2007年07月の記事
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選挙の結果と・・気になるこれからの金利
日銀は、８月に利上げをしたくてしたくて・・。私たち消費者の生活に直結する「金利」のお話・・です。日本銀行の金利操作は消費者の生活に直結しますので、日ごろから関心を持っておきたいですね。 長く超低金利政策が続いています。 日銀は、長期間の超低金利政策が 投資の過熱を招き、都市部での急激な 地価上昇など経済に悪影響を与える リスクを重視しています。 リスクを最小限に抑えるためにも、 早期の再利上げが必要との姿勢は 崩していません。 金利が低いので、借金して投資しやすい ・・環境が続いていますよね。 金利が高くなれば・・少しは沈静化 できるかな？・・ということですよ。経済に悪影響を与えるリスクが回避できる・・と同時に、私たち消費者の家計にも影響が現れますよ。貯蓄や借金・・それぞれ利息が増えますよね。当然・・家計の行動も、「金利」の動きを意識して判断していかなければなりません。・・で、その日銀が予定していた８月利上げ、今回の参院選挙での自民党惨敗でどうなっていくんでしょう？当然・・日銀の金融政策にも微妙な影響が。再利上げに踏み切りたい日銀にとっては、政局混乱で株安が進み、景気が冷え込むのが最悪のシナリオ・・です。 アメリカの低所得者向け高金利住宅ローン の焦げ付き問題が心配されて、日米欧で 株価が下落しています。 日銀にとっては、再利上げのブレーキに なりかねない状況になっています。 ここでさらに・・参院選の結果を受けた 政局混乱が長引けば株価や景気にとって 新たな不安定要因を抱え込むことに なってしまいます。 それでも・・、 金融政策は政治の影響を受けない ・・という姿勢を保ちたい日銀は、 各種の指標で景気拡大に確証が持てれば 再利上げに踏み切る・・との見方が 依然として強いようですよ。教育資金や老後資金の貯蓄・・、返済中の住宅ローン・・、これからマイホーム建築・・、私たち消費者の生活に・・「金利」は密接に関係してきます。ぜひ、「金利」に関心を持ちましょう。「金利」の動きを注視しましょう。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/31
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マイホーム打ち合わせFAX・・跳ね返される
6時前に発信、「エラー終了しました。」・・うぅ。 顧問会員のＨさん（60代）。 （相談：マイホーム建替え・生活設計）7/28（土）に間取り打ち合わせをしてきました。1級建築士の佐藤ちゃん同席で・・。ほぼ間取りが固まってきています。Ｈさんは、盛岡から車で1時間ちょっとのところにお住まいです。要所要所ではお会いして打ち合わせ・・、あとは・・ファックスでやり取り・・です。・・で、作成した資料を、6時前にファックス・・、5分後に「エラー終了しました。」・・うぅ。（個人宅へのファックスでは、しばしば・・）今、再挑戦！・・15分経過・・、今度は行った？送った資料は以下・・です。 1 いただいたファックスへのお答え 2 いただいたファックスへのお答え 3 平面絵（図・・ではない） 4 立面絵（図・・ではない） 5 資金計画概算（全体予算や諸費用） 6 マイホーム計画日程表（日程と出費）電話のやり取りでは分からない部分も、絵や表等で表現できるので・・ファックスは便利・・。Ｈさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 顧問会員のＳさん（30代）。 （相談：マイホーム取得・生活設計）Ｓさんは、7/28（土）に・・労働金庫に行って、住宅ローンの正式申込みを済ませました。（10年固定の15年返済・・です）順調に建築工事が進んでいます。今日の現場・・です。 Ｓさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/30
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銀行は当然・・投信を勧めるに決まっています
「毎回・・税金を引かれていたんじゃ・・。」 顧問会員のＳさん（60代）。 （相談：金融資産・不動産運用・ 相続・生活設計）Ｓさんの奥さん（50代）の相談の時のひとコマ・・。奥さん「これって、続けていて得なんでしょうか？ ・・なんか、毎回毎回、税金を取られて さっぱり得だと思わないんですけど・・。」 以前にＩ銀行で、1千万円の運用について相談したらこれを勧められて買ったそうです。投資信託の「グロソブ」・・です。・・知っている人は知っているオバケファンド。（買ったご本人はその名称も覚えていません）その毎月分配型を購入しています。 「みなさん買われていますよ～。」 「毎月・・分配金がもらえますよ～。」 ひんぱんに分配金がもらえる投信の 人気の火付け役・・とも言える投信です。 その流れで・・、分配や配当が大きい そんな商品に人気が集まっています。 ・・というよりも、 売り手がそのような商品を次々と 仕込んでいます。 おかしなことですが、それが 「投資家のニーズ」だということに なっています。 ひんぱんに分配をする商品を買っている 人たちは、「投資家」なんかではなくて、 何も分からない「消費者」・・ですよ～。 「投資家」っていうのは、物事を 合理的に判断できる人・・の事ですよ。 合理的に考えれば・・、ひんぱんに分配を 受けていて・・資産が増えるわけがありません。 （複利運用になりませんから） その都度、税金を払うのももったいない・・。 預金の利子と投信の分配金・・、 同様に考えて比較してはだめですよ。 商品名は覚えていなくても・・、「さっぱり得じゃない」・・と感じたＳさんの奥さんは、すばらしい・・です。1千万円の元本が・・9百数十万円になっています。（分配をいくら受けたかわかりませんが・・） Ｓ家の全体像を診れば・・、「相続対策」が最優先課題です。Ｓさん本人がそのことをしっかり認識することが、大前提・・ですが。今・・懸案のお金は・・、不動産の運用とからめて「相続対策」で生かすべき・・です。 売り手の元に相談に行けば・・、手持ちの商品を勧めるに決まっています。・販売計画にのっとって消費者に勧めています。・売り手はリスク無しで、継続的に手数料が入ります。「消費者のための最良の提案」・・なんて、売り手にはあり得ないんですよ～。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/29
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養老保険と医療保険を勧められましたが・・
損金計上ＯＫ・・経費で落としたいんだけど 今日・・午後の相談者は、顧問会員のＳさん（60代）の奥さん（50代）。 （相談：金融資産・不動産運用・ 相続・生活設計）遠いところ・・車でいらっしゃいました。 保険会社2社から・・新たな提案を受けています。一部・・損金計上できる提案ということで、「損金で落とせるなら・・。」・・と、奥さんはグラ～っときています。が、一応・・私に相談してから・・。 提案書を見せてもらいました。 Ｓさんは、身内も含んで11人の 有限会社を経営しています。保険提案の対象者は役員の長男（独身）と、身内以外の従業員の男性・・の二人です。どちらも、養老保険（30年or15年）と終身医療保険の組み合わせです。 養老保険は資産計上、 医療保険は損金計上・・です。 ・・結論、どちらも不要です。 ○養老保険超低金利から金利上昇圧力がかかる今・・、30年等の長期契約をするのは・・大損！です。「私は今の超低金利で一生がまんします。」・・と宣言する契約・・です。（わざわざこんな損をすることはありません） ただ・・養老保険を使った、保険料の1/2が 損金計上できる制度があります。 福利厚生プラン・・ハーフタックスプラン といいます。（従業員の退職金準備） （今回のケースは該当しない） 1/2損金計上の5つの要件 1 正しい加入目的 2 適正な保険金額 3 定年までの保険期間 4 公平な加入条件 5 被保険者全員の同意 11人の内の2人だけに対するモノなので、 対象外・・です。資産を積立てたいのなら・・、定期積立ての預貯金でオーケーです。ただし・・積立て期間を長くしないこと。（ 1年以下でいきましょう ） ○医療保険まったく・・不要です。貯蓄が充分過ぎるほどある一族・・です。奥さん「私・・保険に入れないんですよ。 糖尿病持ち・・なもんだから・・。」武田ＦＰ「奥さん・・すでに保険に入っていますよ。 何にも心配いりませんよ。 糖尿病だろうが何の病気持ちだろうが、 だれでも入れる保険に入っています。 保障もメチャクチャすごい保険に・・。」はい・・もちろん、健康保険のことです。私たちは・・充分過ぎるほど守られています。損金計上で、どれだけ節税になるでしょう？ 税金 vs 保険料しっかり比べっこしたいですね。税金以上に保険屋さんに払う・・のかも。どっちにしても、不要なモノにお金を延々と払うのは、ばかげています。 今回のお話以前に、Ｓ家の場合は全員がムダな保険に多数・・加入しています。そちらの整理整頓が先・・ですが・・。商売をしていると・・色々なシガラミもあります。商売に支障が出ない程度に、しっかり整理・シェイプアップしていきましょう・・ということになりました。 今日は・・この他に、金融資産や不動産、相続の相談も受けましたが・・、また・・別の機会に書きます。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/27
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かんぽ販売、低評価です。法律を守らない？
法律を守る意識は低いのに、財務内容は健全。 日本郵政公社の4年間の経営総合評価が公表されました。 ・・郵政行政審議会（総務相の諮問機関）Ａ・Ｂ・Ｃ・Ｄ・Ｅの5段階評価です。（特Ａも含めれば・・6段階） 職員による不適正な簡易保険の販売が続く簡保事業の法令順守・・、過去最低の「Ｄ」判定・・です。財務内容の健全性は、「特Ａ」です。 ・・ってことは、 悪どく稼いで、しっかり安定経営？ 被保険者の面接無しに保険契約・・、続いているようです。 これ・・うちの顧問会員の場合も・・。 高齢の顧問会員に・・、 「あと、だれかいませんか？」 ・・って、身内・親戚・知人の名前や 生年月日を聞きだして、見たことも 無い人の契約をしていました・・よ。 東京に住んでいる甥や孫や・・。 再発防止の取り組み、まだまだ不十分なようです。民営化後もこの調子では・・、いくらなんでも消費者に見限られます・・よ。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/27
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土地契約、住宅ローン申込、家計の資料作成
