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2008年02月の記事
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元銀行員の本日より・・
昨年の１０月に知識と経験はあり、かつ意欲のある青年二人と出会った！何が不足しているか・・・（資金不足なのである・・）私は彼らの知識も経験も無い・・しかし、ほんの少しの資金はある！新規事業のプランを二人が私に持ってきた！（無給でいいのでさせてください！）本日より福岡へ彼らと今から、既存のお店を視察に行ってきます！パクッて、それよりいいものを作ろうというわけである・・早ければ、今年の１２月ぐらいからスタートします！それでは、三日間のお休みをいただきます・・・何故、福岡か・・・・東京ではないのか？ そこまでの資金は私は投資できないので・・ それだけの理由です！
2008.02.29
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元銀行員の本日は・・
本日は午前１１時２０分より、次男の交通事故の刑事事件第２回目の公判の日であった！弁護士事務所に行き、ボス弁は出廷したが、私は感情の起伏が激しい為事務所で事務員さんと話をしていた・・事務所にはイソ弁君が法律相談(有料１時間１万５百円）に応じていたが、その相談内容が聞こえてきた・・ごく普通の方は弁護士のことなんか知らないのだと改めて感じた・・雇主が給料を払ってくれない。貸したお金を返してくれない。怪我をさせられたが，病院代や慰謝料等損害賠償金を払ってくれない。物を売ったが，売買代金を払ってくれない。借家を退去したが，家主が敷金をほとんど返してくれない。などなど，金銭トラブルは世の中にたくさんあります。しかし、弁護士はそんな相談には応じません！やんわりと断られ、皆さん高い相談料を払って不満そうに帰ります・・・ 有料でこんなもんですから・・実際は・・・
2008.02.28
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元銀行員の質問に回答します！
月末ということもあり、今日は来客が多かった！私書箱に大阪の友人の株の損失に関して、ある博識家の方から意見を頂いたが、私は証券外務員資格、保険外務員資格も有しているので、知っていたが、大阪の友人には(決して法人で株式を運用してはいけない！）と注意をしていたから彼は個人で損失を出した！ある程度知名度を確保した法人の代表者なら個人の損失は賄うのは当然だと思うからである・・・法人を利用しての株式運用とは？ ｢有価証券の売買｣を定款に加えた法人を設立し、自宅に登記する。この法人は、放っておいても、事務所として使用してい る自宅部分の家賃や電気・ガス・水道・電話料金やインターネット接続料・新聞図書費などの諸費用の分だけ赤字になっていく ・・ただしこの赤字は法人がなければ個人の費用で支払っていたものだから、実際に追加負担が必要なのは法人住民税(7万円)など のランニングコストだけである・・・仮に投資損益がマイナスになっても、法人の赤字は７年間繰越可能だから、翌年の非課税枠が大きく なる。それに加えて、法人は配当の50％を益金不算入にすることができる。株式投資は、赤字法人を有効活用することによって 、その利益を最大化できるカラクリがある・・しかし、落とし穴が待っていることも忘れてはならない・・オーナー社長が会社の金を流用して株で大きな穴をあけ、背任で訴えられ、社会的信用を失墜し、ひいては本業もままなくなることがある・・だから、私は大阪の友人には（個人で株式売買をしなさい！)と言っていたのです！ 丁寧なメールを頂いた方には感謝しているが・・・大きなお金を動かす時は個人で始末しなければ、社会的な損失のリスクがあるのです・・ 大切な友人だから法人の運用方法を教えなかったのです・・・
2008.02.27
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元銀行員の価値観の違い？
昨晩はボランティアの会でいい話を聞いた！今朝出勤して、部長と、営業君たちに聞かせてみた・・部長が(社長がそんなに興味をもたれる内容とは思わないのですが・・・)と反応が鈍い・・営業君は（は～いい話です・・？）とそれほど食いつかない・・ちなみに・・・ ある男が３両入った財布を拾った。 落とし主はその場にすぐ現れたが、 拾った男は自分の物だと言って聞かない。 そこに通りがかりのある男が、 ３両にこの１両加えて４両といたし、二人に等分して分けて進ぜることにした。 「わしは自分の懐から出して１両の損をした。 ３両持っていた落とし主も、うっかり落としてしまったばっかりに、 ２両しか返らぬので１両損。 拾った者も、もう少しで３両得したことになろうものを、 ２両しかもらえぬとなれば１両損。 これで三方一両損で解決としよう。 という話・・・ いい話だと思いませんか？？？？？私だけ・・・・
2008.02.26
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元銀行員の少しだけ・・
今朝、顧問税理士君が来社・・・今年の確定申告から電子申告をするというので最後の確認の為である！(先輩５千円の報奨金がつくんですけど、自分で市役所へ行って住基ネットを申請してください！）という・・(そんな面倒なことは出来ないからいいよ！いらない・・)といった・・(皆さんそうおっしゃります・・)と笑う顧問君・・ご存知の方も多いと思うが税理士はこの２月下旬より超繁忙期にさしせまる・・・(それでは、失礼します・・）とそそくさと帰社した！個人的な私見を・・個人情報保護法は利権の為に生まれてきた法律かもしれません。というのは、プライバシーマーク利権が発生しているからです。個人情報保護法を根拠に、大手会社は下請け会社にプライバシーマークを取得するよう強制します。これが悪いとは一概には言えませんが、このプライバシーマークも机上の空論ですので、あまり役に立たない上に、費用が発生します。この費用がプライバシーマーク利権なのです。また個人情報保護法には、官僚や役人の個人情報を守る意図が透けて見えます。住基ネットの個人情報を平気で漏らす役人が、官僚や役人についての情報は保護します。これが意図的に法律を使っているいい証拠だと思う・・ 住基ネットは国策で国民総背番号制度をする施策である・・と思う・・ そういう理由で私は拒否した！何の為の電子申告なのか？？？
2008.02.25
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元銀行員の久しぶりのゴルフ・・
