2007年06月の記事
全55件 (55件中 1-50件目)
-
保険の整理はじめました・・いいですね～。
できるだけ生命保険には加入しない・・ことです。 読者からのコメントです。いーなさん ・・からです。 こんにちは 参考にさせていただいております。 ありがとうございます。 まだまだ不安は残ったままなのですが･･･ すみません、 なんだか本当に洗脳されたみたいで、 軽く不眠です。 やはりどうも保険屋さんのいうことが 釈然としないのです。 わたしは30代主婦、主人が50歳（子なし） 保険屋さんのいいぶんは これからできるカモしれない 子供のことを考えて子供が18歳になるまでは、 ご主人に手堅い保障のついた保険に 入ったほうがいい というわけなのですが たしかに子供は欲しいのですが 保険料を払いながら子供を育てるというのは、 けっこう大変なんじゃないのかしら？ 私の考えが あっているのかどうかわかりませんが 子供の大学の費用のために 主人には、なにがなんでも80歳までに 死んでもらわなければならないと ΣΣ(・ω´・lll) ﾄﾞｷｯ（笑） いうことになりませんか？ 主人はもう お給料をいただける期間が限られており、 保障にまわす保険料を考えるなら、 その分退職後の生活費を貯めておいた方が いいのではないかと思うのです。 長いこと医療保険、がん保険を 月々払ってきましたが、 こちらを読ませていただいてから、 真面目に解約を考えました。はい、こんにちは。本当に徹底的に生活設計を考える・・なら、●医療保険には加入しない。 キーワード検索： 健康保険 高額療養費 自己負担限度額●死亡保険は子どもがいないうちは不要。 子ども誕生後、計算した必要額分だけ加入。 キーワード検索： 死亡保障必要額 計算 その際の保険料の安い順番 1 勤務先の団体（グループ）保険 2 共済系 3 通信販売の定期保険（掛け捨て） ※営業マンからは買わない。これで保険料は、シェイプアップできます。シンプルに、単純に考えましょう！保険は、一定期間の保障を買う・・捨て銭です。できるだけ加入しないで済ます・・ことです。これで、ライフプランが・・しっかりします。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/30
-
資産も収支も家計も、み～んなグッチャグチャ
これだけグチャグチャなケース・・初めてです。 午後の相談者は・・、初の来所で顧問会員になったＳさん（50代）。複雑な権利関係の不動産を多数・・所有。その不動産とマイホーム建築の相談です。ご主人と死別していて・・、義母と子ども2人の4人家族です。 地代収入、家賃収入が入っています。Ｓさん自身の給与収入もあります。キャッシュフローは潤沢なようです。・・が、ヒアリング用紙に収支を記入できません。何にいくら出費しているか・・まったく把握していないようです。（出費を気にしなくてもいい収入がある・・？）何からいくら収入があって合計いくら・・か、これもまた把握していません。初めてです・・ここまでのグッチャグチャは・・。生活設計のしようが・・ありません。これだけ徹底してグチャグチャだと・・、今までかなり損をしてきた「家計」ですね。（放置すれば・・これから先も・・） さらには・・いくつもある不動産・・。ほとんどが義母との共有になっています。義母とは、資産に関してお話できる状況ではありません。何をするにも・・そこがネックになりそうです。 現状把握に・・時間がかかりそう。本人が・・「分かりませ～ん。」なら、当方はもっと・・「分かりませ～ん。」です。 年内にマイホームを完成させたい・・という希望。はい、はい、何とかしましょう。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/30
-
必要？ 死亡保障1千万円を独身女性が契約
あの日、汗だくで、私に一生懸命説明した純朴そうな青年メール顧問会員のＷさん（40代）のお話。昨日の日記・・、「すごくいい保険、続けた方がいいよ。・・はぁ？ 」の続きです。読んでいない方は・・そちらを読んでからどうぞ。奥さん自身の保険のお話・・コメントです。 早速、保険会社に確認し、報告します。 証書の裏には、 「保険金の年金支払の請求」の欄に 「アリ」と表示された保険契約については、 年金支払の請求のあった保険金の支払事由が 生じたときは、保険金の受取人から改めて 「年金保険契約申込書」の提出を求めた上で、 保険金を年金で支払います。 と書いてありました。 この保険に入ったのは、私が独身時代、 新入社員の男性が、飛び込みで営業をしていて、 かわいそうに思った母が、じっくり話を 聞いてあげたことがきっかけでした。 初めて、門前払いをくらうこともなく、 話を聞いてくれた母に、後日レポート用紙数枚に 保険についての説明を手書きでもってきて、 彼の一番のお勧めの保険に、 私が入らされたというわけです。 男性も、初めて取れた契約によっぽど 嬉しかったのか、今だに、母のところには、 届け物があるようです。 あれから、出世して、○○の方で 偉い人になっているとか・・・ あの日、汗だくで、私に一生懸命説明した 純朴そうな青年が、 本当にいいものを勧めてくれたのか・・・ 今は、いい結果が出るのを祈りたい気分です。今は偉くなっている・・昔の純朴青年・・、その当時は彼も何が何だか分からずに営業を・・。 汗だくになったのは・・、 Ｗさんのために一生懸命になったからではなく、 不慣れで緊張したから、あるいはただ暑かった？ （独身のＷさんが美人で・・緊張？）会社の指示で・・この商品を勧めました。（独身女性に不要な1千万円の死亡保険を）その支店（営業所？）の設定売上げ目標のために・・。 これが、個人年金保険ならグッド！でした。 または、養老保険ならグッド！でした。 （つまり・・貯蓄性の保険） 利率がいい時期ですから、貯蓄性の保険なら 本当に・・お宝保険！でしたよ～。 （払う金額の2倍近いお金に・・）いくら、予定利率のいいころの保険といっても、いらない保障の分のお金をたれ流ししています。 （もったいない・・）当然・・ロスが生じてします。 年金受取りの内容確認・・お待ちしています。ついでに、今解約した場合の解約返戻金も確認してください。 世の中・・、すべてシンプルに考えたらいいと思いますよ。・払う総額 VS 受取り総額 ・・で見て、どれぐらい得か？・今、解約すると解約返戻金はいくら？ そのお金で住宅ローンの繰上げ返済をしたら、 節約できる利子はいくら？・・で、お得な方をチョイスするだけ。できるだけ、単純に考えましょう。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/30
-
すごくいい保険、続けた方がいいよ。・・はぁ？
「いい保険」だから「継続」・・とは限らない。 メール顧問会員のＷさん（40代）からメールです。 （相談：生活設計）・・載せても大丈夫ですよね。どこのだれか分からない状況・・で書きますから。 メール会員・・北海道から九州までの方々が 実際にいらっしゃいます。 お返事ありがとうございました。 あれからの夫婦の会話です。 私「ねえ、見てごらん、私たちのことが、 武田先生のブログにのっているよ。」 夫「うへえ～、こんなふうにのっちゃうんだ～、 アハハハハ。」 私「これをみても、まだ危機感を感じて いないんでしょう。」 夫「・・・うん・・・」 私「どうして？何とかなると思ってるの？」 夫「えへっ！うん！」 あ～あ、この根拠のないプラス思考に、 私はずっと騙されてきたんですね。 こうなったら、キリギリス夫は、ほっといて、 アリンコ妻、頑張ります。 さて、これからは、ひとつひとつ、きちんと 理解しながら、進めていきたいと思いますが、 まずは私の保険のことを教えて下さい。 私の入っている○○生命保険の新・終身保険ですが、 契約日は、昭和６０年８月１日、払込期間３０年で、 現在は、年払いで、夏のボーナスで９６，６００円 払っています。 これは、私の親戚が保険のおばちゃんになる勉強を するために、証券を見せてくれと言われ、 渡したところ、すごくいい保険なので、 続けた方がよいと言われましたが、どうでしょうか？ こちらを続けるとしたら、 ○○共済を解約すればよろしいでしょうか。 ○○共済は、○○の保険に、入院費がついておらず、 突然、父が長期入院になったため、私も不安になり、 入院費つきということで入ってしまいました。 （途中省略） よろしくお願い致します。 Ｗさんの家計については・・先日、「現状診断」を終えて、キャッシュフロー表ほか各種資料をお送りしています。（老後の10年間ほど・・お金が無い時期が・・）これから・・しっかりと生活設計をしなければ・・。おおざっぱな解決法は、2007/6/25の日記・・「どうする？生命保険・住宅ローン・老後資金」・・を参照してください。 ・・で、奥さんの生命保険・・。夫にまともな収入があり、貯蓄もある程度あり、奥さんが専業主婦あるいはパート・・というケースでは、【 ガッツリ家計改善したい場合 】この奥さんに生命保険は一切不要！・・です。その保険料分を貯蓄した方が、生涯収支が整います。・死亡保障：不要 キーワード：死亡保障 必要額 計算・医療保障：不要 キーワード：高額療養費 自己負担限度額 ※キーワードはこのブログで検索してください。 ・・で、Ｗ家のアリンコ奥様は・・パートです。キリギリス夫には、まともな収入があります。貯蓄もある程度あります。・・なので、基本的には奥様に生保は不要です。ただ・・この○○生命保険の終身保険・・、加入（契約）時期がかなり前の（独身時代に加入？）たまたま・・利率のいい時期のモノです。死亡保障が1千万円・・です。独身者に不要なモノ・・でした。主婦にも不要なモノ・・です。保険のおばちゃん候補が、「いい保険」と言っているのは、利率のいい時期のモノ・・という意味。同じ1千万円の保障を得る場合に、今・・契約するのに比べたら・・「保険料」が安くすむというだけのことです。 ですが、いくら安くても・・いらないものはいらない。・・というのが結論です。保険料分・・貯蓄したら、いくらになる？ 96,600円 × 30年 ＝ 2,898,000円ただし・・Ｗさんの保険証券に気になるコトバが・・。「年金受取り・・。」の文字があり、詳しい記述無し。ぜひ、保険会社に・・ここを確認してください。そして、教えてください。 ・年金受取が可能か？ ・可能なら、いつからいつまでいくら？●年金受取りが可能でいい条件なら・・継続。 （キャッシュフローに反映させます）●不可能なら・・現在の解約返戻金の額を確認～解約。 （住宅ローンの繰上げ返済にドカン！） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/29
-
1～2回の相談で生活設計を？・・無理ですぅ。
転勤で今 盛岡に・・、来年戻ったらマイホームを 問い合わせの電話・・です。私の外出中に、佐々木FPが受けました。住宅取得と生活設計の相談・・のよう・・。 日本ファイナンシャル・プランナーズ協会から紹介を受けて、お電話をいただいたようです。今・・盛岡に住んでいるが・・、来年には関西に戻れそうなので、今から生活設計をきちんとしておきたい。○1～2度の相談で、きちんとしたい。○相談の料金はそんなに高くはない。（だろう）・・のようなニュアンスだった・・ようです。 佐々木ＦＰ、電話でお答えしました。「ライフプランニング（生活設計）をきちんと 行なうのであれば・・、1～2度の相談では とても終わりません。」・・正解です。最初に相談者のすべてを把握するための作業をします。（相談者の全てを把握しないと責任ある助言ができない）ヒアリングで根掘り葉掘り・・聞き取りをします。このヒアリング自体が、1～2回では終わりません。銀行や保険会社の「無料相談」とは、質も、レベルも、責任度合いも・・すべて違います。 佐々木ＦＰ、電話でお答えしました。「料金は・・顧問制を取っておりまして、 年間顧問料が36,000円です。」・・これで、引いてしまったようです。高い・・と感じられたようです。全国のFP事務所・・、時間制が多く、1～2万円/時間なんていうのは、ザラですよ～。（それも資料作成は別、相談料のみで）たとえば生命保険の保険料を、月1万円節約できただけで、3～4ヶ月でモトが取れてしまう料金・・なんですが。人生の早い時期（若いうち）に、家計・資産のシフトチェンジができれば・・計り知れない効果が期待できるんですが・・、もったいない。 参考：ヒアリング項目 【家族の状況】 本人：姓名・年齢・生年月日・勤務先 （以下同じく・・家族全員について・・） 両親：存否、現役orリタイア、持家or借家 （本人・配偶者、双方の両親について・・） その他 身内の特殊事情 【資産の状況】 金融資産の一覧（金融機関・種別・金額・名義人） 不動産の一覧（1筆ごと、所在地・面積・用途ほか） 車（夫婦それぞれ、車種・購入時期・金額） 負債（風刺日・金額・返済期間・債権者・債務者ほか） 【収支の状況】 収入「給与収入」（本人・配偶者） 「その他収入」（本人・配偶者） 「定年退職金予想額」（本人・配偶者） 支出「基本生活費」「保険料」「趣味・旅行費」 「住居費」「ローン返済額」 年間貯蓄額 【希望】 車：夫婦それぞれ、金額・買換えスパン・何才まで 運転する？ 次の買換えはいつ？ 趣味・レジャー：毎年○○万円 or ○年ごと○○万円 子ども：教育資金（大学）○○万円/年 ：結婚援助資金 ○○万円/人 老後：生活費レベル 二人期：○○万円/月 一人期：○○万円/月 【職歴】 会社員（公務員）の期間、転職も含めた職歴 H15年3月の月給は？ H15年4月以降の平均年収は？ （夫婦それぞれ、公的年金の支給額を算定します） 定年後は働く？ ○年間・予定月収 【支出明細】 基本生活費：食費・水道光熱費・家具家事用品費・ 被服履物費・交通通信費・教育費・ 教養娯楽費・互助会控除等・その他 保険料：生命保険料・損害保険料・個人年金保険料 住居費：家賃・住宅ローンほか 負債：自動車ローンほか 税金：固定資産税・都市計画税 車：車検代・自動車税・任意保険 旅行趣味等：旅行・趣味ほか その他：ローンボーナス払い・家具家電・特別出費 ヒアリング添付書類 源泉徴収票・給与明細票・賞与明細票・保険証券 ローン返済予定表・固定資産税納税通知書 都市計画税納税通知書ほか、それぞれの写し 参考：現状診断の時点で作成する資料 ○ライフプランニング基礎データ1 家族 資産 ○ライフプランニング基礎データ2 収支 希望 ○ライフプランニング基礎データ3 職歴 ○支出明細表 月間支出 年間支出 ○自分の年金、ざっと概算してみる 本人 ○自分の年金、ざっと概算してみる 配偶者 ○現状を把握する キャッシュフロー表 ○現状を把握する キャッシュフローグラフ ○金融資産一覧表 ○不動産一覧表 ○生命保険一覧表 ○かんたん、遺族年金の計算 ○死亡保障 必要保障額の計算 こんな膨大な作業をして・・36,000円です。安すぎる・・んですよ・・実は。相談者の将来に渡る家計に・・、数百万円～1千数百万円の効果をもたらします。モトが取れるか・・なんていうレベルではありません。数百倍になって・・還ります・・よ！（人生のどこで何にコストを負担するか・・です） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/29