住宅ローンの申込書・・郵送しました。 顧問会員のＭさん（30代）。 （相談：マイホーム取得・生活設計）今日・・午前、土地契約終了。直後に・・ご夫婦で事務所に来ていただいて、住宅ローン申込み用にコピー作業等をして、今後の日程ほかの打ち合わせをしました。 ・売買契約書（写し） ・重要事項説明書（写し） ・土地謄本これらを加えて、ローン書類はそろいました。・・午後いちで郵送しました。 佐々木FPは・・、顧問会員のＭさん（30代）の日程表作成と、資金計画書の修整作業・・。 （Ｍさん・・お持ち帰り）顧問会員のＳさん（60代）の資産表ほか、現状診断資料の作成作業・・。 Ｓさん（相談：金融資産・不動産運用・ 相続・生活設計） ・・明日 来所予定です。 顧問会員のＳさん（30代）。 （相談：マイホーム取得・生活設計） Ｓさんのマイホーム建築、今日の状況。 （一階部分・・外壁張りが始まりました） 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/26
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老後を楽観的に考え過ぎると、廻りに迷惑が
「もうじき・・国民年金払わなくてよくなるから」 顧問会員のＴさん（専業主婦・30代）。 （相談：生活設計）Ｔ家のライフプランニング・・、現状診断を終えて、対策案も検討済み・・。一応・・安心できる生活設計ができ上がっています。・・が、Ｔさんのご主人の実家がちょっと大変な状況です。ご両親ともに50代です。お義父さん・・自営業で月収10数万円。お義母さん・・勤務先収入減少して数万円に・・。そんな状況で、首都圏の娘さんに仕送り○万円。そのご両親の老後・・、自営業だから定年はありませんが、もらえる年金は国民年金のみ・・です。お義父さんは、年金額の通知をもらっています。（・・少額です）将来・・二人がもらえる公的年金は、日本人の一人世帯の平均老後生活費にも足りません。 日本人の老後生活費平均（無職世帯） ・二人以上世帯：26万円 ・一人世帯 ：15万円自前の老後準備は何もしていない・・ようです。お義父さん「もうじき、国民年金保険料を払わなくて済む ようになるんで・・楽になる。」老後は・・「まあ、なんとかなる。」・・と、かなり楽観的なようです。 問題・・です。意識を変えてもらわないと、周囲に影響が・・。Ｔさんたちが・・面倒をみることになるかも・・。Ｔ家のライフプランニングが狂ってくることも心配されます。 生活設計（老後設計）の意識、たいせつです。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/26
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住宅ローンの申込み準備が完了・・です。
利用する住宅ローンは、フラット35です。 顧問会員のＭさん（30代）。 （相談：マイホーム取得・生活設計）明日・・土地売買契約で、終了すれば・・ローン申込み書類がそろいます。 ローン申込み書類 ・金利手数料選択届 ・長期固定金利住宅ローン申込書 その1 ・長期固定金利住宅ローン申込書 その2 ・個人情報の取扱いに関する同意書 ・団信申込書兼告知書 ・団信による債務弁済委託契約書 ・預金口座振替依頼書 ・火災保険見積り作成依頼書 ・融資金振込口座指定書 ・運転免許証の写し ・住民票 ・住民税課税証明書 ・土地売買契約書写し （※1） ・重要事項説明書写し （※1） ・建築確認通知書写し （※2） ・土地公図写し ・地積測量図写し ・住宅地図写し ・不動産登記簿謄本 （※1） 土地を買って一戸建てを新築するＭさんの場合、これだけの書類が必要になりますよ。※印以外の書類・・準備が終わりましたぁ。（※1）は・・、明日の土地契約終了後、整います。（※2）は・・、まだ建築会社も決まっていない段階なので、当事務所で作成した基本図面で代用・・です。 建築会社は・・4社に見積り依頼中で、 8/5（日）に提案競争してもらいます。 （Ｍさん夫婦の前で・・） Ｍさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/25
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投信などのリスク商品販売に新システムが？
顧客の需要に適合しなければ・・前進不可に。 消費者が考えていたものとちがうものを売りつけられた、・・なんていうことが無くなる？「金融商品販売法」に・・、「適合性の原則」というものがあります。 金融商品を販売する場合は、消費者の 知識・経験・財産力・投資目的に適合 したかたちで販売を行なわなければ ならないというルール・・です。今・・現場では、危ない勧誘・販売が行なわれているケースもあるようです。 適合性判断のためのアンケートで・・、 「そちらにマルをつけると、この 商品は買えなくなりますよ。」 ・・などと、誘導することも・・。販売担当者が意図的に誘導したり、ミスを犯したり、そんなことでトラブルにならないようなシステム、・・開発されたようです。 京都銀行と日立製作所が共同開発・・。 行員らが窓口でパソコンを使って投信や 保険を売る際、顧客の需要などに適合 しなければ、作業が次の段階に進まない しくみになっているようです。 適切な販売を支援するシステム・・です。9月から金融商品取引法が施行されます。以降・・各銀行にも売り込む予定のようです。 行員がパソコンに入力するのは・・、顧客の属性・資産状況・運用の知識・目的など。この内容をもとに顧客の「需要」を確認した上で、リスク商品を紹介していく・・ことになるようです。・・で、警告を発する機能があるようです。たとえば、「親族の同席が必要な高齢者」とか。点検機能も・・、たとえば「手数料稼ぎが目的の買換え推奨」を防ぐための、3ヶ月以内の取引との整合性点検とか。各現場で警告が発せられた取引が、本部で監視できる機能・・も、あるようです。 ぜひ、このようなシステムを各金融機関が導入してほしい・・ものです。 昔・・証券会社がやっていた、 お年寄りを食いものにする回転売買 ・・のようなことが、これから 銀行や郵便局でくり返されないよう 祈ります。 証券会社とはちがい、一般消費者に より身近な金融機関ですから・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/25
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生命保険をスッキリ整理する・・で、いきます
カルチャーセンターの特別講座・・です。 JEUJIA（ジュージヤ）カルチャーセンターさんから電話があり、特別講座（一発講座）の段取りが決まりました。テーマは・・やはり、一般の食いつきのいい・・生命保険で。 商品販売をしないFPの生活設計講座 「生命保険をスッキリ整理する」 保険会社とは反対の立場で、 保険の必要性・家計の中の保険料 等々について、考え方・整理の し方を分かりやすく。来たる9月23日（日）10：30～12：30 ・・の2時間講座。料金・・2,100円/人（税込み）・・だそうです。イオン盛岡南内のJEUJIA（ジュージヤ）カルチャーセンター・・で、行なわれます。 2本の6回連続講座は、その後の10月から 始まります。 内容を理解しないまま・・保険料を払い続ける人、まだまだ・・大勢います。「無料相談」で「売り手」の話を聞くより、「有料」で「買い手」側の話を聞いた方が、はるかに有益・・なんですよ～。有益な情報やアドバイスには、「対価」を払うべき・・なんですよ。本当に有益な情報なら・・、払った「対価」（お金）はかんたんに回収できてしまいます。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/24
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見積もりをする住宅会社・・エントリー終了！
昨日と今日で、4社に見積り依頼を終えました。 顧問会員のＭさん（30代）。 （相談：マイホーム取得・生活設計）Ｍさんの住宅プランがほぼ固まり、いよいよ・・8/5（日）に、各住宅会社に提案競争をしてもらいます。 ・・で、昨日から今日にかけて、各住宅会社においでいただいて見積もりを依頼しました。Ｍさん自身がネット検索した2社、私の方でエントリーをお願いした2社、・・の、計4社に提案してもらいます。 8/5（日） ・13：00 Ｉ社 ・14：00 Ｍ社 ・15：00 Ｔ社 ・16：00 Ｔ社ライフプランニング（生活設計）をした上で、建築予算の金額は決まっていますが、各住宅会社にはお伝えしていません。各住宅会社の提案・・、楽しみです。 Ｍさん・・、今日もローン申込み書類の作成においでです。奥さんも・・夕方、勤務先からの帰り道に寄ってもらって書類作成・・です。7/26（木）・・土地契約です。 Ｍさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/24
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金融機関とのトラブル 安く早く解決できる？
新しく・・処理機関が作られるようです。 金融商品のトラブル相談・・、年間で 40万件・・だそうです。私たち消費者と金融機関の間にトラブルが発生した場合の解決依頼先は、今までであれば・・、○その業界団体（○○協会等） 専門性は高いが・・ホントに消費者の立場？ ・・という懸念はどうしても残ります。○消費生活センター 完璧に消費者の立場に立ってもらえるが、 専門性についてはちょっと劣る？○裁判所 判決に強制力が伴うので・・力強いが、 お金と時間がかかり過ぎる。・・と、帯に短し襷に長し・・状態でした。 が、ここにきて・・、新しい処理機関の設立が検討されています。 弁護士さんたちが来年夏までに 繊細な計画を固めるようです。9月施行の「金融商品取引法」の「認定投資者保護団体」の認定を受け、金融ADR機関に育てていく計画のようです。 ADR：裁判以外の紛争解決 新機関は・・、消費者と金融機関から事実関係を調査し、1～2ヶ月程度で解決策を提示するようです。消費者が負担する費用も安価に抑えるようです。紛争処理の対象は・・、銀行・証券・保険・投資信託・金融先物・・等々。 イギリスなどでは、同様の機関がすでに本格的に機能しているようです。ぜひ日本にもしっかりした機関ができれば・・。 商売がら・・色々な方の家計をチェックしています。中身を認識しない買い物・・よくあります。中身を理解しない毎月支払い・・よくやっています。損に気付かないから紛争にならない・・よくあります。（悪徳商法より大きな損を被る場合も・・） 消費者自身のしっかりした意識・・必要です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/23
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登記手続き・・住宅会社がてきぱき行なう理由
