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貯金をする際に大切な事って何ですか? ※シンプルです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯金をする際に大切な事って何ですか? ※生活設計です。 シンプルです。 金融業界の営業トークに惑わされる ことなく、自分の頭で考えましょう。また銀行に800万あるんですけど何かで運用した方がいいんでしょうか? ※現在の超低利率の日本で、 お金を殖やすという発想をしても、 大けがをするだけです。 3%運用を目指すのであれば、 マイナス3%の結果を受け入れる 覚悟が必要です。 ( それが リスクを取るということ ) 運用をしないと、将来が成り立たない 等ということは全くありません。 堂々と地に足をつけて、 しっかりと、生活設計しましょう。 我が家のキャッシュフロー(CF)表を 作りましょう。 いったんCF表を作ってしまえば、 お金については根拠を持って 問題解決ができるようになります。 将来の見通しが立ちます。A貯金するときに大事なこと言うまでもなく使わない。ということ。定期預金や国債安全な投資をしてみた方がいい ※定期預金をやるなら普通預金の方がいい。 融通性がいいし、インフレの際の 金利上昇にも対応できる。A損失出したくなければ大人しく定期預金で ※定期預金をやるなら普通預金の方がいい。 融通性がいいし、インフレの際の 金利上昇にも対応できる。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。運用なんてしない方がいいべ。確実なのは 業界が儲かることだけだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/31
「団信加入するので必要額は減る」という保険業界の説明は、正しくありません。 ※元々 死亡保障が不要だった人でも、 住宅建築で大金を払うことになるので、 ( 貯蓄が大幅に減るので ) 新たに死亡保障が必要になったりします。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.1.25 新規 メール顧問会員。2019.10.7 現状診断。2019.12.26 生活設計。メールをいただきました。武田つとむ先生佐々木FPシミュレーション頂きありがとうございます。 現時点の死亡保障額について自身で計算した金額より150万円ほど高い結果となり、働き方の違いによる65歳以降の老齢年金への影響についてもしっかり自身で計算できるようCFで細かい部分みていきたいと思います。 ※はい、使いこなせるようになりましょう。また 死亡保障が何年間必要かについて、グラフでは年齢が52のときにゼロと交わっているので、妻が52歳まで必要ということも読み取れました。(現時点からだと16年間必要。)金額とこの期間をカバーできる収入保障型生命保険を探すだけなので、かなりシンプルです。期間がちょうどのものがなければ、妻が52歳を過ぎたときに解約すればいいだけですよね。 ※はい、おそらく ちょうどよいのは ありません。 保険業界は できるだけ長く加入して ( できるだけ長く お金をたれ流して ) いてほしいわけですから、 60歳までとか 65歳までとか、 非常に長い期間の設定になっています。マイホーム取得シミュレーションによっても死亡保障額は変わってくるかと思いますので、 ※はい、マイホーム主翼後は・・普通、 死亡保障必要額は大きくなります。年末年始でヒアリングシートを完成させて提出させて頂きます。今の住まいの近くで土地を探していますが、30坪で6000万前後なので、 ※ !!! 田舎者には意味不明・・。都心郊外を想定した場合との2パターンで作成してシミュレーションをお願いさせて頂ければと思っております。本年はなかなか生活設計のヒアリングシートが出せずお騒がせしましたが、大変お世話になりました。来年もメール会員期間残りわずかとなりますが、宜しくお願いいたします。 ※はい、顧問期間の内に、顧問会員である ことをフルに利用しておきましょう。 期間経過後は、相談は何度でも受けますが、 資料作成は行ないません。現状診断時点の状況。2019.10.7 ※キャッシュフローグラフ。 ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の推移。 年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。マイホーム取得をすれば、貯蓄が大きく減る。貯蓄が減れば、死亡保障必要額は大きくなる。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/27
12/21に家の引渡しが完了! ※良かった、良かった。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム取得)※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。※2019.6.9(日) 建築請負契約。 ※建築予定地。メールをいただきました。武田さん おはようございます。メール顧問会員(建築ご支援いただいている)Kです。年末年始お休みの直前のご連絡にて申し訳ございません。 ※当事務所のマイホーム建築実行支援で、 プラン作成 ⇒ 複数の工務店比較、 という作業をしていました。やっと、やっと12/21に家の引渡しが完了し昨日やっと引越しが出来ましたのでご連絡させていただきます。 ※おっ、 ついに! 良かった、良かった。 各工務店の提案や見積りをもらった あたりから、音信不通になっていました。 ( 同時進行していた3組が皆同じ )引渡しギリギリまで銀行の融資実行でトラブルがあったり(表示登記手続きの手配が出来ていなかったため。。) ※何それ? どういうこと?引渡し予定の1週間前に家のお直しがあったりと ※これはよくある。 しっかりチェックしたい。年内に引越しができるのか!?と12月中は本当に不安な日々を過ごしておりました。。。。 ※大変だったようです。今まで武田さんにはプラン作成・工務店選びなどなど沢山の建築のご支援をしてもらい本当にありがとうございました。 ※まったく面談することなく、 はるかかなたからの遠隔操作で・・ プラン作成・工務店選び、 現実に できてしまうものですね。本日は簡単ではありますがご連絡となり申し訳ございません。また年明けにもご連絡させていただきます。 ※家の画像など(住宅建築出来ましたお祝ビール❤)もお送りさせていただきたいと思っています 。 ※はい、ぜひ見てみたいです。 どんな家ができあがったのか? ( お祝いビールも元気がでます )今年は(今年も)武田さんと佐々木さんには大変大変お世話になりました。どうぞ 良いお年をお迎えください ! ※念願の新しいマイホームで、良い年越しを! 良かった、良かった。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「4プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表※断面イメージ。※外構プラン。※平面プラン。※仕上表。 これがあるから、同じ条件での見積り比較ができます。※什器プラン。(造り付けの収納・家具) 大手メーカーや有名工務店なら、全てオプション。 ( 見積りがプラス数百万円規模になります) こういうものを含めて、初めて、 普通に快適に住むことができる「家」になります。※立面プラン:北側屋根形状は未修正。 (受注工務店に図面作製をしてもらって下さい) 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要:現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。無事に年内完成入居♪ 良かった、良かっただべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/27
経済的・物理的に可能でも、法的に不可能な場合もある。 ※マイホーム建築は勝手にできません。 法規制のチェックが必要です。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。メールをいただきました。お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。メールと記事を確認しました。ありがとうございます!収入がぐっと減るので心配でしたが、キャッシュフローがマイナスにならなくてまずはホッとしました。 ※はい、マイナスにはならないんですが、 教育費がかかる時期はちょっと・・ お金が減ります。もし顧問会員になっていなかったら今回の退職で「どうしようやっていけるかな?! 希望通りの家なんて建てられないかも?!」などと、具体的に確認する術もなくただ焦っていたと思います。改めてこの「伝家の宝刀」の心強さを感じております。 ※はい、キャッシュフロー表があれば、 自分たちの将来がどうなっていくか? ・・が、具体的に分かります。 なので、教育費がかかる時期にお金が少なく なることが確認できた今・・ マイホーム建築についてどう考えるか? 正解は、「あまり自己資金を投入できないな」 ということです。 現在持っているお金を投入してしまうと、 教育費が最もかかる時期に資金不足になります。 このことは、しっかり認識しましょう。 これこそが、キャッシュフロー表があるから、 初めて分かることです。 意図的に住宅ローンを多めに借りなければ、 ・・という、キャッシュフローです。また、死亡保障が必要になってくるとの事ですので、まずはこちらを今から調べたいと思います。 ※いっさい特約を付けない収入保障保険に すれば、失うお金は最も少なくて済みます。あとはマイホームですが、現状診断の時点では「義実家を取り壊して我が家(一戸建て)と 義両親宅(平屋)を建てるのも可能かな?」と思っておりましたが、今回の結果を見ると分からなくなってきました。年が明けてからになりますが、夫と話を詰めてから改めてマイホームシミュレーションを依頼したいと思います。それでは失礼致します。少し早いですがよいお年を・・・。 ※実家の建物を解体して 2棟の建物を建てて、 親世代・子世代がそれぞれ住む計画のようです。 元々・・1棟しか建っていない土地・・ 物理的な空間の広さはあっても、 建築基準法等の いくつかの法規制があって 2棟の建築は不可! などという場合もあります。 建ぺい率・容積率や接道義務や斜線制限 等々。 あらかじめのチェックが必要です。 ※妻は、年収168万円、60~70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 ( 生活設計シミュレーション ) ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60~70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 ( 生活設計シミュレーション ) ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか? 特約などを一切付けない収入保障保険です。 ( 必要額と同じ形の三角形の保障 ) 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後(教育費がかかる時期)を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」-「手当可能額」= ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。2棟建築は不可!なんてこと、あったべ・・。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/27
君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のKさん(30代) 2019.1.25 新規 メール顧問会員。2019.10.7 現状診断。2019.12.25 生活設計シミュレーション「夫死亡後の妻の働き方」 作業開始。2019.12.26 終了!メール添付で送りました。 ※ メール顧問会員のHさん(30代)2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありました。お世話になります。ヒアリングシートと添付書類を提出いたします。恐縮ですが、記載部分は全体の半分程度です。来週以降も記入を進め、改めて提出する予定です。(総務からの返信待ちの内容も含みます)取り急ぎ、「改めて提出」されたら、作業開始します。 ※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。なんだか、なんだか、忙しいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/26
インスペクション済みなら安心できrる中古住宅? ※まったく、そんなことはない。自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。中古住宅の契約前に・・。 ※ ・・。武田様、こんばんは。ご返信ありがとうございます!私は〇〇県〇〇市在住の兼業主婦、Sと申します。以後、よろしくお願い致します。 ※当初、匿名でメールをいただいて、 「匿名の人とは会話をしません」 と、お伝えしていました。岩手在住であれば顧問会員に申し込みたかったところですが…日々ブログで勉強しております。以下、質問部分だけ再掲します。お聞きしたいのは、中古戸建の場合、契約締結の前にインスペクションを行いリフォームの予算も考慮した上でローンを組む流れになるかと思うのですが、 ※現実は、そうは なっていません。 建物現況調査の実施が義務化されて いる・・わけではありません。 その制度がある・・ということを 説明することが義務化されているだけ。 で、その説明も、重要事項説明と 売買契約の時点でアタフタと行なわれます。 そこから、一旦 契約手続きや 登記手続きをストップして、 日数をかけて建物状況調査を実施、 ・・ということにはなりません。 不動産屋さんにしても、 新たな手間暇がかかる作業になり、 その分 実入りが増えるわけでもありません。 やりたがらない・・のが、現実です。 自分が気に入る情報だけを取り込んで いると、現実を見誤ります。 さらには・・ 仮に調査が実施されたとしても、 インスペクション(建物状況調査)に 過大な信頼を抱いてはいけない。 調査は、表面的な目視で行なわれます。 見えない内部がどうなっていても、 検査報告に記載されることはありません。 実際に見えない部分については、 「確認できませんでした」 という報告が認められています。 「確認できません」 という箇所がいくつもあっても、 それは正規の調査結果になります。 費用は5万円前後らしいですが、 お金を払ってやる意味があるでしょうか? 制度を自分勝手に解釈して、 全幅の信頼を置いてはいけない。・インスペクションを行うところとリフォームの見積を行うところは同じところがいいのか、別のところがいいのか(インスペクションを専門に行う 建築会社等に頼んだ方がいいのか、 インスペクションを行っている リフォーム会社に頼んだ方がいいのか) ※あまり意味のある質問ではありません。 現在では、建築会社は選り好みせず、 新築もリフォームも積極的に 取りに行っています。・リフォームの金額が妥当だとどう判断すればいいのか(武田様の提案されているコンペは 新築向けで、中古住宅の内覧だと難しいのでは …しかしやはり比較検討はしたいです) ※リフォームも明けて見ないと分からない、 金額的に かなり流動性がある工事です。 でも、もちろん、比較検討は必要です。 もちろん、業者によって数百万円の 価格差が生じます。 契約直前まで、3社程度の比較検討が 必要だし、間違いないリフォームが できることになります。 複数の業者と並行して打ち合わせる ことで、重要な見落としも無くなります。・リフォームの予算を購入時の値引き交渉に使えるのか(これは不動産屋さんとリフォーム屋さんのどちら を味方につけるべきかにもつながる気がします…) ※買主が物件を選ぶことができるのと 同様に、売主も買主を選ぶことができます。 やたらに値引きを迫る買主だったら、 「だれか別の買主を探してください」 ・・と、 不動産屋さんにお願いするでしょう。 売主は不動産屋さんと相談する過程で、 「築〇〇年だし、○○も傷んでいるし、 ここは一つ〇〇万円位で出しましょう」 などと説明され、しぶしぶ 自分の思いより 少ない価格で出しているのが普通です。 そこに、 「リフォーム費用を見積もったら、 こんな金額になったので、 この分、なんとかまけてください」 なんて言われても、 ( それはあなたの勝手でしょ? ) のように思われるのが普通です。 大きな金額になる不動産の売買は、 お互い・・人間同士の取引です。 そこには、 これまでの それぞれの人生があります。 自分の事だけを考えていては、 人間同士の取引ができません。の三点です。ご教示いただけますと大変幸いです。 ※期待と異なるコメントになってしまった ようですが、ぜひ、表面的な事柄ではなく、 基本になる部分をまず、抑えましょう。他にももし必要な個人情報や事項等あればお申しつけください。ブログ楽しみにしております!お手数ですがどうぞよろしくお願い致します。 ※楽しみにして読んで、 がっかりさせてしまった・・かも。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。インスペクションを勘違いしてるかもだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/26
妻の稼ぎが少ないほど、必要な夫の死亡保険金額は大きくなります。 ※当たり前ですが・・。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。妻の年収が少なくなる生活設計シミュレーションで、改めて、夫の・・死亡保障必要額を算出しました。 ※現状診断の際は、妻は年収400万円で 試算したので、死亡保障必要額は 以下のようになりました。 ※夫婦共に、現在も将来も死亡保障は不要でした。 が、 この先、妻がその収入を得るのは難しくなり、 もっと少ない金額での試算が必要に・・。 同じ少ない年収でも、正社員の場合と パートの場合で試算してみました。 ※まず、正社員の場合は・・ ※さっそく、死亡保障必要額が発生! 「妻の収入」が減るのだから当然です。 死亡保障:2,100万円が必要です。 ※次にパートの場合はどうでしょう? ※さらに大きな死亡保障が必要になりました。 2,770万円です。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか? 特約などを一切付けない収入保障保険です。 ( 必要額と同じ形の三角形の保障 ) 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後(教育費がかかる時期)を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」-「手当可能額」= ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。妻の稼ぎと夫の死亡保障必要額は反比例するべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/26
妻の年収次第で 人生は、こんな感じで変わっていきます。 ※シミュレーションしてみました。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。どんな人生で行ってみようか? ※3つのパターンを比べてみましょう。 夫婦で方向性を決めましょう。 ※妻の年収340万円の場合の夫婦の人生。 ( 1年ごとの貯蓄残高:現状診断時点 ) ※夫は75歳まで働くつもりのようだけど、 グラフを見る限り、必要無さそうです。 ※妻は、年収168万円、60~70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 ( 今回の生活設計シミュレーション ) ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60~70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 ( 今回の生活設計シミュレーション ) ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後(教育費がかかる時期)を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」-「手当可能額」= ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。どのパターンでも、それなりに・・・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/26
