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2008年07月の記事
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元銀行員の経営者とは？
中小企業の経営者なんかをしてると・・ スタッフの（よろず相談事）の相談に乗らないわけにはいかない・・ スタッフ自身も（会社）に帰属しているというよりも 私個人の（人となり）に連帯感を持ち、向上心を奮い立たせているという側面も あると思うので、なるべく相談は受けるように心がけてはいるが・・ 先月来より工場のスタッフ（４０代既婚者）から・・ （離婚）に際しての（養育費）の問題で相談を受けていたのだが・・ 残念ながら私は・・離婚を経験したことがないので・・ 顧問弁護士のイソ弁君に相談依頼していたのであるが・・ 彼も忙しいのか・・本日返事が返ってきたので・・ 彼の了解も得てますのでアップしたいと思います！ 夫婦双方が協議離婚に同意し、親権者・慰謝料・財産分与・養育費の話がすべてついたとします。 慰謝料や財産分与（金銭による解決）は一括でもらえるにこしたことはありませんが、分割払いにならざるをえないかも知れません。養育費は先取りということは難しいです。 この場合、無事、相手が支払ってくれたらいいですが、途中から支払われなくなる問い受ケースが大半です。 もちろん、その時点で、家事調停を申立ててもいいのですが、二度手間ですし、相手にその気がなくなっている場合は、面倒になります。 ということで、通常は、公正証書にしておくか、調停調書にしておきます。 「債務名義」といって、相手が支払わない場合、相手名義の財産に強制執行ができます。 支払えないときは、給与・賞与・退職金、預金・貯金、不動産（土地、建物）などを差し押さえられます。 私は、調停調書をお勧めします！ まず、費用があまりかからない！ 次に、調停委員が入って、相場として妥当な金額が決まります。 もちろん強制執行ができます。 「調停離婚」と戸籍にのるのをためらう人がいるかも知れませんが、調停手続きで、「協議離婚」を選ぶことができます。財産関係は調停で、離婚は、「すみやかに協議離婚届をする」と定めておいて、調停の場で協議離婚届をつくり（あらかじめ証人２人に署名・押印してもらいます。親でも結構です。）、すぐに役所に出せば、戸籍上協議離婚になります。 作成費用はいりません。 家庭裁判所が「履行勧告」「履行命令」（無料です）を出してくれるというサービスもついています。 次に、公正証書という方法があります。 手続きは居住地に関係なく、どの公証役場でも可能ですし、代理人に手続きを委任できますが、代理人にも、実印と印鑑証明がいります。 費用は、調停よりも多額ですが、決して多額ではありません。作成時に現金払いです。 公正証書作成の代理人には誰がなってもかまいません。 公証人は、裁判官、検察管のＯＢですから、法律はよく知っています。 作成費用は、記載された離婚給付金の額によって異なります。 いわれなくても、財産給付には「強制執行認諾約款」がはいります。 作成費用は公正証書ができあがった時に、現金で支払います。 強制執行は、私にに依頼されるのがよいでしょう。 定型的なものですから、思ったほど費用はかかりません。ちなみに、通常民事執行事件の着手金は、強制執行学により、「着手金は訴訟の２分の１、成功報酬は４分の１」ですのでよろしく御願い致します。******社長様 *******法律事務所 弁護士 ＊＊＊＊＊ 結婚するより・・実は離婚のほうが体力がいるな・・
2008.07.31
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元銀行員の現在の状況は・・
昨日は昼の３時に新任の地銀支店長が避暑で弊社を尋ねてきていた・・ 弊社の外資系の商社からの輸入品に対してこの９月より・・ （燃料サージャージ）がかかる事を支店長に愚痴った！ すると・・支店長は面白いことを言った！（インフレには、大別して、コストプッシュインフレとデマンドプルインフレの２種類があります（もちろん、単純に２分化できるものではありません）。 コストプッシュインフレは、賃金や原材料費の高騰が原因となり、生産コスト（賃金、原材料、燃料費）が上昇することによって生じるインフレです。発生原因が「供給サイド」にあるインフレです。ディマンドプルインフレは、景気の加熱が原因となるなどして、総需要が総供給を超えることによって生じるインフレです。 今回のインフレは、企業も家計も苦しいままで、原油価格・食料価格などの高騰によるインフレですから、典型的なコストプッシュインフレですね。 昭和４８年から昭和５０年の狂乱物価（覚えておられます？）は、オイルショック（異常な原油価格高騰）にのみ注目が集まりがちですが、変動相場制移行直前の短資流入による過剰流動性、「列島改造ブーム」による過剰な建設需要も大きな要因となっている典型的なデマンドプルインフレです。 給料が上がれば問題ないんですが、もうけているのは、石油では石油メジャー、石油と穀物では、サブプライム問題で投資の行き場のなくなった投機マネー、つまり、通常投機家という巨額の資金を動かすプロなど（退職金基金、共済基金なども含まれます）が、配当や利子、長期の値上がり益をねらうのではなく、値段をつり上げ、高値での売抜けをねらっているといわれています。 売り抜けず、持ち続けても損はしないような相場展開です。 いずれにせよ、好ましいことではありません。 そういえば、預金金利上がりませんから、これからはタンス預金していると目減りするかも知れません。 しかし、リスクマネーに手を出すほどの危険を冒す必要もないように思います。 リスクマネーはリスクもリスクですし、少しのもうけけなら、手数料でもっていかれます。 銀行の支店長が暗に・・銀行の（投資信託）なんか無駄ですよ！という・・ 聞くと彼は東大の経済学部出身である！ 私の在籍した地銀の同期に京大と、阪大はいたが・・東大出身は 当時はいなかったし・・支店長は私と同い年である・・ 東大を出て・・地銀に入行する・・・・何か違和感を覚えた・・ ・・（金貸し）なんかなんで選んだろう？？？
2008.07.30
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元銀行員の弊社営業君の悩み・・
小学６年の男の子の子供を育てている・・ 弊社、営業君の**君・・・ 今朝、姫に叱られていた・・ その話を聞いていて・・私の思う正直な感想を・・ 最近、小説「蟹工船」が売れていると言う・・また、共産党員も増えているそうです。理由はこの、「格差社会」が原因だそうで・・・・頑張っても頑張っても人並みに食っていけないあの時代と、人並みに頑張れば、普通に食っていける今日この頃と比べて全然状況が違うことを、殆どの人は気付いていません。今、農村で娘を身売りする状況があるでしょうか？口減らしで親を山に捨てに行く状況があるでしょうか？ 無い！ｲﾝﾀｰﾈｯﾄカフェに住まう人たちの殆どの人が、日雇い労働で月収10万円以下。とか言われている・・・マスコミは、この状況を悲惨だ、なんていっていますけど、では、この人たち いったい何日働いたの？という話は出てこない！ふたを開けてみると、実は、週に２，３日しか働いていないはずです。 つまり、働いていないんですよ。 そりゃあ、食っていけなくて当然である・・・それを被害者面して、「だって仕事が無いんです。」と、言われるのであれば、自分の仕事の質に問題があると反省したほうがいい！障害を持って、病気になって働けないと言う人もいます。そりゃね、国が助けるべきである！しかし、比較的高学歴の人間が「自分は特別な人間だろう」と勘違いして就職活動をまともにせず、フリーターばかりやって世の中の各社社会の被害者面をするのはいかがのものかと思う・・東大大学院を出たのに、フリーターです。とか・・・・マスコミは騒ぐ・・視聴者は、自分より学歴が高い人がまともに就職できていないことに少し満足する人もいるから視聴率は取れることになる・・与えられた才能をなぜ活かさないのか？自分の至らなさをなぜ改めないのかと？思うと、やっぱり「個性を伸ばす教育」に弊害があると思う・・・「君はすごい可能性を秘めていて、今の自分のままでＯＫなんだよ。」というアホ教育。誰にでも才能はある？？・・誰にでも才能なんかありません！ みんなあったら、それは才能じゃないんですから・・・あと、歌を歌う歌手の人たちの歌詞に問題はないのか？「夢をあきらめるな！」とか「夢を持ち続けろ！」とか唄いすぎなんです・・たいして才能のない人が、それ聞いたら夢見るフリーターになって人生棒に振ってしまう・・代わりに「夢をかなえたいなら、人よりもっと頑張って働こうぜ！」「努力を何倍もしようぜ！」ともっと大事なことをなぜか唄わないんですね。調子の良い事言って現実逃避を増徴させらいかんと思います。その才能があると刷り込むからいつまでも眠ったままの人生を送る人が居るんだと思います。 姫と営業君の会話を聞いて・・の感想です・・
2008.07.29
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元銀行員の月曜日は・・
