2012年05月の記事
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家計簿をつけることに自己満足していただけ？
節約していたつもりが実際は結構浪費していたなぁさあ！ きちんと生活設計！・・してみましょう。シジュウカラ。がんばろー いわて！がんばろー 東北！〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）5/18（金）に、顧問会員になりました。さっそく・・ヒアリングシートを送りました。メールをいただきました。 ※は、私の声。(有)エフピー・ステーション武田様お世話になります。○○県○○市のSと申します。ヒアリング用紙の記入が終わりましたので、メール添付にてお送り致します。提出書類は明日郵送しますが、行列に並ばせて頂けますでしょうか？宜しくお願い致します。 ※はい・・さっそく、 並んでもらいました。 22番目・・です。ヒアリングシートの記入を終えて、自分では節約していたつもりがただの‘つもり'で、実際は結構浪費していたなぁ・・・と家計簿から数字を拾ってみて思いました。 ※ロウヒ ・・してましたか。家計簿をつけることに自己満足していただけでした・・きっと。 ※生命保険に入ることで （お金のたれ流しに気づかずに） 安心しているおバカさん （失礼！）と同じですね。ヒアリングシートを記入し始めてからの間は、金額の小さい物でも、本当に今必要か・・？考えるようになりました。 ※よかったですね。 現状診断の前の段階で、 根掘り葉掘り質問する ヒアリングシートが 役に立っているようです。今のままこれからも生活していったら、定年後は数年ともたない家計になりそうな気がします。・・まだ現状診断前なのに、勝手に深刻になってしまいました・・・。 ※あまり考えすぎないように・・。 どんな家計でも、 置かれた環境の中で、 より良い方法が あるものです。何ともお恥ずかしい、お粗末な家計ですが、何卒宜しくお願い致します。覚悟して結果を待っております。 ※順番が来るまで、 申しわけありませんが、 しばらく待ってもらいます。 覚悟して、楽しみに、 待っていてください。 なお・・現状診断前に 急いで相談したいことが あれば、遠慮なくどうぞ。 一般論での回答になりますが・・。今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のＴさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。整理整頓の結果、再々ヒアリング！メール添付で送りました。〇顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。明日・・完成予定！ ※FP事務所のこぼれ話。 佐々木FP宅では、 玄関アプローチに 鳥の巣箱を置いています。 そこにシジュウカラが営巣、 親が何度も何度もエサを 運び込んでいます。 直径3センチ程度の 小さな丸い穴から出入り している・・そうです。 足をかけてとまることなく、 飛んだまま・・シュッと、 入るそうです。 不思議・・です。 （中で激突！？） 佐々木家のチビ助（小6）が 覗き込むと、赤ちゃんたちが 口を大きく開けて大騒ぎ！ するそうです。 シジュウカラ。 【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Ｍさん（30代）：現状診断 今日の作業。（3/5着）6 Ｔさん（40代）：現状診断 今日の作業。（3/5着）7 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。8 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。9 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。10 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。11 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。12 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。13 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。14 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。15 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。16 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。17 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。18 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。19 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。20 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。21 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。22 Sさん（30代）：現状診断 5/31 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/31
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今日いっぱいで マイホーム図面が完成します
明日から各住宅会社へ見積もりを依頼します。しっかり生活設計してマイホーム建築。がんばろー いわて！がんばろー 東北！〇顧問会員のJさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）今日で・・マイホームプランが、固まりました。1級建築士の佐藤ちゃんと、図面の最終打ち合わせを行いました。持ち帰って、今日中に仕上げるそうです。今日中にメール添付で、図面データが送られてきます。さっそく、各住宅会社へ電話。内・・2社が、明日設計図書を受け取りに来所します。Ｊ家のプレゼンコンペは、6/14（木） ・・です。仏滅！ ・・です。皆さんの忙しさを気遣って、比較的・・予定が入りにくい「仏滅」に設定しました。Ｊさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き・着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始今日の佐々木ＦＰ〇顧問会員のＴさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。「再ヒアリング」の回答が戻ったので、作業を再開しました。・・が、メール文は完全に文字化け！何かを伝えようとしていますが、判読できません。連絡をお待ちします。 ※ＦＰ事務所 こぼれ話。 コンビニ弁当を買うたびに、 もらう「お手拭き」が、 武田ＦＰの机の上に どっさり溜まっています。 武田ＦＰ 「お手拭・・いらない？ チビ助も6年生になったから、 もう使うこともない・・か。」 軽く断られると思ったら・・ 佐々木ＦＰ 「いえ、いただきます。 娘のことでは使わないけど、 モモの足を拭いたり、 お尻を拭いたりするのに、 使えます。 ありがとうございます。」 モモ ＝ ワンちゃん （ムスメ ・・です） 武田ＦＰの口を拭く予定 だった・・お手拭きで、 モモ助のお尻を拭く！？【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Ｍさん（30代）：現状診断 回答待ち。（3/5着）6 Ｔさん（40代）：現状診断 今日の作業。（3/5着）7 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。8 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。9 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。10 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。11 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。12 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。13 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。14 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。15 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。16 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。17 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。18 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。19 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。20 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。21 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/30
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マイホーム取得 頭金ゼロでも家賃なみ返済？
リスキーな人生になります。人生そのものが博打に・・。そんなことをしては、いけません。きちんと生活設計して、マイホーム取得。おもしろグッズ発見！ベジタブレラ？折り畳みの傘・・だそうです。雨が上がったら、野菜を抱えて歩く？がんばろー いわて！がんばろー 東北！日経ネット版で興味深い記事を発見。 住宅ローンについての質問に、FPが答えています。（私のコメントを挟みつつ、ご紹介）住宅購入を考えています。新築マンションのモデルルームで、販売業者に「頭金がなくても住宅ローンを組める」と言われました。頭金は必要でしょうか。（東京都、男性、35歳） ※いかにも・・ 作ったような質問・・です。 (^^ゞ それと・・ 『マンションは買うな！』 ・・が、私のポジションです。低金利が続く中、金融機関は住宅ローンに力を入れており、頭金がゼロでも借りられる場合が多いです。でも、頭金は必ず用意してください。 ※その通り！頭金なしで住宅ローンを組むと、いざというときに困る可能性があるからです。長い返済期間中、何があるか分かりません。収入減などでローン返済が困難になり、家を売却しようと思ったとき、頭金がゼロだと、売りたくても売れない状況に陥りやすいのです。典型的な例である新築マンションを見てみましょう。販売価格には不動産会社の利益やコストが含まれ、一般に資産価値より１～２割は高いと言われます。頭金がないと借入額が資産価値を上回る状態で返済が始まります（図）。 ※図のコピー貼り付けは、 できませんでした。 悪しからず。 (^^ゞ新築から十数年は、中古住宅の価格下落の方が元利均等ローンの残高の減るペースより早いのが普通。頭金がゼロだと、ローン残高が時価を上回る恐れがあります。 ※当然・・です。これでは売却価格とローン残高の差額を現金で用意しないと売ることはできないのです。 購入価格の２割以上の頭金があれば、こうした恐れは小さくなります。頭金ゼロで借入額が増えると金利負担が膨らむことも注意しましょう。住宅ローン金利が低い現状では、身の丈以上の金額を借りられることも気がかりです。 ※売る側にとっては、 やりやすい状況が 続いています。 マイホームは売りやすいし、 住宅ローンも売りやすい。 不動産屋さん、住宅屋さん、 銀行屋さんなどにとって、 良い環境が続いています。銀行が「貸してもいい」金額は、利用者にとって「借りてもいい」金額ではありません。老後に負担が残らないか、慎重に考えてください。 ※「老後」まで行く前に、 「現役」中の教育費あたりで 大変なことになる家計も チラホラ・・です。60歳になったとき、ローンがどれくらい残るか計算してみるのがお勧めです。例えば35歳の人が４０００万円を、年０・７７５％の変動金利、元利均等35年返済で借りたとします。 ※貯蓄ができなかった人が、 目先の低金利につられて、 変動金利を選ぶこと自体が そもそも問題ですが・・。 リスキーな人生がスタート！ ・・です。11年目以降の金利を年２・５％と仮定すると、60歳時点でローンが約１４００万円も残ります。退職金でローンを返済すれば老後の生活資金に困ります。退職金に頼らずに返せる水準が「借りてもいい」金額です。借入額をむやみに増やさないためにも頭金は大切。お金をしっかりためてから家を買いましょう。 ※もちろん・・です。 普段から貯蓄できない内は、 マイホームが欲しい♪ ・・とは、思わない方がいいです。 そんな人がする住宅取得は、 危険極まりない！ まず、貯蓄する練習をしよう！ ※『借りてもいい金額』・・は、 毎月の返済をしながら、 なお・・貯蓄ができる、 そんな金額・・です。 そのようにすれば、 人生のリスクは、かなり 小さくできます。 長く借りて、 （返済額を楽にして） コンスタントに貯蓄をして、 積極的に繰上返済をして、 （返済期間を短縮して） 現役の早い時期に完済！ （短く返す！） ・・したいですね。 たとえば・・ 35年返済で借りて、 15年で完済！ よくあるパターン・・です。 リスクはかなり小さくなり・・ いい感じ ・・です。メジャー初戦でいきなり・・一発！！・・やってくれました。 さすが！がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/30
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證券屋さんや保険屋さんから 次々とお手紙が・・
業者の販促に乗らないように自分の頭で考える生活設計。がんばろー いわて！がんばろー 東北！野村證券から私の自宅にダイレクトメールが届きました。 私・・武田の正体を知らないから、 こんなものが送られてきます。金融商品の販売促進が目的・・です。（当たり前！）老後の生活設計を切り口に、お話のきっかけを作って、最終的に投信等の金融商品を販売！・・して手数料を稼ぐのが、目的です。 （当たり前！）ヒアリングをして、キャッシュフロー表を作成して、ライフプラン実現のための資産配分とポートフォリオの作成をしていただける ・・ようです。ずいぶん、あっさりとしたヒアリングシート・・です。この程度のヒアリングで作成するキャッシュフロー表やグラフ、ぜんぜんあてになりません。（子供だましのようなグラフ・・です） 当事務所のヒアリングシートは、 A4の用紙で5ページに渡ります。 色々細かく質問しています。 顧問会員に成りたての人たちを、 思いっきり苦しめています。 ヒアリングシートの書き込みだけで、 反省して人生を見つめなおす、 そんな顧問会員が時々います。 それだけ・・根ほり葉ほり・・ ヒアリングをしないと、 人間の一生を確認する作業は できない・・と、いうことです。 證券屋さん、保険屋さん、 銀行屋さんなどが行なっている ライフプランニングは、 申しわけありませんが・・ ただの子供だましに過ぎません。 彼らはライフプランニングが 目的ではなく、 商品販売が目的・・です。 ライフプランニングは、 保険商品や投資信託ほかの 金融商品を売るための 「ツール（道具）」に過ぎません。私の担当は、鈴木さんという女性のようです。私に会いには来ない方がいいと思います。彼女の幸せのために・・。 ※面談で買う金融商品ほど、 高いものはありません。 (^^ゞ （手数料がバカ高っ！）「こくみん共済」の全労済からも、DMが届きました。いつも 「営利を目的としない」・・と言いながら、盛んにチラシは折り込むし、こうやって頻繁にDMを送ります。?（温泉）施設も保有しています。何か変？ ・・です。 ※はいはい、私に構わずに どうぞ・・締め切って。 (^^ゞこれや、県民共済や、COOPなどは、生命保険としてお奨めできる商品はまったくありません。共済系は、死亡保障としてはまったく不足で、しかも四角形の保障です。（死亡保障は三角形の保険で！）医療保障を手軽な掛け金で・・ということで、加入者が増えているようですが、いつも言っている通り、医療保険には加入しない方が、お得な人生になります。なので、これら共済系で家族全員の保障を確保しているつもりになっている人は、とっととやめた方がお得！・・です。最終的には・・車が買えるお金を捨てることになります。掛け金を払ったつもりで、家族で何かおいしいものでも食べた方が、確実にお得です。今日の佐々木ＦＰ〇顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。残念ながら、「再々ヒアリング」・・です。メール添付で送りました。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Ｍさん（30代）：現状診断 今日の作業。（3/5着）6 Ｔさん（40代）：現状診断 回答待ち。（3/5着）7 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。8 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。9 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。10 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。11 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。12 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。13 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。14 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。15 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。16 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。17 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。18 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。19 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。20 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。21 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/29
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マイホーム建築と不動産の相続 どんな準備が？
色々な情報収集が必要です。生活設計してマイホーム建築。生活設計して不動産相続。これまでの30年間でヒマラヤ山岳地帯で氷河湖294カ所が消滅 ・・したそうです。がんばろー いわて！がんばろー 東北！〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：ライフプランニング）ただ今・・現状診断資料作成の順番待ちで、行列に並んでいます。 行列の8番目・・です。（もうじき・・です） K家の現状 まだ現状診断前なので、 何も分かりません。メールをいただきました。こんばんは。○○のKです。下記のようなメールを5月23日に送ったのですが、届いていますでしょうか？返信がないようなので、もう一度メールしてみました。忙しくてそれどころではないのかもしれませんが、よろしくお願いいたします。 ※えっ！？ さかのぼって調べてみました。 ありましたーっ！ スミマセン！ 失礼しました！ 迷惑メールとして見逃した？ Kさんからのメールは・・ 差出人の欄がすべてローマ字で、 件名の欄が「こんばんは！」です。 差出人名が女性名かローマ字、 件名がいやらしい文面だと、 完全に迷惑メールですが、 元気の良いアイサツの場合も ちょっと疑ってしまいます。 今回は恐る恐る・・開きました。 Kさん・・でした。 （開いて良かった・・） ※「いそがしくて」・・は、無い。 メールをいただいた時に 忙しくて返信しない、 ・・ということは有り得ません。 必ず返信しています。 ※お願い。 顧問会員の皆さんに お願いします。 メールをいただく場合は、 件名の欄に、 「メール顧問会員の○○です。」 のように、記入をお願いします。 見逃さずに済むし、 安心して開くことができます。 よろしく、お願いします。 こんばんは！武田 様 佐々木 様ただいま行列にならんでおります○○のKです。払済保険の件ではアドバイスを頂きありがとうございます。その後、赤ちゃんが生まれて間もないため、なかなか保険屋さんに保険屋さんのメリットを聞く機会がなく今にいたります（＞＜。。。さて、まだ現状診断が終わっていないのですが、下記のことをシュミレーションしてもらうには何をそろえておけばいいのかお聞きしたいです。現状診断が終わったら、父親がもう７５歳ということもあり、シュミレーションとして、5年後（もう少し先かもしれませんが・・・）に親の住んでいる土地に家を建てた場合どうなるか？（その時はマンションを売却 しないといけないと考えています） ※お父さんが亡くなった後の話、 一見・・不謹慎な感じを受け そうですが、大切なことです。 あらかじめ心の準備も含めて やっておければ、安心です。 ※すべての収入・支出を把握。 シミュレーションは、以後の すべての収支を把握しないと、 作成できません。 ※もし・・親の土地に建築なら、 ・親所有のすべての土地・建物の 固定資産税や都市計画税。 ・建築用地のインフラ整備状況。 上下水道は？ 造成工事の要否。 ・新築建物の構造・面積、 設備や仕様レベル。 ※もし・・実家の建て替えなら、 以下も必要。 ・実家の建物の構造・面積。 （解体工事費算出） ※マンション売却手取り額は いくらになりそうか？ 等々・・予想される入金や 出金のすべてを把握する 必要があります。また、両親はただいま年金とアパート（3世帯、築19年のへーベルハウス）の収入で生計を立てて>いるのですが、 ※もう過ぎたことで・・何ですが、 アパートを大手メーカーで 建てたのは、残念でした。 収益をあげるための建築で、 コスト高な業者にやらせた のでは、かなり損をしています。 （数百万円～1千数百万円） 「借上げ保証」とか「家賃保証」 とかは、ただの素人だましの 行為でしかありません。 立ち上がり時点で、 へーベルハウスはかなり おいしい思いをしています。 土地やアパートを相続する場合はどのような対策を講じておけばよいか？（すべて母親が一度相続 したほうがいいとか）をシュミレーションしてもらいたいと考えています。 ※了解・・です。 お父さんが亡くなる一時相続、 お母さんが亡くなる二次相続、 ・・までを見渡して、 考えることになります。 その際は・・当然、 お父さんの資産の全体像を 把握する必要があります。 土地建物の不動産だけでは なく、預貯金や生命保険など を始めとする金融資産全体の 把握も必要になります。 （可能・・かどうか？） 借金はあるか？ あれば、いくらか？・・も必要。 保有資産の内容や規模に よって、考え方が変わって きたりします。 お母さん名義の不動産や 金融資産は無いか？ あれば・・その具体的な内容。 法定相続人はどれだけいるか？ 具体的な情報が必要です。行列の感じをみていると、アドバイスを頂けるのは、３か月に一度くらいのような気がするので、なるべく効率よく相談したいと思います。 ※ (^^ゞ 申しわけ・・ありません。 今現在、かなり長引いています。なるべくご迷惑をかけないようにスムーズにアドバイスをいただけるようにしたいと思いますので、よろしくお願いいたします。 ※お気遣い・・有難うございます。体調不良でも、勝っちゃいました。 シーズン7勝目！がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/29
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生命保険は当選確率が極端に低い「不幸の宝くじ」
