが希望なのですが）など予算面とのバランスを色々指摘されました。年収から算出しただけの予算なので不確かな部分が多いなかでの話でしたが。実際見てみると夫も購入に向けてより前向きになってくれて、最近は勉強に勤しんでいます。展示場前に立っている営業マンの方の圧力が怖いのですが（笑）、 ※私が全国に大勢いて、 同行してあげられればいいんですが。また見学してイメージを固めていきたいと思います。 ※展示場はできるだけ多く、 積極的に見ることをお奨めします。 ただし、強い信念を持って。 展示場業者では絶対に建てない ・・という強い信念を持って。 なぜ？ 展示場業者は高いから。 建物が良くて高いのではない。 「経費」負担が大きいから高い。 1棟当たりどれぐらい高い？ 400～500万円高い。 50坪60坪の大き目な家なら、 軽く1,000万円以上も高い。 （当事務所のプレゼンコンペ での、実際の見積もり価格差） 〇展示場をかかえている。 〇営業マンが多い。 〇広告を頻繁に見る。 このような度合いが強い業者ほど、 「経費」負担が重く建築費が高い。 だから、そうではない業者を複数 ピックアップして、ぎりぎり最後まで 比較検討することをお奨めします。また質問させて頂きたいのですが、ある程度自分たちで住みたい家のイメージが完成した後はどのようにして工務店などを探せば良いのかとふと疑問が出てきました。展示場にあるようなメーカーだと高額ですし・・・。 ※展示場業者は対象外。 「業者」は対象外だけど、 「展示場」は色々な意味で 利用させてもらおう。 まず・・Ｎさんの場合は、「面積」 の感覚がつかめていないようです。 「この家は何坪ですか？」 実物で50坪というサイズを きちんと確認してみたい。 一般的な・・たとえば36坪の家、 実物でそのサイズを きちんと確認してみたい。あまり広告を出していないところだと、今度は私たちが探せなかったり・・。一般論で結構なので何か探す際のアドバイスがあれば頂きたいです。よろしくお願い致します。 ※いつも言っていますが・・ 「建物」は、実物を展示場で 何回も何回も見学しよう。 「業者」は、ネットで見つけよう。 展示場業者はもちろん、 ネット上にも登場しているので、 注意が必要ですが・・。 業者は3～5社ピックアップして、 ほぼ同じ条件で、最後の最後まで 比較検討しましょう。 決して早い段階で1社にしぼって しまってはいけない。・・ということで、本当に面積は50坪でいいのか？もう一度・・展示場を見に行ってから面積を訂正するか？考えてください。・・それから坪単価。すべて込みだと展示場業者の場合は、70万円、80万円、さらにもっと、・・というような経費高なものになります。余計な経費が含まれない、きちんと比較検討された適正価格は、坪60万円程度になるものです。（50万円台後半になったりもします）すべて込み・・でです。外部給排水は当たり前、照明・カーテンも込み、冷暖房設備も込み、造り付け収納家具も込み、さらには舗装・フェンス・カーポートなどの外構工事まで込みで・・です。（外構は建築工事ではないが）すべて込みで・・です。これを読んで、もし考え方が変わったら、ヒアリングシートを出しなおしてください。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/12
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子どもがまだ小さいので教育費や老後費や
漠然とした不安が常にあります。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のＹさん（40代） （相談：ライフプランニング）新規メール顧問会員を希望しています。いただいたメール・・。〇相談内容 武田様いつも楽しく、真面目に楽しくブログを拝見させていただいてます。主に相談させていただきたいのは、生命保険、ローンの返済、教育資金と老後の準備についてです。 ※教育資金準備、老後資金準備、 ・・というような目的別貯蓄は、 業界が作った「常識」です。 多くの消費者に そのように考えてもらえば、 彼らの売りたい商品が 売りやすくなります。 洗脳されたままでいてはダメ。保険についてはブログを参考にしながら、夫の終身保険を解約しました。 ※一般の人には不要な保険です。改めて、三角形の保険に加入しようとしましたが、掛金が思ったより高かったので、それに近いだろうと思われる保険に再加入しました。夫の会社と法人契約をしている保険会社です。 ※グループ保険（団体保険）だと 思われます。 毎年更新する保険料が安い 保険だと思われます。 そうであれば、三角形の保険と まったく同じ機能を持ちます。 年々保障額を減額していきます。また、妻が約２０年前に年金保険に入っています。続けたほうがよいか、解約したほうがよいのか。 ※保険屋さんに相談すれば、 「お宝保険」だから継続した方がいい ・・と言うでしょうね。 継続か？解約か？・・は、 その人の家計次第です。 保険屋さんの言いなりに なってはいけない。ローンについては繰り上げ、あるいは借り換えしたほうがよいのか。 ※基本は・・ 借金はしない方がいい。 借金は少なくした方がいい。・・です。ローンの支払いと現金（貯金）のバランスはどのようにしたらよいのか。 ※ライフプランニングでは・・ 我が家のキャッシュフローグラフで、 安心なレベルを見つけながら、 借金を少なくしていく・・ことになります。子どもが小さいので、教育資金と老後が心配です。 ※そのように・・目的別に区切って 考えるのはやめよう。 敵の思うつぼになる。 キャッシュフロー表で人生の 全体像をつかんでいこう。今の生活スタイルで大丈夫なのか、、、などです。 ※ダメな場合は、はっきり グラフに現れます。何卒よろしくお願いいたします。〇生活設計についての意識 ・夫： （ 無駄な支払いを抑えるため、 紹介事例を基に保険の見直し等を 実行した事もありますが、 ※保険は「見直し」してはいけない。 敵の思うつぼになる。 保険は「清算！」するもの。 その他の施策に関しても 専門家の方の御意見を 参考にしたいと考えております。 ※「専門家」を頼ってはいけない。 「何かの専門家」という人は、 その「何か」を売る人である 場合が多い。 「〇〇に特化した専門家」を 信用してはいけない。 簡単に洗脳されて、その時点から 延々とお金をたれ流すことになる。 自身ほどの年齢だと子どもは 独立間近なパターンが一般的ですが、 子どもが小さく、これから教育費が 掛かるなどの問題もあり、 こういった事情を踏まえての ライフプランに沿って、 誤りのない対応を 実行していきたいと考えています。） ※全体の推移をキャッシュフロー表で 確認していきましょう。 安心できる状態を作ろう。 ・妻： （ 子どもが小さいので、これからの将来、 教育資金、老後と 漠然とした不安が常にあります。 ※個別資金ごとに不安を訴えると、 ネギを背負ったカモ・・状態。 ライフプランをたてていただくことによって、 改善すべきこと、（私の働き方や生活費など） を見直していきたいと考えています。 ） ※ライフプランニングは、 人生の全体像を捉えることです。 さっさと安心してしまおう！〇住所 （ 略 ）〇家族構成 夫：（ 40代会社員 ） 40代後半です。 妻：（ 40代パート ） 子：（ 幼児 ） 子：（ 幼児 ） ※最近・・ 晩婚、晩産、の傾向が 強くなってきています。 業界は不安をあおります。 教育資金と老後資金と重なって 必要になってきます。 お宅はだいじょうぶ？ 業界は不安をあおります。 当たり前です。商売だから。 簡単に洗脳されないように・・。 晩婚、晩産、 ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/05/12
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先着順ではないので 慌てないでどうぞ
新規メール顧問会員を、2015年5月12日（火）の一日のみ、 受付けます。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 （数日ではなく数ヶ月になる場合も）下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 でも、他のＦＰ事務所と同様の料金？ よくある独立系ＦＰ事務所というところは、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料で充分な収入を得ています。 「顧問料」や「相談料」は・・実は、 まったく無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスではなく、武田ＦＰ個人の ライフワークとして事務所を運営 しています。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 （ 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 ） 〇生活設計についての意識 ・夫：（ 思うところを本人が正直に詳しく ） ・妻：（ 思うところを本人が正直に詳しく ） 〇住所 （ 市町村までで結構です ） 〇家族構成 夫：（ 氏名・年齢・職業 ） 妻：（ 氏名・年齢・職業 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 2 相談内容が守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料をお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。5/12だけ ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/11
