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2008年09月の記事
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元銀行員の政治の茶番劇・・
中山国土交通大臣が確信犯的に大臣職を辞任した！ 政治の茶番劇が始ったみたいである・・ 今朝、事務所に高校の校友会の友人がこの１１月に行なわれる市制選挙の 件で来社していたので・・あまり関心は実はないのだが・・ 政治の話になった！ 彼の持論を話し出したので・・アップします！ 簡単な算数の話ですから面白いですよ！私は、あるとすれば次の解散総選挙を「自民も民主も勝者なき選挙」だと感じている・・その理由は簡単な算数で証明できる・・衆議院の議席は４８０。過半数を超える議席といえば２４０＋１で２４１議席が必要となる！解散前の現在の議席数は自民党が３０４に対して民主党は１１４。これに公明党の３１議席が付くから自公で３３５議席を有している。麻生内閣船出の支持率が５０％を切る状況。これは自民党に１回お灸をすえて政権を交代させよう、という世論で、その結果、次の選挙で自民党は１００議席を失うと思う・・・仮に１００議席までいかないまでも９５議席失った仮定で算数をやってみると自民党の議席はこうなる・・３０４－９５＝２０９一方、この自民党が失った議席が民主党に行った場合はこうなる。１１４＋９５＝２０９同じ議席になる！でも、自民党には公明党という強い味方がいる！しかし、公明党もいくら強固な組織票があるといえども、次の議席では３１議席が２７議席ぐらいに少なくなる、と仮定するとこうなる。２０９＋２７＝２３６過半数以上の２４１議席には到達しない。かといって民主党が２４１議席以上取れるわけでもないとすると、「自民も民主も勝者なき選挙」ということになると思う・・その結果、どういうことが起きるか、といえば自民と民主の大連立、ということになる・・ （そういうことなのか？)と私・・ (それしかないだろう・・選挙するのなら・・)と友人・・ 果たして彼の予想は・・どうでしょうか？？？？
2008.09.30
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元銀行員の姫の挫折・・
先ほど弊社の販売会社の決算状況を営業君たちを交えて公開した！１０月より先輩営業君よりの引継ぎで比較的簡単なエリアの営業を 弊社勤務年数４年目の姫(本来事務職で入社）が営業担当させることになり 本日より、引継ぎの同伴をさせることを確認した！ 話のやり取りの中で・・・姫が先輩営業君に質問していたが・・ そのやり取りを聞いていて・・・姫に叱った！ 姫を社長室に呼んだ！ たとえばプロ野球で・・ベテランのレギュラーの選手がいたとして・・高卒ドラフト1位の、将来が嘱望されるルーキーが・・・全く同じポジションで入団してきたら？？手取り足取り、ルーキーの指導をするか？近い将来、自分の地位が脅かされるかも、しれないのに・・学生さんが、会社に入ってきて・・いきなり、ベテランを蹴落として、クリーンナップを打つレギュラーになる、ということは基本的にないが・・ベテラン選手vs新卒ルーキーの対立、ということは、すぐにはあり得ないにしても・・新卒ルーキーが、同じポジションのベテランのレギュラー選手に、ものを教わる、ということが・・どんなに貴重な機会か、何となく分かるか？それも、自分の直接の利益にならないのに・・わざわざ時間を割いて教えてくれたことの有り難さを、きちんと考えなさい！勘違いするなよ、人にものを聞いちゃいけない、とは言ってはいない！いい質問をすることは、とてもいいことだ！でも、聞くのはかまわないが、教えてもらったことに、まず感謝しろよ！その感謝の気持ちがあれば・・一度聞いたことは、絶対忘れないようにしよう、と思うだろう・・教えてもらえて当たり前、と思っていれば・・緊張感なくて、同じこと何度も聞いてもいい、と勘違いしてしまう・・また、自分の頭で考えないままに、先輩に質問してしまったりもするだろう！教えてもらえるということは、当然の権利ではないのだよ！ 姫の目から・・・涙が・・零れ落ちた・・ 姫の試練が始まった・・・
2008.09.29
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元銀行員の思うこと・・
先ほど、大阪より帰省しました！ふと感じたのですが・・経営者に不向きな人たち・経営に向いていない人が、経営者をやっていると、それが不幸を呼ぶ・・・独立の為のお金を貯めれない人は、そもそも経営者として向いていないと思う・・過去に大きな失敗を重ねて、知り合いが頑張っている自分にお金を工面してくれて、それで成功した！ってパターンはドラマチックで、話題になるので結構ある話だと思ってしまいがちだけども、９９パーセント、そんなことはないと思うし、実際にそんな人にお目にかかったこともない・・・ドラマチックな人ほど、本や記事になりやすいからこういう人が成功できるんだなんて思ってしまいがちだけどそれは違うと思う・・大きな失敗をしないのが経営に向いている人だと断言できます！それは、決断で大きなミスをすれば、全財産失い全社員の生活が崩れるのだから・・たしかに、残りの１パーセントの人は、逆に大化けする可能性が高いかも知れない・・でもそれは、失敗することによって自分にトラウマができるから・・そのトラウマによって、他の人よりもお金に対する執着があったり有名になって世間を見返してやろうという気概があるからで、その経営的資質には 関係がない！でも、そんな人は、なにかしら気周りに迷惑をかけている・・また、再度成功目指して、がんばっている気になっているかもしれない・・・でも忘れがちなのは、その人の周りには泣いている人がいるということですね！取引先だったり家族だったり、親戚だったり・・だから、私は経営者の本当は失敗なく順調に会社を成長させることがベストだと 確信しました！経営者としての成功は、一度も会社をつぶさないことなので自分のお金のコントロールをきちんとできる人でなければならない！お金を貯めれない人は、ダメですね！収入は関係ありません！私は、新卒から資金を貯めていた。積み立て預金のみ・・個人的な話で恐縮ですが、私はストイックに起業するまでは、 自分の所属する銀行に積み立ての実績を作り・・それを定期預金に振り替える・・この作業を、７年間ずーと続けた・・経営者は儲かって、楽できるなんて思うかもしれないけども、その分、ストレスも増えるし、好きなこともできなくなる・・・たとえば、どんなきれいなリゾートへ旅行に行っても、気になるのは売上とトラブルないかどうか・・・心の底から楽しめないが、そんな自分を楽しんでいる・・それが経営者なのかもしれない？？？
2008.09.28
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元銀行員の今日は法律相談の日でした・・
