2007年02月の記事
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おバカさんは、住宅ローン3年固定金利を選ぶ
また、銀行のえじき・・が一人。おバカさん・・。読者からのコメントです。ｘｘharukaｘｘさん ・・です。 こんにちわ。 いつも有益な情報ありがとうございます。 ﾎﾝﾄ勉強になります。 さて、今日は我が家の住宅ﾛｰﾝに ついての悩みです。というか、 判断があっているか伺いたいのです。 3年前にﾛｰﾝを(35年)組んで家を建てました。 当初の契約で3年固定金利ということで、 今回ﾀｲﾑﾘｰに書き換えの時期になったのですが・・・。 (先生からの記事で長期固定にするぞと 意気込んで行ったら) 選択肢が二つあり、 1.10年固定金利(手数料数千円) 2．店頭金利から金利1%優遇 (住宅ﾛｰﾝが払い終わるまで)。 でもまず3年固定金利。その後、 3or5or10年と選択できる。 手数料105，000円。 (もちろん3年後に10年固定を選択します) いろいろ悩んだ結果２を選択しましたが、 どうなのでしょうか。 私はオバカだったのでしょうか？こんにちは。残念ながら・・、ピンポ～ン・・です。典型的な、おバカさん（失礼！）・・です。恐ろしい・・3年後・・が、待っているかも・・。現在の市場金利は、超・超低金利です。（歴史的な・・異常な状態なんです）先日、日銀による政策金利の追加利上げがありました。正常な金利政策に持っていこうとしています。（金利上昇圧力がかかっています）・・で、これから金利は上がるんです。この時期の銀行の思惑・・。長期間の金利を決めると、予想がはずれてひょっとしたら・・銀行が損をするかもしれない。自分のところでリスクは背負いたくないから、住宅ローンは変動金利か短期固定でやってもらいたい・・。（リスクは消費者に背負わせたい・・）おバカさん消費者の思惑・・。目先の金利、目先の返済額、・・だけで、損得を判断してしまいます。（・・救いようがありません）その目先の低金利が30年間続くことは有りえません。まだ・・市場金利が、超低空飛行をしている内がチャンスなんです。できるだけ長期間、金利を固定して安心しましょう。今 付き合っている銀行にこだわる必要はありません。もっともっと広い範囲から、検討・選択しましょう。銀行・住宅ローン専門会社等々・・。一時的にかかる手数料の多い・少ないは、たいした問題ではない・・ので、考慮の対象外。（長期間の金利差で、数十万円は吹っ飛ぶ）金利優遇・・などという ゴマカシに乗らないこと。「本来の金利」を高く設定しておけば、銀行は なんでもできます。（価格の二重表示・・に、すぎません）「ローン返済期間中、金利1％優遇！」・・に、グラグラッときたら、気の毒ですが正真正銘の おバカさんです。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/28
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個人年金10年ぶりの高水準！・・いいの？
「老後に備えるマネーは官から民へ」・・だそうです。民間の生命保険会社が扱う個人年金保険の契約規模が急拡大・・しています。 （今日 2/28（水）の日経記事・・です）07年度もこのペースが続けば、12年ぶりに過去最高を更新する可能性が出てきたようです。 けん引役は、変額年金。 変額年金は契約者から受取った 保険料を主に株式投信で運用する。 価格変動リスクがあるが、 運用が成功すれば年金が増える。 この一年は株高が追い風になっている。この記事では・・、公的年金不信から個人年金への関心が高まっている・・としています。 生命保険文化センターの消費者アンケート、 「公的保障と私的保障の両方が必要」 ・・と答えた人が、85％に達した。 ・・と、紹介しています。団塊世代の退職金を狙って各社が新商品を投入して販売に力を入れている。・・ことも、一因・・としています。結局・・、売上げが伸びた要因は、1 公的年金不信2 保険会社の営業努力・・ということ・・のようですね。私は、もうひとつ・・一番大きな理由がある・・と 思っていますよ。3 消費者がおバカさん （失礼！） ・・です。なぜ、おバカさんか・・？（1）すなおに老後不安を煽られている。 （不安をあおるのは販売の常套手段）（2）老後の生活を自分で検証しようとしない。 （大部分の団塊世代は老後の心配不要）（3）手数料が突出して高い・・という認識がない。 （高い手数料でも資産が増えると信じている）（4）元本が保証されながら資産が増えると信じている。 （リスクを本当に引き受けるお人好しな会社はない）・・で、元本保証付きの変額年金保険を買うと・・、パフォーマンスは悪く（お金は増えない）、バカ高い手数料を延々と払うことになります。・・結果、売り手側には確実に手数料が入り、消費者は・・最後に・・ほぼ元本を受取ります。元本割れしなければいい・・、と考えた人は、救いようのないおバカさんです。（ひょっとしたら・・定期預金の方が勝つかも）「資産運用しましょう！」と勧められて買って、金融商品を通じて・・、売り手側へ「資産移転」をする行為でしかないですよ～。こんなに手数料コストをかけたら・・、資産運用・・に なるわけがありません。元本保証を求めたら・・、高いパフォーマンスが得られるわけがありません。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/28
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メタボリック対策、成績が悪いと罰金！です
罰金を払いたくなかったら、精力的に！国の保険財政のお話・・です。 （あの大臣の・・厚生労働省・・の、お話）メタボリック症候群の・・一定期間内の減少率が国の基準に達しない健康保険組合に、高齢者医療を支えるための拠出負担金を増額させる・・しくみ・・を作る検討に入りました。そうなれば・・、各 健康保険組合や、各地の国民健康保険は・・、必死になりますね～。そうなれば・・、たいへんなのは・・、メタボリックな人々。（目のかたきにされるかも・・）はっぱをかけられますよ～。（がんばって・・ください）私が通っているトレーニングジム・・、けっこう・・いますよ、メタボちゃんたち。彼ら・・、トレーニングなんてしません。たむろして・・おしゃべりに夢中・・。すぐソバで延々とやられると、トレーニングのじゃまになります。（集中できません・・迷惑）そんな時は・・、使っている一番重いダンベルを2個を、放り投げてしまいます。大音響と共に・・。「おまえらぁ！向こうへ行け！」・・とは、叫ばずに・・。だいたい・・静かになります。そんなときの翌日・・ジムに行くと、壁に張り紙が・・。「ダンベルは床に放り投げないように、 ご協力 お願い申し上げます。危険なばかりか、 他のお客様のご迷惑になります。」迷惑をかけていたのは・・私・・でした。 (^^ゞ 今日は、佐々木FP・・午前中で早退で、さびしい事務所です。4月から小学生になるおちびちゃんの学校説明会・・です。女の子なのに、青いランドセルを選んだそうです。おばあちゃんが奮発して買ってくれました、7万数千円のランドセル・・。（平均金額は・・2万数千円？）諸物価は上がらないのに、教育費だけ例外です。・・今回は、雑記になってしまいました。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/27
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住宅ローンは低金利、長く借りておく方が得？
銀行の言いなりの おバカさんたち・・。昨日の記事・・、「サラリーマン世帯の3分の1は一粒で二度・・ 」・・に、コメントをいただきました。プラムさん ・・からです。 私はこれまで、 住宅を取得するには住宅ローンを組んで、 何十年もこつこつ支払っていくのが、 普通で当たり前だと思っていました。 また、カードローンなどの金利を目にして、 住宅ローンほど低い金利で お金を借りられるものはないから、 とにかく借りておいた方がいいと。 さらに、我が家のローンは 銀行のものではなく財形住宅のもので、 主人の会社にありがたい制度があり、 金利が上昇しても、一定の金利以上の利息分は 会社が負担してくれることになっています。 だから、今後金利が7%になろうと １０%になろうと心配ない。 こんなありがたい制度は 利用しないと損だと思っていました。 しかし、このブログに出会って、 目から鱗・・・でした。 たとえ２%でも３%でも多額のお金を 何十年も借りると、何百万円もコストが かかるんだということを再認識しました。 ローンを組んだ時は、 マイホームの喜びの方が大きくて、 この現実に考えが及びませんでした。 ローンを抱えながら、 何か安全でお得な金融商品はないかと、 銀行に相談していた私は、"おバカさん"でした。 ローンの繰り上げ返済こそ、 一番安全でお得な資金運用だったんですね。 ということで、今月残り１４年のローンを完済し、 今 抵当権抹消登記の手続きを進めようとしています。 武田さん、いや、武田さま、 こんな何百万円も得するお話を、 タダで教えていただいて良かったんでしょうか？・・ま、お金を払うつもりは ない・・でしょうから・・。（お賽銭箱でも用意しておけばよかった・・）住宅ローンを含めて、借金はすべて「利息」というコスト負担が伴います。低金利であっても・・、元金が大きいほど、期間が長いほど、その絶対値（利息総額）は膨大になります。（昨日の記事を参照）銀行はできるだけ そのまま継続してほしい。おバカな消費者は 銀行の話を真に受けます。メデタシ メデタシ・・は、銀行だけ・・こんな構図が出来上がっていますね。ところで、ホント・・の おばかは私かも・・。数百万円も得をする話を、ブログで無料提供しています。年間顧問料 12,000円で、顧問会員には数百万円～数千万円も得をする状態を作ってあげています。全 金融機関を敵にまわしていますから、その方面からのセミナー講師の依頼はまったく 来ません。（来ても断りますが・・）ライフワークだ・・とは言いながら、ちょっと たいへん・・。日本の消費者は おバカさんだらけ！と、いつも叫びながら、やっぱり・・一番のおバカは、私・・？質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/27
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サラリーマン世帯の3分の1は一粒で二度・・
金融機関にだまされては・・いけませんよ。サラリーマン世帯のうち、住宅ローンを抱えている世帯の比率34.3％ （2006年：総務省調査）サラリーマン世帯の1/3が住宅ローンを返済中・・です。 40代世帯にいたっては 46.5％ （すごい・・ですね～、ほぼ2人に1人！）・・で、この方々に注意！・・です。たとえば、銀行から見れば・・、この方々は「一粒で二度おいしいお客様」です。●住宅ローンで、長期間に渡って 確実に金利収入が得られる。 （法人向け融資より リスクが小さい）●住宅ローンを通じたお付合いで・・、 投資信託や年金商品で手数料稼ぎができる。 （品揃えは高い手数料商品。・・でも、客は買う） ↑おバカ・・だからそのまま・・食べられてしまっている人・・、かなりいる・・のかもしれませんが。大きく、損をしていることを認識しましょう。まず、借金をすること自体が・・損！ただでお金は借りられません・・よね。利息・・というコストがかかります。1千万円を金利3％で30年返済・・の場合、支払利息総額は、517万円です。517万円のコストを負担する・・ということ。（もったいない・・）・・だから、積極的に繰上げ返済！・・です。この517万円のコストをできるだけ減らすための繰上げ返済。なのに・・、銀行員が勧める商品を購入する人がいます。（一粒で二度おいしいおバカさん・・です）その商品で仮に・・、年3～5％で運用できたとしても、住宅ローンのくり上げ返済の効果の足元にも及びません。銀行員・・、「ローン減税があるうちは、残高を減らすと もったいないですよ。 減税期間が終わったら、繰上げ返済をしましょう。」・・こんな、いいかげんなトークに乗るのも、一粒で二度おいしいおバカさん・・の特徴です。（自分のオツムで考えることをしません）繰上げ返済での節約利息額 ＞ ローン減税額圧倒的なちがい！！・・なんですよ～。だから、世のサラリーマンの1/3は・・、金融機関の勧めには乗らずに、ひたすら・・繰上げ返済！！トータルな生活設計では、これが最良の選択です。おいしく・・食べられては、いけません。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/26
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FPに相談をしたいと思わない・・71％！
「家計の改善策を、FPに相談したいと思う？」「思わない！」・・が、71％です。 今日の日経新聞の記事です。 30～49才の既婚子持ち男女にアンケート。 有効回答618人（男女半々）望ましい・・好感の持てる回答・・です。ファイナンシャル・プランナーに相談しては、いけません。（私も・・FPですが・・）まあ・・FPの大部分は、金融機関の人。そうでなくても、住宅や不動産等の人。どっちにしても、「売る側」の人たち・・です。シロートが相談に行ったら・・、いいように商品を買わされてしまいます。このFPたち・・、FPの本来業務の、ライフプランニング・・なんてやらずに、商品販売に走ります。本当に消費者サイドに立つFP・・、いないんですよね～。消費者サイドに立つ、実力のあるFP！いませんかぁ～！（仲間が・・欲しい）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/25
