2012年02月の記事
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フラット35は 銀行？モーゲージ？・・さあどっち？
銀行の金利は4月から変わる？住宅ローン フラット35、どこから申し込む？銀行から？モーゲージバンクから？生活設計してマイホーム建築。岩手 花巻 志戸平温泉 シドタイラオンセン（岩手へ来て、お金を落として～）〇顧問会員のＮさん（30代） （相談：ライフプランニング） 先週、住宅ローンの申込み打ち合わせに銀行へ行きました。・・工務店といっしょに。メールをいただきました。 ※は、私の声。こんばんは。 Ｎ(夫)です。 我が家では、長男が日曜日から発熱をし、昨日病院に行った所「インフルエンザB型」と診断され、さらに先程長女も赤い顔をしていたので熱を測った所、みごとに38度ありまして、第二の被害者がほぼ確定しました。私もつられてなんだか寒気が...。そんな家もありますので、武田さん、佐々木さんもインフルエンザにはお気を付けてください。 ※私・・武田も 最近・・微熱があったり、 目まいがしたりしています。 ・・が、そういう時は、 夜にセントラルスポーツに 行って、走ったり、ウエイト トレーニングをしたりして、 思いっきり汗をかけば、 だいたいスッキリ♪ ・・です。今日メールしましたのは少し質問がありまして、フラット３５についてなんですが、〇〇建設や北銀に聞くより、 ※〇〇建設は、プレゼンコンペ の結果、建築工事を受注した 工務店です。 ローン手続きも手伝っています。 北銀は、北日本銀行です。 フラット35の融資窓口として、 先日相談に行っています。武田さんに聞いた方が早そうだと思い質問させていただきます。 つなぎ融資とローン契約についてなのですが、この前のローンプラザでの打合わせで、つなぎ融資を受けるには、北銀からフラット３５の融資を受けれることが証明されて、はじめてつなぎ融資の契約ができる！とのことだったのですが、これは北銀と私の間の関係は、契約の状態までいかなければならないということなのでしょうか？ ※この質問は、私へ・・ではなく、 北銀へ行なってください。 つなぎ融資の金融機関と 北銀との決め事・・です。 なぜこのようなことを考えているかというと、この前のメールにも書いたのですが、北銀の金利が来年度になると方針が変わって、最低水準を維持しなくなった場合、その他の金融機関でローンを組めるようにできないものかと考えまして。 それからつなぎ融資は、事務手数料と金利を合わせると約20万円も負担がかかるようなので、いろいろなところからお金をかき集めて、足りない分は親から借りて、なんとか着工金を準備しようと考えていました。 ※なんとか準備できるのなら、 「つなぎ融資」は もちろん 利用しない方がお得・・です。 利息やら手数料やら、余計な 経費を払わずに済みます。住宅金融支援機構のホームページで、フラットのローンの流れを見ていると、金融機関との契約は、竣工時の融資直前に行うことになっているですが、 ※その通りです。 契約時期は、建物が完成 して検査に合格した後です。 （入居直前）つなぎ融資を利用しなければ、ぎりぎりまで契約する金融機関は選べることになるのでしょうか？ ※そういうことではありません。 窓口の金融機関は、 当初から決める必要があります。 確かに融資の契約は 建物完成後です。 ・・が、建築着工のころから 借り入れの申込みをして、 審査を受けることになります。 その審査結果に基づいて、 手続きが進んでいきます。 建物完成間近まで、窓口の 金融機関をゆっくり選べる ・・ということではありません。特に北銀でなければならない理由もないので、 ※その通り・・です。 むしろ、やめた方がいいかも。 ・「つなぎ」が自前でスムーズ ・・というわけではない。 ・「低金利」の保証は、 年度変わり後・・まったく無い。最低水準で行くであろうモーゲージ系で考えたほうがいいのかなぁとも思っていました。 ※賛成！ ・・です。 常に最低金利で行けるので、 フラットはモーゲージ系。すみません、お忙しいのはわかっているのですが、ローンの仕組み・流れがいまいちなもので、簡単で結構ですのでご教授よろしくお願いします。 ※上記のとおりです。Ｎさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 8/20 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 11/26 8 業者決定・請負契約 12/17 ・事前手続き 9 地鎮祭 3/24 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のＴさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。整理整頓が終了！「再々ヒアリング」として送信。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）3 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）4 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）6 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）7 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）8 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）9 Tさん（30代）：現状診断 今日の作業。（12/13着）10 Mさん（20代）：現状診断 回答待ち。（1/11着）11 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。 12 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。13 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。14 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。15 Ｉ さん（30代）：現状診断 2/23 シート到着。16 Ｈさん（30代）：現状診断 2/24 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人は、個別事情で長くなっています。岩手 花巻 金婚亭 キンコンテイ花巻観光物産館＆和風レストラン「金婚亭」。県内の名産品コーナーや名物わんこそばなど郷土料理を提供をしている。花巻に伝わる漬物「金婚漬」はお土産に人気。 （きんこんづけ）（岩手へ来て、お金を落として～）《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/29
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生命保険が全く不要な フルタイムの共稼ぎ夫婦
生命保険が不要な理想的家計。生命保険に加入しない、健全な生活設計。岩手 遠野どべっこ祭り トオノドベッコマツリ「どべっこ」とは、遠野の造り酒屋が祭りのために、特別に仕込んだ昔懐かしい濁り酒のこと。「どべっこ」を飲みながら、鴨ひっつみ・雉そば・おでん・焼き餅など、山里の味覚を楽しむお祭りです。神楽や囲炉裏端での昔話等、さまざまな催しで冬の遠野を満喫できます。〇メール顧問会員のＳさん（20代） （相談：ライフプランニング） 先週・・2/24（金）、現状診断が終了！まだ子どもがいない20代の共稼ぎ夫婦・・です。現在の年収は・・夫が406万円、妻が459万円です。生涯のキャッシュフローは、非常に安定していて、安心できるものでした。このような共稼ぎ夫婦の場合、生命保険はどのように考えたらいいでしょうか？生命保険・死亡保障の意味・・、しっかり理解しましょう。（入ればいい・・というものではない）夫婦それぞれの死亡保障の必要額の算出結果は以下です。まず・・夫。夫が今、死亡すると・・必要なお金は、1億6,720万円です。用意できるお金は、2億145万円です。用意できるお金の方が多いので、生命保険は不要！夫が死んでも生命保険は不要！・・ということです。なぜ、用意できるお金が多いか？妻の稼ぎ（ピンクの部分）が大きいから・・です。共稼ぎで配偶者の稼ぎが多いと、生命保険は不要！に、なりやすい・・です。さらに、将来はどうなるでしょう？仮に10年後に夫が死亡すると・・？左が現在、右が10年後。時間がたつほど、生命保険は不要になります。なぜか？年月が経過した分の保障が不要になることと併せて・・、将来は、用意できるお金の内の貯蓄（緑の部分）が、一般的には増える・・からです。（一般的・・でない人もいる）この結果・・夫は、現在も将来も、生命保険は不要！ ・・です。妻は、どうでしょう？やはり、用意できるお金の中で、配偶者（夫）の収入（ピンクの部分）が大きいため、死亡保障は まったく不要！・・です。将来はどうでしょう？やはり、同じ結果・・です。10年後は、配偶者（夫）の収入の他に、貯蓄が多くなっているので、生命保険は まったく不要！ ・・です。貯蓄が多いほど生命保険は不要！・・に、なります。生命保険料を払わなくなれば、さらに、さらに、貯蓄が増えます。生命保険には加入しない・・ことです。『生命保険加入＝お金を捨てること！』Ｓさん夫妻のキャッシュフローは以下です。将来に向けて貯蓄が増える人は、将来に向けて生命保険が不要になります。保険料を払わなくていい家計は、貯蓄が目に見えて増えていきます。保険料の支払いが無い家計は、非常に健全です。生命保険はできるだけ早く、卒業してしまいましょう。 生命保険と生涯のお付き合い をする人は・・、 表彰状ものの おバカさん！ です。 （失礼！）今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のＭさん（20代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。整理整頓 終了！「再ヒアリング」として送信！〇メール顧問会員のＴさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）3 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）4 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）6 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）7 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）8 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）9 Tさん（30代）：現状診断 今日の作業。（12/13着）10 Mさん（20代）：現状診断 今日の作業。（1/11着）11 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。 12 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。13 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。14 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。15 Ｉ さん（30代）：現状診断 2/23 シート到着。16 Ｈさん（30代）：現状診断 2/24 シート到着。 資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。 「回答待ち」の人は、個別事情で長くなっています。岩手 遠野町家のひなまつり トオノマチヤノヒナマツリ遠野は城下町であり、内陸と沿岸の交易の場所だったことから遠野の町家には、古くからの雛人形が数多く伝えられています。昔は、それぞれのお宅の雛人形を「見せておぐれんせ」と巡り歩いたものだと云われており、それを現代に復活させて手作りの雛めぐりマップ片手に家々に伝わる雛人形をご覧いただいています。期間限定の雛団子等その時期にしか手に入れられないものや、知られていない遠野の町家の姿の発見ができます。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/28
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安定したキャッシュフロー！ 安定した人生！です
子どもができても、安定・・。生活設計。岩手 八幡平ハイツ【八幡平温泉郷】〇メール顧問会員のＳさん（20代） （相談：ライフプランニング） 2/24（金）、現状診断が終了！メール添付で送りました。20代で、まだ子どもはいません。フルタイムの夫婦共稼ぎ。生命保険必要額の計算結果。夫婦ともにまったく不要！（よくあること・・です）メールをいただきました。 エフピー・ステーション 武田様、佐々木様 こんにちは。〇〇県のＳです。 現状診断、ありがとうございました。まず総評を見てニヤっとしてしまいました。予想以上に安定していることに、驚くとともに安心することができました。CFも安定していて、たくさんおいしいものを食べられそうで嬉しいですね。職業柄、今後は厳しいかと思っていましたが、心に余裕を持って生活できそうです。 これから妻と熟読して色々相談してみます。まずはお礼と思いまして、メールを差し上げました。今後ともよろしくお願いします。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/27
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住宅ローン フラット35の申込に行ってきました
団信はシンプルに！よけいな保険を付けない！生活設計してマイホーム取得。岩手！ わんこそば！〇顧問会員のＮさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）来月（3月）、マイホーム着工予定。メールをいただきました。 ※は、私の声。 こんばんは。 Ｎ(夫)です。 今日の午後に、予定通りに 北銀ローンプラザに行ってきました。 ※「北銀」とは、 「北日本銀行」の略称です。 いろいろな申し込み用紙の 書き込みなどを行ってきました。 正式な申請は、建築許可が 下りてからになるので、今日は 事前打合わせのような形でした。 今後、許可が下り次第 スムーズに申請を行えるように、 必要書類などを確認しました。 つなぎ融資について確認したところ、 私はてっきり北銀からの融資 になると思っていたのですが、 つなぎ融資専門の 「株式会社アプラス」 なるところを紹介されました。 ※そう・・なんでしょうね。 銀行の「自前」の住宅ローンなら、 つなぎも「自前」なんでしょうが。 利息収入で数百万円！とか しっかり儲かるから。 民間の銀行にしてみたら・・ 同じ住宅ローンでも、 「フラット35」は窓口として 手続きをするだけです。 手数料をもらってお終い！ ・・です。 （同じ手間で数十万円・・とか） タテマエはどうであれ・・ 「できれば扱いたくない」 のがホンネだと思います。 北銀は法律上、 仲介も斡旋もできないので、 あくまでも「こんなのもあるよ」的な 感じにしなければならないそうです。 ※そんなにカッコ付けなくても いい・・話ですが。 (^^ゞ それから、 団信についても打合わせて、 もちろんよけいな物が付かない シンプルな物で話をしてきました。 ※ＯＫ！ ・・です。 住宅ローンの団信がらみで、 銀行は保険販売に走ります。 「営業しなさい」・・ということに、 当然・・なっています。 がん保険や医療保険など、 売れば手数料収入が入ります。 ところが、私たち消費者にとって、 『保険加入＝お金を失うこと！』 できるだけ加入しない！ ・・のが、正解です。 団信加入は、しょうがないけど、 よけいな保険にはいっさい 加入しないことです。 ローンプラザの担当は ５０代のお姉さんだったのですが、 ※50代・・が、お、お姉さん！？ ひょっとしたら、孫がいるかも。 (^^ゞ フラットの経験があまり無いようで、 「えーと、えーと」 と確認内容を何度も見直したり、 ※そりゃ・・経験は無いでしょう。 取り扱いをしてるポーズだけで、 実際は全くやっていなかった ・・んだから。 「フラットは面倒なんですよ」 ※初めてなんだから、 「面倒」と感じます。（当たり前） とストレートに言ったり、さらには 「フラットは建築業者さんが大変 ですからねー、頑張ってください」 ※お前もな！ ・・お姉さん？ 人の心配はいいから、 自分こそミスしないようにな！ と、 〇〇建設さんを励ましていました。 それを聞いていて、 「ホントにフラットの手続きは 大変なんだな、これじゃ 武田さんがやりたくないよな」 と妻と帰り道で話してきました。 ※手間ひまに見合う 報酬が得られるのであれば、 業務としてきちんと行ないます。 銀行や住宅ローン専門会社は、 融資額の数％を得ます。 その3分の1でも得られれば・・。 それから、５０代のお姉さんが 「何か聞きたいこと、 質問などはありますか？」 と聞くので、 「金利が適用される８月まで 業界最低水準の金利をキープ できますよね？それだから 北銀さんを選んだんで！」 ※はい、気になるところです。 銀行が扱うフラット35は、 のきなみ高金利です。 今回の北銀は、かなり 珍しいケースです。 と聞くと、 「今現在はそのスタンスで 行っていますが、４月になって 年度が変わったら、もしかすると...」 ※は、そこが心配です。 年度変わりが怖い・・カモ。 と、まあ ローンプラザのお姉さんに言っても しょうがないことなので、 ※その通り、しょうがないことです。 最低水準で行ってくれると願い、 話を進めていこうと思います。 それから、〇〇建設さんから ｆａｘが行ったと思いますが、 地盤調査は３月３日の ＡＭ９：３０に決定しました。 ※残念ながら、ここしばらく、 毎週土曜日の午前10時に、 Ｎ2さんとの打ち合わせが 入っています。 時間が合えば、「表面波」の 調査風景を見学したかった ところでした。 残念！Ｎさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 8/20 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 11/26 8 業者決定・請負契約 12/17 ・事前手続き 9 地鎮祭 3/24 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始今日の佐々木ＦＰ〇顧問会員のSさん（20代） （相談：ライフプランニング）シミュレーション資料の作成作業。住宅取得シミュレーション・・完成！ メール添付で送りました。〇メール顧問会員のＭさん（20代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）3 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）4 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）6 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）7 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）8 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）9 Tさん（30代）：現状診断 回答戻る。（12/13着）10 Sさん（20代）：シミュ 今日の作業。（1/5着）11 Mさん（20代）：現状診断 今日の作業。（1/11着）12 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。 13 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。14 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。15 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。16 Ｉ さん（30代）：現状診断 2/23 シート到着。17 Ｈさん（30代）：現状診断 2/24 シート到着。蜂蜜 はちみつ いわてブランド北上山系、奥羽山系の広葉樹林地帯は、蜂蜜の最高品とされる「栃の花」の宝庫であり、本県の蜂蜜は、種類別では栃蜜が70 パーセントと多く、アカシヤが15 パーセント、その他が10 パーセントとなっている。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/27
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それぞれのマイホーム 忙しい一日が終わりました
それぞれのマイホーム取得。生活設計してマイホーム取得。岩手 道の駅 雫石あねっこ【橋場温泉】（日帰り入浴施設） しずくいし あねっこ〇顧問会員のN2さん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）今日も午前10時から・・打ち合わせ。今日は、ママのみが来所して。チビ助が体調を崩したので、大事を取って・・パパとお留守番。打ち合わせが静か・・過ぎます。スムーズに進み・・過ぎます。 (^^ゞＮ2さんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約12/24 ・決済1/27 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約・事前手続き 9 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始〇顧問会員のNさん（80代） （相談：相続・ライフプランニング）午後1：30、息子さんが来所。顧問の更新手続き。（年間顧問料：36,000円入金）当事務所最高齢の顧問会員、Ｎさんは現在、介護施設に入所しています。口（くち）・・は、健康そのものですが、さすがに80代の高齢者です。内臓とか骨とかに、かなりガタが・・。自宅に一人でいるのは危険です。何度も危ない目に会っています。息子が発見しなかったら、死んでいたかも・・ということが、何度かありました。で・・、介護施設に・・。でも、一族のことで日々・・心配事が・・。「武田さんのとこに相談に行っといで。」当事務所に息子を派遣して色々・・相談。（具体的に書くことができない内容です）〇顧問会員になるかどうか？ 検討中のＫさん（50代）16：00 ご夫婦で来所。 初対面・・です。相談したい内容と、これからの希望を確認。（マイホーム取得も希望）身内がらみの、解決が難しそうな問題を抱えています。これからの自分たちの希望を計画・実行していくためには、その問題の解決が不可欠です。その解決は、本来は弁護士の分野かと思われます。（相談しかけているようです）生活設計＆実行の作業と、その問題の解決とが、同時進行していくことになりそうです。顧問会員になるとすれば・・後日。顧問会員と当事務所の関係を説明。当事務所に・・「お客様という概念はありません。」・・等々。〇顧問会員のＳさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）マイホーム用地を物色中で・・候補の土地が出てきたので、建物の配置例を作ることにしました。・・ら、すぐ別の土地が出てきました。もっと良さそうな土地です♪なので、前の土地の・・「配置例の作成は中止！」待っていたら・・「良さそうな土地」は、買えないことになりました。前の土地の・・「配置例・・また、お願い！」希望は・・「雨に濡れないで玄関に入りたい。」車はガレージに・・？ ※車2台のガレージは・・ 安く作っても、 200～300万円。 住宅の間取りに組み込めば、 さらに高くなります。 ※車2台のカーポートは・・ 40～50万円。 圧倒的にカーポートが 多い。 （当たり前）配置例を作ってみました。・・が、この土地なら一般的には、カーポートは南西側に配置して、建物はできるだけ北東に寄せたプランにします。（長方形のまともなプランで）そうすることで、南側に広く庭が残せます。建物自体の日当たりも良くなります。（南隣りに住宅が建っている）Ｓさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約・事前手続き 9 地鎮祭 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始岩手 国見温泉 くにみおんせん （秋田県境）《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/25
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購入土地はゆっくり 相続土地は早めに売れ？
土地を売る側の事情・・。きちんと事情を把握しないと、買う方は振り回されます。生活設計してマイホーム取得。岩手 御所湖（ごしょこ）と岩手山〇顧問会員の？さん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）マイホーム用地を物色中です。今回すごくいいところに売り地が出た♪・・と思ったけど結局ダメ、買えない・・みたい。（かなり・・落ち込んでいます）メールをいただきました。・・が、今回のメール文章は、「ブログ記事に使わないで！」ということです。なので、イニシャルも、？・・です。とは言うものの、今回のメール文章には、土地の売買に関する色々な要素が含まれています。（生きた教材！）本当は、原文を取り上げてコメントしたかったんですが、「ダメッ！！」・・ということなので、しょうがありません。原文無しで、ポイントごとに取り上げます。 ※いただいた文面からは、 地主側の具体的な状況が 分かりませんが・・、 見えているポイントを 取り上げてみます。〇「不動産屋を通さずに・・ 土地を数区画に分けて売る」 ・・と、法律に触れるかも？一般の人が、所有地を数区画に分けて宅地として分譲することは、宅地建物取引業法に抵触します。宅建業免許が無ければ、宅地分譲をすることができません。一般的な宅地分譲では・・地主は現状のままの土地を、不動産業者に売ります。買った業者が分譲計画を作り、宅地造成して販売します。？さんが欲しがっている土地・・、「残2区画」なんて言っています。売主は・・一般の人であり、「不動産屋を通さずに売りたい。」と言っているようです。妙・・なことに、なります。私はまず・・ここに、引っかかりを感じていました。〇「買ったばかりの土地をすぐ売ると、 とんでもない税金を取られる。」 ・・と不動産屋に聞いたことがある。 今回の売り地も、相続が発生 したばかりなので、すぐに売ると とんでもない税金を取られるから、 売るのを渋っているのでは？不動産を売って利益が出れば、所得税と住民税がかかります。利益が無ければ課税されません。（当たり前！）で・・課税されるケースでも、所有期間によって税率が異なります。5年超（長期譲渡）か？ 5年以下（短期譲渡）か？・・で、はっきりちがいます。前者は・・20％（所得税：15％・住民税：5％）後者は・・39％（所得税：30％・住民税：9％）「今売るとすごく税金を取られるから、 5年たったら売ることにしましょう。」・・のような会話は、ここから来ています。短期譲渡の課税を重くしたのは、買っては売り、買っては売り、・・で儲ける土地ころがしを防ぐためです。相続の場合はどうでしょうか？相続してすぐ売ると、5年以下だから短期譲渡で39％課税！・・ということにはなりません。なぜなら、亡くなった人の「取得時期」（手に入れた時期）を引き継ぐから・・です。相続発生時点が取得時期ではなく、亡くなった人が取得した時期がそのまま、相続した人の取得時期になります。なので、短期譲渡で高額課税！には、一般的には・・なりません。〇相続税を払ってから3年は、 課税無しで土地を売るチャンス？相続税を納めてしまった場合は、むしろ早めに土地を売却した方が、お得・・です。売って得た所得から・・その「相続税の金額」を引き算してもらえます。その結果・・譲渡益が無くなり、課税も無くなったりします。この特例が受けられるのは、相続税の申告期限（死亡から10ヵ月後）から3年以内の土地売却・・です。（＝ 死亡から3年10ヶ月）なので、相続税を払って得た土地を売る人は、早めにした方がお得・・です。売主側には、これらのような事情があります。今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のSさん（20代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。完成！夫婦ともに、生命保険は不要！現在も将来も、まったく不要！（後日、詳しく説明）メール添付で送りました。〇メール顧問会員のSさん（20代） （相談：ライフプランニング）シミュレーション資料の作成作業。本日・・着手！月曜日には完成！・・できそうです。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）3 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）4 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）6 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）7 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）8 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）9 Tさん（30代）：現状診断 回答戻る2。（12/13着）10 Sさん（20代）：現状診断 今日の作業。（12/22着）11 Sさん（20代）：シミュ 今日の作業。（1/5着）12 Mさん（20代）：現状診断 回答戻る1。（1/11着）13 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。 14 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。15 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。16 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。17 Ｉ さん（30代）：現状診断 2/23 シート到着。18 Ｈさん（30代）：現状診断 2/24 シート到着！岩手 小岩井農場牧場園（こいわいのうじょうまきばえん）《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/24
