2007年04月の記事
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医療保険は、政策からズレて役立たずに・・
ちっとも手厚い保障・・なんかじゃないですよ～。 医療保険の給付の基本は、入院一日当たりいくら・・、 手術の種類によって一回いくら・・で、 一ヶ月程度の手術を伴う入院での給付金は・・数十万円ですよね。 （ 少なっ！ ）医療費が100万円かかろうが、1,000万円かかろうが・・、同じ金額です。ところが・・、私たちの強制医療保険（健康保険）の実力はすごいんです。その給付金は、医療費が・・100万円かかった場合・・90数万円、1,000万円かかった場合・・980数万円。（医療保険とは比べ物になりません）だから・・、私はいつも・・医療保険には入るな！その保険料分を貯蓄に廻せば・・数ヶ月入院するぐらいのお金はすぐ貯まる・・と、アドバイスしています。 ところが・・、私たち自身は、医療保険には加入しないで健康保険だけで充分なんですが・・、1,000万円の医療費の980数万円を保障する国（厚生労働省）の台所は・・大変です。なんとかしなければ・・なりません。・・で、2008年度から「入院」をできるだけ減らす方向にシフトチェンジしますよ。費用のかかる「入院」を減らして、自宅での療養を促すために「在宅医療」の診療報酬を上げます。 24時間体制で往診や看護に応じる 開業医の診療報酬を引き上げます。 在宅医療に取り組まない開業医の 診療報酬は抑え込みます。 （当然・・在宅医療が増えていきます） その方向に進むと・・、入院日数が減って、民間の医療保険の給付はますます減ります。（入院してもできるだけ早く追い出される）もともと・・たいして役に立たなかった保険が、ますます役立たずに・・。「終身、手厚い保障で安心」（絵に描いたモチ）・・なんて、「長期」の医療保険ほど、国の医療政策とのズレが際立ちます・・よ。不安をあおられて、踊らされないことです。 健康保険の給付は、本人負担の上限が決まっています。だから・・、1,000万円の医療費がかかっても980数万円の給付があり、本人の負担は10数万円で済みます。（高額療養費制度、自己負担限度額・・等で検索） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/04/30
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マイホーム取得前後に払う色々なお金のこと
建築費のほか諸費用などは、いつ・いくら払う？ マイホームを取得する時は・・、土地代や建築費の金額は一応分かりますよね。ところが・・それだけではマイホームはゲットできません。登記料や火災保険などの諸費用が必要に・・。だから・・、マイホーム取得のための総額は、土地代 ＋ 建築費 ＋ 諸費用・・ということになります。 さらに・・、これらのお金を払う時期と金額を分かっていないと、払えない！・・なんて、とんでもないことに。・・で、どの時点でどんな支払いが発生するか・・、ひとつの事例で説明します。（ご参考に・・）【 土地を買って新築 】 出す自己資金は、7百万円以内に納めたい・・場合。予算：土地代 1千万円 建築費 1千5百万円 諸費用 約165万円 合計：2千665万円資金：自己資金 665万円 住宅ローン 2千万円 フラット35（全宅）さあ、このケースではどうなっていくか・・？（一般的なケースでの一事例と解釈してください） ○土地売買契約 ・契約金 百万円 ・契約印紙代 1万5千円 ○土地決済引渡し（約1ヵ月後） ・残金 9百万円 ・固定資産税残期間分の負担 （数万円） ・仲介手数料 37.8万円 ・移転登記費用 11万円 ○建物請負契約 ・契約金 5百万円 ・契約印紙代 1万5千円 ・諸費用預り金 12万円（表示・保存登記） ○建物上棟時（棟上げ） ・中間金 5百万円 ○住宅ローン契約 ・契約印紙代 2万400円 ○建物完成 ・残金 5百万円 ・抵当権設定登記料 6万円 ・適合検査料（フラット35） 4万2千円 ○住宅ローン実行 融資額から引かれる諸費用 ・融資手数料 42万円 ・火災保険料 41万円 ・団信保険料 5.6万円 ・初回返済金 8.3万円・・って、住宅ローンを受取った翌月から返済開始！では・・ないんですね～。いきなり初回返済金が引かれてきますよ。 だいたい・・どこの住宅会社でも、諸費用等の一覧表は作ってくれますが・・、いつの時点でどれを払う・・ことは教えません。請負契約時点で、「諸費用預り金」として150万円とか200万円とかを預かり、最終時点で精算するケースが多いですね。（何にいくら払ったかよくわからない・・？） いずれにしても、住宅取得をする本人自身がしっかり理解しておくべきですね。払うお金の「意味」を知る。・・大切です。住宅取得に限らず、生活設計全般に言えることです。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/04/29
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退職後も今の生活水準を維持したいですか？
気になるのが、退職後の生活水準・・。 全国の50代へのアンケート・・です。 （ 日経新聞 4/22 ） ○維持したい 85％ ○維持できなさそう 15％「維持したい」・今が子どもに一番お金がかかる。 あと数年で出費が極端に減るので、 生活レベルを上げなければ楽に生活ができる。・使えるお金が減っても、退職後はローン返済 もなくなるので、生活水準はあまり変わらない。「維持できなさそう」・年金や退職後の収入を考えると 現在の生活を維持するのは難しそう。・維持できるだけの収入を得る見込みがない。 きのうも50代後半のライフプランセミナーを行ないましたが・・、一般的にサラリーマンの方の場合は、ある程度の年金水準が確保されていますので、そんなに心配はいりませんね。大きな出費も・・どんどん減っていく時期ですし・・。自営業等の方で、老後準備をしていない場合はちょっときびしい現実が待っていますが・・。 ライフプランニング（生活設計）は、単純です。 ○支出を減らす ○収入を増やすたった・・これだけのことです。 金融機関の言いなりだと・・、 支出を増やしたり、収入を減らしたり、 ・・なんていうことになる場合も・・。 （ 注意、注意・・ ）その際に・・、「制度」を理解することです。「制度」を利用することです。制度というのは、税金の制度や社会保険の制度等、私たちの日本の国の「制度」のことです。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/04/28
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定年予定者のライフプラン研修を終えました。
定年予定者よりも、対象外の人の参加が多い・・。 今日の午後は、Ｉ 社さんの社員向けの研修でした。対象は・・来春 定年退職の方々でしたが、あまり人数は多くなく、むしろ・・、この研修内容を知った現役バリバリの方々が参加されてきたようです。例によって・・最初に、お金の性格判断アンケートを行ないました。 結果・・、 投資家 ： ゼロ ギャンブラー ： ゼロ 投資不向きの人 ： 一人 ガチガチの堅実家 ： その他全員 （くれぐれも、金融機関でだまされないように・・）夫59才のシミュレーション家族が登場・・、26ページのオリジナルテキストを使う2時間研修です。 ○現状シミュレーション ○公的年金 ○貯蓄 ○生命保険 ○マイホーム ○相続 ○対策シミュレーションもちろん・・立場は、金融機関等とは・・全く反対のポジションで・・。（ 全 金融機関の敵！・・ですから ）ライフプランニングの基本は極めてシンプルです。 ●支出を減らす （食費等の節約という意味ではない） ●収入を増やす このふたつだけで、オーケーです。 ・・「投資不向きの人」や「ガチガチの堅実家」は、 複雑なことは考えずに、この2点だけで 充分にライフプランニング（生活設計）が可能です。そんな内容の、実践的な研修を行ないました。 「ために・・なりました。」等々、・・いい反応をいただきました。（今まで聞いたことがない話・・だったと思います） どこの会社にも「名物」のような方が いらっしゃるようで・・、 途中で質問や経験談や不規則発言や・・、 セミナーの進行にブレーキが・・。（笑） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/27
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マイホーム取得へ苦闘！ 10回目の打合せ
家計の現状診断～土地選び～資金繰り～間取り・性能 顧問会員のＮＳさん（30代）・・、2月末に新規顧問会員になって以来、ほぼ毎週・・打合せをしてきました。今日で・・10回目になりました。（顧問会員の中で最多？）○資金繰り○間取りと住宅性能そろそろ固まりそう・・です。今日の打合せは午前に設定したので、短い時間にならざるをえません・・でした。（私・・午後一で研修講師に・・）ここに来て・・、出ました。ネットでマイホームを調べている人の性能に関する要望・・。ＮＳさん「Ｑ値（熱損失係数）1 以下にしたいです。」武田ＦＰ（・・来たぁ、日曜日に引き渡しのＫさん（40代） と同じ展開に・・。 高性能を求めれば・・、 当然・・建物の金額が大きく、うぅ～・・） ＮＳさん、5月2日・・土地契約の予定です。ＮSさんのマイホーム取得 進行状況（グリーンの色） 理想的な・・マイホーム取得の順序 1 ライフプラン作り（家計見直し・生活設計） 2 資金・住宅ローンの検討 3 土地探し・売買契約・代金決済 4 住宅プラン作成 展示場他見学 5 住宅会社 複数を検討 （競争入札） 6 業者決定 請負い契約（契約金） 7 着工 8 上棟 （中間金） 9 完成 入居 （残金） 10 住宅ローン支払い開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/27
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ちょっと見栄を張ると まったくちがう人生に・・
生活設計のキャッシュフロー表のお話です。 今日・・午前中の相談者は、顧問会員のＨさん（30代）夫婦です。本人の情報提供通りの現状診断資料は一応作成済み・・です。まだ未完成・・ながら、老後は安心のグラフになっています。・・が、数ヶ所・・再確認事項があります。佐々木ＦＰが再ヒアリングを行ないました。 その中でのひとコマ・・。Ｈさん「あの～・・。」 （言いにくそう・・です）佐々木ＦＰ「はい・・？」Ｈさん「年収・・、上がっていくように言ったけど・・、 これから上がることはないと・・思います。」武田ＦＰ「定年退職まで、ずぅ～っと同じ・・だと？」Ｈさん「はい、変わらないと思います。」武田ＦＰ「見栄・・、張っちゃいました？」Ｈさん「はい。」 これからの日本・・、給与がアップしない・・は、ざらにあることに・・。収入見込みがちがえば・・、キャッシュフローも大きくちがってきます。それぞれの家計で・・できるだけ現実に即したライフプラン資料を作っていきたいと思っています。本人申告通りの情報を元に資料作成します。つまらない見栄を張ると、絵に描いたモチに・・。せっかく年間顧問料を払っていますから、自分たちの役に立つものにしていきたいですね。 Ｈさんの場合は・・、収入見込みが落ち込みますが、生命保険の徹底的な整理整頓で大きく浮くお金が発生します。あと3年程度で終わるローンもあります。そんなに悲観的になる必要はありません。最終的なキャッシュフローの作成・・、他の業務が立て込んでいるので、連休明けの作業になります。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/26
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いやぁ大変だったのよぉ、救急車に乗せられて
階段で転んで、骨折してしまったそうです。 顧問会員のＮさん（80代）のお話です。日曜日に盛岡に来ていたそうです。狂言を観劇していました。その休憩時間に階段で・・。肩を骨折、動けなくなって救急車で病院へ・・。救急医療なので・・いつまでも入院できず、追い出されて自宅に戻ったところで、電話をいただいたようです。これから別の病院に入り、約2ヶ月間リハビリをしながら入院生活をするようです。Ｎさん「いやぁ、たいへんだったのよ～。 今後・・自宅に電話をもらっても・・、 しばらく留守になってしまうので・・。」武田ＦＰ「そうですよね、何度電話しても出ないと、 息を引き取ってしまった？と勘ちがいします。」Ｎさん「そうなのよ、だからアチコチ電話してるの！」武田ＦＰ「でも元気そうでよかったです、 声はいつも通り・・元気はつらつで・・。」Ｎさん「夢がかなったのよ～、一度乗って運ばれて みたかったのよ・・救急車。」武田ＦＰ「それはよかったですね～。80数年来の夢がかなって。 乗ってる時はルンルンだったんじゃないですか？」Ｎさん「じょうだんじゃないわよ、 痛くてたまらないんだから！」武田ＦＰ「まあ、ゆっくり・・リハビリしながら、 ホテル生活を満喫してください。」Ｎさん「それが・・まずいのよ、食事。 とっても食べられたもんじゃないわ。」 骨折しようが・・、口はいつも元気です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/26
