2007年03月の記事
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マイホーム取得の日程 資金計画 そして間取り
てきぱきと・・間取りができていきます。 午後の相談者は、顧問会員のNSさん（30代）夫妻です。マイホーム取得の段取り中です。まず、これからの日程・・。 土地購入後の建築になると、 完成入居は・・10月初旬ごろになります。 土地契約や資金準備を、段取り良く 進めなければなりません。さらに、資金計画概算。 土地代、建築費、諸費用の合計額。 それに対する自己資金と住宅ローン。 毎月返済額は8万数千円に・・。 ここで・・奥さん 固まりました。 どういう意味の固まり方・・？ 「もっと・・10数万円になるかと・・。 このぐらいで・・済むんだ・・。」 ・・の意味の固まり方でした。（ほっ）そして・・お楽しみ、間取りの検討・・です。 自分たちで色々やってみたけど・・、 収拾がつかなかった・・ようです。 希望を聞きながら、描いていきます。 ここでまた・・奥さん・・クスクスッ（笑） どういう意味のクスクスッ（笑）・・？ 「あまりにもスラスラとできていくので・・。」 ・・の意味のクスッ・・でした。 私が変なことをしたからではありません。（ほっ） ・・で、一応のたたき台になる間取り・外観が完成！ ・・です。限られた予算に、できるだけ収まるように住宅プランを詰めていかなければなりません。 ・・あっという間に、3時間がたちました。途中、1級建築士の佐藤ちゃんにも参加してもらって・・、NSさんの住宅に関する考え方や好みを理解してもらいました。 これからも・・、NSさんとは毎週土曜日の打ち合わせになっていきます。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/03/31
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保険のおばさんの言いなりで、ずるずると・・。
昔っからの付き合い・・いきなり解約なんてできる？読者からのコメントです。平凡主婦さん ・・からです。 私の夫の生命保険と私の個人年金ですが この前、夫と生命保険のことで話し合いました。 そしたら夫の会社の制度の中に共済組合の 保険があるらしくかなりお得な商品だそうです。 しかも家族も加入がいいそうです。 夫はそれを知っていたにもかかわらず 昔からの付き合いの保険のおばさんの 言いなりになって今日（こんにち）までずるずると・・・。 その結果、保険内容は何枚にもなり 中身がよくわからない、 毎月高い保険料を払っている状態です。 夫と話し合った結果、 やはりお得な共済組合の保険に 替えようと一応なりましたが、 問題なのがそのおばさん。 昔っからの付き合いだし、しかも保険２本を いきなり解約なんてできるのか？ ・・・夫とため息を付いてしまいました。 おばさんの定年時期を考えたりもしましたが(笑)。 でも家計のことを考えるとせめて 私の個人年金だけでもと思うのですが。昔からの長年に渡る付き合い・・、お世話になってきたのは、どちらでしょうか？ ○高額な保険料を、払い続けた。 数十万円？ 数百万円？ ○アメやチョコを、時々くれた。 誕生日にもプレゼント？おばちゃんの方こそ、感謝するべき立場です。「保険の内容も分からないのに、文句も言わず すなおに・・長年に渡って払ってくれた。 おかげで、たいへん助かった。」義理を感じる必要は、まったく・・ないですよ。 「保険」は、人生のコストです。コストは、できるだけ・・かけないに越したことはありません。民間の生命保険に限らず・・、給与から天引きされる「保険」が元々あります。（ 強制的な保険 ＝ 社会保険＆勤務先共済 ）コストはできるだけ削減したい・・ですが、この天引きの強制的な保険は、だまって引かれるしかありません。・・ならば、この強制的な保険は、できるだけ家計の役に立てましょう。 勤務先の任意の共済制度を検討したいようですが、その前に・・この天引きの強制的な保険の保障内容を徹底的に調査・勉強しましょう。今まで知らなかったけど・・、自分たちがどこまで守られているか・・？ ○死んだら・・？ ○入院したら・・？ 等々健康保険から・・、厚生年金から・・、国民年金から・・、勤務先制度から・・、 そこまで徹底的に調べてからでも遅くないですよ・・。任意の共済制度の加入を検討するのは・・。 なぜなら、コスト負担は できるだけ抑えた方がいいに決まっていますから・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/03/31
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住宅ローンの執筆・・また今年も断りました。
本当に消費者の立場で発言すると、困るでしょ？ 夕方・・事務所に電話が・・。（私は、顧問会員のMさん（30代）と電話中・・）佐々木FPが受けました。地元新聞の岩手日報から・・でした。佐々木FP「住宅ローンについて執筆をお願いしたいそうです。 10分ぐらいしたら・・また電話するそうです。」 岩手日報 広告局のOさんからでした。去年も同じ依頼を受けて、お断りした経緯が・・。（担当者は別の方・・）毎年恒例の,春の住宅ローン特集記事です。当然・・スポンサーは、各銀行です。記事の下には、各銀行のカラー広告がズラズラ～ッと、並びます。・・で、私は「全金融機関の敵」です。「消費者の味方」・・です。銀行にとって・・好ましくない話が歯に衣着せず、ポンポン飛び出します。武田FP「牙を2本ぐらい抜いて、執筆しますか？」Oさん「あ・・、また打ち合わせてから、お電話・・。」 去年の他のFPの執筆記事・・、住宅ローンについて当たり障りのない、無難な・・モノになっています。銀行にとって、支障のないモノです。裏返せば・・、消費者にとって、何の役にも立たないモノ・・です。 (^^ゞ 07/3/30のファイナンシャル・プランナー事務所佐々木FP ○顧問会員のNSさん（30代） 資金計画書 仕上げ作業 ○顧問会員のMさん（30代） キャッシュフロー表とグラフ 修正作業 ○顧問会員のHさん（60代） 生命保険一覧表 修正作業 ○メール顧問会員のIさん（30代） 家計の現状診断 資料作成仕上げ （再々ヒアリング後、やっと完了） 武田FP NSさん、Mさん、Hさんの資料作成＆チェック。 所用で中央郵便局へ・・、待ち時間が長い。 手に取った整理番号は86番、すると・・アナウンス 「52番の方、○番窓口へ・・。」 （えぇ～～？） 隣りの席のおば様・・、 「あんまり待たされるので、隣りの銀行へ 行ってきたけど、まだまだ・・私の番じゃ。」 こりゃあかん・・近くの小さい郵便局へ・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/03/30
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差額ベッド・・という脅し文句に乗ってはダメ。
統計上の差額ベッド代の金額がいくらだろうと、私たち一般消費者には 関係ない話・・です。保険を売る側のセールストークの中に必ず登場してくるのが・・「差額ベッド代」です。統計上の数字を並べたり、○○の病気で入院して差額ベッドを使うと・・という試算をしたりして、「負担がたいへん・・だよ～。」・・ということを強調します。保険会社、郵便局、・・みな同じです。当然・・です。保険を売るのが商売ですから・・。消費者に不安を感じてもらえなければ、保険は売れません。ひるがえって・・消費者の立場で考えれば・・、不要な保障のために出費することはできるだけ抑えたい・・ですから、しっかり・・「差額ベッド」について理解しておきたい・・ですね。○差額ベッド代 ☆本人の希望・同意がなければ、 負担することは ありません。 治療上や病院側の都合で一人部屋に 入っても、差額ベッド代の負担なし。 ☆実際の差額ベッド利用率 たった、3.3％です。 ごく・・限られた人が利用しています。 ・参照 「医療保険の確率」 永田宏 光文社 ￥1,000 ごくごく・・限られた人たちが払った高額な差額ベッド代が・・統計上 残っています。保険会社が説明する「差額ベッド代」の金額、それ自体は まちがいのない数字・・です。・・が、私たち消費者には、何の意味もない・・、関係のない・・数字です。「入院すると、こんなにかかるんだよ～。」・・と、不安をあおるために使われています。「あ～ そうですか。」セールストークでぐらつかない知識を・・。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は勇気を持って、所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/03/30
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山が紅葉に染まるころ ・・憧れのマイホームに
マイホーム取得計画の具体的な日程・・。 顧問会員のNSさん（30代）のマイホーム計画・・です。NSさん、購入する土地も決めました。（腹をくくりました）田舎暮らし・・というか、山暮らし・・というか、そんな・・場所がら・・です。四季折々の・・自然が満喫できそうです。（雪との格闘・・も、ありそうです） マイホーム取得の日程表を作ってみました。・・と、どんなにスムーズに事が運んでも、完成入居は・・10月初旬に？これは・・資金との関係もあります。NSさんは公務員なので、共済組合の住宅貸付けを利用します。 その手続き・・取り決めがあります。 申込みは毎月25日まで。 貸付け資金が出るのは翌月21日です。今日は・・すでに、3月29日です。ということは、最も早くても・・4月25日分の住宅貸付け申込みに・・なります。従って、お金が出てくるのは・・5月21日です。土地の売買契約・同決済の日程を、住宅貸付けのお金に合わせなければなりません。・・で、土地購入を終えるのは・・5月末に・・。 そこから先のマイホーム建築になります。6月末・・ぐらいの着工？NSさんのマイホームは、小さめなものになりそうなので・・、完成まで・・約3ヶ月か・・。9月末完成・・、10月初旬入居・・か・・。山々が・・紅葉に染まる・・時期。（う～～ん、楽しみ・・だぁ・・） もちろん・・これは、スムーズに事が運ぶことが前提ですよ。土地の売買の作業をしながら・・、並行して マイホームプランを作成し、複数の住宅会社に競合見積りをお願いし、請負い業者を絞り込みます。土地の決済が終わったら・・、すぐ、住宅会社と請負契約ができるような、そんな段取りで行かないと・・。住宅会社と契約したからといって、すぐ翌日に着工できるわけではありません。建築確認申請などの手続きや着工前の細かい打ち合わせが数回・・。なので・・、スムーズに行って、着工は6月末に・・。・・で、完成入居は・・紅葉のころ・・。 並行して、佐々木FPが NSさんの「資金計画概算書」を作成しました。全体予算、資金繰り、ローン返済、かかってくる諸費用の計算・・等々。 NSさんご夫婦、明日 来所します。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は勇気を持って、所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/03/29
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養老保険や終身保険、予定利率が上がる？
退職金等をねらう、個人マネーの獲得競争が盛んに・・ 団塊世代の大量退職をにらんで、各金融機関が個人マネーの取り込みにやっきになっています。 一時払い型の保険で「予定利率」が引き上げられるようです。 住友生命が・・養老保険で、 予定利率を1.0％から1.55％に・・。 明示安田が・・終身保険で、 予定利率を1.3％から1.5％へ・・。利回りが良くなりそうだから買う？やめたほうが・・いいですよ。 新聞などの説明では・・、「一時払い型保険は、貯蓄性の高い商品」・・ということになっていますが、そのまま・・真に受けてはいけません。 ○コツコツ積立てするよりは、マシ。 ○他の保険商品よりは、マシ。・・程度のことですよ。勘ちがいしないように・・。貯蓄は・・、もっと広く、あらゆる選択肢から検討しましょう。 一時払い型保険の購入を、今控えた方がいい理由は・・以下です。シンプルに考えましょう。現在は、歴史的な超低金利・・です。「超低金利の時期に、その超低金利を固定する。」・・そんな契約は損ですよね。予定利率1.0％から1.55％・・なんていうのは、超低空飛行で地べた付近をうごめいているだけです。この低利率で長期に、あるいは終身、固定してしまうのは・・損！ ・・に決まっています。 売る本人は、自分では買わない商品です。 金融機関はそんなモノばかり勧めます・・ね。 ・・当然です。 消費者が損をするモノは、金融機関が儲かるモノ。 （利益相反の関係・・と言います） 【 セオリー 】「金利上昇期に、長期固定金利商品は買わない。」 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は勇気を持って、所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/03/29
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教職員等の公務員の マイホーム資金準備・・
団体信用生命保険の支給対象にならないケース・・。 顧問会員のNSさん（30代）が利用予定の共済組合の住宅貸付け・・の、お話です。 一般のサラリーマンは、当初から 民間の住宅ローンを検討 利用することになりますが・・、 NSさんのように公務員の場合は、 共済組合が利用できます。 基本的に不動産に抵当権の設定が ありませんから、他の住宅ローンも 自由に選択・組み合わせができます。 公務員の方々は恵まれています。 団体信用生命保険・・という制度があります。住宅ローンを利用して・・、返済中に万一死亡したり一定の障害状態になった場合に、返済残額を消滅させ、退職金その他の財産を確保します。 これ、一般の住宅ローンにもこの共済組合の住宅貸付けにも・・あります。・・で、NSさんの教職員の住宅貸付けには、「おまけ」が・・付いています。「債務返済支援保険」・・です。病気・傷害または所定の精神障害が原因で、30日以上 就業ができなくなったとき、それ以後の返済相当額が最長3年間支払われる・・というものです。団信とセット加入が条件になっています。団信の対象になる・・ところまではいかない・・けれど、仕事を継続できない、なんていう状態になった時などは助かります。団信に加入するなら・・、ここまでやっておけば、さらに安心かも・・ですね。ちなみに・・、一般の住宅ローンは団信加入が必須・・ですが、共済組合の場合は加入が「任意」です。加入してもしなくてもいいですよ・・ということ。フラット35も、団信加入は「任意」です。既往症があって、一般の住宅ローンが使えない・・そんな人でも利用できる住宅ローンは・・、団信加入が「任意」のフラット35 か 共済組合・・です。今 マイホーム建築中の顧問会員のKさん（40代）は、フラット35を利用しますが、そのへんがちょっと心配だったので、正式な住宅ローン申込みの前に、団信加入の可否を診断してもらいましたよ。（結果はオーケー・・でした・・） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は勇気を持って、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明示の上、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気のない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/03/28