-
作った住宅プラン、受取ってもらえませ～ん。
2度・・ＮＧ！ 今・・3度目を送りました。 顧問会員のＨさん（60代）のお話。 （相談：マイホーム・生活設計）この6月・・ご家族で、それぞれの希望をぶつけあって自宅建築の間取りを検討してきています。もう・・みんな、頭がぐっちゃぐちゃ・・のようです。 ・・で、今日の午後、1級建築士の佐藤ちゃんと、建築基準法の「増築」の扱いについて、確認・打ち合わせ・・をしました。 Ｈさん・・現在の座敷を温存して 他の部分を建替え・・の予定・・。耐震偽装の影響で・・、建築行政・・かなり厳しくなってきています。・・が、この業界・・、最前線の行政担当者のさじかげんが幅をきかしているようです。厳しくなった行政通達通りに担当者が動くと、建つものも建たなくなる・・？ だいたいの法規制のニュアンスを把握して・・、夕方にＨさん宅のプラン案を作成しました。・・で、ご自宅へファックス。しばらくして・・ＮＧの紙が・・。もう一度挑戦！また・・しばらくして・・ＮＧの紙が・・。 だいぶ時間をおいて・・、ついさっき三度・・ファックス！今のところ・・ＮＧの紙が出ません。今度は・・行ったかな・・。 Ｈさんご家族・・、年内入居のために6月中には間取りを決めたい・・という希望でしたが、明日で6月は終わり・・です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/28
-
長期金融商品での貯蓄はダメですよ～今は・・
「はい、武田さんの言いつけ通り・・。」 午前中の相談者は、顧問会員のＨさん（70代）です。お嬢さん（次女・30代・既婚）が同伴でいらっしゃいました。相談内容は書けませんが・・。「どうもどうも、おかげ様でした。」・・満足して帰られました。 その中でのひとこま・・。武田FP「お金は・・どういうもので預けてますか？」Ｈさん「はい、普通預金・定期預金とか国債です。」武田FP「定期預金の期間は・・？」Ｈさん「1年・・です。」お嬢さん「武田さんがおっしゃった通り・・やってますよ。」武田FP「はい、今は短期の商品で書換えをくり返しましょう。 市場金利が上がれば、定期の金利も上がっていきます。 金融機関で何か勧められても、乗ってはだめですよ。」 Ｈさん、まとまった現預金をお持ちです。金融機関の誘惑も多いです。70才以上の方は・・、判断能力が怪しくなっています。現役の大人でも怪しい人・・いっぱいいますが・・。 【 セオリー 】低金利から金利上昇・・という今の時期の貯蓄は・・、・短期（1年以下）の固定金利商品・変動金利商品 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/28
-
住宅間取り1・2・3 不動産資料、5・6・7
顧問会員からファックス、ファックス・・。 佐々木ＦＰ、がんばっています。顧問会員の資料作成・・です。 午前に来所した・・顧問会員のＨさん（30代）の （相談：生活設計）キャッシュフロー表をさっそく作成しました。住宅ローンの繰上げ返済等を乗せて・・。 顧問会員のＳさん（60代）の資料作成。 （相談：相続・生活設計）初回のヒアリング後、資料提出いただきながら、現状診断の資料作成の作業をしています。ヒアリングは常に・・数回を必要としていますが、年配の方ほど・・時間がかかります。シートに書かれた提出資料（不動産関係）が、なかなか・・そろいません。家族の状況・収支・資産・負債・希望・要望等々・・早く整理して、診断したいんですが・・。佐々木ＦＰ、とりあえず存在する資料でできる範囲の資料作成を終えています。佐々木ＦＰの帰宅後、私がＳさんと連絡を取ってファックスを送ってもらいました。次々と7枚の書類が・・しかし、薄くて・・字が読めません。（改めて・・ちがう方法でやってもらうことに）・・スムーズにいきません。 午後に・・、顧問会員のＨさん（60代）の次女から・・、 （相談：住宅建替え・生活設計）次々と・・ファックスが送られてきました。文書2枚と、住宅の間取り3プラン・・です。以前から・・間取りについて家族で話し合い中・・です。・・が、それぞれの主張が強く、全員の意見をそのまま取り入れていては・・家・・になりません。「もう頭もグチャグチャになってきた。」・・ようです。このへんで・・私の意見を・・とのことです。これ、まとめるの・・結構たいへんです。・お父さん：座敷の続き間をそっくり残す。・お母さん：どの部屋にも陽が当たらないといや。建て替えで一部を残す・・ということは・・、間取りプランで大きな制約を受ける上に、新築以上に余計なコスト・時間がかかります。お母さんも、かなり矛盾したことを・・。・・でも♪ こういう難しい案件をまとめ上げることこそ、やりがいがあって・・楽しいんです・・よ♪ 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/27
-
保険をガッツリと解約 住宅ローン繰上げ返済
住宅ローンとライフプランニング・・。 すなおに・・当初設定どおり払っている人は、典型的なおバカさん・・ですよ～。 2千万円・3％・30年返済の場合・・、 コスト（利息）は、1千万円です。 とんでもないコスト！と思う・・普通の感性を。 銀行の立場：そのまま継続返済してほしい。 消費者の立場：コストを少しでも減らしたい。 ・・立場は全く反対です。（利益相反関係） 読者お二人からコメントを頂いています。いつも拝見しております。 caco_bettyさん こんにちは、はじめまして。 こちらのブログを拝見するようになってから 保険証券を全部取り出して確認しました(笑) ...かなり無駄なものばかり 払い続けていて愕然とし、 とりあえず必要な1つだけ残して 本日ガッツリと解約いたしました! 過去LOGなどでものすごく参考になるものもあり、 大変助かりました。 どうもありがとうございます!! これで保険の解約払戻金が150万もありますので、 住宅ローンの繰上げ返済にあてて、 これからも頑張って貯金していこうと思っています! どうする？生命保険・住宅ローン・老後資金 takarohさん 我が家と全く同じ悩みです。主人は４７歳です。 老後の準備をしながら、住宅ローンを返済するのは ムリがあるのでしょうか？ 先にローンを返してしまえるだけの 資金の余裕があればそうしたいのですが。 ３年後に簡保が満期になります。 ２００万円ですが。 それをローンの返済に回しても良いでしょうか？ まだ、ローンが始まって２年経過した所なので。 一応１０年以内。 住宅ローン返済中の人が解約返戻金や満期金を手にしたら・・、そしてそれが 200万円でとりあえず使う予定のないお金なら・・どうする？A 老後資金準備・・？ 3％複利で運用できれば・・、 20年で360万円になります。 （すごい・・ですね～）B 住宅ローン繰上げ返済・・？ 借入れ後・・数年間の時期であれば、当初設定の 利息の内、200万円を払わなくて済むことになります。 元本200万円が400万円になった・・ということ。 A・・は、リスクを取りながら20年を要します。B・・は、リスク無しで1ヶ月もかからず・・できます。 「生涯収支」という捉え方・・たいせつに・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/27
-
いやぁ～月6万円貯蓄できるようになりました
今まで・・って、いったい何だったんだ？ 午前中の相談者は、顧問会員のＨさん（30代）。 （相談：ライフプランニング）・住宅ローンの返済が定年後まで・生命保険料の支払いが負担・・結果、ぜんぜん貯蓄もできず、夫婦喧嘩も・・。という状況で相談を受けて以来・・、色々アドバイスをしてきています。 このようなケースの場合の解決方法は、 （シンプルに・・）1 生命保険を徹底整理（できるだけ解約）2 住宅ローンはできるだけ繰上げ返済・・これに尽きます。Ｈさんの場合、保険料約6万円/月でしたが・・、すべて解約して・・新たに夫の死亡保障のみを確保。（計算の結果、現在の必要額は約3千万円）・・保険料は7千円弱/月、これだけ。Ｈさん「いやあ、毎月6万円も貯蓄ができるように なりましたぁ。今まで・・いったい何だったんだ。 かれこれ・・10年じゃきかないですよ。」武田FP「今、気付いただけでもよかった・・ですよ。 知らずに・・延々と損をする人が多いですから。」Ｈさん、初回面談のころは・・病人のような表情だったんですが、今日はスッキリしています。 ・・で、保険をすべて解約した結果、得られた解約返戻金等は・・、約220万円です。普通に貯蓄していれば、もっと・・多額になっていたはずですが・・。（ま、無いより・・いっか）これが・・住宅ローンの繰上げ返済の原資になります。200万円繰上げ返済すると・・、当然・・元本が200万円減って、さらに・・200万円の利息が節約できます。さらにさらに・・返済期間が4年2ヶ月短縮できます。 作成済みのキャッシュフロー表が、がらっとダイナミックに変わりそうです。あらためて・・作成したキャッシュフロー表で、後日また打ち合わせをすることで・・今日はお終い。 Ｈさん、表情がだいぶ明るくなりました。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/27
-
元本保証で高利回り商品・・って存在しない？
悪徳利殖商法にだまされるな・・と、FPが新聞で 地元新聞Ｉ日報の「暮らしとお金の講座」で、日本FP協会の岩手支部の役員が・・、「元本保証で高利回りの商品なんて、存在しない。」「悪徳商法にだまされるな！」・・と言っています。 日本FP協会だから立場は中立・・ということに なっていますが、この欄に登場して話している FPという人たちは、皆・・金融機関の人たちです。 （銀行・保険・証券など） 消費者が中立の人と勘ちがいするといけないので、 きちんと・・所属先を名乗ってほしいものです。 必ず「貯蓄から投資への流れが加速」などと言い、 扱っている商品の販売を促そうとしています。 （手数料のバカ高い・・金融商品の・・） 私に言わせれば・・、「金融機関にだまされるな！」 ・・です。元本保証で高利回りの商品、実は・・存在します。安全・確実で・かんたん、・・そんな商品です。 ただし・・これを買える人は、限られています。サラリーマン世帯であれば・・およそ1/3の人たちです。 はい、サラリーマン世帯のうち、住宅ローンを抱えている世帯・・です。 住宅ローンを抱える比率、2006年・・34.3％ （2人以上世帯のうち勤労者世帯）はい、そうです。住宅ローンの繰上げ返済・・が、その商品です。元本保証で高利回り、安全・確実で・かんたん、・・です。 どれだけ高利回りか・・、顧問会員のＨさん（30代）の事例で、見てみましょう。その住宅ローンの内容借入れ金額 2,200万円 借入れ年月 2001年12月返済期間 35年 金利 2.45％（10年固定金利） そのまま返済した場合の利息総額 1,078万円 お金を借りるコストとはいえ、もったいない。 だまって銀行に儲け・・させる？同時に生命保険を整理したＨさん・・、解約返戻金を充当して、来月（7月）に約100万円を繰上げ返済すると・・、 繰上げ返済額 97.3万円 節約利息総額 97.7万円 返済期間の短縮 2年1ヶ月これ、めちゃくちゃ・・すごいことなんですよ。元本97万円で、元本と同じ97万円も儲かるんですよ。元本保証で高利回り、安全・確実で・かんたん、・・でしょ。 リスクを取って・・投資信託97万円分を買って、 うまく5％で運用ができたとして、得られる儲けは・・、 97万円 × 5/100 ＝ 4.85万円 ただし、これ・・税引き前・・です。 これ・・買うときに手数料3％・・とか、 運用中に手数料1.2％・・とか、 取られますので・・現実はもっと厳しい・・です。 ・・なんて、ごちゃごちゃ考えなくても、繰上げ返済なら・・このケースでは100％の利回り！元本保証で高利回り・・の商品、存在するんです。 住宅ローン控除が適用されるうちは・・、 繰上げ返済すると損ですよ。 年末のローン残高が減ると・・せっかくの 控除分が減ってしまいます。 ・・なんて、銀行が言います。これ・・うそ・・なんですよ。ローン控除の減る金額よりも、繰上げ返済での節約利息金額のほうが、けたちがいに、圧倒的に大きいんですよ。こころおきなく・・繰上げ返済しましょう。 サラリーマンの1/3だけの特典・・です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/26