恥ずかしくて大きな声では言えないのだが・・ 平日の私の出勤時間は朝９時前後である・・ 従って、出社した頃はもう普通の業務に皆さん励んでいる時間であるが・ 月曜日だけは、7時半に出勤し、出社するスタッフを向かいいれ ８時半より朝会（朝礼）をする・・ そして、10時より（営業会議）をして1週間が始まる・・ この習慣を・・もう・・8年ぐらい続けている・・ 実を言うと・・・朝会で話すネタがもう尽きてしまった・・ 今朝の朝会の話を参考までに・・アップします・・ 本日の朝会は「健康管理は時間管理のもと」という話をしました。 意外に思った人もいるようですが、すこし考えればわかること。 体調を壊して仕事を休む。休まないまでも、仕事に集中できない。趣味やスポーツに興じることもできない。 まして、病のために長期の入院にでもなれば、周りの人に与える悪影響も大きくなります。 いくら綿密なスケジュールを立て、スキマ時間を有効に活用しても、すべてが無駄になってしまいます。 ヨーロッパの格言に「健康がすべてではないが、健康を失うとすべてを失う」というのがあります。 また、「３週間続ければ一生が変わる」の著者であるロビン・シャーマは、「（健康維持のために）運動する時間をつくらない人たちは、いずれ病気のために時間をさくことになる」と言っています。 いずれも、言い得て妙な表現。 健康のために有効と言われるのは、適切な運動、禁煙、食事や飲酒の抑制（週に２日はアルコールを飲まない等）。 特に、適切な運動は効果抜群。私も４０歳前後から、肩こりや偏頭痛、腰痛、体のだるさに悩まされていました。 ところが、ゴルフを継続し始めてからは、そういった持病がすっかり消えてしまいました。 運動の効果について話すと、「それはわかるが、時間がない」という人がいます。 しかし、実際は誰もが２４時間を与えられ、しっかり使い切っているのです。結局、本人が健康を優先順位の上位にあげていないだけ。 健康は、「緊急ではないが重要なこと」の典型。緊急ではないだけに後回しになりがちですが、病気になって初めて知る健康のありがたさは、誰もが口にすること。 だからこそ、「よい習慣づくり」を心がけなければなりません。少なくとも「生活習慣病」と言われる、高血圧症、糖尿病、心筋梗塞、がんなどの発症率を下げることはできるのです。 健康こそが成功や幸福の必要条件。 時間管理のスタートは、ここにあると言えるでしょう。 まるで・・校長先生みたいな話をしているのである・・ ネタが尽きた・・・正直・・もう止ようかな？？？？？
2008.07.28
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元銀行員の手形について・・・
金曜日より出張でした！ そこで・・ある方と話をしていると・・・ 意外なほど（約束手形）について皆さん知らないので・・ 僭越ですが・・元銀行員として・・少し突っ込んだ話を・・・ 手形の不渡とは、手形の決済資金が無く、手形の決済ができないことを言います。手形の支払期日の欄に記載された「支払日」に、当該手形は取立に回され、手形の交換に出ます。手形交換所から、決済銀行に手形が回され、決済資金があれば無事決済となりますが、資金が不足していれば、不渡として、手形を持ち込んだ人に不渡の付箋を付けて、「不渡手形」として返還されます。 このとき、手形には、付箋が貼られ、「資金不足」「銀行取引なし」などと書かれます。こうして、その手形は、振出人、もしくは引受人においては決済できなかったことになり、その後は、裏書人等に対する遡求となります。 手形の不渡が出ると、相手方は倒産だとか、手形が紙屑になったとか思いこんであきらめる人が実に多いのには驚きます。 手形を使って、何年も仕事をしながら、不渡になると、ただそれだけで、もう駄目だと、あきらめてきたというのですから、驚くばかりです。 手形の機能は、不渡の時にも支払が得られるように、手形の機能を充実させています。 まず、第一は約束手形の振出人と、為替手形の引受人の最終の絶対的な手形金支払義務であり、第二が担保機能を用意している点であり、この二つの制度で手形の流通を強化しているのです。 手形が不渡になったといっても、振出人などに対しては3年間は遡求できますから決して紙屑ではありません。 そして、何より重要なのは、手形金支払の担保機能として用意されている、手形の裏書制度であり、保証なのです。 裏書のある手形がほとんででしょう。裏書のない手形という方が少ないはずです。あまり信用のないとき、支払に不安があるときは、法人と、その代表者が裏書をしているはずです。何件か回って来ておれば、もっと良いわけです。それら裏書人が、手形金の支払を担保してくれるからです。すなわち、手形が不渡になったら、まず直前の裏書人に手形を受け戻すように要求し、手形金額の返還を求め、手形金を返還してもらうのと引き替えに手形を返してやればいいのです。 したがって、直前の人が信用があれば、手形が不渡になっても、何の心配もないのです。 このように、不渡手形は、最終の所持人から振出人に至るまで、順次裏書人をさかのぼって、巻き戻されてくるのです。こうして、最初の裏書人、すなわち手形の振出人から直接手形の振出を受けた人まで戻ってくることになるのです。 さてこうのように、万が一、手形が不渡になったからといってもあきらめる必要はまったくなく、裏書人の記載があるかをみて、あれば安心して、裏書人の責任を追及すればよいのです。 万が一、裏書人がなくとも、最低でも3年間は追及できるので、じっくりと時をねらって、請求すればいいのです。
2008.07.27
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元銀行員の素朴な話・・
本日は地元の（納涼花火大会）が河川敷で開催される・・・ 弊社の若い女性スタッフはお昼時から・・落ち着かない・・ 工場長から今朝（社長、本日の＊＊さんと＊＊さんと＊＊さんは、 絶対に残業させないで下さい・・殺されますから・・）と冗談で頼まれる・・ 販売部門も姫と姫っこはもう朝から（準備万端）である！ 田舎の（花火大会）と（地方祭り）にかける若者の情熱は・・ 都会の人たちには決して理解が出来ないであろう・・ 元金貸し（銀行員）として（お金）の問題を考えてみた！ 金貸しへの憎悪について、それもあるでしょうがもっと本質的に、「悪い事はしちゃいけない」って決まりを作れば解決する、という単純思考が世の中に蔓延してるんじゃないかと思うんですが。禁酒法も全く同じだし、「イジメをやめよう」とか「○○ナイフ禁止」なども皆同じでしょう。そんな事で世の中が良くなるなら、犯罪なんて起きないのは小学生でもわかる自明の論理である！昔の街金はプロだったから、債務者を追い込む事はあっても殺すような事はなかった。今の闇金はチンピラくずれみたいのばかりになって、相手を自殺まで追い込んでしまう・・ 私が思うに・・本質は・・・そもそも問題なのは元金であって金利ではない！例え金利が年に100%であろうと元金が１万円だったら利子は１万円にしかならない。だからサラ金はとにかく元金を高くしようとし、しかも返済は利子の分しか受け取らなかったりする訳である！ 金利上限を下げれば良いという単純思考が、文字通り如何に単純であるかこれで分かると思う・・・日本の貸金業の問題は、アメリカのように、クレジット・ヒストリー制度がないため、親類縁者などの他者を、信用の担保で巻き込むことに尽きるのである！現時点で、日米の貸し金業は、 ｢クレジット・ヒストリーに基づき責任が個人に限定された借金＝アメリカ｣ ｢共同責任のように他者を巻き込む借金＝日本｣と言う構図が問題なのである！ ということで、クレジット・ヒストリーの日本での導入をすればいい・・ 一庶民の元金貸しでもわかる理論だと思うのであるが・・・ 東大法学部出身の賢い官僚が考えつかないのは不自然である！ と思うのは・・・・私だけでしょうか？？？？
2008.07.25
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元銀行員の今日は法律相談日です・・