家計にとって、プラスですよね? ※さあ・・ どうでしょう? 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q60歳を過ぎて国民年金保険料を払う必要がなくなったのは家計にとってはプラスなんでしょうか? ※さあ・・ どうでしょうか?両親が最近60歳を過ぎました。いまは月1万6000円ほどしますから。それは大きいですよね。 ※本当に、そうでしょうか? ご両親は、それぞれ国民年金保険料を 40年間 きちんと払ってきたでしょうか? 未納とかありませんか? 未納とかが有る方が、普通ですよ。 ねんきんネットできちんと確認しましょう。 具体的な納付記録を確認することができます。 私・・武田FPももちろんあったので、 60歳を過ぎてからも・・ 40年間満額になるまで保険料を納付しました。 一時期、マスコミが・・ 年金未納の政治家たちをつるし上げて、 罪人扱いしてはしゃいでいましたが、 ( マスコミの暴走でした ) だれでも若いころは、意図しなくても 未納になっている時期があるものです。 そのことを前提に、自分の年金記録を きちんとチェックしておきましょう。 国民年金は満額もらえるようにして おきましょう。 Aご両親が、40年の満額の受給期間を満たしている場合はいいけど、未納とかあって、満額でない場合、60歳以降、任意加入した方がいい場合もあるかも?国民年金の義務は、60歳までですが、厚生年金は、労働状況などの条件を満たせば、60歳以降も、70歳まで加入する場合があります。60歳以降に厚生年金保険に加入していた期間は、老齢厚生年金だけしか増えていきません。A原則60歳で国民年金保険料は終了しますが、40年の期間が満たない方は65歳迄任意加入が出来ます。保険料の納付の負担が無くなって家系にプラスと考えるより、老後にプラスになると考えた方が良いと思います。目先の保険料はなるほど少ない金額では有りませんが、老後の生活費になりますので年金は必要で無くてはならないです。しかし老齢基礎年金だけで満額でも月に6.5万円しかありません。この金額で生活は出来ないでしょう。従って早くから老後の生活設計は大事になります。A国民年金はとてもお得な蓄財です。年に20万円程度納付すると、年金年額が2万円程度増えます。10年以上貰うと後はウハウハですね。若い頃の未納期間が無いか確認して、未納があれば任意加入で納付しましょう。付加年金400円も付けると更にお得ですね。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のSさん(30代) 2019.7.16 新規メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.20 生活設計 依頼着。( 妻の働き方 )2019.12.23 作業着手。2019.12.25、終了しました。メール添付で送りました。2 メール顧問会員のKさん(30代)2019.1.25 新規 メール顧問会員。2019.10.7 現状診断。2019.12.25 生活設計シミュレーション「夫死亡後の妻の働き方」 作業開始。2019.12.26 終了予定です。お楽しみに・・。 ※ メール顧問会員のHさん(30代)2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありました。お世話になります。ヒアリングシートと添付書類を提出いたします。恐縮ですが、記載部分は全体の半分程度です。来週以降も記入を進め、改めて提出する予定です。(総務からの返信待ちの内容も含みます)取り急ぎ、「改めて提出」されたら、作業開始します。 ※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。国民年金は満額もらえるようにしておくべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/25
生命保険はいらなかったのに、新たに必要になりました。 ※やむをえないですね。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。生活設計シミュレーションが完成、メール添付で送りました。こんにちは。お待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむシミュレーションの内容。★妻の働き方 ( 正社員&パート )正社員〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇老齢年金の計算〇遺族年金の計算 (妻退職後:夫婦それぞれ)〇遺族年金の計算 (20年後:夫婦それぞれ)〇死亡保障必要額の計算 (夫:妻退職後・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:妻退職後・20年後)パート〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇老齢年金の計算〇遺族年金の計算 (妻退職後:夫婦それぞれ)〇遺族年金の計算 (20年後:夫婦それぞれ)〇死亡保障必要額の計算 (夫:妻退職後・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:妻退職後・20年後)〇死亡保障必要額 比較グラフ ※妻は正社員でガンガン働いていましたが その勤務先の関係で そうもいかなくなり、 新たに生活設計しています。 妻の収入次第で、人生は大きく違ってきます。 2つの人生をシミュレーションしました。 妻の収入次第で変わる・・死亡保障必要額。 現状診断時点との違いを確認しましょう。 現状診断の際は、こう・・でした。 ※夫婦共に、現在も将来も死亡保障は不要でした。 ※今回は、以下のようになりました。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか? 特約などを一切付けない収入保障保険です。 ( 必要額と同じ形の三角形の保障 ) 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後(教育費がかかる時期)を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」-「手当可能額」= ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。収入保障保険に新たに加入することになるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/25
必要なのは「年金記録照会」です。 ※夫の資料として送られてきたのは・・ 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のHさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.12.16 新規メール顧問会員。メールをいただきました。お世話になります。※8 ねんきん資料 を送付します。 ※夫婦の年金資料が添付されてきました。 ※妻の年金資料がこれです。 ※「年金記録照会」という6ページの資料です。 妻の年金資料は、これでOKです。 読者の皆さんも、これを取り寄せて、 自分の年金の状況を確認してみましょう。 生活設計には必須な資料です。 ※夫の年金資料がこれです。 ※これ、いりません。 妻と同じ、「年金記録照会」を送ってください。 よろしく、お願いします。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。必要なのは「年金記録照会」だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/25
幼子を2人抱えながらの年収400万円は、ちょっと・・ ※無理がありそうです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.1.25 新規 メール顧問会員。2019.10.7 現状診断。メールをいただきました。武田つとむ先生お世話になっております。2019年1月メール会員になりましたKと申します。夫死亡後の妻の働き方について、CF作成依頼時はフルタイムを想定しておりましたが、その働き方は難しいかもしれないということになり、妻60歳までは社会保険加入となる年収130万円を想定した形でシミュレーションをお願いできます幸いです。 ※はい、年収400万円で働く設定でした。 が、もし・・夫に万が一があった場合は、 幼児と赤ちゃんを抱えて働くことになる ので、フルに働くには無理がありそうです。 ( 妻のご両親は近くに住んでいますが ) 了解しました。 夫死亡の際に妻は、以後 年収130万円で 働くと言う設定で、あらためて、 妻の死亡保障必要額の計算を行ないます。 ( 年内になんとかやれれば・・ )自身でもCFの 「死亡保障」シート をいじってみて、現時点で夫が死亡した際の死亡保険必要額はすぐ算出できたのですが、死亡保険が何年間必要かという部分の算出については、「20年後」の情報を年単位で修正して、必要補償額がマイナスからプラスになるタイミングを探っていくしか方法はないでしょうか。 ※「死亡保障が何年間 必要か?」 については、 「年単位で修整」していくのではなく、 20年後の必要額を算出して、 現時点の必要額とを結ぶ線を グラフ上で引いてみましょう。 その線と 必要額ゼロの水平な線とが 交わる時の妻の年齢までが、 死亡保障が必要な期間 ということです。またマイホーム取得シミュレーションをお願いしたく、ヒアリングシートをお送り頂くことできますでしょうか。宜しくお願いいたします。 ※生活設計のヒアリングシートを送ります。 ※現状診断時点は、 現在も将来も夫婦共に死亡保障 不要。 ※夫死亡の際の必要額計算。 20年後は、教育費が最もかさむ時期。 ※細かな計算部分の拡大。 現時点と20年後の時点で、このような 具体的な計算を行なっています。 ※妻は年収400万円で働く設定で計算 していました。 これが130万円に落ちてしまえば、 かなり様子が違うものになりそうです。 明日には資料作成ができるか・・?現状診断時点の状況。2019.10.7 ※キャッシュフローグラフ。 ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の推移。 年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。現実をしっかり考えて生活設計。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/25
2年は使わない予定です。 ※超低金利の今の日本で、高金利や 高利回りを求めてはいけない。 ドングリの背比べに過ぎない。 貯蓄方法の選択は、総合的な根拠で。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯蓄 金利 銀行 いま800万を普通預金にいれてます。2年は使わない予定です。一番安全で金利がよりいい銀行を教えてください。投資は考えていません。よろしくおねがいします。 ※だまって普通預金!・・が、一番いいです。 じたばたしない方がいい。 今の日本では利子や収益で動くのではなく、 総合的な要素をきちんと確認したい。 普通預金はスグレモノです。 私たち消費者とは利益相反関係の金融業界 が決して勧めないことが、 すばらしい金融商品の証明・・です。 Aあなたの近所の銀行で取り扱いがあるなら、個人向け国債がいいと思います。普通預金よりは少しお得。元本保証で安全だし、10年物を買ったとしても、1年たてば解約可能です。ボーナスキャンペーンをしているかもしれません。 ※まあ・・ドングリの背比べに過ぎない。 時間と労力をかけたほどのことには ならない。 Aネット銀行はいざという時にスマホが固まったりエラーしたり再起動になったりするかもしれない家電故障リスクがあるので通える銀行へ行って預金。笑たかだかの金利よか節約した方が得。絶対損しない ※「節約」なんかに走って、生活の潤い を失ってしまってはいけない。 するべきは、「生活設計」です。 何をどうやっても、どうにもならない、 ‥と言う場合の最後の手段が、節約。 A今私の知る限りではオリックス銀行のネットバンク定期預金が一番金利がいいです。ただし3年以上ですが ※まあ・・ドングリの背比べに過ぎない。 A地方銀行がいいんじゃないでしょうか?ネットバンクは危険です。 ※ジタバタしないで、そのまま 普通預金にしておくのが一番いい。 武田FPの預金もすべて普通預金です。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。佐々木FP、午前中・・金融機関廻り。事務所家賃や給料振り込みその他の作業。 そのためのお金が足りなくて、武田FP 個人のお金:30万円を事務所に入れました。 そのお金は「役員借入金」として、 これまでに積もり積もってきていますが、 今日時点の累計金額は、544万円!です。 返してもらうアテのない544万円です。 ・・おバカさんです。 報酬無しで働く だけならまだ許せますが、 お金を544万円もつぎ込んできています。 つくづく、おバカさんです。 お人好しにも、ほどがあります。 アァ~~ ※当ブログ記事へのアクセスレポートです。 一日のアクセス数は、6000~7000件です。1 メール顧問会員のSさん(30代) 2019.7.16 新規メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.20 生活設計 依頼着。( 妻の働き方 )2019.12.23 作業着手。2019.12.25、終了予定です。お楽しみに・・。 ※ メール顧問会員のHさん(30代)2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありました。お世話になります。ヒアリングシートと添付書類を提出いたします。恐縮ですが、記載部分は全体の半分程度です。来週以降も記入を進め、改めて提出する予定です。(総務からの返信待ちの内容も含みます)取り急ぎ、「改めて提出」されたら、作業開始します。 ※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。普通預金が最高!・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/24
幼児と赤ちゃんがいても、生命保険が不要なケースの実例。 ※共稼ぎの夫婦なら・・必ず、 生命保険加入の是非を疑ってみましょう。 生命保険加入が不要な実例を・・ メール顧問会員のKさん(30代)の 資料で見て見ましょう。 ※幼児と赤ちゃんがいますが、夫婦ともに 現在も将来も、死亡保障は不要です。 ( 共稼ぎと言っても 妻はパート ) ※不要なのに、色々加入しています。 ( お金をたれ流しています ) ※以下の計算が、不要の根拠です。 ※妻はもちろん、一生・・生命保険は不要。 ※共稼ぎ夫婦なら、一度しっかり計算してみよう。 生涯で数百万円とか数千万円とかの大金を たれ流さなくて済むために。 ※Kさん夫妻は、生命保険にたくさん加入中。 このまま継続すれば、3600万円も払います。 立派な家が建ちます! こんなバカなことをしていてはいけない。 K家の生命保険加入状況を整理しました。 夫:5本、妻:4本、・・加入しています。 ※黄色はガン保険、肌色は貯蓄性保険です。 これら加入中の生命保険を継続すれば、 採取的に払う保険料総額は、約3600万円! 立派な家が建ちます。 ( Kさんは マイホーム取得が希望です ) ガン保険で・・ 夫は190万円、妻は180万円、計370万円! という多額の保険料を払います。 何度でもガンになれます。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断。K家の現状診断の結果。2019.12.10 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※人生の終盤で貯蓄残高がいきなり 増えているのは、終身保険・・です。 こんな年寄りに、さらにお金が必要か? ※老後・・お金が減っていかない夫婦は、 「年金受給額の範囲で生活ができている」 ・・と、いうことです。 このようなケースでは、貯蓄がほぼゼロでも 一生生活ができていくということです。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、これを参考にして 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Kさん夫妻のの年金受取額は、 平均よりちょっと多い程度ですが、 老後支出もほぼ同額なので、 貯蓄が減らないまま推移してしまいます。 ※夫婦それぞれの年金は、 以下のような受け取り方になります。 この金額が、老後の キャッシュフロー表に書き込まれています。 ※Uさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※ザックリ・・見た感じでは、 K家の最大の問題点は、生命保険! K家の生命保険加入状況を整理しました。 夫:5本、妻:4本、・・加入しています。 ※黄色はガン保険、肌色は貯蓄性保険です。 これら加入中の生命保険を継続すれば、 採取的に払う保険料総額は、約3600万円! 立派な家が建ちます。 ( Kさんは マイホーム取得が希望です ) ガン保険で・・ 夫は190万円、妻は180万円、計370万円! という多額の保険料を払います。 何度でもガンになれます。 加入者のみんなが損をすることで、 保険の仕組みが成り立っています。 ( 保険業過会も成り立っている ) 貯蓄性保険・・ 「最終的にこれだけ受け取ることができます」 という話をそのまま信頼してはいけない。 その・・素晴らしくてお得なお話は、 一民間会社の約束事に過ぎない。 その保険会社の健康状態によっては、 簡単に元本割れしてしまいます。 金融機関や保険会社などは、 世界的な金融危機で あっけなく破綻! してしまうこともありがちだ。 ( 過去に実例がいくつもある ) 今の日本では、保険で貯蓄しない方がいい。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。自分たちが共稼ぎなら、「生命保険はいらないんじゃないか?」って、疑ってみよう・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/24
賃貸と持ち家 どっち? ※老後に限らず、よくある議論です。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後って現金と持ち家(戸建て)どっちが大事でしょうか? ※「老後の住まいを考える」 ということは、 「人生全体の住まいを考える」 のと、同じことだと思われます。 だとすれば、いつも言っていることですが、 その「賃貸か持ち家か」的な議論には、 意味がありません。 「賃貸か持ち家か」・・は、 質や 規模や 環境や 利便性や 満足度 等々、 まったく違う「住まい」で金額比較をする ことになり、まったく意味のない 不毛な議論の繰り返しになります。 なので、やってもしょうがないですよ、 ・・と、いつも言っています。Aわたしは持ち家だと判断して戸建を購入しました。(マンションは管理費、駐車場、 修繕積立など老後も毎月支払うことになるので)現時点で、厚生年金で月15万円。共済でも20万円が平均受給額です。国民年金に至っては5万円に届きません。これがさらに減額されたり65歳以上に受給年齢も後送りになっていくでしょう。この中で不可欠なのが住居費です。家を買うまで住んでいた賃貸は月10万円ちょっとでローンにしたら一戸建てが十分買える家賃でしたが1LDK。そんなとこに老後住めるはずありません。もっと安いとこに住む選択肢はありますが、そんなのは若いときに言えることで、老後、誰からも相手にされなくなってぼろぼろのアパートに住むっていうのは、みじめで悲しいと思います。60歳から85歳まで家賃10万円だとしたら3000万円です。65歳から20年間15万円の年金がもらえるとしても3600万円。もし年金だけで暮らすとすれば、60歳からの25年間を600万円で暮らさなければならないことになります。なので、60歳までに家を持ってローンを完済しておくというのはすごく重要なことだと思います。 ※はい、私は現金建築の持ち家なので、 「老後の住居費」という意味では、 非常に助かっています。 年金収入だけで生活しようとしていて、 賃貸で毎月6万円とか8万円とか払う ・・なんて考えたら、ぞっとします。 賃貸の方が「住居費」支出が明らかに 大きくなります。 老後に年金だけで生活する上で、 「住居費」の支出の大小は、 毎月・毎年の収支に大きく影響します。Aこの比較って、よくあるんですけど、同じ条件でないといけませんよね。3000万円相当の持ち家はあるけど、預金なしの場合と、賃貸だけど、現金3000万円持っている人と、どちらがいいですか?という比較になると思います。当然、現金です。 ※その現金が、賃貸の場合は 急激に減っていってしまいます。老後、何年住めるか? という事。 早い人では、70で認知症になりますからね。家族に迷惑を掛けるようになれれば、持ち家でも賃貸でも、施設に入る事になりますからね。そして、老後ずっと賃貸であっても、持ち家よりは、確かに出費は多いのですが、700万円~せいぜい1000万円程度ですよ。その代り、購入費用は要りませんよね。 ですから、賃貸の方が出費は少なく済みます。 ※このへんが、「賃貸か持ち家か」での 意味のない、不毛な部分です。 まったく違う「住まい」に住みながら、 「どっちが出費が多い?」という 議論をしています。 「賃貸か持ち家か」・・では、 住まいの質や規模や環境や利便性等々、 まったく違うモノで比較することになり、 不毛な議論の繰り返しになります。そして、自然災害。 毎年、毎年、被災者が何万人も出ますが、年寄の場合、生活再建能力がありませんので、そうなると、死ぬまで仮設住宅→公営住宅暮らしになりますよね。 老後の自然災害の被災は、取り返しがつきません。そして、もう一つ。 老後、一戸建てか? マンションか? と言う場合、年寄には、圧倒的にマンションが住み易いです。温度変化が緩やかですし、階段がない。 鍵一本の気軽さ。 街中の便利のいい場所で車要らず。 などを考えると、マンションでしょうね。賃貸か? 分譲か?は分かれますけどね。私は、賃貸マンションで十分と思います。 ※はい、マンションで生活したい人は、 「賃貸で十分」ではなく、 「分譲ではなく賃貸にした方がいい」 ということです。 マンションを所有していなければ、 各種の費用負担は発生しません。 マンションを所有してはいけない。 マンションを買ってはいけない。 マンションの終末期・・が待っている。 徐々に徐々に金食い虫になっていく。 最後には人生のお荷物になる。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。賃貸か持ち家か、また、不毛な議論だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/24
