武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
住宅ローンについて

夫(22)会社員:年収600万強、
妻(21)主婦:年収100万、
子(2)

世帯年収約700万で4,500万の家は購入
できるのでしょうか？
　　　※おバカさんです。

　　　　年収と住宅価格だけで判断できる
　　　　ような 単純な問題ではありません。

子どもはあと2人欲しいと考えています。
　　　※子供3人に？
　　　　であれば それなりの生活設計が必要
　　　　ですが、ちゃんと できている？

現在の貯金は現金だと20万くらいしか
ないですが、
​　　　※おバカさんです。

まとまった貯金もできていないのに、
　　　　家が欲しいなんて思ってはいけません。
​
2年後くらいに購入する予定なので、
初期費用分は用意できます。
​　　　※おバカさんです。

　　　　軽く考えてはいけない。
　　　　今までぜんぜん貯蓄できなかった人が、
　　　　2年ぐらいでいくら貯蓄できるの
　　　　でしょう？

　　　　それから「初期費用分」程度の
　　　　ように考えてはいけない。

マイホーム取得を目的に貯めるなら、
　　　　土地を現金買いできるくらいの
　　　　金額を貯めましょう。

　　　　土地込みの住宅ローン融資では、
　　　　住宅図面と建築見積書が必要になるので、
　　　　当初から建築業者が決まっている
　　　　必要があります。

　　　　つまり、建築業者の比較ができません。
　　　　（　少なくても 数百万円の損！　）

　　　　土地を現金買いしてから、
　　　　腰をすえて 住宅プランを作成し、
　　　　全く同じ条件で
　　　　複数の建築業者を比較しましょう。
　　　　確信を持って業者を選び 契約しましょう。
　　　　（　数百万円の損を 回避できる　）



​

積み立てNISA、学資保険で将来の貯金は
しています。
​　　　※おバカさんです。

　　　　すなおに洗脳されています。

これから 近い将来、マイホーム取得
　　　　しようとしている人が、
　　　　（　金利負担をしようとしている人が　）
　　　　のん気に積立なんかしてはいけない。

　　　　それぞれの積立で得られる収益より
　　　　住宅ローン利息で失うお金の方が、
　　　　はるかに大きいんです。

　　　　住宅ローン返済中とか、
　　　　近い将来にローン返済が始まるとか、
　　　　のようなケースの人は、
　　　　（　お金の行き先を固定するような　）
　　　　積立を やってはいけない。

夫の会社は
28歳くらいで年収1,000万は超えます。

2、3年後くらいに私(妻)は、正社員か
フルタイムパートで働こうと思ってます。
　　　※おバカさんです。

　　　　これから 子供が3人になるのに、
　　　　フルタイムで働くことができる？

現実的なのか、そうではないのか教えて
いただきたいです。
　　　※まだ 世の中が分かっていません。
　　　　危うく見えます。

単に無理だ、無謀だ、などの回答は控えて
いただきたいです。理由もお願いします。
　　　※年収の割に、あるいは家が欲しい割に、
　　　　貯蓄が 極端に少な過ぎる。

　　　　マイホーム取得以前に、
　　　　現在の賃貸生活も危うい状況です。

補足

年収550万でしたm(_ _)m

貯金20万とありますが、給料やボーナスから
財形貯蓄や会社の持ち株で
かなり引かれているので、少ないです。
​　　　※おバカさんです。

　　　　勤務先の関係で「強制」なのであれば
　　　　やむを得ないが、そうでないのであれば、
　　　　マイホーム取得のための「貯蓄」を
　　　　最優先したい。

本当にマイホームが欲しいのであれば、
　　　　のん気に 財形貯蓄や持ち株を
　　　　やっていてはいけない。
​

また、現在の家の前に住んでいた場所が
とても家賃が高く、出産や車検、
引越しなどが重なり、現金が減ってしまいました。

​　　　※今回の相談のテーマは・・・
　　　　住宅取得とか住宅ローンとかではなく、
　　　　単純に「貯蓄の考え方」です。

ぼ～っと生きている人は、
　　　　洗脳されて業界の言いなりになって、
　　　　生涯で 〇千万円を失います。

　　　　自分の頭で考えましょう。
　　　　生活設計の意識を持ちましょう。
　　　　キャッシュフロー表を作ってみましょう。

​

A

無理ではないと思いますが、
年収より貯金額が不安です。

子供が2歳ということは3年前には結婚
していたのですよね？

なのに貯金が20万？

生活費とのバランスが悪いのか
積み立てとのバランスが悪いのかわかりませんが、
普通に考えると現在の家賃+α分は
その20万からローンを払うということに
なると思います。

