武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

　　　※おバカさんです。

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ

​ ​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
40代前半、家族４人で子供は8歳と０歳、
貯金目標はまずどれくらいを目安に
頑張ればいいでしょうか。
​　　　※おバカさんです。

　　　　「貯蓄目標額」という発想は、
　　　　金融業界や保険業界の思うつぼです。

「貯蓄目標額」とか「目的別貯蓄」とか、
　　　　各業界を喜ばせる発想をするのではなく、
　　　　きちんと生活設計を行いましょう。

　　　　キャッシュフロー表を作りましょう。
　　　　自分たちの生涯を確認しましょう。
　　　　（　下に参考事例を掲載します　）

　　　　キャッシュフロー表があれば、
　　　　根拠を持って これから・・・
　　　　「我が家のお金は こうしていこう」
　　　　という計画や行動が可能になります。
​

持ち家(5年目)、ローンは35年(あと30年)。

世帯年収は600万円くらい。

新NISAも、月1万ずつ始めてました。

​​　　　※おバカさんです。

　　　　完全に 業界の思うつぼにハマっています。

　　　　住宅ローン返済をしながら・・・
　　　　「〇〇積立」をするのは、愚かな行為です。

　　　　繰上返済に勝る金融商品は存在しません。

　　　　住宅ローン金利がいくらか分かりませんが・・・
　　　　0.5％の場合と 1.0％の場合で、
　　　　繰上返済の効果を見てみましょう。

　　　　15年目の繰上返済で見ていますが・・・
　　　　（　質問者のケースの5年目なら もっと　）


​　　　※金利0.5％の15年目に100万円繰上返済すると、
　　　　利息10.06万円が節約できます。
「元本100万円で利息10.06万円ゲット！」
　　　　ということです。
　　　　リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、
　　　　一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。
​


　　　※金利1.0％の15年目に100万円繰上返済すると、
　　　　利息20.87万円が節約できます。
​「元本100万円で利息20.87万円ゲット！」​
　　　　ということです。
　　　　リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、
　　　　一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。

​​

A

下のお子さんが大学を卒業すると同時に
定年退職ですもんね。

退職金が仮にあったとして、
それでローンの残を払って、
さらにいくら残るかってとこですよね。

1000万はほしいところです。

そうなると、
退職金とローンの残が仮にイコールとしたら、
1000万は65歳の段階でほしいという
ことになります。

あと22年で1000万に到達していれば、
とりあえずいいんじゃないかなと。

そう思うと教育費がかからないいまは
年に100万ですかね。

A

お子さんって大学行く想定ですか？

学資保険とか別でされてますか？

もしその辺りの資金をご準備されていない
なら、急ぎで必要だと思います。

お子さんが高校生のころにはめちゃくちゃ
お金がかかるので
年収200万増えてても貯金は厳しいと
思います。

お子さんに各400万、
老後資金は持ち家なので1500万、
その他やお子さんのお祝い事等で400万
ぐらいはあった方が良さそうですが、
これは最悪後回しとしていいと思います。

総合的に考えて上のお子さんが中学卒業
までに900万、
下のお子さんが中学卒業までに1400万、
定年までに2000万必要だと思います。

上のお子さんが中学卒業まであと8年なので
月10万ペース、その後は
月6万ペースで貯めたら何とか間に合います。

今奥様は育休中だと思いますが
来年度か再来年度には
保育園に入れるなどして
年収250万ぐらいは稼がないと厳しそうだ
と思います。

A

いつまでにいくら必要か、から逆算すると
いいですよ。

教育資金(主に大学費用)はいくら準備する
つもりか、

住宅ローンの残債は定年時にいくらに
なっている予定か、

老後資金はいくら準備するつもりか、

ご夫婦で話し合った方がいいですね。

参考事例
《　K家 40代：子供2人　》

2020年8月

　　　※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。
　　　　読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。
　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。





　　　※子供がいる時期の 死亡保障必要額、
　　　　どうなるか？ きちんと検証してみましょう。
　　　　まず、夫は・・？




　　　※そして、妻は・・？




　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで
　　　　見てみましょう。

　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。

　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、
「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」
　　　　という事例集で、
​以後の人生を確認できます。​
　　　　・賃貸のままでの生涯。
　　　　・住宅取得をした場合の生涯。
　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？
　　　　確認してください。
　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）

​
繰上返済に勝る金融商品は無い べ。
・・っと。

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