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先着順だと その時点でだめになりそうです
携帯アドレスからの申込みではだめでしょうか？自分の頭で考える生活設計。のんびりいこうよ・・。初めての方からメールを頂きました。 メール会員の申し込みについて、おたずねします武田さまお世話になります。私は〇〇県〇〇市に住む、Ｆともうします。お忙しいところ、申し訳ありません明日の申し込みなのは十分理解しております。ただ、当方、明日は病院じゅしんびで、よやくをまったくうけつけないため、早朝よりこどもをつれていかなくればならず、パソコンで申し込みがよるになってしまいます。先着順であれば、そのじてんでだめになりそうです。そこで申し込みのみ携帯アドレスからではだめでしょうか?私はなつのおわりまで育児休暇があるので、少しでも早く家計を見直したいと思っています。ご配慮頂けないでしょうか。パソコンはもっています ※心配しなくていいですよ。 先着順ではありません。 最も肝心なのは、夫婦ともに 生活設計の意欲があるかどうか？ ・・です。 ゆっくり夜に申し込んでください。 （受付けは翌日になりますが・・） 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（40代）：5/11回答戻る。（3/26着）7 Ｈさん（40代）：5/2回答戻る。（3/28着） ※今日の作業。 本日終了。 収入も多いが支出も多い家計です。 過去の会員では 医者やパイロットもいましたが、 それらを押しのけて・・ 歴代トップクラスの支出です。 夫の死亡保障必要額も トップクラスで、9,460万円！ ・・異常です。8 Ｋさん（30代）：5/7提出資料着。 ※今日の作業。 整理整頓終了後の再ヒアリングは、 5/13（水）になりそうです。9 Ｈさん（30代）★：5/7生活設計依頼着。10 Ｍさん（30代）★：5/11生活設計依頼着。※ Ｙさん（40代）：シートのみ着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地から分割した66坪を 購入しようとしています。 今月・・契約予定です。 住宅ローンはフラット35Ｓ。 プレゼンコンペは5/18（月）。 11：00 Ｕ建設 13：00 Ｔホーム 14：00 Ｍ組 15：00 Ｙハウス 夕方、地元業者から電話があり、 今回はエントリーしません ・・ということでした。 これで、4社によるコンペが確定。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 3/28（土）、土地売買契約。 今月中に残金決済（所有権移転） の予定です。 プレゼンコンペは5/15（金）。 5社によるフルエントリーです。 10：00 Ｕ建設 11：00 Ａハウス 13：00 Ｙハウス 14：00 Ｈホーム 15：00 Ｔホーム 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 ＳＢＩ住宅ローンで仮審査後、 ＯＫの連絡があり、土地の購入など 具体的に動き出しました。 今日・・5/11（月）13：30、 現地（売地）で立会いした後、 事務所に来てプラン打ち合わせ。 予算的には30坪ほどですが、 お気に入りとして見せられた プランは、34坪でした。 似たようなプランで30坪程度に・・ ご夫婦帰宅後の夕方、 エクセルの自作方眼紙で 一生懸命・・縮小プランを作りました。 一応・・できあがりましたが、 31坪です。 惜しい・・。 でもまだ、たたき台段階です。 メール添付でこのプランを送りました。 夫婦の希望・要望を出してもらいます。 なお、売主の業者に連絡して、 土地の地積測量図をＦＡＸして もらいました。 これで、配置図の作成もできます。 ・・いそがしい一日でした。 やりたいことの一部しか できませんでした。先着順ではない ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/11
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金利2％のお得な貯蓄を優先するべきか？