大阪の友人と昨日はゴルフであった！天気はいいのであるが、山岳コースのため風がキツイ・・それに寒い・・・私の所属するコースでは一番綺麗な36ホール完備のゴルフ場にて、ゴルフ場の閑散期ということもあり、副支配人に無理をお願いして二人で、フルバックよりゴルフをした！JGAのハンディが私のほうが２点勝っているのであるが、久しぶりにホールマッチでのゴルフを楽しんだ！私が２ビハインドで結局負けた！あいつは金がかかると、金持ちのくせに私から小銭を巻き上げていく・・悪く言えば、（勝つためには、引き分けで勝ち！）というプレーをしてくる・・だから、負けないのであろう・・私は言った(お前、そんなゴルフをして楽しいか？）(何子供みたいなこというてんねん！そんなら握らんかったら楽しくゴルフだけを純粋に楽しめるのに、お前が握ろうゆうてんヤンか！)と反論する・・(勝負するんやったら負けるわけにはいかへん！だからお前は中途半端やねん！）と悪態を言う・・ 私はいつも彼に(中途半端)といわれる・・ 彼の奥様と家内は道後へ旅行へ行った！プレーを終え、地元のホテルで食事し、今朝ほど家内達と合流し次男の墓参りに夫婦で立ち寄ってくれた・・彼が次男の墓前で（＊＊・・お前の父ちゃんはええ人や！中途半端やけど・・） また、中途半端って言った！次男の墓前で・・・私は抗議した！(けど、中途半端って自分で思ってるやろ？)と返す・・(じゃあ、お前は何だ・・ただの成り上がりじゃないか！)と私は言った！(成り上がりちゃうわ！まだ成り上がってへんわ！発展途上や！）と笑う・・ 奥様は品がいい・・綺麗である・・ なんでこんな男と結婚したのだろう・・聞いてみた・・・(**さんの奥様にも聞こうと思ってたんです！そっくり同じ質問をします・・)と奥様・・ 家内が笑顔で、(中途半端だからです！)と答えた・・ ４人が次男のお墓で大笑いした・・・・
2008.02.24
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元銀行員のトレーダーについて・・
大阪の友人が久しぶりに明日より、私に奥様同伴で会いに来るそうである・・やはり、普段悪態をついていても友人の顔を見るのは嬉しい・・(というか、彼は金持ちなので手土産が楽しみ・・）昨日はある夢をもたれたトレーダーさんから私書箱にメールを頂いた・・真摯な意見には真摯に対応させていただく所存なので私見を述べたいと思います！大阪の友人は今年の１月５日にすべての株の手仕舞いをした！結論を言うと、５億突っ込んで８千万溶かした・・簡単に言うと投資額の１６％のお金が彼の懐から忽然と消えた！私は銀行員時代に証券外務員の資格を持っている為基本的に自分で株の売買は出来ないが、実際にはそんなことは無い・・厳密に言うとインサイダーに抵触する・・インサイダー取引の問題点として、「経営陣が私利のためにわざと会社の業績を下げる」という企業倫理的な問題もあるのではないでしょうか？自社株を大量に空売りして、業績が悪化する可能性の高い経営判断を下すとか。まあ、あからさまであれば背任になりますし、株主集団訴訟とかもありえますが、これが一か八かの施策みたいなものなら、単純に経営的に賭けに出ただけとして切り抜けることも出来なくはないでしょう。例えば、最近の例で言うと、東芝経営陣がシェア挽回を狙ってHD-DVDデッキを大量に増産するとかいう決断を下したとしたら、現状ならおそらく株価は急降下でしょう。そして、おそらく大量の在庫を抱え込んで業績も急降下で、空売りしたインサイダーのみ大もうけって感じなってしまいます。まあ、空売りを掛けた上でこんな決断を下したとしたら、その時点で背任成立ともいえるのかもしれませんが、「空売りは施策が失敗した時の個人的な保険として行ったまで」という論法だって成り立ちます。美人投票に例えると、自分が本当に美人だと思う人に投票するならまだ良いのですが、株式市場の場合は「入賞者に投票した審査員には賞金を与える」というシステムですよね。そうすると、周りが誰に投票するかを各人が読むようになって、本当に美人かどうかはどうでも良くなる。「空気」が結果全体を支配するんです。そうなると「何処かの球団を買収します」とか「バイオテクノロジーに進出します」とか、嘘でも良いから適当に話題を作れば株価は上昇する。そこで、新株発行やら何処かの企業と株式の等価交換をしたら、コツコツと新技術を開発するよりよっぽど儲かります。（そういう意味では、素人トレーダーが多いほど、このミーハー傾向は強まりそうですね）そう考えていくと、インサイダー規制の是非以前に、株式市場の活性化がイノベーションを促進するとはとても思えないのです。競馬でたとえるなら、インサイダー取引の是非は「騎手や調教師は馬券を買えるべきか」という問題に相当するのではないですかね。現在JRAでは、馬主を除く競馬関係者(騎手、調教師、厩務員、調教助手、JRA職員)はJRAレースの馬券を買うことができません。その理由はやはり一般馬券購入者視線で「公正なバクチにならないから」でしょう。直接そのレースに関わっているわけではなくてさえ、競馬関係者が馬券を買えることになれば、どれだけアンフェアなギャンブルになるか、レースそのものが腐敗するリスク、何よりも一般馬券購入者からの疑念がどれだけ高まるかという事を考えれば明らかです。現在JRAが馬券購入者に対して提供するサービスの本質は「フェアなギャンブル」と「クォリティの高いレース」です。競馬関係者が馬券を買えないのは、「公正感」「クォリティ」を保つために必要で、それにより結果的に「馬券を買えることによる儲けの見込み」よりも「競馬関係界隈全体での収入の底上げ」を見込めますし、「自分たちはフェアな場とクォリティの高いレースを提供することでお金を得ているのであり、少なくともギャンブルによる泡銭を得る私利私欲は考えてない」という態度や実績の表明が、自分たちの社会的認知度を底上げして、結果的に自分たちのためになることを知っているからです。それがお金の問題だけじゃなく「競馬に携わる人間としての矜持」でもあるのでしょう。 少し長くなりましたが、私が株をしない理由を述べさせていただきました・・
2008.02.22
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元銀行員の知らないということは・・
日本株の低迷が続く中、一部の専門家からこんな論調が出ています。「株価が不当に低い結果、PERが歴史的低水準にあり、十分に割安です！」この見出しを部長はネットで(意味が解からん！)と調べていた・・(今月は営業達しているのでいいか・・？）と知らん顔をしていた・・ちなみに、PERとは、株価収益率といって、「株価を一株あたり利益で割ったもの」です。つまり、株価が利益の何倍を付けているかを見る指標で、業績から株価の割高割安を測る基準です。知らない言葉が出るとそのままの人・・経営者で言うと、ほぼ債務超過の状態でも(環境が悪い！税制が悪い！）と変わらない人・・資本主義は知識がないものから知識があるものにお金が流れる傾向にありますが、とくに金融についてはその傾向が強いようです。金融機関の利益の源泉は顧客の知識の欠如に基づくものもあり、そこのところについては情報をわかりやすくは与えてくれないことがあり、最終的には自分で防衛するしかありません。一番基本的な防衛策としては、「わからないものには手を出さない」ということがあります。これは常に成り立つと思います。「わからない」ということは、その金融商品の仕組みがわからないということです。バフェットですらこの原則を守っています。日本人の金融資産は現在も預貯金の比率が高いですが、このように考えると合理的な選択なのかもしれません。知識がないと金融商品で搾取されるという問題は、一人一人の金融リテラシーを上げることでしか最終的には解決できないと思います。確率や統計が出てくるとそれなりに難しくなるので、すべての人が自力で理解するということは厳しいかもしれません。 (自立自助)・・私は経営にも実践しています・・ (義理と人情)も実践しています・・しかし、(知らないこと）を(知らないまま）で踏みとどまる人は(知らぬ間に）解雇してしまいます！ 元論、法律に乗っ取ってですが・・そして、(解雇された人は何故自分は解雇されたか？）を知らないまま会社を去ります・・ 何も変わらないし、変えようとしない人たち・・ なんだかな～ですね・・・