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行列のできるFP事務所 2012年2月23日（木）
岩手 普代村 北緯４０度のシンボル塔今日の佐々木ＦＰ〇金融機関廻り ＡＭ振込み手続きほか・事務所家賃・佐々木ＦＰ給与・武田ＦＰ給与・・は、無し！年間顧問料：36,000円では、武田ＦＰの給与分は出ません。 (^^ゞ（住民税非課税・・です）〇メール顧問会員のSさん（20代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。完成は明日！・・に、なりました。スミマセン！【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）3 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）4 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）6 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）7 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）8 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）9 Tさん（30代）：現状診断 回答戻る3。（12/13着）10 Sさん（20代）：現状診断 今日の作業。（12/22着）11 Sさん（20代）：シミュ 回答戻る1。（1/5着）12 Mさん（20代）：現状診断 回答戻る2。（1/11着）13 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。 14 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。15 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。16 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。17 Ｉ さん（30代）：現状診断 2/23 シート到着。岩手 譜代村 緑の村こどもまつり岩手 普代村 普代浜園地海水浴場《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/23
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過大な建築費 過大な住宅ローン 過大リスクの人生
住宅ローン返済が大変で貯蓄がまったくできない・・そんな住宅取得はしない！・・ことです。リスクの大きい人生が待っています。ちょっとしたことで家計が破綻！・・します。生活設計は、マイホーム取得前にきちんと。取得後では、がんじがらめで、対策もかなり限定されます。〇メール顧問会員の I さん（40代） （相談：ライフプランニング） 去年11月に現状診断が終了しています。結果は、悲惨なものでした。過大なマイホーム取得のケースで、このようなキャッシュフローがよく見受けられます。 Ｉ 家も、同様です。ローン返済が家計を圧迫しています。住宅取得をする前に相談してほしかったケースです。業者や銀行のペースに乗らずに、自分できちんと生活設計したい。メールをいただきました。 ※は、私の声。 武田様お世話になっております。現状診断をいただいてから、CFをあれこれいじって、 ※CF＝キャッシュフロー表何とかならないかと頭を悩ませております。そこで相談です。■生保の解約、 収入保障保険への加入、 妻の働く期間の延長 まで反映したのが、 添付ファイルです。 ここまでで手詰まりに なってしまいました。 あとは私の収入を上げるしか 手がないでしょうか？ 考えられる次の一手を 御指南ください。 義父への返済は減らせません。 支払期間の変更は可能です。 ※ならば、期間を 延長してもらってください。 現在は期間20年で、 毎月61,000円の返済です。 30年返済にしてもらえば・・ 単純計算でザックリと、 6万円が4万円になります。 毎月2万円が浮きます。 1年で24万円です。 10年で240万円です。 20年で480万円です。 なんとかなりそう・・な気が してきませんか？ 20年後・・って、義父は とっくに平均余命を 過ぎています。 (^^ゞ あとは・・頂いてしまっても いいのでは？ （義父も元々そのつもりかも） 繰り上げ返済も シミュレーションしましたが、 今のままでは 有効とは感じられませんでした。 ※そもそも、 このキャッシュフローで 繰上返済は不可能です。 当初の住宅取得時点で、 ローン返済しながら貯蓄も できる計画で進めましょう。 そうしないと・・ 繰上返済ができないどころか、 生活自体が成り立たなくなる リスクが生じます。 建築業者や銀行のペースで、 やたらに建築予算を大きく してはいけません。 建築費は大きくなる、 ローンも大きくなり変動金利、 最悪のパターン！・・です。 一応返済できそうに見えます。 建築業者は大型契約で 儲かります。 銀行は大型融資で儲かります。 消費者は、将来のちょっとした 市場金利の変化で破綻！！ する可能性もあります。■住宅ローンですが、 同じUFJで、 借り換え金利１０年固定１．４５％ というのがあります。 借り換えによる圧縮額は ２０万円ほどのようですが、 借り換えメリットがあるのでしょうか？ 面倒な手続きをする割には、、、 という気がしております。 ※繰上返済が不可能な家計で、 10年固定はリスク大！ （11年目以降・・どうするの？） なので、借換えとかで じたばたしたくない。 ・・って、 現在のローンも10年固定 ・・でした。 (^^ゞ 《10年固定がお奨めの人》 10年固定30年返済で借りても、 積極的な繰上返済が可能で、 10～13年程度で完済できる人。 リスクが小さい人生になります。 当初の住宅取得時点で、 （建築費がどんどん膨らむような） 背伸びをしていないことが重要。 業者や銀行に振り回されない！生保の解約にやっと踏ん切りがつきました。一応確認なのですが、アクサは別にお宝保険でも何でもないですよね。 ※アクサの終身保険。 払う保険料総額が374万円で、 もらう終身保険は500万円です。 なら・・お得♪ と感じるのは、ただのおバカ！ 1 半世紀後、アクサは生きてるか？ 40～50年先までの約束事です。 それも、一保険会社の・・。 そんな半世紀先まで、この 保険会社が健康で生きてるか？ だれが保証するの？ そのころには、売った営業マン なんて、すでにいない。 世界経済、金融業界、これまでも 大変動があり、栄枯盛衰があり、 消えてしまった保険会社は いくつもある。 破綻すれば、終身保険などの 貯蓄性保険はガツン！と 当たり前に元本割れ！する。 2 死んだ後の大金、どうするの？ 生きている内が、それも 現役中が成り立たない、 お金がまったく不足するのに、 80歳ぐらいで死んだ後に 大金を受け取ってどうするの？ おバカさんです。 （失礼！） そのために・・コツコツ保険料を 払っていってどうするの？ 生きている内に必要なお金を、 死後に送り続けてどうするの？ このような状況を・・私は、 「お金の置き場所が悪い。」 ・・と、言っています。 374万円は、生きているうちに 使った方がいいに決まってます。 なので、つべこべ言わずに、 とっとと解約！！必要であればお電話します。まずはメールで。よろしくお願いいたします。〇顧問会員希望・・のＫさん（？代） （相談：ライフプランニング）今日・・初めて、メールをいただきました。 ※は、私の声。こんにちは。初めてメールさせて頂きます。顧問会員に加入できるか教えて頂ければと思います。今、ダイワハウスにて新築を建てることになっておりもうすぐ着工します。住宅ローンのことについて悩んでいてこのブログと出会いました。〇〇在住ですが、住宅の営業さんも銀行も変動を勧めてきます。 ※建築の契約内容から・・ （年収の割りに多額？） 返済が少なく見える 変動金利でないと、 必要額を借りられない ・・のかもしれません。 長期固定金利の返済額 では、年収から・・ 融資基準を超える返済額に なっているのかもしれません。 契約内容が・・すでに、 変動以外に選択の余地が ないのかもしれません。 それで一生懸命・・ 変動をお奨め？ どんどん希望を取り入れて、 建築内容がエスカレートして、 非常に高額になってしまい、 そこが一番の問題だったかも。私は３０００万 ※多額・・ですネ。３５年ローンなので固定が（フラット）が良いと思っていますが９割いないと言われ一生懸命調べているところです。しかし、住宅会社も決まっており顧問会員にはなれないのでは？と思いメールさせて頂きました。宜しくお願い致します。 ※マイホーム建築をする 場合は当事務所を通じて。 というのが、顧問会員に なる際の条件です。 「建築の実行支援」を 行なうため・・です。 が・・、 メール顧問会員の場合は、 「建築の実行支援」は、 物理的に不可能です。 なので、冒頭のような 縛りはありません。 ご心配なく。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/23
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高性能住宅を見に行ったら ひどくブサイクだった
ブサイクなスマートハウス・・ゥ。家は、見てみるものだ。生活設計してマイホーム建築。岩手 網張温泉スキー場 アミハリオンセンスキージョウ〇顧問会員のN2さん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）ほぼ毎週、プラン打ち合わせ・・。複数の住宅会社に見積りを依頼して、プレゼンテーションをしてもらい、明確な根拠を得て業者選びをします。その見積り依頼をするための図面を、今・・作製しています。メールをいただきました。 ※は、私の声。武田さまいつもお世話になっております！ ※着信時間 16：55！ 今日も勤務時間中に アイフォンから・・ メールを送っています。 （大丈夫かぁ・・？）先週土曜日も、大騒ぎですみません^^; ※はい・・チビ助が、 ズボンをはいたまま、 オシッコを全開で たれ流し！ （当事務所 初体験！） ※お昼を挟んで1時間後・・ 顧問会員のAさんが、 相談のために来所。 （小便臭くなかったかな・・？）先週末日曜日は、コンペ依頼しようとしている、〇〇工務店さんの完成内覧会があり、見てきました。 ※はい、チラシが入ってました。 太陽熱だ、地中熱だ、・・と、 ハイテク設備をこれでもか！ これでもか！・・と、 てんこ盛りで採用して、 高性能住宅を実現しようと しています。 私が家を建てるとしたら、 対極のロウテク、シンプルを 志向しますが・・。 カタチあるものは必ず、 劣化します。壊れます。 ハイテクであるほど、 故障のヶ所が多くなります。 素人では対応できません。 だいたいの設備は10年未満で、 具合が悪くなるものです。 壊れる場合もあります。 ハイテクで大きな設備ほど、 10年後、20年後には・・ そのまま粗大ゴミ化する場合も。 少々の故障は自分で直せる、 被災してインフラが遮断されても、 日常生活が継続できる、 シンプルで自立できる家、 ・・が、いいなぁ・・。 ま・・私の思いを人様に押し 付けるつもりはありません。 価値観はちがって当然・・です。 それぞれの顧問会員が夢見る、 理想のマイホームの実現を、 お手伝いしています。 不動産や建築で、手違いなどが 無いように手を添えながら・・。独自の工法やブログでみる施工の丁寧さに、ものすごく期待して伺ったのですが、内装、造作などのセンスの無さに夫婦共にがっかりしてしまいました... ※はい、よくあること・・です。 センス・・は、先天的なもの なので、努力しても どうにもならない場合もあります。今住んでいる賃貸のほうがまだいい感じです。 ※うわぁ・・ そんなに？ しかし、 実際に見てみるものですね。 事前に見ること無しに 業者を決めて、我が家が 出来上がって初めて センスの悪さに気付く！ ぞぉ～～、 最悪のシナリオ！・・です。住宅性能の高さ（Ｑ値1.0以下、Ｃ値0.5！）、太陽光発電4.4キロ載せて、坪単価55万以下ということで、 ※業者自身が言う坪単価ほど、 アテにならないものはない！ 含まれない工事があったり、 工事面積が水増しされたり、 ・・しています。 同じ条件で比較しない限り、 本当の価格は分からない。 言われて鵜呑みにしない！価格や性能には文句なしなのですが、 ※業者自身が言う価格を 鵜呑みにしない！ 同じ条件で比較してみない限り、 分からない！ そのために、プレゼンコンペを 実施しています。こんなお家に住みたい！とは全く思えないお宅で、性能と見栄えのバランス、も大事だなと夫婦共に思いました。 ※・・で、 この業者は、脱落？ プレゼンコンペの候補から 脱落・・ということで、 いいですか？どちらも満たして価格も安く、が理想ですが、、 ※ ・・ 。キッチンですが、リビング側流しは造作で、と思っていますが、〇〇さんの造作設備をみてにわかに不安になりました。 ※業者の造作がみんな、センスが 悪い・・と考えることはない。日曜日に図面を持ってクリナップへ行き、キッチン2列と壁側吊戸棚の定価見積り書を作成お願いしてきました。 ※ ・・。クリンレディシリーズが希望でしたが、2列レイアウトに対応しているのは、さらに上のクラスのＳＳシリーズのみ、とのことで、定価見積とはいえ恐ろしい金額になりそうです^^; ※ ・・。まずはご報告させて頂きました。土曜日お世話になります、よろしくお願いします！ ※1週間が経過するごとに、 建物価格がグングン上昇！ している感じがする・・ のは、私だけ・・でしょうか？ （歯止めが利かない・・みたい） あまり・・背伸びしない方が・・。 今日、 1級建築士の佐藤ちゃんに 事務所に来てもらって、 修整部分の打ち合わせを しました。 金曜日いっぱいで、図面が できあがります。 ここまでは平面図のみでしたが、 立面図も断面図もでき上がります。Ｎ2さんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約12/24 ・決済1/27 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約・事前手続き 9 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始岩手 雫石町裸参り シズクイシチョウハダカマイリ岩手 雫石よしゃれまつり シズクイシヨシャレマツリ《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/22
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住宅ローン借換え 銀行2つから比較決定でいい？
明らかに金利差がある・・けど。生活設計と住宅ローン。岩手 鬼越蒼前神社 オニコシソウゼンジンジャ慶長２年（１５９７）沢内村の馬が野良しごとの途中で暴れ出し、滝沢村まで駆けてきて死んでしまった。村人たちはこれを手厚く葬って祠を建てた。これが蒼前神社の始まりといわれ、依頼５月５日の端午の節句には仕事を休んで馬に飾りをつけ、この神社に参拝するようになった。昭和３３年から新暦の６月１５日、２００１年からは６月第２土曜日に行われることになったチャグチャグ馬コの発祥地。〇メール顧問会員のBさん（30代） （相談：ライフプランニング） 先月（1月）・・現状診断終了！メールをいただきました。 ※は、私の声。武田様お世話になります。下記ご回答ありがとうございました。早速本日金融機関に確認致しましたところ、みずほ銀行は15年固定で、「2.55％」でした。 ※はい、全期間重視プラン では・・そのようです。」下記ありました、「2.05％」は当初期間重視プラン専用で、（新規借り入れの場合のみに適用）私共はすでに、全期間重視プランで契約してしまっているので、 ※そもそも、その借り方が まずかった・・。 (^^ゞ 「当初期間重視プラン」 の方がよかった。すでに時遅しでした。 また、みずほ保証料の返戻ですが、今だと￥457,000- とのことでした。三菱UFJですと、「1.9％」但し、事務手数料・抵当権設定費用・印紙代・保証料等で、おおよそ￥667,000-かかると言われました。以上を踏まえると、初期費用がかかっても、三菱UFJに借り換えた方が得策でしょうか？ ※はい、現在の変動金利の ままで返済していることが、 非常に危険な状況です。その他、もし武田様のお勧めの金融機関があったら そちらでも検討したいので、教えて下さい。以上、宜しくお願いします。 ※いつも言っていることですが・・ 「オススメの〇〇があったら、 おしえてください。」 のような事を私に言わないで ください。 私は業者とは対極にいます。 私の立場で「これがオススメ！」 なんて言うわけがない！ (^^ゞ 私がいつも、 特定のところを推奨していたら、 「消費者の味方」の立場が・・ 疑いの目で見られてしまいます。 と、突き放されたままでは、 途方にくれると思うので、 ヒント・・を上げます。 1 2つだけでなく たった2つだけでなく・・ もっと多くの金融機関を 調べてみましょう。 ひと通り調べてみた結果、 〇〇が一番！ のような確信を得たい。 2 「住宅ローン専門会社」も、 検討してみましょう。 たとえば・・SBI ナントカ・・とか。 ・・って、 また言ってしまいましたが、 当事務所は特定の会社や 団体と特別な関係はありません。 今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のSさん（20代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。「明日・・完成できるか？」というところまで来ています。ただ・・明日は、佐々木FPは金融機関を廻る日・・だなぁ・・。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）3 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）4 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）6 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）7 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）8 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）9 Tさん（30代）：現状診断 回答戻る3。（12/13着）10 Sさん（20代）：現状診断 作業中。（12/22着）11 Sさん（20代）：シミュ 回答戻る1。（1/5着）12 Mさん（20代）：現状診断 回答戻る2。（1/11着）13 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。 14 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。15 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。16 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。岩手 チャグチャグ馬ッコ 初詣で実は、このすぐそばで・・来月、顧問会員がマイホーム建築を始めます。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/22
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行列のできるFP事務所って何ヶ月待たされるの？
数ヶ月も待ってる人がいるみたい・・生活設計のために並びます。 岩手・盛岡 上の橋擬宝珠 カミノハシギホウジュメール顧問会員希望？・・の、Hさん（30代） （相談：ライフプランニング） メールをいただきました。 こんにちは、初めまして Hと申します さっそくですが、 プロフィール＆家族構成 氏名 年齢 職業 H （夫） 30ウン歳 〇〇 （妻） 20ウン歳 専業主婦 （子） 〇歳 小学〇年生 （子） 〇歳 小学〇年生 （子） 〇歳〇ヶ月 無職 住所 〇〇県〇〇市 相談内容 生命保険金額、保障内容見直し 住宅ローン返済シュミレーション (一軒家購入済) 非常に忙しくたくさんの方が お待ちしていると思いますので おおよその順番待ちの期間を お伺いしたく存じます それではよろしくお願い致しますん・・？ それではよろしく・・って、これ・・で、全文なんですが、「顧問会員希望！」・・のような、意思表示がありません。でも、家族構成などをひととおり自己紹介しているので、メール顧問会員を希望している・・ものと判断します。・・で、顧問会員になるための案内を送りました。なお・・、行列の順番待ちの日数について、お伝えしておきます。毎日の記事の行列を見ると、皆さんが長期間待っているように見えます。皆さんが数ヶ月も並んで待っている・・ように見えます。実際はどうか？ヒアリングをして・・、不備等があって再ヒアリングをして、すぐ回答が戻った人は、順番待ちの日数を考慮しても、1～2ヶ月で現状診断が完成！しています。（そのような人は行列をすぐ抜けている）長い期間並んでいる人は、「回答待ち」・・という状態です。どういうことかというと・・ヒアリングの回答をもらって、当事務所が整理整頓した結果、「再ヒアリング」として資料を送って、回答を待っている状況・・です。長く「回答待ち」に居る人たちは、それぞれ何らかの事情を抱えている方々・・です。提出書類の一部が、すぐには用意できない・・とか。（1人1人にそれぞれ事情があります）なので、行列で数ヶ月待っている人を見て、「普通・・こんなに日数がかかるんだぁ。」・・と思う必要は、まったくありません。特別な事情がなく、スムーズにヒアリングが済めば、1～2ヶ月で現状診断が終わります。 岩手 盛岡城跡公園（岩手公園） モリオカジョウアト《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/21
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嬉しい住宅ローンの金利優遇 実は何の意味も無い
将来も金利優遇！「ずぅ～～っと、優遇幅が大きい♪」本気で喜ぶおバカさん。 （失礼！）シンプルに考えて生活設計。岩手 須川高原温泉 スカワコウゲンオンセン標高1,125ｍに位置する湯量たっぷりの温泉。徳川時代から300年間以上もの間、みちのくの名湯として親しまれている。「この豊富でぜいたくな湯量、本当に驚きです。」〇メール顧問会員の？さん（？代） （相談：ライフプランニング） 先月（1月）・・現状診断終了！メールで住宅ローン借換えの相談を受けていますが、「ブログ記事にしないで・・。」ということです。 ※「記事にしないで。」 ・・とは言わないで欲しい。 私は私のライフワークとして、 FP事務所を運営しています。 「半分眠ったまま、ぼぉ～っと 過ごす消費者の目を覚ます！」 のが、私のライフワークです。 ブログ記事では顧問会員との やり取りを掲載しています。 それをきっかけに目を覚ます 人が一人でも多く出ることを 期待して毎日書いています。 ？さんには、記事にしないで、 メール文章を作成して、 アドバイスしています。 けっこう時間を費やしています。 （？さん個人のために） 同じ時間を費やすなら、 できるだけ大勢の人が 得をするような作業をしたい、 ・・と思います。 ここでのアドバイスが そのまま記事にできれば、 不特定多数の読者の参考に なって、そこにかけた時間が より有効になります。 世の中の役に立ちます。 「記事にしないで。」 という相談は、できるだけ 遠慮してください！ 恥ずかしいことは だれにでもある！ カミングアウトした方が、 すっきりする場合も。 相談はオープンにしよう！ みんなで悩もう！ みんなで考えよう！ みんなの参考になります。今回は・・しょうがないので相談内容は明らかにしませんし、イニシャルや年代も伏せます。で・・今回のアドバイスをする際に、銀行の住宅ローン金利の説明資料を見ていて感じたこと・・1点だけを書きます。いつも感じることでもあります。住宅ローンの金利優遇のお話。以下は、みずほ銀行の住宅ローンの説明資料です。当初固定金利適用期間お借入時点の店頭表示金利から年率1.9%を適用させていただきます（上記お借入金利を適用することを お約束するものではありません）。当初固定金利適用期間経過後当初の固定金利適用期間経過後はその時点の店頭表示金利から以下の金利を適用させていただきます。当初固定金利適用期間経過後 金利差年率1.2%結局、言っていることは・・固定金利期間中は、1.9％の金利優遇をします。その後は、1.2％の金利優遇をします。・・ということです。金利を引き算してあげます・・と言っています。うれしい・・ですね。ところで、何から引き算？「その時点の、店頭表示金利から」・・と、言っています。「なあんだ、そんなことか。」・・と反応したら、まともです。そうではなく、ぼぉ～～っとしている人に、説明します。『店頭表示金利』というのは、何か公的な指標でもなく、経済統計的な指標でもなく、その銀行が自分で決める数字です。どんな金利にしようが、カラスの勝手・・です。しかも、毎月変更されます。これから先の金利を予想して、銀行が損をしないように、自分で高めの金利設定をすれば、済む・・わけです。「その時点」ごとに、「金利優遇」で引き算しても、損をしないように自分で「店頭表示金利」を設定すれば、銀行は損をすることがありません。「全期間、金利優遇！」と宣伝しても問題なし！・・です。「全期間、金利優遇！」に、お得感をいだく人、に、幸せを感じる人、優遇幅の大きさで比較する人、大きさ、長さにお得感を感じる人、これらはみんな、おバカさん！（失礼！）ということ、賢い読者の皆さんは分かりますよね。住宅ローンを比較検討する際は、「金利優遇」は判断材料の対象外でOK。「結局、金利いくらで貸してくれるの？」・・です。諸費用のかかり方と合わせて、検討することになります。今日の佐々木ＦＰ ※佐々木FPは休日を頂いています。 2/20（月）と2/21（火）の 2日間、佐々木FPは休みです。 ダンナが勤続〇年表彰で、 賞金と休日を頂いたそうで、 家族でディズニーランドに 行っています。 【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）3 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）4 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）6 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）7 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）8 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）9 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）10 Sさん（20代）：現状診断 作業中。（12/22着）11 Sさん（20代）：シミュ 回答戻る1。（1/5着）12 Mさん（20代）：現状診断 回答戻る2。（1/11着）13 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。 （2/21：宅配で提出書類届く）14 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。15 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。16 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。岩手 夏油温泉 ゲトウオンセン夏油川沿いに点在する７つの露天風呂は、それぞれに異なる泉質で効能も様々。「露天風呂のハシゴ♪で、川沿いを裸で歩くのも気持ちいい。」《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/21