登記手続きの段取りは・・任せておきましょう。 顧問会員のＳさん（30代）。 （相談：マイホーム取得・生活設計）Ｓさん「登記関係の手続きは、私の方で専門家に 依頼するんでしょ？ どの時点でやったらいいですか？」 マイホームを建築する時にかかる諸費用の中に「登記料」があります。あらかじめ・・Ｓさんには、「資金計画概算」の中で「諸費用」を説明、その中の「登記料」についてもお話済みです。Ｓさんは土地を購入してマイホーム建築、・・というケースですので・・登記は・・、 ・所有権移転登記（土地） ・表示登記（建物） ・保存登記（建物） ・抵当権設定登記（住宅ローン）・・の順番で行なわれます。Ｓさんは、表示登記以降のことを心配しています。 この手続きについて・・は、本人が心配することは全くありません・・よ。（負担する登記料だけ知っておいてください）工事を請け負った住宅会社が、登記が可能になった時点で専門家に依頼します。てきぱきてきぱき・・やってくれますよ。 どうして・・てきぱき・・するか？早く済ませるほど入金が早まる・・からです。住宅会社は・・仕事をして、入金して、利益を上げて、仕事が一応完結します。 入金するためには・・、 住宅ローンのお金が出なければなりません。 住宅ローンのお金が出るためには・・、 抵当権設定登記がされなければなりません。 抵当権設定登記をするためには・・、 本人名義に保存登記がされなければなりません。 保存登記がされるためには・・、 新築建物の表示登記がされなければなりません。・・だから・・、建物完成に合わせて、住宅会社が手続きの段取をてきぱき行ないます。手続きについて本人が心配する必要は、まったく・・ありませんよ～。Ｓさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 今日の建築現場・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/23
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定期預金は短期に、住宅ローンは長期に・・
当然の判断、当然の動き・・です。 私たちの家計・・、しっかり金利上昇を見込んだ銀行取引を増やしているようです。 よかった、よかった・・。 (^^ゞ 金融市場では・・、 「日銀が8月～9月に利上げをする」 ・・という見方が浮上しています。 さらには・・、 「今年度内にも追加利上げがある」 との見方も浮上しています。私たちの家計も・・金融政策の先行きを考慮する必要があります。 「定期預金」 預入期間別残高：前年同月比 （5月末の国内銀行合計 ・・日本銀行）・「1年未満」 ：17.3ポイント増・「1年以上2年未満」：7.6ポイント増・「5年以上6年未満」：8.2ポイント減これから金利が上がる・・とすれば、現在の金利で長期間固定するのは・・損です。・・当然の動きです。 「住宅ローン」 固定期間別新規貸出額：前年度比（06年度上半期の民間金融機関合計 ・・国土交通省）・「10年以上」 ：13.6ポイント増・「3年以下（変動含む）」：12.2ポイント減貯蓄と借金は・・裏返しの関係・・です。これから金利が上がる・・とすれば、現在の金利で長期間固定するのが・・お得です。・・当然の動きです。貯蓄と借金・・シンプルに考えれば、なにも問題はありません。それでも・・まだまだ、のんびりしている人、気付かない人、無関心な人、・・たくさん・・いますね～。気付かずに損をしていますよ。 ぜひ・・将来設計の意識を持ちましょう。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/22
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生命保険に加入できないと借り入れ不可です
住宅ローンは、団信加入が条件です。 今日・・午後いちの相談者は・・、顧問会員のＭさん（30代）ご夫婦。 （相談：マイホーム取得・生活設計）・住宅プランの最終詰め・住宅ローン申込み用紙記入・・が、今日の予定でした。奥さんは休日ですが・・、Ｍさんはお昼休みに職場から抜け出して・・。 住宅プランの最終詰めは、1級建築士の佐藤ちゃんが同席して・・、ほぼできあがっている基本図面の微調整です。外回りの外構工事についても打ち合わせ。基本図面は月曜日に完成予定・・です。それを使って、いよいよ各住宅会社に見積もりを依頼します。5社程度をピックアップする予定です。住宅会社の提案競争は・・、8/5（日）に1社50分ずつ・・一日で一気にやってしまいます。お盆前に・・業者を決めて契約する予定です。 住宅ローン申込み用紙記入・・の作業。奥さん・・印鑑を忘れてきました。・・もう、今日は記入作業だけに・・。Ｍさんも・・お昼休みだけの時間なので、食事をしながら・・申込み用紙と団信の用紙を記入したところで・・時間切れ・・です。記入する用紙は、まだまだあります。 ・・で、団信・・団体信用生命保険のお話。団信に加入できない人は、住宅ローンを借りることができません。Ｍさんは・・ある持病が・・。ひょっとしたら、団信不可・・かも。・・が、フラット35は団信加入は任意・・です。（加入しなくても借りられる・・ということ）・・なんですが、つなぎ融資は民間金融機関が行ないますので、団信加入が条件になります。土地先行取得資金や建物中間金をつなぎ融資で、・・というＭさんは・・困ってしまいます。ここで、ちょっとした知恵、・つなぎ融資の借主を奥さんにする。・Ｍさんは、連帯債務者に・・。・・で、オッケーになります。 土地契約、住宅ローン申込み、住宅会社選択、建物請負い契約、ここまでを8月上旬に・・。お盆前のＭ家、非常に忙しくなります。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/21
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貯蓄も保険もローンも生涯設計も、かんたん・・
「かんたん生活設計講座」・・というタイトル ・・に、しました。秋以降実施の講座タイトル・・です。ＪＥＵＧＩＡ（じゅーじや）カルチャーセンターのイオン盛岡南でのカルチャー教室です。8月にチラシ折込になります。今日が「タイトル」の提出期限でした。（お尻に火が点かないとやりません） (^^ゞ 2本の講座があります。ライフプラン系とマイホーム系・・です。（それぞれ3ヶ月6回講座、土曜7時～9時）以下のようにしました。 貯蓄も保険もローンも生涯設計も 「かんたん生活設計講座」 貯蓄・保険・住宅・老後・相続等々の、 家計と資産に関する考え方・見直し方を ライフプランをベースに基礎から。 将来設計から しっかり考える 「初めての住宅取得」 住宅取得に係わる手続きやお金（不動産・ 建築・諸費用・住宅ローン・生活設計等） の知識を基礎から学習します。 あと・・、単発講座の案も依頼されています。（提出期限・・明日の夜）1回2時間講座・・？食いつきがいいように・・生命保険でいこうかな・・？ 「シェイプアップは、生命保険も♪」 「生命保険を整理整頓！明るい未来」 「人生を変える生命保険切り！」 「いらない！こんな生命保険」 「食費の節約より生命保険の節約」 「生命保険を切って、生活に潤いを」・・なんか、講座のタイトルから遠のいていきそう・・。明日また・・お尻に火が点いてからゆっくり考えます。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/20
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自己資金が少ないと、当然よけいなコストが・・
マイホームの・・「つなぎ資金」のお話です。 顧問会員のＭさん（30代）。 （相談：マイホーム取得・生活設計）Ｍさんは、来週・・土地契約をします。・・で契約後、即 住宅ローンを申し込みます。住宅ローンは、全期間固定金利のフラット35（全宅住宅ローン）です。 住宅ローンの選択のしかたは・・、 自己資金の額や将来の家計収支予想等に よって、オススメがちがってきます。 （Ｍさんの場合は、全期間固定） Ｍさんは、土地を買って・・マイホーム新築、・・というケースです。このケースでの大きなお金の支払いは・・、 1 土地代金 2 建物契約金（契約時） 3 建物中間金（上棟時） 4 建物残金 （完成時）のような順番で払うことになるのが一般的かと思います。住宅ローンを申し込んでおいても・・、実際にお金が出てくるのは、4の完成時です。そうすると・・1～3のお金が無い人は・・、払うことができません。・・で、その支払いのためのお金が必要になります。このお金のことを・・「つなぎ資金」といいます。フラット35では「つなぎ資金」に対応していません。民間の金融機関にお願いすることになります。 「土地取得資金だけならオーケー」という提携金融機関はいくつかありますが・・、これはこれで・・変・・な話です。土地取得資金を工面してほしい人は・・、建物の中間金等も工面してほしい・・わけで。使い物にならない「商品」・・です。・・で、1～3までの「つなぎ融資」オーケーという金融機関にお願いすると、これが・・けっこうコストがかかります。 Ｍさんの自己資金は、土地代に数百万円足りません。（ま・・一般的なケースではあります）・・なので、当然1～3までの「つなぎ融資」を組むことになります。1～3まで・・1,450万円の「つなぎ融資」で、そのコストは・・32万円ほどです。 ・利息 ・抵当権設定登記 ・同抹消登記 等々 本体の住宅ローンを含めて、借入れ額に比例してコストは増大します。・・だから、できるだけ自己資金は多い方がいい・・んです。 生活設計上・・、借金は・・無い方がいい、無理なら・・少ない方がいい ・・んです。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/20
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屋根工事が終わって 検査も受けて・・。
4回の検査の内、2回目が終わりました。 顧問会員のＳさん（30代）。 （相談：マイホーム・生活設計）マイホーム建築工事が順調に・・。第三者の検査機関のチェックを受けながら、順調に進んでいます。 検査機関：日本住宅保証検査機構 通称ＪＩＯ（ジオ） 4回の検査があります。 1 基礎配筋検査（コンクリートを打つ前） 2 構造体検査 （屋根工事が終わるころ） 3 外装下地検査（外回り防水紙貼付時期） 4 完了検査 （建物本体完了時）Ｓさん宅は、屋根工事が終わり・・、2の構造体検査が終わりました。外部の検査機関にチェックしてもらうと、安心ですね。 Ｓさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/19
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ここにきて、生命保険会社も必死に・・です。
