武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

『間違いだらけの住宅ローン』

のんびりローン控除・・より、
繰上返済のすごい威力！
・・は、分かりました。

ただ・・これ、妻のお金です。
　　　　　　　※えっ！？　・・。


アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。 ​
2018/02/05
自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 武田 つとむ



〇メール顧問会員のHさん（30代）
　　　（相談：ライフプランニング ）

2017.1.20　新規にメール顧問会員に。
2018.2.2　現状診断 終了。
　　　　　　　※何もせずに顧問期間1年が
　　　　　　　　終了するところでした。
　　　　　　　　（危なかった・・）


​ メールをいただきました。

いつもお世話になっております。
〇〇県在住のＨです。

この度は、我が家の現状診断を実施頂き、
本当にありがとうございます。

こんなにすごいレポートが来てビックリしました。
　　　　　　　※はい、「現状診断」の資料作成
　　　　　　　　をするだけで、赤字です。
　　　　　　　　顧問料の36,000円ではあわない。
懇切丁寧な内容に感激しています。
ありがとうございます。
　　　　　　　※これからの人生に役立てて下さい。
ヒアリングシートの提出は、
色々調査（退職金、死亡時に貰える額調査、等）
に手間取ったり、
将来のことを想像する
（老後や、死亡時に、どれに、
　いくらくらい使うかを夫婦で話す。）
ことが大変で、
自分にとっては苦しいことが多く、
　　　　　　　※根拠を持って、
　　　　　　　　夫婦の生涯を予想したり
　　　　　　　　計画したりするのだから当然です。

　　　　　　　　保険屋さんがよくやるような・・
　　　　　　　　「苦しいことがほぼ無い」
　　　　　　　　作業では、生活設計なんかできない。
提出が本当にギリギリになってしまいましたが、
提出させて頂き、本当に良かったです。
（諦めていれば、この
　レポートは頂けなかったのですから）
　　　　　　　※期限ギリギリで来たので、
　　　　　　　　こちらもビックリ。
ギリギリの提出にもかかわらず、
ここまでやって頂き、本当にありがとうございます。

また、繰り上げ返済に関する件も計算頂き、
ありがとうございます。

期限直前の提出だったので、
やって頂けないかとも思っていたのですが、
やって頂き、感謝の気持ちでいっぱいです。

内容はこれからじっくり拝読し、咀嚼しようと
考えています。

妻はさっそく
Excelをいろいろいじってくれています。
　　　　　　　※いいですね・・。
　　　　　　　　積極的に使いこなして下さい。
具体的に考えられるのはありがたいですね。
　　　　　　　※キャッシュフロー表は、
　　　　　　　　人生を、一生を、考える上での
　　　　　　　　根拠になります。

　　　　　　　　やみくもに貯蓄したり、
　　　　　　　　やみくもに節約したり、
　　　　　　　　ドンブリ勘定の人生を過ごす
　　　　　　　　必要が無くなります。

　　　　　　　　根拠を持って考え、
　　　　　　　　確信を持ってお金を使いましょう。
ざっと見たところでの感想は下記です。

1　キャッシュフローが思ったよりもよい。

　現時点での想像力で、
　丁寧に積上げたつもりですので、
　精度は高いと思っていますが、
　まさかここまでの貯金額になるとは
　思っていませんでした。

　アリとキリギリスで例えれば、
　アリ型生活をしているつもりでしたが、
　もう少し　今の生活に潤いがあっても
　よいような気がしました。
　　　　　　　※はい、確信を持ってお金を
　　　　　　　　使いましょう。
　ＣＦ表と、これからの実際の生活
　（貯蓄額推移）のフィードバックを取りつつ、
　安心感を持って、羅針盤として
　この表を活用してみようと思います。
　　　　　　　※キャッシュフロー表があるのと
　　　　　　　　無いのとでは、まったく違います。

2　不要保険の印象が全く違った。

　いわゆる三角型の保険に加入しています。
　　　　　　　※まあ、フルタイムの共稼ぎなら、
　　　　　　　　どちらも死亡保障は不要な
　　　　　　　　ものです。

　　　　　　　　よほどのキリギリス夫婦で
　　　　　　　　無い限り・・。
　受取額の見積が甘かったです。
　死亡時に頂ける各種金額（遺族年金）を
　知らなかったので、
　生活費相当をそのまま保険で見込もう
　としていました。