2008.02.21
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元銀行員の経営者は・・
年頭に今年は金融庁のお達しで、地銀よりのプロパー融資はかなり厳しくなるであろうということを書かせていただいたと思う・・昨日、昨年末工場の増築を請け負ってくれていた建設業の社長が来社し、某地銀より（短期の手形貸し付けを返済してくれ！)と言われたというのである・・予測はしていたが既存のプロパー融資の手貸の一括返済の要請は想定外であった！新規のプロパーは厳しくなるが既存の融資に返済か・・キツイな・・・ 銀行員に融資を申し込んだ時 「次の決算まで様子を見させてください。」 「借入の枠がもう少し空いたら考えましょう。」 と答えられたら融資は出来ないということを示唆するものである・・しかし、一般人はそんな用語は理解できないし、善意に解釈するしかなくなる・・・彼に会社の定期預金と、個人の定期預金の額とそのメインの総融資額を聞きだした・・実効利回りが４％を超えている・・大丈夫なはずである・・・(実効利回りって何ですか？)・・・・無視する・・言ってもわからないからである・・私は彼に言った！(追い貸しをメインバンクに要請してみて・・）と・・(追い貸しですか？）と紙にその文言を書き出した！彼は私の銀行用語を理解することを止めたみたいである・・メイン銀行からの融資が、企業の総融資の中で占める割合が大きい場合、メイン銀行がよくやるのが、「追い貸し」です。 追い貸しとは、通常であれば融資が受けられないような、財務内容が悪化した企業に対して、銀行が融資を出していく、ということです。 キャッシュフローで返済できない企業は、銀行への返済が毎月負担になるので、返済により減少した資金を補填する融資、それに加えて事業赤字を埋める補填のための融資を、追い貸しします。追い貸しの特徴は、メイン行に融資が偏っていく、いわゆる「メイン寄せ」となること、それと赤字補填の融資分が加わることもあり、メイン行の融資がどんどん大きくなっていくこと、にあります。 彼の会社のメインバンクは他県の第二地銀である・・第二地銀は地銀が断るであろう融資の要請を実はこの時期待っているのである！しかし、口が裂けても(**銀行さんのプロパーを当行で融資させて下さい！)とは言わない・ (プライドもそうであるが優先的地位の乱用)に抵触するからである・・今朝、私の携帯に彼から(**銀行からプロパーのOKが貰えました！有り難う御座います！でも、金利が0・25％高くはなるんですが・・)と電話があった！ （ほーやっぱりワンポイントハネ資金は高くなるんだ！)と私が言った！ （ハネ資金？それって何ですか？）と彼・・ 銀行の隠語は難しい・・・そんなこと知らなくてもいいんだ・・・
2008.02.20
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元銀行員の朝から機嫌がいいのです・・・
冒頭より、全くプライベートな話をさせていただこうと思います・・今朝、私書箱にある若手女性企業家からメールを頂きました！業種も年齢もわかりませんが起業した２０年前の私より洗練された決意と余裕が感じられました・・わが社のスタッフの姫も姫っこも工場のよっちゃんや葺ちゃん・・・当社には２０代のスタッフが８名余り在籍しているが、みんな勉強熱心であり、来年度は新卒で女性の営業を入社させようかと真剣に考えてしまうくらい、女性パワーはインパクトがある・・起業の際、エンジェルに(ラーメン屋をするのか？ロードサイドのレストランをしたいか？)と聞かれたのが起業のきっかけである・・そりゃ、ラーメン屋さんには失礼だが、（ロードサイドのレストランの経営をしてみたいです！)と答えた覚えがある・・当時、私は入社７年目で同期のトップを走っており、肩書きも(主任)という肩書きで部下も出来ていたから独立なんて考えてもいなかった・・・ただ、取引先の鉄工所の社長に可愛がれて、よく休みの日には工場に立ち寄らせていただき(ものづくり）の素晴らしさは感じていた・・銀行員の仕事は全く生産性を必要としない！ゼロサムの世界なのである！鉄工所の社長も２代目ではあるが父親は船大工をしていたのだといった！大工も鉄工所も同じですよ・・（マネをすればいいんですよ・・)と私に言った「儲けたいならマネをしなさい」というわけです。なぜなら、何もないところから成功するのは、天才のなせる業だから。マネをすることで相当な時間の節約になるというわけですね。その他にも、音楽や映画、小説なんかはマネが多いというお話は、「なるほど～」と思わずうなづいてしまいました。私の好きなレッドツェッペリンも、昔のトラッドをアレンジしてるとのご指摘。でも、その社長は「マネが原作を越えているからすばらしいのである」と言った！つまりは、アレンジ力なんですね。最後にエンジェルからの言葉ですが経営が軌道に乗ったら・・儲かる会社にしたいなら経営者は「楽」を知らない方がいい 「それしか選択肢がない」のは「決断」とは呼ばない 「事業を二倍、三倍にする」という考えがとても大事 いいものは高くしないと売れないもの 社長にはどん底に落ちた経験が必要 資金は貸してくれるうちにできるだけ借りておく へそ曲がりの経営者しか儲けられない 変化できる人は世の中の二割しかいない **さん・・・参考になれば幸いです・・・
2008.02.19
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元銀行員の貴方の値段はいくらだと思いますか？
冒頭より、突飛なタイトルになりましたが・・ここでサラリーマンのフリー・キャッシュフローはどのように計算するべきでしょうか？これはサラリーマンが受け取る手取り(税引き後)の年収から、その年収を生み出すのに最低限必要な餌代や衣料費、寝る場所を確保するための家賃などのコストを引いた分です。結局のところ、フリー･キャッシュフローは次のようになります。 FCF = 手取り給料 - 生活費例えば、このサラリーマンの手取り年収500万円で、コストが年間200万円ぐらいだとすると、年間のフリー･キャッシュフローは300万円になります。ディスカウント・レートを7%ぐらいと見積もり、あと40年間働くとすると、このサラリーマンの値段は4000万円ぐらいですね。外資証券マンの場合、手取り年収が2500万円で、コストが500万円ぐらいだとしてみましょう。しかし、外資証券マンはいつ首になっても不思議ではない危険な仕事なので、ディスカウント・レートはうんと高くする必要があります。ディスカウント・レートを20%で、15年間働けるとして計算すると、1億円弱ぐらいが典型的な外資証券マンの値段ですね。お医者さんの場合、年収2500万円で、コストが500万円だとする、フリー・キャッシュフローは外資証券マンと同じですが、はるかに安定しいるのでディスカウント・レートはうんと低めで3%ぐらいですし、長い期間働けます。仮に40年間働けるとすると、このお医者さんの値段は4億6000万円になります。ハゲ・チビ・デブのお医者さんでも、すごい美人と結婚したりするのは、身も蓋もない言い方をすると、このように億単位のお金が動くからです。 ちなみに私の値段はと考えると・・・・今４８歳ですから・・・・ 経営者ですから定年を大体６５歳とすると・・・・ゲ！・・・・ 恥ずかしい話・・・３億ぐらいでした・・・
2008.02.18