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貯蓄がないことに不安を感じる正常な感性を・・
生命保険料5万7千円/月、貯蓄ゼロ！ 午後の相談は・・、顧問会員のHさん（30代）です。（生活設計の相談）3人の子どもの内、2人を伴ってご夫婦で来所しました。 まだまだ・・、現状診断の資料作成は終わっていませんが、「生命保険だけでも早く見直したい。」ということでしたので、今日の相談になりました。Hさん家族は、月々の生命保険料5万7千円で、貯蓄は・・ほぼゼロ・・です。（危なっかしい・・家計です） 早急に「貯蓄がある」家計にしなければ・・。「不安だ、不安だ・・。」と、のんきに保険料を払っている場合ではありません。「貯蓄がないことが不安だ。」と思う・・正常な感性が必要です。保険の見直し・・なんていう中途半端な作業ではなく、外科手術が必要です。 ○医療保障 ☆給料天引きの強制加入保険 ： 健康保険 その内容をしっかり理解する。 特に・・高額療養費制度の自己負担限度額。 ☆勤務先の保障制度を確認する。 （Hさんの場合は、なし） ☆貯蓄で賄えないか・・検討する。 （Hさんの場合は、なし） Hさんの場合は・・、健康保険を頼りにして 貯蓄をいくらでも増やすことを最優先、 民間の医療保険は・・すべてカットする。○死亡保障 ☆現状では・・、奥さんにも、子どもたち 全員にも、死亡保障が付けられています。 すべて・・不要で、保険料がもったいない。 （亡くなっても、遺族が経済的に困らない） 必要なのは、Hさん本人だけです。 ☆今 Hさんが亡くなれば、厚生年金と 国民年金から、遺族年金等がもらえます。 その合計額は・・6千8百万円です。 ☆Hさんの死亡保障必要額を、算出。 現在の必要額は、約3千万円です。 （必要額は、将来に向けて減っていきます） Hさんの死亡保障3千万円だけを、準備する。 コストを低く準備する その順番・・、 1 勤務先のグループ保険（Hさんの場合、なし） 2 共済系 3 民間の生命保険 ： 掛け捨てを通信販売で これで・・、Hさんは 約5万円を貯蓄に廻せます。これからキャッシュフロー表ができてきますが、生活費や住宅ローンも含めて・・、しっかり外科手術が必要です。本当に安心できる・・ライフプランニングを・・。帰り際の末っ子のチビちゃん・・、借りていた筆記用具を返そうと、佐々木FPのところへ走って・・つまづいて転び、引き出しのかどに・・おでこをガツン！思いっきり泣く！・・かと思ったら、必死な表情でこらえ切りました。（強い！） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は勇気を持って、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明示の上、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気のない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/03/28
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教職員（公務員） マイホーム取得時の資金繰り
自己資金が少なくても、資金繰りが楽・・ですね。顧問会員のNSさん（30代）からお預かりした共済組合の資料・・「住宅貸付け」の部分を熟読しています。 顧問会員のNSさんは、教員で これから土地を購入して、 マイホームを建築予定・・です。 NSさんのマイホーム取得 進行状況（グリーンの色） 理想的な・・マイホーム取得の順序 1 ライフプラン作り（家計見直し・生活設計） 2 資金・住宅ローンの検討 3 土地探し・売買契約・代金決済 4 住宅プラン作成 展示場他見学 5 住宅会社 複数を検討 （競争入札がベスト） 6 業者決定・請負い契約・契約金支払い 7 着工 （ 地鎮祭 ） 8 上棟 中間金支払い 9 完成 住宅ローン実行・残金支払い 10 入居 住宅ローン返済開始NSさんは、まず土地を購入して・・、それから・・マイホーム建築をします。・・ということは、土地を買うためのお金が最初に必要です。自己資金は・・そんなにありません。 こういう場合、一般の銀行に相談すると・・、土地資金融資・・はいOKですよ・・の代わりに、当然・・マイホームを建築する時の住宅ローンも、その銀行の商品で・・ということになります。住宅ローンの選択肢が狭められます。（ちょっと・・まずい・・です） これが・・公務員の場合は、スムーズに事が運びます。共済組合の住宅融資・・、考え方は退職金が担保ですから、その土地に抵当権の設定がありません。・・ということは、だれにも縛られずに自分に一番いい住宅ローンが選べます。何の制約もない・・って、いいですね～。 NSさんの場合は・・、貸付け限度額は、下記2つから高い額（1,800万円上限）と・・。1 組合期間による算出額 （給料月額×次表の月数）として5段階。2 仮定退職手当による算出 （給料月額×勤続年数による算定率）・・結果、1,310万円ほどに・・。土地購入資金には充分・・です。 ・・ただ、注意しなければならないのは、申込み・資金実行と、土地売買契約のタイミング・・ですね。申込み期限が毎月○○日、資金実行・送金が翌月○○日・・と決まっています。土地売買契約を交わす際に・・、手付け金や残金の支払日の設定は細心の注意を払う必要がありますよ。NSさんのマイホーム取得、しっかりと・・エスコートしていきます。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は勇気を持って、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明示の上、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気のない卑屈なコメントは、固くお断りします。
2007/03/27
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住宅ローン、目先の金利に捉われないように・・
いよいよ・・住宅金融公庫が廃止になります。私もお世話になった・・住宅金融公庫。いよいよ今月末で廃止になります。設立は・・なんと、1950年だったんですね。（ 偶然にも 私が生まれた年・・でした 私は・・まだ、廃止になりません (^^ゞ ） 私が家を建てた当時は・・、銀行の住宅ローンの金利が・・7～8％台でした。（ 信じられない・・でしょ? ）そのころ・・公庫は 5.5％で融資していましたよ。低金利で、非常にありがたかったですよ。国が補給をしてくれたおかげ・・なんです。（ 財政投融資資金・・といいます ）マイホームを取得する人にとっては、すごくお得な制度・・だったんですね。・・が、国の財政の厳しさが増す中、そんな大盤振る舞いを継続するわけにはいきません。・・で、2001年に廃止の方向性が固まりました。4月からは、独立行政法人「住宅金融支援機構」になって、「フラット35」を中心業務にすることに・・。さあ！ じゃまな存在がなくなった民間金融機関にとって、住宅ローンは個人向け取引のドル箱・・です。（ 手数料稼ぎができる投資信託と双璧 ）市場金利に上昇圧力がかかる状況にもかかわらず、人気が高い住宅ローンは、10年未満の固定金利型・・です。特に、2～5年の当初期間金利優遇型の人気が高いようです。 2005年度上期 民間住宅ローンの約70％ が、「10年未満の固定金利型」。 （ 国土交通省 ）固定金利期間が短いほど・・低金利、さらに金利優遇を受けられればお得♪・・なんて、刹那的な選択をしていては、たいへんな しっぺ返しをくいますよ。 30年、35年という長い返済期間は・・、ほぼ・・人生そのもの・・ですよ。長ぁ～い返済期間の、当初の数年だけ得をして、そこから先の長ぁ～い人生・・どうするんですか？しっかりした「金利観」を、持ちたいですね。 「金利優遇」なんていうものは、そもそも価格の二重表示に過ぎません。「店頭表示金利」を決めるのは、その銀行です。・・どうにでもなります。消費者の引っ張りこみ合戦をしているだけ・・。 マイホーム取得計画は、人生設計そのものです。目先の損得に振り回されない・・ことです。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は勇気を持って、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明示の上、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気のない卑屈なコメントは、固くお断りします。
2007/03/27
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現状のCF表に 子どもとマイホームを乗せる
まだ存在しない・・子どもとマイホームを乗せて、キャッシュフロー・シミュレーションをしました。午後の相談は、顧問会員のMさん（30代）です。マイホーム取得と生活設計・・の相談を受けています。 M さんのマイホーム取得 進行状況（グリーンの色） 理想的な・・マイホーム取得の順序 1 ライフプラン作り（家計見直し・生活設計） 2 資金・住宅ローンの検討 3 土地探し・売買契約・代金決済 4 住宅プラン作成 展示場他見学 5 住宅会社 複数を検討 （競争入札がベスト） 6 業者決定 請負い契約 7 着工 8 完成 入居まだ何もしない・・現状のシミュレーションでは、生涯で・・3,000万円ほどの余裕がありました。・・が、Mさんいくつかの不安を感じていました。その内のひとつ・ふたつ・・。子どもは2人欲しいけど、教育費がかかりそう・・。ネットで調べたら、2人で2千万円は必要かも・・。マイホームだって・・○千万円・・。いくら、3千万円の余裕があっても、これらだけでも・・○千万円に・・。やっていけなくなるのでは・・？今日の相談に合わせて、準備しておきました。 ★今年 マイホームを取得、 ★来年 第一子誕生、 ★3年後 第二子誕生、・・のキャッシュフロー・シミュレーションです。 ○マイホーム 2千万円 諸費用 150万円 自己資金 200万円 ローン 1,950万円 30年固定金利 金利3％ 返済額 8.2万円/月 ○子ども（教育費） 0才～中学 3万円/人・月 高校 5万円/人・月 大学 500万円/人 （他に、子ども自身も奨学金を利用）シミュレーションの結果、生涯収支・・約900万円のプラスでした。元々の収支・・3,000万円から、教育費○千万円、住宅費○千万円、・・と単純に引き算することにはならないんですね。Mさん、安心していただけた・・ようです。今日の相談は・・、休みの関係でご主人だけ。奥さんは元々 楽観的な人ですから、夫婦の会話は前進・・と思います。あとは・・、自己資金が少ないので、土地取得のための融資についての調査と、Mさん固有の懸念点について確認・調査をして、OK・・であれば、GO！・・です。今日のファイナンシャル・プランナー事務所武田FP○顧問会員 K さん（40代） （マンション売却と生活設計 相談） マンションの売り出し方の打ち合わせ。 来週・・不動産屋さんと住居下見・・です。○顧問会員 M さん（30代） （マイホーム取得と生活設計 相談） マイホーム取得と教育費シミュレーション。 資金繰りの相談。○顧問会員 M さん（30代） ・・に、 ブログを書いているこのパソコン・・、 半病人状態・・を、直してもらいました。 FP相談よりも長時間をかけて・・。（無料で） ありがとうございました・・。佐々木FP○顧問会員の H さん（30代） （生活設計 相談） 加入生命保険の一覧表作成。 遺族年金の計算。 死亡保障必要額の計算。 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/26
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夫婦で生命保険の相談 ついでに住宅ローンも
料金3千円で、2～3百万円ほど得する話に・・。夕方は・・、スポット相談Uさん（50代）ご夫妻・・です。生命保険の相談に おいで・・です。 スポット相談 ： 2時間まで3千円の 1回きりの相談です。Uさんは、勤務先のライフプラン研修で、私のセミナーを聞いていらっしゃいます。・・で、奥さんに「生命保険は整理した方がいいんじゃないか？」と 勧めましたが、うまく説明できません。・・で、私の事務所に二人でおいでになりました。奥さん・・、保険証券を出して、「保険屋さんには・・保険料を1万円ぐらいに 収まるように見直ししたい・・といってるんですが、 2万数千円の提案しか持ってこないんですよ。 ・・それから、あと数年すると・・、 保険料がすごく高くなるんですよ・・。」当然・・です。保険を売る人に相談すれば、抵抗されるに・・決まっています。できるだけ多額の保険料を払ってもらう・・、方向にもっていかれる・・に、決まっています。で、いつものように・・保険証券はほとんど見ず、ヒアリング、ヒアリング・・です。家族構成・年齢、貯蓄額、勤労収入、支出、希望･･等々。医療保障については、健康保険の高額療養費制度の自己負担限度額をしっかり理解してもらうために、何回か計算（暗算）してもらいました。 医療費が百万円かかった場合、 医療費が一千万円かかった場合・・。本人負担分は、だいたい貯蓄でまかなえることを理解してもらいました。（保険料の1年分で、3ヶ月ほど入院できてしまう）勤務先の保障制度も調べておけば、さらに・・安心ですよ。死亡保障・・について、Uさんは子ども（学生）二人の・・4人家族。奥さんはパートです。・・であれば、ご主人以外は死亡保障不要！・・です。ご主人の死亡保障必要額の計算。現在・・5千万円分の保険料を払っています。（もうじき・・保険料が大幅にアップします）考え方を理解してもらった上で、いっしょに計算。遺族年金の計算も理解してもらいました。・・結果、必要額 500万円！あ”～～、もったいない。今まで払ってきた保険料・・。 500万円程度の保障額なら、勤務先の グループ保険で、わずかな保険料で まにあいます。結論、特約てんこ盛りの今の保険、まったく 不要！！・・です。その分の保険料2万数千円は貯蓄しましょう。 1年で、30数万円 貯まります。 3年で、約100万円も貯まります。奥さん「こういうこと、もっと早く気付けばよかったですぅ。」ついでに相談された・・住宅ローン。（現在・・変動金利で返済中）住宅ローンの構造、変動金利の恐さ、くり上げ返済の効果・・等々説明。・・早急に・・全額くり上げ返済へ・・。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/24
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マイホーム取得、お金の負担を軽減する工夫