結婚3年として1年7万ほど、月5～6千円の貯金？

どうやって初期費用を用意するのでしょうか？

だいぶ計算がおかしいので、
何か出ていない情報があるのだと思いますが、
それがわからない現状では
無理としか言いようがないと思います。

そもそもこれ以上子供も無理だと思います。

貯金の一部が投資なら、結局現金化できるか
どうか、その時の価格がどうか、などもあり
貯金とは別の余裕枠として考えるべき
だと思います。

年収100万ってアルバイトでしょうし、
子供産むときは辞めないといけないですよね？

当然収入はなくなります。

生活を見直せば購入は可能だと思います。

A

旦那さんの30代以降の昇給にもよりますが、
なかなかしんどいと思います...。

奥様は、お子さんをあと2人産んで、
2〜3年後にフルタイムというのは
現実的なプランですか？

2人育児と3人育児は全然違いますし、
旦那さんや家族の協力次第ではありますが、
ほぼワンオペ状態で子供3人以上を
フルタイム勤務しながら育てるのは、
なかなか厳しいでしょう。

金額の面で言えば、
所得と家族構成の割に貯金が少な過ぎるので、
生活費の見直しが必要だと思います。

頭金500万を入れて4,000万の借入をしたとして、
金利が今と同じだとしたら35年で、

•毎月の返済額が12万円

•固定資産税等維持費が2万円

•修繕用の貯金が2万円

単純計算で
毎月最低14万円が必要という感じでしょうか。

若くして家を建てると、
建て替えやリフォーム代がかかるし、
下手したら老後ずっと住めない可能性も
考えた方がいいです。

お子さん3人育てながら、
家のために毎月14万円を支払い続けられるか
を検討するといいのかなと思います。

A

２２歳で年収６００万強というのは
かなりの高給取りですが
なぜ貯金がそんなに少ないのでしょう。

積み立てNISAや学資保険の割合が高すぎるのか？
積み立てNISAはiDeCoではないので
即の現金化に問題はないですし、
貯蓄できない家計ではなさそうですが。

買えるか買えないか？と聞かれれば
恐らく買えるでしょうけど
人生設計をもう少し細部まで詰めたほうが
いいと思います。

A

預金20万円の方が現実的かと聞かれても、

現実的では無いとしか言いようがありません。

28歳で年収1000万円とか、

皮算用が過ぎますし、

先ずは1000万円は貯金できてから、

初めてマイホームを考えましょう。

まだ、お若いので夢みがちとは思いますけど、

その夢は可能でもあります。




参考資料
『 これからの人生の 住居費総額 』
賃貸の人生　：3,009万円
持ち家の人生：4,316万円

《　M家 30代：5人家族　》　 2019年1月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。





　　　※マイホーム取得の資金計画。




《　持ち家の人生①　》
　　　※マイホーム取得後（住宅ローン25年返済）のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフ（25年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




《　持ち家の人生②　》
※マイホーム取得後（住宅ローン20年返済）のキャッシュフローグラフ。





※グラフ（20年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。





　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




《　持ち家の人生3　》
※マイホーム取得後（住宅ローン15年返済）のキャッシュフローグラフ。





※グラフ（15年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。





　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。



　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

　　　※生活設計やキャッシュフロー表作成に
　　　　興味がある方へ。

　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、
「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」
　　　　という事例集で、
​以後の人生を確認できます。​
　　　　・賃貸のままでの生涯。
　　　　・住宅取得をした場合の生涯。
　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？
　　　　確認してください。
　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）

​
貯蓄の事 自分の頭で考えるべ。
・・っと。

《　質問希望？　》
ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。
「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。
メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。

​​​​​​​ ​​ 《　顧問会員希望？　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました。

マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。
「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​
過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。
（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​

誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」
で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も
消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。

23年目です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​