-
え？相談にお金を払うの？ と言う人の保険料
理解できないモノに大金を払い続けながら・・。 時々・・、「え？・・相談にお金を払うの？」・・という人に出くわします。これまでの人生で、「無料相談」しか経験したことがない、・・そんな人・・すごく多いですね。 すべて「無料相談」で物事を決めてきた人がどういう状況になっているかというと・・、色々な局面で大きく「損」をしてきています。○貯蓄○生命保険○住宅ローン ・・等々どうして損をしてきているか？そもそも「無料相談」を行なうのは・・、「売り手」だからです。相談は無料で行なっても、「売り手」はその相談の先で・・「商品」が売れれば儲かります。実は「相談」のカタチを取った「営業」行為なんですね。「売り手」と「消費者」は、利益相反の関係にあります。しっかりと「売り手」が儲ければ、「消費者」は損をします。 当事務所に「有料」で相談してきた顧問会員の内容をチェックすると・・、だいたいの人が・・それまでの「無料相談」で、たくさんの「損」を積み重ねてきています。たとえば・・生命保険料60万円/年を払いながら、住宅ローンの返済に四苦八苦している・・とか。チェックしてみると・・、不要な保障がてんこ盛り、貯蓄としては損な保険、固定金利期間の短い住宅ローン、等々・・おいおい・・だいじょうぶかよ～と言いたくなるような内容が多い・・ですよ。これは「売り手」が「無料相談」で、顧客のライフプランなんか考えることなく、儲かる商品を販売してきた結果・・なんですね。 本当に役に立つ・・そんな相談が「無料」なわけはないんですよ。役に立つアドバイスを得たければ・・、きちんと対価を払いましょう。ちなみに・・当事務所の年間顧問料は36,000円です。資料作成料込みですので、破格の低料金です。・・が、「相談にお金を払うの？」って、二の足を踏む人が多い・・ですね。そう言っている人が、生命保険の内容を理解しないまま毎年60万円もの保険料を払ったりしています。（3.6万円払っても、簡単に元が取れて大きなお釣りが）FP事務所の仕事は、ライフプランニングです。生涯の見通しを立ててあげることが仕事です。生涯の収支を、数百万円～1千数百万円の単位で改善してあげるのが、仕事・・です。 36,000円をしぶって、むだに600,000円を 毎年払い続ける ・・おバカさんです。 商品販売をしない消費者サイドの助言より、 保険屋さんを信じる・・おバカさんです。 売り手の助言を、「プロが言うんだから まちがいない。」 ・・おバカさんです。 全国的には、FPの相談料金はこんなものではなく、もっともっと・・高額になっているようです。たとえば・・1時間2万円（資料作成別途）など。・・それでも、お金を払って相談することをお勧めします。生涯で数百万円以上の改善効果が期待できます。人生のシフトチェンジができます。（まちがいなく、元は取れます） ただし、相談相手が「売り手」でないことを確認して。商品販売を生業としていれば・・当然、私たち消費者とは・・利益が相反することになります。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/26
-
どうする？生命保険・住宅ローン・老後資金
老後の一時期、750万円不足になってしまいそう・・。 メール顧問会員のＷさん（40代）のお話。 （相談：生活設計）Ｗさんのヒアリング結果のキャッシュフローは・・、老後の一時期・・750万円不足に・・。（逆に奥さん死亡後に・・970万円の残）たいへんな状況です。老後の生活が・・成り立ちません。きちんと計画を立てたいですね。家計見直しの方法は、2つだけです。・支出を減らす ・収入を増やす・・たったこれだけ。Ｗさんの場合のポイントは、以下です。 1 老後生活費 2 生命保険 3 住宅ローン1 老後生活費 Ｗさんのキャッシュフロー表では・・、 今（現役時）の生活費は・・242万円/年なのに、 老後の生活費がむしろ多い・・300万円/年に なっています。（普通は逆になります） おそらく日本人の老後の平均値をそのまま 書かれたと思います。 現役時生活費：20万円/月 老後生活費 ：25万円/月 もし仮に老後生活費が・・23万円/月でよいとすれば、 2万円 × 12ヶ月 × 20年 ＝ 480万円 ・・これだけで、老後の不足資金の大部分が まかなえます。2 生命保険 ご主人の死亡保障必要額は、計算の結果・・350万円。 現在加入中の保険4本の保障額は、2,210万円。 （不要な保険料を払い続けています） 1本の保険を残せば・・間にあいます。 以下、確認したいですね。 夫の保険 4本 ・解約返戻金の額 この金額もキャッシュフローに反映。 ・勤務先のしがらみ 半強制で解約がしにくい場合も。 （可能であれば・・3本は解約したい） 妻の保険 2本 ・終身保険 年金受取りが可能？ 金額・年数等内容確認。 ・もう1本は不要。 長女 2本 ・1本は祖母が払っている。（継続） ・学資 次女 1本 ・学資 （元本割れ） 夫の3本、妻の1本、・・をやめれば・・、 保険料・・13,500円/月が浮きます。 13,500円 × 12ヶ月 × 10年 ＝ 162万円 解約返戻金・・約180万円と合わせて・・342万円。3 住宅ローン 繰上げ返済・・、 毎月返済額に3万円を上積みして払っていますが、 チビチビやるよりも、ドカンと返済した方が、 大きな効果が期待できます。 （利息節約と期間短縮） 借入れ額 4,490万円 3.1％ 25年返済 借入れ年月 2006年7月 来月（7月）300万円を繰上げ返済すると・・、 （たとえば保険の解約返戻金180万円と貯蓄から120万円） ・返済期間は・・2年4ヶ月短縮 ・節約利息の総額は・・305万円 300万円の元本で、305万円のリターンが得られます。 元本割れの可能性のある商品で運用している場合 ・・なんかじゃないんですよ～。 ローン返済中の人の最も有利な資産運用は・・、 「住宅ローンの繰上げ返済」なんですよ～。 もう少し・・中身を精査した上で、作戦を実行しなければなりませんが・・、ざっくりと計算しただけでも、老後の資金不足は解消・・できそうですね。●老後の資金不足額 ： 750万円●手当て可能資金 ： 1,127万円 1 老後生活費 480万円 2 生命保険 342万円 3 住宅ローン 305万円 おさらい・・です。家計見直しの方法は、2つだけです。・支出を減らす ・収入を増やす・・たったこれだけ。ローン返済中の人の最も有利な資産運用は・・、 「住宅ローンの繰上げ返済」元本割れの可能性のある商品で運用している場合 ・・なんかじゃないんですよ～。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/25
-
あ・・私が働けばいいんですね。・・生活設計。
当初キャッシュフローは、マイナス4千万円！ 午前の相談者は、顧問会員のTさん（30代）です。 （相談：ライフプランニング）赤ちゃん連れで電車で来所・・です。 前回・・ひと通りのヒアリングを終えて、今日その結果の「現状診断」の説明・・です。 【 現状診断の時点で作成する資料 】 ○ライフプランニング基礎データ1 家族 資産 ○ライフプランニング基礎データ2 収支 希望 ○ライフプランニング基礎データ3 職歴 ○支出明細表 月間支出 年間支出 ○自分の年金、ざっと概算してみる 本人 ○自分の年金、ざっと概算してみる 配偶者 ○現状を把握する キャッシュフロー表 ○現状を把握する キャッシュフローグラフ ○生命保険一覧表 ○かんたん、遺族年金の計算 ○死亡保障 必要保障額の計算 その・・キャッシュフロー表、最終的に貯蓄残高が・・マイナス4千万円！・・です。生活が・・特に老後生活が成り立たない、ということです。たいへんな・・こと・・なんです。 ここで・・金融機関なら・・、 「お金をじょうずに増やすことを考えましょう。」 ・・ということで、手数料収入が稼げる金融商品を 言葉巧みに勧めてきます。 彼らの販売計画・手数料収入計画に則って・・。お金の運用や生命保険や住宅ローン等々・・、すべては・・ライフプランニング（生活設計）の中で、考え・・検討する、ひとつひとつの要素でしかなく、それがメインになるものではありません。あくまでも・・、全体の生活設計がメインです。 ・・で、どうするか・・？答えは、シンプルです。 ●支出を減らす。 ●収入を増やす。・・の２つ、たったこれだけです。 Tさんの場合、兼業農家の大家族・・です。・現在・・親世代に○万円/月、払っている。 （数年後に、これが逆の立場に・・）・生命保険料○万円/月 （約２万円は浮かせられそう・・）・老後の趣味・旅行費用○十万円／年 （○十万円/年は削ってもOK・・？）支出を減らし、収入を増やすす作業・・で、マイナス4千万円から、マイナス1千5百万円になってしまいました。（この時点のキャッシュフロー表を作成）ここまでくれば、さらに残っている・・収入を増やす方法・・、 ・夫が定年後・・軽く数年間働く ・妻もパート程度以上の働き方をする・・が可能な感じなので、マイナス1千5百万円程度はクリアできそうです。資料を持ち帰って、夫婦で話し合ってもらいます。めずらしく・・、家計の見直しに協力的なダンナ・・のようです。 （日本のダンナでは、少数派） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/25
-
金融機関にだまされやすい、危機感の無い夫族
主人が本気で危機感を感じていない・・。 メール顧問会員のＷさん（40代）です。 （相談：生活設計）先日・・家計の現状診断を終えて・・、結果の資料をメール添付で送りました。老後・・貯蓄残高がマイナスになっています。 ・キャッシュフロー表 ・キャッシュフロー・グラフ ・老齢年金計算書（夫・妻） ・遺族年金計算書（夫） ・死亡保障必要額計算書（夫） ・生命保険一覧表Ｗさんからコメントが届きました。 お世話になっております。 現状診断、拝見しました。 細かい数字はよくわからないのですが、 とにかく、マイナスになる大変な家計だ ということは、よくわかりました。 金利の安い時に、家を購入してしまい、 それまで住んでいたマンションのローン、 管理費、駐車場代と、今の家のローンの 金額があまり差がないような気がして、 気楽に考えていました。 昨年、金利上昇になり、 慌てていろいろ私なりに調べ、 どんどん不安が大きくなりました。 そんなときに、先生のブログを知り、 こうして、お世話になることができました。 今の時点で、 自分たちの状況を知ることができたのも、 先生のおかげだと、感謝しております。 取り合えず、何から始めたらよいのでしょうか。 気持ちを入れ替え、一生懸命頑張りますので、 よろしくお願い致します。 （この場になってさえ、いまいち主人が本気で 危機感を感じていないのが腹立たしい妻です。） 夫婦で危機感を共有できない・・、日本人の夫婦に・・多い・・です。このような・・のんびりした平和ボケ夫たちが、だいたい・・だまされやすい人たち・・です。 （もちろん、金融機関に） 手数料のバカ高い金融商品が売れる、毎月分配される金融商品が売れる、・・そんな不思議な現象が日本で起こっているのは・・、この「平和ボケ夫」たちが自分で考えず、金融機関のススメを真に受けてしまう・・からです。「今・・売れています。」「皆さん・・買われています。」そんな・・わけの分からない理由で購入を決断する、どうしようもないおバカさん達・・。金融機関は顧客の「ため」に勧めることはありません。今期はこれを○○億円販売するぞぉ！今月は一人○億円の販売がノルマだぁ！・・って、やっているに過ぎません。乗せられるおバカさん・・後を絶ちません。のんびりした平和ボケ夫・・ども、赤子の手をひねるよりも簡単・・な存在です。 こうなったら・・しょうがありません。ヨメどもが、賢い妻に変身！するしかありませんね～。がんばれ！ 日本のヨメ！！ Ｗさん夫婦の場合も・・そろって面談できれば理解が深まるんですが、距離の遠いメール顧問会員・・、奥さんにがんばってもらうしかありません。これから・・ライフプランニングの具体的なアドバイスをしていきます。 金融機関あるいは一般のファイナンシャル・ プランナーのの共通認識では・・、 「投資無くして老後は成り立たない。」 ・・ですが、そんなことはありませんよ。ライフプランニング（生活設計）で、だいたいのことは解決できてしまいますよ。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/24
-
現れない相撲取り～忘れたころに顧問会員・・