土地購入、住宅の間取り・・で、色々あります。顧問会員の NSさん（30代）ご夫婦で来所・相談・・しました。購入予定地は・・ほぼ固まりました。・・が、この土地・・大きいんです。（562坪も・・あります）大きいと固定資産税の負担が心配です。毎年 払っていくことになります。この土地を買って、更地のまま持っていると、固定資産税は 約16万円です。（ちょっと たいへんな負担です）ここにマイホームを建築すると・・、軽減措置があって、10万円弱になります。（これでも一般の住宅地よりは、高っ！）そこで、もう一工夫をすれば・・、さらに安くできそうな方法もあります。土地は地目（利用の種類）によって、固定資産税がぜんぜんちがいます。 家が建つ部分だけ宅地にして・・、 ほかの部分を・・雑種地や農地に できれば、税負担は軽減されます。それから・・建物・・。土地が広いんだから、ゆったりと平屋で検討したいところ・・ですが、これがまた・・平屋は高くつくんですね。（平屋はぜいたく・・）たとえば・・30坪の家を考える場合、「平屋の30坪」と「総二階の30坪」では、屋根の面積が・・倍・・ちがいます。基礎のボリュームが・・倍・・ちがいます。・・わかりますよね。で・・、NSさん・・ご夫婦で、「総二階でも・・いいです。」安くできるのは・・いいんですが・・、具体的なスペースが 思いとはちがうものになってしまう可能性もあります。一階スペースは、30坪の半分・・15坪です。具体的にイメージしてもらうために・・、武田FP「この事務所とほぼ同じ・・奥行・・です。」NSさんの奥さん「 ・・・ 。」 ・・固まって・・しまいました。（夫婦で過ごした極狭のアパートを連想・・？）・・で、一階を広く 二階を狭くすることに落ち着きそうです。そのまま行くと、普通の二階建ての外観になってしまいそうで、おもしろくありません。結局、大屋根の家に・・？住まい方の思い・・と、価格とのせめぎ合い・・、なかなか・・難しい・・です。現地はまだ、雪に埋もれていますが、4月中に土地売買ができるように、作業を進めたいと思います。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/24
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生命保険の支払い漏れ調査で、変なモノが・・
営業の世界独特のモノが、白日の下に・・？金融庁は・・、生命保険会社30社に、4月13日という期限を切って、「支払い漏れ調査」を命じています。その調査対象に、「返戻金（へんれいきん）」が含まれています。解約の場合などに、契約者に払い戻される・・お金・・です。これ・・徹底的に調べると・・、営業の世界独特のモノが浮かび上がってきそう・・です。営業の世界・・きついノルマがあります。達成がきつい・・と感じた時に、「自爆！契約」自分で契約したり、他人の名前を使ったり、・・で 保険料は自分が払う。途中で払うのをやめると、保険契約は失効します。この時に返戻金が発生します。・・が、契約者からの請求が無ければ、払い戻しされません。（自爆契約・・では、請求なし）その結果・・、やむにやまれずやったことが、「保険金不払い」としてカウントされることに・・。・・保険会社によっては、その割合の大きいところは、大変なことになります。営業の世界・・、保険会社に限らずどの業界でも、似たようなことはあります。私は住宅業界で20年以上、営業部門にいましたが・・、色々・・ありました。ただ・・一連の保険会社の「不払い」は、明らかに「いざという時に備える」ための「商品」としての体を成していません。そのための調査で、余分な事実が暴かれることに？07/3/23 のファイナンシャル・プランナー事務所武田FP○顧問会員 Sさん（30代） （マイホーム取得と生活設計） 電話連絡 ： 盛岡市へ土地残金振込み。 これで・・土地は確保、住宅プランの詰めへ・・。○顧問会員 Mさん（30代） （マイホーム取得と生活設計） 現状に「子ども」と「住宅」を乗せた シミュレーションの原案作成。○顧問会員 NSさん（30代） （マイホーム取得と生活設計） 現状に「住宅」を乗せた シミュレーションの原案作成。○顧問会員 Kさん（40代） （マイホーム取得と生活設計） 電話連絡 ： 建築中のマイホーム、 完成～入居までの工程について。○顧問会員 Nさん（80代） （金融資産・不動産運用と相続） 電話連絡 ： 家族に特殊事情が 含まれるので、ブログには書けません。佐々木FP○銀行廻り○顧問会員の Hさん（30代） （生活設計） 現状診断のための資料整理。 （まだまだ・・先は長い・・）○顧問会員の Mさん（30代） シミュレーション作成（子どもと住宅） キャッシュフロー表とグラフ○顧問会員の NSさん（30代） シミュレーション作成（住宅） キャッシュフロー表とグラフ 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/23
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超低金利で、私たちの家計が損をした金額は？
バブル崩壊以後・・損をした累計、331兆円！私たちの家計が失った金利収入の累計試算が、明らかになりましたよ。 （日本銀行による）バブル崩壊直後の1991年の家計の受取り利子額は、38兆9千億円・・です。 この額を2005年まで継続してもらっていた場合と、実際に受取った利子額との差・・を計算。結果、家計が失った利子所得・・331兆円。（大きすぎて、よく分からないくらいすごい・・ですね）預金金利（1年物）の金利は・・、1991年 ： 6.00％前後2005年 ： 0.03％前後 （すさまじい・・差・・です）家計が失った・・お金、どこへ・・？超低金利で助かったところへ・・。企業が助かっています。金融機関が助かっています。そして、国が助かっています。「預金していても、さっぱり利子が付かない。」もっといいものはないか？・・と、手数料の高い投資信託や変額年金保険を購入する投資家（？）が大勢おいでですが、もったいない・・ですね。消費者が利子で損をして・・、手数料で損をして・・、・・もらうことで、金融機関は非常に！助かることになっています。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/23
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これから住宅取得する人の 住宅ローン控除
ローン控除期間が、10年と15年から選択に。従来の住宅ローン控除の期間は、10年間でした。・・が、平成19年からは、10年間と15年間の選択制になります。 どうして・・？ 国から地方へ税源が移譲されたから・・です。 ・・はぁ？ 所得税が減って、住民税が増えます。 ・・？ 住宅ローンの年末残高の1％・・と言っても、 所得税が減っていれば、引ききれない場合も。 ・・うんうん。 該当しそうな人のために、もうひとつの 選択肢として、15年間・・が登場しました。 なるほど・・。 居住開始の時期が同じなら、どちらを 選んでも、最大控除額は同じになります。これから マイホーム取得をする人は、しっかり・・考えなければなりません。借入れ総額、返済期間、本人の所得税額、・・に加え、これから子どもが増える・・等の所得税変動要因も考えて・・選択することに・・。・・ん？ 自分の所得税額・・分からない？ （ ・・、 幸せな・・人生を・・ ）今日のファイナンシャル・プランナー事務所。武田FP○顧問会員の Kさん（40代） 住んでいるマンションの売却を検討中。 月曜日から連絡を取り合っていた ○○不動産の社長が来所・打ち合わせ。○顧問会員の Sさん（30代） 住宅用の土地購入、来週残金決済の予定。 住宅プラン、1級建築士と図面修正打合せ。 タテの断面図、生活の雰囲気が出てGood。○顧問会員の Mさん（30代） これから土地を購入してマイホーム・・予定。 いただいたメールを検討。色々心配しています。 子どもができたら・・、住宅ローンを組んだら・・。 ○セミナー実施に関する連絡 ・ I 社のOさん。 ・八幡平市のYさん。佐々木FP○顧問会員の Hさん（30代） 生命保険や住宅ローン、生活設計全般。 先日行なったヒアリングのシート整理作業。 家計の現状診断 資料作成。顧問会員の方々へ私のパソコン・・、かなり調子が悪くなっています。毎日 立ち上がりがスムーズでなく・・最悪の場合、メール連絡を確認できない場合も想定されます。緊急のご連絡は、電話かファックスでお願いします。このブログも・・、やっとの思いで書いています。 （がんばるんだ ジョォ～、立つんだ ジョォ～）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/22
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FP事務所の相談料金のお話 昨日の続き・・
家計の現状診断を終えて、計画作成～実行支援・・。年間顧問料は・・12,000円ですが、実行支援の段階に入ると・・、収入の可能性が・・出てきます。実行支援の作業の主なモノは・・、 1 金融資産運用の支援作業 (貯蓄・保険・ローン) 2 マイホーム取得支援作業 具体的には？ 3 相続前後の対策支援作業 4 不動産運用の実施支援作業 ・・等々。商品販売をしていませんので、1の支援では全く収入には繋がりません。2,3,4・・の支援で収入発生の可能性が・・。建築・不動産・・がからむと、まとまった収入になる可能性があります。・・が、顧問会員には負担をかけないように工夫がされていますよ。○建築がからむ場合 （住宅取得・不動産活用等） マイホーム、アパート、貸家・・等々の建築で、 顧問会員自身の料金負担はありません。 1 顧問会員と当事務所で・・、 予算・資金計画から、建築プラン作成まで いっしょに作業を進めます。 2 建築業者（住宅会社）・・3～4社に、 同じプランで見積もりを依頼します。（競争入札） 見積もりや図面は当事務所でチェックします。 3 顧問会員が、自分の意思で業者を決めます。 請負契約～着工～完成～入居まで、 当事務所が同席・同行してフォローします。 ・・この支援作業で、収入が得られます。 各業者に見積りを依頼する時点で、伝えます。 「もし請負い業者に決まったら・・当事務所に 請負い金額の○％をお支払いください。」 競合見積りで各業者が価格競争をしますので、 顧問会員には負担がかかりにくい・・です。 ○不動産がからむ場合 土地を買いたい、売りたい。 マイホームを買いたい、売りたい。 ・・等々の不動産の売買の際には・・、 係わった不動産屋さんに仲介料を払います。 不動産屋さんと同じお手伝いをしています。 どうせ払うなら、うちの事務所に払ってね・・、 ・・ということで、収入になります。○一時的な入金 当事務所が会員に代わって折衝した結果、 顧問会員に一時的な入金があった場合、 その入金額の20％を成功報酬として いただいています。 具体例 ： 顧問会員Iさん（70代） 所有不動産の内のひとつの土地の 固定資産税・・、本来納めるべき税額よりも 過剰に、長年に渡って徴収されていた。 市の資産税課に折衝した結果、本来の 税額に修正し、過去5年分の超過徴収分 （数十万円）が返還された。・・と、このようなことで収入を得ています。このような作業を伴わない顧問会員も、もちろん・・いらっしゃいます。その際は・・、もちろん大赤字・・です。膨大な書類作成作業と、消費者の立場のアドバイスを提供して、年間顧問料・・12,000円・・で、お終いです。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/22
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相談料金が破格・・ほかに何かやっているの？
大阪で同様な相談をする所は、7万円位でした。ファイナンシャル・プランナー事務所の相談料金・・についての、コメントをいただきました。はなさん・・からです。 こんにちは。 大阪に住んでいます。 大阪で同じようにアドバイスをしてくれる ところは7万円位でした。 個人情報を全部提出することに抵抗があり、 まだ行ってないのですが、 そちらは相談料金、年間顧問料が破格ですね。 そちらの事務所は 他にも何かされているのですか？・・って、よく・・疑いのマナコで見られますぅ。○商品を販売しない （非売）○企業や金融機関と特別の関係を持たない （独立）○他の本業を持たない （専業）ファイナンシャル・プランナー事務所ですよ。そちら・・大阪の 7万円だって、実はもし商品販売なしの相談料金だとすれば、「破格」です。将来の家計に、数百万円、1千数百万円と大きく跳ね返ってくる作業をしてもらいます。「破格」・・です。ほかに収入の要素が無ければ・・、相談料金は 数十万円もらわないと あいません。うちの場合は・・、私の私財を投入してやっています。（？）「家計のホームドクター」・・を本当に実践しています。江戸時代の町医者「赤ヒゲ」のイメージで、「お金に困っている人から、料金が取れるか！」かっこいい・・ですね～。（ホント・・かよぉ～）非売・独立・専業・・で、徹底的に消費者側に立って仕事をしていますが・・、実は まとまった収入に繋がる場合もあるんです。[年間顧問料 12,000円に含まれる業務] 家計・資産の「現状診断」⇒「計画作成」⇒「実行支援」⇒「事後チェック」・相談 1年間何回でも（面談・電話・メール等） ・資料作成 資産表・キャッシュフロー表他必要に応じて・支援 1 金融資産運用の支援作業 (貯蓄・保険・ローン) 2 マイホーム取得支援作業 具体的には？ 3 相続前後の対策支援作業 4 不動産運用の実施支援作業 等々。現状診断を終えて、計画作成、実行支援と進んで行きますが・・、この「実行支援」の時に 収入の可能性が・・。商品販売をしていませんので、1の支援では全く収入には繋がりません。2,3,4・・の支援で収入発生の可能性が・・。建築・不動産・・がからむと、まとまった収入になる可能性があります。・・が、顧問会員には負担をかけないように工夫がされていますよ。ここから先も説明すると、たいへん長い文章になってしまうので、次回に分けて書きます。相談料金の 12,000円だけでなく、なにやら・・収入源がありそうだ、・・ということは感じていただけたと思います。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/21
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団塊世代の定年退職金 当然 狙われています