リスク無しで金利2％なんだから、1,500万円は貯蓄したまま、住宅ローンを借りた方が有利・・？本当にそうか・・？自分の頭でしっかり考えよう。きちんと算数してみよう。設定に無理が無いか？・・も、しっかり考慮してみよう。がんばれ！ がんばれ！自分の頭で考える生活設計。「どっちへ行けばいいの？」自分の頭で、しっかり考えよう。前回メールを頂いた初めての方から、またメールが・・。 ※前回記事。『貯蓄金利＞住宅ローン金利』 の場合？ 武田様こんばんは。少し前にメールさせていただきました、〇〇県のＭと申します。まず、武田様の字を間違えてしまいましたこと、大変失礼いたしました。お詫びさせてください。ご不快な思いをさせてしまい、本当に申し訳ありませんでした。どうかご容赦くださいますよう、お願い申し上げます。 ※だいじょうぶですよ、 気にし・・てください。少しだけ。(^^ゞさて、私の突然の質問を、ブログの記事にしていただきまして、ありがとうございました。 ※具体的な質問ではなかったので、 コメントのしようがありませんでした。「貯蓄金利＞住宅ローン金利」などという話は、確かに、常識的にはありえないと思います。前回のメールでは、詳細を全く書きませんでしたので、補足させていただきたいのですが、実際にそのような貯金が存在していて、利息も得ております。私はいわゆる地方公務員なのですが、職場（会社という表現は厳密にはおかしいかと 思いますので「職場」という表現をいたします）の共済組合が実施している事業に「組合員貯金」というものがあります。以下はその概要です。『共済組合の福祉事業の一環として、 組合員貯金（積立貯金）を実施しています。 貯金者の資格：共済組合の組合員に限る。 積立方法：給料からの天引き。 なお積立限度額は1,500万円。 利息：年2.0%。 毎年３月末と９月末に、貯金の 預かり期間に応じて利息を元金に組み入れる。』というものです。利息が２％なのです。 ※・・。 あり得ない・・。（景気の良かった時代は、 利息ももっと良かったようです。）実際にはどのような運用をしているのか、破綻することはないのか等、不明な点もあるのですが。。。 ※こんなことが全国的にあるのかどうか？ 毎年・・生活設計研修の講師を させていただいている・・ 岩手県市町村職員健康福利機構に 問い合わせてみました。 岩手県の市町村職員の場合は、 貯蓄利息は平成11年から1％ （それ以前は1％を切っていた） ・・だそうです。 これでも、ありえない金利ですが、 都道府県によって違うようです。 この貯金に1,500万円ありまして、上記のとおり半年ごとに利息を受け取っています。（利息からは税金20.315％ （所得税・復興特別所得税15.315％、地方税5％） が引かれます。） ※具体的な手取り額を知りたい。私事ですが今般、土地を購入しまして、住宅を新築しようと考えているのですが、この「組合員貯金」を解約して、住宅ローンの額を少しでも減らすべきなのか、それとも 貯金はそのままにして、ローンを組んだ方が良いのか、分からないのです。単純に考えると、ローンの金利が２％より低ければ、貯金はそのままにしてローンを組んだ方が得をすると思えるのですが、そのような単純な考えが正しいのか、おバカな私は分からないのです。 ※シンプルに・・比較したい。 必要な情報が無いので、 私は計算できませんが・・ 自分で具体的な算数をしてみればいい ・・と、思います。 ●住宅ローン1,500万円 （Ｍさんの場合の金利と期間を設定して） を借りた場合に負担する『利息総額』。 （もちろん住宅ローン控除も考慮する） ●積立貯蓄1,500万円 （住宅ローンと同じ期間として） で得られる・・『手取り利息総額』。 自分で導き出した・・その結果で、 どちらが有利か？判断したらいいです。 ただし、 住宅ローン返済と同様の長い期間、 20年とか30年とか・・ 貯蓄の金利が2％のまま、 ・・という設定が現実的かどうか？ は、別問題ですが・・。 基本的に・・ 住宅ローンの金利は長期固定が可能、 貯蓄の金利は長期固定は不可能、 特に今現在かなりおいしい金利ほど、 長期間というよりも、数年後でさえ不明、 ・・だという事実があります。 そのへんも考慮する必要があります。武田様からご回答やコメント等をいただけるのでしたら、とても有り難く、嬉しいと思ったのですが、 ※今回の情報の範囲でコメントできるのは、 上記程度のことです。それには顧問会員になる必要があるのかどうかを知りたく、前回メールさせていただいた次第です。今回の、具体的な質問の回答は（メール）顧問会員になる必要があるのでしたら、検討したいと思っております。 ※顧問会員は募集していません。 今回の質問は一般論で回答できる内容 なので、会員になる必要はありません。 顧問会員は1件引き受けるごとに 当事務所が赤字になるので、 基本的に募集はしていません。 「しっかり生活設計がしたい！」 夫婦ともにその意欲が強い場合には、 そのお手伝いをするために 赤字だけど受付けています。 （「募集」ではなく「受付け」）よろしくお願いいたします数々の無礼をご容赦願います。失礼いたしました。 ※いいんですよ。気に・・してください。 少しだけ。 (^^ゞ『貯蓄金利＜借金金利』 ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/11