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保険屋の話は聞くな！死亡保障は安く確保できる
毎月2,300円の保険料で、死亡保障3,000万円！特約などをいっさい付けない三角形の保険なら可能です。お金を驚異的に節約！・・できます。『保険加入＝お金を失うこと！』・・です。「一定期間の保障を買うこと。」・・で、「その期間が過ぎればお金は無くなる。」・・わけだから、当然『お金を失うこと！』・・なんです。だから・・できるだけ、『生命保険には加入しない！』・・ことで、家計は大幅改善できます。それでも・・一家の大黒柱の死亡保障が必要な場合があります。（保険料でお金を捨てることになっても）死亡保障の必要額は・・遺族の生活保障確保なので、現在と10年後ではまったく違います。期間が経過した将来の方が必要額は減っていきます。なので、保障額が減っていく、三角形の保険が合理的です。（捨てるお金が少なくて済む）岩手へ・・どうぞ いらっしゃい。〇メール顧問会員の I さん（30代） （相談：ライフプランニング） バレンタイン・デイに顧問会員になりました。まだ、ヒアリングシートは提出されていません。（＝行列には並んでいない）当然、現状診断もこれからです。・・が、生命保険は、すぐなんとかしようと・・しています。保険料の自動引き落としがもったいない・・から。で、自分で行動開始！死亡保障確保のために、合理的な三角形の保険（収入保障保険）の見積りを、保険会社数社に依頼！「30ウン歳男性 ・加入時死亡保障3000万・期間15年 ・特約一切無し・健康体割引適用 （ある場合）」という条件での見積もり結果は・・＜会社名＞ ＜期間＞ ＜月額保険金＞ ＜一括受取時保険金＞ ＜月額保険料＞ ＜保険料総額＞アフラック 17年 17万円 3,011万円 2,482円 506,328円三井住友海上あいおい生命 18年 16万円 3,000万円 2,320円 501,120円ソニー生命 15年 17万円 3,060万円 3,094円 556,920円東京海上日動あんしん生命 15年 19万円 3,039万円 3,610円 649,800円もう一社・・見積りを取ってみることをお奨めしていたら・・書き込みをいただきました。ひまわり生命で見積もりをとってみましたが、最短でも期間23年（56歳まで）になってしまうということでした。月額保険金も最低で15万円なので当初の死亡時一括受取保険金も3，409万円と少し多くなってしまいます。保険料は健康体割引後で月3，120円でした。なので今回は当初の予定通り三井住友と話を進めようと思います。以上ご報告まで。OK・・です。自力で行動して結論が出ました。進めてください。ただし・・注意してください。保険屋は、シンプルに三角形の保障保険だけを売ったのでは利益がほとんどありません。消費者にとって最も合理的な保険だから、保険屋にとっては一番儲からない保険・・です。（当たり前！・・利益相反関係）終身保険とか、医療保険とかとの抱き合わせの提案をしてきます。その提案を毅然と拒否！・・して、欲しいものだけ契約！・・しましょう。 ※50万円で3千万円を買う。 死亡保障3千万円のコストは、 50万円！・・です。 何も無ければ、この50万円は 捨てることになります。 ん？ もったいない？ 逆です。大きな死亡保障が たった50万円で確保できます。 人生の必要コストと考えましょう。 ただし・・死亡保障が必要な 場合だけ・・の話です。 不要なのに加入するのは、 ただの お金たれ流し！・・です。 保険屋の言いなりで加入して いる人は、実は大金をたれ流し しています。 数百万円～1千数百万円！ ・・が、現実にたれ流す金額です。 自分の保険料で算数をしてみましょう。 〇万円×12ヶ月×〇十年＝？ だいたい・・大金になります。 （もったいない・・） 50万円で済ませられれば、 かなりの節約！・・です。ただし・・現状診断の結果、「死亡保障は不要！」・・という結論が出たら、合理的だろうが何だろうが、要らないわけだから、スパッと解約しましょう。今日の佐々木ＦＰ ※佐々木FPは休日を頂いています。 2/20（月）と2/21（火）の 2日間、佐々木FPは休みです。 ダンナが勤続〇年表彰で、 賞金と休日を頂いたそうで、 家族でディズニーランドに 行っています。 【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）3 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）4 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）6 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）7 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）8 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）9 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）10 Sさん（20代）：現状診断 作業中。（12/22着）11 Sさん（20代）：シミュ 回答戻る1。（1/5着）12 Mさん（20代）：現状診断 回答戻る2。（1/11着）13 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。14 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。15 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。16 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。ひっつみ。もち料理。雑穀料理。 岩手へいらっしゃい。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/20
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住宅プラン打ち合わせ 私はこれからどうしたら？
住宅の設計＆人生の設計生活設計してマイホーム建築。＆将来のために短期の目標設定。岩手 早池峰山 お腹が出てる人たち。（失礼！）〇顧問会員のN2さん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）今日も午前中・・打ち合わせ。チビ助が大声で騒いだり、オシッコを漏らしたり、今日も、賑やか・・過ぎます。・・スムーズには行きません。それでも、今日は初めて『図面』を見ながら打ち合わせ。本格的な気分♪・・に、なるようです。（チビ助は、変わりありませんが）複数の住宅会社に見積りを依頼するための図面を作製します。Ｎ2さんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約12/24 ・決済1/27 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約・事前手続き 9 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始〇顧問会員のAさん（20代） （相談：ライフプランニング） 2/4（土）に顧問会員になり、今日・・午後、初めての来所。Aさんは20代の独身女性・・です。・生命保険には入っていない。 とりあえず、不要だと思う。 以前、医療保険に入っていたけど、 「これ、いらないよな～。」 ・・と解約して、それっきり。・お金を増やしたい。 大金があって安心な状態に・・。 資産運用や投資に興味あり。 セミナーに参加したり、本を 読んだりして勉強している。 武田 「現在の貯蓄額は？」 Aさん 「20万円です。」 けっこう物欲があって、欲しい ものをついつい買ってしまう。・将来は海外で活動したい。 と言って、具体的なことは まだ考えているわけではない。 その時の元手資金も必要だ。 〇百万円あれば、何とかなりそう。・私はどうやっていったらいい？ とりあえず、結婚の予定は無い。 それから、遠い将来の目標を 具体的に持つのも苦手。 目先のことから・・。お金に関心が強く・・、あっちに行っては洗脳され、こっちへ行っては授業料を払い、つまらない小さな損を繰り返しているようです。お金に振り回されている状態です。あれを買いたい、これを買いたい、・・という物欲も強いようです。今は、I pad が欲しいようです。 完全に物欲を否定する つもりはありません。 物欲でも何でも、欲がある ことは、生きている証拠です。 その欲を実現するために、 今自分は何をするか？ どう行動するか？他の顧問会員なら・・まず、初対面でヒアリングを行ないます。・・で、現状診断へ向かいます。・・が、独身のAさんの場合は、同じような作業をしても、意味のある資料はできません。 なので、ヒアリングは無し！・・です。ちょっと洗脳されていたお金に対する考え方・・を修整・・整えて、直面している問題の検討へ。なんて言っても、現在の貯蓄額20万円！貯蓄が無い！・・のと同じです。近い将来に向けて貯蓄を増やそう！具体的な金額を設定しよう！・・ということになり、（半ば強制・・しましたが）2年で200万円 貯蓄！（給料天引きで）逆算して1年で100万円！半年で50万円！半年後に50万円が貯まった通帳を見せてもらう約束をしました。「やります！がんばります！」「もし、できなかったら・・。」・・という罰ゲームまでは設定しませんでしたが。 (^^ゞがんばれ！ がんばれ！岩手 早池峰山《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/18
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建築屋が言う「借金は相続対策になる」・・はウソ！
「また借金しなくては。」 ・・？「相続対策になるから。」・・と、建築屋のペースでアパートや貸家を建築。岩手・盛岡 北上川 ゴムボート川下り大会メール顧問会員希望・・の、Sさん（40代） （相談：ライフプランニング） また・・メールをいただきました。 ※は、私の声。 こんばんは。 Sです。 ブログでのお返事 ありがとうございました。 本当に長いメールで 申し訳ありません。 また長いかもしれませんが 最後まで読んでください。 夕方夫が帰宅してきました。 先月行った職場での 健康診断の結果を持って・・・。 封を開けてみると・・・、 「胸部X検査で所見を認めます」 「心電図で所見を認めます」 改めて精密検査を要します。 と、書かれていました。 初めてのことで、驚きました。 JA共済を解約しようと、 乗り換えようと思っていた矢先 のことでビックリしました！ ※ビックリ！・・ですね。 ますます わけが分からなくなってきました。 どうしたらよいのでしょうか？ とりあえず来週 精密検査を受けに病院へ行こう ということになりました。 この場合 ひまわり生命の収入保険は・・・ 契約出来ないですよね。 ※精密検査の結果次第・・？ 相続については 嫁なので全く分かりません。 もちろん資料も準備出来ません。 ※でしょうね。 ただ、最近 税金対策の借金が無くなって しまったので借金しなくては・・・、 という話を耳にしました。 ※う～～ん、完全に建築業者の ペースに はまってますね。 「借金」が相続対策に なっているのでは ないんですが・・。 残った借金は私達が負担？ アパート、貸家、借金。 負の遺産のオンパレードです。 これが相続対策？ よく分かりません。 今後夫の両親が 対策をとってくれない場合、 一番苦労するのは 何も知らない私なのでは・・・？ と考えてしまいます。 一般的には、夫の両親に 聞いてもよいものなのでしょうか？ ※ヨメが？ 一般的には あり得ない・・でしょう。 とりあえず、 将来がものすごく不安です。 夫に話したところ、 「自然に任せてなるようになる」 「誰かがなんとかしてくれる」 ・・・らしいです（汗） ※救いようが無い・・ 能天気・・です。 今更ですが、 なんでこの人と結婚して しまったのかよく分かりません。 （ちなみに出来婚ではありません） ※「この人」を選んだのは だれ？ (^^ゞ しかし、この人と一生過ごし、 子どもを育てなければなりません。 ※その通り！ なので 私達のライフプランだけでも、 きちんと整理したいです。 相続については 一般的な知識を下さい。 メール顧問会員を希望します。 ※とは言いながら・・、 ライフプランニングは、 親の死後まで続きます。 ということは、 資産を相続した後の キャッシュフローを作成します。 やはり・・相続する資産からの 収入や支出がおおいに 関係してきます。 具体的な資料入手が 難しければ、類推して 生活設計をやっていく しかありません・・ね。「借金は、相続対策になります。」建築業者は、アパートや貸家を建築させるための営業トークで、このような言い回しをします。これは、明らかなまちがい！・・です。大手建築メーカーなどは特に、ほぼ借金で建築することを奨めます。〇借金が相続対策になる・・は、マチガイです。 借金が相続対策になるのではなく、 賃貸物件を建てること・・が、 相続対策になります。 建築費分の現金が圧縮評価されます。 建築地の評価が圧縮されます。 過大な借金は、大きなリスクを同時に 抱えることになります。 ●金利変動リスク ： 変動金利ローンが多い。 ●入居率低下リスク ： 例外なく低下します。 相続対策以前に・・、アパート経営自体が 家計の重しになりかねません。そもそも、大手メーカーで建築・・が、まずいです。コスト・・大幅にかけ過ぎ！・・になります。 （ 私・・元・・大手メーカーで営業 ）〇普通の建築費は、大手メーカーの70％ 大手メーカーの見積もりが・・1億円なら、 同じ内容で・・ザックリと7千万円で建築できます。 その価格差は何か？ 単純です・・利益率の差・・です。 儲け・・の差です。 収益物件を建てて経営しようとする時に・・、 コストがかかり過ぎることは、致命的・・です。 （お金を運用しようと投資信託を・・、 銀行や郵便局で買うのと同じ、高コストです）そして・・建築費のコスト差は、それだけでは済みません。〇建築費のコスト差は、4割増しになる。 普通に建てれば・・7千万円、 大手メーカーで建てれば・・1億円、 その差・・3千万円は、それだけで終わりません。 融資を受けて建てますから利息負担が・・。 価格差3千万円分に相当する利息が・・、 （乱暴だけど、利息は4割相当と見る） ざっくりと・・1千2百万円になります。 （銀行は大きく借りてもらえば儲かります） 3千万円＋1千2百万円＝4千2百万円 普通に建築する場合よりも、4千2百万円も よけいなコストがかかってしまいます。 （これは・・マイホームの場合も同じ理屈に）得られる家賃収入は・・同じです。各種リスクも・・同じです。だとしたら・・、かけるコストが小さい方が、経営上の見通しが立てやすいことになります。安心感を持ってもらうために・・、「家賃保証」や「一括借上げ」などで営業をしかける建築メーカーがありますが・・、これも実は・・さらに大きなコスト負担になります。 （詳しくは・・別の機会に・・）おんぶに・・だっこ、お任せにする・・ということは、その分、大きなコスト負担がある・・という認識を。キーワード検索で探ってみてください。過去記事で確認することができます。「キーワード検索」に、「相続対策 借金」を入力、⇒ 「このブログ内」をチェック ⇒ 「検索」をクリックたとえば、以下のように・・相続対策？自分年金？プチ・アパート経営のお話 - 武田つとむ ...マイホーム建築 年内に基礎コンクリート工事を - 武田つとむ ...生活設計 やはり生命保険にはメスを入れたい - 武田つとむ ...一人暮らしの老親、ケアしてあげたい事が色々 2 - 武田つとむ ...土地活用で得をするのは、銀行、建築会社です。 - 武田つとむ ...岩手・盛岡 わんこそば《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/18
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生命保険はドッサリ加入 相続税は7千万円？ 《2》
保険も 相続も 相談できる？生活設計と相続について、相談したい・・ようです。 《 続き・・です 》メール顧問会員希望・・の、Sさん（40代） （相談：ライフプランニング） 今日・・初めて、メールをいただきました。 ※は、私の声。《 続き・・です。 》夫の父には少しの資産があります。死後、夫が払わなければいけない相続税が約7000万円らしいです（汗） ※はい、はい。対策がしてあるか不明です（汗）夫の母に尋ねると「何とかなるわよ～」と、能天気です。嫁の立場ではそれ以上聞けません（汗）物納になるかも・・・です（汗） 夫には弟（40ウン歳）、妹（30ウン歳）がいます。夫・・・家、アパート、貸家、駐車場、畑弟（未婚）・・・一番高い土地、新築の家（最近建てました）妹（既婚）・・・貸家５棟夫の母・・・現金 ↑以上が大体の相続の配分らしいです。 嫁なので詳しく教えてくれません。 ※でしょうね。問題点は・・・ 1 相続税 2 夫の定年後の収入と税金（固定資産税） ※ある程度・・まとまった 金額になるでしょうね。3 夫の相続する家の土地の一部 の名義が義父の母になっているらしい （←ますますややこしい感じです） 税金は払わなければいけないのに 何も出来ない土地（汗）のようです ※ま・・よくありそうな話です。4 今後老朽化するアパート （現在築10年の軽量鉄筋）などの建物 （貸家はすでに30年が経過し、夫が 相続する頃には壊さなければなりません） ※形あるもの、必ず劣化します。 必ず壊れます。 何かを始めるときは、 そのことを織り込み済みで。 5 夫との年の差が10ウン歳もあり、 次男が大学卒業頃に夫は定年退職です ※まだ・・いい方です。 世の中には、もっと大変な ケースが色々あります。 以上のことを考えて生命保険を考えなければならないのか？わけが分からなくなってきました。 ※おちついて、おちついて・・。 私自身ははあと〇年（次男が幼稚園入園まで）専業主婦でいる予定です。専門職なので再就職は可能です。 ※それは素晴らしい。 生活設計上・・心強い。ちなみに義父の父は若くして他界し、義父（長男）が相続した時代には相続税はなかったらしいです。 ※なかった・・？ 農地の相続等ということで、 課税対象外になったかも。JRの駅が近くにあるので、その後区画整理が始まり地価が上がったらしいです。 ※なるほど。 今度はしっかり、課税対象に なりそうです。老朽化したアパートや貸家は負の遺産なのでは・・・と将来が不安です。 ※区画整理された所には、 建築業者が群がってきます。 （私もサラリーマン時代に・・） で・・お決まりの、アパートや 貸家が建築されます。 毎年のように新築されるので、 古いアパートは入居が 難しくなります。 家賃を下げて入居させます。 当初計画の採算は、まったく 取れなくなります。 行き着く先は、粗大ゴミ。 解体するのにも、百万円単位 のお金がかかります。 建築業者にだまされるな！ 極端に良い場所柄でなければ、 賃貸建物はやめた方がいい。 夫と結婚したときは資産があることを知らずに結婚してしまいました。夫は今後のことを何も考えていません。能天気です（汗） ※よく・・います。 大変な事態にならない限り、 のんびりしている人。 ゆでガエル・・ちゃん。資産がないほうがシンプルで生活しやすいのでは？と思います。 今後のことを考えお金の勉強を始めました。漠然としているのですが自分の勉強のためにFPの資格をとろうかと思います。無駄ですか？ ※勉強をすることは、 もちろんいいことです。 FPの資格を取ること自体は、 それほど意味があること だとは思いませんが・・。 上っ面の知識・・だし、 職業として食えない資格・・だし。 どんな資格でも、取った人が それをどう生かすか？・・です。 資格を取るまで・・が勉強ではなく、 取った後・・どれだけ勉強するか？ どんな勉強をするか？ ・・です。 私はFP資格を取った後、 それぞれの事象を、 その関連業界の外側 （消費者サイド）から 見る勉強を、日々しています。 （現在進行形・・）長くなってしまい申し訳ありません。 ※ホント、長過ぎ！ プリントしたら、A4用紙 3枚いっぱいになりました。 初メールでこんなに長いのは まったく初めてです。 佐々木FPに読むのを拒否 されました。 「顧問会員になったら、 現状診断資料を作る 時に読みます。」 ・・だそうです。こんな私がメール顧問会員になることは可能でしょうか？途中までなら大丈夫ですか？ ※途中って？ 生命保険まで・・ってこと？お返事よろしくお願いします。 ※相続のことが相談に乗って もらえるか？ 心配しているようです。 もちろん・・です。 ブログトップにあるように、 「相続」も守備範囲です。 顧問会員の最高齢者は、 80代のNさん・・です。 資産家なので、相続も ケアが必要です。 ただし、相続のケアをする ためには、被相続人（義父）の 資産全体を把握する必要が あります。 不動産も金融資産もすべて。 固定資産税課税決定通知書とか、 各種証券とかすべての資産が 分かる資料のコピーをいただく 必要があります。 今回の相談者はヨメ・・です。 ヨメが義父の資産を把握する のは難しいと思います。 100％不可能。 相続に関することは、 資産を持っている人（被相続人） から相談を受けないと、 全体像が把握できません。 全体像が把握できないと、 アドバイスのしようもなく、 相談に乗ることもできません。 なので・・ ヨメから受ける相続の相談は、 一般論にならざるを得ません。 具体的に・・ 「お宅の場合は、ここがこう なっているから、そのことに ついては、こうした方がいい。」 ・・のようには言えません。ということで・・現状診断の際にヒアリングですべての情報をもらうのと同じで、相続の場合もヒアリングですべての資産やキャッシュフローの情報を把握する必要があります。情報が不十分であれば・・もちろん、具体的なアドバイスのしようはありません。このようなことで・・も、顧問会員になりたい・・ということでしたら、改めて、メールをください。顧問会員になるための案内を送ります。よろしく、お願いします。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/17
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生命保険はドッサリ加入 相続税は7千万円！？
保険も 相続も 相談できる？生活設計と相続について、相談したい・・ようです。メール顧問会員希望・・の、Sさん（40代） （相談：ライフプランニング） 今日・・初めて、メールをいただきました。 ※は、私の声。こんにちは。はじめまして。〇〇県在住、30ウン歳専業主婦のSと申します。生命保険の見直しを2011年末から行っていましたところ、最近このブログにたどり着きました。顧問会員を希望したいのですが、我が家は少し複雑なので、お断りかも・・・と思いましたがメールさせていただきました。 ※お断り・・かも？相談内容は 家族構成は夫・・・40ウン歳（略）私・・・30ウン歳（専業主婦）長男・・・〇歳〇ヶ月次男・・・〇歳〇ヶ月夫の父・・・70ウン歳夫の母・・・60ウン歳 現在私達の貯蓄は定期・定額合わせて・・・500万円位普通預金に・・・150万円位ほとんど私が結婚前に貯めたもので夫は0円でした（汗） ※よくあるパターン。 2人目の子どもが生まれたので、単純に保険の見直しを始めたのですが・・・夫・・・1 JA共済（約15000円/月） 終身100万（2407円/月） 定期特約（65歳まで）1400万（7085円/月） 入院特約5000円（4870円/月） がん特約 2倍 その他特約 2 アフラック医療保険（4280円/月） 入院10000円 3 かんぽ養老生命 58歳満期700万円（20000円/月） 入院特約10500円 ※1は自分達で支払い 2・3は夫の母が払っています。 ※お金・・もったいない。私・・・4 JA共済（約10000円/月） 終身100万（830円/月） 定期特約（60歳まで）2900万（5425円/月） 入院特約 5000円（3163円/月） がん特約 2倍 その他特約 ※結婚前まで私の母が58歳満期の 死亡100万特約2900万という 特約付きの養老生命に入っていました。 4年前にJAの人に進められるがまま 転換し、このような状態です・・・（汗） ※やはり、だまされた・・？長男・・・5 県民共済（1000円/月） 6 かんぽ生命 育英年金付学資保険 （18歳払い済み、22歳満期/200万、 特約付き）←しかも私が契約者（汗）次男・・・7 県民共済（1000円/月） 8 ソニー生命 学資保険 （17歳払い済み1831920円、 17歳満期200万円） 学資保険以外は、年間ほとんど掛け捨ての32万円の保険料を払っています。 ※もったいない。保険代理店の無料相談へ行き減額しようと思ったのに、夫の死亡保障をさらに終身で500万円増やし、さらにガン保険にはいろうと考えていました（汗） 本当におばかさん・・・です。 ※ホントに・・。さらに夫の叔父がアフラックの代理店をやっていて、ガン保険＆学資保険を勧められました。 ※うわぁ・・。説明をしにきたのでとりあえず聞きました。断ったら、「説明して断るなんて、もう二度と 保険の話はしてやるもんか！！」と逆切れ？して帰っていきました。 ※はあ？叔父さん曰く「保険は付き合いで入るもの」、「保険は恩と義理」、「損して得取れ」らしいです（汗） ※はあ？言っていることがよく分かりませんが、二度と勧められなさそうなので安心です。 とりあえず、 1 解約（約30万の返戻金） 4 払い済み（終身約60万） ※解約すると30万円も戻りません 3 に関してはそのままでも良いかと思います。 2 は夫の母が払えなくなったら 私達が払います。が、何もいえません（汗） ↑その分毎月夫名義で貯金して もらうように話そうかと考えています。 5 解約 6 とりあえず特約を解約 （解約すると70％しか戻ってきません） 7 解約 8 2月始めに契約し、末までは クーリングオフが出来ますが、 そのままで良いかと思っています。 （109％） そして、夫・・・ ひまわり生命の収入保障10万円/月 60ウン歳までの23年（4270円/月） ※23年は多い・・・ですか？ ※60ウン歳まで？ そんな年寄りにはすでに、 死亡保障は不要！ ガン保険（富士生命） 主契約100万円 初回診断100万円（3595円/月） 私・・・ 500万の定期or収入保障5万円/月 55歳までの24年（試算していません） ガン保険（富士生命） 主契約200万円 （2300円/月） 長男・・・ ガン保険（富士生命）主契約200万円 （約1000円/月） かんぽ生命育英年金付学資保険 （22歳時に3万円ほど元本割）そのまま次男・・・ ガン保険（富士生命）主契約200万円 （約1000円/月） ソニー生命 学資保険そのまま 医療保険はやめにしようと思います。 しかし、 （略）余計なものが付いていない「富士生命」のガン保険に入ろうかと検討中です。夫、私、息子達ともに。富士生命はガンと診断されたら保険金が下り、その後の保険料の払い込みが免除される上、主契約部分は2年に1回何度でも支給されます。 ガン保険にこだわるのには理由があります。私の父が40ウン歳でガンになり、9年間の闘病生活の後、平成22年に50ウン歳で他界しました。高額な治療費（合計で1000万以上/9年らしいです）は全て保険でまかなわれ、私達兄弟は3人とも大学を卒業することができました。母は父に約50万円/年の保険（15年位）を払っていたようです。死亡保険（金額不明）も受け取り母（50ウン歳/無職）の老後はとりあえず大丈夫なようです。 お金が無く治療の出来ない家族、収入が無く学校へ行けなくなってしまった家族。いろんな家族と出会いました。 でも、もしかすると保険屋さんに貢いだお金が戻ってきただけだったのか？とも思います。 ※だいたいは、貢いだお金の 一部が戻るだけ。 そうでなければ、保険屋が 成り立たない。（当たり前！）母がどのように保険をかけていたか不明ですので・・・（汗） ガンが怖くてガン保険だけははずせません。 ※ガン家系だとか、 ガンが怖くてしょうがない、 とかいうリスクの高い人 だけが集まって入る・・ ガン保険・・です。 保険屋は・・当然、 それでも儲かるように 保険料を設計しています。 決して損をしないように。 （お客には、しっかり損を してもらうように） ギャンブルで確実なことは、 「胴元は必ず儲かる」 ・・ということです。 保険屋は「不幸の宝くじ」 の胴元・・です。 目を覚ませ！おバカさん！ （失礼！）ここまでは一般の家庭と同じなのですが・・・。（ここまでのメール顧問会員は大丈夫ですか？） ※もちろん・・ですよ。 ・・ということは、 ここから先は大丈夫じゃ ないかも・・しれない？あまりにも・・長い！ので、字数オーバー！もう1本の記事に続きます。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/17