今日は顧問弁護士との法律相談の日でした！多分・・鉄工所の社長の質問だと思うのですが・・ 内容は稚拙ですが・・参考になればと思いまして・・敗訴すると相手方の弁護士費用を支払わなければならないのでしょうか？ という内容です・・ 本日はイソ弁君の担当です・・ 訴状が届くと、訴状の請求の趣旨に「被告は原告に対し金○○○万円を支払え。訴訟費用は被告の負担とする」とか、「被告と原告を離婚する。訴訟費用は被告の負担とする」とか、まず１００％の確率で「訴訟費用は被告の負担とする」と書かれています。 訴訟慣れしている依頼者ならいいのですが、そうでない場合（圧倒的大多数です）、「敗訴すれば訴訟費用は自分の負担となる、相手の依頼した弁護士の費用も負担しなければならないのでは」と考えられる方が多いです。 ここにいう「訴訟費用」には、相手方の弁護士費用は含まれません。 そうすると、いったい何が訴訟費用なのでしょうか？ 印紙代金、郵便切手代金です。あと、書面１枚につきいくらとか、出頭に利用した電車賃とか細かいものがほとんどです。鑑定をした場合には、何十万円とかかりますが、印紙代金は１０００万円請求されても５万円です。 また、現実問題として、敗訴した場合に、訴訟費用が請求されることは、あまりありません。理由は、裁判所書記官が、面倒なため嫌がるからです。常識ある弁護士は、つまらないところで、裁判所を怒らせるようなことはしません。 なお、逆にいうと、訴訟を提起した場合、たとえ勝訴したとしても、自分が依頼した弁護士の着手金や報酬を相手方に請求するわけにはいかないことになります。 例外として、交通事故などの不法行為による損害賠償請求事件では、弁護士費用の一部、認容額の１０％（通常、現実の支出は認容額の１０％ではすみません）程度は相手に負担してもらえます。なお、その金額は「被告は原告に対し金○○○万円を支払え」の中に含まれています。 相手方の弁護士費用を敗訴者に負担させるかどうかは、先進国の間でも扱いが異なっています。 日本は、相手方の弁護士費用を敗訴者に負担させない制度を採用しています。 これは、例えば、個人が大企業相手に訴訟した場合、敗訴した場合、大企業の負担した弁護士費用を負担させられたのでは、怖くて訴訟は起こせなくなるといった事態を回避するという配慮からです。 だそうです・・・これから出張に行ってきます・・ そのついでに・・大阪の友人の・・相談にも乗ります・・ 忙しい自分がいるが・・そんなにイヤではないのは・・ (見返りをなんら求めない行為)をしている・・自分が・・いやではないのかもしれない・・(お金儲け)だと・・そんな自分がイヤになるのだが・・ 不思議ですね？？？
2008.09.26
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元銀行員のペイオフについて・・
昨晩はボランティア団体の、理事会であったが・・その後の・・食事会で・・比較的話をする・・自動車販売会社の社長と話をした！ （いや～銀行もつぶれる時代だから・・私は絶対に一つの金融機関に 一千万以上は預けないことにしてるんだ！）と得意満面で私に語る・・ （それは・・もしかしてペイオフの問題ですか？） (もちろんそうだよ！）と・・・ 私は元銀行員なので知っているので・・・同じ同士でもあるので・・ 彼には伝えた！ 知らないと損するペイオフの秘密を・・・「ペイオフ」ってご存知だろうか？「そんなの常識」「当たり前」ときっとあなたは答えるだろう・・・全くの普通の常識人はこうペイオフを解釈している。万が一金融機関が破綻した場合、１,０００万円以下の預金なら自分のお金が確保されるが、それ以上になると保証はされない！と・・・私は彼に質問した！「仮に破綻した銀行に１,０００万円のあなたの預金があったとします。確かに法律上は返ってきます。では返ってくる期限を知っていますか？つまりいつ１,０００万円が社長のの手元に戻ってくると思いますか？」彼・・・「え～すぐに預金を下ろすことができるのでは？」私・・・「そういうこともあると思いますが、実はその期限って決まっていないんです！」「・・・・・・・」 「期限」が決まっていない・・・これは大変なことではないかと普通の常識人は思う・・預金保険は極端な言い方をすれば、お金を返すのは５年後でも年後でも・・・１００年後でもいいのです・・確かによく考えてみると、潰れた銀行にすぐにみんなに払えるお金なんて残っていない・・・というのもわかる気がするでしょう？？・・・ だから・・預金に関しては・・分散預金は 実は・・あまり・・資金の流動性という観点からは・・ あまり意味がないので・・経営している方は メインバンクに一杯両建て預金をして・・・ 実効金利を上げることが、貸出利率を下げれる要因になります！ この話は・・実は・・殆ど・・意や・・銀行員ですら知らないかもしれません そんなもんです・・ことお金に関しては・・ 自己責任・自立自助の気持ちが大切です！
2008.09.25
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元銀行員の フレーミング効果の広告が・・多い・・
最近、メールやら新聞のチラシを見ていて感じることであるが・・ 数字のトリックを使った手法が多用されているようで気になる・・ 私は典型的な理科系型人間で、数字であらゆる事象を変換しないと、自分の脳にインプットできない体質である・・・しかし・・こと経営に関しては・・数字は事実を伝える！数字は嘘をつかない！数字は正確だ！こうした数字信仰は間違っていると、断言することが出来る！例えば・・１、タウリン１０００ミリグラム配合２、タウリン１グラム配合の商品があるとします・・・・１グラムは1000ミリグラムです。同じことなのに、なぜか「１０００ミリグラム」の方が効き目があると思いませんか？「1000ミリグラムも入ってるの！？凄い！」という反応と「な～んだ、1グラムしか入っていないのか・・・」という反応・・・これは、数字の使い方によって受取り側の反応が大きく変わる表現方法で「フレーミング効果」といい、実はこの技法は実は巷に溢れているのである！「レモン５０個分のビタミン」、「レタス１個分の食物繊維」など枚挙にいとまがありません・・使い手によって意識的に選択された数字には、使い手の感情が濃厚に込められている。そして、このフレーミング効果は、広告、企画書、商品のネーミングといったフィールドで頻繁に活用されている・・・だからといって、数字は嘘をつくとか、数字にだまされてはいけないなどとマイナスに受け取るのは早計で、むしろ「数字の表現力は豊かだ」「数字には感情を込めることができるのだ」と心得て、数字のおしゃべりや表現を楽しめばよいと思う・・「数字をどのように、受け取るか。この受け取り方次第で、経営の方向も変わってくる！例えば投資額に対する効果は大きいか？・・・小さいか？見込む利益に対する支出額は大きいか？・・・・小さいか？？この税額は、当社にとって大きいか？・・・小さいのか？？いずれも、受け取る側の状況によって、様々なのである！この数字を、「業績を計測する道具」に留まらせず、「どのように活用するか」、がその後の経営の分かれ目だと思う・・経営は数字だけではありません！人、モノ、お金、外部環境によって、経営判断は変わってきますから・・よくある同業他社比較についても同じことが言えると思う・・会社により、資金調達額、割合、地域特性、所有資産、貯蓄率なども当然、異なります。あくまで、ひとつの参考指標としてなら良いのでしょうが、これにより一喜一憂するのもまた、ナンセンスなことである・・ 結論・・を言います・・・ 儲けてる会社は株価と財務諸表を見ません！
2008.09.24
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元銀行員の本日は営業日です！