本日は友人達４人とで顧問契約をしている弁護士との座談会の日であった！ シティーホテルの小部屋で本日はボス弁が担当であった！ 多分ある鉄工所の社長だと思うのであるが・・工場の用地買収に かかわる質問で(立ち退き料)の件で法律的な解釈を話してくれた！ ボス弁の許可を取りましたので、アップしたいと思います！ (立ち退き料）の範囲について相談に回答いたします！ 借地借家法により、借地人や借家人は保護されています。 地主や家主から、借地人や借家人に、建物収去土地明渡や退去を求めるときは、地主や家主に「正当な理由」がなければなりません。契約期間満了は、ほとんど意味を持ちません。 この「正当な理由」は、厳格に解されていて、貸している方が、無条件で勝つということは非常に難しいことは間違いありません。 ということで、地主や家主の都合で、借地人や借家人に出ていってもらうとき「立退料」を支払うということが多いのです。 しかし、借地人や借家人が、自分の都合で出ていくというとき「地主や家主に立退料ができないか」という相談をよく受けるのですが、答えは「ノー」です。 もっとも、借家人の場合は、そのまま退去すしかないのですが、建物所有目的の借地の場合は、土地の上に家を建てているはずです。この回収方法ですが、土地建物の譲受人をみつけ、借地非訟の申立をして、譲受人に建物と借地権を譲渡することができます。 対価として、ある程度の名義変更料は払わされますが、家を壊す費用は要らないし、借地権相当は新借地人からもらえるということでメリットのある制度です。 フーンいろんな解釈があるんだな・・そこで・・ (ボス！遺言の的確な様式ってあるんですか?)と私が質問・・ （イゴンね・・） (弁護士はユイゴンといわないでイゴンって言うのか？？？） 普通にゆごんでいいじゃないかと思ったのであるが・・言わない・・ まず、遺言書は厳格な様式で記載されなければなりません。 公正証書は、公証人（通常、司法試験に合格し、裁判官・検察官を歴任した法律家がなります）が作成しますから、「様式違反」で無効になることはありません。 次に、遺言書が、法定相続人など何ものかによって破棄・隠匿・改ざんなどがなされてはなりません。 公正証書は、公証人役場で遺言時から１００年保管されます（未成年者でも、１５歳から遺言ができます。最年少で遺言しても１１５歳まで生きてはいないでしょう）し、破棄・隠匿・改ざんの恐れはありません。 なお、住所地でなくても、どこの公証人役場でもできます。 また、法定相続人なら、被相続人の死亡後、公正証書遺言の有無を簡単に調べられます（被相続人であることを証明する戸籍謄本と身分証明書などが必要です）。ちなみに、法律相談で「父親がどんな公正証書遺言をしているか知りたい」と、父親の生存中に聞かれた方がおられましたが（実話です）、もちろん不可能です。 他に、遺言の注意です。 まず、遺言者が精神的に健常なうちに遺言書を作成する必要があります。 かつて、判例集に大きく取り上げられた事件で、病院で作成された公正証書遺言、それも、主治医立会い、遺言執行者が弁護士、証人２人が勤務弁護士、それが遺言する意志能力なしで無効と上告審までいって決着がついた事件があります。 また、一般の人は、よく誤解するのですが、夫婦で子供がいないときは、死亡した被相続人の兄弟姉妹に４分の１財産がいきます。 通常取りにはこないのが普通で、気持ちよく相続放棄をしてくれるか、自分の取分「０」での遺産分割協議に応じてもらえますが（取分「０」の遺産分割協議書に実印を押して印鑑証明ももらえます）、中に強欲なきょうだい（の配偶者）がいることがあります。要注意です。 再婚したときには注意しましょう。 別れた配偶者には相続権はありませんが、何十年会ってなくても、子には相続権があります。 また、高齢で再婚した場合には、実子や前配偶者が、被害感情を持っている可能性があることがあります。 なんといっても、結婚直後に死亡しても、２分の１の法定相続分です。 籍を入れずに内縁でいるのも「方法」です。生命保険の一部を内縁の妻を受取人にするという方法もあります。 事業を営んでいる人は注意してください。 個人事業でも、ワンマン会社でも、結構会社資産がある場合があります。 事業をつぐ子供には、事業＋相続税分の預金などのみを相続させ、事業をつがない子供には、事業に関係のない、残りの全財産を分与するくらいの気でいましょう。 自分と同居している子には、間違いなく、住んでいる家が行くようにしましょう。 そのためには、家の時価を把握していることが必要です。 なお、財産の増減がある場合、定期的に、遺言を書き換えるのも１つの方法です。 遺言をしたことを、一番有利な遺言をした法定相続人か、自分が信頼できる年少者の親戚か、友人（先に死なれたら、やりなおしです）に遺言をしていることを告げておきましょう。 信託銀行がからんでいれば問題ありません。 ただ、信託銀行は、「もめる恐れのなさそうな」「争続になりえない」遺言内容（ほぼ、法定相続分どおりの相続分）の時に利用した方が賢明です。もめそうなときは、信頼できる弁護士に依頼し、弁護士を執行者とするのが無難です。 ただ、依頼した弁護士は、中立的立場になりますので、特定の相続人の代理人にはなれません。もちろん、調停などになれば、私が担当します！ しかし、即答できる弁護士ってすごくないですか？？？ でも・・・イゴンはちょっとな・・ でも・・銀行員は・・競売をケイバイといいますから・・ 普通なのか・・・イゴンか・・・(笑）
2008.07.24
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元銀行員の銀行の資格について
私は元銀行員ですが、資格はかなり取らされました。 入行したての頃には「特別会員証券外務員」資格。 それ以外に通信教育で「法律」「財務分析」「外国為替」「経済」「融資」などの行内試験があり、合格点が取れないと役席になれないと言われていました。 でもその後は特に取らなければならない資格はありませんでした。 ただ推奨の資格があって、「宅地建物取引主任者」とか「中小企業診断士」とか「証券アナリスト」とかの通信教育の受講が奨励されていました。 実際、支店長とか出世している人を見ると、資格を持っていない人が多かったです。 現在の地銀銀行員の実情はどうなのかと担当君が来社したので聞いてみた! そうですね・・と地銀担当君・・・大きな鞄からなにやら取り出してきて・・ （まず投資信託販売にともなう、「特別会員内部管理責任者」資格試験です。 更には、保険販売解禁にともなう、「損害保険代理店資格」「生命保険販売員資格」が必須となりました！ また、投資信託販売にあたり、ＦＰの資格も必須となりました！支店長といえども容赦なく取得するように言われます。 当時は役員が自ら受験して、支店長の資格取得を慫慂（強く要請すること）しました。 実際、取得を慫慂されたのは「キンザイＦＰ3級」「キンザイＦＰ2級（法人）」「キンザイＦＰ2級（個人）」までで、「ＦＰ1級」は推奨資格となりました！ 更にその後、新入行員が入行してすぐに取得を義務付けられていた、「特別会員証券外務員」資格が「正会員証券外務員」資格に変わり、過去「特別会員証券外務員」資格を取っていた人も順次「正会員証券外務員」資格を取るように慫慂されました。 最近では、課長以上が「衛生管理者2種」資格を取るように慫慂されています！） 君はそんなに資格を習得して何になると思う？ 意地悪な質問をした！ 銀行というところは資格を生かさないところです！例えば「証券アナリスト」資格を持っていても、何ら考慮せずに本部の事務企画に配属したり、「中小企業診断士」の資格を持っていても関係なく個人店舗に配属されます。 こういう風に資格を生かした仕事ができないのが、銀行の特徴です！ でも・・本部の方針だから・・・仕方がないのかと・・・ ただ、最近では「ＦＰ1級」を取ると個人店舗に行かされる（銀行員は法人店舗の方に行きたがります。やはり人事上もスポットが当たるのは法人店舗です。）とか言われて、あえて「ＦＰ2級」に留めておいた方が良いなどという噂がまことしやかに流れました。 実際はガセネタだと思いますが・・・・。 とにかく、資格を生かさない、資格を無視するのが銀行の人事であり、そのため優秀な有資格者が退職していくことは多い・・・資格習得の費用は全額合格すれば銀行の負担であるが・・・私たち中小企業に貸し出した金利の利ざやが原資になっているのである・・
2008.07.23
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元銀行員の本日の営業会議で・・
月曜日ということもあり、午前中は営業会議をしていた！ 本日より姫がオブザーバー出席を強く希望したため姫を参加させ ７名での営業会議となった！ 営業会議の中盤で月末までの売り上げ確認を済ませると・ 数字には疎い・・姫が挙手をして発言した！ （先日ある大手ゼネコンの同級生都と話していましたら、公共工事がよく取れるようになったと言っていました！公共工事が減って、相次ぐ建設業者の撤退のはて、工事をやる人が少なくなったからだといいます。） 私がすかさず（残存者利益)のことかな?・・と口を挟むと (難しいことは判りませんが、そんな市場と言えばラジオ、レコードプレーヤー、電卓。あと銀塩一眼レフもそうですが、銀塩一眼レフの全盛期は「ブランド名がAからZまで揃っている」と言われていたくらい乱立していました！新ジャンルでの利益（先行者利益）ばかり追いかけていると結局何も得られないと思うのですが？)と姫・・ (今回の新規プロジェクトを少し縮小しろということかな?)と姫に聞いた！ (いえ・・そんなことではなく、今回の新規はレベルが高すぎて・・ 理解できているのは社長と部長と工場長の３人しかいないからです!)と姫・・ (弊社の営業君では荷が重いということかな?)と私・・ (私・・一生懸命勉強しますから・・営業をさせてください!)と言う・・ 他の４名の営業君は黙っている・・・・ （ 姫を営業専従に抜擢するか・・女性の営業か・・） 事実、事務部門は募集をかければすぐに人材は確保できる・・ 弊社初の女性営業が誕生するかもしれない？？？？？
2008.07.22
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元銀行員のゆっくりしました・・