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『取り合えず加入！』 収入保障保険の比べっこ
保険料のお金たれ流しがもったいないから・・現状診断の結果を待つ間、口座引き落としされるお金がもったいないので・・「とりあえず加入」で三角形の保険に加入した上で、現在の無駄な保険はすべて解約！・・しておきます。たれ流しが止まります。岩手 南部曲がり家 なんぶまがりや〇メール顧問会員の I さん（30代） （相談：ライフプランニング） バレンタイン・デイに顧問会員になったばかり・・です。まだ、ヒアリングシートは提出されていません。（＝行列には並んでいない）・・が、生命保険は早めになんとかしようと・・しています。メールをいただきました。武田様お世話になっております。ブログにも再度取り上げていただきありがとうございました。早速ですが「とりあえず加入」するため、何社かに収入保険の見積もりを取ってみました。「30ウン歳男性 ・加入時死亡保障3000万・期間15年 ・特約一切無し・健康体割引適用 （ある場合）」という条件にできるだけ近づけるようお願いしたところ結果は以下の通りでした。＜会社名＞ ＜期間＞ ＜月額保険金＞ ＜一括受取時保険金＞ ＜月額保険料＞ ＜保険料総額＞アフラック 17年 17万円 3,011万円 2,482円 506,328円三井住友海上あいおい生命 18年 16万円 3,000万円 2,320円 501,120円ソニー生命 15年 17万円 3,060万円 3,094円 556,920円東京海上日動あんしん生命 15年 19万円 3,039万円 3,610円 649,800円※東京海上は健康体割引無しの 保険料です（制度自体無いそうです）。普通に考えて、保険料の払込総額が一番少なく、かつ保証期間が一番長い（最短で18年でした）三井住友が良いだろうと思い、来週担当者とアポを取りましたが、もし考え方が間違っている点などございましたらご指摘いただけると幸いです。以上取り急ぎご報告まで。今後ともよろしくお願いいたします。保障期間が長いのがお得？・・とは限りません。期間が長くてお得なのは、（長期間 手厚い保障を受けるのは）私たち消費者ではなく、保険屋さん自身・・です。ま・・、シンプルに考えるとすれば、払うお金が少なくて、もらうお金が多い、そんなところがお得♪・・でいいと思います。それから・・タバコを吸わない人なら・・もう一社、検討してみたかった・・。立場上・・特定商品や特定の会社を推奨するわけにはいきませんが、 I さんが検討した保険会社には、以下の中の一社が入っていません。どこ・・とは言いませんが、本当に安いかどうか？検討してみてもいいのでは？どこ・・とは言いませんが、その損害保険会社が他と合併して、名前が変わったようです。ん？ ・・NKSJひまわり生命？日本興亜と損保ジャパンが・・？それで、NKとSJ・・？ ・・なるほど。誤解の無いようお断りしておきますが、当事務所は、個別の会社との特別な関係は、いっさいありません。非喫煙者にお奨めの収入保障保険は？この表の保険料は、 I さんのケースよりも保障額が大きく、保障期間が長い設定です。（3,600万円、60歳満了）ブログ トップ画面の右帯、「家計の常識を疑え！」の、「生命保険」に詳しく掲載しています。今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のMさん（20代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。着手しましたが、「提出書類」がまったく無いことが判明！メールを送りました。〇メール顧問会員のSさん（20代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。昨日送った「再ヒアリング」が、夜中の0：05・・にメール返信されました。（すぐ、がんばって作成したようです） ※タッチの差！ 「再ヒアリング」が戻った時刻。 0：05 現状診断のSさん。 0：32 シミュレーションのSさん わずか27分の差！・・で、 作業順番が決まりましたあ！「こんばんは。〇〇県のSです。 本日、現状診断の再ヒアリングを 頂きましたので、ご返答致します。 （略） 土曜日が誕生日なので、 誕生日プレゼントと思って、 結果を楽しみにしております。 よろしくお願い致します。」武田FP「土曜日？ 金曜日一日で作成？ まったく無理だよね～。」佐々木FP「無理、むり、ムリ・・。（笑）」再ヒアリングが戻ってから、現状診断の完成までは、平均して3日・・かかっています。 ※現状診断まで平均5日。 ヒアリングから現状診断 までに要する日数は、 平均5日・・です。一家族の生涯資料の作成です。簡単にできるものではありません。（保険屋のチチンプイプイとは違う）ご期待に添えなくて申しわけありませんが、誕生日プレゼントは、遅れて来週届きます。 ※佐々木FPの休日予定。 2/20（月）と2/21（火）の 2日間、佐々木FPは休みです。 ダンナが勤続〇年表彰で、 賞金と休日を頂いたそうで、 家族でディズニーランドに 行ってくるそうです。 電話での質問がある方は、 早めにどうぞ。 【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）3 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）4 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）6 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）7 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）8 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）9 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）10 Sさん（20代）：現状診断 今日の作業。（12/22着）11 Sさん（20代）：シミュ 回答届く。（1/5着）12 Mさん（20代）：現状診断 今日の作業。（1/11着）13 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。14 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。15 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。16 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。岩手 南部曲がり家とチャグチャグ馬っこ なんぶまがりや ちゃぐちゃぐ うまっこ《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/17
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住宅ローンと学資保険 個人年金 終身保険の関係
借金しながら貯蓄する？借金利息と貯蓄利息。現在価値と将来価値。生活設計の意識。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング） バレンタイン・デイに、顧問会員になりました！メールをいただきました。 ※は、私の声。メール顧問会員になりましたKです。コメント拝見しました。予想通りの叱咤激励でしたが...(^_^;) ※当然です。 顧問会員はお客様では ありません。 ビシ！バシ！ 行きます。 「顧問会員と 当事務所の関係」 については、 「顧問会員って何？」 で詳しく説明しています。改めて無駄な保険の解約にむけて背中を押していただけました！ ※背中を押したり、 尻をたたいたり、 色々行ないます。本日、早速主人の養老保険の解約を済ませ、他の保険についても解約の手続きを進めています。 ※OK！ OK！そして驚いたのが、主人の生命保険が不要との事...収入保障保険に入るつもりでいたので、かなりドキドキです... ※『保険加入＝お金を失うこと！』 できるだけ加入しない！ そのように工夫する！でも、とりあえず今の終身保険をすぐに解約していいとわかって嬉しいです！！ ※終身保険なんてのは、元々 基本的に不要！・・です。解約を済ませて身軽になったら、貯金額が増えるのが今から楽しみです♪ ※目に見えて、ガンガン増えます。 保険屋へのプレゼントをやめて、 お金が自宅に残るんだから、 当たり前・・です。 「今まで何やってたんだろ～。」 ・・と言うことになります。シートの作成頑張りますので、今後ともよろしくお願いいたします。 ※シートが届いた順に、 行列に並びます。 がんばれ！ がんばれ！たくさん いただいた情報の内の、かんじんな部分は、以下・・です。ここから分かること、現状診断前でも判断できること、・・が、いくつかあります。＜家族構成＞ ・夫 30ウン才 会社員・妻 30ウン才 公務員 （現在育休中で第2子妊娠中、 今年〇月出産予定）・長女 〇才 おととし〇月に一戸建てを購入しました。＜相談内容＞ ・現状診断とライフプランニング・住宅ローン繰り上げ返済の相談・保険について・教育資金、老後資金について・・で、生命保険にはガバガバと加入しています。おバカさんです。 （失礼！）現時点で分かること、判断できること。1 夫婦とも正社員や公務員なら、 どちらも生命保険は不要！ 妻だけが若干必要かも・・しれない。 （遺族年金の性差別？・・から）2 医療保険やがん保険は、 もちろん・・元々加入自体が損！ （30万円もらうために100万円負担！）3 借金（住宅ローン）している身で、 学資保険、養老保険、終身保険、 個人年金、等の貯蓄性保険は損！ （繰上返済が最強の金融商品！） 消費者 （住宅ローン返済中） 「老後資金は、どうやって準備する のがいいんでしょうか？」 専門家 （無敵の無料相談！） 「やはり、基本は個人年金ですね。 たとえば、当社の〇〇なら・・。」 ・・なんてやっていると、大損します。「専門家」に相談すると・・・住宅ローンの繰上返済・必要な保障と生命保険・教育資金や老後資金の貯め方などを、それぞれの専門家に相談すると、その範囲の中で対策を考えてくれます。・・が、それがベストアンサーではないことがよくあります。なぜか？『木を見て、森全体を見ない。』そんなアドバイスだから・・です。『森全体を見る』・・のが、ライフプランニング（生活設計）です。「〇〇の専門家であるFPが無料相談」・・で、行なわれるアドバイスは、『木』だけを見ている場合が多い・・です。生活設計が行なわれません。「専門家」のアドバイスで、その「木」だけ見た場合には良さそうなことであっても、「森」全体を見渡したら変なことになっている、・・なんていうことは、よくあります。アドバイスする側も・・『森全体を見渡す』意識や能力が必要です。狭い範囲の「専門家」のままでは、ライフプランニングはできません。〇顧問会員・・について 問合わせしたMさん（？代） （相談：ライフプランニング）問合せメールをいただいたので、案内を送っていました。メールをいただきました。顧問会員案内メール確認しました。正式に顧問会員の申込みを依頼します。 顧問料は２～3日後に銀行振り込みで支払う予定です。振込み予定金融機関は住信SBIネット銀行です 以上年間顧問料をいただいた時点から、正式に顧問会員になります。期間は、顧問会員になった日から、翌年の前日まで・・です。よろしく、お願いします。今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のSさん（20代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。整理整頓が終了！「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。〇顧問会員のSさん（20代） （相談：ライフプランニング）シミュレーション資料の作成作業。整理整頓が終了！「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。 ※佐々木FPの休日予定。 2/20（月）と2/21（火）の 2日間、佐々木FPは休みです。 ダンナが勤続〇年表彰で、 賞金と休日を頂いたそうで、 家族でディズニーランドに 行ってくるそうです。 電話での質問がある方は、 早めにどうぞ。 【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）3 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）4 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）6 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）7 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）8 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）9 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）10 Sさん（20代）：現状診断 今日の作業。（12/22着）11 Sさん（20代）：シミュ 今日の作業。（1/5着）12 Mさん（20代）：現状診断 1/11 シート到着。13 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。14 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。15 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。16 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/16
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たばこを吸わないなら ネット生保には入るな！
吸わない人にとって、ネット生保は高い！「ネット生保なら保険料が安い。」・・と思うのは勝手ですが、それ・・実は大きなマチガイです。CMで・・若い夫婦がPCで試算して、「〇千円、安い♪」なんて感動してみせています。ネット生保は安い・・と、印象付けしようとしています。そのまま洗脳されてしまうおバカさん（失礼！）も、大勢いることと思います。ゴシュウショウ様・・。岩手・一戸町 竹細工 お土産に どう？〇メール顧問会員の I さん（30代） （相談：ライフプランニング） バレンタイン・デイの昨日、顧問会員になりました！メールをいただきました。 ※は、私の声。武田 様お世話になっております。入金確認ありがとうございました。ブログも拝読しました。とりあえずいきなり怒られなくてホッとしました(笑)でも後で妻が読むリスクを考えるとあまり愚痴っぽいことはメールに書けないですね^^; ※大部分の会員の皆さんは、 夫婦そろって書いたり、 読んだり、しています。 互いに読まれることが 前提、了解済み・・です。「とりあえず加入」については、たばこを吸わないので健康体割引がある生保で、15年3000万程度の収入保険を探してみたいと思います。ヒアリングシートも順次進めてまいります。今後ともよろしくお願いいたします。 ※健康体割引 これ・・ネット生保には ありません。 なぜか？ 人がいないから・・です。 人件費を削って保険料を 安くしようとした結果、 タバコを吸うか吸わないか？ ・・をチェックする人がいません。 だから、健康体割引を実施 することができません。 なので、 タバコを吸わない人にとって、 ネット生保は高い！・・んです。 タバコを吸わないのなら、 ネット生保は対象外！ ・・と、考えましょう。今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のSさん（20代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。〇メール顧問会員のI さん（30代） （相談：ライフプランニング）近い将来のマイホーム取得シミュレーション作成作業。佐々木FPの作業終了！・・と、昨日書きましたが、終わっていなくて・・再着手 ⇒ 完成！（あ・・悪いのは、私・・武田です）メール添付で送りました。（後日、記事にします） ※佐々木FPの休み 2/20（月）と2/21（火）の 2日間、佐々木FPは休みです。 ダンナが勤続〇年表彰で、 賞金と休日を頂いたそうで、 家族でディズニーランドに 行ってくるそうです。 電話での質問がある方は、 早めにどうぞ。 【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）3 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）4 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）6 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）7 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）8 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）9 I さん（30代）：シミュ 今日の作業。（12/8着）10 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）11 Sさん（20代）：現状診断 今日の作業。（12/22着）12 Sさん（20代）：シミュレーション 1/5 依頼着。13 Mさん（20代）：現状診断 1/11 シート到着。14 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。15 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。16 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。17 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。岩手・花泉町 竹細工 ひとつ、いかが？《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/15
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夫婦とも生命保険は不要！個人年金もやめたら？
40代で生命保険が不要！・・実は、よくあることです。生命保険は早めに卒業できれば、お金を大きく節約できます。生涯加入する・・なんてあり得ない。おバカさん・・です。 （失礼！）岩手の野菜をどーぞ♪〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング） 昨日（2/14）、現状診断が終了！メール添付で送りました。特徴をかいつまんで言うと・・・老後がリッチなキャッシュフロー。・家族全員、保障は不要。・個人年金より繰上返済を優先したい。・元本割れの子ども保険は無意味。M家には、明治安田生命が入り込んで、個人年金や子ども保険に加入させています。（やめた方がいい保険に・・）生涯のキャッシュフローは、よくある・・「リッチな老後」パターン。老後に必要以上にお金を送っています。個人年金をやっている人によく見られるキャッシュフロー・・です。体が自由に動かなくなってから、あるいは・・死ぬ間際に、こんなにお金を持っていてもしょうがありません。 ※「お金の置き場所」 老後へ、老後へ、・・と お金を送り続けて、 老後だけが極端にリッチに なっている人がいます。 （現役中はピーピー言いながら） このような状況を私は・・ 「お金の置き場所が悪い」 ・・と言っています。現役で有効に使いたいものです。Mさんは、住宅ローンを返済しています。個人年金のお金を、ローンの繰上返済に廻した方が、より有効な使い方・・になります。下は、生命保険必要額の計算グラフです。夫が死んだら・・・必要になるお金は、1億314万円。・手当できるお金は、1億2,353万円。なので・・差し引き、・死亡保障必要額は、マイナス2,039万円。マイナスは、不要ということです。Mさんは、40代半ば・・です。（2人の子どもは中学生）このくらいの年齢では、死亡保障が不要になるケースがチラホラ見られます。50代では、不要な人の方が圧倒的に多くなります。保険屋の言いなりで・・60代以降もダラダラと加入している人がいますが、「要らないかもしれない。」・・ことを、真剣に考えてみましょう。下は、現在と10年後の死亡保障必要額の計算比較です。必要額って、将来に向けてどうなっていくのか？・・を検証しています。夫の死亡保障は、現在はもちろん、50代半ばになる・・10年後はさらに不要になります。下は、妻の死亡保障必要額グラフ。妻も不要です。 現在も将来も。（妻も40代です）結局・・M家は、もうすでに生命保険料という支出がいっさい要らない家計です。保険の解約返戻金が、住宅ローンの繰上返済に役立ちます。ローン利息が節約できます。キャッシュフローが整います。真剣にライフプランニング。生命保険には入るな！借金はするな！経費は払うな！いわて短角和牛《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は 「家計の常識を疑え！」ほかの記事を参照下さい。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/15
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やっとマイホームプランが ほぼ固まってきました
朝日を浴びながら！？食事が出来そう♪生活設計してマイホーム建築。〇顧問会員のN2さん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）ほぼ毎週、マイホームの打ち合わせをしています。メールをいただきました。 ※は、私の声。 土曜日はありがとうございました！夫が一緒に行けなかったので、どうなることやら。。。と思っていましたが、 ※チビ助の我慢の限界が、 短時間ですぐ訪れます。 いかに だまして伸ばすか？ 毎回・・大変です。 (^^ゞ武田さんのお陰でなんとか打ち合わせできました！〇〇も、お菓子を取られないか警戒しつつも（笑）、最近は武田さんにすっかりなついている様です。ありがとうございます。 ※今回初めて、 武田のおじちゃんに お菓子を分けてくれました。 今までも 「くれ！」・・って、 手を出していましたが、 いつも「だめっ！！」 絶対にくれませんでした。 （やっと心を開いたか？）間取りの件、夫に見せた所とても気に入っておりました！ ※よかった、よかった。ダイニング東側に移動して朝日を浴びながら！？食事が出来そうですし、ずーーっと欲しかった、パントリーを設ける事もでき、調理をしながら、洗濯とお風呂の支度もできる動線ができ、な、なんかリビングも広くなってるーーー！と大満足でございました。本当にありがとうございます！ ※よかった、よかった。夫に確認する事にしていたリビングと和室の引き戸ですが、全開してウッドデッキ側にすべて扉が収まる形でお願いします。 ※それはそれで問題があります。 文章説明は難しいので、 次回の打ち合わせで・・。ですので、リビングの収納とテレビは玄関側の壁に設けたいと思います。そして、変更したい点と確認したい点がございます＾＾：ミーレですが、４５センチ幅で希望していましたが、６０センチに変更をお願いします。HPで価格を確認したところ、４万の価格差で したので、（２８万と３２万）スペース的に置けるのであればぜひ置きたいです。ミーレジャパンですが、去年から代理店販売はなくすべて定価の直 販のみの販売になっている様です。設置費用は定価に含まれている様です。こういう場合は施主支給という形になるものですかね。。。？ ※いや・・ そんなことは ないと思います。 建築業者が対応できます。そして、サニタリーとキッチンとダイニングについては床材をタイルにしたいなと思います。 ※ヒンヤリ感はありますが。 (^^ゞ建築士さんに図面にして頂くにあたって、もっと収納の細かい所などもつめてからになるのでしょうか？（キッチン設備の吊り戸棚付ける 付けないなど） ※いや、基本的なプランが固まれば、 図面化をスタートします。 次回からは、本格的な図面を 見ながら、そのような細部を 詰めていくことになります。 ドアか引き戸か、どちらに開くか、 照明スイッチの位置は？ 作り付け家具の繊細は？ ・・のように、あらゆる内容を 確認して図面化していきます。 明日・・午後、1級建築士に 来てもらうことにしています。間取り自体についてはもうおかげさまで希望は出尽くしたかな？と思われます。プレゼンコンペの候補の工務店さんですが、略。 （工務店：7社ほど羅列）武田さんより以前、３つくらい工務店をあげてくださいと指示頂いていた気がするのですが、実際見積もりを出してくれるのか分からないので、まずは羅列してしまいました。 ※その通り・・3つくらいで よかったんですが・・。 (^^ゞ プレゼンコンペは基本的に 5社でやってもらっています。 3つくらい選んで・・って お願いしているのは、一般的に 本人は高コストな会社を 選び勝ち・・だからです。 私は予算を強く意識して 事を進めています。 プレゼンコンペで、各社が コンペとしてがんばることなく、 5社全部が大きく予算オーバー！ ・・なんてことにならないよう、 1～2社の枠を、私に残して もらっています。 その枠に、コンペとして がんばるところを1～2社 参加させています。 これで・・ 「参加全社がお話にならない ほどの予算オーバー！」 という事態にはならずに済みます。 この「がんばるところ」が必ずしも 受注できるとは限りませんが・・。 事実、本人が選んだところが 受注したりしています。 それはそれで、OK・・です。 きちんと5つの会社を、 同じ条件で公正に比較して、 理解した上での結論です。 プレゼンコンペの意味が あったことになります。HP見る限りも含みますが、好みの所は〇〇建設 〇〇ホーム 〇〇工務店 〇〇建設です。よろしくお願いします！ ※この4社の内、私が知らないのは 最後の1社だけです。 で・・1社は、性能の良さを 前面に打ち出しています。 （いかにも価格は高そう・・） 以前に見積りを依頼したら、 当事務所に来て 設計図書を持ち帰ったきり、 コンペには不参加でした。 （建物に自信があるのなら、 堂堂と提案すればいいのに・・） 他の2社はコンペに参加した ことがあります。 ただし・・どちらも、ちょっと高くて 受注には至りませんでした。Ｎ2さんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約12/24 ・決済1/27 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約・事前手続き 9 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始おでんせ（いらっしゃい）、岩手路。 （岩手山と一本桜）《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/14