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1件引き受けるごとに赤字ですが 5/12に
新規メール顧問会員を、2015年5月12日（火）の一日のみ、受付けます。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 （数日ではなく数ヶ月になる場合も）下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 でも、他のＦＰ事務所と同様の料金？ よくある独立系ＦＰ事務所というところは、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料で充分な収入を得ています。 「顧問料」や「相談料」は・・実は、 まったく無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスではなく、武田ＦＰ個人の ライフワークとして事務所を運営 しています。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 （ 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 ） 〇生活設計についての意識 ・夫：（ 思うところを本人が正直に詳しく ） ・妻：（ 思うところを本人が正直に詳しく ） 〇住所 （ 市町村までで結構です ） 〇家族構成 夫：（ 氏名・年齢・職業 ） 妻：（ 氏名・年齢・職業 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 2 相談内容が守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料をお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。5/12だけ ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/09
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お待たせしました 新規顧問会員受付け
メール顧問会員受付けは、2015年5月12日（火）の一日のみ・・です。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 （数日ではなく数ヶ月になる場合も）下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 でも、他のＦＰ事務所と同様の料金？ よくある独立系ＦＰ事務所というところは、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料で充分な収入を得ています。 「顧問料」や「相談料」は・・実は、 まったく無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスではなく、武田ＦＰ個人の ライフワークとして事務所を運営 しています。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 （ 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 ） 〇生活設計についての意識 ・夫：（ 思うところを本人が正直に詳しく ） ・妻：（ 思うところを本人が正直に詳しく ） 〇住所 （ 市町村までで結構です ） 〇家族構成 夫：（ 氏名・年齢・職業 ） 妻：（ 氏名・年齢・職業 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 2 相談内容が守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料をお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。5/12だけ ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/08
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いてんだけ？せっていも？ 何の話？