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生命保険で、世界一の「ゆでガエル」列島
「住宅に次ぐ大きな買い物」に、してはいけない！地元新聞 岩手日報に、「なるほど資産運用」という週1回の連載が・・。日本FP協会岩手支部幹事という方々がFPとして、書いています。 この方々の正体は・・、銀行・保険・証券 ・・等々の職員です。（所属は伏せています） 金融商品を売る金融機関の人たちです。 （その話をまともに聞いてはいけません） 日本FP協会だから中立公正だ・・という、 自身が中立であるべき新聞社も問題・・。今日の その記事は・・、H 氏（38才）。「保険見直しのポイント 上」・・です。その書き出し・・、「生命保険は、マイホームに次ぐ大きな買い物である。」これ・・、保険屋さんがよく使うフレーズです。「そうだよな～。」「そうなんだよね～。」・・なんて、同調していてはいけません。そこからスタートするととんでもないことに・・。「保険には加入しておかなきゃ。」・・を、前提に考えてはいけません。生命保険が不要な状況の人・・けっこう います。 世界の中の日本人の人口は・・、2％ 世界の中の日本人が払う保険料・・、25％ （世界一の保険天国・・です）「貯蓄の無い人ほど、保険に入りましょう。」・・なんて、とんでもない言葉を信じて、あわてて加入したおバカさんもいます。保険は、いざという時に備える・・ためのモノです。一定期間の保障を買う・・モノです。本来・・保障の期間が経過するごとに無くなっていくお金です。私たちの家計の中で、保険料はコスト・・です。コストはできるだけ、削減しなければ・・。（少なければ少ないほどいい！ゼロがベスト！）「住宅に次ぐ大きな買い物」・・のままに放置している家計を 私は・・、「ゆでガエル」・・と言っています。将来 沸騰して・・、とんでもない状況になることに気付かずに・・、ぬるま湯にのんびり浸かっています。バブルのころは、「ゆでガエル」候補だらけだったんですが・・、常に周囲から水を注いでもらってきたので・・事無きをえています。（水：所得の伸び・ハイレベルの公的年金等）・・が、今 現役の人たちは、のんびりしていると・・本当に「ゆでガエル」一丁上がり～～っ！・・ですよ。生命保険に関しての考え方の出発点は・・、「住宅に次ぐ大きな買い物」・・ではなく、「できるだけ加入しない」・・で済ますためにはどうするか・・です。実は・・、「住宅以上の買い物」にしている「ゆでガエル」も、実際いたんですよ～。「アチ！アチッ！アチチ～ッ！！」・・って、うちの事務所に飛び込んできましたよ。焼きガエル？！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/24
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マイホームを建てた後 事情で売りたい時は？
区画整理の土地は、ちょっと特殊・・です。顧問会員の S さん（30代）盛岡市の区画整理地区の保留地を購入するべく手続きに入っています。一般の土地であれば・・、購入すれば本人の名義で所有権登記されます。保留地の場合は、これが・・ちょっと特殊で、所有権登記がされません。永久に・・？区画整理の事業終了まで・・です。S さんのところは・・、予定がまだ数年先です。区画整理の終了予定は、だいたい後ろへ、後ろへ、ずれ込みます。・・さあ、ちょっと不安・・です。「もし何かあった時・・、どうなるんだ？」「事情で、誰かに売りたいって時、売れるの？」売主から買主に所有権が移るのが、不動産売買・・です。・・が、この保留地の場合、最初から所有権登記がありませんから、代金の代わりにあげるモノがありません。「ん～～っ？ どうなるんだ？」S さんに代わって・・私が市役所に電話・・。担当者 I さんに確認しました。「・・ちょっと、お待ちください。」かなり・・長い間・・。こんな質問を受けることがなかった・・ようです。色々資料を調べているようです。・・結果、○基本的に第三者への譲渡は禁止例外 ： やむをえない事情と市長が認めた場合「現在の使用収益の権利と、事業終了後に 所有権保存登記をする権利」・・を、第三者へ移転できる。・・が、結論でした。S さん「自分で電話してたら、意味も分からず・・ できる・・みたい・・で、終わってたかも・・。」よく噛み砕いてから・・食べさせる、・・のが、当事務所の役割・・です。詳しく理解するために、ファックスを送ってもらいました。「保留地処分規則」第三者に譲渡を希望する場合の「承認申請書」の用紙もありました。S さん、これで心置きなく手続きが進められます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/23
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ファイナンシャル・プランナーの資格更新ほか
資格更新時期が、2つ重なって・・。ファイナンシャル・プランナー CFP（R）と不動産コンサルティング技能登録の資格更新期限が・・どちらも、今月末（2/28消印有効）に迫りました。お尻に火が点かないとやらない1級FP技能士・・、今日やっと 取りかかっています。「うわぁ、写真も必要なんだ。」それも・・サイズがそれぞれちがう・・。FPは 4cm×3cm、不動産は 3cm×2.4cm「明日、撮ってこなきゃ。」さらに・・不動産の方は、予め会費を納入・・。「これも、明日 郵便局に行かなきゃ。」・・めんどうです。 たいへん・・です。午前中は・・顧問会員の H さん（70代）が、娘さん（次女 30代 ドクター）と来所・・。年間顧問料 12,000円を払って行かれました。当事務所の顧問会員の年齢分布・・、たいへん・・幅広い・・です。20代から・・最高齢の N さん（80代）まで・・。今日の佐々木FPは・・、メール顧問会員Wさん（40代）のヒアリング資料整理・・。記入漏れがチョコチョコ・・たいへんです。添付資料は・・、全く添付されていません。メールでの情報収集は、実にたいへん・・。面談でのヒアリングはスムーズなんですが・・。ヒアリングが終わらない限り、現状診断は できません。（キャッシュフロー表が作成できない）今日の武田FPは・・、顧問会員 S さん（30代）の土地購入のための段取りで、盛岡市役所に確認電話・・、銀行にローンの確認の電話・・。S さんは、市の区画整理の土地（保留地）を購入する予定です。保留地を購入しても、土地はS さんの名義に登記をされません。（区画整理完了まで）普通に考えれば・・、抵当権の設定ができない土地では、融資を受けられません・・ので。（市と金融機関で覚書を交わしているようです）色々な分野の相談に対応して支援するのは、たいへんですが、楽しくもあります・・よ。頼られている・・感覚がひしひしと伝わります。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/22
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「金利」に鈍感でいると・・人生で大損しますよ
住宅ローンや老後資金準備などなど・・。ついに、政策金利が追加利上げされました。（2/21 日銀 金融政策決定会合）これからどうなっていくか？変動金利商品は・・、貯蓄もローンも・・即！金利上昇します。短期の金融商品も、連動していきます。長期の金融商品は・・、すぐではなくても・・上昇圧力がかかります。普通預金 ： 大手銀行は、即日 利上げしました。 我が地元の I 銀行は・・、 「これから検討する」・・そうです。 ・・ん？定期預金 ： 5年物や10年物をここ数年中に 始めた人は、徐々にくやしい思いをすることに・・。 （だから、言ったでしょ～）住宅ローン（変動金利） ： 即 利上げになりますが、 毎月の返済額は変わらないので痛みを感じない。 （沸騰して初めて手遅れに気付く・・ゆでガエル）住宅ローン（3年固定金利） ： 次回の金利見直し まで のんびり待っていると、とんでもないことに。 （まだ低金利の内に、とっとと長期固定に・・）学資保険 ： 硬直的に・・教育資金はこれ！ ・・と考えた石頭さん（失礼！）は後悔します。 （超低利率の長期契約は、損に決まっています）個人年金保険 ： ここ数年で契約した人は、 のちのち・・ジダンダを踏みます。 （超低利率の長期契約は、損・・なんです）アパートローン（変動金利） ： 業者や銀行の、 「借金は相続対策になります。」なんて アホなウソに乗って大型借金をした地主さん。 固定金利に借り換えが無理なら・・、 くり上げ返済で負担を減らすしかありません。 ぜひ 金利には、敏感になりましょう。そして、できるだけ シンプルに考えましょう。●金利が低い時は、長期固定の金融商品は買うな！●金利が低い時は、変動や短期の借金はするな！・・で、今は・・その「金利が低い時」です。そして、金利が正常に動き出そうとしています。（金利が上昇しようとしています）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/22
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なにも節税になることはないのでしょうか。
家を購入しても、ローンを組んでないと・・。読者からの質問・・です。DUNEさん ・・からです。ご主人の親御さんが亡くなられて・・、その相続資産で今度、マイホームを購入される・・ようです。（断片的な情報・・しか、ありませんが）お姉さんが相続したお金も借りて資金に充当する・・ようです。（姉弟間で借用書を作成して・・） この借用書はお互いに持っていれば それでよいものなのでしょうか。 誰かに見せることになったりするのでしょうか。とりあえずの「誰か」は・・、税務署かと・・。不動産の移転は、税務署で補足しています。買い手の資金の出所・・チェックが入る場合があります。なんといっても・・税務署にとっては、税収を上げるチャンス！・・ですから。書類は、きちんと整えておきましょう。 借りた分も含め相続した現金で家を購入します。 ２月末にこのような形で家を購入しても、 ローンを組んでないので なにも節税になることはないのでしょうか。残念でした・・、ありません。節税なんてケチな事を気にするよりも・・、借金をしなくて済む・・膨大な幸せをかみしめましょう。 ローン利息 ＞ ローン減税 ↑これ・・たいせつ！（試験には出ませんが・・） 相変わらず支離滅裂な質問に なってしまってすみません。いえいえ、そんなことないですよ。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/21
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投資信託の手数料・・限定領域で競争激化
手数料 高止まりの原因は、消費者自身に・・。投資信託の運用手数料の下げ合戦が、激化しています。いい・・ですね～、本来の姿です。ただ・・すべての投資信託ではない・・んです。限定された領域・・でのお話です。どこで・・かというと・・、「確定拠出年金向けの投資信託」という領域で・・。投資信託だって、シェア争いをします。大企業はだいたい導入が終わり・・、新たな企業に導入してもらうために競争します。新たな導入企業は・・当然、運用手数料が割安な投資信託を選びます。当然・・競争が激化して、買う側から見れば・・好ましい状況に・・。 手数料が割安な投資信託・・は、 管理手数料・・0.17％～0.95％ひるがえって・・同じ投資信託でも、一般の消費者（投資家？）が購入している商品は・・どうでしょうか？平均的な運用手数料の水準は、資産の 1.2～1.5％ぐらい・・。（素材内容や銘柄選択の有無等によって異なる）これ、高止まり・・の状態だと思います。なぜか？ ・・競争が無いから。企業が導入する確定拠出年金のような、買い手側からの圧力がないから・・です。消費者（投資家？）が、運用手数料に関心を示さないからです。何に関心を・・？分配金・・です。分配金の多い商品は・・？・・の尺度で投資信託選びをしています。運用手数料の高低が資産形成に及ぼす影響をしっかり理解しなければ・・。運用手数料・・高止まりの原因がもうひとつ・・。商品を消費者（投資家？）に売る販売店（銀行等の金融機関）・・です。彼らには、販売手数料のほかに、預かった資産の運用手数料の一部がずぅ～っと・・入金になります。当然・・手数料収入が多い方がいいです。当然、手数料の高い商品を扱いたがります。・・結果、高止まりの手数料・・に。価格は、売り手と買い手の思惑で形成されます。買い手がいつまでも・・あさっての方を見ていると、高い買い物をして・・損をし続けます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/21
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マイホームプランを決める前の、資金計画。