シゴキ・・過ぎた・・かも。 私・・スポーツジムに通っています。やっていることは、主に気合を入れてやるウエイト・トレーニング。（時々・・ジョグも）エアロビクスなどという・・お姉さんのお尻を見ながらチャラチャラ動くのは・・嫌い。ある日・・、若くてデカいやつが通い始めました。話してみると・・、家は秋田県で、盛岡の専門学校に入ったので、寮に住んでいる。身長185cm、体重125kg、 スポーツは相撲・・国体の秋田代表予定・・。かなりの実績があるようで、色々な私大から勧誘されたが、勉強が大っ嫌いなので、断る。（どうせ行くなら・・プロ）ジムの中にいて・・かなり目立ちます。・・で、「トレーニング、一緒にお願いします。」と言われて、もちろんオーケー。さっそく私がやっているメニューをやらせてみる。さすがに・・スクワット系は、楽勝でこなす。・・が、上半身（胸・肩・背中）系は・・、私のメニューが・・なんと、こなせない。（おいおい・・見掛け倒しかよ～）これで・・相撲が取れているんだ・・。 主にダンベルのトレーニング。 1個32.5kgを2個使いますので、計65kg私と同じメニューを同じセット・・できません。それでも・・鬼コーチ（？）は、やらせました。ヒーヒー言いながら、結局・・満足にできません。・・それ以来、やつ・・ジムに現れません。（いつか・・また来いよ～） 今日・・Hさんという人からメールが・・。「ご無沙汰しておりました。」なんて・・、迷惑メールと同じような文言なので、あぶなく・・無視するところでした。顧問会員のHさん（30代）と分かるのに、ちょっと時間を要してしまいました。Hさん・・、住宅取得後の生活設計の相談で、現状診断を終えたところでした。当事務所で資料作成を終えて・・あとは説明・・という状態で止まっていました。・・共稼ぎのご夫婦の休みが、なかなか一致しなかったために・・。問題解決のカギは・・、住宅ローンと生命保険・・です。しばらく間が空くと、つい・・忘れてしまいます。（そうでなくても忘れっぽくなっていますが・・）来週・・事務所に来てもらうことになりました。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/23
-
うわぁこのままだと、老後が悲惨なことに・・
ついに・・家計の現状診断の結果が出ましたが・・。 佐々木ＦＰの作業が終わりました。メール顧問会員のＷさん（40代）の家計の現状診断・・です。・・悲惨・・です。60代後半から、貯蓄残高がマイナスです。現在の資産・負債・収支のまま進行すると、こうなってしまう・・というのが「現状診断」です。悲惨な結果になっても、そんなに悲観することはありません。問題点を把握するのが・・「現状診断」です。対策を考え、計画するのが、「ＦＰ事務所」です。 で、Ｗさんの場合の問題点は・・、・住宅ローンの返済・生命保険料の負担・・この2点・・です。・住宅ローンの返済を、原則当初設定通りにしています。 ⇒ 早い時期のまとまった繰上げ返済 ・・で、大きな改善が期待できます。・生命保険 不要な人に死亡保障をつけています。 死亡保障が必要なご主人でも、保障額が多すぎます。 （必要額算出の結果） 医療保障は健康保険で十分・・という考え方も。 この2点を見直し、対策を講じただけでも・・、たいへんに大きな効果が期待できます。月額では小さな金額も・・数十年の単位で考えると、実は・・膨大な金額になります。Ｗさんの意向を確認しながら・・、対策を講じていこうと思っています。 生活設計は・・、●リスク無しで大きなリターンが得られます。●だれでも・・できます。●今すぐ・・できます。生活設計の意識・・を、持ちましょう。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/22
-
生きていることの連絡 ～この土地活用どう？
「生きていることの連絡の電話ですぅ。」 午前中は・・、不動産関連の電話が2通・・入る・・。・サラリーマン時代に部下だったＵ不動産屋さんから。すごく・・久しぶりの電話です。「生きていることの連絡の電話ですぅ。」ヒマでヒマで・・困っているようで、「もう・・どうしたらいいんでしょうね・・？」武田ＦＰ「流れに逆らわず・・おとなしくしていろよ。」Ｕ不動産「ずぅ～っと、おとなしくしたまんま・・ですぅ。 何か・・不動産の売り物件とかないですかぁ？」武田ＦＰ「・・だから、うちは・・不動産屋じゃない。」Ｕ不動産「・・ですよね～。」彼は・・不動産屋さんを始めた当初は・・、すごく羽振りがよく、年に2～3回は従業員を連れて慰安の海外旅行・・なんてやっていました。今は・・その従業員もいなく・・。羽振りのいいころのストックを上手に使っていれば・・。アリとキリギリスの童話の、キリギリスのようなヤツ・・です。 ・顧問会員のＴさん（60代）から・・。Ｔさん「送った資料・・見てもらえましたか？」Ｔさんは、たくさんの不動産を抱える資産家です。設計屋さんから・・新規事業の提案を受けているようです。資料に目を通しましたが・・、建築の設計はプロでも、事業の設計は素人のようです。総額・・○千万円の借金を伴う提案・・です。Ｔさんはすでに、別件で○千万円の借金を返済中です。その借金・・悪いことに、変動金利です。Ｔさんの場合は、そちらの残高を減らすことが最優先です。現在の状況のまま、新たな事業・新たな借金・・は、ありえません。 業者や金融機関は、「相続対策」を全面に出しますが、相続以前の「生活設計」が最優先・・です。相続発生前に・・家計が立ち行かなくなっては、元も子もありません。経済的にも、精神的にも、辛い思いをすることに・・。業者や金融機関が言う・・、「借金は相続対策になります。」・・そもそも、これ・・まちがいですよ。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/22
-
お葬式～マイホーム現場～緊急相談依頼
「東北も梅雨入りしたと思われる。」 ・・はぁ？ 今日・・宣言（？）されました。責任を取らなくてもいい・・言い回し？仕事には・・責任を持ってほしいですね。 今日のファイナンシャル・プランナー事務所・・。 佐々木ＦＰは・・、一日みっちり・・メール顧問会員のＷさん（40代）の現状診断の資料作成作業・・でした。・・が、今日で終了できませんでした。キャッシュフロー表等は出来上がったが、死亡保障必要額の計算等が残る。住宅ローンの返済が・・重い、そんな家計です。 武田ＦＰは・・、親戚に不幸があり、お葬式に・・。礼服に着替えて・・、終わってまた着替えて・・。ちょっと蒸し暑く、ネクタイや礼服はちょっと・・。（仕事中は・・クールビズ、ノーネクタイです）その後・・、顧問会員のＳさん（30代）のマイホーム建築現場へ。先日地鎮祭をしたばかりで、現在・・基礎工事中。一般的には一階床で断熱して、床下は「外」という考え方が多いんですが、（安価で済むため・・）Ｓさん宅は・・、床下も家の「中」・・基礎コンクリート（ベタ基礎含む）全体がすっぽりと外から断熱されます。（横はもちろん、下側も全面断熱）さらには、立ち上がりの基礎（布基礎）はもちろん、ベタ基礎全面に鉄筋が張り巡らされています。（配筋）これで・・基礎全体の強度が増します。不同沈下等、不測の事態にも強く・・。基礎の「配筋検査」待ちで、現場は止まっています。夕方・・、顧問会員のＨさん（70代）の次女（40代・既婚）より電話が・・、相談したいことが発生・・。ファックスで資料を送ってもらい・・確認。来週・・木曜日に、母娘で来所いただくことに・・。相談内容は、書くことができません。（悪しからず） 顧問会員によって、相談内容は千差万別・・。百の家族がいれば・・、百の家計があります。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/21
-
住宅会社との関係・・中立性を大切にしてます
チラシ原稿・・だいたい完成・・です。 あとは・・佐々木ＦＰにチラシにしてもらいます。しばらく・・かかりっきりでした。「生活設計のすすめ」・・のチラシ。 その中の「●マイホーム取得を支援しています。」・・の記事で、住宅会社との関係を説明しています。 ○住宅会社さんと当事務所 住宅会社さんとの関係。 中立ポジションを大切にしています。 ・特別な関係にある業者さん：存在しません。 （これからも・・つくりません） ・おすすめの業者さん：存在しません。 （これからも・・つくりません） 住宅会社さんから紹介料を頂きます。 ・受注した業者さんから紹介料として、 税込請負金額の5％を頂きます。 提案競争で見積りを依頼する際に、 この紹介料のお話をしています。 紹介料の意味 ・一般的な場合 「建てるかもしれない・・営業してみて」 ・・という紹介。 業界の習慣 ： 可能性のある顧客紹介で、 契約になったら2～5％等。 住宅会社自身が営業をして契約まで・・ 持って行くことになります。 ・当事務所の場合 「全て段取り済み・・契約して。」 ・・という紹介。 生活設計・資金・住宅ローン・諸費用・ 住宅プラン・代金支払い法・・等々 膨大な作業を終え・・全て段取り済み、 確実にすぐ建てる顧客の紹介です。 「全て段取り済み」の顧客を、「提案競争」でがんばって獲得してもらいます。住宅会社を決めるのは、顧客（顧問会員）自身です。 ・望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 提案競争・プレゼンテーション・・、競争・・ですから、当然「価格」も競争してもらうことを期待しています。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/21
-
土地契約がまた先延ばしになりそうな状況に
抵当権がらみ・・銀行担当者の判断の甘さ・・。 今日の当ファイナンシャル・プランナー事務所・・。佐々木ＦＰの作業は・・、ＡＭ 労働保険の申請書作成・・作業。ＰＭ メール顧問会員のＷさん（40代）の 現状診断のための資料作成の作業に 取りかかりました。（明日いっぱい？）武田ＦＰ・・は、ＡＭ 顧問会員のＭさん（30代）の住宅プラン、 1級建築士の佐藤ちゃんと打ち合わせ。 ほぼ完成形・・図面化してもらうことに。ＰＭ 顧問会員のＳさん（30代）の住宅プラン、 受注したＴ社のＫさんと打ち合わせ。 そのほかに・・お持ち返り用チラシの 原稿作成の作業をじっくりやっていました。・顧問会員のＴさん（30代）からメールが・・。 次回ヒアリングの来所日時・・の連絡。 生活設計相談・・で、一応キャッシュフロー表が できています。・・が、再ヒアリングが必要。・顧問会員のＳさん（60代）から電話・・。 ヒアリング添付書類で不足していたモノを郵送 しました・・という連絡。 生活設計相談・・で、これから現状診断をします。 佐々木ＦＰの次の仕事です。（Ｗさんが終わったら）・顧問会員のＭさん（30代）からメールが・・。 マイホーム取得の支援作業を行なっています。 土地契約がまた延びそう・・で、うんざりという報告。 ・・で、そのＭさんの土地取引のお話・・です。 Ｋ銀行の担当者から地主さんに連絡があり、 Ｋ銀行上層部に申請を通す為には、 地番が付いた状態で申請をしたい、 つまりは分筆をした状態で審査に流したい、 とのこと。 Ｈ不動産社長さんから調査士に早々に手配し、 分筆手続きを進めます。 分筆完了まではおそらく１週間から１０日。 Ｋ銀行への審査依頼はそれから再び。 また延びるのか。。と正直うんざりしています。 ただの一銀行担当者のザックリ判断で 今まで１週間半待たされたのか？ とちょっと疑問を持っています。 これでまた「市役所立会いまた必要だから１ヶ月」 とか言い出さないかとドキドキしていますが、 まだまだ待つしかないのが現状です。 分筆完了まで１０日として、 それからＫ銀行の審査 （先日言われたのだと２週間）で、 今日からあと１ヶ月弱。 ・・なかなか、スムーズに行かないですね～。一般の場合なら何の問題も無く進むんですが、（払われた代金で抵当権を抹消します）今回の土地の抵当権・・は、売買する土地を含めて・・広く設定されています。一部切り離して売ることで・・、残された部分の担保価値は・・十分か？・・といったところを、Ｋ銀行は確実に抑えておきたいということだと思います。 ・・が、担当者の段取りが悪すぎます。取引を断られてもしょうがない・・ほどのお粗末さ。この土地以上の・・あるいは匹敵するような物件が無いので、じぃ～っと待っていますが・・。（他があれば・・気持ちよくケツをまくりたい？） 秋のマイホーム完成入居・・怪しく・・？ 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/20
-
保険は皆が損をすることで成り立っています。
住宅ローン・・当初設定通りすなおに返済する人は、おバカさん・・です。 ・・なんて、過激なコトバが並ぶチラシ・・今、作成中・・です。事務所前の通りを歩く人向けのチラシです。立て看板に・・「ご自由にお持ち下さい。」・・と、設置します。 企業や金融機関とはまったく反対の立場で仕事をしていますから・・、言うこと・発信する情報は、人によっては過激に聞こえるかもしれません。・・が、それでいいんですよ。いつも、事実を話しています。消費者の立場で情報発信する人がいなかったから、過激に（ある意味・・新鮮に）聞こえるだけです。 〇生命保険●保険はみんなが損をすることで成り立っています。 ・損をすることには、できるだけ参加しないことです。・強制加入の保険（健康保険・公的年金）の実力を知ろう。・生命保険に加入しないことが、最大の資産運用です。・誰でもリスク無しで大きなリターンが得られるのが、 生命保険の整理整頓。〇住宅ローン ●当初設定通りすなおに返済する人は、おばかさん・・です。・ローン減税よりも繰り上げ返済優先、けた違いの効果です。・銀行がどんな助言をしようが、乗せられてはいけません。 ・返済中の人は・・繰り上げ返済が、最大の資産運用。・だれでもリスク無しで大きなリターンが得られるのが、 住宅ローンの繰り上げ返済。 このほか・・、教育資金や老後資金の貯蓄、住宅、不動産、相続等々のお話が満載・・のチラシに仕上がってきています。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/20
-
うちの事務所も「子ども110番の店」・・です