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今日のファイナンシャル・プランナー事務所
今日のFP事務所生活設計。元・・メール顧問会員のKさん（40代）から、贈り物が届きました♪バレンタインのプレゼント♪・・のようです。壷（つぼ）プリン！・・です。他にチーズケーキとかも。久しぶりにいただきました。ありがとうございました！ごちそう様でした！ ※一部は・・ 佐々木FPがお持ち帰り。 今ごろ・・チビ助のお腹に。今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のI さん（30代） （相談：ライフプランニング）シミュレーション作成作業。佐々木FPの作業終了！武田FPのチェック作業・・未。〇メール顧問会員のSさん（20代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。今日から着手しました。長らくお待たせしました。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）3 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）4 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）5 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）6 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）7 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）8 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）9 I さん（30代）：シミュ 今日の作業。（12/8着）10 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）11 Sさん（20代）：現状診断 今日の作業。（12/22着）12 Sさん（20代）：シミュレーション 1/5 依頼着。13 Mさん（20代）：現状診断 1/11 シート到着。14 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。15 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。16 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。17 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/14
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診断結果が出るまで 生命保険は どうしたら・・？
まったく未加入 ・・と、生命保険まみれ ・・と。まったく正反対のポジションから、生命保険の相談が2件。きちんと生活設計 ・・しましょう。〇メール顧問会員の I さん（30代） （相談：ライフプランニング） バレンタイン・デイの今日、顧問会員になりました！（年間顧問料：36,000円入金）申込時のメール。 ※は、私の声。はじめまして、I と申します。30ウン歳既婚の男です。子供は〇歳〇カ月になる男の子が一人ですが、この〇月にはもう一人生まれる予定です。新しい家族が増えることもあり、ぜひ武田FPにご相談に乗っていただきたくご連絡申し上げました。これまで生涯一度も生命保険には入ったことがありません。 ※素晴らしい！独身の頃はそもそも必要性を感じませんでしたし、保険屋外交員の言うことを鵜呑みにもできなかったので入りませんでした。更にその後起こった保険料の不払い問題などで、すっかり保険不信になってしまいずるずると今に至っています。そんな私ですが、さすがに子供の将来を考えると、万が一の備えも必要だろうと考えるようになりました。家族が安心して暮らせるように「必要であれば」保険にも入りたいと思います。 ※「必要であれば」 良いスタンス・・です。具体的にご相談したい内容は、「万が一の際 （死亡時だけでなく、傷病により 働けなくなった場合も含めて） にも妻と子供が生活していくために 必要な保険のアドバイス」です。ただ私と妻では保険に対するイメージが全く違っており、妻は現状が不安で仕方ない様子で直ぐにでも大きな保険に入りたいようです。今回ご相談するにあたって、結果が出るまで数カ月（半年以上はかかると 思ったほうが良いでしょうか？）はかかる旨を伝えた際も、 ※そんなにかかりません。 再ヒアリングや提出書類が スムーズな会員は、 1～2ヶ月で現状診断終了！ 行列から抜けていっています。 それぞれ事情があるかも しれませんが、スムーズでない 会員は、「回答待ち」として、 いつまでも並んだままです。「その間の保険はどうするの？ 明日明後日にも 何があるか分からないじゃない」と言っていました。各公的保険制度などを調べ、死亡や傷病時にも一定の収入が得られる旨や、高額医療制度などを説明しましたがまだまだ不安な様子です。そのため、今回の相談に関してはその結果と同様に、妻が納得するかどうかがとても重要だと感じています。ちょっと調べて分かる程度の質問でお手を煩わせることの無いように気をつけますが、専門の方の意見でないと安心できない部分や素人には難しい部分がどうしても出てくるかと存じますので、そういった部分につきましてもご相談させていただければ幸いです。以上長くなりましたが、メール顧問会員へご登録いただけますようお願い申し上げます。今後ともよろしくお願いいたします。 ※「とりあえず加入」をお奨めします。 診断前なので必要額は 分かりようがありません。 ・・が、 家族構成や働き方から、 I 家の場合は、夫のみ保障が 必要で、とりあえず三角形の 保険で・・ 3,000万円 15年 ・・を、確保しておきましょう。 （保険料：数千円） あとは、診断後・・です。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング） Kさんも・・バレンタイン・デイの今日、顧問会員になりました！（年間顧問料：36,000円入金）申込時のメール。 ※は、私の声。メール顧問会員希望のKと申します。 ＜相談内容＞ ・現状診断とライフプランニング・住宅ローン繰り上げ返済の相談・保険について・教育資金、老後資金について・・・等を希望しております。 ＜住所、氏名＞ ・〇〇県〇〇町・K ３0ウン才 ＜家族構成＞ ・夫 ３0ウン才 会社員・妻 ３0ウン才 公務員 （現在育休中で第２子妊娠中、 今年〇月出産予定）・長女 〇才 おととし〇月に一戸建てを購入しました。育休中の収入減の不安から、（育休は〇年取るつもりで、 第２子出産でさらにのびる予定です。 長いと思いますが、〇〇をしている ので出来る限り我が子の小さいうちは 自分で面倒みたいと思っています・・・が、 ライフプランニング次第では 早い復帰も考えております）去年の７月にやってはいけない保険加入のオンパレードをしてしまいました・・・ ※うわぁ ・・ 。＜新たに入った保険＞ ・夫の終身生命保険 ※うわぁ ・・ 。 （１０００万、６５才払込、月々２１４５０円）・夫婦の医療保険、がん保険 ※うわぁ ・・ 。 （夫婦合わせて月々１９２７６円）・長女の学資保険 ※うわぁ ・・ 。 （１７才満期３００万、１０年払込２５０万、 年払い２５０２１０円） ＜すでに入っていた保険＞ ・夫の郵便局の特別養老保険 ※うわぁ ・・ 。 （１０年満期１００万、死亡５００万、 入院特約付き、月々１１８５０円）・私の共済の生命保険 （一時金８００万、２２００万は 毎月の給付額が少しずつ 上がっていく年金形、 合わせて月々１６５０円、 保険料も少しづつ増加）・共済の年金保険 ※うわぁ ・・ 。 （現在は毎月５０００円 ・・・現在の積立１７０万） 育休中は貯蓄や繰り上げ返済できないことは覚悟で、保険で貯蓄・・・と言い聞かせてきましたが、 ※ホ、保険で貯蓄！？ 保険で貯蓄は損！・・です。 しかも・・住宅ローンを返済中なら、 なおさら損！・・です。 ダブルのおバカさん！・・です。 （失礼！）住宅購入後の貯蓄が少ない中ではやはり手元にお金がないのは不安になって（現在の手元の貯蓄〇百万）今回保険の見直しを検討していたところ、先生のサイトにたどりつき、ようやく目が覚めました！！（たどりつけて本当に良かった・・・） ※目が覚めたか、うん、うん、 よく来た、よく来た。ひとまず夫の医療保険とがん保険、養老保険はすぐに解約しようと思います。 ※はい、はい。私の医療保険とがん保険もすぐにでも解約した方がいいと思うのですが、妊娠中という事で慎重になってしまいます・・・（先月子宮がん検診の 検査を受けて結果待ちです）でも解約ですよね！！ ※好きなように・・。夫の終身生命保険は保険料が高いのですぐにでも解約したく、行列に並ぶ間だけでも三角の収入保障保険に入りなおしたいのですが、 ※そんなの いらない！ライフプランニングしてからでないと必要額と期間はわからないですよね・・・ ※分かる！ 必要額も期間も・・ゼロ！私は専業主婦でもないし、これから第２子出産なのでとりあえずの「３０００万、１５年」と比べるとどうなるのか見当がつきません。 ※ゼロ！・・になる。でもできればおおよその額と期間で入っておいて、後で調整する形を取りたいです。 ※だから、額も期間もゼロ！私の共済生命保険は、金額が安いし年に１度の見直しなのでライフプランニング後に検討でも良いかと思っています。 ※こちらはOK・・です。学資保険も払った以上の戻り・・・と思っていましたが、やはり解約して繰り上げ返済が優先ですよね！ ※みみっちい学資保険。 大金ゲットの繰上返済。 どっちが得か、サルでも分かる。解約返戻金はもったいないですが、授業料と思って貯蓄に励みます！ ※そのもったいないお金は、 繰上返済で取り返した上に、 お釣りが来る。 以上長くなりましたが、とりあえず私の医療、がん保険の解約、夫の収入保障保険についての助言をいただけるとありがたいです。 ※ホント ・・長い！本来は申込後の相談なのかと思いますが・・・我がままを言って大変申し訳ありません。よろしくお願いします。 ※出ました！ ・夫は生命保険不要！ ・妻も不要か、必要でも少額！ 家族構成と働き方から、 上記の結果になる！ 具体的な金額は診断後に。 だから、夫の分は全て解約！ 「とりあえず加入」も不要！ たれ流しているお金を即ストップ！ 最終的に・・K家の保険料は、 妻の死亡保障のみで 月数千円で済む・・か、 それさえも不要かもしれない。生命保険には入るな！借金はするな！経費は払うな！《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/14
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住宅ローン いよいよフラット35Sエコの手続きへ
住宅ローン手続き・・けっこうな手間ひま・・です。生活設計してマイホーム。〇顧問会員のNさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）3月末に着工予定で、着々と準備中です。今日のもう一つの記事の続き・・です。（字数オーバーでした）メールをいただきました。 ※は、私の声。 それから、あったついでに ローンについても話をしまして、 「北銀しようと思うが今後の流れは？」 と聞くと ※北銀 ＝ 北日本銀行 「武田さんを通した方がいいのでは？」 (〇〇建設) ※おいおい、プレゼンコンペで 見積り依頼した時のこと、 忘れたの？ 〇〇建設さん？ 「住宅ローンはフラット35を 利用します。お宅で受注 したら、そのローン手続きも お願いすることになりますが、 大丈夫ですか？」 ・・って聞いたら、 「大丈夫です。できます。」 ・・って、答えていたよ。 「武田さんを通した方が・・。」 って、どこから出てくるんだ！？ (^^ゞ 「そうだよ武田さんを 通したほうがいいんじゃない？」 (妻) ※うわぁ・・ 妻・・まで。 (^^ゞ と言われたのですが、 武田さん主導での流れで良いのでしょうか？ ※うわぁ・・ 夫・・まで。 (^^ゞ すみませんが、流れがわからず 変な質問になったと思いますが よろしくお願いします。 ※確かに変な質問。 「流れ」とかではなくって、 武田がローン手続きに からみたくない理由・・があり、 以前に説明しています。 宅建業登録をしていると、 フラット35の融資手続きで、 手数料がもらえます。 （1件：4万円弱） 住宅ローン専門会社の （株）全宅住宅ローンの 代理店ということで。 が、当事務所は消費者側に 強くこだわるFP事務所です。 保険や金融商品やローンなどの 商品販売で手数料稼ぎをしていては、 消費者サイドに立てなくなります。 手数料稼ぎをしていれば・・ アドバイスは当然、商品購入へ 誘導するものになってしまいます。 消費者側に徹底的に片寄った FP事務所としては、 住宅ローンの販売代理で、 手数料を稼ぐ・・ことはしたくない、 ということです。 ・・カッコイイ！ (^^ゞ ホンネを言います。 （正直に） (^^ゞ フラット35の手続きは、 しち面倒くさい！・・んです。 手間ひまがかかるんです。 それでも・・手数料がまともで、 たとえば・・融資額の1％！ ・・とかであれば、まだ分かります。 2千万円×0.01＝20万円！ ・・です。 これなら、手間ひまかかっても、 「仕事だから当たり前♪」 ・・って、がんばります。 ・・が、4万円弱・・ですよ。 (^^ゞ 手間ひまかける時間が もったいない・・ということに。 私は無報酬。体もひとつしかない。 なので、 フラット35は受注した住宅会社に やってもらっています。 （悪しからず・・） ま・・今回は、 住宅ローン専門会社ではなく、 銀行なので・・手間ひまの 部分は銀行が行なうので、 （その分・・銀行はたっぷり、 正規の手数料が入る） 入り口部分の口利きぐらいは しょうがないから・・ 「もらっといてやる。」 ・・ではなくって、 「やっといてやる。」 ・・でもいいか・・な。 不機嫌な芥川賞受賞者のマネ。 (^^ゞＮさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 8/20 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 11/26 8 業者決定・請負契約 12/17 ・事前手続き 9 地鎮祭 3/24 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。佐々木FPの作業終了！武田FPの「総評」作成待ち。M家のハイライト！「夫婦ともに、生命保険は不要！」またまた出ました。生命保険がいっさい不要な家族です。後日・・繊細を紹介します。〇メール顧問会員のI さん（30代） （相談：ライフプランニング）シミュレーション作成作業。マイホーム取得のシミュレーション。今日から着手。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｍさん（40代）：現状診断 今日の作業。（4/19着）3 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）4 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）5 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）7 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）8 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）9 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）10 I さん（30代）：シミュ 今日の作業。（12/8着）11 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）12 Sさん（20代）：現状診断 12/22 シート到着。13 Sさん（20代）：シミュレーション 1/5 依頼着。14 Mさん（20代）：現状診断 1/11 シート到着。15 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。16 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。17 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。18 Fさん（30代）：現状診断 2/13 シート到着。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/13
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マイホームの地盤調査 知ってる？不都合な真実
地盤改良工事が必要になりやすい地盤調査がある？不都合な真実・・。地盤改良工事が必要！・・と判定された区画の隣りで、別の方法で地盤調査したら、地盤改良は不要！・・という結論が出ました。のようなお話が、よくあります。不都合な真実・・です。 （業者にとって）生活設計してマイホーム。よく行なわれる一般的な地盤調査は これ。SS式・・と言います。〇顧問会員のNさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）3月末に着工予定で、着々と準備中です。メールをいただきました。 ※は、私の声。 こんにちは。 N（夫）です。 この前は遅い年始の挨拶 になりまして失礼しました。 今日の夕方に、 〇〇建設さんが地盤調査に ついての書類を持ってきまして、 表面波での調査は、 ※「ひょうめんは」・・と言います。 下の絵を参照してください。 普段 〇〇建設さんがお願いしている 調査会社だと外注になり、 さらに地盤保障も付かないらしく、 その他にも探したところ、 〇〇にある「〇〇産業」にも ※地盤調査も地盤改良工事も 行なっている会社・・です。 問い合わせたところ、 表面波はやれるが同様に 地盤保障は付かないとのことで、 地盤保障が付くところを探したら、 〇〇の「株式会社〇〇」であれば、 地盤保障が付いて表面波調査を 行っているとのことで 話を持ってきました。 (私もネット検索で この会社は知っていました。 それから、武田さんが以前 知っていると言われて いた所も同じ所でしたか？) ※はい、そうです。 建築事務所をやっている人が、 表面波での地盤調査も やっているようです。 「あまりにも頻繁に、安易に、 『地盤改良工事が必要！』 という結論が出ていることに 強い疑問を感じ、 自分で調査業務を始めた。」 ・・そうです。 盛岡近郊の大規模ニュータウン でも、頻繁に地盤改良工事が 行なわれていますが、 地盤調査の依頼を受けて、 表面波で調査を実施したら、 『地盤改良は不要！』 という結論が出ました。 両隣りの区画がSS式で調査したら、 『地盤改良が必要！』となり、 改良工事を行なっています。 地盤調査の方法によって、 正反対の結論が出る？ ・・のではなく、実は 地盤改良工事をやっている 会社が地盤調査をすれば・・？ 『工事が必要！』 ・・という結論が出やすい ということです。 小学生でも分かりますよね。 調査を依頼されたら・・ 「工事が必要です。」 という結論を出せば、 自分のところの仕事が増えます。 （「調査」の信頼性が疑われますが） 「工事会社が要否の判断を行なう」 ・・そんな立場にある、変な話です。 この手の話は、色々な業界や 色々な分野でよくあること・・です。 (^^ゞ 調査費が、 スウェーデンで３万８千円、 表面波で４万５千円 (どちらも出張費込み) と金額も１万円も変わらないので、 予定通りに表面波で「〇〇」に お願いしようと思います。 ※いいと思います。 改良工事を受注しないところに 調査を依頼するのが正解！ ・・です。 ちなみに、 表面波では地盤保障が付かない 会社から言わせると、 「直接地面に挿入もしない 調査はいかがかな？」 との意見もあったようです。 ※「改良工事をする会社に 要否の判断をさせること」 ・・こそ、いかがかな？ (^^ゞ 確かにそのような意見もある のはわかりますが、 私も少しは知識があるので、 その意見に負けず 表面波で行きたいと思います。 ※「表面波で」というよりも、 「改良工事を受注しない会社」 に調査を依頼しましょう。 Ｎさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 8/20 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 11/26 8 業者決定・請負契約 12/17 ・事前手続き 9 地鎮祭 3/24 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始字数オーバーです。今日のもう一つの記事に続く。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/13
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マイホーム キッチンからリビングも見えるように
「7月には入居したい♪」なら、もうちょっと急がないと。 (^^ゞ生活設計してマイホーム。岩手・盛岡 石割り桜〇顧問会員のN2さん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）マイホーム建築へ向けて、今日・午前も打ち合わせしました。ただし・・夫は仕事が入ってしまったので、妻＆チビ1・・で来所。妻の要望。・キッチンからリビングが見える ようなプランに、絶対したい！！・主寝室の変更。 ウオークインクローゼットは、 夫婦別々を希望したけど、元に戻す。 （それぞれの通路スペースがもったいない）上の以前のプランをいじって・・下のプランになりました。「うわあ～、ステキ♪」こんな感じで、妻は気に入った様子。今晩・・夫と打ち合わせ。「7月に入居したい。」・・のであれば、この2月にプレゼンコンペをする必要があります。で・・3月初旬に住宅会社決定、契約！4月初旬着工！ 7月末完成！入居！11月、12月の状況から、この2月あたりにコンペ！ができるかな・・と思っていましたが、プラン決定途中のN2家、ちょっと・・ゆっくり目です。なんとか、8月入居はできるようにしてあげたいとは思います。Ｎ2さんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約12/24 ・決済1/27 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約・事前手続き 9 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始岩手・盛岡名物 南部せんべい《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/11
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養老保険で20万円？or 住宅ローン繰上返済？
続ければ将来20万円もらえる・・貯蓄利息と借金利息・・のお話。きちんと損得判断して、お金をきっちり節約。岩手・花巻 大沢温泉 清流豊沢川沿いの露天風呂が名物。〇メール顧問会員のBさん（30代） （相談：ライフプランニング） 1/24、現状診断が終了！メール添付で送りました。加入生命保険とホントの必要額。グリーンの部分が本当の必要額。夫は50歳ぐらいで、妻は40歳ぐらいで、生命保険は不要になります。この期間も、家計改善によって、さらに短縮されます。 （当たり前）できるだけ早く、生命保険を卒業しましょう。保険を卒業すれば、目に見えて貯蓄が増えていきます。メールをいただきました。 ※は、私の声。お世話になっております。毎日大雪かと思いますが積雪の方は大丈夫ですか？？ ※残念ながら・・と言うか、 幸い・・と言うか、 今年の盛岡は、積雪が 少なくて助かっています。 （寒さは極端に寒い！・・ですが） 日本海側の各県は、 記録的な豪雪で気の毒です。 岩手・盛岡は、奥羽山脈を 挟んで太平洋側なので、雪が 少なくて済んでいるようです。先日は現状診断をいただきどうもありがとうございました。本当はＧＷ辺りに岩手にお話を伺いに行きたいと思ったのですが妊娠中で体調がいまいちですので、ちょっと無理かなぁと思っています...。現状診断はもっと悲惨なものになるかも...と思っていたので予想していたよりも余裕のあるものだったので ※かなりの余裕・・です。普段の生活ももうちょっとゆとりをもたせても大丈夫かなぁと思え嬉しかったです。 ※はい、大丈夫なので もう少し余裕のある 生活をしてください。将来どうなっていくか不安を抱えたままの生活じゃなくなったことに武田様のところに相談できて本当にありがたく思います。どうもありがとうございました。 ※「現状診断」の結果、 「私たちはこれから どうなっていくか？」 ・・が、きちんと分かりました。今は早速、主人の死亡保険は見積もりを取り寄せているところです。 ※思いっきり、過剰加入！ しています。 とっとと・・清算！ B家には、ソニー生命が 入り込んで契約しています。 夫4本、妻2本。 テレビCMでソニー生命は、 ライフプランニング（生活設計） を やっているような印象を アッピールしていますが・・ やっていません。 今回のBさんはもちろん、 他の顧問会員のケースでも、 ソニー生命が生活設計を 行なった形跡はありません。 （だまされないよーに） どんなに格好をつけようが、 やっていることは・・ 「保険を売る！」ことにつきます。 ソニーがB家に売った保険は・・ 夫 ・養老保険 ・逓減定期保険 ・終身保険 ・三大疾病医療保険 妻 ・医療保険 ・終身保険 これらは、必要ありません。 B家では、住宅ローンを 返済中です。 のん気に養老保険をやる お金があったら、繰上返済 した方が、生活設計上は お得に決まっています。 ・・が、ソニー生命は そんなアドバイスはしません。 当たり前です。 繰上返済するお金があるなら、 養老保険を買ってもらった方が 儲かるから・・。 （消費者と保険屋は利益相反関係） 保障額：3,100万円の 逓減定期保険も大き過ぎ。 こんな多額の保障はいらない。 終身保険は元々不要。 医療保険は入らない方がお得。 テレビCMでどんなに体裁を 取り繕っても、保険屋は保険屋。 「保険を売ってなんぼ」・・です。 イメージでだまされないよーに。私の死亡保険は毎年11月頃に切り替えの時期なので、毎年金額を減らしながら申込していきたいと思います。 ※妻の勤務先のグループ保険。 安い掛金で死亡保障が確保 できます。 一年更新のシンプルな 三角形の保険として利用 することができます。お電話で...と思ったのですが、先にメールでご相談させていただきます。住宅ローンを固定金利で借換を検討しています。15年か20年と現状診断でアドバイスいただいたので貯蓄とボーナスのたびにちょこちょこ繰り上げ返済を行って15年で返済できそうです。今のみずほ銀行ですと変動から15年固定に更はできますが金利が2.55％もう少し金利の低いところをと探したところ三菱ＵＦＪ信託銀行で15年固定1.9％でした。もしこちらに借換ができるようでしたら、したいと思っていますが武田様の判断はいかがでしょうか？？ ※15年固定ローンで、 2.55％はあり得ませんが、 1.9％ならOKかと思います。あと借換の前に元本を減らしたいと思いまして、ソニー生命の保険に入れてしまった80万(20年後満期100万) ※養老保険・・です。を解約して住宅ローンの繰上げ返済に充てたいと思いました。こちらも20年後に使うより、今使うほうがいいのでしょうか。 ※当然！・・です。 将来か？今か？ という問題ではなく、 貯蓄か？借金減らしか？ ・・の問題です。宜しくお願い致します。 ※貯蓄や養老保険などの 利息や収益より、 借金の利息の方が大きい！ ・・のが、当たり前です。 でなければ、 銀行が成り立ちません。 保険屋が成り立ちません。 低コストで得たお金を、 高コストで貸すから、利ざや で儲けて商売が成立します。 だから・・ 逆の立場の私たち消費者は、 住宅ローンの返済をしながら 養老保険ほかで貯蓄しよう とするのは、理にかなわない 行動・・です。 今回の養老保険では・・ 元本80万円で、 20年かけて20万円ゲットします。 では・・その80万円で今すぐ、 住宅ローンの繰上返済をしたら、 どうなるでしょうか？ ・節約できる利息：33万円！ ・返済期間短縮：1年3ヶ月！ 20年後に20万円ではなく、 今すぐ33万円ゲット！！ ・・できます。 しかも返済期間も短縮！ 当たり前の結果！・・です。 『 借金利息 ＞ 貯蓄利息 』 ・・だからです。 貯蓄する余裕のお金があったら、 まず、借金を消せ！！ 岩手・花巻 花巻まつり深い情感と優雅な気品に満ちた花巻ばやしにあわせ繰り出される華麗な風流山車のほか、１４０基の神輿、岩手県を代表する郷土芸能の鹿踊、神楽権現舞のパレードが繰り広げられる。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/11