ずっと週末は仕事だったので・・ この３連休は家内と小旅行へ行ってきました！ 外資系のホテルでゆったりと時の流れを感じつつ・・ 人間には(休息)が必要だと感じました！ 先週の私書箱の質問にお答えします！ (自己破産）とは？？？？についてです・・ 自己破産を申立てしたとします・・ 裁判所からいろいろな書類が求められます。 まず、戸籍謄本は必要です。本籍所在地を管轄する市区役所、町村役場で取得します。郵送でもかまいません。 抄本やコピーは当然不可です。 なお、発行後３ヶ月以上経過したものは使用できません。 住民票がいります。世帯全員のはいった住民票でなくてはなりません。住民票所在地を管轄する市区役所、町村役場で取得します。郵送でもかまいません。 抄本やコピーは当然不可です。 なお、発行後３ヶ月以上経過したものは使用できません。 住民票取得の際の注意は、「本籍・続柄が省略されていないもの」と指定しなければなりません。 といいますのは、自分が自分の住民票をとる場合でもだまっていれば、「本籍・続柄」の省略されている住民票が出てきます。 プライバシー保護のためで、「本籍」は同和問題とのからみ、「続柄」は、「嫡出子」「嫡出でない子」がわからないように省略しているといわれています。 賃貸借契約書の提出を求められます。 裁判所は「何を」知りたいのでしょうか？ 自己名義の不動産の有無です。 自宅が自分の所有ではなく賃貸なのに、他に自己名義の不動産があるはずがない、という経験則からである！ 案外、相続未了の死亡した父親や祖父名義の土地があったりしますが、そこまで追求を受けることは、ないらしい・・ なお、自分の相続分は、他の相続人が相続してくださいといって、相続登記すると、完全に「ひっかかります」。２年以内に財産を処分した場合は、すべて記載させられます。適正額の対価を受けて、それがわずかで、弁護士費用に充てている場合を除き、免責不許可事由に該当します（破産をしても借金がチャラにならなくなることがあります）。 現在ある保険の解約返戻金、また、２年前以内解約された保険の計算書が求められます。 現在ある保険の解約返戻金が２０万円を大きく超えれば、２２万円プラスとして、破産管財人をつけて、他の財産とあわせ、９９万円までの自由財産の拡張手続きをとれば、保険は守れます。 ２０万円をわずか超えている場合は、全額、案分弁済の対象となり、解約させられます。 自動車があれば車検証の提出が求められます。「所有者」欄に信販会社の名前が書いてあり、「使用者欄」に債務者の名前が書いていれば、他人の財産なのでいいのですが、「所有者」欄に信債務者の名前が書いてあれば、評価書の提出を求められます。中古屋さんで、名刺にメモしたものでも結構です。 源泉徴収票（給与所得者）、あるいは、市町村発行の課税証明書２年分の提出が認められます。自営業者は、確定申告書の控え２年分です。確定申告していなければ、課税証明書２年分です。 裁判所は「何を」知りたいのか？ ２年分の収入がわかります。多額の収入があれば大変です。 「生活苦のため借金した」という言い訳が通用しません。 あと、生命保険・損害保険の控除欄も見られます。 裁判所は「何を」知りたいのでしょう？ 収入は、自己申告の職業欄に漏れているアルバイト収入がないかどうか、自己申告の解約ずみ保険に漏れがないかどうか、その他、不審な収入はないかどうかです。 支出は、まず、無駄な浪費をしていないかのチェックです。 あと、支払い不能になってから、破産のどさくさ紛れに、一部の債権者（親族・友人など）に返済していないかどうかのチェックもされます。 現在ないはず、あるいは、２年前までに残っていた保険が、申立書の申告通りかどうかチェックできます。 結構、漏れている「現存する預金」「２年内に解約した預金」が発見されたりします。 あと、変わったところでは、電気・ガス・水道・電話など公共料金のレシートが要ります。 預金振替えにしている公共料金については要りません。 コンビニ払いのものだけです。 通帳、コンビニの領収証のどちらも出せなければ、預金振替えにしている「隠し口座」の存在が強く疑われます。 自己破産するのも大変です・・ お役に立てれば幸いです・・
2008.07.21
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元銀行員のIT社長の話・・
昨晩は地元の経済交流会でヘラクレスに今年上場した IT関連の若き青年実業家の講演を聞いた！ 冒頭でこんな話の引用をした！ トム・ウルフの小説、虚栄のかがり火の有名な場面で御紹介しようと思います！セレブ家庭のお母さんが娘に父親の職業を教えさとす。（投資銀行の重役である父親の仕事は、ケーキをカットする菓子職人のようなものであると・・・大きなデコレーションケーキを何度もカットして、大勢のお客さんに切り売りするとき、たくさんの切り屑が出る・・・顧客の数が多くなって切り込む角度が薄くなればなるほど、ケーキ片は小さくなり切り屑は増えるのよ！うちのパパはお仕事が終わった後、切り屑を拾い集めて内緒で他の人に売ることができるの！だから貴方はこんな贅沢な暮らしができるのよ！） 私はこの話を聞いていて、失礼かと思ったが・・ 会場を後にした！ そんな話を大衆の面前で臆面もなく話をするものではない！ (恥)という言葉は、耳で聞いて、心に刻むことである・・ この若き青年実業家の自慢話を聞くほど・・ 帰り際に商工会の講演の担当君に・・・ (君は彼の話を聞いて、講師の人選をしたのかい?)と聞いた！ （はい！見事に隙間を付いた思考法で、成り上がりの成功者だと・・ (信じていますから・・・奇襲戦法ですよね！）と笑顔・・ (そうか・・・)と私・・・ 倫理観とか道徳はいつの時代も不変であると・・・思っていた・・ 取り残されたような気がした・・
2008.07.18
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元銀行員の緊急営業会議が・・
新規プロジェクトの骨子が出来あがったので・・ 午前中は(緊急営業会議）を開き、私が説明をした！ 営業君たちには御願いをした！ （今思うと、私の在籍した銀行の社風は「わが県経済を支えてきた当行は…」の（殿様）だったし、商売も何の企業価値やブランド性もない（殿様商売）だった！だから、唯一サラリーマン時代に得られた最大の教訓は、商売とは“目線が高ければ失敗する”である。ケンタッキーフライドチキンの創業者カーネル・サンダースの言葉、「他の人に一生懸命サービスする人が、最も利益を得る」と・・私たち中小企業には、私たちなりの採るべき戦略があるのである！日々実践してきた日常的な手法、それが中小企業に必要な“目線の低い「経営学」”そのものだと思う・・高尚な経営学や流行りのＭＢＡ的経営理論なんて、肩がこるばかりか、中小企業が構築すべきビジネスモデルやマーケティングには、ほとんど役に立たない！これまで培ってきた“低い目線の経営”を継続するだけだし、それ以上のこともできない！ たとえとしては何故こんな言葉が出たのか・・・ 今でも不思議であるが・・学生時代に始めて食べたケンタのチキン・・ (世の中にこんなおいしいチキンがあるのか?)であったのを思い出したのである！ オトナになった今はおいしいと思わないが・・(笑） この事業はいわば(ケンタのチキンだと思ってください！）そして、君たち営業はその創業者カーネル・サンダースの存在を忘れてはいけません！商品やサービスのマーケティングなんてどんなに立派な計画であっても、売れなければなんの意味もないからである！カーネル・サンダースは、今や生身ではないけれど、店舗の前でいつも立っている。クリスマスの時期は、サンタの衣装になって“一生懸命サービス”し、会社の看板となって、立派にフライドチキンを売りまくっているのである。 販路は私が開拓するので、この新規案件を丁寧にそして大切に感じて欲しい！ いつもは理路整然と話をする私だが・・・ どうして・・ケンタのチキンを例えに？？？？ 新規の商品はもちろん食べ物なんかでないのに？？？ 自分でもわからない・・・ どこまで営業君たちの心に残ったかは私は知る良しもない！ 失敗は全く怖くない!むしろ・・営業君への私の思いが伝わるかどうかだ・・
2008.07.17
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元銀行員のブルーな気分・・