30代の息子に、60代の両親から大型資金援助。顧問会員の S さん（30代）の資金計画書の作成が終わりました。（もちろん・・作業は佐々木FP）建物の内容はまだ決まっていません。・・が、この段階でやっておいた方が、色々な意味で見通しが立ちます。 住宅会社の場合は・・、 建物の内容が全て固まってから、 資金計画書を作ります。 （出たとこ勝負・・？）S さん、土地を購入して建築します。予算は・・、 土地代 ： 1,610万円 建築費 ： 1,800万円 外構工事 ： 200万円 諸費用 ： 220万円 合 計 ： 3,830万円 《 諸費用内訳 》 契約印紙代・所有権移転登記・表示登記・ 保存登記・抵当権設定登記・不動産取得税・ 融資事務手数料・火災保険料・ 水道分岐負担金・カーテン・照明・家具代・ 引越し代・団体信用生命保険料資金繰りは・・、 自己資金 ： 830万円 資金援助 ： 2,000万円 ローン ： 1,000万円 合 計 ： 3,830万円うらやましい・・資金繰り・・です。30代の息子に、60代の両親から多額の住宅資金援助・・です。 もちろん、贈与税の対象にならないよう、相続時精算課税制度を選択・・します。（ S さんのご両親・・相続税の対象外）おかげで S さんは、住宅ローンの返済負担が軽い・・！返済期間は15年、固定金利期間10年で・・、毎月のみの返済で・・約65,000円。くり上げ返済をすることで・・、おちびちゃん（6才）の教育費がかかるようになるころには・・ローン完済！ライフプランニングが、すごく楽・・ですね。これから・・土地購入申込み～売買契約へ。建物は、間取りや外観、設備、仕様・・等々を固めたら・・、住宅会社 3～4社に同等の条件で見積もりをしてもらう予定・・です。住宅会社は、S さん自身が選びます。順調にコトが運ぶよう・・、包括的にお手伝いしていきます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/20
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そんなに貯めた？・・30代の貯蓄率 32.6％！
貯蓄率が、8年ぶりに上昇しましたよ。毎月の収入から税金や社会保険料をを引いたのが可処分所得（手取り）です。この内・・、消費に充てずにに手元に残したお金の比率・・が、貯蓄率です。昨年（06年）のサラリーマン世帯の貯蓄率が8年ぶりに上昇・・という お話です。 （総務省 家計調査ベース）1ヶ月当たりの手取り平均は、44万円で前年比0.1％増ですが・・、消費は2.8％減、貯蓄は8.6％増・・です。各世代の貯蓄率・・は？30代 ・・32.6％40代 ・・29.8％50代 ・・27.8％・・で、働き盛り世代の貯蓄率は上昇。それ以外の世代は低下しています。うちは・・そんなに貯蓄できていない・・？この統計で言う貯蓄率の「貯蓄」は、「手取りの内、消費に向かわなかったお金」・・なので、預貯金等の外に住宅ローンの返済に向かったも含む・・んですよ。なぁ～んだ、んじゃぁ・・うちだって・・ですか？増えることを当てにできない給料・・、住宅ローンだけは必死に返済、できるなら・・わずかでも貯蓄を・・。現在の日本のサラリーマンの姿・・でしょうか。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/20
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えふぴぃ・・、FPの家？ FPの事務所？
私も、FPの家に住んでいます♪先日、以下のような日記を書きました。 顧問会員の Ｋ さん（40代） 今 マイホーム建築中・・です。 建築途中で、住宅の性能の検査がありました。 「気密テスト」・・です。 Ｋ さんの新築中のマイホーム、 2階建てで 延べ床面積が約46坪です。 気密テスト・・は、壁・床・屋根等に囲まれた 家のすき間がどれだけか？・・という試験です。 窓を閉めるのははもちろん、排水管等もふさいで テストが行なわれました。 ・・結果、27平方センチメートル。 （名刺は、約50平方センチメートル） 家全体のすき間・・名刺の約半分です。 これ、実は すごい数値・・なんです。 建てている Ｈ 工務店の社長もビックリ・・です。これに・・コメントをいただきました。Ms Purpleさん ・・からです。 私もFPの家に住んでいます。 機密検査も勿論しました！ 見事合格でした！ なかなかこの家を理解してもらうのは 難しいですね。 パネルが特別なだけに 少し割高になることはあっても、 長い目で見れば省エネなんですけどね！ 家の中と外の温度差と湿度を 常に気をつけています。 寒い日でも室内にいると分からないもので ・・・外から来た人は、必ずあれ？ 暖かいね!って驚きますよ・・・ FP の家を理解する人が 一人でも増えてくれるといいですね！！コメント、ありがとうございます・・。・・あのぉ、顧問会員の K さんの家、「FPの家」ではない・・んですが・・。（私の職場は、「FP事務所」ですが・・）家・・のFPは、住宅建築の工法・・です。私・・のFPは、資格名であり、職業名・・です。K さんは、FP（ファイナンシャル・プランナー）である私に相談してマイホーム建築を進めています。・・が、工法は「FPの家」ではありません。ネット検索でも・・まぎらわしい・・んですよ。「岩手 FP」などで検索すると・・、私のホームページやブログが登場しますが、「FPの家」の工務店も登場します。ちょっと勘ちがいされていたようですが、それでも・・わざわざのコメント、ありがとうございました。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/19
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結婚は、30才過ぎてからにします。・・ん？
30才以下で結婚するメリットって、ない・・？先日・・遺族年金の改正について書きました。 現在は・・、 会社員の夫が死亡すると・・、そのヨメは 子どもがいなくても、働いて収入があっても、 一生涯・・遺族厚生年金がもらえます。 （再婚した場合は・・その時点まで） ・・それも、3月31日までです。 4月1日からは・・、 30歳未満の子のないヨメには・・、 遺族厚生年金が5年間だけ給付されます。 （子：通常・・高校卒業までの子） ポックリいくなら・・3月中に？ 4月以降だと 損をする？・・というものでした。コメントをいただいています。gakuazisaiさん ・・です。 ３０歳以上の嫁なら 今までどおり 一生涯・・・なのですか？ いろいろな保障や政策が、年々・・・ 改悪・・・されそうな予感もしますが・・・ 財政的にも厳しいため、だんだん国の制度も きびしくなっていくのでしょうね・・・はなさん ・・です。 30才以上なら今までどうり一生涯なんですか？ 30才以下で結婚するメリットってないですね。 もし結婚して子供作ってたら 一人で育てられないから 結婚は30過ぎてからにします。きびしい年金財政・・削れるところはないか？国民理解を得やすいところはないか？で、この改正が・・。（20代で死別なら・・再婚の可能性 大・・？）・・が、ライフプランの観点からは、晩婚・・は、ちょっと不利になるかも・・です。（個人差は、ありますが・・）人生の三大資金・・住宅・教育・老後資金、おそく結婚するほど、これらが重なり合ってきます。結婚の時期が早ければ、これらが適度に散らばり・・、貯蓄の期間も確保できます。定年退職後に、子どもの大学の学費出費・・、住宅ローンの返済を継続・・、ちょっと・・恐い・・状況ではあります。生涯のライフプラン・・、意識したいです。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/19
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「いっさい値引きはありません！」・・市役所
区画整理地区の売り地（保留地）のお話・・。顧問会員の S さん（30代）のマイホーム計画、ついに・・夫婦で建築場所を決めました。「あの区画整理地の○番の土地に決めよう！」・・で、扱っている盛岡市役所にダメもとで電話をしました。S さん「いくつかの土地を検討しているんですが・・、 そちらでは・・いくらか値引きは・・？」市役所「・・いっさい値引きはしておりません！」やっぱり・・ダメ？ ・・撃沈！どちらにしても、夫婦はもう決めています。この土地にマイホームを建てます。申込書を送ってもらうことにしました。契約時に1割のお金（契約補償金）を入れて・・、20日後に残金納入・・に なるようです。 申込み時 必要書類 1 印鑑証明書 2 身分証明書 3 住民票（家族全員記載）勤務先の融資制度資料も取り寄せてもらいました。後日・・事務所に持ってきてもらいます。これから・・まちがい・手ちがいが無いよう、お手伝いをしていきます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/19
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ダンナがポックリ逝った・・30才未満の妻は？
遺族年金が「死ぬまで」・・から「5年給付」に。この4月からの制度改正の・・お話。ポックリ逝くのが、3月と4月とでは天と地・・の ちがいになります。国の制度、遺族厚生年金しっかり理解しておきましょう。現在は・・、会社員のヨメの場合、夫が死亡すると・・、子どもがいなくても、働いて収入があっても、一生涯・・遺族厚生年金がもらえます。 （再婚した場合は・・その時点まで）・・それも、3月31日までです。4月1日からは・・、30歳未満の子のないヨメには・・、遺族厚生年金が5年間だけ給付されます。 （子：通常・・高校卒業までの子）ポックリいくなら・・3月中に？4月以降だと 損をする？まぁ、ダンナと死別して・・まだ20代・・。直後はショックでたいへんでしょうが、まだまだ人生 これから！「再婚の可能性が高いでしょう。」・・という考え方？同様の考え方に従えば・・、ダンナにかける生命保険の死亡保障も、子どもがいなく ヨメが30才未満のうちは、いらない、かけなくてよい・・ということに・・。（保険料分・・貯蓄に）もちろん、子どもが生まれたら、しっかり必要額を計算して加入・・です。 【計算のしかた】 キーワードサーチで、 「死亡保障必要額 計算」と入力、 「このブログ」をクリック。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/17
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名刺よりも小さい？マイホーム全体のすき間
すき間の面積が小さいほど、高性能な家。顧問会員の Ｋ さん（40代）今 マイホーム建築中・・です。建築途中で、住宅の性能の検査がありました。「気密テスト」・・です。「当社の住宅は、高気密・高断熱です。」・・と言うところは たくさんありますが、ただ・・口で言っているだけのケースが・・。具体的にテストしていない・・ですよね。Ｋ さんの新築中のマイホーム、2階建てで 延べ床面積が約46坪です。気密テスト・・は、壁・床・屋根等に囲まれた家のすき間がどれだけか？・・という試験です。窓を閉めるのははもちろん、排水管等もふさいでテストが行なわれました。・・結果、27平方センチメートル。（名刺は、約50平方センチメートル）家全体のすき間・・名刺の約半分です。これ、実は すごい数値・・なんです。建てている Ｈ 工務店の社長もビックリ・・です。建物完成後に、もう一度同じ試験が行なわれます。Ｋ さんのこだわりで、本当に性能の高い住宅を求めています。特に・・熱損失係数。Ｋ さんのマイホーム、まずは・・順調です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/17
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いよいよ我が家の相続も決着がつきそうです。
「実は・・またまた不安なことがあるのです。」読者からの質問です。ひなたぼっこさん・・からです。 いよいよ我が家の相続も決着がつきそうです。 しかし、実はまたまた不安なことがあるのです。 以前お話ししたように、遺言状では 「長男一人にすべてを譲る」とありましたが、 その長男や他の姉妹の考えで 姉弟３人で分割することにしました。 不動産は地元に居る妹にすべて、 残りの預金や保険、株、会員権等を 姉と本人で分けることになりました。 しかし、ある事情で現金のすべてを 長男が相続して家を購入することになりました。 が、これは普通に長男が すんなり相続するのではなく、 姉の取り分を借り入れる という事にするというのです。 そして、借り入れた分相当を 何年がかりかで返済していくことになりました。 この場合、どのような取り決めや約束事を 交わすのが好ましいのでしょうか。 仮に毎年２００万ずつ姉に返済するとしたら、 受け取った姉に贈与税とか かかったりするのでしょうか。 （故人の遺志が長男に、とあるのだから 姉が辞退してくれれば何の問題もないと 思うのですが、、 なかなかそうはいかないようで (^∇^;) こんにちは。申しわけありません、お答え・・できかねます。前回も書きましたように・・、部分的な情報しか無い、個々人の事情が見えない、資産の全体像が分からない・・、等々の状況でコメントするのはリスクがあります。と、言ってしまっては お困りでしょうから・・、一般論で感想的なコメントを・・。●遺産分割協議書だれがどの資産を相続する・・を、明記。「姉弟３人で分割することにしました。」・・ということですから、遺産分割協議書を作成した上でコトを進めておられると思います。お姉さんの相続する金融資産が明記されていますよね。●金銭消費貸借契約書(借用書）お姉さんとご長男で契約していますよね。○○○万円借りて・・、毎年２００万ずつ姉に返済する・・という契約を。・・で、実際に返していくんですよね。この際に・・、お姉さんは貸した自分のお金を契約の約束通り返してもらうことになりますから、（ご長男から もらうのではないから）贈与税が発生するわけがありません。ご質問の文面から・・は、「不安なこと」・・は何も無い・・と思われますが・・。・・お答えに・・なりました・・か？質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/16