共稼ぎ夫婦なら、保険加入の是非を疑ってみよう。 ※実は、死亡保障不要なケースが多い。 メール顧問会員のUさんの事例を参考に、 自分たち夫婦のことを真剣に考えて みましょう。 まったく必要が無いのに、保険料で 延々と大金をたれ流しているケースが 非常に多く見られます。 ※Uさん夫妻の状況は以下の通りです。 10代子供が2人いますが・・ 現在も10年後も死亡保障必要額は マイナスで推移しています。 つまり、現在も将来も、 生命保険は不要だということです。 「生命保険加入は当たり前」と 思っていてはいけない・・ということです。 ※必要額の計算は、以下のようにします。 マイナスなら、死亡保障は不要ということです。 ※必要額の計算は、以下のようにします。 マイナスなら、死亡保障は不要ということです。自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のUさん(50代) (相談:ライフプランニング)2019.10.23 新規メール顧問会員。2018.12.2 現状診断。U家の現状診断の結果です。2019.12.2 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Uさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※必要額の計算は、このようにします。 マイナスなら、死亡保障は不要ということです。 ※必要額の計算は、このようにします。 マイナスなら、死亡保障は不要ということです。 ※死亡保障はまったく不要なのに、 夫婦で生命保険に6本も加入しています。 継続すれば、総額で約1300万円も払います。 ※ガン保険加入も、お金がもったいない。 ガン保険の保険料総額は468万円です。 これだけあれば、何度でもガンになれます。夫婦の年金受給のかたちを知っておきましょう。 ※Uさんの現状診断結果の資料を参考に、 読者の皆さんも知っておきましょう。 夫婦共稼ぎだと、以下のようになります。 ※この年金額は、税や社会保険料を引いた 手取額りです。 一般的には、このように3段階で受給します。 ( 夫婦が同年齢なら、2段階 ) 1 夫のみの年金:251万円( 21万円/月 ) 2 夫婦合計の年金:379万円( 32万円/月 ) 3 妻1人期の年金:195万円( 16万円/月 ) U家の年金受給額は、平均をはるかに上回る金額 なので、キャッシュフローグラフを見ても 老後の貯蓄残高が減りません。 ( むしろ 老後でも増えていく ) それで生活できるレベルの年金額だという ことです。 よく言われる、老後資金は2000万円必要とか、 3000万円必要とかの議論は、人それぞれで、 U家の場合は仮に老後資金ゼロでも 何の問題も無いケースです。 現役中に夫婦共に厚生年金にしっかり加入 して働いていた場合は、 このような安心できる年金受給額になります。 現役中の働き方次第で老後も決まってきます。 老後資金はいくら必要か?・・なんて、 ( 人によって全く違うのだから ) 意味のない議論をしていないで、 自分の生活設計をやってみましょう。 自分の年金について確認しましょう。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ( 顧問会員の記事を参考に・・ )年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。保険は限定して利用!・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/24
佐々木FPが帰宅した後でした。 ※佐々木FPの机の上に置いて帰ります。 「冷蔵」と書かれていますが、 事務所の夜は「冷蔵」状態になるので、 だいじょうぶでしょう。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のUさん(50代) (相談:ライフプランニング)2019.10.23 新規メール顧問会員。2018.12.2 現状診断。 ※何度もいただいてしまって、 もうしわけありません! ありがとうございました!〇メール顧問会員のNさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2019.7.16 メール顧問会員申し込み。2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。 ※何度もいただいてしまって、 もうしわけありません! ありがとうございました!君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のSさん(30代)2019.7.16 新規メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.20 生活設計 依頼着。( 妻の働き方 )2019.12.23 電話をいただきました。( 佐々木FPと内容確認 ) 本日より作業着手しました。2019.12.25、終了予定です。お楽しみに・・。 ※ メール顧問会員のHさん(30代)2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありました。お世話になります。ヒアリングシートと添付書類を提出いたします。恐縮ですが、記載部分は全体の半分程度です。来週以降も記入を進め、改めて提出する予定です。(総務からの返信待ちの内容も含みます)取り急ぎ、「改めて提出」されたら、作業開始します。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。また、おいしそうなものを頂いてしまったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/23
年金を払う気が起きません。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Qまもなく成人するのですが、調べると損の方が大きいような気がして年金を払う気が起きません。 ※お・・ また、洗脳された人が登場。年金を払う気の起こし方を教えてください。 ※「年金はあてにならない。 もらえてもかなり少なくなる。」 年金に大きな不安を感じてもらえば、 ビジネス上・・都合が良いのが、 保険、金融、その他の各業界です。 その先で、保険商品や金融商品が 売りやすくなります。 この質問者のように洗脳され切った人 にとっては、 「年金はアテにならない」 わけだから、 生涯の安心のために、 勧められる金融商品や保険商品を 爆買い!・・することになります。 おバカさんです。他人の幸せのために2000万円以上ものマイナスを許容できる人って心広すぎません? ※保険や金融業界の幸せのために、 2000万円以上もの大金をたれ流す、 心の広いおバカさんを 時々・・見かけます。菩薩か何かなんですかね? ※こんなおバカさんのことを「菩薩」と 言うんでしょうかね? 私たち消費者と各業界とは、 「利益相反」の関係にあります。 業界が儲かれば、消費者が損をする。 「無料相談」で業界は、 儲けるために色々な提案をしてきます。 その業界の説明をすなおに聞く人は、 ( 洗脳され切った人は ) 大損していてもまったく気付きません。 おバカさんです。 典型的なお目出度い「菩薩」さまです。 自分の頭で考えることをしない、 おバカさんは・・その長い人生で、 ・生命保険でお金をたれ流し ・金融資産でお金をたれ流し ・マイホーム建築でお金をたれ流し ・・なんてことをします。 その総額は、2000万円どころではなく、 3000万円、5000万円とかに 簡単になってしまいます。Aいつの時代もあなたのような人はいます。65歳以上のそういう人は今年金がなくいつまでも働かざるをえなく苦しんでいますね。A菩薩が世の中には沢山いるんです。年末の銀座宝くじ売り場の行列見ると頭が下がります。 社会人、会社員や公務員になれば強制的に厚生年金や共済年金の名前の元に天引きされます。 長年続いている制度だから政治家になって変えない限りは合法的に逃げ得は出来ないですよ。なので年金制度を勉強したら保険の様な一面もあると分かると思います。民間の保険会社にまで加入しなくていいと思いましょう。 ※年金は・・ 1 長生きに備える老後生活年金保険 2 死亡に備ええる遺族年金保険 3 働けない体に備える障害年金保険 の3つを兼ねる、 民間ではマネのできない、 とんでもなく・・すごい保険商品です。 ぼぉ~っと、洗脳されたままではいけない。 目を覚ませ! おバカさん。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。若い内は騙されやすい。大人になてくれば 分かるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/23
まともに回答してもらえば、難しい ということになります。 ※もっと、簡単に生活設計しよう! 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q厚生年金の年金額を計算する際に使用する、平均標準報酬月額と平均標準報酬額を確認したいのですが、手計算は可能でしょうか?ねんきん定期便で過去の標準報酬月額や標準賞与額はわかるのですが、その平均となると再評価率が必要になる等で、正直よくわかりません。計算式や簡単に計算してくれるシート等があれば、教えていただきたいのですが。宜しくお願い致します。 ※簡単に年金額を計算する方法を、 下で、説明します。A「手計算は可能でしょうか?」完全な手計算はできないわけではないですが、大変困難です。Excelを使えば、半日くらいでできると思います。以前は再評価率がExcelで提供されていたので2,3時間でできましたが、今はpdfから読み取って入力しなければならないのでその分手間がかかります。標準報酬月額、標準賞与額(標準賞与額は平成15年度以降のみ)に再評価率を掛けて、平成14年度以前、平成15年度以後に分けて合計を取りそれぞれの月数で割る。それを本来水準と、従前額補償の二通り計算し、年金額が多くなる方を取るという作業です。再評価率https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/kyotsu/sonota/20150401-01.ht...Qやっぱり面倒な計算が必要ですよね。私には無理そうなので、手計算は諦めました。分かりやすくご説明いただき、ありがとうございました。 ※結局、難しくて分からない・・ ことになったようですが、 自分の年金額はどのように計算すれば いいか? 見当の付け方を知っておきましょう。 以下のようにします。Q老齢年金の計算方法について6年月収20万くらいで会社員、34年国民年金の場合、いくらぐらいもらえますか?ボーナスは年間50万くらいでした。色々読んだんですが、 分からず、教えていただきたいです。 ※簡単にザックリ計算する方法をお知らせ します。 自分で簡単な算数をやってみましょう。 読者の皆さんも、自分のものにして おきましょう。 ※算数は、これだけだ。 かんたんでしょ? 実際に、質問者の数値を入れてみましょう。 会社員の期間は6年です。 年収は、20万円×12月+50万円=290万円。 国民年金加入期間は、6年+34年=40年。 ※ということで、年金額は87.47万円です。 ちょっと少な過ぎるので、きちんと 生活設計を考える必要があります。 だからと言って、 個人年金なんかを始めてはいけない。 ( 保険で貯蓄してはいけない ) 保険業界や金融業界が一生懸命 推奨する金融商品を買ってはいけない。 ( 私たち消費者とは利益相反の関係 )年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。自分の年金額は、見当つけておくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/23
きちんと計算してみれば、普通にいくらでもあります。 ※保険屋さんの言いなりではいけない。 特に、共稼ぎ夫婦は要注意! お金の大量たれ流しをよく見かける。自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。計算は、こうする! ※放置しておけば、数百万円のお金たれ流し になることです。 ちょっと面倒くさいと感じるかもしれないが、 がんばって勉強してみよう。 フルタイムの共稼ぎ夫婦であれば、 ( よほどのキリギリス夫婦でない限り ) 子供が2~3人いても、死亡保障は不要! ・・です。 計算は、以下のように行ないます。 基本構造は単純です。 これからの人生でかかる総支出額から、 これからの人生で用意できる総額を引く、 ・・それだけのことです。 その引き算がマイナスであれば、 死亡保障は不要!・・ということです。 生命保険でお金をたれ流さなくてもいい! ・・ということです。 生命保険や医療保険やガン保険等や その他の保険に 加入しなくていい! いっさいお金をたれ流さなくていい! ・・ということです。 素晴らしいことです・・。 以下の資料をマネて、頑張ってみてください。 ※20年後・・を計算する意味は、 「教育費がピークになる時期」を チェックしておこうということです。 ※第1子が誕生した後でも、夫婦共に 死亡保障は不要です。 つまり、生命保険には入らない方がいい ということです。 ※今回の記事は、メール顧問会員のTさん(30代) の資料を拝借しました。〇メール顧問会員のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.8.23 新規 メール顧問会員。2019.9.30 現状診断。2019.9.30 シミュレーション:第1子誕生。第1子誕生後の人生シミュレーション。2019.9.30 ※分厚い・・キャッシュフローグラフ。 ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※第1子が誕生した後でも、夫婦共に 死亡保障は不要です。 つまり、生命保険には入らない方がいい ということです。 ※必要額の計算根拠:夫 ※必要額の計算根拠:妻現状診断時点の状況。2019.9.30 ※分厚い・・キャッシュフローグラフ。 ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の推移。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。生命保険が不要な共稼ぎ夫婦ほど、大金をたれ流しているべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/23
パート収入を百万円以上に増やしても・・ ※マイホーム建築は、 きちんと生活設計してから⑤ 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のNさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2019.7.16 メール顧問会員申し込み。2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。メールをいただきました。2019.12.20お世話になっております。メール会員のNです。ブログで分かりやすくシミュレーションしていただきありがとうございます。武田さんシミュレーション2の私のパート年収100万円で!っという感じでと思っております。 ※はい。でも、家族の希望としては、3階建ての1階に駐車場と考えております。 ※ほお・・。そうすると、値段は上がってしまいますよね...(;´Д`)毎月の駐車場代15,000円はうきますが... ※建築費は2~3割高くなりそうです。 3割高くなるとして・・ 1890万円×1.3=2457万円 2457万円-1890万円=567万円 予算が、ザックリ 567万円 増えます。 ローン1800万円の返済月額は57895円 でした。 百万円当りの返済額は3216円です。 3216円/百万円×5.67=18,234円 浮く駐車場代は15,000円、 18,234円-15,000円=3,234円 負担増は、月3千円ほどになりそうです。私のパート年収も上げないとですよね... ※そちらの話は、そう単純でもない。 100万円からさらに増やしてではなく、 夫の扶養内で働いた方が お得・・ということもあります。 今日の別の記事も参照してください。妻の収入月額 11万円と8.8万円は同じ手取り額に? 主人が社長に話をして、来年の3月から給料体制をガラリと変えてもらう様で、一応お給料は上がるらしいですが... ※こちらの、具体的な数値が必要です。今までの年収で3階建てとなると、私は年収どれ位稼げばよいですか? ※こちらは、100万円を越えたら・・ その先は色々考える必要があります。 妻がパートを考える場合は、 やたらに稼げばいいというものではない。 ( 上記記事 参照 )ご教授お願い致しますm(_ _)m ちなみに、我が家地域の助成金なども添付しておきます。m(_ _)m ※防火構造の建物を建てれば、 各種補助金が出る仕組みがあるようです。 ということは、 防火地域か準防火地域のようです。 その分の増額分をまるまる補助金で賄える わけがありませんから、3階建てと同様に これも建築費の増額要因です。 その他にも、増額要因としては、 建築場所に至る道路が狭くて、 貨物トラックが入っていけないとか、 コンクリートミキサー車が入れないとか、 何かにつけて小運搬が必要など ということがあれば、 さらに建築費が上がります。 いずれにしても、 夫の給与が増額になるのであれば、 そちらの具体的な金額の把握が必要です。マイホーム建築後の人生を、シミュレーションしてみました。2019.12.17 ※実際にマイホーム建て替えをすると、 その後の人生はどうなるか? ザックリと計画プランを作って、 勝手にシミュレーションしてみました。 ※設定条件 《 予算 》 ・建物解体費:80万円(21坪) ・マイホーム建築費:1890万円(21坪) ・諸費用 :160万円 ・合計:2130万円 《 資金 》 ・自己資金:330万円 ・住宅ローン:1800万円 ・合計 :2130万円 《 住宅ローン返済 》 ・57,895円/月 ( 694,740円/年 ) 《 ランニングコスト 》 ・ローン返済:69万円/年 ・固定資産税等:10万円/年 ・火災保険料等: 2万円/年 ・リフォーム:150万円 (15年後・以降10年ごと)まず、シミュレーション2で、マイホーム取得をしてみましょう。 ※マイホーム建築前の人生は、こうでした。 この状況でマイホーム取得をすれば、 以後の人生はどうなるか? キャッシュフロー表とグラフで見てみましょう。 ※マイホーム取得を載せたキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※その結果の人生は以下です。 ※う・・、ちょっと危うい人生です。 教育費がかかる時期と、老後・・妻の一人期、 資金が不足することになります。それでは、シミュレーション2より さらに対策をしてみましょう。 ※大丈夫かどうか?未確認ですが・・ 妻のパート収入を80万円から100万円に。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※その結果のキャッシュフローグラフです。 ※ぎりぎり、何とかなりそうです。 もし、収入を増やす働き方が無理なら、 方法は、もう一つしかありません。 2 支出を減らす ・・です。 自分でキャッシュフロー表を、色々 自由にいじってみましょう。 質問や希望・要望をどうぞ。家計を勝手に改善してみました。3つの人生を比べてみましょう。 ※これを参考に、自分たちの人生を 真剣に考えてみましょう。 マイホーム建築に突き進む前に、 このように生活設計していきたい という方針を決めましょう。 ※現状診断の結果、マイホーム建築する には ちょっと不安な家計でした。 家計改善法は、2つしかありません。 1 支出を減らす。 2 収入を増やす。 シミュレーションしてみましょう。 金額をキャッシュフロー表に書き込めば、 その結果がグラフに反映されます。 どのように人生が変わるか? 確認できます。 これが、生活設計。《 現状のまま の人生 》 ※このままの状況でマイホーム建築に 突っ走ってしまうと、危険な感じです。