武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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世帯年収1000万で、夫28歳、
妻31歳の 両方公務員です。
　　　※おバカさんです。 ​​ ​ ​​ ​​ ​

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
今日のBGM　ベルディ：アイーダ凱旋行進曲♪

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発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
世帯年収1000万で
6900万円、50年返済の住宅ローンは
無謀でしょうか。
　　　※おバカさんです。

①フルローン
　　　　②50年返済
　　　　もうこれだけで、生活設計の意識ゼロ！
　　　　金融リテラシー ゼロ！
住宅会社や銀行に大きく貢献するカモ！
　　　　典型的な おバカさん夫婦です。

家族構成は夫28歳、妻31歳で両方公務員。
年収割合はほぼ同じです。
転職や退職予定なし。

現在子ども1人、
あと1人欲しいと考えてます。
　　　※おバカさんです。

　　　　本来の代金に 数千万円も上乗せて
　　　　お金を払おうとしています。
　　　　それも、これからの人生をかけて。

　　　　では、 経済的に家を買うにはどうするか？
　　　　生活設計上 問題なく家を買うにはどうする？

　　　　生涯で一番お金がかかる時期は、
　　　　子供達が高校から大学へ という時期です。
　　　　教育資金を拠出しながら、
　　　　夫婦の老後資金準備も必要な時期で、
　　　　人生最高の「とても大変な期間」です。

　　　　なのに、 住宅ローンをフルで借りてしまうと、
　　　　さらには 長期ローンで借りてしまうと、
　　　　「とても大変な期間」に さらに
　　　　「とても大きな出費」が積み重なります。
　　　　家計破綻の可能性が高まります。

　　　　生活設計の意識があれば、どうするか？
　　　　人生で一番大変な時期での
　　　　「とても大きな出費」は避けましょう。

　　　　では、どうするか？
家の代金は・・・
　　　　できるだけ「事前に払う」ことです。
　　　　フルローンで「すべて後払い」ではなく、
　　　　できるだけ「前払い（貯金）」にする事です。

独身時代、結婚したて、子供がまだ小さい、
　　　　このような時期が 人生で一番の
　　　　お金の「貯め時」です。
　　　　その気にさえなれば、貯金がしやすいです。
　　　　ここで頑張ればいいだけです。
　　　　（　後から頑張るより はるかに楽♪　）

　　　　事前に できるだけお金を貯めて、
　　　　理想は 土地建物 現金一括購入！
　　　　それが無理でも・・・
　　　　土地は現金一括購入、建物だけローン、
　　　　のようにするだけでも、
　　　　かなり大きな節約ができます。

家が欲しいなら、先にお金を貯めよう！

　　　　たとえば・・・
　　　　毎年500万円貯金すると ８年後なら、
　　　　頭金4000万円で住宅取得ができちゃいます。
　　　　住宅ローンが わずかで済みます。
　　　　（　ぜんぜん違う人生になる！　）

『 借金は、お金を失う行為 』
同じ5,000万円の家でも、
現金購入とフルローンとでは、
生涯で払うお金は 3,300万円差に！


借金を当たり前と思ってはいけない。
フルローンなんて とんでもない！
と思う、まともな感性を持ちましょう。

　　　※家の代金の支払い（住居費）は、
　　　　「楽をして後から払おう」
　　　　（　＝ 諸費用込みフルローン　）
　　　　とすると、数千万円余分に払います。

　　　　おバカさんは、この方法を選びます。
　　　　金融業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　（　ボオ～っと 生きていないで　）
　　　　自分の頭で考え、行動しよう！

A 　　　※業界人の営業トークです。注意！
　　　　　うさんくさい話をしています。

大丈夫。余裕。

公務員を続けるのであれば昇給や退職金
等も安泰。

一般人なら業界動向次第で昇給しない
という可能性もあるが、
公務員である限りそういった心配は不要。
今が最低で将来は順調に積み上がる。

公務員なら民間みたいにパワハラで
産休育休が取れないから離職
みたいなこともない。
だから返済面では問題が無い。

他に負債が無ければ
最優遇金利は手堅く取れるでしょうし、
下手すれば表の最優遇金利より下とかいう
ビックリ条件が出て来る可能性も否定
できません。
そういう意味で条件面でも足を引っ張られる
問題も無い。

だから大丈夫。

A

35年、ボーナス併用なし、単独ローンが
組めないローンは無謀だと思います。

単独で組めるけど、
節税対策でペアにするなら問題ないですが、
ペア前提はどうかなと。

子供は成長するに伴ってものすごくお金が
かかります。
2人目も希望しているなら、奥様の収入は
教育費や娯楽費などの余剰資金の考え方に
しておかないと苦しくなりますよ。
特に今は金利上昇期ですし、全期間固定に
するならまだマシかもしれませんが。

うちは世帯年収1200万くらいの時に
子供2人が中高生で生活はかなり大変でした。




参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：2,439万円
持ち家の人生：7,336万円

《　I家 30代：3人家族　》　 2016年4月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。







　　　※マイホーム取得の資金計画。



《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。



　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

自分の頭で考えるべ。・・っと。

25年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​
誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年

《　実行支援　》
マイホーム取得等の​​実行支援​​は、引き続き行っています。
「不動産購入：実行支援」 ​3万円/年​
「住宅建築：実行支援」　10万円/年​
過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。
（　過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい　）