昨晩は高校時代の同級生の友人から電話が入り・・ 非常にブルーな気分になった！ そんなに親しくはなかったが、現在県庁所在地で材木業を営んでいた 同級生が先週自殺したという話を聞いた！ 新聞にも載らなかったが・・おそらく経済的な・・部分だろうと聞いた！ たしか、理系クラスの２年の時に同じクラスであった記憶がある・・ 同級生で(お香典）をする予定とのことで・・私も参加を了承した！ 声を大にして言います！ たかが借金で自殺など考えないで下さい！ グレーな部分もありますが、書くことにします！ 借金でどうしようもなく行き詰ったら？？？？まず、第一の選択肢として 夜逃げをする・・・これも犯罪ではない！ 夜逃げをするとします。住民票を移せば別ですが、住民票をそのままにして、他市町村に逃げてしまえば、債権者には新住所は通常わかりません。住民票を移転すれば、債権者にはどこに移転したかわかってしまいます（業者は、顧問弁護士などに依頼して、定期的に行方不明者の住民票が移っていないかどうかを点検しています）。 しかし、就学年齢の子供をお持ちの家族は、住民票がなければ学校へ通うことも難しくなりますし（便宜をはかってくれる市町村もあるようです）、健康保険も使えなくなります。個人的には、夜逃げはベターな選択肢だと思います。少なくとも、自殺よりはるかに「まし」です。但し、あなたが、小規模なりとも会社の代表者をしておられるなら、弁護士に委任するなどの後始末をつけてから、新しい携帯電話をもって夜逃げして下さい。弁護士には「守秘義務」がありますから、夜逃げ先は誰にもいいません。 家族連れの場合は家族全員で、単身者の場合は単身で夜逃げをして下さい。ただ、親戚に迷惑がかからないようにして下さい。 悪質な債権者は、「所在調査」と称して、親戚から金を回収しようとします。これに対抗するため、事前に、最寄りの警察に「捜索願い」を提出し、日時と受付番号だけ記録しておくようにアドバイスして下さい。 ほとぼりのさめた頃、大体５、６年過ぎを目途に戻るのがよいでしょう。債権者、特に業者は、不良債権として償却済みでしょうし、追求する気力すらなくなっているのが普通です。 第二の選択肢としては開き直る！これも犯罪にはなりません！ 何億、何十億の借金を背負っている債務者が、高価なスーツ姿で「返せないものは返せません。逃げも隠れもしません。強制執行でも何でも好きにして下さい」と開き直るシーンをテレビで見たことありませんか？小額の負債をかかえる個人でも、借金取りに対し、開き直って「返せるものなら返したいのですが、何もありません。強制執行されても仕方ありません」とつっぱねる債務者は、意外に思われるかもしれませんが、結構いるのである！ 債権者にとっては、これが一番嫌なパターンです。 なお、テレビ・洗濯機・エアコンなど家財道具などの差押はできません。映画やテレビの、家財道具に差押の赤紙を貼っているシーンは、あくまでもフィクションです。開き直るだけの度胸のある人は、弁護士費用もいりませんし、ベストの選択かもしれません。もっとも、 一生、自分名義のまとまった財産はもてないというデメリットもありますし、子など相続人予定者に、自分が死んだときは相続放棄するようにと伝えておいたほうがいいでしょう。親・子・配偶者など近い親戚に自殺をされたらどう思いますか。自分が、近い親戚に自殺をされるのが嫌ならやめて下さい！ そもそも、不治の病に冒され、毎日毎日が苦痛の生活というのなら別ですが、借金ごときで自殺するのは「馬鹿らしい」ことです。 連帯保証人になってもらった人にしても、自殺されたのでは、自分が自殺の一端となってしまった、自分にも自殺の責任があるかもしれないと考えてしまう可能性があり、 連帯保証人にも精神的な二次被害を負わせるからである！ 昨年不慮の交通事故でこの世で一番大切な次男を失った 中小企業経営のどこかのおじさんより・・・伝えます・・合掌・・
2008.07.16
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元銀行員のリバースモーゲージをご存じですか？
リバースモーゲージとは、一戸建ての自宅の土地・建物（建物は評価の対象になりません）を担保にして、自治体や金融機関から「生活費」という形で融資を受け、その借受人が亡くなった時点で担保となっていた物件を処分して、それまでの借入金を返済する形態の融資である！ マンションは対象になりません！ 利用できるのは一戸建てのみです！ 私も投資用のマンションを2戸賃貸で貸し出しているが・・マンションは基本的に 抵当物件としての価値は実は低い・・ 当たり前の話ですが、一番抵当を要求しますので、自宅に抵当権が残っていたのでは利用できない！(住宅ローンの完済が必須条件となる！） 条件を見ていくと・・・某信託銀行を参考にしていますが・・１ 借入れは６０歳以上、配偶者は５５歳以上（いればの話しです）。２ 金利は、短期プライムレートに連動する変動金利で、利息は借入残高に組入れるのが通常です。複利ですね。３ 担保不動産の土地評価額に応じて個別に貸越極度額を決めます。時価額より低いでしょう。また、遅延損害金なども考慮して貸付枠の２０％増の抵当権がつきます。４ 連帯保証人はいりません。 ただ、夫婦共有持分なら、片方のみというわけにはいきません。５ 枠内でカードで出入自由なのは６４歳まで６ ６５歳以上になると、カードではなく、その都度の借入手続きをとらなければなりません。また、借り入れできるのは７９歳までです。７ 借入れは年１回の固定額も選べますし、枠内なら引出自由なタイプも選べます。 自宅のリフォーム、子供の結婚、子の家の新築の際の援助など不意の費用がかかる場合がありますから。８ 死亡した時、転居などにより担保不動産を売却するときに一括返済しなればなりません。 また、年に１度、担保の再評価を行い、借入極度額の見直しを行い、借入残高が借入極度額を上回ってしまった場合には、新しい借入極度額と現在の借入残高の差額を1年以内に一括または分割にて支払わなければなりません。９ 上記約束が守られないときには、抵当権がついていますから、抵当権の実行となります。 なお、リバースモーゲージの主な弱点を述べておきます。１ リバースモーゲージの弱点とされるのは、やはり借入の上限があるため、それを超える長生き（７９歳を越える）をすることです。 限度額以上には借りられないため、その後の生活費を借りられなくなります。 リバーモーゲージによる他、老後資金として、ゆとりを持った金融資産の準備をする必要がある・・２ 担保不動産の価格変動です。上がるのはむしろいいことですが、下がっていくことが問題となります。評価が下がることで、当初想定していたものより低い金額しか借りられなくなる事態が当然起こる！ この国は７５歳で(死んでくださいませんか？）といい・・ 銀行は７９歳で（どうぞ・・安楽死を)というのである！ 皆さん！長生きしようではありませんか！
2008.07.15
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元銀行員の法人の場合は？
昨日の続きで・・ 私書箱にお褒めの言葉をいただきましたので・・・ (マンションの別除権のことは意外と皆さん知りませんから・・） 法人の倒産（負債整理)の場合は？？？ 法人といっても大から小まであります。 なお、会社の本業が順調なのに、バブル時に購入した不動産による負債などの過去の負債と利息のため経営に行き詰まっている場合に、処理する方法としては、民事再生手続きが考えられます。ちなみに、会社更生は、よほどの大会社の倒産処理に用いられる手続きです。 民事再生手続きによれば、不動産抵当権などの担保権によって担保されている債務と、滞納消費税、社会保険料、固定資産税などの公租公課といわれる債務については減免はえられませんが、他の一般債務については８０％、９０％などという大幅の減免が得られるうえ、利息支払いなしの１０年分割という条件を履行すれば当該債務は消滅します。経営者が、会社経営を続けることができるという利点もあります。 しかし、本業が順調であるということが当然の前提になりますし、民事再生も「倒産」の一種ですから、風評などにより売上が減少することも考えなければなりません！ 最低でも何百万円かの裁判所への予納金がいります！ 債権者集会での罵声は覚悟することも当然です。破産の債権者集会は、裁判官が臨席していますから大人しいですが、民事再生の最初の債権者集会は、裁判官はいませんから、罵声が飛び交うことが往々にしてあります。 金融機関をまわって、営業計画、資金計画などについての了解を得るため、また、票集め（担保されていない一般負債総額の過半数＋債務者数、双方とも過半数の積極的賛成）をしなければなりませんし、税務署、社会保険事務所などに、返済計画を示しての猶予のお願いをしなければなりません！メインバンクや、第二地銀や信用金庫レベルの担当職員、そのレベルの職員に、お百度を踏んで頭を下げるわけですから、精神的なストレスが一番たまる事です！「いばらの道」を歩く覚悟がない経営者は、最初から、破産をお勧めします。 なお、民事再生手続以外にも、私的な再建方法としては、第二会社に営業譲渡をするという手法もあります。 債務は旧会社に残し、営業は新会社でやる、というやり方です。 ただ、やり方次第という面があり、「強制執行妨害罪」で検挙される恐れのあるような、合法・違法すれすれ危険な方法となります！上記のどんな場合も弁護士に依頼しますので・・お金が要りますね！
2008.07.14
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元銀行員のたまには・・
