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2010年05月の記事
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元銀行員の6月18日から完全施行される「改正貸金業法」について・・
6月18日から完全施行される「改正貸金業法」について情報が入りましたので骨子を書かせて頂きます！今回の貸金業法改正の目的は「多重債務問題の解決と安心して利用できる貸金市場の構築を目指す」とされていますが・・実は銀行の擁護の為と言うのが実情です！結果として・・利用者にとって変わることのポイントを列記します・・1.年収の1/3を超える借入が制限（総量規制）されること2.上限金利が20％に引き下げられること3.専業主婦の場合も配偶者（夫）収入の1/3を超える借入が制限されること4.一定の場合、収入を証明する書類の提出が法律上義務付けされること総量規制とはいったい何なのか？と言うことですが・・総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います・・総量規制は、消費者金融会社・事業者金融会社・クレジット会社・信販業者等の貸金業者からの「個人向け貸付け」のみ対象となります。ただし、個人が事業用資金として借入れる場合は、原則として総量規制の対象にはなりません。（法人向けの貸付けと保証、個人向け保証は、総量規制の対象外です。）また、貸金業者が個人へ貸し付ける場合には、指定信用情報機関の信用情報を利用した返済能力調査が義務付けられます。貸金業者は、自社の貸付残高が50万円を超える貸付けを行う場合、あるいは他の貸金業者を含めた総貸付額が100万円を超える貸付けを行う場合には、収入を明らかにする書類の提出が求められます。貸金業者は、この書類を用いて、利用者への貸付けが年収等の1/3を超えていないか確認します。１、上限金利の引き下げ貸金業法上の「みなし弁済」制度（グレーゾーン金利）を廃止し、出資法の上限金利を20％に引き下げます。これを超える場合は刑事罰の対象となります。ちなみに改正前に借入れた分については、従前通りの金利が適用されます。２、配偶者貸付に制限収入のない専業主婦が借入を行いたい場合は、配偶者の同意なしには実行が出来なくなります。具体的には、1.配偶者の収入を証明する書類2.夫婦間の身分関係を証明する公的書類（住民票・戸籍抄本等）3.配偶者貸付を締結することについての配偶者の同意書4.指定信用情報機関への信用情報の提供等に関する配偶者の同意書を、提出することで、配偶者収入の1/3を上限（配偶者借入れとの合算）とした借入が可能です。ここで、大事なことは配偶者の同意が得られないときは、新たな借入はできず、既借入の返済のみとなる点です。書類の提出書類の提出ができない場合には、やはり新規の借入は難しいようです。今回の改正は、 個人向け借入について上限を設定し、国民に身の丈にあった額を超える借入をさせないようにというものです。書き終えまして・・誰が何のために施行する法律なんでしょうね？私には理解不能です・・
2010.05.31
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元銀行員の何故日産自動車は黒字なのか？
昨晩のNHKで日産自動車の女性新人営業マンの奮闘振りの内容が放送されていました・・ふと立ち寄った本屋で・・いつものように５冊ほど衝動買い・・しました・・話はそれるのですが・・JCBプレミアムカード・・(THE CLASS)と呼びますが・・ このカードを出すたびに・・いやな思い(田舎では誰もブラックカードを知らない為） ゴールドカードにグレードダウン申請を本日しました・・ ５万２５００円の年会費には(投資効率が悪すぎますから）ね・・本題に話を戻します・・「なぜ日産は売れ筋のハイブリッド車なしでも2900億円の営業黒字か」という記事が、今月の『プレジデント』に載っていました・・とても興味を引く、共感できる内容であったので差しさわりの無い範囲で・・その“からくり”は、大前提に「ハイブリッド車（HV車）は儲からない」ということがあるようなんですね・・HV車はその開発にかかるコストや電池などの材料費でかなり高額になってしまう・・しかし、多くのユーザーに受け入れてもらうために、できる限り安く価格設定をしなくてはならない・・正に（囚人のジレンマ）ですね・・そして、トヨタ・ホンダが、HV車をめぐり消耗戦に入ったことにより、さらに拍車がかかり、「儲からなくても売らなくてはならない」という事態になった。HV車の導入が遅れた日産は、この消耗戦に巻き込まれず、新興国などで着実に業績を回復して今回黒字となった、ということですね・・同じ雑誌に、長期的安定を求めてブリヂストンはシェア争いを止めたと書いてありました・不毛なシェア争いをするより、優良な顧客を確保・拡大していった方が長期的に安定した経営が見込めるとのことです・・弊社のような中小企業とはそもそも根本的には異なるものとは思いますが・・（私の進む道に間違いはない！）と確信しました・・詳しい内容は雑誌を購入してくださいね・・
2010.05.29
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元銀行員の（腐ったミカンの矯正方法）とは？
一昨日のブログで書かせていただいた【腐ったみかん】だった青年をどのようにして・・（職人）としてのプロファッショナルまで育てたのか？・・・弊社の副工場長【当時職位は職場長】に聞いてみました・・【社長・・ドラえもん教育ですよ・・製造は・・】と健やかな笑顔で答えてくれました・・【その・・ドラえもん教育ってのは何ですか？】と私は聞きました・・（それは・・ドラえもんの教育法は、のび太が自分から夢や目標に向かって進むように促しているところにポイントがあると思い実践しているのです・・私も子供時代のび太のような気弱な子供でしたから・・】と言うのです・・・【具体的に話してみて下さい！】と私が聞くと・・彼が淡々と話をし始めました・・・【私が思うに、ドラえもんはのび太に対して基本的に自ら手をさしのべるようなスタンスをとっていませんでした・ドラえもんは、のび太の動きを見ながら、時には突き放すように冷たい言葉を掛けたりもしましたが、反対に甘えを許すような温かい言葉を投げかける場面もありましたから・・つまり私は、***君の動きを監察し、定期的に進捗状況をチェックし、叱咤激励したりする存在であり続けたのです。それだけです！）とのこと・・そして・・ポケットから一枚のメモ用紙を見せてくれました・・【ドラえもん式部下の教育法】と書かれていました・・１．「意地悪されるたびに 親切にしてやったら どうだろう」２．「他人にできて、君だけに できないなんてこと あるもんか」 ３．「いっぺんでいいから 本気で悩んでみろ」４．「毎日の 小さな積み重ねが 歴史を作っていくんだよ」５．「人にばかり頼っていては いつまでたっても 一人前になれないぞ」６．「どっちも自分が正しいと思っているよ 戦争なんてそんなものだよ」７．「ほんとのファンなら 落ち目のときこそ応援しなくちゃ」８．「過ぎ去った時間は もう二度と帰ってはこないんだ」９．「悩んでいるなら 一つでもやりなよ」１０．「何にもしないで いきなり偉くなれると思うのかい」（有難う・・感謝していますよ・・)と私は副工場長にお礼を言いました・・副工場長は青年に「芯に残る言葉」を投げかけ続けていたのですね・・軽い上っ面の言葉があちこちに飛び交う時代ですから・・素直で本気の言葉を発し続けることことこそ人を変える力の源泉なのかもしれませんね？私にはそんな【部下の育成は】出来ませんね・・・直情型の人間なので・・・・反省ですね・・しかし・【適材適所】と言う言葉が頭に浮かびました・・組織って・・自然とそうなるんですね・・？？