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「我が家は生命保険いっさい不要！」に ドキドキ
「え? 何かあった時どうするの？ 医療保険は入るんだよね？」呪縛（じゅばく）の力はすごい。洗脳の力はすごい。ほとんど宗教の世界です。「お金を差し上げるのは当たり前。」節約も何も・・あったもんじゃない。目を覚ませ！おバカさん！ （失礼！）岩手・北上 夏油温泉鬼剣舞かがり火公演 （げとうおんせん おにけんばい）〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2/8（水）、現状診断が終了！『夫婦ともに、生命保険は一切不要！』・・という結論が出ました。第2子がこれから産まれるのに不要！・・なんです。驚くことはありません。そんなに珍しいことでもない。T家の一生は、現状のまま推移すれば、以下のようになります。また、メールをいただきました。 ※は、私の声。こんにちは！ブログ拝見しました。早速のご回答ありがとうございました！正しくは「現状診断」でしたね。間違い連発してしまいました。そうですね、我が家は生命保険一切不要だから万が一で２ヶ月待つ必要ないんですよね。プリンターの関係で、まだ画面上でしか現状診断を見ていないのですが、「生命保険一切不要」にドキドキしています。 ※そんなにオロオロする 必要はありません。 生命保険に入らなくて いいんだから、 バンザーイ！・・です。 お赤飯でお祝い♪・・です。 何て言ったって、これから 保険料を払わなくていいんです。 こんな目出たいことはない！三角形の保険に入る気満々でした。まだ呪縛から解放されていません。 ※おバカさんです。 （失礼！）主人に保険一切不要と伝えると、ほとんどブログ等を見ていない主人は「え?何かあった時どうするの？ 医療保険は入るんだよね？」 ※原始的なおバカさんです。 （失礼！）と驚いていて、今ブログで勉強してもらっています。 ※がんばれ！ がんばれ！保険のおばちゃんは主人の家が昔からお世話になっているやり手のおばちゃんで、 ※昔は、生命保険の内容を 吟味されることなく、売り買い されていました。 内容がどうのこうのよりも、 社交的で押しの強い オバちゃんが成績を上げて いました。 生活設計なんて発想は、 もちろんありません。 「社会人になった責任として、 生命保険に加入しましょ。」 ・・なんて、分けのわからない 理屈がまかり通っていました。 売る方も売る方なら、 買う方も買う方・・な時代です。 生命保険に関して親世代は、 典型的なおバカ世代です。 （失礼！） 反面教師！・・として見ましょう。解約する時は主人に前面に出てもらいたいので、頑張ってもらおうと思っています。 ※がんばれ！ がんばれ！主人の母もずっとこのおばちゃんの生命保険に加入していたのですが、解約した数ヶ月後に癌が発覚し、家族みんなで後悔したという過去があります。でも武田さんのおっしゃる通り、手術代や入院費は法外な額ではなく、これまでの生命保険の掛金の方がずっと多くて、貯蓄しておけば十分まかなえるものでした。 ※当然・・です。 30万円もらうために 100万円払うのが、 医療保険やガン保険です。 （当たり前！） でなきゃ、おばちゃんの 給料が出るわけがない。 加入したみんなが大損する から保険屋さんは、 しっかり給料がもらえます。 この簡単なしくみに 気付かない人を、 おバカさん！・・と言います。これから資料をじっくり読んで、保険のことも納得したいです。 ※死亡保障必要額の意味を、 しっかり理解しましょう。 なぜ、妻だけでなく 夫も生命保険が不要か？ その仕組みを理解しましょう。 きちんと理解できれば、 保険屋に食い物にされてきた ご両親とはちがい、 お金のたれ流しをしなくて 済みます。 （家計に貯蓄が残る）総評の中で住宅取得は私が専業主婦のままだと難しいようなことが書かれていました。子供も今から生まれるし、できれば第二子が小学校高学年になるまでは、家にいたいなと思っています。どう対処していったらいいのか、またご相談させてください。よろしくお願いします。今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。月曜日に、終了できそうです。（お楽しみに・・）【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｍさん（40代）：現状診断 今日の作業。（4/19着）3 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）4 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）5 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）7 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）8 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）9 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）10 I さん（30代）：シミュ 回答戻る。（12/8着）11 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）12 Sさん（20代）：現状診断 12/22 シート到着。13 Sさん（20代）：シミュレーション 1/5 依頼着。14 Mさん（20代）：現状診断 1/11 シート到着。15 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。16 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。17 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。岩手・北上 市立公園「展勝地」 （てんしょうち） 《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/10
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財形住宅貯蓄ってそんなに得？メリットを教えて！
自分で調べよう！だまされない体質を作るために、自分の頭で考える習慣を作るために、常に自分で調べるよう心がけよう！今回の質問は、答えはひとつです。・しくみはどうなっているか？・どんなメリットがあるか？だれに聞いても同じ答えです。そのようなことは、自分でネット検索！がんばれ！ がんばれ！回答者が私である必要が無い、そのような質問です。私の体はひとつしかありません。日々・・消費者の目を覚ます作業のために、FP事務所をやっているし、毎日ブログ記事を書いています。そのために私の時間や私のノウハウを使っていきたい、・・と思っています。 ご協力をお願いします。岩手・岩洞湖 氷上ワカサギ釣り〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：ライフプランニング）去年11月に顧問会員になり、ヒアリングシートの提出はまだ・・です。メールをいただきました。 ※は、私の声。 財形貯蓄で質問 ただいまメール顧問会員のものです。 １１月に入会するも 子供が１０月に産まれまして なんやかんやと時間をさけずに ヒアリングシートが全然真っ白です（ーー；） ※ですよね～、 赤ちゃんが産まれたばかりだと、 ちょっときつい・・ですよね。 が、 ひとまず一番大変な時期も過ぎ ４ヶ月になった我が子の 寝息を聞きながら キーボードをたたいております。 時間も余裕が少し出来て ヒアリングシートに 本腰あげつつあるのですが、 ※がんばれ！ がんばれ！ 一般的な質問（？）として おうかがいしたくて・・・ ろうきん財形というものが 主人の会社であり、 一般財形・住宅財形・年金財形 と三本立てで存在します。 最近主人がチラシを持ってきて みてみると財形募集の時期が 今年から３・６・９･１２月の 年４回になったと・・・ 財形を利用するのが得かは 各家庭による、とのことですが ※「そんなことするお金が あるなら、こっちに・・。」 ・・という状況があったりします。 それぞれの家計状況に よります。 「現状診断」が終わらないと 判断のしようがありません。 そもそも この仕組み自体よく分からなくて 私自身自営業の家で育った というのもありますが）・・・ ぜひ、ご教示いただければ・・・・・ ※しくみ・・は、ネット検索で かんたんに分かります。 色々な人が解説しています。 主人はオン年４２歳、 貯金には無頓着で、 今まで一般財形のみ加入、 しかも 途中で引き出すこともしばしばで このヒアリングシートを つくるにあたって その一般財形の貯蓄額をみて、 唖然・・・（・□・；） 年１００万円溜まる設定なのですが、 勤続年数１５年以上＝１５００万円 と思ったらとんでもない。 その３分の１にも満たない結果でした・・・ ※あらぁ ・・ 。 で、 賃貸生活の我が家、 そろそろマイホーム、 しかし住宅財形をしておらず、 そのメリットもなんだか（？？？） ☆５００万円以内なら税金がかからない？ ☆非課税って、どのくらい得なわけ？？ と、無知そのものです（ー□ー；） ※決まった答え・・が、あります。 自分で検索！・・する習慣を！ がんばれ！ がんばれ！ 今、 片隅にあるパンフをみると・・・ このように謳ってます。 「ろうきん」は我々労働者が作った 福祉金融機関です。 我々が「ろうきん」に預けたお金は、 我々と同じ労働者のために 融資されます。 同じ預金をするならば、 企業の利益のための金融機関でなく、 労働者の視点に立った「ろうきん」へ！ この文句（仕組み）は 鵜呑みにしてもよさそうですが・・・・ （そうです・・よね？） ※鵜呑みはダメ！・・です。 「ろうきん」の勝手な言い回し！ ・・です。 このへんの下りは、 私が登場する必要があるので、 コメントします。 (^^ゞ 「企業の利益のための金融機関」 ・・ではありません！ 「金融機関自身の利益のための 金融機関」 ・・が、正解です。 （当たり前） 「「ろうきん」に預けたお金は、 労働者のために融資されます。」 ・・は、疑問です。 「労働者の視点に立った「ろうきん」」 ・・ではありません。 たとえば住宅ローン金利では、 「ろうきん」よりも、金融機関の方が がんばって安くしてくれます。 でもはたして 財形ってそんなに得なんですか？？？ その利用するメリットを、 ぜひ教えてくださいっ！！！ ※自分で調べろ！ (^^ゞ がんばれ！ がんばれ！岩手 石川啄木 新婚の家《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/10
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市町村職員共済組合の年金払い保険ってどうよ？
ほかの収入保障保険の方がいい？どうしたら・・いい？・・って、オキテ破りの質問するな！生活設計。バラ風呂 花巻温泉 ホテル紅葉館 女子大浴場バラ風呂は女性なら一度は試してみたいと憧れるはず。バラの香りはストレスの解消や疲労回復などに効果があり、鮮やかな色彩は心身ともにリラックスさせてくれます。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）1/31に顧問会員になり、ただ今・・ヒアリングシート記入中。メールをいただきました。 ※は、私の声。 こんばんは 記事、拝見しました 励まし、ありがとうございました 主人と将来のことを話しながら、 頑張りますね ※がんばれ！がんばれ！ さて、収入保障保険の 受取人の件が判明しました ※夫の保険の受取人が、 妻ではなく 夫の母に なっていました。 当然・・妻は、プンプン。 なんと、申込書が保険会社になく、 その前の年度のままの契約で 自動更新されていたとのこと （主人が、結婚前から 母を受取人で入っていた） 主人の職場を通じて申し込むのですが、 主人は確実に提出したといっている。 では、申込書はいずこへ？？？ 何か、煮えくり返りそうでしたが、 ※カッカしない、カッカしない。 体に良くないぞ～。 心穏やかに、日々暮らそう。 とりあえず、現在でも 受取人の変更はできるようなので 早速その手続きを進めてます でも、なんかすっきりしないです。 ※すっきりしなくても カッカしない。 ポヨヨ～ン・・と、天然系 でいた方が、体にいい。 職場を通じての申し込みも 今まで信頼していたのに、 本当に信頼してよいのか不安。 ※イライラやカッカしても、 事は好転しない。 現時点でどうにもならない ことなら、放っておいた 方が体にいい。（とっても） しかも、主人の職場なら そう強くも聞けないし・・・ ちなみにその保険は 加入生命保険の名称が 「遺族共済年金補完制度」 ライフサポート年金 （年金払特約付団体定期保険） と書いてあります というものなのですが （公務員とバレバレですね） 市町村職員共済組合が事務局で、 ※毎年、セミナー講師の 依頼を受けているところです。 もちろん岩手の共済組合。 共済制度の各種保障の説明を 受けた後に、私が登場して ・・2時間たっぷり、 「生命保険には入るな！」 「医療保険には入るな！」 ・・って、やっています。 (^^ゞ 引き受け会社が 明治安田生命保険相互会社です。 ※はい、そのようです。 組合員の死亡・高度障害の場合に、 現在の収入リズムを維持し、 公的遺族年金とともに 長期間安定的に 遺族の生活費を援助していく制度 と書いてあります。 保険期間は 10月1日から9月30日までの 一年毎の更新で、 1年毎に収支計算し、 余剰金が生じた場合は、 加入者に配当金として 還付されるものです。 現在 月払3,312円 ボーナス払2,746円で 昨年は配当金が23366円でした 今、もしものことがあれば、 給付期間25年 ※こんなに長期間、死亡保障が 必要なことはありません。 きちんと計算すれば、 ほぼ10年から15年です。 （現状診断後に判明！する） その先は、生命保険を卒業！ 「これからは生命保険料を 払わなくていいんだ♪ ばんざぁ～い！」 ・・ということになります。 『生命保険加入＝お金を失うこと！』 できるだけ生命保険に 加入しない方が、 生活設計が楽になります。 年金受取月額12万から14．8万 （別途初回上乗せ金30万） 受取総額4062万です。 ※こんなに多額の保障は、 普通は いらない。 別途ボーナス時にも 11万位給付があります これって、 いわゆる収入保障保険だと 思い込んでいましたが、 収入保障保険とは 違うものなのでしょうか ※似たようなもの・・です。 掛金がかなり安いので、 市町村職員は助かります。 もしかしたら、 他の収入保障保険に 変えた方がいいのでしょうか ※オキテ破り！・・の質問です。 K家の状況がまったく 分からないのに、 どうしたらいいか？ 答えられるわけがない！ 現状診断前の質問はご法度！ （・・と説明しています） そもそも保障がいるのかどうかも、 まだまったく分からない。 現状診断をしてから！・・です。 申し訳ありません。 シート提出前の掟やぶりの質問 になってしまいました。 よろしくお願いいたします ※オキテ破り・・と分かっていたら、 質問しない！ 私の体はひとつしかない！ (^^ゞ ※ブログ記事・・たった一本書くのに、 けっこうな時間を要する・・んだよ。 (^^ゞ 花巻温泉 ホテル紅葉館《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/09
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個人年金は即解約！しても大丈夫でしょうか？
2ヶ月待った方がいい？保険屋が奨めます。「何かあった時のために」・・と。解約返戻金で車のローンを完済しないと、2か月分の利息がもったいない・・。保険屋の都合に合わせるより、我が家の家計の節約をしたい・・。岩手 松川温泉〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）昨日（2/8）、現状診断が終了！さっそく、メール添付で送りました。 T家のハイライト！ ・夫婦ともに、生命保険は一切不要！ （第2子がこれから産まれるのに不要！） ・個人年金もやめれば、より良い人生に。 4本すべてがニッセイの保険で、 生活設計なんて、やった形跡無し！ （当たり前！オバちゃんがやるわけない） すべて解約すれば、人生が好転します。・・という内容でした。即、メールをいただきました。 ※は、私の声。 こんにちは！ 現場診断ありがとうございました！ ※ゲ！ ゲンバ診断？！ 出産前に保険や借金の整理、 住宅取得の予定を立てたり できそうで嬉しいです。 昨日のブログで 「T家ってうちのこと？」 って思いながら読んでたのですが、 「私は専業主婦なのに 生命保険一切不要?」 と驚いて 、 「生命保険 夫婦共に不要」 で検索した記事を読んだりしていました。 まだ心から納得できていないので、 いただいた現場診断をしっかり読んで ※ゲ！ ゲンバ診断！？ 理解納得できるよう頑張ります！ 年金保険は解約していいとのことで、 よかったです。 ※お金の置き場所。 年金保険に加入する目的は、 一般的には「老後資金の準備」 ・・ですよね。 そのために、どのようなことを するかというと・・ 「現役のお金の一部を老後へ送る。」 ・・という作業で行なわれます。 ところが、この作業をしない方が いい人が、実は圧倒的多数・・です。 個人年金だけでなく、終身保険や 養老保険なども含めて加入して、 老後へ、老後へ、・・と、お金を 送り続ける人も大勢います。 （保険・銀行の言いなりで・・） 中には・・ （保険・銀行の言いなりで） 「現役のお金の一部」ではなく、 「現役のお金の大半」を老後へ 送っているおバカさんがいます。 （失礼！） すると・・何が起こるか？ 「現役カツカツ、老後ユッタリ」 お金を老後に送りすぎてしまい、 「プアな現役、リッチな老後」 ・・な人生になってしまいます。 長い生涯で、 「70代・80代の時期が 最もお金持ち」 そんな人生にしていいの？ このような状況を・・私は、 「お金の置き場所が悪い。」 ・・と言っています。 人生は一度きり・・です。 自分が働いて得るお金です。 体が動かなくなってから持って どうするの？ 最も必要とする現役時に 有効に使いたい・・ですね。 Tさんも同様です。 個人年金を継続すれば・・ 80歳過ぎに必要以上の お金持ちになってどうするの？ ・・という状況になります。 解約返戻金で車のローンを とっとと返済してしまいたいと思います。 ※当たり前！ とっとと返済！ そもそも、車を借金で買うな！ いつも借金をする人は、 常に割高な買い物をします。 繰り返す人は、割高な人生を 過ごします。 （もったいない・・） 返済総額 － 借入額 ＝ 利息 ・・の算数をする習慣を。 これまでローンと保険に 払っていたお金が貯蓄にまわれば、 貯蓄ペースもグ～ンとUPしそうです。 ※当然です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 ・・ように することができれば、 まったく別の人生が開けます。 住宅取得に向けて少しでも多く 準備できるよう頑張ります！ また分からないところは質問させて いただきますのでよろしくお願いします。一夜明けて、さらにメールが・・ 昨日、 現場診断をいただきましたが ※ゲ！ ゲンバ診断！？ 事件は現場で起きている？！ (^^ゞ 保険の解約のことで 質問させてください。 我が家は生命保険も 年金保険も不要とのことでしたので、 解約返戻金を使って 車のローンを返済したいと思います。 以前、掟破りの事前相談で 学資保険と私の保険を解約した時に 保険屋さんに 支払いはストップするけど、 ２ヶ月後に失効させるようにしたら お金はかからないけど、 その２ヶ月間に何かあった時に 保険金がもらえるからと言われ そうしました。 ２ヶ月間何もなく、失効後に 解約返戻金が入金されました。 その時は 解約返戻金を使うあてもなかったし、 損もしないのでよかったのですが、 今回は ローンの一括返済にあてたいので、 失効を待たずに即解約 すべきか迷っています。 ※迷うことは無い。 ・・ぜんぜん。 この２ヶ月間に 何があるかは誰にも分からないから 自分で決めてって感じだとは 思うのですが、 よかったらアドバイスをお願いします。 お忙しいところお手数おかけしますが、 よろしくお願いします。 ※「何があるかは誰にも 分からないから 自分で決めてって感じ」 ・・では、ありません。 今回の現状診断で検証した結果、 「夫婦ともに生命保険は不要！」 ・・という結論を得ています。 ヒアリングでいただいた回答に まちがいが無いのであれば、 「何かあったら」・・を、心配する 必要は、まったく無い！ ・・ということです。 アドバイスの必要は無いはずです。 車のローンでは、1ヶ月当たり 3,500円の利息を取られて いるようです。 2ヶ月では7,000円を失います。 （もったいない・・） 何かおいしいものでも食べたら？ ・・というお話です。今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｍさん（40代）：現状診断 今日の作業。（4/19着）3 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）4 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）5 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）6 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）7 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）8 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）9 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）10 I さん（30代）：シミュ 回答戻る。（12/8着）11 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）12 Sさん（20代）：現状診断 12/22 シート到着。13 Sさん（20代）：シミュレーション 1/5 依頼着。14 Mさん（20代）：現状診断 1/11 シート到着。15 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。16 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。17 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。岩手・遠野 カッパ淵 《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/09
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キッチンやバスのショールームを見学しました
デザインが気に入りました。〇〇のキッチン。生活設計してマイホーム。岩手・平泉 岩手へいらっしゃぁ～い！〇顧問会員のN2さん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）マイホーム建築へ向けて、ほぼ毎週・・打ち合わせています。入居予定が・・たとえば9月なら、そろそろプランを確定しないと・・。メールをいただきました。 ※は、私の声。 武田様 N2です！ お世話になっております。 なかなか届かなくて、 すみませんでした。 ※ごちそうさまでした。 いつもトイレお借りしてすみません、 今後ともどうぞよろしく^^; ※いつもチビ助の公衆トイレです。 2時間の間に2～3回利用します。 先週末は打ち合わせの後、 キッチン・バス関係のショールームを 色々みてきました。 ※なるほど・・。 ミーレの食洗機の設置の事を 聞いてみましたが、 どこのメーカーさんでも 対応可能の様で安心しました。 ※当たり前 ・・です。 中でもクリナップの クリンレディシリーズが デザイン等気に入りました！ あと、 キッチンのレイアウトですが、 やはりどうしても 武田さんに却下された 配置が良いなと感じ。。。 リビング＝キッチン＝ダイニングと 動線がつながる形が理想です。 先日の相談では、 キッチンの形がI型で 一間半ある為置けませ んが、 ショールームでみると、 （そういえば武田さんからの提案でも） L型とか２列になっているレイアウトもあり、 そういう形で東西の長さを抑えることで、 テーブルを東側へ置けないかな。。。 と現在考えております。 ※流しの形が変わっていいのなら、 もちろん・・やりようは色々あります。 また相談に伺います、 どうぞよろしくお願いします。 今週土曜日については、 武田さんへ相談するか、 工務店関係の話を聞けそうな所へ行くか、 夫と相談してまたご連絡します。 よろしくお願いします！これから先は・・1 プラン確定2 設計図書（図面）作製3 住宅会社へ見積もり依頼 （2週間～）4 プレゼン・コンペ （ ？ ）5 業者決定・請負契約 （1ヶ月～）6 地鎮祭・着工 （完成まで約4ヶ月）7 上棟8 完成・入居・・のような作業の流れになります。現在はまだ・・1の手前にいます。たとえば、9月に入居したいとすれば・・逆算して・・5月の着工です。業者との契約は、4月です。住宅会社・・各社への見積り依頼は、3月・・です。今は、2月・・です。入居したい時期も考慮して、作業を進めていきましょう。Ｎ2さんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・売買契約12/24 ・決済1/27 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約・事前手続き 9 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始盛岡、わんこそば！ 岩手へいらっしゃぁ～い！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/08
