武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの  Q ＆ A 記事を取り上げて、

​​​ ​ ​コメントしています。​ ​

​​ Q ​​
住宅ローン、
変動金利について教えてください

2024年9月にがん団信つきで35年ローン
変動金利0.475で2700万借入しました。
　　　※おバカさんです。

　　　　ガン団信付き？　なぜ？
　　　　保険加入は お金を失う行為です。
　　　　医療保険やガン保険と同様です。

　　　　変動金利？　なぜ？
　　　　これから 金利上昇しかないのに
　　　　なぜ変動金利を選択？
　　　　セオリー無視の おバカな選択です。

　　　　金利上昇局面で借金する場合は、
　　　　「今の低金利を固定するため」
　　　　固定金利を選択するのが セオリーです。
　　　　（　あたり前　）

　　　※目先の金利で判断してはいけません。

​​​ これからの住宅ローン金利は、
　　　　どこからどう眺めて見ても、
　　　　もう上昇しかありません。

　　　　今まで「〇〇ノミクス」のおかげで
　　　　「金利の無い異常な状態」が
　　　　たまたま長く続いていただけのことで、
　　　　今後は 正常な状態、金利がある状態に
　　　　戻ろうという動きになります。

　　　　そんな時期に 変動を選ぶなんて、
　　　　とんでもない事で、あり得ないことです。


​​ 　　　※ せっかくの「超低金利」なんだから、
​​​ 　　　　それを固定化する「固定金利ローン」を選ぶ、
　　　　正しい選択です。

この時期の「固定金利ローン」での返済が
　　　　大変で 払っていけそうもない のなら、
　　　　そもそも マイホーム取得に無理がある、
　　　　ということです。

　　　　変動金利なら なんとかなりそうという程度で
　　　　飛びついてはいけません。
　　　　（　実は なんともならないのが現実　）

　　　　今は自分には無理だと理解した上で、
　　　　頑張って 貯金をして 頭金を増やし、
　　　　住宅ローン融資額を少なくするしかありません。

「頭金なしのフルローンで、それも変動金利」
　　　　そのパターンなら やらない方がいいです。
　　　　そのような人は・・・
　　　　「家が欲しい」なんて 思ってもいけない。
　　　　きちんと 自分を見つめ直そう。

ボーナス払いなし、
毎月の支払い額は約7万円です
　　　※おバカさんです。

　　　　支払額7万円は 初期だけです。
　　　　大部分の期間が もっと高額になります。

住宅ローンの金利が上がることがニュースに
なっていますが、
先々予想されるマックスの金利になった場合、

毎月の支払い額はどのくらい増えていく
のでしょうか?
　　　※おバカさんです。

　　　　マックスの時期だけでなく、
　　　　大部分の時期が今より高い支払額に
　　　　なります。

また、
5年ルールや、125%ルールとありますが、

35年ローン変動金利で借りた私に、
住宅ローン戦略を

どなたかご教授いただけると幸いです。
　　　※おバカさんです。

　　　　5年ルースや125％ルールは、
　　　　激変を緩和するだけの措置で、
　　　　返す借金がどんどん膨らんで先送り
　　　　されていくだけです。

※全く知識はありませんが、自分なりに
一生懸命調べて住宅ローン変動金利を
選択しましたので
優しいお言葉で教えて頂けると助かります。

　　　※おバカさんです。

　　　　選択して事後相談するのではなく、
　　　　決める前に しっかり相談するべきでした。

　　　　今の時期に変動金利を選んでいいのは、
　　　　資産やキャッシュフローが潤沢な
　　　　人だけです。

　　　　貯金も無く 大きな収入も無い人が
　　　　フルローンで変動金利を選んだとすれば、
　　　　数年先には「家計破綻！」しかありません。

A

ちょっと悪目に考えてみると、
仮に来年あたりに金利が３％になったとして

計算上の返済額は１０．４万円になります。

５年ルールがあるので
２０２９．９まで返済額は変わりません。

ただし、返済に占める利息の割合が増えて
元本の返済はほとんど進まない事になります。

５年後に１２５％ルールがあるので
返済額は８．８万円くらいになりますが、
本来返済しなければならない金額に足りない
ので、やはり返済のほとんどは
利息返済に追われ
元本はほとんど減らないということになります。

来年３％と言うのは極端な例で、実際は
数年かけて３～４％程度になると思いますので、
もう少しマシな計算になると思いますが

インフレ率が３％程度で定着しているし、
海外との物価差が大きいので
インフレ基調は変わらないと思います
（金利は中長期的にはインフレ率以上になります）

今のうちになるべく繰り上げ返済のための
資金を貯めておいて、定期的に
元本を繰り上げ返済するしか無いと思います。

固定金利に借り換えられる方策があるなら、
金利の低いうちに
借り換える手もあるかもしれません。

​
ちゃんと生活設計してみたらいい べ。
・・っと。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
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