年度末、銀行も定年退職者をターゲットに。今日の I 日報紙面に I 銀行のカラー広告・・。・・イニシャルで書いても、ここは岩手県・・、バレバレ・・ですよね。上記は、岩手日報と岩手銀行です ・・はい。・・で、その広告、シリーズで4つの商品をラインナップしています。1 「給与・年金ご指定上手」 普通預金なのに、スーパー定期1年物の金利 新規口座開設（給与振込・年金振込）の場合。 0.2％が、0.35％になるようです。 （振込口座を開設してもらえば、銀行にとって 以降の展開にビジネスチャンスが膨らみます）2 特別定期「ごくろうさまでした。」 （3ヶ月もの） 退職前から少しでも資金を増やせる！ （広告では商品の説明がないので、コメントの しようがありませんが、次の展開へのつなぎ？）3 「いったん、ひとまず」 いわぎん定期（3ヶ月もの） 退職金の運用方法を悩んでいる間にも増やせる！ お預け入れ期間中、当行のファイナンシャル プランナーなどが、お客様に合った運用を ご提案します。 （言っている通り、優遇金利の定期預金に 預けてもらう3ヶ月が、銀行の勝負の期間？ ライフプランをやったことがない？FPが登場 ）4 「新型バランス- I 」 投資信託と定期預金（1年もの）の 同時お申込みで、定期の優遇金利を適用！ （よくある・・預金と投信の抱き合わせです。 銀行が期待する・・最終的な落としどころは、 当然 手数料が稼げる金融商品です） 実は・・これ、 なんのことはない・・もらう預金金利より、 払う投信の販売手数料の方が高いんですよ。 銀行にしたら・・、 販売時の手数料収入がちょっと減っても、 将来に渡る「運用手数料」収入が見込めます。 （リスク無しで・・確実に）販売手数料 3％ 運用手数料 1.5％・・の投資信託の場合・・、たとえば 500万円分 購入すると、 販売手数料 15 万円 （パソコンが買える金額！） 運用手数料 7.5万円1年目に 22万5千円、金融機関は入金できます。以後・・毎年、7.5万円前後 金融機関は入金できます。（銀行・運用会社・信託銀行で山分け）おいしい・・商売です。手数料レベル・・高すぎる・・と思います。○金融機関以外からの新規参入○損な買い物をしない、選別能力のある消費者・・等々の登場で、これら「手数料」にも市場原理が働く環境にならないと・・、今の投資信託・・とてもオススメできません。上記のような広告で・・、私たち消費者はどうしたら・・いい？おいしいところだけ・・いただく、というのも手・・です。広告の意図を読める、賢い消費者に・・。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/21
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貯蓄が無いのに、保険料を払い続けますか？
毎月の保険料 5万数千円、貯蓄ゼロ！今日 来所して・・、新たに顧問会員になった H さん（30代）。まさに・・生活設計の相談です。共稼ぎで、子ども3人の 5人家族。生命保険の保険料、住宅ローン・・等々の負担。貯蓄はゼロ。さっそく・・ヒアリングで、根掘り葉掘り・・。ヒアリング終了まで・・あと 1～2回・・？「みんなが やっているから・・。」・・と始めた学資保険、240万円払って、200万円受取る・・モノ。2本やっていますから・・かける2・・です。 （今、保険で「貯蓄」をしてはいけません）住宅ローンは・・どうなっているのか・・？これから 資料を送ってもらいます。外科手術が必要な・・家計です。「生命保険に加入しない不安」・・よりも、「貯蓄が無い不安」・・に敏感な、正常な感覚を持ちたい・・ですね。H さんのヒアリングに、佐々木FPも参加・・。ヒアリングシート 4枚分の聞き取りを・・。H さん・・佐々木FPに・・、「カミさん・・、おたくと同級生・・です。」佐々木FP「・・・、・・？」 H さん・・ブログで佐々木FPのことも 確認済みのようで・・。 スタッフの生まれた年をブログに 書いていること、佐々木FPには、 言っていません。 （ まずい・・展開・・ですぅ ）武田FP「・・あ、ブログに・・書いている・・んで。」佐々木FP「何を・・書いているんですか？」今日のファイナンシャル・プランナー事務所武田FP○ I 会社の総務部の O さん 社内のライフプラン研修 講師依頼打ち合わせ。 オリジナル・テキストを見せて説明。 4月にも・・来年の退職予定者向けに実施？○新規 顧問会員の H さん（30代） ヒアリング 1回目○メール顧問会員の I さん（30代） 再々ヒアリングシート ・・メール添付で送付○メール顧問会員の H さん（40代） メール連絡佐々木FP○メール顧問会員の I さん（30代） 再々ヒアリングシート作成○顧問会員の NS さん（30代） 現状診断資料 修正○新規 顧問会員の H さん（30代） ヒアリングに参加《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/20
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保険・銀行のような無責任な助言はできない。
相談者の全てを把握せずにするアドバイスは、有益どころか・・意味を成さなかったり、時に・・相談者の不利益になったりしますよ。銀行や保険会社に相談に行けば・・、大歓迎されて・・無料で相談に乗ってもらえます。最終的に・・、相談相手が扱っている・・投資信託や住宅ローンや保険商品を購入して満足して（？）帰ってきます。「プロのアドバイスを受けることができた♪」・・なんて、おめでたく感動？まあ・・当然のストーリー、当然の結末・・です。銀行や保険会社は、扱い商品を販売する商売・・。この・・相談の際のアドバイス・・について。私は・・、相談者のすべてを把握しなければ、その相談者にとって有益なアドバイスはできない、・・と、考えます。家族・資産・収支・職歴・特殊事情･･等々です。 （顧問会員のヒアリング項目 参照）家族が 100 あれば、家計も 100 あります。銀行や保険会社などの相談は、そんなことは お構いなし・・です。当然です・・商品販売が目的ですから・・。・・結果、私の事務所に持ち込まれた相談では、「どうして・・こんな買い物をしたの？」と言いたくなるような事例がゴロゴロ・・。なので・・、私の事務所では「顧問会員」制を取っています。年間顧問料 12,000円をいただいて、相談者の内容のすべてを根掘り葉掘り・・ヒアリングしてまず、家計の現状診断を行ないます。そこから・・すべての相談がスタートします。ここまで来れば、責任あるアドバイスができます。膨大な作業を伴い、とても12,000円では合わないんですが・・必要なことなのでやっています。実は、相談料金は 2種類あります。顧問会員の他に、スポット相談・・というものが・・。2時間まで 3,000円・・です。これ・・本当は、やりたくないモノです。銀行や保険会社と同じことになってしまいます。 （商品販売はしていませんが・・）相談者の背景をほとんど把握しないままのアドバイスは、結局・・無責任なモノに・・。作業はほとんど伴わず、楽は楽。料金をもらって終わり、あとくされもない。数をこなせば・・収入になる。・・んですが、やりたくない！ ・・です。以前は・・、「顧問会員」での料金しか無かったんですが、どうしても・・というリクエストにお答えして・・もうひとつの選択肢として・・置いています。・・ただ、独立のファイナンシャル・プランナー事務所のポリシーを崩してまで継続する意味があるのか？いつも・・考えています。スポット相談は・・やめてしまおうか・・？いつも・・考えています。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/20
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今日の相談は、午前・午後ともマイホーム・・
「住居費」は、生活設計上の重大要素です。人生の三大資金と言われるモノは、教育資金・住宅資金・老後資金・・なんですが、この内の「住宅資金」に係わる相談が、最近・・多くなってきています。お金・・だけのアドバイスよりももう一歩 踏み込んだアドバイス・・、不動産取引、住宅プランニング等々まで係わることで、さらに「損をしない」「安心な」生活設計をコーディネートしています。午前の相談は、顧問会員の K さん（40代）です。マンション売却と生活設計・・です。これから・・不動産屋さんと協力しながら、お手伝いをしていきます。午後の相談は、顧問会員の S さん（30代）です。 1級建築士の佐藤ちゃん同席・・です。S さん、売買契約は終了しました。 月内に、土地代残金を払い込みます。いよいよ本格的に・・住宅プランの詰め・・です。今日の打ち合わせで、間取り・外観の大枠がほぼ・・固まってきました。S さんのマイホーム取得 進行状況（グリーンの色） 理想的な・・マイホーム取得の順序 1 ライフプラン作り（家計見直し・生活設計） 2 資金・住宅ローンの検討 3 土地探し・売買契約・代金決済 4 住宅プラン作成 展示場他見学 5 住宅会社 複数を検討 （競争入札がベスト） 6 業者決定 請負い契約 7 着工 8 完成 入居今日のファイナンシャル・プランナー事務所○新規相談依頼 ： 2件 （どちらも顧問会員に）武田FP○顧問会員 K さん（40代） マンション売却と生活設計 相談○顧問会員 S さん（30代） マイホーム プラン打ち合わせ 1級建築士 同席○顧問会員 K さん（40代） 今月末 マイホーム完成予定 土地の登記関係で電話連絡佐々木FP○顧問会員の H さん（60代） マイホーム改修工事予定 追加書類を得て、家計の現状診断 修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/19
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家計見直しを、真剣に考える人が増えてきた？
ここ数日、毎日 新しいお客さんから相談が・・。今日もまた・・相談以来が・・。ブログに掲載されている「おバカさん」に、ピッタシ カンカン（失礼！）・・の、H さん（年齢不詳）から・・でした。貯蓄がなかなか・・貯まらない、毎月の保険料は・・3万円ぐらい・・。保険屋さんに相談すると・・、「そのくらいは、必要ですよ。」 ・・冗談じゃない！・・ですよ。 （保険のことを保険屋さんに相談してはダメ！）明日・・午後に来所してもらいます。顧問会員になって、これから・・徹底的に人生を見直ししてもらいます。他の相談依頼も・・、生命保険や住宅ローンの見直しも含めた生活設計・・です。HP や、ブログ・・、浸透してきた・・？セミナー講師の依頼も、HPから・・。明日、担当者とお会いして、社員のライフプラン研修の実施へ・・。今日のお昼・・の佐々木FP、「コンビニに行ってきます・・。」お弁当・・作っておきながら、持ってくるのを忘れたようです。今朝・・出がけに・・チビちゃんに・・。「ほらほら、お弁当 ちゃんと持って！」・・って、本人が忘れた・・ようです。（働く主婦・・たいへんです）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/19
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自然豊かな土地を買って 生涯のマイホーム
岩手で自然豊かなところは、雪も豊かで・・。午後の相談者は・・、顧問会員の NS さん（30代）です。今、マイホーム取得計画中・・です。自然がいっぱい・・の場所柄を探しています。来所前も、あちこち探して・・。 自然がいっぱい・・だと、雪もいっぱい。 住宅計画の際も考慮することが いっぱい。 宅地造成地・・以外なら、自然がいっぱい。 上下水道も電気も無い・・。井戸を掘る？ 自然がいっぱいの所は、売買が難しい。 色々な法規制があり、売り地自体が・・ない。・・で、当初の候補地・・が、やっぱりいいか、ということに なりつつあります。これはこれで、懸念材料がありますが・・。 ○雪 暖冬の今年でも、現在の積雪 1.5m。 （雪で覆われて 現地確認ができません） ○山の噴火？ ・・なんてことになれば、もろに被災。 ○固定資産税 面積が500坪強、負担になるかも・・。 （これから・・金額を売主に確認）ご夫婦で・・お気に入りの間取りがあるようで、絵を描いて貰いました。（・・ちょと・・、収拾がつかない・・「絵」・・です）希望を租借しながら、「図」・・に していこうと思います。NS さんのマイホーム計画、変則的に始まっています。（グリーンの色のところを進んでいます） マイホーム取得の「正しい」順序 1 ライフプラン作り（家計見直し・生活設計） 2 資金・住宅ローンの検討 3 土地探し・売買契約 4 住宅プラン作成 展示場他見学 5 住宅会社 複数を検討 （競争入札がベスト） 6 業者決定 請負い契約 7 着工 8 完成 入居のんびり・・していると・・、住宅ローン金利の上昇・・という懸念もあります。あわてず、早まらず、もたつかずに・・、サポートしていきます。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/17
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わざわざ・・保険に加入することはないですよ
親も長年加入してるので、自分も・・？読者からのコメントです。moon-rさん ・・からです。 保険加入も、当時は、 とりあえず何かあったら嫌だ的発想で 加入してました。 なんで加入し方って、不安もさることながら、 親も長年加入してるので、 自分も結婚したら自分たちの保険に 加入する事が当然と思ったんです。 当然と思っておきながらも、色んなパターンを 保険会社に出してもらったものの 何だか自分たちがどれがいいのか、 イマイチわからず・・・で。 はー、これをいい機会として見直しします。・・は～、親子で・・おバカさん（失礼！）です。発想が・・よくないですね～。 ・とりあえず何かあったらいやだ ・親がやっていたから ・保険に加入するのは当然「分かりました、お任せください♪ 一生涯のお付合いをしましょう♪」・・って、大歓迎されますね・・保険会社に。（典型的なカモ・・おいしく食べられちゃう）保険は、一定期間の保障をお金で買うモノ。期間が経過すれば、そのお金は消えて無くなる。だから、できるだけ加入しない方がいい！（・・に、決まっています）ライフプランニング（生活設計）の方法は、2つだけ。 1 収入を増やす 2 支出を減らす親の世代はよかったんですよ・・おバカさんでも。（お金を垂れ流していても・・それ以上に所得が伸びた）これからの世代（20代・30代・40代）は、所得の伸びが期待できませんから・・、のんびりお金を垂れ流していると・・、将来・・大きなダメージとして跳ね返りますよ。家族の生命保険料が、3万円/月・・なら、 3万円 × 12ヶ月 × 30年 ＝ 1,080万円・・このお金を、どこに置きますか？保険会社に・・？ 自宅に・・？できるだけ加入しない方がいい「保険」、実は・・わざわざ自分で選んで加入しなくても、私たち日本人は 強制的に加入させられています。毎月の給与明細・・、しっかり見ていますか？手取り金額だけ確認して、あとは・・よく分からない？天引きされている中に・・強制の保険がチラホラ。 ○厚生年金保険：保障は老後だけではない。 ○健康保険：病気の時に、いたれりつくせり。 ○介護保険：たった1割負担でサービス。 （○労災保険：業務内の病気・ケガ、全額補償。） ○△△共済：会社独自の上乗せ給付がある。 ※労災保険料は全額会社負担、本人負担なし。生命保険を検討する前に・・、給与明細の強制天引きの内容を、徹底的に調べましょう！日本の制度は、非常に・・スグレモノです。なんだ、生命保険なんていらないじゃん、・・ということに、なります。・・めんどうくさい・・？1,000万円を、保険会社にプレゼントしますか？1,000万円を、わが家のために使いますか？給与明細の強制保険と、自身の貯蓄でも足りないかも・・というリスクは、子どもが小さい時の ダンナの死亡保障ぐらいです。その時だけは、しょうがないから・・、必要額を計算して、しぶしぶ・・加入。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/17
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年金の手続きではなく ライフプランの研修を
