武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


​​​ ​​ Q
住宅ローンの全額繰上返済を考えて
いますが、
夫と意見がすれ違っています。

当方30代前半夫婦、子供3人、
世帯年収1100万の地方暮らし。

残債1630万、変動金利1.45%（当初0.65%増）、
期間残28年です。
半年後の改訂では、
0.5%ぐらいあがると予想しています。
　　　※はい、どんどん上がります。

住宅ローン控除期間があと3年あり、
今は、残債と同額を定期預金1％（変動）で
置いているので、
住ローン控除の1％も合わせると、
ローン金利が2％を超えない限りは、
ざっくり利息トントンかなと考えています。
　　　※おバカさんです。

　　　　実際び負担するローン利息の損得は、
　　　　控除利率やローン金利や預金金利の
　　　　足し算引き算で考えてはいけません。

　　　　なぜか？
　　　　住宅ローンで負担する利息額は、
　　　　金利が同じなら 常に同じではありません。
　　　　仮に全期間の金利が同じだとしても・・・
　　　　返済期間の初期と終盤では、
　　　　利息額は「これでもか！」といほど、
　　　　大きな違いになります。

住宅ローンは・・・
　　　　「返済の初期ほど 利息額が大きい！」
　　　　これが現実です。

　　　　控除期間は、初期の10年とか13年です。
　　　　この期間「繰上返済を控えてもらえば」、
　　　　金融機関は 非常に助かります。
　　　　しっかり利息収入を確保できます。
　　　　（　実は金融業界のための制度？　）

　　　　この期間「繰上返済を控えれば」、
　　　　消費者時は逆に 貴重な 多額の利息節約の
　　　　機会を失うことになります。
　　　　（　ローン控除は見せかけの制度？　）

実際は、ローン控除制度なんて無視して、
　　　　できるだけ早期に繰上返済を実行した方が、
　　　　消費者は 確実に得をします。
　　　　金融機関は 儲け損ねます。
　　　　当然です。
　　　　私たち消費者と銀行は利益相反の関係だから。

繰上返済を先送りするほど、
　　　　金融機関は潤い、消費者は損をします。
　　　　（　当たり前　）

借金は、確実に お金を失う行為です。

　　　　金融業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　自分の頭で考え、行動しよう！

私は変動金利が2%超えた時点で全額返済。
超えていなくても、
3年後の住宅ローン控除が終わり次第、全額返済。
の方向で動きたいですが、
夫とは意見が分かれています。

夫は、団信もついているし、
返済せずに投資に回したらいいと。
　　　※おバカさんです。

　　　　団信もついているし・・・って、
保険加入は お金を失う行為です。
　　　　洗脳されたまま数十年もお金を払う？

　　　　繰上返済すれば 数百万円の利息節約♪
　　　　が確実にできるのに、
　　　　増えるか減るか不透明な投資に
　　　　お金を回す？

投資は、有り金全部を投入するのではなく、
　　　　失ってもいい余剰資金で行いましょう。

　　　　金融業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　自分の頭で考え、行動しよう！

しかし、すでに子供の教育費1300万ほどを
投資に回しており、なおかつ、
毎月8万積立投資もしています。
今後、住宅ローンを返済して浮いた資金の
5万についても積立投資する予定です。
　　　※　　　・・。

夫は浮いた5万を投資にするのではなく、
今ある返済資金用の貯蓄を投資に回したら
いいといいますが、それは私の
リスクの許容範囲を大きく超えてしまいます。
しかし、
ネットやYouTubeで情報収集しても
繰上返済する人は、バカだという意見が多く、
勝手に腹が立っています。
　　　※　　　あは。

私には、いくら安い金利だからといっても、
借金のお金を不確実な投資に回す方が
バカに見えるのです。
　　　※はい、その通り、
　　　　洗脳されたおバカさんです。

繰上返済後は、現状の
《積立投資が8万＋預貯金での積立が10万》
に加えて、積立投資が5万増える形になります。
これらとは別に賞与も
貯金（投資にはまわしていない）しています。
投資に回す金額としては十分だと思っています。
とういうかこれ以上リスク資産に注ぎ込むのは、
値動きが気になってしまって放置できない。
　　　※はい、正常な判断力を保ちましょう。