《 シミュレーション 1 の人生 》 1 現役中の妻の働き方。 年収58万円を80万円に。 ( 黄色の塗りつぶし ) ※これなら、なんとかなる・・かな?《 シミュレーション 2 の人生 》 1 現役中の妻の働き方。 年収58万円を80万円に。 ( 黄色の塗りつぶし ) 2 老後の夫婦の働き方:5年延長。 夫:年収100万円、妻:年収60万円。 ( オレンジの塗りつぶし ) ※これなら、まったく安心して マイホーム建築できそうだけど、 老後・・70歳まで働きたくない・・?《 シミュレーション 1 のキャッシュフロー表 》 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。《 シミュレーション 2 のキャッシュフロー表 》 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。現状診断で分かったこと。2019.12.5 ※現状診断の「総評」でお伝えした事は 以下です。教育費がかかる時期と人生の最終盤に、危険な状況になります。 ★収入を増やす工夫が必要だと思われます。 妻は58万円ではなくもっと稼ぐとか。 58万円ではなく80万円で18年間働くことで、 さらに約400万円増えます。★老後、夫婦それぞれが、パート程度でさらに 5年とか働くことも必要になるかも。 夫:100万円・妻:60万円の計160万円を5年間で、 800万円になります。〇マイホーム取得計画の目安は、 ザックリと「住居費総額」を捉えます。 現状診断時点の住居費(総合計)は、2,013万円です。 (CF表より) さらに・・最後(妻の死亡時点)の貯蓄残高は、 28万円です。(同上) 合計額は、2,041万円です。★『マイホーム取得での住居費総額』 = 『建築費+諸費用+ローン利息+固定資産税総額+リフォーム代』 ( 土地が無い人は 土地代も加算 ) の合計額が、2,041万円 以内に納まれば、 現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だ ということですが、 ちょっと資金不足か?といったところです。 ※建築費の見当は・・ 現在の建物と同様のサイズであれば、 21坪です。 場所は大都会です。 坪単価の目安は、ザックリと90万円です。 21坪 × 90万円 = 1890万円 もう・・建築費だけで2000万円近くに なってしまいます。 つまり、N家の場合は、 現状のままでマイホーム建築に 突っ走ってしまっては、危険です。 ・・ということが、分かりました。 ( 対策は、②で考えていきましょう )〇死亡保障 : 必要額の計算結果は以下です。 ( 13~19ページ ) 夫は現在: 2623万円、10年後: 1467万円、 19年後:451万円 ( 加入:200万円 ) 妻は現在:-2030万円、10年後:-140万円、 19年後:701万円 ( 加入: 0万円 ) 「マイナス」は、不要・・ということです。 「加入生命保険と必要額」の推移を、 ビジュアルで確認してください。 (20ページ)★夫は2,600万円ほどが必要です。 収入保障保険加入の準備をしたいです。N家の現状診断が終わりました。2019.12.5 ※マイホーム建築を実行する前の N家の状況を具体的に見てみましょう。 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※この状況のままでマイホーム建築に 突っ走るのは、危険です。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の年金手取りの受け取り方は、 このようになります。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。妻のパート収入、100万円から上は微妙な世界だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/20
妻のパート収入の設定。 ※夫の扶養内で働くか?否か? ・・の、問題です。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。すぐ、メールをいただきました。( 略 ) 肝心な収入について書き漏れていました! 失礼致しました。 正社員の場合‥‥月140,000円。60歳まで その後65歳まで嘱託、その後パート(現状診断と同様)パートの場合‥‥月110,000円 。70歳まで これで必要な情報は揃ってますでしょうか?まずはこのあたりで考えており、 全体が見えてから更に細かく働き方について考えたい と思っております。 (子供が小学校にあがったらパートを増やす等) 宜しくお願い致します。 ※はい、これなら大丈夫だと思います。 年内に作業を終了できると思います。 お楽しみに・・。と、お答えしましたが、パート収入金額がこれでいいのか?再確認します。 ※所得税や社会保険料負担の対象になります。 月:11万円ということは、年収132万円です。 年収130万円を超えれば、所得税はもちろん、 社会保険料の納付も発生します。 これでいいのかどうか? ・・です。 ちなみに、年収が106万円未満なら、 社会保険料の負担はありません。 月収は8.8万円です。( ほぼ手取り額 ) 月収11万円でも社会保険料を引いた 手取り額はほぼ同じになってしまいます。 もちろん、その分・・老後の厚生年金は 若干増えることになりますが、 現役中の手取り額はほぼ同じです。 そのことを理解した上で、 妻のパート収入の設定をどうしますか? 回答をお待ちします。 あるいは、電話をお願いします。 ( 佐々木FPがいる 平日10時~16時 ) ※以下の記事を参考にしてください。《 税金の壁 》103万円と150万円は税金の壁です。103万円を超えると、超えた額に対して自分で所得税を納めるようになります。こちらは増えた所得に対して所得税(5%~45%)、住民税(約10%)の納税義務が出てきますが、増えた所得に対して課税されるため、夫婦の手取り額がマイナスになることはありません。むしろ、配偶者の会社から出ている扶養手当が103万円を超えたらなくなるというほうが金銭的には大きいので、最初にそちらを確認してください。仮に15000円支給されているとすると、1年で18万円になってしまいます。103万円以内に収めたら18万円もらえるのに、104万円働いたら、家族の手取りが17万円減ってしまいます。これは大きなマイナスですね。150万円の壁は配偶者(納税者)の税金の控除である「配偶者特別控除」が徐々になくなる数字です。ただし、これも徐々に減っていくので150万円を超えたから家族の手取りがマイナスになることはありません。つまり、103万円にしても、150万円もどちらも超えることによる、夫婦の手取りが減るというデメリットは基本的にはありませんので(扶養手当がなければ)あまり気にする必要はないと思います。《 社会保険の壁 》106万円と130万円は社会保険料の壁です。一定規模以上の(*1)会社でアルバイトやパートをすると、年収106万円以上で社会保険に加入することになります。お給料の中から、厚生年金、健康保険を負担することになります。*1の要件・正社員が501人以上・収入が月88,000円以上・雇用期間が1年以上・所定労働時間が週20時間以上・学生ではない仮に上記に該当する会社で年収108万円(月9万円)の給料だとすると、健康保険・介護保険料が5046円。厚生年金の保険料が8967円となり、合計で14587円、年間約18万円の負担になります(東京都の場合)。収入108万円に対して、約18万円の社会保険料を引くと、手取りは90万円になってしまいます。上記の規模にあたらないところでパートやアルバイトをし、年収が130万円を超えると自分で国民年金と、国民健康保険に加入することになり、ひと月あたり約3万円、年間にすると約36万円の社会保険料の負担になります。130万円までなら夫の扶養範囲なので、この約36万円は払わなくてもよい金額です。131万円の収入だと、手取りが95万円になり、かなり損をした感じがします。さらに所得税と住民税の負担もでてくるので、実質はもっと手取りが減ります。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後(教育費がかかる時期)を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」-「手当可能額」= ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。扶養内で働くか?否か?それが問題だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/20
ほとんどの生命保険を清算! ※素晴らしい・・です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん(50代) (相談:ライフプランニング)2019.10.23 新規メール顧問会員。2018.12.2 現状診断。メールをいただきました。武田先生、佐々木FP様 こんにちは、メール会員のUです。 年の瀬も迫り、夫に促され、あらためて現状診断のご報告とお礼です。 ※促されましたか・・。初見では年金、遺族年金の箇所が難しいという苦しい感想をメールで送りましたが、お陰様で数日後にはばっちりわかるようになりました。 ※素晴らしい。 せっかくのキャッシュフロー表です。 他の方々も・・このように、 ( 床の間の置物にしていないで ) 有効に使っていってください。毎日エクセルのデータを1時間ほど見ていたら次第に目が慣れてきて、ひとつ分かりだしたらスルスルと繋がりはじめました^^。 ※よかった、よかった。これで当初の目的であった-老後のCF-お互いが死んだときのシュミュレーション (今現在と10年後の2通り!)が、明確になりました。 ※見通しが立って、将来が見えれば、 何かを考える場合も、行動をする場合も、 根拠を持ってすることができます。申込前は、ローン完済してからの気の緩みでお金を使いすぎかなーと思っていたのでこれから何かを節約しないと、と意気込んでいました。 ※将来が見えないと・・ やみくもな節約や、やみくもな貯蓄に走って、 ( やっても やっても 不安は消えない ) 生活の潤いを失いがちになるものです。ですから出た結果に拍子抜けしました。 ※「なんだ、お金を使ってもいいんだ」 のような感じかと思います。 キャッシュフロー表があれば、 根拠を持ってお金を使うことができます。 お金は、使うためにあります。もちろんこのまま順調に行けば、、、ですけども、想像とは反対にキャッシュは潤っていました。 ※はい、潤っています。 とんでもないほどの、潤いです。次に出てきた感情は、「資産が目減りしていくのが怖い」。(笑) ※金持ちには金持ちの不安が・・。これじゃあ、何億あっても足りないかも、と不安になるわけですよね。マインドセットをし直して、不安を取り除いていきました。 ※はい、U家にはもう、 お金の心配は必要ありません。そしてもう一つの目的である加入している生命保険の整理。 死亡保障の根拠を見せていただいたおかげで一抹の不安も 残さずにスッキリと解約手続きに踏みきれました(*一部満期まで継続)。 ※よかった、よかった。夫によりますと、元々保険をどうしようかなあと考え始めていたそうなのです。良いタイミングで先生に出会えたと話していました。 ※良い巡り合いだったようです。実際保険レディに電話をしたらあの手この手で引き止めがありましたが、 力強く、NOと言えたのもこの現状診断のおかげです。 ※素晴らしい。これから年間35万という経費がなくなります。 嬉しいです\(^o^)/。 ※10年で350万円、20年で700万円! 保険業界のために生きていてはいけない。今は、定年後をどうするか思い巡らせています。 ※キャッシュフローからは・・ 何でもお好きにどうぞ状態です。激務で働き続けてくれている夫にはあともう一踏ん張りしてもらいながら やりたかったことを始める準備も促していきます。 もしも役職定年のタイミングで、運命の導きで老後のライフワークに出会えたなら、、、、そのときはまたエクセルを開いて、CFの数字を入れ替えながら”ほら、大丈夫そうだよ。やればいいじゃない”なんてことを言えたら良いな~と思います。 ※はい、一旦・・生活設計していれば、 根拠を持って色々なことができます。ということで、武田先生、佐々木FP様、ありがとうございました。 また来年なにか相談ごとが出てきましたらよろしくおねがいします。 23日月曜日午前指定にして洋スイーツ送りました。 良いお年をお迎えください。 ※前回も、下のような おいしいものを頂きました。 いつも、すみません。U家の現状診断の結果です。2019.12.2 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Uさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※死亡保障はまったく不要なのに、 夫婦で生命保険に6本も加入しています。 継続すれば、総額で約1300万円も払います。 ※ガン保険加入も、お金がもったいない。 ガン保険の保険料総額は468万円です。 これだけあれば、何度でもガンになれます。夫婦の年金受給のかたちを知っておきましょう。 ※Uさんの現状診断結果の資料を参考に、 読者の皆さんも知っておきましょう。 夫婦共稼ぎだと、以下のようになります。 ※この年金額は、税や社会保険料を引いた 手取額りです。 一般的には、このように3段階で受給します。 ( 夫婦が同年齢なら、2段階 ) 1 夫のみの年金:251万円( 21万円/月 ) 2 夫婦合計の年金:379万円( 32万円/月 ) 3 妻1人期の年金:195万円( 16万円/月 ) U家の年金受給額は、平均をはるかに上回る金額 なので、キャッシュフローグラフを見ても 老後の貯蓄残高が減りません。 ( むしろ 老後でも増えていく ) それで生活できるレベルの年金額だという ことです。 よく言われる、老後資金は2000万円必要とか、 3000万円必要とかの議論は、人それぞれで、 U家の場合は仮に老後資金ゼロでも 何の問題も無いケースです。 現役中に夫婦共に厚生年金にしっかり加入 して働いていた場合は、 このような安心できる年金受給額になります。 現役中の働き方次第で老後も決まってきます。 老後資金はいくら必要か?・・なんて、 ( 人によって全く違うのだから ) 意味のない議論をしていないで、 自分の生活設計をやってみましょう。 自分の年金について確認しましょう。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ( 顧問会員の記事を参考に・・ )お金の置き場所は、保険屋さんより自宅がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/20
子供は小学生2人、それでも夫婦共に死亡保障は不要! ※契約通り生命保険料を払い続ければ、 払込保険料総額は2400万円! まともな家が建つ!! 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のIさん(40代) (相談:ライフプランニング)2019.10.23 新規 メール顧問会員。2019.12.18 現状診断。メールをいただきました。武田様、佐々木様お世話になっております。この度は現状診断をお送り頂き、ありがとうございました。とても膨大な資料で驚いております。 ※本物の生活設計資料です。 保険屋さんとか、住宅屋さんとかの、 御用達FPが作る・・ 「なんちゃって生活設計」とは違います。夫婦で生命保険が不要とわかり、驚いております。無知は本当にだめですね。勉強になります。 ※毎年の保険料は92万円です。 保険業界の言いなりではいけません。保険代として当たり前に支払っていた固定支出を減らし、心のゆとりと貯金額を増やしたいと思いました。 ※毎年92万円!・・です。 保険屋にプレゼントするより、 我が家の貯蓄を増やしましょう!この度は本当にありがとうございました。これからもどうかよろしくお願いいたします。I 家の現状診断の結果です。2019.12.18 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Iさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※不要なのに、数多く加入しています。 もったいない・・。I 家の生命保険加入状況。 ※普通は1ページで整理整頓できるんですが、 I家の場合は、2ページになりました。 ※1ページ目は夫婦それぞれの加入状況。 夫: ・終身保険:400万円払って100万円受け取ります。 ・定期保険:123万円払って死亡保障4000万円を確保。 ( 検証の結果、死亡保障は不要です ) ・がん保険:125万円払って ガンに備えます。 妻: ・終身保険:372万円払って100万円受け取ります。 ・養老保険:280万円払って250万円受け取ります。 ・長割終身:297万円払って570万円受け取ります。 ・がん保険:151万円払って ガンに備えます。 ※検証の結果、夫婦共に死亡保障は不要です。 夫婦が終身保険に払う保険料総額は772万円です。 受け取るお金は合計で200万円です。 572万円の大損!! 普通預金にしておけば、この572万円が残りました。 終身保険に加入してはいけない。 また、夫婦でガン保険で276万円!を払います。 これだけあれば、何度でもガンになれます。 ガン保険や医療保険に加入してはいけない。 ※2ページ目は子供たちそれぞれの加入状況。 ・学資保険:105万円払って100万円を受取ります。 ・学資保険:238万円払って255万円を受取ります。 ・学資保険:105万円払って100万円を受取ります。 ・学資保険:107万円払って100万円を受取ります。 ・学資保険:101万円払って100万円を受取ります。 大部分が、払うお金よりもらうお金が少なく、 貯蓄としての意味がありません。 このまま継続すれば、家族の保険料払込総額は 2,400万円!・・に、なります。 ( 家が建ちます! )年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。保険屋に貢ぐために生きているわけじゃないべ?・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/20
シミュレーションをお願いします。 ※分かりました。 ところで・・ 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。メールをいただきました。(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。9月に現状診断をして頂きましたが、その後無事に女の子を出産致しました。 ※おめでとうございました!なのでひと通り目を通した後は資料をいじる余裕もなく、そのままになっておりました。最近になってやっと生活サイクルが出来てきたので、収支など少しずつ数字を変えてみたりしてプチシミュレーション?をしております。 ※はい、キャッシュフロー表は、 どんどんいじってみて、 使い慣れていきましょう!そして以前お話させて頂いた「私(妻)の働き方が変わるかもしれない」という件ですが、恐れていた結果になりました。私のいる事業所が閉鎖される事になり、来年6月で退職することとなりました。長く勤めてきた事もありとても残念ですが、仕事は続けたいので、今から求人情報を見たりして久しぶりの就職活動に備えております。そこで、私の今後の収入が変わりますので、生活設計のシミュレーションをお願い出来ますでしょうか。 ※はい、もちろんです。正社員での再就職を希望しておりますが、子供が産まれたばかりでなかなか難しいと思いますので、◯正社員(社会保険加入)◯パート等(社会保険未加入)※共に来年10月から就業のパターンでお願いしたいです。年末のお忙しい所申し訳ありませんが、宜しくお願い致します。 ※ところで・・ 正社員にしろ、パートにしろ、 いくらもらいながら働く設定ですか? 来年10月からいつまで働く設定ですか? 金額や期間が不明なままでは、 キャッシュフロー表は作れませんよ。すぐ、メールをいただきました。( 略 )肝心な収入について書き漏れていました!失礼致しました。正社員の場合‥‥月140,000円。60歳までその後65歳まで嘱託、その後パート(現状診断と同様)パートの場合‥‥月110,000円 。70歳までこれで必要な情報は揃ってますでしょうか?まずはこのあたりで考えており、全体が見えてから更に細かく働き方について考えたいと思っております。(子供が小学校にあがったらパートを増やす等)宜しくお願い致します。 ※はい、これなら大丈夫だと思います。 年内に作業を終了できると思います。 お楽しみに・・。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後(教育費がかかる時期)を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」-「手当可能額」= ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。キャッシュフロー表の意味、きちんと理解するべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/20
