武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2008/05/16

収入がなくなった時、保険なしでは・・

読者からのコメントです。
ぷみん☆さん・・からです。

　　　はじめまして　
　　　生命保険の見直しをしようと思い、
　　　検索していてこちらに辿りつきました

　　　医療保険は不要かな～と思っていたのですが、
　　　やはり不要のようですね　
　　　専業主婦の私は保険は不要だと分かり、
　　　納得もしました

　　　けれど・・・
　　　主人が死亡でなく、３大成人病などで
　　　長期的に入院ないし自宅療養が必要となり
　　　収入がなくなった時の事を考えると
　　　保険なしでは不安になります

　　　私が仕事をしたとしても、
　　　住宅ローン、医療費、生活費など全てを
　　　賄うのは到底無理だと思います

　　　今年家を購入したばかりで
　　　ほとんど貯蓄がありません

　　　加入しているのは
　　　Ｄ生命の堂○人生という更新型のものです　
　　　月々の支払を２万円以内に抑えても、
　　　生涯払い続ける金額は１千万を下りません

　　　何かひとつ入るとしたら、
　　　どのような保険が良いのか教えてください

「あ・・それなら、この保険がお勧めです。」
・・なんていうことは、しませんよ。　（　できません　）

ぷみん☆さんの背景がほとんど分かりません。

背景っていうのは、顧問会員のヒアリング内容です。
（　「顧問会員って何？」・・参照　）
ネホリハホリ・・ヒアリングして初めて、
具体的なアドバイスができる状況になります。

アドバイスは背景によって、一人一人異なります。

・・って、終わってしまっては申しわけないので、
気付いた・・まずい点を3点、指摘します。

1　家を購入して貯蓄ゼロ

　　　貯蓄がほとんど無くなるような住宅取得、
　　　非常にリスクが高い状況・・です。

　　　生活設計の意識がない・・ということです。
　　　こんなやり方をしてはいけません。
　　　住宅取得も生涯を考えて計画しないと・・。

　　　住宅取得時点で私が係わっていれば、
　　　こんなことはさせません。

2　加入しているのはＤ生命の堂○人生

　　　こんなものに加入してはいけません。

　　　これは・・更新型終身移行保険で、
　　　問題は更新ごとに保険料が上がること、
　　　更新後の予定利率はその時点の
　　　金利水準で決まるので、将来終身保険を
　　　買う原資が不明で保障金額が分からない。

　　　なんだかよく分からない保険です。
　　　よく分からないということは、
　　　分からないところでコストがかかるということ。

　　　そもそも・・一般的には（相続対策とか無ければ）
終身の死亡保障は必要ありません。
　　　必要なのは現役時の死亡保障！
　　　（　子どもの独立までと奥さんの生活費　）

　　　この保険では・・余計なコスト負担をし続けた上に、
　　　必要のない保障にお金を払い続けることになります。

　　　ついでに言えば・・、
大手生保のアカウント型生命保険は、
　　　すべて仕組みが分かりにくく割高！・・です。

　　　払った保険料がアカウント（口座）に一旦
　　　プールされ、ここから個別の保障の保険料を
　　　払っていきます。
　　　家族構成の変化や定年退職などの際にも、
　　　新たな保険に入り直さなくても対応できる
　　　柔軟性が売り・・ということですが、
　　　消費者が自分で判断・選択はできません。

　　　結局・・お任せで全部面倒を見てもらって、
　　　何だかよく分からないけど・・と、
　　　割高な保険料を払ったり、不要な保障の
　　　保険料を払ったり・・ということになります。

　　　売る人にお任せ・・で、将来に向けて大損！

3　収入がなくなった時・・保険なしでは不安

　　　貯蓄がほとんどない人は、
「保険なしでは不安」・・と感じる前に、
「貯蓄が無くて不安」・・と感じる、
　　　まともな感性を持ちましょう。

保険に加入する　＝　お金を捨てる

　　　・・そういう行為です。

　　　保険に加入するということは、
　　　一定期間の保障を買う・・行為です。
　　　その期間が経過すれば、
　　　払ったお金は消えてなくなります。

貯蓄が無い人が・・まずすることは、
　　　貯蓄を増やすことです。

　　　貯蓄を100万円、500万円、1,000万円と
　　　増やしていって安心する。
　　　・・まともな安心のしかたです。

　　　貯蓄こそ、オールマイティ・・です。

あと・・、やたらに不安を感じる前に、
給料天引きされている『社会保険』の内容を
しっかり調べましょう。

民間の生命保険を検討する前に・・、
給料天引きで払っている『社会保険料』の
充実した保障内容を。

『厚生年金保険』
・老齢年金　（　老後保障・・終身年金　）
・遺族年金　（　死亡保障・・遺族の生活費保障　）
・傷害年金　（　障害者になったら一生保障　）

『健康保険』
・療養の給付　（　医療費の7割　）
・入院時の食事療養費　（　1日780円を越える分　）
・訪問看護費
・高額療養費　（　自己負担上限額を越える分　）
・傷病手当金　（　療養のため休業：給料の6割　）
・出産育児一時金　（　35万円　）
・埋葬料　（　給料1ヶ月分　）
その他もろもろ・・。

そのほかに天引きされている社会保険料には、
『雇用保険料』や『介護保険料』があります。

天引きはないけど・・会社が負担しているものに、
『労災保険料』があります。

私たちは、給料天引きで・・かなりの額の
『保険料』を払っているんです。
（　生涯でいくら払うか掛け算してみて下さい　）

保険料を払うことは損をすること・・と、
先ほど書きました。

民間の保険で損をする以前に・・、
強制的な保険ですでに損をしています。
（　これからも・・損をし続けます　）

そんなに払うんなら・・と、
その保障内容をしっかり確認しましょう。

なぁ～んだ、これなら安心だ、
・・ということになるかもしれません。

《　消費者の方へ　》　
質問・感想など、気軽にどうぞ。
できるだけ早めにお返事します。

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は
所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、
勇気を持って、正々堂々と　お願いします。

私は、個人が特定できる状況で発言しています。
勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。

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