当たらない宝くじを毎月数万円も買っていたら・・生涯で大金を失うのは当然です。宝くじは・・元々、ギャンブルです。年に数回、わずかなお金で買って、「つかの間の夢を見る」程度なら、失うお金はたかが知れています。博打に毎月数万円も投じていれば、そりゃあ・・人生が狂います。自分の頭で考える生活設計。東北六魂際！ 終了！がんばろー いわて！がんばろー 東北！日経ネット版の興味深い記事、今日も ご紹介します。 ※は、私の声。『ネット生保の保険金支払いの実績は』 後田亨（うしろだ・とおる） 1959年生まれ。 1995年に日本生命に転職。 2012年より保険相談室代表・ （株）メディカル保険サービス非常勤顧問。 「生命保険の『罠』」（講談社＋α新書）ほか。（5/26の記事の続き）そこで、インターネット専業生保２社の保険金支払い実績を調べてみることにしました。歴史が浅いぶん、今日、明日にでも死亡したり、入院したりするケースがどれくらいあるのか、知る手がかりになるだろうと考えたのです。 ※「不幸の宝くじ」の当選確率 ・・のことです。 大勢の宝くじ購入者の内、 何パーセントの人が 当たっているか？ ・・です。表をご覧ください。 ※その表をここに貼り付け ・・できませんでした。 ので、しょうがないから 手書きします。 ★ネクスティア生命 「死亡率」と「特約発生率」 2009年 2010年 死亡 0.047％ 0.115％ 災害死亡 0.037％ 0.021％ 疾病入院 4.243％ 3.996％ 災害入院 0.399％ 0.705％ ★ライフネット生命 「死亡率」と「入院給付発生率」 08年 09年 10年 死亡 0.016％ 0.015％ 0.036％ 入院 0.95％ 2.64％ 2.86％ 手術 0.95％ 1.75％ 2.22％ ※「死亡！」という最凶のクジに 当たる確率は、2010年では 0.115％とか 0.036％ ・・です。 裏返せば・・ 「不幸の宝くじ」を買っても はずれてしまう確率は、 99.885％とか 99.964％ ・・です。 これは、どういうことか？ ほぼ全員が損をする！ ・・ということです。 （保険屋は儲かる） 本当に必要かどうか？・・を、 きちんと検証しないと、 長い期間で大金を失います。 目を覚ませ！ おバカさん！ （失礼！）ネクスティア生命の数字は、ディスクロージャー誌の「死亡率」と「特約発生率」を転載しています。支払件数÷{（年始契約数＋年末契約数）÷２} で算出された数字です。パーミルという単位が使われているので、パーセント表記に変えています。また、各商品に「特約」がないライフネット生命では、「死亡率」をディスクロージャー誌から引き、入院と手術については、商品別契約数を元に、ネクスティア生命と同じ方法で算出した数字を「給付発生率」と表記してみました。たとえば2009年度の全社合計の死亡率は、件数ベースで0.34％なので、相対的に低目の数字が出ていると感じます。 ※こちらは、保険会社全体の 死亡率・・です。 当たる確率が高い？ それでも・・この「不幸の宝くじ」、 外れる可能性は、 99.66％！ ・・です。 ほぼ全員が損をする！ ・・ことに、変わりありません。ただし、ネット生保の場合、加入者の年齢が若いことも関係しているでしょう。 ※そういうこと・・でしょうね。ネクスティア生命・ライフネット生命、そして業界47社平均の加入者の年齢構成がわかる円グラフを引用しておきます。 ※こちらもコピー貼り付けが不可 でしたので、手書きします。 ★契約年齢の割合（業界47社平均） 10代未満 15％ 20代 17％ 30代 22％ 40代 17％ 50代 13％ 60代以上 16％ 生涯を通じて、お金をたれ流して いる人が、大勢いるようです。 『保険加入＝お金を失うこと！』 なので・・ 一生・・生命保険に加入するのは、 愚かなことです。 （当たり前！） 生命保険は早めに卒業したい。 生命保険は・・基本的に、 10代や20代では不要です。 50代や60代でも不要です。 必要・・かもしれないのは、 30代と40代・・です。 ただし・・この世代でも、 検証の結果・・半数以上が 生命保険は不要！ ・・という結果が得られています。ネクスティア生命、2011年11月の契約者ベース ★契約年齢の割合 20代 13.3％ 30代 40.2％ 40代 32.3％ 50代 14.0％ 60代以上 0.2％ライフネット生命、2010年度の新契約データ ★契約年齢の割合 10代未満 1％ 20代 24％ 30代 52％ 40代 18％ 50代 4％ 60代以上 1％また、「保険金や給付金を受け取った人は、 ただただ（保険に）入っていて良かった、 と思うばかりなのでは？」 ※実は大損しているのに 気づかずに・・。と、想像してみる必要もあるでしょう。いずれにしても、私は、こうした保険金支払いの実情がうかがえる材料が多いほどいい、と思います。社団法人生命保険協会 年次統計「年齢階層別・男女別統計表」より47社新契約データ（2010年度）ネット生保の加入者という、まだ母数が少ない集団の実績から、一般論として「早めに加入しても、支払いはこの程度のもの」とは言えないはずです。それでも、特約の種類が多い会社では、今回のような試算も不可能です。試算が可能な会社が例外といっていい状況なのです。 ※はい、不思議な業界・・です。仮に「当選本数」が伏せられたまま販売されている宝くじがあったら......などと想像してみると、とても不思議な気持ちになります。各社には、ぜひ、より具体的な数字をもとに、保険活用の妥当性を説いてほしいと思います。 ※具体的な数字を公表！したら、 保険が売れなくなります。 実態を知ったら、 「なあんだ！」 ・・って、 解約が続出すると思います。 それから・・ 「保険活用の妥当性」 が説明できるケースは、 かなり限られます。 『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・であり、 『保険以外に手段が無い』 場合に初めて妥当性がある ということになるので、 かなり限られます。 世の中のたいていの事は、 保険以外で対処できます。 できるだけ早く保険を卒業しよう。 家計が健全になります。 将来の見通しが立ちます。メジャー7勝目！がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/26
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医療保険 入らない方がいい？ とにかく入っとく？
加入者の損は約束事。それで保険会社が成り立つ。できるだけ保険には加入しない！・・ことで、明るい未来が開けます。自分の頭で考える生活設計。がんばろー いわて！がんばろー 東北！日経ネット版の興味深い記事、今日も ご紹介します。 ※は、私の声。『ネット生保の保険金支払いの実績は』 後田亨（うしろだ・とおる） 1959年生まれ。 1995年に日本生命に転職。 2012年より保険相談室代表・ （株）メディカル保険サービス非常勤顧問。 「生命保険の『罠』」（講談社＋α新書）ほか。「保険は、現状、 『胴元の取り分がやたらと多いクジ』です。 小さな子供がいる世帯主の万が一に 備えるなど、 どうしても保険でなければ対応できない ような事態に限り、利用すべきだと考えます」 ※まったく、その通り！私がこのような発言をすると、次のような反論が出ます。「今日・明日にでも 入院したらどうするのですか？」 ※別に・・。何も困らない。「保険は、胴元の取り分云々など 損得勘定で測れるようなものではない。 保険加入により得られる安心感は大きい」 ※生活設計は・・ 「損得勘定」そのもの！ 長い人生の「損得勘定」！ 生命保険でお金をたれ流して いたら、生活設計が不可能に。 その「安心感」は、 価格が高過ぎる！ 「安心」のために数百万円 とか、1千万円とかの お金をたれ流すおバカさんが 多過ぎる！いろんな考え方があっていいと思います。 ※いい・・ことは無い！ 保険屋さんどうしでは いいかもしれないが、 消費者の立場では まったく違う。私は、たとえば、入院等に備える「医療保険」について、売れ筋商品の保険料総額が200万円程度であることを思うと、 ※はい、「安心料」・・って、 こんなに高いんです。 小さな車が買えます。 （もったいない・・）入院日額１万円、手術の際に20万円といった保障内容にさしたる「価値」を見出せません。 ※はい・・たとえば、 30万円もらうために、 「安心料」を200万円も 払うのが、医療保険・・です。 「価値」があるとか無いとかの 話ではない。 大損するにきまっている。 （当たり前！） そうでなければ・・ 保険屋が成り立たない。 （当たり前！） 医療保険には入るな！ 入っていたら即解約！ 生活設計が楽になります。何より、お客様から集められた保険料のうち、給付金支払いに向けられる割合がわからない点が不満です。 ※ディスクロージャー（情報開示） されることがない、 隠ぺい体質の強い業界・・です。仮に、半分程度であれば「『宝くじ」を買って安心しましょう」と言っていることになるのです。 ※はい、そういうことです。 ただし、宝くじを買うお金よりも 圧倒的な高額を負担するのが、 保険という「不幸のクジ」です。 買ってはいけない。 （当たり前）一方で、「情報開示が進むのを待つ間、 病気や事故で お金が必要になる人が出ないのか？」と自問すると、答えに詰まります。 ※自問する必要はまったく無い。 結局は・・ 医療保険からもらうお金よりも 圧倒的に多いお金を払うことに なるんだから、加入は損！ に決まっている。 医療保険には入るな！保険加入から数カ月後に100日を超える入院に至った方の例なども知っているからです。 ※私も知っている。 払ったお金よりもずっと多い お金を保険から受け取りました。 その時に・・本人は、 「うわあ、医療保険に 入っていて本当に良かった♪」 給付金を受け取り終わったら 即解約！・・していれば、 大儲けでしたが・・ 「こんなにいいものなら、 ぜひ継続したい♪」 ・・と、以後もずぅ～っと、 保険料を払ってきました。 結局、もらったお金以上に 保険料を払ってしまいました。 おバカさん・・です。 （失礼！）とはいえ、自分が関わった例を一般化するのは危険でしょう。「入らない方がいい」「とにかく入っておく」と、どちらの選択をするにも、判断材料が少ないのが困ったものだと感じます。 ※いやいや、入らない方がいい！ に決まっています。 加入者がみんな、 払うお金以上のお金をもらったら、 保険の仕組みが壊れます。 加入者が損をしないと、 保険屋さんは成り立ちません。 （当たり前！）（続く）がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/26
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マイホーム 基礎コンクリ工事中 プラン作成中
昨夜の雨がウソのような・・快晴！生活設計して、マイホーム建築。ついに、ねぶた・・が、盛岡に登場！ 東北六魂際！（ろっこんさい 5/26・5/27）がんばろー いわて！がんばろー 東北！〇顧問会員のNさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）ただ今、基礎コンクリート工事中です。現場を見に行ってきました。良い天気・・です。 基礎コンクリート工事もはかどります。奥に見えるのは岩手山です。 雪もかなり消えました。この上に土台が乗って、建物が建ち上がっていきます。ちょっと数日・・見ないでいると、カタチができ上がってしまいます。今日の作業は、水道工事屋さん？が一人で・・。床下で見えなくなる部分の工事が終わると、いよいよ建て方が始まります。Ｎさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 8/20 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 11/26 8 業者決定・請負契約 12/17 ・事前手続き 9 地鎮祭 3/24 着工 5/2 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始〇顧問会員のJさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）マイホームの建て替えを検討中・・です。東と南にお隣りの建物があり、日当たりがいいとは言えない土地です。それでも・・なんとか、リビングやダイニングの日当たりが良いプランにしようと考えています。西側と北側が道路・・という土地です。東（右）側のダイニングキッチンを、1.5階の高さにすることで、朝日がたっぷり入ってきます。そのまま1階のリビングまで、朝日が差し込みます。日中は、上部吹き抜けの窓から日差しが入り込むので、常に明るいリビングになります。リビング上部は吹き抜けなので、開放的な空間が・・リビングからダイニングへ、ダイニングから2階フロアへ、・・と、広がります。昨日も・・1級建築士と打ち合わせましたが、来週中にはプランを固めてしまいたい・・です。早くプレゼン・コンペ（住宅会社の提案競争）をしたい。 (^^ゞＪさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き・着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始フルセットの末、キューバを撃破！ よくやった！がんばろー いわて！ がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/26
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保険料の目安は手取収入の1％？ それもちょっと
保険料はゼロ！・・が理想。自分の頭で考える生活設計。世界一高い住居用建築物。（アラブ首長国連邦ドバイ）高さは413.4メートルの101階建。がんばろー いわて！がんばろー 東北！日経ネット版の興味深い記事、今日も ご紹介します。 ※は、私の声。『保険料の目安は手取り収入の１％』 後田亨（うしろだ・とおる） 1959年生まれ。 1995年に日本生命に転職。 2012年より保険相談室代表・ （株）メディカル保険サービス非常勤顧問。 「生命保険の『罠』」（講談社＋α新書）ほか。（続き）あえて、手取り収入に占める保険料の割合にこだわるとしたら、私は1％を目標にするといいと思っています。年収400万円の家庭であれば、年間４万円です。 ※これは、賛成できません。 あえて言う場合であっても、 目標は1％ではなく、ゼロ！ 幼児や赤ちゃんを抱えていても、 きちんと検証すれば、 夫婦ともに生命保険は不要！ 現在も将来も不要！ ・・なんていうケースが、 顧問会員の半分以上です。こうした発言をすると、同業者から「ウケを狙って極端に低い数字を 提示するのはいかがなものか」といった指摘も受けたりしますが、それなりの根拠もあります。 もともと私は、保険活用を「子供が自立するまでの一定期間、 世帯主の万が一に備える くらいに限定していい」と考えているので、 ※その考え方はOK。35歳男性が、向こう20年間2000万円の保障を確保する場合で試算します。 ※仮に・・検証の結果、 必要額が2,000万円だとしても、 ・20年間も必要なことは無い！ 数年から十数年で不要になる。 （例外は無い！だれでも同じ） ・必要額は将来に向けて減る！ 10年後に同じ2,000万円が 必要なことは無い！大きく減る。 （あるいはゼロになる）煙草を吸わない健康な方には最優遇割引料率を適用する保険会社で加入すると、保険料は年間４万２千円弱で、収入に対して1.04％になります。公的遺族年金以外に年収の５年分が確保されるのです。遺族が保険金だけで余生を過ごそうと考えなければ、それなりに納得できる額ではないでしょうか。この場合、20年間の保険料総額は84万円弱なので、先の７％の場合と比べると400万円を優に超えるお金が自由に使える計算です。 ※その通り・・です。 言いなりでは、大金を たれ流します。一般に、進学資金準備に利用される「学資保険」の満期金が、200万円程度で設定されることが多いことを思い浮かべると、あくまで机上の計算とはいえ、400万円の価値がわかりやすくならないでしょうか。 ※分かりやすい、分かりやすい。 おバカさんたち（失礼！） にとっても、分かりやすければ いいんですが・・。もちろん、加入者が最優遇割引料率を利用できるようなケースばかりではないでしょう。それでも、リスク管理のための保険との関わり方によって、数百万円単位で自由に使える資金が変わるイメージは、持っていただけるかと思います。 ※変わるイメージを持て！ おバカさんたち。（失礼！）保険料の支払いは「何かあった時」に備えるためのものですが、「何事もなく過ごす日々」にもお金はかかります。 ※そっちの方に、圧倒的に お金（保険料）がかかる。 （もったいない・・）私自身、最も恐れるのは、本業で「稼ぐ力」が落ちた後にも、人生は相当期間続くかもしれない、ということです。そんな日々を乗り切るために好適な保険は、特に思いつきません。 ※実際・・無い！有効なのは貯蓄と、現役でいられる期間を延ばすための自己投資だと思います。 ※その通り！そのためにも保険料負担は低いほど好ましく、 ※「保険料ゼロ！」 が、最も好ましい。どんな肩書きを持つ人の発言であっても、手取りの数％といった目安にこだわることはないと考えます。 ※その通り！ 業界の設定にこだわるな！ 「保険料ゼロ！」・・が理想の家計。 『保険加入＝お金を失うこと！』今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のTさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。整理整頓 終了！「再ヒアリング」として送りました。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Ｍさん（30代）：現状診断 回答待ち。（3/5着）6 Ｔさん（40代）：現状診断 今日の作業。（3/5着）7 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。8 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。9 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。10 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。11 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。12 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。13 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。14 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。15 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。16 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。17 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。18 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。19 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。20 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。21 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。重量挙げ五輪代表！がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/25
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保険料の目安は手取収入の7％？ だまされるな！
手取り月収が30万円なら、2万1千円が適正な保険料 ・・はぁ？何・・言ってんの？保険屋の回し者FP？保険屋に振り回されずに、自分の頭で考えよう・・生活設計。太陽観測衛星「ひので」が地球上空630キロから撮影。 スゴイ！がんばろー いわて！がんばろー 東北！日経ネット版の興味深い記事、今日も ご紹介します。 ※は、私の声。『保険料の目安は手取り収入の１％』 後田亨（うしろだ・とおる） 1959年生まれ。 1995年に日本生命に転職。 2012年より保険相談室代表・ （株）メディカル保険サービス非常勤顧問。 「生命保険の『罠』」（講談社＋α新書）ほか。「適正な保険料は、 だいたい手取り収入の７％です。 たとえば手取り月収が30万円の家庭なら、 2万1000円が適正な保険料」。 ※はあ！？ 何言ってんの？ その7という数字、どこから？ 以前は・・手取りの10％！ なんて目安が、まことしやかに 言われていました。 FPの大部分が右へならえ！ していた、アホな時代のお話。 『保険加入＝お金を失うこと！』 保険料は、ゼロ！が一番いい に決まっています。最近、ある雑誌の記事で目に留まった記述です。保険会社の人ではなく、フリーランスのファイナンシャルプランナーの発言です。 ※保険屋の御用達FP・・です。 消費者と正反対の立場で、 業界のために尽力しています。 保険業界の応援団・・です。 とんでもない話・・です。こども保険や個人年金のような、貯蓄目的の保険は除いた場合、という注釈がついているので、純粋にリスク管理のための出費について、手取りの7％ということです。 ※ひどい話！・・です。保険料負担の目安については、お客様はもちろん、マスコミの人からもたびたび尋ねられます。従来、私は「ゼロに近いほどいいでしょう」と回答してきましたが、 ※私と同じ！・・です。最近、マスコミの方には「失礼ながら、意味がある 質問だとは思えませんが......」とも言ってみることにしています。 ※マスコミの担当者は素人 だから、当然ながら 保険屋のペースに乗ります。 「保険料は手取り収入の ○％が妥当でしょうか？」 ・・なんて発想をすること自体、 まったく無意味！・・です。 『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・です。 お金はできるだけ失わない 方がいい！・・に決まっています。 『保険料はゼロ！が理想』 ・・です。年齢や家族構成等に関わらず、どれくらいお金に余裕があるかで保険の必要性は変わるはずだからです。金銭的な余力は、収入の多寡、ローンの有無、生活習慣などによって変わってきます。職業の違いによる社会保障制度や勤務先の福利厚生制度とも関係します。したがって、一般論として語ることに無理があると感じるのです。 ※いや・・一般論としても、 保険料はゼロが理想・・です。なにより、具体的なパーセンテージの提示を避けたいのは、一般の方が「それくらいの金額であれば、 月々払っていける」という感覚を、持たない方がいいと考えるからです。 ※その通り！実際、手取り収入30万円の人が、毎月２万円強の出費に耐えられないことはないかもしれません。しかし、年間25万円ほどの負担です。20年間続くと500万円を超える金額になることを忘れてはいけません。 ※数百万円を捨てるおバカさん （失礼！）は、日本中に 掃いて捨てるほどいます。 当事務所が係わったケースで、 （そのまま加入を継続すれば） 保険料総額が1千万円単位に なる人も、少なからずいます。 おバカさんです。 （失礼！） （続く）がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/25
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専業主婦に生命保険が必要？騙されないよーに2