2010.05.28
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元銀行員のユーロが暴落する素人でもわかる理由とは？
昨晩は不定期に開催している弊社の【経済勉強会】の日でした・・講師は・・家内の友人でもある地元証券会社の支店長です・・今回の【ユーロ崩壊】について子供にでもわかるように解説してくれました・・併せて今後のユーロ＝ドル＝円の動きも彼の予想を話してくれましたが・・それは彼の商売なので割愛いたします・・抜粋して紹介いたします・・欧州統合が容易な問題でないことは、たとえばもしもアジアが同じような共同体を作ったらどのようになるかを思い浮かべてみるとわかりやすいかもしれませんね？日本、中国、韓国、ベトナム、タイ等々１０ヶ国以上の国が共通の通貨を持つことを考えると大変そうなことは容易に想像できますよね？景気がよいときはいいのですが、いったん経済が不調になると好況時に覆い隠されていたさまざまな問題が露呈されますよね・・その状況が今現在起こっている経済状態がユーロが世界経済を混乱させている状況なんですね・・理解しやすくする為に・・視点を変えてお話をしますね・・一般的に異質なものが統合するのは容易なことではありません・・たとえば男女は異質であり、異質であるからこそ「統合」したくなりますが、好景気の時、つまり恋愛感情があるときはお互い調子がよいものの、景気が悪くなる時、つまり恋愛感情が冷めると「統合」は容易でなくなりますよね・・最初は異質であることに惹かれますが、状態が悪くなると異質であることが反目の原因になってしまいます・・実はその時期こそが本当に「統合」できるかどうかの試金石ですが、欧州も現在の状況を乗り越えられるかどうかが佳境ですね・・個人的には、人為的な形で国々を統合させようとすることには無理があると考えます！今後は世界の流動性がますます高くなっていくと思うので、あえて人為的に統合をさせる必要は無く・・本当に必然性があるのなら・・自然に世界全体が統合されると思いますね・・それを別の形で無理に統合させようとすると、どこかで歪みが生じると思うのです・・その歪みがまさに現在の状態であると思うのです・・終了弊社のスタッフも皆さん理解できてました！ 【話の上手な人】は説明を【自分の言葉にして】話をするのですね・・勉強になりました！
2010.05.27
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元銀行員の【腐ったみかん】は本当に腐っていますか？
私が中学生だった頃のテレビドラマで・・（俺達は腐ったミカンじゃねえ！人間なんだ！）タイトルを聞いて、金八先生のテレビを思い出した方もおられるでしょうね？加藤優の「俺達は腐ったミカンじゃねえ！人間なんだ！」という名ゼリフに青臭い中学生の私は・・【貧乏人の私は病気なので早く大人になって腐った箇所を治療しないと行けない！】と・・感じたものです【笑】腐ったみかんの方程式とは、「腐ったみかんが1つでもあれば、箱の中の他のみかんにも伝染してしまう・・だから、腐ったみかんは早くに捨てるべきだ！」という論理です・・金八先生ではこんなセリフがありましたよね？「だから腐ったミカンを放り出せという論理ですか？我々はミカンや機械を作ってるんじゃないんです！我々は毎日人間をつくってるんです！」と・・まあ・・ドラマですから・・いいんですが・・我々経営者は供すると・・急ぎ過ぎているせいなのか？我慢が足りないのか？資金力の問題か？「嫌なものは排除してしまえばいい」という考え方を・・少なくとも弊社においては・・横行してしまっているケースを反省しなければ！と考えています・・例えると・・１、現場の従業員からの要望を無視する２、家族や第三者がやめておけというのに耳を貸さない３、気に入らない従業員は辞めてもらえばいいと思っている私はきれいごとを言うつもりはありません・・スタッフの人事及び給与に関しては口出しはさせません！また、脳に汗をかいて「なるべく楽に経営できるように努力する」ということは、今の時代特に大切ですからそれを否定するものでもありませんが・・長年経営者をしてみて感じることなのですが・・（腐ったみかん）と経営者が感じてしまうときというのは、得てして、経営者や会社にとって不足している弱い部分が顕在化された時なんですね・・つまりは、嫌な「もの」や「こと」等に出くわしたときというのは、何らかの警告なんですね！嫌なものやこと等に出会えば、そこから何かを学ぼうという姿勢が経営者にとって重要なんですね・・また、異なるものが混ざり合って、助け合って生きていくというのが、生命や宇宙の原理からしても適切であるとも考えています！中小企業の経営の現場においては、様々な状況が考えられますが、できるだけ安易な排除という論理に陥らないように努力することがとてもとても大切である！と感じています・・例え短期的には同じ結論であっても、長期でみると変わってきますから・・実は弊社にも【腐ったみかん】が2年前に存在していたのですが・・・現在の副工場長の【嘆願】で・・長い目で見ることにした経緯があります・・製造部門のことですが・・現在はある部門を任せるプロフェッショナルになりつつあります・・副工場長の判断は・【正鵠を射ている】といえました・・21年経営者をしてると・・何となくですが・・そう思いましたもので・・・書かせていただきました・・【排除】の論理では中小企業は【人材】が育たないのかな？・・と・・
2010.05.26
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元銀行員の30万ヒット有難う御座います。
本日は、忙しく今パソコンを開きました・・誰が訪問してくれていたのか・・彼方に足跡は掴めず・・30万ヒット有難う御座います！私事で恐縮ですが、私の長男は来春某国立大学大学院を卒業予定で、今年の4月には某上場企業に【内定】を頂いていますが・・自分の子供に関しては、一切の就職の世話はしませんでした！子供もそれを知ってか私に頼んでも来ませんでした・・何故そう決めているのか？理由は簡単明瞭です・・１、 自分の子供の資質は、血縁者である父親には客観的に評価出来ないと思う２、 能力的に問題があったり、不祥事を起こした場合迷惑をかける３、 イザと言う時【退社）しづらいから・・と言う3点の理由からです！【傍目八目】＝おかめはちもくと読みますが・・になりますから・・閑話休題マスコミは・・（就職難だ！）と騒ぎますが・・実は・・違うんですね・・本日はこのブログでは書きませんが・・そう思います・・マスコミが騒ぐほど【就職難】ではない！と長男も言いますし、私も実はそう思っている経営者ですね・・企業が人を雇う力を失うようになったということはいえますが・・
2010.05.25
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元銀行員の銀行は銀行では無くなりました！