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ライフプラン研修の、セミナー原稿完成です。
あさってのセミナーの原稿です。綱渡り・・です。 4月28日（金）13：30～15：302時間のライフプラン研修・・。Ｉ社さんからの依頼で、来春 退職予定者が対象の研修です。元々できている原稿を使い廻せば楽なんですが、それができない・・のが、当事務所の弱点。あらためて・・Ｉ社さんの事情にそくした原稿を作っています。結局・・26ページのテキストになりました。夫が59才の家族が登場、そのシミュレーションで始まります。（老後はちょっと悲惨な状態に・・） ○公的年金 ○貯蓄 ○生命保険 ○マイホーム ○相続・・と進んできて、最後にこの家族が対策を講じたシミュレーション。めでたし、めでたし・・の展開になっています。 明日、佐々木ＦＰに原稿プリントと、サンプル冊子を作成してもらって、Ｉ社の担当のＯさんに届けます。いやぁ～、なんとか間に合いましたぁ。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/25
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住宅ローン申込みに 同行をしてきました。
申込みといっても、仮審査ですけど・・。 顧問会員のＳさん（30代）いよいよ住宅ローンの申込みを・・。借入れ予定額が少なめなので・・、返済期間は15年、固定金利期間は10年、・・という条件で各金融機関を比較しました。東北労働金庫の10年固定2.1％が最も有利です。岩手銀行・北日本銀行・東北銀行・盛岡信用金庫・みずほ銀行・・等々チェックしましたが、10年固定では労金が突出した低金利・・でした。 申込み時金利適用 事務手数料10.5万円 団信は労金負担 保証料負担は有り 当事務所は東北労働金庫さんと、特別な 関係にはありません。（・・念のため）Ｓさんは平日は職場を離れることがまったくできないので、奥さんが申し込み。同行してきました。本来は工事請負契約書などが必要です。総体の予算（建築工事費・諸費用）や資金繰り（自己資金・ローン借入れ額）は決まっていますが、まだ住宅会社を決めていませんので・・添付はできません。 当事務所で作成した見積り書と 設計図書（案内図・配置図・平面図・ 立面図・仕上表ほか）を添付しました。年収や少ない借入れ額から・・、審査は問題なくクリアできる内容です。 さあ！ これから住宅会社選び・・です。Ｓさんの口からは、候補の業者が2社ほど・・。あと2社ほど加えて・・4社程度の競争に・・。私から各業者に打診して、ポスティングへ。 ポスティング（競争入札） 当事務所の設計図書に基づいて、各社に 見積もりをしてもらいます。 見積り参加の前に電話確認をします。 ・金額：明らかに単価が高ければダメ。 ・構造：こちらの希望に添える。 ・断熱・暖房：単価押し上げ要因にならない程度。 ・仕上げ：Ｓさんは、無垢の素材・・が好み。 Sさんのマイホーム取得 進行状況（グリーンの色） 理想的な・・マイホーム取得の順序 1 ライフプラン作り（家計見直し・生活設計） 2 資金・住宅ローンの検討 3 土地探し・売買契約・代金決済 4 住宅プラン作成 展示場他見学 5 住宅会社 複数を検討 （競争入札） 6 業者決定 請負い契約（契約金） 7 着工 8 上棟 （中間金） 9 完成 入居 （残金） 10 住宅ローン支払い開始 連休最終日の5/6（日）最終的なプラン打合せをして、いよいよ各住宅会社へ見積もりを依頼します。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/25
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電話スポット相談、有ると良いのでは・・
コメントをいただきました。☆のり☆さん ・・からです。 こんにちは、電話スポット相談、私も 有ると良いのではないかと思います。 実はつい先日、メール顧問会員に 成ろうかと散々悩んだ挙句に、 金銭的な問題に解決の目処が立ち、 「じゃぁ～今回は見送りでいいや」、と 思った矢先に丁度メール顧問会員の 相談料の値上げが掲載されていました。 値上げがあったから相談をやめたわけでは 無いのですが、結構切羽詰まって居たので、 こんな時は電話で直ぐ相談できると いいのになぁなんて思いました。 ちなみに私もおそらく１千キロ程度 離れて居そうな距離の場所に在住してます。☆コメント、ありがとうございます。 わかりましたぁ。 近々・・相談メニューに加えたいと 思います。 なかなかいそがしくて・・、 時間を設定するのがたいへんですが・・。 電話スポット相談・・まだ存在しません。 （1時間だけの電話相談を3,000円で？） 面談でのスポット相談は、あります。 1時間3,000円で実際に行なっています。 ・・が、遠い方はこれは不可能で、 遠方の方の相談メニューは、現在 メール顧問会員（年間顧問料36,000円） しかありません。 全国のＦＰさぁ～ん・・！ うちと同じようなリーズナブルな料金で、 消費者の立場で相談に乗ってあげてよ～。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/24
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住宅ローン事前審査 ～マイホーム売却相談
2件の相談ともマイホーム関連ですが、内容は真逆・・。 午前の相談は・・、顧問会員のＮＳさん（30代）いよいよ土地契約が迫り、その先の住宅建築中間金まで見すえた資金を確定するために・・奮闘中です。この秋に新居に♪ ・・の予定なので、連休前にするべきことをしっかりと・・。住宅ローン フラット35（全宅住宅ローン）の事前審査申込み書類に捺印、ついでに・・つなぎ資金融資を扱う提携金融機関の審査書類にも捺印・・。即・・、ファックスで送りました。これでひと安心・・です。（1～2日後に回答が来ます） すると・・、夕方・・ファックスが・・。 全宅住宅ローンからです。 「全国で建物中間金用のつなぎ融資が 利用可となりました！」 日本住宅保障検査機構と提携したようです。 借入れ内定額の60％までオーケーです。 金利：変動2.625％ 融資手数料：6.3万円～9.0万円あららぁ、この情報・・一日前に欲しかったですねぇ。ＮＳさんが審査を依頼した提携銀行の金利は4.25％明らかに2.625％の方がいい！・・ですよね～。即、この情報をＮＳさんにファックスしました。 午後の相談は、Ｋさん（70代）相談後、年間顧問料36,000円をお支払いいただき、そのまま顧問会員になりました。娘さんのご主人Ｕさん（40代）とごいっしょに（父兄同伴）でおいでです。 Ｕさんは遠い大都会に住んでおられて、 度々盛岡に来ることはできません。 お義父さんのことが心配で今回・・来盛・・。Ｋさんは盛岡の中心部の古い家に一人で住んでおられます。不動産屋さんが盛んに動いていて、隣人といっしょに土地の売却を迫られています。いい値で売れるなら・・別のところに住まいを・・と、思っておいでですが、このケースは譲渡所得税がしっかりかかるし、ある身内にも支払いが発生しそうで・・、とても新居に住み替えるほどのお金は残りません。このまま放置すれば・・、業者や身内に食い物にされる状況です。 参考：一般的なマイホーム売却では 譲渡所得税はかかりません。 （各種控除があります） Ｋさんのケースで所得税が まともにかかるのは・・、 実際に住んで暮らしていても、 住民票がそこにないから・・です。 Ｋさんの住所は、Ｕさんと同じ ところにあります。 （Ｕさん宅の土地所有者はＫさん） 久々に・・重い案件を引き受けました。これから色々なシミュレーションを作成します。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/24
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住宅ローンつなぎ融資 当然コスト負担が・・
土地を買うお金、工務店に払う中間金・・等々。 住宅取得予定の・・、顧問会員のＮＳさん（30代）の土地購入資金について、あちこち・・電話調査をしました。ＮＳさんは教員なので、公共学校共済組合の住宅貸付を利用できる・・ハズなんですが、この貸付け非常に使い勝手が悪い・・です。（さらに悪いことに・・変動金利） 使い勝手の悪さ・・は、 2007/04/21・・の下記の記事を参照ください。 「非常に使い勝手の悪い住宅ローンもあります」土地購入分の自己資金があれば、なにも困らないんですが・・、ありません。何とか手当てをしなければなりません。 ・・で、フラット35を基本に、つなぎ融資で対応する場合の手続きやかかるコストを調べました。全宅住宅ローンのケースです。（4月実行金利 2.761％） 全国どこでも対応する提携金融機関・・、 スルガ銀行（静岡県沼津）・・。 つなぎ融資1,500万円を利用する場合・・、 ■総額の120％の根抵当を設定。 設定と抹消・・本人負担になります。 ○金消印紙代 2万円 ○設定料金 約12万円 ○抹消料金 約 2万円 ■つなぎ金利 変動4.25％ ネット口座を開設して毎月10日引落とし ○手数料 10.5万円 ○金利 31.9万円（6ヶ月の場合） ・・ということで、自前のお金がなくても住宅取得はできますが、そのためのコスト負担が、50万円弱に・・。（だから・・自己資金はできるだけ貯蓄を） 人生のコスト・・、色々な局面で負担が発生しますが、きちんと意識して削減する工夫を・・。住宅取得で・・、住宅ローン返済で・・、生命保険の加入で・・、子どもの教育費で・・、老後資金の準備で・・、不動産の運用で・・、相続の準備で・・。生活設計の方法は、2つだけです。1 支出を減らす 2 収入を増やすたった・・それだけ。シンプルに考えましょう。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/23
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マイホーム完成引渡し マイホーム間取打合せ
休日の仕事・・マイホーム、マイホーム。 午前は、顧問会員のＫさん（40代）の、マイホーム完成引渡し・・でした。（行き2時間、帰り1時間半）午後は、顧問会員のＳさん（30代）の、マイホームプラン打合せ・・でした。（3時間強の打合せ・・）
2007/04/22
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非常に使い勝手の悪い住宅ローンもあります
公共学校共済組合の住宅貸付（住宅ローン）です。 なんなんでしょう・・ね～、融通がききません。 （お役所？の住宅ローン） 午後の相談は・・、顧問会員のＮＳさん（30代）です。マイホーム取得に向け、これから土地を購入するところです。まだ住宅取得の入り口段階・・です。そんなことには構わず・・、マイホームプランの打ち合わせはどんどん・・進んでいます。（蛇行しながら・・）ＮＳさん・・、間取りソフトまで買って、プラン作りをしています。（上達したと思ったら・・新品ソフトです）3Ｄ機能があるので、建物の中に入っていって楽しんでいるようです。（興奮して・・） ・・で、住宅ローンのお話です。購入予定の土地は、売主が国・・です。（財務事務所）この土地・・、契約から20日後に残金支払い・・と決まっています。（これも融通がきかない）で、問題の住宅貸付（住宅ローン）は、申込み受付け締め切りが、毎月25日で、翌月21日の資金実行・・です。添付書類は土地売買契約書の写しです。 （全然融通がきかない）そうすると・・、25日に契約して・・その日の内に住宅貸付を申し込むと、お金が出てくるのは、翌月の21日になります。ところが・・土地契約の残金は、翌月15日までに払わなければなりません。間にあいません。双方とも・・融通がききませんので、共済での土地購入は不可能・・です。（契約書類を偽造するわけにもいきません） 来週・・フラット35を基本に、別の方法を探ることになりました。深刻な話の・・その後は、楽しい、楽しい、プラン打ち合わせに入りました。 ＮＳさんのマイホーム取得 進行状況（グリーンの色） 理想的な・・マイホーム取得の順序 1 ライフプラン作り（家計見直し・生活設計） 2 資金・住宅ローンの検討 3 土地探し・売買契約・代金決済 4 住宅プラン作成 展示場他見学 5 住宅会社 複数を検討 （競争入札） 6 業者決定 請負い契約（契約金） 7 着工 8 上棟 （中間金） 9 完成 入居 （残金） 10 住宅ローン支払い開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/21