大手生保が都市部で直営店の出店を競っています。 「生保離れ」が加速しています。・・保険が売れなくなっています。 さらには・・、この12月から 銀行の窓口でも保険販売が解禁になります。 銀行で死亡保険や医療保険が売られるんです。 いらないモノを買う消費者が増える？・・かも。昔のように・・職場に入っていって営業という方法もやりにくくなってきています。自宅への訪問営業も敬遠されるようになってきています。生命保険会社は・・なんとかこのジリ貧状況を打開しなければなりません。今日の日経新聞の記事です。 大手生命保険会社が都市部で直営店舗の 出店を競っている。 日本生命保険が東京都心に大型店を 開業したほか、第一生命保険は駅ナカに 店を出した。 「生保離れ」に歯止めをかけるには、 顧客との接点を増やすことが課題に なっているからだ。 保険の銀行窓口販売が今年末にも全面 解禁されるのを控え、営業職員主体の 販売チャンネル改革の模索が始まった。 もともと・・独立系の販売代理店が複数の生保の商品を扱う来店型ショップが一定の成果を上げてきています。・・そのへんに刺激を受けています・・よね。保険会社数社で共同の店舗を設けて、複数の保険会社の商品を比較できることで、人気を集めているようです。 ・・が、 「保険はどれがいいの？」 ・・という発想では、不要なモノを 買ってしまうことになりますよ。 「保険は必要なの？」 ・・という発想をしましょう。 民間の保険でなければ対応できない 場合だけ、しぶしぶ加入しましょう。来店客の7割が、通りがかりの人・・だそうです。 アブナイ、アブナイ・・、 不要なモノを衝動買いしないように・・。 保険・・とか、共済・・とかは、大勢の人が損をすることで成り立つしくみ・・になっています。シンプルに考えましょう。「損をすることには、できるだけ参加しない。」ライフプランニング（生活設計）の基本・・です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/19
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マイホームの間取り打ち合わせ、終盤へ・・。
延べ床面積・・66.5坪、大きめな家です。 顧問会員のＨさん（60代）。 （相談：マイホーム建替え・生活設計）これまでの打ち合わせで・・、徐々にご家族みんなが納得できそうな間取りプランに近づいています。 ・・で、口頭での説明では分かりにくいそんな部分を写真で説明・・です。（4月完成入居のＫさん宅の写真です）○小屋裏収納 二階の上のスペースを利用した収納です。 ハシゴを使って昇り降りします。 目的は・・「収納」の他に「採光」も・・。 二階ホールが暗くなりそうな時に、 外の光を取り入れるのに有効です。 ○野菜洗い場・足洗い場 農家の場合、必要な部分・・です。 Ｋさん宅では、玄関（風除室）と勝手口が並んでいます。 勝手口を開けると食品庫、その先がキッチンです。 勝手口の前に、野菜洗い場・足洗い場を設置・・。 食品庫に納める前にここでジャブジャブ洗います。 一般の住宅の足洗い場は、30cm四方程度の小さいものですが、120cm×90cm等の大きいサイズのモノを作って、ジャブジャブ野菜が洗えるようにします。この写真では見えていませんが、半分のサイズの鋼製のフタを置いて水切りに利用します。側溝のフタで、コンクリート製でないものを連想してください。（動物園のオリ？）野菜洗い場の・・タテ・ヨコ・高さ・・は、自由に設計して作ります。（基礎コンクリートといっしょに施工）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/18
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土地・・価格も下げてもらって、契約日決定！
結果的に・・すごくお得な買い物になりました。 午後いちの相談者は・・、顧問会員のＭさん（男性・30代）。 （相談：マイホーム取得・生活設計）土地契約価格と契約日が決定しました。 ・金額：数ヶ月前の価格より250万円ダウン。 1,400万円・・が、1,150万円に。 （別の土地でモタモタしたことが幸い？） ・契約日：7/26（木）の午前中・・です。Ｍさん・・、コピーを持ってきました。ネット検索した・・工務店・・4社ほど・・。Ｍさんは、コツコツ家造りをする大工さん、・・のようなイメージの工務店が好み・・です。が、持ってきた4社の内・・ほとんどが・・、ひょっとしたら対象外かも・・です。コツコツ家造りをする・・んですが、住宅の「性能」に強くこだわるトコロが混じっています。 4月完成入居の顧問会員のＫさん（40代）の場合は、 ご本人が「性能」に徹底的にこだわりましたので、 坪単価もある程度高いことは、覚悟の上でした。住宅の「性能」が高ければ、当然お値段も高いんです。（坪60万円から・・とか）今回打ち合わせしてきているＭさんの住宅プランは、坪40万円そこそこ・・を想定しています。・・ので、そのへんに対応可能な住宅会社や工務店から選択することになります。当事務所が付いています。もちろん・・「安かろう、悪かろう」にはさせません。しっかり・・仕様ほかをチェックします。これから・・数社、ピックアップします。・・さあ！ いそがしくなります。 7/20（金）労金へ土地資金融資相談（同行） 7/21（土）建物図面最終打ち合わせ ※ 住宅会社の提案競争のための段取り作業 7/26（木）土地売買契約 ※ 各住宅会社へ見積り依頼（5社程度） 8/5（日）各住宅会社の提案競争（1社50分ずつ） ※ Ｍさん自身が住宅会社決定 住宅会社と請負い契約を済ませて・・、お盆は安心して・・奥さんの実家の北海道へ・・。こんなパターンを想定しています。ぴったり寄り添って、フォローしていきます。 11月の完成入居・・雪が降る前に・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/18
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ビール代なんて安いもんだわよ！相変わらず
やっと退院して、口の方もパワーアップ・・です。 顧問会員のＮさん（女性・80代）。（相談：金融資産・不動産運用・相続・生活設計）退院のご挨拶の電話をいただきました。 盛岡に観劇に来ていて、休息時間に 階段で転んで肩を骨折・・救急車で 病院に運ばれる。 全治2ヶ月・・の予定が、2ヵ月半 入院されていました。武田FP「今日・・司法書士さんからお中元でビールが 届いたんですよ。その時に・・ふっと、 Ｎさん・・どうしているかな？って、 佐々木と話していたんですよ。」Ｎさん「今年は私からのビールは・・まだって？ 人の体のことよりビールが心配？」武田FP「そうです。Ｎさんの退院が長引くと・・、 いい時期にビールが届かないなぁ・・って。」Ｎさん「なに言ってんのよ！ ビールくらい 安いもんよ、すぐ届けてやるから！」・・なんて調子でいつもやり合っています。事務所開設当初からの顧問会員で、毎年・・更新を繰り返していただいています。入院ライフを満喫し過ぎたようで・・、高齢でもあり、すぐに外へ出歩くのはちょっと無理なようです。・・お大事に・・。 （ビール、待ってまぁす） (^^ゞ 午後・・いきなりの来客・・。顧問会員のＭさん（男性・30代）。 （相談：マイホーム取得・生活設計）新しい購入予定土地の資料を持参・・です。急展開で動き出しています。資金面をしっかりチェックしなければなりません。・土地購入つなぎ資金 ・・労金へ再確認。 ⇒ オーケー。・フラット35の審査 ・・全宅住宅ローンへ確認。 ⇒ いきなり本申込みオーケー。住宅会社へ見積り依頼するための基本図面・・整備。・・等々、することが次々と・・。 今日の佐々木FP・・。顧問会員のＨさん（男性・60代）の基本図面作成。 （相談：マイホーム建替え・生活設計）立面図の作成・・佐々木FP、初めての挑戦・・です。分からないながらもやっていくうちに・・楽しくなってきた・・？「私、こういうの嫌いじゃ・・ないです。」キャッシュフロー表を作るのはもちろんエクセル、マイホームの図面を作るのも・・エクセル・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/17
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土地が売れても、それぞれの手取り金額は・・
お金をを山分け・・というわけには、いきません。 今日・・午前の相談者は・・、顧問会員のＫさん（女性・元教員・60代）。 （相談：不動産運用・生活設計）今日は・・不動産の売却相談・・です。稼動していない古いアパートが建っています。妹さん2人を伴って3人で・・、予約時間より30分も早くおいで・・です。 (^^ゞ ○売るための流れとコスト ・死んだお母さんの持分もある ・Ｋさんの二人の子どもの持分もある ⇒全体を4姉妹で1/4ずつの持分にする 贈与税や登記費用の負担が発生する ・古いアパートが建っている 解体工事費用がかかる ・売却 不動産仲介手数料がかかる 譲渡所得税がかかる ざっくりと・・試算すると、4姉妹の手元に残るお金は・・それぞれ200万円弱になりそう・・。不動産が動くところには・・、色々なコストが発生します。「それでも・・やってしまわないと・・ね。」姉妹でうなづき合っています。時間が経つほど・・複雑なことになっていきます。 まずは・・司法書士さんに、「所有権移転」の作業を依頼するところから・・。見ていると・・非常に危なっかしいようなので、これから・・ずぅ～っと全行程をフォローしていきます。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/17
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国民健康保険の通知 もう届きましたかぁ？
同封された小冊子、捨てちゃだめですよぉ。 組合健保等に加入しているサラリーマン以外の人たちに・・、国民健保の保険税の通知が届く季節・・です。所得や資産の保有状況に基づいて、医療分・介護分の税額が決定され、通知されます。我が盛岡市の場合は・・、毎年20数ページの小冊子が同封されます。これ・・捨てずにしっかり読んで理解しましょう。「保険税」という保険料を払って、どんな給付が受けられるか・・が分かるようになっていますよ。 月当たりにすると・・、 保険料が3万円とか4万円とかいう人、 ・・ザラですよ～。 そんなに負担しているんだから、 給付内容はしっかり抑えておかなきゃ。 そんなに負担しているんだから、 当たり前に・・すごい給付内容です。 そんなに負担しているんだから、 さらに民間の医療保険に加入する必要ある？ ・・で、盛岡市の小冊子の一ページ。「負担した医療費が高額になったとき」1ヶ月当たりの自己負担限度額（70才未満の場合） ・住民税課税世帯 上位所得世帯 150,000円（課税対象額600万円超） 一般世帯 80,100円 ・住民税非課税世帯 35,400円・・と、本人の負担はこれだけです。（これくらいの貯蓄・・無い？）わざわざ・・民間の医療保険に加入する？何回かの保険料分で、医療費の自己負担分が用意できてしまいます・・よ。 今日は日曜で休み・・でしたが、顧問会員のＨさん（60代）の資料作り・・。 （相談：マイホーム・生活設計）昨日打ち合わせをした間取りプランを作成していました。さきほどＨさん宅へファックスしました。Ｈさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/15
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土地が固まり、座敷が固まり、話が急展開！？