専業主婦に生命保険は不要！期間限定だろうが、掛け金が安かろうが、不要。生命保険には入らない方が、家計上は確実にお得。 （当たり前！）自分の頭で考えよう・・生活設計。今シーズンは悪天候の日が多く、わずかな好天の日は交通渋滞。5月中旬の週末は200人が登頂。（4人死亡）これ・・世界の最高峰、エベレスト。がんばろー いわて！がんばろー 東北！日経ネット版の興味深い記事、私のコメントを挟みつつ、今日も ご紹介します。 ※は、私の声。『配偶者の保険は支出減を計算すべき』 後田亨（うしろだ・とおる） 1959年生まれ。 1995年に日本生命に転職。 2012年より保険相談室代表・ （株）メディカル保険サービス非常勤顧問。 「生命保険の『罠』」（講談社＋α新書）ほか。（続き）最後に、配偶者の死亡保障を確保したい向きは、期間限定の備えに徹することだと思います。 ※いや、その発想・・ 「専業主婦の死亡保障を確保」 したい・・という発想自体、 最初からしない方がいいです。 「期間限定」だろうが何だろうが、 お金をたれ流します。「お葬式代くらいは準備しておきましょう」と200～300万円くらいの一生涯の死亡保障がある「終身保険」が案内されがちですが、老後の死亡は不測の事態ではありません。 ※葬式代を保険で準備するのは 不経済。 普通に貯蓄しよう。 私たち一般庶民は、一生涯の 死亡保障なんて、まったく不要！ 終身保険は一般庶民には まったく要らない！勤務先の「団体保険」の利用や、「都道府県民共済」などを視野に入れて、料金負担を抑えることを優先すべきでしょう。 ※勤務先の団体保険が 強制加入なら しょうがありません。 しぶしぶ、いやいや加入しましょう。 保険料が安かろうがどうだろうが、 なんて言ったって・・ 『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・だから。 ※「都道府県民共済」はシンプルで 掛け金も安くていい♪ ・・と、 加入者が増えているようですが、 申しわけないけど・・みんな、 おバカさん・・です。 （失礼！） 死亡保障は四角形だし、 保障額もみみっちいし、 医療保障なんて元々 保険や共済で準備するのは損！ ・・です。 家族みんなで加入していると、 車が買えるお金を捨てることに・・。 役には立たないし、効率も悪い！ 掛け金が安かろうがどうだろうが、 なんて言ったって・・ 『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・だから。 長く長ぁ～く保険に加入して、 「生涯手厚い保障」 ・・を受けるのは、 私たち消費者ではなく、 保険屋さん ・・です。 「保険屋さんとの付き合いの長さ」 ・・と、 「お金のたれ流し額」 ・・は、比例します。 できるだけ早く、保険を卒業しよう。 当FP事務所の検証結果では・・ 幼児や赤ちゃんを抱えていても 「夫婦とも生命保険は不要！」 ・・というケースが半分以上です。 最初から 生命保険に加入せずに済めば、 生活設計上・・こんなに助かる ことはありません。 一生涯加入して、 「1千万円単位のお金を捨てる」 ことが無いから・・当然です。 『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・肝に銘じよう。 今日の佐々木ＦＰ〇金融機関廻り家賃、給与、ほか振り込み等。いつものことですが、給与振り込みは佐々木FP分だけ。武田FPは無給、ボランティアです。（涙）ちなみに・・所得が無いので、住民税は非課税です。健康診断も無料・・です。 (^^ゞ〇メール顧問会員のTさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。整理整頓 終了！・・まで、行けませんでした。明日・・「再ヒアリング」として送ることになります。スミマセン！！【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Ｍさん（30代）：現状診断 回答待ち。（3/5着）6 Ｔさん（40代）：現状診断 今日の作業。（3/5着）7 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。8 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。9 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。10 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。11 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。12 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。13 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。14 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。15 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。16 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。17 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。18 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。19 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。20 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。21 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。さすが・・貫録のワンゴール！がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/24
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専業主婦に生命保険が必要？だまされないよーに
専業主婦の労働の貨幣価値は年間300万円だから その分の生命保険に入れ？売る側の話は真に受けない！自分の頭で考える・・生活設計。マナーの悪い観光客と地元住民の間には摩擦が・・。がんばろー いわて！がんばろー 東北！日経ネット版の興味深い記事、私のコメントを挟みつつ、今日も ご紹介します。 ※は、私の声。『配偶者の保険は支出減を計算すべき』 後田亨（うしろだ・とおる） 1959年生まれ。 1995年に日本生命に転職。 2012年より保険相談室代表・ （株）メディカル保険サービス非常勤顧問。 「生命保険の『罠』」（講談社＋α新書）ほか。 「保険加入を促す方向での情報提供 ばかりではマズいのではないか？」 配偶者の保障について、複数の保険会社のホームページで言及されている事柄を確認しながら感じています。 ※専業主婦を生命保険に加入 させるため、保険屋さんが 各種営業トークがを展開 しています。 当然ながら・・程度の差はあれ、 売る側に都合の良い内容に なっています。家事を外部委託した場合の費用を提示している例を引いてみましょう。「専業主婦１人あたりの無償労働額は 年間約300万円といわれています。 奥さまが毎日されている家事を金額に 換算するとこんなにも大きくなるのですね！ ※すごい！・・ですね。 売る側に都合の良い、 おあつらえ向きのデータです。 よく発見しました。 さすが保険屋さん！ それゆえ、奥さまが亡くなったり、 介護が必要な状態となった場合に、 家事や育児を外部サービスに頼んだときの 費用についても考えておくことが大切です」 ※だからと言って、「保険」で 考える必要は・・まったく無い！とあります。内閣府経済社会総合研究所の平成21年「無償労働の貨幣評価の調査研究」から推計された数字のようです。 ※・・なるほど。 しかし、保険屋さんの営業に 役立てるための資料では、 まったくありません。年間300万円、つまり月額25万円の内訳を見ると、20万3000円が「家事と買い物」の評価になっていて、総額の81％超を占めています。素朴に、あくまで参考程度にすべき数字だと感じます。「家事と買い物」の評価については、納得感や満足度など、個人差が大きいだろうと思われるからです。また、有事の際は、ある程度手を抜いても構わないのではないか？ とも感じます。 ※当たり前・・です。残りの内訳はというと、育児３万6000円、介護・看護6000円、社会活動5000円で、計４万7000円です。私だったら、こちらの数字を踏まえた上で、残りの８割超は、弾力的に対応すべき、と考えたいと思います。 ※当たり前・・です。また、別の保険会社では、子供が小学校に上がる前に、母親に万が一のことがあった場合、保育園や託児所の利用にお金がかかったり、父親が時短勤務等の措置を取ったり、在宅勤務等が出来る仕事内容に変更する収入が減ることが考えられるとしています。さらに、夫が遺族年金の受給対象にならないことが多い事実にも触れてあります。たしかに、そのとおりだろうと感じます。 ※いちいち・・当たり前ですが、 だから・・「保険」ということには なりません。 なんと言っても・・ 『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・です。 まずは保険以外で色々対策や 計画を考えましょう。 できるだけ「保険」には加入しない 方が家計は助かります。 （当たり前！）他にも様々なマスメディアで、ベビーシッターやホームヘルパーにかかる費用や、食事の宅配サービス利用による支出増に言及するファイナンシャルプランナーなどの発言に触れることは、珍しくありません。 ※ただの「売り子FP」・・です。 売る人の話を信じては いけません。 （当たり前！）配偶者の万が一の際の「支出増」と「収入減」の理由としては、どれも間違っていないと思います。ただ一点、私には納得がいかないことがあります。 「支出減」が見込まれていないからです。 ※保険を売るためのトークです。 売る側に都合の良い情報 だけを強調します。（当たり前！） 都合の悪い情報には いっさい触れません。 （当たり前！）一般に、夫婦と子供２人の家庭で、世帯主が死亡した場合を想定して、遺族のための「必要な保障額」を計算する際は、遺族の生活資金を従来の７割、その後、子供が自立した後は５割とすることが多いものです。 ※ ・・ですね。「どうして７割や５割になるのか？」という素朴な問いに対し、明確な回答が示してある例を私は知りません。しかし、「最初は世帯主１人分、 次は子供２人分の生活費が減る」と考えられているのは間違いないはずです。 ※ ・・ですね。それは、配偶者の死亡については勘案しなくてもいいことなのでしょうか。 ※そうだ！ その通り！世帯主の死亡の場合、その後の生活費が30％減るという前提で試算を行うことになっていて、配偶者の場合には、支出増と収入減だけが語られるのは、不自然だと感じます。 ※そういうことです。仮に月々の生活費が30万円の家庭で、30％支出が減ると９万円です。収入減との兼ね合いがあるとしても、先に引いた育児などにかかる費用などは、保険に加入しなくても賄える計算になります。 ※・・当たり前。一考に値するはずです。 ※専業主婦の死亡・・という リスクに、保険で対応する 必要はありません。 お金（保険料）をたれ流して、 確実に損をします。 確実なことがもう一つあります。 専業主婦も含めてみんなが 保険に加入してくれれば、 保険屋さんは確実に儲かります。 長く加入してもらえば・・ 保険屋さんは長期間、 確実に儲かります。 『一生涯手厚い保障』 を受けるのは、 私たち消費者ではなく、 保険屋さん・・なんです・・よ。 （続く）ついに、代表デビュー！ RYOU MIYAITHI！がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/24
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行列のできるＦＰ事務所 2012年5月23日
家計の現状診断 資料作成。FP事務所の毎日の基本作業です。毎日・・生活設計。東京スカイツリー 開業2日目 こわっ！！がんばろー いわて！がんばろー 東北！ 今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のTさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。明日で整理整頓 終了？「再ヒアリング」として送信予定。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Ｍさん（30代）：現状診断 回答待ち。（3/5着）6 Ｔさん（40代）：現状診断 今日の作業。（3/5着）7 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。8 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。9 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。10 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。11 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。12 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。13 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。14 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。15 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。16 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。17 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。18 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。19 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。20 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。21 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。エースの復活。がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/23
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保険料は倍に 保障は小さく なるって詐欺じゃ？
君らは人をだまして金儲けしてまったく・・もう。自分の頭で考える・・生活設計。尾瀬 山開き ミズバショウがんばろー いわて！がんばろー 東北！日経ネットの興味深い記事、私のコメントを挟みつつ、今日も ご紹介します。 ※は、私の声。『死ぬまで手厚い保障がほしいなら』 後田亨（うしろだ・とおる） 1959年生まれ。 1995年に日本生命に転職。 2012年より保険相談室代表・ （株）メディカル保険サービス非常勤顧問。 「生命保険の『罠』」（講談社＋α新書）ほか。 「いま入っている保険の保険料は もうすぐ約２倍に値上がりし、 １万5000円くらいから３万円を超えてしまう。 しかも、 60歳を過ぎると3000万円の保障が、 たったの100万円になってしまう。 入院時の保障も、80歳で終わるという。 今、80過ぎまで生きる人は 珍しくもなんともないのに、 こんな保険、ほとんど詐欺じゃないか？」 過日、加入中の保険の内容を確認し憤然としている方とお会いした際、言われた言葉です。商品は大手生保の「定期特約付き終身保険」で、80年代から今日まで販売されているものです。 ※自分の頭で考えずに加入 した人が大勢・・いました。 150円のホウレンソウを買う 際でも、より新鮮なモノを 選ぶ人が・・ （自分の頭で考えている） 毎月数万円を払う生命保険 では、中身を吟味しません。 保険屋さんのなすがまま。 （自分の頭で考えません） 総額では1千万円単位に なる・・お買いものなのに。 信じられません。 おバカさんです。 （失礼！）一生涯の死亡保障に一定期間の大型の死亡保障を乗せ、他にも入院や「がん」などの大病に備える機能がセットになっています。一生涯の死亡保障以外は、10年、15年といった一定期間を保障する「定期特約」扱いなので、たとえば15年後の「更新」時には、15歳上の年齢での保険料になります。 ※当然・・です。したがって、お客様にとっては「大幅な値上がり」と受けとめられ、苦情になることもあります。また、保険料の払い込み期間が60歳までに設定されている場合など、その後、大型の死亡保障の「更新」はできないので、「死亡率が上がり始める年齢に なってからは、一気に保障が小さくなる」という不満の声があるのも事実です。さらに、古い契約では、入院関連の保障は一生涯続くものでもないので、今回のような「長生きしたら役に立たない」という指摘も再三受けます。お客様のお気持ちはわかるつもりです。ただ、この類の商品の仕組みに対する納得がいかない思いをぶつけられた後「まったく、君たちは 人をだまして金もうけして......」などと言われると、私も穏やかではいられません。 ※ はは。 (^^ゞ「契約をしたのはあなたでしょう？ どうして他人のせいばかりにするのですか？ 『君たち』って誰ですか？ 少なくとも、私はあなたをだましていません。 一括りにされては迷惑です」と反撃したくなるのです。 ※確かに・・。 中身を吟味することなく、 お金をたれ流し続ける方が おバカさん（失礼！）・・です。お客様にも、一度、計算してみてほしいと思います。簡単な計算です。仮に30歳で3000万円の保障がある保険に加入した際、保険料が１万5000円だったとします。お客様の望み通り、60歳まで保険料がずっと値上がりしなければ、払い込む保険料の総額は540万円になります。それで、一生涯3000万円の保障が確保できるのは、自然でしょうか？ 同時に、入院の際、１日５千円を支払う約束もしていたらどうでしょうか？ そんな契約を引き受けていたら、保険会社は、次々に破たんしてしまうのではないかと思います。どこまでも手厚い保障が欲しい方は、その分、自己負担を上げるしかありません。 ※当たり前・・です。仮に40代半ばで、老後、死亡保障が「がくんと下がる」保険に加入していることに気づき、一生涯3000万円の保障が確保できる「終身保険」に入りなおす場合、年間の保険料は150万円を超えます。2300万円以上払うことで3000万円の保険をキープできるのです。 ※ばかばかしい・・お話。加えて、一生涯、日額１万円の入院保障が途切れないようにするためには、保険料が比較的安い会社の「医療保険」を利用しても、さらに200万円近い保険料を支払わなければなりません。毎月の保険料は、２本の保険で14万円近くなります。 ※非常にばかばかしい・・。 「生涯手厚い保障」のために、 住宅ローンの返済額のような 大金を死ぬまで払うことに なります。 「生涯手厚い保障」を受けるのは、 消費者ではなく保険屋さん！ だということに気づけ！ おバカさん！ （失礼！）ごく一般的な収入層にとって現実的な負担額でしょうか？もともと保険は「めったに起きないけれど、 起こった際の経済的ダメージが深刻なこと」「いつ起こるかわからないこと」への備えとして有効です。 ※その通り！頻繁に起こることや、資金需要が発生する時期があらかじめわかっていることには向きません。 ※その通り！受け容れ難く感じる方が多数派のようですが、私は、入院や死亡が「不測の事態」ではなくなる老後の保障について「そもそも保険の仕組みとはなじまない」ことを繰り返し伝えていきたいと思います。 ※その通り！ 特別な目的がある人以外は、 老後は死亡保障は不要！ 医療保障などは元々 損をするもので加入しない 方がいいものだし・・ 老後は生命保険は いっさい不要！ ・・です。 その分のお金で旅行を楽しんだり、 おいしいものを食べたりした方が、 ずっと・・いいですよ。 『保険加入＝お金を失うこと！』 一定期間の保障をお金で買います。 その期間が経過すれば、 お金は消えて無くなります。 『保険には加入しない！』 ことを、人生全般で前提にしたい。 老後は、火災保険と自動車保険 にだけ加入して（お金を捨てて） いればOK！ ・・です。がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/23
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生命保険の必要額は 家計の支出に比例します
支出大なら必要額も大！支出小なら必要額も小！あるいは必要額ゼロ！生命保険の意味、しっかり理解しておきましょう。（お金のたれ流しを止めるために）真剣に・・生活設計。がんばろー いわて！がんばろー 東北！〇メール顧問会員の I さん（30代） （相談：ライフプランニング）本日・・現状診断 終了！ さっそく、メール添付で送りました。大変長らくお待たせしました。 I 家の現状 家族は夫：30代（会社員）、 妻：20代（専業主婦・将来はパート）、 子供1人の3人家族。 住まいは賃貸。 生命保険は「とりあえず加入」で、 三角形の保険で夫の死亡保障を 3,200万円分・・確保。 保険料：2,320円/月。 （安っ！）現状診断の結果・・人生の最終局面で、お金が足りなくなります。支出の再検討が必要です。（特に「基本生活費」）一般的なケースより支出が多め・・な印象です。支出が多い家計では・・当然、不都合がいくつか発生します。たとえば・・人生のどこかで資金不足に陥ります。収入や支出での対策が必要になります。我慢を強いられる時期が発生？生命保険の必要額が大きくなります。保険料としての支出が大きくなります。慢性的にお金を失い続ける？I 家の場合、死亡保障は妻は不要ですが、夫は必要・・という結論が出ました。金額は、約2,200万円！・・です。「とりあえず加入」で、3,200万円の保障を確保していましたが、1,000万円余分でした。減額でさらに保険料が安くなります。支出が多めでも・・この程度の必要額です。平均的な支出の家計になれば、必要額はさらに減ります。あるいは、死亡保障は不要！・・ということになったりします。生命保険の意味や仕組み・・しっかり理解しておきましょう。生命保険加入の目的は、基本的に遺族の生活保障・・です。支出が多いと、死亡保障必要額が大きくなり、払う保険料が大きくなります。（たれ流す金額が大きくなる）支出が少ないと、死亡保障必要額が小さくなり、払う保険料が小さくなります。（たれ流すお金が小さくなる）うまくすれば・・死亡保障必要額はゼロ！なんてことも、よくあります。当然・・保険料は払わずに済みます。（たれ流すお金はゼロ！）『保険加入＝お金を失うこと！』しっかり、認識しておきましょう。資料を送ったら・・すぐ、返信メールをいただきました。（早っ！）武田FPお世話になっております。現状分析資料のご送付ありがとうございました。果たしてどんな結果になったのかとドキドキしながら拝見しました。まだざっとしか目を通せていませんが、やはり基本生活費の見直しが不可避のようですね。あらためて夫婦でよく話し合い、まずは80歳でマイナスになってしまうキャッシュフローをどう改善すべきか考えていきたいと思います。また平行して保険金額の減額手続きも進めます。質問やシュミレーションをご依頼する際にはご連絡いたしますので、その際はよろしくお願いいたします。以上、取り急ぎお礼まで。ありがとうございました。 今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員の I さん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。本日完成！武田FPが「総評」を書いて・・メール添付で送りました。〇顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。本日より着手しました。大変長らくお待たせしました。・・って、整理整頓 終了！（早っ！）「再ヒアリング」として送りました。〇メール顧問会員のTさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。本日より着手しました。大変長らくお待たせしました。今日の佐々木FP、すごい！・・です。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 今日の作業。（2/23着）6 Ｍさん（30代）：現状診断 今日の作業。（3/5着）7 Ｔさん（40代）：現状診断 今日の作業。（3/5着）7 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。9 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。10 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。11 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。12 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。13 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。14 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。15 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。16 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。17 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。18 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。19 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。20 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。21 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。22 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/22