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住宅の間取りや外回り 繊細を固める前に・・。
吹き抜けと、趣味の空間と、子ども部屋・・。顧問会員の Ｓ さん（30代）のマイホーム計画、間取りの詰め・・です。南北の間口があまり広くない敷地なので、将来 南側の隣接敷地の建て方によっては、1階のリビング・ダイニングが暗くなる可能性も・・あります。そこで・・、2階から採光を確保するための大きな吹き抜けの設置を検討しています。ただ・・、吹き抜けを大きくしすぎると、他のスペースに支障がでます。ちびちゃんの部屋を小さくするか？奥様の2Ｆホール 趣味のスペースを小さくするか？結局・・、「どちらも・・小さくできない！」・・で、吹き抜けを小さくすることに・・。畳4畳分のサイズになりました。（延べ床面積 36坪で、4畳の吹き抜けは立派！）子ども部屋には、ベッド・ピアノ・机を置きます。趣味のスペースでは、カウンターテーブルを置きます。・・妥当なところに落ち着いた・・と思います。2階には・・、主寝室、子ども部屋、趣味のスペース（2Ｆホール）トイレ、吹き抜け、バルコニー・・等が。全体のサイズの割には、ゆったり感のある家になりましたよ。・・が、その前に、やることがあります。この土地・・Ｓ さんのものではありません。区画整理地区の保留地（売り地）・・です。ほぼ気に入って、建物の間取りを検討中ですが、まず やることは、土地を買う・・ことです。土地の売買契約・・です。詳しく建物の間取りほかを考えている内に土地が無くなっては・・元も子もない・・です。土地購入の詰めが・・、最優先！ ・・です。がんばれ～！ Ｓ さん。（ご両親からの資金援助がからみます）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/16
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30代の離別・死別、熟年の離別・死別・・。
研究テーマとして、資料作成中・・です。あまり甘く・・考えない方がいいですね。女性が離別した場合の将来・・。佐々木ＦＰが、ここ数日作業をしています。30代と50代の夫婦のシミュレーション・・。30代夫婦のシミュレーションが終了しました。条件設定は・・、 家族：夫（会社員38） 妻（会社員35） 小学生（7） 住まい：持ち家 住宅ローン返済中 手取り年収：夫460万円 妻240万円 年間支出： ・基本生活費 384万円 ・保険料 48万円 （死亡保障は3,500万円） ・趣味・旅行 15万円 ・住居費 116万円 （住宅ローン・固定資産税） 年間収支：137万円（貯蓄額） 預貯金：夫230万円 妻280万円 退職金見込み額：夫1,500万円 妻450万円・・この夫婦、このままいけば、奥さんが亡くなる時点で、貯蓄残高・・3,200万円・・に、なります。 安泰すぎる人生・・です。（現状診断）・・が、今回の資料作成の目的は・・、このような夫婦が死別や離別をした場合、どうなっていくのか？・・です。もちろん、女性側のライフプランのお話です。●死別の場合「制度」によって・・けっこう守られます。遺族年金や勤務先の死亡退職金など・・。このシミュレーションでは、生命保険の3,500万円も無くてもだいじょうぶ・・です。（死亡保障が不要な場合もあるんです）●離別の場合（子どもを抱えて）たいへん・・悲惨な状況になります。ライフプランの見直しを徹底的に行なっても、最終的な貯蓄残高がマイナスになるかも・・。佐々木ＦＰ・・、自分と同世代の資料作成しながら・・、「絶対に分かれません。よっぽどの事がないかぎり。 少々のことは・・がまんします。」武田ＦＰ「佐々木さん、うちに勤めてよかったね。 こういうことが分かる仕事で・・。」 内容を微調整しながら・・完成させます。次は、熟年・・です。この4月からの「年金分割制度」勘ちがいされている方がかなりいらっしゃいます。誤った知識で、取り返しがつかないことにならないように・・、これから・・情報発信していこうと思っています。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/16
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バトル！個人年金 vs 確定拠出年金
「確定拠出年金 検討してみたいな。」読者からのコメントです。平凡主婦さん ・・からです。 はじめまして。 いつも勉強してさせてもらっています。 確定拠出年金 って何？って あまり興味もなくスルーしていましたが よく読むと国民年金基金連合会の 運営だったのには驚きです。 実は私は個人年金を２３歳（１９９７年）から ３７年間払う保険に入っています。 この歳になり３７年払い続けることに 気が遠くなってきました。 それだけ長く生きれる保障もありませんし。 先生のおっしゃるには１９９７年の 長期保険はおバカさん！ですよね？ 確かに私おバカ！かも。 個人年金を初めてきっかけは 「年末調整で得できる(控除できる)」 っていうだけでの理由です。 でも家庭をもってみると控除のためだけに という考えもなくなってなんだか もったいないなぁと思うようにも感じました。 私もさっそく確定拠出年金 を調べ始めました。 まだまだ入り口ですが資料を集めて比較して 本を買ったりして検討したいと思います。 それと同時に保険会社に解約を言うのは 正直気が重いです。 うちの家庭の保険は 旦那の会社と結びつき強い(財閥仲間)会社なので 保険のおばちゃんが会社のデスクまできて 営業しているそうです。 旦那は逃げ回っているようですが。 旦那になんとか協力してもらって がんばってみたいと思います。こんにちは。●控除があるから お得！ こうじょ・・のサイズ、色々あります。 その人の属性によってちがったりもしますが・・、 上限の「控除額」と「得する金額」は以下です。 所得税率 20％の人の場合・・、 個人年金保険 確定拠出年金 控除額 5万円 81.6万円 得する金額 1万円 16.32万円 ・・明らかに、ケタちがいです。 任意の方法を検討する時は、 「制度はどうなっている？」・・を最優先！・・です。 この場合の「制度」は、「税制」です。●１９９７年の長期保険はおバカさん？ 契約した時期の利率・・、たいせつです。 その時の利率で 長期間 固定されてしまいますから。 低利率の時の契約 ⇒ 30年・40年ずぅ～っと低利率 予定利率3％あたりを判断基準とすれば・・、 1996年3月以前は、高利率。以降は低利率・・です。 今 現在は、もちろん低利率も甚だしい時期です。 ・・だから、今 個人年金を契約する人は・・、 おバカさん・・です。●確定拠出年金 を調べる 取扱い金融機関のパンフでは不十分。 売る側の情報ですから・・、 いいことしか書いていませんし、 仕組みが分かりづらい・・です。 ムック系の入門本を探してみましょう。 中立な立場から まったくの初心者向けに書かれていますから、 仕組みがしっかり理解できます。 仕組みを理解したら、パンフを検討しましょう。●日本中に蔓延する・・三つ巴バトル！ ヨメ vs ダンナ vs 保険のおばちゃん しがらみで意味も分からず加入するダンナ。 （意味が分からないくせに、プライドだけ高い） 保険に入らない・・とか、やめる・・とかは、 絶対にありえない！・・と、鼻息の荒いおばちゃん。 がんばれ～～っ！ ヨメ！！ぜひ、賢い・・考えるヨメ・・に、なってください。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/15
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雪が降る中、土地売却折衝に同行してきます
昨日は、今シーズン初の本格的雪かき！雪が無い冬で、体力面では楽だなぁ・・と思っていましたが、ついに来ました。盛岡で積雪25センチ、それも重い湿雪。自宅廻り、帰宅後・・1時間半がんばりました。やっているうちに・・暑くなって、上着を脱いで Ｔシャツ姿でやってましたよ。（Ｔシャツで雪かきしている人・・変・・です？）さあ、今日も雪が降っています。事務所前の雪かき・・終了！顧問会員の Ｕ さん（50代）が、12：00に迎えに来ます。Ｕ さんの車に同乗して土地売却の折衝に・・。先方へは、13：00の約束です。Ｕ さん一族の相続資産分けのための土地売却です。盛岡から車で1時間弱・・のところまで。・・雪が降っているから、意外に時間がかかるかも・・。事務所に戻るのは・・、14：30～15：00ぐらい・・？質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。ためになった・・と感じていただいたら・・、「人気ブログ」を・・プチッと・・。
2007/02/15
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相続の時の控除はいくら？税理士報酬は？
うちの場合は、どれだけの控除が適用に？読者からの質問です。ひなたぼっこさん・・からです。 義父が亡くなって９ヶ月、 やっと遺産分割も進んできました。 ほとんどのケース、 相続税はかからないという例に 当てはまると思って 安心しているのですがさてどうなるか？ 今疑問なのは、 これまですべての処理をお願いしてある 地元の税理士さんへの報酬なのです。 遺産総額に対しての割合なのか、 それとも要した時間割りになるのでしょうか？ また、相続税は ５０００万＋法定相続人×１０００万 が控除になるそうですが、 保険の５００万×法定相続人 の控除はこの中に入るのか否か？ つまりうちの場合は どれだけの控除がてきようされるのでしょうか？ 保険金は１０００万ほど、預金で２０００万、 不動産で１億ほどになります。 株やゴルフ場会員権はちょっと不明です。 いつも質問ばかりですみません一昨年時点で・・、亡くなった方 1,000人の内、相続税がかかったのは・・42人。（4.2％・・です）42人に入るか、958人に入るか？世の大部分の人は・・958人組に所属します・・ね。（ひなたぼっこさんのお宅も・・？）税理士さんの報酬・・。以前は報酬規定があって、高値安定状態でしたが、現在は完全に自由化されています。報酬の決め方は、個々の税理士さんが自由に設定していますよ。・・だから、何人かの税理士さんに相談してみれば・・よかったかも・・です。50～80万円程度のことを言うかも・・。（根拠の理由付けは、どうにでもなる）ただ・・ひなたぼっこさんのケースは、資産の状況から・・、税理士さんに頼むまでもなかった・・かも。相続の申告は経験が無いから難しそうに感じますが・・、実はたいしたことないんですよ。税務署に行って、相談しながらやれば、タダ・・で終わってしまいます。（ちょっとがんばれば、報われるんですが・・）法定相続人が3人なら・・、基礎控除は、8,000万円ですね。生命保険の非課税金額は、1,500万円です。それぞれ別個に「控除」・・で、いいですよ。資産の全体像が見えない・・んですが、不動産の「1億」・・は、評価減済みの金額なのか？その不動産が自宅で、一定要件を満たせば、大きな評価減・・が あります。（小規模宅地の評価減）・・なんと、80％減！1億円・・が、2千万円になってしまいます。お答えは・・、これぐらいにしておきます。充分な情報が無い中で、ぺらぺら・・と解説すると、とんでもないことになるかも・・。相談を受ける現場では・・、相談者の質問よりも、こちらからの質問の方が、圧倒的に多い・・んですよ～。徹底的に 背景や情報を聞き取らないと・・、適切なアドバイスのしようがない・・からです。それが責任あるFP事務所の立場・・です。（・・カッコ・・良すぎ？）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。ためになった・・と感じていただいたら・・、「人気ブログ」を・・プチッと・・。
2007/02/14
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銀行員の話を信用しては、いけませんよ。
「期間10年が一番金利がいいので、 10年にしますか？」これ・・、定期預金の相談での銀行員のトーク・・です。（消費者の利益なんか考えていません）読者からのコメントです。じょげむママ。さん ・・からです。 昨夜、コメントを書いたあと、 先生の日記をず～～～っと さかのぼって読んでいました。 金利もかなり勘違いしていたようで、 銀行の言いなりになっておりました。 子ども名義のお金を 銀行の定期に入れています。 このお金は子どものためのお金！ 明日食べる米がない！ という状態にならない限り、 手を出すつもりはないお金です。 「おろしたりすることは当分ないと思います」 と言ったら、 「期間10年が一番金利がいいので、 10年にしますか？」 と言われ、 素直にハイ・・・と言ってしまい・・・ 0.4％で固定・・・になってしまっていました。 くそぅ・・・だまされた・・・って感じですね。 ネットでいろんな銀行の 1年もの定期の金利を調べましたが、 1年ものでも、 この固定されてしまった0.4％より金利いいです。 速やかに・・・解約します！この金利上昇圧力がかかる状況で、「長期の固定金利商品」を契約しては損！・・です。（ 長期 ： 1年超 ）今の低金利を・・長期間に渡って固定してしまうことになります。消費者の利益を考慮しない銀行員・・、けっこう多い・・ですよ～。そんな銀行員が「プロのFP」・・なんて名乗ったりすると・・、張り倒し！！・・たく、なります。（体育会系FP！）まあ、銀行自体の方針で消費者に不利益な商品が多々出てますので、銀行員個人だけを攻撃するわけにはいきませんが・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。ためになった・・と感じていただいたら・・、「人気ブログ」を・・プチッと・・。