今日の相談も・・午前、午後ともマイホーム。 午前の相談は・・事務所にて、顧問会員のＭさん（30代）ご夫妻。 （相談：マイホーム・生活設計）なかなか契約できる状態にならない土地の仲介不動産屋さんに断りを入れ、新たな土地で・・これからの段取り打ち合わせ。基本的に元々打ち合わせていた間取りプランでオーケー・・ということに。これから急展開！ ・・です。ローン申込み、土地契約、複数の住宅会社への見積り依頼段取り・・等々、週明けから・・いそがしくなります。Ｍさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 午後の相談は・・ご自宅にて、（盛岡から車で1時間）顧問会員のＨさん（60代）ご家族。 （相談：マイホーム・生活設計）続き座敷を残しての建替え。その座敷の残し方をどうするか・・？やりかたによって、お金や時間がかかることになってしまいます。・・その懸案、今日やっと方針決定、一件落着・・です。さらに・・新築部分の間取りプランも、ほぼ満足できる内容で決定。（工事金額だけが・・ちょっと心配）こちらも、これから急展開！ ・・です。規模の大きい家です。けっこうな工事期間を要します。のんびりしていると、ローン金利が・・ジョウショウ。早く間取りを確定して、複数の住宅会社に見積り依頼をする段取りをしなければ・・。Ｈさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/14
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武田つとむの・・貧乏家族さよなら！・・講座？
カルチャーセンターでの講座タイトル・・。 ジュージヤ・カルチャーセンターから、秋以降の講座の打ち合わせが入っています。8月・・チラシが折り込まれます。内容は・・、 ・ライフプラン（生活設計）の講座 ・住宅取得とライフプラン の講座の2本、それぞれ3ヶ月6回シリーズ・・です。集客を良くするため・・ネーミングを工夫しましょう・・ということに。正攻法ではなく・・少しひねらなければ・・。 「武田つとむの・・貧乏家族さよなら！・・講座」？ ・・人目は引くけど・・軽すぎる？ま・・これからゆっくり考えます。 顧問会員のＳさん（30代）のマイホーム、今日の建築工事・・の状況です。10月完成・入居に向けて、順調・・です。 Ｓさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/13
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保険料というお金、お寺の檀家が払うお金。
意味が分からずに払うお金、分かって払うお金・・。 今日・・午前中は、親戚の四十九日の法要で、盛岡から車で2時間ほどのお寺・・へ。暑い！ ・・ひたすら暑い・・です。ネクタイをして礼服・・、暑い！！（普段・・仕事では、クールビズでノーネクタイ） お経を聞きながら・・、ぶつぶつ・・。 みんな・・檀家として、お寺さんには 年に1回とか数回とか・・お金を払う・・。 先祖代々そうしてきているから、 何の疑問もなく・・そうしている。 意味があるものとして払っている・・？ 新興宗教・・の場合は・・？ はまってしまうと・・お金はもちろん 不動産まで含めて全財産を寄進してしまう。 はた目には・・「洗脳されて・・。」と、 言わば・・おバカさん扱い・・。 ひるがえって・・生命保険はどう・・だ？ 加入するのが当たり前・・という人が多い。 先祖代々・・宗教的？なケースも多い。 多数派なので、「洗脳されて・・。」 ・・などと言う・・はた目・・が無い。 お金をドブに捨て続けるおバカさん ・・なんて言う私は、超少数派。 実際・・意味を理解しないで 大金を払い続ける人がなんと多いことか。 不安を煽られて入る・・、 生命保険は新興宗教の一種・・？ 汗をかきながら・・つらつら・・と。ちっぽけな扇風機が数台、ひゅ～んひゅ～んと動く・・暑いお寺に響く和尚さんのお経の声・・。 外へ出てお墓で拝む時・・もちろん、暑い！セミ、せみ、蝉しぐれ・・。・・たまらない・・四十九日でした。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/13
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今日の事務所業務 マイホーム、マイホーム
土地を買ってマイホームと、マイホーム建替えと・・ 顧問会員のＭさん（30代）。 （相談：住宅取得・生活設計）「この土地を購入して家を建てよう♪」・・と決めて、間取りや外観も打ち合わせ済み、だったんですが・・、「この土地」がなかなか契約できる状態になりません。（売主というよりも、不動産屋さんのせい・・）ずるずる・・と、1ヶ月ほど引っ張られています。最終的に「すいません、契約できません。」・・なんていうことも、あり得ます。で・・、「別の候補地も検討しておきましょう。」ということで、ある土地で具体的に検討に入りました。 ・ダンナ：「そばに自然が無い・・。」 ・ヨメ ：「オッケー、問題なし。」 この夫婦、いつもこのような展開・・。以前の土地より、お値段が百数十万円高いので、建物の方で減額する方法を考えなければ・・。（生活設計済みで、総予算も決めてかかっています） 顧問会員のＨさん（60代）。 （相談：住宅建替え・生活設計）ここ数日・・毎日のようにファックスで間取り等の打ち合わせをしています。7/14（土）にお会いすることになっていますが、少しでも事前打ち合わせをしておいた方が、事がスムーズに運びます。Ｈさんのケースは・・ちょっと特殊で、建物の一部を残して・・建替えます。・・ので、特別な工事が発生します。（その分、日数もちょっとよけいかかります） ・・で、1級建築士の佐藤ちゃんと打ち合わせ。 その特別な工事に要する「お金」「日数」。 彼にも不明な点があり、確認後・・連絡を もらうことに・・。できるだけ・・借金をすることなく、（する場合でも、極力・・少額で）実現させてあげたいと思っています。・・で、希望に添えるような「間取り」を昨日・今日・・と、考案中・・です。 佐々木ＦＰに・・、エクセルで「間取り作成ソフト」を作ってもらっています。あ・・そんな、本格的なモノではないですよ。市販のソフトで細かいところが思い通りにいかなくてイライラするよりも、私が使いやすい内容のモノを作ってもらっています。手書きで・・しょっちゅう消しゴムを使うよりは、ずぅ～っと・・マシです。 佐々木ＦＰには、午前中は住宅建築工事の 工程表のひな型を作ってもらいました。 その後は・・ずぅ～っと、ソフト作成。 （明日も・・ソフト作成） ということで・・住宅関連業務の、一日でした。 あ・・それから、カルチャー教室業界のジュージヤさんから電話が入りました。（イオン盛岡南で開業中・・です）秋の講座に向けて、8月にチラシを入れるようです。その講座内容や実施する曜日・時間の確認・・でした。講座のタイトルを変えた方が、人が集まる・・かも？「ライフプラン講座」・・じゃ、「なに？・・保険屋さんのお話？」・・程度の認識・・かも・・ですね。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/12
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学資保険で損し続けるお金、繰上げ返済に使え
ライフプランが大幅改善・・できてしまいます。 損と分かっているモノに、お金をたれ流し続けていてはいけません。 今日・・午前の相談者は、顧問会員のＨさん（30代）ご夫婦です。 （相談：生活設計）キャッシュフロー表（対策後）の説明・・です。対策 ・生命保険9本（保険料：5.7万円）を全て解約 夫の死亡保障のみ・・必要額を新たに加入して。 ・住宅ローンの繰上げ返済 生命保険の解約返戻金200万円を充当。結果 ・生涯の貯蓄残高がマイナスからプラスに当然です。保険料5.7万円が・・0.7万円になりましたから、生涯で大きくお金が残るのは・・当然です。不安を煽られて、むやみにお金を払わないことです。 この中には学資保険も2本ありました。平成11年の夏に契約しています。子どもの教育費のための貯蓄・・のつもりでした。・・が、 ・払込み保険料総額 12,940円×12ヶ月×16年×2＝ 約 496万円 ・受取り保険金総額 （200万円＋20万円＋20万円）×2＝ 480万円 16年間積立てて、16万円の損・・という内容です。 「保障が付いている。」という説明で 納得するのはおバカさん（失礼！）・・です。 （洗脳されている・・ということ） 16年もの長期間に渡って積立てて・・、リターンが無い・・どころか、元本を割っています。こんなモノは貯蓄でもなんでもありません。 ・・で、損だと分かったらすぐ行動、・・です。（これ以上の損を上積みしない・・ために）学資保険を今・・解約すると・・、 ・払込み保険料総額 12,940円×12ヶ月×8年×2＝ 約 248万円 ・解約返戻金 207万円 結局・・41万円の損です。 16万円の損で済むなら最後まで継続した方が得♪ ・・と考える人は、おバカさん（失礼！）です。 41万円損しても、207万円を元手に得をしましょう。 ・・で、住宅ローンの繰上げ返済・・です。200万円を、この7月に繰上げ返済すると・・、 ・節約できる利息 約190万円 （元本200万円が減った上に、190万円得します） ・短縮される返済期間 4年2ヶ月 （ローン返済が・・60才で終わります）41万円損しても、190万円得します。 住宅ローンの繰上げ返済に勝る資産運用は・・無いんです。住宅ローンを抱えている人は・・、「余裕資金ができたら繰上げ返済」と、シンプルに考えると生活設計ができてしまいます。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/11
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大工さんが二人で・・いよいよ住宅のカタチに
柱や梁の骨組みだけだったのが・・徐々に 顧問会員のＳさん（30代）。 （相談：住宅取得・生活設計）Ｓさんのマイホーム建築現場が盛岡なので、ひんぱんに写真を撮っています。今日の状況・・です。（順調・・です） ・・もう少し進むと・・、電気設備関係の打ち合わせで、ご本人たちが立ち会うことになります。 Ｓさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/10
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本人が請求できない状態に・・、保険金は？