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初めての電話相談・・内容は、住宅ローン選択
スポット相談を電話で・・、初めてでした。 昨日のお話なんですが・・、日中に初めての人からメールが入りました。このブログを読んでいただいている方のようで、自分のことを「おバカさん」と・・。至急、住宅ローンの選び方について、相談をしたい・・というお話です。これからマイホームを取得予定で、土地の売買契約が間近にせまっています。住宅ローンを2～3・・比較検討しているが、どのように選んだらいいか迷っている。勤務先からメールしている。勤務が終わったら相談したい。スポット相談でお願いしたい。（電話で？）おおよそ・・そんな内容のようです。今日の今日・・いきなりのお話です。 スポット相談 1時間3千円 面談してのワンポイント相談です。 メールからは、どこの方か分かりません。・・が、オーケーのメールを送りました。18：00～19：00・・ということで。・・で、相談前に送られてきたメールで、住所が判明！ 当事務所から直線距離で・・1千ｋｍ以上離れています。夫婦共稼ぎのＩさん（30代）です。メール顧問会員は、北海道から九州までの方がいらっしゃいますが・・、スポット相談を面談ではなく、電話で・・それも遠方・・これは、まったく初めてのケースです。（それも・・今日の今日・・）相談内容は、その通り・・住宅ローンの選択、残り少々時間があったので、生命保険等も・・。 ・・もし、ニーズがあるのなら、新しく相談メニューに追加しようか・・とも考えさせられました。「電話スポット相談：1時間3千円」・・なんて。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/21
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日曜日にプランを決めて来週 住宅ローン申込
さあ！ いよいよ、住宅会社選びへ・・。 顧問会員のＳさん（30代）のマイホーム取得計画のお話・・です。Sさんのマイホーム取得 進行状況（グリーンの色） 理想的な・・マイホーム取得の順序 1 ライフプラン作り（家計見直し・生活設計） 2 資金・住宅ローンの検討 3 土地探し・売買契約・代金決済 4 住宅プラン作成 展示場他見学 5 住宅会社 複数を検討 （競争入札） 6 業者決定 請負い契約（契約金） 7 着工 8 上棟 （中間金） 9 完成 入居 （残金） 10 住宅ローン支払い開始 ライフプラン（生活設計）を一番最初に行ないましたので、マイホームに充てる予算もあらかじめ・・決まっています。したがって・・借り入れる住宅ローンの種類・金額・返済期間も、目安を付けています。そのような資金面を予め確定しておければ、安心して・・マイホーム計画に入っていけます。 土地を購入して決済も終わっています。（盛岡市の区画整理地区の保留地）マイホームプランの打ち合わせを重ねてきて、今度の日曜日で、最終形が決定します。 来週・・住宅ローンを申し込みます。借入れ額が少ないこと、くり上げ返済が可能なこと、・・等々で、Ｓさんの選ぶ住宅ローンは、 10年固定金利・15年返済 ・・です。もう・・できれば10年で完済しよう！・・ということです。この条件で、最低金利のところを物色・・。・・結果、労働金庫に決定！ ・・です。 住宅会社も選ばなければなりません。Ｓさんの住宅プランは、ほぼ固まっています。その予算も、ほぼ固まっています。これから・・3～4社に声をかけます。ポスティング・・です。（競争入札）5月半ばには・・見積もりが出そろうようにしたいと思っています。5月下旬の建物請負い契約に向けて・・。 Ｓさん自身が、業者を決め、業者と契約します。（当事務所は、後ろから見守ります） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/20
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お役所の方も気づかなかったのでしょうか。
プロなのに・・。 固定資産税のことで、読者からコメントです。またまた、気になる女さん ・・からです。以下の私の回答に関して・・、 「公道」に面していない・・んです。 物理的な道路は存在しても、公道（市道）では ありません。 建物を建てられない土地・・なんです。 当然・・まともな値段で売ることもできません。 そんな土地が、周囲の土地と同様の評価額に なっていたんですね～。 ・・で、Ｉさんの代わりに市役所に通いました。 やっとの思いで、本来の評価にしてもらいました。 過去・・余計に払い過ぎた分も取り返しました。 （時効があって・・5年分だけ）気になる女さんのコメント・・です。「物理的な道路と公道との違いなんて、 素人には気づかないことかもしれませんね。 お役所の方も気づかなかったのでしょうか。 プロなのに。」 実は・・、お役所の担当者は、プロではないんですよ。数年で所属部署が変わってしまいますし、たった数人で数万件・数十万件の不動産を扱っています。まちがいが発見されない・・のは、むしろ当然で、やむをえない事でもあります。 だから・・所有者自身がしっかりチェックしなければなりません・・よ。資産の上に、のんびりアグラをかいている人は、知らない内に損をしていても・・、本人の責任・・ということになりますよ～。 自己責任・・色々な分野に・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/04/20
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家計簿、しっかりつけているようですね。
この商売をしていると、色々な家計に出会います。 佐々木ＦＰ・・、午後の作業は、メール顧問会員のＫさん（40代）のヒアリング資料の整理です。 （ここ2～3日・・Ｋさんの作業）佐々木ＦＰ「しっかりしています・・ね～。 家計簿、しっかりつけているようですよ。 そんなに大きな数字のズレもないし・・。」（実は、数字のズレが多い人の方が普通です）武田ＦＰ「午前が午前だったから・・ね。 そのギャップで、なおさら良く見えるんじゃ？」（午前中の相談者・・顧問会員のＳさん（40代） は、まったく家計簿をつけていません。 通帳や証書をドサドサッと広げて、 佐々木ＦＰがコピーを取りながら・・、 整理整頓してあげました。 ）佐々木ＦＰ「いあぁ～、別に私はいいと思いますよ。 Ｓさんは貯蓄がちゃんとできているから・・。 貯蓄も無くて・・家計もルーズだったら 問題ですけど・・。」（Ｓさん、収入が多い羨ましい家計です） 家計の現状診断をするために、事前作業のヒアリングをしっかり終えなければなりません。もちろん・・一度で終わることはなく、Ｋさんの場合も再ヒアリングが必要で、今・・メール添付で送りました。ヒアリングを終え、家計の現状診断を終えれば、その家計の全てが把握できます。そこから先です、本格的な各種相談にのるのは・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/04/19
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家計簿ですか？・・全くつけていません。
「年は・・、四十○才です。」 ・・はぁ？ 午前の相談者は・・、顧問会員になったばかりのＳさん（40代）です。（家計管理が、ちょっとルーズ・・）夫婦に子ども3人の・・5人家族。一般平均に比べて・・、かなりキャッシュフローの大きい家計です。（収入が非常に大きい・・です） 今日は2回目のヒアリングです。・・が、添付書類がそろいません。○源泉徴収票の写し「それって、確定申告で出してしまいますよね。 だから・・ないんですけど・・。」と、Ｓさん。（提出書類のコピーは、取っておいてよ・・）○固定資産課税決定通知書の写し「・・あぁ、来ていました。」と、Ｓさん。（なら・・、持ってきてよ～）後日・・、届けてもらいます。 シート記入のためのヒアリングは、佐々木ＦＰが・・。年金計算のための職歴に関する質問で、就職した年、転職した年、等々根掘り葉掘り・・。佐々木ＦＰ「・・、何才ですか。」Ｓさん「四十○才です。」（話の展開を理解していず・・現在の年齢を答える）武田ＦＰ、脇で聞いていて吹き出す。・・いきちがいが連発するヒアリング、予定より時間がかかって、大幅にお昼をオーバー。 Ｓさんの家計の現状診断の結果が出せるのは・・、連休明けになります。2本のセミナー準備や、他の相談者の資料作成がたてこんでいますので・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/04/19
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税金・・まちがって多く取られることも・・
通知の課税金額を真に受けて損をすることも・・。 どんな分野だって、まちがいはあります。税金・・だって、そうですよ。もっともっと感心を持っていれば、損をしないどころか、ちょっとした工夫で得をすることもありますよ。 固定資産税のことで、読者からコメントです。気になる女さん ・・からです。 「気になる女」・・って、自分で言うかぁ？ ・・ちがうことを連想してしまいました。 「税金」の事が「気になる女」なんですね。 男から見て「気になる女」じゃなくて・・。 （失礼いたしましたぁ！） 下の書き込みが、ものすごく読みにくいですね。 本当にすいません こんにちは。過去の記事で「固定資産税を多く 支払っていたので、市から返還してもらった」 というような内容の記事をお見かけしたので、 我が家に固定資産税納税通知書を見ながら、 自分なりに計算してみました。 課税標準額×１．４％で計算すると、 確かに納税額とは一致するのですが、 課税標準額自体が間違っていたらどうなるの？ という疑問がわいてきました。 課税標準額は登記簿や 実際に建物の内部を調査した結果をもとに、 建物の構造、設備などを点数化して 計算するようですが （ネットで調べた知識なので 事実と違うかもしれませんが・・・） この納税標準額を自分で計算する 方法はあるのですか？ また、過去記事の間違っていた固定資産税額は どのような経緯でわかったのですか？ 過去記事をもう一度見ようと検索してみたのですが、 検索ワードが悪いのかその過去記事に たどり着くことができませんでした。 すいません。 また、「情報が少なすぎて答えようがないぞ」 というときには、ご一報くださいませ。 個人的な質問で申し訳ございません。 こんにちは。「ご一報」・・しようがないですね。「気になる女」さんのアドレスが分かりません・・よ。この文章・・確かに「読みにくい」という人がいるかもしれませんね。マイホームや不動産を持っていない人には、ちんぷんかんぷん・・でしょうね。そういう方は、パス・・してください。（この先・・もっとわからないことに・・） 過去の記事で・・、固定資産税を「多く支払っていたので、市から返還してもらった」・・という事例を説明します。これは・・おっしゃるような課税標準額の計算のお話・・ではありません。もっともっと根っこの部分のお話です。標準額以前の・・評価額自体に問題が・・。顧問会員のIさん（70代）所有の不動産の内の、ひとつの土地のお話です。役所調査（法務局・都市計画課）と現場調査をしてみた結果、この土地は道路に面していません。・・いや、この土地に車で乗りつける道路はあるんですよ。「道路があるけど・・無い。」・・なに言ってんの？！って、怒られそうですが、「公道」に面していない・・んです。物理的な道路は存在しても、公道（市道）ではありません。 公道に2ｍ以上の間口で接しないと、 建物を建築できません。（建築基準法）建物を建てられない土地・・なんです。当然・・まともな値段で売ることもできません。そんな土地が、周囲の土地と同様の評価額になっていたんですね～。・・で、Ｉさんの代わりに市役所に通いました。やっとの思いで、本来の評価にしてもらいました。過去・・余計に払い過ぎた分も取り返しました。（時効があって・・5年分だけ）・・というお話でしたよ～。 「課税標準額を自分で計算する方法」通知書にも説明がありますが、分からなければ「資産税課」に行って教えてもらいましょう。親切に教えてくれますよ。（理解できるまで・・食い下がりましょう） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/04/18
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生命保険？・・はい、私は加入していません。