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専業主婦になって お金にびくびくしています
独り言というか、愚痴というか・・節約、節約、・・と、夫を困らせている？地酒 南部杜氏（なんぶとうじ）のふるさとである岩手には数多くの地酒があります。市街地に湧き水あるほど，水がきれいな盛岡には「あさ開」「菊の司」「桜顔」の3つの造り酒屋があり，おいしい地酒が造られています。 盛岡市〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）1/31 に、顧問会員になったばかりで、ただ今・・ヒアリングシートを記入中です。メールをいただきました。 ※は、私の声。 略。 出産後に申し込む事も考えましたが、 きっと出産後はそれどころでは なくなると思うので、 まだ、私が自由に動ける 今のうちに頑張りたかったのです。 今、体調も大丈夫なので、 コツコツと記入して、 シート完成まであともうちょっとです。 ※がんばれ、がんばれ。 子供もこれから生まれるので、 将来のこと （子ども費の程度や老後のこと） を想像して考えるのが難しいですね。 ※経験の無いことなので、 ちょっと難しい・・です。 車の買い替えなども、 壊れたら・・という程度しか 考えていませんでした。 恥ずかしいかぎりです。 あとは、必要書類をあつめたり、 主人の母の聞くこと、 主人の職場に聞くこと等もあり そのあたりを進めている状態です。 主人も、 この〇月に仕事で大仕事が一つ、 また、資格試験もあり、 そちらで頭いっぱいになっており、 そのあたりがちょっと心配ですが、 頑張って聞いてもらいます。 ヒアリングシートの書き方も 教えていただきたい点がありますので、 聞くことを整理してから、 電話で伺いたいと思います ※佐々木FPが優しくお答えします。 このあとはちょっと愚痴？ になりますすみません、 この気持ちを聞いてもらいたくて・・・ 基礎データ2枚目の 年間平均貯蓄額に ガクッと肩を落としております。 社会人になって〇年、 正社員で働いて結婚を機に退職。 運良く、 結婚先で仕事がすぐみつかり、 〇年契約社員ではありますが、 資格を活かせる仕事につきました （ボーナスもあり、 ほとんど正規と変わらなかった） 妊娠して、この〇月に退職。 私は専業主婦になりました 夫の収入のみで 年間平均貯蓄額をみると、 「えっそれだけ・・」と絶句。 生活費もそれなりに 節約を心がけているのに、 これだけ・・・・って感じでした （シート提出したら見てみてください） ※はい、見てみます。 もともと〇年契約職員なので、 妊娠で退職は決まっていたこととしても、 妻の分の収入がなくなるということは 大変なことだなと痛感しました ※はい、すごく大変なことです。 多分、今までずっと働いて お給料をいただいていたので、 自分の収入がない状態（その怖さ）に、 まだ慣れていないのもあると思います ※・・ですね。 でも、 貧乏でも、心は豊かに生活したい。 今の私は専業主婦になったことで、 お金にビクビクしています。 「家、建てられるかな？」 「お金大丈夫かな？」 見えない不安でいっぱいです。 ※「見えない不安」を、 問題点を浮き彫りにして 「見える不安」にするのが、 「家計の現状診断」です。 見えてしまえば、具体的な 対策を考えることができます。 節約、節約、お金お金といって、 主人が 「どうせ俺の稼ぎがすくないから・・・」 と、いやな顔をすることもあります。 ※かも・・ですね。 いやな妻です。 一生懸命家族のために働いてくれて、 パチンコもギャンブルも無駄使いもしない。 外飲みにもほとんどいかないのに、 こんな主人にいやな顔をさせるなんて、 いけないなと反省です。 生活設計をして、 将来の見通しがつけば、 どんな結果であれ、 手立てがつくので ちょっとは私もお金にビクビクしなくて 少しは心穏やかに暮らせるかなと思い、 今が頑張りどきだと思っています。 ※そうです、がんばり時。 提出前なのに、武田さんに こんなことをグチッてすみません。 あともう一点。 昼間、家にいてテレビをみる 機会が増えたのですが、 生命保険や医療保険のCMが 多いことにビックリ！！！！ ※敵も商売・・なので。 何も知らなかったら、 洗脳されてしまうよな・・・なんて ブログを読みながら思った私でした。 ※はい、このブログを読んで いない人は、かんたんに だまされます。 そういう我が家も生命保険 （収入保障保険（1年毎に契約）と、 医療保険と生命保険が セットになってる保険（1年毎に契約） すべて主人名義）を清算しなければ・・・。 ※医療保険は入らない方が、 まちがいなくお得！・・です。 今までのブログを見させていただいて、 収入保障保険は継続するとしても （けど、よくみたら受け取り人が 主人の母になっていました・・ たしか、変更したはずなのになぜ？ それより前に それに今更気付く私って・・・アホだ。 保険会社に問い合わせ中です。 自分のアホさに、さらに落ち込みます） ※保険金受取人は妻 ・・ではなく母？！ ？ ？ ？ ？ ？ 長文ですみませんでした。 ブログのわんこきょうだいに 癒されました。 ヒアリングシートの記入、 引き続き頑張ります。 ※がんばれ！ がんばれ！ インフルエンザが流行していますので、 武田さん佐々木さんもお体大切に お過ごしください ※ありがとうございます。今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。今日・・完成！メール添付で送りました。T家のハイライト！・夫婦ともに、生命保険は一切不要！ （第2子がこれから産まれるのに不要！）・個人年金もやめれば、より良い人生に。4本すべてがニッセイの保険で、生活設計なんて、やった形跡無し！（当たり前！オバちゃんがやるわけない）すべて解約すれば、人生が好転します。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。今日からまた着手しました。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｍさん（40代）：現状診断 今日の作業。（4/19着）3 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）4 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）5 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）6 Ｔさん（30代）：現状診断 今日の作業。（9/5着）7 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）8 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）9 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）10 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）11 I さん（30代）：シミュ 回答戻る。（12/8着）12 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）13 Sさん（20代）：現状診断 12/22 シート到着。14 Sさん（20代）：シミュレーション 1/5 依頼着。15 Mさん（20代）：現状診断 1/11 シート到着。16 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。17 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。18 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。お茶餅 柔らかくて香ばしいおもち。その形から「うちわもち」と呼んでいたものが「うじゃもち」「お茶もち」と変化していったのだとか。お茶請けとしても好評です。 盛岡市 《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/08
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マイホーム 素人だから業者の言いなり ではダメ！
見る目を養っておけば・・業者の説明を受けて、そのまま洗脳されることは、無くなります。客観的に見る目を養いたい・・。生活設計上もお得になります。〇メール顧問会員のNさん（30代） （相談：ライフプランニング）ただ今・・現状診断を待って、行列に並んでいます。（後ろから2番目）メールをいただきました。 ※は、私の声。 お世話になっております。 〇〇県のNです。 ブログでの記事を拝見しました。 お答えいただきありがとうございました。 とりあえずの 生命保険の清算を進めていきます。 清算が終わりましたら 現状診断を待ちたいと思います。 ※毎月の保険料天引きは 非常にもったいない！ お金のたれ流し！ 「とりあえず清算！」を やっておきましょう。 ※キーワード検索をどうぞ。 「とりあえず清算」 ⇒ 「このブログ」 第2子誕生 住宅取得 学資保険 個人年金・・ああ - 武田つとむ ... 生命保険 住宅取得 今の内にやっておくことは？ - 武田つとむ ... 早くも40代で貯蓄がゼロに・・人生が成り立たない - 武田つとむ ... 住宅の取得については まさに武田さまのおっしゃるとおり 素人丸出しだと 業者のいいなりになってしまうので それなりの対話が出来る レベルの知識を自分自身に 植え込みたいと思っており、 雑誌の「建築知識」や 「日経ホームビルダー」等を 読んで勉強しております。 ※おっ！ 業者が読むような 月刊誌ですね。素晴らしい・・。 ただ・・読むだけでなく、 多くの実物を見て歩く、 多くの業者の話を聞く、 ・・を繰り返せば、実践的な 知識が身に付きます。 ただし・・そのまま洗脳されて しまう素人が多い・・です。 「暖房や断熱の方法は、 〇〇でなくっちゃ！」 「〇〇設備は、〇〇でなくっちゃ」 ・・なんてことになると、 自ら選択肢を狭めることに なってしまいます。 （その業者の思惑通りに） 洗脳されないように、 客観的なポジションを意識 して、冷静に聞きましょう。 「なるほど、あなたは 〇〇を奨めるんですね。」 ・・のように、 客観的に聞きましょう。 別の業者に会ったら、 同じ件について質問しましょう。 「〇〇について、あなたは どのように考えますか？」 業者どうしでも、まったく反対 の見解を示す場合があります。 できるだけ多くの業者と 接触しましょう。 住宅にはいろいろな工法があり、 なかなか決めることが 難しく思っています。 武田さま的には この工法が、ベストではないが ベターと思われるものはありますか？ もちろん出せる資金によっては 出来る出来ないが発生しますが・・・ ※私が元・・所属していたような 大手メーカーなどが盛んに 宣伝広告して、大量に受注 しているように見えていても、 結局はたいしたことありません。 メーカーの合計でも、 そのシェアは数％～十数％ 程度であとは延びません。 「神の領域が存在する。」 ・・という表現をする人もいます。 その「神の領域」である・・ 大部分を受注しているのは、 地元の中小工務店です。 年間数棟～十数棟程度の 中小工務店・・です。 工法は、基本的に在来木造です。 「圧倒的に在来木造が多い」 という事実は重い・・と考えます。 今ある状況は、それに至る 何らかの理由があってのことで、 それが必然・・なのかもしれません。 日本の風土に根ざした、 最適な工法なのだと思います。 ライフプラン的なことはもちろんですが 建築等に関しての質問は 構わないのでしょうか？ ※マイホーム取得の実行支援は、 メール顧問会員の場合は 物理的に不可能ですが、 一般的な質問にコメントする ことは、問題ありません。 ただ・・建築に関する質問は、 できるだけ・・造っている人に した方が、生きた答えが 返ってきます。 喜んで説明してくれます。 同じ案件を、できるだけ多くの 業者に質問してみましょう。 答えにも違いがあったり、 微妙な温度差があったり、 生きた知識が身についていきます。 がんばれ！ がんばれ！ミイラを取りに行って、ミイラにならないよう・・注意。建築業者は自分のところで受注するために、一生懸命説明します。（当たり前）素人のままだと、そのたびに洗脳されて、「説明されたことが一番素晴らしい♪」と思い込んでしまいます。そのまま意気投合してしまい、いっしょにプラン打ち合わせに入り、あれよあれよ・・と言う間に契約！・・なんていうのが、よくあるマイホーム取得です。建築に関する色々な選択肢を、ほとんど検討することなく、（浮気をしないよう誘導されて）建築して入居してしまいます。「え？そんな方法があったの？ え？そんな設備ができたの？」・・入居してから後悔します。さらには・・本人は死ぬまで気付かないことですが、とんでもなく高い建築費だったりします。数百万円から1千数百万円の差！・・なんていうことは、現実によくあることです。客観的に比較検討していないから、まったく気付きようがありません。それどころか・・業者に親切にされて、満足さえしています。（死ぬまで気付きません）で・・、建築費の数百万円の損は、それだけでは済みません。当然、その分・・余分に住宅ローンを借りることになります。余分な利息を負担します。建築費が500万円高い場合・・（現実に、よくあることです）余分に住宅ローンを借ります。その利息は、ザックリと・・4割です。500万円 × 0.4 ＝ 200万円建築費で500万円、ローン利息で200万円、合計700万円！ ・・の損です。しっかり比較検討しないで、当初に意気投合した業者のみと事を進めて建築すると、このようなことになります。（死ぬまで気付かない）生活設計上、好ましいわけがありません。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/07
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県民共済等は掛金が安くてお得 本当にそうか？
実はただの お金たれ流し・・です。「共済系は利益を追求しないから、 安い掛け金で手厚い保障が得られる。」・・と、加入者が増えているそうです。・・おバカさんです。 （失礼！）お金を節約したかったら、自分の頭でしっかり考えよう。生活設計を真剣に考えれば・・以下のような共済には、加入しない方がお得です。保険加入は、『一定期間の保障をお金で買うこと』・・です。その期間が経過すれば、お金は無くなります。なので、『保険加入＝お金を失うこと！』 ・・です。お金を失うことが、生活設計上良いわけがありません。きちんと認識する必要があります。それから・・『皆の損で保険のしくみは成り立つ』みんなが払ったお金より受け取るお金の方が多かったら、この仕組みはどこかで破綻します。払った分より少なく受け取る、みんなが損をすることで成り立っています。余裕のある家計なら別ですが、そんな損をすることには、できるだけ参加しない方がいい・・に、決まっています。だから、生活設計を真剣に考えるなら・・『生命保険には加入しない！』・・ことです。貯蓄で済むことは貯蓄で、・・です。保険に対する基本姿勢をしっかり持ちましょう。ただ・・人生には、保険以外に対処する方法が無い、そんな場合もあります。きちんと対処できないと、家計が家族が大変なことになる、そんな場合があったり・・します。一家の大黒柱の死！なんかは、その可能性があります。（それさえも不要な場合もある）どう考えても・・保険以外に方法が無い、そんな場合だけ・・やむを得ず、『しぶしぶ、いやいや、加入。』しましょう。必要な大きな保障を、少ない掛け金で確保しましょう。 ※なぜ？しぶしぶ、いやいや？ これからお金を捨てる ことになるから・・です。 お金がもったいない ・・からです。 保険に加入する意味を しっかり認識しましょう。・・と、加入する場合であっても、できるだけ早めに卒業できるよう心がけましょう。長く付き合ってはいけません。生涯のお付き合い・・なんて、とんでもないこと！・・です。『生涯手厚い保障！』が受けられるのは、私たち消費者ではなく、保険料から給料等をいただく保険屋さん・・です。末永く保険料を払ってもらえば、彼ら保険屋さんは、「生涯手厚い保障」を受けられます。保険に対する基本姿勢をしっかり認識した上で、以下のような共済を見てみましょう。《 県民共済 》日帰り入院も保障する・・と言っています。5千円ぐらい、持ってない？5千円をもらうために、損をする保険に加入して保険料を払う？おバカさん・・です。 （失礼！）大腸ポリープが見つかり、内視鏡手術を日帰りで受けて、支払われた共済金が10万円！・・と言っています。10万円ぐらい、貯蓄・・無いの？月に数千円の掛金でも、延々と掛けていれば、軽く10万円をオーバーします。10万円が30万円でも、貯蓄で・・と考えた方が、生活設計上は確実にお得です。で・・肝心な死亡保障は、たったの340万円です。それも四角形の・・。何の役にも立ちません。《 全労済の こくみん共済 》《 CO・OP共済 》共済系の共通点。・医療保障がメイン。・死亡保障はみみっちい。 （しかも四角形）家族の場合、「保険以外に対処方法が無い。」・・かもしれないのは、一家の大黒柱の死亡のみ！・・です。それ以外の医療保障などは、貯蓄で対応した方が、生涯の収支では圧倒的にお得！・・です。なので・・結論！共済には、いっさい加入しない方がいい！その分のお金は貯蓄した方がいい。あるいは・・その分で、小旅行とか、何かおいしいものでも食べる・・とか、した方が有効です。自分のお金です。 大切に・・。事務所に荷物が届きました。毎週のようにマイホームの打ち合わせをしている・・顧問会員のN2さん（40代）からのお届け物・・でした。サントリーのプレミアムモルツ！助かりますぅ～。ありがとうございました。ごちそう様でした！今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。今日の完成予定でしたが、一日延びてしまいました。（申しわけありません！）《 速報 》第2子がこれから誕生予定・・ですが、『生命保険は夫婦ともに不要！』・・です。時々このようなケースがあります。生命保険は入ればいい・・というものではありません。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｍさん（40代）：現状診断 回答戻る1。（4/19着）3 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）4 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）5 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）6 Ｔさん（30代）：現状診断 今日の作業。（9/5着）7 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）8 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）9 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）10 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）11 I さん（30代）：シミュ 回答戻る2。（12/8着）12 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）13 Sさん（20代）：現状診断 12/22 シート到着。14 Sさん（20代）：シミュレーション 1/5 依頼着。15 Mさん（20代）：現状診断 1/11 シート到着。16 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。17 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。18 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/07
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マイホーム取得するなら 個人年金は やめよう！
住宅取得と老後準備、その・・背中合わせの関係。シンプルに・・生活設計。岩手へ、東北へ、いらっしゃ～い！〇メール顧問会員のFさん（30代） （相談：ライフプランニング）今日のもうひとつの記事の続き・・です。（字数オーバーになったもので）読んでいない方は、まず・・そちらを先にどうぞ。3 お金の融通がきかない状態 「お金は目的別に貯蓄しましょう。」 金融機関や保険屋さんのFPが よく言います。 なんとなく、もっともらしく聞こえます。 ところが、なんのことはない・・ 自前の金融商品を売りやすいから、 このような言い回しをしています。 金融商品は目的別になっています。 教育資金は学資保険や子ども保険、 「終身保険を教育資金準備に」 なんて営業しているところもあります。 老後資金はおなじみ個人年金保険、 目的別に準備することが、 金融機関の思惑通りに浸透して いるようです。 が・・これは、生活設計上は 好ましくありません。 目的別に固定してしまって、 お金本来の融通性が失われている ケースをいくつも見てきています。 《融通性が失われているケース》 お金の融通性が失われた結果、 大損！をしているケース・・は、 住宅ローンがらみ・・でよく見られます。 ・住宅ローンを返済しながら・・ ・子どもの学資保険を払いながら、 ・老後の個人年金を払っている。 この状況の人がけっこう大勢います。 おバカさん・・です。 （失礼！） 1 学資保険の積立で得られる収益。 2 個人年金の積立で得られる収益。 3 住宅ローン繰上返済で得られる収益。 （＝節約できる利息） 3の額は1や2よりも圧倒的に大きい！ ・・んです。 けた違い！ （当たり前） 住宅ローンを返済中の人にとって、 （これから住宅取得予定の人も含む） 『最強の教育資金準備法は？ 最強の老後資金準備法は？ 住宅ローンの繰上返済！です。』 生活設計してみれば、簡単に分かります。 キャッシュフロー表やグラフを 作ってみれば、一目瞭然！・・です。 『目的別に貯蓄するな！』 少なくても住宅ローンを返済する人は、 家計全体を見据えて、総合的に 資産形成をしていきましょう。Fさんの相談内容の中に・・「マイホーム取得は可能か？」・・というものがあります。「可能なら取得したい。」ということでしょうから、住宅ローンを借りる可能性があります。で・・あれば、自己資金をできるだけ多くした方が、（＝借入額を少なくした方が）お得に決まっていますから、個人年金なんかやっている場合ではありません。解約で10万円・・損しても、解約返戻金で自己資金を増やし、ローン融資額を少なくすることの効果の方が、はるかに大きいです。10万円の損なんて、簡単に吹き飛んでお釣りがきます。学資保険や個人年金の収益より、住宅ローン利息の損の方が、圧倒的に大きい！だから、借金はするな！無理なら・・できるだけ少なくしろ！学資保険や個人年金をやっていたら、その分・・借金が大きくなります。 （当たり前！）今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。いよいよ、明日・・完成！ ・・か？【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｍさん（40代）：現状診断 回答戻る。（4/19着）3 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）4 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）5 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）6 Ｔさん（30代）：現状診断 今日の作業。（9/5着）7 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）8 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）9 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）10 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）11 I さん（30代）：シミュ 回答待ち。（12/8着）12 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）13 Sさん（20代）：現状診断 12/22 シート到着。14 Sさん（20代）：シミュレーション 1/5 依頼着。15 Mさん（20代）：現状診断 1/11 シート到着。16 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。17 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。18 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。盛岡！ さんさ踊り！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/06
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個人年金 約10万円損しても やめた方がいい？