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学資保険の意味 保険屋にとって 消費者にとって
保険販売のための入り口商品。学資保険の意味。生命保険の意味。真剣に、慎重に、生活設計。東京スカイツリー 開業がんばろー いわて！がんばろー 東北！日経ネットで発見した興味深い記事を、私のコメントを挟みつつ、ご紹介します。 ※は、私の声。『学資保険は、「ドアノック商品」』 後田亨（うしろだ・とおる） 1959年生まれ。 1995年に日本生命に転職。 2012年より保険相談室代表・ （株）メディカル保険サービス非常勤顧問。 「生命保険の『罠』」（講談社＋α新書） 「がん保険を疑え！」（ダイヤモンド社）。 「"おすすめ"生命保険には入るな！」 （ダイヤモンド社）、 「生命保険のウラ側」（朝日新書）。 （略）「子供が生まれたので学資保険を検討 したいのですが、お薦めはありますか？」と尋ねられることは、多々あります。商品の認知度の高さを実感しつつ、 ※認知度が高い・・というよりも、 「教育資金準備＝学資保険」 考え方が硬直的過ぎます。 バカのひとつ覚え！ ・・とも言います。 （失礼！）私はとても不思議な気持ちになります。 ※・・まったく。そもそも子供が生まれたからといって、なぜ「学資保険」を検討しなければならないのかが、よくわからないからです。 ※その通り！ もっと柔軟な考え方をしたい。文部科学省の平成22年度「子供の学習費調査」などを参照すると、進学コースにもよりますが、子供1人当たり800万円から2000万円程度の教育費が必要になりそうなことが確認されます。 ※当事務所の顧問会員の 現状診断でも、ほぼ同様の 結果が出ています。大学進学時に100万～200万円のお金がかかる場合には、「学資保険のおかげで準備が整っている」と安心できるかもしれません。 ※安心できるレベルでは ない・・かも。しかし、それだけでは、教育資金の問題について、せいぜい2割程度、対策が打てたことになるだけです。教育資金の総額を考えると、出産直後あるいは出産前から、売れ筋のコースで総額100万～200万円程度の満期金がある保険を利用して、積み立てを開始することが急務であるとは思えないのです。 ※まったく、その通り！ただ、ここからは推察ですが、視点を「売り手の都合」に移してみると、進学資金だけにスポットを当てた商品が優先的に検討されることは好ましく感じられます。 ※そうですね。 保険会社や販売代理店に とっては、 「教育資金準備＝学資保険」 ・・と硬直的な発想をする おバカさん（失礼！）が 大勢いることは、非常に好ましい。誰もが、「学資保険」ではカバーされない、800万～1800万円を準備する方法を真剣に考え始めると困ったことになりそうだからです。たとえば、「子供が中学や高校に進むと出費も かさみそうだから、お金を貯めるなら 小学校卒業までの12年間が勝負」と考える場合、毎年100万円貯めると1200万円になります。 とはいえ、出産と同時に年収が100万円増えるとは思えないので、出費の見直しが不可欠になるでしょう。すると「無駄な保険料の支払いはないだろうか？ この際、徹底的にコストカットしよう！」と決意する人が出てくるのは時間の問題だと思われます。収入を増やすより着手しやすく、効果も持続するのですから当然でしょう。 ※はい、その通りです。 真剣に生活設計を検討する場合、 収入を増やすよりも、 支出を減らす方が、 実現しやすい・・です。実際、子供が自立するまで一定期間、世帯主の万が一に備える保険だけを利用すると、 ※「世帯主の死亡保障」が、 「子供が独立するまで必要」 ・・だとは限りません。 まったく不要なケースも 多々あります。 これは、きちんと検証して みないとわからないことです。仮に30代半ばの方であれば会社員の平均年収の4～5年分を月々5千円未満の保険料で確保できます。それは、間違った選択ではありませんし、基本的に「痛みを伴わないコスト削減法」としてもおすすめできるものです。 ※一家の生命保険料が 数万円なんていうケースは、 まったくのおバカさん（失礼！）で、 お金のたれ流しをしている に過ぎませんが・・ 仮に生命保険が必要であっても、 文面のように数千円で済ます ことができます。 ・・が、まったくゼロ！で済む （世帯主も不要！） 場合も少なくない！ ということを知っておきましょう。しかし、保険の売り手としては、このようなシンプルな判断は避けて欲しいところです。もともと学資保険のように、お客様から預かったお金を若干でも殖やして返金する商品は、手数料を大きく設定できないこともあり、あまり魅力的ではないからです。 ※はい、儲からない商品・・です。したがって、売り手の本音は「進学資金準備が出来てご安心ですね」ではありません。 ※それで終わっては、 商売になりません。学資保険だけでは儲からないので「この際、他社の保険も 弊社の保険に乗り換えませんか」「弊社でご加入中の保険を グレードアップしませんか」「配偶者の保障についても 検討したいですね」と次の商談に進みたいのです。 ※はい、ここが勝負！・・です。実際、学資保険は、保険業界では「ドアノック商品」と呼ばれたりもします。お客様に話を聞いてもらいやすく、その後の展開が期待できる商品という位置づけです。 ※はい、学資保険が切り口なら 商談に入りやすいです。 いきなり本来売りたい商品を 奨めようとしても、話もさせて もらえないかもしれません。 学資保険さまさま・・です。そんなわけで、学資保険にこだわるお客様は、20年近く保険会社の顧客リストに載り続け、セールスの攻勢を受けることのデメリットも、想像されてはと思う次第です。 ※大きなデメリット・・だ。 お金をたれ流すリスクに 常に さらされます。現状、貯蓄性が高いとされている学資保険でも17～18年間の利回りは1％前後です。中途解約では元本割れするリスクもあるので、執着するほどの商品ではありません。 ※何にもお得ではない。 現在の低金利を長期間 固定してしまいます。 むしろ やめた方がいい商品！私は、出産をきっかけにやるべきことは、相対的に有利な学資保険選びではなく、必要最低限の保険活用について再考することだと考えています。 ※「必要最低限の保険活用」 ・・ではなくって、 「いかに保険に入らずに済ますか？」 ・・を、しっかり検討したい。 なぜ？ 「保険加入＝お金を失うこと！」 ・・だからです。がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/22
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住宅ローン返済 長期で楽する？ 短期で頑張る？
長く借りて、短く返そう！住宅ローンは・・長期で借りて負担を軽くして、積極的な繰上返済で、とっとと早めに完済！・・しよう。住宅ローンと生活設計。がんばろー いわて！がんばろー 東北！〇メール顧問会員のHさん（30代） （相談：ライフプランニング）5/9（水）に、現状診断を終えています。 家族は夫：30代（会社員）、 妻：20代（専業主婦・将来はパート）、 子供3人の5人家族。 持家で、住宅ローンを返済中。 （変動金利：35年返済） 生命保険料は、年24万円。生涯・・順調なキャッシュフローです。生命保険は検証の結果、夫婦ともに不要です。徹底的に不要！ ・・です。現在も将来も不要！ ・・です。すべて解約してOK・・です。解約返戻金を受け取りましょう。さらには・・これからは、毎年の24万円も、もう払わなくていいんです。今日、電話相談を受けました。あらかじめ・・5/21 午前10時！・・と、約束をしていました。が、その時間に私・・武田FPは、事務所にいませんでした。すっぽかしてしまいましたぁ。（大変・・失礼しました！）午後にまた電話をいただいて、その場で相談に対応しました。相談内容は、『住宅ローンの借り換え』・・です。「借り換えをしようとしていますが、 ・35年と長く借りて ゆとりの返済をした方がいいか？ ・返済額が多くても、短い返済期間で 頑張って返済した方がいいか？ 自分の場合、どちらがいいでしょう？ 35年の全期間固定金利でも、 2.3％とかで借りられそうですが。」H家のキャッシュフローから、ローンの繰り上げ返済が、十分に可能な家計であることが分かります。なので、積極的な繰上返済をして、早めに完済できる計画をしたい・・です。で・・どうするか？『長く借りて、短く返したい。』楽に、早く、借金を終わらせたい。・長く借りることで、 毎月の返済額を軽くして、 返済しながら貯蓄ができる 状況を作りましょう。・何度も繰上返済して、 返済期間を短縮して、 とっとと完済してしまいましょう。『返済期間は長く、 固定金利期間は適正に。』・・して、返済額を少なくしたい。・返済期間が長いほど、 毎月の返済額が少なくなる。・固定金利期間が短いほど、 低金利になり、 毎月の返済額が少なくなる。H家の場合は・・キャッシュフローの状況を考慮すると、期間は35年返済で、固定金利期間はできれば15年、（扱いが無ければ20年）、での借り換えがいいと思います。金利は全期間固定の2.3％よりもさらに低金利が可能・・です。であれば、貯蓄もしやすく、積極的な繰上返済もしやすくなります。H家なら・・15年～20年での完済！が可能と思われます。がんばれ！ がんばれ！今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員の I さん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。明日、完成予定！ ・・です。お楽しみに・・。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 今日の作業。（2/23着）6 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。7 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。7 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。9 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。10 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。11 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。12 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。13 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。14 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。15 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。16 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。17 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。18 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。19 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。20 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。21 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。22 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。がんばろー いわて！がんばろー 東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/21
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今日は地鎮祭♪ さあ！いよいよマイホーム建築へ
今日は・・お日柄も良くマイホーム建築を始める儀式。生活設計してマイホーム建築。岩手 がんばろー 東北〇顧問会員のN2さん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）今日 午前、地鎮祭！ ・・でした。 ぢちんさいＮ2さん夫妻とチビ助、住宅会社社長と営業、そして私・・武田ＦＰが参列。地鎮祭での所作について、住宅会社は何も教えていなかった・・ようです。鍬入れの儀・・や、玉ぐし奉てん・・など、N2さん・・どうやっていいか？分からなかったようです。住宅会社は教えておかないと・・。これから実施予定の初めての人は、住宅会社に確認しておきましょう。ネットで調べるのもいいかもしれません。そんなに難しいことではないけど、経験がなければ、知らなければ、・・どうにもなりません。何をどうやっていいか分かりません。お天気にも恵まれて、厳かに・・。着工前の儀式・・です。実際の着工は、6月初旬・・のようです。当事務所からも お酒を献上しましたが、N2家ではだれも お酒を飲まないそうです。せっかく・・いいお酒を買ったのに・・。 (^^ゞＮ2さんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約12/24 ・決済1/27 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 3/31 8 業者決定・請負契約 4/27 9 事前手続き 地鎮祭5/19 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始岩手がんばろー 東北 《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/19
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アパート経営はするな！ まったく同感です
「30年保証」にだまされるな！30年も家賃保証してくれるなら安心、やってみるか。・・って考える？ おバカさんです。きちんと、生活設計。興味深い記事を発見しました。 ※は、私の声。信じてはいけない アパートで大儲けプレジデント 5月18日(金)10時30分配信今書店に行けば、「アパート・マンション経営を勧める本」が数多く並んでおり、多くが、「高利回り」や「老後の安定」「相続税対策」などをうたい文句にしている。 ※新聞や雑誌でも盛んに 宣伝広告しています。（略）多くの人は、アパート経営を勧める大手不動産業者の「一括借り上げシステム（サブリース）」という言葉に惹かれて投資を考える。アパートの建築契約を交わせば、業者側が部屋を借り上げるしくみで、「30年間保証」などといううたい文句によって「30年間、投資物件の 家賃が保証されるのではないか」と考えるわけである。 ※おバカさん・・です。 ちょっと考えれば分かります。 数多くの物件の家賃を まとめて30年も保証して 会社が成り立つわけがない。しかし、このシステムは部屋を借りることを保証するだけで、家賃額を保証するものではない。 ※その通り！一定期間のみ家賃を保証し、その後は市況によって家賃を調整することになる。 ※当たり前。年数が経って建物や設備が古くなれば、家賃が下がっていくのは普通のことだから、ほとんどの場合損をすることになる。 ※当たり前。最初の3年は一定の額を保証されることが多いが、この手の投資用物件は建築費用が相場より割高なことがほとんどだ。 ※アパート経営などを奨める 業者は、だいたい大手の メーカーだったりする。 コスト高な業者が手がける 建築工事はメチャクチャ高い。 （当たり前！） アパートなどの収益物件を 建築する際に、コスト高な 業者に依頼すること自体が、 そもそものマチガイ！その差額で業者が家賃保証をするしくみなのである。 ※アパート経営の立ち上がり の数か月間の入金は、 ほとんど建築屋に没収される。 そのお金も保証の原資に・・。そもそもサブリースは、家賃相場の8～9割が大家に支払われるシステムなので、 ※そう。 ・・ということは、 1～2割は建築屋とか 不動産業者に没収される。最初から家賃を下げて自力で探したほうが得だといえるだろう。 ※最初から家賃を下げる 必要はないけど・・ 業者に保証してもらわない 方がお得なのは明らか。 なんといっても、 1～2割も没収されることが 無くて済むから・・。新築当初1年から2年間くらいはそれなりに高い入居率となるかもしれない。 ※確実に入居率が良い時こそ、 業者に1～2割を払わない 方が、お得に決まっている。（略）5年も経てばもはや新築ではなく、新しい物件に対抗するために、さらに家賃を下げなければ入居率が下がるはずである。 ※当たり前。もう一つ、固定資産税や土地・建物の評価額は、アパートの入居率が低下しても同額である。 ※当たり前。一等地でない限り、アパート・マンションは、建ててから5年経過すると利回りも半分程度になると思ってよい。 ※ちょっと、オーバーかも。最初に業者がうたうような高い利回りは決して長く続かないのだ。 ※当たり前。ここで、多くの不動産業者は「家賃を上げるために アパートのリフォームをしないか」などと持ちかけてくるのだ。「銀行から資金を借りればいい。 ローンがあれば 土地の相続税も安くなりますよ」などと誘ってくる。 ※でたらめトーク・・です。 「借金があれば、 相続税が安くなる」 ・・は、正しくない。しかし、結局、家賃収入の倍近くの返済をしなくてはならないこともしばしばで本末転倒である。ほどなく破綻し、物件は競売にかけられる可能性も高い。（略）すでにアパート経営を行っている人は、損を出しても今のうちに売ってしまったほうが賢明だと思う。 ※同感・・です。5年後にはほとんどの物件価格はさらに安くなっているだろうから。 ※値が付くうちに売った方がいい。 まったく同感・・です。 私もサラリーマン時代に 土地を買って建てたアパート、 以前から売りに出していましたが、 去年・・やっと売却しました。 もう・・売れないかも と、あきらめかけていました。 築15年・・でした。 （よく・・売れたぁ）やすらぎ顧問、経営コンサルタント須田忠雄1946年、群馬県生まれ。 ※田舎の両親が・・ だまされてアパート建築！ なんてことにならないよう、 見守ってあげてください。 ※武田FPはアパート建築営業 サラリーマン時代は、 大手住宅メーカーの営業で、 マイホーム建築はもちろん、 アパート建築営業も していました。 今となっては、まったく おすすめできません。 アパートなんて建てるな！今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。本日・・完成！メール添付で送りました。〇メール顧問会員の I さん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。今日から作業再開！【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 今日の作業。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 今日の作業。（2/23着）7 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。8 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。9 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。10 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。11 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。12 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。13 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。14 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。15 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。16 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。17 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。18 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。19 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。20 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。21 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。22 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。23 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/18
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太陽光発電の設置は やめることにしました
ローン返済が終わり、やれやれと思うころには・・シンプルに 生活設計。岩手 がんばろー東北！〇メール顧問会員のOさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断の資料作成待ちで、行列に並んでいます。大型連休半ばの・・5/2（水）、メール顧問会員になりました。メールをいただきました。 ※は、私の声。武田様 こんばんは。 行列に並び中です。 太陽光発電設置の件ですが、今回はやめることにしました。「今の生活のままでつけられますよ。」という話ですが、 ※営業トーク、営業トーク。 (^^ゞ１５年のローンを組み、売電したお金はローンの返済にあたります。 ※借金はしない方がいい。 できるだけ しない方がいい。 マイホーム建築では やむを得ないが、 その場合でも借金は できるだけ少なくしたい。ローンを払い終わってやれやれした頃には部品や機械の取り換えがおそらく必要になってくると考えられます。 ※はい、カタチあるもの必ず 劣化します。 最後には必ず、壊れます。 設備機器も同じこと・・です。 15年どころか、その半分の 7年前後から色々支障が 出てきたりする場合もあります。 便利になったり、 高機能になったり、 ・・と、設備機器が増えると、 それだけ不具合や故障個所 も増えることになります。 高機能であるほど、 素人が自分で対応する ことができません。 結局、プロに依頼します。 当然・・お金がかかります。我が家の身の丈にはあっていないかぁと考えてやめました。１５年先、太陽光発電がどうなっているか、 ※はい、そういうこと・・です。 設置した機器の15年後の 状態だけでなく・・、 その設備や価値や、仕組みや、 社会的な役割や評価など、 どうなっているか分かりません。我が家がどうなっているか分かりませんが、 ※それは・・分かっておこう！ ・・我が家のことは。 これから生活設計して・・ 15年先だけでなく、 生涯の事を分かっておこう！現時点では、太陽光発電をつけるくらいなら、早く住宅ローンを返そうという判断です。 ※はい、OK・・です。お騒がせしました。 行列にならんでいる間もいろいろ、考えることがありましてお忙しいことは重々承知で厚かましくもメールしています。 1 住宅ローンの借り換えを 考えていますが、 どこかおすすめところありますか？ （武田様にこのようなことを お聞きするのは愚問でしょうか？） ※私は・・ 『全 金融機関の敵！』 ・・と言われた男です。 特定の金融機関を 奨めるわけがありません。 自分で調べましょう。 しっかり調べれば、 いいところが出てきます。 ローン選びの着目点は、 諸費用の多い少ないより、 金利！・・です。 固定金利期間が同じなら、 できるだけ低金利の ところを選びたい。2 送付書類の件 年金関係の書類にてこずり、 書類集めがストップしています。 年金関係の書類がそろえば、 全ての書類が揃うのですが、 先に集まっている書類だけ 送付した方がいいですか？ ※どっちでもいいことです。 あ・・失礼！ お好きにどうぞ。よろしくお願いいたします。岩手がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/18