最近自分ネタばかりで、元銀行員らしさのないブログ内容だと 痛感しましたので・・元銀行員ということで・・ 抵当権の話をしたいと思います・・ 抵当権が理解できない方は意味がわかりませんので・・ その説明は割愛させていただきます！ 昨今の情勢で・・住宅ローンの支払いに困窮している方の為に・・ (個人民事再生)の注意点をいくつか・・述べます！ 住宅を守るために、住宅ローン特則付の個人民事再生をしようとするときは「住宅ローンの銀行などの金融機関、あるいは、金融機関の子会社か、提携している保証会社の抵当権だけがついている場合にのみ許される」ということは知っていますよね？ 住宅ローンの他に抵当権がついている場合で、よくあるのが、商売をしている方などが、国民生活金融公庫から運転資金を借入れるときにつけた抵当権、サラ金（多いのはアイフルです）の不動産担保ローンで、まれに、社会保険事務所や国税、ヤミ金を含む高利貸しなどが担保をつけています。 この場合は、抵当権がついたままでは個人民事再生ができませんから、どうしても住宅を守りたい場合は、親戚等の援助などで返済して抵当権を抹消してから個人民事再生を申立てるか、任意整理を選ぶことになります。 しかし、現実には、どちらも難しいでしょう。 ということで、住宅ローンの支払が苦しい場合に、安易に、サラ金の不動産担保ローンや、高利貸しからお金を借りて、抵当権をつけてはいけません！ また、社会保険事務所や国税に抵当権を設定することも厳禁です！ なお、サラ金、高利貸しは、不動産の剰余価値（「時価」マイナス「一番抵当の債務額」）を狙っているのではなく、個人民事再生の申立てを妨害する目的か、あるいは、個人民事再生にあたり、自分の貸金だけは親戚などの援助で返済してもらおうと考えていることが大半と考えてもいい！ あと１点注意すべきことは、マンションの管理費を滞納していている場合には、別除権（特別の先取特権）があるときは、余計な抵当権がついている場合と同じです。 個人民事再生申立前に、滞納管理費を完済しておかなければなりません。実は(個人民事再生）も結構簡単ではないのである・・
2008.07.13
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元銀行員の本日は仕事です！
カレンダー上、弊社の営業は休日であるが、 私は製造の経営者でもあるので、生産ラインは本日出勤である！ 事務所は私と部長だけなので、昼食に近くのうどん屋へ行っていた！ 大衆食堂なのでガテン系の職人が、臨席で食事をしていた！ (なんか、簡単に食える仕事ってないかな？）と話している・・ （そりゃ、パチンコのゴト師だろう!決まってんじゃないか！） 別に、若いこの職人の話に興味はないが・・・ あまりのレベルにそそくさと店を出た！ 部長が(社長・・さっきの若者の話ですが・・・） (簡単に起業できる職種ってありますよね！）って私に振った・・ 彼は優秀な（机上の空論の達人)なので話を聞いてみた！ 彼によると 「未発達で非常識な業界」ですよ！つまり、あなたの日常生活で「なんて基本ができてないんだ！」と感じるような業界です。例えば、葬儀業界や墓石業界。「明瞭な価格を提示する」という、ビジネスではごく当たり前のことが出来ていません！婚礼業界もそうです。一生のうちで数えるほどしかない一大イベントにもかかわらず、流れ作業のように行われてきました。本来であれば、新郎新婦の思いを出来るだけ実現してあげれるよう、一組ずつ手作りの婚礼を提供すべきです。どちらの業界も、最近ではそのことに気づき、急成長している企業があります。未成熟な業界では、それが暗黙の了解となっているため、ビジネスの世界では常識となっていることがキチンとされていません。そこに、ビジネスの基本を持ち込むだけで、短期間で事業を成功させるチャンスがあります。挨拶や接客、丁寧さ、明瞭さなど、ビジネスとしては基本となる常識を導入するだけで、一気に業績を伸ばすことも可能になるのです！ 流石・・・机上の空論の達人だ！ (社長は、どう思われますか?)ってまた振った！ (部長・・本質を理解してないね！ビジネスの?)と返した！ (じゃあ・・私が2千万出資してあげるから、当社の株をすべて 手放して、裸一貫でその仕事をしてみるかい？） 部長は黙った！ （いや・・今の話・・・ 気かなかっということで・・)と締めくくった！ (経営コンサルタントみたいで、正解は正解なんだよ!)と私・・ (でも・経営って・・お金の分捕り合戦なんだよ!そこが・・甘い・・と思う） 部長の空論より・ガテン系の職人のほうが実は 経営って言う観点から見ると・・食えるのである・・
2008.07.12
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元銀行員のB-CAS社の正体は？
昨日NHKより、NHKのBS放送へのお尋ね？の葉書が弊社総務部宛届いた！ 昨年工場の、スタッフの休憩所に買い求めた４３型の液晶テレビのB-CASの 関係で届いたものと思われる！ もちろん弊社はNHKの受信料は支払っているが,BSはパラボナアンテナを設置していな いので受信できない！ お局に(その葉書を破棄しなさい！）と命令した！ 何故・・弊社の個人情報がNHKに伝わったのか？ 購入した高島屋の外商の家電部担当に質問した！ 驚くべき内容の回答が・・ NHKのBS受信料を払っていない人のテレビには、「受信確認メッセージ」が出て視をじゃまします。これはNHKが、その人がBS受信料を払ったかどうかという個人情報をB-CASセンターに提供しているからです。これは受信料を徴収するために取得した個人情報を、本人の許可なく第三者（B-CAS社）に「横流し」するもので、個人情報保護法第23条（本人の許可なく第三者に提供してはならない)に違反する疑いがあります。 フーン天下のNHKが・・まあ姑息な集団だからな！ さらに担当君は続ける・・ おかげでB-CAS社は、テレビの視聴状況から債務の履行状況まで、4400万件のデリケートな個人情報を集中的に把握する日本最大級の個人情報取扱事業者になりました。この情報が悪用されたら、大変なことになります。 気分が悪いので家電部の担当君に （アナログの一番でかいテレビを買うから早速持ってきてくれ！） と指示した！ 工場の休憩所の液晶テレビは今年の忘年会の商品にしようと思う！ 庶民をなめ続けるNHK・・・ささやかな抵抗を続けるつもりである！
2008.07.11
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元銀行員のこれからの職業は？
二日ほど前に書いた(貧乏論）について、補則しておきます・・ 昔は（サムライ業＝志）か公務員(上級職）に自分の子供を就かせていれば・・ 具体的に言うと、弁護士、医師、公認会計士、税理士、弁理士である！ 将来安全だといわれていたが・・今はそんな甘い時代ではない！ 開業医をしている従兄弟の次女は、慶応女子の受験に失敗した時・・ 従兄弟はその次女の職業を決めたという・・ 長女は弁護士が確定している！ 子供の教育には？子供の情操教育で習わせるのは、音楽でいえば最もポピュラーなものは、ピアノ。ちょっと変わってバイオリンであろう・・従兄弟はプロで食っていける道に音楽を選んだ！で、音楽の道でプロを目指すなら、断然ハープ奏者がいいらしい。理由は奏者の絶対数が少ないからギャラが高いらしい。ピアノ奏者は掃いて捨てるほどいるため、ギャラ自体もそんなに高くないが、ハープとなると人数もそんなにいないために、ピアノ奏者の数倍はもらえるケースもあるそうだ。子供に習わせるならハープがいい。競争相手もさほどいない。では、なぜハープ奏者が少ないかがポイントになってくる。理由は意外なほど単純だった。要は金持ちじゃないとできない、ということ。習うのにカネがかかるのではなく、ハープの値段にある。コンサートホール用の一流品ともなると1000万円もする。プロなら400万円台のものは持ちたい。入門用の一番安いものでも30～40万円からスタートする。ハープに比べるとピアノの値段は安い。演奏のときも自分のピアノを運ぶわけでもない。コンサート会場にしてもイベント会場にしても用意してくれる。従って高いピアノを自分で買う必要はない！また、バイオリンのような弦楽器でも、チェロ奏者の方がこれも同じ理由でギャラはいいらしい。 要はみんながやらないパートを目指せばいいということだ！ 貧乏人がそのサイクルを断つ為の彼の持論である！ 私は正解だと思う・・ 彼の次女は現在、プロのハーブ奏者を目指している・・ 従兄弟の子供の教育に投資した金額は優に・・１億を超えている・・ 個人的に・・・ 今、大分県で騒がれている・・教員採用の不正事件・・ 言わせてもらうと・・ どこの県でもしていますよ！ これが真実である！ いまさら・・是非論は別にして・・・馬鹿馬鹿しいマスコミの報道である と思うのは・・私だけでしょうか？？？？
2008.07.10
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元銀行員の破滅型経営・・