2007/02/14
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現状診断の結果、自宅の建替えも可能です。
「次か・・その次の土曜日に、おいでください。」顧問会員 H さん（60代）の家計の現状診断・・ほぼ終了です。打ち合わせ・ヒアリングをしているのは、奥様（50代）・・ですが・・。H さんは、ご夫婦ともに公務員です。定年退職を期に、古くなった自宅の改修工事を考えています。・・が、特別な事情が（詳しく書けません）あって、工事をすぐにはできず、しばらく延期かも・・？・・と、思っておられます。・・で、実際 これから先、家計はどうなっていくのか・・？確認してみよう・・と、依頼を受けました。詳しいヒアリング（聞き取り）の後、必要書類をドサッと郵送してもらって・・、佐々木FPが現状診断資料を作成しました。 キャッシュフロー表 同グラフ 資産表 加入生命保険表結論・・、ご本人たちが感じておいでの不安は、何にもありません。平均以上の豊かな老後が過ごせます。自宅改修・・どころか、自宅建て替えをしてもだいじょうぶ！・・な、状況です。また、おいでいただいて・・、打ち合わせをします。現状の診断・・、やってみないと・・わかりませんね。ご本人が不安を感じていたとしても・・、取り越し苦労・・けっこう、あります。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。ためになった・・と感じていただいたら・・、「人気ブログ」を・・プチッと・・。
2007/02/14
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夫が、ぽっくりとあの世に逝ってくれれば・・
要介護状態になり、仕事ができなくなったら・・。本日・・もう一本、質問です。じょげむママ。さん ・・から。 あと、もうひとつ質問ですが （いろいろ多くてすみません） 夫が、ぽっくりとあの世に逝ってくれれば（笑） 遺族年金などで生活していくことができますが、 病気などで、要介護状態になり、 仕事ができなくなってしまった場合・・・ こういうケースになってしまったら、 どういう計算をすればいいのでしょうか？ 夫はここも心配していて、 この部分が解決すれば、 生保の解約に向けて行動してくれるようです。生きているけど・・働けない・・。こんな状況に備える生命保険の保障レベル・・、いくらもらえるか・・理解していますか？・・実は、たいしたことないんですよ。で、その保障を手厚くしようとすると、とんでもない保険料に・・なってしまいます。たいしたことない保障に、とんでもない保険料。頭を切り換えましょう！何か心配ごとがあったら・・、「制度」はどうなっている？・・と考えるクセをつけましょう。（保険屋さんは教えません。売れなくなるから）「制度」・・今回の心配事の場合は・・？「要介護状態」・・ですよね。自分で調査、検討・・するクセをつけてもらうために・・、今回はキーワードだけお知らせします。キーワード ・介護保険 ・障害基礎年金 ・障害厚生年金これらを調べるだけで、国によって私たちは力強く守られているんだなぁ！・・って、分かりますよ。（保障レベルは、生命保険とケタちがい）その他の「制度」は・・？・県や市にもある場合も・・。・勤務先にある場合も・・。・同業者組合にある場合も・・。生命保険を検討する前にすること・・、実は、たくさん あるんですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。ためになった・・と感じていただいたら・・、「人気ブログ」を・・プチッと・・。
2007/02/13
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まったりと・・保険解約・・思案中です。
「長期の固定金利商品」は、買うな！読者から質問です。じょげむママ。さん ・・からです。 こんばんは～。 ３連休、まったりとしすぎてしまい、 保険解約の作業をさぼっておりました。 夫死亡後の生活費・・・国などからの手当て ・・・等の紙を見せたら・・・ やっと気がついたようです。・・相手は・・ダンナです。（念のため） そして、入院費の個人負担も、 高額医療制度のおかげで戻ってくる、 ということも知らなかったようで、 特約ははずす！ 死亡保険金も値段を下げる！ と言い出しました。 ただ、本当に、自分がいなくなったあと、 保険金なしでやっていけるのか、 心配のようです。 掛け捨てで安いものを入ろうか ・・・なんて言ってます。 学資保険・・・貯蓄性重視のものに入っています。 実は、こちらは、解約をどうしようか、迷い中です。 ・・・というのも、元本割れはしないこと、 支払い期間中に夫が死亡してしまったら、 以後の支払いはないまま、 満期になれば満期金が受け取れるためです。 こんな時間にハムとビールで ネットをやっている夫をみていると、 体悪くしてもおかしくないわ ・・・なんて思ってしまうのです。・・たしかに・・ ・・。 元本割れしないからいいかなぁ～ なんて考えていますが、 やっぱり解約したほうがいいのでしょうか？ 学資保険以外に、 子供名義で貯金しているお金がまとまったので、 ５年定期で入れてみようかな、 と思ったのですが（５年で金利１．３％くらいです） やっぱり、おバカさん・・・な 発想なんでしょうかねぇ・・・？おめでとうございます。 努力の結果・・、ダンナの意識が変わってきていますね。「学資保険」は郵便局の・・子ども保険の商品名です。学資保険は元本割れします。加入中の子ども保険は・・ソニーかアメリカンファミリー・・だと思います。これらは、おっしゃるとおり貯蓄性重視です。子ども保険の中では・・と、但し書きが付きます。（元本割れするものに比べて・・という意味）自分で算数をやってみましょう。もらうお金総額 ÷ 払うお金総額 ＝ いくら？おそらく・・1.1 前後かと思います。利回り 10％・・ということです。・・で、払う期間は・・18年・・ですか？であれば・・、18年間で、利回り 10％ということです。これ、1年当たりだといくらになりますか？ 10 ÷ 18 ＝ 約0.56％毎年の利回りは・・、0.56％です。元本割れしないから・・いい・・ですか？ゆる～い インフレにも負けるレベルです。（実質 元本割れ！・・ということ）定期預金（1年物）を繰り返した方が勝つ・・かも。この金利上昇圧力がかかる状況で、「長期の固定金利商品」を契約しては損！・・です。（ 長期 ＝ 1年超 ）でも・・、保障が付いているから・・？貯蓄と保障をごっちゃにしないように。ダンナが死んだら・・将来もらう満期金・・。その金額分の死亡保障を掛け捨ての保険か共済で考えると・・、保険料（掛け金）は いくら・・？思いっきり、安い・・ですよ～。貯蓄もできるし、保障も付くし・・、・・なんていうものは、結局効率が悪いんですよ～。貯蓄は貯蓄、保障は保障、シンプルに分かりやすく考えた方が、合理的で・・得をします。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。ためになった・・と感じていただいたら・・、「人気ブログ」を・・プチッと・・。
2007/02/13
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両親から資金援助○千万円！決まりました♪
相続時精算課税の制度を使います。顧問会員の S さん（30代）のマイホーム計画、大きく前進しそうです。S さん夫婦は土地を購入して、一戸建て建築を計画しています。この連休・・実家に相談に行って、大きな資金援助をゲット！・・してきました。思っていた金額よりもはるかに大きな援助・・になりました。（よかった、よかった）ご両親は・・贈与の制度についてしっかり分かっておられて・・、相続時精算課税制度を利用します。さあ！ 本気で土地探し、土地選び、・・です。元々・・候補に上がっていた土地も含めて、のちのち後悔することのない土地選びをしていきたい・・ですね～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。ためになった・・と感じていただいたら・・、「人気ブログ」を・・プチッと・・。
2007/02/13
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今日は、もうひとつのブログを作って・・。
50代以上の人を対象のブログ作り・・。「50代からの生活設計塾」・・なあんていうのを作っていました。現在のブログは、20代～40代の方々に読んでいただいていますが・・、もうすこし上の世代のおバカさん（失礼！）向けにも情報発信したいと・・思いまして。50代～60代の方々に・・。・・とりあえず、一応のカタチにはなったんですが・・、イマイチ・・ぴんとこない・・んです。いいテンプレートが無かったんですよ。まあ、だんだんに整えていこうと思います。とりあえず・・できたのは、50代からの生活設計塾・・ですが・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。ためになった・・と感じていただいたら・・、「人気ブログ」を・・プチッと・・。
2007/02/12
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住宅ローン返済・・3年固定金利をくり返す？
「次の借換・・金利上昇しても0.3％程度」（銀行）・・？またまた、質問をいただきました。自然っ子さん ・・からです。 アドバイスありがとうございます。 再度質問なんですが・・・・ この3年間で35年あったローンを 28年まで繰上げで縮めてきました。 これからも繰り上げは、 8年くらいまで中心にして、 その後は、私の収入次第でペースを 落とさないでできるかどうかです。☆すばらしい・・ですね。 例えば、長期固定じゃなく このまま短期固定の金利でいくとなれば、 今の3年固定2.46％の金利で、 残り28年のうち3年だと9回借換があります。☆3年固定で 2.46％は、ずいぶん高金利ですね～。 たとえ3年ごとに0.3％ずつ金利があがった （銀行さんが上がっても次の借換で それくらいだろうと言われたんです） としても、 他銀の長期固定に借換をした方がいいんでしょうか？ 3年と5年以降の金利との幅が大きいので 短期でやっていくことも考えてみました。☆これから3年後の金利・・、 「上がっても、0.3％くらいだろう。」 ・・という銀行の話、とんでもない！・・ですよ。 なんの根拠もありません。 （その銀行員・・身内にはそんなこと言いません） その話を元に、金利は0.3％ずつの9回が最大限、 ・・なんて考えてはいけません。 たいへんに危険なことで、将来の家計破綻も・・。 銀行員の意図を汲み取りましょう。 シンプルに考えればいい・・ですよ。 「他行にお客さんを取られたくない。」 ・・ただ、それだけ。 それと今の銀行は、繰上げ手数料がなく 繰り上げしやすいのがメリットで、 他銀で検討中なところは、 借換諸費用も高く、繰上げに手数料がかかります。 ☆もっと幅広く考えましょう。 別の銀行、住宅ローン専門会社・・等々。 くり上げ返済に手数料がかからない ・・が、主流になってきていますよ。 けっこう低金利のモノもあります。●借り換え諸費用は、金利差で吸収借り換えに数十万円かかったとしても・・、全期間の平均金利差で、総返済額の中に簡単に飲み込まれてしまいますよ。3年固定のくり返し・・は、全期間の平均金利 4％台・・なんてことも・・。（歴史上・・あり得ない話ではない）仮にそう・・ならないとしても、リスクが大きいことに変わりはありません。（精神衛生上も、よくない・・いつもビクビク）●金利上昇期は、長期固定ローン今の状況では、できるだけ長期のローンを選択。3年や5年等の短期固定金利は、ありえません。 （特別な事情がある人は別）●くり上げ返済が可能な人のローン選択くり上げが可能な人は・・、たとえば返済期間が30年の場合、10～15年固定のローンでも OK です。くり上げを数回すると・・、金利が節約できる他に、期間が大きく短縮できます。当初 30年返済だったのが、10数年で終わる・・ことになったりします。結論 ・・自然っ子さんの場合は、10～15年の固定金利のローンを、徹底的に探してみてください。住宅ローン 借り換え ・・で検索！数回のくり上げ返済で、これから15年程度で完済しちゃいましょう！がんばれ！！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。ためになった・・と感じていただいたら・・、「人気ブログ」を・・プチッと・・。
2007/02/11
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保険には極力 入らない！・・で生活設計が楽