勘ちがいで、失礼をしてしまいました。事務所に電話が・・。相手は、会社名を名乗り・・、業種を名乗り・・、・・カタカナがたくさん出てきています。また・・コンピューター関連のセールス？早く電話を終えようと、少し強い口調で応対していたら・・、「ライフプラン研修」とか「定年退職」とか・・、こちらの仕事の領域のコトバがチラホラ。れれ・・、お客さん・・？・・でした。同じ盛岡市内の会社の人事担当者のO さん・・という方・・でした。（失礼・・しましたぁ）定年退職を来年に控える社員のライフプラン研修を検討中のようです。うちの事務所のHPを見つけて、「こういうことをやっている人もいるんだぁ。」・・と思われたようです。公的年金や健康保険の手続きの専門家は、たくさんいますが・・、本格的なライフプランのセミナーができる講師、なかなか いないんですよね～。来週火曜日に、事務所に来てもらうことに・・。私が行なっているライフプラン研修、オリジナル・テキストを見せながら説明します。・・と、電話を置いたら、また電話が・・。「あの・・生命保険を見直したいんです・・が。」・・と男性から・・。「料金とか、手続きとか・・どうなりますか？」HPを見ての電話だったようなので、「ブログの方に詳しく書かれていますから、 そちらで確認・・お願いします。 その上で、またお電話いただけますか？」・・それっきり・・でした。（口で説明してあげればよかった？）今日のファイナンシャル・プランナー事務所。武田FP○資料作成 膨大な作業 内容・・？ ヒミツ・・です。佐々木FP○今日は お休み チビちゃん（娘）の卒園式です。 ハカマ姿で・・だそうです。 （女の子たちの袴姿・・かわいい！でしょうね）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/16
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いきなり真昼の決闘！税務署 vs FP事務所！
お昼前に・・、いきなりの訪問者が。またまた・・何かのセールス・・？スーツ姿で大きなカバンをぶらさげた・・、メタボリック患者のような男が事務所に入ってきました。（かんべん・・してよ・・、セールスお断り・・）メタボ君「税務署ですが、社長は いますか？」もぞもぞ・・名刺を出そうと もがいています。武田FP（はぁ？・・税務署？ なんで？）「社長ってのは、ここには存在しません。」FP事務所で、社長も専務もありません。メタボ君「あのね！おたくの法人税・・。」急に態度がオウヘイ・・に、なりました。税務署！・・と名乗れば、みんなが「へへ～～っ！」・・と、土下座するものと思っているようです。（ 税務署 ＝ 水戸黄門のご印籠 ？ ）気に入らない男です。（税務署員は、みんな・・こうか？）・・ぶらさげている大きなカバンをテーブルの上に置こうとしました。武田FP「地面に置くものを、テーブルに置かないで下さい。 相談者と面談する神聖なテーブルです。」メタボ君「あっ・・。」 上に置くのをやめて・・、片手にぶら下げたままで・・中から書類を・・。 （・・たいへんそう）「あのね、消費税のことなんだけどね。」 （強気に・・オウヘイです）2～3年前の売上げ・・4千数百万円について、消費税の対象になる・・という話をしたいようです。ファイルを開いています。 現在ではできない取引ですが、当時は 地主さんから土地を一括購入した形で、 宅地分割してエンドユーザーへ売却、 ・・という手続きをしていました。 （実質は、地主さんが宅地分譲） 地主さんが土地を宅地に分割して売る ・・という行為は、宅建業法違反になるので、 そのような手続きが行なわれていました。 顧問会員 I さん（50代）の案件で、その年に 形式上、大きな売上げが あったようになっています。ちなみに・・、土地の売買に消費税は課税されません。・・ここから、FP事務所の反撃！・・です。武田FP「おたくら税務署・・、なにやってんの？」メタボ君、ムッと・・したようです。武田FP「前にも・・そんな話、電話で確認されてるよ。 それも・・数ヶ月の間隔で ２回・・。 その都度、土地の売買で非課税って確認してるよ。」メタボ君「いや・・、私・・電話は・・。」武田FP「税務署って、たて割りに なってんの？ 同じ事で電話が2回、そして・・今回。 ・・なに やってんの？」メタボ君「ス、スイマセン・・。」武田FP「だれかが確認したら、その事が 税務署全体の共通認識になる、 そういうしくみに・・なってないのか？」メタボ君「はぁ・・スイマ・・セン・・。」「アホなことくり返して、 税金のムダ使いしてんじゃないぞぉ！！」・・と、怒鳴りつけ・・は、しませんでしたが。メタボ君「申しわけ・・ありま・・せん・・でした。」すごすご・・と、退散しました。・・食いしん坊の 八べえ・・みたいなヤツでした。年配の方に対しても・・、あんなオウヘイな態度で接しているんでしょうか？彼だけ・・？ それとも、税務署員がみんな・・？・・あ、態度・・を、注意するのを忘れました。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/16
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またまた行政処分、それでも保険に入りたい？
医療・ガン・介護保険などで、大量不払い。もう・・話題にするのも いやになります。モラルもレベルも低い・・業界です。保険金不払いで、損保十社一斉処分・・です。 （金融庁）医療・ガン・介護などの保険を第三分野保険・・と言いますが・・、これら商品の販売が 3ヶ月停止されるところも・・。 （4月2日～7月1日）「えっ？ その間・・保険に入れないの？」・・なんて 思わない！医療保険なんて入らない方が、トータルのライフプランでは・・お得・・です。毎日・・洪水のように流されるコマーシャル。「保険には入っておかなきゃ・・。」・・なんて、洗脳されてはいけません。消費者も、自分で勉強しなければいけません。「何・・を？」民間の医療保険を検討する前にする事・・、「自分の給与明細の内容を知る！」給与明細で、天引きされている項目について、理解できているでしょうか？「毎月 引かれているけど内容は知らない。」・・はあ？そうやって・・のんびりしているから、知らないうちに 損をしているんですよ。 主な・・天引き項目 ○所得税 ○住民税 ○厚生年金保険料 ○健康保険料 ○介護保険料 ○△△共済 ○□□互助会他にも会社によって色々あると思いますが、これらの項目が・・、なぜ引かれているか？なぜ この金額か？・・なんて、考えたこと・・ありますか？工夫で少なくできるモノもあれば、いざという時に大きな見返りがある・・というものも、ありますよ。天引きで 毎月 自分のお金を負担しています。・・そのお金の意味・・を、しっかり勉強しましょう。医療保障に関しては・・、健康保険と厚生年金保険をしっかり勉強すれば、民間の医療保険に入る必要はない！・・ということが分かります。（キーワード：高額療養費 自己負担限度額 障害基礎年金 障害厚生年金 ）さらには・・、その会社独自の共済や互助会から色々な給付があったりします。 （自分でしっかり調べる！）だいたい・・これらで、医療保障はだいじょうぶ。（保険に加入したつもりで、保険料分は貯蓄！）保険は、一定期間の保障を お金で買うモノ。期間が経過すれば・・、充当したお金（保険料）は消えて無くなります。今日のFP事務所武田FP○顧問会員 S さん（30代） マイホーム図面の細部を、建築士と打ち合わせ。○再 顧問会員の K さん（40代） マンション売却案件となる可能性有り、 作業について・・、○○不動産に協力依頼。○買い物（本） ライフプラン関係 1冊 医療保険関係 2冊佐々木FP○メール顧問会員の I さん（30代） 死亡保障 必要額 算出 ・・一応 現状診断資料作成 終了○買い物 日用品○事務所 床 モップかけ《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/15
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マイホーム、間取りや外観が固まってきました
外観イメージは・・、ビッグフット？午前中は、1級建築士の佐藤ちゃんとマイホームプランの打ち合わせ・・でした。私の原案に基づいて・・、彼が基本図面を作ってきてくれました。顧問会員の S さん（30代）が計画中のマイホームです。S さんの計画・・、進んできています。 マイホーム取得の「正しい」順序 1 ライフプラン作り（家計見直し・生活設計） 2 資金・住宅ローンの検討 3 土地探し・売買契約 4 住宅プラン作成 展示場他見学 5 住宅会社 複数を検討 （競争入札がベスト） 6 業者決定 請負い契約 7 着工 8 完成 入居S さんは今、3～4を進んでいます。もう少しで・・3の土地売買契約。今現在・・盛んに住宅プラン作成中。建築士の図面をさらに・・、修正、修正、お昼過ぎに打ち合わせ終了。また・・さらに修正した図面を作ってもらいます。一般的な間取りの・・36坪の二階建てなんですが・・、屋根の形状を変えただけでガラッと ふんいきが変わりました。建築請負いが決まった業者が・・、「完成時には、ぜひ発表会をやらせてください♪」・・とお願いしそうな、展示場のような外観になりましたよ。S さん「ビッグフットのような家・・が、いい。」《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/15
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子どもに生命保険をかける？やめた方が・・。
保険よりも、貯蓄でいった方がお得・・です。今日、新規のメール顧問会員 H さん（40代）に、家計診断のためのヒアリングシート（4枚）をメール添付で送りました。H さんの当初の相談内容は、「子どもの保険・・どれにするか？」・・でした。まだヒアリング前なので、繊細はまったく分かりません。（・・ので、アドバイスはまだです）保険会社の料金改定？か何かで期限を切られた？基本的に・・、「子どもに保険は不要！」・・です。○将来の教育資金 学資保険のほとんどは、元本割れ。 元本を割らないモノもいくつかありますが、 18年間で利回りが10％ていど。 年率 0.56％で、何の魅力もありません。 これからは、定期預金1年物の書換えを くり返した場合に負けてしまうと思われます。 今の超低金利の時期に・・、 長期の契約をするのは損！・・です。 超低利率を固定してしまうことになります。 学資保険：15年・18年 個人年金保険：20年・30年 養老保険：10年・20年・30年 定期預金：3年・5年・10年など ・・これらを、今の時期に契約しては、大損！！ ○死亡保障 子どもが死んだ場合、悲しみは非常に大きい ですが、遺された遺族が生活に困窮はしない。 だから、子どもに死亡保障は不要！・・です。 保護者の死亡保障 親の死亡保障を、貯蓄性の保険と抱き合わせで 考えるのは損です。（貯蓄と保障は分離して） 別の方法で掛け捨てをした方がコスト安。○医療保障 健康保険の高額療養費の自己負担限度額を しっかり理解する。 1ヶ月当たりの医療費の自己負担限度額が 定められています。 （これを越える分は、健康保険から支給されます） ・・で、その金額は、 所得によって3段階に分かれていますよ。 70才未満の場合は・・、 ○高所得者（月収53万円以上） 15万円+（総医療費-50万円）×1％ ○一般（月収53万円未満） 8万100円+（総医療費-26万7千円）×1％ ○低所得世帯（市町村民税非課税者） 3万5千400円 ・・たとえば、 1ヶ月の医療費が100万円かかった・・という場合は、 一般の場合は、 8万100円+（100万円-26万7千円）×1％ ＝8万100円+73万3千円×1％ ＝8万100円+7千330円 ＝8万7千430円 ・・自己負担はこれだけ！ 結局・・、約92万円が健康保険から支給されます。 医療費が3百万円、1千万円になった場合・・、 自分で計算してみましょう。 1千万円の場合でも、自己負担は十数万円です。 生命保険料を払う分・・貯蓄していれば、 知らないうちに・・数ヶ月入院できる金額に・・。・・ということで、子どものため・・というなら、「保険」ではなく、「預金」の方が有利・・なんですよ。そもそも・・保険は、「一定期間の保障を買う」・・モノですから、その期間が経過すれば充当した保険料は、消えてなくなります。いらない保障は、買わない・・ことです。今日のFP事務所○武田FP ・旧 顧問会員の K さん（40代）の 再 顧問会員手続き・・へ、 月曜日にまた事務所でお会いすることに。 ・新規メール顧問会員 H さん（40代）へ ヒアリングシート(4枚）をメール送信。 ・顧問会員 S さん（30代）の マイホームプラン いじり・・、 微調整分を1級建築士に依頼。○佐々木FP ・メール顧問会員 I さん（30代）の キャッシュフロー表・グラフ 作成。 遺族年金額 算出。佐々木FP、ここ3日ほど・・I さんの現状診断資料作成にかかりっきり・・です。（12,000円じゃぁ・・全然合わない・・なぁ）顧問会員の年間顧問料、12,000円で事務所開設時から据え置いています。（お金のない人でも相談できるよう・・）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/14
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公的年金は老後以外に 死亡や障害でも受給
サラリーマンの妻・・「賢いヨメの知恵」シリーズ。昨日、遺族年金の話をしました。・・コメントをいただきました。平凡主婦さん ・・からです。 先生のおっしゃる制度は国民年金や 国民健康保険の加入者ですよね？ 夫は会社の健康保険組合なので こういうことには当てはまらないのでしょうか？・・おバカさん ・・です。（失礼！）「遺族年金」の話と「健康保険」は全く関係ありません。公的年金の中の「厚生年金の遺族年金」のお話・・でしたよ。そして・・これは、自営業の人の話ではありません。サブタイトルに書いています。「サラリーマンの妻・・「賢いヨメの知恵」シリーズ。」・・会社員等の妻・・の お話ですよ～。社会保険制度 ・・しっかり知っておきましょう。私たちは・・、国の制度、勤務先の制度、同業者組合の制度、等で守られているんですよ。それらの料金（保険料）は、半強制的に給料天引きです。どうせ天引きで払っているんなら、その保障内容・・、自分で調べておきましょう。「うわぁ！私たち、こんなに守られているんだぁ！！」・・っていうことが分かりますよ。不安だ、不安だ、・・と、保険会社に相談する前に、こちらの調査を最優先！「なんだ、保険なんていらないじゃん♪」・・なぁんていうことにもなります。⇒保険料分を貯蓄に廻せます・・よ。・・で、天引きされている社会保険（国の制度）どんなときに役に立つのでしょう？○病気になったら ・健康保険組合 ・政府管掌健康保険 ・国民健康保険○障害者になってしまったら ・・一生 ・厚生年金（障害厚生年金） ・共済年金（障害共済年金） ・国民年金（障害基礎年金）○死亡したら ・・遺族に ・厚生年金（遺族厚生年金） ・共済年金（遺族共済年金） ・国民年金（遺族基礎年金）○年を取ったら ・・一生 ・厚生年金（老齢厚生年金） ・共済年金（老齢共済年金） ・国民年金（老齢基礎年金）社会保険制度・・、色々な局面で私たちを守ってくれています。その保障内容、保障レベルは・・、民間の生命保険では、足元にも及びません。それから・・、勘ちがいしている人がいますが、年金は、「老後」・・だけでは ないんですよ～。ここ2日ほどの私の記事は、会社員の厚生年金の遺族保障のお話・・、遺族厚生年金のこと・・だったんですよ。その制度が・・4月から・・変更になるという・・。これからも・・社会保険制度、触れていきます。平凡主婦さん、カッコ悪い役で登場させてすみませんでした。 （ゴメンナサイ！）社会保険制度を知らずに、不安で保険に加入しまくる全国の主婦代表で、ハジをかいていただきましたぁ。 （悪しからず！）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/14