本日は製造の会社が営業日なので・・出勤しています・・ 暇なので・・私見を書かせて頂きます！仮説として、金融という商売は「自己評価が異常に肥大する」という人間の治癒しがたい傾向を基盤にしてはじめて成立するものだとしたら？サブプライムローンというのが今回の直接の火種であるが、これは要するに「払えない借金の証文」に「今は無理だが、未来の私には払えるんじゃないか」という「錯覚」によってハンコを捺させるシステムである！「未来のオレ＝ほんとうのオレ」は今のオレより「金がある」ということを信じることのできる人間だけが身の丈に合わない借金をする・・これは古今東西を問わず「借金の定法」なのです！つまり、サブプライムローンというのは、現にたいへん低い社会的評価しか受けていない人たちを対象に、「あなたへの外部評価は不当に低く、ほんとうのあなたはもっと高い評価を受けて然るべきであり、必ずや受けるであろう」という悪魔の囁きをもたらすことで成功したシステムなのではないだろうか？これに、「あなたがローンで買った土地は価格が上昇し続ける」という「土地神話」が一枚噛むのであるが、これも「あなたがいま所有している土地の外部評価は不当に低く、いずれその本来の評価に達するであろう」という、外部評価と自己評価の「埋められるべき落差」という物語を前提にしている・・といえなくはないか？？？？つまり、サブプライムローンというのは「現に外部評価がたいへん低いのだが、それに比べて自己評価が異常に高い人間」を組織的に備給し続けることによってはじめて莫大な利益を上げるシステムだったということである。では、なぜそのスーパークレバーなシステムが破綻したかというと、「外部評価が非常に低く、自己評価が異常に高い人間」のことを私たちの社会では一般に「バカ」といいます！つまり、「身の丈に合わない借金をする人間」を生み出し続けることで利益を上げるシステムとは、「バカを構造的に備給し続ける」ことでのみ生き延びることのできるシステムだったということなのではないか？ とこんなつまらない話を書いていると・・ 工場長から・・内線が入る・・ そんなわけで・・・オチはなしの話でした！
2008.09.23
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元銀行員の反省・・
たった今、弊社の営業会議が終了し・・会議室から出てくると・・事務所カレンダーの横に大きな(標語）が掲げられている・・ 2年前より勧めている弊社のTQCの今週の担当は確かお局のはず・・ 内容は・・書くのも恥ずかしいほど稚拙な内容・・ アップしてみますが・・(恥ずかしい・・） プリンターの出しっぱなしが多すぎです！トイレは綺麗に使いましょう！電話は２コール以内に出ましょう！大事なお客さまをお通しすることが多いので、廊下は綺麗に！電話の伝言メモを残すときは電話を受けた人の名前も残して！カラープリンターは高いので必要部数以上にプリントアウトしてはだめ！お客さまが社内にいらしたら挨拶をしましょう! こんな標語なんですが・・いまさら！って思い・・ お局に質問・・ (これって真剣に書いたの？)っていうか・・(本当にこんなレベルなの？)と聞いた！ (残念ながら・・そう思います・・)とお局・・・ まだまだ・・なんだ・・・ なんだか・・寂しくなりました・・・正直・・・
2008.09.22
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元銀行員の最悪の資金調達環境が・・今です・・
金曜日の夜の便で大阪へ向かっていた！私の友人がピンチなのである・・(この身を挺してでも)彼を救うのが私の役目である！私は先月彼に、（今が一番金融環境が良いといった状況が続くと予測されるので、必要な資金調達は、早急にしなさい！）と・・彼の経営する関連会社が所有する、(投資信託)をすべて解約するように指示していたのだが・・・30日の決済日の資金繰りが出来なくなった！との連絡を受けてのことである・・・ 理由は・・ひどい話であるが・・自己責任といえば自己責任なのだが・・政府の事実上の管理下で救済されることになったアメリカ最大の保険グループ、ＡＩＧの経営再建が長引くとの見方から、ＡＩＧの関連会社が発行する債券の信用力が低下し、この債券で運用されている日本の投資信託の一部で購入や解約の手続きができない異例の事態になっているからである！このうち投資信託の運用会社「中央三井アセットマネジメント」は、ＡＩＧの経営不安が深刻になった今月１６日以降、ＡＩＧ関連会社の債券を運用先とする投資信託の一部の購入や解約の受け付けを停止し、また「野村アセットマネジメント」と「大和証券投資信託委託」も、ＡＩＧの救済策が発表された今月１７日以降、ＡＩＧ関連会社の債券で運用している投資信託の一部の取り扱いを停止したままなのである・・・・取り扱い停止の理由について運用会社各社は、ＡＩＧが日本円でおよそ９兆円に上る公的融資を受けて、事実上アメリカ政府の管理下に置かれて救済されることになったものの、抜本的な経営再建策が示されていないため、事業の売却や合理化などに相当長い期間を要するとの見方から関連会社の債券の信用力が低下し、価格が付かない状態が続いているからだとしている・・・各社とも取り扱いを再開できるめどは立たないとしており・・当面投資信託を換金できない異例の事態が続きそうなのである・・彼の会社の役員と顧問弁護士と私の５人が丸二日間・・殆ど・・休みなく議論した！ (万事休す)と思われたが・・何とか30日の資金繰りはメドがたったので 帰ってきました！ (投資信託)の(目論見書)には確かに記載はされているが・・ 一ヶ月も放りっぱなしというのは・・金融機関として・・ どういう了見なのかと真実憤慨したが・・ 何とかなった！ 急な(資金調達は)現在最悪の環境にあることは・・間違いなさそうである！
2008.09.21
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元銀行員の携帯からの更新・・
テレビ局の友人から聞いた話であるが・・ 何故・・(汚染米)の問題がこの時期に浮上してきたか？？？ の話だが・・推測の域を出ないが・・の前置きで・・語った・・ ぼろ儲けが出来るところには必ず８９３と政治家が関与してくるのであり、８９３と政治家は持ちつ持たれつの関係であり、それはニオイでわかるらしい・・ 自民党の総裁選挙の５人組も汚染米が８９３がらみであることを知っているから避けているのであり、この時期に汚染米の問題が出てきたことも山口組と小泉純一郎の稲川会との対立が絡んでいるらしい・・・小泉元首相の求心力の低下が・・原因だという・・・ 中国から格安で輸入されていた農薬汚染米は工業用に使われるというのは農水省の嘘だという・・ ミニマムアクセスで農水省が外国から輸入した米の量は半端ではないから工業用には使いきれない・・・ 食用に使われる事を暗黙のうちに認識していながら業者に落札させていたとのこと・これは食管制度があった頃なら指定業者に限られていた業者が届出だけで米の流通に参入できる事になり、汚染米を転売を繰り返しながら利益を得ていた業者は数百にもなっってしまった！もっと調べれば汚染米転売ビジネスは果てしなく広がり、８９３も絡んで伝票だけで ピンはね・・そして・・・最終的に消費者の口に入っていったのが・・真実だという・・とにかく・・情報が錯綜し・・マスコミは動けないらしい・・ (解散総選挙)も実はないという話が最近浮上し・・ 何も書けないし、報道できないらしい・・ フーン・・な話であるが・・・本当かもしれないと・・思った・・
2008.09.20
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元銀行員の今の金融情勢は？