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生命保険の必要額は 総額で捉えるだけでなく・・
時系列でチェックする必要も・・あるんです。総額で・・生命保険は不要！という結論を得た場合でも、「人生の途中でお金が不足する。」・・というケースが、たまに見受けられます。岩手 がんばろー東北！〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）今日で現状診断が終わる・・予定でした。完成に近いところまで行きましたが、最後の部分で明日までかかります。スミマセン！で・・内容の一部を漏らします。 (^^ゞT家は、子供が3人（幼児と赤ちゃん）と共稼ぎ夫婦の5人家族・・です。夫婦それぞれの生命保険必要額も算出されています。結論は・・夫婦とも生命保険は不要！現在も将来も不要！・・です。あ・・驚く必要はありません。よくあること・・なんです。保険屋さんの話しか聞いたことがない人は・・「生命保険は不要！」なんてあり得ない・・ですよね。ビックリ・・ですよね。保険屋さんは売ってナンボなんで、「生命保険は不要！」なんてことは言いません。（当たり前！）きちんと計算してみると・・「生命保険は不要！」・・なことは、よくあることなんです。洗脳されたままでいると、生涯で大金をたれ流します。ところで・・生命保険の必要額って、どうやって計算するんでしょう？かんたん・・です。たとえば・・今・・夫が死んだ場合、A 遺族がこれからの一生で 必要になるお金の総額はいくらか？B 遺族がこれからの一生で 準備できるお金の総額はいくらか？Aの方が大きければ、Bとの差額が現時点での「死亡保障必要額」・・です。Bの方が大きければ、自前で準備できるということなので、何もわざわざ生命保険に入ってお金を捨て続ける必要はない！・・ということです。実は、きちんと計算すると・・Bの方が大きく、生命保険は不要！・・というケースがけっこう多いものです。今回のTさんも、夫婦ともに生命保険は不要！ ・・です。現在も不要！10年後も不要！つまり、現在も将来も夫婦ともに不要！・・ということです。ただし・・これは、『総額』でのお話・・です。「必要になるお金の総額」・・と、「準備できるお金の総額」・・との比べっこ・・です。ここに落とし穴があったりするので、当事務所では・・時系列でのチェックも行なっています。「総額」では不要！・・と出ていても、必ず時系列のチェックを行なっています。たとえば、「今・・夫が死んだら？」・・の、キャッシュフロー表を作成しています。妻の場合も同様です。また・・「10年後に死んだら？」の場合も同様です。 「総額」で生命保険は不要！ 「時系列」でも生命保険は不要！ ・・という結論を得て初めて、 「生命保険は不要です！」 ・・と、伝えています。今回のTさんの場合は、「総額」では生命保険は不要！「時系列」では生命保険が必要！・・という結論が出ています。どういうことか？・・というと、T家の場合、夫が死んだ後のキャッシュフロー、妻が死んだ後のキャッシュフロー、それぞれのキャッシュフロー表の現役時代の一定の時期に「お金が無い」という状況が発生します。生命保険が必要・・ということです。特に妻に必要！・・です。後日・・絵を見せて説明します。（まだ本人が見ていないので）今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のさんT（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。明日・・完成！ ・・です。スミマセン！【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 今日の作業。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答戻る。（2/23着）7 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。8 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。9 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。10 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。11 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。12 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。13 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。14 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。15 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。16 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。17 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。18 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。19 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。20 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。21 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。22 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。23 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。岩手がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/17
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マイホーム建築工事とチャグチャグ馬っこの関係
当日の工事は・・制約を受けそうです。トラブルの無いように配慮が・・。生活設計してマイホーム建築。岩手 チャグチャグ馬っこがんばろー東北！〇顧問会員のNさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）ただ今、基礎コンクリート工事中です。5/16時点の現場は、こんな状況・・です。この土地は、岩手で有名な行事『チャグチャグ馬っこ』の行進がスタートする神社のすぐそばにあります。盛岡の中心部まで、着飾った馬たちが行進します。馬が歩くたびに・・付けられた大きな鈴が、チャング、チャング、・・と鳴るので、チャグチャグ馬っこ ・・です。今日・・5/17、この土地のある住宅地の売主（法人）から電話がありました。「もう建築工事は始まっていますか？」「ええ、今・・基礎工事を行なっています。」「『チャグチャグ馬っこ』のことですが、 役場の観光課から連絡がありました。 例年・・住宅地にロープが張られて、 住人以外の人は入れなくなります。 建築業者さん等とトラブルになる ことがないよう・・あらかじめ ご配慮をお願いします。」「それは、当日のみ・・ですか？」「はい、当日のみということで、 いいと思います。」さっそく、建築業者さんに伝えました。チャグチャグ馬っこ・・は、例年・・6月の第2土曜日です。天気予報が「雨」でも、必ず「晴れ」になる不思議なお祭りです。当事務所のソバも通ります。 (^^ゞ今年は、6/9（土）・・です。Ｎさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 8/20 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 11/26 8 業者決定・請負契約 12/17 ・事前手続き 9 地鎮祭 3/24 着工 5/2 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始岩手 チャグチャグ馬っこ がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/17
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5月のさわやかな空の元 マイホーム建築工事
良い時期の工事・・です。生活設計してマイホーム建築。岩手 犬倉山山腹から姥倉山を望む。 いぬくらやま うばくらやまがんばろー東北！〇顧問会員のNさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）手続きに長い時間がかかりましたが、ついに・・実際に着工しています。まずは、基礎コンクリート工事・・です。お昼休み時間・・職人さんは1人だけのようで、車内で新聞を読んでいる・・ようでした。「こんにちは！ ご苦労さんです！」挨拶したら・・職人さん、ギョッとした顔。かなりビックリしたようです。私が何者か？ 分かりませんし・・。 (^^ゞ自然に囲まれて、のどか・・です。3人のチビ助たちが健やかに育ちそう・・。南側が道路で、日差しをさえぎるものはありません。小さっ！！ いつもの事ですが、建物が小さく見えます。うぅ～～ん、どう見ても・・小さっ！！ (^^ゞ基礎コンクリートの配筋工事。建物の基礎コンクリートの「骨」・・です。Ｎさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 8/20 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 11/26 8 業者決定・請負契約 12/17 ・事前手続き 9 地鎮祭 3/24 着工 5/2 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のさんT（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。明日・・完成！ ・・できるか？と いったところです。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 今日の作業。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答戻る。（2/23着）7 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。8 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。9 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。10 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。11 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。12 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。13 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。14 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。15 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。16 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。17 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。18 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。19 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。20 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。21 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。22 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。23 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。香川とアディダスの社長岩手がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/16
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マイホーム 日当たりも収納もたっぷり確保して
狭い住宅地内でも、日当たりの良い家を建てたい。生活設計してマイホーム建築。岩手 「こんな家に・・なりそう。」がんばろー東北！〇顧問会員のJさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）日当たりがあまり良くない土地でのマイホーム建て替え。東にも南にも、隣接の建物がせまってきています。下図は現在の状況。 北西の角地です。 昨日はスキャン作業ができなく、 ブログに掲載できなかったんですが、 今日・・業者さんに来てもらって、 スキャンしたり・・ 加工したり・・ 元のような作業ができるように なりました。 （よかった、よかった） まだまだちょっと、 違和感はありますが・・。ダイニング・キッチンは1.5階です。（右側）位置を高くして、日当たりを確保します。DKから取り入れた朝日の光が、中央の1階リビングまで突き抜けます。冬場の1階の日差しは南隣の家に遮られます。1階リビングの窓からではなく、その上の窓から入った暖かい日差しが、吹き抜けを駆け下りてきます。北側の道路からは、このように見えます。左側の1.5階は、キッチンです。一般的なキッチンの小さい窓ではなく、居室用の窓を予定。 北側の窓が大きいと、意外に明るい！一般的に建物北側は小窓になりがちですが、意識してわざと大きくします。東面・・です。この面に朝日が当たります。大きな窓から入った朝日が、建物の中央まで差し込みます。西面です。盛岡からのナイスビューは、なんと言っても岩手山！・・です。岩手山は北西の方角にあります。朝・・起きたら、まず岩手山を眺めます。なので、居室は1階も2階も北西側の位置を確保。窓も大きく。建物の一番上の部分です。建物中央の・・リビングの吹き抜けの上は、5.25畳の小屋裏収納。周囲の2階建ての窓を見下ろすかなり高い位置の窓！・・です。一般的に言う・・2階部分です。左の居室や2Fトイレなどが2階高さ。中央はリビング上の吹き抜け。右は2.5階の居室。1階部分・・です。左側の居室やトイレ・浴室やリビングは同じ1階の高さ・・です。右側のダイニング・キッチンの高さは、1.5階・・です。（1F・2Fの中間の高さ）ダイニングリビングの真下は・・12畳もある広い収納・・です。床の高さは1階リビング等と同じです。ただし天井は低い！（1.4メートル）それでも、かなりの収納力！・・です。家全体の日当たりが確保でき、大容量の収納も確保できます。金曜日に、1級建築士の佐藤ちゃんが来所します。いよいよ・・図面作製を依頼します。Ｊさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き・着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始今日の佐々木ＦＰ○顧問会員のデータ保存作業。本日終了！行列に並んで待っている顧問会員のみなさん、ご迷惑をおかけしました。〇メール顧問会員のＴさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。本日より・・改めて着手しました。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 今日の作業。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答戻る。（2/23着）7 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。8 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。9 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。10 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。11 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。12 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。13 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。14 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。15 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。16 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。17 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。18 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。19 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。20 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。21 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。22 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。23 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。岩手がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/15
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制約があっても 日当たりの良いマイホームに・・
だいぶ プランが煮詰まりました。生活設計してマイホーム建築。岩手 がんばろー東北！〇顧問会員のJさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）マイホームプランが、だいぶ・・煮詰まってきました。色々な制約がある・・建て替え案件です。これは、現在の状況・・です。（以前にも掲載しています）東と南に お隣さんの建物が迫っているので、日当たりがあまりよくありません。そんな制約の中で、リビングやダイニング・キッチンが一日中・・明るいプランが、だいたいできあがりました。朝日がガンガン当たる。ダイニングキッチンはもちろん、リビングにも朝日が差し込む、そんなプランができ上がりました。南にお隣さんの建物が迫っていても、冬場でも、ダイニングキッチンはもちろん、リビングも非常に明るい、そんなプランになりました。いよいよ図面化・・します。今週、１級建築士に依頼します。さあ！ スキャンして掲載！・・しようとしましたが、できません。パソコンの新機種導入とともに、複合機も新機種が入りました。プリントアウトやコピーなどはかんたんにできますが、スキャンしようとしたら・・前の機種とはやり方がまったくちがう・・ようです。結局・・できません。（スミマセン！）作成したマイホームプラン、ブログ記事にアップ・・できません。絵の無い記事では、何の参考にもなりません・・よね。本当にスミマセン！スキャンの方法・・業者に確認して・・後で、掲載したいと思います。Ｊさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き・着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始今日の佐々木ＦＰ○顧問会員のデータ保存作業。当事務所のパソコンが、Windows XP・・から、 Windows 7・・になりました。顧問会員の資料作成データは、今までフロッピーディスク（FD)でバックアップしていましたが・・Windows 7 には・・当然、FDを使う機能はありません。なので・・これからは、これまで作成したFDは使用不可。業者さんから外付けの機器を借りて、FD情報をPCに保存する作業を、しています。明日で終了！のつもりで、がんばっています。行列に並んで待っている顧問会員のみなさん、申し訳ありません！【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 作業途中。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答戻る。（2/23着）7 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。8 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。9 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。10 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。11 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。12 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。13 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。14 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。15 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。16 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。17 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。18 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。19 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。20 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。21 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。22 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 依頼着。23 Tさん（30代）：現状診断 5/14 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/14
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ドリームジャンボ宝くじ 投資信託よりいいかも