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売主に会うことなく、住宅用地を購入します。
売買契約書に署名・捺印して、郵送しました。顧問会員の S さん（30代）は、土地を購入してマイホーム建築予定・・。これまで・・、ずぅ～っと お手伝いしてきています。生涯の生活設計はすでに終了・・。あちこちの売り地を検討していましたが、ここにきて・・場所を決定。今、売買契約の手続きをしています。売主と会うことなしに・・。（これからも会わない）すべて・・電話や書類の郵送で、事が進んでいます。（私もチェックのための確認電話を入れたり・・）売主と買主が最後まで会わない・・、そんな不動産取引は、あまり・・ありません。その・・売主の正体・・は、盛岡市です。S さんは・・、今回盛岡市の区画整理地区の保留地を購入します。電話での内容確認と書類郵送・・で、すべてのコトが運んでいきます。S さん、昨日・・署名・捺印した売買契約書を郵送しました。（ついに・・契約です）・・で、その土地に合わせて、住宅プランを打ち合わせてきています。あ～でもない、こ～でもない・・と やりながら、ほぼ・・原案が固まってきました。当初の・・、普通の二階建て・・から、山荘風の外観にしたい・・に変わり、がらっと ふんいきのちがう建物に・・。ちょっぴり価格がアップ・・を覚悟の上で、そちらの方向に・・。・・で、今日、1級建築士の佐藤ちゃんと打ち合わせ・・。細部に渡る打ち合わせを終えて、木曜日に図面化してもらうことになりました。そこから先も・・、S さんと打ち合わせを重ねていきます。満足のいくものになってから、平面図、立面図、外構図、設備・仕様表、等々を作成して・・、住宅会社 3～4社に 見積り競争してもらいます。 （競合入札）木曜日にできる図面、S さんはもちろん、私も楽しみ・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/13
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遺族給付、妻が30代と40代で890万円の差
サラリーマンの妻・・、「賢いヨメの知恵」シリーズ。きのうに続く遺族年金のお話です。昨日は・・30才未満のヨメのお話・・でした。 遺族年金・・って、ありますよね。 サラリーマンの妻の場合は、 遺族厚生年金や遺族共済年金が・・。 これ・・ダンナが亡くなると、 ヨメ自身が亡くなるまで、一生もらえます。 （65才時点で選択あり） 当ファイナンシャル・プランナー事務所の、 「キャッシュフロー表」の作成や、 「死亡保障必要額」の計算の際に、 登場してくるものです。この 4月からは・・、ダンナ死亡時30才未満のヨメは、5年しかもらえなくなります。 （昨日の記事参照）そして・・その上の世代は、どうなるか・・？30代・40代のヨメたちのお話・・です。まず、ダンナ死亡時 30才以上であれば、遺族厚生年金は ずぅ～っと、死ぬまで もらえます。 （65才時点で選択あり）ところが・・、遺族厚生年金にはうれしい・・上乗せ給付があります。中高齢寡婦加算（ちゅうこうれいかふかさん）っていう堅苦しい名前だけど・・、子のない妻に 59.42万円/年が40才から65才になるまでの15年間も上乗せで給付されます。59.42万円 × 15年 ＝ 891.3万円これ・・現在は、ダンナが死亡した時ヨメの年齢が 35才以上なら オッケーです。・・が、4月からは変わります。ダンナの死亡時、40才未満のヨメ・・は、この上乗せ給付が受けられなくなります。 （遺族厚生年金は給付される）結果・・、39才のヨメと40才のヨメでは、もらえるお金が・・約 890万円もちがう！・・というお話です。どうして・・このような話をするか・・？民間の生命保険を検討する前に、社会保険の制度を知っておきましょう！・・の、思い・・からです。社会保険の制度のほか、勤務先の保障制度、等々を理解し・・、その上で、生命保険の要・不要、必要な保障額、・・等々、自分で調べ、自分で考えましょう。漫然と保険料を払っていると、生涯で大きな損を重ねてしまいます。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/13
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保険屋さんに相談・・当然、加入させられます
従前の保険を減額して、新規の保険に加入・・。 今日の盛岡・・たいへんでしたぁ。 嵐、吹雪、・・生活がくるってしまいます。 今シーズンは真冬日無しか？・・というくらい 暖かかったのに・・、今日 シーズン初の真冬日！ 朝の車に・・、15cmほどの積雪。 あっちで雪かき、こっちで雪かき・・。 なかなか・・机に座れません。そんな悪天候の中、午後の来客は・・、顧問会員の M さん（30代）夫妻です。土地も含めたマイホーム取得を検討中で、生活設計をきちんと組み立ててから・・。今日は、ヒアリングに基づいた家計の現状診断・・結果の説明です。 ○作成・提示資料 ・ライフプランニング基礎データ（3ページ） ・年間支出明細表 ・公的年金 受給のかたち（額・期間） ・年金計算書（夫・妻） ・キャッシュフロー表 ・キャッシュフローグラフ ・加入生命保険 一覧表 ・遺族年金計算書 ・死亡保障必要額 計算書出てきたキャッシュ・フロー表だと、これからマイホーム取得をするには・・、ちょっと苦しい未来が予想される・・。生命保険を整理整頓しても、生涯で確保できるお金は・・数百万円。・・で、着目したのが、どの家計でも 発生するのが・・使途不明金。よくよく聞いてみると・・、昨年は特殊事情が・・ありました。例年より大きな出費が・・ありました。冠婚葬祭・・の費用です。これを普通の年の場合にならして・・、数字を置いてみると、（佐々木FP・・テキパキテキパキ、即対応）生涯で・・なんと、約1千万円のちがい！・・が。プラス要因 1千万円があれば、キャッシュフローは全く別物になります。（さらに生保も整理すれば・・完璧！）・・で、マイホーム取得のメドが見えました。これから、具体的な物件探し・・です。今回の相談の中で出てきたお話・・。生命保険が、現在の状況になっている理由。元々ご主人だけが1本の保険に加入。保険料負担が大変なので、1万円程度に抑えようと・・、色々な保険会社の保険を扱う・・保険販売代理店に相談。 元々加入の保険の解約を勧められました。・・が、本人が難色を示したので・・、元々の保険は減額し、新たな保険にも加入、・・結果、保険料月額は 13,000円程度に・・。さらには保険に加入していなかった奥さんまで保険に加入させられ、保険料月額 4,000円程度。結局 1万円にしようとした保険料は・・、二人合わせて・・17,000円程度に。・・だいたい、予想できる結果でお帰り・・です。保険を売る人に相談すれば、こうなるのは目に見えています。何かを検討する場合・・、その何かを売る人に相談してはいけません。（カモ・・になるだけ・・です）M さんご夫婦、まだ子どもがいません。私が診た限りでは、二人とも・・生命保険は不要。（後日、繊細資料をもらってチェックします） 1.7万円 × 12月 × 30年 ＝ 612万円もったいない、もったいない・・。このお金の置き場所しだいで、ライフプランは大きく変わりますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/12
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妻がもらう遺族年金、一日で○千○百万円差
サラリーマンの妻・・、「賢い鬼ヨメの知恵」シリーズ。遺族年金・・って、ありますよね。サラリーマンの妻の場合は、遺族厚生年金や遺族共済年金が・・。これ・・ダンナが亡くなると、ヨメ自身が亡くなるまで、一生もらえます。 （65才時点で選択あり） 当ファイナンシャル・プランナー事務所の、 「キャッシュフロー表」の作成や、 「死亡保障必要額」の計算の際に、 登場してくるものです。・・というのは、この3月31日まで。4月1日以降にダンナが死亡した場合は、変わってしまいます。ダンナが亡くなった時点で、「子どもがいない・30才未満のヨメ」・・は、一生・・ではなく、5年間・・しか、もらえなくなります。たった・・5年・・です。その時のヨメ・・27才・・だとしたら・・、平均余命・・あと・・60年・・？仮に、遺族厚生年金額が・・30万円だとしたら、 30万円 × 5年 ＝ 150万円 30万円 × 60年 ＝ 1,800万円なんと、差額 1,650万円！！交通事故なんかだったら・・しょうがないけど、病気・・だったら、あと3年ダンナにがんばってもらう価値・・有り？お医者さんにもがんばってもらって、必死に延命治療・・する？賢い鬼ヨメ「あなた・・死なないで！（私の30才の誕生日まで）」生命保険を検討する場合は・・まず、公的な社会保険制度をしっかり勉強してから・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/12
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お気に入りに登録！ 60人を超しました。
ありがとうございます。日記更新の励みになります。3月10日現在、61人の方に登録して頂いています。上に来るほど・・新しい方です。sweetfish220さんFP先生さん赤毛のａｎｎｅｙさん青空の猫さんyohatoraさんグラスホッパー83さんgakuazisaiさんsaki2535さんokazakitakさんもぎぞうさんmr4tcsdさんpoorpoorさんまほ１１１さんこんさるたんさん楽ten.Ｐさん肩こりMAMAさんかず104さんhiyonyanさん竹内 茜さんじょげむママ。さんなららららさん♪琴鈴♪さんonlyisnotlonelyさんうさぎぺがさすさんarinko♪さんぱんだこぱんだ1234さんrisuku6072さんburuguntさんおっかー２００４さんまめぞ2005さんsa-ya.nanaさんみっち♪♪さんたいいんの奥様☆さん8サヤ8さんiruka7819さんもものんたさんトンボのめ_が_ねさんei1104さんなるにょんさんBear2414さん枝葉モネさんk1ysdさんｔｅ２さんじだんやさん銭函のzinさんぶりりん05さんisaki2003さんうさぎ731さん♪みんとてぃ～♪さんみーママ8818さんkogepanda3416さんさくら27529さんnhajikanoさんkentomoryu2006さんゆうぞう39さんtenten20さんhiromix♪さんてげな嫁さんFPみゅうく＠100万円貯金さんＨＩＲＯＣＨＡＮ ＳＵＺＵＫＩさんあーたんずさん・・お一人だけ、リンク・・状態に・・。これ・・、勝手になってしまいました。何の意図も、意味もありません。 （念のため・・）
2007/03/10
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もし死んだら・・の保険選びの正しい順番は？
死亡保障が不足、奥さん・・メモメモです。午後の来客相談は・・、顧問会員の NS さん（30代）です。土地を購入してマイホーム取得を予定・・。その前に、しっかり生活設計中・・です。先週・・ヒアリングを終えていて、佐々木FPが作成した資料の説明・・です。家計の現状診断結果の説明・・。 ○作成資料 ・ライフプランニング基礎データ（3ページ） ・年間支出明細表 ・公的年金 受給のかたち（額・期間） ・年金計算書（夫・妻） ・キャッシュフロー表 ・キャッシュフローグラフ ・加入生命保険 一覧表 ・遺族年金計算書 ・死亡保障必要額 計算書キャッシュフローは・・、老後は たっぷり余裕のあるものになりました。・・が、現在のご主人の死亡保険額は、700万円。必要額の計算結果は、約3,000万円であることを説明。武田FP「では・・不足分は、この保険をお勧めします。・・って、 私が保険を売っていれば・・やっちゃいます。」奥さん「買っちゃいますぅ、コロッと・・。」○死亡保障準備の合理的方法・順番 （同じ保障額でもコストが安い） 1 勤務先のグループ保険 （余計な特約は付けない） 2 共済系 （県民共済・全労済・COOP等） 3 通販系の民間生保 （もちろん特約なし、掛け捨て！） ・・説明中、奥さん 真剣に、メモメモ・・です。セールスの営業で加入・・とか、販売代理店での加入・・は、その職員の方々の給料分まで余計に保険料に乗せられてしまいます。保険料自体が、元々払いたくないコストです。そんなコストに、さらに上乗せコストを負担することはありません。（節約・・節約・・）ただし・・、死亡保障の見直しは、マイホーム計画の概要が固まってから・・で、だいじょうぶ・・です。（必要保障額が変わる可能性あり）NS さんご夫婦、来週また打ち合わせ・・です。いよいよ・・購入土地が・・具体化へ？質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/10
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うわぁ～ 入ってなくてよかった♪生命保険。
「うちのお父さん、保険・・何も入ってない・・」午前中は、顧問会員の H さん（60代）の奥さん（50代）とお嬢さん（次女 20代）が来所・・。古くなったご自宅の改修工事をしたい・・という、希望を持っていますが、家計の状態から・・すぐには無理・・なのでは？・・と、考えておられるようです。ヒアリングの結果に基づく、家計の現状診断結果の説明・・です。 ○作成資料 ・ライフプランニング基礎データ（3ページ） ・月別収入繊細データ（07年 08年） ・公的年金 受給のかたち（額・期間） ・キャッシュフロー表 ・キャッシュフローグラフ ・加入生命保険 一覧表 ・遺族年金計算書 ・死亡保障必要額 計算書・・で、結論。まったく、不安を感じる必要はありません。現在のまま 推移すると・・、奥さんが亡くなる時点で、○千万円のお金が残ってしまいます。すぐにでも・・マイホームの検討に入って ＯＫです。奥さん「お父さんが、なんていうか・・？」「占いする人が、なんて言うか、聞きに行かないと・・。」 （年回り・・の、良し悪しを診てもらう・・？）次女「悪いって言われるかも・・、行かない方がいい！」・・で、会話の途中で・・生命保険の話に・・。ご夫婦 それぞれの死亡保障は、不要です。奥さん「お父さん・・保険 なにも入っていなかったから・・。」・・最近 加入したようです。 （おバカさん！）武田FP「保険 何も入っていない・・という発想、やめましょう。 そう・・思うこと自体が、保険業界に洗脳されている ・・と、いうことですよ。 私たち日本人は、健康保険に加入しています。 勤務先の共済制度に加入しています。 まず優先して、その保障内容をチェックしましょう。」・・そこから延々と、保障と保険のお話に・・。奥さん「こういう話を・・もっと早くから聞いていたら・・。」・・目を覚ましていただいた・・ようです。お嬢さんは、保険に加入していません。周囲から・・「だいじょうぶ？」なんてよく言われているようです。（もちろん・・お母さんからも・・）私の説明で、加入していないことが正解！・・と分かりました。次女「うわぁ～、保険 入っていなくてよかったぁ。」保険は人生のコスト。コストはできるだけ削減！必要な場合でも・・、必要最低限の保険に・・しぶしぶ加入！・・これで、ライフプランは大幅改善できます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/10