午前１０時より地銀担当君が来社していた！例年なら中間決算のための(協力融資)を9月にはされていたのだが・・ 今年は・・そんな通達は全く出ていないというし・・ 融資のノルマも全くなくて楽だと言う・・・ (明らかにクレジットクランチの状況だね！)と私が言うと・・ (そうです・・金融の収縮ですね！新規なんて全く稟議にもあげれませんよ！） と苦笑する・・ (現在の短プラのレートは君の銀行はどうなの？)と聞いてみた！ (それは・・お教えできないんです・・）と・・ 彼の回答は大嘘である！ 実は短期プライムレート（短プラ）は銀行ごとに決まっているのである！ ２００８年９月現在の短プラは１．８７５％～２．１２５％で、２００７年４月から変化はない・・ 例えば、ある銀行の短プラが１．９２５％であるとすると、その短プラをもとに企業ごとの信用格付別、担保の状況別の基準金利テーブルというものがあり、その基準金利を目安として金利が決められるのである・・ 例えば、もし格付が１～１０というように決められてあれば、３格の企業、それと貸出量に対する担保の量が５０％である企業の基準金利は２．０７５％であるからそれをもとに銀行は貸出先企業と交渉して金利が決められるのである！ そんな話をしても彼には無意味であろう・・・ 年金のみの(団塊の世代）の退職金をつぎ込んだ・・ 投資信託が殆ど元本割れし・・顧客のところへ顔を出すのがつらい・・ と地銀担当君は言う・・ある意味いい人だが・・ そんな考えでは銀行員は出来ない！ 銀行員は(金貸し)である！ (そんな心配は無用だと思うよ・・だって・・投資信託を買ったのは顧客の意思だろ？） と助け舟・・・ (お金なんて・・そこにある場所がその人の所有物で・・ 増えようが減ろうが・・あくまで自己責任だから・・気にしなくていい！） というと・・・銀担当君・・吹っ切れたように・・ (社長・・甘かったです！まだ金貸しになりきれてませんでした！）という・・ 金貸しは人のふんどしで相撲を取るのだから・・・ 彼は３４歳・・支店長代理である・・ 出世してもらいたい！・・と切に思う・・ いい人だから・・である・・・
2008.09.19
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元銀行員のセミナーで・・
昨晩は商工会議所主催の講演の日であった！前回の講師でいやな思いをしたので・・・欠席で返事を出していたのであるが・・ 理事をしている関係上仕方がなく出席したのであるが・・ 人間というのは(全く期待をしない！)状態で事に望むと・・・ ほんの少しのことで得をした気になる・・ 内容を公開したいと思います！相手が思わず本音を言ってしまう質問テクニックという内容の話である・・１． 魔法の質問｢もしも～だったら｣：｢もしも｣という仮定の話だから、相手は答えやすいし、具体的な情報が 入ってくる。｢もし、研修を行うとしたら、予算はどのくらいをお考えですか？｣２． 相手の本心を探る｢解決暗示型｣：相手側からのクレームに近い形や、反論として言い分があったときに、 それをこちらで逆手にとって｢解決を示す形｣にする。たとえば、｢おたくはいつも納期が遅いからね｣と言われたとする。この場合は、｢その点は大切なポイントだと思います｣と、まず相手をクッション話法で認めた後に、｢そこで、 ○○さん、もしも納期の点が解決しましたら問題はないのですね｣と確認をして、セールスを進めていく。逆に、｢納期だけではないからな｣と言うようだったら、さらに質問を繰り返す。｢それでは、何が問題なのでしょうか。 よかったらお聞かせてください。何か解決につながる方法はあるでしょうか？｣と続けていく。３． 相手を納得させる｢成功例提示型｣：相手に対して直接的に反論したいと思っても、相手の気分を害するよ うなことになり得策ではない。そこで、成功した第三者の成功例をあげることで、自分の主張を続けていくことができる。つまり人は、目の前の人が言うことを信用しなくても、利害関係のない第三者の言うことなら信用する。たとえば、 ｢同じように、A社の○○さんも難しいとおっしゃっていました。ところが今では大きなお得意様になっています。と申しますのは･･･｣４． 相手をその気にさせる｢利益強調型｣：相手の利益を質問の形で繰り返す。｢このパソコンは重さわずか １キロです。持ち運びはやはり軽い方がいいのではありませんか？｣｢経済性は重要ではありませんか？このタイ プですと、一日あたりわずか120円の投資ですみます｣５． 相手が思わず答えてしまう｢質問切り返し型｣：質問に質問で切り返していくもの。たとえば、｢御社では主 にどの階層にプレゼンテーションの研修を行っていますか？｣と聞かれた場合、｢とおっしゃいますと、御社ではど の階層をお考えですか？｣と、逆に質問してしまう。６． 相手の本心がわかる｢ほかに～｣の質問：｢もしも～だったら｣の質問をしても、相手が本心を言わない場合に 使う。｢と申しますと、ほかに何か問題がありますか？｣というように質問する。 お役に立てれば幸いです・・・
2008.09.18
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元銀行員の真実なんてわかりませんよ！
弊社の製造スタッフで、異常な釣りキチがいる・・彼は、(釣りの出来る環境である！)と言う理由で弊社を志願したのである・・基本的に、土日祭が休みで、カレンダーによる出勤形態であることが 彼の生きがいを満たす必要充分条件と合致した！ 仕事もそつなくこなすが・・工場長は向上心がない！と・・ 愚痴を溢す・・・ 彼と、１０時のラインの休憩時間に話をした！ 彼の口から出る言葉は(釣り)に関する話ばかりである・・ ここまで徹底して(釣り道)に興じる彼に・・仕事の向上心を持たせるのは 難しいと判断し、仕事の話はしなかった！ 彼が・・ユニークな話をした！（海を汚している張本人は、実は漁師です。なかには、そんな人もいるという話ですけどもプレジャーボートで遊んでいる人たちからすると全然漁師のほうが汚しています！マスコミ的には、そんな事いえないので心無い一般釣り客が出したごみを取り上げていますが・・・中には環境に対する意識の高い漁師さんはおられますよ。でも、遊漁師の船を見ていると、船頭がくわえタバコを海にぽいってやっています。ヘリに座って釣り客は、ほとんどポータブル灰皿を使っているのに。それだけじゃありません！網が何かにひっかかったらポイ捨て船の中の ごみをポイ捨て「この人は、環境について教育を受けたことが無いのか？」と疑いたくなる人が本当に多い。意識の高い漁師さんの努力を、全く持って無駄にしていますね。意識の高い漁師さんがかわいそうです。あと、日本海では実は放置された漁具が海底に合って魚が不当に死んでいるのです。密漁とかで使う蛸壺や籠も当局に見つかって追いかけられたら引き上げずに、ロープ切って逃げますね。その籠に魚が入って、出られずに飢えて死んで腐ってその臭いにつられて、餌があると勘違いした別の魚が入って、それが、出られなくなって飢えて死んで、それが腐ってその臭いに釣られて、別の魚が入って・・・という意味の無い死のスパイラルが繰り返されています。）と・・・ 事務所へ戻り自室へ入る・・ 真実ね？？？タバコに火をつけた！ 今回の自己米の件・・三笠フーズは“悪意”があるが、そこから米を買った末端の業者の多くには悪意はまったくない！知らずに事故米を買ったのだ！彼らだって犠牲者だ。NHKがあれだけ名前を連呼すれば、これらの業者のうち体力のない焼酎メーカー、せんべいメーカー、給食会社の中には倒産に追い込まれる企業も複数出るのではないか思う・・ しかし・・よく考えてみると・・日本の農業の産業規模は1兆数千億円である！そしてこの産業に投入されている補助金（税金）の総額が、ほぼ同等の1兆数千億円。産業規模と同じ規模の税金が投入されているということは、農業ってのは「半分、国有産業」と言える・・・ 言い換えれば私たち国民が税金で運営している産業、ということである。 だったら「ミニマムアクセス米をどう活用するのか」とかも含め、もっと全体感をもった議論を納税者はするべきではないのか？ と・・思う次第である・・
2008.09.17
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元銀行員の金融界が大変です・・
