武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

現金建築のお金はあるけど・・

「あえて住宅ローンを借りて、
　ローン 控除を受けた後、
　10年後に一括返済！
　した方がお得なのでは？」

4/19（水）に来所したＹさん夫妻の
リクエストに応じて、試算してみました。

このお話は、その条件によって
結論は違ってくるものと思われますが、
Ｙ家の場合を具体的に検証してみました。

金融機関はＹさん希望のＪＡ・・です。
融資額は2,800万円。
（夫婦それぞれ1,400万円）
10年固定1.1％ 35年返済。

長期の固定より10年固定の方が
低金利だということ。

返済期間は35年と長期にした方が
返済額が少なくて楽だし、
ローン控除のための年末残高も
なかなか減らないだろうから・・ということ。

この内容で融資を受けて、
住宅ローン控除をフルに利用した後、
10年後に一括返済した場合、
どの程度お得になるか？

検証結果が出ました。


全体をいっぺんに見せようとすると
細かすぎてよく見えないので、
拡大したものをお見せします。



住宅ローン控除で所得税が節約できる
金額は、10年間で249万円です。
大きいですね。　助かりますね。

対して、ローンを利用することで発生する
負担額は・・
ローン利息で247万円です。
それも、1年短い9年間で。

できるだけお得になるよう・・
ローン控除は10年間、ローン返済は9年間、
・・になるように、
スタート時点を設定しています。

・・ということは、普通に年の途中で
住宅ローン返済が始まれば、
当然にローン利息の負担額が増えます。

つまり、利息負担額がローン控除額を
上回ってしまいます。

この比較だけで、今回のケースでは
「住宅ローン控除フル活用策」
は、お得ではないことが分かります。


さらには・・
住宅ローンを利用することで発生する
費用は、住宅ローン利息だけでは
ありません。

金融機関によって異なったりしますが、
Ｙさん希望のＪＡの場合は、
上記のような諸費用が発生します。

その分も加算すると・・
住宅ローン関連費用の合計は、
319万円にもなります。

ローン控除の合計は249万円です。

ますます、今回のケースでは
「住宅ローン控除フル活用策」
は、お得ではない・・どころか、
そんなことはしない方がいいことが分かります。

住宅ローン融資手続き等々の
手間ひまだって、バカになりません。

役所へ行って印鑑証明を取ったり・・
金融機関へ何度も足を運んだり・・

Ｙさんの場合、この作戦はあり得ません。


私が思うに、この作戦が有効なのは、
所得がすごく多い、融資額がすごく多い、
つまり・・かなりのお金持ちで、
キャッシュフローが非常に潤沢、
・・といったケースだと思われます。

お金持ちが報われる・・制度です。

お金持ちにまたお金が配られる・・
そんな制度は、やはりおかしい。

制度の上限はもっと低くしていい。
そのお金を必要なところに再配分したい。

政治の仕事は、お金の適切な再配分だ。


《 Y家マイホーム取得への道 》

　　0　ヒアリング
　　1　家計の現状診断 4/4
　　2　ライフプランニング（生活設計）
　　3　資金・ローンの目安を立てる
　　4　土地探し 　売買契約　決済
　　5　展示場ほか見学　
6　住宅プラン作成 　図面作製
　　7　複数の住宅会社でプレゼンコンペ
　　8　業者決定・請負契約
　　9　事前手続き
　　10　着工・地鎮祭 
　　11　完成引き渡し　入居
　　12　住宅ローン返済開始


《　Y 家の概要　：　現状診断時点　》


 　　　　　　　
家族　：　40代団体職員の夫、
　　　　　30代公務員の妻、
　　　　　高校生、中学生、幼児、・・の、5人家族。

相談　：　マイホーム取得。相続。

住居　：　実家に同居。（一戸建て）

収入　：　
　　　　　夫　年収430万円　（手取り348万円）
　　　　　妻　年収571万円　（手取り459万円）

貯蓄　：　5,550万円

借金　：　無し。

生命保険料　：　87.26万円/年 （総額：4,255万円）

　　　　　夫　

　　　　　※　ものすごく数が多すぎて
　　　　　　　書くのが大変です。　　　・・　後日。

死亡保障必要額 検証結果　：
　　　　　　　　　　　現時点　　　　10年後
　　　　　　夫　－1億3,243万円　－1億5,222万円
　　　　　　妻　　　 －8,932万円　－1億1,930万円

　　　　　　「必要資金」から「手当可能資金」
　　　　　　を引いた結果なので、
　　　　　　－（マイナス）は不要ということです。

　　　　　　マイナスが億単位だということは、
　　　　　　逆立ちしたって生命保険は全く不要！
　　　　　　・・ということです。

お金があるんなら、わざわざ
借金はしない方がいい・・べ。
やっぱり。
　・・っと。

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて16年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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