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FP事務所・・家計の現状診断の連続です。
生活設計の依頼、ここにきて たて続け・・です。佐々木FPは、毎日だれかの家計の現状診断資料を作成しています。なぜか・・急に立て込んできました。インターネットによるところ・・大きいかも・・。最近の新規顧問会員は、みなさんホームページかブログがきっかけです。最近の傾向として・・、マイホームがらみで 「まず、生活設計！」・・という人が増えてきています。不安を抱えたまま、住宅取得に走りたくない・・？・・なかなか、いい傾向です。いつも私は言っています。「住宅を取得することは、生涯を設計すること。」・・堅実なマイホーム取得をお手伝いしていきます。今日のファイナンシャル・プランナー事務所。武田FP○1級建築士の佐藤ちゃん 打ち合わせ ・地熱利用システムの実情 ・顧問会員の S さん（30代）の大屋根プラン○顧問会員の H さん（70代） 今日はお一人で来所、相談。○顧問会員の N さん（50代） ご夫婦で来所、相談。佐々木FP （ノドの調子が悪く、かわいそう・・）○顧問会員の M さん（30代） 現状診断資料を修正、仕上げ。 次の月曜日に面談予定。○顧問会員の H さん（60代） 現状診断資料作成、仕上げ。 明日、面談予定。 奥さん（50代）が次女（20代）と来所予定。○新規メール顧問会員の I さん（30代） 昨晩届いたヒアリング回答用紙のチェック。 I さんは、非常に遠いところの方・・です。 インターネット・・便利ですね～。今日は、非常にバタバタした一日に・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/09
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円熟人生セミナー・・ だまされないように。
「人生は60代からが おもしろい」 ・・？時々、証券会社から案内ハガキが・・。昨日も N 証券から自宅に届きました。 N の 円熟人生セミナー 人生は60代からがおもしろい リタイアメント後の人生を、 もっと楽しく豊かな時間にしていただくために。 充実したセカンドライフを送るヒントから、 わかりやすい資産管理の話まで。 あなたの円熟人生にお役立てください。 ●第一部 ビデオ講演 講師：漫画家 弘兼憲史 「人生は楽しく生きたもん勝ち」 ●第二部 セミナー 講師：盛岡支店 FA課 課長 「これからの10年のために」 ～だれに相談するかは、すごく大事～ 定員 50名だまされては・・いけませんよ～、ご同輩。これらの証券会社のセミナーの落としどころ・・、しっかり用意されていますよ。高めの手数料が稼げる・・投資信託です。それも・・客受けのするヤツを用意しています。「分配型投資信託」 公的年金の受給は、1ヶ月おきです。 その空白の月に、分配金を受取れる・・、 こんなウレシイ商品はありません。 ・・が、 ひんぱんに分配を受けてその都度 税金を払っていたら・・、 資産が増えるわけもなく、損です。 （複利運用効果が期待できない）「変額年金保険（投資型年金）」 立派で、ありがたみのあるパンフレットが 用意されていて、いかにも資産が増えて いきそうな・・印象を受けます。 元本を保証するコースもあります。 ・・が、 バカ高い運用手数料で、成果は期待薄。 元本保証を付ければ、さらに期待薄です。 （手数料累積分、金融機関に資産移転）これらの商品、どういうわけか・・売れています。（金融機関のドル箱に・・？）お客さんに勧めている本人自身は、絶対に買いません。（お得な商品ではないから・・）・・が、お客さんには一生懸命に勧めます。（多額の手数料収入や本人の成績のため）だれに相談するかは、すごく大事です。商品を売る人に相談しては、いけません。（ネギを背負ったカモ・・になるだけです）お金の知識が無い、勉強するつもりもない、・・そんな人は、しくみの分からない商品には手を出さない・・ことです。気をつけましょう！ ご同輩。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/09
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マイホーム、良い設備は やっぱり高いです。
地中熱を利用するシステム・・いいんだけど・・。午前中は、1級建築士の佐藤ちゃんと打ち合わせ・・。○地中熱を利用したシステムのコスト 現在打ち合わせ中の顧問会員のマイホーム、 その計画に取り入れられる内容か・・？ 調べてもらった内容を確認しました。 ・・高い！ 一般的な暖冷房システムの約2倍の 設置コストがかかります。 ソーラー・システムと同じで、 初期の設備投資を後々回収しよう・・、 と考える人には向きません。 お金のことは置いといて・・、 環境に優しい快適性を求める、 ・・そんな人向け・・の仕組みです。○顧問会員 S さん（30代）の住宅プラン 一応の間取りプランはできています。 ・・が、S さん・・「大屋根にしたい・・。」 大屋根 ： 山荘風の屋根（を想像してください） 一般的な二階建てで採用される屋根より、 コストアップに・・なります。 （外壁面積が大幅に増えるため） 「二階の各部屋の天井の一部が 低くなってもいいから・・。」 ・・ということなので、 できるだけ コストアップを抑えながら プランニングしなければなりません。 ・・で、1級建築士に原案作成を依頼・・です。 ここ数日で作成してもらいます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/09
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日本生命さん、クレームが入ってますよ～。
担当の間で、たらい回しされました！！読者からのコメントです。まいこさん・・からです。 我が家はダンナの個人年金も解約中です。 しかし解約のtelをすると、 昔の地域担当と今の地域担当の間で たらい回しされました！！ 「もうカンカツが違うから今の地域担当に依頼して」 といわれ、 現在の地域担当者に連絡取ったら 「もとの担当者に頼んで！」 とたらいまわし。 コールセンターにクレームをいったら、 やはり以前の担当者が手続きするべきだったのに だんなはその担当者から 「なんでコールセンターにtelしたの？！ 直接言ってくれれば！！ あなたも企業人だから そのくらいのことわかるでしょ？！」 とお説教されたそうです；；； 大手のニッ○イさんですよ；；； そのくらい言えるいきおいじゃないと その方のお給料はでないってことですね。 でも解約戻金は 掛けた額の７割くらい戻ってくるようで・・・。 とにかくこれからは、 あのニッ○イさんの建物の一部の柱一本、 自動ドア一個の支払いの手助けなんか しなくていい！！ 我が家の自由なお金なんだ！！！ とはればれと、羽を伸ばせる気分です♪ これを元手に３０年にどれくらい増えるか 今から楽しみで、 またオールマイティな保険＝貯蓄 の重要さをこのブログにより、 さらにかみ締めてます。 武田様、ほんと、 本がでたら私もまっさきに買います！！あの・・、「ニッ○イさん」って、日本生命・・で・・すよね？ひどい目にあったんだから、遠慮はいりません。実名を出しちゃいましょう。しかし・・ひどいお話・・ですね～。その担当者、私だったら呼びつけて逆に説教して（オシッコちびるぐらい）張り倒していますよ～。「おい、こらぁ、おまえも企業人なら、 お客様をたらい回しにして開き直るなぁ！ 心得ちがいをしてるぞ、こらぁ！」（・・あ、ちょっとキツ過ぎ？）日本生命さん、接客業であること、忘れずに・・。お客様一人一人の気持ちに、思いを馳せましょう。実は、私も日本生命の個人年金・・、やっているん・・ですよ～。1990年契約・・一番利率のいい時期♪・・で、一年に一度？アンケート・ハガキが来ます。「訪問しているセールスの対応はいかがですか？」・・等々の質問がいくつか・・。契約以来・・、セールスの訪問を受けたことは、まったく無いっ！担当セールスの顔も名前も知らない！（やっていることに、大きなズレがあります）別に・・いいんですよ、最終的に予定通り年金が受取れれば・・、ニッセイさん。 ・・さあ！ まいこさん、そのお金、これから楽しみですね～。今度は・・銀行や証券会社で変なものをつかませられないよう・・に。今日の武田FP○顧問会員の H さん（70代） 午前中に次女（30代）を伴って来所、相談。○所要で銀行へ ついでに・・住宅ローン資料をもらう。 金利・・ひどい・・二重価格設定。 （諸条件を満たせば、優遇金利）今日の佐々木FP （ノドの調子が悪く、かわいそう・・）○顧問会員の NSさん（30代） 現状診断資料を作成～完了。 キャッシュフロー表・グラフ。死亡保障必要額。 今度の土曜日に面談します。○顧問会員の M さん（30代） 保険証券の解釈・・コピーだけでは意味不明？ 次回 月曜日の面談で確認後、現状診断に反映。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/08
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犠牲者（おバカさん？）は 証券会社の中にも・・
「これからは株の時代だ！」・・素直（おバカ）な私。読者のコメントです。miyuさん ・・からです。 （元 ミス○○証券？） 私の証券会社勤務時代は バブルの（末期）頃で、 会社は従来の社内預金 （高金利でした）を廃止し、 追加購入型の投資信託に 替えてしまいました。 素直（おバカ）な私は 「これからは株の時代だ！」 という会社の言葉を疑うことなく、 毎月コツコツ給料から 数万円積み立てていました。 持株会にも入っていました。 （そういう意味では武田さまの 「売る本人は買わない」というのとは ちょっと違うかなぁ～？） しかし、 退職時にはすでにバブルがはじけ 景気も株価も下降線の最中だったので 投信も持ち株も積み立てた金額よりも 大幅に「元本割れ」していました （号泣） それ以来、私は 「元本割れのリスク」のある金融商品には 手を出せません。 トラウマになっているようです。お気の毒・・です。まるで・・日本の縮図です。「これからは、○○だぁ！」とか、「みんながやるなら、私も！」とか、・・で、いっせいに何かに走る・・。そんな日本の光景が、証券会社内部でも・・。 金融業界の商品は、良くないモノが多いです。 （売る本人は、決して買いませんから・・）・・と書きましたが、舌足らず・・でしたね。スミマセンでした。「商品性を理解でき、自分で判断できる」・・「売る本人」・・でした。それから・・良くない商品・・は、たとえば・・、「毎月分配型投資信託」 ひんぱんに分配を受けてその都度納税、 資産が増えるわけがありません。 （複利運用効果が期待できない）「変額年金保険（投資型年金）」 バカ高い運用手数料で、成果は期待薄。 元本保証を付ければ、さらに期待薄。 （手数料累積分、金融機関に資産移転）どういうわけか・・、売れています。（金融機関のドル箱に・・？）商品性を理解でき 自分で判断できる「本人」は、絶対に買いません。・・が、お客さんには一生懸命に勧めます。リスク商品を否定するつもりはありません。「投資教育」後に提案される商品・・、落としどころ・・として用意しているモノは、金融機関にとって良いモノばかりです。消費者（投資家？）にとって良いモノ、オススメできるモノが無い・・ということです。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は、所属企業・団体名、所属部署、姓名、・・を明かした上で、正々堂々とお願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。
2007/03/08
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税金を引かれる前のお金を貯蓄・・得ですよ。
金融商品を検討する前に・・、制度をフル利用。私たちは、働いて収入を得ると・・、所得税という税金を国に納めます。そうやって税金を引かれた後のお金で、生活したり、ローンを返済したり、貯蓄をしたり、・・していますよね。貯蓄のことを考えます。預金をすると、付いた利息から税金が引かれます。投資信託でも、付いた分配金から税金が引かれます。株式でも、付いた配当から税金が引かれます。1 収入を得て税金を払い、2 貯蓄で運用成果を得て税金を払い、・・と、2度・・税金を払っていますよね。 （モッタイナイ）この1を省略できれば・・、どうですか？「税金を引かれる前のお金を貯蓄する」・・得！ だということは、分かりますよね。このような貯蓄方法が・・国の制度として あるんです。国民年金基金と確定拠出年金・・です。（ネーミング 固すぎ！・・だれもなじめない！）内容を詳しく説明しませんが・・、掛金（積立て金）が全額所得控除になります。＝ 税金を引かれる前のお金を貯蓄できる！（2度・・税金を引かれることがない）特に自営業の方･･の場合、最優先で検討すべき貯蓄制度・・です。「貯金した場合と比べてどうか？」（おっかー２００４さん ）・・なんて、アホなことを言っていてはダメ。「どのくらい税金が少なくなるか？」（おっかー２００４さん）積立て額や本人の所得税の税率によりますよ。少なくなる税金額は・・、年間拠出金（積立て額） 税率 10％ 税率 20％ 20万円 2万円 4万円 40万円 4万円 8万円 60万円 6万円 12万円 80万円 8万円 16万円少なくなる税金額 ＝ 運用成果 ・・です。分かりますか？ 年10％や20％の利回り・・なんですよ。しかも・・リスクなし！ですよ。貯金と比べる・・？おバカさんも甚だしい・・です。リスクを取る投資信託や株式でも、こうはいきません。安全に高い利回りが得られる・・のは、国の制度だからです。税金を引かれる前のお金を、じょうずに使いましょう。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/08
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独立FP事務所・・スミマセン、無料相談は・・。