三連休の後の会社は電話が鳴りっぱなしであり・・・忙しいが 通常どうり営業会議は行なった！ 余談話の最中・・姫が(１０月より営業)面白いたとえを・・今回の総裁選の人たちの例えを・・・「ガラッパチ」と「かすれ声」と「厚化粧」と「典型馬鹿2代目」と「軍事オタク」だといいました！ 言いえて妙と・・・思いましたね・・・ リーマン・ブラザーズぶっとびましたね！1929年の世界恐慌の再来になるかどうかは、これから1週間以内の世界の金融当局の力量しだいって感じだと思うぐらいすごい事件だと思う・・「政府は救済しないのか？」という点について ・・・ 「救済はないでしょ」と思ってました！ 理由は・・アメリカはそもそも市場原理の国。国による救済ってのは限定的。ファニーメイとかジニーメイってのは民間銀行とはいっても存在事由にはたぶんに公共目的がある銀行。だけどリーマンなんて完全に「株主を儲けさせるための企業」ですから・・・・ なんの大義名分もない！ これが今回の原因だろうと思います・・・ 噂の域は出ませんが・・日本でも「アヒルの宣伝」でおなじみのアメリカ最大手の保険会社が、ヤバイかも？？ＡＩＧ、ＦＲＢに異例の支援要請＝経営難で「４兆円必要」の報道も 【ニューヨーク１４日時事】米証券大手リーマン・ブラザーズの経営危機に続き、米保険最大手アメリカン・インターナショナル・グループ（ＡＩＧ）の経営不安が高まってきた。複数のメディアは１４日、ＡＩＧが米連邦準備制度理事会（ＦＲＢ）に対し、異例の短期融資を要請していると報道。米紙ニューヨーク・タイムズは、ＡＩＧがＦＲＢに対し、４００億ドル（約４兆２０００億円）のつなぎ融資を求めていると伝えたからです・・ 私はその会社の傷害保険に加入している・・・・ 今後１週間でこの国の行方が・・・変わるかもしれない・・・
2008.09.16
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元銀行員の何故企業は粉飾決算をするのか？
金曜日から、家内と兵庫県の有馬温泉の小旅行へ出かけていました・・明日は、家内の義父のお見舞いをする予定であり・・何かと忙しい・・ 昨晩のBSを観ていたら・・・経済評論家が・・企業が粉飾決算をするのを 税理士・公認会計士がチェックしなければいけない！ としたり顔で・・話をしていた・・・ アホである・・粉飾を見抜けない税理士・公認会計士などこの世に存在する と考える・・・アンタが可笑しい・・・と思う・・・ 銀行も（アラカン)というソフトで粉飾している会社など見抜いているし・・ 税理士もグレーゾーンと知ってて・・知らぬ振りをしているのが 大人の世界というものである・・・私は元銀行員という職業柄、起業した際の銀行の冷淡さは知っているし、知っているからこそ起業した際は政府系の金融機関しか相手にしてくれないことも知っていたので・・・ 事業が軌道に乗ったこの１０年間は金融機関からはひたすらプロパー融資のみの融資で資金調達することを目標としている・・・プロパー融資こそが本当の融資だと思うし、保証協会つきの融資は、代位弁済などしたら、協会がすぐに裁判を起こすことを知っているから現在はしないですんでいる・・・もし、私が元銀行員ではなく、通常の業種からの起業者なら・・・多分・・税金の負担に耐え切れずに粉飾決算をしていると思う・・ 言い換えれば・・・銀行の保証協会つきの融資を受けている会社は担保不足か 粉飾決算をしているという・・推測が出来るということである・・粉飾の方法は以下の方法しかない！ 粉飾の方法は「資産を水増しする」か「負債を計上しない」かどちらかの方法しかない・・・ もちろん、理由は、赤字決算だと、金融機関が追加の金を貸してくれない、極端な場合は実質長期の貸金を法的について「短期だから」といって引続いて貸してくれない（貸しはがし）、無理な追加担保の提供を求められるなど、ただでさえ苦しい資金繰りが、いっそう苦しくなるからという理由が大半である！ どこを粉飾していたのかを聞くと、普通は「自分でもわからなくなるような粉飾はしない」ということである・・・・ 「ここ」と「ここ」と「ここ」というふうに限定しているのが普通である・・ もちろん、税理士・公認会計士が粉飾が関与していたなどということは、口が裂けてもいわないし・・追求もしない・・・ もちろん「あうんの呼吸」「お互い様」で、銀行も、税務署も税理士・公認会計士が関与していなかったことにしてくれるのが通常のオトナの世界である・・ 資産水増しの方法としては、以下のものがある・・・ １ 棚卸資産（在庫）を過大に計上する。 ２ 売上を架空に計上する。 全くの架空の場合もありますし、決算期末に売れ残った商品を、返品を条件に取引先に便宜引取ってもらい、売上を水増ししている場合もあります。 ３ 売上を前倒して計上する。 これは親しい取引先と「ぐる」になることで成立する・・ ４ 実際回収不能になっている（極端な場合は、売掛先が破産している場合もあります）売掛金をそのまま資産に残しておく。 負債を計上しない方法としては、以下のものがある・・・・ １ 負債の存在を全く隠す。あるいは、過小に記載する。 ２ 減価償却を全くしない。 ３ 負債が商工ローンなど高利貸しである場合は、当然の話ながら、借受金も出さないし、まして、支払利息を経費に上げない。 上記の簡単な方法で経営者は粉飾に手を染める・・・ 全国の法人の７割が赤字決算などという異常な現実が その事実を決定している・・というのは誰でも知っていることである・・ 誰も声を大にして言わないだけのことですよ・・ 経済評論家さんへ・・ 中小企業を経営するオッサンより・・
2008.09.14
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元銀行員の昨晩の勉強会で・・
昨晩は弊社の不定期の執行部とスタッフとの(経済勉強会)の日であった！ 内容は・・９月６日のＮＨＫ特番「日本のこれから」の税金をテーマにした内容で 私の友人でもある社労士を講師に招いていた！ いい内容だったと思うので、公表いたします！ 日本の法人税は３割の法人しか税金を納めてはいない！ (誰でも知ってますよね？？）つまり残りの７割は法人税率が高かろうが税金は納めていないのであり関係が無い。むしろ節税のために法人を作って赤字にして税金を納めていないのだ。ならばそのような税金逃れのために法人から税金を取るような制度に改めれば法人も税金を納めるようになって消費税を廃止できるのではないかと思う。そして消費税を廃止して売上税として全ての法人から税金を支払ってもらえれば赤字法人の問題は解決できる。赤字でも法人が存続できること事態が税制がおかしいのであり、経営者の節税の手段にされているのだ。だから売上税ならば１０％程度で財政赤字の問題は解消するはずだ！ という彼の持論であった！ スタッフの男性から質問があがった！ (じゃあ・・消費税は実は上げなくてもいいんですか？ 今でも５%の消費税を将来的には１０%にすると与謝野さんが 討論会で言ってましたが？)と社労士に質問・・ 社労士君が・・ 消費税も利益からではなく売上げから税金が支払われるから、今でも滞納が５０００億円もあって滞納のトップです。 現在でも消費税を１０％にする話が出ていますが、消費税を廃止して売上税にすれば１０％で５００兆円のＧＤＰなら５０兆円の税収になります！ それに個人所得税を合わせればプライマリーバランスはとれる様になると思います。彼の結論は(売上税)の導入らしい・・・・ 納得がいく面もある・・ 有意義な(勉強会）であったと思うが・・・ 部長がまた私をヨイショして・・社労士君に質問・・ (弊社のように毎年まじめに納税している企業はバカを見ることにならないのか？） 愚問であった・・と思う・・・ 私が、変わって回答・・その内容は割愛する・・ 会が終わって・・部長を叱った！ (スタッフがいる前で・・弊社の税金話はまずいだろ！ そんなに税金を払うくらいなら・・給料を上げてくれ！と・・思うだろ！ 愚問だ！少なくとも私ならそう思うからな・・） KYな部長である・・
2008.09.12
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元銀行員の言わせて貰います！