・・？ なにか問題が・・あります・・か？ 以下のようなメールを頂きました。 突然のメールで、失礼致します。 ホームページを拝見して、 興味をいだきメールさせて頂きました。 実は弊ホームページにて「保険」をテーマに 新しいコンテンツを準備しています。 その中で「保険の専門家の方ご自身が、 実際に入っている保険」の ページを計画しております。 いきなり不躾なお願いで恐縮ですが、 ご自身が実際に入っている保険を ご教授頂けないかと思いメールさせて 頂きました。 「それは無理な相談だ」という場合は、 下記の設定で保険に新規加入するとすれば、 具体的にどの商品がオススメか 教えて頂けると助かります。 「30歳 男性 サラリーマン 既婚 子供1人（1歳） 借家」 生命保険と医療保険を検討している。 もし、ご解答を頂けましたら、 作成中の保険のページで、 微力ながら貴サイトを大きく ご紹介させて頂きたいと思います。 ご検討の程、宜しくお願いします。 「保険の専門家の方ご自身が、実際に入っている保険」・・について、お尋ねのようです。言っておきますが・・、私は「ファイナンシャル・プランナー」です。「保険の専門家」では、ありません。ファイナンシャル・プランナーは、総合的なライフプランのコーディネーターであるべきです。一分野だけの専門家のアドバイスのツギハギでは、ライフプランニングはできません。専門家（スペシャリスト）ではなく、オールラウンダーの素養・能力が求められます。 で、せっかくの質問です。「専門家」ではありませんが、お答えします。私は、いっさい・・生命保険には加入していません。理由：必要がないから ・・です。 メールの後半部分について・・。「30歳 男性 サラリーマン 既婚 子供1人（1歳） 借家」これだけの情報でアドバイスをするのは、非常に無責任なことなんですよ。現実に顧問会員に対してアドバイスをするのは、徹底的にヒアリングをした後のことです。わずかな情報で・・画一的なアドバイスをする・・、女性雑誌やマネー雑誌で見かけます。保険業界の人や業界寄りのFPがアドバイス・・。 私の目からは、非常に無責任な光景に見えます。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/04/18
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住宅セミナー、資金援助、間取り、現地調査・・
今日のFP事務所は、だいたいマイホーム関連業務・・。 朝・・、住宅ローン フラット35を扱っている全宅住宅ローン（株）へ電話連絡・・。（ここ連日・・）顧問会員のKさん（40代）のローン実行4/20（金）がせまっていますので、色々雑用が・・。Kさん自身の口座にポン・・と振り込みされます。（ほかの事に使っちゃ・・だめですよ～） 午前は・・、（株）T社さんが来所。（住宅建築部門を持つ会社）S社長と担当のUさんがいらっしゃいました。住宅取得者向けセミナー講師の依頼を頂いています。この種のセミナーは、集客がなかなか難しいんですが、チラシをメインに社長自ら・・集客活動をされるようです。マイホーム取得・・勢いや衝動買いは、いけません。将来を見据えた生活設計の中で検討したいですね。連休最終日の、5/6（日）に実施。（大勢・・集めて頂ければ、やりがいがあります♪） 昼休み時間に・・、顧問会員のMさん（30代）がチャリで来所。Mさん、土地を購入してマイホーム取得予定です。ある程度の自己資金はありますが、もう少しあれば、土地の選択肢も広がります。この連休に「最後のお願い」に実家に帰る予定です。その際の説得材料に、キャッシュフロー表を使いたいということなので、作成しておいたものを渡しました。（援助資金、ゲットできれば・・いいですね～♪） 午後いちで・・1級建築士の佐藤ちゃんと打ち合わせ。顧問会員のSさん（30代）の間取りプラン・・です。基本間取り・外観は固まって・・、今は細部の詰めに。Sさん、まだ建築請負い業者は決まっていませんが、今週か来週・・労金に住宅ローンを申し込みます。この順番・・実は珍しいんですよ。普通は、住宅会社と打ち合わせて契約してから、その住宅会社のお世話でローン申込み・・という流れが一般的になっています。 これは私の考え方で・・こうやっています。 「予算や資金は予めメドを立てるべき」・・という。 住宅会社のペースでやっていると・・、 大きく背伸びをした状態で総額が大きくなり、 家計の許容範囲ぎりぎりのローンを組むことに・・。 ・・そんな危ないことにならないように、 先に決めた予算の範囲で住宅プランを考え、 複数の住宅会社に競合見積りさせています。 （当然・・割安になる・・ありがたい・・♪） 佐々木FP・・、お茶を出したり片付けたり、片付けたり出したり・・、しながら・・4/27（金）の研修原稿作成。（株）I社さんの定年退職予定者の研修です。59才の人の家族のシミュレーションを作成しています。 その後・・私は外出・・。Sさんの土地・・隣地の建物の位置確認に・・。隣地の建物の位置や、その窓の位置等によって、Sさん自身の建物の窓の位置や大きさを考慮・検討しなければなりません。（ついでに写真撮影・・も）カーディーラー日産モーターへ・・。私の車・・ここ数日、ハンドルにブレが・・。みてもらった結果、修理代約5万円（！）部品取り寄せに・・2週間？（・・って、連休明け？）・・ということは、4/22（日）の、Kさんの建物引渡し立会い・・、この状態の愛車で・・？（Kさんの所まで、車で片道2時間・・） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/04/17
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退職金、株や投資信託で運用したいですか？
全国の50才代へのアンケート・・です。 4/15（日）の日経記事・・から。全国の50才代に退職金を株や投資信託で運用したいか聞いたところ・・、 「したい。」 34％ 「したくない。」 66％「したい。」派 「預金では目減りする。」 「老化防止に役立つ。」「したくない。」派 「現役なら損をしても回復可能だが 引退後は不可能。」 「安全確実な定期預金を中心に。」 「運用に廻すほど退職金が入らない。」 「住宅ローンの返済で消える。」このブログをお読みの50代は・・、いかが・・でしょう。私の印象は、「『したい。』という人が意外に多いな～。」時々・・セミナー冒頭でする、アンケート判定では「投資不向きの人」と「ガチガチの堅実家」・・の人たちが、90％以上になっています。上の質問で、「したい。」と答えそうな・・、「投資家」と「ギャンブラー」は合わせても10％未満・・なんですが。まぁ、「したい。」と言っても・・、程度差や温度差があるんでしょうけど・・。 記事の結びの部分・・。 60才の退職時に3千万円あったとすると、 毎月十万円ずつ取り崩していけば 85才で底をつく。 これを1％で運用すれば、89才まで、 2％で運用すれば95才まで持つ計算。 元手が比較的多い場合は、必ずしも 高い利回りを狙わなくても済みそうだ。・・としています。そのとおりです。・・が、このくらいの元手がある人は、公的年金の受給額レベルも高く、「毎月十万円も取り崩す必要がない」・・という事実も・・あります。 (^^ゞ 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/04/17
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住宅ローン フラット35の使い勝手を比較
自己資金が少ないと、色々コストや手間が・・。 土地を買ってマイホームを建築・・、というケースでは、先行してお金を払う場面が色々・・出てきます。 1 土地売買契約で契約金（土地代金の1割とか） 2 土地決済引渡しで残金 3 住宅請負い契約で契約金（建築費の1/3とか） 4 棟上げ時期の中間金（建築費の1/3とか） 5 完成引渡し時の残金・・などが、主なモノです。この他に諸費用の支払いも忘れてはいけません。（借入れの多い人ほど、多額になります）大部分の人は、住宅ローンを使いますが、実際にお金が手に入るのは、建物完成後・・。 上記の1～4は、住宅ローン以外で払わなければ・・。自己資金がたっぷりある、親から多額の資金援助がある、・・そんな人はいいんですが、そうでない人が圧倒的に多い・・ですよね。で・・どうするか・・？「つなぎ融資」と言われるモノを利用します。「土地先行取得資金」「中間金資金」等々・・。利用すれば・・当然その利子負担も発生します。 今、ある顧問会員の住宅取得のお手伝いをしています。自己資金は・・あまりありませんが、公務員なので共済融資が自己資金扱いで利用できます。土地代760万円、建築費1,270万円、諸費用120万円、・・合計2,150万円ほどで計画進行中です。家計の今・これから・・の状態から、住宅ローンは全期間固定金利のフラット35を利用します。フラット35は、色々な機関が扱っており、金利や手数料がそれぞれ異なります。地元の銀行系で比較した中で低金利なのは、東北労働金庫・・、金利3.06％です。住宅ローン専門機関の中で低金利なのは・・、SBIモーゲージと全宅住宅ローンで、4月の実効金利は2.761％です。・・で、コストの比較をしてみました。（借入れ額1,820万円 30年返済） 労働金庫 全宅住宅ローン利息総額 963.60万円 858.62万円つなぎ金利 8.99万円 21.14万円事務手数料 3.15万円 38.22万円合 計 975.74万円 917.98万円他にも諸費用がかかりますが・・、差のある項目だけを比較しました。コストの差は、57万円ほど・・です。・・が、つなぎの資金手続きで他の金融機関がからむことや、その手続き手間などがあったり、安心感では・・労金一本の方がすっきり・・。（個人的には・・そう思ってしまいました）佐々木FP「一年当たりにしたら・・いくらでも・・。」 57万円 ÷ 30年 ＝ 1.9万円（という納得のしかたも・・あります） どちらにしても・・家を建てる時は、自己資金が多ければ多いほど、よけいなコスト負担が無くて済みますよ～。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/16
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久しぶりの雪山～降りて来てブログいじり ・・
下界は雨、山頂は雪、くされ雪を滑り降りる。 朝、雨の中をスキーで登り始めて・・、やがて・・降雪の世界へ・・頂上へ。（やはり・・、非日常は・・気持ちがいい♪）滑り始めても、雪が腐れていて・・あまりスピードがでませんが、気持ちよくターンを決めてきました。なんでもいいんです。気持ちがいいんです。降りてくると・・、盛岡は やっぱり雨。（午後からは、晴れてしまいました・・が） ・・で、事務所に入って、ブログの「料金」欄をいじっていました。「顧問会員」の「料金」欄・・です。不評をかっている・・値上げ・・です。「年間顧問料」12,000円から36,000円へ・・。これでもまだ・・全国のFP事務所に比較して最低のレベル・・なんですが・・。それでも値を上げる・・という事実に対して、ブーイングがチラホラ・・です。ヒアリングや各種資料作成で、一人一人の顧問会員に膨大な時間と手間を費やしています。生命保険や住宅ローンを見直すだけで、あっという間に・・一発回収！！できてしまうんですよ～。人生のシフトチェンジができて、この料金は・・実は破格！・・なんですが・・。 天気の悪い時間にアウトドアをして、好天の時間に事務所にこもった・・おバカさん・・でした。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/15
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マイホームの間取り打ち合わせ、延々5時間
時間はかかりましたが・・、結論に至らず・・。 ここのところ・・、毎週土曜日 13：30からの打ち合わせは、顧問会員のNSさん（30代）・・です。これから土地を購入してマイホームを建築予定。購入予定地は決まっています。 今日の打ち合わせも、メインは間取り・・。先週・・ほぼ固まった（と思われた）間取りは、水泡に帰していました。 (^^ゞ 1級建築士の佐藤ちゃんが作ってきた図面はパア・・です。また一からやり直し・・。（いいんですよ・・一生に一度のことだから・・）マイホーム・プランの打ち合わせは、時間のたつのが早い、早い・・。13：30スタートで、あっという間に17：30です。残念ながら・・、「これでオッケー！」までには達せずに終わりました。（結論が得られない仕事は疲れますぅ）また・・来週、です。 NSさんのプランのキーワード ・ワンちゃんの部屋とトイレ、足洗い場 ・ボルダリング用の壁面 ・天井までの書棚の大壁面 （私が口を滑らしたら食いつかれる） 打ち合わせ中に、電話問い合わせが・・。「これから土地を購入して住宅取得を考えています。」また、新しく顧問会員に・・？ 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/14
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子どものようですね 生命保険業界って・・。