　　　　養う家族もいない・・・
　　　　「さすらいのギャンブラー」
　　　　とは違います。

私の意見は、
借金の返済を後回しにしてまで、
これ以上、投資に回す必要はない！！です。
団信についても、私も稼いでいますし、
遺族年金など計算すると、
不要な保険だと考えています。
　　　※はい、健全な考え方です。

夫も最終的には私に任せてくれるようですが、
納得いってない感じが気がかりで、
少しでも夫の気持ちに寄り添えるよう、
みなさんの率直な意見をください。
　　　※妻が主導権を持って進めましょう。

　　　①借金は、お金を失う行為です。
　　　②保険も、お金を失う行為です。
　　　③投資は、失ってもいい余剰資金でどうぞ。

　　　　きちんと、生活設計の意識を持ちましょう。
　　　　業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　自分の頭で考え、行動しよう！




　　　※金利1.5％の15年目に100万円繰上返済すると、
　　　　利息32.41万円が節約できます。
​「元本100万円で利息32.41万円ゲット！」​
　　　　ということです。
　　　　リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、
　　　　一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。

　　　　当たり前のことですが、 住宅ローンの繰上返済
　　　　こそが、「最強の金融商品」なんです。

　　　　金融業界や保険業界に振り回されないように。
　　　　お金に振り回されないように。

A
借金の残債が質問者様と大体一緒です。
（10年固定金利0.75%で残り5年）

住宅ローン繰上返済するかしないかは夫婦の
問題でどちらが正解とかはないと思いますよ。

繰上げ返済する人はバカという意味はこれから
インフレ（物価高）が続いていくので
インフレに勝てる資産（株式等）を手放すのは
ナンセンスという意味だと思います。

それでも奥様の 言う通り
住宅ローンは借金なのでそのまま放置するのも
気持ち悪いという感覚は自分は普通で
当たり前だと思います。

我が家は夫婦揃って 楽観的でリスキーなので
繰上げ返済せずに そのまま運用しています。

一応自分の株式や不動産の資産だけで
住宅ローンの5倍〜6倍に資産も増え続けて
いるので　　 暴落を喰らっても
妻や子供の株式を使う必要がないというのも
結構大きいですが(^◇^;)

因みに団信、学資保険、個人向け国債等も
緊急用にあります。

A
奥様の意見に賛成です、繰上げ一択だと思います。

ローンはただの借金です。
美味しい借金なんてないです。
また団信を投資かなんかと勘違いしている
人が多いです。
低金利に麻痺している人が多いですが、
金利は上がる一方です。
とっとと支払って新しい人生が良いと思います。

もちろん当座の生活資金、教育費は確保して
ください。
また介護や災害など思わぬ出費も
可能性としてはあります。

『 借金は、お金を失う行為 』
同じ5,000万円の家でも、
現金購入とフルローンとでは、
生涯で払うお金は 3,300万円差に！


借金を当たり前と思ってはいけない。
フルローンなんて とんでもない！
と思う、まともな感性を持ちましょう。

　　　※家の代金の支払い（住居費）は、
　　　　「楽をして後から払おう」
　　　　（　諸費用込みフルローン　）
　　　　とすると、数千万円余分に払います。

おバカさんは、この方法を選びます。

　　　　金融業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　（　ボオ～っと 生きていないで　）
　　　　自分の頭で考え、行動しよう！






自分の頭で考えるべ。・・っと。

25年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​
誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。


22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年

《　実行支援　》
マイホーム取得等の​​実行支援​​は、引き続き行っています。
「不動産購入：実行支援」 ​3万円/年​
「住宅建築：実行支援」　10万円/年​
過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。
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