事務所のガラスに、ステッカーを貼りました。（要請があったので協力・・です） 「子ども110番の店」岩手県警察本部、岩手県教育委員会、うちの事務所前は、小学生の通学路です。信号があり、道路を横断する時の黄色い旗が設置されています。ステッカーといっしょに対応マニュアルが配られました。1 よく見えるところにステッカーを 貼ってください。（はい、貼りました）2 子どもが助けを求めてきたら、まず 次のことをしてください。 ・子どもを事務所に入れ、入り口のカギを しめてください。 ・子どもを落ち着かせてください。 ・どこの学校か確認してください。 ・犯人逮捕などの危険な行為は避けてください。 （私・・やっちゃいそう・・）3 警察署（110番）に通報してください。 ・「子ども110番の店」であることを告げ、 氏名・住所・電話番号を伝えてください。 ・通報のあと警察署の指示に従ってください。4 子どもに、次のことを聞いてください。 ・何があったのか。 ・いつあったのか。 ・どこであったのか。 ・どんな状況だったのか。 ・不審者の特徴は。 ・逃げた方向は。（車両？徒歩？）6 警察官が来たら、子どもから聞いたことを 順序よく話してください。（ご注意）助けを求めてきた子どものことや、その内容をむやみに他人に話すと、子どもを傷つけたりプライバシーの侵害となりますので、十分にご注意ください。 ・・犯罪が増えています。協力していこうと思います。 佐々木ＦＰ・・、今日も・・顧問会員のＴさん（30代）の現状診断資料の作成作業・・中・・です。 （相談：生命保険と生活設計）これ・・どなたの場合も・・、だいたい、3～4日かかります。ボリュームのある・・大変な作業です。メール顧問会員のＷさん（40代）から資料が郵送されてきましたが・・、まだそちらにはかかれない状況・・です。 （相談：住宅ローンと生活設計）Ｔさんが今日いっぱいで終わりそうなので、明日からかかれるか・・？ 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/19
-
ヒアリング結果に基づいて・・家計の現状診断
電話で内容を確認しながら・・。 顧問会員のＴさん（30代）の生活設計、先日・・ヒアリングした結果に基づいて佐々木ＦＰが資料作成しています。家計の現状診断のための資料・・です。佐々木ＦＰ・・、不明な点の確認、不足資料の催促、等でＴさん（専業主婦）に電話を入れて・・。電話の向こうで・・赤ちゃんの泣き声が・・。・・でも、おばあちゃんがいるから大丈夫。 しばらくして・・数枚のファックスが・・、Ｔさんからのモノです。不足資料のコピー・・です。 ・・こんな感じで、顧問会員の作業を進めています。Ｔさんの場合は、メインの相談は生命保険。・・ですが、保険証書だけを見せられてアドバイス、・・なんて、保険屋さんのようなことはしません。 （・・無責任なこと・・です）まず、徹底したヒアリング後の家計の現状診断・・です。その作業がすべて終わってから、生命保険でも、貯蓄でも、住宅ローンでも、何でも責任を持ってアドバイスしていきますよ。 顧問会員の年間顧問料は・・36,000円で、高額に感じるかもしれませんが・・、実は・・生命保険・貯蓄・住宅ローン等の整理整頓・・で、かんたんにモトが取れてしまいますよ。 年間顧問料の36,000円を払うことには 強い抵抗を感じる人が・・、 内容を理解できていない「保険料」を年間 数十万円も平気で払う・・。 この現象・・いつも不思議・・です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/18
-
地鎮祭、ハムスター、炎天下ジョグ・・の日曜日
なぜか・・12時スタートの地鎮祭・・です。 顧問会員のＳさん（30代）のマイホーム、ついに今日・・地鎮祭でした。住宅会社Ｔ社さんが依頼した神主さん・・、料金3万円という所が多い中、2.5万円です。盛岡から車で約2時間の・・遠方から・・。 始まる前にちょっと会話をしました。 神主さん 「いつ、値上げしようか迷っています。（笑） まぁ、私一人でやっているから できるんでしょうね。これで従業員でも 雇っていたら・・とても無理です。」 他の神社では、車を運転して神主さんを運び、 地鎮祭の準備をする従業員がいます。 今日の午前中は・・神社の近場で２件地鎮祭を こなして、高速道路でこちらへ来たようです。 （・・だから、12時スタート） 低料金ながら・・かなり数をこなしているようです。 チビちゃん（小一女児）、パパ・ママと立って、地鎮祭の間中・・からだがぐにゃぐにゃ・・。「ねぇ、まだ終わらないの・・？」神主さんも汗を拭き拭き・・、炎天下の地鎮祭が終わりました。Ｓさん宅、いよいよ着工・・です。 そのまま・・Ｔ社さんへ移動して、打ち合わせ・・です。今日は・・屋根廻り、サイディング、外部建具などを主に決めていきました。屋根・破風・軒天・・の色決め、サイディングの色決め、アルプラ・サッシの色決め。その間、チビちゃんはママから読書を命じられています。その本・・「ハムスターの飼い方」子供向けに書かれています・・が、高学年用？・・ぺらぺら読んでいます。 打ち合わせ中に全部読んで、飼い方を 理解したら買いに連れて行く・・ようです。 （打ち合わせが、じゃまされないよう・・）今日決めるべきことはほぼスムーズに決め、さあ、ハムスター！炎天下の車に乗り込んで・・お別れ・・でした。 私は・・、久しぶりに日向ぼっこ・・へ。例年、4月～5月に残雪の山に・・スキー登山に通うのですが・・、今年は一度も行っていません。（休みが取れない・・から）いつも残雪の山では・・ショートスパッツのみで行動するので、この時期は全身まっ黒に日焼けします。今年は・・なまっ白い・・私です。一日といわず、少しの時間でもいいから、なんとか時間を作って、陽に当たりたい・・と。・・で今日、やっと実現・・です。午後の熱い陽を浴びに雫石川の土手・・へ行きました。頭にキャップ、身体はショートパンツのみ、大量の汗をかきながら・・1時間半ほどジョギング・・。（日焼けした体の上に汗をかくと、筋肉が強調されます）人間・・陽を浴びなきゃいかん。・・爽快 ・・です。ストレッチをして・・お終い。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/17
-
マイホームの間取りプラン一応固まりました。
マイホームのことって・・、エンドレス・・です。 今日は顧問会員のＭさん（30代）夫妻、マイホームプランの詰め、・・でした。ほぼ・・ＯＫ、固まりました。 奥さん、途中で退席・・、タイムリミット。 これからお芝居に出演するんだそうです。 本番・・です。 ご夫婦でそれぞれ別の劇団に所属・・。・・と思っても、また後から後から・・色々なことが出てくるものです。追加・・だったり、変更・・だったり・・。 明日は、顧問会員のＳさん（30代）のマイホーム、いよいよ着工で地鎮祭があります。私も出席します・・お酒を1本持って・・。そのお酒・・、昨日・・佐々木ＦＰが買ってきて、置いてあります。さっき見たら・・、熨斗紙に・・、「上棟式御祝」って書かれています。・・うぅ、さすが佐々木ＦＰ，明日は地鎮祭ですよぉ、上棟式じゃぁない！（明日知らずに渡したら・・赤っ恥を・・）熨斗紙をはがして・・直接・・包み紙に字を書いてしまいました。 その顧問会員のＳさんも、契約を終わって、着工が迫っていても・・、あちこち変更や追加が出てきています。マイホーム・・そんなものです。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/16
-
生命保険に加入しないことが、最大の資産運用
お持ち帰り用のチラシ原稿を作っています。 「生命保険に加入しないことが、最大の資産運用です。」 ・保険はみんなが損をすることで成り立っています。 ・損をすることには、できるだけ参加しないことです。 「生活設計のすすめ」というチラシを作っています。・・過激な書き出し、と・・感じるでしょうか？本当に消費者の立場に立つと、当然・・このような表現になります。 上記は、生活設計「生命保険」の書き出し・・で、この後に・・生活設計「住宅ローン」生活設計「貯蓄」 生活設計「住宅取得」・・などと続いていきます。できあがったら、外看板に設置して・・、「ご自由にお取りください。」・・で、持ち帰ってもらいます。 現在・・世の中に流れている情報のほとんどすべてが・・企業や金融機関側からのモノです。企業や金融機関とは・・まったく反対の立場からの情報発信ですから、あまり耳にしたことがなく、過激に聞こえるかも・・。そのような立場、そのような情報発信・・が、当事務所の存在価値・・です。アッピール・・していかなければなりません。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/16
-
部屋を減らす家造り・・減築、じわり広がる？
住宅の引き算・・という発想がもたらす、意外な効果 減築（げんちく）・・？ 家造りの1種？ 日経新聞の生活欄より子育て中に部屋数を増やしても、子が巣立てば親と同居するとは限りません。ムダな空間になることが多い・・です。・・ならば、家も必要に応じて引き算をしよう・・という発想です。 老後に備え不要な子ども部屋を取り払ったり、二階建てを平屋にしたりして、生活空間を再生します。家が小さくなれば風や光も入りやすく、使い勝手もよくなります。ダウンサイズした家が親子を近づけ、新しい関係を生むケースも。 神奈川県のＨさん（56）は、2年前に減築 ・以前：7部屋の木造二階建て119平米（36坪） ・現在：3部屋の木造平屋66平米（20坪） 妻（53） 「目と手が届く範囲で暮らせる。 こんなに快適とは。」 夫 「これならいつまでも夫婦で元気に暮らせる。」 きっかけ： ・同居していた母が死亡、空き部屋が増えた。 ・長女は嫁ぎ、長男も就職。 ・足の痛みを持つ妻が階段の上り下りに苦労。埼玉県のＡさんは、子ども部屋2間を撤去 その空間を家庭菜園にしてしまいました。 ・野菜を育てる楽しみができました。 ・ダイニングキッチンに光と風が入り・・、 ・家の隅々に血が通うようになりました。その他・・余剰空間を賃貸にすることで・・、自分の居住空間整備の費用を捻出・・という事例も。 まあ、なんといってもコストが少額で済むことが、満足感を高めているようですよ。建物全体のリフォームに比べたら、かなり・・割安で済みます。 今・・中国では、どれだけ豪華で大きな家を持つか・・がステータスになっています。日本では・・、そんなバブリーな時代はとっくの昔に終わっています。見栄・・は、張らないこと・・です。 1世帯当たりの人数・・、縮小しています。 1960年 4.14人 2005年 2.55人 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/15
-
保険への苦情を、全面公表するようですよ。
お客さんからの苦情データ・・、全面公開へ 保険会社への不信感、過去にないほど募っています。・・で、各社に寄せられたすべての苦情を集約、四半期ごとに各社別の件数や内容を公開・・する方向に。 （来年の秋をメドに・・）生命保険協会、日本損害保険協会、外国損害保険協会、・・が足並みをそろえて、苦情公開制度を導入するようですよ。保険業界・・信頼回復へ透明性を高める？ 先立って・・、生保協会と損保協会は、今秋から協会に寄せられた苦情の各社別件数や主な事例を、ホームページで公表するようですよ。一般消費者の目に触れます。各社も体質改善に取り組まざるを得ません。・・いいこと・・です。 「保険会社に恨みでもあるんですかぁ？」 ・・なんて、感情的になる前に・・謙虚な姿勢で、 世間の常識とのズレを認識・反省するべきです。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/15
-
「週刊ダイヤモンド」を今、読んでいます。
6月16日号『投信・預金・保険 金融商品の罠』またまた・・プラムさんからコメントです。 今、「週刊ダイヤモンド」6月16日号 『投信・預金・保険 金融商品の罠』 を読んでいます。 銀行・証券会社・保険会社の広告いっぱいの マネー雑誌の記事とは違って、 本当に消費者の役に立つ記事だと思います。 ほんとに・・その通りですよ。金融機関の広告がビッシリのマネー雑誌は、当然「売り手」に都合のいいことしか書かれていませんよ。それに反して・・、週刊ダイヤモンド・・や、週刊東洋経済・・あたりは・・時々、本当に・・消費者の役に立つ特集を組みます。600円程度で・・、金融機関にだまされない知識が身に付きます。（安い・・もんです） 今回の・・「週刊ダイヤモンド」6月16日号、しっかり熟読すれば・・、すぐに役立つすごい知識を身にまとえます。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/14
-
ダイワハウス・・3年で雨漏れやひび割れが？
マイホームのお話では・・ないんですが・・。 今日・・ワイシャツ（クールビズ）を買いに、全国チェーンの紳士服の量販店に行きました。ひんぱんにテレビで宣伝しているところ・・です。「紳士服のＡ山」盛岡店・・です。 「閉店セール」のノボリが・・。長そでワイシャツの3Ｌサイズが欲しかったけど無かったので、2Ｌで間に合わせることに・・。（夏はノーネクタイで第一ボタン開放なんで・・ま、いっか）ワイシャツ3枚とパンツ（ズボン）2枚を決めて、料金の支払い計算をしてもらいながら・・、武田「閉店セールって、撤退するんですか？」店員さん「いえいえ、改修工事のためです。」武田「え？・・建ててまだ2～3年ですよね？」店員さん「ええ・・でも、あちこちヒビ割れや雨漏れが・・。 ダイワハウスで建てたんですけど・・ね～。」 えぇ～～？ たった2～3年で？・・っと、思いましたよ。ダイワハウス・・、一戸建てマイホームからマンションなどの住居系、今回のロードサイド系の量販店その他の非住居系、建築物は何でも・・手がけています。・・が、一般に公にならない・・、見えないところで・・色々・・あるんですね～。（大きな声では・・言えませんが・・） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/14
-
うるさい・・ぐらいの個人向け国債の広告です