今営業会議を終えました・・多分本日か明日にはこの私の拙いブログも30万ヒットすると思いますので・・写真も挿入しない、リンクも貼らない、カテゴリーも分類しないなど酷い内容のブログに本当に沢山の方々が訪問を頂き感謝の至りです・・有難う御座います！閑話休題、少し辛辣な内容になるかと思いますが、日本の銀行は【使命感を終えた！】と言うことを説明させていただきます・・３大メガバンクの日本国債保有高が８３兆円を超えて【日本銀行】を超えたと日経は報じていますよね？また日本の金融機関全体の国債保有高は１３０兆円に迫っており、日本国債はいまや日本の金融機関によって保有される為にあるような存在になってきていると言っても過言ではありませんよね？これは何を意味するかと言うと、日銀・国民から限りなく０％に近い利息で資金を買い入れ、集め、それを１．３％の利回りがある国債購入に振り向ければ難なく収益を手にすることが出来るということを意味します！１３０兆円の国債保有で実質手取り利回り１．０％で計算しましても、１．３兆円もの利息収入になります・・【濡れ手に粟】とはこのことです・・日本の金融機関はいまや日本国政府の財布代わりになり下がっているのですね・・記憶にある映画に「メリーポピンズ」というミュージカルがありますが、そのなかである銀行マンが少年のお金の預金させようとして、「君がその金の預けてくれればイギリスはスエズ運河を作り、船がインドからすぐ来ることができるようになる」と勧誘するシーンがありました・・・ 私が銀行員であった21年前は少なくとも、多くの市民が銀行にお金を預け、銀行はそれを企業に貸して立派な仕事が為されるという「お金の循環」がありました！もちろん仕事の収益の一部は年間4％ぐらいの利回りで、市民が利子として受け取ることができました・・ ところが、現在の状況は、銀行はお金を借りてくれる優良企業がないので、政府から国債を買うことが主な仕事です！ 政府はそのお金で福祉事業とか、道路を作ったりしますが、もともと国の仕事というのは、税金をとってするものですから収益を上げるという概念が無いものですから無駄遣いが多くなるんですね・・だから、国がやる仕事は、国民には役立ちますが、お金は無くなるのは必然なのですね・・ たとえ話をすると・・・・ある人が一千万円ほどたまったので銀行に貯金すると、現在の銀行はその一千万円で国債を買うんですよ・・国は直ちにそれを使い切ってしまいますから、銀行に一千万円をあずけた人が、数年後に銀行から引き出す際に問題が生じますね・・ 預金した人が引き出しに来たのですから、その銀行は一千万円を払わなければいけませんよね？そこで銀行は国に国債を出して、売却して一千万円を要求します・・でも国にはもう一千万円がないんですね・・そのお金はとうの昔に使いきってしまったわけですから手元にないわけです・・ そこで、国は新たに国民から一千万円を税金で取ろうとするんですね・・・つまり、国民から見ると、自分の一千万円を銀行に預けると、それを政府が使い、お金をおろそうとすると、廻り回って、自分が税金で一千万円を払わなければいけないということになるのですね・・ 社会が発展し成熟するということはその副作用は猛烈な痛みとなって自身に降りかかるのですね・・メガバンクも大手地方地銀も・・【企業育成】の理念など全く無く・・本業の(カネ貸し】さえ放棄し・・【利鞘商売】を【生業】として、本来の機能を失ってきているな！と・・元銀行員として切実に感じますので書かせて頂きます！
2010.05.24
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元銀行員のリスケにはこの手がありますね！
本日は製造工場の出勤日です・・そして・・工場長と部長と私の3人で蕎麦屋に昼食を食べに行き・・小部屋を予約しておいたのですが・・部長が饒舌に語り始めました・・食事中の会話なのですが・・いい人なんですが・・部長の【銀行融資をリスケする裏技】の話です・・ここはとある地銀支店融資窓口での会話です経営者【昨年の10月よりお話していた・・例の手形貸し付けの短期融資の件ですが・・・５月末でご返済するお約束でしたが、 なかなか資金繰りが厳しくて・・・】銀行融資次長「困りますよ！ご返済いただく約束 だったじゃないですか！ ５月と言ったのは社長自身ですよ！」経営者「できる限りの努力はいたします！ ご返済が６月以降になっても、できるだけ 早くご返済できるように努力します！ 経営者の職を賭す覚悟でございます」こんな会話で、何ら説得力のある書類も出さず、期限に返さないといけない借金の返済が猶予されたら・・・経営者は【資金繰りに困る】事は永遠にないでしょう・・との作り話ですが・・・誰か【鳩さん】を【揶揄】しているつもりでしょうが・・付き合って・・少し笑いましたが・・正直・・面白くない・・と・・思いませんか？
2010.05.22
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元銀行員の預金保険料が下がったそうです・・
弊社のような中小企業にも、スタッフさんたちに地銀担当君と第二地銀担当君が来月支給の【賞与】と・・今年は【こども手当ての振込口座の指定口座】の営業に来ていました・・・去年までは【定期預金】や【普通預金】の獲得には見向きもしなかった銀行員が何故？？と思い聞いてみました・・理由は・・銀行は現在、ざっくり言って（預金の種類によってはかからない預金がありますが）、預金の量に0.084％を掛けた預金保険料を、預金保険機構に支払っているんですね・・ ゼロ金利といわれて、コール金利が0.01％の時に、その８倍以上の保険料を取られるので、そう安い保険料ではありませんでした・・ また、弊社のメイン地銀は全国地銀8番目の資金量を誇るほど預金量が多いので、支払額は多くなるにもかかわらず、自行が貰うことはなく、中小金融機関の預金保護に使われるという、不平等な仕組みでもありましたからね・・ 平成８年からの金融危機で、相当のお金が使われましたが、そのマイナス補填が一段落して、今年より預金保険料が下がったそうです・・ 残念ながら・・その割合は教えてもらえませんでしたが・・って私の自動継続している【大型定期預金】が先月満期になったそうです・・・・・・驚きました・・【普通預金金利】と大差ないのですね・・まあ・・経営者の【定期預金】は・・【非拘束の拘束預金】ともいえますから・・いいんですが・・ 日本の金融機関の競争力回復のために、国は（貸し金法の総量規制)や【預金保険の利率引き下げ】など・・援護しています・・ 03年の足利銀行を最後に、銀行の破綻処理がなくなり、金融機関から徴収している保険料が積み上がってるそうです・・ （護送船団方式）の庇護を未だに銀行は受けていますね・・逆に考えれば・・日本の銀行は地銀に限れば【破綻することは無い！】ともいえるわけで・・・多額の資金を借りている・・弊社のような中小企業は・・ 【いつでも低利のお金を調達出来る！】といえるわけで・・いいのかな？と思いましたが・・【こども手当て】の【支給口座】の獲得営業に関しては今後しないように！と 銀行担当者君たちには釘を刺しました・・敢えて・・理由は書きませんが・・百歩譲っても・・【愚策】としか思えないからです・・
2010.05.21
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元銀行員の視点で破産を考えて見ます・・