背中を押して欲しい・・。10万円も損するけど、スパッとやめた方が、生活設計上はお得になる？岩手へ、東北へ、いらっしゃ～い！〇メール顧問会員のFさん（30代） （相談：ライフプランニング）2/1（水）に顧問会員になったばかりで、ただ今・・一生懸命ヒアリングシートを記入中。（・・だと思います）メールをいただきました。 ※は、私の声。 略。 ヒアリングシート・・・大変そうです。 がんばって記入していきます。 ※当然・・大変です。 一生の具体的なお金の出入り をすべて書き出して、 キャッシュフロー表を作ります。 すべてのお金の出入りを把握 して初めて、生活設計が 可能になります。 保険屋さんが、目の前で チチンプイプイと作って見せる 「表」や「グラフ」などとは、 まったく違います。 以前、 登録前にご相談したのですが、 個人年金の解約のことで取り急ぎ、 ご相談があります。 （相談というか・・・ 武田先生にもう一度 背中を押して欲しいんです。） 問い合わせたところ・・・ 今までの保険料総額 144万 返戻金 1331,657円 でマイナス 108，343円でした。。。 ※今・・解約すれば、 約10万円の損！ だということのようです。 （ H１２年加入 保険料は１万/月６５歳まで ６５歳より 年金払い 保険料総額 444万 年金総額 最低保障 年額495,500円支払い期間10年） 私は今年40歳です。 ※あと25年、継続すれば・・ 444万円払って、 495万円受け取れて、 51万円のお得♪ ということになる・・ようです。 今解約すれば 10万円の損！ 継続すれば 51万円のお得♪ 「なら、だまって・・継続した方が いいに決まっているでしょ、 51万円も得をするんだから。」 ・・おバカさんは、のたまいます。 (^^ゞ 上記内容でも マイナス分は勉強代？とらえて ズバッ!っと解約でいいと思われますか。 ・長期間の保険会社との契約は 破綻等でリスクが高い ・低金利時代に長期固定は不利 等々 なんですよね。 現在、他の保険も清算中で 私の医療保険は 書類を提出したらおしまいで、 個人年金は次の火曜（７日）に 第一生命担当者が 解約の手続きで自宅にやって来ます。 （重要な書類なので対面で させて頂きます。と言われました。 他の商品売りつけに来る つもりでしょうか。 バシッと追い返しますが！） ※解約は、対面の必要は無い！ 「対面でさせていただきます。」 ・・というのは、解約手続きの ことではありません。 「新しい提案書をお持ちして、 営業をさせていただきます。」 ・・ということです。 で、新しい提案をしても断られると、 徐々に態度が悪くなっていきます。 完全に断られてしまうと、 険悪な空気がただよい、 「イタチの最後っぺ」 をかまして、立ち去ります。 消費者は、敵に負けない 強い意識を持つ必要があります。 がんばれ！ がんばれ！ 解約したら、 保険料を積立預金として 地道に積み立てしていく予定です。 アドバイス宜しくお願い致します。個人年金は スパッとやめた方がいい！・・と、思われます。「現状診断」が終わらないと個別・具体的なアドバイスはできないんですが・・この個人年金は、生活設計上は・・スパッとやめた方がいい。・・と、思われます。1 低金利時の長期契約 低金利を固定することになるから、 長期の契約は損！ （当たり前） 個人年金も学資保険も皆同じこと。 まだ現状診断前なので、 詳しい資料がありませんが、 文面から・・払い込み期間は、 37年間のようです。 で・・受給期間が10年、 合わせて47年間・・です。 非常に長い、ホントに長期間・・です。 「総額444万円ものお金を、 数十年かけて払って、運用して、 得られる収益がたった51万円かよ。 やはり低利率なんだな～。」 ・・という反応が、まともな感性です。 利率が高い時期であれば・・ 51万円が、150万円とか250万円とか の高いレベルになります。 『低金利時に長期契約はするな！』2 一民間会社の約束事 保険会社に限らず、ひとつの民間 会社の数十年先はどうなっている でしょう？ 未来永劫・・会社が健康であれば、 約束を守ってくれるんでしょうが・・。 現在は経営状況・財務状況が万全 で安心できる状態だとしても、 数十年先はどうでしょう？ いえいえ、数年先だって分かりません。 保険会社も広い意味で金融機関です。 世界のどこかで異常事態が発生 すれば、少なからず影響を受け、 敏感に反応することになります。 保険会社が破綻した場合は、 保険商品で大きな損害を蒙るのは、 掛け捨てではなく貯蓄性の保険です。 個人年金や学資保険や終身保険 などが、貯蓄性の保険です。 ・・と言う私自身も、日本生命に 個人年金でお金を預けています。 （利率の良い時のかなりのお宝保険・・） 日本生命が末永く健康であることを 祈るばかり・・です。 (^^ゞ （少なくても私への給付が終わるまで） 一保険会社に大金を長期間預ける ことは、危ういことでもある・・という 認識は、持っておくべきです。 『一保険会社に大金を預けるな！』3 お金の融通がきかない状態 字数オーバーになりました。 今日のもうひとつの記事に続きます。ギネスに挑戦、世界一の太鼓パレード！ 盛岡さんさ！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/06
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マイホーム 事前手続き 住宅ローン 金融機関選び
明けまして・・。2月だけど。住宅ローン、フラット35。窓口はどこの金融機関がいい？真剣に考えよう。節約につながります。盛岡の夏！ さんさ踊り！ 8/1～4 東北へ いらっしゃーい！〇顧問会員のNさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）昨年・・12月半ばに、マイホームの建築業者を決定！建築請負契約を行ないました。メールをいただきました。 ※は、私の声。 こんばんは。 N(夫)です。 大変遅くなりましたが、 今年の初メールなので ご挨拶させていただきます。 「明けましておめでとございます。 今年もよろしくお願いします。」 ※あっ、おめでとうございます。 もう2月・・ですけど。 (^^ゞ 今日メールいたしましたのは、 昨日の夕方に〇〇建設さんと 久しぶりに打ち合わせを行ったので、 その内容をご報告しようと思いまして、 久々のメールとなりました。 〇〇さんから、 武田さんにはちょくちょく 連絡は入れていると聞いたので、 だいたい流れは分かっている かもしれませんが、 市街化調整の申請書類は 先月の末に△△に提出いたしました。 ※はい、昨日・・連絡を もらいました。 後は大丈夫でしょうが、 無事に許可が下りるのを 待つだけのようです。 ※役所と事前打ち合わせをして、 添付資料や申請方法などの 指示を受けて、その通りに 作業をしたはずですから、 許可は時間の問題・・です。 打ち合わせの内容ですが、 今後の流れと内装に関してのことを 少し要望を出した感じです。 内装に関してのことは 細かい所の話なので報告する ほどのことではありませんが、 今後の流れに関しては、 地鎮祭の日取りなどを一応 決めたのでご報告いたします。 まず地鎮祭ですが、 3月24日(土)※大安 (そんなに気にしてないんですが たまたま日がよかったので) で予定を組みました。 ※了解しました。 予定に入れておきます。 ご近所なので、〇〇神社に 掛け合ってくれるそうです。 ※「掛け合う」・・ってほどの ことでもないと思いますぅ。(^^ゞ それから、地盤調査を2月末か 3月頭頃に行う予定にしました。 方法を、 見積りではスウェーデンでしたが 表面波でやってもらうことにしました。 表面波で要改良の判定なら 納得がいくので。 ※はい、その方がいいと思います。 あとローンについても聞いたところ、 着工時にお金を払うため つなぎ融資が必要なので、 融資を受ける金融機関を 3月頭頃までに決めておくように言われ、 以前からも 「住宅金融支援機構」の ホームページで、 各金融機関の金利などは 見ていたのですが、 現時点で私がここがいいのかな? と思っているのは北日本銀行で、 金利はモーゲージバンクの 最低金利と同じで、 融資手数料は少しお得かな と思っておりました。 ※はい、現在はそのようですね。 各金融機関も、住宅ローンの 販売政策を色々と変えてきて いるようです。 ちょっと前までは、フラット35を 銀行窓口で借りるなんて ありえませんでしたが・・。 （自前のローンを売った方が 圧倒的に儲かるから、銀行は フラット35を扱うポーズだけで、 金利はメチャクチャ高かった。 今回 北銀が業界最低金利を 打ち出したのは、ローンでは 儲からなくても、新規顧客を 獲得すれば他の商品の販売に つながる・・と考えた・・のでは？ 投信とか個人年金とか。 おのおの方・・だまされないよーに、 ローン返済しながら 投信だとか 個人年金だとかにお金を つぎ込む人は、おバカさん・・です。） 銀行窓口のフラット35が 最も低金利で、その中でも 手数料が一番安い！ ・・ということであれば、 オススメ！・・です。 住宅建築では途中での 支払いが必ず発生します。 そのための資金融通を、 「つなぎ融資」と言いますが、 その「つなぎ融資」の使い勝手 がいいのは、やはり日ごろ 使い慣れている銀行・・です。 モーゲージ系に比べたら、 明らかに手続きが簡単です。 それ以外だと、金利でみると モーゲージバンク系の どこかになるのかなと、 素人は考えていたのですが 武田さんのご意見はいかがでしょうか? ※北銀でOK・・です。 ・金利は同じ・・業界最低金利。 ・手数料は、北銀が最も安い。 ・つなぎ融資の使い勝手が良い。 住宅ローンを検討する場合は、 まず金利を優先して比較します。 そして、最低金利どうしで・・ 融資手数料の安さ、 繰上返済手数料の安さ、 「つなぎ融資」などの 手続きの手軽さ・・等々の、 使い勝手の良さを比較します。 今回はこのような感じです。 ※このくらいで勘弁 ・・していただけますか。 また何か動きがありましたら ご報告いたします。Ｎさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 8/20 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 11/26 8 業者決定・請負契約 12/17 ・事前手続き 9 地鎮祭 3/24 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始盛岡！ 夏！ さんさ！！燃えろ！ いいオンナ！《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」又は右帯の記事を参照下さい。（「家計の常識を疑え！」他）《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/03
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悲惨な人生になりそう アドバイスをお願いします
ならば、具体的な情報が欲しい。大変な状況のようなので・・気になっていました。生活設計のアドバイスしてあげたい・・と思っているんですが、具体的で正確な情報が無いので、どうしようもありません。チャグチャグ馬コ(毎年6月第2土曜日)岩手へ いらっしゃーい！〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断は、2011.11.18・・に終了！メールを頂いています。 （2012.1.21） 略。 さっそくですが、 キャッシュフロー表の収入の違い、 大きいです・・・ もう、ため息しか出ません。 あーして、こーして、・・・・。 40代後半でマイナスに。 振り出しに戻ったぐらいなら 何とかなったかもしれません。 振り出しどころではないです。 本当にため息ばかりです。 これからの約10年間を どれだけ堅実に過ごしていけるか、 どれだけ10年後に残せるか、 支出を徹底的に見直さなければと 子供に我慢させない程度に考えましたが、 あーでもない、こーでもない の堂々巡りです。 収入の方も考えつつ 支出をもう1度でも2度でも3度でも 見直してみます。 ですが、やっぱり アドバイスもいただけるとありがたいです。 夫への説得・説明もがんばります。 もうしばらくの会員期間、 よろしくお願いいたします。何か大変な状況だ・・ということは伝わってきましたが・・どうしてそのような事になっているのか？繊細が分からなかったので、アドバイスのしようがありません。どうなっているのか？質問しました。メールをいただきました。 （2012.1.30） お世話になります。 いろいろすいません。 改善されたグラフができた後、 収入の間違い（54万減）に気がついたのと、 その後、どうやってもグラフの棒が ゼロのラインから上にいかないので 振り出しどころではない というふうにしました。 源泉徴収票を紛失したのが悪いんですが、 給与×12か月＋ボーナスを しっかりやればよかったんですよね。 明細もすべて渡されて無くても、 おかしいと思うことぐらいできたはずなのに。 本当に、色々とすいません。結局、具体的な・・期待した答えが得られません。断片的な情報だけ伝えて、「アドバイスして。」と言われても、具体的な状況が分からないままでは、アドバイスのしようがありません。「収入の間違い（54万減）」・・というのは、いつからいつまでのことですか？夫の年齢で何歳から何歳まで？また・・どの時点から「54万円減」ですか？「現状診断」時点から？「改善されたCF表」時点から？さらには・・その「改善されたCF表」の情報は、そもそも こちらの手元にありません。ヒアリングしたときと同様の繊細で具体的な情報が必要です。新たなキャッシュフロー表に反映させるための具体的な情報が必要です。「現状診断」時点でネホリハホリうるさいぐらいのヒアリングをするのは、これからの一生のすべての収入・支出を把握するためです。現状診断時点と同程度の具体的な情報を提供してください。その上で、いっしょに考えていきましょう。今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｍさん（40代）：現状診断 回答戻る。（4/19着）3 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）4 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）5 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）6 Ｔさん（30代）：現状診断 今日の作業。（9/5着）7 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）8 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）9 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）10 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）11 I さん（30代）：シミュ 回答待ち。（12/8着）12 Tさん（30代）：現状診断 回答待ち。（12/13着）13 Sさん（20代）：現状診断 12/22 シート到着。14 Sさん（20代）：シミュレーション 1/5 依頼着。15 Mさん（20代）：現状診断 1/11 シート到着。16 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。17 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。18 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。岩手へ いらっしゃーい！《 質問希望？ 》 まず「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉⇒「このブログ内」⇒「検索」又は「家計の常識を疑え！」等の記事を参照下さい。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/03
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岩手のFP事務所 顧問会員の行列の状況・・です
2/2（木）現在の行列。いわて雪まつり 東北へ いらっしゃい。今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。整理整頓が終了！「再ヒアリング」をメール添付で送りました。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。「再ヒアリング」の資料が戻ったので、改めて作業着手！・・しました。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュ 回答待ち。（4/4着）2 Ｍさん（40代）：現状診断 回答戻る。（4/19着）3 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）4 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）5 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）6 Ｔさん（30代）：現状診断 今日の作業。（9/5着）7 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）8 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）9 Oさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/14着）10 Fさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/22着）11 I さん（30代）：シミュ 回答待ち。（12/8着）12 Tさん（30代）：現状診断 今日の作業。（12/13着）13 Sさん（20代）：現状診断 12/22 シート到着。14 Sさん（20代）：シミュレーション 1/5 依頼着。15 Mさん（20代）：現状診断 1/11 シート到着。16 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。17 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。18 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。良い笑顔 ・・です。 《 質問希望？ 》 まず「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉⇒「このブログ内」⇒「検索」又は「家計の常識を疑え！」等の記事を参照下さい。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/02
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生命保険 住宅取得 今の内にやっておくことは？
医療保険は もちろん解約！並んで待つ間・・時間がもったいない。やっておくべきこと、教えて。これから・・生活設計。〇メール顧問会員のNさん（30代） （相談：ライフプランニング）1/25にヒアリングシートが届き、行列に並びました。メールをいただきました。 ※は、私の声。 ファイナンシャル・プランナー事務所 （有）エフピー・ステーション 武田 つとむ様 お世話になっております。 〇〇県のNです。 先日、ヒアリングシートを提出して 行列に並んでいます。 ※現在・・後ろから2番目です。 （17番目） 毎日ブログを覗いて 佐々木FPの動向を気にして 我が家は「まだまだ先だな。」 と言う思いで待っております。 多分順番が来るころは 最低でも一カ月以上ぐらいは 先だと読んでいます。 ※平均すると・・ もっと先になります。 スミマセン！ 中には運良く1ヶ月で 通り抜けた人もいますが・・。 その間ただ待つだけと言うのも 時間がもったいないと思いますので 何か出来ることをやっておきたい と考えております。 ※良いこと・・です。 生命保険の清算をしようにも 現状で変額終身一本だけ 入っている状態です。 （必ず言われると思い、 申し込む直前に 医療保険は解約しました。） ※医療保険はもちろん、 一本だけ入っている・・ その終身保険だって、 加入しない方がお得です。 一般的に終身保険は不要。 現状診断ができたら 保険の適正額が判明し、 収入保障保険で確保するだろう と思い、複数の会社を調べて 申し込む会社の目星を付けております。 ※OK・・です。 で・・タバコを吸わないなら、 ネット生保は対象から はずしましょう。 健康な人にとって、 ネット生保の保険料は高い！ ・・ということを知っておきましょう。 住宅の取得も 視野に入れていますので 土地や工務店情報等をネットで調べたり、 たまに見学会に行って見たり しているところです。 ※素人のまま住宅取得するな！ できるだけ多くの実物を見て、 できるだけ多くの人の話を 聞きましょう。 肥えた目を作っておきましょう。 （セミプロのレベルを目指せ！） 素人は・・ 一業者に熱心に勧められれば、 簡単にその気になってしまいます。 客観的に見れば、その方法は すごくメリットがある反面、 色々デメリットがあるかもしれません。 他にはもっと、良い方法が あるかもしれません。 素人のまま業者任せにすれば、 狭い視野の中で事が進みます。 建物の構造、基礎の造り、 断熱の方法、空調の方法、 仕上げ素材、諸々の設備、 間取り・道線、空間デザイン、 外観仕上げ、 等々・・業者のトークに、素人ほど、 それが唯一最善の方法と思い込みます。 後から別の方法に気付いたりします。 そっちにすれば良かった・・なんて、 後悔したりします。 人生最大の買い物です。 やり直しなんてききません。 あきらめるだけ・・に、なります。 なので、 素人の内は業者を決めない！ 目が肥えてからも、ぎりぎりまで 複数の業者を検討しましょう。 さらには・・ 最初からひとつの業者に任せれば、 市場原理が働かないので、 気付かないままに 非常に高い買い物をしてしまいます。 信じられないかもしれませんが・・ 同じ内容のマイホームでも、 数百万円～1千数百万円もの差！ が簡単についてしまいます。 ブログ右帯：「実行支援」の 「マイホーム事例（写真）」参照。 （金額差の実例を掲載しています） 今、現状で 何かやっておいた方が良い と言うものがありましたら 教えていただけると助かります。 ※生命保険の『とりあえず清算』 ・・を、実行して起きましょう。 専業主婦の妻と子は、保険不要！ （当たり前！） もし加入していれば、それは お金のたれ流しに過ぎないので、 とっとと解約！ とっとと清算！ 夫のみ・・死亡保障が必要、 ・・かもしれません。 かもしれない・・というのは、 現状診断の結果、夫も不要！ 家族全員が生命保険不要！ ・・なんてこともある・・からです。 なので、とりあえずは三角形の 保険で夫の死亡保障を 3,000万円確保したら、 現在の終身保険は解約！ これで『とりあえず清算』が完了。 あとは、現状診断結果を待ちます。「キーワード検索」で探ってみてください。過去記事で確認することができます。ブログ右上の「キーワード検索」に『とりあえず 清算』・・と入力 ⇒ 「このブログ内」をチェック ⇒ 「検索」をクリック以下のように過去記事が登場します。第2子誕生 住宅取得 学資保険 個人年金・・ああ - 武田つとむ ...早くも40代で貯蓄がゼロに・・人生が成り立たない - 武田つとむ ...生命保険必要額の計算に使います 「死亡弔慰金」 - 武田つとむ ...収入保障保険で 捨てるお金を最少に済ませたい - 武田つとむ ...ライフプランニング 資料作成の順番待ち状況 - 武田つとむ ...いわて雪まつり！！ 東北へ いらっしゃい！平成２４年２月４日（土） ～ ２月１２日（日）までの毎日 ９：００～２１：００《 質問希望？ 》 まず「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉⇒「このブログ内」⇒「検索」又は「家計の常識を疑え！」等の記事を参照下さい。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/02
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怖いイメージの武田FP 穏やか・優しい声で安心？
雪かき、雪かき、自宅廻りも、事務所廻りも。雪のおかげで・・さっぱり仕事にならない一日でした。顧問会員から、色々なメールが・・。それぞれの活生設計。無敵の除雪車でさえも・・〇メール顧問会員のFさん（30代） （相談：ライフプランニング）今日、顧問会員になりました。（年間顧問料：36,000円 入金）メールをいただきました。 ※は、私の声。 メール顧問会員希望のFです。 お世話になっております。 顧問料、本日振り込みました。 明日の入金となります。ご確認下さい。 ※入金を確認しました。 さっそく、ヒアリングシートを 送ります。 相談内容 １生命＆医療保険の相談（清算の） ２ライフプランニング ３マイホーム取得は可能か。 ２主人の国民年金の追納 についても相談希望です。 また、キャッシュフローが完成したら、 子供をもう一人 授かっても 家計的に大丈夫かどうか （半分諦めていますが） 等もわかりますか。 ※もちろんです。 一度、キャッシュフロー表を 作れば、色々なことの目安を 立てることができるように なります。 ３についてはマイホーム取得 可能ならその方法 いくら位のローン額が妥当か 中古か新築か等々。 基本は自分で調べて 勉強してから質問したい と思っております。 ただ、夢であるマイホーム所得 についてはまだまだ不勉強でして・・・。 生命保険・国民年金の件が 解決したら、住宅関連本など 読みあさる予定です。 どうぞ宜しくお願い致します。 追記 先日はお忙しいところ お時間とりまして 申し訳ございませんでした。 心配していたことが晴れてすっきり！ やはり電話でお話しすると違いますねー。 ※文章のやり取りとは まったく違います。 ズバッズバッと仰るブログの内容と プロフィールのお写真から 少し怖いイメージがあったのですが、 （すいません） 穏やかな、お優しいお声から そのイメージが覆りました。 ※やさしいオジサン・・です。 登録前にも関わらず、 貴重なお時間頂いて 本当にありがとうございました。 ※顧問会員でもない人の 相談にのってしまいました。〇メール顧問会員のKさん（20代） （相談：ライフプランニング）1/24に、顧問会員になりました。ヒアリングシートを送っています。メールをいただきました。 ※は、私の声。 お世話になります。 〇〇市のKです。 先日、 「ヒアリングシート」の記入を終え 必要書類の写しも用意でき ましたので、本日郵送にて送りました。 到着しましたら行列並びの方 よろしくお願いします。 ※ヒアリングシートが届いた 時点で行列に並びます。 なので、今日・・並びました！ （提出書類は後でOK） ヒアリングシートは 印刷した物も封入してありますが こちらのメールにも添付しておきます。 ちなみに、必要書類の写しの中で 「固定資産税・都市計画税納税通知書」 がまだ届いていないので 封入できておりません。 もしも行列中に届きましたら メールに添付して送信致します。 ※了解しました。 それでは、 引き続きよろしくお願い致します。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）昨日（1/31）、顧問会員になりました。さっそく、ヒアリングシートを送りました。メールをいただきました。 ※は、私の声。 お世話になります。 〇〇県の〇〇市は本日は 雪が横殴りで降っております 岩手は大雪でしょうか ※朝から休み無く雪が 降っています。 見る見る内に数十センチの 積雪に・・。 雪かきに時間が取られて、 仕事になりません。 入金確認ありがとうございました これから向き合いながら ヒアリングシートを作成 していこうとおもいます。 〇月の出産前に仕上げたい 気持ちです。 ※無理をしないように・・。 不明な点は電話にてとのこと、 了解しました。 それでは、よろしくお願いします〇顧問会員のN2さん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）先週金曜日（1/27）に、土地の決済取引が行なわれました。購入契約した土地の残金を払って、N2さん所有の土地になりました。（もちろん私も立ち会いました）メールをいただきました。 ※は、私の声。 いつもお世話になっております！ N2です。 金曜日はご足労頂いて、 おかげさまで無事決済できました。 ありがとうございました！ 当日発熱してしまった〇〇（長男）は、 インフルエンザA型でした汗 急遽〇〇から帰ってきてもらって、 すぐ夫が病院へ連れて行った のが良かったのか、 昨日から無事登園できています＾＾； ※よかった、よかった。 とにかくお陰さまで 無事土地取得が済み、 ホッとしております。 少しですが 武田さんの消耗品（ビール）を 送りましたので、ご笑納 ください。 ※あら・・、いつもスミマセン。 今週土曜日ですが、 またお時間頂きたいのですが、 １０時から お時間空いていらっしゃいますか？ よろしくお願いします。 ※はい、以前からの話の通り、 そのつもりでいました。 2/4（土） 10：00 ・・で。今日の佐々木ＦＰ スミマセン！ 今日はお休み・・です。 （チビ助のスキー教室のお手伝い）【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！10番目までの方を省略します。（字数オーバーなもので） 皆さん、回答待ち・・です。11 I さん（30代）：シミュ 回答待ち。（12/8着）12 Tさん（30代）：現状診断 作業中。（12/13着）13 Sさん（20代）：現状診断 12/22 シート到着。14 Sさん（20代）：シミュレーション 1/5 依頼着。15 Mさん（20代）：現状診断 1/11 シート到着。16 Mさん（40代）：現状診断 1/18 シート到着。17 Nさん（30代）：現状診断 1/25 シート到着。18 Kさん（20代）：現状診断 2/1 シート到着。東北六魂際！ 東北の祭りが盛岡に集合！岩手では2月も、色々な行事があります。《 質問希望？ 》 まず「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉⇒「このブログ内」⇒「検索」又は「家計の常識を疑え！」等の記事を参照下さい。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
2012/02/01
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