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元銀行員のつれづれなるままに・・
昨日は終日ボランティアをしていた・・内容を言うとボランティアにならないので割愛しますが、結構精神的にきついものがある・・少なくともボランティアを受ける人たちとのする私たちとの温度差に気分が滅入るのである・・・昨日接した大人は押しなべて(経済的な貧困者層)の人たちばかりでした・・・彼らからの言葉を集約して聞いていると本当に疲れました・・・あくまでも個人的な意見ですが現在の(格差社会）の本質を考えてみました・・お金を持つことは、良きにつけ悪しきにつけ人間の本性をえぐり出す作用があります。 バブルの頃は日本中にお金が余っていたので、人間の内面がより表現されやすい時代であったといえます。現在のように投資や起業が行いやすくなったことにより、現在もお金を持っている人はいますが、最近のお金は合理的に計算をする人のところに集まってきます。 合理的な人が集めたお金は合理的に運用されます。バブルの時代と比べると、「無駄遣い」がないので、景気がよくてもあぶく銭がすみずみにまで行き渡りません。お金の流れが合理的になっているということは、お金について合理性がない人にはお金が集まりにくくなっているということです。現時点でお金がないということは、お金について合理的に考えることができていないということなのかもしれません・・・ 私の悪い癖は平易なことを難解な言語にしてしまうことらしい・・平たく言うと(貧乏人は文句ばかり言わず、勉強しなさい！金持ちはもっと勉強しているんですよ！)ということであろうか・・・
2008.02.17
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元銀行員のお礼・・
今から１年前に、自分のブログを開設する際下記の項目を決めて書き始めました！１ 字画を大きくしたり、色をつけて派手なことをしない！２ バナーやリンク、絵文字及び写真を一切掲載しない！３ (お気に入り登録は頼まれれば絶対に登録しない！)自分の意思のみで登録する！ 大体、上記３点のことを決めて始めました・・他のプロがーサン達が写真や絵文字や煌びやかなページ構成をしているのに私のは(何とみすぼらしい・・)と自分でも思いました・・ 最初は、一日３０ヒットほどだったような気がします・・ 経営と同じなんですね・・・ ある日を境に毎日平均２００ヒットをするようになったのです！ 理由はわかりません・・・ただ経営と同じ現象でした・・・(当社の製品を売りたい！)と思っている時期は経営が軌道に乗りませんでした・・開き直って、(買いたい人に適正な価格でなら買ってもらう)販売方法を変換しました・・ 相見積もりも，定価も表示しないオープン価格での販売です・・ １５年ほど前でしょうか？ 投資してくれたエンジェルの２千万、個人で出資した２千万が底をつき出しました・・ ある日を境に(財閥系企業の納入会社に決定した！）から、売れ出しました・・ 理由はわかりません・・・ アクセス時間 利用者 100000 2008-02-14 10:46:21 *.ucom.ne.jp 連絡下さい！99999 2008-02-14 10:44:48 Yahoo!ケータイ 99998 2008-02-14 10:43:58 印南野きつねさん 99997 2008-02-14 10:28:50 *.ocn.ne.jp 99996 2008-02-14 10:26:12 ***.bbtec.net 上記順番でした！ 有り難う御座いました！
2008.02.15
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元銀行員の銀行員とは・・
元銀行員ということでこのブログを書かせていただいて・・１年半余り・・本日１０万ヒットの日が来ました！有り難う御座います！銀行員とは自分のことを少なからずエリートの末端に属していると勘違いしているので一言書かせていただきます・・シェークスピアのベニスの商人から時代劇の越後屋まで、金貸し業は悪者と世間では相場が決まっています。キリスト教では借金の利子を取ることを禁じていますから、中世の時代から金融と言う職業は売春業と同じようにとても卑しいものとされてきました。実際、今栄えている外資系投資銀行も被差別民族でまともな職には就けなかったユダヤ人が起こしたものばかりです。 要するに銀行員なんて被差別的職業から端を発しているだけなのです・・ 皆さん、勘違いしてませんか？ 金貸しは金貸しです！ １０万ヒットを記念して質問を・・魔法使いがあなたの前に突然現れて、５０年後に一億円が必ず貰える証書をあなたに売りたいと言ってきたとしましょう。あなたなら、いくらでこの証書を買いますか？私なら、話の種に10万円ぐらいなら買っても良い気がしますが、やはり、100万円以上は払う気はしません。なぜなら、５０年後に私は多分(ほぼ確実に）もう生きておらず、言うまでもなくあの世にお金は持っていけ無いという理由からです・・現在２０歳の人なら、５００万くらいの価値があるかもわかりません・・このことはお金=現在価値で換算するということが必須です！実はファイナンスにおいて最も根源的な原理がひとつあきらかにしたいと思いますそれは、将来の100万円よりも今日の100万円の方が価値が大きいということです。 この幼稚園生でもわかる原理がファイナンスの基本なのです・・ たくさんの人たちに感謝をこめて・・感謝いたします・・・
2008.02.14
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元銀行員のこの世の最強の商売とは？
私が思うに宝くじと言うのは最強のビジネス・モデルであろう・・・それではどうして宝くじがそんなにすぐれたビジネスなのか、順を追って説明する・・まず、設備投資がほとんどゼロということ！美しいターフの競馬場を作ったり調教師やジョッキーを育成したりと競馬にはさまざまなコストがかかりますが、宝くじでは紙切れを刷るだけである！次に粗利率が50%以上で、おそろしくぼろい儲けが出ると言うことが一番であろう・・宝くじの還元率は無慈悲なJRAが開催する競馬より断然悪くて40%～50％とされているが、真実は誰も知らない・・つまり、宝くじを買う方からすれば、期待値では賭けた金額の半分も返ってこないことを前提に購入すると言うきわめて不可思議な行動を人はする・・最後は、無リスクで儲けることが出来ると言うに尽きる！宝くじは売りさばく金額に応じて、還元率の分だけ配当するように当選くじが決まるシステムである・・よって、胴元は絶対に損をしない仕組みなのである・・宝くじとは本当に超ローリスク・ハイリターンのすばらしいビジネス・モデルなのだと思う・・・それでは、なぜこのような非常に不利な賭けを多くの人がするのか？人間と言うのは、｢非常に稀な確率でとてつもない利益が飛び込んで来るが、ほとんどの確率で僅かな損をする｣と言うケースと、｢ほとんどの確率で僅かな利益を得ることが出来るが、非常に稀な確率でとんでもない損失を被る｣と言うケースを比べた場合、期待リターンが同じでも圧倒的に前者を好む傾向にあるらしい・・ランチ一回我慢して、｢夢｣を買うという行動がまさしくそれである！これは宝くじ効果(Lottery Effect)などと呼ばれ、ぼったくり保険商品の開発なんかで積極的に応用されている・・ここから本題へ・・・昨今起こっている(悪徳商法）は誤解を恐れずに言えば、元凶は(宝くじ）に起因すると思うのである！お上が率先垂範している事業を庶民が真似たってどうってこと無い・・・と言う心理である ふと思ったので、そばにいた部長にこの話をしてみた・・(極論ですが、言いえて妙だと思います！私見ですが宝くじは買う消費者が悪いのだと思いますが・・）と部長・・そして、(その悪い消費者の一人が私です！夏と冬にジャンボを買ってますから）という・・ そうなんだ・・しばしの沈黙が続き会話は途絶えた・・・ いちいち、理論付けするあんたがおかしい！と言われた気がした・・反省・・・