下記のニュースですが・・【少し古いかな？】元横綱３代目若乃花の花田勝さん（３９）が企画したちゃんこ料理店「Ｃｈａｎｋｏ Ｄｉｎｉｎｇ若」を展開する運営会社「ドリームアーク」（東京都港区、大森幹也社長）など関連３社が６日、東京地裁に破産を申し立て、経営破綻した。 花田さんは２００２年にドリーム社会長に就任、０８年に退任後は経営には関与せず、プロデュースのみを担当していた。 元横綱からアメフット入り、タレント、そして実業家へと“転身”を続けた花田さんに、ショッキングな事件が降りかかった。 所属事務所の関係者によると、今回の経営破綻について、花田さんは「今は関係のない立場ですが、今回の件は残念です」と話したという。 帝国データバンクによると、破産を申し立てたドリーム社は最盛期の２００７年７月期には売上高約１６億円を計上。 しかし、夏場の来店客減少などから低迷が続き、コラーゲン料理専門店へ改装するなどしたが、経営の立て直しには至らなかった。 負債総額は約４億４７００万円とみられる。ニュース転載終了上記のニュースを読まれた読者の方は・・花田さんは今回の破産には関係ないんだ！と思われると思いますが・・・元銀行員の私はすぐに・・このビジネスは「若乃花」ネームにほぼ１００％依存しているわけで、代表時代の借入金は当然本人が連帯保証しています！何故断言できるかと言えば・・現在の銀行融資は法人と法人の代表取締役が連帯保証をしないと融資が出来ないシステムになっているからです・・で・・・代表を退いたからと言って、普通の金融機関が連帯保証を解除することはないんですね・・ということは・・お兄ちゃんの連帯債務はかなり残っていると思われますので・・これ以上は書きませんが・・ 飲食店は、設備投資に金がかかるので、短期でつぶれると相当の負債が残る！ということは知っておいて損は無いと思います・・
2010.05.20
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元銀行員の（シューシャインボーイ）には感動しました！
（この一月ほどテレビを殆ど観ないので読書ばかりしていて目が疲れるんです！】と部長に話をしていましたが・・最近・・部長からBDをよく借りるようになりました・・・ 昨日は部長より渡されたブルーレイディスクで心温まるテレビドラマ「シューシャインボーイ」を観ました・・多分部長は【社長である私に・・お金で買えないもの】を私に教えたかったのでしょうが・・部長の誠意は私に渡してくれるディスクは必ず・・CMをカットして渡してくれます・・【編集】をしているんですね・・私は別の視点で食い入るようにこのドラマを観ました・・ このような心に響くテレビドラマを観たのは久しぶりでした・・ 「シューシャイン」とは靴磨きの意味です・・ このドラマは、戦災孤児から裸一貫で食品会社を築き上げた、ガサツだが実は繊細な人間味あふれる社長・鈴木一郎（西田敏行）が、親代わりとなって彼を育てた新宿の老いた靴磨きの菊治（大滝秀治）に親孝行をしたいという不器用で切ない想いを縦軸に、大手銀行に失望して鈴木の運転手に転身した塚田文雄（柳葉敏郎）の男と男の友情を横軸に、塚田の視点から描いている内容です・・ さらには、男たちを支える妻たち（塚田敬子：安田成美、鈴木園枝：星由里子）、社長の元愛人・志津子（余 貴美子）との交流や家族の葛藤を織り交ぜ、現在をどう生きるのかを、じっくり描いたドラマなんですね・・ 戦争ですべてを失った菊治。焼け跡からはい上がった鈴木。成熟しきった社会で生きづらさを感じる塚田。 三人の男は三つの世代の価値観を象徴していますが・・中でも、出世した“息子”にすがろうとしない菊治の凜（りん）とした生き方には胸を打たれました・・ 大滝秀治（８４歳）は稀代の名俳優ですね・・・ネタばらしになるのでこの辺にしますが・・ 東京・新宿の角筈ガード下で鈴木一郎が菊治に一緒に暮らそうと泣きながら訴え、菊治が「ありがとう・・・ありがとう」と泣きながら断るシーン・・・・男の矜持を感じました・・有難う御座います・・照れくさいのでこのブログを借りて御礼いたします・・起業時よりの戦友の・・3歳年上の・・あなた・・弊社・・・取締役部長****様へ
2010.05.19
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元銀行員の現職の銀行員のモラルハザードとは？
本日地元地銀の弊社担当君が来社していましたので・・現在の銀行員のモラルハザードを聞きました・・私が在籍していた当時とは比べ物にならないくらい（取扱商品）が増えたので仕方が無いとは思いますが・・・銀行員は自らの運用について厳しい制約があり、１、インサイダー取引（大企業に融資をする場合等に情報が入ってしまうため、家族の口座を含め株式売買には規制がある）２、レバレッジ取引・信用取引・商品先物取引・ＦＸ・ＣＦＤ 上記取引は出来ないそうです・・理由は「銀行員としての品格にもとる」からだそうです・・因みに、金地金を売買するのはＯＫらしいですが、先物会社で新規のポジションを建てることは後に「現受け」する目的でも不可らしいです・・のような類の取引はしません、という誓約書を毎年書かされています！とのこと・・ということは・・銀行員は（商品知識はあるが商品を購入した実績が無い！）ともいえるわけで・・私が（営業するのに困らないの？）と聞くと・・（正直・・困りますが・・困った表情を出さずに毅然と営業をします！）とのこと・・なんだかな？の話ですね・・
2010.05.18
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元銀行員の日本はまだ強い国ですよ！
昨日のブログで自国を批判したマスコミのことを書きましたが・・日本はまだアジアナンバーワンです！日本は韓国や香港やシンガポールに抜かれてアジアの中でどんどん落ちぶれていくようなことがいわれていますが、それは嘘です！韓国は【徴兵制】がある国なので底力がある国だということは言えます！香港やシンガポールはなぜあれほど豊かになったのかを考えて見ていただけませんか？どんな成長戦略を実行したのでしょうか？香港やシンガポールは実は何もしていない！と言うのが実は正解なんですね・・それでは香港やシンガポールはどうやって経済を発展させたのでしょうか？それは民間の経済活動を邪魔しないことを徹底したのですね・・香港やシンガポールは自由貿易と自由な資本の移動を徹底的に推進しました・・それだけのことです・・あんなにまったく資源がなくて、気候もたいしてよくないのに、そういう当たり前のことをするだけであれだけ豊かになれるのですね・・日本も同じ事をすれば良いというのは（まともな大人）なら誰でも理解できますね・・法人税を１０％フラット、所得税を１５％フラットにして、あらゆる余分な規制を取り払うだけでいいのです・・ようするに日本は香港とかシンガポールと同じことをするだけで、簡単に圧倒的にアジアで独り勝ちできるのです・・日本の財政だって、もうすぐ政府債務が１０００兆円にとどきそうですが、日本国政府は資産をたくさんもっているので、それを相殺すると国の借金は５００兆円ぐらいでしょうか？個人金融資産が１５００兆円もあるのだから、日本人が財産の３分の１がなくなっちゃったとあきらめれば実はそれで済む話なのですね・・また日本のメーカーは最近は台湾や韓国のメーカーに販売力で負けていますが、それだって技術で負けているわけではありませんから・・日本のメーカーには莫大な特許収入がありますし、依然として世界最高水準の技術を持っています！