１等１億円の「ドリームジャンボ宝くじ」今日から売り出されました。毎日新聞 5月14日(月)10時25分配信１等１億円の当たる「ドリームジャンボ宝くじ」（第６２０回全国自治宝くじ）の発売が１４日、全国で一斉に始まった。東京都中央区銀座４の「西銀座チャンスセンター」は同日朝、約３５０人が列をつくった。一番乗りは茨城県鹿嶋市の無職、青木才一郎さん（７６）。１週間前の８日午後２時ごろから泊まり込みで並んだ。青木さんは「夢を買うために早くから並んだ。 当選したら、遅ればせながら 妻に母の日のプレゼントを贈りたい」と力を込めた。当選本数は１等１億円が過去最多の１７５本。１等前後賞５００万円が３５０本、２等１００万円が２５００本。（略）販売は６月１日まで。抽選日は６月１２日。【水戸健一】《 ニュースに ひとこと 》宝くじ、まあ・・ギャンブル・・ですね。3,000円で10枚買えます。1億円・・当たるかも？もし当たったら、あーやって、こーやって、しばらくの間、夢を見ることができます。少しのお金で楽しい夢を買います。少しのお金が元手のギャンブル・・です。・・が、宝くじに対する批判的な話もよく聞かれます。「宝くじは、投資としてはまったく 効率が悪く、行列に並んでまで 購入するのはやめた方がいい。 確実にお金を増やすには、 やはり投資信託での分散投資と、 長期投資が合理的だ。」「お金に稼がせる。」「賢く増やす。」・・のような表現が使われます。タネ銭を元手にお金を増やす。投資信託などでの資産運用も、広い意味ではギャンブル・・です。宝くじも投資信託もギャンブル。ところが・・銀行で対面で買う投資信託は、一般的に手数料が高い・・です。買う際の手数料が高い、保有・運用中の手数料が高い。（だから銀行が扱っている）たとえば・・手持ち100万円で投信を買うと、買う際に2％で20,000円！こちらは買う時だけ。保有・運用中に1.5％で15,000円！こちらは毎年取られます。・・のようなコストがかかります。買った投信は金額が増えたり減ったり・・します。（減ったり、減ったり、・・という ケースの方が目につきますが）資産が増えようが減ろうが、金融機関は一定の利率の手数料を受け取り続けます。消費者が銀行に預金する際の利率より２ケタ以上も高い手数料を受け取ります。金融機関が儲かる・・わけです。ギャンブルは、胴元が確実に儲かるようにできています。この20,000円とか15,000円、金融機関にプレゼントするより、同じギャンブルでも宝くじを買った方が・・まだ、楽しい夢が見られる分お得で有効かもしれません。私も・・今回、3,000円分だけ・・つつましくギャンブルをしてみようと思います。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）
2012/05/14
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ソーラー発電 300万円 vs 8万円 さあどっち？
たった8万円だから お得！？生活設計してマイホーム。岩手 岩手山の大火口そば。 腰かけて・・ふんぞり返る・・ソファー。 日向ぼっこ、贅沢な時間が流れます。がんばろー東北！〇メール顧問会員のＯさん（30代） （相談：ライフプランニング）いただいたコメントの中に、太陽光発電のお話がありました。太陽光発電を設置しようか否か迷っています。約３００万円です。住宅ローンを抱えているのに、こんな買い物するのはバカでしょうか？どうですか？そのお金をローンの返済にまわした方がいいという答えがかえってきそうな気がします。昨日の記事を参照してください。「妻の死亡保障 ガン保険 太陽光発電 マイホーム取得」この記事に、書き込みをいただきました。RinRinさん ・・からです。 ※は、私の声。太陽光発電とマイホーム取得武田様､いつもブログで勉強させて頂いています。本当は相談行列の列に並びたいのですが、独身なのでもう少し時間がかかりそうです。 ※独身なのであれば・・ 顧問料を払って会員に なる必要はありません。 独身者がするべきことは、 実にシンプルです。 ・社会保険料をきちんと払う。 （年金・健康保険など） ・生命保険には一切入らない。 ・借金は一切しない。 ・貯蓄は短期商品で繰り返す。 （1年定期預金・1年定期積立） これだけで、 最善の状況が形成できます。 顧問会員になる必要なし。 （結婚してから・・どうぞ）コメントもどうしても聞きたい事がある時に...と思っていましたが、M様の記事を読んで ※Mさんではなく、 Oさん・・ですね。ついコメントをしてしまいました｡M様 ※O・・さん。太陽光発電はDMM.comが､実質8万円自己負担で設置できるプランをしています。助成金を利用したり、設置条件はありますがご検討されてみては。私は上の会社のまわしものでも関係者でもありません。武田FPの言うように100%業者を信じてもいないので、儲のからくりはあるはずと思いますし､支払う先がどこになるかだけかもしれません。でもローンの金利額、住宅取得時は何かとお金がかかるのは実家の購入時に家族と経験しています。300万と8万は、全く負担が違いますから｡ ※同じ内容なのに、 こんなに大きな金額差が！ つくわけがない・・と思う （疑う）まともな感性を、 まず・・持ちましょう。 どちらも極端な金額です。 太陽光発電システムの 工事費用は一般的には、 百数十万円・・といった ところです。 Oさんが言う300万円は どんな内容で、そんな 大きな金額になっているのか？ 大手住宅メーカーがらみ であれば、納得できます。 経費率が極端に高いので、 十分にあり得ます。 住宅建築でもリフォームでも 大手はお奨めできません。 （直接・・工事と関係ない人が 多いため 人件費等コスト高） 大手以外に見積もりして もらえば、その金額差に ビックリ！・・します。 それから・・ 「８万円」。 こちらは、携帯とかスマホの 販売合戦を連想させられます。 本来・・数万円の端末が無料！ タダで売って、２年縛りで ランニングコストからお金を 回収しています。 （基本・・お得でも何でもない） スマホの販売手法が、いよいよ 建築工事や設備工事でも 採用されてきたか・・という印象。 （これからドンドン増える？） この「８万円」は10年縛り・・です。 売電代金の大部分を、しっかり 回収されて持っていかれる、 そんな仕組みになっています。 10年という長い期間、 むしりとられます。 （基本・・お得でも何でもない） 最初に払うか？ 後からじわじわ払うか？ の違いだけ・・というのが真実で、 私たち消費者にどう見えるか？ 消費者がどう感じるか？ ・・ということだと思います。 基本的に、他と比較して・・ 『圧倒的に有利な方法は無い！』 というのが真実です。 しっかり認識しないと、 つまらないことで騙されます。私も一消費者として､本当は原発でなく自然エネルギーに対して対価を払いたいですし､電気を売る事業者に対しても同じ考えです。武田FPブログコメント欄を拝借して書き込み失礼しました。お節介な性格でして...。今度は列に並ぶか､質問したいと思います。 ※独身者は、顧問会員に なる必要はありません。 (^^ゞ 老後の生活設計が必要な 年配の独身者なら別 ・・ですが。 がんばって、結婚しよー！【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 作業途中。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答戻る。（2/23着）7 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。8 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。9 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。10 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。11 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。12 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。13 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。14 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。15 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。16 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。17 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。18 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。19 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。20 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。21 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。22 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/12
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住宅取得のシミュレーションをしたいけど状況が
かなり状況が変わっている場合、最初からやり直しになりますか？・・ですね、しっかり生活設計してから・・。岩手 がんばろー東北！元・・メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）以前、メール顧問会員・・でした。メールをいただきました。 ※は、私の声。武田様 ご無沙汰しております。 約2年ほど前にシュミレーションをお願いした○○県のKです。あの時は何年後かに△△に戻る予定でシュミレーションをお願いしていました。 あれから2年経ちましたが、△△に戻る気配はなく、○○で家を建てようかと話をしています。 ※あ ・・そうですか。また、この4月から主人が2年の出向となり単身赴任をしております。 マイホームのシュミレーションをお願いしたいと考えていますが、2年前とはかなり状況が変わっている場合は、最初のシュミレーションからやり直しになりますか？ ※そうですね。 かなり状況が 変わっているのなら、 いきなり住宅シミュレーション ではなく、土台の部分から きちんと作業をしたいですね。一度ご連絡を頂きたいと思います。よろしくお願いします。 ※まず、前回作成した キャッシュフロー（CF）表に、 状況が変わった部分を 表現していきたいですね。 CF表だけで 変わった部分を表現する のが無理な場合は、 前回同様・・ヒアリングシート の記入から・・という ことになります。 そうやって・・ 土台部分ができたら、 住宅取得のヒアリングシート を記入してもらうことに なります。 なお・・顧問会員の期限は 経過していますので、 これら一連の作業の前に、 年間顧問料：36,000円を 振り込んでいただくことに なります。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/11
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妻の死亡保障 ガン保険 太陽光発電 マイホーム取得
「バカ、バカ言われて 気の毒な人がいるもんだ」一生懸命、真剣に・・生活設計。岩手 がんばろー東北！〇メール顧問会員のＯさん（30代） （相談：ライフプランニング）5/2（水）、新規にメール顧問会員になりました。昨日・・現状診断のヒアリングシートが届き、行列に並びました。メールをいただきました。 ※は、私の声。武田様お世話になります。無事に行列に並べて一安心です。２か月・・・楽しみに待っています。一番最初にホームページを見たときは、「バカ、バカ言われて 気の毒な人がいるもんだ」と思っていました。それが自分だとも知らずに。 ※ (^^ゞ２ヶ月後の診断をいただいた時にきけばいいのかもわかりませんが、主人の死亡保障のみの確保で大丈夫でしょうか？主人が亡くなると、家のローンもチャラになりますし、遺族年金もいただけます。 ※はい、その通りです。 夫の生命保険は 要らない可能性が高いです。しかし、私がなくなると、家のローンもそのままですし。なので、主人と私では、私が亡くなった時の方が、経済的に苦しくなるかと考えていました。（もちろん主人と私では収入の金額が違いますが） ※年収5～6百万円のような まともな収入がある夫は、 一般的には・・ 妻が死んでしまっても 経済的に困ることは ありません。 ご心配なく・・。あと、私の方がガン家系で、もしガンになったらどうしよう・・・、なんてことも考えてしまったり。（保険屋さんの洗脳が抜けていない） ※ガン保険に加入する人は どんな人たちでしょうか？ ガンになる可能性の高い 人たち・・そう、 「ガン家系」の人たちです。 保険屋さんから見れば、 保険金を払う可能性が高い 人たちが集まってきます。 お金をもらう人ばかりが 大勢・・集まってきます。 しょっちゅう保険金を払う 可能性が高くなります。 それでも保険屋さんは、 ガン保険の加入を奨めます。 一生懸命・・宣伝広告します。 一生懸命・・営業します。 なぜ・・でしょう？ ガン保険に入ってもらえば、 彼らが儲かるから・・です。 どんなに・・ガン家系の人 たちが集まってきても儲かる ・・からです。 敵は・・どうやって、 儲けているんでしょう？ 簡単・・です。 保険料としてもらうお金より、 保険金として払うお金を 少なくすればいい・・だけです。 もらうお金より、 払うお金を少なくすれば、 儲けが出ます。 （当たり前！） 保険屋さん自身が儲かるよう・・ 保険料を設定したり、 保険金支払い条件を設定したり、 しています。 加入者みんなが損をする ようにできています。 できるだけ大勢の人が参加して、 大勢の人に損をしてもらえば、 保険屋さんは大儲け！・・です。 『保険加入＝お金を失うこと！』 このことを肝に銘じておこう！ 目を覚ませ！おバカさん！ （失礼！） 保険は、それ以外に方法がない 場合のみに限定して利用しましょう。それと、恥をかくのを覚悟でお聞きするのですが、 ※ここまでで、十分 恥をかいています。 (^^ゞ太陽光発電を設置しようか否か迷っています。約３００万円です。住宅ローンを抱えているのに、こんな買い物するのはバカでしょうか？どうですか？そのお金をローンの返済にまわした方がいいという答えがかえってきそうな気がします。 ※そんなことは・・言いません。 生命保険で300万円とか 1,000万円とかのたれ流しを している場合などは・・もちろん、 おバカさん！・・と罵倒しますが。 (^^ゞ 目的を明確にしてやるとか、 費用対効果を認識して やるとか、定まった考え方を 持って実施する分には、 何も言うつもりはありません。 ただし・・ 「形あるものは必ず壊れる」 ・・ということも認識しておいて ください。 野ざらしの設備などは特に、 10年もしない内に、色々な 不都合が発生しても、大らかに 当たり前のこと・・と受け止めたい。 業者の話を100％信じては いけません。今現在のもやもやはこんなところです。 ※生きている証拠・・です。 もやもや・・を抱えているのは。 まったく もやもやが無い状況は、 お迎えが来た時・・です。 (^^ゞ もやもやを抱えながら、 明日も元気に生きよう！〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）3/21に、現状診断 終了！メールをいただきました。 ※は、私の声。武田FP様○○市のMです。マイホームのヒアリングシートを作成しました。前回の住居費総額を参考に記入しました。現状診断からは、変更無しです。行列に並ばせていただきます。マイホーム取得シミュレーション、宜しくお願い申し上げます。 ※了解しました。 さっそく、 行列に並んでもらいました。今日の佐々木ＦＰ○顧問会員のデータ保存作業。当事務所のパソコンが、Windows XP・・から、 Windows 7・・になりました。顧問会員の資料作成データは、今までフロッピーディスク（FD)でバックアップしていましたが・・Windows 7 には・・当然、FDを使う機能はありません。なので・・これからは、これまで作成したFDは使用不可。業者さんから外付けの機器を借りて、FD情報をPCに保存する作業を、今日・・一日 行いました。もちろん・・終了できていないので、来週もこの作業を継続します。行列に並んで待っている顧問会員のみなさん、申し訳ありません！【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 作業途中。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答戻る。（2/23着）7 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。8 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。9 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。10 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。11 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。12 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。13 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。14 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。15 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。16 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。17 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。18 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。19 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。20 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。21 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。22 Mさん（30代）：シミュレーション 5/11 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/11
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夫の親に取られそうな分を 生命保険で備える？
子無し夫婦の夫が死んだら妻は全財産を相続できない？生命保険加入=お金を失うこと！しっかり生活設計。岩手 がんばろー東北！書き込みをいただきました。 ※は、私の声。まんぼ☆さん ・・からです。子なし夫婦の保険について こんにちは。こちらで勉強させていただいております。40代子なし夫婦です。主人サラリーマン、私パート主婦です。現在は主人に１５００万円の死亡保険のみかけていますが、子供がいないので減額を検討していました。また、貯蓄がある程度できる10年後あたりですっぱり解約する予定でいました。ところが、主人にもしもの事があった場合、主人の遺産の全てを私が相続する事ができないと最近知りました。主人の両親へ１/３渡す事になると・・。 ※「法定相続分」は、 確かにそう・・ですが。家を新築して4年、住宅ローンと繰上返済を頑張りつつの貯金なので主人名義の現金貯蓄は500万円ほどしかありません。もし、今主人にもしもの事があると・・・かなりの金額を主人の両親に払わねばならず、生命保険がないと、土地と家を手放す事になりかねません。 ※本当にそう・・でしょうか？ 500万円の貯蓄以外に、 あと・・資産は、何がいくら あるでしょうか？ 住まいの土地・建物・・だけ？ だとすれば・・ 取得した時の金額そのまま ではありません。 土地は売買金額ではなく、 建物も請負金額ではなく、 それぞれの「評価額」です。 実際の取引価格よりも 安いのが一般的・・です。 土地が市街地にあるなら・・ 路線価方式 ＝「路線価×宅地面積」を 土地の位置や形状により 補正した額。 （路線価は自分で検索可） 建物は・・ズバリ！ 固定資産税評価額・・です。 そんな・・たいした金額には ならない・・と思われます。 さらには・・ その不動産がまるまる 夫名義ですか？ 妻との共有になっていませんか？ 共有なら、夫の相続資産は それなりに少なくなります。そう思うと、やはり生命保険の減額も解約もできません・・・こういうケースの場合は、生命保険って必要かな、と思いました。不謹慎な言い方かもしれませんが、主人の両親が存命のうちは生命保険、やめられないんだな～と (^^；)相続問題がなければ保険は不要かと思いましたがこんなケースでは、「一般的には保険が必要な人」になるのではないでしょうか・・・子なし夫婦には日本の法律は厳しいデスね・・ 確かに法定相続分通りなら、3分の1も持っていかれてしまいます。 それでは困りますよね。 （法定相続分） 困ることにならないよう、しっかり対策を考えたいですね。(できれば、生命保険でお金をたれ流すことなく) ◯日頃から仲良く 財産分けを要求されることがないよう、日頃から仲良くしておきたい。 (そんなことは不可能？)◯夫婦で互いに遺言書作成「全資産を相手にあげます。」という遺言を遺しておけば、上記のような法定相続分を取り上げられることはなくなります。ただし、親の場合は、まったくゼロにはならず、遺留分が残ります。遺留分とは、相続人の生活保障などの観点から、遺言によっても排除できない一定の相続分です。（兄弟姉妹にはありません）相談のケースでは・・被相続人（夫）には配偶者（妻）と父母がいて、子供はいません。遺留分はそれぞれどのくらいになるのでしょうか？相続資産はどれくらいでしょう？具体的な金額は分かりません。仮に貯蓄が500万円で、土地建物の評価額が3,000万円で、夫：2/3、妻：1/3の共有だとします。だとすれば・・夫の相続資産は、貯蓄：500万円、不動産：2,000万円 （3,000万円×2/3）・・で、相続資産額は2,500万円！この場合・・遺留分のある相続人は、配偶者（妻）と両親・・です。配偶者：2,500万円×1/3≒833万円父母：2,500万円×1/6≒417万円417万円です。資産の額が設定通りなら、手持ちの貯蓄500万円の範囲内です。生命保険で準備する必要はありません。生命保険でお金をたれ流す必要はありません。 めでたし、めでたし。 ◯生命保険を使わざるを得ない場合上記の資産額程度ではなく もっと多額で、 大きな額が親に持っていかれそうなら、しょうがありません。しぶしぶ、いやいや、生命保険加入を検討します。 ※なぜ しぶしぶ？ なぜ いやいや？ 「生命保険加入=お金を捨てること！」 だから…です。 一般の 遺族の生活保障の生命保険と、相続対策の生命保険とでは、利用したい保険の形が異なります。前者は必要額が徐々に減るので、三角形の保険、 後者は基本的に必要額が減らない(むしろ増える？かも)ので、四角形の保険、でなければなりません。 どちらにしても、基本は掛け捨て！色々な特約を付けたり、貯蓄性の保険などとの抱き合わせを行なってはいけません。岩手 がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/10
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忙しい共稼ぎ夫婦は生命保険漬けになりやすい？