「夏の個人向け国債・・、 誰に相談するかはすごく大事♪」・・はぁ？ 金融機関は・・、どこに相談しても同じ・・「売り手」です。今や・・個人向け国債の販売は、年中行事・・です。各金融機関が先を争って・・広告展開・・。 読者のプラムさんからコメントです。 武田さん こんにちは。 夏の個人向け国債の募集が始まり、 ダイレクトメールが送られてきました。 その中に、 『春の個人向け国債（平成19年4月発行） 合計販売額 1兆１８０５億円 ［内訳］ 変動金利型・10年の販売額 ３４７９億円 固定金利型・５年の販売額 ８３２６億円 全金融機関合計販売額（概算） 財務省発表資料より抜粋 』 と書いてあります。 どうして固定５年が 変動１０年の ２倍半近くも売れているんでしょう？ 例えば今回の７月発行の 変動10年 1.01％ 固定５年 1.50％ を比べると、期間が短くて利率が高い５年もの の方がお得に思えてしまうのでしょうか。 そういう私も、 武田さんのブログを読んでいなかったら、 ５年ものを選んでいたかも・・・。 こんにちは。こんなことになっているのは・・、国と金融機関が連携して協力しあっているから・・です。また、消費者は・・「保証」とか「固定」とかという安定感のある言葉が・・大好きです。●国の事情 ・元々莫大な借金を抱えて、毎年利払いが大変。 ・変動金利の借金が増えると、将来の利払いが不安。 ・同じ借金なら固定金利の割合が多い方が、将来安心。 ・本来の5年物利付国債より低金利で借金できたら・・。 ・「個人向け」って名前なら、買ってもらえるかも・・。 ・・なんてことで、思惑・期待を上回る結果に・・。 （ありがたいことに・・おバカさんが後を絶たない）●金融機関 ・本来の5年物国債の方が・・なんてバカな助言はしない。 ・金利が0.05％高い・・なんて、口が裂けても言わない。 ・国に協力していれば、販売手数料を稼げる。 ・この販売を切り口に、新たな商品販売ができる顧客に。 「誰に相談するかはすごく大事♪」・・は、事実です。・・が、金融機関はどこに相談しても・・、同じ・・、カモにされるだけ・・です。本当に消費者の役に立つアドバイスをしていては、商売にならないし、ノルマも達成できません。 何度でも言います。金融機関と消費者は、利益相反の関係にあります。そのアドバイスを、まともに聞いてはいけません。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/14
-
顧問会員に久しぶりの大家族、登場！・・です
家族の記入欄・・足りないんですけど・・。 午前中の相談者は、初めて来所した・・、新規顧問会員のＴさん（30代）です。生命保険を始めとする・・生活設計の相談です。盛岡から車で・・1時間半くらいの所から・・。初回ヒアリング・・です。子連れ相談です。（子＝0才：赤ちゃん）妹さんがいっしょに来ています。4枚のヒアリング用紙に記入してもらいます。1枚目の家族欄・・行が足りません。なんと・・10人家族・・です。 4月にマイホームが完成した顧問会員の Ｋさん（40代）宅でも、7人家族・・。ひととおり記入を終えたところで・・、佐々木ＦＰが登場・・。シートを見ながら、補足のヒアリングを行ないます。・・が、赤ちゃんが気になる・・ようです。佐々木ＦＰ「いやぁ～、かわいぃ！ 仕事が手に付かないぃ♪ ちょっと・・だっこさせてもらっていいですか？」佐々木ＦＰ・・一人娘は小一・・です。最近は・・にくたらしいところも出てきたようで・・。佐々木ＦＰ「うわぁ、こんなころもあったんだぁ。」・・Ｔさん、ヒアリングをしっかり終えてから・・、家計の現状診断・・へと、入っていきます。 午後一で、1級建築士の佐藤ちゃんと打ち合わせ・・。顧問会員のＭさん（30代）のマイホームプランの細部打ち合わせ・・です。基本図面を完成させて、明日・・もらいます。 午後二・・、顧問会員のＳさん（30代）のマイホームを請負契約したＴ社のＫさん・・来所。建築確認済証他を届けてもらう。さらに・・Ｓさんのプラン・・細部仕様打ち合わせ・・。 午後・・郵便物が届く・・。盛岡から車で1時間半くらいのところの顧問会員のＴさん（60代）・・からです。業者から土地活用提案を受けています。その提案書類をそのまま送ってもらいました。ほぼ全額借金での活用提案・・です。これから・・精査・吟味・・します。Ｔさん、すでに大きな借金をしています。（それも・・変動金利）できれば・・新たな借金はさせたくありません。相続対策になろうが なるまいが、生前の生活が圧迫されたり、心理的に不安定になるようなことがあっては、本末転倒・・です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/13
-
変額年金の販売が減った・・ホントの理由は？
なんで売り上げが伸びているのか・・不思議でした。 変額年金保険は・・、銀行窓販が解禁された02年10月以降、毎年・・年率50～70％増のペースで販売が伸びてきました。なんで・・こんなものの売り上げが伸びているのか・・不思議でした。毎年3％前後もの高率な手数料を払って、順調に資産形成ができるわけがありません。ちょっと考えれば・・だれでも分かることです。だから・・金融機関の人はだれも買いません。自分では買わないモノを、消費者に勧めています。 自分ではいいと思わないモノを 人に買わせることを、・・世間では、 「だます」・・と言います。 たまたま・・銀行で売り出したら・・、あれよあれよと売れた・・？ 銀行が勧めるなら・・買うかぁ、 ・・なんて、安易すぎます。 消費者も自分で考えましょう。これはいい♪・・と、金融機関が利益を上げるための集金マシーンに？ そんな・・変額年金保険、ついに販売にブレーキがかかりました。12日の生命保険協会の発表によれば・・、販売額が前の年度より1％減りました。これ・・私が思うに・・、消費者が自分で考え、賢くなった・・、ためでは・・ありません。お代官様の目が厳しくなった・・、ただ・・それだけの理由・・です。商売人たちは、しょっぴかれないよう・・、慎重に、恐る恐る・・商売をしています。6/11（月）には・・ある商売人が、別の件でしょっぴかれてしまいました。お代官様の目が厳しくなっっています。ただ・・それだけの理由・・です。 登場人物 お代官様 ： 金融庁 商売人たち ： 各 銀行 ある商売人 ： 東京三菱UFJ銀行 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/13
-
住宅の打ち合わせ、回数に比例して金額増大
打ち合わせの都度、新しい要望が追加に・・。 今日の午後一の相談者は・・、顧問会員のＭさん（30代）です。以前からマイホーム取得の打ち合わせ中・・。Ｍさんのマイホーム取得 進行状況（グリーンの色） 理想的な・・マイホーム取得の順序 1 家計の現状診断（問題点把握） 2 ライフプラン作り（生活設計） 3 資金・住宅ローンの検討 4 土地探し・売買契約・代金決済 5 住宅プラン作成 展示場他見学 6 住宅会社 複数を検討 （提案競争） 7 業者決定 請負い契約（契約金） 8 着工 9 上棟 （中間金） 10 完成 入居 （残金） 11 住宅ローン支払い開始 家計の現状診断～生活設計・・を終えて、資金・住宅ローンについてもメドを立てています。新築して・・住宅ローン返済を織り込んだキャッシュフロー表も作成～検討済み・・です。・・ということは、建築に充てられる予算も、すでに決まっています。35坪弱の建物で・・1,400万円の予定・・です。 この建築規模と予定額は・・、 相談者の家に対する希望や考え方、 何を求めるか・・で、ちがってきます。 構造強度、断熱・気密性能、空気浄化、 エコ・環境負荷、自然素材、設備機器、 等々にコダワリがあれば、当然高額に・・。 Ｍさん・・、何も求めない。 ザックリとそちらの部類・・です。 だから・・単価は安いものになりそう・・。 Ｍさんの考え方に合いそうな・・住宅会社 5社程度に声をかけて見積もりをしてもらう ことに・・なります。 業者プレゼンテーション（提案競争） 間取りや設備等のプラン打ち合わせは、この予算に納まるようにコントロールしながら進めていかなければ・・なりません。・・が、Ｍさんの場合も・・他の方々と同じように、打ち合わせを重ねる都度・・、新たな要望・希望が出てきています。今日も・・新たなモノがチラホラ・・出てきました。これは・・もう・・しょうがないんでしょうね。 ただ・・、とんでもないレベルにまで行かないようにコントロールしてあげるのが、私の仕事です。 これ・・相談を受けているのが住宅会社なら・・、 融資可能な範囲で・・建築金額が膨張して いきますよ～。 なんて言ったって、請負い金額が大きいほど、 住宅会社は儲かる・・ことになっています。 私の仕事は・・住宅の設計では、ありません。私の仕事は・・人生の設計を、することです。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/12
-
改善命令を受けた銀行で、住宅ローンを選ぶ
東京三菱UFJ銀行が、業務改善命令を受けました。 投資信託の販売で・・、東京三菱UFJ銀行に過去3年で約100の不適切処理が・・。たとえば・・、顧客の希望とは別の投信を販売、損失を与えたが・・「ごめんね。」で済ます。・・等々。・・で、金融庁によって、昨日11日銀行法に基づく業務改善命令が発動されました。 私・・思うに・・、 これ、氷山の一角・・です。 他の銀行・・今、大変なショック・・。 （各行・・そそくさと内部調査を？） その命令を受けた銀行に関する・・住宅ローンの相談、読者からいただいています。ぴっかり星さん・・からです。 実は先週見学に行った新築マンションが気に入り、 今週契約を迎える運びになりました。 完成物件なので即入居可能です。 もちろん現金一括なんて出来ませんので 当初からローン予定、しかも フラット35以外では組む気はありませんでした。 （魅力は保証料ナシ、手数料が安い、 繰上返済手数料ナシ等） そこで東京三菱UFJだけが「保証型」の フラット35（団信保険料不要）があると言うことで こちらで組む予定にしています。 シュミレーション等をしてもらってるうちに、 他の商品を進められています。 ・主人38歳 年収600万 ・1800万円の借り入れ 35年払い ・2年毎に1度100万円の繰上げ返済を 当初10年間で5回予定 上記の条件だと、固定20年だとか 金利が当初安い他のローンの方が得だと言います。 確かに繰上返済予定は「確実に出来る分」が上記の分で、 それ以上に貯金が出来たらその都度繰上返済して とにかく早く完済したいと思っています。 ただ、このご時世この先どう転ぶかはわかりません。 そうは言っても金利が安い分月々の支払額が かなり違ってきます。 う～・・・ん、上手く伝わらないかもしれませんが 「繰上返済を予定に組み込んだ前提」で ローンを組むのはどうなのでしょうか？ 宜しくお願い致します。 こんにちは。私がフラット35をオススメする人は・・、繰上げ返済ができずに・・こつこつ返済していくしかない、・・そんな家計の人です。 確実に繰上げ返済ができそうな人には、固定金利選択型をオススメしていますよ。同じ時期に比べれば・・フラット35より当然低金利でお得ですし・・。そういう人は30年返済で組んでも・・、半分の15年程度で完済できたりします。 ぴっかり星さんの場合・・、10年～15年の固定金利期間でＯＫだと思いますよ。その際に・・、（ここが重要！！）今・・相談しているその銀行にこだわる必要はまったく・・ないですよ。たとえば・・10年固定で・・各銀行の金利その他の条件を徹底比較して、一番お得なところを選べばいいんですよ。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/12
-
金融商品広告・・9月から少しはマシになる？
トラブルの元になっている金融商品広告・・。 この9月から・・、金融商品取引法が施行されます。金融商品の広告規制が盛り込まれて・・、消費者が負うリスクやコストが現在よりも大きな字で具体的に表示されるようになります。メリットばかりを強調した・・目に余るひどい広告が多すぎました。これで・・いくらかは、マシになりそうです。 以下は・・日経新聞より・・、 事例1：投資信託【金融商品取引法施行前の広告の文言】「商品特性上、投資元本を割り込む可能性があります。」【施行後の文言】「この投資信託は外貨建ての資産に投資するため、 為替変動による影響を受けます。 そのため、投資元本は保証されず、 元本を割り込む恐れがあります。」 事例2：外貨預金【金融商品取引法施行前の広告の文言】「円貨を外貨に交換する際と、 外貨を円貨に交換する際の 為替レートは異なり、 それぞれ銀行が定めるレートが適用されます。」【施行後の文言】「取引には為替手数料がかかります。 為替レートに変動がない場合でも、 為替手数料（1米ドル当たり往復で2円）が かかるため、円に換える際、 元本割れする場合があります。」 事例3：変額年金保険【金融商品取引法施行前の広告の文言】「原資が最低保証されるには、 一定の条件を満たす必要があります。」【施行後の文言】「解約返戻金には最低保証はありません。 運用実績によって払い込んだ保険料を 下回ることがあります。」 表面金利の高さ・・ばかり強調したり、分配金の多さ・・ばかり強調したり、ひどい広告がのさばっています。何度も・・そんな・・いいかげんな広告が登場するのは、飛びつく人たちがいるから・・です。私たち消費者も・・賢くならなければ・・。 法律による規制で、いくらかはマシになりそうです。 今回の規制は・・リスクや手数料の説明に重点が置かれているようですが・・、消費者は・・もう一歩先まで勉強したいです・・ね。たとえば・・「分配金」を、預金の「利子」と同じように考えて飛びついてはいけません。頻繁に分配を受けていては、せっかく投資しながら、「複利」の効果を放棄していることになります。あるいは・・高率な「運用手数料」を毎年払っていては、これもまた大きな「複利」の効果が期待できず、パフォーマンスも弱々しいものに・・。変額年金保険は運用手数料が2％台後半～3％・・。（高っ！）せっかくリスクを取っても・・意味が無くなります。そんな・・投資の基本・・は、今回の規制の対象外・・です。 金融機関が儲かれば・・、消費者は損をします。 （これは・・もう・・自然の摂理）金融機関と消費者は、利益相反の関係にあります。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/11