個人的な話で、恐縮であるが・・私は、所得税３５%、県民市民税１５%・・簡単に言うと役員給与を頂いた金額の５０%、つまり半分を納税している、現在の日本の税制で最高の税金を納めさせていただいている一人として、言わせて頂く！私の友人の厚生省キャリアの若い時代の話である・・あるとき海老にコレラ菌が発生したという情報が、厚生省にもたらされ、省内で「今週はすし屋には行かないほうがいい」という話になったそうです。それを聞いた友人が上司に向かって「危険を国民に知らせるべきではないでしょうか？」と意見具申したところ「そんなことをしたら全国のすし屋や割烹に客が寄り付かなくなってパニックになるではないか。その経済的損失に比べれば、発病した連中を治療したほうがはるかに安くつく。君も少しは大人になれ！」と上司にたしなめられたという話を、聞いたことがある・・今回三笠フーズが「事故米」を売却した企業は90社にのぼっている・・・ ところがそれを把握している農林水産省は、なぜかその企業名を公表しない！この構図は「耐震偽装事件」の時の国交省とまったく同じである！何人かを悪者にして、矛先をかわし、何もなかったような顔をする。地上最強の天然発癌物質であり、その毒性はダイオキシンの10倍以上といわれる物質の流出先を、公開はしない。 肝臓がんの異常発生と地域偏移の因果関係がばれると困るので出来ないからである！何故か？ 「総選挙」が近いから････だと思う・・・それよりも自民党の「5人のチンドン屋」が鳴らす笛や太鼓の音を伝えることに 東奔西走する・・・かくして、国民の健康と将来は、闇の中に消えて行く・・・・「チンドン屋」が鳴らす、「亡国音頭」に、本当のことが消されて行く････ダイオキシンの10倍以上の毒性を持つ物質の国内流出先を、農水省はなぜか公開しようとはしない････ 公務員のキャリア制度は時代の変化とともに必要のない時代になってきていると思う・・
2008.09.11
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元銀行員のエビデンスとは？
昼より事務所に行くと・・ お局がブツブツと怒っている・・ 聞いてみると・・昼休みに銀行へ送金に行くと・・ (エビデンス)の資料がないので送金できない！と・・ 断られたというのである・・ （エビデンスね？銀行員の融資関係者が使う業界用語だな・・・ そんな専門用語をお客様になんでいうのだろう？？？？） 内容を聞いた！ お局の新居に、ネットでアジア家具を購入し・・ カード支払いだと怖いので、振込みを持っての決済とする内容で 家具を購入したらしいが・・送金の確認を持っての発送となるらしく その支払いに銀行に出向いて、断られたということである・・ 昨今、時勢の流れのせいか、銀行における海外送金に対しての規則が厳しくなってきているみたいである・・・ 従前までは、銀行指定の海外送金用紙に送金目的、送金額等の必要条項を記入するだけで海外 送金が出来ていたものが、最近では、送金目的を記したエビデンス（証拠）、資金の出所を明 らかにする書類、外貨建て送金額の根拠を示すエビデンス（証拠）等を銀行窓口で要求されたのだという・・つまり、送金するに値する事由の書類が必要だというのである！お局が購入した、商品の明細書が必要なのだといわれたらしい・・ 金額はたったの五万三千円だという・・送金できなかったお局に非があるかもわからないが・・・ 一般客に(エビデンス)と言う神経はいかがなものかと思う・・ 残念なことに文句を言おうにもお局が送金しようとした銀行は・・弊社の取引銀行ではなかった・・・ エビデンス？？って・・・判る訳ないですよね・・
2008.09.10
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元銀行員の年金は差押禁止債権ですか？
昨日顧問弁護士より電話が入る・・ 次男の件かと思いきや・・(社長・・教えて欲しいんだけど？)と小さな声 弁護士が一般庶民に質問をすることなんかあるのか？？？ (何でしょうか？**先生相談料は３０分５１５０円ですが・・)と冗談を・・ (煮詰まってるんだな！クライアントからの依頼で・・ 実は、破産を進めてるんだけど・・理解できないの？)と一方的に話す・・ 弁護士なんてのは勝手なもんだ・・と苦笑しながら・・・ (社長、例えば年金は差し押さえ禁止債権ですよね？ 保証協会から代理人の私へクライアントの年金を差し押さえる旨の 内容証明の郵便物が届いたの？ありえないと思って調べたんだけど・・ ありえるの？？？)と真剣に聞いてくるのである・・ 私は実はこの件に関して・・このブログで何回か書こうと思ったことがある！ いろんな法律家の方が(年金は差し押さえ禁止債権です！)と断言している 記事を見かけたからである・・ (先生・・銀行にもよりますが・・回答します・・） （年金は確かに差押禁止になって居るから差押は出来ません！しかし其れは明らかに年金と解かる時だけです！ 社会保険庁にある支給前の年金や、年金が振り込まれたその時は確かに駄目です！しかし其れが時間を経つと確かに年金か解からず、預貯金と云う解釈になります！） (社長・・意味がわかりませんが？)と敬語でボス弁が質問してくる・・ 青天の霹靂なのだろう・・・ (先生・・簡単に言うと・・年金が振り込まれた当日は年金なの！ でも、普通預金は利息がつきますよね！ だから振り込まれた翌日は預金になるの！でもそれは・・・ 蜜月関係にある保証協会だからで・・一般債権には適用されませんよ！） (有難う・・社長・・助かりました・・）とボス弁・・ 本日たった今・・・速達で・・・*万の商品券が顧問弁護士から届いた・・ 早速電話・・・(先生・・なんか届いたんだけど？？？)と私・・ (社長・・相談料です！私も一般の方に質問して・・ 相談料を支払うのは初めてですから受け取ってください！ 現金でなくてすみません！)と冗談を言う・・・ (じゃあ・・遠慮なく・・・)と私 弁護士に質問される・・・ 不思議とプロとアマチュアの垣根がそんなに遠くないんだと 素直に感じた・・・でも・・商品券か・・・使わないよな・・・と呟いた・・
2008.09.09
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元銀行員の新聞の話
新聞社会をごく簡単に説明します！ 新聞会社の内部を大きく分けると、社会部、政治部、経済部になります（文化部とかもあるけど本流じゃないので割愛）。新聞の社会部は事件ほか、何でも扱う部署。政治部は政治家と癒着しやすい・・・・・・・ じゃないと情報取れないから。 経済部は企業と癒着しないと情報取れないから、40代で家と外車二台持つ人もいます・・そんな感じだと思っていいです。 社会部はべらんめぇ、政治部はエリート臭く、経済部は自称インテリというイメージでいいでしょう。 以前書かせていただいたと思うが・・・大手新聞社の政治部に私の同級生がいますが・・＊済部の局長からの通達らしいが・・・ 以下の内容の報道が規制されました・・・ ジャーナリストが書いた文ではなく、政治部の記者が真実を書いた内容の報道 が・・誰かの手で検閲される時代なのである・・ もう・・新聞も真実は書くことは出来ないのだと彼は言う・・・ その内容は全然私達庶民には関係のない内容の報道である・・ 報道されなかった内容を列記します・・・ 民主党の菅代表代行は４日の記者会見で、公明党の支持母体である創価学会の宗教施設を選挙活動に不当に利用しているケースの有無を調査する考えを示した。 菅氏は「調査の結果、不当と判断すれば、何らかの対応をしなければいけなくなる」と述べた。石井一副代表は「創価学会の宗教施設に『監視隊』を置き、ビデオや写真で人や車の出入りを記録に取ることも考えている」としている。 この簡単な内容が表に出ない３大新聞・・・ 私は今、日経新聞と地方紙を購読しているが・・ 早速・・新聞販売店に電話して・・日経の購読を本日限りで辞めた！ もう・・地方紙だけで・・あとはネットで情報を得る時代なのかもしれない・・