税金を香港とシンガポール並みにして、関税を全部ゼロにして農業の保護をやめて、資本市場の規制を徹底的になくしてダメな経営者がＭ＆Ａなどで退場させられる仕組みを作って、補助金とか一部の業界への参入規制とかを全部とっぱらうだけでいいのですね・・そうするだけで日本はまた圧倒的にアジアで独り勝ちできます！何故実行しないのか？簡単な話ですね・・こういうことが起こらないように必死で頑張っているのが、さまざまな利権団体なのですね・・そういう意味で、国民の一番の敵は実は政治家でも官僚でもなくて、その背後にいる国民ともいえますね？何故・・日本は国家として弱体化していくのか？これも簡単な話です・・今の民主党政権は全く逆のことをやっているからですね・・頑張る人、能力のある人、裕福な人達を罰しようとしています・・・そして、卑しい政治家が票と引き換えに、国の税金にたかる卑しい人々に報いている構図が見えてきます・・・（まともな大人）は声にして語りませんがこう思っています・・給料の半分を税金で取られたら、高額所得者はもっと頑張ろうという気が起きるでしょうか？利益の４０％を法人税で取られたら、企業は創意工夫をしてもっともうけようとするでしょうか？年金よりも生活保護の方が支給額が高かったら、真面目に年金を収めようと思うでしょうか？首にならない公務員の方が給料まで高かったら、優秀な学生は民間企業に就職しようと思うでしょうか？世界の市場で戦うよりも、国のプロジェクトの受注で安易にもうけることができたら、企業は必死にイノベーションを起こそうとするでしょうか？以上です・・
2010.05.17
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元銀行員のまともなマスコミでも最近（自虐史観）が酷いですね？
自虐史観（じぎゃくしかん）とは、日本において自由主義史観研究会を主宰した日本人の教育学者の藤岡信勝によって唱えられた歴史観に関する概念的表現で、第二次世界大戦後の日本の歴史学界において主流であった歴史観を「自国の歴史の負の部分をことさら強調し、正の部分を過小評価する歴史観」であるとの評価を持たせて表現する場合に用いられる呼称である。（ウィキペディア（Wikipedia））より・・製造業を生業とし、まともな大人を雇用し続けることを使命感に思う経営者として・・昨今の日本のマスコミの自国批判に対して懸念を抱いています！まともな記事を配信すると私は感じていましたが・・日経ビジネスも・・ついに・・転載日経ビジネスは【米国からの三行半】（普天間の陰にもう一つの危機）と大々的に報じています・・・『視界から消えていく日本』（２８・２９ページ）で以下のような記載をしています。『日本の役人や企業人に日本の強みは何かと聞くと、いまだ「モノ作り」という答えが返ってくる。そろそろ現実を直視した方がいい。日本人だけがモノ作りの特殊な才能と技能を持っているわけではない。韓国や中国や米国にだって良いものは作れる。かつての日本と同様に下から追い上げてくる韓国や中国を、知恵を持って使って突き放そうという発想も気概もない。』『日本は変われるのか。多分駄目だろう。それほどの危機感は今の日本にはない。そもそも日本人の多くが、現状に満足してしまっているか、未来をあきらめてしまっているかのどちらかではないか』特に学生がコンパと称してカラオケ・居酒屋に繰り出し大騒ぎしているのを見ますと日本の将来は一体どうなるのかと暗澹たる思いになります。また、年金生活者の中には自分たちは勝ち逃げするんだ、と堂々と述べている高齢者も多くいます。天下り公務員達も国・地方が財政難で借金まみれになっているのにもかかわらず、自分たちは莫大な退職金・年金を当然のごとく得て何とも思っていません。この日本という国は今までの財産を食いつぶしていますが、それも限界にきており、近日中に全ての清算を求められます。その時、『勝ち逃げ世代』は全てを失います。アメリカから捨てられた日本に未来はありません。終了私が気になることは・・・アメリカから捨てられた日本に未来はありません！と・・締めくくる見識の無さに呆れています・・民放も観れない・・経済紙も日経と東洋だけしか読みませんが・・ まともな情報は有料のメールしか残されていませんね？ 情報の閉塞感を憂います・・・
2010.05.16
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元銀行員のビニ－ル傘の素材が？
弊社の製造会社の入り口に（傘置きラック=３０本対応型）がありますが・・基本的に２ヶ月以上放置していると・・処分することになってるらしいので・・本日処分をする・・とのことで・・暇なので職場長と一緒に段ボール箱に詰めました・・（警告処分通知）のタグがついた・・傘を眺めると・・「ＡＰＯ」や「ＥＶＡ」といった３文字のアルファベットが表示されている傘が多いことに気が付きました・・こんな傘にも（素材の流れ）が見られます・・・ 実は生地に使われているビニ－ル素材の頭文字なんですね・・ビニ－ル傘の生地といえば、かっては塩ビが一般的だったのですが、ダイオキシン騒動以来、「非塩ビ系素材」を使う風潮が高まりつつありますね・・ＡＰＯはＡポリオレフィン、ＥＶＡはエチレン・ビニ－ル・アセテ－トの略で、いずれもポリエチレンの一種ですね・・どちらも焼却しても水と炭酸ガスになり、有害物質を発生しない特性を持っており、現在のビニ－ル傘はほとんどこのポリエチレン素材に切り替わっているんですね・・製造業者の常識ですが一般の方にはまだ浸透していない事項の一つですね・・天気もいいし・・なんだか仕事をするには勿体無いような気候ですね？ って・・（ゴルフがしたい！）って事では無いのですが・・（笑）
2010.05.14
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元銀行員の転抵当とは？
元銀行員らしく抵当権ネタを・・（社長・・あの転抵当とは、何ですか？）元銀行員の私への弊社総務部の女性からの質問でした・・彼女は（宅建主任）の資格を持つ前職は不動産事務職の経験者ですから・・こんな質問も出来るのですね・・・簡単に言うと・・抵当権に抵当権を設定する事ということです！何のことか？ですよね？話を判りやすくします・・例えば、AがBから1千万円借金し、A所有の不動産にBのために抵当権を設定したとしますよね？その後、BはCから百万円借金し、その担保にBの抵当権をCに差し入れることにします・・これを転抵当というのですね・・従って、転抵当の実行(競売)はCがA所有の不動産に対して行いますが・・実務では「＊＊番抵当権の転抵当権」と云う登記しますから、その順位の抵当権実行と云うことになりますよねCは抵当権者ですから物権所有者になります・・かつ、CはBの債権者でもありますから、債権者と云うこともできますよね・・なお、転抵当権は、登記と同時にAに通知するか承諾が必要です・・と言うのが通説ですが・・元銀行員として書かせていただければ・・つまりA、B、C 三者の合意があって融資後の転抵当はなりたつ！が正解なんですね・・（通知）だけではダメなのですね・・Aから設定書類を提出していただかないといけない！が正解です・・この辺が銀行の（トラブル回避の達人）のなせる業です・・あらゆる書類を提出していただき（トラブル）を避けるためですね・・こんな書類出す人が存在すると思いますか？？いませんよね？？と言うことは・・銀行融資に絡む実務ではありえない抵当権ともいえますね？？しかし・・お局は何でそんな質問を私にしたのかが疑問ですね？