恐い相手にガツン！と言われて初めて、改める・・。 4/13が、恐い金融庁の命令による、調査結果の報告期限でした。各生命保険会社の保険金不払いの・・。あまりに数が多すぎて、各社途中経過の報告になってしまいました。12万件超、263億円・・。氷山の一角が発表されたに過ぎませんが、たいへんな件数、金額ですよね。 「『払ってください。』という申請がなかったから、 払いませんでした。何か問題が・・？」・・なんて常識がまかり通ってきた業界です。「ちゃんと約款に書いてあるでしょ。」確かにありますね、消費者が読んだり理解したりできない・・「ヤッカン」というものが。殿様商売・・ですね。ふんぞり返っていますね。消費者の方を向いていませんね。他の業界では、考えられない体質・・ですね。生保業界の常識は、世間の非常識・・。「手厚い保障」なんて言って、てんこ盛りにするから・・わけが分からなくなります。わけが分からないけど、てんこ盛りにするほど、保険会社は儲かるようになっていました。いざという時は「申請」が無いので、保険料はもらいっ放し・・に。（悪徳商法まがい・・？） 売り手も理解できないような商品は、買い手は・・もっと分かりません。保険商品は、その分かりやすさを競うようになるべきです。売り手は、「内容を説明した。」では不十分で、「内容を理解させた。」レベルまで持っていく責任を負うべきです。 消費者は、営業トークで不安を煽られても盲目的に加入するべきではありません。現在の日本の社会保険制度のもとでは・・、わざわざ民間の医療保険に加入する必要はない、・・と、私は考えます。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/14
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そろそろライフプラン講演の準備作業を・・。
ここ1ヶ月に・・2つの講演依頼が入っています。 佐々木FPは、退職予定者のためのライフプラン研修の原稿作りに入りました。 （株）A社さんの社員研修です。 4/27（金）13：30～15：30 来春の退職予定者が対象です。シミュレーションで、59才の家族を設定、家計収支・金融資産・不動産・保険の加入状況・等々からキャッシュフロー表とグラフの作成。 もう一つは・・、マイホーム取得とライフプランがテーマの講演で、私が取っ掛かりの準備・・。 住宅会社T社さん主催の 住宅取得予定者向けセミナーです。 連休最終日の5/6（日）13：00～15：00 頂いていたチラシ案の修整＆送信。こちらも・・30代の家族等のシミュレーションを作ります。（ 作成はもちろん佐々木FP ）住宅取得は人生の一大イベントです。生活設計そのもの・・として捉えなければ・・。 マイホーム完成直前の顧問会員のKさん（40代）「適合証明書」が出ました。 適合証明書 住宅ローン フラット35の融資を 利用する場合、一定の技術基準に 適合していなければなりません。 そのことを証明する書類・・です。これで晴れて住宅ローンのお金が出ます。4/20（金）にKさんの口座に振り込まれます。翌週・・H工務店に残金支払いをします。建物引渡しは、4/22（日）10：00・・です。（ 休日出勤で立ち会います ） 4/22（日）は、休日出勤ついでに・・、顧問会員のSさん（30代）の住宅プランの最終的な詰め・・を、します。 15：00～ 事務所にて複数の住宅会社に競争見積りを依頼する・・そんなレベルまで詰めたいと思います。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/13
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来春から郵便局で変額年金の販売を開始？
全国的な・・壮大な資産移転が、いよいよ始まる？ 今年10月からの郵政民営化・・。個人向けの各種金融業務を始めるようです。その中のひとつ・・、来年5月から郵便局で「変額年金保険」の販売を始めます。 変額年金保険 契約者が払う保険料を株式・公社債投信 などで運用し、運用成績しだいで将来 受取る年金額が変わる投資性商品。 現在・・銀行でも売られていますが、さらにナジミの郵便局が販売を始めたら・・、なんとなくイメージだけで買ってしまう消費者が後を絶たない・・のでは？こんなもの、買ってはいけません。老後資金準備法としては適しません。理由は単純です。「コストが高すぎる。」 運用の費用の他に、保険の費用も・・。 毎年3％前後の手数料を払い続けます。 こんな暴利を取られ続けては、 資産運用になるわけがありません。 30才の人が30年間かけて老後資金を準備 する場合を考えてみましょう。 分かりやすくするために・・1千万円を 30年間 預ける設定で、手数料総額は・・？ 1）元本がそのままの場合 1,000万円 × 3％ × 30年 ＝ 900万円 2）元本が50％増えた場合 1,500万円× 3％ × 30年 ＝ 1,350万円 3）元本が50％減った場合 500万円 × 3％ × 30年 ＝ 450万円 結局、どう転んでも・・ほぼ元本相当分の 手数料総額を払うことになります。 こんなに払って、「資産運用」になりますか？ 消費者から金融機関への「資産移転」ですよ～。 一般の投資信託でさえ、運用手数料が1.2％～1.5％に高止まりしています。投信販売側は、手数料の競争といった市場原理が働く環境になっていません。 変額年金保険の手数料・・約3％、とんでもない暴利・・です。金融機関は、確実に儲かります。 「資産運用」できるのは、金融機関 「資産移転」してしまうのは、消費者私たちの老後資金準備の選択肢には、成り得ません。金融機関の人も、自分は絶対に買いませんよ～。 ところが私・・、これを、数人の相談者に買わせました。もちろん老後資金準備が目的ではありません。相続対策が目的でした。相続対策には、使い勝手がいい・・です。ある程度の高齢者でも買えます。（そんな使い方しかできない商品です） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/13
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もし夫が死んだら・・死亡保障必要額のお話。
保険屋さんの言いなりでは、大損しますよ～。 「夫が死んだ時の必要額・・って、 先に行くほど、減っていくんですよ。」・・これを知るだけで、生涯で得をします。 顧問会員の○○さん（30代）からの質問です。 （妻・子ども3人・・の5人家族）先日、総合的な現状診断をしてあげて・・、その中で・・保険に関しては、ご主人の死亡保障必要額は・・3千万円と出ました。質問メール・・が来ました。 保険について質問です。 死亡保障3000万で検討中ですが、 保険期間で悩んでおります。 例1）期間 → 5年 6800円／月 例2）期間 → 18年 9800円／月 どちらがよいですか？ ・5年だと、6年目から保険料が 上がるとの事です。 ・18年だと最初は高いのですが、 子供の年齢とともに保障を減らし、 月払い額を下げていく方法です。 保険屋さんは保険に加入する年齢で 保険料が決まるので、例2の方が 長い目で見ると安いとの事でした。 現在、例2で検討中ですが、 いかがでしょうか？ 宜しくお願いいたします。 保険料の高低が決まる要素は・・、「年齢」のほかに、「予定利率」があります。じゃっかん動きかけていますが、現在は予定利率が最低の時期です。予定利率が低い ＝ 保険料が高い同じ保障金額でも、コスト負担が大きくなります。 【セオリー】「低金利の時に、長期の契約をしない。」 （貯蓄などと同じ理屈です）「低金利」を「低利率」に置き換えて考える。 5つ年を取っても、予定利率が上がっていて、 保険料が逆に安くなっていたりして・・。 3,000円 × 12ヶ月 × 5年 ＝ 180,000円 ・・もったいない、5年でいいんじゃ？ 同じ3,000万円が必要なわけじゃないし・・。【セオリー】「保険屋さんの話を、鵜のみにしない。」「子供の年齢とともに保障を減らし、 月払い額を下げていく」・・なんて、自分で できるでしょうか？ あるいは・・保険屋さんが きちんと管理してくれるでしょうか？ 久しぶりに保険屋さんが来たと思ったら・・、 お宝保険を転換させられた・・なんていう 逆ザヤ解消のために被害を被った話しか 聞いたことがありませんが・・。【セオリー】「死亡保障必要額は先に行くほど、減る。」 ○○さんの分を、試算しました。 現在 3,003万円 5年後 2,503万円 10年後 2,502万円 15年後 1,290万円 20年後 －1,455万円（不要！） 10年を過ぎると、大きく減って行きます。 15～20年の間に・・ゼロになります。 放ったらかしておくと、お金をドブに・・。 年配の方で、放ったらかしの太っ腹な人 ・・よく、見かけます。 同じような年齢・家族構成なら・・こうなる ・・ということでは、ありませんよ。 ○○さんの家計を全て把握した上での試算です。 個別の家計ごとに異なります。 ・・が、 どの家計でも、先に行くほど必要額は減ります。○○さん、また来てもらえば・・、どの時点でいくら必要か、自分で計算できるようにしてあげますよ。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/12
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暮らしとお金のセミナー・・には、注意、注意
講師は羊の皮を被ったオオカミ・・、気を付けて。 ファイナンシャル・プランナー（FP）なんて名乗ったら、だいたい金融機関の人なんですが、そのFPが所属先の金融機関主催のセミナーで講師をしたら・・、当然警戒して、割り引いて話を聞きますよね。 私の目から見て・・、銀行・証券・保険会社が 提供している金融商品には、消費者にオススメ できないモノが少なからず・・あります。 ところが、所属先は伏せて・・FPを前面に発言すると、消費者はすなおに聞いてしまうかも・・。そんな状況が、我が岩手県ではできてきています。（全国的にも・・同様だと思いますが・・） 中立の立場での情報発信・・という意味で利用されているのが・・、日本ファイナンシャル・プランナーズ協会です。日本FP協会所属のFPの発言・・は、中立・公正・・という扱いになるようです。 （1枚目の羊の皮）だいたいが銀行・証券・保険会社に所属するFPなんですが、所属先を伏せて新聞に登場しています。（協会会員と同時に所属先をも明示するべきです）地元新聞の岩手日報は、問題ないとしています。（私は所属先を明らかにするよう申し入れましたが） ・FP協会だから、中立・公正 ・特定の金融商品を勧めていない ・・ので、問題ないそうです。金融機関にとっては、ありがたいですよね。コストをかけずに記事にしてもらえて、消費者を「投資」へ誘導できますから・・。（受け皿になる現実の金融商品が問題・・なんですが） この4月から・・今度は・・、消費者のための機関である県民生活センターと日本FP協会岩手支部（金融機関の人たち）とが、共催で「くらしとお金のセミナー＆相談会」を参加無料で・・毎月一回開催されるようです。金融機関がやりたいことが、消費者サイドの機関でどうどうと開催できます。 （2枚目の羊の皮）切り口：悪質な投資話等による被害の未然防止誘導先：賢い資産運用をアドバイス ・・で、期待する「落としどころ」は、 各金融機関で相談して・・賢く（？） 金融商品を買いましょう・・に。しかし・・、県民生活センターの方も、FP協会だから中立・公正と、考えたんでしょうか？法に触れる悪質業者などは問題外ですが、法に触れない金融機関の金融商品には・・、消費者が損を被るモノが少なからずありますよ。 私が「暮らしの相談センター」でFP相談員を していた当時は、むしろ・・一般の金融機関 によって不利益を被っているケースが 多かったですよ～。あいかわらず・・、岩手日報はこの記事を掲載して、金融機関をバックアップしています。さらに・・今日から新連載記事が始まっています。「くらしとお金の講座」儲け話でだまされないための視点・・として、1 儲けの仕組みに経済合理性がある？2 預金保険制度などお金が守られる仕組みがある？3 法令や倫理に違反し誰かを泣かせて利益を？ 悪徳商法では・・、いきなり火傷をして気付きます。金融機関の商品では・・、損をしていてもしばらくの間（あるいは最後まで）・・気付きません。 （これを私は、ゆでガエル・・と言っています） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/12
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今日のFP事務所・・チビちゃん病気？産休？