-
10月から郵政民営化 簡易保険も変わる？
審査が厳格になって、すぐには払われなくなる？ 郵便局の簡易保険・・、官業特有の商品性を持っていますよね。 ・職業による加入制限が無い ・加入時の医師の診断が不要 ・請求日に保険金が受取れる ・政府による保険金支払い保証 ・・等々民間の生命保険ではあり得ない・・、官制保険独特の特徴・・です。このまま継続したら、新会社の収益基盤が危うくなるかも・・。 で・・とりあえず、このうちの・・3番目、「請求日に保険金が受取れる」のことを、即時払い・・といいますが、まず、これが見直されるようです。即時払いをやめるのは・・、民営化後の新規契約分の生命保険のうち、入院などの際に支払われる特約部分です。本体部分（死亡保険金・満期保険金）の即時払いは継続の可能性・・が。9月末までの契約は、即時払いを継続・・。 保険金支払い時の審査を厳密にすることで、顧客管理の体制を整え、収益基盤の確立につなげたい・・というところですね・・新会社は。・・見ようによっては、9月までの契約が・・官制保険の特権・メリットを享受できる最後のチャンス・・なのかも。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/11
-
住宅の外観、タダでかっこ良くしようとすると・・
当たり前ですが・・他のところにしわ寄せが・・ 今日は・・日曜日、当事務所は休み・・です。・・が、先週・・マイホームを契約した顧問会員のＳさん（30代）の着工前打ち合わせが、盛岡から遠く・・車で1時間のところで10：00から・・。 （お休みが取れましぇ～ん・・武田です）住宅展示場 兼 素材・設備展示場 登場人物 ・Ｓさん夫妻＆長女（小一） ・住宅会社Ｔ社の担当者：Ｋさん ・Ｔ社グループの現地担当女性 ・ＦＰ事務所の私 武田見学できる建物が・・2棟、本格的なログハウスと一般住宅。・・その他に素材・設備展示＆打ち合わせ用の建物が1棟・・。 ログハウスから見学・・、Ｓさん言葉を飲み込む・・。 （Ｓさんが契約した建物は・・一般の木造）武田ＦＰ「契約前に見ていたら、これを建てたかったんじゃ？」Ｓさん「そうなんですよ～、でもウチのが却下すると・・。」Ｓさんの奥さん「だめですよ～、後々手間のかかるのはぁ。 いいんですけどね・・ウッディーな雰囲気は・・。」奥さん・・住んでからのメンテナンスを気にしています。 来週の日曜日が地鎮祭で・・着工に・・。今日の段階で・・最低決めておかなければならないパーツを選んでいきます。色々なモノが・・実物大というか・・実物そのものがたくさん展示されています。 ・玄関ドア ・内部建具 ・床材 ・・等々一般に市販されているモノとはぜんぜんちがいます。手作りの木のパーツがたくさん・・そんな印象です。Ｓさん家族・・選ぶのがすごく楽しいようすです。座って打ち合わせになると・・、さすがに小一のチビちゃんは・・たいくつ・・たいくつ・・。だましだましの打ち合わせ・・たいへんです。 建物内を走り回ったり、外の芝生を走り回ったり、 時々・・「ママァ、ママァ、・・。」 着工前の打ち合わせで・・、部分的な変更やグレードアップ等がよくあります。・・その際に、費用負担はできれば無い方がいいです・・よね。Ｓさんが契約した建物の外壁はツートンカラー・・、窯業系サイディングで1Ｆ部分が縦張り木調、2Ｆ部分がホワイト系・・です。展示建物内にある素材で・・外壁をかっこよく見せるそんなパーツを発見・・。（付け柱・付け梁？）2Ｆの白い部分に付けることで外観の引き締め、あるいはアクセントの効果が・・。その外壁パーツの話で・・、Ｓさんの奥さん「料金を増やさずに・・付けられます？」Ｋさん ・・しばしの間・・の後、「1階のサイディングは16ミリのままで、 2階のサイディングを12ミリにすれば・・、 新たな費用負担無しでも・・できます。」 ※16ミリ・12ミリ等は厚みＳさんの奥さん「あ♪ できるんですね♪ んじゃお願・・。」武田ＦＰ「12ミリにするのはやめた方がいいです。 釘打ちの12ミリサイディングは将来後悔するかも。 契約通り、金具止め16ミリサイディングで・・。 こういうところのグレードを落としてはダメ。 追加でやりたいことがあったら、その分の お金をきちんと負担してやった方がいいですよ。」・・結局、外壁のグレードダウンはしない。別のところで費用が浮いたら・・、または・・費用負担してもいい金額なら・・、あとでじっくり検討しましょう・・ということに。 ・参考 ＪＩＳ規格の改正で最小厚さが14ミリ以上に。 年内にも12ミリの製品は生産中止に・・。 ザックリと・・、厚さは性能に比例します。 住宅会社と契約を終えたあとの打ち合わせ・・、追加で何かをしようという時は・・、どこかがグレードダウン・・にならないよう・・気をつけて。 今日の打ち合わせ・・、10：00に始まり・・、終わったのが13：30でした。あっという間の・・3時間半・・でした。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/10
-
商品券目当てに投資信託を買うおバカさん
投信30万円で、商品券1,000円プレゼント♪ 地元の新聞に、地元の銀行が大きな広告・・。 地元紙にとって・・お得意様・・です。 時々・・広告に関することを 本文記事で取り上げたりしています。悪質商法は・・法を犯して消費者をだまします。金融機関は・・法に触れずに消費者をだまします。 商品券1,000円分をゲットして喜ぶ人は・・、手の施しようのない・・典型的なおバカさんです。その投信・・、 販売手数料：3.0％ 運用手数料：1.2％・・だとすると、1年目に取られる手数料は・・、 30万円 × 4.2％ ＝ 12,600円1,000円もらうために、12,600円も払います。こういうことをする人を・・普通、おバカさん・・と言います。 「子どもの金銭教育」が必要・・と、金融業界は、あちらこちらで活動をして・・好評だそうですが・・、その金融業界にだまされないために・・、「大人の金銭教育」こそ必要・・ですよ～。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/09
-
マイホームの見積もりが、出そろいました。
住宅会社・・それぞれの特徴があります。 顧問会員のＮＳさん（30代）のマイホーム取得・・に向けて、今日は各住宅会社のプレゼンテーションの日・・。 《 提案競争 》気象条件がきびしい建築場所のため・・、普通の住宅建築とは異なり、色々気配りをする部分があります。・・ので、建築単価はかなり・・高くなりそう・・で、ご本人たちの想定はさておいて・・、私の予想・・見積り金額は、1,800万円～2,300万円・・でした。今日の3社が提示した金額は・・税込みで、 ・10：00 Ｓ社：2,022万円 ・11：00 Ｔ社：2,164万円 ・13：00 Ｂ社：2,304万円複数の住宅会社のお話を聞く・・、それも初対面の方のお話を聞く・・、・・これ・・なかなか、いい・・です。50分という短い時間の中で、がんばっていただきそれぞれの特徴が・・よく理解できました。・家とそこに住む人・・に関する考え方、・厳しい環境で建てる家・・特に雪の荷重対策、・地盤の強弱の事実・・、その対策、・・等々、とつとつと話す、淡々と話す、熱く流暢に話す、住宅会社・・人・・それぞれ・・です。今日のプレゼンテーションも、私にとってたいへん興味深い・・ものでした。 ＮＳさんご夫婦、各社の資料を持ち帰りました。さあ！ どうする・・？ここ数日で・・詰めていきたいですね～。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/09
-
マイホーム、マイホーム、・・マイホーム・・。
「いまだ・・新居が別荘・・状態です。」 ・・え？ 顧問会員のＫさん（40代）からメール・・です。4月に完成したマイホームに・・まだ、本格入居・・していない・・ようです。 もったいない・・。 「別荘」に、住宅ローンを払っています。 スーパーカーのような高性能住宅・・です。 ここんところ・・マイホーム関連の業務が次々と・・。 顧問会員のＨさん（60代）のお嬢さんからメール・・。Ｈさんは・・自宅建替え・・のケースですが・・、間取りに関して・・家族の意見が全く一致しません。・・しばらく・・待つ・・しかないようです。 お嬢さん2人の意見・・。 早く決めて着工したい！！！！！ 6月中には間取りを決めたい。 夕方・・1級建築士の佐藤ちゃんと打ち合わせ・・。顧問会員のＭさん（30代）のマイホーム図面。明日12：00に使う打ち合わせ用図面・・です。 ご夫婦で12：00に来所します。 業者へ見積り依頼する前の打ち合わせ・・。 明日で基本部分は確定へ・・。 明日土曜日は・・、いよいよ顧問会員のＮＳさん（30代）のマイホーム、それぞれの住宅会社が、プレゼンテーションをします。見積もりも提示されます。 10：00 Ｓ社 11：00 Ｔ社 13：00 Ｂ社 各業者・・50分ずつのプレゼンです。 各社・・自分のところで受注しようと・・真剣です。明日は・・ハードな一日になりそうです。 あさって日曜日は、先週・・建築請負契約を終えた顧問会員のＳさん（30代）の一度目の着工前打ち合わせ・・。 午前10：00から 盛岡から車で1時間のところで・・。 素材・設備等の現物を見ながら・・。 お休みが・・取れましぇ～ん・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/08
-
何を相談したい？ 何を期待して来た・・？
積水ハウス・・建築費がちょっと高いんじゃ？ 午前は、電話予約が入っていた・・１時間以内のスポット相談・・の予定でした。「建築費が高いのでは？」・・という相談だと聞いていたので・・、ＦＰ事務所の相談案件になるのかどうか・・疑問に思っていました。 ※相談を断る場合もしばしば・・。 事業（介護関連？）の施設をつくって盛岡に開業予定。積水ハウスが地主と事業者をドッキング・・。建物は地主が建築。（事業者の希望を取り入れて） ・積水ハウスは建築が受注できる ・地主は長年の賃貸収入が見込める （大型借金を背負ってリスクが大きいかも） ・事業者は土地購入・建物建築の負担が無い・・で、うちに相談に来たのは・・この事業者・・。色々打ち合わせを重ねてきて・・感じているようです。「建築工事費が高すぎるんじゃ・・？」・・そのことを、相談したいようです。 これ・・相談に乗るようなことではありません。積水ハウスで建てれば・・高い！に決まっています。「大手住宅会社の中でも突出してるのでは・・？」大手住宅会社は、みんな高い・・です。単純・・です。 利益率（儲け）が大きいからです。積水ハウスの介護施設、三井ホームの新規開業医院、等々の、おまかせコースはコスト高！に決まっています。上記２社を始め・・、大和ハウス、ミサワホーム、住友林業、セキスイハイム、等々のつくるマイホームも高いに決まっています。 結局・・、何を相談したいのか理解できません。「知人の紹介で・・今の打ち合わせをしている・・。」その知人の顔を立てなければならない・・ようです。 シンプルに考えたい・・ですね。選択肢は・・以下の2つだけ。1 知人の顔を立てて、コスト高な事業を始める。2 話を白紙に・・、新たに事業を計画する。 高いか？・・と聞かれれば、高いです・・それだけ。15分・・そんなやりとりで・・終わり。もちろん、料金はいただきませんでした。ＦＰ事務所の仕事は、ライフプランニングです。相談者の生涯設計・・です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/08
-
やっと、お客さんの大切さに気付く生保・・
新規契約も、保有契約も、減り続けています。 「解約を１件防ぐことは、 新契約を１件増やすのと同じ」大手生保の幹部の言葉・・。新規契約を増やしにくい中で、収益源の保有契約件数を維持するには、既存の契約をつなぎとめるしかありません。 昔から・・営業職員が定着しない業界でした。新規の契約が取れなければ・・、辞めざるをえない・・職場環境・・。大量採用・大量脱落・・の、くり返し・・。新規契約偏重が何をもたらしたか・・？契約した担当者がいなくなれば・・、お客さんと保険会社とのパイプが無くなり、アフターフォローがおろそかに・・、結果・・解約が増える。自分で自分の首を絞めていたんですね。 この・・大量採用・大量脱落状態を、「営業職員のターンオーバー問題」と、いうそうです。ほぼ・・2～3年で営業全員が入れ替わる・・そんな状況・・のようです。これ・・実は、今から40年以上前の1965年の保険審議会の答申で是正を求められていたようですが、改善できずにきて・・、今、お尻に火がついているところです。 各社・・大きく舵をきって、給与制度、歩合制度を見直して新規契約取りよりも保有契約を減らさないことに重点をおき始めています。 それでも・・まだまだ、解約は増えるでしょうね。 （申しわけないけど・・）なぜなら・・自分でしっかり考えて加入している人はほとんどいませんから・・。 （保険会社や代理店のリード）何かのきっかけで・・ムダな出費と気付けば、ほとんどの人が解約に走るでしょうから・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/07
