武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2014/12/23

相続税の心配は無くても、
相続対策が必要なケース・・がある。

子どもがいない夫婦の場合、
「ある日突然夫が亡くなったら」
・・のために、

「対前妻の子」
「対夫の親」
などで、ケアが必要です。

さらには、
夫の親が他界した後は「夫の兄弟」・・も。

家もお金も無い、
資産がいっさい無い・・という場合は、
何にも心配はいりませんが、

お金はあんまり無いけど、
マイホームはある・・という場合は、
あらかじめのケアが必要です。

自分の頭で考える・・生活設計。

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〇元メール顧問会員のN さん（40代）
（相談：ライフプランニング）

メールをいただきました。

武田様

ご無沙汰しております。

2013年12月までメール会員で
お世話になりました
〇〇県在住のＮです。

12月10日のTさんの
「前妻との間に子供が」という記事を
読みまして
メールさせていただきました。

顧問料を入金した時のメールに
伝えてはあったのですが
（「独立系FPって中立？」という
　　　2012/12/26の記事です）

記事では途中から省略されていますが、
私も夫と前妻の間に１人子供がおります。

申し込み時は
相続の権利がある事は知っていましたが
相続なんていうほど財産なんて
残らないだろうと思っていましたし

法定相続分という言葉や割合が
どのくらいか知りませんでした。
　　　　　　　※相続って、税金がかかるほどの
　　　　　　　　資産がある人が心配すること、
　　　　　　　　・・と思っている人が大勢います。

　　　　　　　　おバカさんです。（失礼！）

　　　　　　　　相続について心配するべきことは、
税対策 だけではありません。

　　　　　　　　ほとんどの人が心配する
　　　　　　　　必要があるのが、 分割対策 です。

なのでTさんの記事を読んで
終身保険が必要と知り、
驚いてメールした次第です。

気が付かなくて、ここまできてしまって
申し訳ありませんでした。

1通目にしっかり書いておくべきでした。

それから私なりにいろいろ調べ、
どちらにしても子無し夫婦の
相続の問題が
ややこしくて驚いています。

前妻の子に法定相続分が1/2
と知ってちょっと驚いたのですが
　　　　　　　※子の無い夫婦の夫が亡くなれば、
　　　　　　　　妻と前妻の子で1/2ずつ相続します。
　　　　　　　　（何も対策していなければ・・）

現状診断からですと今と10年後でも、
夫名義の預金は少ないので
計算上は大丈夫そうです
（妻名義は独身時代からのです）。
※　(^^ゞ

それと今回の事で
マイホームシミュレーションを再度
見ていましたら

また今更で申し訳ありませんが、
住宅ローンの始まる年に自己資金が
貯蓄残高から引かれていないのですが、
引いて計算してよいのですよね？
　　　　　　　※うわっ　その通りです！
　　　　　　　　今、気づきました。
　　　　　　　　私のミステイクです！
　　　　　　　　失礼しました！

全体ばかり見ていて
気が付きませんでした。すみません。

昔の2012年5月10日の
「夫の親に取られそうな分を
　　　　　生命保険で備える？」
という記事が参考になったのですが、
　　　　　　　※今度は・・「前妻の子」ではなく、
　　　　　　　　「夫の親」についての対策です。

他にもネットで見て遺言書の話は
夫にしました。

この記事によると
基本はかけ捨ての保険とありますが
相続人が両親だからでしょうか？

終身保険でなくても、
９０才までの定期保険というのも
ありましたが
寿命は分からないので
やはり終身保険しかないですか？
　　　　　　　※「前妻の子」であれば、普通は
　　　　　　　　夫よりも長く生きるでしょうから、
終身保険でないと
　　　　　　　　対応できないでしょうが、

　　　　　　　　「夫の両親」であれば、
　　　　　　　　夫が60歳・70歳・80歳の時は
　　　　　　　　何歳になっているでしょう？

　　　　　　　　普通はもっともっと早く、
　　　　　　　　天に召されていますよね。

Tさんの記事からの夫の資産の総額とは、
貯蓄額は
夫が平均寿命で亡くなる時点の金額ですか？
2012年5月10日の記事を読むと
マイホームを取得したある時点の総額？
と思えてどちらなのか分からなくなって
しまいまして…。
　　　　　　　※どの時点・・と特定することは
　　　　　　　　できません。
　　　　　　　　夫がいつ亡くなるのかは
　　　　　　　　分からないことです。