2008.02.13
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元銀行員のここだけの話ですが・・・
三連休の後の自社は朝からFAXが鳴りっぱなしである・・・理由は昨年の１０月よりメールによる発注・受注を辞めた為である・・電話も多い・・・しかし、私には電話が鳴らない・・・昨晩はエンジェルのお見舞いに行った後、取引先のお客様が起業を考えているというので話を聞くのも兼ねて夕食を共にした！私は知っている人には有益な情報を教えることにしている！そのことを知っているから、相乗効果で人から相談を受けることが多い・・しかし、私は基本的に自分が一肌脱ぐ決意のある人との相談しかしない！そんな無責任な話をするくらいなら、始めからしない方が懸命と考えているからである・・彼はコンビに経営を考えていた！実は簡単に言うとコンビニ経営はもっとも起業に向かない職種である理由はコンビニ店の売上に対する粗利率は約30％。この粗利(売上総利益)を、加盟店と本部が分け合う契約になっており、 これを「粗利分配方式」と呼んでいる。セブン－イレブンの場合、オーナーが自前で店舗を用意するケースをＡタイプ契 約と呼び、粗利の45％を本部が取り、残りの55％をオーナーが取るのが基本。一方、本部が店舗を用意するケースをＣタイプ契約と呼び、本部の取り分は55％で、残りの45％がオーナーの取り分になる。こんなバカな方法でコンビニ経営などに乗り出すと、家族崩壊、自己破産の道をたどることになる・・そこで私は彼に一つの提案をした！山崎デイリーショップのコンビニなら経営が可能なのである・・この事実はあまり知られてはいない・・Ｙショップがロイヤリティを取らないのは、そもそもロイヤリティで儲けるのが目的ではなく、自社(山崎製パン)製品の販売 ルートを最優先にしているからだ。要するにヤマザキのパンやケーキを扱ってくれるなら、店舗経営をサポートしましょう、 ということなのだ。ただしサポートするとはいっても、大手チェーンのように仕入れ先や仕入れ価格の拘束はなく、したがって本部の都合で画一 的な商品構成を押し付けられたりといったことはない。仕入先の選択や、仕入れ価格の交渉はオーナーの裁量に全面的に任されている。大手のような全額送金の義務などはないので、日々の売上金はオーナーが自分で管理する。義務といえば一日14時間以上の 営業をすること(ただし強制ではない)と、休日は月に2回以内(これはあくまでも原則)に抑えること。それ以外は、たとえば店にクリーニングショップを併設しようが、自家製弁当を売ろうが自由である。そして同系列のヤマ ザキデイリーストアの仕入れルートを使えるため、大手コンビニと遜色のない品揃えも可能なのである・・ 知識と情報は諸刃の刃である・・
2008.02.12
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元銀行員の本日は・・
午前中よりエンジェル翁のお見舞いに行く・・齢８５歳で、見た感じは老人であるが、彼から発する言葉はいたって今だ経済自由人である。雑談中私が、銀行員時代に担当していた時の話になった！当時の私は、いかなる融資案件もねじ込んで稟議を決裁させていた血気盛んな年代なので、エンジェルにも数億円の融資をさせて頂いたいい思い出がある・・・私はその当時大きな疑問があったので、エンジェルに聞いてみた！(どうして、翁{エンジェルのこと｝は毎日大金の現金の出入金を必ず窓口でしていたのですか？支払いなら、小切手で済むのに・・といつも思ってましたが・・？)と聞いた・・(もう時効だから・・いいか・・・）とエンジェル・・(百万単位で巻かれている帯封を手に入れる為なんだよ・・）(帯封・・そんなもの何にするんですか？)と私・・・(帯封には数えた銀行名と日付が押印されているじゃろう・・それをまとめて集めて売るんじゃ・・・)とエンジェル・・(どうしてそんなものが売買の対象になるのですか？)と私・・・(君は今は経営者だろう・・分からんかな？）と含みを残してエンジェルは微笑む・・ しばしの沈黙が続く・・ アッ！もしかして・・・ （もしかして大金を隠す時の帯封にですか？？？)と私・・・・ （ははは！そういうことじゃ・・・)よく分かったな！ 読んでくださっている方は分かりましたか？ 答えは・・・・・・ 税務調査に大金が出てきても、課税時効前の年月日の記入された札束は時効・・・ 札束の帯封が売買の対象になる・・・ 大金持ちの世界は理解できない・・・
2008.02.11
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元銀行員の講演会の話・・
以前より興味があった、(若者はなぜ辞めるのか？）の自書を出版している城という人の講演を聞きに午前中は聞きに行っていた・・深い内容であったので列記させていただきます・・・ 日本の高校生が将来なりたいと思う職業はなんだろう。実は､三割を超える高校生の支持を得て、一位に選ばれた のは公務員だ。もし二位の教師も公務員にカウントするなら､実に半数近い割合になる。ちなみに、アメリカの高校生 の公務員志望者割合は2％。彼ら若者が公務員にあこがれてしまう理由は学校教育システムにある。日本の教育システムは完全な詰め込み型だ。日本の教育システムでは､生徒は高校､大学という具合に、節目節目で受験 というフィルターをかけられ､その成績によってランク付けされる。当然､よりよいランクに進むために､授業は対受験 用の知識習得中心になる。もっと具体的に言えば､与えられる問題に対し､いかに効率的に解答を引っ張り出せるか、という一点だ。これは、アメ リカのようなトータルの授業成績で進学が決まったり､ドイツのように希望者は原則進学させたりするシステムとは､明ら かに一線を画する。日本の中学高校の授業は､いかに効率的に知識を頭に詰め込むか、そしてそれを引き出すかというだけの作業でしかない。 そしてそこには、｢どんな問題も必ず正答が一つだけ存在する｣という大前提がある。だが、これは少々特殊な世界だ。実社会では明快な答えのある問題の方が少ない。本当なら、あるかないかわからない答えを自分で考える､そしてそのた めの理論を構築する作業が重要なはずだ。日本の義務教育に創造性が足りないといわれるのは､まさにこの点だろう。これはそのまま、人生に対するスタンスにも大きく影響する。リスクの伴う結果の不透明な挑戦よりは､確実な答えのある レールを選ぶ気風を、知らず知らずのうちに育んでしまうのだ。諸外国に比べて､日本の若者に極端に起業家精神が低いの はこれが理由だ。こう考えると､日本型教育システムというものは、年功序列的考え方と非常に相性がいいことに気づく。小学校入学から 高校・大学までの間に､正答一つの課題を与えつづけ､疑問を抱かずに効率よくこなせる人間だけ上に引き上げる。そして社会に出る頃には､｢与えられるものは何でもやれるが､特にやりたいことのないからっぽの人間｣を量産できるシス テムだ。