　このサイトを拝見してから受取額を減額した
　（保険料を下げた）ものの、それでも、
　保険で準備しなければいけない金額が
　ここまでいらないとは思ってもみませんでした。

　また、医療保険は
　早々に解約手続きを取ろうと思います。
　　　　　　　※まだ加入していたの？
　　　　　　　　当事務所の顧問会員が・・。

3　年金が思ったより老後に効果がある

　あまり当てにできない印象でしたが、
　ここまでもらえるとするのであれば、
　当てにすべきと思いました。
　　　　　　　※当てにしない人生がどうなるか？

　　　　　　　　簡単に確認できます。

　　　　　　　　キャッシュフロー表の、
　　　　　　　　公的年金の金額をすべて
　　　　　　　　消してみましょう。

4　繰り上げ返済のインパクトもビックリしました。

　繰上返済の実施額が、ものすごく大胆でした。
　これも、将来のＣＦが見えているから
　ということでしょうか。
　　　　　　　※ローン残高3,300万円、
　　　　　　　　貯蓄残高2,700万円、

　　　　　　　　どう考えても、この状況はおかしい、
　　　　　　　　放置しておけない・・ということで、
　　　　　　　　積極的な繰上返済の
　　　　　　　　シミュレーションも作成しました。

　　　　　　　　10年間ローン控除を受けるのと
　　　　　　　　どっちが得か？

　　　　　　　　圧倒的に繰上返済がお得！
　　　　　　　　・・という結論が出ました。

　　　　　　　　・・　・・　・・が、 ​
質問

・妻の貯金を使うことでの贈与税について

住宅ローンは夫名義のみ で組んでおります。
　一方、 貯金は夫婦別々 にあります。
　妻の貯金を使って繰上返済すると、
　いわゆる贈与になり、贈与税がかかるのでは？
　とも思いました。

　わかる範囲でご教授頂けないでしょうか？
　　　　　　　※　・・。　　えっ！？

　　　　　　　　確認してみたら、
　　　　　　　　妻の貯蓄額は1,029万円！です。

　　　　　　　　この分も含めて繰上返済して
　　　　　　　　しまっていました。

　　　　　　　　つまり・・当事務所、大チョンボ！
　　　　　　　　をしてしまいました。

　　　　　　　　「ローンがだれの名義で、
　　　　　　　　　それぞれの貯蓄がだれの名義」
　　　　　　　　という確認をしないで、
　　　　　　　　試算をしてしまいました。

　　　　　　　　スミマセンでした！

　　　　　　　　おっしゃるように当然
　　　　　　　　贈与の扱いになります。

　　　　　　　　仮に妻の貯蓄1千万円を
　　　　　　　　夫のローンの繰上返済にあてれば、
　　　　　　　　贈与税は・・

　　　　　　　　基礎控除110万円を引いて
　　　　　　　　課税価格は890万円。
　　　　　　　　で、贈与税は
　　　　　　　　890万円×30％－90万円＝177万円

　　　　　　　　もちろん、妻のお金を夫にあげては
　　　　　　　　もったいないことになってしまいます。

　　　　　　　　今回の試算資料は撤収・・です。
　　　　　　　　スミマセンでした。

　　　　　　　　妻のお金には触れずに計画
　　　　　　　　することになります。

その他、これから頂いた資料を拝読する中で、
不明点出た際は、また質問させてください。

お忙しい中、私たちのために貴重な資料を作成頂き、
誠にありがとうございました。
　　　　　　　※顧問期間が過ぎても、
　　　　　　　　当事務所がある限り・・
　　　　　　　　質問や相談をお受けしています。

　　　　　　　　ただ、新たな資料作成は
　　　　　　　　行ないません。

　　　　　　　　よろしく、お願いします。

　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。

　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、
「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」
　　　　という事例集で、
​以後の人生を確認できます。​
　　　　・賃貸のままでの生涯。
　　　　・住宅取得をした場合の生涯。
　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？
　　　　確認してください。
　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）

​
キャッシュフロー表を作る べ。
・・っと。

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