2008.09.08
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元銀行員の楽しい週末・・・
大阪の友人が土曜日の早朝より遊びに来ていた！ 家内と３人での昼食を摂る・・ 馴染みの蕎麦屋で予約しておいた(十割蕎麦）を食べる・・ (おいしいな～やっぱ四国は水の質がええんやな！ こんなお蕎麦大阪でいくら金を出しても食べられへんで！)と家内を喜ばす・・ その後、は二人きりで彼の金策に私の拙い知恵を貸す・・ (お前のレクサスと奥さんのベンツのCは今月オリック＊で リースバックしろよ！それと・・***保険の逓増定期な・・・借り入れを起こし ***の会社の普通預金口座に放り込んでから・・即出金・・ そして普通預金は解約・・そして・・・・） 残念ながら・・これ以上は書けない・・・・・・ 本日はゴルフであった！ 暑い猛暑日であり・・クタクタになった・・・ 彼と別れて少し考えてみた・・ お金を貯める方法論として・・二つの相反する思考法があります！「お金は（正しいことに）使えば使うほど増える」派と「他人を泣かしてでも貯めろ」派です。 最近では格差社会の進行と共に・・・「お金は（正しいことに）使えば使うほど増える」派の方が主流となってきていて、 「清貧」タイプは少数派になっています。 私の個人的な意見になりますが、私が(清貧)を薦めない理由は次のような現象が起きる可能性があるからです！１．短期的にはお金が貯まる。 ２．お金を使わないので周囲の人間は儲からない。したがってだんだん人が離れる。 ついつい本業に対する投資も出し惜しむようになる。 ３．お金を使わないと旅行にも映画にも外食にも行かなくなるので人間的魅力も乏しくなる。 ４．次第に本業の売り上げが落ちてくる。夢もお金も得られないので優秀な社員も辞める。 借り入れは無く、お金は貯まっているのですぐには困らない。 しかし・・かなり無理をしてストイックにお金を貯めている為・・その反動で・・・ストレスで（酒や女に）突然浪費する日がやってきてお金も失う・・・・・という人々を多く見てきているからである・・足し算と引き算では成り立たないのがお金であり、そこが面白さでもあります。 理論的に述べると経営とは？？？？経営とは（キャッシュ）利回りを最大にすること！それだけである・・その為に資本主義のシステムを知ることが大切だと思う・・税務署が税金を取るために計算する方法である「所得」計算を「利益」と誤解してしまう危険が経営者に多いことも事実である！さらに管理すべき数字として、 １、一人あたりの付加価値 ２、労働分配率 ３、一人あたりの経常利益 ４、ROA(できればキャシュフローベースで） これだけ理解しておけばいいと思います！ 大阪の友人の会社は・・・立ち直ります！ 銀行員時代融資係で１００％つぶれる会社を見切れた私は・・ 彼の今年の１２月までの売り上げ管理を聞いてそう思いました！ 後は彼の・・・浪費癖を直すだけである・・が・・・ それは難しいかも判りませんね！・・・・
2008.09.07
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元銀行員の資金調達について・・
私書箱に質問がありましたので・・ 銀行から融資が受けられない企業の場合、それでも別の資金調達方法がある という話をしてみます・・ 注目するのは売掛金です。 売掛金は、担保にすることができます。それを担保に、融資を受けられます！先ずは、第一地銀より第二地銀そして信用金庫の順に話しに乗りやすい傾向が顕著にあります・・理由は第一地銀の理念として(本当はウソですが・・)地域経済の発展のための融資という(お題目)が大前提にある為・・新規でこの話を持っていっても・・先ず・・相手にしてくれません！元地銀マンが言うのですから・・判りますね・・・ 次には・・ 売掛先と債権譲渡禁止特約を結んでいない、つまり取引契約書などで、 売掛金は第三者に譲渡しません、という特約を結んでいない！ 特約を結んでいると売掛金は担保にすることができません！ そもそも売掛先となんの契約も交わしていなければ大丈夫です！ 売掛先の多くが、事業者であり、継続的な取引先であること・・ 個人向けの売掛金は担保にできません。またスポットの取引の売掛金 も担保にすることは困難です！ 売掛金の総額が２千万円以上ある！ 売掛金の総額が小さいと金融機関が話に乗ってくれにくくなります。 などです。 またこの手法を実施する時に懸念されるのに・・・ 「売掛先に、担保の事実を知られてしまうのではないか？」 ということです。ただこの手法を使う場合、売掛先に知られないような方法 を使うので、売掛先に知られてしまうことはほとんどありません。 売掛金を担保にする、というイメージは、 50百万円の売掛金があり、その中で売掛先の信用面や継続取引かどうかなど で30百万円が担保として見ることができる。掛け目を掛けて15百万円で融資 が出る。 というような感じです。 この場合、15百万円で融資が出て、毎月の分割返済が進んで残高が減って いっても、売掛金が減っていかなければ、その担保価値に見合った融資を 再び受けることが期待できます。 しかし、ほとんどの場合、売掛金を担保にした融資を受けるとともに、既存 の銀行融資の返済条件緩和交渉を行うようにして下さい・・ なぜなら、銀行融資が受けられない状況で、この売掛金担保融資を行ったら、 それで確保した資金が銀行融資の返済にまわっていってしまうことが目に 見えてしまうからです。 この売掛金担保融資は、会社立て直しのための資金、会社再生のための資金 とするべきです。 同時に既存の銀行融資の返済を０円に近くして、売掛金担保融資で得た資金 が銀行融資の返済にまわらないようにします。 一気に入りを増やして出を抑えることによって、その企業の資金繰りは 一気に楽になります。 そして、新たな(資金調達)を目指してください！ということで・・本日は・・終了します・・
2008.09.05
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元銀行員の彼は？
大阪の友人から３ヶ月ぶりに電話があり、今週遊びに来るという・・ このブログでは書いてはいないが、彼の会社の財務内容は危機的状況に 確か３ヶ月前はなっていた！ 売り上げ３０億のそこそこの企業であるが有利子負債も２０億とスゴイ！ 私は彼と２０年来の付き合いなのでよく知っているが・・ 大阪の友人は、資金ショートなどの財務的危機を演出することに幸せ感を感じてい るタイプなのである！ 私にも若干ではあるがその気は・・実はある・・・小企業経営者の中には、少しうまくいきはじめると、そのうまくいっている状態が居心地が悪く感じられて、おかしな行動をし出す人たちがまれにいるのである！こういう人たちは決して少数派ではなく、中小企業経営者には結構な数がいると思われます。中には、端から見たらナンセンスに思えるような投資ばかりを続ける、失敗に喜びを感じてしまうような人々も少なくない・・こうした中小企業経営者の性行には、幼少期の親との関わりからおきている可能性もあるかもしれません・・というか心理学的視点から見ると、そういう言い方が成り立つと思う・・ 大阪の友人は両親の離婚という事由で、幸福感の度合いが別の尺度にある！ 私の場合は幼少期貧乏であったので・・ 現在の状況に(こんなに自由にお金を使えていいのだろうか？）という・・ 罪悪感を感じてしまう自分がある・・私たちは、お金があり、家族が健康で・・・といった一般的な幸せ感が万人共通の幸せ感だと思いがちですが、彼も私も、そうした一般的幸せ感を幸せ感として持たないタイプだといえる・・ (お前・・よく８月を乗り切れたな！)と電話で言うと・・ (スリルがあったで！２９日に８千万作ったんや！)と屈託がない・・ (９月はどうなんだ？)と私・・ (２０日過ぎに考えようかと思ってるんやんか！）という・・ アホである！ 今週末に私は彼とゴルフをする予定である・・