土地の具体的な図面や資料を送ってもらっても・・ ※対応することは、できません。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。時々、土地購入の相談を受けて、コメントすることがありますが・・ ※土地購入についてアドバイスするのは、 あくまで、一般論の範囲で・・です。 であれば、いくらでもアドバイスします。 ところが、時々ありますが・・ 具体的な土地の資料を送ってきて相談 されても、 そこから先は「実行支援」の領域です。 有料になります。 以下に、マイホーム取得支援に関する 「実行支援」の戦災や料金を掲載しますので、 参考にしていただければと思います。 ※顔を合わせる顧問会員と、メール顧問会員とでは、 実行支援の手法と料金が異なります。 ※収入が年間顧問料だけでは、武田個人 の貯蓄がどんどん減る一方になります。 建築や不動産購入が絡む場合には ご協力いただければ、なんとか 事務所を運営していくことができます。 私が無報酬であることは、まだいいけど、 個人の貯蓄を事務所に入れ続ける状況は やはり、まずい・・です。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。ま、協力してもらえれば、ということだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/19
年金は減るのでしょうか? ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q生命保険保険の受け取りは給与所得として入れられ、年金は減るのでしょうか ※年金減額の可能性があるのは・・ 公的年金を受給しながら 厚生年金に加入して働くサラリーマンが、 多額の給料をもらう場合です。 その給料以外の収入がいくらあっても、 公的年金の減額要因にはなりません。 たとえば・・ 個人年金の給付金とか、 何らかの積立ての満期金とか、 アパート経営の所得とか、 ・・等々がいくら高額であっても、 もらう年金が減額されることはありません。A給与で無いのですから、給与所得になるわけは絶対に無いです。年金が減ると言われてるのは、厚生年金加入者が老齢厚生年金を受給する場合の話で、所得は参考にしません。厚生年金は標準報酬月額です。所得と言う言葉を使うのは年末調整の話です。知ってる言葉をつなぎ合わせて文章を作っても通用しませんよ。大人になりましょうね。A生命保険の個人年金保険などの年金受け取りであるなら、それは給与ではありませんこの個人年金を受け取ることで、公的年金が減ることはありません年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。年金をもらいながら、厚生年金に加入して給与収入を得る場合、そこに限定・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/19
保険屋さんの言いなりではなく ※自分できちんと計算しないと、 人生で大金をたれ流します。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.10.24 新規 メール顧問会員。2019.11.20 現状診断。夫婦それぞれの死亡保障必要額は、きちんと計算してみましょう。 ※Tさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ( 赤ちゃんがいるけど・・ ) ※グラフの根拠は、以下です。 夫婦それぞれの死亡保障必要額を計算 しています。 ※Tさん夫妻は、現状診断時点では、 生命保険には加入していません。 メール顧問会員になる前は、 それぞれ加入していたようですが、 すべて解約しました。T 家の現状診断の結果です。2019.11.20 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※Tさん夫妻の人生は、こんな感じになります。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。赤ちゃんがいても、生命保険は不要!実は、よくあることだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/19
普通預金の方がはるかにマシです。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のIさん(40代) (相談:ライフプランニング)2019.10.23 新規 メール顧問会員。2019.12.18 現状診断。I 家の生命保険加入状況。 ※普通は1ページで整理整頓できるんですが、 I家の場合は、2ページになりました。 ※1ページ目は夫婦それぞれの加入状況。 夫: ・終身保険:400万円払って100万円受け取ります。 ・定期保険:123万円払って死亡保障4000万円を確保。 ( 検証の結果、死亡保障は不要です ) ・がん保険:125万円払って ガンに備えます。 妻: ・終身保険:372万円払って100万円受け取ります。 ・養老保険:280万円払って250万円受け取ります。 ・長割終身:297万円払って570万円受け取ります。 ・がん保険:151万円払って ガンに備えます。 ※検証の結果、夫婦共に死亡保障は不要です。 夫婦が終身保険に払う保険料総額は772万円です。 受け取るお金は合計で200万円です。 572万円の大損!! 普通預金にしておけば、この572万円が残りました。 終身保険に加入してはいけない。 また、夫婦でガン保険で276万円!を払います。 これだけあれば、何度でもガンになれます。 ガン保険や医療保険に加入してはいけない。 ※2ページ目は子供たちそれぞれの加入状況。 ・学資保険:105万円払って100万円を受取ります。 ・学資保険:238万円払って255万円を受取ります。 ・学資保険:105万円払って100万円を受取ります。 ・学資保険:107万円払って100万円を受取ります。 ・学資保険:101万円払って100万円を受取ります。 大部分が、払うお金よりもらうお金が少なく、 貯蓄としての意味がありません。 このまま継続すれば、家族の保険料払込総額は 2,400万円!・・に、なります。 ( 家が建ちます! )I 家の現状診断の結果です。2019.12.18 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Iさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※不要なのに、数多く加入しています。 もったいない・・。年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。学資保険とか終身保険とか、保険で貯蓄しちゃマズイべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/19
このまま継続していて大丈夫なんでしょうか? ※慌てて解約するよりはマシでしょう。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Qかんぽの学資保険の今後について。4才の子供がいます。0才の時から祖母(子供の曾祖母)がかんぽの学資保険に月18000円ほど入れてくれていることを、今回の騒動があり知りました。保険期間満了年齢 21才保険料払込済年齢 12才 特約なし保険金額は満期保険金 75万円18才 75万円19才 75万円20才 75万円 ※まあ・・保険で貯蓄すること自体が、 完全に洗脳されているということですが、 「特約は付けていない」 ことは、不幸中の幸いでした。上記の状態なのですが、破綻以外に保険金が減る可能性はあるのでしょうか? ※それは、無いでしょう。今後の動きや仕組みがわからないので、教えていただきたいです。損切りしてでも解約してもらうべきか悩んでいます。よろしくお願い致します。 ※貯蓄性の保険をやっていて、 大きく損をするケースが2つあります。 1 中途解約。(元本割れ) 2 契約者貸付け。(借金で利子負担) 保険で貯蓄を始めた以上は、 その保険会社の数十年先までの健康を 祈りつつ、継続するしかないでしょうね。A今回の騒動で、かんぽに対する不安感はあると思います。でも、だからといって解約するのは、リスクがあるので気をつけてください。今は、かんぽの方に今後の対処や説明を求めるのがいいかと思います。破綻以外に保険金が減る可能性はあるのでしょうか?>これについては、大丈夫だと思いますよ。A破綻以外で受け取る保険金が減ることはありません今、はやまって解約した場合に発生する損が、仮に破綻した時に被る損より少ないとも限りません年末年始休みは 12/28(土)~1/5(日)です。最初から、保険で貯蓄したらダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/19
2000万円位で建てる事は可能なのでしょうか? ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q注文住宅で建てるとして、延べ床面積40坪程の家を建てたい場合、2000万円位で建てる事は可能なのでしょうか? 土地代は別として、建物価格のみです。 ※坪単価50万円ということのようですが、 すべて込みですぐ生活できる状態で 坪50万円ということであれば、 どうしようもない酷い家になります。 すべて込みで坪50万円では、 まともな家は建ちません。 計画が具体化する前の段階での、 まともな家の建築単価の目安は・・ 1 地方なら 70万円/坪 2 大都会周辺なら 90万円/坪 3 こだわり住宅なら 120万円/坪 ・・のように、考えましょう。 もちろん、造り付け家具や外構工事など、 そのまま生活できる状態での目安です。A坪単価50万円ということですね。この坪単価に含まれるのが建物本体価格だけなのか、それとも付帯工事など全てコミコミなのかにもよります。全てコミコミで坪単価50万円×40坪=2000万円、ということにしたいのならば、ローコストメーカーや地元工務店であればなんとかなるのではないでしょうか。 ※地元工務店だからといって、 安いとは限らない。 地元工務店どうしの提案コンペでも、 ( 全く同条件での比較でも ) 500万円や1000万円の価格差が 簡単についています。ただし相当な安普請の家になることは覚悟してくださいね。 ※当然のことです。Aタマホームの見積:延床面積42.5坪、施工面積45.29坪。建物本体1123万、付帯工事122万、オプション工事127万、その他経費299万で当初見積が税込1841万です。ただ一般的には、その後の間取り変更や設備追加、外構費用や登記・保険等諸経費、カーテン・照明・エアコンなどで400~500万は別途に必要です。 ※わけのわからない話ですね。 ・本体工事 ・付帯工事 ・その他経費 ・変更・追加・その他で〇百万円 見当のつけようがありません。 まあ・・タマに限らず、大手メーカーは、 同様のグダグダ見積りをしてきます。 大手や有名工務店で建ててはいけない。 宣伝広告費や展示場経費や建築以外の 人件費や立派なカタログや小物類の経費、 ・・等々、建築と関係ない経費を負担 することになります。 その分が1棟当たり500万円とか 1000万円とかの建築価格の差になります。大手メーカーが言う本体価格をアテにしちゃダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/18
夫婦共に現在も将来も死亡保障は不要です。 ※でも、大量に加入しています。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のIさん(40代) (相談:ライフプランニング)2019.10.23 新規 メール顧問会員。2019.12.18 現状診断。現状診断が終わりました。 ※さっそく、メール添付で送りました。 キャッシュフローは、老後でも お金が増えていく・・というものです。 身内に保険会社勤務の人がいるので、 生命保険には入りまくっています。 夫:3本 終身保険・定期保険・がん保険 妻:4本 終身保険・養老保険・長割終身保険 ・がん保険 小学生:3本 学資保険×3 幼稚園児:2本 学資保険×2 すべて契約通りに保険料を払えば、 総額は2,400万円!・・になります。 ( 家が建ちます ) もし、このお金を「普通預金」にしていたら、 今ごろは・・。 検証の結果、夫婦共に現在も将来も、 死亡保障は不要です。 ・・が、しっかり加入しています。 加入中の生命保険での・・ 夫の死亡保障額は4,500万円! 妻の死亡保障額は1,570万円! どちらも、不要です。 また、 住宅ローンの完済予定年齢は76歳ですが、 現役中に・・50代で完済できそうです。I家の現状診断の結果です。2019.12.18 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Iさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※不要なのに、数多く加入しています。 もったいない・・。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のIさん(40代)2019.10.23 新規メール顧問会員。12.4(水) ヒアリングシート届く。12/9(月)提出資料が届く。 2019.12.18「現状診断」の作業 終了!メール添付で送りました。※ メール顧問会員のHさん(30代)2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシートを メール添付で送りました。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。今回も死亡保障 不要!だったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/18
どんな選び方が良いか、どの会社の保険がいいか教えて ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年の挨拶はメールで行ないましょう。 ご協力を お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q生命保険・医療保険、がん保険の選び方についてこんにちは。保険の見直しを考えています。どんな選び方が良いか、どの会社の保険がいいか教えて頂きたいです。 ※おバカさんです。 生命保険には加入するのが当たり前、 ・・と、普通に思っています。 日本中に大勢いる・・ 洗脳されたおバカさんの仲間です。 このような発想をしている人は、 一生で500万円とか1000万円とかの 大金を、簡単にたれ流します。 そして、そのことに 本人は気づくことはありません。 ( だから おバカさん ) 保険加入はお金を失うことです。 保険は加入者全員が損をすることで 成り立つ仕組みで、 保険業界も加入者全員が損をすることで 業務が継続できています。 それでもなお、 保険に頼らざるを得ないことはあります。 ( 火災・自動車・死亡 ) そのような場合でも、 保険で失うお金の額を理解した上で、 限定的に加入したいものです。 「できるだけ保険加入はしない」 ことを、前提に生活設計を考えたいものです。30代夫婦正社員共働き、子供を持つ予定は無しです。 ※フルタイムの共稼ぎで子供なしなら、 生命保険にはいっさい加入しない方がいい。 保険料分の貯蓄で1千万円単位になる。夫は保険加入はしていません。 ※はい、素晴らしいです。 妻も、夫を見習え!・生命保険死亡保険は自分の葬式代200~300万程度 ※葬式代を保険で準備してはいけない。 保険で貯蓄・・という発想をしてはいけない。就労不能保険に加入するべきか? ※もし 働けない体になったら、 に備えるための保険には、 私たち日本人は皆 加入しています。 そのような状態になったら・・ 一生、毎年お金が貰えるようになっています。 他 色々なことに備えて、私たち日本人は 高い保険料を延々と払っています。 厚生年金保険や国民年金の障害年金です。 一生・・年金を受け取ります。生命保険はずっと払い続けるものより、60歳~65歳に払い終え、保障は終身のものが良いか? ※おバカさんです。 国民皆保険制度が充実している日本で、 ( 1千万円単位で保険料を負担している ) 別枠でさらにお金をたれ流す必要は、 まったくありません。 加入が任意な民間の生命保険との 付き合いは、できるだけ早めに解消したい。 子供がいない2馬力夫婦なら、 現在も将来も、生命保険は全く不要!・医療保険終身より10年ごとに保障内容を見直すものが良いか? ※おバカさんです。 ひたすら損をするだけのことだから、 医療保険に加入してはいけない。 15万円もらって喜ぶおバカさんは、 保険料を50万円も払っているものです。がん保険、先進医療付き、上内皮新生物も対象になる、一時金が出るものがいいと思っています。 ※アホ ・・です。入院となれば個室が良いので、差額代を払える程度の保障も欲しいです。 ※アホ ・・です。また女性疾病、三大疾病特約が付いているものの方が良いでしょうか? ※アホ ・・です。実父が癌で他界していますので、がん保険は絶対に加入したいです。 ※アホ ・・です。 ガン家系の人たちが大量に押しかけても、 保険会社が儲かるようにできているのが ガン保険! ・・です。 加入者全員が損をするようにできているから、 保険の仕組みが成り立っています。 保険業界も成り立っています。 ※健康保険と言う・・公営の医療保険だけで 1000万円以上もお金をたれ流します。 さらに上乗せで、さもない医療保険や ガン保険で、お金をたれ流したいですか? ※50万円や100万円をもらうために 保険に入ると、確実にお金を失います。ですが、なにぶん、保険に無知なので…よろしくお願い致します。 ※このような人は保険屋さんが大歓迎です。 飛んで火にいる夏の虫! ネギと鍋を背負ったカモ! おいしく、食べられてしまいます。Aまず「死亡も大病もしない、普通の人生」の収支計画を作りましょう。夫婦健在でも学費や老後資金に苦労している家庭は珍しくありません普通の人生設計を考えていくと、必然的に住宅ローンの団信や貯蓄型の保険が関わってくるので、殊更に保険に入らなくても、数千万程度の死亡・特定疾病(がん等)・就労不能等の保障がオマケでついてきますそれらを揃えてから「何が起きたら破綻するか」を考え、「それを回避できるか」を基準に保険を検討してみてくださいピンと来ないようなら、逆に「この保険は何が起きたら役に立つのか」でも良いですたとえば「入院日額5000円60日型、保険料2000円」の医療保険なら、50年で120万払います。日額5000円ですから240日入院しても保障はゼロ。いわゆる大病(ガンや心疾患等)の平均入院日数は20日ぐらいなので、10回ガンになっても無価値、普通預金がマシ。 ※はい、その通りです。役立つ局面が見当たらないので不要、といった具合に判断できますポイントは「治療費は関係ない」こと。もちろん個室を使うかどうかも無関係です。保険屋さんはすぐに誤魔化してきますから注意しましょう治療の進歩だとか払込免除特約だとかで目先をずらそうとしてきますが、冷静に「払う保険料」と「大病になったときの保障」を比較してください ※その通り・・なんですが、 この質問者のような、すっかり洗脳 されきった人には通じないでしょうね。 だから、保険業界が成り立っています。A ※はい、今度は保険屋さん 登場!・・です。 保険販売代理店の人のようです。 当然ながら、営業トークを展開します。 ( 保険を売るのが仕事だから当たり前 ) 真に受けてはいけない話をしていますが、 読みながら、どこまで自分の頭で考える ことができるか? 頑張ってみてください。1 生命保険基本的に生命保険は不要だと思いますが、加入されるなら死亡保障だけではなく老後資金としても役立てることができる積立型が良いと思います。私のおすすめはメットライフ生命の「ドルスマートS」外貨建ての保険になりますが、資産分散できるメリットがあります。5万USドルのプランをチョイスすると良いでしょう。保険料を抑えたいなら低解約返戻金プラン、病気に備えたいなら三大疾病・介護保険料払込免除特約プランを選ぶことができます。2 就労不能保険就業不能保険ですが私は加入しておいた方が良いと思います。お金のリスクという点では死亡よりもハイリスクというのがその理由です。商品はアクサダイレクト生命の「働けない時の安心」がおすすめです。理由は保険料が月額2000円程度と安いこと、障害年金と連動した保障であること、精神疾患の保障もあること、などです。3 医療保険今回の相談の中でもっとも不要と考えられるのが医療保険です。医療保険は保障金額が安く万が一に備えるという保険としての意味合いが低く、保険自体が損をする性質の金融商品ですので。それでも不安というなら、終身、掛け捨てで保険料の安いものを選ぶといいのではないかと思います。定番になりますがオリックス生命の「新キュア」で日額5000円のものに加入しておけば、7大生活習慣病にもしっかり備えることができます。新キュアには特約がいろいろありますが、支払い条件が厳しいですし、がんにはがん保険で備えるべきなので不要だと思います。また、女性疾病になっても医療費が高額になるということはありませんから、私は不要だと思います。4 がん保険がんは治療の進歩が著しいので、今現在の治療方法に合った保障内容だと将来役に立たなくなる可能性があります。昔は流行りだった入院保障に特化したがん保険は、通院治療が主となった現在では無用の長物となっています。また、最近のニュースでは血液検査で早期がんが分かるようになるとも言われており、20年後にはがん=上皮内新生物という世界になっているかもしれません。ですので、がん保険はがんになったらお金が貰える、というシンプルな保障を選ぶと良いでしょう。私のおすすめはFWD富士生命の「新がんベスト・ゴールドα」です。これはがんの治療中であれば2年に1回まとまった金額を貰えるタイプの保険で、治療方法を選ばないのが良いところです。100万円コースに上皮内新生物特約を100万円付けても保険料は2000円程度です。がん治療給付金特約は、これに規定のある治療方法(抗がん剤、ホルモン剤、放射線)が数十年後にもあるとは限らないので、私は不要だと思っています。 ※質問者は、この文章をベストアンサー に選んでいます。 感想文が・・ 「たいへん 勉強になりました。 ありがとうございました。」 おバカさんです。 一度・・洗脳されてしまったら、 死ぬまで治らないのかもしれません。 こういう人たちが大勢いるおかげで、 保険業界はまだまだ安泰です。生命保険に入るのは当たり前ではない・・べ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/18