2010.05.13
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元銀行員の参議院を（事業仕分け）しましょう？
旧貴族議員からの連綿たる流れを汲む、参議院は一体なんのために存在するのか？と常々私は考えていましたが、一昨日発表になりました民主党参議院比例区候補をみて呆れた候補が出揃いましたね・・柔道の谷亮子氏、歌手の庄野真代氏、体操の池谷幸雄氏が公認されるとなっているからですね・・候補者自身の資質に問題がというよりも、政治に全く経験のない素人が比例区の顔として登場しており『チンドン屋』的な存在を未だに民主党が選挙に必要としている事に呆れています・・参議院選挙はさながら芸能界・スポーツ界人気投票の様相を呈してきていますよね？国会議員を『雇う』には年間２５００万円以上の給料を中心に秘書手当てや諸々の手当て等を入れれば年間１億円以上の税金が投入されているのが現実です！真っ先に『事業仕分け』する相手は参議院議員なのですね・・参議院議員を１００人削減するだけで１００億円も削減出来るからですね・・っていうか・・・参議院そのものがが必要かどうか？どうしても（二院制）を残す為に必要ならば適正な人数は何人なのか？そこのところを３年間ほど時間をかけて（事業仕分け）すべきかな？ と感じました・・私の知りえる範囲ですが・・今回の参議院に立候補を擁立されて断った良識ある著名人が８人います！ 著名人の方のお名前を書くことは出来ませんが・・日ごろからの言動と理念が一致している人ばかりでした・・そんな大人に私は憧れを抱きます！
2010.05.12
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元銀行員の経営コンサルタントと経営者との違いって？
経営コンサルタントって会社を経営する友人がいます・・この人も（経営者）です！私は（事業経営者）です・・・経営コンサルタント経営と事業経営者の違いを私なりの私見で書かせて頂きます・・「コンサルタントは、正しい選択肢を選ぶことに心血を注ぎますが、事業経営者は選んだ選択肢を正解にすべく努力をする！」のだと思いますね・・「経営者は短い時間内で意思決定をしなければなりません！ギリギリまでどの選択肢が正しいのか分からないけれど、とにかく方向性を選ばなければいけないですね・・」「コンサルタントは完璧なプランニングを追い求めるばかりに、材料が足りないと選択しないのですね・・・」という理由で・・「コンサルタントに必要なのは”判断力”であり事業経営者に必要なのは”胆力”なんですね！」ただ、私のような中小企業の経営者は、コンサルもしながら、経営者としての判断も両立する場面が多々あり、実際には、判断と胆力のスイッチを切り替えて仕事をすることになりますね・・「組織」は「器」なんですね・・「お猪口」のような気軽でいて入れにくい「器」もあれば、機動力のある「湯のみ」もあり、「バケツ」や「プール」までさまざまな「器」がありますから・・私の経営者としての理想の（組織）の（器）は（湯のみ）なのですね・・ちなみに（湯のみ）のレベルは社員数で５０名未満、売り上げ規模で２０億未満でしょうか？？落としてしまえば、すぐに割れてしまう「ワイングラス」のようにもろいのが（お猪口）ですね・・社員の顔も名前も覚えることが出来ない規模が（プール）ですが、それだと・・オーナー経営者だけの意思決定では会社は持続できない規模になりますよね？踏みつけてもへこまないステンレス製の（湯のみ）を構築することが私の（使命＝ミッション）だと感じています！
2010.05.11
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元銀行員の就業規則の絶対的必要記載事項とは？
私書箱にある経営者の方からの質問がありましたが・・私はネット等の無料の情報で会社の規則を作成するのは反対です！きちんとした（サムライ業）の方に対価を支払い相談すべきと考えますが・・今回は内容が簡単でしたのでお答えはしますが・・社労士さんに相談すべき内容ですね・ 就業規則は、会社が、従業員の労働条件や人事・労務に関する事柄の取扱い方法、従業員に守ってもらいたい事項などを定めて成文化したものですが、就業規則を作るにあたっては労働基準法の規定により、必ず載せておかないといけない事項が次にあげる9項目です。 これらの事項を「絶対的必要記載事項」と言い、労働条件のうち従業員にとって特に重要な事項であり、このうち一つでも欠けた就業規則は、それ自体無効ということです。 実務的には、労働基準監督署に届け出る際に窓口で指導を受け、補正することになります。 始業および終業の時刻 休憩時間 休日・休暇 従業員を2組以上に分けて交替勤務させる場合の交替方法 賃金の決定、計算および支払方法 賃金の締切りおよび支払時期 昇給に関する事項 退職に関する事項 解雇に関する事項 なお補則事項として・・退職に関する労働条件を細かく明記しないと後々トラブルになります・・・ 退職に関する事項も就業規則に必ず記載をしなければならない事項です。これには、退職の事由として、自己都合による退職、死亡、定年、雇用期間の満了、休職期間満了時に復職できない場合などがあげられますがそれぞれについて、社内の手続などを決めておくことが必要です。 なお、退職とは別に、解雇についても事業の継続が不可能となり、縮小または廃止による解雇、精神または身体の障害により、業務に耐えられない場合の解雇勤務成績または業務能力が著しく不良である場合の解雇、その他やむを得ない場合の解雇等、詳細に規定しておくことが大切です。 簡単に書き出しましたが・・私は資金を節約する為に（自分で会社の登記をする）等を指南する本が発刊されていますがきちんと社労士さん、司法書士さん、税理士さんに事前に対価を払い相談すべきと考えます！上記の（サムライ業）の方の専任事項を知らない方は・・ 個人事業主などという（肩書き）を持つ前に・・勉強すべきだと思います！
2010.05.10
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元銀行員の購買層のターゲットは５０歳以上ですね！