保険金は・・本人の請求で受取るモノ・・。 ・・ですが、他の人が請求して受取れる制度があります。生命保険文化センター・・の記事です。 （保険の売り手側の機関・・ではあります）「指定代理請求制度」ってどんな制度？‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥●指定代理請求制度とは、被保険者本人が 保険金を請求できない「特別な事情」があるときに、 あらかじめ指定された代理人が保険金を 受け取れる制度です。 「リビング・ニーズ特約」や「特定疾病保障保険」は、 被保険者本人が受取人になっていますが、 被保険者の同意を得てあらかじめ「指定代理請求人」 を指定することで、「特別な事情」があるときに、 被保険者に代わって「指定代理請求人」が 保険金を受け取ることができます。 また、契約時だけでなく、契約途中でも 被保険者の同意を得て指定代理請求人の 指定や変更をすることができます。 保険会社によっては、「高度障害保険金」や 「入院給付金」などについても「指定代理請求制度」 を取り扱っている場合もあります。●「特別な事情」ってどんなとき？ ある会社の場合では下記のケースが挙げられています。 ・本人が余命もしくは病名（たとえばガンなど） を知らされていないため請求できないとき ・本人が心神喪失の状況にあるため請求できないとき●どんな人が「指定代理請求人」になれるの？ 指定代理請求人の範囲は、請求時において、 被保険者と同居または生計を一にしている被保険者の 戸籍上の配偶者または３親等以内の親族になります。 （保険会社によって異なる場合があります）●事前に「指定代理請求人」に説明しておきましょう。 「指定代理請求人」が指定され、保険金・給付金の 請求者が契約者と異なる場合には、契約者は請求者に 支払事由について事前に説明をしておくことも大切です。●指定代理請求人に保険金が支払われたあとの注意点 ・保険会社は指定代理請求人に保険金を支払ったことは、 本人には連絡しません。 ただし保険金の請求によって保障内容 （保険金額、保険料など）が変わってしまうため、 預金通帳などからその事実を本人が知って、 病名や余命を察知してしまう可能性もあります。 ・保険金支払い後に、本人から契約内容についての 問い合わせが直接保険会社にあると、 保険会社は回答せざるをえないことになります。 会社によっては直接の回答をせず指定代理請求人に 連絡する場合もあります。 保険金が支払われた後で本人に絶対に知られないように するには、加入者側にも注意が必要です。 保険に加入しているから安心・・と、延々と保険料を払い続けていながら、いざというときに「受取らない」・・なんていうことのないように。該当しそうな人は、保険会社に即・・確認！・・です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/10
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マイホームのプランに関するコメントをFAX
・・したんですが、返ってきました。 顧問会員のＨさん（60代）。 （相談：マイホーム取得・生活設計）盛岡から車で1時間ほどの所にお住まいです。今週土曜日に・・ご家族全員がそろいます。そこで・・マイホームプランを打ち合わせる予定になっています。 それで・・その場でいきなり間取りを・・、というよりも、あらかじめ・・できるだけ打ち合わせておければ、事がスムーズに進みます。お互いにファックスを有効に使いましょう・・ということです。・・で、昨日送っていただいた作成プランに色々なコメント（確認・質問事項）を付けて、さっき・・ファックスしました。・・ら、今・・返ってきました。ＮＧだったようです。個人のお宅へのファックスでは、よくあります。事がスムーズに進みま・・せん。 もう少ししたら・・また送ってみますぅ。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/09
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住宅ローン抱えてのん気に保険料払続ける？
住宅ローン繰上げ返済に勝る資産運用は無い。 ・・何度でも同じ事を言います。住宅ローンを抱えながら・・、何らかの貯蓄や資産運用はやらない、いらない保険の保険料を払い続けない、・・ことです。繰上げ返済に勝る資産運用は無い・・のですから。以下・・貯蓄と保険とローンの、ライフプランに影響する損得のお話・・。 メール顧問会員のＷさん（40代）。 （相談：生活設計）Ｗさんは、多額の住宅ローンを組んでいます。すなおに返済していくと、完済は70代に・・。（すなおに返済してもらうと、銀行が儲かります）奥さんは、独身時代から加入した1千万円の死亡保険の保険料を払い続けています。（すなおに継続してもらうと、保険会社が儲かります）すなおに続けると、金融機関が儲かります。金融機関と消費者は、利益相反の関係にあります。・・だから、すなおに続けると、消費者が損・・をします。 奥さんの死亡保険は1985年契約で利率のいい時期のモノですが、そもそも・・不要なモノでした。（独身者や奥さんには基本的に死亡保障は・・不要）毎年の保険料・・96,600円で、30年払い込みます。 96,600円×30年＝2,898,000円年金受取りも可能です。57才時点の原資は・・303万円になるそうです。・・たった、これだけです。（元本割れしないからＯＫ・・という人はおバカさん）保険を貯蓄のつもりで考えるなら・・、別の商品がよかったですね。（個人年金保険とか・・）奥さんと同じ積立てを、利率のいい時期に始めた場合、30年の複利運用利回り次第で大きく増えます。 ・5％ 672.76万円 ・4％ 560.57万円 ・3％ 470.28万円 ・2％ 397.31万円 その当時の契約であれば・・4％前後でもおかしくありません。（私の積立て中の個人年金保険は・・4％レベル）・・結論、奥さんは大きく損をしています。数百万円の損！！ ・・です。 （保険会社は儲かっています） で・・これ、今・・解約すると・・、解約返戻金ほか手元に入るお金は、192万円だそうです。これを有効に使えないか・・？どんな感じになるか・・Ｗ家の住宅ローンの繰上げ返済をシミュレーションしてみましょう。 架空のシミュレーション 積立てたお金が3％以上の運用ができて・・、 仮に、470万円が手に入って繰上げ返済。 節約できる利息総額：459万円 短縮できる返済期間：3年7ヶ月 まともな貯蓄積立てをしてきていれば・・、 という架空のシミュレーション・・でした。で、現実の・・190万円を繰上げ返済すると・・、 節約できる利息総額：198万円 （こんなに儲かる） 短縮できる返済期間：1年6ヶ月 今時・・190万円の元本で、198万円のリターンが リスク無しで得られる金融商品はありません。 （銀行は稼げるはずの198万円が減り、損をします）保険会社に義理立てして・・、保険料を30年払い続けるよりも、住宅ローンの繰上げ返済の原資にした方がお得・・に、決まっています。貯蓄・保険・ローン・・同じお金でも、置き場所を工夫することで、損をしたり、得をしたり・・します。しっかり真剣に考えましょう。 ただし・・Ｗ家の場合・・、住宅ローンの借主はダンナ、死亡保険の積立て金は奥さん、「私のお金は、私のお金。」・・等々、制約があるかどうかは分かりません・・が。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/09
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死亡保険、収入に比例して・・増やす？
収入に見合った死亡保障・・？ 顧問会員のＴさん（30代）。 （相談：生活設計）家計の現状診断を終えて・・、色々な対策を検討中です。その・・メールやりとりの中のひとコマ・・。Ｔさんからのメールです。 1つ、迷っているところがあるのですが...。 作成済みのキャッシュフローに従うと、 私もパート以上に働いた方が ライフプランは安定するように思えます。 （収入が増えるのですから当然ですが） そこで質問です。 私も○○共済 （死亡保障400～1200万円、月額1,800円） くらいには加入したほうがいいでしょうか？？ 今回、新たにキャッシュフローを作ってみて、 パート収入で生涯設計が成り立つのでしたら、 加入しないでも大丈夫かなとは思うのですが、 もしそれ以上に働いた方がいいのであれば、 それに見合った死亡保障は 欲しいのかなと思ったものですから...。 アドバイス頂けますと幸いです。 これに対する私の回答メールは・・以下です。 主婦の死亡保障・・について。 稼ぎが増えても、基本的に不要です。 （例外：夫より稼ぐ大黒柱の場合） ご主人の死亡保障額を算出しましたが・・、 あの用紙で・・ 自分に置き換えてやってみてください。 マイナス・・という結果が出ます。 （不要・・ということ） 収入によって・・ではなく、 きちんと計算書で確認しましょう。 「収入に見合った死亡保障金額」・・この発想、保険会社の思うつぼ・・です。そんなふうに考えては、絶対に・・いけません。するべきことは・・、1 死亡保障が必要かどうか・・の判断 死亡の際に、遺族が経済的に困るかどうか？ 子ども・独身者・専業主婦等は基本的に不要。 不要な人の保険料 ＝ ドブに捨てるお金。2 必要な人が、必要な金額だけ加入 夫婦に子どもという家族なら、ダンナのみ。 その必要額をきちんと計算する。 必要額は、時の経過とともに減少します。 キーワード 死亡保障必要額 計算 必要以上に不安を煽られたり・・、気付かずにまちがった解釈をしたりして・・、お金を捨て続ける・・。もったいない・・ことです。収入がどんなに高額でも、不要な人が死亡保険に加入してはいけません。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/07
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やたら売れていた医療保険、初めて減少です。
昨年度の新規契約が、1割も減っちゃいました。 今日の日経新聞の記事です。 06年度の医療保険新契約件数、前の年度に比べ 1割減となり、01年度以降で初のマイナス。 その理由を・・、 ・必要な層にほぼ行き渡った。 ・保険金不払い問題で信頼低下。 としています。少子高齢社会での「長生きに伴う病気などのリスク」に備える商品として人気を集めてきた。・・そう・・ですが、そのような商品・・、わざわざ新たに加入しなくても、私たちはすでに手厚い保障の保険に加入しています。わざわざ・・たいせつなお金を保険料として、ドブに捨て続けることはありません。 キーワード 健康保険 高額療養費 自己負担限度額 本当に、真剣に、生活設計を考えるなら、医療保険は不要！ ・・です。その保険料分の金額を貯蓄すれば、ライフプランは・・しっかり整います。 貯蓄が少ない、あるいは無い、そんな人ほど・・保険料を払うお金があるのなら、貯蓄を増やすことに精を出しましょう。保険に入っていない不安・・より、貯蓄が無い不安、・・を意識するまともな感性を・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/07
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払うもの払ってしっかり働いた方がいいと思う