ダンナの方は...絶対、分かってないってば。読者からのコメントです。まぅりんさん ・・からです。 死亡時に300万円くらいは葬式代やら 何やらに必要かなって思っているので、 その程度はまぁ仕方ないかな～って。 納得の上でのドブ行きです（苦笑） お墓も買わなきゃ～とかになるかもしれませんし。 ただしダンナの方は...絶対、 分かってないってば。 保険に入るなら、掛け捨てに入ってくれ！ って言ったんですけど(^^; 我が家の会計はお互いの持ち出しで、 ダンナの方のお金の使い方には 関与してないので、 私には関係ないと言えばないのですが。 ただ、なんかの拍子に 「俺は月に2万も保険に払ってるのにー」 とか言われるとムムムって。 子供のために...って言ってるんですが、 なら、その金額を貯金してくれ（願） ちなみに学資はバカバカしいので入ってません。 少し計算すれば分かるのに、 「○才でボーナス給付△万円」 って言うのに騙されるんですかね？ 謎です。●子どものための貯蓄18年間、単純に貯蓄（利子は考慮しない）すると・・、 2万円 × 12ヶ月 × 18年 ＝ 432万円まぅりんさんのダンナ・・、このお金の大部分を将来に渡って捨てていきます。 （もったいない・・）学資保険は元本割れでダメ。元本割れしない子ども保険もありますが、これから先の定期預金に負けるレベル・・。だから、「保険」と名の付くもので貯蓄をしては いけません。 ちなみに保険のおばちゃんは ふつーにおばちゃんらしいです。 ちょっとウッカリさんな感じ。 ←電話で話したことが数度。 奥さんも特約で入ったらどうですかって やっぱり言われましたが、働いてるし、 職場で掛け捨てに入っているので 不要ですってお断りしておきました。 同じ保険会社の外交の人も、 私の職場に来るんですが、 何と言うか少し頭が悪いでしょ？みたいな 感じであまり良い印象がなかとです。 勝手に見積もり作ってくるのは良いけど、 なんでダンナメインで 私はオマケ扱いな見積もりなわけ？ お金払うとしたら私でしょ？みたいな。 女は、お腹が膨れてくるから 妊娠したら誤魔化せませんが、 男は分からないのにねぇ、 どうして喋っちゃうのかねぇ（笑） そうそう、最近、義母が息子（ダンナ）のために 生保を掛けてくれていたことが判明しました。 より一層、今の生保は不要なんじゃないかと...。●保険加入の洗脳「生命保険には、みんなが入るもの。」年配の日本人ほど・・、洗脳されています。頭も固くなっていますから、手の施しようがありません。世界中で払われている保険料の、25％を日本人が・・。 （日本の人口は、世界の2％なのに・・）世界一の保険天国です。 （保険会社にとっての・・）年配者は、無駄使い・たれ流しがあっても、生活設計が成り立ってきた世代・・です。いま現役の人たちは・・そうはいきませんよ～。不要な出費・コストは、積極的にカットしないと・・。保険は人生のコスト・・です。不要なコストは削減しなければ・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。ためになった・・と感じていただいたら・・、「人気ブログ」を・・プチッと・・。
2007/02/10
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夫の定年までにローン残高を減らさないと・・
退職金で完済する場合、半分しか残りません。またまた・・コメントです。buruguntさん ・・からです。 重要な点が整理され、 とてもわかりやすかったです。 ９年後主人が予定通り定年するとすれば、 それまでにローン残高を減らさないと。 退職金で完済する場合半分しか残りません。 元金均等のほうがいいと思っていましたが、 金利が変動する場合利点とは限らないんですね。 ２０年固定のSBIモーゲージなどは、 金利変動のリスクもなく、 将来の予定もたてやすいのはわかりました。 実際どれぐらい繰上返済ができるのかを 十分検討して、結論をだしたいと思います。 お忙しい中、お時間を割いていただき、 ありがとうございました。ある程度・・くり上げ返済が可能なら・・、10～15年固定金利のローンがいいですよ。●期間短縮19年ぐらいの返済期間でスタートしても、以外に思った以上に期間を短縮できます。●利子の節約くり上げ返済の時期によっては、100万円のくり上げで・・80万円の利子節約！なんて、お得なことになります。普通の生活費やお子さんの教育費以外で、余裕資金がある場合は・・、個人年金や養老保険などをやってはいけません。くり上げ返済が最大の資産運用！・・です。●住宅ローン減税銀行は・・、「これがある間は、くり上げ返済しない方がいい。」・・なんて言いますが、だまされないように・・。くり上げ返済のお得度は けたちがい！・・です。同じ固定期間で、銀行や住宅ローン会社を徹底的に比較してみましょう。退職金に手を付けなくていいように、がんばりましょう！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。ためになった・・と感じていただいたら・・、「人気ブログ」を・・プチッと・・。
2007/02/09
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住宅ローンの借換に、悩んでいます。
来月 借換で、2.46％3年固定になります。読者からのコメントです。自然っ子さん ・・からです。 ちょくちょく拝見させていただき、 勉強させてもらっています。 buruguntさんと同じく、 住宅ローンの借換に悩んでいます。 ちょうど来月で3年固定1.46％だったのが、 借換になり2.46％3年固定になります。 本当は、5年や10年固定をしたかったけど、 今定期的なバイトもなく 5年で3.11％7年で3.31％10年3.51％ になってしまい、返済が難しく断念。 3年後、子供が幼稚園になり パートやバイトができるからと とりあえず3年後は 5～15年固定をしたいと思っています。 しかし、今後の金利上昇を思うと 今のうちに長期固定借換を検討しています。 すでにシュミレーションをしてもらったのですが・・・ 借り入れ検討しているところは、長期固定 20年2.55％・25年2.8％・30年2.8％です。 今度3年後の借換には、3年固定だけでも 上記の長期固定を上回る気がします。 この金利だったら借換をした方がいいでしょうか？ もっと詳細が必要でしたらお答えいたします。 アドバイスをお願いします。こんにちは。今から・・の、3年固定金利ローンは絶対に！！・・やめましょう。おっしゃるとおり、3年後の金利レベルはたいへんなことになっている可能性が・・。●返済能力くり上げ返済を、積極的にやれる家計かどうか？・・これ、大きな判断材料になります。3年後、奥さんも働き出して収入を増やす・・予定のようですが、それ以降・・くり上げ返済が可能でしょうか？残期間が何年か分かりませんが・・、住宅ローンの選択の相談を受けた場合、たとえば残期間が・・同じ30年としても・・、その家計によって勧めるモノがちがいます。 ○くり上げ返済が難しい ： 全期間固定金利 ○積極的にくり上げ返済 ： 10～15年固定金利こんなことを参考に・・、今の低金利のうちに長期固定金利でいきましょう！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/09
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ただいま個人年金を解約させてる最中です。
おおいに研究して思うようにやらせていただきましょう！！読者からのコメントです。まいこさん ・・からです。 着々と努力されて・・・ 私もいっそうがんばらねば！ と影響を受けております♪ じょげむママさんのだんなさんと、 うちも同じこと言ってました・・（＾＾；） 夫を立てつつ、つきつめた結果、 夫が「あなたに、まかせるから！」 と一言・・・。 つまりそんなに思い入れがなくて 契約したんだな～～～ということですね； 任された身、おおいに研究して 思うようにやらせていただきましょう！！ ってかんじです。 ま、大事なお金のことなので、 あとでもめないようダンナに確認しつつ ・・・ですね。 うちはただいま 個人年金を解約させてる最中です。 さっそく担当だったおばちゃんが 「どうしてやめるのぉぉぉ～～～っ？？！！」 と、どんでもないっ！ みたいないい方をされたそうです；；； お互いおばちゃんに負けぬよう、 自分の考えを尊重してがんばりましょうねっ！！！・・どうしてかなぁ？どこのダンナも・・ヨメに任せる・・って、同じように言うかなぁ？いっしょに考えてほしい・・ですね～。●個人年金保険 ここ数年で契約したもの・・すべて損！・・です。（このブログで、キーワード検索してみてください）●保険のおばちゃんいきなり「・・やめます。」・・なんて言われると、それはもう、トテツモナク・・びっくりします。継続してもらわないと・・彼女の歩合が減ります。継続中の保険金額の残高ノルマも・・？それはもう、必死になって抵抗します。ここで必死さで負けてはいけません。こちらも一生のお金の運命がかかっています。負けずに、必死になりましょう！なかなか応じてくれない場合は、駆け込み寺へ・・。（ぼやぼやしていると、自動引き落としされます） 駆け込み寺 ＝ 消費生活センターおばちゃん・・手のひらを返したようにテキパキテキパキ・・と、協力的になります。自分の考えを尊重して、がんばれ～っ！！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/09
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保険は、掛け捨てしか 入っていません。
しかも、職場の共済なので激安。←私の場合。読者からのコメントです。まぅりんさん ・・からです。 現在、子供（1歳）1人の賃貸暮らしですが、 私か夫が死んでも社宅に引っ越せば 家賃は月1～2万円程度ですので、 考えるほどのことでもないです。 家を買ったらローンに団信が付くから 返済難も考えなくて良いし。 損保と死亡時300万円（葬式代）だけで 月額800円弱。 夫婦共働きなので、 死亡保障とかも葬式代さえあれば、 ぶっちゃけた話不要ですし、 入院費なんかも高額医療費で戻ってくるし （私の加入している共済は月25，000円が上限）、 今時長期入院なんて よっぽどのことがないと無いから入院保険も不要だし。 コレで私は充分なので、 夫にも職場の共済で掛け捨ての死亡保障と 損保に入れば充分だよと言ったのですが...。 昨年、保険のおばちゃんに 「子供が生まれたなら死亡保障を手厚くしないと」 と騙され、 現在も月に2万円近く払っているのかな？ やめろって言ったのにぃ！ という心境です（苦笑） 以前、私は職場で福利厚生の部署に 居たことがあり、ざっとですが保障云々とかも 分かるので、何だかなぁ～と。 夫の職場（職種も職場も違います）の 共済組合の保障内容とかは 詳しくは知らないのですが （夫曰く、イントラ上だけでしか確認できず、 書面で持ち出せないらしい）、 共済の規模を考えると私の職場の共済と 大して変わらない保障内容と思われるので、 2万は絶対払いすぎって思うのですが... うーん。 保険って基本的には私のような 「最低保障だけあればいい」って 考え方でOKなんですよね...。 なのに何故騙される、夫よ（泣）こんにちは。すばらしい・・ですね～、まぅりんさん。「保険は掛け捨て」・・が、合理的な考え方です。「最低保障だけでいい。」・・は、ちょっとちがう・・かもです。「いらない保障は、あくまでいらない。」・・です。少額であっても、貯蓄すると・・長い間に・・。 800円×12ヶ月×40年＝約38万円しかし・・、どこのダンナもどうしようもないですね～。 2万円×12ヶ月×40年＝960万円保険のおばちゃんに、こんなに貢いでどうするの？（きれいな、おねえさん・・かも？）おばかダンナとカリカリ嫁・・、永遠のテーマ、歴史は繰り返される・・？質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/09
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返済中の住宅ローン、どうやったらいい？ 2
buruguntさん ・・から、返済中の住宅ローンに関する相談その2・・です。 毎日、ブログで勉強させていただいています。 今日は我家の住宅ローンについて 質問させてください。 現在の残高２０００万円（内ボーナス３００万円） 元金均等返済 ５年固定金利 1.55% （来年７月迄） あと１９年残っています。 来年８月１０年固定に切り換えると、 金利が４％前後に上がることも考えられます。 今借り換えを検討している銀行は １０年固定 1.95%。 ただし元利金等なので、 ９年後主人が定年を迎える際には、 まだローンが１０００万円以上残ります。 １０年後長女は大学を卒業しますが、 次女はまだ高１。 年金受取まで支出ばかり増大します。 １．元金均等ローンの ボーナス部分＝３００万円を完済する ２．借り換える場合、元金２００万円を減らし （＋借り換え費用約５０万円）、 さらに年間返済額が少なくなる分 ２００万円を貯めて将来繰上返済する 来年次女が入学したら私も働いて 収入を増やすことを考えていますが、 今選択するとしたらどちらがよいでしょうか。 情報不足ですみません。 ４年前平成１５年７月に公庫から借り替えました。 借り入れ額２４００万円のうちボーナス４００万円。 返済期間２８１ヶ月。元金均等で１．５５％。 現在約２０００万円残っています。 借りている先の１０年固定金利は今２．８５％です。 来年７月まで固定されているので、 今度１０年固定を選ぶ際、 金利上昇に対応してボーナス分３００万円を完済、 あるいは返済額軽減を考えています。 ただ金利がどれぐらい上がるかわからないので、 繰上するつもりの３００万円を使って、 現在１．９５％の１０年固定に 借り替えたほうがいいのかと思いまして。 ただ元利金等なんです。 こちらの地方では借り換えで全期固定はありません。 最長で１０年です。 １の場合、３．５％にあがると 年間返済額が３０万円増えます。 ただし年々逓減しき、 期間終了時の残高は７００万円ぐらい。 ２の場合、今と同じぐらいの返済額です。 ただし、期間終了時の残高は９４０万円ぐらい。 キャンペーンにのっかって、 全期固定から借り替えてしまった以上、 最善策を考えたいのですが、 知識不足なのでご助力いただけたらうれしいです。 訂正です。 仮に来年３．５％にあがり、 ３００万円を繰り上げる場合、 年間返済額が今より【５万円増えます】。 