2008.09.04
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元銀行員の銀行からお金を借りたら？
経営者などしていると・・銀行との付き合いが不可欠になる！ 私は(お金は借りた方が強い！）と銀行員という職業を経験して 感じました！その理由を書いてみます・・実は、銀行は不良債権（回収の見込みのない貸付金など）を抱え込むことを、極端に嫌います。ですから、担保で取っている不動産などは、早く処分したくてたまらないのである！だから「競売」にかけて、早い所、方をつけようとすかと思えば、それは実は・・ しないのである・・ 理由は・・競売にかけるとなると、まず、費用がかかります。競売を自分で宣言する事は出来ません。担保の不動産を競売に付するには、裁判所の許可を得なければなりません。つまり、裁判所に競売の申し立てをしないとならないのです。それには、弁護士に相談する事も必要でしょう。競売にかけるには、予納金も用意しなければなりません。予納金は、少なくても60万円。多くなりますと200万円近くなります。また、弁護士に対する手数料もかかりますね。そして、競売にかけたからと言って、すぐに現金が手に入る訳ではありません。競売の手続きをして、競売となって、競売代金から銀行に配当があるまで、２年近くの月日が必要となる・・また、長く待たされた挙句、競売の価格は通常価格より、相当低くなる・・今のご時世なら・・もっと顕著であろう・・それより、「任意売却」の方が、時間の節約、費用の節約になるので・・・ (何とか任意売却してくれませんか？)と銀行は借主に・・ 御願いをするのである！お金を貸した方が借りた人に頭を下げて御願いする・・・ これが現実なのである！「任意売却」の手続きは１・不動さんの所有者と抵当権者（銀行）との話合いから始まり２、銀行に任意売却を行う事を承認してもらいます３、任意売却で売る値段を決め、これを抵当権者（銀行）に納得してもらいます４．買い手を探します……と、言う流れで任意売却が進んで行きますが、抵当権者が何名もいる場合は、困難さが増します。後順位の抵当権者にも同意を得なければなりませんし、売買代金の中から、いくらなら同意してもらえるかを、話し合わなければなりません。そうしないと、後順位の人は抵当権を抹消してくれません。抵当権が抹消されないと、任意売却はお先真っ暗になる・・ ということは？？？？ 銀行から借りたお金は・・利息を払っておけば・・ 元金は・・・据え置いて・・・・３年後に・・・ RCCに銀行が債権を売却する・・ チャン！チャン！
2008.09.03
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元銀行員の政治のイジメか？
福田首相が辞任を表明した！ 私は昨年の９月に県自民党員を辞任し、自民党には全く期待はしていないのだが・ 福田首相はイジメにより辞任した！ この大人のイジメというのは、実は強力なのである！ 経済的な理由で自殺する人の大半が取立人の強烈なイジメにより 自ら命を断つというのであるから・・・実際のところ創価学会、公明党の福田いじめは目にあまるものがある・・ 解散・総選挙の時期からはじまって、国会会期幅の問題、新テロ特措法延長問題、暫定税率問題など、福田首相のやろうとすることをことごとく公明党は否定した。 福田では戦えないとまで言って福田首相の名誉を毀損した！ 私ならとっくに馬鹿馬鹿しくなって(解散）したであろう・・ 矢野元公明党委員長の国会喚問は何としてでも阻止しなければならない。米国のイラク戦争に加担して偽装「平和政党」であると身内から批判されては創価学会の存亡にかかわる。 だから何があっても国会を短縮し、かつて賛成したテロ特措法も、今では反対せざるを得ないのだと思う・・ 福田首相の突然の辞任は公明党に対する強烈なしっぺ返しだ！ (お坊っちゃん)を怒らすと・・ダメなのである・・・しかし・・福田首相は辞任ではなく、衆議院を解散すべきであったと思う・・ そもそも大前提として、今の衆議院の与党多数の状況は、あくまでも郵政民営化の信認投票の結果に過ぎないからである！ その後、郵政民営化反対の議員を復党させ、その上閣僚にまでしてしまうなんて・・ それをやる以上は、再度国民の信認が必要であるということは、法的なレベルではなく、政治的なレベルで当然なことだと思う・・ でも、国民の再度の信認を得るには、解散総選挙しかないと思う・・しかし、イジメラレた(オボチャま首相）はキレタ！のだと思う・・ 貧乏人から這い上がった・・私には・・今の政治は・・ 理解不能・・奇奇怪怪である・・ (知行合一)という言葉を今一度再考願いたいものである・・
2008.09.02
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元銀行員の歯は臓器ですって！
日曜日の午後より、かねてより調子が悪かった 前歯の下の歯が痛み出した・・ 本日２時３０分よりの予約で馴染みの歯科医院長に診察してもらい・ 取り敢えず、歯に金属を被せ処置する方向で話をしていたら・・ (先輩{高校の後輩なので・・私のこと}・・歯って臓器なんですよ！）という・・ (歯が臓器って？？)って何？と私・・ 歯は単に食べるだけの道具ではなく、｢臓器｣なんです！これまで歯の異常は、食べる不自由はあっても全身の健康に影 響を及ぼすものと考えられてきませんでした。しかし犬を用いた動物実験で噛み合せの変化によって背骨が曲がることが報告さ れ、ヒトにおいても噛み合せの改善によって背骨の異常な湾曲が回復されることが確認されました。また九州大学健康科学セン ターが実施した｢生き生き老人健康度調査｣でも、歯が自律神経機能にも影響し唾液分泌や血圧を変動させ、個々の歯で異なる相 反的な前進への情報発信性、つまり臓器の一部だと考えられる検証報告がなされているんです！ 話が難解になったので・・・聞くのが嫌になった・・ (先生！ところで歯につめるのは何？)と聞いてみた！ 一般的に使用されている パラジュウム合金、銀合金、アマルガムは負極になり、電気回路を形成し、金属イオンが溶出します。これらの溶け出した金属 イオンは体内に取り込まれ、皮膚や臓器内の蛋白質と結合し、蓄積されていきます。そのような蓄積された金属イオンが誘発量 に達すると、異常な免疫反応などが起こり、口の中の粘膜や体表の皮膚に扁平苔せん、アトピー性皮膚炎の症状などが生じてき ますから・・ 結論は自由診療の金属をお奨めします・・・ (フーン・・自由診療ね！保険が利かないってことか？)と心で感じたが 口に出しては言わない・・（唾液 を含め、さまざまな食物や飲料水でも、常に電位的に正極となり安定している金属は金やチタンですから・・チタンを使用しては？）と先生！ (じゃあ・・それで御願いします！)と私・・ 歯の型を取り・・・本日は診療を終えた・・ 受付で・・・(ちなみに・・チタンの詰め物の値段を？）と小声で聞いてみた・・ (えっ！先生から聞いてないですか？)と受付の女の子が驚く・・ (そう・・聞かなかった・けど・・もういいです・・・だけどあんまり高額だと 現金はそんなに持ってないんだよ！）と恐る恐る答える・・ 受付の女の子は(社長・・大丈夫です！ (うちの歯科医院はカード支払いOKですから！)と笑顔・・ (カードね・・カードで支払う？？？）って いったい・・いくらするんだ！
2008.09.01
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