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※おバカさんです。
自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
発見したばかりの Q&A
記事を取り上げて、
コメントしています。
Q
住宅ローンを
10年固定(0.65%)で組んで5年目です。
※10年固定にしては 低金利です。
当時は10年後に一括返済する予定でした。
※ん? 「でした」?
一括での繰上返済が最善策なんですが。
世の中の(業界の)色々な誘惑に
心を奪われ 動かされたかも・・・。
ですが、
ここ2年程で投資に興味が出て、
そこそこ利益が出るようになったので
一括返済するのは辞めて借り続け投資に
返済予定のお金を投資に回そうと
考えが変わりました。
※おバカさんです。
「そこそこ利益が出るようになった」?
具体的にどの程度の利益が出て
いるんでしょうか?
この2年間に利息負担で失ったお金の
額は 把握できているんでしょうか?
失ったお金以上の「そこそこの利益」
になっているでしょうか?
実は、
繰上返済に勝る金融商品は存在しません。
具体的に知っておきましょう・・・
繰上返済の「収益率」を。
※金利0.75%の10年目に100万円繰上返済すると、
利息19万円が節約できます。
「元本100万円で利息19万円ゲット!」
( 収益率:19% !! )
ということです。
リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、
一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。
そこで皆さんの意見を聞きたいのです。
金利の安い変動に変えたいのですが、
今変えるべきか
それとも10年の固定が終わったら
変えるべきかどう思いますか?
※おバカさんです。
文面からは 分かりませんが・・・
潤沢なキャッシュフローがあって、
豊富な資産をすでに抱えている人
でしょうか?
つまり、元々 住宅ローンを借りる
必要が無い人でしょうか?
借金の必要がない人が「住宅ローン控除」
の恩恵が目的で借金をしている場合なら、
急な金利上昇にも臨機応変に対応できるので、
変動金利で低金利を享受してOKですが、
そうでない人( 一般人 )は、
変動金利の借金はしないことです。
そもそも 借り換えコストが数十万円
かかりますが、それを負担する価値ある?
A
そもそも普通の人は
金利の安い変動に変えるべきではない。
推奨しないが、
人生賭けた博打打ちたいなら
今すぐ変動に変えるべき。
変動の方が金利が低いから。
金利が低いと勝率が上がるから。
まず最初に個人向け国債と定期預金以外に
投資した金は戻ってこない前提で
返済計画は立てるべき。
理由なのですが、
金利が急騰した場合を想定すると、
貴方の住宅ローンの支払額は急増し、
逆に投資した資金は急激に目減りします。
投資先が個人向け国債や定期預金なら
「解約してハイサイナラ」
そして、住宅ローンを完済すれば良いです。
でも株や個人向け国債以外の
債権、不動産等に投資しているのであれば、
金利急騰で資産価値は暴落します。
(より正確に言うと
資産価値が暴落したから金利が急騰
する訳ですが。
つまりこの2つは表裏一体です。)
一括返済する予定だった資金を
投資に回すのであれば、
資金をより長期的な借入資金として見做す
ために、
フラット35等の超長期固定ローンに
借り換えを行うべきです。
長期ですので金利は上がりますが、
資金計画が立てやすくなります。
A
私も質問者と全く同じ状況です
10年後に自動で変動切り替えを想定してます
今から借り換えの手数料とかバカバカしい
と思います
※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。
本ブログ トップ画面の右帯に、
「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」
という事例集で、
以後の人生を確認できます。
・賃貸のままでの生涯。
・住宅取得をした場合の生涯。
住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか?
確認してください。
( 大きな画面で 鮮明に見えます )
繰上返済に勝る金融商品は無い べ。
・・っと。
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