毎年、5月5日のこどもの日には、総務省が子供に関する統計を発表します・・昭和３０年代に毎年２５０万人生まれていた子供たちは、現在わずかに１００万人を越える程度にまで減っています・・少年少女漫画や雑誌の発行は次々に中止され、すでに従来型のマーケットとしては存在しなくなりましたね？それは、時間を経るに従い、着る物や車の販売に波及し、住宅建設や道路建設に波及してきます・・女性向け化粧品など、すでに「若者向け」の商品を諦め、５０代以降の高齢者へターゲットをシフトしてしまったように見えます・・しかも私の好みの百貨店の外商部門は完全に（５０代以降）の私のような経営者にターゲットを絞りました！4月下旬に外商君から頂いた、地方の百貨店のプラチナカードは50歳以上専用のカードで、事前に外商君に連絡をしておいて店に出向くと少し広めの駐車場が用意され、何時間滞在しようと駐車料金は無料で専用の休憩室が用意され、個室にはマッサージ機が準備されているという配慮がされています・・飲み物も無料で喫茶店と同じ形式でオーダーを取りに来てくれますし・・購入した商品は休憩室のカウンターで預かって貰えますから・・持ち歩く必要もありません・・帰りは休憩室で預けた商品が駐車場に届いていますので、（引換券）と交換でそのまま車まで持ってきてくれます・・で・・早速、明日（９日）に出向くことにしました・・しかし・・これから日本で始まる、凄まじいばかりの「老人国家」は、人類史上初の体験なんですね・・日本という国は、世界一の長寿国家で、子供の数が減少するのですよ？一番上の世代が、５０代で消えてくれればいいのだけれど、その世代が８０歳や９０歳まで生き続けるのですから、新しいものが育つはずがないのですね・・古木で覆われた森に、新しい木々が生まれにくいということは自然現象なんですね・・その中で、若者として、中堅として、老人として生きていくということがどういうことなのかを自問する時代がやってきているようです・・最近の老舗社長は60～70代の経営者が多くいます・・JALの再建を託された稲盛会長も70代です・・上の世代を踏み倒してくる若者を育てるのも私のような経営者の仕事だと感じています・・・何故こんなことを書くのかというと・・二晩続けてNHKで（若者と壮年者）が討論する番組を観て思いつきました・・（討論）することに意味がない！とは思いませんが・・公共の電波でゴールデンタイムに流す番組とはとても思えませんでしたから・・書かせていただきました・・・腑抜けって言葉は死語なのかな？と感じました・・
2010.05.08
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元銀行員の試用期間中のスタッフの解雇について・・
弊社の製造会社に４月に入社した新入社員2名と途中採用者1名の試用期間も１ヶ月が経ち、昨日（6日）より途中採用の一人が無断ではないですが欠勤しています・・ 彼について工場長と「本採用」について検討することにしました・・ 多くの会社は一定の試用期間後に本採用としていますよね？ ちなみに、試用期間の長さは会社が独自に決めることができ、 法律上の線引きは基本的にありません！ 弊社の試用期間は2ヶ月を跨がない日を試用期間としています・2ヶ月ではないところに意味があるのですね・・ この期間の意味は １、本採用前のテスト期間 ２、 改めて、能力、資質、健康状況を調査・判断する期間 という位置付けですね・・ 難しく言うと、「雇用契約の解約が留保されている期間」となります・・ だから、会社が「社員としての適性に欠ける」と判断したら、 労働契約を「解約」することができるのですね つまり、解雇ですよね・・ ちなみに、この解雇の場合、 １、入社後２週間以内・・・即日の解雇ＯＫ ２、入社２週間経過後・・・解雇予告手当、または、１ヶ月前の通知が必要 となりますので注意が必要ですね・・ もちろん、解雇に関しては就業規則に記載しなければなりませんし、普通の解雇とは違い、 「本採用しない場合の解雇」は別に決めておかなければなりません！明日・・彼が出勤してきたら話をしてみるつもりです・・販売会社は中途採用者が優秀ですが、製造会社は新卒の採用者が残るのですね・・なんとなく長く経営をしていると（適正）というよりも・・・ 勤務形態に理由がありそうですね・・
2010.05.07
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元銀行員の製造会社が21期目に突入しました・・
全くの私見で恐縮ですが・・この４月で製造会社は設立２０期目を終え、本日５月6日より２１期目を迎えることになりました・・スローガンとかクレドとかそんな・・目標事項を考えていたのですが・・・ふと・・臥薪嘗胆（がしんしょうたん）という言葉が脳裏に飛び込んできました・私の（潜在意識）にいつもある（元貧乏人）のバイブルの言葉ですね・・語源を簡単に説明します・・ 中国の春秋時代の遡ります・・ 呉王（ごおう）は越王（えつおう）に敗れた父のあだを討つため、薪（たきぎ）の上に寝て復讐心を培いました（臥薪）ですね・・ ついに３年後、越との戦いに勝ち、越王を降伏させます・・ 敗れた越王は、その屈辱を忘れないため苦い肝（きも）をなめて、耐え忍びました（嘗胆）ですね・・ そして十数年後、逆に呉王を滅ぼしたのです・・ この故事から、目的を果たすために自らに試練を課し、厳しい苦労や努力をすることを「臥薪嘗胆」と呼びます！ 4月下旬に、今期のスローガンを考えた際、この言葉も候補に上がりましたが・・このゴールデンウィーク中に（中国）の万博で嫌な思いをしましたので・・違うスローガンにしました・・今日から又・・（チャイナフリー）の食事をするつもりです・・
2010.05.06
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元銀行員の日本は5年後にフランスになりますね？？？
明日より弊社も通常の営業活動の日々が始りますね・・4泊5日で発展途上国へのバカンスをこのゴールデンウィークで過させて頂いて・・（ワークライフバランス）って言葉が頭を過ぎりました・・直訳すると仕事と生活の調和ですよね？2010年５月ですが、新政権が発足してから９ヶ月経過しました・・一時は60％を超える内閣支持率もこの４月にはついに20％台に・・ここまでいくつかの政策を実行してきましたね・・その悪しき政策の一つが（子供手当て）ですね・・まだ支給されてはいませんが・・なぜ子供手当てが創設されたのかというと・・ご存じのとおり少子化対策に他なりませんよね・・少子化対策による、国から家庭への財政支援はヨーロッパが参考になっています・・そのヨーロッパでもっとも充実している国がフランスです！よく取り上げられるのは1932年に創設された20歳未満の子供が２人以上いる家庭を対象にした制度ですが・・子供２人の場合には、フランスでは2009年までは、月16,500円が支給されています・・子供手当ては少子化対策の一部ではありますがこういった政策により今現在フランスの出生率は2.07と上昇しています・・日本の出生率は1.31となっています。（２００９年）他にも少子化対策として、保育制度の充実・教育費の軽減・ですよね・・その中で問題なのが、「ワークライフバランス」なんです・・実情はといえば・・（１） 勤務時間の短縮ですね・・日本の年間平均勤務時間は2,650時間ですこれに対しフランスは1,350時間と約半分です・・（２） 年収の減少ですね・・2009年の日本の平均年収は430万に対し・・フランスの平均年収は350万弱ですね・・（３） 失業率の増加ですね・・2010年２月の日本の失業率は６.９％これに対しフランスは9.7％。企業経営にとってはプラス材料なのでしょうか？弊社のような、成長企業にとって、「勤務時間は短くなって当然・・」の考えが浸透していくのはマイナスにしか働かない制度です・・理由は・・成長スピードが遅くなりますから・・しかし、日本という国全体という見地から俯瞰してみると日本経済は収縮に向かっていますので、これから売上高はより厳しい数字になっていくことが予想されますから・・そこに、「勤務時間の短縮により年収は下がっても仕方がない」と意識化されていくことは、プラス材料ですね・・・そして、経営者サイドの見地から考えると、限界利益率を保った状態のまま人件費を削減することは「営業レバレッジ」の比率を小さくさせますよね・少し難解な経済用語ですが簡単に書くと・・営業レバレッジとは、売上高の増減が営業利益に及ぼす影響度を示したもので、経済収縮時には、この「営業レバレッジの比率が小さい」利益構造に変えていく必要があるのですね・・簡単に言えば、いま以上に固定費を下げていく必要があるということです・・この5月より営業レバレッジの比率が大きいまま売上高を下げていった企業が経済界から消えていきます・・2010年にどれだけの中小企業が姿を消していくのか想像も出来ないくらい多いと思いますね・・どちらにしろ、収益構造しかり、会計しかり、分析しかり、いまの日本の経済環境を見ていると「守りがしっかりした企業」で且つ（攻める姿勢の企業）しか生き残れません・・明日からまた頑張りましょう・・