もちろん、高校のランクはそのまま大学のランクに比例し､大学のランクは就職可能な企業のランクに直結する。・ 年功序列制度は実に優れたものだった。誰もが安定して長い期間働くことで技術力が蓄積され､日本製品は世界の市場 を席巻した。横並びで詰め込み型の教育システムは、均質で従順な労働者を大量に供給し､彼らは超長時間労働に文句も言 わず､年功序列型企業の原動力となって馬車馬のように働いた。今の日本を作ったのは、まさしく年功序列制度だといっていい。だが、成長の時代が終わり､年功序列制度が崩壊の危機 に瀕すると、自らを延命させるためだけに､若者を搾れるだけ搾ろうとし始めた。派遣社員の拡大､新卒雇用の削減､年金保険料の引き上げ､すべては社会の発展のためではなく、制度自らが生き延びるためだ。 歪んだ格差は､少子化となって社会自体を危うくし始めている。・ 年功序列システムとは人間本来のバラエティある動機群を眠らせ､無個性で単純な歯車にしてしまうことだ。あれを やりたい、こういう夢があるなど､個人が抱いている自己実現に対する希望を極限まで希薄化させ、少なくとも若い間は 組織の歯車として機能させること。それこそ、日本という巨大な年功序列組織が機能するために不可欠な条件なのだ。ただし、歯車が自分の意志を持たされる までに出世させてもらえる時代はすでに終わった。そんな幸運な人は全体のなかでは少数派で､おそらく過半数の人は､ただ の歯車のままで人生を終えることになる。となれば、いま、若い歯車たちにできることはなんだろう。“声をあげる”ことだ。年長者は自分たちのことだけで頭が いっぱいだ。上司に対して、あるいは組合の委員に対して､自分たちの権利と取り分をきっちり主張しなければ､若者はた だ利用されるだけの存在となってしまう。政治についても同様のことが言える。政治家が中高年しか向いていないのは､若年層の投票率が低いことに原因がある。二十 代以上であれば、少なくとも与えられた投票権をきっちり行使して､意思表示をすべきだろう。でなければ、誰も自分たちの 権利を守ってくれない。 文章にすると味気ないが大変参考になった・・
2008.02.10
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元銀行員の事務所にて・・
先週は急遽京都への小旅行へ行っていた為、本日はその埋め合わせで会社へ、家内との昼食を済ませてから、出勤した！実は今年度分のスタッフの昇給を査定しなければいけない次期なので、マニュアルに乗っ取り査定をしているのである・・私は本来理系なので、任天堂のDSの常識力でも理数関係の偏差値は７５近辺だが、国語をはじめとする文系は今でも標準の偏差値の５５近辺である・・幼少時に(読書)という意味すら分からない、貧乏期を過ごしてせいだと思っていたが、自分が子育てした子供は(読書習慣）をつけさせていたつもりであるが、長男もそれなりの国立大学に進学したが文型のセンター試験は散々なものだったので、これは遺伝なのだと分かった次第である・・ 割り算を使うことで求められる回転率をはじめとした「率」には、真実をあぶり出してくれる力がある。 たとえばバランスシートのことを貸借対照表という・・ 貸借対照表の左側が資産、右側が資金源で、両方の合計金額は同じになる。つまり「資産」は「資金源」をどの ように使っているのかを表している。なお、この「資金源」には二つの資金源（負債、資本）のほかに、第三の資金 源である売上拡大による現金の増加の金額(利益発生による現金の増加)も含まれていることが理解できる・・ なんだかつまらない話をしてしまったが、結論は・・営業活動によるキャッシュフローがプラスなら大丈夫。つまり、本業できちんと現金を稼いでいれば、投資で失敗 しようが借金が多かろうが、何とかなるということである・・もっと噛み砕いて言えば、経営者は表に出せる(裏金=現金）を最低月商の２か月分は用意しておくことが会社を守る最善の策なのである・・
2008.02.09
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元銀行員の主治医について・・
起業する際エンジェルより(ブレーンとなる医師、税理士、弁護士を１０年以内に経営者として友人関係をつくりなさい！）といわれていた・・幸い、地元に戻ってきた際、私は地元でも有数の進学高校をたまたま卒業していたので、その方面では楽であったように思う・・税理士は高校の２年後輩、弁護士は高校の５年後輩ですぐに顧問となってくれた！しかし、残念ながら医師に関しては、整形外科はいたのであるが内科の先生が見つかっていなかった・・４年前、幸か不幸かある同級生が２代目の内科医として大学病院を辞めて帰ってきた！彼とは幼稚園から高校まで同級でいわゆる(竹馬の友)なのである・・優秀な彼は、九大医学部と慶応の医学部に合格し、九大に進学しそのまま大学の医局に残っていたのであるが、昇進戦争に敗れて帰ってきた・・そのまま私の主治医となってくれ、公私に渡るお付き合いをしているのである・・大学の医局とは・・・ 医学部教授のポストは一大学あたり三十数個～六十数個ある。平均十年間教授ポストに居座るとして、十年間の卒業生 が約千人だから、約3～6％という確率である。旧帝国大学医学部教授あたりでも年収は一千万円強ぐらい。しかし、講演会で少し話するだけでも主催者の製薬会社からの 「講演料」は数十万円以上。さらに、医学博士号の授与権を持っており、「上司」である教授が、その医局員の書いた論文が審査にパスするか否かを握っているらしい・・この教授に対し、博士論文を通したい医局員は、御礼として数十万円を包むという悪習慣が残っている。もっと大きな収入は、 所属する学会の顧問料や、治験(治療試験の略)の顧問料である。これらプラスアルファの副業で、教授は本給の何倍もの収入を得ている。医学博士号取得者は他の理学、工学博士より多い。これは、理学博士号や工学博士号のように大学院博士課程を修了しな くても、医学博士号の場合、論文を書くだけで取得可能だからである。かくして彼は、准教授にまでなったが派閥からは外れてしまったのだという・・（＊＊ちゃん{私のこと}でも今でも、最新の機械を持った大学病院への憧れはあるんだ・・)と寂しそうにいう・・・ 今は、彼は医学博士院長という肩書きで町の内科医をしている・・ 収入は書けないが、**千万となった！ (お金は別にいいんだ・・やはり夢が・・)と彼はいう 私のような俗人とは違うものである！ (お金の多寡じゃないんだ！)といってみたい・・でもいえない・・・
2008.02.08
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元銀行員のものすごい反響でした・・