扶養範囲であることを気にして働くよりも・・。「主婦の稼ぎと税金・社会保険・キャッシュフロー」・・という昨日の記事に、コメントを頂きました。pure-orange♪さん ・・からです。 この主婦が働く度合い！？ っていうんでしょうか？ まさに私の職場でもそういう人がいて、 結局彼女は扶養範囲内で働きたいということで （税金とか払うのがもったいないから？と本人曰く） このご時世なかなか４０歳過ぎてはなれない 正社員を先月で辞め、パートに変更しました。 だけど、結局は今年はもう 扶養範囲を超えてしまっているし、 今年いっぱいは扶養にも入れず、 一番損な辞め方だったと思いますけど どうなんでしょう・・？ 私はどちらかといえば、そんなに 扶養範囲であることを気にして働くよりも、 払うものは払って しっかり働いたほうがいいと思うんですけど。 以前、年収180万以上あれば 税金や保険料など払っても損はない と聞きましたけど、どうなんでしょうか？こんにちは。そうですね・・、・夫の扶養に入れなければ、夫の税金が増えます。・自分も税負担が発生します。・社会保険料（年金・健康保険等）の負担も発生します。等々・・「目先の」負担が増えます。損得の分岐点は・・年収いくら？・・なんて特集を組む雑誌があったりします。当事務所で・・そのような検証作業をやっている時間はありませんが・・、参考までに・・顧問会員のＴさん（30代）のケースを紹介します。これから26年間・・年収180万円で働くと・・、（厚生年金・健康保険・・加入）将来もらえる老齢厚生年金が、ザックリと・・500万円増えます。 25万円×20年＝500万円これはもう・・、生活設計に大きなインパクトを与えることになります。○現役時の収入が約4千万円増えます。 180万円×0.85×26年＝3,978万円 （0.15分は、税・社会保険料） ○老後の収入が約5百万円増えます。合計で、4,500万円も収入が増えます。生涯収支・・、かんたんに改善できてしまいます。勤務先等のの健康保険に加入する場合は、保障内容が至れりつくせりで・・、民間の生命保険なんて不要になります。（保険料が節約できてしまいます）目先のみみっちい負担増なんか、気にしている場合ではありません。稼げる人は、おおいに稼いだ方がお得！・・に、決まっています。pure-orange♪さんの おっしゃる通り！・・です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/06
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マイホーム、着々と・・できていきます。
「あれが・・階段なのぉ？」 顧問会員のＳさん（30代）。 （相談：マイホーム・生活設計）マイホーム建築中・・です。「あれが・・階段なのぉ？」・・小一のチビちゃん（長女）が、キャタツを指さして・・言いました。着々と・・家のカタチになっていきます。 Ｓさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/06
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主婦の稼ぎと税金・社会保険・キャッシュフロー
家計見直し、キャッシュフロー修整作業中です。 顧問会員のＴさん（30代）のお話。 （相談：生活設計）ヒアリングの結果の現状診断で・・、Ｔさんのキャッシュフロー（貯蓄残高の推移）は、一生涯で・・マイナス1,770万円でした。 （お金が1,770万円足りない・・ということ）・・で、ご本人のリクエストで、 ・生命保険料 ・購入する車の金額 ・老後の生活費等々を見直して・・キャッシュフロー（ＣＦ）を修整してみることになりました。 面談で・・ご本人の意向を確認しながら、 検討する対策は色々あるんですが・・。 ま・・どちらにしても、 するべきことは実にシンプル・・です。 ○支出を減らす ○収入を増やす ご本人のリクエスト通りに、ＣＦを作成しました。ただし・・2種類あります。赤ちゃんを抱えるＴさんは今・・専業主婦ですが、数年後から働く予定です。そのシミュレーションもＣＦに乗せます。年収130万円の場合と、180万円の場合の2種類で・・。 結論・・、Ｔ家の生涯収支は、年収130万円の場合は・・まだ・・マイナス790万円。（1千万円ほど改善できたけど・・マイナス）年収180万円の場合は・・やった♪・・プラス200万円。（扶養からはずれたり、税・社会保険料負担が 発生したりしますが、公的年金が増えます） ・・で、参考までに・・妻のパート収入と税金のお話。 妻の収入 妻の収入 妻の収入 103万円以下 103万円超 130万円以上 130万円未満 夫の税金 配偶者控除 あり なし なし妻の税金 所得税 かからない かかる かかる妻の税金 100万円以下は住民税 かからない かかる かかる妻の健康保険 夫の被扶養者になれる 妻自身が国民 健康保険に加入妻の公的年金 給与所得者の妻は 妻自身が 第3号被保険者 国民年金に加入 （保険料負担なし） 稼げる人は、がんがん稼いだ方が得ですが、ビミョウな金額になりそうな人は・・、じょうずに立ち回らないと・・。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/05
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早くもマイホームのカタチになってきました。
今月始めに基礎工事が完了・・と思ったら 顧問会員のＳさん（30代）のお話。 （相談：マイホーム・生活設計）今・・マイホーム建築工事中です。 基礎コンクリートの工事を終えて、建て方が始まり・・今日の段階で・・、マイホーム全体のカタチが見えてきました。屋根は・・これから・・。2階に大きなバルコニーが付くんですが、建物完成後に設置するのかと思っていたら、建物本体の柱や梁と同じように・・同時に工事していました・・よ。建物外部に木製のものは使わないんですが、バルコニーだけは・・バリバリの木製にする予定です。 基礎工事が終わった段階で検査を受けています。第三者機関・・の、ＪＩＯが行なっています。検査報告のファイルがＳさんに届きました。 ＪＩＯ（ジオ）：日本住宅保証検査機構Ｓさん宅の建築を請け負ったＴ社さんは、ＪＩＯの登録業者さん・・です。（登録料：数十万円）検査は4回あります。・基礎配筋 ・構造体 ・外装下地 ・完了チェックシートと写真が添付されています。最後には、4回の検査の報告書といっしょに、保証書も添付されるようです。第三者の検査が要所要所に入ると、安心ですね。 Ｓさんのマイホーム：進行状況（グリーンの部分） 望ましいマイホーム取得の順序 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始 さあ！これから・・どんどんカタチになっていきます。・・楽しみです。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/05
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月に3万円の保険料が3,600円になった♪
保険に払ってお金がないないと嘆いているよりも、目に見える形で自分で運用できることに楽しみを感じています♪ 顧問会員のＴさん（30代）のお話。 （相談：生活設計）今日・・メールが届きました。（一部抜粋） お世話になっております、○○市のＴです。 先日は面談、ありがとうございました。 本日は、その後の状況など...。 ●保険の新規契約＆解約手続きを進めています。 新たに○○共済に加入しました。 主人の死亡保障分で （800～2400万円の死亡保障）月額3,600円です。 ○○○（学資、養老保険）、 ○○共済（私、子供分）を解約済み。 民間の医療保険、本人が連絡しないと 手続きできないということで、 土曜日に連絡してもらう予定です。 （でも、平日＆第2、第4土曜日のみ受付って...！ 契約しているのは大概が一家の大黒柱で、 平日は仕事の人も多いはず。 私用電話ができない状況の職場であれば、 解約手続きは後手後手に回りますよねー！？ 入るのは簡単なのに、解約は難しい... どの業界も一緒ですね；；） 残るは○○の終身のみ。 こちらも○○共済の共済証書が届き次第、 解約の予定です。 これで、月に約3万円かかっていた保険額が 3,600円になりました！！ そして、おもに○○○からですが、 解約返戻金として約100万戻り、 今までのと合わせて250万強の貯蓄額になりました。 うち、50万は今まで通り○○銀行の1年定期に 預けておきますが、残り200万。 ネットバンクの定期 （1年、6ヶ月にそれぞれ100万ずつ）を 預けようと思っています。 ちなみに1年定期で金利0.9％（税引後0.72ですが）。 保険に払ってお金がないないと嘆いているよりも、 目に見える形で自分で運用できることに 楽しみを感じています。 前回の面談で・・、家計の現状診断の結果を説明しています。キャッシュフロー表等・・で。これから先の一時期・・、貯蓄残高がマイナスになる・・そんな状況でした。 ・・で、Ｔさん・・さっそく対策に動き出しています。やはり手っ取り早いのは、生命保険の整理整頓です。いいですね～、保険料約3万円が3,600円に・・。 ・ダンナの死亡保障のみに絞りました。 ・医療保障は、健康保険と貯蓄で十分。そして・・、保険料を払って・・お金が無いといった状況から・・目に見える形で自分で運用、いいですね～。 ・人任せにして、いくらになってるか不明 などという状況よりは、ずっといいですね。 ・今の低金利時の貯蓄は、短期のモノで。 （短期＝1年以下） ライフプランニング（生活設計）って・・実は、すごく単純、シンプル、簡単、・・なことなんですね。 ○支出を減らす ○収入を増やすたった・・これだけ、2つだけです。 これから・・対策後のＴ家のキャッシュフロー表を作成していきます。シンプルに対策を講じれば、何の心配もいりません。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/04
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独身時に加入した死亡保険1千万円のトホホ
年金で、死亡保障の1千万近くもらえる気分でいました。 メール顧問会員のＷさん（40代）のお話。 （相談：生活設計）独身時代に加入して継続中の、1千万円の死亡保険の内容をチェックしています。・将来・・年金受取りは可能か？ 可能なら、その内容は？（期間・金額等）・今・・解約したら、解約返戻金は？メールをいただきました。 お世話になっております。 やっと、 保険の担当の方と話すことができました。 年金の受取は、払込満了時の３ヵ月前から、 手続きができ、満了の翌月からもらえるそうです。 金額は、その時の年金の財源がいくらかにより、 それを、５年でもらうか、１０年でもらうかなどは、 自分で決めるとのことでした。 現在の払戻金は、 解約返戻金 \1,785,000 配当金 \13,5000 合計 \1,920,000 だそうです。 私の保険の金額って、何％が保障部分で、 何％が貯蓄だったんですか～と聞いたら、 それは、計算して明日解答しますとのことでた。 あ～あ、何だか、単純に計算しても、損してますよね。 何だか、保険のことって、何もよくわかってなくて、 年金で、死亡保障の1千万近くもらえる気分でいました。 （バカ） 保障部分があるってことをすっかり忘れて・・・ こういうことを、気付かせて頂いた武田先生に、 感謝、感謝です。 明日、もう一度、保険会社から電話がかかることに なっていますが、他に確認することってありますか？ こんにちは。子どもや独身者には・・不要な、死亡保険。専業またはパートの主婦には・・不要な、死亡保険。そんな・・いらない死亡保険の保険料を延々と払い続けているＷ家の奥さんのお話・・です。（年金でもらえる♪ 貯蓄になっている♪ ・・？）今・・解約して戻るお金は・・、192万円です。今まで払ったお金は・・、 0.83万円×12月×22年＝219万円 ・・です。お話の通り、単純計算でも損をしています。・・当然です。今までの22年間・・もし死んだら1千万円をだれかが受取ることになっていました。その分の保障料を払ってきています。その保障料分のお金は無くなっています。（期間の経過とともに・・）一定期間の保障を得るために、お金を使いました。当然、そのお金は無くなります。・・それが、保険です。 契約時期が1985年で、利率は非常にいい時期。 ・・なので、この程度の損で済んでいます。 利率が非常に悪い現在、同種の契約をすると もっともっと大きく損をします。だから・・、不要な保険に加入しては・・いけません。（あたりまえのこと・・です）保険と貯蓄はきちんと区別して考えましょう。余計なコストを負担しながら・・お金が増えるわけがありません。 「他に確認することってありますか？」・・については、「その時の年金の財源がいくらか」の目安は・・、「今の解約返戻金の延長線上にあると考えていい？」・・くらいでしょうか？ Ｗさんのこの保険、30年払込み・・です。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/04