ただし年々逓減しき、 期間終了時の残高は７００万円ぐらい。 １．９５％に借り換え、 借り入れを２００万円減の１８００万円とした場合、 年間返済額が今より【３０万円減ります】。 ただし、期間終了時の残高は９４０万円ぐらい。お答え・・します。まだまだ・・、質問・確認したいことが・・。その場でやり取りできないブログ相談の限界・・。（面談ならすぐ終了！・・の内容ですが）●金利上昇リスク「期間終了時の残高」・・って、どの時点？・・という疑問もありますが、残高の金額差は・・、あまり意味が無いのでは？1の場合・・また、5年固定のくり返し？・・だとすれば、確定金額ではないですよね。ここは やはり、金利上昇リスクに備えたいですね。残期間19年なのに、10年固定では心もとないかもしれませんが・・、まだ2％を切るレベルなら歴史上からもかなり・・お得です。●返済能力くり上げ返済を、積極的にやれる家計かどうか？・・これ、大きな判断材料になります。来年から奥さんも働き出して収入を増やす・・予定のようですから、今までとちがって、くり上げ返済がやりやすくなると思います。住宅ローンの選択の相談を受けた場合、たとえば・・同じ30年返済としても・・、その家計によって勧めるモノがちがいます。 ○くり上げ返済が難しい ： 全期間固定金利 ○積極的にくり上げ返済 ： 10～15年固定金利●元金均等と元利均等総返済額は、元金均等返済の方が少ないです。・・が、その優位性は全期間の金利が固定されている場合のお話・・です。今回のお話のように、5年程度の短期間で金利が見直しされれば・・優位性も怪しいモノに・・。金利上昇圧力がかかっている今は、「低金利を長期的に固定する。」ことを優先させましょう。●住宅ローンの種類「こちらの地方では借り換えで全期固定は ありません。最長で１０年です。」・・というお話ですが、そんなことはないんですよ。新規借入れ：全国の各地方銀行で、 全期間固定金利のフラット35を扱っています。 （銀行はお客さんに勧めない・・だけ）借り換え ： 住宅ローンは銀行だけではない。 住宅ローン専門会社が色々あります。 どこに住んでいても利用可能・・というものも。 （例） SBIモーゲージ 借り換え専用 2月実行金利 15年固定 2.59％ 20年固定 2.75％ 25年固定 2.85％ 30年固定 2.90％ （興味のある人は、自分で検索！） （注）当事務所は・・こちらと何の関係もありません。・・で、結論ですが・・、buruguntさんの場合のオススメは・・、その 10年固定金利 1.95％で再スタートして、金利・返済額が固定されて心理的に安心しながら、どんどんくり上げ返済、残りの返済期間19年を・・10年前後に短縮、ご主人の定年退職時には もうローン返済完了・・メデタシ、メデタシ。・・のサクセス・ストーリーにしたいですね。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/09
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返済中の住宅ローン、どうやったらいい？
繰上げ返済・・？ 借り換え・・？読者からの質問です。buruguntさん ・・からです。 毎日、ブログで勉強させていただいています。 今日は我家の住宅ローンについて 質問させてください。 現在の残高２０００万円（内ボーナス３００万円） 元金均等返済 ５年固定金利 1.55% （来年７月迄） あと１９年残っています。 来年８月１０年固定に切り換えると、 金利が４％前後に上がることも考えられます。 今借り換えを検討している銀行は １０年固定 1.95%。 ただし元利金等なので、 ９年後主人が定年を迎える際には、 まだローンが１０００万円以上残ります。 １０年後長女は大学を卒業しますが、 次女はまだ高１。 年金受取まで支出ばかり増大します。 １．元金均等ローンの ボーナス部分＝３００万円を完済する ２．借り換える場合、元金２００万円を減らし （＋借り換え費用約５０万円）、 さらに年間返済額が少なくなる分 ２００万円を貯めて将来繰上返済する 来年次女が入学したら私も働いて 収入を増やすことを考えていますが、 今選択するとしたらどちらがよいでしょうか。こんにちは。結論を言いますと・・、お答えできません。 （情報不足・・のため）☆必要な情報 借入れ時点の情報が必要ですよ。 ・借入れ年月日 ・借入れ総額（内ボーナス分） ・返済期間 ・金利 （これは・・OKですね）あと・・、 「来年８月１０年固定に切り換えると、 金利が４％前後に上がることも考えられます。」これ・・、その銀行員のセリフ・・？今すぐ借り換えをしてもらおうとして・・？10年固定ローンが、来年夏に4％前後に・・？全期間固定金利ローンならまだしも・・、その可能性はかなり低い・・と思われますよ。よろしく、お願いします。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/08
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自力で真剣に奮闘中！深夜まで保険見直し。
死亡保障、いらないことが分かりました。ここ何日か・・、保険の見直し本気でがんばっています。じょげむママ。さん ・・です。がんばれ～！！ 先生、こんばんは。 こんな夜中まで何をしていたか・・・というと、 電卓片手に計算です。 こちらのブログで数回にかけて書かれてあった、 「夫死亡後に必要なお金と手当てが可能なお金」 の計算をしておりました。 分かりやすく、簡単にできました！でしょ？ 分かりやすいように工夫しましたよ～。読者のみなさんも、自分でやってみてください。キーワード・サーチで「死亡保障 計算」・・と入力、「このブログ」をクリック。 生活費、子どもの学費を多めに設定、 そして、夫の月収、私の労働収入も 少なめに設定して計算しても・・・ 今の段階で、１３００万円近くプラスに なることが判明しました。 プラスになることってあるんでしょうか？はい、ざらに・・あるんですよ～。死亡保障がいらない！・・ということです。いらない死亡保障のためにお金を払い続けるおバカさん（失礼！）が、日本には たくさんいらっしゃいますよ。 夫と私は年の差結婚であること、 私がまだ若く労働期間が長いことと、 ナースという国家資格の強みか・・・？ パートでも、普通のパートより月収が多いため、 プラスになったのかもしれません。その通り・・です。家族の条件によって、数字は全くちがってきます。 夜中なので、夫の会社の就業規則も まだしっかり見ていないのですが、 死亡したら、死亡退職金のほかに、 子どもの数に応じて手当て出ることが わかりました。 長期入院などにも、それなりの対応が なされるのではないか、と思いますが・・・ そこはまだ読めていないので、 要チェックですね。勤務先の制度・・保障給付のチェックも、必要なことなんですよ～。やらない人が多すぎます。 保険おばちゃんからの資料は、どれも、 今の保険料より高いものばかり・・・。 しかも、３年後の更新のあと、 また１０年後に更新がありますが、 そのときは月８万円近い保険料になるようです。同一保障で年齢が高くなれば・・、当然 保険料は高くなります。（あるいは さらに保障をてんこ盛り？）・・が、その保障が必要かどうか？自分できちんとチェックしなきゃ・・正統派おバカさんの仲間入りですよ～。 がんと診断されたら５００万円・・・ なんだそうなんだけど、 どうしてがんと診断されただけで ５００万も必要なのか・・・わかりません。 他にも、急性心筋梗塞と診断され、手術をして、 ６０日以上就労不能になれば保険金とか・・・。 心臓外科の経験もありますが、オペして、 ２ヶ月もデスクワークができない・・・ わけがありません・・・ 肉体労働者であれば、その可能性もありますけど、 いろいろ条件をつけて、 なんとかして保険金を支払わないで 済むようになっているんでしょうね・・・。 計算式のところは、プリントアウトして、 計算例の横に、我が家の場合の計算を書き込み、 マーカーでしるしをつけました。 保険おばちゃんが資料にしていたマネです（笑）読者のみなさんもプリントしてがんばって自分でやってみましょう。だらだら月3万円払っていると・・30年で1千万円！！ちょっとがんばるだけで・・こんなに得をします。食費や水道光熱費の節約・・とは、次元がちがいますよ～。 これを夫に見てもらい、ムダなものは解約の方向に、 死亡保障額は少なく（っていうか、いらないと思いました） 変更できるように働きかけたいと思います。 (2007/02/08 03:14:21 AM)こんな深夜まで、ごくろうさまでした。その努力、しっかり報われますよ～。おばちゃんに負けるな、かんばれっ！！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/08
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受取った死亡保険金は相続財産として分ける？
義父が自分で契約していたガン保険・・。読者からの質問です。ひなたぼっこさん ・・からです。 義父が自分で契約していたガン保険。 受取人は息子である主人になっています。 なんどか入院給付でお世話になった後、 癌で死亡しました。 入院給付の際も死亡保障も 主人名義の口座に振り込まれています。 そこで質問なのですが、相続するにあたり ３人の子供で法律通りに分けることになりました。 （裁判所で開封した正式な遺言状があったのですが、 その内容「長男一人にすべて」は無視して） 他の義父名義の生命保険も この主人の口座に直接入ってきたガン保険もみな 同等に相続財産のなかにはいるのでしょうか。 なにかで、このような場合はこれは相続対象でない と見たような覚えがあるのですが、どうでしょう。 どうぞ教えてください。 こんにちは。生命保険金は・・、民法上は相続財産ではありません。受取人以外の相続人は手を出せませんよ。（遺留分の請求もできません）相続税法上は 民法の規定にかかわらず、「みなし相続財産」として、 500万円×相続人の数 ・・を越える金額に課税されます。・・というのが、一般的な考え方です。・・が、別の扱いの可能性もあります。今回の案件の全体像が見えないのでなんとも言えませんが・・。相続財産全体に占める保険金の割合によっては、相続人間に著しい不公平が生じる場合があります。そのような場合には・・、「特別受益」として その保険金を持ち戻して相続財産とする、・・という扱いを受ける可能性も・・。（つまり、相続財産としてみんなで分ける）・・ということですよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/07
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保険、入れなくなる前の今の内に・・はあ？！
保険業界に洗脳された あわれな人々・・。読者コメント、またまた・・。水琉さん ・・からです。 お返事ありがとうございます。 自己負担限度額を検索してみました。 武田さまが書かれている１０数万円は 高所得者の場合だから、ひと月には これ以上かかりませんという事ですね。ちがいますよ～。高所得者ではなく一般の所得者の話です。医療費が1千万円の場合、本人負担は10数万円、医療費が百万円の場合は、本人負担が約8万7千円、・・という計算になる・・ということですよ～。はい！復習！もう1度、自己負担限度額を検索、しっかり読んで理解する！ 幸い私が入っている健保は 一つの科でかかる自己負担限度額は ３万円/月なので、 そういう意味では必要ないのかな。おお！うらやましい・・ですね～。いい環境にいます。民間の医療保障なんか不要！その保険料分を貯蓄しましょう。 ただ、おそらく一千万もかかる医療費ですと 入院等も発生しますよね？ 「差額ベット代のつもりで保険に入ったけど、 実際は大部屋で保険の分儲かった」 そんな話をお聞きしました。 払ってきた保険料をお聞きしたわけではないので、 トータルで儲かったかどうか解りませんが(^^ゞ差額ベッド代・・は、保険会社が脅しに使う言葉。本人が同意しない限り、払う必要はありません。 一度大病をすると保険に入れなくなるから、 今のうちに入っておいたほうがいいよって 職場の人に勧められるのも事実なんですよね(^^ゞ・・おバカさん（失礼！）の溜まり場・・ですね～。「保険はみんなが加入するもの」・・という保険会社の洗脳が行き渡っています。生涯で払う保険料・・掛け算してみましょう。（保険会社にそんなに貢いでどうするの？）そのお金、自分の人生のために使いましょう！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/07
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生命保険 解約バトル 次の相手が登場！
第一戦の相手、ダンナは陥落！・・さあ、次！読者からのコメントです。じょげむママ。さん ・・からです。生命保険の解約で、2つの敵と対戦しています。ダンナと、保険のおばちゃん・・。 先日、保険のおばちゃんに、 現状把握のための資料を送って欲しい ・・・とお願いしたら・・・ 「奥さまからお電話がありまして、うれしいです」 というお手紙と一緒に、今のプラン、 そして、おすすめの別プランのカタログが どっさりと送られてきました。 なお、今の支払い金額は、 月２万円ちょっとですが、 ３年後には４万円ちょっとになるそうです。 そして、夫・・・現在、ひざの調子が悪く、 レントゲンやらＭＲＩやらの検査で お金がふっとんでいます・・・が、 もちろん、保険金給付対象外です。 つくづく、役にたたない・・・って思います。 これからが真剣勝負です。 「家族のことを考えてここまでの保険をかけたんでしょう？」 と言ったとたん 「保険のみなおしはママに任せる」 と言い出した夫・・・（なんと単純な・・・！！！） 死亡保険以外をどうやって解約する方向に戦っていくか ・・・（相手はおばちゃんです）あせらずに、 作戦を練らねばなりません・・・。じょげむママさん、検討を祈る！負けるな、がんばれ～～っ！！しかし・・、この保険のおばちゃん、「うちのダンナの死亡保障必要額、計算して。」・・て言われたら、目に前で計算できるんでしょうか？保険料が、2万円から3年後には4万円・・というのは、死亡保険金の金額を同額にしているからです。死亡保障必要額がいつも同じ・・は、ありえません。普通・・時間の経過と共に減っていきますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/07