保険料：月91,000円！おバカさん・・です。（失礼！）火災保険や自動車保険を含まずに月91,000円！ ・・ですよ。おバカさん・・です。（失礼！）掛け算してみましょう。これからの人生・・数十年でいくらになる？真剣に考えよう、生活設計。岩手 がんばろー東北！〇メール顧問会員のＯさん（30代） （相談：ライフプランニング）5/2（水）、新規にメール顧問会員になりました。すぐ、ヒアリングシートを送りました。がんばって、記入・返信してもらいます。メールをいただきました。 ※は、私の声。武田様 佐々木様 お世話になります。 メール会員 〇〇県〇〇市のＯです。 先日はヒアリングシートを送っていただいて、ありがとうございます。 さっそく記入にとりかかり完成まであと一歩という状況です。 あと一歩というのが、年金関係の書類でして、ネットでアクセスするためのアクセスキーとやらを発行してもらうのを待っている状況です。 そこで、そこで、ご相談なんですが、年金関係の書類がまだですが、 できている分だけ先に送ってもいいですか？ルール違反であれば遠慮なくおっしゃってください。 というのは、早く現状診断をしていただきたくて、本当に楽しみで楽しみで仕方がないためです。 ※早く・・結果を見たいですよね。 申しわけありませんが・・ 行列に並んでから2ヶ月前後 かかっています。 保険証券のコピーをしながら、よくもまぁこんにたくさん加入していたなあ、と馬鹿さ加減にあきれてしましました。 ※夫婦ともに忙しくて 保険屋さんの言いなり？ 共稼ぎ夫婦にありがち・・です。 大金を払うのにも係わらず、 自分で商品の中身を確認 しません。 大根一本を買うときでさえ、 より新鮮な方を選ぶのに・・。 100円の買い物では しっかり吟味するけど、 9万円（年：百万円）の買い物では、 全く吟味せず売る人にお任せ。 このような人を・・普通、 おバカさん・・と言います。（失礼！） Ｏさん宅では、 年間の貯蓄額よりも、 年間の保険料額の方が多い・・です。 おバカさん！・・です。（失礼！）学資保険も、払ったお金と実際に受け取るお金とを計算してみましたら、利率としては１％前後でした・・・。 低金利で長期に固定した現実をみて、情けなくなりました。 ※住宅ローンを返済しながら、 貯蓄商品で資金準備するのは、 （教育資金だろうが老後資金だろうが） やはり・・おバカさんです。（失礼！） 貯蓄利息 ＜ 借金利息！ ・・という、 当たり前の事実があります。 （でなければ銀行が成り立たない） 借金を減らす作業を優先した方が、 私たち消費者としては、 圧倒的にお得！・・ということです。 Ｏさん宅の住宅ローン金利は、 2.14％！・・です。 この利息を減らす作業を優先したい。 Ｏさん宅にとって、 最強の資産運用は、 あるいは・・最強の金融商品は、 「住宅ローンの繰上返済！」 ・・です。でも、今気付けてよかったです。 ※ですね。 30代の今・・気付けて良かった。 このまま50代まで行っていたら・・ なんて考えると、 ぞぉ～～としますね。 お金たれ流し総額：2千数百万円！ ぞぉ～～！ こんなにたれ流すお金がある だけすごい！ ・・という話も。では、ＯＫがでればすぐにポストに投函できる状態でまっております。 どうぞよろしくお願い致します。私からの返信メール・・。こんにちは。「順番が1人分遅れれば、日数で5日遅れる」・・のが、資料作成の現状です。皆さん、仁義無き戦いをしています。「ヒアリングシートを添付します。 提出資料は別途郵送する予定です！」（すべてそろってないけど、まず並ばせて！）・・なんてことは日常茶飯事！・・です。「ルール違反じゃ？」なんて律儀に遠慮していると、どんどん後回しになってしまいます。遠慮なくどうぞ！で・・また、メールをいただきました。こんばんは。 現実・・・理解しました。 さっそく添付させていただきます。提出書類は明日、郵送致します。 よろしくお願い致します。 ※さっそく、行列に並びました。 （21番目！） だんだん順番が繰り上がりますが、 約2ヶ月待つことになります。 （お楽しみに・・） ※ヒアリングシートをざっと見て・・ ・夫婦ともに生命保険は不要！ ・・な可能性が高い。 待っている間に「とりあえず清算！」 をするなら、夫の死亡保障のみ （医療の特約などは一切不要） 1,000万円を収入保障保険で 確保後、他はすべて清算！（解約！） ・住宅ローンの金利水準が高い。 利息減らしを優先したい。 貯蓄商品でダラダラやっている お金は繰上返済へ！ （一定の生活費は確保した上で） ・老後資金準備はするな！ （銀行や保険にだまされるな！） フルタイムの共稼ぎ夫婦なら、 老後の年金受給レベルが もともと高い。 金融商品で老後準備をすると、 老後・・死ぬ間際に、ものすごい 大金を残すことになる。 そんな余裕のお金があるのなら、 現役時に有効に使いたい。 （ローンの繰上返済など）今日は午後から・・業者さんが事務所を占領します。事務機器の交換作業です。・パソコン2台（購入）・会計ソフト（購入）・複合機（リース）モニターは、15インチから17インチになるようです。 大きいことはいいこと？複合機はスキャナの機能が一段と良くなる・・ようです。その作業でパソコンが使えなくなるので、佐々木ＦＰが休みの今日を選びました。今日の佐々木ＦＰ ※佐々木ＦＰ：今週の予定。 5/9（水）：14時で早退。（交通指導員） 5/10（木）：休み。（子ども会）【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 作業途中。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答戻る。（2/23着）7 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。8 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。9 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。10 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。11 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。12 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。13 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。14 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。15 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。16 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。17 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。18 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。19 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。20 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。21 Ｏさん（30代）：現状診断 5/10 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。岩手 がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/10
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国民年金保険料 60歳過ぎても払った方がいい？
６５歳以降の7500円より今の15000円の方が大事？シンプルに考えましょう。・・真剣に生活設計。岩手 がんばろー東北！読者からの書き込みです。 ※は、私の声。tomoさん ・・からです。はじめまして年金のことで知りたいことがあって、このブログ内検索で探したけどちょっと該当する記事が見つからないので、質問していいでしょうか。。。うちの両親（自営業です）のことなのですが、今年で還暦を迎え、６５歳まで国民年金の支払いを継続するか、ここでやめるかで迷ってます。 ※死ぬまでもらえるお金です。 迷うことはないと思います。 (^^ゞ社会保険事務所の人の説明では、 ※今は、「年金事務所」 ・・ですね。 (^^ゞ６５歳まで毎月15000円納めると、６５歳以降に貰える年金が月7500円増えるそうです。 ※はい、はい。二人合わせて月３万。。。５年間で１８０万。。。結構大きいです。 ※確かに大金・・ですね。 でも、これをはるかに上回る お金、たれ流していない？ 生命保険とか住宅ローン等の 利息とかで・・。確かに９０歳くらいまで生きるとすれば（長寿家系ではあります）、 ※長寿家計ならなおさら・・ できるだけ掛けておいた 方がいい・・と思います。総額で見たら月7500円増えた方が得かもしれないですが、私的には６５歳以降の7500円より今の15000円の方が大事じゃないかと思うのです。 ※5年間だけの月15,000円より、 死ぬまでもらえる月7,500円 の方が、私は魅力的・・です。 (^^ゞが、両親は決めかねているようです。よかったらアドバイスいただけないでしょうか。宜しくお願いします。 ※なんとなく・・歯切れが悪い 武田ＦＰです。 ※なお・・国民年金 豆知識。 保険料は月：14,980円です。 （平成24年4月～25年3月） この保険料は、 固定された金額ではなく、 Ｈ17年度からＨ29年度まで 月額280円ずつ 引き上げられる予定です。 まとめて前払いすれば、 保険料が割引される前納制度 も あります。 なので、 1年前納にすれば最もお得。 武田ＦＰも年金を満額もらうために、 1年前納で払っています。 今月・・引き落としされました。 金額は、175,990円・・です。 （Ｈ24年4月～25年3月分） これでほぼ満額受給に なったと思われます。 （歯切れ・・悪い！ (^^ゞ ） 1年前納で・・いくらお得？ 毎月払いだと・・ 14,980円×12ヶ月＝179,760円 差額は・・？ 179,760円－175,990円 ＝3,770円！ 1年当たり・・3,770円のお得。 ま・・大喜びできるほどの 金額ではありませんが、 いただいておきましょう・・か。 (^^ゞこのような質問には・・できれば、答えたくありません。なぜか？tomoさんのご両親のこと、ほとんど情報がなくて、分からないままで、「この質問に答えて♪」・・といわれても、「木を見て、森を見ない。」そんなお話になってしまうから・・です。（商品販売の現場では日常茶飯事） ※『専門家のアドバイス』・・は、 生活設計のお話では、 おうおうにして・・ 『木を見て森を見ない』 アドバイスになりがちです。 （そのまま採用しては危険） 森全体を見渡す総合的な 視点が必要になります。 同じような質問でも、相談者の背景や置かれた状況によって、アドバイスがまったく異なる場合が十分にありえます。正反対のアドバイスをすることも、現実によくあります。いつも言うことですが、相談者の背景が分からないままアドバイスするのは危険なことで、無責任なことになると考えています。だから・・の、顧問会員制です。ネホリハホリのヒアリングをして現状診断資料を作成するのは、相談者のすべてを把握するため・・です。相談者のすべてを把握できれば、どんな質問や相談をされても、その相談者にとってのベストなアドバイスができます。「1本の木についての相談でも、 すでに森全体を見渡せているので、 ベストなアドバイスが可能・・です。」岩手 がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/09
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行列のできるＦＰ事務所 2012年5月9日
生命保険が不要な夫婦。今回も、生命保険は不要！どうも・・不要な人の方が多いようです。保険屋さんの言いなりになっていると、大金をたれ流し・・続けます。真剣に考えよう、生活設計。だまされない・・よーに。岩手 焼石岳 やけいしだけがんばろー東北！今日の佐々木ＦＰ ※佐々木ＦＰ：今週の予定。 5/9（水）：14時で早退。（交通指導員） 5/10（木）：休み。（子ども会）〇メール顧問会員のＨさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。今日・・午前中に佐々木ＦＰ、「完成しました！♪」武田ＦＰがチェックして「総評」を書いて仕上げ！・・と行きたかったんですが、重大なケアレスミス発見！（説明すると長くなるので省略）ミスは たった一点だけですが、その影響は資料の数ページに及びます。佐々木ＦＰが手直しした後、武田ＦＰが「総評」を書いて仕上がり！子供が3人いる30代夫婦ですが、生命保険は夫婦ともに不要！・・です。またまた生命保険が不要なケースです。（後日 記事に取り上げます）当事務所の顧問会員の場合、きちんと精査してみると・・生命保険が不要なケースの方が圧倒的に多い ・・です。Ｈ家も日本人家族・・です。ガバガバ、ガバガバ、生命保険に加入していました。（保険屋さんの言いなりで・・）毎月 数万円も払っていた保険料・・これからはゼロ！・・でいいんです。その数万円分は、貯蓄してもいいし、おいしいものを食べてもいいし、もう・・保険屋さんにプレゼントしなくていいんです。よかった、よかった。「うちも生命保険・・いらないんじゃ？」立ち止まって、真剣に考えてみましょう。でき上がった現状診断資料、メール添付で送りました。〇メール顧問会員のＴさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。「再ヒアリング」の回答が戻っています。本日より・・改めて着手しました。「どんな内容・・だっけ？」佐々木ＦＰ、かなり間が空いての着手です。内容を思い出すのが大変・・です。連続して作業をしていれば、簡単に入っていけるんですが・・。「再ヒアリング」でかなり間があくと、大変なことになります。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 今日の作業。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答戻る。（2/23着）7 Ｈさん（30代）：現状診断 今日の作業。（2/24着）8 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。9 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。10 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。11 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。12 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。13 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。14 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。15 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。16 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。17 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。18 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。19 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。20 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。21 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。岩手 栗駒国定公園・焼石連峰の温泉施設 ひめかゆ岩手 高山植物 ヒメカユウがんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/09
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マイホーム取得と繰上げ返済のシミュレーション
生命保険が不要な夫婦の、マイホーム取得シミュレーション。赤ちゃんが生まれたばかりの20代・共稼ぎ夫婦・・です。生命保険は全く不要！・・です。普通によくあること！・・です。保険屋にだまされないよーに。生活設計してマイホーム取得。岩手 がんばろー東北！〇メール顧問会員のＫさん（20代） （相談：ライフプランニング）先月・・4/10、現状診断が終了！行列に並んで待っているいる最中に第一子が生まれましたが、そのことを考慮しても夫婦とも生命保険は不要！・・という結論が出ました。よくあること・・です。保険屋さんにだまされないよーに。共稼ぎ夫婦なら、「生命保険は いらないかも？」・・と、疑ってみましょう。不要な夫婦、日本中に大勢います。とてつもないキャッシュフロー・・です。（佐々木ＦＰも嫉妬しながら作成？）むしろ・・人生の最後でこんなに大金を残すことは、実は問題・・です。・稼いだお金を有効に使えていない。・相続税対策が必要になりそう。などなど・・。詳しくは・・4/11の記事を参照してください。「生命保険は全く不要！20代夫婦と赤ちゃん家族」メールをいただきました。 ※は、私の声。武田様お世話になります。〇〇市のＫです。遅くなってしまいましたがマイホームのヒアリングシートを記入致しました。実家の情報を仕入れようとしたところちょうど両親が海外旅行に行ってしまって時間が掛かってしまいました。行列並びの方、よろしくお願いします。 ※さっそく・・今日、 並んでもらいました。 （21番目！）ちなみに、住宅ローンの繰り上げ返済シミュレーションはマイホームのシミュレーション後に再度依頼という形になりますでしょうか？以上、よろしくお願い致します。 ※それはない・・でしょう。 マイホームのシミュレーションで 行列に並んで2ヶ月待ち、 その後・・あらためて、 繰上返済のシミュレーションで また行列に並んで2ヶ月待つ。 それじゃ・・あまりにも 気の毒です。 大丈夫です。 いっぺんに片付けましょう。 いっしょにどうぞ。今日の佐々木ＦＰ ※佐々木ＦＰ：今週の予定。 5/9（水）：14時で早退。（交通指導員） 5/10（木）：休み。（子ども会）〇メール顧問会員のＨさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。今日・・完成の予定でしたが、終えることができませんでした。（スミマセン！）明日・・午前中に完成！させて、メール添付で送ります。お楽しみに・・。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 回答戻る1。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答戻る2。（2/23着）7 Ｈさん（30代）：現状診断 今日の作業。（2/24着）8 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。9 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。10 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。11 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。12 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。13 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。14 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。15 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。16 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。17 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。18 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。19 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。20 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。21 Ｋさん（20代）：シミュレーション 5/8 依頼着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。岩手 がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/08
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払済保険は選ぶな！住宅ローンの有無に関係ない
『保険加入＝お金を失うこと！』シンプルに考えましょう。・・真剣に生活設計。岩手 がんばろー東北！〇顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）5/1（火）の記事で、払済保険についてコメントしました。「払済保険？そんな中途半端な事してないで解約！」書き込みをいただきました。 ※は、私の声。ご回答ありがとうございます。払済保険の保険屋さんのメリットはその時点での解約返戻金をもとに元の保険を小さくするため、保障のリスクを減らせること、 ※保険屋さんの保障リスクは 変わらないと思います。 残ったお金から受け取る ことができる保険料に 見合った保障レベルが 設定されますから・・。そして営業マンのメリットは解約率を減らせること ※給料やボーナスに 影響する・・でしょうね。だと勝手に思っているのですが、何かの機会に保険屋さんに聞いてみます。答えてくれるかわかりませんが。。。 ※食い下がってみてください。 「そんなに一生懸命、払済を 奨めるのは、お宅の会社に 何か大きなメリットが あるから・・なんでしょ？！ 客の側だけにメリットがあって、 会社には何のメリット無い ことを奨めるわけがない ・・ですよね？ 会社にメリットが無いのなら、 スパッと解約してもらった方が いいに決まっていますから。 具体的にメリットを教えて。」ちなみに自分の持っている保険は武田さんが言うように保険金をもらえるときに存在しているか怪しいような気がするし、そもそも自分の現状では当然繰上げ返済に充てる方が良いと思っています！ ※住宅ローンを抱えているなら、 払済保険はもちろん、 個人年金や終身保険や 養老保険や投資信託 等々をやっている場合じゃない！ そんなことをしている人は、 ただのおバカさん！・・です。 （失礼！） 保険とか銀行とかに洗脳された、 ただのおバカさん。 （失礼！） そんな・・余裕のお金があるなら、 住宅ローンの繰上返済！ を した方がいいに決まっています。 「住宅ローンの繰上返済は、 最強の金融商品！」 繰上返済よりお得で確実な 金融商品は存在しない！過去のブログでその人は住宅ローンがなかったと思いますが、保険を払済保険で残したという記事があったのでそういう場合もあるのかと質問してみました。 ※なるほど・・ 説明不足でした。 住宅ローンが無い人・・の場合。 でも、結論は同じ！・・です。 できるだけ・・ 「生命保険には入らない！」 方が人生では圧倒的にお得！ ・・です。 「保険加入＝お金を失うこと！」 ・・だから、当たり前です。 ※保険屋さんが確実に儲かる、 そんな仕組みに なっています。 （当たり前！） ※「払い済み・・なので、これから 保険料を払うことは無い。」 ・・と言いながらも、 「何らかの保障を受け続ける。」 ・・のであれば、 その期間に相当するお金を 負担し続けることになります。 （もったいない） そのお金はどこから出る？ 払い済みにする前までに 払ってきて貯まっているお金 から・・です。 その時点で解約すれば、 解約返戻金として 受け取れるお金・・です。 （払った総額の一部に過ぎないが） スパッと解約すれば、 まとまった解約返戻金が 受け取れます。 ・・が、 払い済みにして延々と 保障を受ければ・・そのお金は、 保障に充当され続けて、 保障期間の終了とともに、 消えて無くなります。 なので・・ 保険での保障が必要なことは ほとんど無いんだから、 払い済みにせずに、 スパッと解約しましょう。 減ってしまう前に、まとまった額の 解約返戻金を受け取りましょう。 ・・と、 保障性の保険のお話でした。 では・・ 貯蓄性の保険の場合は、 どうでしょうか？ 長期間・・払済保険にしておけば、 満期にはすごい金額が受け取れます。 （他の貯蓄より圧倒的に有利♪） ・・のようなトークをされるのが 一般的です。 「それはすごい！だんぜん有利♪」 ・・なんて、すなおに反応しないで、 本当にそんなオイシイ話が可能か？ ・・と疑う、 まともな感性を持ちましょう。 「他よりも圧倒的に有利なことが 確実にできる。」 ・・という方法は、あり得ません。 （5/1の記事も参照） 保障性だろうが貯蓄性だろうが、 「保険」と名前が付けば、 「一定期間の保障のために お金が取られ続ける。」 ・・という構造は変わりません。 （もったいない・・） むしろ・・そうやって 保障のためのお金を負担 しながらなお、貯蓄性の保険が 「だんぜん有利な運用になる♪」 なんて話は、マユツバもの・・では？ ・・と、まともな反応をしたい。 ※シンプルに考えましょう。 保険は、一定期間の保障を お金で買うことです。 その期間が経過すれば・・ 払ったお金は無くなります。 また次の期間の保障のために お金を払います。（自動引き落とし） また・・そのお金も無くなります。 そんなことを延々と繰り返すのが、 生命保険加入・・です。 シンプルに考えましょう。 お金は失わない方がいい ・・に決まっています。 だから・・できるだけ、 「生命保険には加入しない！」 ・・ことです。 できるだけ 「生命保険には加入しない！」 で済ます方法を考えましょう。 ・・真剣に。岩手 がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/07
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ママ友仲間会議 こども手当 幼稚園代 学資保険