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夫も、ハウスメーカーも、銀行も、オッケー！
お金を貸す、家を建てる、・・それが仕事。 メール顧問会員のＧさん（30代） （相談：生活設計）から、メールが届きました。 ご無沙汰しています。 家を建てようかと計画中です。 現在の家賃のことや、所得税のことを考えると、 たてた方が・・・と夫婦で話しています。 すでにハウジングセンターというものを いろいろ周り、お話を聞いています。 頭金はナシか両親からのほんの気持ちで、 5000万円ぐらいの借金となりそうで、 もちろん私は反対しています。 でも、主人が今後の給料が 上がることを考えるといける！というのと、 ハウスメーカーの人も、大丈夫！！と。 さらに、5000万のお金を借りれるらしく （銀行からオッケーがでそう ・・・勝手に軽く審査済み） 主人は月、17～18万のローンでいこうとしています。 10年間は、月に15万。その後は 20万という設定にもできるようですが・・。 とにかく、家は武田さんのほうから見ても 無理ですよね・・・。 主人には月に、この収入だと いくらぐらいが相場だと言えばよいでしょうか？ こんにちは。ご主人が「いける！」・・と言っているのは当然です。・・家計に関して、まったく能天気だから・・。ハウスメーカーが「大丈夫！！」と太鼓判・・も当然です。・・できるだけ大きな家を造れば儲かるから・・。銀行が、さらなる融資を「オッケー！」・・これも当然。・・融資額が大きいほど、利息収入が稼げるから・・。あおられ、おだてられ・・、すっかりやる気満々のご主人が見えます。 一般的には・・、3500万円程度の家が、大手メーカーでは約5000万円になってしまいます。・・1500万円の損。 （大手メーカーの儲け）一般的には・・、住宅ローンを5000万円借りれば、2500万円の利息を負担することになります。 ・・2500万円の損。 （銀行の儲け）一般的には・・、住宅ローンの金額が大きいほど、諸費用の額も増えます。ライフプランニング（生活設計）は、単純です。・支出を減らす・収入を増やす・・人生のコストを、できるだけ少なくすることです。 で、「この収入だと、いくらぐらいが相場だ」・・のようには考えませんよ。 収入から判断するのではなく、Ｇさんの場合・・、現在の住居費（家賃）が、8万円です。（96万円/年）年間貯蓄額が、数十万円・・です。合計で、年間130万円・・程度です。マイホームを取得した後の住居費は・・、住宅ローンの返済額＋固定資産税ほか・・になります。ローン返済が17万円/月なら・・204万円/年になります。固定資産税ほかを足して・・、年間の住居費は、230万円前後になるかと思います。この差額・・約100万円はどこから・・？・・というお話になります。結論・・、今の生活レベルを維持しながら、住宅ローンを返済していくのは・・無理です。 ・・で、どうするか？・家計の見直し。 支出をしっかりチェックして、もっと 貯蓄できる家計に改善できないか？ ある程度の貯蓄が可能になれば、 住居費（住宅ローン他）の負担も大丈夫。・大手メーカーではやらない。 これだけで、3～4割コストダウン。 能力が高く、センスもよく、性能の高い 住宅を造る地元住宅会社は全国に存在する。 （大手メーカーに20年以上いた私が 言うのだからまちがいない） そんな業者・・複数に提案競争をさせましょう。・ローンの金額はできるだけ少なく。 できるだけ、無理を言ってでも、身内から もらう。借りる。 利息負担・・人生にかかる負荷、以外に大きい。 目イッパイ借りて、繰上げ返済が不可能な 状況は・・最悪です。 所得税対策？・・ローン減税のために 多額のローンを組むのは、本末転倒。 （利息負担の方が圧倒的に大きい） さらにＧさんの場合・・個別の注意点が・・、・子どもの教育費作成済みのキャッシュフロー表では、ご本人の申告どおりの数字を入れていますが・・、現実は・・もっともっとかかるのでは・・？そこもチェックしておく必要があると思います。ご主人とよく話し合ってみてください。 ・・のように、マイホーム以外のこともしっかり考えて・・、計画しなければなりませんよ。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/03
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マイホーム・・基本プランが固まりません。
和室続き間を持ち上げておいて基礎打ち直し？ 顧問会員のＨさん（60代）の自宅建替え・・。 （相談：マイホーム・生活設計）なかなか・・基本プランが固まりません。全体を解体して新規に建築するのが、一番安くあがる方法・・なんですが・・。（お父さんお気に入りの座敷の部品を 取っておいて、仕上げでまた利用する）お父さん 現在の和室続き間はそのままに、 建て替えを・・。 続き間を空中に持ち上げておいて、 古い基礎を壊し、新しく基礎工事をする。 内装はいじらず・・断熱工事を含めて 外装工事をする。 そうすれば、見栄えの良さを失わず、 まるっきりの建替えより安価で済む。・・と、思っておいでです。とんでもないんです・・実は。手間ひま、お金・・が、すごくかかります。建物を持ち上げたままで、その下で古い基礎の解体・搬出、新規の基礎工事・・、・・これ大きな機械を使えず、ほぼ手作業に・・。持ち上げる・おろす・・、これも意外と大きなお金がかかります。まるまる建替えの方が明らかに安価で済みます。 ・・で、今の座敷の見栄えをどうしても失いたくない・・ということであれば・・ということで、座敷部分は・・いっさいいじらない、（現在の基礎も含めて）ただし寒くないように断熱工事だけはしっかり施す・・という案を提案しています。座敷部分以外を建替えする・・という考え方・・です。 ・・それから数日、音沙汰がありません。現在あるものを残すほど安くあがる・・という誤解を解かなければなりません。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/03
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相続税逃れの作戦が 贈与税の対象に・・
いやぁ気持ちが大きく（軽く？）なりました。 午後の相談者は、顧問会員のＫさん（60代）。 （相談：不動産・生活設計）元教員のＫさん、体調を崩されていたようで・・、数ヶ月ぶりの面談です。Ｋさん・・、ご自宅の他にご主人が遺したアパート（残債2,500万円）や、お父さんが遺したアパートを所有しています。生活は、公的年金と個人年金で約250万円/年、これに家賃収入が入っています。生活設計上は、何も問題がありません。昨年の相談で、ご主人が遺したアパートの残債の繰上げ償還を助言しました。全額にするか・・部分的にするか、具体的な数字で選択肢を提供しておきました。結局、全額繰上げ償還したようです。オーケー・・です。650万円ほどの利息が払わなくて済みました。Ｋさん「あ、よかったんですね～？ あ～、気持ちが大きく（楽に？）なりました。」所得税・住民税が多少増えても・・、この650万円・・大きい・・です。 ・・で、お父さんが遺したアパート・・。ちょっと・・やっかいです。老朽化して・・入居者はいません。売却してお金にして分けよう・・ということになっているようです。お父さん死亡当時の司法書士さんのアドバイスで、母とＫさんと長女・長男の4人の名義にしました。 （相続税を逃れようとした？） Ｋさんには、妹が3人いて・・4人姉妹です。 同じ目的なら・・母と4人姉妹の名義に しておけば、何も問題ありませんでした。それでそのお母さんも亡くなっています。 （登記は・・そのまま） 売却して・・そのお金を姉妹4人で分けられる、・・そんな状況作りをしなければなりません。 （登記の名義を・・）単純に・・売却金額の1/4が手に入る・・のではない・・ということも、妹さんたちに理解してもらわなければなりません。建物解体費・贈与税の可能性・不動産売買仲介料・登記料・・等々、経費が色々かかります。いつか・・おそろいで事務所に来ていただいて、説明をすることに・・。Ｋさん「はい、私じゃうまく説明できないし・・、 そうしていただければ、ありがたいですぅ。」 年配の方・・、時々つまらないことで損をしているのを見かけます。しっかり・・ケアしていきたいと思います。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/02
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県民共済が日本生命を抜いて、件数トップに。
最大手の日本生命を、初めて上回りました。 3月末の加入件数・・、都道府県民共済・・1,309万件日本生命保険 ・・1,296万件大手生保・・、保険金の不払いなどで、軒並み契約者を減らし続けています。日本生命の契約件数は、11年連続減少中です。（ピークは96年3月末で・・2,082万件）・・で、保険金不払いの調査を、まだまだ継続中です。（収拾がつかない？）明らかに・・消費者が、民間生保から共済へ乗り換えをしています。他の良い方法があるなら・・そちらに乗り換える。・・当然のことです。 ただし、本当に徹底的に生活設計を考える・・なら、●医療保険には加入しない。 キーワード検索： 健康保険 高額療養費 自己負担限度額 月2千円の掛金でも・・2人で40年では・・ 4千円 × 12月 × 40年 ＝ 192万円 （共済だって・・もったいない・・）●死亡保険は必要な人だけ、しぶしぶ加入。 計算した・・現在の必要額分だけ加入。 （必要額は先へ行くほど減る・・ ことを知っておきましょう） キーワード検索： 死亡保障必要額 計算 やむを得ず、加入する際の保険料の安い順番 1 勤務先の団体（グループ）保険 2 共済系 （県民共済・全労済など） 3 通信販売の定期保険 （掛け捨て） ※営業マンからは買わない。 （目の前の営業マンの給料など 余計なコスト負担がある）これで保険料は、大幅にシェイプアップできます。シンプルに、単純に考えましょう！「保険料」は、一定期間の保障を買う・・捨て銭です。できるだけ加入しないで済ます・・ことです。これで、ライフプランが・・しっかりします。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2007/07/02
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