アシスタントの佐々木FP、いきなり・・産休？ 今朝、佐々木FPから電話が・・、「すいませ～～ん、ウチのチビがさっそく・・。」佐々木FPのチビちゃん、9日が小学校の入学式で翌10日は・・ピッカピカの一年生が具合を悪くして帰ってきたようです。「病院へ連れて行ったら、○○菌ですって・・。 今日と明日・・休ませてくださ～い。 申しわけ・・ありませ～～ん。」・・しかたがありません、お大事に・・です。 午前中の相談者は・・、Sさん（40代）です。今日、新規に顧問会員になりました。 （年間顧問料 12,000円入金）佐々木FPがいないので、私がお茶出し・・。武田FP「いつもは・・来客があると、アシスタントが スッと お茶を出すんですが・・。」Sさん「あ・・申しわけありません。いただきます。」武田FP「彼女もファイナンシャル・プランナーなんですよ。」Sさん「彼女は・・AFP・・なんですか？」武田FP「彼女は、さんきゅう・・です。」Sさん「さんきゅう・・って、お産の・・ですか？」 「お産で休みのFP」・・って、こと・・？ Sさん・・真剣に会話していました・・よ。ヒアリングシートの書き込み・・、Sさん、四苦八苦していました。もちろん・・1回では終わりません。次回は、来週の水曜日に・・。 ファイナンシャル・プランナーの資格は2種類 民間資格 CFP 国際資格（上級） AFP 普通資格 国家資格 1級FP技能士 2級FP技能士 3級FP技能士当事務所の佐々木FPは、産休ではありませんでした。（もう子どもをつくる予定は無い・・そうです）佐々木FPは、実力派の3級FP技能士・・です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/11
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住宅ローン10年固定 各銀行に問い合わせ
えっ？ 4月中の申込みなら・・2.1％ ？ 顧問会員のSさん（30代）マイホームプランの詰めと並行して、住宅ローンも検討しています。 Sさんの場合・・、 ・借入れ予定額は平均よりかなり少額。 ・くり上げ返済で期間短縮可能。 ・・なので、住宅ローンは 10年固定金利・15年返済でスタートして、 10年前後で返済完了・・という考え方。 建築場所は盛岡・・、10年固定金利ローンにしぼって、盛岡の金融機関に片っ端から問い合わせ・・です。「10年固定の金利は？」「優遇金利の条件は？」「諸費用は？」・・結果、銀行は・・ほぼ横並びですね。「店頭表示金利」と「優遇金利」の二重価格表示・・です。 （ 分かり・・にくい！ ） 岩手銀行、北日本銀行、東北銀行・・等の地銀は、「優遇金利」で・・2％台の後半です。（問題外・・） このレベルしか無いとしたら・・、 フラット35を利用した方が安全でお得です。 4月実行金利・・2.761％ ですから。信用金庫も同様・・、盛岡信用金庫で2.9％（高っ！）労働金庫・・、これが 2.1％！ 諸費用の負担は・・？ 残念ながら・・保証料の一括払いがあります。 （1千万円当たり：168,100円） 団体信用生命保険・・労金にて負担。 融資事務手数料・・10,500円。 保証料なし！・・なんていう住宅ローンがよく ありますが、仮に初期費用が多かったとしても、 金利差のインパクトの方が大きな要因になります。 （負担する総額は、金利による影響が大） ・・ほとんど労金で決まりだべ！ ・・の状況です。ただ・・金融機関に対しては疑り深いのが、全金融機関の敵！独立FP事務所のサガ・・。どうして・・突出した低金利が可能なのか？担当者レベルでは分からないでしょうから、後日・・えらい人に確認しようと思います。 もし・・労金の関係者の方がお読みでしたら・・、説明していただければ・・手間が省けます。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/10
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自営業者の老後資金 どうやって準備したら？
地道に定期預金で預金していくのが一番? 読者からのコメントです。ゆりさん・・からです。 初めまして。 保険や貯蓄、年金のことでいろいろ 調べているうちにこちらに辿り着きました。 私は今年40歳になる自営業の主婦です。 ダンナさんも自営業なんで、 国民年金しかアテはありません。 子どももおおきくなってくるし・・・。 でも、 だからと言って定期もあまりアテにならないし、 余計な保険には入りたくないしで、 今まで自分たちの貯蓄（というほどありませんが）は 口座に入れっぱなしにしてきてしまいました。 ですが、やはり子どもの学校のお金、 老後のことなどそろそろ準備した方がいいかなと 思っていますが、なかなかいい方法が見つからなくて。 お金を確実に将来的に貯蓄して行くには、 やはり地道に定期預金で預金していくのが 一番なんでしょうか・・・？ 申し訳ありませんが、 何かいい提案があれば、お願いします。 よろしくお願いします。 こんにちは。色々悩んでおられるようですね。貯蓄や保険のことを考える場合は、まず・・関連する「制度」を調べましょう。今回のご相談・・、老後資金に絞って考えると、関連する「制度」は、「税制」です。その中でも「所得税」・・です。 現在、定期預金に入れている・・ということですが、そのお金は・・収入を得て、所得税を取られて、手取りとして残った分を貯蓄していますよね。そして、わずかですが・・利子が付きますよね。ところが・・そこからも2割の税金が引かれます。つまり・・、2回も税金を取られてしまいます。たいていの場合は・・そうなってしまいます・・が、所得税を引かれた後のお金を貯蓄して、また税金を取られる・・のって、なんか・・損な気がしませんか？ 所得税を引かれる前のお金・・、これを貯蓄する方法が、実は・・あります。その貯蓄に廻した分のお金には、「所得税」が課税されません。これを・・「所得控除」といいます。全額が所得控除として利用できる・・、自営業者の老後資金の準備法は、 ・国民年金基金 ・確定拠出年金（個人型）・・の2つで、民間の個人年金保険よりもず～っと有利です。自営業者の老後資金準備法として、最優先で利用するべきモノ・・です。 「全額所得控除」の効果たとえば・・、所得税率20％の自営業者が一年間に80万円を積立てた場合・・、 80万円 × 20％ ＝ 16万円・・と、16万円の節税ができます。このことは、視点を換えれば・・、「元本80万円で、16万円をゲットした。」「リスク無しで、20％運用ができた。」一般の金融商品では・・あり得ないレベル、そんなお話になります。これを長期間に渡ってやれる「制度」最優先で、最大限に利用するべき・・です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/10
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マイホーム完成間近、住宅ローンでバタバタ・・
来週金曜日（4/20）ローンのお金が口座に・・。 顧問会員のKさん（40代）のマイホーム、いよいよ完成が近づいています。完成引渡しは・・、4/22（日）です。ホントは・・今週で完成なんですが、4/14・15（土・日）は、Kさんの好意で、H工務店の住宅発表会に使われます。 お客さんに来てもらって・・、 新しく受注を取ろう・・と。 ・・で、住宅ローンの実行（お金が出る）は、4/20（金）を目指して作業を進めています。その住宅ローンはフラット35です。扱う機関によって、金利がかなりちがいます。銀行系は・・だいたい高金利・・です。Kさんが利用するのは・・、「全宅住宅ローン」のフラット35で、「SBIモーゲージ」と並んで、最低金利・・です。全期間固定金利で・・、今月の実行金利は 2.761％・・です。去年の8月や11月には、3％近くになりましたが、ここにきて少し下がってきました。（ Kさん、ラッキーでした ） 今週中に「全宅住宅ローン」の方に必要書類が届けば、4/20の実行に間に合います。必要書類 ・適合証明（必要な技術基準をクリアしてますよ） ・表示登記（できあがった建物を登記しましたよ） ・住民票 （新しい建物に家族皆引っ越しましたよ） ・印鑑証明（新しい住所の印鑑証明を取りましたよ） 司法書士さん「全宅さんから何も連絡がないんですけど・・。」・・上記の必要書類が全宅さんに届いてから、司法書士さんに連絡が行きます。Kさんにも・・お金の段取りを連絡・・。武田FP「4/20（金）に、Kさんの口座にローンのお金が 入金になるように・・作業を進めています。 4/22（日）に建物引渡しを受けてから・・、 月曜か火曜日に、H工務店に支払いをしましょう。」 滞りなく事が運ぶよう・・ちょっぴり緊張・・です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/09
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請求がないから・・払われなかった保険金
生命保険の支払い漏れ調査、報告期限が迫っています。 金融庁の命令です。 期限は4月13日（金）各社 必死になって、点検しているようです。 入院費は支払ったが、通院費は支払っていない。 このケースが・・ 支払い漏れの中でも最も多いようです。 ○売り方の問題：保険会社 ・消費者に商品内容を理解させる努力をしない。 衣服や食品を売るのとは金額レベルが異なり、 総額では・・たいへんな高額商品。 ・・にもかかわらず、商品内容を理解させていない。 「説明をする」ことと「理解させる」ことは別。 ・消費者の方を向いていない。 毎月の契約ノルマ最優先。成績が最優先。 業績を上げるため、利益を上げるために・・、 できるだけ特約をたくさん付けようとする。 （少なくとも・・消費者のためではない）○保険金の払い方の問題：保険会社 ・本人の申請がなければ、払わない。 いざというとき・・は、営業担当者が申請に 関して漏れがないよう、全面的にフォローすべき。 契約の時だけ一生懸命・・という姿勢では、 完成された「商品」として売る代物ではない。○買い方の問題：消費者 ・入っていれば安心。 中身はなんだかよく分からないけど・・、 加入したから・・安心、なんていうおバカさん をやっていると、一生涯・・損をします。 本当に必要か？・・から、しっかり考える。 その気になれば・・、保険の販売側以外の 有効な情報も、得ることができます。どの分野でも同じ・・、売り手に相談してはダメ。保険のことを、保険屋さんに相談してはいけません。中立・公正なアドバイスは、得られません。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/09
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マイホーム打ち合わせ チビちゃんは退屈です
明日・・やっと一年生ですから、まだまだ 今日は・・日曜出勤で、顧問会員Sさん（30代）と打ち合わせです。夫妻と明日入学式のチビちゃんとで、来所。今年・・マイホーム建築予定です。間取りや外観・・、ほぼ固まってきています。チビちゃんは・・すぐ退屈してしまって、なかなか落ち着きません。しょうがないから・・お母さんとコンビニにお菓子を買いに行ったり、ちょっと外に遊びに行ったり・・。 「やっぱり・・暖かい内に入居したいよな。」・・ということなので、逆算してみると、けっこう作業を急がなければなりません。たとえば、10月末に入居から逆算・・、建築工事期間が約4ヶ月、建築業者と契約してから着工まで約1ヶ月、・・で、5月末には業者と契約しなければ・・。業者との契約に至るまでの競合見積り・・に、2～3週間を要します。・・ということで、5月初旬には住宅のプランが決定していなければなりません。（今から・・約1ヶ月です） ※住宅プラン 平面図 立面図 仕上げ表（設備含む） 断面図 外構図 今日の打ち合わせで、夫婦それぞれ満足・・。・夫：書斎コーナーを確保・妻：家事コーナーを確保 （それぞれパソコンを使うカウンターテーブル ・・スペースは、 妻 ＞ 夫 ）・妻：浴室と洗面所の仕切りは透明ガラスにしたい （一体のスペースとして、素敵な空間に） 夫「う～～ん・・。」 妻「いやなら・・いい・・よ。」 夫「う～～ん・・。」妻が・・すねれば、事が決まる家庭・・のようです。 Sさんのマイホーム取得 進行状況（グリーンの色） 理想的な・・マイホーム取得の順序 1 ライフプラン作り（家計見直し・生活設計） 2 資金・住宅ローンの検討 3 土地探し・売買契約・代金決済 4 住宅プラン作成 展示場他見学 5 住宅会社 複数を検討 （競争入札） 6 業者決定 請負い契約（契約金） 7 着工 8 上棟 （中間金） 9 完成 入居 （残金） 10 住宅ローン支払い開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/08
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マイホーム間取りソフト 無料だと色々制約が