ｉＰｈｏｎｅ とうとう出た！ 弊社姫っこが３ヶ月前から予約していた携帯電話らしい・・私ごとき・・中小企業のオッサンがソフトバンクを語るのも・・と思ったが・・ 僭越ながら・・一言・・ソフトバンクの戦略は、分かりやすくて、私と真反対の経営路線を突っ走っている企業である！携帯事業に参入してからも、低価格路線で押し切っている！話題の「ｉＰｈｏｎｅ」も、アップルの強気と言われる契約内容を受け入れて、発売にこぎつけた！ドコモが断念する程ですから、ここでもソフトバンクは徹底している・・ 韓国系企業らしいやり方である！低価格路線はドコモやａｕに対抗する手段として、最もシンプルで効果的だと思う・・ 急激な拡大のための最良の方法は、一点突破に尽きるという戦術である！ある特定のポイントに大量のエネルギーを注ぎ込む。そして、そのエネルギーを持って同業他社を圧倒し、ペースを握る。当然ながら、消耗戦です。ただ、ソフトバンクのような多様な収益源を持つ大企業であるからこそ、短期的にはシェア拡大を最優先とした消耗戦を挑み、中長期的に投資を回収しようという目論見が成り立つ！一点突破自体は、元々弱者の戦略。 とはいえ、低下価格路線は中小企業が採るべき戦略では実はないのである！広告宣伝費を一気に増加させたり、社員の大量採用によって問題解決を図ろうとする事も、一種の一点突破と言える・・このような場合、当然ながら財務バランスは無茶苦茶になる！むしろ、バランスを崩す事によって活路を見出そうとしているソフトバンクがどうなったかというと・・・。ホワイトプランを開始後、通話料からの収入は減少した！あれだけの低価格を打ち出したのですから、シェアが増加しても、収入が下がるのは当然です。一方、シェアの増加に伴い、携帯端末の売上高は増加。実際、ソフトバンクは本業である通信事業では赤字に転落し、携帯端末の収益によってカバーしている状態である・・しかし、携帯端末の売上高増加に拍車をかけた割賦販売により、売掛金が大幅に増加しています。その結果、利益が出ている売上高は、キャッシュフローに悪影響を与えました。恐らく、当分の間はこの状態が続く・・さらに言うと、シェアがある地点を突破しない限り、通信事業は赤字が続き、携帯端末を売れば売るほど、キャッシュフローは苦しくなる！ｉＰｈｏｎｅ販売も、利益のための手段というよりは、シェア拡大の話題作りの一環だ！そして、ソフトバンクは、これを承知の上で、崩しの戦略を採用した！一方、中小企業が崩しの戦略を採った場合の問題点はというと・・・。“結果として”財務バランスが崩れ、それが原因で業績を悪化させる事が多いのです。ですが、意図して崩すのと、結果的に崩れるのでは、話が違う！今後、ソフトバンクがどのように財務バランスを戻していくかというと、結局シェア拡大を続けるしかない！つまりは、割賦販売で悪化し続けるキャッシュフローは、通話料収入の増加で賄うしかない更に言えば、携帯電話事業では、大きく利益を出す必要がないことも要因である！ソフトバンクグループ全体の戦略上では、あくまで駒の一つなのだから・・ この会社が存続できる可能性は実は・・低い・・・ 最後に・・私書箱の質問に回答します！ **さんへ 法人の代表者が死亡しても、銀行の法人口座には全く影響ありません！ 当然、当座も普通預金口座もそのままです・・ そういう意味からも・・今後相続税の課税額の金額が下がるであろう・・ 時世から考えると・・法人での財産の移転のほうが・・メリットがある時代になった！ 他・・もっと書くことがあるのだが・・守秘義務が・・書けません！
2008.07.09
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元銀行員の元ヤンから一言・・
ここ数ヶ月で、元ヤンの私に元ヤンの程度を聞く内容のメールを頂いたのを 思い出したので・・・閑話休題・・・ 私は幼少期貧乏で、押しなべて貧乏な家庭の親族も不思議なことに貧乏である。 従兄弟も同じ貧乏だが、父親が夜逃げして川崎に逃げた！ 彼と私は今でも親交があり、彼も元ヤンである！ 彼は高校から奨学金を貰い、湘南高校から横浜市大医学部を経て現在開業医をしている。 彼の娘(姪っ子)は現在慶応の法科大学院を経て、司法修習生で 将来弁護士になる！経済的には何の不自由もなく育てている・・ 私の長男も旧制高校の国立大学在学中であり、経済的には 何の不自由もなく育てた！ ポバティーサイクルを断ち切ったのである！ 従兄弟と五月の連休中に、元ヤン同士で話をした！ 結論が出た！ 貧乏だとヤンにはなれるけど、暴走族にはなれないよな！ 結論は同じであった！ 貧乏だと少しぐれるし、突っ張りも出来る・・ しかし、暴走族に入るのにもバイクがいる・・・ 夜中に仲間と集会を開くらしいが・・夜中にご飯を満足に食べていないと 夜、腹が減ってそんな体力はないのである・・ 貧乏人はぐれることさえ出来ない！ 従兄弟は少林寺拳法、私は柔道とケンカには強くなる術を得た！ また、私も従兄弟もガタイがいいので、突っ張ってはいた！ 私ら、貧乏な親戚同士はそれぞれの経済的な独立のみの意志は 双方強固であった！ 引きこもりもニートも暴走族も・・飯が満足に食えるからそんな 悠長なことを言うのであり、私らには学生時代から (奨学金)という名の(借金)を背負って社会人となったのである・・ つまらない話をしてスミマセン・・
2008.07.08
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元銀行員の弊社朝会の話・・
ハードな週末を部長と過ごしたが、大筋の方向性はほぼ決まった！ 先週の木曜日に部長が(日本の現状を沈没船に例えると？） この題目のレポートが各自集計できたので、今朝の朝会で発表した！ 工場長の話沈没しかかっている船がありました。船には、赤ちゃんから老人まで乗っていました。沈没を防ぐためには、重量を減らさなければなりません。船頭さんは苦渋の末、意を決してこう言いました。「お年寄りからこの船を下りてもらおう！」老人から反発の声が上がりました。「年寄りは死ねっていうことか！ひどいじゃないか！」「人殺し！」船頭さんは黙り込んでしまいました。若者や子供たちも何も言えませんでした。そして、船は沈没しました。子供も若者も老人も、みな命は平等です。だから、みんな一緒に海の底に沈みました。 出荷部課長の意見です。老人から反発の声が上がりました。「年寄りは死ねっていうことか！ひどいじゃないか！」「人殺し！」船頭さんは黙り込んでしまいました。若者や子供たちも何も言えませんでした。しかし、いよいよ沈み始めた時に乗員で争いが始まりました。若者は「これまで十分生きたじゃないか、頼むから死んでくれ」老人は「なにを、ばちあたりな。誰のおかげでここまでこれた？」「メタボから先に下りろ」そして殺し合いが始まりました。船頭は傍観していました。ちょうど適度に殺し合いがすんだ頃合いに、船頭は「ああ、沈まなくて良かった。でも、残った乗員の消耗がひどくて、船が進まなくなったなぁ。安くて良く働く、外人でもいれるか」そして、残った乗員と外人とでまたしても争いが果てしなく続きました。そのうち、誰が本当に悪いのかに乗員は気づきました。乗員と外人の怒りは船頭に向き、船は漂流していくのでした。 弊社事務職員姫っこの話老人から反発の声が上がりました。「年寄りは死ねっていうことか！ひどいじゃないか！」「人殺し！」船頭さんは黙り込んでしまいました。でも、若者や子供たちはどうにかしようと考えました。老人達といっしょに知恵をしぼりました。まず、船に不必要な物を捨て始めました。不要な箱ものを捨てました。そして、船頭達が実はお宝や利権を隠し持っていたことをつきとめました。それを元手に船を大きく改築し、沈みにくくしました。さらに、船頭達の不要な大量の持ち物も捨てました。そして、二度と不正蓄財、利権集中ができぬように船内の規則を作り替えました。船頭もみんなの幸せを考えられる人を選びました。そして、老いも若きも力を合わせるようになった船は再び力強く進むこととなりました。 私のレポートを・・恥ずかしいのですが・・沈没しかかっている船の近くには豪華客船がありました。救命ボートを投げれば全員助かりそうです。でも、救命ボートは自分たちの乗っている船の乗客用に用意したものだから別の船の乗客のために使えないといって投げようとしません。沈没するような貧弱な船に乗る料金しか持てなかったあなたたちの自己責任です。 さまざまな意見が出たが・・ 個人的に・・姫の話が一番好きです！
2008.07.07
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元銀行員の創業の精神とは何か？
昨晩は商工会議所主催の経済勉強会に出席していた！ 創業の精神について、地元老舗の海運会社の社長が 熱弁を語った！ 創業明治２０年・・ 現在の社長で4代目であり、5代目も現在関連会社に出向している・・ ちなみに・・ 創業の精神とは何か？第一は「必死」の精神である。死に物狂いである。寝ても覚めても考えるのは仕事。仕事と心中するくらいの愛情と努力を仕事に注ぐ。必死に努力することを厭わない。楽しむ。いや、楽しむ気持ちを超えている。没我である。仕事と一体になっている。そういう日々の繰り返しの中で何かを会得し、創業者魂を鍛えていく。第二の要素は、危機感、緊張感を失わないことである。危機感、緊張感をなくした時、あらゆる生命は弛緩し、油断を生じ、衰退に向かう。企業も又同じである。すぐれたリ－ダ－はどんな好調時にも危機感、緊張感を失わない人である。第三の要素は、先祖への感謝である。自分を生み出したもの、縁を紡ぎしものへの感謝を忘れない。この心を失った時、天は大きなしっぺ返しを下すことを、真のリ－ダ－は本能的に知っている。 この話は私のような創業者は実はピンと来なかった！プロとアマとの違いを4つに集約して彼は語っていた！第一は、プロは「自分で高い目標を立てられる人」第二は、「約束を守る」 約束を守るということは成果を出すということで、自分に与えられた報酬に相応しい 成果をきっちり出せる人第三は、「準備をする」 プロは、「絶対に成功する」という責任を自分に課している。絶対に成功するためには、徹底して準備をする第四が、プロとアマを分ける決定的要因で、プロになるためには欠かせない絶対必須条件だそうです。それは、プロは「進んで代償を支払おうという気持を持っている」業種を問わず、会社経営に成功するには３つの条件がある」と言われたそうです。一つは絶対条件で、経営理念を確立すること。これができれば経営は50％は成功したようなものである。二つは必要条件で、一人ひとりの能力を最大限に生かす環境をつくること。これができれば、経営は80%成功である。三つは付帯条件で、戦略戦術を駆使すること。これを満たせば経営は100%成功する。会社経営というのも大変ですが、戦略戦術より、理念が一番、重要なのだと思います。 上記内容は参考になりました！ 本日より、部長とまた出張です！ 今度は、前回ケチって疲れたので・・ グリーン車での移動です・・ 部長はそれだけで喜んでいる・・ (グリーン車か、リッツカールトンホテルか・・）と・・ いいな・・・サラリーマンって・・・