昨日は、左翼らしき方や、在日系の方からとか私書箱にメッセージを頂いたが、私は経営者で且つ育ちも悪く、貧乏な時代も経てるので、そんな誹謗中傷は屁とも思っていないのであるが、本日は元銀行員ということで、財務諸表のお勉強を・・決算書を読むうえで一番大切なことは、比較すること：過去との比較、他社との比較・ その会社の実力を知るためには、「当期純利益」をみる。損益計算書で一番最後に出てくる数字で、「最終利益」とも呼ばれる。 ・ 会計実務や株式投資で実際によく使う分析指標1. 当座比率(％)＝(現金預金+受取手形+売掛金+有価証券－貸倒引当金)÷流動負債ｘ100 ： 近々支払わなければなら ない負債に対して、支払能力がどれだけあるかがわかる指標2. 有利子負債比率(％)＝有利子負債÷資産ｘ100 ：利子が発生する負債を有利子負債というが、この有利子負債が資産全体に占める割合がわかる指標。3. 売上債権回転日数＝(受取手形+売掛金)÷(売上高÷365) ： 商品を販売してから代金を回収するまでにかかる日数がわかる指標。4. 在庫回転日数＝棚卸資産÷(売上原価÷365) ： 在庫が出荷されるまでにかかる日数がわかる指標。5. 時価総額＝株価ｘ発行済株式数 ： 株式市場から見た会社の価値を示す金額。6. PER(株価収益率)＝時価総額÷当期純利益 ： 当期純利益に比べてどれくらいの株価がついているのかがわかる指標。標準的な目安は20倍。7. PBR(株価純資産倍率)＝時価総額÷純資産 ： 時価総額が純資産の何倍なのかがわかる指標。上記の分析を銀行員時代勉強したのであるが、実際経営して役に立っているのは、４番のみ・・・ 在庫の回転日数だけである 後のすべての分析は中小企業には何の役にも立ってはいない! 地銀の担当君に話したことがあるが、実感がわかないという・・ そりゃそうだろう・・君達は人の金を転がしているだけだから・・ それなりの大学を出て、こんなつまらない分析を(錦の御旗)のごとく信じる・・ そういう理由で、元銀行員は退職すると全く世間では使い物にならない・・
2008.02.07
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元銀行員のみんな言わない・・・
マスコミは全く真実を言わない！いくらでも書くことがあるのであるが、今日は紙のリサイクルについて書かせていただく・・当社も焼却炉のソフト部門の商品を販売しているので１０年前から知ってはいましたが・・あまりにもマスコミの報道がアホらしく思えたので書きます！大きな焼却炉でゴミを焼くと、スラグ、メタル、ヒバイといった資源を回収することができる。 これら三つの資源は一つにまと めることが容易だし、現在でも引き取り手がいる。1980年代の焼却炉は性能の悪いストーカー炉が中心だったので、プラスチッ ク類を焼くと炉が傷んでしまった。しかし、今ではほとんどの自治体が新型焼却炉に変えているから、どんなものでも燃やせる 出てしまったゴミは焼いて少しで も資源を回収する。これが正しい選択だ。 古紙再生には深い問題がある。新しく紙を作るためには、太陽の光でできた木を使わなければならない。ところが紙をリサイ クルするときには、太陽エネルギーではなく石油という化石資源を使う。リサイクルの循環に石油という余計なものが入ってきて しまっては、うまく循環するわけがない。だから、古紙は再生しようなどとは思わず使い捨てたほうがいいのである！ 紙のリサイクル運動には入口からして間違いがるのである！ 南半球で森林が破壊されている原因は紙の使いすぎのせいではなく、 森林の急速な市街地化や焼畑農業が原因だ。紙の生産のために必要なパルプは、北半球で生産されているものが多い。しかし北半球での森林面積は過去15年間で3％程度増えている。逆に、今までパルプを生産していた地域は、皆があまり紙をたく さんリサイクルするため、木を買ってもらえず非常に深刻な事態に陥っている。 紙のリサイクルの関してはすることにより環境破壊に繋がるのである！ 午後からは、アメリカのスーパーチューズデーの結果が判明するであろう・・ しかし、結論は茶番劇を演じながら・・ヒラリーが最終的には勝つ！ 殆どのマスコミの有識人は知っているのにいわない・・ JTフーズの毒薬入り冷凍食品である人物がインサイダーで大儲けした！ これは立派な犯罪行為である！ 鳩山兄弟がブリジストン株で４０億損をしたとマスコミでのたまった！ 嘘を言うな・・昨年１１月に売り抜けているらしいのである・・ この１月に下がった底値で買い戻しているらしい・・ 私は昨年から民放を極力見ないことにしている・・ ストレスが溜まるからである・・ といいながら、目のまに溜まった決裁書類をそのままにしている自分がいる・・ そうだ！ 仕事をしなければ・・・
2008.02.06
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元銀行員のサブプライムローンについて・・
本日第二地銀の支店長さんが来社した！この２月に転勤にはならなかったとのことで、（この３月決算はよろしくお願いします！)といわれた・・銀行の支店長にお願いされるということは内容は一つである！（借入残高を増やせ！)といっているのである・・・そうこう話をしているうちに、(忌憚のない人間としての話をしてみませんか！)と私が支店長に話を振った・・(たとえばあのサブプライムローンについて、支店長のお考えはいかがですか？）ここから先の話は過激な話になるので割り引いて読んでいただきたい・・・・このサブプライムローン問題に端を発した世界株式市場の同時急落は実に単純にして明確な教訓を支店長は語った！そもそもサブプライムローンとはアメリカの貧乏人が家を買うときの借金のことだという・・貧乏人とは例えば年収が３百万もないような人たちのことだという・・・グローバル投資銀行やヘッジファンドがリスクが高いしそもそも額が小さすぎるこのようなビジネスに本来銀行は興味を示すことはない・・しかし、金融技術が発達した結果、奇妙にも投資銀行やヘッジファンドなどの巨万の富が唸るこっち側の人間と、サブプライムローンでマイホームを買うのが精一杯のあっち側の人間をリンクさせてしまったのが発端なのだそうである！ 彼の持論を全文掲載します・・確かに貧乏人ひとりひとりを見れば小額でそのうえリスクが高すぎるのですが、アメリカの貧乏人を大量に集めて統計的にうまく処理すれば、それなりに儲かりそうな金融商品が出来上がることが分かったのです。このような金融商品を通じて、投資銀行やヘッジファンドの巨万の富の一部が貧乏人にかなり低い金利で貸し出されることになったのです。我々、こっち側の人間もたまには善行をしてみたくなったとでも言いましょうか。貧乏人がマイホームを買うと言うささやかな夢を我々が実現させてあげようと思ったのです。かくして、世界中の資金がアメリカの貧乏人に様々な金融商品を通じてどんどん貸し出されるようになりました。そして、貧乏人がサブプライムローンで家をどんどん買うから、家の値段がどんどん上がって、担保になっている家の価値がどんどん上がるから、サブプライムローンの金利もどんどん下がる。そして、サブプライムローンの金利が下がるから、さらに貧乏人がどんどん借金して家を買うから、どんどん家の値段が上がっていくと言う、典型的なバブルが発生したのです。しかし、やはり貧乏人は貧乏人でした。貧乏人はお金を持っていないのみならず、モラルも低く、知性もないのです。彼らを信じた金融機関が馬鹿でした。やはり貧乏人は貧乏人なのです。いくら貧乏人を束にして高度な金融工学を駆使した金融商品を通じてお金を貸しているとは言え、貧乏人に関わったアメリカの金融機関が馬鹿でした。かくして、貧乏人の多くが借りた金を返せなくなったのです。貧乏人の性質が悪いのは、借りた金を返せないのみならず、返せなくなるとピーピー騒ぐことです。やれ金融機関がしっかり説明しなかっただの、金利がこんなに高いとは知らなかっただの、マイホームを買うと言う夢を叶えてもらった恩を忘れてわめき散らします。せっかく買ったマイホームを取られたと涙ながらにテレビで訴える貧乏人もいました。それはあなたが借りた金を返せないからでしょと我々は思ったのですが、世間はそうは見なかったようです。なんせ世間の大半が貧乏人で構成されているのですから無理もないでしょう。我々は今回のサブプライムローン問題でわずかばかりの授業料を払いました。そしてひとつのことを学びました。貧乏人とは関わるなと言うことです。所詮、失うものが何もない彼らに何を言ってもダメなのです。サブプライムローン問題は、結局のところ、貧乏人が分不相応な家を買うと言う真夏の夜の夢がはじけたと言うことです。 支店長の顔が硬直している・・・ （すいません！つい・・本音が・・・） やはり、修羅場をくぐって取締役支店長になる人の言葉は重い・・ 銀行員としてしてはいけない行為だったという・・ 金貸しと銀行員のプライドと矜持の差はここにあるのだと思う・・・ それじゃあ・・私は・・・商人か？・・経営者か？・・・ 試行錯誤してみようと思う・・
