武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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世帯年収は 930万円です。
　　　※おバカさんです。 ​​ ​ ​​ ​​ ​

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
今日のBGM　ベートーベン：交響曲第5番「運命」♪

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発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
住宅購入についてです。
夫42歳(550万)、妻37歳(380万)で、
4280万の住宅ローンを考えています。

車はミニバン(今年買い替え予定)と軽の２台、
子どもは３歳と６歳です。
現実的ですか？厳しいですか？
望めるなら３人目も欲しいですが、、、
　　　※おバカさんです。

　　　　短い質問文章の中に・・・
　　　　「貯金額」の説明がありません。

　　　　貯金があれば、書いているはずなので、
　　　　ほぼ貯金は無い ということなのでしょう。
　　　　ならば、おバカさんです。

　　　①貯金が無いのに「家が欲しい♪」
　　　　なんて、思ってはいけません。
　　　　40歳前後の夫婦で貯金ゼロ！なら、
　　　　今の生活自体が カツカツです。
　　　　まだ子供たちが小さい今でも
　　　　貯金ができないのであれば、
子供たちが 中・高・大学 の時期には、
　　　　家計は火の車になります。
　　　　その時期に住宅ローン返済が重なったら、
　　　　生活していけるわけがありません。

②代金を現金で払えば 4280万円が、
　　　　ローンで払えば 6500万円とかになる。
　　　　買う前に（ 子供達にまだお金がかからない ）
　　　　少し楽な時期に 頑張って貯金すれば
　　　　4280万円の払いで済むが、
　　　　購入後に（ 子供達にお金がかかる ）
　　　　大変な生活の中で頑張って払えば、
　　　　割増料金の 6500万円とかになります。
少しでも「買う前に払う」よう頑張ろう！


生涯最大の買い物で 大変な苦労をして
　　　　銀行を儲けさせてどうするの？
　　　　業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　自分の頭で考え、行動しよう！


『 借金は、お金を失う行為 』
同じ5,000万円の家でも、
現金購入とフルローンとでは、
生涯で払うお金は 3,300万円差に！


借金を当たり前と思ってはいけない。

と思う、まともな感性を持ちましょう。

A
資産状況が分かりませんが、
十分な資産がないのであれば、
結論から言うと厳しいと思います。

ご主人が60歳で定年を迎え、
その後は再雇用で働くと想定した場合、
年収は半分程度まで下がる可能性があります。
その頃には、
お子さんが大学へ進学する時期と重なり、
教育費の負担も大きくなるでしょう。

また、住宅ローン以外にも固定資産税、
火災保険、生命保険などの維持費がかかります。
さらに、築10年を過ぎると
外壁塗装やシロアリ対策などの
メンテナンス費用も必要になります。
そのため、
住宅ローンを返済しながら、
これらの費用に備えて十分な貯蓄ができる
家計であることが重要です。

これからは少子高齢化による人口減少社会
が進み、
終身雇用制度も実質的に崩壊しつつあります。
そのような時代だからこそ、
定年までに住宅ローンを完済できる、
あるいは
完済できるだけの資産形成ができるかどうか
が重要になります。

それが難しいのであれば、もう少し
予算を下げて検討した方が良いと思います。

A
無謀とは思いませんが、
貯金次第かなと思います。
貯金さえあれば、問題ない水準です。
住宅ローンで大事な順番は以下です。

1. 貯金のありなし
2. 年収に対する借り入れ額
3. 子どもの人数

住宅ローンでやってはいけないのは、
借りすぎでもなく、子どもの数でも、
ありません。
貯金がないことがもっともNGです。

逆にいうと貯金さえあれば、
ある程度多めに借りても
子どもが3人いても問題はありません。

まずは貯金があるかないか、それ次第で
ご判断いただくのがよいかと思います。
目安としては、
1年間収入が0円になっても、
暮らせるだけの貯金が最低限です。
可能であれば2年分あると、心強いです。

顧問会員の参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：4,066万円
持ち家の人生：4,251万円

《　K家 40代：5人家族　》　 2017年11月

　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）
　　　　人生が 成り立ちません。




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。





　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。




　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。



　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

自分の頭で考えるべ。・・っと。

25年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​
誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年

《　実行支援　》
マイホーム取得等の​​実行支援​​は、引き続き行っています。
「不動産購入：実行支援」 ​3万円/年​
「住宅建築：実行支援」　10万円/年​
過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。
（　過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい　）