どういう言い方をすればいいでしょうか? ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年のご挨拶は、年賀状ではなく メールで。ご協力を お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Qフィナンシャルプランナーさんに相談しているのですが、断りたいことをなかなか断れなくて辛いです。 無料相談で伺ったのですが、情報を得たかっただけで、オススメする保険に入りたかったわけでは無いんです。どういう言い方をすればよいでしょうか。 ※そのまま、言えばいいだけだ。 どのような分野であっても、 そのようにウジウジしていると、 いつも無駄な買い物をすることになるぞ。 人生全体で・・500万円、1000万円、 とかの大金をたれ流すのは、 あっという間です。 しっかり、しよう。A今回は、情報をもらいたかっただけなので、ありがとうございましたぁ〜。今回は保険に加入する意思は全くありません!で、大丈夫です。ハッキリ断る事が大事です。身内に保険屋がいる! セカンドオピニオンだった!などでも良いかもしれませんね。Aただより高い物はないですね、そもそも無料相談ですから保険に加入する気はないとはっきりと言うべ出来です、断れないような態度であれば相手も期待します、時間の無駄をお互いにしないことです、それでも言いにくいのであればその保険会社へ直接連絡すればいいです、代理店などではなく保険会社に。A元保険外交員です。普通に「ありがとうございました、勉強になりました~」でいいと思いますが…基本的にファイナンシャルプランナーは保険の募集はしないと思うのですが、おそらく募集人がプランナーとして無料相談をしているのかなって思いました。別に「契約する気はないので…」と断っていいですよ。あまりしつこい場合には保険会社に言えばいいんです。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のIさん(40代)2019.10.23 新規メール顧問会員。12.4(水) ヒアリングシート届く。12/9(月)提出資料が届く。「現状診断」の作業をしています。 終了予定は、12/18(水)です。お楽しみに・・。※ メール顧問会員のHさん(30代)2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシートをメール添付で送りました。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。ウジウジしてんじゃねーぞ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/17
建築前に、しっかり人生を考えないと、大変なことになります。 ※マイホーム建築は きちんと人生設計してから④ 自分の頭で考える生活設計。 ※新年のご挨拶は、年賀状ではなく メールで。ご協力を お願いします。〇メール顧問会員のNさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2019.7.16 メール顧問会員申し込み。2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。マイホーム建築後の人生を、シミュレーションしてみました。2019.12.17 ※実際にマイホーム建て替えをすると、 その後の人生はどうなるか? ザックリと計画プランを作って、 勝手にシミュレーションしてみました。 ※設定条件 《 予算 》 ・建物解体費:80万円(21坪) ・マイホーム建築費:1890万円(21坪) ・諸費用 :160万円 ・合計:2130万円 《 資金 》 ・自己資金:330万円 ・住宅ローン:1800万円 ・合計 :2130万円 《 住宅ローン返済 》 ・57,895円/月 ( 694,740円/年 ) 《 ランニングコスト 》 ・ローン返済:69万円/年 ・固定資産税等:10万円/年 ・火災保険料等: 2万円/年 ・リフォーム:150万円 (15年後・以降10年ごと)まず、シミュレーション2で、マイホーム取得をしてみましょう。 ※マイホーム建築前の人生は、こうでした。 この状況でマイホーム取得をすれば、 以後の人生はどうなるか? キャッシュフロー表とグラフで見てみましょう。 ※マイホーム取得を載せたキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※その結果の人生は以下です。 ※う・・、ちょっと危うい人生です。 教育費がかかる時期と、老後・・妻の一人期、 資金が不足することになります。それでは、シミュレーション2よりさらに対策をしてみましょう。 ※大丈夫かどうか?未確認ですが・・ 妻のパート収入を80万円から100万円に。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※その結果のキャッシュフローグラフです。 ※ぎりぎり、何とかなりそうです。 もし、収入を増やす働き方が無理なら、 方法は、もう一つしかありません。 2 支出を減らす ・・です。 自分でキャッシュフロー表を、色々 自由にいじってみましょう。 質問や希望・要望をどうぞ。おいしそうなものが届きました! ※元気が出ます! Nさんから、お歳暮をいただきました! ※今晩、幸せに浸ることができそうです。 ごちそうになります! ありがとうございました!家計を勝手に改善してみました。3つの人生を比べてみましょう。 ※これを参考に、自分たちの人生を 真剣に考えてみましょう。 マイホーム建築に突き進む前に、 このように生活設計していきたい という方針を決めましょう。 ※現状診断の結果、マイホーム建築する には ちょっと不安な家計でした。 家計改善法は、2つしかありません。 1 支出を減らす。 2 収入を増やす。 シミュレーションしてみましょう。 金額をキャッシュフロー表に書き込めば、 その結果がグラフに反映されます。 どのように人生が変わるか? 確認できます。 これが、生活設計。《 現状のまま の人生 》 ※このままの状況でマイホーム建築に 突っ走ってしまうと、危険な感じです。《 シミュレーション 1 の人生 》 1 現役中の妻の働き方。 年収58万円を80万円に。 ( 黄色の塗りつぶし ) ※これなら、なんとかなる・・かな?《 シミュレーション 2 の人生 》 1 現役中の妻の働き方。 年収58万円を80万円に。 ( 黄色の塗りつぶし ) 2 老後の夫婦の働き方:5年延長。 夫:年収100万円、妻:年収60万円。 ( オレンジの塗りつぶし ) ※これなら、まったく安心して マイホーム建築できそうだけど、 老後・・70歳まで働きたくない・・?《 シミュレーション 1 のキャッシュフロー表 》 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。《 シミュレーション 2 のキャッシュフロー表 》 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。現状診断で分かったこと。2019.12.5 ※現状診断の「総評」でお伝えした事は 以下です。教育費がかかる時期と人生の最終盤に、危険な状況になります。 ★収入を増やす工夫が必要だと思われます。 妻は58万円ではなくもっと稼ぐとか。 58万円ではなく80万円で18年間働くことで、 さらに約400万円増えます。★老後、夫婦それぞれが、パート程度でさらに 5年とか働くことも必要になるかも。 夫:100万円・妻:60万円の計160万円を5年間で、 800万円になります。〇マイホーム取得計画の目安は、 ザックリと「住居費総額」を捉えます。 現状診断時点の住居費(総合計)は、2,013万円です。 (CF表より) さらに・・最後(妻の死亡時点)の貯蓄残高は、 28万円です。(同上) 合計額は、2,041万円です。★『マイホーム取得での住居費総額』 = 『建築費+諸費用+ローン利息+固定資産税総額+リフォーム代』 ( 土地が無い人は 土地代も加算 ) の合計額が、2,041万円 以内に納まれば、 現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だ ということですが、 ちょっと資金不足か?といったところです。 ※建築費の見当は・・ 現在の建物と同様のサイズであれば、 21坪です。 場所は大都会です。 坪単価の目安は、ザックリと90万円です。 21坪 × 90万円 = 1890万円 もう・・建築費だけで2000万円近くに なってしまいます。 つまり、N家の場合は、 現状のままでマイホーム建築に 突っ走ってしまっては、危険です。 ・・ということが、分かりました。 ( 対策は、②で考えていきましょう )〇死亡保障 : 必要額の計算結果は以下です。 ( 13~19ページ ) 夫は現在: 2623万円、10年後: 1467万円、 19年後:451万円 ( 加入:200万円 ) 妻は現在:-2030万円、10年後:-140万円、 19年後:701万円 ( 加入: 0万円 ) 「マイナス」は、不要・・ということです。 「加入生命保険と必要額」の推移を、 ビジュアルで確認してください。 (20ページ)★夫は2,600万円ほどが必要です。 収入保障保険加入の準備をしたいです。N家の現状診断が終わりました。2019.12.5 ※マイホーム建築を実行する前の N家の状況を具体的に見てみましょう。 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※この状況のままでマイホーム建築に 突っ走るのは、危険です。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の年金手取りの受け取り方は、 このようになります。人生を考えてマイホーム建築!・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/17
無職時の空白時期、厚生年金は当然ですが払っていません。 ※「厚生年金の満額受給」? そもそも・・それ、ありません。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年のご挨拶は、年賀状ではなく メールで。ご協力を お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q厚生年金について教えてください。これまで何度か転職があります。無職時の空白時期は 国民年金はきちんと支払い済みで未納期間はありません。 ただ働いていなかった期間、厚生年金は当然ですが払っていません。(国民年金は払っています)トータル48か月分厚生年金加入していません。この状態だと満額受給は無理なのでしょうか? ※年金の「満額受給」というのは、 国民年金(基礎年金)だけのお話です。 20歳~60歳までの40年間、 定額の納付を継続すれば、 満額の約78万円が毎年もらえます。 ・・が、厚生年金には「満額受給」 という概念そのものがありません。 収入に応じてできるだけ多く払い、 最長70歳までできるだけ長く払えば、 受給額は多くなります。 ※実際の老後の夫婦の年金の受け取り方は、 以下のようになります。 ( 当事務所 顧問会員の事例 ) ※夫はサラリーマンの期間が長いので、 厚生年金の金額が多いですが、 妻は結婚前に数年間だけの勤務だったので、 厚生年金の金額が少ない。 夫婦の年金受給については、 このようなパターンが一般的です。 逆の言い方をすれば、男女関係なく、 サラリーマン時代が長ければ多く、 サラリーマン時代が短かければ少なく、 厚生年金を受給することになります。 共稼ぎで、妻もガンガン働いていれば、 夫並みに厚生年金の額が多くなって、 夫婦の老後は安泰・・ということになります。A厚生年金に「満額支給」という概念はありませんよ。厚生年金はより長い期間かけ、多くの保険料を支払えばたくさんもらえるってことです。A厚生年金は満額の概念は無く、働いただけ70歳までは増え続けます。基礎年金は20~60歳の40年満額で年額78万円程度です。お勧めは、60歳以降の厚生年金加入です。厚生年金は経過的加算と言う仕組みで、加入が480ヶ月に成るまでは基礎年金と同額の定額部分がドンドン増えます。48か月だと8万円程度で、これに報酬比例の厚生年金分も加算ですね。厚生年金に「満額」は無いべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/17
自分のころは、どれくらいもらえるんでしょうか? ※年金って何なのか? 理解したい。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年のご挨拶は、年賀状ではなく メールで。ご協力を お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q年金を払っていても自分が年金を貰う頃には年金をそこまで貰えないって聞くんですが、どれくらい貰えるんでしょうか?今、35歳です。 払った分は返ってきますよね?よろしくお願いします。 ※まあ・・そのように考える人がけっこう 多いようですが、日本の公的年金は、 単なる資産形成の手段ではありません。 どちらかと言うと、「貯蓄」ではなく、 複数の目的のための「保険」です。 「老齢年金」 老齢で働けなくなっても 老後の 生活費を死ぬまでケアする終身年金保険。 「障害年金」 病気やケガで働けない体になっても その生活費を生涯ケアする終身障害保険。 「遺族年金」 死亡した際に 扶養する家族がいれば、 その生活をケアする遺族年金保険。 日本の公的年金は、老後にもらうお金だけ ではなく、 大きく3つの機能がある「保険」です。 国民全員の相互扶助の仕組みです。 すばらしい・・保険本来の仕組みです。A年金と言うのは基本貯金ではなく保険という考え方なので、元をとるかどうかは人ぞれぞれとなります。例えば今すぐ何らかの障碍を認定されたら障害年金をずっともらえることになります。現状では65歳から老齢年金をもらえますが確かにこれからもらえる年齢が上がったり金額が下がったりしますが、元を取れるかどうかはあなたがどのくらい長生きするかによるという事です。また、亡くなった後条件がありますが残された配偶者に遺族年金が支払われる場合も多いです。A早く死ねば、返ってこない。嫁がいれば、明日死んだら嫁が遺族年金を貰うので、主さんには返らないが、嫁はウハウハです。50年後は、男性の平均寿命は85~90歳女性は90~92歳くらいのはず。70歳からの支給かも知れないけど20~25年くらい貰える。元が取れているかな。どうかな。専業主婦だと、払わなくても貰えるから、元は取りやすい。年金には3つの機能があるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/17
見積もりは年明けに と言われて 待ちきれません。 ※見積もりの予想金額以前に、 そのやり方には問題があります。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年のご挨拶の際は、年賀状では なく、メールでお願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q地元の工務店で新築を計画中の者です。 木造二階建て(高気密高断熱住宅)1階22坪の総二階で吹き抜けが玄関3畳、リビング6畳なので床面積は40坪くらいになりそうです。 ※武田FP宅も、玄関とリビングの上が 吹抜けになっています。詳しい事はこれから決めますがとりあえず決まっている事はミーレの食洗機と無垢の床、ガルバリウムの外壁です。 ※ふぅ~~ん・・。 詳しいことはまだ決まっていないのに、 建築をこの工務店に任せるのは 決めてしまったの? このようなやり方がすごく多いですが、 こんなことをしてはいけない。 工務店だから安いとは限らない。 当り外れもあり、玉石混交・・だ。 これまでの当事務所の提案コンペでも、 ( 工務店どうしで・・ ) 数百万円の価格差は当たり前でした。 時には、工務店どうしであっても、 1000万円の差がついたことも・・。 素人がプロを相手に、 当初から発注業者を決めてかかっては いけない。 確実に、相手の言い値で建てることになる。 これからの人には、ぜひ、 知っておきたい、大切なことがあります。 「マイホームの建築価格は、 数百万円の差がついて当たり前」 当初から業者を決めてかかると、 数百万円とか1千数百万円とかもの 必要以上のお金を払うことになります。見積もりをお願いしているのですが年明けになりそうと言われて、待ちきれません…詳しい方どのくらいかかるのか予想でいいので教えて頂きたいです。情報少なくてすみません。 補足建てる場所は島根県で、かなり田舎です。 ※造りたいマイホームの建築内容が 詳しくすべてが決まってから・・ 複数の工務店をきちんと比較検討したい。 そこで、必ず数百万円の差が生じます。 そのことが認識できた後に・・ 「数百万円高くてもこの工務店を選ぶ」 ということであれば、 それはそれで、 理解・納得した上での選択なので、 後悔の無い工務店選びということに なるでしょう。 理由もなく数百万円も高い料金を払って いるのに、そのことに気付かないまま 建築するのは、表彰状もののおバカさん。A全部で四千万円かなAガルバと言えば安い家の代名詞さらに総二階・・・・これも建物を安く建てるための方法豪華な家は総二階はありえない。という事で・・・坪辺り50~55万40×50~55=2000~2250万当たりですよ ※現実の住宅で、坪55万円では、 まともに住める家にはなりません。 そういうことにして契約して、 後から追加追加で数百万円の上乗せに なってしまいます。 気を付けましょう。島根県は暖かいところですか?寒い地方で吹き抜けを作ると暖房費が高くなりますよ ※はい、武田FPの家も吹抜けがあるので、 冬の暖房費は高くなっていますが、 開放的な空間で生活したかったので、 そのことは覚悟の上でしたよ。 高い暖房費は、年がら年中ではありません。 数か月のことです。 快適な生活を優先しました。 ※で、建築費ですが・・ まあ・・ざっくりとみる場合は、 生活できるまでのすべてを含んで、 ( 外構工事等ももちろん含み ) 地方都市で、70万円/坪。 大都市で、90万円/坪。 性能等こだわりで、120万円。 これで見て、当たらずも遠からず・・です。 この人は地方都市のようだから、 70万円/坪×40坪=2800万円 と、いうことです。 きちんと複数の工務店で提案コンペを 行なえば、この2800円を中心に プラスマイナス数百万円の価格差! というコンペ結果になります。 人生最大の買い物です。 最後の最後まできちんと比較しよう!君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のIさん(40代)2019.10.23 新規メール顧問会員。12.4(水) ヒアリングシート届く。12/9(月)提出資料が届く。 今日 12/16(月)「再ヒアリング」の回答が戻りました。さっそく「現状診断」の作業に入りました。終了予定は、12/18(水)です。お楽しみに・・。※ メール顧問会員希望のHさん(30代)2019.12.12 新規メール顧問会員申し込み。メールをいただきました。ご連絡をありがとうございます。料金を振り込みましたのでご確認ください。よろしくお願いいたします。 ※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。建築費を聞く以前に することが。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/16
今年 会社を退職しました。 ※乱暴な ハハオヤ・・です。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年のご挨拶の際は、年賀状では なく、メールでお願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q今年会社を退職しました。母親が、会社でいくらかかけてた年金を返して貰いなさいと言うのですが、 ※ ・・。 すごいことを言います。そんなことは可能なのでしょうか? 無知ですみません。初めての経験だったため、支払った分はもう返金してもらえなくて当然だと思っていました。 ※年金の積立て分を会社が頂いてしまう なんてことはありません。 そもそも、そのお金は会社にありません。 年金保険料として納付されています。 そして、その納付履歴はきちんと記録 されていて、毎年の誕生月に 「ねんきんネット」が送られてきます。 積み立てた分はあきらめるしかないとか、 会社の分になってしまうとか、 そのようなことはありません。 やめた会社で払った分の年金は、 将来、老後に受け取ることができます。 日本の年金制度は(一応)、きちんと 運営されているので心配なく。A年金積立の厚生年金のことでしょうか?これらは積み立てです。他の企業へいけば、その企業から継続します。つきましては、返金等はできません。払い損なんてない。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/16