-
マイホーム建築予定地を下見してきました。
セミ時雨・・、そんな大自然の中です。 顧問会員のＮＳさん（30代）のマイホーム建築・・。あさって・・6/9（土）に、各住宅会社がプレゼンテーションを行ないます。見積もりも提示されます。5つの住宅会社に依頼をしましたが、結局・・3社がプレゼンをすることに・・。 ・・で、私自身・・まだ現地を見ていませんでした。休日に遊びのついでがあるときに・・下見しておこう・・と思いつつ、結局行けずじまいでした。もう・・ついでにとは言っていられないので、今日・・行ってきました。片道・・約1時間です。一度も迷うことなく・・すんなりと到着。大自然の中の・・約500坪です。敷地の中にも大木があります。にぎやかな・・セミ時雨・・。いい・・季節・・です。・・、冬・・たいへんそう・・。 もっと広大なイメージを持っていましたが・・、以外にそうでもありませんでした。（廻りが皆・・ラージサイズ）さあ！ 土曜日、どんなプレゼンが？ 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/07
-
ばあちゃんの年金手帳 ・・なんで農協に？
８年前に亡くなった・・ばあちゃんの年金手帳・・。 私も商売柄・・色々な相談を受ける中・・、金融機関の妙な行動に出くわすことがしばしばありますが・・、こんなお話は初めて聞きました。 読者の平凡主婦さんからコメントです。 農協が・・・！ 今日ですが、 農協が義父さんに用事で訪問してきました。 私は別の部屋でその会話を聞いていた だけなのですがもうびっくりしました。 農協の方が義父に 「あの～、○○さん(８年前に亡くなった義母) の『年金手帳』がこちらで預かっていたのを 返すのを忘れていたんだ。 それで出てきたからお返しするね。 それでは・・・失礼しま～す。」 ・・・って、 農協の人いつもは声でかいのに 今日はさすがにやばいと思ったのか 声も小さく静か～に帰っていきました。 義父はすぐには状況がわからなくて ただ受け取って「ごくろうさん」と 言って返しただけでしたが、 これってどう考えてもおかしいと思いませんか？ 『年金手帳』を農協で預かるなんて。 農業者年金だから？ 手帳を見たらオレンジ色でした。 農協が個人の『年金手帳』を 預かること自体理解できません。 考えられることは 『年金手帳』を預かることで年金の受給を 強引に農協にすることぐらいでしょうか？ あとのメリットがわかりません。 しかも管理しているならまだしも 死亡している人の『年金手帳』をずっと 預かっているのって絶対におかしいと思います。 管理がずさんとしか言いようがありません。 どういう経過で農協が預かっているのか よくわかりませんが(周りのお年寄りもそうなのか？）、 少なくとも他の家族が知らないってまずいと思いました。 あと気になるのが、 農協の人が静かに帰っていったこと。 ６１歳で亡くなっていますが 受給年齢到達前に死亡した場合は 年金は受け取れないから特になにもないですよね？ 農協恐怖症だからすべてのことを疑いたくなります。 その農協の人に電話して・・、「この間・・じっちゃんに置いていったようだけど、 どういうことだ？ 今晩来て説明してくれるか？」・・って、平凡主婦さんのダンナが確認を取ることはできないでしょうか？ ・・私だったら、そうやって確認します。 中途半端な態度だったら、カンベンしません。 このブログを読んでいる中に・・ＪＡの人、金融機関の人、あるいはＯＢ・・がいて、事情が分かるようでしたら・・ぜひ教えてください。 ・こんなことで借りることがある ・こんなことに利用したんじゃないか ・本来・・不正だが、こんなこともある・・等々、「覆面」でけっこうなので教えてください。 モラルが低かったり・・、レベルが低かったり・・、世間の非常識だったり・・、色々な話が・・ごろごろしています。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/06
-
不動産屋さんがしっかりしていないと・・、
こんな・・お粗末なお話になってしまいます。 午後の相談者は、顧問会員のＭさん（30代）がっかりしながら、ご夫妻で来所・・です。・・どうして・・がっかりか？今日の午前中に予定していた土地契約ができなかった・・からです。奥さん・・今日のために職場を休みました。 Ｍさんの購入予定地は・・、 ある一団の土地の一部を分筆するものです。 一団の土地には・・抵当権が設定されています。 売却のためには・・、 分筆ができること、抵当権がはずせること、 ・・が必要です。 抵当権を設定している銀行の意思確認が必要です。 その確認は、売主が行なうべきものです。 その確認を指導するのが・・、 売主側の不動産業者です。（Ｈ不動産） Ｈ不動産・・、契約日前日に、 銀行の確認が取れていないことに気付きました。 ・・お粗末・・です。 間にあうわけがありません。 しようがありません・・から、売れる状態を作ってもらうまで待つことに・・。（あまりにも時間がかかる場合は・・ご破算）土地契約後・・、当事務所で・・、1 住宅プラン打ち合わせ2 住宅ローン（フラット35）申込書作成・・の予定でしたが・・、ずり落ちそうなモチベーションを引き上げつつ、マイホームプランの打ち合わせ・・です。 ほぼ・・プランの最終形が固まりました。約35坪の二階建て・・です。Ｍさん夫妻・・、オール電化その他の設備や、住宅性能、自然素材等へのコダワリは無く、外観等も一般的でＯＫ・・なので、予定予算の1,400万円ぐらいではできそうです。住宅会社・・3～4社の競争次第・・ですが。 しかし・・、不動産やさん・・お粗末でした。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/06
-
Ｙ生命・・いざという時 保険金が出ないかも
不安なんですけど・・確かめる方法は・・？ 午前中は・・顧問会員のＳさん（40代）生活設計の相談を受けています。キャッシュフローは非常に大きい家計です。 （収入・支出が大きい）今までのヒアリングの結果・・でき上がった「現状診断」資料の説明・・です。 ・キャッシュフロー表 ・キャッシュフローグラフ ・金融資産一覧表 ・生命保険一覧表 ・老齢年金計算書 ・遺族年金計算書 ・死亡保障必要額計算書老後については・・、何にも心配はいりません。Ｓさんの懸念事項は・・下記2点です。 ・ご主人の健康と収入 ・お嬢さんの将来 ※詳しくは書けません・・が。 Ｓさん「Ｙ生命って、いざという時・・保険金が出ない・・ って、聞いたんですが本当ですか？」武田ＦＰ「だれが・・そう言ったんですか？」Ｓさん「郵便局の人です。」武田ＦＰ「保険を売る人の話でしょ。郵便局も 保険が売りたくて・・そんな話を・・。」Ｓさん「・・保険金がちゃんと出るか、 確かめる方法は・・ないんですか？」武田ＦＰ「おたくでは保険金・・ちゃんと出ます？ ・・って、確認しますか？ 売り手の話を真に受けてはダメですよ。」 わけの分からない・・、モラルのない話が飛び交っています。足の引っ張り合いに振り回されないように・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/06
-
気になる年金問題 聞いてくれるだけで結構・・
庶民は年金をあきらめたほうがいいのでしょうか？ 読者からのコメントです。平凡主婦さん ・・からです。 気になる年金問題 （先生の守備範囲以外ならごめんなさい。 聞いてくれるだけで結構です） 今、話題になっている年金問題ですが 先生はどのようにお考えでしょうか？ 私は勤めた年数が少ないし（第１号）、 今はサラリーマンの主婦（第３号）だし 年金なんて当てにしてないのですが、 国は強制的にお金を集めておいて 今になって払えないと言うのは 国家的詐欺だと思ってしまいます。 ひどい話です。 やっぱり庶民はある程度年金を あきらめたほうがいいのでしょうか？ こんにちは。公的年金が守備範囲の外だったら・・、ライフプランニングなんてできませんよ～。ファイナンシャル・プランナー事務所の仕事に必須！ ・・です。生活設計、老後設計、・・に、公的年金を考慮してキャッシュフロー表やグラフを作成します。 私たちの生活設計のベースは公的年金です。絶対に・・あきらめてはいけません。 民間の年金とは・・費用対効果が まるで・・ちがいます。公的年金・・、ぜひ、あてにしましょう。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/05
-
3年固定金利住宅ローンで勧める住宅メーカー
現在家を建てるべく奮闘しております♪ 読者からのコメント・・、みづりんさん・・からです。 はじめまして。 3年固定のことについて検索しておりましたら たどりつきました。 現在家を建てるべく奮闘しております 29歳みづりんと申します。 数年前から狙っていた空き地があり 持ち主の方と知り合いの不動産屋さんを 通じてお話が持てるところまできました。 持ち主様の出してきた値段が少し私たちには きついのですが今現在検討している最中です。 夫は28歳 年収420万円 （ボーナス含まずボーナスは年に 1回100万円がある年がある、ない年もある） 現在の貯蓄は1000万円です。 土地は仲介手数料なども含めると 1000万円くらいになりそうです。 家のほうはまだラフプランの段階ですが 2300万くらいになりそうです。 いろいろお金のことに関して迷っています。 借り入れは2400万円ほどになる予定です。 まだ土地も決まってないので未定ですが。 夫の両親がローンを組むことに反対しております。 現金一括で買える中古の家を買ってお金をためて 新しい家を10年後くらいに買えばいいといいます。 でも私たちは頑張って1000万円まで貯めて来ました。 数年前からおうちについても勉強して 焦らず進めてきました。 心配してもらってるんだけども、 悲しくてつらくて落ち込んでます。 メーカーの方には１．２％の3年固定 （完済まで１．２優遇付）か ２．４７１％の30年かをすすめられています。 8万円前後の毎月支払いです。 月給が35万円なのであと13万円は毎月貯金して 3年後に468万円の繰上げ返済をしたいと思っています。 3年後の金利などを考えると どうなのかなって思うのですが、 目指すは13年返済なので最初の金利が 安いのもいいのではないかなと思うのですが。。。 どうでしょうか？？ アドバイスお願い致します。 (*- -)(*_ _)ﾍﾟｺﾘ 現在家を買うメリットなんかもありましたら 教えてもらえたら勇気がでるのですが。 夫の両親の反対にあい、苦しいです。 こんにちは。すごいですね～、20代で1千万円貯蓄。目的を持つと・・がんばれますね～。 ●ご両親の反対借金を忌み嫌っているようですね。とりあえず中古住宅を買って・・という話には無理があり、実現は難しい・・です。「援助のお金を出してから口を出して」・・と言ってあげたいですね。キャッシュで建てられるのは遠い将来・・という時に、今すぐ建築・入居できる「しくみ」が住宅ローン・・です。そのコスト（金利負担）をしっかり理解した上で・・上手に利用したいですね。 ●8万円前後の毎月支払いです。これは・・金利1.2％の場合です。（79,400円）この場合の支払利息総額は459万円です。このコストを負担して「時間」を買う・・ということ。・・ですが、現実は・・そう簡単にはいきません。これからの30年間・・金利が1.2％なんて有り得ません。このメーカーさんは、30年間の平均で・・あるはずがない・・3年固定金利で返済額を見せています。仮に・・30年間の平均金利が・・3％の場合・・、毎月返済額は10,12万円・・です。 （約2万円増えるだけ？ たいしたことない？）ところが・・コスト（支払利息総額）は、1,242万円！・・30年の「時間」を買うコストの現実です。「毎月の返済額」ではなく、「支払利息総額」で・・捉えましょう。生活設計・・とは、そういうことです。 ●2300万くらいになりそうです。「メーカーの方」という言葉が出ていますが・・、大手住宅メーカーのことでしょうか？建築費が2,300万円・・、延べ面積がどれくらいか分かりませんが、もし大手メーカーが言う数字なら、地元工務店であれば・・1,600～1,800万円でまともにやれるレベルだと思います。たとえば・・700万円の差・・だとすれば、ローンを700万円余分に借りることになります。・・これは、以下を意味します。（金利3％で） ・毎月の返済額の差：約 3万円 ・支払利息総額の差：約362万円 ・さらに初期負担の諸費用にも差が大手住宅メーカーで建てるということは・・、よけいな・・大きなコスト負担を伴うということ。大手住宅メーカーの価格が高いのは・・、利益率がバカ高い・・からです。 （私・・そこに20年以上在籍・・）悪いこと言いませんから・・地元の工務店や住宅会社・・数社を検討して建てた方がいいです・・よ。●最初の金利が安いのもいいのでは3年後の金利・・、たいへんにビミョウな時期だと思いますよ～。大きく動いていても不思議では・・ありません。リスクが大きすぎます。3年固定は・・やめておきましょう。 ●現在家を買うメリット現在家を建てるメリット・・は、特にないです。・・と言ってしまっては、ミモフタモ無いですね～。 ○地価・・、日本の大部分の住宅地は ・・まだまだ値下がりが止まらない・・ので、 急ぐことがメリットにはなりえない。あげるとすれば・・○金利・・、住宅ローン金利は先高感があります。○税制・・、住宅ローン控除額、先細り・・。・・といったところでしょうか。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/06/05
全55件 (55件中 1-50件目)