2010.05.05
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元銀行員の関空に着きましたがハブにはなれませんね？
午後1時半の到着で関西国際空港へ到着しましたが・・インチョン（韓国）ハブ空港の3分の一の規模ですね・・羽田も関空もハブ空港になんかなれませんね・・間違いなく・・日本人の感覚のズレを報じた有料購読しているメールが届きましたので転載します・・開始日本は今猛烈な勢いで下流社会に向かっており生活水準の引き下げという事態に直面していますが、これはこれで身の丈にあった生活であり問題はありませんが多くの国民がこの生活水準引き下げを受け入れていない事にあります。民間企業平均年収（２００８年：国税庁調査）４２９万６０００円１０年前に比べ３５万２０００円の減少となっていますがこれは大企業も入れての平均であり大方の国民が働いています中小零細企業を見れば３００万円台になるはずでありこれでゆったりした生活は無理だと言えます。ところが多くの国民は未だ家賃の高いマンション・アパートに住んだり旅行に出掛けたり消費を楽しんだりしており、生活水準引き下げをしていません。収入が減って生活水準を維持すれば当然借金生活を送る事になりますがこの６月から導入されますサラ金規制で６００万人ものサラリーマン・主婦が借り換えも出来ない事態になると言われており、今までの借金生活が続けられなくなります。また政府はエコポイント・エコ補助金を導入して自動車・家電・家の売り上げ促進策をとっておりこれで関連企業は一息ついていますが、現金で買う年配者も多いでしょうが一般サラリーマンの大半はローンを使って買っているはずで、収入が落ちている中、借金を膨らませていけば更に収入が減ったりリストラにあったり仕事を失えばどうなるでしょうか？（現在日本の完全失業者は３５０万人とも言われていますが若者の失業率は１０％に達しているといわれており１０人に一人は働きたくても働けない事態になっています）そしてこのエコ補助金等を実施する財源は【借金】です。国民も借金を増やし国も借金を増やしているのが今のエコ補助金・エコポイント制度であり、１０００兆円近くまで国・地方の借金が膨れ上がった今、更に国の借金を増やし国民の借金を増やして果たして妥当でしょうか？本格的な下流社会入りを前に国民は余りにも無防備だと言えます。終了関空でお土産を少し買いましたが・・高いですね・・少し日本人は金銭感覚を元に戻す時なのかな？と感じました・・私のゴールデンウィークは本日で終了しました！6日からの予定を明日より出社して練り直します！
2010.05.04
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元銀行員の南の国より更新です・・
明日（4日）に帰国します！やっと・・ネット環境のまともなホテルよりの更新です！元銀行員のお知り合いの方のメールの転載です！経営者の方はお役に立てると思います！銀行の担当者が、今までは用事がなくても、毎月～３ヶ月に１回ぐらいの ペースで訪問し、「融資のご用はありませんか。」と言ってきたのに、 最近、担当者が訪問してこなくなった。 もしくは、決算書を提出するたびに、その決算書を見た担当の銀行員が 訪問してきて、今までは融資を勧められてきた。しかし今回、決算書を各行 に提出したが、どこも訪問してきてくれない、融資を勧めてきてくれない。 このような状況になった場合、どのようなことが考えられるでしょうか？ 次の２つのパターンがあります。 １．担当者の転勤などで担当者の変更があって、前の担当者はよく来て くれたのに、新しい担当者がこなくなったパターン。 ２．担当者は変更ないのに、以前はよく訪問してきてくれた担当者が最近 来なくなったパターン。 まず、１のパターンの場合。 おそらく、新しい担当者は営業が苦手タイプ、つまり用事もないのに企業 に訪問し、融資を売り込もうとすることにちゅうちょしている、この パターンが多いのではないかと思われます。 同じ銀行員でも、仕事ができる銀行員、仕事ができない銀行員、がいます。 用事がなくても、気兼ねなく企業を訪問できる銀行員、できない銀行員、 がいます。 融資を積極提案できる銀行員、なかなか気が利かない銀行員、がいます。 １のパターンの場合、新しい担当者が、営業が苦手、仕事ができない、 気が利かない、こういう銀行員だから、訪問してこない、というのが第一 に考えられる理由です。 その解決策として、新しい担当者に、「たまには話をしたいから、明日に でも来てくれない？」と気軽に呼び寄せると、新しい担当者は訪問して きてくれることでしょう。 次に、２のパターンの場合。 この場合、銀行の、その会社に対する融資スタンスが、消極的になった ということがまず考えられます。 銀行の得意先係が、その上司から求められることは、何よりも営業の成果を 上げることです。 融資量の増加は、営業の成果です。 だから、得意先係の銀行員は、融資を売り込んできてくれるのが当然なの です。 それで、今まで用事がなくても訪問してきてくれて、融資の必要がないか、 聞いてきてくれたのですが、それがなくなった、ということは、銀行の 融資スタンスが消極的になった、という可能性が高いです。 自己査定を行って格付が要注意先や破綻懸念先になったり、最新の 決算書をもらって財務内容が悪くなっているのが分かったりして、もうこの 企業への融資は難しいなと思ったり、明確に上から、この企業への融資は 今後出さないという指示があったりしたら、用事がないかぎりその企業へは 訪問しない、ということになってしまうのです。 この場合企業としては、今後銀行から融資が出なくなった時の対策を早期に 立てていく必要があるので、銀行のスタンスを探るために、早い段階で 企業側から銀行に訪問し、一回、融資を申し込んでみた方がよいです。 それで融資が出なかったり、希望金額がから大きく減額された融資しか 出ないようであったら、一方で既存融資の返済負担が重荷になってくるので、 返済条件の緩和、つまりリスケジュールの交渉などを検討していく必要が あります。 今まで銀行員が訪問してきてくれたのが、最近訪問してきてくれなくなった 場合、これらのことが考えられますので、銀行の動向には注意をはらって おいてください。お役に立てたらと思います！仕事のメールを今から返事します・・大変です・・
2010.05.03
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