残りの7割は税金で賄われているんですか? ※そんなにお金が有るわけがない。 自分の頭で考える生活設計。 ※新年のご挨拶の際は、年賀状では なく、メールでお願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q健康保険の3割負担の残りの7割は税金で賄われてますか? 仕組みを詳しく教えてください ※まあ・・大部分は、私たち自身が 払った保険料で賄われていますよ。 大学を出て・・43年間勤務した部分だけ でも、健康保険料総額は、だいたい 1000万円を越えます。 ( 勤務先との合計は 2000万円超! ) 退職後も、死ぬまで延々と健康保険料を 負担することになります。 当事務所の顧問会員の一例が以下です。 ※読者の皆さんも、自分の給与明細を 確認してみましょう。 一生で、1000万円以上の保険料を払う ことになるのが、分かってしまいます。 ( 保険料は 基本的に失うお金です ) なのに、さらに医療保険に入って、 ガン保険に入って、お金を失いたい? 損をすることが分かっていても、 健康保険は加入が義務なので仕方ないが、 民間の医療保険は加入が任意です。 損が明らかなんだから、加入しない方がいい。 ( 当たり前 ) 医療保障のためにお金を失うのは 健康保険だけにしておいて、 病気に対する備えは、 保険加入ではなく、 病気予防のための生活習慣に気配り したいですね。 A国保の場合は、加入者が毎月払う国保料でまかないます。社会保険の場合は、勤め先などの健保組合に加入者が毎月給料から天引きされて支払われる健康保険料でまかないます。つまり、みんな自分たちがかけてる保険料から支払われるので、あまり病院に行かない人はかけてばかりで使うことがないです。 ※できるだけ検査を受けない、 できるだけ病院に行かない、 できるだけ薬を飲まない、 ( 必要以上に 医療と係わらない ) 健康な生活のためには、お金を払って でも、トレーニングジムに通う。 こんなことをしている武田FPは、 これまで保険料をかけてばかりで、 あまり使うことが無く、 ・・大きく損をしています。 でも、健康保険加入は国民の義務だから、 損だとしても、しょうがありません。 ひるがえって、民間の医療保険や ガン保険は加入が任意です。 確実に大損するのだから、 私は絶対に加入しないし、 読者の皆さんも加入してはいけない。 生活設計の視点からは、それが正解。でも今はどこも赤字で、現行の健康保険制度はそのうち破綻すると言われます。病院オタクというか、ちょっとしたことでも病院かかって薬もらって一切飲まないっていう人もいます。 ※病院を社交場にして井戸端会議して 数えきれない薬を飲む お年寄りよりも、 スポーツジムで適度に体を動かして 汗を流しながら井戸端会議する お年寄りになった方が、 本人も国も お金がかからないし、 なによりも、はるかに健康にいい。 ( 当たり前 )A>>健康保険の3割負担の残りの7割は税金で賄われてますか? 一応「3割負担」となっていますが、「高額療養費制度」により、「自己負担上限」があるので、 平成30年公表(厚生労働省保険局)の「平成27年度実績」で、 公費負担(国庫負担):25.7% 公費負担(地方負担):13.2% 事業主負担(保険料):20.6% 被保険者負担(保険料):28.2% 患者負担:12.3%という負担割合(実績ベース)。(※)「公費負担」→「税金等」>>事業主負担(保険料):20.6%>>被保険者負担(保険料):28.2%これは、ざっくり、「協会けんぽ」と「組合健保」が事業主負担(保険料):20.6%被保険者負担(保険料):20.6%「国民健康保険(自治体)」と、「各種国民健康保険組合」が被保険者負担(保険料):7.6% というイメージ。 ※なには、ともあれ・・ 人生、健康でいた方が 色々な意味でいい。 食事と運動と睡眠、しっかりケアしたい。食事と運動と睡眠だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。すか
2019/12/16
ハウスメーカーの資料とは全然違ってて びっくりしました。 ※当たり前です。彼らの仕事は 生活設計ではありません。 マイホーム建築は きちんと人生設計してから③ 自分の頭で考える生活設計。 ※新年のご挨拶の際は、年賀状では なく、メールでお願いします。〇メール顧問会員のNさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2019.7.16 メール顧問会員申し込み。2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。メールをいただきました。お世話になっております。メール会員のNです。現状診断を送っていただきながら何もご連絡差し上げていませんで申し訳ございません。 ※まったく 何の反応も無いから、 夫婦げんかにでも発展しているのかな? なんて、思っていました。ちょっと...いろいろ...なんだか...ありまして...。゚(゚´Д`゚)゚。 ※ ・・。胃が痛くプチ断食状態に陥って何も手につかず...(って言っても家事はしないと いけないので、してましたが...)今日までファイルを見れてませんでした。 ※ ・・。まあ、私の考え過ぎと、本人も反省したので、私の気持ちも落ち着きました。 ※「本人」・・? 夫ではなく、チビちゃんのことか・・。今日やっと、開いてファイルを見ましたが、全然頭に入ってこなくてσ(^_^; ※ ・・。数字がズラーッとあると、思考停止になり...(*_*; ※ ・・。何度もよくみて頑張ってみます!ブログは拝見していたので、我が家の危機的状況はわかっていました。 ※ひょっとして、理解するのに大変かな? と思って、内容解説のつもりで コメント記事を書いていました。働かねば!っと改めて思いました。 ※あ、そこは理解してもらったようです。日曜日主人と話し合いたいと思います。ファイルも凄いページで細かくて、モデルルールのハウスメーカーの営業さんが作った物とは、全然違ったのでびっくりしました。 ※当たり前です。 「なんちゃって生活設計」 とは、いっしょにしないでください。 住宅屋さんとか保険屋さんとか 銀行屋さんとかは、本格的な生活設計を やったことはありません。 彼らの仕事は生活設計ではありません。 名刺にファイナンシャル・プランナーと 書いていようが いまいが、 彼らは「売る」のが本来の仕事です。 住宅を売る、保険を売る、金融商品や ローンを売る、 売ることで彼らは食べています。 私たち消費者とは「利益相反」の関係です。 彼らの話を真に受けてはいけません。ありがとうございます。お歳暮を送りました。 ※えっ!?武田さんのは、19日~21日の14時~16時予定でのお届けになっております。 ※えっ!? 12/21(土)は休日で、 当事務所のシャッターが閉まっています。佐々木さんのは、23日の14時~16時予定でのお届けになっております。 ※えっ!? 佐々木FPにも?こちらで、疲れを癒やして下さいm(_ _)m ※楽しみに、お待ちいたします。 ( 急に 丁寧語を使っています )注文しちゃってから思ったのですが...武田さん用はビールだから重いですけど、大丈夫ですか?ビール券とかの方が良かったかな?と心配になりました。 ※えっ!? 重いけど大丈夫? ・・って、どういうことでしょうか?持って帰れますか?送る前に気づいてお聞きすれば良かったと反省...(;´Д`) ※こちら盛岡は、田舎です。 私も佐々木FPも、事務所への通勤は それぞれのマイカーを使っています。 ※佐々木FPのエスティマ。 ※武田FPのエクストレイル。 これからも、よろしくお願い致します! ※大都会のような電車通勤とかでなないので、 どんなに重いものでも、大きいものでも、 問題ないので送ってください! たとえば、ビヤ樽でもらっても大丈夫です。 期待して待ちます! ※こんなものでも、積んで帰ります! あは・・。家計を勝手に改善してみました。3つの人生を比べてみましょう。 ※これを参考に、自分たちの人生を 真剣に考えてみましょう。 マイホーム建築に突き進む前に、 このように生活設計していきたい という方針を決めましょう。 ※現状診断の結果、マイホーム建築する には ちょっと不安な家計でした。 家計改善法は、2つしかありません。 1 支出を減らす。 2 収入を増やす。 シミュレーションしてみましょう。 金額をキャッシュフロー表に書き込めば、 その結果がグラフに反映されます。 どのように人生が変わるか? 確認できます。 これが、生活設計。《 現状のまま の人生 》 ※このままの状況でマイホーム建築に 突っ走ってしまうと、危険な感じです。《 シミュレーション 1 の人生 》 1 現役中の妻の働き方。 年収58万円を80万円に。 ( 黄色の塗りつぶし ) ※これなら、なんとかなる・・かな?《 シミュレーション 2 の人生 》 1 現役中の妻の働き方。 年収58万円を80万円に。 ( 黄色の塗りつぶし ) 2 老後の夫婦の働き方:5年延長。 夫:年収100万円、妻:年収60万円。 ( オレンジの塗りつぶし ) ※これなら、まったく安心して マイホーム建築できそうだけど、 老後・・70歳まで働きたくない・・?《 シミュレーション 1 のキャッシュフロー表 》 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。《 シミュレーション 2 のキャッシュフロー表 》 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。現状診断で分かったこと。2019.12.5 ※現状診断の「総評」でお伝えした事は 以下です。教育費がかかる時期と人生の最終盤に、危険な状況になります。 ★収入を増やす工夫が必要だと思われます。 妻は58万円ではなくもっと稼ぐとか。 58万円ではなく80万円で18年間働くことで、 さらに約400万円増えます。★老後、夫婦それぞれが、パート程度でさらに 5年とか働くことも必要になるかも。 夫:100万円・妻:60万円の計160万円を5年間で、 800万円になります。〇マイホーム取得計画の目安は、 ザックリと「住居費総額」を捉えます。 現状診断時点の住居費(総合計)は、2,013万円です。 (CF表より) さらに・・最後(妻の死亡時点)の貯蓄残高は、 28万円です。(同上) 合計額は、2,041万円です。★『マイホーム取得での住居費総額』 = 『建築費+諸費用+ローン利息+固定資産税総額+リフォーム代』 ( 土地が無い人は 土地代も加算 ) の合計額が、2,041万円 以内に納まれば、 現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だ ということですが、 ちょっと資金不足か?といったところです。 ※建築費の見当は・・ 現在の建物と同様のサイズであれば、 21坪です。 場所は大都会です。 坪単価の目安は、ザックリと90万円です。 21坪 × 90万円 = 1890万円 もう・・建築費だけで2000万円近くに なってしまいます。 つまり、N家の場合は、 現状のままでマイホーム建築に 突っ走ってしまっては、危険です。 ・・ということが、分かりました。 ( 対策は、②で考えていきましょう )〇死亡保障 : 必要額の計算結果は以下です。 ( 13~19ページ ) 夫は現在: 2623万円、10年後: 1467万円、 19年後:451万円 ( 加入:200万円 ) 妻は現在:-2030万円、10年後:-140万円、 19年後:701万円 ( 加入: 0万円 ) 「マイナス」は、不要・・ということです。 「加入生命保険と必要額」の推移を、 ビジュアルで確認してください。 (20ページ)★夫は2,600万円ほどが必要です。 収入保障保険加入の準備をしたいです。N家の現状診断が終わりました。2019.12.5 ※マイホーム建築を実行する前の N家の状況を具体的に見てみましょう。 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※この状況のままでマイホーム建築に 突っ走るのは、危険です。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の年金手取りの受け取り方は、 このようになります。さあ! 生活設計!そして、マイホーム建築!・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/16
年齢とともに太っていくのが、安全な年の取り方!? ※年を取ると、 こんな記事が目にとまりやすくなります。 食事・運動・睡眠、・・に、 強く興味を感じる今日このごろです。 自分の頭で考える生活設計。年齢と共に体重が増えるのが、安全な年の取り方? ※今日、目にとまった記事、 一部、拝借して掲載します。年齢とともに太っていくのが、安全な年の取り方!?茨城県で行われた大規模な研究では、年齢とともに少しずつ体重を増やしていくのが、安全な(死亡のリスクの低い)年の取り方であることがわかりました。60代では男性はBMI「25.1」、女性はBMI「22.8」、70代では男性「25.5」、女性「24.1」がもっとも死亡のリスクが低くなります。私たちが標準としてきた「22」というBMIよりもかなり大きな数字です。 ※武田FPの現在のそれは、25です。 40代のころは、28でした。 今より体重が10㎏以上重かったです。 ( ただし すべて筋肉で ) ゴリラのような体をしていました。つまり、高齢者は年齢とともに少しずつ太っていくのが安全な年の取り方、ということがわかってきているのですが、日本では全く逆のトレンドがあります。高齢者は年齢とともにどんどんやせていくのです。日本人高齢者の6割はやせ過ぎたとえば、在宅療養している高齢者の平均BMIはなんと「18.1」であることがわかっています。安全な「太めの高齢者」はわずか4%、やせとされる「18.5」よりもマシな人を全部合わせても40%しかいませんでした。日本の在宅高齢者の実に6割は、BMI「18.5未満」の、やせすぎの状態なのです。BMI「16未満」の重度のやせの人が28%もいることもわかりました。先に紹介した死亡リスクのデータによれば、高齢者のBMIが「16」を下回ると、女性の場合、BMIが「22」の人と比較して何と2.6倍になります。コメント太ってるから死亡リスクが率いのではなく健康だから太ってるのでは? ※はい、同感です。年取っていっぱい食えるのは健康だから、無理して食っても健康にはなれないと思う コメント筋肉量が大事なのはわかる病気になった時には筋肉を消費して免疫系が活性化するが筋肉量が低いと、免疫系の活性化も不十分になるだから寝たきりの老人は病気になりやすい コメント痩せている=身体の管理がしっかり出来ている、ってのは幻想だと思う ※同感です。それは部分的には管理しているけど、全てのリスクをケアしたことにはならないのではないかと体重が戻るだけで死亡のリスクが減るとまでは思っていなかったけど、この結果に違和感はないな コメント食べられないのを無理やり生かしているから、統計的に痩せすぎになるんじゃないの。 ※はい、これはまったく そう思います。太れば健康じゃなく健康だから太っているだけ。因果が逆だと思う。 ※同感。むしろ悪いのは無理に生かそうとする現代の介護医療であって、食べられなくなる=寿命を全うしたという考えの方が自然だと思う。 ※本当に、私もそう思っています。コメント最近は"肥満"の言葉が一人歩きしている。皮下脂肪が多くても健康に何の影響も与えない。問題は内臓脂肪で、多いのは健康に悪いし、本来の肥満はこの内臓脂肪の量で言われるべき。(実際は見た目や 皮下脂肪で言われることが多いのが問題)。 ※内臓脂肪が多い?皮下脂肪が多い? ということは、見た目で判別できます。また年齢問わず筋肉量は多い方が良いが、高齢になると筋肉は落ちやすい。下半身の筋肉を落とさない為にもできるだけ歩く方が良い。 ※歩く程度ではダメ。 武田FPはスクワットを始めとする、 各種下半身運動や全身運動をしています。BMIは体重しか見てないので、皮下脂肪か内臓脂肪か筋肉かの判別をしていない。 ※はい、これは私も言いたい。 死亡で重たい人も、筋肉で重たい人も、 いっぱひとからげにしています。 たとえば、ラグビー選手とか野球選手は、 筋肉量が多いので、 BMIでは肥満に分類されます。無意味な統計データで結論出すのは止めて欲しい。確実に誤解を招く。 ※その通り! サラリーマン時代の人間ドッグで、 医者との面談で・・ 「いい体ですね、何かスポーツを?」 などと質問されていながら、 後日送られてきた結果報告では、 BMI結果から・・ 「肥満です。適度な運動をしましょう。」 なんて書かれているのが、 毎回のことでした。 「肉の質」に関係なく、 その重さをいっしょくたにするBMIは、 まったく無意味なデータです。高齢者に重要なのは筋肉量です。コメントまーBMIは身長の事情で体重を割るので平均的身長から乖離の大きい人には数字を補正しないといけないけど。三乗で割るのが正解だから。それはさておき、今の医療界はメタボ抑制、高血圧抑制という2大因習をベースに商売が出来上がっているから、普通の医者はこれ認めないよね。まずそこら辺を切り口にすれば医療費抑制できるんだけど。 ※これも、まったく同感です。脂肪10㎏も、筋肉10㎏も、同じに扱うBMIのデータに意味があるか?・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/13
私は30歳ですが入っていません。 ※私も入っていません。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q保険に入るのは社会人としての常識ですか? ※多くの人に そのようにはたらきかけ、 完全に洗脳してしまったのは、 もちろん 生命保険業界です。 数十年もかけて得られた成果です。 おじいちゃんおばあちゃんはもちろん、 大部分の日本人が完全に洗脳されました。 資本主義経済の社会に生きていれば、 それぞれの業界が利益を上げるために 営業行為や情報発信を行ないます。 その過程で、消費者・生活者は 知らず知らずに洗脳されていきます。 生命保険も同様で、いつのまにか、 「社会人の常識」? ということにされてしまっています。私は30歳ですが入っていません。 ※私も・・です。この件で周りの人によく驚かれます。 ※周囲はみな洗脳されたゾンビです。 「社会人の常識」だと思っています。 ( おバカさんです )この間は社会人としての常識だと言われました。 ※おバカなゾンビです。私の実家は両親が頑張ってくれたためある程度裕福でしたので何かあったとしても入院代や手術代は払えます。なので両親も保険には入っておりません。ですが私は嫁いだばかりの身ですので両親を頼ることもよくないと思いますし、入院やケガをして多額の出費があったときに両親ほどの余裕はありません。 ※そう思っているだけで、日本人なら だれでも余裕があるんですよ。ですが起こるかどうかも分からないことにお金を掛け捨てるくらいなら今お金を使っておいしいものを食べて健康に生きたいです。 ※はい、健全な発想です。 ガン保険や医療保険でお金を失う くらいなら、その保険料分で何か おいしいものでも食べた方が はるかにマシです。 ( 当たり前 )保険は入るべきですか?また入ることが常識なのだとしたらどのような保険がよいのでしょうか?おすすめ商品など教えていただきたいです ※そんな質問はしない方がいい。 保険屋が登場してきて、勝手な 営業トークをすることになる。A別に常識ではないです。しかし、保険ってやつは…晴れた日に傘を買うこと!雨が降って、傘のありがたみがわかるもんです。 ※はい、保険屋・・登場!ずぶ濡れになっても良い!なら保険はいりません。 ※私たちの人生で、ずぶ濡れになることは かなり 限られています。 そこだけに限って 保険で備えておけば、 保険料でもお金のたれ流しを 最小限に抑えることができます。 火災保険、自動車保険、収入保障保険、 この3つだけです。経済的な損失が万が一や病気であった場合に、ジャンジャン出せるなら?不要。この経済的損失を補うのが保険です。 ※病気に保険で備えるのはおバカさんです。 例外なく・・ 15万円もらうために50万円を払う ことになってしまいます。ちなみに、加入も死亡も医療もバランス良く加入するのが一番損がないです。 ※営業トークです。 医療に保険で備えてはいけない。医療系は掛捨て保険。 健康なら損ですね。でも、死亡は必ずやってきます。医療の保険料 5000円×12×50年 300万の支払死亡保険金を 1000万とした場合 支払いは600万400万の得になる。(ドル終身の場合) ※・・とは、限らない。医療と死亡の保険を合わせて考えると…100万の得になる。 ※・・とは、限らない。逆に富裕層なら? 加入できるのかな?相続税や2次相続を考えたら?自分に投資しても良いかな?あと、親が富裕層なら? 年100万もらって(生前贈与)保険にして、貴女の老後資金や介護や認知症にそなえるとかも。別に保険にしなくても良いけれど。今も大事だけど、年老いた頃の日本をかんがえるとどうでしょうか?収入があるうちに対策しとくと楽になりそうです。ちなみに、親の時代は 高金利でお金を預けたら?10年で2倍になった時代です。今とも違うし、将来とも違う。 ※保険屋と延々とからんでいると、 お金に振り回される人生になります。 保険に係わるのは3要素だけにして、 それ以外は保険を解決策としてはいけない。 A民間の生命保険の話ですよね。社会人の常識とは思いません。結婚して家族が出来たら考えるって感じでは。ご夫婦だったら、ご主人だけが入ってる人も多いですよ。働いているなら、節税対策で保険も有りです。 ※いや、それもない。 洗脳されたままでいては いけない。 節税で得られる利益より、 保険料で失う損失の方がはるかに大きい。 「生命保険料控除」などという 優遇制度が有ること自体がおかしい。 保険業界が政府に働きかけて作った 販売促進のための優遇制度だ。 「生命保険料でお金をたれ流した人 には、所得税を少なくしてあげます」 という制度だ。 こんな制度・・おかしい。 と感じない人の方が、確実におかしい。 いつまでもあると思うな、親と金。 いつまでもあると思うな、優遇税制。掛け捨ての医療保険ではなく、貯蓄性の高い保険が良いでしょう。 ※これも、無い。 洗脳されたままでいてはいけない。 貯蓄性の高い保険は、存在しない。 A社会人としての常識ではないと思います ※当たり前。思い込みがアップデートされていない状態の人が多いのかもしれません ※その状態を、「洗脳」と言います。逆に民間の医療保険に入ってはいけないというのが金融常識だと思います ※当たり前。 お金をたれ流すだけ。ふつうなら公的な医療保険で十分だと思います生涯保険に入るのはインフレ社会、賃金が急激にベースアップされる社会ですと上昇したはずの賃金を得る機会を失うために意味がありますが何十年もそういう状況ではないのでふつうに年金を払い、あとは貯金している方が良いと思います ※洗脳されてしまっている人にとって、 「普通とは何か?」 を理解するのは難しいと思いますが。自動車保険・火災保険に入るのなら、社会人としての常識だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/13