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初心者に妥当なものってないんでしょうか？
確定拠出年金って結局！？ 読者からのコメントです。arinko♪さん ・・です。 確定拠出年金って結局！？ 資料を早速請求して届きました。 早速読んではみたのですが、 素人には何だか良く理解できません。（汗；） 何がよく分からないかって？ やっぱりAプランBプランの選び方。 私は投資など全く無知なので 読んでもよく理解できませんでした。 元利金保証型も手堅くていいのですが、 少しであれば多少の投資目的商品も いいと思っています。 初心者の妥当なものってないんでしょうか？ 年に一度掛け金の変更や商品の変更は できるようなのでまずは手始めに どういったものがいいんでしょうか？ 商品選びは本人のライフスタイルに よることもわかるのですが、 とてもいい商品であることは十分にわかるけど、 もう少し素人に分かりやすい 説明ってないんでしょうか？ 私は以前の日記で・・、確定拠出年金は いい「制度」だ・・ということを書いて、推奨しました。プロとか素人とかに関係なく、確実に大きな収益が得られるからです。その「大きな収益」の根拠は、「積立てたお金が全額所得控除」・・になるから・・と、書きました。 所得税率 20％の人は・・、 年間20万円の積立てなら、4万円ゲット！ 年間80万円の積立てなら、16万円ゲット！確実に こんなに収益が得られる金融商品は他にありません。（しかも、リスク無し）・・と、書きました。私が強調して言っているのは、投資信託や保険商品での資産運用をいろいろ検討する以前のこと・・ですよ。「制度」そのものの大きなメリットを、最大限 利用しましょう！・・と、言っているんですよ～。素人だって確実に収益が得られる「制度」です。内容が分からなければ・・、元本確保型の商品だけで始めればいいです。確実に収益が得られます。それから・・、「素人には何だか良く理解できません。」「初心者の妥当なものってないんでしょうか？」「もう少し素人に分かりやすい説明ってないんでしょうか？」盛んに・・このように「素人」とか「初心者」とかいう言葉が出てきていますが・・、これは・・好ましくない状況・・ですよ。金融機関にとって、大変おいしいお客様です。（放っておくと、人生で色々損をしますよ）自己責任の時代・・です。「初心者向けの商品はないでしょうか？」・・なんて、金融機関を訪問・・。「はいはい、ございますよ～♪」ネギを束ねて背負ったカモちゃん・・状態。消費者自信も自分で勉強する姿勢が必要です。分からないことがあれば・・、自分で調査！ 自分で勉強！売り手側以外のところからの情報チェック！「確定拠出年金」とか「投資信託」とか、初心者・素人向けの入門本・・あります。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/07
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なかなか消費者の方を向かない保険業界。
保険商品・・各社を比較できる制度が・・。私たち消費者が保険選びをする際の、各社の商品比較ができる広告の制度・・。去年のうちにできる・・はず・・でした。去年・・夏に、金融庁が導入方針を打ち出していました。複雑で分かりにくい商品・・、これで 消費者にも理解できる体制が整う・・と、私も期待していました。・・が、いつまで待っても具体化してきません。やっぱり・・、消費者側ではなく、業界の内側を向いていたようですね。こんなことを言っています。「保険料を単純比較され、誤解を招く。」（消費者は、単純比較できる材料が欲しい！）しくみ作りの会議メンバーの人選でも、業界に厳しい専門家をメンバーから外そうと画策したりして・・、「実務に詳しい人を選ぼうとしただけ。」・・なんて、言っています。分かりにくく複雑な商品、同じモノサシで比較できない商品、そんな中で契約して・・、いざという時には不払い・・。出口（保険金支払い）で不祥事、入り口（保険選択・契約）でゴタゴタ・・。なんとも・・モラルの低い業界です。今、生命保険各社・・、金融庁の命令で「不払い件数・金額」の内部調査をやっています。これから・・出てきますよ、不払い案件が・・ボロボロ・・と。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/06
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保険にはできるだけ入らない方が総合的に得
医療保険に入っていると収支プラスになる。・・はあ？「また転換？保険会社に だまされないように。」・・という、2月3日の日記に対して、読者からの質問コメントです。水琉さん ・・からです。 はじめまして、ちょっと質問させてください。 医療費が1千万円もかかったとしたら、 ☆健康保険から 980数万円 給付！ ☆生命保険からは たった数十万円給付。 国保の高額医療費ってこんなにでるのでしょうか？ また医療保険に入っていると、 収支プラスになるとよく聞くのですが、 違うのでしょうか？こんにちは。質問は2種類ですね。まず、前半の「こんなに出るのでしょうか？」これは・・医療費が高額になった場合、1ヶ月当たりの本人の負担には上限があり、それを越す分は健康保険から出る・・ことになっています。高額療養費の自己負担限度額・・といいます。だから・・医療費が仮に 1千万円になっても、本人負担は、10数万円で済みます。「☆健康保険から 980数万円 給付！」・・というのは、そういうことなんですよ。もう少し具体的に知りたい場合は・・、このブログのキーワード・サーチで検索してください。「自己負担限度額」・・で。それから・・後半の「医療保険に入っていると、 収支プラスになるとよく聞く」・・について・・。情報源はだれ？・・でしょうか？元をたどれば・・保険屋さんに行き着く・・と、思いますよ～。収支がプラスになるのは、私たち消費者ではなく、保険屋さん・・です。保険に加入している人 みんなが収支プラス・・だとしたら、保険会社の全てが潰れていますよ。シンプルに考えましょう。保険は元々、みんなで少しずつお金を負担して、だれかに何かあった時に備えるモノ・・です。大部分の人が損をすることで、成り立ちます。出したお金は、一定期間（保障期間）経過後に無くなってしまいます。民間の生命保険の場合は・・、出した保険料が保障のためだけに使われる・・のでは、ありません。セールスさんの給料や歩合、代理店手数料、保険会社の事業費、さらには保険会社の利益！・・まで、引かれてしまうんですよ～。収支がプラスになるのは、私たち消費者ではなく、保険屋さん・・なんですよ。だから・・、できるだけ保険には入らない！・・方が、人生のトータルでは得をします。保険・・でしか対応できない事に、しょうがなく・・シブシブ加入する。 ・・これで、ライフプランが整います。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/06
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マイホーム、窓が設置されて外壁工事中です
完成は、3月末・・ひょっとしたら4月？顧問会員の K さん（40代）の建築中のマイホーム・・です。住宅ローンの段取りのため・・、H 工務店の社長と電話連絡・・です。社長「完成は、3月末・・、ひょっとしたら 4月にずれこむかもしれません。」武田FP「たとえば・・4/16のローン実行なら・・、 建物完成はもちろん、金消契約や適合証明、 ・・等が終わり、表示登記の写しも4/7ぐらいには 提出できなければなりません。 連絡を密にして、やっていきましょう。 住宅ローンの実行がずれこんで5月 ・・なんてなったら、まずいですよね。」社長「まずい・・です。 請求がどさっと・・きますから・・。（笑）」K さん、全期間固定金利のフラット35を申し込んでいます。住民票や印鑑証明等も、新住所のモノが必要になります。建て主、工務店、当事務所、緊密に連絡を取り合ってやっていきます。今月のフラット35の実行金利・・、2.821％・・です。4月は・・？質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/05
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ケア付き高齢者向けマンションを提案された
土地を貸すときは、担保提供無し、定期借地で・・。朝、顧問会員の T さん（60代）から電話が入りました。大型ショッピングセンター前にある所有地の活用に関する相談・・です。以前から接触があった医療法人が、具体的な事業計画案を持ってきたようです。高齢者向けマンション・・です。T さんから土地を借りて・・、先方にて建築・事業運営したい。2億円程度の建築費・・のようです。・・で、来週あたり相談に乗ってほしい・・。注意しなければならないこと・・を、逆に 私から確認・・です。 1 地主さんは建築をしない。 （借金を背負わない） 2 賃貸契約は「定期借地」で。 （将来 確実に土地が戻る） 3 担保提供はしない。 （事業者のリスクを背負わない）このへんをきちんと抑えて事を進めないと、トラブルや経済的リスクを背負うことになります。話を勧める側はプロ、地主さんは素人・・です。・・気をつけないと。今回のお話では、1はクリア・・ですが、2と3は・・ちょっとまだ あやふやなようです。T さん、事業の中身がどうか、さらに話を進めていいかどうか、相談したかった・・ようですが・・、もっともっと基本的なところをしっかりチェックしない内は、前に進んではいけません。T さん「あ、なるほど・・なぁ～。 まず、そこらへんをきちんとしてからか～。」不動産・建築会社等のペースで事を進めて、たいへんなことになっている地主さん・・、けっこう・・おいでです。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/05
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また転換？保険会社に だまされないように。
お宝保険を、転換させられていました。午後の相談者は・・、A さん（30代）です。生命保険の相談・・です。5本の保険に加入中で、毎月の保険料は 4万数千円です。 （・・もったいない） 2本は貯蓄目的の個人年金保険。 3本は保障目的・・。家族構成・・、まだ子ども無しの夫婦。夫の両親と同居しています。（給与収入・・3馬力）貯蓄 ・・400万円。●死亡保障 ・・不要！ この家族の誰かが死んでも、 遺族は生活に困らない。●医療保障 ・・不要！ 医療費が1千万円もかかったとしたら、 ☆健康保険から 980数万円 給付！ ☆生命保険からは たった数十万円給付。保障目的の3本の保険のうちの1本は、利率が最高の時期の契約・・でした。・・いわゆる お宝保険・・でした。去年、転換させられたようです。悪どい・・ですね～、保険会社。まぁ、いくら お宝のままであっても、不要な死亡保障や医療保障にお金を払い続けること自体がムダなことですから・・解約！・・です。2本の個人年金保険の契約時期は、1990年から前後 数年間のものです。・・お宝・・です。こちらは・・継続！ ・・です。だまされて・・変なモノに変えられないように・・。結論、2本の個人年金保険は継続！ 3本の保障性の保険は解約！浮いた保険料 約3万円は積立て貯蓄！年間で36万円、10年で360万円も貯まります。保険証券なんて見ない 保険整理相談、お終い！証券よりも相談者の 家族や収入・支出、貯蓄額等のヒアリングから判断しています・・よ。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/03
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尾を引く・・冬の上棟式の寒さの影響
「いやあ、あれ（上棟式）以来です・・。」午前中の来客は・・、顧問会員の K さん（40代）父子です。住宅ローンの手続き書類作成のために来所・・いただきました。K さん・・咳き込んでいます。武田FP「あれ？カゼ・・ですか？」K さん「あれ（上棟式）・・以来です。」冬の上棟式・・寒いんですよ～。みんなで寄り添って、鼻水垂らしながらごちそうになりました・・。主催者がカゼをひいて長引かせているようです。最初から覚悟して着込まないとだめですね。午前中・・事務所で作業している間、K さん・・咳き込んでいました。わたし・・、いただいてしまったよう・・です。日記を書いている今、身体にウイルスが居るような居ないような・・、妙・・な感じ・・ですぅ。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/02/03
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