思いを叶えるオールマイティ・ソフト登場！・・です。 今日の相談者は・・、顧問会員のNSさん（30代）ご夫妻です。（てゆうか・・ここ毎週土曜日です）1級建築士の佐藤ちゃんも同席・・。今日は主に・・間取りと外観の詰め・・です。先週打ち合わせたモノとはガラリ・・とちがう内容に・・。ご夫婦それぞれ・・、間取りソフトを使って、7～8枚の（ひどい？）プランを作成して持ってきています。素人が作ったモノですから・・、ちょっと見られない状態ですが、（ソフトの機能もイマイチなので・・）「こんなふうにしたい！」・・という希望は、伝わってきます。 そこで登場！・・です。オールマイティ 間取りソフト「武田くん」！ご夫婦のビミョウにちがう希望を汲み取りながら・・双方が納得するプランを、なんだかんだ言いながら・・なんとか仕上げにこぎつけました。雪おろしの必要がない、急勾配屋根の家です。外観は平屋・・で、中には二階があります。マキストーブを使う家・・です。西南の角にソファーとストーブのコーナー、東南の角にダイニングテーブル・コーナー、細々と部屋を区切らない、大空間の家です。・・一晩でまた、希望が変わると思います・・が (^^ゞマイホーム取得で・・、今が一番 楽しい時期です。来週土曜日も、打ち合わせ・・です。 NSさんのマイホーム取得 進行状況（グリーンの色） 理想的な・・マイホーム取得の順序 1 ライフプラン作り（家計見直し・生活設計） 2 資金・住宅ローンの検討 3 土地探し・売買契約・代金決済 4 住宅プラン作成 展示場他見学 5 住宅会社 複数を検討 （競争入札がベスト） 6 業者決定 請負い契約（契約金） 7 着工 8 上棟 （中間金） 9 完成 入居 （残金） 10 住宅ローン支払い開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/07
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払われない医療保険に加入するおバカさん・・
保険金不払い・・、大騒ぎになりましたね。 業務停止などの行政処分を受けた大手損保会社が、それぞれ・・再発防止に動いているようです。 ・支払いの査定を本社に集約 ・社員と医師が査定に当たる ・医療知識の定期的な社員勉強会 ・支払われないことを伝える窓口は本社支払い査定の体制が整っていない状態で医療保険を売っていた・・というおそまつな話・・だったんですね。 そのおそまつな話に飛びついて安心（？）していた消費者も・・おそまつ・・ですよ。特に、サラリーマンの場合は・・。「保険には、入っておかなきゃ不安。」「病気して、医療費が多額になったらどうするの？」保険会社が大喜びするような反応をして、すなおに保険料を払い続けて・・。 毎月の給与明細、もう一度しっかり見てみましょう。天引きされている項目に・・、「保険」は ありませんか？ ありますよね？「厚生年金保険料」「健康保険料」人によっては・・、「介護保険料」公務員なら・・、「○○共済」それぞれ・・けっこう大きな金額ですよね。サラリーマンは、毎月・・多額の保険料をすでに払っています。「保険には、入っておかなきゃ。」・・という発想は、する必要がありません。（すでに、たっぷり入っているんですから）多額の保険料を払っているのなら・・、その保障内容もあらかじめ調べておきたいですね。「病気して、医療費が多額になったらどうするの？」・・なんていう心配は、吹き飛びますよ。（すでに、たっぷり保障されているんですから） 給料天引きの社会保険料・・、所得税や住民税と同じで、もともと無いお金・・なんて、思ってはいけません。元々自分のお金です。費用対効果を、しっかりチェックしましょう。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/07
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団塊の退職金を狙う 大手銀行、財務省・・。
個人マネーの獲得競争が、激化しています。 大手銀行を中心に、資産運用の相談体制を強化しています。旅行会社などの異業種と連携して、退職後のお金の使い方を考える試み・・とか。銀行一ヶ所で多様なサービスを提供してお客さんを囲う込もう・・と、しています。各営業店に資産運用のアドバイザーを配置して、個室でじっくり時間をかけて相談を受ける体制を整えているようです。りっぱなイスに座らされて・・、この上ないていねいな扱いを受けると、誰でも・・勘ちがいして長居しそうです・・ね。 うちの事務所のイスは、ひじ掛け無し。 （居心地良くて長居・・されないように）無料で・・季刊誌が送られてきたり、美術館めぐりや旅行等々の各種サービスが・・。その昔・・、証券会社がやったような・・。（手数料稼ぎのために・・）特典で釣られては、いけませんよ。お金持ち待遇で、乗せられてはいけませんよ。資産運用をするなら・・人任せにしないで、自分で勉強、自分で判断しましょう。 ここにきて・・、財務省もだまっていませんよ。なんとか国債の引き受け手を確保しなければ・・、ということで、「元本割れ無しの個人向け国債」を、前面に打ち出してきました。現在は中途換金で元本割れが出る場合があります。来年1月からは・・、ペナルティを小さくして、中途解約でも元本割れがなくなります。「投資信託と比べて安全な点をアピール」・・だそうです。個人向け国債は、銀行でも売られています。どっちに転んでも、手数料が銀行に・・。（だから、お客さんの囲い込み・・です） 今日のファイナンシャル・プランナー事務所武田FP○顧問会員のNさん（50代）夫婦 会員更新で来所・・ついでに軽く相談。 顧問料12,000円入金。○顧問会員のKさん（40代） 建物完成へ・・H工務店のT社長へ電話連絡。 適合証明と表示登記謄本の送付の件。○顧問会員のNSさん（30代） 住宅ローンフラット35・・確認電話。 土地先行決済とローン融資枠について。○メール顧問会員のKさん（まだ年齢不詳） Kさん、新規に会員になりました。顧問料入金。 ヒアリングシートを添付送信。○来週・・顧問会員になるSさん（まだ年齢不詳） 電話問い合わせ・・私のセミナー参加者？ 水曜日においで頂くことに・・。○朝日新聞（東京）より電話 ブログを読んで、電話取材の申込み。 来週火曜日に・・、約1時間？佐々木FP○メール顧問会員のAさん（40代） 現状診断資料作成・・終了、と本人。 チェック・見直し部分ありそう・・来週に。 Aさん、もう少しお待ちください。 （佐々木FP、月曜はチビの入学式で、火曜以降に）○銀行廻りと買い物 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/06
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人生設計、家計を大幅改善できる相談ですよ
顧問料が3万6千円でも、めちゃくちゃ安いんですよ～。 メール顧問会員の料金改定で、（年間顧問料が1万2千円から3万6千円に・・）色々・・コメントをいただいています。 顧問料金、ものすごく安いと思ってました。 FP講座の課題の提案書を作るのが どれだけ大変だったか。。。 （なららららさん） お世話になってます。 昨日、メール顧問会員になれと ダンナからお許しがでたばかり。 12000円⇒36000円、ショックです(TT）（まーままさん） ・・ま、払うお金は何でも少ないに越したことはありません。かかるコストは、できるだけ削減！ ・・節約、節約。正しい発想・考え方・・です。（同じ人が膨大な保険料を払い続けていたりしますが・・） 逆に・・、じょうずなお金の使い方、使いどころ、・・ということも、ぜひ真剣に考えてください。私の事務所のライフプランニングのテーマは・・、「儲ける」とは対極の、「損をしない」です。 よく見られる「損をしている」事例 ・金融商品 金融機関の手数料稼ぎ商品 運用手数料3％、30数年で元本分取られる。 毎月分配でその都度納税、元本増えず。 ・生命保険 不要な保障のための保険料負担 5千円/月 40年なら・・・240万円 3万円/月 30年なら・・1,080万円 ・住宅ローンの放置 借り換えを「めんどう」と言って数百万円損。 ローン控除を優先して、数百万円の損。その他・・マイホームや不動産、相続関連でも知識・経験が無いために「損をする」ケースが見受けられますよ。 「損をしない」方法が身に付くだけで、生涯で数百万円の効果が得られます。（人によっては・・1千万円、2千万円）・・そんな、人生のシフトチェンジのお手伝いをしていますよ。勘ちがいで継続してきた「損」を、断ち切ります。これから予想される「損」を、未然に防ぎます。時期が早いほど、残りの人生が長い分・・お得です。 ・・ということで、私は3万6千円が36万円でも安いと思っています。良心的な超低料金を継続して運営が難しくなり、メール顧問会員はもうやめます・・とか、事務所そのものが立ち行かなくなった場合、喜ぶのは・・銀行・証券・保険会社等です。（煙たいのが・・いなくなった？）損をするのは、日本の消費者です。（大げさ？） 3万6千円・・は、保険の整理整頓だけでも、かんたんに取り返せます。ちなみに・・同じ業務を、他のFP事務所が行なった場合、当然のように・・数十万円を請求されます。これでも、まだまだ良心的な低料金・・です。ご理解の上、ぜひ ご協力ください。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/06
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相談料金改定・・表示前に滑り込みセーフ
また新しいメール顧問会員希望者が・・。 思っているだけでは、ダメ・・ですね～。すぐ、行動しなければ・・。この4月から相談料金を変更しようと思っていました。 ○スポット相談 2時間まで3,000円を、1時間まで3,000円に。 ○メール顧問会員 年間顧問料 12,000を、36,000円に。 一般の顧問会員は、12,000円のままです。 なぜ料金が3倍もちがうか・・については、 「顧問会員って何？」を読んでください。超低料金でやっていると・・、事務所運営もきびしいものですから・・。 ・・で、ブログの料金表示の変更をしないでいる内に・・、「メール顧問会員を希望します。」・・と今日、Kさんという方からメールが・・。「実は・・。」って言うわけにもいかず、Kさんは滑り込みセーフということで対応します。 今日のファイナンシャル・プランナー事務所武田FP○顧問会員のNさん（80代） 固定資産税や年金通知関係等の書類の扱いについて○顧問会員のHさん（30代） 生命保険アドバイスと、再ヒアリング資料送信○顧問会員のNSさん（30代） マイホーム建築予定地・・標高が高い場所です。 1級建築士と凍結深度ほか打ち合わせ。○メール顧問会員のTさん（20代） まとまった資金の一時ストック先のアドバイス○メール顧問会員希望のKさん 入会の案内メール（旧料金で・・）○ブログ カスタマイズ作業 料金改定のページほか佐々木FP （目から鼻までクシャクシャ・・）○顧問会員のHさん（30代） 再ヒアリング資料作成○メール顧問会員のAさん（40代） 現状診断の基礎データ作成○ヒアリングシート修正作業 家計の質問をする基礎データシート、 より分かりやすいモノに・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/05
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日本の国債の保有者、個人が2倍以上に・・
個人の国債保有が・・、この3年で2.2倍に。 2006年末時点で・・、個人は4.8％の32兆3千4百億円を保有。この3年で、2.2倍に増加したようです。「個人向け国債」がかなり浸透してきたようです。 日本の国債の保有は、もともと国内の金融機関などに偏っています。・・が、その主役級の銀行は、その国債の売却を加速していますよ。 2005年ごろから・・です。 量的緩和の解除観測 ⇒ 金利上昇の可能性 ⇒ 含み損を抱えてしまう融資先が無かったために、待機させておくお金の置き場所が国債でしたが、景気回復で・・、資金需要が増え融資に向かい始めた・・ようです。 ・・で、「個人向け国債」ですが、2種類ありますよね。盛んに証券会社なんかも宣伝しています。「だれに相談するか・・は、重要です。」・・って女の子がテレビで言っています。 かわいい・・ので、私もファンですぅ。 (^^ゞ 残念ながら・・その証券会社に相談しても、どこの金融機関に相談しても、「売り手」に相談する限り・・、お得なアドバイスは あり得ません。「個人向け国債」買おうとするなら、2種類の内、 ○変動金利型は、買ってください。 ○固定金利型は、買ってはいけません。固定金利型を買ってはいけない理由・金利上昇期に長期の固定金利商品の購入は損 （プロの銀行も手放す方向に動いている）・中途解約のペナルティが大きい・同じ5年物なら一般国債の方が金利が高い 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/05
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来年春から、外来の医療費は定額制に・・。