将来の大学の費用よりまず、目先の幼稚園代を心配しよう。そもそも、「教育資金準備は学資保険」なんて固定観念は捨てた方がいい。固い脳ミソのままだと、人生で損をくり返します。自分の頭で考えよう・・生活設計。岩手 がんばろー東北！〇顧問会員のＮさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）先月（3/24）、マイホーム建築の地鎮祭を行ないました。あの・・巫女さんもいた地鎮祭。メールをいただきました。 ※は、私の声。おはようございます。育児疲れのＮ（妻）です。 ※そりゃ・・疲れます。 幼児2人の他に、 3人目の赤ちゃんを 抱えています。きのうは３番目の泣き相撲に東和へ行ってきました。 ※ほぉ～～。11時半から13時位までかかったんですがダンナの晴れ男パワーで雨に当たることも無く無事に終わってきました。 帰り道は私のパワー炸裂で雷雨でした。。。 報告するの遅くなりましたが、家の方は５月２日より着工してました。といってもまだ１日しか作業できてないので基礎をやるための準備（？）みたいな段階です。たぶん今日辺りから着々と進んでいくと思われます。いよいよ形になっていくのがとても楽しみです。まだ何も進んでいないのに連休中ちょっと暇があると家の方をグルッと回って遠回りして帰ったりしてました。 ※気持ち・・分かります。私としては早く家族だけの自由な暮らしに戻りたい・・・そんな感じです（笑） ※夫の実家に同居中・・です。 「そんな感じ」・・分かります。ここからは雑談ですが ※その「雑談」が、かっこうの ブログネタになります。 このような「雑談」は助かります。 (^^ゞこの間いつも遊びに行ってる子育て支援センター（保育園）で幼稚園代の話になりママ友：「Ｎさんちはお母さん働いてないのに ２人行かせてすごいですね、 どうやりくりしてるんですか？」私：「生まれたときからのこども手当を 貯めといたからそれで行かせてるよ。 私の計算では ２人以上子供がいればなんとか回せるよ。」ママ友：「学資保険とかは？ うちはこども手当の分で保険料に あててるからその方法は無理かな～」 ※「教育資金＝学資保険！」 ・・と考えるのは、 洗脳された固定観念！ おバカさんの発想！（失礼！） ついでに言いますが・・ 「貯蓄は目的別に！」 ・・というのも、もっともらしく 聞こえますが・・実はこれも、 洗脳された固定観念！ 保険や銀行の思うつぼ！ おバカさんの発想！（失礼！） 「教育資金は学資保険」 「老後資金は個人年金」 ・・という固定観念が、 人生の色々な局面で 不利益を生じさせます。 目を覚ませ！おバカさん！ （失礼！）私：「確かに大学に行く時はお金かかる から貯めとくのはいいんだけど、 その前に今幼稚園代かかってる んなら今使わなきゃ。 たかだか幼稚園行かせるのに なんとかローンとか組んじゃダメよ。 貯めれる人は いつから始めても貯めれるから」 ※「ローンとか組んじゃダメよ。」 ・・カッコいいこと言ってます。 （もちろん・・正解ですが） Ｎ（妻）さんは、ＦＰ・・です。こんな会話をしていたら周りにどんどん人が集まってきてしまいました。 ※Ｎさんの生活設計講座。 (^^ゞこども手当を幼稚園代にあてるのは、それぞれの家庭で考えは違うかもしれないけど子供のお金は学資保険みたいに若い世代でも保険屋さんの口車に乗せられてすっかり洗脳されているんだな～と思いました。 ※・・よく言うよ。 (^^ゞ元保険屋の私もそうやって保険取ってましたけど...（反省） ※Ｎ（妻）さん、学資保険を 売りまくっていました。 (^^ゞ 当事務所のブログを発見 してからは、考え方が 変わって、保険販売もやめた ・・ようです。長くなりました。ではまた工事の進捗状況をお知らせしますね。 ※私もころあいを見ながら、 現地を見に行きます。Ｎさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 8/20 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 11/26 8 業者決定・請負契約 12/17 ・事前手続き 9 地鎮祭 3/24 着工 5/2 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始今日の佐々木ＦＰ ※佐々木ＦＰ：今週の予定。 5/9（水）：14時で早退。（交通指導員） 5/10（木）：休み。（子ども会）〇メール顧問会員のＨさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。完成は、明日（5/8） ・・か？【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 回答戻る。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（2/23着）7 Ｈさん（30代）：現状診断 今日の作業。（2/24着）8 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。9 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。10 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。11 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。12 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。13 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。14 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。15 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。16 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。17 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。18 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。19 Ｔさん（30代）：シミュレーション 5/5 依頼着。20 Ｔさん（40代）：現状診断 5/5 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。岩手 がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/07
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行列のできるＦＰ事務所 2012年5月2日
年間顧問料：36,000円入金！行列に並んで順番を待って、きちんと・・生活設計。岩手がんばろー東北！〇メール顧問会員のＯさん（30代） （相談：ライフプランニング） 今日、顧問会員に成り立て！ほやほや・・です。年間顧問料を振り込んだ・・ということでしたので、記帳に行ってきましたが、入金になっていませんでした。 (^^ゞその旨、連絡しました。メールをいただきました。 ※は、私の声。武田様 こんにちは。 ご足労をおかけして、申し訳ありません。 先ほど、再手続きをしました。銀行の手続きの画面では「振り込み済み」となっておりますので、今度はＯＫかと。ご確認お願い致します。 ※夕方（18：00前）、また 記帳に行きました。 36,000円！ 今度は入金になっていました。 ありがとうございました。 さっそく、メール添付で ヒアリングシートを送りました。 シートを提出した順番に、 行列に並ぶことになります。 顧問会員になった順番ではなく、 シートを提出した順番・・です。 早い者勝ち！・・です。 現状診断の資料作成で、 顧問会員一人当たりの 所要日数は平均5日！・・です。 シートの提出が遅くて・・ 2人に抜かれると、2×5＝10 ・・で、現状診断資料の完成が 10日も遅くなります。 逆に2人抜けば、10日早まります。 顧問会員になったけど・・ モタモタしている人もいます。 早い者勝ち！ ・・です。 がんばれ！ がんばれ！ 今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のＨさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。完成予定は、来週・・火曜日か水曜日。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 回答戻る。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（2/23着）7 Ｈさん（30代）：現状診断 今日の作業。（2/24着）8 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。9 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。10 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。11 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。12 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。13 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。14 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。15 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。16 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。17 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。18 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。岩手がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/02
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保険ＦＰが奨めるまま契約しました おバカ！です
お任せですべて契約していました。ほんと・・おバカ。 (^^ゞ商品を売る人にお任せしてはダメ！・・に決まっている！（当たり前！）自分の頭で考えよう・・生活設計。岩手がんばろー東北！メール顧問会員希望のＯさん（30代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。 ※は、私の声。はじめまして。Ｏと申します。こどもの学資保険を新たに契約しようかと ※学資保険はダメ！ （当たり前！） 固定観念を捨てろ！考えていた際にインターネットにて、武田さんのホームページに出会い、衝撃を受けました。 ※おバカさんの（失礼！） 目を覚ましてあげるのが、 仕事です。 (^^ゞというのは、２年ほど前にＦＰの方にすすめられた保険をこれがベストなんだと思って言われるがまま全て契約していました。おバカです。 ※ほんとに・・。 (^^ゞ これまでどれだけのお金を 捨てたことか・・。 数十万円？無駄なお金を使いたくありません。 どうかよろしくお願い致します。 ●住所：〇〇県〇〇市 ●氏名：Ｏ ●年齢：30ウン歳 ●家族構成：夫（略 生まれ）30ウン歳 私（略 生まれ）30ウン歳 子（略）（略 生まれ）ウン歳 子（略）（略 生まれ）ウン歳 ●職業：夫 公務員（略） 私 会社員（正職員） ※この状況なら、私の予測では 家族全員・・生命保険は いっさい不要！・・です。 医療保険も含めて、Ｏ家では 生命保険料という支出は まったく不要！・・です。 保険料分のお金で、 家族で旅行に行ったり、 おいしいものでも食べた方が ずぅ～っと有効・・です。 （保険屋に貢いでいるより）●相談内容： 1 我が家の未来のお金の見通し （自分でライフプランを立てようと しましたが、 さっぱり？？？で挫折しました） ※お疲れさまでした。 (^^ゞ 2 現在の保険内容が妥当か否か ※保険屋任せで・・ 妥当なわけがない！ ＦＰを信用してはいけない！ 3 もう一人こどもを授かりたいと 思っています。 こども３人分の学費の必要額、 また、準備の仕方 ※目的別に貯蓄♪ ・・してはいけない。 保険、銀行、等にだまされるな！ 4 住宅ローンの繰り上げ返済を したいが、できるか？ ※言いなりで加入した生命保険を 解約すれば、簡単・・です。 5 老後のお金について ※本格的2馬力夫婦は、 老後の心配をする必要はない。 保険や銀行に奨められて、 へたに老後準備をすると、 老後に必要以上にお金が残り、 相続対策が必要になったり する。 6 資産（といってもありませんが） の運用の仕方 ※本格的2馬力夫婦は、 しっかり将来の見通しが立つ。 わざわざ博打をする必要なし。 ＊ケチケチ暮らすのは嫌です。 できればお金を程よく使って、 楽しく暮らしたいです。 ※生命保険料は保険屋に 貢がないで、家族のために ほどよく使って、楽しく 暮らしていきましょう。 がっつり貯め込んで、 そのまま使わずに人生を終わる・・・ というのは嫌です。 ※保険や銀行に相談すると・・ がっつり貯め込む商品を 売りつけられる。 注意、注意。 ただ、今後どれくらいのお金が 必要なのか把握できていないため、 将来への不安があります。 ※不安を感じる必要なし！ ・・本格的2馬力夫婦は。 見通しがたてば、不安は減り、 今の生活を十分楽しめる のではないかと考えています。 ※確実に・・そうなる。 心配ない。 どうぞよろしくお願いします。案内文を送りました。返信メールをいただきました。武田様 お世話になります。早々にお返事をいただきありがとうございます。 本日、ソニー銀行より振り込み手続きを行いました。明日振り込まれます。確認お願い致します。 ネホリハホリ→覚悟しています。 お世話になります。どうぞよろしくお願い致します。 ※・・と、 ここまでは昨日（5/1）一日の メールのやり取りでした。 ・・で、今日（5/2）、 通帳を持って記帳に 行きました。 入金を確認したらすぐ、 「ヒアリングシート」を メール添付で送ろう ・・と。 メッセージ・・ 「未記帳の明細はございません」 ん？ 入金になっていません。 (^^ゞ 以前も・・何度かありました。 「ソニー銀行で振り込みました。」 ・・で、入金にならなかった ケースが何度か・・。 Ｏさん、確認してみてください。岩手がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/02
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払済保険？そんな中途半端な事してないで解約！
お金を氷結させておいてどうする？お金は自分のために、有効な時期に、有効に使おう！数十年後にその保険屋、どうなっているか分からない・・ぞ。（営業マンも、とっくにいない・・ぞ）真剣に、しっかり、・・生活設計。岩手 西から岩手山頂を望む。 4/29 快晴！がんばろー東北！〇メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断の資料作成の順番待ちで、行列に並んでいます。メールをいただきました。 ※は、私の声。武田さんへただいま行列に並んでおりますＫです。まだ、時間がかかりそうなので、ひとつアドバイスいただければと思い、メールしました。過去のブログを読んでいて、ちょっと自分の中で理解できていないものがあります。「払済保険」なんですが、基本的に武田さんは払済保険がダメというご意見だと思います。長い間には保険会社の倒産リスクがあること。低金利の時期に契約した保険を払済保険にしても低金利を固定することになり、消費者にはなにもメリットがないこと。それ以外には保険会社との関係を断ち切らないと、保険屋さんに勧誘されるなど、デメリットがあることは理解できるのですが、たとえば、利率の高い時の終身保険や養老保険を持っている人がこれ以上のお金の垂れ流しをやめるために、払済保険にすることは、保険会社の倒産リスクを承知していれば、持っている間に払い込んだ保険料よりも多い保険金をもらえることになると思うので、 その場合は払済保険もいいのかなと思うのですがどうでしょうか。 ※「払った分より多くもらえる」 ということを信じて、前提に してしまって、いいでしょうか？ 一般的な貯蓄に比べて 圧倒的に有利・・な・・ようです。 保険会社はどうやって、 それを実現するんでしょう？ どんな手段で、 それを実現するんでしょう？ お金に限らず色々な分野で、 他よりも圧倒的に有利で、 確実な方法は存在しません。 他よりも圧倒的に有利な 結果を生み出すためには、 少々（又は目いっぱい）の 無理をする必要があります。 「良い話」や「おいしい話」を そのまま真に受けて、 その前提で何らかの判断を することは、危険！・・です。払済保険にすることで保険屋さんには具体的にどのようなメリットがあり、 ※保険屋さんに直接聞いてください。 「払済にすると、私が将来 得をするという説明は 分かりました。 逆に・・これだけ熱心に 私に払済を奨める御社の メリットを教えてください。 私が解約しないで払済に した時の御社のメリットは？」 利益相反で消費者には具体的にどのようなデメリットがあるのでしょうか。 ※消費者のデメリット・・例。 ・そのお金が自由にできない。 （融通がきくから「お金」です。 目的別に貯蓄するな！ 保険・銀行などの思うつぼ！） ・将来、お金が減る可能性がある。 （満期まで保険会社が持つ？ 大量逆ザヤ支払いで大丈夫？ 保険・金融は以外に危うい） ・住宅ローン利息軽減機会を失う。 （ 『貯蓄利息＜借金利息！』 眼前の借金減らしの方がお得！ お金の固定化はチャンスを逃す） ※将来・・もらえるかもしれない、 ・・という・・そんな・・はかなげな お金をあてにするより、 そのお金で目の前の大きな 借金利息をダイナミックに 減らそう！ 『ローンの繰上返済』は、 最強の金融商品！・・です。 リスク無し！ だれでもできる！ すぐできる！ 効果が大きい！ たとえば、老後資金準備・・は、 個人年金保険なんかで やってはいけません。 住宅ローン返済中の人の 老後資金準備法のベストは、 住宅ローンの繰上返済！！ ・・です。 保険や銀行にだまされないよーに。岩手 姥倉山 山頂を望む。 4/29がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/01
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母子家庭 何かあったら困ると保険に ・・入るな！
『保険加入＝お金を失うこと！』母子家庭であっても、そうでなくても、「保険加入＝お金を失うこと！」・・という事実は変わらない！だから・・できるだけ、生命保険には加入しない！保険以外に方法が無い場合のみ、いやいや、しぶしぶ、加入する！それも必要最低額だけ。だって・・「保険加入＝お金を失うこと！」・・だから。お金を失うことを覚悟して、失う金額をきちんと把握して、しぶしぶ、いやいや、加入・・しよう。生命保険に加入しないことが、ライフプランニングの、生活設計の大前提・・です。岩手 4/29 岩手山 ・ 姥倉山（うばくらやま）山頂を仰ぎ見る。がんばろー東北！メール顧問会員希望のＳさん（30代） いただいたメール・・。 ※は、私の声。初めまして。〇〇県〇〇市のＳ（30ウン歳・会社員）と申します。家族構成は、〇歳の娘が一人います。母子家庭になってから、「何かあったら困るから、 とりあえず保険に 入っておいた方がいい」と親兄弟に言われ、 ※洗脳されまくった親兄弟、 日本中に大勢・・います。 良かれと思って言っている んでしょうが、 まったく逆効果！ 危なっかしい母子家庭が どんどんお金を失って、 ますます危なくなる！ 目を覚ませ！ おバカさん！（失礼！） 目を覚ませ！ ニッポンの親兄弟！ (^^ゞ自分もそう思い（完全に日本の保険制度に 洗脳されてますよね）、保証内容も特に把握しないままお金をたれ流してきました。 ※ちょっと文章がおかしい。 (^^ゞ 日本人を洗脳しているのは、 「日本の保険制度」 ・・ではなく、 「日本で営業中の保険業界」 ・・です。 だれに洗脳されているか？ きちんと理解しないと、 おバカのまま・・です。 （失礼！） ちなみに・・ 「日本の保険制度」は、 これでもか、これでもか、 ・・というほどの、 素晴らしい保障内容・・です。 こちらをきちんと勉強すれば、 民間の保険は不要！ ・・ということが理解できます。しかし、最近、家計を圧迫している‘生命保険'に、（本当に必要なのか！？ もっと減額できないか？？）と疑いの目を向けるようになり、 ※生命保険は家計の圧迫要因。 「保険加入＝お金を失うこと！」調べてるうちにたどり着いたのがこちらのブログでした。武田様のおっしゃるように、目に見えない保険で貯蓄しようとせず、自分自身の貯蓄としていった方がいいですよね。「生命保険は不要！」 ※ちょっとちがう。 私が言っているのは・・ 「生命保険には入るな！」 保険以外に方法が無くて、 しぶしぶ、いやいや、加入 せざるを得ない場合もある。 それでも・・いかに保険に 加入しないで済ませられるか？ 考えられるあらゆる工夫を してみよう・・ということ。「保険でしかどうにもならない 時のみ最低限の保証」というお言葉は、どなたかも書かれてましたが、‘目からウロコ'でした。でもそれは、私のような母子家庭にも当てはまるのでしょうか？ ※『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・は、家族構成や収入や 支出次第で異なることではなく、 永久に不変の事実！・・です。 「保険は一定期間の保障を お金で買うこと。」 ・・です。 期間が経過すれば、 払ったお金は無くなります。 その繰り返しで、どんどん お金は無くなります。 だから・・ 保険以外の対処法があるなら、 保険で備えようとしないことです。 たとえば！ 「日帰り入院も保障！」 なんてものに喜んで 保険料を払うのは、 おバカさんの典型！・・です。 5千円や1万円ぐらいの貯蓄、 いくらなんでもある・・でしょ？ こんなものを保険で備えよう とするから、どんどんお金を たれ流すことになります。 目を覚ませ！ おバカさん！ （失礼！）これから先、再婚やマイホームの予定もありません。ですので、相談内容としては、現状診断・生活設計です。生命保険を一日でも早く解約し、その分を貯蓄に回したい！と強く思うのですが、まだまだ洗脳されている上に、母子家庭だし・・・と思うと、なかなか踏み切れずにいます。子供と二人の将来の為に、自分なりに少しずつ勉強していきながら、武田様のアドバイスも頂きたいと思っています。どうぞ、宜しくお願い致します。 ※家計を整理整頓して、 スッキリしましょう。 よろしく、お願いします。今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のＭさん（40代） （相談：ライフプランニング）シミュレーション資料の作成作業。完成！・・しました。ちょっと、厳しい結果・・です。メール添付で送りました。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）2 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）3 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）4 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）5 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（2/23着）7 Ｈさん（30代）：現状診断 回答戻る。（2/24着）8 Ｍさん（40代）：シミュ 今日の作業。（3/1着）9 Ｍさん（30代）：現状診断 3/5 シート到着。10 Ｔさん（40代）：現状診断 3/5 シート到着。11 Ｋさん（50代）：現状診断 3/5 ヒアリング。12 Ｋさん（40代）：現状診断 3/6 シート到着。13 Ｋさん（30代）：現状診断 3/10 シート到着。14 Ｉ さん（30代）：現状診断 4/4 シート到着。15 Ｔさん（40代）：現状診断 4/7 シート到着。16 Ｆさん（30代）：現状診断 4/9 シート到着。17 Ｎさん（40代）：シミュレーション 4/17 依頼着。18 Ｔさん（30代）：現状診断 4/20 ヒアリング。19 Ｓさん（40代）：現状診断 4/23 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。岩手 4/29 姥倉山（うばくらやま）山腹から岩手山 山頂を望む。がんばろー東北！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/05/01
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