武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​

​ ​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
夫が繰り上げ返済したいと言いますが‥。

夫37歳、残り800万ほどの変動金利での
住宅ローンがあります。
毎月6万ほどの返済です。
　　　※楽な返済額のようですが、
　　　　変動金利ローンなので 今後は
　　　　油断ができません。

冬のボーナスも入り夫の預金残高が300万
超えたので100万ほど繰り上げ返済したいと
言います。
　　　※良いことです。

これまでも何度か繰り上げ返済して
きましたが、もうしなくていいのでは、
と私は思っています。
　　　※おバカさんです。　なぜでしょうか？

子どもは、小学生以下3人います。

家計管理や投資は妻の私がしています。
​　　　※おバカさんです。

住宅ローン返済しながら「投資」？
　　　　非常に不経済な行動です。
　　　　金融業界に すなおに洗脳されて
　　　　いるようです。
​

変動金利は来年からです。
10年たち、
住宅ローン減税と固定金利が終わります。
　　　※なおさら・・・
　　　　投資にお金をつぎ込んでいる場合
　　　　ではありません。
　　　　借金を背負っている意味を考えよう。

私の貯蓄もありますがそう多くありません。

繰り上げ返済１００万ならいいのかな、
という思いも半ばあります。

みなさんの意見お聞かせください。

​　　　※おバカさんです。

繰上返済に勝る「金融商品」は
　　　　存在しません。

　　　　ただ、小さな子供が3人います。
　　　　15年後 20年後、お金がかかる
　　　　ことが予想されます。

　　　　そのために 生活設計があります。
　　　　そのおために
　　　　キャッシュフロー表があります。

　　　　やみくもな繰上返済はできない
　　　　時期も確認することができます。
　　　　逆に どの時期に実行していいか？
　　　　予め知って 計画することができます。

　　　　きちんと生活設計をしてから、
　　　　積極的な繰上返済を実行しましょう。
　　　　（　下に生活設計事例を掲載します　）

​

　　　※赤い線、これが「普通預金」です。
　　　　リスクは無いし、これが一番いいんじゃない？
　　　　（　業界の取り分が無いだけ お得　）

　　　※しっかり、自分の頭で考えてみましょう。

A

微妙なところです。

良い点もあるし、危ない点もあります。

繰上返済は、
住宅ローンの返済計画を整える「手段」です。

期間固定金利は、繰上返済との相性は良いです。

そもそも繰上返済しながら返済していく
予定だったのではないでしょうか。

であれば計画通りなのでは。

それでも、期間短縮型よりも
返済額軽減型の方が良いように思います。

ただ、問題のひとつが、３人のお子さんです。

今は確かに繰上返済できるレベルの余裕が
あるのでしょう。

ですが、これから必要になってくるのは、
「支出が多くなる時期にどのように備えるか」
なのではないでしょうか。

繰上返済の時期を、
子育て終了後になさってはダメなのですか？

もちろん、住宅ローンは残債方式なので、
繰上返済は早ければ早いほど効果は大きいですが。

お得よりも、預貯金がある事の方が、
重要な時期なのではないでしょうか。

必要な「損」というか、必要な経費だと思います。

全然問題なく、他の頼れる金融資産がある
のであれば、良い選択肢になるとは思います。

家計をどのようにバランスを取るか、という
内容なので、正解がひとつという事はありません。

ご自身ご家族が選んだ選択肢に責任をもって、
良い選択肢だと言えるように
「正解にしていく」事が大事だと思います。

私は、
お金は「何に使うか」が重要だと考えています。

私にとって、住宅ローンはとても金額が大きいです。

ですが、優先順位は低いです。

教育資金や、車の費用や、趣味や旅行などの
遊興費に使うお金を、
住宅ローンか邪魔をしなければそれで良いと
考えています。

さっさと返して、
気持ちよくお金を使いたい人もいます。

老後も住宅ローンと付き合う返済計画もあり得ます。

自信をもって、
ご家族が一番幸せに暮らせますように、
そうなる選択肢でありますように願っています。

「参考資料」
『 これからの人生の 住居費総額 』
賃貸の人生　：4,208万円
持ち家の人生：7,244万円

《　R家 40代：4人家族　》　 2018年3月

「賃貸の人生」

　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。





　　　※マイホーム取得の資金計画。





「持ち家の人生」
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

　　　※キャッシュフロー表作成に興味がある方へ。

　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、
「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」
　　　　という事例集で、
​以後の人生を確認できます。​
　　　　・賃貸のままでの生涯。
　　　　・住宅取得をした場合の生涯。
　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？
　　　　確認してください。
　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）







​
キャッシュフロー表を作ってみたらいい べ。
・・っと。


《　質問希望？　》
ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。
「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。
メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。

​​​​​​​ ​​ 《　顧問会員希望？　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は 2023年9月で終了しましたが、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。

マイホーム取得の​​実行支援​​は、引き続き行います。
「土地購入」​3万円/年​、​​「住宅建築」​10万円/年​です。​​
過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。
（　過去記事で 実際の支援状況を確認してください　）

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​

誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」
で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も
消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。

23年目に入りました。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​