武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

いただいたメール・・。


メール顧問会員のMです。
現状診断ありがとうございました。

生命保険が不要とのことで、
安心いたしました。

これから資料を熟読して理解を深めたい
と思います。

早速、
頂いたキャッシュフロー表をいじってみました。

まずは第2子が誕生した場合の
シミュレーションの為、以下を変更しました。
（変更箇所：黄色セル）

・夫収入にプラス9万（家族手当分）
・第2子の児童手当、生活費、
　　　子供費用の列を追加

その他、以下の点を変更しました。
（変更箇所：オレンジセル）

・妻の働き始める年齢を1年遅らせました。
・夫の次の自動車の取得年を2年早め、
　　　増額しました。
　　　　　　　※キャッシュフロー表があるから、
　　　　　　　　根拠を持って考え、
　　　　　　　　確信を持って行動する、
　　　　　　　　ことができました。
変更した資料を添付いたします。

現在は食費が毎月ギリギリで、妻には苦労を
かけていますので、今後は生活費を少し増額して
シミュレーションしてみたいと思います。
　　　　　　　※CF表という根拠があるから、
　　　　　　　　「生活費を少し増額」
　　　　　　　　ということができます。

　　　　　　　　生活設計をしていない人は、
　　　　　　　　いつも不安を抱えたまま、
　　　　　　　　節約、節約、・・と言いながら
　　　　　　　　潤いの無い生活へまっしぐら・・。
また、妻は現在〇〇〇の資格取得に向けて
勉強しております。
今後妻の収入も変わってくると思いますので、
その点も反映してまいります。

改めまして、
以下の内容をお願いしたいと思いますので、
よろしくお願いします。

●住宅ローン繰り上げ返済のシミュレーション
●第二子誕生後の生活設計シミュレーション

住宅ローン繰り上げ返済につきましては、
住宅ローンを積極的に繰り上げ返済する方が
よいのか、
それとも後からまとめて繰り上げ返済する方が
よいのかを知りたいです。
　　　　　　　※繰上返済の方法は自由にどうぞ
　　　　　　　　・・ということが、
　　　　　　　　キャッシュフロー表から分かります。

　　　　　　　　むやみにやってはいけない
　　　　　　　　・・という状況ではありません。
私が作成した資料をお送りしますので、
ご確認ください。
（10年固定0.9%、10年後1.6%で計算）

内容としましては、

1　10年後に1000万繰り上げ返済 した場合
　繰り上げ返済の合計金額：10,008,205円
　（A）払わなくてよくなる利息分：2,150,123円
　（B）10年間の控除金額合計：1,605,479円
（A）＋（B）＝3,755,602円

2　毎年100万（初回80万）繰り上げ返済 した場合
　繰り上げ返済の合計金額：10,070,639円
　（A）払わなくてよくなる利息分：2,229,141円
　（B）10年間の控除金額合計：1,149,840円
　（A）＋（B）＝3,378,981円

となり、
自分にとって得となる金額「（A）＋（B）」を
考えたときに、
1の方が金額が大きくなることから、
1のほうが良いのではないかという結果に至りました。
　　　　　　　※佐々木FPに同じ条件の試算を
　　　　　　　　してもらいました。
　　　　　　　　（いつもの「みかローン」にて）

　　　　　　　　その結果は・・

　　　　　　　　1では、
　　　　　　　　A　2,158,510円
　　　　　　　　B　1,605,000円
計　3,763,510円

　　　　　　　　　　　返済期間は15年9ヶ月短縮。

　　　　　　　　2では、
　　　　　　　　A　2,568,391円
　　　　　　　　B　1,160,800円
計　3,729,191円

　　　　　　　　　　　返済期間は16年0ヶ月短縮。

　　　　　　　　当事務所の試算では、
　　　　　　　　「どちらの方法でもほぼ差が無い」
　　　　　　　　という結論になりました。

　　　　　　　　・・が、
　　　　　　　　Mさんの試算の内訳を見れば、
　　　　　　　　それはそれで正しい・・と思われます。

　　　　　　　　ただ・・10年後の差額の約38万円が、
　　　　　　　　どれだけの価値になるか？は、
　　　　　　　　現時点では判断できません。

　　　　　　　　結局・・考え方としては、
「借金も多いけど貯蓄もたっぷりある」
　　　　　　　　状況と、
「借金も貯蓄も平行して減っていってる」
　　　　　　　　状況とで、
　　　　　　　　自分たちはどちらが心地よいか？

　　　　　　　　・・ということなのかと思います。

計算したのが昨年になりまして、
まだ一度も繰り上げ返済をしていないので、
現状はこの通りになりませんが、
今後どうしたらよいか教えていただきたいです。
　　　　　　　※私が指図することではなく、
　　　　　　　　夫婦で心地よい方を選べば
　　　　　　　　いいことだと思われます。

　　　　　　　　こっちを選べば大失敗！
　　　　　　　　・・ということでもないでしょう。

また、以下の点も教えていただきたく思います。

●夫の個人年金は解約したほうがよいのか
（妻の終身保険は解約しました。
　妻の個人年金は2021年に解約します。
　また、がん保険も妻のご両親から
　勧められたものですので、
　今後解約する方向で話をします。）

●火災保険はどのようなものがよいのか
（恥ずかしながらまだ入って
　おらず、早急に入りたいです。）

以上です。

長文となり失礼いたしました。
よろしくお願いいたします。