個別の無料相談は、申しわけありませんが・・、・・できないんです。ちまたによくある「無料相談」・・は、商品の売り手・・が やっています。実は・・あれは、商品の売り手にとって「相談」ではなく、「営業」ができる機会なんです。（お客さんが向こうからホイホイやってきます）無料で相談にのってあげたフリをして、自分の商品が売れれば・・大きな儲けに・・。ひるがえって・・、我が独立FP事務所は、文字通り 商品販売を いっさい していません。本当の「相談」をします。消費者側に、思いっきり片寄った立場で・・。その 本当の「相談」を無料で行なっていては、当事務所は 無収入！・・数ヵ月後に閉鎖！！（このブログも閉鎖！）本当の消費者の立場のFP事務所は、継続していきたい・・と思っています。どうして・・こんなことを言っているか・・？しばしば、個別相談・質問・・のメールが入ります。申しわけありませんが、お断りしています。無料個別相談はできません・・と。相談したい・・という方のために、2つの方法を用意しています。どちらかで お願いします。1 ブログ上のオープン相談 （無料！） 相談内容をオープンにしてもいい・・という方向け。 これまでも、色々な方の質問やコメントを 記事に取り上げて 解説させていただいています。 これは 当事務所の設立趣旨・当ブログの開設趣旨 と一致するので、無料で行なっています。 日本中のおバカさん（失礼！）消費者向けに、 生活設計の意識付け・勘ちがい情報の修正を 目的に、毎日 情報発信しています。 一人の読者の相談内容を大勢の読者で共有 してもらえれば、少しは世の中の役に立つかと・・。2 顧問会員 （有料！年間顧問料12,000円） 人に知られたくない、個別に本格的に相談したい ・・という方向け・・です。 詳しくは・・「顧問会員って何？」を参照。 以後の人生で、数百万円以上も得をさせて あげる作業をしますから・・、顧問料はタダ同然です。この二通りしか ありません。ご協力・・お願いします。 おっかー２００４さんへ もし・・相談内容をオープンにしてよければ、 ブログ上で 回答しますが・・。 （お返事・・ください）今日の佐々木FP○顧問会員の NS さん（30代）の現状診断。 一日中・・かかりっきり・・でした。 マイホーム取得前の家計現状診断・・です。 年金計算～キャッシュフロー表・グラフ 死亡保障必要額算出 ほか。○顧問会員の N さん（80代）に事務連絡。 NS さんの作業で疲れて・・気分転換？ さもない連絡・・のつもりが、がっちり捕まって えんえん・・20分のおしゃべりタイムに・・。今日の武田FP○顧問会員 S さん（30代）の土地契約書チェック。 いよいよマイホーム建築に向けて、 今月中に土地を購入します。（売買契約） その契約書の内容チェック。○顧問会員 K さん（40代）の住宅ローン契約書郵送。 盛岡中央郵便局から、簡易書留で・・。 K さんのマイホーム、今月末に完成予定です。 住宅ローンフラット35・・来月後半に実行予定・・。○私個人の確定申告書類 作成 (^^ゞ いつも申告書類を書く時になって、後悔しています。 去年は一時所得が○百万円あったので・・、 自分の報酬のもらい方を ああすればよかった・・。 ・・なんていうこと・・しょっちゅうですぅ。 余計な税金を払うハメに・・。 自分が失敗して「学習」することで・・、 消費者の方々には 的確なアドバイスができます。（？） (^^ゞ 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/07
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銀行 証券 保険会社 どこも似たようなもの？
会社が「これを売れ！」と言うから勧めていました。読者からのコメントです。miyuさん ・・初コメント・・です。 武田さま、初めまして。 保険について調べているうちにここに辿り着き 熟読させていただきました。 ためになるお話ばかりですね。 平凡主婦さんの義弟殿のコメント ・・・うなずけます。 というのは、私はうら若き頃、 某大手証券会社で営業をやっておりまして、 本社からその月に発売される 投資信託のノルマなどが来て、 それを「どれだけ良い商品か！」 説明して（言いくるめて？）売っていたからです。 本当に良い商品だから勧めるのではなくて、 会社から「これを売れ！」 と言われるから勧めていました。 これは保険会社、証券、銀行 どこも構図は似たようなものなのでしょうね。 職場には昼休みに「保険のおばさん」が しょっちゅうやって来て勧められましたが、 私は「どうせ会社からのノルマで勧めてるんでしょ」 というのが丸わかりで、契約する気にはならず ・・・結局、証券会社を辞めてから、 郵便局の窓口でふらっと 「保険入りたいんですが！」と相談して契約しました。 平成２年のことです。 医療特約付きの養老保険で30年満期、 死亡保障（満期金）500万円、入院特約１日5千円、 月々の支払約１万。という内容です。 加入時期からいうと、 もしかして「お宝保険」なのでしょうか？♪ 簡保お宝とは言わないのかな？？？ 「平成32年に500万戻る」ことを楽しみに、 今後も払い込みを続けていきま～す。 ちなみに、夫は定期付き終身に平成１年２月に加入。 個人年金には平成６年４月に加入して、 転換することなく払い続けています。 そういえば、保険会社から 転換を勧める電話とかも何度かありましたが 当初の契約を維持してます。 私達に「転換は損」などという知識が あったわけはありません。 夫は今から８年ほど前に「糖尿病」と診断され 通院投薬治療を行っていたので、 それを告げると相手は「・・・」 引き下がるしか無かったようです（笑） 何が幸いするかわかりませんね～ｖどの業界でも、ある商品を販売する場合は、⇒ 販売計画を立案する⇒ 各販売部隊のノルマ設定 ⇒ 個別のノルマ設定で、その商品を徹底的に売る・・ことになります。消費者にとって、いいか悪いか・・は、別です。金融業界の商品は、良くないモノが多いです。（売る本人は、決して買いませんから・・）養老保険・・、購入時期からお宝！・・です。ちょっと 惜しかったのは、よけいな医療特約を付けたこと・・です。同じ500万円をゲットするのに、もっと少ない掛け金で済みましたよ。（30年という超長期の割には・・おいしくない）でも・・昨今の商品よりは、ずっとマシ！貯蓄と保障は、まったく区別して考えましょう。（・・でないと、保険会社の思うつぼ・・です）ご主人の保険も、おいしい時期の契約ですね。・・ただ、その保障がホントに必要か・・？は、別問題・・です。自分で計算して必要最低限の保障にしたいですね。放っておくと・・ムダな保険料を払うことに・・。 （ このブログで検索 ： 死亡保障必要額 ）「安いからと・・バーゲンで不要なモノを買う。」・・のと、同じことになってしまいますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/07
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共稼ぎ夫婦の家計を診断したら、一応・・安泰
子どもができ、マイホームを持つまでは・・。顧問会員の M さん（30代）の家計の現状診断が終わりました。家族は現在・・夫婦のみで、アパート住まいです。マイホーム取得を検討したいんですが、その前に 生活設計をしっかり考たい・・、・・ということで依頼を受けて作業をしました。まあ、夫婦共稼ぎでまだ子どもがいない・・、そんなケースでの現状診断は、だいたい・・生涯 安泰・・な 表・グラフができあがります。夫婦ともにお亡くなりになる時点で1千万～2千万円台のお金が残る・・ような。今回の M さんの表・グラフも・・そんな感じです。・・が、ここに 子どもやマイホームが入ってくると・・様相が変わってきます。 人生の三大資金・・住宅・教育・老後、 この内の2つがまだ入ってきていません。次回以降に現状診断の結果を見ながら・・、教育費を考慮しつつ、マイホームを検討していくことになります。今日の武田FP○顧問会員の H さん（50代） 定年退職後の年金受給の内容確認 キャッシュフロー表に反映・・する作業 次回アポ取り・・土曜日に○顧問会員の NS さん（30代） 次回アポ取り・・土曜日に○新規メール顧問会員の I さん（まだ年齢不詳） へ、ヒアリングシートをメール添付で送る （聞き取り調査シート・・がんばって記入して）○新規メール顧問会員希望の H さん（40代）へ メール連絡（顧問料 振込み口座）今日の佐々木FP○ヒアリングシート 見直し修正作業○顧問会員の M さん（30代）の 現状診断資料作成：キャッシュフロー表・グラフ （終了）○顧問会員の NS さん（30代）の 現状診断資料作成にとりかかる現状診断の資料作成は、非常に細かな作業で・・たいへんです。佐々木FP「めんどう・・くさぁ～い・・。（笑）」武田FP「おい、おい、今に始まったことじゃ・・。」質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/06
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生命保険バトル！vs 義弟、第2ラウンド！
「不安をあおることが保険会社ですから。」平凡主婦さんからのコメント・・です。また また、妹さんのダンナと・・。（ダンナ：保険会社に勤めています）あの後、妹夫婦と会うことがあったのでまた聞きました。またここから義弟との保険バトルですけど・・・先生のブログに出会ってから自分でもいろいろ保険のことを調べているのですがその中でも「１入院のからくり」があり義弟に聞いてみました。私「最近テレビなどで 『入院したら何度でもお支払いします』って 言っているけどこれって消費者は １回ごとの入院だと思っている （私も思ってました）けど、 調べてみたら１回ごとの入院じゃなくて １病気の入院みたいだね。 人間は同じ病気を繰り返すけど、 例えでいうなら糖尿病で最初入院したら （１回目入院は保険がおります） 次の入院も当然糖尿病からくる 合併症の病気になるわけで。 こうなると病気のほったんは糖尿病であるから 保険会社は１病気とみなされ 『２回目入院はお支払いしません』 ってするいたいだね？これってホント？」義弟「ぎくっ・・・(汗)。そうです。 結構これで問題になってるみたいですよ。 人間同じ病気を繰り返しますからね。」ほかに質問、高額な医療費控除も聞いてみました。私「最近の保険は特約にがん医療や 三大疾病やらいっぱい特約をつけるけど、 特約をつけるということは 長期入院を想定しているよね？ 長期になれば医療費も高額になる。 けど、国の補償では高額医療請求ってできるでしょ。 だったら医療の特約っていらないんじゃない？」義弟「そうですね。 知ってる人じゃないとそういうこと考えないですよ。 不安をあおることが保険会社ですから。 しかも特約って書き捨てになるんですよ。 書き捨て商品を売ると成績が上がるんです。」ついでに個人年金も。私「今って個人年金がばか売れみたいだね。」義弟「そうなんですよぉ～。 社会保険庁があんなんでしょ。最近よく売れるんです。 将来への不安をあおる商品では抜群ですね。」だそうです。なんだか聞いていて腹が立ちました。保険販売サイド・・の、姿ですね。消費者のことなんて考えていません。「成績」のために、売っているんですよ。（どの分野でも、営業は同じこと）だから・・消費者は、「売る人」の話を鵜のみにしてはいけません。お人好しでいると・・大損をしてしまいます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/06
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妄想から現実へ、慌ただしい月曜のFP事務所
妄想 ・・「このブログが・・本に？！」読者の皆さんから・・あおられています。 （保険セールスのおばちゃんを 前にした新入社員・・の状況？）「このブログに出会えてよかったです！ 先生ありがとうございます。 先生のブログ、本になればいいのになぁ～ って思いますよ・・・。」 ・・じょげむママ。さん「本当に本になったら嬉しいです(^｡^) 大切な友達なんかにも、贈りたいでーす♪ 真剣にその話、進めてみませんか？？ 忙しくて、無理でしょうか？！」 ・・supatenさん 「うんうん♪ 本になったらいいですね☆ 武田さん、印税生活できますよ！！ みゅうく、みんなに宣伝しまくりま～す(＾_＾)／ みゅうくも登場させてくださいね！(笑) 」 ・・みゅうくさん「私も本買いますよ。 書店をまわっての"サイン＆握手会"があったら、 友達さそって、駆けつけますよ。 この妄想、いや、この夢実現のために 協力は惜しみませんよ。」 ・・プラムさん ・・ い ん ぜ い せぇ か つ 。 （うぅ～ん・・いい響きだぁ）サイン会中の・・私・・。 （ ・・いい・・光景だぁ～）はいっ！ 目を覚まして！ 仕事、仕事ぉ！！（出版してくれるところが無きゃ、本は出せません）今日の武田FP・・。顧問会員 N さん（80代）と H さん（70代）のお二人分の資料整理作業・・。顧問会員の S さん（30代）のマイホーム、基本部分の打ち合わせを、1級建築士の佐藤ちゃんと・・。銀行へ入金確認の記帳へ・・。年間顧問料 12,000円の入金を確認、今日から I さんも新規顧問会員です。まだ年齢不詳の I さんは、メール会員に・・。I さんの加入で、顧問会員は北海道から九州まで・・に、なりました。今日の佐々木FP・・。家計の現状診断、キャッシュフロー作成作業・・に、入りました。顧問会員の S さん（30代）と M さん（30代）の、2家族分・・です。双方のヒアリング結果のチェック、記入漏れはないか？不足書類はないか？・・を、まず先にやってもらいました。不足・不備はなし！さあ、キャッシュフロー表作成へ！まず、 M さんから・・取りかかっています。M さん分は明日の午前中に完了して、午後から ワンちゃん込みの S さんのCF表へ・・。ふた家族とも、生活設計後に具体的なマイホーム取得計画へ・・。妄想をおんぶしながら・・バタバタした、今日のFP事務所・・でした。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/05
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マイホームで、地球にやさしいシステムは・・。
地球にやさしいシステムは、家計にきびしい・・？区画整理地区の土地を購入してマイホームを建築する予定の顧問会員の S さん（30代）・・、ある住宅会社のチラシに興味を・・。 自然と共存する知恵から生まれた ジオパワーシステム 「地熱の家」は健康・環境・安全を 考えた安心の家 空気浄化と暖冷房効果 地中熱と自然素材を利用した 健康住宅のおすすめ・・と、このような内容です。このごろ・・似たような・・地熱を利用したシステムを提案する住宅会社がチラホラ・・と出てきています。快適な生活ができそうで、なかなか良い印象を受けます。・・が、コストはどの程度に・・なるでしょう・・？普通に家を建てるケースに・・どれだけプラスに？・・ということで、さっそく1級建築士の佐藤ちゃんに調査依頼・・です。システムのレベルとコストの関係・・。今週中に結論を出してもらいます。今までの経験からすると・・、地球にやさしく、自分たちも快適、・・そういうシステムで家計も節約、などということは・・ありえません。ソーラーシステムも・・そう。家計の損得を抜きにして、どんな暮らし方がしたいか・・？・・ということかと思います。もちろん、コスト負担が過大なら最初から あきらめなければなりませんが・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/03/05
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