マイホーム取得での土地購入時の登記のお話です。自分の頭で考える生活設計。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 ＆ 生活設計★ 》1 Ｋさん（20代）：10/2回答待ち。（6/25着）2 Ｏさん（30代）：11/25回答待ち。（9/10着）3 Ｙさん（40代）：12/29回答待ち。（10/10着）4 Ｋさん（20代）：1/14回答待ち。（11/4着）5 Ｋさん（30代）：2/6回答待ち。（11/25着）6 Ｋさん（40代）：4/13回答待ち。（3/26着）7 Ｈさん（40代）：5/2回答戻る。（3/28着） ※今日の作業。 終了予定は5/11（月）です。 お楽しみに・・。8 Ｋさん（30代）：5/7提出資料着。9 Ｈさん（30代）★：5/7生活設計依頼着。【 武田ＦＰ 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 実行支援作業 》 〇顧問会員のＴさん（30代）：マイホーム取得 ※大きな土地から分割した66坪を 購入しようとしています。 今月・・契約予定です。 住宅ローンはフラット35Ｓ。 プレゼンコンペは5/18（月）。 エントリーは、今日1社が追加になって・・ （「案内＆設計図書」を添付送信） 4社になりました。 11：00 Ｕ建設 13：00 Ｔホーム 14：00 Ｍ組 15：00 Ｙハウス 夕方、新たな住宅会社から電話が ありました。 地元のＳホーム〇〇店店長です。 コンペの内容について色々と 聞いてきたので、しっかり説明しました。 肝心なところは・・ 「当事務所は受注した住宅会社から 請負金額（税込）の5％を頂きます。」 という部分です。 （各業者が同じ条件で参加します） 営業としては参加したいが、 会社がＯＫをするかどうか・・？ 「上に相談して月曜日に電話します。」 ということになりました。 このＳホームさんがエントリー するとすれば、午前10時・・です。 Ｔさんにこのことを連絡しました。 Ｓホームのエントリーが無ければ、 4社でコンペすることになります。 〇顧問会員のＭさん（50代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のＭさん（30代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 3/28（土）、土地売買契約。 今日、先方の不動産屋さんから 連絡があって、現地の建物が解体されて、 きれいな更地になったようです。 で・・、今月後半に決済をしたい ということでした。 このことをＭさんに連絡。 司法書士さんにも連絡して準備依頼。 すると・・ 「移転だけですか？設定もですか？」 何の話・・？ 初めての人は意味不明ですが、 これ、登記の種類のお話です。 「移転」は、「所有権移転登記」で、 （売主から買主へ所有権を移転） 「設定」は、「抵当権設定登記」のことです。 （ローン融資の抵当権を設定） 両方を行なえば、もちろん 料金が高くなります。 融資額等によりますが、 7～8万円とか高くなったりします。 Ｍさんの場合は、土地は現金で買います。 抵当権設定登記が無い分、 登記料は安くあがります。 借金はできるだけ少ない方がいい。 プレゼンコンペは5/15（金）。 5社によるフルエントリーです。 10：00 Ｕ建設 11：00 Ａハウス 13：00 Ｙハウス 14：00 Ｈホーム 15：00 Ｔホーム 丸一日・・です。 3人のチビちゃんたちが我慢できる わけがありません。 長男と長女をなんとか預けてきて、 赤ちゃんだけは抱っこしたまま、 一日乗り切ることに・・。 当事務所でのコンペなので、 いざという時には佐々木ＦＰがいます。 こういう時にはありがたい存在です。 昨日・・お土産に頂いた笹かまぼこ。 佐々木ＦＰと山分けして持ち帰りました。 佐々木家の長女・・「やったあ！笹かまぼこ♪」 大好物をほぼ一人で食べたようです。 本当においしい笹かま・・です。 ボランティアの武田ＦＰの唯一の楽しみです。 居ながらにして、全国のおいしいものが いただけます。 （幸せ・・です） 〇顧問会員のＳさん（20代）：マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 まずは、資金（住宅ローン）の確定です。 毎月返済額は7万円以内に押さえたい。 返済額は変わらないでほしい。 ・・ということなので、 土地建物の計画（＝融資額）の目安は 約2,200万円で、ローンはフラット35です。 昨日、ＳＢＩ住宅ローンで仮審査申込みに 行って来ました。 今日・・その結果、ＯＫの連絡があり、 土地の購入など具体的に動き出すことに なりました。 売主の〇〇ホームに電話して、 分譲地の予約状況を確認しました。 希望の区画の1列はまだ手つかずの 状況でした。 もう一度、夫婦で見に行ってもらって、 希望区画を決めてもらいます。 で・・ 5/11（月）13：00に事務所で相談します。移転のみ？ 設定も？ ・・っと。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/05/08
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