病院にかかった時の医療費負担が減るかも？ ・・と言っても、75才以上の高齢者を対象にした・・外来医療のお話ですが。 厚生労働省 外来診療でかかる医療費を、検査や 投薬の数量にかかわらず、同じ病気なら 定額とする方式を08年4月から導入する。 特定の主治医が外来診療から在宅ケア まで対応する公的な「かかりつけ医」 制度と一体的に導入する。 私は家計のかかりつけ医 ・・(^^ゞ 定額制になる対象の費用 ・せきなどの初期診療、 ・病状の安定した慢性疾患 ・退院後のリハビリ ・在宅患者の病状管理 ・・など現在の医療費は、検査や投薬など個別の診療行為ごとに決めた単価を積み上げて算定する「出来高払い」です。 検査や投薬をするほど、医療機関の 報酬が増えます。 必要以上の検査・投薬をする 過剰診療を招きやすい制度です。医療を効率化することで、医療費を抑制したい・・時代の趨勢ですが・・、 ○広く定額制にしたい 厚生労働省 健康保険組合 ○今のままの出来高払い制がいい 日本医師会 保険会社こんな・・構図になっているでしょうか。 ・・で、何を言いたいか・・というと、これから先 医療費は抑制の方向に向かいます。外来診療に限らず、入院の場合でも・・。入院日数もどんどん短縮されていきます。長い期間を保障する医療保険・・、実際の医療負担と保障内容のズレが大きくなっていきます・・よ。不安をあおられて・・、とにかく入っておけば安心・・と、保険料を払い続けることがどういうことか、しっかり考えたい・・ですね。そもそも・・不安は作られている、・・ということもあります。公的な保険・・健康保険をしっかり勉強しましょう。（私は、健康保険のおかげで安心しています） 今日のファイナンシャル・プランナー事務所武田FP○T社のUさんが来所 T社主催のセミナーの打ち合わせ マイホームと生活設計・・がテーマに○A社を訪問 SさんとOさんに面談 A社の来年度退職予定者向けライフプラン研修 4月27日実施の細部打ち合わせ○顧問会員のKさん（40代） 電話連絡 マイホーム完成間近です。 新居に住所移転の件○顧問会員のKさん（40代） ○○不動産、マンション売却の作成資料を 持参。4月12日に広告掲載予定。○メール顧問会員のAさん（40代） 前回ヒアリングをしましたが、不備・不足 部分の再ヒアリング資料を送信。佐々木FP○メール顧問会員のAさん（40代） 前回ヒアリングをしましたが、不備・不足 部分の再ヒアリング資料を作成。○当事務所 決算書類 3月分の決算書類作成。○ヒアリング用紙 修正作業 どの顧問会員も、同じ場所でまちがったり、 ひっかかったりします。 できるだけ分かりやすい質問用紙に・・。 佐々木FP・・、今日は30分早く帰宅・・。 おばあちゃんちに泊まっていたチビちゃんが、 新幹線で盛岡駅に着くので、お迎えに・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/04
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50代の相談は、相続に関することが多いです
普通のサラリーマン、えらいサラリーマン。 顧問会員の Iさん（50代）から電話・・。Iさん「今度・・相談に行きたいけど、土曜日はどう？」武田FP「土曜日は、サラリーマンの人に使ってもらうから ・・平日に来てもらった方がいい・・んだけど。」Iさん「おれだって・・サラリーマンだぞ。」武田FP「あんたは、えらいサラリーマン、時間なんて 自分でどうにでも作れるだろ？ 平日、平日。」Iさん「・・わかったよ。んじゃ、電話予約してから。」 読んでいて、違和感を持った人のために・・。 Iさんには数年前から不動産と相続に関する 相談を受けていて、計画作りと実行支援を 行なってきています。 長い付き合いになっているのと、年齢が 同じことから・・お互いにタメ口になっています。 Iさん、高齢のお母さんの不動産の運用で・・、土地売却・マイホーム・駐車場・畑・アパート等々を実現してきています。相続税の納税資金が心配でしたが・・、計画実行から・・7年目で、その準備が終わるように設計してあります。・・そのへんの事について、現在の状況を相談したいようです。 いくつかある不動産の内、畑にしている土地（作業小屋が建っている）の固定資産税について通知が来たようです。今回から・・固定資産税が高くなる・・と。（まともな宅地評価になるようです）Iさん「これ・・なんともならない・・もの？」武田FP「うん、むしろ・・今まで安くしてもらって ありがたかった・・っていう事だな。」Iさん「抵抗してもムダってことかぁ。」武田FP「ムダ、ムダ。」 固定資産税・・、市役所の役人が扱っています。しばしば・・マチガイがあります。高く取り過ぎたり・・、（ガンガン折衝して、過去分も取り返しましょう）安く取り過ぎたり・・。（し～っ、気付かれるまで、だまっていましょう） 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/04/04
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学校の先生用の住宅ローンのお話・・です。
公立学校共済組合の住宅貸付けは、変動金利？顧問会員のNSさん（30代・教員）の、これから利用する住宅ローンを検討しています。 基本的な考え方は・・、 共済の住宅貸付を限度額いっぱい借りて、 足りない分を・・フラット35で ということにしていました。・・が、ご本人に調べてもらった結果、以下の2点が判明しました。○変動金利であること 平成11年からは、2.26％で変わっていない。 （市場金利が最低利率の時期だから・・当然です ） （それよりも変動金利にしては・・高利率・・）○貸付金保険料が取られること 平成19年4月以降の貸付けで、0.06％上乗せに。 民間の住宅ローンの「保証料」に相当します。 （民間は保証料ゼロを売りにしたローンが多い） （結果、変動なのに利率2.32％に・・、高っ！） 金利上昇圧力がかかる今、変動金利での住宅計画は、非常に危険！ ・・です。 ・・ということで、考え方を変えなければいけません。方針転換・・です。NSさんの場合は、フラット35を最優先に・・。 くり上げ返済が可能な人は、民間住宅ローンの 10年固定等でもOK・・ですが、 NSさんの場合は、くり上げ返済をしないで 地道に返済していくと思われます。（失礼！）共済貸付けは、土地購入資金とフラット35の自己資金割合相当分のみの必要最少額で押さえなければなりません。 フラット35をできるだけ多く、 共済貸付をできるだけ少なく、・・です。 共済貸付けのメリットは享受しながら・・。 ○抵当設定がないので、自己資金扱いになる。 ○抵当設定がないので、他のローンと併用できる。 ○先行して土地資金に当てられる。 それにしても・・、今の市場金利のタイミングで、多額の変動金利の住宅ローンを組むのは、家計破綻の入り口に足を踏み入れる・・ようなものです。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/03
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定期預金の書換えに行ったら、保険契約を・・
保険のクーリングオフ・・の、お話です。 クーリングオフって、分かりますよね。「契約から8日以内なら、解除できる。」「勧められて契約したけど、よく考えたら 自分には必要ない・・って、分かった。」・・とか、「家族に言ったら、猛反対された。」・・とかいう場合に契約を解除できる、消費者保護のための制度です。 これ・・消費者自身が足を運んで、店頭で契約した場合は、現在・・対象外です。（クーリングオフ・・できません） たとえば・・、 定期預金が満期になったので、 書換えをしようと銀行に行きました。 銀行員に個人年金保険を勧められ、 申込みをしてしまいました。 家に帰ってから・・後悔しました。 「やっぱり、定期の方がよかった。 銀行に言って・・保険はやめるって 言おう。クーリングオフとかで・・。」 ・・と思っても不可能・・です、現在は。 （自分で店頭に足を運んでした契約） これ、6月から変わります。消費者保護が強化されますよ。クーリングオフの対象範囲が広がります。 ・本来の店頭訪問目的は別のことだったが、 勧められて保険を契約してしまった。 （上記のような事例） ・保険の勧誘と知らされずに来店を求められ、 応じた消費者が・・保険を契約してしまった。 保険商品は複雑・多様化しています。保険会社以外のところからも販売されています。消費者保護の強化が必要・・ということです。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/03
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生命保険、見直ししたくない・・62％！？
50代男女のアンケート結果・・です。 ホントに、いいの？信じられない結果が出ています。 日経新聞 07/3/31（日） 加入している生命保険を見直したいか？ 対象：全国の子どもを持つ50才代男女。 有効回答：618人（男女半々）50代の約3分の2が、保険見直しはしない・・と言っています。理由 ・「今ので充分。」 ・「面倒だから。」 ・「考えていると頭が痛くなる。」「放ったらかし」や「人まかせ」は、長い期間で・・知らない内に、数百万円もの損が積みあがりますよ～。生命保険でこのような感じの人は、一事が万事・・、住宅ローンの見直しや金融商品選びなどでも同じように考える・・んでしょうね。こんなモノがなぜ？・・と思われるような金融商品が、売れに売れています。その理由が分かったような気がします。 50代のお金・・、狙われています。少し先の退職金、なおさら狙われていますよ。自分で考えようとしましょう・・よ。しっかりしようぜ、50代！ 今日のファイナンシャル・プランナー事務所武田FP○顧問会員のKさん（40代） マンション売却のための、自宅下見。 ○○不動産が同行。 売却金額を決定、10日以降に広告掲載。 飼ってはいけない、カワイイわんちゃんが・・。○顧問会員のMさん（30代） マイホーム取得、資金と段取り打ち合わせ。 生活設計シミュレーション済み。 お父さんの資金援助の可能性・・。 総体の資金額を確定してから、土地探しへ。○顧問会員のKさん（40代） 電話連絡 建築中のマイホーム、もうじき完成へ。 必要手続きと、登記関係必要書類の確認。 司法書士さんからも連絡が入る。○顧問会員のNSさん（30代） 資料作成 マイホームプラン（間取り等）作成。 3/30（土）に打ち合わせしたプラン修正。 二階寝室と大空間吹き抜けとの取り合い。佐々木FP○顧問会員のAさん（40代） 資料作成 Aさん、新しくメール顧問会員になりました。 まだ不足資料がありますが、できるところから・・。 生命保険一覧表、キャッシュフロー表下地作り。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/02
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いよいよマイホームが完成・引渡し・・です。
住宅の引渡しって、どんなことをする？顧問会員のKさん（40代）の建築中のマイホーム、いよいよ・・4月22日、完成・引渡しになります。もちろん、私も立ち会います。 （楽しみ・・です）その前の週（4月14・15日）に・・、H工務店の方で・・完成見学会を実施します。 （工務店の都合で、入居が一週遅れに・・） 【 引渡し 】 建物は、建築中は・・工務店のモノです。 完成して、工務店から引渡しを受けて 初めて・・建築主のモノになりますよ。 その日から・・日常生活ができます。 家の鍵も受取ります・・から、 すべて・・自分たちで管理することに・・。 ・・で、自分のモノって第三者に対抗 するために、所有権保存登記をします。 住宅ローンを貸す側は、それを担保に して、抵当権を設定しますよ。 ・・で、ローンのお金が出ます。・・で、引渡しって・・どんなことをするか？建築主と工務店とで・・、立ち会いをします。もちろん、奥さんや子どもたちもいっしょに・・。 （ダメ直しの発見も兼ねます）○仕上がり状態の確認 いっしょに、建物の外部・内部を くまなく見て回ります。 基礎・屋根・外壁・外部建具・ 床・壁・天井・内部建具・設備・・等々。 契約仕様通りの施工がされたか？○設備の試運転・使用説明 冷暖房・厨房・浴室・洗面所・・等々。 実際に運転して、正常に機能することの 確認と、家族が使用方法を理解する ことが目的の説明・・。 設備業者さんが行なうことが多い。○書面の取り交わし 本日をもって引渡しを受けました。 ・・という書類に、捺印をします。 ダメ直しの部位・修理期日等を書いた 書類が別紙で添付されたりします。 ・・と、だいたい・・こんなことをやって、所要・・2時間前後・・でしょうか。確認作業や使用説明を別の日に行なって、「建物引渡し」は、ごく短時間で形式的に行なうこともありますよ。その工務店や建築主の都合にもよります。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/04/01
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