2008.02.05
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元銀行員の本日は元銀行員ということで・・
たまには元銀行員ということで・・・銀行協会は各都道府県に支部を持ち、そこには必ず｢個人信用情報センター｣のブースがある。ここで、銀行に登録された あなたの与信情報を閲覧することができる。個人情報を閲覧する方法はとても簡単だ。必要なのは運転免許証やパスポートな ど身分証明書類のみ(写真付の身分証明がない場合、健康保険証と公的年金証書など2点以上が必要)。過去十年に遡って住所を尋ねられるので、あらかじめ控えておいたほうがいいだろう。これで、あなたがどの銀行からいくら 金を借りていて、そのうちいくら返済しているかの一覧(過去五年間のすべての履歴)がプリントアウトされてくる。・ 信用情報のデータベースは、現在、全銀協のほかに日本に三ヶ所ある。クレジットカード業界の加盟するＣＩＣ、ＣＣＢ と、消費者金融業界が加盟する全情連情報センターだ。クレジットカードを使ったり、消費者金融から金を借りたりすれば、 その情報はすべてこれらのデータベースに登録される。個人情報開示の方法はどこも同じだが、ＣＩＣとＣＣＢは500円の手数料がかかる。信用情報データベースには、会員である金 融機関なら誰でもアクセスできる。これはプライバシー権の重大な侵害となる。そこでどの金融機関も、融資にあたっては契 約書に、個人情報をデータベースに登録することや、それを会員金融機関で共有することに同意する旨の一文を紛れ込ませて いる。この契約書に印を捺さなければ融資は実行されないから、これは事実上の強制である。金融機関から金を借りるということは 、自分のプライバシーの一部を放棄することでもあるのだ。・ 銀行内部に顧客情報を調査会社に売っている行員がいる。調査会社は氏名、生年月日、住所、電話番号で、その人の信用 情報を2万円くらいで教えてくれる。・ 担保を提供しても債務が返済できない場合、担保以外の個人資産まで債務を遡及(リコース)させて支払わなくてはならな い契約をリコースローンという。それに対してノンリコースローンの場合、債務は担保以外に遡及しない。どれだけ不動産が 値下がりしても、担保を金融機関に返してしまえば債務はすべて消滅する。アメリカの不動産担保融資はノンリコース方式だ。日本の住宅ローンはリコース方式。不動産価格の上昇局面では、割安な金 利で不動産投資ができるリコースローンが有利であるが、、。もっとも自己破産してしまえば、どんな種類のローンであれそ れ以上の返済を迫られることはない。 少し長くなりましたが・・(参考文献橘玲より）
2008.02.04
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元銀行員の京都話・・
いつかのブログで書かせていただいたと思うが、急に京都に行きたくなった！私は行動が早いので、家内と金曜日に京都へ出発した！柊家旅館と炭屋旅館への２泊３日の小旅行である・・昨日早朝より、旅館までヤサカハイヤーをチャーターして(高桐院）｛明智光秀の娘ガラシャの墓もある細川家の菩提寺）へ・・・昼食は楽しみにしていた美濃吉本店竹茂楼で川魚料理を満喫・・昼からは龍安寺で非公開茶室を拝観させて頂いた・・その後(妙心寺退蔵院）で隠れ茶室(囲いの席）でお茶を頂いた一日であった。二日目は大阪の友人が運転手をしてくれるというので、甘えて彼のLS650Hの後部座席で（醍醐寺三宝院）の庭園を散策・・昼食は彼の紹介で八坂の(菊の井）で京懐石を満喫した！彼が京都より新大阪まで運んでくれて、たった今新幹線で地元に戻ったところである！京都の街には人を惹きつける魅力がある・・きっと(おもてなし)の心があるからではないかと思う時代を経ても変わらない(風格)を感じるのである・・私は育ちが粗野なので都会の喧騒は好きではない・・ 心が洗われる二日間であった・・ また明日より、品のない金の分捕りあいをしなくてはならない・・ 明日なき社会からの脱出ゲームである・・資本主義のルールだと、金を世の中に送り込む作業をする人間というのは 社会のために生きていることになる。 金儲けがいいとか悪いとかを真剣に考え抜いたとしても、 明日になって買っておいた宝くじがあたったりすれば 嬉しくてしょうがないのが人間の感情なのだと思う・・・お金に羨望の眼差しを向け続けるのに、 世の中のほんの一握りの人間にしか微笑んでくれない現実で生き残らなければいけない・・・ 皆さん・・京都はいいですよ・・最高です・・
2008.02.03
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元銀行員のチャイナフリーの経済的自由人
昨年の６月に次男が急逝してから、家内が夕食を作れなくなっったので、私は外食も多くなったが、高島屋の夕食宅配サービスを利用しだした！CHINA FREE（チャイナ・フリー）とは、Made in Chinaの原料を含まない製品のことである・・個人的な感情であるが、私はロシアと中国という国そのものを全く信用していない！今年から(経済的)な話も書かせていただくと書いたので、CHINA FREE（チャイナ・フリー）の夕食は一食１５００円である！ネットで翌日の夕食を選択でき、食べたいものが選択できる・・発砲スチロールに包まれた新鮮な食材は、すべて償却可能なPE製のパック及び生物はそのまま陶器の器に包まれて配送される・・翌日には、配達されると、前日の発砲スチロールが回収されるので、ごみにもならない・・家内と二人分で毎日３千円かかるから、一月ざっと夕食だけで９万円かかることになる・・ちなみにこのサービスは(外商専用)サービスなので一般の方が申し込むことは出来ない！外食も馴染みの店にしか行かないので、中国製の食材は食べてはいないと思う・・・飲み水も、栗田工業の(おいしい水）をこの楽天を通じて定期購入しているから、水道水を基本的に飲むことはない・・一昨日の、中国製の餃子の騒動は私に言わせれば、その日に起こった出来事ではなく、その日に発覚しただけのことであり、そんなに驚くことではない！中国の冷凍食品を買うということは、知識に依るものである・・ 知っているからこそ買わない、知らないからこそ、買う。 ただ、それだけだと思う・・(少しだけ経済自由人)に成れると、チャイナフリーの食生活を送ることが出来るのである！こんな事例は氷山の一角であり、厚生労働省は知らなかったはずがないのである！私は知っていたから、購入しない！ ちなみに、大阪に友人に言わせると韓国製も買わないそうである・・
2008.02.01
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