メリット有りますか? ※有るわけがない。 だって、保険だよ。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Qがん保険って入るメリット有りますか? 父が先月、胃がんで入院手術しましたが、健康保険適用で、20万円もかからなかったようです。 ※はい、そんなものです。家計も余裕で全然負担にならなかったそうなのですが、がん保険って必要なんでしょうか? ※必要か?不要か?・・ではない。 確実に損をする、加入しない方がいい。 ガン保険に限らず・・保険はすべて、 そういうことだ。 加入者全員が損をすることで成り立っている。 保険は相互扶助の仕組みだ。 みんなの損のお陰で仕組みが継続できるし、 お陰で保険業界も継続できている。 だから、「保険でしか対応できない」 ことに限定して加入したいものです。 病気やガンは、貯蓄で対応できます。 医療保険やガン保険に加入して、 数百万円をたれ流していけない。 ( そのお金で何回でも病気になれる ) 保険加入は、お金を失うことです。 保険料は、失うお金です。 ※「ガンになって 300万円かかる って言われたらどうする?」 みんな、こうやって脅されて、 ガン保険に入っています。 ( おバカさんです ) ※個人が実際にガンで払う医療費は、 こんなものです。 ガン保険に加入して払う保険料は 150万円とか250万円とか・・です。 その分で十分に治療ができるのが現実。 猫も杓子もがん保険加入、おバカさんです。 海外の保険屋さんから見たら・・ 保険に関して おバカさんが大勢いるから、 日本は非常に商売がしやすいです。Aまず、保険ですので基本的には払った金額が戻ることはふありません。 ※はい、その通り。 保険加入は、お金を失うことです。また高齢者だと加入者の10%とかが払い戻しを受けることになりますが、若い世代だと1000人とか1万人に1人もがんになって保険給付されることはありませんので、集めた保険金のほとんどが営業経費や運営費にかかるので保険給付に回される割合はわずかです。若い世代では、ある意味、宝くじを買うような物ですが、それでも万一の時にあれば助かるは確かです。 ※いや、助からない。 20万円もらうために50万円払うのが 保険だ。 「いやあ 保険入っていて良かった♪」 と喜ぶおバカさんは、 もらうお金以上のお金を払っている。 でなけれれば、 保険の仕組みが成り立たない。そのために高い経費を払うのは仕方がないかもしれません。 ※仕方がない・・ことはない。 保険に入らなければいいことだ。高齢者になるに従って、保険料に対する給付金の割合は増えますのでガン保険の価値は上がります。保険会社は儲からなくなりますね。 ※そんなことはない。 保険会社はあらゆることを想定して 保険商品を設計している。 高齢者に給付金を払ってもなお、 利益が出るように、元々設計されている。 ※保険業界は確実に儲かるように できている。Aたとえば喫茶店で「年会費5万円。 来店毎に100円のコーヒーをサービス」のような有料会員があったとして、 「コーヒーは安いから要らない」 「いやセットを頼むと高くなる」 「でも財布に余裕はあるから」 「何回利用するか分からないし、 思わぬ支出になる可能性も」なんて検討をしますか? 「年会費5万だから、 元をとるには年500回来店しないといけない」 「500回も利用しない。よって不要 (あるいは500回以上いく。だから必要)」これが普通でしょう?保険も同じです。意味があったかどうかは、治療費や貯蓄ではなく、「保険料」と比較しましょう。払った保険料以上のリターンがあった(かつ他の手段より効果的だった)なら、意味はあります。尤もこの「当たり前」を保険屋さんは頑なに無視します。そこから、まあお察しのとおりの結果かと思いますA例えば、自動車保険に入っていて、ちょっと こすっただけで大したお金がかからなかったら、自動車保険はメリットありますか?的な質問ですねガンは、その部位、その進行度合いで、治療費の自己負担はさまざまです年間の医療費50万円未満 26%50~100万円未満 22%100~200万円未満 16%200~300万円未満 6%300~400万円未満 3%400~500万円未満 1%500万円以上 3%これは高額療養費制度で補填された額を差し引いた年間の自己負担額のアンケート結果ですご自身の身近な例しかわからないのはしょうがないと思いますが、それだけで判断するのは井の中の蛙ということですガンに、保険で備えるおバカさん。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/13
銀行員に言われました。 ※年金が危ないと思ってもらえば、 金融業界は商品を売りやすいです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q銀行に行ったら、年金制度は破綻すると思って貯蓄しておいた方が良いと言われました。 ※アホ 銀行員です。国民年金も厚生年金ももらえなかったら、生活していけない人だらけになるような気がするのですが、大丈夫なのでしょうか? ※その銀行員が心配になります。 金融業界の人の話を聞いて、 ぐらついたりしてはいけない。A年金制度は破綻することは無いでしょう。 ※当たり前。国民年金も厚生年金ももらえなかったら、日本中が生活していけない人だらけになり、生活保護を受ける人が何百倍になり、消費税を40%くらいにしても足りないかもしれません。 ※年金制度が破綻した国に、 生活保護制度を継続する能力は無い。年金制度の方が、国が出す金が少なくてすみますから、どんなことがあっても国は年金制度を守ります。 ※当たり前。A破綻はしませんが、受給金額がどんどん減らされます。受給開始年齢が70まで上がることも決まってます。 ※そんなことは、決まっていない。 受給開始年齢を自分の意思で70歳まで 引き上げることは可能だということ。将来のことを考えるなら、預金と積み立てNISAですよ。 ※なんだ、結局・・この人も業界人でした。 ( 変なことを言うと思ったら ) 積立NISAに引っ張り込もうとしています。 「いつまでもあると思うな 親と金」 「いつまでもあると思うな 優遇制度」A半分正しいと思います。政府の政策はお荷物の国民年金を厚生年金に統合して、生活保護支給を減らそうとしています。今までも、公務員の共済制度を吸収して他の年金制度を守ってきました。マクロ経済スライドの導入で30年後は受給額は3割減るといわれています。破綻はしないけど、最低限の生活を守れるかどうかの程度のものになるでしょう。A年金が破綻したときに、保険会社や金融機関が破綻しない保証がどこにあるのかとは思いませんか? ※年金破綻=国家破綻 国家破綻⇒金融業界が生きていけない環境年金が少なくなる可能性あるから、備えに貯めときましょうならまだわかりますが。 ※そういうことです。A隕石が堕ちて地球滅亡すると思って備えた方が良い、というレベルの話です可能性は0ではありませんが、近いうちにそれが現実になるという話でもありません年金制度が破綻する、というのは国家が滅亡するくらいのことです ※そういうことです。日本が存在する限り、少なくなったり、受け取る年齢が上がったりしても、年金が無くなるということは現実的ではありませんそんなことを言う金融機関は信用に値しません ※そういうこと。それ、銀行員が言うか?・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/13
大丈夫なのでしょうか? ※って、業界に洗脳されてはいけない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q年金制度は大丈夫なのでしょうか。 ※年金制度に強い不安を感じてもらえば、 金融業界や保険業界は、非常に ビジネスがしやすい環境になります。 だから、盛んにそのような情報発信をし、 おバカな消費者は すなおに洗脳される ・・という現象が起きています。 ※年金が大丈夫ではなくなるとしたら・・ それは、国が破綻した時です。 「年金はあてにできないから、 自分で個人年金や資産運用を」 などと洗脳されて、 その通りにしていると・・ 現実に「年金制度が崩壊」した場合に、 ( すでに国家自体が破綻している ) 個人年金を扱う保険会社や、 資産運用を推奨した金融機関が、 のうのうと業務を継続できている わけがありません。 公的年金がアテにならない状況では、 自分でする資産形成も紙くずに。 だから、老後生活の基本は公的年金 だということを しっかり認識して、 地に足を付けて、きちんと生活設計を したいものです。A制度全体としては大丈夫です。借り主本人は心もとないのですが、税金による補填がありますから、安心できる保証人がついた貸し金みたいなものです。ただし、あくまでも生活費の足しに過ぎません。 ※そうとは限らない。老後は年金だけで生活できる、などと甘い考えは決して持たないこと。 ※年金だけで生活できる人は、 少なからずいますよ。 私・・武田FPもその一人です。 私は毎月 貯蓄を取り崩していますが、 それは 生活費のためではありません。 このFP事務所の運営のためです。 消費者側に立つために商品販売を 一切していないので、 得られる収入が少なく、 毎月の運営はかなりきついのが現実。 私は無報酬で働いて・・さらに、 自分のお金を事務所運営のために、 毎月20万円、30万円と、入れています。 私自身が元々 ライフワークとして、 覚悟の上でやっていることで、 しょうがないと割り切っています。 ( あぁ・・ )A大丈夫かと言われれば ?と答えざるを得ません。もっと多くもらわないと生活できないと嘆く人が多い。 ※毎月2万円しか払わなかったのに、 老後は毎月20万円以上もくれ! ということの方が、そもそもおかしい。 ・・と、思わない?事実だからしょうがありません。要するにお金が必要な世の中になりすぎたのです。光熱費はもちろんですが、ネットにスマホ、車。年金が始まった当初、一人一台の車と電話。考えもしなかったことが現実になっています。便利になりましたがお金が途方もなくかかるんです。 ※その通りです。湧水を飲み、山の薪を使って調理、家電話のみにして愛車を手放せばお金が足りないことはないんです。 ※現実に、年金は全額「老後のために貯蓄」 している人もいる・・なんて、 笑い話もあります。ま、なんだかんだ言っても、老後の生活は年金が基本だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/13
具体的過ぎて掲載するわけにはいきませんが ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のHさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.12.12 新規メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。よろしくお願いいたします。 Hマイホーム建築予定にあたり生活設計を見直しています。適切なマイホーム予算および住宅ローンの提案をいただけますか。 ※何かを提案して採用してもらって 収入を得る・・金融機関とかFPとか ではないので、 「住宅ローンの提案」は行ないません。 生活設計で、最適な状況作りを行なうのが、 FPの基本業務です。 マイホーム予算は、キャッシュフロー表を 作成することで、 1 生涯の住居費( 賃貸料総額 ) 2 人生の最終貯蓄額( 妻死亡時の貯蓄 ) ・・が、判明します。 1と2の合計額の範囲内に、 「新たな生涯住居費」合計が収まれば、 現在の生活レベルのままで、 マイホーム取得ができるということです。 「新たな生涯住居費」は、以下の合計です。 土地代+建築工事費+諸費用+ローン利息 +生涯のリフォーム代+生涯の固定資産税等 これまでの顧問会員の事例では・・ 余裕でOKの人もいれば、 かなり家計改善が必要な人もいました。( 略 : マイホーム取得や 土地契約その他の ことが書かれていますが、地名・金融機関名・ 銀行名・会社名・団体名・等々が次々と 登場するので、掲載するわけにはいきません ) ※土地購入は、もうすでに、 かなり具体的に進んでいるようです。生命保険(終身・医療) 夫 (住友生命から東京海上日動へ変更したばかり) 妻 月9000円(住友生命) ※もったいない・・。個人年金 夫 月1万円 妻 1.5万円(いずれも 住友生命) ※ ・・。〇住所: ( 略 ) 現在賃貸アパート居住 家賃58000円/月 駐車場代3000円/月 ※以外に、安い家賃です。〇家族構成 (H30年度年収および手取り[万円] 源泉徴収票より抜粋、貯蓄額) ※「手取り額」は勘違いしていると思われます。 夫: 30代 会社員 (422/284, 1300) 妻: 30代 会社員 (259/163, 200) (現在育休5カ月、月手取り12万時短で復帰) 子: 赤ちゃん 子: 予定(3年以内) ※メール顧問会員になるための案内を 送りました。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のIさん(40代)2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23(水)、ヒアリングシート送付。12.4(水) ヒアリングシート届く。12/9(月)提出資料が届く。12/10(火)整理整頓作業 着手。今日 12/12(木)整理整頓終了、「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。しかし、みんな例外なく生命保険に入ってるな~。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/12
年金手取り額と老後支出がほぼ同じ人です。 ※以外に、けっこういます。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断。K家の現状診断の結果。2019.12.10 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※人生の終盤で貯蓄残高がいきなり 増えているのは、終身保険・・です。 こんな年寄りに、さらにお金が必要か? ※老後・・お金が減っていかない夫婦は、 「年金受給額の範囲で生活ができている」 ・・と、いうことです。 このようなケースでは、貯蓄がほぼゼロでも 一生生活ができていくということです。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、これを参考にして 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Kさん夫妻のの年金受取額は、 平均よりちょっと多い程度ですが、 老後支出もほぼ同額なので、 貯蓄が減らないまま推移してしまいます。 ※夫婦それぞれの年金は、 以下のような受け取り方になります。 この金額が、老後の キャッシュフロー表に書き込まれています。 ※Uさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※ザックリ・・見た感じでは、 K家の最大の問題点は、生命保険! K家の生命保険加入状況を整理しました。 夫:5本、妻:4本、・・加入しています。 ※黄色はガン保険、肌色は貯蓄性保険です。 これら加入中の生命保険を継続すれば、 採取的に払う保険料総額は、約3600万円! 立派な家が建ちます。 ( Kさんは マイホーム取得が希望です ) ガン保険で・・ 夫は190万円、妻は180万円、計370万円! という多額の保険料を払います。 何度でもガンになれます。 加入者のみんなが損をすることで、 保険の仕組みが成り立っています。 ( 保険業過会も成り立っている ) 貯蓄性保険・・ 「最終的にこれだけ受け取ることができます」 という話をそのまま信頼してはいけない。 その・・素晴らしくてお得なお話は、 一民間会社の約束事に過ぎない。 その保険会社の健康状態によっては、 簡単に元本割れしてしまいます。 金融機関や保険会社などは、 世界的な金融危機で あっけなく破綻! してしまうこともありがちだ。 ( 過去に実例がいくつもある ) 今の日本では、保険で貯蓄しない方がいい。分厚いキャッシュフローだべ。保険でお金をたれ流しているけど・・。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/12
お得なわけがありません。 ※ドングリの背比べに過ぎない。 魚を釣るためのエサ・・です。 自分の頭で考える生活設計。特別金利の広告が・・ ※私のパソコン画面に、ひんぱんに 銀行や証券会社の広告が・・。 底の底で競い合っている、 ドングリの背比べに過ぎないんですが・・。 ※今日の日本は、超低金利です。 だからこそ、「より良い利率の商品」を 求めたくなりますが、 そのような行動をしては、敵の思うつぼです。 超低金利の環境にある私たちは、 お金に利息を求める発想をするのではなく、 「毎年貯蓄した分だけ貯蓄総額が増える」 それだけでいいと、考えましょう。 その貯蓄総額が、生涯でどうなるか? ・・を、しっかり確認したい。 その作業が生活設計です。 キャッシュフロー表を作成することで、 自分たちの生涯がどうなっていくか? しっかり、確認できます。 仮に問題点があったとしても、 根拠を持って改善策を考え、行動できるし、 問題がない状況であれば、 確信を持ってお金を使うことができます。 ※お金を考える場合、賢い消費者なら・・ 利息や収益以外の部分に着目してみよう。 廻りと同じ発想をしていてはいけない。 ※借金をしている人なら、 利率のいい金融商品なんて探している 場合ではありません。 『預金金利<借金金利!』という 公式があるから、経済が回っています。 ※元本100万円で、リスク無しで30万円ゲット! できる金融商品は、存在しません。 利息の良い金融商品探しなんかやる暇に、 繰上返済! 借金完済! 金利比べには何の意味も無いべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/12
300万円かかるようになったらどうするんですか? ※おバカさんです。 脅し文句にぐらつくおバカさん。 自分の頭で考える生活設計。ガン保険などの広告が・・ ※私のパソコン画面に、ひんぱんに 広告が登場してきています。 ※掛け捨ての保険の方がまだマシです。 こんなものに加入してはいけない。 お金は普通に貯蓄しておいて、 必要な時におろして使う、これが基本。 保険に加入すればするほど、お金を失う。 ( 当り前 ) ※そもそも、加入しない方がいい。 ガン保険加入を前提に考えてはいけない。 「300万円かかる ようになったらどうするの?」 ・・の、セールストークに騙されるな。 ※10秒で見積りできようが、 簡単に商品比較できようが、 生活設計的に加入しない方がいいんだから、 関わってはいけない。 ※「ガンになって 300万円かかる って言われたらどうする?」 みんな、こうやって脅されて、 ガン保険に入っています。 ( おバカさんです ) ※個人が実際にガンで払う医療費は、 こんなものです。 ガン保険に加入して払う保険料は 150万円とか250万円とか・・です。 その分で十分に治療ができるのが現実。 猫も杓子もがん保険加入、おバカさんです。 海外の保険屋さんから見たら・・ 保険に関して おバカさんが大勢いるから、 日本は非常に商売がしやすいです。どうする300万円?!に恐れ入って加入するおバカさん。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/12
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