　　　　　　　　どの時点で亡くなっても
　　　　　　　　対応できるよう考えておきたい。

5月10日の記事で
土地建物の評価額の計算方法が
分かりましたが
（近所では路線価は16万円でした）

相続の半分は生活上厳しいと思うので
ひとまず遺留分の1/4で計算してみても、
夫の貯蓄額を
どこで計算するかによりますけど、
必要保険金額は約500-1000万とかに
なりそうな気がするので、
保険を清算してせいせいした
と思っていたので愕然としています。
　　　　　　　※遺族の生活保障という意味での
　　　　　　　　生命保険は不要でした。

現状診断のままであれば、
保険はいらない
マイホームを取得したいなら、
保険に入らないといけない

そうすると
現状診断の貯蓄額が変わるので、
マイホームの予算も変わり

予算を考え直さなければならない
という理解で大丈夫でしょうか？
　　　　　　　※ＯＫです。
予算によっては
現実的に難しくなるとは思いますが…。

遺産相続なんて
イメージではお金持ちの話だと
思っていました。
　　　　　　　※お金持ちは資産が多いから
　　　　　　　　遺産分けしやすいですが、
　　　　　　　　私たち貧乏人は資産が少ないから
　　　　　　　　遺産分けが大変なことになります。

　　　　　　　　遺産相続は、貧乏人の話・・です。

Ｔさんの記事を読んだ時は、
無知だった自分が悪いのですが
ガーンとショックでした。

ここで気が付いて良かったですが
いまだに引きずっています…。

Tさんの気持ちもお察しいたしますが、
気づかせて頂き感謝しています。

そして会員終了後に
このような後出しの質問をしてしまい、
ご迷惑をかけて申し訳ありません。

お忙しいところ申し訳ありませんが、
ご回答の程よろしくお願いいたします。

以下は・・1年前、
2013年12月のＮ家の記事です。

現状診断は、
2013/2/12に終わっています。

2013/6/25（火）13：30、
遠路はるばる・・
面談のためにご夫婦で来所。

現在・・
マイホーム取得シミュレーションの
資料を、武田ＦＰが作成中・・です。

Ｎさんの近所の実際の売地を
組み込んで作成しています。

で、本日・・完成！
メール添付で送りました。

　　　Ｎ家の概要

　　　家族　：　40代の夫、40代の妻、
　　　　　　　　子ども無し、・・の2人家族
　　　職業　：　夫：会社員、　妻：専業主婦
　　　住居　：　賃貸
　　　貯蓄　：　？万円（ほとんど妻の分？）
　　　生命保険料　：　0万円/年
　　　　　　　　　（現状診断前にすべて解約）

これは、2月の現状診断時点の
キャッシュフローグラフ・・です。

マイホームを取得すると・・
これがどう変わるか？

を、確認するのがシミュレーションです。

資金計画概算を作成して・・

その結果をキャッシュフロー表に
落とし込みます。

そうすると・・
このような人生になっていきます。

住宅ローンの繰上げ返済は
まったくしないで、この状況です。

これなら・・
積極的な繰上返済が十分可能な
キャッシュフローなので、
どんどん行きましょう！

現役中のローン完済も十分可能です。
　　　　　　　※Ｎさんご指摘の通り！・・でした。
　　　　　　　　すみませんでした！

　　　　　　　　マイホーム取得のＣＦとして、
　　　　　　　　上記グラフは、変・・です。

　　　　　　　　自己資金を投入するわけだから
　　　　　　　　マイホーム取得した年の
　　　　　　　　貯蓄残高がガクン！・・と
　　　　　　　　減っていないとおかしいです。

　　　　　　　　大変失礼しました！

　　　　　　　　上記グラフでは・・
　　　　　　　　住宅取得年に貯蓄が減り、
　　　　　　　　以後の残高は同じ形で
　　　　　　　　推移していきます。
　　　　　　　　出した自己資金分・・低い位置で。

　　　　　　　　Ｎ家の場合、
　　　　　　　　自己資金は1,162万円でした。
　　　　　　　　グラフ全体がこの金額分、
　　　　　　　　下で推移します。

　　　　　　　　すみませんでした！

《　後半へ続く　》

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