2008.07.04
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元銀行員の支店長の嘆き・・
７月１日付けで弊社メインバンクの地銀支店長が昇格(常務取締役）し 新任の支店長を伴い昨日午後より挨拶に来てくれていた！ これで弊社の付き合いのある、地銀２行とも、今年の内に新任の 支店長となった！ 最近・・銀行の幹部クラスの移動のローテーションが早くなって来ている・・ 早くて１年半、遅くても３年での移動となる。 新任の支店長は慶応OBで、前任者は早稲田ということまあり (本当は仲が悪いんですよ!)と前任の支店長が冗談を言う・・ 話すこともあんまりないので・・ 最近の(貸し出し規制の件について聞いてみた！） 新任の支店長の顔がマジになった！ （先日渡辺金融担当相が、金融機関が金融庁の指導などを理由に中小企業向け融資断っていないか検査で調べる考えを示したといいました！中小・零細企業に対して貸し渋りが行われているのは事実ですが、貸さないのではなく、貸せないのです！ とにかく今の金融庁の検査はひどすぎる！うちの銀行も金融庁の検査が入ったときに、正常先を要注意先や破綻懸念先にかなり数、格下げされてしまいました！要注意先ならまだしも、破綻懸念先になってしまった先、しかも金融庁がそうした先、に対して、どうやって新規で貸すというのですか？ 怒りは続く・・弊社担当君があいさつ回りの時間をオーバーしているので 不安そうな表情である !さらに金融庁のポチは、うちの役員や審査部のお偉いさんに対して、今までの査定方法をボロクソに言うものだから、金融庁検査以降、本部決済案件が通らない通らない！！こういうことを渡辺金融担当相は知っていて、善人面していうのです！金融庁の役人に対して、検査の事を聞いても多分、適当なことを言われて丸め込まれているんだろうと思います・・金融庁の役人からは、貸し渋りをしている銀行が悪い。みたいな報告受けて・・ 興奮したままの状態で引継ぎは終えた・・ 今度の支店長は(瞬間湯沸かし器）タイプなのだ！ しかし・・・銀行の支店長が言うか？ (貸したくても貸せない！）と・・・・ 何らかの金融庁の業種別貸し出し規制の通達らしきものが・・ あると私は踏んだ！ 建設関係、不動産、IT関連、ベンチャー系、パチンコ、風俗業だ！ 多分、上記業種はここ５年で淘汰され・・・ 財閥系の企業と、零細会社(銀行融資が必要ないレベル）しか 生き残れない！ 我々製造は、仕入れコストが上昇局面である！ 私は、悲観的な見方をしているほかの製造の経営者とは一線を画する！ なんとなくではあるが・・ (この時期は、最大のチャンスである！）と私は思っているし・・ 新規プロジェクトも着々と勧めている・・・
2008.07.03
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元銀行員の喫煙について
個人的な話であるが、さる６月半ばまである事情があり１年間禁煙していた！ 私はタバコ中毒患者だと思っていたが、ある(信念）で禁煙できたのある・・ 弊社事務所内では(禁煙)となっており営業君の一人は喫煙者なので 工場に併設された(喫煙コーナー）で吸っている！ 一般的に下記の理論がまかり通っている！ タバコの値上げと価格弾力性全ての価格には、弾力性があります。価格の弾力性とは、価格の上下により、需要の変化する度合いのことです。価格の弾力性が高いとは・・・・一円でも価格が下がると、需要が大きく伸びる世界です。例えば、スーパーの野菜なんかですね。価格の弾力性が低いとは・・・・価格が高かろうが、低かろうが、需要に大差が無いものです。嗜好性の高いものや、非常に差別化されているものです。例えば、高級オーディオなんかですね。非常に良い音がするスピーカーの値段が100万円だとします。普通の人には、100万円も出してスピーカーを買うということが理解できませんが、ごく一部の愛好家は、音が良いというだけのために、100万円の価値を見出すのです。このような人を対象にする商売の場合、スピーカーの価格が110万円になっても、90万円になっても、あまり売れる数は変わりません。さて、タバコの価格の弾力性はどうなのでしょうか？喫煙者は、タバコ中毒です。つまり、止めたくても止めれないのです。ということは、一日のタバコ代が20円上がったとしても、彼らはタバコを吸い続けます。そうです。価格の弾力性が非常に低いのです。ということは、価格による需要の変化はあまりありませんので、思い切って価格を上げても需要はあまり減らないと予想されます・・ 上記内容はある経済評論家(国家の回し者)の意見であるが・・・ 私は現在はもう少しずつ喫煙している・・ 私はタバコが増税され、１０００円になったら大いに喫煙をしようと思う・・ 早く増税して１０００円にしろ！ どんどん吸いますよ・・ 国民をなめるのもいいかげんしろよ！ と・・・・いいたい・・・なんでタバコが経済理論になるんだ！ 単なる嗜好品ではないか・・と思う・・・
2008.07.02
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元銀行員の非免責債権って?何？
非免責債権とは？ 破産をして免責決定を受けたとします。 すべての負債がゼロになるとは思ってはいなかったけれど・・ 昨年暮れに自己破産申請していた建設業の社長がある人に語ったという・・ 現在は免責を受け、公営住宅で冠婚葬祭の営業マンをしているらしい・・ 私はこんなに非免責債権があるとは知らなかったので・・ 参考になればと思いまして・・列記いたします・・ １ 租税等の請求権 国税（所得税・消費税など）、地方税等（住民税など）、国民健康保険、自動車税などは免責になりません。 取立は比較的うるさくないので滞納しがちですが、破産するということは、当然借金はできませんから、高額のものが残ると経済的再生の目的を達しません。２ 破産者が悪意で加えた不法行為にもとづく損害賠償請求権 詐欺、窃盗などの被害者からの損害賠償請求権は免責になりません。３ 破産者が、故意や重過失で加えた人の生命や身体を害する不法行為にもとづく損害賠償請求権 交通事故や殺人などを原因とする慰謝料・損害賠償請求権などは免責になりません。殺人などは当然として、バイクに任意保険をかけずに大事故を起こすと、経済的に立直りが不可能になります。４ 民法に規定される夫婦間の協力・扶助義務に係る請求権、婚姻費用分担義務に係る請求権、子の監護義務に係る請求権、扶養義務に係る請求権、その他これらの義務に類する義務で、契約にもとづく請求権 婚姻期間中の婚姻費用、離婚したときの養育費などは免責になりません。 実際、破産するような人からとれるかどうかは問題ですが、公務員、大企業の社員なら、給料・ボーナス・退職金を差押さえて回収できます。通常は差押さえ可能な範囲は４分の１ですが、２分の１まで差押えができます。５ 雇用契約にもとづく使用人の請求権や預り金請求権 未払給与、退職金などの労働債権の請求権などは免責になりません。 個人事業者に限られます。 会社はつぶれたら法人格がなくなりますので、回収不能です。６ 破産者が知りながら債権者名簿に記載しなかった請求権 債権者目録、債権者一覧に記載がないことにより、破産手続に参加できなかった債権者保護のための請求権です。免責になりません わざと記載しなかった場合は当然ですが、過失で記載しなかった債務も免責にならないと解されています 主債務者が延滞したことのない連帯保証など、つい忘れがちになります。７ 罰金等の請求権 罰金、過料、科料や追徴金などは免責になりません。 このうちで注意しておくことは、破産をするなら、取立が厳しいところではなく、免責にならない債務を先に弁済するのことが懸命な方法であると私は思う・・ 経営なんかしていると・・・明日はわが身だな！ と・・・実は・・・・・ 全く思ってませんから! 私は・・
2008.07.01
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